第一篇：網(wǎng)絡銀行現(xiàn)狀調研

摘要：隨著信息技術廣泛應用于金融業(yè)中，網(wǎng)上銀行應運而生，并且迅速憑借其便捷的服務、低廉的成本等優(yōu)勢，受到人們的青睞。電子商務的蓬勃發(fā)展為網(wǎng)上銀行提供了廣闊的發(fā)展空間，也使得發(fā)展網(wǎng)上銀行成為一種必要。筆者將對我國網(wǎng)上銀行取得的發(fā)展成就、面臨的局勢、存在的不足之處和改進方式展開論述。

關鍵詞：網(wǎng)上銀行；市場格局；存在問題

1995年世界上第一家網(wǎng)上銀行在美國誕生，隨后，網(wǎng)上銀行業(yè)務開始了爆發(fā)式的發(fā)展。網(wǎng)上銀行的興起，正悄然帶來一場金融界的革命風暴。

一、網(wǎng)上銀行的發(fā)展成就

1997年，招商銀行在國內首開網(wǎng)上銀行先河，并推出了企業(yè)銀行、個人銀行、網(wǎng)上證券等多項服務。2001年，網(wǎng)上銀行用戶發(fā)展到200多萬戶，2003年，非典的爆發(fā)，導致網(wǎng)上銀行業(yè)務迅速發(fā)展，2007年上半年客戶數(shù)達到6900萬，2007年年底，８５％以上的網(wǎng)民購物時，采用網(wǎng)上支付的方式，網(wǎng)銀用戶數(shù)增長到8500萬，2009年網(wǎng)絡購物用戶規(guī)模達1．08億人，市場交易值2500億，其中網(wǎng)銀交易額達440至450萬億，全國網(wǎng)銀個人用戶達1.5億，企業(yè)客戶達400多萬戶。數(shù)據(jù)顯示出我國網(wǎng)銀業(yè)務的發(fā)展的豐碩成果及其發(fā)展前景一片光明。

二、網(wǎng)上銀行當前的市場格局

從2008年網(wǎng)銀業(yè)務的交易規(guī)模來看，建設銀行電子銀行交易額為77．64萬億元，工商銀行為68．07萬億元，招商銀行為11．43萬億元，國內網(wǎng)銀市場形成三足鼎立之勢。但到2009年之后，農(nóng)行，交行等各大銀行電子銀行交易額也得到了很大提高，網(wǎng)上銀行當前市場格局大有遍地開花之勢。

從網(wǎng)銀業(yè)務的品牌知名度來看，招商銀行的“一網(wǎng)通”、工商銀行的“金融@家”、建設銀行的“e路通”等品牌在人們心中有著比較高的知名度。

三、我國網(wǎng)上銀行當前所處的階段

網(wǎng)上銀行的發(fā)展可分為四個階段。第一階段，銀行在網(wǎng)上通過網(wǎng)站宣傳介紹業(yè)務，為客戶提供服務信息。第二階段，傳統(tǒng)業(yè)務在網(wǎng)上得以開展，網(wǎng)絡銀行提供基本的交易服務。第三階段，網(wǎng)銀業(yè)務基本成熟，可以提供完備的交易服務。第四階段，豐富擴張業(yè)務品種，將經(jīng)營范圍擴展到非銀行業(yè)務的相關領域。

目前，我國大部分網(wǎng)上銀行處于第二階段，其服務還不能與傳統(tǒng)銀行相抗衡。少數(shù)銀行已進入第三階段，其中，以工商銀行和招商銀行最具代表性。但沒有銀行進入第四階段。在這一方面，國內外情況相似，我國銀行的信息化建設在某些方面確實與外國銀行存在較大差距，但是在網(wǎng)銀方面差距不大。

四、網(wǎng)上銀行現(xiàn)存的問題

我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展確實取得了令人欣慰的成就，但是，與此同時，我們必須承認，我國網(wǎng)銀的發(fā)展遇到了許多的問題。

（一）信息基礎設施薄弱

當前，國內的計算機普及率還很低，網(wǎng)絡安全防護技術發(fā)展滯后，很多必須的服務器和操作系統(tǒng)依賴于從發(fā)達國家的進口。與此同時，銀行內部的基礎系統(tǒng)相對薄弱，部分銀行還缺少綜合業(yè)務處理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)處理中心，各系統(tǒng)之間缺乏鏈接平臺，協(xié)調性、共享性差，后臺處理系統(tǒng)無法提供全天候服務。制約了網(wǎng)銀業(yè)務在時間和空間上的發(fā)展。

（二）市場主體的發(fā)展不健全

當前，國內網(wǎng)銀業(yè)務大多未建立起完善的產(chǎn)品創(chuàng)新體系，只是對傳統(tǒng)柜臺業(yè)務的電子化延伸，服務層次低，功能局限于存款、匯款、代收費、匯兌等業(yè)務，嚴格地說，只能算是柜臺業(yè)務的“上網(wǎng)銀行”。

（三）沒有形成一套穩(wěn)定的盈利機制

我國的網(wǎng)上銀行大都采用傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)上銀行的綜合運營的模式，在這種背景下，網(wǎng)銀提供的只是簡單的支付服務，只是以交易渠道的形式存在，盈利很少。另外，網(wǎng)銀有著較強的吸收存款的能力，但發(fā)放貸款的功能較弱，難以形成靠存貸利差贏利的機制?？傊?，當下，國內網(wǎng)上銀行大都處于投入階段，產(chǎn)出值還較少。

（四）網(wǎng)上銀行的安全性有待加強

有報告顯示，非現(xiàn)有網(wǎng)銀用戶中，71．7%的人最擔心的問題是網(wǎng)銀的安全性。網(wǎng)絡安全已成為制約網(wǎng)銀發(fā)展的主要因素。

在管理方面，目前沒有形成一套系統(tǒng)的風險管理體系，缺乏成熟的管理流程，風險研究多偏重于技術層面，對風險的防范措施匱乏，網(wǎng)銀與傳統(tǒng)業(yè)務之間沒有形成統(tǒng)一的風險管理體系，加上黑客、病毒的襲擊，大大挫傷上了網(wǎng)民使用網(wǎng)銀的積極性。

（五）使用范圍小，顧客面窄

一方面，經(jīng)濟總量大、人均小的現(xiàn)實導致我國網(wǎng)絡普及率低，網(wǎng)絡交易額少，網(wǎng)上銀行缺乏基礎。據(jù)調查，目前使用網(wǎng)絡的美國成年人數(shù)已經(jīng)超過一億，約占國民人口總數(shù)的一半，而我國的使用率不足四分之一，并且，有三分之一的網(wǎng)民是學生，他們使用網(wǎng)銀的幾率不大，大多數(shù)網(wǎng)民上網(wǎng)是為了娛樂和尋找信息。

另一方面，當前，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務的開展集中于東南沿海的一些經(jīng)濟科技力量雄厚的大城市里，而很多欠發(fā)達的邊遠地區(qū)很少甚至沒有網(wǎng)上銀行，這就制約了我國網(wǎng)上銀行的服務對象、服務區(qū)域以及清算金額，導致網(wǎng)銀業(yè)務規(guī)模不大，覆蓋面低，普及率依賴于各地的經(jīng)濟實力和使用者的素質。

（六）在第三方的監(jiān)管方面還需加強

網(wǎng)上業(yè)務范圍廣、延展性大，涉及到較多的第三方，例如網(wǎng)絡運營商、保險經(jīng)紀人、證券交易商、系統(tǒng)開發(fā)商、網(wǎng)絡設備運營商等等。事實上，如果這些第三方的行為不當，給銀行業(yè)造成較大損失。而銀行對合伙方和第三方的依賴度正日益加深，因此，為了規(guī)避業(yè)務外包和第三方帶來的風險，銀行須要制定涵蓋監(jiān)管合伙人和第三方在內的管理程序。

（七）相關法規(guī)發(fā)展滯后

近年來，我國網(wǎng)上銀行的法律保障體系建設，取得了一定的成效，相繼頒布了、《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理辦法》、《網(wǎng)上銀行安全評估指引》、《電子支付指引》等法律法規(guī)，一定程度上規(guī)范了網(wǎng)上銀行的市場準入、管理和風險控制，為網(wǎng)上銀行的高效安全發(fā)展提供了法律基礎。但是，網(wǎng)上銀行發(fā)展迅猛，法規(guī)的制定仍舊相對滯后，指導性和操作性不強。對于交易規(guī)則、交易合同的有效性、當事人權責等方面仍難以界定。

五、推動網(wǎng)銀業(yè)務健康發(fā)展的建議

（一）加強網(wǎng)絡化、信息化的基礎建設

網(wǎng)上銀行的發(fā)展取決于信息基礎設施的水平和信息知識的普及度。據(jù)調查，美國以每年17．7％的增速加大對金融信息業(yè)的投資。我們應增強緊迫感，加快信息基礎建設，更新國民理財觀念，提高銀行網(wǎng)絡化水平。

（二）加快業(yè)務創(chuàng)新

創(chuàng)新是企業(yè)進步的根本動力，當前網(wǎng)銀的主流產(chǎn)品仍舊局限于銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，商業(yè)銀行應該提升產(chǎn)品創(chuàng)新意識，加快創(chuàng)新腳步，以滿足不同收入者的需要，同時，銀行要充分利用網(wǎng)絡聯(lián)通全球的功能，努力拓展海外市場。

（三）加強消費者利益的保護

當前，消費者利用網(wǎng)絡獲取信息的成本大大減少，但信息量并不完備。而且，目前網(wǎng)銀的相關法規(guī)不完善，金融機構很可能利用法律漏洞牟利，這樣就使得消費者的合法權益處于危險之中。國外在保護消費者利益方面有著比較成功的例子，如美國的“100美元原則”，即

如果消費者沒有明顯不當行為致使其賬戶受損，則用戶對損失的承擔以100美元為上限，其余的損失交由金融機構負責。我國可以借鑒這類保護措施，確實保護消費者的合法利益。

（四）完善相關付律法規(guī)以及監(jiān)管制度

政府、銀行、企業(yè)要共同營造網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好內部環(huán)境。發(fā)展三項核心技術：建立服務平臺技術、Web技術以及安全保密技術，保證支付的安全性。與此同時，政府要加快健全和完善與網(wǎng)上銀行相關的法律法規(guī)，明確對網(wǎng)上銀行犯罪的處罰和量刑，切實保障消費者的權益。再者，要建立起一套確實可行的監(jiān)管模式，明確監(jiān)管規(guī)則，確保網(wǎng)上銀行的各項交易能購合法合規(guī)的安全進行，但是，因為不同的網(wǎng)絡銀行自身的發(fā)展方向和階段不同，如果強制執(zhí)行某一統(tǒng)一規(guī)范，可能會導致一些網(wǎng)絡銀行喪失創(chuàng)新的熱情和主動性，而且會增加競爭者參與的成本，削弱市場競爭，所以，相關部門在制定規(guī)則時要兼顧公平與效益。結束語：網(wǎng)上銀行是21世紀銀行業(yè)的必爭之地，網(wǎng)上銀行的發(fā)展是一種不可阻擋的趨勢，是信息技術發(fā)展的必然結果，也是銀行提高市場競爭力重要手段，這些年來，我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務雖然取得了較大的發(fā)展，但仍面臨許多亟待解決的制約因素，相關部門應加緊完善技術和制度建設，以確保我國網(wǎng)銀業(yè)的健康快速發(fā)展。

作者單位：中國人民大學財政金融學院

參考文獻：

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第二篇：中國網(wǎng)絡銀行的現(xiàn)狀

我國網(wǎng)絡銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展

一、中國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展階段 這個階段又可以劃分為前后兩個階段。1957-1975年為第一個小階段，該階段我國計算機整體應用水平較低，計算機在銀行領域的應用主要是采用批處理方式進行后臺業(yè)務的核對和監(jiān)督。1975-1979年為第二個小階段。該階段進行了“全國大中城市銀行核算網(wǎng)實驗工程”，雖未完全達到目的，但積累了寶貴的銀行電子化管理和操作經(jīng)驗。國金融體制改革的不斷深入，銀行業(yè)開始全面使用計算機，但在管理觀念和管理手段上，主要限于利用計算機輔助銀行業(yè)務管理，而不是將計算機及通訊技術作為銀行服務創(chuàng)新的手段和服務品種。在這個階段，由于全國金融電子化缺乏統(tǒng)一規(guī)范和統(tǒng)一標準，阻礙了金融服務技術網(wǎng)絡化的發(fā)展。全球影響的日益加深，以及信息技術的快速發(fā)展，中國的銀行業(yè)在20世紀90年代進入到金融電子化的發(fā)展階段。1993年，中國政府明確宣布將“金卡”工程作為重要的國民經(jīng)濟信息化工程是這個階段開始的標志。在這個階段

中，中國人民銀行及各大商業(yè)銀行均先后建立起銀行管理信息系統(tǒng)及綜合業(yè)務網(wǎng)絡系統(tǒng)。在國內大部分城市，本地清算系統(tǒng)、儲蓄通存通兌系統(tǒng)、對公業(yè)務處理系統(tǒng)、信用卡自動處理系統(tǒng)和ATM等系統(tǒng)先后投入運行。1991年，在世界銀行提供的6000萬美元貸款技術支持下，中國人民銀行開始在全國建設電子資金轉帳（EFT）系統(tǒng)，1995年9月，全國建成400多個小站并成功聯(lián)網(wǎng)運行。1996年5月，主站切換成功，穩(wěn)定了網(wǎng)絡基礎，為全國金融電子化發(fā)展提供了必不可少的信息基礎設施。截止1997年底，中國人民銀行金融通信網(wǎng)采用VAST（Very Small Aperture Data Terminal）衛(wèi)星通信技術建成遠端小站650個，覆蓋全國所有二級分行和部分經(jīng)濟較發(fā)達的縣支行，在網(wǎng)上運行五種應用系統(tǒng)，即中國人民銀行電子聯(lián)行系統(tǒng)（EIS）、話音系統(tǒng)、NET證券交易系統(tǒng)、金稅系統(tǒng)和快通工程。在該網(wǎng)絡系統(tǒng)的基礎上，中國金融機構開始大規(guī)模建立支付系統(tǒng)，包括同城票據(jù)自動清算系統(tǒng)、大額支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、信用卡支付系統(tǒng)及證券交易清算系統(tǒng)。1993年以來，中國銀行卡業(yè)務經(jīng)過多年發(fā)展已經(jīng)形成了一定的商業(yè)化基礎，中國銀行卡市場的發(fā)展取得了長足的進步,到2000年9月末，全國有55家金融機構開辦了銀行卡業(yè)務，發(fā)卡總量超過2億5千萬張。但與發(fā)達國家人均持有信用卡2張相比依然存在著很大的差距。目前，中國

現(xiàn)金在總流通中所占的比例還是很高，達到25%,而發(fā)達國家這一比例不到8%。這種總體的金融環(huán)境充分說明中國電子貨幣的發(fā)展還處于初級階段。1996年招商銀行推出“一卡通”業(yè)務，主要解決一張存折一個幣種或一種服務的單一性問題，使客戶憑借一張卡可以享受不同貨幣存儲、同一貨幣不同存儲期限的銀行服務，而且轉存劃帳十分方便?，F(xiàn)在，“一卡通”客戶數(shù)量已超過 1000萬戶。

（四）網(wǎng)絡銀行的興起階段（1998年至今）：據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡中心公布的統(tǒng)計報告，截止到1998年底，中國連接因特網(wǎng)的計算機總數(shù)已達74.7萬臺，上網(wǎng)的用戶為210萬戶，WWW站點數(shù)為5300個。這為網(wǎng)絡銀行的發(fā)展興起提供了必要的技術和社會條件。1997年4月，招商銀行正式建立了自己的網(wǎng)站，成為國內第一家上網(wǎng)的銀行，同時推出了網(wǎng)上企業(yè)銀行和個人銀行服務。1997年10月，工商銀行在因特網(wǎng)上建立銀行主頁，向外界宣傳工行的金融服務業(yè)務，為網(wǎng)絡用戶提供業(yè)務指南。1998年3月6日，中國銀行成功地進行了第一筆電子交易。接著，其他幾家銀行也紛紛推出了網(wǎng)上銀行服務，中國的網(wǎng)絡銀行真正進入了起步階段。

二、中國網(wǎng)絡銀行的現(xiàn)狀

目前，國內正式推出網(wǎng)絡銀行業(yè)務的商業(yè)銀行有：招商銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、交通銀行、中信實業(yè)銀行、中國光大銀行、華夏銀行、深圳發(fā)展銀行和上海浦東發(fā)展銀行等。的銀行，也是目前國內商業(yè)銀行中提供網(wǎng)上銀行業(yè)務種類較多、服務地區(qū)范圍較廣的銀行，因而對電子商務的支持也較強。

1998年2月，招商銀行推出“一網(wǎng)通”服務，成為國內首家推出網(wǎng)上銀行業(yè)務的銀行。1999年9月，招商銀行率先在國內全面啟動網(wǎng)上銀行服務，建立了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善的網(wǎng)絡銀行服務體系。目前，招商銀行網(wǎng)上銀行——“一網(wǎng)通”無論是在技術的領先程度或是在業(yè)務量方面均在國內同業(yè)處于絕對領先地位。在網(wǎng)上個人銀行業(yè)務方面，諸如搜狐、新浪、8848和南方航空等80%的國內電子商務網(wǎng)站將“一網(wǎng)通”列為首選或唯一的網(wǎng)上支付工具，累計在B2C方面已超過30萬個客戶。在網(wǎng)上企業(yè)銀行方面，交通部、中國人民銀行總行、朗訊科技和海爾等眾多政府單位和知名企業(yè)均使用招行網(wǎng)上企業(yè)銀行進行財務管理，交易金額超過了10000億元人民幣。1999年，招商銀行“一網(wǎng)通”被中國互聯(lián)網(wǎng)絡大賽組委會評為中國十大優(yōu)秀網(wǎng)站（金融證券類）。

1997年7月正式投產(chǎn)。1999年8月推出的“銀證快車”，用于與政證券公司之間的資金清算；企業(yè)在線理財，僅限于集團公司內部的資金劃撥、總公司對分公司的財務監(jiān)控等。在個人網(wǎng)上支付方面，中行提供了人民幣結算的長城電子借記卡和外幣結算的長城國際卡兩種選擇，外幣網(wǎng)上支付目前只能通過中行進行結算。1999年8月向社會推出了網(wǎng)上銀行服務，先后實現(xiàn)的功能包括對私業(yè)務網(wǎng)上帳戶查詢、轉帳、代繳費、對公帳戶查詢等。1999年12月27日在北京地區(qū)推出網(wǎng)上支付業(yè)務，共有九家特約商戶，單筆支付最高為10萬元，并提供退款服務。1998年8月開始開發(fā)“中國工商銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)”，歷時兩年。目前，該系統(tǒng)覆蓋工商銀行一百多個城市，成為既能為企業(yè)客戶服務，又能為個人客戶服務，既有帳務查詢、管理等基本功能，又能實現(xiàn)BtoB、BtoC網(wǎng)上支付的綜合性、大規(guī)模的網(wǎng)上銀行。1998年，目前已在上海、鄭州、重慶等大城市開通。網(wǎng)上銀行業(yè)務已經(jīng)從簡單的信息發(fā)布、個人帳戶查詢等發(fā)展到網(wǎng)上外匯買賣、網(wǎng)上支付等范圍更廣的業(yè)務品種。1999年底推出了第一版網(wǎng)上銀行，并在北京投入使用。2000年4月，又通過廣州地區(qū)試點推出第二個版本。目前，經(jīng)過改進和完善的第三個版本已經(jīng)投入運行，并在全國推廣。光大銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)主要提供企業(yè)、集團、個人查詢等服務，尤其是集團服務獨有特色。2000年6月推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務。先期開通的是網(wǎng)上企業(yè)銀行。目前，已有100多家客戶用上了網(wǎng)上企業(yè)銀行。到2001年上半年，全國250多個網(wǎng)點已全部開通網(wǎng)上公司業(yè)務，并將個人銀行業(yè)務作為今年推廣的重點。

第三篇：大學生網(wǎng)絡消費行為現(xiàn)狀調研

大學生網(wǎng)絡消費行為現(xiàn)狀調研

專業(yè)：09國際商務2姓名：汪洋學號：092306214

一、調研背景

大學生消費問題一直是媒體報道和社會討論的熱點。中國的大學生群體是一個特殊的消費群體。一方面，他們的消費心理及其行為，構成當前社會消費活動的一個重要部分，又對未來社會消費領域的前景產(chǎn)生重要影響；另一方面，他們的消費心理和行為，是當前生活質量的重要體現(xiàn)，又對他們今后自身的發(fā)展產(chǎn)生重要的導向作用。從數(shù)量上看，中國的大學生群體更是一個潛力巨大的消費者市場。據(jù)不完全統(tǒng)計，2009年 中國在校大學生人數(shù)接近1900萬，是10年前的6倍。

隨著人們生活方式的改變和互聯(lián)網(wǎng)普及程度的提高，網(wǎng)絡消費已逐漸成為一種重要的消費方式。網(wǎng)絡購物是電子商務的一種，具有方便、快捷、價格相對便宜等優(yōu)點。大學生是一個樂于接受新事物且經(jīng)常涉足網(wǎng)絡的群體，一方面，因受其自身經(jīng)濟條件的限制。另一方面，目前在校大學生中上網(wǎng)比例已超過50%，他們是時尚、電子、數(shù)碼、影像、文化等產(chǎn)品的強大消費群體，也是中國現(xiàn)在及未來網(wǎng)上購物的主要消費群體。所以大學生成為了網(wǎng)絡消費參與者的重要組成部分。

大學生所受的教育、校園的環(huán)境以及該年齡的特殊心理特征，使他們有自己特有的消費心理和消費行為。對他們的消費行為的研究，有助于認識青年一代乃至整個社會的消費趨勢。

二、調研內容

（一）調查目標及樣本選取

本次調查以國際教育園區(qū)的大學生為總體，采用隨機抽樣和整群抽樣相結合的方法選取調查對象，并且發(fā)放問卷。被調對象遍及國際教育園區(qū)高校的所有宿舍樓和各宿舍樓的所有樓層，問卷數(shù)據(jù)基本上能夠科學地反映不同學校、不同專業(yè)、各個層次大學生的觀點。

（二）大學生網(wǎng)民基本信息

大學生網(wǎng)民年級構成與性別組成。

（三）大學生網(wǎng)絡消費情況統(tǒng)計

1.是否進行過網(wǎng)絡購物

2.網(wǎng)絡購物的優(yōu)勢

3.網(wǎng)絡購物主要購買項目

4.網(wǎng)絡購物服務商的選擇

5.對于網(wǎng)絡購物糾紛的申訴和解決

三、調研方法

（一）定性調研和假設

首先通過長期的生活觀察，得出簡單的大學生們的網(wǎng)絡接觸習慣。之后與隨機挑選出的被訪者通過網(wǎng)絡或面對面的交流，補充了解大學生網(wǎng)絡消費的主要行為表現(xiàn)，列出大學生

主要網(wǎng)絡消費選擇。

（二）電話調研

傳統(tǒng)的獲得第一手資料的方法。調查范圍廣，資料收集比較快，成本較低。

（三）隨機抽樣

抽取一些個人或單位作為樣本，通過對樣本的調查研究來推論總體的狀況。與典型調查相比較，抽樣調查一般是標準化、結構式的社會調查，它具有綜合定性研究和定量研究的功能，因此，抽樣調查已成為現(xiàn)代社會調查的主要方式。根據(jù)調查任務的具體要求，確定總體的范圍，這個范圍就是抽樣的范圍。

（四）問卷設計

在確定調研主題之后，針對本研究自身的特點對量表的測項進行優(yōu)化，最后根據(jù)量表形成大學生網(wǎng)絡消費行為問卷。

（五）網(wǎng)絡資料收集

利用搜索引擎。

訪問相關網(wǎng)站,如新聞網(wǎng)站、政府網(wǎng)站、專利與標準網(wǎng)站、高校與研究機構網(wǎng)站、廠商網(wǎng)站等各種專題或綜合網(wǎng)站。

利用相關的網(wǎng)上數(shù)據(jù)庫。

四、調研實施計劃

（一）對于大學生網(wǎng)絡消費特征進行分析

1.大學生的消費特征對其網(wǎng)絡消費行為有一定的影響

對于網(wǎng)絡消費，大多數(shù)的大學生隨著年級的增加他們對于網(wǎng)絡營銷的態(tài)度越正面，年級越高對于網(wǎng)絡經(jīng)驗越成熟，進行網(wǎng)上購物的行為就越理性、積極；性別與對待網(wǎng)絡的態(tài)度有關；專業(yè)的差異，偏文科的大學生由于課程少，而且少了整天計算的煩惱，空閑的時間較偏理科的學生要多的多；月消費水平與網(wǎng)絡購物相關性較小。

2.大學生的網(wǎng)上購物的態(tài)度,以及意向對其網(wǎng)絡消費有成正比的影響

調研顯示能夠盡情投入網(wǎng)絡世界的大學生一般都能享受到網(wǎng)絡所帶來的樂趣，并對于網(wǎng)絡才生親近的好感，這樣他們在條件允許的情況下一般會愿意為網(wǎng)絡的服務付費，并且從于網(wǎng)絡的接觸過程中了解網(wǎng)上購物，偏好于網(wǎng)絡，自然會轉移接受網(wǎng)上購物這一便捷的消費方式。

3.大學生的網(wǎng)絡經(jīng)驗對其網(wǎng)絡消費也有成正比的影響

大學生們對網(wǎng)絡重要性的認知程度會隨著上網(wǎng)時間的增多而逐漸加深，不同的大學生對網(wǎng)絡在自己大學生活中的重要性認識存在很大差異。一般來說，大學生網(wǎng)齡的長短與他們對網(wǎng)絡重要性的認知程度成正相關；大學生們隨著網(wǎng)齡的增加，會從全方位的考慮購買決策的正確與否。對于產(chǎn)生購買的動機很理智，在如何選擇商家上，會通過網(wǎng)絡上的論壇對此商家的評價、征詢朋友的意見、搜索商家本身的知名度和誠信度等方法搜集信息，有效比對，然后綜合考慮比較網(wǎng)絡風險系數(shù)，再做出購買的決策，這符合擁有較高素質大學生的純粹消費者身份的特點。

4.感知風險度與大學生網(wǎng)絡消費成反比

網(wǎng)上購物的風險指的是產(chǎn)品質量風險、安全性風險（網(wǎng)絡欺騙或欺詐、人身及健康風險、財產(chǎn)風險、安全感心理風險等）、商家誠信度的風險、機制不健全權益無法保障的風險、配送的風險等，這些限制了大學生網(wǎng)上消費的步伐。為了規(guī)避風險他們會盡量減少網(wǎng)上購物，即使購物也是在那些知名度大的商家去選擇。

（二）采集數(shù)據(jù)

傳統(tǒng)方法與網(wǎng)絡調查方法相組合，小組調查訪問、上門訪問調研、街頭攔截訪問，網(wǎng)絡調查問卷。先確定調查的覆蓋范圍，隨機抽樣，然后在以上方式中，運用問卷調查方法。

通過問卷調查的方式，采集一些相關的個人信息。問卷的發(fā)放可以是，在街頭，在學校并且細分到各個宿舍，或者是以虛擬的形式在網(wǎng)絡中向相關的討論組郵去簡略的問卷，在自己的網(wǎng)站上放置簡略的問卷，或者是向討論組送去相關信息,并把鏈接指向放在自己網(wǎng)站上的問卷。利用一些有用的信息和游戲、軟件等吸引人。

進一步來實行電話調研。在實行電話調研的時候，進行相對應的小組分配，以擴大電話調研在大學生中的范圍。在問卷調查的過程中藥注意要進行適當?shù)莫剟?，以及注意保護個人隱私。利用搜索引擎。訪問相關網(wǎng)站,如新聞網(wǎng)站、政府網(wǎng)站、專利與標準網(wǎng)站、高校與研究機構網(wǎng)站、廠商網(wǎng)站等各種專題或綜合網(wǎng)站。利用相關的網(wǎng)上數(shù)據(jù)庫。

（三）進行專題討論

網(wǎng)絡聊天室提供了多人在一起聊天的可能。確定可以討論或準備討論的具體話題。登錄相應的討論組, 發(fā)現(xiàn)有用的信息,或創(chuàng)建新的話題,讓大家充分討論,從而獲得有用的信息。圍繞一個調研主題，有專人來主持。

五、調研考慮的問題

（一）電話調研缺陷

只適用于裝有電話的用戶，調查總體不夠完整；不易得到對方的合作；不能詢問較復雜的內容；照片、圖片無法使用；時間不能太長，不易深入交談和取得被調查者的合作。還有電話號碼的取得等問題。

（二）問卷調查缺陷

回答的時間和精力也比較多。所得到的答案往往只能進行定性分析，而難于進行定量的處理和分析。以及問卷的重復填寫問題。

在線問卷調查難確定哪些是目標顧客, 不容易找到正確的樣本進行調查。

樣本的代表性問題:由于受到計算機、網(wǎng)絡、受教育情況等因素的影響，網(wǎng)絡用戶集中在一些特定群體,這些群體往往并不足以代表你要調查的總體。

網(wǎng)上調查的反饋率低于電子郵件調查的反饋率等。

低反饋率很可能影響樣本數(shù)量，樣本數(shù)量難以保證也許是在線調查最大的局限之一。如果沒有足夠數(shù)量的樣本數(shù)量,調查結果就不能反映總體的實際情況,也就沒有實際價值,足夠的訪問量是一個網(wǎng)站進行在線調查的必要條件之一。

要遵循網(wǎng)上行為規(guī)范和文化準則：不能使用轟炸式電子郵件調查方式。

采用精心設計的安全協(xié)議,網(wǎng)絡調查可對被調查者進行身份驗證、進行匿名的網(wǎng)絡調查。

（三）在問卷調查后對被訪者的獎勵

給予被調查者適當?shù)莫勂芳詈痛鹬x對于調查來說是十分必要的。在實際生活中的調查，可以在被調查者填完問卷之后，給以小面額的適當?shù)奈锲藩剟?。在網(wǎng)絡，答謝的有效辦法是以身份證編號為依據(jù)進行計算機自動抽獎,獲獎面可以適當大一點,但獎品價值可以盡量小一些,獲獎者的名單應及時在調查站點的WEB 上公布,并用Email 寄電子賀卡等。

（四）當今大學生不完全是網(wǎng)絡消費者

上網(wǎng)地點調查發(fā)現(xiàn)在學校周圍網(wǎng)吧 33.8%，學校機房49.8%，宿舍或家里15.2%。說明大學生還未達到電腦的普及，鑒于地區(qū)發(fā)展和經(jīng)濟的因素尚不具備獨立進行網(wǎng)絡消費的能力。

大學生上網(wǎng)的主要內容是瀏覽信息、查資料或學習、網(wǎng)上下載、聊天、玩游戲,以及收發(fā)郵件的比例占97.1%。網(wǎng)絡已經(jīng)融入大學生的生活中，休閑娛樂業(yè)成為了上網(wǎng)的主要目的。雖然瀏覽信息、查資料或學習認識仍是大學生上網(wǎng)的普遍選擇，但同時休閑娛樂也上升為大學生上網(wǎng)的主要目的。登陸購物網(wǎng)站的頻率調研數(shù)據(jù)顯示，大多數(shù)的大學生只是偶爾登陸購物網(wǎng)站，每次上網(wǎng)都登陸的只占2.6%，有相當一部分大學生對于登陸購物網(wǎng)站存在不確定因素。這些表明當今大學生不是完全的網(wǎng)絡消費者，他們可能是由需求產(chǎn)生或是網(wǎng)絡宣傳的影響進而產(chǎn)生欲望的。

第四篇：網(wǎng)絡銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析論文

網(wǎng)絡銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

05級應用(1)班姓名:李忠友學號:2005081116

【摘要】電子商務的發(fā)展給銀行業(yè)帶來了機遇。論文對我國網(wǎng)絡銀行與發(fā)達國家網(wǎng)絡銀行進行了對比研究。我國網(wǎng)絡銀行現(xiàn)階段的發(fā)展目標應定位于利用網(wǎng)絡樹立良好的企業(yè)形象，形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務和網(wǎng)絡銀行業(yè)務“兩條腿”走路的格局。走出一條符合中國銀行業(yè)實際情況的網(wǎng)絡銀行發(fā)展道路。

【關鍵詞】電子商務網(wǎng)絡銀行信用機制

1、引言

自1995年美國誕生世界第一家網(wǎng)絡銀行——安全第一網(wǎng)絡銀行以來，網(wǎng)絡銀行正以前所未有的速度在世界范圍內迅猛發(fā)展。作為傳統(tǒng)金融業(yè)與高科技產(chǎn)業(yè)相結合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡銀行已成為網(wǎng)絡經(jīng)濟時代金融業(yè)發(fā)展的必然選擇。發(fā)達國家銀行都將發(fā)展網(wǎng)絡銀行作為迎接挑戰(zhàn)、參與競爭、取得競爭優(yōu)勢的重要戰(zhàn)略。論文對我國網(wǎng)絡銀行和發(fā)達國家網(wǎng)絡銀行進行了多方面的對比，希望能從中尋找突破口，確定我國網(wǎng)絡銀行在現(xiàn)有基礎上的深層次發(fā)展戰(zhàn)略。

2、電子商務給銀行業(yè)帶來的影響和機遇

電子商務的發(fā)展一方面要求商家和消費者的開戶銀行提供資金支付支持，有效實現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡化；另一方面，電子商務的發(fā)展也給銀行業(yè)帶來了機遇，電子商務技術為突破銀行傳統(tǒng)的業(yè)務模式，拓展和延伸銀行的服務提供了有利的武器。網(wǎng)絡銀行以優(yōu)質、快捷、全面的服務為人們展現(xiàn)了未來銀行的發(fā)展模式，成為金融發(fā)展的方向。電子商務給銀行業(yè)的發(fā)展所帶來的影響和機遇表現(xiàn)在以下幾個方面：

2．1、巨大的市場，全新的競爭規(guī)則

數(shù)以億計的網(wǎng)絡用戶被互聯(lián)網(wǎng)連接起來，而且以每年70%的速度增加，為銀行業(yè)展現(xiàn)了一個全球性的巨大市場。基于Internet的電子商務賦予銀行業(yè)一種全新的營銷方式，帶動金融業(yè)實現(xiàn)國際化，并重新構架市場競爭規(guī)則：所有銀行無論實力和規(guī)模大小，在網(wǎng)絡上一律平等，跨國經(jīng)營不再是大銀行的專利。這預示著電子商務時代的銀行，主要靠先進科技所增加的競爭力來確立競爭優(yōu)勢。

2．2、全新的服務模式

電子商務時代的銀行突破了傳統(tǒng)的經(jīng)營和服務模式，出現(xiàn)了網(wǎng)絡銀行、自助銀行、無人銀行、電話銀行、信息服務中心等，以此來實現(xiàn)以客戶為中心，提供全功能、個性化的服務模式。新的服務模式為客戶提供超越時空的“AAA”式服務，即在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供每年365天、每天24小時的全天候金融服務。

2．3、全新的運作模式

電子商務時代的銀行，隨著高科技的迅猛發(fā)展，運作模式趨向虛擬化、智能化?，F(xiàn)代銀

行不再需要在各地區(qū)設置分行等分支機構來擴展業(yè)務，而只需連入Internet的終端即可將銀行業(yè)務伸向世界的任何一個角落。另一方面，傳統(tǒng)銀行主要借助物質資本、人力資本向客戶提供服務。而網(wǎng)絡銀行主要借助智能資本，靠少數(shù)智能勞動者便可為客戶提供全方位服務。

3、網(wǎng)絡銀行的運作模式

3．1、網(wǎng)絡銀行

網(wǎng)絡銀行（E-Bank,ElectronicBank）又稱在線銀行、電子銀行、網(wǎng)上銀行，是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)染W(wǎng)上金融服務。這里的網(wǎng)上金融服務是指實質性的金融服務，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務之外，還可以進行網(wǎng)上支付結算。那些擁有自己網(wǎng)站，但僅僅進行形象宣傳和業(yè)務介紹的傳統(tǒng)銀行，充其量只能算“上網(wǎng)銀行”，而非“網(wǎng)絡銀行”。

E-Bank目前有兩種形式：一種是完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新網(wǎng)絡銀行，這類銀行所有的業(yè)務交易依靠Internet進行，如世界第一家全交易型網(wǎng)絡銀行——美國安全第一網(wǎng)絡銀行（SecurityFirstNetworkBank，簡稱SFNB）；另一種則是在現(xiàn)有商業(yè)銀行基礎上發(fā)展起來，把銀行服務業(yè)務運用到Internet，開創(chuàng)新的電子服務窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國開辦的網(wǎng)絡銀行業(yè)務都屬于后一種。

3．2、E-Bank的運作

這里簡談一下基于SET協(xié)議的網(wǎng)上交易（BtoC）E-Bank的運作。

首先客戶要在自己的計算機里安裝一個電子錢包，然后需要到CA認證中心（到CA的網(wǎng)站）去申請一個證書，這個證書用來在做交易的時候跟商家與銀行做身份上的認證。做好了這些準備工作以后，客戶便可以進行在線支在線支付了。

以網(wǎng)上購物為例：客戶通過自己的瀏覽器在某網(wǎng)上商店選取好商品后，把它放在購物車里結算，在結賬單里填寫姓名、地址、聯(lián)絡方式；接著啟動電子錢包，輸入自己的密碼，在錢包中選取一張卡來付款；此時，計算機上會出現(xiàn)一個窗口來確認商店，實際上這就是證書在起驗證作用，表明這家商店是一家經(jīng)過認證的真實的商店，這些信息則來自CA和支付網(wǎng)關；確認商店后，下一步就是驗證一下客戶的賬戶是否有足夠的錢；當通過支付網(wǎng)關進入銀行網(wǎng)絡完成驗證并反饋回來的時候，客戶卡中的錢實際已經(jīng)從賬戶中扣除去了。至此，客戶的購物程序已經(jīng)完成。而對于網(wǎng)上的商戶來說，貨款雖已從客戶卡中扣出，但還沒有馬上放到商戶的賬戶里，銀行會定時自動生成一個報表，然后跟商戶服務器上生成的報表進行對照，一旦確認，銀行便會把錢劃到商戶的賬戶里。這時商戶的服務器已收到定購要求和訂單號碼，可以開始發(fā)貨了。在基于SET協(xié)議的整個過程中，客戶的信息是分開走的，銀行只看到客戶卡信息而看不到訂單信息，商戶則反之，這樣就保證了整個交易過程信息的完整、保密、安全。

4、我國網(wǎng)絡銀行與發(fā)達國家網(wǎng)絡銀行發(fā)展情況比較

我國網(wǎng)絡銀行起步較晚，許多新的網(wǎng)絡及計算機技術都在建設之中得以應用。同時，由于計算機外包技術在我國金融業(yè)的興起，我國網(wǎng)絡銀行解決方案大都由IBM、NTT、HP等國際著名的IT企業(yè)提供。從技術因素方面看，我國網(wǎng)絡銀行并不比發(fā)達國家落后多少，差距主要體現(xiàn)在非技術因素方面。

4．1、經(jīng)營環(huán)境比較

4．1.1、Internet的社會普及程度不同

雖然互聯(lián)網(wǎng)在我國已經(jīng)取得了很大的進步，但目前我國上網(wǎng)人數(shù)還不及總人口數(shù)的2%，同發(fā)達國家相比有很大的差距。同時絕大多數(shù)網(wǎng)民上網(wǎng)的主要目的還是進行通信和獲取信息，真正使用網(wǎng)上支付服務的用戶少之又少，網(wǎng)民進行網(wǎng)上消費及網(wǎng)上支付的意識和習慣還不強。因此，單從用戶角度講，西方網(wǎng)絡銀行的優(yōu)勢是我國網(wǎng)絡銀行所無法比擬的，Internet的社會普及程度在很大程度上制約了我國網(wǎng)絡銀行的進一步發(fā)展。

4．1.2、網(wǎng)絡銀行法律制度及相關標準的完備程度不同

由于網(wǎng)絡銀行與傳統(tǒng)銀行存在著很大差異，現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融法規(guī)及銀行行業(yè)標準都已明顯不適應網(wǎng)絡銀行的發(fā)展，新的針對網(wǎng)絡銀行交易規(guī)則的法律制度及相關標準亟須制定。歐美發(fā)達國家已在這方面做出了積極的嘗試，并取得了較大成果。而我國在這方面幾乎還是空白，沒有強有力的法律保障。而標準工作制定的滯后使許多銀行在發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務時躊躇不前。同時，數(shù)字簽名在我國還不具有法律效力，這也使網(wǎng)上支付發(fā)展受到很大阻礙。

4．1.3、社會信用程度不同

由于在網(wǎng)絡銀行上進行的支付與交易都是在不見面的“虛擬”環(huán)境中完成的，所以健全的信用機制是網(wǎng)絡銀行發(fā)展的基本條件之一。網(wǎng)絡銀行在美國之所以很快地發(fā)展起來，主要原因正是其已經(jīng)建立了完善的社會信用機制。而我國在這方面差距還很大，在企業(yè)和個人信用體系方面的建設目前還基本處于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對網(wǎng)絡銀行及其他電子交易方式采取觀望態(tài)度的原因之所在。

4．2、經(jīng)營觀念及內部管理制度比較

由于新經(jīng)濟的巨大沖擊，西方金融業(yè)經(jīng)營觀念及銀行內部管理制度改革早已開始。在西方，金融業(yè)非常注重市場營銷，并將市場營銷觀念作為指導銀行經(jīng)營的基本思想?，F(xiàn)在西方銀行已普遍建立了以客戶為中心的網(wǎng)絡營銷模式，同時，其內部管理制度也從以物為中心的管理轉向以人為中心的管理。而我國在這方面的改革還剛剛起步，其所受到的重視程度也還遠遠不夠。管理是第一位的，技術是第二位的，如果我們只是采用了先進的技術，而沒有及時更新管理制度和經(jīng)營觀念，5、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展需解決的幾個問題

從上文分析可以看出，我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展目前還面臨著許多困境及問題。面對明顯不相適應的經(jīng)營環(huán)境，現(xiàn)階段我們必須以戰(zhàn)略眼光從長遠角度來看待發(fā)展，既不能急于求成，也不能消極等待。

5.1、確立我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的戰(zhàn)略目標

根據(jù)發(fā)達國家銀行業(yè)的實踐經(jīng)驗，“網(wǎng)絡銀行”可以實現(xiàn)以下主要目標值：降低成本、增加盈利，確立銀行的企業(yè)形象，改善客戶服務手段，提高金融創(chuàng)新速度，吸引客戶、擴大市場占有率，提高工作效率等。我國網(wǎng)絡銀行應在借鑒國外發(fā)達國經(jīng)驗的同時，根據(jù)目前的經(jīng)營環(huán)境來確定適合自身進一步發(fā)展的長遠戰(zhàn)略目標。西方有許多網(wǎng)絡銀行都以盈利作為其戰(zhàn)略目標，而在我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的現(xiàn)階段，面對尚不成熟的經(jīng)營環(huán)境，這種方案是行不通的。同時我國商業(yè)銀行的市場占有率仍是由銀行分支機構的多寡及所提供傳統(tǒng)業(yè)務種類的多少為主要決定因素的，網(wǎng)絡銀行在擴大市場占有率方面發(fā)揮的作用還不會很大。因此，我國網(wǎng)絡銀行現(xiàn)階段的發(fā)展目標應定位于利用網(wǎng)絡樹立良好的企業(yè)形象，從而吸引高質量的黃金客戶。

5.2、確立傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡銀行并行發(fā)展的戰(zhàn)略

現(xiàn)階段我們應該把傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡銀行并行發(fā)展作為發(fā)展戰(zhàn)略。由于網(wǎng)絡銀行和傳統(tǒng)銀行各有優(yōu)缺點，兩者將會作為同一銀行的不同平臺共存。前者提供了經(jīng)濟、有效的平臺，可以向客戶提供超越時空的“AAA”式服務，而后者則允許客戶與銀行之間的直接接觸。我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展應逐步形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務和網(wǎng)絡銀行業(yè)務“兩條腿”走路的格局，即以傳統(tǒng)銀行業(yè)務支撐網(wǎng)絡銀行業(yè)務的快速發(fā)展，并以網(wǎng)絡銀行業(yè)務帶動傳統(tǒng)銀行業(yè)務持續(xù)發(fā)展。首先應當注意到發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務需依靠傳統(tǒng)分支機構和原有信息資源。傳統(tǒng)分支機構直接與銀行的廣大客戶聯(lián)系，若能將其工作和網(wǎng)絡銀行業(yè)務結合起來，則在促進網(wǎng)絡銀行發(fā)展的同時，也會帶動分支機構業(yè)務的開展，從而提高銀行整體的效益。

5.3、確立網(wǎng)絡銀行的科技發(fā)展戰(zhàn)略

科技應用水平是否能夠快速提高是決定網(wǎng)絡銀行能否進一步發(fā)展的重要因素。盡管我國銀行現(xiàn)在普遍采用國際一流的計算機及網(wǎng)絡設備，但我國網(wǎng)絡銀行的技術應用水平還不高，主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺業(yè)務系統(tǒng)的集成化程度較低。同時網(wǎng)絡安全技術還有待于進一步提高，網(wǎng)絡銀行的建設也缺乏系統(tǒng)規(guī)劃意識，這都阻礙了其進一步發(fā)展。

在實施科技發(fā)展戰(zhàn)略時，我國銀行應增強系統(tǒng)集成意識，盡早實現(xiàn)網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺業(yè)務系統(tǒng)之間的無縫連接，從而把組織內外的各種孤立信息結合起來并建立企業(yè)數(shù)據(jù)庫及銀行的決策支持系統(tǒng)來提高我國網(wǎng)絡銀行的整體技術應用水平。

5.4、確立以客戶為導向的經(jīng)營戰(zhàn)略，不斷進行金融創(chuàng)新，建立固定客戶制度

在網(wǎng)絡時代，銀行的經(jīng)營理念將發(fā)生根本轉變，銀行將從主要靠存、貸利差獲取收入，轉向靠為客戶提供優(yōu)質金融服務獲取效益，銀行將不再單純地追求外延擴張，而是更加重視和依靠現(xiàn)代信息技術。屆時，客戶將成為決定銀行興衰成敗的關鍵因素，在激烈的競爭中誰擁有數(shù)目巨大且不斷增長的客戶群體，誰就可以占有競爭優(yōu)勢。所以，我國商業(yè)銀行必須從全局角度確立“以客戶需求為中心” 的經(jīng)營思想，強化“以客戶滿意為目標”的服務理念，并及時確立以客戶為導向的經(jīng)營戰(zhàn)略，提高客戶的信任程度，建立固定客戶制度。

6、結論

以網(wǎng)絡為核心的信息技術革命，使網(wǎng)絡銀行成為網(wǎng)絡時代全球銀行發(fā)展的必然選擇，網(wǎng)絡銀行也將成為我國銀行參與國際競爭的有力武器。但是目前我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展還面臨著眾多問題，尤其是一些制度和經(jīng)營環(huán)境問題在短時間內還不可能得到解決，因此現(xiàn)階段我國銀行業(yè)應冷靜地對待網(wǎng)絡銀行的發(fā)展，既不能急于求成，也不能消極等待。應根據(jù)國情實際選擇發(fā)展戰(zhàn)略，從而走出一條符合中國銀行業(yè)實際情況的網(wǎng)絡銀行發(fā)展道路。

參考文獻

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第五篇：食品公司網(wǎng)絡銷售現(xiàn)狀調研報告

隨著時代的發(fā)展，社會的進步，網(wǎng)絡這一平臺在人們的日常生活中被充分的應用，現(xiàn)在的人們常常會運用網(wǎng)絡來實現(xiàn)生活中的一些需求，網(wǎng)絡的普及和互聯(lián)網(wǎng)應用的飛速發(fā)展，許多企業(yè)也將市場從傳統(tǒng)的市場轉移到了網(wǎng)絡市場，營銷方式也從市場營銷方式轉變到了網(wǎng)絡營銷方式，網(wǎng)絡營銷信息對消費者產(chǎn)生的效果同各種廣告信息一樣，甚至超過了傳統(tǒng)的廣告。為了剛好的學習網(wǎng)絡營銷，本人對運城市食品有限公司的網(wǎng)絡營銷情況進行調研。

調研對象：食品有限公司

企業(yè)網(wǎng)址：

調研內容：對企業(yè)的現(xiàn)狀進行分析，提出其存在的問題并給住解決方案

網(wǎng)站只能分析

在該公司的網(wǎng)站上，網(wǎng)絡營銷的基本職能都有所體現(xiàn)

一、網(wǎng)絡品牌

網(wǎng)絡品牌主要指企業(yè)注冊在通用網(wǎng)址的域名與企業(yè)名稱、商標一起構成企業(yè)的名牌。

運城市食品有限公司在網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，在其主頁中，以其企業(yè)的注冊商標作為網(wǎng)站的logo，又以一屆忠臣關羽作為素材制作了主頁的banner，運用關羽故鄉(xiāng)與企業(yè)所在地的關系提升了企業(yè)的品牌形象

二、網(wǎng)站推廣

網(wǎng)站推廣就是以互聯(lián)網(wǎng)為主要手段進行的，為達到一定營銷目的的推廣活動。使網(wǎng)絡用戶可以更方便的進入和了解你的網(wǎng)站的一種手段。

運城市食品有限公司的網(wǎng)站做到了加注搜索引擎，在百度中搜索運城鍋巴后，運城市食品有限公司的企業(yè)網(wǎng)站位居榜首。在其網(wǎng)站主頁上，設有友情鏈接欄目，連接了link、百度、網(wǎng)易等一些有價值的大型網(wǎng)站，對其企業(yè)網(wǎng)站的推廣有很大的好處。

除了引擎加注和友情鏈接這兩個方法之外，論壇推廣和軟文推廣也比較適合這家企業(yè)的網(wǎng)站推廣。

三、信息發(fā)布

互聯(lián)網(wǎng)為企業(yè)發(fā)布信息創(chuàng)造了優(yōu)越的條件，不僅可將信息發(fā)布在企業(yè)網(wǎng)站上，還可以利用各種網(wǎng)絡營銷工具和網(wǎng)絡服務商的信息發(fā)布渠道向更大的范圍傳播信息。

運城市食品有限公司的企業(yè)網(wǎng)站對信息發(fā)布做的不是特別到位，他的主頁上發(fā)布的信息只有公司簡介，而且沒有做到及時更新，只在其導航欄中設有公司簡介和誠聘英才的欄目，并且公司簡介與主頁上的公司簡介完全相同。我認為該企業(yè)浪費了一個好的信息發(fā)布平臺，不應該只是將公司簡介放在首頁上，而是應該規(guī)劃一個小的發(fā)布公司信息的窗口，或重點信息浮動窗口。例如，發(fā)布有關公司新產(chǎn)品的信息，有關公司進來獲得的榮譽的信息等等。并且應該做到定期更新。

四、銷售促進

銷售促進，又稱為營業(yè)推廣，它是指企業(yè)運用各種短期誘因鼓勵消費者和中間商購買、經(jīng)銷企業(yè)產(chǎn)品和服務的促銷活動。

運城市食品有限公司的企業(yè)網(wǎng)站的主頁上有產(chǎn)品展示窗口，其導航欄中也設有產(chǎn)品展示欄目，并以圖文結合的形式對公司產(chǎn)品進行介紹，這樣可以使用戶更方便的看到有關公司產(chǎn)品的信息介紹，對產(chǎn)品有更直觀地了解。但是該企業(yè)沒有折扣或回饋老顧客等的促銷信息，我認為可以根據(jù)企業(yè)自身情況，制定一些具體的促銷信息，并在主頁上發(fā)布。

五、網(wǎng)上銷售

網(wǎng)上銷售是指，運用網(wǎng)絡平臺，使買賣雙方不謀面地進行的各種商業(yè)和貿(mào)易活動，是一種方便快捷的新的銷售模式。

在運城市食品有限公司的企業(yè)網(wǎng)站的導航欄中設有產(chǎn)品訂購和招商加盟兩個欄目，在產(chǎn)品訂購頁面中，有詳細的訂單供客戶填寫，在招商加盟頁面中也有簡單的加盟政策供欲加盟者了解。該公司很好地做到了網(wǎng)上銷售，實現(xiàn)了網(wǎng)上銷售與實體市場銷售同步進行，這樣對公司的銷售額的提高起到了非常大的作用。

六、網(wǎng)上調研

網(wǎng)上市場調研具有調查周期短、成本低的特點。網(wǎng)上調研不僅為制定網(wǎng)絡營銷策略提供有效地支持，也是整個市場研究活動的輔助手段之一。

該公司做了網(wǎng)上調研工作，但并沒有認真去做這項調研工作，只是設有一個在線咨詢窗口，經(jīng)過實驗，該公司的客服人員基本不在線，總是彈出留言窗口，這樣對市場調研很不利，我認為該公司應該要求瀏覽網(wǎng)站的用戶填寫一些問卷調查，并應該安排專門的客服人員為在線咨詢的問題進行及時解答。