第一篇：XX銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行反洗錢工作指引

中國(guó)銀行股份有限公司個(gè)人網(wǎng)上銀行反洗錢工作指引

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)反洗錢工作，切實(shí)遵循反洗錢合規(guī)性要求，有效防范相關(guān)產(chǎn)品或服務(wù)被利用成為洗錢工具的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)我行聲譽(yù)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》和中國(guó)人民銀行《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》以及《中國(guó)銀行股份有限公司反洗錢和反恐怖融資政策》，結(jié)合我行個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，制定本工作指引。

第二條

本指引適用于中國(guó)銀行境內(nèi)機(jī)構(gòu)個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。第三條

本指引所指?jìng)€(gè)人網(wǎng)上銀行（簡(jiǎn)稱個(gè)人網(wǎng)銀）是指總行版網(wǎng)銀新平臺(tái)（個(gè)人服務(wù)）及各分行版?zhèn)€人網(wǎng)銀。其主要業(yè)務(wù)包括：賬戶管理、信用卡、轉(zhuǎn)賬匯款、賬單繳付、投資、中銀理財(cái)、中銀e信、財(cái)經(jīng)資訊和個(gè)人設(shè)定等。

第二章 組織架構(gòu)與職責(zé)

第四條 總行電子銀行部在總行反洗錢工作委員會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下，開(kāi)展對(duì)全轄個(gè)人網(wǎng)上銀行產(chǎn)品線反洗錢工作的指導(dǎo)、管理、培訓(xùn)和監(jiān)督。各分行負(fù)責(zé)人是個(gè)人網(wǎng)銀反洗錢工作的第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)管轄范圍內(nèi)個(gè)人網(wǎng)銀反洗錢的組織實(shí)施工作。轄內(nèi)各行電子銀行部或個(gè)人網(wǎng)銀的主管部門應(yīng)設(shè)立反洗錢工作崗位（可以兼職），建立崗位責(zé)任制，明確專人負(fù)責(zé)企業(yè)網(wǎng)上銀行反洗錢工作；并積極配合本行反洗錢工作牽頭管理部門，按照分級(jí)管理原則，對(duì)下屬分支機(jī)構(gòu)反洗錢工作進(jìn)行指導(dǎo)、管理、培訓(xùn)和監(jiān)督；并強(qiáng)化反洗錢問(wèn)責(zé)制。對(duì)個(gè)人網(wǎng)銀反洗錢工作的落實(shí)情況應(yīng)納入本行績(jī)效考核體系。第三章 個(gè)人網(wǎng)銀反洗錢日常工作要求

第五條

個(gè)人網(wǎng)銀客戶范圍、注冊(cè)與審批

個(gè)人網(wǎng)銀僅對(duì)個(gè)人客戶提供服務(wù)，不得為法人、其他組織和個(gè)體工商戶（以個(gè)人銀行結(jié)算賬戶名義開(kāi)戶的除外）提供服務(wù)；個(gè)人客戶只能辦理本人名下各項(xiàng)個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，他人不得代辦。

第六條 個(gè)人網(wǎng)銀客戶身份識(shí)別及審查

1、嚴(yán)格履行個(gè)人網(wǎng)銀各項(xiàng)服務(wù)申請(qǐng)受理手續(xù)，落實(shí)個(gè)人客戶身份識(shí)別制度，切實(shí)做到“了解你的客戶”。根據(jù)《中國(guó)銀行個(gè)人網(wǎng)銀柜臺(tái)業(yè)務(wù)管理辦法》、《中國(guó)銀行個(gè)人網(wǎng)銀客戶安全證書(shū)業(yè)務(wù)管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，客戶通過(guò)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)申請(qǐng)辦理個(gè)人網(wǎng)銀服務(wù)時(shí)，必須按規(guī)定提供如下材料：

（1）根據(jù)不同的個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，按規(guī)定填寫完整的《中國(guó)銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶服務(wù)申請(qǐng)/變更表》、《中國(guó)銀行個(gè)人網(wǎng)銀客戶安全證書(shū)申請(qǐng)/變更表》等

（2）提供客戶本人的有效身份證件（3）提供客戶本人名下的賬戶

根據(jù)《中國(guó)銀行個(gè)人網(wǎng)銀柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作規(guī)程RBS/SBS》、《中國(guó)銀行個(gè)人網(wǎng)銀客戶安全證書(shū)業(yè)務(wù)操作規(guī)程》等相關(guān)要求，各行營(yíng)業(yè)柜臺(tái)應(yīng)對(duì)個(gè)人客戶申請(qǐng)資料進(jìn)行合規(guī)審查，確?？蛻羯矸莸恼鎸?shí)性及合規(guī)性，同時(shí)要求留存客戶身份證件的復(fù)印件，如其身份信息發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)要求客戶及時(shí)與我行聯(lián)系對(duì)相關(guān)信息予以更新。

2、審查注意要點(diǎn)包括但不限于：

（1）各行需認(rèn)真審核申請(qǐng)表上的填寫內(nèi)容，并通過(guò)調(diào)閱零售系統(tǒng)中留存的客戶信息進(jìn)行核對(duì)，確?？蛻粜畔⒌暮戏?、真實(shí)、有效。

（2）在辦理客戶關(guān)聯(lián)信用卡賬戶時(shí)，各行需確保申請(qǐng)表的簽名與信用卡背面的簽名一致。

2（3）客戶申請(qǐng)個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶安全證書(shū)服務(wù)時(shí)，各行需嚴(yán)格審核客戶有效身份證件，并經(jīng)核準(zhǔn)后方予辦理。業(yè)務(wù)核準(zhǔn)柜員審批客戶信息與發(fā)放核準(zhǔn)碼時(shí)，必須現(xiàn)場(chǎng)再次審核客戶身份。

第七條 個(gè)人網(wǎng)銀反洗錢防控業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)

結(jié)合個(gè)人網(wǎng)銀服務(wù)渠道及產(chǎn)品功能，密切關(guān)注電子銀行易被利用為洗錢工具的環(huán)節(jié)，完善反洗錢識(shí)別體系。各行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人網(wǎng)銀服務(wù)渠道反洗錢工作的管理，嚴(yán)格管控個(gè)人網(wǎng)銀及其相關(guān)業(yè)務(wù)條線各風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，防止不法分子利用個(gè)人網(wǎng)銀進(jìn)行洗錢活動(dòng)。具體業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)包括但不限于：

1、加強(qiáng)事前防控。各行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)在為客戶辦理個(gè)人網(wǎng)銀各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，要嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，認(rèn)真甄別客戶身份，避免為“黑名單”中的客戶提供個(gè)人網(wǎng)銀服務(wù)。

2、健全事中管理，加強(qiáng)網(wǎng)上大額交易、可疑交易的控制機(jī)制。個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)（以下稱BC系統(tǒng)）應(yīng)對(duì)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、投資交易金額進(jìn)行限制，可對(duì)大額的網(wǎng)上交易進(jìn)行事中控制；同時(shí)，各行應(yīng)加強(qiáng)中后臺(tái)系統(tǒng)的建設(shè)，盡可能地依靠系統(tǒng)對(duì)大額或可疑類的轉(zhuǎn)賬交易進(jìn)行系統(tǒng)自動(dòng)判別與控制。

3、強(qiáng)化事后監(jiān)控。BC系統(tǒng)中的相關(guān)柜員可憑柜員名和密碼登錄系統(tǒng)，通過(guò)查看網(wǎng)銀用戶大額轉(zhuǎn)賬匯款交易記錄及相關(guān)投資理財(cái)報(bào)表，對(duì)轄內(nèi)網(wǎng)銀用戶的轉(zhuǎn)賬、投資等交易活動(dòng)進(jìn)行事后監(jiān)控、檢查。

第八條 個(gè)人網(wǎng)銀客戶資料、交易信息的保管

1、各行要重視個(gè)人網(wǎng)銀RA系統(tǒng)、BC系統(tǒng)中客戶資料和交易記錄的管理工作，嚴(yán)禁隨意調(diào)閱系統(tǒng)中的客戶資料和交易記錄，如確因業(yè)務(wù)需要調(diào)閱、復(fù)印，必須填寫書(shū)面申請(qǐng)，登記調(diào)閱內(nèi)容、事由、是否打印、調(diào)閱人簽章、授權(quán)人簽章等，并經(jīng)資料管理部門審批人書(shū)面授權(quán)。調(diào)閱或復(fù)印后，需及時(shí)返還資料管理部門，由資料管理部門立 3 即歸檔。

2、個(gè)人網(wǎng)銀客戶資料及交易信息需按照國(guó)家法律法規(guī)及我行相關(guān)會(huì)計(jì)檔案管理規(guī)定妥善保管，客戶申請(qǐng)資料的保管時(shí)間自客戶撤銷網(wǎng)銀服務(wù)結(jié)束日起至少5年，客戶交易信息在網(wǎng)銀交易結(jié)束后，應(yīng)當(dāng)至少保存5年。

第九條 大額和可疑交易報(bào)告規(guī)定

各級(jí)個(gè)人網(wǎng)銀營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎識(shí)別可疑交易，按照總行大額和可疑交易報(bào)告管理辦法規(guī)定的報(bào)告路線和報(bào)告方法及時(shí)、準(zhǔn)確地報(bào)告大額和可疑交易。

第十條

在設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、審批和實(shí)施等可能被洗錢活動(dòng)利用的新產(chǎn)品過(guò)程中，各行應(yīng)建立洗錢風(fēng)險(xiǎn)論證、評(píng)估程序，定期識(shí)別、評(píng)估和審核新產(chǎn)品潛在洗錢風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合產(chǎn)品特點(diǎn)制定有效的防范措施。

第十一條

個(gè)人網(wǎng)銀反洗錢工作應(yīng)納入常規(guī)定期檢查項(xiàng)目（納入本行反洗錢檢查體系），加大檢查力度，增加檢查頻率，強(qiáng)化全行反洗錢工作能力和水平。

第四章 附 則

第十二條 各一級(jí)分行的電子銀行部或個(gè)人網(wǎng)上銀行的主管部門應(yīng)根據(jù)本工作指引的要求，建立嚴(yán)密、有效的反洗錢內(nèi)部工作制度，制定相應(yīng)的個(gè)人網(wǎng)上銀行反洗錢規(guī)章制度和實(shí)施細(xì)則（含總行版和分行版?zhèn)€人網(wǎng)銀），并報(bào)備總行電子銀行部。分行版?zhèn)€人網(wǎng)銀系統(tǒng)功能及現(xiàn)有管理規(guī)章制度未滿足本指引相關(guān)要求的，各行應(yīng)及時(shí)修訂，并將新規(guī)章制度報(bào)備總行電子銀行部。

第十三條 本指引由總行電子銀行部負(fù)責(zé)修改和解釋。第十四條 本指引自下發(fā)之日起實(shí)施。

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中國(guó)銀行股份有限公司個(gè)人網(wǎng)上銀行反洗錢工作指引

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)反洗錢工作，切實(shí)遵循反洗錢合規(guī)性要求，有效防范相關(guān)產(chǎn)品或服務(wù)被利用成為洗錢工具的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)我行聲譽(yù)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》和中國(guó)人民銀行《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》以及《中國(guó)銀行股份有限公司反洗錢和反恐怖融資政策》，結(jié)合我行個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，制定本工作指引。

第二條

本指引適用于中國(guó)銀行境內(nèi)機(jī)構(gòu)個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。第三條

本指引所指?jìng)€(gè)人網(wǎng)上銀行（簡(jiǎn)稱個(gè)人網(wǎng)銀）是指總行版網(wǎng)銀新平臺(tái)（個(gè)人服務(wù)）及各分行版?zhèn)€人網(wǎng)銀。其主要業(yè)務(wù)包括：賬戶管理、信用卡、轉(zhuǎn)賬匯款、賬單繳付、投資、中銀理財(cái)、中銀e信、財(cái)經(jīng)資訊和個(gè)人設(shè)定等。

第二章 組織架構(gòu)與職責(zé)

第四條 總行電子銀行部在總行反洗錢工作委員會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下，開(kāi)展對(duì)全轄個(gè)人網(wǎng)上銀行產(chǎn)品線反洗錢工作的指導(dǎo)、管理、培訓(xùn)和監(jiān)督。各分行負(fù)責(zé)人是個(gè)人網(wǎng)銀反洗錢工作的第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)管轄范圍內(nèi)個(gè)人網(wǎng)銀反洗錢的組織實(shí)施工作。轄內(nèi)各行電子銀行部或個(gè)人網(wǎng)銀的主管部門應(yīng)設(shè)立反洗錢工作崗位（可以兼職），建立崗位責(zé)任制，明確專人負(fù)責(zé)企業(yè)網(wǎng)上銀行反洗錢工作；并積極配合本行反洗錢工作牽頭管理部門，按照分級(jí)管理原則，對(duì)下屬分支機(jī)構(gòu)反洗錢工作進(jìn)行指導(dǎo)、管理、培訓(xùn)和監(jiān)督；并強(qiáng)化反洗錢問(wèn)責(zé)制。對(duì)個(gè)人網(wǎng)銀反洗錢工作的落實(shí)情況應(yīng)納入本行績(jī)效考核體系。第三章 個(gè)人網(wǎng)銀反洗錢日常工作要求

第五條

個(gè)人網(wǎng)銀客戶范圍、注冊(cè)與審批

個(gè)人網(wǎng)銀僅對(duì)個(gè)人客戶提供服務(wù)，不得為法人、其他組織和個(gè)體工商戶（以個(gè)人銀行結(jié)算賬戶名義開(kāi)戶的除外）提供服務(wù)；個(gè)人客戶只能辦理本人名下各項(xiàng)個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，他人不得代辦。

第六條 個(gè)人網(wǎng)銀客戶身份識(shí)別及審查

1、嚴(yán)格履行個(gè)人網(wǎng)銀各項(xiàng)服務(wù)申請(qǐng)受理手續(xù)，落實(shí)個(gè)人客戶身份識(shí)別制度，切實(shí)做到“了解你的客戶”。根據(jù)《中國(guó)銀行個(gè)人網(wǎng)銀柜臺(tái)業(yè)務(wù)管理辦法》、《中國(guó)銀行個(gè)人網(wǎng)銀客戶安全證書(shū)業(yè)務(wù)管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，客戶通過(guò)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)申請(qǐng)辦理個(gè)人網(wǎng)銀服務(wù)時(shí)，必須按規(guī)定提供如下材料：

（1）根據(jù)不同的個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，按規(guī)定填寫完整的《中國(guó)銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶服務(wù)申請(qǐng)/變更表》、《中國(guó)銀行個(gè)人網(wǎng)銀客戶安全證書(shū)申請(qǐng)/變更表》等

（2）提供客戶本人的有效身份證件（3）提供客戶本人名下的賬戶

根據(jù)《中國(guó)銀行個(gè)人網(wǎng)銀柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作規(guī)程RBS/SBS》、《中國(guó)銀行個(gè)人網(wǎng)銀客戶安全證書(shū)業(yè)務(wù)操作規(guī)程》等相關(guān)要求，各行營(yíng)業(yè)柜臺(tái)應(yīng)對(duì)個(gè)人客戶申請(qǐng)資料進(jìn)行合規(guī)審查，確保客戶身份的真實(shí)性及合規(guī)性，同時(shí)要求留存客戶身份證件的復(fù)印件，如其身份信息發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)要求客戶及時(shí)與我行聯(lián)系對(duì)相關(guān)信息予以更新。

2、審查注意要點(diǎn)包括但不限于：

（1）各行需認(rèn)真審核申請(qǐng)表上的填寫內(nèi)容，并通過(guò)調(diào)閱零售系統(tǒng)中留存的客戶信息進(jìn)行核對(duì)，確?？蛻粜畔⒌暮戏ā⒄鎸?shí)、有效。

（2）在辦理客戶關(guān)聯(lián)信用卡賬戶時(shí)，各行需確保申請(qǐng)表的簽名與信用卡背面的簽名一致。

2（3）客戶申請(qǐng)個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶安全證書(shū)服務(wù)時(shí)，各行需嚴(yán)格審核客戶有效身份證件，并經(jīng)核準(zhǔn)后方予辦理。業(yè)務(wù)核準(zhǔn)柜員審批客戶信息與發(fā)放核準(zhǔn)碼時(shí)，必須現(xiàn)場(chǎng)再次審核客戶身份。

第七條 個(gè)人網(wǎng)銀反洗錢防控業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)

結(jié)合個(gè)人網(wǎng)銀服務(wù)渠道及產(chǎn)品功能，密切關(guān)注電子銀行易被利用為洗錢工具的環(huán)節(jié)，完善反洗錢識(shí)別體系。各行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人網(wǎng)銀服務(wù)渠道反洗錢工作的管理，嚴(yán)格管控個(gè)人網(wǎng)銀及其相關(guān)業(yè)務(wù)條線各風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，防止不法分子利用個(gè)人網(wǎng)銀進(jìn)行洗錢活動(dòng)。具體業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)包括但不限于：

1、加強(qiáng)事前防控。各行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)在為客戶辦理個(gè)人網(wǎng)銀各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，要嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，認(rèn)真甄別客戶身份，避免為“黑名單”中的客戶提供個(gè)人網(wǎng)銀服務(wù)。

2、健全事中管理，加強(qiáng)網(wǎng)上大額交易、可疑交易的控制機(jī)制。個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)（以下稱BC系統(tǒng)）應(yīng)對(duì)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、投資交易金額進(jìn)行限制，可對(duì)大額的網(wǎng)上交易進(jìn)行事中控制；同時(shí)，各行應(yīng)加強(qiáng)中后臺(tái)系統(tǒng)的建設(shè)，盡可能地依靠系統(tǒng)對(duì)大額或可疑類的轉(zhuǎn)賬交易進(jìn)行系統(tǒng)自動(dòng)判別與控制。

3、強(qiáng)化事后監(jiān)控。BC系統(tǒng)中的相關(guān)柜員可憑柜員名和密碼登錄系統(tǒng)，通過(guò)查看網(wǎng)銀用戶大額轉(zhuǎn)賬匯款交易記錄及相關(guān)投資理財(cái)報(bào)表，對(duì)轄內(nèi)網(wǎng)銀用戶的轉(zhuǎn)賬、投資等交易活動(dòng)進(jìn)行事后監(jiān)控、檢查。

第八條 個(gè)人網(wǎng)銀客戶資料、交易信息的保管

1、各行要重視個(gè)人網(wǎng)銀RA系統(tǒng)、BC系統(tǒng)中客戶資料和交易記錄的管理工作，嚴(yán)禁隨意調(diào)閱系統(tǒng)中的客戶資料和交易記錄，如確因業(yè)務(wù)需要調(diào)閱、復(fù)印，必須填寫書(shū)面申請(qǐng)，登記調(diào)閱內(nèi)容、事由、是否打印、調(diào)閱人簽章、授權(quán)人簽章等，并經(jīng)資料管理部門審批人書(shū)面授權(quán)。調(diào)閱或復(fù)印后，需及時(shí)返還資料管理部門，由資料管理部門立 3 即歸檔。

2、個(gè)人網(wǎng)銀客戶資料及交易信息需按照國(guó)家法律法規(guī)及我行相關(guān)會(huì)計(jì)檔案管理規(guī)定妥善保管，客戶申請(qǐng)資料的保管時(shí)間自客戶撤銷網(wǎng)銀服務(wù)結(jié)束日起至少5年，客戶交易信息在網(wǎng)銀交易結(jié)束后，應(yīng)當(dāng)至少保存5年。

第九條 大額和可疑交易報(bào)告規(guī)定

各級(jí)個(gè)人網(wǎng)銀營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎識(shí)別可疑交易，按照總行大額和可疑交易報(bào)告管理辦法規(guī)定的報(bào)告路線和報(bào)告方法及時(shí)、準(zhǔn)確地報(bào)告大額和可疑交易。

第十條

在設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、審批和實(shí)施等可能被洗錢活動(dòng)利用的新產(chǎn)品過(guò)程中，各行應(yīng)建立洗錢風(fēng)險(xiǎn)論證、評(píng)估程序，定期識(shí)別、評(píng)估和審核新產(chǎn)品潛在洗錢風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合產(chǎn)品特點(diǎn)制定有效的防范措施。

第十一條

個(gè)人網(wǎng)銀反洗錢工作應(yīng)納入常規(guī)定期檢查項(xiàng)目（納入本行反洗錢檢查體系），加大檢查力度，增加檢查頻率，強(qiáng)化全行反洗錢工作能力和水平。

第四章 附 則

第十二條 各一級(jí)分行的電子銀行部或個(gè)人網(wǎng)上銀行的主管部門應(yīng)根據(jù)本工作指引的要求，建立嚴(yán)密、有效的反洗錢內(nèi)部工作制度，制定相應(yīng)的個(gè)人網(wǎng)上銀行反洗錢規(guī)章制度和實(shí)施細(xì)則（含總行版和分行版?zhèn)€人網(wǎng)銀），并報(bào)備總行電子銀行部。分行版?zhèn)€人網(wǎng)銀系統(tǒng)功能及現(xiàn)有管理規(guī)章制度未滿足本指引相關(guān)要求的，各行應(yīng)及時(shí)修訂，并將新規(guī)章制度報(bào)備總行電子銀行部。

第十三條 本指引由總行電子銀行部負(fù)責(zé)修改和解釋。第十四條 本指引自下發(fā)之日起實(shí)施。

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中國(guó)銀行股份有限公司個(gè)人網(wǎng)上銀行反洗錢工作指引

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)反洗錢工作，切實(shí)遵循反洗錢合規(guī)性要求，有效防范相關(guān)產(chǎn)品或服務(wù)被利用成為洗錢工具的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)我行聲譽(yù)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》和中國(guó)人民銀行《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》以及《中國(guó)銀行股份有限公司反洗錢和反恐怖融資政策》，結(jié)合我行個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，制定本工作指引。

第二條

本指引適用于中國(guó)銀行境內(nèi)機(jī)構(gòu)個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。第三條

本指引所指?jìng)€(gè)人網(wǎng)上銀行（簡(jiǎn)稱個(gè)人網(wǎng)銀）是指總行版網(wǎng)銀新平臺(tái)（個(gè)人服務(wù)）及各分行版?zhèn)€人網(wǎng)銀。其主要業(yè)務(wù)包括：賬戶管理、信用卡、轉(zhuǎn)賬匯款、賬單繳付、投資、中銀理財(cái)、中銀e信、財(cái)經(jīng)資訊和個(gè)人設(shè)定等。

第二章 組織架構(gòu)與職責(zé)

第四條 總行電子銀行部在總行反洗錢工作委員會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下，開(kāi)展對(duì)全轄個(gè)人網(wǎng)上銀行產(chǎn)品線反洗錢工作的指導(dǎo)、管理、培訓(xùn)和監(jiān)督。各分行負(fù)責(zé)人是個(gè)人網(wǎng)銀反洗錢工作的第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)管轄范圍內(nèi)個(gè)人網(wǎng)銀反洗錢的組織實(shí)施工作。轄內(nèi)各行電子銀行部或個(gè)人網(wǎng)銀的主管部門應(yīng)設(shè)立反洗錢工作崗位（可以兼職），建立崗位責(zé)任制，明確專人負(fù)責(zé)企業(yè)網(wǎng)上銀行反洗錢工作；并積極配合本行反洗錢工作牽頭管理部門，按照分級(jí)管理原則，對(duì)下屬分支機(jī)構(gòu)反洗錢工作進(jìn)行指導(dǎo)、管理、培訓(xùn)和監(jiān)督；并強(qiáng)化反洗錢問(wèn)責(zé)制。對(duì)個(gè)人網(wǎng)銀反洗錢工作的落實(shí)情況應(yīng)納入本行績(jī)效考核體系。第三章 個(gè)人網(wǎng)銀反洗錢日常工作要求

第五條

個(gè)人網(wǎng)銀客戶范圍、注冊(cè)與審批

個(gè)人網(wǎng)銀僅對(duì)個(gè)人客戶提供服務(wù)，不得為法人、其他組織和個(gè)體工商戶（以個(gè)人銀行結(jié)算賬戶名義開(kāi)戶的除外）提供服務(wù)；個(gè)人客戶只能辦理本人名下各項(xiàng)個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，他人不得代辦。

第六條 個(gè)人網(wǎng)銀客戶身份識(shí)別及審查

1、嚴(yán)格履行個(gè)人網(wǎng)銀各項(xiàng)服務(wù)申請(qǐng)受理手續(xù)，落實(shí)個(gè)人客戶身份識(shí)別制度，切實(shí)做到“了解你的客戶”。根據(jù)《中國(guó)銀行個(gè)人網(wǎng)銀柜臺(tái)業(yè)務(wù)管理辦法》、《中國(guó)銀行個(gè)人網(wǎng)銀客戶安全證書(shū)業(yè)務(wù)管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，客戶通過(guò)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)申請(qǐng)辦理個(gè)人網(wǎng)銀服務(wù)時(shí)，必須按規(guī)定提供如下材料：

（1）根據(jù)不同的個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，按規(guī)定填寫完整的《中國(guó)銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶服務(wù)申請(qǐng)/變更表》、《中國(guó)銀行個(gè)人網(wǎng)銀客戶安全證書(shū)申請(qǐng)/變更表》等

（2）提供客戶本人的有效身份證件（3）提供客戶本人名下的賬戶

根據(jù)《中國(guó)銀行個(gè)人網(wǎng)銀柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作規(guī)程RBS/SBS》、《中國(guó)銀行個(gè)人網(wǎng)銀客戶安全證書(shū)業(yè)務(wù)操作規(guī)程》等相關(guān)要求，各行營(yíng)業(yè)柜臺(tái)應(yīng)對(duì)個(gè)人客戶申請(qǐng)資料進(jìn)行合規(guī)審查，確?？蛻羯矸莸恼鎸?shí)性及合規(guī)性，同時(shí)要求留存客戶身份證件的復(fù)印件，如其身份信息發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)要求客戶及時(shí)與我行聯(lián)系對(duì)相關(guān)信息予以更新。

2、審查注意要點(diǎn)包括但不限于：

（1）各行需認(rèn)真審核申請(qǐng)表上的填寫內(nèi)容，并通過(guò)調(diào)閱零售系統(tǒng)中留存的客戶信息進(jìn)行核對(duì)，確?？蛻粜畔⒌暮戏?、真實(shí)、有效。

（2）在辦理客戶關(guān)聯(lián)信用卡賬戶時(shí)，各行需確保申請(qǐng)表的簽名與信用卡背面的簽名一致。

2（3）客戶申請(qǐng)個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶安全證書(shū)服務(wù)時(shí)，各行需嚴(yán)格審核客戶有效身份證件，并經(jīng)核準(zhǔn)后方予辦理。業(yè)務(wù)核準(zhǔn)柜員審批客戶信息與發(fā)放核準(zhǔn)碼時(shí)，必須現(xiàn)場(chǎng)再次審核客戶身份。

第七條 個(gè)人網(wǎng)銀反洗錢防控業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)

結(jié)合個(gè)人網(wǎng)銀服務(wù)渠道及產(chǎn)品功能，密切關(guān)注電子銀行易被利用為洗錢工具的環(huán)節(jié)，完善反洗錢識(shí)別體系。各行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人網(wǎng)銀服務(wù)渠道反洗錢工作的管理，嚴(yán)格管控個(gè)人網(wǎng)銀及其相關(guān)業(yè)務(wù)條線各風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，防止不法分子利用個(gè)人網(wǎng)銀進(jìn)行洗錢活動(dòng)。具體業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)包括但不限于：

1、加強(qiáng)事前防控。各行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)在為客戶辦理個(gè)人網(wǎng)銀各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，要嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，認(rèn)真甄別客戶身份，避免為“黑名單”中的客戶提供個(gè)人網(wǎng)銀服務(wù)。

2、健全事中管理，加強(qiáng)網(wǎng)上大額交易、可疑交易的控制機(jī)制。個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)（以下稱BC系統(tǒng)）應(yīng)對(duì)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、投資交易金額進(jìn)行限制，可對(duì)大額的網(wǎng)上交易進(jìn)行事中控制；同時(shí)，各行應(yīng)加強(qiáng)中后臺(tái)系統(tǒng)的建設(shè)，盡可能地依靠系統(tǒng)對(duì)大額或可疑類的轉(zhuǎn)賬交易進(jìn)行系統(tǒng)自動(dòng)判別與控制。

3、強(qiáng)化事后監(jiān)控。BC系統(tǒng)中的相關(guān)柜員可憑柜員名和密碼登錄系統(tǒng)，通過(guò)查看網(wǎng)銀用戶大額轉(zhuǎn)賬匯款交易記錄及相關(guān)投資理財(cái)報(bào)表，對(duì)轄內(nèi)網(wǎng)銀用戶的轉(zhuǎn)賬、投資等交易活動(dòng)進(jìn)行事后監(jiān)控、檢查。

第八條 個(gè)人網(wǎng)銀客戶資料、交易信息的保管

1、各行要重視個(gè)人網(wǎng)銀RA系統(tǒng)、BC系統(tǒng)中客戶資料和交易記錄的管理工作，嚴(yán)禁隨意調(diào)閱系統(tǒng)中的客戶資料和交易記錄，如確因業(yè)務(wù)需要調(diào)閱、復(fù)印，必須填寫書(shū)面申請(qǐng)，登記調(diào)閱內(nèi)容、事由、是否打印、調(diào)閱人簽章、授權(quán)人簽章等，并經(jīng)資料管理部門審批人書(shū)面授權(quán)。調(diào)閱或復(fù)印后，需及時(shí)返還資料管理部門，由資料管理部門立 3 即歸檔。

2、個(gè)人網(wǎng)銀客戶資料及交易信息需按照國(guó)家法律法規(guī)及我行相關(guān)會(huì)計(jì)檔案管理規(guī)定妥善保管，客戶申請(qǐng)資料的保管時(shí)間自客戶撤銷網(wǎng)銀服務(wù)結(jié)束日起至少5年，客戶交易信息在網(wǎng)銀交易結(jié)束后，應(yīng)當(dāng)至少保存5年。

第九條 大額和可疑交易報(bào)告規(guī)定

各級(jí)個(gè)人網(wǎng)銀營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎識(shí)別可疑交易，按照總行大額和可疑交易報(bào)告管理辦法規(guī)定的報(bào)告路線和報(bào)告方法及時(shí)、準(zhǔn)確地報(bào)告大額和可疑交易。

第十條

在設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、審批和實(shí)施等可能被洗錢活動(dòng)利用的新產(chǎn)品過(guò)程中，各行應(yīng)建立洗錢風(fēng)險(xiǎn)論證、評(píng)估程序，定期識(shí)別、評(píng)估和審核新產(chǎn)品潛在洗錢風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合產(chǎn)品特點(diǎn)制定有效的防范措施。

第十一條

個(gè)人網(wǎng)銀反洗錢工作應(yīng)納入常規(guī)定期檢查項(xiàng)目（納入本行反洗錢檢查體系），加大檢查力度，增加檢查頻率，強(qiáng)化全行反洗錢工作能力和水平。

第四章 附 則

第十二條 各一級(jí)分行的電子銀行部或個(gè)人網(wǎng)上銀行的主管部門應(yīng)根據(jù)本工作指引的要求，建立嚴(yán)密、有效的反洗錢內(nèi)部工作制度，制定相應(yīng)的個(gè)人網(wǎng)上銀行反洗錢規(guī)章制度和實(shí)施細(xì)則（含總行版和分行版?zhèn)€人網(wǎng)銀），并報(bào)備總行電子銀行部。分行版?zhèn)€人網(wǎng)銀系統(tǒng)功能及現(xiàn)有管理規(guī)章制度未滿足本指引相關(guān)要求的，各行應(yīng)及時(shí)修訂，并將新規(guī)章制度報(bào)備總行電子銀行部。

第十三條 本指引由總行電子銀行部負(fù)責(zé)修改和解釋。第十四條 本指引自下發(fā)之日起實(shí)施。

第四篇：網(wǎng)上銀行反洗錢淺析

網(wǎng)上銀行反洗錢淺析

網(wǎng)上銀行與電話銀行、手機(jī)銀行、POS 機(jī)消費(fèi)、ATM 轉(zhuǎn)賬匯款等在支付媒介上同為銀行卡的范疇，但是區(qū)別在于，網(wǎng)上銀行的自助便利性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他操作方式。同時(shí)，網(wǎng)上銀行不像POS 機(jī)、ATM 機(jī)等受到機(jī)構(gòu)、地域等的限制，它可以在任何時(shí)間、地點(diǎn)進(jìn)行操作，無(wú)論是開(kāi)戶行還是跨行交易甚至是外幣兌換、外匯買賣等都可以自行操作，這種為客戶提供的巨大便利的背后也存在著洗錢的隱患。那么，對(duì)于網(wǎng)上銀行這樣新興的電子交易方式引出的洗錢風(fēng)險(xiǎn)以及該如何加以控制、防止洗錢的行為，本文將做出以下討論。

電子信息科技的快速發(fā)展為金融業(yè)特別是銀行業(yè)提供了極大的便利，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)更是實(shí)現(xiàn)了自主化、自助化和無(wú)紙化操作，省時(shí)、省力的同時(shí)更是節(jié)約了操作成本。然而，伴隨而來(lái)的問(wèn)題則是給洗錢提供了更有利的工具。交易時(shí)的虛擬環(huán)境和地域的自由，相對(duì)于柜面交易而言，在一定的程度上增加了對(duì)客戶的識(shí)別難度，在反洗錢的過(guò)程中增加了甄別的難度，成為了一個(gè)全新的挑戰(zhàn)。

網(wǎng)上銀行對(duì)反洗錢管理增加了難度

首先是網(wǎng)上銀行交易的自由空間高，不受限制。一筆匯劃業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易，整個(gè)業(yè)務(wù)處理的流程全部由系統(tǒng)自動(dòng)完成，不受任何時(shí)間、空間的制約，這樣在一定程度上脫離了柜臺(tái)操作人員的反洗錢監(jiān)控和大額支付的授權(quán)管理，更不需要任何手續(xù)，這種完全開(kāi)放的資金交易倍受洗錢分子所青睞，銀行難以及時(shí)監(jiān)督和控制。同時(shí)，網(wǎng)上銀行交易的網(wǎng)絡(luò)化程度高，關(guān)聯(lián)賬戶可以為若干甚至更多，無(wú)法審查資金的真實(shí)來(lái)源、性質(zhì)及用途，加上無(wú)限制的交易時(shí)間，可以完全脫離在工作的8 小時(shí)之外，這也使得銀行對(duì)交易記錄難以做到實(shí)時(shí)監(jiān)控。例如跨行交易、異地卡交易，這對(duì)絕大部分基層銀行而言，不能實(shí)現(xiàn)直接監(jiān)測(cè)，其交易信息的獲取只能由上級(jí)機(jī)構(gòu)下發(fā)，這就導(dǎo)致銀行對(duì)客戶交易無(wú)法進(jìn)行及時(shí)分析甄別，在客觀上形成了對(duì)網(wǎng)上銀行反洗錢管理的盲區(qū)。

其次是自主操作，完全脫離銀行柜臺(tái)控制，容易成為專門洗錢工具。如果網(wǎng)上銀行的實(shí)際操作使用者非開(kāi)戶本人，監(jiān)管人員則無(wú)法確定詳細(xì)的目標(biāo)，難以做到持續(xù)、有效的客戶身份識(shí)別和準(zhǔn)確的調(diào)查取證。例如，在2010 年海南省偵破的轟動(dòng)一時(shí)的“1.29”特大地下錢莊洗案中，犯罪嫌疑人劉某就是通過(guò)購(gòu)買20 多張身份證，注冊(cè)了20 多家空殼公司，然后通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行資金匯劃等非法交易，單筆金額均在幾十萬(wàn)元到幾百萬(wàn)之間，每日交易筆數(shù)繁多，總涉案金額高達(dá)700多億元。根據(jù)《反洗錢法》中的明確要求：“各金融機(jī)構(gòu)要保留客戶真實(shí)身份和交易記錄，以便獲得洗錢犯罪的證據(jù)?！倍趯?shí)際情況中，在一個(gè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的虛擬環(huán)境中，沒(méi)有身份認(rèn)證、簽名等任何實(shí)質(zhì)痕跡的情況下，要取得犯罪證據(jù)更是難上加難。

第三,網(wǎng)上銀行交易的保密程度高和數(shù)據(jù)處理的復(fù)雜性強(qiáng)，增加了甄別洗錢的難度。網(wǎng)上銀行之所以倍受信賴，最主要的原因還是在于它的安全性能，各家銀行都在開(kāi)發(fā)網(wǎng)銀的過(guò)程中采取了非常復(fù)雜的加密技術(shù)，一方面提高了使用性能，另一方面增強(qiáng)了安全程度，但是保密的同時(shí)，也給偵查洗錢活動(dòng)造成一定的困難。當(dāng)操作人員使用網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬匯款時(shí)，操作簡(jiǎn)單、匯劃迅速，一旦被作為洗錢工具利用，則反洗錢人員難以及時(shí)凍結(jié)資金。不僅如此，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)購(gòu)、支付寶付款等也為洗錢提供便利。網(wǎng)上銀行一旦與這些新型的支付工具綁定使用，就很難進(jìn)行追查和及時(shí)跟蹤，增加了虛假交易甚至綁定銀行卡套現(xiàn)的可能，從而為洗錢者轉(zhuǎn)換電子貨幣實(shí)施洗錢提供了可能。

針對(duì)網(wǎng)上銀行反洗錢問(wèn)題提出的對(duì)策

首先是建立和完善網(wǎng)上銀行洗錢的監(jiān)督管理制度。新興交易工具的發(fā)展，必然要有相關(guān)的配套制度對(duì)其監(jiān)督、約束和管理。目前，我國(guó)針對(duì)洗錢犯罪的法律以《反洗錢法》為核心，在具體操作上以中國(guó)人民銀行制定的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法》為主體，這對(duì)預(yù)防和打擊洗錢犯罪提供了可靠的法律依據(jù)。但是，目前我國(guó)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中洗錢犯罪的相關(guān)法律規(guī)定仍處于空白。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，以及利用網(wǎng)上銀行從事洗錢犯罪的危害性越來(lái)越大，建立、補(bǔ)充、和完善相關(guān)法律法規(guī)制度，堵住法律制度上的漏洞，避免網(wǎng)銀洗錢的監(jiān)管空缺，就顯得日益重要。

其次要提高網(wǎng)上銀行操控性能。作為現(xiàn)代化的支付工具，網(wǎng)銀成為了一把雙刃劍，我們要加強(qiáng)科學(xué)技術(shù)，在保證資金安全、個(gè)人信息保密的情況下同時(shí)受控于反洗錢管理。例如，自動(dòng)預(yù)警、交易金額控制、匯劃頻率反饋、交易信息查詢等，將數(shù)據(jù)進(jìn)行細(xì)致挖掘并建立模型，分析匯劃規(guī)律，從而找出一切非常態(tài)交易行為和異常數(shù)據(jù)，以科學(xué)先進(jìn)的技術(shù)讓網(wǎng)銀攻守兼?zhèn)?、無(wú)懈可擊。

第三,是商業(yè)銀行加強(qiáng)針對(duì)網(wǎng)上銀行洗錢的內(nèi)部控制?？蛻魳I(yè)務(wù)的操作除了外部監(jiān)管部門的約束外，銀行內(nèi)部的監(jiān)督控制同樣非常重要，對(duì)此，一要加強(qiáng)網(wǎng)銀交易監(jiān)測(cè)，對(duì)一切大額和可疑交易加以關(guān)注，提高甄別能力，同時(shí)完善交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，將支付與收款雙方信息、匯劃金額及頻率完全掌握，并對(duì)匯出、匯入方持續(xù)追蹤。二要提高實(shí)名制身份認(rèn)證管理，尤其是在為客戶開(kāi)立網(wǎng)銀的時(shí)候嚴(yán)格把關(guān)、加強(qiáng)審查，堅(jiān)決防止不實(shí)身份開(kāi)立網(wǎng)銀。

第四,加強(qiáng)培訓(xùn)，提高反洗錢工作人員的能力。無(wú)論對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行都應(yīng)對(duì)反洗錢工作加以重視，組織力量進(jìn)行培訓(xùn)。面對(duì)新環(huán)境、新形勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)的鋪天蓋地必將讓金融更加的網(wǎng)絡(luò)化、科技化、貨幣電子化，也許在不久的將來(lái)，就會(huì)有更為先進(jìn)的支付工具替代網(wǎng)銀，這就需要反洗錢監(jiān)測(cè)人員時(shí)刻保持著思維、技術(shù)和能力的領(lǐng)先，只有這樣才能夠?qū)⒁磺邢村X犯罪活動(dòng)消滅在萌芽之中。根據(jù)新聞報(bào)道，警方曾破獲的一起洗錢案件中，在地下錢莊內(nèi)警方發(fā)現(xiàn)了大量的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、金融監(jiān)管書(shū)籍，甚至包括反洗錢法、國(guó)際電訊、企業(yè)會(huì)計(jì)等專業(yè)類書(shū)籍。由此可見(jiàn)，反洗錢面對(duì)的并不是簡(jiǎn)單的犯罪分子，而是一群懂業(yè)務(wù)、高智商的人群。所以，對(duì)反洗錢人員加強(qiáng)專業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)，建立強(qiáng)大的人才庫(kù)，這對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行而言是必要的。

第五篇：銀行反洗錢調(diào)研報(bào)告—關(guān)于做好網(wǎng)上銀行反洗錢的工作

銀行反洗錢調(diào)研報(bào)告—銀行反洗錢的工作

近年來(lái)隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展企業(yè)對(duì)開(kāi)戶網(wǎng)銀的使用也日益廣泛。網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行是指銀行利用Internet技術(shù)通過(guò)Internet向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。網(wǎng)上銀行使金融服務(wù)從柜臺(tái)延伸到網(wǎng)絡(luò)具有無(wú)紙化交易、服務(wù)方便、快捷、高效、可靠、經(jīng)營(yíng)成本低廉、簡(jiǎn)單易用等特點(diǎn)為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)帶來(lái)了很多便利。同時(shí)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)所特有的便捷性、隱蔽性、虛擬性、復(fù)雜性和跨國(guó)性也為不法分子的洗錢活動(dòng)提供了可乘之機(jī)使反洗錢工作面臨著諸多問(wèn)題給金融機(jī)構(gòu)反洗錢帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。農(nóng)發(fā)行有網(wǎng)銀業(yè)務(wù)因此也存在相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行反洗錢工作存在的隱患和問(wèn)題如下

1、網(wǎng)上銀行缺乏法律法規(guī)的保障 網(wǎng)上銀行是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的一部分它離不開(kāi)法律的規(guī)范和保障。目前我國(guó)仍然沒(méi)有一部完整的關(guān)于網(wǎng)上銀行的法律規(guī)章制度缺乏對(duì)網(wǎng)上銀行嚴(yán)密有效的監(jiān)管措施并且現(xiàn)有的反洗錢法律法規(guī)主要針對(duì)的是金融機(jī)構(gòu)或特定非金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)很難規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。法律法規(guī)的缺失給不法分子添加了更多的便利增加了反洗錢的難度使網(wǎng)上銀行的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)不能正常有秩序的進(jìn)行。

2、網(wǎng)上銀行無(wú)紙化交易增加了監(jiān)查可疑交易的難度 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)采用的是無(wú)紙化交易客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)可以隨意自主地匯劃資金無(wú)須注明用途沒(méi)有原始單證只有業(yè)務(wù)流水和分戶賬。在傳統(tǒng)支付交易的辦理中客戶需要到銀行柜臺(tái)上填寫相

關(guān)票證寫明交易的時(shí)間、金額、用途等要素并簽名確認(rèn)一筆交易要經(jīng)過(guò)多個(gè)相關(guān)工作人員的經(jīng)辦、授權(quán)、審查才能辦理在如此嚴(yán)密的業(yè)務(wù)流程控制下多次、頻繁發(fā)生的大額交易很容易被察覺(jué)。與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)辦理流程相比在無(wú)紙化交易的過(guò)程中銀行更難對(duì)其資金進(jìn)行監(jiān)控和分析這也就增加了對(duì)可疑交易監(jiān)查的難度更利于洗錢犯罪行為的滋生。

3、客戶身份識(shí)別問(wèn)題 客戶身份識(shí)別是金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的第一道關(guān)口。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)確認(rèn)客戶的真實(shí)身份及時(shí)發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的可疑客戶從而在源頭上預(yù)防洗錢犯罪有效保護(hù)金融體系的安全和穩(wěn)定。但是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的隱蔽性和虛擬性嚴(yán)重妨礙了客戶身份的識(shí)別?，F(xiàn)在許多網(wǎng)上銀行的信息交流和業(yè)務(wù)辦理都可以在幾乎匿名的方式下進(jìn)行匿名的方式導(dǎo)致無(wú)法辨別客戶的真實(shí)身份這為洗錢者提供了方便之門。

4、交易機(jī)制不夠嚴(yán)格 客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行辦理支付轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)時(shí)沒(méi)有相關(guān)機(jī)制對(duì)其交易進(jìn)行限制例如在實(shí)際操作中有的行對(duì)個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶單筆支付金額和每日累計(jì)金額不予以限制任憑資金自由進(jìn)出這種寬松的 交易機(jī)制無(wú)疑為洗錢等非法分子提供了極大的便利。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不斷完善業(yè)務(wù)量持續(xù)增加怎樣持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)防范打擊利用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)洗錢等非法犯罪行為已成為廣大金融機(jī)構(gòu)迫切需要解決的問(wèn)題。以下提出幾點(diǎn)關(guān)于網(wǎng)上銀行反洗錢的建議

1、建立和完善網(wǎng)上銀行反洗錢法律法規(guī) 加強(qiáng)和完善網(wǎng)上銀行相關(guān)方面的法律法規(guī)實(shí)施對(duì)網(wǎng)上銀行支付交易嚴(yán)密有效的監(jiān)管是預(yù)防和打擊洗錢活動(dòng)的重要措施。我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速而相應(yīng)的法律法規(guī)無(wú)法滿足網(wǎng)上銀行目前迅猛的發(fā)展現(xiàn)狀。所以必

須及時(shí)建立和完善網(wǎng)上銀行反洗錢法律規(guī)章制度以便規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)避免網(wǎng)上銀行監(jiān)管出現(xiàn)紕漏。

2、完善交易紀(jì)錄信息的保存 由于網(wǎng)上銀行采用的是無(wú)紙化交易對(duì)于交易紀(jì)錄信息的保存方式存在一定的缺陷銀行很難對(duì)其資金進(jìn)行監(jiān)控和分析。因此必須對(duì)交易記錄信息保存作出明確規(guī)定完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易紀(jì)錄信息的完整性和真實(shí)性確保核查時(shí)能夠及時(shí)還原交易信息防止洗錢行為的發(fā)生。

3、做好客戶身份識(shí)別工作 相關(guān)條款規(guī)定金融機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)上銀行為客戶提供非柜臺(tái)方式的服務(wù)時(shí)應(yīng)實(shí)施嚴(yán)格的身份認(rèn)證措施強(qiáng)化內(nèi)部管理程序識(shí)別客戶身份。所以網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在進(jìn)行客戶身份識(shí)別時(shí)應(yīng)該做到嚴(yán)格執(zhí)行客戶網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入時(shí)的身份認(rèn)證確?？蛻羯矸菡鎸?shí)金融機(jī) 構(gòu)應(yīng)通過(guò)實(shí)地調(diào)查等措施掌握客戶的真實(shí)情況以此來(lái)防范客戶利用虛假材料開(kāi)戶、交易規(guī)避洗錢犯罪的發(fā)生。

4、完善網(wǎng)上銀行交易機(jī)制 寬松的交易機(jī)制會(huì)給不法分子更多鉆空子的機(jī)會(huì)所以應(yīng)該改變過(guò)于寬松的交易模式設(shè)置一些限制來(lái)杜絕洗錢犯罪行為的發(fā)生。例如在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)引入現(xiàn)金管理有關(guān)規(guī)定對(duì)單位客戶網(wǎng)上業(yè)務(wù)設(shè)定累計(jì)金額限制等等。此外還應(yīng)該完善網(wǎng)上銀行交易監(jiān)控技術(shù)手段對(duì)大額交易和可疑交易進(jìn)行自動(dòng)、及時(shí)監(jiān)測(cè)和記錄使數(shù)據(jù)甄別分析智能化使反洗錢工作逐步規(guī)范化、科學(xué)化為異常交易的識(shí)別提供基礎(chǔ)信息提高網(wǎng)上銀行洗錢活動(dòng)的敏銳度、時(shí)效性和準(zhǔn)確性為打擊網(wǎng)上銀行洗錢犯罪提供有力的技術(shù)支持?？偠灾覀円匾暫痛驌粝村X等非法犯罪行為通過(guò)不斷的探索、實(shí)踐逐步建立起一套行之有效的反洗錢預(yù)防體系切實(shí)提高反洗錢防控水平將洗錢活動(dòng)阻止于發(fā)生的源頭維

護(hù)廣大人民的切身利益不受侵害保證國(guó)家金融經(jīng)濟(jì)體系持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。