第一篇：美國百萬富翁的18個理財要點

美國百萬富翁的18個理財要點 盡管如今擁有100萬美元并不再像過去那樣令人驚訝，但時至今日百萬美元仍然是一筆不小的數(shù)字。

事實上，根據(jù)路透社2009年的報道，美國共有780萬名百萬富翁，這一規(guī)模非常龐大，很有可能你身邊的一兩個人就坐擁100萬美元的身家。

也許你的鄰居就是位百萬富翁，但是從外表來看，似乎很難以一眼看出哪一位鄰居是有錢人。實際上，百萬富翁往往具有很好的經濟頭腦，善于精打細算，而這并不容易被辨認。以下這些特點可以幫助你發(fā)現(xiàn)誰是真正的百萬富翁。

1、開支總是要少于收入。事實上，富翁的口頭禪是：從長遠來看，比之刻意裝窮，悶聲發(fā)大財是更好的選擇。

2、忍耐是一種美德。你不會一夜之間成為百萬富翁，但是可以逐步積累，數(shù)十年的節(jié)儉持家能夠幫助你積攢財富。

3、有錢人也許只是住在一間普通的房子里，開著十年前買的經濟性轎車，如果你問一位百萬富翁是否會在意這些，回答往往是他并不在乎。

4、每個月都完全還清信用卡欠款。富翁明白這樣一個道理：如果你沒有那么多的現(xiàn)金去購買一件東西，那說明你的財力還不足以支持你去大筆消費。

5、金錢買不來快樂。如果你也想達到這樣的境界，你需要把重點放在實現(xiàn)財務自由上。

6、財務自由的心態(tài)來自于無債一身輕的狀態(tài)。無論你的收入水平如何，都可以做到沒有背負債務。

7、兼職不僅可以讓你賺得更多，還可以讓你變得更忙，而更加忙碌的狀態(tài)會減少你消費的機會。

8、金錢不會自己增長，它并沒有能力來管理好本身。如果沒有可靠的資金管理活動，那么你就無法指望自己的錢變得更多。

9、在每月消費之前，要留存一部分出來。為了以后做好準備是個人理財?shù)幕驹瓌t，可以幫助你建立儲蓄等良好的理財習慣。

10、為了賺錢而從事并不喜歡的工作是錯誤的做法，畢竟人生苦短。

11、富翁認識到這樣一個道理：沒有計劃就等于要面臨失敗。很少有百萬富翁是單純依靠運氣發(fā)家，制定計劃才是基礎。

12、當制定儲蓄計劃時，不要怕目標過大。想要在財務上實現(xiàn)成功，你要有一個超越目前水平的愿景。

13、辛勤工作可以幫助彌補個人財務上的錯誤。

14、要為風險的降臨做好準備。要知道，破產并不遙遠，而家庭成員的離世、離婚、傷殘也會導致生活出現(xiàn)危機。

15、盡早行動。富翁會在20多歲開始儲蓄，積累的利息可以讓他步入中老年后更有優(yōu)勢。

16、應當使用自動扣減薪水功能來打造退休及其他儲蓄賬戶。隨著薪水增長，可以輕松地增多相應的項目。

17、幸福生活依靠多年來的積累，因為百萬富翁一直在為這種積累付出努力。

18、富豪并不會在意別人開著多么昂貴的跑車或者住在一棟多么大的別墅里。（漢新）

第二篇：美國個人理財業(yè)務

20世紀70年代以來,全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下,個人理財業(yè)務獲得快速發(fā)展。從發(fā)達國家銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢看,個人理財業(yè)務具有批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢,在各國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中占據(jù)著重要位置。根據(jù)有關資料顯示,在過去的幾年里,美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務年平均利潤率達35％,年平均盈利增長率約為12％-15％,已成為美國商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。個人理財業(yè)務在美國的繁榮發(fā)展,主要得益于美國的一系列政策措施。

——全面的金融產品服務。個人理財業(yè)務,又稱財富管理業(yè)務。在美國,成熟的個人理財服務是指:銀行利用掌握的客戶信息與金融產品,分析客戶自身財務狀況,通過了解和發(fā)掘客戶需求,制定客戶財務管理目標和計劃,并幫助選擇金融產品以實現(xiàn)客戶理財目標的一系列服務過程。由此,美國的個人理財,不同于單純的儲蓄或投資,它不僅包括財富的積累,而且還囊括了財富的保障和安排。財富保障的核心是對風險的管理和控制,也就是當自己的生命和健康出現(xiàn)意外,或個人所處的經濟環(huán)境發(fā)生重大不利變化,如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低等問題時,自己和家人的生活水平不至于受到嚴重影響。

美國作為一個多元社會,個人投資理財計劃千差萬別。正是在這種前提下,經過多年的不斷發(fā)展與完善,美國銀行業(yè)在混業(yè)經營模式下已經形成了集銀行、證券、保險和投資銀行業(yè)務于一體的多元化發(fā)展戰(zhàn)略,可以為客戶提供種類繁多、更為全面的金融產品和服務,滿足客戶多樣化、個性化的需求。銀行理財服務含蓋投資規(guī)劃、合理避稅、現(xiàn)金管理、遺產管理、旅游服務等眾多方面。正是因為這種全面的金融產品服務,在最大程度上豐富并滿足了美國社會各階層不同人的投資理財需求。

——專業(yè)的個人理財團隊。對于任何一個產品或行業(yè)來說,合格的人才隊伍才是其成功的關鍵,個人理財業(yè)務也不例外。當顧客籌劃財富管理策略時,大都需要一個精通財務、財政和家庭背景的伙伴為他們提供專業(yè)指引,這個獨特的角色便是“個人理財顧問”。在美國商業(yè)銀行,絕大部分理財顧問都有專業(yè)證書或工商管理碩士學位。理財顧問根據(jù)每個客戶的財務狀況及風險偏好,遵循一個考慮周全的理財程序——個人財務策劃執(zhí)業(yè)操作規(guī)范流程,制定不同的投資策略及收益目標,并根據(jù)最新市場動態(tài),及時調整投資組合,以達到最大投資效益,保證把客戶的利益和需要放在第一位;為客戶實現(xiàn)其生活、財務目標進行專業(yè)咨詢,并通過規(guī)范的個人理財服務流程實施理財建議,防止客戶利益受到侵害。

如今,美國商業(yè)銀行的這些專業(yè)個人理財顧問有著共同的特點:普遍具備扎實的專業(yè)知識和極高的綜合素質,這使他們既能對宏觀經濟形勢、行業(yè)發(fā)展趨勢、金融市場走勢有很強的分析預見能力,又懂得營銷技巧,能夠通曉客戶心理,為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。正是這些高素質的專業(yè)理財顧問團隊的存在,全面提升了美國銀行業(yè)的理財服務水平,不僅促進了個人理財業(yè)務的社會認知度與接受度,更加快了本行業(yè)的快速發(fā)展。

由于專業(yè)的個人理財團隊既有較高的社會認知度,又有高效的工作效率,在追求專業(yè)化分工的美國,各大銀行將個人理財銷售業(yè)務外包的現(xiàn)象日漸普遍。以基金公司為例,目前在全球前十大基金管理公司中,除了Vanguard注重技術的投入外,其它公司都強調通過減低成本

來獲取競爭優(yōu)勢。對于沒有成本優(yōu)勢的環(huán)節(jié),大都外包給專業(yè)的或有規(guī)模及成本優(yōu)勢的企業(yè)。而一般的中小基金公司,由于市場和成本的壓力,更是只能將一些無競爭優(yōu)勢的業(yè)務外包。這種專業(yè)化的分工,無疑更加快捷地促進了個人理財業(yè)務的深入人心。

——成熟的客戶管理體系?？蛻艄芾硎莻€人理財業(yè)務發(fā)展的基礎,客戶管理首先要建立在市場細分和定位的基礎上。因此,細分市場、差別服務是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的基本思路,也是美國商業(yè)銀行的基本經營手段之一。這樣做的好處在于銀行可以把有限的資源用于能為自身業(yè)務帶來巨大發(fā)展空間的重點優(yōu)質客戶上,通過明確目標市場,銀行可以對不同的客戶群體選擇合適的營銷渠道。

在美國銀行業(yè)個人理財業(yè)務中,細分市場的標準主要有地理位置、客戶的收入高低、客戶的受教育程度以及不同年齡層和生活方式等。銀行強調的是“以市場為導向,以客戶為中心”的經營理念。實施客戶關系管理是美國銀行個人理財業(yè)務重要的營銷服務戰(zhàn)略,通過實施客戶關系管理,科學地建立銀行與客戶聯(lián)系的平臺,清楚地掌握每一位客戶的資料,了解客戶不同的理財需求,甚至準確地計算出每一位客戶對銀行的貢獻度,使銀行顯示出更高的工作效率。同時,根據(jù)對客戶的差異分析,按照結構進行分層管理,既為客戶提供量身定制的理財產品及服務,也使美國銀行體現(xiàn)出更高的服務水準。

另外,信息科技在美國個人理財業(yè)務中也得到廣泛應用,這不僅有助于形成綜合化、立體化的銷售和服務網(wǎng)絡,還為金融機構擴展個人理財業(yè)務創(chuàng)造了條件。同時,信息技術與金融業(yè)務的有機整合是美國個人理財業(yè)務發(fā)展的一個重要特點。一是金融機構與目標客戶實現(xiàn)溝通、達成交易的途徑和手段呈現(xiàn)多樣化、綜合化、立體化的特點。除了傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點、ATM等自助設備以外,客戶還可以借助互聯(lián)網(wǎng)、電子郵件、電話、無線接入設備等多種途徑辦理賬戶查詢、轉賬、投資等理財業(yè)務。二是基于信息技術的客戶關系管理系統(tǒng)普遍應用,金融機構借助數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)挖掘技術對客戶信息進行全面管理和深度分析,為客戶提供個性化、定制的理財服務。

健全的法律基礎。上世紀初,美國成為世界經濟的新霸主,一躍從資本輸入國變?yōu)橹饕馁Y本輸出國。隨著美國經濟運行的大幅增長,日益復雜化的經濟活動使得一些投資者越來越難于判斷經濟動向。1929年全球股市的大崩盤,更是使剛剛興起的美國個人理財業(yè)遭受了沉重的打擊。危機過后,美國政府為保護投資者利益,制定了1933年的《證券法》、1934年的《證券交易法》,之后又專門針對投資基金制定了1940年《投資公司法》和《投資顧問法》?！锻顿Y公司法》詳細規(guī)范了投資基金組成及管理的法律要件,為投資者提供了完整的法律保護,為日后個人投資理財業(yè)務的快速發(fā)展,奠定了良好的法律基礎。

正是因為法律的健全與完善,二戰(zhàn)后,隨著美國經濟恢復強勁增長勢頭,個人投資者的信心很快恢復起來。以投資基金為例,投資基金在嚴謹?shù)姆杀Ｗo下,特別是開放式基金再度活躍,基金規(guī)模逐年上升。進入70年代以后,美國的投資基金爆發(fā)性增長。在1974年至1987年的13年中,投資基金的規(guī)模,從640億美元增加到7000億美元。從1988年到1992年,美國股票總額中投資基金持有的比例由5％急劇上升到35％。1997年底,美國基金的資產規(guī)模約4萬億美元,已超過美國商業(yè)銀行的儲蓄存款總額。在此期間,越來越多的擁有巨額資本的機構投資者,包括銀行信托部、信托公司、保險公司、養(yǎng)老基金以及各種財團或基金會等,開始大量投資于投資基金。

進入新世紀（002280）以來,投資基金更是得到了美國人的歡迎。美國基金公司的行業(yè)組織的一項調查顯示,有77％的受調查者認為共同基金是“受人歡迎的”。2006年第三季度,美國共同基金管理的資產在歷史上首次突破10萬億美元,達10.32萬億美元,在全球基金市場占據(jù)了50％以上的比重,相當于美國2005年國內生產總值的83％,成為美國最大的金融機構體系。美國投資公司協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示,2006年約48％的美國家庭持有共同基金,平均每3個美國人中就有一個是共同基金持有者。在美國家庭的金融資產結構中,共同基金占據(jù)了高達47％的主導位置。從而使得美國成為世界上基金業(yè)最發(fā)達的國家。

——多元化的分銷渠道。在如今廣受市場推崇的市場營銷4P理論中,渠道是一個產品贏得市場很重要的一個因素。競爭極度激烈的美國個人理財市場更是如此,并呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢。目前,美國的基金分銷渠道已經發(fā)展成為包括商業(yè)銀行、投資銀行、基金超市、保險公司、全方面服務經紀人、折扣經紀人、投資咨詢師、共同基金統(tǒng)一賬戶計劃、金融策劃師和退休計劃機構等金融機構的綜合系統(tǒng)。總體來看,美國的基金銷售渠道在逐步向多元化發(fā)展,這樣有利于大幅降低銷售環(huán)節(jié)的成本。

經過多年激烈的市場競爭,如今分銷渠道在美國個人理財市場中占據(jù)主導地位。根據(jù)美國投資公司協(xié)會的統(tǒng)計,在1980年至1990年間,隨著投資者對共同基金認同度的提高,基金公司和基金分銷商們開始發(fā)掘新的渠道獲得客戶,并拓寬原有的傳統(tǒng)銷售渠道。大體說來,自1980年的增長期后,散戶直接購買長期共同基金的比例從1999年的23％降至2006年的13％。同時,通過第三方向散戶和機構投資者銷售長期共同基金的比例從1990年的77％升至2006年的87％。許多基金公司原來是向投資者直銷,現(xiàn)在也逐步轉向通過基金超市,退休金計劃主辦人及其他第三方進行銷售。例如,1990年,約有64％的基金通過郵件、電話、互聯(lián)網(wǎng)或營業(yè)廳進行直銷。到2006年底,基金直銷比例下降到37％。

與此同時,非傳統(tǒng)銷售渠道比例正在逐步提高。美國是目前世界上最發(fā)達的基金市場,它在銷售渠道方面的發(fā)展變化尤其值得我們重視。從其變化情況來看,其非傳統(tǒng)銷售渠道比例在逐步提高。在美國,傳統(tǒng)上是基金的投資者通過理財顧問購買基金。例如,1975年,81％的長期共同基金是在投資顧問如經紀人的協(xié)助下進行交易的。而到1990年,已下降到約2/3長期共同基金的銷售(不包括雇主資助的退休金計劃)是通過投資顧問進行的。與此同時,養(yǎng)老金計劃,銀行以及保險公司等非傳統(tǒng)銷售渠道銷售的比例有逐步增高的趨勢。如在1990年通過養(yǎng)老金,銀行等非傳統(tǒng)銷售渠道銷售的基金比例為25％,但到2006年,這一比例已經增至50％。

綜上所述,美國個人理財業(yè)務經過多年的發(fā)展,其成功的經驗確實值得我們學習。在現(xiàn)行金融管理體制下,我國商業(yè)銀行要進一步提高個人理財業(yè)務,第一,應該在現(xiàn)有產品的基礎上,提升服務層次,創(chuàng)新理財產品,做好市場細分與市場定位,更好地為客戶提供差異化服務。第二,要著重培養(yǎng)一批具有扎實專業(yè)知識和極高綜合素質的客戶經理,使居民的貨幣資產在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領域合理流動,并從這些業(yè)務辦理過程

中得到綜合效益。第三,要通過與券商、保險公司、基金管理公司、信托投資公司等非銀行金融機構的合作,甚至可以適當考慮與國外金融機構合作,開發(fā)新的金融產品和更便利的營銷方式,為客戶提供更具綜合性的理財服務,努力實現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務平臺向綜合理財業(yè)務平臺轉變。同時我國商業(yè)銀行還應建立一套符合我國國情的執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標準,創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系,以規(guī)范中國金融理財業(yè)的發(fā)展,全面提升理財服務的水平。(本文來源：外匯通

第三篇：個稅自查要點

工資薪金、年終獎、勞務報酬個稅風險點排查手冊，這樣自查準沒錯！

2017-09-22 會計家

今天跟大家說一說稅務稽查的重點——個人所得稅！那么，如何在被稅務稽查之前，先進行自查呢？我們今天著重把個稅自查的重點跟大家說一說。

第一部分

工資、薪金

定義

工資、薪金所得是指個人因任職或者受雇而取得的工資、薪金、獎金、年終加薪、勞動分紅、津貼、補貼以及與任職或者受雇有關的其他所得。風險點/自查點

1、查核企業(yè)以組織境內外免費培訓班、研討會、工作考察等形式，對本企業(yè)雇員營銷業(yè)績進行獎勵（包括實物、有價證券等），是否根據(jù)所發(fā)生費用全額計入企業(yè)雇員應稅所得，與當期的工資薪金合并，按照“工資、薪金所得”項目扣繳個人所得稅。

2、查核企業(yè)在營業(yè)費用、管理費用或公雜費中列支的向企業(yè)內部職工發(fā)放各種與業(yè)務推廣有關費用或獎勵等其他費用，是否與職工當期的工資薪金合并，按照“工資、薪金所得”項目扣繳個人所得稅。

3、查核企業(yè)出資金為企業(yè)人員（除個人投資者外）支付與企業(yè)生產經營無關的消費性支出及購買汽車、住房等財產性支出（所有權不屬于企業(yè)），是否按照“工資、薪金所得”項目扣繳個人所得稅。

4、查核企業(yè)在營業(yè)費用、管理費用、營業(yè)外支出、銷售費用等成本費用科目中列支，以各種形式或各種明目支付給企業(yè)內部員工的，除免稅外，是否與當期工資薪金合并，按“工資、薪金所得”項目足額扣繳個人所得稅。如暖氣費、物業(yè)費、護眼費、降溫費、洗衣費等其他不得免稅的費用。

5、查核企業(yè)出資購買房屋和其他財產，將所有權登記為企業(yè)其他人員（除個人投資者和投資者家庭成員外）；企業(yè)其他人員（除個人投資者和投資者家庭成員外）向企業(yè)借款用于購買房屋及其他財產，將所有權登記為企業(yè)其他人員，且借款終了后未歸還借款的，是否按照“工資、薪金所得”項目扣繳個人所得稅。

6、查核企業(yè)以現(xiàn)金形式發(fā)給個人的住房補貼、醫(yī)療補助費，除外籍個人以實報實銷形式取得的住房補貼外，是否按全額計入領取人的當期工資、薪金收入計算扣繳個人所得稅。

7、查核企業(yè)個人因公務用車和通訊制度改革以現(xiàn)金、報銷等形式取得的公務用車、通訊補貼收入，扣除一定標準的公務費用后，是否按照“工資、薪金”所得項目扣繳個人所得稅。按月發(fā)放的，并入當月“工資、薪金”所得扣繳個人所得稅；不按月發(fā)放的，分解到所屬月份并與該月份“工資、薪金”所得合并后扣繳個人所得稅。公務費用的扣除標準，由省級地方稅務局根據(jù)納稅人公務交通、通訊費用的實際發(fā)生情況調查測算，報經省級人民政府批準后確定，并報國家稅務總局備案。

8、查核企業(yè)向員工支付誤餐補助，是否按財政部門規(guī)定，個人因公在城區(qū)、郊區(qū)工作，不能在工作單位或返回就餐，確實需要在外就餐的，根據(jù)實際誤餐頓數(shù)，按規(guī)定標準的支付誤餐費，否則應并入當月工資、薪金所得扣繳個人所得稅。如果以誤餐補助名義發(fā)給職工的補貼、津貼，應當并入當月工資、薪金所得扣繳個人所得稅。

9、查核企業(yè)從超出國家規(guī)定的比例或基數(shù)計提的福利費、工會經費中支付給個人的各種補貼、補助，不屬于免稅的福利費，是否按稅法規(guī)定并入工資、薪金所得扣繳個人所得稅。

10、查核企業(yè)從福利費和工會經費中支付給單位職工的人人有份的補貼、補助，不屬于免稅的福利費，是否按稅法規(guī)定并入工資、薪金所得扣繳個人所得稅。

11、查核企業(yè)為個人購買汽車、住房、電子計算機等不屬于臨時性生活困難補助性質的支出等不屬于免稅的福利費，是否按稅法規(guī)定并入工資、薪金所得扣繳個人所得稅。

12、查核個人在公司（包括關聯(lián)公司）任職、受雇，同時兼任董事、監(jiān)事的，是否將董事費、監(jiān)事費與個人工資收入合并，統(tǒng)一按“工資、薪金所得”項目繳納個人所得稅。

13、查核企業(yè)支付給職工的各種補貼、津貼，是否準確劃分應并入“工資、薪金所得”征稅范圍扣繳個人所得稅，有無將應并入征稅的補貼、津貼，作為免征個人所得稅的補貼、津貼。稅法規(guī)定的免稅補貼、津貼包括：按照國務院規(guī)定發(fā)給的政府特殊津貼；獨生子女補貼；執(zhí)行公務員工資制度未納入基本工資總額的補貼、津貼差額和家屬成員的副食品補貼；托兒補助費；差旅費津貼、誤餐補助。

14、查核企業(yè)利用財務集中核算模式，從下屬機構經費項目中列支的上級內員工補貼、分紅、福利等項目，是否足額按“工資、薪金所得”代扣代繳個人所得稅。

15、查核企業(yè)再任用已退休人員取得的收入，是否在減除按個人所得稅法規(guī)定的費用扣除標準后，按“工資、薪金所得”應稅項目扣繳個人所得稅。

16、查核企業(yè)離退休人員除按規(guī)定領取離退休工資或養(yǎng)老金外，從原任職單位取得的各類補貼、獎金、實物，是否作為一個月工資薪金，按稅法規(guī)定減除費用扣除標準后，按“工資、薪金所得”應稅項目扣繳個人所得稅。

17、查核企業(yè)員工2008年3月1日（含）至2011年8月31日（含）前取得的所得，是否均按照每月2000元的扣除標準計算繳納個人所得稅。

18、查核企業(yè)員工2011年9月1日（含）后取得的所得，是否均按照每月3500元的扣除標準計算繳納個人所得稅

19、查核企業(yè)以各種發(fā)票報銷會議費、郵電費、差旅費等方式套取現(xiàn)金，支付給個人手續(xù)費、回扣、獎勵、發(fā)放交通補貼（如油費）、誤餐補助、加班補助、通訊費補貼等，是否計入其工資、薪金所得代扣代繳個人所得稅。

20、查看工資薪金年所得超過12萬元以上的員工是否按照稅法規(guī)定的期限進行自行納稅申報。

第二部分

全年一次性獎金

定義

全年一次性獎金是指行政機關、企事業(yè)單位等扣繳義務人根據(jù)全年經濟效益和對職工全年工作業(yè)績的綜合考核情況，向職工個人發(fā)放的一次性獎金。該項獎勵也包括年終加薪、實行年薪制和績效工資辦法的單位根據(jù)考核情況兌現(xiàn)的年薪和績效工資。風險點/自查點

查核企業(yè)實行“雙薪制”（按照國家有關規(guī)定，單位為其雇員多發(fā)放一個月的工資），是否按國稅發(fā)〔2005〕9號文第二條、第三條規(guī)定方法計算扣繳個人所得稅。即：納稅人取得全年一次性獎金，單獨作為一個月工資、薪金所得計算納稅；在一個納稅內，對每一個納稅人，該計稅辦法只允許采用一次。

第三部分

一次性補償

定義

個人因與用人單位解除勞動關系而取得的一次性補償收入（包括用人單位發(fā)放的經濟補償金、生活補助費和其他補助費用）。風險點/自查點

查核企業(yè)與個人因解除勞動關系而支付給個人的一次性補償費（包括用人單位發(fā)放的經濟補償金、生活補助費和其他補助費用），除符合免征個人所得稅外，是否按稅法規(guī)定按照“工資、薪金所得”項目準確計算扣繳個人所得稅。稅法規(guī)定以個人取得的一次性經濟補償收入，除以個人在本企業(yè)的工作年限數(shù)，以其商數(shù)作為個人的月工資、薪金收入，按照稅法規(guī)定計算繳納個人所得稅。個人在本企業(yè)的工作年限數(shù)按實際工作年限數(shù)計算，超過12年的按12計算。取得的一次性補償收入在當?shù)厣夏曷毠て骄べY3倍數(shù)額以內的部分，免征個人所得稅。

企業(yè)依照國家有關法律規(guī)定宣告破產，企業(yè)職工從該破產企業(yè)取得的一次性安置費收入，免征個人所得稅。

第四部分

勞務報酬

定義

是指個人從事設計、裝潢、安裝、制圖、化驗、測試、醫(yī)療、法律、會計、咨詢、講學、新聞、廣播、翻譯、審稿、書畫、雕刻、影視、錄音、錄像、演出、表演、廣告、展覽、技術服務、介紹服務(傭金)、經紀服務、代辦服務以及其他勞務取得的所得。風險點/自查點

1、查核企業(yè)是否在支付給無雇傭關系的個人報酬時，按“勞務報酬所得”代扣代繳個人所得稅。

2、查核企業(yè)以組織境內外免費培訓班、研討會、工作考察等形式，對本企業(yè)非雇傭的其他營銷人員業(yè)績進行獎勵（包括實物、有價證券等），是否作為其他營銷人員當期的勞務收入，按照“勞務報酬所得”項目扣繳個人所得稅。

3、查核企業(yè)董事、監(jiān)事由于只擔任董事或監(jiān)事職務所取得的董事費收入，是否錯用“工資、薪金所得”項目征稅，而應屬于勞務報酬所得性質，按照“勞務報酬所得”項目扣繳個人所得稅。本條僅適用于個人擔任公司董事、監(jiān)事，且不在公司任職、受雇的情形。

4、查核企業(yè)支付在廣告設計、制作、發(fā)布過程中提供名義、形象等個人的形象代言費、廣告費，是否按“勞務報酬所得”項目扣繳個人所得稅。

第五部分

股息、利息、紅利所得

定義

個人因持有中國的債券、股票、股權而從中國境內公司、企業(yè)或其他經濟組織取得的利息、股息、紅利所得。風險點/自查點

1、查核企業(yè)出資金為企業(yè)個人投資者或其家庭成員支付與企業(yè)生產經營無關的消費性支出及購買汽車、住房等財產性支出（所有權不屬于企業(yè)），是否視為企業(yè)對個人投資者的紅利分配，按照“利息、股息、紅利所得”項目扣繳個人所得稅。

2、查核企業(yè)納稅內個人投資者從其企業(yè)借款，在該納稅終了后既不歸還，又未用于企業(yè)生產經營的，其未歸還的借款，是否視為企業(yè)對個人投資者的紅利分配，依照“利息、股息、紅利所得”項目扣繳個人所得稅。

3、查核企業(yè)出資購買房屋及其他財產，將所有權登記為投資者個人、投資者家庭成員；企業(yè)投資者個人、投資者家庭成員向企業(yè)借款用于購買房屋及其他財產，將所有權登記為投資者、投資者家庭成員，且借款終了后未歸還借款的，對除個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)以外其他企業(yè)的個人投資者或其家庭成員取得的上述所得，是否視為企業(yè)對個人投資者的紅利分配，按照"利息、股息、紅利所得''項目計征個人所得稅。

4、查核企業(yè)員工因擁有股權而參與企業(yè)稅后利潤分配取得的所得，除免稅外，是否錯按“工資、薪金”所得扣繳個人所得稅，而應按照“利息、股息、紅利所得”項目全額扣繳個人所得稅。稅法規(guī)定外籍個人從外商投資企業(yè)取得的股息、紅利所得免征個人所得稅。

5、查核企業(yè)對職工個人以股份形式取得的企業(yè)量化資產參與企業(yè)分配而獲得的股息、紅利，是否按“利息、股息、紅利”項目扣繳個人所得稅。

6、查核銀行及金融機構、其他企業(yè)，在向持有債券的個人兌付利息時，除國債和國家發(fā)行的金融債券利息外，是否按稅法規(guī)定扣繳個人所得稅。

7、查核企業(yè)向個人投資者派發(fā)股息、紅利，除向外籍個人持有B股或海外股（包括H股）外，是否按稅法規(guī)定扣繳個人所得稅。在上海證券交易所、深圳證券交易所掛牌交易的上市公司向該兩交易所投資的個人派發(fā)股息、紅利，減按50%扣繳個人所得稅（上述減按50%規(guī)定從2005年6月13日起執(zhí)行）。

8、查核企業(yè)向外籍個人投資者派發(fā)B股或海外股（包括H股）股息、紅利，是否按稅法規(guī)定扣繳個人所得稅。

第四篇：個人理財復習要點

個人理財復習資料

1.個人理財?shù)膬热荩簜€人理財是指根據(jù)財務狀況，建立合理的個人財務規(guī)劃，并適當參與投資活動。個人理財?shù)耐顿Y包括：股票、基金、國債、儲蓄等八個內容。

2.個人理財?shù)幕緝热荩簜€人信息的收集和整理，無風險管理計劃，投資計劃，融資與信用管理計劃，其他計劃，理財規(guī)劃執(zhí)行。

2.個人理財?shù)呢攧諣顩r個人財務狀況包括：個人收支、資產、債務、稅負、保險等。

3.個人理財?shù)哪繕耍贺攧瞻踩拓攧兆杂?/p>

4.個人理財?shù)淖饔茫?）安排和管理現(xiàn)金流以保證滿足個人的日常消費支出。平衡現(xiàn)在和未來的收支。2)通過投資行為保值增值個人資產，積累充分的財富以供支配。提高生活水平3）通過保險、年金等財務手段達到保障的目的，以轉移風險，應對突發(fā)事件造成的財富損失。抵御風險和災害。

5.基本流程：1）收集、整理客戶信息；2）財務分析和財務評價；3）確定財務目標；4)制定理財規(guī)劃方案；5)實施理財規(guī)劃方案。

5.萌芽于20世紀30年代的美國保險業(yè)，1969年時理財發(fā)展的標志性年。

6.生活理財和投資理財?shù)年P系?生活理財是指金融專業(yè)人士根據(jù)客戶的風險收益偏好和財富資產狀況，幫助客戶設計與其整個生命的生涯時間相關的財務規(guī)劃，包括房地產投資與居住規(guī)劃、教育與培訓、保險、個人稅收籌劃、退休規(guī)劃等各方面。

投資理財則是在現(xiàn)有生產經營活動或者基本生活目標得到滿足的基礎上，理財主體根據(jù)自身的風險收益偏好將資本投資于僅從市場風險收益特征各異的理財工具和產品，以取得合理回報和實現(xiàn)財富的積累。

7.制定理財目標的原則:1.準確性原則、2、有效性原則

3、及時性原則。

8.風險偏好的含義和類型、特點。

風險偏好是指客戶對待風險的態(tài)度。風險承受能力則是指客戶在面對風險時，在財力和精神上的忍耐程度。

1）激進型：激進型的人愿意接受高風險以追求高利潤。

2）中庸型：中庸型的人 愿意承擔部分風險，求取高于平均水平的獲利；

3)保守型：保守型的人則為了安全或獲取眼前的利益，放棄可能高于一般水平的收益。

4）極端保守型：極端保守型的人計劃部愿意承擔任何風險，偏好將資產存放在銀行或者購買國債等風險水平非常低的產品上。

9.家庭資產負債表是包括反映家庭在特定日期財務狀況的會計報表。

10.資產負債表的分析：

1、凈資產的分析。

2、負債比率的分析。

3、資產結構分析。

4、資產應急能力分析。

11.現(xiàn)金的概念

是指立即可以投入流通的交換媒介。它具有普遍的可接受性，可以有效地立即用來購買商品、貨物、勞務或償還債務。它是企業(yè)中流通性最強的資產?？捎善髽I(yè)任意支配使用的紙帛、硬幣。現(xiàn)金是我國企業(yè)會計中的一個總賬賬戶，在資產負債表中并入貨幣資金，列作流動資產，但具有專門用途的現(xiàn)金只能作為基金或投資項目列為非流動資產。

12.現(xiàn)金規(guī)劃就是確保你有足夠的費用來支付計劃中和計劃外的費用，并

且你的消費模式是在你的預算限制之內。

13.現(xiàn)金規(guī)劃的作用

1、在個人財務規(guī)劃中，現(xiàn)金規(guī)劃有助于所擁有的資金既

能滿足家庭的費用又能滿足儲蓄的計劃。

2、使得及其的需求可以用手頭現(xiàn)金來滿足，而未預期的的或者將來的需求則可以通過各種類型的儲蓄或短期工具來滿足。

14.現(xiàn)金規(guī)劃概念：

1、含義：是為滿足個人或家庭短期需求而進行的日常的現(xiàn)金及現(xiàn)金

等價物及短期融資活動進行管理和安排的過程。

15.現(xiàn)金規(guī)劃的目的：滿足計劃內和計劃外費用的支付；

16.現(xiàn)金規(guī)劃的作用：

1、滿足日常需要；

2、應付意外需要；

3、提高使用率

17.現(xiàn)金規(guī)劃要考慮的因素：

1、持有現(xiàn)金的成本；

2、緊急備用金的數(shù)量

18.持有現(xiàn)金的原因：為了滿足流動性的需要。

19.企業(yè)持有現(xiàn)金的成本： 1.持有成本：也叫機會成本，是指企業(yè)因持有現(xiàn)金而放棄的在投資收益和增加的相應的管理成本。

2.轉換成本：指企業(yè)用現(xiàn)金購入有價證券以及轉讓有價證券換取現(xiàn)金時付出的交易費用。

3.短缺成本：指因現(xiàn)金持有量不足而又無法及時通過有價證券變現(xiàn)得以補充而給企業(yè)造成的損失。

20.現(xiàn)金規(guī)劃的內容；1）分析影響現(xiàn)金規(guī)劃的因素

集客戶信息

編制報表進行現(xiàn)金流量分析

2）：制定現(xiàn)金規(guī)劃方案

建立緊急備用金（通過一般工具進行配置）

解決超額現(xiàn)金需求（通過融資工具進行配置）

形成現(xiàn)金規(guī)劃報告交付客戶

21.現(xiàn)金流量表分析：收支比率=支出/收入×100％

支出大于收入，說明應控制支出，以使收支平衡

收入大于支出，說明可以再進行投資。

22.現(xiàn)金規(guī)劃的一般性工具：現(xiàn)金、儲蓄、貨幣市場基金。融資工具：信用卡、其他銀

行融資、保單質押融資、典當融資。

23.建立緊急備用金必要性：應付失業(yè)或失能導致的工作中斷；應對緊急醫(yī)療或意外災

害導致的超支費用；應付短期資金流動性需求。

24.儲蓄的特點：安全性高、變現(xiàn)性好、操作簡易、收益較低。

25.儲蓄的動機：積累動機、增值動機、謹防動機、僥幸動機。

影響儲蓄需求的因素：安全性考慮、流動性考慮、收益性考慮、收入來源及穩(wěn)定性、支出去向及穩(wěn)定性、儲蓄習慣

26.儲蓄規(guī)劃的原則：儲蓄優(yōu)先的原則、連續(xù)性和長期性、利率比較原則、留足日常開

支的現(xiàn)金、實先建立儲蓄目標。

27.什么是消費信貸：消費信貸是個人和家庭用于滿足個人需求(房產抵押貸款例外)的信

貸,與企業(yè)信貸相反。消費信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機構對消費者個人提供的信貸。主要用于消費者購買耐用消費品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務。

消費信貸是當期得到現(xiàn)金、商品和服務，在將來支付有關費用的一種安排（不包括住房信貸），它以消費者未來的購買力為放款基礎，旨在通過信貸方式預支遠期消費能力，來滿足個人當期消費需求

消費信貸的基礎是人們在帳單到期時支付的能力和意愿

28.消費信貸的特點：貸款投向的個人性、貸款用途的消費性、貸款額度的小額性、貸

款期限的靈活性、貸款資金的安全性。

29.消費信貸的優(yōu)缺點：優(yōu)點：合理安排收支。購物便利。累積信用。缺點：過度消費

誘惑、購買能力錯覺、信貸成本高。

30.影響消費者信貸決策的因素 ：1.預算約束（平均收入水平）。2.未來收入預期增減。

3.消費習慣。4.利率水平和還款周期。

31.投資規(guī)劃是指根據(jù)個人或家庭的投資理財目標和風險承受能力，為其設計合理的資

產配置方案，構建投資組合來實現(xiàn)理財目標的過程。

32.投資規(guī)劃的程序：

1、確定投資政策。

2、投資品種分析。

3、構建投資組合。

4、調

整投資組合。

5、評估投資績效。

33.股票的特征：收益性、風險性、流動性、永久性、參與性、波動性

34.股票投資的原則：趨勢原則、分批原則、底部原則、風險原則、強勢原則、題材原

則、止損原則。

35.人民幣理財產品：1.債券型2.信托型3.新股申購型4.QDII型

36.QDII型，取得代客境外理財業(yè)務資格的商業(yè)銀行接受投資者的委托，將人民幣兌成外幣，投資于海外資本市場，到期后將本金及收益結匯后返還給投資者。

37.黃金投資的種類：

1、實金投資、2、賬面黃金、1）黃金存折即“紙黃金”

38.（2）黃金存單。

3、其他衍生工具 主要包括黃金期貨與黃金期權等衍生品種

39.銀行理財產品的種類：外幣理財、人民幣理財、雙幣理財。

40.銀行理財產品按標價貨幣分類：理財產品：保證收益類，非保證收益類：保本浮動

收益，非保本浮動收益。

41.房產投資的優(yōu)缺點：優(yōu)點

可獲得相對較高的收益

易于獲得金融機構的支持，融資能力強

能抵消通貨膨脹的影響，是有效的保值手段

缺點

流動性相對較差

投資金額比較大

投資回收期較長

面臨的風險高（政策風險、道德風險、自然風險……）

42.房產規(guī)劃的內容：

包括居住規(guī)劃和房產投資

居住規(guī)劃包括租房、購房、換房和房貸規(guī)劃

房產投資的目的包括獲取房租收入和通過出售賺取價差收入

43.等額本金還款法

就是把全部的貸款本金平均分攤到貸款期內的每一期歸還，而每一期的利息則是根據(jù)當期的貸款余額計算，所以每一期歸還的貸款本金是固定的，而利息卻不一樣，是隨著貸款本金的逐步降低而減少，總的還款金額也是逐漸減少

其計算公式是：

每月還款金額=貸款本金／貸款期數(shù)（按月計）+（貸款本金—累計已歸還本金額）×月利率

44.等額本息還款法

每期的還款金額是根據(jù)貸款金額、貸款期限以及還款次數(shù)計算出的一個固定值，每期的還款額中包括了本金和利息，隨著貸款本金的逐步歸還，貸款利息逐漸減少，而每期的還款額中歸還貸款本金的金額則逐漸增加。

計算公式是：

a)每月還款額＝貸款本金×月利率×（1＋月利率）×還款月數(shù)］÷［（1＋月利率）

×還款月數(shù)－1］

45.因此，在傳統(tǒng)還款方式下，貸款周期越長，等額本息貸款就要比等額本金貸款產生

越多的利息。所以，如果借款人無法調整(或選擇)還款方式的話，貸款周期越長的借款人，越應該選擇等額本金貸款。

46.保險理財?shù)脑瓌t：按需購買；量力而行；保障為主；合理搭配；足額投保，重視高

額損失。

47..保險規(guī)劃中應遵循轉移風險、量力而行、分析需要、利用免賠額和綜合投保的原則。

48.保險規(guī)劃的主要步驟

確定保險需求，選擇保險產品，確定保險金額，確定保險期限，選擇購買渠道。

49..保險規(guī)劃就是從個人的實際情況開始，通過分析個人經濟狀況、根據(jù)實際的風險保

障需要來制定保險計劃。因此了解自己的保險需求就成為了保險規(guī)劃的前提條件。

50.個人稅收籌劃是指納稅行為發(fā)生之前，在不違反法律、法規(guī)的前提下，通過對納稅主體的經營活動或投資行為等涉稅事項做出事先安排，以達到少繳稅和遞延繳納目標的一系列謀劃活動。

51.子女教育規(guī)劃的特點

沒有時間彈性

沒有費用彈性

子女的資質及其所花費的費用難以事先掌握

子女教育金必須靠自己來準備

子女教育金支出時間長，總額大

教育金的支出成長率較一般的物價增幅要高，因此，子女教育金的投資不能太保守，至少要高于學費成長率。

52.子女教育規(guī)劃的原則

1．協(xié)調發(fā)展需求原則，注意與子女溝通

2．規(guī)劃盡早進行

3．?？顚Ｓ茫异`活寬松，具有前瞻性

4．保值增值，穩(wěn)健投資，充分利用定期定額計劃

5．與其他理財規(guī)劃相匹配

54.子女教育投資規(guī)劃的步驟

了解客戶家庭成員結構及財務狀況

確定客戶對子女的教育目標

估算教育費用

選擇適當?shù)慕逃?guī)劃工具

制定子女教育投資規(guī)劃方案

定期和及時調整規(guī)劃方案

53.教育規(guī)劃工具：傳統(tǒng)的教育投資工具（個人儲蓄、定期債券、教育儲蓄保險）

其他教育投資工具（政府債券、共同基金，大額可轉讓存單、教育信托基金、股票基金和企業(yè)債券。）短期教育規(guī)劃工具（借貸、變現(xiàn)資金）

54.退休規(guī)劃是指如何籌措和管理退休以后的生活資金，以及如何安排退休后收支的一

系列財務活動。

55.退休規(guī)劃的必要性

退休生活時間在增加

? 老齡化社會的趨勢

? 退休后的醫(yī)療費用增加

? 退休保障制度的不完善

? 通貨膨脹的嚴峻形勢

? 未來不確定因素增加

56.退休規(guī)劃的影響因素：預期壽命、性別差異、退休年齡、經濟運行周期、利率及通

貨膨脹的長期走勢。

57.科學養(yǎng)老金的特性：安全性（低風險）持續(xù)性（足夠整個養(yǎng)老期）增長性（抵御通

貨膨脹）

58.養(yǎng)老金的來源：1.國家基本養(yǎng)老金。2.住房公積金養(yǎng)老額。3.醫(yī)療保險個人賬戶余額。

4.企業(yè)年金個人賬戶余額。5.團體補充養(yǎng)老保險個人賬戶余額。6.養(yǎng)老儲蓄專用資金。

59.退休規(guī)劃的步驟：確定退休目標，預測資金需求，預測退休收入，計算退休資金缺

口，彌補資金缺口。

60.遺產是被繼承人死亡時遺留的個人所有財產和法律規(guī)定可以繼承的其他財產權益。

61.遺產規(guī)劃的目的：順利的傳承遺產，盡可能多的傳承遺產。

62.遺產規(guī)劃的工具：遺囑，遺產委任書，遺產信托，人壽保險，贈與。

63.遺囑應具備下列5項內容：

1．遺產的名稱和數(shù)量；

2．遺囑人或受遺贈人的稱謂；

3．遺產的分配方法和具體份額；

4．明確某項遺產的用途和使用目的；

5．明確遺囑執(zhí)行人。

64.遺囑的形式；公證遺囑、自書遺囑、代書遺囑、錄音遺囑、口頭遺囑。

65.遺產規(guī)劃的步驟：1.計算和評估個人的遺產價值。2.確定遺產規(guī)劃的目標。3.制定遺產

計劃。4.定期檢查和修改。

66.67.、68.69.70.71.72.73.74.75.76.77.78.79.80.81.82.83.84.85.86.87.88.89.90.91.92.

第五篇：白領理財吃透三句話 你也能成為百萬富翁

白領理財吃透三句話 你也能成為百萬富翁

2011-1-24 5:15:00

MSN理財綜合 共有評論0條

進入理財大學

國內一般的中產白領們，目前普遍缺乏的是幾個重要的理財概念——這些概念，會影響他們以后的行為，假如他們能老老實實執(zhí)行這些理財上的概念，至少堅持10年以上，那么，每一個人都能成為百萬富翁。

區(qū)分“投資”與“消費”

區(qū)分“投資”行為與“消費”行為。一般人消費前，沒有這種概念，學經濟學的人消費前會考慮，這個消費是屬于“投資”行為或是“消費”行為。

先請看一個明顯的例子：

10年前甲和乙是本科的同學，在社會工作5年后，不約而同積蓄了30萬元人民幣。5年前，他們都花掉了這30萬元。

甲去通州購買了一套房。

乙去買了一輛“奧迪”。

5年后的今天：

甲的房子，市值60萬元。

乙的二手車，市值只有5萬元。

兩人目前的資產，明顯有了很大差異，但他們的收入都一樣，而且同樣學歷、基本具備同樣的社會經驗，為何大家財富不一樣？

甲花錢買房是“投資”行為——錢其實沒有花出去，只是轉移在了房子里，以后還是都歸自己。

乙花錢買車是“消費”行為——錢是花出去的，給了別人，二手車用過10年后，幾乎一分不值。車跟房子不一樣，房子10年后，說不定已翻了好幾番。

再看第二個例子：

有一天，我的秘書向我提出一個問題：陳老師，我覺得客戶甲有點怪。她說：客戶甲去買一張演唱會的票，300元他嫌貴，猶豫很久，始終沒買，但客戶甲其實并不缺錢。但有一次，有一個著名企業(yè)總裁出版了一套“教導管理”光盤，6張光盤賣到天價1500元，客戶甲卻毫不猶豫將它買下來。為何￥300演唱票，客戶甲嫌貴，卻去買￥1500的幾張光盤呢？

解答如下：客戶甲是將學的經濟學的知識應用到日常生活里，客戶甲每花費錢的時候，會先想這花錢是?投資?行為或是?消費?行為？

買光盤，這1500元是“投資”行為，它其實沒有花出去，它增長了客戶甲的知識，讓客戶甲更有智慧，在未來的日子，客戶甲用新學的智慧，會賺回1500元的好幾倍，錢始終還在客戶甲的口袋。

但購買演唱會的票，是“消費”行為，是給了別人，再也拿不回來了。

在生活中，還有更多的日常例子：

(1)客戶甲會花3萬人民幣去買一幅油畫，但不會花3萬去買二手車。

(2)客戶甲會花1萬去買人壽保險，但不會花1萬去歐洲度假。

(3)客戶甲會很舍得花錢買書，但不舍得花錢去看電影。

以上哪些是“投資”行為，那些是“消費”行為，每個人都會有自己的判斷。下面是更多的例子，如果屬于“投資”行為，那么，多貴都不必討價還價，因為錢最終還是歸自己。

富有的人是“小錢糊涂，大錢聰明”，一般的人是“小錢精明，大錢糊涂”。

有些人收入高，但財富少，原因是他花費在“消費”行為上，客戶甲大部分花費在“投資”行為中?；ㄔ凇巴顿Y”行為上的錢，沒有落在別人手里，最后還歸自己。

第二個理財概念：

“哈佛”教條

大家每個月都會將工資一部分儲蓄起來，有些人儲蓄10%工資，有些20%，有些30%。大部分人是一個月后，把沒有花出去的錢儲蓄起來，而且每個月儲蓄多少基本沒譜。

在著名的美國第一學府哈佛大學，第一堂的經濟學課，只教兩個概念。

第二個概念：每月先儲蓄30%的工資，剩下來才進行消費。

哈佛教導出來的人，以后都很富有，并非主要因為他們是名校出身、收入豐厚，而是他們每月的行為，跟一般的普通老百姓，只有一點不一樣：

哈佛教條：儲蓄30%的工資是硬指標，剩下才消費。每月儲蓄的錢是每月最重要的目標，只會超額完成，剩下的錢就越來越多。

一般人：先花錢，能剩多少便儲蓄多少，儲蓄剩下的錢并不多。第三個理財概念：

“理財三句話”

理財走不出三句話，如果每句話都能吃透，并且完全執(zhí)行，那么，打工一族都可以變得非常富有。

很多朋友都知道客戶甲的出身——難民，一無所有。到加拿大學經濟學也是拿著獎學金，家里七兄弟姐妹，沒有錢送客戶甲們上大學，上大學后，從來沒問家里拿過錢。畢業(yè)后打工，但客戶甲堅持“理財三句話”原則，用經濟學學到的學問，用到日常生活里，一步步走下去?，F(xiàn)在20年后，客戶甲有4套房，每月收租便有1萬多的收入，也算是半個富有的人。

其實每個人都做得到，在這公開這秘密。以前這些重要的理財概念，課程里面都有教。

再舉一些實例給大家看：巴菲特在他的書本里說他6歲開始儲蓄，每月30塊。到13歲時，當他有了3千塊，他買了一只股票。年年堅持儲蓄，年年堅持投資，十年如一日，他堅持了80年?，F(xiàn)在85歲，是美國首富，比“微軟”主席比爾·蓋茨還有錢。

學員有時候會問，如何能每年回報率達到10%以上。答：其實現(xiàn)在要銀行里面，它們提供很多理財產品：基金，外幣，QDII。這些銀行產品略有一點風險，但風險假如你能有效的管理它，10%的回報率其實也不難。

一般人錯誤的理財觀念：

掙得多，所以富有

很多人認為，甲收入每月1.5萬元，乙收入每月8000元，甲便應該比乙富有，這觀念在社會上很普遍。但這是錯的觀念，錯得很離譜。錯在哪里？富有的定義，并不是你每月工資掙得多，而是你每月“剩下多少”——剩下的才是財富。請看例子：

美國人每月工資高中國二、三倍，照一般的觀念看，一般的美國人應比中國人富有。但實際情況卻不是這樣。一般美國人都有幾張信用卡，他們喜歡消費，每月不單只是“月光一族”，更普遍是欠下信用卡不少的債。在美國，理財規(guī)劃師的理財講座，一般時間花在講“如何減少你的債務”。

一般美國人，銀行的儲蓄都不夠美金幾千元。在中國，沒有這種情況，中國人善于儲蓄，一般人在銀行都有存款，超過十幾萬元的，人數(shù)還不少。

所以，不要以為老美每月掙錢多就富有。其實，一般老美的白領比中國人的白領窮得多。當然，在北京見到的很多外派到北京工作的老美，是美國的精英，不是一般的美國白領，有錢人占多數(shù)。

中國的中層白領，比美國的白領富有。請記?。焊挥胁皇潜容^每月工資，而是比較“剩下儲蓄在銀行里的存款”，以這個定義來講，中國人中層白領在銀行的存款，遠比美國中層白領高。

還有一個例子：

一般人以為臺灣人工資平均高出內地一倍，他們自然比我們富有，這也是一個錯誤的觀念。

去過臺灣的朋友都知道，臺灣地鐵單程平均是12元，北京是3元；臺灣午飯平均要50元，北京平均15元；在臺灣租一套房6500元，北京在通州租一套房1500元。假如臺灣人每月掙15000元，減去房租6500元，交通費1000元，吃飯300元，交稅1500元，一點點娛樂2000元，“每月剩下1000元”。

北京的初級工程師，每月工資8000元，減去交稅1000元，減去房租1500元，交通費300元，吃飯1000元，娛樂1000元，“每月剩下3200元”。

請問：是臺灣人每月工資15000元，每月只剩下1000元的人富有，還是北京工程師，每月工資只有8000元，但每月剩下3200元的人富有呢？

中國經過20多年的改革，已經造就了富有的一批人，請看《財富》雜志一年前的“富有”的人的調查報告，他們調查手頭上持有“現(xiàn)金100萬美元存款的人”，在亞洲區(qū)有多少人擁有這種財富。

答案是：香港4萬人，臺灣8萬人，日本12萬，中國30萬。中國每年增長率遠遠超出其他亞洲國家。所以人們不會覺得奇怪，外資銀行到北京開業(yè)，老是在推廣“理財服務”，因為中國這個地方，正是比較欠缺這一塊的知識。賺錢八大定律讓你一輩子有錢

賺錢第一定律：你要做羊，還是做狼？

永遠是10%的人賺錢，90%的人賠錢，這是市場的鐵律，不論是股市，還是開公司、辦企業(yè)，都不會改變。

如果人人都賺錢，那么誰賠錢，錢從何處來？

天下人不可能都是富人，也不可能都是窮人！

但富人永遠是少數(shù)，窮人永遠是多數(shù)！

這是上帝定的，誰也沒辦法。

但賺錢總是有辦法，就是你去做10%的人，不要去做大多數(shù)人。

做少數(shù)富人，你需要換思想，轉變觀念，擁有富人的思維，就是和大多數(shù)人不一樣的思維。

有人說得好：“換個方向，你就是第一?！币驗榇蠖鄶?shù)人都是一個方向，千軍萬馬都一樣的思維，一樣的行為，是群盲，就象羊群一樣。

你要做羊，還是做狼？

數(shù)英雄，論成敗，天下財富在誰手？10%的人擁有90%的財富，90%的人擁有10%的財富。你要想富，你就得研究富的辦法，研究富翁的思想和行為，象富人那樣做，立下雄心壯志，做出不凡的業(yè)績，很快你就是富翁！

“富人思來年，窮人思眼前”，這就是賺錢第一定律！

賺錢第二定律：金錢遍地都是，賺錢很容易！

問蒼茫大地，誰主財富！為什么他能賺錢，你不能賺錢。追根求源，想賺錢——首先你要對錢有興趣，對錢有一個正確的認識，不然錢不會找你。錢不是罪惡，她是價值的化身，是業(yè)績的體現(xiàn)，是智慧的回報。

物以類聚，錢以人分。你必須對錢有濃厚的興趣，感覺賺錢很有意思，很好玩，你喜歡錢，錢才能喜歡你。這決不是拜金主義，而是金錢運行的內在規(guī)律，不信你看那些富翁都喜歡錢，都能把錢玩得非常了得，看看比爾蓋茨，看看沃倫巴菲特，看看喬治索羅斯。

金錢遍地都是，賺錢很容易。你必須確立這樣的觀念。如果你覺得賺錢很難，那么賺錢真的很難。那些大富翁沒有一個認為賺錢難的，反倒認為花錢太難。你要牢記，賺錢真的很容易，隨便動動腦筋就能來錢。這可不是教你吹牛，這是賺大錢，當富翁的思想基礎，你不得不信！

正確認識錢，樹立正確的金錢觀念，這是賺錢的第二定律！

賺錢第三定律：最簡單的方法最賺錢！

天下賺錢方法千千萬，但最簡單的方法最賺錢。

雖說條條大路通羅馬，但萬法歸一，簡單的才是最好的。

復雜的方法只能賺小錢，簡單的方法才能賺大錢，而且方法越簡單越賺大錢。

比如，比爾蓋茨只做軟件，就做到了世界首富；沃倫巴菲特專做股票，很快做到了億萬富翁；

喬治索羅斯一心搞對沖基金，結果做到金融大鱷；英國女作家羅琳，40多歲才開始寫作，而且專寫哈里波特，竟然寫成了億萬富婆。

具體講，每個行業(yè)都有賺大錢的方法：在商品零售業(yè)，沃爾瑪始終堅持“天天平價”的理念，想方設法靠最低價取勝，結果做成了世界最大；在股市，沃倫巴菲特一直堅持“如果一只股票我不想持有10年，那我根本就不碰它一下”的原則炒股；在日本戰(zhàn)敗后，美國品質大師戴明博士應邀到日本給松下、索尼、本田等許多家企業(yè)講課，他只講了最簡單的方法——“每天進步1%”，結果日本這些企業(yè)家真照著做了，并取得了神效，可以說日本戰(zhàn)后經濟的崛起有戴明博士的功勞。你說明他們的方法簡單不簡單？

簡單的方法賺大錢，復雜的方法賺小錢，這是賺錢的第三定律。

賺錢第四定律：賺大錢一定要有目標！

年年歲歲花相似，賺錢方法各不同。

但有一點是相同的，就是你要賺錢一定要有目標。

成功的道路是由目標鋪成的。沒有目標的人是在為有目標的人完成目標的。

有大目標的人賺大錢，有小目標的人賺小錢，沒有目標的人永遠為衣食發(fā)愁。你是哪類人？

沒有目標，欲說還休，欲說還休，卻道賺錢真憂愁！

要賺錢，你必須有賺錢的野心。野心是什么？野心就是目標，就是理想，就是夢想，就是企圖，就是行動的動力！

試看天下財富英雄，都是野心家，比如洛克菲勒、比爾蓋茨、孫正義等等。沒有財富野心，就沒有財富。

有野心不是壞事，有野心才有動力、有辦法、有行動。

賺錢的野心要越大越好，這不是教你干壞事，干壞事的野心要越小越好。

從現(xiàn)在開始，你要立即“做夢”，當一個野心家，設定賺錢的大目標：終生目標，10年目標，5年目標，3年目標，以及目標。然后制定具體計劃，開始果敢的行動。

萬事開頭難，有目標就不難，創(chuàng)富是從制定目標開始的。天下沒有不賺錢的行業(yè)，沒有不賺錢的方法，只有不賺錢的人。

“人窮燒香，志短算命?！币嶅X，你一定要有目標，一定要有野心，這是賺錢的第四定律

賺錢第五定律：一定要用腦子賺錢！

天下熙熙皆為名來，天下攘攘皆為利往。在財富時代，你一定要用腦子賺錢。

你見過誰用四肢賺大錢的？一些運動員賺錢不菲，但邁克爾喬丹說：“我不是用四肢打球，而是用腦子打球?！庇盟闹挥媚X子只能是別人的工具，是別人大腦的奴隸，是賺不了大錢的！

用四肢只能賺小錢，用腦子才能賺大錢。

人的想像力太偉大了，愛因斯坦說過：“想象力比知識更重要”，美國通用電器公司前總裁杰克韋爾奇說過：“有想法就是英雄”。人類如果沒有想像力就如同猿猴和黑猩猩。

賺錢始于想法，富翁的錢都是“想”出來的！

想當初，比爾蓋茨怎么就會做軟件，怎么就會搞視窗，因為他想到了，正如他自己說的“我眼光好”。亞洲首富孫正義在美國讀書時沒錢就發(fā)明翻譯機，一下賣了一百萬美元，后來開辦軟件銀行，他的頭腦和眼光也了不得。好孩子集團老板宋鄭還是靠賣發(fā)明專利起家的，第一項發(fā)明賣了4萬元，第二項發(fā)明別人出價8萬元要買，但他不賣，自己投入生產，結果成了世界童車大王。

現(xiàn)在有的人確實靠嘴巴賺了錢，但他說話之前首先必須想好說什么。也有些人企圖靠耳朵賺錢，自己不動腦，到處打聽消息，特別在股市里，今天聽個內幕消息就買，明天聽個小道消息就賣，跟風頭，隨大流，最后被套賠錢，現(xiàn)在大多數(shù)股民都這樣，不知道自己的腦子是干什么的！

世界上所有富翁都是最會用腦子賺錢的，你就是把他變成窮光蛋，他很快又是富翁，因為他會用腦。洛克菲勒曾放言：“如果把我所有財產都搶走，并將我扔到沙漠上，只要有一支駝隊經過，我很快就會富起來?！弊屛覀冊賮砜纯茨X白金和黃金搭檔，史玉柱的東山再起啟示我們，只要把腦子用活，失敗了還會成功，再賺錢是不成問題的。

我鄭重地告訴大家：你要賺錢你就想吧，想好了就行動，保準你有好收成。

莎仕比亞在《哈姆雷特》中講過：“你就是把我關在胡桃盒子里，我也是無限想像空間的君主?！闭归_你想像的翅膀吧，賺錢的第五定律是，你一定要用腦子賺錢！

賺錢第六定律：要賺大錢一定要敢于行動！

天下財富遍地流，看你敢求不敢求。金錢多么誘人啊，但要賺大錢一定要敢于行動！

世界沒有免費的午餐，也沒有天上掉下來的餡餅。

不行動你不可能賺錢，不敢行動你賺不了大錢。敢想還要敢干，不敢冒險只能小打小鬧，賺個小錢。

我行我富！試看天下財富英雄都是有膽有識有行動力的，想當年比爾蓋茨放棄哈佛大學學業(yè)，白手起家創(chuàng)辦微軟，是何等的膽識和行動力。美國最年輕的億萬富翁邁克戴爾，在大學讀書時就組裝電腦賣，感到不過癮便開辦電腦公司，是何等另人欽佩。

甲骨文公司老板埃里森不僅放哈佛學業(yè)，賺取260億美金，還回哈佛演講，鼓動學生退學，被警察拖下講壇。還有網(wǎng)易丁磊、健力寶張海、實德徐明等等，他們之所以有今天的業(yè)績，就在于他們當初敢于冒險，敢于行動。

你敢富嗎？絕大多數(shù)人不敢！其實大多數(shù)人都沒想富，別說敢富。

現(xiàn)在人們談論財富越來越多，但許多人說得多，做得少。

要知道：“說是做的仆人，做是說的主人”。我們許多經濟學家談財富頭頭是道，但他們誰富了？中國的股評家評起股來夸夸其談，但他們誰炒股賺大錢了？如果他們能賺大錢，就不會當股評家了！所以你要炒股，千萬不要相信股評家！

德國行動主義哲學家費希特說過：“行動，行動，這是我們最終目的?！币敫?，快行動，不要怕，先邁出一小步，然后再邁出一大步。記?。骸袄麧櫤惋L險是成正比的”。

賺錢第七定律：想賺大錢一定要學習賺錢！

天下聰明人很多，但為什么絕大多數(shù)聰明人都不富？在財智時代，要賺大錢一定要學習賺錢！

你學過賺錢嗎？絕大多數(shù)人沒有，所以絕大多數(shù)人還不會賺錢。我們在小學沒學過賺錢，在中學沒學過賺錢，在大學還是沒學過賺錢，就連金融、財經類的大學也學不到真正賺錢的知識，看來我們的教育確實有了大問題！

聰明的窮人們啊，你們的智商很高，但你們的財商太低，你們窮得太可憐了！不過高爾基說過：“自學是沒有圍墻的大學”，你們可以自學賺錢知識。

人非生而知之，誰天生就會賺錢？財商和智商不同，智商有天生的成份，而財商100%需要后天學習提高。孫正義、李嘉誠、史玉柱等所有大富翁，都不是一生下來就會賺錢，但他們都有兩個共同特點：一是有強烈的賺錢企圖心，二是有很強的學習力，正是由于他們善于學習賺錢，所以他們超越常人，登上財富巔峰。

聰明不等于智慧，聰明賺不到錢，智慧能賺大錢。真正白手起家的富豪，學歷不一定高，但一定很有智慧，他們是最善于學習賺錢的一族，他們都有學習賺錢的不凡歷程，他們通過學習摸到了賺錢的規(guī)律，掌握了賺錢門道，執(zhí)掌了賺錢的牛耳，成為財富英雄！

英雄起于草莽，英雄不問出處。真正的賺錢者，都是閱讀者。你想當富翁嗎？你想跨入財富英雄行列嗎？那你就趕快學習賺錢：讀賺錢書報、聽賺錢講座、向財富精英學習、向身邊高人請教等等。比如，炒股你要學習沃倫巴菲特，尤其學他簡單的投資理念。創(chuàng)業(yè)你要學習孫正義，他在兩年之內讀了4000本書(不知道是怎么讀的)。還有李嘉誠，他為了創(chuàng)業(yè)專門到別的公司打工偷藝。向成功者學，像成功者那樣干，增長你的智慧，提高你的財商，總結賺錢的秘笈，很快你就會富。

賺錢的第八定律：賺大錢一定要選擇！

風水輪流轉，今天到你家。如今金錢遍地都是，賺錢方法多如牛毛，但要賺大錢一定要選擇。

選擇就是命運，選擇就是財富。不選擇你就會迷失，財富就會與你擦肩而過。

你是命運的主宰，你是財富的上帝。在二十多年前，美國一個17歲少年，一頭亂發(fā)，一身臟衣，戴著一付高度近視眼鏡，但他竟選擇了編寫軟件，創(chuàng)辦軟件公司，正是由于這一選擇，才有今天的微軟和今天的比爾蓋茨！

亞洲首富孫正義19歲開始創(chuàng)業(yè)，一年之內制定了40個創(chuàng)業(yè)計劃，但他只選擇其中一個最好的計劃——開辦軟件銀行，由此登上了財富的天梯！

在市場多樣化加速、越來越細分的時代，只有選擇才能成功。沃爾瑪只選擇做商品零售，可口可樂只賣飲料，肯德基、麥當勞只賣漢堡，日本的松下、索尼、三洋只做電器。

選擇的目的就是專一和專注。我國許多知名大企業(yè)現(xiàn)在開始走多元化的路子，包括海爾在內，其實多元化之路危機四伏，很有可能要失敗，四通、飛龍、輕騎的失敗就是例證。史玉柱做保健品很成功，剛一多元化就失敗，現(xiàn)在他吸取教訓，做保健品重新獲得成功。

你要創(chuàng)業(yè)，你選擇什么？根據(jù)多年對世界財富精英的分析，富豪們大多涉獵股票和地產。事實上美國和歐洲60%以上的人投資股票。

炒股也需要選擇，例如選擇什么投資理念和原則，選擇長線還是短線，選擇什么股票，是組合投資還是專一投資。

現(xiàn)在許多人熱衷炒短線，在股市頻繁進出，頻繁換股，一年到頭忙忙碌碌，很象操盤高手，結果不僅賺不到錢，還深套其中，既辛苦又心酸。

炒股一定要專一，就象對老婆一樣。中外股市大贏家很少是短線高手，大多是長線老牛，沃倫巴菲特是其中最著名的。他告訴我們：“如果一只股票我不想持有10年，我就根本不碰它一下”；“不要多樣化，要把所有雞蛋放到一個籃子里，然后密切關注它?！蔽覈恍┣f家多年來專做幾只股票，有的甚至2、3年內只炒一只股票，結果贏利甚豐。

你要炒股千萬別花心，精心選擇好股去愛她，她會為你下金蛋！延伸閱讀：

橫行牛熊市的理財攻略：借別人的力量賺錢

都市借力族的成功捷徑：傍生活

文前提要：在當今這樣一個充滿變幻的時代，我們每一個個體都是勢單力薄的，許多人都在苦苦尋覓，希望能夠找到一些借力成功的方法。那么，你有沒有嘗試過“傍生活”呢？這其實是眾多投資者成功經驗的總結，也是我們通向勝利彼岸事半功倍的通道。

傍生活事半功倍

我們不得不承認，雖然市場變幻莫測，但現(xiàn)在無論如何都是一個投資理財?shù)拇髸r代。面對市場的潮起潮落，有人成功也有人失敗，大家都在苦苦地尋找著，希望能夠找到一條通向勝利的通途。通過各路記者的探訪，在接下來的這組文章中，我們可以讀到幾位投資者的成功故事，他們運用了自己獨特的技巧，最終都得到了良好的投資回報。

那么，究竟是什么獨門秘笈能讓這些投資者獲得如此驕人的成績呢？細細分析一下，可以發(fā)現(xiàn)他們在投資理財中都很好地運用了一個“傍”字，就是通過有針對性的“傍”，終于使他們少走了許多彎路，投資的方向也變得更為準確。“傍生活”，真是起到了事半功倍的效果。

金融市場的投資，是一場高智力游戲的角逐，其中布滿了危險的漩渦和暗礁，許多投資者都難以摸到其中真正的門道。于是，不少人都在其中跌了不小的跟頭，到后來已根本無法辨清未來市場的方向。但是鄭萬林的故事卻給了我們很好的啟迪，通過“傍富翁”借鑒巴菲特的投資思路，終于使自己的投資能夠在市場的跌宕起伏中能夠最終勝出。其中的道理很簡單，那些投資大師經過多年的錘煉已經積累了不少克敵制勝寶貴的經驗和思路，我們?yōu)槭裁床荒堋鞍币幌履兀?/p>

而在過去的幾年中，房產投資無疑是最為熱門的，在這樣一波普遍上揚的樓市行情中，有些樓盤由于其所具有的獨特優(yōu)勢而讓投資者賺得缽滿盆盈。那么這樣的樓盤是如何被發(fā)現(xiàn)的，柳東的故事給了我們答案，那就是“傍規(guī)劃”，因為規(guī)劃是影響房產增值前景最為根本的要素之一，跟著規(guī)劃走無疑是一條投資的捷徑。

一般來說，投資創(chuàng)業(yè)總是一條荊棘叢生之路，對于許多創(chuàng)業(yè)者來說，他們所遇到的最大的困惑就是如何才能找到有利可圖的目標消費群。租包的生意經和魔維世界的銷售技巧給了我們一個很好的啟示，通過找到白領們的聚集地，然后再“傍”上這些白領，終于把小買賣做成了大生意，使自己的事業(yè)納入到良性的循環(huán)當中。

除了這樣幾個鮮活的案例，我們可以發(fā)現(xiàn)在實際生活中靠“傍”來提高成功率的例子還有很多，它們都在告訴我們這樣一個事實，要想獲得成功，除了自身的努力之外，善于通過“傍”的方式從其他渠道獲得有用的資源，就是一種非常實用的技巧。

借力是成功捷徑

如果要提到“傍”，很多人都立刻會想到“傍大款”這個詞，似乎“傍”的目的就是為了不勞而獲坐享其成，但我們這里所說的“傍”卻是一個投資理財?shù)膶嵱檬侄?，是一條通向成功目標的捷徑。

人們都說大樹底下好乘涼，表達出大自然的一種自然法則，更蘊含著依托某種大環(huán)境、大氣候、大企業(yè)、大品牌來發(fā)展自身的寓意。其實說到底，“傍”是一種借力的表現(xiàn)，這個“力”的含義可以有很多，包括資源、客源、技術、政策以及發(fā)展前景等等。通過把這個“力”為我所用，你就不是“一個人在戰(zhàn)斗”，而是恰到好處地發(fā)揮了杠桿作用，由此產生事半功倍的效果也就不奇怪了。

事情已經很明顯地擺在那里，在這個競爭異常激烈的年代里，要想在投資的商戰(zhàn)中獲得成功，僅靠一個人單打獨斗肯定是行不通的，俗話說就算渾身是鐵，又能打幾顆釘？。更何況每個人的能力畢竟都是有限的，那你為什么不可以開闊一下自己的思路，看看周邊有沒有可以被利用的資源呢？善于借用別人的力量來幫助自己，這或許就是“傍”的真諦所在。

世界船王丹尼爾洛維格原是個普通船工，已過而立之年的他把一艘老式油輪翻新后，租給一家石油公司，然后靠這艘舊船，從銀行貸到了第一筆資金。接著他用這筆資金又買了一艘舊船，并改裝成油輪又租出去。后來他以同樣的方法，以第二艘油船作抵押，又從銀行貸了一筆款，跟著又買了一艘貨船改裝成油輪，再租出去，如此反復循環(huán)。后來洛維格靠租金還清了貸款，擁有了當時世界上最龐大的船隊，確立了他世界船王的地位。其實說到底他成功的方法很簡單，就是“傍”上了石油公司和銀行，從中獲得了自己利潤的成長空間。

而另一些典型案例可能就發(fā)生在你身邊，上海的宜家家居相信很多人都去逛過，但并不是每個人都能留意到，在宜家來來往往的人流中，其實蘊藏著豐富的商機。而我們的記者在采訪中了解到，張小姐的田園家飾專賣店“屋語”之所以成功，就是因為“傍”上了宜家的人流，特別是其中的白領。

找到支點是關鍵

有人可能會說，“傍”的確是一個“四兩撥千斤”的好方法，但自己究竟能“傍”什么，又怎樣“傍”才能有效果，卻又是現(xiàn)實中必然會遇到的難題?！敖o我一個支點，我可以撬動地球?！边@是阿基米德的一句名言，而“傍”的關鍵就是能夠找到這個支點所在。

這個“支點”就是“傍”的契合點，它是你急需的，卻又是對方所獨具的。所以“傍”絕對不是簡單的依賴和等待，而是一場有準備的戰(zhàn)斗，是用巧妙的智慧換取財富。從這一點來說，你首先要對自己有充分的了解，你的強項是什么，怎樣的“外援”會對你有幫助？接下來在對市場充分了解的基礎上，你就可以鎖定自己的靠山，然后通過有效的“嫁接”，真正達到“傍”的目的。所以“傍”是主動的，它是你根據(jù)實際需要做出的選擇。

有這樣幾條思路或許可以成為“傍”的借力目標：首先是借“智力”，或者說是“思路”、“經驗”等等，比如有些投資大師有不少好的經驗，這都是他們經過多年的成功與失敗得出的制勝法寶，它們顯然可以讓我們的投資少走許多彎路；第二是借“人力”，這就是所謂的人氣，一個品牌、一處經營場所甚至是一位名人，其周邊可能聚集了不少類別分明的人群，如果能把自己生意的目標消費群與之結合起來，其結果可能就是投入不大利潤大；第三是借“潛力”，良好的社會經濟發(fā)展前景誘惑無疑是巨大的，它也會給我們的投資帶來有效的增值空間，像城市的建設規(guī)劃以及中小城市的發(fā)展計劃等，都是值得我們關注的焦點；第四是借“財力”，有些投資者或企業(yè)可能會遇到資金捉襟見肘的情況，那么充分利用銀行或投資基金的財務杠桿，無疑會讓你解決許多“燃眉之急”；第五是借“權力”，乍一聽這個詞似乎挺嚇人的，但其實所指的就是政策，“傍”上好的政策同樣也會使你贏得發(fā)展的契機，靠政策致富的案例早已屢見不鮮了。

盲目跟風要不得

但在這里需要說明的是，“傍”與盲目跟風可是有著本質的區(qū)別，“傍”是一項高技術含量的工作，通過了解、準備、研究、比較和選擇等多個步驟才能獲得成功，而如果隨意地跟風模仿，反而會給你帶來不小的風險。有些投資者不考慮周圍環(huán)境和自身的不同實際，不看實際效果是否有效，不看時機是否成熟，不看條件是否具備，生搬硬套，盲目地跟著別人走，這顯然是與“傍”的本意相違背的。

對此，我們可以把握住這樣幾點：首先，自身是不是適合是關鍵，現(xiàn)在隨著奧運的臨近，許多企業(yè)都想搭上奧運的順風車，“傍”上奧運來作為營銷手段，但并不是所有的產品都能產生這樣的效果，如果不能將對對奧運的熱情轉移給產品，那么帶來的結果就是讓奧運營銷成為了“空中樓閣”；其次，一個好的“傍”的對象也要區(qū)別對待，比如同樣是城市建設規(guī)劃，不同區(qū)域產生的效果都是不一樣的，這就需要投資者運用各種信息進行研究分析比較，最終“傍”上真正有潛力的規(guī)劃；另外，即使找到了正確的方向，“傍”的過程也要講究技術，比如你“傍”上了大店鋪的客源，就可以考慮將經營時間與大店鋪錯開，以避其鋒芒、撿其遺漏；最后，“傍”同樣也可能會遭遇到不可遇見的風險，其中最為典型的就是連鎖加盟，有些項目由于本身含金量不高，甚至帶有欺騙性質，讓許多投資者遭遇了滑鐵盧，對此我們必須多加留意。(黃羅維)傍生活之投資篇--傍大戶 跟著富豪賺鈔票

文前提要：通過鄭萬林的故事，我們發(fā)現(xiàn)傍著巴老炒股票，最重要的是看股票有沒有足夠的安全邊際，而不是死抱教條主義的態(tài)度長期持有。只有科學的傍，靈活的傍，才能真正為自己傍出真金白銀來。

巴菲特是2008年的世界首富，美國的一份調查報告表明，在過去30年中，投資者哪怕在巴菲特致證交所的文件披露其所持有的股票后(一般為買進4個月后)，才跟著買進相同的股票，也將獲得24.6%的年回報率，是同期標普500指數(shù)回報率的2倍！傍著巴老買股票的威力由此可見一斑。雖然巴老遠在大洋彼岸，但其實好幾年前國內就已經有先知先覺的投資者開始傍起了巴菲特這棵參天大樹。

從半信半疑到心悅誠服

作為如今在國內已小有名氣的“巴菲特俱樂部”的第一批會員，鄭萬林在10年前就開始了對巴菲特投資理念的研究，可以說是國內最早傍著巴老做投資的人。當記者如約與之見面的時候，他剛剛從西藏出游歸來。雖然個子很高，但卻顯得很清瘦，加上密密的胡子和一副黑框眼鏡，使他看起來更像一個藝術家。

“投資其實就是一門藝術，需要你傾注極大的熱情去用心去感悟。巴菲特不僅僅是一個投資大師，更是一個投資藝術家。”言必成巴菲特的鄭萬林剛一開口就扯上了巴菲特。

當記者問到遠在大洋彼岸的巴菲特，他的投資理念所形成的土壤和今天的中國市場大相徑庭，傍著巴菲特投資在中國是否真能行得通時，鄭萬林這樣回答道：“這個世界很豐富，具體表現(xiàn)出來的形式是千姿百態(tài)的，但解釋這個世界的方法卻是可以通用的。投資其實也一樣，美國的證券市場和中國的差別很大，我們國內的投資者也不可能跑去美國買巴菲特長期持有的股票，但投資理念卻是相同的，這是哲學，是投資領域的普遍真理，并不會因為環(huán)境的改變而改變?！?/p>

回想起自己學習巴菲特的歷程，鄭萬林將之總結為四個階段：第一階段，初識巴菲特。大約是在1998年的時候，27歲的鄭萬林開始進入股市，如饑似渴的他在那時把大量的時間用于研讀各種講授炒股知識的書籍。一開始也學了不少技術分析知識，但一次偶然的機會他讀到的一本名叫《巴菲特致股東的信：股份公司教程》的書引起了他的興趣，并從此將他引入了價值投資的大門。然而初入股市的他卻并沒有吃透巴菲特的理念，往往會用錯不少，甚至亂用、瞎用。

第二階段，“突破”巴菲特。經過一段時間的學習與實踐后，鄭萬林對巴菲特的態(tài)度開始從盲目崇拜轉向了質疑：當1999年的519行情引爆了滬深股市有史以來最大一輪牛市后，買啥漲啥讓鄭萬林逐漸迷失了自我，有時甚至在心中質疑：巴菲特的那套選股模式是不是在中國真的失靈了？于是，那兩年的牛市中，飄飄然的鄭萬林覺得自己已經超越了巴菲特。

第三階段，回歸巴菲特。2001年下半年，2000點的泡沫終于破滅了，鄭萬林也同樣損失慘重。痛定思痛，他終于明白了自已是個普通人，不是天才，于是鄭萬林又重新回到了老老實實傍著巴菲特的老路上。漫漫熊市征途為鄭萬林檢驗巴菲特投資理念提供了極好的試驗室，并讓他逐漸堅定了價值投資的信念。

第四階段，固守巴菲特。2005年至今，滬深股市又經歷了一輪熊-牛-熊的嬗變過程，正是在這輪大牛市中，堅定地傍著巴菲特的鄭萬林終于獲得了不菲的回報，同樣因為認準了巴菲特的投資理念，使他在2007年年中就早早清盤，最終幫助他成功地躲過了今年以來的股災。

照鄭萬林的話說，傍巴菲特并不是人人都傍得起。要真正傍上去就要向市場交出不菲的學費?！叭绻粋€人在市場上沒有輸過錢，他會自覺走上價值投資這條路嗎？我覺得不太可能。人都是在失敗中成長，我也是從看K線聽股評這一路走過來的，但最終感覺還是覺得巴菲特的這套理念最靠譜?！?/p>

活用巴老選股理念

當記者問傍了巴菲特這么多年，最大的感悟是什么時，鄭萬林低著頭冥想了片刻，便一字一頓地說道：“第一是不輸錢，第二是記住第一條”。鄭萬林認為，巴菲特在投資上最成功的一點就是他的定力，好多人也知道應該怎么賺錢，但他們就是覺得那個太慢，總想投機一下賺一大把，之后再來做價值投資。

然而合適的價位總會在未來的某個時間出現(xiàn)，其中的問題是：一是你是不是相信這句話；二是你有沒有這個耐心。2002～2005年那段時間的A股市場就是在等機會。如果沒有真正吃透巴菲特的投資理念，這個等待就會很痛苦，要理解了才會有耐心，比匆匆忙忙操作套在里面好很多。

鄭萬林接著講述了他2003年買入太鋼不銹的例子。在2003～2004年這段時間，鋼鐵股特別風光，那時鋼鐵板塊與石化、汽車、銀行、電力并稱為中國股市的“五朵金花”，在中國最漫長的一次熊市中，他們演繹了一波最孤傲最亮眼的大行情。

當時鄭萬林也對太鋼不銹的基本面做了細致的研究，他發(fā)現(xiàn)當時國家固定資產和基礎建設投入很大，但有很多是重復建設。雖然鋼鐵企業(yè)受益于這種躍進式的國家大建設，業(yè)績十分豐厚，但鄭萬林認為鋼鐵股的這種優(yōu)勢無法持久維持下去，國家遲早會改變這種重復建設盲目投資的狀況，于是他便在2004年年初陸續(xù)將手中的太鋼不銹悉數(shù)拋盡。果不出所料，從2004年下半年開始，不只是股市再次進入了熊市；鋼鐵行業(yè)由于國家嚴厲的宏觀調控和國際鋼材價格的大幅回落，供給出現(xiàn)嚴重過剩，國內鋼企的整體盈利水平已經大幅回落，太鋼不銹的股價隨之一路下滑。

回想起來，鄭萬林對自己當年堅守巴老思想，能夠橫下一條心，堅決拋出估值過高的太鋼不銹而感到自豪。“雖然沒有在最高點拋出太鋼不銹，但就像巴菲特常說的，這點最后的收益就讓別人去賺吧，因為他們在賺取這最后一點收益的同時卻承擔著莫大的風險。”

掌握真諦而不迷信

“曾經有人說，像1000點位置的安全邊際，這輩子我們可能只遇到了一次，再也沒有第二次了。但是，股市給了我們開了一個大大的玩笑。2005年，這樣的歷史機遇又來了?！编嵢f林接著講起了他在上一輪牛市中的投資招商銀行的精彩案例。

講到銀行股，我們往往會言必稱招行。它不是國內最大的銀行，卻是公認的成長性最好的銀行?！斑@個市場很奇怪，很多便宜的好股票放在那里，許多人卻視而不見，偏偏要去尋找黑馬股、潛力股。我們看看巴菲特的重倉股，都是可口可樂、吉列、富國銀行、華盛頓郵報這些盡人皆知的大白馬。而招行在中國股市中，也是標準的白馬股。”鄭萬林笑著說到。

在2005年底，招行的股價只有6元左右，市盈率也只有15倍左右，市凈率只有2倍多一點，而像這樣的優(yōu)質銀行類公司，國際上應該賦予4倍到5倍的市凈率，再加上成長性溢價，估值應該比國際上的估值水平更高，因而也就有了充足的安全邊際。

于是鄭萬林從2006年1月開始一路買進招行，不過鄭萬林期待的反復震蕩低位吸籌的情況并未出現(xiàn)，招行的股價走勢事實上是逐波向上，中心價位從6元逐漸上移到了8元。不過考慮到招行整體估值還很低，并且成長性非常突出，尤其是當他預感到4年的熊市積淀即將爆發(fā)成一輪大牛市的時候，他還是毅然決然地選擇了繼續(xù)買入。

然而2006年5月到8月整整三個月時間內，招行在股改的缺口區(qū)域橫盤整理，還有一段較為深幅的回落，許多投資者失去了耐心交出了籌碼，但鄭萬林卻堅持巴老的投資理念，堅定地拿住了招行，并在跌幅較深的價位加碼買入。不出所料的是，從2006年9月開始，招行股價開始大幅攀升，到了年底股價已翻了一倍，而到了2007年，招行更是一飛沖天，當市場樂觀氣氛蔓延一片的時候，鄭萬林卻再次想起了巴老的忠告——別人恐懼我貪婪，別人貪婪我恐懼。

“事實上，我從2007年2月就開始逐漸出貨了，在530前就已經清盤了，招行是個好股票，但中國股市的投機性實在太強，我已經抓住了招行價值回歸的那部分收益，在股價已經完全偏離基本面的情況下，依然繼續(xù)拿著并不一定有好的回報，哪怕這個股票是績優(yōu)股?！?/p>

“那這不是和巴菲特長期持有的理念相沖突了嗎？”記者問到。

“并不沖突，用巴菲特自己的話說，他的投資思想核心理念只有三條，一是你必須把股票看作是一份企業(yè)；二是把市場的波動看作是你的朋友而不是你的敵人，從市場的愚蠢中獲利，而不是參與其中；三是投資中最重要的是看安全邊際。他并沒有說價值投資就一定要長期持有?！?/p>

鄭萬林扶了扶眼鏡，繼續(xù)說道：“如果你是以?一份企業(yè)?的角度來看待股票的話，你就不需要太過關注股價的短期波動，而是應更多地關注企業(yè)的長期經營預期。如果股價沒有能夠達到預期的內在價值，你就應該繼續(xù)持有甚至增持。但這并不是說你非要長期持有股票，或者說你長期持有股票就一定能賺錢，事實上，如果依據(jù)巴菲特三個觀念中的第二、第三條的話，當股價明顯高于其內在價值、當股價不具備充分的安全邊際時，你就應該拋掉股票，而不是繼續(xù)持有。很不幸的是，中國的股票，無論績優(yōu)股還是垃圾股，都特別容易被炒得沒有安全邊際?！?/p>

點評 ——投資之道：

實戰(zhàn)英雄的經驗最寶貴

常言說得好，“大樹底下好乘涼”。這句看似平常無奇的話卻最形象地表達了“傍生活”的哲學理念。而在證券投資領域，作為一個普通投資者，我們可以依靠的“大樹”既不是那些整天分析盤面走勢，動不動就向大眾推薦黑馬股、潛力股的各路股評家，也不是那些年初還在高呼“2008年沖8000點沒問題”，現(xiàn)在卻惶恐地喊著“A股還要熊3年”的經濟學家，而應該是那些經過了資本市場血雨腥風的實戰(zhàn)考驗，并被長期的時間所證明的投資大師。如果我們能細細研究這些富豪們的成功路徑，跟著他們的思路走，或許就能少走很多彎路。

當然，市場不會簡單地重復，通過鄭萬林的故事，我們也可以發(fā)現(xiàn)傍著巴老炒股票，最重要的是看上市公司有沒有足夠的投資價值，其股價是否低于公司內在的價值，而不是死抱教條主義的態(tài)度長期持有。只有科學的傍，靈活的傍，才能真正為自己傍出真金白銀來。(邢 力)傍生活之房產篇--傍規(guī)劃 房產升值事半功倍

文前提要：城市規(guī)劃能夠從根本上影響我們的生活，因此根據(jù)城市規(guī)劃投資房產，能夠讓投資得到更多的回報。不過需要注意的是，在投資過程中需要把握投資的時機，以及判斷退出的時間。

第一是地段，第二還是地段，相信這已被房產投資者奉為金科玉律。但凡事無絕對，地段不好的地方可能因為城市規(guī)劃而得到徹底改善。因此如能結合規(guī)劃進行投資，則能提前做好埋伏，獲得更好的收益。

上海就有這樣一個投資者，他喜歡研究規(guī)劃信息，從中發(fā)現(xiàn)機會。實踐證明，這種方式的確是一種不錯的投資策略。

兩個小故事讓他開竅

柳東自己組建了一個團隊，辦公地點在徐家匯，主要是為那些投資港股的人提供幫助，如開戶、舉辦與港股有關的講座等。

雖然做著與金融有關的工作，他卻不太喜歡投資股票，因為在他看來，股票這種投資品種有些虛幻的成分，自己無法把握。但他卻也是一個投資者，主要投資房產?！胺慨a是實實在在的，能看得到摸得著，投資房產讓我心里踏實一些。”

柳東真正從事房產投資已有五、六年時間了，當記者問到他的投資回報時，柳東沒有透露自己詳細的資金情況，但表示自己投進去的本金，到現(xiàn)在為止已經翻了13倍左右。這要高于市場平均水平。

據(jù)了解，如果借助金融工具的杠桿作用，在過去幾年內投資房產可以達到1000%的投資回報率?？梢阅M計算：比如某人在2003年初以5000元/平方米的價格在閔行古美板塊的蔚藍城市購置一套面積為98平方米的兩房，首付3成，即14.7萬元，如今這套房子的市場價為170萬元，如果以此價格賣出，另外扣除購房契稅、個稅(按總房價的1%計算)、銀行房貸等成本以及購房契稅、中介傭金等，實際增值約125萬元左右，投資回報約850%。

柳東的投資訣竅就是根據(jù)城市規(guī)劃來進行投資。他之所以能夠想到這個點子，緣于兩個小故事。其一是他的一個親戚，在上海的莘莊買了一套房，在手上捂了兩年，價格沒有什么變化，于是在地鐵開通的一年前拋了出去，沒賺也沒虧，白白浪費了兩年時間?？墒菦]有想到的是，在地鐵開通之后，莘莊的房價出現(xiàn)一輪暴漲行情，不到一年的時間就翻番，而他的那位親戚腸子都悔青了。

第二個小故事柳東在2002年底聽到的，因為當時上海申請2010年世博會，在臨近宣布申辦城市之前，浦東有些樓盤突然采取捂盤的策略，等到上海申辦成功的消息傳來之后，房價集體跳空高開。他的一個朋友向他解釋說，世博會申辦成功之后，浦東靠近世博板塊的樓盤會因為世博規(guī)劃而身價倍增。

看準目標提前埋伏

傍規(guī)劃要講究打“埋伏”。

他說：“如果規(guī)劃信息為大家所熟知了，那么其價值就要小得多了。因此只有提前了解到一些有用的規(guī)劃信息，并提前?埋伏?好，等待利好顯現(xiàn)之后收獲勝利果實?！?/p>

柳東為了收集規(guī)劃信息，他會關注新聞報道，他每年都會訂閱上海主流的報紙，因為這是市政府發(fā)布重大規(guī)劃信息的主要平臺，而且平時也會報道一些與規(guī)劃方面有關的新聞。為了能夠掌握城市規(guī)劃動向，他每年都會購買規(guī)劃白皮書。為了能夠提前了解一些規(guī)劃方面的最新進展情況，他會利用各種渠道去打聽，如規(guī)劃部門的朋友，以及在一些房產開發(fā)商做市場策劃的朋友等。而每次上海舉辦與規(guī)劃有關的展覽，他也會盡可能去看一看，如最近在上海世貿商城舉行的“中國上海建筑設計與城市規(guī)劃展覽會”，他就在規(guī)劃展示區(qū)內看了大半天。

是不是所有的規(guī)劃都能來傍呢？柳東表示并非如此。他說：“所有的城市規(guī)劃都會對周邊環(huán)境產生影響，尤其是在改善地段價值方面，作用的確比較明顯，但各種規(guī)劃所產生的影響并不一樣?！币虼怂J為，要使得投資回報更高一些，必須學會選擇。

他曾經看好大寧板塊商業(yè)規(guī)劃，他認為大寧板塊會因為商業(yè)配套的改善而得到更多人的關注，因此一直關注這個板塊。但當大寧國際商業(yè)廣場開業(yè)之后，他卻發(fā)現(xiàn)對周邊房價的影響并不是很明顯，后來跟別人交流時，別人提出大寧板塊已經被軌道交通所帶動，因此商業(yè)配套的改善作用便減少了很多，他恍然大悟。

如何傍規(guī)劃呢？根據(jù)自己的經驗，柳東表示要下功夫研究政府制訂的城市規(guī)劃走向，把握未來城市的熱點，尤其是與房產能夠結合起來的城市規(guī)劃最為重要。如軌道交通建設、“一城九鎮(zhèn)”、浦江岸線綜合開發(fā)、世博會會址等，都曾使得周邊樓價飆升。

當然對于投資時機的把握也非常重要。在他看來，傍規(guī)劃必須掐準時機，如果布局過早，顯然因為等待時間過長，會減少投資回報。他告訴記者一個小故事，他有一個朋友投資了一套松江泗涇鎮(zhèn)的房子，主要是看重軌道交通9號線的建設，在2004年初就買了，等了兩年之后，房價一直沒有變化，在2005年調控之初還下跌了一些。后來漲了一點之后，朋友趕快拋了，扣除各種費用之后持平，投資回報為零，等于兩年時間白白浪費。而他自己兩年前在七寶購買了兩套房產，到目前為止價格已經漲了一倍多。

在分析自己對投資時機把握時，他說：“我習慣于提前兩年布局。因為我發(fā)現(xiàn)，在規(guī)劃開始實施時，會產生一些影響，但隨后會平靜一段時間，而到了臨近結束時，其影響會慢慢變大。所以我覺得提前兩年還是比較合適的?！?/p>

柳東投資的第一套住宅就在聯(lián)洋社區(qū)內，這也是他最得意的一次投資。雖然他曾親眼所見這個大型社區(qū)是在一篇農田上建設起來的，但是通過分析聯(lián)洋社區(qū)的整體規(guī)劃，他認為這個社區(qū)后勁十足，于是在2003年以5500元/平方米的價格購進一套，目前市場價約27000元/平方米。此外，他還投資過軌道地鐵房(上海南北高架交通北延伸段)、蘇州河景觀房等，這些都與城市規(guī)劃密切相關。

何時撤退具體分析

股市里有個說法，即會買股票是高手，而會賣則是高手中的高手。他借鑒了股市投資的做法，不但挑選時機入市，而何時退出他也會花功夫去研究。

一般情況下，城市規(guī)劃實施完畢，則意味著利好已經完全被市場所消化，此時，則沒有必要繼續(xù)等待，而是要考慮撤退了。在談到自己的操作思路時，柳東表示有些時候，他會選擇波段操作模式。他投資地鐵房時，軌道交通開通半年后他便將其拋出了。他說：“有些利好因素會被透支，如軌道交通的建成通車，在開通一段時間內會受到市場追捧，大家競相提價，會在短時間內形成房價透支現(xiàn)象，如果繼續(xù)持有則沒有必要了。”

當然，波段模式并非適合所有情況。如他投資的蘇州河景觀房以及聯(lián)洋社區(qū)內的房子，就一直“捂”在手中沒有出售?！坝行┮?guī)劃實施完畢之后，讓周圍環(huán)境產生了巨變，因此其后續(xù)影響力持續(xù)存在，因此沒有必要過早推出，完全可以等待一段時間。”在他看來，對于一些稀缺性資源，如景觀，可以持有更長時間，因為這類資源會隨著時間的推移而更有價值。而地鐵、商業(yè)配套等則不同，可以復制，因此其影響力只在一段時間內有效。

點評 ——房產之道：

看準規(guī)劃才謀其事

規(guī)劃影響我們的生活，這話一點都不假。最為明顯的例子某過于上海城市軌道交通的建設，如隨著軌道交通一號線北延伸段、軌道交通9號線的建成通車，越來越多的人涌向了外環(huán)線以外，而這在軌道交通建成之前是不可想象的。

由此看來，城市規(guī)劃密切受到關注，而與房產相關的城市規(guī)劃，無疑會更加受到關注。柳東發(fā)現(xiàn)了其中的奧妙所在，因此充分利用城市規(guī)劃帶來的種種利好因素，在房產投資過程中獲得了不菲的回報。

分析柳東的投資理念，其實并不復雜。關鍵是要提前了解規(guī)劃信息，并分析其對房地產市場會產生哪些影響。再就是要把握投資時機，提前不行，太晚了又會“誤點”而錯失良機。以及要注意投資時間長短的把握，有些城市規(guī)劃對市場的影響有限，有些卻可以無限，如果把握不好，可能會浪費時間，也可能會丟失“金蛋”。(甄愛軍)傍生活之經商篇--傍白領 小買賣成就大生意

文前提要：白領是活躍在我們這座大都市中非常特別一個群體，他們收入高、追求時尚，他們的這一特點已經受到了許多商家的關注。如果能“傍”上他們的人氣，同時選擇有針對性的服務與業(yè)態(tài)的內容，小買賣也可以成就大生意。

并沒有采挖、淘洗過一盎司的黃金，只是通過向淘金者出售鐵鏟等淘金工具，并開辦一家銀行供淘金者存錢，一舉成為加利福尼亞最富有的人之一。這個名叫奧格登米爾斯的人，聞名于美國加利福尼亞淘金熱潮期。150多年后，他提供的鮮活事例，成為了靠“傍”創(chuàng)業(yè)致富的典范。而在我們的現(xiàn)實生活中，不少創(chuàng)業(yè)者活躍在主業(yè)邊緣，背靠特定的消費群體，他們同樣收獲著一份別樣的財富和喜悅，而現(xiàn)在這個有趣的“傍白領”的商業(yè)游戲正在悄悄蔓延。

租包生意滿足女性需求

白領是城市中一個固定而規(guī)律的人群，他們朝九晚五，每天經歷著相同的交通路線，進行著一種相對程式化的工作與生活。于是，傍著這一固定人群的固定需求，生意也就隨著而來了。

陳先生的租包店就是根據(jù)白領們日常中對包包的需求應運而生的?！爱敵蹩紤]開始租賃業(yè)務，是在對市場作出調查之后，發(fā)現(xiàn)一般白領消費者，尤其是女性對包的使用周期在一至三個月，她們對包包的要求是新鮮感、時尚感以及跟季節(jié)、服裝和場合的搭配程度?！标愊壬f道，“而且，在很多時候，換包也是其工作需要。例如，一位白領下班后要參加派對，那么這一天她至少需要帶兩個包，一個是上班時使用的通勤包，一個是參加派對的宴會包。這對于一般白領而言，是比較麻煩的?！?/p>

由此，陳先生針對白領對包包的這種需求，開啟了他的租包生意。他將自己的租包店在分布在軌道交通的各個重要站點內，大多數(shù)為換乘站點。顧客在店鋪內的貨架上，或者網(wǎng)絡商品的目錄之后，需要某一個包，便可以在該店鋪內進行租借，或者電話預約后，就近租借。使用完畢之后，可以還會任何一家租包店鋪?！耙灾暗睦觼碚f，一位下班后要參加派對的白領，就可以先在公司附近的點租借晚宴用的包包，回家時在周邊的店再換回第二天上班用的包?！?/p>

至于傍白領的租包生意收益如何，陳先生給記者算了這樣一筆賬：在一個月內，有100個包在出租的情況下，5元每天的租賃價格乘以30天的租賃時間，那么一個月光租金這塊收入就有15000元。這100個包的進貨成本，在一個月后的低價處理中，以低于成本價十元左右的價格出售，收回進貨成本。

跟著電影院找白領消費者

魔維世界是一個致力于為時尚人群、電影愛好者、追求個性的酷玩一族提供全方位電影衍生產品的連鎖銷售平臺，從世界永恒經典的電影海報到電影全真人物模型、從動漫人物精品到卡通搪膠系列、從普通實用的紀念品到限量典藏的極品，以及其他利用著名電影品牌發(fā)展的產品等。

在國外以及中國香港等地，這類商店的主要選址主要是在大規(guī)模的玩具翻斗城或者卡通主題游樂場，那里對玩具包括電影衍生產品都有非常細致的分類，所有的大人和小孩都能樂得其所。不過，魔維世界的老板吳軍卻始終打著“傍白領”的主意。在魔維世界現(xiàn)有的二十余家門店中，絕大多數(shù)將店鋪開進了影院之內，極少數(shù)的例外也是將店址盡可能地緊挨著影院。

他說：“在內地市場玩具翻斗城或者卡通主題游樂場這樣的場所相對較少，在專門的兒童商場青年白領因為害怕尷尬不太會發(fā)生消費行為，而在百盛等白領進場購物的商場內是不會有此類產品的，所有唯有進駐影院才能讓白領和孩子都自然地購買，因為現(xiàn)在進電影院的白領往往是非常追逐新鮮和趣味的一個群體?！?/p>

“而且，電影衍生產品和電影是相關聯(lián)的，看完一部心愛的電影后，人物還在腦海里浮現(xiàn)時，看到有這么個紀念品，就有把自己最喜歡、最心儀的偶像帶回家的沖動。把看電影時的快樂定格住，帶到生活中去，讓它成為生活的一部分。也可把它送給自己喜歡的人，如果對方喜歡電影的話。作為一種特殊的禮物來傳遞朋友、戀人間的友誼或愛情?！眳擒娧a充道。

事實證明，吳軍這種針對中國市場的選址策略還是相當成功的，目前，他的二十余家門店都有不俗的業(yè)績，單店營業(yè)額在四萬元左右。所以“傍白領”也要講究技巧，因為白領中同樣也可分為多個類別，跟著電影院走正好抓住了其中的細分市場。

對于吳軍來說電影院是一個“傍白領”的載體，這個載體的選擇同樣也有許多學問，它可能表面上并不一定十分龐大，惹人眼目，但是它卻有著獨一無二的“聚攏”優(yōu)勢，恰到好處地利用這樣的載體，實際上也就沾了其的壟斷的光。

獨具慧眼發(fā)現(xiàn)目標群體

張小姐的田園家飾專賣店“屋語”位于華石路的華豪家飾市場內。在外人看來，那是一個知名度和人流量都差強人意的市場，但張小姐眼里，這卻是一個經營家飾上佳的場所。原因很簡單，因為它傍上了僅有一步之隔的宜家家居。

原來，在入駐華豪家飾市場之前，張小姐在打浦橋附近一個非常熱鬧的區(qū)域租下了一個鋪位，進行著田園家飾的試營業(yè)。然而，人流有了，商品的反響卻很一般。張小姐總結說：“在那樣的市場，我的商品很容易被大量的服裝店鋪淹沒。而且，像田園家飾這類給人以寧靜之感的商品，在嘈雜的市場或百貨大樓就很容易體現(xiàn)不出她的長處來，再熱鬧做生意感覺還是不對路?！?/p>

2003年，宜家家居遷址上海體育館附近。這時，傍白領的想法就一下子進入了她的腦海?！耙思壹揖邮墙洜I家居產品的代表商家，但凡正在裝修之中的家庭，都會走進宜家，多多少少采購一些家居裝飾中的用品。宜家的風格以歐美為主，我發(fā)現(xiàn)來逛商場的許多都是白領，而我的田園家飾是英倫風情，兩者既有共通之處，又可以起到相互的補充?！?于是，她決定進駐華豪家飾市場，不僅“傍”上了逛宜家商場的白領，而且還利用它的知名度以及它的宣傳力度來為自己帶來其他目標客戶。

果然這樣的選址成效不菲，不僅擺脫了原來的頹勢，一個月15000元的營業(yè)收入讓張小姐的小店風生水起。

點評 － 經營之道：

“傍白領”要選好載體

做白領生意可能是許多人都知道的道理，但其中的關鍵是要選好載體。一位前不久從歐洲回來的朋友，告訴這樣一個有趣的事：在法國巴黎街頭，隨處可見給人畫像的街頭藝人，他們的收費不低。但誰也沒想到的是，周圍的一個畫材專賣店老板，靠這個生意小日子過得比藝人更順暢。

說這話時，朋友的口氣里透著驚喜，聽的人則帶著羨慕，而沒有一絲不屑。在層出不窮的營銷戰(zhàn)術前，哪怕是賣一支筆，一個面包，修改一條褲子，都是那么地不可被忽視，相反地，它們倒有幾分“動人”之處。而“傍白領”，正是需要這樣的技巧。

從營銷上說，這是連帶消費起作用。不管是地鐵內的租包店，還是電影城的玩具店，它們的繁榮很大程度借助于主業(yè)態(tài)的人氣，它們的消費則是由主業(yè)態(tài)衍生出來的。同時，一個街區(qū)或商業(yè)中心需要有多種業(yè)態(tài)并存，這正是商業(yè)功能完善的表現(xiàn)。而對于創(chuàng)業(yè)者來說，這正是一個尋找項目和店址的大好切入點。(胡笑蓉)還有什么我們可以傍

文前提要：說了那么多有關“傍”的事情，人們最為關心的還是它能不能為己所用。的確，我們現(xiàn)在都可以開動腦筋來想一想，廣開渠道和資源，看看自己身邊有哪些可以被利用的資源，來玩轉“傍”的魔力。

看過前面的一組文章，可能許多讀者都會有一個這樣的問題，如果說“傍”是投資理財中值得借鑒的一個好思路，但是對于自己來說，究竟還可以找到哪些借力的渠道呢？要回答這個問題，我們首先要對自身的狀況進行深入的分析和了解，看看哪些方面的外來幫助能夠助上自己的一臂之力。當然在這基礎上，我們也可以確立幾條基本的思路，這樣可以使你在借力的時候更加有的放矢。

傍大鱷 ——讓品牌開發(fā)商為你購房探路

所謂傍大鱷，其中最為典型的就是房產投資，所謂買房跟著大鱷走，這里的大鱷指的就是大型品牌開發(fā)商，這是因為他們往往能夠給我們的購房選擇提供很好的思路。大型開發(fā)商通常配備有強有力的市場調研部門，他們對一個城市或者一個城市中區(qū)域的投入往往要經過很長時間甚至是二三年的調研，這樣他們最后的決定就較具前瞻性。投資者跟著大鱷們的思路走，等于讓他們的研發(fā)機構在為你服務，投資的命中率當然就比較高。就像上海大鱷們強勢布陣長三角、中西部地區(qū)，但卻絕跡于珠三角、西北等地區(qū)，就恰恰說明了他們的一種判斷。而由于大鱷多為品牌開發(fā)商，從維護自身聲譽的角度考慮，他們所建樓盤的質量就較有保證。其實這樣的例子可以有很多，許多著名的開發(fā)商都會有不少忠實的追隨者，甚至跟著他們征戰(zhàn)南北，從中獲得了相當不錯的收益。

傍畫廊 ——讓專業(yè)收藏家為你挑選藝術品

對于藝術品投資者來說，如何挑選無疑是一件相當不容易的事，而專業(yè)的畫廊由于有著獨特的鑒賞力，所以借助他們的力量就可以為我們的挑選指點迷津。一般人投資購買藝術品，無非通過畫廊、博覽會、拍賣會三種渠道，收藏者可根據(jù)自己的資金實力、個人藝術修養(yǎng)來選擇合適的途徑。其中有一個較省力的辦法，那就是從有專業(yè)性畫廊代理的畫家切入。資深的專業(yè)性畫廊，之所以能夠經營多年而不衰，大部分是因為畫廊的負責人有挑選藝術家及其作品的眼光，而且有正確的代理推廣手法。他們唯有把藝術家運作得當，畫廊才有生存空間。所以，剛開始計劃收藏藝術品的朋友，不妨多逛逛那些專業(yè)畫廊，和他們建立關系，慢慢了解藝術市場的概況。從中，可能還會得到不少意外的收獲呢。

傍政策 ——靠政策生財為你事業(yè)添力

靠政策生財，這是一條對創(chuàng)業(yè)者來說頗為“實惠”的路線。此前本刊也曾做過相關的報道，當時也在社會上引起了不小的反響，上海的一家技術交易所一下子就購買了近百本雜志。的確，對于每一位投資者而言，創(chuàng)業(yè)都是一項立體的復合工程，而國家在這方面已經相繼推出了多項鼓勵創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策，涉及開業(yè)、融資、稅收和培訓等各個方面。優(yōu)惠政策好比是創(chuàng)業(yè)的助推器，能降低創(chuàng)業(yè)成本，提高創(chuàng)業(yè)成功率。不過，政策再優(yōu)惠也是死的，要讓優(yōu)惠政策發(fā)揮效應，最關鍵的還在于你“傍”的技巧。創(chuàng)業(yè)者必須通過自身的經營服務活動，使政策的效應得到切實發(fā)揮，使它創(chuàng)造出更大的產值。根據(jù)記者的了解，助推企業(yè)的政策涵蓋了很多類別，包括高科技、非正規(guī)就業(yè)以及風險投資基金等等，其中的關鍵在于創(chuàng)業(yè)者能夠根據(jù)自己的實際情況來加以有效的利用。

傍展會 ——利用展示自己的機會提升業(yè)務基礎

如果你留意一下，現(xiàn)在各種各樣的展會可謂是層出不窮，如果能有效地利用此類展示自己的機會，提升企業(yè)的業(yè)務基礎，往往也能達到事半功倍的效果。當然對于展會也必須加以選擇，要“傍”那些真正有實際效果的展會。比如這幾年越來越火的上海理財博覽會，就給許多銀行、基金公司和房地產企業(yè)等帶來了切實的回報，目前它已經走向了全國，在北京、廣州、重慶、杭州、溫州等地都留下了足跡，也成為了越來越多金融企業(yè)“傍”的對象。

傍賣場 ——用人氣來帶動你的銷售

對于大都市中的人來說，大賣場是最熟悉不過了，但是你有沒有留意到，利用大賣場的人流也能夠為你開店銷售服務。其實，有為數(shù)不少的商鋪圍繞在大型超市周邊，而這些商鋪能夠有效利用超市帶來的人流量，生意紅紅火火。專家認為，大型超市周邊的商鋪的確可以充分利用其帶來的客流量，從事經營活動。根據(jù)北京一家機構調查顯示，超市依據(jù)自身的品牌的影響，大型超市每天的人流量可達50000人左右，而且消費者具有一定的消費能力，以20～35歲的年輕人居多。同時，大型超市在維護客戶方面也很有講究。大型超市經常會舉行一些促銷活動，來不斷對周邊居民形成良性刺激，擴大對其關注程度，而這些人氣，正好能夠被“傍”其周邊的商鋪所利用。不過要留意的是，機遇與風險是并存的，大賣場周邊同樣也有“五公里死亡圈”的說法，其中的關鍵是要做到業(yè)態(tài)的錯位競爭。

傍基金 ——利用專家來為你規(guī)避風險

面對當前的市場變幻，許多投資者都是感到挺無助的，其實完全可以借助專家 － 基金的力量來幫助自己擺脫困境。雖然今年上半年基金的走勢并不盡如人意，但從總體來看，投資跟著基金走仍然不失為一條好的思路。除了自身經年累月的積累，基金經理們還可以倚賴其背后強大的研究力量——每年上萬份境內外優(yōu)秀證券研究機構的報告、資深研究員對重點上市公司的實地調研、國際著名的投資分析軟件工具等等，這些都是個人投資者所沒有的優(yōu)勢，那為什么不考慮“傍”一下呢？像基金定期定投就不失為一個好的策略。另外，從基金的持倉中選擇一些適合自己的股票也是一條思路。

傍品牌 ——用連鎖加盟發(fā)展事業(yè)

著名的品牌往往聚集了許多人氣，那么我們怎樣才能有效地加以利用呢？其中連鎖加盟無疑是一個最為典型的例子，通過加盟一些大品牌，無疑可以使創(chuàng)業(yè)者享受到其廣泛的資源。另外像經濟型酒店的發(fā)展也是一種“傍”品牌的模式，不少原來的舊廠房，在通過改建后再“傍”上相應的品牌，終于獲得了豐厚的回報。當然加盟也要講究技巧，業(yè)內人士認為在加盟一家公司之前要考慮到：

一、公司的名字響不響亮，商標的美譽度高不高；

二、這個公司營業(yè)了多久，如果是一家新的公司，那么其安全、訓練還有支援的可信度，都要打個折扣了；

三、公司提供的商品或服務是否有保證。

傍人脈 ——廣泛的關系是成功的鋪路石

人的生活是離不開社會關系的，我們都始終在與社會的方方面面打交道。從這一點來說，如果你有非常良好的人脈關系，其本身就是非常好的資源，如能再加上巧妙的利用，就可以成為你成功鋪路石。這樣的例子可以有很多的，有些人由于工作關系積累了相當廣泛的人脈資源，在下海經商后，一些像獵頭公司這樣的企業(yè)就非常適合他們的發(fā)展，往往能夠產生相當不錯的效果。人脈可以給我們帶來眾多的商業(yè)機會，也能開闊我們的思路，對此我們在平時都應該留意加以積累。

傍配套 ——從產業(yè)鏈中獲得發(fā)展的空間

對于不少剛剛開始創(chuàng)業(yè)的人來說，他們往往會覺得創(chuàng)業(yè)的路非常艱難，很難找到適銷對路的產品。但其實傍大戶就是一個可以借鑒的思路，這里的大戶指的是大企業(yè)或行業(yè)，可以通過為他們提供配套的產品，從產業(yè)鏈條中獲得自身發(fā)展的空間。比如在前幾年房地產市場火爆時期，由于各種樓盤開盤和展覽的機會很多，有些投資者從中就嗅得了商機，他們專門為房地產企業(yè)制作樓盤模型，生意同樣也非常不錯，從大行業(yè)或大企業(yè)的景氣中分得了一杯羹。所以對于許多創(chuàng)業(yè)者來說，可以循著這條思路來發(fā)掘商機。

傍明星 ——利用名人效應吸引眼球

明星有著很高的人氣，利用名人效應來為自己的經營服務，這在當今時代，已經不是什么新鮮事了。其中最為典型的就是不少企業(yè)用明星來做自己形象代言人，有些效果還是相當不錯的。而對于個人來說，其中同樣也是有著機會，比如有人組織了明星俱樂部，通過發(fā)展會員來形成自己的業(yè)務。還有人制作明星卡等紀念品，雖然看似小生意，但也有著一定的利潤空間。(黃羅維)（理財周刊）