第一篇：移動(dòng)支付總結(jié)大全

鹽山聯(lián)社移動(dòng)支付便民工程季度總結(jié)報(bào)告

為貫徹落實(shí)省聯(lián)社“移動(dòng)金融便民支付三大工程”會(huì)議精神，鹽山聯(lián)社緊緊圍繞推進(jìn)移動(dòng)支付普惠金融總體工作部署，全力推進(jìn)全縣移動(dòng)支付便民工程，助推移動(dòng)支付在便民、惠民方面發(fā)揮積極作用，金融服務(wù)民生水平得到有效提高。

一、成立組織，全力推動(dòng)

今年5月初，鹽山聯(lián)社制定印發(fā)了《鹽山聯(lián)社移動(dòng)支付便民工程實(shí)施方案》，成立了由董事長(zhǎng)任組長(zhǎng)、主任任副組長(zhǎng)，相關(guān)人員為成員的鹽山聯(lián)社移動(dòng)支付便民工程領(lǐng)導(dǎo)小組，明確了以改革支付服務(wù)方式改善支付環(huán)境為總體目標(biāo)，以商貿(mào)流通、便民生活、公共交通、醫(yī)療衛(wèi)生等4個(gè)領(lǐng)域?yàn)橹攸c(diǎn)，選擇商貿(mào)城、勸業(yè)場(chǎng)等大商圈和鳳凰路、徐福路等6大街區(qū)為重點(diǎn)試點(diǎn)應(yīng)用。5月20日，召開(kāi)移動(dòng)支付便民示范工程啟動(dòng)會(huì)，以此次會(huì)議為推動(dòng)，引導(dǎo)各網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一思想，凝聚合力，立足普惠金融，將“移動(dòng)支付便民示范工程”建設(shè)推廣工作全面鋪開(kāi)。在此基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌部署，努力形成“上下聯(lián)動(dòng)”的工作局面。一方面落實(shí)專(zhuān)人負(fù)責(zé)推動(dòng)“移動(dòng)支付工程”實(shí)施，積極向市審計(jì)中心反映工作情況，主動(dòng)邀請(qǐng)市審計(jì)中心領(lǐng)導(dǎo)指導(dǎo)工作，請(qǐng)上海惜才培訓(xùn)中心移動(dòng)支付專(zhuān)家開(kāi)展業(yè)務(wù)講座，加快了智慧支付項(xiàng)目應(yīng)用；另一方面加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的引導(dǎo)，先后召開(kāi)多場(chǎng)移動(dòng)支付便民示范工程推進(jìn)工作現(xiàn)場(chǎng)會(huì)，開(kāi)展農(nóng)信E購(gòu)?fù)馔鼗顒?dòng)，明確目標(biāo)、任務(wù)分工和重點(diǎn)領(lǐng)域及推進(jìn)措施，要求各網(wǎng)點(diǎn)按日?qǐng)?bào)送工作進(jìn)度，及時(shí)了解工作推進(jìn)情況，按日進(jìn)行進(jìn)度排名，前三名給與現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)。

二、強(qiáng)化宣傳，烘托氛圍

為強(qiáng)化宣傳合力，鹽山聯(lián)社在縣電視臺(tái)黃金時(shí)段插播飛字廣告，制作“移動(dòng)支付”宣傳專(zhuān)題節(jié)目，各網(wǎng)點(diǎn)在宣傳欄上布放了的移動(dòng)支付宣傳資料，布放X展架。開(kāi)展“移動(dòng)支付進(jìn)鄉(xiāng)村”活動(dòng)，組織員工依托農(nóng)村金融便民服務(wù)點(diǎn)開(kāi)展移動(dòng)支付知識(shí)宣傳，把移動(dòng)支付產(chǎn)品、支付工具及安全操作方法送進(jìn)社區(qū)、鄉(xiāng)村，為群眾提供個(gè)性化的操作體驗(yàn)和支付業(yè)務(wù)安全指導(dǎo)，進(jìn)一步擴(kuò)大普惠金融服務(wù)的覆蓋面。農(nóng)信E購(gòu)期間開(kāi)展了移動(dòng)支付“一分購(gòu)”大型宣傳營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，全轄25個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)參加此次活動(dòng)，用戶(hù)通過(guò)農(nóng)信e購(gòu)、云閃付APP，在參與活動(dòng)的商戶(hù)消費(fèi)，可享掃碼一分錢(qián)購(gòu)價(jià)值5元商品優(yōu)惠。此次活動(dòng)成效顯著，每日掃碼均在1000人次以上。同時(shí)組織營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展了各具特色的宣傳活動(dòng)，在縣城人流集中區(qū)域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行外拓，大力宣傳移動(dòng)支付業(yè)務(wù)；聯(lián)社科技部制作移動(dòng)支付產(chǎn)品電子書(shū)，在聯(lián)社微信公眾號(hào)上發(fā)布，利用微信傳播的便捷性、互動(dòng)性、速度優(yōu)勢(shì)，激活客戶(hù)體驗(yàn)興趣和消費(fèi)需求；組織9個(gè)移動(dòng)支付拓展小組，深入購(gòu)物中心、菜市場(chǎng)和重點(diǎn)超市開(kāi)展宣傳、培訓(xùn)；城關(guān)信用社在中、高考期間走進(jìn)鹽山第二初級(jí)中學(xué)和鹽山中學(xué)，向?qū)W生家長(zhǎng)宣傳移動(dòng)支付知識(shí)。

三、步步推進(jìn)，成效顯著

在聯(lián)社全體員工的努力下，鹽山縣“移動(dòng)支付便民工程”建設(shè)步步推進(jìn)，成效顯著，共改造銀聯(lián)POS機(jī)10臺(tái)，具備了掃碼和雙免功能。推廣農(nóng)信E購(gòu)商戶(hù)7026戶(hù)，云閃付商戶(hù)3639戶(hù)。與順豐快遞鹽山分公司合作，快遞小哥通過(guò)掃碼收款；目前移動(dòng)支付已覆蓋縣內(nèi)各級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)5家，有效節(jié)約患者就醫(yī)等待支付時(shí)間，獲得群眾好評(píng)；與鹽山中學(xué)合作，開(kāi)通校園一卡通，將學(xué)校的學(xué)雜費(fèi)、飯費(fèi)成功嵌入繳費(fèi)平臺(tái)，下一步我聯(lián)社利用網(wǎng)點(diǎn)眾多、接觸客戶(hù)廣泛的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)推廣推動(dòng)客戶(hù)綁定手機(jī)銀行、下載云閃付APP等，并引導(dǎo)客戶(hù)使用；計(jì)劃與縣組織部合作，通過(guò)黨費(fèi)云閃付平臺(tái)收繳黨費(fèi)；與河北昊天熱力合作，開(kāi)通移動(dòng)支付繳納取暖費(fèi)，為提升移動(dòng)支付應(yīng)用市場(chǎng)規(guī)模與服務(wù)水平奠定基礎(chǔ)，在移動(dòng)便民示范工程方面做出更大的貢獻(xiàn)。

第二篇：移動(dòng)支付（本站推薦）

中國(guó)移動(dòng)

從2008年開(kāi)始，中國(guó)移動(dòng)便開(kāi)始關(guān)注第三方支付，并嘗試建立第三方支付平臺(tái)，遂于去年6月份正式成立了中移電子商務(wù)有限公司。目前，中國(guó)移動(dòng)的手機(jī)支付業(yè)務(wù)分為兩大類(lèi)：第一類(lèi)為手機(jī)支付，可以實(shí)現(xiàn)手機(jī)上的遠(yuǎn)程支付;第二類(lèi)是手機(jī)錢(qián)包。

中國(guó)移動(dòng)的手機(jī)支付業(yè)務(wù)主要是通過(guò)由中移電子商務(wù)有限公司推出的專(zhuān)業(yè)客戶(hù)端軟件來(lái)實(shí)現(xiàn)的。用戶(hù)可通過(guò)該支付客戶(hù)端在手機(jī)上使用中國(guó)移動(dòng)提供的綜合性移動(dòng)支付服務(wù)，如繳話(huà)費(fèi)、收付款、生活繳費(fèi)、訂單支付等，在帶給用戶(hù)隨時(shí)隨地隨身的移動(dòng)支付體驗(yàn)的同時(shí)，還可確保用戶(hù)交易的安全性和便捷性。

據(jù)相關(guān)人士透露，中國(guó)移動(dòng)推出手機(jī)支付錢(qián)包以后，推出了很多應(yīng)用。去年，該業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了40多個(gè)城市，上半年交易額接近了1億元，月交易額達(dá)到了4000萬(wàn)元以上，用戶(hù)規(guī)模也已達(dá)到了4000萬(wàn)。

中國(guó)電信

成立于去年3月的天翼電子商務(wù)有限公司是中國(guó)電信投資組建的全資子公司，業(yè)務(wù)涵蓋移動(dòng)支付、固網(wǎng)支付及積分支付等領(lǐng)域。天翼電子商務(wù)有限公司的產(chǎn)品主要依托于自有賬戶(hù)和第三方關(guān)聯(lián)賬戶(hù)(包括銀行賬戶(hù)及公交卡等準(zhǔn)金融賬戶(hù))，為用戶(hù)提供基于互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、固定電話(huà)、IVR自助語(yǔ)音、IPTV、公話(huà)信息亭、自助終端服務(wù)機(jī)等各類(lèi)渠道的近程和遠(yuǎn)程方式的支付服務(wù)。

“翼支付”是目前中國(guó)電信主推的手機(jī)支付業(yè)務(wù)，它利用RFID近場(chǎng)射頻通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)刷卡、手機(jī)乘車(chē)等支付功能。從去年5月開(kāi)始，京城百姓即可通過(guò)一張?zhí)厥獾纳漕l手機(jī)UIM卡，將中國(guó)電信的3G移動(dòng)通信功能和市政交通一卡通刷卡功能有機(jī)融合在這張手機(jī)卡上，只需攜帶手機(jī)就可以輕松實(shí)現(xiàn)刷卡乘坐公交、地鐵;商家刷卡消費(fèi)、網(wǎng)點(diǎn)電子錢(qián)包充值、手機(jī)空中電子錢(qián)包充值等服務(wù)。

中國(guó)聯(lián)通

早在2010年底，中國(guó)聯(lián)通手機(jī)支付業(yè)務(wù)便已在北京、上海、廣州、重慶四個(gè)城市正式商用，并逐步在全國(guó)其他省市推廣。2011年4月，中國(guó)聯(lián)通支付公司(聯(lián)通沃易付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司)獲得營(yíng)業(yè)執(zhí)照，去年12月，該公司獲得了國(guó)內(nèi)第三方支付牌照。作為中國(guó)聯(lián)通的全資子公司，聯(lián)通沃易付公司注冊(cè)資本2.5億，業(yè)務(wù)涵蓋互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付和銀行卡收單等支付業(yè)務(wù)。

中國(guó)聯(lián)通手機(jī)支付業(yè)務(wù)采用的是握奇公司提供的SIMpass移動(dòng)支付技術(shù)。該技術(shù)解決方案主要有兩種形式，一種是“SIM+天線”的“辮子卡”，用戶(hù)不需要更換手機(jī)，但需要在營(yíng)業(yè)廳更換一張SIM卡;另一種是定制手機(jī)方案，即天線集成在手機(jī)中而不需要外置天線，用戶(hù)需更換手機(jī)。據(jù)了解，手機(jī)支付賬戶(hù)與通信賬戶(hù)相互獨(dú)立。也就是說(shuō)，用戶(hù)辦理手機(jī)支付業(yè)務(wù)之后，將有兩個(gè)賬戶(hù)，其中手機(jī)支付賬戶(hù)中的充值上限為1000元。

三大因素決定移動(dòng)支付勝負(fù)

三大運(yùn)營(yíng)商手握龐大用戶(hù)資源，此次加入移動(dòng)支付戰(zhàn)局，令整個(gè)行業(yè)發(fā)展升溫，更讓移動(dòng)支付的兩大標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題凸顯出來(lái)。

目前，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)主要分為兩大陣營(yíng)：一是移動(dòng)主推的2.45GHz方案，二是銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，受到電信、聯(lián)通的擁護(hù)。據(jù)悉，中國(guó)移動(dòng)手機(jī)支付平臺(tái)接入了15000余家各類(lèi)合作商戶(hù)，覆蓋國(guó)內(nèi)所有主流電子商務(wù)網(wǎng)站，注冊(cè)用戶(hù)超過(guò)4540萬(wàn)，月活躍用戶(hù)達(dá)500余萬(wàn)。然而，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)成熟度更有優(yōu)勢(shì)，支持企業(yè)數(shù)量也不遜移動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)還將拉開(kāi)與移動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)的差距。

對(duì)此，王鵬輝認(rèn)為，從標(biāo)準(zhǔn)的選擇來(lái)看，電信和聯(lián)通選擇銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，未來(lái)的前景會(huì)比移動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)要好。但是，移動(dòng)并沒(méi)有放棄銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，在標(biāo)準(zhǔn)上目前尚無(wú)法判斷。不過(guò)，可以從三個(gè)方面考量：

第一，用戶(hù)基數(shù)。移動(dòng)占有比較絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，電信和聯(lián)通的差距不是非常大。第二，簽約商家。目前移動(dòng)和電信的簽約商家較多，聯(lián)通在簽約商家這一方面比較落后，這也與移動(dòng)的用戶(hù)基數(shù)不無(wú)關(guān)系。第三，支付渠道。目前主要發(fā)展線下支付，線上支付渠道并未拓展，三家的情況基本差不多。在線下支付環(huán)境中，更多的是小額支付，公共生活的支付渠道比較重要，移動(dòng)比較典型的有地鐵，聯(lián)通有公共汽車(chē)，電信有校園市場(chǎng)，但都沒(méi)有很明顯的優(yōu)劣之分。

電信聯(lián)通移動(dòng)支付前景看好

近年來(lái)，3G終端普及速度加快，消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)購(gòu)物需求日益迫切，這為移動(dòng)支付發(fā)展奠定雄厚的基礎(chǔ)。據(jù)研究機(jī)構(gòu)MIC估計(jì)，2012年全球智能手機(jī)有望增至 6.14億部，移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。另?yè)?jù)來(lái)自易觀智庫(kù)的數(shù)據(jù)顯示，2011年移動(dòng)支付用戶(hù)將達(dá)到2.2億戶(hù)，市場(chǎng)收入規(guī)模達(dá)到52.4億元。而2013年將則有望突破200億元，達(dá)235.1億元。

可觀的市場(chǎng)前景立馬吸引了各方的目光，銀聯(lián)、電信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付平臺(tái)均開(kāi)始摩拳擦掌欲切入市場(chǎng)。但就三大運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，由于背靠不同的標(biāo)準(zhǔn)，三者注定要面對(duì)不同的發(fā)展局面。

王鵬輝對(duì)此表示，對(duì)聯(lián)通和電信的前景比較看好。在簽約商家方面，電信與移動(dòng)的差距越來(lái)越小，電信在傳統(tǒng)的企業(yè)客戶(hù)方面有較大優(yōu)勢(shì)。在支付環(huán)境方面，未來(lái)聯(lián)通應(yīng)該會(huì)成為最好的，并且隨著聯(lián)通網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)的越來(lái)越明顯，移動(dòng)轉(zhuǎn)向聯(lián)通和電信的用戶(hù)越來(lái)越多。手機(jī)支付并不能對(duì)用戶(hù)形成黏性，是可以隨著用戶(hù)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移的。

另外，王鵬輝表示，手機(jī)支付畢竟屬于金融范疇，銀聯(lián)本身屬于金融系統(tǒng)，在很多方面占據(jù)了優(yōu)勢(shì)。電信和聯(lián)通選擇銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，其實(shí)是隨大流。并且，這種大流會(huì)影響今后的發(fā)展，就像目前三大運(yùn)營(yíng)商的3G制式。所以，暫時(shí)還是更看好銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)。

多標(biāo)準(zhǔn)并存有益產(chǎn)業(yè)發(fā)展

從以上分析看，王鵬輝更加看好銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，但他也鼓勵(lì)移動(dòng)支付行業(yè)里多標(biāo)準(zhǔn)并存。他認(rèn)為，對(duì)于整個(gè)產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，單一的標(biāo)準(zhǔn)無(wú)疑有好處，可以減少重復(fù)建設(shè)投入。但對(duì)于整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，又會(huì)扼制創(chuàng)新。因?yàn)閱我坏臉?biāo)準(zhǔn)，往往會(huì)形成壟斷，壟斷的最終結(jié)果就是固步自封。因此，鼓勵(lì)多標(biāo)準(zhǔn)并存對(duì)于產(chǎn)業(yè)未來(lái)有好處。具體到移動(dòng)支付領(lǐng)域，企業(yè)可以采納官方標(biāo)準(zhǔn)，也可以在標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)制定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于移動(dòng)自定的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)，只要不違背整體發(fā)展原則就該提倡。

事實(shí)上，多標(biāo)準(zhǔn)并存的現(xiàn)象很可能長(zhǎng)期存在。工信部科技司副司長(zhǎng)代曉慧在2011年底表示，工信部已與央行共同啟動(dòng)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)制定工作，國(guó)際通行的13.56MHz方案和國(guó)內(nèi)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的2.45GHz方案各有優(yōu)勢(shì)，都將納入行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

最后，由于移動(dòng)支付行業(yè)尚無(wú)成熟的運(yùn)營(yíng)模式，銀聯(lián)與運(yùn)營(yíng)商之間的利益分配關(guān)系怎樣才能夠理順，需要業(yè)界不斷摸索。當(dāng)共贏機(jī)制真正樹(shù)立起來(lái)的時(shí)候，移動(dòng)支付市場(chǎng)活力才能真正迸發(fā)。

數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，移動(dòng)廣告和移動(dòng)購(gòu)物在2011第二季及第三季都有比較明顯的增長(zhǎng)，移動(dòng)購(gòu)物在第3季度規(guī)模達(dá)到21.9億元，增速達(dá)31.14%，變化較為明顯。筆者觀察，移動(dòng)購(gòu)物等的流行也滋生了移動(dòng)支付的快速成長(zhǎng)。再聯(lián)系到之前我們看到的一些其他訊息，移動(dòng)支付已經(jīng)從原來(lái)的小打小鬧逐漸開(kāi)始步入正軌。尤其是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的推介變得強(qiáng)烈了許多。

從資本市場(chǎng)獲悉，恒寶股份公告稱(chēng)，拿到了中國(guó)電信手機(jī)支付卡訂單，公司與中國(guó)電信就手機(jī)支付業(yè)務(wù)簽訂了采購(gòu)合同，后續(xù)將向電信供應(yīng)13.56M翼機(jī)通卡、2.4G翼機(jī)通卡、13.56M公交卡、13.56M銀行卡共4個(gè)品種的產(chǎn)品，合同總金額達(dá)到1.06億元。在我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中，中國(guó)銀聯(lián)居于主導(dǎo)地位，三大電信運(yùn)營(yíng)商則在現(xiàn)階段承擔(dān)了實(shí)際推廣的角色。今年2月，中國(guó)聯(lián)通宣布對(duì)外成立單獨(dú)的支付公司，聯(lián)通的沃易付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、電信的天翼電子商務(wù)有限公司、移動(dòng)的中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)有限公司相繼出籠，三家都將原移動(dòng)支付業(yè)務(wù)部門(mén)獨(dú)立出來(lái)升級(jí)為子公司規(guī)格，此外還齊齊遞交了第三方支付牌照申請(qǐng)，雖然未能入圍前兩批獲牌企業(yè)名單，也已全部進(jìn)入公示階段。

相較其他兩家運(yùn)營(yíng)商，中國(guó)電信在手機(jī)支付上的進(jìn)度要快很多。除了集采業(yè)務(wù)開(kāi)展所需硬件外，中國(guó)電信還率先與銀行合作在國(guó)內(nèi)城市進(jìn)行試點(diǎn)，將手機(jī)支付應(yīng)用的范圍從校園卡、公交卡等小領(lǐng)域擴(kuò)大到金融流通領(lǐng)域。據(jù)悉，中國(guó)電信與工商銀行合作，在廈門(mén)啟動(dòng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)試商用，推廣在用手機(jī)在POS機(jī)上進(jìn)行小額支付的消費(fèi)模式。

此外，據(jù)悉中國(guó)銀聯(lián)打算在北京、上海、廣州、杭州四個(gè)城市舉辦銀聯(lián)手機(jī)業(yè)務(wù)推介會(huì)，完善其手機(jī)支付服務(wù)商圈，推動(dòng)在公共事業(yè)繳費(fèi)、信用卡還款、票務(wù)訂購(gòu)、電影票和彩票購(gòu)買(mǎi)、小額刷卡等方面的應(yīng)用。移動(dòng)和銀聯(lián)的雙向互動(dòng)，推動(dòng)移動(dòng)支付的快速發(fā)展。不過(guò)，移動(dòng)支付的快速發(fā)展將給整個(gè)商業(yè)網(wǎng)絡(luò)和結(jié)算系統(tǒng)帶來(lái)新的機(jī)會(huì)，13.56MHz與2.4GHz兩種標(biāo)準(zhǔn)目前仍將并存。據(jù)工業(yè)和信息化部電信研究院預(yù)測(cè)，2011年移動(dòng)支付用戶(hù)有望同比增長(zhǎng)139%，用戶(hù)總量突破8000萬(wàn)。中國(guó)電子商務(wù)研究中心數(shù)據(jù)也顯示，到2013年，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模將超過(guò)1500億元，未來(lái)幾年中國(guó)移動(dòng)支付的年均增速將超過(guò)40%。

目前，近場(chǎng)移動(dòng)支付是市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)，包括電信運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各方都在積極部署。2010年銀聯(lián)“手付通”大規(guī)模試點(diǎn)，預(yù)計(jì)年底前改造POS終端的銀聯(lián)卡商戶(hù)數(shù)量將達(dá)10萬(wàn)家。隨著三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商第三方支付牌照的申請(qǐng)即將獲批，移動(dòng)支付的發(fā)展也必然會(huì)進(jìn)入到一個(gè)發(fā)展的快車(chē)道。

下一步的發(fā)展重點(diǎn)將是市場(chǎng)的培育。不過(guò)，由于智能手機(jī)的快速發(fā)展，以及網(wǎng)購(gòu)培育好的市場(chǎng)參與度，人們對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)可將不是障礙，尤其對(duì)于80、90后一代，對(duì)這種應(yīng)用將會(huì)日益普及，這也是智能手機(jī)的消費(fèi)主體，他們的接納程度決定了移動(dòng)支付的市場(chǎng)前景是非?？善诘?。當(dāng)然，更主要的還是對(duì)商家支付網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)，這是發(fā)展的根本，尤其是對(duì)便利店、餐館、影院等地的支付引導(dǎo)也會(huì)是率先嘗試的地方，在這方面，就看銀聯(lián)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商誰(shuí)的力度更大一些了。

一、從用戶(hù)體驗(yàn)談起

讓我們回到最初，客戶(hù)們(或者說(shuō)用戶(hù)們)為什么需要移動(dòng)支付?傳統(tǒng)支付究竟是如何不能滿(mǎn)足他們的需求呢?我的看法是，傳統(tǒng)支付其實(shí)足夠好，足夠安全，如果它們能夠更簡(jiǎn)易的完成交易過(guò)程，能夠讓用戶(hù)操心更少，那么，移動(dòng)支付出現(xiàn)的意義就不大了。因此，移動(dòng)支付相比較傳統(tǒng)支付的優(yōu)勢(shì)如下：

1、更簡(jiǎn)易，一種支付方式應(yīng)對(duì)所有購(gòu)物場(chǎng)景。

時(shí)至今日，你是否覺(jué)得你是一個(gè)分裂的卡族呢?充值卡，會(huì)員卡，銀行卡，公交卡，現(xiàn)金(當(dāng)做一種卡來(lái)使用)，種種的卡占滿(mǎn)了你錢(qián)包里的最后一塊地方，而且根據(jù)墨菲定律，你將會(huì)發(fā)現(xiàn)，你會(huì)在最需要某一種卡的時(shí)候。。找不到它，帶著不能在這里用的另一種(或是很多種)卡。

2、無(wú)需關(guān)注，你的錢(qián)總在那里(或是不在)

你總是在擔(dān)心換完衣服錢(qián)包忘帶嗎?你總是把所有的卡都打包帶在身上哪怕只是應(yīng)對(duì)一次15分鐘的簡(jiǎn)單行程嗎?你會(huì)為了忘記帶某張卡而不能積分，或是不能享受優(yōu)惠嗎?你遇到過(guò)某種卡不能在這家商店支付，而你沒(méi)帶可以支付的卡，所以囧在當(dāng)場(chǎng)的經(jīng)歷嗎?你遇到過(guò)丟了錢(qián)包，專(zhuān)門(mén)請(qǐng)假一天跑遍各個(gè)銀行辦理掛失，然后等待新卡到你手中的情況嗎?

可以看出，通用的移動(dòng)支付會(huì)在很大程度上把你從這些問(wèn)題中解脫出來(lái)，你所需要關(guān)心的，就是增加你賬戶(hù)里的余額數(shù)量。

所以，從用戶(hù)體驗(yàn)的角度來(lái)說(shuō)，技術(shù)的側(cè)重點(diǎn)不在于安全程度，加密等級(jí)，加密方式的高低與否，核心需要關(guān)注的，是購(gòu)物體驗(yàn)本身的流暢程度。

二、關(guān)心下服務(wù)提供商的想法

這個(gè)世界是屬于用戶(hù)的，也是屬于服務(wù)提供商的，當(dāng)然，歸根到底是屬于服務(wù)提供商的。服務(wù)商喜歡移動(dòng)支付這個(gè)點(diǎn)子嗎?

1、電信運(yùn)營(yíng)商

他們愛(ài)死移動(dòng)支付了，這個(gè)世界上還會(huì)有比告訴他們，你所提供的手機(jī)可以做任何事，可以讓用戶(hù)24小時(shí)攜帶，24小時(shí)使用，并且每分每秒都在產(chǎn)生收益更美妙的事嗎?電信運(yùn)營(yíng)商是一個(gè)激進(jìn)的推動(dòng)者，可惜，他們對(duì)金融和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不熟悉。

2、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)

他們愛(ài)死移動(dòng)支付了，絕大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用占用的都是人們的碎片時(shí)間，有什么能比碎片時(shí)間的收益除了廣告收入，還有沖動(dòng)消費(fèi)更美妙的事情嗎?互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是一個(gè)激進(jìn)的推動(dòng)者，可惜，他們不熟悉金融行業(yè)，在傳統(tǒng)行業(yè)的力量太弱，在通信渠道上受制于電信運(yùn)營(yíng)商。

3、傳統(tǒng)金融服務(wù)提供商

這看起來(lái)是個(gè)好點(diǎn)子，但是我們更希望你用我所提供的銀行卡。銀行(和與它功能相似的金融機(jī)構(gòu))雖然希望用戶(hù)可以有更多，更廣泛的支付渠道來(lái)滿(mǎn)足多樣化的購(gòu)買(mǎi)需求(特別是零散需求)，但是他們更關(guān)注的是扎好自己的籬笆，免得高價(jià)值客戶(hù)(信用卡用戶(hù)、小額消費(fèi)貸款用戶(hù))被其他企業(yè)分流，作為個(gè)人金融服務(wù)里最大的收入來(lái)源(不考慮理財(cái)產(chǎn)品)，絕不容他人染指。還好，用戶(hù)的力量在這件事上要明顯大于銀行的力量，所以，銀行是一個(gè)穩(wěn)健的跟隨者，眼巴巴盯著電信運(yùn)營(yíng)商和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，決定只有他們做出點(diǎn)兒模樣之后再跟進(jìn)。

4、傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)

(大中型商業(yè)企業(yè))我討厭這個(gè)點(diǎn)子。移動(dòng)支付會(huì)顯著削弱用戶(hù)的購(gòu)物忠誠(chéng)度，一方面、沖動(dòng)型消費(fèi)會(huì)在一定程度上分流需求，另一方面，移動(dòng)支付意味著消費(fèi)者有更多機(jī)會(huì)進(jìn)行比價(jià)，無(wú)論是在線上(傳統(tǒng)搜索，垂直網(wǎng)商，淘寶類(lèi)B to C)還是線下(戶(hù)外廣告、分眾廣告、DM直郵、產(chǎn)品宣傳冊(cè))，精心打造的購(gòu)物氛圍的迷幻效果會(huì)被削弱，比起互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，成本將會(huì)是個(gè)很大的劣勢(shì)。所以，傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)將會(huì)是一個(gè)被動(dòng)的接受者，只有在逼不得已的情況下才會(huì)加入這場(chǎng)盛宴。

(小型商業(yè)企業(yè))他們愛(ài)死這個(gè)主意了，沒(méi)有POS機(jī)的高額初裝費(fèi)，沒(méi)有1%的強(qiáng)制分成，所有需要的是一根網(wǎng)線，一臺(tái)電腦和一個(gè)支付配件(或者你可以想的更激進(jìn)一些，一臺(tái)集成了支付終端功能的手機(jī))，在現(xiàn)在，這還是個(gè)問(wèn)題嗎?更別提移動(dòng)支付能夠讓他們遠(yuǎn)離假鈔的困擾。但是他們太小，數(shù)量太多，力量太分散，所以，小型商業(yè)企業(yè)將會(huì)是一個(gè)積極的追隨者，在投入成本不大的情況下愿意一試。

三、縱觀技術(shù)的相似性

在我看來(lái)，NFC，RF-ID SIM卡，甚或是Bluetooth Low Energy(BLW)之爭(zhēng)實(shí)在是一場(chǎng)無(wú)聊的鬧劇，每一種技術(shù)都可以實(shí)現(xiàn)必要的安全性(當(dāng)然，RF-ID技術(shù)所受到的詬病似乎更多些)，都可以在很短的時(shí)間內(nèi)(1秒鐘之內(nèi))建立連接并傳輸足夠多的數(shù)據(jù)(200kbit/s)以上，換句話(huà)說(shuō)，所有的技術(shù)都能夠滿(mǎn)足需要。

四、移動(dòng)支付之路如何打造？

筆者認(rèn)為，新型移動(dòng)支付需要滿(mǎn)足下述條件:

1、一卡多用，允許在一張卡內(nèi)儲(chǔ)存多個(gè)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù),用一張卡代替原來(lái)的公交、門(mén)禁、會(huì)員卡、銀行卡

2、適宜的安全性需求

首先，介質(zhì)本身難以復(fù)制(SD卡，專(zhuān)用SIM卡，NFC卡，甚至是集成的藍(lán)牙模塊顯然比非接觸IC卡或是銀行卡難以復(fù)制)，其次，應(yīng)對(duì)不同的授權(quán)場(chǎng)景有不同等級(jí)的驗(yàn)證手段，如低安全性需求的門(mén)禁功能(無(wú)需身份驗(yàn)證)，小額支付，如公交卡(簡(jiǎn)單身份驗(yàn)證)，大額支付，如購(gòu)買(mǎi)高價(jià)值商品(復(fù)雜身份驗(yàn)證，動(dòng)態(tài)密碼，甚至指紋上傳)

3、多途徑查詢(xún)賬戶(hù)內(nèi)余額，數(shù)據(jù)同時(shí)儲(chǔ)存在本地及遠(yuǎn)端，隨時(shí)可查對(duì)數(shù)據(jù)不符狀況，避免盜用發(fā)生。

五、完美的移動(dòng)支付展望

當(dāng)然，做到以上要求，只不過(guò)是在競(jìng)爭(zhēng)中取得了入門(mén)資格，那么，到底什么才是完美的移動(dòng)支付呢?

其實(shí)，移動(dòng)支付也不是一種支付手段，它是一種生活手段。

設(shè)想移動(dòng)支付占據(jù)了每一筆交易，我們可以賦予它什么樣的功能?

1、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)出口

每一筆交易都產(chǎn)生于用戶(hù)的手機(jī)，電信運(yùn)營(yíng)商將可以通過(guò)操縱手機(jī)操作系統(tǒng)，偏向性的給予某些軟件以”軟件內(nèi)購(gòu)買(mǎi)“的權(quán)力，并通過(guò)調(diào)整支付積分，抽獎(jiǎng)，及其他手段，調(diào)整用戶(hù)流量及碎片時(shí)間占用情況，最終實(shí)現(xiàn)控制整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)價(jià)值。

2、用戶(hù)行為模式分析數(shù)據(jù)庫(kù)

用戶(hù)的活動(dòng)半徑、購(gòu)物習(xí)慣、重復(fù)消費(fèi)情況、沖動(dòng)消費(fèi)理由，一切的一切，重來(lái)沒(méi)有這樣完整的展現(xiàn)在服務(wù)提供商面前。這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，可以提供給他們自己完整的消費(fèi)路徑，滿(mǎn)足他們”理財(cái)“的需求;對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，從新店開(kāi)張到新品促銷(xiāo)，從廣告投放到市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，所有關(guān)鍵商業(yè)流程，都可以實(shí)現(xiàn)量化比較，不再兩眼一抹黑。

3、SNS

熟人營(yíng)銷(xiāo)，或者說(shuō)基于真實(shí)用戶(hù)反饋的體驗(yàn)式營(yíng)銷(xiāo)從來(lái)沒(méi)有這么簡(jiǎn)單過(guò)，從購(gòu)買(mǎi)到分享，無(wú)需經(jīng)歷設(shè)備轉(zhuǎn)換，時(shí)空轉(zhuǎn)換，平臺(tái)轉(zhuǎn)換，隨時(shí)，隨地，隨心分享。Facebook誘導(dǎo)著用戶(hù)分享自己的生活感受，如果我們想象再加入分享購(gòu)物體驗(yàn)?zāi)?

4、新的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用及流量

提高M(jìn)OU應(yīng)該是電信運(yùn)營(yíng)商持之以恒的追求，移動(dòng)支付所帶來(lái)的網(wǎng)絡(luò)比價(jià)，查詢(xún)產(chǎn)品性能，查詢(xún)?cè)u(píng)價(jià)，制作新評(píng)價(jià)并分享的過(guò)程將會(huì)催生一批基于AR和LBS的新型應(yīng)用，且由于產(chǎn)品展示本身需要豐富的多媒體資源，用戶(hù)將不再被局限在小流量的微博、qq類(lèi)文字中心應(yīng)用，將形成移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新的流量高峰。

第三篇：移動(dòng)支付模式

想法：

區(qū)分微信支付，現(xiàn)階段主打三四線城市，特別農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，然后農(nóng)村包圍城市。

與深入三四線城市的品牌跨界合作，如快消（寶潔、可口可樂(lè)），利用渠道

第三方數(shù)據(jù)表明，移動(dòng)端支付單筆費(fèi)用最多集中在500元以?xún)?nèi)，80%用戶(hù)單筆不超過(guò)該額度。500元的購(gòu)買(mǎi)品類(lèi)：話(huà)費(fèi)充值、小食品、快消品、服飾、箱包這五類(lèi)成為主流。其中，移動(dòng)支付習(xí)慣使用場(chǎng)景中，最核心的是繳費(fèi)/充值等業(yè)務(wù)，占71.7%。

如何利用用戶(hù)的碎片化時(shí)間，掌握移動(dòng)端用戶(hù)的購(gòu)物需求（尤其是女性的購(gòu)物需求和購(gòu)物習(xí)慣），來(lái)鋪設(shè)打動(dòng)消費(fèi)者，并讓消費(fèi)者有立馬下單購(gòu)買(mǎi)沖動(dòng)的產(chǎn)品。

一兩百元的東西，只要心儀或者心血來(lái)潮，大都會(huì)在移動(dòng)端完成支付。

內(nèi)部合作：

與微信支付不同，QQ錢(qián)包立足于QQ社交生態(tài)圈，旨在為QQ用戶(hù)提供個(gè)性化、更全面、更暢快的支付體驗(yàn)。

游戲場(chǎng)景內(nèi)的支付是QQ錢(qián)包的一大亮點(diǎn)，對(duì)手機(jī)QQ中推出的“天天連萌“、”天天酷跑“、”天天飛車(chē)“、”全民英雄“等熱門(mén)小游戲，增設(shè)全程小窗體驗(yàn)，用戶(hù)可在游戲場(chǎng)景內(nèi)直接支付。手機(jī)QQ用戶(hù)今后在購(gòu)買(mǎi)Q幣、QQ會(huì)員、QQ空間黃鉆、QQ音樂(lè)綠鉆、QQ原創(chuàng)表情、游戲支付、手機(jī)話(huà)費(fèi)充值、騰訊文學(xué)、QQ彩票等眾多產(chǎn)品及服務(wù)時(shí)，直接付款。

微信支付已成功進(jìn)入餐飲、酒店、銀行、網(wǎng)購(gòu)、航空、影視娛樂(lè)等領(lǐng)域。

QQ用戶(hù)：學(xué)生群體，校園營(yíng)銷(xiāo)

簡(jiǎn)單、誘人、快速、讓普通用戶(hù)都能參與的活動(dòng)，會(huì)有更多的社交紅利。

第四篇：移動(dòng)電子支付調(diào)查報(bào)告

電子支付與安全報(bào)告

——移動(dòng)端電子支付調(diào)查報(bào)告

負(fù)責(zé)3移動(dòng)支付案例分析

學(xué)院：管理學(xué)院 小組成員： 班級(jí)：

一.調(diào)查對(duì)象

移動(dòng)端電子支付

二.調(diào)查目的

了解移動(dòng)支付的定義及其相關(guān)的技術(shù)，并通過(guò)案例學(xué)習(xí)進(jìn)一步加深了解，分析其未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì) 三.調(diào)查方式

網(wǎng)上搜集資料、與課程內(nèi)容聯(lián)動(dòng)學(xué)習(xí)分析

四.調(diào)查結(jié)果

1.移動(dòng)電子支付簡(jiǎn)介

移動(dòng)支付屬于電子支付方式的一種，也稱(chēng)為手機(jī)支付，是允許用戶(hù)使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個(gè)人通過(guò)移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶(hù)提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。

移動(dòng)支付具有電子支付的特征，但因其與移動(dòng)通信技術(shù)、無(wú)線射頻技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互融合，又具有自己的特征。

其特征有：

(1).移動(dòng)性，隨身攜帶的移動(dòng)性，消除了距離和地域的限制。結(jié)合了先進(jìn)的移動(dòng)通信技術(shù)的移動(dòng)性，隨時(shí)隨地獲取所需要的服務(wù)、應(yīng)用、信息和娛樂(lè)。

(2).及時(shí)性，不受時(shí)間地點(diǎn)的限制，信息獲取更為及時(shí)，用戶(hù)可隨時(shí)對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬或進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)。

(3).定制化，基于先進(jìn)的移動(dòng)通信技術(shù)和簡(jiǎn)易的手機(jī)操作界面，用戶(hù)可定制自己的消費(fèi)方式和個(gè)性化服務(wù)，賬戶(hù)交易更加簡(jiǎn)單方便。

(4).集成性，以手機(jī)為載體，通過(guò)與終端讀寫(xiě)器近距離識(shí)別進(jìn)行的信息交互，運(yùn)營(yíng)商可以將移動(dòng)通信卡、公交卡、地鐵卡、銀行卡等各類(lèi)信息整合到以手機(jī)為平臺(tái)的載體中進(jìn)行集成管理，并搭建與之配套的網(wǎng)絡(luò)體系，從而為用戶(hù)提供十分方便的支付以及身份認(rèn)證渠道。

對(duì)于支付方式方面，移動(dòng)支付使用方法有：短信支付、掃碼支付、指紋支付、聲波支付等

(1).短信支付，手機(jī)短信支付是手機(jī)支付的最早應(yīng)用，將用戶(hù)手機(jī)SIM卡與用戶(hù)本人的銀行卡賬號(hào)建立一種一一對(duì)應(yīng)的關(guān)系，用戶(hù)通過(guò)發(fā)送短信的方式在系統(tǒng)短信指令的引導(dǎo)下完成交易支付請(qǐng)求，操作簡(jiǎn)單，可以隨時(shí)隨地進(jìn)行交易。手機(jī)短信支付服務(wù)強(qiáng)調(diào)了移動(dòng)繳費(fèi)和消費(fèi)。

(2).掃碼支付,掃碼支付是一種基于賬戶(hù)體系搭起來(lái)的新一代無(wú)線支付方案。在該支付方案下，商家可把賬號(hào)、商品價(jià)格等交易信息匯編成一個(gè)二維碼，并印刷在各種報(bào)紙、雜志、廣告、圖書(shū)等載體上發(fā)布。用戶(hù)通過(guò)手機(jī)客戶(hù)端掃拍二維碼，便可實(shí)現(xiàn)與商家支付寶賬戶(hù)的支付結(jié)算。最后，商家根據(jù)支付交易信息中的用戶(hù)收貨、聯(lián)系資料，就可以進(jìn)行商品配送，完成交易。

(3).指紋支付,指紋支付即指紋消費(fèi)，是采用目前已成熟的指紋系統(tǒng)進(jìn)行消費(fèi)認(rèn)證，即顧客使用指紋注冊(cè)成為指紋消費(fèi)折扣聯(lián)盟平臺(tái)會(huì)員，通過(guò)指紋識(shí)別即可完成消費(fèi)支付。

(4).聲波支付,則是利用聲波的傳輸，完成兩個(gè)設(shè)備的近場(chǎng)識(shí)別。其具體過(guò)程是，在第三方支付產(chǎn)品的手機(jī)客戶(hù)端里，內(nèi)置有“聲波支付”功能，用戶(hù)打開(kāi)此功能后，用手機(jī)麥克風(fēng)對(duì)準(zhǔn)收款方的麥克風(fēng)，手機(jī)會(huì)播放一段“咻咻咻”的聲音。

最后，縱觀其發(fā)展趨勢(shì)，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付不同商業(yè)模式并存，運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)支付第三方雖然已經(jīng)在不同程度上建立起合作關(guān)系，但總的來(lái)看，主導(dǎo)者、合作方以及運(yùn)營(yíng)模式不統(tǒng)一；此外，不同主導(dǎo)方所采用的技術(shù)方案有差別，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能的載體及其工作頻段不統(tǒng)一，分別工作于13．56 MHz和2 GHz頻點(diǎn)。上述兩方面的差異，提高了國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付推廣的成本，為國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付更快的普及帶來(lái)了一定的障礙。

在移動(dòng)端電子支付領(lǐng)域里，還有著諸多挑戰(zhàn)。(1).交易的安全問(wèn)題未能妥善解決

移動(dòng)支付的安全問(wèn)題一直是移動(dòng)支付能否快速推廣的一個(gè)瓶頸。信息的機(jī)密性，完整性,不可抵賴(lài)性，真實(shí)性、支付模式、身份驗(yàn)證、支付終端（手機(jī)）的安全性、移動(dòng)支付各環(huán)節(jié)的法律保障不健全（合同簽訂、發(fā)貨、付款、違約、售后責(zé)任、退貨、納稅、發(fā)票開(kāi)具、支付審計(jì)等。

2014年騰訊管家發(fā)布“移動(dòng)支付安全升級(jí)版”，在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)移動(dòng)支付“前、中、后”閉環(huán)保護(hù)，為移動(dòng)支付的支付終端安全性提供保障，國(guó)家法律保障不健全，交易安全問(wèn)題仍未能妥善解決

(2).行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未能完全完善統(tǒng)一 從國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況看，仍然缺乏統(tǒng)一的被廣泛認(rèn)可的支付安全標(biāo)準(zhǔn)。首先應(yīng)加強(qiáng)用于移動(dòng)支付安全保障的信息安全基礎(chǔ)和通用標(biāo)準(zhǔn)的研制，為移動(dòng)支付的安全保障提供基礎(chǔ)性技術(shù)支撐；同時(shí)，加強(qiáng)支撐移動(dòng)支付業(yè)務(wù)應(yīng)用的RFID標(biāo)準(zhǔn)的研制，突破RFID空中接口安全保障技術(shù)，加快具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的RFID空中接口協(xié)議的制定；國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中各部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)合作，制定通用的移動(dòng)支付安全保障流程、協(xié)議、安全管理等標(biāo)準(zhǔn)，保障移動(dòng)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的互聯(lián)互通，促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的安全、快速、健康發(fā)展。只有一個(gè)相對(duì)完善的行內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)才能給用戶(hù)提供一個(gè)誠(chéng)信的支付環(huán)境。

(3).詐騙電話(huà)及短信

詐騙短信、騷擾電話(huà)也造成了一定的手機(jī)支付風(fēng)險(xiǎn)。騰訊移動(dòng)安全實(shí)驗(yàn)室監(jiān)控到，詐騙分子除了通過(guò)詐騙騷擾電話(huà)誘導(dǎo)手機(jī)用戶(hù)進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬之外，主要還是通過(guò)發(fā)送帶釣魚(yú)網(wǎng)址或惡意木馬程序下載鏈接的詐騙短信，這些惡意釣魚(yú)網(wǎng)址往往會(huì)誘導(dǎo)用戶(hù)登錄惡意詐騙網(wǎng)址等，引導(dǎo)用戶(hù)進(jìn)行購(gòu)物支付，中獎(jiǎng)釣魚(yú)類(lèi)詐騙已呈現(xiàn)多發(fā)趨勢(shì)。其中重點(diǎn)案例有三類(lèi)，網(wǎng)銀升級(jí)、U盾失效類(lèi)詐騙，社保詐騙及熱門(mén)節(jié)目中獎(jiǎng)詐騙。

2.移動(dòng)電子支付應(yīng)用技術(shù)

目前近距離移動(dòng)支付有三種主流技術(shù)方案：NFC、SIMPASS、RF-SIM，這三種方式都是通過(guò)無(wú)線射頻信號(hào)實(shí)現(xiàn)信息傳輸，區(qū)別在于：第一、NFC的射頻單元集成在手機(jī)上，需要改造手機(jī)方可投入使用；而SIMPASS、RF-SIM是集成在SIM卡上，無(wú)需改造手機(jī)。第二、RF-SIM載波頻率為2.4G，SIMPASS和NFC為13.56M。

NFC為手機(jī)內(nèi)置式，需要更換手機(jī)，SIMPASS、RF-SIM則不用更換手機(jī)。SIMPASS技術(shù)成熟，但存在使用不便的問(wèn)題。RF-SIM天線體積較小，信號(hào)穿透能力較強(qiáng)，較為適用于近距離手機(jī)支付。

SIMPASS雙界面SIM卡是建立在SIM卡上的單芯片NFC實(shí)現(xiàn)方案，所以又稱(chēng)為 Single-CardNFC(SC-NFC)，它把傳統(tǒng)NFC的功能全部都集成到SIM上，天線外置，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。該方案是集高安全,低成本,多兼容,易推廣四大優(yōu)勢(shì)于一身的移動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)支付解決方案。SIMPASS是一種雙界面SIM卡技術(shù)，SIMPASS在原有的SIM卡上直接集成非接觸式智能卡，并將天線布置在手機(jī)背板上，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付和其他非接觸智能卡的功能。可通過(guò)兩種方法實(shí)現(xiàn)，一種是定制手機(jī)方案，這種方案將天線組件內(nèi)置在手機(jī)之中，手機(jī)中只要裝入SIMPASS卡片就可以實(shí)現(xiàn)非接觸通信。另一種是低成本天線組方案，這種方案不需要對(duì)手機(jī)進(jìn)行任何改造，整個(gè)系統(tǒng)包括SIMPASS卡片和一個(gè)與之配合的天線組件，只需將SIMPASS卡片和天線一起安裝在手機(jī)中便可工作。RFSIM卡是可實(shí)現(xiàn)中近距離無(wú)線通信的手機(jī)智能卡。它通過(guò)將最新的射頻技術(shù)集成到手機(jī)SIM卡里，使手機(jī)使用者僅需要更換一張智能卡，便可以使現(xiàn)有的手機(jī)變成類(lèi)NFC手機(jī)。不但擁有普通SIM卡的所有功能，還擁有一個(gè)可代替錢(qián)包、鑰匙和身份證的全方位服務(wù)平臺(tái)。RF-SIM卡既具有普通SIM卡一樣的移動(dòng)通訊功能，又能夠通過(guò)附與其上的天線與讀卡器進(jìn)行近距離無(wú)線通信，從而能夠擴(kuò)展至非典型領(lǐng)域，尤其是手機(jī)現(xiàn)場(chǎng)支付和身份認(rèn)證功能。

RF-SIM支持接觸與非接觸兩個(gè)工作接口，接觸接口負(fù)責(zé)實(shí)現(xiàn)SIM卡的應(yīng)用，完成手機(jī)卡的正常功能，例如：電話(huà)、短信功能等。于此同時(shí)，非接觸界面可以實(shí)現(xiàn)非接觸式消費(fèi)、門(mén)禁、考勤等應(yīng)用。并且由于支持空中下載相關(guān)規(guī)范(OTA和WIB規(guī)范)，RF-SIM卡的用戶(hù)能夠通過(guò)空中下載的方式實(shí)時(shí)更新手機(jī)中的應(yīng)用程序或者給帳戶(hù)充值，從而使手機(jī)真正成為隨用隨充的智能化電子錢(qián)包。

1)技術(shù)原理

RF-SIM支持市面所有的移動(dòng)手機(jī)，可以通過(guò)手機(jī)屏幕讀取其中的數(shù)據(jù)，還可以通過(guò)手機(jī)鍵盤(pán)對(duì)其進(jìn)行控制操作，遠(yuǎn)非普通智能卡可比擬。SIM卡部分用于正常的手機(jī)移動(dòng)通訊、鑒權(quán)，僅用作與手機(jī)的物理連接； 2 內(nèi)置軟件用于管理高安全度的RF-ID、內(nèi)置e-credit電子信用卡、EMV電子錢(qián)包以及其他基于mifare邏輯的VIP會(huì)員卡； 3 使用微型RF模塊并通過(guò)內(nèi)置的天線與外部設(shè)備通訊。

NFC(Near Field Communication)技術(shù)是最早提出的短距離手機(jī)支付解決方案，通過(guò)集成在手機(jī)電路板中的射頻控制芯片實(shí)現(xiàn)手機(jī)和消費(fèi)終端的互聯(lián)。該技術(shù)最初由索尼和飛利浦共同開(kāi)發(fā)，2002年成為ISO/IEC 18092國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。目前采用這一標(biāo)準(zhǔn)的主流手機(jī)制造商有諾基亞、三星、NEC、蘋(píng)果。

SWP技術(shù)方案雖然是將NFC模塊內(nèi)置于手機(jī)基板上與SIM卡模塊分離開(kāi)，但可以通過(guò)SIM卡的SWP引腳進(jìn)行通訊和控制。

NFC手機(jī)因?yàn)樯漕l芯片直接集成在其硬件電路中，因此能夠調(diào)動(dòng)硬件資源，實(shí)現(xiàn)雙向近距離無(wú)線通信能力（手機(jī)內(nèi)信息既能夠被讀卡器讀取，手機(jī)本身也能作為讀卡器，還能實(shí)現(xiàn)兩個(gè)手機(jī)間的相互通信），從而其應(yīng)用潛力顯著加強(qiáng)。同時(shí)也正是因?yàn)檫@一點(diǎn)，普通手機(jī)用戶(hù)需要更換新的手機(jī)才能開(kāi)通手機(jī)支付業(yè)務(wù)，這是該技術(shù)大面積推廣的最大障礙。

智能SD卡移動(dòng)支付，在盡量避免改動(dòng)手機(jī)主板和SIM卡的原則下，將RFID模塊放置在智能存儲(chǔ)卡中。這樣做的優(yōu)點(diǎn)在于不需要改動(dòng)手機(jī)，支付功能可以隨SD智能存儲(chǔ)卡遷移至PC機(jī)平臺(tái)或者其他移動(dòng)終端平臺(tái)上。

智能SD卡技術(shù)方案具有以下特點(diǎn)： 1 運(yùn)算安全性

SD智能存儲(chǔ)卡內(nèi)置智能安全芯片，數(shù)據(jù)加/解密、數(shù)字簽名、簽名驗(yàn)證等密碼運(yùn)算都在安全芯片上進(jìn)行，各種密鑰在使用中均不出卡。2 存儲(chǔ)安全性

SD智能存儲(chǔ)卡根據(jù)業(yè)務(wù)的需要，分為程序區(qū)、加密區(qū)、用戶(hù)存儲(chǔ)區(qū)等，私鑰和動(dòng)態(tài)密碼算法的共享密鑰保存在卡的安全區(qū)內(nèi)，卡片具有自毀功能，保證機(jī)密信息不可導(dǎo)出。支持帶權(quán)限管理功能的訪問(wèn)控制。支持大容量的高速存儲(chǔ)。3 認(rèn)證安全性客戶(hù)端實(shí)現(xiàn)的安全連接協(xié)議具有雙向認(rèn)證功能，保證客戶(hù)端和服務(wù)器端都無(wú)法偽造。敏感信息在傳遞過(guò)程中都通過(guò)安全通道來(lái)傳輸。能夠有效防止中間人攻擊、網(wǎng)絡(luò)嗅探攻擊，也能夠阻止釣魚(yú)網(wǎng)站的侵?jǐn)_。多功能性，SD智能存儲(chǔ)卡內(nèi)置無(wú)線射頻芯片，符合金融領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)，可配合無(wú)線POS實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)支付、移動(dòng)POS等多種移動(dòng)支付、手機(jī)銀行等應(yīng)用。使用便利性符合終端用戶(hù)的使用習(xí)慣，使用SD移動(dòng)支付方案，用戶(hù)無(wú)需更換手機(jī)和SIM卡/UIM卡，即可使用移動(dòng)支付、近場(chǎng)支付功能。和其他移動(dòng)支付解決方案相比，無(wú)論在安全性、方便性、用戶(hù)體驗(yàn)上都具有明顯優(yōu)勢(shì)。

3.移動(dòng)支付案例分析（負(fù)責(zé)人：

對(duì)于移動(dòng)支付的分類(lèi)，不同的角度有不同的分類(lèi)方式。1從支付賬戶(hù)分類(lèi)，可以分為銀行卡賬戶(hù)支付，話(huà)費(fèi)賬戶(hù)支付，中間賬戶(hù)支付。這里的中間賬戶(hù)一般指的是第三方支付。2 按用戶(hù)支付的額度，可以分為微支付和宏支付。微支付：根據(jù)移動(dòng)支付論壇的定義，微支付是指交易額少于10美元，通常是指購(gòu)買(mǎi)移動(dòng)內(nèi)容業(yè)務(wù)，例如游戲、視頻下載等。宏支付：宏支付是指交易金額較大的支付行為，例如在線購(gòu)物或者近距離支付（微支付方式同樣也包括近距離支付，例如交停車(chē)費(fèi)等）。3從運(yùn)營(yíng)主體分可以分為以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)為主體，以銀行系為主體，以第三方支付企業(yè)為主體的移動(dòng)支付。4按支付的結(jié)算模式，可以分為及時(shí)支付和擔(dān)保支付。及時(shí)支付是指支付服務(wù)提供商將交易資金從買(mǎi)家的賬戶(hù)即使劃撥到賣(mài)家賬戶(hù)。一般應(yīng)用于“一手交錢(qián)一手交貨”的業(yè)務(wù)場(chǎng)景（如商場(chǎng)購(gòu)物），或應(yīng)用于信譽(yù)度很高的B2C以及B2B電子商務(wù)，如首信、yeepal、云網(wǎng)等。擔(dān)保支付是指支付服務(wù)提供商先接收買(mǎi)家的貨款，但并不馬上就支付給賣(mài)家，而是通知賣(mài)家貨款已凍結(jié)，賣(mài)家發(fā)貨；買(mǎi)家收到貨物并確認(rèn)后，支付服務(wù)提供商將貨款劃撥到賣(mài)家賬戶(hù)。支付服務(wù)商不僅負(fù)責(zé)資本的劃撥，同時(shí)還要為不信任的買(mǎi)賣(mài)雙方提供信用擔(dān)保。擔(dān)保支付業(yè)務(wù)為開(kāi)展基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)提供了基礎(chǔ)，特別是對(duì)于沒(méi)有信譽(yù)度的C2C交易以及信譽(yù)度不高的B2C交易。做得比較成功的是支付寶。5從技術(shù)手段上劃分可分為遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付，遠(yuǎn)程支付指的指通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，利用短信、GPRS等空中接口，和后臺(tái)支付系統(tǒng)建立連接，實(shí)現(xiàn)各種轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等支付功能。而近場(chǎng)支付一般是指通過(guò)具有近距離無(wú)線通訊技術(shù)的移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)本地化通訊進(jìn)行貨幣資金轉(zhuǎn)移的支付方式。

生活中有許多常見(jiàn)的移動(dòng)支付例子。例如蘋(píng)果的apple pay，微信的掃碼支付，支付寶聲波支付，運(yùn)用nfc技術(shù)的閃付支付，以及手機(jī)銀行支付。為了更好的說(shuō)明移動(dòng)支付方式，我們來(lái)進(jìn)行apple pay，hce，閃付，paywave/paypass，微信，支付寶6種代表性移動(dòng)支付方式的對(duì)比，從介質(zhì)上看apple pay，Hce為手機(jī)，閃付，paywave，paypass為信用卡片，支付寶和微信是手機(jī)app。這些方式的發(fā)行機(jī)構(gòu)也是各有不同的。從技術(shù)上看的話(huà)，前4個(gè)都運(yùn)用了nfc技術(shù)，其中前2個(gè)也運(yùn)用了tokenization（憑證化）技術(shù)（它能取代信用卡卡號(hào)，透過(guò)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)在設(shè)備間傳輸復(fù)雜的編碼，而由于這些編碼只能使用一次，因此就算遭到攔截、對(duì)詐騙集團(tuán)也毫無(wú)用處），而支付寶和微信主要是二維碼，條碼，和憑證化技術(shù)綜合運(yùn)用。從使用方式方來(lái)看前4個(gè)都是用介質(zhì)靠近支持nfc的pos機(jī)，其中hce還有安卓系統(tǒng)版本的要求，支付寶和微信主要是掃碼，當(dāng)然還有其他的如聲波指紋等。對(duì)于密碼，apple pay在國(guó)外是指紋驗(yàn)證的不需要密碼，在國(guó)內(nèi)他類(lèi)似于閃付是可能需要密碼驗(yàn)證的，hce是需要密碼驗(yàn)證的，paywave，paypass不需要，而閃付，支付寶，微信是有條件的免密免簽。在使用前提條件方面，apple pay，hce，微信和支付寶都需要先綁定銀行卡；apple pay，閃付和paywave需要支持nfc的pos機(jī)；閃付脫機(jī)圈存，聯(lián)機(jī)不圈存；微信和支付寶還支持有掃碼功能的pos機(jī)。對(duì)于收費(fèi)對(duì)象，apple pay主要是銀行其他為商戶(hù)。在限額方面apple pay為單筆20000，hce為單筆5000，閃付為1000，paywave視發(fā)卡行而定，支付寶沒(méi)特別限制，這指的是能自己改但一般默認(rèn)不超過(guò)2萬(wàn)。，微信限額是和銀行卡和零錢(qián)限額有關(guān)。

4.移動(dòng)支付安全技術(shù)

移動(dòng)支付漸成網(wǎng)民慣常的生活支付工具? 2013年1月到2014年4月，中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)較大的發(fā)化。由寶寶類(lèi)貨幣基金等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易帶動(dòng)，2014年各季度移動(dòng)金融交易規(guī)模占比飛速提升，2014年占比接近50%，其余均在35%-40%之間。不此同時(shí)，移動(dòng)消費(fèi)所占比重日益增加，到2014年已絆占比近23.4%。隨著移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的到來(lái)，為移動(dòng)支付創(chuàng)造了新的使用場(chǎng)景，也使用戶(hù)對(duì)移動(dòng)支付和多種支付場(chǎng)景產(chǎn)生了理念化的新關(guān)聯(lián)。比如：2014年，網(wǎng)民對(duì)于余額寶等貨基的觀念已絆從生息逐漸轉(zhuǎn)化方便支付行為的現(xiàn)金管理工具；同時(shí)，移動(dòng)支付也不社交、搜索等行為緊密結(jié)合，更多呈現(xiàn)出小額高頻的支付特點(diǎn)。移動(dòng)支付越來(lái)越成為繼現(xiàn)金、銀行卡外重要的支付組成部分。

要想保證在網(wǎng)上進(jìn)行交易的安全性，首先要確保網(wǎng)上交易的載體——計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全以及用戶(hù)機(jī)終端的安全。有了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)才有了電子商務(wù)交易，如果計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)不安全，可想而知我們?cè)诰W(wǎng)上的交易肯定不安全。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的內(nèi)容包括：計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的安全、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)庫(kù)安全等。同時(shí)用戶(hù)機(jī)終端的安全也會(huì)影響網(wǎng)上交易的順利進(jìn)行，如客戶(hù)機(jī)上操作系統(tǒng)的漏洞、被植入木馬、用戶(hù)的不良使用習(xí)慣等。

上述兩種安全問(wèn)題不僅僅只存在于電子商務(wù)交易中，即使用戶(hù)不使用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，而是進(jìn)行普通的上網(wǎng)活動(dòng)，也會(huì)受到這兩種安全問(wèn)題的威脅。由于非交易型的上網(wǎng)活動(dòng)沒(méi)有與金錢(qián)直接掛鉤，用戶(hù)如果碰到了這兩種安全問(wèn)題，受到的損失相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)小一些。網(wǎng)上支付的安全除了上述兩種安全問(wèn)題外，還包括將傳統(tǒng)的買(mǎi)賣(mài)交易搬到網(wǎng)上以后失去的一些在傳統(tǒng)交易中不用考慮的安全性，包括以下幾個(gè)方面：

(1)身份真實(shí)性。也稱(chēng)商務(wù)對(duì)象的認(rèn)證性，傳統(tǒng)的商務(wù)交易因?yàn)殡p方可以在見(jiàn)面后通過(guò)觀察而不用擔(dān)心身份的真實(shí)性，但網(wǎng)上交易的雙方相隔甚遠(yuǎn)，互不了解，支付方不知道商家到底是誰(shuí)，商家不能清晰確定銀行卡等網(wǎng)絡(luò)支付工具是否真實(shí)，以及由誰(shuí)來(lái)支付和資金如何入賬等。這就讓一些不法商家或個(gè)人利用網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的非面對(duì)面的特點(diǎn)進(jìn)行欺詐活動(dòng)有了可趁之機(jī)，所以需要為參與交易的各方提供可靠標(biāo)識(shí)，使他們能正確識(shí)別對(duì)方并能互相證明身份。

(2)信息的完整性。網(wǎng)上交易簡(jiǎn)化了貿(mào)易過(guò)程，減少了人為的干預(yù)，同時(shí)也帶來(lái)維護(hù)貿(mào)易各方商業(yè)信息的完整、統(tǒng)一的問(wèn)題。數(shù)據(jù)輸入時(shí)的意外差錯(cuò)或欺詐行為，可能會(huì)導(dǎo)致交易各方信息的差異。另外，數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中信息的丟失、信息重復(fù)或信息傳送的次序差異也會(huì)導(dǎo)致交易各方信息的不同。假如有不法分子對(duì)支付的數(shù)據(jù)(如支付金額)進(jìn)行修改而發(fā)生多支付或少支付的問(wèn)題，那么勢(shì)必給交易雙方添加不少麻煩。

(3)不可否認(rèn)性，也稱(chēng)不可抵賴(lài)性。在傳統(tǒng)的商務(wù)交易中，雙方可通過(guò)書(shū)面文件上的手寫(xiě)簽名或印章來(lái)預(yù)防抵賴(lài)行為的發(fā)生，但在網(wǎng)上則是不可能的。因此就有可能出現(xiàn)這樣的情況，當(dāng)交易一方發(fā)現(xiàn)交易行為對(duì)自己不利時(shí)，可能會(huì)否認(rèn)電子交易行為，這必然會(huì)損害另一方的利益。

(4)數(shù)據(jù)保密性。有關(guān)交易的各種信息，如付款人和收款人的標(biāo)識(shí)、交易的內(nèi)容和數(shù)量等，這些信息只能讓交易的參與者知道，有時(shí)甚至要求只讓參與方的部分人知道。因此網(wǎng)上支付就涉及到數(shù)據(jù)保密性的問(wèn)題了。移動(dòng)支付安全解決方案，例如愛(ài)加密

愛(ài)加密提供移動(dòng)支付安全狀況及解決方案。立體化定制保護(hù)方案，包括安全評(píng)估及處理、dex三重保護(hù)、so文件加密、定制保護(hù)等四個(gè)方面。

1.通過(guò)愛(ài)加密的漏洞分析對(duì)apk包中的每一個(gè)文件進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)，分析相關(guān)文件潛在的安全漏洞，一鍵生成安全分析報(bào)告。

2.針對(duì)安全分析報(bào)告中存在的漏洞，愛(ài)加密提供源碼保護(hù)、APK防止二次打包、so庫(kù)加密三項(xiàng)基礎(chǔ)服務(wù)保證移動(dòng)支付APK靜態(tài)狀態(tài)下的絕對(duì)安全。

3.愛(ài)加密分析師對(duì)移動(dòng)支付類(lèi)應(yīng)用的APK評(píng)估結(jié)果制定企業(yè)定制安全解決方案。

5.移動(dòng)支付未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

移動(dòng)支付靈活便捷。用戶(hù)只要申請(qǐng)了移動(dòng)支付功能，便可足不出戶(hù)完成整個(gè)支付與結(jié)算過(guò)程。交易時(shí)間成本低，可以減少往返銀行的交通時(shí)間和支付處理時(shí)間。利于調(diào)整價(jià)值鏈，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)資源布局。移動(dòng)支付不僅可以為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)增值收益，也可以為金融系統(tǒng)帶來(lái)中間業(yè)務(wù)收入。截至目前，國(guó)內(nèi)手機(jī)用戶(hù)數(shù)已超過(guò) 6．6億，位居全球第一。與之相應(yīng)的是，國(guó)內(nèi)手機(jī)支付的技術(shù)與產(chǎn)業(yè)模式也在逐漸成熟與清晰。據(jù)最新的行業(yè)分析調(diào)查報(bào)告稱(chēng)，2009 年中國(guó)手機(jī)支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到 19．74 億元，從 2006 年到 2009 年的年均復(fù)合增長(zhǎng)率為70．4o％。截至 2009 年 6 月末，全國(guó)手機(jī)支付定制用戶(hù)總量突破 1920 萬(wàn)戶(hù)，上半年共計(jì)實(shí)現(xiàn)交易 6268．5 萬(wàn)筆，支付金額共 170．4 億元。此外，手機(jī)支付用戶(hù)規(guī)模也將在今年之內(nèi)增長(zhǎng)到 8250 萬(wàn)人。以上數(shù)據(jù)表明，未來(lái)手機(jī)支付的發(fā)展前景無(wú)可限量，市場(chǎng)空間十分巨大。從某種意義上講，對(duì)于我國(guó)手機(jī)用戶(hù)的龐大數(shù)量，手機(jī)支付的推廣與普及，除了可為電信運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，也有望改變手機(jī)用戶(hù)此前的消費(fèi)習(xí)慣。

隨著智能手機(jī)的益普及和其他相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施及法律法規(guī)的完善，移動(dòng)支付已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)入高速增長(zhǎng)期。移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)是行業(yè)、交通、飲食、旅游業(yè)、娛樂(lè)業(yè)等其他的信息服務(wù)，實(shí)現(xiàn)電話(huà)支付，互聯(lián)網(wǎng)支付，電視購(gòu)物支付，移動(dòng)支付等。面向校園、企業(yè)提供融人支付能力的信息化應(yīng)用的綜合解決，不但是支付，還可以實(shí)現(xiàn)后勤的管理服務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人的通訊服務(wù)，比如手機(jī)通訊、互聯(lián)網(wǎng)通訊，固話(huà)通訊，可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)和校園外部商戶(hù)消費(fèi)服務(wù)，還有綜合信息化服務(wù)，比如移動(dòng)的 O A，企業(yè)主機(jī)等。移動(dòng)支付在技術(shù)上是 SIM 卡，用戶(hù)卡加上 RFID 實(shí)現(xiàn)了應(yīng)用和認(rèn)證功能，不僅是通信工具，更是智能化的終端，起到認(rèn)證，認(rèn)證了才能支付。這主要對(duì)社會(huì)，市政、政府機(jī)關(guān)，行業(yè)等主管部門(mén)，原有的市政卡功能可以集合到手機(jī)里面，使得刷手機(jī)就可以，還可以進(jìn)行醫(yī)療衛(wèi)生，社會(huì)綜合保險(xiǎn)等的應(yīng)用，拿一個(gè)手機(jī)就可以進(jìn)行一卡通，煤氣、水電表收費(fèi)，交通，便利店等消費(fèi)的使用。未來(lái) 5 年內(nèi)小額支付仍是主流。由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展還存在很多不完善的地方。從運(yùn)營(yíng)來(lái)看，移動(dòng)支付在安全方面還沒(méi)有建立起統(tǒng)一完善的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)；從消費(fèi)認(rèn)知來(lái)看，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的誠(chéng)信氛圍相對(duì)不高；因此廣大消費(fèi)者目前對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)還比較謹(jǐn)慎，不愿意進(jìn)行大額支付應(yīng)用。而小額支付屬于發(fā)生頻率較高的支付行為，更追求方便和快捷，因此用戶(hù)在移動(dòng)支付應(yīng)用上以小額支付為主。

第五篇：移動(dòng)支付的發(fā)展

移動(dòng)支付的發(fā)展

伴隨著人類(lèi)社會(huì)的發(fā)展，商品交易的支付方式和手段歷經(jīng)多次變化。從最原始的以貨易貨交易，到幾千年來(lái)將貨幣作為商業(yè)流通中的媒介物進(jìn)行面對(duì)面的交易，再到近幾十年來(lái)，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，信用卡作為支付媒介得到廣泛的應(yīng)用。如今，網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)通信技術(shù)的高速發(fā)展催生了移動(dòng)支付，它使人類(lèi)的商業(yè)交易活動(dòng)擺脫了時(shí)間、空間的束縛，使人們?cè)谝苿?dòng)的環(huán)境里也能方便快捷地實(shí)現(xiàn)支付。

一、當(dāng)前我國(guó)金融和支付服務(wù)存在的不足

1.金融服務(wù)資源相對(duì)不足，便捷性也不夠。據(jù)統(tǒng)計(jì)，平均一個(gè)銀行從業(yè)人員要應(yīng)對(duì)490人，僅計(jì)算柜面服務(wù)人員的話(huà)，平均一個(gè)柜員至少要應(yīng)對(duì)1000個(gè)客戶(hù)左右。在廣大農(nóng)村和貧困地區(qū)，金融服務(wù)資源更是有限甚至為零。銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)不僅資源有限，在時(shí)間便利性上也有限，通常是上午8點(diǎn)到下午5點(diǎn)，雖然有自助設(shè)備如ATM和網(wǎng)上銀行，但這方面資源也相對(duì)不足。

2.現(xiàn)代支付系統(tǒng)成功的解決了大額和小額支付問(wèn)題，但對(duì)于更小金額支付或微支付關(guān)注還不夠。從已有的數(shù)據(jù)來(lái)看，現(xiàn)有的支付系統(tǒng)和非現(xiàn)金支付工具主要代替了現(xiàn)金在單位支付和個(gè)人大額支付中的使用，與居民生活密切相關(guān)的更小金額支付或微支付，仍然以現(xiàn)金方式完成，事實(shí)上這部分支付具有頻率極高，金額很小的特點(diǎn)。

3.零鈔、硬幣大量使用，社會(huì)成本較高?，F(xiàn)金投放主要解決零售小額支付和日常生活中發(fā)生的微支付。所以，這部分大量流通的零鈔、硬幣必然會(huì)增加貨幣的印制鑄造、運(yùn)輸、保管、殘破幣兌換及反假幣等多個(gè)環(huán)節(jié)的成本。

4.非現(xiàn)金支付給社會(huì)管理提供的便利未能觸及更小金額及微支付領(lǐng)域。非現(xiàn)金支付較之于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付在社會(huì)效益層面上的優(yōu)越性，主要體現(xiàn)在為社會(huì)管理提供了便利，換言之，支付的金融功能與社會(huì)管理功能相結(jié)合。如以實(shí)名制開(kāi)立銀行賬戶(hù)，憑單位信用開(kāi)具票據(jù)，用銀行卡進(jìn)行日常消費(fèi)，不僅提高了全社會(huì)的資金清算效率，而且實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶(hù)身份確認(rèn)和交易處理的信息化、集約化管理，節(jié)約了社會(huì)管理成本，提高了社會(huì)管理效率。雖然移動(dòng)支付發(fā)展迅速，實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的非現(xiàn)金支付，但在面對(duì)面的近場(chǎng)微支付領(lǐng)域中，現(xiàn)金仍被大量、廣泛的使用，非現(xiàn)金支付的社會(huì)功能在微支付領(lǐng)域沒(méi)有得到充分的發(fā)揮。

二、發(fā)展移動(dòng)支付的重要性

移動(dòng)支付最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代的美國(guó)，隨后在韓日出現(xiàn)并迅速發(fā)展。中國(guó)最早出現(xiàn)則是在1999年，由移動(dòng)與工行、招行等金融部門(mén)合作，在廣東等一些省市開(kāi)始進(jìn)行試點(diǎn)。經(jīng)過(guò)近十多年的發(fā)展，應(yīng)該來(lái)說(shuō)初具規(guī)模。

1.拓展金融服務(wù)空間。移動(dòng)支付發(fā)展的快，主要得益于移動(dòng)支付對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的有益補(bǔ)充。對(duì)于生活在銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不到的地區(qū)的居民來(lái)說(shuō)，以前無(wú)法直接享受到銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)，有移動(dòng)支付后，可以直接用手機(jī)進(jìn)行交易。這能較好地解決銀行金融服務(wù)資源有限且分布不均的問(wèn)題。與傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式相比，移動(dòng)支付依靠較少的基礎(chǔ)設(shè)施投入，能夠充分利用現(xiàn)有的通信網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施終端，從而以較低的成本拓展支付服務(wù)，為手機(jī)用戶(hù)提供便捷的支付服務(wù)，促進(jìn)金融全面普及，達(dá)到廣泛的便民和惠民效果。

2.為微支付提供有效的解決方案。便捷性是移動(dòng)支付的第一特征。只需一部手機(jī)、只要有通信網(wǎng)絡(luò)，便可以完成支付，不受網(wǎng)點(diǎn)、營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制。這種隨時(shí)隨地的便捷性，以及手機(jī)在普通民眾中的廣泛普及，使移動(dòng)支付成為解決微支付的最佳選擇。

3.逐步代替零鈔和硬幣。以日本為例，隨著電子貨幣的廣泛使用，流通中的硬幣，特別是小面額硬幣總金額增速在不停下降?？梢?jiàn)，移動(dòng)支付對(duì)微支付中的零鈔和硬幣的代替作用是明顯的。減少零鈔和硬幣的使用不僅能降低現(xiàn)金的生產(chǎn)和管理成本，也能降低現(xiàn)金的使用成本。

4.進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)支付的社會(huì)功能。在微支付領(lǐng)域推廣移動(dòng)支付，能夠提高微支付資金的清算效率，實(shí)現(xiàn)對(duì)交易的信息化和集約化管理，隨著手機(jī)實(shí)名制的推廣從而實(shí)現(xiàn)了微支付主體的身份確認(rèn)，做到有據(jù)可查、有跡可循。有效減少管理成本，節(jié)約社會(huì)資源。

三、我國(guó)推廣移動(dòng)支付具備條件

1.我國(guó)的移動(dòng)支付服務(wù)可以由商業(yè)銀行、移動(dòng)營(yíng)運(yùn)商和第三方支付組織分別提供，也可以合作提供。銀行的優(yōu)勢(shì)在于其完善的支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施和龐大的客戶(hù)群的絕對(duì)信任。移動(dòng)營(yíng)運(yùn)商則擁有安全的通信渠道，有龐大的手機(jī)用戶(hù)資源和便捷的服務(wù)終端。

2.廣大的客戶(hù)群是發(fā)展移動(dòng)支付的基礎(chǔ)。隨著人們對(duì)手機(jī)的依賴(lài)性和粘合度越來(lái)越高，移動(dòng)支付必然會(huì)更加普及。

3.目前已經(jīng)有較為成熟的技術(shù)環(huán)境。目前，移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)非常成熟且覆蓋面極廣，中國(guó)銀聯(lián)的POS跨行網(wǎng)絡(luò)體系也鏈接了各商業(yè)銀行，金融與通訊的融合已有了經(jīng)驗(yàn)和基礎(chǔ)。

4.逐步完善的法律框架。我國(guó)已經(jīng)相繼出臺(tái)了《電子簽名法》、《電子支付指引》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)，其中《辦法》的發(fā)布為包括移動(dòng)支付在內(nèi)的各類(lèi)新興支付方式的健康發(fā)展提供了重要保障。《辦法》的配套制度，以及移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)規(guī)則等，也在制定中。

四、大力發(fā)展移動(dòng)支付還需要做什么 1.首先要有積極的、正面的政策導(dǎo)向。2.鼓勵(lì)多樣化的業(yè)務(wù)模式 3.倡導(dǎo)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn) 4.加強(qiáng)安全管理與風(fēng)險(xiǎn)防范 5.防范和打擊犯罪 6.發(fā)揮行業(yè)自律作用

總而言之，移動(dòng)支付的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，需要各方參與者的通力合作。希望在不遠(yuǎn)的將來(lái)能夠成為現(xiàn)代金融服務(wù)和支付體系中重要的組成部分，更好的為社會(huì)服務(wù)。