第一篇：國內(nèi)城市排水現(xiàn)狀

國內(nèi)城市排水現(xiàn)狀

上海申城排水兩大困境 現(xiàn)為“一年一遇”標準 來源：解放網(wǎng) 發(fā)表時間：2011年6月28日

“檢驗一座城市或一個國家是不是夠現(xiàn)代化，一場大雨足矣……或許有錢建造高樓大廈，卻還沒有心力去發(fā)展下水道；高樓大廈看得見，下水道看不見。你要等一場大雨才看出真面目來。”臺灣作家龍應臺說。近日，北京，武漢，杭州……一場豪雨下來，城市頓時變澤國。

當暴雨來臨時，上海的排水系統(tǒng)是如何展開運作的？今天，我們將帶著此問題從申城排水泵站、積水改造點、防汛辦、小區(qū)、下沉式商場……為您解析上海地下排水系統(tǒng)。

上海排水系統(tǒng)

90年代末兩次大暴雨啟動上海積水點改造

從全國來看，上海整個排水系統(tǒng)建成的時間并不算長，只有100多年歷史，但卻發(fā)展迅速，截止到2010年，全市共有公共排水管道11488公里，在全國處于領(lǐng)先地位。

權(quán)威資料顯示，1840年上海開埠以前，城區(qū)只有傳統(tǒng)的排水溝渠，雨水和污水直接排到河道。1862年開始，英租界從當時的中區(qū)（今黃浦區(qū)東部）開始建設(shè)雨水管道，隨后，法租界、閘北等區(qū)域也開始改建排水管道。不過當時各地區(qū)設(shè)計原則和標準各不相同，設(shè)計指標也整體偏低。到上世紀中葉，市區(qū)雨后路面積水的情況已經(jīng)比較突出。

解放后，市政部門對排水系統(tǒng)進行了大規(guī)模建設(shè)，也興建了很多泵站。不過上海市區(qū)排水系統(tǒng)真正得到較大改善，是在上世紀90年代末遭遇兩場大暴雨之后。1997年8月中旬，受“11號”臺風影響，上海遭受了“潮、澇、風災”，造成達6億多元的直接經(jīng)濟損失。兩年后的梅雨季節(jié)，上海又出現(xiàn)了8次大暴雨過程，市區(qū)再次發(fā)生嚴重洪澇災害，造成經(jīng)濟損失也上升到8億多元?！?997年那場雨特別具有典型意義，降雨量剛剛達到每小時36毫米的防汛標準，就造成全市170多條道路進水?！睍r隔多年后，上海市排水管理處負責人回憶說，就是從那兩次大暴雨以后，上海開始了道路積水點的改造工程。

積水超過1個小時的路段都要被納入統(tǒng)計

隨后，上海投入巨資購置養(yǎng)護機械設(shè)備，同時，引入先進的管道檢測系統(tǒng)，如聲納檢測，電視檢測等儀器，用于下水管道的養(yǎng)護質(zhì)量檢查和監(jiān)管。昨天下午，記者在車站北路維護現(xiàn)場也看到，養(yǎng)護工人將聲納檢測儀放入排水管道后，淤泥的厚度數(shù)據(jù)很快就自動顯示在電腦上，“里面的情況非常清楚，很方便?！币晃粠煾蹈嬖V記者。

2009年初，上海又啟動了排水管道“養(yǎng)護大會戰(zhàn)”，加強排水管道養(yǎng)護監(jiān)管和績效考核，不僅獎罰分明，還在國內(nèi)首次引入第三方檢測評分，為了做到考核切實客觀公正，全市光是考評機構(gòu)就有40多家。

市排水處負責人解釋說，上海地形低平，又受地面沉降的影響，建筑工地泥漿、生活垃圾雜物、飯店油污等排到下水管道后，非常容易導致管道堵塞?！氨┯晔峭话l(fā)的，排水管道平時的維護卻是默默無聞的”。加大管道養(yǎng)護后，現(xiàn)在每年市區(qū)所有排水管道平均會疏通2次，排水管道的排水功能得到明顯提升。排水系統(tǒng)的標準也從以前的半年一遇提高到“一年一遇”。這位負責人透露，積水時間超過1個小時的路段都要被納入積水統(tǒng)計，“現(xiàn)在市民對積水容忍度也越來越低，要爭取做到暴雨后兩三個小時左右就把全部積水排掉。”

面臨問題

市區(qū)排水管道敷設(shè)空間緊缺

來自上海市防汛指揮部的統(tǒng)計顯示，在城鎮(zhèn)排水系統(tǒng)方面，目前上海已建排水系統(tǒng)基本達到“一年一遇”排水標準（即每小時36毫米），機場、中央商務區(qū)等重點地區(qū)達到“三至五年一遇”排水標準

（每小時50至56毫米）。不過，記者查詢后發(fā)現(xiàn)，與巴黎等國外先進大城市“五至十年一遇”相比，上海差距其實非常明顯。對此，市防汛指揮部新聞發(fā)言人章震宇也顯得有些無奈，他告訴記者，排水標準每提高一年，就意味著投入可能將翻番?！捌鋵崿F(xiàn)在上海排水方面面臨的最大問題不是簡單地提高防御標準，而是市中心排水管道敷設(shè)空間的緊缺?！?/p>

據(jù)章震宇介紹，排水管道敷設(shè)的位置以地下2.5米至6米為最佳，但是由于近年來上海軌道交通越來越四通八達，加上電信、電力等管線改建入地，這使得在市中心越來越難找能適合敷設(shè)排水管的位置?！艾F(xiàn)在個別地方不得不采取變通的辦法。如本來應該敷設(shè)直徑為1米的大排水管道，就改為敷兩根直徑為50厘米的小管道，貌似差不多，但真正下暴雨時，排水效能還是有明顯差別。”

市區(qū)每米管道年養(yǎng)護費僅20.48元

來自市防汛指揮部的統(tǒng)計顯示，上海將建雨水排水系統(tǒng)361個，排水能力4138立方米/秒，服務面積843平方公里。目前已建成255個，排水能力3100多立方米/秒，服務面積550多平方公里，分別占規(guī)劃數(shù)的70％、74％和66％。也就是說，上海目前城鎮(zhèn)排水設(shè)施建設(shè)相對滯后，尚不適應城市發(fā)展需要，還有30％多的地區(qū)是系統(tǒng)空白。

市防汛指揮部還指出，已建成的排水系統(tǒng)中，有112個屬于不完善排水系統(tǒng)，其中有4個低于“一年一遇”的標準，分別在定海港、松潘路、周家浜和周家嘴路地區(qū)。

對此，市排水處負責人說，雖然上海近年來加大了排水系統(tǒng)的資金投入，“十一五”期間排水能力提升了約25%，“十二五”期間也計劃新增500立方米/秒泵排能力，但排水系統(tǒng)的建設(shè)仍然滯后于城市發(fā)展。同時，還有一個尷尬的現(xiàn)實是，排水設(shè)施維護投入不多，如2009年市區(qū)每米管道的養(yǎng)護經(jīng)費是17.68元，2010年則是20.48元，“可以說，這個經(jīng)費在全國大城市中都屬于較低的水平?！?/p>

根據(jù)規(guī)劃，到2015年上海的軌道交通通車里程將達到700多公里。但是，軌交在為市民出行帶來便捷的同時，卻經(jīng)常出現(xiàn)運行線路與原有排水管道沖突的情況，特別是軌交站點都設(shè)在幾條道路的交叉口，會導致排水管位被迫下穿、上穿、改道或者截斷，從而影響排水能力。

第二篇：2014年城市排水防澇現(xiàn)狀研究

城市排水防澇現(xiàn)狀

城市暴雨內(nèi)澇是一種常見的城市災害,其發(fā)生的高頻性和危害的嚴重性,已經(jīng)日益成為城市規(guī)劃和建設(shè)中急需解決的問題，尤其是在各大城市中表現(xiàn)得更為突出。伴隨城市化水平的發(fā)展，人們對城市排澇的要求越來越高，而當前的城市規(guī)劃中，城市排澇問題尚未受到足夠重視，甚至在實踐中存在著將城市防洪與排水混同的現(xiàn)象，這必然在一定程度上會影響到城市排澇規(guī)劃工作的開展。因此，建立科學完善的城市排水防澇系統(tǒng)，是提高城市防災減災能力、保障人民群眾的生命財產(chǎn)安全的重要途徑，同時也是促進城鎮(zhèn)化健康發(fā)展、建設(shè)生態(tài)文明社會的重要內(nèi)容。

城市排水防澇主要問題及分析

近年來城市內(nèi)澇頻發(fā)有氣候變化和極端天氣的原因，但也暴露我國城市排水系統(tǒng)存在的一些問題：

標準低。設(shè)施建設(shè)標準、規(guī)劃和排水能力滯后于城市發(fā)展速度

排河難。很多河道為實現(xiàn)規(guī)劃，調(diào)蓄與排泄能力嚴重不足，頂托，大潮 養(yǎng)護弱。因資金、監(jiān)管等原因，管道淤積嚴重，導致管網(wǎng)排水不暢

體制亂。體制不順，責任不清，指揮調(diào)度差，未形成多部門、全社會公眾參與、聯(lián)動的防災減災體系

裝備差。新技術(shù)、新裝備應用較少，機動的排水搶險能力不夠，職工隊伍的素質(zhì)需進一步提高

分析少：積水原因排查、分析和責任追究不夠，能力評估與科學研判不足，雨災后評估環(huán)節(jié)未被重視

城市內(nèi)澇在中國比較普遍，從發(fā)生的區(qū)域來看，以前主要發(fā)生在一些沿海地勢比較低的地區(qū)，內(nèi)陸城市也經(jīng)常發(fā)生。伴隨著城市化水平的提高，城市建設(shè)用地的不斷擴大，城市的某些特定地點發(fā)生率較高，如立交橋、過街的地下通道、鐵路橋和公路橋在暴雨過后都很可能存在積水的情況。

第三篇：國內(nèi)咖啡店現(xiàn)狀

咖啡店現(xiàn)狀

1.發(fā)展大背景

目前國內(nèi)人均咖啡消費量與歐美國家相比還有很大的差距，但中國的咖啡市場正在以每年30%以上的速度擴大，中國的咖啡市場有著巨大的增值空間。咖啡店在以茶為主要飲品的國家中初步站住了腳，進一步說明咖啡可以被不同文化背景的人接受。

隨著人們的生活水平在不斷提高，咖啡這種西式飲品正在被越來越多的國人所接受，隨之而來的咖啡文化正充滿生活的每個時刻?？Х炔辉賰H僅是一種飲料，它逐漸與時尚、品味緊緊聯(lián)系在一起，體現(xiàn)出高品質(zhì)的現(xiàn)代生活。

2.國外咖啡店在中國

人們接受新世物的觀點加快了各種咖啡餐廳的迅速發(fā)展，不同風格各異的咖啡餐廳應運而生，尤其中、西餐結(jié)合類。國外的咖啡餐飲的進入占據(jù)了一定的餐飲市場且效益很好；這就說明了國內(nèi)咖啡市場的發(fā)展空間巨大。國外品牌固然知名度較高，進入內(nèi)地市場后，尤于多種原因開始都比較火爆，但時間一長卻都冷卻下來或者是加入國人的消費觀念，才能適應國內(nèi)人群的消費需求，歸結(jié)原因：

首先國外的咖啡餐廳進入中國市場后，沒有更好的進行市場調(diào)研和結(jié)合國內(nèi)人的消費觀念；

其次國外的咖啡廳太正統(tǒng)化，不能適合國內(nèi)大部分人群的多元化消費需求。再次是大品牌的原因收費價格不符合市場的消費能力，這也就促使了中西結(jié)合的適合于國內(nèi)人群的咖啡廳的迅速堀起。

3.國內(nèi)品牌加盟，缺乏管理，相關(guān)管理人才稀缺

在人們普遍看好咖啡餐飲市場的同時，許多人都想在咖啡餐飲市場中分一杯羹，迅速投入，每天都有新 的餐廳開業(yè)，又有許多餐廳迅速倒下，沒有更好的發(fā)展下去。究其原因：

其一，由于對咖啡餐飲市場的不熟悉，盲目的投入，定位不清。

其二，企業(yè)主抱著迅速在咖啡餐飲市場里快速賺錢迅速抽身的心態(tài)，沒有發(fā)展觀。其三：國內(nèi)的咖啡餐飲在企業(yè)文化建設(shè)方面沒有一定的核心竟爭力。

其四：咖啡餐廳在經(jīng)營管理中疏忽了細節(jié)操作，沒有科學合理的連鎖經(jīng)營管理方法及顧客維護系統(tǒng)。

其五：各種咖啡連鎖企業(yè)沒有統(tǒng)一標準的管理模式，管理人員參差不齊，同時有部分連鎖企業(yè)抱著大賺加盟商的加盟費心理，根本不管加盟后加盟店的經(jīng)營效益，致使許多加盟店不能贏利等問題，最終導致企業(yè)經(jīng)營失敗。很多公司收取幾萬加盟費根本就不聞不問了，他們的目的本是收取加盟費管理費、再賺你點設(shè)備材料錢而已，至于你盈利虧本是和他無關(guān)的；至于為什么會選擇加盟？一方面是自己沒有這個時間精力去打理，另一方面是覺得自己對這方面還不夠?qū)I(yè)，希望能借助于加盟，在獲得品牌優(yōu)勢的同時，得到專業(yè)的管理支持，專業(yè)的培訓支持；但是事實是國內(nèi)的很多品牌都沒有自己的核心競爭優(yōu)勢，或者說，他們自身就缺乏管理技術(shù)，沒有好的管理人才。那為什么還會會這么做？主要有兩個原因，一種是他們開公司的出發(fā)點就是依靠騙取加盟費為目的；另一種是也想做成一個比較好的連鎖品牌，可是讓他們很無奈的是，缺乏大量的優(yōu)秀人才，本身這類的管理人才就很少，更多的是混混日子的類型；這也是諸多公司做不好、做不大、做不久的根本原因；

4.國內(nèi)咖啡市場格局

一線品牌以迪歐咖啡、名典咖啡、兩岸咖啡等為主；二線品牌以托馥咖啡、新島咖啡、百世德咖啡、藍山咖啡等為主、三線品牌則多不勝數(shù)，包括近幾年曇花一現(xiàn)的皇駕咖啡、爵士島咖啡等等；這些品牌都存在著一個共同的問題，就是缺乏優(yōu)秀的管理人才，又或者缺乏滋生或者容納這類人才的土壤。以一個門店店長的角度來看，必須要具備良好的大局觀，能站在全局的角度去考慮、處理問題，良好的溝通能力，協(xié)調(diào)能力，敏銳的洞察力，旺盛的斗志，成本和費用控制能力，獨特的營銷能力，良好的心理承受能力和調(diào)整能力，輔導能力，懂得一定的心理學，一定的財務知識等等；而這一類的人才是少之又少，一方面要通過內(nèi)在的體系不斷提升管理人員的能力，另一方面通過健全的，良好的激勵機制吸引或留住這部分人才；作為連鎖店來說，店長是一個店的核心或靈魂，直接影響著品牌的美譽度、單店的盈利能力、員工的凝聚力，可惜在很多老板的眼時店長就是個可有可無的角色，存在嚴重的委托地理問題。

5.消費人群與消費心理

消費主要人群：中青年人（以上班族、年輕白領(lǐng)和學生為主）

據(jù)調(diào)查，非常喜歡咖啡人群中，30-50歲的人占24%，20-30歲的占了18%。咖啡主要的消費群體為都市上班族。30歲以上的人，對咖啡品牌忠誠度較高，而年輕白領(lǐng)和學生品牌忠誠度相對較差。對年輕人（18—25）而言，他們喜歡追求時尚，緊跟潮流，喜歡新鮮事物，這類消費者有一個最大的特色，就是他們對網(wǎng)絡(luò)依賴性較強，因為他們接觸網(wǎng)絡(luò)的時間比較多，他們接收到的新鮮事物更多，在思想上對西方文化的認同度更高，喜歡過西方的節(jié)日，樂于嘗試“咖啡”這個在西方受歡迎的飲品。他們擁有較高的知識文化水平，有區(qū)別于其他群體獨有的價值觀，渴望獨立，但這時候的經(jīng)濟收入?yún)s處于一個不穩(wěn)定的時期，有時候仍需父母“贊助”，所以在購物過程中他們往往具有沖動性，不太考慮價格因素。他們崇尚自由，活在自己的小世界里，他們喜歡咖啡那“醇醇”的香味，喜歡咖啡廳那高雅的環(huán)境，在他們眼里，這是一種浪漫的表現(xiàn)。

消費心理的變化：咖啡是品味的象征，是西化生活和都市新興階層的象征。未來，咖啡店將以工作談判上午場所的形式出現(xiàn)。比如將銀行搬進咖啡店，談判會議選擇在咖啡店進行。

第四篇：國內(nèi)金融機構(gòu)現(xiàn)狀調(diào)查研究

國內(nèi)金融機構(gòu)現(xiàn)狀調(diào)查研究

我國金融機構(gòu)體系是以中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會為領(lǐng)導,以商業(yè)銀行和政策性銀行為主體,多種金融機構(gòu)并存,分工協(xié)作的多種金融機構(gòu)體系格局。

一、中國金融機構(gòu)體系

(一)、中國人民銀行（People's Bank of China）

中國人民銀行（簡稱央行或人行）是中華人民共和國的中央銀行，中華人民共和國國務院組成部門之一，于1948年12月1日組成。

中國人民銀行根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》的規(guī)定，在國務院的領(lǐng)導下依法獨立執(zhí)行貨幣政策，履行職責，開展業(yè)務，不受地方政府、各級政府部門、社會團體和個人的干涉。中國人民銀行總行位于北京，2005年8月10日在上海設(shè)立中國人民銀行上?？偛俊?/p>

（二）、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會簡稱銀監(jiān)會（China Banking Regulatory Commission，CBRC）

（三）、中國保險監(jiān)督管理委員會

中國商業(yè)保險的主管機關(guān)，也是國務院直屬事業(yè)單位。中國保險監(jiān)督管理委員會成立于1998年11月18日，其基本目的是為了深化金融體制改革，進一步防范和化解金融風險，根據(jù)國務院授權(quán)履行行政管理職能，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督和管理保險市場。

（四）、中國證券監(jiān)督管理委員會

改革開放以來，隨著中國證券市場的發(fā)展，建立集中統(tǒng)一的市場監(jiān)管體制勢在必行。1992年10月，國務院證券委員會（簡稱國務院證券委）和中國證券監(jiān)督管理委員會（簡稱中國證監(jiān)會）宣告成立，標志著中國證券市場統(tǒng)一監(jiān)管體制開始形成。國務院證券委是國家對證券市場進行統(tǒng)一宏觀管理的主管機構(gòu)。中國證監(jiān)會是國務院證券委的監(jiān)管執(zhí)行機構(gòu)，依照法律法規(guī)對證券市場進行監(jiān)管。

（五)、商業(yè)銀行

我國目前存在的銀行 3家政策性銀行（國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、進出口銀行），4家國有商業(yè)銀行（中、農(nóng)、工、建）、12家股份制商業(yè)銀行(交行、中信、華夏、招商、光大、民生、浦東發(fā)展、深圳發(fā)展、渤海、廣發(fā)、興業(yè)、浙商），110家城市商業(yè)銀行

（六）、政策性銀行（policy bank/non-commercial bank）由政府創(chuàng)立、參股或保證的，不以營利為目的，專門為貫徹、配合政府社會經(jīng)濟政策或意圖，在特定的業(yè)務領(lǐng)域內(nèi)，直接或間接地從事政策性融資活動，充當政府發(fā)展經(jīng)濟、促進社會進步、進行宏觀經(jīng)濟管理工具的金融機構(gòu)。

1994年，我國組建了三家政策性銀行是國家開發(fā)銀行（1994年3月17日）、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（1994年11月

8日）、中國進出口銀行（1994年7月1日）。

二、中國金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）、金融宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定方面

1.人民銀行積極創(chuàng)新貨幣政策調(diào)控工具、完善宏觀調(diào)控體系。包括開展利率市場化改革、不斷簡化利率管理、擴大利率浮動區(qū)間等。

2.人民銀行根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢變化，適時適度調(diào)整貨幣政策，靈活運用多種貨幣政策進行宏觀調(diào)控。包括加強窗口指導，完善信貸管理制度，支持薄弱環(huán)節(jié)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，嚴格控制“兩高”行業(yè)、產(chǎn)能過剩行業(yè)等。

3.加強金融監(jiān)管和維護金融穩(wěn)定。銀行監(jiān)管提出“管法人、管風險、管內(nèi)控、提高透明度”的理念，堅持探索逆周期監(jiān)管實踐；證監(jiān)會機關(guān)、派出機構(gòu)、證券交易所“三點一線”，形成覆蓋全市場的快速聯(lián)動監(jiān)管機制；現(xiàn)代保險監(jiān)管框架初步形成，以償付能力、公司治理和市場行為監(jiān)管三支柱。金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制加強。

（二）、金融業(yè)改革與發(fā)展方面

2010 年上半年，我國經(jīng)濟總量超過日本成為全球第二大經(jīng)濟體。我國金融業(yè)全面發(fā)揮金融服務和調(diào)控功能，促進經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展。

1、貨幣存量和外匯儲備快速增加。2006 年末，我國外匯儲備就突破萬億大關(guān)，超過日本成為全球外匯儲備最多的國家。截至2010 年9 月末，國家外匯儲備余額為26483 億美元。

2、銀行業(yè)改革與發(fā)展取得重大進展。（1）大型國有銀行股份制改革基本完成，2010 年7 月，農(nóng)業(yè)銀行掛牌上市；

（2）政策性金融機構(gòu)改革穩(wěn)步推進；（3）中小商業(yè)銀行加快改革與發(fā)展：積極引進戰(zhàn)略投資者；改革管理體制和進行跨區(qū)域發(fā)展；改革重組和改制上市，加快金融創(chuàng)新和提高競爭能力。

3、農(nóng)村金融改革不斷深入。從農(nóng)村信用社改革，到包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司及農(nóng)村資金互助社在內(nèi)的多種新型農(nóng)

村金融機構(gòu)的組建及發(fā)展，至2010 年4 月末，全國各地在試點中已設(shè)立小額貸款公司1700 多家，貸款余額超過1000 億元。

4、證券公司綜合治理成效顯著。風險處置、日常監(jiān)管和推進行業(yè)發(fā)展三管齊下，依照防治結(jié)合，以防為主，標本兼治，形成機制的總體思路，對證券公司實施綜合治理。

5、保險業(yè)改革不斷推進。多家保險公司先后完成重組改制及整體上市，2009 年末，保險公司法人機構(gòu)已達138 家。

6、金融市場加快發(fā)展。貨幣市場穩(wěn)步發(fā)展；多層次資本市場體系初步形成：股權(quán)分置改革基本完成；創(chuàng)業(yè)板市場正式啟動、股指期貨正式推出；外匯市場加快發(fā)展；黃金市場快速發(fā)展。

7、金融對外開放水平進一步提高。（1）銀行業(yè)取消對外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務的地域和客戶限制，取消對外資銀行在華經(jīng)營的非審慎性限制；（2）證券業(yè)主動實施了部分自主開放措施；（3）目前，除了外資在合資壽險公司中的參股比例不得超過50%、外資產(chǎn)險公司不得經(jīng)營機動車第三責任險的限制外，保險業(yè)已經(jīng)基本實現(xiàn)全面對外開放；（4）國際金融危機期間，中國人民銀行先后與韓國、香港、馬來西亞、印尼、白俄羅斯和阿根廷貨幣當局簽署了6 份總規(guī)模為6500 億元人民幣的雙邊本幣互換協(xié)議，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點工作自開始后順利擴展到20 個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市），截至2009 年底，5 個試點城市累計辦理跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務409 筆，金額35.83 億元。

三、金融業(yè)發(fā)展中面臨的問題

（一）、金融發(fā)展格局還不合理

1、我國間接融資比重高，金融發(fā)展格局還不盡合理。金融體系仍然由銀行主導，銀行業(yè)資產(chǎn)占全部金融資產(chǎn)的90%以上，全社會的融資風險仍高度集中于銀行體系。

2、資本市場仍具有“新興加轉(zhuǎn)軌”的基本階段性特征。主要體現(xiàn)在：市場規(guī)模快速擴張、市值快速增長的同時，股票市場與債券市場發(fā)展不夠平衡，市場層次有待完善，市場產(chǎn)品單一等結(jié)構(gòu)性矛盾仍然突出。上市公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部約束機制仍不健全，一些上市公司的質(zhì)量還不高。部分投資者包括機構(gòu)投資者的投資理念不夠成熟，中長期投資者比重依

然較低。市場的國際化程度依然較低。在市場快速發(fā)展的情況下，監(jiān)管理念、監(jiān)管方式、監(jiān)管水平方面還有一定差距。

3、保險業(yè)處于發(fā)展初級階段，保險密度和深度較低，保險產(chǎn)品不豐富，保障功能發(fā)揮不夠。我國GDP 世界排名第2 位，但保費收入排名僅第6 位。保費收入占GDP 的比重，世界平均為8%，我國為3.25%。人均保費，世界平均為512 美元，我國僅為105 美元。

（二）、金融組織體系和金融服務需要加強與完善

1、從組織體系看，中小金融機構(gòu)發(fā)展不足，銀行業(yè)對民營資本的市場開放仍有空間。

2、從服務領(lǐng)域看，農(nóng)村金融服務需要強化，對民營經(jīng)濟、中小企業(yè)的金融服務仍不足。農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，服務不到位。目前的金融組織體系中，大中型銀行多、小銀行少，微型金融機構(gòu)剛剛起步，而大銀行又沒有充分發(fā)揮服務小企業(yè)的作用，貸大不貸小，造成小企業(yè)金融服務供給不足。金融機構(gòu)開拓國際市場力度不足，支持企業(yè)“走出去”的金融服務需要加強。

（三）、金融機構(gòu)公司治理和經(jīng)營機制需要進一步完善

1、一些金融改革偏重于機構(gòu)的增減和人員變動，對金融制度和組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新不夠重視。

2、銀行業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃比較薄弱、競爭同質(zhì)化、考核機制和經(jīng)營模式科學性不強等問題尚未得到根本改觀。銀行公司治理架構(gòu)和機制有待規(guī)范，實際運作效能尚需進一步提高。國有大型銀行經(jīng)營理念、經(jīng)營模式和增長方式還需進一步轉(zhuǎn)變。

3、農(nóng)村金融機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)不完善的問題較為突出。農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”事業(yè)部建立健全仍需一段時間，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位和有效經(jīng)營模式仍在探索。農(nóng)村信用社的激勵機制、監(jiān)督機制、市場退出機制等還不完善。

4、證券公司業(yè)務模式比較傳統(tǒng)，創(chuàng)新能力較弱。

5、一些保險公司內(nèi)控和基礎(chǔ)管理較為薄弱，治理結(jié)構(gòu)還不完善，市場競爭行為仍不規(guī)范。

（四）、金融機構(gòu)潛在風險和金融系統(tǒng)性風險不容忽視

銀行信用風險、操作風險仍然比較突出，市場風險管理水平不高，內(nèi)部控制需要進一步加強。銀行巨量信貸增長存在風險隱患，貸款集中度風險日趨突出，資產(chǎn)負債期限錯配

有所加劇。國有大型銀行和股份制銀行普遍存在資本金補充壓力。證券期貨、保險類機構(gòu)的風險管控能力需要加強。

第五篇：國內(nèi)信用卡發(fā)行現(xiàn)狀

國內(nèi)銀行信用卡發(fā)行的現(xiàn)狀與思考

近年來，國內(nèi)各大商業(yè)銀行紛紛加大了信用卡(不含準貸積卡)的發(fā)卡力度,大多成立了獨立運作的信用卡中心,搶占信用卡市場份額。據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示,截止2008年6月底,全國信用卡發(fā)卡量為1.22億張,同比增加83.6%,信用卡信貸總額6931.73億元,同比增長68.4%,是2006年同期2.8倍。信用卡發(fā)卡量排名前三位的銀行分別是:中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、招商銀行,這三家銀行占據(jù)了中國信用卡市場的半壁江山。

以下是全國信用卡發(fā)卡銀行的基本信息(地區(qū)性發(fā)卡銀行不夠完整):

全國銀行業(yè)信用卡發(fā)卡情況(不包括準貸記卡)

1、工商銀行(白金、金、普)-------缺 JCB

與大萊。

2、農(nóng)業(yè)銀行(金、普)-------缺JCB、大萊、運通。

3、中國銀行(金、普)--------缺運通及大萊(有白金卡)。

4、交通銀行(白金、金、普)--------缺運通及大萊及JCB。

5、建設(shè)銀行(鉆石、白金、金、普)---------缺運通、大萊及JCB。

6、光大銀行(白金、金、普)----------缺運通、大萊、JCB。

7、浦東發(fā)展銀行(白金、金、普)---------缺運通、大萊。

8、深圳發(fā)展銀行(金、普)----------缺萬事達、運通、大萊、JCB。

9、民生銀行(鉆石、白金、金、普)---------缺運通及大萊。

10、招商銀行(白金、金、普)-----------缺運通及大萊。

11、中信銀行(白金、金、普)-----------缺大萊及JCB。

12、興業(yè)銀行(白金、金、普)-----------缺大萊及JCB。

13、華夏銀行(鈦金、金、普)------------缺大萊、運通、維薩及JCB。

14、廣發(fā)銀行(白金、金、普)------------缺運通、大萊及JCB。

地區(qū)性發(fā)卡銀行

1、溫州銀行(金鹿信用卡----------金、普、銀聯(lián)單幣)。

2、漢口銀行(九通貸記卡---------金、普、銀聯(lián)單幣)。

3、寧波銀行(匯通信用卡----------金、普、銀聯(lián)及萬事達)。

4、天津銀行(津卡貸記卡----------金、普、銀聯(lián)單幣)。

5、江蘇銀行(紫金信用卡----------金、普、銀聯(lián)單幣)。

6、包商銀行(雄鷹信用卡----------金、普、銀聯(lián)單幣)。

7、深圳平安銀行(平安銀行信用卡---------金、普、銀聯(lián)單幣)。

8、杭州銀行(杭州銀行貸記卡----------金、普、銀聯(lián)單幣)。

9、上海銀行(上海銀行信用卡--------金、普、單幣、萬事達、維薩及JCB)。

10、北京銀行(北京銀行信用卡---------白金、金、普、銀聯(lián)單幣)。

11、上海農(nóng)村商業(yè)銀行(鑫卡)。

全球六大信用卡發(fā)卡組織有:六個，即維薩、萬事達、銀聯(lián)單幣、JCB、大萊、運通卡，而國內(nèi)銀行就有世界六大信用卡品牌中的五個，即：銀聯(lián)人民幣卡、維薩卡、萬事達卡、JCB、運通卡（缺少大萊卡）。

各個發(fā)卡行的特點

1、光大銀行：每筆消費均有免費短信提醒服務，信用卡包裝得很精美，一年刷卡3次便免年費。

2、中國建設(shè)銀行：每年刷卡3次可免年費。

3、招商銀行：可以不隊應卡還款，臨時額度即時生效，特惠商戶較多。

4、深發(fā)展：積分可在沃爾瑪超市兌還現(xiàn)金。

5、民生銀行：分期不占信用額度，給予的初始額度比較高，本行預借現(xiàn)金免手續(xù)費。

6、華夏銀行：大借小還服務。

7、廣發(fā)銀行：普卡額度可超過5萬。

8、中信銀行：名仕白金卡卡面可以自制。

中國信用卡市場發(fā)展之快，其規(guī)模之大、投入之多有目共睹。擁有13億人口，經(jīng)濟規(guī)模世界第四，且增長迅猛的中國而言，1。22億張信用卡的發(fā)卡量并不算多。對比1990年6月美國信用卡發(fā)行量突破10億張的規(guī)模，中國信用卡市場還遠未飽和，還蘊藏著巨大的潛力。隨著國內(nèi)對外資銀行政策的進一步開放，外資銀行信用卡業(yè)務的推出，也僅僅是個時間問題。因此，國內(nèi)信用卡市場既面臨著國內(nèi)各大商業(yè)銀行激烈的同質(zhì)競爭，由面臨外資的步步緊逼，那么，如何創(chuàng)新突破就成了迫在眉睫的課題。

如今，海外信用卡的營銷方式已被內(nèi)地同行復制得淋漓盡致，從上門推銷、申請送禮品、聯(lián)名發(fā)行、刷卡積分、積分換禮品、持卡待遇等手法不一而足。各家銀行的營銷手法大同小異，同質(zhì)化競爭空前激烈。各銀行將信用卡任務層層分配到個人，以發(fā)卡量（或開卡量）計算員工個人績效，重量而不重質(zhì)。表面上發(fā)卡量在大幅增長，可實際上各家銀行信用卡業(yè)務大都處在虧損狀態(tài)。不僅沒有成為銀行業(yè)務利潤新的增長點，反而成了投入大、收益少的虧損項目?？梢哉f各家銀行也都意識到了信用卡業(yè)務的巨大潛力，也想在快速增長的信用卡市場上先聲奪人，搶占先機。然而同質(zhì)化競爭的結(jié)果使各家銀行的信用卡特色缺乏，創(chuàng)新乏術(shù)。大家都人云亦云，找不到一條適合自己的出路。

究其原因，是國內(nèi)銀行信用卡發(fā)行走入了誤區(qū)。其突出的表現(xiàn)在：

1、卡種不全。

全球六大信用卡品牌中只有五種進入了中國市場，即維薩、萬事達、銀聯(lián)單幣、運通及 JCB。而在歐美市場有重要影響的“大萊”卡品牌至今沒有進入中國市場。這一空白急待國內(nèi)商業(yè)銀行去填補。國內(nèi)現(xiàn)有的14家全國性信用卡發(fā)卡銀行中，有一家涵蓋了國內(nèi)現(xiàn)有的全部五大信用卡品牌，最多的缺3種（深發(fā)展、華夏），最少的也缺1種（工行、中行、光大、浦發(fā)、民生、招商、中信）。據(jù)不完全統(tǒng)計的11家區(qū)域性信用卡發(fā)卡銀行中，僅有上海銀行（維薩、萬事達、銀聯(lián)單幣、JCB）與寧波銀行（銀聯(lián)單幣、萬事達）發(fā)卡種類稍多，其他幾家也就只發(fā)行過銀聯(lián)單幣信用卡。

按國內(nèi)信用卡通行的做法，一般發(fā)卡銀行將信用卡分為：普卡、金卡、白金卡、鉆石卡等4個等級，白金卡及鉆石卡通常不接受客戶申請而采用邀請辦理的方式發(fā)卡，不僅要交納數(shù)額不等的年費，辦理時還要提供較多的財力證明文件。但凡信用卡的發(fā)卡銀行，無論是全國性的還是區(qū)域性的銀行，都會同時發(fā)行信用卡的普卡和金卡。但發(fā)行白金信用卡的銀行僅有12家，發(fā)放鉆石信用卡的銀行更是少到2家（民生銀行與建設(shè)銀行）。

國內(nèi)信用卡市場卡種的缺失不僅表現(xiàn)在信用卡品牌的不全，也表現(xiàn)在高端信用卡品種的稀少。此外國內(nèi)信用卡發(fā)卡銀行中沒有一家推出過信用卡的最高端產(chǎn)品，即無限卡（新用額度不受限制，并且附帶一系列私人專屬尊貴服務與禮遇）。美國運通銀行發(fā)行的百夫長卡采用黑色鈦合金材質(zhì)精心制作，年費約合人民幣2萬元，提供“一對一”私人管家式服務，吸引了世界各地的知名人士爭相辦理。

2、金卡與聯(lián)名卡的誤區(qū)

現(xiàn)在各家銀行都熱衷于發(fā)行各種各樣的聯(lián)名卡。一般以百貨購物類聯(lián)名卡、酒店航空類聯(lián)名卡、城市區(qū)域類聯(lián)名卡為多。據(jù)筆者了解，聯(lián)名卡與普通卡之間的差別并不明顯?？蛻羲坪鯖]有因為是聯(lián)名卡而享受到什么特殊的待遇。這一類現(xiàn)象同樣表現(xiàn)在金卡與普卡上，大多數(shù)銀行發(fā)行的普卡和白金卡不僅在待遇上大體相當，二者不僅額度相當，服務方面也基本沒有區(qū)別?？稍谀曩M方面，金卡比普卡的年費高出近一倍，這就使得金卡的信價比降低。

希望各家銀行能認清不足，加速發(fā)展，吸取國外信用卡發(fā)卡的成功經(jīng)驗，博采眾長，拿出自己的特色產(chǎn)品，做適合中國市場的信用卡。(本文寫于2008年11月，是博主在銀行工作時深入調(diào)查、分析后寫成的）

我國信用卡市場現(xiàn)狀及營銷策略研究

摘要：文章分析了我國信用卡市場的發(fā)展現(xiàn)狀，并指出了其中存在重視單純推銷而不重視整合營銷等問題，最后提出了深化我國信用卡市場營銷策略的建議。信用卡作為一種現(xiàn)代化的金融工具，它便捷、時尚、安全的特點正逐步被越來越多的人所接受。目前我國的信用卡市場呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭，已使我國成為持卡人數(shù)量最多、銀行卡業(yè)務增長最快、發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮膰抑?，但仍不可避免地存在許多問題。

一、我國信用卡市場的發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題

（一）缺乏獨立的信用卡品牌

信用卡市場的競爭，最終體現(xiàn)在品牌的競爭。例如，目前建行的龍卡和交通銀行的太平洋卡，都還不是嚴格意義上的獨立信用卡品牌，還只能是附屬于VISA和萬事達這些國際大品牌之下的國內(nèi)信用卡品牌。國內(nèi)商業(yè)銀行要想大力的開拓國際市場，必須建立自己獨立的信用卡品牌。

（二）信用卡營銷的創(chuàng)新不足

我國的銀行雖然采取了市場細分策略，信用卡的品種數(shù)目也多達數(shù)十種，如大學生卡、與各大著名高校聯(lián)辦的名?？?、與著名城市聯(lián)辦的名城卡、與著名大型企業(yè)聯(lián)辦的名企卡、還有各種專題卡等等。各銀行發(fā)行的信用卡存在缺乏根本性區(qū)別、創(chuàng)新不足等問題，使得諸多銀行在營銷的過程中不得不頻繁地使用價格策略，既降低了本行信用卡業(yè)務的收入，也不利于信用卡市場的健康發(fā)展。如建行與中國東方航空公司聯(lián)辦的“東航卡”，招商銀行與中國國際航空公司發(fā)行的“國航知音卡”，中國南方航空公司與廣東發(fā)展銀行聯(lián)手發(fā)行“南航明珠信用卡”，這幾種信用卡的市場定位沒有本質(zhì)性的區(qū)別，最終在信用卡的營銷上只能打價格戰(zhàn)。

（三）盲目重視發(fā)行數(shù)量而忽視用卡質(zhì)量

國內(nèi)商業(yè)銀行在信用卡營銷方面不斷通過各種優(yōu)惠政策和各種促銷活動來推進信用卡發(fā)行量，與此同時卻沒有加強信用卡營銷的深化。銷售人員在營銷新客戶時過多地強調(diào)信用卡的透支消費功能，卻未能告訴客戶如何才能更好地使用信用卡，以及如何更好地維護客戶的經(jīng)濟利益。結(jié)果使得消費者心存疑慮，不敢持有信用卡，或者持有信用卡卻不敢消費，使之成為“睡眠卡”。即使在活動的信用卡里面，每月使用信用卡5次-10次的用戶數(shù)量也不超過一半。大量的睡眠卡擠占了銀行有限的信息、人力和管理資源，迫使銀行不斷地對管理系統(tǒng)進行升級，增大了管理成本。大量睡眠卡賬戶還涉及日常計息、檢索、匯總、查詢、賬務處理等環(huán)節(jié)，影響了其他賬戶的正常交易活動，降低了銀行的工作效率。同時，大量“睡眠卡”的存在還導致社會資源浪費嚴重。據(jù)統(tǒng)計，一般每張信用卡成本在1.5元-2元；40多萬元一臺的制卡機在制作40萬張左右的銀行卡后就報廢，每張卡的制作費用在1元左右；一臺ATM機也得20萬-30萬元，還需付出相應的人力、現(xiàn)金成本，同時銀行每年的維護費也很大。

（四）沒有形成完整的價格體系

目前國內(nèi)商業(yè)銀行的各種信用卡雖然種類繁多，但是每種信用卡針對不同的客戶群沒有形成完整而有效的價格體系，阻礙了信用卡的發(fā)行。例如，建設(shè)銀行發(fā)行的龍卡汽車卡堅持每年年費200元，可是許多的客戶并非拒絕繳納汽車卡年費，只是交納了年費卻有許多功能用不上，所以覺得不值。龍卡汽車卡的單一年費卻成了其發(fā)行的最大障礙。如果把龍卡汽車卡的年費改為50元、100元、200元等不同的檔次，客戶可以根據(jù)自己的實際需求選擇不同類型的信用卡。

（五）缺乏差異化服務

哈里森的《金融營銷服務》一書中的研究表明：每一個客戶均不相同，存在生活背景、思維模式、行為方式、個人喜好等各方面的差異；每一個客戶所能帶來的利潤均不相同，取決與其對品牌的認知程度和忠誠程度。信用卡的獲利并不取決于客戶是否愿意持有這張卡，而在于他使用的程度。例如，從客戶的信用級別出發(fā)推出金卡和普通卡，對信用級別較高的客戶，金卡一方面可以滿足這類客戶的大額消費，另一方面也有利于我們吸引優(yōu)質(zhì)客戶，帶動相關(guān)業(yè)務的發(fā)展。但就目前的情況來看，雖然幾年前，很多商業(yè)銀行就已經(jīng)制定了金卡、VIP卡持卡人的服務標準，但真正貫徹執(zhí)行的不多，使金卡、VIP卡客戶得不到差別服務。如果國內(nèi)商業(yè)銀行不能改進其對優(yōu)質(zhì)客戶的服務，必然會導致優(yōu)質(zhì)客戶的流失。

（六）缺乏完善的法律保障環(huán)境和便利的刷卡環(huán)境

目前我國把在1999年中國人民銀行頒布實施的《銀行卡業(yè)務管理辦法》作為行業(yè)規(guī)則，但隨著時間的推移，原規(guī)則中的部分內(nèi)容己經(jīng)不適應形勢發(fā)展的需要。對銀聯(lián)公司、信用卡專業(yè)化服務公司、特約商戶、持卡消費者等市場參與者的準入條件和權(quán)利義務責任等都未做明確的規(guī)定。給監(jiān)管帶來不便，給市場帶來不穩(wěn)定因素，也給信用卡營銷帶來了障礙。

同時我國可以受理聯(lián)網(wǎng)信用卡業(yè)務的特約商戶仍然較少，并集中于大型城市，客戶在中小城市刷卡消費仍然很不方便。跨行交易系統(tǒng)交易超時現(xiàn)象多，突發(fā)性異常拒絕和差錯經(jīng)常發(fā)生。而節(jié)假日期間，交易成功率不高、交易速度慢的現(xiàn)象尤為突出，經(jīng)常出現(xiàn)交易信息通道擁擠、刷卡失敗等差錯，商戶對POS聯(lián)網(wǎng)這種形式產(chǎn)生了技術(shù)不信任，而不斷向POS服務中心投訴。正是由于交易時間長、并且交易成功的不確定性，使得消費者懶于持卡消費。

二、發(fā)展我國信用卡市場的幾點建議

（一）加強信用卡的品牌建設(shè)

中國銀聯(lián)與各商業(yè)銀行攜手發(fā)行了符合統(tǒng)一業(yè)務規(guī)范和技術(shù)標準的高品質(zhì)、國際化的自主品牌銀行卡——銀聯(lián)卡，并推動這一中國自主銀行卡品牌快速崛起。隨著銀聯(lián)卡的逐漸普及應用，為了滿足人民群眾日益增長的多元化、個性化用卡需求，中國銀聯(lián)不斷豐富了銀聯(lián)卡內(nèi)涵。通過強化服務，與商業(yè)銀行深入合作，相繼開發(fā)了各類深受市場歡迎的銀聯(lián)標準聯(lián)名卡、主題卡、認同卡，銀聯(lián)品牌在我國民眾中的知名度日益提高。根據(jù)國際權(quán)威調(diào)查機構(gòu)A.C.尼爾森的調(diào)查顯示，銀聯(lián)品牌在國內(nèi)的認知度高達96％，持續(xù)領(lǐng)跑中國銀行卡市場。

（二）產(chǎn)品設(shè)計個性化

首先，信用卡作為一種時尚消費品，在設(shè)計和包裝上應充分關(guān)注消費者的審美情感。如華夏銀行的“麗人卡”，目標客戶是眾多的白領(lǐng)女性消費者，在設(shè)計上充分考慮了視覺效果，主色調(diào)采用典型的女性色彩——紫色，卡面設(shè)計采用在百合花中站著女子的形象，無論從卡面設(shè)計到卡片功能，均迎合了廣大的白領(lǐng)女性。其次，體現(xiàn)在功能設(shè)計方面，針對專有人群的消費習慣和用卡習慣，制訂專門的優(yōu)惠和服務方式。如為球迷推出足球卡，為大學生推出大學生卡，為奧運會推出奧運卡，為旅游愛好者推出旅游卡等，這些產(chǎn)品創(chuàng)新都能更具體地滿足細分市場中的消費者的特定需要，所以更能被這一市場的消費者所接受。

（三）加大促銷力度

商業(yè)銀行應當加大宣傳力度，可以采取全方位媒體（平面媒體、立體媒體、網(wǎng)絡(luò)媒體）同步宣傳，充分利用電視、廣播、網(wǎng)站、電子屏幕、宣傳折頁、對賬單、報刊等載體，也可以組織一些促銷會、發(fā)布會等活動來宣傳信用卡，從而塑造個性化的品牌形象，打破各家信用卡品牌同質(zhì)化的局面。發(fā)卡只是信用卡促銷的第一步，銀行還應在持卡消費上采取強有力的促進措施，這也是信用卡促銷與一般商品促銷的區(qū)別。因此，銀行應積極通過豁免年費、積分換禮、交叉行銷等活動來刺激卡片的使用，增強客戶的忠誠度。

（四）拓寬營銷渠道

為適應市場競爭，國內(nèi)發(fā)卡機構(gòu)必須不斷拓寬發(fā)行渠道，逐步采用國外流行的直郵、電話行銷、郵件銷售、互聯(lián)網(wǎng)銷售以及委托專業(yè)化的行銷公司代理銷售等新的營銷方式，開發(fā)新的營銷平臺。值得一提的是，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的日益成熟，信用卡和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合成為了必然的選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)的用戶群體多為年輕人，擁有較好的經(jīng)濟實力或?qū)W歷水平，為網(wǎng)上申請信用卡奠定了極好的基礎(chǔ)。

（五）推行外圍業(yè)務改革

近年來，我國信用卡取得了快速發(fā)展，在給持卡人帶來極大的便利的同時，也為信用卡外包業(yè)務的發(fā)展提供了一個契機。面對越來越激烈的競爭，銀行應該把更多的精力集中到發(fā)卡等核心業(yè)務上去，而把自己信用卡的一些外圍業(yè)務，如郵寄卡片、后臺處理、催收以及ATM、POS系統(tǒng)的維護管理等包銷出去。這不僅是一條降低成本的捷徑，更為重要的是，外包是銀行從產(chǎn)品導向到客戶關(guān)系導向的轉(zhuǎn)變，包含了銀行業(yè)務流程再造、核心競爭力提高和客戶忠誠度管理等方面的內(nèi)容。銀行實際上只是“產(chǎn)品”的供應商。至于以客戶為導向，上門尋找客戶，推介信用卡，則是信用卡行銷公司的特長，他們能更為專業(yè)地向現(xiàn)有客戶和未來客戶介紹信用卡的用途和功能。同時，外包方式可望使信用卡進一步走向?qū)I(yè)化和標準化。例如，卡片個人化過程，如果由銀行自己進行，平均每張成本2.7元，而委托專業(yè)化服務公司成本只有0.4元左右。

（六）提高服務水平

完善信用卡基本服務和提供高附加值的服務是發(fā)卡能吸引和穩(wěn)定客戶的重要手段。在信用卡市場競爭的初期，銀行往往比較注重基本服務質(zhì)量的提高，如提高ATM通存通兌的便利性，增加POS聯(lián)網(wǎng)的范圍，完善開銷戶、掛失、補卡等服務。隨著競爭程度的日益增強，服務重點就要轉(zhuǎn)到增加信用卡的附加增值服務上來，如信用卡附帶購物折扣，購物消費分期付款、預訂服務以及全球醫(yī)療緊急救援等。在我國銀行業(yè)完全對外開放之際，信用卡業(yè)務作為零售金融業(yè)務的重要產(chǎn)品和利潤來源，必將成為中外商業(yè)銀行拼搶的焦點。只要我國商業(yè)銀行真正樹立起市場營銷觀念，以市場為導向，以客戶為核心，努力開展信用卡的市場營銷活動，我國的信用卡業(yè)務的發(fā)展必將迎來樂觀的前景，并在與外資銀行的競爭中立于不敗之地。