第一篇：銀行工作現(xiàn)狀反思會(huì)

xxx農(nóng)村信用合作聯(lián)社xx信用社

工作反思匯報(bào)

xx年x月來(lái)，xx信用社在xxx信用聯(lián)社的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在鎮(zhèn)黨委、政府和社會(huì)各界的大力支持下，認(rèn)真貫徹執(zhí)行黨和國(guó)家的金融方針、政策，按照聯(lián)社會(huì)議精神，以支農(nóng)為重點(diǎn)，以效益為中心，大力組織資金，積極營(yíng)銷貸款，努力清收盤(pán)活不良資產(chǎn)，全面加強(qiáng)信貸管理，較好地推動(dòng)了我社各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作穩(wěn)步健康發(fā)展。

截止xx年x月xx日，我社各項(xiàng)存款余額達(dá)到xx萬(wàn)元，較年初凈增xx萬(wàn)元，完成年任務(wù)的xx％；各項(xiàng)貸款余額達(dá)到xx萬(wàn)元，較年初凈增xx萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)貸款利息收入xx萬(wàn)元，五級(jí)分類不良貸款凈壓xx萬(wàn)元，完成全年任務(wù)的xx％，已核銷呆賬貸款現(xiàn)金收回xx萬(wàn)元。

在肯定成績(jī)的同時(shí)，我們也看到我社在當(dāng)前工作中存在的一些問(wèn)題和不足，具體體現(xiàn)在以下方面：

一、信貸營(yíng)銷方面

今年來(lái)，地處xx工業(yè)園的我社信貸營(yíng)銷工作不盡如人意，截止x月底，各項(xiàng)貸款凈增xx萬(wàn)元，才完成全年任務(wù)的xx。xx鎮(zhèn)具有一定規(guī)模的中小企業(yè)近xx家，而與我社有信貸往來(lái)發(fā)生的企業(yè)卻只有xx家，其中現(xiàn)有貸款余額的企業(yè)（含企業(yè)法人貸款）只有xx家,xx信用社所占的市場(chǎng)份額與信用社作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主力軍的地位極不相稱。

面對(duì)日益迫切的金融服務(wù)需求，信用社在承兌匯票、信用證、保函、貸記信用卡、應(yīng)收款及倉(cāng)單質(zhì)押貸款和外匯結(jié)算業(yè)務(wù)等項(xiàng)目難以滿足客戶需求的服務(wù)。優(yōu)勢(shì)是服務(wù)全面、靈活機(jī)動(dòng)、高效價(jià)低等。如何揚(yáng)長(zhǎng)避短，加大信貸營(yíng)銷，開(kāi)辟市場(chǎng)？我認(rèn)為可以從如下幾個(gè)方面進(jìn)行嘗試。

一是牢固樹(shù)立信貸營(yíng)銷理念，全面提升信貸服務(wù)水平。面對(duì)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、xx銀行、人壽保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的步步緊逼，我們必須有緊迫感、危機(jī)感、責(zé)任感。現(xiàn)代營(yíng)銷的品質(zhì)，就是要一切圍著客戶轉(zhuǎn)，要信奉“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以營(yíng)銷為手段”的經(jīng)營(yíng)理念。因此，我們不能僅停留在有什么產(chǎn)品就提供什么服務(wù)的水平上，而是要不斷適應(yīng)客戶需要，及時(shí)開(kāi)發(fā)提供新的服務(wù)品種和項(xiàng)目，并主動(dòng)上門為客戶提供貼身服務(wù)。

二是細(xì)分客戶市場(chǎng)，實(shí)施分層信貸營(yíng)銷，鎖定客戶對(duì)象，健全信息檔案，加快商戶、中小企業(yè)評(píng)級(jí)授信工作，建立信貸客戶庫(kù)，以優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，做到支持客戶心中有數(shù)、有的放矢。

三是積極推進(jìn)客戶經(jīng)理制，提供全方位、一體化、一站式的服務(wù)，以“零距離”服務(wù)提高客戶的忠誠(chéng)度。及時(shí)辦理客戶的結(jié)算、貸款、現(xiàn)金服務(wù)等，提高工作效率，將貸前調(diào)查工作前移，縮短辦貸時(shí)間，真正體現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，使客戶能夠加快資金的周轉(zhuǎn)次數(shù)，使企業(yè)實(shí)現(xiàn)隨用隨貸，隨有隨還，再用再貸，周轉(zhuǎn)使用，確保企業(yè)用款的時(shí)效性，真正體現(xiàn)商機(jī)無(wú)限，效率為先的原則，使信用共同體共同受益。

二、貸款管理方面

截至x月底，xx信用社五級(jí)不良貸款余額xx萬(wàn)元，正常中的不良貸款余額xx萬(wàn)元，其中五級(jí)不良貸款客戶中已起訴貸款戶及外流貸款戶占比較大，今年到期未收回貸款達(dá)xx筆xx萬(wàn)元，不良貸款清收及已核銷貸款收回工作形勢(shì)嚴(yán)峻，困難較大，突出表現(xiàn)在已訴訟貸款執(zhí)行方面。

目前我社已訴訟貸款共有xx戶xx萬(wàn)元，其中能夠找到執(zhí)行人且有財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行的有xx戶x萬(wàn)元，但在實(shí)際操作過(guò)程中，受其他部門、個(gè)人干預(yù)或被告人惡意串通等影響，已勝訴案件執(zhí)行效果非常不理想，清非工作開(kāi)展障礙重重。

為力爭(zhēng)三年實(shí)現(xiàn)“三無(wú)社”的目標(biāo)，xx信用社將加快化解不良資產(chǎn)歷史包袱步伐，具體做好以下幾點(diǎn)：

1、強(qiáng)化客戶經(jīng)理信貸資產(chǎn)的管理工作，要求客戶經(jīng)理在做好貸后檢查的同時(shí)，對(duì)到期貸款提前兩個(gè)月對(duì)客戶進(jìn)行提醒，在到期前做好現(xiàn)金收回工作，實(shí)現(xiàn)無(wú)正常中不良貸款的新增。

同時(shí)要求客戶經(jīng)理加強(qiáng)對(duì)去年報(bào)備、轉(zhuǎn)據(jù)貸款的跟蹤監(jiān)督工作，收集多方信息，尋找突破口，力爭(zhēng)通過(guò)增加貸款抵押物或壓縮貸款額度等方式，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提前做好潛在不良資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

2、理清已核銷呆賬貸款的形成過(guò)程，尋求xx鎮(zhèn)黨委政府、人民法院的支持，在做好村組協(xié)調(diào)工作的同時(shí)，力爭(zhēng)通過(guò)現(xiàn)金方式收回部分已核銷的村辦企業(yè)、村組集體貸款及已起訴貸款。

三、資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

目前我社的各類業(yè)務(wù)仍比較單一，主要信貸產(chǎn)品還停留在小額農(nóng)戶信用貸款、房地產(chǎn)抵押貸款等方面，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力較弱。在資金運(yùn)用方面也不盡合理，存貸比僅為xx%。在中間業(yè)務(wù)方面也開(kāi)展得很不理想，業(yè)務(wù)品種單一且效益低下，截止x月底，我社中間業(yè)務(wù)收入只有xx萬(wàn)元，而目前開(kāi)展的代發(fā)工資、代收學(xué)費(fèi)等業(yè)務(wù)純粹存為吸收存款的一種手段。

今后我社將大力拓寬業(yè)務(wù)渠道，使資產(chǎn)業(yè)務(wù)向多元化方向發(fā)展，一是積極開(kāi)展林權(quán)質(zhì)押、規(guī)模農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、集鎮(zhèn)居民聯(lián)保等新貸款品種，大力拓展承兌匯票開(kāi)出和匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。二是加強(qiáng)資金運(yùn)用效率，在確保新增貸款本息百份百收回前提下，努力擴(kuò)大信貸規(guī)模，以帶動(dòng)利息收入的增加。三是大力拓展中間業(yè)務(wù)，積極拓展教育、工資、保險(xiǎn)、短信通知等中間業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收費(fèi)，使單一的貸款利息收入向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)收入同步增長(zhǎng)的多元結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，提高信用社的盈利能力。

四、服務(wù)作風(fēng)方面

隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，信用社的服務(wù)對(duì)象、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)方式都發(fā)生了質(zhì)的變化，傳統(tǒng)的工作作風(fēng)與服務(wù)方式已難以滿足客戶的需求，無(wú)法適應(yīng)信用社的發(fā)展需要。這就要求我們要根據(jù)變化，與時(shí)俱進(jìn)，對(duì)外倡導(dǎo)優(yōu)質(zhì)服務(wù)，對(duì)內(nèi)強(qiáng)化作風(fēng)轉(zhuǎn)變。

1、加強(qiáng)思想作風(fēng)建設(shè)，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)

在新的市場(chǎng)形勢(shì)下，我社要求全體職員積極學(xué)習(xí)，解放思想，及時(shí)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念，改變傳統(tǒng)的粗放型經(jīng)營(yíng)模式，增強(qiáng)現(xiàn)代化營(yíng)銷意識(shí)，糾正“重業(yè)務(wù)、輕服務(wù)”的思想。樹(shù)立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，改變其慣有的被動(dòng)服務(wù)方式，做到全面發(fā)動(dòng)、全員參與。盡量滿足客戶需求，真正做到想客戶之所想，急客戶之所急，時(shí)刻以客戶的滿意度作為郊區(qū)聯(lián)社服務(wù)工作的方向和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)有困難的客戶，提供親情服務(wù)，上門辦理業(yè)務(wù)，不斷改進(jìn)工作作風(fēng)，提高辦事效率，從而增強(qiáng)整體凝聚力和戰(zhàn)斗力，更好地開(kāi)展對(duì)外優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

2、建立優(yōu)質(zhì)服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制

提高文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)水平，滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的需求，是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)，需要建立長(zhǎng)效機(jī)制，不斷提升服務(wù)水平。一是與員工層層簽訂優(yōu)質(zhì)服務(wù)責(zé)任書(shū)，將服務(wù)態(tài)度、受理業(yè)務(wù)情況等納入考核內(nèi)容，把優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)工作作為工作的考核指標(biāo)，以考核約束增強(qiáng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作的主動(dòng)性和自覺(jué)性。二是加大獎(jiǎng)懲力度。通過(guò)聯(lián)社開(kāi)展的“十佳客戶經(jīng)理”、“服務(wù)評(píng)優(yōu)”活動(dòng)，對(duì)社會(huì)形象好、服務(wù)質(zhì)量高、深受客戶贊譽(yù)的員工進(jìn)行大力表彰；對(duì)被顧客舉報(bào)調(diào)查屬實(shí)，或被領(lǐng)導(dǎo)員工發(fā)現(xiàn)違反優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)規(guī)范的員工，要堅(jiān)決給予罰款、通報(bào)批評(píng)、待崗學(xué)習(xí)等重罰。

第二篇：銀行工作自我反思

銀行工作自我反思

大學(xué)生卡要么停辦要么提高門檻降額度

曾幾何時(shí)，大學(xué)校園成為各家商業(yè)銀行信用卡發(fā)行的必爭(zhēng)之地，銀行工作自我反思。然而，隨著收入預(yù)期的下滑，經(jīng)濟(jì)周期的緊縮，信用卡不良率呈現(xiàn)升勢(shì)，銀行在高校“跑馬圈地”的風(fēng)險(xiǎn)凸顯出來(lái)。大量沒(méi)有利潤(rùn)率的睡眠卡、部分學(xué)生欠款不還……

為避免更大的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行正在更大范圍內(nèi)提高信用卡發(fā)卡門檻，加大欠款催收力度。

信用卡銷售“繞過(guò)”大學(xué)生

最近，很多大學(xué)生發(fā)現(xiàn)，此前一直在大學(xué)校園內(nèi)擺攤推銷信用卡的推銷員不見(jiàn)了，還有不少學(xué)生發(fā)現(xiàn)，自己拿著身份證、學(xué)生證到銀行申請(qǐng)信用卡，多半都會(huì)被拒絕。

“這個(gè)現(xiàn)象不奇怪，我們從今年年初就停止向大學(xué)生提供信用卡了?！弊蛉?，在接受記者采訪時(shí)，招商銀行北京某支行人士這樣表示。據(jù)其介紹，雖然該行此前給很多大學(xué)生發(fā)行了“young卡”信用卡，但從年初開(kāi)始，銀行停止接受大學(xué)生“young卡”的申請(qǐng)。

事實(shí)上，還有一些銀行退出了在高校“跑馬圈地”的隊(duì)伍。中信銀行也從今年2月9日起正式停發(fā)該行的大學(xué)生信用卡“I卡”，另有不少銀行雖然沒(méi)有明確表態(tài)叫停大學(xué)生信用卡，但都不同程度地提高了發(fā)卡的門檻、降低了學(xué)生信用卡的授信額度。

“新新人類”制造逾期貸款

值得注意的是，央行此前剛剛發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》。要求銀行謹(jǐn)慎發(fā)展無(wú)穩(wěn)定工作、收入的客戶群體，從嚴(yán)授信。

“大學(xué)生和農(nóng)民工都應(yīng)該算在從嚴(yán)授信的客戶群體中?！睂?duì)于客戶的界定，某銀行信用卡中心人士這樣認(rèn)為。

監(jiān)管層的擔(dān)憂不無(wú)道理。央行數(shù)據(jù)顯示，截至今年第一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額49.7億元，同比增加133.1%;占期末應(yīng)償信貸總額的3%，占比同比增加0.6個(gè)百分點(diǎn)，工作總結(jié)《銀行工作自我反思》。

導(dǎo)致這一數(shù)字激增的原因與大學(xué)生卡的濫發(fā)不無(wú)關(guān)系。

據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇分析，信用卡逾期中很大一部分逾期貸款由80后、90后出生的“新新人類”制造，而誘導(dǎo)他們透支消費(fèi)的恰恰是銀行自身。

近日某股份制銀行信用卡中心對(duì)外曝光了該行約7.2萬(wàn)名失去了通訊聯(lián)系的持卡人名單。記者仔細(xì)查閱后發(fā)現(xiàn)，這其中出生日期在1978年至1990年的比例占大多數(shù)。而這正是大學(xué)生集中的年齡段。

尤其是今年，畢業(yè)形勢(shì)嚴(yán)峻導(dǎo)致很多原本指望工作還錢的大學(xué)生不得已賴賬了。讓銀行頭痛的是，大學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性強(qiáng)，到外地找工作或畢業(yè)后更換手機(jī)號(hào)銀行就很難聯(lián)系到。

“當(dāng)時(shí)向大學(xué)生發(fā)放信用卡主要有兩個(gè)想法：第一，大學(xué)生易于接受超前消費(fèi)的理念;第二，大學(xué)生發(fā)展?jié)摿Υ?，銀行希望借此樹(shù)立部分學(xué)生對(duì)銀行品牌的認(rèn)可度。現(xiàn)在看來(lái)有點(diǎn)操之過(guò)急?！便y行人士稱。

“跑馬圈地”得不償失

“每人每月50張的發(fā)卡任務(wù)，完成不了沒(méi)有獎(jiǎng)金，所以我們都愿意到學(xué)校去辦信用卡，有的時(shí)候給一個(gè)班的學(xué)生辦卡，一個(gè)月的任務(wù)量就完成了?！睂?duì)此，某中小銀行信用卡銷售人士表示。不過(guò)他同時(shí)也承認(rèn)，銀行對(duì)學(xué)生的還款能力從一開(kāi)始就存在疑慮，所以一般的學(xué)生信用卡額度不會(huì)超過(guò)5000元，有的甚至只有1000元。

不僅如此，在記者采訪中發(fā)現(xiàn)，銀行信用卡中心對(duì)于信用卡數(shù)量“注水”的情況，其實(shí)是有一定容忍度的。

“100張卡里有10到20張變成睡眠卡，是很正常的事情?！蹦炽y行人士這樣表示。他提到的睡眠卡，包括從未激活的卡，以及存在不良記錄的卡。

以前述股份制銀行為例，目前該行發(fā)卡超過(guò)了800萬(wàn)張，但這并不意味著只有其失去通訊聯(lián)系的7.2萬(wàn)張卡屬于睡眠卡。很多雖然有通訊聯(lián)系的卡主很有可能未激活卡。

大量睡眠卡不僅占據(jù)了銀行的授信額度，同時(shí)加大了銀行對(duì)信用卡銷售者的人力成本，從某個(gè)角度說(shuō)，銀行“跑馬圈地”正在消耗自身的利潤(rùn)。

銀行開(kāi)始自我反思

顯然，銀行也意識(shí)到了這些問(wèn)題。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，境內(nèi)累計(jì)發(fā)行銀行卡18.8億張，較2008年第四季度末增加8798萬(wàn)張，增長(zhǎng)4.9%，同比增長(zhǎng)19%，較上年同期回落10.1個(gè)百分點(diǎn)，人均持卡量為1.42張，其中信用卡發(fā)卡量為1.5億張，較2008年第四季度末增長(zhǎng)5.7%，較上年同期回落49.2個(gè)百分點(diǎn)。

發(fā)卡量的下降，標(biāo)志著信用卡市場(chǎng)已經(jīng)從以量取勝向以質(zhì)取勝轉(zhuǎn)變。但據(jù)記者了解，目前信用卡行業(yè)內(nèi)待解的難題是銷售者績(jī)效工資的考核辦法。此前，發(fā)卡者只要每個(gè)月完成相應(yīng)數(shù)量的發(fā)卡任務(wù)，就可以得到銀行的獎(jiǎng)金，但他們對(duì)銀行信用卡產(chǎn)生的不良貸款率及睡眠卡數(shù)量不負(fù)責(zé)任。

對(duì)此，郭田勇表示，隨著中國(guó)信用卡市場(chǎng)走向理性，信用卡的營(yíng)銷模式也要調(diào)整，以后應(yīng)以信用卡不良率的下降作為績(jī)效薪酬的考核方式。

記者了解到，不只是針對(duì)大學(xué)生群體，不少銀行正在更大范圍內(nèi)提高信用卡發(fā)卡門檻，加大欠款催收力度。(記者 崔呂萍)

第三篇：郵政銀行反洗錢工作現(xiàn)狀調(diào)查

郵政銀行反洗錢工作現(xiàn)狀調(diào)查

反洗錢工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會(huì)環(huán)境下是一項(xiàng)重要而艱巨的工作，做好反洗錢工作是國(guó)家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠(chéng)信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽(yù)支付穩(wěn)定，促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保證，也是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的保證。郵政儲(chǔ)蓄銀行作為一支新生力量，對(duì)反洗錢的認(rèn)識(shí)和執(zhí)行還有很長(zhǎng)一段路要

走。

存在問(wèn)題

1、反洗錢工作思想認(rèn)識(shí)不深刻。思想認(rèn)識(shí)是制約我們郵儲(chǔ)銀行特別是我們這些農(nóng)村支行反洗錢工作質(zhì)量提高的關(guān)鍵因素。雖然反洗錢工作已開(kāi)展多年，市（縣）人行和郵儲(chǔ)銀行也做了大量工作，并進(jìn)行了所謂的培訓(xùn)，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反洗錢技術(shù)模式，從而培訓(xùn)學(xué)習(xí)也只是停留在低層次水平，翻來(lái)覆去抄法規(guī)、讀概念，對(duì)如何深化反洗錢工作的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義不大。在實(shí)際工作中多數(shù)職工不熟知與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺(jué)、憑經(jīng)驗(yàn)辦理，業(yè)務(wù)處理隨意性較強(qiáng)，不能及時(shí)識(shí)別和防范洗錢活動(dòng)。加之部分農(nóng)村的管理人員及員工對(duì)反洗錢工作重視不夠，表現(xiàn)在：一方面認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)交通不便，信息閉塞，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，貪污、販毒、走私、黑社會(huì)等犯罪分子不會(huì)通過(guò)本地網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢犯罪；另一方面是怕得罪客戶，擔(dān)心業(yè)務(wù)流失，影響自身經(jīng)濟(jì)效益，發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)后沒(méi)有深入調(diào)查。

2、反洗錢工作宣傳力度不到位。反洗錢工作的艱巨性，決定了加強(qiáng)力度宣傳相關(guān)知識(shí)的必要性。由于農(nóng)村郵儲(chǔ)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是“三農(nóng)”，而農(nóng)村文化素質(zhì)高的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質(zhì)較低、體弱病殘的老人或留守兒童，再加之農(nóng)村地區(qū)大多交通不便，消息閉塞，群眾基本不知道洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關(guān)洗錢工作的開(kāi)展。

3、郵儲(chǔ)銀行存在“重現(xiàn)金支出管理、輕現(xiàn)金收入和大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理”的現(xiàn)象，市、縣上級(jí)部門雖制訂了相關(guān)審批辦法，但我們科技手段相對(duì)落后，對(duì)上報(bào)到事后監(jiān)督和業(yè)務(wù)部門審批的大額現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)也只是走過(guò)場(chǎng)，而上級(jí)相關(guān)人員無(wú)法現(xiàn)場(chǎng)審核交易的真實(shí)性，只得放任自流，致使審批監(jiān)督流于形式。

4、雖制定大額交易和可疑交易信息報(bào)告、分析程序和操作規(guī)程，但只停留在操作人員的口頭匯報(bào)上，且只進(jìn)行了簡(jiǎn)單的登記、審批和匯總，操作不夠規(guī)范、隨意性較強(qiáng)。

5、未制定內(nèi)部反洗錢工作激勵(lì)約束辦法，未將反洗錢工作納入部門、員工日常和考核，工作人員缺乏責(zé)任性、主動(dòng)性和積極性。這些都導(dǎo)致反洗錢工作不能高效開(kāi)展實(shí)施。反洗錢工作資料審查、保管不規(guī)范。由于郵儲(chǔ)銀行機(jī)構(gòu)人力資源不足，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)人員配備不齊，而營(yíng)業(yè)員面對(duì)的客戶對(duì)象多且雜，于是對(duì)客戶的了解有限，柜面也只對(duì)客戶開(kāi)戶資料進(jìn)行了即時(shí)的完整性審查，沒(méi)有實(shí)地調(diào)查開(kāi)戶資料真實(shí)性。因此開(kāi)戶資料真實(shí)性調(diào)查不到位的現(xiàn)象普遍。同時(shí)，我們營(yíng)業(yè)員對(duì)開(kāi)戶資料的重要性認(rèn)識(shí)不夠，對(duì)開(kāi)戶有關(guān)證件審查不嚴(yán)，開(kāi)戶資料檔案的保管不規(guī)范，造成開(kāi)戶資料檔案缺失，不能及時(shí)有效排查風(fēng)險(xiǎn)。

6、反洗錢工作協(xié)調(diào)機(jī)制不完善。一是各金融機(jī)構(gòu)之間缺少協(xié)調(diào)和資源共享的機(jī)制，我們郵儲(chǔ)銀行與其他商業(yè)銀行、工商、稅務(wù)、紀(jì)檢監(jiān)察部門沒(méi)有實(shí)行橫向聯(lián)網(wǎng)，無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)客戶身份識(shí)別的資源平臺(tái)信息互通，對(duì)客戶身份無(wú)法有效識(shí)別，對(duì)大額資金的來(lái)源無(wú)法進(jìn)行辨別分析，給一些洗錢犯罪分子造成可趁之機(jī)，反洗錢工作沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)。二是由于縣級(jí)人行與反洗錢的聯(lián)系機(jī)構(gòu)屬于同一級(jí)別，制約了區(qū)域性人民銀行反洗錢聯(lián)席機(jī)構(gòu)，不能有效發(fā)揮反洗錢聯(lián)系部門的職能，難以將金融機(jī)構(gòu)、工商、公安、紀(jì)檢監(jiān)察部門聯(lián)合起來(lái)，無(wú)法形成強(qiáng)大的反洗錢社會(huì)聯(lián)動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，無(wú)法營(yíng)造良好的社會(huì)反洗錢氛圍。而這些機(jī)制的建立對(duì)我們這些深扎在農(nóng)村的郵儲(chǔ)銀行來(lái)說(shuō)，是一個(gè)望塵莫及的事。

對(duì)策建議

1、加強(qiáng)制度建設(shè)，完善反洗錢工作體系。建議郵政儲(chǔ)蓄銀行要進(jìn)一步理順關(guān)系，根據(jù)當(dāng)前機(jī)構(gòu)改革的現(xiàn)狀，盡快組織人員安排落實(shí)轄區(qū)各級(jí)支行的反洗錢組織機(jī)構(gòu)建設(shè)，建立健全反洗錢組織體系，確定反洗錢工作的負(fù)責(zé)部門，配備業(yè)務(wù)素質(zhì)較高的管理人員，制訂嚴(yán)格的工作職責(zé)，確保反洗錢工作的有效開(kāi)展。

2、加大宣傳力度，營(yíng)造反洗錢社會(huì)氛圍。一是加大社會(huì)公眾宣傳力度。在集鎮(zhèn)、鬧市和營(yíng)業(yè)窗口宣傳的同時(shí)，聯(lián)合人行、公安、國(guó)有商業(yè)銀行、信用社和保險(xiǎn)公司以及相關(guān)政府部門聯(lián)合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會(huì)公眾對(duì)反洗錢工作重要性的認(rèn)識(shí)；二是加大對(duì)偏遠(yuǎn)農(nóng)村反洗錢宣傳教育的投入，組織相關(guān)部門進(jìn)行反洗錢宣傳，使偏遠(yuǎn)農(nóng)村的農(nóng)戶更多地了解反洗錢知識(shí)和反洗錢的重要性；三是充分利用我們郵儲(chǔ)銀行自身的網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)，向廣大群眾宣傳洗錢活動(dòng)對(duì)社會(huì)的危害性，重點(diǎn)要向企事業(yè)單位的財(cái)務(wù)人員宣傳洗錢的方式和方法，從而營(yíng)造濃厚的反洗錢社會(huì)氛圍。

3、加強(qiáng)指導(dǎo)和監(jiān)督檢查，規(guī)范反洗錢

操作行為。郵政儲(chǔ)蓄銀行是金融機(jī)構(gòu)反洗錢體系的重要組成部分，基層郵政儲(chǔ)蓄(來(lái)源：好范文 http://004km.cn/）

銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，加之郵政儲(chǔ)蓄體制因素的影響，很有可能成為犯罪分子進(jìn)行洗錢的“溫床”。因此，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，進(jìn)一步規(guī)范郵政儲(chǔ)蓄銀行的反洗錢操作行為非常重要。

4、強(qiáng)化現(xiàn)金管理，管好反洗錢重點(diǎn)部位。郵儲(chǔ)銀行通過(guò)近幾年的規(guī)范管理，對(duì)大額現(xiàn)金支取能按照現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格審核、審批程序，但對(duì)繳存現(xiàn)金卻不夠重視，而現(xiàn)金繳存恰好是反洗錢的重要環(huán)節(jié)。為此郵儲(chǔ)銀行在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，對(duì)大額現(xiàn)金存取均應(yīng)嚴(yán)格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時(shí)上報(bào)。我們可以通過(guò)現(xiàn)在的電子稽查系統(tǒng)來(lái)更好掌握資金流向動(dòng)態(tài)。同時(shí)更要強(qiáng)化現(xiàn)金管理，一是堅(jiān)持對(duì)大額現(xiàn)金繳存實(shí)行登記，了解客戶信息，摸清資金來(lái)源；二是嚴(yán)禁為個(gè)人違規(guī)提取現(xiàn)金，對(duì)于超過(guò)規(guī)定金額起點(diǎn)的大額現(xiàn)金支付要進(jìn)行嚴(yán)格的審查和登記備案；三是對(duì)發(fā)生頻繁的存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管；四是建立覆蓋所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的金融網(wǎng)絡(luò)，有效監(jiān)控和管理資金賬戶系統(tǒng)，積極引導(dǎo)客戶使用先進(jìn)的電子化非現(xiàn)金結(jié)算工具，不斷改善支付清算環(huán)境，減少社會(huì)現(xiàn)金持有量，防范和打擊利用現(xiàn)金結(jié)算進(jìn)行套現(xiàn)、洗錢、逃稅等違法犯罪活動(dòng)，堅(jiān)決維護(hù)支付結(jié)算秩序和良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。加強(qiáng)客戶身份識(shí)別，構(gòu)建反洗錢堅(jiān)固防線。二是加強(qiáng)客戶身份識(shí)別登記制度，特別是對(duì)于一次性服務(wù)的客戶、現(xiàn)金兌換、大額現(xiàn)金存入和支取的客戶要認(rèn)真實(shí)行客戶識(shí)別，進(jìn)行認(rèn)真分析和甄別，嚴(yán)格管理身份識(shí)別資料，防患于未然。三是從源頭上杜絕公款私存，私款公存現(xiàn)象。

“路漫漫其修遠(yuǎn)兮”,我們堅(jiān)信，在上級(jí)各部門和同行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和合作下，我們的反洗錢工作會(huì)開(kāi)展的越來(lái)越好，越來(lái)越規(guī)范。同時(shí)，為社會(huì)提供良好的金融服務(wù)環(huán)境。為國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障。

第四篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1定義

所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，其宗旨是“支農(nóng)、支小”。是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，其性質(zhì)屬于“商業(yè)銀行”。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)包括吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

1.2發(fā)展歷程

近年來(lái)，雖然農(nóng)村金融服務(wù)正在發(fā)生積極變化，但由于多種原因，相對(duì)于城市金融而言，農(nóng)村金融改革啟動(dòng)遲、進(jìn)展慢，還存在一些深層次矛盾和問(wèn)題，農(nóng)村金融服務(wù)還不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會(huì)的需要。為從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，2006年底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)學(xué)習(xí)借鑒印度、孟加拉國(guó)等國(guó)家村鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，征詢了中農(nóng)辦等有關(guān)部門建議，最終中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，制定并發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。

在三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行是最重要的組成部分，是最活躍的組成單位。自2007年3月國(guó)內(nèi)首家村鎮(zhèn)銀行---四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速。截至 2009年9月末，全國(guó)已經(jīng)有132家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行有112家，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)收資本50.9億元，其中村鎮(zhèn)銀行是50.4億元，占99%；存款余額159億元，村鎮(zhèn)銀行是157億元，占98.7%；貸款余額126億元，村鎮(zhèn)銀行是123億元，占到97.6%；1-9月，共實(shí)現(xiàn)盈利9489萬(wàn)元，村鎮(zhèn)銀行9092萬(wàn)元，占到95.8%。

1.3主要模式

1.3.1孟加拉村鎮(zhèn)銀行簡(jiǎn)介

孟加拉鄉(xiāng)村銀行源于 20世紀(jì)70年代初著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家默罕默德·尤努斯博士的小額信貸試驗(yàn), 1983年被政府允許注冊(cè)為民間銀行。早在上世紀(jì)70年代,孟加拉國(guó)的尤努斯博士親眼目睹了家鄉(xiāng)人民的生活疾苦, 為了讓更多的人擺脫貧困的境遇,他立志幫助他們,他把自己的 27美元借給了42個(gè)貧困農(nóng)村婦女,從此小額信貸便誕生了。從借貸27美元給42個(gè)赤貧農(nóng)婦起步, 開(kāi)始創(chuàng)建孟加拉鄉(xiāng)村銀行,用了30年時(shí)間,發(fā)展成為組織遍及全國(guó)的金融機(jī)構(gòu)，擁有400萬(wàn)借貸者(96%為婦女)、1277個(gè)分行、12546名員工、貸款-1-

總額達(dá)40億美元的龐大銀行網(wǎng)絡(luò), 服務(wù)于全國(guó)64個(gè)地區(qū)的68000個(gè)村，而還款率也達(dá)到97%以上。幫助了數(shù)百萬(wàn)人口成功脫貧。2006年, 尤努斯獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。他同時(shí)也完成了一個(gè)偉大的經(jīng)濟(jì)學(xué)證明:窮人更講信用。

1.3.2孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式

孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式,是一種非政府組織從事小額信貸的模式,具有獨(dú)立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。其主要特點(diǎn)為:第一,孟加拉鄉(xiāng)村銀行專營(yíng)小額信貸, 專門向中低收入階層提供存款、貸款、保險(xiǎn)等小額信貸金融服務(wù),貸款對(duì)象以窮人為主,多為貧困群體,主要是農(nóng)村貧困婦女。第二,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款資金來(lái)源主要是本國(guó)政府和國(guó)際組織的支持,以及成員儲(chǔ)蓄。第三, 孟加拉鄉(xiāng)村銀行的組織系統(tǒng)由銀行自身的組織機(jī)構(gòu)和借款人組織機(jī)構(gòu)兩部分組成。銀行自身的組織機(jī)構(gòu)分為四級(jí), 即總行-分行-支行-營(yíng)業(yè)所。借款人的組織機(jī)構(gòu)分為三級(jí),即會(huì)員中心-會(huì)員小組-會(huì)員。其在自愿的基礎(chǔ)上建立農(nóng)戶自助組織,通常按 30-50人組建一個(gè)中心, 5人為一個(gè)小組。中心有定期的每周中心會(huì)議制度,即時(shí)交流管理、技術(shù)等方面的經(jīng)驗(yàn)和做法。在會(huì)員小組,小組成員都需要取得以下共識(shí):承擔(dān)在其他成員發(fā)生還款困難時(shí)相互幫助的義務(wù),即如果貸款者無(wú)法按期還款,則中心小組成員共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),其他成員負(fù)有相應(yīng)的連帶還款責(zé)任。第四,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款額度由成員個(gè)人所在小組的表現(xiàn)、個(gè)人在鄉(xiāng)村銀行的總儲(chǔ)蓄額及個(gè)人意愿決定,總額度不低于個(gè)人儲(chǔ)蓄總額的150 %。還款期限可選擇按周或按月還款。對(duì)按期參加活動(dòng)、按期還款的,其貸款額度逐步增加;反之則遞減。第五,孟加拉鄉(xiāng)村銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無(wú)抵押、短期的小額貸款,同時(shí)要求客戶開(kāi)設(shè)儲(chǔ)蓄賬戶,存款金額達(dá)到一定程度時(shí)必須購(gòu)買孟加拉鄉(xiāng)村銀行的股份,從而成為銀行股東。

1.3.3孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式成功的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

第一，以窮人為對(duì)象 提供以免擔(dān)保貸款為主體的綜合服務(wù)

小額信貸首先是信貸額度小，需要這種資金的人一般是窮人。其次貸款只能是

免擔(dān)保的，并且為了提高貸款償還率，就必須圍繞小額信貸開(kāi)展吸收存款、辦理保險(xiǎn)、選擇發(fā)展項(xiàng)目、進(jìn)行教育與技術(shù)咨詢等綜合業(yè)務(wù)，以提高貸款對(duì)象的還貸意識(shí)和能力。

第二，以自愿為原則 建立窮人自己的組織和相應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制

孟加拉鄉(xiāng)村銀行是非政府的民間金融機(jī)構(gòu)，具有自愿參加相互幫助、相互監(jiān)督、責(zé)任連帶、高效運(yùn)行的特點(diǎn)，小組和中心會(huì)議制度提高還款率，同時(shí)也增加窮人自身發(fā)展的社會(huì)支持。第三，以非政府組織為主體，建立依賴于市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的組織體系

盡管成功的小額信貸模式都有政府支持，但以NGO為主體，以金融市場(chǎng)規(guī)則為基礎(chǔ)獨(dú)立運(yùn)行是其基本特征和當(dāng)前主流。

第四，以政府支持為前提 與政府保持密切合作關(guān)系

孟加拉國(guó)不僅政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在態(tài)度和政策上是寬容和支持的，而且村鎮(zhèn)銀行始終和政府保持著良好的關(guān)系。這對(duì)鄉(xiāng)村銀行的合法性和資金支持有著重大促進(jìn)作用。

第五，鄉(xiāng)村銀行貸款產(chǎn)品多樣且功能上不斷創(chuàng)新

從最早開(kāi)始為窮人們提高生產(chǎn)性貸款，到后來(lái)不斷挖掘窮人貸款需求，開(kāi)始重視消費(fèi)性貸款，并且推出了具有人性化多樣性的消費(fèi)性貸款，以其優(yōu)惠的貸款期限與靈活的利率水平，深受成員的歡迎。比如住房貸款、教育基金、養(yǎng)老基金等等，為成員基本生活保障，生活水平的提高，指導(dǎo)成員投資以及子女教育方面做出巨大貢獻(xiàn)。

第六，鄉(xiāng)村銀行培養(yǎng)了一批素質(zhì)和效率高的工作人員團(tuán)隊(duì)

每個(gè)基層工作人員要在每周走訪兩次所管轄內(nèi)的貸款成員。鄉(xiāng)村銀行第二代總體系統(tǒng)引進(jìn)績(jī)效“獎(jiǎng)星”制度后，工作人員的工作潛力被激發(fā)，在一定程度上也推動(dòng)了鄉(xiāng)村銀行的成功。

4．前景分析

4.1村鎮(zhèn)銀行將成為小企業(yè)融資渠道的新突破

由于小企業(yè)自身特性，使其在發(fā)展過(guò)程中受到了很多因素的制約，融資難是阻礙其發(fā)展的重要因素。我國(guó)開(kāi)展小額貸款的經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村金融非常有效的一種模式，對(duì)提高農(nóng)民收入效果顯著，比較適合于消除絕對(duì)貧困；同時(shí)對(duì)貸款者而言，小額貸款兼具壞賬率低、收益高等優(yōu)點(diǎn)。

不同于大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)重大輕小的情況，定位于農(nóng)民和小企業(yè)貸款的村鎮(zhèn)銀行，貸款門檻較低，貸款額度小，致力于解決小企業(yè)的切身問(wèn)題；并且其重大意義被國(guó)內(nèi)外的成功實(shí)踐所證實(shí)。因而，在這一金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新過(guò)程中政府、村鎮(zhèn)銀行和小企業(yè)都應(yīng)該用積極的態(tài)度去應(yīng)對(duì)，結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際情況，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。相信只要措施得當(dāng)，村鎮(zhèn)銀行對(duì)小企業(yè)的貸款是一種雙贏的結(jié)果。

4.2村鎮(zhèn)銀行將成為改善“三農(nóng)”問(wèn)題的潤(rùn)滑劑

當(dāng)前我國(guó)正面臨著建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的艱巨任務(wù)，農(nóng)戶和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等對(duì)金融的需求都與日俱增，在廣大農(nóng)村地區(qū)，我國(guó)的農(nóng)村金融長(zhǎng)期不能夠滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的需求，使他們陷入貸款難的境地，潛在地?fù)p害著他們的利益和阻礙著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系提出了全新的挑戰(zhàn)，村鎮(zhèn)銀行就是順應(yīng)這個(gè)需求產(chǎn)生的創(chuàng)新性金融產(chǎn)物。

村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)立足于“三農(nóng)”，是為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。它的成立是國(guó)家站在農(nóng)民權(quán)益保護(hù)的立場(chǎng)下做出的與時(shí)俱進(jìn)的決策，意味著我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務(wù)權(quán)利，是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融體系問(wèn)題的創(chuàng)新之舉，也是促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成的必經(jīng)之路，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步。

4.3村鎮(zhèn)銀行將成為規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍

農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)模是十分龐大的，但是由于其長(zhǎng)期處于政府的金融監(jiān)管之外，對(duì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生了一定的消極作用，比如：會(huì)影響利率政策的實(shí)施、投機(jī)性強(qiáng)等。村鎮(zhèn)銀行的建立可以將分散的民間資本納入到規(guī)范的金融系統(tǒng)，使得非金融市場(chǎng)的負(fù)面影響得到明顯降低，從根本上保障民生利益。最后，有利于留住農(nóng)村的資金，真正實(shí)現(xiàn)為農(nóng)民謀利益的目的。我認(rèn)為作為新生事物的村鎮(zhèn)銀行盡管正受到籌資困難，業(yè)務(wù)品種單一，社會(huì)影響低等問(wèn)題的困擾，但是其中也蘊(yùn)含著村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有助于改變農(nóng)村金融格局，調(diào)動(dòng)一切積極因素，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，從而推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。因此，應(yīng)在總結(jié)試點(diǎn)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，因地制宜，不斷完善各項(xiàng)機(jī)制，大力推廣村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，完成其為新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民服務(wù)的目標(biāo)。

第五篇：我國(guó)銀行的現(xiàn)狀

自5月下旬以來(lái)，銀行間資金面持續(xù)抽緊，央行有意按兵不動(dòng)，宣示了明確的貨幣政策取向。根據(jù)近來(lái)貨幣當(dāng)局的諸多表態(tài)，中央決策層已決議通過(guò)市場(chǎng)化方式，放任商業(yè)銀行，自行解決因期限錯(cuò)配帶來(lái)的短期流動(dòng)性緊缺問(wèn)題。這樣的態(tài)度，可以說(shuō)正式宣告中國(guó)銀行業(yè)的好日子到頭。

過(guò)去幾年，由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，以及政策給予的利差保護(hù)，中國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模膨脹，利潤(rùn)“高得不好意思公布”。但從去年開(kāi)始，由于金融風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露，以及存貸款利率市場(chǎng)化的破冰，銀行業(yè)的利潤(rùn)迅速下滑。今年一季報(bào)顯示，16家上市銀行共實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)308.95億元，絕對(duì)值依然可觀，不過(guò)，16.48%的平均增速已較此前明顯下滑。尤其是股份制商業(yè)銀行和城商行，凈利潤(rùn)增速?gòu)娜ツ晖诘钠骄^(guò)30%降至今年的18.87%左右。

在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受阻的情況下，一些銀行紛紛瞄上了同業(yè)，希望借助同業(yè)存款，做大存款規(guī)模，以增加杠桿的方式，融短投長(zhǎng)。這種模式流行起來(lái)，也為當(dāng)前的銀行間資金面抽緊埋下了伏筆。在業(yè)績(jī)驅(qū)動(dòng)下，一些銀行直接投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的非標(biāo)資產(chǎn)，成為影子銀行的資金來(lái)源，并間接做大了地方政府債務(wù)的規(guī)模。這種高風(fēng)險(xiǎn)高收益的業(yè)務(wù)，一度成為銀行業(yè)創(chuàng)新的標(biāo)桿，但也為資金在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中空轉(zhuǎn)，以及金融風(fēng)險(xiǎn)的累積創(chuàng)造了條件。

從去年底開(kāi)始，中國(guó)監(jiān)管層便盯上了這些為規(guī)避監(jiān)管而生的金融創(chuàng)新。財(cái)政部等四部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于制止地方政府違法違規(guī)融資行為的通知》（463號(hào)文），銀監(jiān)會(huì)則先后發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問(wèn)題的通知》（8號(hào)文）及《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)2013年地方政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)除監(jiān)管的指導(dǎo)意見(jiàn)》（10號(hào)文），加強(qiáng)對(duì)于影子銀行及地方債風(fēng)險(xiǎn)的管控。再加上此次央行有意懲罰日常經(jīng)營(yíng)較為激進(jìn)的銀行，這一系列政策的指向都非常清晰，意味著中國(guó)監(jiān)管層在治理金融風(fēng)險(xiǎn)方面動(dòng)真格了，而不會(huì)像以往那般，由于擔(dān)心經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的下滑，在相關(guān)政策上搖擺不定。

那么，現(xiàn)在擺在中國(guó)銀行業(yè)面前的問(wèn)題，已經(jīng)變得相對(duì)清晰?？仫L(fēng)險(xiǎn)、去杠桿，做那些支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融創(chuàng)新，而對(duì)旨在規(guī)避上級(jí)監(jiān)管的套利創(chuàng)新，予以適當(dāng)回避。只不過(guò)，對(duì)于介入相關(guān)業(yè)務(wù)已深的部分銀行而言，“控風(fēng)險(xiǎn)、去杠桿”談著輕巧，做起來(lái)卻只能是“割肉”。比如說(shuō)，同業(yè)資產(chǎn)占比過(guò)高的平安、民生，它們?nèi)绾伟踩貜姆菢?biāo)投資熱潮中撤出來(lái)，可能要頗費(fèi)思量，折價(jià)與損失，也許再所難免。

令我們關(guān)注的還有一重“國(guó)退民進(jìn)”，銀行業(yè)從非標(biāo)資產(chǎn)中撤出來(lái)，部分融資需求成為了真空地帶，這是否能夠成為民間資本介入得良機(jī)？目前來(lái)看，這些非標(biāo)資產(chǎn)中，其實(shí)是不乏較為優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目的，如果商業(yè)環(huán)境容許，民間資本的進(jìn)入，甚至于直接從銀行手中接盤(pán)，都是不難想象的。問(wèn)題只是在于，這些項(xiàng)目是否足夠吸引人，以及中國(guó)的地方政府能否創(chuàng)造讓投資者安心的市場(chǎng)環(huán)境。對(duì)這后一點(diǎn)，我們并沒(méi)有太多的信心。

不過(guò)，應(yīng)當(dāng)看到的是，自新一屆政府上臺(tái)后，對(duì)待經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，正在發(fā)生質(zhì)的變化。地方政府、銀行以及企業(yè)，都需要切實(shí)地看到這一點(diǎn)，而非嘴上說(shuō)一套，手底下卻做另一套。這種套利行為，在未來(lái)只會(huì)為自己帶來(lái)難堪，就像這次銀行間市場(chǎng)所遭遇到的情況一樣。央行按兵不動(dòng)，“央媽”成了“后媽”，不是央行真的撒手不顧了，而是要敲打幾個(gè)壞孩子，避免“一粒老鼠屎，壞了一鍋粥”。

不論如何，今年以來(lái)的一系列信號(hào)顯示，中國(guó)銀行業(yè)的好日子宣告到頭了?，F(xiàn)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)不行了，金融風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸暴露，銀行業(yè)靠什么來(lái)支撐？中央政府早已給出了答案，金融業(yè)要加強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，并且會(huì)對(duì)各種投機(jī)取巧予以懲罰。剩下的就是銀行自己的決策了。

張鴻：銀行在玩高利貸 所以它不愿意把錢貸給實(shí)體經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)

(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》評(píng)論員)

第一，沒(méi)必要擔(dān)心取不出錢來(lái)，因?yàn)閺你y行取不出錢來(lái)這個(gè)事要是發(fā)生了的話，那這個(gè)事就太大了，而且所有的這些銀行不缺錢，而是錢用錯(cuò)了地方；第二，這些銀行其實(shí)在中央銀行存了一筆錢，這個(gè)錢池子其實(shí)挺大的，20萬(wàn)億，所以他們?nèi)绻f(shuō)真的沒(méi)有錢給你取的話，那央行一定會(huì)有錢過(guò)來(lái)的，所以這個(gè)是不用擔(dān)心的。第三，其實(shí)應(yīng)該擔(dān)心理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，就是所有的理財(cái)產(chǎn)品都是有風(fēng)險(xiǎn)的，理財(cái)產(chǎn)品是不允許保底的，他只是給你一個(gè)預(yù)期的收益，或者按照原來(lái)的收益率給你一個(gè)大概的承諾。尤其是最近出現(xiàn)的達(dá)到12%的收益率，那銀行都發(fā)高利貸了，所以大家要當(dāng)心，尤其是發(fā)行主體可能還不一樣，有一些是信托，一些中間機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)就更大了。

在某種程度上，我們今天所面臨的錢荒問(wèn)題，就是由于過(guò)去我們不知道的一些在當(dāng)中玩高利貸，它就變成了今天這種情況。就是說(shuō)銀行掙第一筆錢的時(shí)候，他得到了好處，他發(fā)現(xiàn)這么來(lái)錢很容易的時(shí)候，他就不太愿意把錢貸給工具柜實(shí)體經(jīng)濟(jì)，貸給中小企業(yè)。他就倒過(guò)頭來(lái)去找哪缺錢，我看地方政府缺錢，他們要上一個(gè)基建項(xiàng)目，因?yàn)槲覀冎肋@些年中國(guó)經(jīng)濟(jì)其實(shí)很大程度上靠政府投資來(lái)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)，上地鐵、機(jī)場(chǎng)等項(xiàng)目，那么銀行找到一個(gè)地方政府，說(shuō)你缺錢嗎？缺200億，你要上這個(gè)項(xiàng)目，好，我給你打包，這是我們說(shuō)的杠桿化，給它包裝的很好，一下拿到這邊來(lái)再去賣給大爺大媽，弄一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品有時(shí)候可能達(dá)到5%—7%，然后我就錢生錢，我就弄個(gè)高利貸，到最后地方政府還不還得起錢，是由地方政府來(lái)土地?fù)?dān)保的，所以這也是某種程度上為什么地方政府不大愿意讓房?jī)r(jià)下來(lái)。最近各個(gè)地方政府的土地管理部門開(kāi)始賣地了，開(kāi)始去找人說(shuō)你趕緊買地，因?yàn)樗械倪@個(gè)鏈條都在一條鏈上。

馬光遠(yuǎn)：現(xiàn)在實(shí)體環(huán)境和收益都較差 導(dǎo)致銀行不愿意把錢貸給實(shí)體

(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》評(píng)論員)

事實(shí)上，我們不必要擔(dān)心取不出錢來(lái)，因?yàn)槲覀冇袊?guó)家信用?，F(xiàn)在來(lái)講，如果不發(fā)生大的崩盤(pán)行為，從銀行里取錢是沒(méi)有任何問(wèn)題的，那么大家在恐慌什么？這個(gè)問(wèn)題必須搞清楚。昨天晚上，央行也講了，我們整體流動(dòng)性很充足，大家不要擔(dān)心，但是我們看到不僅僅普通老百姓在擔(dān)心，商業(yè)銀行自身也在擔(dān)心，為什么呢？整個(gè)的拆借利率仍然沒(méi)有下來(lái)，大家擔(dān)心的很多問(wèn)題的問(wèn)號(hào)沒(méi)有拉直，我們很擔(dān)心，擔(dān)心什么？究竟發(fā)生了什么？從6月初到現(xiàn)在的半個(gè)月時(shí)間里面，我們放了這么多的貨幣，為什么出現(xiàn)了缺錢行為？我覺(jué)得這個(gè)疑問(wèn)沒(méi)有回答，大家為什么去擔(dān)心這么一個(gè)問(wèn)題？

到現(xiàn)在為止，這幾天大家都在研究錢荒，商業(yè)銀行講了我沒(méi)有問(wèn)題，央行也講了兒子沒(méi)有問(wèn)題，但是兒子也擔(dān)心，股市也擔(dān)心，所有的人都恐慌，這是為什么？這是在信息沒(méi)有完全的情況下，大家的普遍擔(dān)心。我覺(jué)得有一個(gè)炸彈肯定是存在的，當(dāng)然這個(gè)炸彈不一定是今天要爆炸，我想這個(gè)炸彈的引信是在央行的手里面，而央行本身把這個(gè)引信可能做的很長(zhǎng)，比如說(shuō)2年、3年、4年都是存在的，但是每一個(gè)人都看到了，這個(gè)炸彈本身就在那個(gè)地方，所以現(xiàn)在要做的不是說(shuō)把這個(gè)引信掐掉，或者說(shuō)告訴你我拿著一把火要點(diǎn)引信了，讓所有人恐慌，而是告訴我們，你怎么樣進(jìn)行拆彈，我們需要的是一個(gè)拆彈部隊(duì)，而不是僅僅把這個(gè)引信拿在手里面，告訴銀行你再不這樣干的話，我要點(diǎn)火了，這樣的話沒(méi)有任何意義。

因?yàn)樽罱蠹叶荚谧l責(zé)銀行，說(shuō)你為什么玩那么高的利率，而且事實(shí)上需要錢的跟資金的供應(yīng)方跟需求方最好的合作是直接面對(duì)面，我是銀行，我把錢貸給你，利率只有那么一點(diǎn)點(diǎn)，但是為什么要玩那么大的花？這不是介紹對(duì)象，介紹對(duì)象可以有中間人，中間人是有作用的，我們發(fā)現(xiàn)這樣的中間人本身沒(méi)有任何作用，但是他拉高了整個(gè)社會(huì)的成本，而且每一個(gè)參與方都獲利了，如果我是一個(gè)理性的銀行行長(zhǎng)，我一定選擇這么玩，而不是把錢貸給實(shí)體，或者說(shuō)直接玩貸款，為什么？因?yàn)橛腥N困局決定了大家必須這么玩。

第一，民間的利率現(xiàn)在比法定的利率要高很多，銀行不干，我那么辛苦，我的利率只有那么一點(diǎn)，人家的高利貸一下子飆那么多，信托搞一個(gè)理財(cái)就那么高，所以我必須參與這個(gè)，這是銀行本身的一個(gè)動(dòng)力。第二，老百姓也在尋找工具柜投資機(jī)會(huì)，存在銀行里的過(guò)去十年，按照通脹，老百姓的真實(shí)利率是一個(gè)負(fù)利率，所以老百姓要保值增值的產(chǎn)品，而且老百姓覺(jué)得這有銀行、有信托，他不相信一旦出了問(wèn)題以后會(huì)怎么樣。第三，為什么銀行不愿意投給實(shí)體？那么投給實(shí)體以后，首先是實(shí)體環(huán)境現(xiàn)在比較差，其次實(shí)體的收益又很差，有哪一個(gè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)在能夠輕松地大家玩了一圈以后，跟打麻將一樣，輕輕松松玩了以后，突然多了10塊錢，實(shí)體不可能產(chǎn)生這樣的，只有空轉(zhuǎn)才可以，所以大家不要譴責(zé)銀行，我們應(yīng)該反思為什么銀行愿意這么干？為什么老百姓愿意這么干？為什么我們看到很多企業(yè)愿意這么干？這個(gè)困局究竟何在？是制度的困局。

張鴻：中國(guó)的樓市和股市都是資金市 資金鏈一斷樓市會(huì)下跌

短期的銀行間利率的上漲可能要持續(xù)到6月底，因?yàn)?月底之前銀行的一些業(yè)務(wù)、報(bào)表、數(shù)字要達(dá)到一些標(biāo)準(zhǔn)，所以他需要存款，原來(lái)錢貸出去了，現(xiàn)在需要存款來(lái)平衡一下，所以這個(gè)問(wèn)題在6月底之后，7月份就會(huì)緩解，但是現(xiàn)在拆彈部隊(duì)要把這個(gè)炸彈給拆了，第一波恐慌就是大家知道要拆彈了，然后很緊張，這個(gè)短期的心理恐慌很快會(huì)過(guò)去，但接下來(lái)我們?cè)谝湃紵倪@一段時(shí)間內(nèi)，相關(guān)的一些影響會(huì)出來(lái)，包括最終爆炸的時(shí)候會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有一些影響。所以我們要解決這個(gè)錯(cuò)配的問(wèn)題，這個(gè)錢本來(lái)應(yīng)該在實(shí)體經(jīng)濟(jì)里，應(yīng)該貸給企業(yè)，但是現(xiàn)在在那玩空手道，怎么解決？首先要讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)變得有吸引力起來(lái)，就是解決錢的結(jié)構(gòu)問(wèn)題，其實(shí)要解決中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的一個(gè)結(jié)構(gòu)問(wèn)題。

這個(gè)時(shí)間的長(zhǎng)短取決于我們的咬牙程度，就是拆彈部隊(duì)到底心中有沒(méi)有數(shù)，比如說(shuō)如果房?jī)r(jià)開(kāi)始往下走，因?yàn)楝F(xiàn)在缺錢了，樓市其實(shí)也是個(gè)資金市，股市現(xiàn)在已經(jīng)那樣了，沒(méi)錢了的話，開(kāi)發(fā)商也會(huì)有問(wèn)題，然后買房的人也會(huì)有問(wèn)題，不買了，樓市下來(lái)以后，那個(gè)鏈的前端是地方政府，他的基礎(chǔ)設(shè)施什么的都在那，如果這個(gè)資金鏈一斷，地方政府能不能忍受？中央政府能不能忍受？