第一篇：小知識(shí)-分紅型壽險(xiǎn)

分紅保險(xiǎn)，指在獲得人壽保險(xiǎn)的同時(shí)，保險(xiǎn)公司將實(shí)際經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)的盈余，按一定比例向保險(xiǎn)單持有人進(jìn)行紅利分配的人壽保險(xiǎn)品種。保單持有人可以分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果的保險(xiǎn)種類(lèi)，保單持有人每年都有權(quán)獲得建立在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果基礎(chǔ)上的紅利分配。簡(jiǎn)單的說(shuō)就是分享紅利，享受公司的經(jīng)營(yíng)成果。

分紅型保險(xiǎn)的分紅收益的算法

一、分紅保險(xiǎn)的紅利分配方式分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源于壽險(xiǎn)公司的“三差收益”即死差異、利差異和費(fèi)差異。紅利的分配方法主要有現(xiàn)金紅利法和增額紅利法，兩種盈余分配方法代表了不同的分配政策和紅利理念，所反映的透明度以及內(nèi)涵的公平性各不相同，對(duì)保單資產(chǎn)份額、責(zé)任準(zhǔn)備金以及壽險(xiǎn)公司現(xiàn)金流量的影響也不同，因此從維護(hù)保單持有人的利益出發(fā)，壽險(xiǎn)公司內(nèi)部應(yīng)當(dāng)對(duì)紅利分配方法的制定及改變持十分審慎的態(tài)度，既要重視保單持有人的合理預(yù)期，貫徹誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)和紅利分配的公平原則，又要充分考慮紅利分配對(duì)公司未來(lái)紅利水平、投資策略以及償付能力的影響。

1.現(xiàn)金紅利法采用現(xiàn)金紅利法，每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，壽險(xiǎn)公司首先根據(jù)當(dāng)年度的業(yè)務(wù)盈余，由公司董事會(huì)考慮指定精算師的意見(jiàn)后決定當(dāng)年度的可分配盈余，各保單之間按它們對(duì)總盈余的貢獻(xiàn)大小決定保單紅利。保單之間的紅利分配隨產(chǎn)品、投保年齡、性別和保單年限的不同而不同，反映了保單持有人對(duì)分紅賬戶(hù)的貢獻(xiàn)比率。一般情況下，壽險(xiǎn)公司不會(huì)把分紅賬戶(hù)每年產(chǎn)生的盈余全部作為可分配盈余，而是會(huì)根據(jù)經(jīng)營(yíng)狀況，在保證未來(lái)紅利基本平穩(wěn)的條件下進(jìn)行分配。未被分配的盈余留存公司，用以平滑未來(lái)紅利、支付末期紅利或作為股東的權(quán)益?，F(xiàn)金紅利法下盈余分配的貢獻(xiàn)原則體現(xiàn)了紅利分配在不同保單持有人之間的公平性原則。

在現(xiàn)金紅利法下，保單持有人一般可以選擇將紅利留存公司累計(jì)生息、以現(xiàn)金支取紅利、抵扣下一期保費(fèi)等方法支配現(xiàn)金紅利，對(duì)保單持有人來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金紅利的選擇比較靈活，滿(mǎn)足了客戶(hù)對(duì)紅利的多種需求。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金紅利在增加公司的現(xiàn)金流支出的同時(shí)減少了負(fù)債，減輕了壽險(xiǎn)公司償付能力的壓力。但是，現(xiàn)金紅利法這種分配政策較為透明，公司在市場(chǎng)壓力下不得不將大部分盈余分配出去以保持較高的紅利率來(lái)吸引保單持有人，這部分資產(chǎn)不能被有效地利用，使壽險(xiǎn)公司可投資資產(chǎn)減少。此外每年支付的紅利會(huì)對(duì)壽險(xiǎn)公司的現(xiàn)金流量產(chǎn)生較大壓力，為保證資產(chǎn)的流動(dòng)性，壽險(xiǎn)公司會(huì)相應(yīng)降低投資于長(zhǎng)期資產(chǎn)的比例，這從一定程度上影響了總投資收益，保單持有人最終獲得的紅利也較低?，F(xiàn)金紅利法是北美地區(qū)壽險(xiǎn)公司通常采用的一種紅利分配方法。

2.增額紅利法增額紅利法以增加保單現(xiàn)有保額的形式分配紅利，保單持有人只有在發(fā)生保險(xiǎn)事故、期滿(mǎn)或退保時(shí)才能拿到所分配的紅利。增額紅利由定期增額紅利、特殊增額紅利和末期紅利三部分組成。定期增額紅利每年采用單利法、復(fù)利法或雙利率法將紅利以一定的比例增加保險(xiǎn)金額；特殊增額紅利只在一些特殊情況下如政府稅收政策的變動(dòng)時(shí)將紅利一次性地增加保險(xiǎn)金額；末期紅利一般為已分配紅利或總保險(xiǎn)金額的一定比例，將部分保單期間內(nèi)產(chǎn)生的盈余遞延至保單期末進(jìn)行分配，減少了保單期間內(nèi)紅利來(lái)源的不確定性，使每年的紅利水平趨于平穩(wěn)。

增額紅利法賦予壽險(xiǎn)公司足夠的靈活性對(duì)紅利分配進(jìn)行平滑，保持每年紅利水平的平穩(wěn)，并以末期紅利進(jìn)行最終調(diào)節(jié)。由于沒(méi)有現(xiàn)金紅利流出以及對(duì)紅利分配的遞延增加了壽險(xiǎn)公司的可投資資產(chǎn)，同時(shí)不存在紅利現(xiàn)金流出壓力，壽險(xiǎn)公司可以增加長(zhǎng)期資產(chǎn)的投資比例，這從很大程度上增加了分紅保險(xiǎn)的投資收益，提升了保單持有人的紅利收入。但是在增額紅利法下，保單持有人處理紅利的唯一選擇就是增加保單的保險(xiǎn)余額，并且只有在保單期滿(mǎn)或終止時(shí)才能獲得紅利收入，保單持有人選擇紅利的靈活性較低，喪失了對(duì)紅利的支配權(quán)。增

額紅利法是英國(guó)壽險(xiǎn)公司采用的一種紅利分配方法。

二、分紅保險(xiǎn)的紅利計(jì)算基礎(chǔ)

1、保費(fèi)分紅（現(xiàn)金價(jià)值分紅）以客戶(hù)已經(jīng)交付的保費(fèi)（或現(xiàn)有的現(xiàn)金價(jià)值）為計(jì)算基礎(chǔ)，對(duì)應(yīng)分紅利率為客戶(hù)分紅。實(shí)質(zhì)是以客戶(hù)交付保費(fèi)的多少為權(quán)重，在全部客戶(hù)間分配全部的可分配紅利。因?yàn)閷?duì)全體客戶(hù)用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)論采用保費(fèi)還是現(xiàn)金價(jià)值為計(jì)算基礎(chǔ)，實(shí)際差異不大。

示例，在這種模式下，投保某款產(chǎn)品，相同保額不同的繳費(fèi)方式：

躉交客戶(hù)，自保單開(kāi)始年度可得到較高分紅，假設(shè)各年度分紅利率不變，則各年度分紅數(shù)額相同；

期交客戶(hù)，保單開(kāi)始年度得到分紅較少，隨交費(fèi)次數(shù)增加每年分紅遞增，假設(shè)各年度分紅利率不變，則各年度分紅數(shù)額等差遞增；

因?yàn)槠诮豢蛻?hù)交費(fèi)總額大于躉交客戶(hù)，在交完全部保費(fèi)后，期交客戶(hù)的分紅可能高于躉交客戶(hù)。

這種模式是大多數(shù)保險(xiǎn)公司的選擇。

2、保額分紅保額分紅是相對(duì)于保費(fèi)分紅而言的，以客戶(hù)投保的保額為計(jì)算基礎(chǔ)，對(duì)應(yīng)分紅利率為客戶(hù)分紅。實(shí)質(zhì)是以客戶(hù)投保保額的多少為權(quán)重，在全部客戶(hù)間分配全部的可分配紅利。

示例，在這種模式下，投保某款產(chǎn)品，相同保額不同的繳費(fèi)方式：

無(wú)論交費(fèi)方式如何，每年的分紅相同，假設(shè)各年度分紅利率不變，則各年度分紅數(shù)額也相同。

只要保額相同，期交的客戶(hù)與躉交的客戶(hù)分紅相同，即不管交了多少分紅一樣，這是在經(jīng)濟(jì)學(xué)上難以成立的，只是對(duì)保費(fèi)交清后長(zhǎng)期分紅的平均計(jì)算，是否對(duì)客戶(hù)有利難以計(jì)算，不過(guò)肯定有利于長(zhǎng)期繳費(fèi)的期交客戶(hù)（相對(duì)于同一公司的躉交客戶(hù)）。

國(guó)內(nèi)，僅新華人壽保險(xiǎn)采用保額+增額分紅模式。詳細(xì)介紹請(qǐng)參照附件。

3、美式分紅與英式分紅綜上，一般說(shuō)的美式分紅為：以現(xiàn)金價(jià)值為計(jì)算基礎(chǔ)的現(xiàn)金分紅。英式分紅為：以現(xiàn)金價(jià)值為計(jì)算基礎(chǔ)的增額分紅。

分紅型保險(xiǎn)如何投保

分紅型保險(xiǎn)，屬于理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)的人在獲得身故保障和生存金返還的同時(shí)，還可以以紅利的方式分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。分紅險(xiǎn)可分配盈余來(lái)源于保險(xiǎn)公司假設(shè)的死亡率、投資收益率和費(fèi)用率與實(shí)際的差異。比如可能存在以下情況：實(shí)際投保人群的死亡率比假設(shè)的低，或者實(shí)際投資收益高于假設(shè)的收益。這些差異使得保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了一定的盈余，這就是分紅險(xiǎn)可分配盈余的來(lái)源。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司每年至少應(yīng)將分紅保險(xiǎn)可分配盈余的70％分配給客戶(hù)。紅利分配有兩種方式：現(xiàn)金紅利和增額紅利?，F(xiàn)金紅利是直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。增額紅利是指整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保險(xiǎn)金額的方式分配紅利。

第二篇：淺談什么是萬(wàn)能型壽險(xiǎn)

辦理萬(wàn)能型壽險(xiǎn)的人數(shù)越來(lái)越多，有部分朋友對(duì)萬(wàn)能型壽險(xiǎn)還不是很了解，萬(wàn)能型壽險(xiǎn)都包含哪些內(nèi)容呢？下面小編為大家介紹一下！

萬(wàn)能型養(yǎng)老險(xiǎn)兼具養(yǎng)老保障和投資功能，扣除初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人帳戶(hù)，另外，還會(huì)有不確定的額外收益。此險(xiǎn)種適合較理性，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資的投資者。

萬(wàn)能型壽險(xiǎn)是一種長(zhǎng)期的理財(cái)手段。這一類(lèi)型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)，個(gè)人賬戶(hù)部分也有保證收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外，還有不確定的額外收益。

萬(wàn)能型養(yǎng)老險(xiǎn)兼具保障與投資功能。比如保險(xiǎn)產(chǎn)品中一部分帶有保障性，而其余部分放在賬戶(hù)中進(jìn)行累積或分紅，如果覺(jué)得有必要調(diào)整，就從賬戶(hù)中拿出一部分來(lái)增加保額。這種類(lèi)型比較靈活，結(jié)合了保障和養(yǎng)老，在國(guó)外也比較流行的。

與投連險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高收益相比，萬(wàn)能險(xiǎn)的投資渠道較為穩(wěn)健，收益分為保底利率和浮動(dòng)利率兩部分。萬(wàn)能險(xiǎn)的收益情況每月公布一次，并采取復(fù)利計(jì)息，目前，萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率水平最高為平安萬(wàn)能險(xiǎn)的6%。

由于采取復(fù)利計(jì)息，萬(wàn)能險(xiǎn)長(zhǎng)期投資的收益相當(dāng)可觀，且投資渠道為債券(資訊,行情)、貨幣市場(chǎng)等，投資收益相對(duì)穩(wěn)健，此外，萬(wàn)能險(xiǎn)的提取方式較為靈活，對(duì)于保單的賬戶(hù)價(jià)值，投保人可以免費(fèi)領(lǐng)取，以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。

同時(shí)，萬(wàn)能險(xiǎn)繳費(fèi)方式也較為靈活，如果投保人收入不穩(wěn)定，難以及時(shí)繳納保費(fèi)時(shí)，可以暫時(shí)緩繳或不繳，待收入允許時(shí)，再補(bǔ)回所欠保費(fèi)，使養(yǎng)老計(jì)劃不至于輕易中斷。

優(yōu)勢(shì)：萬(wàn)能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底利率，上不封頂收益，可有效抵制通脹；存取靈活；壽險(xiǎn)保障額度可根據(jù)不同年齡段家庭責(zé)任的不同隨時(shí)調(diào)整。

劣勢(shì)：不適合年齡段比較大的人，因?yàn)楸ＹM(fèi)要先扣除保障費(fèi)用、前期管理費(fèi)再進(jìn)入投資帳戶(hù)。如果年齡比較大，保障費(fèi)用非常高，實(shí)際進(jìn)入投資賬戶(hù)的錢(qián)就很少；其次萬(wàn)能險(xiǎn)要終身扣保障費(fèi)用，所以到了60歲退休后，家庭責(zé)任減輕時(shí)應(yīng)該適當(dāng)調(diào)低壽險(xiǎn)保障額度，以獲得更多的養(yǎng)老金；再次只有一個(gè)投資賬戶(hù)，要保證最低收益，所以額外的收益不會(huì)很高。適合人群：較理性，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資的投資者。

第三篇：分紅型保險(xiǎn)領(lǐng)跑壽險(xiǎn)市場(chǎng) 加息利好提升紅利

“降息周期買(mǎi)股票，加息周期買(mǎi)保險(xiǎn)”

分紅型保險(xiǎn)領(lǐng)跑壽險(xiǎn)市場(chǎng) 加息利好提升紅利

深圳特區(qū)報(bào) 2011年02月23日

進(jìn)入加息通道，對(duì)于與利率關(guān)系密切的分紅險(xiǎn)來(lái)說(shuō)是個(gè)利好的消息。記者從保險(xiǎn)公司了解到，年初多家公司都在沖刺“開(kāi)門(mén)紅”，央行加息對(duì)分紅險(xiǎn)銷(xiāo)售的提升十分明顯。目前市場(chǎng)上哪些分紅險(xiǎn)受到青睞？央行加息對(duì)分紅險(xiǎn)有什么樣的影響？面對(duì)眾多投資保險(xiǎn)產(chǎn)品，如何做到理性購(gòu)買(mǎi)？

現(xiàn)象：多款分紅險(xiǎn)走俏鵬城

年后，各家保險(xiǎn)公司紛紛發(fā)力，在第一時(shí)間為客戶(hù)奉上“保險(xiǎn)大餐”，以期取得開(kāi)門(mén)紅的好業(yè)績(jī)。

據(jù)保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)人士介紹，去年，深圳市場(chǎng)在售的分紅類(lèi)保險(xiǎn)達(dá)上百種，目前分紅險(xiǎn)整體的收益水平普遍保持在４％至４．５％左右，分紅險(xiǎn)已成為各家壽險(xiǎn)公司中抗通脹最有效的產(chǎn)品之一。

在深圳保險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)人壽“福祿金尊”，泰康人壽“財(cái)富人生”，中意人壽“福滿(mǎn)金生”等分紅型保險(xiǎn)都得到了市場(chǎng)好評(píng)。而中國(guó)平安返還型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品“金裕人生”，除了每年分紅，還可復(fù)利滾動(dòng)，并隔年返還保額的１０％，６０歲后每年返還６％，更是掀起了一陣銷(xiāo)售熱潮，成為開(kāi)門(mén)紅的重頭戲。友邦“金喜洋洋”分紅型保險(xiǎn)計(jì)劃，包含身故保險(xiǎn)金、生存現(xiàn)金、滿(mǎn)期金、全殘保險(xiǎn)金、豁免保險(xiǎn)費(fèi)和現(xiàn)金紅利等保險(xiǎn)利益，可有效積累資金以補(bǔ)充家庭所需。

原因：加息利好提升保險(xiǎn)紅利

“兼具保本與收益的分紅型保險(xiǎn)，仍是受市場(chǎng)追捧的保險(xiǎn)類(lèi)型，加上新年后的加息預(yù)期，不少分紅型產(chǎn)品都將從中獲益。保險(xiǎn)公司也提高了這類(lèi)險(xiǎn)種投資功能，更吻合當(dāng)前消費(fèi)群體需求?！逼桨踩藟凵钲诜止鞠嚓P(guān)人士解釋。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這種分紅型保險(xiǎn)的熱銷(xiāo)行情可以說(shuō)是受益于加息環(huán)境。當(dāng)然，深圳相對(duì)成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司歷年來(lái)對(duì)“開(kāi)門(mén)紅”銷(xiāo)售勢(shì)頭的重視和促銷(xiāo)手段，加之近年來(lái)資金流動(dòng)性大、投資渠道欠缺，對(duì)于深圳保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮有很大的促進(jìn)作用。尤其是消費(fèi)者的投資觀念漸趨理性，讓分紅型保險(xiǎn)這種穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品更迎合了人們現(xiàn)階段的理財(cái)需求。

分紅型保險(xiǎn)的投資渠道為“大額協(xié)議存款”，這類(lèi)存款的利率一般不低于央行規(guī)定的５年定期存款利率，實(shí)際利率隨央行利率的調(diào)整同步調(diào)整，因此，水漲船高，一些與利率關(guān)聯(lián)密切的分紅型、萬(wàn)能型保險(xiǎn)的收益都會(huì)不同程度隨加息提高。

加息之后，在通貨膨脹依然嚴(yán)峻的２０１１年，分紅型保險(xiǎn)可一定程度地規(guī)避通貨膨脹帶來(lái)的弊端。尤其是逐年返還型分紅型保險(xiǎn)，可保本兼獲投資收益，近年來(lái)逐漸成為保險(xiǎn)市場(chǎng)上的“寵兒”。

建議：注重保障 回歸理性投資

雖然說(shuō)加息利好于分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，但理財(cái)專(zhuān)家建議，根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和人生不同階段的需求，理性選擇保險(xiǎn)投資，須對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有個(gè)較清楚的認(rèn)識(shí)并選擇適合自己的專(zhuān)業(yè)理財(cái)顧問(wèn)。

首先，分紅型保險(xiǎn)期限都較長(zhǎng)，流動(dòng)性相對(duì)較差，投資者需要考慮自身資金的合理配置，以免中途退保而造成損失。

其次，則需要認(rèn)識(shí)分紅型保險(xiǎn)雖然具有投資功能，但其仍然屬于保險(xiǎn)?，F(xiàn)在，許多分紅險(xiǎn)在加大投資、增加抵御通脹功能的同時(shí)，降低了保障設(shè)置。因此，在關(guān)注投資功能和投資收益率外，更需要關(guān)心保障功能。還是要首先配齊最根本的保障性險(xiǎn)種，如意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等，理解保險(xiǎn)的核心價(jià)值，回歸理性化。

此外，分紅型保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)年齡區(qū)間較大，通常為０到５５歲。分紅型保險(xiǎn)分得紅利和取得返還金后，如果不是急需最好不領(lǐng)取，享受累積生息，這樣時(shí)間越長(zhǎng)收益越高。

第四篇：金泰人生(C 款)終身壽險(xiǎn)(分紅型)主險(xiǎn)條款

中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司

金泰人生（C 款）終身壽險(xiǎn)（分紅型）條款

（2009 年8 月呈報(bào)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)備案）

“金泰人生（C 款）終身壽險(xiǎn)（分紅型）”簡(jiǎn)稱(chēng)“金泰人生C”。

在本保險(xiǎn)條款中，“您”指投保人，“我們”指中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司，“本合同”指您與我們之間訂立的“金泰人生（C 款）終身壽險(xiǎn)（分紅型）合同”。

1． 您與我們訂立的合同

1.1 合同構(gòu)成

本合同是您與我們約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，包括本保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)單、投保單及其他投保文件、合法有效的聲明、批注、批單及其他您與我們共同認(rèn)可的書(shū)面協(xié)議。1.2 合同成立與生效

您提出保險(xiǎn)申請(qǐng)、我們同意承保，本合同成立。

合同生效日期在保險(xiǎn)單上載明。保單、合同生效日對(duì)應(yīng)日、保險(xiǎn)費(fèi)約定支付日均以該日期計(jì)算。1.3 投保年齡

指您投保時(shí)被保險(xiǎn)人的年齡，本合同接受的投保年齡范圍為出生滿(mǎn)30 天至50周歲。1.4 猶豫期

自您簽收本合同之日起，有10 日的猶豫期。在此期間，請(qǐng)您認(rèn)真審視本合同，如果您認(rèn)為本合同與您的需求不相符，您可以在此期間提出解除本合同，我們將在扣除人民幣10 元的工本費(fèi)后退還您所支付的保險(xiǎn)費(fèi)。

解除合同時(shí)，您需要填寫(xiě)申請(qǐng)書(shū)，并提供您的保險(xiǎn)合同及有效身份證件。自我們收到您解除合同的書(shū)面申請(qǐng)時(shí)起，本合同即被解除，對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，我們不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

2． 我們提供的保障

2.1 保險(xiǎn)金額

(1)本合同的有效保險(xiǎn)金額包括基本保險(xiǎn)金額與累積紅利保險(xiǎn)金額。若發(fā)生減?；蚰c我們約定的其他情形導(dǎo)致有效保險(xiǎn)金額變更的，我們將按變更后的有效保險(xiǎn)金額承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。(2)本合同的基本保險(xiǎn)金額按份計(jì)算，每份為人民幣10,000 元。2.2 未成年人身故保險(xiǎn)金限制

為未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，因被保險(xiǎn)人身故給付的保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額，身故給付的保險(xiǎn)金額總和約定也不得超過(guò)前述限額。2.3 保險(xiǎn)期間

本合同的保險(xiǎn)期間為被保險(xiǎn)人終身。2.4 保險(xiǎn)責(zé)任

在本合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，且本合同有效的前提下，我們按以下約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任： 身故保險(xiǎn)金或全殘保險(xiǎn)金

(1)若被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害，或在本合同生效或最后一次復(fù)效（以較遲者為準(zhǔn)）之日起180 日后因意外傷害以外的原因，導(dǎo)致身故或全殘，我們按身故或全殘時(shí)有效保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金或全殘保險(xiǎn)金，本合同終止。

(2)若被保險(xiǎn)人在本合同生效或最后一次復(fù)效（以較遲者為準(zhǔn)）之日起180 日內(nèi)因意外傷害以外的原因?qū)е律砉驶蛉珰?，我們按已支付的保險(xiǎn)費(fèi)金額的125%給付身故保險(xiǎn)金或全殘保險(xiǎn)金，本合同終止。若發(fā)生減保，前述“已支付的保險(xiǎn)費(fèi)”將按減保比例相應(yīng)減少。2.5 責(zé)任免除

因下列情形之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故或全殘的，我們不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任：

太保人壽保險(xiǎn)條款樣本 第1頁(yè)(1)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；

(2)被保險(xiǎn)人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；

(3)被保險(xiǎn)人自本合同成立或合同效力恢復(fù)之日起2 年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外；

(4)被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品；

(5)被保險(xiǎn)人酒后駕駛，無(wú)合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車(chē)；(6)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、**或武裝叛亂；(7)核爆炸、核輻射或核污染。

發(fā)生上述第(1)項(xiàng)情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，本合同終止，您已交足2 年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，我們向被保險(xiǎn)人的繼承人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

發(fā)生上述第(1)項(xiàng)情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人全殘的，本合同終止，您已交足2 年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，我們向被保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

發(fā)生上述其他情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故或全殘的，本合同終止，我們向您退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

3． 保險(xiǎn)金的申請(qǐng)

3.1 受益人

您或者被保險(xiǎn)人可以指定一人或多人為身故保險(xiǎn)金受益人。

身故保險(xiǎn)金受益人為多人時(shí)，可以確定受益順序和受益份額；如果沒(méi)有確定份額，各受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。

您或者被保險(xiǎn)人可以變更身故保險(xiǎn)金受益人并書(shū)面通知我們。我們收到變更受益人的書(shū)面通知后，在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上批注或附貼批單。

您在指定和變更身故保險(xiǎn)金受益人時(shí)，必須經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意。

被保險(xiǎn)人身故后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由我們依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：

(1)沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；(2)受益人先于被保險(xiǎn)人身故，沒(méi)有其他受益人的；

(3)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。

受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中身故，且不能確定身故先后順序的，推定受益人身故在先。

受益人故意造成被保險(xiǎn)人身故、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。除另有指定外，全殘保險(xiǎn)金的受益人為被保險(xiǎn)人本人。3.2 保險(xiǎn)事故通知

您、被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故后應(yīng)當(dāng)在10 日內(nèi)通知我們。

如果您、被保險(xiǎn)人或受益人故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，我們對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但我們通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生或者雖未及時(shí)通知但不影響我們確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度的除外。

3.3 保險(xiǎn)金申請(qǐng)

在申請(qǐng)保險(xiǎn)金時(shí)，請(qǐng)按照下列方式辦理： 身故保險(xiǎn)金申請(qǐng)

申請(qǐng)人須填寫(xiě)保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書(shū)，并提供下列證明和資料：(1)保險(xiǎn)合同；

(2)申請(qǐng)人的有效身份證件；

(3)衛(wèi)生行政部門(mén)認(rèn)定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、公安部門(mén)或其他相關(guān)機(jī)構(gòu)出具的被保險(xiǎn)人的死亡證明；(4)所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的其他證明和資料。保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)時(shí)，必須提供可證明合法繼承權(quán)的相關(guān)權(quán)利文件。

太保人壽保險(xiǎn)條款樣本 第2頁(yè) 全殘保險(xiǎn)金申請(qǐng)

申請(qǐng)人須填寫(xiě)保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書(shū)，并提供下列證明和資料：(1)保險(xiǎn)合同；

(2)申請(qǐng)人的有效身份證件；

(3)衛(wèi)生行政部門(mén)認(rèn)定的二級(jí)以上醫(yī)院或者由雙方認(rèn)可的其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)（或鑒定機(jī)構(gòu)）出具的被保險(xiǎn)人殘疾程度的資料或身體殘疾程度鑒定書(shū)；

(4)所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、傷害程度等有關(guān)的其他證明和資料。

以上各項(xiàng)保險(xiǎn)金申請(qǐng)的證明和資料不完整的，我們將及時(shí)一次性通知申請(qǐng)人補(bǔ)充提供有關(guān)證明和資料。3.4 保險(xiǎn)金給付

我們?cè)谑盏奖ｋU(xiǎn)金給付申請(qǐng)書(shū)及合同約定的證明和資料后，將在5 日內(nèi)作出核定；情形復(fù)雜的，在30 日內(nèi)作出核定。對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，我們?cè)谂c受益人達(dá)成給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后10 日內(nèi)，履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

我們未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償受益人因此受到的損失。前述“損失”是指根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的同時(shí)期的人民幣活期存款基準(zhǔn)利率計(jì)算的利息損失。

對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，我們自作出核定之日起3 日內(nèi)向受益人發(fā)出拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)并說(shuō)明理由。我們?cè)谑盏奖ｋU(xiǎn)金給付申請(qǐng)書(shū)及有關(guān)證明和資料之日起60 日內(nèi)，對(duì)給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；我們最終確定給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，將支付相應(yīng)的差額。3.5 宣告死亡處理

如果被保險(xiǎn)人在本合同有效期內(nèi)失蹤，而且被法院宣告死亡，我們以法院判決宣告死亡之日作為被保險(xiǎn)人的死亡時(shí)間，符合本合同約定的身故保險(xiǎn)金給付條件的，按本合同的約定給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。

如果被保險(xiǎn)人在宣告死亡后重新出現(xiàn)或者確知其沒(méi)有死亡，保險(xiǎn)金申請(qǐng)人應(yīng)于知道或應(yīng)當(dāng)知道后30 日內(nèi)向我們退還已給付的身故保險(xiǎn)金，本合同的效力由雙方依法確定。3.6 訴訟時(shí)效

受益人向我們請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為5 年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

4． 保單紅利

4.1 保單紅利的確定

本合同為分紅保險(xiǎn)合同，您有權(quán)參與我們分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可分配盈余的分配。

在本合同有效期內(nèi)，我們每年根據(jù)分紅保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況，確定紅利分配方案。保單紅利是不保證的。我們每個(gè)保單會(huì)向您提供分紅報(bào)告，告知您分紅的具體情況。

若確定有紅利分配，我們將根據(jù)本條約定進(jìn)行紅利分配。本合同的紅利包括紅利和終了紅利：(1)紅利

紅利的分配方式為增額紅利方式。在本合同有效期內(nèi)，我們將于每年合同生效日對(duì)應(yīng)日根據(jù)所確定的紅利分配方案增加本合同的保險(xiǎn)金額。增額部分也參加以后各的紅利分配，因紅利分配而增加的保險(xiǎn)金額稱(chēng)為紅利保險(xiǎn)金額。

若被保險(xiǎn)人在最后一次復(fù)效之日起180 日內(nèi)因意外傷害以外的原因?qū)е律砉驶蛉珰?，且未發(fā)生責(zé)任免除事項(xiàng)的，本合同的紅利將由我們按累積紅利保險(xiǎn)金額所對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值給付。(2)終了紅利

終了紅利在本合同因發(fā)生保險(xiǎn)事故、解除保險(xiǎn)合同等情形而終止時(shí)給付。本合同終了紅利分為以下兩種： ①關(guān)愛(ài)金

若被保險(xiǎn)人在本合同生效一年后身故或全殘，且未發(fā)生責(zé)任免除事項(xiàng)的，我們將根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行核算，若確定本合同終止時(shí)有關(guān)愛(ài)金分配的，我們將以關(guān)愛(ài)金的形式給付。②特別紅利

太保人壽保險(xiǎn)條款樣本 第3頁(yè) 在本合同生效一年后，因上述以外的其他原因?qū)е潞贤ЯK止的，我們將根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行核算，若確定本合同終止時(shí)有特別紅利分配的，我們將以特別紅利的形式給付。減保時(shí)，給付本合同減少的保險(xiǎn)金額所對(duì)應(yīng)的特別紅利。

5． 保險(xiǎn)費(fèi)的支付

5.1 保險(xiǎn)費(fèi)的支付

本合同的保險(xiǎn)費(fèi)采用限期年交(即在約定的交費(fèi)期間內(nèi)每年支付一次保險(xiǎn)費(fèi))的方式支付，本合同提供的交費(fèi)期間有15 年和20 年二種。您在投保時(shí)與我們約定交費(fèi)期間，并在保險(xiǎn)單上載明。在支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，您應(yīng)當(dāng)按照約定，在每個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)約定支付日支付其余各期的保險(xiǎn)費(fèi)。5.2 寬限期

您支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除本合同另有約定外，如果您到期未支付保險(xiǎn)費(fèi)，自保險(xiǎn)費(fèi)約定支付日的次日零時(shí)起60 日為寬限期。寬限期內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，我們?nèi)詴?huì)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但在給付保險(xiǎn)金時(shí)會(huì)扣減您欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。

如果您寬限期結(jié)束之后仍未支付保險(xiǎn)費(fèi)且未選擇保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交，則本合同自寬限期滿(mǎn)的次日零時(shí)起效力中止。

6． 現(xiàn)金價(jià)值權(quán)益

6.1 現(xiàn)金價(jià)值

指本合同保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值，通常體現(xiàn)為解除合同時(shí)，根據(jù)精算原理計(jì)算的，由我們退還的那部分金額。保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值指本合同有效保險(xiǎn)金額所對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，見(jiàn)本合同相應(yīng)欄目。6.2 保單質(zhì)押貸款

在本合同有效期內(nèi)，您可以申請(qǐng)并經(jīng)我們審核同意后辦理保單質(zhì)押貸款。貸款金額不得超過(guò)保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款后余額的80%，每次貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)6 個(gè)月，貸款利率按您與我們簽訂的貸款協(xié)議中約定的利率執(zhí)行。自貸款本金及利息加上其他各項(xiàng)欠款達(dá)到保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值的當(dāng)日24 時(shí)，本合同效力終止。6.3 保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交

投保時(shí)明確選擇保險(xiǎn)費(fèi)墊交方式的，分期支付的保險(xiǎn)費(fèi)在超過(guò)寬限期仍未支付時(shí)，若保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款后的余額足以墊交應(yīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，我們將以保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值的余額墊交應(yīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，本合同繼續(xù)有效；若保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款后的余額不足以墊交應(yīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，我們將折算可墊交天數(shù)，本合同在可墊交天數(shù)內(nèi)繼續(xù)有效；當(dāng)墊交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息、各項(xiàng)欠款之和達(dá)到保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，本合同中止。在保險(xiǎn)費(fèi)墊交期間，如發(fā)生合同解除、減保、保險(xiǎn)金或終了紅利給付，我們?cè)诮o付的現(xiàn)金價(jià)值、保險(xiǎn)金或終了紅利中扣除墊交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。前述墊交保險(xiǎn)費(fèi)的利息按我們參照1 年期流動(dòng)資金貸款基準(zhǔn)利率作相應(yīng)浮動(dòng)后宣布的利率計(jì)算。6.4 減額交清

在本合同有效期內(nèi)累積有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，您可提出書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)我們審核同意后，將本合同變更為減額交清保險(xiǎn)，變更減額交清保險(xiǎn)后的有效保險(xiǎn)金額不得低于人民幣10,000 元。

減額交清時(shí)，將本合同基本保險(xiǎn)金額所對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款后的余額作為一次性交清的保險(xiǎn)費(fèi)，以變更當(dāng)時(shí)的合同條件，減少本合同有效保險(xiǎn)金額。

變更為減額交清保險(xiǎn)后，本合同按變更后的有效保險(xiǎn)金額參加以后各的紅利分配。

7． 減保

7.1 減保

在本合同有效期內(nèi)，您可以申請(qǐng)減保，將有效保險(xiǎn)金額中基本保險(xiǎn)金額部分和累積紅利保險(xiǎn)金額部分同比例減少，我們將退還減少的保險(xiǎn)金額所對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，但減保后本合同的有效保險(xiǎn)金額不得低于人民幣10,000 元。

減保比例=（1-減保后的有效保險(xiǎn)金額÷減保前的有效保險(xiǎn)金額），減保后，本合同期交保險(xiǎn)費(fèi)將按減保

太保人壽保險(xiǎn)條款樣本 第4頁(yè) 比例相應(yīng)減少。

8． 轉(zhuǎn)換年金

8.1 轉(zhuǎn)換年金

您或受益人可通過(guò)以下方式申請(qǐng)訂立我們屆時(shí)提供的轉(zhuǎn)換年金保險(xiǎn)合同，我們審核同意后按轉(zhuǎn)換當(dāng)時(shí)該轉(zhuǎn)換年金保險(xiǎn)合同的約定給付年金。

(1)您按本保險(xiǎn)條款“7.1 減保”約定的條件申請(qǐng)減保，將減少的保險(xiǎn)金額所對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值及終了紅利全部或部分轉(zhuǎn)換為年金；

(2)您按本保險(xiǎn)條款“10.1 您解除合同的手續(xù)及風(fēng)險(xiǎn)”的約定申請(qǐng)解除本合同，將當(dāng)時(shí)的有效保險(xiǎn)金額所對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值及終了紅利全部或部分轉(zhuǎn)換為年金，本合同終止；

(3)受益人將保險(xiǎn)金及終了紅利全部或部分轉(zhuǎn)換為年金。參加轉(zhuǎn)換的總金額不得低于轉(zhuǎn)換當(dāng)時(shí)我們規(guī)定的最低限額。

9． 合同效力的中止及恢復(fù)

9.1 效力中止

在本合同效力中止期間，我們不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，本合同不參加紅利分配。9.2 效力恢復(fù)

本合同效力中止后2 年內(nèi)，您可以申請(qǐng)恢復(fù)合同效力。經(jīng)我們與您協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，自您補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)及相應(yīng)利息的次日零時(shí)起，合同效力恢復(fù)。前述補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)的利息按我們參照1 年期流動(dòng)資金貸款基準(zhǔn)利率作相應(yīng)浮動(dòng)后宣布的利率計(jì)算。

自本合同效力中止之日起滿(mǎn)2 年您和我們未達(dá)成協(xié)議的，我們有權(quán)解除合同。我們解除合同的，向您退還合同效力中止時(shí)保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

10． 合同解除

10.1 您解除合同的手續(xù)及風(fēng)險(xiǎn)

如您在猶豫期后申請(qǐng)解除本合同，請(qǐng)?zhí)顚?xiě)解除合同申請(qǐng)書(shū)并向我們提供下列資料：(1)保險(xiǎn)合同；

(2)您的有效身份證件。

自我們收到解除合同申請(qǐng)書(shū)時(shí)起，本合同終止。我們自收到解除合同申請(qǐng)書(shū)之日起30 日內(nèi)向您退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

您猶豫期后解除合同會(huì)遭受一定損失。

11． 說(shuō)明、告知與解除權(quán)限制 11.1 明確說(shuō)明與如實(shí)告知

訂立本合同時(shí)，我們應(yīng)向您說(shuō)明本合同的內(nèi)容。

對(duì)保險(xiǎn)條款中免除我們責(zé)任的條款，我們?cè)谟喠⒑贤瑫r(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起您注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向您作出明確說(shuō)明，未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

我們就您和被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)，您應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

如果您故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響我們決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，我們有權(quán)解除本合同。

如果您故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)于本合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，我們不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

如果您因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，對(duì)于本合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，我們不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還已支付的保險(xiǎn)費(fèi)。若發(fā)生減保，前述“已支付的保險(xiǎn)費(fèi)”將按減保比例相應(yīng)減少。

太保人壽保險(xiǎn)條款樣本 第5頁(yè) 我們?cè)诤贤喠r(shí)已經(jīng)知道您未如實(shí)告知的情況的，我們不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，我們承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

11.2 我們合同解除權(quán)的限制

本保險(xiǎn)條款“11.1 明確說(shuō)明與如實(shí)告知”規(guī)定的合同解除權(quán)，自我們知道有解除事由之日起，超過(guò)30 日不行使而消滅。自本合同成立之日起超過(guò)2 年的，我們不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，我們承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

12． 其他需要關(guān)注的事項(xiàng)

12.1 年齡錯(cuò)誤

您在申請(qǐng)投保時(shí)，應(yīng)將與有效身份證件相符的被保險(xiǎn)人的出生日期在投保單上填明，如果發(fā)生錯(cuò)誤按照下列方式辦理：

(1)您申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合本合同約定投保年齡限制的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前我們有權(quán)解除合同，并向您退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。我們行使合同解除權(quán)適用本保險(xiǎn)條款“11.2 我們合同解除權(quán)的限制”的規(guī)定。

(2)您申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使您實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，我們有權(quán)更正并要求您補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)；若已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，在給付保險(xiǎn)金時(shí)按實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)和應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例給付。

(3)您申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使您實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，我們會(huì)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還給您。

(4)您申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，致使紅利保險(xiǎn)金額與實(shí)際不符的，我們有權(quán)根據(jù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際年齡調(diào)整。

12.2 未還款項(xiàng)

我們?cè)诮o付各項(xiàng)保險(xiǎn)金、終了紅利、退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值或退還保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，如果您有欠交的保險(xiǎn)費(fèi)、保單質(zhì)押貸款或其他未還款項(xiàng)及相應(yīng)利息，我們會(huì)在扣除上述欠款后給付。12.3 合同內(nèi)容變更

在本合同有效期內(nèi)，經(jīng)您與我們協(xié)商一致，可以變更本合同的有關(guān)內(nèi)容。變更本合同的，應(yīng)當(dāng)由我們?cè)诒ｋU(xiǎn)單上批注或者附貼批單，或者由您與我們訂立書(shū)面的變更協(xié)議。12.4 聯(lián)系方式變更

為了保障您的合法權(quán)益，您的住所、通訊地址或電話(huà)等聯(lián)系方式變更時(shí)，請(qǐng)及時(shí)以書(shū)面形式或雙方認(rèn)可的其他形式通知我們。若您未以書(shū)面形式或雙方認(rèn)可的其他形式通知我們，我們按本合同載明的最后住所、通訊地址或電話(huà)等聯(lián)系方式發(fā)送的有關(guān)通知，均視為已送達(dá)給您。12.5 爭(zhēng)議處理

本合同履行過(guò)程中，雙方發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，可以從下列兩種方式中選擇一種爭(zhēng)議處理方式：

(1)因履行本合同發(fā)生的爭(zhēng)議，由雙方協(xié)商解決，協(xié)商不成的，提交本合同約定的仲裁委員會(huì)仲裁；(2)因履行本合同發(fā)生的爭(zhēng)議，由雙方協(xié)商解決，協(xié)商不成的，依法向人民法院起訴。

13． 釋義

13.1 保單

從本合同生效日或合同生效日對(duì)應(yīng)日的零時(shí)起至下一個(gè)合同生效日對(duì)應(yīng)日前一日的24 時(shí)止為一個(gè)保單。

13.2 合同生效日對(duì)應(yīng)日

指本合同生效日在合同生效后每年的對(duì)應(yīng)日，不含合同生效日當(dāng)日。如果當(dāng)月沒(méi)有對(duì)應(yīng)的同一日，則以該月最后一日為對(duì)應(yīng)日。13.3 保險(xiǎn)費(fèi)約定支付日

指保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)期間內(nèi)每個(gè)合同生效日對(duì)應(yīng)日的前一日。13.4 周歲

指按有效身份證件中記載的出生日期計(jì)算的年齡，自出生之日起為零周歲，每經(jīng)過(guò)一年增加一歲，不足

太保人壽保險(xiǎn)條款樣本 第6頁(yè) 一年的不計(jì)。

13.5 有效身份證件

指由政府主管部門(mén)規(guī)定的證明其身份的證件，如：居民身份證、按規(guī)定可使用的有效護(hù)照、軍官證、警官證、士兵證、戶(hù)口簿等證件。13.6 意外傷害

指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件直接致使身體受到的傷害。

本合同所述的意外傷害導(dǎo)致的身故，不包括猝死?！扳馈笔侵该菜平】档娜艘驖撛诩膊　C(jī)能障礙或其他原因在出現(xiàn)癥狀后24 小時(shí)內(nèi)發(fā)生的非暴力性突然死亡。猝死的認(rèn)定，如有司法機(jī)關(guān)的法律文件、醫(yī)療機(jī)構(gòu)的診斷書(shū)等，則以上述法律文件、診斷書(shū)等為準(zhǔn)。13.7 全殘

本合同所定義的全殘是指至少滿(mǎn)足下列情形之一者：(1)雙目永久完全失明的（注①）；

(2)兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的；(3)一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的；(4)一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失的；(5)一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的；(6)四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失的（注②）；(7)咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失的（注③）；

(8)中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助的（注④）。全殘的鑒定應(yīng)在治療結(jié)束之后，由二級(jí)以上醫(yī)院或者由雙方認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)（或鑒定機(jī)構(gòu)）進(jìn)行。如果自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起180 日后治療仍未結(jié)束，按第180 日的身體情況進(jìn)行鑒定。注：

①失明包括眼球缺失或摘除、或不能辨別明暗、或僅能辨別眼前手動(dòng)者，最佳矯正視力低于國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)視力表0.02，或視野半徑小于5 度，并由有資格的眼科醫(yī)生出具醫(yī)療診斷證明。②關(guān)節(jié)機(jī)能的喪失系指關(guān)節(jié)永久完全僵硬、或麻痹、或關(guān)節(jié)不能隨意識(shí)活動(dòng)。

③咀嚼、吞咽機(jī)能的喪失系指由于牙齒以外的原因引起器質(zhì)障礙或機(jī)能障礙，以致不能作咀嚼、吞咽活動(dòng)，除流質(zhì)食物外不能攝取或吞咽的狀態(tài)。

④為維持生命必要之日常生活活動(dòng)，全需他人扶助系指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己為之，需要他人幫助。13.8 毒品

指中華人民共和國(guó)刑法規(guī)定的鴉片、海洛因、甲基苯丙胺（冰毒）、嗎啡、大麻、可卡因以及國(guó)家規(guī)定管制的其他能夠使人形成癮癖的麻醉藥品和精神藥品，但不包括由醫(yī)生開(kāi)具并遵醫(yī)囑使用的用于治療疾病但含有毒品成分的處方藥品。13.9 酒后駕駛

指經(jīng)檢測(cè)或鑒定，發(fā)生事故時(shí)車(chē)輛駕駛?cè)藛T每百毫升血液中的酒精含量達(dá)到或超過(guò)一定的標(biāo)準(zhǔn)，公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)依據(jù)《道路交通安全法》的規(guī)定認(rèn)定為飲酒后駕駛或醉酒后駕駛。13.10 無(wú)合法有效駕駛證駕駛 指下列情形之一：

(1)沒(méi)有取得駕駛資格；

(2)駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車(chē)型不相符合的車(chē)輛；(3)持審驗(yàn)不合格的駕駛證駕駛；

(4)持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車(chē)時(shí)，無(wú)教練員隨車(chē)指導(dǎo)，或不按指定時(shí)間、路線(xiàn)學(xué)習(xí)駕車(chē)。13.11 無(wú)有效行駛證

指下列情形之一：

(1)機(jī)動(dòng)車(chē)被依法注銷(xiāo)登記的；

太保人壽保險(xiǎn)條款樣本 第7頁(yè)(2)未依法按時(shí)進(jìn)行或通過(guò)機(jī)動(dòng)車(chē)安全技術(shù)檢驗(yàn)。13.12 機(jī)動(dòng)車(chē)

指以動(dòng)力裝置驅(qū)動(dòng)或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行工程專(zhuān)項(xiàng)作業(yè)的輪式車(chē)輛。

13.13 情形復(fù)雜

指保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、傷害或損失程度等在我們收到保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書(shū)及合同約定的證明和資料后5 日內(nèi)無(wú)法確定，需要進(jìn)一步核實(shí)。

太保人壽保險(xiǎn)條款樣本 第8頁(yè)

第五篇：分紅保險(xiǎn)知識(shí)[范文]

一、險(xiǎn)種問(wèn)題

1、什么是分紅保險(xiǎn)? 分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)該類(lèi)分紅保險(xiǎn)的可分配盈 余，按一定的比例，分配給客戶(hù)的一種人壽保險(xiǎn)。

2、分紅保險(xiǎn)如何起源? 1776 年，英國(guó)公平保險(xiǎn)公司進(jìn)行決算時(shí)，發(fā)現(xiàn)實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金比將來(lái)保險(xiǎn)金支付所需的準(zhǔn) 備金多出許多，于是將已收保費(fèi)的 10％還給保單持有人，分紅保險(xiǎn)由此產(chǎn)生。

3、什么是投資連結(jié)保險(xiǎn)? 投資連結(jié)型保險(xiǎn)是通過(guò)為客戶(hù)設(shè)立獨(dú)立投資帳戶(hù)，以投資組合方式進(jìn)行投資理財(cái)，并提供一 定人壽保障的保險(xiǎn)。

4、什么是萬(wàn)能保險(xiǎn)? —萬(wàn)能壽險(xiǎn)是一種終身壽險(xiǎn)，其顯著特征是可變保，可變保額以及將可定價(jià)因素列明。費(fèi)、
保險(xiǎn)分紅知識(shí)

5、分紅保險(xiǎn)與投資連結(jié)保險(xiǎn)有何不同? A、共同點(diǎn)：分紅保險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)均為投資型保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司以分利的方式向投資人作 回報(bào)，回報(bào)多少與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況相掛鉤，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況的好，盈利高，投保人的 回報(bào)就多；反之，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況不好，收益減少或沒(méi)有收益，投保人得到的回報(bào)就 少； B、不同點(diǎn)：分紅保險(xiǎn)較投資連結(jié)保險(xiǎn)來(lái)講，更為穩(wěn)健。分紅保險(xiǎn)的投保人首先會(huì)獲得保險(xiǎn) 公司提供的常規(guī)性收入，即年利 2．0％的回報(bào)，在此基礎(chǔ)上，再根據(jù)保險(xiǎn)公司的盈利情況 分紅；投資連結(jié)保險(xiǎn)則不同，投保人的購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)，等于委托保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資，它有一定 的風(fēng)險(xiǎn)性，如果投資順利，贏利多，投保人會(huì)獲得較高的回報(bào)；如果投資失敗，盈利少或者 賠了錢(qián)，不僅得不到回報(bào)，投保人也要承擔(dān)相應(yīng)的損失。從理論上講，投資連結(jié)保險(xiǎn)投資的 風(fēng)險(xiǎn)性大，利潤(rùn)也較高，可能給投保人帶來(lái)的回報(bào)會(huì)高于分紅保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)分紅知識(shí)

6、萬(wàn)能保險(xiǎn)有那些特點(diǎn)?(1)交費(fèi)靈活．交費(fèi)金額、交費(fèi)時(shí)間可按實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況安排；(2)扣除手續(xù)費(fèi)、當(dāng)季管理費(fèi)用、當(dāng)季保障費(fèi)用后的費(fèi)用計(jì)入個(gè)人帳戶(hù)，保證最低利率；(3)將部分投資帳戶(hù)的投資利益返還客戶(hù)，在投資回報(bào)高于五年定期存款利率時(shí)，客戶(hù)只能 得到投資收益的 80％；(4)期滿(mǎn)時(shí)給付帳戶(hù)余額，身故、全殘時(shí)給付保險(xiǎn)金額加上帳戶(hù)余額，保證客戶(hù)最低的保險(xiǎn) 和儲(chǔ)蓄需要，又兼具一定投資功能。

7、市場(chǎng)上已銷(xiāo)售的投資分紅類(lèi)主要個(gè)人險(xiǎn)種有哪些? 中國(guó)人壽：千禧理財(cái)分紅保險(xiǎn)、國(guó)壽分紅兩全保險(xiǎn)平安保險(xiǎn)：世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)、平安鴻利、平安鴻盛、世紀(jì)彩虹、平安鴻樣 新華人壽：創(chuàng)世之約投資連結(jié)保險(xiǎn)、吉慶有余兩全分紅保險(xiǎn)(已經(jīng)停售)太平洋保險(xiǎn)：太平盛世 長(zhǎng)發(fā)兩全(萬(wàn)能型)保險(xiǎn) 美國(guó)友邦：節(jié)節(jié)高分期給付兩全保險(xiǎn)、年年紅兩全保險(xiǎn)、長(zhǎng)青樹(shù)終身分

紅保險(xiǎn)、附加長(zhǎng)春藤 養(yǎng)老兩全保險(xiǎn)(分紅型)、金色人生、金色年華、天之英才高中教育年金保險(xiǎn)、天之轎子大學(xué) 教育年金保險(xiǎn) 泰康人壽：世紀(jì)長(zhǎng)樂(lè)終身分紅保險(xiǎn) 情誠(chéng)人壽：創(chuàng)未來(lái)豐裕分紅保險(xiǎn)、創(chuàng)未來(lái)豐盈分紅保險(xiǎn)、“運(yùn)籌”智選投資連結(jié)保險(xiǎn)
保險(xiǎn)分紅知識(shí)

二、紅利事項(xiàng)問(wèn)題

1、紅利從哪里來(lái)?(什么是三差，)紅利來(lái)源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。所謂死差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，即實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù) 定死亡人數(shù)少時(shí)所產(chǎn)生的盈余； 所謂利差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益高于預(yù)計(jì)的投資收益時(shí)所產(chǎn)生的盈余； 所謂費(fèi)差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的營(yíng)運(yùn)費(fèi)用時(shí)所產(chǎn)生的盈余。由于保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)要考慮三個(gè)因素： 預(yù)定死亡、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營(yíng)運(yùn)管理費(fèi) 用，而費(fèi)率一經(jīng)厘定，不能隨意改動(dòng)，但壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長(zhǎng)達(dá)幾十年，在這樣漫長(zhǎng) 的時(shí)間內(nèi)，實(shí)際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實(shí)際情況好于預(yù)定情況，就會(huì) 出現(xiàn)以上差益，保險(xiǎn)公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤(rùn)按一定比例分配給客戶(hù)，這就是紅利的來(lái) 源。
保險(xiǎn)分紅知識(shí)

2、紅利如何計(jì)算? 第一步：根據(jù)公司經(jīng)營(yíng)情況計(jì)算公司的實(shí)際投資回報(bào)率和實(shí)際死亡率； 第二步：計(jì)算死差、利差； 死差＝預(yù)定死亡率—實(shí)際死亡串 利差＝實(shí)際投資回報(bào)率—預(yù)定利率 第三步：根據(jù)每張保單的責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算每張保單的初始虹利； 第四步：按三七分紅原則計(jì)算保單本應(yīng)分配紅利。
保險(xiǎn)分紅知識(shí)

3、紅利由誰(shuí)領(lǐng)取? 投保人、指定領(lǐng)取人。

4、何種情況有紅利?何種情況沒(méi)有紅利? 分五種情況：(1)假設(shè)一位客戶(hù)在 8 月 8 日購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)，按規(guī)定在下一保單年對(duì)應(yīng)生效日 8 月 8 日(此 時(shí)公司已經(jīng)完成紅利計(jì)算)可領(lǐng)取應(yīng)分配紅利；(2)假設(shè)一位客戶(hù)在 1 月 20 日購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)，按規(guī)定在下一保單對(duì)應(yīng)生效日 1 月 20 日 領(lǐng)取應(yīng)分配紅利，但可能此時(shí)公司未完成紅利計(jì)算，所以紅利派發(fā)時(shí)間可能推后，按規(guī)定，由于我公司原因?qū)е录t利在保單年對(duì)應(yīng)生效日后延遲發(fā)放的，本公司按紅利累計(jì)利率予以計(jì) 息，計(jì)息日為保單年生效對(duì)應(yīng)日的次日；(3)假設(shè)一位客戶(hù)在 2001 年 1 月 20 日購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)，保單于 2003 年 1 月 3 日(此時(shí)未到保 單年對(duì)應(yīng)生效日)終止，則根據(jù)規(guī)定從 2002 年 1 月 20 日至 2003 年 1 月 3 日的紅利不派發(fā)。因?yàn)榭蛻?hù)提前終止保險(xiǎn)合同，對(duì)公司的投資產(chǎn)生不利影響，所以需要承擔(dān)一定損失；(4)假設(shè)一位客戶(hù)在 2001 年 1 月 20 日購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)，保單于 2003 年 3 月 20 日(此時(shí)已過(guò)

過(guò)保 單年對(duì)應(yīng)生效日)終止，則根據(jù)規(guī)定從 2002 年 1 月 20 日至 2003 年 1 月 20 日的紅利應(yīng)已派 發(fā)，從 2003 年 1 月 21 日至 2003 年 3 月 20 日的紅利則不派發(fā)。原因同上；(5)假設(shè)一位客戶(hù)在 2001 年 1 月 20 日購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)，2003 年 10 月 30 日因客戶(hù)未交保費(fèi) 在 合同效力中止，則根據(jù)規(guī)定客戶(hù)須辦理復(fù)效手續(xù)方可領(lǐng)取從 2003 年 1 月 20 日至 2003 年 10 月 30 日的紅利。
保險(xiǎn)分紅知識(shí)

5、紅利如何分配? 根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)將當(dāng)可分配盈余的 70％以上分配給客戶(hù)。在具體的分配 的過(guò)程中，由于不同分紅保單在不同年份對(duì)死差益、利差益和費(fèi)差益的貢獻(xiàn)有不同，保險(xiǎn)公

司將根據(jù)具體的情況決定分配金額。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還會(huì)向每位客戶(hù)寄送分紅業(yè)績(jī)報(bào)告，說(shuō) 明該類(lèi)分紅保險(xiǎn)的投資收益狀況、費(fèi)用支出及費(fèi)用分?jǐn)偡椒?、?dāng)盈余和可分配盈余，該 客戶(hù)應(yīng)得紅利金額及其計(jì)算基礎(chǔ)和計(jì)算方法，充分做到對(duì)客戶(hù)透明。

6、紅利有哪些領(lǐng)取方式? 紅利領(lǐng)取方式一般有：現(xiàn)金領(lǐng)取、累計(jì)生息、抵交保費(fèi)、增額繳清等四種。

7、什么是現(xiàn)金領(lǐng)取?什么是累計(jì)生息?什么是抵交保費(fèi)?什么是增額繳清? 現(xiàn)金領(lǐng)取是直接通過(guò)現(xiàn)金方式領(lǐng)取紅利； 累計(jì)生息是將紅利留存保險(xiǎn)公司，用以累計(jì)利息； 抵交保費(fèi)是將已公布的紅利用于繳納續(xù)期保費(fèi)； 增額繳清是將每次公布的紅利用于購(gòu)買(mǎi)同一被保險(xiǎn)人的增額繳清保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)分紅知識(shí)

8、紅利何時(shí)派發(fā)? 紅利在會(huì)計(jì)末決算，在保單年生效對(duì)應(yīng)日計(jì)發(fā)。

9、紅利派發(fā)如何通知? 公司在保單年生效對(duì)應(yīng)日前 15 天以寄發(fā)《紅利通知書(shū)》的形式，向投保人告知其本期有關(guān) 紅利事項(xiàng)。

10、什么是會(huì)計(jì)?什么是保單? 每年 1 月 1 日～12 月 31 日為會(huì)計(jì)，保單從保單生效日起至下保單生效對(duì)應(yīng)日 止。

11、什么是責(zé)任準(zhǔn)備金?什么是期中責(zé)任準(zhǔn)備金? 責(zé)任準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)公司必須清償?shù)奈磥?lái)理賠金額。期中責(zé)任準(zhǔn)備金是期初責(zé)任準(zhǔn)備金與期末 責(zé)任準(zhǔn)備金之和的 1／2，紅利計(jì)算實(shí)際上是以期中責(zé)任準(zhǔn)備金為基礎(chǔ)。

12、什么是現(xiàn)金價(jià)值？ 現(xiàn)金價(jià)值是指保單所有人終止合同并向保險(xiǎn)公司退保時(shí)，保險(xiǎn)公司保證給付的金額。
保險(xiǎn)分紅知識(shí)

13、什么是均衡保費(fèi)法? 均衡保費(fèi)法要求保單所有人在保單期限內(nèi)按相同的時(shí)間間隔繳納相同數(shù)額的保費(fèi)。正是因?yàn)?均衡保費(fèi)法產(chǎn)生了責(zé)任準(zhǔn)備金概念。

14、為什么說(shuō)“吉慶有余兩全分紅保險(xiǎn)”是多差分紅? 因?yàn)榧獞c有余兩全分紅保險(xiǎn)紅利來(lái)源于利差益、死差益和費(fèi)差益。

15、銀行利率波動(dòng)對(duì)分紅保險(xiǎn)有何影響? 一般來(lái)說(shuō)，銀行利率上調(diào)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的價(jià)格下跌，利率下調(diào)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的

價(jià)格上漲，而分紅 保險(xiǎn)具有抗利率波動(dòng)性，銀行利率上調(diào)，分紅保險(xiǎn)的投資盈利空間增大，所謂水漲船高；利 率下調(diào)，則可能投資盈利空間減小，但最終也只是最差情況無(wú)分紅，保單其它利益無(wú)損失。
保險(xiǎn)分紅知識(shí)

16、什么是“三七分紅”? “三七分紅”是大多數(shù)公司保單紅利分配方式，即將 70％的可分配盈余分配給客戶(hù)，30％ 由保險(xiǎn)公司留存。

17、為什么說(shuō)紅利不用交稅? 因?yàn)榧t利實(shí)質(zhì)上來(lái)源于客戶(hù)多繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。所以，國(guó)外大都把紅利視作保險(xiǎn)費(fèi)的返還，故 紅利是無(wú)須繳納個(gè)人收入所得稅，而目前國(guó)內(nèi)也無(wú)相應(yīng)的稅務(wù)規(guī)定。

18、次標(biāo)準(zhǔn)體與職業(yè)加費(fèi)為什么不參與分紅? 次標(biāo)準(zhǔn)體與職業(yè)加費(fèi)是被保險(xiǎn)人比標(biāo)準(zhǔn)體按規(guī)定額外增加的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，不提取責(zé)任準(zhǔn)備金，所以不參與投資，無(wú)分紅。

19、客戶(hù)每年領(lǐng)取的紅利是否相同? 不一定相同。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司每年的保險(xiǎn)事故發(fā)生的程度、投資收益、費(fèi)用發(fā)生的情況都是不 同的。它會(huì)隨保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)績(jī)效而波動(dòng)?？蛻?hù)未來(lái)的紅利有多少，將反映出該保險(xiǎn)公 司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力的強(qiáng)弱，因此客戶(hù)在投保時(shí)要慎選保險(xiǎn)公司。
保險(xiǎn)分紅知識(shí)

20、分紅保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)運(yùn)作的有什么特殊要求? 分紅保險(xiǎn)要求保險(xiǎn)公司具有較高的管理和服務(wù)水平以及成熟的投資運(yùn)作能力，具體地講，有 以下幾個(gè)方面：(1)精算：在開(kāi)發(fā)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品和決定每年紅利分配金額的過(guò)程中，精算起到非常重要的作 用；(2)投資：分紅保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司的投資收益能力也提出了很高的要求，它需要保險(xiǎn)公司制定 專(zhuān)門(mén)的投資策略，擁有專(zhuān)門(mén)的投資人才，并在投資決策的過(guò)程中注重獲利性和穩(wěn)健性，以期 獲得良好的投資收益；(3)會(huì)計(jì)：分紅保險(xiǎn)要求保險(xiǎn)公司在非分紅保險(xiǎn)帳戶(hù)之外，專(zhuān)門(mén)為分紅保險(xiǎn)設(shè)立一個(gè)獨(dú)立的 帳戶(hù)，所有和分紅保險(xiǎn)有關(guān)的保費(fèi)收入、投資收入、傭金支出、費(fèi)用支出、理賠支出、責(zé)任 準(zhǔn)備金提取等都在這個(gè)獨(dú)立帳戶(hù)中進(jìn)行核算，不受其它險(xiǎn)種損益的影響，從而確保紅利分配 的公平與合理。這樣做的同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司是否具有很強(qiáng)的會(huì)計(jì)能力提出了嚴(yán)格的考驗(yàn)；(4)電腦系統(tǒng)：要一套先進(jìn)而強(qiáng)大的電腦支持系統(tǒng)，可以每天進(jìn)行大量數(shù)據(jù)和信息的貯存、檢索和處理，為營(yíng)運(yùn)管理提供快速、準(zhǔn)確的支持；(5)核保：核保技能的優(yōu)劣，直接影響紅利的來(lái)源，即死差益，海外已有“核保利潤(rùn)”這樣 的說(shuō)法。保險(xiǎn)公司對(duì)其承保的風(fēng)險(xiǎn)，是否具有專(zhuān)業(yè)的控制能力，對(duì)于其能否獲取理想的死差 益，是至為關(guān)鍵的；(6)營(yíng)銷(xiāo)：根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，具備一年以上壽險(xiǎn)產(chǎn)品推銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)，獲得保險(xiǎn)代理人資格證書(shū)，參加過(guò)專(zhuān)門(mén)的分

紅保險(xiǎn)培訓(xùn)且通過(guò)考核者，方能銷(xiāo)售分紅保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)分紅知識(shí)

21、保費(fèi)是如何構(gòu)成的? 保費(fèi)分為兩部份：純保費(fèi)和附加保費(fèi)。純保費(fèi)指用于將來(lái)給付保險(xiǎn)金而預(yù)先收取的資金；附 加保費(fèi)指用于公司經(jīng)營(yíng)管理的費(fèi)用支出，一般附加保費(fèi)所占比例為 10％左右。

22、客戶(hù)按相同投保條件在同一不同月份購(gòu)買(mǎi)相同保額分紅保險(xiǎn)，第一年應(yīng)分配紅利是 否相同? 相同。因?yàn)榧t利是在保單年對(duì)應(yīng)生效日派發(fā)，不同月份購(gòu)買(mǎi)的保單都將運(yùn)作完整一年。
保險(xiǎn)分紅知識(shí)

三、投資連結(jié)保險(xiǎn)問(wèn)題

1、什么是買(mǎi)入價(jià)?什么是賣(mài)出價(jià)? 買(mǎi)人價(jià)是指平安公司分配保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入投資帳戶(hù)時(shí)每一投資單位的價(jià)格，也就是將客戶(hù)所交的 保險(xiǎn)費(fèi)的投資部分換算為投資單位時(shí)每一投資單位的價(jià)格。賣(mài)出價(jià)是指將投資單位轉(zhuǎn)化為 現(xiàn)金時(shí)每一投資單位的價(jià)格，也就是賣(mài)出投資單位變現(xiàn)時(shí)每一投資單位的價(jià)格。

2、什么是投資帳戶(hù)?什么是保障帳戶(hù)? 投資帳戶(hù)是用于對(duì)依據(jù)國(guó)家相關(guān)政策法規(guī)設(shè)定的保費(fèi)中的按條款規(guī)定投資部分進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)管 理的帳戶(hù)；該帳戶(hù)為獨(dú)立帳戶(hù)，與保險(xiǎn)公司管理的其他資產(chǎn)或其他帳戶(hù)之間不存在債權(quán)、債 務(wù)關(guān)系，也不承擔(dān)連帶責(zé)任。投資帳戶(hù)里的資金用于國(guó)債及其他債券、銀行存款、證券投資 基金的投資；平安保險(xiǎn)公司收取管理費(fèi)，投資收益由客戶(hù)享有。
保險(xiǎn)分紅知識(shí)

3、什么是資產(chǎn)管理費(fèi)?

資產(chǎn)管理費(fèi)是資金管理者或受托人代人理財(cái)而收取的費(fèi)用，國(guó)內(nèi)及國(guó)際上的比例一般每年在 1％—3％之間； 根據(jù)不同資產(chǎn)類(lèi)型收取不同的管理水平。平安保險(xiǎn)公司目前收取的管理費(fèi)是 每年 1.2％，未來(lái)會(huì)隨著投資帳戶(hù)特性不同而調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，但每月最高不超過(guò) 0．2％。

4、如何根據(jù)公告價(jià)格計(jì)算平安投資單位的投資收益率? 目前平安保險(xiǎn)公司和新華保險(xiǎn)公司采用投資價(jià)格公告的方式，并不公告投資帳戶(hù)投資收益 率。那么，我們應(yīng)如何測(cè)算投資帳戶(hù)的投資業(yè)績(jī)呢?一般來(lái)說(shuō)，計(jì)算投資收益率的方法有如 下兩種： 以 12 月 1 日的價(jià)格公告為例： 11 月的月投資收益率二(1．0487—1．0000)／1．000 二 4．87％其中 1．0487 為 11 月 30 日的賣(mài)出價(jià)，1．0000 為 10 月 31 日的賣(mài)出價(jià)。如果將本月的投資收益率折算為年收益率則 為：年化投資收益率：4．87％X12 二 58．44％我們必須明確的是，年化收益率是將期間收 益率轉(zhuǎn)化為年收益率，并不代表一年的實(shí)際收益率。
保險(xiǎn)分紅知識(shí)

5、什么是平安發(fā)展帳戶(hù)? 無(wú)保證收益，在保證資產(chǎn)安全的前提下，力求獲得投資賬戶(hù)資產(chǎn)的長(zhǎng)期、穩(wěn)定增長(zhǎng)的帳戶(hù)。

6、什么是平安基金帳戶(hù)? 無(wú)保證收益，將積極參與基金市場(chǎng)運(yùn)作，力求獲得高于基金市場(chǎng)平

均收益的增值率平安投資 連結(jié)保險(xiǎn)帳戶(hù)。

7、什么是平安保證帳戶(hù)? 設(shè)有保證投資收益，最低投資收益率不低于當(dāng)年銀行活期存款利率按時(shí)間(天)進(jìn)行加權(quán)平均 的收益率的平安投資連結(jié)保險(xiǎn)帳戶(hù)。

8、什么是追加保費(fèi)? 追加保險(xiǎn)費(fèi)是指購(gòu)買(mǎi)了平安世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)(主保險(xiǎn)合同)的客戶(hù)，按照主合同的約定 向公司支付當(dāng)時(shí)保單的保險(xiǎn)費(fèi)后，經(jīng)公司同意可在該保單內(nèi)隨時(shí)支付任意金額的保 險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入投資帳戶(hù)進(jìn)行投資。
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四、壽險(xiǎn)投資問(wèn)題

1、壽險(xiǎn)公司的投資渠道在哪里? 壽險(xiǎn)公司可選擇的投資工具主要有銀行存款、國(guó)債、金融債券、AA+以上的鐵路、三峽、電 力等中央企業(yè)債券以 及證券投資基金、股票投資等。

2、壽險(xiǎn)公司的投資優(yōu)勢(shì)在哪里? A、安全監(jiān)管機(jī)構(gòu)出于保障被保險(xiǎn)人利益的考慮，為確保保險(xiǎn)資金安全，防范投資風(fēng)險(xiǎn)，對(duì) 保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用還是一直實(shí)行較為嚴(yán)格的監(jiān)管制度； B、從國(guó)內(nèi)方面看，保險(xiǎn)公司投資業(yè)務(wù)已逐步形成了各自較為成熟的專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍，且投資動(dòng)作 及管理模式也日益規(guī)范和完善；從國(guó)外發(fā)展來(lái)看，隨著中國(guó)加入 WTO，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司將面臨 激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，而盡快提高國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的投資水平、加強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的要求也推動(dòng)著保 險(xiǎn)資金動(dòng)用渠道開(kāi)放步伐的加快； C、穩(wěn)健保險(xiǎn)資金在監(jiān)管的管理下實(shí)現(xiàn)安全、流動(dòng)和盈利的統(tǒng)一，保險(xiǎn)資金一般利用自己的 規(guī)模優(yōu)勢(shì)，而在資本市場(chǎng)中承擔(dān)比較小的風(fēng)險(xiǎn)，從而獲得穩(wěn)定的收益，來(lái)保證整個(gè)保險(xiǎn)資金 的有序增長(zhǎng)。
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3、壽險(xiǎn)公司的投資優(yōu)勢(shì)有哪些?(1)投資渠道多；(2)政府支持；

(3)壽險(xiǎn)業(yè)的資金規(guī)模大；(4)基金投資實(shí)力大；(5)專(zhuān)業(yè)的投資部門(mén)和隊(duì)伍；(6)金融談判中的優(yōu)勢(shì)地位。

4、保險(xiǎn)基金未來(lái)的投資渠道有哪些? 封閉式基金發(fā)起人； 開(kāi)放式基金發(fā)起人； 直接投資二級(jí)市場(chǎng)； 資金托管； 參與新股定向配售； 直接投資房地產(chǎn)；參與住房抵押放款；參與公共設(shè)施投資；進(jìn)行海外投資；參與風(fēng)險(xiǎn)投資。
保險(xiǎn)分紅知識(shí)

5、保險(xiǎn)公司投資基金的風(fēng)險(xiǎn)控制法規(guī)有哪些? A、保險(xiǎn)公司投資基金占總資產(chǎn)的比例不得超過(guò)中國(guó)保監(jiān)會(huì)核定的比例； B、保險(xiǎn)公司投資于單一基金按成本價(jià)格計(jì)算不得超過(guò)保險(xiǎn)公司可投資基金的資產(chǎn)的 20％； C、保險(xiǎn)公司投資于單一證券投資基的分額不得超過(guò)該基金份額的 10％。6、1999 年各壽險(xiǎn)公司的資產(chǎn)情況如何? 中國(guó)人壽 1261 億元；平安保險(xiǎn)：450．36 億元；太平洋保險(xiǎn) 238．78 億元。