第一篇：個人銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展前景的調(diào)查報告專題

個人銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展前景的調(diào)研報告

調(diào)查時間：2012年10月20日

調(diào)查地點(diǎn)：劍閣縣

調(diào)查對象：中年工作群體和青年工作群體

調(diào)查目的：了解個人理財業(yè)務(wù)在我縣的發(fā)展情況，中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢連續(xù)保持快速穩(wěn)健的勢態(tài)，人民收入有了較大的提高，居民金融理財意識也在隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而增強(qiáng)。我國各商業(yè)銀行紛紛相繼推出了個人理財業(yè)務(wù)，在全國范圍內(nèi)掀起了一陣?yán)碡敓岢保瑐€人金融資產(chǎn)多元化格局逐步形成。通過各種方式投資使自己多年的積蓄快速實(shí)現(xiàn)增值，正成為大家關(guān)注的熱點(diǎn)。理財已成為普遍的現(xiàn)象。

中國理財市場以每年10%—20%速度在增長，發(fā)展勢態(tài)良好；為此，我就我縣居民理財現(xiàn)狀和存在的問題，進(jìn)行了專題調(diào)研?，F(xiàn)將此次調(diào)研的情況報告如下：

一、基本情況

1、調(diào)查對象中，40%的人有個人理財業(yè)務(wù)，大多都是工薪階層的人，有很多人對自己的財務(wù)狀況并不清楚，過日子也不懂得精打細(xì)算。全縣管轄12個區(qū)，57個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），我縣總?cè)丝?7萬人口，農(nóng)村人口占90%。改革開放以后，尤其是近年來，隨著國家和省、市、區(qū)政府對于的大力抓經(jīng)濟(jì)發(fā)展，城鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民生產(chǎn)生活條件也逐步得到改善，這為個人銀行理財發(fā)展提供了有力的條件。隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速推進(jìn)，居民金融意識也在不斷增強(qiáng)，在被調(diào)查的20人中，有一個共同點(diǎn)就是他們不在是只注重溫飽問題，現(xiàn)在想的更多的是如何利用自己手上有限的資金賺更多的錢，用于孩子的教育基金，醫(yī)療，養(yǎng)老等，使將來的生活有保障或生活的更好。這些諸多問題成了個人理財最核心的動力。

二、存在的問題

第一、調(diào)查對象中40%的人大多數(shù)都沒有具體的理財計劃，20%都表示有合適的理財項(xiàng)目都愿意嘗試。房地產(chǎn)，股票、債券、基金、郵品、自主創(chuàng)業(yè)等為人們提供了很多的投資渠道，雖然個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險相對小，但對數(shù)量眾多的普通居民而言，由于收受傳統(tǒng)思想的影響，還是缺乏基本的投資理財分析能力和法律保護(hù)意識，本人很想理財就是沒頭緒，無從著手展開。

第二、由于工作的原因個人的時間和精力所限，不是盲目投資就是不敢投資，個人資產(chǎn)始終得不到良好配置。因此，人們希望有這樣一個機(jī)構(gòu)或組織，能夠成為自己投資理財?shù)暮脜⒅\，幫助自己投資，激活手中的閑置資金，從而取得更大的利益。個人金融資產(chǎn)多元化格局逐步形成，通過

何種投資方式使自己多年的積蓄快速實(shí)現(xiàn)增值，正成為大家關(guān)注的熱點(diǎn)。第三、我縣各種銀行提供的個人理財產(chǎn)品體系不完善，這也是我國商業(yè)銀行存在的問題。我國商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)普遍只是在儲蓄產(chǎn)品上進(jìn)行功能擴(kuò)展，把存貸資產(chǎn)組合起來，通過結(jié)算工具幫助客戶保值、增值，或者對購買國債、基金提供簡單的咨詢和建議，至于綜合理財、證券買賣等事項(xiàng)，很多還得由客戶自己操作。理財業(yè)務(wù)分為生活理財和投資理財兩個部分。生活理財主要是通過幫助客戶設(shè)計一個將其整個生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財務(wù)計劃，而投資理財是在以上客戶的生活目標(biāo)得到滿足后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資工具的最優(yōu)回報，加速個人及家庭資產(chǎn)的成長，從而提高家庭的生活水平和質(zhì)量。

第四、理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，功能單一，不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求。100元有100元的投資方法，1000元也有1000元的理財方式，不

要小看小錢的聚斂能力從儲蓄開始累積資金，不論收入多少，每月還有銀行利息，而且保持不動用、只進(jìn)不出的情況，如此才能為聚斂財富打下一個初級的基礎(chǔ)，積少成多，聚沙成塔。

三、發(fā)展思路和幾點(diǎn)建議

面對當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢、新特點(diǎn)和新要求，針對我縣的實(shí)際，現(xiàn)對在農(nóng)村發(fā)展小額貸款工作提出幾點(diǎn)建議：

首先，要細(xì)分好客戶市場。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松博士指出：“究竟應(yīng)該設(shè)置多高的門檻，什么樣的門檻，取決于這個商業(yè)銀行在個人理財市場上的定位。那么如果我們在現(xiàn)實(shí)的調(diào)查顯示，我們的居民有這么龐大的理財需求，而我們的銀行又設(shè)置了過高的門檻，這更顯示了我們商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握他們的理財需求，合理地確定一個門檻?？赡鼙热缯f，5到10萬可能是一個大眾化的理財服務(wù)，那么到50萬以上的可能是一些個性化理財服務(wù)，它進(jìn)行一個市場的細(xì)分和區(qū)分?！币虼?，我國商業(yè)銀行也應(yīng)該結(jié)合自己的實(shí)際情況，準(zhǔn)確進(jìn)行市場定位。中國銀監(jiān)會主席劉明康曾表示，目前中國正在從六個方面積極推動農(nóng)村金融改革。積極拓展農(nóng)戶小額信用貸款和以自然村為基礎(chǔ)的農(nóng)戶聯(lián)保貸款，這給個人銀行理財業(yè)務(wù)在城鎮(zhèn)的發(fā)展提供了有利條件。

其次，要建立好網(wǎng)上理財平臺。因?yàn)楸徽{(diào)查的年輕人群體中，80%多的人喜歡上網(wǎng)，而網(wǎng)上銀行是時下流行的理財平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行雖在我國雖然起步較遲，但發(fā)展迅速，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅可以提供儲蓄、資金往來、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還可以開展投資、保險、咨詢等全方位金融業(yè)務(wù)。這樣的平臺不僅能突破時間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務(wù)。

第三，要加強(qiáng)品牌建設(shè)，提供差異性、個性化服務(wù)。銀行個人理財業(yè)務(wù)要在市場競爭中獲勝，不僅要有自己的品牌，還要有熱忱的服務(wù)；優(yōu)質(zhì)的個人理財服務(wù)能拉近人與人之間的距離，使客戶放心的購買你的理財產(chǎn)

品。還應(yīng)當(dāng)按照客戶的行業(yè)、收入狀況、年齡、目標(biāo)方向等具體情況設(shè)計方案。

第四，品牌業(yè)務(wù)的宣傳也必不可少。采取有效的品牌傳播策略，讓客戶了解其產(chǎn)品的特性，使大眾更了解不同的理財產(chǎn)品，給客戶更詳細(xì)的理財計劃。

綜上所述，結(jié)合我國當(dāng)前發(fā)展形勢，雖然國內(nèi)銀行在個人理財業(yè)務(wù)的道路上有過不平坦的道路，但個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)在是發(fā)展時期，人民幣理財產(chǎn)品、外匯理財產(chǎn)品、開放式基金、信托產(chǎn)品、個人黃金投資、炒匯、房地產(chǎn)等投資項(xiàng)目日漸豐富，使得銀行能為客戶提供更多的選擇。同時，銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時，也需要找到適合自己的發(fā)展策略，各項(xiàng)業(yè)務(wù)齊頭并進(jìn)，個人理財業(yè)務(wù)使客戶手里有限的資金產(chǎn)生盈利，銀行利潤得到增長，雙方共贏，銀行的未來會將是一派欣欣向榮的景象。

第二篇：銀行個人理財業(yè)務(wù)

摘 要：本文通過對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析，指出我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題，并提出了硬件環(huán)境、服務(wù)質(zhì)量、理財顧問、產(chǎn)品品質(zhì)、整體形象和理財實(shí)力六個方面的改進(jìn)建議。

關(guān)鍵詞：個人理財業(yè)務(wù)客戶滿意度商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

近年來，隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長和個人財富的迅速增加，穩(wěn)定的高收入富裕人群已經(jīng)形成，理財客戶已不滿足傳統(tǒng)的存款低收益，為了使個人資產(chǎn)能夠更加有效的保值增值，就要轉(zhuǎn)向資本市場來尋找新的投資渠道。盡管許多個人投資者有理財意識，但卻缺乏經(jīng)驗(yàn)，迫切需要得到專業(yè)指導(dǎo)。作為最主要的理財服務(wù)提供商，國內(nèi)各商業(yè)銀行，紛紛建立健全自己的個人理財服務(wù)體系，設(shè)立各種理財中心，并不斷推出新型的理財產(chǎn)品，以滿足客戶需求，促進(jìn)自身發(fā)展。

一、銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

在國外，個人理財業(yè)務(wù)也被稱為財富管理。眾多金融機(jī)構(gòu)為了占領(lǐng)高端市場，提高盈利水平，都爭相為優(yōu)質(zhì)客戶提供綜合性的個人理財服務(wù)。而國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展相對滯后，無法與發(fā)達(dá)國家相比。

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在以下幾方面的問題：

1.規(guī)模小。中間業(yè)務(wù)收入包括個人理財業(yè)務(wù)在內(nèi)，在商業(yè)銀行總收入中所占據(jù)的比重僅為8％。

2.服務(wù)層次比較低。國外商業(yè)銀行可以為客戶提供信托、證券、保險等綜合性理財服務(wù)，讓客戶的資產(chǎn)增值保值。而我國商業(yè)銀行所提供的個人理財服務(wù)目前還停留在銀行轉(zhuǎn)賬、代收代付、通存通兌等這些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。

3.產(chǎn)品同質(zhì)化。國外商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品的品牌特色，個性化服務(wù)較為重視。而我國商業(yè)銀行雖然推出了不同名稱類型的理財產(chǎn)品，但內(nèi)容卻很相似，沒有特殊優(yōu)勢。

4.跟蹤服務(wù)缺失。就目前我國商業(yè)銀行開展的理財業(yè)務(wù)來看，在客戶收益的分析評估和動態(tài)跟蹤上，還很不足。銀行未能定期根據(jù)客戶的理財收益來對其投資策略和投資工具進(jìn)行調(diào)整，以適應(yīng)變化的市場。

5.專業(yè)人才短缺。國內(nèi)商業(yè)銀行在建立理財中心后，雖然配備了理財經(jīng)理來為客戶服務(wù)，但是目前這些理財經(jīng)理的專業(yè)性較弱，能夠熟練掌握證券、保險、投資等綜合性知識的人才較少。

二、客戶滿意度

關(guān)于客戶滿意度的概念，菲利普.科特勒和Barky認(rèn)為，客戶滿意是客戶在使用產(chǎn)品或服務(wù)后感知的效果與其之前的預(yù)期進(jìn)行比較的結(jié)果。如果感知的效果低于期望，客戶就會不滿，感知的效果達(dá)到期望，客戶就會滿意，感知的效果高于期望，客戶就會非常滿意?？蛻舾兄獌r值與客戶預(yù)期的差距決定了客戶滿意程度。客戶滿意—般包括五個方面內(nèi)容：產(chǎn)品滿意、服務(wù)滿意、視聽滿意(企業(yè)可視性和可聽性的外在形象的滿足狀態(tài))、行為滿意(客戶對企業(yè)運(yùn)行狀態(tài)的滿足狀態(tài))、理念滿意(客戶對企業(yè)經(jīng)營理念的滿足狀態(tài))。

只有客戶在個人理財業(yè)務(wù)中滿足了自己的需要，才會對其滿意，也才會積極主動地與之保持持久合作關(guān)系，并可能傳播對銀行有利的信息，增強(qiáng)口碑效應(yīng)，吸引更多的客戶。

三、提升銀行個人理財業(yè)務(wù)客戶滿意度的幾點(diǎn)建議

（一）硬件環(huán)境

如何能夠較為便捷、迅速、方便地接受理財服務(wù)也已成為這部分人群不得不考慮的一個問題因素。商業(yè)銀行在設(shè)置個人理財網(wǎng)點(diǎn)時應(yīng)充分考慮周邊居住人群的理財需求情況，針對經(jīng)濟(jì)條件較好、富裕人群密集的社區(qū)，配套安排理財網(wǎng)點(diǎn)，就近吸取更多的有效理財客戶。理財客戶對網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部環(huán)境也有著一定層次的要求，舒適、愜意的理財環(huán)境能在感官上給客戶帶來愉悅的感受。

隨著信息技術(shù)的不斷升級，網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型理財渠道不斷涌現(xiàn)。越來越多的銀行開始將理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)拓展到這些新型渠道上。一方面，銀行開展新型信息渠道，可以有效簡化服務(wù)的繁瑣程序，減輕營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜面壓力；另一方面，銀行為客戶提供了更多的服務(wù)路徑選擇，使客戶能夠足不出戶實(shí)時管理自己的理財資產(chǎn)，為客戶提供了方便。

（二）服務(wù)質(zhì)量

效率低，排隊時間過長現(xiàn)象有著多方面的原因，但解決這個問題的根本措施是銀行應(yīng)當(dāng)真正以客戶為本，從客戶的角度出發(fā)，對銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)有的弊病進(jìn)行改正。銀行理財業(yè)務(wù)開展過程中，客戶與銀行之間會不斷產(chǎn)生信息交流?？蛻魧︺y行所提供的服務(wù)，業(yè)務(wù)辦理會有一定的反饋意見。從客戶角度來看，對理財服務(wù)的看法意見希望能夠順利傳達(dá)給銀行，并且，銀行能夠?qū)ζ浞答佉庖娪枰灾匾?。對于銀行來說，客戶的意見反饋表達(dá)了客戶對銀行服務(wù)的真實(shí)感受。傾聽并采納這部分客戶意見，有利于銀行自身服務(wù)水平的不斷提高。因而，針對銀行理財業(yè)務(wù)，建立完善的信息反饋溝通渠道，使客戶的意見迅速得以傳達(dá)，并做出相應(yīng)的處理，可以增加客戶對銀行理財服務(wù)的認(rèn)同，提高滿意度。

（三）理財顧問

普通客戶在投資理財方面的知識都較為缺乏，對銀行推出的理財產(chǎn)品一知半解，需要專業(yè)人士能對其投資理財做出建議與指導(dǎo)。從銀行角度來講，應(yīng)該加強(qiáng)對理財顧問的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使其對銀行的各類理財產(chǎn)品能夠充分了解。此外，在投資知識上進(jìn)行定期教育培訓(xùn)，提高理財顧問在專業(yè)知識上的儲備。在對理財顧問的選拔和配置上，應(yīng)該多考量其在投資理財上的專業(yè)素養(yǎng)，是否具備專業(yè)理財資質(zhì)。

（四）產(chǎn)品品質(zhì)

銀行投資理財產(chǎn)品按照風(fēng)險和收益分類，在向客戶營銷產(chǎn)品時，要著重考慮客戶自身的風(fēng)險承受能力和對收益率的期望情況。高風(fēng)險高收益的產(chǎn)品應(yīng)面向資金量大、風(fēng)險承受力強(qiáng)的客戶，合適的產(chǎn)品應(yīng)該賣給合適的客戶，不建議風(fēng)險承受力低的客戶來購買。與基金理財不同，銀行推出的理財產(chǎn)品應(yīng)該以中低風(fēng)險為主，恪守銀行理財?shù)谋举|(zhì)，維持資產(chǎn)保值增值的初衷。銀行推出的投資理財產(chǎn)品應(yīng)該充分考慮投資者的多樣性需求，豐富理財產(chǎn)品的種類，為客戶提供更多選擇。理財產(chǎn)品投資起點(diǎn)的設(shè)置也應(yīng)考慮到目標(biāo)投資群體的收入狀況，保障潛在客戶能夠接受理財產(chǎn)品的起始投資額，更大程度地吸引到更多優(yōu)質(zhì)客戶。理財產(chǎn)品費(fèi)率問題也是投資者納入考慮的范圍，合理收費(fèi)也能在一定程度上增加客戶的滿意情況。

（五）整體形象

銀行為客戶提供存貸款、繳費(fèi)、理財?shù)榷喾N金融服務(wù)，涉及到日常生活的方方面面?？蛻粼阢y行辦理綜合業(yè)務(wù)，都能切身感受到銀行的服務(wù)環(huán)境、質(zhì)量、業(yè)務(wù)水平以及整體實(shí)力。銀行所傳達(dá)出的形象會直接影響客戶對其的印象觀感，從而對客戶的理財機(jī)構(gòu)選擇產(chǎn)生影響。

對于銀行而言，珍惜自身的信譽(yù)，營造親和、以客戶至上、全心全意為客戶服務(wù)的形象，會在廣大客戶群中贏得美譽(yù)。另外，在業(yè)務(wù)開辦方面，應(yīng)多為客戶考慮，提供更多便捷服務(wù)，從而提高客戶對銀行的忠誠度，為銀行理財業(yè)務(wù)吸引更多潛在客戶。

（六）理財實(shí)力

客戶在選擇理財銀行時，首要考慮的便是該行的理財實(shí)力，在整個行業(yè)內(nèi)以及廣大金融投資者中的口碑。銀行在開展理財業(yè)務(wù)時，應(yīng)針對客戶對于風(fēng)險與收益偏好的不同需求，設(shè)計并提供集證券、基金、保險、信托等多種金融資源于一身的創(chuàng)新型理財產(chǎn)品和整合多種產(chǎn)品的解決方案，集合一支強(qiáng)大的投資研發(fā)團(tuán)隊來做后臺支撐，為客戶設(shè)計提供適合的理財產(chǎn)品，保障其產(chǎn)品收益的同時，拓展全方位財富管理服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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第三篇：淺析我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

淺析我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

[摘要] 前些年因?yàn)閲H金融危機(jī)的產(chǎn)生，對我國的商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的負(fù)面影響，不少理財產(chǎn)品都出現(xiàn)零收益的現(xiàn)象。而之后的信貸擴(kuò)張，讓理財產(chǎn)品的潛在風(fēng)險明顯提高，所以我國的銀監(jiān)會很快就針對商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)情況采取了一系列的措施，以求對當(dāng)前的市場進(jìn)行整頓。我國的個人理財業(yè)務(wù)盡管起步遠(yuǎn)遠(yuǎn)晚于其他的國家，但是到目前為止已經(jīng)取得了較為不錯的成績，當(dāng)前的理財市場已經(jīng)不再受到當(dāng)初金融危機(jī)的影響，理財產(chǎn)品的整體風(fēng)格也是較為穩(wěn)健，本文嘗試借助眾多發(fā)達(dá)國家和地區(qū)關(guān)于理財產(chǎn)品管理的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，就我國理財產(chǎn)品目前所存在的質(zhì)量差、沒有以客戶為中心的服務(wù)理念等問題，進(jìn)行透徹分析并且給出相應(yīng)的解決對策。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 個人理財 理財產(chǎn)品

一、當(dāng)前我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)方面的真實(shí)狀況以及存在的問題

較其他國家而言，我國的個人理財業(yè)務(wù)起步甚晚，也就意味著我國的商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的市場將會非常的廣闊。我國的個人金融資產(chǎn)十分龐大，并且還在持續(xù)的增長，從而可以很好地保證我國的商業(yè)銀行穩(wěn)定的發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，同時，如此大量的個人金融資產(chǎn)也將會形成潛在的、持續(xù)的、旺盛的理財需求。另外，我國當(dāng)前也在不斷的對住房、醫(yī)療、教育和養(yǎng)老等體制進(jìn)行改革，這也會導(dǎo)致居民開始嘗試進(jìn)行理財。此外，加強(qiáng)對商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的開發(fā)，也可以幫助商業(yè)銀行擴(kuò)大其自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營的范圍，擴(kuò)大銀行的利潤來源；此外，銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)也將會得到改善，從而引導(dǎo)銀行改變其經(jīng)濟(jì)增長方式；并且可以幫助銀行完善其金融服務(wù)的功能，讓商業(yè)銀行更加綜合化發(fā)展。

我國個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展了好多年，也引起了足夠多的社會關(guān)注，但是在商業(yè)銀行的個人理財運(yùn)作中所存在的問題卻無法忽略。

（一）個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展明顯受到金融業(yè)分業(yè)經(jīng)濟(jì)的限制

我國的金融業(yè)由銀行、證券和保險三大市場互相瓜分，從而嚴(yán)重制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，所以個人理財業(yè)務(wù)的個性化服務(wù)不得不局限于較低的層面，很難借助證券和保險這兩個市場進(jìn)行資產(chǎn)的增值，所以，目前咨詢、建議或者投資方案設(shè)計仍然是銀行個人理財業(yè)務(wù)所處的基本層面。所以這樣的個人理財在嚴(yán)格意義上不算是真正的理財。

（二）商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的設(shè)計管理機(jī)制存在缺陷

當(dāng)前我國的商業(yè)銀行推出了大量的理財產(chǎn)品，但是都存在大同小異、互相抄襲的情況，本質(zhì)上都缺乏實(shí)質(zhì)性的理財服務(wù)，缺乏相應(yīng)的產(chǎn)品技術(shù)含量。商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品的時候需要充分的考慮客戶的利益和風(fēng)險承受能力，要從資產(chǎn)配置的角度對理財產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)以及設(shè)計投資組合，但是事實(shí)上很少有商業(yè)銀行在開發(fā)相關(guān)的個人理財產(chǎn)品的時候可以滿足這些需求。我國商業(yè)銀行所開發(fā)的個人理財產(chǎn)品，普遍存在市場風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)迷茫、無法進(jìn)行有效的市場風(fēng)險識別、監(jiān)控和計量控制的情況。

我國目前普遍將個人理業(yè)務(wù)交由商業(yè)銀行的個人銀行業(yè)務(wù)部進(jìn)行處理，但是個人理財業(yè)務(wù)本身就是一個涉及面非常廣的業(yè)務(wù)，銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)都或多或少的涉及到了個人理財，而這些業(yè)務(wù)又分別是由銀行的個人銀行部、中間業(yè)務(wù)部門和房貸部門等不同的部門進(jìn)行把持管理，權(quán)限的分割讓客戶很難享受到一站式的服務(wù)。

（三）缺乏先進(jìn)的理財業(yè)務(wù)手段

個人理財業(yè)務(wù)一大目標(biāo)就是借助高科技的手段對運(yùn)行成本進(jìn)行降低，讓客戶的多層次的需求都借助高科技手段得到滿足，采用高科技的手段，對理財?shù)娘L(fēng)險進(jìn)行規(guī)避，不在收到物理網(wǎng)點(diǎn)和人員數(shù)量的限制。但是我國目前的商業(yè)銀行的個人理財?shù)臓顩r是，將眾多標(biāo)準(zhǔn)的理財產(chǎn)品向客戶進(jìn)行推銷，卻無法針對客戶的要求為其制定DIY式的理財方案。由于我國的經(jīng)濟(jì)在不斷地發(fā)展，所以高端客戶也越來越多，從而也就會有越來越多的客戶會選擇DIY式的個性化的理財服務(wù)，這就需要銀行加強(qiáng)對于客戶的個人性化需求的調(diào)查了解，并且進(jìn)行深度的分析，然后將市場和客戶進(jìn)行細(xì)分，以風(fēng)險偏好、年齡、投資目的和金額大小進(jìn)行區(qū)分，開發(fā)出最適合客戶需求的服務(wù)方案。

未來是計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全方面應(yīng)用的時代，所以金融電子化也是個人理財業(yè)務(wù)未來的發(fā)展目標(biāo)，但是我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)的服務(wù)手段依然存在著設(shè)備落后、相關(guān)通訊網(wǎng)絡(luò)和計算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力不足的情況，眾多商業(yè)銀行都是將紙質(zhì)宣傳資料作為其重要的宣傳工具，在金額的計算上也很多都是借助簡單的計算器，缺乏相應(yīng)的軟件系統(tǒng)。并且，客戶所急需的理財分析、理財調(diào)查、理財項(xiàng)目DIY也都很難實(shí)現(xiàn)。

（四）理財產(chǎn)品的創(chuàng)新意識欠缺

我國的商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品普遍存在缺乏創(chuàng)意意識的問題，這個問題的存在。很大程度是由于我國的商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)的設(shè)計部門的人員素質(zhì)較低有關(guān)系。此外，缺乏創(chuàng)新的靈感和氛圍也是影響我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新的一個嚴(yán)重的問題。由于我國的商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品普遍都存在抄襲的情況，所以理財產(chǎn)品的開發(fā)人員也不會太過盡力去進(jìn)行創(chuàng)新，因?yàn)闆]有版權(quán)的保護(hù)，所以大家都在互相抄襲，理財產(chǎn)品的同質(zhì)化會嚴(yán)重影響商業(yè)銀行對于優(yōu)秀的理財人員的培養(yǎng)。

二、針對我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展所應(yīng)采取的措施 持續(xù)增長的個人資產(chǎn)，強(qiáng)力的推動了金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，日漸上升的個人理財需求，讓商業(yè)銀行越來越需要堅持客戶作為導(dǎo)向進(jìn)行個人理財業(yè)務(wù)的開發(fā)，所以可以采取以下集中措施對商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。

（一）對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善

1、嘗試為保護(hù)商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)行立法

相對于西方國家非常重視知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)的行為，我國的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)尚且停留在對實(shí)體產(chǎn)品的創(chuàng)新保護(hù)，并且存在著很多缺陷，而與商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新相關(guān)知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)完全是零。個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化和抄襲之風(fēng)在我國商業(yè)銀行個人理財中十分常見，這是一種對個人理財產(chǎn)品創(chuàng)造者的藐視行為，同時也嚴(yán)重破壞了創(chuàng)新理財產(chǎn)品的創(chuàng)新氛圍，長久下去，會嚴(yán)重影響商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2、通過構(gòu)建行業(yè)規(guī)章來創(chuàng)建良好的行業(yè)自律環(huán)境

由于我國的商業(yè)銀行個人理財市場基本算是剛剛起步，所以缺乏一個有效的機(jī)制來對商業(yè)銀行的違規(guī)行為進(jìn)行約束。盡管銀監(jiān)會出臺了很多法律法規(guī)，但是商業(yè)銀行因?yàn)槎唐诶娴尿?qū)動而總是會采取擦邊球的方式來逃避銀監(jiān)會的監(jiān)管，而相關(guān)政策部門反應(yīng)不夠迅速，所以經(jīng)常是法律法規(guī)尚未出臺，違規(guī)行為已經(jīng)造成了惡劣的影響，針對這一情況，我認(rèn)為只有建立行業(yè)規(guī)章才能夠有效解決。例如一旦發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行違規(guī)操作，就取消商業(yè)銀行的交易資格，并且設(shè)置有獎舉報渠道，從而構(gòu)建一個良好的行業(yè)自律環(huán)境，保證商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

（二）理財市場結(jié)構(gòu)嘗試以專業(yè)理財顧問機(jī)構(gòu)為主

上文中提到我國采取的是分管模式，所以金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常會因?yàn)闆]有辦法突破自身的行業(yè)限制而無法為客戶提供更高質(zhì)量的理財服務(wù)。個人理財本應(yīng)該以需求為導(dǎo)向，針對此問題，可以嘗試大力培育專業(yè)的理財顧問機(jī)構(gòu)，讓理財顧問機(jī)構(gòu)一個中介的身份幫助客戶科學(xué)的規(guī)劃理財和設(shè)計相應(yīng)的金融產(chǎn)品組合，讓理財規(guī)劃的最終目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。

（三）提高理財產(chǎn)品的創(chuàng)新速度

當(dāng)前的商業(yè)銀行面臨著社會不同經(jīng)濟(jì)主體對于金融服務(wù)業(yè)多樣化的需求、以及同行之間競爭加劇等問題，這就促使商業(yè)銀行連續(xù)的推出有效益并且具有市場特色的新產(chǎn)品?？梢試L試將證券、保險信托等非銀行的金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行進(jìn)行合作，加大交叉性金融業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，通過不斷地提高開發(fā)能力和整合產(chǎn)品來促進(jìn)個人理財產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)的創(chuàng)新。此外，商業(yè)銀行可以憑借客戶層次作為分類標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建完整的客戶信息系統(tǒng)平臺，并且為不同層次的客戶提供有針對性和差異化的產(chǎn)品服務(wù)，通過設(shè)計不同的理財產(chǎn)品和理財方案讓不同層次的客戶都得到滿足。

（四）加大理財產(chǎn)品質(zhì)量的控制力度

理財產(chǎn)品的質(zhì)量好壞關(guān)系到商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的根本，所以盲目追求理財產(chǎn)品的數(shù)量規(guī)模、無視理財產(chǎn)品的質(zhì)量的行為是錯誤的，針對理財產(chǎn)品質(zhì)量的控制可以通過以下幾種方式實(shí)現(xiàn)。

1、加速理財產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新

理財產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新主要受兩個方面約束，第一個是國家的政策能否強(qiáng)力支持、相關(guān)的法律法規(guī)是否可以逐步完善、創(chuàng)新者的利益是否能得到保護(hù)以及是否能夠營造一個良好的創(chuàng)新氛圍；第二個是銀行是否可以以自身做起，同時做好培養(yǎng)新型人才和市場調(diào)研的工作。

2、加強(qiáng)理財產(chǎn)品的信息披露力度，做好風(fēng)險控制工作

產(chǎn)品說明書是理財產(chǎn)品信息披露的主要渠道，產(chǎn)品說明書的好壞也是客戶在購買理財產(chǎn)品的一個重要參考。所以商業(yè)銀行有義務(wù)在理財產(chǎn)品說明書中把理財產(chǎn)品的投資方向和期限尤其是風(fēng)險狀況實(shí)事求是的表述出來，要保證投資者不會將預(yù)期收益和實(shí)際到期收益互相混淆，商業(yè)銀行不可以為了追求短期的利益而忽悠消費(fèi)者。

三、總結(jié)

以上的諸多因素從很多方面限制了我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。不過，隨著時代的發(fā)展，我國居民的理財觀念將會發(fā)生改變，保險意識也將會得到增強(qiáng)，誠信社會將會實(shí)現(xiàn)，混合經(jīng)營也將會實(shí)現(xiàn)，稅收制度也將會發(fā)生變革，一切都在促進(jìn)我國的商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務(wù)快速和健康的發(fā)展。高速增長的中國經(jīng)濟(jì)意味著我國的居民財富將會不斷的增加，個人理財?shù)男枨笠矊粩嗟脑黾?，同時由于我國金融業(yè)在全面開放，將會迎來眾多國外的、我的金融機(jī)構(gòu)，與他們的成熟的個人理財經(jīng)驗(yàn)相比，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)將會面臨著巨大的挑戰(zhàn)和沖擊，但可以肯定的是，個人理財業(yè)務(wù)一定會健康快速的發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)以其廣闊的發(fā)展前景和勃勃生機(jī)吸引我們?nèi)フJ(rèn)真探索，不斷前進(jìn)。

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第四篇：我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

文獻(xiàn)綜述報告

班級：經(jīng)濟(jì)學(xué)一班

學(xué)號：D08580126 姓名：黃連山

一、前言

（一）研究意義

隨著社會的發(fā)展，個人理財備受關(guān)注，大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，也是商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風(fēng)險，適應(yīng)國內(nèi)外競爭的必然要求。本文圍繞著制約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的因素提出了促進(jìn)我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議。

自1978年改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，城鄉(xiāng)居民的收入水平不斷提高。中國人民銀行發(fā)布的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2007年1月底，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額為16.2萬億元，相比去年同期增長近9.3%。個人金融投資理念的不斷成熟為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了巨大的市場需求。如此大的基數(shù)釋放出一個不大的比例就會產(chǎn)生巨大的市場容量。從個人角度來看，個人居民儲蓄的增加，金融投資產(chǎn)品和渠道的多樣化，個人資產(chǎn)及消費(fèi)欲望的增加，人口老年化及老年人口相對貧困化，從一而終就業(yè)模式的消失及社會保障體系重建，人生模式的多樣化及財務(wù)風(fēng)險的增加，使得專業(yè)性的金融系統(tǒng)理財服務(wù)成為一種需要。

（二）研究內(nèi)容

1、商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在要求

（1）個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。

利潤最大化是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營目標(biāo)。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的逐步過渡，各銀行之間的金融競爭越來越激烈。為改善對客戶的服務(wù)，各家銀行都在努力擴(kuò)大服務(wù)范圍，增加服務(wù)項(xiàng)目，開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。因此，拓展經(jīng)營領(lǐng)域，深化服務(wù)內(nèi)涵，尋求功能創(chuàng)新是我國銀行業(yè)在這種經(jīng)營環(huán)境下的必然選擇。

（2）個人理財業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風(fēng)險。

我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀存在以下幾方面的問題:社會信用過于集中在銀行；銀行業(yè)務(wù)主要集中在對公業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)上，對私業(yè)務(wù)以及零售業(yè)務(wù)所占比重較??；資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)所占比重過大，中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)所占比重較小。上述三個方面問題使我國銀行業(yè)面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險。而個人理財業(yè)務(wù)不僅經(jīng)營風(fēng)險較小而且能帶來可觀的經(jīng)營收益，有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)從單一的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)向全方位的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。

2、適應(yīng)變化的國際競爭環(huán)境

2006年年底金融業(yè)已經(jīng)全面對外開放，外資銀行全面享受國民待遇。外資銀行出于網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素限制，不會將存貸業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)來發(fā)展，而會將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為“切入點(diǎn)”，逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種。個人理財業(yè)務(wù)將是國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行爭奪的重點(diǎn)之一。

外資銀行擁有雄厚的資金實(shí)力、靈活的經(jīng)營機(jī)制、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，早已對我國零售銀行領(lǐng)域潛在的巨大發(fā)展空間虎視眈眈。為了應(yīng)對外資銀行進(jìn)入的挑戰(zhàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛將發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到零售業(yè)務(wù)中來。根據(jù)國際通行的“二八法則”，在零售業(yè)務(wù)中，20%的客戶將帶來80%的利潤。因此，爭奪最高端的20%的優(yōu)質(zhì)客戶資源對商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。而要在零售業(yè)務(wù)中贏得優(yōu)質(zhì)的高端客戶，個人理財業(yè)務(wù)極為重要。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險小、個性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然趨勢。

3、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

個人理財服務(wù)在國內(nèi)雖然剛剛開始起步，但是，隨著我國居民財富的迅速增加和個人投資意識的增強(qiáng)，國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)己呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Γ绕涫菑?002年開始，對優(yōu)質(zhì)客戶的理財服務(wù)成為國內(nèi)各大銀行的競爭焦點(diǎn)。雖然各商業(yè)銀行開辦了各種各樣的業(yè)務(wù)，但其共同特點(diǎn)表現(xiàn)為：銀行的理財服務(wù)產(chǎn)品，以結(jié)算類為主，層次低，品種少；理財服務(wù)也僅是為客戶咨詢，提供理財建議書，理財服務(wù)設(shè)置的門檻過高；對于國際上主流的個人信托業(yè)務(wù)涉足少；側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對客戶的個性化服務(wù)不夠；國內(nèi)各銀行所提供的理財產(chǎn)品基本上同質(zhì)，缺乏品牌。

二、國內(nèi)外學(xué)者的研究

（一）個人理財?shù)闹饕l(fā)展趨勢

劉貴平（1999）認(rèn)為：①由于政府壟斷經(jīng)營農(nóng)村社會養(yǎng)老保險容易出現(xiàn)官僚作風(fēng)、效率低下、服務(wù)質(zhì)量差的后果，所以，不應(yīng)放棄和排斥依托于保險公司的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險。②實(shí)行按季節(jié)或按繳費(fèi)符合農(nóng)村實(shí)際，而按繳費(fèi)更符合農(nóng)村實(shí)際情況，但養(yǎng)老金按月領(lǐng)取比較好。所以，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險應(yīng)該是“按年繳費(fèi)，按月領(lǐng)取”。另外，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金應(yīng)實(shí)行封閉運(yùn)行，將其歸集在財政專戶。即一方面將農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金集中在省級管理；另一方面委托專業(yè)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行多元化組合投資運(yùn)營。在農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金運(yùn)營模式從國家經(jīng)營向基金管理公司經(jīng)營的轉(zhuǎn)變過程中，政府承諾的最終擔(dān)保所起到的穩(wěn)定作用是無法替代的。實(shí)際上，專家理財也有風(fēng)險，為此，政府應(yīng)承擔(dān)最終擔(dān)保（牟放，2005）。目前，以縣為中心的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險管理體制中，縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)實(shí)際上擔(dān)當(dāng)了農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金受托管理人的角色，卻不具備資本市場的投資主體資格。對此，可行的辦法是在中長期內(nèi)，一是建立全國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金受托管理機(jī)構(gòu)，集中管理農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金。在有條件的地方建立省一級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金受托管理機(jī)構(gòu)，集中管理一個省的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金。二是建立農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金受托管理機(jī)構(gòu)的省份，應(yīng)當(dāng)是農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度全面開展、基金積累規(guī)模較大，同時具備相應(yīng)的基金管理人才和技術(shù)的省份。三是縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)基金的歸集、支付和基金收益的分配（趙殿國，2004）。

（二）、個人理財?shù)漠a(chǎn)品風(fēng)險和收益問題

胡云祥（2006）分析了不同類型銀行個人理財產(chǎn)品的性質(zhì)，提出了商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品具有儲蓄、信托、委托代理三類不同的性質(zhì)，而不僅僅是銀監(jiān)會定義的一種委托代理性質(zhì)。在此基礎(chǔ)上，作者探討了因理財性質(zhì)的不同所形成的商業(yè)銀行對客戶相互矛盾的理財行為，雙方風(fēng)險與收益的博弈關(guān)系。

李鵬（2007）指出人民幣理財產(chǎn)品中存在產(chǎn)品層次較低、同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重、產(chǎn)品信息支持系統(tǒng)不完善等問題，要解決這些問題，商業(yè)銀行必須進(jìn)一步細(xì)分市場并增加產(chǎn)品差異性，加強(qiáng)理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。

劉?。?008）從商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的模式變遷入手，提出了制約銀行理財產(chǎn)品進(jìn)一步發(fā)展的因素：一是理財產(chǎn)品進(jìn)入資本市場的合規(guī)性問題尚未根本解決；二是理財產(chǎn)品的創(chuàng)新生產(chǎn)平臺還需建立。

三、結(jié)論

綜上所述，我國個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)尚處于起步階段，仍具有很大的發(fā)展前景。目前，我國的個人理財主導(dǎo)項(xiàng)目是保險、基金等形式，其中又以養(yǎng)老保險為主流。但是，結(jié)合國外金融行業(yè)在個人理財業(yè)務(wù)上犯下的錯誤，中國的商業(yè)銀行應(yīng)引以為鑒，不能單純地追求利潤，這樣，國內(nèi)的個人理財業(yè)務(wù)才能健康茁壯地成長。

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第五篇：個人銀行理財業(yè)務(wù)自查報告

個人銀行理財業(yè)務(wù)自查報告

在日常生活和工作中，越來越多的事務(wù)都會使用到報告，報告具有語言陳述性的特點(diǎn)。那么，報告到底怎么寫才合適呢？下面是小編為大家整理的個人銀行理財業(yè)務(wù)自查報告，希望對大家有所幫助。

為了迎接銀監(jiān)會對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的檢查，規(guī)范支行個人理財業(yè)務(wù)，根據(jù)銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》精神，我支行對xx年以來的經(jīng)營業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面、逐項(xiàng)、細(xì)致的檢查，現(xiàn)將開展自查工作情況匯報如下：

一、人員配備情況

為了確保個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)銷售，支行配備了專職理財經(jīng)理一名，該人員已通過xx銀行總行的.理財經(jīng)理資格考試、并取得了保險代理從業(yè)人員資格證書。所有銀行理財產(chǎn)品、基金、保險、券商集合理財產(chǎn)品均由專職理財經(jīng)理銷售。

鮮有一般產(chǎn)品銷售人員向客戶介紹理財產(chǎn)品情況發(fā)生，現(xiàn)已全面杜絕。

二、銷售流程

支行理財經(jīng)理均是在充分了解客戶的財務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險偏好、投資預(yù)期等的前提下向客戶推薦理財產(chǎn)品，并為每一位購買產(chǎn)品的客戶填寫《個人客戶投資風(fēng)險評估報告》（以下簡稱《評估報告》），理財經(jīng)理根據(jù)其評估結(jié)果，向客戶推薦相應(yīng)得理財產(chǎn)品?！对u估報告》經(jīng)理財經(jīng)理與客戶進(jìn)行簽字后，交由支行理財主管審核并簽字，單筆購買金額超過100萬的客戶，《評估報告》還經(jīng)由支行分管個人理財業(yè)務(wù)行長簽字。自查中發(fā)現(xiàn)有少數(shù)客戶的《評估報告》未經(jīng)支行理財主管簽字審核，已補(bǔ)交給支行主管審核。

在具體的理財產(chǎn)品銷售前，理財經(jīng)理均向客戶說明了產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、風(fēng)險、收益等相關(guān)信息，讓客戶在充分了解產(chǎn)品的基礎(chǔ)上作出選擇。理財產(chǎn)品的《合約》、《合同》、《風(fēng)險揭示書》中客戶資料均填寫完整。

三、資料檔案保存

xx年以來，所有理財產(chǎn)品的《風(fēng)險評估報告》、《合約》、《合同》、《風(fēng)險揭示書》等文件資料均保存完整，并按期裝訂成冊，入庫統(tǒng)一保管，其中，《客戶風(fēng)險評估報告》實(shí)行專夾保管、一年內(nèi)有效的保管機(jī)制。支行理財經(jīng)理為每期產(chǎn)品和《風(fēng)險評估報告》建立了詳盡的客戶電子檔案，方便及時了解客戶情況和日后與客戶溝通。本次自查中發(fā)現(xiàn)有些風(fēng)險評估報告未裝訂建表，擬定于今天下班前完成建表裝訂工作。

四、今后工作計劃

支行雖一直堅持專職理財人員介紹、合規(guī)銷售理財產(chǎn)品，但本次自查中仍然發(fā)現(xiàn)了一些問題，這些問題我們將在近幾天集中整改。在今后的工作中，支行將繼續(xù)堅決貫徹執(zhí)行《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》的精神，合規(guī)銷售、定期開展個人銀行理財業(yè)務(wù)自查工作，保證xx銀行蕪湖xx支行理財業(yè)務(wù)的健康、規(guī)范發(fā)展。

理財業(yè)務(wù)自查評估報告自查內(nèi)容：

1、機(jī)構(gòu)與人員準(zhǔn)入是否合規(guī)；包括授權(quán)，工作場所，崗 位設(shè)置，人員素質(zhì)及培訓(xùn)等是否合規(guī)。

2、經(jīng)辦個人理財業(yè)務(wù)是否合規(guī)。

（1）理財類交易賬戶處理流程。

（2）是否對購買理財產(chǎn)品的客戶進(jìn)行告知風(fēng)險存在性，在客戶購買理財產(chǎn)品時簽署相關(guān)產(chǎn)品說明書等配套協(xié)議是否親筆簽名確認(rèn)。

（3）客戶本人親筆簽字確認(rèn)的風(fēng)險調(diào)查問卷是否隨理財 產(chǎn)品檔案永久保存，客戶購買理財產(chǎn)品情況和問卷調(diào)查結(jié)果是否相同。

（4）留存客戶資料檔案中有無漏打《個人理財業(yè)務(wù)交易 表》和《個人理財業(yè)務(wù)確認(rèn)表》現(xiàn)象。

（5）理財檔案資料中客戶必填寫的風(fēng)險評估表有無描寫 風(fēng)險評估語句，協(xié)議書和產(chǎn)品說明書中填寫是否規(guī)范。

（6）網(wǎng)點(diǎn)是否及時張貼產(chǎn)品新資類公告。整改措施：

1、在經(jīng)辦個人理財業(yè)務(wù)時，沒有對客戶進(jìn)行充分告知 理財產(chǎn)品的風(fēng)險存在性，且沒有向客戶詳細(xì)介紹理 財產(chǎn)品這項(xiàng)業(yè)務(wù)，原因：理財經(jīng)理對理財產(chǎn)品了解不夠透徹。

2、理財檔案資料中無產(chǎn)品說明書，培訓(xùn)員工對今后客 戶購買的理財產(chǎn)品需附加說明書，使理財產(chǎn)品檔案資料合規(guī)齊全。

3、理財檔案資料中客戶必填寫的風(fēng)險評估表，只對客 戶的風(fēng)險承受能力進(jìn)行了測評。沒有描寫風(fēng)險評估語句，聯(lián)系客戶并要求客戶補(bǔ)寫風(fēng)險

評估語句。

4、網(wǎng)點(diǎn)未做到及時張貼產(chǎn)品說明書，宣傳不到位，今 后加強(qiáng)宣傳力度，做好理財銷售工作，使我行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)有所突破。

為了迎接銀監(jiān)會對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的檢查，規(guī)范支行個人理財業(yè)務(wù)，根據(jù)銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》精神，我支行對200*年以來的經(jīng)營業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面、逐項(xiàng)、細(xì)致的檢查，現(xiàn)將開展自查工作情況匯報如下：

一、人員配備情況

理財經(jīng)理根據(jù)其評估結(jié)果，向客戶推薦相應(yīng)得理財產(chǎn)品?！对u估報告》經(jīng)理財經(jīng)理與客戶進(jìn)行簽字后，交由支行理財主管審核并簽字，單筆購買金額超過100萬的客戶，《評估報告》還經(jīng)由支行分管個人理財業(yè)務(wù)行長簽字。自查中發(fā)現(xiàn)有少數(shù)客戶的《評估報告》未經(jīng)支行理財主管簽字審核，已補(bǔ)交給支行主管審核。

在具體的理財產(chǎn)品銷售前，理財經(jīng)理均向客戶說明了產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、風(fēng)險、收益等相關(guān)信息，讓客戶在充分了解產(chǎn)品的基礎(chǔ)上作出選擇。理財產(chǎn)品的《合約》、《合同》、《風(fēng)險揭示書》中客戶資料均填寫完整。

三、資料檔案保存

20xx年以來，所有理財產(chǎn)品的《風(fēng)險評估報告》、《合約》、《合同》、《風(fēng)險揭示書》等文件資料均保存完整，并按期裝訂成冊，入庫統(tǒng)一保管，其中，《客戶風(fēng)險評估報告》實(shí)行專夾保管、一年內(nèi)有效的保管機(jī)制。支行理財經(jīng)理為每期產(chǎn)品和《風(fēng)險評估報告》建立了詳盡的客戶電子檔案，方便及時了解客戶情況和日后與客戶溝通。本次自查中發(fā)現(xiàn)有些風(fēng)險評估報告未裝訂建表，擬定于今天下班前完成建表裝訂工作。