第一篇：3G時(shí)代電費(fèi)移動(dòng)支付模式的優(yōu)勢(shì)分析

4G時(shí)代電費(fèi)移動(dòng)支付模式的優(yōu)勢(shì)分析

摘要：文章對(duì)當(dāng)前居民電費(fèi)回收模式進(jìn)行闡述，著重從技術(shù)、用戶群、移動(dòng)支付優(yōu)勢(shì)、合作基礎(chǔ)幾個(gè)方面分析了電費(fèi)移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)。

關(guān)鍵詞：4G時(shí)代；電費(fèi)回收；移動(dòng)支付模式

電費(fèi)回收是供電企業(yè)價(jià)值實(shí)現(xiàn)過程中最重要的環(huán)節(jié)，同時(shí)也是供電企業(yè)優(yōu)質(zhì)服務(wù)的重要體現(xiàn)。隨著信息科技的快速發(fā)展和移動(dòng)通信4G時(shí)代的到來，支付手段的電子化 和移動(dòng)化是不可避免的必然趨勢(shì)。然而，電費(fèi)回收模式的發(fā)展卻相對(duì)滯后，電力客戶電費(fèi)繳納還是傳統(tǒng)模式的延續(xù)，客戶繳費(fèi)服務(wù)并沒有獲得大的改善。與電力用戶 幾何級(jí)的增長速度相對(duì)比，電費(fèi)繳費(fèi)難已經(jīng)成為制約供電企業(yè)服務(wù)提升的一塊短板[1]，不僅影響企業(yè)的效益和效率，并且影響了客戶滿意度而有損于企業(yè)形象。因此，供電企業(yè)需要借鑒其他行業(yè)先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，拓展與信息技術(shù)、金融行業(yè)的共贏合作，改進(jìn)現(xiàn)有的電費(fèi)管理和回收模式，使更多高效、便利、安全的信息技術(shù)手段滲透于電費(fèi)回收工作，改善現(xiàn)狀，進(jìn)一步提高企業(yè)運(yùn)營效率和社會(huì)價(jià)值。

一、居民電費(fèi)回收模式

按與信息技術(shù)結(jié)合程度以及目前普及程度，可以將電費(fèi)回收模式劃分為傳統(tǒng)回收模式與新興模式。

（一）傳統(tǒng)的電費(fèi)回收模式

1．電力營業(yè)廳收費(fèi)。營業(yè)廳收費(fèi)模式是電費(fèi)回收傳統(tǒng)模式的代表，并發(fā)揮著不可替代的作用。營業(yè)廳作為供電企業(yè)服務(wù)客戶的窗口，在收取電費(fèi)的同時(shí)還承擔(dān)著對(duì)外展示企業(yè)形象、與客戶面對(duì)面溝通的責(zé)任，因此，營業(yè)廳作為供電企業(yè)的專用營業(yè)場(chǎng)所，需要環(huán)境整潔、交通便利，城市區(qū)域內(nèi)分布合理，營業(yè)廳工作人員必須具備優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、業(yè)務(wù)水平。然而，營業(yè)廳前期投資巨大，各類設(shè)施、人力資源占用量大，難以實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)服務(wù)，不能滿足客戶日益增長的個(gè)性化需求，由于以上因素，營業(yè)廳收費(fèi)模式需要其他模式的補(bǔ)充。

2．走收模式。傳統(tǒng)的走收模式可以為特殊群體和偏遠(yuǎn)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)的用戶提供便捷的服務(wù)，但是，走收需要增加供電企業(yè)人力成本支出，同時(shí)，走收模式中的資金安全和收費(fèi)員人身安全難以保證，因此，走收只能作為一種補(bǔ)充手段或特定區(qū)域收費(fèi)的過渡手段。

3．銀行代收費(fèi)。銀行代收費(fèi)從早期的大客戶電費(fèi)托收發(fā)展成為目前電費(fèi)回收的主要手段，與供電公司營業(yè)廳相比，銀行網(wǎng)點(diǎn)分布范圍更加廣泛，擁有更全面的金融業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)手段和安全保障體系，供電營業(yè)廳可以在銀行網(wǎng)絡(luò)上 使自身業(yè)務(wù)得以延伸，另外銀行ATM的自助繳費(fèi)功能實(shí)現(xiàn)了7×24小時(shí)的繳費(fèi)服務(wù)，進(jìn)一步彌補(bǔ)了供電營業(yè)廳在收費(fèi)時(shí)間上的缺陷。但是銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然不能滿足 不斷增長的電力客戶需求，尤其是近幾年，隨著金融理財(cái)類業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量驟然上升，銀行排隊(duì)成為普遍現(xiàn)象，銀行工作人員缺乏必要的用電知識(shí)，客戶繳費(fèi)時(shí)產(chǎn)生疑問不能得到合理的解釋，對(duì)供電企業(yè)形象將會(huì)造成負(fù)面的影響。

（二）新興電費(fèi)回收模式

1．網(wǎng)上營業(yè)廳。網(wǎng)上 營業(yè)廳是指供電企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)技術(shù)，通過企業(yè)門戶網(wǎng)站為用戶提供業(yè)務(wù)受理、業(yè)務(wù)咨詢、投訴受理、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，營造了虛擬空間的營業(yè)場(chǎng)所，使供電 服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)突破了時(shí)間和空間的限制。網(wǎng)上營業(yè)廳收費(fèi)模塊采用的主要技術(shù)是電子錢包技術(shù)，電子錢包是電子商務(wù)中用戶常用的一種支付工具，尤其 適用于小額購物，電子錢包將銀行賬戶和客戶端軟件相結(jié)合，用戶通過銀行賬戶進(jìn)行網(wǎng)上在線支付。作為一種新興的模式和技術(shù)，網(wǎng)上營業(yè)廳收費(fèi)被客戶接受的程度 還有待時(shí)間的考驗(yàn)，而安全和隱私作為電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵瓶頸問題，勢(shì)必將影響著電費(fèi)網(wǎng)上支付的發(fā)展和普及。

2．移動(dòng)支付。移動(dòng)支付是移動(dòng) 商務(wù)的重要組成部分，移動(dòng)支付可以簡(jiǎn)單定義為借助手機(jī)、掌上電腦、筆記本電腦等移動(dòng)通信終端和設(shè)備，通過手機(jī)短信、IVR、WAP等多種方式所進(jìn)行的銀行 轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購物等商業(yè)交易活動(dòng)。通過互聯(lián)網(wǎng)獲取信息內(nèi)容已經(jīng)為越來越多的用戶所接受，隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，無處不在的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)連接了互聯(lián)網(wǎng)與用戶間 “最后一公里的距離”，互聯(lián)網(wǎng)的作用也因此被擴(kuò)大到了更加廣闊的物理空間。移動(dòng)商務(wù)具有許多傳統(tǒng)基于Internet的電子商務(wù)所不具備的特有屬性，同時(shí) 也為電費(fèi)支付提供了更加新穎、便捷和個(gè)性的實(shí)現(xiàn)方式。

除了以上主要支付方式以外，電費(fèi)充值卡、代理商收費(fèi)等也在電費(fèi)回收中發(fā)揮著重要的作用。新興電費(fèi)回收模式與傳統(tǒng)回收模式相互依存、相互促進(jìn)，新興電費(fèi)回收模式拓展了電費(fèi)回收的渠道和空間。

二、電費(fèi)繳納移動(dòng)支付的幾大優(yōu)勢(shì)

（一）技術(shù)基礎(chǔ)

2009年1月7日國內(nèi)4G牌照正式發(fā)放，中國移 動(dòng)、中國聯(lián)通、中國電信分別獲得TD-SCDMA、WCDMA和CDMA2000牌照，由此，我國正式進(jìn)入4G時(shí)代。各大通信運(yùn)營商對(duì)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投入加 大，實(shí)現(xiàn)了高話務(wù)區(qū)域的立體覆蓋及主要交通干線的無縫覆蓋，4G標(biāo)準(zhǔn)下，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)能夠滿足中高速的數(shù)據(jù)傳輸業(yè)務(wù)需求。移動(dòng)商務(wù)由此擁有了強(qiáng)大的技術(shù)后盾，其中的移動(dòng)支付更能得益于移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展而得到逐步的完善。電費(fèi)繳納作為移動(dòng)支付的典型應(yīng)用之一，在強(qiáng)大技術(shù)基礎(chǔ)的支撐下，勢(shì)必?fù)碛袕V闊的發(fā)展空間。

（二）用戶群基礎(chǔ)

近幾年來手機(jī)用戶普及迅速，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年我國手機(jī)用戶總數(shù)達(dá)到3.34億，約占中國人 口的1/4，截止到2006年5月，中國手機(jī)普及率已超過30%，用戶數(shù)達(dá)到4.21億，雖然預(yù)計(jì)在未來幾年內(nèi)手機(jī)用戶增長幅度將逐漸放緩，但是仍將保持 較好的增長態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)前景依然看好。根據(jù)市場(chǎng)研究組織IEMR的報(bào)告數(shù)據(jù)，2010年中國手機(jī)用戶數(shù)量將達(dá)到7.38億。手機(jī)已經(jīng)成為人們生活中的必需品 之一，手機(jī)給予人們溝通便利的同時(shí)，用戶對(duì)手機(jī)功能有了更多的期望，移動(dòng)商務(wù)較傳統(tǒng)的商務(wù)模式能夠給用戶提供更具時(shí)效性的服務(wù)。傳統(tǒng)的電費(fèi)支付模式受到時(shí) 間、空間等條件的制約，無法滿足客戶的需求，電費(fèi)移動(dòng)支付將隨著人們消費(fèi)習(xí)慣的逐步培養(yǎng)而得到迅速普及。

（三）移動(dòng)支付優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)

采用移動(dòng)支付，用戶使用一部手機(jī)就可以方便的完成整個(gè)交易，用戶無需親臨業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)，可以減少往返的交通時(shí)間和不必要的等待時(shí)間，也節(jié)約了交易成本。移動(dòng)支付靈活便捷，如果某項(xiàng)支付達(dá)到普及，交易不受時(shí)間和地點(diǎn)的約束。如果電費(fèi)的移動(dòng)支付結(jié)算簡(jiǎn)便可靠，供電企業(yè)也可以降低交易成本，甚至減少人員和運(yùn)營場(chǎng)地的投入，將資源更多的投入到價(jià)值的再創(chuàng)造中，從而意味著效率和收益的提高。

移動(dòng)支付在小額支付上更能發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，小額支付主要指100元以下的支付。這主要是因?yàn)槭紫认鄬?duì)電子網(wǎng)絡(luò)購 物來說，手機(jī)存儲(chǔ)顯示能力以及電池續(xù)航能力有限，不能進(jìn)行長時(shí)間大信息量交互，移動(dòng)支付更適用于交易頻繁發(fā)生的、商家產(chǎn)品或服務(wù)明確的、交易程序簡(jiǎn)明的支 付活動(dòng)；再者，移動(dòng)支付目前還處于起步階段，它的安全性還未受到廣泛認(rèn)可，因此，小額支付優(yōu)勢(shì)更加明顯。“手機(jī)錢包”是目前發(fā)展較 為迅速的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。“手機(jī)錢包”主要有兩方面實(shí)現(xiàn)途徑：一是把銀行卡聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)與運(yùn)營商的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)相連接，以銀行卡賬號(hào)為支付賬號(hào)，以手機(jī)號(hào)碼為支 付標(biāo)識(shí)，把用戶的銀行卡賬號(hào)和手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行綁定，通過手機(jī)短消息、IVR、WAP、JAVA、WEB等通信接入手段，以銀行卡支付；二是建立手機(jī)錢包中支 付賬號(hào)，與移動(dòng)BOSS系統(tǒng)的話費(fèi)綁定，以話費(fèi)來實(shí)現(xiàn)用戶支付的需求。由于絕大多數(shù)國家的金融管制政策都比較嚴(yán)格，對(duì)非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營金融類業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的控制，為避免與國家金融、稅務(wù)政策相抵觸所以“手機(jī)錢包”第二種實(shí)現(xiàn)途徑應(yīng)用范圍很窄，目前就我國來說，主要局限于運(yùn)營商與門戶網(wǎng)站聯(lián)合推出的短信、點(diǎn)歌等服務(wù)以及與福利機(jī)構(gòu)聯(lián)合推出的募捐等服務(wù)。

普通居民用電費(fèi)用正好符合移動(dòng)小額支付條件的要求，它要求頻繁的有時(shí)間限制的交易，數(shù)額不大，提供產(chǎn)品的商家是信譽(yù)良好的供電公司，所以電費(fèi)移動(dòng)支付具 備發(fā)展的先天條件。結(jié)合網(wǎng)絡(luò)調(diào)查報(bào)告，這一點(diǎn)也被充分證實(shí)。北京信索咨詢公司在2008年對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)情況的調(diào)查問卷中，問及到受訪者“什么場(chǎng)合下使用 移動(dòng)支付會(huì)帶來方便”，按照提及率，排在前四位的是網(wǎng)上購物、公交車乘車費(fèi)、購買公園/電影等門票、公共事業(yè)繳費(fèi)（如水電費(fèi)）。另外，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋遠(yuǎn)遠(yuǎn)大 于傳統(tǒng)電費(fèi)繳納網(wǎng)絡(luò)的覆蓋，尤其是對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)、山區(qū)等交通不便、人員分散的地區(qū)，移動(dòng)電費(fèi)支付在方便客戶和節(jié)約供電企業(yè)成本方便具有無可比擬的優(yōu)勢(shì)，由 此，電費(fèi)移動(dòng)支付擁有良好的發(fā)展前景。

（四）合作共贏基礎(chǔ)

隨著通信市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，手機(jī)用戶ARPU值逐步呈下降趨勢(shì)，各大運(yùn)營 商都在尋找新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。移動(dòng)支付擺脫了現(xiàn)金支付的束縛，是繼信用卡之后的又一種消費(fèi)方式的革命，也將是移動(dòng)運(yùn)營商為消費(fèi)者提供的重要增值服務(wù)之一，在 新技術(shù)和新的商業(yè)運(yùn)作下影響人們的日常生活。鑒于目前消費(fèi)者普遍存在的對(duì)移動(dòng)支付安全性的疑慮，消費(fèi)者對(duì)業(yè)務(wù)提供者的信譽(yù)有較高的要求，供電企業(yè)資金雄 厚，發(fā)展穩(wěn)健，移動(dòng)運(yùn)營商有強(qiáng)大的品牌影響力，雙方具備共贏合作的基礎(chǔ)，同時(shí)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的滲透也使這種合作走向必然。

三、結(jié)語

手機(jī)支付是電費(fèi)在4G時(shí)代高效的支付手段之一，這一新業(yè)務(wù)的推廣和普及能夠是價(jià)值鏈上的各方受益。對(duì)供電企業(yè)來說，高效的支付手段節(jié)省電費(fèi)回收環(huán)節(jié)的運(yùn)營成本，提高資金回收效率，節(jié)約企業(yè)資源，提升客戶滿意度。

參考文獻(xiàn)

[1]張有明．供電企業(yè)電費(fèi)回收模式分析[J]．合作經(jīng)濟(jì)與科技，2008，（4）．

[2]王有為，胥正川，楊慶．移動(dòng)商務(wù)原理與應(yīng)用[M]．清華大學(xué)出版社，2006．

[3]李學(xué)博．移動(dòng)支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告[J]．通信世界，2008，（5）．

第二篇：移動(dòng)支付模式

想法：

區(qū)分微信支付，現(xiàn)階段主打三四線城市，特別農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，然后農(nóng)村包圍城市。

與深入三四線城市的品牌跨界合作，如快消（寶潔、可口可樂），利用渠道

第三方數(shù)據(jù)表明，移動(dòng)端支付單筆費(fèi)用最多集中在500元以內(nèi)，80%用戶單筆不超過該額度。500元的購買品類：話費(fèi)充值、小食品、快消品、服飾、箱包這五類成為主流。其中，移動(dòng)支付習(xí)慣使用場(chǎng)景中，最核心的是繳費(fèi)/充值等業(yè)務(wù)，占71.7%。

如何利用用戶的碎片化時(shí)間，掌握移動(dòng)端用戶的購物需求（尤其是女性的購物需求和購物習(xí)慣），來鋪設(shè)打動(dòng)消費(fèi)者，并讓消費(fèi)者有立馬下單購買沖動(dòng)的產(chǎn)品。

一兩百元的東西，只要心儀或者心血來潮，大都會(huì)在移動(dòng)端完成支付。

內(nèi)部合作：

與微信支付不同，QQ錢包立足于QQ社交生態(tài)圈，旨在為QQ用戶提供個(gè)性化、更全面、更暢快的支付體驗(yàn)。

游戲場(chǎng)景內(nèi)的支付是QQ錢包的一大亮點(diǎn)，對(duì)手機(jī)QQ中推出的“天天連萌“、”天天酷跑“、”天天飛車“、”全民英雄“等熱門小游戲，增設(shè)全程小窗體驗(yàn)，用戶可在游戲場(chǎng)景內(nèi)直接支付。手機(jī)QQ用戶今后在購買Q幣、QQ會(huì)員、QQ空間黃鉆、QQ音樂綠鉆、QQ原創(chuàng)表情、游戲支付、手機(jī)話費(fèi)充值、騰訊文學(xué)、QQ彩票等眾多產(chǎn)品及服務(wù)時(shí)，直接付款。

微信支付已成功進(jìn)入餐飲、酒店、銀行、網(wǎng)購、航空、影視娛樂等領(lǐng)域。

QQ用戶：學(xué)生群體，校園營銷

簡(jiǎn)單、誘人、快速、讓普通用戶都能參與的活動(dòng)，會(huì)有更多的社交紅利。

第三篇：移動(dòng)支付（本站推薦）

中國移動(dòng)

從2008年開始，中國移動(dòng)便開始關(guān)注第三方支付，并嘗試建立第三方支付平臺(tái)，遂于去年6月份正式成立了中移電子商務(wù)有限公司。目前，中國移動(dòng)的手機(jī)支付業(yè)務(wù)分為兩大類：第一類為手機(jī)支付，可以實(shí)現(xiàn)手機(jī)上的遠(yuǎn)程支付;第二類是手機(jī)錢包。

中國移動(dòng)的手機(jī)支付業(yè)務(wù)主要是通過由中移電子商務(wù)有限公司推出的專業(yè)客戶端軟件來實(shí)現(xiàn)的。用戶可通過該支付客戶端在手機(jī)上使用中國移動(dòng)提供的綜合性移動(dòng)支付服務(wù)，如繳話費(fèi)、收付款、生活繳費(fèi)、訂單支付等，在帶給用戶隨時(shí)隨地隨身的移動(dòng)支付體驗(yàn)的同時(shí)，還可確保用戶交易的安全性和便捷性。

據(jù)相關(guān)人士透露，中國移動(dòng)推出手機(jī)支付錢包以后，推出了很多應(yīng)用。去年，該業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了40多個(gè)城市，上半年交易額接近了1億元，月交易額達(dá)到了4000萬元以上，用戶規(guī)模也已達(dá)到了4000萬。

中國電信

成立于去年3月的天翼電子商務(wù)有限公司是中國電信投資組建的全資子公司，業(yè)務(wù)涵蓋移動(dòng)支付、固網(wǎng)支付及積分支付等領(lǐng)域。天翼電子商務(wù)有限公司的產(chǎn)品主要依托于自有賬戶和第三方關(guān)聯(lián)賬戶(包括銀行賬戶及公交卡等準(zhǔn)金融賬戶)，為用戶提供基于互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、固定電話、IVR自助語音、IPTV、公話信息亭、自助終端服務(wù)機(jī)等各類渠道的近程和遠(yuǎn)程方式的支付服務(wù)。

“翼支付”是目前中國電信主推的手機(jī)支付業(yè)務(wù)，它利用RFID近場(chǎng)射頻通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)刷卡、手機(jī)乘車等支付功能。從去年5月開始，京城百姓即可通過一張?zhí)厥獾纳漕l手機(jī)UIM卡，將中國電信的3G移動(dòng)通信功能和市政交通一卡通刷卡功能有機(jī)融合在這張手機(jī)卡上，只需攜帶手機(jī)就可以輕松實(shí)現(xiàn)刷卡乘坐公交、地鐵;商家刷卡消費(fèi)、網(wǎng)點(diǎn)電子錢包充值、手機(jī)空中電子錢包充值等服務(wù)。

中國聯(lián)通

早在2010年底，中國聯(lián)通手機(jī)支付業(yè)務(wù)便已在北京、上海、廣州、重慶四個(gè)城市正式商用，并逐步在全國其他省市推廣。2011年4月，中國聯(lián)通支付公司(聯(lián)通沃易付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司)獲得營業(yè)執(zhí)照，去年12月，該公司獲得了國內(nèi)第三方支付牌照。作為中國聯(lián)通的全資子公司，聯(lián)通沃易付公司注冊(cè)資本2.5億，業(yè)務(wù)涵蓋互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付和銀行卡收單等支付業(yè)務(wù)。

中國聯(lián)通手機(jī)支付業(yè)務(wù)采用的是握奇公司提供的SIMpass移動(dòng)支付技術(shù)。該技術(shù)解決方案主要有兩種形式，一種是“SIM+天線”的“辮子卡”，用戶不需要更換手機(jī)，但需要在營業(yè)廳更換一張SIM卡;另一種是定制手機(jī)方案，即天線集成在手機(jī)中而不需要外置天線，用戶需更換手機(jī)。據(jù)了解，手機(jī)支付賬戶與通信賬戶相互獨(dú)立。也就是說，用戶辦理手機(jī)支付業(yè)務(wù)之后，將有兩個(gè)賬戶，其中手機(jī)支付賬戶中的充值上限為1000元。

三大因素決定移動(dòng)支付勝負(fù)

三大運(yùn)營商手握龐大用戶資源，此次加入移動(dòng)支付戰(zhàn)局，令整個(gè)行業(yè)發(fā)展升溫，更讓移動(dòng)支付的兩大標(biāo)準(zhǔn)問題凸顯出來。

目前，國內(nèi)移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)主要分為兩大陣營：一是移動(dòng)主推的2.45GHz方案，二是銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，受到電信、聯(lián)通的擁護(hù)。據(jù)悉，中國移動(dòng)手機(jī)支付平臺(tái)接入了15000余家各類合作商戶，覆蓋國內(nèi)所有主流電子商務(wù)網(wǎng)站，注冊(cè)用戶超過4540萬，月活躍用戶達(dá)500余萬。然而，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)成熟度更有優(yōu)勢(shì)，支持企業(yè)數(shù)量也不遜移動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)還將拉開與移動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)的差距。

對(duì)此，王鵬輝認(rèn)為，從標(biāo)準(zhǔn)的選擇來看，電信和聯(lián)通選擇銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，未來的前景會(huì)比移動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)要好。但是，移動(dòng)并沒有放棄銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，在標(biāo)準(zhǔn)上目前尚無法判斷。不過，可以從三個(gè)方面考量：

第一，用戶基數(shù)。移動(dòng)占有比較絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，電信和聯(lián)通的差距不是非常大。第二，簽約商家。目前移動(dòng)和電信的簽約商家較多，聯(lián)通在簽約商家這一方面比較落后，這也與移動(dòng)的用戶基數(shù)不無關(guān)系。第三，支付渠道。目前主要發(fā)展線下支付，線上支付渠道并未拓展，三家的情況基本差不多。在線下支付環(huán)境中，更多的是小額支付，公共生活的支付渠道比較重要，移動(dòng)比較典型的有地鐵，聯(lián)通有公共汽車，電信有校園市場(chǎng)，但都沒有很明顯的優(yōu)劣之分。

電信聯(lián)通移動(dòng)支付前景看好

近年來，3G終端普及速度加快，消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)購物需求日益迫切，這為移動(dòng)支付發(fā)展奠定雄厚的基礎(chǔ)。據(jù)研究機(jī)構(gòu)MIC估計(jì)，2012年全球智能手機(jī)有望增至 6.14億部，移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢(shì)。另據(jù)來自易觀智庫的數(shù)據(jù)顯示，2011年移動(dòng)支付用戶將達(dá)到2.2億戶，市場(chǎng)收入規(guī)模達(dá)到52.4億元。而2013年將則有望突破200億元，達(dá)235.1億元。

可觀的市場(chǎng)前景立馬吸引了各方的目光，銀聯(lián)、電信運(yùn)營商、第三方支付平臺(tái)均開始摩拳擦掌欲切入市場(chǎng)。但就三大運(yùn)營商來說，由于背靠不同的標(biāo)準(zhǔn)，三者注定要面對(duì)不同的發(fā)展局面。

王鵬輝對(duì)此表示，對(duì)聯(lián)通和電信的前景比較看好。在簽約商家方面，電信與移動(dòng)的差距越來越小，電信在傳統(tǒng)的企業(yè)客戶方面有較大優(yōu)勢(shì)。在支付環(huán)境方面，未來聯(lián)通應(yīng)該會(huì)成為最好的，并且隨著聯(lián)通網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)的越來越明顯，移動(dòng)轉(zhuǎn)向聯(lián)通和電信的用戶越來越多。手機(jī)支付并不能對(duì)用戶形成黏性，是可以隨著用戶的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移的。

另外，王鵬輝表示，手機(jī)支付畢竟屬于金融范疇，銀聯(lián)本身屬于金融系統(tǒng)，在很多方面占據(jù)了優(yōu)勢(shì)。電信和聯(lián)通選擇銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，其實(shí)是隨大流。并且，這種大流會(huì)影響今后的發(fā)展，就像目前三大運(yùn)營商的3G制式。所以，暫時(shí)還是更看好銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)。

多標(biāo)準(zhǔn)并存有益產(chǎn)業(yè)發(fā)展

從以上分析看，王鵬輝更加看好銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，但他也鼓勵(lì)移動(dòng)支付行業(yè)里多標(biāo)準(zhǔn)并存。他認(rèn)為，對(duì)于整個(gè)產(chǎn)業(yè)來說，單一的標(biāo)準(zhǔn)無疑有好處，可以減少重復(fù)建設(shè)投入。但對(duì)于整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展來說，又會(huì)扼制創(chuàng)新。因?yàn)閱我坏臉?biāo)準(zhǔn)，往往會(huì)形成壟斷，壟斷的最終結(jié)果就是固步自封。因此，鼓勵(lì)多標(biāo)準(zhǔn)并存對(duì)于產(chǎn)業(yè)未來有好處。具體到移動(dòng)支付領(lǐng)域，企業(yè)可以采納官方標(biāo)準(zhǔn)，也可以在標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)制定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于移動(dòng)自定的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)，只要不違背整體發(fā)展原則就該提倡。

事實(shí)上，多標(biāo)準(zhǔn)并存的現(xiàn)象很可能長期存在。工信部科技司副司長代曉慧在2011年底表示，工信部已與央行共同啟動(dòng)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)制定工作，國際通行的13.56MHz方案和國內(nèi)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的2.45GHz方案各有優(yōu)勢(shì)，都將納入行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

最后，由于移動(dòng)支付行業(yè)尚無成熟的運(yùn)營模式，銀聯(lián)與運(yùn)營商之間的利益分配關(guān)系怎樣才能夠理順，需要業(yè)界不斷摸索。當(dāng)共贏機(jī)制真正樹立起來的時(shí)候，移動(dòng)支付市場(chǎng)活力才能真正迸發(fā)。

數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，移動(dòng)廣告和移動(dòng)購物在2011第二季及第三季都有比較明顯的增長，移動(dòng)購物在第3季度規(guī)模達(dá)到21.9億元，增速達(dá)31.14%，變化較為明顯。筆者觀察，移動(dòng)購物等的流行也滋生了移動(dòng)支付的快速成長。再聯(lián)系到之前我們看到的一些其他訊息，移動(dòng)支付已經(jīng)從原來的小打小鬧逐漸開始步入正軌。尤其是移動(dòng)運(yùn)營商的推介變得強(qiáng)烈了許多。

從資本市場(chǎng)獲悉，恒寶股份公告稱，拿到了中國電信手機(jī)支付卡訂單，公司與中國電信就手機(jī)支付業(yè)務(wù)簽訂了采購合同，后續(xù)將向電信供應(yīng)13.56M翼機(jī)通卡、2.4G翼機(jī)通卡、13.56M公交卡、13.56M銀行卡共4個(gè)品種的產(chǎn)品，合同總金額達(dá)到1.06億元。在我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中，中國銀聯(lián)居于主導(dǎo)地位，三大電信運(yùn)營商則在現(xiàn)階段承擔(dān)了實(shí)際推廣的角色。今年2月，中國聯(lián)通宣布對(duì)外成立單獨(dú)的支付公司，聯(lián)通的沃易付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、電信的天翼電子商務(wù)有限公司、移動(dòng)的中國移動(dòng)電子商務(wù)有限公司相繼出籠，三家都將原移動(dòng)支付業(yè)務(wù)部門獨(dú)立出來升級(jí)為子公司規(guī)格，此外還齊齊遞交了第三方支付牌照申請(qǐng)，雖然未能入圍前兩批獲牌企業(yè)名單，也已全部進(jìn)入公示階段。

相較其他兩家運(yùn)營商，中國電信在手機(jī)支付上的進(jìn)度要快很多。除了集采業(yè)務(wù)開展所需硬件外，中國電信還率先與銀行合作在國內(nèi)城市進(jìn)行試點(diǎn)，將手機(jī)支付應(yīng)用的范圍從校園卡、公交卡等小領(lǐng)域擴(kuò)大到金融流通領(lǐng)域。據(jù)悉，中國電信與工商銀行合作，在廈門啟動(dòng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)試商用，推廣在用手機(jī)在POS機(jī)上進(jìn)行小額支付的消費(fèi)模式。

此外，據(jù)悉中國銀聯(lián)打算在北京、上海、廣州、杭州四個(gè)城市舉辦銀聯(lián)手機(jī)業(yè)務(wù)推介會(huì)，完善其手機(jī)支付服務(wù)商圈，推動(dòng)在公共事業(yè)繳費(fèi)、信用卡還款、票務(wù)訂購、電影票和彩票購買、小額刷卡等方面的應(yīng)用。移動(dòng)和銀聯(lián)的雙向互動(dòng)，推動(dòng)移動(dòng)支付的快速發(fā)展。不過，移動(dòng)支付的快速發(fā)展將給整個(gè)商業(yè)網(wǎng)絡(luò)和結(jié)算系統(tǒng)帶來新的機(jī)會(huì)，13.56MHz與2.4GHz兩種標(biāo)準(zhǔn)目前仍將并存。據(jù)工業(yè)和信息化部電信研究院預(yù)測(cè)，2011年移動(dòng)支付用戶有望同比增長139%，用戶總量突破8000萬。中國電子商務(wù)研究中心數(shù)據(jù)也顯示，到2013年，中國移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模將超過1500億元，未來幾年中國移動(dòng)支付的年均增速將超過40%。

目前，近場(chǎng)移動(dòng)支付是市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)，包括電信運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各方都在積極部署。2010年銀聯(lián)“手付通”大規(guī)模試點(diǎn)，預(yù)計(jì)年底前改造POS終端的銀聯(lián)卡商戶數(shù)量將達(dá)10萬家。隨著三大移動(dòng)運(yùn)營商第三方支付牌照的申請(qǐng)即將獲批，移動(dòng)支付的發(fā)展也必然會(huì)進(jìn)入到一個(gè)發(fā)展的快車道。

下一步的發(fā)展重點(diǎn)將是市場(chǎng)的培育。不過，由于智能手機(jī)的快速發(fā)展，以及網(wǎng)購培育好的市場(chǎng)參與度，人們對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)可將不是障礙，尤其對(duì)于80、90后一代，對(duì)這種應(yīng)用將會(huì)日益普及，這也是智能手機(jī)的消費(fèi)主體，他們的接納程度決定了移動(dòng)支付的市場(chǎng)前景是非?？善诘?。當(dāng)然，更主要的還是對(duì)商家支付網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)，這是發(fā)展的根本，尤其是對(duì)便利店、餐館、影院等地的支付引導(dǎo)也會(huì)是率先嘗試的地方，在這方面，就看銀聯(lián)和移動(dòng)運(yùn)營商誰的力度更大一些了。

一、從用戶體驗(yàn)談起

讓我們回到最初，客戶們(或者說用戶們)為什么需要移動(dòng)支付?傳統(tǒng)支付究竟是如何不能滿足他們的需求呢?我的看法是，傳統(tǒng)支付其實(shí)足夠好，足夠安全，如果它們能夠更簡(jiǎn)易的完成交易過程，能夠讓用戶操心更少，那么，移動(dòng)支付出現(xiàn)的意義就不大了。因此，移動(dòng)支付相比較傳統(tǒng)支付的優(yōu)勢(shì)如下：

1、更簡(jiǎn)易，一種支付方式應(yīng)對(duì)所有購物場(chǎng)景。

時(shí)至今日，你是否覺得你是一個(gè)分裂的卡族呢?充值卡，會(huì)員卡，銀行卡，公交卡，現(xiàn)金(當(dāng)做一種卡來使用)，種種的卡占滿了你錢包里的最后一塊地方，而且根據(jù)墨菲定律，你將會(huì)發(fā)現(xiàn)，你會(huì)在最需要某一種卡的時(shí)候。。找不到它，帶著不能在這里用的另一種(或是很多種)卡。

2、無需關(guān)注，你的錢總在那里(或是不在)

你總是在擔(dān)心換完衣服錢包忘帶嗎?你總是把所有的卡都打包帶在身上哪怕只是應(yīng)對(duì)一次15分鐘的簡(jiǎn)單行程嗎?你會(huì)為了忘記帶某張卡而不能積分，或是不能享受優(yōu)惠嗎?你遇到過某種卡不能在這家商店支付，而你沒帶可以支付的卡，所以囧在當(dāng)場(chǎng)的經(jīng)歷嗎?你遇到過丟了錢包，專門請(qǐng)假一天跑遍各個(gè)銀行辦理掛失，然后等待新卡到你手中的情況嗎?

可以看出，通用的移動(dòng)支付會(huì)在很大程度上把你從這些問題中解脫出來，你所需要關(guān)心的，就是增加你賬戶里的余額數(shù)量。

所以，從用戶體驗(yàn)的角度來說，技術(shù)的側(cè)重點(diǎn)不在于安全程度，加密等級(jí)，加密方式的高低與否，核心需要關(guān)注的，是購物體驗(yàn)本身的流暢程度。

二、關(guān)心下服務(wù)提供商的想法

這個(gè)世界是屬于用戶的，也是屬于服務(wù)提供商的，當(dāng)然，歸根到底是屬于服務(wù)提供商的。服務(wù)商喜歡移動(dòng)支付這個(gè)點(diǎn)子嗎?

1、電信運(yùn)營商

他們愛死移動(dòng)支付了，這個(gè)世界上還會(huì)有比告訴他們，你所提供的手機(jī)可以做任何事，可以讓用戶24小時(shí)攜帶，24小時(shí)使用，并且每分每秒都在產(chǎn)生收益更美妙的事嗎?電信運(yùn)營商是一個(gè)激進(jìn)的推動(dòng)者，可惜，他們對(duì)金融和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不熟悉。

2、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)

他們愛死移動(dòng)支付了，絕大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用占用的都是人們的碎片時(shí)間，有什么能比碎片時(shí)間的收益除了廣告收入，還有沖動(dòng)消費(fèi)更美妙的事情嗎?互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是一個(gè)激進(jìn)的推動(dòng)者，可惜，他們不熟悉金融行業(yè)，在傳統(tǒng)行業(yè)的力量太弱，在通信渠道上受制于電信運(yùn)營商。

3、傳統(tǒng)金融服務(wù)提供商

這看起來是個(gè)好點(diǎn)子，但是我們更希望你用我所提供的銀行卡。銀行(和與它功能相似的金融機(jī)構(gòu))雖然希望用戶可以有更多，更廣泛的支付渠道來滿足多樣化的購買需求(特別是零散需求)，但是他們更關(guān)注的是扎好自己的籬笆，免得高價(jià)值客戶(信用卡用戶、小額消費(fèi)貸款用戶)被其他企業(yè)分流，作為個(gè)人金融服務(wù)里最大的收入來源(不考慮理財(cái)產(chǎn)品)，絕不容他人染指。還好，用戶的力量在這件事上要明顯大于銀行的力量，所以，銀行是一個(gè)穩(wěn)健的跟隨者，眼巴巴盯著電信運(yùn)營商和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，決定只有他們做出點(diǎn)兒模樣之后再跟進(jìn)。

4、傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)

(大中型商業(yè)企業(yè))我討厭這個(gè)點(diǎn)子。移動(dòng)支付會(huì)顯著削弱用戶的購物忠誠度，一方面、沖動(dòng)型消費(fèi)會(huì)在一定程度上分流需求，另一方面，移動(dòng)支付意味著消費(fèi)者有更多機(jī)會(huì)進(jìn)行比價(jià)，無論是在線上(傳統(tǒng)搜索，垂直網(wǎng)商，淘寶類B to C)還是線下(戶外廣告、分眾廣告、DM直郵、產(chǎn)品宣傳冊(cè))，精心打造的購物氛圍的迷幻效果會(huì)被削弱，比起互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，成本將會(huì)是個(gè)很大的劣勢(shì)。所以，傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)將會(huì)是一個(gè)被動(dòng)的接受者，只有在逼不得已的情況下才會(huì)加入這場(chǎng)盛宴。

(小型商業(yè)企業(yè))他們愛死這個(gè)主意了，沒有POS機(jī)的高額初裝費(fèi)，沒有1%的強(qiáng)制分成，所有需要的是一根網(wǎng)線，一臺(tái)電腦和一個(gè)支付配件(或者你可以想的更激進(jìn)一些，一臺(tái)集成了支付終端功能的手機(jī))，在現(xiàn)在，這還是個(gè)問題嗎?更別提移動(dòng)支付能夠讓他們遠(yuǎn)離假鈔的困擾。但是他們太小，數(shù)量太多，力量太分散，所以，小型商業(yè)企業(yè)將會(huì)是一個(gè)積極的追隨者，在投入成本不大的情況下愿意一試。

三、縱觀技術(shù)的相似性

在我看來，NFC，RF-ID SIM卡，甚或是Bluetooth Low Energy(BLW)之爭(zhēng)實(shí)在是一場(chǎng)無聊的鬧劇，每一種技術(shù)都可以實(shí)現(xiàn)必要的安全性(當(dāng)然，RF-ID技術(shù)所受到的詬病似乎更多些)，都可以在很短的時(shí)間內(nèi)(1秒鐘之內(nèi))建立連接并傳輸足夠多的數(shù)據(jù)(200kbit/s)以上，換句話說，所有的技術(shù)都能夠滿足需要。

四、移動(dòng)支付之路如何打造？

筆者認(rèn)為，新型移動(dòng)支付需要滿足下述條件:

1、一卡多用，允許在一張卡內(nèi)儲(chǔ)存多個(gè)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù),用一張卡代替原來的公交、門禁、會(huì)員卡、銀行卡

2、適宜的安全性需求

首先，介質(zhì)本身難以復(fù)制(SD卡，專用SIM卡，NFC卡，甚至是集成的藍(lán)牙模塊顯然比非接觸IC卡或是銀行卡難以復(fù)制)，其次，應(yīng)對(duì)不同的授權(quán)場(chǎng)景有不同等級(jí)的驗(yàn)證手段，如低安全性需求的門禁功能(無需身份驗(yàn)證)，小額支付，如公交卡(簡(jiǎn)單身份驗(yàn)證)，大額支付，如購買高價(jià)值商品(復(fù)雜身份驗(yàn)證，動(dòng)態(tài)密碼，甚至指紋上傳)

3、多途徑查詢賬戶內(nèi)余額，數(shù)據(jù)同時(shí)儲(chǔ)存在本地及遠(yuǎn)端，隨時(shí)可查對(duì)數(shù)據(jù)不符狀況，避免盜用發(fā)生。

五、完美的移動(dòng)支付展望

當(dāng)然，做到以上要求，只不過是在競(jìng)爭(zhēng)中取得了入門資格，那么，到底什么才是完美的移動(dòng)支付呢?

其實(shí)，移動(dòng)支付也不是一種支付手段，它是一種生活手段。

設(shè)想移動(dòng)支付占據(jù)了每一筆交易，我們可以賦予它什么樣的功能?

1、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)出口

每一筆交易都產(chǎn)生于用戶的手機(jī)，電信運(yùn)營商將可以通過操縱手機(jī)操作系統(tǒng)，偏向性的給予某些軟件以”軟件內(nèi)購買“的權(quán)力，并通過調(diào)整支付積分，抽獎(jiǎng)，及其他手段，調(diào)整用戶流量及碎片時(shí)間占用情況，最終實(shí)現(xiàn)控制整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)價(jià)值。

2、用戶行為模式分析數(shù)據(jù)庫

用戶的活動(dòng)半徑、購物習(xí)慣、重復(fù)消費(fèi)情況、沖動(dòng)消費(fèi)理由，一切的一切，重來沒有這樣完整的展現(xiàn)在服務(wù)提供商面前。這個(gè)數(shù)據(jù)庫的建立，對(duì)于用戶來說，可以提供給他們自己完整的消費(fèi)路徑，滿足他們”理財(cái)“的需求;對(duì)于商家來說，從新店開張到新品促銷，從廣告投放到市場(chǎng)營銷，所有關(guān)鍵商業(yè)流程，都可以實(shí)現(xiàn)量化比較，不再兩眼一抹黑。

3、SNS

熟人營銷，或者說基于真實(shí)用戶反饋的體驗(yàn)式營銷從來沒有這么簡(jiǎn)單過，從購買到分享，無需經(jīng)歷設(shè)備轉(zhuǎn)換，時(shí)空轉(zhuǎn)換，平臺(tái)轉(zhuǎn)換，隨時(shí)，隨地，隨心分享。Facebook誘導(dǎo)著用戶分享自己的生活感受，如果我們想象再加入分享購物體驗(yàn)?zāi)?

4、新的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用及流量

提高M(jìn)OU應(yīng)該是電信運(yùn)營商持之以恒的追求，移動(dòng)支付所帶來的網(wǎng)絡(luò)比價(jià)，查詢產(chǎn)品性能，查詢?cè)u(píng)價(jià)，制作新評(píng)價(jià)并分享的過程將會(huì)催生一批基于AR和LBS的新型應(yīng)用，且由于產(chǎn)品展示本身需要豐富的多媒體資源，用戶將不再被局限在小流量的微博、qq類文字中心應(yīng)用，將形成移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新的流量高峰。

第四篇：2018年移動(dòng)支付趨勢(shì)分析

2018年移動(dòng)支付趨勢(shì)分析

對(duì)于支付行業(yè)來說，大起大落的2017年已經(jīng)過去，迎來了驚心動(dòng)魄的2018年。開年大戲，就是各方解讀央行圣誕節(jié)發(fā)布的296和242號(hào)文，規(guī)范條碼支付，當(dāng)然還有281號(hào)文，強(qiáng)調(diào)斷直連，規(guī)范創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)。以如此方式開年，注定了2018年對(duì)于支付行業(yè)來說，也不是平凡的，那么在2018年將會(huì)發(fā)生怎樣的事呢？不妨大膽的猜測(cè)一番。關(guān)注監(jiān)管帶來的產(chǎn)業(yè)新機(jī)遇

在強(qiáng)監(jiān)管之后，支付機(jī)構(gòu)們大呼業(yè)務(wù)開展愈加困難。然而強(qiáng)監(jiān)管之下，是另一種生機(jī)。296號(hào)文規(guī)定，使用靜態(tài)條碼的，同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過500元。央行的限額，讓支付巨頭有些措手不及，對(duì)于固態(tài)碼收單是較大的打擊，但是這也促進(jìn)了動(dòng)態(tài)條碼顯示設(shè)備、智能POS等設(shè)備的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

另外，在288號(hào)文《中國人民銀行關(guān)于優(yōu)化企業(yè)開戶服務(wù)的指導(dǎo)意見》中要求，銀行必須強(qiáng)化企業(yè)開戶管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，在2017年的監(jiān)管中，不少銀行因反洗錢不力被罰，其中對(duì)企業(yè)開戶風(fēng)險(xiǎn)控制不足是一大原因。但文件同時(shí)也鼓勵(lì)銀行將人臉識(shí)別、光學(xué)字符識(shí)別(OCR)、二維碼等技術(shù)手段嵌入開戶業(yè)務(wù)流程，作為讀取、收集以及核驗(yàn)客戶身份信息和開戶業(yè)務(wù)處理的輔助手段。此外，在2018年，最熱門的話題應(yīng)該是斷直連了，央行要求2018年6月30日前所有支付機(jī)構(gòu)和銀行需要接入網(wǎng)聯(lián)。296和281文件也重復(fù)要求不得直連銀行，不得支付機(jī)構(gòu)互轉(zhuǎn)。直連的生意做不了，網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)的輝煌時(shí)代要到了。

第三方支付賬戶的金融屬性將增強(qiáng)

銀行賬戶擁有較高的金融屬性，可以在除了大眾支付場(chǎng)景以外的場(chǎng)景使用，比如ATM提現(xiàn)、公司對(duì)公賬戶。而第三方支付賬戶，其實(shí)更多只是一個(gè)用于消費(fèi)的賬戶，央行對(duì)此限制較多。2017年，對(duì)于第三方支付賬戶的使用界線，爆發(fā)了一次標(biāo)志性事件——蘭州銀行微/支二維碼ATM提現(xiàn)業(yè)務(wù)被叫停。蘭州銀行試圖通過微信和支付寶直接進(jìn)行ATM提現(xiàn)，這樣方便了普羅大眾，但違規(guī)就是違規(guī)，不能以任何理由得到寬恕。未來，第三方支付賬戶的金融屬性將會(huì)逐漸增強(qiáng)，首先是對(duì)第三方支付的監(jiān)管正在逐漸增強(qiáng)，銀行賬戶功能強(qiáng)大是國家對(duì)銀行的監(jiān)管足夠強(qiáng)，必要時(shí)候可以通過銀行進(jìn)行國家金融調(diào)控。從用戶角度來說，銀行賬戶擁有身份證、U盾、當(dāng)面開戶等各種安全保障，安全等級(jí)跟上的情況下，應(yīng)用場(chǎng)景會(huì)更加豐富。在這方面，2017年5月，支付寶和財(cái)付通被央行罰3萬，“罪名”就是賬戶實(shí)名制不達(dá)標(biāo)。在第三方支付賬戶監(jiān)管不斷加強(qiáng)的情況下，其可拓展的場(chǎng)景也將提升。

其次，2017年支付行業(yè)最為關(guān)注的事應(yīng)該是網(wǎng)聯(lián)的進(jìn)展了，第三方支付已經(jīng)是中國特色，第三方支付所集合而成的網(wǎng)聯(lián)更是世界獨(dú)有。從股東成員上來說，除了央行嫡系部隊(duì)占據(jù)了37%的股份，支付寶和財(cái)付通領(lǐng)頭，其他支付機(jī)構(gòu)占據(jù)了63%的股份。209號(hào)文要求，到2018年6月30日，所有的支付機(jī)構(gòu)和銀行將接入網(wǎng)聯(lián)，網(wǎng)聯(lián)建成之后，將會(huì)為支付機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取更多政策話語權(quán)。所以，以銀行為主要股東的銀聯(lián)和以支付機(jī)構(gòu)為主要股東的網(wǎng)聯(lián)，打起來不是正常的嗎？ 二維碼與NFC在交通支付的技術(shù)優(yōu)劣將分出勝負(fù) 在2017年，交通支付可謂是移動(dòng)支付大戰(zhàn)的焦點(diǎn)。支付寶與微信支付先后向交通領(lǐng)域推出了二維碼支付方案，并且迅速的落地，許多行業(yè)回顧2017年交通二維碼支付的發(fā)展，都表示完全沒有想象到速度會(huì)如此之快，就連銀聯(lián)也有個(gè)別項(xiàng)目，推動(dòng)銀聯(lián)二維碼落地交通領(lǐng)域。與二維碼技術(shù)不同的是，NFC技術(shù)雖然在2017年也在銀聯(lián)和手機(jī)廠商的推動(dòng)之下?lián)碛休^好發(fā)展，ODA技術(shù)和Pay方案等方案均有實(shí)際落地，但NFC的推動(dòng)仍然較為緩慢，這不僅僅單指2017年，而是對(duì)整個(gè)技術(shù)發(fā)展歷史的描述。2017年，二維碼支付在交通領(lǐng)域的基礎(chǔ)場(chǎng)景搭建基本完成，NFC交通支付也進(jìn)入了部分城市，二者的技術(shù)優(yōu)劣之戰(zhàn)已經(jīng)開打，比如杭州地鐵，既支付寶支持掃碼，也支持閃付，通過各種Pay過閘?？梢灶A(yù)見的是，隨著項(xiàng)目運(yùn)營的不斷深入，用戶對(duì)應(yīng)用和技術(shù)的選擇將會(huì)有一個(gè)結(jié)果。目前掃碼過閘已經(jīng)出現(xiàn)了APP故障無法生成（福州地鐵）、二維碼支持閘機(jī)過少（杭州）、聯(lián)機(jī)支付方式下線（樂清）等問題，而NFC方面也出現(xiàn)了上海地鐵應(yīng)用“Metro大都會(huì)”要求關(guān)閉功能的情況。兩種技術(shù)在交通領(lǐng)域的創(chuàng)新方面，NFC有銀聯(lián)的ODA和聯(lián)機(jī)預(yù)授權(quán)，二維碼有通過雙脫機(jī)和藍(lán)牙實(shí)現(xiàn)快速過閘。二維碼有用戶基數(shù)，有用戶習(xí)慣，NFC有更加快捷的體驗(yàn)。用戶會(huì)選擇誰，這都很難說，或許2018年會(huì)有答案。筆者更趨向于NFC，坊間傳聞，OPPO、Vivo已經(jīng)完成了對(duì)NFC支付項(xiàng)目的測(cè)試，上線是隨時(shí)的事，終端不足的問題有望解決。當(dāng)然，NFC和二維碼在交通領(lǐng)域的使用會(huì)并存，只是交易筆數(shù)的比例上會(huì)有勝負(fù)。生物識(shí)別的信息安全防護(hù)將凸顯

在移動(dòng)支付時(shí)代，信息安全變的愈加重要，徐玉玉等系列事件的全民關(guān)注，讓電信詐騙成為了這兩年的焦點(diǎn)名詞。隨著監(jiān)管的加強(qiáng)，技術(shù)的升級(jí)，產(chǎn)業(yè)鏈各方對(duì)信息安全的重視已經(jīng)達(dá)到了較高的程度。但信息安全也不僅僅是數(shù)據(jù)上的安全，更是生物信息的安全。在2017年Face ID的大火，就如當(dāng)年蘋果剛開始應(yīng)用Touch ID一樣，人臉在身份認(rèn)證上的應(yīng)用開始普及。與此同時(shí)，移動(dòng)支付與生物識(shí)別的結(jié)合也更加密切。各種無人零售方案、網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證方案、銀行服務(wù)、APP好像沒個(gè)人臉識(shí)別系統(tǒng)，都要被時(shí)代所拋棄一般。許多用戶為了嘗鮮，同意了各種用戶協(xié)議。然而由于所謂的商業(yè)“風(fēng)口”鼓吹，普通用戶較少關(guān)注生物識(shí)別信息的泄露嚴(yán)重性，而更多的灌輸其唯一性、不可篡改性特征，以致于誤認(rèn)為非常安全。

2018年1月16日，宜賓公安網(wǎng)安專場(chǎng)新聞通氣會(huì)上，通報(bào)了一起通過破解支付平臺(tái)“人臉識(shí)別”進(jìn)而竊取資金的案件，在業(yè)內(nèi)掀起渲染大波。生物識(shí)別的確具備比較高的唯一性、不可篡改性，但是一旦被泄露，用戶自身也不可修改。如果一個(gè)人走在路上，不法分子通過人臉識(shí)別設(shè)備，就可以知曉你的地址、電話號(hào)碼、身份證號(hào)碼、資產(chǎn)等信息，這是多么恐怖的一件事。

在經(jīng)歷了2015年指紋識(shí)別的普及，2017年人臉識(shí)別的大火之后，很可能2018年成為生物識(shí)別信息安全防護(hù)的重要一年，生物信息泄露的“徐玉玉事件”可能在今年出現(xiàn)嗎？ 當(dāng)然，隨著貨幣數(shù)字化，信息安全都將是未來支付行業(yè)的重點(diǎn)領(lǐng)域，只是生物識(shí)別的信息安全會(huì)在所謂的“風(fēng)口”期，顯得更加重要。

聚合支付行業(yè)大變革，洗牌、出海、增值服務(wù)

聚合支付在2017年經(jīng)歷了大起大落，受到了央行的認(rèn)可，但也遭到了“捧殺”，因?yàn)榫酆现Ц洞_實(shí)為商戶帶來了價(jià)值，但同時(shí)違規(guī)問題也不斷出現(xiàn)。217號(hào)文之后，支付通道縮緊很多聚合支付服務(wù)商感受到了來自政策的壓力。隨后的281、296號(hào)文重復(fù)強(qiáng)調(diào)著斷直連，讓整個(gè)支付行業(yè)趨于正規(guī)，聚合支付未來很難有“灰量”。“90%以上聚合支付都是二清?！痹?017年，支付行業(yè)對(duì)于聚合支付有著這樣的共識(shí)。在行業(yè)正規(guī)化的背景之下，2018年的聚合支付將迎來大變革，曾經(jīng)大量依靠“灰量”生存的聚合支付服務(wù)商將被洗牌。此外，如何在正規(guī)玩法之下，為商戶提供有價(jià)值的增值服務(wù)成為了新的，更加迫切的問題，貸款理財(cái)、分期、電子發(fā)票、營銷、行業(yè)應(yīng)用、廣告、非敏感數(shù)據(jù)等服務(wù)將成為聚合支付服務(wù)商的服務(wù)拓展重點(diǎn)。

此外，整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)在2017年見證了支付巨頭出海聲勢(shì)的浩大，擁有實(shí)力的聚合支付服務(wù)商也正是在這一年，積累實(shí)力準(zhǔn)備在國內(nèi)支付產(chǎn)業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)、薄利化趨勢(shì)之下謀求出海。在2018年，有更多的聚合支付服務(wù)商將加入出海的行列當(dāng)中，其中也不乏擁有支付牌照的機(jī)構(gòu)。此外，在最近央行公布的2018年監(jiān)管重點(diǎn)中也有提及人民幣國際化的大方向，未來也必將有更多政策利好。無論市場(chǎng)還是政策，支付企業(yè)出海都勢(shì)在必行。

銀行系移動(dòng)支付將迎來政策紅利期

銀行做移動(dòng)支付，似乎都是以旁觀者的角色存在，早期的NFC與2.4G標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)，到后來的二維碼與NFC之爭(zhēng)，再到二維碼政策開閘，錯(cuò)失了二維碼支付拓展的黃金時(shí)期。而到2017年年末，一系列的政策執(zhí)行之下，對(duì)銀行的各種利好開始呈現(xiàn)。首先是賬戶分類管理的優(yōu)化，最近央行發(fā)布了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，這將推動(dòng)Ⅱ、Ⅲ類戶成為個(gè)人辦理網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等小額消費(fèi)業(yè)務(wù)的主要渠道，極大的釋放銀行的金融業(yè)務(wù)潛力。

其次，296號(hào)文對(duì)固態(tài)碼進(jìn)行了500元限額，對(duì)于銀行的相關(guān)NFC支付產(chǎn)品有利好，銀聯(lián)近期還發(fā)布了《商戶小額免密免簽業(yè)務(wù)運(yùn)營指引》，將小額雙免的單筆交易額度提升到1000元，單日提升到3000。這一抑一揚(yáng)，對(duì)銀行的移動(dòng)支付產(chǎn)品有較大利好。最后，在聚合支付方面，由于擁有資質(zhì)，不存在“二清”風(fēng)險(xiǎn)，此外擁有自身賬戶體系和較強(qiáng)技術(shù)積累，銀行推聚合支付產(chǎn)品具有天然優(yōu)勢(shì)。在推聚合支付產(chǎn)品的同時(shí)，聚合自身移動(dòng)支付應(yīng)用，在收單和支付場(chǎng)景搭建方面有雙重利好。清算市場(chǎng)迎來變局之年

斷直連是近期的熱門話題，央行209號(hào)文規(guī)定，2018年6月30日全部支付機(jī)構(gòu)必須接入網(wǎng)聯(lián)。而最近的296號(hào)文條碼支付規(guī)范則規(guī)定，在2018年4月1日，支付機(jī)構(gòu)必須斷直連。愈演愈烈的斷直連監(jiān)管之下，是清算機(jī)構(gòu)之間的明爭(zhēng)暗斗。銀聯(lián)最近發(fā)布新一代無卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)，與此同時(shí)還召開2次非銀行成員機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)溝通會(huì)，較為高調(diào)的為斷直連而努力。網(wǎng)聯(lián)新春也發(fā)布了一系列平臺(tái)數(shù)據(jù)，有對(duì)外宣布自身擁有斷直連技術(shù)能力的姿態(tài)。另外，央行曾經(jīng)認(rèn)可的也擁有清算資質(zhì)的農(nóng)信銀，密切的與財(cái)付通、支付寶進(jìn)行洽談，參與斷直連大業(yè)。

此外，境外卡組織萬事達(dá)與Visa也持續(xù)關(guān)注著中國清算市場(chǎng)的開放，為了進(jìn)入中國市場(chǎng)，甚至不惜成立合資公司。在2017年年終，中國人民銀行副行長范一飛表態(tài)：全面開放我國支付清算市場(chǎng)。相信，在2018年，外卡組織進(jìn)入中國將邁出較為實(shí)際性的一步。

銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)、農(nóng)信銀、Visa、萬事達(dá)…在央行對(duì)支付機(jī)構(gòu)斷直連的強(qiáng)壓之下，2018年清算市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將尤為激烈。區(qū)塊鏈的非虛擬貨幣應(yīng)用席卷金融支付領(lǐng)域

2017年，比特幣等去中心化虛擬貨幣成為了全社會(huì)的焦點(diǎn)，隨之而來的是商業(yè)對(duì)相關(guān)區(qū)塊鏈技術(shù)的關(guān)注。在禁止ICO、關(guān)閉數(shù)字貨幣交易中心等一系列的政策打壓之后，大部分泡沫被打壓，區(qū)塊鏈在虛擬貨幣中的應(yīng)用熱度降低，取而代之的是區(qū)塊鏈技術(shù)如何與傳統(tǒng)商業(yè)進(jìn)行結(jié)合，其中也包括金融支付領(lǐng)域。

螞蟻金服、招行、上海銀行、民生銀行、清算協(xié)會(huì)等極具代表性的企業(yè)和機(jī)構(gòu)，或是公開相關(guān)項(xiàng)目，或者表達(dá)相關(guān)言論，都認(rèn)可區(qū)塊鏈在金融支付領(lǐng)域的應(yīng)用，以解決傳統(tǒng)技術(shù)難以企及的問題。近日，官方媒體人民日?qǐng)?bào)還特別專題報(bào)道了區(qū)塊鏈，承認(rèn)其技術(shù)對(duì)市場(chǎng)的積極意義。其中對(duì)于區(qū)塊鏈在金融支付當(dāng)中的應(yīng)用還如是說：“區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用有助于降低金融機(jī)構(gòu)間的對(duì)賬成本及爭(zhēng)議解決的成本，顯著提高支付業(yè)務(wù)的處理效率。”

可以預(yù)見，在虛擬貨幣泡沫破裂之后，區(qū)塊鏈在金融支付領(lǐng)域的應(yīng)用將在2018年獲得長足發(fā)展。

關(guān)于支付行業(yè)的未來，您有什么看法？歡迎留言。

第五篇：移動(dòng)第三方支付平臺(tái)比較分析報(bào)告

第三方支付平臺(tái)分析報(bào)告

（第一部分 支付寶與匯付天下或快錢）

一、支付寶

1、支付寶的背景

支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶致力于為中國電子商務(wù)提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的在線支付解決方案。支付寶公司從2004年建立開始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。我們不僅從產(chǎn)品上確保用戶在線支付的安全，同時(shí)致力于讓用戶通過支付寶在網(wǎng)絡(luò)間建立起相互的信任，去幫助建設(shè)更純凈的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。支付寶提出的建立信任，化繁為簡(jiǎn)，以技術(shù)創(chuàng)新帶動(dòng)信用體系完善的理念，深得人心。

2、支付寶對(duì)個(gè)人提供的服務(wù)（包括個(gè)人支付基本流程）

付款收款，生活服務(wù)，比如水電煤繳費(fèi)；帳戶管理，交易記錄查詢，充值提現(xiàn)等。

個(gè)人支付基本流程：

1).點(diǎn)擊淘寶或者阿里巴巴網(wǎng)站，選擇商品點(diǎn)擊立即購買

2).登陸支付寶

3).確認(rèn)支付。

3、支付寶對(duì)商家提供的服務(wù)（包括商家接口基本流程）

擔(dān)保交易收款，即時(shí)到賬收款，雙功能收款，網(wǎng)銀支付，擔(dān)保買賣專業(yè)版（新便簽支付）等。

平臺(tái)商接口：平臺(tái)商擔(dān)保交易收款，平臺(tái)商即時(shí)到賬收款，平臺(tái)商雙功能收款

賬務(wù)清算：支付寶站內(nèi)大額收付款，批量付款到支付寶賬戶

增值服務(wù)：COD貨到付款平臺(tái)，快捷登錄，非證書余額支付，商戶網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)。

4、支付寶提供的安全措施

安全產(chǎn)品 ：手機(jī)寶令，數(shù)字證書，支付盾，第三方證書，寶令，手機(jī)動(dòng)態(tài)口令。

網(wǎng)絡(luò)交易安全：解密“擔(dān)保交易”，聯(lián)手打擊釣魚網(wǎng)站，網(wǎng)購交流工具選擇，風(fēng)險(xiǎn)管理和實(shí)時(shí)監(jiān)控。

賬戶資金安全：打造安全的賬戶，賬戶資金異動(dòng)通知，賬戶安全必備攻略，隱私保護(hù)策略。

5、支付寶的盈利模式

支付寶的盈利來自手續(xù)費(fèi)：每月超過免費(fèi)額度按比例收費(fèi)，對(duì)B2C交易中的公司收費(fèi)，比如支付寶中的水電煤繳費(fèi)，通訊費(fèi)繳費(fèi)服務(wù)就是B2C服務(wù)。還有許多大型的網(wǎng)上零售企業(yè)如京東商城和卓越亞馬遜等也使用了支付寶平臺(tái)，那么這些企業(yè)都需要繳納一定的費(fèi)用給支付寶。

二、快錢（或匯付天下）

1、快錢的背景

作為國內(nèi)領(lǐng)先的信息化金融服務(wù)提供商，快錢致力于利用信息化平臺(tái)為企業(yè)打造專業(yè)高效的流動(dòng)資金管理解決方案，幫助企業(yè)快速獲取和優(yōu)化現(xiàn)金流，從而加速企業(yè)發(fā)展?？戾X依托于與各大銀行的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，打造了跨銀行、跨地域、跨網(wǎng)絡(luò)的信息化平臺(tái)，并以此為基礎(chǔ)向企業(yè)客戶提供電子收、付款，應(yīng)收應(yīng)付賬款及票據(jù)融資等創(chuàng)新產(chǎn)品組合，實(shí)現(xiàn)了資金流與信息流的無縫整合，幫助企業(yè)提升資金流轉(zhuǎn)效率。

借助快錢專業(yè)高效的流動(dòng)資金管理解決方案，企業(yè)能夠快速獲取和優(yōu)化現(xiàn)金流，實(shí)現(xiàn)整體效率的提升，加速業(yè)務(wù)發(fā)展；同時(shí)，快錢的解決方案還打通并盤活了產(chǎn)業(yè)鏈上下游的資金流，有助于提高產(chǎn)業(yè)鏈乃至整個(gè)社會(huì)的資金流轉(zhuǎn)效率，推進(jìn)電子商務(wù)向傳統(tǒng)行業(yè)的普及和滲透，帶動(dòng)社會(huì)整體生產(chǎn)效率的提升。正因如此，快錢所代表的信息化金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)被列為國家重點(diǎn)支持和鼓勵(lì)的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，成為優(yōu)化社會(huì)資源配置、推動(dòng)國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、引導(dǎo)未來經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要推動(dòng)力量。

為了推進(jìn)信息化金融服務(wù)的發(fā)展和落地，快錢在國內(nèi)業(yè)已形成了完善的戰(zhàn)略布局。公司總部位于上海，在北京、廣州、深圳等地設(shè)有分公司，在天津設(shè)有金融服務(wù)公司，并在南京設(shè)立了全國首家創(chuàng)新型金融服務(wù)研發(fā)

中心，形成了一支超過1,200人的專業(yè)化服務(wù)團(tuán)隊(duì)。如今，快錢正在與超過139萬家商業(yè)合作伙伴一道，共同見證著信息化金融服務(wù)的巨大價(jià)值?？戾X的流動(dòng)資金解決方案不僅廣泛應(yīng)用于商旅、保險(xiǎn)、電子商務(wù)、物流等現(xiàn)代化服務(wù)產(chǎn)業(yè)之中，也滲透到制造、醫(yī)藥、服裝等傳統(tǒng)領(lǐng)域；合作伙伴覆蓋東方航空、南方航空、平安集團(tuán)、中國人壽、京東商城、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、宅急送、百度、新浪、李寧、聯(lián)想、戴爾、神州數(shù)碼等各行業(yè)內(nèi)領(lǐng)軍企業(yè)。2011年，快錢交易量總額突破了12,000億元人民幣。

快錢嚴(yán)格遵守金融服務(wù)領(lǐng)域的相關(guān)政策法規(guī)，以安全合規(guī)為前提，積極推進(jìn)各類創(chuàng)新型金融服務(wù)的發(fā)展和應(yīng)用。2011年5月快錢首批榮獲央行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，并擔(dān)任中國支付清算協(xié)會(huì)常務(wù)理事。

2、快錢對(duì)個(gè)人提供的服務(wù)（包括個(gè)人支付基本流程）

生活服務(wù)：還信用卡 手機(jī)充值 彩票中心 游戲充值 房租房貸 保險(xiǎn)續(xù)費(fèi) 跨行轉(zhuǎn)賬 賬單管家

付款類：付款到銀行 批量付款到銀行 付款到快錢賬戶 批量付款到快錢賬戶 賬戶類快錢賬戶 集團(tuán)賬戶

3、快錢對(duì)商家提供的服務(wù)（包括商家接口基本流程）

收款類：人民幣支付 充值卡支付 信用卡分期支付 POS收款 信用卡無卡支付 分賬支付 委托代收 現(xiàn)金歸集 電話語音支付 PayPal國際收匯增值類：優(yōu)惠券平臺(tái) 自動(dòng)出票

4、快錢提供的安全措施

安全產(chǎn)品：快錢盾，數(shù)字證書，安全登錄控件，快錢口令卡

安全賬戶設(shè)置：密碼 登錄問候語 安全問題 郵件通知 手機(jī)通知

網(wǎng)絡(luò)及系統(tǒng)安全：用戶認(rèn)證安全 網(wǎng)絡(luò)交易安全 信息存儲(chǔ)安全 實(shí)時(shí)異動(dòng)監(jiān)控

商戶管理安全：嚴(yán)格的商戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) 完善的防釣魚安全體系 實(shí)時(shí)的反洗錢監(jiān)控機(jī)制

系統(tǒng)運(yùn)營監(jiān)控中心

5、快錢的盈利模式

來自手續(xù)費(fèi)

三、支付寶與快錢比較分析

1、對(duì)個(gè)人服務(wù)內(nèi)容比較分析（平臺(tái)的特色服務(wù)、對(duì)于消費(fèi)者的吸引力分析等）

兩個(gè)平臺(tái)的個(gè)人服務(wù)內(nèi)容都很豐富，兩者在生活服務(wù)類方面都比較完善，能滿足消費(fèi)者的需求。

2、對(duì)商家服務(wù)內(nèi)容比較分析（平臺(tái)的特色服務(wù)、對(duì)于商家的吸引力分析等）

支付寶對(duì)商家的吸引力主要來自于其強(qiáng)大的后臺(tái)，如淘寶網(wǎng)，作為中

國最大的電子商務(wù)網(wǎng)站點(diǎn)擊率自然比其他網(wǎng)站要大，那么商家便愿意入駐淘寶網(wǎng)并使用支付寶作為自己的第三方支付平臺(tái)。對(duì)商家提供的增值服務(wù)：COD貨到付款平臺(tái)，快捷登錄，非證書余額支付，商戶網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)。這些服務(wù)也吸引了商家。

快錢對(duì)商家的吸引力最主要是其安全性，而且快錢提供的收款類服務(wù)種類多，如人民幣支付，充值卡支付，信用卡分期支付，POS收款，信用卡無卡支付，分賬支付，委托代收，現(xiàn)金歸集，電話語音支付，PayPal國際收匯等。

3、安全措施比較

支付寶的安全措施：

1）網(wǎng)絡(luò)交易安全：解密“擔(dān)保交易”，聯(lián)手打擊釣魚網(wǎng)站，網(wǎng)購交流工具選擇，風(fēng)險(xiǎn)管理和實(shí)時(shí)監(jiān)控。

2）賬戶資金安全：打造安全的賬戶，賬戶資金異動(dòng)通知，賬戶安全必備攻略，隱私保護(hù)策略。

快錢的安全措施：

1）登錄問候語，這個(gè)比較個(gè)性化。

2）網(wǎng)絡(luò)及系統(tǒng)安全：用戶認(rèn)證安全 網(wǎng)絡(luò)交易安全 信息存儲(chǔ)安全 實(shí)時(shí)異動(dòng)監(jiān)控

3）商戶管理安全：嚴(yán)格的商戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) 完善的防釣魚安全體系 實(shí)時(shí)的反洗錢監(jiān)控機(jī)制

4）系統(tǒng)運(yùn)營監(jiān)控中心

4、支付寶與快錢盈利模式比較

支付寶的盈利來自手續(xù)費(fèi)：每月超過免費(fèi)額度按比例收費(fèi)，對(duì)B2C

交易中的公司收費(fèi)，比如支付寶中的水電煤繳費(fèi)，通訊費(fèi)繳費(fèi)服務(wù)就是B2C服務(wù)。還有許多大型的網(wǎng)上零售企業(yè)如京東商城和卓越亞馬遜等也使用了支付寶平臺(tái)，那么這些企業(yè)都需要繳納一定的費(fèi)用給支付寶。

快錢的盈利模式來自手續(xù)費(fèi)。快錢與中國平安[45.10 0.00%]、泰康人壽、陽光保險(xiǎn)、中美大都會(huì)等9家保險(xiǎn)公司達(dá)成戰(zhàn)略合作，快錢針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的網(wǎng)銷、電銷、續(xù)保等業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供支付解決方案。

4、支付寶與快錢競(jìng)爭(zhēng)力分析（在不同領(lǐng)域的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力）

快錢已成為“國內(nèi)與保險(xiǎn)公司合作最多的支付企業(yè)”，快錢做的不只

是網(wǎng)上支付，而是電子支付。而支付寶僅是在電子商務(wù)和移動(dòng)商務(wù)方面有較大的用戶群。

（第二部分 移動(dòng)第三方支付）

一、錢袋寶

1、個(gè)人與商家服務(wù)

個(gè)人服務(wù)：手機(jī)充值 固話充值 游戲點(diǎn)卡 水電煤 信用卡還款 我要付款 彩票 火車票 機(jī)票 電影票 錢袋寶WAP商城

手機(jī)ATM：信用卡還款 免費(fèi)查詢賬戶余額 資金歸集 轉(zhuǎn)賬匯款

商家服務(wù)：快捷登錄，非證書余額支付，商戶網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)。

2、安全措施

產(chǎn)品安全

錢袋寶手機(jī)支付產(chǎn)品嚴(yán)格遵循《中國銀聯(lián)CUPMobile核心功能規(guī)范》、《中國銀聯(lián)CUPMobile應(yīng)用管理終端接口規(guī)范》、《中國銀聯(lián)CUPMobile銀行卡應(yīng)用規(guī)范》、《中國銀聯(lián)數(shù)據(jù)短信接口規(guī)范》，并通過銀行卡檢測(cè)中心的認(rèn)證。確保您的資金及信息安全。

硬件安全

錢袋寶手機(jī)支付產(chǎn)品作為支付安全硬件，其硬件安全性設(shè)計(jì)不僅僅表現(xiàn)在某

一個(gè)部件方面，而是表現(xiàn)在整體方案方面，包括邏輯設(shè)計(jì)、物理實(shí)現(xiàn)都有考慮。同時(shí)硬件支持的加密存儲(chǔ)區(qū)保證存儲(chǔ)內(nèi)容的安全性硬件上。

操作系統(tǒng)安全

錢袋寶手機(jī)支付產(chǎn)品具有獨(dú)立的操作系統(tǒng)（COS）來保證智能卡的數(shù)據(jù)安全。智能卡操作系統(tǒng)管理著智能卡與外部設(shè)備的一切通信，使用者必須向智能卡操作系統(tǒng)提供用戶身份識(shí)別碼（PIN）才能夠正常使用錢袋寶手機(jī)支付產(chǎn)品。

數(shù)據(jù)存儲(chǔ)安全

存儲(chǔ)在錢袋寶手機(jī)支付安全硬件上的所有數(shù)據(jù)均受到（COS）的保護(hù)。外部設(shè)備對(duì)于錢袋寶手機(jī)支付安全硬件上任何數(shù)據(jù)的任何形式訪問均需要經(jīng)過權(quán)限認(rèn)證方可進(jìn)行。COS 負(fù)責(zé)將不同的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在不同的區(qū)域，并對(duì)不同區(qū)域的訪問設(shè)置不同的訪問權(quán)限。

3、服務(wù)主要優(yōu)勢(shì)：在手機(jī)上使用比其他的更安全一些。

二、無線支付寶

1、個(gè)人與商家服務(wù)

1）支付寶對(duì)個(gè)人提供的服務(wù)（包括個(gè)人支付基本流程）

付款收款，生活服務(wù)，比如水電煤繳費(fèi)；帳戶管理，交易記錄查詢，充值提現(xiàn)等。

2）支付寶對(duì)商家提供的服務(wù)（包括商家接口基本流程）

擔(dān)保交易收款，即時(shí)到賬收款，雙功能收款，網(wǎng)銀支付，擔(dān)保買賣專業(yè)版（新便簽支付）等。

平臺(tái)商接口：平臺(tái)商擔(dān)保交易收款，平臺(tái)商即時(shí)到賬收款，平臺(tái)商雙功能收款

賬務(wù)清算：支付寶站內(nèi)大額收付款，批量付款到支付寶賬戶

增值服務(wù)：COD貨到付款平臺(tái)，快捷登錄，非證書余額支付，商戶網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)。

4、支付寶提供的安全措施

安全產(chǎn)品 ：手機(jī)寶令，數(shù)字證書，支付盾，第三方證書，寶令，手機(jī)動(dòng)態(tài)口令。

網(wǎng)絡(luò)交易安全：解密“擔(dān)保交易”，聯(lián)手打擊釣魚網(wǎng)站，網(wǎng)購交流工具選擇，風(fēng)險(xiǎn)管理和實(shí)時(shí)監(jiān)控。

賬戶資金安全：打造安全的賬戶，賬戶資金異動(dòng)通知，賬戶安全必備攻略，隱私保護(hù)策略。

3、服務(wù)主要優(yōu)勢(shì)

對(duì)于用戶提供了有很多便利的生活服務(wù)。對(duì)于商家也提供了許多便捷的商業(yè)服務(wù)。

三、移動(dòng)第三方支付平臺(tái)比較分析

1、個(gè)人與商家服務(wù)

個(gè)人：網(wǎng)上支付，網(wǎng)銀支付，生活服務(wù)：水電煤繳費(fèi)，手機(jī)充值，飛機(jī)票電影票酒店預(yù)訂等。

商家：COD貨到付款平臺(tái)，快捷登錄，非證書余額支付，商戶網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)等服務(wù)

2、安全措施比較

幾種平臺(tái)提供的安全措施都差不多，從用戶登錄安全，支付安全以及商家的匯款收款安全角度進(jìn)行保護(hù)。

3、競(jìng)爭(zhēng)力分析

支付寶，快錢，錢袋寶三種平臺(tái)比較，最具有競(jìng)爭(zhēng)力的還是支付寶，支付寶以其強(qiáng)大的后臺(tái)在市場(chǎng)上占據(jù)大部分交易份額?？戾X主要是在保險(xiǎn)類中作為錢的中轉(zhuǎn)站，其市場(chǎng)份額雖然很小，但相對(duì)于其他的移動(dòng)第三方支付平臺(tái)還是比較多的。錢袋寶在手機(jī)上的使用也比較多，迷你的刷卡器等設(shè)備為用戶提供了很多方便，在這點(diǎn)上也能搶占一些市場(chǎng)份額。