第一篇：我國(guó)銀行業(yè)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管存在的問(wèn)題及改進(jìn)建議

摘要：非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管是有效銀行監(jiān)管的重要組成部分。我國(guó)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管經(jīng)過(guò)十幾年的改進(jìn)和完善，已經(jīng)成為較為有效的監(jiān)管手段之一。但是，在實(shí)際操作過(guò)程中，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管在制度建設(shè)、指標(biāo)設(shè)計(jì)、技術(shù)運(yùn)用等方面仍存在諸多缺憾。筆者針對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管存在的主要 問(wèn)題，提出修改和完善的建議，以期進(jìn)一步提高監(jiān)管的質(zhì)量和效率。

非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管是有效銀行監(jiān)管的重要組成部分，也是持續(xù)銀行監(jiān)管的重要手段和 方法。2003年，銀行監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“銀監(jiān)會(huì)”)承接銀行監(jiān)管職責(zé)后，有必要針對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管中存在的主要問(wèn)題，進(jìn)行修改和完善，以進(jìn)一步提高銀行監(jiān)管的質(zhì)量和效率。鑒于此，筆者對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管存在的主要問(wèn)題進(jìn)行探討，并提出改進(jìn)建議，供決策 參考。

一、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管中存在的主要問(wèn)題

1．監(jiān)管制度不完善，監(jiān)管隨意性較大。一是監(jiān)管制度深度有待突破。監(jiān)管責(zé)任制中僅對(duì)監(jiān)管信息收集 內(nèi)容 以及信息的處理和監(jiān)管報(bào)告作了規(guī)定，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)以及應(yīng)采取的措施沒(méi)有規(guī)范性的要求，致使非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管工作隨意性較大。監(jiān)管人員即使沒(méi)有準(zhǔn)確判斷風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)采取有效的監(jiān)管措施，在制度上也缺乏相應(yīng)的責(zé)任追究機(jī)制；二是監(jiān)管制度廣度仍需擴(kuò)展。《商業(yè)銀行法》和《 金融 違法行為處罰辦法》僅對(duì)商業(yè)銀行違反資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)定做出明確的處理規(guī)定，但資產(chǎn)負(fù)債比例管理指標(biāo)僅是監(jiān)管指標(biāo)的一部分，對(duì)其他監(jiān)管指標(biāo)尚未從法規(guī)上進(jìn)行約束。

2．監(jiān)管指標(biāo)體系設(shè)計(jì)欠合理，風(fēng)險(xiǎn)反映不夠充分。一是注重對(duì)傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的監(jiān)管，弱化對(duì)表外業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)的監(jiān)管。如銀行承兌匯票、信用證、擔(dān)保等表外業(yè)務(wù)，監(jiān)管體系雖有所涉獵，但僅限于表面 分析。對(duì)于見(jiàn)證、代客理財(cái)、外匯交易等新業(yè)務(wù)，監(jiān)管體系尚未涉及；二是注重對(duì)信貸資產(chǎn)的監(jiān)管，忽視對(duì)非信貸資產(chǎn)的監(jiān)管。監(jiān)管部門每月對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析，但是對(duì)債券投資、抵債資產(chǎn)和遞延資產(chǎn)等非信貸資產(chǎn)分析較少；三是注重對(duì)即時(shí)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，弱化對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。對(duì)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不匹配潛在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、資金運(yùn)用效率較低潛在的收益風(fēng)險(xiǎn)缺乏深入分析的工具和能力；四是注重對(duì)單個(gè)指標(biāo)的考核，忽視對(duì)指標(biāo)間聯(lián)系的分析。對(duì)安全性、流動(dòng)性和盈利性指標(biāo)間，缺乏互動(dòng)性的分析指標(biāo)，如流動(dòng)性比例和存貸比例的關(guān)系、資本充足率與資本利潤(rùn)率的關(guān)系等；五是重點(diǎn)考慮對(duì)商業(yè)銀行總行的監(jiān)管，忽視各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管指標(biāo)的設(shè)計(jì)。對(duì)法人機(jī)構(gòu)和非法人使用相同的監(jiān)管指標(biāo)，體現(xiàn)不出不同層級(jí)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)不同的監(jiān)管重點(diǎn)。

3．監(jiān)管技術(shù)較為落后，信息共享率低。目前，監(jiān)管部門 應(yīng)用 電子 計(jì)算 機(jī)的水平遠(yuǎn)落后于商業(yè)銀行，由于應(yīng)用水平較低，降低了監(jiān)管工作的質(zhì)量和效率。一是風(fēng)險(xiǎn)反映滯后。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管資料主要依靠手工報(bào)表和磁盤傳遞，尚沒(méi)有建立監(jiān)管數(shù)據(jù)的 網(wǎng)絡(luò) 傳輸以及自動(dòng)核對(duì)、匯總、分析和報(bào)送監(jiān)管資料，使監(jiān)管部門無(wú)法實(shí)時(shí)掌握被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況，特別是大額交易及風(fēng)險(xiǎn)狀況，以便及時(shí)采取監(jiān)管措施；二是信息共享率低。人民銀行監(jiān)管、統(tǒng)計(jì)、貨幣信貸、會(huì)計(jì) 等部門均要求商業(yè)銀行報(bào)送報(bào)表資料，由于監(jiān)管部門電子技術(shù)應(yīng)用率較低，信息共享率不高，導(dǎo)致商業(yè)銀行和人民銀行相關(guān)部門重復(fù)勞動(dòng)，增加了工作量。三是數(shù)據(jù)吻合性差。監(jiān)管部門從商業(yè)銀行獲取的數(shù)據(jù)往往與人民銀行統(tǒng)計(jì)部門獲取的數(shù)據(jù)差距較大，特別是不良貸款數(shù)據(jù)。四是工作效率較低。人民銀行與商業(yè)銀行報(bào)表資料主要靠手工報(bào)送，工作量大、速度慢，監(jiān)管部門沒(méi)有充足的時(shí)間分析監(jiān)管信息并完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)工作，使非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管工作難以做深，影響 了監(jiān)管的質(zhì)量。

4．監(jiān)管資料報(bào)送內(nèi)容多，商業(yè)銀行負(fù)擔(dān)較重。一是監(jiān)管報(bào)表涵蓋量過(guò)大。商業(yè)銀行和各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)普遍反映報(bào)表數(shù)量多、數(shù)據(jù)涵蓋量大，使基層行忙于采集數(shù)據(jù)，無(wú)暇深入分析原因、對(duì)策。二是報(bào)表報(bào)送時(shí)間緊。商業(yè)銀行報(bào)送資料的時(shí)間很緊，統(tǒng)計(jì)、信貸、會(huì)計(jì)部門的綜合統(tǒng)計(jì)崗位，每月上旬要完成上級(jí)行和監(jiān)管部門數(shù)十份報(bào)表，對(duì)于分析資料，由于時(shí)間過(guò)緊，只能作簡(jiǎn)要分析，深度不夠，質(zhì)量欠佳，導(dǎo)致監(jiān)管部門經(jīng)常簡(jiǎn)單地把商業(yè)銀行報(bào)送的資料略微補(bǔ)充修改即上報(bào)。三是不良貸款清單設(shè)計(jì)欠合理。國(guó)有銀行不良貸款清單要求不論金額大小逐戶逐筆填報(bào)，而且要對(duì)每個(gè)客戶的不同貸款筆數(shù)和利息進(jìn)行拆分，各商業(yè)銀行普遍反映工作量大，特別是貸款筆數(shù)利息進(jìn)行拆分操作難度大且不準(zhǔn)確。

第二篇：我國(guó)銀行監(jiān)管中存在問(wèn)題及建議

內(nèi)容摘要：

一、當(dāng)前銀行業(yè)監(jiān)管中存在的主要問(wèn)題

(一)監(jiān)管的法規(guī)建設(shè)滯后

目前我國(guó)的金融法律有15部，金融法規(guī)有40多部，人民銀行已發(fā)布的銀行業(yè)管理規(guī)章和規(guī)范性文件1000多件。盡管我國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)較多，但法規(guī)建設(shè)仍較滯后，存在法律空白、短缺、模糊、不適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展等問(wèn)題。如《商業(yè)銀行法》中規(guī)定商業(yè)銀行不能對(duì)企業(yè)參股投資，但事實(shí)上債轉(zhuǎn)股作為銀行重組不良貸款的一種較有效方式在商業(yè)銀行中已在運(yùn)用；《貸款通則》中規(guī)定貸款人經(jīng)營(yíng)外幣貸款必須持有國(guó)家外匯管理局頒發(fā)的《經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)許可證》，但目前人民銀行已將經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)和外幣業(yè)務(wù)實(shí)行兩證合一，除結(jié)售匯業(yè)務(wù)外的其他外幣業(yè)務(wù)由中國(guó)人民銀行審批；《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》中對(duì)“貸款”定義的界定不明確，致使各商業(yè)銀行對(duì)五級(jí)分類資產(chǎn)涵蓋的業(yè)務(wù)口徑不一致，同時(shí)分類標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于籠統(tǒng)，信貸管理人員和監(jiān)管人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分類劃分的標(biāo)準(zhǔn)把握程度相關(guān)較大；《支付結(jié)算管理辦法》中規(guī)定銀行不能墊款，但事實(shí)上中資銀行已經(jīng)允許開辦帳戶透支業(yè)務(wù)；《貸款通則》和《商業(yè)銀行內(nèi)控指引》中對(duì)行長(zhǎng)能否成為審貸委員會(huì)成員的規(guī)定不一致等。

(二)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的真實(shí)性、全面性和信息化問(wèn)題

非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管因其具有信息的全面性、持續(xù)性和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警作用而成為各國(guó)對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的重要手段。但我國(guó)銀行業(yè)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管在有效評(píng)價(jià)銀行經(jīng)營(yíng)狀況和實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)早期預(yù)警方面的作用尚未得到充分發(fā)揮(目前僅僅起到統(tǒng)計(jì)作用)，其主要的制約因素有以下方面：

1.數(shù)據(jù)基礎(chǔ)不夠真實(shí)準(zhǔn)確。主要表現(xiàn)有，一是數(shù)出多門，銀行內(nèi)部存在會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)及信貸等多種數(shù)據(jù)口徑，各口徑之間不完全對(duì)應(yīng)，而向監(jiān)管部門提供數(shù)據(jù)的部門沒(méi)有統(tǒng)一，造成上報(bào)監(jiān)管部門的數(shù)據(jù)前后不一致；二是部分全科目統(tǒng)計(jì)指標(biāo)和會(huì)計(jì)科目設(shè)置不對(duì)應(yīng)，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不能直接來(lái)源于會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)，需要靠統(tǒng)計(jì)人員手工操作造成遺漏；三是部分銀行未嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)計(jì)和會(huì)計(jì)制度，如合并報(bào)表中沒(méi)有剔除內(nèi)部往來(lái)而虛增資產(chǎn)；四是部分銀行對(duì)政策制度掌握不到位，如對(duì)貸款的五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)掌握不一致；此外還有人為調(diào)改數(shù)據(jù)等情況。

2.非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)指標(biāo)體系不完整，不能支持對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況的深入分析和評(píng)估。目前的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)體系是1996年制定的，包括十個(gè)監(jiān)控指標(biāo)和六個(gè)監(jiān)測(cè)性指標(biāo)。存在的主要問(wèn)題，一是不能全面反映銀行經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)狀況，如沒(méi)有銀行收入支出的結(jié)構(gòu)及利潤(rùn)分配情況、不良資產(chǎn)的沖銷回收及準(zhǔn)備金提取充足情況、境內(nèi)外機(jī)構(gòu)并表數(shù)據(jù)、非信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及質(zhì)量指標(biāo)、表外業(yè)務(wù)相關(guān)指標(biāo)、利率及匯率等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)等；二是均為對(duì)法人監(jiān)管指標(biāo)，未明確對(duì)銀行分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)測(cè)重點(diǎn)及標(biāo)準(zhǔn)；三是隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展變化，部分指標(biāo)的計(jì)算口徑和標(biāo)準(zhǔn)已不符合銀行經(jīng)營(yíng)的實(shí)際狀況或不能充分反映銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，如資本充足率、備付金比例、中長(zhǎng)期貸款比例、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重等；四是對(duì)所有銀行采用統(tǒng)一的指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值，沒(méi)有體現(xiàn)不同銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，沒(méi)有體現(xiàn)安全性、流動(dòng)性和效益性的相互關(guān)系。

3.非現(xiàn)場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)分析及評(píng)價(jià)方式不系統(tǒng)。我國(guó)尚未建立系統(tǒng)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型和預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分析重點(diǎn)仍放在監(jiān)控指標(biāo)的合規(guī)性上，沒(méi)有著重于采用歷史比較分析、行業(yè)比較分析和期限缺口分析等動(dòng)態(tài)分析手段來(lái)揭示銀行風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)趨勢(shì)及對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)和未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)，對(duì)銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)狀況的分析局限于簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)匯總分析和經(jīng)驗(yàn)判斷，難以起到早期預(yù)警和指導(dǎo)現(xiàn)場(chǎng)檢查的作用。

(三)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管缺乏連續(xù)性和針對(duì)性

現(xiàn)場(chǎng)檢查是監(jiān)管人員發(fā)現(xiàn)核實(shí)問(wèn)題的有效手段，但現(xiàn)場(chǎng)檢查的成本相對(duì)較高，在監(jiān)管資源稀缺的情況下，應(yīng)避免運(yùn)動(dòng)式的檢查，通過(guò)加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查的連續(xù)性和針對(duì)性來(lái)提高現(xiàn)場(chǎng)檢查的效率，而這正是目前我國(guó)現(xiàn)場(chǎng)檢查中急需解決的問(wèn)題。

1.現(xiàn)場(chǎng)檢查缺乏連續(xù)性。主要體現(xiàn)在，一是大量的現(xiàn)場(chǎng)檢查項(xiàng)目是臨時(shí)性安排的，與非現(xiàn)場(chǎng)檢查和以前現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)果之間缺乏有機(jī)聯(lián)系；二是大量的現(xiàn)場(chǎng)檢查是“一錘子買賣”，檢查結(jié)果寫成報(bào)告上報(bào)領(lǐng)導(dǎo)后，檢查就算結(jié)束，對(duì)被查機(jī)構(gòu)的整改情況和相關(guān)責(zé)任人員的處理情況缺乏后續(xù)的跟蹤檢查，同時(shí)檢查結(jié)果沒(méi)有得到充分利用和深入挖掘，重復(fù)檢查現(xiàn)象隨處可見(jiàn)。

2.沒(méi)有針對(duì)不同銀行和不同地區(qū)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)來(lái)確定檢查重點(diǎn)和檢查力度。我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和規(guī)模均存在較大不同，同時(shí)由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，各地銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)及規(guī)模也存在不同，相應(yīng)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也不同。但目前的現(xiàn)場(chǎng)檢查項(xiàng)目安排往往采用“一刀切”的方法，一個(gè)檢查項(xiàng)目同時(shí)對(duì)多家銀行機(jī)構(gòu)展開全國(guó)范圍的運(yùn)動(dòng)式檢查，其結(jié)果是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高的地區(qū)和銀行的檢查范圍和力度不夠，風(fēng)險(xiǎn)得不到有效控制，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低的地區(qū)和銀行投放的檢查力度過(guò)大，造成監(jiān)管資源浪費(fèi)。

(四)監(jiān)管合力沒(méi)有形成

從我國(guó)的監(jiān)管實(shí)踐看，銀行業(yè)監(jiān)管部門、市場(chǎng)監(jiān)督和內(nèi)部審計(jì)三股力量沒(méi)有實(shí)現(xiàn)有效的聯(lián)合。

1.內(nèi)外監(jiān)管部門之間未建立有效的信息溝通機(jī)制。人民銀行、監(jiān)事會(huì)、審計(jì)署及銀行內(nèi)部的審計(jì)稽核部門均對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，但檢查項(xiàng)目的確定和計(jì)劃安排在事前未充分溝通，檢查結(jié)果和處理情況也未及時(shí)交流，造成重復(fù)檢查、重復(fù)處理的情況時(shí)有發(fā)生。

2.未充分發(fā)揮市場(chǎng)監(jiān)督和中介機(jī)構(gòu)的作用。一是除上市銀行外，我國(guó)其他非上市商業(yè)銀行的信息披露是不夠充分的，有些信息甚至是虛假的，存款人、債權(quán)人、投資人、股東等市場(chǎng)參與者沒(méi)有足夠信息用以對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行評(píng)價(jià)和選擇，難以對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理形成有效的制約作用；二是外部中介機(jī)構(gòu)如外部審計(jì)部門擁有大量專業(yè)資源和信息，監(jiān)管部門尚未充分利用這一渠道來(lái)提高監(jiān)管效率。

3.未充分發(fā)揮基層監(jiān)管部門的作用。一是對(duì)各地監(jiān)管部門的人員配置未按照不同地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度及風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行，而是實(shí)行人員平均分配，造成有的地區(qū)監(jiān)管人員工作強(qiáng)度很大，而有的地區(qū)監(jiān)管人員閑置。二是基層監(jiān)管部門上報(bào)監(jiān)管信息的可利用程度不高。除由總行統(tǒng)一制定的現(xiàn)場(chǎng)檢查項(xiàng)目外，各地監(jiān)管部門自行安排的檢查和調(diào)研項(xiàng)目較零散，上報(bào)的信息對(duì)于判斷法人的整體風(fēng)險(xiǎn)作用有限；同時(shí)基層監(jiān)管部門對(duì)銀行分支機(jī)構(gòu)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管按法人指標(biāo)進(jìn)行，形成的監(jiān)管報(bào)告無(wú)法真實(shí)反映銀行風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域分布狀況。

(五)銀行業(yè)監(jiān)管的角色錯(cuò)位

一是認(rèn)為銀行監(jiān)管是萬(wàn)能的。銀行業(yè)本身是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，無(wú)論監(jiān)管體制多么有效和完善，都不可能徹底消除銀行業(yè)固有的風(fēng)險(xiǎn)并保證單個(gè)銀行機(jī)構(gòu)不出現(xiàn)危機(jī)，監(jiān)管者的責(zé)任是要防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)的發(fā)生；同時(shí)金融監(jiān)管不是控制銀行風(fēng)險(xiǎn)的唯一手段，銀行內(nèi)部管理、市場(chǎng)約束和官方監(jiān)管形成維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)健的三大支柱，健全的內(nèi)控制度是有效銀行監(jiān)管的基礎(chǔ)，因此銀行經(jīng)營(yíng)者始終應(yīng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)控制的第一性責(zé)任，這一點(diǎn)在巴塞爾委員會(huì)制定的《新巴塞爾資本協(xié)議》和《有效銀行監(jiān)管核心原則》中均得到充分說(shuō)明。對(duì)銀行監(jiān)管的上述局限性，銀行業(yè)監(jiān)管部門在向社會(huì)宣傳及爭(zhēng)取上級(jí)管理部門的理解方面顯得力度不夠，一方面易使社會(huì)各界將防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保持金融穩(wěn)定的責(zé)任主要放在監(jiān)管上，一旦有風(fēng)險(xiǎn)暴露就歸結(jié)于監(jiān)管不力；另一方面也使金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)其他參與者對(duì)監(jiān)管當(dāng)局產(chǎn)生依賴，不積極主動(dòng)管理和監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)。

二是銀行監(jiān)管代替銀行管理。銀行監(jiān)管者的工作是負(fù)責(zé)制定審慎經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)、發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、提出整改意見(jiàn)、跟蹤整改效果和處置有問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)，而銀行經(jīng)營(yíng)者要負(fù)責(zé)通過(guò)改善經(jīng)營(yíng)效益來(lái)提高競(jìng)爭(zhēng)力，并達(dá)到監(jiān)管當(dāng)局審慎經(jīng)營(yíng)要求。銀行監(jiān)管者和經(jīng)營(yíng)者的關(guān)系可以比作大夫和病人家屬，監(jiān)管者履行大夫的職責(zé)，負(fù)責(zé)常規(guī)體檢、診斷病情和開出藥方，銀行經(jīng)營(yíng)者作為病人家屬要負(fù)責(zé)照看病人按醫(yī)囑抓藥、吃藥和加強(qiáng)鍛煉增強(qiáng)體質(zhì)，如果銀行仍不能達(dá)到審慎經(jīng)營(yíng)要求，監(jiān)管者將采取進(jìn)一步的監(jiān)管措施直至讓銀行退出市場(chǎng)。我國(guó)的銀行監(jiān)管部門往往不僅是大夫，還當(dāng)病人家屬，投人大量的精力去做經(jīng)營(yíng)者的事情，如給銀行下達(dá)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，甚至有些地方的監(jiān)管部門將銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好壞、不良貸款下降幅度與本部門監(jiān)管人員的工作業(yè)績(jī)和待遇直接掛鉤。這一方面使監(jiān)管者要承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也容易產(chǎn)生過(guò)度的監(jiān)管，壓制了銀行創(chuàng)新和提高效率的積極性。

(六)監(jiān)管人員的專業(yè)配置和培訓(xùn)問(wèn)題

有效性的銀行監(jiān)管，最關(guān)鍵的步驟是發(fā)現(xiàn)和評(píng)價(jià)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)監(jiān)管人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)提出了較高的要求。國(guó)外一些監(jiān)管當(dāng)局非常注重監(jiān)管人員的專業(yè)結(jié)構(gòu)配置及培訓(xùn)，如occ擁有法律、計(jì)算機(jī)、會(huì)計(jì)、信貸、反洗錢等各項(xiàng)領(lǐng)域的專家隊(duì)伍，對(duì)監(jiān)管人員安排了系統(tǒng)全面持續(xù)的培訓(xùn)計(jì)劃。我國(guó)在監(jiān)管人員專業(yè)化培養(yǎng)方面較落后，主要表現(xiàn)在：

一是沒(méi)有建立結(jié)構(gòu)合理的專業(yè)化監(jiān)管人員隊(duì)伍。風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管要求監(jiān)管人員不僅要熟悉被監(jiān)管對(duì)象的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理模型、內(nèi)控機(jī)制、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，還要具備良好的金融、會(huì)計(jì)、法律等專業(yè)知識(shí)，從而能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的合理性、可靠性和有效性及各項(xiàng)業(yè)務(wù)的合規(guī)性及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行評(píng)判和檢查。這些監(jiān)管內(nèi)容不是某一個(gè)監(jiān)管人員能夠獨(dú)立完成的，而是需要一支結(jié)構(gòu)合理的專業(yè)監(jiān)管人員隊(duì)伍相互配合、共同完成。我國(guó)目前嚴(yán)重缺乏這樣的專業(yè)監(jiān)管人員隊(duì)伍，監(jiān)管人員的專業(yè)結(jié)構(gòu)配置不合理。

二是沒(méi)有建立實(shí)用有效的監(jiān)管人員培訓(xùn)機(jī)制。銀行業(yè)監(jiān)管人員不僅要有較全面的基礎(chǔ)知識(shí)，還要掌握系統(tǒng)的檢查方法和技巧；同時(shí)金融市場(chǎng)和技術(shù)的發(fā)展，也帶來(lái)了大量新知識(shí)、新的管理技術(shù)和新產(chǎn)品，對(duì)此監(jiān)管人員只有通過(guò)不斷地學(xué)習(xí)才能適應(yīng)銀行業(yè)的發(fā)展和實(shí)施有效監(jiān)管，因此學(xué)習(xí)也應(yīng)成為監(jiān)管人員日常工作的組成部分。我國(guó)尚沒(méi)有針對(duì)不同層次、不同專業(yè)的監(jiān)管人員制定全員的系統(tǒng)全面持續(xù)的培訓(xùn)計(jì)劃，也沒(méi)有建立分等級(jí)的監(jiān)管人員資格考核標(biāo)準(zhǔn)，相當(dāng)部分監(jiān)管人員的知識(shí)難以跟上市場(chǎng)發(fā)展的需要，這對(duì)實(shí)施有效的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管形成巨大障礙。

第三篇：我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體系存在的問(wèn)題及完善對(duì)策

金 融 專 業(yè) 論 文

（2013-2014學(xué)年第1學(xué)期）

論文名稱：關(guān)于我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體系問(wèn)題的研究綜述 學(xué)號(hào)：156040016

姓名：張美娜

年級(jí)專業(yè)：11級(jí)金融學(xué) 指導(dǎo)教師：傅穎

學(xué)院：經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

關(guān)于我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體系問(wèn)題的研究綜述

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，銀行業(yè)的發(fā)展越來(lái)越受到世人的關(guān)注，特別是美國(guó)爆發(fā)的次貸危機(jī)已演變成全球性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管已經(jīng)成為全球共識(shí)。本文綜述了我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀分析，包括銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管、市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、市場(chǎng)退出監(jiān)管，歸納了我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管存在的主要問(wèn)題，主要有相關(guān)監(jiān)管法規(guī)不完善、監(jiān)管人員素質(zhì)問(wèn)題、信息披露制度不完善，并總結(jié)出解決問(wèn)題的對(duì)策和辦法，建立健全銀行業(yè)監(jiān)管法律制度體系、提高監(jiān)管人員素質(zhì)、完善信息披露制度，來(lái)完善我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體系，特別是在全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)、金融危機(jī)的大環(huán)境下，如何加強(qiáng)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管，確保我國(guó)銀行業(yè)安全穩(wěn)健運(yùn)行。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)監(jiān)管，存在問(wèn)題，完善對(duì)策

1我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀分析

1.1銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管

南方指出，目前，我國(guó)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要有銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、國(guó)家審計(jì)署和證監(jiān)會(huì)等。其中財(cái)政部對(duì)銀行的監(jiān)管主要表現(xiàn)為修改銀行會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)制度；國(guó)家審計(jì)署主要負(fù)責(zé)對(duì)國(guó)有銀行財(cái)務(wù)收支真實(shí)性、合法性進(jìn)行監(jiān)督檢查；證監(jiān)會(huì)主要對(duì)上市商業(yè)銀行依據(jù)《證券法》進(jìn)行監(jiān)督。中國(guó)人民銀行監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)和黃金市場(chǎng)。銀監(jiān)會(huì)是我國(guó)銀行監(jiān)管的主體機(jī)構(gòu)。[1]

1.2市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管

南方指出，在我國(guó)，根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)必須具備以下條件：有符合規(guī)定的銀行章程。以股份有限公司形式設(shè)立的銀行機(jī)構(gòu)為例，公司章程包括銀行的名稱、住所、經(jīng)營(yíng)范圍，有符合我國(guó)《公司法》規(guī)定的設(shè)立方式、股份總額、每股金額和注冊(cè)資本；發(fā)起人的名稱、認(rèn)購(gòu)的股份；股東的權(quán)利義務(wù)；董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的組成、職權(quán)、任期和議事規(guī)則；公司的法定代表人；公司利潤(rùn)分配辦法；公司的解散事由與清算辦法等；有符合規(guī)定的最低注冊(cè)資本額。其中設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元人民幣，城市合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣，農(nóng)村合作商業(yè)銀行注冊(cè)資本的最低限額為5000萬(wàn)元人民幣。注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。[1]

1.3市場(chǎng)退出監(jiān)管

南方指出，首先，在處理有問(wèn)題的銀行時(shí)，我國(guó)通常采用接管或撤銷的方式。我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)該銀行實(shí)行接管。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理不善等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)予以撤銷。其次，商業(yè)銀行因分立、合并或者出現(xiàn)公司章程規(guī)定的解散事由需要解散的，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，并附解散的理由、支付存款的本

1金和利息等債務(wù)清償計(jì)劃。[1]

2我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體系的存在問(wèn)題

2.1 相關(guān)監(jiān)管法規(guī)不完善

梁森認(rèn)為，金融立法在某些重要領(lǐng)域還是空白, 尤其是隨著金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化就發(fā)展和金融全球化進(jìn)程的加快, 傳統(tǒng)的以有形金融為調(diào)整對(duì)象所建立起來(lái)的金融法律法規(guī)受到了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)?，F(xiàn)有的金融監(jiān)管法律法規(guī), 大多未制定相關(guān)的實(shí)施細(xì)則, 缺乏可操作性。有的條文也越來(lái)越不適應(yīng)新形勢(shì)的發(fā)展, 應(yīng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷?。關(guān)于市場(chǎng)退出的問(wèn)題和法律規(guī)范研究不夠, 缺乏科學(xué)有效的監(jiān)管機(jī)制。[3]

喬飛鴿認(rèn)為，監(jiān)管法規(guī)缺乏規(guī)范性文件的系統(tǒng)理念。缺乏系統(tǒng)性使得行政法規(guī)或規(guī)章相互之間或與法律之間有大量重疊的條文。商業(yè)銀行監(jiān)管規(guī)章制定的目的在于彌補(bǔ)法律、行政法規(guī)的缺漏或者對(duì)有關(guān)法律內(nèi)容作出操作性的解釋．絕不僅僅在于重復(fù)強(qiáng)調(diào)法律法規(guī)的某些內(nèi)容或者僅僅是宣傳法律、法規(guī)。此外，立法者對(duì)已制定的規(guī)范性文件之及時(shí)修訂、廢止工作未予以足夠重視。[5]

何忠麗認(rèn)為，市場(chǎng)退出機(jī)制不健全，缺乏完善的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出法制。1998 年我國(guó)關(guān)閉了幾個(gè)銀行機(jī)構(gòu)，它們分別是中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信托投資公司、海南發(fā)展銀行等，這些金融機(jī)構(gòu)存在嚴(yán)重的問(wèn)題，在金融市場(chǎng)上不具備競(jìng)爭(zhēng)力，退出市場(chǎng)是必然。但是，由于我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)的退出缺少法律依據(jù)，依靠的是行政命令，關(guān)閉中的銀行機(jī)構(gòu)債務(wù)清償原則、清償順序、有效資產(chǎn)的承接等程序沒(méi)有法律的依據(jù)，銀行機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)如果都需要通過(guò)行政命令來(lái)執(zhí)行，就會(huì)增加銀行機(jī)構(gòu)的退出成本。[6]

2.2監(jiān)管人員素質(zhì)問(wèn)題

梁森指出，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管水平及人員素質(zhì)與發(fā)達(dá)國(guó)家一些發(fā)展中國(guó)家相比還存在較大差距。在基層監(jiān)管部門, 大部分監(jiān)管人員沒(méi)有經(jīng)過(guò)正規(guī)高等財(cái)經(jīng)教育,缺乏系統(tǒng)的金融理論基礎(chǔ), 對(duì)國(guó)際金融知識(shí)知之甚少, 加上缺少高水平的管理法律、會(huì)計(jì)、審計(jì)、計(jì)算機(jī)和外語(yǔ)等相關(guān)專業(yè)人材, 基層監(jiān)管很難跟上銀行發(fā)展步伐。[3]

南方指出，我國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)在人員方面存在許多問(wèn)題，主要表現(xiàn)在：①對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管要求監(jiān)管人員不僅要熟悉被監(jiān)管銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、內(nèi)控機(jī)制、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，還要具備良好的金融、會(huì)計(jì)、法律等專業(yè)知識(shí)。這些監(jiān)管內(nèi)容不是一個(gè)監(jiān)管人員能夠獨(dú)立完成的，需要一支專業(yè)監(jiān)管人員隊(duì)伍相互配合、共同完成。②我國(guó)尚沒(méi)有建立實(shí)用有效的監(jiān)管人員培訓(xùn)機(jī)制，沒(méi)有針對(duì)不同層次，不同專業(yè)的監(jiān)管人員制定系統(tǒng)全面、持續(xù)的培訓(xùn)計(jì)劃，監(jiān)管人員的知識(shí)難以跟上市場(chǎng)發(fā)展的需要。[1]

2.3信息披露制度不完善

南方認(rèn)為，巴塞爾新資本協(xié)議明確強(qiáng)調(diào)銀行應(yīng)及時(shí)、準(zhǔn)確地向市場(chǎng)披露銀行財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)；

2財(cái)務(wù)狀況(包括資本金、償付能力和流動(dòng)性)；風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和措施：風(fēng)險(xiǎn)暴露(包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等8大風(fēng)險(xiǎn))；會(huì)計(jì)政策；業(yè)務(wù)、管理和公司治理等6個(gè)方面的信息。雖然《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》有關(guān)于信息披露的相關(guān)規(guī)定，2002年，中國(guó)人民銀行又頒布了《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，從整體上看，我國(guó)商業(yè)銀行信息披露還是在許多方面還存在缺陷：(1)是信息披露不統(tǒng)一、不規(guī)范。(2)是信息披露范圍過(guò)窄。商業(yè)銀行信息披露的內(nèi)容應(yīng)該包括：．機(jī)構(gòu)的信用等級(jí)、經(jīng)營(yíng)狀況、資本實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)狀況、防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的工具措施以及內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等。[1]

梁森指出，我國(guó)商業(yè)銀行信息披露存在較多問(wèn)題:信息披露內(nèi)容不夠深入和全面。年報(bào)是我國(guó)商業(yè)銀行目前對(duì)外披露信息的主要載體, 但是除上市銀行外, 其他銀行的年報(bào)向社會(huì)披露信息的范圍較窄, 一般存款人和利益相關(guān)人基本上看不到銀行的年報(bào)。同時(shí), 各商業(yè)銀行披露信息的內(nèi)容、方式、程序都不夠規(guī)范。會(huì)計(jì)體系不完善。商業(yè)銀行信息、披露需要借助于完善的會(huì)計(jì)體系予以實(shí)現(xiàn), 會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)直制約著信息披露的質(zhì)量。[3]

3我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體系的完善對(duì)策

3.1建立健全銀行業(yè)監(jiān)管法律制度體系。

李忠林認(rèn)為，首先，加強(qiáng)立法的整體規(guī)劃。圍繞監(jiān)管目標(biāo)，設(shè)計(jì)科學(xué)的監(jiān)管法律框架，建立合理的法律體系和創(chuàng)新機(jī)制。其次，完善銀行業(yè)監(jiān)管相關(guān)的法律法規(guī)體系。盡快疏理現(xiàn)行規(guī)章和規(guī)范性文件，避免、消除監(jiān)管法規(guī)和規(guī)章之間的矛盾，在此基礎(chǔ)上整合一部權(quán)威性的金融法規(guī)匯編。最后，建立和完善商業(yè)銀行監(jiān)管權(quán)行使機(jī)制。完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制監(jiān)管制度，通過(guò)建立現(xiàn)代化公司制的治理結(jié)構(gòu)來(lái)完善商業(yè)銀行內(nèi)控監(jiān)督制度，實(shí)現(xiàn)法律框架下的行業(yè)自律。[4]

3.2提高監(jiān)管人員素質(zhì)

喬飛鴿認(rèn)為，監(jiān)管主體中工作人員素質(zhì)建設(shè)應(yīng)上升到制度層面上來(lái)．嚴(yán)格規(guī)范商業(yè)銀行監(jiān)管工作人員(特別是主要負(fù)責(zé)人)對(duì)金融業(yè)務(wù)知識(shí)和技能的掌握．對(duì)商業(yè)銀行法制及其實(shí)施機(jī)制的熟悉等要求。應(yīng)建立商業(yè)銀行監(jiān)管業(yè)務(wù)知識(shí)資格考試和職業(yè)道德評(píng)價(jià)等制度?，F(xiàn)代社會(huì)復(fù)雜多變的金融市場(chǎng)和多樣化的金融風(fēng)險(xiǎn)需要具有金融專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員來(lái)履行監(jiān)管職責(zé)。[5]

梁森認(rèn)為，要完善培訓(xùn)機(jī)制, 對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管人員加強(qiáng)培訓(xùn)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求監(jiān)管人員熟悉金融法規(guī)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì), 能夠結(jié)合區(qū)域金融特點(diǎn)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行科學(xué)的分析和評(píng)價(jià), 提出切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)化解措施及建議。因此, 監(jiān)管人員必須通過(guò)各種方式補(bǔ)充所需知識(shí), 提高監(jiān)管工作水平。[3]

3.3完善信息披露制度

劉曉勇指出，1.銀行會(huì)計(jì)體系和會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)信息披露。非上市商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則向上市商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則靠攏，上市商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則向國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)靠攏，最終實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)報(bào)告國(guó)際化。2．加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)披露。風(fēng)險(xiǎn)披露主要包括資本信息、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等方面的信息披露。3．強(qiáng)化表外信息披露。一是我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在《巴塞爾新資本協(xié)議》所確定的框架原則基礎(chǔ)上，建立統(tǒng)一的表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)衡量標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)體系。二是完善表外業(yè)務(wù)的信息披露方法。要求表外業(yè)務(wù)項(xiàng)目應(yīng)以資產(chǎn)負(fù)債表附注形式或附表形式反映出來(lái)。三是強(qiáng)化信息披露真實(shí)性要求。對(duì)在銀行表外業(yè)務(wù)披露中的重大虛假披露事件的當(dāng)事人應(yīng)制定嚴(yán)格的懲罰制度，適當(dāng)?shù)臅r(shí)候可以引進(jìn)社會(huì)權(quán)威信用中介機(jī)構(gòu)，對(duì)所披露的會(huì)計(jì)信息加以審計(jì)。四是強(qiáng)化表外業(yè)務(wù)信息披露的同時(shí)，要強(qiáng)調(diào)表外業(yè)務(wù)向表內(nèi)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)化，能在表內(nèi)核算和表內(nèi)披露的項(xiàng)目應(yīng)首先在表內(nèi)核算和披露。4．監(jiān)控制度。信息披露監(jiān)控機(jī)制應(yīng)包括三方面。一是日常監(jiān)督機(jī)制。應(yīng)該針對(duì)商業(yè)銀行信息披露的行為特點(diǎn)，進(jìn)行有效、穩(wěn)定的信息披露監(jiān)督，使其能自愿、真實(shí)、及時(shí)、準(zhǔn)確地按照市場(chǎng)規(guī)則披露信息。二是懲罰機(jī)制。信息披露后如果不符合要求，必要時(shí)可要求增加披露的內(nèi)容甚至重新披露。三是監(jiān)管當(dāng)局的責(zé)任。法律賦予監(jiān)管當(dāng)局的責(zé)任愈大，監(jiān)管者的能力愈強(qiáng)，揭示商業(yè)銀行信息披露的動(dòng)機(jī)就越強(qiáng)烈，商業(yè)銀行在信息披露上造假的動(dòng)機(jī)愈小，就愈有可能提供真實(shí)可靠的信息數(shù)據(jù)。[11]

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第四篇：我國(guó)醫(yī)療器械監(jiān)管中存在的問(wèn)題及建議

我國(guó)醫(yī)療器械監(jiān)管中存在的問(wèn)題及建議

隨著財(cái)富的增長(zhǎng)和人們對(duì)生命健康要求的提高，在最近幾十年里，醫(yī)療器械產(chǎn)業(yè)發(fā)展越來(lái)越快，同時(shí)醫(yī)療器械對(duì)生命健康的作用也越來(lái)越大。對(duì)于醫(yī)療器械，由于存在潛在的健康風(fēng)險(xiǎn)，因而責(zé)任更加重大。在批準(zhǔn)醫(yī)療器械用于公共健康的程序之前和之后，對(duì)它的質(zhì)量、功效、可靠性和安全性，要進(jìn)行評(píng)價(jià)。幾乎所

有醫(yī)療器械產(chǎn)業(yè)的國(guó)家都制訂了相應(yīng)的政策和監(jiān)管的方法或機(jī)制。

一、我國(guó)醫(yī)療器械監(jiān)督管理體制

我國(guó)醫(yī)療器械的監(jiān)督管理從八十年代就已開始，但是對(duì)醫(yī)療器械實(shí)行統(tǒng)一的全過(guò)程監(jiān)管和依法監(jiān)管是自1998年第一輪藥品監(jiān)督管理體制改革起而不斷發(fā)展的。依法監(jiān)管的歷史較短，但我國(guó)的醫(yī)療器械監(jiān)管模式和監(jiān)管體制是在借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家監(jiān)管模式，特別是借鑒了美國(guó)FDA對(duì)醫(yī)療器械的監(jiān)管模式，結(jié)合本

國(guó)現(xiàn)階段醫(yī)療器械發(fā)展現(xiàn)狀而建立起來(lái)的。

（一）中國(guó)醫(yī)療器械監(jiān)管機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)介

目前在中國(guó)涉及醫(yī)療器械監(jiān)管的機(jī)構(gòu)主要有國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理局(SFDA)、商務(wù)部和衛(wèi)生部。SFDA是醫(yī)療器械的監(jiān)管局，商務(wù)部主要負(fù)責(zé)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控和貫徹實(shí)施醫(yī)療器械產(chǎn)業(yè)政策，衛(wèi)生部負(fù)責(zé)監(jiān)管所有醫(yī)院和衛(wèi)生醫(yī)療單位。SFDA下屬的司，其中與醫(yī)療器械監(jiān)管相關(guān)的有醫(yī)療器械司和藥品市場(chǎng)監(jiān)督司。醫(yī)療器械司主要負(fù)責(zé)器械研究和生產(chǎn)環(huán)節(jié)的監(jiān)管；藥品市場(chǎng)監(jiān)督司負(fù)責(zé)器械經(jīng)營(yíng)和使用環(huán)節(jié)的監(jiān)管，同時(shí)也負(fù)責(zé)組織依法查處制售假劣醫(yī)療器械違法行為。這兩個(gè)司按照各自職責(zé)，相互合作，共同保證醫(yī)療器械的安

全、有效。

（二）我國(guó)醫(yī)療器械監(jiān)督管理現(xiàn)狀

（1）政府高度重視醫(yī)療器械監(jiān)管工作，加強(qiáng)法規(guī)建設(shè)，突出監(jiān)管地位。自2000年4月1日起施行的《醫(yī)療器械監(jiān)督管理?xiàng)l例》(簡(jiǎn)稱《條例》)，是中國(guó)醫(yī)療器械監(jiān)管法制建設(shè)的重大突破，標(biāo)志著中國(guó)的醫(yī)

療器械監(jiān)管進(jìn)入依法行政和依法監(jiān)管的新階段。

根據(jù)《條例》，原國(guó)家藥品監(jiān)督管理局和國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理局陸續(xù)制定了十部有關(guān)醫(yī)療器械監(jiān)管的部門規(guī)章,包括《醫(yī)療器械注冊(cè)管理辦法》、《醫(yī)療器械分類規(guī)則》、《醫(yī)療器械標(biāo)準(zhǔn)管理辦法》、《醫(yī)療器械臨床試驗(yàn)規(guī)定》和《一次性使用無(wú)菌醫(yī)療器械監(jiān)督管理辦法》等。這些規(guī)章是《條例》原則和要求的具體化，為進(jìn)一步加強(qiáng)醫(yī)療器械監(jiān)督管理奠定了基礎(chǔ)。

（2）監(jiān)管的主要職責(zé)落實(shí)在一個(gè)執(zhí)法機(jī)構(gòu)中，提高行政效能，強(qiáng)化執(zhí)法監(jiān)督?！稐l例》的實(shí)施，結(jié)束了醫(yī)療器械監(jiān)管政出多門的局面?！稐l例》授權(quán)國(guó)務(wù)院藥品監(jiān)督管理部門負(fù)責(zé)全國(guó)的醫(yī)療器械監(jiān)督管理工

作，有利于藥監(jiān)部門切實(shí)履行職責(zé)、承擔(dān)責(zé)任、政令一致、強(qiáng)化監(jiān)管。

（3）實(shí)行醫(yī)療器械分類管理，突出監(jiān)管重點(diǎn)，提升監(jiān)管效率。在制定《條例》時(shí)就吸收了目前國(guó)際通行的分類管理方法，采用三個(gè)類別分類管理。根據(jù)最新的2002版分類目錄，大約有43大類260小類醫(yī)療器械。2003年全國(guó)食品藥品監(jiān)管系統(tǒng)審批一類產(chǎn)品3505項(xiàng)、二類產(chǎn)品3389項(xiàng)、三類產(chǎn)品1331項(xiàng)。截至

2003年底在已注冊(cè)的醫(yī)療器械中，第一類約占38%，第二類約占46%，第三類約占16%。

（4）醫(yī)療器械上市前后全程監(jiān)管，確保安全有效，保護(hù)公共健康。根據(jù)《條例》規(guī)定，藥品監(jiān)管部門負(fù)責(zé)醫(yī)療器械從研制、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)到使用全過(guò)程監(jiān)管。基本建立了醫(yī)療器械準(zhǔn)入制度，也加強(qiáng)了醫(yī)療器械上市后和經(jīng)營(yíng)、使用環(huán)節(jié)的監(jiān)管，主要包括對(duì)生產(chǎn)企業(yè)的專項(xiàng)監(jiān)督檢查和日常監(jiān)督檢查，還有對(duì)經(jīng)營(yíng)企業(yè)

和使用單位的監(jiān)督檢查。

二、中國(guó)醫(yī)療器械監(jiān)管存在的問(wèn)題和不足

中國(guó)醫(yī)療器械監(jiān)管雖然參照國(guó)外的通行做法建立了一套相對(duì)完整并具有自身特色的監(jiān)管體系和制度，但受各種因素的影響和制約，還存在較多的問(wèn)題和不足。

（一）生產(chǎn)企業(yè)實(shí)行許可證管理不利于企業(yè)發(fā)展?！稐l例》規(guī)定醫(yī)療器械生產(chǎn)企業(yè)實(shí)行許可證管理，產(chǎn)品實(shí)行注冊(cè)管理。企業(yè)具備相應(yīng)的場(chǎng)地、設(shè)備、人員、檢驗(yàn)儀器，經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)審查合格后方能取得企業(yè)許可證。之后，要經(jīng)過(guò)標(biāo)準(zhǔn)復(fù)核、產(chǎn)品檢測(cè)、臨床試用、注冊(cè)審查等程序，產(chǎn)品才能取得注冊(cè)證，具備上市銷

售的資格。冗長(zhǎng)的審批程序，導(dǎo)致企業(yè)投資周期拉長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)加大，從而嚴(yán)重影響企業(yè)的積極性。

（二）醫(yī)療器械分類目錄的制定思路不利于監(jiān)管?，F(xiàn)行分類目錄對(duì)醫(yī)療器械的界定僅作原則要求，具體一個(gè)品種是否屬于醫(yī)療器械、應(yīng)屬于哪一類醫(yī)療器械界限并不清楚。SFDA也因此出臺(tái)文件“補(bǔ)丁”以明確某種產(chǎn)品的分類界定，但時(shí)間一長(zhǎng)，國(guó)家局的“補(bǔ)丁”前后出現(xiàn)了不可避免的矛盾。而且由于分級(jí)負(fù)責(zé)審批注冊(cè)，各地掌握的標(biāo)準(zhǔn)不一，經(jīng)常發(fā)生同一產(chǎn)品在各地以不同類別進(jìn)行注冊(cè)，從而給基層局的市場(chǎng)監(jiān)

管帶來(lái)很大難度。

（三）對(duì)部分醫(yī)療器械的監(jiān)管力度不一。以一次性使用無(wú)菌醫(yī)療器械為例。首先，限制一次性使用無(wú)菌注射器等新開辦企業(yè)。其次，對(duì)現(xiàn)有企業(yè)要求具備塑料加工、針管加工等全部配套能力，限制了社會(huì)化分工。再次，投入的監(jiān)管精力過(guò)多，從生產(chǎn)、流通、使用到使用后銷毀進(jìn)行全過(guò)程的監(jiān)管。此外，衛(wèi)生部門還要發(fā)衛(wèi)生許可證，計(jì)量部門要發(fā)計(jì)量許可證，多個(gè)部門進(jìn)行多重管理。而其他一些與人們生活密切相關(guān)的醫(yī)療器械，如避孕套、隱形眼鏡等，藥監(jiān)部門對(duì)其流通和使用環(huán)節(jié)，目前一直還沒(méi)有進(jìn)行有力的監(jiān)管。

（四）技術(shù)支持乏力。首先，醫(yī)療器械檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)的設(shè)置遠(yuǎn)沒(méi)有藥檢所周全，至今仍停留在SFDA下屬的10大中心和部分省級(jí)檢測(cè)機(jī)構(gòu)，市級(jí)檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)未成立。其次，全國(guó)范圍對(duì)醫(yī)療設(shè)備的有效性缺乏技術(shù)認(rèn)可

能力。再次，醫(yī)療器械抽驗(yàn)經(jīng)費(fèi)不足，抽驗(yàn)品種不多，技術(shù)監(jiān)督工作的涉及面不寬。

（五）決策的科學(xué)性、透明度不高，地區(qū)間監(jiān)管不一。首先，在政策、標(biāo)準(zhǔn)的制定過(guò)程中，由于事前、事中的調(diào)研不足，導(dǎo)致不合理現(xiàn)象。其次，法規(guī)、政策、標(biāo)準(zhǔn)的宣貫工作不系統(tǒng)、不深入，致使各地理解不一；行政許可結(jié)果、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不在系統(tǒng)內(nèi)部無(wú)償公開，更不向社會(huì)公開，不方便基層監(jiān)管工作。再次，上級(jí)對(duì)下級(jí)的指導(dǎo)、督查不到位，導(dǎo)致各地監(jiān)管水平差異很大，引發(fā)地區(qū)之間的不平等競(jìng)爭(zhēng)。

（六）監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)存在差距。首先，監(jiān)管力量薄弱，尤其縣級(jí)藥監(jiān)局基本上無(wú)專職監(jiān)管人員。其次，人員素質(zhì)不高，基層監(jiān)管人員缺乏專業(yè)背景。再次，缺少系統(tǒng)培訓(xùn)。全國(guó)無(wú)相應(yīng)的專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，基層人

員缺少培訓(xùn)機(jī)會(huì)。

三、對(duì)我國(guó)現(xiàn)行醫(yī)療器械管理體制的幾點(diǎn)建議

我國(guó)應(yīng)在具有中國(guó)特色的醫(yī)療器械監(jiān)管體制基礎(chǔ)上，學(xué)習(xí)和借鑒FDA的經(jīng)驗(yàn)和成功做法，逐步建立并

不斷完善符合國(guó)際慣例和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則的有效的監(jiān)管體系。

（一）加快立法工作，進(jìn)一步明確職責(zé)、理順關(guān)系。

目前的《條例》法律地位低，要加強(qiáng)醫(yī)療器械監(jiān)管工作，首要要加快立法工作，出臺(tái)《醫(yī)療器械監(jiān)督

管理法》，進(jìn)一步明確醫(yī)療器械監(jiān)管職責(zé)，理順部門間的關(guān)系。

（二）提升監(jiān)管理念，增強(qiáng)決策的科學(xué)性和透明性。

樹立SFDA提出的“以監(jiān)督為中心，監(jiān)、幫、促相結(jié)合”的工作方針。首先，決策要科學(xué)。制定任何監(jiān)管工作方針政策，都要在充分調(diào)查研究并比較國(guó)外相關(guān)做法的基礎(chǔ)上，慎重出臺(tái)，減少?zèng)Q策的失誤率。其次，決策要公開、民主?？梢砸牍_聽證的制度，在政策出臺(tái)前充分聽取行政相對(duì)人的意見(jiàn)。再次，定位要擺正。各級(jí)藥品監(jiān)管部門應(yīng)立足于提供高效的公共服務(wù)，通過(guò)有效的監(jiān)管，營(yíng)造企業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)

境，促進(jìn)醫(yī)療器械整個(gè)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，從而保證醫(yī)療器械安全、有效。

（三）加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，為提升監(jiān)管水平奠定基礎(chǔ)。

首先，要重視醫(yī)療器械分類目錄的修訂。針對(duì)目前中國(guó)醫(yī)療器械分類目錄中存在的問(wèn)題，建議作以下改進(jìn)。一是成立國(guó)家醫(yī)療器械分類顧問(wèn)委員會(huì)，專門對(duì)醫(yī)療器械的界定和分類提供咨詢和意見(jiàn)，可以定期對(duì)各地上報(bào)申請(qǐng)分類的器械或國(guó)外市場(chǎng)已上市的器械進(jìn)行集體研究和討論后，向SFDA醫(yī)療器械司報(bào)告研討的決定，提供分類意見(jiàn)及相關(guān)依據(jù)，以使SFDA能及時(shí)發(fā)布正確的分類信息，以避免當(dāng)前分類工作存在的隨意性和補(bǔ)救性的問(wèn)題。二是參照FDA的做法，分類目錄（最好稱監(jiān)管產(chǎn)品目錄）根據(jù)醫(yī)學(xué)的門類，分別規(guī)定醫(yī)療器械具體品名、技術(shù)結(jié)構(gòu)、適用范圍、產(chǎn)品類別。對(duì)列入分類目錄的品種，SFDA應(yīng)盡快逐一制定國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并加強(qiáng)監(jiān)管。在監(jiān)管實(shí)踐中根據(jù)產(chǎn)品的安全性和有效性，定期或不定期地修訂和調(diào)整分類目錄，增加醫(yī)療器械監(jiān)管品種，逐步拓寬監(jiān)管范圍。其次，要加強(qiáng)醫(yī)療器械檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)建設(shè)。醫(yī)療器械檢驗(yàn)是開展監(jiān)管工作的技術(shù)保障。建議以大區(qū)或省為單位，形成設(shè)備的技術(shù)檢測(cè)能力，為開展對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)使用醫(yī)療設(shè)備進(jìn)行監(jiān)管提供技術(shù)支持；以地市為單位，設(shè)立醫(yī)療器械檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)，逐步開展與檢驗(yàn)?zāi)芰ο嚓P(guān)的日常監(jiān)督抽驗(yàn)。同時(shí)，各地要保證適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督檢驗(yàn)經(jīng)費(fèi)，使監(jiān)管工作有質(zhì)的提高。再次，要加快信息化

建設(shè)的步伐。網(wǎng)站提供豐富的信息，檢索也十分方便，既增加了工作的透明度，又大大提高了監(jiān)管效率。在美國(guó)，醫(yī)療器械生產(chǎn)、流通和使用各單位內(nèi)部都實(shí)現(xiàn)了電子信息化，所有活動(dòng)都有信息記錄，便于管理

部門的檢查和跟蹤。

（四）重視隊(duì)伍建設(shè)，為開展監(jiān)管工作提供智力支持。

醫(yī)療器械監(jiān)管工作的質(zhì)量完全取決于監(jiān)管隊(duì)伍的素質(zhì)。一支政治過(guò)硬、業(yè)務(wù)精良、作風(fēng)清正、紀(jì)律嚴(yán)明、行動(dòng)快捷的高素質(zhì)的監(jiān)督管理專業(yè)隊(duì)伍，是推進(jìn)醫(yī)療器械監(jiān)管工作發(fā)展的關(guān)鍵。首先，注重人員的綜合素質(zhì)，嚴(yán)把進(jìn)人關(guān)。根據(jù)醫(yī)療器械監(jiān)管專業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn)，合理設(shè)置崗位要求，以崗選人，注重人員的綜合素質(zhì)和專業(yè)技能。其次，注重教育培訓(xùn)，提升執(zhí)法水平和監(jiān)管能力。一方面，要結(jié)合各地實(shí)際，制定教育培訓(xùn)規(guī)劃，加大教育培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)的投入，著重抓好醫(yī)療器械監(jiān)管的法律法規(guī)和專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)；另一方面，可采取定期輪換崗位、上掛學(xué)習(xí)、下派鍛煉或地區(qū)間的交流等形式，培養(yǎng)和鍛煉執(zhí)法人員的綜合素質(zhì)。再次，建立激勵(lì)機(jī)制，發(fā)揮職工潛能。要建立和完善干部選拔任用的“陽(yáng)光操作”機(jī)制，要建立和完善能下能出的“綠燈暢通”機(jī)制，要建立和完善業(yè)績(jī)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。對(duì)于一些技術(shù)性、專業(yè)性很強(qiáng)的評(píng)審崗位，可以實(shí)行崗位聘任制。

（五）轉(zhuǎn)變監(jiān)管模式，為保證安全有效積極探索。

在具體的監(jiān)管模式中，如何根據(jù)中國(guó)的實(shí)際，積極探索安全有效的醫(yī)療器械監(jiān)管模式是今后一段時(shí)間中國(guó)各級(jí)藥監(jiān)部門的重要任務(wù)。首先，突出監(jiān)管重點(diǎn)，改進(jìn)注冊(cè)辦法。目前，美國(guó)和其他許多國(guó)家對(duì)無(wú)危險(xiǎn)性或危險(xiǎn)小的器械不實(shí)行注冊(cè)，由企業(yè)自己負(fù)責(zé)其質(zhì)量、安全性和有效性。這種方式既減輕監(jiān)管部門的審批任務(wù)，又增加企業(yè)的責(zé)任感，有利于誠(chéng)信體系建設(shè)。中國(guó)要改進(jìn)現(xiàn)行的注冊(cè)辦法，探索危險(xiǎn)級(jí)別低的第一類器械取消注冊(cè)，實(shí)行備案管理和上市后監(jiān)管。其次，加強(qiáng)上市后監(jiān)管，開展不良事件監(jiān)測(cè)和再評(píng)價(jià)。減少上市前的審批，加強(qiáng)上市后的監(jiān)督，這是國(guó)際上對(duì)醫(yī)療器械監(jiān)管的趨勢(shì)。對(duì)醫(yī)療器械安全性的控制，越來(lái)越多地體現(xiàn)在上市后的監(jiān)督中，而醫(yī)療器械不良事件監(jiān)測(cè)，正是上市后監(jiān)督的重要環(huán)節(jié)。美國(guó)是最早建立醫(yī)療器械不良事件監(jiān)測(cè)制度的國(guó)家，制定了相應(yīng)的規(guī)范。SFDA要學(xué)習(xí)FDA的做法，全面啟動(dòng)不良事件監(jiān)測(cè)和再評(píng)價(jià)，切實(shí)加強(qiáng)上市后監(jiān)管。再次，改進(jìn)處罰方式，推行人性化管理模式。FDA對(duì)不是非常嚴(yán)重或故意的違法行為，一般都給企業(yè)以主動(dòng)糾正的機(jī)會(huì)。SFDA可借鑒這種處理方式，采用召回、現(xiàn)場(chǎng)糾正和發(fā)警告函等方式，給企業(yè)主動(dòng)糾正違法行為的機(jī)會(huì)，推進(jìn)人性化監(jiān)管模式。對(duì)于嚴(yán)重的或故意的或累犯的行為，則依法查處，以防止類似行為再次發(fā)生。(資料來(lái)源：主流媒體網(wǎng)站、報(bào)刊)

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第五篇：我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體制存在的問(wèn)題及對(duì)策研究

我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體制存在的問(wèn)題及對(duì)策研究

近年來(lái)，中國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管取得了較大進(jìn)展，在防范銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。但應(yīng)注意的是，中國(guó)當(dāng)前的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)仍然十分突出，銀行業(yè)的監(jiān)管也存在諸多問(wèn)題，特別是隨著中國(guó)加入WTO后，銀行業(yè)市場(chǎng)日益開放，如何通過(guò)健全銀行業(yè)法規(guī)體系，改進(jìn)監(jiān)管理念、方式和手段來(lái)提高銀行監(jiān)管的有效性，對(duì)于促進(jìn)金融發(fā)展和保持金融穩(wěn)定具有重大意義。

一、目前我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管存在的問(wèn)題

(一)信息披露不足，市場(chǎng)約束機(jī)制不夠。

我國(guó)銀行缺乏準(zhǔn)確和及時(shí)地公開披露信息的激勵(lì)。出于對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況的擔(dān)心等原因,我國(guó)政府和監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行公開披露信息的強(qiáng)制性監(jiān)管規(guī)定和法律制裁措施的力度不足,導(dǎo)致銀行缺乏準(zhǔn)確、及時(shí)地公開披露信息的激勵(lì)。

另外,評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等社會(huì)中介組織的發(fā)展落后,難以提供公正、客觀的評(píng)級(jí)信息。我國(guó)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的發(fā)展尚處于初期階段,受資金規(guī)模、法律支持、人員素質(zhì)等因素的制約,它對(duì)被評(píng)級(jí)對(duì)象還存在一定的利益依賴關(guān)系,沒(méi)有成為真正獨(dú)立的信息提供機(jī)構(gòu)。

我國(guó)銀行業(yè)信息披露存在的上述問(wèn)題,使市場(chǎng)參與者無(wú)法判斷銀行經(jīng)營(yíng)狀況的良莠,缺乏實(shí)施市場(chǎng)約束的決策依據(jù),尤其是虛假、非充分性財(cái)務(wù)信息還會(huì)誤導(dǎo)市場(chǎng)參與者的判斷力,導(dǎo)致逆向選擇行為。

(二)監(jiān)管方式單一,過(guò)于依賴外部監(jiān)管

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，金銀行監(jiān)管的方式大致有三種：即金融當(dāng)局的外部監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)的自我管理以及社會(huì)監(jiān)督；所采取的手段也主要有三種：即法律、經(jīng)濟(jì)和行政手段。然而，目前我國(guó)金融監(jiān)管的方式較為單一，主要是外部監(jiān)管，自我管理雖有，但自我約束、自我管理機(jī)制不完善；行業(yè)自律組織很少，而且還沒(méi)有發(fā)揮大的作用。會(huì)計(jì)師、審計(jì)師事務(wù)所等社會(huì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)只是偶爾進(jìn)行檢查，沒(méi)有形成制度，存在著嚴(yán)重的體制缺陷。從監(jiān)管手段上來(lái)說(shuō)，監(jiān)管應(yīng)是依法進(jìn)行，而現(xiàn)實(shí)情況卻是法規(guī)不健全、實(shí)施細(xì)則缺乏，造成在具體的監(jiān)管操作中時(shí)常出現(xiàn)無(wú)法可依、執(zhí)法困難、約束力不強(qiáng)、操作隨意性大等現(xiàn)象，使金融監(jiān)管的有效性大大降低。另外，還沒(méi)有多少監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)手段。

（三）監(jiān)管法律滯后，相關(guān)監(jiān)管法規(guī)不完善

銀行監(jiān)管法律法規(guī)尚待健全。我國(guó)現(xiàn)有的銀行業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)不夠健全，在現(xiàn)已出臺(tái)的銀監(jiān)法中，沒(méi)有與之相配套的法規(guī)。有些法律法規(guī)條文的可操作性不強(qiáng)。如對(duì)不遵守審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的銀行業(yè)不能采取強(qiáng)制措施發(fā)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)有問(wèn)題不能進(jìn)行接管。另外，法律法規(guī)出臺(tái)的速度落后于金融創(chuàng)新的速度，往往是新的金融產(chǎn)品出現(xiàn)以后才開始出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范銀行的經(jīng)營(yíng)行為，這個(gè)矛盾在混業(yè)經(jīng)營(yíng)日趨發(fā)展、新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品層出不窮的今天表現(xiàn)得尤為突出。

（四）監(jiān)管人員素質(zhì)有待進(jìn)一步提高

有效性的銀行監(jiān)管，最關(guān)鍵的步驟是發(fā)現(xiàn)和評(píng)價(jià)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)監(jiān)管人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)提出了較高的要求。國(guó)外一些監(jiān)管當(dāng)局非常注重監(jiān)管人員的專業(yè)結(jié)構(gòu)配置及培訓(xùn)，如OCC擁有法律、計(jì)算機(jī)、會(huì)計(jì)、信貸、反洗錢等各項(xiàng)領(lǐng)域的專家隊(duì)伍，對(duì)監(jiān)管人員安排了系統(tǒng)全面持續(xù)的培訓(xùn)計(jì)劃。我國(guó)在監(jiān)管人員專業(yè)化培養(yǎng)方面較落后，主要表現(xiàn)在：

一是沒(méi)有建立結(jié)構(gòu)合理的專業(yè)化監(jiān)管人員隊(duì)伍。風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管要求監(jiān)管人員不僅要熟悉被監(jiān)管對(duì)象的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理模型、內(nèi)控機(jī)制、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，還要具備良好的金融、會(huì)計(jì)、法律等專業(yè)知識(shí)，從而能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的合理性、可靠性和有效性及各項(xiàng)業(yè)務(wù)的合規(guī)性及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行評(píng)判和檢查。這些監(jiān)管內(nèi)容不是某一個(gè)監(jiān)管人員能夠獨(dú)立完成的，而是需要一支結(jié)構(gòu)合理的專業(yè)監(jiān)管人員隊(duì)伍相互配合、共同完成。我國(guó)目前嚴(yán)重缺乏這樣的專業(yè)監(jiān)管人員隊(duì)伍，監(jiān)管人員的專業(yè)結(jié)構(gòu)配置不合理。

二是沒(méi)有建立實(shí)用有效的監(jiān)管人員培訓(xùn)機(jī)制。銀行業(yè)監(jiān)管人員不僅要有較全面的基礎(chǔ)知識(shí)，還要掌握系統(tǒng)的檢查方法和技巧；同時(shí)金融市場(chǎng)和技術(shù)的發(fā)展，也帶來(lái)了大量新知識(shí)、新的管理技術(shù)和新產(chǎn)品，對(duì)此監(jiān)管人員只有通過(guò)不斷地學(xué)習(xí)才能適應(yīng)銀行業(yè)的發(fā)展和實(shí)施有效監(jiān)管，因此學(xué)習(xí)也應(yīng)成為監(jiān)管人員日常工作的組成部分。我國(guó)尚沒(méi)有針對(duì)不同層次、不同專業(yè)的監(jiān)管人員制定全員的系統(tǒng)全面持續(xù)的培訓(xùn)計(jì)劃，也沒(méi)有建立分等級(jí)的監(jiān)管人員資格考核標(biāo)準(zhǔn)，相當(dāng)部分監(jiān)管人員的知識(shí)難以跟上市場(chǎng)發(fā)展的需要，這對(duì)實(shí)施有效的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管形成巨大障礙。

二、我國(guó)銀行業(yè)實(shí)施有效監(jiān)管的對(duì)策

(一)強(qiáng)化信息披露,健全市場(chǎng)約束機(jī)制

我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行尚未成為真正的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體,市場(chǎng)獎(jiǎng)懲并未在我商業(yè)銀行中切實(shí)發(fā)揮作用。其原因之一在于信息披露的不健全,市場(chǎng)參與者以及時(shí)獲得諸如銀行財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、收益等方面的可靠信息,無(wú)法將更多的資本配置到風(fēng)險(xiǎn)低的銀行,或者要求風(fēng)險(xiǎn)高的銀行提供高的收益率。市場(chǎng)約束機(jī)制不健全引發(fā)的問(wèn)題是金融資源配置不合理,甚至浪費(fèi)了大量的金融資源。我國(guó)應(yīng)在信息披露制度多方面進(jìn)行進(jìn)一步改進(jìn)：在及時(shí)性方面，可以增加季報(bào)、月報(bào)和重大事件及時(shí)報(bào)告的形式，報(bào)告的準(zhǔn)備期限也應(yīng)該適當(dāng)?shù)目s短；在有效性方面，需要對(duì)市場(chǎng)參與者利益最相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)暴露和資本充足狀況的加強(qiáng)披露，披露結(jié)果同時(shí)要提供形成原因和過(guò)程；在真實(shí)性方面，對(duì)于提高信息收集和處理中的誤差，需要通過(guò)采用更加先進(jìn)的技術(shù)手段和規(guī)范的方式改進(jìn)；在可比性方面，在會(huì)計(jì)規(guī)則和評(píng)估程序等方面應(yīng)該達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一和國(guó)際化，便于市場(chǎng)參與者收集和整理來(lái)進(jìn)行對(duì)比。

(二)建立多層次的監(jiān)管方式,提高監(jiān)管效率

1、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度的建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理控制制度，是防范金融風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)的基礎(chǔ)性、根本性制度，是金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提。各國(guó)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)表明，金融監(jiān)管當(dāng)局的外部監(jiān)管手段只是作為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控不足的補(bǔ)充，控制風(fēng)險(xiǎn)的根本措施還要靠?jī)?nèi)控制度。事實(shí)上，國(guó)際商業(yè)信貸銀行案、巴林銀行的倒閉、日本多起銀行案以及其它金融案例中，如果銀行制定并執(zhí)行了嚴(yán)格的內(nèi)控制度，危機(jī)或許可以避免，某些銀行或種不致倒閉，即使是由其它原因引發(fā)的金融動(dòng)蕩，也可能得到有效的控制和化解。對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)同樣如此，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的形成有一個(gè)歷史過(guò)程，既有政策性、行政干預(yù)、市場(chǎng)變化等原因，也有自身經(jīng)營(yíng)管理不善的原因。據(jù)有關(guān)方面的抽樣調(diào)查顯示，銀行因自身經(jīng)營(yíng)管理不善形成的不良資產(chǎn)約占40％以上，說(shuō)明自身經(jīng)營(yíng)管理中的問(wèn)題是形成不良資產(chǎn)的主要原因。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)自身內(nèi)部各分支機(jī)構(gòu)、各職能部門以及經(jīng)營(yíng)決策者加強(qiáng)約束，使金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)得到控制并降低到最低限度。

2、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)行業(yè)自律管理。

金融行業(yè)自律，是金融業(yè)自我管理、自我規(guī)范、自我約束的一種民間管理方式。它可以提高行業(yè)內(nèi)部的管理，有效地避免各主體之間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)范其行為，促進(jìn)彼此的協(xié)作，與官方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)一起來(lái)維護(hù)金融體系的穩(wěn)定與安全，因此，行業(yè)自律也是金融監(jiān)管的一個(gè)重要方面。如美國(guó)，除證券交易所和證券商協(xié)會(huì)分別負(fù)責(zé)對(duì)場(chǎng)內(nèi)和場(chǎng)外的證券商進(jìn)行充分的監(jiān)管外，還有證券交易所工會(huì)、美國(guó)投資銀行家協(xié)會(huì)、投資公司協(xié)會(huì)、投資顧問(wèn)協(xié)會(huì)等組織，它們從行業(yè)自律的角度對(duì)證券商進(jìn)行不同角度的規(guī)范和引導(dǎo)，以促進(jìn)會(huì)員業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。法國(guó)1984年（銀行法）使強(qiáng)制要求所有信貸機(jī)構(gòu)都應(yīng)從屬于某一專業(yè)團(tuán)體或隸屬于法國(guó)信貸機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)的中央組織機(jī)構(gòu)。香港則以1981年《銀行公會(huì)法案》確立了銀行同業(yè)組織——銀行公會(huì)的法定地位，并要求所有持牌銀行均須加入。因此，加快我國(guó)行業(yè)自律組織（中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)及中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)）的發(fā)展和完善，使其在金融監(jiān)管領(lǐng)域發(fā)

揮應(yīng)有的作用，也是我們當(dāng)前面臨的一項(xiàng)重要任務(wù)。

3、強(qiáng)化社會(huì)獨(dú)立審計(jì)體系和其它社會(huì)監(jiān)督的作用。由于金融監(jiān)管是一項(xiàng)復(fù)雜的工作，很難完全由監(jiān)管當(dāng)局自身承擔(dān)，所以應(yīng)該加強(qiáng)紀(jì)檢、審計(jì)師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、工商、財(cái)稅等機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)性監(jiān)管，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)在資金營(yíng)運(yùn)、財(cái)務(wù)管理、業(yè)務(wù)開展和信用評(píng)級(jí)等方面的透明度，提高金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量。同時(shí)，還要通過(guò)新聞媒體的力量，監(jiān)督各金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真執(zhí)行國(guó)家金融紀(jì)律、方針、政策，監(jiān)督其遵守相關(guān)的金融法規(guī)。另外，通過(guò)加強(qiáng)金融法規(guī)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的宣傳，設(shè)立全回監(jiān)管公開舉報(bào)電話，聘請(qǐng)社會(huì)義務(wù)監(jiān)督員，建立暢通的信訪渠道等，形成廣泛的群眾監(jiān)督。

（三）建立和完善金融監(jiān)管的法規(guī)體系。

完善調(diào)整金融市場(chǎng)主體關(guān)系的主導(dǎo)性法律制度。首當(dāng)其沖的即是對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)相關(guān)法律制度的調(diào)整。這些年,我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行業(yè)改革取得了重要進(jìn)展,不僅為國(guó)有商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金、剝離不良資產(chǎn),也借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)管理、薪酬激勵(lì)等方面進(jìn)行了改革,但由于進(jìn)行市場(chǎng)主體制度設(shè)計(jì)過(guò)程中主要按照政府意志展開改革,而未按照司法原理明確主體權(quán)利與義務(wù),導(dǎo)致體制和機(jī)制等深層次問(wèn)題沒(méi)有得到很好解決,改革在許多方面還需要進(jìn)一步深化。未來(lái)幾年,法律需要在商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度、出資人制度、股東權(quán)利與義務(wù)、股東行為約束、法人治理結(jié)構(gòu)等方面,在深刻理清社會(huì)關(guān)系的基礎(chǔ)上,作出科學(xué)明晰的規(guī)定, 對(duì)已出臺(tái)的金融法規(guī)，要抓緊制定出切實(shí)可行的實(shí)施細(xì)則，以增強(qiáng)現(xiàn)行金融法規(guī)的可操作性．真正解決當(dāng)前金融監(jiān)管中有法難依的問(wèn)題。同時(shí)盡快建立金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的法律制度。由于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出與其他企業(yè)相比。具有涉及面廣、與人民群眾切身利益關(guān)系密切的特點(diǎn)，因而在關(guān)閉中遇到了諸多的法律問(wèn)題。因此，應(yīng)當(dāng)研究制定金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的法律框架，如《金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例》、《金融機(jī)構(gòu)撤銷辦法》和《金融機(jī)構(gòu)合并辦法》等。其次，是加入WTO后，需要對(duì)我國(guó)金融政策和金融立法做出相應(yīng)的調(diào)整，凡與WTO基本原則相矛盾的法規(guī)和政策都應(yīng)及時(shí)廢止或修改。最后，是盡快制定網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面的法律法規(guī)。

（四）不斷提高監(jiān)管人員素質(zhì)

巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為，一個(gè)國(guó)家金融監(jiān)管人員的水平?jīng)Q定監(jiān)管的水平，這是很有道理的。因此，我們必須采取一切措施，使我們的監(jiān)管人員能夠不斷擴(kuò)大知識(shí)面，更新知識(shí)結(jié)構(gòu)，同時(shí)還要嚴(yán)格約束監(jiān)管人員的行為，防止玩忽職守、循私舞弊現(xiàn)象，樹立清正廉潔、秉公辦事的形象和作風(fēng)。具體可采取如下措施：

1、對(duì)現(xiàn)有人員加強(qiáng)培訓(xùn)。通過(guò)培訓(xùn)，優(yōu)化現(xiàn)有監(jiān)管人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)，使之逐漸符合現(xiàn)代金融監(jiān)管的需要，這是一條主要途徑。

2、在條件允許的情況下，從商業(yè)銀行和其他部門引進(jìn)高素質(zhì)的專門人才，充實(shí)到金融監(jiān)管的隊(duì)伍中，促進(jìn)監(jiān)管人員監(jiān)管水平的提高，達(dá)到防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的目的。

3、切實(shí)履行《中國(guó)人民銀行金融監(jiān)管責(zé)任制》（暫行），努力做到監(jiān)管行為的客觀、公正，監(jiān)管人員盡職盡責(zé)。