第一篇：家庭投資理財小竅門

家庭投資理財小竅門

投資理財已然成為時下一種時髦的生活方式，也是人們利用現(xiàn)有的手頭閑散資金進(jìn)行選擇性投資并且獲取收益的過程，因而人們掌握住一些理財方面的小竅門往往可以事半功倍的獲得高額回報。

成功的投資理財是一生的理財，是人們計劃性的規(guī)劃生活和事業(yè)的關(guān)鍵點，因此掌握一些家庭理財?shù)男〖记煽梢詭椭M者合理地進(jìn)行家庭的資產(chǎn)配置，以便更快、更有效地向?qū)崿F(xiàn)家庭財富的中長期目標(biāo)邁進(jìn)。那么，一個家庭應(yīng)具備怎樣的投資理財技巧呢？

一． 選擇合適的理財產(chǎn)品

目前社會上的理財產(chǎn)品層出不窮，如基金、股票、黃金期貨等等，風(fēng)險不同所獲得的收益也不一樣，而且往往一些高回報的項目下面都暗藏著高風(fēng)險，如果理財人不分左右、不加辨別的盲目選擇一些高回報的或者收益合理，但不適合自己的理財產(chǎn)品，那結(jié)果只會因為理財打亂了自己的人生計劃。微貸中國的理財專家建議：家庭理財是購車買房、子女教育甚至退休養(yǎng)老的中長期計劃，如果沒有充分的把握還是選擇一些可靠，但收益高于其它方面的途徑進(jìn)行。

二． 選擇合適的理財單位

人生需要規(guī)劃，錢財也是需要打理。普通人沒有理財?shù)膶I(yè)眼光和知識，同時也沒有過多的精力去操作手中的資金，因此選擇一家值得信賴的理財機(jī)構(gòu)或者平臺才是明智之舉。在這種供需關(guān)系下，市場促生和錘煉了一大批專業(yè)的投資理財機(jī)構(gòu)，如微貸中國。它們具有較高的可信度、較強(qiáng)的可操作性以及較好的自由性，而且開通的網(wǎng)上平臺符合當(dāng)代人們的生活方式，故受到越來越多理財者的喜愛。

第二篇：家庭投資理財分析

課程論文

投資與理財（2011年11月）

學(xué)號：姓名：

家庭投資理財分析

摘要：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理。本文簡單介紹了家庭的投資理財方式，并對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。

關(guān)鍵詞：家庭投資理財 投資收益 投資風(fēng)險

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風(fēng)險進(jìn)行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。

一、家庭投資理財?shù)倪x擇

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬元。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。

家庭投資理財?shù)钠贩N大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。

（1）銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。

（2）股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

（3）投資基金。投資基金是指通過信托、契約或公司發(fā)行基金證券，將社會閑散資金募集起來，交由專業(yè)人員進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風(fēng)險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。

（4）債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

（5）房地產(chǎn)投資。投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹較高，房地產(chǎn)價格上漲;以房地產(chǎn)作抵押，能銀行取得貸款。

（6）保險投資。保險不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟(jì)補償，即“投資收益”;若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

（7）期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進(jìn)行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。

（8）藝術(shù)品投資。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風(fēng)險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達(dá)幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹(jǐn)慎行事。

二、家庭投資理財?shù)慕M合許多家庭已經(jīng)認(rèn)識到具有實際經(jīng)濟(jì)價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風(fēng)險上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大

得多，這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)的替代性和互補性，做到長短結(jié)合，品種互補，長期投資與短期投機(jī)互為兼顧，自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣摺?/p>

但通過大量實證分析，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。例如以中老年為主要構(gòu)成的部分家庭中，儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

三、家庭投資理財如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。投資理財不僅是一門技術(shù)，更是一門藝術(shù)。那么，家庭投資理財，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？

（1）樹立正確的投資理念，擁有良好心態(tài)。股神沃倫.巴菲特長期投資一家公司，不搞陰謀詭計，正大光明，他每年的投資基本上都能保持20%左右增長率的業(yè)績來看，并不是最高、最耀眼的。但無論牛市還是熊市，除少數(shù)虧損的，他的收益率卻一直很穩(wěn)定。

（2）了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（3）長期投資，精心規(guī)劃，要有理性，時刻保持冷靜頭腦。例如首先要建立家庭應(yīng)急資金，教育、退休基金等。建議每年固定的時刻買入50克左右的黃

金，一年買一次，退休的時候，每年賣出50克，這樣就可以補充退休的那部分收益，從一輩子來看，其實是最保值的。

四、家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避：

凡是投資都有風(fēng)險，家庭投資亦如此。家庭投資風(fēng)險主要有:因國家經(jīng)濟(jì)政策，法律法規(guī)的調(diào)整帶來的風(fēng)險；因市場規(guī)律變化而造成的風(fēng)險。因投資過程中操作不當(dāng)或被人詐騙而形成的風(fēng)險。例如有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠等。

家庭投資者要及時查明實際遇到風(fēng)險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險，應(yīng)及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險，應(yīng)及時訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險，如利率下調(diào)，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案。

結(jié)論：家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟(jì)增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

第三篇：家庭投資理財規(guī)劃

個人家庭理財投資規(guī)劃報告

都說理財投資規(guī)劃是有錢人做的事，窮人只知道攢錢。通過一學(xué)期的個人理財選修課程的學(xué)習(xí)，我了解到了理財投資規(guī)劃是每個人、每個家庭都應(yīng)該了解知道的。很好的理財可以讓我們對生活中的錢財?shù)姆峙涞玫礁玫陌才?，以便不時之需。適當(dāng)?shù)耐顿Y可以讓我們的錢財?shù)玫匠浞值氖褂?，也可能增加收獲，而不是僅僅儲存在銀行。所以生活中我們每個人都應(yīng)該學(xué)會怎樣對自己、對家庭的資產(chǎn)作出一個詳細(xì)的理財規(guī)劃。

下面是我對自己家庭作出的理財投資規(guī)劃，首先介紹一下我的家庭成員，我的奶奶、爸爸、媽媽，姐姐、和我。家庭之中我在讀書，奶奶沒有勞動能力，一家只有爸媽，姐姐在掙錢。爸媽是在家一起養(yǎng)蛋雞的，大約5000多只。姐姐在一家商場做銷售員。

爸媽養(yǎng)的雞的效益是不確定的，收成多少的看市場價格和雞的成長率還有就是產(chǎn)蛋。但是一年差不多都是6萬，7萬。效益好的話可能達(dá)到10來萬。姐姐一個月平均1200左右，自己在外面租的房子，所以僅僅只是夠自己的生活費，而父母的錢一部分用來交他們的保險費用一部分來攻我上學(xué)用的費用，還要給家庭支出用的。所以一年也升不了多少。估計就生個2萬左右，由于父母不善于股票和投資，所以大部分錢還是儲存在銀行，收獲利息。這也是大部分農(nóng)村人的投資方式，因為這是比較安全和穩(wěn)妥的，沒有風(fēng)險，雖然回報率能低一點，但是還是很多農(nóng)村人的第一選擇，不過現(xiàn)在的銀行利息政策還是可以的。可是現(xiàn)在的社會是有風(fēng)險才會有回報的，只有把握住的人才有可能成為最大的贏家。

所以在利益與風(fēng)險并存餓時候就看誰能沉住氣。我認(rèn)為現(xiàn)在農(nóng)村人的投資方式還是可以，可是我還是建議父母能報金錢投資在一些場子里，那樣得到更大的收益的，其實我的爸爸還是很有頭腦的人，只是膽子小，這是農(nóng)村人的共病，幸苦一輩子就是為了錢，為了讓自己的子女過上好的生活，就怕一下子投資得不到收益，還賠進(jìn)去了，這一輩子就完了。不想城里的人，他們敢于投資，敢于將金錢投資在風(fēng)險大，回報也大的投資中去。比如像股票，期貨，基金。他們也有時間去了解觀察他們，可是on個村人不是這樣，他們也不能這樣，每一天都會有很多的事情要去做，從早上忙到晚上，從年頭忙到年尾。幾乎一天就沒有閑的時候，所以他們沒有時間去研究那樣，他們只能投資在一些比較安全，不用操心的投資上。

家里銀行上還有一些錢，只是為了防止以意外，所以在投資別的上面的時候，好要保留一些，留下1～２萬作為活期儲蓄，再急需使用的時候可以方便的取得。

避免了一些麻煩。不用再需要的時候東借西籌，但是在留一些存儲為死期，那樣回報率能高一點，而且還安全，不用擔(dān)心其他的，可是人生就是一場賭博，年輕的時候就更要敢于拼搏啊，所以家庭中的一些錢還是想想可以往一些比較好的地方上投資。我建議父母可以將錢投在一些工廠里或者可以將金錢投在買樓，而且我家那是靠近海邊的，那里海產(chǎn)品還是有很多的，所以我還建議投資在海上，比如和誰一起

買船或者買海鮮，在一起往外面賣。這樣可以收陰比較可觀。但是也有風(fēng)險和需要花費精力去管理操作。經(jīng)過學(xué)習(xí)，我比較了還是將錢投資在工廠還是比較好的。這樣風(fēng)險低，而且收益還是可觀的。

我還在網(wǎng)上擦找了一些關(guān)于理財?shù)耐顿Y的內(nèi)容；一般來說，合理的家庭理財結(jié)構(gòu)需包含保障型產(chǎn)品、穩(wěn)健型產(chǎn)品和激進(jìn)型產(chǎn)品，將雞蛋放在不同的籃子里，以分?jǐn)傦L(fēng)險，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的穩(wěn)步升值。理財師建議，在目前股市震蕩的背景下，家庭資產(chǎn)中應(yīng)配置20－30%的資金投資股票市場，用于購買藍(lán)籌股和資源類股票，作為中長期的投資；而面臨房產(chǎn)市場的深度調(diào)整，需觀望3－6個月，伺機(jī)出手；基金定投，屬于以小投入贏取穩(wěn)健收益，可作為中長期的投資方式；同時，投資者也應(yīng)重新審視家庭醫(yī)療和養(yǎng)老保障是否充足，是否有固定的儲蓄計劃，為家庭生活保駕護(hù)航。畢竟保險才是家庭理財?shù)摹笆亻T員”，安全與保障，是每個人生命中最大的需求。

購買保險產(chǎn)品的主要目的應(yīng)為獲得保障，投資收益的最大化不應(yīng)成為考慮的主要因素。因此，根據(jù)家庭情況，首要應(yīng)考慮家庭成員的身體健康保障和意外保障，以保證房貸和正常的生活開支及未來小孩的養(yǎng)育費用不會因為一些意外而受到影響。

具體來說，首先要考慮的是意外、壽險、健康醫(yī)療尤其是重大疾病等保障產(chǎn)品。除現(xiàn)有社保外，建議家庭中的“頂梁柱”成員購買較充足的保障性商業(yè)補充保險（包括意外、醫(yī)療保障性保險）；對孩子的保險應(yīng)看情況，但家庭計劃的保費支出應(yīng)由父母優(yōu)先使用，對孩子可購買部分教育保險，但因收益率低，在家庭資產(chǎn)增值能力較強(qiáng)的情況

下，可暫不考慮；父母因年歲漸高，除購買意外險外，其他保險已較難投?；虺杀具^高，建議以家庭結(jié)余資金定期劃出少部分，建立老人醫(yī)療儲備基金。

值得一提的是，疾病是家庭財政的黑洞，足以讓數(shù)年努力攢下的銀子一瞬間灰飛煙滅。大病醫(yī)療保險是轉(zhuǎn)移風(fēng)險、獲得保障的方式，也是理財?shù)淖罴堰x擇之一。將一部分錢投入大病醫(yī)療，出險的情況下可以獲得賠付，不出險最終也能收回一大筆利息。

在此基礎(chǔ)上，還可以考慮購買一些分紅型的保險產(chǎn)品，作為穩(wěn)健理財類產(chǎn)品，既能保證本金安全，又能實現(xiàn)快速返還，在不影響當(dāng)前生活品質(zhì)的同時，又能為未來存上一筆錢，實現(xiàn)輕松理財。近期保險市場上熱賣的中宏保險金福連連兩全保險（分紅型）就是此類產(chǎn)品的代表。這類分紅型兩全險的特點是：具有快速返還、每年分紅等特征，且生存現(xiàn)金可以靈活運用，既可以按照合同約定，定期提取，作為現(xiàn)金流的補充；也可以留存公司復(fù)利滾存生息，等需要時再一次性或分批靈活領(lǐng)取，是偏好長期穩(wěn)健型理財人群的上佳選擇，有效提供財富積累、保值增值和財富傳承的解決之道。

及時調(diào)整投資節(jié)奏

此外，不容忽視的是，每個家庭都應(yīng)準(zhǔn)備足夠的備用金以應(yīng)對諸如突發(fā)事件等意外情況引發(fā)的現(xiàn)金需求。但預(yù)留過多的現(xiàn)金等流動性過高的資金，則在一定程度上會導(dǎo)致減少投資收益的情況。因此理財師建議：家庭保持一定的活期存款（具體金額視家庭收支而定）來應(yīng)付日常生活開銷是必需的，但只需留足3-6個月的額度即可。

在健全家庭整體風(fēng)險基本保障體系后，未來需要重視考慮的是如何安排投資的節(jié)奏，及時調(diào)整保持較佳的資產(chǎn)配置和投資組合，以保持較高效的資產(chǎn)增值狀態(tài)。對投資產(chǎn)品的選擇和轉(zhuǎn)換是保持較好的資產(chǎn)平均收益率的關(guān)鍵問題。

理財師表示，影響家庭投資比例的因素很多，要針對每個家庭的特點區(qū)別對待，主要應(yīng)考慮家庭資產(chǎn)總體水平、家庭保障體系的健全程度、近期和遠(yuǎn)期的理財目標(biāo)、風(fēng)險的心理承受能力、對投資產(chǎn)品的認(rèn)識程度等。

還是那句老話“你不理財，財不理你”，在部分投資型產(chǎn)品面臨回調(diào)的時候，重新調(diào)整家庭理財結(jié)構(gòu)刻不容緩。

這些都讓我們明白了，投資有風(fēng)險，理財是必須。

生活中每個人都要學(xué)會理財?shù)?，這不僅僅是對自己，對家庭的負(fù)責(zé)態(tài)度，也是我們每個人人生必修課。它激勵著我們前進(jìn)，我們不能改變世界，但可以改變自己來適應(yīng)這個社會。這個社會就是一個風(fēng)險與利益并存的社會，沒有勇氣就難以成功的。我們雖然只是社會的底層，但是我們也不能放棄自己，要有自信的。

學(xué)會理財可以讓我們對自己今后的生活總結(jié)出一個很好的規(guī)劃方向的。我這學(xué)期感覺報這個個人理財還是很有收獲的，讓我學(xué)會了怎樣理財，怎樣投資，怎樣規(guī)劃自己。人生就是一場投資，有風(fēng)險，有收獲。抓住就會有收獲，不能總是畏畏縮縮。學(xué)會理財，規(guī)劃好自己就未來，適當(dāng)?shù)耐顿Y讓我們生活更精彩。

家庭理財課程期末

考試案例分析報告

學(xué)院：土

班級：土

姓名：

學(xué)號：201

日期：201

第四篇：工薪家庭實用理財小竅門

工薪家庭實用理財小竅門

結(jié)婚幾年來，一直是夫妻兩個單住。我們兩個的工資收入并不算高，再加上中間的幾次諸如老人生病，家里買房之類的突發(fā)事件，更使我們懂得了理財?shù)闹匾裕舱驗槲覀儽容^重視理財，才使我們在收入并不多的情況下，仍坦然面對了多次的突發(fā)事件而沒有四處舉債。身邊總有一些朋友，即使收入很高可時常有捉襟見肘的時候，所以把我的一些理財心得拿來與大家分享一下。

一、每月開支計劃法每個工薪家庭每月總有固定的收入，如何將每月的收入作好支出的計劃，就是理財至關(guān)重要的一環(huán)。我的做法是：首先，我與老公除了留下自己必要的零花錢外，將剩余部分全部拿出作為全部家庭基礎(chǔ)基金；其次，列舉出當(dāng)月的基礎(chǔ)開支，如水、電、燃?xì)狻⑴瘹獾荣M用；列出當(dāng)月生活費用開支（這里主要指伙食費）；再留少部分其他開支，如換季需添的衣物等（這個當(dāng)然不是每月都要支出，但是每月都要有的）。列出開支后，拿出33個信封，第一個信封封基礎(chǔ)開支，不到用時不要動這份錢；第二個信封封那份其他開支，動不動用這個當(dāng)然視情況而定，這個月不用，下個月自然就可以大舉購物一番了；其余的三十一個信封當(dāng)然是封平均每天的生活費了，每天只用當(dāng)天的，用不完可留到第二天用，用超了，就只好第二天少用嘍！之所以這樣分配，是可以讓花錢變得更有計劃性。

二、合理而最有效的儲蓄方法

第五篇：家庭投資理財渠道分析

家庭投資理財渠道的分析

我們作為理財規(guī)劃師，針對家庭理財?shù)闹饕酪兴私猓旅嫖液痛蠹覝贤ㄒ幌录彝ネ顿Y理財?shù)氖笄?/p>

一般來說，理財包括生活理財和投資理財兩種。在國外，專業(yè)的理財師會根據(jù)客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等情況，在充分考慮其風(fēng)險承受能力的前提下，設(shè)計理財方案并幫助客戶來實施。

個人理財一般包含股票、基金、期貨、債券、黃金、外匯、信托產(chǎn)品、房產(chǎn)、收藏品及銀行理財產(chǎn)品等可操作項目，該文粗略地整理了這十大工具并做了基本分析，但需指出的是個人理財概念比該文的羅列還要廣些，還要涉及到諸如保險、社保乃至店鋪經(jīng)營一類的投資。后文將會一一列出一些文章，具體地講解每種工具的基礎(chǔ)理論。

1.存 款

存款是最古老的金融工具，以前是存錢莊，現(xiàn)在是存銀行，它以獲取固定利息為回報，可保證資金數(shù)字的增值，風(fēng)險最低、兌現(xiàn)能力高等；但現(xiàn)在的2.25%利率標(biāo)準(zhǔn)，扣稅后只有1.80%的利率，收益水平依然很低，預(yù)計今后幾年依然還有升息的可能；存款的投資策略一般居民存款應(yīng)以活期存款或者通知存款為主，通常的存款額以兩到三個月家庭生活費用所需為宜，不必太多，因為銀行只提供資金的流動性，絕不會提供資金的高額回報利益，而且還要付20%的利息稅；雖然現(xiàn)在存銀行的收益情況越來越不容樂觀，但介于其對抗突如其來事件的高兌現(xiàn)力，每個人應(yīng)該在銀行存上一筆錢，以防萬一，但切記不要全存，畢竟通貨膨脹，貨幣貶值還在繼續(xù)。

存款的風(fēng)險提示存款以獲取利息為回報，利率的變化對存款的收益影響很大，但更大的是通貨膨脹對存款收益產(chǎn)生的風(fēng)險；當(dāng)存款利率不足以抵消通貨膨脹率的風(fēng)險時，個人在銀行的實際價值就會縮水，一般又稱作“負(fù)利率”，它事實上就是使得居民的存款越存越虧，這是從理財角度講要盡量減少存款的金額，轉(zhuǎn)向其他渠道

2銀行理財產(chǎn)品

選擇哪款產(chǎn)品需要花一定的心思，但是買完之后基本就交由專業(yè)團(tuán)隊來打理。借著股市的牛氣目前打新股類產(chǎn)品戰(zhàn)績上佳，但總體而言銀行理財產(chǎn)品適合追求穩(wěn)健、對收益率要求偏低、不想親自參與市場買賣的人士。

2.保險

在國外發(fā)展非常健康，也是國外人民的重要理財選擇，但他在中國的發(fā)展卻受到嚴(yán)重挫折。由于早些年的掃樓、騷擾電話等事情，造成現(xiàn)在國民普遍對保險行業(yè)的歧視和厭惡。保險其實是大家對人身和家庭的一種保障，是體現(xiàn)個人價值的重要方式。在我看來，很多國民對保險的基本理念和保障功能都耳熟能詳，也肯定其價值體現(xiàn)，只是過不了心里那道坎。對于保險的好處，大家心知肚明。而且，現(xiàn)在越來越完善的保險產(chǎn)品，也顯示出保險越來越高的投資回報。溫家寶總理也強(qiáng)調(diào)說要大力發(fā)展商業(yè)保險，以商業(yè)保險來維持社會的更加和諧。選擇保險作為一種理財渠道將會是一種趨勢。

3.證券業(yè)

早已成為了個人投資理財?shù)氖醉椷x擇。不過“股市有風(fēng)險，入市須謹(jǐn)慎”。

股 票

股票是典型的風(fēng)險投資；其最主要的特點就是高風(fēng)險高回報；從長期來看，歷史已經(jīng)證明，在一個相對較長的時段里，股票是最有價值的投資工具之一。

股票的投資策略

作為典型風(fēng)險投資的股票，大部分普通投資者在選股方面一定要注重上市公司的業(yè)績，最好是業(yè)績優(yōu)良，又是行業(yè)龍頭企業(yè)，要多關(guān)注一些發(fā)達(dá)地區(qū)的上市公司；具體操作上，以中長線為主，注意股市的波段，一般倉位不要太重，以60-70%為宜，建議注重行業(yè)、公司基本面的研究；在股票組合方面，建議選5-8只品種按行業(yè)分散投資，在市場不明朗的時候以持幣為主。

股票的風(fēng)險提示

因為股票投資最大的風(fēng)險是本金損失：

建議

1、基本不采取短線買賣操作策略

建議

2、不買短線漲幅過大的個股

建議

3、在確認(rèn)市場傳聞屬實時要適當(dāng)參與

建議

4、只買入確切知道業(yè)績改善的股票

建議

5、不進(jìn)行透資或借錢炒股票

建議

6、分散投資，進(jìn)行股票組合投資

4.房地產(chǎn)

房產(chǎn)是生活必需品，又具有投資的價值，高風(fēng)險和低流通性是其作為投資的特點，如買房投資，最好使用無短期用途的富余資金，從長期看，好地段的高質(zhì)物業(yè)是可以實現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值的；中、短期來看，根據(jù)國家統(tǒng)計局“國房景氣指數(shù)”分析顯示，房市在大幅升溫后進(jìn)入了一個價格平臺期，資金允許且房價上漲的預(yù)期存在，那么選擇買房無疑是個良策，但房產(chǎn)流動性較差。

而隨著銀行升息及進(jìn)一步的宏觀調(diào)控，預(yù)計今后3-4年房產(chǎn)可能會走一個價格的下降通道房產(chǎn)的投資策略 房產(chǎn)是生活必需品，如果您現(xiàn)在沒有住房，建議根據(jù)個人情況選擇經(jīng)濟(jì)適用型的住宅，注重面積配比、緊湊的戶型結(jié)構(gòu)、最優(yōu)化的“性價比”，而且因目前的利率還不高，付款方面可以選擇按揭貸款的形式；如果您已經(jīng)有了一套住房，購置房產(chǎn)是二次置業(yè)或商鋪投資，請注意物業(yè)的綜合資質(zhì)與投資價值，盡量做一下商業(yè)價值的調(diào)查和分析，因為現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入房產(chǎn)“精算時代”；房產(chǎn)的風(fēng)險提示 流動性風(fēng)險：物業(yè)一經(jīng)購置后就不易變現(xiàn)，這是房產(chǎn)投資最主要的風(fēng)險，所以購置時對地段及物業(yè)本身資質(zhì)的把握很重要，由于再次交易時程序復(fù)雜，費用過高，所以今后相關(guān)法律問題要考慮到，產(chǎn)權(quán)要明晰；支付力風(fēng)險：抵押按揭貸款人，應(yīng)該考慮到自己的還款能力，利息上調(diào)后，月支付金額有所上升，如果利率再上調(diào)呢？此外房產(chǎn)還要考慮貶值、閑置風(fēng)險和意外災(zāi)害風(fēng)險；

5、基金 沒時間長期盯盤、缺乏炒股的經(jīng)驗常識、風(fēng)險承受能力相對較小，那么基金成為了這群人的投資選擇。大體而言，股票型基金風(fēng)險最高，貨幣型基金風(fēng)險最低，債券型基金風(fēng)險居中?；?，類似于股票，不過穩(wěn)定性相比要好一點。但是中國的基金相對于國際市場顯得太弱小，像個散戶，風(fēng)險抵御能力其實很差。而且國內(nèi)與國際市場規(guī)律還存在巨大差

異，也不是穩(wěn)健的投資。

6、債券 從投資組合的角度出發(fā)，債券的長期穩(wěn)定性是大家持有的關(guān)鍵原因。

債 券

主要指國債、金融債、中央級企業(yè)債、這類債券信用較高，投資風(fēng)險較低，獲利穩(wěn)定；債券與利率的相關(guān)性較大，故在目前利率水平較低的情況下，投資回報也相對較低，目前的三年期國債收益為3.37%，五年期國債為3.81%；

債券還包括一些其他的品種，比如在股市中交易的可轉(zhuǎn)債品種等；

債券的風(fēng)險提示

利率風(fēng)險：當(dāng)利率上升時不可以流通的國債就喪失了較好的投資機(jī)會，因為是定息產(chǎn)品，當(dāng)投資市場收益提高時，國債有失去獲得更多投資收益的風(fēng)險；

通貨膨脹的風(fēng)險：可以導(dǎo)致到期國債有嚴(yán)重貶值的風(fēng)險；

流動性風(fēng)險：一般國債到期才可以收回本息，流動性差，提前支取收益損失很大；

7、黃金 中國人對黃金有一種天生的情愫，加上當(dāng)下金價一路高漲，讓這一傳統(tǒng)的金屬投資品種再次進(jìn)入大眾視野。有專家認(rèn)為，正是近期國際市場的動蕩讓大量資金轉(zhuǎn)投黃金，但并不表示這是一個永遠(yuǎn)安全的“避風(fēng)港”。

8、外匯 炒匯賺錢要考慮匯率變動風(fēng)險。尤其是通過外匯保證金交易來以小博大，風(fēng)險也會按比例放大。《錢沿周刊》提醒那些持有美元或者以美元為每月薪水的國內(nèi)人士，在面對人民幣持續(xù)走高的形勢下，規(guī)避匯率風(fēng)險是一個不可不考慮的問題。

外匯：是指將一國貨幣兌換成另一國貨幣的行為。是伴隨著國際經(jīng)濟(jì)交往的發(fā)展，擴(kuò)大而變化的。

交易方式：銀行交割，網(wǎng)上交易。所有的投資者所做的買漲和買跌的合約最終由各國銀行間進(jìn)行計算。外匯是一個全球性的市場，沒有固定的交易場所，所有的交易均在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行。除了每個周末，二十四小時交易，并且執(zhí)行T+0交易規(guī)則，即：買賣可隨時進(jìn)行。

渠道一：選擇存外幣定期。特點是收益低，風(fēng)險低。

對比人民幣存款，外幣存款仍有利可圖。不過，持有人要注意幣種。同樣存一年期定期，英鎊、港幣、美元的利率都比人民幣要高，而加拿大元、歐元、瑞士法郎、日元的利率就比不上人民幣。當(dāng)然，持有人也可將利率低的外幣兌換成利率高的外幣，在付出兌換費后享受較高的利率。

渠道二：炒匯。特點是收益高，風(fēng)險相對較高。

目前國內(nèi)炒匯有兩種方式：實盤交易和外匯保證金交易。個人實盤外匯買賣交易，如某行推出的“外匯寶”，利用國際外匯市場上外匯匯率的頻繁波動，采取低買高賣的方式，在不同的貨幣間轉(zhuǎn)換并賺取一定的匯差或利差，以達(dá)到保值、盈利的目的。外匯保證金交易，則是投資人以其存于銀行的資金作為保證金質(zhì)押在該銀行，透過銀行依其存款金額，設(shè)定一

個操作外匯的信用額度，以小搏大。外匯交易原理：

外匯交易一般是保證金交易方式，是利用杠桿投資的原理，在金融機(jī)構(gòu)之間及金融機(jī)構(gòu)與投資者之間進(jìn)行的一種外匯交易買賣方式。在交易時，交易者只付1%-10%的保證金，就可以進(jìn)行100%額度的交易。

渠道三：購買外幣理財產(chǎn)品。特點是收益穩(wěn)健，風(fēng)險適中。

對大多數(shù)人來說，把手中外幣交給銀行打理是個不錯的選擇。目前各家銀行都推出了不少外幣理財產(chǎn)品，收益率多在5％以上，可彌補人民幣升值帶來的縮水，且有所盈余。但投資者需注意選擇期限較短的理財品，以規(guī)避長期來看人民幣升值帶來的風(fēng)險。

渠道四：購買QDII(代客境外理財)理財品。特點是收益高但不確定，風(fēng)險相對較高。

這種理財方式投資標(biāo)的多為境外證券市場的投資品種，收益率較高但不保證收益，風(fēng)險性相對高。如某行推出的“基匯寶”全部投資于海外基金，年預(yù)期收益率高達(dá)28.3％。

9、信托產(chǎn)品 銀監(jiān)會把信托公司定位為專業(yè)化的高端金融理財服務(wù)機(jī)構(gòu)，100萬元的進(jìn)入門檻意味著信托投資參與人群并非很廣。信托產(chǎn)品遵循“損失自負(fù)”原則，風(fēng)險由投資者自行判斷和承擔(dān)。

10、期貨 期貨適合于有大量個人資產(chǎn)的冒險者，事實上投資于該領(lǐng)域的人也的確不多，可謂錢來得快輸?shù)靡部?。如果說股票可能讓你的資產(chǎn)歸零，那么期貨就還可能倒欠。而且股票的持有時間可以自己掌控，但是期貨合約到期就必須結(jié)算。

10、收藏 這是一個相對特殊的理財領(lǐng)域。投身其中的人士，大多是出于自己的興趣愛好。古董、名作、錢幣、郵票等可投資收藏一舉兩得。盛世古董亂世黃金

總結(jié):

一般而言，一個家庭的風(fēng)險承擔(dān)能力不會太大，投資成本也?。ú慌懦龢O少部分富人），所以，對于多數(shù)家庭而言，投資的安全和穩(wěn)健是至關(guān)重要的。否則，就無異于在拿一個家庭的明天作賭注，孤注一擲。我們可以理直氣壯的說，家庭理財應(yīng)該保險先行。只有在購買了充足的保險的基礎(chǔ)才適合考慮進(jìn)行風(fēng)險較大的投資。否則，一旦出現(xiàn)投資虧損，辛苦積累的財富將一去不返，幸福的夢想將沉落海底。當(dāng)然，在您的風(fēng)險承受能力范圍內(nèi)，進(jìn)行一些有益的風(fēng)險投資嘗試，還是具有積極的意義的。

只有保險，對于家庭這樣的投資單位而言是最安全可靠的，它永遠(yuǎn)要讓大多數(shù)人甚至所有人受益。而且從整體上看，其利潤空間也是最大的。我們應(yīng)該把保險作為家庭理財?shù)氖走x。首先，其保障功能是任何一種投資方式都無法替代的，只此一點就成就了保險作為生活必須品而非可選品的地位。在此基礎(chǔ)上，多買就可以多收益。只不過就單筆收益來看，不會特別高！但對于一個家庭而言，這已經(jīng)足夠可觀了！

理財就應(yīng)該從無到有，錢少有錢少的理法。

不是說只有錢多才能理財。

個人投資環(huán)境分析：

金融產(chǎn)品對比:

投資工具儲蓄保險股票期貨外匯

風(fēng)險程度低低高較高風(fēng)險可控制

回報率3%左右低不確定較高理論上每天都存在利潤翻倍的機(jī)會所需資金100%100%100%5%1%--5%

獲利方式利息利息+分紅 上漲才有獲利機(jī)會/雙向操作 成交需要買賣對手/雙向操作 即時交易現(xiàn)金

投資周期定期長期中長期快速快速

交易時間長期長期4小時4小時24小時

市場規(guī)模大大中等中等網(wǎng)上交易，無有交易場所，日交易量達(dá)二萬億美元

資金取現(xiàn)快一定周期快等待買家快

一般來說國內(nèi)個人投資的方式和工具有：股市、房地產(chǎn)、定期儲蓄、保險、外匯、期貨、基金等。

投資方式時間收益風(fēng)險

股市T+1±15%很大

房地產(chǎn)1-2年中小小

定存T+02.25%零

保險漫長長中小

外匯T+0±100%中

期貨T+0±100%很大

基金1年4-6%小

而在我國，絕大多數(shù)的家庭自行安排個人資產(chǎn)。目前可供選擇的理財渠道主要是儲蓄、債券、股票、保險、不動產(chǎn)等等。品種的選擇、比例的分配、風(fēng)險的控制是制訂理財計劃的關(guān)鍵。如果缺乏足夠的理財知識，可以請理財專家來幫忙。

個人投資渠道有很多。依市場變化及個人投資偏好可選擇不同的渠道來投資。

相對比較保守的人的投資目標(biāo)是既要保持資金的流動性又要爭取獲得最高的利息收益。所以，銀行仍然是最穩(wěn)健、最可靠的投資方式。將暫時不會動用，又不打算放在其他投資渠道中的資金分成幾份，分別按照長期、短期等不同期限存入銀行，既兼顧了資金的流動性，又保證了較高的收益率。

適當(dāng)買入基金。為了獲取更多的收益，可將全部財產(chǎn)的20%用于購買基金，采取定投形式均攤成本。在購買之前，要了解各種基金公司的排名情況和往年業(yè)績，選好了基金公司之后，再選擇基金，重點是看該基金的投資取向和投資比例，股票偏多還是債券偏多。一般說來，風(fēng)險與收益成正比，穩(wěn)健型的投資人，可選擇收益不是很高，但比較穩(wěn)健的基金。

選擇好了基金，開通網(wǎng)上銀行，在網(wǎng)上就可以下單了。采取定投的方式，與基金公司簽訂定投協(xié)議，銀行在每月的定投日自動在約定的賬戶上扣款。

適當(dāng)買入保險。對于保險，如果你想得到更大的收益，那么保險絕對不是最好的選擇，在銀行利率高的時候，保險的年利率也只有銀行同期利率的一半以至更少。但是保險的最大好處就是兼保障功能和強(qiáng)制儲蓄功能于一體。人難免有個頭疼腦熱三災(zāi)六病的，所以我們要把之前的準(zhǔn)備工作做好，防止災(zāi)難來臨時一下子被擊垮。尤其是分紅型保險，既做客戶又做股東，算起來收益也還是不錯的。

適度投資房地產(chǎn)。雖然現(xiàn)在市場形勢不明朗，專家一會兒說適合投資，一會兒說不適合投資，但是房產(chǎn)作為不動產(chǎn)，有保值增值的功效，如果資金狀況允許，可以適量投資房地產(chǎn)。

在市場行情好，自己又有投資眼光的情況下適度投資股市。股市本來是分享經(jīng)濟(jì)建設(shè)成果的地方，很多人卻把它誤讀成投機(jī)的場所。在堅持價值投資和做足準(zhǔn)備功課的前提下，股市也是我們可以選擇的一個投資渠道。