對(duì)銀行不良清收工作的幾點(diǎn)總結(jié)與思考及不良貸款清收先進(jìn)發(fā)言材料合集

對(duì)銀行不良清收工作的幾點(diǎn)總結(jié)與思考

一、時(shí)間與成本

作為一名清收人員，首先我們應(yīng)該明白，不良貸款對(duì)于銀行意味著什么，對(duì)于一個(gè)機(jī)構(gòu)(不管是分行還是支行)，應(yīng)該著重考慮的是什么。發(fā)生一筆不良授信，大家都明白要趕緊去催收，趕緊去法院起訴，盡快拿到勝訴判決，盡早推動(dòng)抵押物拍賣或通過打包轉(zhuǎn)讓、呆賬核銷等方式進(jìn)行處置。何以至此，根源就在于巨大的不良?jí)毫ο拢涣假J款機(jī)構(gòu)出于對(duì)時(shí)間與成本(即減少撥備占用)的考量結(jié)果，這也是不良清收過程中每個(gè)清收人員應(yīng)該有的基本概念和認(rèn)知，明白了這個(gè)，就明白了不良清收工作的的核心要義，也掌握了清收工作的根本點(diǎn)和出發(fā)點(diǎn)：一是與盡可能時(shí)間賽跑;二是盡可能的實(shí)現(xiàn)資本節(jié)約。例如一筆1000萬元的不良，理論上，至少占用260萬元準(zhǔn)備金，而一單3000萬的不良則一般要占用1950萬元準(zhǔn)備金。而如果押品不足，這個(gè)損失還可能繼續(xù)擴(kuò)大，甚至全部損失。如果說260萬元不良撥備可以輕松承受，那1950萬元準(zhǔn)備金計(jì)提意味著什么，在收入端需要多少筆正常貸款收益才可以彌補(bǔ)這個(gè)損失與缺口，況且如果發(fā)生不只這一筆不良呢?所以，“不良貸款大規(guī)模吞噬經(jīng)營利潤(rùn)”這句話應(yīng)該能夠讓我們足夠痛徹心扉與刻骨銘心。清收過程中圍繞時(shí)間和成本兩個(gè)維度，我們可以清醒地看到當(dāng)前及今后一個(gè)階段工作的重點(diǎn)，明確主要目標(biāo)和主攻方向，如果能夠?qū)崿F(xiàn)二者兼得，那自然是最理想的結(jié)果，可現(xiàn)實(shí)比較殘酷，往往只能取其一。因此，只有相對(duì)主動(dòng)地權(quán)衡利弊，才能夠相對(duì)客觀地選擇對(duì)我們最有利的清收措施。

二、主動(dòng)與被動(dòng)

不良清收是一個(gè)對(duì)抗與博弈的過程，這期間雙方的站位非常重要，占據(jù)主動(dòng)往往意味著能夠掌握事態(tài)發(fā)展進(jìn)程、防止最不利局面的發(fā)生、可以選擇對(duì)我們較為有利處置方式、甚至能夠讓債務(wù)人主動(dòng)或被動(dòng)配合完成貸款清償流程等，處于主動(dòng)地位的結(jié)果就是要事半功倍、速戰(zhàn)速?zèng)Q;而被動(dòng)則往往是我們無法掌控也無法預(yù)知事態(tài)發(fā)展方向、局面開始逐漸對(duì)我們不利且已無法選擇最有利的處置方式、甚至面對(duì)債務(wù)人的抗拒我們已經(jīng)束手無策了等，處于這種被動(dòng)地位往往可能要事倍功半乃至久拖不決。

當(dāng)然，大家都知道，當(dāng)一筆貸款五級(jí)分類下遷到不良時(shí)，這本身就意味著我們已經(jīng)很被動(dòng)了，如果這時(shí)候才想起來做點(diǎn)什么去掌握主動(dòng)，或許已經(jīng)有點(diǎn)喪失先機(jī)了?！霸珙A(yù)警，早發(fā)現(xiàn)，早處置”這不僅是實(shí)踐中總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)，也是通過血的案例獲得教訓(xùn)。盡管實(shí)踐中“早”不一定代表就能“主動(dòng)”，但至少能讓我們未雨綢繆、提前布防，通過事先查缺補(bǔ)漏一定程度上可以避免最不利局面的發(fā)生，如企業(yè)危機(jī)爆發(fā)前或逾期早期階段，債務(wù)人一般出于銀行能夠進(jìn)行期限調(diào)整、債務(wù)重組等愿望，對(duì)于銀行方面提出的要求，會(huì)較為主動(dòng)地配合或協(xié)助，此時(shí)如果能夠前瞻性性從最差結(jié)果的出發(fā)，將可能影響清收進(jìn)程的相關(guān)漏洞(如其他財(cái)產(chǎn)線索查詢、簽署地址送達(dá)確認(rèn)書、爭(zhēng)議解決方式改仲裁等)進(jìn)行完善，不僅可以避免化解失敗后陷入被動(dòng)，還可以提前掌握企業(yè)的痛點(diǎn)，為后續(xù)的主動(dòng)清收搶占先機(jī)。

相反，如果一切都等到化解無望，債務(wù)人也明白銀行將采取法律武器維護(hù)權(quán)益時(shí)，再去找企業(yè)配合銀行進(jìn)行查缺補(bǔ)漏，以便銀行方面加速訴訟進(jìn)程，已無異于癡心妄想、與虎謀皮，之后債務(wù)人的拒不配合甚至百般阻撓也情理之中了。

三、樂觀與悲觀

有時(shí)候，不良清收是個(gè)拉鋸戰(zhàn)，不但耗時(shí)費(fèi)力而且還折磨心智，這期間，既不能盲目樂觀，自以為是;也不能過于悲觀，自我放棄。而是應(yīng)該從面臨的實(shí)際問題出發(fā)，客觀冷靜分析利弊，步步為營，逐一破解難題，朝著清收目標(biāo)篤定前進(jìn)。當(dāng)一筆貸款剛下遷不良時(shí)，常常聽到公司部門同事樂觀地?cái)喽ǎ骸斑@筆不良不用擔(dān)心，我們抵押物足額，完全覆蓋貸款本息，不會(huì)有任何損失的”。我們不能說這種說法完全錯(cuò)誤，但從清收角度上看，樂觀的背后也應(yīng)該保持足夠的清醒和冷靜，太多的案例告訴我們，授信時(shí)抵押物足額不代表處置結(jié)果就能夠覆蓋貸款本息，而且也不是所有的抵押物都可以成功處置，且處置過程也不一定順利，處置時(shí)間也不一定能滿足我們的要求……一系列的不確定性只要讓我們謹(jǐn)慎樂觀，要到最好的計(jì)劃，也要做最壞的打算，積極做好應(yīng)對(duì)各種情形和困難的準(zhǔn)備。同時(shí)，既要有不良貸款勢(shì)必回收的信心，也要有迎接挑戰(zhàn)、排除障礙的耐心，更要有勇往直前、戰(zhàn)勝困難的決心。

四、首選與備選

盡管清收過程充滿很多不確定性，而且很多時(shí)候追收進(jìn)展并不以我們的意志為轉(zhuǎn)移，比如同一地區(qū)，不同法院的做法也可能完全不一樣(指對(duì)待查封態(tài)度、審理期限、執(zhí)行速度等)，甚至同一法院不同法官的認(rèn)知和看法也會(huì)有一定差異，很多時(shí)候讓我們陷入被動(dòng)，痛苦不堪并焦慮不已。但窮則思變，正是這種現(xiàn)實(shí)的無奈和痛苦讓我們?cè)谇迨者^程中必須要樹立首選措施和備選預(yù)案的概念，“不要把所有的雞蛋放進(jìn)一個(gè)籃子”，充分預(yù)計(jì)困難的同時(shí)做好多手準(zhǔn)備，況且面對(duì)清收對(duì)象的差異性，也需要我們適時(shí)在“債務(wù)重組、訴訟清收、打包轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化、呆賬核銷、以物抵債、破產(chǎn)重整/清算”等方式中進(jìn)行靈活選擇。

常規(guī)情況下，訴訟清收是第一步，也是大多數(shù)不良項(xiàng)目的首選清收方案，但在這一過程中，應(yīng)結(jié)合訴訟進(jìn)展快慢、押品處置難易、撥備計(jì)提多少、考核壓力寬松等情況制定備選清收化解預(yù)案，如部分存量不良項(xiàng)目，如果預(yù)計(jì)年末前可以回收，在符合條件情況下，且撥備計(jì)提相對(duì)足額，可以選擇先完成呆賬核銷，再繼續(xù)追收。這樣既能滿足不良余額壓降要求，又能實(shí)現(xiàn)年末利潤(rùn)考核愿望。而對(duì)于押品充足，但訴訟進(jìn)展緩慢、短期無法回收的項(xiàng)目，則可進(jìn)行基金包反委托債權(quán)轉(zhuǎn)讓處置，通過“時(shí)間換空間方式”實(shí)現(xiàn)回收利益最大化。但對(duì)于部分押品不充足且處置時(shí)間不確定的項(xiàng)目可進(jìn)行市場(chǎng)包債權(quán)轉(zhuǎn)讓，以“長(zhǎng)痛不如短痛”果斷決心，留下更多精神和時(shí)間對(duì)付更有價(jià)值的清收項(xiàng)目。因此，清收人員必須諳熟各種清收方式利弊得失、前提條件和基本要求等，并能夠根據(jù)單個(gè)項(xiàng)目具體情況靈活選擇相對(duì)適合的首選方案和備選預(yù)案。

五、訴訟與談判

催收談判與訴訟追收是不良清收最為常見的兩種方式，很多客戶經(jīng)理簡(jiǎn)單地將二者割裂開來甚至對(duì)立起來，總是以為在客戶沒有拒絕談判與喪失籌款信心之前應(yīng)該以催收判決為主，不少原貸款經(jīng)辦人員對(duì)企業(yè)主多次提出的“很快就可以實(shí)現(xiàn)投資人引入(或完成資產(chǎn)處置)且能夠全額還款的”承諾與豪言壯語深信不疑，并愿意在貸款進(jìn)入不良后仍苦苦等待，但實(shí)現(xiàn)很殘酷，債務(wù)人的這種“故事”很多，清收中真正能落地的則寥寥，大多數(shù)都是在一個(gè)又一個(gè)希望中走向失望與絕望，最終不得不拿起法律武器維權(quán)，而彼時(shí)的起訴時(shí)間大都已是不良后半年甚至更長(zhǎng)。具有這種“先禮后兵”的清收觀念大都是原貸款機(jī)構(gòu)及客戶經(jīng)理等，或許是因?yàn)槭谛牌陂g與客戶屬于合作關(guān)系，不良發(fā)生后，出于急于收回貸款的迫切心態(tài)，主觀上樂于聽到企業(yè)通過引入外部投資等方式實(shí)現(xiàn)自救美好愿望，且與企業(yè)方面一樣不愿看到被債權(quán)人訴訟。但近幾年的清收經(jīng)驗(yàn)表明，訴訟追收與催收談判二者不僅不對(duì)立，而且相輔相成、相互促進(jìn)的，運(yùn)用得當(dāng)不僅能夠加速清收進(jìn)程而且可以占據(jù)主動(dòng)的清收地位。

簡(jiǎn)單地說，訴訟需要逐一走流程，而且整個(gè)流程走下來時(shí)間也不短，因此在借款人第一生產(chǎn)來源無望、債務(wù)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單且尚未有明確還款方案之前，越早啟動(dòng)訴訟越對(duì)談判有利(當(dāng)然，僅指不良金額不大中小型項(xiàng)目)，一方面銀行啟動(dòng)訴訟，并表明處置抵押資產(chǎn)(追索保證人)的堅(jiān)決態(tài)度，這樣債務(wù)人方面壓力更大，通過各種方式籌資積極性更高，而且在引入投資人或資產(chǎn)變現(xiàn)方面談判空間小，不會(huì)議而不決、漫天要價(jià)，可以在一定程度上打消債務(wù)人內(nèi)心的小算盤、小九九。另一方面，如果起訴后，債務(wù)人確實(shí)有較為可行還款方案，則雙方可以通過訴訟調(diào)解或執(zhí)行調(diào)解完成，在法院主持下，以具有強(qiáng)制執(zhí)行里裁定文書作為保障，當(dāng)債務(wù)人未按裁定書約定履行還款義務(wù)時(shí)可以隨時(shí)申請(qǐng)進(jìn)入強(qiáng)制執(zhí)行流程，此舉還可以大大縮短訴訟審理時(shí)間以及避免債務(wù)人利用管轄權(quán)異議等手段故意拖延訴訟進(jìn)展，既可以保障銀行權(quán)益又能夠給予企業(yè)緩沖時(shí)間，滿足雙方要求。

實(shí)踐中，對(duì)于貸款逾期三個(gè)月后進(jìn)入不良且此前已經(jīng)催收談判多次、但到目前為止還沒有明確還款方案的項(xiàng)目就必須先起訴，對(duì)債務(wù)人方面也不用過于激烈，保持較為順暢的溝通與催收關(guān)系，至于起訴的理由，則很簡(jiǎn)單，“根據(jù)合同約定或上級(jí)行要求，逾期就必須立即起訴，這是銀行的流程，不是個(gè)人的意志，如果貴司有誠意有方案，可以訴訟調(diào)解”。在與客戶談判方面，最好由經(jīng)辦人員“唱白臉”，審核人員“唱紅臉”，張弛有度，有談?dòng)性V，這樣既可以讓雙方關(guān)系不至于嚴(yán)格對(duì)立，同時(shí)也給予對(duì)方足夠的壓力，逼迫其配合我行清收流程。實(shí)踐中對(duì)于金額不大的中型及中小企項(xiàng)目，這種“以訴促談”、“邊訴邊談”方法成效明顯，且屢試不爽，值得借鑒和應(yīng)用。

不良貸款清收先進(jìn)發(fā)言材料

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、同事們

大家好，在剛剛結(jié)束的“清收風(fēng)暴”中，我們一戰(zhàn)隊(duì)共收回表內(nèi)外不良貸款xxx筆，金額xxx萬元，取得了全市第xx名的成績(jī)，現(xiàn)在我將戰(zhàn)隊(duì)的清收活動(dòng)情況匯報(bào)如下：

一、思想上高度重視

我隊(duì)認(rèn)真貫徹落實(shí)總行黨委會(huì)議精神，多次召開分析會(huì)議。通過集中培訓(xùn)，完善了清收方法及策略，啟動(dòng)大會(huì)召開后，立即召開本戰(zhàn)隊(duì)全體人員會(huì)議，制定清收策略，按既定角色分工，制定行動(dòng)計(jì)劃及考核辦法，嚴(yán)肅工作紀(jì)律，嚴(yán)格按照總行活動(dòng)要求執(zhí)行。

二、合理確定目標(biāo)客戶

對(duì)管理的不良貸款逐筆分析，根據(jù)客戶情況確定清收目標(biāo)，對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行剖析，研究不良貸款成因，采取“一戶一策”制定清收策略，模擬清收情景，針對(duì)各種情景研究對(duì)策，做到方式得體，壓力適度，最終達(dá)到收回貸款的目的。

三、做好宣傳工作。

在鄉(xiāng)村集市散發(fā)傳單，提高客戶征信意識(shí)；將催收通知書送達(dá)到戶，簽訂還款計(jì)劃；與執(zhí)法部門合作，拔除賴賬戶、釘子戶，對(duì)其他欠款人起到警示作用，形成清收工作的強(qiáng)大聲勢(shì)。

四、做好客戶關(guān)系網(wǎng)排查

通過活動(dòng)前的學(xué)習(xí)，我隊(duì)重新對(duì)目標(biāo)客戶的關(guān)系網(wǎng)進(jìn)行摸排，明確對(duì)收回貸款可起到促進(jìn)作用的人群，并展開勸收行動(dòng)。通過這種方法，我戰(zhàn)隊(duì)成功收回一筆x萬元現(xiàn)金：該客戶經(jīng)營失敗，基本上無還款能力，20xx年貸款本金已結(jié)清，欠息x萬余元，我們找到了她的父親，并進(jìn)行長(zhǎng)達(dá)兩個(gè)小時(shí)的溝通，最終拿出了x萬元償還利息，并制定了還款計(jì)劃。

五、下一步計(jì)劃

“清收風(fēng)暴持久戰(zhàn)”即將開始，我作為一戰(zhàn)隊(duì)隊(duì)長(zhǎng)，我感到壓力巨大，同時(shí)又充滿著斗志，決心和隊(duì)友們一起努力，繼續(xù)爭(zhēng)先，在接下來的活動(dòng)中做到以下幾點(diǎn).1.保證完成各項(xiàng)任務(wù)指標(biāo)

對(duì)全行來說，我們振興支行的任務(wù)是最重的，我們每個(gè)戰(zhàn)隊(duì)的任務(wù)同樣是最多的，我們一戰(zhàn)隊(duì)不會(huì)退縮，平時(shí)加班加點(diǎn)進(jìn)行摸排，活動(dòng)中應(yīng)收盡收不留余力，保證完成各項(xiàng)任務(wù)指標(biāo)。

2.服從安排，聽從指揮

對(duì)于支行黨委決定的清收戰(zhàn)略，堅(jiān)決無條件執(zhí)行，識(shí)大局、顧大體，擺正戰(zhàn)隊(duì)在支行全局中的位置，自覺在大局下行動(dòng)，與支行整體行動(dòng)保持步調(diào)一致。

3.隊(duì)內(nèi)嚴(yán)肅紀(jì)律、正風(fēng)氣

我作為隊(duì)長(zhǎng)，會(huì)以身作則，嚴(yán)格按照活動(dòng)安排，不遲到，不早退，不請(qǐng)假。同時(shí)要求戰(zhàn)隊(duì)全體成員同我一起，團(tuán)結(jié)一心，共同奮戰(zhàn)，向著共同的目標(biāo)前進(jìn)。

4.扎實(shí)開展“筆筆動(dòng)、筆筆核”活動(dòng)

對(duì)總行的“筆筆動(dòng)、筆筆核”活動(dòng)，不折不扣的執(zhí)行，利用上班時(shí)間踩點(diǎn)，晚上加班摸戶，一個(gè)村一個(gè)小區(qū)摸排，不留死角，將清收活動(dòng)進(jìn)行到底。

清收，我們是專業(yè)的。俗話說：不要拿你的愛好，挑戰(zhàn)別人的專業(yè)。在接下來的“清收風(fēng)暴持久戰(zhàn)”活動(dòng)中，我們會(huì)處處以專業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)要求自己，在活動(dòng)中磨合，在活動(dòng)中進(jìn)步，在活動(dòng)中成長(zhǎng)，不斷提高專業(yè)素質(zhì)，力爭(zhēng)在此次活動(dòng)中取得優(yōu)益的成績(jī)。