第一篇：信貸調查報告撰寫參考版本1大全

信貸調查報告撰寫參考版本1

2009-03-16 23:50

該范本主要適用于流動資金貸款（授信）業(yè)務，其他短期信用業(yè)務可結合分行已下發(fā)的各單項信貸業(yè)務品種調查要點參照執(zhí)行。

第一部分 信貸調查報告內容

中國XX銀行

關于對XX公司（信用類別）（金額）的信貸調查報告

XX支行信貸管理部：

XX公司向我行申請辦理XX（金額）（幣種）XX（類別）的信貸業(yè)務，XX客戶部門（或支行）已經受理。根據(jù)對企業(yè)提供的相關材料進行調查，出具調查意見如下：

一、借款人概況及資格調查

1、企業(yè)名稱、成立時間、企業(yè)類型、注冊地和經營地、注冊資金（開辦資金）、法定代表人（或主要負責人）、經營范圍、經營期限、必需的行業(yè)經營許可證等；客戶當前在我行開戶、信用等級評定和授信情況。

2、客戶股東與投資情況：

（1）股東名稱、出資金額、出資比例、出資方式、股東之間關系、有無不良信用記錄等。

（2）關聯(lián)公司之間的關系。（此部分可以圖解的方式進行分析）

3、法定代表人（或主要負責人）基本情況：法定代表人（或主要負責人）的簡歷、經營歷史、個人信用記錄、是否兼任其他企業(yè)職務（包括兼職企業(yè)的信用記錄）、可抵（質）押家庭財產等。

二、借款人經營情況分析

包括借款人經營歷史沿革情況；從事的業(yè)務種類、主營業(yè)務、生產能力、營業(yè)規(guī)模和經營狀況；在當?shù)睾屯袠I(yè)中的經濟地位和影響等。

——針對不同類型的企業(yè)，分析的重點也不同，可參考以下方面：

（一）生產型企業(yè)

1、企業(yè)的地理位置、周邊環(huán)境、占地面積、建筑面積、是租用還是自建、是否有產權證；是否產生污染，工作環(huán)境如何；

2、主要生產設備的數(shù)量、價格、技術的先進性；主要工藝流程及工藝、技術的先進性；質量管理情況；

3、工人的技術水平、人數(shù)、工資待遇、工人積極性等；生產的主要產品名稱、用途、設計生產能力和實際生產能力、近三年的生產產量、價格、年產值、銷售額（可列表說明）

4、生產用主要原材料的名稱、主要供應商名稱、近三年的使用量、價格、金額（可列表說明），分析原材料能源的供應是否正常，是否有穩(wěn)定的供應商，預測會否因供應來源、價格、運輸?shù)纫蛩卦斐晒щy、成本增加；

5、產品的科技含量、技術水平、質量水平、生命周期、升級前景、生產方案、定價、產量等，選取市場上具有代表性的產品替代品進行對比分析；

6、產、供、銷是否銜接平衡，生產是否正常，車間管理制度是否健全有效，產品質量是否穩(wěn)定，是否符合標準，生產成本控制的是否良好；

7、原、輔材料、半成品、產成品的正常儲備水平，是否積壓嚴重；

8、新產品開發(fā)能力如何；

9、產品是否單一；

10、其他需要說明的情況。

若該企業(yè)屬于高新技術企業(yè)，則還需列明以下內容：

1、整個生產過程的關鍵技術是否采用高新技術；采用高新技術是依靠企業(yè)自身研究開發(fā)成果還是引進的科技成果；

2、高新技術在行業(yè)、國內或國際的領先程度；

3、高新技術是否已申請專利，是否能在產品衰退前保持技術領先地位；

4、企業(yè)目前獲得的優(yōu)惠政策，包括土地、人員、稅收、貸款等；

5、企業(yè)的科技開發(fā)人員、管理人員、工人的人數(shù)與比例，科技人員的待遇如何，研究開發(fā)的積極性如何，企業(yè)對科技人員是否有凝聚力；

（二）商貿物流企業(yè)

1、是經營國內商貿還是經營進出口業(yè)務，或者兩者兼而有之，如果經營進出口業(yè)務，是否有進出口經營權；

2、是專業(yè)化經營還是綜合經營，是批發(fā)型商貿還是零售商貿，銷售網點的主要分布和銷售情況；

3、經營的主要商品名稱及主要供貨商名稱、主要銷貨商（或銷售對象）名稱、結算方式、近三年來的年銷售量、價格、銷售額（可列表說明）；

4、分析銷售網絡是否健全、供貨與銷貨渠道是否長期穩(wěn)定、供貨方和銷貨方信譽是否良好、貨款是否被拖欠，貿易條件與結算方式是否有利，庫存是否合理，是否有相應的防范風險措施等。

5、其他需要說明的情況。

（三）建筑安裝企業(yè)

1、企業(yè)是否取得資質證書；

2、以往的業(yè)績和市場形象；

3、工程技術裝備、技術力量、素質；

4、目前工程項目明細及施工力量分布；

5、經營策略是穩(wěn)健型還是超負荷運作，對施工項目墊資情況；

6、管理方式：如何實施項目管理，由項目施工隊承包還是總公司統(tǒng)一管理。

7、其他需要說明的情況。

（四）餐飲、娛樂等服務業(yè)

1、營業(yè)場所地理位置、營業(yè)面積、是租用（租期）或自有、是否具有產權證；

2、主要營業(yè)范圍、裝修狀況、面向何階層顧客、有何設備；

3、價格定位、在同行業(yè)中地位、社會影響及市場份額；

4、月（日）平均營業(yè)收入、與營業(yè)支出情況；近三年的年營業(yè)收入、管理費用、營業(yè)利潤、現(xiàn)金流量狀況；稅收情況；

5、經營特色；經營是否具有明顯的季節(jié)性等特點，對經營的影響程度；

6、其他需要說明的情況。

（五）綜合型企業(yè)

1、企業(yè)各個經營領發(fā)展狀況，分析企業(yè)核心力量如何；

2、管理模式：集中還是分散、運作效率如何；

3、企業(yè)領導層管理綜合型企業(yè)的實力和經營思想；

4、把企業(yè)主要經營領域按生產、商貿物流、建安等類型劃分并按上述方法進行詳細調查、了解和分析。

第二篇：撰寫信貸調查報告

撰寫調查評估報告的思路及其意義

無論是銀行貸款還是企業(yè)融資，撰寫調查評估報告（或項目計劃書）是非常重要的一個環(huán)節(jié)，其意義并不僅僅在編寫文字的本身，而是通過撰寫此報告書向對方傳遞一個項目存在和可信性價值的信息。因此，作為銀行的客戶經理，實質上扮演的是一個投資銀行中項目經理的角色，其本質上的區(qū)別是被動地服務和主動地引導。作為項目經理不僅需要具備良好的金融素養(yǎng)，還需要掌握企業(yè)運營的基本規(guī)律，對產品和市場有敏感的判斷，這些都將成為每位項目經理對項目進行調查的重點，也會在報告書中反應出來，以便為決策者提供判斷的依據(jù)。從金融本身來講，資金的安全性是第一位的，其次才是回報率，這也就是我們?yōu)楹涡枰ㄟ^抵押、擔保、保證等手段來作為貸款的必要條件。但僅有上述條件并不能就說明項目的本質，這也就是調查報告的另一層意義，通過調查，我們需要確切掌握企業(yè)（項目）的情況如何，簡單來講，也就是我們需要了解融資的企業(yè)（項目）是不是賺錢，如何賺錢！

編制調查評估報告大致可由如下方面構成：

1.項目概要（總論）

這是最重要的一部分。概要部分需要把重要的所有信息匯集起來，一般要包括：機構的背景信息、使命與宗旨；項目要解決的問題與解決的方法；項目申請方的能力和以往的成功經驗，等等。

2.項目背景、存在的問題與需求

在這一部分，需要詳細介紹存在的問題以及為什么要設計這個項目來解決這些問題。要充分地說明問題的嚴重性與緊迫性，最好能提供一些數(shù)據(jù)，這樣不但可以充分地說明問題，同時還能表明你對這一項目的了解。要說明項目的起因、邏輯上的因果關系、受益群體及其與其它社會問題之間的關聯(lián)等。

一般來講，這一部分包括以下主要信息：

* 項目范圍（問題與事件、受益群體）；

* 導致項目產生的宏觀與社會環(huán)境；

* 提出這個項目的理由與原因；

* 其它長遠與戰(zhàn)略意義；

3.目標與產出

在這一部分中要詳細地介紹項目計劃、項目的總體目標、階段性目標與任務，以及各目標的評估標準?？傮w目標是一個長期的、宏觀的、概念性的、比較抽象的描述。由總體目標可以分解成一系列具體的、可衡量的、可實現(xiàn)的、帶有明確時間標記的階段性目標。對目標的陳述一定要非常清楚。最重要的是，制定的目標要切合實際。在項目完成報告里看到的是：項目實際上實現(xiàn)了這些既定目標。

4、受益群體

在這一部分中，要對項目的收益群體做一個更加詳細的描述。有必要時，還可以把收益群體分為直接受益和間接收益群體。比如一個殘疾人服務機構，其直接收益群體是殘疾人群，間接收益群體則是他們的家庭，甚至是整個社會。

5、解決方案與實施方法

這里需要介紹如何達到目標，即采用什么方法、開展什么活動來實現(xiàn)這些目標。

在說明方法時，要特別說明這種方法的優(yōu)越特性。可以同時列舉出其它相關的方法，并對它們進行比較，還可以引用專家的觀點和其它失敗或成功的案例，等等?？傊浞终f明選擇的方法是最科學、最有效、最經濟的。同時，也要說明機構在采用這種方法時，也存在一定的風險與挑戰(zhàn)。

此外，還要提到為了執(zhí)行這一解決方案，都需要那些條件與資源，包括：誰？在什么時候？使用什么樣的設備？做什么樣的事情？做這些事情的人要具備什么樣的能力與技能等。最好能在附件中詳細描述一下主要工作崗位的職務要求。

6、項目進程計劃（時間表）

在這一部分中，要詳細地描述出各項任務的先后順序以及起始時間。可以用一個帶有時間標記的圖表來表示，這樣，就可以一目了然地告訴我們融資企業(yè)“在什么時候做什么”，以及各項活動之間的關聯(lián)與因果關系。

7、項目組織架構

在這一部分中，要描述為了達成上述目標，需要什么樣的執(zhí)行團隊和管理結構。執(zhí)行團隊應包括所有項目組成員：志愿者、專家顧問、專職人員等。他們與這個項目相關的工作經驗、專業(yè)背景、學歷等也非常重要。執(zhí)行團隊的經驗與能力往往在很大程度上決定了項目的成敗。

另外，還要明確項目的管理結構。應該明晰地寫出項目總負責人、財務負責人及其它各分項目的負責人。如果是兩個或多個機構合作完成一個項目，還要說明各機構的分工。

工作流程也要很清楚，要說明各項工作的先后順序、邏輯關系等。

8、費用、預算與效益

這一部分所要提供的決不僅僅是一個費用預算表（當然，預算表也是很重要的，可以把它放在附件中），而是要敘述和分析預算表中的各項數(shù)據(jù)、總成本與各分成本，包括人員、設備的費用等。其中，人員經費類別可以包括工資、福利和咨詢專家的費用；非人員經費類別可以包括差旅費、設備和通訊費等。如果已經有了

一部分資金來源，也要注明。而且，要很明顯地寫出你還需要總數(shù)為多少的經費上的支持。

上面提到的是投入，還有一個很重要的部分是產出的效益。另外，與項目相關的財務與審計方法也要在這部分中提到。

9、監(jiān)控

監(jiān)控是項目實施過程中非常重要的部分，不僅是銀行機構進行監(jiān)控，企業(yè)內部監(jiān)控的執(zhí)行機構與人員（可以是理事會、資助方或其它第三方機構）、監(jiān)控任務等都應該寫在項目計劃中。項目的實施方法是資助方評判是一個非常重要的因素。

監(jiān)控報告應該包括：項目的進展與完成情況、原定計劃與現(xiàn)實狀況的比較、預測未來實現(xiàn)計劃的可能性等。這部分也是我們作為貸后檢查的重要依據(jù)和評判標準。

10、附件

比如：機構的介紹、年報、財務與審計報告、名單、數(shù)據(jù)、圖表等。

第三篇：信貸調查報告撰寫參考版本

信貸調查報告撰寫參考版本

第一部分 信貸調查報告內容

中國XX銀行

關于對XX公司（信用類別）（金額）的信貸調查報告

XX支行信貸管理部：

XX公司向我行申請辦理XX（金額）（幣種）XX（類別）的信貸業(yè)務，XX客戶部門（或支行）已經受理。根據(jù)對企業(yè)提供的相關材料進行調查，出具調查意見如下：

一、借款人概況及資格調查

1、企業(yè)名稱、成立時間、企業(yè)類型、注冊地和經營地、注冊資金（開辦資金）、法定代表人（或主要負責人）、經營范圍、經營期限、必需的行業(yè)經營許可證等；客戶當前在我行開戶、信用等級評定和授信情況。

2、客戶股東與投資情況：

（1）股東名稱、出資金額、出資比例、出資方式、股東之間關系、有無不良信用記錄等。

（2）關聯(lián)公司之間的關系。（此部分可以圖解的方式進行分析）

3、法定代表人（或主要負責人）基本情況：法定代表人（或主要負責人）的簡歷、經營歷史、個人信用記錄、是否兼任其他企業(yè)職務（包括兼職企業(yè)的信用記錄）、可抵（質）押家庭財產等。

二、借款人經營情況分析

包括借款人經營歷史沿革情況；從事的業(yè)務種類、主營業(yè)務、生產能力、營業(yè)規(guī)模和經營狀況；在當?shù)睾屯袠I(yè)中的經濟地位和影響等。

——針對不同類型的企業(yè)，分析的重點也不同，可參考以下方面：

（一）生產型企業(yè)

1、企業(yè)的地理位置、周邊環(huán)境、占地面積、建筑面積、是租用還是自建、是否有產權證；是否產生污染，工作環(huán)境如何；

2、主要生產設備的數(shù)量、價格、技術的先進性；主要工藝流程及工藝、技術的先進性；質量管理情況；

3、工人的技術水平、人數(shù)、工資待遇、工人積極性等；生產的主要產品名稱、用途、設計生產能力和實際生產能力、近三年的生產產量、價格、年產值、銷售額（可列表說明）

4、生產用主要原材料的名稱、主要供應商名稱、近三年的使用量、價格、金額（可列表說明），分析原材料能源的供應是否正常，是否有穩(wěn)定的供應商，預測會否因供應來源、價格、運輸?shù)纫蛩卦斐晒щy、成本增加；

5、產品的科技含量、技術水平、質量水平、生命周期、升級前景、生產方案、定價、產量等，選取市場上具有代表性的產品替代品進行對比分析；

6、產、供、銷是否銜接平衡，生產是否正常，車間管理制度是否健全有效，產品質量是否穩(wěn)定，是否符合標準，生產成本控制的是否良好；

7、原、輔材料、半成品、產成品的正常儲備水平，是否積壓嚴重；

8、新產品開發(fā)能力如何；

9、產品是否單一；

10、其他需要說明的情況。

若該企業(yè)屬于高新技術企業(yè)，則還需列明以下內容：

1、整個生產過程的關鍵技術是否采用高新技術；采用高新技術是依靠企業(yè)自身研究開發(fā)成果還是引進的科技成果；

2、高新技術在行業(yè)、國內或國際的領先程度；

3、高新技術是否已申請專利，是否能在產品衰退前保持技術領先地位；

4、企業(yè)目前獲得的優(yōu)惠政策，包括土地、人員、稅收、貸款等；

5、企業(yè)的科技開發(fā)人員、管理人員、工人的人數(shù)與比例，科技人員的待遇如何，研究開發(fā)的積極性如何，企業(yè)對科技人員是否有凝聚力；

（二）商貿物流企業(yè)

1、是經營國內商貿還是經營進出口業(yè)務，或者兩者兼而有之，如果經營進出口業(yè)務，是否有進出口經營權；

2、是專業(yè)化經營還是綜合經營，是批發(fā)型商貿還是零售商貿，銷售網點的主要分布和銷售情況；

3、經營的主要商品名稱及主要供貨商名稱、主要銷貨商（或銷售對象）名稱、結算方式、近三年來的年銷售量、價格、銷售額（可列表說明）；

4、分析銷售網絡是否健全、供貨與銷貨渠道是否長期穩(wěn)定、供貨方和銷貨方信譽是否良好、貨款是否被拖欠，貿易條件與結算方式是否有利，庫存是否合理，是否有相應的防范風險措施等。

5、其他需要說明的情況。

（三）建筑安裝企業(yè)

1、企業(yè)是否取得資質證書；

2、以往的業(yè)績和市場形象；

3、工程技術裝備、技術力量、素質；

4、目前工程項目明細及施工力量分布；

5、經營策略是穩(wěn)健型還是超負荷運作，對施工項目墊資情況；

6、管理方式：如何實施項目管理，由項目施工隊承包還是總公司統(tǒng)一管理。

7、其他需要說明的情況。

（四）餐飲、娛樂等服務業(yè)

1、營業(yè)場所地理位置、營業(yè)面積、是租用（租期）或自有、是否具有產權證；

2、主要營業(yè)范圍、裝修狀況、面向何階層顧客、有何設備；

3、價格定位、在同行業(yè)中地位、社會影響及市場份額；

4、月（日）平均營業(yè)收入、與營業(yè)支出情況；近三年的年營業(yè)收入、管理費用、營業(yè)利潤、現(xiàn)金流量狀況；稅收情況；

5、經營特色；經營是否具有明顯的季節(jié)性等特點，對經營的影響程度；

6、其他需要說明的情況。

（五）綜合型企業(yè)

1、企業(yè)各個經營領發(fā)展狀況，分析企業(yè)核心力量如何；

2、管理模式：集中還是分散、運作效率如何；

3、企業(yè)領導層管理綜合型企業(yè)的實力和經營思想；

4、把企業(yè)主要經營領域按生產、商貿物流、建安等類型劃分并按上述方法進行詳細調查、了解和分析。

（六）其他行業(yè)

應比照

（一）—

（五）內容對客戶經營情況進行相應審查，涉及事業(yè)法人、銀行承兌匯票、信用證等單項業(yè)務品種時，可參考分行下發(fā)的審查要點進行分析。

三、財務分析

1、客戶財務信息：至少包括最近兩個會計和近期財務報表數(shù)據(jù)（將主要財務指標和比率通過表格形式列出，表格樣式見附件）。

（1）注明財務報表是否已經審計，審計報告的類型，如果是保留意見類型，應分析是否會對我行信貸資產產生重大不利影響；（2）對于報表前后發(fā)生較大變化的科目或某一個科目余額對財務報表有重大影響的作出進一步的說明；

（3）通過人行“信貸登記咨詢系統(tǒng)”和CMS系統(tǒng)查詢的借款人信用狀況：貸款卡狀態(tài)、在金融機構信用構成與銀行間分布、有無不良信用記錄、是否存在欠息、涉訴情況及對外擔保情況等；介紹企業(yè)目前與哪些銀行保持往來，關系如何，結算量大??；借款人在我行存、貸款和貸款收回的歷史情況及當前的用信情況。

2、根據(jù)借款人財務數(shù)據(jù)分析客戶財務結構是否合理，主要對借款人的重點財務科目和現(xiàn)金流量進行具體分析，可參考的科目如下：

（1）應收款項：各項應收款項的增減變化情況、帳齡分析、預測可能發(fā)生的損失；

（2）存貨：存貨構成、存貨是否過大、增長過快或庫存時間過長；存貨是否因為積壓嚴重或存放時間過長而大幅貶值，是否為適銷對路成品。

（3）固定資產：產權是否清晰，有無抵押給他人，是否按規(guī)定提取了折舊；

（4）長期投資：主要包括投資項目（企業(yè)）名稱、投資金額、股權比例及其收益性，投向的合理性、有無投資損失等；

（5）在建工程：在建項目的資金來源，總投資金額，已投入金額，資金缺口及其解決辦法；

（6）負債：長、短期借款金額，應付票據(jù)金額，有無大額未交稅金及欠稅時間；

（6）所有者權益：資本金是否到位，歷年利潤分配是否真實，資產增值是否合法，是否按相關財務規(guī)定要求提取了有關公積金；

（7）銷售收入：是否按規(guī)定進行結轉，是否與成本相匹配，收入的穩(wěn)定性；

（8）利潤總額：利潤來源的構成，包括營業(yè)利潤、投資收益、營業(yè)外收入；

（9）現(xiàn)金流量：借款人經營活動的現(xiàn)金流量是否充足，即來自經營活動現(xiàn)金流量是否足夠償還貸款本息；分析現(xiàn)金流量的來源（經營活動、投資活動和籌資活動），現(xiàn)金流量的構成是否合理。

3、根據(jù)借款人提供的連續(xù)的財務數(shù)據(jù)，綜合分析借款人償債能力、營運能力、盈利能力和趨勢變化等。

四、貸款（授信）用途和還款來源分析

首先說明本次貸款（授信）的具體用途、額度、期限和還款來源，其次分別對其進行分析。

（一）貸款用途

借款人是否提供了相應的購銷合同，購買商品的名稱、單價、數(shù)量、規(guī)格、金額以及付款方式，合同中有無不利條款等。分析：是否鋪底流動資金不足，需要靠借款墊付；是否因擴大生產、需要補充流動資金；是否因季節(jié)性原因造成臨時流動資金不足；是否為了歸還其他銀行借款和其他債務；是否因為在進行對外股本、房地產、固定資產、股票、期貨等投資造成流動資金不足。在分析資金緊缺的原因后，要進一步分析資金缺口的大小程度，與本次貸款（授信）金額與期限是否匹配。

（二）還款來源：

借款人有無足夠的訂單或銷貨合同；銷售方式如何；銷售的主要產品及其主要銷貨商或銷貨對象、銷售渠道及結算方式；銷售策略是否可行、有效；產品的競爭能力如何；產品的價格彈性如何；產品的積壓是否嚴重；銷售貨款是否被拖欠及拖欠原因；預測市場供求情況。

五、擔保分析

首先說明本次貸款/授信的擔保方式（保證、抵押、質押、信用），再按不同擔保方式具體分析：

（一）保證擔保

1、保證人基本情況：法定代表人、股東構成、主要經營范圍、主營產品（格式和內容可借鑒借款人基本情況）；其中應當說明保證人與借款人是否為關聯(lián)企業(yè)，是否有互相擔保的情況；

2、保證人是否具有法律和我行相關文件規(guī)定的保證人的主體資格，對外提供保證擔保是否已經取得了保證人的有權決策機關的同意；

3、財務情況（格式和內容同借款人財務狀況分析）：應當說明擔保人在金融機構信用狀況特別是在我行的信用狀況，包括授信、貸款、承兌、開證等情況，以及保證人已對外提供的擔保（包括抵、質押和保證）的情況等；

4、保證人擔保能力的綜合評價。

（二）抵押擔保

1、抵押物基本情況

（1）不動產抵押

①土地使用權：應當說明土地使用權人、地理位置、土地等級、面積、土地性質、使用年限、出讓金及其繳納情況（出讓方式取得）、是否已取得土地證、目前開發(fā)情況（是否為閑置土地）等，另外應說明該土地上有無在建工程且能否同時抵押，如果在建工程不能同時抵押的應說明原因及何時可以追加為抵押物；

②房產：應當說明房屋所有人、是否已經取得產權證、房屋結構和用途、面積、坐落位置、落成的時間、是否已出租或準備出租、目前市場價格等；

（2）動產抵押（交通工具、機器設備等）應當說明動產所有人名稱、動產名稱、型號、數(shù)量、用途及使用情況、購入價格、成新率等。

3、抵押的合法性：

說明抵押物是否為法律上可抵押的財產、抵押是否取得抵押物所有人的同意（抵押物為多人共同共有的是否取得全體共有人的同意）、能否進行抵押登記等。

4、抵押物的評估和變現(xiàn)情況

（1）說明抵押物的評估價值、評估依據(jù)和變現(xiàn)值；

（2）根據(jù)不同的抵押物判斷抵押率是否合理，是否符合我行的規(guī)定；（3）結合抵押物或同種商品目前的市場情況對抵押物的變現(xiàn)能力評價；

（4）抵押物的投保情況，保險期限是否長于貸款期限。

此外，對于第三方抵押還應說明抵押人基本情況（格式和內容可借鑒借款人基本情況）

5、抵押物的綜合評價。

（三）質押擔保

1、動產質押：可參照動產抵押，另外需寫明質物如何交付我行占有，及我行如何對質物進行管理及所需費用由誰承擔。

2、股權質押：該股權是否為依法可轉讓的股權、股權持有人、是哪個公司的股份、該公司是有限責任公司還是股份有限公司，如為有限責任公司股權質押是否取得了全體股東過半數(shù)同意；如為股份有限公司，該股票是否已上市，股票為何種股票（國有股、法人股、社會公眾股）。該股份的數(shù)量、原值、凈值、目前市值、質押率以及對未來變現(xiàn)情況的預測。

3、事業(yè)法人的收費權質押：應說明收費權的內容，該法人是否符合收費權質押的準入條件，是否已經取得上級主管部門的書面同意；對借款人的授信額度是否在該事業(yè)法人預計信用期內的綜合收入的50%或約定單項收入的70%之內。

4、質押物的綜合評價。

（四）信用方式

按總行規(guī)定的客戶申請信用貸款必備的條件逐條對比說明是否達到相應要求。

六、調查結論

主要從貸款的安全性、流動性和效益性（經濟效益和社會效益）等方面進行分析，對承貸主體、還款能力、發(fā)展前景作出總體判斷，綜合對該項信貸業(yè)務的利弊分析。可參考以下列示方式：

1、承貸主體是否具有貸款資格，貸款用途是否符合其經營范圍，貸款投向是否符合我行信貸結構調整對產業(yè)、行業(yè)、區(qū)域和客戶選擇的政策要求。

2、貸款的準入是否符合我行有關信貸管理基本規(guī)定和單項業(yè)務管理規(guī)定。

3、該筆貸款的安全性、流動性、效益性如何。

4、擔保是否合法、有效、足值，對于法律法規(guī)沒有明確規(guī)定的，執(zhí)行擔保的可能性及不能完全執(zhí)行帶來何種影響。

5、增加授信后資產負債率是否超過70%，是否屬于特別授信范圍。

6、此筆貸款的五級分類情況。

調查經辦人簽字：XXX

調查主責任人簽字：XXX

二00 X 年 X 月 X 日

第二部分 信貸調查報告格式

一、打印格式：采用統(tǒng)一格式，用A4紙打印生成，頁邊距設置為：上下各2厘米，左右各2.5厘米，頁面底端插入頁碼，頁碼位置居中。

二、標題樣式：按照信貸業(yè)務種類確定，主要包括客戶名稱、業(yè)務品種、金額和幣種等要素，如果是復議內容，應在標題最后標明“（復議）”字樣。

1、內部統(tǒng)一授信：關于對X X公司新增授信X X萬元人民幣的信貸調查報告。

2、流動資金貸款：關于對X X公司發(fā)放短期流動資金貸款X X萬元人民幣的信貸調查報告。

3、貸款承諾函：關于向X X公司提供X X貸款承諾函X X萬元人民幣的信貸調查報告。

4、其他業(yè)務品種比照上述模式設計標題。

三、抬頭：調查報告抬頭為：紅橋支行信貸管理部。

四、簽字：調查報告分別由“調查經辦人”、“調查主責任人”簽字。

五、日期：調查報告末端簽注大寫日期，樣式為二00 X年 X 月

X日

六、字體：“中國XX銀行”和調查報告題目使用黑體三號字體，各部分標題使用加粗四號仿宋字體，正文部分和落款使用四號仿宋字體（表格部分使用小四號仿宋字體）。

第四篇：信貸調查報告撰寫參考版本

信貸調查報告

撰寫參考版本

（該范本主要適用于流動資金貸款（授信）業(yè)務）

中國XX銀行關于對XX公司（信用類別）（金額）的信貸調查報告

XX支行信貸管理部：

XX公司向我行申請辦理XX（金額）（幣種）XX（類別）的信貸業(yè)務，XX客戶部門（或支行）已經受理。根據(jù)對企業(yè)提供的相關材料進行調查，出具調查意見如下：

一、借款人概況及資格調查

1、企業(yè)名稱、成立時間、企業(yè)類型、注冊地和經營地、注冊資金（開辦資金）、法定代表人（或主要負責人）、經營范圍、經營期限、必需的行業(yè)經營許可證等；客戶當前在我行開戶、信用等級評定和授信情況。

2、客戶股東與投資情況：

（1）股東名稱、出資金額、出資比例、出資方式、股東之間關系、有無不良信用記錄等。

（2）關聯(lián)公司之間的關系。（此部分可以圖解的方式進行分析）

3、法定代表人（或主要負責人）基本情況：法定代表人（或主要負責人）的簡歷、經營歷史、個人信用記錄、是否兼任其他企業(yè)職務（包括兼職企業(yè)的信用記錄）、可抵（質）押家庭財產等。

二、借款人經營情況分析

包括借款人經營歷史沿革情況；從事的業(yè)務種類、主營業(yè)務、生產能力、營業(yè)規(guī)模和經營狀況；在當?shù)睾屯袠I(yè)中的經濟地位和影響等。

——針對不同類型的企業(yè)，分析的重點也不同，可參考以下方面：

（一）生產型企業(yè)

1、企業(yè)的地理位置、周邊環(huán)境、占地面積、建筑面積、是租用還是自建、是否有產權證；是否產生污染，工作環(huán)境如何；

2、主要生產設備的數(shù)量、價格、技術的先進性；主要工藝流程及工藝、技術的先進性；質量管理情況；

3、工人的技術水平、人數(shù)、工資待遇、工人積極性等；生產的主要產品名稱、用途、設計生產能力和實際生產能力、近三年的生產產量、價格、年產值、銷售額（可列表說明）

4、生產用主要原材料的名稱、主要供應商名稱、近三年的使用量、價格、金額（可列表說明），分析原材料能源的供應是否正常，是否有穩(wěn)定的供應商，預測會否因供應來源、價格、運輸?shù)纫蛩卦斐晒щy、成本增加；

5、產品的科技含量、技術水平、質量水平、生命周期、升級前景、生產方案、定價、產量等，選取市場上具有代表性的產品替代品進行對比分析；

6、產、供、銷是否銜接平衡，生產是否正常，車間管理制度是否健全有效，產品質量是否穩(wěn)定，是否符合標準，生產成本控制的是否良好；

7、原、輔材料、半成品、產成品的正常儲備水平，是否積壓嚴重；

8、新產品開發(fā)能力如何；

9、產品是否單一；

10、其他需要說明的情況。

若該企業(yè)屬于高新技術企業(yè)，則還需列明以下內容：

1、整個生產過程的關鍵技術是否采用高新技術；采用高新技術是依靠企業(yè)自身研究開發(fā)成果還是引進的科技成果；

2、高新技術在行業(yè)、國內或國際的領先程度；

3、高新技術是否已申請專利，是否能在產品衰退前保持技術領先地位；

4、企業(yè)目前獲得的優(yōu)惠政策，包括土地、人員、稅收、貸款等；

5、企業(yè)的科技開發(fā)人員、管理人員、工人的人數(shù)與比例，科技人員的待遇如何，研究開發(fā)的積極性如何，企業(yè)對科技人員是否有凝聚力；

（二）商貿物流企業(yè)

1、是經營國內商貿還是經營進出口業(yè)務，或者兩者兼而有之，如果經營進出口業(yè)務，是否有進出口經營權；

2、是專業(yè)化經營還是綜合經營，是批發(fā)型商貿還是零售商貿，銷售網點的主要分布和銷售情況；

3、經營的主要商品名稱及主要供貨商名稱、主要銷貨商（或銷售對象）名稱、結算方式、近三年來的年銷售量、價格、銷售額（可列表說明）；

4、分析銷售網絡是否健全、供貨與銷貨渠道是否長期穩(wěn)定、供貨方和銷貨方信譽是否良好、貨款是否被拖欠，貿易條件與結算方式是否有利，庫存是否合理，是否有相應的防范風險措施等。

5、其他需要說明的情況。

（三）建筑安裝企業(yè)

1、企業(yè)是否取得資質證書；

2、以往的業(yè)績和市場形象；

3、工程技術裝備、技術力量、素質；

4、目前工程項目明細及施工力量分布；

5、經營策略是穩(wěn)健型還是超負荷運作，對施工項目墊資情況；

6、管理方式：如何實施項目管理，由項目施工隊承包還是總公司統(tǒng)一管理。

7、其他需要說明的情況。

（四）餐飲、娛樂等服務業(yè)

1、營業(yè)場所地理位置、營業(yè)面積、是租用（租期）或自有、是否具有產權證；

2、主要營業(yè)范圍、裝修狀況、面向何階層顧客、有何設備；

3、價格定位、在同行業(yè)中地位、社會影響及市場份額；

4、月（日）平均營業(yè)收入、與營業(yè)支出情況；近三年的年營業(yè)收入、管理費用、營業(yè)利潤、現(xiàn)金流量狀況；稅收情況；

5、經營特色；經營是否具有明顯的季節(jié)性等特點，對經營的影響程度；

6、其他需要說明的情況。

（五）綜合型企業(yè)

1、企業(yè)各個經營領發(fā)展狀況，分析企業(yè)核心力量如何；

2、管理模式：集中還是分散、運作效率如何；

3、企業(yè)領導層管理綜合型企業(yè)的實力和經營思想；

4、把企業(yè)主要經營領域按生產、商貿物流、建安等類型劃分并按上述方法進行詳細調查、了解和分析。

（六）其他行業(yè)

應比照

（一）—

（五）內容對客戶經營情況進行相應審查，涉及事業(yè)法人、銀行承兌匯票、信用證等單項業(yè)務品種時，可參考分行下發(fā)的審查要點進行分析。

三、財務分析

1、客戶財務信息：至少包括最近兩個會計和近期財務報表數(shù)據(jù)（將主要財務指標和比率通過表格形式列出，表格樣式見附件）。

（1）注明財務報表是否已經審計，審計報告的類型，如果是保留意見類型，應分析是否會對我行信貸資產產生重大不利影響；

（2）對于報表前后發(fā)生較大變化的科目或某一個科目余額對財務報表有重大影響的作出進一步的說明；

（3）通過人行“信貸登記咨詢系統(tǒng)”和CMS系統(tǒng)查詢的借款人信用狀況：貸款卡狀態(tài)、在金融機構信用構成與銀行間分布、有無不良信用記錄、是否存在欠息、涉訴情況及對外擔保情況等；介紹企業(yè)目前與哪些銀行保持往來，關系如何，結算量大小；借款人在我行存、貸款和貸款收回的歷史情況及當前的用信情況。

2、根據(jù)借款人財務數(shù)據(jù)分析客戶財務結構是否合理，主要對借款人的重點財務科目和現(xiàn)金流量進行具體分析，可參考的科目如下：

（1）應收款項：各項應收款項的增減變化情況、帳齡分析、預測可能發(fā)生的損失；

（2）存貨：存貨構成、存貨是否過大、增長過快或庫存時間過長；存貨是否因為積壓嚴重或存放時間過長而大幅貶值，是否為適銷對路成品。

（3）固定資產：產權是否清晰，有無抵押給他人，是否按規(guī)定提取了折舊；

（4）長期投資：主要包括投資項目（企業(yè)）名稱、投資金額、股權比例及其收益性，投向的合理性、有無投資損失等；

（5）在建工程：在建項目的資金來源，總投資金額，已投入金額，資金缺口及其解決辦法；

（6）負債：長、短期借款金額，應付票據(jù)金額，有無大額未交稅金及欠稅時間；

（6）所有者權益：資本金是否到位，歷年利潤分配是否真實，資產增值是否合法，是否按相關財務規(guī)定要求提取了有關公積金；

（7）銷售收入：是否按規(guī)定進行結轉，是否與成本相匹配，收入的穩(wěn)定性；

（8）利潤總額：利潤來源的構成，包括營業(yè)利潤、投資收益、營業(yè)外收入；

（9）現(xiàn)金流量：借款人經營活動的現(xiàn)金流量是否充足，即來自經營活動現(xiàn)金流量是否足夠償還貸款本息；分析現(xiàn)金流量的來源（經營活動、投資活動和籌資活動），現(xiàn)金流量的構成是否合理。

3、根據(jù)借款人提供的連續(xù)的財務數(shù)據(jù)，綜合分析借款人償債能力、營運能力、盈利能力和趨勢變化等。

四、貸款（授信）用途和還款來源分析

首先說明本次貸款（授信）的具體用途、額度、期限和還款來源，其次分別對其進行分析。

（一）貸款用途

借款人是否提供了相應的購銷合同，購買商品的名稱、單價、數(shù)量、規(guī)格、金額以及付款方式，合同中有無不利條款等。

分析：是否鋪底流動資金不足，需要靠借款墊付；是否因擴大生產、需要補充

流動資金；是否因季節(jié)性原因造成臨時流動資金不足；是否為了歸還其他銀行借款和其他債務；是否因為在進行對外股本、房地產、固定資產、股票、期貨等投資造成流動資金不足。在分析資金緊缺的原因后，要進一步分析資金缺口的大小程度，與本次貸款（授信）金額與期限是否匹配。

（二）還款來源：

借款人有無足夠的訂單或銷貨合同；銷售方式如何；銷售的主要產品及其主要銷貨商或銷貨對象、銷售渠道及結算方式；銷售策略是否可行、有效；產品的競爭能力如何；產品的價格彈性如何；產品的積壓是否嚴重；銷售貨款是否被拖欠及拖欠原因；預測市場供求情況。

五、擔保分析

首先說明本次貸款/授信的擔保方式（保證、抵押、質押、信用），再按不同擔保方式具體分析：

（一）保證擔保

1、保證人基本情況：法定代表人、股東構成、主要經營范圍、主營產品（格式和內容可借鑒借款人基本情況）；其中應當說明保證人與借款人是否為關聯(lián)企業(yè)，是否有互相擔保的情況；

2、保證人是否具有法律和我行相關文件規(guī)定的保證人的主體資格，對外提供保證擔保是否已經取得了保證人的有權決策機關的同意；

3、財務情況（格式和內容同借款人財務狀況分析）：應當說明擔保人在金融機構信用狀況特別是在我行的信用狀況，包括授信、貸款、承兌、開證等情況，以及保證人已對外提供的擔保（包括抵、質押和保證）的情況等；

4、保證人擔保能力的綜合評價。

（二）抵押擔保

1、抵押物基本情況

（1）不動產抵押

①土地使用權：應當說明土地使用權人、地理位置、土地等級、面積、土地性質、使用年限、出讓金及其繳納情況（出讓方式取得）、是否已取得土地證、目前開發(fā)情況（是否為閑置土地）等，另外應說明該土地上有無在建工程且能否同時抵押，如果在建工程不能同時抵押的應說明原因及何時可以追加為抵押物；

②房產：應當說明房屋所有人、是否已經取得產權證、房屋結構和用途、面積、坐落位置、落成的時間、是否已出租或準備出租、目前市場價格等；

（2）動產抵押（交通工具、機器設備等）

應當說明動產所有人名稱、動產名稱、型號、數(shù)量、用途及使用情況、購入價格、成新率等。

3、抵押的合法性：

說明抵押物是否為法律上可抵押的財產、抵押是否取得抵押物所有人的同意（抵押物為多人共同共有的是否取得全體共有人的同意）、能否進行抵押登記等。

4、抵押物的評估和變現(xiàn)情況

（1）說明抵押物的評估價值、評估依據(jù)和變現(xiàn)值；

（2）根據(jù)不同的抵押物判斷抵押率是否合理，是否符合我行的規(guī)定；

（3）結合抵押物或同種商品目前的市場情況對抵押物的變現(xiàn)能力評價；

（4）抵押物的投保情況，保險期限是否長于貸款期限。

此外，對于第三方抵押還應說明抵押人基本情況（格式和內容可借鑒借款人基本情況）

5、抵押物的綜合評價。

（三）質押擔保

1、動產質押：可參照動產抵押，另外需寫明質物如何交付我行占有，及我行如何對質物進行管理及所需費用由誰承擔。

2、股權質押：該股權是否為依法可轉讓的股權、股權持有人、是哪個公司的股份、該公司是有限責任公司還是股份有限公司，如為有限責任公司股權質押是否取得了全體股東過半數(shù)同意；如為股份有限公司，該股票是否已上市，股票為何種股票（國有股、法人股、社會公眾股）。該股份的數(shù)量、原值、凈值、目前市值、質押率以及對未來變現(xiàn)情況的預測。

3、事業(yè)法人的收費權質押：應說明收費權的內容，該法人是否符合收費權質押的準入條件，是否已經取得上級主管部門的書面同意；對借款人的授信額度是否在該事業(yè)法人預計信用期內的綜合收入的50%或約定單項收入的70%之內。

4、質押物的綜合評價。

（四）信用方式

按總行規(guī)定的客戶申請信用貸款必備的條件逐條對比說明是否達到相應要求。

六、調查結論

主要從貸款的安全性、流動性和效益性（經濟效益和社會效益）等方面進行分析，對承貸主體、還款能力、發(fā)展前景作出總體判斷，綜合對該項信貸業(yè)務的利弊分析?？蓞⒖家韵铝惺痉绞剑?/p>

1、承貸主體是否具有貸款資格，貸款用途是否符合其經營范圍，貸款投向是否符合我行信貸結構調整對產業(yè)、行業(yè)、區(qū)域和客戶選擇的政策要求。

2、貸款的準入是否符合我行有關信貸管理基本規(guī)定和單項業(yè)務管理規(guī)定。

3、該筆貸款的安全性、流動性、效益性如何。

4、擔保是否合法、有效、足值，對于法律法規(guī)沒有明確規(guī)定的，執(zhí)行擔保的可能性及不能完全執(zhí)行帶來何種影響。

5、增加授信后資產負債率是否超過70%，是否屬于特別授信范圍。

6、此筆貸款的五級分類情況。

調查經辦人簽字：XXX調查主責任人簽字：XXX

二00 X 年 X 月 X 日

第五篇：信貸調查報告

實踐報告

剛剛進入信貸部門與之前的崗位跨度還是很大的，通過領導的教育關心，同事的幫助指導和我個人的自學努力下，通過閱讀相關書籍、解讀文件規(guī)章，我很快渡過了起初的不適應，迅速地融入到現(xiàn)在的崗位角色中。實習期間跟隨同事做了一些宣傳，貸前調查，受理，簡單的表格制作和貸后調查，讓我對信貸部門有個更進一層的認識。

宣傳是廣告的一種形式，目的是讓更多的人了解郵政儲蓄銀行的信貸業(yè)務，是一種很有利的渠道，通過走訪門店，張貼海報，分發(fā)宣傳頁等方式，讓更多的人知道，了解，并且接受我們的信貸業(yè)務。靈活，準確的與客戶進行溝通，讓客戶感覺一切是從客戶利益出發(fā)，了解他們的需求與困難，有技巧的進行滲透于溝通。

以其中一個調查案例為例進行進一步了解。

貸款申請人為杜某，申請抵押貸款，客戶經營一家砂輪廠，有兩個女兒都在上小學，沒有其他家庭負擔，經與鄰居核實客戶所說屬實。家庭資產：全款購買商品住房一套；通過客戶及配偶口述、查詢個人征信以及其他方式交叉驗證，客戶無其他負債情況，與客戶口述情況相符。進銷渠道、結算周期和淡旺季情況通過客戶及相關人員口述、相關單據(jù)（進銷單據(jù)）、實地調查，借款人經營年限：7年，客戶長期的經營積累了穩(wěn)定的上、下游客戶，有著良好的合作關系。

進行擔保物分析，擔保物為個人房產，所處地段較好，擁有較高的使用價值，變現(xiàn)能力較好?？蛻舻膫€人征信記錄為正常類，信用記錄良好，無不良記錄。風險點分析：1.客戶由于自身失誤導致銷售額下降；2客戶產品大幅貶值或成本大幅上漲等導致銷售額下降。3.發(fā)生不可抗力的自然災害及人為因素，如洪水、地震、戰(zhàn)爭等導致抵押物損毀。

授信結論分析過程及需落實條件：借款人經營狀況穩(wěn)定，第一還款來源較好，抵押物價值較高，借款人符合我行商務貸款要求，綜上所述，建議為借款人杜麗授信額度為11萬元，額度支用期為5年，額度內單筆貸款最長期限5年，抵押

率為70％，利率為基準利率上浮30％，采用等額本息還款法，落實條件：

1、辦理房產、土地抵押登記后取得他項權證后額度生效；

2、貸款支用時需選擇銀行自主支付方式。

通過實地調查，我認識到了貸款的真實性很重要。一定要到借款人的家里和實際經營地點看一看，看看借款人的房子、生產設備、實際運轉情況。查看借款人的生產經營證件。查看借款人的生產設備數(shù)量、賬本，生產購銷狀況，成本支出和盈利結構要了解，生產的采購渠道、銷售渠道要了解，最好了解借款人生產的上游供應商和下游銷售對象，打電話了解借款人和他們的往來情況以及評價。查看借款人的自有資金情況和在銀行信用社的存取記錄。要了解借款人借款用途的真實性。了解借款人家庭成員狀況尤其是他們的健康、收入等情況，估算借款人的家庭總收入和總支出。也同樣有利于表格制作的詳細性和精準性。

加強自身的業(yè)務理論學習，進一步提高業(yè)務水平和能力。業(yè)務素質有待提高，對銀行業(yè)工作的認識還處在較膚淺的階段，對各類報表的來龍去脈，對銀行業(yè)的數(shù)字分析能力還不夠。我將努力克服自身的不足，在郵政儲蓄銀行領導的正確領導下，在自己的本職崗位上，一定愛崗敬業(yè)，開拓創(chuàng)新，為完成將來一年的各項目標任務作出自己積極的努力。