第一篇：優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境全力打造誠信攸縣

優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境全力打造誠信攸縣

劉志峰

近兩年來，攸縣始終如一地把金融生態(tài)環(huán)境建設工作作為經濟工作的重中之重，以創(chuàng)建省級金融安全區(qū)活動為契機，著力優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，打造誠信攸縣名片，金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)建工作又現新的高潮。

——堅持政府主導，健全聯動推進的工作機制。一是加強了組織領導?？h政府把優(yōu)化金融環(huán)境作為整頓規(guī)范縣域經濟秩序、優(yōu)化經濟發(fā)展環(huán)境、促進經濟社會發(fā)展的一項重要工程來抓，多次召開專題會議，研究金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)建工作，并制定出臺了《進一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境建設的工作意見》，對全縣的金融生態(tài)環(huán)境建設工作作出全面部署；明確金融生態(tài)環(huán)境建設工作領導小組各成員單位的職責，真正形成“政府主導、部門聯動、銀企配合、社會參與”的工作格局；每年召開一次全縣金融工作大會，每季度一次金融工作聯席會議，分析金融形勢，研究解決金融生態(tài)環(huán)境建設中的實際困難。二是進行了廣泛動員。本著“普及宣傳、貼近百姓、服務社會、支持經濟”的原則，整合各金融機構宣傳資源，通過在金融機構營業(yè)網點、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和領導小組成員單位懸掛宣傳橫幅、設立宣傳咨詢臺、發(fā)放宣傳資料，展覽宣傳板報等方式，開展金融生態(tài)環(huán)境建設的宣傳教育。同時，在縣電視臺和縣政府公眾信息網上開辟新聞專欄，全程跟蹤報道金融生態(tài)環(huán)境建設工作，提高了民眾的信用意識和金融風險意識，有力地推動了工作的開展。三是健全監(jiān)測機制?？h金融生態(tài)辦定期對全縣經濟、金融運行情況進行統(tǒng)計、監(jiān)測，分析金融環(huán)境的動態(tài)發(fā)展情況，建立健全農村金融環(huán)境監(jiān)測指標體系。以信用村為平臺，在農村不同層次的農戶和中小企業(yè)中設立了監(jiān)測、聯系點，對民間借貸、農村支付結算環(huán)境、農村反假幣以及農民投資與消費、農民信用意識等內容進行監(jiān)測和分析，使全縣金融運行情況最大限度地在監(jiān)測之中。在湖南省組織的專家團評估中，攸縣連續(xù)三年金融生態(tài)環(huán)境指標列全市第一名。

——抓住關鍵環(huán)節(jié)，構建健康和諧的金融環(huán)境。防范和化解金融風險，是金融生態(tài)環(huán)境建設工作首要解決的問題。一是積極開展信用鄉(xiāng)村評選。大力倡導“講誠信、守信用”的社會風尚，嚴格按照信用村鎮(zhèn)的標準，在全縣304個村中評選出了79個信用村。對信用村實行動態(tài)管理并實施增加貸款規(guī)模、提高授信額度、下浮貸款利率、簡化貸款發(fā)放手續(xù)和提供優(yōu)質金融服務等優(yōu)惠政策，形成了“村村爭當信用村，人人爭做誠信人”的濃厚氛圍。二是切實維護金融債權。堅持“讓守信者走遍天下，使失信者寸步難行”的正確導向，將誠實守信的企業(yè)作為典型予以推介，在金融貸款等方面給予優(yōu)惠；對逃債、賴債的釘子戶，將其列入黑名單，進行公開曝光，由金融機構聯合實施金融制裁。公布紅黑名單各15名，涉及拖欠貸款449.25萬元，公布后己清收364.73萬元?？h法院組建6個臨時法庭，受理信用社貸款案件97起，標的568萬元，審理結案率100%。實施部署以清收一批國家公職人員和企事業(yè)單位拖欠銀行貸款、清理整頓一批投資理財公司等為主要內容的“五個一”活動，進一步優(yōu)化了攸縣的金融環(huán)境。到今年三月末，攸縣不良貸款率由08年末的8.9%下降到4.6%。三是有序推進信用體系建設。注重加強社會信用體系建設，著力打造企業(yè)征信系統(tǒng)、中小企業(yè)和個人信用信息基礎數據庫三大平臺，加強部門合作，擴大征信系統(tǒng)信息采集渠道，系統(tǒng)數據信息不斷更新，查詢量和查得率迅速上升，提高了“信用身份證”的認知度。在完善和推廣運用銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的同時，逐步建立帳戶管理系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)。四是嚴厲打擊非法金融活動。建立健全金融突發(fā)事件處置機制，完善風險處置預案，強化金融風險監(jiān)測分析，重點關注中小法人金融機構風險狀況，重點打擊地下“六合彩”、地下錢莊、非法集資等非法金融活動，及時發(fā)現并處置金融風險隱患，有效防范和化解區(qū)域金融風險。去年，針對 “胡偉紅集資詐騙案”，根據全省打擊非法集資的要求，極力維護社會大局穩(wěn)定，及時做好教育疏導工作，未引發(fā)任何上訪事件和群體性事件，有效地維護了金融秩序和社會穩(wěn)定。五是引導民間融資優(yōu)化金融環(huán)境。經省、市金融工作辦公室批準，在攸縣設立了株洲市

首家縣域小額貸款公司----民富小額貸款公司。開業(yè)至今，發(fā)放貸款1970萬元，在引導民間融資、借貸方面發(fā)揮了一定的作用。

——注重導向激勵，形成互動發(fā)展的良好態(tài)勢。實現金融經濟良性互動、銀企雙贏，是金融生態(tài)環(huán)境建設的最終目標。一是以政策“激”?？h委、縣政府先后出臺了《攸縣金融業(yè)支持縣域經濟發(fā)展的十條舉措》、《關于加強農村金融服務十條措施》和《攸縣金融目標管理考核獎勵辦法》等一系列政策文件，確定了金融工作目標，引導銀信部門加大有效信貸投入，明確對貸款增量、累放達到一定指標的金融機構給予獎勵，對財務行為規(guī)范的工業(yè)企業(yè)實施貸款貼息。二是以服務“促”。定期召開經濟金融運行形勢分析會、銀企洽談項目對接會等，構建政銀企協調溝通機制，2010年兩次銀企簽約對接會，簽約金額7.83億元，履約率90%以上?？h財政為鴻運擔保有限責任公司注資500萬元，解決中小企業(yè)抵押難的問題。縣財政安排1000萬元資金，對中小企業(yè)貸款進行貼息，兩年對35家企業(yè)貼息近500萬元，縣委常委、副縣長譚偉生代表攸縣人民政府在省政府舉行的全省推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新電視電話會上做典型發(fā)言，介紹貸款貼息的經驗。2010年攸縣凈增貸款11億，增長39%，增幅位居全市第一。三是以獎勵“催”。每年年初，縣政府都嚴格按制定的政策兌現給金融機構的獎勵，在全縣性的大會上給予表彰。近期對8個“信貸誠信企業(yè)”進行公開授牌，給予優(yōu)先扶持，激發(fā)了銀行和企業(yè)的熱情。四是以改革“幫”。我縣農村金融體制改革力度不斷加大，郵政儲蓄銀行的設立、農業(yè)銀行的股改成功、縣農村信用社增資擴股和央行專項票據資金1.75億元，法人治理結構逐步完善，“三會一層”制度基本確立，內部管理不斷提高，資產質量明顯改善。兩年來，攸縣社會信用意識明顯增強，信用狀況明顯好轉，金融運行質量明顯提高，信貸支持穩(wěn)健有力，經濟金融和諧發(fā)展。

作者系人民銀行攸縣支行生態(tài)辦主任

第二篇：加強金融誠信建設優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

加強金融誠信建設優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

浮梁農商村鎮(zhèn)銀行

誠信是一個重要的社會道德范疇，也是一種行為規(guī)范。它是人們在社會活動與經濟交往中所必須遵循的最基本的行為準則，是一個社會正常運行的重要基礎。尤其是以信用為主要特征的金融業(yè)更是其生存和持續(xù)發(fā)展的生命線。近年來，在各級政府和金融界的共同努力下，金融生態(tài)環(huán)境已發(fā)生了很大的轉變，法制環(huán)境日益改善，誠信建設不斷加強，投資環(huán)境逐步得到優(yōu)化，一個功能較為完善、市場主體較為發(fā)達的金融體系正逐步形成。但也必須清醒地看到，當前金融誠信建設還有許多薄弱環(huán)節(jié)，甚至誠信缺失問題依然相當突出。誠信缺失、不講信用，致使“賴帳經濟”惡性循環(huán)。這不僅在一定程度上影響了金融安全運行，而且危害整個社會經濟發(fā)展，破壞市場和社會秩序，損害社會公正，損害群眾利益，妨礙民族和社會文明進步。因此，加強金融誠信建設優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的問題必須引起全社會的高度重視。

一、發(fā)揮政府的核心和主導作用，打造金融誠信良好的外部環(huán)境，構建良性金融生態(tài)。加強金融誠信建設，是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，建設和諧社會的重要組成部分，需要全社會共同努力。這就需要充分發(fā)揮政府的核心主導作用，加強金融誠信建設的領導與調控。一是要大力推行誠信環(huán)境建設，展示誠信政府形象。要 1

通過加強政府自身的誠信建設，推動全社會的誠信建設。二是加強企業(yè)信用信息的溝通與披露，規(guī)范企業(yè)信用行為。工商、財政、稅務、技術監(jiān)督等有關部門，應就各自的相關信息、資料，建立數據庫與商業(yè)銀行共享。三是摒棄地方保護主義，從地方經濟發(fā)展的長遠利益出發(fā)，不充當失信行為的保護傘，減少行政干預。大力支持金融機構通過經濟，法律等手段，處臵抵貸資產，保全債務，維護自身合法權益。嚴厲打擊惡意拖欠借款，逃廢和懸空銀行債務行為，確保銀行貸款安全，促進經濟與金融的良性互動，相互發(fā)展。四是要加強信用宣傳教育，把強化信用意識作為社會主義精神文明建設的一項基礎工程來抓，充分利用廣播，電視，報刊等各種新聞媒體，大張旗鼓地抑濁揚清，凈化社會空氣，大力倡導中華民族素有的“誠信為本”的優(yōu)良傳統(tǒng)，造成一種以講信用為榮，以不守信用為恥的濃厚輿論環(huán)境。

二、以現代企業(yè)制度建設為重點，重塑企業(yè)誠信形象。誠信是企業(yè)安身立命之本，是市場經濟的準入證。從實質意義上講，企業(yè)賣的不僅是產品，還有企業(yè)信用。因此，誠信對于一個企業(yè)來講具有黃金般的價值。企業(yè)只有增強誠信自律意識，內強素質，外樹形象，才能為長久發(fā)展贏得廣闊的空間。一要加快產權制度改革，明晰企業(yè)特別是國有資產中國家、企業(yè)和個人產權和使用權。二要根據建立現代企業(yè)制度的要求，完善法人治理結構，健全內控機制和財務審計、社會監(jiān)督機制，使企業(yè)的會計核算合法透明，準確地反映企業(yè)經濟活力及資產、負債、盈虧情況。三要

建立健全企業(yè)內部信用管理機制。四是建立金融誠信企業(yè)制度。資信評估機構應對借款人償還銀行貸款的歷史記錄和影響借款人未來償付能力的各種因素進行全面考察。充分運用已正常運作的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，發(fā)揮其應有的預警、防范信貸風險作用。獎懲并舉，規(guī)范企業(yè)信用行為。對于誠實守信的企業(yè)和個人，在信貸、利率、結算等金融服務方面給予支持和優(yōu)惠，使他們享受守信的便利。對不講信用的企業(yè)和個人，要切實采取措施進行整治，著力構建以誠信為本的新型銀企關系。

三、以法制信用建設為保證，規(guī)范金融誠信行為。金融誠信建設離不開法律的規(guī)范。對逃、廢金融機構債務的行為，司法機關要對其進行嚴厲處罰。在所有涉及金融機構債務權人利益的債務重組中，應堅持債權人主導的原則，以利于保護債權人利益。對不守信企業(yè)除了應受經濟處罰外，企業(yè)實權人物也要受到法律懲罰和道德譴責。要加大執(zhí)法力度，嚴厲打擊破壞信用秩序的違法犯罪活動。金融機構要協同司法機關加大金融案件執(zhí)行力度，強化抵貸資產的處臵，最大限度地保全金融債務。

四、切實加強金融系統(tǒng)的誠信文化建設。金融機構自身作為金融誠信建設中的重要載體，是社會誠信鏈條中最敏感部分和最直接的利益相關者，其各項業(yè)務都是建立在誠信的基礎上的，誠信質量的好壞非常重要。金融機構的領導決策層首先就要牢固樹立“誠信為本”的經營理念，把落腳點放之于依法合規(guī)經營上來，正確處理好短期效益與長期效益，經濟效益與社會效益，局部與

全局，競爭與規(guī)范以及改革創(chuàng)新與防范風險之間的關系，培育誠信的企業(yè)文化。一方面，要注重加強高級管理人員對各項政策法規(guī)的把握能力，帶頭培育誠信理念，在本單位本部門內部形成學政策法規(guī)，懂政策法規(guī)，用政策法規(guī)的濃厚氛圍。另一方面，要在員工層面廣泛開展誠信教育活動，把誠信觀念與職工的社會道德教育結合起來，把誠信觀念與職工的職業(yè)道德教育相結合，將誠信觀念貫穿到改進工作作風，干部廉政建設中去，將誠信觀念貫穿到黨的建設的各項工作中去，使誠實守信成為每一位銀行員工的道德規(guī)范和應盡義務，樹立商業(yè)銀行良好的企業(yè)形象。

五、健全和完善征信體系，提高征信水平。一是完善法律法規(guī)建設。建議國務院盡快出臺《征信管理條例》，確立信息征集、使用、披露、保護和監(jiān)管的主要原則?！稐l例》應明確人民銀行在中小企業(yè)信用體系建設中的牽頭組織職能，同時明確工信、財政、工商、稅務、質檢、社保等各有關部門的法律責任，明確職責分工。二是啟動中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設。建議各地人民銀行充分發(fā)揮社會信用體系聯席會議辦公室的作用，加強對中小企業(yè)信用體系建設工作的組織領導，探索中小企業(yè)信用體系建設模式及其治理機制。三是加大對中小企業(yè)信用體系建設的政策支持力度。盡快修訂中小企業(yè)劃型標準，出臺與信用掛鉤的金融、財稅、社會服務支持措施。整合各部委有關中小企業(yè)的擔保獎勵、財政貼息、專項資金扶持、企業(yè)評優(yōu)等方面的扶持政策，逐步構建起信用激勵與懲戒機制。四是加快建立信息共享服務平臺。依

托人民銀行企業(yè)和個人信用信息基礎數據庫，突破部門和行業(yè)壁壘，實現聯合征集，促進信用信息在政府部門、銀行、企業(yè)間順暢交換和使用。

六、切實加強社會道德文化建設。黨的十七屆六中全會提出，“把誠信建設擺在突出位臵，大力推進政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設，抓緊建立健全覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，加大對失信行為懲戒力度，在全社會廣泛形成守信光榮、失信可恥的氛圍。”要以此為契機，切實加強全社會的道德文化建設，增強全民誠信意識。法律和道德都是約束人的行為的。社會道德的約束是法律約束的前提和基礎，人們只有具有道德約束的品質修養(yǎng)，才能自覺遵守法律的約束。在經濟發(fā)達、法制健全的社會，個人信用在銀行的地位甚至比其他抵押物更加重要。因此，要深入進行以誠實守信為重要內容的道德文化教育，喚起全民的信用意識，逐步形成誠信為本，操守為重的良好社會風尚。

第三篇：優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的若干思考[模版]

優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的若干思考

易壽生

2012-3-7 14:14:09來源：《金融與經濟》2011年第9期

摘要：本文從金融生態(tài)環(huán)境的內涵出發(fā)，分析了江西省金融生態(tài)環(huán)境建設取得的成效，并重點就如何進一步加強金融生態(tài)環(huán)境建設，促進經濟金融良性互動發(fā)展提出了政策建議。

金融生態(tài)環(huán)境是借用生態(tài)學的概念對金融運行環(huán)境的形象描述，主要包括與金融業(yè)生存、發(fā)展密切相關的經濟環(huán)境、法制環(huán)境、信用環(huán)境、市場環(huán)境和行政管理體制、中介服務體系、銀企關系以及人文地理等內容。良好的金融生態(tài)環(huán)境有利于提高金融運行質量和效率，實現經濟金融的良性互動和協調發(fā)展。市場經濟條件下，資金具有流動性、追求盈利性、講求安全性。金融生態(tài)環(huán)境好的地區(qū)，往往能更多地吸引金融機構進駐、更多地吸引金融人才進駐、更多地吸引資金進駐。

江西省委、省政府高度重視優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境工作，提出了打造“信用江西”的口號，把它作為一項戰(zhàn)略工程來抓。省政府出臺了《關于進一步建設良好金融生態(tài)環(huán)境的若干試行意見》，成立了江西省社會信用體系建設工作領導小組，編制了《江西省社會信用體系建設“十二五”規(guī)劃》。通過多年的努力，我省金融生態(tài)環(huán)境建設取得了明顯的成效：金融機構組織體系逐步健全，形成了由各類銀行、證券、保險等機構組成的功能互補、競爭有序的金融機構組織體系；金融機構資產規(guī)模不斷擴大，資產質量和效益穩(wěn)步提高；金融法治環(huán)境不斷優(yōu)化，金融債權得到有效保護；金融支持經濟發(fā)展成效顯著，金融為經濟發(fā)展提供了有力的支持。

實踐證明：創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境是金融持續(xù)健康運行的內在要求，是實現經濟金融協調發(fā)展的重要保障。因此，我們要正確把握金融生態(tài)環(huán)境的內涵，找準金融生態(tài)環(huán)境建設的切入點，進一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。

一、充分發(fā)揮政府主導作用，建立優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的工作機制

“政府主導、央行推動、部門聯動、社會參與”的模式是目前金融生態(tài)環(huán)境建設的一種通行做法。各級政府應自上而下成立由政府主導、央行推動、各部門參與的金融生態(tài)環(huán)境建設工作領導組織機構，明確金融生態(tài)環(huán)境建設的工作思路、工作步驟和工作措施，建立工作責任制，形成長效工作機制。要探索建立金融生態(tài)環(huán)境的考核評價機制，制訂科學的考評辦法和指標體系，體現政府對金融工作的要求和部署，體現金融對經濟發(fā)展的貢獻，體現金融發(fā)展的內在要求，把金融生態(tài)環(huán)境建設工作的評價納入各級政府的政績考核體系，全面推動金融生態(tài)環(huán)境建設進程。

二、轉變經濟發(fā)展方式，夯實優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的經濟基礎

經濟決定金融，金融反作用經濟。經濟發(fā)展好的地區(qū)，金融發(fā)展的空間大；反之，經濟發(fā)展不好的地區(qū)，金融發(fā)展的空間也小。各地要主動調整經濟結構，自覺轉變經濟發(fā)展方式，提高經濟對金融的有效需求，為金融發(fā)展創(chuàng)造廣闊的空間。金融部門也必須結合當地經濟發(fā)展實際，不斷創(chuàng)新金融服務和產品，切實滿足經濟發(fā)展的需求。

三、健全完善金融組織體系，提高優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的運行效率

金融機構是金融生態(tài)環(huán)境的主體，金融機構組織體系完備、功能齊全、結構合理，金融資源配置和流動高效有序，金融生態(tài)環(huán)境才能充滿生機和活力。要大力引進外資金融機構及國內股份制商業(yè)銀行，積極推動設立社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農村資金互助社，支持和滿足不同領域、不同層次的多樣化的金融需要；要加快建立商業(yè)性、政策性和專業(yè)性保險共存的多層次保險市場體系，大力發(fā)展服務于“三農”和民生等領域的保險業(yè)務；要推進證券期貨、金融租賃、信托公司發(fā)展，提供多樣化的資金融通服務；要健全區(qū)域中介組織體系，推動區(qū)域建立多層次、全方位的擔保體系，廣泛吸引各類資金進入商業(yè)性擔保公司；要引入和建立獨立、客觀的第三方信用評級機構，探索建立統(tǒng)一的信用評價體系和信用評級機構認證制度。

四、大力推動信用建設，形成優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的示范效應

市場經濟是信用經濟。信用環(huán)境決定著資金流向，決定生產要素資源的配置，決定金融運行效率和金融安全穩(wěn)定。信用環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境的基石，一個國家、一個地區(qū)，只有成為信用高地，才能形成資金洼地。信用建設主要內容包括信用培育、信用采集、信用評價及信用管理等方面，核心就是建立“守信激勵、失信懲戒”制度，讓守信者充分得到守信的益處，使失信者受到應有的懲罰，在全社會形成重諾守信的良好氛圍。要大力推進社會信用體系建設，以中小企業(yè)和農村信用體系建設為重點，積極開展信用企業(yè)和信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用縣(市、區(qū))創(chuàng)建活動，通過出臺信貸、財政、稅收等優(yōu)惠政策，形成爭創(chuàng)良好金融生態(tài)環(huán)境的典型示范效應。

五、加快法治建設步伐，構建優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的保障體系

目前在經濟金融活動中，存在著逃廢銀行債務、惡意拖欠貸款、非法集資等失信現象甚至違法行為，嚴重影響到正常的社會經濟秩序和金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，必須加快金融生態(tài)環(huán)境法治建設步伐，構建一套完整的金融法治保障體系。在立法方面，要加快推動《征信管理條例》、《存款保險條例》等金融法律法規(guī)的出臺，明晰金融法律關系、充分保護金融合法權益、依法規(guī)范金融行為，積極改善金融業(yè)發(fā)展的法律環(huán)境；在司法方面，要積極推廣簡易訴訟程序，降低金融債權案件的訴訟費用，提高金融債權的執(zhí)行回收率，保證金融債權得到公平清償；在執(zhí)法方面，要加大對金融犯罪案件打擊力度，堅決取締各種非法金融組織和非法金融活動，維護正常的金融秩序。

六、加強金融生態(tài)宣傳教育，營造優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的良好氛圍

金融生態(tài)理念是推動金融生態(tài)環(huán)境建設的強大內生力量，理念滲透的基礎在宣傳。為使金融生態(tài)理念深入人心，要采取多種形式，廣泛宣傳加強金融生態(tài)環(huán)境建設的重要意義，普及金融知識，培育信用文化，充分調動各方面的積極性、主動性和創(chuàng)造性，形成社會各界積極參與金融生態(tài)環(huán)境建設的良好局面。要充分發(fā)揮輿論宣傳優(yōu)勢，利用報刊、廣播、電視、網絡等新聞媒體大力宣傳金融生態(tài)建設中的先進典型，宣傳通過優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境對經濟發(fā)展帶來的良好效應，為金融生態(tài)環(huán)境建設營造良好的輿論氛圍。

第四篇：著力打造和諧金融生態(tài)環(huán)境

著力打造和諧金融生態(tài)環(huán)境 加快推進婁底“兩型社會”建設步伐

陳 遠 波

長株潭城市群“兩型社會”和“3+5”城市群建設是國家和省委省政府的重大戰(zhàn)略決策，是加快中部崛起、推進富民強省的重大部署。婁底作為“3+5”城市群的重要一員，并被列入“兩型”社會建設綜合配套改革試驗區(qū)范圍，在地理區(qū)位、資源稟賦、交通條件和產業(yè)基礎等諸多方面具備與長株潭對接的獨特優(yōu)勢，婁底“兩型社會”建設必將進入一個全新的發(fā)展時期。金融是現代經濟的核心，金融生態(tài)環(huán)境在經濟發(fā)展中的貢獻作用日益增大。優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境不但能吸引大量外部資金進入，為本地區(qū)的經濟發(fā)展提供資金血液，而且能為經濟結構的調整、經濟發(fā)展方式的轉變作出重大貢獻。目前，我市金融與經濟互動發(fā)展的良好格局已初步形成，但我市作為資源型城市，經濟總量偏小，經濟增長粗放，產業(yè)結構不優(yōu)，資源型產業(yè)和產品比重過大，生態(tài)環(huán)境惡化等問題日益突出。此外，我市資本市場還不夠活躍，直接融資比重過??；銀行組織體系結構單一；創(chuàng)業(yè)投資市場發(fā)育不夠快；信用擔保體系還不夠完善；金融體制機制還不完全適應“兩型社會”建設需要等諸多問題仍然存在。這些問題主要表現在金融支持“兩型社會”建設的總量與結構的矛盾、金融機構本質要求與“兩型社會”建設資金需求的矛盾、金融支持“兩型社會”建設制度保障與推動的矛盾、金融格局的現實狀況與“兩型社會”建設金融服務需求的矛盾等方面。在這種機遇與挑戰(zhàn)并存，動力與壓力同在的特殊形勢下，如何打造和諧的金融生態(tài)環(huán)境，做大做強金融產業(yè)，發(fā)展壯大區(qū)域經濟，加快推進婁底“兩型社會”建設步伐是擺在我們面前的當務之急。結合我市實際，特提出如下設想和建議。

一、提高金融核心意識，加強金融生態(tài)環(huán)境建設的組織領導

金融是經濟的助推器，地方經濟發(fā)展需要金融的支持，金融業(yè)的發(fā)展也需要地方經濟的壯大。因此，要進一步提高社會金融意識，加快形成支持金融業(yè)發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境。

1、牢固樹立“發(fā)展經濟，金融先行”的現代意識。要通過舉辦多種形式的金融論壇和專題講座，提高各政策部門、金融機構、企業(yè)和社會各方面對發(fā)展金融產業(yè)的重要性和緊迫性的認識，堅持把金融作為產業(yè)來抓的發(fā)展觀念，進一步形成發(fā)展的合力。實踐證明，金融是改革的重要推手，通過發(fā)揮金融的資源配置和經濟調節(jié)功能，使國有企業(yè)重新整合資源由計劃經濟走向了市場經濟；金融也是發(fā)展的重要抓手，投資是拉動我市經濟增長最重要的“三架馬車”之一，每年為基礎設施建設和產業(yè)項目建設投資的數百個億的資金大多來自銀行融資。此外，金融還是社會穩(wěn)定的維護者與和諧社會的促進者。

2、構建金融生態(tài)環(huán)境建設組織保障體系。首先，要將金融生態(tài)環(huán)境建設納入金融發(fā)展規(guī)劃，成為政府的決策內容。成立市政府金融生態(tài)環(huán)境建設領導小組，出臺有關金融生態(tài)環(huán)境建設的指導性意見，全方面、多層次、廣視角地加強全市金融生態(tài)環(huán)境建設。其次要建立政府部門金融機構協調機制。市金融生態(tài)環(huán)境建設領導小組要召集相關職能部門和金融機構定期召開會議，研究協調處理金融生態(tài)環(huán)境建設中的有關問題和突發(fā)事件。同時還要出臺有關金融生態(tài)環(huán)境建設的考核獎勵辦法，以創(chuàng)建金融安全區(qū)達標縣市為契機，建立金融生態(tài)環(huán)境評價指標體系，對各縣市區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境進行量化評價并以此量化指標實施考核獎勵，從而調動各方進行金融生態(tài)環(huán)境建設的積極性。

二、加強金融基礎建設，完善金融機構組織體系 當前，我市金融機構數量較少，規(guī)模有限。要打造和諧的金融生態(tài)環(huán)境，必須構建適應現代市場經濟要求的多元化、多功能的金融機構組織體系。金融組織體系的基本框架是形成以區(qū)域央行為核心，國有商業(yè)銀行、區(qū)域商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行、信用合作等銀行機構為基礎，證券公司、保險公司、信托投資公司、租賃公司、基金管理公司、財務公司等各類非銀行金融機構共同發(fā)展的格局。為此，還要大量建設各類中小金融機構，為中小企業(yè)融資提供多元化的融資渠道。

1、加快新型金融機構的組建步伐。當前新型金融機構主要包括村鎮(zhèn)銀行、資金互助合作社和小額貸款公司。從我市的實際來看，要加快服務農村和中小企業(yè)的新型金融機構的建設，就要積極開展組建村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的試點工作。目前我市已在婁星區(qū)和漣源市成立了二家小額貸款公司，正式掛牌營業(yè)。下一階段要在堅持“試點先行、有序推進，嚴格準入、規(guī)范動作，有效監(jiān)管、防范風險”原則的基礎上，在我市各縣市區(qū)繼續(xù)積極籌建小額貸款公司，同時要積極創(chuàng)造條件，加快開展籌建村鎮(zhèn)銀行。

2、加大定向金融機構引進力度。要積極創(chuàng)造條件，吸引全國性股份制銀行、保險公司、證券公司以及外資金融機構入駐婁底，以完善我市金融機構組織體系，增加金融市場交易主體，實現金融市場有序適度競爭。結合我市實際，當前可重點引進招商銀行、長沙銀行等股份制商業(yè)銀行來婁設立分支機構。要搞好股份制商業(yè)銀行來婁發(fā)展的專題調研和可行論證，切實加大引進股份制商業(yè)銀行的工作力度，加強與股份制商業(yè)銀行的溝通聯絡，實施有利于銀行落戶的政策措施，積極爭取其他尚未在我市設立分支機構的全國性金融機構來婁發(fā)展。

3、有效引導民間融資規(guī)范發(fā)展。民間金融是以金融為主體的所有制屬性來區(qū)分，它是指公辦金融以外的個人或組織主體以其自有資金與企業(yè)之間的資金融通行為，其目的是彌補正規(guī)金融供給的不足。為加快建立多層次信貸市場，要積極引導民間融資健康發(fā)展，有效疏導民間資金暢通渠道，促進民間資金向民間資本的轉化，通過引導其依法依規(guī)開展融資借貸活動，發(fā)揮民間小額信貸功能，滿足小額信貸需求。

三、開展金融產品和服務創(chuàng)新，滿足發(fā)展多元融資需求 隨著經濟的轉型發(fā)展，各市場主體對金融產品和服務的要求日益多樣化。金融機構應適應這種變化，改變過去相對單一的服務方式、手段和渠道。對中小企業(yè)要切實推進創(chuàng)新金融服務，努力解決中小企業(yè)貸款融資難問題，各商業(yè)銀行要把加強對中小企業(yè)信貸支持作為未來發(fā)展的新增長點，全面提高中小企業(yè)金融服務的專業(yè)水平。改造中小企業(yè)貸款流程和考核機制，簡化中小企業(yè)貸款程序，構建專門的中小企業(yè)業(yè)績考核和獎懲機制。根據中小企業(yè)實際情況，注重現場調查以及納稅紀錄、報關信息、工資發(fā)放等非財務信息的收集與使用，研究開發(fā)適應中小企業(yè)的商標、股權、專利等“信用貸款”產品，以提高企業(yè)融資產品的“含金量”。要積極發(fā)展銀團聯合貸款、項目融資顧問、現金流量管理等多種業(yè)務形式，擴大金融業(yè)務范圍，提高金融業(yè)務質量。此外，要利用建設資金需求信息發(fā)布會、銀企協調會等方式為重點項目提供融資便利。

四、健全社會信用體系，打造“誠信婁底”品牌 自2003年起，我市開展創(chuàng)建“金融安全區(qū)”活動，社會信用體系建設有了明顯成效，我市已有四個市級金融安全區(qū)，冷水江市成為全省第四個省級金融安全區(qū)達標縣市。但從我市經濟發(fā)展的具體情況看，社會信用體系建設依然任重道遠，資金短缺和融資難一直是制約我市經濟發(fā)展的最大“瓶頸”，要解決這一難題，要從二個方面著手：

1、建立征信體系，改善信用環(huán)境。從外部看，貸款難的問題主要是金融服務和信用擔保機制不夠健全，社會信用管理體系的缺乏有關。市場經濟是信用經濟，良好的信用環(huán)境是經濟快速發(fā)展的基礎要素之一。我市經濟的發(fā)展必須借助于信用環(huán)境對資金的巨大吸引力。要在一個統(tǒng)一主體下，通過綜合運用法律、經濟和社會輿論等手段，以及建立健全配套的正向激勵機制和懲戒機制，建立和完善社會信用體系，以培養(yǎng)誠實守信的社會氛圍。在加強征信監(jiān)管的同時，還須大力發(fā)展資信評級企業(yè)，通過市場行為的評級活動，促進行為主體的信用意識。要切實加快我市信用體系建設，還須規(guī)范政府的信用行為，杜絕片面地從政府利益出發(fā)而違背信用原則，有必要按照“政府推動、市場運作”的原則，全面推進地方政府的信用建設，達到提高區(qū)域信用環(huán)境之目的。

2、打造信用擔保平臺，完善信用擔保機制。從內部看，貸款難的問題是融資主體自身的原因，是因為其缺乏可供抵押的固定資產抵押和信用擔保，達不到銀行的授信標準。因此應該建立和完善我市信用擔保機制，提供擔保服務為企業(yè)緩解貸款難問題。一是成立中小企業(yè)擔保中心，構建由政府部門、金融機構和企業(yè)共同出資的信用擔保平臺。中小企業(yè)擔保中心直接為中小企業(yè)提供擔保并對所擔保的項目進行風險管理，形成銀行貸款、政府監(jiān)管、企業(yè)運作的模式。二是成立以盈利為目的的商業(yè)性擔保機構，按公司法要求組建，實行商業(yè)化運作，堅持按市場原則向企業(yè)提供融資擔保業(yè)務。三是由中小企業(yè)聯合組建互助型擔保共同體，根據自愿原則在政府引導下，以自我出資、自我服務、自擔風險為特征，自發(fā)組建擔保機構。四是成立由政府、社會中介機構、企業(yè)和銀行四方共同參與設立的非盈利性擔?；稹Ｍㄟ^爭取政策性資金支持和加大地方財政資金投入，探索成立由政府牽頭、市場化動作模式的政府貸款擔?；?。

五、培育優(yōu)質融資主體，轉變經濟發(fā)展方式

“兩型社會”建設倡導的“兩型”理念，為我市調整產業(yè)結構、轉變經濟發(fā)展方式指明了方向。對接融入長株潭，就是要學習借鑒長株潭建設“兩型社會”的成功做法和經驗，通過加快“兩化”（新型工業(yè)化、新型城市化）促進“兩型”、以“兩型”帶動“兩新”，加快建設“兩型社會”，促進市域經濟又好又快發(fā)展。因此，我市要在“兩化”上做文章，著力培育優(yōu)質融資主體，為優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境提供根本保障，努力做到三個結合：一是加大上市企業(yè)培育，推動企業(yè)上市融資，實現“間接融資”與“直接融資”的結合；二是延伸產業(yè)鏈條，引導上下游企業(yè)加強聯合，實現“特色優(yōu)勢”和“規(guī)范優(yōu)勢”的結合；三是加強經濟園區(qū)建設，推動產業(yè)集群發(fā)展，發(fā)揮產業(yè)集聚優(yōu)勢，實現“產業(yè)生態(tài)”和“金融生態(tài)”的結合。具體來說，要在實施三大戰(zhàn)略上狠下功夫。

1、實施經濟轉型戰(zhàn)略，夯實發(fā)展基礎。根據婁底資源型城市的特點，因地制宜，在資源就地轉化、產業(yè)改造升級方面狠下功夫，如漣鋼薄板、金竹山電廠擴建、雙峰新化海螺水泥、冷鋼改造、華潤電力、湖南宜化等一批重點項目的建設投資，使主體產業(yè)發(fā)展后勁充足。一方面通過高新技術手段改造提升能源、鋼鐵、有色、化工等傳統(tǒng)支柱產業(yè)，促進產業(yè)升級；另一方面基于戰(zhàn)略發(fā)展要求，培育發(fā)展新能源、新材料、先進制造業(yè)、生物醫(yī)藥、現代物流等新興產業(yè)，推進產業(yè)結構調整，致力于發(fā)展低碳經濟，促進產業(yè)轉型。合理、充分地利用區(qū)域內能源與資源，打造我市“新型能源原材料中心”的品牌。

2、實施“三產”促進戰(zhàn)略，加快發(fā)展步伐。按照“強筋骨、抓配套、增功能、擴城區(qū)”的工作思路和“不求最大、但求最美”的城建理念，大力實施婁底市主城區(qū)“北擴南移”發(fā)展戰(zhàn)略，狠抓擴容提質工程，中心城區(qū)面積不斷擴大，市容市貌得到根本的改觀。隨之而來的是交通運輸、旅游、餐飲、娛樂等第三產業(yè)服務實施的發(fā)展完善，打造長株潭的后花園。

3、實施園區(qū)拉動戰(zhàn)略，注入發(fā)展活力。要按照“服務漣鋼、依托薄板、拓展產業(yè)、發(fā)展婁底”的思路，大力實施園區(qū)帶動戰(zhàn)略，在突出抓好婁底經濟技術開發(fā)區(qū)建設的同時，狠抓轄區(qū)五個縣市區(qū)的經濟園區(qū)建設，使各經濟園區(qū)成為我市改革開放的實驗園、經濟發(fā)展的增長極、城市建設的示范點、展示形象的大舞臺。

第五篇：優(yōu)化農村信用社改革的金融生態(tài)環(huán)境

優(yōu)化農村信用社改革的金融生態(tài)環(huán)境

摘要:本文通過分析農村信用社改革的金融生態(tài)環(huán)境現狀，指出金融生態(tài)環(huán)境中阻礙農村信用社改革的因素，提出加大政府支持力度?建立完整的農村金融市場?出臺農村金融法?實施措施為農村信用社貸款回收提供保障?優(yōu)化農村信用環(huán)境?建立顯性存款保險制度的對策，以優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，保障農村信用社改革。

關鍵詞:農村信用社金融生態(tài)環(huán)境農村信用環(huán)境

Abstract.This article analyses the financial ecological environment status of the reform of rural credit cooperatives.pointing out the factors in the financial ecological environment that are obstacles of the reform of rural credit cooperatives，and putting forward the countermeasures just like the promulgation of rural financial law，intensifying the support of government，the establishment of a complete rural financial market.providing protections for the recovery of loans in rural credit cooperatives，optimization of rural credit environment，the establishment of a dominant deposit insurance system，to optimize the financial ecological environment and protect the reform of rural credit cooperatives.Key Words:rural credit cooperative.;financial ecological environment.;rural credit environment.“三農”問題是我國國民經濟和社會發(fā)展需要解決的首要問題。解決“三農”問題的唯一出路就是發(fā)展農村經濟，金融是經濟的核心，而我國農村金融的現狀是制約農村經濟發(fā)展的瓶頸。農村信用社是我國農村金融體系的核心，但是長期以來我國農村信用社產權制度混亂，并由此引發(fā)了一系列問題。鑒于此2003年國務院出臺了《深化農村信用社改革試點方案》，提出要以服務農業(yè)?農村和農民為宗旨，自此在全國范圍內掀起農村信用社改革的浪潮，也由此引發(fā)了農村信用社改革的眾多分歧，不管改革何去何從毋庸質疑都需要有良好的金融生態(tài)環(huán)境作為其改革的保障前提。

一?農村信用社改革的金融生態(tài)環(huán)境現狀

(一)適用法律的空白引發(fā)尷尬

長期以來，我國在農村金融領域的法律處于空白，這不但導致整個農村金融的混亂?低效，而且使得農村金融的中堅力量――農村信用社在經營?改革上陷入尷尬的境地。雖然在最近的農村信用社改革工作中，銀監(jiān)會于2007年年初頒布了《農村資金互助社管理暫行

規(guī)定》?《農村資金互助社組建審批工作指引》等一系列政策?規(guī)定，但是政策?規(guī)定具有一定的隨意性?變動性?非歷史延續(xù)性，和以往的政策?規(guī)定一樣不能長效?明確的規(guī)范農村信用社的經營活動和保證其改革方向的連續(xù)性。

(二)缺乏政府支持

我國一直集中力量發(fā)展城市和工業(yè)，卻忽視了農村?農業(yè)的發(fā)展要求，很自然各方面政策扶植傾向于城市和工業(yè)，與此同時財政支援資金也流向城市和工業(yè)。2006年，我國財政支農資金為3172.97億元，支農資金占財政支出的比重僅為7.85%，比1978年要低5.58個百分點。政策短缺?資金匾乏導致我國農村經濟發(fā)展滯后。農村經濟落后，又無相應政策?資金扶持，導致農村金融市場的吸引力不足。交易的高成本導致包括農村信用社在內的眾多金融機構對農村金融市場望而卻步。上述事實導致農村信用社在我國起步雖然并不晚，但是經歷四次改革也未能發(fā)展壯大，直到最近第五次改革前依然面臨重重問題，農村信用社處在農村金融市場的邊緣，經營境況尷尬。

(三)農村金融市場缺乏金融主體參與

長期以來我國并未形成完整的農村金融市場，市場缺乏金融主體的參與。農業(yè)銀行業(yè)務方向轉移，農業(yè)發(fā)展銀行支農業(yè)務僅局限于支持糧棉流通，郵政儲蓄銀行剛剛成立，市場定位還不清晰，非銀行類農村金融主體難覓蹤影，農村信用社在缺乏相關金融機構聯動的農村

金融市場上孤軍奮戰(zhàn)。市場的缺陷必然會影響農村信用社的改革發(fā)展.(四)農村信用社貸款缺乏保障機制

農業(yè)具有生產周期長?對自然氣候依賴性強等特點，農業(yè)生產的特點決定農業(yè)是一個高風險產業(yè)。2006年我國農作物受災面積為41091千公頃，成災面積為24632千公頃，成災面積占受災面積比重為59.9%，比2005年同比增長8.5%，農業(yè)的脆弱性由此可見一斑。農村信用社貸款于從事農業(yè)生產的農戶，無疑承擔了很大的風險。一方面，我國以農民的農業(yè)生產對象為保障對象的農業(yè)保險普及度低，雖然農業(yè)保險早在1982年就由中國人民保險公司開始承辦，但是農業(yè)保險的高賠付率使得商業(yè)性質的農業(yè)保險業(yè)務極度萎縮:另一方面，以農村信用社貸款為保障對象的貸款保險基金尚未建立。顯然農村信用社的業(yè)務建立在高風險之上，并且缺乏保障機制。

(五)農村信用環(huán)境的缺失

呈然農村信用社是一種互助機構，不以贏利為目的，但是農村信用社畢竟不是慈善機構，其貸款行為具有一定的商業(yè)性，農村信用社資金的運用自然也要遵循風險規(guī)避原則。但是信用環(huán)境缺失弱化了農村信用社的信用中介職能，降低了資金配置效率，也阻礙了農村信用社的業(yè)務創(chuàng)新。我國信用環(huán)境缺失主要體現在法律監(jiān)管松散，制裁力度弱，農村信用體系建設滯后。在沒有良好信用環(huán)境作為前提保障的條件下，農村信用社和農民相互尋找信貸機會，無形中增加了交易成本，這使得農村信用社在業(yè)務上不易操作.良好信用環(huán)境的缺失成為制約我國農村信用社改革發(fā)展的“瓶頸”。

(六)隱性存款保險制度的缺陷

存款保險制度在國際上已有70多年的歷史，可以分為顯性和隱性兩種形式。我國長期實行的是隱性存款保險制度，這種制度的選擇實際上是政府為金融機構的倒閉清算買單，這不但增加了政府的不必要負擔，而且容易誘發(fā)金融機構的道德風險。農村信用社的成功改革需要顯性存款保險制度的確立，間接規(guī)范其業(yè)務行為。

二?優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，保障農村信用社改革

(一)出臺農村金融法

出臺農村金融法是確保農村信用社第五次改革成功的保障，是填補我國在農村金融領域的法律空白。農村金融法不但應針對農村金融的特點對整個農村金融市場進行規(guī)范，為農村信用社的改革提供良好的外部市場環(huán)境，而且還應針對農村信用社的服務宗旨明確其市場定位和業(yè)務權限范圍，此外還應針對農村信用社自身特點設計有別于其他金融機構的監(jiān)管框架。首先，法律對農村信用社的規(guī)范要基于農村金融資源匱乏的現狀，引導農村信用社業(yè)務真正回歸農村?農民和農業(yè)，防止其對農村資金“抽血”的現象繼續(xù)。其次，法律對農村信用社的規(guī)范要基于其自身的弱勢性，對其在法律上給予特殊保護，例如:存款準備金率可以適當低于同期的商業(yè)銀行，防止其陷入流動性困境。

(二)加大政府支持力度

我國農村經濟現狀和農村信用社發(fā)展水平，決定了農村信用社的特殊性，從支持“三農”建設的大局出發(fā)，政府應為農村信用社提供一個良好穩(wěn)定的政策環(huán)境。除了純政策上的支持外，鑒于農村信用社的弱勢性及其服務“三農”的特殊宗旨，政府有責任對農村信用社給予材政政策支持，進行財政補貼。但是財政補貼的方式應從以往的直接補貼轉為間接補貼，有利于經濟體系的健康發(fā)展，而稅收激勵政策應該是最佳的長效激勵政策和保護政策，例如《國務院辦公廳關于進一步深化農村信用社改革試點的意見》中明確指出對改革試點地區(qū)農村信用社稅收優(yōu)惠政策調整為:從2004年1月1日起至2006年底，對參與試點的中西部地區(qū)農村信用社一律暫免征收企業(yè)所得稅:其他試點地區(qū)的農村信用社，一律按其應納稅額減半征收企業(yè)所得稅。從2004年1月1日起，對試點地區(qū)農村信用社的營業(yè)稅按3%稅率征收。此外還可以對其服務的農民客戶存款免征利息稅等。以稅收優(yōu)惠政策強化農村信用社服務“三農”的能力，鼓勵農民積極入股農村信用社，積極使用農村信用社的金融資源。

(三)建立完整的農村金融市場

以農村信用社改革為契機，圍繞其業(yè)務開展需求，推動各類農村金融機構建立發(fā)展，如根據客觀需要促進多種形式的集體金融機構?民間金融機構以及外資金融機構的發(fā)展，建立完整?活躍的農村金融市場。完整的市場體系可以擴大農村金融資產的規(guī)模，降低交易成本，促進業(yè)務創(chuàng)新，增加服務品種，從而產生正外部性給予農村信用社支持。同時，通過多種金融機構的進入，激發(fā)農村信用社的企業(yè)活力，進一步提高他們?yōu)檗r服務的能力和水平。

(四)實施措施為農村信用社貸款回收提供保障

在全國推廣普及新型農業(yè)保險間接為農村信用社貸款回收提供保障。傳統(tǒng)農業(yè)保險具有風險大?私人邊際收益低等特點。2006年我國商業(yè)性農業(yè)保險的保費收入僅為8億元，賠款額卻達到了6億元。因此，傳統(tǒng)農業(yè)保險應定義為準公共產品。但是農業(yè)保險僅靠財政補貼也是難以滿足農民對農業(yè)保險的需求的。我國應結合現階段國情建立農業(yè)政策性保險?農戶社區(qū)共保為基礎，商業(yè)保險為補充的政策性?互助性?商業(yè)性相結合的新型農業(yè)保險。此外，應大力推廣法國安盟保險公司的“一攬子保險產品”，先用種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險吸引農民投保，再用良好的服務吸引農民投保財產險和人身險。“大農業(yè)保險”可以提高商業(yè)保險公司在農業(yè)保險業(yè)務領域的利潤率，增加商業(yè)性保險在農業(yè)保險中的作用。新型農業(yè)保險不僅是對農民的保障，更維護了貸款于農民的農村信用社的利益，能有效控制信用社的信貸風險。

建立農村信用社貸款保險基金，直接為農村信用社貸款回收提供保障。農村信用社貸款保險基金是專門針對在農村信用社辦理短期小額貸款的農民遭受意外傷害致殘?身故無償還能力或無意愿償還的風險而量身定做的，保證了農村信用社貸款業(yè)務的安全。農村信用社貸款保險基金應以省級為單位成立，由政府財政和各省所轄農村信用社根據自身營業(yè)能力和風險度認繳。與單個農村信用社計提貸款損失準備相比，農村信用社貸款保險基金從一定程度上可以減輕農村信用社的負擔，提高資金運用效率，增加貸款業(yè)務的安全性。

(五)優(yōu)化農村信用環(huán)境

優(yōu)化農村信用環(huán)境對于農村信用社改革發(fā)展刻不容緩。首先，基層政府部門應通過各種渠道進行信用宣傳和輿論導向，培養(yǎng)農民的信用觀，建立信用興農的理念，積極推動信用村?信用戶的創(chuàng)立:其次，加強有關信用問題的法律建設，使得出現問題有法可依，加大對違反信用行為的法律懲處，提高失信成本;最后，加快農村信用體系的建立。我國正在積極籌建社會信用體系，這將使我國擺脫長期以來個人信用信息難以獲取的困境，有利于我國經濟社會的發(fā)展。我國農村金融市場?農村信用社的發(fā)展也急需有配套的信用體系。建立農村信用

體系可由村委會和村中有威望的人組成幾個小組根據專業(yè)機構設定的各項指標，對其所在村的農民進行信用評定，再匯總各小組評議結果建立信用體系。此外，還要參考工商?稅務?金融機構等的記錄把農業(yè)企業(yè)的信用情況也納入信用體系當中。建立完善的信用備查體系將

極大的降低農村信用社的貸款成本和貸款風險。

(六)建立顯性存款保險制度

顯性存款保險制度不但可以減輕政府穩(wěn)定農村金融運行的成本，而且還可以使農村信用社擺脫長久以來的習慣性依賴。顯性存款保險制度必須強制所有信用社參保以避免出現逆向選擇。保險費率的確定也要合理，不但要考慮保障程度，還要考慮農村信用社的承受能力，以確保農村信用社的正常經營。顯性存款保險制度可以增加農民對農村信用社的信心，有助于農村信用社的改革?發(fā)展?壯大。

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