第一篇：江西省農(nóng)村信用社改革10周年系列報(bào)道之一

江西省農(nóng)村信用社改革10周年系列報(bào)道之一

農(nóng)信社改革：來自江西的實(shí)踐

發(fā)布時(shí)間：2013-10-15 信息來源：中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào) 作者：江宜航 姜業(yè)慶 郭海 瀏覽量：

編者按：為了更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，2003年6月27日，國務(wù)院下發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)實(shí)施方案》（國發(fā)〔2003〕15號），要求各級政府和國務(wù)院有關(guān)部門從戰(zhàn)略高度充分認(rèn)識深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作的重要性和緊迫性，按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)”的總體要求，加快農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。2003年8月18日，浙江、江西、貴州等8個省份作為首批改革試點(diǎn)省份，正式啟動了農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作。10年時(shí)間過去了，農(nóng)村信用社改革成效如何？還存在哪些問題？面臨著怎樣的困難？ 2013年8月底至9月初，中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者深入全國農(nóng)村信用社改革較為成功的江西省進(jìn)行了調(diào)查采訪。

農(nóng)信社改革：來自江西的實(shí)踐

經(jīng)過10年改革，江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社不僅摘掉了當(dāng)期虧損和歷年虧損掛賬“兩頂帽子”，而且連續(xù)10年實(shí)現(xiàn)“兩個明顯高于”：發(fā)展速度和質(zhì)量改進(jìn)明顯高于江西省內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和全國同行業(yè)機(jī)構(gòu)。

艱難中起步

“作為全國首批改革試點(diǎn)省份,江西省農(nóng)村信用社是在極其薄弱的基礎(chǔ)上艱難起步的?！?月30日,在江西省農(nóng)村信用社11樓的一間辦公室里,江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社(以下簡稱江西省農(nóng)村信用社)理事長肖四如如是對到訪的中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者說。

肖四如告訴記者,根據(jù)當(dāng)時(shí)的清產(chǎn)核資數(shù)據(jù),至2003年年底,江西省農(nóng)村信用社不良貸款實(shí)際占比高達(dá)70%,歷年虧損掛賬近30億元,嚴(yán)重資不抵債,2/3的成員行社虧損,資本充足率-15%、嚴(yán)重資不抵債,相當(dāng)多的成員行社出現(xiàn)支付危機(jī),瀕臨破產(chǎn)。

在本報(bào)記者獲得的一份材料中,這樣描述當(dāng)時(shí)的江西省農(nóng)村信用社:在2.3萬員工中,高中學(xué)歷以下近80%,親緣化比例極高,服務(wù)手段落后,管理基礎(chǔ)薄弱,業(yè)務(wù)操作和內(nèi)部管理極不規(guī)范,相當(dāng)多的法人機(jī)構(gòu)幾乎走到崩潰的邊緣。

但是,作為國務(wù)院首批試點(diǎn)深化農(nóng)村信用社改革的省份之一,江西省農(nóng)村信用社的改革可謂舉足輕重。曾有人如此評價(jià)江西省農(nóng)村信用社改革的意義:江西的改革成敗,決定著中國整個農(nóng)村信用社的未來。

正因?yàn)榇?時(shí)任銀監(jiān)會副主席的李偉不僅在短短兩年時(shí)間內(nèi)三次前往江西指導(dǎo)江西省農(nóng)村信用社的改革工作,而且還對時(shí)任江西省政府副秘書長的肖四如強(qiáng)調(diào)?押 中國農(nóng)村信用社“作用不可低估,地位不可取代”。

也正是在這一年,時(shí)任江西省政府副秘書長的肖四如被調(diào)任江西省農(nóng)村信用社理事長,正式啟動并領(lǐng)導(dǎo)了江西省農(nóng)村信用社的改革。

確立三大發(fā)展戰(zhàn)略

“改革之初的江西省農(nóng)村信用社,面臨最緊迫的三大課題是:在管理十分薄弱、百廢待舉的情況下,如何推進(jìn)規(guī)范化;在歷史包袱沉重、業(yè)務(wù)手段十分落后的基礎(chǔ)上,如何增強(qiáng)市場競爭力;在不斷破解自身難題的同時(shí),如何為區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展做出新貢獻(xiàn)?！毙に娜缯f,這些年來,為了實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo),江西省農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持“三大發(fā)展戰(zhàn)略”——“立足縣城、服務(wù)三農(nóng)”的市場戰(zhàn)略、“信用為本、合作共贏”的經(jīng)營戰(zhàn)略和“小銀行、大平臺”的“金融航母”戰(zhàn)略。

所謂“立足縣城、服務(wù)三農(nóng)”的市場戰(zhàn)略,據(jù)肖四如介紹,就是充分發(fā)揮農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)多、客戶廣、機(jī)制活、政策好等優(yōu)勢,大力實(shí)施“雙層經(jīng)營模式”,推行全員客戶經(jīng)理和綜合客戶經(jīng)理制度,在金融市場競爭中追求差異化發(fā)展,形成服務(wù)特色,努力成為服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的主力銀行。

而“信用為本、合作共贏”的經(jīng)營戰(zhàn)略,則是積極融入?yún)^(qū)域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展戰(zhàn)略之中,實(shí)現(xiàn)社區(qū)金融與政府經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展戰(zhàn)略、農(nóng)村社區(qū)信用建設(shè)、分散經(jīng)濟(jì)組織化、政府社區(qū)基層組織和支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的各項(xiàng)優(yōu)惠政策互動,從中尋找各種有效的發(fā)展機(jī)會,實(shí)現(xiàn)銀行與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的良性互動。

“小銀行、大平臺”的“金融航母”戰(zhàn)略,則是既保持并充分發(fā)揮農(nóng)村信用社分散法人機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營、機(jī)制靈活的優(yōu)勢,使之發(fā)揮“戰(zhàn)斗機(jī)”作用,同時(shí)又通過做強(qiáng)做優(yōu)省級管理和服務(wù)平臺,使之發(fā)揮“母艦平臺”作用,有效滿足小法人對業(yè)務(wù)平臺、行業(yè)服務(wù)的內(nèi)在需要,從而形成“小銀行+大平臺”的“航母戰(zhàn)略”,彌補(bǔ)成員行社業(yè)務(wù)競爭中的“短板”,形成農(nóng)村信用社的核心競爭力。

“換言之,就是省聯(lián)社做下面成員行社做不了的事。”肖四如說,正是上述三大發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施,才有了江西省農(nóng)村信用社10年快速發(fā)展的新局面。

建立三大機(jī)制

肖四如告訴記者,為了實(shí)現(xiàn)上述發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo),解決農(nóng)村信用社如何改、怎樣管等問題,江西省農(nóng)村信用社自成立以來,始終堅(jiān)持“改革促發(fā)展”的思路,著力構(gòu)建了“充滿活力的內(nèi)部管理機(jī)制、合作共贏的互動機(jī)制和有效的行業(yè)管理機(jī)制”。

首先是建立了充滿活力的內(nèi)部管理機(jī)制。一是完善法人治理機(jī)制。在明晰產(chǎn)權(quán)、推進(jìn)改革過程中,形成了以民營企業(yè)和個人股東為主體的股權(quán)結(jié)構(gòu),并按照法人治理機(jī)制要求,全省農(nóng)信社建立并規(guī)范社員(股東)大會、理(董)事會、經(jīng)營班子的職責(zé)及議事規(guī)則,形成符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求的科學(xué)決策、有效管理、高效執(zhí)行和相互監(jiān)督制衡的法人治理機(jī)制。二是建立有效的激勵約束機(jī)制。按照“當(dāng)期績效決定薪酬、長期業(yè)績決定升遷、道德缺陷一票否決”的激勵原則,完善對各層級、各崗位的績效考核體系和綜合獎懲體系。三是完善風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制。初步形成符合現(xiàn)代金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)律并適應(yīng)農(nóng)村信用社特點(diǎn)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念、制度、流程、辦法和措施,使之落實(shí)到各級組織、各個崗位、各業(yè)務(wù)管理?xiàng)l線,成為每位員工的自覺行為。四是系統(tǒng)的創(chuàng)新機(jī)制。適應(yīng)客戶需求和管理需要,建立“快速反應(yīng)、無縫對接”的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新響應(yīng)機(jī)制,全面推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、手段創(chuàng)新和管理創(chuàng)新,形成推動

企業(yè)發(fā)展的強(qiáng)大動力。

其次是建立合作共贏的互動機(jī)制。一是與政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)互動。既充分發(fā)揮各級政府公共資源、政府信用資源的作用,最有效地抓住業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會和各種盈利機(jī)會,以有效解決政府引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略過程中存在的資金短缺難題,從而與政府形成發(fā)展經(jīng)濟(jì)的合力。二是與農(nóng)村社區(qū)信用文明建設(shè)互動。由政府牽頭,社區(qū)組織、農(nóng)信社參與,深入開展創(chuàng)評“文明信用農(nóng)戶、文明信用村、文明信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、文明信用社區(qū)、文明信用商戶”等活動,對誠信的各類客戶給予一定的信貸支持,并在利率、期限等方面給予一定優(yōu)惠。三是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織實(shí)現(xiàn)互動。充分發(fā)揮各類基層組織、專業(yè)化合作組織的作用,以信貸為紐帶,把專業(yè)化合作組織中的利益相關(guān)方組織起來,積極組建各類“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的信用共同體,提供相應(yīng)的信貸支持,從而有效解決社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)貸款難和農(nóng)村社區(qū)分散經(jīng)濟(jì)難貸款的矛盾。四是與各級政府扶持農(nóng)村社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)惠政策互動。在制定信貸政策、確定信貸投向上,注重與各級政府在財(cái)政、稅收、農(nóng)業(yè)開發(fā)、扶貧、教育、衛(wèi)生、以工代賑等方面的支農(nóng)惠民政策實(shí)現(xiàn)對接,通過信貸的傳導(dǎo)放大效應(yīng),確保政府對農(nóng)村社區(qū)經(jīng)濟(jì)的扶持政策有效落實(shí)并產(chǎn)生最大效果,共同為繁榮區(qū)域經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

最后是建立有效的行業(yè)管理服務(wù)機(jī)制。作為各成員行社出資組建的股份制企業(yè),省聯(lián)社按照“遵照章程、民主管理,根據(jù)授權(quán)、依法管理,依照規(guī)范、科學(xué)管理,黨的建設(shè),相輔相成”和“因地制宜、分類指導(dǎo)”的總體原則,牢固樹立“為成員行社服務(wù)”理念,先后成立了風(fēng)險(xiǎn)管理中心、信息科技中心、交易清算中心、資金調(diào)劑營運(yùn)中心、電子銀行中心、規(guī)制建設(shè)中心、教育培訓(xùn)中心、公共關(guān)系協(xié)調(diào)維權(quán)中心、產(chǎn)品研發(fā)推廣中心、組織行為管理中心、綜合服務(wù)中心、企業(yè)文化中心等12大服務(wù)中心,有效解決小銀行對接大市場的矛盾。

“由于有了強(qiáng)有力的省級管理和服務(wù)平臺,農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管控有了責(zé)任主體,農(nóng)村信用社有了自己的利益代言人,基層法人才真正有了認(rèn)同感和歸屬感?！毙に娜缯f。

推進(jìn)四大管理

“如果說江西省農(nóng)村信用社改革10年取得些許經(jīng)驗(yàn)的話,就是我們始終致力于把現(xiàn)代銀行科學(xué)管理的要求逐步落到實(shí)處,靠管理激發(fā)員工的創(chuàng)造性和責(zé)任感?！毙に娜缭诮邮鼙緢?bào)記者采訪時(shí)表示。

在肖四如看來,農(nóng)村信用社要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,必須靠科學(xué)管理作支撐。具體到江西省農(nóng)村信用社,一是推進(jìn)了流程銀行管理。為解決農(nóng)村信用社長期以來管理基礎(chǔ)薄弱、制度規(guī)范不落實(shí)、業(yè)務(wù)操作不規(guī)范、管理隨意性較大等問題,江西省聯(lián)社成立后,把推進(jìn)規(guī)范化管理作為首要任務(wù),在建立系統(tǒng)規(guī)制基礎(chǔ)上,借鑒現(xiàn)代企業(yè)流程化管理經(jīng)驗(yàn),按照“以制度規(guī)范為依據(jù),以客戶信息為支撐,以業(yè)務(wù)流程為基礎(chǔ),崗位對應(yīng)流程設(shè),管理要素跟著崗位走,最終實(shí)現(xiàn)信息化”的總體思路,本著“對內(nèi)優(yōu)化、對外簡化”的原則,對農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作和管理行為展開了全面的流程改進(jìn),在每項(xiàng)業(yè)務(wù)活動的各環(huán)節(jié)、崗位、風(fēng)險(xiǎn)管控等之間建立圖表顯示關(guān)系,使農(nóng)村信用社從粗放式經(jīng)營過渡到流程化管理。

二是推進(jìn)了全面風(fēng)險(xiǎn)管理。面對復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)管理形勢,江西省農(nóng)村信用社借鑒現(xiàn)代金融企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念,建立適合農(nóng)村信用社實(shí)際的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。主要包括——“三個維度”:即業(yè)務(wù)流程、組織層級、控制工具維度;“五個層次”:完善的法人治理機(jī)制、科學(xué)的內(nèi)部控制、有效的行業(yè)管理、依法的外部監(jiān)管、黨組織的監(jiān)督保證;“十大機(jī)制”:規(guī)范化業(yè)務(wù)操作機(jī)制、事中與事后的監(jiān)督機(jī)制、非現(xiàn)場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督評價(jià)機(jī)制、現(xiàn)場審計(jì)監(jiān)察機(jī)制、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、多種綜合處罰機(jī)制、業(yè)務(wù)質(zhì)量控制機(jī)制、人力資源管理機(jī)制、借助信息化手段的科學(xué)管理機(jī)制、融入法人治理的黨建工作機(jī)制。

三是推進(jìn)了全面績效管理。一是按企業(yè)價(jià)值創(chuàng)造目標(biāo),優(yōu)化組織架構(gòu)和崗位體系。依據(jù)業(yè)務(wù)活動和管理的需要,對應(yīng)流程的各個環(huán)節(jié)設(shè)置工作崗位,使各個崗位上的員工既順利配合共同完成某項(xiàng)經(jīng)營管理工作,又能形成相互監(jiān)督和制衡。二是大力推行崗位競爭,有效配置好人力資源。以崗位來定編定員,通過公開競聘、雙向選擇等競爭方式,整合優(yōu)化現(xiàn)有人力資源,調(diào)動各崗位員工的積極性,把合適的員工配置到合適的崗位。三是按科學(xué)考評原則,建立全方位的績效考評辦法。借鑒現(xiàn)代商業(yè)銀行績效考核先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),推行“平衡計(jì)分卡”、360°評價(jià)等考評方法,根據(jù)企業(yè)價(jià)值目標(biāo)和崗位職責(zé),合理確定考核系數(shù),對各層級、各崗位建立起全方位的績效考評辦法,量化考核到人到崗,嚴(yán)格績效掛鉤。四是根據(jù)“長期業(yè)績決定升遷”,建立員工等級升遷機(jī)制。對員工崗位實(shí)行等級管理,推行綜合柜員星級制、客戶經(jīng)理等級制、專業(yè)人員職稱制等一系列員工崗位等級管理辦法,打開晉升激勵通道,讓整個企業(yè)的人力資源管理處于非常靈活有效的狀態(tài)。五是形成綜合獎懲機(jī)制,充分激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造性。強(qiáng)化權(quán)力與責(zé)任對等、貢獻(xiàn)與分配對應(yīng)的原則,既積極探索績效工資、職務(wù)激勵、股權(quán)激勵、企業(yè)年金以及提供教育培訓(xùn)機(jī)會等各種激勵形式,又對違規(guī)行為、短期行為形成有力約束,增強(qiáng)員工對企業(yè)的忠誠度,鼓勵員工創(chuàng)造長期業(yè)績。

四是推進(jìn)了全面客戶關(guān)系管理?？蛻羰墙鹑谄髽I(yè)一切價(jià)值創(chuàng)造的來源。江西省農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持“以客戶為中心”的理念,視客戶為寶貴資源,視客戶需求為第一需求,視客戶利益為最大利益,視客戶意見為改進(jìn)目標(biāo),視客戶滿意為衡量一切工作的準(zhǔn)繩,按照“熱心、真心、知心、耐心”的服務(wù)要求,全面推行個性化、親情化、標(biāo)準(zhǔn)化、便捷式的產(chǎn)品和服務(wù)方式,提升對接客戶多元化需求的能力,建立與客戶需求對接的人力資源體系架構(gòu)和管理能力,真正與客戶需求實(shí)現(xiàn)“快速反應(yīng)、無縫對接”,有效滿足客戶不斷變化的多元化需求,不斷維護(hù)、拓展和擴(kuò)大客戶資源。

推進(jìn)產(chǎn)品、管理和服務(wù)創(chuàng)新

如果說強(qiáng)有力的管理是江西省農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要支撐,那么,創(chuàng)新則是其保持企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)大動力。采訪中記者了解到,江西省農(nóng)村信用社在深化改革過程中,注重從產(chǎn)品、管理、服務(wù)等方面展開系統(tǒng)創(chuàng)新,從而突破了一系列制約發(fā)展的瓶頸問題。

一是持續(xù)推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。在產(chǎn)品創(chuàng)新中,江西省農(nóng)村信用社注重“按照需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品,創(chuàng)新產(chǎn)品引導(dǎo)需求”,使產(chǎn)品和服務(wù)不斷適應(yīng)客戶需求變化,并建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)管控流程,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控并取得明顯的社會效益與經(jīng)濟(jì)效益。如:為了從根本上破解農(nóng)民貸款難問題,江西省農(nóng)村信用社在全國率先試點(diǎn)推廣并全面提升了農(nóng)戶小額信用貸款產(chǎn)品,全省累計(jì)有2435萬農(nóng)戶獲得過小額農(nóng)貸支持,該產(chǎn)品還順利通過ISO9001國際質(zhì)量體系認(rèn)證,成為全國農(nóng)信社系統(tǒng)首個通過國際質(zhì)量認(rèn)證的金融產(chǎn)品;為解決中小企業(yè)貸款難題,江西省農(nóng)村信用社通過發(fā)掘各類中介組織、各種專業(yè)協(xié)會等信用資源,建立“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的信用共同體,從而構(gòu)建了一種“信用合作+專業(yè)合作”的新型信貸模式;為加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,大膽創(chuàng)新?lián)７绞?、降低信貸門檻,支持了一大批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品基地、“一村一品”示范村、農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展;為大力支持民生工程,全省農(nóng)信社加大對下崗職工再就

業(yè)的信貸支持力度,再就業(yè)擔(dān)保貸款發(fā)放額,始終保持全省金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)先位置;為幫助農(nóng)村貧困家庭子女上得起大學(xué),主動擔(dān)負(fù)起生源地國家助學(xué)貸款的代理行和部分地市主辦行的職責(zé),幫助數(shù)萬名農(nóng)村貧困學(xué)子圓了大學(xué)夢;為支持新農(nóng)村建設(shè),在全國率先推出了農(nóng)民住房貸款,累計(jì)發(fā)放農(nóng)民住房貸款近20億元;為配合林權(quán)制度改革,及時(shí)創(chuàng)新開辦了林權(quán)抵押貸款,使林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)的“資產(chǎn)”轉(zhuǎn)化成“資本”,有效解決了林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)融資難題;為積極支持全民創(chuàng)業(yè),與基層組織互動,推出了“雙帶致富”貸款、“青年創(chuàng)業(yè)”貸款、“巾幗創(chuàng)業(yè)”貸款、“農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款”等金融產(chǎn)品,有力支持了城鄉(xiāng)能人創(chuàng)業(yè)致富??為適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代客戶金融需求的多樣化,積極拓展票據(jù)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等新型業(yè)務(wù),朝著綜合金融服務(wù)功能加速轉(zhuǎn)型,最大限度實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值。通過這一系列具有農(nóng)村信用社特色的金融產(chǎn)品,使江西省農(nóng)村信用社成為該省支持全民創(chuàng)業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的主力銀行,成為促進(jìn)江西區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、推動城鄉(xiāng)一體化的重要金融力量。

二是大力推進(jìn)管理創(chuàng)新。在管理創(chuàng)新方面,江西農(nóng)信社注重運(yùn)用現(xiàn)代金融企業(yè)科學(xué)管理規(guī)律與農(nóng)村信用社實(shí)際相結(jié)合,形成科學(xué)的企業(yè)管理架構(gòu)、制度規(guī)范、崗位分工、管理流程、考核獎懲等。在全國同業(yè)率先實(shí)施基層網(wǎng)點(diǎn)會計(jì)委派制度,通過資質(zhì)認(rèn)證、競爭上崗、明確職責(zé)、嚴(yán)格考核、落實(shí)獎懲等方式,提升對一線業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督效能;在全國同業(yè)率先推行全面風(fēng)險(xiǎn)管理、全面績效管理、全面客戶關(guān)系管理,使各項(xiàng)管理逐步規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化;在全國同業(yè)率先建立員工違規(guī)處罰辦法、員工輕微違規(guī)扣分辦法、案件損失賠償?shù)戎贫?使風(fēng)險(xiǎn)和案件逐年下降并接近金融機(jī)構(gòu)正常概率。

三是全面推進(jìn)手段創(chuàng)新。為破解手段落后的瓶頸制約,省聯(lián)社成立后,在信息化建設(shè)幾乎空白的情況下,舉全社之力啟動了系統(tǒng)的信息化建設(shè),從根本上提升了信息化手段,實(shí)現(xiàn)以金融信息化助推城鄉(xiāng)一體化。比如:從無到有的電子銀行業(yè)務(wù),先后推出了中國銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的“百?？ā迸c轉(zhuǎn)賬電話特色服務(wù)終端,開通了“百福網(wǎng)上銀行”、“百福電話銀行”、“受理農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)”、ATM、POS等服務(wù),并正在逐步實(shí)現(xiàn)電子銀行機(jī)具“村村通”。在清算體系方面,江西省農(nóng)信社不僅擁有和其他銀行一樣便捷的現(xiàn)代支付系統(tǒng)、同城清算系統(tǒng)和中國銀聯(lián)清算系統(tǒng),還開通了全國農(nóng)信社系統(tǒng)間的“農(nóng)信銀”通存通兌系統(tǒng)。另外,全省農(nóng)信社系統(tǒng)內(nèi)資金匯劃免收手續(xù)費(fèi),這讓廣大城鄉(xiāng)居民真正享受到更加便捷的現(xiàn)代金融服務(wù)。

正是上述一系列改革措施的實(shí)施,如今的江西省農(nóng)村信用社“像現(xiàn)代銀行一樣充滿活力”。

來自江西省金融管理部門提供的數(shù)據(jù)顯示,截至今年6月底,江西省農(nóng)村信用社存款余額3600億元,貸款余額2200億元,存貸規(guī)模比改革前增長了9倍多,占江西省市場份額提升了6個百分點(diǎn);存貸款年均增幅分別達(dá)25%、23%,分別高于該省金融機(jī)構(gòu)4.67個百分點(diǎn)和3.53個百分點(diǎn),分別高于全國農(nóng)村信用社平均水平7.59個百分點(diǎn)和6.47個百分點(diǎn),江西省近80%的縣級法人存貸規(guī)模已居當(dāng)?shù)馗鹘鹑跈C(jī)構(gòu)之首。

“從盈利能力來講,在消化近30億元?dú)v年虧損掛賬基礎(chǔ)之上,江西省農(nóng)信社各成員行社連續(xù)多年實(shí)現(xiàn)盈利,累計(jì)盈利100多億元;與此同時(shí),抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯提升,不良貸款率從60%以上降至5%以下,貸款損失準(zhǔn)備覆蓋率超過130%,資本充足率由改革前的負(fù)值上升到9.46%,資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力明顯提升。另外,從對地方經(jīng)濟(jì)支持度來講,江西省農(nóng)信社始終以占江西省17%左右的資金來源,發(fā)放了占該省60%以上的涉農(nóng)貸款、60%以上的下崗再就業(yè)貸款、30%以上的中小企業(yè)和個私經(jīng)濟(jì)貸款?！毙に娜缯f。

——引自2013年10月11日《中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》

第二篇：[財(cái)經(jīng)報(bào)道]農(nóng)村信用社改革報(bào)道系列報(bào)道

【農(nóng)村信用社改革報(bào)道之一】農(nóng)村資金饑渴 喜雨初降

近年來，中國經(jīng)濟(jì)在高速增長中迅速轉(zhuǎn)型，在廣大的中國農(nóng)村，產(chǎn)業(yè)升級和結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求越來越迫切，我國農(nóng)村發(fā)展對新資金的依賴程度越來越高，需求越來越大，由于長期以來農(nóng)村金融體制改革滯后，在一些領(lǐng)域，農(nóng)村資金市場的“貧血”的狀態(tài)成了一種普遍現(xiàn)象，從2003年8月開始，針對農(nóng)村信用社這支農(nóng)村金融的主力軍，我國在8個省區(qū)展開了深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)，一場扭轉(zhuǎn)中國農(nóng)村金融體制現(xiàn)狀，在中國農(nóng)村金融中再塑“造血機(jī)制”的改革，正在迅速而堅(jiān)定地展開。

2003年，作為國家級貧困縣的務(wù)川山區(qū)開始退耕還林，有點(diǎn)養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)的張澤貴，看準(zhǔn)了當(dāng)?shù)嘏Ｈ馐袌鰞r(jià)格不錯，地方政府又出臺了鼓勵農(nóng)民發(fā)展畜牧業(yè)的優(yōu)惠政策，多方籌錢蓋起了牛圈、種起了料草，只要買來牛犢入圈，來年的收入似乎已經(jīng)觸手可及，真可謂萬事具備只欠東風(fēng)，但張澤貴七算八算就差3000塊錢。

焦急的張澤貴，在向所有能想到的親戚朋友伸手之后，不得不再次踏上山路，走向這方圓五十里之內(nèi)唯一的金融機(jī)構(gòu)，也是他目前唯一的希望——農(nóng)村信用社。而在務(wù)川農(nóng)村信用社，年底的清帳工作也在緊張的進(jìn)行，對于信用社主任周其令來講，今年的這筆帳叫他著實(shí)頭疼。在務(wù)川這樣的西部貧困地區(qū)，由于存款規(guī)模偏小，連年虧損，農(nóng)村信用社現(xiàn)在已經(jīng)無錢可貸。周其令每天最不愿意作的，但又不得不做的就是面對前來貸款的農(nóng)民。

（周張爭執(zhí)）張：你無論如何一定要貸給我。

周：實(shí)在是沒辦法。

周其令：農(nóng)民急，我們更急。今年存款只有一個億，加上央行的支農(nóng)再貸款，我已經(jīng)貸出去一個多億，存貸比已經(jīng)超過警戒線，還要應(yīng)付存款支付，實(shí)在是沒辦法。

記者現(xiàn)場：對于正忙著致富奔小康的農(nóng)民張澤貴來說，他現(xiàn)在最著急的是如何籌錢，而在務(wù)川這樣相對偏遠(yuǎn)的地區(qū)，農(nóng)村信用社已經(jīng)幾乎成為了唯一的金融機(jī)構(gòu)，他們無力滿足千千萬萬個張澤貴們的需求。資金的短缺已越來越成為當(dāng)今農(nóng)村發(fā)展中的一個突出矛盾，這也正是為什么農(nóng)村信用社改革的腳步如此急驟的原因。

貴州省副省長顧慶金：我們也著急呀！我們貴州有3000萬的農(nóng)民，有300萬的貧困人口，農(nóng)村金融有30億元的資金缺口，一方面本身貧困地區(qū)存款就很小，加上農(nóng)信社歷史包袱重，自身經(jīng)營不完善，無力給農(nóng)民貸款，隨著四大行撤出農(nóng)村，農(nóng)信社幾乎成為農(nóng)村金融支持的唯一機(jī)構(gòu)。

就在農(nóng)民張澤貴和農(nóng)信社主任周其令都在為資金而奔波的時(shí)候，近日，國務(wù)院正式批準(zhǔn)貴州省的農(nóng)村信用社改革方案，此次改革試點(diǎn)中第一家省聯(lián)社——貴州省聯(lián)社正式掛牌。緊接著貴州省聯(lián)社的掛牌，中央財(cái)政對于貴州農(nóng)信社的14.39億扶持資金迅速到位，而貴州省政府也宣布從省財(cái)政中撥款4000萬用于支持農(nóng)村信用社。困擾著數(shù)百萬象張澤貴一樣的農(nóng)民的資金問題，有望在近期迅速緩解。

記者現(xiàn)場：貴州省農(nóng)村信用聯(lián)社的成立，意味著過去貴州分散的、1000多家農(nóng)村信用社現(xiàn)在終于結(jié)合成了一個有機(jī)的整體，在初步理順了管理體制的基礎(chǔ)上，他們將用2-3年的時(shí)間，在中央的支持下，消化不良資產(chǎn)，同時(shí)開展產(chǎn)權(quán)制度改革。而繼貴州之后，重慶、江西等8個省市的農(nóng)信社改革試點(diǎn)工作也正在展開。

這次改革國家將向農(nóng)村信用社提供四大政策支持：

一、對虧損農(nóng)信社因執(zhí)行國家宏觀政策開辦保值而多制服保值貼補(bǔ)息給予補(bǔ)貼；

二、對西部地區(qū)試點(diǎn)的農(nóng)信社一律暫免征收企業(yè)所得稅；

三、央行發(fā)放專項(xiàng)再貸款或?qū)ｍ?xiàng)中央銀行票據(jù)用于置換農(nóng)信社的不良貸款。

四、在民間借貸較活躍的地方，實(shí)行靈活的利率政策。預(yù)計(jì)國家將向農(nóng)村金融市場輸血1500億元。

【農(nóng)村信用社改革報(bào)道之二】問診產(chǎn)權(quán)機(jī)制 增強(qiáng)支農(nóng)功能

目前我國所有發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款中，有80%要依靠農(nóng)村信用社。我國現(xiàn)有近3萬5千家各自作為獨(dú)立法人的農(nóng)村信用社，而平均每家農(nóng)信社的貸款規(guī)模只有兩千多萬。農(nóng)信社到底是誰的，出了問題誰負(fù)責(zé)一直都在爭議當(dāng)中。長期以來農(nóng)信社自身定位不明，直接導(dǎo)致其支農(nóng)力量分散，經(jīng)營效益低下。近日深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)全面啟動，通過產(chǎn)權(quán)改革，在半年之內(nèi)，我國農(nóng)信社法人數(shù)量有望下降一半，單個農(nóng)信社的支農(nóng)功能將大大提高。這一增一減，帶來的是一種全新的體制。

新春剛到，重慶市大足縣農(nóng)民的年貨里就增加了一項(xiàng)——信用社的股票。這兩天，縣聯(lián)社正在增資募股，不到3天就募集了股金2800多萬元。

農(nóng)民：信用社經(jīng)營的比較好，把錢放在信用社比較放心。

而對于已經(jīng)入股農(nóng)信社的數(shù)千名農(nóng)民來說，他們今年真正感受到了自己是一名真正的股東。

農(nóng)民：(信用社)每個月都要來給我們公布個賬，我們都能當(dāng)家做主了，我們?nèi)肓斯?，也能放心?/p>

大足縣農(nóng)信社聯(lián)社理事長榮增富：現(xiàn)在的理事會大部分都是外部人，我們經(jīng)營班子感到現(xiàn)在的壓力特別大。

農(nóng)信社擴(kuò)股后，最先受益的就是養(yǎng)蝦大戶老陸，過去由于農(nóng)信社資金不足而貸不到的款，最近終于到了位。

養(yǎng)蝦戶：非常感謝信用聯(lián)社，我以后還要發(fā)展第二、第三期工程。

農(nóng)民：（以前）我入了十塊錢股，從來沒聽到什么信息，也沒有當(dāng)家做主的感覺。

大足縣信用聯(lián)社理事長 榮增富：以前的理事會都是我們內(nèi)部員工，開理事會的時(shí)候都是，舉手的多、發(fā)言的少。很多事情都能很容易地通過，基本上沒有反對意見。

養(yǎng)蝦戶：（項(xiàng)目）基本上就癱瘓了，而且以前投入的五、六十萬也全部打水漂了。

記者現(xiàn)場：從遠(yuǎn)離群眾到貼近三農(nóng)，從無力扶持到資金充沛，在短短一年內(nèi)，重慶市的農(nóng)村信用社就發(fā)生了如此驚人的變化。而導(dǎo)致這一系列變化的原因就在于重慶市找準(zhǔn)了信用社發(fā)展的癥結(jié)——產(chǎn)權(quán)不清，并針對這一癥結(jié)展開了統(tǒng)一法人和股份合作制改革。

重慶市農(nóng)信聯(lián)社理事長袁明杰：（過去）信用社既不是國家的、也不象集體的，也不是農(nóng)民的，這種責(zé)任感和緊迫感就不強(qiáng)。

過去重慶市有大大小小的信用社法人743個，農(nóng)信社的股本金來源于50年代組建時(shí)每個農(nóng)民最多幾元錢的社員股，一方面單個農(nóng)信社本小利薄，一方面由于社員大會和理事會形同虛設(shè)，導(dǎo)致農(nóng)信社管理不順、經(jīng)營不善。

重慶市農(nóng)信聯(lián)社理事長袁明杰：我們重慶通過股份合作制的改革，現(xiàn)在我們重慶市農(nóng)村信用社是股民的。

通過產(chǎn)權(quán)制度改革，重慶市將信用社的法人從743個整合為39個。法人減少了，增強(qiáng)的是資金實(shí)力，整合后的信用社廣泛吸收農(nóng)民、個體工商戶和企業(yè)入股，不到半年，股本金就翻了兩番。在資金實(shí)力大大增強(qiáng)的同時(shí)，管理也更為科學(xué)。在當(dāng)?shù)?，農(nóng)民股東每月都會收到經(jīng)營月報(bào)和征求意見表，在大足縣聯(lián)社新理事會的首次會議上，由外部理事占多數(shù)的新理事會否決了三筆關(guān)聯(lián)貸款，過去信用社內(nèi)部人“一言堂”的局面已經(jīng)不復(fù)存在。經(jīng)過改革，2003年重慶市農(nóng)信社發(fā)放的支農(nóng)貸款比年初凈增17億元，超過了前兩年增量的總和。

中國銀監(jiān)會合作金融監(jiān)管部 主任張功平：這次改革的重點(diǎn)，根據(jù)各省各地的不同情況，因地制宜，成立商業(yè)銀行、合作銀行、統(tǒng)一法人等不同的形式進(jìn)行試點(diǎn)。今年第二季度，我們要對改革進(jìn)行一次較全面的總結(jié)，爭取下半年在全國其他省市推開改革。

記者現(xiàn)場：由于我國農(nóng)村存在地區(qū)差異大的特點(diǎn)，因此這次改革并沒有采取“一刀切”的方式，而是由8個試點(diǎn)省市各自提交方案，分頭實(shí)行。這一方面體現(xiàn)出國家在推行這項(xiàng)改革時(shí)采取的是審慎務(wù)實(shí)的態(tài)度，另一方面也體現(xiàn)出農(nóng)信社改革本身的艱巨性。要做好支農(nóng)服務(wù)這篇大文章，僅僅靠農(nóng)信社一家的改革是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，但農(nóng)信社的改革必將為未來農(nóng)村建立多層次、高效的金融服務(wù)體系奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

【農(nóng)村信用社改革報(bào)道之三】面向市場化 重塑農(nóng)村金融體系

在飛速發(fā)展的中國經(jīng)濟(jì)中，相對于城市來講，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展相對滯后，而農(nóng)村金融的主力軍農(nóng)村信用社，給人的印象也更多是經(jīng)營水平不高，效益相對低下，但在兩年前就已經(jīng)率先改革的江蘇，農(nóng)村相對匱乏的資金市場恰恰為改革后的農(nóng)村信用社帶來了巨大的發(fā)展空間，產(chǎn)權(quán)明晰，經(jīng)營靈活的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行正在迅速成長，在部分地區(qū)，一個良性的金融市場架構(gòu)已經(jīng)初見端倪。隨著農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的全面開始，重塑我國整個農(nóng)村金融體系的改革大幕正在徐徐拉開。

記者現(xiàn)場：這里是江蘇張家港，在這條不到一百米的街道上有7家銀行開設(shè)了網(wǎng)點(diǎn)，而在張家港這樣一個小小的縣級市就有二十幾家中外資銀行在這里開展業(yè)務(wù)，其中成長最快的卻是從農(nóng)村信用社改制而來的張家港農(nóng)村商業(yè)銀行。

張家港農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是張家港農(nóng)村信用社，2001年底在率先進(jìn)行江蘇農(nóng)村信用社改革中改組為股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，僅僅兩年過去，張家港農(nóng)村商業(yè)銀行存款比組建前增加了40億，增幅為76%，貸款增加了33億，幾乎比組建前翻了一翻。而不良資產(chǎn)僅為2%，這樣的資產(chǎn)水平即使在國際上都可以說是十分優(yōu)秀，張家港農(nóng)村商業(yè)銀行的快速成長并不是一個孤立的現(xiàn)象，在常熟，與張家港同期改制的常熟農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)同樣增長很快，在不良資產(chǎn)僅為2%的情況下，改制兩年存款增加62億，超過了改制前6年的增長總和。

龔炳根（農(nóng)民）：當(dāng)初貸款20萬養(yǎng)100頭豬，現(xiàn)在貸款1000萬，年產(chǎn)生豬6萬頭，魚500萬斤都靠農(nóng)信社支持。

徐衛(wèi)東（農(nóng)民）：應(yīng)該說我們一同成長。

張家港市委書記曹福龍：它來自于張家港的農(nóng)村，對張家港農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、混合經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況非常清楚。

由于網(wǎng)點(diǎn)遍布最基層的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，決策距離短而且靈活，通過產(chǎn)權(quán)制度改革，作為完全本地化、市場化的銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行在面對當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和中小企業(yè)的服務(wù)中擁有了許多人所不能及的優(yōu)勢，獲得了巨大的成長空間。

東渡服裝集團(tuán)總經(jīng)理徐衛(wèi)民：農(nóng)村商業(yè)銀行，在時(shí)間、效率上非常高，它能夠保證我們資金的到位。

近日，由銀監(jiān)會召集的，各省政府、農(nóng)信社等相關(guān)部門參加的深化農(nóng)村信用社改革座談會在蘇州召開，進(jìn)一步研究推進(jìn)改革的細(xì)節(jié)問題。有關(guān)人士透露，目前在我國大多數(shù)地區(qū)，農(nóng)村信用社改革仍要實(shí)行以縣為單位統(tǒng)一法人為主，同時(shí)按照謹(jǐn)慎推進(jìn)，先試點(diǎn)后展開的原則，如果改革推進(jìn)順利，在今明兩年，將有多達(dá)數(shù)十家股份制農(nóng)村商業(yè)銀行和合作銀行獲準(zhǔn)成立，在這些銀行中允許外資參股的方案也在討論之中。

江蘇省聯(lián)社理事長王晨曦：到年底，我們有56家創(chuàng)造符合申報(bào)合作銀行與商業(yè)銀行的基本條件，三年內(nèi)有71家達(dá)到組建合作銀行和商業(yè)銀行的基本條件

國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村部 部長韓?。恨r(nóng)村信用社改革為建立一個多種金融機(jī)構(gòu)明確分工、共同競爭、能夠有效滿足農(nóng)民金融服務(wù)需要的服務(wù)體系，開了一個好頭，今后我們的農(nóng)村金融改革還要進(jìn)一步向縱深推進(jìn)，比如說，農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)的力度要進(jìn)一步加大，政策性農(nóng)業(yè)金融會更加完善，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會逐步建立，為農(nóng)民貸款服務(wù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會逐步建立。通過這一系列的改革，可以為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供有力的支撐。

第三篇：江西省農(nóng)村信用社[模版]

江西省農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）2012年

用工見習(xí)培訓(xùn)班招生簡章

江西省農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）全轄設(shè)3家市級農(nóng)村商業(yè)銀行、1家市級農(nóng)村合作銀行、7家縣級農(nóng)村合作銀行、80家縣級聯(lián)社，共有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)2500多個，員工24000多人，是全省機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)范圍最廣、業(yè)務(wù)規(guī)模最大的正規(guī)化地方性銀行機(jī)構(gòu)。為更好地適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，優(yōu)化人力資源配置，為農(nóng)村信用社改革發(fā)展儲備優(yōu)秀后備人才，現(xiàn)面向社會招收用工見習(xí)培訓(xùn)班學(xué)員，經(jīng)招生錄取并參加用工見習(xí)培訓(xùn)班學(xué)習(xí)考試、見習(xí)考核合格，安排到農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）工作。歡迎符合條件的大學(xué)畢業(yè)生踴躍報(bào)考。

一、招生數(shù)量

2012年共招生755人，其中：職員生267人，代辦員生488人（含定向代辦員生236人）。各成員行社招生名額見附件1。

二、招生對象

招生對象為全日制普通高等院校應(yīng)、歷屆大學(xué)畢業(yè)生，且須符合以下條件：

（一）基本條件

1、有良好的政治素質(zhì)和思想品德，遵紀(jì)守法，誠實(shí)守信，無不良記錄；

2、認(rèn)同江西省農(nóng)村信用社企業(yè)文化，熱愛農(nóng)村信用社工作；

3、有事業(yè)心、進(jìn)取心，責(zé)任創(chuàng)新意識強(qiáng)，在校學(xué)習(xí)成績優(yōu)良；

4、具有良好的溝通協(xié)調(diào)能力，富有團(tuán)隊(duì)合作精神；

5、身心健康，五官端正，形象氣質(zhì)佳。

（二）職員生招生條件

1、初始學(xué)歷為全日制普通高等院校統(tǒng)招本科（不含專升本、定向委培、各類成人教育、網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程教育、自學(xué)考試及其他非全國統(tǒng)招畢業(yè)生）及以上(含2012年畢業(yè)的應(yīng)屆畢業(yè)生)；海外院校畢業(yè)的大學(xué)生，報(bào)名時(shí)須取得國家教育部留學(xué)服務(wù)中心出具的國外（境外）學(xué)歷學(xué)位認(rèn)證；

2、經(jīng)濟(jì)管理類、經(jīng)濟(jì)學(xué)類、財(cái)務(wù)金融類、會計(jì)與審計(jì)類、數(shù)學(xué)與統(tǒng)計(jì)類、法學(xué)類、漢語言與文秘類、計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)類、農(nóng)林水工程類等相關(guān)主修專業(yè)；

3、年齡在25周歲以內(nèi)（1986年10月1日及以后出生）。具有研究生及以上學(xué)歷或有1年以上銀行從業(yè)工作經(jīng)歷的，可放寬至27周歲以內(nèi)（1984年10月1日及以后出生）。

（三）代辦員生招生條件

1、初始學(xué)歷為全日制普通高等院校統(tǒng)招大專及以上（含2012年畢業(yè)的應(yīng)屆畢業(yè)生）；海外院校畢業(yè)的大學(xué)生，報(bào)名時(shí)須取得國家教育部留學(xué)服務(wù)中心出具的國外（境外）學(xué)歷學(xué)位認(rèn)證；

2、經(jīng)濟(jì)管理類、經(jīng)濟(jì)學(xué)類、財(cái)務(wù)金融類、會計(jì)與審計(jì)類、數(shù)學(xué)與統(tǒng)計(jì)類、法學(xué)類、漢語言與文秘類、計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)類、農(nóng)林水工程類等相關(guān)主修專業(yè)；

3、年齡在25周歲以內(nèi)（1986年10月1日及以后出生）。具有研究生及以上學(xué)歷或有1年以上銀行從業(yè)工作經(jīng)歷的，可放寬至27周歲以內(nèi)（1984年10月1日及以后出生）。

定向代辦員生招生條件增加戶籍要求，適當(dāng)放寬學(xué)歷、年齡條件。招生對象戶籍要求限定為成員行社所在地（縣、區(qū)及不設(shè)區(qū)的市）；學(xué)歷要求為國家承認(rèn)的全日制大專及以上(含2012年畢業(yè)的應(yīng)屆畢業(yè)生)，專業(yè)可適當(dāng)放寬；年齡放寬至28周歲以內(nèi)（1983年10月1日及以后出生）。

三、招生程序

（一）網(wǎng)上報(bào)考。符合招生條件的報(bào)考人員登錄江西人才網(wǎng)（）進(jìn)行網(wǎng)上報(bào)考，填寫相關(guān)信息并上傳照片。

（二）資格審查。包括報(bào)考資格初審和復(fù)審。

1、初審。根據(jù)報(bào)考人員填寫的考生經(jīng)歷、在校表現(xiàn)、獲獎情況、專業(yè)特長等，網(wǎng)上對報(bào)考人員條件進(jìn)行初審。初審合格人員，登錄江西人才網(wǎng)打印《江西省農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）2012年用工見習(xí)培訓(xùn)班招生報(bào)名

登記表》（附件2）。

2、復(fù)審。在規(guī)定時(shí)間內(nèi)，初審合格人員持打印的《江西省農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）2012年用工見習(xí)培訓(xùn)班招生報(bào)名登記表》和身份證、學(xué)歷證（應(yīng)屆畢業(yè)生持《畢業(yè)生就業(yè)推薦表》或?qū)W校證明）原件及復(fù)印件到網(wǎng)上報(bào)考時(shí)選擇的審核點(diǎn)（辦事處、市級農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行或省人才市場）進(jìn)行資格復(fù)審。報(bào)考定向代辦員生的，復(fù)審時(shí)還需提供成員行社所在地（縣、區(qū)及不設(shè)區(qū)的市）的戶口簿原件及復(fù)印件。相關(guān)證件原件審查后當(dāng)場退還。經(jīng)復(fù)審合格，準(zhǔn)予參加筆試，交納報(bào)考費(fèi)100元；經(jīng)復(fù)審不合格，取消報(bào)考資格。

（三）打印準(zhǔn)考證。經(jīng)復(fù)審合格、準(zhǔn)予參加筆試的報(bào)考人員，在規(guī)定時(shí)間登錄江西人才網(wǎng)打印準(zhǔn)考證。

（四）考試?？荚嚥扇」P試和面試兩個步驟。

1、筆試。由省聯(lián)社（或委托專業(yè)機(jī)構(gòu)）統(tǒng)一組織命題、考試、閱卷、評分。筆試時(shí)間和地點(diǎn)以準(zhǔn)考證確定的為準(zhǔn)。筆試內(nèi)容與國家公務(wù)員招聘考試內(nèi)容相同，包括行政能力測試和申論。筆試作弊者，三年內(nèi)不得參加農(nóng)村信用社任何形式的招錄考試。

2、面試。根據(jù)筆試成績按不同類型招生名額1：2的比例確定參加面試人員，由辦事處或用人單位組織面試。面試成績按高分到低分排序。

（五）體檢。根據(jù)面試成績，按招生名額1：1的比例從高分到低分確定擬錄取人員，由用人單位統(tǒng)一組織進(jìn)行體檢。體檢項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)參照公務(wù)員招聘標(biāo)準(zhǔn)。體檢不合格的，取消入學(xué)資格，按面試成績遞補(bǔ)一人參加體檢，以此類推。

（六）入學(xué)。根據(jù)體檢結(jié)果，確定錄取人員并寄發(fā)《入學(xué)通知書》。錄取人員在規(guī)定時(shí)間持《入學(xué)通知書》和本人身份證到指定地點(diǎn)報(bào)到參加江西省農(nóng)村信用社用工見習(xí)培訓(xùn)班學(xué)習(xí)。用工見習(xí)培訓(xùn)班由省聯(lián)社商學(xué)院負(fù)責(zé)組織，采取與高校合作辦班的方式進(jìn)行，時(shí)間為一個學(xué)年，其中一個學(xué)期脫產(chǎn)學(xué)習(xí)，一個學(xué)期安排到成員行社見習(xí)。培訓(xùn)學(xué)校收取學(xué)習(xí)費(fèi)用，費(fèi)用（含培訓(xùn)費(fèi)、食宿費(fèi)等）由學(xué)員自理；見習(xí)期間享有生活補(bǔ)貼。

（七）就業(yè)。用工見習(xí)培訓(xùn)班學(xué)員完成學(xué)業(yè)，經(jīng)考試、考核合格，發(fā)放結(jié)業(yè)證書，安排到成員行社就業(yè)，免試用期直接上崗，按農(nóng)村信用社規(guī)定享受員工薪酬待遇，并參加法定社會保險(xiǎn)。定向代辦員需與成員行社簽訂就業(yè)協(xié)議，在用人單位指定的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作五年以上。

考試、考核不合格的，給予一次補(bǔ)考（或延長見習(xí)期）機(jī)會，經(jīng)補(bǔ)考（或延長見習(xí)期考核）仍不合格或違法違紀(jì)受到處罰、處分的，責(zé)令退學(xué)，不予安排就業(yè)。因病或其他原因不能堅(jiān)持學(xué)習(xí)的，勸其退學(xué)或休學(xué)。

四、時(shí)間安排

2011年12月5日-2012年1月10日，網(wǎng)上報(bào)名。

2012年1月13日-1月14日，初審合格人員網(wǎng)上打印《江西省農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）2012年用工見習(xí)培訓(xùn)班招生報(bào)名登記表》。

2012年1月15日-1月17日，初審合格人員持打印的《江西省農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）2012年用工見習(xí)培訓(xùn)班招生報(bào)名登記表》和相關(guān)證件到指定的審核點(diǎn)進(jìn)行資格復(fù)審，復(fù)審合格的交納報(bào)考費(fèi)100元。

2012年2月13日-2月17日，復(fù)審合格人員網(wǎng)上打印準(zhǔn)考證。

2012年2月26日前，組織筆試，具體時(shí)間、地點(diǎn)以準(zhǔn)考證為準(zhǔn)。

2012年3月10日前，組織面試和體檢。

2012年3月31日前，寄發(fā)《入學(xué)通知書》。

2012年9月1日，用工見習(xí)培訓(xùn)班開學(xué)。

五、咨詢方式

江西省農(nóng)村信用社招生咨詢專線：0791-88597023。

招生信息詳情，請登錄江西省農(nóng)村信用社網(wǎng)站（）和江西人才網(wǎng)（）查詢。附：

1、江西省農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）2012年用工見習(xí)培訓(xùn)班招生名額分配表

2、各審核點(diǎn)地址及咨詢電話

江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

二0一一年十二月一日

江西省農(nóng)村信用社(農(nóng)商銀行)2012用工見習(xí)培訓(xùn)班招生報(bào)名登記表

姓

名

出

生

年

月

身

份

證

號

碼

通

信

地

址

所

學(xué)

歷

畢

業(yè)

時(shí)

間

報(bào)

考報(bào)

考如:2008 畢業(yè)證書編號(除2012屆畢業(yè)生外都必須填)畢業(yè)院校學(xué)專業(yè)郵政編碼聯(lián)系方式年月 民族籍貫先點(diǎn)報(bào)名后再上傳照片(必須上傳一寸清晰證件照)性別政治面貌

單位簡歷 在校表現(xiàn) 獲獎情況 個人特長有一年以上銀行工作經(jīng)驗(yàn)者勾選類別

第四篇：農(nóng)村信用社改革

農(nóng)村信用社改革大事記（1951年5月～2004年8月）
來源：233網(wǎng)校 2012年12月12日 【233網(wǎng)校：教育考試門戶網(wǎng)站】

農(nóng)村信用社改革大事記（1951年5月～2004年8月）1951年，中共中央批轉(zhuǎn)《全國信用合作會議的報(bào)告》，明確指出單獨(dú)組織農(nóng)村信用社，統(tǒng)一由銀行領(lǐng)導(dǎo)，5月，中國人民銀行總行召開第一次全國農(nóng)村金融工作會議，決定在全國 范圍內(nèi)普遍試辦各種信用合作組織。1958年 中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于適應(yīng)人民公社化形式改進(jìn)農(nóng)村財(cái)政貿(mào)易管理體制 的決定》，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于公社信用部工作中幾個問題和國營企業(yè)流通資金問題的規(guī)定》，決定將設(shè)立在人民公社的銀行營業(yè)所和農(nóng)村信用合作社合并，組成公社信用部。1959年 中共中央發(fā)布 《關(guān)于加強(qiáng)人民公社信貸管理工作的決定》。決定把原來的信用社 從公社信用社分出，下放給行產(chǎn)大隊(duì)，成為信用分部，由行產(chǎn)大隊(duì)和公社信用部雙重領(lǐng)導(dǎo)。1962 年中共中央、國務(wù)院批轉(zhuǎn)中國人民銀行《關(guān)于農(nóng)村信用合作社若干問題的規(guī)定》，明確提出信用社是農(nóng)村人民的互助組織，是國家銀行的助手，是我國社會主義金融體系的重 要組成部分。1977年國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于整頓和加強(qiáng)銀行工作的幾項(xiàng)規(guī)定》，提出信用社既是集體金融 組織，又是國家銀行在農(nóng)村的基層機(jī)構(gòu)。1979年 中共中央辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)中國人民銀行黨組 《關(guān)于建議修改<農(nóng)村人民公社工作條例（試行）>中有關(guān)信用社問題的報(bào)告》，同意將農(nóng)村信用社更改為“是集體金融組織，又是農(nóng) 業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)。辦理農(nóng)村各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，執(zhí)行國家金融部門的職能任務(wù)”。1980年8月，中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組討論銀行工作時(shí)指出：“把信用社下放給公社辦不好，搞 成'官辦'的也不對，這都不是把信用社辦成真正集體的金融組織。信用社應(yīng)該在銀行的領(lǐng)導(dǎo) 下，實(shí)行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧。它要辦的靈活一些，不應(yīng)受銀行一套規(guī)定約束，要起民間借 貸的作用。如果把農(nóng)村信用社搞活了，供銷社搞活了，農(nóng)業(yè)責(zé)任制搞活了，三者一配套，社 員的家庭副業(yè)也就搞活了，這將大大有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展”。1984年 國務(wù)院批轉(zhuǎn)中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于改革信用合作社管理體制的報(bào)告（國發(fā)〔1984〕 105號）文件指出： “要通過改革，恢復(fù)和加強(qiáng)信用合作社組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性，在國家方針、政策指導(dǎo)下，實(shí)行獨(dú)立經(jīng)營、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧，充分發(fā) 揮民間借貸作用。各級人民政府要加強(qiáng)對這項(xiàng)改革的領(lǐng)導(dǎo)，注意研究解決改革中出現(xiàn)的問題，把信用社真正辦成群眾性的合作金融組織?！薄稗r(nóng)業(yè)銀行要加強(qiáng)對信用社的領(lǐng)導(dǎo)，不宜改變信 用

貸。可以跨地區(qū)開展存貸業(yè)務(wù)。信用社之間、信用社與各專業(yè)銀行之間可以發(fā)生橫向業(yè)務(wù)聯(lián)系。存放利率允許參照銀行所定基準(zhǔn)利率上下浮動，有的可以接近市場利率。信用社必須遵守國家金融政策并接受農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)。”

1986年 中共中央、國務(wù)院《關(guān)于一九八六年農(nóng)村工作的部署》（中發(fā)〔1986〕1號）文件指出：“農(nóng)村建設(shè)資金，除國家增加農(nóng)業(yè)投資外，主要靠農(nóng)村自身的積累。提倡各地合作經(jīng)濟(jì)組織從當(dāng)年收入中適當(dāng)提取公共積累，建立固定資產(chǎn)折舊制度。鼓勵群眾投資興建各種生產(chǎn)設(shè)施。人民銀行、農(nóng)業(yè)銀行要制定不同區(qū)域和產(chǎn)業(yè)的信貸政策。支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)技術(shù)改造。中央去年一號文件對信用社規(guī)定的各項(xiàng)政策和國務(wù)院有關(guān)信用社體制改革的各項(xiàng)規(guī)定，應(yīng)逐項(xiàng)落實(shí)。不得向信用社下達(dá)指令性轉(zhuǎn)存款指標(biāo)，保證信用社多存多貸。積極發(fā)展農(nóng)村各項(xiàng)保險(xiǎn)事業(yè)?！?/p>

1987年 中共中央《把農(nóng)村改革引向深入》（中發(fā)〔1987〕5號）文件指出：“信用合作社必須改革官辦的積弊。信用社在遵守國家金融法規(guī)的前提下，民主管理、獨(dú)立經(jīng)營、自負(fù)盈虧，國家銀行及各級政府均不得干預(yù)其資金營運(yùn)的自主權(quán)。信用社交納準(zhǔn)備金比例降到與專業(yè)銀行一致；存貸款利率可以比照國家的基準(zhǔn)利率，按市場資金供求狀況適當(dāng)浮動；業(yè)務(wù)范圍可以與其他基層金融組織適當(dāng)交叉?？h聯(lián)社的體制改革，應(yīng)在保證基層信用社合作性質(zhì)的前提下，進(jìn)行多樣試點(diǎn)。農(nóng)業(yè)銀行和其他專業(yè)銀行在互等互利基礎(chǔ)上，為信用社提供服務(wù)和相互代辦委托業(yè)務(wù)?！?/p>

1993年 《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》（國發(fā)〔1993〕91號）文件指出：“有步驟地組建農(nóng)村合作銀行。根據(jù)農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，在農(nóng)村信用合作社聯(lián)社的基礎(chǔ)上，有步驟地組建農(nóng)村合作銀行。要制定《農(nóng)村合作銀行條例》，并先將農(nóng)村信用社聯(lián)社從中國農(nóng)業(yè)銀行中獨(dú)立出來，辦成基層信用社的聯(lián)合組織。農(nóng)村合作銀行目前只在縣（含縣）一下地區(qū)組建。國有商業(yè)銀行可以按《農(nóng)村合作銀行條例》向農(nóng)村合作銀行參股，但不能改變農(nóng)村合作銀行的集體合作金融性質(zhì)?！?/p>

1996年8月 國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》（國發(fā)〔1996〕33號），成立國務(wù)院農(nóng)村金融體制改革部際協(xié)調(diào)小組。確定改革的核心是把農(nóng)村信用社逐步改為由“農(nóng)民自愿入股、社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)”的合作金融組織。改革的步驟是：農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，對其業(yè)務(wù)管理和金融監(jiān)管分別由農(nóng)村信用社縣聯(lián)社和中國人民銀行承擔(dān)，然后按合作制原則加以規(guī)范。

1997年2月 經(jīng)國務(wù)院同意，國務(wù)院農(nóng)村金融體制改革部際協(xié)調(diào)小組和中國人民銀行在北京召開農(nóng)村信用社管理體制改革工作會議，姜春云同志作了重要講話。會議就農(nóng)村信用社按合作制改革、人民銀行加強(qiáng)監(jiān)管、組建行業(yè)自律組織等工作進(jìn)行了部署。

1997年6月 國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步做好農(nóng)村信用社管理體制改革工作意見》（國辦發(fā)〔1997〕20號），要求堅(jiān)定不移地把農(nóng)村信用社辦成合作金融組織，按合作制原則改革農(nóng)村信用社管理體制，完善和加強(qiáng)縣聯(lián)社建設(shè)，進(jìn)一步加強(qiáng)中國人民銀行對農(nóng)村信用社的監(jiān)督管理，在中國人民銀行內(nèi)部增設(shè)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門，專門承擔(dān)對農(nóng)村信用社的監(jiān)管工作。

1998年11月 國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步做好農(nóng)村信用社改革整頓規(guī)

范管理工作意見》（國辦發(fā)〔1998〕145號），要求對農(nóng)村信用社進(jìn)行清產(chǎn)核資，按合作制進(jìn)行規(guī)范改造，中國人民銀行加強(qiáng)監(jiān)管，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，組建農(nóng)村信用社縣以上行業(yè)自律組織，行使對農(nóng)村信用社管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)的功能。

1999年4月 經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行召開全國農(nóng)村信用社工作會議。會議提出，根據(jù)需要，逐步組建地（市）聯(lián)社，承擔(dān)行業(yè)管理和服務(wù)職能；在全國各省建立信用合作協(xié)會，主要職能是對信用社提供聯(lián)絡(luò)、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、咨詢、培訓(xùn)等方面的服務(wù)。

2000年7月 經(jīng)國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)同意，人民銀行和江蘇省政府在江蘇全省進(jìn)行了信用社改革試點(diǎn)。在明晰產(chǎn)權(quán)、完善經(jīng)營機(jī)制的基礎(chǔ)上，全省信用社實(shí)行以縣為單位統(tǒng)一法人；在常熟、江陰、張家港三個縣級市組建了農(nóng)村商業(yè)銀行；在縣（市）聯(lián)社入股基礎(chǔ)上，組建了江蘇省聯(lián)社。

第五篇：農(nóng)村信用社改革

概述

農(nóng)村信用社改革主要是兩方面：一是改革農(nóng)信社管理體制，將農(nóng)信社的管理交由地方省級政府負(fù)責(zé)；二是以法人為單位改革農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，擴(kuò)大入股范圍，提高入股額度，產(chǎn)權(quán)形式可采取股份制、股份合作制和合作制三種形式，組織形式可采取農(nóng)村股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、以縣（市、區(qū)）為單位統(tǒng)一法人和兩級法人等模式。改革實(shí)踐

1.2003年以前我國農(nóng)村信用社改革

建國以來,我國農(nóng)村信用社經(jīng)歷了從人民公社、生產(chǎn)大隊(duì)管理,到中下貧農(nóng)管理,又到農(nóng)業(yè)銀行管理的多次改革。中國農(nóng)業(yè)銀行在1979年恢復(fù)后,農(nóng)村信用社成為其下設(shè)機(jī)構(gòu)。1984年,國務(wù)院審批了中國農(nóng)業(yè)銀行《關(guān)于改革信用社合作社管理體制的報(bào)告》,這次改革強(qiáng)調(diào)農(nóng)村信用社的“三性”,即組織上的合作性、管理上的民主性和經(jīng)營上的靈活性。但恢復(fù)“三性”改革并沒有取得顯著效果,農(nóng)村信用社的經(jīng)營還是按照自上而下的指令式計(jì)劃進(jìn)行。90年代后,國務(wù)院要求農(nóng)村信用社要逐漸從農(nóng)業(yè)銀行分離出來。1993年國務(wù)院下發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》;1994年農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社開始各自獨(dú)立辦公;1996年國務(wù)院出臺的《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》(國發(fā)[1996]33號),標(biāo)志著農(nóng)村信用社完成了與中國農(nóng)業(yè)銀行的正式脫鉤,并開始由中國人民銀行托管。

2.自2003年起的農(nóng)村信用社改革及評價(jià)

2003年6月27日,國務(wù)院下發(fā)了《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》,這個方案再次啟動了農(nóng)村信用改革的新一輪創(chuàng)新,試點(diǎn)工作在浙江等8個省進(jìn)行,該方案主要有三方面內(nèi)容,即改革農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度,改革農(nóng)村信用社管理體制以及國家?guī)头鲂庞蒙纭?004年8月底,將試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)一步擴(kuò)大到了21個省市自治區(qū)。2007年8月,隨著最后一家省級合作社的正式掛牌,我國新的農(nóng)村信用社經(jīng)營管理體制框架已經(jīng)在全國范圍內(nèi)建立起來。

這次改革在產(chǎn)權(quán)和管理權(quán)方面有很大的突破。首先是強(qiáng)調(diào)信用社的商業(yè)化、市場化,其次是將信用社的管理權(quán)下放給了省級政府,權(quán)力的下放有利于因地制宜,但也增加了政府對信用社的行政性控制,同時(shí)容易引發(fā)信用社的道德風(fēng)險(xiǎn)。2現(xiàn)狀分析

產(chǎn)權(quán)制度

目前我國農(nóng)村信用社在產(chǎn)權(quán)制度方面采取多樣化方針,各地區(qū)根據(jù)自身發(fā)展水平以及信用社自身狀況來選擇不同的產(chǎn)權(quán)模式:經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、城鄉(xiāng)一體化程度較高、信用社資產(chǎn)規(guī)模較大且已商業(yè)化經(jīng)營的少數(shù)地區(qū)實(shí)行股份制商業(yè)銀行。不具備商業(yè)銀行模式改造條件的信用社可以選擇合作銀行模式在人口相對比較稠密

或糧棉商品基地縣(市),可以縣(市)為單位將信用社和縣(市)聯(lián)社各為法人改為統(tǒng)一法人。對其他還達(dá)不到條件的地區(qū),可繼續(xù)實(shí)行原先的體制,同時(shí)通過降格、合并等手段,對高風(fēng)險(xiǎn)信用社進(jìn)行兼并和重組,并對嚴(yán)重資不抵債、機(jī)構(gòu)設(shè)置在城區(qū)或城郊、支農(nóng)服務(wù)較少的信用社,可考慮按照《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》予以撤銷。這樣,我國農(nóng)村信用社出現(xiàn)了三種新型的基本發(fā)展模式:農(nóng)村信用社制度框架內(nèi)重組模式、股份制農(nóng)村商業(yè)銀行模式和農(nóng)村合作銀行模式,各地都有不同選擇。但在管理模式上,除北京、天津、上海外,各地基本上都選擇組建了省級聯(lián)社。當(dāng)前問題:首先,當(dāng)前的農(nóng)村信用社在產(chǎn)權(quán)制度方面是一種混合產(chǎn)權(quán)模式,出資方主要是各級政府,監(jiān)管方面還是以政府指導(dǎo)為主,產(chǎn)權(quán)沒有明確的界定,信用社的性質(zhì)還存有“官辦”金融機(jī)構(gòu)的跡象。

其次,在管理模式上,各省級地方政府都無一例外的選擇了易于行政管理的聯(lián)社模式,這造成了信用社不是對股東和社員負(fù)責(zé),而是對上一級的聯(lián)社負(fù)責(zé),同時(shí)也傷害了農(nóng)民參股入社的積極性。

最后,在股權(quán)設(shè)置方面,農(nóng)村信用社的“非農(nóng)”問題日益突出,出現(xiàn)了排擠小股民和農(nóng)民股民的現(xiàn)象,改變了信用社“支農(nóng)惠農(nóng)”的核心目標(biāo)。

資金運(yùn)營

(1)資產(chǎn)情況。2000年以后,農(nóng)村信用社增資擴(kuò)股規(guī)模開始迅速加大,但信用社的資本充足率并沒有完全達(dá)到國家8%的標(biāo)準(zhǔn)要求。從2004年以來,農(nóng)村信用社再次出現(xiàn)增資擴(kuò)股高峰,資本充足率有明顯提高趨勢,可以預(yù)見資本不足的問題不久將會得到解決。不良貸款近年來也有所好轉(zhuǎn),但由于大多數(shù)是屬于歷史積累,在短期內(nèi)很難收回,這就使得各個信用社的不良貸款率居高不下,甚至有的地方超過了50%,成為信用社經(jīng)營困難的主要原因。

(2)負(fù)債情況。從信用社的負(fù)債總體來看,農(nóng)民仍然是最主要的儲蓄者,其存款額大約占到信用社總存款的70%。從存款流動性和結(jié)構(gòu)來看,信用社保持較高的流動性水平,但流動性較高的同時(shí)也削弱了信用社的盈利能力,尤其是上存制度限制占用了大量資金限制了放貸規(guī)模。

(3)盈利情況。農(nóng)村信用社從農(nóng)業(yè)銀行脫離出來后,一方面被轉(zhuǎn)嫁了許多沉重歷史包袱,制約了其進(jìn)一步發(fā)展;另一方面行業(yè)競爭加大,擠壓了信用社的盈利空間,而其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨使得社盈利水平長期處于低位。

內(nèi)部治理

(1)1996年中國農(nóng)村信用社從中國農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后,農(nóng)村信用社按照《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體系改革的決定》要求,建立了農(nóng)村信用社社員代表大會、理事會、監(jiān)事會三權(quán)分立的核心治理制度。理事會負(fù)責(zé)日常事務(wù)的決策并向信用社經(jīng)營層提出經(jīng)營目標(biāo)和戰(zhàn)略方針;監(jiān)事會負(fù)責(zé)對經(jīng)營層的監(jiān)督管理。代表大會負(fù)責(zé)理事

會和監(jiān)事會的選舉,理事會和監(jiān)事會對代表大會負(fù)責(zé)。三會之間權(quán)責(zé)分明、各司其職、相互制約。

農(nóng)村信用社體系上自上而下分為四個層級,分別是國家級、省級、縣級、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級,該體系的采用自下而上的所有權(quán)控股方式。

(2)當(dāng)前問題。首先,農(nóng)村信用社“三會”制度形同虛設(shè)。社員代表大會沒有成為真正的最高權(quán)力機(jī)構(gòu),自身受到信用社的控制和操縱。理事會和監(jiān)事會的規(guī)范制度還沒有建立,理事會受到上級的控制,監(jiān)事會流于形式,無法發(fā)揮有效的內(nèi)部監(jiān)管,信用社的經(jīng)營活動更多依靠行政命令的方式開展。

其次,省級聯(lián)社控制制度與法人產(chǎn)權(quán)治理機(jī)制相互矛盾。農(nóng)村信用合作社的三權(quán)分立模式,解決了農(nóng)村信用社、信用社股東和政府之間的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分配問題。但改革中將信用社的管理權(quán)下放給省級政府,造成了各省都毫無例外的建立了農(nóng)村信用社省級聯(lián)社,這為地方政府控制農(nóng)村信用合作社和地方金融提供了機(jī)遇,制約了不同產(chǎn)權(quán)主體共同參與決策的權(quán)力。

最后,管理水平有限,管理效率不高。農(nóng)村信用社職工的文化水平不高,在放貸時(shí)不能準(zhǔn)確有效的向農(nóng)戶傳達(dá)信貸信息,同時(shí)存在機(jī)構(gòu)冗余、人員龐雜的現(xiàn)象,行政成本高而經(jīng)營效率低下。

監(jiān)管狀況

(1)建國之初,農(nóng)村信用合作社工作主要由中國人民銀行和供銷社共同監(jiān)管,監(jiān)管的內(nèi)容多是對一些基本的規(guī)章制度的規(guī)范。80年代后,農(nóng)村信用社成為農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu),由中國農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管,監(jiān)管手段多是強(qiáng)制性的行政式命令。1996年,國務(wù)院出臺了《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》,農(nóng)村信用社開始逐步脫離農(nóng)業(yè)銀行的附屬地位。

(2)2003年6月,國務(wù)院出臺《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》,確定了監(jiān)管的總體原則。2004年銀監(jiān)會經(jīng)國務(wù)院審批下發(fā)的《關(guān)于明確農(nóng)村信用社監(jiān)督管理權(quán)責(zé)分工的通知》經(jīng)一步將監(jiān)管體制中各級政府、省級管理機(jī)構(gòu)、中國人民銀行以及銀監(jiān)會的權(quán)責(zé)明確。

(3)當(dāng)前問題。首先,沒有有效的執(zhí)行對省級聯(lián)社的監(jiān)管工作。隨著國家將農(nóng)村信用社的權(quán)力逐步下放給省級政府,省級聯(lián)社的特殊地位就必須要有更高層的國家機(jī)構(gòu)嚴(yán)格管理,這方面銀監(jiān)會監(jiān)管不完善,管理基本還是流于形式。而是否應(yīng)當(dāng)建立專門的全國性信用社監(jiān)管機(jī)構(gòu)還需討論。

其次,信用社與監(jiān)管部門關(guān)系不暢,沒有建立適當(dāng)?shù)臏贤C(jī)制。當(dāng)前信用社還處于改革發(fā)展初期,很多業(yè)務(wù)還不規(guī)范,因此對監(jiān)管機(jī)構(gòu)存有戒心。而監(jiān)管者也沒有主動建立與各級信用社的有效溝通機(jī)制。

最后,監(jiān)管體系中忽略“三會”制度?！叭龝敝械膬?nèi)部監(jiān)事會形同虛設(shè),沒有與外部的監(jiān)管部門內(nèi)外呼應(yīng),而是在很大程度上成為信用社管理層的附屬機(jī)構(gòu)。3改革對策

1.明晰信用社產(chǎn)權(quán)關(guān)系,推進(jìn)多元化產(chǎn)權(quán)模式。當(dāng)前農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)問題主要是法人產(chǎn)權(quán)的概念迷糊不清,入股農(nóng)民社員享受不到自身應(yīng)有的權(quán)力,甚至連基本的監(jiān)督知情權(quán)都得不到滿足。要從根本上解決這一問題,筆者認(rèn)為必須推進(jìn)多元化產(chǎn)權(quán)改革,分散股權(quán),民主管理,群眾監(jiān)督,克服“一人說了算”的內(nèi)部控制機(jī)制。具體來說,要求信用社在原有社員的基礎(chǔ)上,更廣泛的吸收當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民農(nóng)戶、個體工商業(yè)者、農(nóng)村中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金,甚至可以吸收外地資本、外資企業(yè)的資金,實(shí)現(xiàn)投資主體多元化。

2.增加大額貸款數(shù)量,建立區(qū)域資金流通機(jī)制,提高信用社盈利能力。解決信用社的可持續(xù)發(fā)展問題,關(guān)鍵是提高信用社自身的盈利能力。歷史債務(wù)包袱重和小額信貸利潤低是信用社提高盈利水平的兩大難題,筆者認(rèn)為首先應(yīng)當(dāng)適當(dāng)提高利差相對較高的大額信貸的數(shù)量,優(yōu)化信用社的負(fù)債結(jié)構(gòu),降低資金過剩流動性的同時(shí)提高信用社的收入。其次是要建立區(qū)域間的資金流通機(jī)制,適當(dāng)放寬信用社之間的頭寸交易,進(jìn)而保證資金過剩的信用社可以及時(shí)將資金流通到資金缺乏的信用社。

3.確立“三會”在內(nèi)部治理的核心地位,減少政府部門對信用社的干預(yù),加大人才引進(jìn)和培養(yǎng)力度。一方面必須確立社員大會的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)的地位,同時(shí)增強(qiáng)農(nóng)戶和企業(yè)股東的參與意識,保證信用社真正反映大多數(shù)社員的利益;另一方面建立名副其實(shí)的監(jiān)事會制度,保證其對理事會的監(jiān)管權(quán)力。同時(shí),政府部門要逐漸弱化自身的經(jīng)營決策者地位,改變農(nóng)村信用社的一元決策體制,推進(jìn)多元產(chǎn)權(quán)模式。在人才培養(yǎng)方面,在吸納高素質(zhì)專業(yè)金融人才的同時(shí),更要加大在職員工的培訓(xùn)力度,從根本上提高金融服務(wù)質(zhì)量。

4.建立健全信用社監(jiān)管體制,逐漸形成一個有效的監(jiān)管體系。有效的監(jiān)管體系主要包括三方面內(nèi)容:首先,明確外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主體地位和各自職責(zé),包括各級政府、省級管理機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)會、中央銀行。這其中必須強(qiáng)調(diào)銀監(jiān)會監(jiān)管的核心地位,在協(xié)調(diào)好與各級政府之間關(guān)系的同時(shí),更要監(jiān)督約束政府部門對信用社經(jīng)營的干預(yù)。其次,加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)事會的作用。完善的監(jiān)事會制度一方面可以幫助社員代表大會監(jiān)管信用社的經(jīng)營狀況,另一方面也可以更好的與外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效溝通,建立內(nèi)外結(jié)合的監(jiān)管體系。最后,建立信用社行業(yè)的行業(yè)自律機(jī)構(gòu),這便于各個信用社之間的信息溝通,自律自治。

5.國家配套優(yōu)惠扶持政策,信用社自身建立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,進(jìn)一步提高農(nóng)村信用社在農(nóng)村信貸領(lǐng)域的競爭力。當(dāng)前的農(nóng)村信用社歷史債務(wù)還未解決,信貸資金不足、盈利水平低下、管理體制不健全,因此國家的惠農(nóng)政策中應(yīng)當(dāng)考慮對農(nóng)村信用社政策上的偏向,比如適當(dāng)?shù)姆龀謨斶€歷史債務(wù),減免稅金,制定三農(nóng)信貸的專項(xiàng)優(yōu)惠利率。同時(shí),信用社自身也應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的評估和控制意識,減少壞帳和不良貸款,這樣,依靠國家政策和自身管理的提高,農(nóng)村信用社在農(nóng)村信貸領(lǐng)域就能建立自身的核心競爭力,從而提高整個農(nóng)村金融系統(tǒng)的績效。

6.完善農(nóng)村信用社法律法規(guī)體系,保證信用社進(jìn)一步改革的有法可依。對于農(nóng)村信用社的法律體系,首先要明確多元產(chǎn)權(quán)的法律地位,這是下一步改革的方向性

問題,是改革從根本上得以推進(jìn)的關(guān)鍵;其次,在具體業(yè)務(wù)方面制定嚴(yán)格的操作辦法和處罰措施,并由銀監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)管;最后,信用社、各級政府、銀監(jiān)會等不同部門的權(quán)責(zé)范圍要在法律上得到明確表述,使得在實(shí)際工作中各部門權(quán)責(zé)分明、各司其職,防止越權(quán)管理和推卸責(zé)任的現(xiàn)象出現(xiàn),最終保證以農(nóng)村信用社為核心的農(nóng)村金融系統(tǒng)改革擁有堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。

4改革概況

改革并不等于說我國不需要合作制農(nóng)村信用社，或國際規(guī)范的農(nóng)村信用社在我國無法生存。國際經(jīng)驗(yàn)表明，許多發(fā)達(dá)國家，合作金融仍然是各國金融業(yè)中不可或缺的生氣勃勃的重要組成部分。合作金融的必要性和存在生存、發(fā)展的空間就在于弱勢群體可以通過團(tuán)體合作、資金聯(lián)合的方式，實(shí)現(xiàn)互助，解決單個社員不易解決的經(jīng)濟(jì)問題。現(xiàn)在，在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)業(yè)面臨的現(xiàn)實(shí)是：商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)收縮；政策性銀行無力直接伸到最基層去顧及農(nóng)戶的金融需要；農(nóng)村信用社也面臨重組、改造，甚至撤并；民間借貸、地下錢莊日漸活躍。因此，完全有必要發(fā)育一大批農(nóng)民自己的真正意義上的農(nóng)村信用合作組織。對現(xiàn)有農(nóng)村信用社也應(yīng)區(qū)別情況進(jìn)行可行的合理的改造。為此，國家決心將農(nóng)村信用社按照合作制進(jìn)行規(guī)范，并明確提出我國農(nóng)村信用社的改造應(yīng)當(dāng)是一個在國家適度推動下的自然過程。