第一篇：貨幣作業(yè)

班級：經(jīng)濟(jì)一班學(xué)號：25姓名：李哲子

我對消費(fèi)信用的認(rèn)識

一、消費(fèi)信用是指企業(yè)、銀行和其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的，用于生活

消費(fèi)目的的信用。這是書上對消費(fèi)信用的定義，說白了，也就是我們生活中看到的貸款，分期付款，信用卡的應(yīng)用。也就是先消費(fèi)后付錢，這當(dāng)中就產(chǎn)生了信用二字。我想從我們平時(shí)生活中的信用卡這一方面談?wù)勎覍οM(fèi)信用的認(rèn)識。眾所周知，信用卡就是銀行提供給用戶的一種先消費(fèi)后還款的小額信貸支付工具。我國現(xiàn)階段使用的有中國工商銀行的牡丹卡、中國銀行的長城卡、中國農(nóng)業(yè)銀行的金惠卡、中國建設(shè)銀行的維薩卡等。

二、比如我們?nèi)ベI東西了，如果沒有錢了，就可以刷卡向銀行借錢，到下個(gè)月

再還。這樣既方便又衛(wèi)生，彌補(bǔ)了現(xiàn)金消費(fèi)的許多缺陷。另一方面它又十分安全，六位密碼不容易破解，即使小偷偷了也不用擔(dān)心，而且你的消費(fèi)記錄也在銀行有據(jù)可查，更不必?fù)?dān)心收到假幣。最后可以通過累計(jì)積分獲得銀行的禮品，提高你在銀行的誠信程度，以后買車買房向銀行借錢更加容易。

三、信用卡已經(jīng)越來越被人們所接受，許多人錢包里已經(jīng)塞滿各種信用卡，我們要科學(xué)對待這種消費(fèi)信用，不能有了信用卡就進(jìn)行不理性的消費(fèi)，不能每次沒到月底就把下個(gè)月的錢花光，成為“月光族”。在享受它帶給我們便利的同時(shí)，也一定要壓制住自己的購買欲望，不能一發(fā)不可收拾。信用卡只是消費(fèi)信用的一種形式，總的來說消費(fèi)信用在國內(nèi)的前景十分廣闊，其對經(jīng)濟(jì)生活的影響也將日益突出。

第二篇：貨幣銀行學(xué)作業(yè)

入黨申請書

我是一名中國軍人，作為一名軍人就要以祖國的利益為重，以人民的利益為重，黨在任何時(shí)候都把群眾利益放在第一位，同群眾同甘共苦，保持最密切的聯(lián)系，不允許任何黨員凌駕于群眾之上。黨在自己的工作中實(shí)行群眾路線，一切為了群眾，一切依靠群眾，從群眾中來，到群眾中去，把黨的正確主張變?yōu)槿罕姷淖杂X行動。做為一名軍人我時(shí)時(shí)刻刻都不會忘記這些教誨，我會堅(jiān)決聽從黨的指揮，愛國愛黨。只要黨和人民需要，我就會奉獻(xiàn)我的一切！我堅(jiān)決擁護(hù)中國共產(chǎn)黨，遵守國家的法律法規(guī)，維護(hù)祖國統(tǒng)一，在軍隊(duì)中起先鋒模范作用。不出賣自己的國家，嚴(yán)格保守黨和國家的秘密，執(zhí)行黨的決定，服從組織分配，積極完成黨的任務(wù)。

平時(shí)我在思想上堅(jiān)定理想信念，樹立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀，保持思想穩(wěn)定，及時(shí)調(diào)節(jié)自我，保持愉快的心情去干工作。注意政治理論的學(xué)習(xí)，使自己接受正確思想，確實(shí)做到“常在河邊走，就是不濕鞋”，能夠經(jīng)受住各種誘惑，永葆一名革命軍人的政治本色。多主動匯報(bào)思想，讓自己的思想讓黨組織知道，增強(qiáng)配合意識。

在工作中我以共產(chǎn)黨員的標(biāo)準(zhǔn)來要求自己，牢記入黨誓詞，克服并糾正自身存在的問題，工作中大膽負(fù)責(zé)，臟活、累活干在前面，遇到困難挺身而出。牢記黨對我的培養(yǎng)和教育，吃苦在前，享受在后。我要學(xué)習(xí)雷鋒的“釘子精神”，要不斷進(jìn)取，知難而進(jìn)，“三百六十行，行行出狀元，”我作為軍人，應(yīng)該充分利用部隊(duì)這所大學(xué)校，努力地鍛煉自己，使自身素質(zhì)不斷提高。

為人處世上團(tuán)結(jié)同志、尊重領(lǐng)導(dǎo)，處理得當(dāng)與上級、同級、下級之間的關(guān)系。尊重上級，誠懇接受上級批評，不管批評是否正確，查找自身原因，決不與上級爭執(zhí)。與同級的關(guān)系，跳出老鄉(xiāng)圈子，多與戰(zhàn)友們交往，確實(shí)做到團(tuán)結(jié)同志這一點(diǎn)。與下級關(guān)系，決不以新老兵拉長與他們的關(guān)系，以兄弟關(guān)系去幫助他，以身作則，確實(shí)體現(xiàn)出一個(gè)老兵的模范作用?，F(xiàn)在我還是一名預(yù)備黨員，我懇切希望黨組織能認(rèn)可我，讓我轉(zhuǎn)正成為一名正式黨員。今后我會更加嚴(yán)格要求自己，牢記入黨誓詞。如果黨組織不予批準(zhǔn)，則說明我離真正黨員的要求還有距離，我不會灰心或失望。我會更加勤奮工作，努力學(xué)習(xí)政治、理論文化等知識，以更高的工作標(biāo)準(zhǔn)和工作姿態(tài)去爭取黨組織的批準(zhǔn)。

今天，我雖然向黨組織提出了入黨申請，請黨組織在實(shí)踐中考驗(yàn)我！

此致

敬禮

申請人：

xxxx年x月x

第三篇：貨幣銀行學(xué)作業(yè)

網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的沖擊

徐冰燕 營銷81001班 100017238

近年來，隨著全球電子商務(wù)的興起，我國商業(yè)銀行電子化的趨勢已經(jīng)電子貨幣的普及，現(xiàn)在網(wǎng)上消費(fèi)已經(jīng)成為消費(fèi)的一種重要的組成部分，電子支付也成為支付的重要手段。據(jù)信息產(chǎn)業(yè)部統(tǒng)計(jì)，1999年我國網(wǎng)上消費(fèi)額只有5500萬元，發(fā)展水平僅為美國的0.23%。但是在2000年我國在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、信息化建設(shè)及電子商務(wù)推廣等方面有了實(shí)質(zhì)性的飛躍，網(wǎng)民人數(shù)有成倍的增長，2000年網(wǎng)上消費(fèi)額已經(jīng)超過3億元，到2005年，這一數(shù)字估計(jì)將會超過65億元，可以說是一塊很誘人的蛋糕。AC尼爾森最新研究顯示，63%的中國網(wǎng)民曾在網(wǎng)上購物。隨著網(wǎng)民的急劇增長，中國正成為網(wǎng)上購物的大市場。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的統(tǒng)計(jì)顯示，從上世紀(jì)90年代開始，中國網(wǎng)民每年以300%的速度遞增，到2005年網(wǎng)民已超過1億人，成為僅次于美國的互聯(lián)網(wǎng)大國。

勿庸置疑，網(wǎng)上消費(fèi)的方式有著傳統(tǒng)消費(fèi)所無法比擬的優(yōu)勢。網(wǎng)上消費(fèi)之所以有今天如此巨大快速的發(fā)展，和其先天所具有的得天獨(dú)厚的條件息息相關(guān)。首先，網(wǎng)上消費(fèi)的便捷及其效率——這是最大的優(yōu)勢所在。點(diǎn)幾下鼠標(biāo)變完成一次交易，輕松方便。其次，商家選擇范圍大，商品價(jià)格低廉。網(wǎng)上購物消費(fèi)者在購買一件商品時(shí)第一時(shí)間便能貨比三家，商品對比一目了然。第三是價(jià)格。價(jià)格作為消費(fèi)者消費(fèi)時(shí)的一個(gè)重要衡量指標(biāo)，在消費(fèi)者決定購買一件商品時(shí)所起到的作用時(shí)是很大的。而網(wǎng)上的商家因?yàn)橹苯用鎸οM(fèi)者，省下了中間環(huán)節(jié)的各項(xiàng)費(fèi)用，因此價(jià)格普遍比市場價(jià)格低。例如同樣一款衣服在淘寶的價(jià)格往往要比現(xiàn)實(shí)生活中要低，所以吸引一大批消費(fèi)者上網(wǎng)采購。

網(wǎng)絡(luò)銀行由此誕生，依托信息技術(shù)因特網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種新型銀行，是基于因特網(wǎng)或其它電子通訊網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，是新型的銀行產(chǎn)業(yè)組織形式和銀行制度。

這種全新的為客戶服務(wù)的方式，可以使客戶不受地理、時(shí)空的限制，只要能上網(wǎng)，就能夠在家里、辦公室或旅途中方便快捷地管理自己的資產(chǎn)，了解各種信息及享受到銀行的各種服務(wù)。在未來不太長的時(shí)期內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)銀行將取代現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式而成為銀行業(yè)的主要經(jīng)營手段，這將給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)。

網(wǎng)絡(luò)銀行優(yōu)勢明顯，一是能極大地降低經(jīng)營服務(wù)成本，創(chuàng)造巨大的利潤空間；二是業(yè)務(wù)開展不受時(shí)間地域限制，可最大限度地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模；三是業(yè)務(wù)運(yùn)作只需上網(wǎng)“點(diǎn)擊”，節(jié)省銀行和客戶的人力資源；四是使資金流隨物流的速度加快，減少在途資金損失。

一、網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)：

1.操作迅速、快捷及高效率

網(wǎng)上銀行處理業(yè)務(wù)以電腦的處理能力為依托，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)又具有超越時(shí)間約束和空間限制進(jìn)行信息交換的特點(diǎn)及優(yōu)勢，用戶只需通過網(wǎng)絡(luò)，就能得到銀行每周7天，每天24小時(shí)的不間斷服務(wù)，相比傳統(tǒng)銀行，突破了傳統(tǒng)銀行需要在各地分支機(jī)構(gòu)才能辦理的銀行服務(wù)，同時(shí)，網(wǎng)上銀行可以同時(shí)接納5萬個(gè)用戶同時(shí)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，為顧客節(jié)約了大量排隊(duì)時(shí)間，效率非常高，另外，利用網(wǎng)上信息的交互性，可以及時(shí)了解客戶的消費(fèi)需求，進(jìn)一步針對市場需求，快速地更新網(wǎng)銀產(chǎn)品，從而顯示出其獨(dú)特的操作優(yōu)勢。

2.不受地域限制，隨意操作性強(qiáng)

網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行相比，打破了傳統(tǒng)銀行受地域、時(shí)間等方面的限制，網(wǎng)上銀行能在全球任何地方、任何時(shí)間、以任何方式為用戶提供金融服務(wù)。

3.運(yùn)行成本低

網(wǎng)上銀行主要是以電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，沒有固定的營業(yè)場所和營業(yè)人員，只需要在銀行網(wǎng)頁上操作相應(yīng)的服務(wù)即可，而傳統(tǒng)銀行需要建立分布廣泛的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這樣一來，就需要投入大量的資金、人力、物力等，成本非常高，因此，網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行相比，降低了運(yùn)行成本，節(jié)約的大量票據(jù)的印刷費(fèi)用和流通費(fèi)用，既節(jié)約成本，又環(huán)保低碳。

4.信息量大且新

網(wǎng)上銀行可以為客戶提供大量、更新快速的信息，包括金融市場動態(tài)、業(yè)務(wù)信息、外匯信息、投資理財(cái)信息等，還可以提供業(yè)務(wù)咨詢、宣傳及進(jìn)行客戶調(diào)查等項(xiàng)目。

二、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀：

1.網(wǎng)銀用戶和交易規(guī)模不斷增加

網(wǎng)上銀行雖然在我國起步較晚，加之又受全球金融危機(jī)的沖擊，但是在政府和銀行業(yè)主管部門的大力扶持下，發(fā)展非常迅速，仍然展現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭，1996年中國銀行首次在國內(nèi)設(shè)立網(wǎng)站，1997年，招商銀行率先推出了網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為我國首家開通網(wǎng)上銀行的先驅(qū)者，隨后幾家國有銀行及其他商業(yè)銀行陸續(xù)開通網(wǎng)上銀行，并在我國的北京、上海、重慶、廣州、寧波、深圳、青島等主要城市試點(diǎn)成功，2003年我國爆發(fā) 非典，這又激起了互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，人們開始接受網(wǎng)上購物，采用網(wǎng)上支付，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2007年我國網(wǎng)上銀行用戶已發(fā)展到8 500萬，到了2009年網(wǎng)上購物用戶規(guī)模高達(dá)1.08億人，到了2010年，全國網(wǎng)銀個(gè)人用戶達(dá)1.5億，企業(yè)客戶達(dá)400多萬戶，2010年全年中國網(wǎng)銀市場交易額高達(dá)553.75萬億元，這標(biāo)志著我國網(wǎng)上銀行建設(shè)邁出實(shí)質(zhì)性的一步，通過數(shù)據(jù)可以顯示出我國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)還有很大的市場前景。

2.用戶活躍度

隨著網(wǎng)銀用戶的持續(xù)增加，越來越多的用戶都開始慢慢嘗試網(wǎng)銀的各種業(yè)務(wù)，據(jù)《2009年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，個(gè)人用戶人均每月使用網(wǎng)銀5.9次，企業(yè)用戶使用高達(dá)11.3次，其中35～44歲的“社會核心”人群和女性網(wǎng)銀用戶增幅較大，由于網(wǎng)銀功能的不斷更新，用戶使用的活躍度也不斷提升，這對于許多網(wǎng)銀用戶來說，網(wǎng)上銀行正在由一種新鮮產(chǎn)品轉(zhuǎn)為日常生活和企業(yè)運(yùn)營的必須產(chǎn)品。

3.業(yè)務(wù)種類逐漸豐富，形成各自品牌

我國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)從起步到現(xiàn)在隨雖然只有短短的十幾年時(shí)間，但發(fā)展速度非?？欤o跟經(jīng)濟(jì)和時(shí)代潮流的快速發(fā)展，不斷研究不同用戶的需求，更新自己的產(chǎn)品，由過去網(wǎng)銀業(yè)務(wù)類型單

一、服務(wù)有限，發(fā)展至現(xiàn)如今的種類豐富、服務(wù)品種繁多，陸續(xù)形成自己獨(dú)有的品牌，如：工商銀行的“金融@家”、農(nóng)行的“金e順”、建行的“e路”、招行的“一網(wǎng)通”等在廣大用戶中間均有良好的口碑。

4.外資銀行已開始進(jìn)入我國網(wǎng)上銀行領(lǐng)域 自從我國加入世貿(mào)組織后，外資銀行也看中了中國金融的廣闊前景。

開始關(guān)注并涉足中國的網(wǎng)上銀行，與國內(nèi)銀行展開競爭，目前有花旗、匯豐、恒生等十多家外資銀行面向我國開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和對外開放程度的進(jìn)一步深化，全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程會使更多的外資銀行進(jìn)入我國

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

三、網(wǎng)上銀行存在的問題：

1.網(wǎng)銀內(nèi)部系統(tǒng)薄弱，存在一定的安全隱患

網(wǎng)上銀行最大的優(yōu)勢就是不受地域、時(shí)間的限制，使用方便快捷，但是據(jù)《2009年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，“網(wǎng)銀安全”已成為網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的最大障礙，盡管當(dāng)前計(jì)算機(jī)技術(shù)很發(fā)達(dá)，研發(fā)了許多加密技術(shù)，但計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)仍然不是很穩(wěn)定，一些不法分子和黑客開始對網(wǎng)上銀行進(jìn)行攻擊，盜取用戶賬號和密碼及其他信息，給廣大用戶造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失和心理陰影，嚴(yán)重

影響了用戶繼續(xù)使用網(wǎng)上銀行的信心，這樣一來，不利于網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步發(fā)展

2.網(wǎng)上銀行的相關(guān)法律法規(guī)不夠完善

我國網(wǎng)上銀行起步較晚，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，已經(jīng)得到了大部分用戶的認(rèn)可，但是當(dāng)前仍然缺乏與網(wǎng)上銀行相配套完善的法律法規(guī)，僅有中國人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》這一法律地位較低的部門規(guī)章，在維護(hù)網(wǎng)上銀行的正常進(jìn)行，對電子資金的轉(zhuǎn)移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)、銀行與個(gè)人之間的生的糾紛仍沒有完善的法律法規(guī)。

3.使用范圍小，客戶面較窄

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，使得計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域也得到快速發(fā)展，覆蓋地區(qū)越來越多，但是由于我國各地經(jīng)濟(jì)水平有一定差異，這樣就使得只有一部分人了解和接受網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，目前的使用人數(shù)只占我國總?cè)藬?shù)的1/6，且1/3的網(wǎng)民都是年輕的大學(xué)生，大多數(shù)網(wǎng)民上網(wǎng)都是為了娛樂和查找信息，真正使用網(wǎng)銀的幾率不大，另外，網(wǎng)銀的開通和普及主要是集中在沿海一些經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的大城市里，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)目前網(wǎng)絡(luò)的覆蓋仍然有限，有些地區(qū)目前仍然沒有開通網(wǎng)上銀行，這就導(dǎo)致失去一些潛在的客戶群體。

4.網(wǎng)上銀行的經(jīng)營水平有限

目前，我國仍然沒有真正的網(wǎng)上銀行，當(dāng)前所謂的網(wǎng)上銀行就是各大銀行通過自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁，將傳統(tǒng)的金融新產(chǎn)品和服務(wù)簡單地搬到網(wǎng)上，在產(chǎn)品上沒有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的局限，服務(wù)項(xiàng)目規(guī)模也有限，科技含量不高，更多的是把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，而忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力，難以滿足用戶對金融產(chǎn)品和服務(wù)日益增長的需要，基本處于一種虧損狀態(tài)。同時(shí)，我國的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)發(fā)展也不平衡，銀行業(yè)、證券業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化程度要比保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)高出許多，這種結(jié)構(gòu)上的不平衡，也會影響到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的穩(wěn)定，也影響著網(wǎng)絡(luò)銀行更深、更廣、健康地發(fā)展。

5.缺乏專業(yè)人才

網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要大量高端技術(shù)人才，特別是對計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融業(yè)務(wù)兩者均精通的高素質(zhì)人才，而我國目前從事銀行業(yè)人員專業(yè)技術(shù)水平均較低，這對于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及產(chǎn)品的創(chuàng)新和研發(fā)極為不利，同時(shí)人力資源的利用率也較差，因此，招聘高端技術(shù)人才是網(wǎng)上銀行持續(xù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

四、網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響巨大，主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

（一）削弱傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢。過去，傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢在于擁有遍布全球的機(jī)構(gòu)，代表實(shí)力象征的辦公用高樓大廈和本土人才，而網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展只要在國內(nèi)有一個(gè)支付網(wǎng)接口就可以在網(wǎng)上向幾乎全國的客戶提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，如美國的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行只有幾十名員工就可為全國提供金融服務(wù)。

（二）改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的營銷方式。在信息社會，網(wǎng)絡(luò)是尋找客戶群的最便利的途徑，網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)這一交易雙方溝通、中介的渠道通過在網(wǎng)上聚集的巨大的人流、物流、信息流和資金流的相互促進(jìn)、融通，使交易的效率大大提高，使銀行業(yè)的運(yùn)營成本大大降低，業(yè)務(wù)量大大提高。而傳統(tǒng)銀行的人員促銷、網(wǎng)點(diǎn)促銷方式不得不徹底改變。

（三）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念。以富麗堂皇的高樓大廈作為銀行信譽(yù)象征，以鋪攤設(shè)點(diǎn)、增加銀行人員與客戶面對面的接觸服務(wù)經(jīng)營理念將被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受時(shí)間地域限制的不直接見面的服務(wù)所取代。

（四）調(diào)整傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略。使傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營以產(chǎn)品為導(dǎo)向，向以客戶為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變。最大限度的滿足客戶日益多樣化的量身訂做的個(gè)人金融服務(wù)需要，迅速改變銀行與客戶的聯(lián)系方式，壓縮銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，投資構(gòu)建先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、系統(tǒng)和軟件產(chǎn)品。

（五）引起銀行競爭格局發(fā)生變化。傳統(tǒng)銀行曾在支付中介業(yè)務(wù)中占據(jù)絕對的壟斷地位，當(dāng)前電子商務(wù)的快速發(fā)展和銀行電子化的相對落后給競爭者提供了絕佳的市場進(jìn)入條件。電子商務(wù)的發(fā)展不會因?yàn)殂y行網(wǎng)上支付的不支持而停止。很多非專業(yè)性機(jī)構(gòu)，包括工廠廠商和非金融企業(yè)都在試圖分享這一市場。比如早

在1994年微軟就曾投標(biāo)收購專長于家庭財(cái)務(wù)軟件的“直覺”公司，雖然失敗了但它已經(jīng)向銀行業(yè)發(fā)出了警告：銀行在支付業(yè)務(wù)中的一統(tǒng)天下的局面正在改變。世界各國的銀行都清醒地意識到了這種威脅，銀行業(yè)的競爭格局已從同業(yè)之間的競爭發(fā)展到多業(yè)進(jìn)入銀行業(yè)更多市場主體之間的競爭，使競爭更加多元化、復(fù)雜化。

目前，中國人民銀行牽頭組織12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建了中國金融認(rèn)證中心并已掛牌運(yùn)行。我國的網(wǎng)絡(luò)銀行尚處于起步，應(yīng)加快網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展步伐，培養(yǎng)和建立網(wǎng)絡(luò)金融問題的專門人才，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展研究，研究對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的監(jiān)管問題，為網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展提供良好的法律環(huán)境和物質(zhì)環(huán)境。同時(shí)，各商業(yè)銀行要積極調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，把網(wǎng)絡(luò)銀行做為今后的重要發(fā)展方向，追蹤世界先進(jìn)技術(shù)，不斷創(chuàng)新網(wǎng)上銀行服務(wù)手段和服務(wù)方式，最大限度的投入到網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)中。

網(wǎng)上銀行的發(fā)展是一種不可阻擋的趨勢，是未來銀行業(yè)的必爭的核心領(lǐng)域，也是信息技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，是提高銀行市場競爭力的重要手段，目前，我國網(wǎng)上銀行仍處于發(fā)展初期，特別是監(jiān)管體系還不健全，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)上銀行業(yè)也將面臨著更大的挑戰(zhàn)，因此，我們應(yīng)盡快健全網(wǎng)銀監(jiān)管法律體系，不斷加強(qiáng)網(wǎng)銀產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，以推動我國金融產(chǎn)業(yè)的健康、快速發(fā)展。

第四篇：貨幣銀行學(xué)作業(yè)3

貨幣銀行學(xué)第三次作業(yè)

一、解釋下列詞匯

1、貨幣均衡

貨幣均衡即貨幣供求均衡，是指在一定時(shí)期經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的貨幣需求與貨幣供給在動態(tài)上保持一致的狀態(tài)。貨幣均衡是用來說明貨幣供給與貨幣需求的關(guān)系，貨幣供給符合經(jīng)濟(jì)生活對貨幣的需求則達(dá)到均衡。

2、通貨膨脹

通貨膨脹指在紙幣流通條件下，因貨幣供給大于貨幣實(shí)際需求，也即現(xiàn)實(shí)購

買力大于產(chǎn)出供給，導(dǎo)致貨幣貶值，而引起的一段時(shí)間內(nèi)物價(jià)持續(xù)而普遍地上漲現(xiàn)象。其實(shí)質(zhì)是社會總需求大于社會總供給（供遠(yuǎn)小于求）

3、貨幣政策

中央銀行為實(shí)現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，運(yùn)用各種工具調(diào)節(jié)和控制貨幣供給量，進(jìn)

而影響宏觀經(jīng)濟(jì)的方針和措施的綜合。

4、監(jiān)管競爭

5、公開市場業(yè)務(wù)

中央銀在金融市場上公開買賣有價(jià)證券，以此來調(diào)節(jié)市場貨幣量的政策行為。

6、貨幣政策時(shí)滯

指從貨幣政策制定到最終影響各經(jīng)濟(jì)變量，實(shí)現(xiàn)政策目標(biāo)所經(jīng)過的時(shí)間，即貨幣政策傳導(dǎo)過程所需的時(shí)間。

7、基礎(chǔ)貨幣

基礎(chǔ)貨幣是指處于流通界為社會公眾所持有的通貨及商業(yè)銀行存于中央銀行的準(zhǔn)備金的總合。

8、宏觀貨幣需求

宏觀貨幣需求是一個(gè)國家從宏觀和全社會的角度出發(fā)，把貨幣作為交易的媒介，探討為完成一定時(shí)期商品和勞務(wù)的交易量，需要多少貨幣來支撐，根據(jù)一定時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)，確定合理的貨幣供給率。

二、判斷正確與錯(cuò)誤

1．行業(yè)自律是一種有效的制度安排，其能夠發(fā)揮作用有賴于政府的強(qiáng)制實(shí)施。(X)

2．貨幣供給形成了對商品和勞務(wù)的總需求(√)

3．中央銀行對政府的獨(dú)立性是絕對的(X)

4．存款準(zhǔn)備金政策是一個(gè)作用猛烈的貨幣政策工具，不能作為日常調(diào)控的工具。(√)

5．貨幣學(xué)派認(rèn)為在貨幣傳導(dǎo)機(jī)制中起重要作用的是貨幣供應(yīng)量。(√)

三、單選題

1．我國法定的貨幣政策目標(biāo)是（C）。

A． 物價(jià)穩(wěn)定與充分就業(yè)

B． 經(jīng)濟(jì)增長與充分就業(yè)

C． 物價(jià)穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)增長

D． 經(jīng)濟(jì)增長與國際收支平衡

2．在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，最靈活最重要的貨幣政策工具是（C）。

A． 法定存款準(zhǔn)備率

B． 再貼現(xiàn)

C． 公開市場業(yè)務(wù)

D． 利率政策

3．1．存款準(zhǔn)備金越高，則貨幣乘數(shù)（B）。

A．越大

B．越小

C．不變

D．不一定

4．在調(diào)節(jié)貨幣和信用時(shí)，中央銀行處于被動地位的工具是（B）。

A．公開市場業(yè)務(wù)

B．再貼現(xiàn)政策

C．法定存款準(zhǔn)備金政策

D．消費(fèi)信用管理

5．下列可作為貨幣政策的中介指標(biāo)的是(A)。

A．市場利率B．法定準(zhǔn)備金率C．基礎(chǔ)貨幣D．超額準(zhǔn)備金率

6．金融監(jiān)管的首要目標(biāo)是(D)。

A．維護(hù)國家利益B．維護(hù)社會公眾利益

C．控制金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營規(guī)模D．維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定

四、多選題

1． 1．隱蔽性通貨膨賬主要有以下表現(xiàn)形式（BCDE）。

A． 商品價(jià)格明顯上漲

B． 商品普遍短缺

C． 排隊(duì)購買

D． 憑票供應(yīng)

E． 黑市猖獗

2．中央銀行下列哪些活動會增加基礎(chǔ)貨幣的供給（AC）。

A． 購買政府債券

B． 賣出黃金、外匯儲備

C． 增加對商業(yè)銀行的信貸規(guī)模

D． 調(diào)高基準(zhǔn)利率

E． 提高法定存款準(zhǔn)備金比

3．在治理通貨膨脹中，屬于緊縮性貨幣政策的是（A BE）。

A． 提高法定存款準(zhǔn)備率

B． 提高再貼現(xiàn)率

C． 降低再貼現(xiàn)率

D． 中央銀行買進(jìn)有價(jià)證券

E． 中央銀行賣出有價(jià)證券

4．社會總需求一般可分解為以下四項(xiàng)（ABCE）。

A． 消費(fèi)需求

B． 投資需求

C． 政府支出

D． 家庭需求

E． 出口需求

5．降低再貼現(xiàn)率的政策效果是（AD）。

A． 增加了商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金

B． 減少了商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金

C． 提高了商業(yè)銀行的資金成本

D． 降低了商業(yè)銀行的資金成本

E． 減小了貨幣乘數(shù)

6、貨幣政策的外部時(shí)滯包括（BC）。

A．認(rèn)識時(shí)滯

B．執(zhí)行時(shí)滯

C．生產(chǎn)時(shí)滯

D．行動時(shí)滯

E．計(jì)劃時(shí)滯

五、簡答題

1、金融監(jiān)管的基本原則

（1）.依法管理原則。各國金融管理體制不同，但是依法管理上是一致的。包含2個(gè)方面，一金融機(jī)構(gòu)是必須接受國家金融管理當(dāng)局監(jiān)督管理，有法保證。二是實(shí)施監(jiān)管也必須依法。這樣才能保證管理的權(quán)威性，嚴(yán)肅性，強(qiáng)制性，一貫性，有效性。

（2）.合理適度競爭原則。競爭和優(yōu)勝劣汰是一種有效機(jī)制。但是金融管理的重心應(yīng)該在創(chuàng)造適度競爭上，既要避免金融高度壟斷，排斥競爭從而喪失效率和活力，又要防止過度競爭惡性競爭從而波及金融業(yè)的安全穩(wěn)定，引起經(jīng)常性的銀行破產(chǎn)以及劇烈的社會動蕩。

（3）.自我約束和外部強(qiáng)制相結(jié)合原則。既不能完全依靠外部強(qiáng)制管理，如果金融機(jī)構(gòu)不配合，難以收到預(yù)期效果。也不能寄希望于金融機(jī)構(gòu)自身自覺的自我約束來避免冒險(xiǎn)經(jīng)營和大的風(fēng)險(xiǎn)，必須2個(gè)方面結(jié)合。

（4）.安全穩(wěn)健與經(jīng)濟(jì)效益結(jié)合的原則。這歷來是金融監(jiān)管的中心目的，為此所設(shè)的一系列金融法規(guī)和指標(biāo)體系都是著眼于金融業(yè)的安全穩(wěn)健和風(fēng)險(xiǎn)防范。但是金融業(yè)的發(fā)展畢竟在于滿足社會經(jīng)濟(jì)的需要，要講求效益，所以金融監(jiān)管要切實(shí)把風(fēng)險(xiǎn)防范和促進(jìn)效益協(xié)調(diào)起來。

2、通貨膨脹的分類：

（1）按物價(jià)上漲的程度分為爬行式、溫和式、奔騰式、和惡性通貨膨脹。

（2）按市場機(jī)制的運(yùn)行情況分為公開的和隱蔽的通貨膨脹。

（3）根據(jù)預(yù)期分為預(yù)期的和非預(yù)期的通貨膨脹。

（4）按照成因分需求拉上型、成本推進(jìn)型和結(jié)構(gòu)型通貨膨脹。

3、貨幣政策目標(biāo)的內(nèi)容

穩(wěn)定物價(jià)；充分就業(yè)；經(jīng)濟(jì)增長；國際收支平衡。

4、貨幣政策與財(cái)政政策的共性與區(qū)別

共性：（1）共同作用于本國的宏觀經(jīng)濟(jì)方面

（2）兩者都是需求管理政策，即著眼于調(diào)節(jié)總需求，使之與總供給相

適應(yīng)。

（3）它們的目標(biāo)都是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長、充分就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定和國際收支

平衡。

區(qū)別：（1）政策的實(shí)施者不同，分別由中央銀行和財(cái)政部門來實(shí)施

（2）作用過程不同，貨幣政策的直接對象是貨幣運(yùn)動的過程，以調(diào)節(jié)

貨幣供給的結(jié)構(gòu)和數(shù)量為初步目標(biāo)，進(jìn)而影響整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)生

活；財(cái)政政策的直接對象是國民收入再分配過程，以改變國民收

入再分配的結(jié)構(gòu)和數(shù)量為初步目標(biāo)，進(jìn)而影響整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)生

活。

（3）政策工具不同。貨幣政策使用的工具通常與中央銀行的貨幣管

理業(yè)務(wù)活動相關(guān)，主要是存款準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)率、公開市場業(yè)

務(wù)等；財(cái)政政策所使用的工具一般與政府的收支活動相關(guān)，主要

是稅收、國債及政府的轉(zhuǎn)移性支付等。

六、論述題

1、試述通貨膨脹對經(jīng)濟(jì)效率的影響

（1）通貨膨脹導(dǎo)致儲蓄率降低。在高通貨膨脹的環(huán)境下，持有貨幣的機(jī)會成本將極大上升，同時(shí)人們在銀行的各類存款，其名義利率也往往不能隨通貨膨脹率的上升而充分調(diào)整，有時(shí)會出現(xiàn)“負(fù)利率”，從而導(dǎo)致儲蓄率降低。

（2）通貨膨脹導(dǎo)致投資率下降。在高通貨膨脹的環(huán)境下，各種商品的相對價(jià)格不斷變化，不確性增加，風(fēng)險(xiǎn)增大。企業(yè)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，常常會從生產(chǎn)周期長的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)到生產(chǎn)周期短的產(chǎn)業(yè)。同時(shí)，通貨膨脹會導(dǎo)致股票、債券價(jià)格下跌，企業(yè)集資困難，投資率下降。

（3）通貨膨脹影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的合理配置。通貨膨脹會導(dǎo)致周期短、投資少、見效快的加工工業(yè)膨脹，導(dǎo)致基礎(chǔ)工業(yè)滯后，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡。其次，政府為緩解通貨膨脹而大搞公共工程建設(shè)，所涉及的部門發(fā)展快于其他部門，加劇產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡。居民的搶購造成的虛假需求對生產(chǎn)造成誤導(dǎo)。企業(yè)為追求生產(chǎn)速度導(dǎo)致產(chǎn)品質(zhì)量底。

（4）通貨膨脹打亂了正常的商品流通。通貨膨脹導(dǎo)致流通中的囤積居奇，出現(xiàn)嚴(yán)重投機(jī)存貨。此外，通貨膨脹不利于企業(yè)加強(qiáng)管理，引發(fā)金融領(lǐng)域的混亂和影響國際收支平衡，損害政府威信，使政局不穩(wěn)。

第五篇：2014貨幣銀行學(xué)第一次作業(yè)

簡答題

1、影響貨幣必要量的三個(gè)經(jīng)濟(jì)變量間可能形成哪些不同組合？

答：擴(kuò)張性財(cái)政政策導(dǎo)致IS曲線右移，擴(kuò)張性貨幣政策導(dǎo)致LM曲線右移 因此，擴(kuò)張性財(cái)政政策+擴(kuò)張性貨幣政策導(dǎo)致國民收入增加，利率不確定 緊縮性財(cái)政政策+緊縮性貨幣政策導(dǎo)致國民收入減少，利率不確定

擴(kuò)張性財(cái)政政策+緊縮性貨幣政策導(dǎo)致國民收入不確定，利率升高

緊縮性財(cái)政政策+擴(kuò)張性貨幣政策導(dǎo)致國民收入不確定，利率降低。

2、商業(yè)信用的特點(diǎn)及局限性有哪些？

答：商業(yè)信用是指企業(yè)之間相互提供的、與商品交換直接相聯(lián)系的信用，包括兩種基本形式賒購與賒銷。

商業(yè)信用具有如下特點(diǎn)：

① 商業(yè)信用的主體是工商企業(yè)。

② 商業(yè)信用的客體主要是商品資本，因此，它是一種實(shí)物信用。

③ 商業(yè)信用與產(chǎn)業(yè)資本的變動是一致的。

商業(yè)信用的局限性主要表現(xiàn)在：

① 商業(yè)信用規(guī)模的局限性。受個(gè)別企業(yè)商品數(shù)量和規(guī)模的影響。

② 商業(yè)信用方向的局限性。一般是由賣方提供給買房，受商品流轉(zhuǎn)方向的限制。③ 商業(yè)信用期限的局限性。受生產(chǎn)和商品流轉(zhuǎn)周期的限制，一般只能是短期信用。

④ 商業(yè)信用授信對象的局限性，一般局限在企業(yè)之間。

⑤ 此外，它還具有分散性和不穩(wěn)定性等缺點(diǎn)。

3、簡述貨幣供給的創(chuàng)造。

答：貨幣供給的主要內(nèi)容包括：貨幣層次的劃分；貨幣創(chuàng)造過程；貨幣供給的決定因素等?，F(xiàn)代信用經(jīng)濟(jì)條件下的貨幣供給機(jī)制是由兩個(gè)層次構(gòu)成的貨幣供給形成系統(tǒng)。第一個(gè)層次是中央銀行的基礎(chǔ)貨幣供給；第二個(gè)層次是商業(yè)銀行的存款貨幣創(chuàng)造。在商業(yè)銀行體系中，存款的增加有兩個(gè)渠道；人們以現(xiàn)金的形式存入或者來自中央銀行的各種貸款，這是增加的存款屬于原始存款；而由銀行以貸款或證券投資所引伸出來存款是派生存款。在銀行體系中絕大數(shù)的存款都是派生存款。

4、簡述總分行制的優(yōu)缺點(diǎn)。

答：總分行制的優(yōu)點(diǎn)：

①可以增強(qiáng)資金的流動性，提高銀行的安全性；

②減少非營利性資產(chǎn)占用；

③有利于銀行擴(kuò)大資本總額和經(jīng)營規(guī)模；

④可以為客戶提供更多種便利的金融服務(wù)。

總分行制的缺點(diǎn)：

①總分行制易于形成一國之內(nèi)幾家超大規(guī)模的銀行操控、左右市場的局面，導(dǎo)致金融壟斷的發(fā)生；

②銀行規(guī)模過大，層次較多，管理困難；

③分支機(jī)構(gòu)人員的調(diào)動、輪換等會使銀行失去與其客戶的聯(lián)系，而銀行職員固守一地又會形成本位主義，削弱總行對分行的控制管理；

④由于實(shí)行總分行制銀行的分支行受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)影響小，因而分支行機(jī)構(gòu)的管理人員并不十分關(guān)心當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

5、簡述公開市場業(yè)務(wù)。

答：公開市場業(yè)務(wù)是指中央銀行通過買進(jìn)或賣出有價(jià)證券，吞吐基礎(chǔ)貨幣，調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量的活動。與一般金融機(jī)構(gòu)所從事的證券買賣不同，中央銀行買賣證券的目的不是為了盈利，而是為了調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量。根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展，當(dāng)中央銀行認(rèn)為需要收縮銀根時(shí)，便賣出證券，相應(yīng)地收回一部分基礎(chǔ)貨幣，減少金融機(jī)構(gòu)可用資金的數(shù)量；相反，當(dāng)中央銀行認(rèn)為需要放松銀根時(shí)，便買入證券，擴(kuò)大基礎(chǔ)貨幣供應(yīng)，直接增加金融機(jī)構(gòu)可用資金的數(shù)量。公開市場業(yè)務(wù)與其他貨幣政策工具相比，具有主動性、靈活性和時(shí)效性等特點(diǎn)。

公開市場業(yè)務(wù)可以由中央銀行充分控制其規(guī)模，中央銀行有相當(dāng)大的主動權(quán)；公開市場業(yè)務(wù)是靈活的，多買少賣，多賣少買都可以，對貨幣供應(yīng)既可以進(jìn)行“微調(diào)”，也可以進(jìn)行較大幅度的調(diào)整，具有較大的彈性；公開市場業(yè)務(wù)操作的時(shí)效性強(qiáng)，當(dāng)中央銀行發(fā)出購買或出售的意向時(shí)，交易立即可以執(zhí)行，參加交易的金融機(jī)構(gòu)的超額儲備金相應(yīng)發(fā)生變化；公開市場業(yè)務(wù)可以經(jīng)常、連續(xù)地操作，必要時(shí)還可以逆向操作，由買入有價(jià)證券轉(zhuǎn)為賣出有價(jià)證券，使該項(xiàng)政策工具不會對整個(gè)金融市場產(chǎn)生大的波動。

論述題

1、試述凱恩斯的貨幣需求理論。

答：凱恩斯認(rèn)為，人們對貨幣的需求出于三種動機(jī)

① 交易動機(jī)：為從事日常的交易支付，人們必須持有貨幣；

② Yy預(yù)防動機(jī)：又稱謹(jǐn)慎動機(jī)，持有貨幣以應(yīng)付一些未曾預(yù)料的緊急支付； ③ Tt投機(jī)動機(jī)：由于未來利息率的不確定，人們?yōu)楸苊赓Y本損失或增加資本收益，及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)而持有貨幣。在貨幣需求的三種動機(jī)中，由交易動機(jī)和謹(jǐn)慎動機(jī)而產(chǎn)生的貨幣需求均與商品和勞務(wù)交易有關(guān)，故而稱為交易性貨幣需求（L1）而由投機(jī)動機(jī)而產(chǎn)生的貨幣需求主要用于金融市場的投機(jī)，故稱為投機(jī)性貨幣需求（L2）。而貨幣總需求（L）等于貨幣的交易需求（L1）與投機(jī)需求（L2）之和。對于交易性需求，凱恩斯認(rèn)為它與待交易的商品和勞務(wù)有關(guān)，若用國民收入（Y）表示這個(gè)量，則貨幣的交易性需求是國民收入的函數(shù)。對于投機(jī)性需求，凱恩斯認(rèn)為它主要與貨幣市場的利率（i）有關(guān)，而且利率越低，投機(jī)性貨幣需求越多，因此，投機(jī)性貨幣需求是利率的遞減函數(shù)，表示為L2=L2(i)。但是，當(dāng)利率降至一定低點(diǎn)之后，貨幣需求就會變得無限大，即進(jìn)入了凱恩斯所謂的“流動性陷阱”。

2、如何理解貨幣供應(yīng)量作為中介指標(biāo)的優(yōu)缺點(diǎn)。

答：（1）貨幣供給量作為中介指標(biāo)的優(yōu)點(diǎn)：貨幣供給量的變動能直接影響經(jīng)濟(jì)活動：中央銀行對貨幣供給量的控制能力較強(qiáng)：與貨幣政策意圖聯(lián)系緊密：不易將政策性效果與非政策性效果相混淆。

（2）貨幣供給量作為中介指標(biāo)的缺點(diǎn)：中央銀行對貨幣供給量的控制能力并不是絕對的：中央銀行對貨幣供給量的控制存在著一定的時(shí)滯。