第一篇：普惠金融貸款業(yè)務(wù)推進經(jīng)驗分享

2019年未至2020年一季度未，我行實現(xiàn)了2019年未超額完成全年目標(biāo)任務(wù)、今年一季度每月正增長、3月未抵押快貸比年初正增長的較好成績，這與省分行正確領(lǐng)導(dǎo)及支行的高度重視密不可分，現(xiàn)將支行普惠金融業(yè)務(wù)推進措施作與經(jīng)驗分享如下。

一、領(lǐng)導(dǎo)重視、部門協(xié)同、全員普惠

為全面推進普惠金融戰(zhàn)略，支行成立了以行長為組長的領(lǐng)導(dǎo)小組，強力推進支行普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。支行領(lǐng)導(dǎo)班子與公司部結(jié)合都江堰縣域經(jīng)濟特點分析產(chǎn)品特色，制定了支行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展方案。將任務(wù)分解到每個部門、每個網(wǎng)點和公司部客戶經(jīng)理。公司部客戶經(jīng)理與網(wǎng)點結(jié)對子組成任務(wù)團隊，充分利用和挖掘每個員工的客戶資源，開展?fàn)I銷活動。同時支行舉辦全員參加的普惠金融業(yè)務(wù)知識競賽活動，營造全員普惠氛圍，讓每個部門及員工都知普惠、懂普惠。讓每一個員工都積極參與到普惠金融業(yè)務(wù)營銷中，形成上下齊心、部門協(xié)同、全員參與的良好營銷環(huán)境。

公司部客戶經(jīng)理充分利用上班跑客戶和相關(guān)職能部門做好客戶營銷和客戶儲備，為提高貸款發(fā)放效率和客戶滿意度，客戶經(jīng)理充分利用下班和周末時間整理資料、撰寫貸款申報材料。

二、用好商機、挖掘客戶

首先根據(jù)省分行下發(fā)商機，制定不同商機營銷模式，將商機落實到點到人，對每一個商機進行分析，并通過外部企查查、外數(shù)慧查等查詢到客戶信息，對客戶有一個大致的準(zhǔn)入判斷，做到心中有數(shù)。二是積極推進公司部和網(wǎng)點聯(lián)動營銷具有企業(yè)背景且高aum值vip客戶的模式，做好高端客戶的儲備工作和挖掘工作。三是強化商機執(zhí)行過程管控，要求客戶經(jīng)理對商機執(zhí)行做好營銷臺賬、分析原因，以進一步提升商機轉(zhuǎn)化率，實現(xiàn)多渠道獲客。

三、認真做好培訓(xùn)、宣傳工作

1、加強員工培訓(xùn)，普惠金融產(chǎn)品多，更新快，公司部通過內(nèi)部普惠微信群及周二個金部例會及時培訓(xùn)、講解新產(chǎn)品及營銷重點，讓到每一位營銷人員能及時了解新產(chǎn)品、新政策。

2、持續(xù)對外大力宣傳，積極參加政府部門組織的銀企對接會，都江堰市稅務(wù)局業(yè)務(wù)推介會。加強與人行、經(jīng)信局、商投局、文體旅已以及都江堰產(chǎn)業(yè)裝備功能區(qū)、都江堰工業(yè)經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)孵化園等客群的營銷；

充分發(fā)揮網(wǎng)點輻射作用，對最后一公里客戶群體進行營銷宣傳。

四、突出重點產(chǎn)品、以點帶面

1、支行強調(diào)以抵押快貸產(chǎn)品為重點，認真做到以押選客。抵押快貸具有客戶授信金額大、需求真實強、風(fēng)險控制較強等特點，較傳統(tǒng)純信用小微快貸有明顯優(yōu)勢，支行大力推進抵押。截止2020年3月未實現(xiàn)抵押快貸新增4100萬元，占2020年新增普惠金融貸款6600萬元的62%，抵押快貸新增占絕對優(yōu)勢。截止2020年4月10日，支行抵押快貸儲備貸款金額約2300萬元，保持著持續(xù)、穩(wěn)步、良好的發(fā)展態(tài)勢。

2、信用快貸以云稅貸為抓手，促進信用快貸的健康發(fā)展。支行通過稅易貸及減稅云貸產(chǎn)品與都江堰市稅務(wù)局建立了良好的合作關(guān)系。同時客戶經(jīng)理積極參加稅務(wù)局定期組織的納稅大講堂，大力推廣云稅貸產(chǎn)品，并定期向稅務(wù)局通報云稅貸政策及相關(guān)數(shù)據(jù)，稅務(wù)局將云稅貸成果寫進工作報告。

3、積極推廣惠懂你。一是用好“云端漫步，普惠懂你”考核政策，推動營業(yè)網(wǎng)點營銷積極性，把握“一鍵測額度，滿意才開戶，開戶即有貸，一觸即用貸”的特點，做好惠懂你平臺賦能、線上獲客。二是繼續(xù)做好存量有貸戶、小額無貸戶、新開戶客戶以及個人龍商戶的綁定工作，做大普惠客群，打牢普惠基礎(chǔ)。

五、加強風(fēng)險管理，支行制定了普惠金融貸款業(yè)務(wù)貸后管理方案，要求貸后管理崗及客戶經(jīng)理及時、有效處理rad、ai稽核等系統(tǒng)的預(yù)警信息。及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險客戶，并盡早處置化解風(fēng)險。此外，對營銷人員加強風(fēng)險管理培訓(xùn)，讓每一位營銷人員都有風(fēng)險意識，以促進支行普惠業(yè)務(wù)穩(wěn)健、快速發(fā)展。

第二篇：廣元推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃

廣元市推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃

（2016-2020）

普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我市普惠金融重點服務(wù)對象。大力發(fā)展普惠金融，是廣元同步全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，增進社會公平和社會和諧。根據(jù)《四川省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)四川省推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016——2020年）的通知》（川辦發(fā)?2016?113號）、《四川省金融業(yè)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》以及《廣元市國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃綱要》，結(jié)合我市實際，制定本規(guī)劃。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我市普惠金融服務(wù)在覆蓋率、可得性、滿意度方面取得明顯成效。

（一）金融服務(wù)覆蓋面穩(wěn)步擴大。

1.農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善。截至“十二五”期末，全市農(nóng)村地區(qū)共有金融服務(wù)網(wǎng)點552個，累計布放自助服務(wù)機具1197臺；鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點覆蓋率達到96%，支付清算網(wǎng)絡(luò)不斷向農(nóng)村地區(qū)延伸，在全市具備條件的行政村實現(xiàn)了基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。

2.金融IC卡和移動金融有效推進。截至2015年末，金融

— 1 — IC卡累計發(fā)行350萬張，在存量銀行卡中占比達42.71%，新發(fā)行的銀行卡基本為金融IC卡，顯著提升了金融服務(wù)的便利性。

3.保險保障能力不斷提升。截至2015年末，全市共有4家保險機構(gòu)經(jīng)辦農(nóng)險業(yè)務(wù)，依托政府建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)站388村級服務(wù)點3449個，全市各區(qū)縣實現(xiàn)農(nóng)險服務(wù)機構(gòu)全覆蓋。從事農(nóng)險工作的專、兼職人員共有3645名。構(gòu)建覆蓋廣泛的農(nóng)網(wǎng)保險服務(wù)體系。

（二）金融服務(wù)可得性不斷提高。

1.“三農(nóng)”金融服務(wù)不斷完善。截至“十二五”期末，全市金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額282.59億元，占各項貸款額的53.16%。

2.小微企業(yè)金融服務(wù)水平不斷提高。截至2015年末，全市小微企業(yè)貸款余額162.47億元，貸款增速16.17%，高于全市各項貸款平均增速5.99個百分點。

3.特殊群體金融服務(wù)不斷加強。高校畢業(yè)生、下崗失業(yè)人員、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、殘疾人、老年人等特殊群體金融支持不斷加強。大病保險實現(xiàn)全市覆蓋，推動保險公司參與新農(nóng)合、城鎮(zhèn)職工補充、社會醫(yī)療救助等醫(yī)保經(jīng)辦服務(wù)。

（三）金融服務(wù)滿意度逐步提升。

1.小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款滿意度不斷提高。截至2015年末，小微企業(yè)貸款戶數(shù)36645戶，申貸獲得率達到98.09%。

2.不斷完善風(fēng)險分擔(dān)補償機制，減輕企業(yè)財務(wù)負擔(dān)。積極發(fā)揮政策性擔(dān)保、商業(yè)性擔(dān)保服務(wù)實體企業(yè)的互補作用。通過財政金融互動、貼息安排，設(shè)立應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金、貸款風(fēng)險補償基金等 — 2 — 渠道，增強金融機構(gòu)風(fēng)險抵御能力。清理整頓不合理金融服務(wù)收費，規(guī)范收費行為。

3.金融消費者權(quán)益保護工作扎實開展。初步建立了消費者權(quán)益保護機制，有效化解了金融消費糾紛，保護金融消費者合法權(quán)益。2015年辦結(jié)金融消費者投訴135件。

盡管我市普惠金融服務(wù)成效明顯，但仍面臨諸多問題與挑戰(zhàn)：普惠金融服務(wù)不均衡；普惠金融體系不健全；金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強；普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠，服務(wù)民生和弱勢群體方面需要進一步精準(zhǔn)。

二、指導(dǎo)思想、基本原則和發(fā)展目標(biāo)

（一）指導(dǎo)思想。

堅持以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，全面貫徹黨的十九大和省第十一次黨代會、市第七次黨代會、市委七屆六次全會精神，認真貫徹落實黨中央國務(wù)院和市委市政府工作部署，圍繞“三個一、三個三”興廣戰(zhàn)略，堅持政府引導(dǎo)與市場主導(dǎo)相結(jié)合、完善基礎(chǔ)金融服務(wù)與改進重點領(lǐng)域金融服務(wù)相結(jié)合，不斷提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，使最廣大人民群眾公平分享金融改革發(fā)展的成果。

（二）基本原則。

健全機制、持續(xù)發(fā)展。建立有利于普惠金融發(fā)展的體制機制，進一步加大對薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)的政策支持，提高精準(zhǔn)性與有效性，調(diào)節(jié)市場失靈，確保普惠金融業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展和服務(wù)持續(xù)改善，實現(xiàn)社會效益與經(jīng)濟效益的有機統(tǒng)一。

— 3 — 機會平等、惠及民生。以增進民生福祉為目的，讓所有階層和群體能夠以平等的機會、合理的價格享受到符合自身需求特點的金融服務(wù)。

市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)。堅持市場化運作，探索多元化、可持續(xù)的普惠金融發(fā)展模式，使市場在金融資源配置中發(fā)揮決定性作用。更好發(fā)揮政府在統(tǒng)籌規(guī)劃、組織協(xié)調(diào)、均衡布局、政策扶持等方面的作用。

防范風(fēng)險、推進創(chuàng)新。在有效防范風(fēng)險基礎(chǔ)上，鼓勵金融機構(gòu)在盈利模式、服務(wù)理念、產(chǎn)品和技術(shù)等方面的創(chuàng)新。對難點問題堅持先試點，試點成熟后再推廣。

統(tǒng)籌規(guī)劃、因地制宜。加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，優(yōu)先解決欠發(fā)達地區(qū)、薄弱環(huán)節(jié)和特殊群體的金融服務(wù)問題，鼓勵各部門、各縣區(qū)結(jié)合實際，積極探索，先行先試，做到服水土、接地氣、益大眾。

（三）發(fā)展目標(biāo)。

到2020年，建立與全面建成小康社會相適應(yīng)的具有廣元特色的普惠金融服務(wù)和保障體系，有效提高金融服務(wù)可得性，明顯增強人民群眾對金融服務(wù)的獲得感，顯著提升金融服務(wù)滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融服務(wù)需求，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務(wù)，使我市普惠金融發(fā)展水平居于全省中上游水平。

1.提高金融服務(wù)覆蓋率。構(gòu)建起多層次、廣覆蓋的普惠金融組織體系，鞏固助農(nóng)取款服務(wù)村級覆蓋網(wǎng)絡(luò)，推動行政村一級實 — 4 — 現(xiàn)更多基礎(chǔ)金融全覆蓋。拓展城市社區(qū)金融服務(wù)廣度和深度，顯著改善城鎮(zhèn)企業(yè)和居民金融服務(wù)的便利性。到2020年，在全市金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)簡易服務(wù)網(wǎng)點覆蓋率達到99.9%、村級覆蓋率達到95%。

2.提高金融服務(wù)可得性。加大對城鎮(zhèn)低收入人群、困難人群以及農(nóng)村貧困人口、創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、創(chuàng)業(yè)大中專學(xué)生、殘疾勞動者等初始創(chuàng)業(yè)者的金融支持，完善對特殊群體的無障礙金融服務(wù)。加大對電子商務(wù)等新業(yè)態(tài)、新模式、新主題的金融支持，對電子商務(wù)等輕資產(chǎn)企業(yè)創(chuàng)新改革金融產(chǎn)品、降低融資貸款門檻。未來五年，小微企業(yè)貸款信貸計劃單列，力爭每年實現(xiàn)“三個不低于”以及國務(wù)院和銀監(jiān)會關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的考核要求。積極推進“三農(nóng)”金融服務(wù)，努力實現(xiàn)涉農(nóng)信貸投放持續(xù)增長。到2020年，涉農(nóng)保險參保農(nóng)戶覆蓋率提升至95%以上。

3.提高金融服務(wù)滿意度。金融工具的使用效率得到有效提高。進一步提高小微企業(yè)和農(nóng)戶申貸獲得率和貸款滿意度。力爭到2020年底，小微企業(yè)信用檔案建檔率達到80%以上、農(nóng)戶信用檔案建檔率達到50%以上。明顯降低金融服務(wù)投訴率。

三、主要任務(wù)

（一）發(fā)揮各類金融機構(gòu)作用，建立健全金融監(jiān)管差異化激勵機制。

1.發(fā)揮各類銀行機構(gòu)作用。鼓勵政策性銀行以批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸形式與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)合作，降低小微企業(yè)貸款成本。探索與其他銀行業(yè)機構(gòu)合作開展出口退稅賬戶委托貸款、統(tǒng)借統(tǒng)還轉(zhuǎn)

— 5 — 貸等業(yè)務(wù)，擴大對小微企業(yè)的支持覆蓋面。強化政策性功能定位，加大對農(nóng)業(yè)開發(fā)和水利、貧困地區(qū)公路等農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款力度，為“三農(nóng)”發(fā)展提供期限長、成本低的政策性資金支持。

大型銀行、股份制銀行、地方性法人銀行要繼續(xù)向小微企業(yè)集中區(qū)域增設(shè)小微支行、社區(qū)支行。鼓勵股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和民營銀行扎根基層、服務(wù)社區(qū)，為小微企業(yè)、“三農(nóng)”和城鎮(zhèn)居民提供更有針對性、更加便利的金融服務(wù)。鼓勵法人金融機構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”“小微企業(yè)”專項金融債券，增強支農(nóng)支小資金實力。

積極穩(wěn)妥推進農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革，嚴格按照銀監(jiān)會和省政府“成熟一家，啟動一家”的要求開展農(nóng)村商業(yè)銀行組建工作。持續(xù)做好民營銀行引進設(shè)立工作，增強內(nèi)生發(fā)展動力。以集中連片扶貧縣、百萬人口大縣中未組建村鎮(zhèn)銀行的縣區(qū)為重點，加快在縣區(qū)集約化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行步伐，重點布局在老少邊窮地區(qū)、農(nóng)業(yè)地區(qū)、小微企業(yè)聚集地區(qū)。

2.發(fā)揮多層次資本市場的作用。以“創(chuàng)業(yè)板行動計劃”和“四川省省級上市和掛牌企業(yè)后備資源庫”為抓手，做實企業(yè)上市和直接融資培育工作，支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)、中小微企業(yè)在多層次資本市場融資，促進更多涉農(nóng)企業(yè)掛牌、上市。

3.發(fā)揮保險公司保障優(yōu)勢。穩(wěn)步拓寬政策覆蓋面，提高保險保障水平，增強風(fēng)險保障能力。加大對涉農(nóng)保險的財政稅收優(yōu)惠政策支持力度。鼓勵保險機構(gòu)調(diào)動更多保險資源進入農(nóng)業(yè)農(nóng)村，— 6 — 建立健全涉農(nóng)保險服務(wù)體系，提高涉農(nóng)保險服務(wù)的可及性和便利性。鼓勵保險公司規(guī)范農(nóng)業(yè)保險投保、理賠程序，簡化辦事手續(xù)。鼓勵各地因地制宜開展特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險，探索開展農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險、氣象指數(shù)保險、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量保險等，穩(wěn)步擴大畜牧業(yè)、森林保險、農(nóng)房保險、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險、農(nóng)機具保險等的覆蓋范圍，滿足不同層次的農(nóng)業(yè)保險需求。推動險資直投支農(nóng)融資項目。積極發(fā)展涉農(nóng)小額貸款保證保險，開展農(nóng)險保單貸款業(yè)務(wù)，緩解農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體周轉(zhuǎn)資金困難。鼓勵保險機構(gòu)將資源向貧困地區(qū)和貧困人群傾斜，積極開發(fā)扶貧農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，滿足貧困農(nóng)戶多樣化、多層次的保險需求。建立健全貧困地區(qū)保險服務(wù)體系，依托村委會、居委會建設(shè)保險服務(wù)站，開展面向基層群眾的保險惠民服務(wù)。大力發(fā)展針對小微出口企業(yè)的短期出口信用保險,支持小微出口企業(yè)擴大出口規(guī)模,重點支持農(nóng)產(chǎn)品出口和農(nóng)業(yè)企業(yè)走出去。深入推進城鄉(xiāng)居民住房地震保險和個人稅優(yōu)健康保險試點。以商業(yè)養(yǎng)老保險和醫(yī)療健康保險等為重點，鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)提供與社會保險相銜接的產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)揮商業(yè)保險對社會保險的補充作用。大力發(fā)展環(huán)境污染、醫(yī)療執(zhí)業(yè)、安全生產(chǎn)等與公眾利益密切相關(guān)的責(zé)任保險，探索開展強制責(zé)任保險試點。充分發(fā)揮保險的風(fēng)險管理技術(shù)優(yōu)勢，將保險納入災(zāi)害事故防范救助體系。

4.規(guī)范發(fā)展各類新型機構(gòu)。大力發(fā)展政府性融資擔(dān)保機構(gòu)，規(guī)范發(fā)展民營、混合經(jīng)營的融資擔(dān)保機構(gòu)。加快建設(shè)縱橫交錯的融資擔(dān)保體系、再擔(dān)保業(yè)務(wù)體系。推進完善政銀擔(dān)風(fēng)險分擔(dān)試點，— 7 — 引入更多金融活水支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展。地方政府主導(dǎo)建立風(fēng)險擔(dān)?；穑I(lǐng)推動各類農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款發(fā)展壯大。

積極發(fā)揮小額貸款公司和典當(dāng)行融資功能，努力提升小微企業(yè)融資服務(wù)水平。鼓勵優(yōu)質(zhì)小額貸款公司通過引進戰(zhàn)略投資者、增資擴股、定向發(fā)債、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化、股東借款等方式做大做強。

促進互聯(lián)網(wǎng)金融組織規(guī)范健康發(fā)展，嚴格執(zhí)行行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和從業(yè)行為規(guī)范，建立信息披露制度，提高普惠金融服務(wù)水平，降低市場風(fēng)險和道德風(fēng)險。

積極穩(wěn)妥發(fā)展農(nóng)村資金互助合作組織，促進資金互助與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有效融合，更好地發(fā)揮資金互助合作組織在支持“三農(nóng)”發(fā)展和脫貧攻堅中的積極作用。

5.健全金融監(jiān)管差異化激勵機制。以正向激勵為導(dǎo)向，從業(yè)務(wù)和機構(gòu)兩方面采取差異化監(jiān)管政策，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)將信貸資源更多投向小微企業(yè)、“三農(nóng)”、特殊群體等普惠金融薄弱群體和領(lǐng)域。推進小微企業(yè)專營機構(gòu)和網(wǎng)點建設(shè)。有序開展小微企業(yè)金融債券、“三農(nóng)”金融債券的申報和發(fā)行工作。進一步研究加強對小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款服務(wù)、考核和核銷方式的創(chuàng)新。推進落實有關(guān)提升小微企業(yè)和“三農(nóng)”不良貸款容忍度的監(jiān)管要求，完善盡職免責(zé)相關(guān)制度。積極發(fā)揮區(qū)域性股權(quán)市場、債券市場和期貨市場的作用，引導(dǎo)證券投資基金、私募股權(quán)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金增加有效供給，進一步豐富小微企業(yè)和“三農(nóng)”的 — 8 — 融資方式。鼓勵建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展投資引導(dǎo)基金。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，促進金融脫貧攻堅和精準(zhǔn)扶貧。

1.創(chuàng)新小微企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)。圍繞小微企業(yè)融資特點，引導(dǎo)銀行機構(gòu)積極開展保理、融資租賃、企業(yè)主個人財產(chǎn)擔(dān)保、聯(lián)保貸款等新型信貸業(yè)務(wù)。推動金融機構(gòu)開展擔(dān)保方式創(chuàng)新，大力推廣應(yīng)收賬款、知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、動產(chǎn)、訂單、倉單抵質(zhì)押貸款。鼓勵銀行與保險公司合作，引入貸款保證保險機制。支持發(fā)展出口信用保險、信用保證保險和保單質(zhì)押貸款，盤活應(yīng)收賬款等擔(dān)保資源。支持金融機構(gòu)優(yōu)化民營企業(yè)信貸管理，通過提前進行續(xù)貸審批、設(shè)立循環(huán)貸款、實行年審制等措施降低民營企業(yè)融資成本。積極推廣“銀稅互動”“銀稅?；印钡刃路?wù)模式，將“銀稅合作”推廣到縣域。鼓勵小微企業(yè)引入私募股權(quán)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金，以及利用債貸組合等新型模式融資。構(gòu)建“小額擔(dān)保貸款＋信用社區(qū)建設(shè)＋創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)”等聯(lián)動機制，以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，支持大學(xué)畢業(yè)生、返鄉(xiāng)農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)。

2.創(chuàng)新“三農(nóng)”金融產(chǎn)品和服務(wù)。以全市農(nóng)村金融服務(wù)綜合改革試點為契機，探索開展涉農(nóng)資產(chǎn)證券化試點。加強對規(guī)模農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、休閑觀光農(nóng)業(yè)和農(nóng)村電子商務(wù)等的金融支持。建立農(nóng)村“兩權(quán)”抵押、流轉(zhuǎn)、評估的專業(yè)化服務(wù)機制。在涉農(nóng)金融機構(gòu)中全面開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押和農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點，激活農(nóng)村金融市場。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，鼓勵縣區(qū)因地制宜開展特色農(nóng)業(yè)保險，積極開

— 9 — 發(fā)推廣目標(biāo)價格保險、天氣指數(shù)保險、收入保險試點等，精準(zhǔn)對接農(nóng)業(yè)保險服務(wù)需求。

支持金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營流程，發(fā)展訂單、倉單質(zhì)押等產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈金融服務(wù)新模式，引導(dǎo)金融機構(gòu)創(chuàng)新“合作社+農(nóng)戶”“公司+基地+農(nóng)戶”等服務(wù)方式，提高農(nóng)業(yè)金融服務(wù)集約化水平。積極開展農(nóng)機具、存貨、訂單、應(yīng)收賬款、水域灘涂使用權(quán)抵押等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。鼓勵開展農(nóng)業(yè)機械等方面的金融租賃業(yè)務(wù)。建立多元化的農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款擔(dān)保機制，創(chuàng)新聯(lián)保、互保等多種形式組合擔(dān)保貸款模式、推進農(nóng)戶信用評級，設(shè)立“星級信用戶”評價制度，實行免評估、可循環(huán)小額信用貸款的鼓勵政策。

3.促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康、良性發(fā)展。鼓勵互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展，為社會提供小額、快捷、便民支付服務(wù)，提升支付效率。發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)借貸平臺融資便捷、對象廣泛的特點，引導(dǎo)其緩解小微企業(yè)、農(nóng)戶和各類低收入人群的融資難問題。發(fā)揮股權(quán)眾籌融資平臺對大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的支持作用。發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售平臺門檻低、變現(xiàn)快的特點，滿足各消費群體多層次的投資理財需求。鼓勵金融機構(gòu)加強與社保、醫(yī)保、交通、旅游、商務(wù)等相關(guān)的行政管理機構(gòu)合作，運用大數(shù)據(jù)、云計算等新興信息技術(shù)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，為客戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務(wù)。

4.加大金融對脫貧攻堅的支持力度。重點圍繞“四大集中連片特困地區(qū)”和“五個一批”攻堅行動計劃，按照“監(jiān)管引導(dǎo)、信貸支持、普惠服務(wù)、智力扶持、結(jié)對幫扶”的模式和“四單” — 10 — 要求實施精準(zhǔn)扶貧。

發(fā)揮貨幣政策工具的支持引導(dǎo)作用。切實加大對貧困地區(qū)扶貧再貸款支持力度，合理確定扶貧再貸款期限，執(zhí)行優(yōu)惠利率，引導(dǎo)地方法人金融機構(gòu)加大專項信貸投放，切實降低貧困地區(qū)融資成本。在貧困地區(qū)開展金融助推脫貧攻堅示范基地創(chuàng)建。加大再貼現(xiàn)支持力度，支持貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、小微企業(yè)等獲得融資。認真落實縣域法人金融機構(gòu)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)?、定向降?zhǔn)等優(yōu)惠政策，對符合條件的金融機構(gòu)實行較低的存款準(zhǔn)備金率。

加大貧困地區(qū)信貸投放。以2015年底銀行業(yè)貧困地區(qū)貸款為基數(shù)，各銀行業(yè)機構(gòu)進一步加大信貸投入，確保貧困地區(qū)各項貸款增速高于全市當(dāng)年各項貸款平均增速，貧困戶貸款增速高于農(nóng)戶貸款平均增速，貧困地區(qū)中長期貸款增速高于各項貸款平均增速。重點鼓勵涉農(nóng)銀行機構(gòu)加大對貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、生態(tài)保護、教育扶貧等領(lǐng)域的信貸資金投放，其他涉農(nóng)金融機構(gòu)要著重加大建檔立卡貧困戶的小額信貸投放，大幅度提高建檔立卡貧困戶扶貧小額信貸覆蓋率。

創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品及模式。完善小額信貸、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款、康復(fù)扶貧貸款政策，穩(wěn)妥推進農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點，拓寬貧困戶抵押擔(dān)保范圍。積極做好定點扶貧和駐村幫扶工作，制定并落實“金融扶貧開發(fā)合作協(xié)議”和“一對一”個性化幫扶方案。

（三）健全信用信息體系，推進金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

— 11 — 1.推進信用信息體系建設(shè)。加快建立多層級的小微企業(yè)和農(nóng)民信用檔案平臺，實現(xiàn)企業(yè)主個人、農(nóng)戶家庭等多維度信用數(shù)據(jù)可應(yīng)用。擴充金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu)，降低普惠金融服務(wù)對象征信成本。健全互聯(lián)網(wǎng)、自助查詢設(shè)備等多元化的信用報告查詢渠道，優(yōu)化征信異議和投訴處理工作流程，持續(xù)提升金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫服務(wù)水平。

2.推動農(nóng)村支付服務(wù)體系建設(shè)。持續(xù)開展“支付惠農(nóng)示范工程”創(chuàng)建活動，鞏固農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)成果。豐富銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點的轉(zhuǎn)賬、繳費等業(yè)務(wù)功能。拓展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)廣度和深度，切實提升支付基礎(chǔ)設(shè)施的有效使用率。大力推廣銀行卡、電子賬戶等非現(xiàn)金支付工具，提高銀行賬戶普及率。鼓勵銀行機構(gòu)和非銀行支付機構(gòu)面向農(nóng)村地區(qū)提供安全、可靠的網(wǎng)上支付、手機支付等服務(wù)。進一步加強支付系統(tǒng)建設(shè)，不斷延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，豐富資金結(jié)算渠道。

3.完善農(nóng)村金融網(wǎng)點布局。鼓勵和支持銀行、證券、保險機構(gòu)優(yōu)化網(wǎng)點布局，進一步向縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸網(wǎng)點，加大在金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)規(guī)劃設(shè)置便民簡易服務(wù)網(wǎng)點和提供定時定點服務(wù)及流動服務(wù)方式，支持設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)，努力消除金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。支持有關(guān)銀行機構(gòu)在鄉(xiāng)村布放POS機、自助柜員機等各類機具，進一步向鄉(xiāng)村延伸銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)。鼓勵保險機構(gòu)建立健全鄉(xiāng)、村兩級保險服務(wù)體系，提升涉農(nóng)保險服務(wù)水平。增強證券、期貨、基金等經(jīng)營機構(gòu)對縣域范圍內(nèi)投資者的服務(wù)。加強規(guī)劃布局，提高準(zhǔn)金融機構(gòu)在縣域的覆蓋率。支持縣區(qū)大力發(fā)展 — 12 — 政府性融資擔(dān)保機構(gòu)，引導(dǎo)市內(nèi)外符合條件的大型融資性擔(dān)保機構(gòu)在縣域設(shè)立分支機構(gòu)或開展業(yè)務(wù)。

4.加強城市社區(qū)便民金融服務(wù)。圍繞衣、食、住、行等民生活動，建立社區(qū)金融生活圈，為社區(qū)服務(wù)商和居民提供普惠金融服務(wù)。大力普及金融IC卡，推動金融IC卡在交通、旅游、園區(qū)、社保、衛(wèi)生等公共服務(wù)領(lǐng)域多應(yīng)用規(guī)模化發(fā)展。深化移動電子商務(wù)金融科技服務(wù)創(chuàng)新試點工作，完善金融IC卡暨移動金融基礎(chǔ)服務(wù)平臺。

（四）加強普惠金融教育和金融消費者權(quán)益保護，培育公眾風(fēng)險意識。

1.加強金融知識宣傳教育。廣泛利用電視廣播、書刊雜志、數(shù)字媒體等渠道，多層面、廣角度長期有效普及金融基礎(chǔ)知識，注重培養(yǎng)社會公眾的信用意識和契約精神。針對農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體有針對性地開展反假貨幣、投資理財、第三方支付等金融知識教育，開展“金融知識進萬家”等特色化、差異化政策宣傳，深化金融政策普及度。

2.加大消費者權(quán)益保護力度。加強金融消費權(quán)益保護監(jiān)督檢查，進一步加強銀行卡風(fēng)險管理，及時查處侵害金融消費者合法權(quán)益行為,維護金融市場秩序。暢通金融機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、監(jiān)管部門、仲裁、訴訟等金融消費爭議解決渠道,建立健全第三方非訴糾紛解決機制。加強與金融消費者權(quán)益有關(guān)的信息披露和風(fēng)險提示，引導(dǎo)金融消費者根據(jù)自身風(fēng)險承受能力和金融產(chǎn)品風(fēng)險特征理性投資與消費。

— 13 — 3.培育公眾風(fēng)險意識。以金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)為重點，針對金融案件高發(fā)領(lǐng)域，運用各種新聞信息媒介開展金融風(fēng)險宣傳教育，提高公眾對非法集資行為的認知度和辨識度，樹立“收益自享、風(fēng)險自擔(dān)”觀念，促進公眾強化金融風(fēng)險防范意識。

四、保障措施

（一）加強組織領(lǐng)導(dǎo)和督促考核。

建立普惠金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組。強化統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，加強各部門之間的信息溝通和共享，形成工作合力。各縣區(qū)和市級有關(guān)單位應(yīng)結(jié)合工作職責(zé)，研究制定具體措施。加強專項督導(dǎo)，建立規(guī)劃推動的跟蹤督辦和考核評估機制。

（二）發(fā)揮政策引導(dǎo)激勵作用。

1.加大信貸支持力度。實施貸款增量獎補、新增客戶首貸獎補、金融專項債券獎補等財政政策，支持金融機構(gòu)增加小微和“三農(nóng)”貸款投放，促進我市金融信貸規(guī)模穩(wěn)步增長。建立定向貸款激勵機制。實施支農(nóng)支小貸款獎補、精準(zhǔn)扶貧貸款獎補等財政政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)重點增加對“三農(nóng)”、小微企業(yè)、精準(zhǔn)扶貧等薄弱環(huán)節(jié)的信貸投放，降低社會融資成本。

2.健全融資分險機制和補償機制。建立健全政府、銀行、擔(dān)保、信保共同分擔(dān)的融資擔(dān)保風(fēng)險補償機制，搭建針對中小微型出口企業(yè)的綜合金融服務(wù)平臺，統(tǒng)籌解決小微出口企業(yè)接單、風(fēng)險和融資難題。實施實體企業(yè)貸款風(fēng)險補貼和小微企業(yè)貸款風(fēng)險補貼等財政政策，支持設(shè)立扶貧貸款風(fēng)險補償基金和擔(dān)保基金，營造促進實體企業(yè)融資良好外部環(huán)境，吸引更多金融資源投向?qū)?— 14 — 體。

3.加強財政與金融政策的協(xié)調(diào)配合。探索整合財政扶貧資金，充分發(fā)揮財政資金對金融資源的支持和撬動作用。認真落實農(nóng)戶小額信用貸款稅收優(yōu)惠、涉農(nóng)貸款增量獎勵、農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼、農(nóng)業(yè)保險保費補貼和精準(zhǔn)扶貧、支農(nóng)支小等財政金融互動政策，撬動更多金融資源向貧困地區(qū)傾斜配置。

4.設(shè)立普惠金融發(fā)展專項資金。發(fā)揮財稅政策作用，立足公共財政職能，設(shè)立、完善、用好普惠金融發(fā)展專項資金，重點針對普惠金融服務(wù)市場失靈的領(lǐng)域，遵循?；?、有重點、可持續(xù)的原則，對普惠金融相關(guān)業(yè)務(wù)或機構(gòu)給予適度支持，更好地保障困難人群的基礎(chǔ)金融服務(wù)可得性和適用性。

（三）開展普惠金融試點示范。

發(fā)展普惠金融，既要堅持全面推進、突出重點的原則，又要注意防范金融風(fēng)險。對需要深入研究解決的難點問題，可在小范圍內(nèi)分類開展試點示范，待試點成熟后，再總結(jié)推廣。各縣區(qū)要在風(fēng)險可控、依法合規(guī)的條件下，開展推進普惠金融發(fā)展試點，推動改革創(chuàng)新，加強實踐驗證。積極探索發(fā)揮基層組織在推進普惠金融發(fā)展中的作用。以創(chuàng)建為契機、以典型作示范，推動普惠金融扶貧惠農(nóng)工作向更深層次、更高水平拓展。

第三篇：普惠金融

普惠金融在xx

一、普惠金融的概念

普惠金融一詞來源于英文：inclusive financial system。是聯(lián)合國系統(tǒng)率先在宣傳2005小額信貸年時廣泛運用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。普惠金融體系應(yīng)該包括以下幾個層次的內(nèi)涵： 一是普惠金融是一種理念：2006年諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯教授說：信貸權(quán)是人權(quán)。就是說，每個人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)機會的權(quán)利。只有每個人擁有金融服務(wù)的機會，才能讓每個人有機會參與經(jīng)濟的發(fā)展，才能實現(xiàn)社會的共同富裕，建立和諧社會與和諧世界。二是為讓每個人獲得金融服務(wù)機會，就要在金融體系進行創(chuàng)新，包括制度創(chuàng)新、機構(gòu)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。三是開展小額信貸和微型金融。由于大企業(yè)和富人已經(jīng)擁有了金融服務(wù)的機會，建立普惠金融體系的主要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)不到低端客戶甚至是貧困人口提供機會，這就是小額信貸或微型金融——為貧困、低收入人口和微小企業(yè)提供的金融服務(wù)。為此，首先要在法律和監(jiān)管政策方面提供適當(dāng)?shù)目臻g。其次，要允許新建小額信貸機構(gòu)的發(fā)展，鼓勵傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)。人民銀行于2006年3月在北京召開的亞洲小額信貸論壇上正式使用了普惠金融這個概念。黨的十八屆三中全會，“普惠金融”第一次正式寫入黨的決議。

二、普惠金融的xx實踐

按照普惠金融的發(fā)展理念，結(jié)合xx縣域經(jīng)濟和金融的實際情況。普惠金融在xx的推廣和發(fā)展主要體現(xiàn)在金融惠及能力提升、金融服

— 1 — 務(wù)半徑延伸、金融宣傳內(nèi)容豐富三個方面。

（一）金融惠及能力提升。一是大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，小額信貸投放力度不斷加大。產(chǎn)品創(chuàng)新能力不斷提升，各銀行機構(gòu)結(jié)合xx縣域經(jīng)濟實際情況，先后開發(fā)出扶貧小額信用貸款、大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款、下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款、婦女小額創(chuàng)業(yè)貸款、巴山貸、惠農(nóng)貸等信貸產(chǎn)品，截止2015年5月，全縣小額信貸余額超過7億元。小額信貸獲得率也大幅度增長，拒統(tǒng)計，截止2015年1季度，縣域農(nóng)戶和小微企業(yè)的貸款申請獲得率在95%以上，連續(xù)三個季度實現(xiàn)增長，體現(xiàn)了小額信貸資源“普及惠顧”的特征。二是信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。各銀行機構(gòu)針對轄區(qū)銀行信貸需求實際，開發(fā)有針對性的新的產(chǎn)品，使得信貸資金的供給和需求度不斷吻合。三是信貸環(huán)境不斷改善。在做好信貸投放的同時，xx各金融機構(gòu)紛紛加強內(nèi)部管理考核，簡化信貸審批和辦理流程，提升信貸辦理服務(wù)。同時，加強信貸人員的監(jiān)督，防止出現(xiàn)“尋租”、搭售行為，努力體現(xiàn)信貸公平。

（二）金融服務(wù)半徑延伸，服務(wù)能力不斷增強。各金融機構(gòu)結(jié)合自身業(yè)務(wù)實際，積極開展金融服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)方式和金融組織創(chuàng)新。推動稅庫銀橫向聯(lián)網(wǎng)和國庫直發(fā)業(yè)務(wù)，大力拓展個人理財、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等服務(wù)，促使涉農(nóng)銀行機構(gòu)在金融服務(wù)空白鄉(xiāng)增設(shè)機構(gòu)網(wǎng)點，設(shè)立流動服務(wù)站，推行“村級金融聯(lián)絡(luò)員制度”，發(fā)展升級助農(nóng)取款服務(wù)點。截至目前，已完成全部有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)ATM機具布放全覆蓋，轄區(qū)1043個助農(nóng)取款服務(wù)點全部實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用。保險機構(gòu)開展保險示范鎮(zhèn)、保險新村創(chuàng)建活動，建立了覆蓋49個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村保險服務(wù)站和村級農(nóng)村保險服務(wù)點。金融機構(gòu)通過設(shè)立了小額微貸中心、小額農(nóng)貸批發(fā)中心、農(nóng)行“三農(nóng)”事業(yè)服務(wù)部和農(nóng)村保險服務(wù)窗口等方式，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，較大程度滿足了“三農(nóng)”對— 2 — 金融服務(wù)的需要。

（三）金融宣傳內(nèi)容豐富，金融接受能力不斷提升。強化農(nóng)村金融教育為品牌打造。大力發(fā)展農(nóng)村金融教育志愿者隊伍，開展常態(tài)化教育培訓(xùn)活動。志愿者深入農(nóng)村、進學(xué)校、進社區(qū)，向社會公眾講授征信、人民幣反假、支付結(jié)算、銀行卡、農(nóng)村信用體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險等與群眾經(jīng)濟生活密切相關(guān)的基礎(chǔ)金融知識。開展部門聯(lián)合培訓(xùn)。積極協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)、扶貧、就業(yè)部門在開展培訓(xùn)同時安排志愿者開展金融教育培訓(xùn)，主要參加了組織部門、縣委黨校開展的鄉(xiāng)村干部培訓(xùn)、扶貧部門組織的農(nóng)民扶貧培訓(xùn)、勞動部門組織的農(nóng)民工就業(yè)技能培訓(xùn)、婦聯(lián)組織的婦女家政服務(wù)與創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)和農(nóng)業(yè)部門組織的農(nóng)技人員技術(shù)培訓(xùn)等，累計參加培訓(xùn)近50期、培訓(xùn)人員100000人次。轄區(qū)居民和企業(yè)的金融知識水平得到極大改善。

三、xx普惠金融發(fā)展存在的問題

（一）信貸支持能力仍顯不足。主要體現(xiàn)在信貸投放和需求上存在矛盾。一方面，xx經(jīng)濟發(fā)展需要信貸資金的大力支持，但銀行機構(gòu)受多方面的因素影響，還不能夠完全滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展對信貸資金的需求。另一方面，小額信貸產(chǎn)品的功能還沒有完全體現(xiàn)。作為普惠金融的重要特征，小額信貸是滿足信貸普惠的重要衡量依據(jù)。但從全縣情況看，雖然各銀行機構(gòu)推出了多種小額信貸產(chǎn)品，但實際發(fā)放的小額信貸數(shù)額還不能滿足縣域小微企業(yè)和三農(nóng)對信貸資金的需要，惠及的人員比例，小三農(nóng)和小微企業(yè)融資難問題仍然存在。

（二）金融服務(wù)能力尚顯不足。

1.金融機構(gòu)少，網(wǎng)點覆蓋范圍窄。截止2015年5月，全縣金融機構(gòu)共14家，其中銀行機構(gòu)5家，保險機構(gòu)7家，在巴中三縣中排名靠后。

— 3 — 2.金融網(wǎng)點單一。全縣5家銀行機構(gòu)中，有4家是國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點。唯一一家在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點的是xx縣農(nóng)村信用聯(lián)社，在全縣49個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點 個，也沒有實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點全覆蓋。此外，沒有村鎮(zhèn)銀行、股份制商業(yè)銀行、小額貸款公司、投資理財公司、金融租賃公司等非金融機構(gòu)，對農(nóng)村的服務(wù)能力明顯不足。

3.網(wǎng)點業(yè)務(wù)范圍窄。全縣5家銀行機構(gòu)，其中4家國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)大部分貸款業(yè)務(wù)上收到市一級分行，縣域機構(gòu)更多的是其市級分行下屬的一個網(wǎng)點，很多業(yè)務(wù)沒有權(quán)限，對縣域的支持無能為力。另外，農(nóng)村信用社作為縣域金融服務(wù)的主要機構(gòu)，近年來隨著股份制改革、對資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)控管理等要求更加嚴格，業(yè)務(wù)發(fā)展呈謹慎趨勢，服務(wù)縣域的能力逐漸減弱。

（三）金融資源存在錯配。由于xx金融先天性發(fā)展存在的諸多劣勢，需要金融在資源配臵中發(fā)揮更好作用。但從現(xiàn)實情況看，金融資源錯配嚴重。一是信貸資源配臵同普惠金融的要求存在差距，縣域信貸資源更多地是向政府部門、政府重點項目、縣域大型企業(yè)傾斜，對于普惠金融中應(yīng)當(dāng)惠及的中小微企業(yè)、個人信貸投放不多。在信貸資金本身較為緊張的情況下，資源錯配雪上加霜。二是金融服務(wù)資源配臵效率低下。轄區(qū)各銀行機構(gòu)普遍存在金融網(wǎng)點設(shè)立扎堆現(xiàn)象，集中度較高。如xx縣城區(qū)的諾江大道金融網(wǎng)點較多，但除開此條街道，其他地方的網(wǎng)點和金融基礎(chǔ)設(shè)施配臵又嚴重不足，導(dǎo)致部分金融資源浪費，需要服務(wù)的地區(qū)又得不到應(yīng)用的服務(wù)。

（四）金融教育不夠。通過金融教育和宣傳提升民眾對金融的認識，提高其金融知識水平是普惠金融的重要內(nèi)容。但目前我縣的民眾的金融知識水平不高。尤其是大部分農(nóng)村邊遠地區(qū)對于金融的概念仍— 4 — 然停留在信用社、貸款、存款等簡單的理解上，學(xué)金融、用金融能力不強。

四、推動xx普惠金融發(fā)展的相關(guān)建議

（一）政府重視是關(guān)鍵。推動普惠金融發(fā)展雖然是金融領(lǐng)域的一個問題，但解決問題的關(guān)鍵還是需要政府重視和推動。建議縣委縣政府就普惠金融的推動組織召開專題會議進行研究，強化組織保障，分解任務(wù)、落實責(zé)任、明確職責(zé)。另外，普惠金融推廣涉及全縣各政府部門、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、企業(yè)、甚至每一名群眾，需要舉全縣之力逐步實施，長期持續(xù)推動落實。

（二）金融機構(gòu)是主導(dǎo)。普惠金融工作開展的好與不好，要大力發(fā)揮金融機構(gòu)的主導(dǎo)作用。一是解決金融資源問題。結(jié)合xx農(nóng)業(yè)大縣，經(jīng)濟實際，多引進如村鎮(zhèn)銀行、股份制商業(yè)銀行等中小銀行，增強轄區(qū)金融機構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的能力。二是要出臺相關(guān)措施，改進考核機制，推動金融機構(gòu)在小額信貸、金融服務(wù)、金融教育方面多投入、持續(xù)投入。三是要通過政府調(diào)控和金融管理手段解決金融資源錯配和不合理配臵問題，鼓勵金融機構(gòu)延伸服務(wù)半徑，優(yōu)化機構(gòu)設(shè)臵。

（三）大力開展金融教育。xx是農(nóng)村金融教育示范縣，要用好用活農(nóng)村金融教育這塊金子招牌。建立xx農(nóng)村金融教育規(guī)劃。從政府入手、加強對政府部門、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、企業(yè)、和農(nóng)村居民的金融宣傳教育，解決好不同層次、不同崗位、不同學(xué)歷的人員的學(xué)金融、懂金融、用金融的問題。

（四）配套落實政策手段。普惠金融的主旨是全民共享金融成果、金融惠及全體民眾。結(jié)合xx實際，由于地域、風(fēng)俗、民俗等影響，部分高原山區(qū)和邊遠地區(qū)民眾不能享受到較好的金融服務(wù)。這就需要采取非金融的手段，通過開展異地搬遷安臵，建設(shè)聚居點等方式，一

— 5 — 方面讓金融服務(wù)能更加順利開展。另一方面通過這種手段去適應(yīng)金融的導(dǎo)向，實現(xiàn)共贏。

第四篇：普惠金融

本科畢業(yè)設(shè)計（論文）(2016屆)

題目：農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險分析 分院：商學(xué)分院 專業(yè)：金融142

學(xué)生姓名：胡陽學(xué)號：14856208 指導(dǎo)教師： 王愛民 職稱： 合作導(dǎo)師：職稱：

完成時間：2016年6月14日 成績：

目錄

新時期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 關(guān)鍵字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5

一 我國普惠金融體系建設(shè)的難點.........................................................................................9 二 互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新...........................................................................11 三 如何進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融...............................................................13 參考文獻.........................................................................................................................................14 新時期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析

商學(xué)分院 金融專業(yè) 胡陽 14856208

指導(dǎo)老師：王愛民

摘要: 黨的十八屆三中全會首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文件?，F(xiàn)階段我國普惠金融發(fā)展的難點在于信息不對稱和交易成本過高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過降低信息不對稱程度、降低交易成本、擴大覆蓋范圍、拓展金融服務(wù)邊界等四個渠道，促進普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展。未來進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融，應(yīng)該探索商業(yè)可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)持續(xù)推進信貸技術(shù)創(chuàng)新以及做好系統(tǒng)性風(fēng)險的防控。關(guān)鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融

A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System

Financial Specialty

Hu Yang

Director：Wang ai-min

Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance

前言

黨的十八屆三中全會明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文中。目前我國金融體系和金融市場仍不夠完善，普惠金融發(fā)展面臨不少困難。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)以及傳統(tǒng)金融機構(gòu)不斷涉足網(wǎng)絡(luò)金融，我國的金融體系進入互聯(lián)網(wǎng)金融時代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅對傳統(tǒng)金融體系帶來了鯰魚效應(yīng)，更為普惠金融體系建設(shè)提供新的發(fā)展機遇。

由上海市人民政府和中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。本次論壇主題為“全球經(jīng)濟增長的挑戰(zhàn)與金融變革”。銀監(jiān)會副主席郭利根表示，近年來，我國普惠金融發(fā)展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問題和挑戰(zhàn)。普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務(wù)普遍風(fēng)險大成本高、收益低，難以實現(xiàn)市場平均收益水平，嚴重制約金融服務(wù)主體參與普惠金融內(nèi)在積極性。他指出，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式和技術(shù)手段還不適應(yīng)普惠金融特點。普惠金融重點服務(wù)對象主要為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，需要有與之相適應(yīng)的管理機制、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)支撐。

郭利根認為，發(fā)展普惠金融需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點在于服務(wù)機會平等，要以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。

一、我國普惠金融體系建設(shè)的難點

普惠金融是 2005 年聯(lián)合國宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)。由于傳統(tǒng)金融體系傾向于為大中型企業(yè)和富裕人群提供金融服務(wù)，因此普惠金融建設(shè)的重點是為被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的個人或機構(gòu)提供金融服務(wù)。2000 年以來，我國在總結(jié)小額貸款、微型金融發(fā)展經(jīng)營的基礎(chǔ)上，逐步構(gòu)建起普惠金融體系。黨的十八大報告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。十八屆三中全會作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。因此，我國普惠金融體系建設(shè)，是推進金融體制改革、健全現(xiàn)代金融體系、服務(wù)實體經(jīng)濟的重點領(lǐng)域之一。

從理論上分析，普惠金融建設(shè)面臨的難點在于信息不對稱和交易成本過高。首先，由于小微企業(yè)及部分個人等社會弱勢群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質(zhì)押品，傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以獲得有效的信息及信息甄別機制來降低信息不對稱程度，進而有效防控風(fēng)險。為了與風(fēng)險相匹配，銀行可能會征收較高利息，進而導(dǎo)致逆向選擇問題，社會弱勢群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規(guī)模效應(yīng)難以發(fā)揮，導(dǎo)致運營成本過高。為了降低經(jīng)營成本、提高利潤，銀行有動機“嫌貧愛富”，不愿意向社會弱勢群體提供基本金融服務(wù)。

為降低信息不對稱程度和運營成本，我國金融機構(gòu)進行了各種探索。一是以郵儲銀行、包商銀行等為代表的商業(yè)銀行，以小額貸款、小微企業(yè)貸款為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，探索中國普惠金融發(fā)展道路。

（1）一以郵儲銀行為例，截至 2013 年 10 月底該行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款 1500 多萬筆，金額達 1． 8 萬億元，有效支持實體經(jīng)濟。

（2）二是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等服務(wù)農(nóng)村市場和提供小額貸款的金融機構(gòu)，截至

2013 年 9 月底全國共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元;村鎮(zhèn)銀行 1000 家，累計向農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款 8437 億元。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

近年以來，以 P2P 網(wǎng)貸平臺、阿里金融等新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，降低了交易成本和信息不對稱程度，讓那些無法享受傳統(tǒng)金融體系服務(wù)的人群獲取金融服務(wù)，從而提高了金融的普惠程度。互聯(lián)網(wǎng)金融通過以下幾種渠道，促進普惠金融體系的發(fā)展和創(chuàng)新。

第一，創(chuàng)新信貸技術(shù)，降低信息不對稱程度。傳統(tǒng)的信貸技術(shù)包括財務(wù)報表類信貸技術(shù)、抵押擔(dān)保類信貸技術(shù)、信用評分技術(shù)和關(guān)系類信貸技術(shù)等。對于小微企業(yè)、農(nóng)民等社會弱勢群體，大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物，難以采用傳統(tǒng)的信貸技術(shù)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢是“大數(shù)據(jù)”，通過技術(shù)手段分析客戶交易歷史數(shù)據(jù)，了解客戶需求和交易行為，從而降低了信息不對稱程度。比如阿里金融的小微信貸技術(shù)，通過在自己平臺上所掌握的貸款客戶過去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數(shù)量、還款情況、行為習(xí)慣等進行內(nèi)部信用評級和風(fēng)險計算模型，這樣就解決了傳統(tǒng)銀行很難解決的小微企業(yè)的信用評估問題。又比如，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，幫助資金的供需雙方在平臺上通過數(shù)據(jù)篩選實現(xiàn)直接交易，供需雙方信息幾乎完全對稱，從而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易整個過程都在網(wǎng)絡(luò)上完成，邊際交易成本極低，從而創(chuàng)新了成本低廉的融資模式。早在 2000 年時，歐洲銀行業(yè)測算其單筆業(yè)務(wù)的成本，營業(yè)點為 1． 07 美元，電話銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過互聯(lián)網(wǎng)則只需 0． 1 美元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網(wǎng)上進行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠遠低于銀行的操作成本。由于交易成本的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較快的發(fā)展。

第三，擴大覆蓋范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)，可突破時空局限，覆蓋到因偏遠分散、信息太少而很難得到金融服務(wù)的弱勢群體。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)數(shù)據(jù)，截至 2013 年6 月底，我國網(wǎng)民數(shù)量 5．99 億元，手機網(wǎng)民 4． 64 億元，特別指出的是互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)普及速度較快，這就為移動支付等互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的市場空間和發(fā)展機遇。以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過“惠農(nóng)通”方式在農(nóng)村地區(qū)投放電子器具 113． 7 萬臺，極大滿足了農(nóng)村轉(zhuǎn)賬、消費、小額取款等金融服務(wù)。第四，拓展金融服務(wù)邊界。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過信息技術(shù)進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將網(wǎng)民的“碎片化資金”以某種方式整合起來，形成巨大的長尾市場，降低了服務(wù)門檻，為更多的人提供金融服務(wù)。2013 年 6 月 13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規(guī)定最低投資額是 1 元，降低了理財產(chǎn)品的門檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶 251． 56 萬，累計存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠遠低于傳統(tǒng)基金戶均 7 － 8 萬元。之后活期寶、現(xiàn)金寶等產(chǎn)品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財需求，拓展了金融服務(wù)的邊界。

三、如何進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融

三、如何進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融

以變革為思維，深化改革創(chuàng)新，大力發(fā)展普惠金融。普惠金融是一種理念、認識，更是一種實踐。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實現(xiàn)社會效益和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一，并非易事。

首先，要轉(zhuǎn)變理念認識，防止三種傾向。發(fā)展普惠金融是貫徹“十三五”發(fā)展規(guī)劃和五大發(fā)展理念的必然要求，更是當(dāng)前形勢下金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)實需要，需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點在于服務(wù)機會平等，要以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。

其次，要補足金融結(jié)構(gòu)性短板，增強服務(wù)能力。具體來講主要包括以下四方面：

是要進一步完善普惠金融機構(gòu)體系。金融組織體系是普惠金融服務(wù)的供給主體和基本載體，要加強前瞻規(guī)劃研究、優(yōu)化機構(gòu)布局和運行管理，結(jié)合自身稟賦條件，向下延伸服務(wù)支點，加強服務(wù)渠道和專營機制建設(shè)，將傳統(tǒng)金融與新興金融業(yè)態(tài)相結(jié)合，進一步提升和滿足普惠金融服務(wù)需求。

是要進一步完善普惠金融發(fā)展機制，提升風(fēng)險管控能力。一方面，金融機構(gòu)應(yīng)將普惠金融服務(wù)目標(biāo)融入業(yè)務(wù)發(fā)展、績效考核等核心環(huán)節(jié)，真正提升金融服務(wù)的普惠性，同時在業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控技術(shù)及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立專門的普惠金融監(jiān)測考核指標(biāo)和統(tǒng)計制度。加強評價和監(jiān)測分析；并完善風(fēng)險分擔(dān)和補償機制，充分發(fā)揮政府財稅杠桿激勵引導(dǎo)作用。

（三）是要積極探索符合普惠金融發(fā)展的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品服務(wù)。普惠金融本身的服務(wù)重點就是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的薄弱處和短板。更需要加強專業(yè)人才培養(yǎng)，提高自主研發(fā)創(chuàng)新能力。如針對科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)不足的問題，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，銀監(jiān)會允許符合條件的銀行業(yè)機構(gòu)，穩(wěn)妥開展投貸聯(lián)動試點，探索符合中國國情的科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)新模式。

（四）是要積極借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低成本，提升服務(wù)客戶的需求能力?；ヂ?lián)網(wǎng)等新技術(shù)的廣泛運用，極大地提高了金融服務(wù)效率，降低了成本。發(fā)展普惠金融，要注重信息系統(tǒng)建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運用、深化金融服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，創(chuàng)新信息采集方式，提高服務(wù)精準(zhǔn)度；積極推廣手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新型終端，大力發(fā)展移動金融，構(gòu)建線上線下一體化金融服務(wù)體系，向客戶提供安全、穩(wěn)定和快捷的金融服務(wù)。

三、如何進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融

參考文獻

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第五篇：普惠金融

加快發(fā)展普惠金融 強化農(nóng)村金融服務(wù)

2014年09月01日11：05 趙忠濱 來源：金融時報 發(fā)表評論

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《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“發(fā)展普惠金融”，這為下一步農(nóng)村金融服務(wù)工作指明了方向。普惠金融是指讓社會成員普遍享受的并且對落后地區(qū)和弱勢群體給予適當(dāng)優(yōu)惠的金融體系，包括金融法規(guī)體系、金融組織體系、金融服務(wù)體系和金融工具體系。普惠金融強調(diào)獲得金融服務(wù)的權(quán)力，是指在需要時可以獲得金融服務(wù)，并非指每一個符合條件的人都必須使用每一項金融服務(wù)。要實現(xiàn)普惠金融，需要運用政府力量作為推動力，彌補金融供給和需求之間的缺口。

建立普惠金融體系的過程，實質(zhì)上是一個向更加貧困的人群和更加偏遠的地區(qū)開放金融市場和推進金融服務(wù)的過程。普惠金融是小額信貸和微型金融的延伸和發(fā)展，旨在將一個個零散的微型金融機構(gòu)和服務(wù)有機地整合成為一個系統(tǒng)，并將這個系統(tǒng)融入金融整體發(fā)展戰(zhàn)略中去。其中，微觀層面的金融服務(wù)提供者包括商業(yè)銀行、政策性銀行、儲蓄機構(gòu)、非正規(guī)貨幣借貸者以及它們之間的所有金融機構(gòu)。這些機構(gòu)當(dāng)中的大多數(shù)都具有社會和經(jīng)濟雙重目標(biāo)，在實現(xiàn)自身持續(xù)運營并獲取一定利益的同時，也在一定程度上肩負著減少貧困、實現(xiàn)公平等社會責(zé)任。

在中觀層面，普惠金融體系強調(diào)，金融基礎(chǔ)設(shè)施體系對于促進金融市場發(fā)展和競爭以及向貧困人口提供金融服務(wù)的重要意義。在宏觀層面，良好的政策環(huán)境能夠使一定范圍內(nèi)的金融服務(wù)提供者共存并競爭，從而為大量貧困客戶提供高質(zhì)量、低成本的服務(wù)。為實現(xiàn)金融普惠的目標(biāo)，政府可以直接或間接地介入市場并提供金融服務(wù)，引導(dǎo)資金流動；制定宏觀經(jīng)濟金融政策來調(diào)控金融體系；通過提供財政激勵或者直接要求金融機構(gòu)為貧困或低收入人群服務(wù)來主動提高普惠程度。

我國農(nóng)村貧困及偏遠地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施較為薄弱，金融服務(wù)成本高。農(nóng)村居民文化程度偏低，金融知識相對匱乏，現(xiàn)金使用率高，對新型支付工具和支付業(yè)務(wù)接受速度較慢。銀行在機具布放、通訊費用、運行維護和金融知識普及等方面投入較大。助農(nóng)取款商戶不僅要提供小額取款服務(wù)，還承擔(dān)著大量的刷卡消費、余額查詢、資金轉(zhuǎn)賬、代收繳費等金融服務(wù)，需要商戶長時間提供人員處理這些業(yè)務(wù)，增加了商戶的經(jīng)營成本。同時，農(nóng)村金融服務(wù)的排他性和各類涉農(nóng)資金發(fā)放的多頭性也是制約農(nóng)村金融服務(wù)的重要因素。一方面，助農(nóng)取款服務(wù)點中布放的受理機具未實現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用；另一方面，各種涉農(nóng)資金通過不同的銀行多頭發(fā)放，農(nóng)民為支取補貼款往往仍需到鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地辦理。（不方便）

金融功能觀理論認為，任何金融體系的主要功能都是為了在一個不確定的環(huán)境中幫助在不同地區(qū)或國家之間以及在不同的時間配置和使用經(jīng)濟資源。具體包括清算和支付結(jié)算的功能，聚集和分配資源的功能，在不同時間和不同空間之間轉(zhuǎn)移資源的功能，管理風(fēng)險的功能，信息揭示功能，解決激勵問題的功能等六種。金融體系的這六種功能并不是彼此獨立的，各種金融機構(gòu)之間可能存在功能上的交叉，各種功能間也存在機構(gòu)上的融合，任何一家金融機構(gòu)所從事的金融業(yè)務(wù)都可能是在行使這六種功能中的一種、兩種或者更多種功能。

按照金融功能觀理論，當(dāng)前和今后一個時期農(nóng)村金融服務(wù)的工作重點應(yīng)主要放在以清算和支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展上。目前，農(nóng)村地區(qū)利用現(xiàn)代化支付手段，以銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點為依托，基本建成了較為完善的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，實現(xiàn)了存、取、匯等清算和支付結(jié)算功能，為其他金融功能在農(nóng)村貧困及偏遠地區(qū)的實現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)。隨著金融機構(gòu)在建設(shè)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、改善農(nóng)村支付環(huán)境方面的投入，如何有效發(fā)揮現(xiàn)有資源的作用，避免農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的重復(fù)建設(shè)，打破金融機構(gòu)各自為戰(zhàn)的局面，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)市場的有序競爭和可持續(xù)發(fā)展，已成為當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)工作的重要內(nèi)容。

未來農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需把握以下四個原則：

一是零收費或低收費原則。需要特別針對農(nóng)村地區(qū)建立差別化的支付結(jié)算收費制度，制定統(tǒng)一的、價格低廉的支付結(jié)算收費標(biāo)準(zhǔn)，切實減輕農(nóng)民負擔(dān)；對農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)匯劃費用進行減免，引導(dǎo)金融機構(gòu)更多地使用費用低廉的小額支付系統(tǒng)為農(nóng)民辦理匯劃業(yè)務(wù)；制定適合農(nóng)村地區(qū)的銀行卡收益分配辦法，制定既能保障銀聯(lián)和各發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)利益又易于被農(nóng)民接受的銀行卡收費標(biāo)準(zhǔn)，降低銀行卡交易成本。

二是商業(yè)可持續(xù)原則。主要解決的是金融機構(gòu)和代理商戶的成本問題。金融機構(gòu)可以通過存款歸集的利差收入以及代理收費等增值服務(wù)彌補設(shè)備投入和運維成本；鼓勵代理商戶通過提升客戶粘度的方式，在為農(nóng)民提供金融服務(wù)的同時，實現(xiàn)銷售收入的提升，并以此對所提供的金融服務(wù)進行補貼；積極推動政府部門建立涉農(nóng)金融服務(wù)的財政補貼機制，通過稅收減免優(yōu)惠、財政撥補等方式，對農(nóng)村金融機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的網(wǎng)絡(luò)、自助設(shè)備、電話銀行終端等投入進行補貼，進一步降低金融機構(gòu)和代理商戶的運維成本。

三是風(fēng)險可控原則。要求嚴格控制通過電話轉(zhuǎn)賬設(shè)備存取現(xiàn)金額度，可以按照農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平制定差異化現(xiàn)金存取額度限制，既滿足農(nóng)民日常現(xiàn)金需求，又能控制農(nóng)戶和代理商戶的各類現(xiàn)金和洗錢風(fēng)險。農(nóng)民的新農(nóng)保、糧食補貼、失地補償?shù)雀黜椮斦N資金，向農(nóng)民發(fā)放的小額貸款，水、電、電話、有線等各類日常生活費用等交易直接通過非現(xiàn)金支付方式進行。

四是有效整合原則。指要整合農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施資源，在貧困和偏遠地區(qū)提高轉(zhuǎn)賬電話等金融機構(gòu)布放機具的使用效率，盡早實現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，實現(xiàn)刷卡無障礙?？梢越⑥r(nóng)村地區(qū)銀行機構(gòu)內(nèi)部清算網(wǎng)絡(luò)，以電子方式辦理跨行支付業(yè)務(wù)；也可以發(fā)揮現(xiàn)有人民銀行跨行支付系統(tǒng)和銀聯(lián)跨行支付系統(tǒng)的作用，合理確定跨行支付結(jié)算收費標(biāo)準(zhǔn)，制定適合農(nóng)村實際的跨行支付手續(xù)費方案，降低農(nóng)村地區(qū)金融支付交易成本，讓農(nóng)村居民享受到費用低廉的跨行支付服務(wù)。

全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，還需要進一步拓展金融服務(wù)功能，增加農(nóng)村金融服務(wù)主體，建立完善切合農(nóng)村實際的人民幣服務(wù)管理、金融消費權(quán)益保護、經(jīng)濟金融動態(tài)監(jiān)測、信用評級和金融知識宣傳等金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，最終實現(xiàn)全功能金融服務(wù)的普惠金融體系發(fā)展目標(biāo)。

一是鼓勵更多的金融服務(wù)供給主體參與農(nóng)村金融服務(wù)。農(nóng)村貧困和偏遠地區(qū)信譽程度高，金融風(fēng)險小，貸款損失率低，小額信貸市場前景廣闊。國際行動援助的一項調(diào)查顯示，小額貸款被許多銀行看作是降低銀行整體風(fēng)險的一種手段。因此，要打破農(nóng)村貧困和偏遠地區(qū)金融服務(wù)成本高的認識誤區(qū)，通過制定恰當(dāng)?shù)亩▋r策略，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，控制成本，提高效率，保持適當(dāng)?shù)挠裕鄼C構(gòu)參與到農(nóng)村金融服務(wù)中來。要發(fā)揮商業(yè)銀行、政策性銀行、小額貸款公司、非政府組織等不同類型機構(gòu)的各自比較優(yōu)勢，通過提供多樣性金融服務(wù)滿足農(nóng)村地區(qū)不同的金融需求，并將這些分散的零售金融機構(gòu)整合成為一個有機的普惠金融體系。

二是充分發(fā)揮信貸政策的導(dǎo)向作用。積極探索支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)管理在推動普惠金融發(fā)展中的新模式、新方法，直接和間接地引導(dǎo)各類農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，將更多的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品供給延伸到農(nóng)村貧困和偏遠地區(qū)，幫助農(nóng)村貧困和低收入人口走上脫貧致富的道路。

三是深化農(nóng)村信用體系建設(shè)。要指導(dǎo)各銀行業(yè)金融機構(gòu)扎實開展農(nóng)戶建檔、評級、授信等工作，大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款。同時，可以依托農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的清算和支付結(jié)算功能，將農(nóng)民的存款和消費記錄等現(xiàn)金存量和流量數(shù)據(jù)納入農(nóng)村小額信貸和商業(yè)銀行支農(nóng)貸款的信用評級系統(tǒng)，作為輔助手段，擴大信用評級的參考依據(jù)，更加真實地反映農(nóng)民的信用程度和還款能力。

四是加強農(nóng)村人民幣流通管理與服務(wù)。以助農(nóng)取款為基礎(chǔ)，開辦殘缺污損人民幣兌換、小面額人民幣余缺調(diào)劑以及反假宣傳、反假監(jiān)測和通信聯(lián)絡(luò)代理項目，為偏遠農(nóng)村群眾使用現(xiàn)金、兌換零錢、兌換殘損人民幣提供便利，同時擴大金融宣傳，打擊制販假幣等犯罪行為。

五是開辟農(nóng)村金融消費維權(quán)的新通道。積極開展金融消費維權(quán)宣傳，協(xié)助金融機構(gòu)辦理金融消費投訴，按類別指導(dǎo)農(nóng)民的金融消費投訴維權(quán)，解決農(nóng)民投訴難的問題，進一步加快推進農(nóng)村金融業(yè)健康快速發(fā)展。

六是構(gòu)建農(nóng)村經(jīng)濟金融動態(tài)監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)。建立常態(tài)化的信息搜集和反饋機制，協(xié)助金融機構(gòu)開展經(jīng)濟金融運行監(jiān)測分析與調(diào)查研究工作，形成農(nóng)村覆蓋面廣、情況真實可靠、信息反饋快速的監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)。

七是依托銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點開展金融知識的宣傳工作。普惠金融體系向貧困和偏遠地區(qū)深入的過程，實際上也是金融知識普及、農(nóng)民金融意識不斷增強的過程。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，農(nóng)村金融知識的宣傳普及，可以使廣大農(nóng)村地區(qū)，特別是貧困和偏遠地區(qū)，逐漸認識并接受各類現(xiàn)代金融服務(wù)，共享現(xiàn)代化支付體系的發(fā)展成果，推動農(nóng)村金融服務(wù)不斷升級，以此彌補金融供給和需求的缺口，使每一個社會成員能夠平等地享受金融服務(wù)的權(quán)力，將中央提出的“發(fā)展金融普惠體系”落到實處。