第一篇：商業(yè)銀行種類(lèi)

中國(guó)工商銀行

二、中國(guó)銀行

三、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

四、中國(guó)建設(shè)銀行

第二節(jié) 股份制商業(yè)銀行分析

一、招商銀行

二、深圳發(fā)展銀行

三、上海浦東發(fā)展銀行

四、民生銀行

五、光大銀行

六、交通銀行

七、中信實(shí)業(yè)銀行

八、興業(yè)銀行

九、廣東發(fā)展銀行

十、華夏銀行

第二篇：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款種類(lèi)

目前流行的住房貸款主要有三種方式：個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房委托貸款和個(gè)人住房組合貸款。

個(gè)人住房貸款是由商業(yè)銀行提供的商業(yè)性貸款，也就是銀行按揭貸款。只要您在貸款銀行存款余額占購(gòu)買(mǎi)住房所需資金額的比例不低于３０％，并以此作為購(gòu)房首期付款，且有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人，那么就可申請(qǐng)使用銀行按揭貸款。

個(gè)人住房委托貸款是公積金管理中心委托商業(yè)銀行發(fā)放的政策性貸款。對(duì)于已參加繳納住房公積金的居民來(lái)說(shuō)，貸款購(gòu)房時(shí)，應(yīng)該首選住房公積金低息貸款。住房公積金貸款具有政策補(bǔ)貼性質(zhì)，貸款利率很低，不僅低于同期商業(yè)銀行貸款利率（僅為商業(yè)銀行抵押貸款利率的一半），而且要低于同期商業(yè)銀行存款利率，也就是說(shuō)，在住房公積金抵押貸款利率和銀行存款利率之間存在一個(gè)利差。同時(shí)，住房公積金貸款在辦理抵押和保險(xiǎn)等相關(guān)手續(xù)時(shí)收費(fèi)減半。

個(gè)人住房組合貸款是前面兩種貸款形式的組合。住房資金管理中心可以發(fā)放的貸款，最高限額一般為３０萬(wàn)元，如果購(gòu)房款超過(guò)這個(gè)限額，不足部分要向銀行申請(qǐng)住房商業(yè)性貸款。這兩種貸款合起來(lái)稱之為組合貸款。此項(xiàng)業(yè)務(wù)可由一個(gè)銀行的房地產(chǎn)信貸部統(tǒng)一辦理。組合貸款利率較為適中，貸款金額較大，因而較多被貸款者選用。

個(gè)人住房委托貸款（公積金貸款）最劃算，個(gè)人住房貸款（商業(yè)性貸款）利息負(fù)擔(dān)最重。具體的還款差別有多大呢?我們不妨舉個(gè)例子來(lái)做一下比較。假設(shè)某購(gòu)房者夫婦二人欲購(gòu)買(mǎi)一總價(jià)５０萬(wàn)元的住房，以自有資金支付首付款３０％，即１５萬(wàn)元，其余３５萬(wàn)元申請(qǐng)１５年貸款。夫婦二人月收入為６０００元，月公積金繳存比例為２０％（企業(yè)與個(gè)人各負(fù)擔(dān)一半），現(xiàn)公積金總額為４萬(wàn)元。商業(yè)性貸款的利息負(fù)擔(dān)比政策性貸款高得多，達(dá)到了１／３，月還款額多出１０％，總額多出近５萬(wàn)元，可不是個(gè)小數(shù)目。如此看來(lái)，自然應(yīng)該選擇個(gè)人住房委托貸款，但是不行，這對(duì)夫婦不能完全依靠個(gè)人住房委托貸款，即使他們現(xiàn)有的公積金達(dá)４萬(wàn)元，就是按１０倍的較低倍率計(jì)算他們也可申請(qǐng)４０萬(wàn)元的公積金貸款，但因?yàn)檎咝再J款最高限額只有３０萬(wàn)元，因此要貸３５萬(wàn)元還是不可以的。因此，這對(duì)夫婦只有退而求其次，選擇個(gè)人住房組合貸款。那么，他們每月的還款負(fù)擔(dān)承受得了嗎？他們每月還款２７８１．４５元，但其中一部分可以由他們還款期每月繳存的公積金抵付，金額最多可以達(dá)到總收入的２０％，即１２００元／月，那么他們需要自行支付的購(gòu)樓款只有１５８１．４５元／月（２７８１．４５－１２００），和他們６０００元的月收入相比負(fù)擔(dān)是很輕的了。

不過(guò)，如果沒(méi)有公積金的支持，完全依靠商業(yè)貸款，那么每月還款負(fù)擔(dān)還是比較重的。建議購(gòu)房者在確定購(gòu)房預(yù)算時(shí)不妨仔細(xì)算一算，多列出幾種選擇比較一下再去申請(qǐng)相應(yīng)的貸款。

摘自《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)網(wǎng)絡(luò)版》

第三篇：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)、風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展趨勢(shì)

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)、風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)狀、問(wèn)題和發(fā)展趨勢(shì)對(duì)策

一、種類(lèi)

1、簡(jiǎn)單按品種分類(lèi)：

基金類(lèi)：貨幣基金、債券基金、混合基金、股票基金； 保險(xiǎn)類(lèi)：人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；

理財(cái)類(lèi)：包括債券類(lèi)財(cái)產(chǎn)品、貸款類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品等； 目前工行還能炒貴金屬，交行可以炒外匯，這些都屬于理財(cái)產(chǎn)品。

2、按照客戶獲取收益方式的不同，理財(cái)計(jì)劃可以分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃。

保證收益理財(cái)計(jì)劃，是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃。

非保證收益理財(cái)計(jì)劃可以分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)計(jì)劃。非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財(cái)計(jì)劃。

3、根據(jù)幣種不同理財(cái)產(chǎn)品包括人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品兩大類(lèi)。

（1）人民幣理財(cái)產(chǎn)品：銀行人民幣理財(cái)是指銀行以高信用等級(jí)人民幣債券(含國(guó)債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，面向個(gè)人客戶發(fā)行，到期向客戶支付本金和收益的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

收益率高、安全性強(qiáng)是人民幣理財(cái)?shù)闹饕攸c(diǎn)。銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，大致可分為兩類(lèi)。

①傳統(tǒng)型產(chǎn)品主要有基金、債券、金融證券等，此類(lèi)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低，收益確定，一般收益在3%左右。

②人民幣結(jié)構(gòu)性存款該類(lèi)產(chǎn)品與匯率掛鉤，與外幣同類(lèi)產(chǎn)品從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)沒(méi)有多少差異，風(fēng)險(xiǎn)略高于傳統(tǒng)型產(chǎn)品。人民幣理財(cái)產(chǎn)品更像是“定期儲(chǔ)蓄”的替代品。例如：交通銀行的“得利寶·深紅3號(hào)”以高息和貨幣策略吸引投資人眼光，這一款產(chǎn)品投資期限一年，分為人民幣、澳元、歐元三種貨幣投資選擇，產(chǎn)品收益率與“一籃子貨幣”(巴西、丹麥、挪威、土耳其)對(duì)美元的匯率表現(xiàn)掛鉤。如果在投資到期時(shí)，“一籃子貨幣”表現(xiàn)不低于期初水平，即使只是持平，人民幣產(chǎn)品就可獲得不少于10%的收益。

（2）外幣理財(cái)產(chǎn)品：2008年，股票市場(chǎng)大幅波動(dòng)，“保本增值”已逐漸成為理財(cái)新風(fēng)向。在此背景下，各大銀行紛紛推出外幣理財(cái)產(chǎn)品回避短期股票市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。從銀行外幣理財(cái)產(chǎn)品來(lái)看，“多國(guó)貨幣”、“高息”、“短期”成為最熱門(mén)的宣傳詞匯。

①光大銀行2008年3月17El推出高收益外幣理財(cái)A計(jì)劃產(chǎn)品，其中美元一年期固定收益產(chǎn)品，預(yù)期年收益率為7.2%；港幣一年期固定收益產(chǎn)品，預(yù)期年收益率為6.5%；美元一年期固定收益產(chǎn)品，預(yù)期年收益率相比于銀行存款收益很誘人。

②荷蘭銀行曾推出“多元貨幣指數(shù)”掛鉤結(jié)構(gòu)性存款和“一籃子強(qiáng)勢(shì)貨幣”掛鉤結(jié)構(gòu)性存款兩款理財(cái)新品?！岸嘣泿胖笖?shù)”掛鉤結(jié)構(gòu)性存款，通過(guò)跟蹤全球包括澳大利亞、巴西等八個(gè)國(guó)家的貨幣表現(xiàn)，分享超額回報(bào)。

③招商銀行推出的“金葵花”安心回報(bào)之“匯贏3號(hào)”港幣3個(gè)月期理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年收益率高達(dá)5.0%。

④光大銀行保本保收益的T計(jì)劃理財(cái)產(chǎn)品推出以來(lái)一直受到市場(chǎng)追捧，已推出的產(chǎn)品期限從八天、一個(gè)月、兩個(gè)月到四個(gè)月不等，預(yù)期年收益率分別達(dá)到3.3%、5.1%、5.4%和6.2%。

2008年，股票市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)讓投資人主動(dòng)選擇回避風(fēng)險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品成為理財(cái)市場(chǎng)的主流產(chǎn)品。商業(yè)銀行在進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品投資有豐富經(jīng)驗(yàn)，短期、低風(fēng)險(xiǎn)的外幣理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售非?；鸨簧佼a(chǎn)品還出現(xiàn)過(guò)投資人排隊(duì)搶購(gòu)的情況，未來(lái)整個(gè)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)可能進(jìn)一步出現(xiàn)分化。

二、風(fēng)險(xiǎn)

1、基本無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品：銀行存款和國(guó)債由于有銀行信用和國(guó)家信用作保證，具有最低的風(fēng)險(xiǎn)水平，同時(shí)收益率也較低，投資人保持一定比例的銀行存款的主要目的是為了保持適度的流動(dòng)性，滿足生活日常需要和等待時(shí)機(jī)購(gòu)買(mǎi)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。

2、較低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品：主要是各種貨幣市場(chǎng)基金或偏債型基金，這類(lèi)產(chǎn)品投資于同業(yè)拆借市場(chǎng)和債券市場(chǎng)，這兩個(gè)市場(chǎng)本身就具有低風(fēng)險(xiǎn)和低收益率的特征，再加上由基金公司進(jìn)行的專(zhuān)業(yè)化、分散性投資，使其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步降低。

3、中等風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品：

(1)信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品

由信托公司面向投資人募集資金，提供專(zhuān)家理財(cái)、獨(dú)立管理，投資人自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。投資這類(lèi)產(chǎn)品投資人要注意分析募集資金的投向，還款來(lái)源是否可靠，擔(dān)保措施是否充分，信托公司自身的信譽(yù)。

(2)外匯結(jié)構(gòu)性存款

作為金融工程的創(chuàng)新產(chǎn)品，通常是幾個(gè)金融產(chǎn)品的組合，如外匯存款附加期權(quán)的組合，這類(lèi)產(chǎn)品通常是有一個(gè)收益率區(qū)間，投資人要承擔(dān)收益率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

(3)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品

這類(lèi)產(chǎn)品與一些股票指數(shù)或某幾只股票掛鉤，但是銀行有保本條款，另外，也有機(jī)會(huì)獲得高于定期存款的收益。

4、高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品：QDⅡ等理財(cái)產(chǎn)品即屬于此類(lèi)。由于市場(chǎng)本身的高風(fēng)險(xiǎn)特征，投資人需要有專(zhuān)業(yè)的理論知識(shí)，這樣才能對(duì)外匯、國(guó)外的資本市場(chǎng)有較深的認(rèn)識(shí)，去選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，而不是造成了損失才后悔莫及。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)、專(zhuān)業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，越來(lái)越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專(zhuān)業(yè)的理財(cái)服務(wù)。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展。

（1）銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，2009年各商業(yè)銀行共發(fā)行5998款理財(cái)產(chǎn)品，比2008年增長(zhǎng)了10.5%。其中，發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品有4996款，比上年增長(zhǎng)25.4%，外幣理財(cái)產(chǎn)品1002款，同比下降30.6%，這主要是由于金融危機(jī)下外匯市場(chǎng)波動(dòng)加劇造成的。從市場(chǎng)占比來(lái)看，人民幣產(chǎn)品依然占有主要位置。

（2）理財(cái)品種日益豐富。從產(chǎn)品種類(lèi)來(lái)看，各商業(yè)銀行繼續(xù)推出不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別的多樣化產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)日趨復(fù)雜，產(chǎn)品掛鉤的對(duì)象越來(lái)越豐富，涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)等。但目前投資于債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)以及信貸資產(chǎn)的產(chǎn)品占據(jù)了85%以上的市場(chǎng)份額。

（3）產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢(shì)。2009年投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好與之前相比有一定變化，金融危機(jī)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的明顯影響之一就是產(chǎn)品的期限縮短了。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，2009年期限在6個(gè)月以內(nèi)的短期產(chǎn)品占比71.2%，而2008年這一數(shù)字為63.5%。金融危機(jī)還影響了投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好，總體來(lái)看，2009年投資者更青睞于保本保收益的產(chǎn)品。2009年共發(fā)行保本保收益的產(chǎn)品1999款，占比33.3%，同比增長(zhǎng)了77.5%。

四、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

雖然國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近年來(lái)有了長(zhǎng)足發(fā)展，但是與國(guó)外銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相比，無(wú)論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠(yuǎn)，存在不少問(wèn)題。

（1）缺乏專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員，服務(wù)意識(shí)不足。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是，國(guó)內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員，一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足，造成了銷(xiāo)售行為的不規(guī)范。

目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)中缺乏主動(dòng)的營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，大多是被動(dòng)的等待客戶來(lái)辦理各種業(yè)務(wù)。這種坐等客戶上門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)理念需要轉(zhuǎn)變，理財(cái)人員或客戶經(jīng)理應(yīng)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)潛在目標(biāo)客戶，為客戶制訂合適的理財(cái)方案。一些銀行的理財(cái)人員在理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后，就覺(jué)得任務(wù)完成，服務(wù)終止了，對(duì)客戶的后續(xù)服務(wù)沒(méi)有跟上，導(dǎo)致客戶的流失。

（2）產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全，理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。當(dāng)前，金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀及金融工具的單一制約了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前，國(guó)內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒(méi)有本質(zhì)上的差別，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。多數(shù)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有根據(jù)客戶的需求有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)劃，產(chǎn)品的市場(chǎng)定價(jià)和定位無(wú)法形成區(qū)分度，理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競(jìng)爭(zhēng)，而且許多理財(cái)產(chǎn)品有較多的客戶條件限制，使得產(chǎn)品的適應(yīng)性不強(qiáng)。

（3）理財(cái)產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)大，銀行宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，它涉及產(chǎn)品、交易等多個(gè)層面。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有充分考慮客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，沒(méi)有設(shè)置相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。銀行在推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，沒(méi)有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，過(guò)分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，追求銷(xiāo)售業(yè)績(jī)。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財(cái)服務(wù)時(shí)沒(méi)有對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估，或隨意評(píng)估。對(duì)客戶的投資目的、財(cái)務(wù)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購(gòu)買(mǎi)了并不適合的理財(cái)產(chǎn)品，造成了客戶的損失。

（4）科技手段滯后，網(wǎng)絡(luò)化程度低。以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通訊技術(shù)為中心的金融電子化是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前，我國(guó)商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通訊網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡(jiǎn)單工具為主，缺少專(zhuān)門(mén)為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場(chǎng)資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃等。

四、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場(chǎng)前景廣闊。

（1）更新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)理念，提升個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行在營(yíng)銷(xiāo)理念上應(yīng)有所創(chuàng)新，建立整體營(yíng)銷(xiāo)體制主動(dòng)向客戶出售服務(wù)。銀行要培育理財(cái)文化，向公眾宣傳金融知識(shí)、理財(cái)觀念和理財(cái)產(chǎn)品，打造有特色的理財(cái)品牌。個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展至關(guān)重要，銀行應(yīng)以客戶為中心。理財(cái)師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)，詳細(xì)了解客戶的財(cái)務(wù)狀況及其他各方面的投資需求，向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件簽署后，理財(cái)人員更應(yīng)做好后續(xù)服務(wù)工作，定期為客戶寄送理財(cái)明細(xì)，便于客戶隨時(shí)了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運(yùn)用的資金、盈虧情況等，幫助客戶分析理財(cái)產(chǎn)品的投資收益及風(fēng)險(xiǎn)情況，及時(shí)給客戶提出相應(yīng)的投資調(diào)整建議，增加客戶的收益。

（2）創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品。隨著社會(huì)不同經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開(kāi)發(fā)能力，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺(tái)，細(xì)分客戶層次，對(duì)不同層次的客戶設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品與投資方案，提供有針對(duì)性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求。

（3）建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善信息披露機(jī)制。商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品、宣傳銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財(cái)人員在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要向投資者完整、準(zhǔn)確、詳盡地揭示每個(gè)產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險(xiǎn)度。對(duì)那些在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中沒(méi)有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險(xiǎn)提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。

（4）增加科技投入，加快培養(yǎng)理財(cái)人才。各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，人才隊(duì)伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。銀行要對(duì)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專(zhuān)業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍。

第四篇：投資商業(yè)銀行賬戶貴金屬的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)及防范措施

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投資商業(yè)銀行賬戶貴金屬的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)及防范措施

投資商業(yè)銀行賬戶貴金屬的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)及防范措施

【摘 要】商業(yè)銀行用戶在投資銀行的貴金屬業(yè)務(wù)時(shí)，因商業(yè)銀行都事先規(guī)定了關(guān)于賬戶貴金屬業(yè)務(wù)的相關(guān)合同文件，這就造成客戶在辦理貴金屬業(yè)務(wù)時(shí)需要承擔(dān)法律風(fēng)險(xiǎn)，加之貴金屬的價(jià)格會(huì)隨著市場(chǎng)行情發(fā)生相應(yīng)的波動(dòng)，商業(yè)銀行存在單方面修改文件條款內(nèi)容及爭(zhēng)議解決方式等問(wèn)題，在一定程度上也造成投資商業(yè)銀行賬戶貴金屬的法律風(fēng)險(xiǎn)增加。貴金屬投資本身就有很高的風(fēng)險(xiǎn)，容易受?chē)?guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及美元市場(chǎng)等諸多因素的影響，這就造成貴金屬理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)比較高。本文主要就投資商業(yè)銀行賬戶貴金屬的法律風(fēng)險(xiǎn)及理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)要分析，并提出相關(guān)解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 賬戶貴金屬 法律風(fēng)險(xiǎn)

1.投資商業(yè)銀行賬戶貴金屬的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策

1.1投資商業(yè)銀行賬戶貴金屬的法律風(fēng)險(xiǎn)

1.1.1提交的身份證明被盜用

投資商業(yè)銀行賬戶貴金屬存在提交的身份證明被盜用的風(fēng)險(xiǎn)，造成這種風(fēng)險(xiǎn)的因素主要有兩點(diǎn)，其中一點(diǎn)就是部分用戶由于客觀因素?zé)o法親自到商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)去辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，而是通過(guò)委托其他人來(lái)代替辦理。他人在代辦的過(guò)程中就容易出現(xiàn)疏忽大意的情況，造成用戶個(gè)人信息外露。再者就是商業(yè)銀行系統(tǒng)中，業(yè)務(wù)操作者自身道德素質(zhì)不高，在辦理時(shí)故意盜取用戶的身份證明，以此來(lái)從事某些違法事情，造成業(yè)務(wù)辦理者合法利益受到損害甚至造成人身傷害。

1.1.2對(duì)于投資業(yè)務(wù)中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足

投資商業(yè)銀行賬戶貴金屬義務(wù)存在開(kāi)戶者對(duì)于投資業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不夠明確。造成這種風(fēng)險(xiǎn)的因素有兩點(diǎn)，其一就是銀行管理系統(tǒng)中對(duì)于銀行內(nèi)部人員的業(yè)務(wù)辦理有明確的要求，對(duì)于工作人員的業(yè)務(wù)辦理時(shí)間有要限制，并且辦理時(shí)間與業(yè)務(wù)操作效率及工資評(píng)優(yōu)有著直接的聯(lián)系。客觀環(huán)境造成銀行工作人員在處理業(yè)務(wù)時(shí)往往只重視辦理時(shí)間，并不會(huì)為開(kāi)戶者提供足夠的時(shí)間來(lái)詳細(xì)了解業(yè)務(wù)的情

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況，這也就造成用戶無(wú)法充分意識(shí)到自己即將辦理的業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度。再者就是客戶自身的因素造成的，部分客戶過(guò)于信賴銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行水平，認(rèn)為不會(huì)存在較大問(wèn)題，容易產(chǎn)生放松的心理。一旦出現(xiàn)糾紛，客戶就容易處于被動(dòng)地位。

1.2風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1.2.1針對(duì)于存在的身份證明被盜用的風(fēng)險(xiǎn)，需要商業(yè)銀行及開(kāi)戶者共同努力來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。首先商業(yè)銀行要出臺(tái)明確文件來(lái)硬性要求辦理商業(yè)銀行賬戶貴金屬的必須要求是本人親自來(lái)辦理，開(kāi)通的業(yè)務(wù)必須是本人的現(xiàn)金賬戶，從制度上有效控制他人代辦的情況。再者就是開(kāi)戶者在辦理業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)于向銀行提供的身份證復(fù)印件等證明材料需要特別標(biāo)注：此文件僅能用于銀行開(kāi)通個(gè)人貴金屬業(yè)務(wù)，不得擅自用于其他用途，并簽上開(kāi)戶者的姓名。

1.2.2對(duì)于存在的對(duì)于投資商業(yè)銀行賬戶貴金屬業(yè)務(wù)相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)不明確的現(xiàn)象，需要開(kāi)戶者在辦理業(yè)務(wù)時(shí)要自己主動(dòng)爭(zhēng)取了解業(yè)務(wù)具體細(xì)節(jié)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)利，要利用足夠的時(shí)間來(lái)了解業(yè)務(wù)的詳情，盡量不受銀行業(yè)務(wù)辦理者的影響，要主動(dòng)了解相關(guān)知識(shí)，不能過(guò)于信賴商業(yè)銀行，要從自身利益角度考慮問(wèn)題。

2.貴金屬價(jià)格波動(dòng)造成的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

2.1貴金屬價(jià)格波動(dòng)造成的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

貴金屬業(yè)務(wù)的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)主要包括兩部分，一部分是由貴金屬本身的定價(jià)所引起的。在貴金屬業(yè)務(wù)交易體系中，貴金屬本身的定價(jià)是由商業(yè)銀行所控制的。通常情況下商業(yè)銀行在客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)明確告訴客戶或者是相關(guān)文件中明確指出，商業(yè)銀行是賬戶貴金屬的做市商，可以根據(jù)國(guó)際及國(guó)內(nèi)黃金市場(chǎng)的價(jià)格走向及人民幣匯率等各方面因素來(lái)完成對(duì)客戶的報(bào)價(jià)工作，并有調(diào)節(jié)更新的權(quán)利?，F(xiàn)階段部分客戶仍然認(rèn)為賬戶貴金屬的價(jià)格是嚴(yán)格按照文件及口頭承諾的方式來(lái)進(jìn)行調(diào)整的，但是實(shí)際上商業(yè)銀行并不會(huì)完全按照貴金屬價(jià)格調(diào)整原則來(lái)調(diào)整價(jià)格。部分商業(yè)銀行為了保證利益或者是逃避責(zé)任會(huì)在合同中明確指出，客戶要充分意識(shí)到貴金屬業(yè)務(wù)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，并且要自己獨(dú)立承擔(dān)其風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于貴金屬價(jià)格可能出現(xiàn)的較大程度的波動(dòng)，客戶要自行承擔(dān)引起的投資風(fēng)險(xiǎn)。并且對(duì)于其他商業(yè)銀行不可控因素造

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成的風(fēng)險(xiǎn)損失，商業(yè)銀行一概不承擔(dān)任何責(zé)任。商業(yè)銀行這條說(shuō)明就為其擺脫責(zé)任提供了良好的證據(jù)，所謂的不可控因素的定義和標(biāo)準(zhǔn)完全掌握在商業(yè)銀行手中，雖然表面上是為了客戶利益著想，其實(shí)本質(zhì)還是商業(yè)銀行為了自身的商業(yè)利益而逃避責(zé)任。

2.2相關(guān)防范對(duì)策

對(duì)于投資商業(yè)銀行賬戶貴金屬業(yè)務(wù)存在的貴金屬價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)戶者首先要明確貴金屬業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)情況，在了解其風(fēng)險(xiǎn)情況后在決定是否進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。在辦理過(guò)程中，要選擇業(yè)務(wù)文件條款比較完善的商業(yè)銀行類(lèi)型進(jìn)行開(kāi)戶。對(duì)于銀行向客戶提供的開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)或者其他相關(guān)文件中，開(kāi)戶者要仔細(xì)閱讀跟自己利益相關(guān)的具體條款規(guī)定，對(duì)于模糊不清或者存在較大疑問(wèn)的地方，要及時(shí)與銀行工作人員進(jìn)行溝通交流，爭(zhēng)取弄清楚文件條款中的各項(xiàng)內(nèi)容，主觀上充分了解業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)情況，一旦出現(xiàn)較大的投資風(fēng)險(xiǎn)損失，便于及時(shí)梳理責(zé)任關(guān)系，明確責(zé)任承擔(dān)方。

3.銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全方面存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

3.1銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)辦公自動(dòng)化的基礎(chǔ)，商業(yè)銀行借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)能夠提高其運(yùn)營(yíng)效率和工作水平。其中計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫(kù)是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的關(guān)鍵部分，大部分客戶的資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)都儲(chǔ)存在數(shù)據(jù)庫(kù)中，一旦數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)生信息泄露，對(duì)于商業(yè)銀行的日常工作和安全性將會(huì)帶來(lái)災(zāi)難性打擊。銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)主要包括計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自身存在的漏洞以及用戶網(wǎng)絡(luò)操作不規(guī)范兩方面因素。近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)犯罪案件層出不窮，給銀行及用戶帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，網(wǎng)絡(luò)黑客是威脅計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的主要因素，主要是通過(guò)修改程序代碼或者是更為高級(jí)的手段，從數(shù)據(jù)庫(kù)中調(diào)取用戶數(shù)據(jù)信息。再者就是網(wǎng)絡(luò)程序編寫(xiě)人員，在編寫(xiě)程序命令時(shí)，往往由于大意疏忽留下安全隱患，給黑客無(wú)意間創(chuàng)造了便利條件。銀行計(jì)算機(jī)中存在安裝盜版系統(tǒng)的現(xiàn)象，這些盜版系統(tǒng)增加了網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，嚴(yán)重影響著用戶和銀行體系的安全。還有就是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒，網(wǎng)絡(luò)病毒的可復(fù)制性和高速傳播性致使銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)有病毒入侵，給治理和恢復(fù)工作帶來(lái)很大的困擾。

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3.2相關(guān)解決對(duì)策

目前我國(guó)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)不斷更新完善，對(duì)于數(shù)據(jù)庫(kù)信息的加密技術(shù)和病毒防控技術(shù)都已經(jīng)取得了巨大的進(jìn)步。這些技術(shù)的改進(jìn)為完善銀行網(wǎng)絡(luò)安全提供了有力的技術(shù)支持，銀行網(wǎng)絡(luò)管理人員要根據(jù)選擇的安全防控技術(shù)進(jìn)行定期強(qiáng)化，比如在使用病毒查殺技術(shù)時(shí)，要注意病毒軟件的更新改進(jìn)。再者要在銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)現(xiàn)有的基礎(chǔ)上設(shè)置IP加密系統(tǒng)，提高網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防控性能。在簽訂網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議時(shí)，要注意對(duì)協(xié)議中不同層次的協(xié)議內(nèi)容進(jìn)行優(yōu)化改進(jìn)處理，使網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)處理更加規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化。

4.總結(jié)語(yǔ)

總而言之，投資商業(yè)銀行賬戶貴金屬的客戶相比于商業(yè)銀行本身是處于劣勢(shì)地位的，銀行客戶在選擇投資商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)的貴金屬業(yè)務(wù)時(shí)就要做好承擔(dān)法律及理財(cái)?shù)雀鞣N風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于法律風(fēng)險(xiǎn)而言，客戶要充分考慮可能造成貴金屬投資風(fēng)險(xiǎn)的因素，無(wú)論對(duì)于何種風(fēng)險(xiǎn)而言，首先要做到了解風(fēng)險(xiǎn)，才能更好的有針對(duì)性的提出解決對(duì)策。金融類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)是不能全方位的避免的，而是伴隨著投資活動(dòng)客觀存在的。商業(yè)投資本身就是一種商業(yè)經(jīng)營(yíng)，而經(jīng)營(yíng)本身就是一種風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。投資商業(yè)銀行賬戶貴金屬客戶要具備高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的心態(tài)，更加理智的處理投資風(fēng)險(xiǎn)以及做出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。

參考文獻(xiàn)：

[1]永誼.白銀秘史：東西方貨幣戰(zhàn)爭(zhēng)史[M].重慶 ：重慶出版社，2011.[2]傅罡，李向軍，李永強(qiáng).商業(yè)銀行績(jī)效管理[M].北京：清華大學(xué)出版社，2006.[3]王麗萍，李燕.格式條款解釋研究[J].法制與社會(huì)發(fā)展，2001（6）.------------最新【精品】范文

第五篇：公文種類(lèi)

決議適用于黨的機(jī)關(guān)經(jīng)過(guò)會(huì)議討論通過(guò)的重大決策事項(xiàng)或重要工作事項(xiàng)，政府機(jī)關(guān)一

般不宜使用決議。

決定適用于黨政機(jī)關(guān)對(duì)重要事項(xiàng)作出決策和部署、獎(jiǎng)勵(lì)有重大貢獻(xiàn)的單位和人員、依

法懲處有嚴(yán)重錯(cuò)誤的單位和人員、變更或撤銷(xiāo)下級(jí)機(jī)關(guān)不適當(dāng)?shù)臎Q定事項(xiàng)。黨政 機(jī)關(guān)辦公室一般不宜使用決定。

命令（令）適用于區(qū)政府公布規(guī)范性文件、宣布施行重大強(qiáng)制性行政措施、嘉獎(jiǎng)有卓

越貢獻(xiàn)的單位和人員。黨的機(jī)關(guān)和其他政府機(jī)關(guān)一般不宜使用命令（令）。

公報(bào)適用于公布重要決定或者重大事項(xiàng)。區(qū)級(jí)及以下黨政機(jī)關(guān)不宜使用公報(bào)。 公告適用于向國(guó)內(nèi)外宣布重要事項(xiàng)或法定事項(xiàng)。區(qū)級(jí)及以下黨政機(jī)關(guān)不宜使用公告。通告適用于政府機(jī)關(guān)在一定范圍內(nèi)公布應(yīng)當(dāng)遵守或周知的事項(xiàng)。黨的機(jī)關(guān)一般不宜使

用通告。

意見(jiàn)適用于黨政機(jī)關(guān)就重要問(wèn)題、重大事項(xiàng)提出指導(dǎo)性、原則性、建設(shè)性的見(jiàn)解和處

理辦法。

通知適用于黨政機(jī)關(guān)發(fā)布、傳達(dá)要求下級(jí)機(jī)關(guān)和有關(guān)單位周知或執(zhí)行的事項(xiàng)，印發(fā)本

機(jī)關(guān)公文、批轉(zhuǎn)下級(jí)機(jī)關(guān)公文，轉(zhuǎn)發(fā)上級(jí)、同級(jí)或不相隸屬機(jī)關(guān)的公文。

通報(bào)適用于黨政機(jī)關(guān)表彰有較大貢獻(xiàn)或有較好業(yè)績(jī)的先進(jìn)單位和個(gè)人，批評(píng)違規(guī)違紀(jì)

事件，傳達(dá)重要精神，告知重要情況。

報(bào)告適用于黨政機(jī)關(guān)向上級(jí)機(jī)關(guān)匯報(bào)工作、反映情況、回復(fù)詢問(wèn)。

請(qǐng)示適用于黨政機(jī)關(guān)向上級(jí)機(jī)關(guān)就重大問(wèn)題、重要事項(xiàng)請(qǐng)求指示、批準(zhǔn)。 批復(fù)適用于黨政機(jī)關(guān)答復(fù)下級(jí)機(jī)關(guān)的請(qǐng)示事項(xiàng)。

議案適用于政府機(jī)關(guān)按照法定程序向同級(jí)人民代表大會(huì)或人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)提

請(qǐng)審議事項(xiàng)。黨的機(jī)關(guān)一般不宜使用議案。

函適用于黨政機(jī)關(guān)與不相隸屬機(jī)關(guān)之間商洽工作、詢問(wèn)和答復(fù)問(wèn)題、請(qǐng)求批準(zhǔn)和答

復(fù)審批事項(xiàng)。

紀(jì)要適用于黨政機(jī)關(guān)記載會(huì)議重要情況和議定事項(xiàng)。

備注：各級(jí)黨政機(jī)關(guān)不得在《條例》規(guī)定的公文文種之外自立文種。需制定準(zhǔn)則、規(guī)定、辦法、細(xì)則、要點(diǎn)、規(guī)劃、綱要、計(jì)劃、方案的，應(yīng)使用“通知”印發(fā)。