第一篇：針對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)外部障礙的研究

針對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)外部障礙的研究

摘要：國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來一直是處在分業(yè)經(jīng)營的模式中，但縱觀國際金融業(yè)，競(jìng)爭(zhēng)則是愈演愈烈，混業(yè)經(jīng)營是大勢(shì)所趨。面對(duì)這樣的外部環(huán)境，怎樣解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中遇到的難題，抓住這千載難逢的歷史機(jī)遇，建立具有中國特色的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，拓展銀行利潤新的增長(zhǎng)點(diǎn)，這是擺在國內(nèi)商業(yè)銀行面前的一個(gè)重大問題。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

外部障礙

風(fēng)險(xiǎn)管理

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是在20世紀(jì)90年代才進(jìn)入我國，在這20多年中發(fā)展異常迅速，為銀行帶來了大量收益，而且還有很大的發(fā)展空間，發(fā)展前景也被看好，但它在我國金融行業(yè)中是一個(gè)新興的業(yè)務(wù)，發(fā)展時(shí)間還很短，還處在起步階段，加上我國的金融管理體制的不完善及金融市場(chǎng)的不成熟等外部原因，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在產(chǎn)品開發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新、客戶維護(hù)等方面還出現(xiàn)了很多問題，相對(duì)于世界水平還存在著很大的差距。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的外部障礙

1.1 分業(yè)經(jīng)營體制的制約

長(zhǎng)期以來我國金融業(yè)一直實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營，即銀行業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)等各自經(jīng)營自己的金融業(yè)務(wù)，互不涉及對(duì)方的業(yè)務(wù)，各金融機(jī)構(gòu)互不干涉，經(jīng)營業(yè)務(wù)嚴(yán)格區(qū)分。而在混業(yè)經(jīng)營下，國家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍，如銀行業(yè)務(wù)與非銀行業(yè)務(wù)、長(zhǎng)期信貸與短期信貸、直接金融與間接金融之間，不作法律方面的限制或很少限制，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)的業(yè)務(wù)多元化的情況，是一種交叉服務(wù)和經(jīng)營的方式。分業(yè)經(jīng)營雖然在一定程度上能規(guī)避經(jīng)營過程中遇到的風(fēng)險(xiǎn)，但也限制了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

比如，在混業(yè)經(jīng)營下，銀行可以將各種投資者的需要的業(yè)務(wù)融為一體，為投資者量身定做適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，并為其提供一條龍的服務(wù)。而我國是分業(yè)經(jīng)營體制，銀行的限制較多，面對(duì)投資者的多種需求，銀行只能把理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單的組合，因此理財(cái)產(chǎn)品雖然種類多，但相似度高，仍然無法做到多樣化投資、個(gè)性化投資，無法達(dá)到顧客的滿意。

1.2 個(gè)人信用體系不健全

國內(nèi)的信用體系建立的較晚，屬于摸著石頭過河，還在發(fā)展完善中。國內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展不利，其中一個(gè)重要的原因是個(gè)人信用體系不規(guī)范，仍需完善。一個(gè)國家缺乏健全的個(gè)人信用體系，則會(huì)滋生各種虛假信息，使得交易雙方出現(xiàn)信息不對(duì)稱，包括逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。比如，面對(duì)眾多投資者，銀行不能準(zhǔn)確分辨誰的風(fēng)險(xiǎn)更大，因此在審批時(shí)非常謹(jǐn)慎、條件非常嚴(yán)格，以此來減少損失、避免風(fēng)險(xiǎn)。但過于苛刻的條件使銀行貸款業(yè)務(wù)受到了影響，也阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1.3 理財(cái)市場(chǎng)的法律體系和監(jiān)管機(jī)制不完善

首先，在分業(yè)經(jīng)營體制下，由于監(jiān)管部門較多，會(huì)導(dǎo)致政策出于多個(gè)部門。過猶不及，政策一多難免會(huì)出現(xiàn)矛盾，而且在經(jīng)營理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中，各銀行缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)流程，作業(yè)不規(guī)范。其次，各大銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，如經(jīng)營的產(chǎn)品種類、資金的最低門檻等，亂象叢生，在競(jìng)爭(zhēng)中容易造成不平等的現(xiàn)象，影響市場(chǎng)秩序。針對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)外部障礙的建議

2.1 做好分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的過渡

目前，中國的金融市場(chǎng)仍然實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營，這大大限制了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，要想真正大力的發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)是不現(xiàn)實(shí)的，因此，必須盡快打破分業(yè)經(jīng)營的限制。世界范圍內(nèi)，很多國家的金融業(yè)已步入了混業(yè)經(jīng)營，這也是大勢(shì)所趨，但中間的過程必將的長(zhǎng)期而且復(fù)雜的。而我國商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)在起步比外國要晚的多，目前整個(gè)市場(chǎng)也仍是處于不規(guī)則的情況，因此，國家不得不對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行了嚴(yán)格的監(jiān)管，包括銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)范圍、信貸資產(chǎn)管理等方面，但這又同時(shí)為理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了巨大障礙。

自從改革開放后，我國的經(jīng)濟(jì)開始飛速發(fā)展，人們的生活水平也是日益提高，因此對(duì)于服務(wù)業(yè)的要求也就隨之水漲船高，這其中也包括銀行業(yè)。另外，在目前世界范圍內(nèi)混業(yè)經(jīng)營的趨勢(shì)下，商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的界限越來越模糊，完全依靠傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄貸款業(yè)務(wù)帶來的利潤逐漸減少，銀行要想在眾多金融機(jī)構(gòu)中求生存，就必須拓展業(yè)務(wù)范圍，開拓新業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型，擴(kuò)大市場(chǎng)影響。對(duì)此，我們可以實(shí)行以下措施：

第一，加強(qiáng)商業(yè)銀行與證券、保險(xiǎn)等其他金融機(jī)構(gòu)之間的合作，拓展銀行的業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的多樣化。例如，中國建設(shè)銀行已經(jīng)與平安保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了合作，通過銷售其理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類的多樣化。隨著商業(yè)銀行與證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)不斷深入的合作，相互之間的界限也將越來越模糊，銀行的業(yè)務(wù)也將不斷升級(jí)，涵蓋保險(xiǎn)和證券等其他金融衍生品，代客進(jìn)行證券買賣投資、開設(shè)個(gè)人理財(cái)證券賬戶，都將成為商業(yè)銀行獲得利潤的重要來源。在個(gè)人理財(cái)方面，商業(yè)銀行有很多優(yōu)勢(shì)，如專業(yè)的服務(wù)支持、優(yōu)良的規(guī)模資產(chǎn)以及龐大的客戶群體，這些都可以幫助銀行實(shí)現(xiàn)顧客資產(chǎn)的增值。

第二，通過與非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)重組，開展新的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化。例如，金融超市在國外已經(jīng)非常普遍，同時(shí)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與證券業(yè)務(wù)，并獲得了很好的發(fā)展，抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng)。在中國范圍內(nèi)，已經(jīng)有銀行在此方面做了新的嘗試，并且效果也不錯(cuò)，如光大、中信等。所以，國內(nèi)的其他商業(yè)銀行也可以效仿，通過保險(xiǎn)公司和控股證券，擴(kuò)大自身的業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元組合，能夠?yàn)楦叨丝蛻籼峁├碡?cái)方面的私人銀行業(yè)務(wù)。

2.2 完善個(gè)人信用體系

2.2.1 需要完善客戶信息系統(tǒng)。各大銀行需要對(duì)客戶信息進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化管理，可以借助于銀行的信息處理系統(tǒng)，把客戶信息進(jìn)行整合，包括信用卡業(yè)務(wù)、貸款儲(chǔ)蓄等。與此同時(shí)，為了擴(kuò)大理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍，還需要不斷擴(kuò)充現(xiàn)有的客戶資料，不能僅著眼于銀行自身的客戶，還要時(shí)刻關(guān)注競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的客戶，為銀行建立完整的客戶信息體系。

2.2.2 按照等級(jí)制對(duì)客戶信用實(shí)施評(píng)估。參照顧客的資料，商業(yè)銀行可以把客戶分為不同的等級(jí)類型，例如按照資金規(guī)?？梢苑譃楦叨?、中端、低端三類，方便銀行為顧客提供多樣化的業(yè)務(wù)服務(wù)。這一制度的建立，能為各大銀行帶來不同類型的顧客，使投資達(dá)到多樣化。分散投資風(fēng)險(xiǎn)，從宏觀上來說也為國家未來建立統(tǒng)一的個(gè)人信用體系創(chuàng)造基礎(chǔ)。

2.2.3 建立客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。任何投資業(yè)務(wù)都有可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)業(yè)務(wù)也不例外，因此銀行要做好信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作。不但要有健全的、完善的各種規(guī)章制度以約束顧客的不良行為，還要學(xué)會(huì)運(yùn)用高科技的手段有效的規(guī)避和控制風(fēng)險(xiǎn)，如在個(gè)人消費(fèi)貸款過程中，建立針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的死賬呆賬等的管理機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管力度。更要全過程監(jiān)督貸款的質(zhì)量，不但要強(qiáng)化貸前審查、以及中后期的管理工作，還要加大擔(dān)保和抵押的力度，以此轉(zhuǎn)嫁一些風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，各大商業(yè)銀行自身內(nèi)部的管理和監(jiān)督檢查也是非常重要的。

2.3 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

為了使理財(cái)業(yè)務(wù)更好的發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易管理辦法》，從三個(gè)方面對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)督，包括成本是否可算、風(fēng)險(xiǎn)是否能控、披露信息是真實(shí)可信性，以達(dá)到不斷規(guī)范市場(chǎng)的目的。

2.3.1 提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。在經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行過程中，風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的。國內(nèi)各大商業(yè)銀行需首先加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，要及時(shí)、準(zhǔn)確地披露風(fēng)險(xiǎn)的程度，使銀行的管理制度更加完善，提升管理水平，規(guī)范自身的管理。同時(shí)要形成一個(gè)完整有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，通過監(jiān)測(cè)計(jì)量等措施有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)定期進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析，使各部門各司其職，相互監(jiān)督，抓住重點(diǎn)，全面的控制其風(fēng)險(xiǎn)。

2.3.2 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制。在向顧客介紹個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候要客觀全面，包括其風(fēng)險(xiǎn)大小以及收益高低，投資組合可能出現(xiàn)的變化，資金的管理和使用過程等，以此加強(qiáng)顧客對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。目前國內(nèi)銀行在追索債務(wù)方面的機(jī)制還不完善，還缺乏對(duì)貸款人全面先進(jìn)的調(diào)查手段。由于國內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間短，融資渠道少，大部分借貸都集中在銀行，為了避免出現(xiàn)信息不對(duì)稱，銀行只有通過更嚴(yán)格的審批程序，對(duì)借貸者擔(dān)保的單位及個(gè)人增加更高的要求，并對(duì)借貸者做更加全面、細(xì)致的調(diào)查工作以及提高借貸門檻等來避免壞賬的發(fā)生。這雖在一定程度上降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，但卻造成了高昂的收費(fèi)、復(fù)雜的辦理過程，使得顧客不滿意漫長(zhǎng)的等待而放棄。所以，銀行應(yīng)該盡快地建立有關(guān)的法律程序、個(gè)人信息資料以及準(zhǔn)確的評(píng)估，使各種復(fù)雜的機(jī)制更簡(jiǎn)單化、明朗化。如此一來，才能推進(jìn)國內(nèi)各大銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。

2.3.3 建立風(fēng)險(xiǎn)收益分擔(dān)機(jī)制。國內(nèi)銀行應(yīng)避免把銀行的資金和客戶的資金混淆，應(yīng)避免二者之間的利益往來，把銀行的經(jīng)營資金與客戶的理財(cái)資金嚴(yán)格區(qū)分。理財(cái)人員要盡職盡責(zé)，要將完整的、真實(shí)的信息告知客戶，并對(duì)客戶的資產(chǎn)認(rèn)真做好保值與增值的工作。如此才能分散風(fēng)險(xiǎn)，完善銀行的資產(chǎn)管理，使國內(nèi)各大銀行更好更快的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第二篇：銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

摘 要：本文通過對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析，指出我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題，并提出了硬件環(huán)境、服務(wù)質(zhì)量、理財(cái)顧問、產(chǎn)品品質(zhì)、整體形象和理財(cái)實(shí)力六個(gè)方面的改進(jìn)建議。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶滿意度商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

近年來，隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)和個(gè)人財(cái)富的迅速增加，穩(wěn)定的高收入富裕人群已經(jīng)形成，理財(cái)客戶已不滿足傳統(tǒng)的存款低收益，為了使個(gè)人資產(chǎn)能夠更加有效的保值增值，就要轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)來尋找新的投資渠道。盡管許多個(gè)人投資者有理財(cái)意識(shí)，但卻缺乏經(jīng)驗(yàn)，迫切需要得到專業(yè)指導(dǎo)。作為最主要的理財(cái)服務(wù)提供商，國內(nèi)各商業(yè)銀行，紛紛建立健全自己的個(gè)人理財(cái)服務(wù)體系，設(shè)立各種理財(cái)中心，并不斷推出新型的理財(cái)產(chǎn)品，以滿足客戶需求，促進(jìn)自身發(fā)展。

一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

在國外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也被稱為財(cái)富管理。眾多金融機(jī)構(gòu)為了占領(lǐng)高端市場(chǎng)，提高盈利水平，都爭(zhēng)相為優(yōu)質(zhì)客戶提供綜合性的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。而國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展相對(duì)滯后，無法與發(fā)達(dá)國家相比。

我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在以下幾方面的問題：

1.規(guī)模小。中間業(yè)務(wù)收入包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在內(nèi)，在商業(yè)銀行總收入中所占據(jù)的比重僅為8％。

2.服務(wù)層次比較低。國外商業(yè)銀行可以為客戶提供信托、證券、保險(xiǎn)等綜合性理財(cái)服務(wù)，讓客戶的資產(chǎn)增值保值。而我國商業(yè)銀行所提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)目前還停留在銀行轉(zhuǎn)賬、代收代付、通存通兌等這些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。

3.產(chǎn)品同質(zhì)化。國外商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的品牌特色，個(gè)性化服務(wù)較為重視。而我國商業(yè)銀行雖然推出了不同名稱類型的理財(cái)產(chǎn)品，但內(nèi)容卻很相似，沒有特殊優(yōu)勢(shì)。

4.跟蹤服務(wù)缺失。就目前我國商業(yè)銀行開展的理財(cái)業(yè)務(wù)來看，在客戶收益的分析評(píng)估和動(dòng)態(tài)跟蹤上，還很不足。銀行未能定期根據(jù)客戶的理財(cái)收益來對(duì)其投資策略和投資工具進(jìn)行調(diào)整，以適應(yīng)變化的市場(chǎng)。

5.專業(yè)人才短缺。國內(nèi)商業(yè)銀行在建立理財(cái)中心后，雖然配備了理財(cái)經(jīng)理來為客戶服務(wù)，但是目前這些理財(cái)經(jīng)理的專業(yè)性較弱，能夠熟練掌握證券、保險(xiǎn)、投資等綜合性知識(shí)的人才較少。

二、客戶滿意度

關(guān)于客戶滿意度的概念，菲利普.科特勒和Barky認(rèn)為，客戶滿意是客戶在使用產(chǎn)品或服務(wù)后感知的效果與其之前的預(yù)期進(jìn)行比較的結(jié)果。如果感知的效果低于期望，客戶就會(huì)不滿，感知的效果達(dá)到期望，客戶就會(huì)滿意，感知的效果高于期望，客戶就會(huì)非常滿意。客戶感知價(jià)值與客戶預(yù)期的差距決定了客戶滿意程度。客戶滿意—般包括五個(gè)方面內(nèi)容：產(chǎn)品滿意、服務(wù)滿意、視聽滿意(企業(yè)可視性和可聽性的外在形象的滿足狀態(tài))、行為滿意(客戶對(duì)企業(yè)運(yùn)行狀態(tài)的滿足狀態(tài))、理念滿意(客戶對(duì)企業(yè)經(jīng)營理念的滿足狀態(tài))。

只有客戶在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中滿足了自己的需要，才會(huì)對(duì)其滿意，也才會(huì)積極主動(dòng)地與之保持持久合作關(guān)系，并可能傳播對(duì)銀行有利的信息，增強(qiáng)口碑效應(yīng)，吸引更多的客戶。

三、提升銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶滿意度的幾點(diǎn)建議

（一）硬件環(huán)境

如何能夠較為便捷、迅速、方便地接受理財(cái)服務(wù)也已成為這部分人群不得不考慮的一個(gè)問題因素。商業(yè)銀行在設(shè)置個(gè)人理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)應(yīng)充分考慮周邊居住人群的理財(cái)需求情況，針對(duì)經(jīng)濟(jì)條件較好、富裕人群密集的社區(qū)，配套安排理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)，就近吸取更多的有效理財(cái)客戶。理財(cái)客戶對(duì)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部環(huán)境也有著一定層次的要求，舒適、愜意的理財(cái)環(huán)境能在感官上給客戶帶來愉悅的感受。

隨著信息技術(shù)的不斷升級(jí)，網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型理財(cái)渠道不斷涌現(xiàn)。越來越多的銀行開始將理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)拓展到這些新型渠道上。一方面，銀行開展新型信息渠道，可以有效簡(jiǎn)化服務(wù)的繁瑣程序，減輕營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜面壓力；另一方面，銀行為客戶提供了更多的服務(wù)路徑選擇，使客戶能夠足不出戶實(shí)時(shí)管理自己的理財(cái)資產(chǎn)，為客戶提供了方便。

（二）服務(wù)質(zhì)量

效率低，排隊(duì)時(shí)間過長(zhǎng)現(xiàn)象有著多方面的原因，但解決這個(gè)問題的根本措施是銀行應(yīng)當(dāng)真正以客戶為本，從客戶的角度出發(fā)，對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)有的弊病進(jìn)行改正。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)開展過程中，客戶與銀行之間會(huì)不斷產(chǎn)生信息交流?？蛻魧?duì)銀行所提供的服務(wù)，業(yè)務(wù)辦理會(huì)有一定的反饋意見。從客戶角度來看，對(duì)理財(cái)服務(wù)的看法意見希望能夠順利傳達(dá)給銀行，并且，銀行能夠?qū)ζ浞答佉庖娪枰灾匾?。?duì)于銀行來說，客戶的意見反饋表達(dá)了客戶對(duì)銀行服務(wù)的真實(shí)感受。傾聽并采納這部分客戶意見，有利于銀行自身服務(wù)水平的不斷提高。因而，針對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，建立完善的信息反饋溝通渠道，使客戶的意見迅速得以傳達(dá)，并做出相應(yīng)的處理，可以增加客戶對(duì)銀行理財(cái)服務(wù)的認(rèn)同，提高滿意度。

（三）理財(cái)顧問

普通客戶在投資理財(cái)方面的知識(shí)都較為缺乏，對(duì)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品一知半解，需要專業(yè)人士能對(duì)其投資理財(cái)做出建議與指導(dǎo)。從銀行角度來講，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)理財(cái)顧問的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使其對(duì)銀行的各類理財(cái)產(chǎn)品能夠充分了解。此外，在投資知識(shí)上進(jìn)行定期教育培訓(xùn)，提高理財(cái)顧問在專業(yè)知識(shí)上的儲(chǔ)備。在對(duì)理財(cái)顧問的選拔和配置上，應(yīng)該多考量其在投資理財(cái)上的專業(yè)素養(yǎng)，是否具備專業(yè)理財(cái)資質(zhì)。

（四）產(chǎn)品品質(zhì)

銀行投資理財(cái)產(chǎn)品按照風(fēng)險(xiǎn)和收益分類，在向客戶營銷產(chǎn)品時(shí)，要著重考慮客戶自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和對(duì)收益率的期望情況。高風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品應(yīng)面向資金量大、風(fēng)險(xiǎn)承受力強(qiáng)的客戶，合適的產(chǎn)品應(yīng)該賣給合適的客戶，不建議風(fēng)險(xiǎn)承受力低的客戶來購買。與基金理財(cái)不同，銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該以中低風(fēng)險(xiǎn)為主，恪守銀行理財(cái)?shù)谋举|(zhì)，維持資產(chǎn)保值增值的初衷。銀行推出的投資理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該充分考慮投資者的多樣性需求，豐富理財(cái)產(chǎn)品的種類，為客戶提供更多選擇。理財(cái)產(chǎn)品投資起點(diǎn)的設(shè)置也應(yīng)考慮到目標(biāo)投資群體的收入狀況，保障潛在客戶能夠接受理財(cái)產(chǎn)品的起始投資額，更大程度地吸引到更多優(yōu)質(zhì)客戶。理財(cái)產(chǎn)品費(fèi)率問題也是投資者納入考慮的范圍，合理收費(fèi)也能在一定程度上增加客戶的滿意情況。

（五）整體形象

銀行為客戶提供存貸款、繳費(fèi)、理財(cái)?shù)榷喾N金融服務(wù)，涉及到日常生活的方方面面?？蛻粼阢y行辦理綜合業(yè)務(wù)，都能切身感受到銀行的服務(wù)環(huán)境、質(zhì)量、業(yè)務(wù)水平以及整體實(shí)力。銀行所傳達(dá)出的形象會(huì)直接影響客戶對(duì)其的印象觀感，從而對(duì)客戶的理財(cái)機(jī)構(gòu)選擇產(chǎn)生影響。

對(duì)于銀行而言，珍惜自身的信譽(yù)，營造親和、以客戶至上、全心全意為客戶服務(wù)的形象，會(huì)在廣大客戶群中贏得美譽(yù)。另外，在業(yè)務(wù)開辦方面，應(yīng)多為客戶考慮，提供更多便捷服務(wù)，從而提高客戶對(duì)銀行的忠誠度，為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)吸引更多潛在客戶。

（六）理財(cái)實(shí)力

客戶在選擇理財(cái)銀行時(shí)，首要考慮的便是該行的理財(cái)實(shí)力，在整個(gè)行業(yè)內(nèi)以及廣大金融投資者中的口碑。銀行在開展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)針對(duì)客戶對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)與收益偏好的不同需求，設(shè)計(jì)并提供集證券、基金、保險(xiǎn)、信托等多種金融資源于一身的創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品和整合多種產(chǎn)品的解決方案，集合一支強(qiáng)大的投資研發(fā)團(tuán)隊(duì)來做后臺(tái)支撐，為客戶設(shè)計(jì)提供適合的理財(cái)產(chǎn)品，保障其產(chǎn)品收益的同時(shí)，拓展全方位財(cái)富管理服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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第三篇：研究業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)論文

摘要：2007年，國家加快推進(jìn)銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營進(jìn)程，利率、匯率以及債券市場(chǎng)改革也將加快，上市銀行將面臨多種發(fā)展機(jī)遇。隨著商業(yè)銀行向資產(chǎn)管理、投資銀行、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的滲透，資產(chǎn)證券化、基金管理、人民幣理財(cái)、債券投資等創(chuàng)新產(chǎn)品將會(huì)加速推出，理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，而細(xì)分客戶對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)有著重要的決定作用，文章從主成分析和系統(tǒng)聚類兩方面來研究客戶細(xì)分的方法。

關(guān)鍵詞：客戶細(xì)分；主成分分析；聚類分析

一、理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及問題

我國四大國有商業(yè)銀行經(jīng)過股改上市之后都已開始逐步走向綜合經(jīng)營的模式，各商業(yè)銀行都將新的利潤增長(zhǎng)點(diǎn)放到了中間業(yè)務(wù)上，而其中的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)自2003年開始以來也有了很大的發(fā)展。例如，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛設(shè)立“個(gè)人理財(cái)中心”，招商銀行的“金葵花”、工商銀行的“理財(cái)金賬戶”、建設(shè)銀行的“樂當(dāng)家”、農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”、光大銀行的“陽光理財(cái)B計(jì)劃”、民生銀行的“非凡理財(cái)”等產(chǎn)品相繼面世，市場(chǎng)上已有20多個(gè)品牌、幾百種理財(cái)產(chǎn)品；2006年年初，憑借股市和金市的高溫，各商業(yè)銀行推出了一批與股指、黃金價(jià)格掛鉤的外匯理財(cái)產(chǎn)品；并且，我國境內(nèi)的外資銀行也將其在國外的理財(cái)業(yè)務(wù)移植到我國市場(chǎng)，積極開展外匯理財(cái)業(yè)務(wù)。然而，熱情的投入并不見得能得到所期望的效果——個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展并不理想。出現(xiàn)了如下的主要問題:

將理財(cái)作為競(jìng)爭(zhēng)手段。2005年前期，商業(yè)銀行推行理財(cái)業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭(zhēng)奪存款、提高市場(chǎng)份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲(chǔ)蓄存款的方式銷售理財(cái)產(chǎn)品，將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉?chǔ)的工具。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財(cái)產(chǎn)品，以理財(cái)產(chǎn)品為競(jìng)爭(zhēng)手段吸引中高端客戶、爭(zhēng)奪零售客戶資源[1]。

分業(yè)經(jīng)營模式大大制約可理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得理財(cái)業(yè)務(wù)只能停留在表面。目前的理財(cái)業(yè)務(wù)主要還停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)上，不能為客戶提供增值服務(wù)，具體操作僅是儲(chǔ)蓄功能的擴(kuò)展，將存貸款產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單結(jié)合，或者只提供較初級(jí)的咨詢服務(wù)，并不涉及房地產(chǎn)、債券、股票、基金等投資品種，投資咨詢只是傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)介紹，而所謂的網(wǎng)上銀行其實(shí)是將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)照搬到互聯(lián)網(wǎng)上，而在線投資品種仍然缺乏。而發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行在混業(yè)經(jīng)營趨勢(shì)下理財(cái)業(yè)務(wù)可涉足證券、保險(xiǎn)、資產(chǎn)投資管理等業(yè)務(wù)，形成多個(gè)利潤增長(zhǎng)點(diǎn)。

客戶細(xì)分不夠，造成理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向。如：中國銀行的個(gè)人客戶，現(xiàn)在僅僅是根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)余額來進(jìn)行劃分，如 50 萬人民幣為總行級(jí)客戶，20 萬人民幣為省行級(jí)客戶，20萬以下為一般客戶，劃分為粗線條式，沒有對(duì)相當(dāng)級(jí)別的高端客戶進(jìn)行區(qū)分和一對(duì)一貼身服務(wù)，也沒有對(duì)客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求等擁有詳盡的資料并進(jìn)行劃分（1）。業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，普遍缺乏更為細(xì)致的客戶分層，也就無法為客戶提供切合需求的個(gè)性化服務(wù)，財(cái)務(wù)策劃在技術(shù)、人才支持上都無法滿足現(xiàn)實(shí)需求，投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財(cái)需求。

然而，從目前全球金融業(yè)的現(xiàn)狀看，混業(yè)經(jīng)營模式所產(chǎn)生的巨大經(jīng)濟(jì)、社會(huì)效益與競(jìng)爭(zhēng)力是分業(yè)制經(jīng)營模式所難以匹敵的。金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營既是國際金融一體化的要求，也是國內(nèi)市場(chǎng)形勢(shì)的需要。我國金融界實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營必是大勢(shì)所趨。而且根據(jù)中國人民銀行公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：在2007年4月末，我國居民戶存款為17.37萬億。由此我們可以看到銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)有著豐厚的物質(zhì)基礎(chǔ)和廣闊的市場(chǎng)前景。此時(shí)商業(yè)銀行要發(fā)展好理財(cái)業(yè)務(wù)占據(jù)這塊“大蛋糕”除了依賴我國金融市場(chǎng)和制度這些外部條件的逐步完善，更重要的是商業(yè)銀行自身的完善，既改善商行由于客戶細(xì)分所造成的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展不健康。而做好客戶細(xì)分對(duì)目前的商業(yè)銀行的來說其利不僅僅只限于理財(cái)業(yè)務(wù)，也有利于商行其他的零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。

因此，本文試圖用數(shù)理統(tǒng)計(jì)學(xué)的方法來設(shè)計(jì)一種客戶細(xì)分的方法。按照眾多的客戶個(gè)性特征將客戶分類，使得商行可以以此為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)相應(yīng)的理財(cái)服務(wù)和投資組合來提高商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的廣度與深度。

二、研究方法

本文所使用的方法特殊之處在于先用主成分分析方法對(duì)理財(cái)客戶眾多的個(gè)性特征變量進(jìn)行主成分分析，原因在于理財(cái)客戶個(gè)性特征變量眾多，一方面為了避免遺漏重要的信息，研究時(shí)盡量選取多的變量，而另一方面隨著考慮變量的增多增加了問題的復(fù)雜性，同時(shí)由于各變量是對(duì)同一事物的反映，不可變面的造成信大量重疊，既存在相關(guān)性，而主成分分析正是通過原來變量的少數(shù)幾個(gè)線性組合來解釋原來變量絕大多數(shù)信息的一種良好的方法。

此后，用所得到的主成分對(duì)所有客戶進(jìn)行系統(tǒng)聚類分析，從而將客戶細(xì)分，再利用spss軟件的描述統(tǒng)計(jì)分析和頻率分析對(duì)客戶的個(gè)性特征、理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)需求、客戶滿意度和客戶忠誠度進(jìn)行差異性分析。

三、應(yīng)用分析的具體步驟

（一）變量選取和數(shù)據(jù)預(yù)處理

1、為了使客戶分割成為可行的策略，通常需要滿足一定的準(zhǔn)則,它們一般包括可識(shí)別性、實(shí)質(zhì)性、可接近性、穩(wěn)定性、響應(yīng)性和可行動(dòng)性等。

2、利用定性階梯法進(jìn)行深度訪談，篩選出重要的理財(cái)業(yè)務(wù)、客戶滿意、客戶忠誠以及客戶個(gè)性特征的情況，并了解受訪者表達(dá)這些項(xiàng)目時(shí)所用的語言[3]。

3、效度，衡量工具是否真正能夠測(cè)出所想測(cè)量事物的程度（黃俊英，1996）。經(jīng)由定性的訪談結(jié)果，發(fā)展成量性問卷，利用量表形態(tài)進(jìn)行大量樣本的問卷測(cè)試[3]。問卷在被使用之前都詢問過業(yè)內(nèi)一些專家的意見并進(jìn)行了修改，力求符合效度。

(二)、主成分分析

1、數(shù)據(jù)的預(yù)處理

假設(shè)某家銀行有n個(gè)理財(cái)客戶的交易記錄，并將他們經(jīng)過數(shù)據(jù)處理成了n個(gè)樣本數(shù)據(jù)，用 來代表每一條客戶數(shù)據(jù)樣本（），描述這家銀行的理財(cái)客戶個(gè)性特征的變量有m個(gè)，用 來代表第 個(gè)變量（），則 代表第 個(gè)客戶在第 個(gè)變量上的取值。則可構(gòu)成如下原始數(shù)據(jù)矩陣：

可知此為一個(gè) 的矩陣

由于原始記錄的各變量的數(shù)量級(jí)和量綱不同，造成數(shù)值差別懸殊，為使各種評(píng)價(jià)指標(biāo)具有可比性，對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理：

其中，和 分別是第 個(gè)指標(biāo)的樣本均值和樣本方差。

則以前的原始數(shù)據(jù)矩陣 變成了標(biāo)準(zhǔn)化的

2、計(jì)算相關(guān)系數(shù)矩陣及它的特征值和特征向量

在標(biāo)準(zhǔn)化的 基礎(chǔ)上計(jì)算相關(guān)系數(shù)矩陣，這個(gè)矩陣中的每個(gè)元素，表示第 個(gè)變量和第 個(gè)變量的相關(guān)系數(shù)。

對(duì)相關(guān)系數(shù)矩陣作Jacobi的正交變換得到對(duì)角矩陣：即存在正交矩陣Q使得相關(guān)系數(shù)矩陣R使得：

其中的 為R的m個(gè)特征值，他們所對(duì)的標(biāo)準(zhǔn)特征正交向量為：

在主因在分析中他們之間的關(guān)系是： >我們不妨假設(shè)m個(gè)特征值：，而 為主因子 的方差，方差越大對(duì)總變異的貢獻(xiàn)越大。而主成分 則可表示為：

3、進(jìn)行主成分分析就為了減少變量個(gè)數(shù)，所以在選取出主成分時(shí)個(gè)數(shù)一定是少于m個(gè)的，通常以所取得個(gè)數(shù) 使得累計(jì)貢獻(xiàn)率達(dá)到85%以上為宜，即：

在這其中 具有重要的經(jīng)濟(jì)學(xué)意義，它叫做因子負(fù)荷量，反映的是主成分和每個(gè)原始變量之間的相關(guān)關(guān)系，而 則表示一個(gè)主成分中所有指標(biāo)對(duì)該主成分的依賴作用，這個(gè)值越大則說明我們的主成分分析越成功。

4、將所有客戶的數(shù)據(jù)調(diào)出，計(jì)算他們?cè)谖覀兯x出的 個(gè)主成分上的得分。在計(jì)算過程中當(dāng)然是用標(biāo)準(zhǔn)化了的數(shù)據(jù)，把他們帶入：

(三)、聚類分析

用我們所得到的主成分（作為理財(cái)客戶的個(gè)性特征維度，用客戶在這些主成分上的得分作為聚類變量，進(jìn)行系統(tǒng)聚類分析。

它的原理是在預(yù)先不知道目標(biāo)數(shù)據(jù)庫到底有多少類的情況下,希望將所有的樣本組成不同的類或者說“聚類”,并且使得在這種分類情況下,以某種度量為標(biāo)準(zhǔn)的相異度,在同一聚類之間最小化,而在不同聚類之間最大化。

其具體的步驟[4]如下：

1、規(guī)定樣本之間的距離 和類與類之間的距離，則由歐氏距離公式計(jì)算 和類平均法計(jì)算，即（1）

（2）

式（1）中的 和 是樣本序號(hào)，是主成分的序號(hào)。而（2）中的 和 分別是類 和 的樣本個(gè)數(shù)。類平均法較好地利用了所有樣本之間的信息，在很多情況下它被認(rèn)為是一種比較好的系統(tǒng)聚類方法。

2、在計(jì)算類與類之間的距離D：開始時(shí)，每個(gè)客戶的樣本都各成一類，組成n類：。故在開始時(shí)，類與類之間的距離與樣本之間的距離相同,即

3、進(jìn)行系統(tǒng)聚類，將D中最小元素對(duì)應(yīng)的類合并，然后按照公式（2）重新計(jì)算新類與相鄰類的距離。如果全部的類都已成一類，則過程終止，否則回到步驟3。

4、根據(jù)需要確定閾值，將各調(diào)查客戶（即各樣本）劃分為s個(gè)類。

5、計(jì)算每個(gè)客戶的綜合得分，其中 是方差貢獻(xiàn)率。

6、計(jì)算每個(gè)客戶類別的綜合得分，其中（i=1，2,……,s）是第i類中所有客戶綜合得分的平均值。

根據(jù)每個(gè)客戶類別的綜合得分情況我們可以對(duì)這些類別客戶進(jìn)行等級(jí)劃分，并且有新客戶加入時(shí)根據(jù)其客戶的綜合得分就知道將該客戶歸入哪一類別，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的科學(xué)分類。

四、結(jié)論與建議

本文所采取的方法避免了傳統(tǒng)的用人口特征對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分的盲目性，也避免了在選擇特征變量時(shí)的人為性和相關(guān)性。從而大大提高了客戶細(xì)分的科學(xué)性?？蛻艏?xì)分后根據(jù)每類客戶的個(gè)性特征變量的取值總結(jié)他們的特點(diǎn)，商業(yè)銀行就可對(duì)不同的客戶實(shí)行差異化營銷戰(zhàn)略，即為不同的理財(cái)客戶提供差異化的產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

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第四篇：個(gè)人銀行理財(cái)業(yè)務(wù)自查報(bào)告

個(gè)人銀行理財(cái)業(yè)務(wù)自查報(bào)告

作者：文章來源：點(diǎn)擊數(shù)： 110更新時(shí)間：2011-11-24 11:48:39

為了迎接銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的檢查，規(guī)范支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》精神，我支行對(duì)200*年以來的經(jīng)營業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面、逐項(xiàng)、細(xì)致的檢查，現(xiàn)將開展自查工作情況匯報(bào)如下：

一、人員配備情況

為了確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)銷售，支行配備了專職理財(cái)經(jīng)理一名，該人員已通過××銀行總行的理財(cái)經(jīng)理資格考試、并取得了保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書。所有銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)、券商集合理財(cái)產(chǎn)品均由專職理財(cái)經(jīng)理銷售。

鮮有一般產(chǎn)品銷售人員向客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品情況發(fā)生，現(xiàn)已全面杜絕。

二、銷售流程

支行理財(cái)經(jīng)理均是在充分了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資預(yù)期等的前提下向客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品，并為每一位購買產(chǎn)品的客戶填寫《個(gè)人客戶投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《評(píng)估報(bào)告》），理財(cái)經(jīng)理根據(jù)其評(píng)估結(jié)果，向客戶推薦相應(yīng)得理財(cái)產(chǎn)品?！对u(píng)估報(bào)告》經(jīng)理財(cái)經(jīng)理與客戶進(jìn)行簽字后，交由支行理財(cái)主管審核并簽字，單筆購買金額超過100萬的客戶，《評(píng)估報(bào)告》還經(jīng)由支行分管個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)行長(zhǎng)簽字。自查中發(fā)現(xiàn)有少數(shù)客戶的《評(píng)估報(bào)告》未經(jīng)支行理財(cái)主管簽字審核，已補(bǔ)交給支行主管審核。

在具體的理財(cái)產(chǎn)品銷售前，理財(cái)經(jīng)理均向客戶說明了產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)、收益等相關(guān)信息，讓客戶在充分了解產(chǎn)品的基礎(chǔ)上作出選擇。理財(cái)產(chǎn)品的《合約》、《合同》、《風(fēng)險(xiǎn)揭示書》中客戶資料均填寫完整。

三、資料檔案保存

2007年以來，所有理財(cái)產(chǎn)品的《風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》、《合約》、《合同》、《風(fēng)險(xiǎn)揭示書》等文件資料均保存完整，并按期裝訂成冊(cè)，入庫統(tǒng)一保管，其中，《客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》實(shí)行專夾保管、一年內(nèi)有效的保管機(jī)制。支行理財(cái)經(jīng)理為每期產(chǎn)品和《風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》建立了詳盡的客戶電子檔案，方便及時(shí)了解客戶情況和日后與客戶溝通。本次自查中發(fā)現(xiàn)有些風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告未裝訂建表，擬定于今天下班前完成建表裝訂工作。

四、今后工作計(jì)劃

支行雖一直堅(jiān)持專職理財(cái)人員介紹、合規(guī)銷售理財(cái)產(chǎn)品，但本次自查中仍然發(fā)現(xiàn)了一些問題，這些問題我們將在近幾天集中整改。在今后的工作中，支行將繼續(xù)堅(jiān)決貫徹執(zhí)行《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》的精神，合規(guī)銷售、定期開展個(gè)人銀行理財(cái)業(yè)務(wù)自查工作，保證××銀行蕪湖××支行理財(cái)業(yè)務(wù)的健康、規(guī)范發(fā)展。

第五篇：銀行-個(gè)人理財(cái)

第1章銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

1.1銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和分類

1.1.1個(gè)人理財(cái)概述

1.1.2銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念

1.1.3銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類

1.2銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和現(xiàn)狀

1.2.1國外發(fā)展和現(xiàn)狀

1.2.2國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和現(xiàn)狀

1.3銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響因素

1.3.1宏觀影響因素

1.3.2微觀影響因素

1.3.3其他影響因素

1.4銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定位

第2章銀行個(gè)人理財(cái)理論與實(shí)務(wù)基礎(chǔ)

2.1銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理論基礎(chǔ)

2.1.1生命周期理論

2.1.2貨幣的時(shí)間價(jià)值

2.1.3投資理論

2.1.4資產(chǎn)配置原理

2.1.5投資策略與投資組合的選擇

2.2銀行理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)基礎(chǔ)

2.2.1理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶準(zhǔn)入

2.2.2客戶理財(cái)價(jià)值觀與行為金融學(xué)

2.2.3客戶風(fēng)險(xiǎn)屬性

2.2.4客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

第3章金融市場(chǎng)和其他投資市場(chǎng)

3.1金融市場(chǎng)概述

3.2金融市場(chǎng)的功能和分類

3.2.1金融市場(chǎng)功能

3.2.2金融市場(chǎng)分類

3.3金融市場(chǎng)的發(fā)展

3.3.1國際金融市場(chǎng)的發(fā)展

3.3.2中國金融市場(chǎng)的發(fā)展

3.4貨幣市場(chǎng)

3.4.1貨幣市場(chǎng)概述

3.4.2貨幣市場(chǎng)的組成3.4.3貨幣市場(chǎng)在個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)用

3.5資本市場(chǎng)

3.5.1股票市場(chǎng)

3.5.2債券市場(chǎng)

3.6金融衍生品市場(chǎng)

3.6.1市場(chǎng)概述

3.6.2金融衍生品

3.6.3金融衍生品市場(chǎng)在個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)用

3.7外匯市場(chǎng)

3.7.1外匯市場(chǎng)概述

3.7.2外匯市場(chǎng)的分類

3.7.3外匯市場(chǎng)在個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)用

3.8保險(xiǎn)市場(chǎng)

3.8.1保險(xiǎn)市場(chǎng)概述

3.8.2保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要產(chǎn)品

3.8.3保險(xiǎn)市場(chǎng)在個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)用

3.9貴金屬及其他投資市場(chǎng)

3.9.1貴金屬市場(chǎng)及產(chǎn)品

3.9.2房地產(chǎn)市場(chǎng)

3.9.3收藏品市場(chǎng)

第4章銀行理財(cái)產(chǎn)品

4.1銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展

4.2銀行理財(cái)產(chǎn)品要素

4.2.1產(chǎn)品開發(fā)主體信息

4.2.2產(chǎn)品目標(biāo)客戶信息

4.2.3產(chǎn)品特征信息

4.3銀行理財(cái)產(chǎn)品介紹

4.3.1貨幣型理財(cái)產(chǎn)品

4.3.2債券型理財(cái)產(chǎn)品

4.3.3股票類理財(cái)產(chǎn)品

4.3.4組合投資類理財(cái)產(chǎn)品

4.3.5結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品

4.3.6QDII基金掛鉤類理財(cái)產(chǎn)品

4.3.7另類理財(cái)產(chǎn)品

4.4銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)

第5章銀行代理理財(cái)產(chǎn)品

5.1銀行代理理財(cái)產(chǎn)品的概念

5.2銀行代理理財(cái)產(chǎn)品銷售基本原則

5.3基金

5.3.1基金的概念和特點(diǎn)

5.3.2基金的分類

5.3.3特殊類型基金

5.3.4銀行代銷流程

5.3.5基金的流動(dòng)性及收益情況

5.3.6基金的風(fēng)險(xiǎn)

5.4保險(xiǎn)

5.4.1銀行代理保險(xiǎn)概述

5.4.2銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品主要類型介紹

5.4.3保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

5.5國債

5.5.1銀行代理國債的概念、種類

5.5.2國債的流動(dòng)性及收益情況

5.5.3國債的風(fēng)險(xiǎn)

5.6信托

5.6.1銀行代理信托類產(chǎn)品的概念

5.6.2信托類產(chǎn)品的流動(dòng)性及收益情況

5.6.3信托產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

5.7黃金

5.7.1銀行代理黃金業(yè)務(wù)種類

5.7.2業(yè)務(wù)流程

5.7.3黃金的流動(dòng)性、收益情況及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

第6章理財(cái)顧問服務(wù)

6.1理財(cái)顧問服務(wù)概述

6.1.1理財(cái)顧問服務(wù)概念

6.1.2理財(cái)顧問服務(wù)流程

6.1.3理財(cái)顧問服務(wù)特點(diǎn)

6.2客戶分析

6.2.1收集客戶信息

6.2.2客戶財(cái)務(wù)分析

6.2.3客戶風(fēng)險(xiǎn)特征和理財(cái)特性分析

6.2.4客戶理財(cái)需求和目標(biāo)分析

6.3財(cái)務(wù)規(guī)劃

6.3.1現(xiàn)金、消費(fèi)及債務(wù)管理

6.3.2保險(xiǎn)規(guī)劃

6.3.3稅收規(guī)劃

6.3.4人生事件規(guī)劃

6.3.5投資規(guī)劃

第7章個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

7.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的相關(guān)法律

7.1.1《中華人民共和國民法通則》

7.1.2《中華人民共和國合同法》

7.1.3《中華人民共和國商業(yè)銀行法》

7.1.4《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》

7.1.5《中華人民共和國證券法》

7.1.6《中華人民共和國證券投資基金法》

7.1.7《中華人民共和國保險(xiǎn)法》

7.1.8《中華人民共和國信托法》

7.1.9《中華人民共和國個(gè)人所得稅法》

7.1.10《中華人民共和國物權(quán)法》

7.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的相關(guān)行政法規(guī)

7.2.1《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》

7.2.2《期貨交易管理?xiàng)l例》

7.3個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的相關(guān)部門規(guī)章及解釋

7.3.1《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》

7.3.2《證券投資基金銷售管理辦法》

7.3.3《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》和《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》

7.3.4《個(gè)人外匯管理辦法》和《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》

第8章個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理

8.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)性管理

8.1.1開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件

8.1.2開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策限制

8.1.3開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律責(zé)任

8.2個(gè)人理財(cái)資金使用管理

8.3個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)流程管理

8.3.1業(yè)務(wù)人員管理

8.3.2客戶需求調(diào)查

8.3.3理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)

8.3.4理財(cái)產(chǎn)品銷售

8.3.5理財(cái)業(yè)務(wù)其他管理

8.4理財(cái)產(chǎn)品合規(guī)性管理案例

8.4.1理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)合規(guī)性管理案例

8.4.2理財(cái)產(chǎn)品銷售合規(guī)性管理案例

8.4.3理財(cái)產(chǎn)品售后合規(guī)性管理案例

第9章個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

9.1個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)

9.1.1個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的影響因素

9.1.2理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

9.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

9.2.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

9.2.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求

9.2.3個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

9.2.4綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

9.3產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理

9.4操作風(fēng)險(xiǎn)管理

9.5銷售風(fēng)險(xiǎn)管理

9.6聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理

第10章職業(yè)道德和投資者教育

10.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)資格簡(jiǎn)介

10.1.1境外理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)資格簡(jiǎn)介

10.1.2境內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)資格

10.1.3銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員基本條件

10.2銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的職業(yè)道德

10.2.1從業(yè)人員基本行為準(zhǔn)則

10.2.2從業(yè)人員銷售活動(dòng)注意事項(xiàng)

10.2.3從業(yè)人員銷售活動(dòng)禁止事項(xiàng)

10.2.4從業(yè)人員崗位要求

10.2.5從業(yè)人員的限制性條款

10.2.6從業(yè)人員的法律責(zé)任

10.3個(gè)人理財(cái)投資者教育

10.3.1投資者教育概述

10.3.2投資者教育功能

10.3.3投資者教育內(nèi)容

附錄 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)

金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引

商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法

關(guān)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知

關(guān)于商業(yè)銀行開展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知

關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知

關(guān)于進(jìn)一步調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)境外投資有關(guān)規(guī)定的通知 關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知

關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知

關(guān)于印發(fā)《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》的通知

關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知 關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)報(bào)告管理有關(guān)問題的通知 關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知 關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項(xiàng)的通知

關(guān)于規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知 關(guān)于印發(fā)《銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》的通知 關(guān)于規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知

關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的通知 關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)的通知

關(guān)于規(guī)范銀行理財(cái)合作業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)表范圍和方式的通知

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法

關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問題的通知