第一篇：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案

先做一個(gè)理財(cái)規(guī)劃：理財(cái)規(guī)劃，也稱個(gè)人財(cái)務(wù)策劃，是指運(yùn)用科學(xué)公正的財(cái)務(wù)分 析程序?qū)€(gè)人財(cái)務(wù)計(jì)劃、投資策略等進(jìn)行合理的規(guī)劃與管理，以實(shí)現(xiàn)其長(zhǎng)期理財(cái) 和生活目標(biāo)的專業(yè)個(gè)人理財(cái)服務(wù)。要明白理財(cái)?shù)娜齻€(gè)目的

1、避險(xiǎn) 避險(xiǎn)：通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)、失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)、疾病與意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)、不可變風(fēng)險(xiǎn) 避險(xiǎn) 與可變風(fēng)險(xiǎn)；

2、獲利 獲利：滿足家庭成員各層次的需求，如養(yǎng)老、子女入學(xué)、生活 獲利 品質(zhì)提升等；

3、增值 增值：客戶的資產(chǎn)通過(guò)理財(cái)規(guī)劃，通過(guò)復(fù)利的形式，不斷創(chuàng)造 增值 新的價(jià)值，克服通貨膨脹對(duì)資產(chǎn)的侵蝕，創(chuàng)造比儲(chǔ)蓄優(yōu)厚得多的收益。理財(cái)?shù)?目的是達(dá)成人生的戰(zhàn)略目標(biāo) 個(gè)人理財(cái)就是通過(guò)制定財(cái)務(wù)計(jì)劃對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)資源 目的是達(dá)成人生的戰(zhàn)略目標(biāo) 的適當(dāng)管理，并通過(guò)不斷調(diào)整計(jì)劃實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)，以達(dá)到財(cái)務(wù)自由和財(cái)務(wù)尊嚴(yán)的 最高境界。但如今理財(cái)手段多種多樣，理財(cái)創(chuàng)新工具層出不窮，而不同生命階段 的人對(duì)金融工具的需求又各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險(xiǎn)規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅 收籌劃，從退休規(guī)劃到不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃，理財(cái)規(guī)劃變得日益復(fù)雜，專業(yè)性極強(qiáng)。養(yǎng)兒防老，是中國(guó)人幾 一 抵御通漲 二 儲(chǔ)蓄子女教育 三 儲(chǔ)蓄養(yǎng)老經(jīng)費(fèi) 千年認(rèn)同的樸素真理。時(shí)至今日之中國(guó)，至少農(nóng)村仍未擺脫這種局面。多數(shù)情況 下，人們只能通過(guò)“養(yǎng)兒防老”這條不歸路。顯而易見(jiàn)，養(yǎng)兒防老是一種典型的 私力救濟(jì)的方式，主要還是靠道德倫理來(lái)維系，雖然現(xiàn)在的法律方面有兒女贍養(yǎng) 老人的義務(wù)，但實(shí)施起來(lái)卻不是那么的容易，而且又受制于子女的健康、收入等 因素，因此有很大的不確定性。值得一提的是，特別在目前的“421”型 的社會(huì)家庭結(jié)構(gòu)中，從以前的多養(yǎng)少變成少養(yǎng)多局面，孩子的壓力顯然已非自己 能力所能承擔(dān)的！其次，最不能控制的其他因素如孩子失業(yè)、能力大小等，都會(huì)導(dǎo)致養(yǎng)老靠?jī)鹤拥哪繕?biāo)處于一個(gè)極為不可控的位置，讓自己的優(yōu)質(zhì)年老生活 成為空中樓閣，太可怕了！因此，對(duì)于養(yǎng)老這樣的剛性需求，與其依靠“養(yǎng)兒 防老”這樣一個(gè)并不靠譜的來(lái)源，還不如積極調(diào)整好自己的理財(cái)規(guī)劃，提前做好 自己養(yǎng)老的規(guī)劃，這才是上上之策！大部分人 四 應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn) 以防萬(wàn)一 談到理財(cái)?shù)臅r(shí)候，都說(shuō)要通過(guò)理財(cái)來(lái)為他的錢保值增值，理財(cái)確實(shí)是這樣的功能，但這只是表面效果，真正的價(jià)值卻不止這些。

保障生活避風(fēng)險(xiǎn) 我們面對(duì)的是一個(gè)瞬間萬(wàn)變的世界，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，時(shí)刻都有可能遭遇意 外事件，但如果事先早做安排，就可以將意外事件帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失降到最低程度，從而達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。

個(gè)人所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)主要有兩類：一類是微觀風(fēng)險(xiǎn)，例如事業(yè)、疾病傷殘、意外死亡等；另一類是宏觀風(fēng)險(xiǎn)，例如通貨膨脹、金融風(fēng)暴、政治動(dòng)蕩等。任何 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生都會(huì)給個(gè)人的財(cái)務(wù)安全乃至日常生活帶為巨大的沖擊，科學(xué)的理財(cái)安 排，可以事先采取有針對(duì)性的防范措施，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，就不會(huì)驚慌失

措。走出理財(cái)?shù)恼`區(qū) 誤區(qū)一 理財(cái)是有錢人的事。錯(cuò)。工薪家 庭更需要理財(cái)，與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、購(gòu)房等現(xiàn)實(shí) 壓力，更需要理財(cái)增長(zhǎng)財(cái)富。誤區(qū)二 有了理財(cái)就不用保險(xiǎn)。錯(cuò)。保險(xiǎn)的主 要功能是保障，對(duì)于家庭而言，沒(méi)有保險(xiǎn)的理財(cái)規(guī)劃是無(wú)本之木。誤區(qū)三 投 資操作“短、快”。平、錯(cuò)。不要以為短線頻繁操作一定掙錢多。誤區(qū)四 盲 目跟風(fēng)，沖動(dòng)購(gòu)買。錯(cuò)。在最熱門(mén)的時(shí)候進(jìn)入，往往是最高價(jià)的投資，要理性投 資，獨(dú)立思考，貨比三家。誤區(qū)五 過(guò)度集中投資和過(guò)度分散投資。錯(cuò)。前者 無(wú)法分散風(fēng)險(xiǎn)，后者使投資追蹤困難，無(wú)法提高投資效率。誤區(qū)六，敢輸不敢贏。一漲就賣，越跌越不賣。錯(cuò)。用于理財(cái)?shù)目赏顿Y品種主要包括兩類，金 融類的投資品種主要有：儲(chǔ)蓄、證券、基金、保險(xiǎn)、期貨、黃金、信托。非金融 類的投資品種主要有：房地產(chǎn)、實(shí)業(yè)投資、拍賣、典當(dāng)、收藏等。不同階段理財(cái) 要點(diǎn) 專家將人生分為理財(cái)五階段： 單身期 2—5 年，參加工作至結(jié)婚，收入 較低花銷大，這時(shí)期的理財(cái)重點(diǎn)不在獲利而在積累經(jīng)驗(yàn)。理財(cái)建議：60%風(fēng)險(xiǎn)大、長(zhǎng)期回報(bào)較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲(chǔ)蓄、債 券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲(chǔ)蓄以備不時(shí)之需； 家庭形成 期 1—5 年，結(jié)婚生子，經(jīng)濟(jì)收入增加生活穩(wěn)定，重點(diǎn)合理安排家庭建設(shè)支出。理財(cái)建議：50%股票或成長(zhǎng)型基金，35%債券、保險(xiǎn)，15%活期儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)可選繳 費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)； 子女教育期 20 年，孩子教育、生活費(fèi)用猛 增。理財(cái)建議：40%股票或成長(zhǎng)型基金，但需更多規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，40%存款或國(guó)債用于 教育費(fèi)用，10%保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金； 家庭成熟期 15 年，子女工作 至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點(diǎn)可擴(kuò)大投資。理財(cái)建議：50% 股票或股票類基金，40%定期儲(chǔ)蓄、債券及保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金。接近退休 時(shí)用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)減少，保險(xiǎn)偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)，制訂合適的 養(yǎng)老計(jì)劃； 退休期投資和消費(fèi)都較保守，理財(cái)原則身體健康第一、財(cái)富第二，主要以穩(wěn)健、安全、保值為目的。理財(cái)建議：10%股票或股票類基金，50%定期儲(chǔ) 蓄、債券，40%活期儲(chǔ)蓄，資

第二篇：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案

隨著社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，出現(xiàn)在我們面前的新生事物越來(lái)越多，作為生活在新時(shí)代的人，除了學(xué)習(xí)、工作和生活方式與過(guò)去相比發(fā)生了重大變化以外，每一個(gè)人對(duì)自己未來(lái)的前景也都提前進(jìn)行了相應(yīng)的規(guī)劃，而實(shí)現(xiàn)這一規(guī)劃的途徑－－理財(cái)也逐漸成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)?！皞€(gè)人理財(cái)規(guī)劃”雖然稱不上是一個(gè)新生名詞，但是能夠?qū)λ钊肓私饣蚴且呀?jīng)為自己訂制了相關(guān)方案的人卻少之又少。盡管目前白領(lǐng)及以上階層的人越來(lái)越關(guān)注這項(xiàng)服務(wù)，但是不可否認(rèn)的是普通百姓依然占了國(guó)民總數(shù)的絕大部分，對(duì)于這一群體能否深入了解個(gè)人理財(cái)規(guī)劃（據(jù)了解，目前這項(xiàng)服務(wù)只面向高端用戶）是在他們中間開(kāi)展這項(xiàng)服務(wù)并取得成功的關(guān)鍵。根據(jù)我們最近的一份調(diào)查報(bào)告摘要顯示：在總共４２６２名被訪者中，知道有專門(mén)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)者為３２８９人，占總數(shù)的７７．１７％；深入了解理財(cái)規(guī)劃服務(wù)中具體包含的措施或方案者為６２１人，占總數(shù)的１４．５７％；已經(jīng)接受專門(mén)機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)者僅為３５人，占所有被訪者的０．８２％（注：以上數(shù)據(jù)僅是針對(duì)某一地區(qū)的特定居民的調(diào)查結(jié)果）。從以上數(shù)據(jù)我們不難看出：人們通過(guò)日常頻繁接觸的媒體宣傳中已經(jīng)對(duì)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的概念有所耳聞了，但是能夠具體了解什么是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃、怎樣制定和實(shí)施個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案者可謂寥寥無(wú)幾。那么什么是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)以及什么是專業(yè)化的個(gè)人理財(cái)方案呢，下面筆者將就這些問(wèn)題逐一進(jìn)行說(shuō)明。

關(guān)于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的概念

到目前為止國(guó)內(nèi)還并沒(méi)有一個(gè)完全條文化了的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的概念性說(shuō)明，我們認(rèn)為：現(xiàn)階段的個(gè)人（企業(yè)）理財(cái)規(guī)劃服務(wù)實(shí)際上是指在順應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)的情況下，經(jīng)過(guò)專業(yè)、細(xì)致、謹(jǐn)慎的分析和研究工作，在盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的情況下，制定出切合實(shí)際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以達(dá)到個(gè)人或企業(yè)資產(chǎn)的保值與增值，同時(shí)應(yīng)當(dāng)隨著經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)形勢(shì)的發(fā)展不斷對(duì)已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。對(duì)于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃來(lái)說(shuō)，其服務(wù)內(nèi)容除了基本上滿足以上各款之外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)接受者的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標(biāo)方向等進(jìn)行量身打造。這里需要注意的是：對(duì)于不同人之間是不可以將理財(cái)方案進(jìn)行盲目套用的。另外，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃與單一品種的個(gè)人理財(cái)服務(wù)（如投資咨詢、個(gè)人消費(fèi)信貸等）之間是存在著根本性差別的，前者是一種基于現(xiàn)實(shí)、面向未來(lái)的統(tǒng)籌規(guī)劃行為，而后者僅在單一領(lǐng)域?yàn)榭蛻籼峁┓?wù)。筆者所在的部門(mén)就曾為不少的個(gè)人客戶制定了專業(yè)化的個(gè)人理財(cái)方案，這些方案的最終成功除了是由于我們的工作人員在實(shí)施過(guò)程中不斷監(jiān)控和修正之外，關(guān)鍵還得意于在制定初期要對(duì)方案的接受者做出全面的了解和分析。目前很多專業(yè)理財(cái)公司網(wǎng)站提供的在線方案制定也是基于一些事先設(shè)計(jì)好的模型，要求使用者輸入相關(guān)的基本數(shù)據(jù)，如收入、人口數(shù)量、對(duì)投資品種的了解程度、住房條件等，進(jìn)而按照數(shù)據(jù)庫(kù)模型為使用者構(gòu)造出一份基本的理財(cái)計(jì)劃，在這里筆者強(qiáng)調(diào)的是“基本”二字，因?yàn)閺哪壳跋嚓P(guān)方面的發(fā)展水平來(lái)看，一個(gè)完善的理財(cái)方案從制定到實(shí)施都是需要專業(yè)人員為之付出努力的，即使在國(guó)外能夠通過(guò)計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)人工智能化擬訂方案，其方案的解釋和說(shuō)明也需要專業(yè)人員和客戶之間面對(duì)面的溝通，才能保證方案的最終成功。

個(gè)人理財(cái)方案的制定與實(shí)施

應(yīng)當(dāng)說(shuō)這一部分是本文的重點(diǎn)所在，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)如何能夠讓每一個(gè)人點(diǎn)亮未來(lái)人生，關(guān)鍵是要看方案的制定是否科學(xué)和適用，同時(shí)還要對(duì)方案的整個(gè)實(shí)施過(guò)程進(jìn)行全程跟蹤并在必要的時(shí)候?qū)Ψ桨讣右孕抻?。在筆者所在機(jī)構(gòu)的個(gè)人客戶中，有一部分以前曾是其他一些理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)的客戶，從他們的反應(yīng)中，我們發(fā)現(xiàn)某些公司在資產(chǎn)增值方面過(guò)多的依賴于金融產(chǎn)品投資，但卻不能夠有效地防范風(fēng)險(xiǎn)。更有甚者竟然將定期推薦股票和提供有償咨詢服務(wù)稱之為“完美個(gè)人理財(cái)方案”，我們認(rèn)為這只能稱為單一品種的個(gè)人理財(cái)咨詢服務(wù)。對(duì)于金融產(chǎn)品是資產(chǎn)增值的重要途徑，我們并不予以否認(rèn)，但是在方案實(shí)施過(guò)程中如何能夠保證高效率、低風(fēng)險(xiǎn)和可操作性相結(jié)合，這是問(wèn)題的關(guān)鍵，也是引導(dǎo)廣大居民了解、認(rèn)可和接受人理財(cái)服務(wù)的重要環(huán)節(jié)。

關(guān)于個(gè)人理財(cái)方案中要涉及到的資產(chǎn)保值、增值的方式，經(jīng)過(guò)我們的分析總結(jié)發(fā)現(xiàn)比較可行的主要有以下幾種：存款、證券投資（包括股票、債券、基金等）、外匯投資、期貨投資、收藏品投資、特許加盟（這是一種新興模式，實(shí)際上應(yīng)當(dāng)算做實(shí)業(yè)性投資）、保險(xiǎn)、教育基金（包含各種面向教育的儲(chǔ)蓄和其他服務(wù)品種）、個(gè)人消費(fèi)貸款（主要是一些固定資產(chǎn)消費(fèi)貸款的合理規(guī)劃）等。對(duì)于以上的證券、外匯、期貨投資可以歸納為金融產(chǎn)品投資，筆者之所以要將其分開(kāi)主要是因?yàn)檫@些金融產(chǎn)品對(duì)投資者的資金、盈利／風(fēng)險(xiǎn)承受能力、專業(yè)知識(shí)等方面的要求還存在一定的差異，在實(shí)際操作中應(yīng)當(dāng)明確加以劃分更能夠保證理財(cái)方案的可操作性。對(duì)于制定個(gè)人理財(cái)方案來(lái)說(shuō)，根據(jù)每個(gè)人現(xiàn)有資產(chǎn)狀況、年齡和預(yù)期目標(biāo)等因素，往往不需要將各種理財(cái)方式盲目疊加，一般來(lái)說(shuō)只要選擇其中一些高效、簡(jiǎn)易、穩(wěn)健的方式并加以合理運(yùn)用都能夠產(chǎn)生很好的效果。此外，理財(cái)方案的制定除了要面向具體的個(gè)人，還應(yīng)該積極關(guān)注當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)狀況，同時(shí)也應(yīng)該對(duì)未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)可能發(fā)生的變化加以預(yù)測(cè)。事實(shí)表明，任何不適用于當(dāng)前國(guó)家、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下的理財(cái)方案，哪怕是再具有理論依據(jù)或者曾在世界上其他地區(qū)取得過(guò)輝煌成功的理財(cái)方案都不算是好的方案，這也是現(xiàn)代專業(yè)理財(cái)規(guī)劃概念所要強(qiáng)調(diào)的一個(gè)重要特點(diǎn)。

在理財(cái)方案的實(shí)施方面，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)做到全程跟蹤、階段評(píng)估。所謂全程跟蹤是指在方案征得客戶同意并加以實(shí)施之后，作為服務(wù)提供商其職責(zé)僅僅是剛剛開(kāi)始，而并不是已經(jīng)結(jié)束。真正意義上的個(gè)人理財(cái)服務(wù)同其他服務(wù)行業(yè)具有某些明顯的區(qū)別，對(duì)服務(wù)的跟蹤就是其中之一，準(zhǔn)確而連續(xù)的服務(wù)跟蹤能夠有利于理財(cái)方案的修正，從而使其高效性得到保證。據(jù)了解，目前有部分小規(guī)模的咨詢公司開(kāi)展的理財(cái)服務(wù)，多數(shù)是將所謂的“理財(cái)專家”為客戶制定一套完整的理財(cái)方案規(guī)劃書(shū)作為服務(wù)的主要內(nèi)容，據(jù)此作為收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)而忽略了理財(cái)所要達(dá)到的真正目的。如果每個(gè)人拿著一張“專家開(kāi)出的理財(cái)方案書(shū)”就算作是接受個(gè)人理財(cái)服務(wù)了，那么又如何能夠說(shuō)服百姓去相信個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)確有其價(jià)值呢？至于階段評(píng)估，其根本目的是對(duì)全程跟蹤提供不同時(shí)間的具體數(shù)據(jù)，假如一份兩年期的理財(cái)計(jì)劃在實(shí)施后的首個(gè)季度的跟蹤報(bào)告中出現(xiàn)不理想的結(jié)果，那么我們就有理由對(duì)它做出改進(jìn)而不必等到一年以后才發(fā)現(xiàn)它是不適用的（或是低效的）?？梢?jiàn)，衡量一個(gè)公司能否提供專業(yè)化的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，除了資質(zhì)以外還要看它能不能為相關(guān)的方案提供全程跟蹤和階段評(píng)估。

理財(cái)方案的修正和其他相關(guān)問(wèn)題

社會(huì)是在不斷進(jìn)步的，經(jīng)濟(jì)也是在不斷發(fā)展的，這就決定了任何與之相關(guān)的東西都面臨著由時(shí)間而帶來(lái)的考驗(yàn)，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃也是如此。理財(cái)方案的修正（包括定期與不定期的）是建立在原有方案基礎(chǔ)上，以階段評(píng)估數(shù)據(jù)為參考的一種改進(jìn)行為。方案的修正除了要以階段評(píng)估數(shù)據(jù)做為參考以外，還要根據(jù)修正之時(shí)的經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)狀況（以及對(duì)未來(lái)的預(yù)測(cè)）等因素作為依據(jù)。例如，去年６月份筆者所在機(jī)構(gòu)曾成功預(yù)測(cè)出股票市場(chǎng)趨勢(shì)的反轉(zhuǎn)，在經(jīng)過(guò)全體研發(fā)部工作人員反復(fù)確定之后，我們提示客戶根據(jù)自身的操作水平自行調(diào)整股票投資比例（當(dāng)然了，我們的目的只是對(duì)理財(cái)規(guī)劃書(shū)中的內(nèi)容負(fù)責(zé)并加以修正，卻不能強(qiáng)迫任何人去做他不愿意做的事，），同時(shí)關(guān)注債券市場(chǎng)，即重新調(diào)整原規(guī)劃書(shū)中的股票／債券投資比例。此舉曾成功地使客戶資產(chǎn)的安全得到最大限度的保障，并有部分客戶通過(guò)自己的操作在債券市場(chǎng)上獲得可觀的收益。由此可見(jiàn)，理財(cái)方案的修正將直接影響到其未來(lái)的效果，合理的修正與準(zhǔn)確的制定工作同樣重要，兩者的結(jié)合才能塑造出成功的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃案例。

對(duì)于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)該注意的其他問(wèn)題依然很多，典型的例如：子女教育基金的儲(chǔ)備、消費(fèi)信貸額度的把握、相關(guān)投資知識(shí)的掌握、新興投資方式的探索等。對(duì)于子女教育基金這個(gè)問(wèn)題，我們和許多理財(cái)專家持相同的看法，即提前規(guī)劃、適量累積。所謂提前規(guī)劃是指在子女出生之后就應(yīng)當(dāng)制定出未來(lái)的教育基金儲(chǔ)備計(jì)劃，只有這樣才能在以后做到適量?jī)?chǔ)備、有條不紊。目前一些保險(xiǎn)公司推出的教育類型的險(xiǎn)種以及部分銀行的教育儲(chǔ)蓄等應(yīng)當(dāng)受到年輕父母的重點(diǎn)關(guān)注。即使是一個(gè)目前處在高收入階層的家庭，也不要完全以一種“將來(lái)再說(shuō)”的心態(tài)去看待教育基金儲(chǔ)備。個(gè)人消費(fèi)信貸是近年來(lái)興起的一種刺激消費(fèi)的金融服務(wù)方式，此舉的直接效果是在一定程度上加強(qiáng)國(guó)民的購(gòu)買意愿?！盎ㄎ磥?lái)的錢，享受現(xiàn)在的生活”是目前非常流行的一句口號(hào)，但筆者始終認(rèn)為個(gè)人消費(fèi)信貸額度的把握應(yīng)當(dāng)建立在穩(wěn)健的基礎(chǔ)之上。這里所說(shuō)的穩(wěn)健的含義主要是指：在自己目前收入穩(wěn)定的情況下考察同類型工作或自己有望得到并能勝任的其他工作的薪資水平，這樣將有助于預(yù)測(cè)自己在未來(lái)一段時(shí)間的還款能力（即使工作出現(xiàn)變數(shù)也能大致估計(jì)還款能力）；現(xiàn)有存款規(guī)模以及保值、增值能力也是必須要注意的，特別是在貸款購(gòu)置一些大額固定資產(chǎn)的時(shí)候，由于還款周期長(zhǎng)，如果將來(lái)還款能力出現(xiàn)問(wèn)題的話，使用存款來(lái)還貸一般是唯一的選擇，假如這些存款還不能處在一個(gè)穩(wěn)健增值的狀態(tài)下，就應(yīng)當(dāng)首先考慮資金的保值問(wèn)題（或者至少是在數(shù)目上的保值問(wèn)題）。相關(guān)投資知識(shí)的掌握與新興投資方式的探索這兩個(gè)問(wèn)題有一定的共性，相關(guān)投資知識(shí)主要是指對(duì)金融投資產(chǎn)品的了解與操作能力，而新興投資方式中最主要的特許加盟方式同樣需要投資者具備相關(guān)的經(jīng)營(yíng)管理能力和對(duì)未來(lái)市場(chǎng)需求的準(zhǔn)確分析能力。這些相關(guān)問(wèn)題以及本文中尚未提到但確實(shí)存在的問(wèn)題都將對(duì)個(gè)人理財(cái)方案的效果構(gòu)成影響，同時(shí)也會(huì)對(duì)這一行業(yè)的整體發(fā)展產(chǎn)生一定的影響。因此，不論是個(gè)人客戶還是理財(cái)公司的專業(yè)人員，對(duì)這些問(wèn)題都應(yīng)當(dāng)加以關(guān)注。

專業(yè)化的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)才能點(diǎn)亮你的人生

我們每個(gè)人只要生活在世界上一天就都一直在理財(cái)，即使是今天買東西時(shí)的討價(jià)還價(jià)也是一種變相的理財(cái)概念（主要是資金的節(jié)約，還沒(méi)有晉升到理財(cái)?shù)膶哟危?，然而這里說(shuō)的點(diǎn)亮未來(lái)人生的方法是為自己制定一份專業(yè)化的個(gè)人理財(cái)方案。無(wú)論是自己制定還是接受專業(yè)公司的服務(wù)，都應(yīng)該建立在專業(yè)、細(xì)致、謹(jǐn)慎，同時(shí)具備可操作性和全程跟蹤、階段評(píng)估的基礎(chǔ)之上。中國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)還是一塊未被開(kāi)發(fā)的肥沃土地，市場(chǎng)的空間是廣闊的，發(fā)展客戶的前提是要讓他們了解你所提供的服務(wù)內(nèi)容和目的，其次是提供完善的跟蹤、評(píng)估、修正，即服務(wù)行業(yè)的客服內(nèi)容。從這一領(lǐng)域的現(xiàn)狀來(lái)看，各公司目前還是以面向企業(yè)客戶和部分高端個(gè)人客戶為主，盡管我們也主張一個(gè)行業(yè)應(yīng)當(dāng)有它的市場(chǎng)定位，不要試圖讓每個(gè)人都接受它，但是越來(lái)越多的年輕中高等收入階層同樣是每一個(gè)專業(yè)公司都不想放棄的客戶群，因此我們就非常有必要對(duì)專業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行詳細(xì)而有力度的宣傳。讓我們?cè)谧Ｔ競(jìng)€(gè)人理財(cái)規(guī)劃點(diǎn)亮每個(gè)人人生的時(shí)候，也一起呼喚專業(yè)化的理財(cái)實(shí)力機(jī)構(gòu)為我們帶來(lái)耳目一新的服務(wù)內(nèi)容吧。

第三篇：大學(xué)生個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案

大學(xué)生個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃確實(shí)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們生活水平的提高日益受到了人們更多的關(guān)注。在大城市和發(fā)達(dá)地區(qū)，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)中心更是如雨后春筍般進(jìn)入人們的視線當(dāng)中。

作為普通的理財(cái)投資者，我們不可能像專業(yè)理財(cái)師那樣做出完美的理財(cái)規(guī)劃。但是我們只要注意一些理財(cái)?shù)幕疽睾头椒ǎ材軌蜃龀龇献约旱膶?shí)際情況的規(guī)劃方案。

大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃方案

在資金的使用上

假定每月生活費(fèi)為600元，理財(cái)專家作了一個(gè)較為合理的安排

⑴伙食費(fèi)：早飯2元，中飯和晚飯各5元，女生3元左右。這樣的話每月正常伙食費(fèi)在240至360元。這不包括在外用餐。為了保證自己每個(gè)月正常的伙食費(fèi)，拿到生活費(fèi)的后的第一件事情就是把飯卡里面的錢充足。

⑵交際費(fèi)：這方面的花費(fèi)應(yīng)該很少，平均每月控制在30元。

⑶交通費(fèi)：按一周出去2次計(jì)算，一個(gè)月約10元。

⑷服裝費(fèi)用：平均每月50元左右，男女不同，一般男生在這項(xiàng)的花費(fèi)要少一點(diǎn)。真正需添置大件的一般家長(zhǎng)由承擔(dān)。

⑸通訊費(fèi)：30至50元。

⑹護(hù)理和日用品花費(fèi)：50元。

如果照此安排，每月正常有50元到90元的結(jié)余，最多可結(jié)余190元。一學(xué)期5個(gè)月(實(shí)際在校時(shí)間一般只有4個(gè)半月)，可以有250至950元的結(jié)余，這部分錢就可自由支配。

一旦進(jìn)入大學(xué)，鈔票揣在兜里，吃喝拉撒全得自己管，有的大學(xué)生常常未到月末，一個(gè)月的生活費(fèi)就用盡了。又不好意思向家里伸手，只得向同學(xué)借錢，下月初生活費(fèi)到了再還錢，然后月末再借錢。這樣經(jīng)常入不敷出的情況在大學(xué)里并不鮮見(jiàn)。看來(lái)，在大學(xué)里學(xué)點(diǎn)理財(cái)之道，管好自己兜里的錢還真是一門(mén)學(xué)問(wèn)。提供攻略全集如下：

大學(xué)里有些錢是非花不可的，有些錢要算計(jì)著花的，還有些錢是根本不需要花的。一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)月300元有點(diǎn)緊，400元算是溫飽，如果有500-600元自由支配，基本上可以算是小康了，日子就可以過(guò)得比較滋潤(rùn)。

男孩子吃是關(guān)鍵的，每個(gè)月要花250-300元左右，一般早飯2元，中飯和晚飯各4元。女生吃得相對(duì)少一點(diǎn)，這方面的開(kāi)銷一般250元就夠了

日常的生活開(kāi)支包括買牙刷、牙膏、毛巾、肥皂等生活必需品，當(dāng)然，女孩子還少不了買點(diǎn)零食。所謂生活必需品當(dāng)然是必買不可的了，所以，逛逛超市，買些雜七雜八的東西還是必須的，而且每次總得花上十幾元到幾十元。不過(guò)，女孩子還是可以從零食預(yù)算上進(jìn)行裁減的。

手機(jī)在大學(xué)生中越來(lái)越普及了，差不多人手一機(jī)。雖然學(xué)生卡比較便宜，但還得掂量著用，要不然可是燒錢的機(jī)器。這方面的開(kāi)銷每月50元左右。當(dāng)然，剛開(kāi)始一兩個(gè)月，可能因?yàn)椴贿m應(yīng)陌生環(huán)境。

還有上網(wǎng)費(fèi)，如果沒(méi)電腦，千萬(wàn)不要沉迷網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)絡(luò)聊天，那可是個(gè)無(wú)底洞。

這方面的支出可大可小。同一個(gè)城市的老同學(xué)來(lái)串門(mén)，總要意思意思請(qǐng)頓飯吧。朋友、同學(xué)生日，少不了買點(diǎn)禮物。還有老鄉(xiāng)會(huì)、社團(tuán)費(fèi)、宿舍同學(xué)吃飯、班級(jí)同學(xué)吃飯等等。每月大約要花100元左右，女孩子比較省，也要50-70元。

剛到一個(gè)新城市，總要出門(mén)逛逛，或到其他城市找老同學(xué)，或者到城里買書(shū)，逛逛街。一般是周末出行，交通不方便的還要轉(zhuǎn)車，這方面的錢一般一個(gè)月在30-40元左右，當(dāng)然這是搭公車的費(fèi)用，打的可不止了。

一般女生在服裝這方面的花費(fèi)會(huì)多一點(diǎn)，平均每學(xué)期要花200-400元。而男生則是一次性花費(fèi)比較大，如買運(yùn)動(dòng)鞋等，一雙名牌鞋可是要花上幾百上千元的。所以，建議買衣服最好打折時(shí)再去買，也不要過(guò)于追求名牌。有的女同學(xué)還是比較明智，喜歡到一些小店里淘金，那樣可以穿出個(gè)性，又可以省錢。

在學(xué)校里的開(kāi)支不少，不過(guò)進(jìn)賬的項(xiàng)目也是不少，當(dāng)然這些都要在不影響學(xué)習(xí)的情況下進(jìn)行。只要打好算盤(pán)，兜里的錢可能還會(huì)越來(lái)越多哦。一些善于經(jīng)營(yíng)的學(xué)生就利用這些，不僅解決了自己的生活費(fèi)問(wèn)題，還能攢點(diǎn)錢，有的甚至還往家里寄錢。還是請(qǐng)一些“高人”給你介紹幾種來(lái)錢的招數(shù)吧。

每所大學(xué)都設(shè)有不菲的獎(jiǎng)學(xué)金，最普遍的是國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金，一般分一、二、三等。金額各個(gè)學(xué)校有所不同，但獲獎(jiǎng)比例也比較高，尤其是三等獎(jiǎng)學(xué)金，一般優(yōu)秀一些的學(xué)生都可以爭(zhēng)取到。另外，還有一些公司設(shè)立的專項(xiàng)獎(jiǎng)學(xué)金，是按學(xué)期頒發(fā)的。所以，努力學(xué)習(xí)，爭(zhēng)取獲得獎(jiǎng)學(xué)金也是一個(gè)不錯(cuò)的生財(cái)之道，畢竟，大學(xué)時(shí)代學(xué)習(xí)是最主要的。

利用業(yè)余的時(shí)間做兼職，如導(dǎo)游、促銷、導(dǎo)購(gòu)、餐廳服務(wù)、市場(chǎng)調(diào)查、商品直銷等等，這樣的收入一般一個(gè)月能掙到100-200元左右。

閑錢的增值用途：合理存款

一種是，父母一次性給全了一學(xué)期的生活費(fèi)。按我們既定標(biāo)準(zhǔn)，一學(xué)期生活費(fèi)為3000元。專家的建議是：學(xué)生拿了錢后可以這樣分配一下：存一部分定期，存一部分活期。因?yàn)槟壳般y行最低定期存款期限為3個(gè)月，要保證定期存款不動(dòng)，就要保證期間的每月花費(fèi)，即前3個(gè)月每月計(jì)劃600元得有保證，那么可以用來(lái)存3個(gè)月定期的有2個(gè)月的錢，共計(jì)1200元。前3個(gè)月的花費(fèi)可以存定活兩便。然后每月如有結(jié)余可以存入賬戶。

另一種是，父母每月會(huì)按時(shí)給孩子生活費(fèi)。學(xué)生可以自己在銀行開(kāi)一個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式(最少10元)，每月定期從生活費(fèi)中拿出20至30元存銀行，這樣一學(xué)期下來(lái)也有100至150元的結(jié)余。而且這種零存整取的方式對(duì)學(xué)生存錢有一定約束力。

還有一種方法，就是把每個(gè)月用剩下來(lái)的錢全部存入銀行，這種以少聚多的儲(chǔ)蓄方式很值得學(xué)生采用。

第四篇：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

個(gè) 人 理 財(cái) 規(guī) 劃

理財(cái)即意味著善于使用錢財(cái)，成功的理財(cái)計(jì)劃能改善家庭或個(gè)人生活，并擁有寬裕的經(jīng)濟(jì)能力，使個(gè)人與家庭的經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位，儲(chǔ)備美好的明天。

一、青年階段 大學(xué)階段是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí) 期，有正確的理財(cái)觀念做指導(dǎo)，掌握必需的理財(cái)嘗試，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，將受益終生。因此，正確的理財(cái)規(guī)劃，不僅會(huì)讓你對(duì)金錢的支配有度，而且還可以鍛煉你的理財(cái)能力，為美好的生活儲(chǔ)備力量。

進(jìn)入大二的我們，對(duì)大學(xué)生活已基本適應(yīng)。隨著對(duì)周圍環(huán)境熟悉程度的增加，我們的消費(fèi)需求較之大一新生也更為多層次。要使物質(zhì)消費(fèi)與精神消費(fèi)雙管齊下，這樣就會(huì)對(duì)原先盲目消費(fèi)提出挑戰(zhàn)。那么如何讓日常生活處于一種游刃有余的狀態(tài)，一份理性的理財(cái)規(guī)劃就顯得格外重要。1：安排生活費(fèi)的一部分滿足正常的生活、學(xué)習(xí)需要，自由快樂(lè)地享受多姿多彩的大學(xué)生活；

2：為自己的夢(mèng)想提前規(guī)劃，用開(kāi)支結(jié)余為實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想而儲(chǔ)蓄。

1）．樹(shù)立勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德，理性消費(fèi)。

2）．盡可能多的掌握理財(cái)?shù)亩喾N方式，制定一個(gè)具體的實(shí)施方案：列出哪些東西是應(yīng)該買的，哪些是可買可不買的，以及哪些是一定要買的但是目前暫時(shí)可以不要的。

3）.有規(guī)律地安排每天的飲食，把自己的基本生活費(fèi)控制在合理的范圍內(nèi)。

4）.平時(shí)減少外出、面對(duì)商家促銷、打折等活動(dòng)一定要理性。

5）.改掉用信用卡透支當(dāng)月生活費(fèi)的習(xí)慣，不再使用未來(lái)的錢。

6）.發(fā)揮作為一名師范生的特長(zhǎng)，利用課余時(shí)間做點(diǎn)家教、所得報(bào)酬盡數(shù)作為考證的儲(chǔ)備資金。

7）.養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的良好習(xí)慣，每天、每月存一些，積少成多。

8）.與理財(cái)有道的朋友交流經(jīng)驗(yàn)，使自己的理財(cái)規(guī)劃更完善。

9）．在做到以上幾點(diǎn)以后，每個(gè)月都會(huì)有節(jié)余，這樣余額就會(huì)自動(dòng)流入下個(gè)月的生活費(fèi)，長(zhǎng)期堅(jiān)持可以形成一個(gè)良性循環(huán)，不僅功在現(xiàn)在，也利在未來(lái)。

10）.將每年壓歲錢及節(jié)余的錢作為定期儲(chǔ)蓄，既有利息收入，又能抑制消費(fèi)欲望。

此外要開(kāi)源節(jié)流，杜絕攀比、過(guò)分追求名牌、奢侈品消費(fèi)等現(xiàn)象。

參加工作到結(jié)婚前

該時(shí)期自己沒(méi)有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛，因?yàn)橐獮槲磥?lái)家庭積累資金，所以要努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。

將積蓄的40%用于投資于風(fēng)險(xiǎn)大、長(zhǎng)期回報(bào)高的股票、基金等金融品種；40%選擇定期儲(chǔ)蓄；10%購(gòu)買保險(xiǎn)；10%存為活期儲(chǔ)蓄，以備不時(shí)之需。

結(jié)婚到孩子出生前

因?yàn)樵摃r(shí)期是家庭消費(fèi)的高峰期。為了提高生活質(zhì)量，往往需要支付較大的家庭建設(shè)費(fèi)用。

將積累資金的35%投資于股票或成長(zhǎng)型基金；35%投資于債券和保險(xiǎn)； 10%留作活期儲(chǔ)蓄；20%留作定期儲(chǔ)蓄。孩子出生到上大學(xué)

將資本的30%投資于房產(chǎn)，以獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的回報(bào)；40%投資股票、外匯或期貨；20%投資銀行定期存款或債券及保險(xiǎn)；10%是活期儲(chǔ)蓄，以備家庭急用。

二、中年階段

因?yàn)樵摃r(shí)期通常負(fù)擔(dān)比較繁重，為確保子女順利完成學(xué)業(yè)。將積蓄的40%用于股票或成長(zhǎng)型基金的投資，40%用于銀行存款或國(guó)債，以應(yīng)付子女的教育費(fèi)用；10%用于保險(xiǎn)；10%作為家庭備用。

子女參加工作到自己退休前

這期間，由于自己的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都已達(dá)到了最佳狀態(tài)，加上子女開(kāi)始獨(dú)立，家庭負(fù)擔(dān)逐漸減輕

將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險(xiǎn)；10%用于活期儲(chǔ)蓄。在保險(xiǎn)需求上，偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)。

三、老年階段

因?yàn)樵摃r(shí)期沒(méi)有什么負(fù)擔(dān)生活殷實(shí)富足

將可投資資本的10%用于股票或股票型基金；50%投資于定期儲(chǔ)蓄或債券；40%進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄。

班級(jí)：建工09-4 姓名：郁濤

學(xué)號(hào)： 0940113135

第五篇：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

【1】下單的老母雞，債券定期支付

無(wú)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)造成通脹，是

基金這種投資方式被譽(yù)為，千里馬

GDP CPI 利率匯率 工資政策，工資政策

投資的收益和風(fēng)險(xiǎn)肯定是成正比的，否，大體上

【2】?jī)r(jià)值投資關(guān)注點(diǎn)：

價(jià)值是內(nèi)在的，價(jià)值和價(jià)格不一樣，對(duì)錯(cuò)

投資管理實(shí)際上包含的過(guò)程：對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行分析，評(píng)估，按照策略來(lái)操作執(zhí)行

測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)承受能力主要在于：基礎(chǔ)資產(chǎn)

穩(wěn)健投資的原則出發(fā)，一般可采取32221的組合投資策略，對(duì)錯(cuò)，…投資：評(píng)價(jià)基礎(chǔ)資產(chǎn)~ 理財(cái)三步走：評(píng)價(jià)基礎(chǔ)資產(chǎn)，市場(chǎng)分析，策略

理財(cái)三把鑰匙：價(jià)值投資，分散投資（風(fēng)險(xiǎn)相互抵消，財(cái)產(chǎn)配置：通脹時(shí)黃金最有用），長(zhǎng)期投資（收益大于短期投資，A股有1400多支有周期，思捷環(huán)球。利豐。中海油）。價(jià)值投資為根本，加長(zhǎng)期投資。

風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試，理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)觀

投資目標(biāo)：保值，增值

理財(cái)觀：1，設(shè)定目標(biāo)要有平衡的風(fēng)險(xiǎn)觀念

【大眾理財(cái)

（七）：宏觀調(diào)控的兵器庫(kù)】 主要是控制市場(chǎng)上流入的錢的數(shù)量

調(diào)控部門(mén)：1，央行

2.財(cái)政部門(mén)（稅收，國(guó)債，國(guó)家支出，國(guó)家投資）

貨幣政策與財(cái)政政策是宏觀調(diào)控的兩大部門(mén)

央行的調(diào)控工具（貨幣政策，信貸）：增發(fā)貨幣，信貸。貨幣緊縮，回籠貨幣。以減少流動(dòng)性。。目的：保障物價(jià)穩(wěn)定，充分就業(yè)，，調(diào)控過(guò)程中遵循均衡穩(wěn)定的發(fā)展 ?央行兵器庫(kù)一：

一、利率（利率體系：法定利率，市場(chǎng)利率）

（1）利率變動(dòng)會(huì)影響資金供求

（2）理財(cái)不會(huì)脫離一定時(shí)期的利率水平

真假利率：是否反映實(shí)際的利率水平

名義利率：（通貨膨脹因素的）存錢進(jìn)銀行的利率

實(shí)際利率：物價(jià)不變，貨幣購(gòu)買力不變

名義利率—通貨膨脹率=實(shí)際利率

實(shí)際利率大于零：存錢

?

等于零：存取均可 ?

小于零：存錢不合算 ?

正利率

實(shí)際利率 經(jīng)濟(jì)發(fā)展好

物價(jià)水準(zhǔn)低低于儲(chǔ)蓄利率，名義利率高于實(shí)際利率

? ? ? ? ?

（2）法定利率：中行規(guī)定，市場(chǎng)利率：市場(chǎng)供求關(guān)系

（3）利率的決定者：經(jīng)濟(jì)周期直接和間接影響了平均利潤(rùn)水平、物價(jià)總水平和政策性因素等

平均利率具有相對(duì)穩(wěn)定性，經(jīng)濟(jì)周期（一段時(shí)間內(nèi)事穩(wěn)定的）主要決定了利率水平

（4）利率與誰(shuí)共起伏 債市，股市漲跌和利率變動(dòng)方向相反；一些穩(wěn)定收益的產(chǎn)品，如貨幣基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、黃金、地產(chǎn)等收益率基本都是和利率變動(dòng)方向相同

?央行兵器二：匯率（很少有人操作，太多人買賣了）

? ?

? ? ? ? ? ? ?（1）固定，浮動(dòng)還是介于兩者之間 三種匯率制度：1.固定匯率：強(qiáng)制自己的貨幣和某一經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)的貨幣掛鉤，比例固定，不管相互間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平如何。2.浮動(dòng)匯率，：根據(jù)相互間的經(jīng)濟(jì)狀況和供求關(guān)系，來(lái)調(diào)整相應(yīng)匯率。3.兩者之間：有管理的浮動(dòng)匯率體系

（2）影響匯率的因素

?供求關(guān)系，國(guó)家的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，貿(mào)易的收支，突發(fā)事件

不升值：出口成本上升，不利于出口。資產(chǎn)價(jià)格高就是通脹，但加息打擊經(jīng)濟(jì)

升值：購(gòu)買國(guó)外商品（便宜），抑制國(guó)內(nèi)通脹，不貶值：保持貨幣購(gòu)買力，（3）匯率與國(guó)際收支平衡及宏觀經(jīng)濟(jì) 匯率降低：出口增加，企業(yè)收益增加，? ? ? ? ? 匯率上升：出口減少，企業(yè)收益減少，不一定導(dǎo)致貿(mào)易順便降低，不是必然貿(mào)易逆差減少

外匯儲(chǔ)備增加會(huì)導(dǎo)致國(guó)內(nèi)流動(dòng)性增加 匯率政策有很強(qiáng)的滯后性

匯率升值有兩種表現(xiàn)（用較少的人名幣兌換）：（1）名義匯率的變化（2）通脹

人名幣升值對(duì)資本市場(chǎng)利好

4，利率與匯率的關(guān)系

? 利率匯率的關(guān)系

匯率影響利率：主要通過(guò)國(guó)際收支的非均衡變動(dòng)引發(fā)。國(guó)際收支差額主要由兩部分組成：一，經(jīng)常項(xiàng)目差額。二，資本項(xiàng)目差額

5.央行三大法寶 ?信貸政策：一，通過(guò)控制信貸規(guī)模和信貸結(jié)構(gòu)。二，采用『窗口指導(dǎo)』方式（道義勸導(dǎo)）

6.財(cái)政部的兵器庫(kù)：財(cái)政政策工具（稅收，公債，公共支出，政府投資）降低稅率：民間經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張，需求上升，產(chǎn)出增加。

? 發(fā)行國(guó)債：抑制減少民間部門(mén)的投資？或消費(fèi)的排擠行為，淡化通脹 ? 財(cái)政部公共支出和投資：影響需求和供給 ? 貨幣效應(yīng)： ?

三，宏觀調(diào)控

1，給宏觀經(jīng)濟(jì)按上閘門(mén) 貨幣政策+財(cái)政政策

2.宏觀調(diào)控的部門(mén)：央行的貨幣政策和財(cái)政部的財(cái)政政策（財(cái)政支出收取）3.宏觀經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)：總需求與總供給的平衡

貨幣政策工具：存款準(zhǔn)備金率，再貼現(xiàn)率，公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù) 財(cái)政政策工具：征稅范圍，稅收，預(yù)算支出，公債，補(bǔ)貼，財(cái)政政策比貨幣政策來(lái)的更直接和迅速

? 兩種政策的組合形式：

兩松：社會(huì)總需求嚴(yán)重不足，經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重衰退

兩緊：總需求過(guò)旺，存在嚴(yán)重通貨膨脹。價(jià)格下降 松貨緊財(cái)：總需求大體平衡，但政府與公眾間的投資比例不合理，需要降低政府支出和投資比例，增加企業(yè)投資和居民消費(fèi)。

松財(cái)緊貨： 總需求大體平衡，企業(yè)投資與居民消費(fèi)比重偏大，政府支出和投資比例比重偏小。

短期調(diào)整：貨政 長(zhǎng)期調(diào)整：財(cái)政

通脹后貧富差距會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，通脹對(duì)弱勢(shì)群體有很大沖擊

通脹首先表示在糧價(jià)上漲

預(yù)防通脹：增加收入，對(duì)有通脹特征的資產(chǎn)投資

2.通脹時(shí)代應(yīng)當(dāng)注意投資的理財(cái)品種（經(jīng)濟(jì)周期）股票，房產(chǎn)，黃金

【第三章銀行服務(wù)】

一、銀行的各類資產(chǎn)

貸款性資產(chǎn)占比最大，過(guò)去存貸利息差也是銀行最主要的利潤(rùn)來(lái)源。但隨中間業(yè)務(wù)等的發(fā)展，比例會(huì)逐步降低。? 通脹隨經(jīng)濟(jì)周期伴隨而行 ?

二、銀行存款精打細(xì)算多利息

? ? ? ?

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1、存款的秘密

存款可能越來(lái)越少（利率趕不上通脹的速度）

2、存款萬(wàn)能組合

3、存款好習(xí)慣

確定你的目標(biāo)/強(qiáng)迫自己存定期/核查信用卡的對(duì)賬單/定期從工資賬戶中取出10.20.50元存入新開(kāi)立的存款賬戶中，兩至三個(gè)月后增加每次取出額。

4、銀行轉(zhuǎn)賬

三、銀行貸款量力而行

如果每月房貸占自己收入的班分之三十，就很危險(xiǎn) ? 中長(zhǎng)期貸款，是逐年甚至逐月調(diào)整利率的記息模式，貸款買房的人就要從下一開(kāi)始按照新的貸款利率還貸。一般每次基準(zhǔn)利率多采取的是上調(diào)27個(gè)基點(diǎn)。

? 固定利率的房貸一般高于現(xiàn)行利率，高出的部分作為貸款者規(guī)避利率的風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)，當(dāng)處于加息周期是，是對(duì)我們有利的。? 處于非加息周期或者是降息周期，鎖住住房貸款利率是有利于銀行的。提前還貸需要付違約金（固定利率貸款合同）? ? 基礎(chǔ)財(cái)富

四、理財(cái)產(chǎn)品

四類：固定收益理財(cái)產(chǎn)品，最低收益理財(cái)產(chǎn)品，保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品，非保本。。（銀行為提高收益）

? 按幣種：人民幣或外幣理財(cái)產(chǎn)品和混合理財(cái)產(chǎn)品

? 人名幣理財(cái)：國(guó)債，市政債，金融債，大體等同于基金對(duì)待 ? 外匯理財(cái)產(chǎn)品：存款，自己炒賣外匯，買外匯產(chǎn)品 ?

外匯理財(cái)

一、外匯存款

? 收益穩(wěn)定但收益低 人名幣升值時(shí)，面臨匯率風(fēng)險(xiǎn)，不宜存期過(guò)長(zhǎng)分散化存款。選擇原則：匯率穩(wěn)定，存款利率較高的貨幣

圖省事的投資者 ?

二、個(gè)人雙貨幣存款業(yè)務(wù)

? 把外匯定期儲(chǔ)蓄存款與存款貨幣看漲期權(quán)結(jié)合在一起的組合存款業(yè)務(wù)。銀行作為買方，向客戶支付期權(quán)費(fèi)，同時(shí)獲得相應(yīng)權(quán)利，可在到期日按雙方事先約定的價(jià)格把客戶原來(lái)存入的貨幣轉(zhuǎn)換成另一幣種。客戶的收益來(lái)自于期權(quán)費(fèi)，另一方面是定期存款的利率，收益高不了多少。?

產(chǎn)品流動(dòng)性：如果好，就必須有健全的交易系統(tǒng)和定價(jià)系統(tǒng)

加息：股價(jià)下調(diào)

測(cè)量宏觀經(jīng)濟(jì)三駕馬車：投資，消費(fèi)，出口

轉(zhuǎn)存利息平衡分界點(diǎn)=一年的天數(shù)×現(xiàn)存單的年期數(shù)×（新定期年息—現(xiàn)存單的定期年息）÷（新定期年息—活期年息）若已存天數(shù)小于這個(gè)臨界點(diǎn)，可以轉(zhuǎn)存，大于不要轉(zhuǎn)存

加息后，選擇浮動(dòng)利率理財(cái)產(chǎn)品，憑證式國(guó)債中的浮息債應(yīng)該是首選的國(guó)債投資品種——理財(cái)產(chǎn)品已短線為主——人名幣為首選幣種

影響債券的兩副蹺蹺板 ? 市場(chǎng)利率和債券價(jià)格成反比 ?