第一篇：最高法院關(guān)于我國民間借糾紛案件的最新審判意見

最高法院關(guān)于我國民間借糾紛案件的最新審判意見

建立和完善我國民間借貸法律規(guī)制的報告 調(diào)研課題組組長：杜萬華；最高法院民一庭庭長

副組長：韓延斌； 成員：張穎新、王林清。本課題報告撰稿人：王林清

《民事審判指導(dǎo)與參考》2012年第1輯（總第49輯）

《人民司法?應(yīng)用》2012年第9期 公檢法辦案指南2012年第8輯

第四部分

構(gòu)建民間借貸綜合監(jiān)管休系

四、立足審判職能，能動司法保障民生

當(dāng)前和今后一段時期，人民法院應(yīng)當(dāng)從自身審判職能出發(fā)，強化大局意識，及時創(chuàng)新金融司法理念，加強對民間借貸的監(jiān)控，有效引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸行為。

合同實踐性。民間借貸合同作為實踐性合同，在案件審理中，法官應(yīng)當(dāng)加強對資金交付時間、地點、實際金額、交付憑證等交付事實的審查，查明資金來源、借貸利率是否超出法律限制，其借貸利益是否超出了法律規(guī)定的保護(hù)范圍，必要時可加強測謊、鑒定等輔助技術(shù)手段的應(yīng)用，從而有力打擊高利貸、利滾利等違法行為。實踐中，有的法官在審理民間借貸案件時，對其法理性質(zhì)缺乏深層次的思考，忽視對借貸交付行為的審查，機械地適用證據(jù)規(guī)則，單純把借條視為首要定案依據(jù)，某種意義上充當(dāng)了非法借貸的“幫兇”和“槍手”。因此，對債務(wù)人下落不明或不到庭應(yīng)訴的案件，因不利于查明事實，應(yīng)懊用公告送達(dá)的方式，適用缺席判決時要嚴(yán)格掌握借貸關(guān)系明確這一前提，出借人對資金來源、交付事實等借貸事實難以證明或拒絕舉證致使難以查明借貸關(guān)系的，應(yīng)裁定駁回起訴。

第五部分

完善民間借貸法律規(guī)制的具體建議

在目前民間借貸市場發(fā)展泛濫無序的情況下，要根據(jù)不同形式的民間借貸活動，清晰界定其風(fēng)險性質(zhì)．本著“區(qū)別對待、分類指導(dǎo)、疏堵并舉、促進(jìn)規(guī)范、打擊犯罪”的指導(dǎo)思想，保護(hù)合法借貸行為、依法支持金融創(chuàng)新，制裁非法借貸行為、甄別各種合法形式掩蓋的非法金融活動，從而維護(hù)金融安全和社會穩(wěn)定。具體的法律規(guī)制內(nèi)容可以考慮以下幾方面：

一、關(guān)于民間借貸的合法性問題

對于實踐中爭議較大的非法轉(zhuǎn)貸牟利、非法吸收公眾存款、非法集資等罪與非罪的界限，“手拉手調(diào)解”損害第三方利益的虛假訴訟，出借人、借款人相對集中涉及“地下錢莊”等職業(yè)放貸人的違法行為，以及賭債等非法、虛假債務(wù)的鑒別等合法性認(rèn)定問題，應(yīng)當(dāng)通過法律規(guī)范的進(jìn)一步明確細(xì)化，對借貸關(guān)系合法真實性審查力度的進(jìn)一步加大進(jìn)行界定，從而有效甄別、嚴(yán)厲打擊虛假訴訟和“問題借貸”。

一是注意查明出借人與借款人的關(guān)系、借貸雙方是否相識、彼此親密程度等情況，排除存在合法形式掩蓋非法目的的情況，是否有當(dāng)事人為隱匿財產(chǎn)、逃避債務(wù)，故意與親屬串通的假借貸。

二是嚴(yán)格審查出借人的目的、借款人的目的及用途，且不能僅限于出借人承認(rèn)與否，而應(yīng)結(jié)合案件其他情況綜合認(rèn)定，如出借方明知對方借款用于賭博、嫖娼、走私、吸毒等違法犯罪活動仍出借，該債權(quán)非但得不到保護(hù)，還應(yīng)將犯罪嫌疑人移送公安機關(guān)或相關(guān)部門處理。

三是注意審查借款人的相應(yīng)借款能力、資金往來情況、借貸款項在會計賬簿上記載的依據(jù)等證據(jù)，以審核借貸關(guān)系的真實性。巨額資金往來通常通過銀行流轉(zhuǎn)，借入資金作為公司債務(wù)的，借貸款項應(yīng)在賬簿或銀行資金往來上有所體現(xiàn)。四是加強對借據(jù)形成過程、利息計算標(biāo)準(zhǔn)及出借人資金來源的審查。在加大審查為度的基礎(chǔ)上，民間借貸的合法性可以結(jié)合其他證據(jù)綜合判斷：從資金來源看，合法借貸一般以自有資金或其他合法渠道獲取的資金出借，非法借貸資金往往來源于國外熱錢、非法集資、非法吸儲或犯罪所得。從借貸形式來看，合法借貸大多表現(xiàn)為一對一、一對多，而多對一的借貸可能涉嫌非法集資或非法吸儲。從借款用途看，合法借貸一般用于生活需求或生產(chǎn)經(jīng)營急需，非法借貸的目的多為將資金據(jù)為已有、非法牟利。從償還方式看，合法借貸一般以貨幣形式償還，非法集資則借助實物或權(quán)利證券進(jìn)行利益返還。

我們認(rèn)為，下列民間借貸行為無效：

1．以“標(biāo)會”等形式向不特定多數(shù)人非法集資的，在沒有明確法律約束的情況下，不宜予以支持，其合法化問題可以借鑒我國臺灣地區(qū)“民法債編”中關(guān)于合會的相關(guān)規(guī)定處理；

2．以向他人出借資金牟利為業(yè)的“地下錢莊”，非法投資融資的； 3．其他違反法律、法規(guī)強制性規(guī)定的借貸行為。對于下列非金融企業(yè)開展的借貸行為應(yīng)予保護(hù)： 1．依照公司法等法律規(guī)定的條件和程序募集資金的；

2．為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需要向特定的自然人進(jìn)行的臨時性小額借款； 3．企業(yè)非以獲取高額利息為目的，臨時向自然人提供的小額借款。

對于未經(jīng)社會公開宣傳，在單位職工或者親友內(nèi)部針對特定對象籌集資金的，一般可以不作為非法集資；資金主要用于生存經(jīng)營及相關(guān)活動，行為人有還款意愿，能夠及時清退集資款項，情節(jié)輕微，社會危害不大的，可以免于刑事處罰或者不作為犯罪處理。對于罪與非罪界限一時難以劃清的案件，要從有利于促進(jìn)企業(yè)生存發(fā)展、有利于保障員工生計、有利于維護(hù)社會和諧穩(wěn)定的高度，依法妥善處理，特別對于涉及中小企業(yè)法定代表人、技術(shù)人員因政策界限不明而實施的輕微違法犯罪，更要依法慎重處理。

下列情形應(yīng)當(dāng)注意嚴(yán)格審查：

1．原告提供格式化借款合同的（格式借款合同多為金融部門使用，在民間借貸過程中非常少見，也不符合民間借款的習(xí)慣做法，以此作為唯一證據(jù)起訴的，法官應(yīng)當(dāng)慎重處理，嚴(yán)格審查借貸關(guān)系的合法性，甄別是否涉及“地下錢莊”等非法行為）；

2．原告提供的借據(jù)除簽名外，均為出借方填寫；

3．借款人僅起訴擔(dān)保人不起訴主債務(wù)人的（有串通損害擔(dān)保人利益之嫌，還債主體不是債務(wù)人單方的同樣應(yīng)嚴(yán)格審查）；

4．原、被告共同到庭請求立案調(diào)解、速裁（有串通損害第三方利益之嫌）； 5．被告涉及離婚、分家析產(chǎn)、繼承、房屋買賣、房屋權(quán)屬糾紛； 6．被告為資不抵債的自然人、法人、其他組織； 7．被告為改制中的國有、集體企業(yè)；

8．申請保全的不動產(chǎn)在拆遷區(qū)劃范圍內(nèi)(第(5)~(8)項應(yīng)注意查明是否損害第三方利益）； 9．原告或被告在他案中曾有虛假訴訟、惡意訴訟的。

二、關(guān)于訴訟主體的認(rèn)定問題

借據(jù)中明確的出借人為債權(quán)人，沒有明確出借人的，持有借據(jù)等債權(quán)憑證的當(dāng)事人推定為債權(quán)人，具有原告主體資格。被告對原告主體資格提出異議，并提供證據(jù)足以證明債權(quán)憑證的持有人并非債權(quán)人或者債權(quán)受讓人的，可以裁定駁回起訴。借據(jù)上署名的借款人推定為債務(wù)人，具有被告主體資格。在案件審理過程中，發(fā)現(xiàn)有行為人虛構(gòu)借款人或者以已注銷的法人或者其他組織的名義借貸等被告不適格情形的，法院應(yīng)告知原告變更被告，原告拒不變更或無法變更的，可以裁定駁回起訴。如查明被告屬被借名、冒名且無過錯的，應(yīng)當(dāng)判決駁回訴訟請求。

經(jīng)依法批準(zhǔn)開展借貸業(yè)務(wù)的小額貸款公司、農(nóng)民資金互助組織等具有一定金融性質(zhì)的非金融企業(yè)，在批準(zhǔn)的范圍內(nèi)簽訂的借貸合同認(rèn)定有效。典當(dāng)企業(yè)依據(jù)《典當(dāng)管理辦法》簽訂的設(shè)定質(zhì)押、抵押擔(dān)保的典當(dāng)合同，應(yīng)認(rèn)定為借貸合同性質(zhì)。以建筑工程項目工程部、不具有法人資格的企業(yè)分支機構(gòu)名義出具借據(jù)的，應(yīng) 強化對證據(jù)的綜合分析，防止非法利益合法化。與身份不符的資金來源要嚴(yán)格審查，實踐中一部分非銀行信貸機構(gòu)如擔(dān)保公司，為了規(guī)避經(jīng)營范圍的限制，以法定代表人或職工個人名義對外放貸，應(yīng)予規(guī)制。

1．關(guān)于企業(yè)間借貸關(guān)系的認(rèn)定。我們認(rèn)為，可以在堅持資金自有性的基礎(chǔ)上有條件的放開，即企業(yè)將自有資金出借給其他企業(yè)幫助其解決生產(chǎn)經(jīng)營所急需資金的，認(rèn)定為有效，孳息按照銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率計算。企業(yè)將從金融機構(gòu)獲取的信貸資金出借給其他企業(yè)以及存在其他違反國家金融監(jiān)管法律法規(guī)的，未經(jīng)依法批準(zhǔn)從事借貸活動的投資公司、擔(dān)保公司等非金融企業(yè)簽訂的借貸合同，依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理聯(lián)營合同糾紛案件若干問題的解答》第四條第二項的有關(guān)規(guī)定認(rèn)定為無效。企業(yè)之間簽訂買賣合同，約定“買方”向“賣方”交付“貨款”，合同履行期限屆滿后再由“賣方”向“買方”購回統(tǒng)一標(biāo)的物，分別依照上述規(guī)定處理。

2．關(guān)于夫妻債務(wù)的認(rèn)定?；橐鲫P(guān)系存續(xù)期間，以夫妻一方名義向他人借貸，債權(quán)人未將配偶列為共同被告的，法院應(yīng)通知債務(wù)人配偶參加訴訟，以利于查明事實。借貸行為發(fā)生于婚姻關(guān)系存續(xù)期間，訴訟時已經(jīng)離婚的，原告可以申請追加其原配偶為共同被告?；橐鲫P(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方以個人名義借貸用于家庭日常生活的，應(yīng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)；超出日常生活需要范圍的，認(rèn)定為個人債務(wù)，但下列情形除外：(1)債權(quán)人能夠證明負(fù)債所得的財產(chǎn)用于象庭共同生活、經(jīng)營所需的；(2)夫妻另一方事后對債務(wù)予以追認(rèn)的。

一個值得關(guān)注的新情況是，在民間借貸泛濫高發(fā)的時期，產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化趨勢更加明顯。除了雄厚的民間游資，有資金富余的上市公司也開始把資金投向民間借貸業(yè)務(wù)，有的貸款收益甚至超過主業(yè)。有學(xué)者建議采用民商分立的思路，將民間借貸區(qū)分為生活性借貸與生產(chǎn)經(jīng)營性借貸，凡進(jìn)行工商登記的主體所為借貸皆為生產(chǎn)經(jīng)營性借貸，特定主體可舉證否定。在企業(yè)與企業(yè)間的借貸定性上，屬于商事借貸，在無效與有效之間，企業(yè)間借貸合同的效力附有條件，即企業(yè)間所達(dá)成的合同應(yīng)登記公示方可生效，由此平衡國家、企業(yè)與投資者等各方利益。有的法院建議在審查是否夫妻共同債務(wù)時從以下四點把握：一是審查夫妻有無共同舉債的合意；二是審查夫妻是否分享了債務(wù)所帶來的利益；三是對債權(quán)人和舉債一方設(shè)定嚴(yán)格舉證責(zé)任；四要主動審查債權(quán)人與舉債債務(wù)人的關(guān)泵、債務(wù)形成時夫妻關(guān)系現(xiàn)狀、借款用途等，如果經(jīng)審查能夠確認(rèn)是夫妻共同合意形成并且確實用于共同生產(chǎn)、生活的債務(wù)，應(yīng)當(dāng)由夫妻共同償還，反之，則由個人償還。

三、關(guān)于借貸證據(jù)的認(rèn)定問題

民間借貸具有當(dāng)事人較少、法律關(guān)系簡單、證據(jù)單

一、法律關(guān)系中一般不涉及第三人等特點，其主要證據(jù)就是借據(jù)，正因如此，實踐中通過虛構(gòu)債務(wù)，經(jīng)訴訟程序達(dá)到規(guī)避法律、逃避債務(wù)目的從而損害國家、集體以及他人合法權(quán)益的情況時有發(fā)生。在民間借貸亂象叢生的情況下，我們尤其要注意不能機械適用證據(jù)規(guī)則，對民間借貸案件的全部證據(jù)，應(yīng)從各證據(jù)與案件事實的關(guān)聯(lián)度、證據(jù)間的互相印證等進(jìn)行綜合判斷，不能片面認(rèn)定證據(jù)或根據(jù)個人主觀臆斷取舍證據(jù)。對于僅有借據(jù)而再無其他證據(jù)印證的情況下，一般不宜認(rèn)定存在借貸關(guān)系。較大金額以上的民間借貸關(guān)系，應(yīng)當(dāng)結(jié)合借據(jù)、銀行資金往來的交付證據(jù)、企業(yè)會計記錄等材料予以綜合認(rèn)定。

1．借據(jù)的認(rèn)定。就借據(jù)的審查而言，應(yīng)把握借貸關(guān)系實踐合同的性質(zhì)，全面細(xì)致了解和調(diào)查借據(jù)的形成過程、借款原因和借款目的、債權(quán)人資全的具體來源、借款與還款的時間等，加強對借據(jù)記載內(nèi)容真實性和合法性的審查。債務(wù)人對借據(jù)內(nèi)容的筆跡或簽章的真實性提出異議的，雙方當(dāng)事人可以提供補充證據(jù)或者反駁證據(jù)，法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)雙方提供的有效證據(jù)，結(jié)合案件的其他證據(jù)及相關(guān)情況，對借據(jù)的真實性進(jìn)行綜合審查判斷。

當(dāng)事人之間對因買賣、承攬、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等其他法律關(guān)系產(chǎn)生的債務(wù)，經(jīng)結(jié)算后，債務(wù)人以書面借據(jù)形式對債務(wù)予以確認(rèn)，債權(quán)人據(jù)此提起訴訟，而債務(wù)人或擔(dān)保人對基礎(chǔ)法律關(guān)系的效力和履行事實提出抗辯并有證據(jù)證明糾紛確因其他法律關(guān)系引起的，原則上按照基礎(chǔ)法律關(guān)系審理，但借據(jù)仍可以作為基礎(chǔ)合同履行的重要證據(jù)。

對于審判實踐中的一些“特殊”借據(jù)的認(rèn)定問題，譬如，銀行匯賬或轉(zhuǎn)賬清單上雖然有匯出數(shù)額、收款人姓名，但并不能證明此筆款項正是被告

向原告所借款項；借據(jù)中出現(xiàn)特殊語言或出現(xiàn)歧義，如故意寫錯名字、將“玖”寫成“玫”，或是對“還” 字的理解，則應(yīng)按通常的理解和現(xiàn)實的交易習(xí)慣予以綜合認(rèn)定，這里更多的不是靠法律的規(guī)定，而是依賴于法官的社會知識和審判經(jīng)驗，才能由表及里、去偽存真。

2．本金的認(rèn)定。審查借據(jù)本金數(shù)額的真實性應(yīng)綜合全案證據(jù)和事實進(jìn)行分析判斷，包括：借據(jù)的記載內(nèi)容是否依當(dāng)?shù)孛耖g借貸市場的普遍習(xí)慣；債權(quán)人能否合理說明借款發(fā)生的具體情況；陳述內(nèi)容是否存在矛盾；債權(quán)人是否曾有類似交易前例；庭審言辭辯論的情況是否導(dǎo)致對債權(quán)人陳述的合理懷疑等。債權(quán)人主張現(xiàn)金交付、有借據(jù)沒有交付證明的，應(yīng)提供履行合同交付義務(wù)的證明，法官要嚴(yán)格審查債權(quán)人自身的經(jīng)濟(jì)狀況，債權(quán)人與債務(wù)人之間的關(guān)系，交易習(xí)慣及相關(guān)證人證言等綜合判斷當(dāng)事人的主張能否成立，加強測謊等技術(shù)輔助手段的應(yīng)用。對于當(dāng)事人主張現(xiàn)金交付的事實以及主張對方提供了非法證據(jù)等情形，法院應(yīng)當(dāng)擴大依職權(quán)調(diào)查的范圍，特別是大額的現(xiàn)金交付一來不符合日常習(xí)慣，二來有逃避金融監(jiān)管之嫌，對此應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格把關(guān)。

四、關(guān)于舉證責(zé)任的分擔(dān)問題

借貸合同的訂立和款項交付是兩項不同的事實，債權(quán)人對于自己主張的這丙項事實均應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任。原則上，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)對借貸合意、借貸金額、期限、利率以及款項交付等承擔(dān)證明責(zé)任，債務(wù)人主張借款本金、利息等債務(wù)已經(jīng)歸還或部分歸還的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)證明責(zé)任。民間借貸案情復(fù)雜，法官應(yīng)根據(jù)具體案情靈活分擔(dān)舉證責(zé)任。

1．對債權(quán)人能證明給付事實但不能提供借款協(xié)議，雙方對借貸關(guān)系存在爭議的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)就雙方存在借貸關(guān)系進(jìn)一步提供證據(jù)。對能夠查明雙方存在借貸關(guān)系的，按照民間借貸糾紛審理；查明債務(wù)屬于其他法律關(guān)系引起的，法院應(yīng)向當(dāng)事人釋明，由債權(quán)人變更訴訟請求和理由后，按其他法律關(guān)系審理，債權(quán)人堅持不予變更的，判決駁回訴訟請求。

2．對債權(quán)人能提供借款協(xié)議但無法證明給付事實的，將舉證責(zé)任分配給主張協(xié)議已實際履行的債權(quán)人；對債權(quán)人能證明給付事實，也能提供借款協(xié)議，但債務(wù)人對借款協(xié)議或簽名的真?zhèn)翁岢霎愖h的，將申請鑒定的舉證責(zé)任分配給主張協(xié)議虛假的債務(wù)人；對借款屬于債務(wù)人個人債務(wù)還是夫妻共同債務(wù)不明的，將借款用于夫妻日常共同生活或經(jīng)營的舉證責(zé)任分配給債權(quán)人。

債權(quán)人以借據(jù)主張債權(quán)，債務(wù)人抗辯稱借據(jù)載明的借款金額包含利息或僅為利息，且提供的證據(jù)足以使法官對借據(jù)載明的本金數(shù)額產(chǎn)生合理懷疑的，可以確定由債權(quán)人就借據(jù)本金數(shù)額的真實性承擔(dān)舉證責(zé)任。

3．對需要通過司法鑒定確認(rèn)借據(jù)是否真實的，雙方均可申請鑒定，雙方均不申請的，法院可根據(jù)具體案情作出處理：如果債權(quán)人僅憑借據(jù)起訴，沒有其他證據(jù)佐證或者借據(jù)的真實性存在合理懷疑的，由債權(quán)人申請鑒定，債務(wù)人應(yīng)提供筆跡比對樣本。如果債權(quán)人提供的借據(jù)以及其他證據(jù)材料具備一定的可信性，債務(wù)人對借據(jù)的真實性提出異議，但未提供反駁依據(jù)的，由債務(wù)人申請鑒定。經(jīng)依法釋明，債權(quán)人或債務(wù)人不申請鑒定或不提供筆跡比對樣本導(dǎo)致案件事實無法查清的，法院依法裁判。

五、關(guān)于借貸利息的認(rèn)定問題

對于借貸利息的認(rèn)定，我們認(rèn)為，無論以何種形式表現(xiàn)，借貸本金所有的借朔收益和逾期收益，均應(yīng)當(dāng)以銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率4倍為限。超出部分或沖抵本金，或不予保護(hù)，應(yīng)把握此限進(jìn)行計算和重新調(diào)整。有觀點認(rèn)為，民間借貸的利率規(guī)定應(yīng)當(dāng)吸納民商分立的精神：民事借貸的保護(hù)重心在于債務(wù)人，消費借貸者為現(xiàn)代社會的弱者，應(yīng)保護(hù)其基本生活不受借貸影響，因此對民事借貸，現(xiàn)行利率上限過高，調(diào)整為銀行同期貸款利率的兩倍，并注重合同締結(jié)過程的主觀狀態(tài)，對欺詐、脅迫、乘人之危等意思瑕疵原因持?jǐn)U大解釋立場；商事借貸的保護(hù)重心在于雙方利益的平衡，從而債務(wù)人須承受較重的利息約定與追償責(zé)任，因而對商事借貸，同期貸款利率4倍上限作為商業(yè)社會“習(xí)慣法”可堅持。上述觀點具有一定合理性，孰利率問題而言，如果國家制定出臺類似《放貸人條例》這樣的民間借貸專門法，可以考慮采取商事借貸與民事借貸分立的思路，以同期貸款利率4倍上限作為商事借貸利率上限，同時，適當(dāng)降低純民事借貸利率上限，可降低至同期貸款利率2倍；如果國家不單獨制定民間借貸專門法，只是出臺一些司法解釋進(jìn)行操作細(xì)化，則應(yīng)繼續(xù)堅持同期貸款利率4倍上限的“習(xí)慣法”調(diào)整民間借貸行為。

1．借期利息。借款合同約定應(yīng)當(dāng)支付利息，未約定利率或約定不明的，按照銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率計算利息；已償還部分超過4倍利率的，根據(jù)債務(wù)人的主張，沖抵本金；還款時約定不明的，優(yōu)先沖抵利息。有證據(jù)證明債權(quán)人出示的借據(jù)系雙方對前期借款本金和利息進(jìn)行滾動結(jié)算后重新出具，計算復(fù)利的，折算后的實際利率沒有超出4倍利率的，超出部分的利息應(yīng)當(dāng)?shù)挚郾窘稹?/p>

民間借貸被認(rèn)定無效后，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)返還債權(quán)人借款本金，無過錯的債權(quán)人要求債務(wù)人賠償資金占用期間損失的，可參照人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率予以支持。

2．逾期利息。逾期利率有約定的從其約定，超出4倍基準(zhǔn)利率的不予保護(hù)；逾期利率沒有約定或約定不明的，區(qū)分下列不同情況處理：如果僅約定借期利率未約定逾期利率的，債權(quán)人參照約定利率或根據(jù)人民銀行關(guān)于罰息利率的規(guī)定，以約定利率上浮30%~50e70的利率，主張逾期還款利息的，可以支持，但均以不超出4倍利率為限。如果既未約定借期利率也未約定逾期利率的，債權(quán)人參照人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率主張自借款逾期之日起或者自權(quán)利主張之日起的利息損失的，應(yīng)當(dāng)予以支持。

3．違約金。既約定逾期利率又約定違約金的，債權(quán)人可以選擇主張逾期利息或違約金，但均以不超過4倍利率為限；債權(quán)人同時主張逾期利息和違約金，折算后的實際利率沒有超出4倍利率的，均可以支持。

六、關(guān)于借貸擔(dān)保的認(rèn)定問題

典當(dāng)企業(yè)出借款項未依法設(shè)定抵押或質(zhì)押的，性質(zhì)上屬于違法?！兜洚?dāng)管理辦法》規(guī)定典當(dāng)企業(yè)“不得從事信用貸款”等違法金融活動，否則借貸合同無效，但因抵押登記機構(gòu)、城市建設(shè)規(guī)劃調(diào)整等非因當(dāng)事人過錯原因的除外。債務(wù)人僅向典當(dāng)企業(yè)提供保證擔(dān)保的，借貸合同和保證合同均認(rèn)定為無效。

實踐中，擔(dān)保公司超出經(jīng)營范圍的限制，擅自兼營放貸業(yè)務(wù)，在審查借貸合同及保證合同時，尤其需要嚴(yán)格，發(fā)現(xiàn)此類情況不予支持，并向中小企業(yè)局及時通報，加強監(jiān)管。

保證合同是借貸合同的從合同，主合同債務(wù)人涉嫌犯罪并不必然導(dǎo)致保合同無效，保證人以主合同債務(wù)人涉嫌犯罪為由主張不承擔(dān)保證責(zé)任的，在依法認(rèn)定主合同效力的前提下，確認(rèn)保證人的責(zé)任。

七、關(guān)于訴訟管轄和時效的問題

1．管轄。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于如何確定借款合同履行地問題的批復(fù)》（法復(fù)[1993] 10號），債權(quán)人住所地為合同義務(wù)履行地，當(dāng)事人另有約定的除外。被告下落不明的，由被告住所地或者其財產(chǎn)所在地法院管轄。有關(guān)企業(yè)涉及多起民間借貸糾紛案件，相關(guān)法院可向上級法院申請集中管轄。

2．時效。時效其間的起算點有兩種：一是從借貸合同規(guī)定的償還本金及利息的期限起算；另一種是沒有約定清償債務(wù)期限的，則應(yīng)從債權(quán)人主張權(quán)利時起算。我們認(rèn)為，借據(jù)上沒有注明還款時間的，在債權(quán)人沒有要求債務(wù)人還款及債務(wù)人沒有承諾還款之前，均不受兩年訴訟時效限制。在訴訟時效認(rèn)定方面，不應(yīng)輕易認(rèn)定超過訴訟時效，如果有一定的證據(jù)證明時效中斷，應(yīng)認(rèn)定時效中斷。

八、關(guān)于民刑交叉的問題

案件審理過程中，雙方或一方當(dāng)事人以案件涉嫌集資詐騙或者非法吸收公眾存款犯罪為由提出抗辯，法院經(jīng)審查認(rèn)為抗辯理由不足或缺乏依據(jù)，而當(dāng)事人堅持抗辯主張的，應(yīng)告知當(dāng)事人向偵查機關(guān)報案；偵查機關(guān)立案受理的，法院應(yīng)栽定駁回民事案件的起訴并將案件移動偵查機關(guān)；偵查機關(guān)不予立案的，案件繼續(xù)審理。法院在審理過程中發(fā)現(xiàn)案件涉嫌集資詐騙或者非法吸收公眾存款犯罪的，應(yīng)當(dāng)向偵查機關(guān)移送案件，偵查機關(guān)立案的，應(yīng)裁定駁回民事案件的起訴；偵查機關(guān)不予立案的，案件繼續(xù)審理。案件審結(jié)后發(fā)現(xiàn)涉嫌犯罪且公安機關(guān)已經(jīng)立案偵查的，應(yīng)中止執(zhí)行，等待刑事犯罪案件偵查與追贓結(jié)果。破產(chǎn)企業(yè)存在非法集資行為的，對該部分移送有關(guān)機關(guān)處理，最終認(rèn)定的非法集資金額，在進(jìn)入破產(chǎn)財產(chǎn)分配階段時列人第三順序清償。

在借款方已構(gòu)成非法吸收公眾存款罪或集資詐騙等罪的情況下，其與自然人訂立的借款合同是否有效，實踐中，有些法院傾向于認(rèn)定借款合同無效，認(rèn)為借款人已構(gòu)成了犯罪，合同不可能有效。但我們認(rèn)為，在此類借貸合同糾紛中，違反強制性規(guī)定的僅為借款人一方，認(rèn)定合同無效并不有利于相應(yīng)強制性規(guī)定規(guī)范目的的實現(xiàn)，并且認(rèn)定合同無效反而有利于犯罪的借款人，因此應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同有效。

法發(fā)〔2012〕3號 最高人民法院印發(fā) 《關(guān)于人民法院為防范化解金融風(fēng)險和推進(jìn)金融改革發(fā)展提供司法保障的指導(dǎo)意見》的通知

各省、自治區(qū)、直轄市高級人民法院，解放軍軍事法院，新疆維吾爾自治區(qū)高級人民法院生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)分院：

現(xiàn)將最高人民法院《關(guān)于人民法院為防范化解金融風(fēng)險和推進(jìn)金融改革發(fā)展提供司法保障的指導(dǎo)意見》印發(fā)給你們，請認(rèn)真貫徹執(zhí)行。

二○一二年二月十日

最高人民法院關(guān)于

人民法院為防范化解金融風(fēng)險和推進(jìn)金融改革發(fā)展提供司法保障的指導(dǎo)意見

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和結(jié)構(gòu)調(diào)整，我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展對金融改革和發(fā)展提出了更高的要求。國際金融危機使世界經(jīng)濟(jì)金融格局發(fā)生深刻變化，我國經(jīng)濟(jì)和金融開放程度不斷提高，金融風(fēng)險隱患也在積聚。中央經(jīng)濟(jì)工作會議和第四次全國金融工作會議提出了今后一個時期我國金融工作的總體要求，突出強調(diào)要顯著增強我國金融業(yè)綜合實力、國際競爭力和抗風(fēng)險能力，全面推動金融改革、開放和發(fā)展。規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險，推動金融改革，支持金融創(chuàng)新，維護(hù)金融安全，不僅是今后一個時期金融改革發(fā)展的主要任務(wù)，也是人民法院為國家全面推進(jìn)金融改革發(fā)展提供司法保障的重要方面。各級人民法院要充分認(rèn)識為防范化解金融風(fēng)險和推進(jìn)金融改革發(fā)展提供司法保障的重要性和緊迫性，充分發(fā)揮審判職能作用，深化能動司法，把握好“穩(wěn)中求進(jìn)”的工作總基調(diào)，為全面推進(jìn)金融改革發(fā)展，保障實體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展提供有力的司法保障。

一、制裁金融違法犯罪，積極防范化解金融風(fēng)險

金融風(fēng)險突發(fā)性強、波及面廣、危害性大，積極防范化解金融風(fēng)險是金融工作的生命線。各級人民法院必須充分認(rèn)識當(dāng)前國際金融局勢的復(fù)雜性以及國內(nèi)金融領(lǐng)域的突出問題和潛在風(fēng)險，通過審判工作嚴(yán)厲打擊金融犯罪活動，制裁金融違法行為，防范化解金融風(fēng)險，保障國家金融改革發(fā)展任務(wù)的順利進(jìn)行。

1、依法懲治金融犯罪活動。各級人民法院要充分發(fā)揮刑事審判職能，依法懲治金融領(lǐng)域的犯罪行為。要依法審理貸款、票據(jù)、信用證、信用卡、有價證券、保險合同方面的金融詐騙案件，加大對操縱市場、欺詐上市、內(nèi)幕交易、虛假披露等行為的刑事打擊力度，切實維護(hù)金融秩序。要通過對非法集資案件的審判，依法懲治集資詐騙、非法吸收或變相吸收公眾存款、傳銷等經(jīng)濟(jì)犯罪行為，以及插手民間借貸金融活動的黑社會性質(zhì)組織犯罪及其他暴力性犯罪，維護(hù)金融秩序和人民群眾的財產(chǎn)安全。要依法審判洗錢、偽造貨幣、販運偽造的貨幣、逃匯套匯、偽造變造金融憑證等刑事案件，努力挽回經(jīng)濟(jì)損失。

2、依法制裁金融違法行為。各級人民法院在審理金融民商事糾紛案件中，要注意其中的高利貸、非法集資、非法借貸拆借、非法外匯買賣、非法典當(dāng)、非法發(fā)行證券等金融違法行為；發(fā)現(xiàn)犯罪線索的，依法及時移送有關(guān)偵查機關(guān)。對于可能影響社會穩(wěn)定的金融糾紛案件，要及時與政府和有關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，積極配合做好處理突發(fā)事件的預(yù)案，防范少數(shù)不法人員煽動、組織群體性和突發(fā)性事件而引發(fā)新的社會矛盾。

3、支持清理整頓交易場所。各級人民法院要根據(jù)國務(wù)院《關(guān)于清理整頓各類交易場所切實防范金融風(fēng)險的決定》（國發(fā)〔2011〕38號）精神，高度重視各類交易場所違法交易活動中蘊藏的金融風(fēng)險，對于“清理整頓各類交易場所部際聯(lián)席會議”所提出的工作部署和政策界限，要予以充分尊重，積極支持政府部門推進(jìn)清理整頓交易場所和規(guī)范金融市場秩序的工作。要審慎受理和審理相關(guān)糾紛案件，防范系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險，維護(hù)社會穩(wěn)定。

4、切實防范系統(tǒng)金融風(fēng)險。各級人民法院要妥善審理因民間借貸、企業(yè)資金鏈斷裂、中小企業(yè)倒閉、證券市場操縱和虛假披露等引發(fā)的糾紛案件，發(fā)現(xiàn)有引發(fā)全局性、系統(tǒng)性風(fēng)險可能的，及時向公安、檢察、金融監(jiān)管、工商等部門通報情況。要正確適用司法強制措施，與政府相關(guān)部門一道統(tǒng)籌協(xié)調(diào)相關(guān)案件的處理，防止金融風(fēng)險擴散蔓延。要加強對融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行、小額貸款公司、理財咨詢公司等市場主體融資交易的調(diào)研和妥善審理相關(guān)糾紛案件，規(guī)范融資擔(dān)保和典當(dāng)?shù)热谫Y行為，切實防范融資擔(dān)保風(fēng)險向金融風(fēng)險的轉(zhuǎn)化。要依法審理地方政府舉債融資活動中出現(xiàn)的違規(guī)擔(dān)保糾紛，依法規(guī)范借貸和擔(dān)保各方行為，避免財政金融風(fēng)險傳遞波及。要加強與銀行、證券、保險等金融監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)配合，確有必要時，可建立相應(yīng)的金融風(fēng)險防范協(xié)同聯(lián)動機制。

二、依法規(guī)范金融秩序，推動金融市場協(xié)調(diào)發(fā)展

金融市場的穩(wěn)定運行和健康發(fā)展，直接關(guān)涉金融秩序和社會政治的穩(wěn)定。各級人民法院要通過切實有效地開展好各類金融案件的審判工作，促進(jìn)多層次金融市場體系建設(shè)，維護(hù)金融市場秩序，推動金融市場全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

5、保障信貸市場規(guī)范健康發(fā)展。各級人民法院要根據(jù)《最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會穩(wěn)定的通知》的精神，妥善審理民間借貸等金融案件，保障民間借貸對正規(guī)金融的積極補充作用。要依法認(rèn)定民間借貸合同的效力，保護(hù)合法的民間借貸法律關(guān)系，提高資金使用效率，推動中小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題的解決。要依法保護(hù)合法的借貸利息，遏制民間融資中的高利貸化和投機化傾向，規(guī)范和引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展。要高度重視和妥善審理涉及地下錢莊糾紛案件，嚴(yán)厲制裁地下錢莊違法行為，遏制資金游離于金融監(jiān)管之外，維護(hù)安全穩(wěn)定的信貸市場秩序。

6、保障證券期貨市場穩(wěn)定發(fā)展。各級人民法院要從保護(hù)證券期貨市場投資人合法權(quán)益、維護(hù)市場公開公平公正的交易秩序出發(fā)，積極研究和妥善審理因證券機構(gòu)、上市公司、投資機構(gòu)內(nèi)幕交易、操縱市場、欺詐上市、虛假披露等違法違規(guī)行為引發(fā)的民商事糾紛案件，消除危害我國證券期貨市場秩序和社會穩(wěn)定的嚴(yán)重隱患。要妥善審理公司股票債券交易糾紛、國債交易糾紛、企業(yè)債券發(fā)行糾紛、證券代銷和包銷協(xié)議糾紛、證券回購合同糾紛、期貨糾紛、上市公司收購糾紛等，保障證券期貨等交易的安全進(jìn)行。

7、依法保障保險市場健康發(fā)展。各級人民法院要妥善審理因銷售誤導(dǎo)和理賠等引發(fā)的保險糾紛案件，規(guī)范保險市場秩序，推動保險服務(wù)水平的提高。要在保險合同糾紛案件審理中，注意協(xié)調(diào)依法保護(hù)投保人利益和平等保護(hù)市場各類主體、尊重保險的精算基礎(chǔ)和保護(hù)特定被保險人利益、維護(hù)安全交易秩序和尊重便捷保險交易規(guī)則、防范道德風(fēng)險和鼓勵保險產(chǎn)品創(chuàng)新等多種關(guān)系，要積極支持保險行業(yè)協(xié)會等調(diào)處各類保險糾紛，維護(hù)保險業(yè)對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的“助推器”和“穩(wěn)定器”功能，促進(jìn)保險業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

8、促進(jìn)金融中介機構(gòu)規(guī)范發(fā)展。各級人民法院在金融糾紛案件審理過程中，發(fā)現(xiàn)中介機構(gòu)存在不實披露或不合理估價等違法違規(guī)情形的，應(yīng)當(dāng)及時向金融監(jiān)管部門通報相關(guān)情況，提高中介機構(gòu)信息披露的透明度，加大會計機構(gòu)對復(fù)雜金融產(chǎn)品信息的披露，強化中介機構(gòu)對金融產(chǎn)品的合理估價。要妥善審理違法違規(guī)提供金融中介服務(wù)的糾紛案件，正確認(rèn)定投資咨詢機構(gòu)、保薦機構(gòu)、信用評級機構(gòu)、保險公估機構(gòu)、財務(wù)顧問、會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所等中介機構(gòu)的民事責(zé)任，努力推動各類投資中介機構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展。

9、完善金融企業(yè)市場退出機制。各級人民法院要妥善審理金融企業(yè)的重整和破產(chǎn)案件，規(guī)范金融企業(yè)和投資者的行為，建立合理的金融企業(yè)市場退出機制，維護(hù)金融市場穩(wěn)健運行，夯實金融市場規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，為金融企業(yè)破產(chǎn)立法奠定扎實的實證基礎(chǔ)。要以優(yōu)化證券市場優(yōu)勝劣汰機制為導(dǎo)向，根據(jù)國家關(guān)于穩(wěn)步推進(jìn)上市公司退市制度改革的部署，加強對上市公司破產(chǎn)案件的受理和審理的調(diào)研工作，不斷提高審判能力，最大限度地保障投資者合法權(quán)益，保障上市公司破產(chǎn)重整過程規(guī)范有序，促進(jìn)證券市場法制環(huán)境的不斷優(yōu)化。

三、依法保障金融債權(quán)，努力維護(hù)國家金融安全

金融安全關(guān)乎國家安全和社會和諧穩(wěn)定。保障金融債權(quán)的實現(xiàn)程度，是衡量金融安全水平的重要因素。各級人民法院要自覺服從和服務(wù)于國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局，依法支持金融監(jiān)管機構(gòu)有效行使管理職能，擔(dān)負(fù)起保護(hù)金融債權(quán)、維護(hù)國家金融安全的職責(zé)。

10、妥善審理金融不良債權(quán)案件。金融不良債權(quán)的處置事關(guān)國家利益和金融改革，各級人民法院要繼續(xù)按照《關(guān)于審理涉及金融資產(chǎn)管理公司收購、管理、處置國有銀行不良貸款形成的案件適用法律若干問題的規(guī)定》和《關(guān)于審理涉及金融不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓案件工作座談會紀(jì)要》等司法解釋和司法政策的規(guī)定和精神審理相關(guān)案件，保障國家金融債權(quán)順利清收，防止追償訴訟成為少數(shù)違法者牟取暴利的工具，依法維護(hù)國有資產(chǎn)安全。

11、依法制裁逃廢金融債務(wù)行為。在審理金融糾紛案件中，要堅持標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)真把關(guān)，堅決依法制止那些企圖通過訴訟逃債、消債等規(guī)避法律的行為。對弄虛作假、乘機逃廢債務(wù)的，要嚴(yán)格追究當(dāng)事人和相關(guān)責(zé)任人的法律責(zé)任，維護(hù)信貸秩序和金融安全。針對一些企業(yè)改制、破產(chǎn)活動中所存在的“假改制，真逃債”、“假破產(chǎn)、真逃債”的現(xiàn)象，各級人民法院要在黨委的領(lǐng)導(dǎo)下，密切配合各級政府部門，采取一系列積極有 效的措施，依法加大對“逃廢金融債務(wù)”行為的制裁，協(xié)同構(gòu)筑“金融安全區(qū)”，最大限度地保障國有金融債權(quán)。

12、繼續(xù)加大金融案件執(zhí)行力度。各級人民法院要在最高人民法院的指導(dǎo)和部署下，繼續(xù)通過集中時間、集中力量、統(tǒng)一調(diào)度、強化力度等多種方式，有計劃地開展金融案件專項執(zhí)行活動。在必要時，要在各級黨委領(lǐng)導(dǎo)下，各級政府支持下，通過執(zhí)行聯(lián)動機制，加大金融案件的執(zhí)行力度，確保金融案件的順利執(zhí)行。要妥善運用諸如以資產(chǎn)使用權(quán)抵債、資產(chǎn)抵債返租、企業(yè)整體承包經(jīng)營、債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)以及托管等執(zhí)行方式，努力解決難以執(zhí)行的金融糾紛案件。

四、依法保障金融改革，積極推進(jìn)金融自主創(chuàng)新

隨著金融改革的日益深入和金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，金融改革和創(chuàng)新業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛案件顯著增多，呈現(xiàn)出案件類型多樣化、法律關(guān)系復(fù)雜化、利益主體多元化等特點。人民法院要妥善處理鼓勵金融改革創(chuàng)新和防范化解金融風(fēng)險之間的關(guān)系，依法保護(hù)各類金融主體的合法權(quán)益。

13、妥善審理金融創(chuàng)新涉訴案件，推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新。各級人民法院要關(guān)注和有效應(yīng)對金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)涉訴問題，加強對因股權(quán)出質(zhì)、浮動抵押、保理、“銀證通”清算、抵押貸款資產(chǎn)證券化信托、黃金期貨交易委托理財、代客境外理財產(chǎn)品（QDII）、外匯貸款利率、貨幣掉期合約、外匯匯率鎖定合約、信用證議付、獨立保函等引發(fā)的新型案件的調(diào)研，上級人民法院要及時總結(jié)審判經(jīng)驗，加強對下級人民法院的審判指導(dǎo)。人民法院在審查金融創(chuàng)新產(chǎn)品合法性時，對于法律、行政法規(guī)沒有規(guī)定或者規(guī)定不明確的，應(yīng)當(dāng)遵循商事交易的特點、理念和慣例，堅持維護(hù)社會公共利益原則，充分聽取金融監(jiān)管機構(gòu)的意見，不宜以法律法規(guī)沒有明確規(guī)定為由，簡單否定金融創(chuàng)新成果的合法性，為金融創(chuàng)新活動提供必要的成長空間。

14、妥善審理金融知識產(chǎn)權(quán)案件，保障金融自主創(chuàng)新。隨著金融機構(gòu)在金融創(chuàng)新領(lǐng)域中投入的不斷加大，知識產(chǎn)權(quán)已經(jīng)成為有效提升銀行競爭力的重要手段。各級人民法院要加強對金融業(yè)務(wù)電子化和網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程中基礎(chǔ)性金融技術(shù)知識產(chǎn)權(quán)的司法保護(hù)，加大對商業(yè)銀行、保險公司、證券公司自主開放的軟件和數(shù)據(jù)庫的保護(hù)力度。要加強對知識產(chǎn)權(quán)擔(dān)保、信托、保險、證券化等新情況、新問題的調(diào)研。在案件審理中注意金融法律和知識產(chǎn)權(quán)法律適用的銜接與協(xié)調(diào)，要通過對金融知識產(chǎn)權(quán)案件審理，切實保護(hù)金融知識產(chǎn)權(quán)人的合法權(quán)益，激勵和保護(hù)金融創(chuàng)新，維護(hù)金融業(yè)公平競爭秩序。

15、依法妥善運用各種司法措施，保護(hù)金融信息安全。各級人民法院要從防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險和保障國家金融安全的高度，認(rèn)識依法保護(hù)金融信息安全的重要性和緊迫性，妥善運用各種司法措施，保障國家金融網(wǎng)絡(luò)安全和金融信息安全。要依法打擊攻擊金融網(wǎng)絡(luò)、盜取金融信息、危害金融安全的違法犯罪行為，依法審理金融電子化產(chǎn)品運用中引發(fā)的侵害金融債權(quán)糾紛案件，保護(hù)金融債權(quán)人合法的財產(chǎn)和信息安全，維護(hù)國家金融網(wǎng)絡(luò)安全和信息安全。

五、深化能動司法理念，全面提升金融審判水平

化解金融糾紛的創(chuàng)新性和前沿性，要求人民法院必須大力開展調(diào)查研究，發(fā)揮司法建議功能，延伸能動司法效果，構(gòu)建專業(yè)審判機制，拓展金融解紛資源，不斷提高金融審判水平。

16、發(fā)揮司法建議功能，延伸能動司法效果。各級人民法院要關(guān)注金融糾紛的市場和法律風(fēng)險，加強各種信息的搜集、分析、研判，充分發(fā)揮司法建議的預(yù)警作用。要通過對審理案件過程中發(fā)現(xiàn)的問題，有針對性地提出對策建議，有效幫助金融機構(gòu)完善產(chǎn)品設(shè)計。要通過行政審判，探索符合金融領(lǐng)域規(guī)律的審查標(biāo)準(zhǔn)和方式，促進(jìn)政府依法行政和有效防范化解金融風(fēng)險。要充分發(fā)揮金融商事審判的延伸服務(wù)功能，對金融機構(gòu)自身管理方面存在的缺陷，要及時發(fā)現(xiàn)，及時反饋，為金融監(jiān)管部門和金融機構(gòu)查堵漏洞、防范風(fēng)險提出司法建議。

17、加強監(jiān)督指導(dǎo)工作，回應(yīng)金融案件審判需求。各級人民法院要在審判工作中密切關(guān)注因金融改革和創(chuàng)新而出現(xiàn)的各種新情況和新問題，深入開展前瞻性調(diào)查研究，及時總結(jié)審判經(jīng)驗。要發(fā)揮指導(dǎo)性案例以及其他典型案件的規(guī)范指引作用，通過多種信息披露形式展示指導(dǎo)性案例和其他典型案例的處理模式和思路，引導(dǎo)金融市場主體預(yù)防避免類似金融糾紛。最高人民法院將加緊制定物權(quán)法擔(dān)保物權(quán)、保險法、融資租賃、證券市場虛假陳述、質(zhì)押式國債回購、票據(jù)貼現(xiàn)回購、國家資本金、銀行卡以及利息裁判標(biāo)準(zhǔn)等方面的司法解釋和指導(dǎo)意見，以有效回應(yīng)金融審判實踐的需求。

18、構(gòu)建專業(yè)審判機制，拓展金融解紛資源。各級人民法院要積極培育和利用專業(yè)資源，探索構(gòu)建高效的專業(yè)審判模式。要大力培養(yǎng)專家型法官，加強與專業(yè)研究機構(gòu)、高校的合作與資源共享，努力打造金融專家法官隊伍。要針對金融案件專業(yè)性強的特點，積極借助外部智力資源，建立專家咨詢、專家研討機制，努力提高金融案件審判的專業(yè)化水平。要嘗試專家陪審機制，通過聘請金融法律專家作為專家陪審員，充分發(fā)揮金融專業(yè)人士在專業(yè)性強、案件類型新、社會影響大的金融案件審判中的作用。

19、探索集中審理制度，完善統(tǒng)一協(xié)調(diào)機制。對于眾多債權(quán)人向同一金融機構(gòu)集中提起的系列訴訟案件、金融機構(gòu)破產(chǎn)案件、集團(tuán)訴訟案件、群體性案件等，可能引發(fā)區(qū)域性或系統(tǒng)性金融風(fēng)險和存在影響社會和諧穩(wěn)定因素的特殊類型民商事金融案件，相關(guān)的不同地區(qū)、不同審級法院之間應(yīng)加強信息溝通，在上級法院的統(tǒng)一指導(dǎo)下探索集中受理、訴訟保全、集中協(xié)調(diào)、集中審理、集中判決、協(xié)調(diào)執(zhí)行，以防范金融風(fēng)險擴散，避免各地法院針對同一金融機構(gòu)的同類案件出現(xiàn)裁判標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，以及針對同一金融機構(gòu)的多個案件在執(zhí)行中出現(xiàn)矛盾和沖突的現(xiàn)象，依法平等保護(hù)各地債權(quán)人的合法權(quán)益。

20、加強司法宣傳工作，發(fā)揮審判導(dǎo)向作用。各級人民法院要加強金融法制宣傳工作，及時通過召開新聞發(fā)布會、組織專題或系列報道等多種形式，教育和引導(dǎo)各類金融主體增強依法經(jīng)營和風(fēng)險防范意識，倡導(dǎo)守法誠信的金融市場風(fēng)尚，努力營造公平規(guī)范有序的金融市場交易秩序。

我國金融發(fā)展已經(jīng)處于一個新的歷史起點，人民法院為防范化解金融風(fēng)險和推進(jìn)金融改革發(fā)展提供司法保障的范圍之廣闊，任務(wù)之艱巨，將大大超過以往任何時期。各級人民法院要把中央經(jīng)濟(jì)工作會議和第四次全國金融工作會議的精神，切實貫徹到金融案件的審判和執(zhí)行實踐中，進(jìn)一步增強大局意識和風(fēng)險意識，堅持“為大局服務(wù)，為人民司法”工作主題，踐行社會主義法治理念，充分發(fā)揮審判職能作用，共同為防范化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，推動金融市場協(xié)調(diào)發(fā)展，保障金融改革創(chuàng)新，保障國家金融安全做出新的更大的貢獻(xiàn)。

第二篇：最高法院關(guān)于民間借貸的審判報告(2012)

最高法院關(guān)于民間借貸的審判報告（2012）

齊精智律師

前言：本文節(jié)選于《建立和完善我國民間借貸法律規(guī)制的報告》，由調(diào)研課題組組長：杜萬華；最高法院民一庭庭長編著。轉(zhuǎn)載于 《民事審判指導(dǎo)與參考》2012年第1輯（總第49輯），《人民司法?應(yīng)用》2012年第9期，《公檢法辦案指南》2012年第8輯。

第五部分 完善民間借貸法律規(guī)制的具體建議

在目前民間借貸市場發(fā)展泛濫無序的情況下，要根據(jù)不同形式的民間借貸活動，清晰界定其風(fēng)險性質(zhì)．本著“區(qū)別對待、分類指導(dǎo)、疏堵并舉、促進(jìn)規(guī)范、打擊犯罪”的指導(dǎo)思想，保護(hù)合法借貸行為、依法支持金融創(chuàng)新，制裁非法借貸行為、甄別各種合法形式掩蓋的非法金融活動，從而維護(hù)金融安全和社會穩(wěn)定。具體的法律規(guī)制內(nèi)容可以考慮以下幾方面：

一、關(guān)于民間借貸的合法性問題

對于實踐中爭議較大的非法轉(zhuǎn)貸牟利、非法吸收公眾存款、非法集資等罪與非罪的界限，“手拉手調(diào)解”損害第三方利益的虛假訴訟，出借人、借款人相對集中涉及“地下錢莊”等職業(yè)放貸人的違法行為，以及賭債等非法、虛假債務(wù)的鑒別等合法性認(rèn)定問題，應(yīng)當(dāng)通過法律規(guī)范的進(jìn)一步明確細(xì)化，對借貸關(guān)系合法真實性審查力度的進(jìn)一步加大進(jìn)行界定，從而有效甄別、嚴(yán)厲打擊虛假訴訟和“問題借貸”。

一是注意查明出借人與借款人的關(guān)系、借貸雙方是否相識、彼此親密程度等情況，排除存在合法形式掩蓋非法目的的情況，是否有當(dāng)事人為隱匿財產(chǎn)、逃避債務(wù)，故意與親屬串通的假借貸。

二是嚴(yán)格審查出借人的目的、借款人的目的及用途，且不能僅限于出借人承認(rèn)與否，而應(yīng)結(jié)合案件其他情況綜合認(rèn)定，如出借方明知對方借款用于賭博、嫖娼、走私、吸毒等違法犯罪活動仍出借，該債權(quán)非但得不到保護(hù)，還應(yīng)將犯罪嫌疑人移送公安機關(guān)或相關(guān)部門處理。

三是注意審查借款人的相應(yīng)借款能力、資金往來情況、借貸款項在會計賬簿上記載的依據(jù)等證據(jù)，以審核借貸關(guān)系的真實性。巨額資金往來通常通過銀行流轉(zhuǎn)，借入資金作為公司債務(wù)的，借貸款項應(yīng)在賬簿或銀行資金往來上有所體現(xiàn)。

四是加強對借據(jù)形成過程、利息計算標(biāo)準(zhǔn)及出借人資金來源的審查。在加大審查為度的基礎(chǔ)上，民間借貸的合法性可以結(jié)合其他證據(jù)綜合判斷：從資金來源看，合法借貸一般以自有資金或其他合法渠道獲取的資金出借，非法借貸資金往往來源于國外熱錢、非法集資、非法吸儲或犯罪所得。從借貸形式來看，合法借貸大多表現(xiàn)為一對一、一對多，而多對一的借貸可能涉嫌非法集資或非法吸儲。從借款用途看，合法借貸一般用于生活需求或生產(chǎn)經(jīng)營急需，非法借貸的目的多為將資金據(jù)為已有、非法牟利。從償還方式看，合法借貸一般以貨幣形式償還，非法集資則借助實物或權(quán)利證券進(jìn)行利益返還。

我們認(rèn)為，下列民間借貸行為無效：

1．以“標(biāo)會”等形式向不特定多數(shù)人非法集資的，在沒有明確法律約束的情況下，不宜予以支持，其合法化問題可以借鑒我國臺灣地區(qū)“民法債編”中關(guān)于合會的相關(guān)規(guī)定處理；

2．以向他人出借資金牟利為業(yè)的“地下錢莊”，非法投資融資的； 3．其他違反法律、法規(guī)強制性規(guī)定的借貸行為。

對于下列非金融企業(yè)開展的借貸行為應(yīng)予保護(hù)：

1．依照公司法等法律規(guī)定的條件和程序募集資金的；

2．為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需要向特定的自然人進(jìn)行的臨時性小額借款；

3．企業(yè)非以獲取高額利息為目的，臨時向自然人提供的小額借款。

對于未經(jīng)社會公開宣傳，在單位職工或者親友內(nèi)部針對特定對象籌集資金的，一般可以不作為非法集資；資金主要用于生存經(jīng)營及相關(guān)活動，行為人有還款意愿，能夠及時清退集資款項，情節(jié)輕微，社會危害不大的，可以免于刑事處罰或者不作為犯罪處理。對于罪與非罪界限一時難以劃清的案件，要從有利于促進(jìn)企業(yè)生存發(fā)展、有利于保障員工生計、有利于維護(hù)社會和諧穩(wěn)定的高度，依法妥善處理，特別對于涉及中小企業(yè)法定代表人、技術(shù)人員因政策界限不明而實施的輕微違法犯罪，更要依法慎重處理。

下列情形應(yīng)當(dāng)注意嚴(yán)格審查：

1．原告提供格式化借款合同的（格式借款合同多為金融部門使用，在民間借貸過程中非常少見，也不符合民間借款的習(xí)慣做法，以此作為唯一證據(jù)起訴的，法官應(yīng)當(dāng)慎重處理，嚴(yán)格審查借貸關(guān)系的合法性，甄別是否涉及“地下錢莊”等非法行為）；

2．原告提供的借據(jù)除簽名外，均為出借方填寫；

3．借款人僅起訴擔(dān)保人不起訴主債務(wù)人的（有串通損害擔(dān)保人利益之嫌，還債主體不是債務(wù)人單方的同樣應(yīng)嚴(yán)格審查）；

4．原、被告共同到庭請求立案調(diào)解、速裁（有串通損害第三方利益之嫌）；

5．被告涉及離婚、分家析產(chǎn)、繼承、房屋買賣、房屋權(quán)屬糾紛；

6．被告為資不抵債的自然人、法人、其他組織；

7．被告為改制中的國有、集體企業(yè)；

8．申請保全的不動產(chǎn)在拆遷區(qū)劃范圍內(nèi)(第(5)~(8)項應(yīng)注意查明是否損害第三方利益）；

9．原告或被告在他案中曾有虛假訴訟、惡意訴訟的。

二、關(guān)于訴訟主體的認(rèn)定問題

借據(jù)中明確的出借人為債權(quán)人，沒有明確出借人的，持有借據(jù)等債權(quán)憑證的當(dāng)事人推定為債權(quán)人，具有原告主體資格。被告對原告主體資格提出異議，并提供證據(jù)足以證明債權(quán)憑證的持有人并非債權(quán)人或者債權(quán)受讓人的，可以裁定駁回起訴。借據(jù)上署名的借款人推定為債務(wù)人，具有被告主體資格。在案件審理過程中，發(fā)現(xiàn)有行為人虛構(gòu)借款人或者以已注銷的法人或者其他組織的名義借貸等被告不適格情形的，法院應(yīng)告知原告變更被告，原告拒不變更或無法變更的，可以裁定駁回起訴。如查明被告屬被借名、冒名且無過錯的，應(yīng)當(dāng)判決駁回訴訟請求。

經(jīng)依法批準(zhǔn)開展借貸業(yè)務(wù)的小額貸款公司、農(nóng)民資金互助組織等具有一定金融性質(zhì)的非金融企業(yè)，在批準(zhǔn)的范圍內(nèi)簽訂的借貸合同認(rèn)定有效。典當(dāng)企業(yè)依據(jù)《典當(dāng)管理辦法》簽訂的設(shè)定質(zhì)押、抵押擔(dān)保的典當(dāng)合同，應(yīng)認(rèn)定為借貸合同性質(zhì)。以建筑工程項目工程部、不具有法人資格的企業(yè)分支機構(gòu)名義出具借據(jù)的，應(yīng)強化對證據(jù)的綜合分析，防止非法利益合法化。與身份不符的資金來源要嚴(yán)格審查，實踐中一部分非銀行信貸機構(gòu)如擔(dān)保公司，為了規(guī)避經(jīng)營范圍的限制，以法定代表人或職工個人名義對外放貸，應(yīng)予規(guī)制。

1．關(guān)于企業(yè)間借貸關(guān)系的認(rèn)定。我們認(rèn)為，可以在堅持資金自有性的基礎(chǔ)上有條件的放開，即企業(yè)將自有資金出借給其他企業(yè)幫助其解決生產(chǎn)經(jīng)營所急需資金的，認(rèn)定為有效，孳息按照銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率計算。企業(yè)將從金融機構(gòu)獲取的信貸資金出借給其他企業(yè)以及存在其他違反國家金融監(jiān)管法律法規(guī)的，未經(jīng)依法批準(zhǔn)從事借貸活動的投資公司、擔(dān)保公司等非金融企業(yè)簽訂的借貸合同，依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理聯(lián)營合同糾紛案件若干問題的解答》第四條第二項的有關(guān)規(guī)定認(rèn)定為無效。企業(yè)之間簽訂買賣合同，約定“買方”向“賣方”交付“貨款”，合同履行期限屆滿后再由“賣方”向“買方”購回統(tǒng)一標(biāo)的物，分別依照上述規(guī)定處理。

2．關(guān)于夫妻債務(wù)的認(rèn)定?；橐鲫P(guān)系存續(xù)期間，以夫妻一方名義向他人借貸，債權(quán)人未將配偶列為共同被告的，法院應(yīng)通知債務(wù)人配偶參加訴訟，以利于查明事實。借貸行為發(fā)生于婚姻關(guān)系存續(xù)期間，訴訟時已經(jīng)離婚的，原告可以申請追加其原配偶為共同被告?；橐鲫P(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方以個人名義借貸用于家庭日常生活的，應(yīng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)；超出日常生活需要范圍的，認(rèn)定為個人債務(wù)，但下列情形除外：(1)債權(quán)人能夠證明負(fù)債所得的財產(chǎn)用于象庭共同生活、經(jīng)營所需的；(2)夫妻另一方事后對債務(wù)予以追認(rèn)的。

一個值得關(guān)注的新情況是，在民間借貸泛濫高發(fā)的時期，產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化趨勢更加明顯。除了雄厚的民間游資，有資金富余的上市公司也開始把資金投向民間借貸業(yè)務(wù)，有的貸款收益甚至超過主業(yè)。有學(xué)者建議采用民商分立的思路，將民間借貸區(qū)分為生活性借貸與生產(chǎn)經(jīng)營性借貸，凡進(jìn)行工商登記的主體所為借貸皆為生產(chǎn)經(jīng)營性借貸，特定主體可舉證否定。在企業(yè)與企業(yè)間的借貸定性上，屬于商事借貸，在無效與有效之間，企業(yè)間借貸合同的效力附有條件，即企業(yè)間所達(dá)成的合同應(yīng)登記公示方可生效，由此平衡國家、企業(yè)與投資者等各方利益。有的法院建議在審查是否夫妻共同債務(wù)時從以下四點把握：一是審查夫妻有無共同舉債的合意；二是審查夫妻是否分享了債務(wù)所帶來的利益；三是對債權(quán)人和舉債一方設(shè)定嚴(yán)格舉證責(zé)任；四要主動審查債權(quán)人與舉債債務(wù)人的關(guān)泵、債務(wù)形成時夫妻關(guān)系現(xiàn)狀、借款用途等，如果經(jīng)審查能夠確認(rèn)是夫妻共同合意形成并且確實用于共同生產(chǎn)、生活的債務(wù)，應(yīng)當(dāng)由夫妻共同償還，反之，則由個人償還。

三、關(guān)于借貸證據(jù)的認(rèn)定問題

民間借貸具有當(dāng)事人較少、法律關(guān)系簡單、證據(jù)單

一、法律關(guān)系中一般不涉及第三人等特點，其主要證據(jù)就是借據(jù)，正因如此，實踐中通過虛構(gòu)債務(wù)，經(jīng)訴訟程序達(dá)到規(guī)避法律、逃避債務(wù)目的從而損害國家、集體以及他人合法權(quán)益的情況時有發(fā)生。在民間借貸亂象叢生的情況下，我們尤其要注意不能機械適用證據(jù)規(guī)則，對民間借貸案件的全部證據(jù)，應(yīng)從各證據(jù)與案件事實的關(guān)聯(lián)度、證據(jù)間的互相印證等進(jìn)行綜合判斷，不能片面認(rèn)定證據(jù)或根據(jù)個人主觀臆斷取舍證據(jù)。對于僅有借據(jù)而再無其他證據(jù)印證的情況下，一般不宜認(rèn)定存在借貸關(guān)系。較大金額以上的民間借貸關(guān)系，應(yīng)當(dāng)結(jié)合借據(jù)、銀行資金往來的交付證據(jù)、企業(yè)會計記錄等材料予以綜合認(rèn)定。

1．借據(jù)的認(rèn)定。就借據(jù)的審查而言，應(yīng)把握借貸關(guān)系實踐合同的性質(zhì)，全面細(xì)致了解和調(diào)查借據(jù)的形成過程、借款原因和借款目的、債權(quán)人資全的具體來源、借款與還款的時間等，加強對借據(jù)記載內(nèi)容真實性和合法性的審查。債務(wù)人對借據(jù)內(nèi)容的筆跡或簽章的真實性提出異議的，雙方當(dāng)事人可以提供補充證據(jù)或者反駁證據(jù)，法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)雙方提供的有效證據(jù)，結(jié)合案件的其他證據(jù)及相關(guān)情況，對借據(jù)的真實性進(jìn)行綜合審查判斷。

當(dāng)事人之間對因買賣、承攬、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等其他法律關(guān)系產(chǎn)生的債務(wù)，經(jīng)結(jié)算后，債務(wù)人以書面借據(jù)形式對債務(wù)予以確認(rèn)，債權(quán)人據(jù)此提起訴訟，而債務(wù)人或擔(dān)保人對基礎(chǔ)法律關(guān)系的效力和履行事實提出抗辯并有證據(jù)證明糾紛確因其他法律關(guān)系引起的，原則上按照基礎(chǔ)法律關(guān)系審理，但借據(jù)仍可以作為基礎(chǔ)合同履行的重要證據(jù)。對于審判實踐中的一些“特殊”借據(jù)的認(rèn)定問題，譬如，銀行匯賬或轉(zhuǎn)賬清單上雖然有匯出數(shù)額、收款人姓名，但并不能證明此筆款項正是被告向原告所借款項；借據(jù)中出現(xiàn)特殊語言或出現(xiàn)歧義，如故意寫錯名字、將“玖”寫成“玫”，或是對“還”字的理解，則應(yīng)按通常的理解和現(xiàn)實的交易習(xí)慣予以綜合認(rèn)定，這里更多的不是靠法律的規(guī)定，而是依賴于法官的社會知識和審判經(jīng)驗，才能由表及里、去偽存真。

2．本金的認(rèn)定。審查借據(jù)本金數(shù)額的真實性應(yīng)綜合全案證據(jù)和事實進(jìn)行分析判斷，包括：借據(jù)的記載內(nèi)容是否依當(dāng)?shù)孛耖g借貸市場的普遍習(xí)慣；債權(quán)人能否合理說明借款發(fā)生的具體情況；陳述內(nèi)容是否存在矛盾；債權(quán)人是否曾有類似交易前例；庭審言辭辯論的情況是否導(dǎo)致對債權(quán)人陳述的合理懷疑等。債權(quán)人主張現(xiàn)金交付、有借據(jù)沒有交付證明的，應(yīng)提供履行合同交付義務(wù)的證明，法官要嚴(yán)格審查債權(quán)人自身的經(jīng)濟(jì)狀況，債權(quán)人與債務(wù)人之間的關(guān)系，交易習(xí)慣及相關(guān)證人證言等綜合判斷當(dāng)事人的主張能否成立，加強測謊等技術(shù)輔助手段的應(yīng)用。對于當(dāng)事人主張現(xiàn)金交付的事實以及主張對方提供了非法證據(jù)等情形，法院應(yīng)當(dāng)擴大依職權(quán)調(diào)查的范圍，特別是大額的現(xiàn)金交付一來不符合日常習(xí)慣，二來有逃避金融監(jiān)管之嫌，對此應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格把關(guān)。

四、關(guān)于舉證責(zé)任的分擔(dān)問題

借貸合同的訂立和款項交付是兩項不同的事實，債權(quán)人對于自己主張的這丙項事實均應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任。原則上，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)對借貸合意、借貸金額、期限、利率以及款項交付等承擔(dān)證明責(zé)任，債務(wù)人主張借款本金、利息等債務(wù)已經(jīng)歸還或部分歸還的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)證明責(zé)任。民間借貸案情復(fù)雜，法官應(yīng)根據(jù)具體案情靈活分擔(dān)舉證責(zé)任。

1．對債權(quán)人能證明給付事實但不能提供借款協(xié)議，雙方對借貸關(guān)系存在爭議的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)就雙方存在借貸關(guān)系進(jìn)一步提供證據(jù)。對能夠查明雙方存在借貸關(guān)系的，按照民間借貸糾紛審理；查明債務(wù)屬于其他法律關(guān)系引起的，法院應(yīng)向當(dāng)事人釋明，由債權(quán)人變更訴訟請求和理由后，按其他法律關(guān)系審理，債權(quán)人堅持不予變更的，判決駁回訴訟請求。

2．對債權(quán)人能提供借款協(xié)議但無法證明給付事實的，將舉證責(zé)任分配給主張協(xié)議已實際履行的債權(quán)人；對債權(quán)人能證明給付事實，也能提供借款協(xié)議，但債務(wù)人對借款協(xié)議或簽名的真?zhèn)翁岢霎愖h的，將申請鑒定的舉證責(zé)任分配給主張協(xié)議虛假的債務(wù)人；對借款屬于債務(wù)人個人債務(wù)還是夫妻共同債務(wù)不明的，將借款用于夫妻日常共同生活或經(jīng)營的舉證責(zé)任分配給債權(quán)人。債權(quán)人以借據(jù)主張債權(quán)，債務(wù)人抗辯稱借據(jù)載明的借款金額包含利息或僅為利息，且提供的證據(jù)足以使法官對借據(jù)載明的本金數(shù)額產(chǎn)生合理懷疑的，可以確定由債權(quán)人就借據(jù)本金數(shù)額的真實性承擔(dān)舉證責(zé)任。

3．對需要通過司法鑒定確認(rèn)借據(jù)是否真實的，雙方均可申請鑒定，雙方均不申請的，法院可根據(jù)具體案情作出處理：如果債權(quán)人僅憑借據(jù)起訴，沒有其他證據(jù)佐證或者借據(jù)的真實性存在合理懷疑的，由債權(quán)人申請鑒定，債務(wù)人應(yīng)提供筆跡比對樣本。如果債權(quán)人提供的借據(jù)以及其他證據(jù)材料具備一定的可信性，債務(wù)人對借據(jù)的真實性提出異議，但未提供反駁依據(jù)的，由債務(wù)人申請鑒定。經(jīng)依法釋明，債權(quán)人或債務(wù)人不申請鑒定或不提供筆跡比對樣本導(dǎo)致案件事實無法查清的，法院依法裁判。

五、關(guān)于借貸利息的認(rèn)定問題

對于借貸利息的認(rèn)定，我們認(rèn)為，無論以何種形式表現(xiàn)，借貸本金所有的借朔收益和逾期收益，均應(yīng)當(dāng)以銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率4倍為限。超出部分或沖抵本金，或不予保護(hù)，應(yīng)把握此限進(jìn)行計算和重新調(diào)整。有觀點認(rèn)為，民間借貸的利率規(guī)定應(yīng)當(dāng)吸納民商分立的精神：民事借貸的保護(hù)重心在于債務(wù)人，消費借貸者為現(xiàn)代社會的弱者，應(yīng)保護(hù)其基本生活不受借貸影響，因此對民事借貸，現(xiàn)行利率上限過高，調(diào)整為銀行同期貸款利率的兩倍，并注重合同締結(jié)過程的主觀狀態(tài)，對欺詐、脅迫、乘人之危等意思瑕疵原因持?jǐn)U大解釋立場；商事借貸的保護(hù)重心在于雙方利益的平衡，從而債務(wù)人須承受較重的利息約定與追償責(zé)任，因而對商事借貸，同期貸款利率4倍上限作為商業(yè)社會“習(xí)慣法”可堅持。上述觀點具有一定合理性，孰利率問題而言，如果國家制定出臺類似《放貸人條例》這樣的民間借貸專門法，可以考慮采取商事借貸與民事借貸分立的思路，以同期貸款利率4倍上限作為商事借貸利率上限，同時，適當(dāng)降低純民事借貸利率上限，可降低至同期貸款利率2倍；如果國家不單獨制定民間借貸專門法，只是出臺一些司法解釋進(jìn)行操作細(xì)化，則應(yīng)繼續(xù)堅持同期貸款利率4倍上限的“習(xí)慣法”調(diào)整民間借貸行為。

1．借期利息。借款合同約定應(yīng)當(dāng)支付利息，未約定利率或約定不明的，按照銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率計算利息；已償還部分超過4倍利率的，根據(jù)債務(wù)人的主張，沖抵本金；還款時約定不明的，優(yōu)先沖抵利息。有證據(jù)證明債權(quán)人出示的借據(jù)系雙方對前期借款本金和利息進(jìn)行滾動結(jié)算后重新出具，計算復(fù)利的，折算后的實際利率沒有超出4倍利率的，超出部分的利息應(yīng)當(dāng)?shù)挚郾窘稹?/p>

民間借貸被認(rèn)定無效后，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)返還債權(quán)人借款本金，無過錯的債權(quán)人要求債務(wù)人賠償資金占用期間損失的，可參照人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率予以支持。

2．逾期利息。逾期利率有約定的從其約定，超出4倍基準(zhǔn)利率的不予保護(hù)；逾期利率沒有約定或約定不明的，區(qū)分下列不同情況處理：如果僅約定借期利率未約定逾期利率的，債權(quán)人參照約定利率或根據(jù)人民銀行關(guān)于罰息利率的規(guī)定，以約定利率上浮30%~50e70的利率，主張逾期還款利息的，可以支持，但均以不超出4倍利率為限。如果既未約定借期利率也未約定逾期利率的，債權(quán)人參照人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率主張自借款逾期之日起或者自權(quán)利主張之日起的利息損失的，應(yīng)當(dāng)予以支持。

3．違約金。既約定逾期利率又約定違約金的，債權(quán)人可以選擇圭張逾期利息或違約金，但均以不超過4倍利率為限；債權(quán)人同時主張逾期利息和違約金，折算后的實際利率沒有超出4倍利率的，均可以支持。

六、關(guān)于借貸擔(dān)保的認(rèn)定問題

典當(dāng)企業(yè)出借款項未依法設(shè)定抵押或質(zhì)押的，性質(zhì)上屬于違法?！兜洚?dāng)管理辦法》規(guī)定典當(dāng)企業(yè)“不得從事信用貸款”等違法金融活動，否則借貸合同無效，但因抵押登記機構(gòu)、城市建設(shè)規(guī)劃調(diào)整等非因當(dāng)事人過錯原因的除外。債務(wù)人僅向典當(dāng)企業(yè)提供保證擔(dān)保的，借貸合同和保證合同均認(rèn)定為無效。實踐中，擔(dān)保公司超出經(jīng)營范圍的限制，擅自兼營放貸業(yè)務(wù)，在審查借貸合同及保證合同時，尤其需要嚴(yán)格，發(fā)現(xiàn)此類情況不予支持，并向中小企業(yè)局及時通報，加強監(jiān)管。保證合同是借貸合同的從合同，主合同債務(wù)人涉嫌犯罪并不必然導(dǎo)致保合同無效，保證人以主合同債務(wù)人涉嫌犯罪為由主張不承擔(dān)保證責(zé)任的，在依法認(rèn)定主合同效力的前提下，確認(rèn)保證人的責(zé)任。

七、關(guān)于訴訟管轄和時效的問題

1．管轄。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于如何確定借款合同履行地問題的批復(fù)》（法復(fù)[1993] 10號），債權(quán)人住所地為合同義務(wù)履行地，當(dāng)事人另有約定的除外。被告下落不明的，由被告住所地或者其財產(chǎn)所在地法院管轄。有關(guān)企業(yè)涉及多起民間借貸糾紛案件，相關(guān)法院可向上級法院申請集中管轄。

2．時效。時效其間的起算點有兩種：一是從借貸合同規(guī)定的償還本金及利息的期限起算；另一種是沒有約定清償債務(wù)期限的，則應(yīng)從債權(quán)人主張權(quán)利時起算。我們認(rèn)為，借據(jù)上沒有注明還款時間的，在債權(quán)人沒有要求債務(wù)人還款及債務(wù)人沒有承諾還款之前，均不受兩年訴訟時效限制。在訴訟時效認(rèn)定方面，不應(yīng)輕易認(rèn)定超過訴訟時效，如果有一定的證據(jù)證明時效中斷，應(yīng)認(rèn)定時效中斷。

八、關(guān)于民刑交叉的問題

案件審理過程中，雙方或一方當(dāng)事人以案件涉嫌集資詐騙或者非法吸收公眾存款犯罪為由提出抗辯，法院經(jīng)審查認(rèn)為抗辯理由不足或缺乏依據(jù)，而當(dāng)事人堅持抗辯主張的，應(yīng)告知當(dāng)事人向偵查機關(guān)報案；偵查機關(guān)立案受理的，法院應(yīng)栽定駁回民事案件的起訴并將案件移動偵查機關(guān)；偵查機關(guān)不予立案的，案件繼續(xù)審理。法院在審理過程中發(fā)現(xiàn)案件涉嫌集資詐騙或者非法吸收公眾存款犯罪的，應(yīng)當(dāng)向偵查機關(guān)移送案件，偵查機關(guān)立案的，應(yīng)裁定駁回民事案件的起訴；偵查機關(guān)不予立案的，案件繼續(xù)審理。案件審結(jié)后發(fā)現(xiàn)涉嫌犯罪且公安機關(guān)已經(jīng)立案偵查的，應(yīng)中止執(zhí)行，等待刑事犯罪案件偵查與追贓結(jié)果。破產(chǎn)企業(yè)存在非法集資行為的，對該部分移送有關(guān)機關(guān)處理，最終認(rèn)定的非法集資金額，在進(jìn)入破產(chǎn)財產(chǎn)分配階段時列人第三順序清償。

在借款方已構(gòu)成非法吸收公眾存款罪或集資詐騙等罪的情況下，其與自然人訂立的借款合同是否有效，實踐中，有些法院傾向于認(rèn)定借款合同無效，認(rèn)為借款人已構(gòu)成了犯罪，合同不可能有效。但我們認(rèn)為，在此類借貸合同糾紛中，違反強制性規(guī)定的僅為借款人一方，認(rèn)定合同無效并不有利于相應(yīng)強制性規(guī)定規(guī)范目的的實現(xiàn)，并且認(rèn)定合同無效反而有利于犯罪的借款人，因此應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同有效。

第三篇：最高法院關(guān)于當(dāng)前形勢下做好勞動爭議糾紛案件審判工作的指導(dǎo)意見

關(guān)于當(dāng)前形勢下做好勞動爭議糾紛案件審判工作的指導(dǎo)意見

法發(fā)〔2009〕41號

各省、自治區(qū)、直轄市高級人民法院，解放軍軍事法院，新疆維吾爾自治區(qū)高級人民法院生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)分院：

現(xiàn)將最高人民法院《關(guān)于當(dāng)前形勢下做好勞動爭議糾紛案件審判工作的指導(dǎo)意見》印發(fā)給你們，請結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，認(rèn)真貫徹落實。

二○○九年七月六日

受國際金融市場動蕩和世界經(jīng)濟(jì)衰退的影響，當(dāng)前，因企業(yè)經(jīng)營困難、虧損、欠薪和關(guān)閉等原因引發(fā)的各種勞動爭議糾紛案件大幅攀升，給民事審判工作帶來新的挑戰(zhàn)。為充分發(fā)揮人民法院服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展與社會和諧穩(wěn)定的職能作用，積極應(yīng)對宏觀經(jīng)濟(jì)形勢變化，為“保增長、保民生、保穩(wěn)定”的工作大局提供更加有力的司法保障，現(xiàn)就人民法院在當(dāng)前形勢下做好勞動爭議糾紛案件審判工作，提出以下意見。

1、努力做到保障勞動者合法權(quán)益與維護(hù)用人單位的生存發(fā)展并重。我國社會主義條件下的勞動關(guān)系矛盾本質(zhì)上是非對抗性的，矛盾雙方是對立統(tǒng)一體和利益共同體，具有根本利益的高度一致性和具體利益的相對差異性。在審理勞動爭議糾紛案件時，既要依法維護(hù)勞動者合法權(quán)益，又要促進(jìn)企業(yè)的生存發(fā)展，努力做到雙方互利共贏，對于在當(dāng)前形勢下妥善處理好勞動爭議糾紛案件具有十分重要的意義。

2、積極促進(jìn)勞動關(guān)系的和諧穩(wěn)定。在審理勞動爭議糾紛案件時，要盡量維護(hù)勞動合同的效力，慎重簡單使用解除勞動合同的方法來解決勞動爭議糾紛案件。既要鼓勵、規(guī)范企業(yè)自覺履行義務(wù)、承擔(dān)社會責(zé)任，又要倡導(dǎo)職工理解企業(yè)確因經(jīng)濟(jì)困難所采取的合理應(yīng)對行為。要積極引導(dǎo)職工與企業(yè)協(xié)商通過縮短工時、輪崗培訓(xùn)、暫時放假、協(xié)商薪酬等多種措施，有效穩(wěn)定勞動關(guān)系。

3、準(zhǔn)確把握法律法規(guī)與國家相關(guān)政策。在審理勞動爭議糾紛案件時，不僅要嚴(yán)格執(zhí)行法律、法規(guī)，還要充分考慮國家為應(yīng)對國際金融危機出臺的一系列方針政策。要全面、正確理解勞動合同法、勞動爭議調(diào)解仲裁法的立法原意和宗旨，充分發(fā)揮人民法院審判工作服務(wù)大局、應(yīng)對危機的職能作用。對于歷史遺留的勞動問題，要按照當(dāng)時的法律法規(guī)及國家的方針政策處理。

4、充分發(fā)揮訴訟調(diào)解的功能作用。在審理勞動爭議糾紛案件的全過程中，要盡可能采取調(diào)解、和解方法，尋找各方利益平衡點，做到案結(jié)事了。同時還要注意調(diào)解程序的正當(dāng)性、靈活性和可操作性，努力化解勞動關(guān)系的矛盾和隱患，使訴訟調(diào)解的職能作用得到更加有效的發(fā)揮，力爭案件處理達(dá)到法律效果與社會效果的統(tǒng)一。

5、積極發(fā)揮人民調(diào)解的職能作用。在審理勞動爭議糾紛案件時，要加強與政府部門的溝通和協(xié)調(diào)，積極主動地邀請企業(yè)工會、居民委員會、村民委員會、人民調(diào)解員、人民陪審員等社會各方力量參與調(diào)解，促成勞動關(guān)系雙方當(dāng)事人互諒互讓。要充分尊重人民調(diào)解在社會矛盾糾紛調(diào)解工作體系的基礎(chǔ)作用，加強對人民調(diào)解的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，依法確認(rèn)人民調(diào)解協(xié)議的效力，促進(jìn)人民調(diào)解制度更加有效地發(fā)揮預(yù)防和及時化解矛盾糾紛、維護(hù)社會和諧穩(wěn)定的功能。

6、建立健全多渠道解決勞動爭議糾紛機制。要通過正面宣傳教育，增強勞動者和用人單位守法的自覺性；積極采取措施，創(chuàng)新對策，引導(dǎo)勞動者合法、合理地表達(dá)利益訴求。要立足預(yù)防，重在化解，創(chuàng)建和完善勞動爭議多方聯(lián)動解決機制和應(yīng)急處理機制，全力預(yù)防和化解勞動爭議，1

促進(jìn)勞動關(guān)系的有序運行和經(jīng)濟(jì)社會的健康發(fā)展。

7、妥善處理因解除勞動合同和追索經(jīng)濟(jì)補償引發(fā)的糾紛。在審理解除勞動合同糾紛案件時，既要保障勞動者的就業(yè)權(quán)和辭職權(quán)，又要尊重用人單位的用工自主權(quán)。要引導(dǎo)勞動關(guān)系雙方依照法律規(guī)定解除勞動合同，既要防止勞動者不誠信的辭職行為影響用人單位的正常生產(chǎn)經(jīng)營秩序，又要避免用人單位違法解除勞動合同侵犯勞動者的合法權(quán)益。在審理勞動爭議經(jīng)濟(jì)補償糾紛案件時，要嚴(yán)格依照勞動合同法第四十六條和第四十七條的規(guī)定，準(zhǔn)確把握支付經(jīng)濟(jì)補償?shù)姆ǘl件，合理確定經(jīng)濟(jì)補償?shù)挠嬎慊鶖?shù)和方式。

8、妥善處理因拖欠基本工資和追索加班費引發(fā)的糾紛。要從充分保護(hù)勞動者生存權(quán)利的角度出發(fā)，依法及時處理因拖欠基本工資引發(fā)的勞動爭議，按照“快立、快調(diào)、快審、快執(zhí)”的原則，盡快受理，適時調(diào)解，及時判決，優(yōu)先執(zhí)行。在審理涉及加班費的案件中，就加班事實應(yīng)注意合理分配舉證責(zé)任；加班費的確定，應(yīng)當(dāng)結(jié)合勞動合同約定、勞動者的崗位性質(zhì)以及工作要求等因素綜合考量、合理裁判。

9、妥善處理因企業(yè)裁員引發(fā)的糾紛。要嚴(yán)格審查用人單位的裁員行為是否符合勞動合同法規(guī)定的程序和條件，積極鼓勵和引導(dǎo)用人單位與勞動者進(jìn)行協(xié)商，盡量不裁員或少裁員。對于困難企業(yè)經(jīng)過多方努力仍不得不實行經(jīng)濟(jì)性裁員，且一次性支付經(jīng)濟(jì)補償確有困難的，要盡可能促使用人單位與工會或職工就分期支付或以其他方式支付經(jīng)濟(jì)補償問題達(dá)成調(diào)解協(xié)議或和解協(xié)議。

10、妥善處理因競業(yè)限制引發(fā)的糾紛。在審理競業(yè)限制糾紛案件時，要充分考慮到我國經(jīng)濟(jì)和科技發(fā)展的實際水平，堅持以社會公共利益為基點，既要維護(hù)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的公平競爭秩序，又要注意平衡市場主體的利益關(guān)系；既要防止因不適當(dāng)擴大競業(yè)限制的范圍而妨礙勞動者的擇業(yè)自由，又要保護(hù)用人單位的商業(yè)秘密等合法權(quán)益，最大限度地實現(xiàn)設(shè)立競業(yè)限制制度的立法本意和目的。

11、合理采取財產(chǎn)保全措施。對受到金融危機影響較為嚴(yán)重的企業(yè)，在處理財產(chǎn)保全申請時，要充分考慮企業(yè)的生存發(fā)展、勞動者的生計保障和社會的和諧穩(wěn)定，靈活采取財產(chǎn)保全措施，既要注意確保勞動者的合法權(quán)益將來能夠?qū)崿F(xiàn)，又要防止因采取財產(chǎn)保全措施不當(dāng)，給用人單位造成生產(chǎn)經(jīng)營困難。對有轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、逃避債務(wù)跡象的企業(yè)，要加大財產(chǎn)保全力度，及時采取查封、扣押、凍結(jié)等措施，防止因企業(yè)資產(chǎn)流失導(dǎo)致勞動者權(quán)益受損；對暫時資金周轉(zhuǎn)困難、尚有經(jīng)營發(fā)展前景的負(fù)債企業(yè)，采用“活扣”、“活封”等訴訟保全方式，慎用凍結(jié)、劃撥流動資金，不拍賣、變賣廠房設(shè)備，避免因保全措施不當(dāng)影響企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營或?qū)е缕髽I(yè)倒閉停業(yè)。

12、要積極探討勞動爭議訴訟程序和仲裁程序的有效銜接。要建立與勞動爭議仲裁委員會的溝通協(xié)調(diào)機制，及時交流勞動爭議處理的新情況、新問題，積極探索和創(chuàng)建訴訟程序與仲裁程序有效銜接的新規(guī)則、新制度。要準(zhǔn)確把握勞動合同法和勞動爭議調(diào)解仲裁法的新規(guī)定和新精神，嚴(yán)格審查仲裁時效，合理把握仲裁審理時限超期的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，對于仲裁委員會確有正當(dāng)理由未能在規(guī)定時限內(nèi)作出受理決定或仲裁裁決，勞動者以此為由向人民法院起訴的，人民法院應(yīng)告知勞動者等待仲裁委員會的決定或裁決。要妥善解決勞動者不服仲裁裁決提起訴訟的同時，用人單位又申請撤銷仲裁裁決出現(xiàn)的有關(guān)問題，切實規(guī)范仲裁委員會逾期未作出受理決定和仲裁裁決的相關(guān)程序。

13、各級人民法院要積極爭取黨委的領(lǐng)導(dǎo)和政府的支持，加強與相關(guān)職能部門的溝通和協(xié)作，緊緊圍繞經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定的大局，密切關(guān)注國際金融危機的不斷變化，依法審理勞動爭議，調(diào)節(jié)社會關(guān)系，化解矛盾糾紛，為促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展提供公正高效權(quán)威的司法保障。2

第四篇：浙江省高院關(guān)于審理民間借貸糾紛案件意見

最高人民法院關(guān)于如何確定借款合同履行地問題的批復(fù) 1993年11月17日，最高人民法院

山東省高級人民法院：

你院魯高法函〔1993〕44號《關(guān)于如何確定借款合同履行地問題的請示》收悉。經(jīng)研究，現(xiàn)答復(fù)如下：

合同履行地是指當(dāng)事人履行合同約定義務(wù)的地點。借款合同是雙務(wù)合同，標(biāo)的物為貨幣。貸款方與借款方均應(yīng)按照合同約定分別承擔(dān)貸出款項與償還貸款及利息的義務(wù)，貸款方與借款方所在地都是履行合同約定義務(wù)的地點。依照借款合同的約定，貸款方應(yīng)先將借款劃出，從而履行了貸款方所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。因此，除當(dāng)事人另有約定外，應(yīng)確定貸款方所在地為合同履行地。此復(fù)。

浙江省高級人民法院 關(guān)于審理民間借貸糾紛案件

若干問題的指導(dǎo)意見

(浙高法〔2009〕297號 2009年9月8日)

為公正、規(guī)范審理民間借貸糾紛案件，統(tǒng)一裁判尺度，平等保護(hù)債權(quán)人、債務(wù)人的合法權(quán)益，依法維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和司法解釋的規(guī)定，結(jié)合我省實際，特制定本指導(dǎo)意見。

一、受理與管轄 第一條 自然人之間、自然人與非金融機構(gòu)的法人或者其他組織之間的下列糾紛，應(yīng)當(dāng)作為民間借貸糾紛案件受理：

（一）貨幣借貸糾紛；

（二）國庫券等無記名的有價證券借貸糾紛。

第二條 當(dāng)事人之間對因買賣、承攬、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等其他法律關(guān)系產(chǎn)生的債務(wù)，經(jīng)結(jié)算后，債務(wù)人以書面借據(jù)形式對債務(wù)予以確認(rèn)，債權(quán)人據(jù)此提起訴訟，而債務(wù)人或擔(dān)保人對基礎(chǔ)法律關(guān)系的效力和履行事實提出抗辯并有證據(jù)證明糾紛確因其他法律關(guān)系引起的，原則上按照基礎(chǔ)法律關(guān)系審理，但借據(jù)仍可以作為基礎(chǔ)合同履行的重要證據(jù)。

第三條 民間借貸糾紛案件適用合同糾紛案件管轄的一般原則，由被告住所地或者合同履行地法院管轄。

根據(jù)最高人民法院《關(guān)于如何確定借款合同履行地問題的批復(fù)》（法復(fù)[1993]10號），出借人住所地為合同義務(wù)履行地，但當(dāng)事人對合同履行地另有約定的除外。

借貸雙方在不違反民事訴訟法有關(guān)級別管轄和專屬管轄規(guī)定的情況下對訴訟管轄作出約定的，從其約定。被告下落不明的，由被告原住所地或者其財產(chǎn)所在地法院管轄。

有關(guān)企業(yè)涉及多起民間借貸糾紛案件，符合本院《關(guān)于資金鏈斷裂引發(fā)企業(yè)債務(wù)重大案件的集中管轄問題的通知》（浙高法[2008]289號）規(guī)定，相關(guān)人民法院可以根據(jù)該通知申請集中管轄。

二、訴訟主體

第四條 持有借據(jù)等債權(quán)憑證的當(dāng)事人推定為債權(quán)人，具有原告主體資格。

被告對原告主體資格提出異議，并提供證據(jù)足以證明債權(quán)憑證的持有人并非債權(quán)人或者債權(quán)受讓人的，可以裁定駁回起訴。

第五條 借據(jù)上署名的借款人推定為債務(wù)人，具有被告主體資格。

原告在起訴時應(yīng)有明確的被告，被告不明確的，不予受理，已經(jīng)受理的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴。

在案件審理過程中，發(fā)現(xiàn)有行為人虛構(gòu)借款人或者以已注銷的法人或者其他組織的名義借貸等被告不適格情形的，法院應(yīng)告知原告變更被告，原告拒不變更或者無法變更的，可以裁定駁回起訴。如查明被告屬被借名、冒名且無過錯的，應(yīng)當(dāng)判決駁回訴訟請求。

第六條 出借人兩人以上的共同債權(quán)，僅一個或者部分出借人對借款人提起訴訟的，法院應(yīng)當(dāng)追加其他出借人為共同原告，但明確表示放棄向借款人主張權(quán)利的其他出借人除外。放棄債權(quán)的其他出借人對借款人另行提起訴訟的，不予受理，已經(jīng)受理的，裁定駁回起訴。

第七條 在連帶責(zé)任保證中，出借人僅起訴借款人或者僅起訴保證人的，法院不主動追加保證人或者借款人為共同被告。被訴保證人主張借款人參加訴訟的，經(jīng)法院釋明后，出借人仍不申請追加借款人為共同被告的，法院可僅就保證之訴進(jìn)行審理。

第八條 以夫妻一方名義向他人借貸，訴訟時夫妻關(guān)系仍然存續(xù)，債權(quán)人未將配偶列為共同被告的，法院不宜主動通知借款人的配偶參加訴訟，但配偶申請參加訴訟或者案件涉嫌虛假訴訟的除外。

借貸行為發(fā)生于夫妻關(guān)系存續(xù)期間，訴訟時出借人或者借款人一方已經(jīng)離婚的，原告或者被告可以申請追加其原配偶為共同被告。

三、成立、生效、效力

第九條 借貸雙方通過簽訂借款合同、出具借條、欠條、發(fā)送手機短信、電子郵件等以書面、口頭或者其他方式達(dá)成借貸合意的，借貸合同成立。

第十條 依法成立的民間借貸合同，自款項實際交付借款人或者借款人指定、認(rèn)可的接收人時生效。

第十一條 民間借貸的合同效力按照合同法第五十二條以及最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國合同法>若干問題的解釋

（二）》（法釋[2009]5號）第十四條的規(guī)定認(rèn)定。

自然人與非金融企業(yè)之間的借貸中，企業(yè)將借貸資金用于合法生產(chǎn)經(jīng)營活動，不構(gòu)成集資詐騙、非法吸收公眾存款等金融犯罪活動的，不宜認(rèn)定借貸合同無效。

第十二條 民間借貸被認(rèn)定無效后，借款人應(yīng)當(dāng)返還出借人借款本金。無過錯的出借人要求借款人賠償資金占用期間的損失的，法院可參照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率予以支持。

第十三條 保證合同是借貸合同的從合同。主合同借款人涉嫌犯罪并不必然導(dǎo)致保證合同無效，保證人以主合同借款人涉嫌犯罪為由主張不承擔(dān)保證責(zé)任的，法院在依法認(rèn)定主合同效力的前提下，確認(rèn)保證人的責(zé)任。

保證合同無效時，法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)出借人、借款人和保證人的過錯，由其各自承擔(dān)返還價款、賠償損失等相應(yīng)民事責(zé)任。借貸合同有效而保證合同無效，或者因借貸合同無效導(dǎo)致保證合同無效時，法院應(yīng)當(dāng)分別根據(jù)最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國擔(dān)保法>若干問題的解釋》（法釋[2000]44號）第七條、第八條確定當(dāng)事人民事責(zé)任的承擔(dān)。

四、借貸事實的審查

第十四條 借據(jù)是證明雙方存在借貸合意和借貸關(guān)系實際發(fā)生的直接證據(jù)，具有較強的證明力，法院應(yīng)當(dāng)審慎審查借據(jù)的真實性。除非有確鑿的相反證據(jù)足以推翻借據(jù)所記載的內(nèi)容，一般不輕易否定借據(jù)的證明力。

債務(wù)人對借據(jù)內(nèi)容的筆跡或者簽章的真實性提出異議的，雙方當(dāng)事人可以提供補充證據(jù)或者反駁證據(jù)。法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)雙方提供的有效證據(jù)，結(jié)合案件的其他證據(jù)及相關(guān)情況，對借據(jù)的真實性進(jìn)行綜合審查判斷。

對需要通過司法鑒定確認(rèn)借據(jù)是否真實的，雙方均可以申請司法鑒定。雙方均不申請的，法院可以根據(jù)具體案情作出處理：

（一）債權(quán)人僅憑借據(jù)起訴，沒有其他證據(jù)佐證或者借據(jù)的真實性存在合理懷疑的，由債權(quán)人申請鑒定，債務(wù)人應(yīng)提供筆跡比對樣本。

（二）債權(quán)人提供的借據(jù)以及其他證據(jù)材料具備一定的可信性，債務(wù)人對借據(jù)的真實性提出異議，但未提供反駁證據(jù)的，由債務(wù)人申請鑒定。

經(jīng)依法釋明，債權(quán)人或債務(wù)人不申請鑒定或者不提供筆跡比對樣本導(dǎo)致案件事實無法查清的，法院應(yīng)依法裁判。

司法鑒定的申請應(yīng)向符合全國人大常委會《關(guān)于司法鑒定管理問題的決定》和《浙江省司法鑒定管理條例》所規(guī)定的具有鑒定資質(zhì)的司法鑒定機構(gòu)和司法鑒定人提起。鑒定費用由申請人預(yù)交，最終負(fù)擔(dān)按照國務(wù)院《訴訟費用交納辦法》(國務(wù)院令第481號)第二十九條的規(guī)定確定。

第十五條 債權(quán)人僅提供款項交付憑證，未提供借貸合意憑證，債務(wù)人提出雙方不存在借貸關(guān)系或者其他關(guān)系抗辯的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)就雙方存在借貸合意提供進(jìn)一步證據(jù)。

對能夠查明雙方存在借貸關(guān)系的，按照民間借貸糾紛審理；查明債務(wù)屬其他法律關(guān)系引起的，法院應(yīng)向當(dāng)事人釋明，由債權(quán)人變更訴訟請求和理由后，按其他法律關(guān)系審理，債權(quán)人堅持不予變更的，判決駁回訴訟請求。判決駁回訴訟請求后，債權(quán)人可按其他法律關(guān)系另行起訴。

第十六條 債權(quán)人應(yīng)當(dāng)對借貸金額、期限、利率以及款項的交付等借貸合意、借貸事實的發(fā)生承擔(dān)證明責(zé)任。債務(wù)人提出抗辯的，應(yīng)當(dāng)提供反駁證據(jù)證明。

債務(wù)人主張借款本金、利息等債務(wù)已經(jīng)歸還或者部分歸還的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)證明責(zé)任，不能提供證據(jù)或者舉證不足，對其主張不予支持。

第十七條 對于現(xiàn)金交付的借貸，債權(quán)人僅憑借據(jù)起訴而未提供付款憑證，債務(wù)人對款項交付提出合理異議的，法院可以要求出借人本人、法人或者其他組織的有關(guān)經(jīng)辦人員到庭，陳述款項現(xiàn)金交付的原因、時間、地點、款項來源、用途等具體事實和經(jīng)過，并接受對方當(dāng)事人和法庭的詢問。無正當(dāng)理由拒不到庭的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)后果。

法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)現(xiàn)金交付的金額大小、出借人的支付能力、當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人之間的交易方式、交易習(xí)慣以及借貸雙方的親疏關(guān)系等諸因素，結(jié)合當(dāng)事人本人的陳述和庭審言辭辯論情況以及提供的其他間接證據(jù)，依據(jù)民事訴訟高度蓋然性的證明標(biāo)準(zhǔn)，運用邏輯推理、日常生活常理等，綜合審查判斷借貸事實是否真實發(fā)生。必要時，法院可以依職權(quán)進(jìn)行調(diào)查取證。

對金額較小的現(xiàn)金交付，出借人作出合理解釋的，一般視為債權(quán)人已經(jīng)完成行為意義上的證明責(zé)任，可以認(rèn)定借貸事實存在。對于金額大小的界定，鑒于本省各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、出借人個體經(jīng)濟(jì)能力存在差異，可由法官根據(jù)個案具體情況裁量。

第十八條 法院為查明案件事實，可以視案情需要，依據(jù)職權(quán)進(jìn)行調(diào)查或者要求借款人就部分事實進(jìn)行舉證。案件事實真?zhèn)尾幻鞯?，債?quán)人應(yīng)當(dāng)就借貸雙方存在借貸合意、款項交付等法律要件事實等承擔(dān)結(jié)果意義上的證明責(zé)任。債務(wù)人就其抗辯主張的債權(quán)受妨害或者受制約、債權(quán)已經(jīng)消滅或者部分消滅的事實承擔(dān)結(jié)果意義上的證明責(zé)任。

第十九條 婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方以個人名義因日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，應(yīng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。

日常生活需要是指夫妻雙方及其共同生活的未成年子女在日常生活中的必要事項，包括日用品購買、醫(yī)療服務(wù)、子女教育、日常文化消費等。

夫妻一方超出日常生活需要范圍負(fù)債的，應(yīng)認(rèn)定為個人債務(wù)，但下列情形除外：

（一）出借人能夠證明負(fù)債所得的財產(chǎn)用于家庭共同生活、經(jīng)營所需的；

（二）夫妻另一方事后對債務(wù)予以追認(rèn)的。

不屬于家庭日常生活需要負(fù)債的，出借人可以援引合同法第四十九條關(guān)于表見代理的規(guī)定，要求夫妻共同承擔(dān)債務(wù)清償責(zé)任。

援引表見代理規(guī)則要求夫妻共同承擔(dān)債務(wù)清償責(zé)任的出借人，應(yīng)對表見代理的構(gòu)成要件承擔(dān)證明責(zé)任。

表見代理的證明責(zé)任，適用最高人民法院《關(guān)于當(dāng)前形勢下審理民商事合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》（法發(fā)[2009]40號）第13條的規(guī)定。

第二十條 民間借貸可以有償，也可以無償。借貸雙方對支付利息沒有約定或者約定不明的，根據(jù)合同法第二百一十一條的規(guī)定，視為不支付利息，但借款人自愿給付利息的除外。

借貸雙方對借款期限內(nèi)的利率有約定的，從其約定。約定的利率超過借貸行為發(fā)生時中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率四倍的（以下簡稱四倍利率），超過部分的利息，法院一般不予保護(hù)。但借款人自愿給付出借人四倍利率以上利息，且不損害國家、社會共同利益或者他人合法權(quán)益的，法院可不予干預(yù)。

第二十一條 借據(jù)載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。利息已經(jīng)預(yù)先在本金中扣除的，本金應(yīng)當(dāng)按照實際出借的金額認(rèn)定。

有證據(jù)證明債權(quán)人出示的借據(jù)系雙方對前期借款本金和利息進(jìn)行滾動結(jié)算后重新出具，計算復(fù)利的，折算后的實際利率沒有超出四倍利率的，借據(jù)確認(rèn)的欠款金額可以認(rèn)定為本金；折算后的實際利率超出四倍利率，超出部分的利息應(yīng)當(dāng)從本金中扣減。

第二十二條 借貸雙方對逾期利率有約定，從其約定。超出四倍利率的，超出部分的利息，法院一般不予保護(hù)。

逾期利率沒有約定或者約定不明的，法院可以區(qū)分不同情況處理：

（一）僅約定借期內(nèi)的利率，沒有約定逾期利率的，出借人參照約定的利率或者根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》（銀發(fā)[2003]251號）第三條關(guān)于罰息利率的規(guī)定，以約定利率再上浮30%－50%的利率，向借款人主張逾期還款利息的，可以予以支持，但均以不超出四倍利率為限；

（二）既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率的，出借人參照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率，向借款人主張自借款逾期之日起或者自權(quán)利主張之日起的利息損失的，應(yīng)當(dāng)予以支持。

第二十三條 借貸雙方對逾期還款的責(zé)任既約定了逾期利率，又約定了違約金的，出借人可以選擇主張逾期利息或者違約金，但均以不超過四倍利率為限。

出借人同時主張逾期利息和違約金，折算后的實際利率沒有超出四倍利率的，法院可以予以支持。

第二十四條 借貸雙方約定的違約金超出四倍利率的，法院應(yīng)當(dāng)對超出部分予以減少，但債務(wù)人明確表示自愿給付的除外。

前款規(guī)定，對缺席審理的債務(wù)人同樣適用。

第二十五條 債務(wù)人的給付不足以清償其對同一債權(quán)人所負(fù)的數(shù)筆借貸債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先抵充已到期的債務(wù)；幾項債務(wù)均到期的，優(yōu)先抵充對債權(quán)人缺乏擔(dān)?；蛘邠?dān)保數(shù)額最少的債務(wù)；擔(dān)保數(shù)額相同的，優(yōu)先抵充債務(wù)負(fù)擔(dān)較重的債務(wù)；負(fù)擔(dān)相同的，按照債務(wù)到期的先后順序抵充；到期時間相同的，按比例抵充。但是，債權(quán)人與債務(wù)人對清償?shù)膫鶆?wù)或者清償?shù)殖漤樞蛴屑s定的除外。

債務(wù)人除借款本金之外還應(yīng)當(dāng)支付利息和費用，當(dāng)其給付不足以清償全部債務(wù)時，并且當(dāng)事人沒有約定的，法院應(yīng)當(dāng)按照下列順序抵充：

（一）實現(xiàn)債權(quán)的有關(guān)費用；

（二）利息或者違約金；

（三）借款本金。

債權(quán)人主動放棄前述償債順序利益的，法院應(yīng)當(dāng)予以尊重。

第二十六條 債務(wù)履行完畢后，借款人以利息或者違約金超過司法保護(hù)幅度為由，起訴請求出借人返還其已支付的利息或者違約金的，一般不予支持。

第二十七條 因借貸外幣、臺幣、港幣、澳元等發(fā)生糾紛，出借人要求以同類貨幣償還的，可以予以準(zhǔn)許。因匯率變動給出借人造成損失，出借人主張逾期還款的匯率差價損失的，應(yīng)當(dāng)予以支持。借款人確無同類貨幣的，有約定借款期限的，可參照借款期限屆滿之日國家外匯管理局對外公布的基準(zhǔn)匯率折合人民幣償還；沒有約定借款期限的，可參照出借人主張借款償還之日國家外匯管理局對外公布的基準(zhǔn)匯率折合人民幣償還。

五、涉嫌虛假訴訟的審理

第二十八條 審理民間借貸糾紛案件，應(yīng)根據(jù)浙江省高級人民法院《關(guān)于在民事審判中防范和查處虛假訴訟案件的若干意見》（浙高法[2008]362號）的規(guī)定，謹(jǐn)慎審查民間借貸糾紛案件，防范和查處虛假訴訟，維護(hù)司法權(quán)威，促進(jìn)誠信訴訟。

第二十九條 法院在審理中發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借貸發(fā)生的原因、時間、地點、款項來源、交付方式、款項去向以及借貸雙方的經(jīng)濟(jì)狀況等事實：

（一）原告是其他多起或者重大債權(quán)債務(wù)關(guān)系中的債務(wù)人；

（二）原告起訴的借貸事實或者理由不符合常理，沒有借據(jù)或者借據(jù)存在偽造可能；

（三）被告在一定期間反復(fù)涉及民間借貸糾紛訴訟；

（四）當(dāng)事人雙方存在近親屬等特殊密切關(guān)系；

（五）當(dāng)事人一方或者雙方未到庭參加訴訟，委托代理人對借貸事實經(jīng)過陳述不清或者矛盾；

（六）當(dāng)事人雙方對借貸事實沒有爭議或者不存在實質(zhì)性的訴辯對抗；

（七）其他債權(quán)人或者借款人的配偶等案外人提出異議；

（八）債權(quán)人輕易放棄權(quán)利，與債務(wù)人達(dá)成調(diào)解協(xié)議；

（九）其他異常情形。

第三十條 對涉嫌虛假訴訟的案件，法院可以采取下列措施予以防范：

（一）傳喚出借人、借款人本人或者相關(guān)經(jīng)辦人員到庭陳述，并告知無正當(dāng)理由拒不到庭的不利法律后果；

（二）要求當(dāng)事人進(jìn)一步提交其他相關(guān)證據(jù)，包括申請證人出庭作證；

（三）告知相關(guān)利害關(guān)系人，并依據(jù)利害關(guān)系人的申請或者依職權(quán)通知其參加訴訟。其他債權(quán)人參加訴訟的，列為第三人；配偶參加訴訟的，列為共同原告或者共同被告；

（四）依職權(quán)進(jìn)行調(diào)查取證；

（五）依法可以采取的其他措施。

第三十一條 涉嫌虛假訴訟的案件，法院一般宜適用普通程序?qū)徖怼?/p>

對當(dāng)事人一方或者雙方涉及多起民間借貸的關(guān)聯(lián)案件可以交由同一合議庭審理。

對關(guān)聯(lián)案件合并審理的，在審理過程中應(yīng)當(dāng)對不同的債權(quán)人采取和證人一樣的隔離原則，由不同的債權(quán)人分別單獨到庭陳述相關(guān)事實，并接受法庭詢問。

第三十二條 經(jīng)審查確認(rèn)屬于虛假訴訟的民間借貸糾紛案件，尚未作出裁判的，依法裁定駁回起訴；已經(jīng)作出生效裁判文書的，法院應(yīng)當(dāng)依照審判監(jiān)督程序，撤銷生效民事判決書或者民事調(diào)解書，并裁定駁回起訴。

對有虛假訴訟嫌疑的案件，當(dāng)事人申請撤訴的，法院可以予以準(zhǔn)許；經(jīng)審查確認(rèn)屬于虛假訴訟的案件，當(dāng)事人申請撤訴的，法院不予準(zhǔn)許。

六、其他 第三十三條 民間借貸糾紛案件的審理應(yīng)貫徹“調(diào)解優(yōu)先、調(diào)判結(jié)合”原則，按照浙江省高級人民法院、浙江省司法廳《關(guān)于進(jìn)一步加強訴調(diào)銜接機制建設(shè)的若干規(guī)定（試行）》（浙高法發(fā)[2009]8號）的要求，引導(dǎo)當(dāng)事人申請人民調(diào)解組織調(diào)解，或者委托、邀請人民調(diào)解組織等組織和人員進(jìn)行調(diào)解。

第三十四條 對集中管轄、破產(chǎn)重組等涉及當(dāng)?shù)厣鐣€(wěn)定和金融安全的系列民間借貸糾紛案件，在利率保護(hù)幅度上應(yīng)注意裁判尺度的統(tǒng)一，必要時可聽取當(dāng)?shù)卣徒鹑诒O(jiān)管部門的意見。

第三十五條 當(dāng)事人主張的下列借貸，不予保護(hù)，依法判決駁回訴訟請求：

（一）因非法同居、不正當(dāng)兩性關(guān)系等行為產(chǎn)生“青春損失費”、“分手費”等有損社會公序良俗的情感債務(wù)轉(zhuǎn)化的借貸。

（二）具有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)義務(wù)關(guān)系的父母子女等直系親屬之間發(fā)生的有違家庭倫理道德和社會公序良俗的借貸。

第三十六條 法院應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查民間借貸的被告是否確屬下落不明，并分別采取以下措施，避免訴訟的遲延：

（一）可以向被告親屬等有密切關(guān)系的人闡明利害關(guān)系或者要求原告提供被告的其他聯(lián)系方式或線索，盡可能通知被告應(yīng)訴；

（二）向下落不明的被告送達(dá)訴訟文書的，按照本院《關(guān)于民商事案件訴訟文書送達(dá)問題的若干規(guī)定（試行）》（浙高法[2009]129號）的規(guī)定處理。涉及以公告方式送達(dá)起訴狀副本、舉證通知書、開庭傳票等訴訟文書的，舉證通知書中應(yīng)當(dāng)載明依法指定的舉證期限；

（三）經(jīng)合法傳喚后，被告仍不到庭應(yīng)訴的，法院依法缺席審理，依照法定審理程序全面、客觀地審核證據(jù)，并依法作出裁判。缺席被告未提出抗辯和提供證據(jù)的，不影響法院對到庭當(dāng)事人提交的證據(jù)依法進(jìn)行審查以及必要時的依法調(diào)查。

第三十七條 法院在審理中，發(fā)現(xiàn)借貸行為涉嫌非法集資、非法吸收公眾存款、販毒、洗錢等犯罪，或者當(dāng)事人一方主張涉嫌犯罪，要求移送的，依照最高人民法院《關(guān)于在審理經(jīng)濟(jì)糾紛案件中涉及經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》（法釋[1998]7號）第十條、第十一條、第十二條的規(guī)定，根據(jù)具體情況分別處理：

（一）案件存在明顯的犯罪嫌疑，可以全案移送的，裁定駁回起訴，退還案件受理費，將有關(guān)材料移送公安機關(guān)或者檢察機關(guān)；

（二）當(dāng)事人一方主張涉嫌犯罪，但沒有提供證據(jù)證明或者其他當(dāng)事人雖有犯罪嫌疑但與民間借貸糾紛案件沒有必然關(guān)聯(lián)或者不屬同一法律關(guān)系，案件繼續(xù)審理，但有關(guān)犯罪嫌疑的線索、材料可以移送公安機關(guān)或者檢察機關(guān)查處；

（三）案件的審理，必須以刑事案件的偵查、審理結(jié)果為前提的，裁定中止訴訟。中止訴訟后，沒有特殊情況，在十二個月內(nèi)，刑事案件仍不能偵查終結(jié)的，可以根據(jù)具體情況恢復(fù)民間借貸糾紛案件的審理。

裁定駁回起訴后，公安機關(guān)或者檢察機關(guān)接到法院移送的涉案材料或者相關(guān)當(dāng)事人的報案后不予立案偵查，或者立案偵查后又撤銷案件，以及刑事案件起訴后法院審理認(rèn)為不構(gòu)成犯罪而宣告無罪的，出借人再行提起民事訴訟的，法院應(yīng)當(dāng)受理，并根據(jù)審理認(rèn)定的案件事實，依法作出民事裁判。

法院應(yīng)當(dāng)慎用裁定駁回起訴和中止訴訟。

第三十八條 民間借貸糾紛案件的審理，應(yīng)適用合同法、物權(quán)法、擔(dān)保法和民法通則等法律規(guī)定。法律、法規(guī)沒有規(guī)定或規(guī)定不明確的，適用最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》（法<民>[1991]21號）等司法解釋的規(guī)定。

七、附則

第三十九條 本指導(dǎo)意見自下發(fā)之日起施行，如具體內(nèi)容與新頒布實施的法律、行政法規(guī)和司法解釋不一致的，以新頒布的法律、行政法規(guī)和司法解釋為準(zhǔn)。

第五篇：最高法院審結(jié)涉銀行糾紛案件報告

最高人民法院（以下簡稱最高院）從去年起強力推行裁判文書上網(wǎng)公開，大大方便了律師研判相關(guān)案件的裁判傾向。

我們從“中國裁判文書網(wǎng)”采集最高院和天津市各級法院2013年全年審結(jié)的銀行業(yè)訴訟案件文書，分類篩選，并逐一閱讀，從中挑選出涉及難點或熱點問題的案例，加以簡明分析，并探討了銀行方敗訴原因，編寫了一份《銀行業(yè)訴訟研究報告》（2013版）。

現(xiàn)將第一部分《2013最高人民法院審結(jié)涉銀行糾紛案件報告》呈給讀者，以期幫助銀行業(yè)讀者了解本行業(yè)在最高院所涉訴訟情況及最新裁判規(guī)則。篇幅及載體所限，我們此次發(fā)表時刪除了全部圖表，并對該報告中的部分內(nèi)容進(jìn)行了刪減。

一、最高院審結(jié)涉銀行糾紛案件基本概況及特點

本報告所有數(shù)據(jù)均來源于“中國裁判文書網(wǎng)”。裁判時間截取為2013年1月1日至12月31日，以“銀行”為關(guān)鍵詞篩選出1555條記錄，在全部記錄中篩選當(dāng)事人含銀行業(yè)金融機構(gòu)（此處包括農(nóng)信社）的民商事訴訟案件435件，利用EXCEL將重復(fù)項去掉，共提取最高院2013年全年裁判的銀行業(yè)訴訟案件224件。我們將該224件裁判文書逐一按照案件類型（案由）、涉訴主體、程序類型及裁判結(jié)果、銀行作為一審被告的案件類型等分別進(jìn)行了歸類及數(shù)據(jù)統(tǒng)計。

（一）案件類型結(jié)構(gòu)：傳統(tǒng)業(yè)務(wù)糾紛占比較大，新型金融糾紛案件類型鮮見其中

從案件類型結(jié)構(gòu)來看，金融借款合同糾紛案件等傳統(tǒng)型資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的糾紛占據(jù)涉銀行糾紛案件的第一位，占比接近40%。其次儲蓄存款合同糾紛、票據(jù)糾紛、財產(chǎn)損害賠償糾紛案件甚至以銀行為借款人的借款合同糾紛等也占據(jù)了一定的比重。除此之外，銀行方不斷嘗試運用《公司法》及最高院關(guān)于公司法司法解釋二的部分條款，向債務(wù)人公司股東提起股東損害公司債權(quán)人利益糾紛之訴。較為新型的交易模式如進(jìn)口押匯等在訴訟中有所體現(xiàn)，而基于最高院審級的限制，銀行卡糾紛未見其中。銀行保理融資業(yè)務(wù)糾紛及銀行與信托、保險公司、券商、基金等合作開展交叉業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的糾紛、金融衍生品交易糾紛等也并未反映在審結(jié)案件列表之中。究其原因，金融創(chuàng)新所產(chǎn)生的新業(yè)務(wù)模式、交易結(jié)構(gòu)及金融產(chǎn)品從開發(fā)到推出市場直至爆發(fā)糾紛需要一段時間的累積，而最高院審理案件絕大多數(shù)為再審案件，從一審、二審再到再審階段的審理周期較長，因此如果業(yè)界希望看到最高院對新的交易模式及結(jié)構(gòu)涉及的法律問題的認(rèn)定思路及態(tài)度，尚需時日。

（二）主體分布：大型股份制銀行案件數(shù)量居高不下，城商行農(nóng)商行異軍突起 從審結(jié)案件所涉及的銀行來看，2013年全年五大股份制銀行占比超過50%，其中尤以中國農(nóng)業(yè)銀行的身影最為常見，其余依次為中國銀行、工商銀行、中國建設(shè)銀行和交通銀行。招商銀行、華夏銀行等中小型股份制銀行占比18%，天津銀行等城市商業(yè)銀行占比14%，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)信社相加占比為10%。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因主要是城商行、農(nóng)商行等近年來一方面業(yè)務(wù)覆蓋面空白點不斷減少，而另一方面風(fēng)險暴露、風(fēng)險管理及損失吸收能力總體匹配度有所差異。個案訴訟標(biāo)的、涉案數(shù)量隨著業(yè)務(wù)規(guī)模擴大不斷攀升，而考慮到兩類銀行損失吸收能力總體與股份制銀行相比處于較低水平，這一現(xiàn)象值得城商行、農(nóng)商行管理者給予一定的重視。

（三）涉銀行糾紛案件刑民交叉情況：因金融犯罪引發(fā)的糾紛較為普遍 因金融犯罪引發(fā)的涉銀行金融商事糾紛類型多種多樣，尤其是涉嫌集資詐騙類犯罪、詐騙類犯罪等案件數(shù)量較多，同時出現(xiàn)了極少數(shù)銀行內(nèi)部工作人員特別是一定管理職務(wù)的人員利用職務(wù)便利、內(nèi)外勾結(jié)，損害銀行或者客戶利益引發(fā)糾紛的情況。關(guān)于此類案件的程序應(yīng)如何處理、受案后相關(guān)民事合同效力如何判斷以及進(jìn)一步確認(rèn)各主體的民事責(zé)任的裁定書、判決書在我們篩選的全部裁判文書中占據(jù)了一定的比重。

（四）裁判結(jié)果：改判、提審、指令再審案件占比較大

對一審判決書不服提起上訴的案件中改判率高達(dá)44%，而全部176件再審審查案件中，駁回再審申請的僅占不到一半，審查后裁定提審和指令再審的比例達(dá)到41%。這一比例超出我們的預(yù)期，說明我國司法裁判的終局性有待提升。而數(shù)據(jù)彰顯的啟示就是，銀行業(yè)要改變過去兩審終審的觀念，重視再審審查程序，維護(hù)自身合法權(quán)益。

（五）銀行作為被告的案件類型分布：儲蓄存款合同糾紛以及銀行作為借款人的借款合同糾紛（或稱民間借貸糾紛）值得重視

剔除雙方當(dāng)事人均為銀行的案件，我們將其余裁判文書逐一按照銀行一方是否為一審程序被告進(jìn)行了標(biāo)注，得到銀行方作為被告的案件132件，占全部案件的比重超過六成。我們進(jìn)一步將涉及到的案由進(jìn)行了數(shù)據(jù)統(tǒng)計，結(jié)果顯示：執(zhí)行異議之訴、儲蓄存款合同糾紛、信用證糾紛、票據(jù)糾紛以及銀行作為借款人的借款合同糾紛（或稱民間借貸糾紛）占全部銀行作為被告案件總數(shù)的53%，特別是儲蓄存款合同糾紛、銀行作為借款人的借款合同糾紛以及損害賠償糾紛具有一定的規(guī)模。從相關(guān)的裁判文書中所介紹的案情分析可知，產(chǎn)生這一現(xiàn)象的主要原因是銀行相對方維權(quán)意識提高、銀行管理不規(guī)范、部分工作人員缺乏責(zé)任心甚至與犯罪分子相勾結(jié)等。

二、典型案例索引

經(jīng)過逐一查閱224份裁判文書，我們篩選出對業(yè)界較為關(guān)注的難點、熱點問題有所反應(yīng)的典型案例共27件，制作成索引，供業(yè)界參考。主要涉及刑民交叉案件的程序處理及民事合同效力認(rèn)定及相關(guān)主體責(zé)任承擔(dān)、消極之訴訴訟標(biāo)的確定標(biāo)準(zhǔn)、多筆借款協(xié)議合并為一訴的級別管轄認(rèn)定、破產(chǎn)程序與銀行方起訴程序競合問題、保證合同效力、監(jiān)管責(zé)任認(rèn)定、銀企合作協(xié)議糾紛中銀行方過錯責(zé)任認(rèn)定以及銀行工作人員以銀行名義對外借款行為的效力認(rèn)定等。篇幅所限，本次發(fā)表時未包含我們對基本案情的總結(jié)及對相關(guān)裁判觀點的展開分析。

（一）程序處理問題

1、債務(wù)人行為構(gòu)成集資詐騙罪，銀行方向法院起訴要求債務(wù)人還款的，不屬于人民法院受理案件的范圍，不予受理；已經(jīng)受理的，駁回起訴。

典型案例：四川中南明大置業(yè)投資有限公司、中國工商銀行股份有限公司廈門前埔支行與黃木興以及李寶華等借款合同糾紛案【案號：（2013）民四終字第22號】

2、借款合同并不必然因借款人涉嫌騙取貸款罪而無效，即便無效連帶責(zé)任保證人亦不當(dāng)然免責(zé)。銀行方為維護(hù)自身合法權(quán)益而起訴借款人和保證人，有事實和法律依據(jù)，符合起訴條件的，人民法院應(yīng)予受理。

典型案例：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行燈塔市支行與遼陽賓館有限責(zé)任公司、遼陽罕王湖農(nóng)業(yè)集團(tuán)有限公司借款合同糾紛案【案號：（2013）民二終字第39號】

3、借款人因刑事犯罪被判處刑罰并相關(guān)刑事判決中明確繼續(xù)追贓發(fā)還貸款銀行的，貸款銀行的損失應(yīng)先通過刑事追贓程序解決。在其未能提交證據(jù)證明刑事追贓程序已經(jīng)終結(jié)的情況下又提起民事訴訟的，應(yīng)不予受理；已經(jīng)受理的應(yīng)駁回起訴。

典型案例：中國銀行股份有限公司沈丘支行與中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司沈丘縣支行合同糾紛案【案號：（2013）民申字第847號】

4、銀行方就多筆借款協(xié)議起訴同一債務(wù)人還款且要求保證人、抵押人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的，要求債務(wù)人還款的訴請應(yīng)按照一案來概括認(rèn)定爭議標(biāo)的并作為法院行使管轄權(quán)的依據(jù)。

典型案例：遼寧維遠(yuǎn)塑材制造集團(tuán)有限責(zé)任公司與中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司葫蘆島分行、郭大維管轄權(quán)異議案【案號：（2013）民二終字第12號】

5、請求確認(rèn)合同無效并請求判令不負(fù)有依據(jù)該合同產(chǎn)生的一定金額的債務(wù)的糾紛，應(yīng)以合同金額及請求不負(fù)債務(wù)的金額為爭議標(biāo)的額，并以此為據(jù)確定級別管轄。

典型案例：王仁輝與中國建設(shè)銀行股份有限公司臨沂鐵路支行金融借款合同糾紛管轄權(quán)異議案【案號：（2013）民一終字第127號】

6、金融借款合同中約定管轄條款為格式條款，銀行方向債務(wù)人履行了提請注意義務(wù)的，該管轄約定條款有效。

典型案例：清遠(yuǎn)匯利安物業(yè)發(fā)展有限公司與內(nèi)蒙古銀行股份有限公司營業(yè)部、楊冠武借款合同糾紛管轄權(quán)異議案【案號：（2013）民一終字第166號】

7、當(dāng)事人均不同意將案件交下級法院審理且不存在其他應(yīng)交下級法院審理的情況下，上級法院將案件交由下級法院審理，當(dāng)事人對此提出管轄權(quán)異議的，該異議成立。

典型案例：興山天星供電有限公司、湖北省地方水電公司、湖北丹江能源投資（集團(tuán)）有限公司與中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司武漢長江支行、鄖縣電力公司金融借款合同糾紛管轄權(quán)異議案【案號：（2013）民一終字第39號】

8、原告同時提出股東資格確認(rèn)之訴和執(zhí)行異議之訴的，對股東資格確認(rèn)之訴應(yīng)不予受理。需先進(jìn)行股東資格確認(rèn)方能認(rèn)定是否為執(zhí)行異議之訴適格主體的，應(yīng)對執(zhí)行異議之訴駁回起訴。

典型案例：哈爾濱國家糧食交易中心與哈爾濱銀行股份有限公司科技支行、黑龍江糧油集團(tuán)有限公司、黑龍江省大連龍糧貿(mào)易總公司、中國華糧物流集團(tuán)北良有限公司執(zhí)行異議糾紛案【案號：（2013）民二終字第111號】

9、債務(wù)人已進(jìn)入破產(chǎn)程序但破產(chǎn)程序尚未終結(jié)，銀行方起訴要求股東承擔(dān)抽逃出資補充賠償責(zé)任的，或要求確認(rèn)債務(wù)人以外的主體與債務(wù)人法人人格混同承擔(dān)還款責(zé)任的，應(yīng)駁回起訴。

典型案例：煙臺銀行股份有限公司與煙臺金屬材料交易中心有限公司欠款糾紛案【案號：（2013）民提字第18號】、西寧特殊鋼集團(tuán)有限責(zé)任公司青海省國有資產(chǎn)投資管理有限公司為贛州銀行股份有限公司股東損害公司債權(quán)人利益責(zé)任糾紛案【案號：（2013）民提字第161號】

（二）實體認(rèn)定問題

10、借款人以騙取貸款罪、且銀行工作人員以非法發(fā)放貸款罪被追究刑事責(zé)任，根據(jù)刑事判決書認(rèn)定的事實可以證明雙方當(dāng)事人存在“以合法形式掩蓋非法目的”的合謀，相關(guān)借款合同應(yīng)認(rèn)定無效。在沒有證據(jù)證明抵押人對借款人騙取貸款行為知情仍為抵押行為時，抵押人無需擔(dān)責(zé)。

典型案例：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司岫巖滿族自治縣支行與蘭翎、鞍山萬興隆巖田木業(yè)有限公司借款、抵押合同糾紛案【案號：（2013）民二終字第51號】

11、在無證據(jù)證明銀行方對借款人的合同詐騙行為明知的前提下，涉案借款合同為可撤銷合同，銀行方享有撤銷權(quán)。銀行方對借款人提起訴訟的，視為其放棄行使撤銷權(quán)，借款合同有效。擔(dān)保人未提供證據(jù)證明銀行方與債務(wù)人惡意串通或者存在欺詐、脅迫的行為的，擔(dān)保合同有效。

典型案例：岳陽友協(xié)置業(yè)有限公司與交通銀行股份有限公司佛山南海支行及吳榮華，佛山市友協(xié)國際貿(mào)易有限公司、常謙進(jìn)、徐可明借款合同糾紛案【（2012）民再申字第212號】

12、公司法人出具保函依據(jù)的董事會決議和股東會決議只在該法人內(nèi)部發(fā)生法律效力，不能影響保證人基于保函對外已經(jīng)形成的法律關(guān)系。保證人主張董事會和股東會決議被法院確認(rèn)無效直接導(dǎo)致保證合同無效的，應(yīng)不予支持。

典型案例：方大炭素新材料科技股份有限公司與中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司陜縣支行、三門峽惠能熱電有限責(zé)任公司及遼寧方大集團(tuán)實業(yè)有限公司保證合同糾紛案【案號：（2013）民申字第624號】

13、借款人違反借款合同約定的用途，將部分貸款用于償還舊貸利息的，不構(gòu)成《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第三十九條規(guī)定的“主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸且保證人不知道或者不應(yīng)當(dāng)知道而不承擔(dān)民事責(zé)任”的情形。保證人主張銀行方對借款監(jiān)管不利應(yīng)免除保證責(zé)任的，不予支持。典型案例：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司大連甘井子支行與大連礎(chǔ)明集團(tuán)有限公司、大連冰凌花天然食品有限公司借款合同糾紛案【案號：（2012）民提字第51號】

14、銀行方依照《保證保險合作業(yè)務(wù)協(xié)議》要求保險公司承擔(dān)保證責(zé)任的，應(yīng)按借款保證合同糾紛處理，適用有關(guān)擔(dān)保的法律。

典型案例：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司葫蘆島市分公司與中國建設(shè)銀行股份有限公司葫蘆島分行保證保險合同糾紛案【案號：（2013）民申字第1565號】

15、未依法將質(zhì)押金錢放置于專門賬戶，并且對任何第三人均能顯示出設(shè)立質(zhì)押的外觀的，不符合質(zhì)押財產(chǎn)特定化的要求，債權(quán)人請求對該款項主張優(yōu)先受償權(quán)的，不予支持。

典型案例：中國銀行股份有限公司東營東城支行與東營市華乘榮威汽車銷售服務(wù)有限公司、張玉娥、薄非、巴松濤金融借款合同糾紛申請再審民事裁定書【案號：（2013）民申字第2060號】

16、債務(wù)人與第三人就在建工程達(dá)成以物抵債協(xié)議的時點，發(fā)生在銀行方與債務(wù)人就該在建工程抵押權(quán)登記申請至領(lǐng)取權(quán)利證書期間的，銀行方主張該“以物抵債協(xié)議”侵害其抵押權(quán)的，不予支持。

典型案例：鄒城市和源房地產(chǎn)開發(fā)有限責(zé)任公司與中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司濟(jì)寧分行、山東省濟(jì)寧豐澤圓房地產(chǎn)開發(fā)有限公司合資、合作開發(fā)房地產(chǎn)合同糾紛再審復(fù)查與審判監(jiān)督民事判決書【案號：（2013）民提字第97號】

17、債務(wù)人收到銀行方債權(quán)已轉(zhuǎn)讓給第三人的通知后仍然選擇向銀行繼續(xù)償還的，不產(chǎn)生清償訴爭債務(wù)的法律效果。銀行方接受清償雖喪失合法債權(quán)根據(jù)，但因受讓人仍有權(quán)向債務(wù)人主張債權(quán)，故銀行方不構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?。典型案例：青島泓海投資有限公司與中國農(nóng)業(yè)銀行濰坊市分行不當(dāng)?shù)美m紛案【案號：（2013）民申字第1631號】

18、銀企合作中，銀行方未按照合作協(xié)議的約定履行義務(wù)的，應(yīng)依其過錯程度承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；三方協(xié)議不是普通雙務(wù)合同，賣方主張先履行抗辯權(quán)的，不予支持。

典型案例：河北鋼鐵集團(tuán)榮信鋼鐵有限公司與招商銀行股份有限公司上海曹楊支行、上海灝聰實業(yè)有限公司、王慶融、沈杰、沈泓、樊秋佩金融借款合同糾紛申請再審民事裁定書【案號：（2013）民申字第924號】

19、質(zhì)物監(jiān)管人依照質(zhì)物監(jiān)管協(xié)議所承擔(dān)的監(jiān)管責(zé)任，區(qū)別于保管人在保管合同項下承擔(dān)的義務(wù)。保管人未履行監(jiān)管義務(wù)而導(dǎo)致質(zhì)物滅失的，應(yīng)依照《合同法》總則第107條規(guī)定承擔(dān)損害賠償責(zé)任。

典型案例：中儲發(fā)展股份有限公司大連分公司、中儲發(fā)展股份有限公司與中國民生銀行股份有限公司大連分行監(jiān)管合同糾紛案【案號：（2013）民申字第138號】

20、行為人與銀行之間是否成立儲蓄存款合同，需要結(jié)合行為人是否向銀行方發(fā)出要約以及銀行方是否作出承諾兩大因素確定。行為人違規(guī)收取高額利息的，可作為法院認(rèn)定其主觀上并非善意的參考因素之一。

典型案例：李德勇與中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司重慶云陽支行儲蓄存款合同糾紛案【案號：（2013）民提字第95號】

21、存款人履行儲蓄存款合同過程中存在不當(dāng)行為，對存款被挪用存在過錯的，應(yīng)當(dāng)對其存款損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；銀行向存款人支付的存款“獎勵”屬于非法攬儲的，該“獎勵”屬于不當(dāng)?shù)美婵钊藨?yīng)返還。典型案例：陳增連與中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司太原市學(xué)府支行、中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司山西省分行營業(yè)部儲蓄存款合同糾紛案【案號：（2013）民申字第377號】

22、銀行工作人員以銀行名義向第三人借款的，由于對外借款不屬于商業(yè)銀行經(jīng)營范圍故不構(gòu)成表見代表，由于第三人未盡到注意義務(wù)故也不構(gòu)成表見代理。典型案例：劉治淮與交通銀行股份有限公司蚌埠分行民間借貸糾紛案【案號：（2013）民申字第312號】

23、銀行工作人員以銀行名義向第三人借款，盡管對外借款不屬于商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，但是考慮該人員出具借條時的身份、場所以及借條內(nèi)容判斷，應(yīng)認(rèn)定為職務(wù)行為，對所在銀行產(chǎn)生法律效力。銀行提出的借條加蓋公章系偽造以及未收到匯款的抗辯，不構(gòu)成認(rèn)定職務(wù)行為的障礙。

典型案例：中信銀行股份有限公司長沙晚報大廈支行與李海波借款合同糾紛再審民事判決書【案號：（2013）民提字第21號】

24、當(dāng)事人提出銀行同意其所出資公司開戶并轉(zhuǎn)賬存在過錯為由要求銀行賠償損失的爭議，不屬于“對支付存款本金和利息請求權(quán)”的情形，應(yīng)受訴訟時效的限制。

典型案例：臺灣凱霖企業(yè)股份有限公司與中國銀行股份有限公司江陰山觀支行、江陰金潼紡織有限公司股東代表訴訟案【案號：（2013）民申字第179號】

25、銀行方向有管轄權(quán)的法院遞交起訴狀后，受訴法院就訴爭債權(quán)與債務(wù)人協(xié)商還款調(diào)解事宜導(dǎo)致正式立案延后的，訴訟時效中斷以銀行方遞交起訴狀之日為準(zhǔn)。典型案例：大慶開發(fā)區(qū)靖圣有限公司與龍江銀行股份有限公司大慶分行借款合同糾紛申請再審民事裁定書【案號：（2013）民申字第391號】

26、銀行方向共同債務(wù)人之一催收導(dǎo)致訴訟時效中斷的，該事由對其他共同債務(wù)人也發(fā)生訴訟時效中斷的效力。

典型案例：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司中寧縣支行與寧夏沃爾德實業(yè)有限公司、寧夏秦毅實業(yè)集團(tuán)有限公司金融借款合同糾紛案【案號：（2013）民二終字第55號】

27、銀行方依照生效判決向法院申請凍結(jié)并強制執(zhí)行顯名股東所持有的股權(quán)，隱名股東以其為實際出資人為由提出執(zhí)行異議的，不予支持。

典型案例：哈爾濱國家糧食交易中心與哈爾濱銀行股份有限公司科技支行、黑龍江糧油集團(tuán)有限公司、黑龍江省大連龍糧貿(mào)易總公司、中國華糧物流集團(tuán)北良有限公司執(zhí)行異議糾紛案【案號：（2013）民二終字第111號】

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