第一篇：張發(fā)衡 家庭投資理財規(guī)劃中的5要點

張發(fā)衡 家庭投資理財規(guī)劃中的5要點

多年來我在為客戶進行金融理財服務(wù)的實踐中發(fā)現(xiàn)很多朋友對家庭投資理財規(guī)劃的認識還有許多可以探討之處。以下是筆者在實踐中總結(jié)的一些在家庭財務(wù)規(guī)劃中的要點供大家參考，誠望對廣大客戶和朋友們安排好家庭財務(wù)有所幫助。

1、要建立長期穩(wěn)健家庭金融財務(wù)規(guī)劃即復(fù)利的理財觀念。

理財規(guī)劃是我們通向財務(wù)目標(biāo)的地圖和指南。理財一定要盡早開始，延誤理財時機是導(dǎo)致理財不成功的重要原因。請記住，時間價值(Time Value)是投資理財關(guān)鍵中的關(guān)鍵。最佳的理財時機應(yīng)當(dāng)從開始工作的第一天開始，如果你還沒有開始做家庭金融規(guī)劃，那么現(xiàn)在就開始。

2、找個好工作VS理財。

很多人認為找個好工作就可以了，生活自然就不用愁了。這其是一個普遍的誤區(qū)：我們的父母對孩子的教育和要求就是要他們好好讀書，將來考上一個好大學(xué)。他們認為這樣孩子今后就可以找到一份好的工作，生活也就有了保障，而對孩子卻很少做哪怕是基本的理財觀念和知識的灌輸與培養(yǎng)。事實上決定一個人的財務(wù)狀況好壞的并不是他的智商，而是他的財商，也就是他的金融規(guī)劃水平，通俗的講就是理財水平。一份好工作僅僅是一切的開始，而且在加拿大除了政府工作、大學(xué)終身教授相對穩(wěn)定，其它工作只要是給老板打工的都很難說穩(wěn)定二字。可以說就連醫(yī)生這個現(xiàn)在非常吃香的職業(yè)如果將來供大于求，如果不是名醫(yī)的話也會很困難的。要獲得一份富足的人生，必須要做好理財才行，而且要當(dāng)成一門自己的長期生意才行。有句古話叫做：性格決定命運，氣度決定格局。其實是一樣的道理。在北美富人基本上都有自己專業(yè)的特許金融(理財)規(guī)劃師，來幫助自己或家庭處理各種財務(wù)問題，尤其是對付稅局的稅務(wù)問題和選擇最佳金融產(chǎn)品的投資與保險問題。

3、要加強對保險的認識。

很多人對保險的認識非常不足，總認為保險是人死以后才能得到的東西。其實在西方正規(guī)的家庭金融財務(wù)規(guī)劃中保險是最基礎(chǔ)部分，是理財金字塔的基石。保險有許多功能，比如：獲得保障、規(guī)避風(fēng)險、體現(xiàn)關(guān)愛和責(zé)任、合理避稅、資產(chǎn)保全與轉(zhuǎn)移等等。另一個較普遍的保險誤區(qū)是：許多收入較低的人買了許多甚至是過量的保險，另一方面許多有良好收入的家庭卻只是安排了很少的保險。實際上，越是收入高的人群，應(yīng)當(dāng)將其收入越高的比例用于保險的安排，這樣才能更可以合理利于稅務(wù)安排與家庭金融財務(wù)安排。

4、要擴展長期的金融視野，增強對市場長期趨勢的把握，努力對將來的安排周全考慮。

在金融服務(wù)實踐中，發(fā)現(xiàn)很多朋友有很多計劃，但他對最重要的保險計劃、自己的退休資金和孩子未來的教育基金卻從沒有做安排。這其中還包括了解和不了解諸如保險和退休資金計劃有稅務(wù)優(yōu)惠，以及孩子教育基金有政府至少20%補助的朋友。一些朋友總認為這些都是太遙遠的事情，完全不用現(xiàn)在就操心。實際上這種心態(tài)具有相當(dāng)?shù)钠毡樾浴?/p>

但人無遠慮，必有近憂。專業(yè)人士普遍認為在解決好吃飯等最基本問題的基礎(chǔ)上，當(dāng)前金融理財?shù)氖滓蝿?wù)就是為保險和未來的退休生活以及孩子的教育費用做好安排。其次才是量力安排其它計劃。有一個長期的金融視野和細致的統(tǒng)籌安排，才能夠?qū)⑷松碡數(shù)母鱾€方面都做好安排，以實現(xiàn)一個完美富足的人生。

5、要加強對自己生活品質(zhì)的關(guān)注。

理財和投資是不同的，投資只關(guān)注資金本身的安全性、流動性、收益性等問題，而理財關(guān)注的是人的生活本身，包括安排好目前的生活以及未來的生活目標(biāo)及夢想早做打算。很多人認為選對了投資產(chǎn)品就可以賺到錢，只要賺到錢了，生活自然就可以安排好了，這又是認識上的另一個誤區(qū)。

事實上，許多人的家庭凈資產(chǎn)已經(jīng)有幾百萬元甚至上千萬元了，但是他們的生存狀態(tài)并不一定令人十分滿意。不僅物質(zhì)上的生活安排上與其擁有的資產(chǎn)水平遠不相符，在心態(tài)上也充滿了焦慮和不安。很大的原因就是他們關(guān)注的只是賺錢，而忽視了自身生活的目標(biāo)和需求。這樣，當(dāng)市場出現(xiàn)波動時，他們就會表現(xiàn)出嚴重的焦慮和不安情緒。一個比較簡單但是很有效的方法是：忽視市場的短期波動，緊緊把握住市場大的發(fā)展趨勢，順勢而為，收獲會比在市場中忙于捕捉機會的人要大得多。

一般人總是認為金錢和心靈是互相沖突的，其實很多時候金錢也是屬于心靈層面的。聰明的有錢人會創(chuàng)造更大的利益，留下豐富的遺產(chǎn)給后人。比如世界首富比爾-蓋茨和股神巴菲特，他們都做出了一致的行動：拿出一份財富作為慈善基金，幫助那些需要幫助的人。適度的捐款不僅會給財富的擁有者帶來精神層面的回饋，還會有利于財富恒久。如果每個人都這么做，那么整個社會就會變得更加富庶。asyudtyujkia

第二篇：家庭投資理財規(guī)劃

個人家庭理財投資規(guī)劃報告

都說理財投資規(guī)劃是有錢人做的事，窮人只知道攢錢。通過一學(xué)期的個人理財選修課程的學(xué)習(xí)，我了解到了理財投資規(guī)劃是每個人、每個家庭都應(yīng)該了解知道的。很好的理財可以讓我們對生活中的錢財?shù)姆峙涞玫礁玫陌才?，以便不時之需。適當(dāng)?shù)耐顿Y可以讓我們的錢財?shù)玫匠浞值氖褂?，也可能增加收獲，而不是僅僅儲存在銀行。所以生活中我們每個人都應(yīng)該學(xué)會怎樣對自己、對家庭的資產(chǎn)作出一個詳細的理財規(guī)劃。

下面是我對自己家庭作出的理財投資規(guī)劃，首先介紹一下我的家庭成員，我的奶奶、爸爸、媽媽，姐姐、和我。家庭之中我在讀書，奶奶沒有勞動能力，一家只有爸媽，姐姐在掙錢。爸媽是在家一起養(yǎng)蛋雞的，大約5000多只。姐姐在一家商場做銷售員。

爸媽養(yǎng)的雞的效益是不確定的，收成多少的看市場價格和雞的成長率還有就是產(chǎn)蛋。但是一年差不多都是6萬，7萬。效益好的話可能達到10來萬。姐姐一個月平均1200左右，自己在外面租的房子，所以僅僅只是夠自己的生活費，而父母的錢一部分用來交他們的保險費用一部分來攻我上學(xué)用的費用，還要給家庭支出用的。所以一年也升不了多少。估計就生個2萬左右，由于父母不善于股票和投資，所以大部分錢還是儲存在銀行，收獲利息。這也是大部分農(nóng)村人的投資方式，因為這是比較安全和穩(wěn)妥的，沒有風(fēng)險，雖然回報率能低一點，但是還是很多農(nóng)村人的第一選擇，不過現(xiàn)在的銀行利息政策還是可以的?？墒乾F(xiàn)在的社會是有風(fēng)險才會有回報的，只有把握住的人才有可能成為最大的贏家。

所以在利益與風(fēng)險并存餓時候就看誰能沉住氣。我認為現(xiàn)在農(nóng)村人的投資方式還是可以，可是我還是建議父母能報金錢投資在一些場子里，那樣得到更大的收益的，其實我的爸爸還是很有頭腦的人，只是膽子小，這是農(nóng)村人的共病，幸苦一輩子就是為了錢，為了讓自己的子女過上好的生活，就怕一下子投資得不到收益，還賠進去了，這一輩子就完了。不想城里的人，他們敢于投資，敢于將金錢投資在風(fēng)險大，回報也大的投資中去。比如像股票，期貨，基金。他們也有時間去了解觀察他們，可是on個村人不是這樣，他們也不能這樣，每一天都會有很多的事情要去做，從早上忙到晚上，從年頭忙到年尾。幾乎一天就沒有閑的時候，所以他們沒有時間去研究那樣，他們只能投資在一些比較安全，不用操心的投資上。

家里銀行上還有一些錢，只是為了防止以意外，所以在投資別的上面的時候，好要保留一些，留下1～２萬作為活期儲蓄，再急需使用的時候可以方便的取得。

避免了一些麻煩。不用再需要的時候東借西籌，但是在留一些存儲為死期，那樣回報率能高一點，而且還安全，不用擔(dān)心其他的，可是人生就是一場賭博，年輕的時候就更要敢于拼搏啊，所以家庭中的一些錢還是想想可以往一些比較好的地方上投資。我建議父母可以將錢投在一些工廠里或者可以將金錢投在買樓，而且我家那是靠近海邊的，那里海產(chǎn)品還是有很多的，所以我還建議投資在海上，比如和誰一起

買船或者買海鮮，在一起往外面賣。這樣可以收陰比較可觀。但是也有風(fēng)險和需要花費精力去管理操作。經(jīng)過學(xué)習(xí)，我比較了還是將錢投資在工廠還是比較好的。這樣風(fēng)險低，而且收益還是可觀的。

我還在網(wǎng)上擦找了一些關(guān)于理財?shù)耐顿Y的內(nèi)容；一般來說，合理的家庭理財結(jié)構(gòu)需包含保障型產(chǎn)品、穩(wěn)健型產(chǎn)品和激進型產(chǎn)品，將雞蛋放在不同的籃子里，以分攤風(fēng)險，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的穩(wěn)步升值。理財師建議，在目前股市震蕩的背景下，家庭資產(chǎn)中應(yīng)配置20－30%的資金投資股票市場，用于購買藍籌股和資源類股票，作為中長期的投資；而面臨房產(chǎn)市場的深度調(diào)整，需觀望3－6個月，伺機出手；基金定投，屬于以小投入贏取穩(wěn)健收益，可作為中長期的投資方式；同時，投資者也應(yīng)重新審視家庭醫(yī)療和養(yǎng)老保障是否充足，是否有固定的儲蓄計劃，為家庭生活保駕護航。畢竟保險才是家庭理財?shù)摹笆亻T員”，安全與保障，是每個人生命中最大的需求。

購買保險產(chǎn)品的主要目的應(yīng)為獲得保障，投資收益的最大化不應(yīng)成為考慮的主要因素。因此，根據(jù)家庭情況，首要應(yīng)考慮家庭成員的身體健康保障和意外保障，以保證房貸和正常的生活開支及未來小孩的養(yǎng)育費用不會因為一些意外而受到影響。

具體來說，首先要考慮的是意外、壽險、健康醫(yī)療尤其是重大疾病等保障產(chǎn)品。除現(xiàn)有社保外，建議家庭中的“頂梁柱”成員購買較充足的保障性商業(yè)補充保險（包括意外、醫(yī)療保障性保險）；對孩子的保險應(yīng)看情況，但家庭計劃的保費支出應(yīng)由父母優(yōu)先使用，對孩子可購買部分教育保險，但因收益率低，在家庭資產(chǎn)增值能力較強的情況

下，可暫不考慮；父母因年歲漸高，除購買意外險外，其他保險已較難投保或成本過高，建議以家庭結(jié)余資金定期劃出少部分，建立老人醫(yī)療儲備基金。

值得一提的是，疾病是家庭財政的黑洞，足以讓數(shù)年努力攢下的銀子一瞬間灰飛煙滅。大病醫(yī)療保險是轉(zhuǎn)移風(fēng)險、獲得保障的方式，也是理財?shù)淖罴堰x擇之一。將一部分錢投入大病醫(yī)療，出險的情況下可以獲得賠付，不出險最終也能收回一大筆利息。

在此基礎(chǔ)上，還可以考慮購買一些分紅型的保險產(chǎn)品，作為穩(wěn)健理財類產(chǎn)品，既能保證本金安全，又能實現(xiàn)快速返還，在不影響當(dāng)前生活品質(zhì)的同時，又能為未來存上一筆錢，實現(xiàn)輕松理財。近期保險市場上熱賣的中宏保險金福連連兩全保險（分紅型）就是此類產(chǎn)品的代表。這類分紅型兩全險的特點是：具有快速返還、每年分紅等特征，且生存現(xiàn)金可以靈活運用，既可以按照合同約定，定期提取，作為現(xiàn)金流的補充；也可以留存公司復(fù)利滾存生息，等需要時再一次性或分批靈活領(lǐng)取，是偏好長期穩(wěn)健型理財人群的上佳選擇，有效提供財富積累、保值增值和財富傳承的解決之道。

及時調(diào)整投資節(jié)奏

此外，不容忽視的是，每個家庭都應(yīng)準(zhǔn)備足夠的備用金以應(yīng)對諸如突發(fā)事件等意外情況引發(fā)的現(xiàn)金需求。但預(yù)留過多的現(xiàn)金等流動性過高的資金，則在一定程度上會導(dǎo)致減少投資收益的情況。因此理財師建議：家庭保持一定的活期存款（具體金額視家庭收支而定）來應(yīng)付日常生活開銷是必需的，但只需留足3-6個月的額度即可。

在健全家庭整體風(fēng)險基本保障體系后，未來需要重視考慮的是如何安排投資的節(jié)奏，及時調(diào)整保持較佳的資產(chǎn)配置和投資組合，以保持較高效的資產(chǎn)增值狀態(tài)。對投資產(chǎn)品的選擇和轉(zhuǎn)換是保持較好的資產(chǎn)平均收益率的關(guān)鍵問題。

理財師表示，影響家庭投資比例的因素很多，要針對每個家庭的特點區(qū)別對待，主要應(yīng)考慮家庭資產(chǎn)總體水平、家庭保障體系的健全程度、近期和遠期的理財目標(biāo)、風(fēng)險的心理承受能力、對投資產(chǎn)品的認識程度等。

還是那句老話“你不理財，財不理你”，在部分投資型產(chǎn)品面臨回調(diào)的時候，重新調(diào)整家庭理財結(jié)構(gòu)刻不容緩。

這些都讓我們明白了，投資有風(fēng)險，理財是必須。

生活中每個人都要學(xué)會理財?shù)?，這不僅僅是對自己，對家庭的負責(zé)態(tài)度，也是我們每個人人生必修課。它激勵著我們前進，我們不能改變世界，但可以改變自己來適應(yīng)這個社會。這個社會就是一個風(fēng)險與利益并存的社會，沒有勇氣就難以成功的。我們雖然只是社會的底層，但是我們也不能放棄自己，要有自信的。

學(xué)會理財可以讓我們對自己今后的生活總結(jié)出一個很好的規(guī)劃方向的。我這學(xué)期感覺報這個個人理財還是很有收獲的，讓我學(xué)會了怎樣理財，怎樣投資，怎樣規(guī)劃自己。人生就是一場投資，有風(fēng)險，有收獲。抓住就會有收獲，不能總是畏畏縮縮。學(xué)會理財，規(guī)劃好自己就未來，適當(dāng)?shù)耐顿Y讓我們生活更精彩。

家庭理財課程期末

考試案例分析報告

學(xué)院：土

班級：土

姓名：

學(xué)號：201

日期：201

第三篇：張發(fā)衡十年投資經(jīng)驗總結(jié)（范文）

張發(fā)衡十年投資經(jīng)驗總結(jié)“八誡”

一誡倉促入市：既不對上市公司做深入細致地研究，也不對K線形態(tài)做技術(shù)性地判斷，人云亦云，倉促入市。

二誡盈利就跑：有一點小利就高興地賣出，然后見漲又高位追進。

三誡小虧不賣：一旦買入時機不對，輕度套牢，既不看大市方向，又不看個股走勢，幻想持有的股票還會上漲，直至深度套牢.四誡長期滿倉：一年四季，總是滿倉，把股票當(dāng)金豆，總也不肯出售。

五誡底部割肉：經(jīng)歷了一段長時間的下跌，持有的股票也深度套牢，熬過了恐慌期，股市剛有點起色，股價比最低價剛上漲一點，想著先行賣出，低位再補。

六誡反轉(zhuǎn)了還不買(賣)：猶猶豫豫，錯過了最佳的買入(賣出)時機，只好高位追進或低位割肉。

七誡追逐概念：概念都是實力買家建倉后制造出來的，誘哄散戶更風(fēng)接盤的東東，你如果光會跟風(fēng)不會出手，到頭來，你會發(fā)現(xiàn)高潮過后仍然是一堆垃圾。

八誡倉促補倉：股價越過了高點，你不幸買在了山頂上，本該割肉出局，你卻倉促補倉，剛跌到肩膀處你已彈盡糧絕，然后忍受著長期套牢之苦，精神恍惚，到處罵娘。

以上八誡本應(yīng)起名“賭民八誡”，怎奈改稱呼有對股民不尊重之嫌，故而不用，就讓你自以為是個投資者吧，可以滿足你那僅剩下的一點可憐的自尊。畢竟拿了那么多的錢投入股市，誰愿落個賭民的名聲呢?

還可以湊出幾誡來，只是叫八誡更好一點，偶們比較熟悉這個名稱，能做到這八誡，起碼也能打個平手。總之，要克服盲目性，戰(zhàn)勝恐懼和貪婪，做一個合格的股民吧！!xdrtubdrt

第四篇：張發(fā)衡 個人小額投資理財?shù)娜N方式

張發(fā)衡 個人小額投資理財?shù)娜N方式

如今隨著物價上漲，大家都想通過個人小額投資理財為家庭帶來一些收入，很多朋友不清楚個人小額投資理財做什么好呢?下面小編為大家介紹一下!

投資理財不論是個人還是團隊，首要的問題就是制定一個明確的理財目標(biāo)，這個目標(biāo)應(yīng)該有量化和期限。比如你的個人小額投資理財目標(biāo)是在1年的期限里賺取出國旅游的費用。當(dāng)然對于不同的金額，理財方式是不太一樣的。這里，小編將金額大致分成三檔來說。

首先，金額在一萬以內(nèi)，儲蓄是一種挺不錯的投資理財方式。

做為一個職場新人，一般手頭不會有太多的閑錢去做投資，大多在一萬元以內(nèi)。在選擇理財產(chǎn)品時，應(yīng)主要考慮定期儲蓄。雖然儲蓄的利率不高，收益小，但是，它是當(dāng)你需要大額支出時，最好的應(yīng)對措施，往往能夠救急，因而，建議投入定期儲蓄的部分可以占到整個閑散資金的40%。其余的60%，可以留一部分用于改善當(dāng)前的生活質(zhì)量，這一部分的多少可根據(jù)自己的喜好來決定，當(dāng)然千萬不要全花光。最后剩下的就可以適當(dāng)進行一些小額的投資，例如，買一份預(yù)防風(fēng)險的保險，或者購買一些貨幣型基金。其次，金額在一萬以上，五萬以下的，選擇較多，需慎重考慮。

閑散資金的增多，使得投資方式的選擇相應(yīng)地也更加廣泛。除了前面提到過的定期儲蓄、保險等，還可以考慮投資保本型基金、債券型基金、貨幣型基金、國債、實物黃金等。需要牢記和是，投資黃金雖然風(fēng)險相對較小，但是也不可孤注一擲，其所占金額以不超過10%為好。總體而言，一萬以上，五萬以下金額的投資理財方式多種多樣，不同的產(chǎn)品組合會有不同的效果，你可以結(jié)合自身情況，慎重考慮。第三，金額達到五萬以上的，則可以考慮銀行、保險公司的理財產(chǎn)品。

若您的閑散資金達到五萬以上了，首要應(yīng)該考慮的是清償貸款，包括房貸、車貸等。隨著國家對房地產(chǎn)的調(diào)控，銀行貸款利率也一調(diào)再調(diào)，因此，在有貸款要清還的情況下，盡量減少償還次數(shù)，盡可能的降低償還銀行的利息總額。然后就可以考慮銀行、保險公司的中長期理財產(chǎn)品，如債券類的銀行理財產(chǎn)品，收益相對不錯而且較為穩(wěn)健。

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第五篇：張發(fā)衡民間投資和融資如何規(guī)避風(fēng)險

張發(fā)衡民間投資和融資如何規(guī)避風(fēng)險

討論民間投資融資風(fēng)險這個問題，我們先看一下兩個詞語的定義。民間融資的定義：民間融資是指出資人與受資人之間，在國家法定金融機構(gòu)之外，以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價證券融資和社會集資等形式暫時改變資金使用權(quán)的金融行為。

我國《關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力的批復(fù)》中規(guī)定：“公民與非金融企業(yè)(以下簡稱企業(yè))之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認定有效?！?/p>

同時，最高人民法院在《關(guān)于人民法院審理借款案件的若干意見》中還規(guī)定：“民間借貸的利率可以適用高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍;4倍之內(nèi)的利息，依法受法律保護，超出部分則不受法律保護?！?/p>

因此，民間投資融資風(fēng)險中的融資來說，風(fēng)險較小，民間融資是合法的，受法律保護，對于雙方來說，只要按照國家規(guī)定執(zhí)行，就是安全的。但是投資有風(fēng)險，在投資之前，借款人最好考察好融資對象的全部財產(chǎn)，防止一物多抵和虛假財富，防止血本無歸。

至于民間投資融資風(fēng)險中的投資，風(fēng)險就比較大。南寧市去年九月份剛審理了一起案件，就是一個人將17多萬元錢放到投資公司，然后只收到了幾個月的收益后，邊被告知因為投資失敗，本金已經(jīng)全部賠了進去，血本無歸了。

值得慶幸的是當(dāng)時這個人簽訂的合同中有一條“投資公司最低保證投資人的入資金額不虧損”，因此最后法院判決的是投資公司賠償。但是身為大部分普通民眾來說，對法律并不能吃透，因此在民間投資時，還是要謹慎。

沒有百分之百的方法可以完全規(guī)避民間投資融資風(fēng)險，只能說從幾個方面注意：首先是選擇的投資公司必須有國家整部機關(guān)發(fā)放的所有證明、資格證書等，然后是明確他們集資后的資金用途，保證正常合法途徑，有明確的投資規(guī)劃和合理的收益預(yù)期，有明確的風(fēng)險控制機制，資金用途公開化，最后就是要最好咨詢律師，簽訂一份公正公平有效的合同。xdrtubdrt