第一篇：網(wǎng)上銀行演講稿銀行

關(guān)于網(wǎng)上銀行的演講

Hello everyone, What is the e-bank? I think everyone here know it.The E-bank contains two meanings, a bank, it is institution concept , to operate business through the information network;the other is a business concept, through the information network, to provide financial services, including traditional banking businesses and new businesses caused by the

applied information technology.In daily life and work, bank on the net that we mentioned, more is the second notion.A lot of people think that e-bank is not safe enough in the High Tech Age.Some Computer hackers may use their skills to steal e-bank customers’ passwords for money in them.For those people who don’t know e-bank business and are not able to use the Internet，most of people in rural area for

instance，will consider e-bank’s operation procedures are very complicate ,and think the traditional bank may be more

practical。But if you know it enough, you will consider e-bank as a good thing, and will agree with me on its advantages.So I would like to mainly talk about the advantages of e-bank in the following speech.The first disadvantage is convenience.You can be able to handle the business at your home.Whether it is online shopping, or electronic remit, using online banking can achieve your goals instantly.The another example is the cross-line remittance, if it is a local cross-line remittance, even though you go to the counter, you still can not do it , but through online banking ,you can be removed difficulties caused by the cross line.Second one, every e-bank has a digital certificate that is the dynamic password, which was randomly generated;it can effectively avoid risks caused by network operating, even if the large amount of business, it can also be assured.So, now online-banking is quite safe.In addition, using operations of online banking, there is a lot of cheapness to be accounted for.At present, the online-banking is on the level of vigorously popularizing, many activities are done by net preferential.You can enjoy many discounts.If you are a high-end customer with the financial account, the discount can also be enjoyed.Else, the

regular sweepstakes will be held, online-banking users have the opportunity to win a prize, it is very sweet.In general, the network bank is the popular trend in the

future, maybe one day the banks will no longer need so many counters, and all businesses can be finished at home.For many people, that will be wonderful.That’s all.Thank you

第二篇：內(nèi)蒙古銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行使用手冊

內(nèi)蒙古銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行使用手冊

第一章 企業(yè)網(wǎng)上銀行申辦流程

1.1凡在本行開立基本存款賬戶、一般存款賬戶、臨時存款賬戶、專用存款賬戶的企事業(yè)客戶均可申請開通企業(yè)網(wǎng)上銀行。

1.2對在本行開立對公結(jié)算賬戶的企業(yè)客戶，申請開通企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，須企業(yè)經(jīng)辦人持本人有效身份證件原件、申請辦理的企業(yè)管理員/操作員身份證件原件及加蓋企業(yè)公章的申辦材料（申請授權(quán)委托書、年檢營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人代表身份證原件、經(jīng)辦人及申請企業(yè)管理員/操作員的身份證件復(fù)印件），填寫《內(nèi)蒙古銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)申請表》，簽署《內(nèi)蒙古銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶服務(wù)協(xié)議》，并加蓋銀行預(yù)留印鑒到開戶行申請辦理。

第二章 首次登錄

2.1 安裝UKey驅(qū)動程序

（1）UKey插入電腦后會自動安裝驅(qū)動程序，等待安裝完成后進行后續(xù)操作。（2）如Ukey插入后沒有自動安裝，請打開“內(nèi)蒙古銀行UKey”盤符，雙擊“BOIMC.EXE”手動完成驅(qū)動程序的安裝。2.2 設(shè)置UKey密碼

您首次使用UKey時，請仔細閱讀隨UKey一起為您配發(fā)的“內(nèi)蒙古銀行網(wǎng)銀Ukey用戶工具安裝使用手冊”，通過UKey的初始密碼00000設(shè)置您UKey的新密碼。

2.3 安全控件安裝

在您設(shè)置完UKey的新密碼后，電腦會自動打開內(nèi)蒙古銀行官方網(wǎng)站，在登錄時瀏覽器的上方會自動彈出控件安裝的提示，請“點擊安裝提示”，并按照指示完成安全控件的安裝；或者，您也可以進入我行網(wǎng)站，在“下載專區(qū)”中選擇“安全控件”進行下載安裝。2.4 登錄網(wǎng)上銀行

在設(shè)置完UKey新密碼、成功安裝安全控件后，進入我行主頁（004km.cn），點擊“企業(yè)證書版登錄”，網(wǎng)頁會自動彈出您目前正在使用的證書列表，選擇證書“確定”后進入登錄頁面，按照綜合業(yè)務(wù)憑證和密碼信封的提示，輸入企業(yè)客戶號、登錄名、網(wǎng)銀登錄密碼（密碼信封內(nèi)）、Ukey密碼、附加碼，即可正常登錄企業(yè)網(wǎng)上銀行。備注說明：

1、具體Ukey管理工具的使用詳見《內(nèi)蒙古銀行網(wǎng)銀Ukey用戶工具安裝使用手冊》。

2、請注意區(qū)分UKey密碼與網(wǎng)銀登錄密碼，UKey密碼是您首次安裝Ukey驅(qū)動程序時自己設(shè)置的密碼；網(wǎng)銀登錄密碼是密碼信封內(nèi)的隨機數(shù)字。

3、請您牢記新設(shè)置的Ukey密碼，我行Ukey密碼在累計輸錯10次后將自動作廢。如您的Ukey不慎丟失、遺忘密碼，請立即到我行申請Ukey更換。

4、為確保您的賬戶安全，請不要在公共場所、網(wǎng)吧等公用網(wǎng)絡(luò)上使用網(wǎng)上 銀行，網(wǎng)銀使用完畢后，請點擊“安全退出”按鈕退出網(wǎng)上銀行，并將UKey拔出隨身帶走。

第三章 網(wǎng)上銀行功能簡介 3.1 賬戶服務(wù)

該模塊主要為企業(yè)客戶提供查詢所有加掛至企業(yè)網(wǎng)銀上的賬戶信息，包括賬戶余額、賬戶交易明細、網(wǎng)銀交易查詢、協(xié)定存款查詢、貸款賬戶查詢以及查詢網(wǎng)銀互聯(lián)的他行賬戶信息等服務(wù)。3.2 轉(zhuǎn)賬服務(wù)

該模塊主要為您提供了企業(yè)內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、批量轉(zhuǎn)賬、預(yù)約轉(zhuǎn)賬、跨行付（收）款等多種類多渠道的轉(zhuǎn)賬匯劃功能，您可以根據(jù)自己的需要選擇合適的功能完成您的資金劃轉(zhuǎn)。3.3票據(jù)查詢

該模塊主要為企業(yè)網(wǎng)銀客戶提供票據(jù)查詢功能，方便您查詢所有在我行的票務(wù)信息，包括銀行匯票查詢、承兌匯票查詢、銀行本票查詢、活期賬戶憑證查詢等服務(wù)。

3.4 投資理財

您可以通過投資理財服務(wù)輕松辦理活期轉(zhuǎn)定期、活期轉(zhuǎn)七天通知存款（周理財）、定期賬戶全部提前支取、部分提前支取等業(yè)務(wù)，并提供理財?shù)狡谧詣愚D(zhuǎn)存服務(wù)。注意：我行柜面和網(wǎng)銀系統(tǒng)的理財業(yè)務(wù)是相對分開的，即您如果在網(wǎng)銀上做的活期轉(zhuǎn)定期，那您必須在網(wǎng)銀上做對應(yīng)的定期轉(zhuǎn)活期，不可在柜面做此交易，反之亦然。

3.5 電子票據(jù)

您可以通過網(wǎng)上銀行電子票據(jù)的服務(wù)功能，輕松辦理出票登記、承兌簽收、撤票、背書、貼現(xiàn)、質(zhì)押以及票據(jù)查詢等業(yè)務(wù)。3.6 代發(fā)工資

該模塊為企業(yè)客戶提供網(wǎng)上銀行代發(fā)工資服務(wù)，包括企業(yè)代發(fā)工資和代發(fā)工資查詢。企業(yè)只需上傳指定格式文件即可輕松完成企業(yè)員工工資的發(fā)放，同時可查詢企業(yè)在指定時間段內(nèi)的工資發(fā)放情況。

代發(fā)工資具體格式要求如下：姓名|賬號|金額| 3.7 網(wǎng)銀互聯(lián)

“網(wǎng)銀互聯(lián)”服務(wù)又稱“超級網(wǎng)銀”，您可以通過此項功能輕松辦理他行網(wǎng)銀賬戶的收付款、賬戶查詢，也可以通過他行網(wǎng)銀賬戶實現(xiàn)對本行網(wǎng)銀賬戶的收付款和賬戶查詢。3.8 客戶服務(wù)

該模塊主要為企業(yè)客戶提供企業(yè)操作員查詢、網(wǎng)銀登錄名修改、登錄密碼修改、電子回單打印、電話銀行簽約與解約以及預(yù)留信息設(shè)置等多項服務(wù)。3.9 集團業(yè)務(wù)

如企業(yè)客戶在本行開立對公結(jié)算賬戶，且已開通企業(yè)網(wǎng)上銀行證書版服務(wù)，并有總公司對分公司的賬戶查詢、資金上撥與下劃等業(yè)務(wù)需求，即可通過本行網(wǎng)上銀行的集團業(yè)務(wù)實現(xiàn)集團內(nèi)各類賬戶的資金歸集與劃撥，此項服務(wù)無需柜面人工操作，且不收取任何手續(xù)費，主要適用于具備總/分公司關(guān)系的企業(yè)客戶、集團公司、連鎖企業(yè)等。4.0 企業(yè)管理

該模塊主要為企業(yè)客戶提供企業(yè)賬戶審核流程的管理、操作員權(quán)限管理以及轉(zhuǎn)賬限額等管理功能。您可以通過“企業(yè)管理”輕松實現(xiàn)網(wǎng)銀操作員的功能權(quán)限分配、設(shè)置企業(yè)賬務(wù)的審核流程和轉(zhuǎn)賬限額等維護工作。主要功能包括企業(yè)管理授權(quán)、企業(yè)信息查詢、企業(yè)操作員管理、企業(yè)審核流程管理、賬戶權(quán)限管理以及轉(zhuǎn)賬限額管理等。

注意：“企業(yè)管理”中每項交易也需要審核授權(quán)后才能完成，即“企業(yè)管理”的每項交易都需要另一名管理員通過“企業(yè)管理授權(quán)”完成審核。請您注意與“交易授權(quán)”的區(qū)別。4.1 交易授權(quán)

此模塊為企業(yè)客戶提供網(wǎng)上銀行交易授權(quán)服務(wù)，即網(wǎng)銀操作員提交的每筆轉(zhuǎn)賬交易都需要另一名操作員通過“交易授權(quán)”完成審核。

第四章 常見問題

4.1 點擊“企業(yè)網(wǎng)銀證書版”登錄時，彈出網(wǎng)頁如下所示：

答：請先確認您的Ukey已插好，并確認其正常工作，如Ukey沒有 問題，這種情況下可有兩種解決方式：

（1）請關(guān)閉電腦打開的所有瀏覽器，重新插入Ukey，稍等大概5秒鐘后，計算機會自動彈出打開IE瀏覽器，并將顯示為內(nèi)蒙古銀行官網(wǎng)。

（2）如第一種方法不能解決，請您拔下Ukey后重新啟動計算機即可。4.2 登錄網(wǎng)上銀行時無法輸入登錄密碼？

在您設(shè)置完UKey的新密碼后，電腦會自動打開內(nèi)蒙古銀行官方網(wǎng)站，在登錄時瀏覽器的上方會自動彈出控件安裝的提示，請“點擊安裝提示”，并按照指示完成安全控件的安裝；或者，您也可以進入我行網(wǎng)站，在“下載專區(qū)”中選擇“安全控件”進行下載安裝。

4.3 網(wǎng)銀登錄密碼與UKEY密碼的區(qū)別？

請注意區(qū)分UKey密碼與網(wǎng)銀登錄密碼，UKey密碼是您首次安裝Ukey驅(qū)動程序時自己設(shè)置的密碼；網(wǎng)銀登錄密碼是密碼信封內(nèi)的隨機數(shù)字。請您牢記新設(shè)置的Ukey密碼，我行Ukey密碼在累計輸錯10次后將自動作廢。如您的Ukey不慎丟失、遺忘密碼，請立即到我行申請Ukey更換。4.4 登錄密碼被鎖定或遺忘如何處理？ 答：如果您連續(xù)3次輸錯網(wǎng)銀登錄密碼，網(wǎng)銀會被鎖定，2小時后將自動解鎖。如果您忘記了網(wǎng)銀登錄密碼，需企業(yè)操作員持單位預(yù)留印鑒、本人身份證件到開戶行填寫《內(nèi)蒙古銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)申請表》，重新打印企業(yè)操作員的登錄密碼信封。

4.5 辦理跨行轉(zhuǎn)賬時，找不到對方開戶行怎么處理？

答：可以在“開戶行行號查詢”中輸入對方開戶行的支付行號，再從下拉列表中選擇對方開戶行進行轉(zhuǎn)賬操作。

4.6 通過網(wǎng)上銀行做的定期存款是否可以在柜面支?。?/p>

答：不可以，我行柜面和網(wǎng)銀系統(tǒng)的理財業(yè)務(wù)是相對分開的，即您如果在網(wǎng)銀上做的活期轉(zhuǎn)定期，那您必須在網(wǎng)銀上做對應(yīng)的定期轉(zhuǎn)活期，不可以在柜面做此交易，反之亦然。所以，您只能在網(wǎng)上銀行進行定期轉(zhuǎn)活期的操作后才可以從柜面支取。

4.7 企業(yè)在我行有多個賬戶，是否可以都加掛為網(wǎng)銀賬戶？

答：可以，已經(jīng)注冊簽約企業(yè)網(wǎng)上銀行的客戶，可以將企業(yè)在我行其他營業(yè)網(wǎng)點開立的企業(yè)賬戶加掛為網(wǎng)銀賬戶，請您攜帶相關(guān)資料至賬戶開戶行辦理網(wǎng)銀賬戶加掛的相關(guān)手續(xù)。

4.8 網(wǎng)上銀行代發(fā)工資業(yè)務(wù)中對代發(fā)工資的總金額、總筆數(shù)是如何規(guī)定的？是否可以完成跨行的代發(fā)工資交易？

答：我行網(wǎng)上銀行代發(fā)工資總金額上限為500萬元，單批次總筆數(shù)最多不超過500筆（含）；我行暫未開通跨行的代發(fā)工資服務(wù)。4.9網(wǎng)上銀行“跨行轉(zhuǎn)賬”與“跨行付款”有什么區(qū)別？

答：網(wǎng)上銀行“跨行轉(zhuǎn)賬”服務(wù)是通過人民銀行大小額支付系統(tǒng)完成的支付業(yè)務(wù)，其中轉(zhuǎn)賬方式有“加急”和“普通”兩種方式，即加急方式（大額支付系統(tǒng)），交易時間為早8點30分至17：30分，資金實時到賬；普通方式（小額支付系統(tǒng)），交易時間為7ⅹ24小時，交易限額為5萬元（含）以下，資金一般在1-2個工作日內(nèi)到賬；

網(wǎng)上銀行“跨行付款”是通過人民銀行“超級網(wǎng)銀”系統(tǒng)完成的支付業(yè)務(wù)，交易金額為5萬元（含）以下，交易時間為7ⅹ24小時，資金實時到賬。4.10 跨行轉(zhuǎn)賬很久沒有到賬怎么辦？如何處理？如何查詢？

答：我行的網(wǎng)銀系統(tǒng)直接對接人民銀行的大、小額系統(tǒng)，會將您提交的轉(zhuǎn)賬指令實時發(fā)送，有三種情況可能會影響轉(zhuǎn)賬的速度：一是對方行在入賬時采取人工干預(yù)，進行落地處理，可能會影響您該筆轉(zhuǎn)賬的到賬時間；二是您錄入的收款賬號和收款人不符，對方行將這筆轉(zhuǎn)賬退回；三是您選擇的收款行有誤。在發(fā)生上述情況時，請您在“賬戶查詢”中通過“網(wǎng)銀交易查詢”查詢此筆交易的詳細信息，如確認所有輸入準確無誤，并顯示交易成功，說明此筆交易已由我行順利 提交，此時，建議您同收款行進行溝通或自行打印回單到您的開戶行協(xié) 助查詢。

第五章 風險防范提示 5.1安全措施

您必須妥善保管好網(wǎng)上銀行登錄名、密碼（包括賬戶密碼、登錄密碼及UKey密碼）、數(shù)字證書等重要信息，上述任何信息的遺失、失竊均可能導(dǎo)致您產(chǎn)生交易風險和資金損失，請您注意以下安全事項：

1、請不要將網(wǎng)上銀行各類密碼設(shè)置為規(guī)律性的密碼，如000000、111111、123456等。

2、請不要使用較為明顯的客戶信息作為網(wǎng)上銀行密碼，如包含您的姓名、生日、銀行卡號、賬號、身份證件號、電話號碼、手機號、車牌號、電子郵件、QQ號等信息。

3、網(wǎng)上銀行密碼不要設(shè)置成與賬戶取款密碼相同，不同的多重密碼能更有效的保障您賬戶資金的安全。

4、請您定期更換您的網(wǎng)上銀行密碼。

5、在任何情況下，保護好您的網(wǎng)上銀行登錄名和密碼，不要透露給任何人，包括本行任何工作人員。5.2計算機安全

為了安全的使用網(wǎng)上銀行，請注意保護好您的計算機，避免被病毒感染或受到黑客攻擊，請您做好如下保護措施：

1、為您的計算機安裝防火墻并及時更新，確保在接入互聯(lián)網(wǎng)時，防火墻能夠有效的進行監(jiān)控和防止非法浸入。

2、為您的計算機安裝殺毒軟件，并定期更新、定期殺毒，以清除計算機及電子郵件中攜帶的病毒。

3、及時更新最新的系統(tǒng)及瀏覽器補丁。5.3網(wǎng)上銀行使用

在使用網(wǎng)上銀行過程中，請注意養(yǎng)成良好的網(wǎng)上銀行使用習慣，避免由于人為因素給您帶來安全隱患，請您在使用網(wǎng)上銀行時注意以下幾個方面：

1、內(nèi)蒙古銀行門戶網(wǎng)站地址是004km.cn。

2、提高防范意識，不輕易打開或運行來歷不明的文件、圖片、郵件、軟件及網(wǎng)站等。

3、對網(wǎng)上銀行辦理的各項業(yè)務(wù)做好記錄，定期查看交易明細，如發(fā)生異常交易或賬務(wù)差錯，請及時與銀行聯(lián)系。

4、請妥善保管網(wǎng)上銀行登錄名、密碼（包括賬戶密碼、登錄密碼及UKey密碼）、數(shù)字證書等重要信息，上述任何信息有遺失或失竊，請及時到內(nèi)蒙古銀行辦理相關(guān)手續(xù)。

5、建議您使用本行網(wǎng)上銀行--客戶服務(wù)中的預(yù)留信息驗證功能，設(shè)置防偽驗證信息，防止誤入假冒網(wǎng)站，以提高網(wǎng)上銀行使用的安全性。

6、在退出網(wǎng)上銀行時，請點擊“安全退出”按鈕并關(guān)閉瀏覽器窗口，同時拔出USB-KEY并妥善保管。

7、請不要在網(wǎng)吧等公共場所或公用電腦上登錄使用網(wǎng)上銀行。

第三篇：中信銀行網(wǎng)上銀行的限額

1、若您是使用儲蓄卡付款的：

情況一：付款額度超過單筆付款額度，但未超過單日付款額度，怎么辦？ 方法：您可以分幾次充值到支付寶賬戶，然后用支付寶賬戶余額付款。

情況二：付款額度超過單日付款額度，怎么辦？

方法：聯(lián)系銀行客服電話95558/8009995558，提升支付限額。

2、若您是使用信用卡付款的，付款限額不夠：

方法：可以到開通大額信用卡網(wǎng)關(guān)的商家店鋪購買，若賣家開通了信用卡支付，每日限額也不夠，主要是受到銀行的單日限額規(guī)定以及您本人信用卡的最高額度限制造成的，建議您到網(wǎng)上銀行修改您信用卡的支付限額，也可以選擇其他支付方式完成支付。

第四篇：網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行風險控制問題

——談我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展狀況和趁勢

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、虛擬銀行，是指銀行通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供包括銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種金融服務(wù)的銀行機構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。對銀行而言，網(wǎng)上銀行是對銀行傳統(tǒng)渠道的一種補充，相比傳統(tǒng)渠道，網(wǎng)上銀行的展開可以極大地降低銀行的經(jīng)營成本，增加業(yè)務(wù)交易量并獲得更豐厚的收益，同時也可以為客戶提供更便捷和創(chuàng)新的銀行服務(wù)。對用戶而言，網(wǎng)上銀行沒有時間和空間的限制，節(jié)省了用戶的使用成本；特別是網(wǎng)上銀行興起之初在產(chǎn)品服務(wù)方面的優(yōu)惠和創(chuàng)新，也為用戶帶來了更好的金融服務(wù)和體驗。

網(wǎng)上銀行在國內(nèi)當前的發(fā)展環(huán)境十分有利，從硬件基礎(chǔ)如互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、到用戶意識和習慣的培育，從電子商務(wù)等經(jīng)濟環(huán)境的利好、到銀行和各監(jiān)管部門的重視和推廣，中國網(wǎng)上銀行當前處于非常好的發(fā)展環(huán)境和狀態(tài)中。網(wǎng)上銀行在國內(nèi)的快速發(fā)展，主要得益于在電子商務(wù)、個人理財?shù)仁袌隹焖侔l(fā)展的帶動下，網(wǎng)民對網(wǎng)上銀行查詢和交易等業(yè)務(wù)的需求在不斷攀升，通過網(wǎng)上銀行服務(wù)可以及時查詢帳戶的基本信息、購買各種產(chǎn)品，滿足工作及生活中的支付需求。

中國網(wǎng)銀取得了突破性的增長，在看到成績的同時，對中國網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的風險也需要進行一些分析和總結(jié)。

我網(wǎng)上銀行發(fā)展可以劃分為四個階段。我國網(wǎng)上銀行萌芽階段起于1996年，中國銀行(BOC)投入網(wǎng)上銀行的開發(fā)，次年中國銀行建立網(wǎng)頁；招商銀行開通招商銀行網(wǎng)站。第二階段是在1998-2002年網(wǎng)上銀行進入起步階段，各大銀行紛紛推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。2003-2010年進入發(fā)展階段，主要表現(xiàn)為網(wǎng)上銀行品牌建設(shè)加強，產(chǎn)品和服務(wù)改善成為重點。我國的網(wǎng)上銀行要在2010 年以后進入最后一個階段——成熟階段，在2010年以后網(wǎng)上銀行相關(guān)法律逐步完善，主要銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將步入穩(wěn)定發(fā)展階段。目前我國的網(wǎng)上銀行發(fā)展的特點與發(fā)展現(xiàn)狀基本相同，發(fā)展速度很快，服務(wù)質(zhì)量穩(wěn)步提高與世界的網(wǎng)上銀行服務(wù)水平靠攏和看齊。但主要集中在一些科學力量雄厚、經(jīng)濟發(fā)達的大城市，一些邊遠或落后的山區(qū)沒有或很少網(wǎng)絡(luò)銀行。我國網(wǎng)上銀行的服務(wù)區(qū)域、服務(wù)對象及清算金額都受到一定的制約，業(yè)務(wù)量規(guī)模不大，與銀行傳統(tǒng)客戶群體和覆蓋面相比還顯得很低。經(jīng)過近十年的努力，我國的網(wǎng)上銀行有了很大的發(fā)展，也得到國際的好評，但與歐美日本等發(fā)達國家相比，還存在不少問題，發(fā)展環(huán)境設(shè)施不夠完善，銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小，網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的終端和程度失去平衡，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評價機制不健全。存在一種巨大的風險。

經(jīng)過這些年的努力，我國的網(wǎng)上銀行有了很大的發(fā)展，也得到國際的好評，但與歐美日本等發(fā)達國家相比，還存在不少問題，發(fā)展環(huán)境設(shè)施不夠完善，銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小，網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的終端和程度失去平衡，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評價機制不健全。存在一種巨大的風險。我國的網(wǎng)上銀行功能還很單一。受體制束縛和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)范的制約，我國網(wǎng)上銀行目前的業(yè)務(wù)功能還比較單一，大多數(shù)已開通的服務(wù)僅有網(wǎng)上查詢和代繳費用等，很容易受到本行城市綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的制約，很難突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)種類，很難發(fā)揮網(wǎng)上銀行超越時間和空間障礙的優(yōu)勢，并且推進的速度和效果也不像預(yù)料及期望的那樣好，投入產(chǎn)出比不夠協(xié)調(diào)，網(wǎng)上銀行裝飾門面現(xiàn)象還客觀存在，使得的很多網(wǎng)上銀行發(fā)展很不合理。市場主體發(fā)展不健全，出現(xiàn)盲目發(fā)展、照搬柜面業(yè)務(wù)的情況，有些銀行對網(wǎng)上銀行發(fā)展方向的認識模糊，僅把它當作擴大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段，因而發(fā)展緩慢。所以必須加強法律法規(guī)的建設(shè)，打擊一些不法分子的利用網(wǎng)絡(luò)犯罪的活動，同時也要提高服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，使我國的網(wǎng)上銀行向規(guī)范化，市場化，信息化，國際化發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)銀行交易虛擬化、服務(wù)個性化、經(jīng)營混業(yè)化、監(jiān)管國際化等特點正是網(wǎng)絡(luò)銀行相對于傳統(tǒng)銀行的比較優(yōu)勢。但同時也決定了網(wǎng)絡(luò)銀行引發(fā)風險的因素以及這些風險的影響與傳統(tǒng)銀行的不同。除了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營過程中存在的信用風險、流動性風險、市場風險和利率風險外，網(wǎng)絡(luò)銀行還由于其特殊性而存在新的風險：安全風險、信用風險、觀念風險、法律風險、人才匱乏風險。網(wǎng)上銀行風險的形成原因有：內(nèi)部機構(gòu)設(shè)置不協(xié)調(diào)、網(wǎng)上銀行技術(shù)支持落后、網(wǎng)上銀行監(jiān)督不力、客戶操作風險意識淡簿。由于我國網(wǎng)上銀行發(fā)展時間短，正處于大力發(fā)展時期，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風險管理還沒有成形的理論和模式，同時銀行的操作風險防范與社會環(huán)境、法律框架有關(guān)。只有找出影響網(wǎng)上銀行安全性的深層次原因，才能提高網(wǎng)上銀行的安全性，打消用戶的疑慮，使更多的客戶使用網(wǎng)上銀行。銀行部門要采取切實措施加強安全管理消除網(wǎng)上銀行安全之憂：在行政管理方面，目前國內(nèi)很多銀行的IT系統(tǒng)與安全管理者沒有實際的強制性權(quán)力，建議重組銀行內(nèi)部組織架構(gòu)，將分散在各業(yè)務(wù)部門的安全管理人員重整，設(shè)立專門的機構(gòu)負責安全工作，并加強安全管理部門的力量和權(quán)力，使安全管理的強制性得了落實。在技術(shù)手段上，則需要在用戶認證方面進行作進一步改進。大力探索數(shù)字證書、虹膜認證、指紋認證等新型安全的認證方式，加強客戶終端的安全。網(wǎng)上銀行的客戶，也應(yīng)加強安全防范意識：平時養(yǎng)成良好的網(wǎng)上交易習慣，讓不法分子無機可乘。切勿使用出生日期、電話號碼或常用名字；切勿向任何人透露密碼，并避免把密碼寫入記事簿或電腦；不應(yīng)使用進入網(wǎng)上銀行所用的登入姓名或密碼進行其他網(wǎng)上服務(wù)；切勿使用公用電腦或通過電郵的超連結(jié)登入網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站；定期查閱銀行戶口結(jié)余及交易記錄。

新經(jīng)濟時代為銀行業(yè)揭示了美好的前景，知識“爆炸”使銀行業(yè)面臨著跳躍性質(zhì)變的巨大機遇，電子化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化、綜合化、全能化、國際化將成為貫穿未來銀行業(yè)發(fā)展進程的主旋律，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)成為全球銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，中國加入ＷＴＯ以后，這趨勢會更加迅速成為現(xiàn)實。銀行業(yè)的發(fā)展如同逆水行舟，不進則退。21世紀的中國商業(yè)銀行應(yīng)牢牢把握信息時代的脈搏，在積極推進自身經(jīng)營管理變革的同時，以現(xiàn)代化的金融服務(wù)推動人類經(jīng)濟模式的躍遷！隨著我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)水平及其風險監(jiān)管水平的不斷提高，在未來適當?shù)臅r候，我國可以考慮擴大網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的品種和范圍，放松或解除銀行不能兼營證券及保險業(yè)務(wù)的限制，實行金融混業(yè)經(jīng)營，以提高我國網(wǎng)上銀行業(yè)的國際競爭力。

參考文獻：《對我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展與監(jiān)管問題的研究》

第五篇：網(wǎng)上銀行支付論文 電子銀行支付論文

網(wǎng)上銀行支付論文電子銀行支付論文

第三方網(wǎng)上支付洗錢風險探析

摘要：中國第三方網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展迅猛，年交易規(guī)模已突破萬億大關(guān)。它借助虛擬網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)了交易模式的創(chuàng)新，在給人們帶來高效、便捷的支付途徑的同時，其隱蔽、匿名的交易模式也暴露出潛在的洗錢風險。

關(guān)鍵詞：第三方網(wǎng)上支付；交易模式；洗錢風險

信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展給金融服務(wù)模式帶來了巨大的變革，第三方網(wǎng)上支付得以迅猛發(fā)展，它依托于第三方網(wǎng)上支付平臺間接使用第三方網(wǎng)上支付實現(xiàn)了用戶和商戶、商戶和商戶之間在線貨幣支付、資金轉(zhuǎn)移、信息傳遞和查詢統(tǒng)計等。作為一種新型的結(jié)算方式，第三方網(wǎng)上支付活動建立在虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺上，具有很強的隱匿性，在給人們帶來方便、快捷、高效、靈活和經(jīng)濟的支付途徑的同時，也暴露出新的洗錢風險，給反洗錢工作帶來了很多難點。

一、第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展概況

從1999年第三方網(wǎng)上支付模式首次在國內(nèi)運行，到2005年中國民營企業(yè)家馬云在瑞士達沃斯世界經(jīng)濟論壇上首次提出 “第三方網(wǎng)上支付平臺”概念，再到2010年中國第三方網(wǎng)上支付行業(yè)交易規(guī)模突破萬億元大關(guān)，十幾年來第三方網(wǎng)上支付行業(yè)整體交易規(guī)模保持高速攀升。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，至2010年底，中國已經(jīng)有各類電子支付

企業(yè)近400家，業(yè)務(wù)種類覆蓋網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行卡和票據(jù)跨行清算及集中代收付等各種業(yè)態(tài)，整個行業(yè)正在以一個更加開放、更加多元化的發(fā)展姿態(tài)向各個新興的應(yīng)用服務(wù)領(lǐng)域拓展。I Research艾瑞咨詢最新發(fā)布的《2010—2011年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2010年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達到10 105億元，同比2009年增長100.1%，實現(xiàn)全年翻番。2006—2010年第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模逐年翻番，增速驚人（如圖1所示）。

2010年9月1日，央行《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的實施，明確規(guī)定第三方網(wǎng)上支付等非金融機構(gòu)將“持證上崗”，監(jiān)管部門也跟進出臺了相關(guān)政策措施，第三方網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展環(huán)境大大改善，一個全新的市場發(fā)展格局已經(jīng)顯現(xiàn)。在網(wǎng)民滲透、政府監(jiān)管和行業(yè)應(yīng)用都不斷深入和完善的條件下，中國第三方網(wǎng)上支付行業(yè)將以線上線下、PC端和手機端等多種應(yīng)用形式，向更多應(yīng)用服務(wù)領(lǐng)域滲透，整個行業(yè)將呈現(xiàn)多元化發(fā)展的格局，傳統(tǒng)的金融運營和服務(wù)模式將受到新型服務(wù)模式的沖擊，第三方網(wǎng)上支付服務(wù)將迎來新的發(fā)展契機。

二、第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的交易模式

三、第三方網(wǎng)上支付洗錢風險分析

1.第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的交易模式為資金非法流轉(zhuǎn)提供渠道。非金融機構(gòu)提供第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的交易模式使得資金的流轉(zhuǎn)具有很強的隱蔽性和匿名性，很容易被洗錢分子利用，成為洗錢犯罪的源頭?？蛻粼诘谌骄W(wǎng)上支付機構(gòu)開立虛擬賬戶時，自行登記姓名、證

件號碼、聯(lián)系電話和地址等信息，非金融機構(gòu)難以逐一核實查證信息的真實性，也沒有進行核實查證的內(nèi)在動力和外在壓力?？蛻粼诘谌骄W(wǎng)上支付機構(gòu)轉(zhuǎn)賬或支付時，通過銀行賬戶轉(zhuǎn)入或使用現(xiàn)金購買不記名充值卡充值等方式將資金注入虛擬賬戶，形成非金融機構(gòu)客戶資金的來源，利用互聯(lián)網(wǎng)輸入支付指令將資金由客戶賬戶劃入支付中介的賬戶并最終劃入目標賬戶，這一方式規(guī)避了虛擬賬戶不能存取現(xiàn)金的限制，實現(xiàn)了隱匿資金流轉(zhuǎn)的功能。在整個結(jié)算過程中，第三方網(wǎng)上支付充當買方的“賣方”和賣方的“買方”，即使這兩個交易過程發(fā)生在同一銀行系統(tǒng)，銀行也無法確定這兩項交易的因果關(guān)系。從這個意義上講，第三方網(wǎng)上支付機構(gòu)可以屏蔽銀行對資金流向的識別，干擾交易的可追溯性，使得監(jiān)管者很難確認交易的真實背景，非法資金可以借此披上合法的外衣，自由出入金融系統(tǒng)和各類正常經(jīng)濟活動。

2.第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的交易模式為巨額沉淀資金非法使用提供可能。第三方網(wǎng)上支付企業(yè)雖然不是金融企業(yè)，卻具備了類似吸收儲蓄資金、集資、組織基金等功能，并形成資金沉淀，成為“天然的資金池”，沉淀資金運營模式很容易被洗錢分子利用，成為滋生洗錢犯罪的工具。沉淀資金包括交易過程中的在途資金和交易前后暫存在支付平臺的資金，當業(yè)務(wù)達到一定規(guī)模時，由于不同客戶的結(jié)算周期不同和結(jié)算時間間隔的存在，第三方中介賬戶中的資金量會相當可觀。這些沉淀的資金被存放在以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的支付平臺上，虛擬賬戶的余額只是一個代表符號，真正的貨幣資金則完全受控于第三方網(wǎng)上

支付企業(yè)。第三方網(wǎng)上支付企業(yè)可以通過存入銀行獲得利息收入，也可以進行其他投資獲得收益，在監(jiān)管不到位的情況下，基于利益驅(qū)動很容易產(chǎn)生資金轉(zhuǎn)移和挪用的沖動，成為不法分子攻擊的對象。

3.第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的交易模式為非法套現(xiàn)提供便利。第三方網(wǎng)上支付平臺提供了類似銀行收單業(yè)務(wù)的網(wǎng)上收單業(yè)務(wù)，但不能像銀行那樣對申請人的資質(zhì)進行實地調(diào)查、審核消費單據(jù)、不定期上門回訪等，無法判斷商戶資質(zhì)和交易的真實性，很容易被不法分子利用作為套現(xiàn)工具。第三方網(wǎng)上支付套現(xiàn)通常是通過兩個虛擬賬號串通進行虛假交易或交易雙方取消交易退回貨款的方式來實現(xiàn)套取信用額度并獲得現(xiàn)金的行為。通過采取這種方式，持卡人可以長期套取銀行的資金，實現(xiàn)“無息用款”，此時，第三方支付僅僅是被動地充當中介作用。當惡意套現(xiàn)者通過虛假購物的形式在第三方網(wǎng)上支付工具上進行透支刷卡時，交易資金由信用卡賬戶進入第三方虛擬賬戶，“商家”獲得“購物者”（這里的商家和購物者也可能是同一人）支付的貨款后從銀行取現(xiàn)，再返還給買家。整個過程沒有真實的貨物交易，只是在網(wǎng)上走了一個過程，信用卡套現(xiàn)就成為了現(xiàn)實。

參考文獻：

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