第一篇：淺談個(gè)人投資理財(cái)

淺談個(gè)人投資理財(cái)

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們積累的財(cái)富越來(lái)越多，對(duì)于這些財(cái)富何去何從，卻始終困擾著很大一部分人民大眾。如何理財(cái)就擺在人們的面前，這是屬于幸福的煩惱，但也確實(shí)給人們帶來(lái)了一定的困惑。理財(cái)對(duì)我們來(lái)說(shuō)來(lái)講，就是羅列的人生計(jì)劃，就是給錢(qián)做個(gè)策劃方案，讓它在良好的環(huán)境下能保值增值，從而提高我們的生活品質(zhì)和生活質(zhì)量。

一、個(gè)人投資理財(cái)?shù)暮x

個(gè)人理財(cái)，又稱(chēng)個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，是個(gè)人為了實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的最優(yōu)化配置和實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)創(chuàng)收的有效途徑而制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過(guò)程。一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人投資理財(cái)就是在了解個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況、生活水平、各類(lèi)投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)及個(gè)人偏好的基礎(chǔ)上，明確個(gè)人特定的理財(cái)目標(biāo)，運(yùn)用一定的投資方式，如儲(chǔ)蓄、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)證券與股票等理財(cái)方式來(lái)管理自身的財(cái)產(chǎn)，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以期達(dá)到個(gè)人收益的最大化的活動(dòng)。

而且，理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為:人的一生中有三個(gè)取得金錢(qián)的正常途徑:第一個(gè)途徑是通過(guò)工作取得;第二個(gè)途徑是繼承;第三個(gè)途徑是進(jìn)行合理合法的投資。在這三個(gè)途徑中,最有力量和最有尊嚴(yán)的,是對(duì)你工作多年積攢下來(lái)的金錢(qián)進(jìn)行明智的投資。通過(guò)投資,用自己的聰明才智創(chuàng)造財(cái)富將越來(lái)越贏得社會(huì)的尊重。因此,投資理財(cái)不僅成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的熱點(diǎn)問(wèn)題,也與每一個(gè)人的生活息息相關(guān)。

二、個(gè)人投資理財(cái)方式

“當(dāng)家容易，理財(cái)難”，如今人們的投資渠道越來(lái)越多。選擇什么投資渠道，能獲得比較理想的收益，需要您根據(jù)情況作出判斷。下面就是家庭理財(cái)?shù)闹饕赖脑斀?，可從中找到合適自己的投資選擇。

1、最傳統(tǒng)渠道：儲(chǔ)蓄

這是普通家庭采取的傳統(tǒng)做法，所占比重最高。儲(chǔ)蓄投資安全可靠，能夠賺取利息，但其回報(bào)率低，還需繳利息稅。同時(shí)，存款利息無(wú)法彌補(bǔ)通貨膨脹所帶來(lái)的資金貶值。

2、風(fēng)險(xiǎn)與收益同在：債券

國(guó)內(nèi)債券種類(lèi)有國(guó)債、企業(yè)債和金融債,個(gè)人投資者不能購(gòu)買(mǎi)金融債。國(guó)債由于有國(guó)家財(cái)政擔(dān)保，被視為“金邊債券”，而且國(guó)債的安全性、流通性在債券中是最好的，基本沒(méi)有什么風(fēng)險(xiǎn)，并且收益比較穩(wěn)定，再說(shuō)國(guó)債不收利息稅，收益比同檔次銀行存款要高。最近幾年人們購(gòu)買(mǎi)國(guó)債的熱情很高，可以說(shuō)國(guó)債有點(diǎn)供不應(yīng)求。企業(yè)債利息較高,但要交納20%的利息稅,且存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3、保障性投資：保險(xiǎn)

保險(xiǎn)作為一種純消費(fèi)型風(fēng)險(xiǎn)保障工具，只要通過(guò)科學(xué)的保險(xiǎn)計(jì)劃，就能充分發(fā)揮資金的投資價(jià)值，又能為家人提供一份充足的保障。

4、專(zhuān)家理財(cái)：投資基金、信托

與個(gè)人單獨(dú)理財(cái)相比，基金、信托理財(cái)屬于專(zhuān)家理財(cái)，省時(shí)省心，而且收益較高。集中起來(lái)的個(gè)人資金交由專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行操作，他們可以憑借專(zhuān)業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)技能進(jìn)行組合投資，從而避免個(gè)人投資的盲目性，以達(dá)到降低投資風(fēng)險(xiǎn)，提高投資收益的目的。但其收益比較不固定，也有一定風(fēng)險(xiǎn)性?；疬m合長(zhǎng)期投資。

5、高風(fēng)險(xiǎn)投資：股票

這種投資工具是獲利性最強(qiáng)、最快、最大的，但也具有風(fēng)險(xiǎn)性、不穩(wěn)定性和不安全性，稍不留心就可能血本無(wú)歸。投資基金風(fēng)險(xiǎn)則小一些。

6、實(shí)實(shí)在在的投資：收藏

這種投資不僅具有安全性、可靠性，而且它陶冶情操，增強(qiáng)生活情趣，提高生活品位，同時(shí)，極具增值潛力，其收益性至少是幾倍，甚至幾十倍、幾百倍、乃至上千倍、上萬(wàn)倍。不過(guò)你得有這方面的知識(shí)，因?yàn)椴皇侨魏尾仄范加猩禎摿Φ摹?/p>

7、最“萬(wàn)幸”投資渠道：彩票

彩票是一種成本較小、趣味性強(qiáng)、帶有娛樂(lè)性質(zhì)的投資。其收益極富戲劇色彩，具有偶然性，風(fēng)險(xiǎn)一般為零。也可能獲得一些回報(bào)，也可能中上大獎(jiǎng)，驟然暴富。這種投資一般是很難指望其回報(bào)的，只把它當(dāng)作一種娛樂(lè)行為更好，不要抱過(guò)大的希望。

三、個(gè)人投資理財(cái)?shù)牟襟E

1、制定理財(cái)目標(biāo)。知道目標(biāo)行動(dòng)就成功了一半。制定理財(cái)目標(biāo)時(shí)必須考慮兩個(gè)基本要素:（1）目標(biāo)結(jié)果可以用貨幣精確計(jì)算;（2）有實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的最后時(shí)間。同時(shí),目標(biāo)要有合理性,合理的目標(biāo)應(yīng)該是可望可即的,雖然有一定的難度,但經(jīng)過(guò)努力是完全可以實(shí)現(xiàn)的。

2、審視自己的財(cái)務(wù)狀況。就是整理自己的所有資產(chǎn)與負(fù)債,統(tǒng)計(jì)自己的所有收入與支出,最后生成自己的資產(chǎn)負(fù)債表和個(gè)人損益表。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是摸清家底、建立檔案、形成賬表。只有完成此項(xiàng)工作,您的投資理財(cái)活動(dòng)才能做到知己知彼,有的放矢,否則就是漫無(wú)目的,不知所終。

3、了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。理財(cái)目標(biāo)是對(duì)未來(lái)的美好憧憬,在享受這種美好感覺(jué)的同時(shí),也應(yīng)該看到另一方面:收益必然伴隨著風(fēng)險(xiǎn),這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)阻礙理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有人很保守,有人又非常激進(jìn)。但是任何人在承受風(fēng)險(xiǎn)時(shí)都有一定的限度,超過(guò)了限度,風(fēng)險(xiǎn)就變成了一種重負(fù),可能會(huì)對(duì)我們的情緒和心理造成傷害,更嚴(yán)重影響我們的投資決策程序。所以在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí),必須考慮自己能夠或者愿意承擔(dān)多大風(fēng)險(xiǎn)。

4、明確理財(cái)階段。理財(cái)是人一生都在進(jìn)行的活動(dòng),將伴隨人生的每個(gè)階段。而在每個(gè)階段,個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況、獲取收入的能力、財(cái)務(wù)需求與生活重心等都會(huì)不同。這樣,理財(cái)?shù)哪繕?biāo)也會(huì)有所差異,所以針對(duì)不同的階段需采用不同的策略。規(guī)劃人生的理財(cái)階段,明確其各自的特點(diǎn),有助于不同人在不同時(shí)期制訂適合自己的理財(cái)規(guī)劃,有助于人們合理支配資金,得到有效的保障。

5、優(yōu)化資產(chǎn)配置。為了實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo),需要根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況,參考當(dāng)前所處的理財(cái)階段及風(fēng)險(xiǎn)承受能力,對(duì)自己的資源進(jìn)行合理配置。具體來(lái)說(shuō),就是調(diào)整投資組合,合理安排借貸比例,按計(jì)劃實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

6、跟蹤賬戶(hù)信息。就是及時(shí)了解自己當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況及相關(guān)信息。如:各種現(xiàn)金活期類(lèi)賬戶(hù)的收支及余額、實(shí)物資產(chǎn)賬戶(hù)的價(jià)值增減情況、投資賬戶(hù)的交易與收益以及債務(wù)類(lèi)賬戶(hù)的負(fù)債情況等。具體地說(shuō),跟蹤賬戶(hù)信息的主要任務(wù)是日常收支記賬和投資交易記錄、預(yù)算控制以及風(fēng)險(xiǎn)管理等。

7、總結(jié)提升能力。就是對(duì)投資理財(cái)活動(dòng)的效果評(píng)價(jià),對(duì)理財(cái)心得的自我總結(jié),對(duì)理財(cái)知識(shí)的進(jìn)一步補(bǔ)充以及對(duì)理財(cái)策略的調(diào)整。通過(guò)自我總結(jié),使投資理財(cái)能力不斷提升。

五、個(gè)人投資理財(cái)?shù)膸讉€(gè)要點(diǎn)

1、要有一個(gè)良好的心態(tài)。人們?cè)谡務(wù)撏顿Y理財(cái)時(shí),常常希望今天投資明天就能夠獲得好的回報(bào)。這種心情其實(shí)也很容易理解,問(wèn)題是這樣的好事在現(xiàn)實(shí)中往往很難碰到。事實(shí)上,今天投資明天回報(bào)幾乎是不可能做到的。在這里建議投資人,不妨調(diào)整好自己的心態(tài),投資要著眼于長(zhǎng)期,著眼于穩(wěn)健收益,不要在意一時(shí)一刻的得失。

2、理財(cái)如穿鞋,適合才是最好的。人人都明白投資理財(cái)?shù)闹匾?但對(duì)如何投資理財(cái)卻十分迷惘。大多數(shù)是人云亦云的盲目投資者,或者是容易陷入“從眾心理”誤區(qū)的跟風(fēng)者。其實(shí)投資理財(cái)也和穿鞋一樣,適合的才是最好的。對(duì)于一個(gè)投資理財(cái)者來(lái)說(shuō),財(cái)力或許有大小,知識(shí)或許有多寡,能力或許有高低,但根據(jù)自身實(shí)際情況,有的放矢地選擇投資理財(cái)對(duì)象和確立投資理財(cái)策略,則是共通的原則。

3、掙錢(qián)重要理財(cái)更重要。投資理財(cái)是一種主動(dòng)意識(shí)和行為?！澳悴焕碡?cái),財(cái)不理你”。現(xiàn)在除了還在溫飽線以下的人,誰(shuí)都堅(jiān)信,掙錢(qián)重要,理財(cái)更重要,人人都知道如果不仔細(xì)理財(cái),人民幣將會(huì)被通貨膨脹慢慢蠶食,最終成為現(xiàn)代金融的犧牲品。

4、理財(cái)方案應(yīng)隨時(shí)修正。所謂的理財(cái)策劃,并非一經(jīng)制訂就永不再變。隨著時(shí)間的推移,周?chē)h(huán)境及個(gè)人、家庭情況會(huì)發(fā)生變化,必須對(duì)理財(cái)策劃方案進(jìn)行及時(shí)修正。

5、盡早投資與長(zhǎng)期投資。投資要獲利,一定要先行。就像兩個(gè)參加等距離競(jìng)走的人,提早出發(fā)的,就可以輕松散步,留待后來(lái)出發(fā)的人辛苦追趕,這就是提早投資的好處。由于資金的時(shí)間價(jià)值以及復(fù)利的作用,投資金額的累計(jì)效應(yīng)非常明顯。盡早投資,經(jīng)過(guò)一段時(shí)間,無(wú)需你做任何其他的努力,復(fù)利會(huì)把一小筆錢(qián)變成一大筆財(cái)富。

6、咨詢(xún)投資專(zhuān)家。在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家,家庭理財(cái)、個(gè)人理財(cái)十分普遍和正常,大部分個(gè)人或家庭都有自己的投資理財(cái)顧問(wèn)。一旦自己有投資意愿或投資渴望,首先找自己的投資理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行咨詢(xún)和探討,讓專(zhuān)家給出合理的投資理財(cái)建議,結(jié)合自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和財(cái)務(wù)情況制訂合理的投資理財(cái)規(guī)劃。站在投資專(zhuān)家的肩膀上,您有機(jī)會(huì)賺得更多。

總之,投資理財(cái)不僅是一門(mén)學(xué)問(wèn)和藝術(shù),而且是一門(mén)很難把握的學(xué)問(wèn)和藝術(shù)。俗話說(shuō):“吃不窮、喝不窮、算計(jì)不到就受窮”。怎樣理財(cái),怎樣理好財(cái),是每個(gè)人都應(yīng)關(guān)心的話題,更是每個(gè)人需要學(xué)會(huì)的。

第二篇：個(gè)人如何投資理財(cái)

理財(cái)需要的是長(zhǎng)期堅(jiān)持的一個(gè)生活習(xí)慣，慢慢的融入這個(gè)行業(yè)，你才能獲得更多這個(gè)行業(yè)的知識(shí)，從而更加明確的對(duì)你的理財(cái)計(jì)劃做出及時(shí)的調(diào)整。對(duì)于理財(cái)我們更多的事提醒大家不能盲目的隨大流，要有自己的主見(jiàn)和理財(cái)計(jì)劃，但是真正能這樣做到的人我想沒(méi)幾個(gè)人吧！

從上學(xué)期我的老師就開(kāi)始教導(dǎo)我堅(jiān)持就是勝利.不論工作、學(xué)習(xí)、考試它都是一個(gè)過(guò)程，這個(gè)過(guò)程就是一個(gè)歷練，一個(gè)證明成功與失敗的過(guò)程。這么多年來(lái)，從大學(xué)畢業(yè)到工作。我們慢慢的適應(yīng)了工作的快節(jié)奏，也慢慢的了解這個(gè)時(shí)代金錢(qián)舉足輕重的重要性。

理財(cái)是一個(gè)可以快速讓資金增值的一個(gè)途徑。但是如何理財(cái)，怎樣理財(cái)，理財(cái)需要哪些步驟。這些都是需要令人深思的。下面融匯貸小編卡卡就為大家推薦一些理財(cái)方式希望對(duì)大家有所幫助。

第一：制定理財(cái)目標(biāo)。不管做什么都應(yīng)該有一個(gè)目標(biāo)，這樣為之努力最終才能成功。制定理目標(biāo)首先要多方面考慮，將理財(cái)目標(biāo)量化。比如說(shuō)買(mǎi)車(chē)，這是不是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，我可以很明確的告訴你這不是。理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是這個(gè)車(chē)子大概多少錢(qián)，希望自己多少年后能買(mǎi)車(chē)，這才是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，就是說(shuō)要量化，要有一個(gè)確定的時(shí)間概念。

第二：結(jié)合自身資產(chǎn)。理財(cái)首先不能盲目隨大流，看別人投入多少自己就投入多少。其次還要根據(jù)自己的自身情況來(lái)制定理財(cái)計(jì)劃，看一看自己除去日常的開(kāi)銷(xiāo)還省下多少錢(qián)可以理。

第三：選擇平臺(tái)。目前關(guān)于投資理財(cái)?shù)钠脚_(tái)多不勝數(shù)，如何在眾多的平臺(tái)中淘到寶貝還是需要一些技巧的?？梢詮牧私馄脚_(tái)成立時(shí)間、注冊(cè)規(guī)模、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局、模式等方面下手。具體可剛開(kāi)始理財(cái)最好選擇一些實(shí)力比較強(qiáng)、口碑比較好的老平臺(tái)。

第三篇：畢業(yè)論文-淺析個(gè)人投資理財(cái)

淺析個(gè)人投資理財(cái)

祁曉芳

（蘭州職業(yè)技術(shù)學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理系 730070）

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們生活水平的提高和收入的增加，個(gè)人對(duì)所增加的財(cái)富如何進(jìn)行更好的管理和運(yùn)用，這是越來(lái)越多的人們所關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。這就有了個(gè)人投資理財(cái)?shù)呐d起和快速發(fā)展。現(xiàn)代意義的個(gè)人理財(cái)不同于單純的儲(chǔ)存資產(chǎn)，它不僅包了財(cái)富的積累，而且還包括財(cái)富的保障和安排，但人們?cè)谶M(jìn)行投資時(shí)還存在一些認(rèn)識(shí)上的偏見(jiàn)和不足，以至于喪失了投資機(jī)會(huì)與投資收益。為此，本文將從個(gè)人投資理財(cái)?shù)暮x、原則、個(gè)人投資理財(cái)過(guò)程中存在的問(wèn)題以及個(gè)人投資理財(cái)?shù)牟呗院头绞綆讉€(gè)方面進(jìn)行論述，幫助讀者樹(shù)立正確的投資理財(cái)理念，明確理財(cái)目標(biāo)；掌握投資理財(cái)知識(shí)，選擇合適的投資產(chǎn)品。

關(guān)鍵詞：個(gè)人投資 投資理財(cái) 策略 方式 1.投資理財(cái)概述

1.1 個(gè)人投資理財(cái)?shù)暮x

投資理財(cái)可分為個(gè)人投資理財(cái)、家庭投資理財(cái)和公司、機(jī)構(gòu)投資理財(cái)?shù)?。無(wú)論哪一種投資理財(cái)，其目的是基本一致的，即通過(guò)對(duì)所有資產(chǎn)和負(fù)債的有效管理，使其達(dá)到保值、增值的目的。投資理財(cái)不僅是一門(mén)學(xué)問(wèn)和藝術(shù)，而且是一門(mén)很難把握的學(xué)問(wèn)和藝術(shù);投資理財(cái)不僅是一門(mén)職業(yè)，而且是一門(mén)門(mén)檻較高的職業(yè);投資理財(cái)是一種生活習(xí)慣和方式。

個(gè)人理財(cái)就是通過(guò)對(duì)財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)的一個(gè)過(guò)程，是一個(gè)為實(shí)現(xiàn)整體理財(cái)目標(biāo)設(shè)計(jì)的統(tǒng)一的互相協(xié)調(diào)的計(jì)劃。這個(gè)計(jì)劃非常長(zhǎng)，有三個(gè)核心意思：第一，財(cái)務(wù)資源，要清楚自己的財(cái)務(wù)資源有哪些；第二，生活目標(biāo)，要對(duì)自己的生活目標(biāo)有清醒的認(rèn)識(shí)；第三，要有一系列統(tǒng)一協(xié)調(diào)的計(jì)劃，要保證所有的計(jì)劃不會(huì)沖突，協(xié)調(diào)起來(lái)都能夠?qū)崿F(xiàn)。

投資理財(cái)不等于簡(jiǎn)單的攢錢(qián)、存錢(qián)，把錢(qián)放在銀行里，也不等于簡(jiǎn)單的炒股(股票買(mǎi)賣(mài))。投資理財(cái)是根據(jù)需求和目的將所有財(cái)產(chǎn)和負(fù)債，其中包括有形的、無(wú)形的、流動(dòng)的、非流動(dòng)的、過(guò)去的、現(xiàn)在的、未來(lái)的、遺產(chǎn)、遺囑及知識(shí)產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行積極主動(dòng)的策劃、安排、置換、重組等使其達(dá)到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。前者只是投資的一種具體行為，充其量為現(xiàn)金的使用。作為投資理財(cái)一部分的現(xiàn)金管理要比它復(fù)雜得多，也難得多。投資理財(cái)是一種主動(dòng)意識(shí)和行為。1.2 個(gè)人投資理財(cái)?shù)脑瓌t

隨著宏觀調(diào)控政策的強(qiáng)力干預(yù)，房市、股市、基金等過(guò)去火暴的投資市場(chǎng)正逐步進(jìn)入深度調(diào)整階段，面對(duì)投資市場(chǎng)的理性回歸，什么才是正確的理財(cái)觀念呢？個(gè)人投資理財(cái)不妨遵循以下幾個(gè)基本原則：

首先，理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，需要時(shí)間和耐心，不能期望一夜暴富。家庭不是企業(yè)，資產(chǎn)的安全性應(yīng)放在第一位，盈利性應(yīng)放在第二位。要抵制高投資高回報(bào)的誘惑，要有自己長(zhǎng)期的理財(cái)計(jì)劃。

其次，要保證良好的資產(chǎn)流動(dòng)性，保持富余的支付能力，不要將資金鏈繃得太緊。增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，作為重要的保障手段之一，保險(xiǎn)既是對(duì)家人的一份關(guān)愛(ài)，也是對(duì)家庭資產(chǎn)的重要組成部分。

最后，要將生活保障與投資增值合理分開(kāi)。投資增值是一種長(zhǎng)期行為，目的是使未來(lái)的生活質(zhì)量更高，但不要因?yàn)橥顿Y而過(guò)分降低目前的生活質(zhì)量。投資資金應(yīng)該是正常生活消費(fèi)以外的資金，用這樣的“閑錢(qián)”投資。投資者才能保持良好的心態(tài)。

2．個(gè)人投資理財(cái)過(guò)程中存在的問(wèn)題

2.1目標(biāo)不明確或個(gè)人目標(biāo)收益期望過(guò)高

投資理財(cái)首先需要確定好一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，確定好了目標(biāo)，結(jié)果也就成功了一半。而對(duì)于理財(cái)目標(biāo)，很多人都會(huì)這么說(shuō)，我要存一筆錢(qián)結(jié)婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買(mǎi)一套房子和一輛車(chē)子，我要給自己退休留些養(yǎng)老保障。確實(shí)，這些都是非常好的理財(cái)愿望，但卻不是明確的理財(cái)目標(biāo)。我們?cè)谶x定理財(cái)目標(biāo)的時(shí)候，很多時(shí)候只給出一個(gè)較為模糊的概念，其理財(cái)結(jié)果往往不能用貨幣精確計(jì)算，也沒(méi)有具體實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的期限，而這樣一個(gè)模糊的概念往往只能使我們處于空想狀態(tài)，無(wú)法制定出合適的理財(cái)計(jì)劃，即使有理財(cái)計(jì)劃也會(huì)使該計(jì)劃顯得相當(dāng)?shù)拿つ亢涂斩础?/p>

每個(gè)理財(cái)人都會(huì)制定出自己的理財(cái)目標(biāo)，都希望通過(guò)一定的理財(cái)手段來(lái)實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想，但并非所有的目標(biāo)都可以實(shí)現(xiàn)，過(guò)高的目標(biāo)期望首先不符合實(shí)際，會(huì)造成理財(cái)者一直處于空想狀態(tài)，沒(méi)有與之相對(duì)應(yīng)的計(jì)劃能夠去實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，其次它會(huì)使人們?cè)诶碡?cái)計(jì)劃中更多的使用風(fēng)險(xiǎn)大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財(cái)活動(dòng)一貫遵循的安全穩(wěn)健，保值增值的原則。

2.2方法不正確使理財(cái)過(guò)程缺乏控制

理財(cái)計(jì)劃一旦確定下來(lái)，理財(cái)人就認(rèn)為萬(wàn)事大吉，每個(gè)月按照計(jì)劃將資金存入銀行，投入股市，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，也不管理財(cái)賬戶(hù)中還有多少剩余資金，也不管現(xiàn)在市場(chǎng)狀況如何，也不管是否存在新的收益風(fēng)險(xiǎn)率更高的理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)槲覀兯P(guān)心的僅僅是理財(cái)結(jié)果。但有時(shí)，理財(cái)?shù)膶?shí)際情況往往會(huì)和理財(cái)計(jì)劃有所差別，有時(shí)甚至差別還很大。在整個(gè)理財(cái)活動(dòng)期間，風(fēng)險(xiǎn)率高波動(dòng)較大的理財(cái)工具，比如股票會(huì)出現(xiàn)較大幅度的漲跌，如果不及時(shí)監(jiān)控我們的股票賬戶(hù)余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時(shí)賣(mài)出股票，就會(huì)造成巨大的損失，嚴(yán)重影響我們理財(cái)計(jì)劃的實(shí)施。

制訂一個(gè)好的理財(cái)計(jì)劃我們費(fèi)盡心思，花費(fèi)了很多的人力、物力和財(cái)力，也預(yù)期獲得一個(gè)心目中的理財(cái)結(jié)果。在投資理財(cái)初期，我們都會(huì)熱情高漲，因?yàn)橄蛲膬x的理財(cái)目標(biāo)，感覺(jué)自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會(huì)隨著時(shí)間的推移慢慢消退，這時(shí)候我們很有可能在實(shí)施理財(cái)計(jì)劃時(shí)會(huì)大打折扣。有時(shí)因?yàn)槌霈F(xiàn)意外情況，當(dāng)月花費(fèi)突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財(cái)資金這個(gè)月只拿出800元，心想等到下個(gè)月手頭寬裕后再補(bǔ)上，但情況往往就是下個(gè)月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是一個(gè)比較長(zhǎng)的過(guò)程，并非一朝一夕，幾個(gè)多月下來(lái)，看到理財(cái)目標(biāo)離自己依舊是遙遙無(wú)期，失去了信心，最后都是自己主動(dòng)放棄精心策劃的理財(cái)計(jì)劃。2.3 工具選擇隨意性增加理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人理財(cái)人并不像機(jī)構(gòu)投資者有專(zhuān)業(yè)的理財(cái)知識(shí)和能力，我們往往將自己的理財(cái)資金運(yùn)用于自己熟悉的理財(cái)工具上，主要是因?yàn)樽约簩?duì)這個(gè)工具比較熟悉，運(yùn)用起來(lái)得心應(yīng)手，而且平時(shí)由于對(duì)其感興趣而時(shí)常關(guān)注其走勢(shì)，能夠較為準(zhǔn)確的把握機(jī)會(huì)，成功的幾率較高。但同時(shí)這種理財(cái)方法卻存在著一個(gè)非常大的缺陷。如果你擅長(zhǎng)的是股票等風(fēng)險(xiǎn)和收益都較大的理財(cái)工具，那么我們的最終收益會(huì)有很大的不確定性，也就無(wú)法確定出我們的理財(cái)目標(biāo)，而且如果一股腦把錢(qián)全部投入其中，一旦經(jīng)濟(jì)形式變壞，便會(huì)血本無(wú)歸。

理財(cái)人在選擇理財(cái)工具時(shí)看重的無(wú)非是其風(fēng)險(xiǎn)性和收益性，從而從中選擇風(fēng)險(xiǎn)收益率最大的理財(cái)工具進(jìn)行投資。幾乎所有人都希望自己選擇的理財(cái)工具收益最好大一點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)最好小一點(diǎn)，但往往一些收益大風(fēng)險(xiǎn)小的理財(cái)產(chǎn)品在推出初期受到忽視。銀行存款利息較低是公認(rèn)的事實(shí)，但其安全性較高，而國(guó)債在幾乎不增加風(fēng)險(xiǎn)的情況下其收益要高于一般存款，但國(guó)債在推行之初竟然無(wú)人響應(yīng)，不得不行政指派購(gòu)買(mǎi)。同樣，基金將其籌到的資金投入到不同板塊的股票，從而在保證收益的情況下分散了風(fēng)險(xiǎn)。而我們直到最近才開(kāi)始認(rèn)識(shí)到兩種理財(cái)工具的優(yōu)越性，那么現(xiàn)在是否還存在比這更好的理財(cái)工具被我們所忽視呢？ 2.4 觀念狹隘和盲目跟風(fēng)限制理財(cái)收益率

銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)，這些都是我們所俗稱(chēng)的傳統(tǒng)領(lǐng)域，或者說(shuō)是已經(jīng)被我們所熟知的領(lǐng)域。傳統(tǒng)投資領(lǐng)域因?yàn)檫@些市場(chǎng)的存在已久，投資的規(guī)范性使得理財(cái)資金在保值增值方面具有很大的確定性和可預(yù)見(jiàn)性，但其收益率都已接近市場(chǎng)平均利潤(rùn)水平。如果僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域的理財(cái)活動(dòng)，有些期望較高但還合理的理財(cái)目標(biāo)諸如工薪家庭的買(mǎi)房購(gòu)車(chē)計(jì)劃可能就無(wú)法實(shí)現(xiàn)了。

個(gè)人理財(cái)人在投資理財(cái)方面知識(shí)較少，也很少能夠抽出時(shí)間來(lái)研究各種理財(cái)工具，在我們選擇理財(cái)方向的時(shí)候往往會(huì)用這么一種方式，哪個(gè)領(lǐng)域現(xiàn)在最火，哪個(gè)領(lǐng)域如今收益最高，錢(qián)就全部投向哪里。九十年代中期股市暴漲，上證指數(shù)一舉突破2200點(diǎn)，有些人一夜暴富，日進(jìn)萬(wàn)金，有多少人為之眼紅，將錢(qián)紛紛投入股市，結(jié)果大盤(pán)一瀉千里，直線跌破1000點(diǎn)。這種盲目跟從的方式導(dǎo)致大多數(shù)人的市值只剩下投入資金的30%都不到。后來(lái)樓市又火了，炒房團(tuán)逐個(gè)蹦出，個(gè)人投資者也不甘示弱加入炒房行列，致使房?jī)r(jià)一路走高，但最近在盤(pán)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，不少買(mǎi)房人并沒(méi)有賺到好處，反而略有虧損，其中大部分收益還是靠租金支撐?？梢?jiàn)，盲目跟從在當(dāng)今理財(cái)界是一種時(shí)尚，但時(shí)尚的東西未必都是可靠的。

3.個(gè)人投資理財(cái)?shù)牟呗约胺绞?/p>

3.1個(gè)人投資理財(cái)?shù)牟呗?/p>

第一，制定理財(cái)目標(biāo)。對(duì)此應(yīng)有很多方面的考慮，首先這個(gè)理財(cái)目標(biāo)要量化，比如說(shuō)要買(mǎi)一個(gè)房子，這是不是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)？這不是。要買(mǎi)一個(gè)價(jià)值多少錢(qián)的房子，要三年以后買(mǎi)房子，還是明年就要買(mǎi)房子，這才是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，就是說(shuō)要量化，要有一個(gè)時(shí)間的概念。同時(shí)，你還可以想象一下，住在這個(gè)房子里會(huì)是一個(gè)什么樣的狀況，這樣有助于實(shí)現(xiàn)你的理想目標(biāo)。真正的理財(cái)目標(biāo)是一個(gè)量化、有期限的目標(biāo)。

第二，回顧自己的資產(chǎn)狀況。什么叫回顧資產(chǎn)狀況？就是看一看你到底有多少財(cái)可以理。一個(gè)是你過(guò)去有多少資產(chǎn)，再一個(gè)你未來(lái)會(huì)有多少收入，這都屬于有多少財(cái)可理的范疇的問(wèn)題。看一下你的資產(chǎn)是不是符合自身的需求，你的資產(chǎn)負(fù)債是不是合理，是不是還可以利用一些財(cái)務(wù)杠桿讓自己的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)更加合理，這都是回顧資產(chǎn)狀況。

第三，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。有人說(shuō)自己是一個(gè)很保守的人，有人則會(huì)說(shuō)自己是一個(gè)非常進(jìn)取的人，你如何才能正確評(píng)價(jià)你的風(fēng)險(xiǎn)偏好呢？有三個(gè)方法，首先要考慮你的個(gè)人情況，有沒(méi)有成家，有沒(méi)有供養(yǎng)的人口，支出占收入的多少。如果你有一個(gè)孩子，你的投資行為還是非常進(jìn)取非常高風(fēng)險(xiǎn)的，只能說(shuō)明你沒(méi)有清醒的認(rèn)識(shí)，因?yàn)橐?fù)擔(dān)的家庭責(zé)任已經(jīng)不一樣了。其次，考慮投資的趨向。比如說(shuō)你在股票方面非常在行，你在投資方面是非常進(jìn)取的人等等。最后，還要考慮個(gè)人性格的取向。不同性格的人在面對(duì)一些事情的時(shí)候，會(huì)做出截然不同的選擇，性格也決定了人們?cè)诶碡?cái)過(guò)程中會(huì)有哪些行為。

第四，進(jìn)行合理的資產(chǎn)分配。這個(gè)資產(chǎn)分配是戰(zhàn)略性的，是在非常理性的狀態(tài)下做出的資產(chǎn)分配，不能今天突然聽(tīng)朋友說(shuō)一個(gè)股票非常好，就把所有的資產(chǎn)都放在股票上。應(yīng)該首先把資產(chǎn)做一個(gè)很好的分配，比如說(shuō)從戰(zhàn)略的角度講，只拿30%的資產(chǎn)做股票投資，不管別人怎么說(shuō)，就固定在30%，20%的資產(chǎn)放在銀行里，這就是一種戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。3.2個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆绞浇榻B

當(dāng)今社會(huì)，理財(cái)手段可謂日新月異，投資品種也是五彩繽紛。下面我給大家介紹六大理財(cái)品種，可以對(duì)自己全面評(píng)價(jià)，從令人眼花了亂的理財(cái)手段和品種中選擇合適的幾種。3.2.1 儲(chǔ)蓄存款

銀行利率雖然收益很低，但目前來(lái)講這是最安全的。儲(chǔ)蓄具有存取自由、安全可靠（受憲法保護(hù)）、手續(xù)方便（儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)）、收益穩(wěn)定等特點(diǎn)，是深受普通居民家庭歡迎的投資行為，也是人們最常使用的一種投資方式,因而在個(gè)人和家庭投資理財(cái)組合中，始終占有較大比重。儲(chǔ)蓄與其它投資方式比較，儲(chǔ)蓄是銀行通過(guò)信用形式，動(dòng)員和吸收居民的節(jié)余貨幣資金的一種業(yè)務(wù)。銀行吸收儲(chǔ)蓄存款以后，再把這些錢(qián)以各種方式投入到社會(huì)生產(chǎn)過(guò)程，并取得利潤(rùn)。作為使用儲(chǔ)蓄資金的代價(jià)，銀行必須付給儲(chǔ)戶(hù)利息。3.2.2 信用卡消費(fèi)

目前我國(guó)銀行的信用卡有借記卡和貸記卡。發(fā)行量已達(dá)到4億張。實(shí)際是準(zhǔn)貸記卡，真正意義上的貸記卡不過(guò)幾十萬(wàn)張。借記卡先存后用，不可透支，不收年費(fèi)。貸記卡就是可以在規(guī)定的信用限額內(nèi)先消費(fèi)后還款的信用卡，根據(jù)不同透支額度，收取20元到100元不等的年費(fèi)。蘇州現(xiàn)有長(zhǎng)城卡、華夏卡等10多種銀行卡，確實(shí)是繽紛燦爛。各家銀行百仙過(guò)海、各顯神通、不惜工本，開(kāi)發(fā)了比較齊全的卡功能，可以存款、取款、消費(fèi)、代發(fā)工資、代發(fā)養(yǎng)老金、代扣水、電、煤氣、電話、手機(jī)、保險(xiǎn)費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)、看病配藥等，為您的生活帶來(lái)了極大的方便。美國(guó)花旗銀行將以6700萬(wàn)美元現(xiàn)金首期購(gòu)入上海浦發(fā)銀行5%的股份，花旗銀行劍指信用卡市場(chǎng)，參股共同發(fā)展信用卡。3.2.3 債券投資

現(xiàn)在存款收益較低，股市風(fēng)險(xiǎn)又較大，債券的確是比較好的投資品種。目前居民個(gè)人可以投資的債券主要是：國(guó)債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)債。新出臺(tái)的政策國(guó)債和國(guó)家發(fā)行的金融債券利息“暫免征收個(gè)人所得稅”。如今，國(guó)債的流動(dòng)性亦很強(qiáng)，同樣可以提前支取和質(zhì)押貸款。因此，國(guó)債對(duì)于那些收入不是太高，隨時(shí)有可能動(dòng)用存款以應(yīng)付不時(shí)之需的謹(jǐn)慎投資者來(lái)說(shuō)，算是最理想的投資渠道了。如果你手上有一筆長(zhǎng)期不需動(dòng)用的閑錢(qián)，希望能獲得更多一點(diǎn)的利潤(rùn)，但又不敢冒太大風(fēng)險(xiǎn)，可以大膽買(mǎi)進(jìn)一些企業(yè)債券。企業(yè)債券的利息收入雖然也要繳納利息稅，但稅后收入仍比同期儲(chǔ)蓄存款高出一大截。

3.2.4 股票投資

至2002年底，我國(guó)滬深兩市上市公司1223家，上市股票已有1310個(gè)，發(fā)行股數(shù)5462.89億股，其中流通股1679.94億股。雖然發(fā)展僅僅只有短短的十年，我國(guó)的股市發(fā)展之快舉世矚目，但我國(guó)股市的不規(guī)范同樣令人震驚。上市公司的“圈錢(qián)”運(yùn)動(dòng)，上市公司的做假手腕，真令所有的股民防不勝防?！蹲C券法》雖已頒布實(shí)施，但股票交易真正走上法制化、規(guī)范化的軌道還需漫長(zhǎng)的過(guò)程，老百姓處于信息不對(duì)稱(chēng)的不利地位，投資股市一定要謹(jǐn)慎從

事，如果把握不好，就會(huì)血本無(wú)歸。正如業(yè)內(nèi)專(zhuān)家所說(shuō)，股市既存在著獲利的機(jī)遇，也存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)的理財(cái)策略是居民家庭只能將20%的余錢(qián)投入股市，或者說(shuō)投到股市的錢(qián)是輸?shù)闷鸬腻X(qián)。千萬(wàn)不要借款炒股，以免造成慘痛的經(jīng)濟(jì)損失。

將活期存款存入個(gè)人股票賬戶(hù)，可利用這筆錢(qián)申購(gòu)新股。若運(yùn)氣好，中了簽，待股票上市后拋出，就可穩(wěn)賺一筆。即使沒(méi)有中簽，仍有活期利息。如果你的經(jīng)濟(jì)狀況較好，能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，也可以在股票二級(jí)市場(chǎng)上買(mǎi)進(jìn)股票。黃金、房地產(chǎn)和股票被經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為是當(dāng)今世界三大投資熱點(diǎn)。股票作為股份公司為籌建資金而發(fā)行的一種有價(jià)證券，是證明投資者投資入股并據(jù)以獲取股利收入的一種股權(quán)憑證，早已走進(jìn)千家萬(wàn)戶(hù)，成為許多家庭投資的重要目標(biāo)。股票投資已成為老百姓日常談?wù)摰臒衢T(mén)話題。由于股票具有高收益、高風(fēng)險(xiǎn)、可轉(zhuǎn)讓、交易靈活、方便等特點(diǎn)，成為支撐我國(guó)股票市場(chǎng)發(fā)展的強(qiáng)大力量。3.2.5 外匯投資

外匯投資俗稱(chēng)“炒外匯”、，就是利用“外匯寶”將一種可自由兌換的貨幣兌換成另一種貨幣的買(mǎi)賣(mài)，通過(guò)不同幣種之間兌換，獲得匯差收益。不少炒外匯的投資者都認(rèn)為，炒外匯風(fēng)險(xiǎn)比股市小，但收益比股市低；而且投資者都認(rèn)同這樣一個(gè)收益率，即做得好的投資者，年收益率大約在15%--20%。炒外匯這種理財(cái)方式，在流動(dòng)性、方便性上都沒(méi)有問(wèn)題，各銀行不設(shè)最低開(kāi)戶(hù)金額限制。但是炒外匯需要投入比較大的精力，投資者要掌握基礎(chǔ)知識(shí)，還要學(xué)習(xí)一定的技術(shù)技巧，同時(shí)還需要關(guān)心主要幣種國(guó)家的各種金融方面的信息、了解經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，而且需要積累經(jīng)驗(yàn)，才有可能獲得贏利。炒外匯一定要謹(jǐn)慎面對(duì)突發(fā)性事件，外匯市場(chǎng)風(fēng)云變幻，投資者一定要謹(jǐn)慎把握。如果根本沒(méi)有時(shí)間去研究，或者說(shuō)對(duì)此缺乏興趣，可能炒股和炒匯這兩種方式就不適合您了。3.2.6 理財(cái)保險(xiǎn)

任何人無(wú)法預(yù)兆一個(gè)家庭是否會(huì)遇到意外傷害、重病、天災(zāi)等不確定因素。保險(xiǎn)是一把財(cái)務(wù)保護(hù)傘，它能讓家庭把風(fēng)險(xiǎn)交給保險(xiǎn)公司，即使有意外，也能使家庭得以維持基本的生活質(zhì)量。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中也許并不是最重要的，但卻是最必需的, 隨著社會(huì)文明的不斷進(jìn)步和人們生活水平的日益提高，花錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)保平安已成為現(xiàn)代生活的新時(shí)尚。老百姓投保的誘因主要有：買(mǎi)一顆長(zhǎng)效定心丸（家庭生活意外的防范）、居安目前，更要思危（未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的防范）、養(yǎng)兒防老，不如投資保險(xiǎn)等原因。我國(guó)城鄉(xiāng)居民可供選擇的保險(xiǎn)險(xiǎn)種多種多樣，主要有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類(lèi)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是用來(lái)補(bǔ)償物質(zhì)及利益經(jīng)濟(jì)損失的一種保險(xiǎn)。已開(kāi)辦的涉及個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)盜竊險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)、各種農(nóng)業(yè)種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)等。人身保險(xiǎn)是對(duì)人身的生、老、病、死以及失業(yè)給付保險(xiǎn)金的一種險(xiǎn)種。主要有養(yǎng)老金保險(xiǎn)系列、返還性系列保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)系列等。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)具有保值和防止意外風(fēng)險(xiǎn)的雙重功能，而且近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果使時(shí)下的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種日趨完備，其服務(wù)也日趨優(yōu)良，百姓選擇的余地大大增加。因而保險(xiǎn)作為一種家庭投資理財(cái)?shù)耐緩揭讶找媸艿綇V大居民的青睞。

不管理財(cái)方法如何，理財(cái)手段如何，一些基本的理財(cái)原則我們還是都必須遵守，比如說(shuō)理財(cái)首先要是保證資金的安全，比如說(shuō)理財(cái)需要多元化投資進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，比如說(shuō)理財(cái)活動(dòng)貴在堅(jiān)持。我們只有在正確的理財(cái)原則的指引之下，才能制定出正確的理財(cái)方案和理財(cái)計(jì)劃，幫助個(gè)人理財(cái)者真正實(shí)現(xiàn)其理財(cái)目標(biāo)。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]倪正東：《風(fēng)險(xiǎn)投資浪潮》，光明日?qǐng)?bào)出版社，1999年

[2]張純威 金融理財(cái) 北京 中國(guó)金融出版社 2007 [3]劉偉：《個(gè)人理財(cái)》，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2005年

[4]陳士亮.家庭風(fēng)險(xiǎn)管理與投資理財(cái) 北京氣象出版社 2000年8月

謝 辭

畢業(yè)論文暫告收尾，意味著我大學(xué)生活即將結(jié)束，感謝指導(dǎo)老師丁老師平時(shí)的幫助與指導(dǎo)，讓我能夠在這里學(xué)習(xí)和提高，感謝師院每位老師和同學(xué)平時(shí)的幫助和鼓勵(lì)。

作為專(zhuān)科生，因?yàn)閷?duì)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的缺乏，對(duì)論文有很多考慮不周的地方。論文能夠順利完成，感謝平時(shí)的教育我的老師，有了你們的教誨我才能完成這篇論文。在此，謹(jǐn)向我的導(dǎo)師表示崇高的敬意和忠心的感謝。

最后，我要感謝我在大學(xué)期間所有的任課老師，有了你們的教誨我才能在今后的人生道路上走的更加順利與自信。

謝謝所有在大學(xué)幫助過(guò)我的朋友，愿我們風(fēng)雨同行，一路順利。

第四篇：個(gè)人投資理財(cái)報(bào)告

個(gè)人投資理財(cái)報(bào)告

姓 名：___ _____

學(xué) 號(hào)：___ __

學(xué)校專(zhuān)業(yè): _

授課時(shí)間： 2014 —2015學(xué)年 第 二 學(xué)期

請(qǐng)結(jié)合你學(xué)習(xí)的理財(cái)知識(shí)談?wù)勀銓?duì)個(gè)人投資理財(cái)?shù)睦斫猓瑘?bào)告用A4紙打印，字體5號(hào)字，字?jǐn)?shù)2000—3000字。

我是一個(gè)工科學(xué)生，本來(lái)覺(jué)得這樣經(jīng)管的可不會(huì)和我有關(guān)系，我也不會(huì)有太大興趣，但是聽(tīng)完老師的一個(gè)學(xué)期的課之后，我真的覺(jué)得個(gè)人投資理財(cái)這門(mén)課真很有趣，最起碼被老師講的很有趣。老師也是個(gè)很有趣的老師，講的內(nèi)容對(duì)我這種沒(méi)有類(lèi)似專(zhuān)業(yè)知識(shí)也很簡(jiǎn)單易懂，語(yǔ)言也很有趣，你滿(mǎn)腦子的隔壁阿牛。課上有講解專(zhuān)業(yè)知識(shí)，也有推薦我們相關(guān)的書(shū)籍和相關(guān)的電影。（還有老師，哪些電影我都有看哦），通過(guò)這一個(gè)學(xué)期的課，我自己也對(duì)個(gè)人投資理財(cái)有了一定的理解。

本來(lái)我以為個(gè)人投資理財(cái)只有炒股票，基金，存銀行這幾種。現(xiàn)在知道還有儲(chǔ)蓄、炒金、基金、炒股、國(guó)債、儲(chǔ)蓄、債券、外匯、保險(xiǎn)等等很多種。還有投資理財(cái)是要花很多心思的，并不是光憑運(yùn)氣什么的那么簡(jiǎn)單。投資理財(cái)不僅是一門(mén)學(xué)問(wèn)和藝術(shù)，而且是一門(mén)很難把握的學(xué)問(wèn)和藝術(shù);投資理財(cái)不僅是一門(mén)職業(yè)，而且是一門(mén)門(mén)檻較高的職業(yè);投資理財(cái)是一種生活習(xí)慣和方式。投資理財(cái)不等于簡(jiǎn)單的攢錢(qián)、存錢(qián)，把錢(qián)放在銀行里，也不等于簡(jiǎn)單的炒股。投資理財(cái)是根據(jù)需求和目的將所有財(cái)產(chǎn)和負(fù)債，其中包括有形的、無(wú)形的、流動(dòng)的、非流動(dòng)的、遺產(chǎn)、遺囑及知識(shí)產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行積極主動(dòng)的策劃、安排、置換、重組等使其達(dá)到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。前者只是投資的一種具體行為，充其量為現(xiàn)金的使用。作為投資理財(cái)一部分的現(xiàn)金管理要比它復(fù)雜得多，也難得多。個(gè)人和家庭投資理財(cái)是為滿(mǎn)足個(gè)人和家庭發(fā)展需求為目的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

關(guān)于理財(cái)?shù)亩x，美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)對(duì)于理財(cái)是這樣定義的：理財(cái)是指如何制訂合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序。許多人談到理財(cái)，想到的不是投資，就是賺錢(qián)，這可能比較片面；我的理財(cái)觀是在自己的人生實(shí)踐中從“自發(fā)式”的賺錢(qián)、投資到“自覺(jué)性”的規(guī)劃、管理的過(guò)程中逐漸形成的，也就是說(shuō)是對(duì)生活的一些感悟吧。理財(cái)是個(gè)人生活中不可缺少的部分，貫穿一個(gè)人的一生，特別是開(kāi)始工作以后，不管是生活壓力所迫還是為自己未來(lái)著想，每個(gè)人都會(huì)自覺(jué)不自覺(jué)地進(jìn)行理財(cái)，只不過(guò)你可能沒(méi)有很認(rèn)真地進(jìn)行過(guò)總結(jié)使之系統(tǒng)化、理性化。理財(cái)不是簡(jiǎn)單的節(jié)儉儲(chǔ)蓄或投機(jī)博傻，也不是富人或高收入家庭的專(zhuān)利，越早開(kāi)始理財(cái)越是有意想不到的效果。理財(cái)?shù)臉?biāo)的物是財(cái)和物，包括個(gè)人的金融資產(chǎn)和固定資產(chǎn)，理財(cái)?shù)倪^(guò)程就是對(duì)個(gè)人財(cái)、物的管理過(guò)程，管理就離不開(kāi)計(jì)劃、組織、協(xié)調(diào)和控制，所以要清楚自己的財(cái)務(wù)資源情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，學(xué)會(huì)給自己做理財(cái)規(guī)劃，組織該規(guī)劃的實(shí)施，定期檢查實(shí)施效果并進(jìn)行資產(chǎn)的再平衡，控制人生、財(cái)產(chǎn)以及市場(chǎng)可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)。

除了了解投資理財(cái)?shù)姆绞?，我們也?yīng)該具有投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)理念和意識(shí)。

要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí)。貨幣在將來(lái)某個(gè)時(shí)間里的價(jià)值，可以轉(zhuǎn)化為現(xiàn)時(shí)的資本價(jià)值，這個(gè)過(guò)程稱(chēng)為貨幣的資本化，資本就是對(duì)貨幣預(yù)期的收入進(jìn)行貼現(xiàn)，折成現(xiàn)時(shí)價(jià)值。而所謂貼現(xiàn)，就是預(yù)先吧利息扣掉。它實(shí)際上是你把暫時(shí)不用的錢(qián)在一定時(shí)間內(nèi)讓渡給別人所得到的報(bào)酬。從投資的角度看，你得到的就是貨幣的時(shí)間價(jià)值，而機(jī)會(huì)成本則是指資源被用于某一種用途意味著它不能被用于其他用途。貨幣資金具有多種投資方式，選擇其中一種投資方式，而放棄其他投資方式可能帶來(lái)的收益叫做貨幣資金的機(jī)會(huì)成本。

還要充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī)。個(gè)人進(jìn)行投資，不可避免地存在投機(jī)動(dòng)機(jī)和行為。如果個(gè)人購(gòu)買(mǎi)資產(chǎn)的主要目的是通過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間的占有而獲取增值收益，這種行為通常被認(rèn)為是投資行為；如果居民購(gòu)買(mǎi)資產(chǎn)的主要目的在于獲取市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的差價(jià)，通過(guò)較短時(shí)間持有資產(chǎn)以掌握買(mǎi)賣(mài)時(shí)機(jī)來(lái)尋求投資利益，并甘冒極大風(fēng)險(xiǎn)，這種行為通常被稱(chēng)為投機(jī)行為。投機(jī)者躁動(dòng)不安，喜歡一個(gè)接一個(gè)的行動(dòng)，不像一般投資者那樣沉穩(wěn)執(zhí)著，投機(jī)者信仰的是機(jī)變、靈敏、犀利和權(quán)謀。

在個(gè)人所進(jìn)行的金融投資過(guò)程中，應(yīng)采取“具有投機(jī)的靈敏和聰慧意識(shí)來(lái)從事投資行為”，一味的、純粹地進(jìn)行投機(jī)是很危險(xiǎn)的，也是不可取的。但又不能絕對(duì)地排斥投機(jī)，二者在一定條件是可以相互轉(zhuǎn)化的。

經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)，適當(dāng)減持存款、股票、債券，增加房地產(chǎn)等實(shí)物投資。這個(gè)時(shí)期的特點(diǎn)是，生產(chǎn) 的增加滿(mǎn)足不了需求的增長(zhǎng)，生產(chǎn)要素需求的急劇增長(zhǎng)促使要素成本上升。由于商品價(jià)格同時(shí)也上漲，企業(yè)生產(chǎn)仍有較為豐厚的利潤(rùn)，但利率也隨之上調(diào)很高時(shí)，盡管虛擬投資利潤(rùn)豐厚，但風(fēng)險(xiǎn)也日益增大，不僅要承擔(dān)利率上升是資金成本大大提高的壓力，還要提防國(guó)家為控制通脹風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)出臺(tái)政策調(diào)控，導(dǎo)致銀根緊縮而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)減緩風(fēng)險(xiǎn)，因此投資是應(yīng)保持高度謹(jǐn)慎的態(tài)度。在這種情況下，投資房地產(chǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，能保值增值，較好的抵御通貨膨脹帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和壓力。

經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)，增加長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和債券任何一個(gè)政府不會(huì)坐視通貨膨脹的無(wú)限發(fā)展，在通脹時(shí)期采取的調(diào)高利率等措施會(huì)逐步產(chǎn)生效應(yīng)，于是通貨膨脹在發(fā)展到一定程度后就會(huì)得到有效抑制，物價(jià)逐漸回落，同時(shí)降級(jí)增長(zhǎng)速度放緩。這期間，就業(yè)下降家庭收入減少，又導(dǎo)致需求進(jìn)一步萎縮，投資利潤(rùn)也下降，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，投資難度越來(lái)越高，風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，此時(shí)應(yīng)購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期的定期儲(chǔ)蓄和債券，可以享受穩(wěn)定的較高利率，以受代購(gòu)，回避風(fēng)險(xiǎn)。

還有就是理財(cái)投資時(shí)，自己一定要有相關(guān)這方面的知識(shí)儲(chǔ)備。理財(cái)不要過(guò)分迷信所謂的理財(cái)專(zhuān)家，每個(gè)銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司、券商或房地產(chǎn)商等都會(huì)考慮其自身的利益，所以你在投資時(shí)要有自己的獨(dú)立判斷和決策。就像買(mǎi)菜大媽在證券市場(chǎng)總被忽悠一樣的，自己一定要有一定這方面的知識(shí)。理財(cái)是財(cái)富積累、風(fēng)險(xiǎn)防范和資產(chǎn)最大化增值的過(guò)程，同時(shí)也是自身加強(qiáng)學(xué)習(xí)和提高能力的過(guò)程。理財(cái)是個(gè)系統(tǒng)性的工程，復(fù)雜的是在決策前多做功課、統(tǒng)籌安排、合理配臵，投資之后的管理過(guò)程越簡(jiǎn)單越好，其他時(shí)間就好好享受你的生活。理財(cái)?shù)淖罱K目的是人生的財(cái)務(wù)自由，所以不要以犧牲個(gè)人的生活質(zhì)量為代價(jià)，但也不能只顧眼前的生活而不考慮未來(lái)規(guī)劃。理財(cái)投資要有良好的心態(tài)，良好的心態(tài)有時(shí)直接決定你的投資成敗。有了良好的投資心態(tài)和合理的回報(bào)期望才不會(huì)對(duì)你的生活產(chǎn)生影響。

我很認(rèn)同老師的觀點(diǎn)，錢(qián)不是賺出來(lái)的，辛辛苦苦的血汗錢(qián)永遠(yuǎn)攢不出奢侈富有的美好未來(lái)。不理財(cái)，拿再多的生理補(bǔ)償也僅僅只能擺脫窮人的邊界，前提還是在你不斷努力打拼，在年輕力壯值得“被剝削”時(shí)。反觀現(xiàn)在的成功人士，他們之所以能夠在人之上富甲一方，一技之長(zhǎng)肯定是前提，但在此基礎(chǔ)之上更為重要的是他們的商業(yè)頭腦，以及在成功前再多堅(jiān)持一次的信念。不可否認(rèn)，想要成為能掌握大量經(jīng)濟(jì)資源甚至左右世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展導(dǎo)向的風(fēng)云人物，需要時(shí)事造人，用劉老師的話說(shuō)就是“天生的”。那么對(duì)于我們這些“阿牛們”來(lái)說(shuō)呢，能夠在有限的知識(shí)面和接觸面下，合理處理手中或即將在未來(lái)賺到那份錢(qián)，不讓他們迅速“毛掉”才是當(dāng)務(wù)之急。

通過(guò)投資理財(cái)課，我自認(rèn)為受益匪淺，起碼從宏觀上了解到金錢(qián)基本的保值方法；股市交易也并沒(méi)有想象中的那么可怕；還有要好好奮斗努力學(xué)習(xí)，爭(zhēng)取被有競(jìng)爭(zhēng)力的公司“剝削”等等。當(dāng)然我知道這只不過(guò)是從劉老師經(jīng)濟(jì)金融只是的海洋中撈到的一點(diǎn)皮毛，我會(huì)之后的生活學(xué)習(xí)中持續(xù)關(guān)注著有關(guān)經(jīng)濟(jì)金融的信息與知識(shí)，爭(zhēng)取早一點(diǎn)擺脫“阿牛們”之行列，成為有一定經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略眼光的理財(cái)達(dá)人。

再次感謝一下劉恩老師精彩生動(dòng)的理財(cái)課，我真的受益匪淺，無(wú)論是在個(gè)人投資理財(cái)方面的認(rèn)識(shí)上，還是在人生的認(rèn)識(shí)上。

第五篇：淺析個(gè)人投資理財(cái)方式

淺析個(gè)人投資理財(cái)方式

【文章摘要】

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人投資理財(cái)越

來(lái)越走進(jìn)尋常百姓家，但理財(cái)知識(shí)的普 及卻未跟上時(shí)代的腳步，本文簡(jiǎn)單介紹 了投資理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)及收益以及在不 同的個(gè)人、家庭財(cái)務(wù)生命周期內(nèi)投資工 具的選擇。幫助人們正確的認(rèn)識(shí)自身，合理的選擇投資工具，控制投資風(fēng)險(xiǎn)以 達(dá)到財(cái)富增值的目的。

【關(guān)鍵詞】

個(gè)人理財(cái)工具；財(cái)務(wù)生命周期

姚洪娥 世源科技工程有限公司 100097 10 年前，理財(cái)這個(gè)名詞大多數(shù)居民還 認(rèn)為與自己無(wú)關(guān)，因?yàn)槟菚r(shí)無(wú)論是國(guó)民經(jīng) 濟(jì)收入還是居民個(gè)人收入，都處在一個(gè)比 較低的水平。而近10 年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì) 的快速發(fā)展，人民生活水平的提高和收入 的大幅增長(zhǎng)，理財(cái)也越來(lái)越頻繁進(jìn)入了人 民的日常生活中。尤其在經(jīng)歷了20 07，2008 年的高CPI 增長(zhǎng)時(shí)代，人們也越來(lái)越 明顯的感覺(jué)到自己手中的財(cái)產(chǎn)“蒸發(fā)”得 越來(lái)越快。如何對(duì)沖通脹、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，同 時(shí)盡量使自己的資產(chǎn)保值增值，就成為了 投資者必須關(guān)注的問(wèn)題。

那么，在人民幣升值、加息預(yù)期和CPI 上漲的壓力下，哪些理財(cái)產(chǎn)品才是適合自 己的？基金、股票、債券、銀行理財(cái)、信 托投資、保險(xiǎn)、外匯是現(xiàn)在國(guó)內(nèi)較普遍的 理財(cái)方式，那么這些理財(cái)方式是適合所有 的人嗎？

基金的品種繁多，大致可分為貨幣

型、債券型與股票型。其預(yù)期收益率以貨 幣型最低，股票型最高，風(fēng)險(xiǎn)則反之。股 票是指股份有限公司為籌集資金發(fā)行的，用以證明投資者股東身份和權(quán)益，并據(jù)以 獲取股息和紅利的有價(jià)證劵。投資者可以 獲得股票價(jià)格上升得到的收益，也可以獲 得股份公司分得的紅利收益。股票的收益 波動(dòng)較大，屬于風(fēng)險(xiǎn)較大的投資品。通過(guò) 發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，形成 一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由基金托管人托 管，由基金管理人管理和運(yùn)用資金，以資 產(chǎn)保值為目的，按照投資組合的原理，從

事股票、債券等金融工具投資，投資者最 終按照投資比例分享其收益并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的 一種投資工具。

債權(quán)的利率是事先確定的，因此屬于

固定收益投資，收益較低，風(fēng)險(xiǎn)低。銀行 的理財(cái)產(chǎn)品較多，各家銀行會(huì)根據(jù)金融市 場(chǎng)的需求推出適合當(dāng)時(shí)的產(chǎn)品，比如在07 年發(fā)行的新股申購(gòu)類(lèi)產(chǎn)品，在保本的前提 下實(shí)現(xiàn)了15%的平均年化收益率。但在08 年該產(chǎn)品全線退出金融市場(chǎng)。總體來(lái)說(shuō)銀 行的理財(cái)產(chǎn)品分為兩類(lèi):保本型與非保本 產(chǎn)品。非保本型一般預(yù)期收益率較高，但 風(fēng)險(xiǎn)也較大。投資信托產(chǎn)品的收益比較穩(wěn) 定，雖然不保本，但基本都能達(dá)到預(yù)期收 益率，且收益率高于同期儲(chǔ)蓄存款利率水平。且缺點(diǎn)是起點(diǎn)稍高，最低也需要5 萬(wàn) 元人民幣。

信托投資是以資財(cái)為核心、信任為基

礎(chǔ)、委托為方式的一種財(cái)產(chǎn)管理制度。有 財(cái)產(chǎn)的人為了自己的或第三者的利益，把 自己不能很好管理和運(yùn)用的財(cái)產(chǎn)交給所信 任的人去進(jìn)行管理或處理。受托財(cái)產(chǎn)權(quán)的 人要收取一定的費(fèi)用。信托的一個(gè)“缺

陷”，就是起點(diǎn)太高，一般都要100萬(wàn)元人 民幣，所以離普通投資者有點(diǎn)距離。保險(xiǎn) 一般指投資升值型的保險(xiǎn)，如萬(wàn)能險(xiǎn)以及 投連險(xiǎn)。這類(lèi)產(chǎn)品一般要5 年以上才可以 看出收益效果。保險(xiǎn)屬于風(fēng)險(xiǎn)較低，收益 不高的產(chǎn)品。

個(gè)人可從事外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)，個(gè)人外匯

期權(quán)買(mǎi)賣(mài)，個(gè)人外匯遠(yuǎn)期交易。個(gè)人外匯 投資專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)，收益高，風(fēng)險(xiǎn)較大，適 合少數(shù)對(duì)外匯市場(chǎng)、現(xiàn)貨市場(chǎng)、期權(quán)概念 有相當(dāng)了解的投資者。如外國(guó)貨幣，包括 鈔票、鑄幣；外幣有價(jià)證劵，包括政府公 債，國(guó)庫(kù)卷、公司債券、股票等；外幣支 付憑證，包括票據(jù)（本票、支票等）、銀行 存款憑證等。

除上述所介紹的金融投資品外，還有

包括房地產(chǎn)、藝術(shù)品、古玩、紀(jì)念貨幣及 郵票等在內(nèi)的實(shí)物投資。相對(duì)而言，這類(lèi) 產(chǎn)品的流動(dòng)性較低，而行業(yè)性和專(zhuān)業(yè)性較 強(qiáng)，投資者進(jìn)入的門(mén)檻相對(duì)較高。尤其是 藝術(shù)品和古玩，投資者需要具備較強(qiáng)的專(zhuān)

業(yè)知識(shí)和鑒賞能力，一般不為廣大民眾所 投資。

個(gè)人理財(cái)除了要了解理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

收益外，不同年齡的人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力 是不同的,而巨大的財(cái)務(wù)差異也存在于人 的生命周期的各階段，因此，個(gè)人理財(cái)投 資也要考慮人生的不同階段，理財(cái)?shù)哪繕?biāo) 不同，投資的重點(diǎn)也相應(yīng)不同。處于不同 的人生階段，生活重心、收入水平、投資 需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等都會(huì)呈現(xiàn)出截然不 同的特征，從而形成了個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù) 生命周期。盡管每個(gè)人及家庭情況迥異，但大多數(shù)都會(huì)呈現(xiàn)為單身期、家庭建立 期、家庭成熟期、空巢期及養(yǎng)老期五個(gè)財(cái) 務(wù)階段。

單身期：?jiǎn)紊黼A段主要是指大學(xué)畢業(yè)

參加工作至結(jié)婚的這段時(shí)期。這階段的男 女大多有自己獨(dú)立的收入，盡管初期收入 水平不高，但還沒(méi)有太多的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，可 支配收入較多。因?yàn)閯倓傔~入獨(dú)立生活階 段，這時(shí)期的他們較愿意滿(mǎn)足自身的消費(fèi) 愿望，往往消費(fèi)開(kāi)支比較大，這段時(shí)期是 投資自己的大好時(shí)期，個(gè)人進(jìn)修與加強(qiáng)職 業(yè)培訓(xùn)以期獲得更高的收入水平是這時(shí)期 的主要理財(cái)目標(biāo)，其次，為結(jié)婚做準(zhǔn)備也 是這一階段需要完成的任務(wù)。因此，在此 階段，收入的一部分投資在如何加強(qiáng)自己 的職業(yè)能力，為未來(lái)的發(fā)展做積極的準(zhǔn) 備。隨著工作經(jīng)驗(yàn)的增加，收入也進(jìn)一步 提高，在后期有一定財(cái)務(wù)能力的前提下，可投資股票，期貨，外匯等風(fēng)險(xiǎn)較大，收 益較高的產(chǎn)品，因?yàn)榇藭r(shí)段的年輕人風(fēng)險(xiǎn) 承受能力較強(qiáng)，因此儲(chǔ)蓄和債券的比例可 以很小，但仍然需要保留一部分銀行活期 存款以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需，活期存款的比例一 般為家庭月支出的3~6 倍為宜。家庭建立期：這一階段是指結(jié)婚至小

孩出生階段。此階段經(jīng)濟(jì)收入隨著工作年 限的增加而增加，事業(yè)往往處于上升期，同時(shí)也是家庭的主要消費(fèi)期。這時(shí)期生活 穩(wěn)定，為提高生活質(zhì)量，需要有一些較大 的家庭建設(shè)開(kāi)支，如購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)、購(gòu)買(mǎi)高檔 消費(fèi)品汽車(chē)等。處在這一階段的客戶(hù)，其 理財(cái)目標(biāo)的選擇可能更重在家庭的建設(shè)和

為未來(lái)生育子女準(zhǔn)備資金積累。按照我國(guó) 現(xiàn)在的實(shí)際情況，大多數(shù)家庭采用分期付 款的方式購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)，每月還房貸的壓力比 較大，由于要為未來(lái)孩子的出生做準(zhǔn)備，比起單身階段，風(fēng)險(xiǎn)性應(yīng)該稍小一些。在 投資組合中股票比重略少一些，增加基金 的購(gòu)買(mǎi)比重，尤其對(duì)于工作繁忙，沒(méi)有過(guò) 多時(shí)間關(guān)注股票走勢(shì)的人群，基金是一個(gè) 很好的選擇。個(gè)人可根據(jù)自己的財(cái)力，對(duì) 風(fēng)險(xiǎn)的承受能力以及市場(chǎng)的走向，選擇不 同類(lèi)型的基金。在此階段，儲(chǔ)蓄和債券所 占的比例可以適當(dāng)增加，但此階段一般不 超過(guò)總資產(chǎn)的30%。

家庭成熟期：也稱(chēng)滿(mǎn)巢期。滿(mǎn)巢階段

是指小孩出生至大學(xué)結(jié)束時(shí)期。這一時(shí)期 的時(shí)間較長(zhǎng)，雖然家庭收入持續(xù)增加，但 是家庭支出也在為不斷增加，是人生中消 費(fèi)最大的時(shí)期。此階段生活壓力較大.負(fù) 擔(dān)較重，既需要繼續(xù)承擔(dān)每月的房貸；為 子女準(zhǔn)備教育資金；準(zhǔn)備醫(yī)療保障資金以 及未來(lái)的養(yǎng)老資金，同時(shí)此階段還要承受 父母漸漸年老增加的醫(yī)療負(fù)擔(dān)等。處于這 一階段的人們，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，任 何較大的投資失誤都可能會(huì)損害其家庭的 正常財(cái)務(wù)能力。因此，在此階段，應(yīng)該選 擇風(fēng)險(xiǎn)性較低的投資組合，增大儲(chǔ)蓄和債 券所占的比例，繼續(xù)增大風(fēng)險(xiǎn)較低的基金 的購(gòu)買(mǎi)比重，只持有少量成長(zhǎng)性公司的優(yōu) 質(zhì)股票，而且這些投資都要堅(jiān)持長(zhǎng)期投 資。在此階段，保險(xiǎn)的投資應(yīng)該加大，不 僅要考慮醫(yī)療保險(xiǎn)，事故保險(xiǎn)等，同時(shí)應(yīng) 投資可以返還年金的養(yǎng)老保險(xiǎn)等?？粘搽A段(子女經(jīng)濟(jì)已獨(dú)立)?？粘搽A 段是子女就業(yè)結(jié)婚離開(kāi)家庭，父母尚未 退休的時(shí)期。這一階段，子女能夠參加工 作，自食其力，家庭開(kāi)支較小。處于這一 階段的客戶(hù)，主要的目的是為安度晚年做 準(zhǔn)備，投資主要為準(zhǔn)備養(yǎng)老金，由于此階 段仍然處在工作階段，還有可持續(xù)的收 入，雖然可承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，但也應(yīng) 該適當(dāng)?shù)耐顿Y以增加其收益，此階段可將 其大部分資金用于固定收益產(chǎn)品投資中，如定期存款、保險(xiǎn)、國(guó)債等，少量資金用 于購(gòu)買(mǎi)基金。購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)投資品的資金比

重一般小于20%。

退休階段：退休階段最忌諱的便是盲

目投資，由于此階段收入能力降低，風(fēng)險(xiǎn) 承受能力降至一生中的最低。辛苦積攢的 退休金不應(yīng)放到風(fēng)險(xiǎn)大的計(jì)劃中去。此時(shí) 應(yīng)該選擇保守且套現(xiàn)能力較強(qiáng)的組合上，以備有需要時(shí)(如緊急醫(yī)療等)能夠有足夠 現(xiàn)金應(yīng)急。但老年人群如果一直遵循原來(lái) 的保守理財(cái)方法，將資金全部存入銀行或 購(gòu)買(mǎi)債券，則在CPI 超過(guò)同期銀行儲(chǔ)蓄利 率的情況下，很可能面臨資金縮水的問(wèn) 題。因此，老年人還可以投資一些銀行理 財(cái)產(chǎn)品，比如銀行推出的信托產(chǎn)品，從經(jīng) 驗(yàn)看目還是比較安全的，而且投資時(shí)間 短，收益率高于同期儲(chǔ)蓄利率。

除了上述分析的人生階段影響人們的投資方向，個(gè)人的性格即面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的主 觀決策也是投資的一個(gè)重要方面。風(fēng)險(xiǎn)承 擔(dān)意愿愈高，表示愿意為了增加多一點(diǎn)的 報(bào)酬而負(fù)擔(dān)較高一些的風(fēng)險(xiǎn)，在投資理財(cái) 中，根據(jù)個(gè)人的條件與個(gè)性，其態(tài)度基本 分為：冒險(xiǎn)型、積極型、穩(wěn)健型、保守型 和消極型五種類(lèi)型。

因此，在個(gè)人投資理財(cái)?shù)幕顒?dòng)中，每個(gè)人都需要結(jié)合自己的實(shí)際情況，先自我 評(píng)價(jià)一下自己屬于哪種類(lèi)型的個(gè)性，然后 分析不同投資的風(fēng)險(xiǎn)收益，樹(shù)立正確的投 資理財(cái)目標(biāo)，才能將財(cái)富實(shí)現(xiàn)增值。而在 現(xiàn)實(shí)中，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的專(zhuān)業(yè)服務(wù)也越來(lái) 越多，如果自己沒(méi)有能力作出合理的規(guī) 劃，可以借助專(zhuān)業(yè)的咨詢(xún)師的幫助。

【參考文獻(xiàn)】

張純威、陸磊 《金融理財(cái)》北京 中 國(guó)金融出版社 2007 年