第一篇：銀行產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗交流

2014年，在上級行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我支行以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，按照上級行的工作精神與工作部署，結(jié)合支行實際，積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作。經(jīng)過支行全體干部員工的共同努力和辛勤工作，產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作取得了良好成效，截止2014年12月底，共銷售銀行產(chǎn)品萬元，促進(jìn)了支行經(jīng)營業(yè)務(wù)的全面發(fā)展，取得良好的經(jīng)濟(jì)效益與社會效益。我們支行的具體做法和成功經(jīng)驗具體匯報如下：

一、認(rèn)真學(xué)習(xí)，充分認(rèn)識產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作的重要意義

我支行認(rèn)真學(xué)習(xí)、領(lǐng)會上級行有關(guān)“產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作”的文件與講話精神，充分認(rèn)識到：我支行這些年來業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展、不斷取得成功的關(guān)鍵，是持續(xù)開展產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作。通過產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作，我支行適應(yīng)了金融業(yè)務(wù)的市場化改革，樹立了以客戶為中心的創(chuàng)新意識，取得了經(jīng)營業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展。但是，按照不斷發(fā)展的市場金融形勢要求，從日趨激烈的金融市場競爭來看，我支行產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作仍存在明顯不足，產(chǎn)品創(chuàng)新層次較低，主要局限于對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充和更新，難以滿足商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，難以滿足客戶多樣化的需求。所以，我支行提高對產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作重要意義的認(rèn)識，按照上級行產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作的精神，積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作。通過產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作，深化支行金融理念，優(yōu)化服務(wù)手段和方式，促進(jìn)經(jīng)營業(yè)務(wù)的深入全面發(fā)展，使支行各項工作再上新臺階，實現(xiàn)效益最大化，為支行的健康持續(xù)快速發(fā)展，打下堅實的基礎(chǔ)。

二、精密部署，落實產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作的具體措施

（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作

產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作能否順利實施、有效開展、取得成效，關(guān)鍵在于領(lǐng)導(dǎo)。我支行領(lǐng)導(dǎo)班子十分重視產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作，把產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作提上日常議事日程，作為一項十分重要工作，做到與其他業(yè)務(wù)經(jīng)營工作同布置、同落實、同檢查、同考核。為開展好產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作，支行成立工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由支行主要領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)負(fù)責(zé)人組成，切實加強(qiáng)對產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作的領(lǐng)導(dǎo)，定期召開會議，研究工作情況，落實工作措施，確保產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作順利、有序進(jìn)行，取得實際成效。落實產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作責(zé)任制，確保產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作人人有分工、事事有人抓，時時有人管、件件有落實，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作的目標(biāo)。

（二）創(chuàng)新機(jī)制，夯實產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作的根基

開展產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作要建立一套完整的工作機(jī)制，用機(jī)制保證每個干部員工樹立產(chǎn)品創(chuàng)新理念，結(jié)合自身崗位實際，自覺地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作。產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作機(jī)制以建立良好的經(jīng)營體制和高效的運行機(jī)制為前提，以經(jīng)營創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新為手段，以實現(xiàn)管理質(zhì)量、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營效益的不斷提高為根本目的，科學(xué)有效配置各種資源，培育管理優(yōu)勢、服務(wù)優(yōu)勢、質(zhì)量優(yōu)勢、產(chǎn)品優(yōu)勢、品牌優(yōu)勢，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作深入發(fā)展。我支行在建立產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作機(jī)制中，著重抓好內(nèi)部激勵機(jī)制、產(chǎn)品考核機(jī)制。良好的內(nèi)部激勵機(jī)制能夠讓產(chǎn)品設(shè)計人員發(fā)揮積極主動性，通過對原有產(chǎn)品的研究、對市場熱點的追逐，發(fā)掘產(chǎn)品創(chuàng)新的亮點，并將零散的亮點歸納成好的創(chuàng)意，增強(qiáng)對客戶的吸引力，使客戶能夠持續(xù)購買和使用銀行產(chǎn)品。內(nèi)部激勵機(jī)制要發(fā)揮薪酬激勵作用，通過工資、獎金等方式，把員工的薪酬與績效掛鉤，以經(jīng)濟(jì)利益的形式來激勵員工的積極性，讓他們感到個人利益與支行整體利益息息相關(guān)，愿意為支行整體利益服務(wù)，做到頑強(qiáng)拼搏、刻苦勤奮工作。內(nèi)部激勵機(jī)制要發(fā)揮精神激勵作用，尊重、理解與支持員工，對員工做到信任與寬容，關(guān)心與體貼，有效培育員工對支行的忠誠和信任度，以充分調(diào)動員工的積極性，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作發(fā)展。產(chǎn)品考核機(jī)制能夠有效刺激業(yè)務(wù)經(jīng)理的工作積極性，在工作第一線上準(zhǔn)確把握市場動向和客戶需求，挖掘新的需求，擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營量，為支行創(chuàng)造良好經(jīng)濟(jì)效益。

（三）創(chuàng)新模式，建立適合產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作的營銷方式

建立適合產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作的營銷模式，是增強(qiáng)自身實力，提高自身競爭力的重要舉措，是為支行經(jīng)營效益服務(wù)的。我支行把每一項產(chǎn)品創(chuàng)新與客戶緊密聯(lián)系起來，與追求經(jīng)營效益最大化結(jié)合起來。創(chuàng)新產(chǎn)品既考慮我國的國情，又考慮市場需求與消費者的需要，把市場和客戶放在首位，準(zhǔn)確權(quán)衡創(chuàng)新產(chǎn)品的利與弊，做好、做實市場、客戶與效益這篇大文章。要加大創(chuàng)新產(chǎn)品的營銷力度，拓展履蓋面，使每一項創(chuàng)新品種都能步入百姓之家。所以，我支行主動向客戶介紹各項創(chuàng)新產(chǎn)品的優(yōu)點，使創(chuàng)新產(chǎn)品及時走進(jìn)百姓之家，成為老百姓理財?shù)囊粋€好幫手。

（四）優(yōu)化服務(wù)流程，為客戶架構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作的便利通道

產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作的一個重要工作是要優(yōu)化服務(wù)流程，為客戶架構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作的便利通道?？v觀當(dāng)前各銀行的許多產(chǎn)品都在服務(wù)流程、管理流程上存在或大或小的問題，這些問題都是由于銀行處理系統(tǒng)的、銀行產(chǎn)品服務(wù)流程的設(shè)計而產(chǎn)生的。比如說辦一個存款業(yè)務(wù)，有的銀行要填寫一大堆單子，而有的只要提交一個身份證件就可以，這些差異是由于銀行系統(tǒng)處理的邏輯不相同，有的銀行界面中輸入要素少，有的輸入要素多；

有的只要去一次銀行，第二次只要提交身份證就可以，有的則需要繼續(xù)填寫單子。服務(wù)流程不通暢，增加客戶的業(yè)務(wù)辦理時間和工作量，使得部分客戶厭手續(xù)麻煩、等待時間長而放棄業(yè)務(wù)。我支行認(rèn)識到這個問題，千方百計優(yōu)化服務(wù)流程，在非現(xiàn)金區(qū)域，只要是查詢等交易，都可以在自助區(qū)域操作，有效緩解柜面的壓力，最大限度減少等待、填寫等流程，讓客戶快速、正確辦好業(yè)務(wù)。通過優(yōu)化服務(wù)流程，我支行增加了不少客戶，提高了業(yè)務(wù)經(jīng)營量，取得良好效果。

（五）參與客戶體驗，提高改進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作

產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作做得好不好，客戶滿意不滿意，歸根結(jié)底要由客戶來評判。我支行要求每個干部員工參與客戶體驗，了解客戶的真實想法，掌握第一手資料。一是開展客戶體驗活動。站在客戶角度上真正體驗產(chǎn)品，請客戶來體驗產(chǎn)品，跟客戶交流談心，分析產(chǎn)品的好壞，了解產(chǎn)品使用中的問題，以此改進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作。二是在客戶等待時間內(nèi)有針對性地分流客戶，引導(dǎo)客戶進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新體驗，征求客戶對產(chǎn)品創(chuàng)新的意見和建議，掌握客戶對產(chǎn)品創(chuàng)新的滿意度情況。三是引導(dǎo)、鼓勵客戶對支行產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)表意見或建議，交流分享使用產(chǎn)品創(chuàng)新的體驗感受，把這些意見和建議、體驗和感受集中起來，進(jìn)行認(rèn)真細(xì)致梳理歸納，為下一步產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作提供借鑒經(jīng)驗。

三、真抓實干，產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作取得豐碩成果

我支行認(rèn)真執(zhí)行上級行產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作精神，精心部署、多措并舉，真抓實干，產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作取得了豐碩成果。

2014年，我支行認(rèn)真努力工作，積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作，雖然完成了任務(wù)，取得了良好的工作成績，但是與上級行的要求相比，還是需要繼續(xù)努力和提高。今后，我支行要繼續(xù)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，深化認(rèn)識，努力實踐，按科學(xué)發(fā)展觀的要求，以求真務(wù)實的工作作風(fēng)，以創(chuàng)新發(fā)展的工作思路，奮發(fā)努力，攻堅破難，把產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作提高到一個新的水平，為促進(jìn)支行經(jīng)營業(yè)務(wù)的深入全面發(fā)展，創(chuàng)造更好的經(jīng)濟(jì)效益，作出積極的努力和更大的貢獻(xiàn)。

第二篇：農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新經(jīng)驗交流材料

近年來，為適應(yīng)“三農(nóng)”資金需求多元化的特點，靈寶市積極貫徹落實農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點工作要求，著力推動轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)因地制宜開展創(chuàng)新，推出了貼近“三農(nóng)”的信貸產(chǎn)品，改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，取得了良好的效果。截止2010年6月末,靈寶市各項貸款余額為59.8億元，較年初增加10.1億元，分別占三門峽市的23.36%和24.3%。其中涉農(nóng)貸款余額25.1億元，較年初增加1.48億元，較年初增長6.3%。

一、圍繞特色產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

林果業(yè)、黃金及有色金屬工業(yè)是我市的特色支柱產(chǎn)業(yè)。圍繞壯大支柱產(chǎn)業(yè)，我們成功啟動了以“林權(quán)抵押貸款”、“倉儲質(zhì)押貸款”、“公司+農(nóng)戶+保險+信貸”、“農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保貸款”、“專業(yè)合作社+煙農(nóng)+預(yù)期收益+信貸”等五類重點創(chuàng)新產(chǎn)品，較好地解決了“三農(nóng)”融資難題。

（一）突出林果業(yè)，大力推廣林權(quán)抵押貸款。我市地處黃河中游的丘陵山區(qū)，全市林業(yè)用地220多萬畝。為了把豐富的林果業(yè)資源轉(zhuǎn)化為可抵押的經(jīng)濟(jì)資源，2010年以來，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成功開辦了“林權(quán)抵押貸款”業(yè)務(wù)，并邀請鄭州惠文會計事務(wù)所對擬支持的企業(yè)進(jìn)行檢查輔導(dǎo)，使該產(chǎn)品規(guī)范可行。截止2010年6月末，靈寶市林權(quán)抵押貸款余額為2.72億元，今年新增4000萬元，余額和新增額均為全省第一。按照計劃，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行今年還將繼續(xù)支持8家企業(yè)以上，增加授信6億元以上。

（二）支持黃金及有色金屬工業(yè)發(fā)展，嘗試開辦礦產(chǎn)抵押貸款。靈寶市是全國第二大產(chǎn)金縣，黃金及有色金屬工業(yè)發(fā)展較快，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)該特點，對金精粉、鉛精粉、鉛錠等成品及半成品進(jìn)行抵押，嘗試開辦了礦產(chǎn)抵押貸款，并積極引入中儲公司進(jìn)行托管。目前，該信貸產(chǎn)品已發(fā)放1100余萬元，滿足了5家企業(yè)的流資需求。

（三）緊緊圍繞特色農(nóng)業(yè)，豐富農(nóng)戶貸款品種。靈寶市農(nóng)業(yè)資源豐富，蘋果、大棗、木耳、煙葉等土特產(chǎn)優(yōu)勢明顯，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)近年來飛速發(fā)展，貸款需求多元化。對此，各金融機(jī)構(gòu)推出了一系列富有特色的信貸產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行大力推行小額貸款和惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)，新發(fā)卡近5000張，增加貸款1300多萬元；并推出了“公司+農(nóng)戶+保險+信貸”信貸產(chǎn)品，為寺河蘋果、焦村食用菌、川口蔬菜等專業(yè)村發(fā)放貸款230多萬元。農(nóng)村信用社推出了“中儲抵押（動產(chǎn)）+保險+信貸”、農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保貸款、巾幗創(chuàng)業(yè)、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款等20個信貸產(chǎn)品，目前已開辦了11個新產(chǎn)品業(yè)務(wù)，增加農(nóng)業(yè)貸款1.1億元。郵政儲蓄銀行推出了“農(nóng)戶（商戶）聯(lián)保貸款”、“農(nóng)戶（商戶）保證貸款”、“小企業(yè)主貸款”、“專業(yè)合作社+農(nóng)戶+預(yù)期收益+信貸”等產(chǎn)品，截止目前共發(fā)放貸款630多筆，金額2800多萬元。

二、圍繞服務(wù)主體，創(chuàng)新服務(wù)方式

（一）開展財務(wù)輔導(dǎo)，實現(xiàn)銀企“一對一”對接。為了進(jìn)一步推動金融部門對企業(yè)的財務(wù)輔導(dǎo)工作，我們實行目標(biāo)管理，把輔導(dǎo)成功率納入到了政府目標(biāo)管理，目前金融機(jī)構(gòu)已成功輔導(dǎo)企業(yè)40家。同時編印了《中小企業(yè)融資指引》、《信貸產(chǎn)品介紹》，舉辦多層次的項目推介會和銀企洽談會，組織開展企業(yè)金融知識培訓(xùn)，提高了企業(yè)貸款成功率。

（二）完善服務(wù)機(jī)構(gòu)，實現(xiàn)“三農(nóng)”金融服務(wù)專業(yè)化。農(nóng)行靈寶市支行成立了公司業(yè)務(wù)科專門服務(wù)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，已為4 家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)放貸款1700萬元；靈寶市農(nóng)村信用合作聯(lián)社設(shè)立了服務(wù)“三農(nóng)”的公司業(yè)務(wù)部，已發(fā)放貸款1.7億元。支持、參與運作一家小額貸款公司，擬注冊資金5000萬；初步確定由農(nóng)村信用社牽頭，籌建一家村鎮(zhèn)銀行；三門峽商行正積極在靈寶市設(shè)立籌備處。

（三）完善擔(dān)保體系，解決中小企業(yè)擔(dān)保難題。積極探索多元化的擔(dān)保模式，協(xié)調(diào)建立了政策性擔(dān)保公司——華煒擔(dān)保公司和互助性擔(dān)保公司——華益擔(dān)保投資有限公司，其中政策性擔(dān)保公司政府出資1245萬元，吸收民間資金3755萬元，互助性擔(dān)保公司注冊資金3000萬元，目前兩家擔(dān)保公司為中小企業(yè)提供擔(dān)保貸款7200萬元。

（四）完善結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。在試點地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)增加了pos機(jī)十余臺；成立了靈寶市人民幣服務(wù)管理中心，解決人民幣券別結(jié)構(gòu)失衡、殘缺污損人民幣兌換上繳難等問題。加強(qiáng)信用建設(shè)，全市共評定信用村81個，信用戶8.3萬戶，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案11.38萬戶，信用工商戶900多戶，50多家企業(yè)得到金融部門評級授信。

三、圍繞試點目標(biāo)，創(chuàng)新工作機(jī)制

（一）政府牽頭，各部配合，形成農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的強(qiáng)大合力。由市政府牽頭，成立領(lǐng)導(dǎo)小組，人民銀行、銀監(jiān)辦事處等部門聯(lián)合出臺了《靈寶市農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點工作實施方案》，明確各成員單位職責(zé)，建立推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的正向激勵機(jī)制，形成支持試點工作的合力。

（二）試點帶頭，逐步推廣，形成了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的良好局面。在扎實做好試點創(chuàng)新工作的同時，市政府下文要求涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要大膽嘗試，自主開展創(chuàng)新工作，探索行之有效的創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。目前，非涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)也積極開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新與研發(fā)，共同推進(jìn)試點工作開展。

（三）突出重點，小而有為，充分發(fā)揮了支行的作用。年初，我們出臺了《關(guān)于進(jìn)一步提高人民銀行縣市支行貨幣信貸履職能力的指導(dǎo)意見》，通過農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，使縣支行與政府領(lǐng)導(dǎo)的聯(lián)系更加緊密，溝通更加順暢，在當(dāng)?shù)卣牡匚贿M(jìn)一步提升，在金融機(jī)構(gòu)中的權(quán)威進(jìn)一步樹立。

四、工作體會及下一步工作打算

通過這項工作，我們深刻體會到：一是金融支農(nóng)工作要帶著感情去做。二是必須堅持因地制宜的原則。三是領(lǐng)導(dǎo)的支持和各成員單位的配合是開展工作的保障。下一步我們將深入挖掘，大膽嘗試，重點做好四項工作：

（一）及時總結(jié)，大力推廣，努力擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的參與面和金融服務(wù)的覆蓋面，力爭形成富有競爭、充滿活力的良好氛圍。

（二）部門聯(lián)動，加強(qiáng)協(xié)作配合和信息溝通交流，進(jìn)一步補(bǔ)充完善各項配套政策和扶持機(jī)制，形成合力。

（三）健全正向激勵機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對新農(nóng)村建設(shè)的信貸支持力度。

（四）推廣非現(xiàn)金支付工具，優(yōu)化農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境。

第三篇：銀行產(chǎn)品

一、擔(dān)保業(yè)務(wù)

1、定義

擔(dān)保業(yè)務(wù)是指我行應(yīng)申請人要求，以擔(dān)保函、擔(dān)保承諾函、擔(dān)保合同、備用信用證等形式為申請人履行約定義務(wù)提供擔(dān)保的業(yè)務(wù)。

2、擔(dān)保的種類

我行提供的擔(dān)保種類有：借款擔(dān)保、透支擔(dān)保、租賃擔(dān)保、補(bǔ)償貿(mào)易項下?lián)?、付款?dān)保、來料加工擔(dān)保、關(guān)稅擔(dān)保、保釋金擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保、履約擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、質(zhì)量維修擔(dān)保、留置金擔(dān)保、提貨擔(dān)保、備用信用證等。

3、申辦條件

（1）符合我行流動資金貸款的基本條件；

（2）具有相應(yīng)的經(jīng)營范圍；

（3）可提供符合要求的反擔(dān)保，其中，三資企業(yè)應(yīng)提供按中外方投資比例落實的反擔(dān)保文件；

（4）凡基本建設(shè)項下和技術(shù)改造項下的擔(dān)保，必須符合我行項目貸款的條件；

（5）凡申請為境外債權(quán)人提供的擔(dān)保，必須符合國家的外管政策。

4、申辦程序

（1）提交擔(dān)保授信額度申請，并提供我行流動貸款要求的基本材料、近二年擔(dān)保業(yè)務(wù)項下的履行情況；

（2）對承包工程和部分貿(mào)易項下?lián)?，申請人還需提供：標(biāo)書、中標(biāo)證明、對外承包工程資質(zhì)證書、有關(guān)合同和保函格式；

（3）對固定資產(chǎn)、技改項目項下?lián)I(yè)務(wù)，申請人還需提供：交易基礎(chǔ)合同、項目可行性報告及合法批準(zhǔn)文件、項目評估報告、擔(dān)保所涉及各當(dāng)事人情況及出具擔(dān)保文件內(nèi)容；

（4）對船舶出口、進(jìn)出口項下?lián)I(yè)務(wù)，申請人還需提供：交易基礎(chǔ)合同、交易合法批準(zhǔn)文件、保函格式；

（5）我行審核同意后，與申請人簽定保函契約、反擔(dān)保合同（保證、抵質(zhì)押合同），向申請人出具擔(dān)保函。

二、貸款承諾函

1、定義

我行與借款客戶達(dá)成的一種具有法律約束力的正式協(xié)議，銀行在有效承諾期內(nèi)，按照雙方約定的條件、金額和利率等，隨時準(zhǔn)備應(yīng)客戶需要提供貸款，并有權(quán)向借款客戶收取承諾費的一種授信業(yè)務(wù)。

貸款承諾分為項目貸款承諾和流動資金貸款承諾，主要用于項目貸款。

2、申辦條件

辦理項目貸款承諾函的條件為：

（1）國家有權(quán)部門正式批準(zhǔn)立項；

（2）業(yè)主已完成項目可行性研究報告；

（3）由我行調(diào)查評估后，經(jīng)授信審批程序逐級審查同意提供項目貸款承諾函。

3、貸款承諾的期限

從開出之日起到正式簽定借款合同止。一般為6個月，最長不超過1年。

三、本外幣固定資產(chǎn)貸款

1、定義

本外幣固定資產(chǎn)貸款是指企業(yè)在基本建設(shè)、技術(shù)改造、科技開發(fā)等投資活動中按規(guī)定比例籌集自有資金后，向銀行申請的中長期貸款。

2、幣種、期限和利率

固定資產(chǎn)貸款的幣種包括人民幣和美元、日元等主要可自由兌換的貨幣。項目貸款的最長期限原則上不超過十年，其中，基本建設(shè)貸款一般為五至七年，技術(shù)改造貸款和科技開發(fā)貸款一般為三至五年。貸款利率按照中國人民銀行制定的利率政策，根據(jù)貸款性質(zhì)、幣種、用途、方式、期限、風(fēng)險等的不同來確定，其中外匯貸款利率分為浮動利率和固定利率。

3、申辦條件

（1）借款用途符合國家有關(guān)法律法規(guī)和當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)政策，項目可研報告已經(jīng)國家有權(quán)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，并已列入?。ㄊ校┱块T的當(dāng)固定資產(chǎn)投資計劃；

（2）有穩(wěn)定可靠的收入來源，具有較強(qiáng)的中長期償債能力；

（3）一般擁有項目總投資30%以上的資本金；

（4）能夠提供符合我行要求的貸款擔(dān)保。

4、申辦程序

企業(yè)向我行申請項目貸款，除了向我行提供相同于流動資金貸款的各項申請材料外，尚需提供以下材料：

（1）項目有關(guān)批準(zhǔn)文件、項目可行性報告、項目建設(shè)進(jìn)展情況報告及有關(guān)協(xié)議書、方案；

（2）自籌資金落實情況證明；

（3）其它我行要求的資料。

四、本外幣流動資金貸款

1、定義

本外幣流動資金貸款是指企業(yè)因生產(chǎn)經(jīng)營活動產(chǎn)生對流動資金的需求，無法由自有資金滿足時，向我行申請的授信品種。

2、幣種、期限和利率

（1）流動資金貸款的幣種包括人民幣和美元、日元等主要可自由兌換貨幣。

（2）流動資金貸款分為短期和中期兩種。短期流動資金貸款的期限最長不超過一年；中期流動資金貸款的期限為1-3年。

（3）貸款利率按照中國人民銀行制定的利率政策，根據(jù)貸款性質(zhì)、幣種、用途、方式、期限、風(fēng)險等的不同來確定，其中外匯貸款利率分為浮動利率和固定利率。

3、貸款種類

（1）信用貸款

借款人不需要提供任何形式的擔(dān)保，以其信譽(yù)向我行申請的貸款。

（2）保證貸款

按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

（3）抵押貸款

按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定抵押方式，以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

（4）質(zhì)押貸款

按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定質(zhì)押方式，以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)力作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

4、申辦條件

（1）企業(yè)經(jīng)工商行政管理部門批準(zhǔn)，依法登記注冊，持有企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、生產(chǎn)經(jīng)營許可證、貸款卡；

（2）有符合規(guī)定比例的資本金；

（3）獨立核算，有健全的財務(wù)制度，經(jīng)營業(yè)績良好，借款用途符合我國政策法規(guī)，能產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益，能按期償還本息；

（4）能落實具有法人資格、有償還能力、實行獨立核算的保證企業(yè)；有屬己及第三人財產(chǎn)或權(quán)利作為抵押或質(zhì)押。符合我行信用貸款規(guī)定的借款人，經(jīng)我行審批同意后可免除擔(dān)保；

（5）在我行開立基本賬戶或一般結(jié)算賬戶，并按規(guī)定報送財務(wù)報表，接受本行信貸和結(jié)算監(jiān)督；

（6）申請外匯貸款的企業(yè)還應(yīng)符合外匯管理局規(guī)定的有關(guān)條件。

5、申辦程序

企業(yè)初次向我行申請借款時，需攜帶以下資料：

（1）借款人、擔(dān)保人的基本情況；

（2）借款申請書面報告，主要內(nèi)容包括：借款的目的和用途、借款金額、借款期限、還款方式及來源、擔(dān)保方式等；

（3）借款單位、擔(dān)保單位的營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、稅務(wù)登記證、法人代表證明和借款單位的貸款卡原件；

（4）股份制企業(yè)、有限責(zé)任公司需提供公司章程和申請貸款、提供擔(dān)保的董事會決議；

（5）借款單位、擔(dān)保單位上年末和近期的財務(wù)報表；

（6）借款用途資料，如購銷合同、海關(guān)報關(guān)單等；

（7）抵（質(zhì)）押物清單和有權(quán)處分人同意抵押、質(zhì)押的證明。

在我行接受客戶貸款申請，進(jìn)行貸前調(diào)查并審批后，與符合貸款條件的企業(yè)、擔(dān)保人簽定《借款合同》及保證合同、抵（質(zhì)）押合同等合同文件。

五、法人賬戶透支

1、定義

法人賬戶透支是指根據(jù)我行與客戶訂立協(xié)議，向其提供在結(jié)算賬戶存款余額以外，在核定的額度內(nèi)透支款項用以彌補(bǔ)正常經(jīng)營活動中的臨時支付不足的融資便利。

2、功能和特點

（1）客戶一旦與我行簽定了協(xié)議，可在規(guī)定的期限內(nèi)隨時發(fā)生透支，并可隨時歸還透支款項，免去了借款和還款的繁瑣手續(xù)；

（2）可節(jié)約企業(yè)的財務(wù)成本，方便了企業(yè)的資金管理；

（3）彌補(bǔ)了企業(yè)正常經(jīng)營活動中的臨時支付不足。

3、額度、期限、利率、計息

（1）透支額度有效期最長不超過一年，自透支協(xié)議生效之日起計算，在有效期內(nèi)可循環(huán)使用；

（2）透支期限是客戶連續(xù)透支、未發(fā)生清償?shù)臅r間，一般掌握在10天以內(nèi)，最長不得超過3個月；

（3）透支利率一般采用中國人民銀行頒布的1年期人民幣貸款利率（含浮動）執(zhí)行；

（4）賬戶透支按日計算積數(shù)計息。該積數(shù)以當(dāng)日最高透支余額計算。

4、申辦條件

（1）符合我行流動資金貸款所需的基本條件；

（2）企業(yè)經(jīng)營、財務(wù)、信用狀況良好；

（3）原則上屬于我行優(yōu)先支持的重點客戶；

（4）提供我行認(rèn)可的擔(dān)?；驖M足我行要求的有關(guān)條件；

（5）透支用途僅限于公司正常經(jīng)營活動的臨時資金不足，不能用于歸還貸款本金、支付貸款利息和項目投資。

5、申辦程序

企業(yè)申辦賬戶法人透支業(yè)務(wù)，除向我行提供流動資金貸款所需的材料外，還需辦理以下手續(xù)：

（1）向我行提交賬戶透支申請書；

（2）我行在審核同意，并落實有關(guān)擔(dān)保后，與客戶簽定《公司客戶賬戶透支協(xié)議書》。

六、代發(fā)工資業(yè)務(wù)

1、定義

我行接受機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位的委托，通過“交e通”企業(yè)網(wǎng)上銀行或柜面轉(zhuǎn)帳方式，將員工的工資在約定時間一次或分次劃轉(zhuǎn)到員工在我行開立的活期存款賬戶或信用卡的一項中間業(yè)務(wù)。

2、特點

（1）免去單位大量取現(xiàn)、發(fā)薪的麻煩，既方便安全，又避免了出現(xiàn)偽鈔的損失；

（2）使員工享受我行太平洋卡的系列服務(wù)，便利員工的生活。

3、申辦程序

（1）客戶與我行簽定工資轉(zhuǎn)存協(xié)議（明確雙方職責(zé)、操作程序、代理費用等）；

（2）客戶為員工辦理太平洋卡或存折；

（3）客戶按協(xié)議在每月發(fā)薪日前，提前5個工作日將發(fā)薪清單及電腦磁盤，連同轉(zhuǎn)帳支票送交經(jīng)辦銀行；客戶也可通過我行的“交e通”企業(yè)網(wǎng)上銀行向經(jīng)辦行發(fā)送發(fā)薪清單，由我行進(jìn)行代發(fā)工資的業(yè)務(wù)處理。

七、代理收付業(yè)務(wù)

1、定義

我行接受收費單位和付款人（用戶）的委托，將付款人在我行賬戶的資金按約定時間一次或分次劃付給收費單位的資金結(jié)算業(yè)務(wù)。

2、種類

我行通過電話銀行繳費、銀行卡代扣、多媒體自助終端繳費服務(wù)，可以代收通訊費、公用事業(yè)費、各類保險費、學(xué)雜費等應(yīng)繳費用。

3、特點

（1）省時、方便、快捷，收款人不設(shè)專人收款，付款人無須專程付款；

（2）資金結(jié)算及時，我行按收繳雙方約定的時間及時進(jìn)行資金結(jié)算，確保雙方合法權(quán)益；

（3）采取了及時提醒和延期扣款等多種服務(wù)方式，使我行代扣成功率非常高。

4、申辦程序

（1）收費單位與我行簽定收費業(yè)務(wù)協(xié)議，并開立存款賬戶；

（2）繳費人辦理銀行卡，簽定代繳費委托書；

（3）收費人將代收費數(shù)據(jù)以磁盤方式按時向我行傳送。

第四篇：中小企業(yè)融資與銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

中小企業(yè)融資與銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

鄧淵劍天津財經(jīng)大學(xué)2006級金融學(xué)專業(yè)碩士研究生

摘要：本文從中小企業(yè)融資需求的特點出發(fā)，列舉目前商業(yè)銀行針對中小企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新、創(chuàng)新種類以及未來創(chuàng)新點，從而為解決中小企業(yè)融資難題、引導(dǎo)商業(yè)銀行擴(kuò)大對中小企業(yè)的融資力度提供借鑒。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資 產(chǎn)品創(chuàng)新

一、中小企業(yè)的融資需求特點

首先從中小企業(yè)的財務(wù)特點看，中小企業(yè)對流動資金的需求較為迫切，由于存貨占用了企業(yè)大量的流動資金，使得中小企業(yè)在流動資金的安排上捉襟見肘；中小企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率較高，融資依賴于銀行，且主要是流動負(fù)債；中小企業(yè)一般盈利能力較弱，利潤率較低，稅收負(fù)擔(dān)整體上要比大企業(yè)重，企業(yè)自身積累較低。正是由于這些特點使得中小企業(yè)融資需求表現(xiàn)為：

(1)中小企業(yè)融資額度比較小。一般控制在幾百萬元左右，其中一百萬元以下居多。(2)中小企業(yè)對融資的時效性要求高。中小企業(yè)一般沒有穩(wěn)定的市場，一旦發(fā)現(xiàn)商機(jī)即向銀行申請貸款，需要銀行在盡可能短的時間內(nèi)辦妥。(3)中小企業(yè)貸款期限短，頻率高。中小企業(yè)貸款一般為短期流動資金貸款，受市場變化影響大，貸款和辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的頻率明顯高于大企業(yè)。(4)融資利率彈性大。中小企業(yè)一般能接受銀行上浮利率的要求。(5)金融產(chǎn)品需求日益多樣化。包括存貸款、結(jié)算、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、信用證、出口議付和銀行卡等產(chǎn)品，部分中型企業(yè)還對保理業(yè)務(wù)和國際結(jié)算配套業(yè)務(wù)提出了需求。

二、針對中小企業(yè)融資的銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新源泉既可以來源于中小企業(yè)發(fā)展中的方方面面，也可以來源于商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品的各個要素。通過對各創(chuàng)新要素的重新組合，我們可以得到很多適合中小企業(yè)融資的金融產(chǎn)品。具體講，可以從貸款、組合授信、供應(yīng)鏈融資、聯(lián)保、理財、租賃、綜合金融服務(wù)等多方面進(jìn)行創(chuàng)新。

1.一般貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一般貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新有以下四種方式：

(l)無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款。對于擁有專利或知識產(chǎn)權(quán)的成長性中小企業(yè)，鑒于其不能提供符合銀行要求的實物資產(chǎn)，銀行在法律范圍內(nèi)，開展權(quán)利質(zhì)押業(yè)務(wù)，即以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)、品牌等，經(jīng)權(quán)威部門認(rèn)證或評估后，以此為質(zhì)押發(fā)放貸款。

(2)自然人擔(dān)保貸款。基于信息不對稱等原因，銀行可以將中小企業(yè)的貸款與其法人代表掛鉤，通過法定代表人以個人財產(chǎn)作抵(質(zhì))押或擔(dān)保，由法人代表承擔(dān)無限責(zé)任。這樣可以促進(jìn)中小企業(yè)增強(qiáng)主動還款的意識，從而降低風(fēng)險。

(3)流動資產(chǎn)抵押貸款。即以企業(yè)所擁有的較為通用的流動資產(chǎn)為抵押物而發(fā)放貸款。這種方式不僅可以解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題，而且還可以促進(jìn)商品流通。包括:倉單質(zhì)押、土地使用權(quán)質(zhì)押、出租車營運證抵押等。

(4)買方信貸。買方信貸是銀行向銷售商的下游客戶發(fā)放的、專門用于購買銷售商所售商品的貸款。通過買方信貸，可以為下游信用記錄良好的中小企業(yè)客戶提供融資便利，并可以促進(jìn)銷售進(jìn)度。

2.組合授信

組合授信是指中小企業(yè)在提供符合銀行一定標(biāo)準(zhǔn)的抵押物的前提下，銀行根據(jù)抵押物的價值以及企業(yè)的信用等級情況，給予企業(yè)抵押物評估價值一定倍數(shù)的授信，并將此授信嚴(yán)格加以區(qū)分及控制的授信方法。組合授信可以分為:強(qiáng)擔(dān)保類、商業(yè)信用支持和信用類、可控?fù)?dān)保類以及其他擔(dān)保類授信四項。強(qiáng)擔(dān)保類授信指擔(dān)保物的變現(xiàn)價值較高、變現(xiàn)能力較強(qiáng)，授信能被擔(dān)保品價值所覆蓋的業(yè)務(wù)。例如標(biāo)準(zhǔn)化房地產(chǎn)抵押類授信業(yè)務(wù)；商業(yè)信用支持和信用類授信是指主要依靠商業(yè)信用或客戶自身信用承擔(dān)還款責(zé)任，或者提供的擔(dān)保為銀行目前無法評估或變現(xiàn)能力較差的業(yè)務(wù)。例如應(yīng)收賬款保理、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)、出口托收押匯等；可控?fù)?dān)保類授信是指除強(qiáng)擔(dān)保類授信以外，銀行可以控制業(yè)務(wù)的整個操作流程、或者擔(dān)保品所對應(yīng)的變現(xiàn)能力或還款來源較為可靠，通過正常的業(yè)務(wù)操作不會造成損失的業(yè)務(wù)，例如銀票質(zhì)押授信；信用證項下的出口押匯；銀行控制貨權(quán)的跟單即期信用證；符合銀行規(guī)定的動產(chǎn)質(zhì)押授信；銀行信用等級AAA以上的大公司的國內(nèi)應(yīng)收賬款保理和商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)等；其他擔(dān)保類授信是指除強(qiáng)擔(dān)保類和可控?fù)?dān)保類授信以外，以其他方式進(jìn)行擔(dān)保或控制還款來源的，且該類擔(dān)保品或還款來源的風(fēng)險覆蓋能力有一定不確定性的業(yè)務(wù)，包括非標(biāo)準(zhǔn)抵押授信、出口退稅賬戶質(zhì)押授信、遠(yuǎn)期信用證、即期信用證項下進(jìn)口押匯、期限一定年限以內(nèi)工程項下非融資性保函、出口信用證項下打包貸款、出口信用保險項下的授信業(yè)務(wù)等。

銀行組合授信目標(biāo)客戶群最高授信額度的計算公式是：

授信基數(shù)=各類抵押物價值總合最高組合授信額度=授信基數(shù)x授信乘數(shù)

最高組合授信額度=強(qiáng)擔(dān)保類授信額度+商業(yè)信用支持和信用類授信額度+可控制類擔(dān)保授信額度+其他擔(dān)保類授信額度

授信乘數(shù)是銀行根據(jù)客戶的信用等級對授信基數(shù)最大可放大的倍數(shù)，一般可通過內(nèi)部評級獲得。

3.供應(yīng)鏈集群下的“1+N”授信模式

供應(yīng)鏈融資是指銀行通過審查整條供應(yīng)鏈，對核心企業(yè)和上下游多個企業(yè)提供靈活的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。由于供應(yīng)鏈中除核心企業(yè)之外，基本上都是中小企業(yè)，因此供應(yīng)鏈融資就是面向中小企業(yè)的金融服務(wù)。供應(yīng)鏈集群是指以某大型企業(yè)為核心“1”，以其上游中小供應(yīng)商或下游中小經(jīng)銷商為“N”所形成的授信集群。其授信基本步驟是:(1)根據(jù)現(xiàn)有客戶資源和擬開發(fā)客戶資源進(jìn)行初步篩選，確定出相互依托的供應(yīng)鏈及可作為“1”的核心企業(yè)；(2)對核心大企業(yè)“1”評定信用等級，確定向“N”提供的風(fēng)險授信額度；(3)依托于“1”的風(fēng)險消化能力，對其集群的中小企業(yè)設(shè)定相對精縮的審批流程和授信模版；(4)針對具體業(yè)務(wù)特點，設(shè)定合適的授信子模式方案，包括集群內(nèi)中小企業(yè)選擇標(biāo)準(zhǔn)、客戶質(zhì)量結(jié)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)申報與維護(hù)轄權(quán)設(shè)定、業(yè)務(wù)文書設(shè)計等。

與傳統(tǒng)的融資模式相比，供應(yīng)鏈融資的特點在于：首先，銀行不再單獨評估單個企業(yè)的信用狀況，而是關(guān)注其所處的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)欠穹€(wěn)固以及目標(biāo)企業(yè)所在的市場地位和供應(yīng)鏈管理水平。其次，銀行可以針對企業(yè)運作流程的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行融資，以解決企業(yè)的不同需求。第三，供應(yīng)鏈融資下銀行與企業(yè)之間的關(guān)系不再像

傳統(tǒng)融資那樣單一，而是銀行全面了解企業(yè)、提供全方位服務(wù)。

4.聯(lián)保基金及聯(lián)保業(yè)務(wù)模式

所謂聯(lián)?；鸺奥?lián)保業(yè)務(wù)，是指由三個或三個以上從事相同產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)自愿組成一個擔(dān)保聯(lián)合體，出資設(shè)立聯(lián)?；穑诨鹂傤~范圍內(nèi)僅限于為其成員提供連帶責(zé)任擔(dān)保。當(dāng)聯(lián)保體中的某一成員向銀行申請貸款時，聯(lián)保體其余成員為該申請人的貸款提供連帶責(zé)任擔(dān)保的一種信用擔(dān)保模式。這種業(yè)務(wù)模式的特點在于貸款人通過聯(lián)合擔(dān)保，成為利益共同體，無形間形成了相互監(jiān)督，相互扶植的關(guān)系，從而促使企業(yè)的經(jīng)營更加規(guī)范。目前銀行的聯(lián)保貸款還是主要停留在同行業(yè)中的企業(yè)，未來，此類業(yè)務(wù)可以進(jìn)一步拓展，例如來自同一地區(qū)的小企業(yè)自愿組成聯(lián)保體并互相擔(dān)保的“老鄉(xiāng)聯(lián)保貸款”等跨行業(yè)貸款。

5.理財類業(yè)務(wù)創(chuàng)新

(1)應(yīng)收帳款質(zhì)押或收購業(yè)務(wù)。銀行可以抓住大企業(yè)拖欠中小企業(yè)貨款這一機(jī)會，開辦應(yīng)收帳款質(zhì)押或收購業(yè)務(wù)，對中小企業(yè)質(zhì)量較高的應(yīng)收帳款進(jìn)行質(zhì)押貸款或收購，或?qū)τ姓鎸嵸Q(mào)易背景的商業(yè)匯票進(jìn)行貼現(xiàn)，從而加速資金周轉(zhuǎn)，緩解中小企業(yè)資金緊張的狀況。

(2)保理業(yè)務(wù)。即將國際貿(mào)易融資中保理業(yè)務(wù)的思路和模式運用到中小企業(yè)融資上，由銀行中小企業(yè)賒銷而產(chǎn)生的短期應(yīng)收賬款債權(quán)，貸款由銀行先行支付，然后，銀行作為債權(quán)人代理賣方向買方企業(yè)催收。

(3)出口退稅賬戶托管貸款。主要針對外貿(mào)型中小企業(yè)，銀行與企業(yè)鑒定協(xié)議，對其出口退稅專戶進(jìn)行控制，貸款到期后直接從此專戶中扣劃。這就利用了出口退稅款款的良好保證使貸款歸還有穩(wěn)定的資金保障。

6.租賃類業(yè)務(wù)創(chuàng)新

融資租賃可以降低中小企業(yè)的融資門檻，還能起到降低融資成本，減輕稅賦的作用。其具體操作方式是:商業(yè)銀行向缺乏資金的租賃公司發(fā)放貸款用來購買設(shè)備，然后轉(zhuǎn)租給中小企業(yè)，由中小企業(yè)按期支付租金。這樣，既可以滿足中小企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的需求，同時，由于租賃設(shè)備不納入企業(yè)破產(chǎn)程序，可以較好地保全銀行的貸款資產(chǎn)。

7.綜合金融服務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

隨著中小企業(yè)金融服務(wù)需求的逐步增強(qiáng)，商業(yè)銀行的服務(wù)正向綜合金融服務(wù)的方向拓展，為中小企業(yè)提供投資理財、信息咨詢、資產(chǎn)重組、衍生金融工具等綜合性金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷拓展為中小企業(yè)服務(wù)的領(lǐng)域，增強(qiáng)中小企業(yè)對商業(yè)銀行的依賴度。具體可以考慮以下幾方面。

資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)整合創(chuàng)新：以信貸業(yè)務(wù)為切入點，拓展收益性中間業(yè)務(wù)，開展投資、財務(wù)顧問、項目融資、重組并購等投資銀行業(yè)務(wù)；現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)：即銀行協(xié)助中小企業(yè)科學(xué)地分析現(xiàn)金流量，使其合理地管理現(xiàn)金，增加收益；外匯資金保值業(yè)務(wù)：對于外向型中小企業(yè)，商業(yè)銀行可為其開發(fā)和提供規(guī)避外匯風(fēng)險的各類金融工具和業(yè)務(wù)品種，如遠(yuǎn)期結(jié)售匯、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、利率、貨幣互換等；企業(yè)理財顧問服務(wù)：商業(yè)銀行可利用其專業(yè)優(yōu)勢，幫助中小企業(yè)融資理財，為其經(jīng)營出謀劃策、提供建議。

參考資料:

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第五篇：電子銀行產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新與應(yīng)用

個人支撐材料電子銀行產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新與應(yīng)用：

目前，電子銀行作為一種新型的客戶服務(wù)方式，越來越受到廣大企業(yè)和個人用戶的青睞，它不但成為銀行經(jīng)營的重要渠道，也是銀行展示經(jīng)營形象和競爭實力的重要窗口及手段。隨著網(wǎng)上炒匯、買國債的客戶數(shù)量的增多，人們對于電子銀行的需求也越來越迫切。未來人們的交易將更多地通過電子銀行來實現(xiàn)，電子支付已成為重要的支付手段之一。對于電子銀行乃至整個金融服務(wù)領(lǐng)域來說，創(chuàng)新和服務(wù)都至關(guān)重要。如何打破市場格局占領(lǐng)市場先機(jī)，如何不斷推出新產(chǎn)品滿足客戶的需求，已成為各家商業(yè)銀行關(guān)注的焦點。近日，第三屆中國電子銀行高峰會在北京召開，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(以下簡稱“銀監(jiān)會”)、金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)內(nèi)專家出席了會議，并就如何更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)和加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新等話題進(jìn)行了深入探討。

提高綜合管理水平加強(qiáng)行業(yè)服務(wù)協(xié)作

銀監(jiān)會創(chuàng)新協(xié)作部副主任尹龍指出，電子銀行業(yè)務(wù)想要在銀行扮演一個舉足輕重的角色，首先要做的就 是要積極創(chuàng)新。從上世紀(jì)90年代末期開始，銀監(jiān)會鼓勵商業(yè)銀行把電子銀行作為一種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式替代渠道的同時，還支持商業(yè)銀行專門進(jìn)行電子銀行的創(chuàng)新。我國商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)在電子支付、中小企業(yè)貸款服務(wù)、信息收集、信用評估等方面與國外成熟的商業(yè)銀行相比還有很大的差距，這是首先要解決的問題。

在積極創(chuàng)新的同時，銀行還需要提高電子銀行的綜合管理水平。目前，幾乎所有開展電子銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行都建立了比較健全的管理體系和風(fēng)險控制體系，但是僅從業(yè)務(wù)和風(fēng)險上管理是不夠的，還要增強(qiáng)客戶安全意識，提高銀行服務(wù)的適用性。

另外，商業(yè)銀行之間還需要加強(qiáng)服務(wù)協(xié)作。國內(nèi)各家商業(yè)銀行的電子銀行部門可以聯(lián)手協(xié)作，使電子銀行市場更加規(guī)范。例如，在全國范圍內(nèi)開展一個安全使用電子銀行服務(wù)的宣傳周或宣傳日，使客戶增強(qiáng)安全意識，將客戶操作風(fēng)險降到最低。

注重細(xì)分客戶需求不斷進(jìn)行功能創(chuàng)新

目前，越來越多的金融機(jī)構(gòu)都在網(wǎng)上銀行上下足功夫，面對這種同質(zhì)化趨勢，中國工商銀行(以下簡稱“工行”)電子銀行部市場推廣處處長李一旗表示，工行正努力做好細(xì)分客戶需求、推出各種個性化功能的工作?！笆紫纫鶕?jù)不同客戶的不同需求，豐富功能；其次要讓客戶操作起來更加方便且容易上手；最后就是塑造品牌?！彼f，金融機(jī)構(gòu)要想突出自身的特點，做好產(chǎn)品是關(guān)鍵。

據(jù)李一旗介紹，今年工行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要增加了在線炒股軟件、電子票據(jù)以及個人購匯業(yè)務(wù)。工行2003年就成立了“網(wǎng)銀在線”，主要業(yè)務(wù)是網(wǎng)上支付，這是電子銀行的一項基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。目前工行與微軟、國航、海航、必勝客、肯德基及一些政府機(jī)關(guān)有著良好的合作關(guān)系，并為他們提供了繳費等支付服務(wù)功能。面對各個行業(yè)不同的需求，工行還提供了有針對性的解決方案，為客戶提供了極大的方便。

興業(yè)銀行電子銀行部總經(jīng)理楊忠表示，定位客戶群是電子銀行應(yīng)該關(guān)注的焦點。興業(yè)銀行在電子銀行方面的創(chuàng)新思路非常明確，就是通過挖掘一個典型的客

戶需求來尋找以這個客戶為代表的客戶群，然后再來設(shè)計和發(fā)展網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，從而做到電子銀行產(chǎn)品的個性化和標(biāo)準(zhǔn)化。找到目標(biāo)客戶群，在產(chǎn)品推廣中一定要注重傳達(dá)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，不僅要重視品牌的宣傳，更要讓用戶切實了解這些產(chǎn)品。目前，興業(yè)銀行不僅有針對高、中、低端不同客戶的不同產(chǎn)品和服務(wù)，在客戶細(xì)分市場上也有其優(yōu)勢。面對大型集團(tuán)客戶，興業(yè)銀行一般都做到提供一對一的服務(wù)，盡量滿足客戶提出的各種需求。

提供個性化服務(wù) 更好滿足客戶需要

隨著電子銀行用戶數(shù)量的增多，人們對電子銀行的需求也越來越多樣化。華夏銀行電子銀行部總經(jīng)理劉琇臣指出，電子銀行應(yīng)對客戶提供個性化服務(wù)。中小型商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于能夠最大限度地滿足客戶的需求。華夏銀行推出的“華夏銀行現(xiàn)金新干線”，整合了集算快線、集付快線、E商快線、速匯快線、直聯(lián)快線、透支快線、銀關(guān)快線等七大類服務(wù)解決方案，在銀行現(xiàn)金管理服務(wù)領(lǐng)域呈現(xiàn)出諸多亮點。例如，直聯(lián)快線是將企業(yè)財務(wù)系統(tǒng)(或ERP系統(tǒng))與華夏銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)通過互聯(lián)網(wǎng)或?qū)＞€無縫對接，客戶可直接通過自身財務(wù)軟件享受 銀行提供的賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬支付、資金歸集、信息下載等金融服務(wù)的現(xiàn)金管理產(chǎn)品。一些中小集團(tuán)客戶沒有自己的ERP系統(tǒng)，華夏銀行的電子銀行產(chǎn)品可以實現(xiàn)這一功能，相當(dāng)于專門為這類客戶建立了一個ERP系統(tǒng)。集算快線則是滿足集團(tuán)企業(yè)資金集中管理需要的現(xiàn)金管理產(chǎn)品，以內(nèi)部賬戶的形式分戶核算和管理各成員單位資金，實現(xiàn)集團(tuán)企業(yè)系統(tǒng)內(nèi)資金共享。

關(guān)于如何滿足客戶需求，招商銀行現(xiàn)金管理部電子銀行室經(jīng)理金勇攀有著自己的看法。他指出，每個銀行都不斷推出新的產(chǎn)品來滿足客戶不斷變化的新需求。但是，銀行要想真正滿足客戶的需求，需要做到兩點：第一，從客戶提出需求到實現(xiàn)需求，不同銀行所用的時間

不同，因此要有快速反饋客戶需求的機(jī)制；第二，系統(tǒng)要充分考慮到客戶需求是不斷變化的，在建立基礎(chǔ)業(yè)務(wù)系統(tǒng)之初，就要制定能夠符合客戶需求變化并能支持后續(xù)系統(tǒng)改造的基礎(chǔ)系統(tǒng)方案。例如，招商銀行的網(wǎng)站基本上每兩周就會根據(jù)一些客戶需求進(jìn)行一定的更新，每一次更新都是根據(jù)客戶提出的需求所改變的。泰康人壽保險股份有限公司電子商務(wù)部經(jīng)理葉縛鵬認(rèn)為，銀行在理財方面有著先天的優(yōu)勢，銀行在柜臺上已經(jīng)做了很多理財業(yè)務(wù)，并且給客戶推薦了不少理財產(chǎn)品，電子銀行相對來說顯得比較被動，在互動性上有待加強(qiáng)。另外，電子銀行所提供的產(chǎn)品仍然不夠豐富。不少銀行都在打造金融超市，幫助用戶選擇到最好的產(chǎn)品。但是從金融超市的角度來說，產(chǎn)品種類還不夠豐富，不能滿足用戶更多的需求。

銀監(jiān)會調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2009年國內(nèi)網(wǎng)上銀行交易總額已達(dá)300萬億元，占整個銀行業(yè)務(wù)總額的30％。作為金融創(chuàng)新和現(xiàn)代科技發(fā)展的產(chǎn)物，網(wǎng)上銀行的發(fā)展前景廣闊，我國的商業(yè)銀行還應(yīng)繼續(xù)大力拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，保障網(wǎng)上銀行用戶數(shù)和交易量穩(wěn)步增長，彌補(bǔ)網(wǎng)點柜臺服務(wù)的不足，滿足客戶日益增長的需求，促進(jìn)銀行業(yè)快速發(fā)展。