第一篇：社保和商業(yè)保險都含養(yǎng)老和醫(yī)療保險

1社保和商業(yè)保險的區(qū)別

社保和商業(yè)保險都含養(yǎng)老和醫(yī)療保險，主要區(qū)別如下：

養(yǎng)老保險方面：

社保中的養(yǎng)老保險是指交夠15年以后，到退休年齡時領(lǐng)取當年度社平工資的40—60%，如果有意外風險發(fā)生，《假設只領(lǐng)取了風險

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第二篇：農(nóng)村合作醫(yī)療,社保與商業(yè)保險

農(nóng)村合作醫(yī)療:

農(nóng)村醫(yī)療卡主要是幫助大病沒錢治療的人，當然小病治療也能報銷！它的功能相當于國家政府出大部分錢幫你買了醫(yī)療保險，你面是沒有金額的！具體報銷是這樣的~（最新資料）！

第三篇：社保與商業(yè)保險的區(qū)別（本站推薦）

社保與商業(yè)保險的區(qū)別:

如果你有商業(yè)保險的話，當你在意外或事故發(fā)生的時候，不至于讓你辛辛苦苦幾十年，一下回到解放前。

1）轉(zhuǎn)移風險

買保險就是把自己的風險轉(zhuǎn)移出去，而接受風險的機構(gòu)就是保險公司。保險公司接受風險轉(zhuǎn)移是因為可保風險還是有規(guī)律可循的。通過研究風險的偶然性去尋找其必然性，掌握風險發(fā)生、發(fā)展的規(guī)律，為眾多有危險顧慮的人提供了保險保障。

（2）均攤損失

轉(zhuǎn)移風險并非災害事故真正離開了投保人，而是保險人借助眾人的財力，給遭災受損的投保人補償經(jīng)濟損失，為其排憂解難。保險人以收取保險費用和支付賠款的形式，將少數(shù)人的巨額損失分散給眾多的被保險人，從而使個人難以承受的損失，變成多數(shù)人可以承擔的損失，這實際上是把損失均攤給有相同風險的投保人。所以，保險只有均攤損失的功能，而沒有減少損失的功能。

（3）實施補償

分攤損失是實施補償?shù)那疤岷褪侄危瑢嵤┭a償是分攤損失的目的。其補償?shù)姆秶饕幸韵聨讉€方面：

一、投保人因災害事故所遭受的財產(chǎn)損失；

二、投保人因災害事故使自己身體遭受的傷亡或保險期滿應結(jié)付的保險金；

三、投保人因災害事故依法對他人應付的經(jīng)濟賠償；

四、投保人因另方當事人不履行合同所蒙受的經(jīng)濟損失；

五、災害事故發(fā)生后，投保人因施救保險標的所發(fā)生的一切費用。沒有商業(yè)保險，你得在銀行里存上大大一筆錢，這一筆錢變成死錢。如果沒有存足夠錢，當風險來臨時就得變現(xiàn)投資——失去收益，加大損失！

很簡單的，有保險就好比冬天里有足夠厚實的衣服保暖，沒有保險就好比大冬天的，他只有一條內(nèi)衣褲，風雪來臨的時候，他不凍死才怪呢

因此，不管一年四季，在哪個季節(jié)，過冬的棉衣你還是不得不提前準備的，如果沒有準備，就到了冬天，你只有挨凍的份了，或者臨時去買棉衣，就會比平時花更貴的錢

第四篇：養(yǎng)老醫(yī)療保險信息

醫(yī)療保險指通過國家立法，按照強制性社會保險原則，及“以收定支，收支平衡，略有結(jié)余”的籌資原則，運用醫(yī)療資金，保證人們公平的獲得適當?shù)尼t(yī)療服務的社會保險制度。換言之，醫(yī)療保險就是當勞動者生病或受到傷害后，由國家或社會提供醫(yī)療服務或經(jīng)濟補償?shù)囊环N社會保障制度。

基本醫(yī)療保險費應由用人單位和職工個人按時足額繳納。不按時足額繳納的，不計個人帳戶，基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金不予支付其醫(yī)療費用。以北京市醫(yī)療保險繳費比例為例：用人單位每月按照其繳費總基數(shù)的10%繳納，職工按照本人工資的2%+3塊錢的大病統(tǒng)籌繳納。報銷比例與范圍

1、門、急診醫(yī)療費用：在職職工內(nèi)（1月1日~12月31日）符合基本醫(yī)療保險規(guī)定范圍的醫(yī)療費累計超過2000元以上部分。

2、結(jié)算比例：合同期內(nèi)派遣人員2000元以上部分報銷50%，個人自付50%；在一個內(nèi)累計支付派遣人員門、急診報銷最高數(shù)額為2萬元。

3、參保人員要妥善保管好在定點醫(yī)院就診的門診醫(yī)療單據(jù)（含大額以下部分的收據(jù)、處方底方等），作為醫(yī)療費用報銷憑證。

4、三種特殊病的門診就醫(yī)：參保人員患惡性腫瘤放射治療和化學治療、腎透析、腎移植后服抗排異藥需在門診就醫(yī)時，由參保人就醫(yī)的二、三級定點醫(yī)院開據(jù)“疾病診斷證明”，并填寫《醫(yī)療保險特殊病種申報審批表》，報區(qū)醫(yī)保中心審批備案。這三種特殊病的門診

就醫(yī)及取藥僅限在批準就診的定點醫(yī)院，不能到定點零售藥店購買。發(fā)生的醫(yī)療費符合門診特殊病規(guī)定范圍的，參照住院進行結(jié)算。

5、住院醫(yī)療。

醫(yī)保繳夠20年，才能享受退休后的醫(yī)保報銷。

養(yǎng)老保險（Endowment Insurance）是國家依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，為解決勞動者在達到國家規(guī)定的解除勞動義務的勞動年齡界限或因年老喪失勞動能力而退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度，目的是以社會保險為手段來保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的生活來源。

養(yǎng)老保險是在法定范圍內(nèi)的老年人“完全”或“基本”退出社會勞動生活后才自動發(fā)生作用的。所謂“完全”，是以勞動者與生產(chǎn)資料的脫離為特征；所謂“基本”，指的是參加生產(chǎn)活動已不成為主要社會生活內(nèi)容。其中法定的年齡界限才是切實可行的衡量標準。同時被保險人只有滿足以下兩個條件，即：達到國家規(guī)定的退休條件已辦理相關(guān)手續(xù)；按規(guī)定繳納基本養(yǎng)老保險費累計繳費年限滿15年的，經(jīng)勞動保障行政部門核準后的次月起，方可按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金及喪葬補助費等。

基本養(yǎng)老保險費由企業(yè)和被保險人按不同繳費比例共同繳納。以北京市養(yǎng)老保險繳費比例為例：企業(yè)每月按照其繳費總基數(shù)的20%繳納，職工按照本人工資的8%繳納。其中城鎮(zhèn)個體工商戶和靈活就業(yè)人員以本市上一職工月平均工資作為繳費基數(shù)，按照20%的比例繳納基本養(yǎng)老保險費，其中8%計入個人賬戶。

這一概念主要包含以下三層含義：

1.養(yǎng)老保險是在法定范圍內(nèi)的老年人完全或基本退出社會勞動生活后才自動發(fā)生作用的。

這里所說的“完全”，是以勞動者與生產(chǎn)資料的脫離為特征的；所謂“基本”，指的是參加生產(chǎn)活動已不成為主要社會生活內(nèi)容。需強調(diào)說明的是，法定的年齡界限（各國有不同的標準）才是切實可行的衡量標準。

2.養(yǎng)老保險的目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的生活來源。

3.養(yǎng)老保險是以社會保險為手段來達到保障的目的。養(yǎng)老保險是世界各國較普遍實行的一種社會保障制度。

強制性

國家通過立法，強制用人單位和勞動者個人必須依法參加養(yǎng)老保險，履行法律所賦予的權(quán)利和義務，繳納養(yǎng)老保險費，待勞動者到達法定退休年齡時，可向社會保險部門領(lǐng)取基本養(yǎng)老金，享受基本養(yǎng)老保險待遇，保障退休以后的基本生活。

互濟性

養(yǎng)老保險費用來源一般由國家、企業(yè)或單位、個人三方共同負擔，并在較高的層次上和較大的范圍內(nèi)實現(xiàn)養(yǎng)老保險費用的社會統(tǒng)籌和互濟。

普遍性

每個人都有老年歲月，這是人生的必經(jīng)階段。養(yǎng)老問題不僅是社會問題，而且是一個全球性問題，關(guān)系到一個國家或社會的經(jīng)濟、文明發(fā)展，需要我們予以足夠的重視。由于養(yǎng)老保險的實施范圍很廣，被保險人享受待遇的時間較長，費用收支規(guī)模龐大，因此，必須由政府設立專門機構(gòu)，在全社會統(tǒng)一立法、統(tǒng)一規(guī)則、統(tǒng)一管理和統(tǒng)一組織實施。

社會保障卡全稱為“中華人民共和國社會保障卡（People's Republic of China social security card）”。是由勞動和社會保障部統(tǒng)一規(guī)劃，由各地勞動保障部門面向社會發(fā)行，應用于勞動和社會保障各項業(yè)務領(lǐng)域的集成電路卡（IC卡），是勞動者在勞動保障領(lǐng)域辦事的電子憑證。社會保障卡采用全國統(tǒng)一標淮，社會保障號碼按照《社會保險法》有關(guān)規(guī)定，采用公民身份號碼。

社會保障卡從持卡人類型來看，可以分為兩類，即：面向城鎮(zhèn)從業(yè)人員、失業(yè)人員和離退休人員發(fā)放的稱為社會保障（個人）卡，面向用人單位發(fā)放的稱為社會保障（用人單位）卡。我國勞動保障部有關(guān)卡規(guī)劃和規(guī)范的重點為社會保障（個人）卡，各地區(qū)實際發(fā)放的也多集中于個人卡，所以我們所說的社會保障卡，就是指社會保障（個人）卡。

主要作用

1.個人社會保障相關(guān)信息記錄、電子憑證和信息查詢等;

2.記錄參保人員姓名、身份證號碼、出生年月、性別、民族、戶籍所在地等基本信息;

3.查詢本人養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療、工傷和生育保險繳納情況;

4.可持卡到醫(yī)院就醫(yī)，進行醫(yī)療保險個人賬戶結(jié)算，到藥店買藥;

5.辦理醫(yī)療、失業(yè)、養(yǎng)老、工傷和生育等社保事務;

6.查詢養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險累計總額等信息;[1]

7.辦理領(lǐng)取養(yǎng)老金等社保事務，進行求職、失業(yè)登記，申領(lǐng)失業(yè)保險金，申請參加職業(yè)培訓等。

第五篇：商業(yè)保險與社會保險在養(yǎng)老方面結(jié)合淺談

商業(yè)保險與社會保險在養(yǎng)老方面結(jié)合淺談

論文關(guān)鍵詞：養(yǎng)老保險 商業(yè)保險 結(jié)合論文摘要：老有所養(yǎng)一直是人們關(guān)注的現(xiàn)實問題，然而我國人口基數(shù)大，老齡化問題加劇，社會養(yǎng)老保險正面臨著資金短缺，覆蓋范圍窄，保障水平低等嚴峻的考驗。因此探討商業(yè)保險與社會保險在養(yǎng)老方面的結(jié)合對于緩解社會保險壓力，減輕政府負擔，提升我國社會總體保障水平具有一定的理論和現(xiàn)實意義。

一、.我國現(xiàn)行的社會養(yǎng)老保險面臨的問題

（一）日益嚴重的老齡化帶來的新挑戰(zhàn)

根據(jù)已公布的中國老齡化發(fā)展趨勢預測研究報告不難看出我國人口年齡結(jié)構(gòu)已經(jīng)進入快速老齡化階段，2010-2020十年間平均每年將新增596萬老年人口，年均增速達到3.28%，預計到2020年老齡人口總數(shù)將達到4.37億

[2]。離退休人口的增加速度高于在崗職工的增加速度，領(lǐng)取退休金人口的增加速度超過繳納養(yǎng)老金人口的增加速度。老齡化的日益加劇勢必會造成養(yǎng)老金支付出現(xiàn)缺口，中央財政便會面臨著資金壓力。

（二）城市化發(fā)展導致農(nóng)民失地對養(yǎng)老問題提出新要求

我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)突出，地區(qū)發(fā)展極不平衡，農(nóng)村人口占比明顯高于城市人口，因而老齡化問題也呈現(xiàn)出地區(qū)發(fā)展不平衡的特征，超過60%的老齡人口分布在廣大農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)村地區(qū)人口沒有穩(wěn)定的工作，收入非常微薄且不穩(wěn)定，大部分農(nóng)民沒有退休金，養(yǎng)老主要依靠的是土地。近年來城市化發(fā)展迅猛，大量農(nóng)村土地被征用，一大批農(nóng)民因而失去了土地。雖然土地被征用，但是農(nóng)民真正得到的補償微乎其微，導致農(nóng)民的利益嚴重受

損。農(nóng)民失去唯一可以依靠的土地而得不到補償，養(yǎng)老更是遙不可及。從理論上說農(nóng)民失去土地不再是農(nóng)民，應該納入到社會保障范疇，但是由于我國目前城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征，社會保障體系尚不健全，短期內(nèi)這些失地農(nóng)民是不會被納入到保障范疇。因此這些失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險必須得到妥善解決。

（三）我國目前基本養(yǎng)老保險制度設計存在先天缺陷

我國現(xiàn)行的基本養(yǎng)老保險制度是“社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合”[1]，也就是指養(yǎng)老保險計劃分為兩部分，一是社會統(tǒng)籌部分，二是個人賬戶部分。然而這種運行模式至少存在著兩個問題：一是個人賬戶實際是空賬，由于我國一直在經(jīng)歷著各種改革，改革必然會因觸及到既得利益獲得者而付出高昂的成本，因而由于一些歷史問題遺留了一些債務，這些債務沒有找到合理的解決途徑，政府只是以社會統(tǒng)籌賬戶中的資金來償還這些債務。從而造成社會統(tǒng)籌賬戶不足以支付目前的退休金，個人賬戶的保費收入就被“透支”了，隨著支付壓力的日益增加，社會統(tǒng)籌賬戶透支個人賬戶日益嚴重，最終導致個人賬戶實際是空賬。二是覆蓋范圍難以擴大，目前我國社會保險覆蓋范圍狹窄，城鎮(zhèn)只有部分人口被納入，農(nóng)村接近于空白，這也是由當前政府財力決定的。對于一些未納入而有能力購買養(yǎng)老保險的人口商業(yè)保險便可以成為一個較好的替代品。

二、我國商業(yè)保險與社會保險在養(yǎng)老方面結(jié)合的必要性

（一）增加保險覆蓋范圍、完善社會保障體系需要兩者相結(jié)合保險是社會的穩(wěn)定器，基于前述我國社會基本養(yǎng)老保險存在的覆蓋范圍小等問題，發(fā)展商業(yè)保險能夠增加保險覆蓋范圍，完善社會保障體系。

商業(yè)保險在投保和支付方面不受身份的限制，在崗不在崗等方面的限制，可以將社會保險中不容易解決的問題簡單化。商業(yè)保險也能夠集中經(jīng)濟單位的資金，通過集中管理更好地使資金保值增值，進一步強化保障功能。商業(yè)保險還能夠參與社會管理，社會救助等公共活動，促進社會主義和諧社會的構(gòu)建。商業(yè)保險能針對投保對象進行個性化的設計，以盡可能滿足消費者各個層面的保障需求?？傊虡I(yè)保險彌補了社會保險供給的不足，有利于建立完善的社會保障體系。

（二）充分體現(xiàn)保險公平與效率的原則要求兩者相結(jié)合我國的社會養(yǎng)老保險注重公平原則，通過國家強制力實現(xiàn)社會收入的再分配。這種再分配有利于低收入者，也就是繳納的保費高的并不一定能拿到高的退休金，這樣就可能出現(xiàn)少繳費多收益，多繳費少收益的情況，這主要是出于兼顧公平的考慮，并不是真正意義上的公平，主要是社會扶助性質(zhì)，可能對投保的積極性產(chǎn)生負面影響。而商業(yè)保險不僅能實現(xiàn)真正意義上的公平，還能夠兼顧效率。商業(yè)保險的費率杠桿能夠克服劫富濟貧或劫貧濟富，多繳費多收益，少繳費少收益，實現(xiàn)真正的公平。商業(yè)保險公司是企業(yè)法人，追求利益最大化，商業(yè)保險公司通過吸引客戶投保聚集資金，并通過專業(yè)的投資管理隊伍對資金進行最優(yōu)配置，更好地實現(xiàn)保費資金的增值，兼具公平與效率的商業(yè)保險更能激發(fā)人們的投保意愿，從而實現(xiàn)保障范圍的大幅提高。另外隨著老齡化的加快，國家養(yǎng)老壓力越來越大，商業(yè)保險在很大程度上能夠緩解政府的壓力。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險對社會養(yǎng)老保險的補充作用分析

（一）保障作用和范圍的互補

我國的社會養(yǎng)老保險只能向參保退休人員提供最低保障待遇，也就是當?shù)仄骄べY20%左右。社會養(yǎng)老保險投保金額和給付金額都有一定的限制，保障作用非常有限，其根本目的只是保障人們的基本生活需要。一旦碰到患重疾，老年人的生活將會陷入困境，除此之外，隨著生活水平提高，越來越多的人希望獲得更高水平的保障。在這種情況下，商業(yè)養(yǎng)老保險恰能較好滿足人們的需求，彌補社會養(yǎng)老保險的不足。商業(yè)養(yǎng)老保險中投保人還可以根據(jù)自己的經(jīng)濟能力決定保額的多少，商業(yè)保險的給付標準依據(jù)被保險人的投保額度而定，繳費越高，保額越高，給付越多，充分體現(xiàn)了權(quán)利與義務的對等關(guān)系。商業(yè)保險在一定程度上保障作用更強，范圍更廣，成為整個社會養(yǎng)老保險的有力補充。

（二）養(yǎng)老金的互補

目前我國企業(yè)的平均繳費率為23%，高于世界其他各國平均水平的10%[4]，從而導致企業(yè)傾向于逃避繳納養(yǎng)老金或者拖交養(yǎng)老金，使得養(yǎng)老保險金無形中減少了。另外，我國養(yǎng)老保險制度采取的是社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合的方式。一方面由于歷史遺留的負債需要用社會統(tǒng)籌賬戶的資金支付，另一方面退休人員急劇增加，領(lǐng)取的養(yǎng)老金數(shù)額也在不斷增加，使得社會統(tǒng)籌賬戶入不敷出，為了能夠支付當年的基本養(yǎng)老金，政府就動用了個人賬戶的資金，最后導致個人賬戶實際是空賬運轉(zhuǎn)，無法積累養(yǎng)老金。而商業(yè)養(yǎng)老保險是現(xiàn)代化的公司治理模式，擁有強大的管理團隊，它能夠使保戶上繳的保費實現(xiàn)最優(yōu)配置，從而獲得較可觀的回報，進而積累更多的養(yǎng)老保險基金，能夠有效解決因通貨膨脹導致的物價上漲帶來的基本養(yǎng)老金償付不足的問題。

（三）實施方式的互補

社會養(yǎng)老保險是一種強制性保險，它是國家通過立法強制實施，規(guī)定凡是在法律規(guī)定范圍內(nèi)的用人單位和勞動者，都必須按照法律規(guī)定的數(shù)額繳納社會養(yǎng)老保險費。具有強制性和非營利性。商業(yè)養(yǎng)老保險則是一種自愿性和盈利性的商業(yè)行為，它是一種市場經(jīng)濟行為，保險公司與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上，約定投保險種，保額和期限等等。是否投保和投保多少都是當事人根據(jù)自己的情況決定的，沒有任何強制性。這兩者的互補既能滿足社會穩(wěn)定需要，又能給社會成員自由選擇的空間。

（四）職能的互補

由于社會養(yǎng)老保險主要體現(xiàn)的是公平原則，屬于政府職能，主要是對低收入者的扶助，保費資金產(chǎn)生的收益不是最主要的目標，更多考慮的是穩(wěn)定的回報，在一定程度上削弱投保人的意愿，對繳納保費高的個體可以說是一種不公平的對待。在提供基本的養(yǎng)老保險領(lǐng)域政府只能比不可少，但是這種完全依靠政府推動的保險缺乏利益驅(qū)動。而商業(yè)養(yǎng)老保險的運營就是一種市場行為，主要依靠市場經(jīng)濟規(guī)律驅(qū)動，投保人可以為自己購買更多的養(yǎng)老保險從而給自己的晚年提供充足的資金。這兩種職能的有機結(jié)合既能保證利益驅(qū)動的商業(yè)養(yǎng)老保險正常運營，又能提高保險的保障程度，實現(xiàn)公平和效率的有機統(tǒng)一。因此，在基本的養(yǎng)老保險領(lǐng)域政府職能應該為主，在補充養(yǎng)老保險領(lǐng)域應該以市場職能為主。

四、促進商業(yè)保險在養(yǎng)老方面的發(fā)展建議

總之，我國社會養(yǎng)老保險難以滿足社會發(fā)展需要，而商業(yè)養(yǎng)老保險正好能夠補充社會養(yǎng)老保險的不足，因而應該促進商業(yè)保險在養(yǎng)老方面的發(fā)

展。首先要加大政策扶持力度。商業(yè)養(yǎng)老保險利國利民，既可以減輕政府財政壓力，又可以提高人們老年生活質(zhì)量，有助于和諧社會建設。政府應該給予大力支持，如適度地減稅等。保監(jiān)會應該制定和完善保險法，使商業(yè)養(yǎng)老保險更好地推廣應用。其次政府應該加強宣傳，使人們具有一定的保險意識，增加人們對保險的認識，使人們從舊的攢錢養(yǎng)老的觀念解脫出來，積極購買人壽保險。三是保險公司應該針對不同人群的特點開發(fā)出相應的壽險產(chǎn)品，提供不同層次的補充養(yǎng)老保障，還可以全面設計覆蓋住院醫(yī)療、意外傷害、死亡傷殘等風險保障，滿足市場需求的多樣性。參考文獻：

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