第一篇：《周慕冰：現(xiàn)階段提高我國銀行業(yè)監(jiān)管有效性的六個問題》

現(xiàn)階段提高我國銀行業(yè)監(jiān)管有效性的六個問題

——基于總結國際金融危機教訓的思考

發(fā)布時間：2012年06月01日 09:00

來源：《求是》期號：2012/11作者：周慕冰 我要評論

加強和完善銀行監(jiān)管，是銀行業(yè)科學發(fā)展與有效支持實體經濟的永恒主題。國際金融危機爆發(fā)后，國際監(jiān)管組織和各國監(jiān)管當局進行了比較深刻的反思，提出了一系列旨在加強和完善銀行監(jiān)管的新理念、新措施。中國銀監(jiān)會始終堅持創(chuàng)新監(jiān)管理念和措施，推動銀行業(yè)在改革中穩(wěn)步前行，不僅成功抵御了國際金融危機沖擊，而且實現(xiàn)了自身穩(wěn)健經營，支持了實體經濟平穩(wěn)較快發(fā)展。但是，我們要清醒認識現(xiàn)階段銀行業(yè)面臨的諸多挑戰(zhàn)，一方面，我國轉變發(fā)展方式和調整經濟結構的步伐不斷加快，銀行業(yè)支持實體經濟發(fā)展的任務更加艱巨；另一方面，國際金融穩(wěn)定理事會和巴塞爾委員會提出了資本、流動性以及系統(tǒng)重要性銀行監(jiān)管的新標準，銀行業(yè)將受到更嚴格的監(jiān)管。為此，我們必須以科學發(fā)展觀為統(tǒng)領，立足中國實際，全面貫徹落實中央經濟工作會議和全國金融工作會議精神，優(yōu)化監(jiān)管理念，加強監(jiān)管引領，進一步提高銀行監(jiān)管的前瞻性、針對性和有效性。

一、更加注重激勵性監(jiān)管，逐步實現(xiàn)約束性監(jiān)管與激勵性監(jiān)管的有機結合本輪國際金融危機的主要原因是金融機構自身的內控機制失效，內控失效的外在原因是約束性監(jiān)管過多而激勵性監(jiān)管太少。事實上，國際的經驗教訓深刻地揭示了激勵機制在市場經濟中的重要作用。在一個充滿非對稱信息的市場里，市場是否有效，取決于市場規(guī)則是否符合激勵相容條件，激勵機制能否有效誘導市場參與者自覺地披露信息和努力工作，切實避免逆向選擇和道德風險。從我國的情況看，商業(yè)銀行通過股改和公開上市已初步建立了現(xiàn)代銀行制度，具備了實施激勵性監(jiān)管的條件。因此，要逐步建立合理的監(jiān)管激勵機制，充分提升商業(yè)銀行加強內部管理和控制的積極性、主動性，使監(jiān)管政策內化為銀行的規(guī)章制度，使監(jiān)管措施內化為銀行的自覺行動，使監(jiān)管要求內化為銀行的自我約束，真正做到激勵相容，變“要我干”為“我要干”。

一是加強自查自糾。對于監(jiān)管部門關注的重點工作，可要求銀行先行自我檢查和自我糾正。自查自糾成效明顯的，應減輕甚至取消處罰；自查自糾不力的，應加重處罰。

二是實施差別監(jiān)管。要實行監(jiān)管措施與銀行風險狀況掛鉤、與銀行經營管理和風險控制水平掛鉤的制度安排，充分發(fā)揮監(jiān)管措施的引領功能。比如，在市場準入監(jiān)管方面，優(yōu)先支持經營穩(wěn)健和管理規(guī)范的銀行，對風險控制水平較高的銀行適當降低準入門檻。

三是激活市場主體。要通過激勵性監(jiān)管措施，充分發(fā)揮銀行作為市場主體的能動性，切實增強其在防控風險中的第一責任人意識。比如，在實施非現(xiàn)場監(jiān)管中，要鼓勵和支持有條件的銀行根據(jù)實際情況，在滿足最低監(jiān)管目標值的基礎上，確定更高的資本充足率、撥貸比和更低的風險集中度、杠桿率等指標，作為全行經營計劃，以促進經營機制的自我完善和風險控制水平的主動提升。

二、更加注重創(chuàng)新監(jiān)管，逐步實現(xiàn)銀行監(jiān)管與銀行創(chuàng)新的良性互動

金融創(chuàng)新作為制度創(chuàng)新的重要組成部分，是一種與經濟制度互為影響、互為因果的制度變遷。在這次國際金融危機中，歐美銀行業(yè)的創(chuàng)新在很大程度上屬于過度創(chuàng)新，而我國銀行業(yè)相對說來則是創(chuàng)新不足。我們要充分吸取歐美銀行過度創(chuàng)新的教訓，在堅持風險可控的前提下，營造有利于銀行業(yè)創(chuàng)新的政策環(huán)境。

一是鼓勵支持實體經濟發(fā)展的產品創(chuàng)新。要鼓勵銀行圍繞實體經濟發(fā)展的真實需求和能夠形成生產力的有效需求，不斷加大金融創(chuàng)新，把稀缺的信貸資金配置到實體經濟中最急需的行業(yè)和企業(yè)，提升對實體經濟的服務水平和質量。當前，要針對小微企業(yè)缺乏有效抵質押品和“三農”受自然條件影響較大的特點，創(chuàng)新出“量體裁衣”式的金融產品和工具，切實改進對國民經濟薄弱環(huán)節(jié)的金融服務質量。

二是探索圍繞資產管理的業(yè)務創(chuàng)新。資產管理業(yè)務不占用資本，風險較小，又能夠改變銀行過分依賴利差的盈利模式，有利于銀行轉變發(fā)展方式。要引導銀行將資產管理作為創(chuàng)新重點，在風險可控、成本可算、信息充分披露的前提下，積極創(chuàng)新金融產品和業(yè)務流程，為客戶提供差異化和個性化的金融服務。

三是研究推進信貸資產的證券化創(chuàng)新。資產證券化可以增強銀行流動性，降低加權風險資產規(guī)模，緩解資本占用壓力。要鼓勵商業(yè)銀行選擇質量好、收益穩(wěn)定的貸款作為基礎資產，在堅持結構簡單、規(guī)?？煽?、信息透明的原則下推進信貸資產證券化，堅決防止將單級證券化產品衍生成復合產品。

三、更加注重公正監(jiān)管，逐步實現(xiàn)單體機構監(jiān)管與整體行業(yè)監(jiān)管的有機統(tǒng)一

銀行監(jiān)管的目標之一是保護銀行業(yè)公平競爭和提高銀行業(yè)競爭能力。公正是市場經濟實現(xiàn)充分競爭和良性發(fā)展的基石。如果制度安排先天性地存在不公正性，就會導致資源錯配和市場失效。銀行業(yè)的公正監(jiān)管就是要將所有機構視為法律地位平等的市場主體，實施具有一致性和科學性的監(jiān)管政策與監(jiān)管措施。

一是更加注重監(jiān)管規(guī)則的科學性。這是公正監(jiān)管的先決條件。要逐步跳出偏重于規(guī)范銀行具體經營行為的思維模式，研究制定立足于規(guī)范行業(yè)競爭和維護市場秩序的監(jiān)管規(guī)則。這就要求監(jiān)管部門更多地調研和聽取銀行意見，準確掌握行業(yè)和市場動態(tài)。

二是更加注重監(jiān)管評價的一致性。這是公正監(jiān)管的基本要求。要不斷完善市場準入制度，最大限度地統(tǒng)一不同類型銀行的準入標準，從源頭上杜絕監(jiān)管套利；要不斷提高非現(xiàn)場監(jiān)管水平，增強不同銀行監(jiān)管工作的協(xié)調性和統(tǒng)一性；要探索開展橫貫式現(xiàn)場檢查，在同一時間對不同銀行的同一類業(yè)務、同一類客戶進行檢查，確保對不同機構和不同地區(qū)的查處標準與監(jiān)管要求相互一致。

三是更加注重監(jiān)管執(zhí)法的權威性。這是公正監(jiān)管的重要基礎。唯有嚴格執(zhí)法，才能切實保障監(jiān)管的公正性。要堅守風險底線，通過持續(xù)的信息收集和風險分析，準確發(fā)現(xiàn)并及時揭示各種風險苗頭。要加強監(jiān)管處罰與問責，杜絕選擇性執(zhí)法，改變以往市場準入多而持續(xù)監(jiān)管少、風險提示多而行政處罰少、監(jiān)管要求多而后續(xù)措施少的現(xiàn)象。

四、更加注重合作監(jiān)管，逐步形成既不交叉又無空白的監(jiān)管合力

當今世界已經進入被經濟學家斯蒂格利茨稱為“沒有全球政府的全球治理體系”的全球化時代，構建出有效的國內外金融監(jiān)管合作機制顯得尤其重要。我國銀行業(yè)近年來綜合化經營和國際化經營程度日益提高，加強監(jiān)管合作成為提升銀行監(jiān)管有效性的必由之路。

一是強化銀監(jiān)會內部的聯(lián)動監(jiān)管。建立健全監(jiān)管聯(lián)動平臺，加強銀監(jiān)會與各派出機構之間的聯(lián)動，共同研判監(jiān)管對象的風險動態(tài)，確保對銀行總行與分支機構監(jiān)管的協(xié)調統(tǒng)一。二是強化國內同行的聯(lián)合監(jiān)管。繼續(xù)利用好“一行三會”間的聯(lián)席協(xié)調會議平臺，積極開展跨部門聯(lián)合督導和檢查，筑牢銀行、證券、保險機構之間“防火墻”，有效防范跨業(yè)風險。

三是強化國際同行的聯(lián)席監(jiān)管。國際金融危機凸顯金融活動國際化與金融監(jiān)管屬地化的矛盾，加強全球金融監(jiān)管協(xié)調與合作非常必要和重要。要繼續(xù)加強與全球監(jiān)管者的信息交流和監(jiān)管合作，積極參與國際金融監(jiān)管改革和標準制定，在國際金融監(jiān)管活動中發(fā)揮更大作用。

五、更加注重并表監(jiān)管，逐步實現(xiàn)從單一法人監(jiān)管向集團并表監(jiān)管的根本轉變

巴塞爾委員會于1979年首次提出了“并表監(jiān)管”概念，1997 年將并表監(jiān)管確定為《有效銀行監(jiān)管核心原則》的一項核心原則。從我國的情況看，一方面，銀行業(yè)綜合化和國際化經營程度不斷提升，業(yè)務關聯(lián)性和復雜性不斷增強；另一方面，盡管近年來各銀行集團的并

表管理意識有所加強，但集團對海外機構和附屬機構的管理有效性仍然不足。加強并表監(jiān)管的任務非常迫切，并表監(jiān)管的方法和內容需要進一步完善。

一是完善并表監(jiān)管體制。要貫徹落實《銀行并表監(jiān)管指引》，并表監(jiān)管體制由過去銀監(jiān)會監(jiān)管各銀行總行、派出機構監(jiān)管各銀行分支機構的平行式監(jiān)管，逐步轉向適應銀行集團的自上而下式監(jiān)管；并表管理體制由過去的銀行集團通過派駐董事實行管理，逐步轉向以派駐董事為主、條線管理為輔的管理體制。

二是拓寬并表監(jiān)管內容。不僅要關注銀行集團的監(jiān)管指標執(zhí)行情況，更要摸清集團內股權結構，關注集團內部風險傳染和蔓延；不僅要加強對重點業(yè)務和重點機構的風險管理，更要關注集團并表管理框架的完善，做到各類機構、各種業(yè)務、各個區(qū)域全面覆蓋，財務狀況、風險水平、信息技術全面并表。

三是健全并表監(jiān)管工具。當前，要根據(jù)銀行集團與單一法人的差異，參考商業(yè)銀行監(jiān)管評級體系，盡快建立銀行集團的風險評估和監(jiān)管評級體系；通過專項現(xiàn)場檢查和日常監(jiān)管，綜合評估銀行集團并表管理能力。

六、更加注重行為監(jiān)管，逐步實現(xiàn)審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管的有機統(tǒng)一

本輪國際金融危機暴露出的一個主要問題是，對商業(yè)銀行的行為監(jiān)管不夠，對金融消費者的權益保護不夠。只有實現(xiàn)機構審慎監(jiān)管與市場行為監(jiān)管的有機統(tǒng)一，才能切實提升銀行監(jiān)管的有效性。從我國情況看，部分銀行不合理收費和附加貸款條件不僅損害銀行聲譽，而且增加交易成本，擾亂了金融市場秩序。必須更加注重行為監(jiān)管，切實保護金融消費者權益。一是規(guī)范業(yè)務行為。要著力推進銀行各類業(yè)務行為的規(guī)范化，重點要規(guī)范以業(yè)務轉型和業(yè)務創(chuàng)新為名而附加貸款條件和增收服務費用的違規(guī)行為。要明確不得以貸轉存，不得存貸掛鉤，不得以貸收費，不得浮利分費，不得借貸搭售，不得一浮到頂，不得轉嫁成本。二是規(guī)范信息披露。督促銀行按照名錄管理和統(tǒng)一定價原則，建立起科學合理、公開透明的收費制度，將服務收費項目進行梳理排序，逐項列示服務名稱、項目功能、適用客戶和收費標準等內容。在推出新的收費項目或調整收費標準之前，及時告知金融消費者，確保其具有對價格變動的知情權和對產品的選擇權。

三是規(guī)范投訴處理。督促銀行進一步明確內部分工，加強投訴管理，加強輿情監(jiān)測，創(chuàng)造通暢有效、界面友好的舉報和投訴渠道，及早發(fā)現(xiàn)苗頭性問題；按照“問題到我為止”的原則，通過專崗專人和快速應對機制，及時有效地解決消費者反映的問題。

（作者：中國銀監(jiān)會副主席）

第二篇：我國銀行業(yè)監(jiān)管的問題及完善

我國銀行業(yè)監(jiān)管的問題及完善

我國銀行業(yè)監(jiān)管的問題及完善

摘要：金融業(yè)是現(xiàn)代經濟的核心，而銀行業(yè)在金融業(yè)中又處于主體地位，因此對于銀行業(yè)的監(jiān)管問題在我國的經濟活動中就顯得分外重要。

隨著中國加入世貿組織后，我國銀行監(jiān)管面臨新的形勢，更加多樣的監(jiān)管對象。而現(xiàn)今，金融全球化不斷發(fā)展、信息科技迅猛進步，更高標準的監(jiān)管目標按國際慣例辦事與國際金融業(yè)監(jiān)管標準接軌，同時保護并促進中資銀行業(yè)發(fā)展，故銀行監(jiān)管對中國國民經濟發(fā)展和金融業(yè)穩(wěn)定有十分重要的意義。故此在其理論分析的基礎上，研究我國銀行機構業(yè)監(jiān)管意義重大。

關鍵詞： 銀行業(yè)監(jiān)管銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀對策

一、銀行業(yè)監(jiān)管的概述

自我國加入WTO后，銀行業(yè)所享有的五年過渡期已經在2006年年底結束。目前，以花旗銀行和匯豐銀行等為代表的外資銀行已經開始在我國國內開展了人民幣業(yè)務，中外資銀行將在我國的金融市場上隨即展開激烈競爭，加之我國國內本身銀行業(yè)監(jiān)管的法規(guī)建設滯后、監(jiān)管角色的錯位等缺陷的存在，使得我國銀行業(yè)監(jiān)管難度明顯在加大，問題也日趨顯著。因此，加強銀行業(yè)的監(jiān)管成為我們金融業(yè)工作的重中之重。

(一)銀行業(yè)監(jiān)管的含義

當今的商業(yè)銀行業(yè)務極其復雜，這就使得銀行業(yè)監(jiān)管也有著極其豐富的含義。

1.銀行業(yè)監(jiān)管是指的對銀行業(yè)的監(jiān)控

從中央銀行宏觀調控、貨幣穩(wěn)定角度看，銀行業(yè)監(jiān)管是指對銀行業(yè)的監(jiān)控。

2.銀行業(yè)監(jiān)管是指的對銀行業(yè)的監(jiān)督

從銀行非現(xiàn)場檢查與監(jiān)督角度看，銀行業(yè)監(jiān)管是指的對銀行業(yè)的監(jiān)督，促成一個迅速、準確反映商業(yè)銀行經營狀況的信息系統(tǒng)。

3.銀行業(yè)監(jiān)管是指的對銀行業(yè)的檢查和審計

從銀行的現(xiàn)場檢查角度看，銀行業(yè)監(jiān)管是指的對銀行業(yè)的檢查和審計。銀行業(yè)檢查是指的銀行業(yè)監(jiān)管部門依法進入現(xiàn)場對銀行業(yè)進行業(yè)務和財務狀況的檢查，這種檢查側重于對銀行的評價，不參與銀行的內部管理決策。銀行業(yè)的審計是指的在某一特定日期或該會計終了，對公司組織或銀行的財務狀況作一個全面的檢查。

4.銀行業(yè)監(jiān)管是指的對銀行業(yè)的管理

從銀行業(yè)法律和規(guī)則的角度看，銀行業(yè)監(jiān)管是指的對銀行業(yè)的管理。也就是對銀行經營活動加以法律與規(guī)則的約束，也即法律制度對銀行業(yè)務活動的影響。

（二）銀行業(yè)監(jiān)管的經濟學原因

1、政府失靈與銀行業(yè)監(jiān)管

銀行的很大部分的資產是來自于隨時都可能被儲戶提取的存款，而且存款的提取遵從先來先得的服務原則，這就必然使得銀行在遇到流動性危機時將很難再獲得外部融資的機會，因為這不僅要求銀行已有的儲戶暫時放棄提取存款的權利，并且寄希望于儲戶能和潛在的投資者一起享有銀行的債權，這對于理性的投資者來講幾乎是不可能的。因此，銀行都會謹慎經營，盡量避免出現(xiàn)類似危機局

1面而導致倒閉，但是，政府有充足的資源和有效的激勵措施來保護我們的問題銀行，而且也不會對其袖手旁觀的，這就破壞了銀行業(yè)的穩(wěn)定機制，這就是我們所稱的政府失靈。而銀行業(yè)監(jiān)管便是在這么一種政府失靈的情況下的制度安排。

2、市場失靈與銀行業(yè)監(jiān)管

市場失靈指的是市場無法有效率地分配商品和勞務的情況，一般認為市場失靈的原因會有四點：

一、市場壟斷，二、信息的不對稱，三、商品的外部性，四、公共物品的存在。

二、我國銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀及問題

（一）我國銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀

（1）銀行業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)基本框架已經基本形成我國銀行業(yè)監(jiān)管的法制建設可以說是歷經了確立、完善，到形成體系3個階段。1995年3月18日通過的《中華人民共國和人民銀行法》和1995年5月10日通過的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（以下簡稱《商業(yè)銀行法》）標志著我國銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的初步成形，也成為我國銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的核心內容。2003年4月28日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會掛牌成立，2003年12月27日全國人大常委會通過《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，這都標志著我國銀行業(yè)的監(jiān)管正在逐步實現(xiàn)專業(yè)化、標準化和國際化，使我國銀行業(yè)監(jiān)管的法制建設成為一個法制體系，同時全國人大第六次常務委員會對《商業(yè)銀行法》進行了修正，這些都對中國銀行業(yè)監(jiān)管起著補漏查缺的作用。至此我國銀行業(yè)監(jiān)管的法律法規(guī)已經基本上形成一個基本的框架。

（2）我國銀行業(yè)監(jiān)管在走向一個規(guī)范化、明確化的軌道

1995 年《中國人民銀行法》從立法角度以法律的形式確立了金融監(jiān)管職能是我國中央銀行的重要職能之一。1998 年金融業(yè)監(jiān)管部門重組, 更明確地確立了中國人民銀行對銀行業(yè)監(jiān)管的主體地位, 同時人民銀行開始實行跨省設置分行，更為這一主體地位奠定了堅實的基礎。2003年，銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會成立（以下簡稱銀監(jiān)會），中國人民銀行對銀行業(yè)金融機構的監(jiān)管職責因此由新設立的銀監(jiān)會行使，這標志著我國銀行業(yè)監(jiān)管在走向一個規(guī)范化、明確化的軌道。

（二）我國銀行業(yè)監(jiān)管存在的問題

（1）監(jiān)管法律體系不太健全

我國的金融法律目前有15部，金融法規(guī)約有40多部，中央銀行已發(fā)布的銀行業(yè)管理規(guī)章和規(guī)范性文件約有1000多件。僅從數(shù)據(jù)上看，我國銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)似乎稍顯冗繁，但事實上我國銀行業(yè)監(jiān)管的法律法規(guī)建設仍然比較滯后，甚至還存在著某些方面的法律空白、短缺、模糊、不適應銀行業(yè)發(fā)展等問題。如《貸款風險分類指導原則》中對“貸款”定義的界定就不是很明確，也因此使得各商業(yè)銀行對五級分類資產涵蓋的業(yè)務口徑不太一致，同時由于風險分類標準的籠統(tǒng)，信貸管理人員和監(jiān)管人員對風險分類的標準把握度就不是很高；再如《商業(yè)銀行法》中規(guī)定，商業(yè)銀行不能對企業(yè)進行參股投資，但事實上“債轉股”作為商業(yè)銀行重組不良貸款的方式在我國商業(yè)銀行中已在運用。

（2）監(jiān)管隊伍專業(yè)技能水平有待加強

不管是現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管分析，還是對監(jiān)管政策的把握，都需要一支精通監(jiān)管知識和業(yè)務的監(jiān)管隊伍作保障。而只有監(jiān)管人員熟練掌握了銀行具體業(yè)務

操作和風險點，甚至要精于被監(jiān)管的對象，才能檢查出問題所在。

當前，我國銀行業(yè)監(jiān)管隊伍的銀行業(yè)務水平離金融監(jiān)管的要求還存在較大的差距，我們過去只重視日常的行政監(jiān)管，監(jiān)管隊伍的業(yè)務技能沒有得到很好的訓練，監(jiān)管理念也沒有得到更新，這些都難以適應金融創(chuàng)新和發(fā)展的需求。

（3）監(jiān)管內容不夠全面

目前，我國銀行業(yè)監(jiān)管的內容主要是銀行經營合規(guī)性的審批, 對銀行業(yè)金融機構日常的經營風險性監(jiān)管則相對較弱, 對市場退出前的監(jiān)管則接近空白，監(jiān)管內容顯得極為狹窄，在現(xiàn)行的監(jiān)管中, 還存在重審批、輕管理；重國有銀行、輕其他銀行等問題，在市場準入的監(jiān)管中, 又過于注重對數(shù)量上的控制, 而忽略設立嚴格的標準與程序, 審批條件或寬或嚴,帶有一定的隨意性,這都給我國銀行業(yè)的穩(wěn)定性造成了隱患。

（4）現(xiàn)場監(jiān)管效率性亟待加強

現(xiàn)場監(jiān)管是指在貸款的時候現(xiàn)場檢查你的經營狀況,項目情況等，是監(jiān)管人員發(fā)現(xiàn)核實問題的一種有效手段，但現(xiàn)場檢查的成本相對較高，在監(jiān)管資源稀缺的情況下，現(xiàn)場檢查往往都是運動式的檢查，缺乏連續(xù)性和針對性來，這也正是目前我國現(xiàn)場檢查中急需解決的問題。

（5）非現(xiàn)場監(jiān)管不夠全面和系統(tǒng)

非現(xiàn)場監(jiān)管則是后期監(jiān)管貸款資金的流向,檢查是否按照貸款合同中約定的那樣使用，是各國對銀行業(yè)監(jiān)管的另一重要手段，但我國銀行業(yè)的非現(xiàn)場監(jiān)管在有效評價銀行經營狀況和實現(xiàn)風險早期預警方面的作用尚未得到充分發(fā)揮（目前僅僅起到統(tǒng)計作用）。首先，非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)指標體系不完整，設計又欠合理，目前的非現(xiàn)場監(jiān)管指標體系是1996年制定的，這并不能全面反映銀行經營管理和風險狀況，甚至于部分數(shù)據(jù)指標的計算標準已不符合銀行經營的實際狀況；其次我國目前尚未建立系統(tǒng)的商業(yè)銀行的風險評價模型和預警系統(tǒng)，對銀行業(yè)整體風險狀況的分析也僅僅局限于簡單的數(shù)據(jù)匯總分析和經驗判斷，這都難以起到早期預警和指導現(xiàn)場檢查的作用。

三、完善我國銀行業(yè)監(jiān)管的對策

（一）不斷健全監(jiān)管政策法規(guī)體系

一是積極參與國際監(jiān)管標準制定，結合國際最佳實踐和我國銀行業(yè)實際，不斷完善監(jiān)管法規(guī)體系框架，提高立法的科學性。二是注重事前結構化限制性監(jiān)管安排，推動金融機構破產法律制度建設，形成有序的市場化退出機制。三是完善銀行業(yè)信息披露制度，擴大信息披露的深度和廣度，進一步提高透明度，增強市場約束。四是加強法規(guī)實施，以及執(zhí)法監(jiān)督效果的后評價和修訂完善工作。

（二）持續(xù)改進監(jiān)管方法，提高監(jiān)管能力

一是強化市場準入監(jiān)管，提高非現(xiàn)場監(jiān)管能力，改進現(xiàn)場檢查流程和手段。二是不斷完善非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)和現(xiàn)場檢查系統(tǒng)，進一步推動非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查和市場準入的聯(lián)動，形成合力。三是加強風險管理和監(jiān)管相關基礎設施建設。四是推進監(jiān)管資源集成，進一步完善監(jiān)管激勵機制，加強監(jiān)管隊伍建設。

（三）逐步優(yōu)化風險監(jiān)管指標體系

以參與國際監(jiān)管標準制定，以及同步實施第二版、第三版巴塞爾協(xié)議為契機，完善現(xiàn)有框架，形成宏觀審慎與微觀審慎監(jiān)管相結合，覆蓋信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險等主要風險類型，具有前瞻性、逆周期特征的審慎監(jiān)管指標體系，準確衡量銀行業(yè)風險水平、變化趨勢、風險管控和抵補狀況，切實提升銀行業(yè)風險識別、計量、評價、監(jiān)測、控制、緩釋和預警能力。

（四）加強存款人和金融消費者權益保護

維護廣大存款人和金融消費者合法權益，關注金融服務公平與效率，增進公眾對現(xiàn)代金融的了解。推動健全存款人和金融消費者保護和公眾教育服務綜合體系，形成由監(jiān)管部門、教育部門、宣傳部門和社會各相關領域共同參與的工作機制，提升居民金融素質，增強針對金融風險的自我保護能力。

（五）積極完善金融監(jiān)管協(xié)調機制

堅持分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管體制，增強宏觀政策、產業(yè)政策和金融政策的協(xié)調配合，加強金融監(jiān)管協(xié)調，建立健全系統(tǒng)性金融風險預警、防范、應對、處置機制。繼續(xù)發(fā)揮好各種金融監(jiān)管協(xié)調機制的功能，加強信息共享與合作。

積極參與國際金融監(jiān)管標準改革和建設進程，提高發(fā)展中國家在國際監(jiān)管改革中的話語權。通過簽訂監(jiān)管合作諒解備忘錄和組織國際監(jiān)管聯(lián)席會議等各種方式和機制，加強與母國、東道國之間持續(xù)、有效的信息溝通交流。推進與國際組織和境外監(jiān)管機構的國際合作，積極防范風險的跨境傳染，促進建立全球性金融危機應急和救助機制，提高共同應對危機的能力。

四、結束語

關于政府和市場關系的討論是一個經濟學中一直在討論的話題，被稱之為“看得見的手”和“看不見的手”。弗里德曼說：“自由市場的存在當然并不排除對政府的需要。相反地政府的必要性在于：它是競賽規(guī)則的制定者，又是解釋和強制執(zhí)行這些已被決定的規(guī)則的裁判者。市場做的事是大大減少必須通過政治手段來解決的問題范圍，從而縮小政府直接參與競賽的程度?！?“看得見的手”就是指在市場失靈或者有嚴重的個體違規(guī)行為的情況下由政府出面干預的舉動，市場上“看不見的手”就是指市場個體遵循一定的市場規(guī)則運行，不越軌出線，以及自動修復市場中出現(xiàn)的問題。

在此定義基礎之上，論文中的關于銀行業(yè)監(jiān)管問題也就可以得到一個事實可行的依據(jù)了，銀行業(yè)監(jiān)管就是也是政府行為的一種，這也是我國的社會主義市場經濟所正在探索的一條規(guī)律，認為政府的參與是必要的，問題只在于一個度的問題。

綜上所述，我國銀行業(yè)監(jiān)管是必要的也是必須的，近階段我國銀行業(yè)的監(jiān)管取得了一些成績，但仍然有待改進，要解決此問題還有待于更加的聯(lián)系我國的基本國情，找出一條適合完善我國銀行業(yè)監(jiān)管的路子來。

參考文獻：

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[4]李濤.《商業(yè)銀行業(yè)監(jiān)管》.2006

[5]弗里德曼.《資本主義與自由》（M）.北京：商務印書館，1982

第三篇：我國現(xiàn)階段影子銀行的風險及監(jiān)管問題淺析

我國現(xiàn)階段影子銀行的風險及監(jiān)管問題淺析

【摘要】金融危機后，我國的影子銀行規(guī)模越來越大，影子銀行杠桿率高，變化多，運作隱蔽，但大多業(yè)務都游離在監(jiān)管當局的視線之外。在這樣的背景下，文章從影子銀行的特點入手，系統(tǒng)的分析我國現(xiàn)階段影子銀行存在的風險及監(jiān)管問題，在借鑒美國影子銀行風險監(jiān)管的基礎上，提出完善我國影子銀行監(jiān)管的對策思路。

【關鍵詞】影子銀行；風險；監(jiān)管；金融市場；信息處理系統(tǒng)；利率市場化改革

影子銀行是提供和傳統(tǒng)商業(yè)銀行相似的金融服務和業(yè)務，但又不是傳統(tǒng)銀行的中介機構。影子銀行擁有傳統(tǒng)銀行的表皮，但又沒有傳統(tǒng)銀行的內在的組織機構，像影子一樣，在市場需求的推動和傳統(tǒng)銀行的庇佑下成長，故被形象的稱為影子銀行。影子銀行利用監(jiān)管上的漏洞，通過發(fā)行無保險，無傳統(tǒng)銀行的流動性支持的商業(yè)票據(jù)來投融資，又或者影藏在傳統(tǒng)銀行的保護下進行資金的流通和運轉。這使之在風險值增大的同時，又具有很強的脆弱性，容易引起擠兌和流動性的危機。

一、影子銀行面臨的風險種類

（一）違約風險（信用風險）

影子銀行由于信息的不透明不公開，交易形式的復雜性，使得它的違約風險不斷地在增加。在我國，一方面中小型企業(yè)急需要籌集資金，另一方面金融機構，民間資本又在尋求投資的出口。影子銀行的發(fā)展正好為這兩者提供了資金交易轉換的平臺，但隨之也帶來了龐大的信用風險，一旦中小型企業(yè)出現(xiàn)大量的違約事件，進而無法還款就會給影子銀行帶來風險。

（二）流動性風險

常規(guī)的銀行體系會繳存存款準備金在中央銀行以防止流動性風險帶來的危害，影子銀行就沒有相對應的保障，一旦遭受流動性風險就會面臨沒有資本金和備用金作為緩沖的尷尬局面。

（三）操作風險

影子銀行的不公開性使得投資者無法完全的掌握信息，立場較為被動，對操作的運作方式的認知就會有所偏差，這一情況下就使得操作者有了主動權，為了本身利益而選擇性的將信息傳達給投資者，甚至可欺騙隱瞞投資者，同時影子銀行本身又沒有固定的經營場所，操作上也沒有嚴格的規(guī)范，容易出現(xiàn)人為的操作錯誤，從而加大操作風險。

二、影子銀行代表性產品風險分析

在代表產品上，影子銀行有理財產品、信托產品、證券業(yè)務、P2P業(yè)務等，這些產品的風險影響了影子銀行體系整體的風險。在信息披露，融資數(shù)量，資本金的額度等方面都有不容忽視的風險點。下表列舉了影子銀行幾個代表性產品的風險點。

（一）理財產品

理財產品的信息披露不完善，具有高風險低流動性的特點，容易發(fā)生資金鏈條斷裂。

（二）信托產品

行業(yè)進入下跌空間，極有可能形成爛賬，剛性兌付，銀行兜底，出現(xiàn)錢荒問題。

（三）融資性擔保公司

機構數(shù)量過多，經營管理薄弱，且部分機構違法經營，參與非法集資，使得資金鏈條斷裂，導致無法履行代償義務。

（四）P2P

監(jiān)管不力，無準入門檻，無行業(yè)準則，容易違規(guī)操作，變相吸收存款，信貸人員容易舞弊，形成大額壞賬損失和擠兌風險。

三、影子銀行的監(jiān)管

影子銀行系統(tǒng)在監(jiān)管上沒有傳統(tǒng)銀行那樣受到重視，其原因是多樣性的?？陀^的講，金融市場的大環(huán)境給了影子銀行發(fā)展的空間，而影子銀行又特意運用復雜的手段不斷的創(chuàng)造出新的衍生產品，巧妙的打了擦邊球，躲過了監(jiān)管。目前，新型的網絡公司，第三方理財機構和民間融資是我國影子銀行體系中不受監(jiān)管的主要機構。

（一）美國影子銀行監(jiān)管分析與啟示

金融危機結束后，美國政府不斷反思監(jiān)管制度的缺陷并在2010年的7月正式頒布了全新的改革方案：《多德一弗蘭克法案》。該法案對危機處理、系統(tǒng)風險、監(jiān)管合作等多方面都進行了改革，并正式的將影子銀行歸入宏觀監(jiān)管的范圍之內，提出來許多新的監(jiān)管要求。例如加強防范道德風險，增強對信用評級金融機構的約束作用，提高對金融衍生品的約束力和信息披露的及時性和有效性等，這些都對我國影子銀行的監(jiān)管具有很大的參考借鑒意義

我國的影子銀行仍處在發(fā)展進程的初級階段，在各方面都還不足以與美國相提并論，但是從美國爆發(fā)的這場金融危機來看，美國監(jiān)管體制的缺陷足以給我國影子銀行的發(fā)展敲響警鐘。影子銀行作為未來金融市場上不可或缺的體系之一，我國應該吸取美國的經驗和教訓，取其精華去其糟粕，建立適合我國實際的監(jiān)管體系。

（二）完善我國影子銀行監(jiān)管體系的對策思路

在影子銀行不斷創(chuàng)新和發(fā)展的同時，其暴露出的風險隱患也受到了人們的重視，畢竟任何事物都有它的兩面性，我們不能一味的打擊和限制影子銀行體系，而應該根據(jù)其在中國發(fā)展的特點，不斷完善金融監(jiān)管體系，改正措施法規(guī)，以適應影子銀行的發(fā)展。

1.鼓勵市場監(jiān)管，以社會監(jiān)管來補充政府監(jiān)管的缺乏。

影子銀行是金融創(chuàng)新的源泉，一味的打擊，不利于金融市場的可持續(xù)發(fā)展，但是目前的監(jiān)管當局又顯得力不從心，這時候應當鼓勵市場服務機構的發(fā)展即類似于債券市場中的信用評級機構，作為獨立的第三方，以社會監(jiān)管來彌補政府監(jiān)管的不足，從而更好發(fā)揮市場的力量。

2.提倡信息公開，加大影子銀行信息的透明度，建立完善的信息處理系統(tǒng)。

影子銀行的不透明性不僅使投資者陷入被動的局面，也讓監(jiān)管當局無法掌握準確可靠的信息來面對和預防潛在的風險。要是影子銀行呈現(xiàn)大面積的資金鏈斷裂，它造成的巨大風險往往讓人措手不及，我們應該像對待傳統(tǒng)銀行一樣，為影子銀行建立專門的信息搜索系統(tǒng)，全方位提高信息的透明度，這不僅有利于市場風險的防范，更對交易雙方的信息認知公平性提供了有效的監(jiān)管。

3.加速我國利率市場化的改革。

在面對流動性和資金不足的問題上，傳統(tǒng)銀行會通過提升利率來吸引存款，而影子銀行則是通過雙方協(xié)商。利率調控本該是貨幣政策的有效工具，而影子銀行卻巧妙的繞開了這個政策手段，從而也避開了監(jiān)管機構的監(jiān)管。加快我國利率市場化改革，建立傳統(tǒng)銀行和影子銀行基于利率體系的統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則和制度，勢在必行。

4.協(xié)調各監(jiān)管部門的職責。

影子銀行體系的發(fā)展有很多界限上的模糊，會導致要么沒人管，要么都來管的尷尬局面，所以要明確劃分界限和區(qū)分協(xié)調各監(jiān)管部門的職責也是完善我國影子銀行體系的一個重要的組成部分。

參考文獻

[1]李世宏.對影子銀行的思考和監(jiān)管建議[J].中國債券，2011，（8）.[2]李楊.影子銀行體系發(fā)展與金融創(chuàng)新[J].中國金融，2011，（12）.作者簡介：肖英紅（1977-），女，山東濟寧人，講師職稱，研究生，研究方向：商業(yè)銀行理論與實務；孫玖婧（1993-），女，浙江舟山人，普陀文化傳媒有限公司職員。

第四篇：周慕冰在機構監(jiān)管工作會議上的講話(20110301印刷稿)

強化監(jiān)管 深化改革 優(yōu)化服務 引導農村中小金融機構科學發(fā)展

周慕冰

（2011年3月1日）

同志們：

這次農村中小金融機構監(jiān)管工作會議，是在“十二五”開局之年召開的一次重要會議，承擔著承上啟下的歷史重任。會議的主要任務是，認真貫徹落實中央經濟工作會議、中央農村工作會議和銀監(jiān)會工作會議精神，系統(tǒng)總結“十一五”時期的成就和經驗，查找問題和不足，研究部署今年工作。會黨委對這次會議非常重視，明康主席明天要來看望各位會議代表并發(fā)表重要講話，希望大家認真學習領會、堅決貫徹落實。有關具體工作，麗明主任待會兒要做詳細安排，希望大家抓好落實。正月還沒出，我首先借此機會，向大家拜個晚年，祝大家在新的一年里開心、順心、稱心。我剛到銀監(jiān)會不久，目前還在學習調研和轉換角色過程中，講的不對的地方，歡迎大家批評指正。下面，我講兩點意見。

一、“十一五”期間農村中小金融機構監(jiān)管、改革和服務工作成效顯著

“十一五”的五年，是我國現(xiàn)代農業(yè)加快發(fā)展、新農村建設扎實推進、城鄉(xiāng)關系發(fā)生深刻變化的五年，也是農村中小金融機構監(jiān)管工作持續(xù)強化、改革工作持續(xù)深化和服務工作持續(xù)優(yōu)化的五年。主要表現(xiàn)在三個方面： 一是農村中小金融機構監(jiān)管工作持續(xù)強化?！肮芊ㄈ?、管風險、管內控、提高透明度”新的監(jiān)管理念、“準確分類—提足撥備—做實利潤—資本充足率達標”持續(xù)監(jiān)管思路深入人心，分類指導、差別監(jiān)管廣泛運用。審慎監(jiān)管標準基本接軌，適用范圍穩(wěn)步擴大，差別化監(jiān)管制度體系逐步健全。監(jiān)管機制和方法建設取得重要進展，屬地監(jiān)管原則得到強化，全流程聯(lián)動監(jiān)管體系基本建立，監(jiān)管工具不斷豐富,風險的識別、監(jiān)測、預警和處臵能力明顯增強。五年來，持續(xù)實施一系列前瞻性、針對性強的監(jiān)管舉措，促進存量信用風險大幅化解，操作風險高發(fā)勢頭明顯遏制，部分單體高風險機構平穩(wěn)處臵，區(qū)域性和系統(tǒng)性風險高企局面進一步改觀。全國農村合作金融機構資本金由1870億元增至3458億元，加權平均資本充足率由-4.6%（2006年末數(shù)據(jù)）提升至8.7%，整體上首次達到最低監(jiān)管標準；不良貸款由7322億元（2006年末數(shù)據(jù)）下降至4204億元，不良率由27.9%（2006年末數(shù)據(jù)）下降至7.4%；貸款損失準備由274億元（2006年末數(shù)據(jù)）增至1942億元，貸款損失準備充足率由13.6%（2006年末數(shù)據(jù)）提高到83.4%；歷年虧損掛賬由935億元下降到562億元，18個省份已經全部消化；稅前賬面利潤由180億元增加至948億元，資產利潤率由0.4％提高到0.72%，資本利潤率從12%提高到13.5%，風險抵御能力和綜合實力明顯提升。

二是農村中小金融機構改革工作持續(xù)深化。新體制全面運行并逐步完善，股份制改革方向正式確立，股權改造工作深入 推進，農村銀行類機構組建步伐加快，改革扶持政策有效落實，經營機制轉換在部分省份和部分機構取得明顯進展，改革紅利日益顯現(xiàn)。已組建農村銀行類機構329家，縣市統(tǒng)一法人1979家，其中去年新組建銀行類機構71家，占前四年總和的近40%。重慶農商行成功在香港公開上市，開創(chuàng)了農商行上市先河。天津農商行開業(yè)，大連、青島組建區(qū)域性農商行工作正式啟動，17家農商行進入英國《銀行家》雜志評選的2009年全球銀行業(yè)1000強，占我國入榜商業(yè)銀行的20%。全國農村合作金融機構資格股占比由64.3%下降至24%以下，農村銀行機構資產占比由20.8%提升至40.1%以上，縱深推進新一輪改革發(fā)展的條件基本具備。

三是農村中小金融機構服務工作持續(xù)優(yōu)化。強化“三農”市場定位和服務創(chuàng)新的監(jiān)管引導，金融服務創(chuàng)新制度體系日益健全。積極推進農村金融市場開放，新型農村金融機構培育模式和配套政策逐步完善，農村金融新軍作用日益增強。備受關注的金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務全覆蓋工作深入開展，提前實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎金融服務全覆蓋，偏遠農村地區(qū)金融服務發(fā)生歷史性變化。截至2010年末，全國金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)從2009年6月末的2945個減少到2312個，有10個省份和5個計劃單列市率先實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構全覆蓋，原有708個金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎金融服務缺失問題總體解決。有關部門連續(xù)完善扶持政策，各級地方政府也采取了有效措施，服務“三農”導向的扶持政策體系初步建立。在支農服務偉大實踐中，廣大農村中小金融 機構參與度高，貢獻度大，圍繞解決農村貸款難和金融服務難問題開展了一系列卓有成效的探索，承擔了涉農貸款的33.3%、農村貸款的35.8%、農戶貸款的78.1%、農村新增網點的近80%，為農業(yè)增產、農民增收和農村經濟發(fā)展做出了重要貢獻。

五年來，各銀監(jiān)局和農村中小金融機構按照銀監(jiān)會要求，結合自身實際創(chuàng)造性地開展工作，積累了許多好做法好經驗。比如，山東、福建超前完成資格股改造、步入全面組建農村商業(yè)銀行的新階段，江蘇積極探索轄內好機構向差機構的參股并購、全面提升整體健康度的新途徑，重慶、成都、青島、廈門努力走出破除城鄉(xiāng)金融二元化、創(chuàng)新金融支農服務的新路子，北京、上海、重慶、江蘇、深圳、成都等地主動研究實施新資本協(xié)議、系統(tǒng)性建設現(xiàn)代農村銀行制度的新舉措，等等。特別是在應對國際金融危機、抗擊重大自然災害、推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務全覆蓋工作中，各銀監(jiān)局和各農村中小金融機構密切配合，團結拼搏，不斷取得新進展，不斷獲得新經驗。在此，我代表銀監(jiān)會黨委，向你們并通過你們向全國農村中小金融機構監(jiān)管、改革和服務戰(zhàn)線的廣大干部職工表示衷心的感謝、誠摯的慰問和崇高的敬禮！

五年取得的成績來之不易，積累的經驗應倍加珍惜。通過實踐，我們進一步加深了對農村經濟金融規(guī)律的認識，增強了協(xié)調推動解決復雜問題的能力，拉近了與廣大農民群眾的距離。歸結起來，以下三個方面的經驗值得我們認真總結和研究。第一，注重監(jiān)管標準統(tǒng)一，強化分類指導和差別監(jiān)管，努力提高金融監(jiān)管的針對性和有效性。作為高杠桿率的金融企業(yè)，銀行具有很強的外部性。推進審慎監(jiān)管標準接軌，實施風險為本的審慎監(jiān)管，是防范系統(tǒng)性、區(qū)域性風險和推動加快建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的必然選擇。在這一點上，農村中小金融機構也不例外。同時，農村中小金融機構監(jiān)管鏈條長，機構間發(fā)展質量差異大，風險狀況不一。要提高監(jiān)管針對性和有效性，必須緊密結合實際，強化分類指導和差別監(jiān)管，強化屬地監(jiān)管職責，下大功夫推動好的機構盡快建立現(xiàn)代銀行制度，下大決心處臵高風險機構，下大氣力推動解決一批老大難問題，盡快實現(xiàn)各單體機構主要監(jiān)管指標持續(xù)達到審慎監(jiān)管要求。

第二，注重緊密結合農業(yè)農村經濟發(fā)展階段性特點，推動深化改革，努力激發(fā)機構改革發(fā)展的內生動力和活力。我國農村市場經濟發(fā)展，關鍵就是要順暢“兩通”，一個是商品流通，一個是資金融通。流通創(chuàng)造價值，融通提供資金，二者合力助推農村市場經濟發(fā)展。當前和今后一個時期，我國仍將處于傳統(tǒng)農業(yè)向現(xiàn)代農業(yè)加速轉軌階段，縣域經濟仍然是我國國民經濟的基本單元。農村中小金融機構責任重大、使命光榮。今后一個時期改革工作的主線，就是要按照中央關于保持縣域法人機構總體穩(wěn)定的要求，大力推進股權改造，完成縣（市）級統(tǒng)一法人，支持城區(qū)機構整合，引導加快經營機制轉換，強化省聯(lián)社履職改進，在做實縣域前提下慎重開展省聯(lián)社改革試點，培育好、調動好法人機構改革發(fā)展的內生動力和活力，把 各農村中小金融機構的公司治理基礎打牢打實。

第三，注重破解農村金融壓制和信貸約束難題，大力推進農村金融服務創(chuàng)新，努力提高農村社區(qū)金融服務功能。我國農村地域廣袤，人口眾多，居住分散，發(fā)展滯后，農業(yè)農村經濟基礎薄弱，優(yōu)化農村金融服務所遇到的困難和矛盾世所罕見。破解難題，必須靠創(chuàng)新。要加強監(jiān)管政策引導，推動農村中小金融機構主動強化金融與農村經濟的有效契合，大力開展農村金融服務創(chuàng)新，在差異化、特色化發(fā)展中提高核心競爭力。同時，農村金融市場是不完全競爭市場，市場失靈問題較為嚴重，必須建立政府干預的糾正機制。要繼續(xù)完善扶持政策體系，改進農村金融基礎設施，引導農村中小金融機構在有效管控風險基礎上加大涉農信貸投放，持續(xù)改進農村金融服務。

在充分肯定成績的同時，我們也深刻認識到，由于歷史原因和現(xiàn)實因素，農村中小金融機構監(jiān)管、改革和服務工作仍然存在較多問題和不足，需要我們認真對待，合力解決。一是強化監(jiān)管還沒到位。監(jiān)管政策意圖傳遞衰減問題嚴重，政策把握尺度、重點工作推動力度和實際效果不平衡問題突出，相當一部分銀監(jiān)局對違規(guī)甚至違法行為反應遲緩，檢查基本靠省聯(lián)社，發(fā)現(xiàn)基本靠暴露，而且容忍度過高，輕處現(xiàn)象還比較普遍，監(jiān)管深入性和有效性建設亟待進一步加強，造成了十分被動的局面，與此同時，農村中小金融機構的機構間、地區(qū)間差異程度越來越大，對分類指導、差別監(jiān)管提出的更高要求不適應。二是深化改革還沒到位。合力推進改革發(fā)展的一盤棋局面尚未 形成，部分省聯(lián)社思想不夠解放，存在本位主義和地方保護主義傾向。部分高管人員對成績和進步估價過高，改革發(fā)展的決心和動力與形勢發(fā)展需要存在較大差距。大部分機構的公司治理存在嚴重缺陷，內部人控制問題較為普遍。相當部分機構管理能力薄弱，風險底數(shù)不實，違規(guī)問題廣發(fā)、多發(fā)。發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展方式簡單粗放，風險文化嚴重缺失，“重規(guī)模、輕質量，重業(yè)績、輕風險，重速度、輕管理”問題普遍存在。一部分老大難問題久拖未決，高風險機構處臵總體進展緩慢，縣（市）統(tǒng)一法人工作不徹底，部分體制外機構問題尚未得到妥善解決，潛在風險不容忽視。三是優(yōu)化服務還沒到位。部分機構發(fā)展戰(zhàn)略出現(xiàn)偏差，棄鄉(xiāng)進城傾向明顯，支農服務功能弱化，特別是對農戶的貸款總量及比例明顯下降。大部分機構對農村金融服務創(chuàng)新認識不到位，創(chuàng)新能力薄弱，商業(yè)模式和產品創(chuàng)新滯后，在貸款增量縮減時，擠出效應也開始顯現(xiàn)。同時，作風問題不可小視，貸款吃拿卡要、服務效率低下和我們檢查中違反會規(guī)會紀的問題還不同程度存在。這些問題必須引起我們高度重視，必須采取切實有效措施加以解決。

二、繼往開來、銳意進取，努力實現(xiàn)“十二五”時期良好開局

“十二五”時期，是我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進農業(yè)現(xiàn)代化的“三化同步”啟動期，也是農村中小金融機構強化監(jiān)管、深化改革、優(yōu)化服務的歷史攻堅期。在新時期新階段，要深入貫徹落實科學發(fā)展觀，圍繞主題主線，著力強 化分類指導、差別監(jiān)管和重點突破，著力推進產權改革和發(fā)展方式轉變，著力推動金融產品和服務方式創(chuàng)新，加快建立現(xiàn)代農村銀行制度，為農業(yè)農村現(xiàn)代化建設提供有力有效的金融支持。通過五年努力，“十二五”時期要力爭實現(xiàn)以下目標：高風險機構全面處置，歷史虧損掛賬全面消化，股份制改革全面完成，現(xiàn)代農村銀行制度基本建立，主要監(jiān)管指標達到并持續(xù)符合審慎監(jiān)管要求，總體資本充足率達到10%左右，杠桿率總體不低于4%，流動性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比率總體高于100%，撥備覆蓋率總體高于150%，撥貸比總體達到2.5%，農村金融服務功能與核心競爭力顯著提升。

2011年是“十二五”規(guī)劃開局之年，是農村信用社成立60周年，更是農村中小金融機構強基固本、轉型發(fā)展的關鍵之年。今年工作是抓好四件大事：強化監(jiān)管防風險，深化改革促轉型，優(yōu)化服務助發(fā)展，上下聯(lián)動抓落實，努力實現(xiàn)“十二五”時期良好開局。

（一）強化監(jiān)管，嚴密防范和及時化解重大風險。加強規(guī)制性監(jiān)管，完善分類指導和差別監(jiān)管，狠抓重大存量風險化解，嚴控增量風險累積，切實提高監(jiān)管有效性，堅決遏制違法違規(guī)問題“回潮”勢頭，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風險的底線。

第一，大力推動高風險機構風險處置。這既是加強監(jiān)管、維護金融穩(wěn)定的硬性要求，也是未來建立存款保險體系的重要基礎性工作。要認真落實銀監(jiān)會出臺的高風險農村信用社并購 重組指導意見的要求，按照多兼并重組、少關閉破產、防止出現(xiàn)新的服務空白的原則，加快推動并購重組工作。商業(yè)銀行牌照是稀缺資源。當前農村中小金融機構股權改造和高風險機構處臵，為社會資本轉化為金融資本提供了難得的投資機遇，地方政府保留本地金融機構、維護地方金融穩(wěn)定的意愿也非常強烈。以往改革實踐一再證明，只要改制機構財務基礎打得扎實，經過兩三年規(guī)范發(fā)展，新股東溢價投入部分就能得到合理補償。因此，對于這項工作，既要看到難度和挑戰(zhàn)，更要看到有利和積極因素，切實強化督促協(xié)調，加大推動力度，在五年內把高風險機構全部處臵完畢。一是要把高風險機構風險化解和股權改造結合起來，認真組織制定好工作方案，詳細測算，爭取一步到位直接改制為農村商業(yè)銀行。二是要積極借助行政力量，爭取地方政府采取適當方式注資、稅收返還、稅費減免、幫助推介引進優(yōu)質股東等多種方式支持兼并重組。三是按照商業(yè)原則和市場化運作方式，鼓勵合格股東通過直接購買現(xiàn)有股權或定向增發(fā)方式兼并重組高風險機構，鼓勵用現(xiàn)金幫助消化虧損掛賬和購買不良資產。四是支持符合條件的農村商業(yè)銀行兼并重組高風險機構。今年年初，銀監(jiān)會印發(fā)了農村中小金融機構行政許可事項補充規(guī)定，允許符合條件的農村商業(yè)銀行跨區(qū)發(fā)展。在具體執(zhí)行中，要重點支持通過兼并重組高風險機構方式實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，嚴禁區(qū)域封鎖和地域限制。五是加強與有關部門的溝通協(xié)調，積極爭取貨幣、財稅等方面的政策支持。各有關銀監(jiān)局和省聯(lián)社要加強與地方政府的溝通匯報，遵循先 規(guī)劃、后實施，先易后難、分步推進、重點突破的思路，年內全面啟動這項工作。

第二，切實強化重點領域信用風險監(jiān)管。農村中小金融機構規(guī)模小、實力弱、風險抵御能力差，一旦出現(xiàn)大的信用風險，輕則“傷筋動骨”，重則“倒閉致命”。從這個角度講，風險分散是我們的朋友，風險集中是我們的敵人。相對于大中型銀行，農村中小金融機構在政府融資平臺、房地產等方面的貸款總量不算太大，但是風險系數(shù)高，影響后果重。在平臺貸款方面，農村中小金融機構貸款投向的平臺層級低、公益性和半公益性項目占比高、財政代償性風險巨大。目前，平臺貸款風險已經開始在浙江等東部省份縣域顯現(xiàn)。對于地方財力較弱的中西部縣域，如果不超前采取有效化解措施，平臺貸款風險極有可能在未來幾年內集中爆發(fā)。在房地產貸款方面，部分機構房地產貸款的行業(yè)集中度過高，目前日益趨緊的房地產調控對房價預期、房地產交易行為的影響很大，房地產及相關行業(yè)周期性調整風險必將體現(xiàn)在相關貸款上。在貸款集中度方面，既要客觀承認大部分農村中小金融機構地處縣域，客戶資源有限，信貸資金必然向相對優(yōu)質客戶集中的現(xiàn)實，但同時必須強調風險分散。要督促和指導采取銀（社）團貸款、補充自身資本金等方式提高對大客戶的支持能力，并大力拓展小企業(yè)和農戶業(yè)務，優(yōu)化信貸資產結構。平臺貸款、房地產貸款與貸款集中度問題有所交叉，風險疊加，要重點防范。對于這些問題，銀監(jiān)會早就有明確的態(tài)度，也及早進行了風險提示，安排了相 關風險化解工作。在今年銀監(jiān)會監(jiān)管工作會議上，明康主席再次對政府融資平臺貸款、房地產貸款和貸款集中度風險化解工作進行了全面部署，我們要不折不扣地執(zhí)行好，切實做到“五個務必”：一是對到期的平臺貸款必須收回，不能展期和貸新還舊，年底平臺貸款余額務必下降20%以上；二是要通過壓縮存量、控制增量、實施銀團貸款等方式，年底前務必徹底解決貸款集中度問題，并將房地產貸款比重控制在審慎范圍內；三是全面分析貸款風險，審慎評估抵押物，務必做到準確分類；四是按照規(guī)定權重，務必提足撥備；五是對于違反監(jiān)管要求在2010年及以后繼續(xù)新發(fā)放大額貸款，以及接受地方政府違規(guī)擔保的，當?shù)劂y監(jiān)局務必按照有關法律法規(guī)嚴肅追究機構“一把手”的責任，并暫停該機構固定資產貸款業(yè)務。特別是對于平臺貸款，要督促切實加強風險預判，及時采取風險緩釋措施，重點是客觀評判實際掌控押品的有效性和估值的合理性。即使采取了土地抵押，也要看是否辦理了產權變更，要看土地用途、位臵以及是否發(fā)生規(guī)劃變更。

此外，今年特別要加強流動性風險管控。貨幣政策從緊、流動性收縮，農村中小金融機構往往首當其沖。去年以來，隨著央行7次上調存款準備金和3次上調存貸款利率，銀行體系流動性水平明顯回落，部分靠設機構拉存款、貸款派生存款維持流動性的中小銀行流動性趨緊嚴重，存款大戰(zhàn)愈演愈烈。隨著這一趨勢的逐步加劇，不可避免地將對農村中小金融機構造成沖擊。目前，部分機構已經出現(xiàn)了存款增長乏力、成本飆升、后續(xù)資金不足的問題。未來貨幣政策變化日趨復雜，我們對流動性風險的防范不僅不能有絲毫懈怠，而且要未雨綢繆，嚴密防范。一是要堅決禁止高息攬儲和各類違規(guī)吸存行為。二是堅決禁止貪圖眼前蠅頭小利高價倒賣存款、高比例持有票據(jù)，切實防范未來支農資金和流動性不足問題。三是要完善相關考核機制，按日均余額考核業(yè)績，提高儲蓄存款比重，防止月末季末沖時點問題，有效降低資金成本，提高存款質量。

第三，嚴厲整治案件風險。從今年開始，農村中小金融機構案件治理工作就兩個重點，一是抓查處整治，二是抓案防長效機制建設。無論是新案還是陳案，監(jiān)管部門一經發(fā)現(xiàn)，就要立即組織查清原因、保全資產、鎖定損失，按照“上追兩級”要求嚴肅追究責任。對于工作變動的責任人，要延伸追究。對于遲報、瞞報的，要嚴肅追究責任。對于業(yè)務系統(tǒng)上線集中暴露案件的，可以給予一定容忍度。各省聯(lián)社要結合轄內實際，集中自行組織開展三個領域但不限于三個領域的操作風險整治：一是假冒名貸款專項整治，二是抵質押貸款專項整治，三是臵換貸款專項整治。整治工作情況要逐級上報銀監(jiān)會。要認真落實案件防控治理三年工作規(guī)劃，年內完成全員輪訓和考試考核，推動全面建立案防長效機制，有效控制新案、同質同類案件和大要案，力爭主要案件防控指標達到國內銀行業(yè)平均水平。

第四，狠抓內部控制建設。要繼續(xù)貫徹落實全面風險管理建設指引要求，下大氣力解決主動管理風險能力薄弱、內部人 控制嚴重等長期困擾農村中小金融機構健康發(fā)展的桎梏，強化審慎經營和規(guī)范發(fā)展的基礎。一是大規(guī)模開展合規(guī)管理年活動。依法合規(guī)是銀行經營發(fā)展的底線。要大規(guī)模開展以“合規(guī)創(chuàng)造價值、合規(guī)保障發(fā)展”為主題的合規(guī)管理年活動，重點是根據(jù)近年來銀監(jiān)會出臺的相關制度辦法，狠抓制度的梳理完善、教育培訓、實際執(zhí)行檢查和后評估工作，突出對公司治理、授信、資金業(yè)務、中間業(yè)務、會計、信息系統(tǒng)等風險管理的關鍵環(huán)節(jié)進行系統(tǒng)性診斷，盡快完善風險管理架構和各項風險控制措施。合作部要盡快制定實施方案，指導督促落實工作要求，教育培訓要覆蓋全員、查擺制度要深入透徹，既要解決制度不全的問題，又要解決執(zhí)行不力、監(jiān)督不嚴的問題，堅決避免走過場。從明年開始，全面建立實施董（理）事和高管人員金融監(jiān)管政策的持續(xù)考試和淘汰機制，促進與時俱進的掌握相關金融監(jiān)管要求。二是加快IT系統(tǒng)建設步伐。要堅持“統(tǒng)籌規(guī)劃、分步實施，技術與管理并重，先進性與適應性相結合”的原則，大力推進綜合業(yè)務系統(tǒng)優(yōu)化工作，持續(xù)完善各類應用系統(tǒng)，加快數(shù)據(jù)中心和災備中心建設，提高系統(tǒng)可用性、穩(wěn)定性和先進性，滿足業(yè)務發(fā)展和精細化管理需求。有條件的機構要緊密結合新資本協(xié)議實施規(guī)劃，高起點規(guī)劃和推進信貸管理系統(tǒng)建設，實現(xiàn)對內部評級、授信業(yè)務管理、信貸流程控制、信貸資產分類及授信業(yè)務風險監(jiān)測等的有效“機控”。鼓勵從大中型銀行引進成熟的技術和系統(tǒng)，以節(jié)約開發(fā)成本，縮短開發(fā)時間。三是強化“三個辦法一個指引”的貫徹落實。今年銀監(jiān)會工作 會議明確提出，各行今年貸款按照貸款新規(guī)走款比重要達到80%以上?？紤]到農村中小金融機構農戶貸款比重較高及其支付方面的特殊性，今年暫不對農戶貸款提出硬性要求，但要努力提高實貸實付和委托支付比例；固定資產貸款和流動資金貸款則要統(tǒng)一執(zhí)行按新規(guī)走款比重達到80%以上的監(jiān)管要求。要督促大力推動信貸理念和流程革新，健全市場準入、用信和出賬審核、信息反饋及后續(xù)處臵機制。制定操作手冊，清晰劃分各流程環(huán)節(jié)的崗位職責、風險要點、操作規(guī)范、合規(guī)要求，強化崗位相互約束與制衡，切實落實實貸實付和委托支付要求。對于工作不到位、成效不明顯、未能按期達標的機構，要對相應不到位貸款采取提高資本附加和增加撥備，與人行聯(lián)合調減貸款規(guī)模，調整存款準備金率，直至限制市場準入、暫停相關業(yè)務、限制貸款發(fā)放等聯(lián)動監(jiān)管措施。

第五，認真組織開展新資本協(xié)議實施試點。實施新資本協(xié)議，是銀行業(yè)經營管理方式革命性優(yōu)化轉型的必然選擇。農村中小金融機構要積極響應，全力推進。農村中小金融機構數(shù)量多、差別大，要堅持實事求是，區(qū)別對待，不等不待。農村銀行機構要全面執(zhí)行巴Ⅱ與巴Ⅲ，村鎮(zhèn)銀行也納入實施范圍中，按照銀監(jiān)會統(tǒng)一時間要求達標。今年將推動風險管理能力較強的農村商業(yè)銀行試行新資本協(xié)議的內部評級法。符合條件的農村信用社改制為農村銀行機構后，即執(zhí)行新的規(guī)定。不符合改制條件的農村信用社，鼓勵其通過市場化手段進行重組，通過限制分紅、轉增資本金等方式補充資本，給予較長的過渡期，縮小與巴Ⅱ的差距。按照實施規(guī)劃的總體安排，今年將啟動農村商業(yè)銀行實施新資本協(xié)議試點工作。實施新資本協(xié)議是一項復雜的系統(tǒng)性工程，專業(yè)性強，技術復雜，成本較大，涉及風險計量技術改進、業(yè)務流程重組和風險文化再造。在試點推進過程中，要積極吸收借鑒業(yè)界經驗，注重發(fā)揮專業(yè)咨詢公司作用，盡量少走彎路，節(jié)約成本。要適當擴大基礎性知識的培訓范圍，適時進行階段性總結，達到試點幾個機構，培養(yǎng)一大批專業(yè)人才的目的，為下一步全面實施積累實踐經驗和智力保障。此外，要積極借鑒國際先進經驗和最佳實踐作法，按照早期干預、重組和破產清算三種情形，研究建立危機處臵工具箱。

（二）深化改革，促進發(fā)展方式轉型。集中精力推動股權改造和農村商業(yè)銀行組建，加快經營機制轉換，顯著提升公司治理水平，堅決糾正發(fā)展轉型落后于組織形式改革的問題。

第一，堅持做實縣域。這既是中央的明確要求，又符合中國實際。要堅持維護縣（市）級法人機構穩(wěn)定的總體要求不動搖，切實把改革發(fā)展重點放到縣域法人機構上，從機構和業(yè)務兩個層面做實縣域。要協(xié)調調動各方面的積極性和有效資源，加快推進縣域機構改革進程，支持城區(qū)機構整合，全面完成縣（市）統(tǒng)一法人，嚴格把控地（市）統(tǒng)一法人。對于體制外機構，要協(xié)調制定方案，年內妥善處臵。要督促引導縣域法人機構增強服務功能，對農村金融市場進行精耕細作，綜合推進面向“三農”的產品、客戶和渠道建設，打造精品特色化銀行和百年老店。要嚴控資金投向貨幣市場，嚴禁承接他行非農貸款，嚴防棄鄉(xiāng)進城行為，決不能成農村資金的“抽水機”。

第二，全力推進股份制改革。去年，銀監(jiān)會印發(fā)了加快推進農村合作金融機構股權改造的指導意見，核心內容是逐步取消資格股，優(yōu)化股權結構，為打造成為現(xiàn)代金融企業(yè)奠定良好的產權基礎。前期銀監(jiān)會已經要求各省制定股權改造規(guī)劃，明確目標和措施，力爭在5年內全面完成股份制改造?，F(xiàn)在的關鍵就是結合實際、狠抓落實。對于尚未實施股份制改造的機構，要加快資格股轉化。資格股轉化為投資股，難點在于違規(guī)虛假入股的清理和分散弱勢社員利益的保護。對于違規(guī)虛假入股的，包括存款化股金、貸款化股金等等，在確保機構穩(wěn)定的前提下，適時堅決清理規(guī)范。對于分散弱勢社員，要充分征求其意見，尊重他們的選擇，確保穩(wěn)妥改制。對于已完成股份制改造的，要著力優(yōu)化股權結構。要注意引進異質股東和異地股東，促進解決股東行業(yè)集中、股東實力不強、股權分散的問題，要嚴格按照商業(yè)銀行公司治理要求，從一開始就打造有效治理基礎。操作上要注意合法化、規(guī)范化和股東資質的嚴格把關。特別是對于控股股東或相對控股股東，要遵循四大原則進行資質審查和持續(xù)監(jiān)管：一是實際控制力原則，加強關聯(lián)關系審查，防止股東集團化、財團化和家族化；二是遠離破產原則，選擇公司治理良好、投資資金真實合法、債務清償能力充分、主動配合監(jiān)管的優(yōu)質股東，并堅持有限參與，主動防止盲目擴張；三是力量來源原則，強調持續(xù)支持意愿和持續(xù)注資能力，原則上不允許引入投行、基金等有短期投機可能的法人股東；四是 誠信義務原則，要求其簽訂誠信承諾，防止出現(xiàn)侵害銀行或相關利益方的短視行為。在法人機構實施股權改造后，對于能夠達到農商行準入標準的，要加快啟動組建程序，成熟一家組建一家；對于短期內難以達到準入的，也要選擇恰當時機組建股份制的農村信用社。銀監(jiān)局要加強對機構組建過程中經營機制建設的專業(yè)化輔導，確保新機構開業(yè)就有新機制。

第三，強化公司治理建設。無論是產權制度改革，還是組織形式改革，目的就是要推動加快轉換經營機制，關鍵在于公司治理有效性。良好的公司治理，至少應當包括以下六方面內容：一是健全的組織架構，二是清晰的職責邊界，三是科學的發(fā)展戰(zhàn)略與價值準則，四是有效的風險管理與內部控制，五是合理的激勵約束機制，六是完善的信息披露制度。近期，銀監(jiān)會將發(fā)布實施普適性的商業(yè)銀行公司治理指引，農村中小金融機構要認真貫徹落實。對于農村商業(yè)銀行，特別是省級農商行、地市級農商行和規(guī)模較大的縣級農商行，要嚴格按照規(guī)定執(zhí)行；對于規(guī)模較小的縣級農商行、村鎮(zhèn)銀行和股份制的農村信用社，在執(zhí)行過程中可以采取簡約模式，但要提前向監(jiān)管部門申請豁免；對于農合行和未實施股份制改造的農村信用社等其他農村中小金融機構，可以參照執(zhí)行。要繼續(xù)認真落實激勵約束機制建設要求，全面落實商業(yè)銀行董事履職評價辦法，強化董事會對風險管理的最終責任，加快建立薪酬激勵與風險約束的平衡機制，督促充分發(fā)揮獨立董事、監(jiān)事會和外審的作用。并從今年開始，要分期分批對農村商業(yè)銀行董事和高管人員開 展公司治理知識培訓，促進提高履職能力。

第四，規(guī)范省聯(lián)社履職行為。要保持省聯(lián)社體制穩(wěn)定。盡快印發(fā)省聯(lián)社法人治理指引，做實理事會，增設獨立理事，規(guī)范行業(yè)管理，堅決查處和糾正各類干預基層社經營自主權，侵犯基層社合法權益的行為。加快出臺省聯(lián)社監(jiān)管評級制度，加強省聯(lián)社履職評價和信息反饋。要以資本為紐帶、用股權來聯(lián)結、靠規(guī)則去約束，科學構建省聯(lián)社與基層信用社之間的運行機制，盡快形成目標一致的利益共同體。對于沒有及時換屆的省聯(lián)社，要加快換屆進程，及時向省級黨委政府匯報，年底前必須全面完成換屆工作。各省聯(lián)社要著眼長遠，主動適應基層機構改革發(fā)展需要，集中精力發(fā)揮好服務職能，加大資金融通、信息技術、產品研發(fā)等方面的服務力度。切實強化省聯(lián)社行業(yè)審計職能，督促加強稽核隊伍建設，提升內審稽核人員素質，合理設定突查頻率、覆蓋范圍、延伸要求、工作方式及工作質量的基本評判標準，支持省聯(lián)社設立總審計師職位，鼓勵將地市辦事處改制成區(qū)域稽核中心，加強對轄內機構的行業(yè)審計。

第五，加快形成支持縣域法人機構改革發(fā)展合力。要適應以縣域機構股份制改革為主要內容的新一輪改革任務需要，推動加快建立統(tǒng)分結合、分工明確、配合有力、運作高效的改革工作新機制。一是銀監(jiān)會將建立改革情況通報制度，總結交流經驗，定期向各省級政府通報全國面上的改革情況，提出工作意見和建議。二是各銀監(jiān)局要切實加強對改革發(fā)展工作的組織推動，主動向省級政府匯報重大改革政策調整情況，爭取理 解和支持。要督促指導制定改革工作規(guī)劃和具體落實，嚴格把好市場準入關口。三是各省聯(lián)社積極協(xié)調地方政府出臺改制扶持政策，幫助基層機構制定科學改制規(guī)劃，支持基層機構改革，輔導基層機構加快機制轉換，支持異地機構兼并重組轄內高風險機構。四是農村信用社和農村合作銀行作為具體改革單位，要發(fā)揮熟悉家底、熟悉本地市場優(yōu)勢，自動增強改革積極性和主動性，認真做好各項基礎性工作。

（三）優(yōu)化服務，助推農業(yè)農村經濟發(fā)展。加強發(fā)展戰(zhàn)略監(jiān)管，督促優(yōu)化農村地區(qū)網點功能，引導探索創(chuàng)新有效的支農服務商業(yè)模式，顯著增強“三農”金融服務功能和競爭能力。

第一，持續(xù)增加涉農信貸投放。越是加快工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進程，越要鞏固和加強農業(yè)基礎地位。隨著人口總量增長、城鎮(zhèn)化人口比重上升和工業(yè)用途拓展，農產品需求剛性增長，供求進入緊平衡階段。2009年以來，全球糧食產量連續(xù)兩年下降，世界糧食供需由基本平衡轉向偏緊，價格上漲較多，依靠進口的回旋余地越來越小。從去年10月以來，我國北方糧食主產區(qū)發(fā)生嚴重旱情，直接威脅夏糧生產，國內糧食產需總量有缺口、糧食庫存下降的可能性增大。能否管理好通脹預期、穩(wěn)定消費價格總水平，關鍵看農業(yè)。對此，黨中央、國務院高度重視，連續(xù)召開農村工作會議、抗旱減災專題會議和全國糧食生產電視電話會議，研究部署農業(yè)農村工作。各農村中小金融機構要進一步提高思想認識，強化社會責任，在注重防范金融風險前提下，加大涉農信貸投放，確保今年涉農信貸支持力 度不減弱，涉農信貸投放增速不低于其他各項貸款平均增速。

第二，深入開展“三農”需求導向的金融創(chuàng)新。一是加強市場細分，加快制定面向“三農”、面向“小企業(yè)”、面向“地方經濟”的差異化發(fā)展戰(zhàn)略，把市場細分到具體行業(yè)、具體產業(yè)。二是加強客戶細分，鼓勵按照傳統(tǒng)小規(guī)模經營農戶、專業(yè)化規(guī)模經營農戶、專業(yè)合作社、農村中小企業(yè)、農村小城鎮(zhèn)和基礎設施建設等劃分標準，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，為業(yè)務發(fā)展提供支撐。三是加強產品細分，結合農村信貸規(guī)模小、需求急、季節(jié)性強和缺乏抵押擔保的特點，開發(fā)批量化與特色化的金融產品。四是加強渠道建設，要毫不放松地深入推進金融服務全覆蓋工作，把重點調整到拾遺補缺、增強功能、提高服務覆蓋面和有效性上，各項工作要經得起歷史和廣大農民群眾的檢驗。五是加強營銷隊伍和激勵約束機制建設，探索招收大學生村官充實農貸營銷隊伍，給予涉農業(yè)務必要的內部資源傾斜政策，合理設定風險容忍度，健全涉農業(yè)務目標責任考評機制和激勵機制，適當加大涉農不良貸款處臵回收的獎勵力度。六是繼續(xù)鼓勵結合實際大力探索抵押擔保創(chuàng)新。通過上述綜合措施，為全面開展農業(yè)供應鏈金融業(yè)務打好基礎。

第三，科學培育新型農村金融機構。三年多的實踐表明，村鎮(zhèn)銀行是三類新型農村金融機構中生命力最強的機構，批量化培育則是克服農村金融市場缺陷的有效應對方式。這是對發(fā)起人和農村金融市場健康發(fā)展負責的科學態(tài)度。今后，要以批量化培育為重點，大力培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行。具體來講，就是實 施“四個不批，四個優(yōu)先支持”?！八膫€不批”，就是對沒有明確的農村金融市場發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃的不批、對沒有專業(yè)的農村金融市場調查的不批、對沒有詳實的成本收益分析的不批、對沒有全面的風險評估的不批?！八膫€優(yōu)先支持”，就是要優(yōu)先支持有明晰的農村金融市場發(fā)展戰(zhàn)略的發(fā)起人、優(yōu)先支持批量化組建新型農村金融機構的發(fā)起人、優(yōu)先支持已經成功探索出農村金融商業(yè)運作模式的發(fā)起人、優(yōu)先支持自愿到中西部地區(qū)設立機構的發(fā)起人。要科學引導銀行業(yè)金融機構對金融市場細分的市場準入導向和自身發(fā)展定位作出準確判斷，避免超越自身經營管理能力盲目參與組建村鎮(zhèn)銀行。

前段時間，銀監(jiān)會通過非現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，有個別新型農村金融機構出現(xiàn)了承接大股東貸款或債券、貸款壘大戶、偏離“三農”服務方向的不理性不審慎行為。對此，要加大違規(guī)處罰力度，該限期整改的要督促抓好整改要求落實，該停業(yè)整頓的要立即整頓，必要時可按規(guī)定接管重組。對因不審慎不理性行為導致出現(xiàn)風險并未按要求期限整改到位的，將其投資股東列入黑名單，限制其今后對銀行業(yè)的投資。

第四，加強農村金融服務評價和正向激勵政策體系建設。要加快研究出臺縣域農村金融機構支農服務評價辦法，建立多維度考核機制和分層次社會通報機制，推動地方政府完善扶持政策，引導縣域機構顯著增加農村地區(qū)信貸投放。進一步推動財稅部門出臺地市及以上農村金融機構營業(yè)稅政策，推動出臺重慶和成都農商行享受地震災區(qū)農信社所得稅減免政策，積極 協(xié)調有關部門有序取消住房公積金、社保資金、財政性資金不得存放農村合作金融機構的歧視性政策，幫助增強農村中小金融機構的支農資金實力。

（四）上下聯(lián)動，狠抓工作落實。咬住大事、難事不放松，加強執(zhí)行力建設，加快形成監(jiān)管條線和機構條線的上下聯(lián)動機制，把抓落實貫穿工作始終，在抓落實上下功夫，在抓落實上見實績，確保各項監(jiān)管、改革和服務要求落到實處。

第一，要健全抓落實的工作機制。這次會議結束后，合作部要把明康主席、我的講話和麗明同志的工作報告中涉及的重點工作，梳理成項目表，明確責任主體、辦理時限和質量要求，逐條落實，按時督辦。每個季度，我將根據(jù)這個項目表，對照評判工作落實情況，借以指導和推動農村中小金融機構的監(jiān)管、改革和服務工作。

第二，要加強經驗交流借鑒。今年要開好三個現(xiàn)場會。一是高風險機構兼并重組現(xiàn)場會，二是商業(yè)銀行公司治理現(xiàn)場會，三是村鎮(zhèn)銀行培育監(jiān)管現(xiàn)場會。各銀監(jiān)局要加強對有關工作的推動和跟蹤總結，合作部要及時歸納掌握各地的好經驗好做法，策劃和組織好這三個現(xiàn)場會，借以引導和推動三項重點工作。此外，要加強對省聯(lián)社履職的指導，明年適當時機，召開省聯(lián)社履職現(xiàn)場會，全面總結省聯(lián)社履職運行的經驗教訓，推動省聯(lián)社履職運行上檔次上水平。

第三，建立健全監(jiān)管談話制度。要從合作部、銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局三個層次建立健全監(jiān)管談話制度。談話結果要形成紀 要，逐級上報，作為監(jiān)管部門履職和問責的重要依據(jù)。具體實施辦法，會后合作部要盡快制定下發(fā)。同時，要抓緊建立重點聯(lián)系制度，合作部負責人要對風險高、改革慢、服務弱的重點省份分片包干、深入調研，加強指導推動。各銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局也要參照這種做法，提高工作的針對性和精細化水平。

第四，切實強化現(xiàn)場檢查。現(xiàn)場檢查不是擺設。目前，部分銀監(jiān)局對問題不覺察，發(fā)現(xiàn)了也不深查、不處理、不報告，這種局面必須堅決糾正。明康主席已經多次強調，監(jiān)管要長牙齒，敢碰硬，要有英雄氣概。農村中小金融機構違法違規(guī)問題多，要堅決把現(xiàn)場檢查作為查錯糾弊、校驗核實、評價指導、警示威懾的利器，決不能走過場，大事化小、小事化了，一團和氣。要嚴格遵守銀監(jiān)會“約法三章”和現(xiàn)場檢查紀律，從立項、實施、流程、團隊技術支持直至處理整改等各個環(huán)節(jié)，都要體現(xiàn)精準、專業(yè)、盡職、有效，做到鐵面無私、鐵板釘釘、鐵案不翻。合作部要加快完善對現(xiàn)場檢查組織指導的方式，按檢查項目對有關銀監(jiān)局進行批次督導和比較，編發(fā)現(xiàn)場檢查要情快報，及時反映檢查成果。在對銀監(jiān)局的考核中，要充分參考這方面因素。各銀監(jiān)局要切實加強現(xiàn)場檢查的質量控制，對現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的重大違法違規(guī)問題和典型案例，要及時上報銀監(jiān)會。合作部據(jù)此編輯整理，交流共享經驗，合力提升現(xiàn)場檢查的針對性特別是有效性。

最后，我要強調一點，農村中小金融機構數(shù)量多，差異大，監(jiān)管任務非常繁重。希望各銀監(jiān)局高度重視，在人、財、物和 機構配臵方面給予必要的傾斜。

同志們，今年是實施“十二五”規(guī)劃的第一年，開好局、起好步意義重大。我們要堅定信心，銳意進取，攻堅克難，扎實工作，合力開創(chuàng)農村中小金融機構科學發(fā)展新局面，為支持農業(yè)現(xiàn)代化做出應有貢獻。

謝謝大家。

第五篇：我國目前銀行業(yè)監(jiān)管中存在的問題

我國目前銀行業(yè)監(jiān)管中存在的問題

專業(yè)：2012級法律碩士（法學）學號：2012021501姓名：呂曉敏

一、我國銀行監(jiān)管法律制度概述

（一）銀行業(yè)監(jiān)管的概念。銀行業(yè)監(jiān)管有廣義和狹義兩種理解。從狹義上講，銀行業(yè)監(jiān)管，是指國家金融監(jiān)管機構對銀行業(yè)金融機構的組織及其業(yè)務活動進行監(jiān)督和管理的總稱。廣義的銀行業(yè)監(jiān)管不僅包括國家金融監(jiān)管機構對銀行業(yè)金融機構的外部監(jiān)管或他律監(jiān)管，也包括銀行業(yè)金融機構的內部監(jiān)管或自律監(jiān)管。

（二）我國銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。銀行業(yè)監(jiān)管法是調整在國家金融監(jiān)管機構對銀行業(yè)金融機構的組織及其業(yè)務活動進行監(jiān)督管理過程中發(fā)生的經濟關系的法律規(guī)范的總稱。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》三部銀行法已于2004年2月1 日起施行，意味著構建我國銀行業(yè)法律體系的三部基本大法相互聯(lián)系、相互補充的法律框架初步形成。此外，還有一系列的金融法規(guī)和金融規(guī)章涉及了銀行監(jiān)管法制問題，如《借款合同條例》、《外資金融機構管理條例》、《金融機構管理條例》、《貸款通則》、《信貸資金管理暫行辦法》等。

二、我國銀行業(yè)監(jiān)管中存在的主要問題

（一）銀行業(yè)監(jiān)督管理法律制度有待健全和完善

1.我國的金融法律目前有15部，金融法規(guī)約有40多部，中央銀行已發(fā)布的銀行業(yè)管理規(guī)章和規(guī)范性文件約有1000多件。僅從數(shù)據(jù)上看，我國銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)似乎稍顯冗繁，但事實上我國銀行業(yè)監(jiān)管的法律法規(guī)建設仍然比較滯后，甚至還存在著某些方面的法律空白、短缺、模糊、不適應銀行業(yè)發(fā)展等問題。如《貸款風險分類指導原則》中對“貸款”定義的界定就不是很明確，也因此使得各商業(yè)銀行對五級分類資產涵蓋的業(yè)務口徑不太一致，同時由于風險分類標準的籠統(tǒng)，信貸管理人員和監(jiān)管人員對風險分類的標準把握度就不是很高。

2.監(jiān)管法律的整個體系之間存在著諸多不協(xié)調的地方，各監(jiān)管部門往往站在自身角度制定監(jiān)管規(guī)則并去推動執(zhí)行，并沒有考慮到整體的國民經濟利益。目前我國銀行、證券、保險三大監(jiān)管部門之間的協(xié)調性尚不健全，基本上處于分兵把守、各自為戰(zhàn)的狀況。銀行業(yè)的監(jiān)管部門同其他有關部門，如稅務、財政、監(jiān)察之間也缺乏有效的協(xié)調，政策措施相互重疊或者相互抵觸的現(xiàn)象時有發(fā)生，重復監(jiān)管和缺乏監(jiān)管的現(xiàn)象也是屢見不鮮。與此同時，也造成不少監(jiān)管漏洞，銀行能夠借助寬松的監(jiān)管環(huán)境或利用不同類型的機構的監(jiān)管差異來獲取利益，即為銀行提供了監(jiān)管套利的可能性。如有些金融機構違規(guī)超范圍開展某些金融業(yè)務，由于監(jiān)管機構之間缺少協(xié)調機制，致使對一些違規(guī)行為處于想管而不能管或 管不了的被動局面。這在一定程度上使監(jiān)管措施無法落到實處，降低了監(jiān)管的有效性，導致金融秩序混亂。

3.銀行監(jiān)管法制在適應銀行業(yè)國際化方面尚有差距。銀行監(jiān)管法制與 WTO 的要求存在諸多不協(xié)調之處：一是在跨境服務和新金融服務方面，現(xiàn)有的法制在銀行、證券和保險領域都不同程度地存在對非居民金融服務提供者及境內外資金融機構的限制性規(guī)定；二是在非歧視措施方面，我國銀行監(jiān)管法制對外國金融機構的直接進入或外資機構的市場準入均有限制性的要求，也面臨協(xié)調一致的問題；三是在國民待遇方面，從監(jiān)管法制設置方面來看，現(xiàn)有法制對內、外資金融機構作了嚴格的區(qū)分，從國民待遇限制標準來看，現(xiàn)有的法制對國民待遇限制具有很強的行政性、不確定性。

（二）監(jiān)管機構的獨立性差，問責制度沒有得到很好的實施，銀行監(jiān)管透明度差。

1.監(jiān)管機構獨立性是指監(jiān)管機構能夠獨立自主地履行監(jiān)管職責，不受政治層面和被監(jiān)管機構的影響和干擾，表現(xiàn)在監(jiān)督獨立性上，我國雖然在法律法規(guī)上明確了如許可證的發(fā)放和吊銷、強制性制裁和干預等權力，但現(xiàn)實中存在政治干預和行業(yè)俘獲等現(xiàn)象，嚴重影響了我國銀行監(jiān)管機構獨立性；還有就是機構獨立性，所謂機構獨立性是指監(jiān)管機構從政府的行政和立法部門分離出來的狀態(tài)。中國銀監(jiān)會是國務院直屬正部級事業(yè)單位，直接向國務院報告；采用集體決策機制，這在很大程度上影響作為監(jiān)管機構的獨立性。

2.我國目前實行分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的體制，國家先后成立銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會，以加強對各自領域的業(yè)務的監(jiān)督，從目前整個金融市場而言，三部之間的工作協(xié)調遠不夠，有待于進一步加強個不知將業(yè)務的協(xié)調，從而更好的發(fā)展金融市場；從問責制的第二方面來看，我國已初步建立了金融監(jiān)管人員問責制度，《銀監(jiān)法》中對監(jiān)管人員的職責及處罰辦法做出了規(guī)定。但是，實施嚴格意義上的問責制需要一整套制度和措施的支持。

3.銀監(jiān)會成立后，在加強監(jiān)管透明度建設方面做了許多工作，但是外部條件的不充分制約了透明度建設步伐，主要表現(xiàn)在：監(jiān)管信息的質量和可靠性存在不足。目前銀行業(yè)還沒有實行國際通行會計標準，會計準則存在差異，影響了監(jiān)管信息的準確性；缺乏高速暢通的信息傳輸渠道以及有效地機制來保證銀行能夠自覺根據(jù)監(jiān)管當局公布的信息調整經營行為；廣大社會公眾和金融消費者的監(jiān)管信息、金融信息獲知意識不足。

（三）監(jiān)管理念更新滯后，監(jiān)管內容不夠全面，監(jiān)管方法有待改進。

1.我國銀行業(yè)發(fā)展和管理的特殊歷史背景，使銀行業(yè)監(jiān)管始終抹不掉政府行為的影子。雖然近年來政府加快了銀行業(yè)商業(yè)化改革和銀行業(yè)監(jiān)管改革的步伐，但由于對銀行業(yè)風險管理和監(jiān)管理論研究滯后，監(jiān)管的理念沒有及時更新，監(jiān)管政策缺乏前瞻性。銀行業(yè)監(jiān)管絕不僅僅是傳統(tǒng)理念中簡單的行政管理，也不僅僅是簡單的稽核問題。它是一種包含金融學、管理行為學和信息經濟學等多學科的問題。沒有相應的理論知識，就很難感悟監(jiān)管政策的潛在效應和我們應該遵循的監(jiān)管政策取向。事實上，銀行業(yè)在資產業(yè)務和負債業(yè)務方面風險的特殊性，相對銀行內部人而言，外部人不可能完全掌握其風險問題。銀行資產的不透明性，決定了外部監(jiān)督管理作用是有限的。銀行業(yè)監(jiān)管雖然是一種強制的政府監(jiān)管行為，但在強制的背后，卻更多地隱含著激勵相容的監(jiān)管理念。強制監(jiān)管只有通過一些激勵機制，充分激勵銀行機構在風險規(guī)避方面的主動性和能動性，把強制的監(jiān)管政策和行為變成銀行機構的一種主動意愿，才能使監(jiān)管發(fā)生效力。

2.目前，我國銀行業(yè)監(jiān)管的內容主要是銀行經營合規(guī)性的審批, 對銀行業(yè)金融機構日常的經營風險性監(jiān)管則相對較弱, 對市場退出前的監(jiān)管則接近空白，監(jiān)管內容顯得極為狹窄，在現(xiàn)行的監(jiān)管中, 還存在重審批、輕管理；重國有銀行、輕其他銀行等問題，在市場準入的監(jiān)管中, 又過于注重對數(shù)量上的控制, 而忽略設立嚴格的標準與程序, 審批條件或寬或嚴,帶有一定的隨意性,這都給我國銀行業(yè)的穩(wěn)定性造成了隱患。

3.現(xiàn)場監(jiān)管是指在貸款的時候現(xiàn)場檢查你的經營狀況,項目情況等，是監(jiān)管人員發(fā)現(xiàn)核實問題的一種有效手段，但現(xiàn)場檢查的成本相對較高，在監(jiān)管資源稀缺的情況下，現(xiàn)場檢查往往都是運動式的檢查，缺乏連續(xù)性和針對性來，這也正是目前我國現(xiàn)場檢查中急需解決的問題。

4.非現(xiàn)場監(jiān)管則是后期監(jiān)管貸款資金的流向,檢查是否按照貸款合同中約定的那樣使用，是各國對銀行業(yè)監(jiān)管的另一重要手段，但我國銀行業(yè)的非現(xiàn)場監(jiān)管在有效評價銀行經營狀況和實現(xiàn)風險早期預警方面的作用尚未得到充分發(fā)揮（目前僅僅起到統(tǒng)計作用）。首先，非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)指標體系不完整，設計又欠合理，目前的非現(xiàn)場監(jiān)管指標體系是1996年制定的，這并不能全面反映銀行經營管理和風險狀況，甚至于部分數(shù)據(jù)指標的計算標準已不符合銀行經營的實際狀況；其次我國目前尚未建立系統(tǒng)的商業(yè)銀行的風險評價模型和預警系統(tǒng)，對銀行業(yè)整體風險狀況的分析也僅僅局限于簡單的數(shù)據(jù)匯總分析和經驗判斷，這都難以起到早

期預警和指導現(xiàn)場檢查的作用。

（四）監(jiān)管隊伍專業(yè)技能難以適應金融創(chuàng)新和發(fā)展的要求。

不論是非現(xiàn)場監(jiān)管分析、現(xiàn)場檢查、日常監(jiān)管審批，還是監(jiān)管政策把握，都需要有一支精通監(jiān)管知識和業(yè)務的監(jiān)管隊伍作智力保障支持。監(jiān)管理念的更新，不是務虛的口號，是基本理論修養(yǎng)和業(yè)務技能在實踐監(jiān)管工作中的具體化，是實實在在的體會。只有監(jiān)管人員熟練掌握了銀行具體業(yè)務操作和風險點，甚至要精于被監(jiān)管對象，才能檢查出問題的癥結，評價一個金融機構的風險性。目前，我國金融監(jiān)管隊伍的金融業(yè)務水平，特別是對金融衍生工具、會計業(yè)務操作和財務分析方面，與金融監(jiān)管的要求還存在很大距離。其主要原因，是我們過去只重視日常行政監(jiān)管，監(jiān)管隊伍的業(yè)務技能沒有得到很好的訓練。監(jiān)管理念的更新和風險的防范控制，需要一大批精通金融業(yè)務的監(jiān)管人員來實現(xiàn)。只有監(jiān)管人員既精通被監(jiān)管對象的業(yè)務經營、財務狀況和內控制度，又熟悉被監(jiān)管對象相關業(yè)務的經濟政策、行業(yè)運行和市場變化等，才能比較準確地掌握金融機構風險狀況，及相關市場變化可能對金融機構帶來的潛在影響，真正發(fā)揮風險預警、識別和控制的監(jiān)管作用。

謝謝大家！