第一篇：銀行

銀行面經(jīng)

（2008-11-26 9:49:42）

中國工商銀行篇 中國工商銀行一面面經(jīng)

首先，簽到時(shí)發(fā)一張問卷，題目包括：

1、對銀行業(yè)和工行的了解；

2、覺得自己的優(yōu)勢有哪些；

3、你認(rèn)為的性格和能力適合那些崗位？（個(gè)金客戶經(jīng)理、公金客戶經(jīng)理、電子銀行客戶經(jīng)理、國際業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理4選2）

4、你認(rèn)為好的上司和工作環(huán)境是怎樣的.5、如果進(jìn)入工行，想去那些分支機(jī)構(gòu)工作。

6、描述一下你三年的職業(yè)規(guī)劃。

然后，工作人員會根據(jù)號碼順序安排面試，基本10個(gè)左右一批進(jìn)面試等候區(qū)，面試的時(shí)候是2個(gè)人一組，3個(gè)面試官。先把材料原件交給hr，接著hr會隨機(jī)的3題（他手上有幾頁題目）：

1、你覺得在學(xué)校里應(yīng)該學(xué)到點(diǎn)什么？

2、你覺得怎樣才能與別人很好的溝通？

3、如果上司不在，你又沒有處理的權(quán)利，怎么辦？接著是兩個(gè)經(jīng)理的問題：

1、你對工行了解多少

2、你覺得工行的服務(wù)怎樣。還會針對你的回答問一些問題，比如讓你做一個(gè)支行的大堂經(jīng)理，你能勝任嗎？等等之類的，最后他會要求你問感興趣的問題，我問了職業(yè)發(fā)展前景和對外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)對工行的影響。

中國工商銀行總行二面面經(jīng)

面試官三人，面試者7人。第一輪，自我介紹。第二輪，遲到的人講理由。第三論，針對每個(gè)人問一個(gè)問題。如果表格有錯(cuò)別字和筆誤，問題就是解釋原因。如果找不到毛病問一些你籃球怎么樣之類的，對我們行大樓什么看法。還一個(gè)學(xué)金工的被問什么叫金工。第X輪，問為什么有人寫了排名有人沒寫。下一輪，問自己學(xué)的最好的一門課，無后續(xù)專業(yè)問題。第Y輪，你們報(bào)的崗位怎么這么混亂，都是集約化處理？這個(gè)崗位怎么理解。最后將問題變成，我們這里是產(chǎn)品創(chuàng)新部，那你們對一項(xiàng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新談?wù)効捶ò伞？偣策M(jìn)行了約1小時(shí)。

工商銀行北京分行面經(jīng) 第一輪：面試十分鐘，我們組沒有讓自我介紹（之后跟其他組的人交流，一般都有自我介紹。），上來就問問題，第一個(gè)問題是跟我專業(yè)有關(guān)的，然后就開始問兼職方面的問題。

第二輪：小組討論，由一名同學(xué)抽題目，然后每人發(fā)一張題目內(nèi)容和草稿紙，桌上有圓珠筆。我們抽到的題目是工行要舉辦年底答謝大客戶的活動，讓我們討論決定活動方案。先讀題五分鐘，然后討論十五分鐘，最后三分鐘組內(nèi)推舉一個(gè)人作總結(jié)。討論過程中要把握好時(shí)間，最好在討論一開始就分配好時(shí)間。

第三輪：人事面試，由應(yīng)聘者提問。我們組通過提問得到的信息有，具體面試出結(jié)果的時(shí)間未定，大概一個(gè)周左右；體檢由工行統(tǒng)一安排；8月有為期三周的崗前培訓(xùn)，所有人培訓(xùn)內(nèi)容都一樣，主要是企業(yè)文化方面的綜合培訓(xùn)；8月前只安排小規(guī)模的實(shí)習(xí)，沒有大規(guī)模的實(shí)習(xí)計(jì)劃；開始工作第一年必須在三個(gè)以上的崗位輪換，熟悉工行的業(yè)務(wù)。

中國工商銀行北京分行面經(jīng)（法學(xué)）

第一環(huán)節(jié)：

現(xiàn)場：5個(gè)面試官，每人面前一臺液晶屏電腦，你的個(gè)人信息就在上面，他們會針對你的簡歷問問題。1.自我介紹。

2.對中國工商銀行的認(rèn)識。

3.對中國工商銀行的哪些職位感興趣。4.自己的特長。最大的優(yōu)勢是什么？ 5.是否考研，若考被同時(shí)錄取如何選擇。6.你認(rèn)為是過程重要還是結(jié)果重要？

7.你覺得中國工商銀行與其他的商業(yè)銀行是什么關(guān)系？ 8.如果被錄取了你將如何開展業(yè)務(wù)？ 第二環(huán)節(jié)：

8個(gè)人分一個(gè)組，面試官3人，圓桌。（換場地了）由其中一人從眾多題中抽出一道，我們抽出的問題是：

中國工商銀行曾經(jīng)和一家房地產(chǎn)有限公司有過合作，但由于一些原因不歡而散。最近，該房地產(chǎn)有限公司發(fā)展迅速，有一新項(xiàng)目正在尋求銀行合作，和另外的6家商業(yè)銀行正在洽談業(yè)務(wù)中。這個(gè)大型項(xiàng)目分7期完成，如果哪個(gè)銀行能與此房地產(chǎn)有限公司合作，后面的7期將繼續(xù)能得到合作，并能從中大賺一筆。中國工商銀行期望能與該房地產(chǎn)有限公司合作，但又了解到這家房地產(chǎn)有限公司的項(xiàng)目負(fù)責(zé)人對中國工商銀行的繁雜的制度章程很討厭。如果你是工商銀行的一員，你會提出什么建議？每人回答2--3 分鐘，然后一塊討論，共35分鐘。

中國工商銀行北京分行筆經(jīng)

一、選擇題：30個(gè)單選。仍然重復(fù)了去年的考題，如工行的戰(zhàn)略合作者；上市地點(diǎn)；客服電話?今年新加了些：央行已經(jīng)第幾次加息；2008的財(cái)政政策和貨幣政策基調(diào)；貨幣政策中哪個(gè)最應(yīng)謹(jǐn)慎使用；股票募集發(fā)行的順序排列??多涉及貨幣銀行學(xué)，偶見實(shí)事和金融重要文件，無政治、法律。

二、行測題：一道漢語閱讀理解，只要考過高考語文，基本無礙；另一道是資料分析，需要數(shù)學(xué)運(yùn)算，有計(jì)算器.三、英語題：一道閱讀，四級水平的文章，六級水平的問題，題目選的不是很好。另一道題今年略有變化，改為兩篇短小的英譯漢。詞匯比較基礎(chǔ)，但是不好翻。

四、案例題：去年考巴林銀行破產(chǎn)案，今年改成蘋果公司的案例了。從蘋果公司瀕臨倒閉面臨危機(jī)，到某位CEO臨危受命，采取了降薪；客戶導(dǎo)向；關(guān)注競爭對手?等五項(xiàng)措施，問題是：這五項(xiàng)措施是基于哪些方面的考慮？你又有什么新的對策建議？

五、作文題：仍然是800字的作文。去年是“商業(yè)銀行的核心競爭力”；今年改為對“商業(yè)銀行戰(zhàn)略執(zhí)行力”的構(gòu)建進(jìn)行分析。

中國工商銀行天津分行

1、你5年內(nèi)的職業(yè)規(guī)劃？

2、員工要遵守制度，創(chuàng)新要打破舊制度，面對制度和創(chuàng)新，你如何做？

3、你組織過活動嗎，如何組織的

4、用 海，竹林，牙膏，煙火，思考一分鐘，編個(gè)故事。

5、領(lǐng)導(dǎo)派你去做一項(xiàng)工作，并派給你兩名助手，其中一個(gè)覺得你資歷淺，不配合，另外一個(gè)也因?yàn)檫@樣那樣的原因，工作積極性不高，你如何處理這種情況？ 關(guān)于筆試，基本就是公務(wù)員+計(jì)算機(jī)(三級網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)加office操作)+文學(xué)常識（還有文言文翻譯)+英語+作文+實(shí)政（比如黎以何時(shí)停火伊朗核問題的時(shí)間等）工商銀行數(shù)據(jù)中心二面面經(jīng)

面試形式：群面，5個(gè)面試官，4男1女，一組15分鐘。每一組3個(gè)問題：

1、選擇數(shù)據(jù)中心的3個(gè)理由

2、如何看待加班

3、如何看待工資不如其他同事

4、自己的缺點(diǎn)

工商銀行一面面經(jīng)

一、面試的人按專業(yè)被分成四組,分別是金融組、會計(jì)組、管理組、其他組..四個(gè)組的同時(shí)進(jìn)行.面試官六個(gè)人,一字兒排開,過程十分鐘左右,一開始做個(gè)一分鐘的自我介紹,然后提問,最后是簡短的英文交流.第一個(gè)問題就是問我在個(gè)人住房按揭貸款中的風(fēng)險(xiǎn)防范要結(jié)合法律.第二個(gè)考官首先是批評我在自我介紹的時(shí)候的邏輯推理不正確然后問合同法的幾大原則以及典權(quán)的問題.第三個(gè)考官問了兩個(gè):金融市場的劃分,金融機(jī)構(gòu)的種類.最后是英文交流,一是問我喜歡那些體育運(yùn)動(因?yàn)槲仪懊娴淖晕医榻B中有涉及).然后問這些體育運(yùn)動對我有什么好處.然后是什么cba和nba的區(qū)別等等。

二、先是1分鐘自我介紹，然后問題：為什么選擇工行？愿意不愿意去邊遠(yuǎn)支行工作？計(jì)劃幾年成為部門經(jīng)理？最后是英語，可能會針對你的簡歷來提問。

三、先是自我介紹一分鐘，然后會問涉及到自我介紹的內(nèi)容，也可能會問一些專業(yè)問題，諸如VAR，公司治理等，是否愿意去郊區(qū)工作？還會用英語問一個(gè)問題。

四、首先，在一層多媒體教室等候。共分五個(gè)組：金融組、會計(jì)英語組、管理法律中文組、計(jì)算機(jī)組、還有一個(gè)不記得了。我是管理組的，共有五名面試官、一名記錄員，一眼望去，都是女士。第一個(gè)問題：一分鐘的時(shí)間介紹一下自己；第二問“你面過其他單位嗎？為什么選擇工行北分？”；第三問，“就你了解的情況，談?wù)劰ば斜狈值娜齻€(gè)特點(diǎn)”，以上都是主考官問的。最后一問，是最邊的一個(gè)考官提問英文，英文前面自我簡介中提到喜歡足球，就被問了“你最喜歡那只球隊(duì)？為什么？ 五、一面：面試官有五個(gè)人左右吧，面一個(gè)人平均十分鐘，問的問題不多，也不算難，就是問一點(diǎn)跟你的專業(yè)相關(guān)的問題，你對自己專業(yè)的了解和看法。我是學(xué)統(tǒng)計(jì)的，他先問了我一個(gè)關(guān)于抽樣的問題，然后問“一些人說統(tǒng)計(jì)都是不準(zhǔn)的蒙人的，你對此看法如何”.還有可能會問你對工行的了解程度等等，還有些亂七八糟的比如“CBD是什么意思”等等。最后是一個(gè)女考官問了幾個(gè)英語的問題，不過都比較簡單，開始只是問點(diǎn)像“What ‘s the weather like”之類的...最后問了個(gè)關(guān)于銀行業(yè)務(wù)方面的問題，我這方面不太懂?.二面：面試官三四個(gè)人，面一個(gè)人平均兩分鐘吧,先問了下我對薪水待遇的期望，然后問“如果把你分到郊區(qū)的支行你愿意接收嗎？”，然后問我還有什么其他問題或者想了解的，我說沒有，然后over了。（來源：法大校友bbs，北大校友bbs, HiAll bbs；法學(xué)院研究生會整理）

中國建設(shè)銀行篇 面試：

版本一：內(nèi)容比較簡單，也不會讓你覺得很為難。10分鐘。中文問題：

1、介紹自己，2、專業(yè)問題，專業(yè)是怎么樣的一個(gè)專業(yè)。又問了問學(xué)過哪方面的課程。

3、項(xiàng)目管理、團(tuán)隊(duì)方面。還問了問在學(xué)校里曾參加了什么活動/做過什么工作，在外面的單位中做過什么性質(zhì)的工作。問我今后參加工作與以前的學(xué)習(xí)生活自己應(yīng)該注意到有什么不同和變化，應(yīng)該注意些什么 英文：

1、介紹again，2、你能給貢獻(xiàn)給建行什么？

版本二

有些地方的建行面試題：

這個(gè)職位的主要職責(zé)（可能我第一問回答的不夠切題他補(bǔ)問的）

用一個(gè)詞來形容建行

你所信奉的人生格言

你的缺點(diǎn)（上題的衍生問題）

你有什么問題需要問我們？

建行筆試：

全是標(biāo)準(zhǔn)化，總體感覺不是很難。當(dāng)然專業(yè)題除外:P。先是專業(yè)知識測試，考了兩個(gè)半小時(shí)，5篇英文閱讀理解，每篇5個(gè)問題（1題1分），感覺不會難過6級。

然后全是金融的那些專業(yè)題了。這個(gè)我就都不懂了。50道單選（1題0.5分），30道多選（1題1.5分），10道判斷（1題0.5分），150分鐘做115道題 時(shí)間上還是很充裕的

然后是綜合能力測試，很像公務(wù)員考試的行政能力測試。只是沒有那種法律、政治常識什么的。一共100道題。兩個(gè)小時(shí)。難度不是很大，可以做完。有數(shù)列、計(jì)算、排序（金融類事件）、短文理解、病句、填詞、推理、??

有些地方的筆試包括：性格測試 兼聽則明，所以我選了另一個(gè)版本的筆經(jīng) 上午是行政能力測試。120分鐘，150道題。比公務(wù)員題簡單，而且有公務(wù)員考試原題，其

實(shí)復(fù)習(xí)公務(wù)員考試的價(jià)值可能更多的體現(xiàn)在公務(wù)員考試之外，呵呵。時(shí)間還是比較緊張的，緊趕慢趕做完了。下午是專業(yè)考試，分為信息技術(shù)類和非信息技術(shù)類，非信息技術(shù)類：包括6篇閱讀，感覺文章六級水平，但是題比托福還直接。所以還算簡單，當(dāng)然我英語非常爛，可能是我中了圈套還不知道：）文章類型包括生物一篇（生物適應(yīng)性的），時(shí)政一篇（朝核問題的），金融內(nèi)容的4篇（記得有信用限額、期貨、美聯(lián)儲還有一個(gè)忘了）。感覺如果金融專業(yè)課學(xué)的好，應(yīng)該都不用讀文章，可以直接選，我專業(yè)不是經(jīng)濟(jì)金融類的，所以還是要花時(shí)間看。后面是100個(gè)單選和30個(gè)多選。多選分值很高，但是如果少選可以得部分分。內(nèi)容基本上是宏觀經(jīng)濟(jì)常識、金融常識、會計(jì)知識、營銷管理知識和非常少的法律知識。反正我是門外漢，基本上是猜。但是猜的過程很有趣，是一個(gè)充滿求知和發(fā)現(xiàn)快感的學(xué)習(xí)過程。基本上是從題干甚至英語閱讀中尋找所謂的知識痕跡，應(yīng)用到可能其實(shí)毫不相關(guān)的題上去。最后是20個(gè)判斷題，內(nèi)容和選擇題差不多。總共180道題，3個(gè)小時(shí)。程序

有的地方是先筆試后面試 個(gè)別地方先面試后筆試

信息技術(shù)類包括：計(jì)算機(jī)、信息技術(shù)等。數(shù)理統(tǒng)計(jì)、法律、語言等。

非信息技術(shù)類包括：金融、經(jīng)濟(jì)、財(cái)會、管理、

第二篇：銀行

第四章 金融中介機(jī)構(gòu)

第一節(jié)習(xí)題

(一)填空

(1)于1 694年成立的＿＿＿＿＿銀行是最早出現(xiàn)的股份銀行，它的出現(xiàn)標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制度的建立。

(2)開發(fā)銀行根據(jù)地域范圍的大小，可分為＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿三種。

(3)商業(yè)銀行的組織形式有＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿。(4)商業(yè)銀行的非存款性負(fù)債包括＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿等。

(5)現(xiàn)金項(xiàng)目是商業(yè)銀行的資金運(yùn)用項(xiàng)目，它包＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿等四部分。

(6)按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以將商業(yè)銀行的貸款劃分為不同的種類。按歸還期限劃分，可分為＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿；按有無擔(dān)保品劃分，可分為＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿；按費(fèi)用定價(jià)劃分，可分為＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿等；按貸款者或貸款目的劃分，可分為＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿等；按貸款對象還可分為＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿等。

(7)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要有＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿等形式。(8)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿。

(9)商業(yè)銀行在經(jīng)營活動中經(jīng)常遇到的風(fēng)險(xiǎn)有＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿。

(1 0)票據(jù)貼現(xiàn)是指＿＿＿＿＿將＿＿＿＿＿交給銀行，銀行按面值扣除＿＿＿＿＿后，以現(xiàn)款付給客戶或?qū)⒖铐?xiàng)轉(zhuǎn)入客戶的活期存款賬戶的行為。

(11)商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)是指銀行＿＿＿＿＿＿＿＿的活動。(1 2)市場公債可分為＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿兩大類。

(1 3)商業(yè)銀行的信托業(yè)務(wù)是指接受＿＿＿＿＿＿＿，代為＿＿＿＿＿有關(guān)錢財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)活動。

(14)商業(yè)銀行的信托業(yè)務(wù)主要有＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿等。(1 5)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的“三性“方針是指＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿。(1 6)西方各國商業(yè)銀行對借款者進(jìn)行信用評估的5C原則是指＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿

(17)對商業(yè)銀行進(jìn)行信用評估分析的最主要資料是＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿，在對這些資料進(jìn)行分析時(shí)，主要采?。撸撸撸撸叻治龇ā?/p>

(1 8)商業(yè)銀行進(jìn)行存款創(chuàng)造的前提條件是＿＿＿＿＿制度和＿＿＿＿＿制度。(二)是非判斷題

(1)商業(yè)銀行與其他專業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)的基本區(qū)別在于商業(yè)銀行是唯一能夠接受、創(chuàng)造和收縮活期存款的金融中介機(jī)構(gòu)。()(2)互助儲蓄銀行為較小的盈余單位在債券市場和股票市場上直接投資提供了一種方式。()(3)目前，西方工業(yè)國由于金融市場高度發(fā)達(dá)，金融體系完善，資金流量大，一般不設(shè)立政策性金融機(jī)構(gòu)。()(4)我國的金融體系由銀行金融機(jī)構(gòu)組成。()(5)商業(yè)銀行是對工商企業(yè)進(jìn)行長期投資、長期貸款、包銷新證券的專業(yè)銀行。()

(6)商業(yè)銀行投資的證券都是股權(quán)證券。()(7)信托業(yè)務(wù)由于商業(yè)銀行能夠獲利，所以是資產(chǎn)業(yè)務(wù)。()(8)在信托關(guān)系中，托管財(cái)產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)權(quán)即財(cái)產(chǎn)的所有、管理、經(jīng)營和處理權(quán)，從委托人轉(zhuǎn)移到受托人。()(9)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的三原則既有聯(lián)系又有矛盾。()(10)負(fù)債管理理論盛行的時(shí)期，商業(yè)銀行的資金來源得到擴(kuò)大，從而大大提高了商業(yè)銀行的盈利水平。()(11)在商業(yè)銀行出現(xiàn)正的資金缺口的情況下，市場利率與銀行利息收益的變動方向是一致的。()(1 2)在預(yù)期利率下降時(shí)，銀行進(jìn)行空頭套期可以抵消借入成本的增加。()(13)商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的能力不受任何條件的限制。（）(三)選擇題(1)下列金融機(jī)構(gòu)中屬于存款性金融機(jī)構(gòu)的有： A互助儲蓄銀行 B投資銀行 C貨幣市場互助基金 D金融公司(2)投資銀行的主要業(yè)務(wù)有：

A調(diào)查分析市場狀況以及證券供求動態(tài) B發(fā)放不動產(chǎn)抵押貸款 C包銷或承銷證券 D零售業(yè)務(wù)

(3)投資銀行的主要資金來源是： A政府撥款 B財(cái)政貸款 C同業(yè)拆借 D發(fā)行股票 E發(fā)行債券

(4)我國現(xiàn)行的非銀行金融機(jī)構(gòu)主要有：

A中國人民保險(xiǎn)公司 B中國國際信托投資公司 C信用合作社 D郵政儲蓄機(jī)構(gòu)

(5)銀行持股公司制在——最為流行。A美國 B英國 C德國 D日本

(6)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表是重要的財(cái)務(wù)報(bào)表，由以下部分組成： A資產(chǎn) B負(fù)債 C股東產(chǎn)權(quán) D存款

(7)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表的資產(chǎn)方反映銀行資金運(yùn)用，它的組成有： A現(xiàn)金資產(chǎn) B投資 C貸款 D資本 E其他資產(chǎn)

(8)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表的負(fù)債方是反映商業(yè)銀行資金來源的，包括： A股東權(quán)益 B投資 C借款及其他負(fù)債 D存款 E公積金(9)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)包括：

A貸款業(yè)務(wù) B借款業(yè)務(wù) C信托業(yè)務(wù) D承兌業(yè)務(wù) E證券業(yè)務(wù)

(1 0)商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)是指銀行從事＿＿＿＿的經(jīng)營活動。

A購買有價(jià)證券 B租賃 C代理買賣 D現(xiàn)金管理

(11)可以歸人商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的有：

A信貸業(yè)務(wù) B匯兌業(yè)務(wù)

C信用證業(yè)務(wù) D代收、代客買賣業(yè)務(wù) E投資業(yè)務(wù) F貼現(xiàn)業(yè)務(wù)

(12)銀行代客戶買賣外匯和有價(jià)證券的業(yè)務(wù)屬于： A匯兌業(yè)務(wù) B證券業(yè)務(wù) C承兌業(yè)務(wù) D信托業(yè)務(wù)](13)商業(yè)銀行替客戶辦理中間業(yè)務(wù)可能獲得的實(shí)際好處是： A手續(xù)費(fèi)收入 B控制企業(yè) C雙方分成 D暫時(shí)占用客戶資金

(14)認(rèn)為銀行只宜發(fā)放短期貸款的資產(chǎn)管理理論是： A轉(zhuǎn)換理論 B預(yù)期收人理論 C真實(shí)票據(jù)理論 D超貨幣供給理論(15)可以用來充當(dāng)商業(yè)銀行二線準(zhǔn)備的資產(chǎn)有： A拆放同業(yè)資金 B CDs C在中央銀行的存款 D國庫券

(16)根據(jù)償還期對稱原則，活期存款可用于以下哪些資產(chǎn)項(xiàng)目上? A一線準(zhǔn)備 B-”線準(zhǔn)備 C貸款 D長期證券投資 E固定資產(chǎn)

(17)在上題中，定期存款可用于＿＿＿，借款可用于 ＿＿＿，而自有資本可應(yīng)用于＿＿＿

(四)計(jì)算題

某國商業(yè)銀行體系共持有準(zhǔn)備金300億元，公眾持有的通貨數(shù)量為1 00億元。中央銀行對活期存款和非個(gè)人定期存款規(guī)定的法定準(zhǔn)備率分別為1 5％和10％，據(jù)測算，流通中的現(xiàn)金漏損率為25％，商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備率為5％，而非個(gè)人定期存款比率為50％。試求：

(1)活期存款乘數(shù)與貨幣乘數(shù)(這里的貨幣指狹義貨幣M1)(2)狹義貨幣供應(yīng)量M1(五)名詞解釋

(1)存款性金融機(jī)構(gòu)與非存款性金融機(jī)構(gòu)(2)MMMF與MMDA(3)NOW賬戶

(4)貸款承諾與信貸限額(5)資金缺口分析

(6)資產(chǎn)負(fù)債利率敏感性管理(7)存款法定準(zhǔn)備金制度(8)法定準(zhǔn)備金與超額準(zhǔn)備金(9)存款乘數(shù)與貨幣乘數(shù)(10)基礎(chǔ)貨幣

(六)問答題

(1)試述商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟(jì)中的作用。(2)商業(yè)銀行與政策性銀行有哪些不同?(3)比較單元銀行制與分支銀行制的優(yōu)缺點(diǎn)，并就今后商業(yè)銀行組織形式的發(fā)展方向提出你的看法。

(4)商業(yè)銀行的負(fù)債項(xiàng)目主要包括哪些?商業(yè)銀行如何擴(kuò)大自身的負(fù)債能力?(5)什么是商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)?商業(yè)銀行為什么要進(jìn)行投資業(yè)務(wù)?進(jìn)行投資業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)注意哪些問題?(6)什么是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)?有哪些中間業(yè)務(wù)?商業(yè)銀行為什么要開展中間業(yè)務(wù)?(7)商業(yè)銀行的經(jīng)營方針是什么?怎樣理解這些方針既有統(tǒng)一的一面又有矛盾的一面?(8)試評述各種商業(yè)銀行資產(chǎn)管理理論的背景、內(nèi)容以及各自的優(yōu)點(diǎn)與局限。(9)什么是信用評估的5C原則?(1 O)商業(yè)銀行何以有信用創(chuàng)造能力?影響商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的因素是什么?(11)影響貨幣乘數(shù)的因素有哪些?

第二節(jié)習(xí)題答案

(一)填空(1)英格蘭

(2)國際性、區(qū)域性、本國

(3)單元制、分支行制、銀行持股公司制、連鎖銀行制

(4)銀行同業(yè)拆借、向中央銀行借款、回購協(xié)議、歐洲美元借款、銀行持股公司發(fā)售的商業(yè)票據(jù)

(5)在中央銀行的存款、庫存現(xiàn)金、存放同業(yè)、托收中款項(xiàng)

(6)短期貸款、中期貸款、長期貸款；抵押貸款、非抵押貸款；固定利率貸款、優(yōu)惠與加成貸款、優(yōu)惠與加倍貸款、交易利率貸款；工商業(yè)貸款、不動產(chǎn)抵押貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費(fèi)者貸款、對金融機(jī)構(gòu)貸款、其他貸款；批發(fā)貸款、零售貸款

(7)現(xiàn)金項(xiàng)目、貸款、投資

(8)匯兌業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)

(9)信用風(fēng)險(xiǎn)(違約風(fēng)險(xiǎn))、市場風(fēng)險(xiǎn)(利率風(fēng)險(xiǎn))、外匯風(fēng)險(xiǎn)(匯率風(fēng)險(xiǎn))、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)(管理風(fēng)險(xiǎn))

(1 0)持票人、未到期票據(jù)、貼現(xiàn)利息(11)購買有價(jià)證券(1 2)普通債券、收益?zhèn)?/p>

(1 3)他人委托與信任、管理、營運(yùn)、處理(14)個(gè)人信托、法人信托、保管業(yè)務(wù)(1 5)盈利性、安全性、流動性

(1 6)品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保品或抵押品(C0llateral)、環(huán)境條件(Condition)(17)資產(chǎn)負(fù)債表、損益表，比率(18)部分準(zhǔn)備金、非現(xiàn)金結(jié)算(二)是非判斷題

(1)√(2)×(3)×(4)×(5)×(6)×(7)×(8)×(9)√(1 0)×(11)√(1 2)×(1 3)×

(三)選擇題(1)A、C(2)A、C、D(3)D、E(4)A、B、C、D(5)A(6)A、B、C

(7)A、B、C、E(8)A、C、E(9)A、E(10)A(1 1)B、D(1 2)D(13)A、D(14)C(15)B、D(16)A、B、C(17)B、C、D；A、C；D、E(四)計(jì)算題

答：設(shè)活期存款準(zhǔn)備率為rd，定期存款準(zhǔn)備率為rt，現(xiàn)金漏損率為k，商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備率為e，非個(gè)人定期存款比率為t 那么，(1)存款乘數(shù)d＝１／（rd＋e＋k＋t·rt）＝１／（0.15+0.05+0.25+0.5×0.10）＝２

貨幣乘數(shù)m＝（１＋k）／（rd＋e＋k＋t·rt）＝2.5(2)基礎(chǔ)貨幣H＝R(商業(yè)銀行體系準(zhǔn)備金)+C(通貨)＝300+100＝400(單位：億元)則M1===m·H一2．5×400＝1000(單位：億元)(五)名詞解釋

(1)存款性金融機(jī)構(gòu)：是指以各類存款作為主要資金來源的金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、儲蓄貸款協(xié)會、互助儲蓄銀行、信用合作社和貨幣市場互助基金等機(jī)構(gòu)。

非存款性金融機(jī)構(gòu)：是指資金來源不是各類存款，而是自行發(fā)行證券的收人或某些社會組織或公眾的契約性交款的金融機(jī)構(gòu)。包括人壽保險(xiǎn)公司i財(cái)產(chǎn)與災(zāi)害保險(xiǎn)公司、私人和政府養(yǎng)老基金、投資銀行和金融公司等機(jī)構(gòu)。

(2)MMMF：即貨幣市場互助基金，是MoneyMarket Mutual Fund的縮寫。它是一種與合作社性質(zhì)類似的金融組織，靠出售自己的股份來獲取客戶的資金，然后投資于貨幣市場，將投資所得扣除管理費(fèi)后以一定方式返還給基金認(rèn)購人。它是金融創(chuàng)新的一種形式，為小額投資者進(jìn)入貨幣市場獲取投資收益提供了一種方式。

MMDA：即貨幣市場存款賬戶，是Money Mar—ket Deposit Account的縮寫。美國1982年銀行法允許商業(yè)銀行開設(shè)這種賬戶，最低開戶金額為2 500美元，存款利率隨市場利率調(diào)整，沒有上限；若余額低于2 500美元，則利率按儲蓄存款利率計(jì)算。該賬戶每日最多可使用3次支票，存戶對象不限，個(gè)人、非盈利團(tuán)體、工商企業(yè)均可開戶。

(3)NOW賬戶：即可轉(zhuǎn)讓提款單賬戶，是Nego—tiable Order of Withdrawal Accounts的縮寫。最早于70年代在美國出現(xiàn)，是在利率管制條件下，金融機(jī)構(gòu)為競爭存款而設(shè)立的一種新型賬戶。它是一種可簽發(fā)可轉(zhuǎn)讓支付命令書(相當(dāng)于支票)的付息賬戶，最高利率為5．25％。它的建立打破了商業(yè)銀行對經(jīng)營活期存款的壟斷地位。

(4)貸款承諾：是一種貸款安排。銀行與客戶之間訂有合約，規(guī)定銀行在一定時(shí)期內(nèi)，按承諾利率發(fā)放一定額度的貸款。對于在規(guī)定的借款額度內(nèi)客戶未使用的部分，客戶須支付一定的承諾費(fèi)。信貸限額：是貸款承諾的另一種形式。借款人與銀行之間訂有正式或非正式的協(xié)議，規(guī)定銀行在一定時(shí)期的某種條件下發(fā)放貸款，直至協(xié)議的限額為止。

(5)資金缺口分析：資金缺口指浮動利率資產(chǎn)與浮動利率負(fù)債之間的差額，一般用資金缺口來衡量一家銀行凈利息收益對市場利率變動的敏感性。當(dāng)資金缺口為正，則利率與銀行凈利息收益成同方向變動；當(dāng)資金缺口為負(fù)，則利率與銀行凈利息收益反方向變動；當(dāng)資金缺口為零，則凈利息收益在整個(gè)利率周期內(nèi)是固定不變的。

(6)資產(chǎn)負(fù)債利率敏感性管理：由于利率變動頻繁，要求資產(chǎn)負(fù)債管理建立一個(gè)監(jiān)督和控制銀行利率敏感性程度的手段，這種管理即資產(chǎn)負(fù)債利率敏感性管理，一般采用銀行的資金缺口來衡量一家銀行凈利息收益對市場利率變動的敏感性。(7)存款法定準(zhǔn)備金制度：又稱部分準(zhǔn)備金制度，是指國家以法律形式規(guī)定存款機(jī)構(gòu)的存款必須按一定比例，以現(xiàn)金和在中央銀行存款的形式留有準(zhǔn)備的制度。

(8)法定準(zhǔn)備金：是指存款機(jī)構(gòu)按照國家法律規(guī)定以在中央銀行存款的形式作為準(zhǔn)備的那部分存款準(zhǔn)備金。

超額準(zhǔn)備金：是指存款機(jī)構(gòu)為了保持流動性、應(yīng)付急需而留有的那部分準(zhǔn)備金。在數(shù)量上，它等于總

準(zhǔn)備金減去法定準(zhǔn)備金。

(9)存款乘數(shù)：存款機(jī)構(gòu)的存款變動和準(zhǔn)備變動之間存在著一種乘數(shù)或倍數(shù)關(guān)系，這個(gè)乘數(shù)或倍數(shù)就是存款乘數(shù)。

貨幣乘數(shù)：是指貨幣供應(yīng)量對基礎(chǔ)貨幣的倍數(shù)。

(10)基礎(chǔ)貨幣：是具有使貨幣總量成倍擴(kuò)張或成倍收縮的能力的貨幣，由流通中現(xiàn)金和金融體系的存款準(zhǔn)備金構(gòu)成。

(六)問答題

(1)答：金融體系是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，而作為金融體系主體的商業(yè)銀行，更是在經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著多方面的重要作用。它的主要作用有：

①充當(dāng)信用中介。充當(dāng)貨幣供應(yīng)者與貨幣需求者之間的中介，是銀行最基本的職能。一方面，它動員集中社會上各種暫時(shí)閑置的資金，作為銀行的資金來源；另一方面，它再將集中起來的貨幣資金貸放出去，投向需要資金的企業(yè)和部門。將閑置資金轉(zhuǎn)換到生產(chǎn)用途中。這個(gè)職能對于提高全社會的資金使用效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大作用。

②充當(dāng)支付中介。銀行可接受企業(yè)或客戶的委托，辦理貨幣的收付與結(jié)算、貨幣與貴金屬的保管等業(yè)務(wù)。銀行為客戶辦理非現(xiàn)金結(jié)算，對于加快資金的流通、節(jié)省貨幣流通費(fèi)用有很大的作用。

③創(chuàng)造信用流通工具。銀行能創(chuàng)造出信用工具，執(zhí)行貨幣支付手段和流通手段職能。銀行最初創(chuàng)造的信用工具是銀行券，在中央銀行壟斷貨幣發(fā)行權(quán)以后，紙幣由中央銀行發(fā)行。而后，銀行產(chǎn)生的支票又逐步成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會最主要的支付工具，在歐美經(jīng)濟(jì)

發(fā)達(dá)的國家，經(jīng)濟(jì)交易約90％是以支票為支付工具的。目前，信用卡和“電子貨幣”等新的信用支付手段，地位日益重要。

④作為信用創(chuàng)造的主體。商業(yè)銀行吸收的存款，在留足法定準(zhǔn)備金與超額準(zhǔn)備金之后，可以基于盈利的動機(jī)，利用剩余的準(zhǔn)備金進(jìn)行貸款或投資，形成存款的增加和信用的擴(kuò)張。由于商業(yè)銀行接受存款和提供各種金融服務(wù)的能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他金融機(jī)構(gòu)，所以在信用創(chuàng)造方面起著不可替代的主導(dǎo)作用。

⑤提供廣泛的金融服務(wù)。商業(yè)銀行利用自身的資源、技術(shù)、信息等方面的優(yōu)勢，可以開展廣泛的金融服務(wù)，來滿足不同層次的服務(wù)需求。例如，商業(yè)銀行開展的代轉(zhuǎn)工資、信息咨詢、電腦處理等等服務(wù)都超出了傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)范疇，既增加了自身的盈利，又可以借以擴(kuò)張自身的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。

(2)答：商業(yè)銀行與政策性銀行的不同主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

①資本來源不同。政策性銀行多由政府出資建立，業(yè)務(wù)上由政府相應(yīng)部門領(lǐng)導(dǎo)。商業(yè)銀行多采取股份制的形式，業(yè)務(wù)上自主經(jīng)營、獨(dú)立核算。

②資金來源不同。政策性銀行一般不接受存款，也不從民間借款。而商業(yè)銀行以存款作為其主要的資金來源。

③經(jīng)營目的不同。政策性銀行是為了支持某些部門的發(fā)展而專門成立的，不以盈利為目的，與相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)部門關(guān)系密切。而商業(yè)銀行則以利潤最大化為經(jīng)營目的，業(yè)務(wù)范圍廣泛。

(3)答：單元銀行制是指銀行業(yè)務(wù)完全由總行經(jīng)營、不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)的銀行制度，以美國為代表。它的優(yōu)點(diǎn)是：

①從經(jīng)濟(jì)上防止壟斷，從而提高服務(wù)效率。

②促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。單元銀行制使銀行扎根于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，不會把資金調(diào)走，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)息息相關(guān)。

③便于銀行家與當(dāng)?shù)毓ど虡I(yè)者建立密切聯(lián)系，可以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

它的缺點(diǎn)是：

①不利于匯兌結(jié)算。單元銀行制不利于資金在不同地點(diǎn)的劃撥，只能通過銀行之間的劃撥來進(jìn)行，從而使成本提高。

②容易造成資金浪費(fèi)。分支行的分支機(jī)構(gòu)保留的準(zhǔn)備金可以少得多，總行可以在它們之間進(jìn)行調(diào)節(jié)。單元制銀行需要保留更多的無收益的準(zhǔn)備金，以應(yīng)付意外的情況。

③不利于從地理上消除風(fēng)險(xiǎn)。單元制的銀行與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)息息相關(guān)，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)陷入衰退時(shí)，銀行不能通過資金在地理上的劃撥，減少風(fēng)險(xiǎn)。

④不利于銀行規(guī)模擴(kuò)大，享有“規(guī)模經(jīng)濟(jì)"。分支銀行制是指銀行在大城市設(shè)立總行，在本市、國內(nèi)以至國外普遍設(shè)立分支行的銀行制度。

它的優(yōu)點(diǎn)是：

①便于資金在銀行的分支行間進(jìn)行劃撥，有利 于匯兌結(jié)算。

②在現(xiàn)金準(zhǔn)備的運(yùn)用上，各分支行間可以相互 協(xié)調(diào)，從而提高資金使用效率。

③由于放款與投資分散于各地，符合風(fēng)險(xiǎn)分散的原則，銀行安全性大大提高。

④銀行規(guī)?？梢园礃I(yè)務(wù)發(fā)展擴(kuò)大，可以實(shí)現(xiàn)“規(guī)模效益”。

它的缺點(diǎn)是：

①容易產(chǎn)生壟斷，從而不利于提高服務(wù)效率。

②由于是分級管理，自上而下和自下而上的信息反饋、決策傳遞都會受到影響，所以管理效率不高。

③當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)生困難時(shí)，銀行容易把當(dāng)?shù)胤种械馁Y金轉(zhuǎn)移到他處，從而不利于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展。

綜上所述，單元銀行制與分支銀行制各有其優(yōu)勢與不足。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，地區(qū)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的加強(qiáng)，金融業(yè)競爭的加劇，單元銀行制已逐漸不能適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展的需要，以單元銀行制為特點(diǎn)的美國，逐漸沖破束縛，銀行分支機(jī)構(gòu)趨向增長，許多州也先后廢止或修改了禁設(shè)銀行分支機(jī)構(gòu)的法律。目前，由單元銀行制向分支銀行制的轉(zhuǎn)變已經(jīng)成為一種趨勢。

(4)答：負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最基本和最主要的業(yè)務(wù)，它是銀行的資金來源，是銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的負(fù)債主要由存款和其他負(fù)債構(gòu)成。

①活期存款?；钇诖婵钍强梢院灠l(fā)支票并根據(jù)需要提取的存款，它是商業(yè)銀行的重要資金來源，也是商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的重要條件。

②交易賬戶。交易賬戶是指可以通過支票、股金提款單或電子設(shè)備隨時(shí)提取的存款，它只對消費(fèi)者和非盈利組織開放，一般商業(yè)企業(yè)必須使用活期存款。在美國，交易賬戶包括：a．可轉(zhuǎn)讓提款單賬戶．b．股金提款單賬戶；c．自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)；d．貨幣市場存款賬戶。

③儲蓄存款。儲蓄存款多是個(gè)人為積蓄貨幣和取得利息收入而開立的存 款賬戶，一般使用存折，不能使用支票。

④定期存款。定期存款是指在存人銀行時(shí)便規(guī)定了存款期限，一般不能提前支取的存款。近年來定期存款的創(chuàng)新形式包括：a．定期存款開放賬戶．b．可轉(zhuǎn)讓定期存單．c．消費(fèi)者存單；d．貨幣市場存單。

⑤非存款性負(fù)債。它是指商業(yè)銀行在存款之外的各種借入款，作為短期或長期的資金來源。它包括： a．銀行同業(yè)拆借．b．向中央銀行借款；c．回購協(xié)議；d．歐洲美元借款；e．銀行持股公司發(fā)售的商業(yè)票據(jù)。

商業(yè)銀行為了擴(kuò)大自身的負(fù)債能力，應(yīng)當(dāng)注意從以下幾個(gè)方面做起：

①保持良好的信譽(yù)。在激烈競爭的經(jīng)營環(huán)境當(dāng)中，信譽(yù)是銀行生存和發(fā)展的關(guān)鍵。商業(yè)銀行應(yīng)十分注重自身在客戶中的形象，在任何時(shí)候，隨時(shí)滿足客戶提款和合理借款的需要都是商業(yè)銀行最起碼的業(yè)務(wù)要求。

②實(shí)現(xiàn)服務(wù)的多樣化。一般來說，能提供多樣化金融服務(wù)的商業(yè)銀行在存款競爭中能取得優(yōu)勢。多樣化的服務(wù)對客戶來說意味著更多的方便，對銀行來說則可以帶來存款的增加。全面性的服務(wù)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中已成為客戶選擇銀行的重要條件。

③維持良好的人際關(guān)系。在眾多的因素中，與客戶的關(guān)系是十分重要的。在激烈的存款競爭中，職員的禮貌、熱情、周到的服務(wù)能對客戶心理產(chǎn)生極大影響。

④實(shí)行有競爭力的利率和服務(wù)費(fèi)用。利率與服務(wù)費(fèi)用的高低意味著客戶的收益與成本的多少，因此是影響存戶選擇銀行的重要因素。在存在利率限制的情況下，銀行要特別注意采用降低服務(wù)費(fèi)用，提供更

周到的服務(wù)等方式來競爭。

⑤在便利的位置選址經(jīng)營以及完備服務(wù)設(shè)施。存戶一般傾向于在附近選擇銀行存款，因此，在人口稠密的交通中心設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)將會吸收到更多的存款。另外，服務(wù)設(shè)施的完備能極大地方便客戶，從而對存戶有更大的吸引力。

(5)答：商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)是指銀行購買有價(jià)證券的活動。投資是商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行收入的主要來源之一。銀行從事投資業(yè)務(wù) 的主要目的有：

①獲取收益。銀行通過證券投資可以獲取利息收益或資本利得收益，從而增加自身的收入。

②保持流動性?，F(xiàn)金資產(chǎn)具有高度的流動性，但卻不能帶來收益。銀行保持一部分可銷售性強(qiáng)的短期證券，既能帶來收益，又可以隨時(shí)出售，以滿足銀行的資金需求。

③實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多樣化，以降低風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行可以購買各種不同對象、不同地區(qū)的證券，用來分散資金風(fēng)險(xiǎn)。

④為銀行提供一種逆經(jīng)濟(jì)周期的調(diào)節(jié)手段。當(dāng)貸款需求擴(kuò)大時(shí)，銀行可賣出證券，擴(kuò)大貸款，當(dāng)貸款需求疲軟時(shí)，銀行可以買人證券，從而有助于穩(wěn)定銀行收入。

商業(yè)銀行在進(jìn)行證券投資時(shí)應(yīng)注意以下兩點(diǎn)： ①投資的有價(jià)證券應(yīng)保證高質(zhì)量。證券的高質(zhì)量是指有價(jià)證券流動性高、信譽(yù)良好、收益較高。這是進(jìn)行證券投資的前提條件。

②投資的有價(jià)證券應(yīng)保證分散性。一是證券種類應(yīng)分散，銀行投資于多樣化的證券組合有利于降低投資風(fēng)險(xiǎn)。二是證券到期日應(yīng)分散。它能夠避免投資風(fēng)險(xiǎn)并保證取得投資收益。

(6)答：商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是銀行不需動用自己的資金，而利用銀行設(shè)置的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)手段和信息網(wǎng)絡(luò)，代理客戶承辦收付和委托事項(xiàng)，收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)主要有：

①匯兌業(yè)務(wù)。它是一種非現(xiàn)金結(jié)算方式?？蛻魧⒁欢铐?xiàng)交付銀行(承兌行)，再由銀行代客戶將現(xiàn)款匯至異地指定的收款人。

②租賃業(yè)務(wù)。銀行租賃業(yè)務(wù)是指銀行墊付資金購買商品再出租給承租人，并以租金的形式收回資金的業(yè)務(wù)。它可以分為金融租賃與經(jīng)營租賃兩種形式。

③信托業(yè)務(wù)。信托是指接受他人委托與信任，代為管理、營運(yùn)、處理有關(guān)錢財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)活動。銀行的信托業(yè)務(wù)包括個(gè)人信托、法人信托以及保管業(yè)務(wù)。

④信息咨詢。銀行利用自身的設(shè)備、人員、信息優(yōu)勢，可以向顧客提供有關(guān)財(cái)務(wù)、金融、經(jīng)濟(jì)等方面的信息咨詢。

商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，有以下幾個(gè)原因：

①是為了適應(yīng)銀行發(fā)展的需要。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不能僅局限于傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，銀行必須拓寬自身的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

②是為了提高商業(yè)銀行的盈利水平。據(jù)統(tǒng)計(jì)，90年代以來，西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)盈利一般可達(dá)到總利潤的60％一70％。開展中間業(yè)務(wù)，提高盈利水平，使盈利結(jié)構(gòu)多樣化，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的一大趨勢。

③有利于擴(kuò)展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的開展便利了客戶，有利于擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)．，例如發(fā)行信用卡，既有手續(xù)費(fèi)收入，又可以增加低成本的活期存款。

④是為了適應(yīng)同業(yè)競爭的需要。面對日益激烈的銀行同業(yè)競爭，商業(yè)銀行需要進(jìn)行金融創(chuàng)新，而許多金融創(chuàng)新工具屬于中間業(yè)務(wù)的范疇。

⑤有利于提高銀行的知名度，從而有利于吸引更多酌蕃戶。

⑥是走向國際金融市場，參與國際競爭的需要。發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以提高自身競爭能力，順應(yīng)國際銀行業(yè)發(fā)展的潮流，使自身在變幻莫測的國際金融市場上占有一席之地。

(7)答：商業(yè)銀行的經(jīng)營方針是“三性方針”，即盈利性、安全性和流動性。①盈利性。盈利是銀行經(jīng)營的基本目的，能否盈利關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展，是銀行從事各種活動的動力所在。如果不能盈利，股東權(quán)益將會受到損害，銀行的信譽(yù)與實(shí)力也將大為下降，甚至破產(chǎn)。因此，銀行的一切經(jīng)營活動都要服務(wù)于盈利這一目標(biāo)，這是由商業(yè)銀行的性質(zhì)所決定的。

②安全性。安全性是指商業(yè)銀行在經(jīng)營中使資產(chǎn)免遭風(fēng)險(xiǎn)的程度。銀行在經(jīng)營活動中會遇到許多風(fēng)險(xiǎn)，例如違約風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)等等。商業(yè)銀行不能只顧追求利潤而忽視其資產(chǎn)安全，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過大，除了危及自身的資產(chǎn)以外，還會失去信譽(yù)以及客戶，從而危及銀行的生存。

③流動性。商業(yè)銀行的資金來源主要是存款，因此，銀行能否做到要求即付，是銀行信譽(yù)高低的主要標(biāo)志。同時(shí)，銀行對客戶提出的正常貸款要求，也應(yīng)予以滿足，否則，在激烈的競爭環(huán)境中，可能會永遠(yuǎn)喪失這個(gè)客戶。因此，銀行必須保持一定的流動性資產(chǎn)。

然而，這三項(xiàng)原則在銀行的經(jīng)營過程中經(jīng)常會發(fā)生矛盾。例如，收益性較高的資產(chǎn)，往往安全性和流動性較低，而安全性和流動性較好的資產(chǎn)，往往又收益很低。銀行應(yīng)當(dāng)在兼顧三者的基礎(chǔ)上，平衡這三者之間的關(guān)系，達(dá)到這三個(gè)目標(biāo)的最佳組合。

(8)答：資產(chǎn)管理理論認(rèn)為，銀行的利潤來源主要在于資產(chǎn)業(yè)務(wù)，銀行能夠主動地加以管理的也是資產(chǎn)業(yè)務(wù)，而負(fù)債則取決于客戶是否愿意來存款，銀行對此是被動的。因此，銀行經(jīng)營管理的重點(diǎn)在資產(chǎn)方面，著重于如何恰當(dāng)?shù)匕才刨Y產(chǎn)結(jié)構(gòu)，致力于在資產(chǎn)上協(xié)調(diào)盈利性、安全性、流動性的問題。在這種理論思想指導(dǎo)下，相繼出現(xiàn)了“真實(shí)票據(jù)說”、“資產(chǎn)轉(zhuǎn)移說”、“預(yù)期收入說’’等理論，為拓展銀行資產(chǎn)的經(jīng)營領(lǐng)域奠定了理論基礎(chǔ)，并發(fā)展出了一系列資產(chǎn)管理的辦法。

①真實(shí)票據(jù)論。這種理論源于亞當(dāng)·斯密1776年發(fā)表的《國民財(cái)富的性質(zhì)和原因的研究》一書，盛行于本世紀(jì)20年代以前。它的理論背景是；a·當(dāng)時(shí)的金融市場不發(fā)達(dá)，應(yīng)急舉債措施不完善。b·商業(yè)銀行可以選擇利用的金融資產(chǎn)太少。在這種背景下，該理論提出，銀行的資金來源主要是同商業(yè)流通有關(guān)的活期存款，為了保證隨時(shí)償付提存，銀行必須保持較多的流動性資產(chǎn)，因此只宜發(fā)放短期的與商品周轉(zhuǎn)相聯(lián)系的商業(yè)貸款。這種貸款必須以真實(shí)的票據(jù)為抵押，一旦企業(yè)不能償還貸款，銀行即可根據(jù)票據(jù)處理有關(guān)商品。根據(jù)這一理論，銀行不能發(fā)放長期貸款。在自由競爭資本主義條件下，這種理論對于銀行經(jīng)營的穩(wěn)定起到了一定作用。它的缺陷在于，缺乏對于活期存款的相對穩(wěn)定性的正確認(rèn)識，而活期存款的相對穩(wěn)定性為商業(yè)銀行發(fā)放長期貸款奠定了基礎(chǔ)。

②轉(zhuǎn)移理論。這種理論盛行于第一次世界大戰(zhàn)之后。它的理論背景是：a．當(dāng)時(shí)的金融市場有了進(jìn)一步的發(fā)展和完善，金融資產(chǎn)流動性加強(qiáng)。b．商業(yè)銀行持有的國庫券增加，具備了可以迅速轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)的資產(chǎn)。在這種條件下，該理論認(rèn)為，銀行在解決其流動性問題時(shí)，可以掌握大量的可以迅速轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)，其余的資金可以投入到收益較高的項(xiàng)目上。這種理論為銀行的證券投資、不動產(chǎn)貸款和長期貸款打開了’大門，使商業(yè)銀行在經(jīng)營中資產(chǎn)的選擇增加了，初步實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)多樣化。它的缺陷在于，商業(yè)銀行要依靠金融市場來提供穩(wěn)定的資產(chǎn)，這使商業(yè)銀行同市場的聯(lián)系更加密切，從而容易受到市場波動的影響。

③預(yù)期收入理論。這種理論產(chǎn)生于第二次世界大戰(zhàn)以后。它的背景是：a．隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，產(chǎn)生了多樣化的資金需求。不僅短期貸款需求有增無減，而且產(chǎn)生了大量的設(shè)備和投資貸款需求，消費(fèi)貸款需求也在增長。b．轉(zhuǎn)移理論突破了銀行只能發(fā)放短期貸款的限制，為轉(zhuǎn)變資產(chǎn)管理思想奠定了基礎(chǔ)。該理論認(rèn)為，發(fā)放貸款的依據(jù)應(yīng)當(dāng)是借款者的未來收入。若未來收人有保障，長期貸款與消費(fèi)信貸都會保持一定的流動性和安全性；反之，若未來收入無保障，短期貸

款也有償還不了的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)這種理論，銀行資產(chǎn)可以不受期限以及類型的影響，只須注重預(yù)期收入即可。在這種理論影響下，戰(zhàn)后的長期貸款、消費(fèi)信貸等資產(chǎn)形式迅速發(fā)展起來，成為支撐經(jīng)濟(jì)增長的重要因素。它的缺陷在于，衡量預(yù)期收入的標(biāo)準(zhǔn)本身難以確定，使貸款的風(fēng)險(xiǎn)增高。

④超貨幣供給理論。本世紀(jì)五六十年代以后，隨著貨幣形式的多樣化，金融機(jī)構(gòu)之間的競爭也越來越激烈。銀行的信貸市場日益蒙受競爭的壓力，銀行再也不能就事論事地提供貨幣了。該理論認(rèn)為，銀行信貸提供貨幣只是達(dá)到它經(jīng)營目標(biāo)的手段之一，除此之外，它不僅有多種可供選擇的手段，而且有廣泛的目標(biāo)，因此，銀行資產(chǎn)管理應(yīng)當(dāng)超越貨幣的狹隘眼界，提供更多的服務(wù)。根據(jù)這一理論，銀行積極開展了咨詢、項(xiàng)目評估、市場調(diào)查、委托代理等多方面的配套業(yè)務(wù)，使銀行資產(chǎn)管理達(dá)到了前所未有的廣度和深度。在非金融企業(yè)侵人金融領(lǐng)域的時(shí)候，超貨幣供給理論使銀行獲得了與之抗衡的武器，改善了銀行的競爭地位。

(9)答：銀行在運(yùn)用資金時(shí)，必須對債務(wù)人的資信和投資項(xiàng)目的盈利前景進(jìn)行充分評估，然后擇優(yōu)授信，西方各國銀行在實(shí)踐的基礎(chǔ)上，形成了一套完善的信用評估原則，稱為“5C”。

①品德(Character)。它主要考察借款人是否具有清償債務(wù)的意愿以及是否能夠嚴(yán)格履行合同條件，還款的愿望是否強(qiáng)烈，是否能夠正當(dāng)經(jīng)營。無論借款者是個(gè)人還是公司，其履行合同條款的歷史記錄，在評價(jià)其品德情況上，具有非常重要的意義。

②能力(Capacity)。它主要指借款人的償還能力。償還能力用借款者的預(yù)期現(xiàn)金流量來測定。

③資本(Capital)。它指借款者的貨幣價(jià)值，通常用凈值來衡量。資本反映借款者的財(cái)富積累，并在某種程度上表明了借款者的成就。需要注意的是賬面價(jià)值有時(shí)不能準(zhǔn)確反映市場價(jià)值。

④擔(dān)?；虻盅浩?Collateral)。是指貸款申請者可以用作擔(dān)保貸款抵押品的任何資產(chǎn)。當(dāng)貸款者無法償還到期貸款時(shí)，銀行可以根據(jù)協(xié)議處置該抵押資產(chǎn)，獲得收入以抵償貸款。

⑤環(huán)境條件(Condition)。是指廠商得以在其中運(yùn)營的經(jīng)濟(jì)環(huán)境或貸款申請者的就業(yè)環(huán)境。必須將廠商經(jīng)營所面臨的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，整個(gè)貸款使用期間的經(jīng)濟(jì)規(guī)劃，以及使借款者對經(jīng)濟(jì)波動特別敏感的任何特征都包括在信用評估分析之內(nèi)。

(10)答：在金融體系中，商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的基本區(qū)別在于商業(yè)銀行是唯一可以經(jīng)營活期存款(支票存款)的機(jī)構(gòu)?；钇诖婵钍秦泿诺闹匾M成部分，商業(yè)銀行通過經(jīng)營活期存款，又創(chuàng)造出派生存款，從而創(chuàng)造了貨幣，這個(gè)過程稱為信用創(chuàng)造。

現(xiàn)代銀行采用部分準(zhǔn)備金制度和非現(xiàn)金結(jié)算制度是商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)。部分準(zhǔn)備金制度是指根據(jù)法律規(guī)定，商業(yè)銀行須將存款的一定比例交存中央銀行作為準(zhǔn)備的制度。留存法定準(zhǔn)備金之后，其余部分可用于放款。若準(zhǔn)備率是100％，則商業(yè)銀行不可能有資金用來創(chuàng)造存款。在部分準(zhǔn)備金制度下，準(zhǔn)備比例越大，信用創(chuàng)造的規(guī)模越?。粶?zhǔn)備比例越小，信用創(chuàng)造的規(guī)模越大。

非現(xiàn)金結(jié)算制度下，人們無需用通貨進(jìn)行支付。如果完全用現(xiàn)金結(jié)算，銀行就不可能以轉(zhuǎn)賬形式去發(fā)放貸款，一切貸款必須付現(xiàn)，則產(chǎn)生不出派生存款，銀行也就沒有創(chuàng)造信用的可能。所以非現(xiàn)金結(jié)算制度也是商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的前提條件。

為了便于說明商業(yè)銀行體系是如何創(chuàng)造信用的，我們假定_a．銀行體系由中央銀行及多家商業(yè)銀行組成-b．活期存款的法定準(zhǔn)備率ra為20％；c．準(zhǔn)備金由庫存現(xiàn)金及在中央銀行的存款組成；d．公眾不保留現(xiàn)金，并將一切貨幣收入都存人銀行體系Ie．各商業(yè)銀行都只保留法定準(zhǔn)備金而不持有超額儲備，準(zhǔn)備金以外的資金均用于貸款或投資。

假設(shè)客戶A向中央銀行出售證券獲得$lO 000．并以活期存款的形式存人甲銀行。甲銀行按20％的準(zhǔn)備率留出$2 000的準(zhǔn)備金后，將余下的$8 000全部貸出。經(jīng)過接受存款和發(fā)放貸款這兩次交易后，甲銀行的T式資產(chǎn)負(fù)債表如下。

甲 銀 行

假定甲銀行將$8 000貸給客戶B，B以這$8 000全部用來向c購買商品，C將收到的$8 000存入乙銀行。同樣，乙銀行按20％的準(zhǔn)備率留出$1 600的準(zhǔn)備金，而將余下的$6 400全部貸出去。乙銀行的資產(chǎn)負(fù)債表如下。

乙 銀 行

假定乙銀行將$6 400貸給客戶D，而D又全部用來購買??這個(gè)過程可以無限進(jìn)行下去。在這個(gè)過程中，每一家銀行都在創(chuàng)造存款，若活期存款最初增加△B，那么經(jīng)過商業(yè)銀行系統(tǒng)的擴(kuò)張以后，其活期存款總額增加：

△D一0△B I d 在現(xiàn)實(shí)生活中，由于諸多因素的存在，存款乘數(shù)并非砉這樣簡單，在考慮到這些因素的情況下，存款乘數(shù)變?yōu)閐—i干i乏而，其中r

一、P、矗^^分別代表法定準(zhǔn)備率，超額準(zhǔn)備率，現(xiàn)金漏損率，非個(gè)人定期存款比率以及非個(gè)人定期存款的準(zhǔn)備率。由上式可以看出，“、P、^、f及n都是影響商業(yè)銀行信用創(chuàng)造規(guī)模的因素。在經(jīng)濟(jì)生活中，收入、財(cái)富和利率是決定e、^和￡的因素，所以它們也影響著商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的規(guī)模大小。

(11)答：貨幣乘數(shù)是貨幣供應(yīng)量對基礎(chǔ)貨幣的倍數(shù)。

中央銀行的基礎(chǔ)貨幣H包括商業(yè)銀行準(zhǔn)備金R和公眾持有的通貨C，即H—R+C；根據(jù)活期存款總量與基礎(chǔ)貨幣之間的關(guān)系，可知銀行系統(tǒng)的活期存款 1總量為：D一一‘i干萬≠麗)‘H。以M-表示狹義貨幣供應(yīng)量，根據(jù)定義有M，一D+C。由于^是公眾手持現(xiàn)金的比率，得c：^·D。故有：M．一D+c一‘萬干I己籪)·H，其中i干三毒葺了i為貨幣乘數(shù)，用m來表示。由此可見，m的大小受e、r。^^“的影響。隨著經(jīng)濟(jì)條件的變化，貨幣乘數(shù)也會有所變化。銀行愿意持有的超額準(zhǔn)備金的比率，一方面取決于銀行用這些超額準(zhǔn)備金投資所能取得的利息率，另一方面取決于銀行預(yù)期持有這些準(zhǔn)備所能獲得的收益。而公眾愿意持有的現(xiàn)金對活期存款的比率^取決于持有現(xiàn)金的機(jī)會成本，即取決于證券收益率及存款的隱含收益和名義收益。此外，收入或財(cái)富的變化也會影響^的值。非個(gè)人定期存款比率f取決于定期存款利率與活期存款收益及證券收益之比，也與財(cái)富多少有關(guān)。因此，收入、財(cái)富和利率是決定e、^和￡的因素，從而也是決定貨幣乘數(shù)的因素。

第三篇：銀行

中國農(nóng)業(yè)銀行儲蓄所（柜）安全保衛(wèi)工作管理辦法

第一章 總則

第一條 為了加強(qiáng)中國農(nóng)業(yè)銀行儲蓄所（柜）的安全保衛(wèi)工作，預(yù)防和打擊犯罪分子的破壞活動，保障國家財(cái)產(chǎn)和職工的人身安全，保證儲蓄業(yè)務(wù)的正常開展，根據(jù)公安部、中國人民銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行有

關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于中國農(nóng)業(yè)銀行的儲蓄所（柜）。城市儲蓄代辦網(wǎng)點(diǎn)參照本辦法執(zhí)行。

第三條 儲蓄所（柜）是銀行面向社會辦理存取款業(yè)務(wù)的營業(yè)部門，是安全防范的重點(diǎn)。保證賬、款和職工人身安全，既是各級行的重要職責(zé)，也是儲蓄所（柜）的基本任務(wù)。

第四條 儲蓄所（柜）要嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)安全管理的各項(xiàng)規(guī)章制度，落實(shí)安全防范措施，做好防盜竊、防搶劫、防詐騙、防破壞、防治安災(zāi)害事故等工作，維護(hù)正常的工作秩序，保障資金和員工的人身安全。對違反本辦法的要按照《中國農(nóng)業(yè)銀行工作人員違反安全保衛(wèi)規(guī)章制度的處理辦法（試行）》、《中國農(nóng)業(yè)銀行工作人員違反資金組織規(guī)章制度的處理辦法（試行）》嚴(yán)肅處理。

第五條 各級行要加強(qiáng)對儲蓄所（柜）安全保衛(wèi)工作的領(lǐng)導(dǎo)，建立安全保衛(wèi)責(zé)任制。各部門之間要相互配合，密切協(xié)作，根據(jù)當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)和保衛(wèi)部門的要求，認(rèn)真做好安全防范工作。

第六條 各級行要加強(qiáng)儲蓄所（柜）人員思想政治工作，經(jīng)常對員工進(jìn)行社會主義法制教育和安全教育。儲蓄人員要增強(qiáng)防詐騙、防搶劫、防盜竊意識，時(shí)刻保持高度警惕。

第二章 基本制度

第七條 縣支行要建立健全人員審查、考核制度，審查不合格者不能上崗。發(fā)現(xiàn)有犯罪苗頭的人員，要采取果斷措施立即妥善處理。

第八條 建立健全安全教育制度，安全教育每月不得少于一次。建立安全教育登記、檢查制度，不斷強(qiáng)化員工安全防范意識。加強(qiáng)崗前培訓(xùn)，崗前培訓(xùn)內(nèi)容包括防范意識教育和防范技能訓(xùn)練，培訓(xùn)合格后方

能持證上崗。

第九條 儲蓄所（柜）人員不少于4人（其中男性職工不少于1人），少于4人的不得營業(yè)。保證雙

人臨柜，交叉復(fù)核（柜員制除外）。

第十條 嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定和業(yè)務(wù)操作規(guī)程辦理各項(xiàng)儲蓄存單、存折、信用卡的掛失止付手續(xù)，嚴(yán)格執(zhí)行信用卡取現(xiàn)的有關(guān)授權(quán)制度，認(rèn)真審查各項(xiàng)憑證，加強(qiáng)印章、重要空白憑證（含有價(jià)單證）的管理，防止詐騙、惡意透支、冒領(lǐng)及長短款等案件、事故發(fā)生。

第十一條 營業(yè)期間的備付金和大額現(xiàn)金必須放在庫房（保險(xiǎn)柜）內(nèi)，嚴(yán)格控制備付金的限額，業(yè)務(wù)

擴(kuò)大需增加庫存量時(shí)，必須辦理審批手續(xù)。

第十二條 儲蓄所營業(yè)終了，必須將賬款送到上級行或臨近營業(yè)所入庫保管，做到人、款、賬（軟盤）、印鑒、重要空白憑證（含有價(jià)單證）五不留；實(shí)行午休制的儲蓄所（柜），午休時(shí)應(yīng)將現(xiàn)金和有價(jià)證券等

入庫（柜）保管。

第十三條 辦理外幣業(yè)務(wù)的儲蓄所（柜），堅(jiān)持定人定崗，經(jīng)辦人員必須經(jīng)嚴(yán)格培訓(xùn)后持證上崗。嚴(yán)格外幣調(diào)繳款及交接手續(xù)，營業(yè)終了外幣及重要憑證要單獨(dú)封包上鎖入庫保管。

第十四條 實(shí)行柜員制的儲蓄所（柜）必須遵循實(shí)時(shí)處理，當(dāng)時(shí)核對，專碼專箱、各自負(fù)責(zé)，總分核算，分人辦理，營業(yè)終了交叉核對賬款證，換人清箱。

第十五條 開辦通存通兌業(yè)務(wù)、晝夜?fàn)I業(yè)和上門服務(wù)的儲蓄所（柜），要制定相應(yīng)的防范措施，確保

不發(fā)生問題。

第十六條 微機(jī)儲蓄所（柜）必須嚴(yán)格執(zhí)行電子計(jì)算機(jī)管理制度，建立計(jì)算機(jī)日志和維修記錄，安裝防護(hù)裝置，防止計(jì)算機(jī)受到人為或自然因素的危害導(dǎo)致數(shù)據(jù)及信息丟失、泄露或破壞。

第十七條 計(jì)算機(jī)操作員密碼由事后監(jiān)督員建立登記簿，列入機(jī)密級，個(gè)人密碼應(yīng)互相保密，不得泄露或探詢他人密碼。操作密碼應(yīng)定期更換（半月為宜），發(fā)現(xiàn)密碼失密應(yīng)立即更換，更換密碼由事后監(jiān)督員進(jìn)行登記注明新舊密碼終止和啟用時(shí)間。微機(jī)聯(lián)網(wǎng)所和柜員制所要嚴(yán)格執(zhí)行分級密碼管理。操作員臨時(shí)

離崗時(shí)，必須退出系統(tǒng)或鎖住終端。

第十八條 儲蓄所（柜）應(yīng)使用專用制式運(yùn)鈔車取送款，條件不具備的可用代用車輛，但必須按照公安部和中國人民銀行有關(guān)規(guī)定改造。儲蓄所（柜）接送款時(shí)要做到雙人押運(yùn)，車輛?？康轿唬藛T護(hù)送到

位，嚴(yán)禁在柜臺外攜款等車。

第十九條 儲蓄所（柜）要在保衛(wèi)部門指導(dǎo)下制定營業(yè)期間和取送款期間的防暴預(yù)案，定期組織職工演練。儲蓄人員一旦遇到暴力侵害，要沉著機(jī)智，按預(yù)定方案處置。禁止在營業(yè)室外辦理任何存取款業(yè)務(wù)。

第二十條 為確保安全，儲蓄人員在營業(yè)時(shí)間內(nèi)不得擅離職守，不得從事與工作無關(guān)的一切活動；因故臨時(shí)離崗必須將賬、款鎖好或辦理交接手續(xù)，嚴(yán)禁出現(xiàn)單人值班、單人臨柜或空崗現(xiàn)象；嚴(yán)格執(zhí)行非工作人員不得進(jìn)入營業(yè)室的規(guī)定，上級及有關(guān)部門、單位檢查時(shí)必須出示證件，并在本行領(lǐng)導(dǎo)或保衛(wèi)人員陪

同下方可進(jìn)入。

第二十一條 制定安全檢查制度，定期或不定期進(jìn)行檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和消除隱患。

第二十二條 發(fā)生案件，必須及時(shí)上報(bào)，并積極協(xié)助公安機(jī)關(guān)和保衛(wèi)部門偵破案件。

第三章 安全防范設(shè)施

第二十三條 安裝安全防范設(shè)施的原則是：因地制宜、安全可靠、方便經(jīng)營、美觀實(shí)用、規(guī)范統(tǒng)一。

第二十四條 儲蓄所（柜）必須設(shè)置柜臺及防護(hù)屏障；設(shè)置衛(wèi)生間及炊事設(shè)備。

第二十五條 安全防范設(shè)施包括基礎(chǔ)設(shè)施、技防設(shè)施和防護(hù)工具。基礎(chǔ)設(shè)施主要包括圍墻、門窗、柜臺、防護(hù)屏障等；技防設(shè)施主要指電視監(jiān)控、無線電通訊設(shè)備、自動報(bào)警器等；防護(hù)工具主要指自衛(wèi)器械

和防火器具等。

第二十六條 營業(yè)柜臺采用磚石或鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)，高度不低于110cm，寬度不窄于60cm.臺面和外墻采用堅(jiān)固的裝飾材料，柜臺內(nèi)留有藏身的空間；營業(yè)柜臺上方的防護(hù)屏障，可用圓鋼、方鋼、不銹鋼管（內(nèi)穿鋼筋）制作，間距不大于16cm，要牢固、美觀。營業(yè)室空間高度低于300cm的要全封閉，高

于300cm的屏障不低于150cm.第二十七條 有條件的儲蓄所（柜）柜臺上方應(yīng)安裝防彈玻璃。安裝防彈玻璃的標(biāo)準(zhǔn)按照《中國農(nóng)業(yè)

銀行安全設(shè)施規(guī)范》第十一條執(zhí)行。

第二十八條 儲蓄所（柜）柜臺不設(shè)通勤門。必須設(shè)通勤門的，應(yīng)采取堅(jiān)固的金屬防盜門，加裝自動閉門器，門鎖具有防撞擊、防撬功能。設(shè)后門的，應(yīng)在外側(cè)加裝金屬防盜門，窗戶應(yīng)安裝金屬防護(hù)欄桿。

第二十九條 儲蓄所（柜）應(yīng)配置賬卡保管箱和臨時(shí)存放現(xiàn)金的保險(xiǎn)柜。要配有石灰包、狼牙棒或電擊器等防衛(wèi)器具及消防器材，并有專人保管，定期組織演練、檢查。

第三十條 儲蓄所（柜）必須安裝電話、報(bào)警器或報(bào)警鈴，并配置交、直流兩用電源，備有多處開關(guān)，供多人使用。報(bào)警開關(guān)的位置要隱蔽、方便。報(bào)警裝置要同公安機(jī)關(guān)或“110”報(bào)警中心聯(lián)網(wǎng)，條件不具備的要與臨近單位搞好聯(lián)防。

第三十一條 儲蓄所（柜）應(yīng)按照風(fēng)險(xiǎn)等級和防護(hù)級別的要求配置技術(shù)防范設(shè)備。實(shí)行柜員制的儲蓄所（柜）必須安裝閉路電視監(jiān)控系統(tǒng)，同時(shí)與保安監(jiān)控配套，嚴(yán)禁一個(gè)單位搞兩套系統(tǒng)。柜員制監(jiān)控必須帶日期發(fā)生器，一對一音頻錄像或四路音頻場開關(guān)錄像設(shè)備，監(jiān)控系統(tǒng)要由專人管理。保安監(jiān)控錄像資料至少保存一個(gè)月，柜員制監(jiān)控錄像資料保存兩個(gè)月。

第三十二條 安裝ATM（自動柜員機(jī)）的儲蓄所（柜）必須安裝閉路電視監(jiān)控系統(tǒng)和報(bào)警系統(tǒng)，并和公安機(jī)關(guān)聯(lián)網(wǎng)。ATM應(yīng)由市（縣）支行統(tǒng)一管理，條件不具備的可由儲蓄所（柜）管理，但要堅(jiān)持鑰匙由專人保管，密碼應(yīng)由上一級主管部門專人管理，并定期清點(diǎn)款箱。

第三十三條 新建、改建的儲蓄所（柜），施工前要將設(shè)計(jì)圖紙送上一級保衛(wèi)部門審查批準(zhǔn)后再施工?？⒐ず?，資金組織部門和保衛(wèi)部門要共同組織驗(yàn)收，驗(yàn)收合格并經(jīng)當(dāng)?shù)毓膊块T認(rèn)定后方可開業(yè)。

第四章 安全保衛(wèi)責(zé)任制

第三十四條 為保證安全保衛(wèi)各項(xiàng)規(guī)章制度的貫徹執(zhí)行，各級行行長為本行安全保衛(wèi)工作第一責(zé)任人，對安全防范工作全權(quán)負(fù)責(zé)。各級行必須制定儲蓄所（柜）安全保衛(wèi)責(zé)任制，認(rèn)真貫徹“誰主管，誰負(fù)責(zé)”的原則，分級負(fù)責(zé)，分類管理，群防群治，綜合治理。

第三十五條 各儲蓄所（柜）可根據(jù)實(shí)際情況，采取安全保衛(wèi)承包責(zé)任制、安全保衛(wèi)目標(biāo)管理責(zé)任制、安全保衛(wèi)崗位責(zé)任制和安全保衛(wèi)記分考核制等形式，強(qiáng)化安全保衛(wèi)工作。

第三十六條 儲蓄所（柜）負(fù)責(zé)人是本所（柜）安全保衛(wèi)工作的責(zé)任人，對本崗位安全保衛(wèi)工作負(fù)有全面責(zé)任，具體負(fù)責(zé)落實(shí)上級行有關(guān)安全保衛(wèi)工作的指示、決定和各項(xiàng)規(guī)章制度。

第三十七條 儲蓄所（柜）各崗位工作人員是本崗位安全責(zé)任人，對本崗位安全負(fù)有直接責(zé)任。各崗位工作人員要嚴(yán)格履行各自的職責(zé)，認(rèn)真執(zhí)行業(yè)務(wù)操作規(guī)程和安全保衛(wèi)制度，確保本崗位安全。

第三十八條 各級行要把所轄儲蓄所（柜）的安全保衛(wèi)工作納入領(lǐng)導(dǎo)的重要議事日程，與全行性的安

全保衛(wèi)工作同安排、同檢查、同考核。

第三十九條 為保證儲蓄所（柜）安全保衛(wèi)責(zé)任制的落實(shí)，上級行對儲蓄所（柜）的安全保衛(wèi)工作應(yīng)

進(jìn)行經(jīng)常性的監(jiān)督、檢查，定期進(jìn)行考核。

第四十條 安全考核內(nèi)容主要包括：責(zé)任性刑事案件發(fā)案率、治安災(zāi)害事故發(fā)生率、安全防范設(shè)施達(dá)標(biāo)率以及對安全規(guī)章制度的貫徹執(zhí)行情況等。具體考核內(nèi)容、項(xiàng)目、指標(biāo)由各行根據(jù)責(zé)任制的基本原則自

行確定。

第四十一條 考核方法是：依據(jù)責(zé)任制規(guī)定的期限、數(shù)量質(zhì)量效益指標(biāo)、項(xiàng)目和措施，采取打分和實(shí)

地檢查驗(yàn)收等方法，全面準(zhǔn)確地評價(jià)。

第四十二條 各行在檢查考核中，應(yīng)注意總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不斷完善安全防范措施，發(fā)現(xiàn)隱患及時(shí)消除。

第五章 附則

第四十三條 本辦法由各級行資金組織部門、保衛(wèi)部門層層組織實(shí)施，并負(fù)責(zé)監(jiān)督執(zhí)行。

第四十四條 本辦法由中國農(nóng)業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)解釋。

第四十五條 本辦法自下發(fā)之日起施行。原農(nóng)銀發(fā)〔1992〕46號《中國農(nóng)業(yè)銀行儲蓄所安全保衛(wèi)工

作管理辦法》同時(shí)作廢。

第四篇：銀行

中央銀行的認(rèn)知

所謂的中央銀行并不是指名字叫做“某國中央銀行”的銀行，如英格蘭銀行，法蘭西銀行，美國聯(lián)邦儲備銀行，中國人民銀行，歐洲央行，日本銀行等，都是各個(gè)國家或者組織區(qū)域的央行。

中央銀行簡稱央行，是一個(gè)代表政府干預(yù)經(jīng)濟(jì)，管理金融的特殊的金融機(jī)構(gòu)。其特殊性表現(xiàn)在于一般商業(yè)銀行以及一般管理機(jī)構(gòu)的不同上。

商業(yè)銀行是從事于貨幣買賣的企業(yè)，其目的是在存貸之間獲取利潤。而中央銀行則是屬于政府機(jī)關(guān)，不起一般的信用中介的作用，它主要是加強(qiáng)對金融監(jiān)管，提供金融服務(wù)。中央銀行在宏觀經(jīng)濟(jì)方面對經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)控，運(yùn)用貨幣政策，對經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)節(jié)，管理和干預(yù)等。與一般的商業(yè)銀行以及金融機(jī)構(gòu)的地位也不一樣。中央銀行地位位于這些企業(yè)機(jī)構(gòu)之上，對他們進(jìn)行管理、調(diào)控。

中央銀行是運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段而不是行政手段對經(jīng)濟(jì)調(diào)控。中央銀行雖不以營利為目的，但其也是通過一定的業(yè)務(wù)經(jīng)營，實(shí)施對金融的管理和控制。中央銀行壟斷貨幣發(fā)行權(quán)，通過制定的貨幣政策，使全社會的貨幣供應(yīng)量保持適度水平，以使社會總需求和總供給趨于均衡。

中央銀行雖則是在各個(gè)國家都是調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，管理本國金融的政府機(jī)關(guān)，但每個(gè)國家的央行，其組織形式不盡相同。

諸如英國，法國，日本等實(shí)行單一式中央銀行制度，美國的聯(lián)邦儲蓄銀行以及德意志銀行則是典型的復(fù)合式中央銀行制度，新加坡，中國香港則是典型的類似中央銀行制度。其次，還有一些特殊的跨國中央銀行制度，如歐洲中央銀行等，這些銀行一般是因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)體是幾個(gè)或多個(gè)國家組成，在其經(jīng)濟(jì)體內(nèi)部實(shí)行統(tǒng)一的貨幣政策。

中央銀行的主要業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行一樣，既有負(fù)債業(yè)務(wù)，又有資產(chǎn)業(yè)務(wù)，還有中間業(yè)務(wù)。但是中央銀行的這些業(yè)務(wù)又與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)有所不同。

中央銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)是主要有貨幣發(fā)行業(yè)務(wù)，由于貨幣的發(fā)行是一個(gè)經(jīng)濟(jì)體發(fā)展的根本保障，所以貨幣的發(fā)行往往由國家政府機(jī)關(guān)控制。二是代理國庫業(yè)務(wù)，三世集中存款準(zhǔn)備金業(yè)務(wù)。

中央銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)有再貼現(xiàn)和在放貸業(yè)務(wù)，對政府貸款業(yè)務(wù)，金銀、外匯儲備業(yè)務(wù)，證券買賣業(yè)務(wù)。

中央銀行的中間業(yè)務(wù)則有集中票據(jù)交換，辦理異地資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)。

作為國家政府機(jī)關(guān)，中央銀行的基本原則是不經(jīng)營一般銀行業(yè)務(wù)，不以盈利為目的，不支持存款利息，資產(chǎn)具有較大的流動性，業(yè)務(wù)活動公開化。中央銀行不是企業(yè)，它負(fù)責(zé)貨幣的發(fā)行，制定最基本的存款準(zhǔn)備金利率。

故而，中央銀行是銀行的銀行。

第五篇：銀行

以 人 為 本 同 興 業(yè)

－－市商業(yè)銀行隊(duì)伍建設(shè)紀(jì)實(shí)

來源:商業(yè)銀行 發(fā)布者：辦公室 時(shí)間：2006-1-8 10:27:00 閱讀：1103次 雙擊自動滾屏

市商業(yè)銀行成立五年來，堅(jiān)持以人為本理念，加強(qiáng)干部職工隊(duì)伍建設(shè)，形成了育人、用人的良好環(huán)境，最大限度地調(diào)動了全員的積極性、創(chuàng)造性，推動了事業(yè)的持續(xù)快速和諧發(fā)展。截至日前，存款余額達(dá)到 67.47億元、貸款余額達(dá)到61.4億元（含貼現(xiàn)），分別是成立時(shí)的7.3倍和9.8倍，存貸款總量各居全市5家商業(yè)銀行第1位、第2位；不良貸款率按“一逾兩呆”口徑計(jì)算為1.66%，比成立時(shí)下降34.04個(gè)百分點(diǎn)；累計(jì)實(shí)現(xiàn)利稅3.29億元；綜合經(jīng)營指標(biāo)名列全省各家城市商業(yè)銀行前茅。同時(shí)，先后榮獲全國職業(yè)道德建設(shè)先進(jìn)單位和全省文明單位、服務(wù)業(yè)先進(jìn)單位、職業(yè)道德建設(shè)“十佳”單位、“富民興魯”勞動獎狀、思想政治工作先進(jìn)單位，以及全市行風(fēng)建設(shè)先進(jìn)單位等稱號。

市商業(yè)銀行為了切實(shí)增強(qiáng)全員的以行為家、敬業(yè)愛崗意識，于 2002年4—5月份，廣泛深入開展了 以“一家人、一條心、一股勁、一個(gè)目標(biāo)”為內(nèi)容的“四個(gè)一”教育活動?；顒悠陂g，采用自編自講的方式，適時(shí)舉辦“日照商行我的家”演講會，起到了凝心聚力的良好作用，為實(shí)現(xiàn)由多家法人的城市信用社向一級法人的城市商業(yè)銀行順利過渡，打下了堅(jiān)實(shí)的思想基礎(chǔ)。該行還通過報(bào)告會、電教片、講座等形式，對員工進(jìn)行強(qiáng)有力的思想教育，扎實(shí)開展“革除障礙跨越發(fā)展”、“保持共產(chǎn)黨員先進(jìn)性教育”等主題教育，促進(jìn)了科學(xué)發(fā)展觀的牢固樹立、干事創(chuàng)業(yè)氛圍的進(jìn)一步形成。

事業(yè)的關(guān)鍵在人才。市商業(yè)銀行從一開始就以創(chuàng)建“學(xué)習(xí)型銀行”、爭做“學(xué)習(xí)型員工”為切入點(diǎn)，因時(shí)而動，因勢利導(dǎo)，積極強(qiáng)化對現(xiàn)有人才的業(yè)務(wù)知識、專業(yè)技能的培訓(xùn)。五年來，共舉辦支行行長、信貸人員、會計(jì)主管、前臺柜員等多層次的培訓(xùn)班 50多期，邀請先進(jìn)銀行、銀監(jiān)部門的專家和大學(xué)教授，以及本行實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)豐富的同志主講，學(xué)習(xí)宏觀政策、法律法規(guī)、業(yè)務(wù)操作、新知識、新技術(shù)等，特別是堅(jiān)持周二學(xué)習(xí)日雷打不動，使全員的工作素質(zhì)基本適應(yīng)了快速的業(yè)務(wù)發(fā)展。與此同時(shí)，他們組織中層經(jīng)營管理人員，主動走出去，到上海、南京、鄭州、西安等地的優(yōu)秀銀行考察取經(jīng)，學(xué)習(xí)借鑒成熟的經(jīng)驗(yàn)和做法，既開闊了視野、思路，又增長了知識、才干。目前，該行的“三方”合作業(yè)務(wù)，就是他們在2003年通過外出考察學(xué)習(xí)，然后結(jié)合我市經(jīng)濟(jì)實(shí)際和企業(yè)特點(diǎn)，經(jīng)進(jìn)一步創(chuàng)新、改造、完善而成的，為市內(nèi)外的生產(chǎn)商、供應(yīng)商、經(jīng)銷商融通資金開辟了綠色通道，現(xiàn)已為4 0多家企業(yè) 累計(jì)辦理這一業(yè)務(wù) 7億多元，有效解決了中小企業(yè)的融資難、擔(dān)保難問題。由于這個(gè)行的教育培訓(xùn)工作扎實(shí)有效，被評為全市職工教育先進(jìn)單位。

建立激勵(lì)約束機(jī)制，是加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)的重要一環(huán)。市商業(yè)銀行切實(shí) 明確總部和基層兩級經(jīng)營管理者各自的工作職責(zé)、任務(wù)目標(biāo)、獎懲措施，對總部領(lǐng)導(dǎo)班子成員簽訂“工作目標(biāo)責(zé)任狀”，對 支行行長設(shè)立“經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)基金”，于歷年初進(jìn)行總評，獎懲兌現(xiàn)。自該行成立至今，已有 12人次獲得“突出貢獻(xiàn)獎”、有10多名中層經(jīng)營管理人員因業(yè)績平平或嚴(yán)重失誤被撤免、辭退，增強(qiáng)了全員的事業(yè)心、責(zé)任感。他們還認(rèn)真堅(jiān)持“崗位靠競爭、收入憑貢獻(xiàn)”的原則，實(shí)行干部聘任制、員工末位淘汰制，分別于 2001年和今年，在全行范圍內(nèi)層層開展競爭上崗，使一批德才兼?zhèn)?、年富力?qiáng)、業(yè)績突出的員工，相繼走上了總部或支行級領(lǐng)導(dǎo)干部崗位，其中在今年上半年開展的全員競爭上崗中，有 8名員工被新聘為支行領(lǐng)導(dǎo)或總部中層干部、有397名員工被續(xù)聘上崗，而有2名支行行長落聘、有17名員工待崗；此外，五年來累計(jì)引進(jìn)專業(yè)人才6名、錄用大中專畢業(yè)生36名，為事業(yè)發(fā)展增添了新生力量。

黨風(fēng)行風(fēng)建設(shè)是隊(duì)伍建設(shè)的重點(diǎn)。市商業(yè)銀行首先是以“黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任制”為抓手，每年都層層簽訂“黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任書”，舉辦領(lǐng)導(dǎo)干部集體廉政談話會，開展經(jīng)常性、多形式的警示教育，進(jìn)一步筑牢了拒腐防變的堅(jiān)固防線。今年 6月份，他們選取近幾年來發(fā)生在我省金融系統(tǒng)的具有代表性的典型案例為素材，分新市區(qū)、老城區(qū)、石臼、嵐山4個(gè)片，舉辦“警示教育巡回報(bào)告會”，使干部職工在思想上受到了很大震動。其次是以行業(yè)作風(fēng)建設(shè)為突破口，積極開展“三規(guī)范一爭創(chuàng)”、機(jī)關(guān)人員到基層跟班等活動，全力打造“誠信銀行”、“高效銀行”、“便民銀行”，尤其是結(jié)合服務(wù)工作中的問題和現(xiàn)象，分別利用今年第3季度和10月份，廣泛 開展“我與客戶大討論”、“機(jī)關(guān)作風(fēng)整頓”等活動，增強(qiáng)了廣大員工“把‘對'讓給客戶、把‘錯(cuò)'留給自己”的服務(wù)意識，形成了“為您服務(wù)是我的天職、讓您滿意是我的追求”的服務(wù)理念。扎實(shí)的工作，贏得了社會各界的普遍認(rèn)可，在歷年全市行評中，該行都位居全市金融系統(tǒng)第一名，并連年被授予金融業(yè)惟一的“行風(fēng)建設(shè)示范窗口”。

建設(shè)企業(yè)文化是帶好隊(duì)伍的有效手段。市商業(yè)銀行一方面從營造家園氛圍出發(fā)，創(chuàng)辦職工之家，建設(shè)文體活動陣地，開展豐富多彩的文體娛樂活動，先后舉辦慶“八一”聯(lián)歡晚會、行慶文藝晚會、職工運(yùn)動會、書畫攝影作品比賽 等大小活動 16場次,為全體員工展示個(gè)性搭建了舞臺。另一方面，將人性化的關(guān)愛寓于管理之中，注重從小事、從細(xì)節(jié)做起，——員工生日，不忘訂購蛋糕，送去美好祝福；員工生病，不忘前去探望，送上一束鮮花；每逢節(jié)假日，不忘舉辦文體娛樂活動，豐富員工生活??。去年，為了有效扶助困難員工，他們利用集體出一塊、大家捐一塊的辦法，設(shè)立“困難職工救助基金”，伸出溫暖的援助之手，現(xiàn)已對6名特困職工實(shí)施救助，為事業(yè)發(fā)展凝聚了人心、形成了合力。