第一篇：銀行產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)交流

2014年，在上級(jí)行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我支行以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，按照上級(jí)行的工作精神與工作部署，結(jié)合支行實(shí)際，積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作。經(jīng)過支行全體干部員工的共同努力和辛勤工作，產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作取得了良好成效，截止2014年12月底，共銷售銀行產(chǎn)品萬元，促進(jìn)了支行經(jīng)營業(yè)務(wù)的全面發(fā)展，取得良好的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益。我們支行的具體做法和成功經(jīng)驗(yàn)具體匯報(bào)如下：

一、認(rèn)真學(xué)習(xí)，充分認(rèn)識(shí)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的重要意義

我支行認(rèn)真學(xué)習(xí)、領(lǐng)會(huì)上級(jí)行有關(guān)“產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作”的文件與講話精神，充分認(rèn)識(shí)到：我支行這些年來業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展、不斷取得成功的關(guān)鍵，是持續(xù)開展產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作。通過產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作，我支行適應(yīng)了金融業(yè)務(wù)的市場化改革，樹立了以客戶為中心的創(chuàng)新意識(shí)，取得了經(jīng)營業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展。但是，按照不斷發(fā)展的市場金融形勢(shì)要求，從日趨激烈的金融市場競爭來看，我支行產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作仍存在明顯不足，產(chǎn)品創(chuàng)新層次較低，主要局限于對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充和更新，難以滿足商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，難以滿足客戶多樣化的需求。所以，我支行提高對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作重要意義的認(rèn)識(shí)，按照上級(jí)行產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的精神，積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作。通過產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作，深化支行金融理念，優(yōu)化服務(wù)手段和方式，促進(jìn)經(jīng)營業(yè)務(wù)的深入全面發(fā)展，使支行各項(xiàng)工作再上新臺(tái)階，實(shí)現(xiàn)效益最大化，為支行的健康持續(xù)快速發(fā)展，打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

二、精密部署，落實(shí)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的具體措施

（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作

產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作能否順利實(shí)施、有效開展、取得成效，關(guān)鍵在于領(lǐng)導(dǎo)。我支行領(lǐng)導(dǎo)班子十分重視產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作，把產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作提上日常議事日程，作為一項(xiàng)十分重要工作，做到與其他業(yè)務(wù)經(jīng)營工作同布置、同落實(shí)、同檢查、同考核。為開展好產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作，支行成立工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由支行主要領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)負(fù)責(zé)人組成，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的領(lǐng)導(dǎo)，定期召開會(huì)議，研究工作情況，落實(shí)工作措施，確保產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作順利、有序進(jìn)行，取得實(shí)際成效。落實(shí)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作責(zé)任制，確保產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作人人有分工、事事有人抓，時(shí)時(shí)有人管、件件有落實(shí)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的目標(biāo)。

（二）創(chuàng)新機(jī)制，夯實(shí)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的根基

開展產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作要建立一套完整的工作機(jī)制，用機(jī)制保證每個(gè)干部員工樹立產(chǎn)品創(chuàng)新理念，結(jié)合自身崗位實(shí)際，自覺地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作。產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作機(jī)制以建立良好的經(jīng)營體制和高效的運(yùn)行機(jī)制為前提，以經(jīng)營創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新為手段，以實(shí)現(xiàn)管理質(zhì)量、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營效益的不斷提高為根本目的，科學(xué)有效配置各種資源，培育管理優(yōu)勢(shì)、服務(wù)優(yōu)勢(shì)、質(zhì)量優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)、品牌優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作深入發(fā)展。我支行在建立產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作機(jī)制中，著重抓好內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制、產(chǎn)品考核機(jī)制。良好的內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制能夠讓產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員發(fā)揮積極主動(dòng)性，通過對(duì)原有產(chǎn)品的研究、對(duì)市場熱點(diǎn)的追逐，發(fā)掘產(chǎn)品創(chuàng)新的亮點(diǎn)，并將零散的亮點(diǎn)歸納成好的創(chuàng)意，增強(qiáng)對(duì)客戶的吸引力，使客戶能夠持續(xù)購買和使用銀行產(chǎn)品。內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制要發(fā)揮薪酬激勵(lì)作用，通過工資、獎(jiǎng)金等方式，把員工的薪酬與績效掛鉤，以經(jīng)濟(jì)利益的形式來激勵(lì)員工的積極性，讓他們感到個(gè)人利益與支行整體利益息息相關(guān)，愿意為支行整體利益服務(wù)，做到頑強(qiáng)拼搏、刻苦勤奮工作。內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制要發(fā)揮精神激勵(lì)作用，尊重、理解與支持員工，對(duì)員工做到信任與寬容，關(guān)心與體貼，有效培育員工對(duì)支行的忠誠和信任度，以充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作發(fā)展。產(chǎn)品考核機(jī)制能夠有效刺激業(yè)務(wù)經(jīng)理的工作積極性，在工作第一線上準(zhǔn)確把握市場動(dòng)向和客戶需求，挖掘新的需求，擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營量，為支行創(chuàng)造良好經(jīng)濟(jì)效益。

（三）創(chuàng)新模式，建立適合產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的營銷方式

建立適合產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的營銷模式，是增強(qiáng)自身實(shí)力，提高自身競爭力的重要舉措，是為支行經(jīng)營效益服務(wù)的。我支行把每一項(xiàng)產(chǎn)品創(chuàng)新與客戶緊密聯(lián)系起來，與追求經(jīng)營效益最大化結(jié)合起來。創(chuàng)新產(chǎn)品既考慮我國的國情，又考慮市場需求與消費(fèi)者的需要，把市場和客戶放在首位，準(zhǔn)確權(quán)衡創(chuàng)新產(chǎn)品的利與弊，做好、做實(shí)市場、客戶與效益這篇大文章。要加大創(chuàng)新產(chǎn)品的營銷力度，拓展履蓋面，使每一項(xiàng)創(chuàng)新品種都能步入百姓之家。所以，我支行主動(dòng)向客戶介紹各項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，使創(chuàng)新產(chǎn)品及時(shí)走進(jìn)百姓之家，成為老百姓理財(cái)?shù)囊粋€(gè)好幫手。

（四）優(yōu)化服務(wù)流程，為客戶架構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的便利通道

產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的一個(gè)重要工作是要優(yōu)化服務(wù)流程，為客戶架構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的便利通道?？v觀當(dāng)前各銀行的許多產(chǎn)品都在服務(wù)流程、管理流程上存在或大或小的問題，這些問題都是由于銀行處理系統(tǒng)的、銀行產(chǎn)品服務(wù)流程的設(shè)計(jì)而產(chǎn)生的。比如說辦一個(gè)存款業(yè)務(wù)，有的銀行要填寫一大堆單子，而有的只要提交一個(gè)身份證件就可以，這些差異是由于銀行系統(tǒng)處理的邏輯不相同，有的銀行界面中輸入要素少，有的輸入要素多；

有的只要去一次銀行，第二次只要提交身份證就可以，有的則需要繼續(xù)填寫單子。服務(wù)流程不通暢，增加客戶的業(yè)務(wù)辦理時(shí)間和工作量，使得部分客戶厭手續(xù)麻煩、等待時(shí)間長而放棄業(yè)務(wù)。我支行認(rèn)識(shí)到這個(gè)問題，千方百計(jì)優(yōu)化服務(wù)流程，在非現(xiàn)金區(qū)域，只要是查詢等交易，都可以在自助區(qū)域操作，有效緩解柜面的壓力，最大限度減少等待、填寫等流程，讓客戶快速、正確辦好業(yè)務(wù)。通過優(yōu)化服務(wù)流程，我支行增加了不少客戶，提高了業(yè)務(wù)經(jīng)營量，取得良好效果。

（五）參與客戶體驗(yàn)，提高改進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作

產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作做得好不好，客戶滿意不滿意，歸根結(jié)底要由客戶來評(píng)判。我支行要求每個(gè)干部員工參與客戶體驗(yàn)，了解客戶的真實(shí)想法，掌握第一手資料。一是開展客戶體驗(yàn)活動(dòng)。站在客戶角度上真正體驗(yàn)產(chǎn)品，請(qǐng)客戶來體驗(yàn)產(chǎn)品，跟客戶交流談心，分析產(chǎn)品的好壞，了解產(chǎn)品使用中的問題，以此改進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作。二是在客戶等待時(shí)間內(nèi)有針對(duì)性地分流客戶，引導(dǎo)客戶進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新體驗(yàn)，征求客戶對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的意見和建議，掌握客戶對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的滿意度情況。三是引導(dǎo)、鼓勵(lì)客戶對(duì)支行產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)表意見或建議，交流分享使用產(chǎn)品創(chuàng)新的體驗(yàn)感受，把這些意見和建議、體驗(yàn)和感受集中起來，進(jìn)行認(rèn)真細(xì)致梳理歸納，為下一步產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作提供借鑒經(jīng)驗(yàn)。

三、真抓實(shí)干，產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作取得豐碩成果

我支行認(rèn)真執(zhí)行上級(jí)行產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作精神，精心部署、多措并舉，真抓實(shí)干，產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作取得了豐碩成果。

2014年，我支行認(rèn)真努力工作，積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作，雖然完成了任務(wù)，取得了良好的工作成績，但是與上級(jí)行的要求相比，還是需要繼續(xù)努力和提高。今后，我支行要繼續(xù)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，深化認(rèn)識(shí)，努力實(shí)踐，按科學(xué)發(fā)展觀的要求，以求真務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)，以創(chuàng)新發(fā)展的工作思路，奮發(fā)努力，攻堅(jiān)破難，把產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作提高到一個(gè)新的水平，為促進(jìn)支行經(jīng)營業(yè)務(wù)的深入全面發(fā)展，創(chuàng)造更好的經(jīng)濟(jì)效益，作出積極的努力和更大的貢獻(xiàn)。

第二篇：農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)交流材料

近年來，為適應(yīng)“三農(nóng)”資金需求多元化的特點(diǎn)，靈寶市積極貫徹落實(shí)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)工作要求，著力推動(dòng)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)因地制宜開展創(chuàng)新，推出了貼近“三農(nóng)”的信貸產(chǎn)品，改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，取得了良好的效果。截止2010年6月末,靈寶市各項(xiàng)貸款余額為59.8億元，較年初增加10.1億元，分別占三門峽市的23.36%和24.3%。其中涉農(nóng)貸款余額25.1億元，較年初增加1.48億元，較年初增長6.3%。

一、圍繞特色產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

林果業(yè)、黃金及有色金屬工業(yè)是我市的特色支柱產(chǎn)業(yè)。圍繞壯大支柱產(chǎn)業(yè)，我們成功啟動(dòng)了以“林權(quán)抵押貸款”、“倉儲(chǔ)質(zhì)押貸款”、“公司+農(nóng)戶+保險(xiǎn)+信貸”、“農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保貸款”、“專業(yè)合作社+煙農(nóng)+預(yù)期收益+信貸”等五類重點(diǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，較好地解決了“三農(nóng)”融資難題。

（一）突出林果業(yè)，大力推廣林權(quán)抵押貸款。我市地處黃河中游的丘陵山區(qū)，全市林業(yè)用地220多萬畝。為了把豐富的林果業(yè)資源轉(zhuǎn)化為可抵押的經(jīng)濟(jì)資源，2010年以來，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成功開辦了“林權(quán)抵押貸款”業(yè)務(wù)，并邀請(qǐng)鄭州惠文會(huì)計(jì)事務(wù)所對(duì)擬支持的企業(yè)進(jìn)行檢查輔導(dǎo)，使該產(chǎn)品規(guī)范可行。截止2010年6月末，靈寶市林權(quán)抵押貸款余額為2.72億元，今年新增4000萬元，余額和新增額均為全省第一。按照計(jì)劃，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行今年還將繼續(xù)支持8家企業(yè)以上，增加授信6億元以上。

（二）支持黃金及有色金屬工業(yè)發(fā)展，嘗試開辦礦產(chǎn)抵押貸款。靈寶市是全國第二大產(chǎn)金縣，黃金及有色金屬工業(yè)發(fā)展較快，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)該特點(diǎn)，對(duì)金精粉、鉛精粉、鉛錠等成品及半成品進(jìn)行抵押，嘗試開辦了礦產(chǎn)抵押貸款，并積極引入中儲(chǔ)公司進(jìn)行托管。目前，該信貸產(chǎn)品已發(fā)放1100余萬元，滿足了5家企業(yè)的流資需求。

（三）緊緊圍繞特色農(nóng)業(yè)，豐富農(nóng)戶貸款品種。靈寶市農(nóng)業(yè)資源豐富，蘋果、大棗、木耳、煙葉等土特產(chǎn)優(yōu)勢(shì)明顯，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)近年來飛速發(fā)展，貸款需求多元化。對(duì)此，各金融機(jī)構(gòu)推出了一系列富有特色的信貸產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行大力推行小額貸款和惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)，新發(fā)卡近5000張，增加貸款1300多萬元；并推出了“公司+農(nóng)戶+保險(xiǎn)+信貸”信貸產(chǎn)品，為寺河蘋果、焦村食用菌、川口蔬菜等專業(yè)村發(fā)放貸款230多萬元。農(nóng)村信用社推出了“中儲(chǔ)抵押（動(dòng)產(chǎn)）+保險(xiǎn)+信貸”、農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保貸款、巾幗創(chuàng)業(yè)、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款等20個(gè)信貸產(chǎn)品，目前已開辦了11個(gè)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)，增加農(nóng)業(yè)貸款1.1億元。郵政儲(chǔ)蓄銀行推出了“農(nóng)戶（商戶）聯(lián)保貸款”、“農(nóng)戶（商戶）保證貸款”、“小企業(yè)主貸款”、“專業(yè)合作社+農(nóng)戶+預(yù)期收益+信貸”等產(chǎn)品，截止目前共發(fā)放貸款630多筆，金額2800多萬元。

二、圍繞服務(wù)主體，創(chuàng)新服務(wù)方式

（一）開展財(cái)務(wù)輔導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)銀企“一對(duì)一”對(duì)接。為了進(jìn)一步推動(dòng)金融部門對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)輔導(dǎo)工作，我們實(shí)行目標(biāo)管理，把輔導(dǎo)成功率納入到了政府目標(biāo)管理，目前金融機(jī)構(gòu)已成功輔導(dǎo)企業(yè)40家。同時(shí)編印了《中小企業(yè)融資指引》、《信貸產(chǎn)品介紹》，舉辦多層次的項(xiàng)目推介會(huì)和銀企洽談會(huì)，組織開展企業(yè)金融知識(shí)培訓(xùn)，提高了企業(yè)貸款成功率。

（二）完善服務(wù)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”金融服務(wù)專業(yè)化。農(nóng)行靈寶市支行成立了公司業(yè)務(wù)科專門服務(wù)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，已為4 家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)放貸款1700萬元；靈寶市農(nóng)村信用合作聯(lián)社設(shè)立了服務(wù)“三農(nóng)”的公司業(yè)務(wù)部，已發(fā)放貸款1.7億元。支持、參與運(yùn)作一家小額貸款公司，擬注冊(cè)資金5000萬；初步確定由農(nóng)村信用社牽頭，籌建一家村鎮(zhèn)銀行；三門峽商行正積極在靈寶市設(shè)立籌備處。

（三）完善擔(dān)保體系，解決中小企業(yè)擔(dān)保難題。積極探索多元化的擔(dān)保模式，協(xié)調(diào)建立了政策性擔(dān)保公司——華煒擔(dān)保公司和互助性擔(dān)保公司——華益擔(dān)保投資有限公司，其中政策性擔(dān)保公司政府出資1245萬元，吸收民間資金3755萬元，互助性擔(dān)保公司注冊(cè)資金3000萬元，目前兩家擔(dān)保公司為中小企業(yè)提供擔(dān)保貸款7200萬元。

（四）完善結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。在試點(diǎn)地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)增加了pos機(jī)十余臺(tái)；成立了靈寶市人民幣服務(wù)管理中心，解決人民幣券別結(jié)構(gòu)失衡、殘缺污損人民幣兌換上繳難等問題。加強(qiáng)信用建設(shè)，全市共評(píng)定信用村81個(gè)，信用戶8.3萬戶，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案11.38萬戶，信用工商戶900多戶，50多家企業(yè)得到金融部門評(píng)級(jí)授信。

三、圍繞試點(diǎn)目標(biāo)，創(chuàng)新工作機(jī)制

（一）政府牽頭，各部配合，形成農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的強(qiáng)大合力。由市政府牽頭，成立領(lǐng)導(dǎo)小組，人民銀行、銀監(jiān)辦事處等部門聯(lián)合出臺(tái)了《靈寶市農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)工作實(shí)施方案》，明確各成員單位職責(zé)，建立推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的正向激勵(lì)機(jī)制，形成支持試點(diǎn)工作的合力。

（二）試點(diǎn)帶頭，逐步推廣，形成了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的良好局面。在扎實(shí)做好試點(diǎn)創(chuàng)新工作的同時(shí)，市政府下文要求涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要大膽嘗試，自主開展創(chuàng)新工作，探索行之有效的創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。目前，非涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)也積極開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新與研發(fā)，共同推進(jìn)試點(diǎn)工作開展。

（三）突出重點(diǎn)，小而有為，充分發(fā)揮了支行的作用。年初，我們出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步提高人民銀行縣市支行貨幣信貸履職能力的指導(dǎo)意見》，通過農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，使縣支行與政府領(lǐng)導(dǎo)的聯(lián)系更加緊密，溝通更加順暢，在當(dāng)?shù)卣牡匚贿M(jìn)一步提升，在金融機(jī)構(gòu)中的權(quán)威進(jìn)一步樹立。

四、工作體會(huì)及下一步工作打算

通過這項(xiàng)工作，我們深刻體會(huì)到：一是金融支農(nóng)工作要帶著感情去做。二是必須堅(jiān)持因地制宜的原則。三是領(lǐng)導(dǎo)的支持和各成員單位的配合是開展工作的保障。下一步我們將深入挖掘，大膽嘗試，重點(diǎn)做好四項(xiàng)工作：

（一）及時(shí)總結(jié)，大力推廣，努力擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的參與面和金融服務(wù)的覆蓋面，力爭形成富有競爭、充滿活力的良好氛圍。

（二）部門聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)協(xié)作配合和信息溝通交流，進(jìn)一步補(bǔ)充完善各項(xiàng)配套政策和扶持機(jī)制，形成合力。

（三）健全正向激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的信貸支持力度。

（四）推廣非現(xiàn)金支付工具，優(yōu)化農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境。

第三篇：銀行產(chǎn)品

一、擔(dān)保業(yè)務(wù)

1、定義

擔(dān)保業(yè)務(wù)是指我行應(yīng)申請(qǐng)人要求，以擔(dān)保函、擔(dān)保承諾函、擔(dān)保合同、備用信用證等形式為申請(qǐng)人履行約定義務(wù)提供擔(dān)保的業(yè)務(wù)。

2、擔(dān)保的種類

我行提供的擔(dān)保種類有：借款擔(dān)保、透支擔(dān)保、租賃擔(dān)保、補(bǔ)償貿(mào)易項(xiàng)下?lián)?、付款?dān)保、來料加工擔(dān)保、關(guān)稅擔(dān)保、保釋金擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保、履約擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、質(zhì)量維修擔(dān)保、留置金擔(dān)保、提貨擔(dān)保、備用信用證等。

3、申辦條件

（1）符合我行流動(dòng)資金貸款的基本條件；

（2）具有相應(yīng)的經(jīng)營范圍；

（3）可提供符合要求的反擔(dān)保，其中，三資企業(yè)應(yīng)提供按中外方投資比例落實(shí)的反擔(dān)保文件；

（4）凡基本建設(shè)項(xiàng)下和技術(shù)改造項(xiàng)下的擔(dān)保，必須符合我行項(xiàng)目貸款的條件；

（5）凡申請(qǐng)為境外債權(quán)人提供的擔(dān)保，必須符合國家的外管政策。

4、申辦程序

（1）提交擔(dān)保授信額度申請(qǐng)，并提供我行流動(dòng)貸款要求的基本材料、近二年擔(dān)保業(yè)務(wù)項(xiàng)下的履行情況；

（2）對(duì)承包工程和部分貿(mào)易項(xiàng)下?lián)?，申?qǐng)人還需提供：標(biāo)書、中標(biāo)證明、對(duì)外承包工程資質(zhì)證書、有關(guān)合同和保函格式；

（3）對(duì)固定資產(chǎn)、技改項(xiàng)目項(xiàng)下?lián)I(yè)務(wù)，申請(qǐng)人還需提供：交易基礎(chǔ)合同、項(xiàng)目可行性報(bào)告及合法批準(zhǔn)文件、項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告、擔(dān)保所涉及各當(dāng)事人情況及出具擔(dān)保文件內(nèi)容；

（4）對(duì)船舶出口、進(jìn)出口項(xiàng)下?lián)I(yè)務(wù)，申請(qǐng)人還需提供：交易基礎(chǔ)合同、交易合法批準(zhǔn)文件、保函格式；

（5）我行審核同意后，與申請(qǐng)人簽定保函契約、反擔(dān)保合同（保證、抵質(zhì)押合同），向申請(qǐng)人出具擔(dān)保函。

二、貸款承諾函

1、定義

我行與借款客戶達(dá)成的一種具有法律約束力的正式協(xié)議，銀行在有效承諾期內(nèi)，按照雙方約定的條件、金額和利率等，隨時(shí)準(zhǔn)備應(yīng)客戶需要提供貸款，并有權(quán)向借款客戶收取承諾費(fèi)的一種授信業(yè)務(wù)。

貸款承諾分為項(xiàng)目貸款承諾和流動(dòng)資金貸款承諾，主要用于項(xiàng)目貸款。

2、申辦條件

辦理項(xiàng)目貸款承諾函的條件為：

（1）國家有權(quán)部門正式批準(zhǔn)立項(xiàng)；

（2）業(yè)主已完成項(xiàng)目可行性研究報(bào)告；

（3）由我行調(diào)查評(píng)估后，經(jīng)授信審批程序逐級(jí)審查同意提供項(xiàng)目貸款承諾函。

3、貸款承諾的期限

從開出之日起到正式簽定借款合同止。一般為6個(gè)月，最長不超過1年。

三、本外幣固定資產(chǎn)貸款

1、定義

本外幣固定資產(chǎn)貸款是指企業(yè)在基本建設(shè)、技術(shù)改造、科技開發(fā)等投資活動(dòng)中按規(guī)定比例籌集自有資金后，向銀行申請(qǐng)的中長期貸款。

2、幣種、期限和利率

固定資產(chǎn)貸款的幣種包括人民幣和美元、日元等主要可自由兌換的貨幣。項(xiàng)目貸款的最長期限原則上不超過十年，其中，基本建設(shè)貸款一般為五至七年，技術(shù)改造貸款和科技開發(fā)貸款一般為三至五年。貸款利率按照中國人民銀行制定的利率政策，根據(jù)貸款性質(zhì)、幣種、用途、方式、期限、風(fēng)險(xiǎn)等的不同來確定，其中外匯貸款利率分為浮動(dòng)利率和固定利率。

3、申辦條件

（1）借款用途符合國家有關(guān)法律法規(guī)和當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)政策，項(xiàng)目可研報(bào)告已經(jīng)國家有權(quán)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，并已列入省（市）政府部門的當(dāng)固定資產(chǎn)投資計(jì)劃；

（2）有穩(wěn)定可靠的收入來源，具有較強(qiáng)的中長期償債能力；

（3）一般擁有項(xiàng)目總投資30%以上的資本金；

（4）能夠提供符合我行要求的貸款擔(dān)保。

4、申辦程序

企業(yè)向我行申請(qǐng)項(xiàng)目貸款，除了向我行提供相同于流動(dòng)資金貸款的各項(xiàng)申請(qǐng)材料外，尚需提供以下材料：

（1）項(xiàng)目有關(guān)批準(zhǔn)文件、項(xiàng)目可行性報(bào)告、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)展情況報(bào)告及有關(guān)協(xié)議書、方案；

（2）自籌資金落實(shí)情況證明；

（3）其它我行要求的資料。

四、本外幣流動(dòng)資金貸款

1、定義

本外幣流動(dòng)資金貸款是指企業(yè)因生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生對(duì)流動(dòng)資金的需求，無法由自有資金滿足時(shí)，向我行申請(qǐng)的授信品種。

2、幣種、期限和利率

（1）流動(dòng)資金貸款的幣種包括人民幣和美元、日元等主要可自由兌換貨幣。

（2）流動(dòng)資金貸款分為短期和中期兩種。短期流動(dòng)資金貸款的期限最長不超過一年；中期流動(dòng)資金貸款的期限為1-3年。

（3）貸款利率按照中國人民銀行制定的利率政策，根據(jù)貸款性質(zhì)、幣種、用途、方式、期限、風(fēng)險(xiǎn)等的不同來確定，其中外匯貸款利率分為浮動(dòng)利率和固定利率。

3、貸款種類

（1）信用貸款

借款人不需要提供任何形式的擔(dān)保，以其信譽(yù)向我行申請(qǐng)的貸款。

（2）保證貸款

按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

（3）抵押貸款

按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

（4）質(zhì)押貸款

按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定質(zhì)押方式，以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)力作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

4、申辦條件

（1）企業(yè)經(jīng)工商行政管理部門批準(zhǔn)，依法登記注冊(cè)，持有企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、生產(chǎn)經(jīng)營許可證、貸款卡；

（2）有符合規(guī)定比例的資本金；

（3）獨(dú)立核算，有健全的財(cái)務(wù)制度，經(jīng)營業(yè)績良好，借款用途符合我國政策法規(guī)，能產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益，能按期償還本息；

（4）能落實(shí)具有法人資格、有償還能力、實(shí)行獨(dú)立核算的保證企業(yè)；有屬己及第三人財(cái)產(chǎn)或權(quán)利作為抵押或質(zhì)押。符合我行信用貸款規(guī)定的借款人，經(jīng)我行審批同意后可免除擔(dān)保；

（5）在我行開立基本賬戶或一般結(jié)算賬戶，并按規(guī)定報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表，接受本行信貸和結(jié)算監(jiān)督；

（6）申請(qǐng)外匯貸款的企業(yè)還應(yīng)符合外匯管理局規(guī)定的有關(guān)條件。

5、申辦程序

企業(yè)初次向我行申請(qǐng)借款時(shí)，需攜帶以下資料：

（1）借款人、擔(dān)保人的基本情況；

（2）借款申請(qǐng)書面報(bào)告，主要內(nèi)容包括：借款的目的和用途、借款金額、借款期限、還款方式及來源、擔(dān)保方式等；

（3）借款單位、擔(dān)保單位的營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、稅務(wù)登記證、法人代表證明和借款單位的貸款卡原件；

（4）股份制企業(yè)、有限責(zé)任公司需提供公司章程和申請(qǐng)貸款、提供擔(dān)保的董事會(huì)決議；

（5）借款單位、擔(dān)保單位上年末和近期的財(cái)務(wù)報(bào)表；

（6）借款用途資料，如購銷合同、海關(guān)報(bào)關(guān)單等；

（7）抵（質(zhì)）押物清單和有權(quán)處分人同意抵押、質(zhì)押的證明。

在我行接受客戶貸款申請(qǐng)，進(jìn)行貸前調(diào)查并審批后，與符合貸款條件的企業(yè)、擔(dān)保人簽定《借款合同》及保證合同、抵（質(zhì)）押合同等合同文件。

五、法人賬戶透支

1、定義

法人賬戶透支是指根據(jù)我行與客戶訂立協(xié)議，向其提供在結(jié)算賬戶存款余額以外，在核定的額度內(nèi)透支款項(xiàng)用以彌補(bǔ)正常經(jīng)營活動(dòng)中的臨時(shí)支付不足的融資便利。

2、功能和特點(diǎn)

（1）客戶一旦與我行簽定了協(xié)議，可在規(guī)定的期限內(nèi)隨時(shí)發(fā)生透支，并可隨時(shí)歸還透支款項(xiàng)，免去了借款和還款的繁瑣手續(xù)；

（2）可節(jié)約企業(yè)的財(cái)務(wù)成本，方便了企業(yè)的資金管理；

（3）彌補(bǔ)了企業(yè)正常經(jīng)營活動(dòng)中的臨時(shí)支付不足。

3、額度、期限、利率、計(jì)息

（1）透支額度有效期最長不超過一年，自透支協(xié)議生效之日起計(jì)算，在有效期內(nèi)可循環(huán)使用；

（2）透支期限是客戶連續(xù)透支、未發(fā)生清償?shù)臅r(shí)間，一般掌握在10天以內(nèi)，最長不得超過3個(gè)月；

（3）透支利率一般采用中國人民銀行頒布的1年期人民幣貸款利率（含浮動(dòng)）執(zhí)行；

（4）賬戶透支按日計(jì)算積數(shù)計(jì)息。該積數(shù)以當(dāng)日最高透支余額計(jì)算。

4、申辦條件

（1）符合我行流動(dòng)資金貸款所需的基本條件；

（2）企業(yè)經(jīng)營、財(cái)務(wù)、信用狀況良好；

（3）原則上屬于我行優(yōu)先支持的重點(diǎn)客戶；

（4）提供我行認(rèn)可的擔(dān)?；驖M足我行要求的有關(guān)條件；

（5）透支用途僅限于公司正常經(jīng)營活動(dòng)的臨時(shí)資金不足，不能用于歸還貸款本金、支付貸款利息和項(xiàng)目投資。

5、申辦程序

企業(yè)申辦賬戶法人透支業(yè)務(wù)，除向我行提供流動(dòng)資金貸款所需的材料外，還需辦理以下手續(xù)：

（1）向我行提交賬戶透支申請(qǐng)書；

（2）我行在審核同意，并落實(shí)有關(guān)擔(dān)保后，與客戶簽定《公司客戶賬戶透支協(xié)議書》。

六、代發(fā)工資業(yè)務(wù)

1、定義

我行接受機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位的委托，通過“交e通”企業(yè)網(wǎng)上銀行或柜面轉(zhuǎn)帳方式，將員工的工資在約定時(shí)間一次或分次劃轉(zhuǎn)到員工在我行開立的活期存款賬戶或信用卡的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。

2、特點(diǎn)

（1）免去單位大量取現(xiàn)、發(fā)薪的麻煩，既方便安全，又避免了出現(xiàn)偽鈔的損失；

（2）使員工享受我行太平洋卡的系列服務(wù)，便利員工的生活。

3、申辦程序

（1）客戶與我行簽定工資轉(zhuǎn)存協(xié)議（明確雙方職責(zé)、操作程序、代理費(fèi)用等）；

（2）客戶為員工辦理太平洋卡或存折；

（3）客戶按協(xié)議在每月發(fā)薪日前，提前5個(gè)工作日將發(fā)薪清單及電腦磁盤，連同轉(zhuǎn)帳支票送交經(jīng)辦銀行；客戶也可通過我行的“交e通”企業(yè)網(wǎng)上銀行向經(jīng)辦行發(fā)送發(fā)薪清單，由我行進(jìn)行代發(fā)工資的業(yè)務(wù)處理。

七、代理收付業(yè)務(wù)

1、定義

我行接受收費(fèi)單位和付款人（用戶）的委托，將付款人在我行賬戶的資金按約定時(shí)間一次或分次劃付給收費(fèi)單位的資金結(jié)算業(yè)務(wù)。

2、種類

我行通過電話銀行繳費(fèi)、銀行卡代扣、多媒體自助終端繳費(fèi)服務(wù)，可以代收通訊費(fèi)、公用事業(yè)費(fèi)、各類保險(xiǎn)費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)等應(yīng)繳費(fèi)用。

3、特點(diǎn)

（1）省時(shí)、方便、快捷，收款人不設(shè)專人收款，付款人無須專程付款；

（2）資金結(jié)算及時(shí)，我行按收繳雙方約定的時(shí)間及時(shí)進(jìn)行資金結(jié)算，確保雙方合法權(quán)益；

（3）采取了及時(shí)提醒和延期扣款等多種服務(wù)方式，使我行代扣成功率非常高。

4、申辦程序

（1）收費(fèi)單位與我行簽定收費(fèi)業(yè)務(wù)協(xié)議，并開立存款賬戶；

（2）繳費(fèi)人辦理銀行卡，簽定代繳費(fèi)委托書；

（3）收費(fèi)人將代收費(fèi)數(shù)據(jù)以磁盤方式按時(shí)向我行傳送。

第四篇：中小企業(yè)融資與銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

中小企業(yè)融資與銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

鄧淵劍天津財(cái)經(jīng)大學(xué)2006級(jí)金融學(xué)專業(yè)碩士研究生

摘要：本文從中小企業(yè)融資需求的特點(diǎn)出發(fā)，列舉目前商業(yè)銀行針對(duì)中小企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新、創(chuàng)新種類以及未來創(chuàng)新點(diǎn)，從而為解決中小企業(yè)融資難題、引導(dǎo)商業(yè)銀行擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)的融資力度提供借鑒。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資 產(chǎn)品創(chuàng)新

一、中小企業(yè)的融資需求特點(diǎn)

首先從中小企業(yè)的財(cái)務(wù)特點(diǎn)看，中小企業(yè)對(duì)流動(dòng)資金的需求較為迫切，由于存貨占用了企業(yè)大量的流動(dòng)資金，使得中小企業(yè)在流動(dòng)資金的安排上捉襟見肘；中小企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率較高，融資依賴于銀行，且主要是流動(dòng)負(fù)債；中小企業(yè)一般盈利能力較弱，利潤率較低，稅收負(fù)擔(dān)整體上要比大企業(yè)重，企業(yè)自身積累較低。正是由于這些特點(diǎn)使得中小企業(yè)融資需求表現(xiàn)為：

(1)中小企業(yè)融資額度比較小。一般控制在幾百萬元左右，其中一百萬元以下居多。(2)中小企業(yè)對(duì)融資的時(shí)效性要求高。中小企業(yè)一般沒有穩(wěn)定的市場，一旦發(fā)現(xiàn)商機(jī)即向銀行申請(qǐng)貸款，需要銀行在盡可能短的時(shí)間內(nèi)辦妥。(3)中小企業(yè)貸款期限短，頻率高。中小企業(yè)貸款一般為短期流動(dòng)資金貸款，受市場變化影響大，貸款和辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的頻率明顯高于大企業(yè)。(4)融資利率彈性大。中小企業(yè)一般能接受銀行上浮利率的要求。(5)金融產(chǎn)品需求日益多樣化。包括存貸款、結(jié)算、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、信用證、出口議付和銀行卡等產(chǎn)品，部分中型企業(yè)還對(duì)保理業(yè)務(wù)和國際結(jié)算配套業(yè)務(wù)提出了需求。

二、針對(duì)中小企業(yè)融資的銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新源泉既可以來源于中小企業(yè)發(fā)展中的方方面面，也可以來源于商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品的各個(gè)要素。通過對(duì)各創(chuàng)新要素的重新組合，我們可以得到很多適合中小企業(yè)融資的金融產(chǎn)品。具體講，可以從貸款、組合授信、供應(yīng)鏈融資、聯(lián)保、理財(cái)、租賃、綜合金融服務(wù)等多方面進(jìn)行創(chuàng)新。

1.一般貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一般貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新有以下四種方式：

(l)無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款。對(duì)于擁有專利或知識(shí)產(chǎn)權(quán)的成長性中小企業(yè)，鑒于其不能提供符合銀行要求的實(shí)物資產(chǎn)，銀行在法律范圍內(nèi)，開展權(quán)利質(zhì)押業(yè)務(wù)，即以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)、品牌等，經(jīng)權(quán)威部門認(rèn)證或評(píng)估后，以此為質(zhì)押發(fā)放貸款。

(2)自然人擔(dān)保貸款?；谛畔⒉粚?duì)稱等原因，銀行可以將中小企業(yè)的貸款與其法人代表掛鉤，通過法定代表人以個(gè)人財(cái)產(chǎn)作抵(質(zhì))押或擔(dān)保，由法人代表承擔(dān)無限責(zé)任。這樣可以促進(jìn)中小企業(yè)增強(qiáng)主動(dòng)還款的意識(shí)，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

(3)流動(dòng)資產(chǎn)抵押貸款。即以企業(yè)所擁有的較為通用的流動(dòng)資產(chǎn)為抵押物而發(fā)放貸款。這種方式不僅可以解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題，而且還可以促進(jìn)商品流通。包括:倉單質(zhì)押、土地使用權(quán)質(zhì)押、出租車營運(yùn)證抵押等。

(4)買方信貸。買方信貸是銀行向銷售商的下游客戶發(fā)放的、專門用于購買銷售商所售商品的貸款。通過買方信貸，可以為下游信用記錄良好的中小企業(yè)客戶提供融資便利，并可以促進(jìn)銷售進(jìn)度。

2.組合授信

組合授信是指中小企業(yè)在提供符合銀行一定標(biāo)準(zhǔn)的抵押物的前提下，銀行根據(jù)抵押物的價(jià)值以及企業(yè)的信用等級(jí)情況，給予企業(yè)抵押物評(píng)估價(jià)值一定倍數(shù)的授信，并將此授信嚴(yán)格加以區(qū)分及控制的授信方法。組合授信可以分為:強(qiáng)擔(dān)保類、商業(yè)信用支持和信用類、可控?fù)?dān)保類以及其他擔(dān)保類授信四項(xiàng)。強(qiáng)擔(dān)保類授信指擔(dān)保物的變現(xiàn)價(jià)值較高、變現(xiàn)能力較強(qiáng)，授信能被擔(dān)保品價(jià)值所覆蓋的業(yè)務(wù)。例如標(biāo)準(zhǔn)化房地產(chǎn)抵押類授信業(yè)務(wù)；商業(yè)信用支持和信用類授信是指主要依靠商業(yè)信用或客戶自身信用承擔(dān)還款責(zé)任，或者提供的擔(dān)保為銀行目前無法評(píng)估或變現(xiàn)能力較差的業(yè)務(wù)。例如應(yīng)收賬款保理、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)、出口托收押匯等；可控?fù)?dān)保類授信是指除強(qiáng)擔(dān)保類授信以外，銀行可以控制業(yè)務(wù)的整個(gè)操作流程、或者擔(dān)保品所對(duì)應(yīng)的變現(xiàn)能力或還款來源較為可靠，通過正常的業(yè)務(wù)操作不會(huì)造成損失的業(yè)務(wù)，例如銀票質(zhì)押授信；信用證項(xiàng)下的出口押匯；銀行控制貨權(quán)的跟單即期信用證；符合銀行規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信；銀行信用等級(jí)AAA以上的大公司的國內(nèi)應(yīng)收賬款保理和商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)等；其他擔(dān)保類授信是指除強(qiáng)擔(dān)保類和可控?fù)?dān)保類授信以外，以其他方式進(jìn)行擔(dān)?；蚩刂七€款來源的，且該類擔(dān)保品或還款來源的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力有一定不確定性的業(yè)務(wù)，包括非標(biāo)準(zhǔn)抵押授信、出口退稅賬戶質(zhì)押授信、遠(yuǎn)期信用證、即期信用證項(xiàng)下進(jìn)口押匯、期限一定年限以內(nèi)工程項(xiàng)下非融資性保函、出口信用證項(xiàng)下打包貸款、出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下的授信業(yè)務(wù)等。

銀行組合授信目標(biāo)客戶群最高授信額度的計(jì)算公式是：

授信基數(shù)=各類抵押物價(jià)值總合最高組合授信額度=授信基數(shù)x授信乘數(shù)

最高組合授信額度=強(qiáng)擔(dān)保類授信額度+商業(yè)信用支持和信用類授信額度+可控制類擔(dān)保授信額度+其他擔(dān)保類授信額度

授信乘數(shù)是銀行根據(jù)客戶的信用等級(jí)對(duì)授信基數(shù)最大可放大的倍數(shù)，一般可通過內(nèi)部評(píng)級(jí)獲得。

3.供應(yīng)鏈集群下的“1+N”授信模式

供應(yīng)鏈融資是指銀行通過審查整條供應(yīng)鏈，對(duì)核心企業(yè)和上下游多個(gè)企業(yè)提供靈活的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。由于供應(yīng)鏈中除核心企業(yè)之外，基本上都是中小企業(yè)，因此供應(yīng)鏈融資就是面向中小企業(yè)的金融服務(wù)。供應(yīng)鏈集群是指以某大型企業(yè)為核心“1”，以其上游中小供應(yīng)商或下游中小經(jīng)銷商為“N”所形成的授信集群。其授信基本步驟是:(1)根據(jù)現(xiàn)有客戶資源和擬開發(fā)客戶資源進(jìn)行初步篩選，確定出相互依托的供應(yīng)鏈及可作為“1”的核心企業(yè)；(2)對(duì)核心大企業(yè)“1”評(píng)定信用等級(jí)，確定向“N”提供的風(fēng)險(xiǎn)授信額度；(3)依托于“1”的風(fēng)險(xiǎn)消化能力，對(duì)其集群的中小企業(yè)設(shè)定相對(duì)精縮的審批流程和授信模版；(4)針對(duì)具體業(yè)務(wù)特點(diǎn)，設(shè)定合適的授信子模式方案，包括集群內(nèi)中小企業(yè)選擇標(biāo)準(zhǔn)、客戶質(zhì)量結(jié)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)申報(bào)與維護(hù)轄權(quán)設(shè)定、業(yè)務(wù)文書設(shè)計(jì)等。

與傳統(tǒng)的融資模式相比，供應(yīng)鏈融資的特點(diǎn)在于：首先，銀行不再單獨(dú)評(píng)估單個(gè)企業(yè)的信用狀況，而是關(guān)注其所處的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)欠穹€(wěn)固以及目標(biāo)企業(yè)所在的市場地位和供應(yīng)鏈管理水平。其次，銀行可以針對(duì)企業(yè)運(yùn)作流程的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行融資，以解決企業(yè)的不同需求。第三，供應(yīng)鏈融資下銀行與企業(yè)之間的關(guān)系不再像

傳統(tǒng)融資那樣單一，而是銀行全面了解企業(yè)、提供全方位服務(wù)。

4.聯(lián)?；鸺奥?lián)保業(yè)務(wù)模式

所謂聯(lián)?；鸺奥?lián)保業(yè)務(wù)，是指由三個(gè)或三個(gè)以上從事相同產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)自愿組成一個(gè)擔(dān)保聯(lián)合體，出資設(shè)立聯(lián)?；穑诨鹂傤~范圍內(nèi)僅限于為其成員提供連帶責(zé)任擔(dān)保。當(dāng)聯(lián)保體中的某一成員向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，聯(lián)保體其余成員為該申請(qǐng)人的貸款提供連帶責(zé)任擔(dān)保的一種信用擔(dān)保模式。這種業(yè)務(wù)模式的特點(diǎn)在于貸款人通過聯(lián)合擔(dān)保，成為利益共同體，無形間形成了相互監(jiān)督，相互扶植的關(guān)系，從而促使企業(yè)的經(jīng)營更加規(guī)范。目前銀行的聯(lián)保貸款還是主要停留在同行業(yè)中的企業(yè)，未來，此類業(yè)務(wù)可以進(jìn)一步拓展，例如來自同一地區(qū)的小企業(yè)自愿組成聯(lián)保體并互相擔(dān)保的“老鄉(xiāng)聯(lián)保貸款”等跨行業(yè)貸款。

5.理財(cái)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新

(1)應(yīng)收帳款質(zhì)押或收購業(yè)務(wù)。銀行可以抓住大企業(yè)拖欠中小企業(yè)貨款這一機(jī)會(huì)，開辦應(yīng)收帳款質(zhì)押或收購業(yè)務(wù)，對(duì)中小企業(yè)質(zhì)量較高的應(yīng)收帳款進(jìn)行質(zhì)押貸款或收購，或?qū)τ姓鎸?shí)貿(mào)易背景的商業(yè)匯票進(jìn)行貼現(xiàn)，從而加速資金周轉(zhuǎn)，緩解中小企業(yè)資金緊張的狀況。

(2)保理業(yè)務(wù)。即將國際貿(mào)易融資中保理業(yè)務(wù)的思路和模式運(yùn)用到中小企業(yè)融資上，由銀行中小企業(yè)賒銷而產(chǎn)生的短期應(yīng)收賬款債權(quán)，貸款由銀行先行支付，然后，銀行作為債權(quán)人代理賣方向買方企業(yè)催收。

(3)出口退稅賬戶托管貸款。主要針對(duì)外貿(mào)型中小企業(yè)，銀行與企業(yè)鑒定協(xié)議，對(duì)其出口退稅專戶進(jìn)行控制，貸款到期后直接從此專戶中扣劃。這就利用了出口退稅款款的良好保證使貸款歸還有穩(wěn)定的資金保障。

6.租賃類業(yè)務(wù)創(chuàng)新

融資租賃可以降低中小企業(yè)的融資門檻，還能起到降低融資成本，減輕稅賦的作用。其具體操作方式是:商業(yè)銀行向缺乏資金的租賃公司發(fā)放貸款用來購買設(shè)備，然后轉(zhuǎn)租給中小企業(yè)，由中小企業(yè)按期支付租金。這樣，既可以滿足中小企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的需求，同時(shí)，由于租賃設(shè)備不納入企業(yè)破產(chǎn)程序，可以較好地保全銀行的貸款資產(chǎn)。

7.綜合金融服務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

隨著中小企業(yè)金融服務(wù)需求的逐步增強(qiáng)，商業(yè)銀行的服務(wù)正向綜合金融服務(wù)的方向拓展，為中小企業(yè)提供投資理財(cái)、信息咨詢、資產(chǎn)重組、衍生金融工具等綜合性金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷拓展為中小企業(yè)服務(wù)的領(lǐng)域，增強(qiáng)中小企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行的依賴度。具體可以考慮以下幾方面。

資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)整合創(chuàng)新：以信貸業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，拓展收益性中間業(yè)務(wù)，開展投資、財(cái)務(wù)顧問、項(xiàng)目融資、重組并購等投資銀行業(yè)務(wù)；現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)：即銀行協(xié)助中小企業(yè)科學(xué)地分析現(xiàn)金流量，使其合理地管理現(xiàn)金，增加收益；外匯資金保值業(yè)務(wù)：對(duì)于外向型中小企業(yè)，商業(yè)銀行可為其開發(fā)和提供規(guī)避外匯風(fēng)險(xiǎn)的各類金融工具和業(yè)務(wù)品種，如遠(yuǎn)期結(jié)售匯、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、利率、貨幣互換等；企業(yè)理財(cái)顧問服務(wù)：商業(yè)銀行可利用其專業(yè)優(yōu)勢(shì)，幫助中小企業(yè)融資理財(cái)，為其經(jīng)營出謀劃策、提供建議。

參考資料:

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第五篇：電子銀行產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新與應(yīng)用

個(gè)人支撐材料電子銀行產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新與應(yīng)用：

目前，電子銀行作為一種新型的客戶服務(wù)方式，越來越受到廣大企業(yè)和個(gè)人用戶的青睞，它不但成為銀行經(jīng)營的重要渠道，也是銀行展示經(jīng)營形象和競爭實(shí)力的重要窗口及手段。隨著網(wǎng)上炒匯、買國債的客戶數(shù)量的增多，人們對(duì)于電子銀行的需求也越來越迫切。未來人們的交易將更多地通過電子銀行來實(shí)現(xiàn)，電子支付已成為重要的支付手段之一。對(duì)于電子銀行乃至整個(gè)金融服務(wù)領(lǐng)域來說，創(chuàng)新和服務(wù)都至關(guān)重要。如何打破市場格局占領(lǐng)市場先機(jī)，如何不斷推出新產(chǎn)品滿足客戶的需求，已成為各家商業(yè)銀行關(guān)注的焦點(diǎn)。近日，第三屆中國電子銀行高峰會(huì)在北京召開，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡稱“銀監(jiān)會(huì)”)、金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)內(nèi)專家出席了會(huì)議，并就如何更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)和加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新等話題進(jìn)行了深入探討。

提高綜合管理水平加強(qiáng)行業(yè)服務(wù)協(xié)作

銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新協(xié)作部副主任尹龍指出，電子銀行業(yè)務(wù)想要在銀行扮演一個(gè)舉足輕重的角色，首先要做的就 是要積極創(chuàng)新。從上世紀(jì)90年代末期開始，銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)商業(yè)銀行把電子銀行作為一種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式替代渠道的同時(shí)，還支持商業(yè)銀行專門進(jìn)行電子銀行的創(chuàng)新。我國商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)在電子支付、中小企業(yè)貸款服務(wù)、信息收集、信用評(píng)估等方面與國外成熟的商業(yè)銀行相比還有很大的差距，這是首先要解決的問題。

在積極創(chuàng)新的同時(shí)，銀行還需要提高電子銀行的綜合管理水平。目前，幾乎所有開展電子銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行都建立了比較健全的管理體系和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，但是僅從業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)上管理是不夠的，還要增強(qiáng)客戶安全意識(shí)，提高銀行服務(wù)的適用性。

另外，商業(yè)銀行之間還需要加強(qiáng)服務(wù)協(xié)作。國內(nèi)各家商業(yè)銀行的電子銀行部門可以聯(lián)手協(xié)作，使電子銀行市場更加規(guī)范。例如，在全國范圍內(nèi)開展一個(gè)安全使用電子銀行服務(wù)的宣傳周或宣傳日，使客戶增強(qiáng)安全意識(shí)，將客戶操作風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

注重細(xì)分客戶需求不斷進(jìn)行功能創(chuàng)新

目前，越來越多的金融機(jī)構(gòu)都在網(wǎng)上銀行上下足功夫，面對(duì)這種同質(zhì)化趨勢(shì)，中國工商銀行(以下簡稱“工行”)電子銀行部市場推廣處處長李一旗表示，工行正努力做好細(xì)分客戶需求、推出各種個(gè)性化功能的工作?！笆紫纫鶕?jù)不同客戶的不同需求，豐富功能；其次要讓客戶操作起來更加方便且容易上手；最后就是塑造品牌。”他說，金融機(jī)構(gòu)要想突出自身的特點(diǎn)，做好產(chǎn)品是關(guān)鍵。

據(jù)李一旗介紹，今年工行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要增加了在線炒股軟件、電子票據(jù)以及個(gè)人購匯業(yè)務(wù)。工行2003年就成立了“網(wǎng)銀在線”，主要業(yè)務(wù)是網(wǎng)上支付，這是電子銀行的一項(xiàng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。目前工行與微軟、國航、海航、必勝客、肯德基及一些政府機(jī)關(guān)有著良好的合作關(guān)系，并為他們提供了繳費(fèi)等支付服務(wù)功能。面對(duì)各個(gè)行業(yè)不同的需求，工行還提供了有針對(duì)性的解決方案，為客戶提供了極大的方便。

興業(yè)銀行電子銀行部總經(jīng)理?xiàng)钪冶硎?，定位客戶群是電子銀行應(yīng)該關(guān)注的焦點(diǎn)。興業(yè)銀行在電子銀行方面的創(chuàng)新思路非常明確，就是通過挖掘一個(gè)典型的客

戶需求來尋找以這個(gè)客戶為代表的客戶群，然后再來設(shè)計(jì)和發(fā)展網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，從而做到電子銀行產(chǎn)品的個(gè)性化和標(biāo)準(zhǔn)化。找到目標(biāo)客戶群，在產(chǎn)品推廣中一定要注重傳達(dá)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，不僅要重視品牌的宣傳，更要讓用戶切實(shí)了解這些產(chǎn)品。目前，興業(yè)銀行不僅有針對(duì)高、中、低端不同客戶的不同產(chǎn)品和服務(wù)，在客戶細(xì)分市場上也有其優(yōu)勢(shì)。面對(duì)大型集團(tuán)客戶，興業(yè)銀行一般都做到提供一對(duì)一的服務(wù)，盡量滿足客戶提出的各種需求。

提供個(gè)性化服務(wù) 更好滿足客戶需要

隨著電子銀行用戶數(shù)量的增多，人們對(duì)電子銀行的需求也越來越多樣化。華夏銀行電子銀行部總經(jīng)理劉琇臣指出，電子銀行應(yīng)對(duì)客戶提供個(gè)性化服務(wù)。中小型商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在于能夠最大限度地滿足客戶的需求。華夏銀行推出的“華夏銀行現(xiàn)金新干線”，整合了集算快線、集付快線、E商快線、速匯快線、直聯(lián)快線、透支快線、銀關(guān)快線等七大類服務(wù)解決方案，在銀行現(xiàn)金管理服務(wù)領(lǐng)域呈現(xiàn)出諸多亮點(diǎn)。例如，直聯(lián)快線是將企業(yè)財(cái)務(wù)系統(tǒng)(或ERP系統(tǒng))與華夏銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)通過互聯(lián)網(wǎng)或?qū)＞€無縫對(duì)接，客戶可直接通過自身財(cái)務(wù)軟件享受 銀行提供的賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬支付、資金歸集、信息下載等金融服務(wù)的現(xiàn)金管理產(chǎn)品。一些中小集團(tuán)客戶沒有自己的ERP系統(tǒng)，華夏銀行的電子銀行產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn)這一功能，相當(dāng)于專門為這類客戶建立了一個(gè)ERP系統(tǒng)。集算快線則是滿足集團(tuán)企業(yè)資金集中管理需要的現(xiàn)金管理產(chǎn)品，以內(nèi)部賬戶的形式分戶核算和管理各成員單位資金，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)企業(yè)系統(tǒng)內(nèi)資金共享。

關(guān)于如何滿足客戶需求，招商銀行現(xiàn)金管理部電子銀行室經(jīng)理金勇攀有著自己的看法。他指出，每個(gè)銀行都不斷推出新的產(chǎn)品來滿足客戶不斷變化的新需求。但是，銀行要想真正滿足客戶的需求，需要做到兩點(diǎn)：第一，從客戶提出需求到實(shí)現(xiàn)需求，不同銀行所用的時(shí)間

不同，因此要有快速反饋客戶需求的機(jī)制；第二，系統(tǒng)要充分考慮到客戶需求是不斷變化的，在建立基礎(chǔ)業(yè)務(wù)系統(tǒng)之初，就要制定能夠符合客戶需求變化并能支持后續(xù)系統(tǒng)改造的基礎(chǔ)系統(tǒng)方案。例如，招商銀行的網(wǎng)站基本上每兩周就會(huì)根據(jù)一些客戶需求進(jìn)行一定的更新，每一次更新都是根據(jù)客戶提出的需求所改變的。泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司電子商務(wù)部經(jīng)理葉縛鵬認(rèn)為，銀行在理財(cái)方面有著先天的優(yōu)勢(shì)，銀行在柜臺(tái)上已經(jīng)做了很多理財(cái)業(yè)務(wù)，并且給客戶推薦了不少理財(cái)產(chǎn)品，電子銀行相對(duì)來說顯得比較被動(dòng)，在互動(dòng)性上有待加強(qiáng)。另外，電子銀行所提供的產(chǎn)品仍然不夠豐富。不少銀行都在打造金融超市，幫助用戶選擇到最好的產(chǎn)品。但是從金融超市的角度來說，產(chǎn)品種類還不夠豐富，不能滿足用戶更多的需求。

銀監(jiān)會(huì)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2009年國內(nèi)網(wǎng)上銀行交易總額已達(dá)300萬億元，占整個(gè)銀行業(yè)務(wù)總額的30％。作為金融創(chuàng)新和現(xiàn)代科技發(fā)展的產(chǎn)物，網(wǎng)上銀行的發(fā)展前景廣闊，我國的商業(yè)銀行還應(yīng)繼續(xù)大力拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，保障網(wǎng)上銀行用戶數(shù)和交易量穩(wěn)步增長，彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)服務(wù)的不足，滿足客戶日益增長的需求，促進(jìn)銀行業(yè)快速發(fā)展。