第一篇：銀行產(chǎn)品創(chuàng)新中風(fēng)險(xiǎn)損失估算問(wèn)題大全

銀行產(chǎn)品創(chuàng)新中的信用風(fēng)險(xiǎn)損失估算

摘要：銀行產(chǎn)品創(chuàng)新是當(dāng)今銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主流趨勢(shì)，特別是中國(guó)加入WTO，中國(guó)金融格局開(kāi)放化以后。但由于銀行產(chǎn)品具有可模仿性，對(duì)銀行創(chuàng)新型金融產(chǎn)品定價(jià)中風(fēng)險(xiǎn)損失估算就顯得尤為重要。

關(guān)鍵詞：金融產(chǎn)品 成本估算 風(fēng)險(xiǎn)損失

Credit risk loss estimation in the bank product innovation

Abstract: banking products and innovation are the mainstream of the contemporary trend of competition in the banking sector, in particular China's accession to WTO, opening up of China's financial structure after.However, because of banking products can be copyed.The Bank innovative financial products pricing in the risk of loss estimates is particularly important.Key words: Financial products Cost estimates Loss risk

一．銀行產(chǎn)品和產(chǎn)品信用的內(nèi)涵

銀行產(chǎn)品是指銀行向金融市場(chǎng)提供的，可以為客戶帶來(lái)收益或客戶可用于消費(fèi)的一切產(chǎn)品和服務(wù)。銀行產(chǎn)品是指銀行向金融市場(chǎng)提供的，可以為客戶帶來(lái)收益或客戶可用于消費(fèi)的一切產(chǎn)品和服務(wù)。只要是由銀行提供，并能滿足人們的某種欲望與需求的各種工具與服務(wù)，都可以歸結(jié)為銀行產(chǎn)品的范疇之內(nèi)。

銀行產(chǎn)品信用是一種建立在信任基礎(chǔ)上的能力，不用立即付款就可獲取資金、物資、服務(wù)的能力。這種能力受到一個(gè)條件的約束，即：受信方在其應(yīng)允的時(shí)間期限內(nèi)為所獲得資金、物資、服務(wù)而付款，這個(gè)時(shí)間期限必須得到提供資金、物資、服務(wù)的授信方的認(rèn)可。

二．銀行產(chǎn)品創(chuàng)新中信用風(fēng)險(xiǎn)存在的原因

隨著放松監(jiān)管與技術(shù)進(jìn)步，商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的需求來(lái)提供產(chǎn)品，于是體現(xiàn)差異化的產(chǎn)品創(chuàng)新就影響到了商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。從 產(chǎn) 品 的角度來(lái)看，商業(yè)銀行產(chǎn)品往往是不可見(jiàn)的，且生產(chǎn)與銷(xiāo)售是同時(shí)的，這給銀行客戶與銷(xiāo)售人員都帶來(lái)了額外的困難；而且，商業(yè)銀行的產(chǎn)品也變得日趨復(fù)雜，要跨越多個(gè)市場(chǎng)，要把握風(fēng)險(xiǎn)收益，要聯(lián)系不同期限，要提供多種渠道等，從而使得產(chǎn)品的技術(shù)要求與難度大幅度提高。

1從目前銀行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品來(lái)看，資產(chǎn)類方面逐步出現(xiàn)了消費(fèi)信貸、資產(chǎn)證券化、不良資產(chǎn)打包進(jìn)行證券化處理以及信貸風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)讓等新的金融產(chǎn)品；負(fù)債類方面可以看到儲(chǔ)蓄替代產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，例如基金產(chǎn)品、證券投資產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品等，但是仍然缺乏實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代金融業(yè)功能的品種和工具。雖然我國(guó)金融市場(chǎng)體系初步建立了證券期貨市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和銀行間外匯市場(chǎng)，金融市場(chǎng)參與主體也日益多元化，但在分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下，真正跨市場(chǎng)的銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品整合度還不夠，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品存在制度上的信用風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于國(guó)際銀行業(yè)而言，20多年前產(chǎn)品創(chuàng)新還不是大問(wèn)題。在嚴(yán)格的監(jiān)管下，標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品被銷(xiāo)售給所有的客戶，商業(yè)銀行之間的產(chǎn)品并無(wú)本質(zhì)的差異，客戶也少有選擇。但隨著中國(guó)加入WTO,中國(guó)向國(guó)外銀行開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)，中國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)格局發(fā)生變化，中國(guó)銀行業(yè)面臨著更大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)品創(chuàng)新是中國(guó)銀行業(yè)面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇，但就發(fā)展中國(guó)家，如墨西哥，阿根廷等南美國(guó)家就是由于其國(guó)內(nèi)金融業(yè)整合不強(qiáng)的情況下，不重視銀行產(chǎn)品信用風(fēng)險(xiǎn)估算的重要性，在銀行產(chǎn)品創(chuàng)新中受到了損失。所以我國(guó)不僅要走產(chǎn)品創(chuàng)新之路來(lái)面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，更應(yīng)該注重產(chǎn)品信用風(fēng)險(xiǎn)估算，使銀行產(chǎn)品創(chuàng)新順利運(yùn)行。

二．信用損失的估算

1．信用評(píng)分方法

信用評(píng)分方法是Fisher于1936年提出，其思路是：事先確定某些決定違約概率的關(guān)鍵因素，然后將他們聯(lián)合加以考慮或加權(quán)計(jì)算得出一個(gè)數(shù)量化的分?jǐn)?shù)，以此分?jǐn)?shù)為關(guān)鍵點(diǎn)進(jìn)行分組。目前采用的方法有統(tǒng)計(jì)方法、專家系統(tǒng)等。國(guó)內(nèi)外在1 Robert G Cooper and Scott J Edgett.Critical success factors for new financial services[J ].Marketing Management,Vol.5 , 1996 ,(3):26-37.對(duì)信用評(píng)價(jià)中，廣泛采用了基于判別方法的預(yù)測(cè)模型。常用的模型有多元判別法、Logit法、近鄰法等。

多元判別法的主要代表是Altman的Z計(jì)分模型，這是一種基于會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)和市場(chǎng)價(jià)值多變量線性函數(shù)。運(yùn)用多元判別分析法可以構(gòu)建Z計(jì)分模型，通過(guò)分析一組變量，在組內(nèi)差異最小化的同時(shí)實(shí)現(xiàn)組間差異最大化，在此過(guò)程中根據(jù)不同的統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行變量選擇。對(duì)于銀行貸款的最合適的評(píng)分模型有如下形式： Z＝1.2X1＋1.4X2＋3.3X3＋0.6X4＋0.999X

5其中：X1——營(yíng)運(yùn)成本/總資產(chǎn)比率，X2——留存收益/總資產(chǎn)比率，X3——息稅前收益/總資產(chǎn)比率，X4——股權(quán)的市場(chǎng)價(jià)值/總債務(wù)的賬面價(jià)值，X5——銷(xiāo)售收入/總資產(chǎn)比率。Altman認(rèn)為當(dāng)通過(guò)上述模型估計(jì)的系數(shù)加權(quán)計(jì)算得到的Z值低于一個(gè)臨界值(1.81)，那么該公司就會(huì)被歸于可能破產(chǎn)或資信水平不好的一類，會(huì)被拒絕貸款。

Logit分析與判別分析的本質(zhì)差異在于不要求滿足正態(tài)分布或等方差，其模型采用logistic函數(shù)：

Y=[SX()1[]1+eη[SX]]，Y∈(0,1),η=c0+∑[DD(;)p[]i=1[DD]]cixi

其中xi(0ip)表示第i個(gè)指標(biāo)，ci是第i個(gè)指標(biāo)的系數(shù)，Y是因變量。由于Y∈(0,1)，Y又被理解為屬于某一類的概率，如企業(yè)財(cái)務(wù)狀況好壞的概率。由于判別分析法的局限，Logit分析在預(yù)測(cè)中得到了相當(dāng)廣泛的應(yīng)用，1981年以后的研究絕大多數(shù)都用Logit分析。在一些國(guó)家建立了許多相應(yīng)的模型，這些研究包括：Zavgren，Lau，Gloubos和Grammatikos，Gilbert，Kasey和McGuiness、Kasey、Luoma和Laitinen、Platt和Tennyson等。

近鄰法是一種非參數(shù)方法，當(dāng)已知總體表現(xiàn)為顯著非正態(tài)分布時(shí)，特別是當(dāng)屬于同一類的樣本在變量空間形成聚類時(shí)，近鄰法十分有效。近鄰法放松了正態(tài)性假設(shè)，同時(shí)也避免了傳統(tǒng)技術(shù)對(duì)模型函數(shù)形式設(shè)定的困難。任何一個(gè)樣本到底劃歸哪一類是由其k個(gè)近鄰劃歸類所確定。任意兩個(gè)樣本之間的距離可定義為：d(x,y)=(x－y)Γcov(x－y)，是合并協(xié)方差的逆。這樣，一個(gè)樣本劃歸為它的k個(gè)近鄰的多數(shù)。

2．信用評(píng)分模型的拓展——神經(jīng)網(wǎng)路分析

Altman，Marco和Varetto在對(duì)意大利公司財(cái)務(wù)危機(jī)預(yù)測(cè)中應(yīng)用了神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)分析法；Coats及Fant等采用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)分析法分別對(duì)美國(guó)公司和銀行財(cái)務(wù)危機(jī)進(jìn)行預(yù)測(cè)，取得了一定的效果。神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)近些年來(lái)在模擬識(shí)別與分類、識(shí)別濾波、自動(dòng)控制、預(yù)測(cè)等方面已展示出了非凡的優(yōu)越性，特別是能處理任意類型的數(shù)據(jù)，這是許多傳統(tǒng)的方法所無(wú)法比擬的。通過(guò)不斷學(xué)習(xí)，能夠從未知模式的大量的復(fù)雜數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)其規(guī)律。神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)克服了傳統(tǒng)分析過(guò)程中的復(fù)雜性及選擇適當(dāng)模型函數(shù)形式的困難。它是一種自然的非線性建模過(guò)程，無(wú)須分清存在任何非線性關(guān)系，給建模帶來(lái)了極大的方便。

三．信用風(fēng)險(xiǎn)估算模型

1．信用度量術(shù)模型(Credit Metrics)

Credit Metrics模型是1997年美國(guó)J.P.摩根等7家國(guó)際著名金融機(jī)構(gòu)共同開(kāi)發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型，被稱為信用度量術(shù)。該模型構(gòu)建在資產(chǎn)組合理論、VaR等理論和方法基礎(chǔ)之上，它不僅能夠識(shí)別傳統(tǒng)的諸如貸款、債券等投資工具的信用風(fēng)險(xiǎn)，還可以應(yīng)用于掉期、互換等金融衍生工具的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)模型之一，得到金融監(jiān)管當(dāng)局的認(rèn)可。這種模型采用蒙特卡羅模擬和VaR技術(shù)，求出銀行負(fù)債所應(yīng)需要的經(jīng)濟(jì)資本來(lái)滿足新巴塞爾協(xié)議資本充足率的需要。信用風(fēng)險(xiǎn)附加模型(Credit Risk＋)。Credit Risk＋是瑞士銀行金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部于1996年開(kāi)發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，它是應(yīng)用保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)中的保險(xiǎn)精算方法來(lái)計(jì)算債務(wù)組合的損失分布。

2．信貸組合模型(Credit Portfolio View)

Credit Portfolio View是由McKinsey公司于1998年應(yīng)用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和蒙特卡羅模擬法，從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的角度來(lái)分析債務(wù)人的信用等級(jí)變化，開(kāi)發(fā)出的一個(gè)多因素信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型。信貸組合模型是對(duì)信用度量術(shù)的延伸和深化，該模型利用信用度量術(shù)的有關(guān)處理方法和VaR方法，就可以求出債務(wù)及其組合的違約概率、預(yù)期損失、非預(yù)期損失和經(jīng)濟(jì)成本。

3．KMV模型

由美國(guó)KMV公司(被穆迪投資服務(wù)公司收購(gòu))創(chuàng)立并商品化。該公司成立1989年，由Kealhofer，McQuown和Vasicek(KMV)創(chuàng)辦。KMV模型起源可溯及1972年布萊克(Black)、斯科爾斯(Scholes)和默頓(Merton)有關(guān)期權(quán)定價(jià)模型的研究。1974年，默頓論述了有關(guān)將期權(quán)定價(jià)理論運(yùn)用于風(fēng)險(xiǎn)債務(wù)估值的思想，該研究提供了一種實(shí)用高效的分析方法，用以衡量公司違約風(fēng)險(xiǎn)。其后，默頓的思想沿著許多方向發(fā)展，許多學(xué)者嘗試將期權(quán)定價(jià)理論應(yīng)用于信用風(fēng)險(xiǎn)的度量領(lǐng)域。20世紀(jì)80年代早期，KMV公司的先驅(qū)者Vasicek和McQuown發(fā)展了利用改進(jìn)的期權(quán)定價(jià)公式計(jì)算DD，隨后KMV公司收集了包括3 400家上市公司和4萬(wàn)家非上市公司自1973年以來(lái)的資料，建立了龐大的企業(yè)信用資料數(shù)據(jù)庫(kù)，取得了良好的預(yù)測(cè)效果。鑒于在企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面的高效和實(shí)用性，KMV模型現(xiàn)在己被越來(lái)越多的投資公司使用。

綜上所述，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新中的信用風(fēng)險(xiǎn)損失估算問(wèn)題是一個(gè)復(fù)雜而又系統(tǒng)的工程，需要對(duì)客觀市場(chǎng)需要和產(chǎn)品本身進(jìn)行深刻分析，綜合運(yùn)用各種信用風(fēng)險(xiǎn)工具，才能保證銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的順利進(jìn)行。

參考文獻(xiàn)

1.菲利普科特勤等:《市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)導(dǎo)論》，華夏出版社，2001年版。

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第二篇：銀行科技風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

隨著銀行業(yè)信息化建設(shè)步伐的加快，信息科技不斷為各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展注入活力，其作用從業(yè)務(wù)保障正逐步走向與業(yè)務(wù)深度融合，并逐步成為農(nóng)信社各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)和發(fā)展的重要支柱。在充分享受信息科技帶來(lái)的便捷和高效的同時(shí)，我們也清楚的認(rèn)識(shí)到，農(nóng)信社的信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理尚不完善，需將風(fēng)險(xiǎn)管理作為重點(diǎn)進(jìn)行防控。

信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

信息科技風(fēng)險(xiǎn)是指信息科技在商業(yè)銀行運(yùn)用過(guò)程中，由于自然因素、人為因素、技術(shù)漏洞和管理缺陷產(chǎn)生的操作、法律和聲譽(yù)等風(fēng)險(xiǎn)。信息科技管理架構(gòu)、信息安全體系、業(yè)務(wù)連續(xù)能力、合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)控制等多元化的風(fēng)險(xiǎn)范疇影響著農(nóng)信社的日常經(jīng)營(yíng)管理。

首先是信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理組織未能履行職責(zé)。雖然各農(nóng)村信用社均成立了信息安全管理領(lǐng)導(dǎo)小組、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，但大多數(shù)并未真正實(shí)施起信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理的領(lǐng)導(dǎo)決策職責(zé)；的信息科技風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估往往是做為一項(xiàng)自查進(jìn)行，風(fēng)險(xiǎn)管理崗位人員均為兼職，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)只為走形式，評(píng)估發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題僅為表面不涉及本質(zhì)。

其次是信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善。部分信用社沒(méi)有制定專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，只是作為某制度的一部分，操作性不強(qiáng)，缺乏具體的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，不能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的識(shí)別、監(jiān)測(cè)和控制。即便制定了制度，但落實(shí)不到位，也不能很好的實(shí)施制度的約束性。

第三是信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄。農(nóng)信社只注重業(yè)務(wù)發(fā)展，只對(duì)存款、利息等數(shù)字敏感，提及信息科技就嗤之以鼻，認(rèn)為科技部門(mén)屬于服務(wù)部門(mén)，上至高層領(lǐng)導(dǎo)的決策管理，下至每位臨柜人員的業(yè)務(wù)操作，廣大員工對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性置若罔聞，未產(chǎn)生人人有責(zé)的共鳴。

系統(tǒng)災(zāi)備及應(yīng)急預(yù)案存在缺陷

農(nóng)信社的應(yīng)急預(yù)案缺乏實(shí)戰(zhàn)操作。雖然制定了應(yīng)急預(yù)案，但實(shí)戰(zhàn)演練不到位，壓力測(cè)試可能從未進(jìn)行過(guò)，信息科技安全防范不具實(shí)效性，不能有效提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。信息科技突發(fā)事件處置包括技術(shù)、聲譽(yù)、業(yè)務(wù)等，涵蓋面大，在進(jìn)行預(yù)案演練時(shí)，統(tǒng)一指揮、協(xié)調(diào)存在一定困難，只注重技術(shù)支持，忽視其它相關(guān)方面的配合。

系統(tǒng)災(zāi)備不夠全面。數(shù)據(jù)集中后，部分農(nóng)信社只對(duì)重要信息系統(tǒng)進(jìn)行災(zāi)備，忽視各應(yīng)用系統(tǒng)的備份機(jī)制，甚至不做要求。此外，不能定期對(duì)災(zāi)備數(shù)據(jù)進(jìn)行有效性檢測(cè)，即使檢測(cè)，也不是在生產(chǎn)環(huán)境中，未能達(dá)到檢測(cè)效果。

基礎(chǔ)設(shè)施不過(guò)硬。部分信用社的信息科技風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)運(yùn)行存在隱患，供電、空調(diào)、接地防雷和消防等基礎(chǔ)設(shè)施配備不足，即使配備不間斷電源，但信用社網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置多在農(nóng)村，電池存量不能保證足夠長(zhǎng)時(shí)間；農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)對(duì)電子設(shè)備缺乏清潔、保養(yǎng)，大大影響設(shè)備的使用效果和使用壽命；主、備通訊線路不能做到全部暢通，未能對(duì)備線進(jìn)行定期測(cè)試，一旦主線出現(xiàn)問(wèn)題，營(yíng)業(yè)就會(huì)受到影響，存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

信息科技專業(yè)人才匱乏

科技人員力量薄弱。信息科技管理部門(mén)人員配備不足，人員數(shù)量與網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)備數(shù)量不匹配，崗位設(shè)置不夠精細(xì)化，一身兼數(shù)職現(xiàn)象嚴(yán)重，AB崗制度難以落實(shí)；關(guān)鍵崗位輪換、強(qiáng)制休假等制度形同虛設(shè)，僅做表面文章，崗多人少不能進(jìn)行有效的監(jiān)督約束。

科技人員知識(shí)水平弱勢(shì)。農(nóng)村信用社缺乏高素質(zhì)、專業(yè)的系統(tǒng)設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)人才；科技人員武裝的知識(shí)不能適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)拓展和IT水平發(fā)展的需要，缺乏系統(tǒng)的專業(yè)知識(shí)和信息科技風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)，各農(nóng)村單位間缺乏交流；大部分科技人員還存在錯(cuò)誤觀念，認(rèn)為科技風(fēng)險(xiǎn)就是保證系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，忽視了各條線的風(fēng)險(xiǎn)排查，在風(fēng)險(xiǎn)防范上存在誤區(qū)和盲區(qū)；網(wǎng)點(diǎn)信息安全員多為柜員兼職，分身乏術(shù)，時(shí)間上缺乏工作主動(dòng)性。

農(nóng)信社信息科技風(fēng)險(xiǎn)防控建議

農(nóng)信社應(yīng)借鑒其它商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合自身實(shí)際，以信息科技管理架構(gòu)、信息安全體系、業(yè)務(wù)連續(xù)能力、合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)控制等方面為信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展目標(biāo)與實(shí)施路線，做到“事前有防范、事中有控制、事后有監(jiān)督”，將技術(shù)防范為(博客,微博)主的信息科技風(fēng)險(xiǎn)管控落實(shí)到實(shí)處。

進(jìn)一步明確信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任目標(biāo)，落實(shí)信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任，提高思想認(rèn)識(shí)，上下齊抓共管，處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范之間的關(guān)系，構(gòu)筑起信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范防線。積極探索實(shí)踐并形成適應(yīng)本單位發(fā)展特點(diǎn)的信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理模式，定位清晰，擺脫因人設(shè)崗的舊模式，科學(xué)安排信息科技崗位，使信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理工作標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、科學(xué)化，信息化建設(shè)有序推進(jìn)，進(jìn)入良性循環(huán)。

注重信息科技安全防范，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。首先是通過(guò)技術(shù)管理手段，確保信息系統(tǒng)實(shí)體安全、運(yùn)行安全、數(shù)據(jù)安全。根據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的重要性、災(zāi)難恢復(fù)的時(shí)效性和自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力等及時(shí)分析和解決科技條線的業(yè)務(wù)隱患，建立完備的災(zāi)備體系，不斷規(guī)范預(yù)案演練切實(shí)提高應(yīng)急水平和能力，熟練掌握各種應(yīng)急手段，積極落實(shí)信息安全等級(jí)保護(hù)措施，有效降低信息科技風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。其次是完善信息系統(tǒng)運(yùn)行安全體系，對(duì)機(jī)房、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、主機(jī)設(shè)備、消防、供電、門(mén)禁等設(shè)施的運(yùn)行安全進(jìn)行全面評(píng)估，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)管理制度，加大信息科技投入，確?；A(chǔ)設(shè)施后備充足。

加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)防控，積極培育科技創(chuàng)新主體。大力實(shí)施科技素質(zhì)教育工程，建立健全信息科技人員激勵(lì)機(jī)制，不斷充實(shí)農(nóng)村科技人員的業(yè)務(wù)知識(shí)，在全社范圍內(nèi)形成比學(xué)比優(yōu)的良好學(xué)習(xí)氛圍，積極培養(yǎng)、引進(jìn)優(yōu)秀的信息科技專業(yè)人才，給予其施展才華、體現(xiàn)價(jià)值的平臺(tái)，將“信息創(chuàng)新價(jià)值、科技引領(lǐng)發(fā)展”的信息專業(yè)理念融入信用社文化建設(shè)中，保證信息科技資源有效利用，全面提升信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理水平。加強(qiáng)要害崗位的管理，按照責(zé)任范圍實(shí)行嚴(yán)格的限制，相互制約、互相監(jiān)督，加強(qiáng)信息系統(tǒng)的安全運(yùn)行監(jiān)測(cè)，切實(shí)提高信息系統(tǒng)的安全效能。

第三篇：銀行產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)交流

2014年，在上級(jí)行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我支行以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，按照上級(jí)行的工作精神與工作部署，結(jié)合支行實(shí)際，積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作。經(jīng)過(guò)支行全體干部員工的共同努力和辛勤工作，產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作取得了良好成效，截止2014年12月底，共銷(xiāo)售銀行產(chǎn)品萬(wàn)元，促進(jìn)了支行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展，取得良好的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益。我們支行的具體做法和成功經(jīng)驗(yàn)具體匯報(bào)如下：

一、認(rèn)真學(xué)習(xí)，充分認(rèn)識(shí)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的重要意義

我支行認(rèn)真學(xué)習(xí)、領(lǐng)會(huì)上級(jí)行有關(guān)“產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作”的文件與講話精神，充分認(rèn)識(shí)到：我支行這些年來(lái)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展、不斷取得成功的關(guān)鍵，是持續(xù)開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作。通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作，我支行適應(yīng)了金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)化改革，樹(shù)立了以客戶為中心的創(chuàng)新意識(shí)，取得了經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展。但是，按照不斷發(fā)展的市場(chǎng)金融形勢(shì)要求，從日趨激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)看，我支行產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作仍存在明顯不足，產(chǎn)品創(chuàng)新層次較低，主要局限于對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充和更新，難以滿足商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，難以滿足客戶多樣化的需求。所以，我支行提高對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作重要意義的認(rèn)識(shí)，按照上級(jí)行產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的精神，積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作。通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作，深化支行金融理念，優(yōu)化服務(wù)手段和方式，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的深入全面發(fā)展，使支行各項(xiàng)工作再上新臺(tái)階，實(shí)現(xiàn)效益最大化，為支行的健康持續(xù)快速發(fā)展，打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

二、精密部署，落實(shí)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的具體措施

（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作

產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作能否順利實(shí)施、有效開(kāi)展、取得成效，關(guān)鍵在于領(lǐng)導(dǎo)。我支行領(lǐng)導(dǎo)班子十分重視產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作，把產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作提上日常議事日程，作為一項(xiàng)十分重要工作，做到與其他業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)工作同布置、同落實(shí)、同檢查、同考核。為開(kāi)展好產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作，支行成立工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由支行主要領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)負(fù)責(zé)人組成，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的領(lǐng)導(dǎo)，定期召開(kāi)會(huì)議，研究工作情況，落實(shí)工作措施，確保產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作順利、有序進(jìn)行，取得實(shí)際成效。落實(shí)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作責(zé)任制，確保產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作人人有分工、事事有人抓，時(shí)時(shí)有人管、件件有落實(shí)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的目標(biāo)。

（二）創(chuàng)新機(jī)制，夯實(shí)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的根基

開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作要建立一套完整的工作機(jī)制，用機(jī)制保證每個(gè)干部員工樹(shù)立產(chǎn)品創(chuàng)新理念，結(jié)合自身崗位實(shí)際，自覺(jué)地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作。產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作機(jī)制以建立良好的經(jīng)營(yíng)體制和高效的運(yùn)行機(jī)制為前提，以經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新為手段，以實(shí)現(xiàn)管理質(zhì)量、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)效益的不斷提高為根本目的，科學(xué)有效配置各種資源，培育管理優(yōu)勢(shì)、服務(wù)優(yōu)勢(shì)、質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)、品牌優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作深入發(fā)展。我支行在建立產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作機(jī)制中，著重抓好內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制、產(chǎn)品考核機(jī)制。良好的內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制能夠讓產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員發(fā)揮積極主動(dòng)性，通過(guò)對(duì)原有產(chǎn)品的研究、對(duì)市場(chǎng)熱點(diǎn)的追逐，發(fā)掘產(chǎn)品創(chuàng)新的亮點(diǎn)，并將零散的亮點(diǎn)歸納成好的創(chuàng)意，增強(qiáng)對(duì)客戶的吸引力，使客戶能夠持續(xù)購(gòu)買(mǎi)和使用銀行產(chǎn)品。內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制要發(fā)揮薪酬激勵(lì)作用，通過(guò)工資、獎(jiǎng)金等方式，把員工的薪酬與績(jī)效掛鉤，以經(jīng)濟(jì)利益的形式來(lái)激勵(lì)員工的積極性，讓他們感到個(gè)人利益與支行整體利益息息相關(guān)，愿意為支行整體利益服務(wù)，做到頑強(qiáng)拼搏、刻苦勤奮工作。內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制要發(fā)揮精神激勵(lì)作用，尊重、理解與支持員工，對(duì)員工做到信任與寬容，關(guān)心與體貼，有效培育員工對(duì)支行的忠誠(chéng)和信任度，以充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作發(fā)展。產(chǎn)品考核機(jī)制能夠有效刺激業(yè)務(wù)經(jīng)理的工作積極性，在工作第一線上準(zhǔn)確把握市場(chǎng)動(dòng)向和客戶需求，挖掘新的需求，擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)量，為支行創(chuàng)造良好經(jīng)濟(jì)效益。

（三）創(chuàng)新模式，建立適合產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的營(yíng)銷(xiāo)方式

建立適合產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的營(yíng)銷(xiāo)模式，是增強(qiáng)自身實(shí)力，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措，是為支行經(jīng)營(yíng)效益服務(wù)的。我支行把每一項(xiàng)產(chǎn)品創(chuàng)新與客戶緊密聯(lián)系起來(lái)，與追求經(jīng)營(yíng)效益最大化結(jié)合起來(lái)。創(chuàng)新產(chǎn)品既考慮我國(guó)的國(guó)情，又考慮市場(chǎng)需求與消費(fèi)者的需要，把市場(chǎng)和客戶放在首位，準(zhǔn)確權(quán)衡創(chuàng)新產(chǎn)品的利與弊，做好、做實(shí)市場(chǎng)、客戶與效益這篇大文章。要加大創(chuàng)新產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)力度，拓展履蓋面，使每一項(xiàng)創(chuàng)新品種都能步入百姓之家。所以，我支行主動(dòng)向客戶介紹各項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，使創(chuàng)新產(chǎn)品及時(shí)走進(jìn)百姓之家，成為老百姓理財(cái)?shù)囊粋€(gè)好幫手。

（四）優(yōu)化服務(wù)流程，為客戶架構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的便利通道

產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的一個(gè)重要工作是要優(yōu)化服務(wù)流程，為客戶架構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的便利通道?？v觀當(dāng)前各銀行的許多產(chǎn)品都在服務(wù)流程、管理流程上存在或大或小的問(wèn)題，這些問(wèn)題都是由于銀行處理系統(tǒng)的、銀行產(chǎn)品服務(wù)流程的設(shè)計(jì)而產(chǎn)生的。比如說(shuō)辦一個(gè)存款業(yè)務(wù)，有的銀行要填寫(xiě)一大堆單子，而有的只要提交一個(gè)身份證件就可以，這些差異是由于銀行系統(tǒng)處理的邏輯不相同，有的銀行界面中輸入要素少，有的輸入要素多；

有的只要去一次銀行，第二次只要提交身份證就可以，有的則需要繼續(xù)填寫(xiě)單子。服務(wù)流程不通暢，增加客戶的業(yè)務(wù)辦理時(shí)間和工作量，使得部分客戶厭手續(xù)麻煩、等待時(shí)間長(zhǎng)而放棄業(yè)務(wù)。我支行認(rèn)識(shí)到這個(gè)問(wèn)題，千方百計(jì)優(yōu)化服務(wù)流程，在非現(xiàn)金區(qū)域，只要是查詢等交易，都可以在自助區(qū)域操作，有效緩解柜面的壓力，最大限度減少等待、填寫(xiě)等流程，讓客戶快速、正確辦好業(yè)務(wù)。通過(guò)優(yōu)化服務(wù)流程，我支行增加了不少客戶，提高了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)量，取得良好效果。

（五）參與客戶體驗(yàn)，提高改進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作

產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作做得好不好，客戶滿意不滿意，歸根結(jié)底要由客戶來(lái)評(píng)判。我支行要求每個(gè)干部員工參與客戶體驗(yàn)，了解客戶的真實(shí)想法，掌握第一手資料。一是開(kāi)展客戶體驗(yàn)活動(dòng)。站在客戶角度上真正體驗(yàn)產(chǎn)品，請(qǐng)客戶來(lái)體驗(yàn)產(chǎn)品，跟客戶交流談心，分析產(chǎn)品的好壞，了解產(chǎn)品使用中的問(wèn)題，以此改進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作。二是在客戶等待時(shí)間內(nèi)有針對(duì)性地分流客戶，引導(dǎo)客戶進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新體驗(yàn)，征求客戶對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的意見(jiàn)和建議，掌握客戶對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的滿意度情況。三是引導(dǎo)、鼓勵(lì)客戶對(duì)支行產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)表意見(jiàn)或建議，交流分享使用產(chǎn)品創(chuàng)新的體驗(yàn)感受，把這些意見(jiàn)和建議、體驗(yàn)和感受集中起來(lái)，進(jìn)行認(rèn)真細(xì)致梳理歸納，為下一步產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作提供借鑒經(jīng)驗(yàn)。

三、真抓實(shí)干，產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作取得豐碩成果

我支行認(rèn)真執(zhí)行上級(jí)行產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作精神，精心部署、多措并舉，真抓實(shí)干，產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作取得了豐碩成果。

2014年，我支行認(rèn)真努力工作，積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作，雖然完成了任務(wù)，取得了良好的工作成績(jī)，但是與上級(jí)行的要求相比，還是需要繼續(xù)努力和提高。今后，我支行要繼續(xù)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，深化認(rèn)識(shí)，努力實(shí)踐，按科學(xué)發(fā)展觀的要求，以求真務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)，以創(chuàng)新發(fā)展的工作思路，奮發(fā)努力，攻堅(jiān)破難，把產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作提高到一個(gè)新的水平，為促進(jìn)支行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的深入全面發(fā)展，創(chuàng)造更好的經(jīng)濟(jì)效益，作出積極的努力和更大的貢獻(xiàn)。

第四篇：銀行產(chǎn)品創(chuàng)新工作活動(dòng)情況匯報(bào)

銀行產(chǎn)品創(chuàng)新工作活動(dòng)情況匯報(bào)

銀行產(chǎn)品創(chuàng)新工作活動(dòng)情況匯報(bào)

總行將2013年確定為'創(chuàng)新發(fā)展年'明確提出要將交通銀行打造成為創(chuàng)新活躍型銀行，**分行按總分行要求積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)，現(xiàn)將活動(dòng)情況匯報(bào)如下：

一、ＸＸ分行積極開(kāi)展創(chuàng)新活動(dòng)

我行高度重視產(chǎn)品創(chuàng)新工作，采取以郵件的形式通知到每個(gè)員工，并采取部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)制，扎實(shí)推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新工作。我行員工以部門(mén)為單位采取座談會(huì)的方式集思廣益，每個(gè)員工都能暢談自己對(duì)工作流程或系統(tǒng)的意見(jiàn)和建議，又能對(duì)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出創(chuàng)新的想法。

二、ＸＸ分行開(kāi)展創(chuàng)品創(chuàng)新動(dòng)員會(huì)

2013年5月22日我行組織全體員工參加產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)員會(huì)，進(jìn)一步學(xué)習(xí)并強(qiáng)化了產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)容、創(chuàng)新的方式方法以及產(chǎn)品創(chuàng)新的方向。此次會(huì)議給員工分析了被總行采納的創(chuàng)意結(jié)構(gòu)圖，以及各各條線的創(chuàng)意情況，增強(qiáng)了大家對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的理解，明確了產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略意義和工作目標(biāo)。

三、相關(guān)部門(mén)的創(chuàng)新產(chǎn)品情況

截止到5月23日，我行上報(bào)產(chǎn)品創(chuàng)新7例，營(yíng)業(yè)部：優(yōu)化個(gè)人客戶太平洋卡業(yè)務(wù)開(kāi)立流程。營(yíng)銷(xiāo)部：優(yōu)化SEMS系統(tǒng)有關(guān)自然人客戶建立的操作。風(fēng)險(xiǎn)部：優(yōu)化個(gè)貸管理系統(tǒng)操作，優(yōu)化資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)操作。辦公室：ATM運(yùn)營(yíng)管理系統(tǒng)整合短信功能。營(yíng)運(yùn)部：開(kāi)辦私人客戶協(xié)定存款業(yè)務(wù)，實(shí)習(xí)柜員使用實(shí)習(xí)柜員操作卡。

四、行內(nèi)宣傳

我行一方面在每周三例會(huì)上會(huì)通報(bào)產(chǎn)品創(chuàng)新完成情況，另一方面通過(guò)郵件發(fā)送產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)秀單位和落后單位，制定獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰措施，激勵(lì)員工積極參與創(chuàng)新。《銀行產(chǎn)品創(chuàng)新工作活動(dòng)情況匯報(bào)》

第五篇：銀行產(chǎn)品創(chuàng)新工作活動(dòng)情況匯報(bào)

銀行產(chǎn)品創(chuàng)新工作活動(dòng)情況匯報(bào)

總行將2013年確定為“創(chuàng)新發(fā)展年”明確提出要將交通銀行打造成為創(chuàng)新活躍型銀行，**分行按總分行要求積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)，現(xiàn)將活動(dòng)情況匯報(bào)如下：

一、ＸＸ分行積極開(kāi)展創(chuàng)新活動(dòng)

我行高度重視產(chǎn)品創(chuàng)新工作，采取以郵件的形式通知到每個(gè)員工，并采取部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)制，扎實(shí)推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新工作。我行員工以部門(mén)為單位采取座談會(huì)的方式集思廣益，每個(gè)員工都能暢談自己對(duì)工作流程或系統(tǒng)的意見(jiàn)和建議，又能對(duì)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出創(chuàng)新的想法。

二、ＸＸ分行開(kāi)展創(chuàng)品創(chuàng)新動(dòng)員會(huì)

2013年5月22日我行組織全體員工參加產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)員會(huì)，進(jìn)一步學(xué)習(xí)并強(qiáng)化了產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)容、創(chuàng)新的方式方法以及產(chǎn)品創(chuàng)新的方向。此次會(huì)議給員工分析了被總行采納的創(chuàng)意結(jié)構(gòu)圖，以及各各條線的創(chuàng)意情況，增強(qiáng)了大家對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的理解，明確了產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略意義和工作目標(biāo)。

三、相關(guān)部門(mén)的創(chuàng)新產(chǎn)品情況

截止到5月23日，我行上報(bào)產(chǎn)品創(chuàng)新7例，營(yíng)業(yè)部：優(yōu)化個(gè)人客戶太平洋卡業(yè)務(wù)開(kāi)立流程。營(yíng)銷(xiāo)部：優(yōu)化SEMS系統(tǒng)有關(guān)自然人客戶建立的操作。風(fēng)險(xiǎn)部：優(yōu)化個(gè)貸管理系統(tǒng)操作，優(yōu)化資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)操作。辦公室：ATM運(yùn)營(yíng)管理系統(tǒng)整合短信功能。營(yíng)運(yùn)部：開(kāi)辦私人客戶協(xié)定存款業(yè)務(wù)，實(shí)習(xí)柜員使用實(shí)習(xí)柜員操作卡。

四、行內(nèi)宣傳

我行一方面在每周三例會(huì)上會(huì)通報(bào)產(chǎn)品創(chuàng)新完成情況，另一方面通過(guò)郵件發(fā)送產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)秀單位和落后單位，制定獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰措施，激勵(lì)員工積極參與創(chuàng)新。