第一篇：個(gè)人理財(cái)調(diào)研報(bào)告與個(gè)人的辭職報(bào)告
個(gè)人理財(cái)調(diào)研報(bào)告
目錄
元，實(shí)現(xiàn)零售中間業(yè)務(wù)收入812萬(wàn)元；
XX年1季度，我行實(shí)現(xiàn)代理保險(xiǎn)1476萬(wàn)元，偏股型基金銷售132萬(wàn)元，基金定投開(kāi)戶187戶，自主理財(cái)產(chǎn)品?安心快線?銷售6632萬(wàn)元，實(shí)物黃金銷售2350克，實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)收入19.6萬(wàn)元。
從兩個(gè)時(shí)段的數(shù)據(jù)對(duì)比來(lái)看，我行理財(cái)業(yè)務(wù)各項(xiàng)指標(biāo)均有不同幅度的提升，發(fā)展速度加快，一方面說(shuō)明全行上下對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，加大投入和發(fā)展的力度，另一方面說(shuō)明市場(chǎng)個(gè)人理財(cái)需求在逐步提升，相對(duì)于縣域內(nèi)同業(yè)發(fā)展勢(shì)頭，我行仍處于追隨者的地位。
2、支行客戶結(jié)構(gòu)特征
從理財(cái)業(yè)務(wù)完成的網(wǎng)點(diǎn)分布比例來(lái)看，XX年度數(shù)據(jù)顯示，基金、基金定投及個(gè)人自主理財(cái)產(chǎn)品全部由星沙及農(nóng)大、馬坡嶺等6個(gè)城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)完成，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)均未實(shí)現(xiàn)銷售零的突破，代理保險(xiǎn)一項(xiàng)城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)平分秋色，各占50%比重；XX年一季度，城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)完成基金銷售的60%，基金定投的73%，自主理財(cái)安心快線的71%，實(shí)物黃金銷售的73%，僅在代理保險(xiǎn)一項(xiàng)上落后于鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)。由此初步判斷，我行個(gè)人理財(cái)?shù)目蛻羧后w主要集中在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活躍、經(jīng)濟(jì)發(fā)的的城市區(qū)域，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村區(qū)域客戶的理財(cái)意識(shí)相對(duì)薄弱，而在我行現(xiàn)有理財(cái)客戶的分布結(jié)構(gòu)來(lái)看，主要集中在公務(wù)員、教師、行政單位高管企業(yè)白領(lǐng)及個(gè)體工商戶這些行業(yè)，他們的主要特點(diǎn)是收入較高且較穩(wěn)定，在保證家庭正常支出的前提下追求剩余資產(chǎn)的保值增值，風(fēng)險(xiǎn)偏好多屬于穩(wěn)健激進(jìn)型，有較強(qiáng)的理財(cái)投資意識(shí)。
二、當(dāng)前我行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，個(gè)人金
融需求呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)，廣大客戶對(duì)金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)多樣化、個(gè)性化、專業(yè)化的理財(cái)服務(wù)成為各家商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。近兩年我行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快，但在全行業(yè)務(wù)中一直處于?附屬品?的角色。目前農(nóng)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于發(fā)展的初期，受到金融市場(chǎng)發(fā)展水平、法律和政策、理財(cái)人才的形成和管理機(jī)制等諸多因素的影響，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較同業(yè)來(lái)看還比較緩慢?？陀^上，由于農(nóng)行正值股改新老經(jīng)營(yíng)理念的沖突多發(fā)時(shí)期，加之自身基礎(chǔ)薄弱，因此資源短缺的矛盾很突出，短期內(nèi)很難達(dá)到同業(yè)水平。但從深層次透視，自身的觀念和手段方面差距確實(shí)存在，發(fā)展中的問(wèn)題難以回避。到目前為止，從我行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，形勢(shì)不容樂(lè)觀，業(yè)務(wù)發(fā)展區(qū)域失衡，主要表現(xiàn)在：
1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位不突出，優(yōu)先發(fā)展不堅(jiān)決。業(yè)務(wù)要發(fā)展，領(lǐng)導(dǎo)是關(guān)鍵。一項(xiàng)工作和一項(xiàng)業(yè)務(wù)在企業(yè)的戰(zhàn)略地位，直觀上主要體現(xiàn)在領(lǐng)導(dǎo)是否重視和政策是否傾斜。農(nóng)行自總行提出?辦最大零售銀行?、?個(gè)人業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略?已是好幾年前的事，但幾年過(guò)來(lái)，喊的較多，卻無(wú)多大實(shí)質(zhì)性的行動(dòng)。少
數(shù)領(lǐng)導(dǎo)過(guò)問(wèn)個(gè)人業(yè)務(wù)，對(duì)儲(chǔ)蓄工作關(guān)注的比較多，對(duì)于基金和一些新興的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品往往關(guān)注的比較少；資源配臵也較多的集中在銀行卡業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)方面，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的獎(jiǎng)勵(lì)、費(fèi)用指標(biāo)則配備偏少；個(gè)人業(yè)務(wù)部門專業(yè)人力資源薄弱，全行取得cfp理財(cái)師資格人員僅1人，我行員工對(duì)理財(cái)知識(shí)和理財(cái)產(chǎn)品的了解知之甚少，使得理財(cái)業(yè)務(wù)難以在全行范維內(nèi)有效發(fā)展。
2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳乏力。
每一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的推出，每一只新產(chǎn)品的上市，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)都有一個(gè)從認(rèn)識(shí)到接受的過(guò)程，這其中廣告宣傳的作用十分重要。從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況看，在宣傳上存在力度薄弱、手段單
一、效果不佳的問(wèn)題。從目前基網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際情況看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)僅是附帶業(yè)務(wù)，雖然銀行也進(jìn)行了如電視、海報(bào)、宣傳折頁(yè)等宣傳，但這種宣傳顯然很乏力，沒(méi)有對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行深層次的介紹，客戶對(duì)銀行推出的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品一知半解，似懂非懂。很明顯，這種缺乏系統(tǒng)化、深層次的宣傳，起不到明顯的效果，理財(cái)意識(shí)在客戶中普遍缺乏認(rèn)識(shí)，理財(cái)業(yè)務(wù)難以開(kāi)展。
3、缺乏有吸引力的產(chǎn)品。
一是理財(cái)產(chǎn)品差距較大。我行理財(cái)產(chǎn)品品種較少，競(jìng)爭(zhēng)力較差。如我行推出人民幣理財(cái)產(chǎn)品有本利豐、安心得利、安心快線三個(gè)品種，而工行有穩(wěn)得利（債券型）、珠聯(lián)壁合（結(jié)構(gòu)性存款型）、代客境外理財(cái)（qdii）三種16個(gè)，中行有博?弈理財(cái)（債券型）、博?弈（結(jié)構(gòu)性存款型）、中銀美元增強(qiáng)型（qdii）三種36個(gè)，建行兩種15個(gè)，相對(duì)同業(yè)我行產(chǎn)品明顯缺乏可選擇性；同時(shí)，我行理財(cái)產(chǎn)品收益率普遍低于其他行，這一點(diǎn)在針對(duì)比較了解理財(cái)行情的客戶進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)成為成交的最大障礙。二是產(chǎn)品定位單一。如建行的?樂(lè)當(dāng)家理財(cái)卡?面向個(gè)人中高端客戶發(fā)行，分為白金卡、金卡和銀卡，分別對(duì)應(yīng)資產(chǎn)不同的客戶群體，享受不同的客戶服務(wù)和優(yōu)惠措施，體現(xiàn)分層營(yíng)銷的特點(diǎn)；招行?一卡通靚卡?，分別與msn、qq騰訊攜手推出的msn迷你卡、young卡、qq卡，為推崇時(shí)尚的白領(lǐng)及高學(xué)歷學(xué)生所青睞。而農(nóng)行產(chǎn)品定位不明確，特點(diǎn)不突出，優(yōu)勢(shì)不明顯。
4、營(yíng)銷手段過(guò)于簡(jiǎn)單，理財(cái)產(chǎn)品透明度不夠。
當(dāng)前我行理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式過(guò)于簡(jiǎn)單，產(chǎn)品推銷色彩過(guò)濃，尤其是在基層行，由于相當(dāng)部分的員工理財(cái)知識(shí)不足，在向客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往只會(huì)注重推銷產(chǎn)品的預(yù)期收益率，而對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)以及獲得收益條件等，未做詳細(xì)介紹，對(duì)于理財(cái)?shù)幕疽?量身定做?更是無(wú)從談起。
從當(dāng)前我行推出的理財(cái)產(chǎn)品和銷售情況看，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品均由農(nóng)總行統(tǒng)一開(kāi)發(fā)、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一資金運(yùn)作、統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)控制、統(tǒng)一宣傳口徑，具有相對(duì)完善的規(guī)章制度，管理辦法和核算辦法，基層行只負(fù)責(zé)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷，并統(tǒng)一按照總行的宣傳口徑進(jìn)行信息披露和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示，雖然每一只產(chǎn)品推出，從上到下系統(tǒng)內(nèi)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)辦人員進(jìn)行了必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，客戶購(gòu)買時(shí)簽訂了?協(xié)議書?，對(duì)產(chǎn)品內(nèi)容固定（預(yù)期）收益率，風(fēng)險(xiǎn)提示均作了注明，但是從實(shí)際運(yùn)作情況看，這是一種缺乏透明度的做法，基層行雖然在辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)，但自己心中無(wú)底，因?yàn)檫@些產(chǎn)品本來(lái)就是看不見(jiàn)、摸不著的產(chǎn)品，能不能起到理財(cái)作用，客戶能否得益，誰(shuí)也不知道，這種模糊的產(chǎn)品，使基層行在辦理業(yè)務(wù)時(shí)縮手縮腳，同時(shí)也難免給客戶產(chǎn)生誤解，甚至抱怨。有些客戶在購(gòu)買時(shí)滿懷信心，可結(jié)果連本錢虧了，豈能不找銀行，可基層行對(duì)此也無(wú)能為力，由此而產(chǎn)生了負(fù)面影響。
5、缺乏整體的客戶群體。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也與金融業(yè)務(wù)一樣，需要有整體的客戶群體，需要有一個(gè)合適的對(duì)象，也就是市場(chǎng)定位和產(chǎn)品定位問(wèn)題。銀行開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)關(guān)鍵要有客戶群體，否則一切都無(wú)從談起。然而就目前我行
開(kāi)展的情況看，就是缺乏整體的客戶群體，首先是目前我
國(guó)國(guó)民理財(cái)意識(shí)普遍不強(qiáng)。據(jù)調(diào)查，城鎮(zhèn)居民有理財(cái)意識(shí)的客戶只占30%，農(nóng)村居民有理財(cái)意識(shí)的客戶只占10%，在接受理財(cái)產(chǎn)品上或熱衷于理財(cái)?shù)目蛻糁校^大部分是年齡偏大的客戶，而年紀(jì)較輕的客戶反而對(duì)理財(cái)不感興趣。目前銀行臨柜購(gòu)買基金、代辦保險(xiǎn)等絕大部分是中老年客戶，從理財(cái)客戶對(duì)象上看也大都是一些零星的客戶，沒(méi)有形成一個(gè)主導(dǎo)客戶群體，這就影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)全面有效地展開(kāi)。
6、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)資源配臵稀缺，激勵(lì)與考核體系欠科學(xué)。由于沒(méi)有明確的產(chǎn)品計(jì)價(jià)辦法和及時(shí)考核兌現(xiàn)的激勵(lì)機(jī)制，柜員營(yíng)銷成了?被動(dòng)受理?，缺乏主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)，有的柜員還不情愿操作；客戶經(jīng)理成了?報(bào)表員?和?閑客?。調(diào)查的部分網(wǎng)點(diǎn)中，對(duì)基金、本利豐等理財(cái)產(chǎn)品缺乏足夠的重視，不愿多拿出費(fèi)用用于激勵(lì)，大部分員工營(yíng)銷意愿不強(qiáng)。從管理層出臺(tái)的考核辦法上看，獎(jiǎng)勵(lì)政策、考核機(jī)制沒(méi)有其它商業(yè)銀行力度大，對(duì)員工激勵(lì)作用收效甚微。
7、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)隊(duì)伍建設(shè)亟需加強(qiáng)。
理財(cái)業(yè)務(wù)雖然是一項(xiàng)?朝陽(yáng)?業(yè)務(wù)，有著廣泛的發(fā)展前景和創(chuàng)潤(rùn)空間，但同時(shí)理財(cái)業(yè)務(wù)也是一項(xiàng)專業(yè)學(xué)問(wèn)很深，操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)。目前我行缺乏理財(cái)專業(yè)素質(zhì)較全面的專業(yè)人才，既沒(méi)有專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，也缺乏進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，有的僅是臨柜一線中單一的業(yè)務(wù)經(jīng)辦員，如辦理代理基金買賣，代理保險(xiǎn)，外匯買賣等一些簡(jiǎn)單的操作，這就給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)阻礙。
三、對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的工作建議
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，要使這項(xiàng)業(yè)務(wù)正?？焖侔l(fā)展，當(dāng)務(wù)之急，必須采取相應(yīng)對(duì)策：
（一）、明確專業(yè)崗位，實(shí)行效益、風(fēng)險(xiǎn)和待遇相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)模式來(lái)經(jīng)營(yíng)管理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。一是要盡快在個(gè)人金融部下設(shè)專門的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理崗位，職責(zé)要明晰，在崗人員必須具備專業(yè)業(yè)務(wù)能力，以全面負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。二是加快網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)中心建設(shè)。在有條件的城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)要盡快設(shè)立一批環(huán)境整潔、美觀大方、舒適優(yōu)雅的客戶個(gè)人理財(cái)服務(wù)中心和個(gè)人理財(cái)工作室，為客戶創(chuàng)造一個(gè)優(yōu)美的環(huán)境。三是每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)至少配備一名專職理財(cái)客戶經(jīng)理。理財(cái)客戶經(jīng)理應(yīng)由市分行個(gè)人金融部進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn)考核上崗。
（二）、統(tǒng)一思想，進(jìn)一步提高對(duì)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)。從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)不難預(yù)測(cè)：未來(lái)個(gè)人業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將由現(xiàn)在的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主向理財(cái)業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)變, 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將日益成為銀行吸引和鎖定個(gè)人客戶尤其是個(gè)人高端客戶的主要工具。農(nóng)行必須未雨綢繆、運(yùn)籌帷幄, 從資本投資市場(chǎng)發(fā)展和商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的大趨勢(shì)出發(fā), 盡快將發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)擺上重要議事日程, 在人、財(cái)、物等經(jīng)營(yíng)資源上給予重點(diǎn)傾斜, 實(shí)行優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略, 積極探索和大力發(fā)展, 努力實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的根本性突破。當(dāng)前我行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)總的指導(dǎo)思想應(yīng)是: 創(chuàng)造條件,先行試點(diǎn), 與網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工程相結(jié)合, 科學(xué)規(guī)劃, 以點(diǎn)帶面,逐步推廣,最終形成全方位的理財(cái)中心、專業(yè)化的理財(cái)工作室和網(wǎng)點(diǎn)大堂理財(cái)經(jīng)理三級(jí)服務(wù)網(wǎng)絡(luò), 穩(wěn)步推進(jìn)全行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極發(fā)展。其他銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面與我們相比具有比較優(yōu)勢(shì)，他們不一定在市場(chǎng)份額上進(jìn)行爭(zhēng)奪，但肯定會(huì)搶占
我們的高端客戶，新一輪的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)必將上演。我行應(yīng)樹立強(qiáng)烈的危機(jī)感和責(zé)任感，全行上下統(tǒng)一思想，加快經(jīng)營(yíng)觀念轉(zhuǎn)變，優(yōu)先發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，加快發(fā)展步伐，積極搶占客戶市場(chǎng)。
（三）、立足當(dāng)前，細(xì)分客戶市場(chǎng)，加快拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。一是要強(qiáng)化臨柜人員營(yíng)銷意識(shí)；二是充分利用優(yōu)質(zhì)客戶管理系統(tǒng)這一平臺(tái)，科學(xué)細(xì)分客戶市場(chǎng)，鎖定發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目標(biāo)客戶，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶粗放經(jīng)營(yíng)到精細(xì)管理的轉(zhuǎn)變；三是在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上，實(shí)行差異化服務(wù)。即為一般客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化、一般性的服務(wù)也就是為客戶提供行業(yè)最基
本的服務(wù)；為目標(biāo)客戶要提供會(huì)員制服務(wù)，要求理財(cái)人員與客戶保持親密的聯(lián)系，主動(dòng)為他們提供理財(cái)信息，分享個(gè)人理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，提供他們渴求的產(chǎn)品和服務(wù)。四是參照超市經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)凡是在我行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的客戶統(tǒng)一實(shí)行積分管理制度。具體操作如下：首先，客戶凡購(gòu)買我行任一理財(cái)產(chǎn)品金額在1萬(wàn)元以上的，均可在大堂經(jīng)理處進(jìn)行會(huì)員登記，發(fā)放積分卡。其次，客戶每購(gòu)買一次我行理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品不限，均可獲得所購(gòu)金額1%的積分，積分可累加。的方式進(jìn)行宣傳，真正讓廣大客戶有一個(gè)理財(cái)?shù)母拍?，再次是要把銀行的理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，讓客戶在
（六）、建立科學(xué)、合理的激勵(lì)機(jī)制，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康、有序、快速發(fā)展提供有力的保證。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)繁雜的腦力勞動(dòng)，所以銀行必須有一套行之有效的考核激勵(lì)制度，督促員工為顧客提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。一是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行計(jì)價(jià)銷售，銷售人員按一定比例提成按季兌現(xiàn)到人，而不與本單位任務(wù)完成情況相掛鉤。二是可按季度或年度評(píng)選?理財(cái)明星?，重點(diǎn)主要放在客戶滿意度、業(yè)務(wù)知識(shí)、工作業(yè)績(jī)等方面實(shí)行綜合考核。三是在資源配備上予以適當(dāng)傾斜，激勵(lì)員工放心、大膽去營(yíng)銷。
（七）、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)。根據(jù)基層行目前在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的情況看，急需培養(yǎng)一批會(huì)理財(cái)?shù)膶I(yè)高手。一是要通過(guò)招聘的方式，把社會(huì)上一些有理財(cái)專業(yè)知識(shí)，懂得理財(cái)方案設(shè)計(jì)的高素質(zhì)人材引進(jìn)來(lái)。二是通過(guò)培養(yǎng)，在現(xiàn)有員工隊(duì)伍中挑選一批資歷高，素質(zhì)好的專業(yè)技術(shù)人才，結(jié)合基層行現(xiàn)有的實(shí)際，有計(jì)劃、有目的的進(jìn)行重點(diǎn)培訓(xùn)，從而盡快建立起一支具有精通產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識(shí)，良好的人際溝通能力，嚴(yán)謹(jǐn)懂法的專業(yè)態(tài)度和勤奮的專業(yè)精神的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，以改變現(xiàn)有基層行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的現(xiàn)狀，適應(yīng)當(dāng)前全面、開(kāi)放、競(jìng)爭(zhēng)的金融形勢(shì)。
基金發(fā)展歷史及現(xiàn)狀
中國(guó)基金業(yè)真正起步于20世紀(jì)的90年代，在一系列宏觀經(jīng)濟(jì)政策紛紛出臺(tái)的前提下，中國(guó)基金業(yè)千呼萬(wàn)喚，終于走到了前臺(tái)。我國(guó)的基金業(yè)，在幼年時(shí)曾爆出令全社會(huì)震驚的?黑幕?，種種駭人聽(tīng)聞的利益輸送給了這個(gè)行業(yè)的信譽(yù)沉重一擊。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展和整頓，已近成年的我國(guó)基金業(yè)狀況如何？市場(chǎng)化得道路上走出了多遠(yuǎn)？曾深為公眾垢病的老鼠倉(cāng)現(xiàn)象是否還?非孤立?地存在？它為基民增加財(cái)富性收入的目的實(shí)現(xiàn)得如何？它穩(wěn)定證券市場(chǎng)?定海神針?的作用起到了沒(méi)有？這些問(wèn)題時(shí)時(shí)都在引起國(guó)人的關(guān)注和思索。提出和分析這些問(wèn)題，正是這篇調(diào)查的初衷之一。要知道，我國(guó)開(kāi)放式基金賬戶總數(shù)達(dá)1.68億戶之巨，至少有四分之一的城鎮(zhèn)居民家庭參與了基金投資。愛(ài)之深，痛之切。每年獲得幾十萬(wàn)數(shù)百萬(wàn)年薪的基金高管和圍繞基金業(yè)的形形色色的?食利者們?，應(yīng)該容忍公眾對(duì)這個(gè)行業(yè)的?苛求?。
1991年8月，珠海國(guó)際信托投資公司發(fā)起成立珠信基金，規(guī)模達(dá)6930萬(wàn)元人民幣，這是我國(guó)設(shè)立最早的國(guó)內(nèi)基金。同年10月，武漢證券投資基金和南山風(fēng)險(xiǎn)投資基金分別經(jīng)中國(guó)人民銀行武漢市分行和深圳市南山區(qū)人民政府批準(zhǔn)設(shè)立，規(guī)模分別達(dá)1000萬(wàn)人民幣和8000萬(wàn)人民幣。但投資基金這一概念從觀念和實(shí)踐引入我國(guó)則應(yīng)追溯帶1987年，當(dāng)年中國(guó)人民銀行和中國(guó)國(guó)際信托投資公司首開(kāi)中國(guó)基金投資業(yè)務(wù)之先河，與國(guó)外一些機(jī)構(gòu)合作推出了面向海外投資人的國(guó)家基金，它標(biāo)志著中國(guó)投資基金業(yè)務(wù)開(kāi)始出現(xiàn)。1989拈月，華基金成立，之后，一批海外基金紛紛設(shè)立，極大地推動(dòng)了中國(guó)投資基金業(yè)的起步和發(fā)展。而真正的規(guī)范和發(fā)展則是在中國(guó)證監(jiān)會(huì)于1997年11月4日正式發(fā)布《證券投資基金管理暫行辦法》之后，1998年3月6日成立的南方基金管理公司，標(biāo)志著中國(guó)基金業(yè)進(jìn)入新的發(fā)展階段。18年的發(fā)展歷程，從微弱之勢(shì)到日漸強(qiáng)大，從不為人知道
立的基金就是以前年度的四五年的總和。基民人數(shù)多了，收益并未見(jiàn)長(zhǎng)。有業(yè)內(nèi)人士之言：?基金盈利十年難抵一年虧損。?這里的巨虧就發(fā)生在XX年到XX年，當(dāng)股指從XX年的歷史最高點(diǎn)6124點(diǎn)到XX年底的1600多點(diǎn)的時(shí)候，與大多數(shù)股民被深套一樣，基金同樣遭受巨虧。
有統(tǒng)計(jì)資料顯示：XX年上半年，所有基金造成的巨虧達(dá)到1.08萬(wàn)億元，下半年基金虧損額在4000億元上下，全年基金虧損額大約為1.5萬(wàn)億元，而基金業(yè)在1998年到XX年，十年盈利總規(guī)模也只有1.4萬(wàn)億元左右。因此，一位老基民想記者抱怨：?基金經(jīng)理忙碌十年，最終以虧損回報(bào)基民。但是，基金公司卻是越來(lái)越大了，掌管的資產(chǎn)越來(lái)越多了。?基民屈莉藜說(shuō)：?購(gòu)買基金，說(shuō)起來(lái)好像多了一種理財(cái)方式，實(shí)際上市為基金公司做嫁衣，賺到錢的是少數(shù)。我了解這其中的內(nèi)幕，堅(jiān)決不買。??你不理財(cái)，財(cái)不理你?至今非常流行，?投資定投，長(zhǎng)期持有?，依然是現(xiàn)在不少基民的選擇。但是，中國(guó)股市向來(lái)以大漲大跌行情示人，有業(yè)內(nèi)人士分析，投資指數(shù)基金十年，收益甚微，定投（申購(gòu)一只基金每月定時(shí)投資固定數(shù)目的金錢）股票型基金十年，收益僅相當(dāng)于銀行存款利息。
自今年以來(lái)，就在標(biāo)準(zhǔn)股票型基金的平均收益率達(dá)到63.23%之時(shí)，在XX年下半年表現(xiàn)出色的債券型基金處境尷尬。據(jù)銀河證券統(tǒng)計(jì)，在109只債券型基金中，截至今年7月14日，有23只債券型基金今年以來(lái)收益率為負(fù)，虧損最多的國(guó)泰金龍債券c型基金虧損率達(dá)到1.95%；今年以來(lái)債券基金平均收益率業(yè)僅為5.62%。
理財(cái)實(shí)例
我好友黃女士現(xiàn)有閑錢4萬(wàn)多元，每月工資XX多元，因沒(méi)有結(jié)婚，目前暫無(wú)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。雖然對(duì)股票、基金、保險(xiǎn)都不熟悉，但很感興趣，只要在能力承受范圍之內(nèi)，適當(dāng)有點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)也可以。希望得到理財(cái)師建議，讓資金增值。理財(cái)建議
分析黃女士的情況，屬于有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力，但缺少投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)及專業(yè)知識(shí)的投資者，建議考慮以下投資方式：
首先預(yù)留3至6個(gè)月的生活開(kāi)支作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，這部分資金要保持良好的流動(dòng)性，一般可選擇銀行活期存款或購(gòu)買貨幣基金。此外，為加強(qiáng)保障，可以選擇低成本的定期壽險(xiǎn)或人身意外險(xiǎn)，一年保費(fèi)只需幾百元，即可獲得較為完善的意外保障。
針對(duì)黃女士的情況，不建議直接進(jìn)行股票投資，而可以選擇有專家管理的基金產(chǎn)品，基金公司在市場(chǎng)信息、投資經(jīng)驗(yàn)、金融知識(shí)和技術(shù)操作等方面具有顯著優(yōu)勢(shì)，黃女士可以在專業(yè)理財(cái)師的指導(dǎo)下，選擇適合自己的基金產(chǎn)品，最大限度地避免個(gè)人投資決策的失誤，提高投資成功率。
此外，黃女士還可以選擇基金定投的方式，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期投資增值?；鸲ㄍ妒侵冈诠潭ǖ臅r(shí)間以固定的金額投資到指定的開(kāi)放式基金中，起點(diǎn)低，方式簡(jiǎn)單，是一種小額投資計(jì)劃，以**銀行的基金定投為例，目前最低的申購(gòu)金額是100元，投資周期、期數(shù)都可以靈活設(shè)臵，以黃女士的情況，可以選擇2~3只基金進(jìn)行定投。
投資理財(cái)重在堅(jiān)持，隨著個(gè)人財(cái)富、投資經(jīng)驗(yàn)的逐步積累，將有更多的投資選擇，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。
調(diào)查后的思考
基金業(yè)下一步發(fā)展面臨不少問(wèn)題，但前提是，基金業(yè)有生存發(fā)展的必要，一
方面它的確開(kāi)拓了居民的投資渠道，使一些沒(méi)有時(shí)間、精力、能力但手上有點(diǎn)錢的人，有可能通過(guò)專家的理財(cái)使自己獲益，另一方面，有限的資金投入到證券市場(chǎng)上有利于股市的發(fā)展。、個(gè)人認(rèn)為，基金業(yè)應(yīng)該開(kāi)放，允許各類企業(yè)從事此業(yè)務(wù)，有利于競(jìng)爭(zhēng)，只有來(lái)自于民間的基金公司，它才有活力，才能更重視基民的利益，才能產(chǎn)生中國(guó)的百年老店，打造世界級(jí)的基金公司。與此相關(guān)，那些違背市場(chǎng)規(guī)律的做法應(yīng)該逐步取消。
另外，關(guān)于基金是穩(wěn)定市場(chǎng)重要力量的提法不應(yīng)再提。事實(shí)上，基金難以擔(dān)此重任，或者準(zhǔn)確的說(shuō)，基金很多時(shí)候不愿擔(dān)此重任。業(yè)績(jī)的考核、收益的考慮，使其無(wú)法按照監(jiān)管層的要求做事。我們以為基金應(yīng)做的做大的事，就是為基民服務(wù)。而監(jiān)管部門要做的是加強(qiáng)監(jiān)管，加大對(duì)包括基金在內(nèi)各機(jī)構(gòu)投資者操縱市場(chǎng)、內(nèi)幕交易、利益輸送等違反行為的處罰力度。
漸淡化。
在這個(gè)居民投資意識(shí)的轉(zhuǎn)型期，能否適時(shí)把握居民的投資理財(cái)傾向，成為各大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)能否順利開(kāi)展的關(guān)鍵所在。所以，了解居民投資理財(cái)意向，掌握居民投資的新動(dòng)態(tài)，就顯得非常重要。
二、調(diào)研目的
本次市場(chǎng)調(diào)研工作的主要目的如下：
1、了解**市區(qū)居民的財(cái)務(wù)狀況，為銀行的市場(chǎng)定位提供科學(xué)依據(jù)。
2、研究被調(diào)查者對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)程度、渠道選擇及風(fēng)險(xiǎn)承受力，以便更好的了解目標(biāo)客戶的需求狀況。
三、調(diào)研內(nèi)容
根據(jù)上述研究目的，我們本次調(diào)研的內(nèi)容主要包括以下幾項(xiàng)：
1、了解**市區(qū)居民的財(cái)務(wù)狀況。
本部分旨在對(duì)被調(diào)查者的收支狀況作深入了解，以明確其在銀行服務(wù)中所尋求的利益點(diǎn)，為市場(chǎng)細(xì)分及市場(chǎng)定位提供科學(xué)的依據(jù)。本部分主要包括：
（1）被調(diào)查者的每月固定收入和支出；（2）被調(diào)查者的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)狀況；
（3）被調(diào)查者的每月閑臵資金及投資金額占總資產(chǎn)的比例。
2、探究被調(diào)查者對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)程度、渠道選擇及風(fēng)險(xiǎn)承受能力。本部分是專門針對(duì)被調(diào)查者投資理財(cái)觀念的研究，通過(guò)對(duì)被調(diào)查者投資渠道選擇的分析，明確其投資偏好，以制定相應(yīng)的營(yíng)銷策略。主要包括：
（1）被調(diào)查者目前的投資結(jié)構(gòu)，包括儲(chǔ)蓄以及股票、債券、基金、保險(xiǎn)、房產(chǎn)等投資所占比例；
（2）了解被調(diào)查者儲(chǔ)蓄的目的，包括退休養(yǎng)老、子女教育、購(gòu)臵房產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備、緊急周轉(zhuǎn)金、閑臵資金規(guī)劃等；
（3）此外，我們還將收集包括被調(diào)查者的年齡、職業(yè)、性別等在內(nèi)的背景資料以備交互分析之用。
四、調(diào)研執(zhí)行情況
1、調(diào)研方案實(shí)施。
本次調(diào)研采用街頭攔截訪問(wèn)的形式，在**市的環(huán)翠區(qū)、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)和高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)，針對(duì)年滿18周歲的**市常住居民進(jìn)行了調(diào)查。
依據(jù)擬定的抽樣方案，我們發(fā)出了160份問(wèn)卷，實(shí)際收回有效問(wèn)卷149份，有效率為93.125。從調(diào)研結(jié)果看，數(shù)據(jù)分布基本符合正態(tài)分布。因此，本次調(diào)研結(jié)果具有準(zhǔn)確、可靠的特點(diǎn)。
2、背景資料分析。
在149個(gè)有效樣本中被調(diào)查者的年齡分布為：18—30歲的約占42.5，30—55歲的約占52.7，55歲以上的約占4.8。整個(gè)樣本中涵蓋了青年、中年、老年等不同年齡段的人群。
他們的平均月收入大多都在500元以上，其中月收入在501—1000元之間的有10.1，收入在1001—1500元之間的有23.0，收入在1501—XX元之間的有20.3，收入在XX—3000元之間的有20.3，收入在3000元以上的有21.6。這些被訪者主要是工薪階層，其中工人最多，占27.2，其次是個(gè)體工商業(yè)者占21.8、企業(yè)管理人員占15.0、教師占3.4、國(guó)家公務(wù)員占4.1、文體工作者占1.4、服務(wù)業(yè)人員占8.8，此外還有18.4的其他從業(yè)人員。樣本的背景資料基本反映了**市居民的實(shí)際情況。
五、調(diào)研結(jié)果統(tǒng)計(jì)
參見(jiàn)《**市居民投資理財(cái)調(diào)研行為數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)資料》。
六、**市居民的財(cái)務(wù)狀況
1、調(diào)查者每月的固定收入和支出情況。
家庭月收入：通過(guò)對(duì)149個(gè)有效樣本進(jìn)行分析，我們發(fā)現(xiàn)這些受訪者的每月基本收入大多都在500元以上，其中月收入在3000元以上的占本次調(diào)查的21.6，月收入在1001—1500元，1501—XX元，XX—3000元的也分別占到23.0、20.3、23.0，只有2.0的居民家庭月收入在500元以下。
家庭月支出：通過(guò)調(diào)查我們可以看出，**市居民家庭消費(fèi)水平相對(duì)較低。有42.2的家庭月支出在501—1000元，在1001—1500元的家庭比例占到本次調(diào)查的25.2，有10.2的家庭月支出達(dá)到XX元以上，同時(shí)僅有9.5的家庭的月消費(fèi)支出在500元以下。
2、調(diào)查者每月的平均儲(chǔ)蓄情況。
在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)**市居民的月平均儲(chǔ)蓄多集中在500—1200元之間，其中儲(chǔ)蓄在501—800元的家庭占22.4，801—1200元的家庭占19.4，但也有24.6的家庭月平均儲(chǔ)蓄在200元以下，另外平均儲(chǔ)蓄在XX元以上的家庭占8.2。
七、**居民對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)因素分析
近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活發(fā)生重大的變化，現(xiàn)代家庭的投
資理財(cái)意識(shí)逐步增強(qiáng)，成為家庭經(jīng)濟(jì)生活的一個(gè)重要組成部分。經(jīng)過(guò)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)**居民的投資理財(cái)意識(shí)和方式也在發(fā)生變化，出現(xiàn)了許多
新的趨勢(shì)，主要有：
1、從單一的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)向組合式投資。
調(diào)查結(jié)果顯示，目前已經(jīng)有73.6的居民將閑臵資金投入到儲(chǔ)蓄以外的其他投資方式，如基金、股票、保險(xiǎn)、匯市等，只有少數(shù)居民未進(jìn)行其他投資。由此可見(jiàn)，除傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄外，**居民已經(jīng)開(kāi)始嘗試新型的投資方式，由傳統(tǒng)的?存錢生利?轉(zhuǎn)向現(xiàn)在的對(duì)最佳投資組合收益的追求，可見(jiàn)居民對(duì)投資
理財(cái)?shù)闹匾暢潭日诩訌?qiáng)。
2、儲(chǔ)蓄的主要目的是為了子女教育。
調(diào)查結(jié)果表明，目前大多數(shù)**市民儲(chǔ)蓄的主要是為了子女教育，比例為28.7，只有5.9的市民把追求利息作為儲(chǔ)蓄的目的。另外，緊急周轉(zhuǎn)、創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備、購(gòu)臵房產(chǎn)、退休養(yǎng)老等考慮因素也被多次提及，它們的提及比例分別為18.8、16.2、15.4、15.1。可見(jiàn)，**居民的家庭收入除用于正常的家庭消費(fèi)、維持家庭生活的日常運(yùn)轉(zhuǎn)外，其余大部分資金都投入到了子女撫養(yǎng)教育上?？梢?jiàn)，傳統(tǒng)的家政理財(cái)觀念仍然占主導(dǎo)地位。
3、投資風(fēng)險(xiǎn)和投資回報(bào)率是居民進(jìn)行投資時(shí)考慮的最主要的兩個(gè)因素，且年齡越大，對(duì)這兩個(gè)因素考慮的越多。
調(diào)查結(jié)果表明，投資風(fēng)險(xiǎn)和投資回報(bào)率是居民進(jìn)行投資時(shí)所要考慮的最主要的兩個(gè)因素，他們所占的比例均為30.3，且在被調(diào)查的三
個(gè)年齡段中，50歲以上的被調(diào)查者對(duì)這兩個(gè)因素的關(guān)注度最高，分別為25、50。而其他一些考慮因素，如：變現(xiàn)能力、操作的難易度、投入時(shí)間及精力、回收期長(zhǎng)短等居民普遍考慮的較少?？梢?jiàn)，**市居民規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)比較強(qiáng)，其投資方式大多屬于穩(wěn)健型。
八、**市居民目前的投資結(jié)構(gòu)及其對(duì)現(xiàn)有投資的滿意度情況
1、保險(xiǎn)是**市居民現(xiàn)在進(jìn)行投資時(shí)首選的投資方式，另外其他投資方式也占有一定的比重。
調(diào)查結(jié)果表明，保險(xiǎn)在所有投資方式中所占比例最大，為30.4。僅有2.6的居民選擇匯市作為自己的投資方式，其他投資方式所占比例依次為：房產(chǎn)18.1、股票11.5、基金
7、債券4?？梢?jiàn)，除了考慮最基本的人身安全保障等因素外，由于**特殊的地理和人文環(huán)境，人們更愿意把自己的資金投向房地產(chǎn)業(yè)。
2、**市居民對(duì)于自己目前的投資狀況的整體評(píng)價(jià)不高。調(diào)查結(jié)果表明，有42.7的居民對(duì)自己的投資回報(bào)感覺(jué)一般，有30.9居民對(duì)此感到比較滿意，感到非常滿意的只有1.8。另外，有17.3及7.3的居民認(rèn)為比較差或是非常差?？梢?jiàn)，居民的投資結(jié)構(gòu)有待于進(jìn)一步優(yōu)化。
3、在所有投資方式中，滿意度比較高的是房產(chǎn)和保險(xiǎn)，滿意度最差的是股票。
在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，由于目前股市不景氣，有許多人對(duì)投資股票的滿意度非常低，而房產(chǎn)和保險(xiǎn)這兩項(xiàng)投資方式將仍然是人們下一步投資的重點(diǎn)，與此同時(shí)，已經(jīng)有越來(lái)越多的人開(kāi)始嘗試基金、匯市等新型投資方式。
九、**居民將來(lái)的投資趨勢(shì)
在**居民的不動(dòng)產(chǎn)投資中，房地產(chǎn)投資占有很大的比重。我們?cè)谡{(diào)查中發(fā)現(xiàn)95.9的被訪者都有自己的住房，其中有46.6的**市民的住房是通過(guò)一次性購(gòu)買所得。具體數(shù)據(jù)如下：
**居民基本住房狀況是：49.3的**市市民目前是自己獨(dú)住，28.1的市民和自己的子女同住，18.5是與父母同住，只有4.1的人是與他人合租居住。通過(guò)對(duì)消費(fèi)者住房購(gòu)買情況的調(diào)查我們可以看出**市民的購(gòu)房多以一次性購(gòu)買為主，其比例達(dá)到46.6，其次為按揭購(gòu)買比例為15.5，單位房改房比例為14.9。
汽車消費(fèi)現(xiàn)在也成為居民不動(dòng)產(chǎn)投資的主要方向，我們?cè)谡{(diào)研過(guò)程中對(duì)被訪者的私家車擁有情況及投資意向也做了調(diào)查。
根據(jù)本次調(diào)查，我們看出汽車消費(fèi)對(duì)**市居民來(lái)說(shuō)還屬于高檔消費(fèi)，有87.8的家庭沒(méi)有汽車，有一輛汽車的占本次調(diào)查的9.5，只有2.7的家庭擁有兩輛汽車。
在對(duì)以上的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后，我們認(rèn)為**市居民將會(huì)針對(duì)目前情況，對(duì)以后的投資結(jié)構(gòu)加以調(diào)整，主要包括：
1、打算對(duì)不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行下一步投資的被訪者中，還有很大一部分居民準(zhǔn)備買房。
調(diào)查表明，有25的居民打算先買房再買車，有15.5的居民打算只買房，4.1的居民打算先買車再買房，另外，有17.6的居民打算只買車。
由此可見(jiàn)，**的?買房熱?還將會(huì)持續(xù)很長(zhǎng)一段時(shí)間。
2、與目前的投資方式不同，有39.2的**市居民下一步將會(huì)把購(gòu)
臵房產(chǎn)作為自己主要的投資方式，而保險(xiǎn)依舊是**市居民一個(gè)較為主要的投資方式。
調(diào)查結(jié)果表明，有39.2的居民下一步將投資房產(chǎn)，有17.6的居民一步將投資保險(xiǎn)，其他依次為：股票8.5、債券5.7、基金
4、匯市2.3，還有22.7的居民選擇其他的投資方式。
可見(jiàn)，受政府政策和投資環(huán)境的影響，**市居民的下一步投資將依然集中于保險(xiǎn)和房產(chǎn)兩方面。
十、**市各大商業(yè)銀行的市場(chǎng)占有率情況及消費(fèi)者對(duì)其認(rèn)知情況
1、通過(guò)對(duì)被訪者對(duì)于各大銀行的圖形標(biāo)志識(shí)別情況的分析，我們看出，在四大國(guó)有商業(yè)銀行中，中國(guó)工商銀行的圖形標(biāo)志被識(shí)別出的次數(shù)最多，達(dá)到37.8，排在 達(dá)到24，而手續(xù)費(fèi)用和提供增值服務(wù)的多少并不是被訪者選擇銀行的主要因素。另外，還有27.5的被訪者有其他的考慮因素。
在調(diào)研中許多被訪者也反映選擇建設(shè)銀行辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)主要因素就是因?yàn)榻ㄐ袪I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較多，在**市區(qū)內(nèi)分布較廣，辦理業(yè)務(wù)時(shí)比較方便。同時(shí)我們發(fā)現(xiàn)有些市民在選擇銀行時(shí)是處于一個(gè)較為被動(dòng)的地位，他們選擇某某銀行主要原因是由于單位辦理的工資卡在該銀行，所以就一直接受該銀行的服務(wù)。所以說(shuō)單位發(fā)放工資卡所在銀行也是被訪者選擇某銀行的因素之一。
十一、小結(jié)與建議
1、總體而言,**居民的投資理財(cái)意識(shí)相對(duì)較弱,投資觀念比較落后,但已經(jīng)出現(xiàn)了許多新的投資趨勢(shì),還有很大的市場(chǎng)潛力。
2、由于**特殊的地理和環(huán)境因素，大多數(shù)人在目前和將來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)都愿意將閑臵資金投向房地產(chǎn)業(yè)。
3、阻礙投資者投資組合優(yōu)化的主要因素是投資知識(shí)的缺乏。調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，有相當(dāng)大一部分人對(duì)各種投資方式了解不深，不知如何操作，因此，出現(xiàn)了投資方式較為單一的現(xiàn)象。
4、調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)有許多人選擇銀行是由于單位發(fā)放該銀行的工資卡的緣故?？梢?jiàn)，在**市民選擇銀行卡的過(guò)程中，最初的使用習(xí)慣是一關(guān)鍵因素。
故此，我們小組對(duì)銀行做出以下建議：
1、此次調(diào)研結(jié)果為銀行在進(jìn)行客戶開(kāi)發(fā)時(shí)提供了一個(gè)新的思路，即銀行應(yīng)加強(qiáng)與各事業(yè)單位間的聯(lián)系，通過(guò)與各事業(yè)單位合作，通過(guò)單位發(fā)放工資卡這一方式增加儲(chǔ)戶數(shù)量。
2、銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展應(yīng)注重便利性，提供?一站式?式服務(wù)，如：代繳手機(jī)費(fèi)、電費(fèi)、水費(fèi)等等。
3、銀行應(yīng)抓住重點(diǎn)，發(fā)展房貸。隨著今年**市首屆?人居節(jié)?的勝利召開(kāi)，把已經(jīng)非?；馃岬?*市房地產(chǎn)行業(yè)帶入了一個(gè)更高的水平。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，**市大部分居民都把購(gòu)臵房產(chǎn)作為自己下一步將要進(jìn)行投資的重點(diǎn)，所以，銀行應(yīng)積極開(kāi)展房貸業(yè)務(wù)，以激發(fā)**市民信貸方面的需求。但是，我們應(yīng)當(dāng)意識(shí)到，我國(guó)的某些城市已經(jīng)出現(xiàn)了房地產(chǎn)泡沫，炒房現(xiàn)象嚴(yán)重。所以，**市各大銀行在進(jìn)行房地產(chǎn)貸款時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格調(diào)查貸款人的經(jīng)濟(jì)及信用狀況，將壞賬死帳的損失降到最小。
4、結(jié)合居民投資考慮因素，采取適宜的信貸服務(wù)。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)和投資回報(bào)率是居民進(jìn)行投資所要考慮的最.主要的兩個(gè)因素，而其他一些因素，例如變現(xiàn)能力、操作的難易度、投入時(shí)間及精力、回收期長(zhǎng)短等則是居民較少考慮的。所以，各大銀行推出新的投資項(xiàng)目時(shí)，應(yīng)充分考慮到這些因素，引導(dǎo)居民，減少居民對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的恐懼。
5、采取措施提高居民的投資滿意度。我們可以看出**市居民對(duì)于自己的投資狀況的整體評(píng)價(jià)不高。這與投資者掌握的投資知識(shí)少、得到投資信息慢有很大的關(guān)系。所以對(duì)于銀行，我們認(rèn)為應(yīng)該加強(qiáng)宣傳力度、普及投資知識(shí)、提高投資服務(wù)水平。
我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的需要。
對(duì)于**市的居民來(lái)講,隨著投資理財(cái)品種的日益豐富，他們所能選擇的投資理財(cái)?shù)姆绞皆龆嗔?，其理?cái)觀念也發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變,原有的?有錢就存銀行?等相對(duì)傳統(tǒng)的理財(cái)觀念正在漸漸淡化。
在這個(gè)居民投資意識(shí)的轉(zhuǎn)型期，能否適時(shí)把握居民的投資理財(cái)傾向，成為各大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)能否順利開(kāi)展的關(guān)鍵所在。所以，了解居民投資理財(cái)意向，掌握居民投資的新動(dòng)態(tài)，就顯得非常重要。
二、調(diào)研目的
本次市場(chǎng)調(diào)研工作的主要目的如下：
1、了解**市區(qū)居民的財(cái)務(wù)狀況，為銀行的市場(chǎng)定位提供科學(xué)依據(jù)。
2、研究被調(diào)查者對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)程度、渠道選擇及風(fēng)險(xiǎn)承受力，以便更好的了解目標(biāo)客戶的需求狀況。
三、調(diào)研內(nèi)容
根據(jù)上述研究目的，我們本次調(diào)研的內(nèi)容主要包括以下幾項(xiàng)：
1、了解**市區(qū)居民的財(cái)務(wù)狀況。
本部分旨在對(duì)被調(diào)查者的收支狀況作深入了解，以明確其在銀行服務(wù)中所尋求的利益點(diǎn)，為市場(chǎng)細(xì)分及市場(chǎng)定位提供科學(xué)的依據(jù)。本部分主要包括：
（1）被調(diào)查者的每月固定收入和支出；（2）被調(diào)查者的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)狀況；
（3）被調(diào)查者的每月閑臵資金及投資金額占總資產(chǎn)的比例。
2、探究被調(diào)查者對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)程度、渠道選擇及風(fēng)險(xiǎn)承受能力。本部分是專門針對(duì)被調(diào)查者投資理財(cái)觀念的研究，通過(guò)對(duì)被調(diào)查者投資渠道選擇的分析，明確其投資偏好，以制定相應(yīng)的營(yíng)銷策略。主要包括：
（1）被調(diào)查者目前的投資結(jié)構(gòu)，包括儲(chǔ)蓄以及股票、債券、基金、保險(xiǎn)、房產(chǎn)等投資所占比例；
（2）了解被調(diào)查者儲(chǔ)蓄的目的，包括退休養(yǎng)老、子女教育、購(gòu)臵房產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備、緊急周轉(zhuǎn)金、閑臵資金規(guī)劃等；
（3）此外，我們還將收集包括被調(diào)查者的年齡、職業(yè)、性別等在內(nèi)的背景資料以備交互分析之用。
四、調(diào)研執(zhí)行情況
1、調(diào)研方案實(shí)施。
本次調(diào)研采用街頭攔截訪問(wèn)的形式，在**市的環(huán)翠區(qū)、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)和高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)，針對(duì)年滿18周歲的**市常住居民進(jìn)行了調(diào)查。
依據(jù)擬定的抽樣方案，我們發(fā)出了160份問(wèn)卷，實(shí)際收回有效問(wèn)卷149份，有效率為93.125。從調(diào)研結(jié)果看，數(shù)據(jù)分布基本符合正態(tài)分布。因此，本次調(diào)研結(jié)果具有準(zhǔn)確、可靠的特點(diǎn)。
2、背景資料分析。
在149個(gè)有效樣本中被調(diào)查者的年齡分布為：18—30歲的約占42.5，30—55歲的約占52.7，55歲以上的約占4.8。整個(gè)樣本中涵蓋了青年、中年、老年等不同年齡段的人群。
他們的平均月收入大多都在500元以上，其中月收入在
501—1000元之間的有10.1，收入在1001—1500元之間的有23.0，收入在1501—XX元之間的有20.3，收入在XX—3000元之間的有20.3，收入在3000元以上的有21.6。這些被訪者主要是工薪階層，其中工人最多，占27.2，其次是個(gè)體工商業(yè)者占21.8、企業(yè)管理人員占15.0、教師占3.4、國(guó)家公務(wù)員占4.1、文體工作者占1.4、服務(wù)業(yè)人員占8.8，此外還有18.4的其他從業(yè)人員。樣本的背景資料基本反映了**市居民的實(shí)際情況。
五、調(diào)研結(jié)果統(tǒng)計(jì)
參見(jiàn)《**市居民投資理財(cái)調(diào)研行為數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)資料》。
六、**市居民的財(cái)務(wù)狀況
1、調(diào)查者每月的固定收入和支出情況。
家庭月收入：通過(guò)對(duì)149個(gè)有效樣本進(jìn)行分析，我們發(fā)現(xiàn)這些受訪者的每月基本收入大多都在500元以上，其中月收入在3000元以上的占本次調(diào)查的21.6，月收入在1001—1500元，1501—XX元，XX—3000元的也分別占到23.0、20.3、23.0，只有2.0的居民家庭月收入在500元以下。
家庭月支出：通過(guò)調(diào)查我們可以看出，**市居民家庭消費(fèi)水平相對(duì)較低。有42.2的家庭月支出在501—1000元，在1001—1500元的家庭比例占到本次調(diào)查的25.2，有10.2的家庭月支出達(dá)到XX元以上，同時(shí)僅有9.5的家庭的月消費(fèi)支出在500元以下。
2、調(diào)查者每月的平均儲(chǔ)蓄情況。
在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)**市居民的月平均儲(chǔ)蓄多集中在500—1200元之間，其中儲(chǔ)蓄在501—800元的家庭占22.4，801—1200元的家庭
占19.4，但也有24.6的家庭月平均儲(chǔ)蓄在200元以下，另外平均儲(chǔ)蓄在XX元以上的家庭占8.2。
七、**居民對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)因素分析
近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活發(fā)生重大的變化，現(xiàn)代家庭的投資理財(cái)意識(shí)逐步增強(qiáng)，成為家庭經(jīng)濟(jì)生活的一個(gè)重要組成部分。經(jīng)過(guò)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)**居民的投資理財(cái)意識(shí)和方式也在發(fā)生變化，出現(xiàn)了許
特征，可以分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)投資幣種不同，可以分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品和雙幣理財(cái)產(chǎn)品。而人民幣理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)其投資方向和領(lǐng)域的不同，可以分為債券類理財(cái)產(chǎn)品、信托類理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、代客境外理財(cái)產(chǎn)品（qdii）和新股申購(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品。
1.債券類理財(cái)產(chǎn)品。債券型理財(cái)產(chǎn)品主要投資于國(guó)債、央行票據(jù)、政策性金融債等非信用類工具，也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券、資產(chǎn)支持證券等信用類工具，其風(fēng)險(xiǎn)一般來(lái)自利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。
2.信托類理財(cái)產(chǎn)品。信托類理財(cái)產(chǎn)品主要是投資于商業(yè)銀行或其他信用等級(jí)較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保或回購(gòu)的信托產(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。
3.結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品也稱為掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品，是運(yùn)用金融工程技術(shù)將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品。
4.代客境外理財(cái)產(chǎn)品（qdii）。qdii型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，是指取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行接受投資者的委托，將人民幣兌成外幣，投資于海外資本市場(chǎng)，到期后將本金及收益結(jié)匯后返還給投資者。
5.新股申購(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品。新股申購(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品是指集合投資者資金，通過(guò)機(jī)構(gòu)投資者參與網(wǎng)下申購(gòu)提高中簽率。其風(fēng)險(xiǎn)包括系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)（新股制度、運(yùn)行格局、資金供給等）、網(wǎng)下申購(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
四、調(diào)查結(jié)果的整體分析
從整體上看，在我們問(wèn)卷的受訪者中以26-36歲為主，此年齡段人數(shù)占總?cè)藬?shù)43%。從月收入的角度來(lái)說(shuō)，我們的受訪者月收入主要集中在2500元以上，與安陽(yáng)居民的月收入大致吻合，數(shù)據(jù)選用具有代表性。受訪者中，最高學(xué)歷大學(xué)本科的人數(shù)過(guò)半，并且有10%的受訪者具有碩士或博士學(xué)歷，這說(shuō)明了我們的受訪者對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品有一定的理解能力。
在對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品選用的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的受訪者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品介于有一定的了解（28%）和不是很了解（43%）之間，這在很大程度上說(shuō)明了一部分居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品也已有所了解，但大部分普通居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品方面知識(shí)還有待提高。
對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品了解的渠道我們也做了調(diào)查，由此結(jié)果可知，人們了解理財(cái)產(chǎn)品的信息通常是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和財(cái)經(jīng)類的報(bào)紙雜志，約占36%，與此同時(shí)家人朋友的介紹（26%）、銀行等金融機(jī)構(gòu)（19%）和投資類的講座或者研討會(huì)（14%）也占有較大的份額。我們?cè)诖私ㄗh銀行需要拓寬理財(cái)產(chǎn)品的宣傳渠道，以更加多元的方式引導(dǎo)群眾。
統(tǒng)計(jì)的結(jié)果發(fā)現(xiàn)，他們最為看重的是黃金、白銀等實(shí)物金屬的投資，這主要是受近期國(guó)際金融危機(jī)的影響。對(duì)于股票或基金的投資比較少，這由于近期股票市場(chǎng)狀況不好所致，也表明受訪者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，主要偏保守型。同時(shí)我們也發(fā)現(xiàn)，雖然房?jī)r(jià)調(diào)控力度相當(dāng)大，但是還有一批受訪者持續(xù)看漲樓市。值得一提的是，14%的受訪者表示明年將會(huì)看好銀行理財(cái)產(chǎn)品。這個(gè)數(shù)據(jù)略低于實(shí)物金屬。因此，我們從事銀行、證券等工作的發(fā)展前景比較廣，銀行理財(cái)產(chǎn)品還有很大的發(fā)展空間。`
在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品中，看重預(yù)期收益的占100%,看重投資期限的占59%，看重投資標(biāo)的的占47%，是否保本的占44%，看重手續(xù)費(fèi)的占27%。認(rèn)為高風(fēng)險(xiǎn)、高收益為最好的理財(cái)產(chǎn)品的占3%，穩(wěn)健的投資收益為最好的占72%，低風(fēng)險(xiǎn)，低收益的占0%，風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡的占15%。
大多數(shù)受訪者對(duì)銀行提出的預(yù)期收益率半信半疑（59%），這是一種正常而且成熟的心理，說(shuō)明群眾對(duì)于預(yù)期收益率有了一定程度的了解。在銀行實(shí)際銷售中，對(duì)于預(yù)期收益率這一概念一般都以淡化處理，導(dǎo)致一部分消費(fèi)者認(rèn)為預(yù)期收益率就是收益率。不過(guò)，從調(diào)查結(jié)果上看僅有10%受訪者對(duì)預(yù)期收益率很有信心。
我們也對(duì)受訪者是否曾經(jīng)購(gòu)買過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了調(diào)查，本次調(diào)查結(jié)果顯示受訪者中大部分人曾經(jīng)購(gòu)買過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品，占總?cè)藬?shù)的63%。在曾經(jīng)購(gòu)買過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品的受訪者中，大部分選擇僅僅用不到他們30%的資金投入理財(cái)產(chǎn)品，這個(gè)比例偏小，說(shuō)明大多數(shù)投資者并不把銀行理財(cái)產(chǎn)品作為主要的投資產(chǎn)品。
投資于理財(cái)產(chǎn)品是，有31%的人是為了資產(chǎn)保值，避免通貨膨脹帶來(lái)的縮水，有100%的人是為了資產(chǎn)增值，獲得額外的(收藏好 范 文，請(qǐng)便下次訪問(wèn))收益。有25%的人是為了為未來(lái)的支出做準(zhǔn)備（育兒、教育或者養(yǎng)老），有13%的人是為了分擔(dān)各項(xiàng)投資的風(fēng)險(xiǎn)，9%的人是為了安排退休后的生活費(fèi)用。
調(diào)查中也會(huì)發(fā)現(xiàn)46%的受訪者更傾向于在傳統(tǒng)的四大行（工農(nóng)建中行）購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，而且他們更中意保本浮動(dòng)收益型（61%）的理財(cái)產(chǎn)品。在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中，6月-1年期的理財(cái)產(chǎn)品是受訪者的理
想選擇，占總?cè)藬?shù)的63%，說(shuō)明受訪者喜歡投資短期產(chǎn)品。以上數(shù)據(jù)表明，在銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者普遍持有保守態(tài)度，這在一定程度上影響了他們對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的選擇。
五、調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題
（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全。在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，各家銀行為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，往往忽視了對(duì)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)的管控，銀行未能按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的適應(yīng)性原則設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致創(chuàng)新能力不足，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。
（二）過(guò)分強(qiáng)調(diào)收益而淡化了風(fēng)險(xiǎn)。大部分投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品投資的時(shí)候并不能充分認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度，甚至還有市民認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品完全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，由此可想，部分商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳過(guò)程中未能充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有
以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，也沒(méi)有提供必要的舉例說(shuō)明，而是過(guò)分強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的預(yù)期收益率，誤導(dǎo)了投資者。
（三）投資者盲目認(rèn)購(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重。除了產(chǎn)品本身、銷售誤導(dǎo)當(dāng)面的問(wèn)題以外，投資者自身也不是沒(méi)有責(zé)任。從調(diào)查中可以看到，也有相當(dāng)大的一部分投資者是沖著理財(cái)產(chǎn)品的高收益去認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的，盲目的只看到收益而不顧理財(cái)產(chǎn)品的各類風(fēng)險(xiǎn)。作為投資者，即便并非專業(yè)人士，但是認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品錢應(yīng)該清楚自己的投資方向和風(fēng)險(xiǎn)；與此同時(shí)，銷售人員也應(yīng)該針對(duì)不同的客戶群，根據(jù)他們自身風(fēng)險(xiǎn)偏好等情況，合理有效的提出不同的理財(cái)意見(jiàn)。
六、調(diào)查結(jié)果提出的建議
銀監(jiān)會(huì)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，使銀行完善對(duì)
理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，并且根據(jù)客戶的收入狀況、對(duì)保本以及投資方向的要求等因素，分別為不同需求的投資者設(shè)計(jì)適合的產(chǎn)品。
銀行內(nèi)部應(yīng)當(dāng)提高理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，對(duì)本行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員進(jìn)行有效管理，建立相應(yīng)的管理制度，增強(qiáng)相關(guān)人員的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，從而規(guī)范銷售行為，力求更好地保護(hù)客戶合法權(quán)益。
最后，由我們得出的結(jié)論可知，不同的客戶有不同的需求，銀行在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行過(guò)程中，不能只追求盈利，還要對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶。
銀行理財(cái)產(chǎn)品問(wèn)卷調(diào)查
1、您的性別：()a、男b、女
2、您的年齡段：()a、18-25b、26-36c、37-47d、48-55e、56以上
3、您的最高學(xué)歷是：（）a、初中及以下b、高中c、?？芼、本科e、碩士及以上
4、您的月收入大約是：()a、1000元以下b、1000-2500c、2500-3500d、3500-5000 e、5000元以上
5、您的家庭會(huì)把多少比例的剩余資金用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品：()a、無(wú)該項(xiàng)投資b、5%以下c、5%-10%d、10%-30%e、30%以上
6、您對(duì)金融知識(shí)方面了解嗎：()a、很了解b、了解c、不是很了解d、不了解
7、您經(jīng)常通過(guò)以下哪些途徑獲取或被動(dòng)接受到銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息：（多選）()a、網(wǎng)絡(luò)和財(cái)經(jīng)類的報(bào)紙雜志b、朋友介紹c、銀行推薦（短信、電話等）投資類的講座或者研討會(huì)e、其他
8、您比較看好的投資品種：（）
a、股票或基金b、定期儲(chǔ)蓄c、保險(xiǎn)d、國(guó)債e、房地產(chǎn)f、外匯實(shí)物金屬h、理財(cái)產(chǎn)品i、其他
9、您是否購(gòu)買過(guò)金融產(chǎn)品：（）a、是b、否
10、您購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，更看重哪個(gè)因素：（多選）()a、預(yù)期收益率b、投資期限c、投資標(biāo)的d、是否保本e、手續(xù)費(fèi)
11、您更傾向于購(gòu)買哪類銀行的理財(cái)產(chǎn)品：（）、、dg a、四大國(guó)有b、股份制c、城市商業(yè)銀行d、外資銀行
12、在目前環(huán)境下，您若投資銀行理財(cái)產(chǎn)品更傾向于：()a、保本固定收益型b、保本浮動(dòng)收益型c、非保本浮動(dòng)型
13、您對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率的期望值：（）a、半信半疑b、沒(méi)信心c、不在乎d、很有信心
14、您若投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)將選擇的期限是：()a、6個(gè)月以內(nèi)b、6個(gè)月到一年c、1年到3年d、3年以上
16、您若投
15、您若投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品的主要原因是：（可多選）()a、資產(chǎn)保值，避免通貨膨脹帶來(lái)的資產(chǎn)縮水b、資產(chǎn)增值，獲得額外收益
c、為未來(lái)的支出做準(zhǔn)備（育兒、教育或者養(yǎng)老）d、只是為了分擔(dān)各項(xiàng)投資的風(fēng)險(xiǎn)e、安排退休后的生活費(fèi)用
16、在銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資中，哪些問(wèn)題困擾您？（可多選）()a、不知如何挑選出適合自己的銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資 b、在購(gòu)買時(shí)，不知道買入多少才適合 c、銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)太復(fù)雜，很難理解
d、不方便及時(shí)地了解與銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的相關(guān)信
17、您認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品最佳投資渠道是什么？
18、您認(rèn)為您需要什么樣的理財(cái)產(chǎn)品? 我們向您整理了更多文章： 我市居民投資理財(cái)行為調(diào)研報(bào)告 投資與理財(cái)專業(yè)調(diào)研報(bào)告 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 開(kāi)題報(bào)告 證券個(gè)人理財(cái)實(shí)訓(xùn)報(bào)告 個(gè)人家庭理財(cái)開(kāi)題報(bào)告
個(gè)人的辭職報(bào)告
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您好!每次面對(duì)您都開(kāi)不了口，話到嘴邊就是不能說(shuō)出口，只有通過(guò)郵件來(lái)告別，出于個(gè)人原因，我考慮再三，還是選擇了離開(kāi)北京去南寧?？紤]到今后工藝組的工作安排，為了工藝組的工作不因我的離開(kāi)而出現(xiàn)脫節(jié)，提前跟您提出辭職申請(qǐng)，我想這個(gè)月底離開(kāi)。
其實(shí)在內(nèi)心我有一千一萬(wàn)個(gè)不愿意，不愿離開(kāi)精雕，不愿離開(kāi)您，不愿離開(kāi)您帶領(lǐng)的這個(gè)集體。來(lái)到公司工作馬上就兩年了，感覺(jué)自己已經(jīng)融入到了這個(gè)大家庭里，對(duì)自己的工作也越來(lái)越如魚得水，在同事們的幫助下，我學(xué)到了不少技術(shù)上的東西，而在您的身上，我看到的更多的是做人做事的態(tài)度，在來(lái)精雕前我曾經(jīng)彷徨曾經(jīng)失落，曾經(jīng)懷疑自己是不是做機(jī)械的料，但是來(lái)到公司，是您的鼓勵(lì)給了我一種力量，給了我向前的勇氣和信心，在過(guò)去的兩年里，我覺(jué)得我的每一天都是充實(shí)而精彩的；在即將離開(kāi)的時(shí)候，我真的感覺(jué)愧對(duì)精雕，愧對(duì)您的培養(yǎng)，因?yàn)槲覟楣咀龀龅呢暙I(xiàn)太少了。離開(kāi)這里，對(duì)我來(lái)說(shuō)是很大的遺憾，我多希望精雕在南寧也有一個(gè)分公司呀。公司正值用人之際，不斷有新項(xiàng)目啟動(dòng)，請(qǐng)吳總原諒我不能留下來(lái)和同事們并肩作戰(zhàn)，請(qǐng)?jiān)徫也荒茉賵?bào)答您的知遇之恩。
雖然我以后不再是精雕人，但我會(huì)一如既往的用精雕嚴(yán)格的紀(jì)律約束自己，讓自己無(wú)論在什么崗位上，都能做一個(gè)真正對(duì)社會(huì)有用的人。
在今后我只能默默的祝愿，祝愿公司的業(yè)績(jī)蒸蒸日上，希望我們的精雕機(jī)能走到世界的每一個(gè)角落！
尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：
從20xx年x月加入公司至今，已經(jīng)在中聯(lián)工作了整整三年，收獲了很多，在此表示由衷的感謝。
加入到重工行業(yè)從事質(zhì)量工作，對(duì)于自身而言基本算是一個(gè)全新的開(kāi)始，很高興這一路走來(lái)，有宋部長(zhǎng)、王部長(zhǎng)、李主任這樣的領(lǐng)導(dǎo)，也有很多同齡且充滿激情和責(zé)任心的同事。無(wú)論是實(shí)干還是遠(yuǎn)慮，無(wú)時(shí)無(wú)刻不從他們身上受到鼓舞、啟發(fā)并獲得動(dòng)力。
常言?底層看利益，中層看發(fā)展，高層看榮譽(yù)?，對(duì)于中聯(lián)而言，目前的困境導(dǎo)致的收益下滑只是我離職的一個(gè)誘因，因?yàn)榉抠J等壓力，基本處于入不敷出的狀態(tài)，但是對(duì)于工作本身，我抗拒的不是薪酬的暫時(shí)低廉，而是對(duì)于未來(lái)前景的不明晰。
處于低谷的公司其實(shí)就像初創(chuàng)期的企業(yè)一樣，充滿困難和挑戰(zhàn)，而這正是磨礪自己的好機(jī)會(huì)。我接受這樣的機(jī)會(huì)，但實(shí)在無(wú)法接受這個(gè)機(jī)會(huì)附帶的混沌。短短的幾十年工作生涯中，三年不可謂長(zhǎng)，也不可謂短，而且對(duì)于一個(gè)我剛畢業(yè)就想加入的公司而言，我對(duì)它也有感情，希望它更好。
感謝三年的時(shí)光有中聯(lián)的陪伴，有身邊這些同事的一同走過(guò)。由于我自身的原因，感覺(jué)自己不能再給中聯(lián)提供更多的支持，自己的狀態(tài)和表現(xiàn)也無(wú)法說(shuō)服自己毫無(wú)愧疚的繼續(xù)留在公司，所以，經(jīng)過(guò)自己慎重考慮，現(xiàn)向公司提出辭職，望給予批準(zhǔn)。
此致 敬禮
辭職人：辭職報(bào)告
敬禮
機(jī)號(hào)碼兩個(gè)月，在此期間，如果有同事對(duì)我以前的崗位的設(shè)備使用保養(yǎng)和維修以及整改有任何疑問(wèn)，我將及時(shí)做出答復(fù)。
最后祝公司穩(wěn)步發(fā)展，祝公司的領(lǐng)導(dǎo)和同事們前程似錦、鵬程萬(wàn)里!此致 敬禮
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第二篇：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告
長(zhǎng)沙縣支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展是近幾年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)快速繁榮的重要標(biāo)志。從國(guó)外商業(yè)銀行來(lái)看，理財(cái)業(yè)務(wù)收入占總利潤(rùn)的80%以上，而個(gè)人理財(cái)收入也大約占40%－60%左右。可以說(shuō)，重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展就是抓住了全行經(jīng)營(yíng)的“致勝之道”。在農(nóng)業(yè)銀行正在實(shí)施股份制改革，并確立了“面向三農(nóng)、商業(yè)運(yùn)作”市場(chǎng)定位的新形勢(shì)下，如何提高我行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為我行創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)價(jià)值？我部人員深入基層，了解金融同業(yè)，開(kāi)展了一次專題調(diào)研，并對(duì)全行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行了剖析和思考。
一、目前我行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本情況
1、支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
2010，我行全年完成代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)2945萬(wàn)元，偏股型基金銷售45萬(wàn)元，基金定投開(kāi)戶66戶，個(gè)人自主理財(cái)產(chǎn)品銷售2248萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)零售中間業(yè)務(wù)收入812萬(wàn)元；
2011年1季度，我行實(shí)現(xiàn)代理保險(xiǎn)1476萬(wàn)元，偏股型基金銷售132萬(wàn)元，基金定投開(kāi)戶187戶，自主理財(cái)產(chǎn)品“安心快線”銷售6632萬(wàn)元，實(shí)物黃金銷售2350克，實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)收入19.6萬(wàn)元。
從兩個(gè)時(shí)段的數(shù)據(jù)對(duì)比來(lái)看，我行理財(cái)業(yè)務(wù)各項(xiàng)指標(biāo)均有不同幅度的提升，發(fā)展速度加快，一方面說(shuō)明全行上下對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，加大投入和發(fā)展的力度，另一方面說(shuō)明市場(chǎng)個(gè)人理財(cái)需求在逐步提升，相對(duì)于縣域內(nèi)同業(yè)發(fā)展勢(shì)頭，我行仍處于追隨者的地位。
2、支行客戶結(jié)構(gòu)特征
從理財(cái)業(yè)務(wù)完成的網(wǎng)點(diǎn)分布比例來(lái)看，2010數(shù)據(jù)顯示，基金、基金定投及個(gè)人自主理財(cái)產(chǎn)品全部由星沙及農(nóng)大、馬坡嶺等6個(gè)城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)完成，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)均未實(shí)現(xiàn)銷售零的突破，代理保險(xiǎn)一項(xiàng)城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)平分秋色，各占50%比重；2011年一季度，城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)完成基金銷售的60%，基金定投的73%，自主理財(cái)安心快線的71%，實(shí)物黃金銷售的73%，僅在代理保險(xiǎn)一項(xiàng)上落后于鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)。由此初步判斷，我行個(gè)人理財(cái)?shù)目蛻羧后w主要集中在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活躍、經(jīng)濟(jì)發(fā)的的城市區(qū)域，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村區(qū)域客戶的理財(cái)意識(shí)相對(duì)薄弱，而在我行現(xiàn)有理財(cái)客戶的分布結(jié)構(gòu)來(lái)看，主要集中在公務(wù)員、教師、行政單位高管企業(yè)白領(lǐng)及個(gè)體工商戶這些行業(yè)，他們的主要特點(diǎn)是收入較高且較穩(wěn)定，在保證家庭正常支出的前提下追求剩余資產(chǎn)的保值增值，風(fēng)險(xiǎn)偏好多屬于穩(wěn)健激進(jìn)型，有較強(qiáng)的理財(cái)投資意識(shí)。
二、當(dāng)前我行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，個(gè)人金融需求呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)，廣大客戶對(duì)金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)多樣化、個(gè)性化、專業(yè)化的理財(cái)服務(wù)成為各家商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。近兩年我行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快，但在全行業(yè)務(wù)中一直處于“附屬品”的角色。目前農(nóng)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于發(fā)展的初期，受到金融市場(chǎng)發(fā)展水平、法律和政策、理財(cái)人才的形成和管理機(jī)制等諸多因素的影響，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較同業(yè)來(lái)看還比較緩慢?？陀^上，由于農(nóng)行正值股改新老經(jīng)營(yíng)理念的沖突多發(fā)時(shí)期，加之自身基礎(chǔ)薄弱，因此資源短缺的矛盾很突出，短期內(nèi)很難達(dá)到同業(yè)水平。但從深層次透視，自身的觀念和手段方面差距確實(shí)存在，發(fā)展中的問(wèn)題難以回避。到目前為止，從我行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，形勢(shì)不容樂(lè)觀，業(yè)務(wù)發(fā)展區(qū)域失衡，主要表現(xiàn)在：
1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位不突出，優(yōu)先發(fā)展不堅(jiān)決。
業(yè)務(wù)要發(fā)展，領(lǐng)導(dǎo)是關(guān)鍵。一項(xiàng)工作和一項(xiàng)業(yè)務(wù)在企業(yè)的戰(zhàn)略地位，直觀上主要體現(xiàn)在領(lǐng)導(dǎo)是否重視和政策是否傾斜。農(nóng)行自總行提出“辦最大零售銀行”、“個(gè)人業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略”已是好幾年前的事，但幾年過(guò)來(lái)，喊的較多，卻無(wú)多大實(shí)質(zhì)性的行動(dòng)。少
數(shù)領(lǐng)導(dǎo)過(guò)問(wèn)個(gè)人業(yè)務(wù)，對(duì)儲(chǔ)蓄工作關(guān)注的比較多，對(duì)于基金和一些新興的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品往往關(guān)注的比較少；資源配置也較多的集中在銀行卡業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)方面，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的獎(jiǎng)勵(lì)、費(fèi)用指標(biāo)則配備偏少；個(gè)人業(yè)務(wù)部門專業(yè)人力資源薄弱，全行取得CFP理財(cái)師資格人員僅1人，我行員工對(duì)理財(cái)知識(shí)和理財(cái)產(chǎn)品的了解知之甚少，使得理財(cái)業(yè)務(wù)難以在全行范維內(nèi)有效發(fā)展。
2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳乏力。
每一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的推出，每一只新產(chǎn)品的上市，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)都有一個(gè)從認(rèn)識(shí)到接受的過(guò)程，這其中廣告宣傳的作用十分重要。從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況看，在宣傳上存在力度薄弱、手段單
一、效果不佳的問(wèn)題。從目前基網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際情況看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)僅是附帶業(yè)務(wù)，雖然銀行也進(jìn)行了如電視、海報(bào)、宣傳折頁(yè)等宣傳，但這種宣傳顯然很乏力，沒(méi)有對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行深層次的介紹，客戶對(duì)銀行推出的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品一知半解，似懂非懂。很明顯，這種缺乏系統(tǒng)化、深層次的宣傳，起不到明顯的效果，理財(cái)意識(shí)在客戶中普遍缺乏認(rèn)識(shí)，理財(cái)業(yè)務(wù)難以開(kāi)展。
3、缺乏有吸引力的產(chǎn)品。
一是理財(cái)產(chǎn)品差距較大。我行理財(cái)產(chǎn)品品種較少，競(jìng)爭(zhēng)力較差。如我行推出人民幣理財(cái)產(chǎn)品有本利豐、安心得利、安心快線三個(gè)品種，而工行有穩(wěn)得利（債券型）、珠聯(lián)壁合（結(jié)構(gòu)性存款型）、代客境外理財(cái)（QDII）三種16個(gè)，中行有博?弈理財(cái)（債券型）、博?弈（結(jié)構(gòu)性存款型）、中銀美元增強(qiáng)型（QDII）三種36個(gè)，建行兩種15個(gè)，相對(duì)同業(yè)我行產(chǎn)品明顯缺乏可選擇性；同時(shí)，我行理財(cái)產(chǎn)品收益率普遍低于其他行，這一點(diǎn)在針對(duì)比較了解理財(cái)行情的客戶進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)成為成交的最大障礙。二是產(chǎn)品定位單一。如建行的“樂(lè)當(dāng)家理財(cái)卡”面向個(gè)人中高端客戶發(fā)行，分為白金卡、金卡和銀卡，分別對(duì)應(yīng)資產(chǎn)不同的客戶群體，享受不同的客戶服務(wù)和優(yōu)惠措施，體現(xiàn)分層營(yíng)銷的特點(diǎn)；招行“一卡通靚卡”，分別與MSN、QQ騰訊攜手推出的MSN迷你卡、YOUNG卡、QQ卡，為推崇時(shí)尚的白領(lǐng)及高學(xué)歷學(xué)生所青睞。而農(nóng)行產(chǎn)品定位不明確，特點(diǎn)不突出，優(yōu)勢(shì)不明顯。
4、營(yíng)銷手段過(guò)于簡(jiǎn)單，理財(cái)產(chǎn)品透明度不夠。
當(dāng)前我行理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式過(guò)于簡(jiǎn)單，產(chǎn)品推銷色彩過(guò)濃，尤其是在基層行，由于相當(dāng)部分的員工理財(cái)知識(shí)不足，在向客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往只會(huì)注重推銷產(chǎn)品的預(yù)期收益率，而對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)以及獲得收益條件等，未做詳細(xì)介紹，對(duì)于理財(cái)?shù)幕疽蟆傲可矶ㄗ觥备菬o(wú)從談起。
從當(dāng)前我行推出的理財(cái)產(chǎn)品和銷售情況看，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品均由農(nóng)總行統(tǒng)一開(kāi)發(fā)、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一資金運(yùn)作、統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)控制、統(tǒng)一宣傳口徑，具有相對(duì)完善的規(guī)章制度，管理辦法和核算辦法，基層行只負(fù)責(zé)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷，并統(tǒng)一按照總行的宣傳口徑進(jìn)行信息披露和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示，雖然每一只產(chǎn)品推出，從上到下系統(tǒng)內(nèi)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)辦人員進(jìn)行了必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，客戶購(gòu)買時(shí)簽訂了“協(xié)議書”，對(duì)產(chǎn)品內(nèi)容固定（預(yù)期）收益率，風(fēng)險(xiǎn)提示均作了注明，但是從實(shí)際運(yùn)作情況看，這是一種缺乏透明度的做法，基層行雖然在辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)，但自己心中無(wú)底，因?yàn)檫@些產(chǎn)品本來(lái)就是看不見(jiàn)、摸不著的產(chǎn)品，能不能起到理財(cái)作用，客戶能否得益，誰(shuí)也不知道，這種模糊的產(chǎn)品，使基層行在辦理業(yè)務(wù)時(shí)縮手縮腳，同時(shí)也難免給客戶產(chǎn)生誤解，甚至抱怨。有些客戶在購(gòu)買時(shí)滿懷信心，可結(jié)果連本錢虧了，豈能不找銀行，可基層行對(duì)此也無(wú)能為力，由此而產(chǎn)生了負(fù)面影響。
5、缺乏整體的客戶群體。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也與金融業(yè)務(wù)一樣，需要有整體的客戶群體，需要有一個(gè)合適的對(duì)象，也就是市場(chǎng)定位和產(chǎn)品定位問(wèn)題。銀行開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)關(guān)鍵要有客戶群體，否則一切都無(wú)從談起。然而就目前我行開(kāi)展的情況看，就是缺乏整體的客戶群體，首先是目前我國(guó)國(guó)民理財(cái)意識(shí)普遍不強(qiáng)。據(jù)調(diào)查，城鎮(zhèn)居民有理財(cái)意識(shí)的客戶只占30%，農(nóng)村居民有理財(cái)意識(shí)的客戶只占10%，在接受理財(cái)產(chǎn)品上或熱衷于理財(cái)?shù)目蛻糁?，絕大部分是年齡偏大的客戶，而年紀(jì)較輕的客戶反而對(duì)理財(cái)不感興趣。目前銀行臨柜購(gòu)買基金、代辦保險(xiǎn)等絕大部分是中老年客戶，從理財(cái)客戶對(duì)象上看也大都是一些零星的客戶，沒(méi)有形成一個(gè)主導(dǎo)客戶群體，這就影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)全面有效地展開(kāi)。
6、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)資源配置稀缺，激勵(lì)與考核體系欠科學(xué)。
由于沒(méi)有明確的產(chǎn)品計(jì)價(jià)辦法和及時(shí)考核兌現(xiàn)的激勵(lì)機(jī)制，柜員營(yíng)銷成了“被動(dòng)受理”，缺乏主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)，有的柜員還不情愿操作；客戶經(jīng)理成了“報(bào)表員”和“閑客”。調(diào)查的部分網(wǎng)點(diǎn)中，對(duì)基金、本利豐等理財(cái)產(chǎn)品缺乏足夠的重視，不愿多拿出費(fèi)用用于激勵(lì)，大部分員工營(yíng)銷意愿不強(qiáng)。從管理層出臺(tái)的考核辦法上看，獎(jiǎng)勵(lì)政策、考核機(jī)制沒(méi)有其它商業(yè)銀行力度大，對(duì)員工激勵(lì)作用收效甚微。
7、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)隊(duì)伍建設(shè)亟需加強(qiáng)。
理財(cái)業(yè)務(wù)雖然是一項(xiàng)“朝陽(yáng)”業(yè)務(wù)，有著廣泛的發(fā)展前景和創(chuàng)潤(rùn)空間，但同時(shí)理財(cái)業(yè)務(wù)也是一項(xiàng)專業(yè)學(xué)問(wèn)很深，操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)。目前我行缺乏理財(cái)專業(yè)素質(zhì)較全面的專業(yè)人才，既沒(méi)有專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，也缺乏進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，有的僅是臨柜一線中單一的業(yè)務(wù)經(jīng)辦員，如辦理代理基金買賣，代理保險(xiǎn)，外匯買賣等一些簡(jiǎn)單的操作，這就給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)阻礙。
三、對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的工作建議
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，要使這項(xiàng)業(yè)務(wù)正?？焖侔l(fā)展，當(dāng)務(wù)之急，必須采取相應(yīng)對(duì)策：
（一）、明確專業(yè)崗位，實(shí)行效益、風(fēng)險(xiǎn)和待遇相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)模式來(lái)經(jīng)營(yíng)管理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。一是要盡快在個(gè)人金融部下設(shè)專門的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理崗位，職責(zé)要明晰，在崗人員必須具備專業(yè)業(yè)務(wù)能力，以全面負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。二是加快網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)中心建設(shè)。在有條件的城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)要盡快設(shè)立一批環(huán)境整潔、美觀大方、舒適優(yōu)雅的客戶個(gè)人理財(cái)服務(wù)中心和個(gè)人理財(cái)工作室，為客戶創(chuàng)造一個(gè)優(yōu)美的環(huán)境。三是每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)至少配備一名專職理財(cái)客戶經(jīng)理。理財(cái)客戶經(jīng)理應(yīng)由市分行個(gè)人金融部進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn)考核上崗。
（二）、統(tǒng)一思想，進(jìn)一步提高對(duì)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)。從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)不難預(yù)測(cè)：未來(lái)個(gè)人業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將由現(xiàn)在的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主向理財(cái)業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)變, 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將日益成為銀行吸引和鎖定個(gè)人客戶尤其是個(gè)人高端客戶的主要工具。農(nóng)行必須未雨綢繆、運(yùn)籌帷幄, 從資本投資市場(chǎng)發(fā)展和商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的大趨勢(shì)出發(fā), 盡快將發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)擺上重要議事日程, 在人、財(cái)、物等經(jīng)營(yíng)資源上給予重點(diǎn)傾斜, 實(shí)行優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略, 積極探索和大力發(fā)展, 努力實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的根本性突破。當(dāng)前我行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)總的指導(dǎo)思想應(yīng)是: 創(chuàng)造條件,先行試點(diǎn), 與網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工程相結(jié)合, 科學(xué)規(guī)劃, 以點(diǎn)帶面,逐步推廣,最終形成全方位的理財(cái)中心、專業(yè)化的理財(cái)工作室和網(wǎng)點(diǎn)大堂理財(cái)經(jīng)理三級(jí)服務(wù)網(wǎng)絡(luò), 穩(wěn)步推進(jìn)全行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極發(fā)展。其他銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面與我們相比具有比較優(yōu)勢(shì)，他們不一定在市場(chǎng)份額上進(jìn)行爭(zhēng)奪，但肯定會(huì)搶占我們的高端客戶，新一輪的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)必將上演。我行應(yīng)樹立強(qiáng)烈的危機(jī)感和責(zé)任感，全行上下統(tǒng)一思想，加快經(jīng)營(yíng)觀念轉(zhuǎn)變，優(yōu)先發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，加快發(fā)展步伐，積極搶占客戶市場(chǎng)。
（三）、立足當(dāng)前，細(xì)分客戶市場(chǎng)，加快拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。一是要強(qiáng)化臨柜人員營(yíng)銷意識(shí)；二是充分利用優(yōu)質(zhì)客戶管理系統(tǒng)這一平臺(tái)，科學(xué)細(xì)分客戶市場(chǎng)，鎖定發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目標(biāo)客戶，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶粗放經(jīng)營(yíng)到精細(xì)管理的轉(zhuǎn)變；三是在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上，實(shí)行差異化服務(wù)。即為一般客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化、一般性的服務(wù)也就是為客戶提供行業(yè)最基
本的服務(wù)；為目標(biāo)客戶要提供會(huì)員制服務(wù)，要求理財(cái)人員與客戶保持親密的聯(lián)系，主動(dòng)為他們提供理財(cái)信息，分享個(gè)人理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，提供他們渴求的產(chǎn)品和服務(wù)。四是參照超市經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)凡是在我行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的客戶統(tǒng)一實(shí)行積分管理制度。具體操作如下：首先，客戶凡購(gòu)買我行任一理財(cái)產(chǎn)品金額在1萬(wàn)元以上的，均可在大堂經(jīng)理處進(jìn)行會(huì)員登記，發(fā)放積分卡。其次，客戶每購(gòu)買一次我行理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品不限，均可獲得所購(gòu)金額1%的積分，積分可累加。第三，對(duì)累計(jì)積分達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的客戶，通過(guò)短信問(wèn)候、定期派發(fā)禮品、參與抽獎(jiǎng)、舉行聯(lián)誼活動(dòng)等形式，提高客戶的忠誠(chéng)度。
（四）、強(qiáng)化意識(shí)，加大宣傳，增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品透明度。每一項(xiàng)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品只有先理解它，領(lǐng)會(huì)其精神實(shí)質(zhì)，才能樂(lè)于接受。因此在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上，首先銀行人員要強(qiáng)化意識(shí)，深刻領(lǐng)會(huì)理財(cái)?shù)恼嬲x，把理財(cái)理念吃透搞懂。其次要開(kāi)展廣泛的宣傳，通過(guò)各種媒體開(kāi)展個(gè)人理財(cái)宣傳，使廣大居民懂得理財(cái)?shù)闹匾?，特別是以形式靈活多樣的方式進(jìn)行宣傳，真正讓廣大客戶有一個(gè)理財(cái)?shù)母拍睿俅问且雁y行的理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，讓客戶在第一時(shí)間了解信息，同時(shí)要秉著實(shí)事求是的精神和對(duì)客戶認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，讓客戶自覺(jué)自愿地接受我行的理財(cái)產(chǎn)品，并講明利弊關(guān)系，讓客戶了解理財(cái)也有風(fēng)險(xiǎn)。只要把理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳透，客戶對(duì)理財(cái)才會(huì)有興趣，理財(cái)業(yè)務(wù)也會(huì)正常的發(fā)展。
一項(xiàng)新的理財(cái)產(chǎn)品的出臺(tái)，銀行既要兼顧自身的利益，也要照顧到客戶的利益，銀行作為代理機(jī)構(gòu)，直接與客戶打交道，因此，無(wú)論是自身的產(chǎn)品也好，是代理基金公司、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品也好，都要雙方兼顧，要增加產(chǎn)品在理財(cái)?shù)靡嫔系耐该鞫?，讓客戶了解產(chǎn)品的操作性、風(fēng)險(xiǎn)度，要改變那種強(qiáng)拉硬派的推銷做法，從基層行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的實(shí)踐看，只要產(chǎn)品好，收益概率高，客戶都能自覺(jué)、自愿樂(lè)意接受，而那些靠銀行工作人員強(qiáng)行推銷的做法，既會(huì)引起客戶的反感，也會(huì)影響銀行的聲譽(yù)。
（五）、由抓單一的產(chǎn)品營(yíng)銷向抓綜合理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變。正確把握各種產(chǎn)品之間的關(guān)聯(lián)性，充分發(fā)揮各種產(chǎn)品之間的相互作用。在客戶營(yíng)銷與管理上要正確處理好短期利益與長(zhǎng)期利益的關(guān)系，要從培養(yǎng)客戶對(duì)農(nóng)行的忠誠(chéng)度的角度出發(fā)，考慮不同層次客戶群體的金融需求、中長(zhǎng)期收益，最大限度地挖掘和培育對(duì)農(nóng)行忠誠(chéng)度高的潛在優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶群體。在當(dāng)前證券市場(chǎng)“陰晴不定”的形勢(shì)下，要區(qū)別不同客戶，積極營(yíng)銷證券資金第三方存管、債券型基金、本利豐等保值增值或低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。通過(guò)農(nóng)行與客戶的利益雙贏與長(zhǎng)期合作，培養(yǎng)客戶對(duì)農(nóng)行的忠誠(chéng)度，從而提升客戶中長(zhǎng)期對(duì)農(nóng)行的貢獻(xiàn)率。
（六）、建立科學(xué)、合理的激勵(lì)機(jī)制，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康、有序、快速發(fā)展提供有力的保證。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)繁雜的腦力勞動(dòng)，所以銀行必須有一套行之有效的考核激勵(lì)制度，督促員工為顧客提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。一是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行計(jì)價(jià)銷售，銷售人員按一定比例提成按季兌現(xiàn)到人，而不與本單位任務(wù)完成情況相掛鉤。二是可按季度或評(píng)選“理財(cái)明星”，重點(diǎn)主要放在客戶滿意度、業(yè)務(wù)知識(shí)、工作業(yè)績(jī)等方面實(shí)行綜合考核。三是在資源配備上予以適當(dāng)傾斜，激勵(lì)員工放心、大膽去營(yíng)銷。
（七）、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)。根據(jù)基層行目前在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的情況看，急需培養(yǎng)一批會(huì)理財(cái)?shù)膶I(yè)高手。一是要通過(guò)招聘的方式，把社會(huì)上一些有理財(cái)專業(yè)知識(shí)，懂得理財(cái)方案設(shè)計(jì)的高素質(zhì)人材引進(jìn)來(lái)。二是通過(guò)培養(yǎng)，在現(xiàn)有員工隊(duì)伍中挑選一批資歷高，素質(zhì)好的專業(yè)技術(shù)人才，結(jié)合基層行現(xiàn)有的實(shí)際，有計(jì)劃、有目的的進(jìn)行重點(diǎn)培訓(xùn)，從而盡快建立起一支具有精通產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識(shí)，良好的人際溝通能力，嚴(yán)謹(jǐn)懂法的專業(yè)態(tài)度和勤奮的專業(yè)精神的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，以改變現(xiàn)有基層行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的現(xiàn)狀，適應(yīng)當(dāng)前全面、開(kāi)放、競(jìng)爭(zhēng)的金融形勢(shì)。
第三篇：個(gè)人月工作總結(jié)與個(gè)人理財(cái)調(diào)研報(bào)告
個(gè)人月工作總結(jié)
目錄
教學(xué)習(xí)，提高自己的業(yè)務(wù)能力。緊緊圍繞本職工作的重點(diǎn)，積極學(xué)習(xí)有關(guān)經(jīng)濟(jì)、政治、科技、法律等最新知識(shí)，努力做到融匯貫通，(來(lái)自好范 文網(wǎng))聯(lián)系實(shí)際。在實(shí)際工作中，把政治理論知識(shí)、業(yè)務(wù)知識(shí)和其它新鮮知識(shí)結(jié)合起來(lái)，開(kāi)闊視野，拓寬思路，豐富自己，努力適應(yīng)新形勢(shì)、新任務(wù)對(duì)本職工作的要求。
不足和需改進(jìn)方面。
雖然到來(lái)了近三個(gè)月，對(duì)生產(chǎn)工藝還不太了解，到生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)時(shí)間不多，人員熟悉程度也不夠，對(duì)分工的工作還沒(méi)有形成系統(tǒng)的計(jì)劃和長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。隨著對(duì)公司和工作的進(jìn)一步熟悉，我也希望領(lǐng)導(dǎo)今后多分配一些工作，我覺(jué)得多做一些工作更能體現(xiàn)自己的人生價(jià)值?！皹I(yè)精于勤而荒于嬉”，在以后的工作中我要不斷學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)，通過(guò)多看、多問(wèn)、多學(xué)、多練來(lái)不斷的提高自己的各項(xiàng)業(yè)務(wù)技能。學(xué)無(wú)止境，時(shí)代的發(fā)展瞬息萬(wàn)變，各種學(xué)科知識(shí)日新月異。我將堅(jiān)持不懈地努力學(xué)習(xí)各種知識(shí)，并用于指導(dǎo)實(shí)踐。在今后工作中，要努力當(dāng)好領(lǐng)導(dǎo)的參謀助手，把自己的工作創(chuàng)造性做好做扎實(shí)，為的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量。
部冬季趣味運(yùn)動(dòng)會(huì)；組織召開(kāi)社區(qū)婦代會(huì)xx年工作研討會(huì)；舉辦團(tuán)市委慰問(wèn)進(jìn)京創(chuàng)業(yè)青年暨在青年中心推廣愛(ài)心超市項(xiàng)目啟動(dòng)儀式。
二、政務(wù)工作
1、辦事處、社保所、24個(gè)試點(diǎn)居委會(huì)全程辦事代理，共為群眾代理了724項(xiàng)事務(wù)（其中辦事處代理室48項(xiàng)；社保所代理站168項(xiàng)；24個(gè)試點(diǎn)社區(qū)居委會(huì)代理服務(wù)站508項(xiàng)）。
2、接待海淀區(qū)羊坊店街道一行到我街道就如何落實(shí) 7、2月份，城管分隊(duì)共糾正各類違章328起，批評(píng)教育425人次，實(shí)施處罰208起，拆除違法建設(shè)52平方米，罰款合計(jì)1xx元。
四、社區(qū)、民政、勞動(dòng)和社會(huì)保障工作
1、慰問(wèn)特困失業(yè)人員480人，發(fā)放慰問(wèn)金96400元；對(duì)廣外轄區(qū)8家工地進(jìn)行矛盾排查，確保春節(jié)期間建筑工地的安全穩(wěn)定；解決依蓮軒工地福建石材裝飾公司民工工資糾紛問(wèn)題。
2、完成《自強(qiáng)風(fēng)韻》報(bào)
六、社會(huì)治安綜合治理、人防工作
1、完成春節(jié)期間的保穩(wěn)定工作。組織地區(qū)治保力量開(kāi)展值班巡邏強(qiáng)化社會(huì)面控制；重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)有線電視光結(jié)點(diǎn)、延放點(diǎn)、樓放點(diǎn)及練功人員的嚴(yán)密監(jiān)控；發(fā)動(dòng)社區(qū)力量，參與矛盾排查調(diào)處工作，及時(shí)掌握地區(qū)不穩(wěn)定因素，采取有效措施，化解各類矛盾糾紛；加強(qiáng)科室規(guī)范建設(shè)，建立健全矛盾糾紛排查調(diào)處工作制度，整合地區(qū)排查調(diào)處資源，建立“大排查”、“大調(diào)處”監(jiān)督制約機(jī)制。
2、繼續(xù)開(kāi)展安全生產(chǎn)大檢查。共檢查17家商市場(chǎng)及19處人員活動(dòng)密集場(chǎng)所，對(duì)本轄區(qū)8處早期人防工事，進(jìn)行了全面核實(shí)，重點(diǎn)檢查各項(xiàng)安全管理措施的落實(shí)情況。
3、完成春節(jié)期間禁放工作。落實(shí)《廣外街道xx年春節(jié)禁放工作方案》，制定《廣外街道xx年春節(jié)重點(diǎn)時(shí)段禁放工作實(shí)施方（案》，發(fā)放禁放宣傳畫1500張。
4、籌備召開(kāi)地區(qū)綜治委xx年
七、計(jì)生、文教衛(wèi)體、精神文明建設(shè)工作
1、做好xx年流動(dòng)人口婚育證明查驗(yàn)工作；對(duì)社區(qū)辦事代理服務(wù)站站長(zhǎng)及計(jì)生主任進(jìn)行有關(guān)法規(guī)政策培訓(xùn)。
2、召開(kāi)地區(qū)義務(wù)教育志愿者工作座談會(huì)；籌備地區(qū)精神文明建設(shè)綜合表彰會(huì)；籌備召開(kāi)地區(qū)精神文明建設(shè)委員會(huì)、社區(qū)教育委員會(huì)工作會(huì)。
二、外出培訓(xùn)學(xué)習(xí)，增長(zhǎng)了見(jiàn)識(shí)，提高了自我素質(zhì)。1、5-7日參加了區(qū)教科所組織的“提高寧夏貧困地區(qū)農(nóng)村教育質(zhì)量與辦學(xué)效益行動(dòng)研究”課題實(shí)施研討會(huì)，我代表紅寺堡課題組匯報(bào)了我們的工作，各項(xiàng)目學(xué)校也匯報(bào)了課題實(shí)施的階段性工作情況。受到了教科所領(lǐng)導(dǎo)的高度贊揚(yáng)，同時(shí)對(duì)我局領(lǐng)導(dǎo)的高度重視表示感謝。通過(guò)學(xué)習(xí)與研討，使我進(jìn)一步認(rèn)識(shí)到做課題的重要意義，它可以促進(jìn)學(xué)校管理更加完善，教師專業(yè)快速發(fā)展，學(xué)生能夠健康成長(zhǎng)，學(xué)校與社區(qū)聯(lián)系更加密切，育人環(huán)境更加濃厚，從而形成處處能夠育人的氛圍。2、14-17日參加了區(qū)教科所組織的sdp項(xiàng)目培訓(xùn)。通過(guò)專家的講座與引領(lǐng)，參與小組討論與活動(dòng)，小組與小組之間相互交流與共享，深入項(xiàng)目學(xué)校考查觀摩，使我深刻認(rèn)識(shí)到sdp的實(shí)施，對(duì)學(xué)校發(fā)展的重要作用。sdp項(xiàng)目的實(shí)施，改變我們的辦學(xué)理念，成立學(xué)校管理委員會(huì)，共同診斷學(xué)校存在的問(wèn)題，對(duì)問(wèn)題進(jìn)行排序，制定切實(shí)可行的學(xué)校發(fā)展規(guī)劃，人人共同謀劃學(xué)校的發(fā)展，從而形成學(xué)校服務(wù)于社區(qū)，社區(qū)支持學(xué)校的和諧教育氛圍。
三、有效組織繼續(xù)教育二級(jí)培訓(xùn)工作
1、培訓(xùn)前召開(kāi)參加區(qū)級(jí)培訓(xùn)人員交流學(xué)習(xí)會(huì)，共同研討今年的培訓(xùn)工作，大家一致認(rèn)為：一要結(jié)合紅寺堡教師實(shí)際開(kāi)展培訓(xùn)工作。二要將區(qū)級(jí)培訓(xùn)模式教給大家，使培訓(xùn)者回校后能夠有效開(kāi)展校本培訓(xùn)。三是要在培訓(xùn)中以任務(wù)驅(qū)動(dòng)與參與式交流討論相結(jié)合，提高培訓(xùn)的針對(duì)性和實(shí)效性。在此基礎(chǔ)上，各培訓(xùn)班主講教師進(jìn)行備課。
2、開(kāi)班前準(zhǔn)備工作。首先向局領(lǐng)導(dǎo)申請(qǐng)培訓(xùn)所需用品，如橫幅，稿紙，印制培訓(xùn)資料等得到領(lǐng)導(dǎo)的大力支持，確保了培訓(xùn)工作的順利進(jìn)行。其次協(xié)調(diào)各學(xué)校場(chǎng)地，管理人員及工作人員到位服務(wù)，得到了學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)及工作人員的共同支持，對(duì)次我們教研室深表謝意。為了使培訓(xùn)工作落到實(shí)處，及時(shí)召開(kāi)全室人員會(huì)議，布置工作任務(wù)，分工負(fù)責(zé)，各盡其責(zé)。為培訓(xùn)工作做好充分準(zhǔn)備。
3、分班培訓(xùn)。
3、精心組織大賽的考務(wù)工作，與3月30日上午圓滿完成了次項(xiàng)重要工作任務(wù)。
六、歸納、整理、總結(jié)近三年來(lái)紅寺堡開(kāi)展的教育教學(xué)與培訓(xùn)工作 根據(jù)兩基基教辦工作安排，我們對(duì)整理總結(jié)工作進(jìn)行分工，我具體負(fù)責(zé)繼續(xù)教育與各種培訓(xùn)工作的資料整理，按時(shí)完成并及時(shí)上交。
七、總結(jié)推廣經(jīng)驗(yàn)
1、做好教學(xué)工作計(jì)劃，總結(jié)參加區(qū)課題實(shí)施研討會(huì)及sdp培訓(xùn)新理念，發(fā)教研動(dòng)態(tài)08 也影響工作的效率。
3、深入學(xué)校指導(dǎo)教學(xué)工作很少。下個(gè)月以及下半年工作計(jì)劃
1、深入學(xué)校，沉入課堂（除周二政治學(xué)習(xí)，周五工作匯報(bào)）每天到學(xué)校聽(tīng)課。
2、參與指導(dǎo)市級(jí)參賽選手課的準(zhǔn)備工作。
3、進(jìn)行sdp項(xiàng)目學(xué)校校長(zhǎng)、教師、社區(qū)群眾培訓(xùn)工作
4、召開(kāi)網(wǎng)絡(luò)教研培訓(xùn)會(huì)，逐步推廣并開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)教研工作。
5、配合“兩基基教辦”完成國(guó)檢的有關(guān)工作。
6、完成上級(jí)部門和局及中心臨時(shí)性工作。從思想上都存在許多的不足。在這些方面我都得到了上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)及本院領(lǐng)導(dǎo)的正確引導(dǎo)和幫助，使我工作中提高自己，明確方向，端正態(tài)度。從而，對(duì)我的發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。
重新踏回工作崗位后，經(jīng)過(guò)這一月的深思及鍛煉，使自己對(duì)這份工作有了更多更深的認(rèn)識(shí)。對(duì)于工作或者說(shuō)事業(yè)，每個(gè)人都有不同的認(rèn)識(shí)和感受，我也一樣。對(duì)我而言，我通常會(huì)把握自己的思想脈絡(luò)。
首先是心態(tài)，套用了一句大家都說(shuō)的名言“態(tài)度決定一切”。有了正確的 態(tài)度，才能運(yùn)用正確的方法，找到正確的方向，進(jìn)而取得正確的結(jié)果。具體而言，我對(duì)工作的態(tài)度就是選擇自己喜愛(ài)的，然后為自己的所愛(ài)盡自己最大的努力。我一直認(rèn)為工作不該是一個(gè)任務(wù)或者負(fù)擔(dān)，應(yīng)該是一種樂(lè)趣，是一種享受，而只有你對(duì)它產(chǎn)生興趣，徹底的愛(ài)上它，你才能充分的體會(huì)到其中的快樂(lè)。我相信我會(huì)在對(duì)這一業(yè)務(wù)的努力探索和發(fā)現(xiàn)中找到我工作的樂(lè)趣，也才能毫無(wú)保留的為它盡我最大的力量?？梢哉f(shuō)，懂得享受工作，才懂得如何成功，期間來(lái)不得半點(diǎn)勉強(qiáng)。
工作目標(biāo)
在今后的工作中，我會(huì)加倍的努力學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)，掌握更多的業(yè)務(wù)技能，為將來(lái)的工作打好堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
在作風(fēng)上，能遵章守紀(jì)、團(tuán)結(jié)同事、務(wù)真求實(shí)、樂(lè)觀上進(jìn)，始終保持嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真的工作態(tài)度和一絲不茍的工作作風(fēng)，勤勤懇懇，任勞任怨。在生活中發(fā)揚(yáng)艱苦樸素、勤儉耐勞、樂(lè)于助人的優(yōu)良傳統(tǒng)，始終做到老老實(shí)實(shí)做人，勤勤懇懇做事，勤勞簡(jiǎn)樸的生活，時(shí)刻牢記自己的責(zé)任和義務(wù)，嚴(yán)格要求自己，在任何時(shí)候都要努力完成領(lǐng)導(dǎo)交給的任務(wù)。
光陰荏苒，日月如梭，轉(zhuǎn)眼走出象牙塔不久的我來(lái)到電冶公司這個(gè)大家庭工作已經(jīng)3個(gè)月了，我的人生開(kāi)始了新的歷程。剛從學(xué)校畢業(yè)出來(lái)的我，就進(jìn)入了電冶公司這樣一個(gè)有著優(yōu)良傳統(tǒng)和欣欣向榮的一流的大型火力發(fā)電廠，我心中感到非常的幸運(yùn)和驕傲。
通過(guò)廠級(jí)、部門、班組的安全教育，我認(rèn)真學(xué)習(xí)了《安全操作規(guī)程》和電廠的各項(xiàng)規(guī)章制度，深深體會(huì)到安全對(duì)于電廠生產(chǎn)的重要性。曾經(jīng)疑惑為何進(jìn)入電廠的 謀助手，把自己的工作創(chuàng)造性做好做扎實(shí)，為的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量。
公司正處于企業(yè)轉(zhuǎn)型期，是一個(gè)非常關(guān)鍵的時(shí)期，這一時(shí)期應(yīng)該從管理上下工夫，企業(yè)管理的好壞，會(huì)決定企業(yè)轉(zhuǎn)型的成敗。首先，要加強(qiáng)思想觀念的轉(zhuǎn)變，加大培訓(xùn)力度，特別是管理層要改變老觀念，要從實(shí)干型向管理型轉(zhuǎn)變。領(lǐng)導(dǎo)層定期學(xué)習(xí)和交流，這樣可可以開(kāi)闊視野、學(xué)習(xí)管理理論。其次，公司要健全管理制度、明確崗位職權(quán)、建立激勵(lì)機(jī)制、完善考核方式。好的制度可以改變?nèi)说男袨?，好的制度可以激?lì)員工，好的制度可以強(qiáng)化管理。正的點(diǎn)火是不用火把的，用的是向長(zhǎng)矛似的油槍，當(dāng)油泵產(chǎn)生巨大的壓力時(shí)，油便像一條長(zhǎng)蛇一樣噴到爐膛里，熊熊燃燒起來(lái)．．．
循環(huán)流化床鍋爐，英文名稱circulating fluidized bed boiler,它是通過(guò)將煙灰用旋風(fēng)分離器從爐膛里不斷分離出來(lái)再次進(jìn)入爐膛燃燒，從而提高了燃燒效率，節(jié)省了成本。我們電廠的鍋爐有兩臺(tái)75ｔ/h和一臺(tái)130ｔ/h的循環(huán)流化床鍋爐，擔(dān)負(fù)著幾乎全廠的供汽，供熱，可謂責(zé)任重大。記得崔總說(shuō)過(guò)：榮譽(yù)與責(zé)任并存。雖然“燒鍋爐”有些辛苦，但是因?yàn)閾碛幸环葚?zé)任背后沉甸甸的榮譽(yù)，我們電廠的員工從來(lái)沒(méi)有一句埋怨的話和絲毫懈怠的情緒。
李工是鍋爐工段的工段長(zhǎng)，也是我的工段長(zhǎng)。從一開(kāi)始我學(xué)習(xí)鍋爐，李工就努力幫我盡快熟悉崗位，為了讓我學(xué)的快，李工親自帶我將整個(gè)鍋爐熟悉了一遍，從煤廠到給煤機(jī)，再到爐膛，汽包，凡是能看到的設(shè)備都一一指給我看，凡是看不到的設(shè)備都給我精心講解。李工的眼睛從來(lái)都是紅紅的，這我從一開(kāi)始就注意到了，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的相處，我逐漸明白了，李工是一個(gè)非常盡職盡責(zé)的好工段長(zhǎng)，每次點(diǎn)爐都有他的身影，每一次維修都有他輪大椎的風(fēng)景，每一次勞動(dòng)班都有他忙前忙后．．．李工的說(shuō)話也非常幽默，每次都能把人逗樂(lè)，在緊張的工作之余，給人們帶來(lái)歡樂(lè)的慰藉。
我跟李工學(xué)了不少的知識(shí)，經(jīng)過(guò)這三個(gè)月的學(xué)習(xí)，基本上把鍋爐的基本知識(shí)掌握。從鍋爐一開(kāi)始的安裝完畢后的煮爐，到最后的正常運(yùn)行，這中間經(jīng)過(guò)的步驟，有了大體的了解。鍋爐安裝后要經(jīng)過(guò)一次烘爐，就是利用高溫?zé)煔鈱⒗锩娴臐仓虾娓?，蓓干，具體沒(méi)有見(jiàn)過(guò)，聽(tīng)說(shuō)開(kāi)始的時(shí)候他們抱木頭烘爐的故事。利用煮爐，通過(guò)往水里加入一定量的堿，將鍋爐管道里面的鐵銹或者雜質(zhì)除去，再就是點(diǎn)爐升壓并爐一系列過(guò)程，將爐子點(diǎn)起來(lái)，如果新安裝的蒸汽灌倒還得吹管，也就是將管道里面的焊渣，鐵屑什么之類的東西通過(guò)高壓蒸汽吹走，以保證蒸汽
的品質(zhì)。
除了正常的運(yùn)行之外，我也經(jīng)歷了幾次點(diǎn)爐和停爐以及維修的事情。通過(guò)這些工作讓我從工段長(zhǎng)和同事身上學(xué)到不少的知識(shí)。當(dāng)遇到問(wèn)題時(shí)一定要保持一顆沉穩(wěn)的心，切忌手忙腳亂。點(diǎn)爐前有許許多多的準(zhǔn)備工作要做，檢查各儀表是否正常，檢查各個(gè)閥門的安全性，還要檢查油箱的油位以及各風(fēng)機(jī)電機(jī)，給煤機(jī)設(shè)備，ｄｃｓ的儀表等設(shè)備是否正常，等等，一項(xiàng)都不能省略，所有檢查完畢后，開(kāi)始作硫化試驗(yàn)，并將硫化試驗(yàn)的結(jié)果詳細(xì)記錄，作為以后流化的依據(jù)。先通引風(fēng)機(jī)，再開(kāi)一次風(fēng)機(jī)，等待爐溫升到450度左右開(kāi)始給煤，默認(rèn)推薦更多精彩文章： 個(gè)人月工作總結(jié) 個(gè)人月工作總結(jié)
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個(gè)人理財(cái)調(diào)研報(bào)告
目錄
金定投開(kāi)戶187戶，自主理財(cái)產(chǎn)品“安心快線”銷售6632萬(wàn)元，實(shí)物黃金銷售2350克，實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)收入19.6萬(wàn)元。
從兩個(gè)時(shí)段的數(shù)據(jù)對(duì)比來(lái)看，我行理財(cái)業(yè)務(wù)各項(xiàng)指標(biāo)均有不同幅度的提升，發(fā)展速度加快，一方面說(shuō)明全行上下對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，加大投入和發(fā)展的力度，另一方面說(shuō)明市場(chǎng)個(gè)人理財(cái)需求在逐步提升，相對(duì)于縣域內(nèi)同業(yè)發(fā)展勢(shì)頭，我行仍處于追隨者的地位。
2、支行客戶結(jié)構(gòu)特征
從理財(cái)業(yè)務(wù)完成的網(wǎng)點(diǎn)分布比例來(lái)看，XX數(shù)據(jù)顯示，基金、基金定投及個(gè)人自主理財(cái)產(chǎn)品全部由星沙及農(nóng)大、馬坡嶺等6個(gè)城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)完成，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)均未實(shí)現(xiàn)銷售零的突破，代理保險(xiǎn)一項(xiàng)城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)平分秋色，各占50%比重；XX年一季度，城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)完成基金銷售的60%，基金定投的73%，自主理財(cái)安心快線的71%，實(shí)物黃金銷售的73%，僅在代理保險(xiǎn)一項(xiàng)上落后于鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)。由此初步判斷，我行個(gè)人理財(cái)?shù)目蛻羧后w主要集中在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活躍、經(jīng)濟(jì)發(fā)的的城市區(qū)域，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村區(qū)域客戶的理財(cái)意識(shí)相對(duì)薄弱，而在我行現(xiàn)有理財(cái)客戶的分布結(jié)構(gòu)來(lái)看，主要集中在公務(wù)員、教師、行政單位高管企業(yè)白領(lǐng)及個(gè)體工商戶這些行業(yè)，他們的主要特點(diǎn)是收入較高且較穩(wěn)定，在保證家庭正常支出的前提下追求剩余資產(chǎn)的保值增值，風(fēng)險(xiǎn)偏好多屬于穩(wěn)健激進(jìn)型，有較強(qiáng)的理財(cái)投資意識(shí)。
二、當(dāng)前我行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，個(gè)人金融需求呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)，廣大客戶對(duì)金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)多樣化、個(gè)性化、專業(yè)化的理財(cái)服務(wù)成為各家商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。近兩年我行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快，但在全行業(yè)務(wù)中一直處于“附屬品”的角色。目前農(nóng)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于發(fā)展的初期，受到金融市場(chǎng)發(fā)展水平、法律和政策、理財(cái)人才的形成和管理機(jī)制等諸多
因素的影響，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較同業(yè)來(lái)看還比較緩慢。客觀上，由于農(nóng)行正值股改新老經(jīng)營(yíng)理念的沖突多發(fā)時(shí)期，加之自身基礎(chǔ)薄弱，因此資源短缺的矛盾很突出，短期內(nèi)很難達(dá)到同業(yè)水平。但從深層次透視，自身的觀念和手段方面差距確實(shí)存在，發(fā)展中的問(wèn)題難以回避。到目前為止，從我行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，形勢(shì)不容樂(lè)觀，業(yè)務(wù)發(fā)展區(qū)域失衡，主要表現(xiàn)在：
1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位不突出，優(yōu)先發(fā)展不堅(jiān)決。
業(yè)務(wù)要發(fā)展，領(lǐng)導(dǎo)是關(guān)鍵。一項(xiàng)工作和一項(xiàng)業(yè)務(wù)在企業(yè)的戰(zhàn)略地位，直觀上主要體現(xiàn)在領(lǐng)導(dǎo)是否重視和政策是否傾斜。農(nóng)行自總行提出“辦最大零售銀行”、“個(gè)人業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略”已是好幾年前的事，但幾年過(guò)來(lái)，喊的較多，卻無(wú)多大實(shí)質(zhì)性的行動(dòng)。少
數(shù)領(lǐng)導(dǎo)過(guò)問(wèn)個(gè)人業(yè)務(wù)，對(duì)儲(chǔ)蓄工作關(guān)注的比較多，對(duì)于基金和一些新興的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品往往關(guān)注的比較少；資源配置也較多的集中在銀行卡業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)方面，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的獎(jiǎng)勵(lì)、費(fèi)用指標(biāo)則配備偏少；個(gè)人業(yè)務(wù)部門專業(yè)人力資源薄弱，全行取得cfp理財(cái)師資格人員僅1人，我行員工對(duì)理財(cái)知識(shí)和理財(cái)產(chǎn)品的了解知之甚少，使得理財(cái)業(yè)務(wù)難以在全行范維內(nèi)有效發(fā)展。
2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳乏力。
每一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的推出，每一只新產(chǎn)品的上市，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)都有一個(gè)從認(rèn)識(shí)到接受的過(guò)程，這其中廣告宣傳的作用十分重要。從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況看，在宣傳上存在力度薄弱、手段單
一、效果不佳的問(wèn)題。從目前基網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際情況看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)僅是附帶業(yè)務(wù)，雖然銀行也進(jìn)行了如電視、海報(bào)、宣傳折頁(yè)等宣傳，但這種宣傳顯然很乏力，沒(méi)有對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行深層次的介紹，客戶對(duì)銀行推出的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品一知半解，似懂非懂。很明顯，這種缺乏系統(tǒng)化、深層次的宣傳，起不到明顯的效果，理財(cái)意識(shí)在客戶中普遍缺乏認(rèn)識(shí)，理財(cái)業(yè)務(wù)難以
開(kāi)展。
3、缺乏有吸引力的產(chǎn)品。
一是理財(cái)產(chǎn)品差距較大。我行理財(cái)產(chǎn)品品種較少，競(jìng)爭(zhēng)力較差。如我行推出人民幣理財(cái)產(chǎn)品有本利豐、安心得利、安心快線三個(gè)品種，而工行有穩(wěn)得利（債券型）、珠聯(lián)壁合（結(jié)構(gòu)性存款型）、代客境外理財(cái)（qdii）三種16個(gè)，中行有博?弈理財(cái)（債券型）、博?弈（結(jié)構(gòu)性存款型）、中銀美元增強(qiáng)型（qdii）三種36個(gè)，建行兩種15個(gè)，相對(duì)同業(yè)我行產(chǎn)品明顯缺乏可選擇性；同時(shí)，我行理財(cái)產(chǎn)品收益率普遍低于其他行，這一點(diǎn)在針對(duì)比較了解理財(cái)行情的客戶進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)成為成交的最大障礙。二是產(chǎn)品定位單一。如建行的“樂(lè)當(dāng)家理財(cái)卡”面向個(gè)人中高端客戶發(fā)行，分為白金卡、金卡和銀卡，分別對(duì)應(yīng)資產(chǎn)不同的客戶群體，享受不同的客戶服務(wù)和優(yōu)惠措施，體現(xiàn)分層營(yíng)銷的特點(diǎn)；招行“一卡通靚卡”，分別與msn、qq騰訊攜手推出的msn迷你卡、young卡、qq卡，為推崇時(shí)尚的白領(lǐng)及高學(xué)歷學(xué)生所青睞。而農(nóng)行產(chǎn)品定位不明確，特點(diǎn)不突出，優(yōu)勢(shì)不明顯。
4、營(yíng)銷手段過(guò)于簡(jiǎn)單，理財(cái)產(chǎn)品透明度不夠。
當(dāng)前我行理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式過(guò)于簡(jiǎn)單，產(chǎn)品推銷色彩過(guò)濃，尤其是在基層行，由于相當(dāng)部分的員工理財(cái)知識(shí)不足，在向客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往只會(huì)注重推銷產(chǎn)品的預(yù)期收益率，而對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)以及獲得收益條件等，未做詳細(xì)介紹，對(duì)于理財(cái)?shù)幕疽蟆傲可矶ㄗ觥备菬o(wú)從談起。
從當(dāng)前我行推出的理財(cái)產(chǎn)品和銷售情況看，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品均由農(nóng)總行統(tǒng)一開(kāi)發(fā)、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一資金運(yùn)作、統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)控制、統(tǒng)一宣傳口徑，具有相對(duì)完善的規(guī)章制度，管理辦法和核算辦法，基層行只負(fù)責(zé)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷，并統(tǒng)一按照總行的宣傳口徑進(jìn)行信息披露和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示，雖然每一只產(chǎn)品推出，從上到下系統(tǒng)內(nèi)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)辦人員進(jìn)行了必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，客戶購(gòu)買時(shí)簽訂了“協(xié)議
書”，對(duì)產(chǎn)品內(nèi)容固定（預(yù)期）收益率，風(fēng)險(xiǎn)提示均作了注明，但是從實(shí)際運(yùn)作情況看，這是一種缺乏透明度的做法，基層行雖然在辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)，但自己心中無(wú)底，因?yàn)檫@些產(chǎn)品本來(lái)就是看不見(jiàn)、摸不著的產(chǎn)品，能不能起到理財(cái)作用，客戶能否得益，誰(shuí)也不知道，這種模糊的產(chǎn)品，使基層行在辦理業(yè)務(wù)時(shí)縮手縮腳，同時(shí)也難免給客戶產(chǎn)生誤解，甚至抱怨。有些客戶在購(gòu)買時(shí)滿懷信心，可結(jié)果連本錢虧了，豈能不找銀行，可基層行對(duì)此也無(wú)能為力，由此而產(chǎn)生了負(fù)面影響。
5、缺乏整體的客戶群體。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也與金融業(yè)務(wù)一樣，需要有整體的客戶群體，需要有一個(gè)合適的對(duì)象，也就是市場(chǎng)定位和產(chǎn)品定位問(wèn)題。銀行開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)關(guān)鍵要有客戶群體，否則一切都無(wú)從談起。然而就目前我行開(kāi)展的情況看，就是缺乏整體的客戶群體，首先是目前我
國(guó)國(guó)民理財(cái)意識(shí)普遍不強(qiáng)。據(jù)調(diào)查，城鎮(zhèn)居民有理財(cái)意識(shí)的客戶只占30%，農(nóng)村居民有理財(cái)意識(shí)的客戶只占10%，在接受理財(cái)產(chǎn)品上或熱衷于理財(cái)?shù)目蛻糁校^大部分是年齡偏大的客戶，而年紀(jì)較輕的客戶反而對(duì)理財(cái)不感興趣。目前銀行臨柜購(gòu)買基金、代辦保險(xiǎn)等絕大部分是中老年客戶，從理財(cái)客戶對(duì)象上看也大都是一些零星的客戶，沒(méi)有形成一個(gè)主導(dǎo)客戶群體，這就影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)全面有效地展開(kāi)。
6、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)資源配置稀缺，激勵(lì)與考核體系欠科學(xué)。
由于沒(méi)有明確的產(chǎn)品計(jì)價(jià)辦法和及時(shí)考核兌現(xiàn)的激勵(lì)機(jī)制，柜員營(yíng)銷成了“被動(dòng)受理”，缺乏主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)，有的柜員還不情愿操作；客戶經(jīng)理成了“報(bào)表員”和“閑客”。調(diào)查的部分網(wǎng)點(diǎn)中，對(duì)基金、本利豐等理財(cái)產(chǎn)品缺乏足夠的重視，不愿多拿出費(fèi)用用于激勵(lì)，大部分員工營(yíng)銷意愿不強(qiáng)。從管理層出臺(tái)的考核辦法上看，獎(jiǎng)勵(lì)政策、考核機(jī)制沒(méi)有其它商業(yè)銀行力度大，對(duì)員工激勵(lì)作用收
效甚微。
7、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)隊(duì)伍建設(shè)亟需加強(qiáng)。
理財(cái)業(yè)務(wù)雖然是一項(xiàng)“朝陽(yáng)”業(yè)務(wù)，有著廣泛的發(fā)展前景和創(chuàng)潤(rùn)空間，但同時(shí)理財(cái)業(yè)務(wù)也是一項(xiàng)專業(yè)學(xué)問(wèn)很深，操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)。目前我行缺乏理財(cái)專業(yè)素質(zhì)較全面的專業(yè)人才，既沒(méi)有專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，也缺乏進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，有的僅是臨柜一線中單一的業(yè)務(wù)經(jīng)辦員，如辦理代理基金買賣，代理保險(xiǎn)，外匯買賣等一些簡(jiǎn)單的操作，這就給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)阻礙。
三、對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的工作建議
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，要使這項(xiàng)業(yè)務(wù)正?？焖侔l(fā)展，當(dāng)務(wù)之急，必須采取相應(yīng)對(duì)策：
（一）、明確專業(yè)崗位，實(shí)行效益、風(fēng)險(xiǎn)和待遇相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)模式來(lái)經(jīng)營(yíng)管理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。一是要盡快在個(gè)人金融部下設(shè)專門的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理崗位，職責(zé)要明晰，在崗人員必須具備專業(yè)業(yè)務(wù)能力，以全面負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。二是加快網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)中心建設(shè)。在有條件的城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)要盡快設(shè)立一批環(huán)境整潔、美觀大方、舒適優(yōu)雅的客戶個(gè)人理財(cái)服務(wù)中心和個(gè)人理財(cái)工作室，為客戶創(chuàng)造一個(gè)優(yōu)美的環(huán)境。三是每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)至少配備一名專職理財(cái)客戶經(jīng)理。理財(cái)客戶經(jīng)理應(yīng)由市分行個(gè)人金融部進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn)考核上崗。
（二）、統(tǒng)一思想，進(jìn)一步提高對(duì)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)。從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)不難預(yù)測(cè)：未來(lái)個(gè)人業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將由現(xiàn)在的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主向理財(cái)業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)變, 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將日益成為銀行吸引和鎖定個(gè)人客戶尤其是個(gè)人高端客戶的主要工具。農(nóng)行必須未雨綢繆、運(yùn)籌帷幄, 從資本投資市場(chǎng)發(fā)展和商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的大趨勢(shì)出發(fā), 盡快將發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)擺上重要議事日程, 在人、財(cái)、物等經(jīng)營(yíng)資源上給予重點(diǎn)傾斜, 實(shí)行優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略, 積極探索和
大力發(fā)展, 努力實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的根本性突破。當(dāng)前我行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)總的指導(dǎo)思想應(yīng)是: 創(chuàng)造條件,先行試點(diǎn), 與網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工程相結(jié)合, 科學(xué)規(guī)劃, 以點(diǎn)帶面,逐步推廣,最終形成全方位的理財(cái)中心、專業(yè)化的理財(cái)工作室和網(wǎng)點(diǎn)大堂理財(cái)經(jīng)理三級(jí)服務(wù)網(wǎng)絡(luò), 穩(wěn)步推進(jìn)全行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極發(fā)展。其他銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面與我們相比具有比較優(yōu)勢(shì)，他們不一定在市場(chǎng)份額上進(jìn)行爭(zhēng)奪，但肯定會(huì)搶占我們的高端客戶，新一輪的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)必將上演。我行應(yīng)樹立強(qiáng)烈的危機(jī)感和責(zé)任感，全行上下統(tǒng)一思想，加快經(jīng)營(yíng)觀念轉(zhuǎn)變，優(yōu)先發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，加快發(fā)展步伐，積極搶占客戶市場(chǎng)。
（三）、立足當(dāng)前，細(xì)分客戶市場(chǎng)，加快拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。一是要強(qiáng)化臨柜人員營(yíng)銷意識(shí)；二是充分利用優(yōu)質(zhì)客戶管理系統(tǒng)這一平臺(tái)，科學(xué)細(xì)分客戶市場(chǎng)，鎖定發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目標(biāo)客戶，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶粗放經(jīng)營(yíng)到精細(xì)管理的轉(zhuǎn)變；三是在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上，實(shí)行差異化服務(wù)。即為一般客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化、一般性的服務(wù)也就是為客戶提供行業(yè)最基
本的服務(wù)；為目標(biāo)客戶要提供會(huì)員制服務(wù)，要求理財(cái)人員與客戶保持親密的聯(lián)系，主動(dòng)為他們提供理財(cái)信息，分享個(gè)人理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，提供他們渴求的產(chǎn)品和服務(wù)。四是參照超市經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)凡是在我行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的客戶統(tǒng)一實(shí)行積分管理制度。具體操作如下：首先，客戶凡購(gòu)買我行任一理財(cái)產(chǎn)品金額在1萬(wàn)元以上的，均可在大堂經(jīng)理處進(jìn)行會(huì)員登記，發(fā)放積分卡。其次，客戶每購(gòu)買一次我行理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品不限，均可獲得所購(gòu)金額1%的積分，積分可累加。行人員要強(qiáng)化意識(shí)，深刻領(lǐng)會(huì)理財(cái)?shù)恼嬲x，把理財(cái)理念吃透搞懂。其次要開(kāi)展廣泛的宣傳，通過(guò)各種媒體開(kāi)展個(gè)人理財(cái)宣傳，使廣大居民懂得理財(cái)?shù)闹匾?，特別是以形式靈活多樣的方式進(jìn)行宣傳，真正讓廣大客戶有一個(gè)理財(cái)?shù)母拍?，再次是要把銀行的理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，讓客戶在 發(fā)展提供有力的保證。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)繁雜的腦力勞動(dòng)，所以銀行必須有一套行之有效的考核激勵(lì)制度，督促員工為顧客提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。一是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行計(jì)價(jià)銷售，銷售人員按一定比例提成按季兌現(xiàn)到人，而不與本單位任務(wù)完成情況相掛鉤。二是可按季度或評(píng)選“理財(cái)明星”，重點(diǎn)主要放在客戶滿意度、業(yè)務(wù)知識(shí)、工作業(yè)績(jī)等方面實(shí)行綜合考核。三是在資源配備上予以適當(dāng)傾斜，激勵(lì)員工放心、大膽去營(yíng)銷。
（七）、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)。根據(jù)基層行目前在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的情況看，急需培養(yǎng)一批會(huì)理財(cái)?shù)膶I(yè)高手。一是要通過(guò)招聘的方式，把社會(huì)上一些有理財(cái)專業(yè)知識(shí)，懂得理財(cái)方案設(shè)計(jì)的高素質(zhì)人材引進(jìn)來(lái)。二是通過(guò)培養(yǎng)，在現(xiàn)有員工隊(duì)伍中挑選一批資歷高，素質(zhì)好的專業(yè)技術(shù)人才，結(jié)合基層行現(xiàn)有的實(shí)際，有計(jì)劃、有目的的進(jìn)行重點(diǎn)培訓(xùn)，從而盡快建立起一支具有精通產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識(shí)，良好的人際溝通能力，嚴(yán)謹(jǐn)懂法的專業(yè)態(tài)度和勤奮的專業(yè)精神的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，以改變現(xiàn)有基層行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的現(xiàn)狀，適應(yīng)當(dāng)前全面、開(kāi)放、競(jìng)爭(zhēng)的金融形勢(shì)。
爆出令全社會(huì)震驚的“黑幕”，種種駭人聽(tīng)聞的利益輸送給了這個(gè)行業(yè)的信譽(yù)沉重一擊。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展和整頓，已近成年的我國(guó)基金業(yè)狀況如何？市場(chǎng)化得道路上走出了多遠(yuǎn)？曾深為公眾垢病的老鼠倉(cāng)現(xiàn)象是否還“非孤立”地存在？它為基民增加財(cái)富性收入的目的實(shí)現(xiàn)得如何？它穩(wěn)定證券市場(chǎng)“定海神針”的作用起到了沒(méi)有？這些問(wèn)題時(shí)時(shí)都在引起國(guó)人的關(guān)注和思索。提出和分析這些問(wèn)題，正是這篇調(diào)查的初衷之一。要知道，我國(guó)開(kāi)放式基金賬戶總數(shù)達(dá)1.68億戶之巨，至少有四分之一的城鎮(zhèn)居民家庭參與了基金投資。愛(ài)之深，痛之切。每年獲得幾十萬(wàn)數(shù)百萬(wàn)年薪的基金高管和圍繞基金業(yè)的形形色色的“食利者們”，應(yīng)該容忍公眾對(duì)這個(gè)行業(yè)的“苛求”。
1991年8月，珠海國(guó)際信托投資公司發(fā)起成立珠信基金，規(guī)模達(dá)6930萬(wàn)元人民幣，這是我國(guó)設(shè)立最早的國(guó)內(nèi)基金。同年10月，武漢證券投資基金和南山風(fēng)險(xiǎn)投資基金分別經(jīng)中國(guó)人民銀行武漢市分行和深圳市南山區(qū)人民政府批準(zhǔn)設(shè)立，規(guī)模分別達(dá)1000萬(wàn)人民幣和8000萬(wàn)人民幣。但投資基金這一概念從觀念和實(shí)踐引入我國(guó)則應(yīng)追溯帶1987年，當(dāng)年中國(guó)人民銀行和中國(guó)國(guó)際信托投資公司首開(kāi)中國(guó)基金投資業(yè)務(wù)之先河，與國(guó)外一些機(jī)構(gòu)合作推出了面向海外投資人的國(guó)家基金，它標(biāo)志著中國(guó)投資基金業(yè)務(wù)開(kāi)始出現(xiàn)。1989拈月，的努力。大小60家基金公司，為數(shù)不少已達(dá)“成年”。多年來(lái)的成長(zhǎng)頗為不易，如今的現(xiàn)狀確實(shí)有諸多的問(wèn)題，大批基金收益并不樂(lè)觀。
全國(guó)各地一些證交中心和深滬證交所的聯(lián)網(wǎng)使一些原來(lái)局限在當(dāng)?shù)氐幕鹜ㄟ^(guò)深滬證券交易所網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入全國(guó)性市場(chǎng)。不難看出，全國(guó)性的交易市場(chǎng)開(kāi)始形成，伴隨其市場(chǎng)表現(xiàn)為越來(lái)越多的投資者所認(rèn)識(shí)和熟悉，開(kāi)拓了中國(guó)投資基金業(yè)的發(fā)展道路。由于我國(guó)的基金從一開(kāi)始就發(fā)展勢(shì)頭迅猛，其設(shè)立和運(yùn)作的隨意性較強(qiáng)，存在發(fā)展與管理脫節(jié)的狀況，調(diào)整與規(guī)范我國(guó)基金業(yè)成為金融管理部門的當(dāng)務(wù)之急。
基民拿出自己的血汗錢去買基金，是投資，為的是能使錢生錢。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，XX年以前購(gòu)買基金的人，如果一直持有到現(xiàn)在，基本上能夠有收益。但是，現(xiàn)有的絕大數(shù)基民是在XX年之后才購(gòu)買基金的。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，XX年以來(lái)成立新基金65只，XX年共有100只新基金結(jié)束募集，首募總金額為1872.59億萬(wàn)，扣除50.53億元的qdii基金，這意味著基金給a股市場(chǎng)帶來(lái)了近XX億元的增量資金。僅XX年成立的基金就是以前的四五年的總和?；袢藬?shù)多了，收益并未見(jiàn)長(zhǎng)。有業(yè)內(nèi)人士之言：“基金盈利十年難抵一年虧損。”這里的巨虧就發(fā)生在XX年到XX年，當(dāng)股指從XX年的歷史最高點(diǎn)6124點(diǎn)到XX年底的1600多點(diǎn)的時(shí)候，與大多數(shù)股民被深套一樣，基金同樣遭受巨虧。
有統(tǒng)計(jì)資料顯示：XX年上半年，所有基金造成的巨虧達(dá)到1.08萬(wàn)億元，下半年基金虧損額在4000億元上下，全年基金虧損額大約為1.5萬(wàn)億元，而基金業(yè)在1998年到XX年，十年盈利總規(guī)模也只有1.4萬(wàn)億元左右。因此，一位老基民想記者抱怨：“基金經(jīng)理忙碌十年，最終以虧損回報(bào)基民。但是，基金公司卻是越來(lái)越大了，掌管的資產(chǎn)越來(lái)越多了?！被袂蜣颊f(shuō)：“購(gòu)買基金，說(shuō)起來(lái)好
像多了一種理財(cái)方式，實(shí)際上市為基金公司做嫁衣，賺到錢的是少數(shù)。我了解這其中的內(nèi)幕，堅(jiān)決不買。”“你不理財(cái)，財(cái)不理你”至今非常流行，“投資定投，長(zhǎng)期持有”，依然是現(xiàn)在不少基民的選擇。但是，中國(guó)股市向來(lái)以大漲大跌行情示人，有業(yè)內(nèi)人士分析，投資指數(shù)基金十年，收益甚微，定投（申購(gòu)一只基金每月定時(shí)投資固定數(shù)目的金錢）股票型基金十年，收益僅相當(dāng)于銀行存款利息。
自今年以來(lái)，就在標(biāo)準(zhǔn)股票型基金的平均收益率達(dá)到63.23%之時(shí)，在XX年下半年表現(xiàn)出色的債券型基金處境尷尬。據(jù)銀河證券統(tǒng)計(jì)，在109只債券型基金中，截至今年7月14日，有23只債券型基金今年以來(lái)收益率為負(fù)，虧損最多的國(guó)泰金龍債券c型基金虧損率達(dá)到1.95%；今年以來(lái)債券基金平均收益率業(yè)僅為5.62%。
理財(cái)實(shí)例
我好友黃女士現(xiàn)有閑錢4萬(wàn)多元，每月工資XX多元，因沒(méi)有結(jié)婚，目前暫無(wú)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。雖然對(duì)股票、基金、保險(xiǎn)都不熟悉，但很感興趣，只要在能力承受范圍之內(nèi)，適當(dāng)有點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)也可以。希望得到理財(cái)師建議，讓資金增值。理財(cái)建議
分析黃女士的情況，屬于有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力，但缺少投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)及專業(yè)知識(shí)的投資者，建議考慮以下投資方式：
首先預(yù)留3至6個(gè)月的生活開(kāi)支作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，這部分資金要保持良好的流動(dòng)性，一般可選擇銀行活期存款或購(gòu)買貨幣基金。此外，為加強(qiáng)保障，可以選擇低成本的定期壽險(xiǎn)或人身意外險(xiǎn)，一年保費(fèi)只需幾百元，即可獲得較為完善的意外保障。
針對(duì)黃女士的情況，不建議直接進(jìn)行股票投資，而可以選擇有專家管理的基金產(chǎn)品，基金公司在市場(chǎng)信息、投資經(jīng)驗(yàn)、金融知識(shí)和技術(shù)操作等方面具有顯著
優(yōu)勢(shì)，黃女士可以在專業(yè)理財(cái)師的指導(dǎo)下，選擇適合自己的基金產(chǎn)品，最大限度地避免個(gè)人投資決策的失誤，提高投資成功率。
此外，黃女士還可以選擇基金定投的方式，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期投資增值?；鸲ㄍ妒侵冈诠潭ǖ臅r(shí)間以固定的金額投資到指定的開(kāi)放式基金中，起點(diǎn)低，方式簡(jiǎn)單，是一種小額投資計(jì)劃，以**銀行的基金定投為例，目前最低的申購(gòu)金額是100元，投資周期、期數(shù)都可以靈活設(shè)置，以黃女士的情況，可以選擇2~3只基金進(jìn)行定投。
投資理財(cái)重在堅(jiān)持，隨著個(gè)人財(cái)富、投資經(jīng)驗(yàn)的逐步積累，將有更多的投資選擇，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。
調(diào)查后的思考
基金業(yè)下一步發(fā)展面臨不少問(wèn)題，但前提是，基金業(yè)有生存發(fā)展的必要，一 方面它的確開(kāi)拓了居民的投資渠道，使一些沒(méi)有時(shí)間、精力、能力但手上有點(diǎn)錢的人，有可能通過(guò)專家的理財(cái)使自己獲益，另一方面，有限的資金投入到證券市場(chǎng)上有利于股市的發(fā)展。、個(gè)人認(rèn)為，基金業(yè)應(yīng)該開(kāi)放，允許各類企業(yè)從事此業(yè)務(wù)，有利于競(jìng)爭(zhēng)，只有來(lái)自于民間的基金公司，它才有活力，才能更重視基民的利益，才能產(chǎn)生中國(guó)的百年老店，打造世界級(jí)的基金公司。與此相關(guān)，那些違背市場(chǎng)規(guī)律的做法應(yīng)該逐步取消。
另外，關(guān)于基金是穩(wěn)定市場(chǎng)重要力量的提法不應(yīng)再提。事實(shí)上，基金難以擔(dān)此重任，或者準(zhǔn)確的說(shuō)，基金很多時(shí)候不愿擔(dān)此重任。業(yè)績(jī)的考核、收益的考慮，使其無(wú)法按照監(jiān)管層的要求做事。我們以為基金應(yīng)做的做大的事，就是為基民服務(wù)。而監(jiān)管部門要做的是加強(qiáng)監(jiān)管，加大對(duì)包括基金在內(nèi)各機(jī)構(gòu)投資者操縱市場(chǎng)、內(nèi)幕交易、利益輸送等違反行為的處罰力度。
（3）被調(diào)查者的每月閑置資金及投資金額占總資產(chǎn)的比例。
2、探究被調(diào)查者對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)程度、渠道選擇及風(fēng)險(xiǎn)承受能力。本部分是專門針對(duì)被調(diào)查者投資理財(cái)觀念的研究，通過(guò)對(duì)被調(diào)查者投資渠道選擇的分析，明確其投資偏好，以制定相應(yīng)的營(yíng)銷策略。主要包括：
（1）被調(diào)查者目前的投資結(jié)構(gòu)，包括儲(chǔ)蓄以及股票、債券、基金、保險(xiǎn)、房產(chǎn)等投資所占比例；
（2）了解被調(diào)查者儲(chǔ)蓄的目的，包括退休養(yǎng)老、子女教育、購(gòu)置房產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備、緊急周轉(zhuǎn)金、閑置資金規(guī)劃等；
（3）此外，我們還將收集包括被調(diào)查者的年齡、職業(yè)、性別等在內(nèi)的背景資料以備交互分析之用。
四、調(diào)研執(zhí)行情況
1、調(diào)研方案實(shí)施。
本次調(diào)研采用街頭攔截訪問(wèn)的形式，在**市的環(huán)翠區(qū)、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)和高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)，針對(duì)年滿18周歲的**市常住居民進(jìn)行了調(diào)查。
依據(jù)擬定的抽樣方案，我們發(fā)出了160份問(wèn)卷，實(shí)際收回有效問(wèn)卷149份，有效率為93.125。從調(diào)研結(jié)果看，數(shù)據(jù)分布基本符合正態(tài)分布。因此，本次調(diào)研結(jié)果具有準(zhǔn)確、可靠的特點(diǎn)。
2、背景資料分析。
在149個(gè)有效樣本中被調(diào)查者的年齡分布為：18—30歲的約占42.5，30—55歲的約占52.7，55歲以上的約占4.8。整個(gè)樣本中涵蓋了青年、中年、老年等不同年齡段的人群。
他們的平均月收入大多都在500元以上，其中月收入在501—1000元之間的有10.1，收入在1001—1500元之間的有23.0，收入在1501—XX元之間的有20.3，收入在XX—3000元之間的有20.3，收入在3000元以上的有21.6。這些被訪者主要是工薪階層，其中工人最多，占27.2，其次是個(gè)體工商業(yè)者占21.8、企業(yè)管理人員占15.0、教師占3.4、國(guó)家公務(wù)員占4.1、文體工作者占1.4、服務(wù)業(yè)人員占8.8，此外還有18.4的其他從業(yè)人員。樣本的背景資料基本反映了**市居民的實(shí)際情況。
五、調(diào)研結(jié)果統(tǒng)計(jì)
參見(jiàn)《**市居民投資理財(cái)調(diào)研行為數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)資料》。
六、**市居民的財(cái)務(wù)狀況
1、調(diào)查者每月的固定收入和支出情況。
家庭月收入：通過(guò)對(duì)149個(gè)有效樣本進(jìn)行分析，我們發(fā)現(xiàn)這些受訪者的每月基本收入大多都在500元以上，其中月收入在3000元以上的占本次調(diào)查的21.6，月收入在1001—1500元，1501—XX元，XX—3000元的也分別占到23.0、20.3、23.0，只有2.0的居民家庭月收入在500元以下。
家庭月支出：通過(guò)調(diào)查我們可以看出，**市居民家庭消費(fèi)水平相對(duì)較低。有42.2的家庭月支出在501—1000元，在1001—1500元的家庭比例占到本次調(diào)查的25.2，有10.2的家庭月支出達(dá)到XX元以上，同時(shí)僅有9.5的家庭的月消費(fèi)支出在500元以下。
2、調(diào)查者每月的平均儲(chǔ)蓄情況。
在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)**市居民的月平均儲(chǔ)蓄多集中在500—1200元之間，其中儲(chǔ)蓄在501—800元的家庭占22.4，801—1200元的家庭占19.4，但也有24.6的家庭月平均儲(chǔ)蓄在200元以下，另外平均儲(chǔ)蓄在XX元以上的家庭占8.2。
七、**居民對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)因素分析
近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活發(fā)生重大的變化，現(xiàn)代家庭的投資理財(cái)意識(shí)
逐步增強(qiáng)，成為家庭經(jīng)濟(jì)生活的一個(gè)重要組成部分。經(jīng)過(guò)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)**居民的投資理財(cái)意識(shí)和方式也在發(fā)生變化，出現(xiàn)了許多
新的趨勢(shì)，主要有：
1、從單一的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)向組合式投資。
調(diào)查結(jié)果顯示，目前已經(jīng)有73.6的居民將閑置資金投入到儲(chǔ)蓄以外的其他投資方式，如基金、股票、保險(xiǎn)、匯市等，只有少數(shù)居民未進(jìn)行其他投資。由此可見(jiàn)，除傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄外，**居民已經(jīng)開(kāi)始嘗試新型的投資方式，由傳統(tǒng)的“存錢生利”轉(zhuǎn)向現(xiàn)在的對(duì)最佳投資組合收益的追求，可見(jiàn)居民對(duì)投資
理財(cái)?shù)闹匾暢潭日诩訌?qiáng)。
2、儲(chǔ)蓄的主要目的是為了子女教育。
調(diào)查結(jié)果表明，目前大多數(shù)**市民儲(chǔ)蓄的主要是為了子女教育，比例為28.7，只有5.9的市民把追求利息作為儲(chǔ)蓄的目的。另外，緊急周轉(zhuǎn)、創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備、購(gòu)置房產(chǎn)、退休養(yǎng)老等考慮因素也被多次提及，它們的提及比例分別為18.8、16.2、15.4、15.1?？梢?jiàn)，**居民的家庭收入除用于正常的家庭消費(fèi)、維持家庭生活的日常運(yùn)轉(zhuǎn)外，其余大部分資金都投入到了子女撫養(yǎng)教育上?？梢?jiàn)，傳統(tǒng)的家政理財(cái)觀念仍然占主導(dǎo)地位。
3、投資風(fēng)險(xiǎn)和投資回報(bào)率是居民進(jìn)行投資時(shí)考慮的最主要的兩個(gè)因素，且年齡越大，對(duì)這兩個(gè)因素考慮的越多。
調(diào)查結(jié)果表明，投資風(fēng)險(xiǎn)和投資回報(bào)率是居民進(jìn)行投資時(shí)所要考慮的最主要的兩個(gè)因素，他們所占的比例均為30.3，且在被調(diào)查的三個(gè)年齡段中，50歲以上的被調(diào)查者對(duì)這兩個(gè)因素的關(guān)注度最高，分別為25、50。而其他一些考慮因素，如：變現(xiàn)能力、操作的難易度、投入時(shí)間及精力、回收期長(zhǎng)短等居民普遍考慮的較少?？梢?jiàn)，**市居民規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)比較強(qiáng)，其投資方式大多屬于穩(wěn)健型。
八、**市居民目前的投資結(jié)構(gòu)及其對(duì)現(xiàn)有投資的滿意度情況
1、保險(xiǎn)是**市居民現(xiàn)在進(jìn)行投資時(shí)首選的投資方式，另外其他投資方式也占有一定的比重。
調(diào)查結(jié)果表明，保險(xiǎn)在所有投資方式中所占比例最大，為30.4。僅有2.6的居民選擇匯市作為自己的投資方式，其他投資方式所占比例依次為：房產(chǎn)18.1、股票11.5、基金
7、債券4?？梢?jiàn)，除了考慮最基本的人身安全保障等因素外，由于**特殊的地理和人文環(huán)境，人們更愿意把自己的資金投向房地產(chǎn)業(yè)。
2、**市居民對(duì)于自己目前的投資狀況的整體評(píng)價(jià)不高。
調(diào)查結(jié)果表明，有42.7的居民對(duì)自己的投資回報(bào)感覺(jué)一般，有30.9居民對(duì)此感到比較滿意，感到非常滿意的只有1.8。另外，有17.3及7.3的居民認(rèn)為比較差或是非常差?？梢?jiàn)，居民的投資結(jié)構(gòu)有待于進(jìn)一步優(yōu)化。
3、在所有投資方式中，滿意度比較高的是房產(chǎn)和保險(xiǎn)，滿意度最差的是股票。
在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，由于目前股市不景氣，有許多人對(duì)投資股票的滿意度非常低，而房產(chǎn)和保險(xiǎn)這兩項(xiàng)投資方式將仍然是人們下一步投資的重點(diǎn)，與此同時(shí)，已經(jīng)有越來(lái)越多的人開(kāi)始嘗試基金、匯市等新型投資方式。
九、**居民將來(lái)的投資趨勢(shì)
在**居民的不動(dòng)產(chǎn)投資中，房地產(chǎn)投資占有很大的比重。我們?cè)谡{(diào)查中發(fā)現(xiàn)95.9的被訪者都有自己的住房，其中有46.6的**市民的住房是通過(guò)一次性購(gòu)買所得。具體數(shù)據(jù)如下：
**居民基本住房狀況是：49.3的**市市民目前是自己獨(dú)住，28.1的市民和自己的子女同住，18.5是與父母同住，只有4.1的人是與他人合租居住。通過(guò)對(duì)消費(fèi)者住房購(gòu)買情況的調(diào)查我們可以看出**市民的購(gòu)房多以一次性購(gòu)買為主，其比
例達(dá)到46.6，其次為按揭購(gòu)買比例為15.5，單位房改房比例為14.9。
汽車消費(fèi)現(xiàn)在也成為居民不動(dòng)產(chǎn)投資的主要方向，我們?cè)谡{(diào)研過(guò)程中對(duì)被訪者的私家車擁有情況及投資意向也做了調(diào)查。
根據(jù)本次調(diào)查，我們看出汽車消費(fèi)對(duì)**市居民來(lái)說(shuō)還屬于高檔消費(fèi)，有87.8的家庭沒(méi)有汽車，有一輛汽車的占本次調(diào)查的9.5，只有2.7的家庭擁有兩輛汽車。
在對(duì)以上的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后，我們認(rèn)為**市居民將會(huì)針對(duì)目前情況，對(duì)以后的投資結(jié)構(gòu)加以調(diào)整，主要包括：
1、打算對(duì)不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行下一步投資的被訪者中，還有很大一部分居民準(zhǔn)備買房。
調(diào)查表明，有25的居民打算先買房再買車，有15.5的居民打算只買房，4.1的居民打算先買車再買房，另外，有17.6的居民打算只買車。
由此可見(jiàn)，**的“買房熱”還將會(huì)持續(xù)很長(zhǎng)一段時(shí)間。
2、與目前的投資方式不同，有39.2的**市居民下一步將會(huì)把購(gòu)置房產(chǎn)作為自己主要的投資方式，而保險(xiǎn)依舊是**市居民一個(gè)較為主要的投資方式。
調(diào)查結(jié)果表明，有39.2的居民下一步將投資房產(chǎn)，有17.6的居民一步將投資保險(xiǎn)，其他依次為：股票8.5、債券5.7、基金
4、匯市2.3，還有22.7的居民選擇其他的投資方式。
可見(jiàn)，受政府政策和投資環(huán)境的影響，**市居民的下一步投資將依然集中于保險(xiǎn)和房產(chǎn)兩方面。
十、**市各大商業(yè)銀行的市場(chǎng)占有率情況及消費(fèi)者對(duì)其認(rèn)知情況
1、通過(guò)對(duì)被訪者對(duì)于各大銀行的圖形標(biāo)志識(shí)別情況的分析，我們看出，在四大國(guó)有商業(yè)銀行中，中國(guó)工商銀行的圖形標(biāo)志被識(shí)別出的次數(shù)最多，達(dá)到37.8，排在 銀行15.7。這反映出工商銀行的識(shí)別標(biāo)志容易識(shí)別和記憶，消費(fèi)者對(duì)該行的標(biāo)志相對(duì)比較熟悉，能在不做引導(dǎo)的情況下，迅速識(shí)別出來(lái)該行的標(biāo)志。相比而言，中國(guó)建設(shè)銀行的標(biāo)識(shí)被識(shí)別率較低，很多消費(fèi)者易于將其標(biāo)識(shí)與其他銀行的標(biāo)識(shí)相混淆。
2、通過(guò)對(duì)被訪者常去銀行情況的調(diào)查，我們得出的結(jié)論是中國(guó)建設(shè)銀行是目前**市居民最常去的銀行，其比例達(dá)到29.5，其他依次為中國(guó)工商銀行24.7，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行17.1，中國(guó)銀行11.6，**商業(yè)銀行5.5，此外，還有11.6的居民選擇其他銀行。
3、通過(guò)對(duì)被訪者選擇銀行時(shí)考慮的主要因素的調(diào)查，我們可以看出，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的多少是他們選擇銀行時(shí)考慮的首要標(biāo)準(zhǔn)，其比例占到35.5，同時(shí)，服務(wù)水平的好壞也是一個(gè)十分重要的因素，比例達(dá)到24，而手續(xù)費(fèi)用和提供增值服務(wù)的多少并不是被訪者選擇銀行的主要因素。另外，還有27.5的被訪者有其他的考慮因素。
在調(diào)研中許多被訪者也反映選擇建設(shè)銀行辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)主要因素就是因?yàn)榻ㄐ袪I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較多，在**市區(qū)內(nèi)分布較廣，辦理業(yè)務(wù)時(shí)比較方便。同時(shí)我們發(fā)現(xiàn)有些市民在選擇銀行時(shí)是處于一個(gè)較為被動(dòng)的地位，他們選擇某某銀行主要原因是由于單位辦理的工資卡在該銀行，所以就一直接受該銀行的服務(wù)。所以說(shuō)單位發(fā)放工資卡所在銀行也是被訪者選擇某銀行的因素之一。
十一、小結(jié)與建議
1、總體而言,**居民的投資理財(cái)意識(shí)相對(duì)較弱,投資觀念比較落后,但已經(jīng)出現(xiàn)了許多新的投資趨勢(shì),還有很大的市場(chǎng)潛力。
2、由于**特殊的地理和環(huán)境因素，大多數(shù)人在目前和將來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)都愿意將閑置資金投向房地產(chǎn)業(yè)。
3、阻礙投資者投資組合優(yōu)化的主要因素是投資知識(shí)的缺乏。調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，有相當(dāng)大一部分人對(duì)各種投資方式了解不深，不知如何操作，因此，出現(xiàn)了投資方式較為單一的現(xiàn)象。
4、調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)有許多人選擇銀行是由于單位發(fā)放該銀行的工資卡的緣故?？梢?jiàn)，在**市民選擇銀行卡的過(guò)程中，最初的使用習(xí)慣是一關(guān)鍵因素。
故此，我們小組對(duì)銀行做出以下建議：
1、此次調(diào)研結(jié)果為銀行在進(jìn)行客戶開(kāi)發(fā)時(shí)提供了一個(gè)新的思路，即銀行應(yīng)加強(qiáng)與各事業(yè)單位間的聯(lián)系，通過(guò)與各事業(yè)單位合作，通過(guò)單位發(fā)放工資卡這一方式增加儲(chǔ)戶數(shù)量。
2、銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展應(yīng)注重便利性，提供“一站式”式服務(wù)，如：代繳手機(jī)費(fèi)、電費(fèi)、水費(fèi)等等。
3、銀行應(yīng)抓住重點(diǎn)，發(fā)展房貸。隨著今年**市首屆“人居節(jié)”的勝利召開(kāi)，把已經(jīng)非?；馃岬?*市房地產(chǎn)行業(yè)帶入了一個(gè)更高的水平。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，**市大部分居民都把購(gòu)置房產(chǎn)作為自己下一步將要進(jìn)行投資的重點(diǎn)，所以，銀行應(yīng)積極開(kāi)展房貸業(yè)務(wù)，以激發(fā)**市民信貸方面的需求。但是，我們應(yīng)當(dāng)意識(shí)到，我國(guó)的某些城市已經(jīng)出現(xiàn)了房地產(chǎn)泡沫，炒房現(xiàn)象嚴(yán)重。所以，**市各大銀行在進(jìn)行房地產(chǎn)貸款時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格調(diào)查貸款人的經(jīng)濟(jì)及信用狀況，將壞賬死帳的損失降到最小。
4、結(jié)合居民投資考慮因素，采取適宜的信貸服務(wù)。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)和投資回報(bào)率是居民進(jìn)行投資所要考慮的最.主要的兩個(gè)因素，而其他一些因素，例如變現(xiàn)能力、操作的難易度、投入時(shí)間及精力、回收期長(zhǎng)短等則是居民較少考慮的。所以，各大銀行推出新的投資項(xiàng)目時(shí)，應(yīng)充分考慮到這些因素，引導(dǎo)居民，減少居民對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的恐懼。
5、采取措施提高居民的投資滿意度。我們可以看出**市居民對(duì)于自己的投資狀況的整體評(píng)價(jià)不高。這與投資者掌握的投資知識(shí)少、得到投資信息慢有很大的關(guān)系。所以對(duì)于銀行，我們認(rèn)為應(yīng)該加強(qiáng)宣傳力度、普及投資知識(shí)、提高投資服務(wù)水平。
求的利益點(diǎn)，為市場(chǎng)細(xì)分及市場(chǎng)定位提供科學(xué)的依據(jù)。本部分主要包括：
（1）被調(diào)查者的每月固定收入和支出；（2）被調(diào)查者的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)狀況；
（3）被調(diào)查者的每月閑置資金及投資金額占總資產(chǎn)的比例。
2、探究被調(diào)查者對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)程度、渠道選擇及風(fēng)險(xiǎn)承受能力。本部分是專門針對(duì)被調(diào)查者投資理財(cái)觀念的研究，通過(guò)對(duì)被調(diào)查者投資渠道選擇的分析，明確其投資偏好，以制定相應(yīng)的營(yíng)銷策略。主要包括：
（1）被調(diào)查者目前的投資結(jié)構(gòu)，包括儲(chǔ)蓄以及股票、債券、基金、保險(xiǎn)、房產(chǎn)等投資所占比例；
（2）了解被調(diào)查者儲(chǔ)蓄的目的，包括退休養(yǎng)老、子女教育、購(gòu)置房產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備、緊急周轉(zhuǎn)金、閑置資金規(guī)劃等；
（3）此外，我們還將收集包括被調(diào)查者的年齡、職業(yè)、性別等在內(nèi)的背景資料以備交互分析之用。
四、調(diào)研執(zhí)行情況
1、調(diào)研方案實(shí)施。
本次調(diào)研采用街頭攔截訪問(wèn)的形式，在**市的環(huán)翠區(qū)、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)和高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)，針對(duì)年滿18周歲的**市常住居民進(jìn)行了調(diào)查。
依據(jù)擬定的抽樣方案，我們發(fā)出了160份問(wèn)卷，實(shí)際收回有效問(wèn)卷149份，有效率為93.125。從調(diào)研結(jié)果看，數(shù)據(jù)分布基本符合正態(tài)分布。因此，本次調(diào)研結(jié)果具有準(zhǔn)確、可靠的特點(diǎn)。
2、背景資料分析。
在149個(gè)有效樣本中被調(diào)查者的年齡分布為：18—30歲的約占42.5，30—55歲的約占52.7，55歲以上的約占4.8。整個(gè)樣本中涵蓋了青年、中年、老年等不
同年齡段的人群。
他們的平均月收入大多都在500元以上，其中月收入在501—1000元之間的有10.1，收入在1001—1500元之間的有23.0，收入在1501—XX元之間的有20.3，收入在XX—3000元之間的有20.3，收入在3000元以上的有21.6。這些被訪者主要是工薪階層，其中工人最多，占27.2，其次是個(gè)體工商業(yè)者占21.8、企業(yè)管理人員占15.0、教師占3.4、國(guó)家公務(wù)員占4.1、文體工作者占1.4、服務(wù)業(yè)人員占8.8，此外還有18.4的其他從業(yè)人員。樣本的背景資料基本反映了**市居民的實(shí)際情況。
五、調(diào)研結(jié)果統(tǒng)計(jì)
參見(jiàn)《**市居民投資理財(cái)調(diào)研行為數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)資料》。
六、**市居民的財(cái)務(wù)狀況
1、調(diào)查者每月的固定收入和支出情況。
家庭月收入：通過(guò)對(duì)149個(gè)有效樣本進(jìn)行分析，我們發(fā)現(xiàn)這些受訪者的每月基本收入大多都在500元以上，其中月收入在3000元以上的占本次調(diào)查的21.6，月收入在1001—1500元，1501—XX元，XX—3000元的也分別占到23.0、20.3、23.0，只有2.0的居民家庭月收入在500元以下。
家庭月支出：通過(guò)調(diào)查我們可以看出，**市居民家庭消費(fèi)水平相對(duì)較低。有42.2的家庭月支出在501—1000元，在1001—1500元的家庭比例占到本次調(diào)查的25.2，有10.2的家庭月支出達(dá)到XX元以上，同時(shí)僅有9.5的家庭的月消費(fèi)支出在500元以下。
2、調(diào)查者每月的平均儲(chǔ)蓄情況。
在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)**市居民的月平均儲(chǔ)蓄多集中在500—1200元之間，其中儲(chǔ)蓄在501—800元的家庭占22.4，801—1200元的家庭占19.4，但也有24.6的
家庭月平均儲(chǔ)蓄在200元以下，另外平均儲(chǔ)蓄在XX元以上的家庭占8.2。
七、**居民對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)因素分析
近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活發(fā)生重大的變化，現(xiàn)代家庭的投資理財(cái)意識(shí)逐步增強(qiáng)，成為家庭經(jīng)濟(jì)生活的一個(gè)重要組成部分。經(jīng)過(guò)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)**居民的投資理財(cái)意識(shí)和方式也在發(fā)生變化，出現(xiàn)了許
據(jù)投資幣種不同，可以分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品和雙幣理財(cái)產(chǎn)品。而人民幣理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)其投資方向和領(lǐng)域的不同，可以分為債券類理財(cái)產(chǎn)品、信托類理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、代客境外理財(cái)產(chǎn)品（qdii）和新股申購(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品。
1.債券類理財(cái)產(chǎn)品。債券型理財(cái)產(chǎn)品主要投資于國(guó)債、央行票據(jù)、政策性金融債等非信用類工具，也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券、資產(chǎn)支持證券等信用類工具，其風(fēng)險(xiǎn)一般來(lái)自利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。
2.信托類理財(cái)產(chǎn)品。信托類理財(cái)產(chǎn)品主要是投資于商業(yè)銀行或其他信用等級(jí)較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保或回購(gòu)的信托產(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。
3.結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品也稱為掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品，是運(yùn)用金融工程技術(shù)將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品。
4.代客境外理財(cái)產(chǎn)品（qdii）。qdii型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，是指取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行接受投資者的委托，將人民幣兌成外幣，投資于海外資本市場(chǎng)，到期后將本金及收益結(jié)匯后返還給投資者。
5.新股申購(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品。新股申購(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品是指集合投資者資金，通過(guò)機(jī)構(gòu)投資者參與網(wǎng)下申購(gòu)提高中簽率。其風(fēng)險(xiǎn)包括系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)（新股制度、運(yùn)行格局、資金供給等）、網(wǎng)下申購(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
四、調(diào)查結(jié)果的整體分析
從整體上看，在我們問(wèn)卷的受訪者中以26-36歲為主，此年齡段人數(shù)占總?cè)藬?shù)43%。從月收入的角度來(lái)說(shuō)，我們的受訪者月收入主要集中在2500元以上，與安陽(yáng)居民的月收入大致吻合，數(shù)據(jù)選用具有代表性。受訪者中，最高學(xué)歷大學(xué)
本科的人數(shù)過(guò)半，并且有10%的受訪者具有碩士或博士學(xué)歷，這說(shuō)明了我們的受訪者對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品有一定的理解能力。
在對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品選用的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的受訪者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品介于有一定的了解（28%）和不是很了解（43%）之間，這在很大程度上說(shuō)明了一部分居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品也已有所了解，但大部分普通居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品方面知識(shí)還有待提高。
對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品了解的渠道我們也做了調(diào)查，由此結(jié)果可知，人們了解理財(cái)產(chǎn)品的信息通常是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和財(cái)經(jīng)類的報(bào)紙雜志，約占36%，與此同時(shí)家人朋友的介紹（26%）、銀行等金融機(jī)構(gòu)（19%）和投資類的講座或者研討會(huì)（14%）也占有較大的份額。我們?cè)诖私ㄗh銀行需要拓寬理財(cái)產(chǎn)品的宣傳渠道，以更加多元的方式引導(dǎo)群眾。
統(tǒng)計(jì)的結(jié)果發(fā)現(xiàn)，他們最為看重的是黃金、白銀等實(shí)物金屬的投資，這主要是受近期國(guó)際金融危機(jī)的影響。對(duì)于股票或基金的投資比較少，這由于近期股票市場(chǎng)狀況不好所致，也表明受訪者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，主要偏保守型。同時(shí)我們也發(fā)現(xiàn)，雖然房?jī)r(jià)調(diào)控力度相當(dāng)大，但是還有一批受訪者持續(xù)看漲樓市。值得一提的是，14%的受訪者表示明年將會(huì)看好銀行理財(cái)產(chǎn)品。這個(gè)數(shù)據(jù)略低于實(shí)物金屬。因此，我們從事銀行、證券等工作的發(fā)展前景比較廣，銀行理財(cái)產(chǎn)品還有很大的發(fā)展空間。` 在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品中，看重預(yù)期收益的占100%,看重投資期限的占59%，看重投資標(biāo)的的占47%，是否保本的占44%，看重手續(xù)費(fèi)的占27%。認(rèn)為高風(fēng)險(xiǎn)、高收益為最好的理財(cái)產(chǎn)品的占3%，穩(wěn)健的投資收益為最好的占72%，低風(fēng)險(xiǎn)，低收益的占0%，風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡的占15%。
大多數(shù)受訪者對(duì)銀行提出的預(yù)期收益率半信半疑（59%），這是一種正常而
且成熟的心理，說(shuō)明群眾對(duì)于預(yù)期收益率有了一定程度的了解。在銀行實(shí)際銷售中，對(duì)于預(yù)期收益率這一概念一般都以淡化處理，導(dǎo)致一部分消費(fèi)者認(rèn)為預(yù)期收益率就是收益率。不過(guò)，從調(diào)查結(jié)果上看僅有10%受訪者對(duì)預(yù)期收益率很有信心。
我們也對(duì)受訪者是否曾經(jīng)購(gòu)買過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了調(diào)查，本次調(diào)查結(jié)果顯示受訪者中大部分人曾經(jīng)購(gòu)買過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品，占總?cè)藬?shù)的63%。在曾經(jīng)購(gòu)買過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品的受訪者中，大部分選擇僅僅用不到他們30%的資金投入理財(cái)產(chǎn)品，這個(gè)比例偏小，說(shuō)明大多數(shù)投資者并不把銀行理財(cái)產(chǎn)品作為主要的投資產(chǎn)品。
投資于理財(cái)產(chǎn)品是，有31%的人是為了資產(chǎn)保值，避免通貨膨脹帶來(lái)的縮水，有100%的人是為了資產(chǎn)增值，獲得額外的(收藏好 范 文，請(qǐng)便下次訪問(wèn))收益。有25%的人是為了為未來(lái)的支出做準(zhǔn)備（育兒、教育或者養(yǎng)老），有13%的人是為了分擔(dān)各項(xiàng)投資的風(fēng)險(xiǎn)，9%的人是為了安排退休后的生活費(fèi)用。
調(diào)查中也會(huì)發(fā)現(xiàn)46%的受訪者更傾向于在傳統(tǒng)的四大行（工農(nóng)建中行）購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，而且他們更中意保本浮動(dòng)收益型（61%）的理財(cái)產(chǎn)品。在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中，6月-1年期的理財(cái)產(chǎn)品是受訪者的理想選擇，占總?cè)藬?shù)的63%，說(shuō)明受訪者喜歡投資短期產(chǎn)品。以上數(shù)據(jù)表明，在銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者普遍持有保守態(tài)度，這在一定程度上影響了他們對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的選擇。
五、調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題
（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全。在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，各家銀行為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，往往忽視了對(duì)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)的管控，銀行未能按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的適應(yīng)性原則設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致創(chuàng)新能力不足，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。
（二）過(guò)分強(qiáng)調(diào)收益而淡化了風(fēng)險(xiǎn)。大部分投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品投資的時(shí)候并不能充分認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度，甚至還有市民認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品完全無(wú)風(fēng)
險(xiǎn)，由此可想，部分商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳過(guò)程中未能充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有
以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，也沒(méi)有提供必要的舉例說(shuō)明，而是過(guò)分強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的預(yù)期收益率，誤導(dǎo)了投資者。
（三）投資者盲目認(rèn)購(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重。除了產(chǎn)品本身、銷售誤導(dǎo)當(dāng)面的問(wèn)題以外，投資者自身也不是沒(méi)有責(zé)任。從調(diào)查中可以看到，也有相當(dāng)大的一部分投資者是沖著理財(cái)產(chǎn)品的高收益去認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的，盲目的只看到收益而不顧理財(cái)產(chǎn)品的各類風(fēng)險(xiǎn)。作為投資者，即便并非專業(yè)人士，但是認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品錢應(yīng)該清楚自己的投資方向和風(fēng)險(xiǎn)；與此同時(shí)，銷售人員也應(yīng)該針對(duì)不同的客戶群，根據(jù)他們自身風(fēng)險(xiǎn)偏好等情況，合理有效的提出不同的理財(cái)意見(jiàn)。
六、調(diào)查結(jié)果提出的建議
銀監(jiān)會(huì)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，使銀行完善對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，并且根據(jù)客戶的收入狀況、對(duì)保本以及投資方向的要求等因素，分別為不同需求的投資者設(shè)計(jì)適合的產(chǎn)品。
銀行內(nèi)部應(yīng)當(dāng)提高理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，對(duì)本行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員進(jìn)行有效管理，建立相應(yīng)的管理制度，增強(qiáng)相關(guān)人員的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，從而規(guī)范銷售行為，力求更好地保護(hù)客戶合法權(quán)益。
最后，由我們得出的結(jié)論可知，不同的客戶有不同的需求，銀行在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行過(guò)程中，不能只追求盈利，還要對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶。
銀行理財(cái)產(chǎn)品問(wèn)卷調(diào)查
1、您的性別：()a、男b、女
2、您的年齡段：()
a、18-25b、26-36c、37-47d、48-55e、56以上
3、您的最高學(xué)歷是：（）a、初中及以下b、高中c、?？芼、本科e、碩士及以上
4、您的月收入大約是：()a、1000元以下b、1000-2500c、2500-3500d、3500-5000 e、5000元以上
5、您的家庭會(huì)把多少比例的剩余資金用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品：()a、無(wú)該項(xiàng)投資b、5%以下c、5%-10%d、10%-30%e、30%以上
6、您對(duì)金融知識(shí)方面了解嗎：()a、很了解b、了解c、不是很了解d、不了解
7、您經(jīng)常通過(guò)以下哪些途徑獲取或被動(dòng)接受到銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息：（多選）()a、網(wǎng)絡(luò)和財(cái)經(jīng)類的報(bào)紙雜志b、朋友介紹c、銀行推薦（短信、電話等）投資類的講座或者研討會(huì)e、其他
8、您比較看好的投資品種：（）
a、股票或基金b、定期儲(chǔ)蓄c、保險(xiǎn)d、國(guó)債e、房地產(chǎn)f、外匯實(shí)物金屬h、理財(cái)產(chǎn)品i、其他
9、您是否購(gòu)買過(guò)金融產(chǎn)品：（）a、是b、否
10、您購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，更看重哪個(gè)因素：（多選）()a、預(yù)期收益率b、投資期限c、投資標(biāo)的d、是否保本e、手續(xù)費(fèi)
11、您更傾向于購(gòu)買哪類銀行的理財(cái)產(chǎn)品：（）、、dg a、四大國(guó)有b、股份制c、城市商業(yè)銀行d、外資銀行
12、在目前環(huán)境下，您若投資銀行理財(cái)產(chǎn)品更傾向于：()a、保本固定收益型b、保本浮動(dòng)收益型c、非保本浮動(dòng)型
13、您對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率的期望值：（）a、半信半疑b、沒(méi)信心c、不在乎d、很有信心
14、您若投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)將選擇的期限是：()a、6個(gè)月以內(nèi)b、6個(gè)月到一年c、1年到3年d、3年以上
16、您若投
15、您若投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品的主要原因是：（可多選）()a、資產(chǎn)保值，避免通貨膨脹帶來(lái)的資產(chǎn)縮水b、資產(chǎn)增值，獲得額外收益 c、為未來(lái)的支出做準(zhǔn)備（育兒、教育或者養(yǎng)老）d、只是為了分擔(dān)各項(xiàng)投資的風(fēng)險(xiǎn)e、安排退休后的生活費(fèi)用
16、在銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資中，哪些問(wèn)題困擾您？（可多選）()a、不知如何挑選出適合自己的銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資 b、在購(gòu)買時(shí)，不知道買入多少才適合 c、銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)太復(fù)雜，很難理解
d、不方便及時(shí)地了解與銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的相關(guān)信
17、您認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品最佳投資渠道是什么？
18、您認(rèn)為您需要什么樣的理財(cái)產(chǎn)品? 我們向您整理了更多文章： 我市居民投資理財(cái)行為調(diào)研報(bào)告 投資與理財(cái)專業(yè)調(diào)研報(bào)告 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 開(kāi)題報(bào)告 證券個(gè)人理財(cái)實(shí)訓(xùn)報(bào)告 個(gè)人家庭理財(cái)開(kāi)題報(bào)告
第四篇：個(gè)人支教服務(wù)期滿工作總結(jié)與個(gè)人理財(cái)調(diào)研報(bào)告
個(gè)人支教服務(wù)期滿工作總結(jié)
目錄
果沒(méi)有國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金，助學(xué)貸款，勤工助學(xué)和陽(yáng)光行動(dòng)等方面的資助，家徒四壁的我是很難完成大學(xué)學(xué)業(yè)的，這份恩情我將終生銘記。
我一直擔(dān)任七年級(jí)美術(shù)的教學(xué)工作。自知缺乏工作經(jīng)驗(yàn)，在工作中經(jīng)常請(qǐng)教前輩老師，虛心向他們學(xué)習(xí)，認(rèn)真教學(xué)。七年級(jí)學(xué)生的美術(shù)基礎(chǔ)都很差。為了搞好教學(xué)，我每次都精心準(zhǔn)備教案，努力開(kāi)發(fā)教學(xué)資源，爭(zhēng)取上好每一堂課，教好每一個(gè)學(xué)生。山里的學(xué)生和家長(zhǎng)都普遍存在著“美術(shù)是副課，學(xué)不學(xué)好都無(wú)所謂”的錯(cuò)誤觀念，于是，我必須先用愛(ài)心和責(zé)任心去跟學(xué)生和家長(zhǎng)溝通，讓他們先重視美術(shù)這一門學(xué)科，然后再在課堂和課外因材施教。在工級(jí)管理以及學(xué)生的狀況也均有不同，這就要求老師的教學(xué)要計(jì)劃周密，因人而異，采取令學(xué)生易學(xué)、好學(xué)的途徑去激發(fā)他們的求知欲，達(dá)到教學(xué)效果的事半功倍！按照《美術(shù)新課程標(biāo)準(zhǔn)》的要求，本學(xué)期新課開(kāi)始之前即已制定了周密詳盡的教學(xué)計(jì)劃。在教學(xué)過(guò)程中，自始至終能按照計(jì)劃進(jìn)行教學(xué)，至期考前，本學(xué)期的美術(shù)教學(xué)任務(wù)已圓滿完成。三年來(lái)，本人認(rèn)真?zhèn)湔n、上課、聽(tīng)課、評(píng)課，及時(shí)批改作業(yè)、講評(píng)作業(yè)，做好課后輔導(dǎo)工作，廣泛涉獵各種知識(shí)，形成比較完整的知識(shí)結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格要求學(xué)生，尊重學(xué)生，發(fā)揚(yáng)教學(xué)民主，使學(xué)生學(xué)有所得，不斷提高，從而不斷提高自己的教學(xué)水平和思想覺(jué)悟。工作中出現(xiàn)一定的失誤和缺點(diǎn)是在所難免的。我就是從邊學(xué)邊教的路程中走過(guò)來(lái)了，并且善于總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，向先進(jìn)個(gè)人和教學(xué)經(jīng)驗(yàn)豐富之人士學(xué)習(xí)，互補(bǔ)有無(wú)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，以達(dá)美術(shù)教學(xué)的至臻完善，并順利完成教育教學(xué)任務(wù)。
不管以后的資教生涯如何艱辛和困苦，我都會(huì)一如既往地盡心盡力盡職盡責(zé)地干下去，好好地完成我的資教使命。我最喜歡的一句話就是：“成功者永不放棄，放棄者永不成功！”就這樣一句簡(jiǎn)單而樸實(shí)的話，一直激勵(lì)著我永遠(yuǎn)朝著自己的人生目標(biāo)堅(jiān)持不懈地走下去！
徑去激發(fā)他們的求知欲，達(dá)到教學(xué)效果的事半功倍！按照《美術(shù)新課程標(biāo)準(zhǔn)》的要求，每學(xué)期新課開(kāi)始之前即已制定了周密詳盡的教學(xué)計(jì)劃。在教學(xué)過(guò)程中，自始至終能按照計(jì)劃進(jìn)行教學(xué)，至期末考試前，一學(xué)期的美術(shù)教學(xué)任務(wù)就圓滿完成。兩年來(lái)，本人認(rèn)真?zhèn)湔n、上課、聽(tīng)課、評(píng)課，及時(shí)批改作業(yè)、講評(píng)作業(yè)，做好課后輔導(dǎo)工作，廣泛涉獵各種知識(shí)，形成比較完整的知識(shí)結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格要求學(xué)生，尊重學(xué)生，發(fā)揚(yáng)教學(xué)民主，使學(xué)生學(xué)有所得，不斷提高，從而不斷提高自己的教學(xué)水平和思想覺(jué)悟。工作中出現(xiàn)一定的失誤和缺點(diǎn)是在所難免的。我就是從
邊學(xué)邊教的路程中走過(guò)來(lái)了，并且善于總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，向先進(jìn)個(gè)人和教學(xué)經(jīng)驗(yàn)豐富之人士學(xué)習(xí)，互補(bǔ)有無(wú)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，以達(dá)美術(shù)教學(xué)的至臻完善，并順利完成教育教學(xué)任務(wù)。正因?yàn)槲疫@樣的教學(xué)態(tài)度讓我兩學(xué)期都被學(xué)校評(píng)為“優(yōu)秀教師”。
我也擔(dān)任著天心中學(xué)課外美術(shù)興趣小組的指導(dǎo)老師的工作，培養(yǎng)學(xué)生對(duì)美術(shù)的興趣、愛(ài)好、增長(zhǎng)知識(shí)、提高技能、豐富學(xué)生的課余文化生活。在美術(shù)興趣小組活動(dòng)中,我引入了想象繪畫和裝飾圖案設(shè)計(jì)這兩個(gè)比較有針對(duì)性的內(nèi)容：一方面，學(xué)生對(duì)美術(shù)書中有關(guān)這類的內(nèi)容有了一個(gè)明確的認(rèn)識(shí)；另一方面，讓他們從中體驗(yàn)到繪畫所帶來(lái)的樂(lè)趣。
同時(shí)，我在教學(xué)中采用欣賞、模仿、添加、想象、創(chuàng)造等教學(xué)方法來(lái)激發(fā)學(xué)生的參與熱情，從而達(dá)到較好的教學(xué)效果。在縣“美術(shù)、音樂(lè)素養(yǎng)大賽”的比賽中，我們美術(shù)小組3名學(xué)生分別獲得二2名、三等獎(jiǎng)1名；在“美麗中國(guó)”少兒手繪地圖大賽中，有2名學(xué)生獲得了二等獎(jiǎng)、1名學(xué)生獲得了三等獎(jiǎng)；在學(xué)校國(guó)慶、元旦書畫展中，興趣小組隊(duì)員也是積極參加。而我本人也參加了“全縣教職工書法大賽”并獲得了優(yōu)秀獎(jiǎng)。
支教生活給了我一段深刻體驗(yàn)和感受，給自己人生劃下永不磨滅的記號(hào)。這
次支教活動(dòng)讓我親身體驗(yàn)了農(nóng)村教育事業(yè)的發(fā)展和農(nóng)民的生活，不僅磨礪出了堅(jiān)強(qiáng)的品格，錘煉了意志，而且對(duì)農(nóng)村的情況也有了更真切的了解，讓我在人生這條漫漫道路上邁進(jìn)了一大步。支教工作忙碌的，也是充實(shí)的。重溫自己的支教生活，盡管看起來(lái)顯得有些平淡，但是它讓我受益匪淺，更使我對(duì)支教產(chǎn)生了一種依依不舍的感情，能成為一名支教教 師，是我無(wú)悔的選擇，支教生活所煥發(fā)的光芒將照亮我今后的人生道路。
總結(jié)人：xxXX年9月3日 的各項(xiàng)活動(dòng)，團(tuán)結(jié)支教學(xué)校老師，做到愛(ài)支教學(xué)校和自己的學(xué)校一樣。全心全意搞好教學(xué)，言傳身教，教書育人。教學(xué)思想端正，工作態(tài)度好。
二、在教學(xué)方面
1、經(jīng)常和學(xué)生，和學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)，同事進(jìn)行交流，了解這里學(xué)生的各方面的狀況，向他們請(qǐng)教一些適合這里孩子的教學(xué)方式。
2、認(rèn)真?zhèn)浜妹恳还?jié)課。每一次備課都很認(rèn)真，遇到?jīng)]有把握講好的課時(shí)立即提出，請(qǐng)其他老師一起考慮；積極認(rèn)真學(xué)習(xí)新教材，將教材、教法、學(xué)法盡可能完美地結(jié)合，積極、認(rèn)真?zhèn)浜妹恳粋€(gè)教案，上好每一節(jié)課。
3、積極參加學(xué)校的教研活動(dòng)。積極的參加學(xué)校的教研活動(dòng)和聽(tīng)課活動(dòng)，在聽(tīng)課中認(rèn)真做好記錄。通過(guò)不斷聽(tīng)課，向這里的老師學(xué)習(xí)，在學(xué)習(xí)中調(diào)整自己的教學(xué)方式。
4、組織好課堂教學(xué)，活躍課堂氣氛，針對(duì)課堂沉悶的現(xiàn)象，創(chuàng)造良好的課堂氣氛，關(guān)注全體學(xué)生，課堂提問(wèn)面向全體學(xué)生，不再是單一的只叫幾個(gè)學(xué)生，讓所有的學(xué)生都參與到課堂上來(lái)；注意引發(fā)學(xué)生學(xué)語(yǔ)文的興趣，讓他們感受到學(xué)習(xí)語(yǔ)文的樂(lè)趣。
5、要提高教學(xué)質(zhì)量，要抓好學(xué)生的思想教育，還要做好對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)的輔導(dǎo)和幫助工作，利用課余時(shí)間解答學(xué)生提出的問(wèn)題，并對(duì)重難點(diǎn)進(jìn)行講解和分析。對(duì)于個(gè)別好學(xué)的學(xué)生，進(jìn)行了課余輔導(dǎo)，制定學(xué)習(xí)計(jì)劃和目標(biāo)。同時(shí)分小組，進(jìn)行責(zé)任制的小組互助學(xué)習(xí)，以及一對(duì)一的好生幫助學(xué)習(xí)有困難的學(xué)生。
6、注重學(xué)生基礎(chǔ)知識(shí)的的培養(yǎng)，培養(yǎng)他們的語(yǔ)文素質(zhì)，例如進(jìn)行了一個(gè)學(xué)期的練硬筆書法，朗讀等。
7、注重培養(yǎng)學(xué)生自主學(xué)習(xí)的習(xí)慣和自主學(xué)習(xí)的能力。
在經(jīng)過(guò)了一段艱難的適應(yīng)后，我們從最開(kāi)始的陌生，磨合到現(xiàn)在的相互理解，這對(duì)我以后的教學(xué)，特別是面對(duì)新的環(huán)境，和新接手的班級(jí)時(shí)，積累了一定的經(jīng)
驗(yàn)。
現(xiàn)在兩年的支教時(shí)光馬上就要結(jié)束了，雖然在這過(guò)程中有苦澀，有抱怨，但也有快樂(lè)，有喜悅，最終在愉悅的心情中結(jié)束了自己的支教生活。同時(shí)兩年的時(shí)光，也給自己留下了很多的思考,教育部實(shí)行支教的目的是為了城鄉(xiāng)教育資源的平衡，可自己在經(jīng)歷了兩后，深深的發(fā)現(xiàn)，城鄉(xiāng)教育不僅沒(méi)有平衡，而卻還出現(xiàn)了很多的問(wèn)題：
三、在生活方面
在這兩年的時(shí)間里，在兩校領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心愛(ài)護(hù)下，在兩校同事朋友的支持下，剛來(lái)時(shí)孤單寂寞的感覺(jué)很快就蕩然無(wú)存，在這里工作，感受到了家的溫馨，我覺(jué)得自己在各方面都有所提高。
兩年“支教”工作結(jié)束了，也許我的到來(lái)不能馬上改變什么，可是我想至少通過(guò)我能給他們帶來(lái)一縷清新的空氣。通過(guò)這兩年與老師們的深入接觸，我收獲到了真摯的情誼，讓我的工作能力得到了更多的鍛煉、提高，收獲了許多可貴的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)了這些教師身上的吃苦耐勞、踏實(shí)肯干、純樸真摯??太多我可以學(xué)習(xí)的優(yōu)點(diǎn)，這是難得的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。
支教工作時(shí)間雖然短暫，但很充實(shí)。我將把這段經(jīng)歷永遠(yuǎn)地珍藏在心里。有多少付出，就有多少收獲?！爸Ы獭鄙罱o了我一段無(wú)極限的體驗(yàn)和感受，給自己人生留下了不可磨滅的一筆，生命因?yàn)樗迂S富和精彩，這將是我今后工作的不竭動(dòng)力。我也希望，在以后的工作中，自己能夠更加充分發(fā)揮自己的作用，為農(nóng)村的教育事業(yè)做出自己更大的貢獻(xiàn)。
歲月無(wú)痕，但我知道自己這兩年的時(shí)光，不會(huì)是沒(méi)有痕跡的。因?yàn)樗鎸?shí)的在我生命中，成為了我的記憶?；蛟S自己的這份總結(jié)，會(huì)和其他的幾十份一樣，在幾年后成為一堆廢紙，變得泛黃，也沒(méi)有人翻閱過(guò)，但這兩年是自己人生的一段歷程，無(wú)論這中間，我有過(guò)這樣的情緒，我都想認(rèn)真的把自己的感受寫下。
最后感謝在這兩年里支教學(xué)校老師們，謝謝他們?cè)谏畹葌€(gè)方面給予我的幫助，感謝我所教的個(gè)孩子們，謝謝你們給我留下的痛苦和快樂(lè)，讓我更加堅(jiān)定自己在未來(lái)的教師生涯中的方向和信念。
“路漫漫其修遠(yuǎn)兮，吾將上下而求索”。令人難忘的支教生活即將結(jié)束，但一顆牽掛的心卻永遠(yuǎn)不會(huì)改變?；蛟S，兩年的時(shí)間并不能真正改變些什么。但我相信，于自身而言，支教的經(jīng)歷賜予了我們一段新鮮而又獨(dú)特的體驗(yàn)和感悟，生命會(huì)因它而更加精彩繽紛?！靶坳P(guān)漫道堅(jiān)如鐵，而今邁步從頭越”，這一筆珍貴的精神財(cái)富將成為我今后人生的指路明燈與奮斗不息的不竭動(dòng)力。但是成績(jī)只代表過(guò)去，瞻望未來(lái)，我將繼續(xù)響應(yīng)黨和人民的號(hào)召，將自己有限的生命融入無(wú)限的工作當(dāng)中去，用自己的一腔熱血再次譜寫光輝的教育篇章，把我的一生奉獻(xiàn)給我最熱愛(ài)的教育事業(yè)！
總結(jié)人：xxx XX年8月
使所任班級(jí)教學(xué)質(zhì)量有了大面積提高。本人將從德、能、勤、績(jī)等方面做工作小結(jié)如下：
一、政治思想方面
三年來(lái)，本人積極參加政治學(xué)習(xí)，關(guān)心國(guó)家大事，擁護(hù)中國(guó)共產(chǎn)黨的領(lǐng)導(dǎo)、堅(jiān)持四項(xiàng)基本原則，熱愛(ài)黨、熱愛(ài)人民、熱愛(ài)教育事業(yè)，有奉獻(xiàn)精神，服從學(xué)校工作安排，按時(shí)完成各項(xiàng)工作任務(wù)，遵守學(xué)校規(guī)章制度，團(tuán)結(jié)、協(xié)作。在本班、本校學(xué)生中從未從事有償家教或強(qiáng)迫學(xué)生家長(zhǎng)給學(xué)生請(qǐng)家教，索要學(xué)生家長(zhǎng)錢物。關(guān)心、愛(ài)護(hù)學(xué)生，無(wú)體罰與變相體罰現(xiàn)象?？鬃佑性疲喝诵斜赜形?guī)?，特別是像我這樣的新教師，學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)和老教師對(duì)我又很大的幫助，我也在聽(tīng)課和學(xué)習(xí)的過(guò)程中，思想覺(jué)悟得到了提高，教育教學(xué)能力也得到了很到的提升。今后，我會(huì)更加努力，向一名優(yōu)秀教師邁進(jìn)，力爭(zhēng)早日成為一名優(yōu)秀的人民教師。
二、教育教學(xué)方面
在教學(xué)方面，敬業(yè)愛(ài)崗，嚴(yán)謹(jǐn)治教。為了有效地提高教育教學(xué)能力和教學(xué)質(zhì)量，我首先從自己做起，改變觀念，努力改進(jìn)課堂教學(xué)，做了以下幾點(diǎn)：
1、一絲不茍抓實(shí)抓好語(yǔ)文教學(xué)各個(gè)環(huán)節(jié)，我特別是在備、輔、考三個(gè)環(huán)節(jié)上下功夫。備——備課程標(biāo)準(zhǔn)，備教材，備學(xué)生、備重難點(diǎn)、備教學(xué)方法，向備課教研要質(zhì)量，努力做到在備課中知識(shí)結(jié)構(gòu)由淺入深，選材內(nèi)容貼近生活；輔——輔優(yōu)生、輔差生，重點(diǎn)輔“邊緣”學(xué)生。考——不超綱，不離本，考題靈活，開(kāi)發(fā)思維，迅速反饋，及時(shí)補(bǔ)漏。
2、注重教法改革，不斷探求語(yǔ)文教學(xué)規(guī)律，大膽嘗試新的教學(xué)方法，開(kāi)展了情趣語(yǔ)文教學(xué)方法，求異思維教學(xué)法，交際教學(xué)法等一系列語(yǔ)文教學(xué)方法，激發(fā)學(xué)生興趣，讓語(yǔ)文教學(xué)“活”起來(lái)。課堂教學(xué)中運(yùn)用實(shí)物教具，幻燈片，創(chuàng)設(shè)情景，設(shè)置懸念等教學(xué)手段啟發(fā)學(xué)生，活躍氣氛，收到了良好的教學(xué)效果。語(yǔ)文
教學(xué)活動(dòng)化，活動(dòng)交際化，豐富了語(yǔ)文知識(shí)，提高了學(xué)生學(xué)習(xí)興趣和聽(tīng)說(shuō)能力，拓(來(lái)源 好)寬了學(xué)生視野。
3、注意培養(yǎng)學(xué)生良好的學(xué)習(xí)習(xí)慣，優(yōu)化學(xué)習(xí)方法。個(gè)人認(rèn)為，學(xué)生學(xué)習(xí)的不僅僅是知識(shí)，好的行為習(xí)慣和學(xué)習(xí)方法對(duì)學(xué)生的成長(zhǎng)也是很有用處的。所以，課堂上，在教授學(xué)生科學(xué)文化知識(shí)的同時(shí)，也注重習(xí)慣和方法教學(xué)，并且引導(dǎo)、幫助學(xué)生總結(jié)學(xué)習(xí)方法、有意識(shí)地進(jìn)行自我歸納與總結(jié)，讓學(xué)生感覺(jué)到學(xué)習(xí)并不是一件困難的事情，減少畏難情緒，輕松學(xué)習(xí)。
4、積極向他人學(xué)習(xí)，提高自己的教學(xué)能力。剛參加工作，為了上好每一節(jié)課，僅僅靠看參考書是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，手邊的參考書、網(wǎng)絡(luò)、名師、身邊親切的同事，甚至是新教師，他們都有自己對(duì)教學(xué)的獨(dú)特見(jiàn)解，都可以為我所用。因此，我經(jīng)常虛心向他們請(qǐng)教交流，慢慢地，我也形成了我自己的課堂教學(xué)風(fēng)格。從他人身上學(xué)得的東西已然成了我教育生涯中一筆寶貴的財(cái)富。
三、工作考勤方面
本人嚴(yán)格遵守學(xué)校的各項(xiàng)規(guī)章制度，遵守學(xué)校的作息時(shí)間，從來(lái)不遲到、不早退、不曠工，有事主動(dòng)請(qǐng)假。在工作中，尊敬領(lǐng)導(dǎo)、團(tuán)結(jié)同事，能正確處理好與領(lǐng)導(dǎo)同事之間的關(guān)系。平時(shí)，勤儉節(jié)約、任勞任怨、對(duì)人真誠(chéng)、熱愛(ài)學(xué)生、人際關(guān)系和諧融洽，處處以一名人民教師的要求來(lái)規(guī)范自己的言行，毫不松懈地培養(yǎng)自己的綜合素質(zhì)和能力。
四、在工作業(yè)績(jī)方面
在教學(xué)成績(jī)方面，隨著新課程改革對(duì)教師業(yè)務(wù)能力要求的提高，剛參加工作的我，在各位同事的幫助下，努力提高自己的教學(xué)水平，積極聽(tīng)優(yōu)秀老師的課，找到自己的差距和不足，不斷學(xué)習(xí)改正，后來(lái)我所教的班級(jí)的成績(jī)也有了顯著提高，我所教的語(yǔ)文成了學(xué)生喜歡的課程，我也成了受學(xué)生歡迎的老師。一路走來(lái)
雖然艱辛，但也獲得了些許收獲。教學(xué)成績(jī)得到了學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)和其他老師的一致認(rèn)可。我所教的班級(jí)的語(yǔ)文成績(jī)?cè)诿看慰荚囍卸既〉煤贸煽?jī)。
在服務(wù)期三年以來(lái)，我所做的工作也取得了一些成績(jī)，但是成績(jī)只能代表過(guò)去，在工作中也存在著一些不足。在今后的工作中，我一定要揚(yáng)長(zhǎng)避短，爭(zhēng)取更大的成績(jī)。
在此，我深深的感受到了作為一名教師的無(wú)上榮譽(yù)和責(zé)任，我愿意把我的一身奉獻(xiàn)在教師這個(gè)崗位上，自愿留在本地，繼續(xù)為基礎(chǔ)教育的教育事業(yè)添磚加瓦。
本校學(xué)生中從未從事有償家教或強(qiáng)迫學(xué)生家長(zhǎng)給學(xué)生請(qǐng)家教，索要學(xué)生家長(zhǎng)錢物。關(guān)心、愛(ài)護(hù)學(xué)生，遵守師德規(guī)范“十要十不準(zhǔn)”“十五不許”“十嚴(yán)禁”，無(wú)體罰與變相體罰現(xiàn)象。孔子有云：三人行必有我?guī)?，特別是想我這樣的新教師，學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)和老教師對(duì)我又很大的幫助，我也在聽(tīng)課和學(xué)習(xí)的過(guò)程中，思想覺(jué)悟得到了提高，教育教學(xué)能力也得到了很到的提升。今后，我會(huì)更加努力，向一名優(yōu)秀教師邁進(jìn)，力爭(zhēng)早日成為一名優(yōu)秀的人民教師。
二、教育教學(xué)方面
在教學(xué)方面，敬業(yè)愛(ài)崗，嚴(yán)謹(jǐn)治教。為了有效地提高教育教學(xué)能力和教學(xué)質(zhì)量，我首先從自己做起，改變觀念，努力改進(jìn)課堂教學(xué)，做了以下幾點(diǎn)：
1、一絲不茍抓實(shí)抓好英語(yǔ)教學(xué)各個(gè)環(huán)節(jié)，我特別是在備、輔、考三個(gè)環(huán)節(jié)上下功夫。備——備課程標(biāo)準(zhǔn)，備教材，備學(xué)生、備重難點(diǎn)、備教學(xué)方法，向備課教研要質(zhì)量，努力做到在備課中知識(shí)結(jié)構(gòu)由淺入深，選材內(nèi)容貼近生活；輔——輔優(yōu)生、輔差生，重點(diǎn)輔“邊緣”學(xué)生。考——不超綱，不離本，考題靈活，開(kāi)發(fā)思維，迅速反饋，及時(shí)補(bǔ)漏。
2、注重教法改革，不斷探求英語(yǔ)教學(xué)規(guī)律，大膽嘗試新的教學(xué)方法，開(kāi)展了情趣英語(yǔ)教學(xué)方法，求異思維教學(xué)法，交際教學(xué)法等一系列英語(yǔ)教學(xué)方法，激發(fā)學(xué)生興趣，讓英語(yǔ)教學(xué)“活”起來(lái)。在英語(yǔ)課堂上，我組織課前幾分鐘開(kāi)展聽(tīng)說(shuō)訓(xùn)練，運(yùn)用做游戲、唱英語(yǔ)歌、表演等方式誘發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，課堂教學(xué)中運(yùn)用實(shí)物教具，幻燈片，創(chuàng)設(shè)情景，設(shè)置懸念等教學(xué)手段啟發(fā)學(xué)生，活躍氣氛，收到了良好的教學(xué)效果。英語(yǔ)教學(xué)活動(dòng)化，活動(dòng)交際化，豐富了英語(yǔ)知識(shí)，提高了學(xué)生學(xué)習(xí)興趣和聽(tīng)說(shuō)能力，拓寬了學(xué)生視野。
3、注意培養(yǎng)學(xué)生良好的學(xué)習(xí)習(xí)慣，優(yōu)化學(xué)習(xí)方法。個(gè)人認(rèn)為，學(xué)生學(xué)習(xí)的不僅僅是知識(shí)，好的行為習(xí)慣和學(xué)習(xí)方法對(duì)學(xué)生的成長(zhǎng)也是很有用處的。所以，課堂上，在教授學(xué)生科學(xué)文化知識(shí)的同時(shí)，也注重習(xí)慣和方法教學(xué)，并且引導(dǎo)、幫助學(xué)生總結(jié)學(xué)習(xí)方法、有意識(shí)地進(jìn)行自我歸納與總結(jié)，讓學(xué)生感覺(jué)到學(xué)習(xí)并不是一件困難的事情，減少畏難情緒，輕松學(xué)習(xí)。
4、積極向他人學(xué)習(xí)，提高自己的教學(xué)能力。剛參加工作，為了上好每一節(jié)課，僅僅靠看參考書是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，手邊的參考書、網(wǎng)絡(luò)、名師、身邊親切的同事，甚至是新教師，他們都有自己對(duì)教學(xué)的獨(dú)特見(jiàn)解，都可以為我所用。因此，我經(jīng)常虛心向他們請(qǐng)教交流，慢慢地，我也形成了我自己的課堂教學(xué)風(fēng)格。從他人身上學(xué)得的東西已然成了我教育生涯中一筆寶貴的財(cái)富。
三、工作考勤方面
本人嚴(yán)格遵守學(xué)校的各項(xiàng)規(guī)章制度，遵守學(xué)校的作息時(shí)間，從來(lái)不遲到、不早退、不曠工，有事主動(dòng)請(qǐng)假。在工作中，尊敬領(lǐng)導(dǎo)、團(tuán)結(jié)同事，能正確處理好與領(lǐng)導(dǎo)同事之間的關(guān)系。平時(shí)，勤儉節(jié)約、任勞任怨、對(duì)人真誠(chéng)、熱愛(ài)學(xué)生、人際關(guān)系和諧融洽，處處以一名人民教師的要求來(lái)規(guī)范自己的言行，毫不松懈地培養(yǎng)自己的綜合素質(zhì)和能力。
四、在工作業(yè)績(jī)方面
在教學(xué)成績(jī)方面，隨著新課程改革對(duì)教師業(yè)務(wù)能力要求的提高，剛參加工作的我，在各位同事的幫助下，努力提高自己的教學(xué)水平，積極聽(tīng)優(yōu)秀老師的課，找到自己的差距和不足，不斷學(xué)習(xí)改正，后來(lái)我所教的班級(jí)的成績(jī)也有了顯著提高，我所教的英語(yǔ)成了學(xué)生喜歡的課程，我也成了受學(xué)生歡迎的老師。一路走來(lái)雖然艱辛，但也獲得了些許收獲。教學(xué)成績(jī)得到了學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)和其他老師的一致認(rèn)可。我所教的班級(jí)的英語(yǔ)成績(jī)?cè)诿看慰荚囍卸既〉煤贸煽?jī)。我本人也連續(xù)兩次被評(píng)為滄州市優(yōu)秀特崗教師和獻(xiàn)縣優(yōu)秀特崗教師。
作為班主任，通過(guò)各種途徑，摸清學(xué)生的基本情況。隨時(shí)不忘對(duì)他們進(jìn)行思想教育。及時(shí)疏導(dǎo)學(xué)生的心理問(wèn)題，化解學(xué)生的消極心理。嚴(yán)格要求學(xué)生，培養(yǎng)他們養(yǎng)成良好的學(xué)習(xí)，生活習(xí)慣。在生活上，細(xì)微照顧，問(wèn)寒問(wèn)暖?？傊?，無(wú)論在生活，學(xué)習(xí)，為人處世方面都力求做的完美。在平時(shí)的教學(xué)過(guò)程中，注重學(xué)生良好品德的養(yǎng)成教育，能協(xié)助班主任開(kāi)展各項(xiàng)工作，能積極引導(dǎo)學(xué)生提高學(xué)習(xí)興趣。
在服務(wù)期三年以來(lái)，我所做的工作也取得了一些成績(jī)，但是成績(jī)只能代表過(guò)去，在工作中也存在著一些不足。在今后的工作中，我一定要揚(yáng)長(zhǎng)避短，爭(zhēng)取更大的成績(jī)。
在此，我深深的感受到了作為一名教師的無(wú)上榮譽(yù)和責(zé)任，我愿意把我的一身奉獻(xiàn)在教師這個(gè)崗位上，自愿留在本地，繼續(xù)為基礎(chǔ)教育的教育事業(yè)添磚加瓦。
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個(gè)人理財(cái)調(diào)研報(bào)告
目錄
金定投開(kāi)戶187戶，自主理財(cái)產(chǎn)品“安心快線”銷售6632萬(wàn)元，實(shí)物黃金銷售2350克，實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)收入19.6萬(wàn)元。
從兩個(gè)時(shí)段的數(shù)據(jù)對(duì)比來(lái)看，我行理財(cái)業(yè)務(wù)各項(xiàng)指標(biāo)均有不同幅度的提升，發(fā)展速度加快，一方面說(shuō)明全行上下對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，加大投入和發(fā)展的力度，另一方面說(shuō)明市場(chǎng)個(gè)人理財(cái)需求在逐步提升，相對(duì)于縣域內(nèi)同業(yè)發(fā)展勢(shì)頭，我行仍處于追隨者的地位。
2、支行客戶結(jié)構(gòu)特征
從理財(cái)業(yè)務(wù)完成的網(wǎng)點(diǎn)分布比例來(lái)看，XX數(shù)據(jù)顯示，基金、基金定投及個(gè)人自主理財(cái)產(chǎn)品全部由星沙及農(nóng)大、馬坡嶺等6個(gè)城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)完成，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)均未實(shí)現(xiàn)銷售零的突破，代理保險(xiǎn)一項(xiàng)城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)平分秋色，各占50%比重；XX年一季度，城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)完成基金銷售的60%，基金定投的73%，自主理財(cái)安心快線的71%，實(shí)物黃金銷售的73%，僅在代理保險(xiǎn)一項(xiàng)上落后于鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)。由此初步判斷，我行個(gè)人理財(cái)?shù)目蛻羧后w主要集中在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活躍、經(jīng)濟(jì)發(fā)的的城市區(qū)域，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村區(qū)域客戶的理財(cái)意識(shí)相對(duì)薄弱，而在我行現(xiàn)有理財(cái)客戶的分布結(jié)構(gòu)來(lái)看，主要集中在公務(wù)員、教師、行政單位高管企業(yè)白領(lǐng)及個(gè)體工商戶這些行業(yè)，他們的主要特點(diǎn)是收入較高且較穩(wěn)定，在保證家庭正常支出的前提下追求剩余資產(chǎn)的保值增值，風(fēng)險(xiǎn)偏好多屬于穩(wěn)健激進(jìn)型，有較強(qiáng)的理財(cái)投資意識(shí)。
二、當(dāng)前我行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，個(gè)人金融需求呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)，廣大客戶對(duì)金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)多樣化、個(gè)性化、專業(yè)化的理財(cái)服務(wù)成為各家商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。近兩年我行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快，但在全行業(yè)務(wù)中一直處于“附屬品”的角色。目前農(nóng)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于發(fā)展的初期，受到金融市場(chǎng)發(fā)展水平、法律和政策、理財(cái)人才的形成和管理機(jī)制等諸多
因素的影響，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較同業(yè)來(lái)看還比較緩慢?？陀^上，由于農(nóng)行正值股改新老經(jīng)營(yíng)理念的沖突多發(fā)時(shí)期，加之自身基礎(chǔ)薄弱，因此資源短缺的矛盾很突出，短期內(nèi)很難達(dá)到同業(yè)水平。但從深層次透視，自身的觀念和手段方面差距確實(shí)存在，發(fā)展中的問(wèn)題難以回避。到目前為止，從我行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，形勢(shì)不容樂(lè)觀，業(yè)務(wù)發(fā)展區(qū)域失衡，主要表現(xiàn)在：
1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位不突出，優(yōu)先發(fā)展不堅(jiān)決。
業(yè)務(wù)要發(fā)展，領(lǐng)導(dǎo)是關(guān)鍵。一項(xiàng)工作和一項(xiàng)業(yè)務(wù)在企業(yè)的戰(zhàn)略地位，直觀上主要體現(xiàn)在領(lǐng)導(dǎo)是否重視和政策是否傾斜。農(nóng)行自總行提出“辦最大零售銀行”、“個(gè)人業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略”已是好幾年前的事，但幾年過(guò)來(lái)，喊的較多，卻無(wú)多大實(shí)質(zhì)性的行動(dòng)。少
數(shù)領(lǐng)導(dǎo)過(guò)問(wèn)個(gè)人業(yè)務(wù)，對(duì)儲(chǔ)蓄工作關(guān)注的比較多，對(duì)于基金和一些新興的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品往往關(guān)注的比較少；資源配置也較多的集中在銀行卡業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)方面，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的獎(jiǎng)勵(lì)、費(fèi)用指標(biāo)則配備偏少；個(gè)人業(yè)務(wù)部門專業(yè)人力資源薄弱，全行取得cfp理財(cái)師資格人員僅1人，我行員工對(duì)理財(cái)知識(shí)和理財(cái)產(chǎn)品的了解知之甚少，使得理財(cái)業(yè)務(wù)難以在全行范維內(nèi)有效發(fā)展。
2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳乏力。
每一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的推出，每一只新產(chǎn)品的上市，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)都有一個(gè)從認(rèn)識(shí)到接受的過(guò)程，這其中廣告宣傳的作用十分重要。從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況看，在宣傳上存在力度薄弱、手段單
一、效果不佳的問(wèn)題。從目前基網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際情況看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)僅是附帶業(yè)務(wù)，雖然銀行也進(jìn)行了如電視、海報(bào)、宣傳折頁(yè)等宣傳，但這種宣傳顯然很乏力，沒(méi)有對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行深層次的介紹，客戶對(duì)銀行推出的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品一知半解，似懂非懂。很明顯，這種缺乏系統(tǒng)化、深層次的宣傳，起不到明顯的效果，理財(cái)意識(shí)在客戶中普遍缺乏認(rèn)識(shí)，理財(cái)業(yè)務(wù)難以
開(kāi)展。
3、缺乏有吸引力的產(chǎn)品。
一是理財(cái)產(chǎn)品差距較大。我行理財(cái)產(chǎn)品品種較少，競(jìng)爭(zhēng)力較差。如我行推出人民幣理財(cái)產(chǎn)品有本利豐、安心得利、安心快線三個(gè)品種，而工行有穩(wěn)得利（債券型）、珠聯(lián)壁合（結(jié)構(gòu)性存款型）、代客境外理財(cái)（qdii）三種16個(gè)，中行有博?弈理財(cái)（債券型）、博?弈（結(jié)構(gòu)性存款型）、中銀美元增強(qiáng)型（qdii）三種36個(gè)，建行兩種15個(gè)，相對(duì)同業(yè)我行產(chǎn)品明顯缺乏可選擇性；同時(shí)，我行理財(cái)產(chǎn)品收益率普遍低于其他行，這一點(diǎn)在針對(duì)比較了解理財(cái)行情的客戶進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)成為成交的最大障礙。二是產(chǎn)品定位單一。如建行的“樂(lè)當(dāng)家理財(cái)卡”面向個(gè)人中高端客戶發(fā)行，分為白金卡、金卡和銀卡，分別對(duì)應(yīng)資產(chǎn)不同的客戶群體，享受不同的客戶服務(wù)和優(yōu)惠措施，體現(xiàn)分層營(yíng)銷的特點(diǎn)；招行“一卡通靚卡”，分別與msn、qq騰訊攜手推出的msn迷你卡、young卡、qq卡，為推崇時(shí)尚的白領(lǐng)及高學(xué)歷學(xué)生所青睞。而農(nóng)行產(chǎn)品定位不明確，特點(diǎn)不突出，優(yōu)勢(shì)不明顯。
4、營(yíng)銷手段過(guò)于簡(jiǎn)單，理財(cái)產(chǎn)品透明度不夠。
當(dāng)前我行理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式過(guò)于簡(jiǎn)單，產(chǎn)品推銷色彩過(guò)濃，尤其是在基層行，由于相當(dāng)部分的員工理財(cái)知識(shí)不足，在向客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往只會(huì)注重推銷產(chǎn)品的預(yù)期收益率，而對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)以及獲得收益條件等，未做詳細(xì)介紹，對(duì)于理財(cái)?shù)幕疽蟆傲可矶ㄗ觥备菬o(wú)從談起。
從當(dāng)前我行推出的理財(cái)產(chǎn)品和銷售情況看，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品均由農(nóng)總行統(tǒng)一開(kāi)發(fā)、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一資金運(yùn)作、統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)控制、統(tǒng)一宣傳口徑，具有相對(duì)完善的規(guī)章制度，管理辦法和核算辦法，基層行只負(fù)責(zé)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷，并統(tǒng)一按照總行的宣傳口徑進(jìn)行信息披露和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示，雖然每一只產(chǎn)品推出，從上到下系統(tǒng)內(nèi)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)辦人員進(jìn)行了必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，客戶購(gòu)買時(shí)簽訂了“協(xié)議
書”，對(duì)產(chǎn)品內(nèi)容固定（預(yù)期）收益率，風(fēng)險(xiǎn)提示均作了注明，但是從實(shí)際運(yùn)作情況看，這是一種缺乏透明度的做法，基層行雖然在辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)，但自己心中無(wú)底，因?yàn)檫@些產(chǎn)品本來(lái)就是看不見(jiàn)、摸不著的產(chǎn)品，能不能起到理財(cái)作用，客戶能否得益，誰(shuí)也不知道，這種模糊的產(chǎn)品，使基層行在辦理業(yè)務(wù)時(shí)縮手縮腳，同時(shí)也難免給客戶產(chǎn)生誤解，甚至抱怨。有些客戶在購(gòu)買時(shí)滿懷信心，可結(jié)果連本錢虧了，豈能不找銀行，可基層行對(duì)此也無(wú)能為力，由此而產(chǎn)生了負(fù)面影響。
5、缺乏整體的客戶群體。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也與金融業(yè)務(wù)一樣，需要有整體的客戶群體，需要有一個(gè)合適的對(duì)象，也就是市場(chǎng)定位和產(chǎn)品定位問(wèn)題。銀行開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)關(guān)鍵要有客戶群體，否則一切都無(wú)從談起。然而就目前我行開(kāi)展的情況看，就是缺乏整體的客戶群體，首先是目前我
國(guó)國(guó)民理財(cái)意識(shí)普遍不強(qiáng)。據(jù)調(diào)查，城鎮(zhèn)居民有理財(cái)意識(shí)的客戶只占30%，農(nóng)村居民有理財(cái)意識(shí)的客戶只占10%，在接受理財(cái)產(chǎn)品上或熱衷于理財(cái)?shù)目蛻糁校^大部分是年齡偏大的客戶，而年紀(jì)較輕的客戶反而對(duì)理財(cái)不感興趣。目前銀行臨柜購(gòu)買基金、代辦保險(xiǎn)等絕大部分是中老年客戶，從理財(cái)客戶對(duì)象上看也大都是一些零星的客戶，沒(méi)有形成一個(gè)主導(dǎo)客戶群體，這就影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)全面有效地展開(kāi)。
6、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)資源配置稀缺，激勵(lì)與考核體系欠科學(xué)。
由于沒(méi)有明確的產(chǎn)品計(jì)價(jià)辦法和及時(shí)考核兌現(xiàn)的激勵(lì)機(jī)制，柜員營(yíng)銷成了“被動(dòng)受理”，缺乏主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)，有的柜員還不情愿操作；客戶經(jīng)理成了“報(bào)表員”和“閑客”。調(diào)查的部分網(wǎng)點(diǎn)中，對(duì)基金、本利豐等理財(cái)產(chǎn)品缺乏足夠的重視，不愿多拿出費(fèi)用用于激勵(lì)，大部分員工營(yíng)銷意愿不強(qiáng)。從管理層出臺(tái)的考核辦法上看，獎(jiǎng)勵(lì)政策、考核機(jī)制沒(méi)有其它商業(yè)銀行力度大，對(duì)員工激勵(lì)作用收
效甚微。
7、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)隊(duì)伍建設(shè)亟需加強(qiáng)。
理財(cái)業(yè)務(wù)雖然是一項(xiàng)“朝陽(yáng)”業(yè)務(wù)，有著廣泛的發(fā)展前景和創(chuàng)潤(rùn)空間，但同時(shí)理財(cái)業(yè)務(wù)也是一項(xiàng)專業(yè)學(xué)問(wèn)很深，操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)。目前我行缺乏理財(cái)專業(yè)素質(zhì)較全面的專業(yè)人才，既沒(méi)有專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，也缺乏進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，有的僅是臨柜一線中單一的業(yè)務(wù)經(jīng)辦員，如辦理代理基金買賣，代理保險(xiǎn)，外匯買賣等一些簡(jiǎn)單的操作，這就給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)阻礙。
三、對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的工作建議
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，要使這項(xiàng)業(yè)務(wù)正?？焖侔l(fā)展，當(dāng)務(wù)之急，必須采取相應(yīng)對(duì)策：
（一）、明確專業(yè)崗位，實(shí)行效益、風(fēng)險(xiǎn)和待遇相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)模式來(lái)經(jīng)營(yíng)管理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。一是要盡快在個(gè)人金融部下設(shè)專門的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理崗位，職責(zé)要明晰，在崗人員必須具備專業(yè)業(yè)務(wù)能力，以全面負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。二是加快網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)中心建設(shè)。在有條件的城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)要盡快設(shè)立一批環(huán)境整潔、美觀大方、舒適優(yōu)雅的客戶個(gè)人理財(cái)服務(wù)中心和個(gè)人理財(cái)工作室，為客戶創(chuàng)造一個(gè)優(yōu)美的環(huán)境。三是每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)至少配備一名專職理財(cái)客戶經(jīng)理。理財(cái)客戶經(jīng)理應(yīng)由市分行個(gè)人金融部進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn)考核上崗。
（二）、統(tǒng)一思想，進(jìn)一步提高對(duì)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)。從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)不難預(yù)測(cè)：未來(lái)個(gè)人業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將由現(xiàn)在的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主向理財(cái)業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)變, 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將日益成為銀行吸引和鎖定個(gè)人客戶尤其是個(gè)人高端客戶的主要工具。農(nóng)行必須未雨綢繆、運(yùn)籌帷幄, 從資本投資市場(chǎng)發(fā)展和商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的大趨勢(shì)出發(fā), 盡快將發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)擺上重要議事日程, 在人、財(cái)、物等經(jīng)營(yíng)資源上給予重點(diǎn)傾斜, 實(shí)行優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略, 積極探索和
大力發(fā)展, 努力實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的根本性突破。當(dāng)前我行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)總的指導(dǎo)思想應(yīng)是: 創(chuàng)造條件,先行試點(diǎn), 與網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工程相結(jié)合, 科學(xué)規(guī)劃, 以點(diǎn)帶面,逐步推廣,最終形成全方位的理財(cái)中心、專業(yè)化的理財(cái)工作室和網(wǎng)點(diǎn)大堂理財(cái)經(jīng)理三級(jí)服務(wù)網(wǎng)絡(luò), 穩(wěn)步推進(jìn)全行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極發(fā)展。其他銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面與我們相比具有比較優(yōu)勢(shì)，他們不一定在市場(chǎng)份額上進(jìn)行爭(zhēng)奪，但肯定會(huì)搶占我們的高端客戶，新一輪的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)必將上演。我行應(yīng)樹立強(qiáng)烈的危機(jī)感和責(zé)任感，全行上下統(tǒng)一思想，加快經(jīng)營(yíng)觀念轉(zhuǎn)變，優(yōu)先發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，加快發(fā)展步伐，積極搶占客戶市場(chǎng)。
（三）、立足當(dāng)前，細(xì)分客戶市場(chǎng)，加快拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。一是要強(qiáng)化臨柜人員營(yíng)銷意識(shí)；二是充分利用優(yōu)質(zhì)客戶管理系統(tǒng)這一平臺(tái)，科學(xué)細(xì)分客戶市場(chǎng)，鎖定發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目標(biāo)客戶，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶粗放經(jīng)營(yíng)到精細(xì)管理的轉(zhuǎn)變；三是在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上，實(shí)行差異化服務(wù)。即為一般客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化、一般性的服務(wù)也就是為客戶提供行業(yè)最基
本的服務(wù)；為目標(biāo)客戶要提供會(huì)員制服務(wù)，要求理財(cái)人員與客戶保持親密的聯(lián)系，主動(dòng)為他們提供理財(cái)信息，分享個(gè)人理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，提供他們渴求的產(chǎn)品和服務(wù)。四是參照超市經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)凡是在我行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的客戶統(tǒng)一實(shí)行積分管理制度。具體操作如下：首先，客戶凡購(gòu)買我行任一理財(cái)產(chǎn)品金額在1萬(wàn)元以上的，均可在大堂經(jīng)理處進(jìn)行會(huì)員登記，發(fā)放積分卡。其次，客戶每購(gòu)買一次我行理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品不限，均可獲得所購(gòu)金額1%的積分，積分可累加。行人員要強(qiáng)化意識(shí)，深刻領(lǐng)會(huì)理財(cái)?shù)恼嬲x，把理財(cái)理念吃透搞懂。其次要開(kāi)展廣泛的宣傳，通過(guò)各種媒體開(kāi)展個(gè)人理財(cái)宣傳，使廣大居民懂得理財(cái)?shù)闹匾?，特別是以形式靈活多樣的方式進(jìn)行宣傳，真正讓廣大客戶有一個(gè)理財(cái)?shù)母拍?，再次是要把銀行的理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，讓客戶在 發(fā)展提供有力的保證。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)繁雜的腦力勞動(dòng)，所以銀行必須有一套行之有效的考核激勵(lì)制度，督促員工為顧客提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。一是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行計(jì)價(jià)銷售，銷售人員按一定比例提成按季兌現(xiàn)到人，而不與本單位任務(wù)完成情況相掛鉤。二是可按季度或評(píng)選“理財(cái)明星”，重點(diǎn)主要放在客戶滿意度、業(yè)務(wù)知識(shí)、工作業(yè)績(jī)等方面實(shí)行綜合考核。三是在資源配備上予以適當(dāng)傾斜，激勵(lì)員工放心、大膽去營(yíng)銷。
（七）、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)。根據(jù)基層行目前在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的情況看，急需培養(yǎng)一批會(huì)理財(cái)?shù)膶I(yè)高手。一是要通過(guò)招聘的方式，把社會(huì)上一些有理財(cái)專業(yè)知識(shí)，懂得理財(cái)方案設(shè)計(jì)的高素質(zhì)人材引進(jìn)來(lái)。二是通過(guò)培養(yǎng)，在現(xiàn)有員工隊(duì)伍中挑選一批資歷高，素質(zhì)好的專業(yè)技術(shù)人才，結(jié)合基層行現(xiàn)有的實(shí)際，有計(jì)劃、有目的的進(jìn)行重點(diǎn)培訓(xùn)，從而盡快建立起一支具有精通產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識(shí)，良好的人際溝通能力，嚴(yán)謹(jǐn)懂法的專業(yè)態(tài)度和勤奮的專業(yè)精神的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，以改變現(xiàn)有基層行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的現(xiàn)狀，適應(yīng)當(dāng)前全面、開(kāi)放、競(jìng)爭(zhēng)的金融形勢(shì)。
爆出令全社會(huì)震驚的“黑幕”，種種駭人聽(tīng)聞的利益輸送給了這個(gè)行業(yè)的信譽(yù)沉重一擊。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展和整頓，已近成年的我國(guó)基金業(yè)狀況如何？市場(chǎng)化得道路上走出了多遠(yuǎn)？曾深為公眾垢病的老鼠倉(cāng)現(xiàn)象是否還“非孤立”地存在？它為基民增加財(cái)富性收入的目的實(shí)現(xiàn)得如何？它穩(wěn)定證券市場(chǎng)“定海神針”的作用起到了沒(méi)有？這些問(wèn)題時(shí)時(shí)都在引起國(guó)人的關(guān)注和思索。提出和分析這些問(wèn)題，正是這篇調(diào)查的初衷之一。要知道，我國(guó)開(kāi)放式基金賬戶總數(shù)達(dá)1.68億戶之巨，至少有四分之一的城鎮(zhèn)居民家庭參與了基金投資。愛(ài)之深，痛之切。每年獲得幾十萬(wàn)數(shù)百萬(wàn)年薪的基金高管和圍繞基金業(yè)的形形色色的“食利者們”，應(yīng)該容忍公眾對(duì)這個(gè)行業(yè)的“苛求”。
1991年8月，珠海國(guó)際信托投資公司發(fā)起成立珠信基金，規(guī)模達(dá)6930萬(wàn)元人民幣，這是我國(guó)設(shè)立最早的國(guó)內(nèi)基金。同年10月，武漢證券投資基金和南山風(fēng)險(xiǎn)投資基金分別經(jīng)中國(guó)人民銀行武漢市分行和深圳市南山區(qū)人民政府批準(zhǔn)設(shè)立，規(guī)模分別達(dá)1000萬(wàn)人民幣和8000萬(wàn)人民幣。但投資基金這一概念從觀念和實(shí)踐引入我國(guó)則應(yīng)追溯帶1987年，當(dāng)年中國(guó)人民銀行和中國(guó)國(guó)際信托投資公司首開(kāi)中國(guó)基金投資業(yè)務(wù)之先河，與國(guó)外一些機(jī)構(gòu)合作推出了面向海外投資人的國(guó)家基金，它標(biāo)志著中國(guó)投資基金業(yè)務(wù)開(kāi)始出現(xiàn)。1989拈月，的努力。大小60家基金公司，為數(shù)不少已達(dá)“成年”。多年來(lái)的成長(zhǎng)頗為不易，如今的現(xiàn)狀確實(shí)有諸多的問(wèn)題，大批基金收益并不樂(lè)觀。
全國(guó)各地一些證交中心和深滬證交所的聯(lián)網(wǎng)使一些原來(lái)局限在當(dāng)?shù)氐幕鹜ㄟ^(guò)深滬證券交易所網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入全國(guó)性市場(chǎng)。不難看出，全國(guó)性的交易市場(chǎng)開(kāi)始形成，伴隨其市場(chǎng)表現(xiàn)為越來(lái)越多的投資者所認(rèn)識(shí)和熟悉，開(kāi)拓了中國(guó)投資基金業(yè)的發(fā)展道路。由于我國(guó)的基金從一開(kāi)始就發(fā)展勢(shì)頭迅猛，其設(shè)立和運(yùn)作的隨意性較強(qiáng)，存在發(fā)展與管理脫節(jié)的狀況，調(diào)整與規(guī)范我國(guó)基金業(yè)成為金融管理部門的當(dāng)務(wù)之急。
基民拿出自己的血汗錢去買基金，是投資，為的是能使錢生錢。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，XX年以前購(gòu)買基金的人，如果一直持有到現(xiàn)在，基本上能夠有收益。但是，現(xiàn)有的絕大數(shù)基民是在XX年之后才購(gòu)買基金的。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，XX年以來(lái)成立新基金65只，XX年共有100只新基金結(jié)束募集，首募總金額為1872.59億萬(wàn)，扣除50.53億元的qdii基金，這意味著基金給a股市場(chǎng)帶來(lái)了近XX億元的增量資金。僅XX年成立的基金就是以前的四五年的總和。基民人數(shù)多了，收益并未見(jiàn)長(zhǎng)。有業(yè)內(nèi)人士之言：“基金盈利十年難抵一年虧損?！边@里的巨虧就發(fā)生在XX年到XX年，當(dāng)股指從XX年的歷史最高點(diǎn)6124點(diǎn)到XX年底的1600多點(diǎn)的時(shí)候，與大多數(shù)股民被深套一樣，基金同樣遭受巨虧。
有統(tǒng)計(jì)資料顯示：XX年上半年，所有基金造成的巨虧達(dá)到1.08萬(wàn)億元，下半年基金虧損額在4000億元上下，全年基金虧損額大約為1.5萬(wàn)億元，而基金業(yè)在1998年到XX年，十年盈利總規(guī)模也只有1.4萬(wàn)億元左右。因此，一位老基民想記者抱怨：“基金經(jīng)理忙碌十年，最終以虧損回報(bào)基民。但是，基金公司卻是越來(lái)越大了，掌管的資產(chǎn)越來(lái)越多了?！被袂蜣颊f(shuō)：“購(gòu)買基金，說(shuō)起來(lái)好
像多了一種理財(cái)方式，實(shí)際上市為基金公司做嫁衣，賺到錢的是少數(shù)。我了解這其中的內(nèi)幕，堅(jiān)決不買?！薄澳悴焕碡?cái)，財(cái)不理你”至今非常流行，“投資定投，長(zhǎng)期持有”，依然是現(xiàn)在不少基民的選擇。但是，中國(guó)股市向來(lái)以大漲大跌行情示人，有業(yè)內(nèi)人士分析，投資指數(shù)基金十年，收益甚微，定投（申購(gòu)一只基金每月定時(shí)投資固定數(shù)目的金錢）股票型基金十年，收益僅相當(dāng)于銀行存款利息。
自今年以來(lái)，就在標(biāo)準(zhǔn)股票型基金的平均收益率達(dá)到63.23%之時(shí)，在XX年下半年表現(xiàn)出色的債券型基金處境尷尬。據(jù)銀河證券統(tǒng)計(jì)，在109只債券型基金中，截至今年7月14日，有23只債券型基金今年以來(lái)收益率為負(fù)，虧損最多的國(guó)泰金龍債券c型基金虧損率達(dá)到1.95%；今年以來(lái)債券基金平均收益率業(yè)僅為5.62%。
理財(cái)實(shí)例
我好友黃女士現(xiàn)有閑錢4萬(wàn)多元，每月工資XX多元，因沒(méi)有結(jié)婚，目前暫無(wú)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。雖然對(duì)股票、基金、保險(xiǎn)都不熟悉，但很感興趣，只要在能力承受范圍之內(nèi)，適當(dāng)有點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)也可以。希望得到理財(cái)師建議，讓資金增值。理財(cái)建議
分析黃女士的情況，屬于有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力，但缺少投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)及專業(yè)知識(shí)的投資者，建議考慮以下投資方式：
首先預(yù)留3至6個(gè)月的生活開(kāi)支作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，這部分資金要保持良好的流動(dòng)性，一般可選擇銀行活期存款或購(gòu)買貨幣基金。此外，為加強(qiáng)保障，可以選擇低成本的定期壽險(xiǎn)或人身意外險(xiǎn)，一年保費(fèi)只需幾百元，即可獲得較為完善的意外保障。
針對(duì)黃女士的情況，不建議直接進(jìn)行股票投資，而可以選擇有專家管理的基金產(chǎn)品，基金公司在市場(chǎng)信息、投資經(jīng)驗(yàn)、金融知識(shí)和技術(shù)操作等方面具有顯著
優(yōu)勢(shì)，黃女士可以在專業(yè)理財(cái)師的指導(dǎo)下，選擇適合自己的基金產(chǎn)品，最大限度地避免個(gè)人投資決策的失誤，提高投資成功率。
此外，黃女士還可以選擇基金定投的方式，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期投資增值?；鸲ㄍ妒侵冈诠潭ǖ臅r(shí)間以固定的金額投資到指定的開(kāi)放式基金中，起點(diǎn)低，方式簡(jiǎn)單，是一種小額投資計(jì)劃，以**銀行的基金定投為例，目前最低的申購(gòu)金額是100元，投資周期、期數(shù)都可以靈活設(shè)置，以黃女士的情況，可以選擇2~3只基金進(jìn)行定投。
投資理財(cái)重在堅(jiān)持，隨著個(gè)人財(cái)富、投資經(jīng)驗(yàn)的逐步積累，將有更多的投資選擇，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。
調(diào)查后的思考
基金業(yè)下一步發(fā)展面臨不少問(wèn)題，但前提是，基金業(yè)有生存發(fā)展的必要，一 方面它的確開(kāi)拓了居民的投資渠道，使一些沒(méi)有時(shí)間、精力、能力但手上有點(diǎn)錢的人，有可能通過(guò)專家的理財(cái)使自己獲益，另一方面，有限的資金投入到證券市場(chǎng)上有利于股市的發(fā)展。、個(gè)人認(rèn)為，基金業(yè)應(yīng)該開(kāi)放，允許各類企業(yè)從事此業(yè)務(wù)，有利于競(jìng)爭(zhēng)，只有來(lái)自于民間的基金公司，它才有活力，才能更重視基民的利益，才能產(chǎn)生中國(guó)的百年老店，打造世界級(jí)的基金公司。與此相關(guān)，那些違背市場(chǎng)規(guī)律的做法應(yīng)該逐步取消。
另外，關(guān)于基金是穩(wěn)定市場(chǎng)重要力量的提法不應(yīng)再提。事實(shí)上，基金難以擔(dān)此重任，或者準(zhǔn)確的說(shuō)，基金很多時(shí)候不愿擔(dān)此重任。業(yè)績(jī)的考核、收益的考慮，使其無(wú)法按照監(jiān)管層的要求做事。我們以為基金應(yīng)做的做大的事，就是為基民服務(wù)。而監(jiān)管部門要做的是加強(qiáng)監(jiān)管，加大對(duì)包括基金在內(nèi)各機(jī)構(gòu)投資者操縱市場(chǎng)、內(nèi)幕交易、利益輸送等違反行為的處罰力度。
（3）被調(diào)查者的每月閑置資金及投資金額占總資產(chǎn)的比例。
2、探究被調(diào)查者對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)程度、渠道選擇及風(fēng)險(xiǎn)承受能力。本部分是專門針對(duì)被調(diào)查者投資理財(cái)觀念的研究，通過(guò)對(duì)被調(diào)查者投資渠道選擇的分析，明確其投資偏好，以制定相應(yīng)的營(yíng)銷策略。主要包括：
（1）被調(diào)查者目前的投資結(jié)構(gòu)，包括儲(chǔ)蓄以及股票、債券、基金、保險(xiǎn)、房產(chǎn)等投資所占比例；
（2）了解被調(diào)查者儲(chǔ)蓄的目的，包括退休養(yǎng)老、子女教育、購(gòu)置房產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備、緊急周轉(zhuǎn)金、閑置資金規(guī)劃等；
（3）此外，我們還將收集包括被調(diào)查者的年齡、職業(yè)、性別等在內(nèi)的背景資料以備交互分析之用。
四、調(diào)研執(zhí)行情況
1、調(diào)研方案實(shí)施。
本次調(diào)研采用街頭攔截訪問(wèn)的形式，在**市的環(huán)翠區(qū)、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)和高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)，針對(duì)年滿18周歲的**市常住居民進(jìn)行了調(diào)查。
依據(jù)擬定的抽樣方案，我們發(fā)出了160份問(wèn)卷，實(shí)際收回有效問(wèn)卷149份，有效率為93.125。從調(diào)研結(jié)果看，數(shù)據(jù)分布基本符合正態(tài)分布。因此，本次調(diào)研結(jié)果具有準(zhǔn)確、可靠的特點(diǎn)。
2、背景資料分析。
在149個(gè)有效樣本中被調(diào)查者的年齡分布為：18—30歲的約占42.5，30—55歲的約占52.7，55歲以上的約占4.8。整個(gè)樣本中涵蓋了青年、中年、老年等不同年齡段的人群。
他們的平均月收入大多都在500元以上，其中月收入在501—1000元之間的有10.1，收入在1001—1500元之間的有23.0，收入在1501—XX元之間的有20.3，收入在XX—3000元之間的有20.3，收入在3000元以上的有21.6。這些被訪者主要是工薪階層，其中工人最多，占27.2，其次是個(gè)體工商業(yè)者占21.8、企業(yè)管理人員占15.0、教師占3.4、國(guó)家公務(wù)員占4.1、文體工作者占1.4、服務(wù)業(yè)人員占8.8，此外還有18.4的其他從業(yè)人員。樣本的背景資料基本反映了**市居民的實(shí)際情況。
五、調(diào)研結(jié)果統(tǒng)計(jì)
參見(jiàn)《**市居民投資理財(cái)調(diào)研行為數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)資料》。
六、**市居民的財(cái)務(wù)狀況
1、調(diào)查者每月的固定收入和支出情況。
家庭月收入：通過(guò)對(duì)149個(gè)有效樣本進(jìn)行分析，我們發(fā)現(xiàn)這些受訪者的每月基本收入大多都在500元以上，其中月收入在3000元以上的占本次調(diào)查的21.6，月收入在1001—1500元，1501—XX元，XX—3000元的也分別占到23.0、20.3、23.0，只有2.0的居民家庭月收入在500元以下。
家庭月支出：通過(guò)調(diào)查我們可以看出，**市居民家庭消費(fèi)水平相對(duì)較低。有42.2的家庭月支出在501—1000元，在1001—1500元的家庭比例占到本次調(diào)查的25.2，有10.2的家庭月支出達(dá)到XX元以上，同時(shí)僅有9.5的家庭的月消費(fèi)支出在500元以下。
2、調(diào)查者每月的平均儲(chǔ)蓄情況。
在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)**市居民的月平均儲(chǔ)蓄多集中在500—1200元之間，其中儲(chǔ)蓄在501—800元的家庭占22.4，801—1200元的家庭占19.4，但也有24.6的家庭月平均儲(chǔ)蓄在200元以下，另外平均儲(chǔ)蓄在XX元以上的家庭占8.2。
七、**居民對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)因素分析
近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活發(fā)生重大的變化，現(xiàn)代家庭的投資理財(cái)意識(shí)
逐步增強(qiáng)，成為家庭經(jīng)濟(jì)生活的一個(gè)重要組成部分。經(jīng)過(guò)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)**居民的投資理財(cái)意識(shí)和方式也在發(fā)生變化，出現(xiàn)了許多
新的趨勢(shì)，主要有：
1、從單一的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)向組合式投資。
調(diào)查結(jié)果顯示，目前已經(jīng)有73.6的居民將閑置資金投入到儲(chǔ)蓄以外的其他投資方式，如基金、股票、保險(xiǎn)、匯市等，只有少數(shù)居民未進(jìn)行其他投資。由此可見(jiàn)，除傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄外，**居民已經(jīng)開(kāi)始嘗試新型的投資方式，由傳統(tǒng)的“存錢生利”轉(zhuǎn)向現(xiàn)在的對(duì)最佳投資組合收益的追求，可見(jiàn)居民對(duì)投資
理財(cái)?shù)闹匾暢潭日诩訌?qiáng)。
2、儲(chǔ)蓄的主要目的是為了子女教育。
調(diào)查結(jié)果表明，目前大多數(shù)**市民儲(chǔ)蓄的主要是為了子女教育，比例為28.7，只有5.9的市民把追求利息作為儲(chǔ)蓄的目的。另外，緊急周轉(zhuǎn)、創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備、購(gòu)置房產(chǎn)、退休養(yǎng)老等考慮因素也被多次提及，它們的提及比例分別為18.8、16.2、15.4、15.1?？梢?jiàn)，**居民的家庭收入除用于正常的家庭消費(fèi)、維持家庭生活的日常運(yùn)轉(zhuǎn)外，其余大部分資金都投入到了子女撫養(yǎng)教育上?？梢?jiàn)，傳統(tǒng)的家政理財(cái)觀念仍然占主導(dǎo)地位。
3、投資風(fēng)險(xiǎn)和投資回報(bào)率是居民進(jìn)行投資時(shí)考慮的最主要的兩個(gè)因素，且年齡越大，對(duì)這兩個(gè)因素考慮的越多。
調(diào)查結(jié)果表明，投資風(fēng)險(xiǎn)和投資回報(bào)率是居民進(jìn)行投資時(shí)所要考慮的最主要的兩個(gè)因素，他們所占的比例均為30.3，且在被調(diào)查的三個(gè)年齡段中，50歲以上的被調(diào)查者對(duì)這兩個(gè)因素的關(guān)注度最高，分別為25、50。而其他一些考慮因素，如：變現(xiàn)能力、操作的難易度、投入時(shí)間及精力、回收期長(zhǎng)短等居民普遍考慮的較少?？梢?jiàn)，**市居民規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)比較強(qiáng)，其投資方式大多屬于穩(wěn)健型。
八、**市居民目前的投資結(jié)構(gòu)及其對(duì)現(xiàn)有投資的滿意度情況
1、保險(xiǎn)是**市居民現(xiàn)在進(jìn)行投資時(shí)首選的投資方式，另外其他投資方式也占有一定的比重。
調(diào)查結(jié)果表明，保險(xiǎn)在所有投資方式中所占比例最大，為30.4。僅有2.6的居民選擇匯市作為自己的投資方式，其他投資方式所占比例依次為：房產(chǎn)18.1、股票11.5、基金
7、債券4?？梢?jiàn)，除了考慮最基本的人身安全保障等因素外，由于**特殊的地理和人文環(huán)境，人們更愿意把自己的資金投向房地產(chǎn)業(yè)。
2、**市居民對(duì)于自己目前的投資狀況的整體評(píng)價(jià)不高。
調(diào)查結(jié)果表明，有42.7的居民對(duì)自己的投資回報(bào)感覺(jué)一般，有30.9居民對(duì)此感到比較滿意，感到非常滿意的只有1.8。另外，有17.3及7.3的居民認(rèn)為比較差或是非常差?？梢?jiàn)，居民的投資結(jié)構(gòu)有待于進(jìn)一步優(yōu)化。
3、在所有投資方式中，滿意度比較高的是房產(chǎn)和保險(xiǎn)，滿意度最差的是股票。
在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，由于目前股市不景氣，有許多人對(duì)投資股票的滿意度非常低，而房產(chǎn)和保險(xiǎn)這兩項(xiàng)投資方式將仍然是人們下一步投資的重點(diǎn)，與此同時(shí)，已經(jīng)有越來(lái)越多的人開(kāi)始嘗試基金、匯市等新型投資方式。
九、**居民將來(lái)的投資趨勢(shì)
在**居民的不動(dòng)產(chǎn)投資中，房地產(chǎn)投資占有很大的比重。我們?cè)谡{(diào)查中發(fā)現(xiàn)95.9的被訪者都有自己的住房，其中有46.6的**市民的住房是通過(guò)一次性購(gòu)買所得。具體數(shù)據(jù)如下：
**居民基本住房狀況是：49.3的**市市民目前是自己獨(dú)住，28.1的市民和自己的子女同住，18.5是與父母同住，只有4.1的人是與他人合租居住。通過(guò)對(duì)消費(fèi)者住房購(gòu)買情況的調(diào)查我們可以看出**市民的購(gòu)房多以一次性購(gòu)買為主，其比
例達(dá)到46.6，其次為按揭購(gòu)買比例為15.5，單位房改房比例為14.9。
汽車消費(fèi)現(xiàn)在也成為居民不動(dòng)產(chǎn)投資的主要方向，我們?cè)谡{(diào)研過(guò)程中對(duì)被訪者的私家車擁有情況及投資意向也做了調(diào)查。
根據(jù)本次調(diào)查，我們看出汽車消費(fèi)對(duì)**市居民來(lái)說(shuō)還屬于高檔消費(fèi)，有87.8的家庭沒(méi)有汽車，有一輛汽車的占本次調(diào)查的9.5，只有2.7的家庭擁有兩輛汽車。
在對(duì)以上的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后，我們認(rèn)為**市居民將會(huì)針對(duì)目前情況，對(duì)以后的投資結(jié)構(gòu)加以調(diào)整，主要包括：
1、打算對(duì)不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行下一步投資的被訪者中，還有很大一部分居民準(zhǔn)備買房。
調(diào)查表明，有25的居民打算先買房再買車，有15.5的居民打算只買房，4.1的居民打算先買車再買房，另外，有17.6的居民打算只買車。
由此可見(jiàn)，**的“買房熱”還將會(huì)持續(xù)很長(zhǎng)一段時(shí)間。
2、與目前的投資方式不同，有39.2的**市居民下一步將會(huì)把購(gòu)置房產(chǎn)作為自己主要的投資方式，而保險(xiǎn)依舊是**市居民一個(gè)較為主要的投資方式。
調(diào)查結(jié)果表明，有39.2的居民下一步將投資房產(chǎn)，有17.6的居民一步將投資保險(xiǎn)，其他依次為：股票8.5、債券5.7、基金
4、匯市2.3，還有22.7的居民選擇其他的投資方式。
可見(jiàn)，受政府政策和投資環(huán)境的影響，**市居民的下一步投資將依然集中于保險(xiǎn)和房產(chǎn)兩方面。
十、**市各大商業(yè)銀行的市場(chǎng)占有率情況及消費(fèi)者對(duì)其認(rèn)知情況
1、通過(guò)對(duì)被訪者對(duì)于各大銀行的圖形標(biāo)志識(shí)別情況的分析，我們看出，在四大國(guó)有商業(yè)銀行中，中國(guó)工商銀行的圖形標(biāo)志被識(shí)別出的次數(shù)最多，達(dá)到37.8，排在 銀行15.7。這反映出工商銀行的識(shí)別標(biāo)志容易識(shí)別和記憶，消費(fèi)者對(duì)該行的標(biāo)志相對(duì)比較熟悉，能在不做引導(dǎo)的情況下，迅速識(shí)別出來(lái)該行的標(biāo)志。相比而言，中國(guó)建設(shè)銀行的標(biāo)識(shí)被識(shí)別率較低，很多消費(fèi)者易于將其標(biāo)識(shí)與其他銀行的標(biāo)識(shí)相混淆。
2、通過(guò)對(duì)被訪者常去銀行情況的調(diào)查，我們得出的結(jié)論是中國(guó)建設(shè)銀行是目前**市居民最常去的銀行，其比例達(dá)到29.5，其他依次為中國(guó)工商銀行24.7，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行17.1，中國(guó)銀行11.6，**商業(yè)銀行5.5，此外，還有11.6的居民選擇其他銀行。
3、通過(guò)對(duì)被訪者選擇銀行時(shí)考慮的主要因素的調(diào)查，我們可以看出，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的多少是他們選擇銀行時(shí)考慮的首要標(biāo)準(zhǔn)，其比例占到35.5，同時(shí)，服務(wù)水平的好壞也是一個(gè)十分重要的因素，比例達(dá)到24，而手續(xù)費(fèi)用和提供增值服務(wù)的多少并不是被訪者選擇銀行的主要因素。另外，還有27.5的被訪者有其他的考慮因素。
在調(diào)研中許多被訪者也反映選擇建設(shè)銀行辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)主要因素就是因?yàn)榻ㄐ袪I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較多，在**市區(qū)內(nèi)分布較廣，辦理業(yè)務(wù)時(shí)比較方便。同時(shí)我們發(fā)現(xiàn)有些市民在選擇銀行時(shí)是處于一個(gè)較為被動(dòng)的地位，他們選擇某某銀行主要原因是由于單位辦理的工資卡在該銀行，所以就一直接受該銀行的服務(wù)。所以說(shuō)單位發(fā)放工資卡所在銀行也是被訪者選擇某銀行的因素之一。
十一、小結(jié)與建議
1、總體而言,**居民的投資理財(cái)意識(shí)相對(duì)較弱,投資觀念比較落后,但已經(jīng)出現(xiàn)了許多新的投資趨勢(shì),還有很大的市場(chǎng)潛力。
2、由于**特殊的地理和環(huán)境因素，大多數(shù)人在目前和將來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)都愿意將閑置資金投向房地產(chǎn)業(yè)。
3、阻礙投資者投資組合優(yōu)化的主要因素是投資知識(shí)的缺乏。調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，有相當(dāng)大一部分人對(duì)各種投資方式了解不深，不知如何操作，因此，出現(xiàn)了投資方式較為單一的現(xiàn)象。
4、調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)有許多人選擇銀行是由于單位發(fā)放該銀行的工資卡的緣故?？梢?jiàn)，在**市民選擇銀行卡的過(guò)程中，最初的使用習(xí)慣是一關(guān)鍵因素。
故此，我們小組對(duì)銀行做出以下建議：
1、此次調(diào)研結(jié)果為銀行在進(jìn)行客戶開(kāi)發(fā)時(shí)提供了一個(gè)新的思路，即銀行應(yīng)加強(qiáng)與各事業(yè)單位間的聯(lián)系，通過(guò)與各事業(yè)單位合作，通過(guò)單位發(fā)放工資卡這一方式增加儲(chǔ)戶數(shù)量。
2、銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展應(yīng)注重便利性，提供“一站式”式服務(wù)，如：代繳手機(jī)費(fèi)、電費(fèi)、水費(fèi)等等。
3、銀行應(yīng)抓住重點(diǎn)，發(fā)展房貸。隨著今年**市首屆“人居節(jié)”的勝利召開(kāi)，把已經(jīng)非?；馃岬?*市房地產(chǎn)行業(yè)帶入了一個(gè)更高的水平。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，**市大部分居民都把購(gòu)置房產(chǎn)作為自己下一步將要進(jìn)行投資的重點(diǎn)，所以，銀行應(yīng)積極開(kāi)展房貸業(yè)務(wù)，以激發(fā)**市民信貸方面的需求。但是，我們應(yīng)當(dāng)意識(shí)到，我國(guó)的某些城市已經(jīng)出現(xiàn)了房地產(chǎn)泡沫，炒房現(xiàn)象嚴(yán)重。所以，**市各大銀行在進(jìn)行房地產(chǎn)貸款時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格調(diào)查貸款人的經(jīng)濟(jì)及信用狀況，將壞賬死帳的損失降到最小。
4、結(jié)合居民投資考慮因素，采取適宜的信貸服務(wù)。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)和投資回報(bào)率是居民進(jìn)行投資所要考慮的最.主要的兩個(gè)因素，而其他一些因素，例如變現(xiàn)能力、操作的難易度、投入時(shí)間及精力、回收期長(zhǎng)短等則是居民較少考慮的。所以，各大銀行推出新的投資項(xiàng)目時(shí)，應(yīng)充分考慮到這些因素，引導(dǎo)居民，減少居民對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的恐懼。
5、采取措施提高居民的投資滿意度。我們可以看出**市居民對(duì)于自己的投資狀況的整體評(píng)價(jià)不高。這與投資者掌握的投資知識(shí)少、得到投資信息慢有很大的關(guān)系。所以對(duì)于銀行，我們認(rèn)為應(yīng)該加強(qiáng)宣傳力度、普及投資知識(shí)、提高投資服務(wù)水平。
求的利益點(diǎn)，為市場(chǎng)細(xì)分及市場(chǎng)定位提供科學(xué)的依據(jù)。本部分主要包括：
（1）被調(diào)查者的每月固定收入和支出；（2）被調(diào)查者的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)狀況；
（3）被調(diào)查者的每月閑置資金及投資金額占總資產(chǎn)的比例。
2、探究被調(diào)查者對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)程度、渠道選擇及風(fēng)險(xiǎn)承受能力。本部分是專門針對(duì)被調(diào)查者投資理財(cái)觀念的研究，通過(guò)對(duì)被調(diào)查者投資渠道選擇的分析，明確其投資偏好，以制定相應(yīng)的營(yíng)銷策略。主要包括：
（1）被調(diào)查者目前的投資結(jié)構(gòu)，包括儲(chǔ)蓄以及股票、債券、基金、保險(xiǎn)、房產(chǎn)等投資所占比例；
（2）了解被調(diào)查者儲(chǔ)蓄的目的，包括退休養(yǎng)老、子女教育、購(gòu)置房產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備、緊急周轉(zhuǎn)金、閑置資金規(guī)劃等；
（3）此外，我們還將收集包括被調(diào)查者的年齡、職業(yè)、性別等在內(nèi)的背景資料以備交互分析之用。
四、調(diào)研執(zhí)行情況
1、調(diào)研方案實(shí)施。
本次調(diào)研采用街頭攔截訪問(wèn)的形式，在**市的環(huán)翠區(qū)、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)和高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)，針對(duì)年滿18周歲的**市常住居民進(jìn)行了調(diào)查。
依據(jù)擬定的抽樣方案，我們發(fā)出了160份問(wèn)卷，實(shí)際收回有效問(wèn)卷149份，有效率為93.125。從調(diào)研結(jié)果看，數(shù)據(jù)分布基本符合正態(tài)分布。因此，本次調(diào)研結(jié)果具有準(zhǔn)確、可靠的特點(diǎn)。
2、背景資料分析。
在149個(gè)有效樣本中被調(diào)查者的年齡分布為：18—30歲的約占42.5，30—55歲的約占52.7，55歲以上的約占4.8。整個(gè)樣本中涵蓋了青年、中年、老年等不
同年齡段的人群。
他們的平均月收入大多都在500元以上，其中月收入在501—1000元之間的有10.1，收入在1001—1500元之間的有23.0，收入在1501—XX元之間的有20.3，收入在XX—3000元之間的有20.3，收入在3000元以上的有21.6。這些被訪者主要是工薪階層，其中工人最多，占27.2，其次是個(gè)體工商業(yè)者占21.8、企業(yè)管理人員占15.0、教師占3.4、國(guó)家公務(wù)員占4.1、文體工作者占1.4、服務(wù)業(yè)人員占8.8，此外還有18.4的其他從業(yè)人員。樣本的背景資料基本反映了**市居民的實(shí)際情況。
五、調(diào)研結(jié)果統(tǒng)計(jì)
參見(jiàn)《**市居民投資理財(cái)調(diào)研行為數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)資料》。
六、**市居民的財(cái)務(wù)狀況
1、調(diào)查者每月的固定收入和支出情況。
家庭月收入：通過(guò)對(duì)149個(gè)有效樣本進(jìn)行分析，我們發(fā)現(xiàn)這些受訪者的每月基本收入大多都在500元以上，其中月收入在3000元以上的占本次調(diào)查的21.6，月收入在1001—1500元，1501—XX元，XX—3000元的也分別占到23.0、20.3、23.0，只有2.0的居民家庭月收入在500元以下。
家庭月支出：通過(guò)調(diào)查我們可以看出，**市居民家庭消費(fèi)水平相對(duì)較低。有42.2的家庭月支出在501—1000元，在1001—1500元的家庭比例占到本次調(diào)查的25.2，有10.2的家庭月支出達(dá)到XX元以上，同時(shí)僅有9.5的家庭的月消費(fèi)支出在500元以下。
2、調(diào)查者每月的平均儲(chǔ)蓄情況。
在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)**市居民的月平均儲(chǔ)蓄多集中在500—1200元之間，其中儲(chǔ)蓄在501—800元的家庭占22.4，801—1200元的家庭占19.4，但也有24.6的
家庭月平均儲(chǔ)蓄在200元以下，另外平均儲(chǔ)蓄在XX元以上的家庭占8.2。
七、**居民對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)因素分析
近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活發(fā)生重大的變化，現(xiàn)代家庭的投資理財(cái)意識(shí)逐步增強(qiáng)，成為家庭經(jīng)濟(jì)生活的一個(gè)重要組成部分。經(jīng)過(guò)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)**居民的投資理財(cái)意識(shí)和方式也在發(fā)生變化，出現(xiàn)了許
據(jù)投資幣種不同，可以分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品和雙幣理財(cái)產(chǎn)品。而人民幣理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)其投資方向和領(lǐng)域的不同，可以分為債券類理財(cái)產(chǎn)品、信托類理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、代客境外理財(cái)產(chǎn)品（qdii）和新股申購(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品。
1.債券類理財(cái)產(chǎn)品。債券型理財(cái)產(chǎn)品主要投資于國(guó)債、央行票據(jù)、政策性金融債等非信用類工具，也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券、資產(chǎn)支持證券等信用類工具，其風(fēng)險(xiǎn)一般來(lái)自利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。
2.信托類理財(cái)產(chǎn)品。信托類理財(cái)產(chǎn)品主要是投資于商業(yè)銀行或其他信用等級(jí)較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保或回購(gòu)的信托產(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。
3.結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品也稱為掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品，是運(yùn)用金融工程技術(shù)將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品。
4.代客境外理財(cái)產(chǎn)品（qdii）。qdii型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，是指取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行接受投資者的委托，將人民幣兌成外幣，投資于海外資本市場(chǎng)，到期后將本金及收益結(jié)匯后返還給投資者。
5.新股申購(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品。新股申購(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品是指集合投資者資金，通過(guò)機(jī)構(gòu)投資者參與網(wǎng)下申購(gòu)提高中簽率。其風(fēng)險(xiǎn)包括系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)（新股制度、運(yùn)行格局、資金供給等）、網(wǎng)下申購(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
四、調(diào)查結(jié)果的整體分析
從整體上看，在我們問(wèn)卷的受訪者中以26-36歲為主，此年齡段人數(shù)占總?cè)藬?shù)43%。從月收入的角度來(lái)說(shuō)，我們的受訪者月收入主要集中在2500元以上，與安陽(yáng)居民的月收入大致吻合，數(shù)據(jù)選用具有代表性。受訪者中，最高學(xué)歷大學(xué)
本科的人數(shù)過(guò)半，并且有10%的受訪者具有碩士或博士學(xué)歷，這說(shuō)明了我們的受訪者對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品有一定的理解能力。
在對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品選用的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的受訪者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品介于有一定的了解（28%）和不是很了解（43%）之間，這在很大程度上說(shuō)明了一部分居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品也已有所了解，但大部分普通居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品方面知識(shí)還有待提高。
對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品了解的渠道我們也做了調(diào)查，由此結(jié)果可知，人們了解理財(cái)產(chǎn)品的信息通常是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和財(cái)經(jīng)類的報(bào)紙雜志，約占36%，與此同時(shí)家人朋友的介紹（26%）、銀行等金融機(jī)構(gòu)（19%）和投資類的講座或者研討會(huì)（14%）也占有較大的份額。我們?cè)诖私ㄗh銀行需要拓寬理財(cái)產(chǎn)品的宣傳渠道，以更加多元的方式引導(dǎo)群眾。
統(tǒng)計(jì)的結(jié)果發(fā)現(xiàn)，他們最為看重的是黃金、白銀等實(shí)物金屬的投資，這主要是受近期國(guó)際金融危機(jī)的影響。對(duì)于股票或基金的投資比較少，這由于近期股票市場(chǎng)狀況不好所致，也表明受訪者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，主要偏保守型。同時(shí)我們也發(fā)現(xiàn)，雖然房?jī)r(jià)調(diào)控力度相當(dāng)大，但是還有一批受訪者持續(xù)看漲樓市。值得一提的是，14%的受訪者表示明年將會(huì)看好銀行理財(cái)產(chǎn)品。這個(gè)數(shù)據(jù)略低于實(shí)物金屬。因此，我們從事銀行、證券等工作的發(fā)展前景比較廣，銀行理財(cái)產(chǎn)品還有很大的發(fā)展空間。` 在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品中，看重預(yù)期收益的占100%,看重投資期限的占59%，看重投資標(biāo)的的占47%，是否保本的占44%，看重手續(xù)費(fèi)的占27%。認(rèn)為高風(fēng)險(xiǎn)、高收益為最好的理財(cái)產(chǎn)品的占3%，穩(wěn)健的投資收益為最好的占72%，低風(fēng)險(xiǎn)，低收益的占0%，風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡的占15%。
大多數(shù)受訪者對(duì)銀行提出的預(yù)期收益率半信半疑（59%），這是一種正常而
且成熟的心理，說(shuō)明群眾對(duì)于預(yù)期收益率有了一定程度的了解。在銀行實(shí)際銷售中，對(duì)于預(yù)期收益率這一概念一般都以淡化處理，導(dǎo)致一部分消費(fèi)者認(rèn)為預(yù)期收益率就是收益率。不過(guò)，從調(diào)查結(jié)果上看僅有10%受訪者對(duì)預(yù)期收益率很有信心。
我們也對(duì)受訪者是否曾經(jīng)購(gòu)買過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了調(diào)查，本次調(diào)查結(jié)果顯示受訪者中大部分人曾經(jīng)購(gòu)買過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品，占總?cè)藬?shù)的63%。在曾經(jīng)購(gòu)買過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品的受訪者中，大部分選擇僅僅用不到他們30%的資金投入理財(cái)產(chǎn)品，這個(gè)比例偏小，說(shuō)明大多數(shù)投資者并不把銀行理財(cái)產(chǎn)品作為主要的投資產(chǎn)品。
投資于理財(cái)產(chǎn)品是，有31%的人是為了資產(chǎn)保值，避免通貨膨脹帶來(lái)的縮水，有100%的人是為了資產(chǎn)增值，獲得額外的(收藏好 范 文，請(qǐng)便下次訪問(wèn))收益。有25%的人是為了為未來(lái)的支出做準(zhǔn)備（育兒、教育或者養(yǎng)老），有13%的人是為了分擔(dān)各項(xiàng)投資的風(fēng)險(xiǎn)，9%的人是為了安排退休后的生活費(fèi)用。
調(diào)查中也會(huì)發(fā)現(xiàn)46%的受訪者更傾向于在傳統(tǒng)的四大行（工農(nóng)建中行）購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，而且他們更中意保本浮動(dòng)收益型（61%）的理財(cái)產(chǎn)品。在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中，6月-1年期的理財(cái)產(chǎn)品是受訪者的理想選擇，占總?cè)藬?shù)的63%，說(shuō)明受訪者喜歡投資短期產(chǎn)品。以上數(shù)據(jù)表明，在銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者普遍持有保守態(tài)度，這在一定程度上影響了他們對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的選擇。
五、調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題
（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全。在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，各家銀行為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，往往忽視了對(duì)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)的管控，銀行未能按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的適應(yīng)性原則設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致創(chuàng)新能力不足，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。
（二）過(guò)分強(qiáng)調(diào)收益而淡化了風(fēng)險(xiǎn)。大部分投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品投資的時(shí)候并不能充分認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度，甚至還有市民認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品完全無(wú)風(fēng)
險(xiǎn)，由此可想，部分商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳過(guò)程中未能充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有
以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，也沒(méi)有提供必要的舉例說(shuō)明，而是過(guò)分強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的預(yù)期收益率，誤導(dǎo)了投資者。
（三）投資者盲目認(rèn)購(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重。除了產(chǎn)品本身、銷售誤導(dǎo)當(dāng)面的問(wèn)題以外，投資者自身也不是沒(méi)有責(zé)任。從調(diào)查中可以看到，也有相當(dāng)大的一部分投資者是沖著理財(cái)產(chǎn)品的高收益去認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的，盲目的只看到收益而不顧理財(cái)產(chǎn)品的各類風(fēng)險(xiǎn)。作為投資者，即便并非專業(yè)人士，但是認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品錢應(yīng)該清楚自己的投資方向和風(fēng)險(xiǎn)；與此同時(shí)，銷售人員也應(yīng)該針對(duì)不同的客戶群，根據(jù)他們自身風(fēng)險(xiǎn)偏好等情況，合理有效的提出不同的理財(cái)意見(jiàn)。
六、調(diào)查結(jié)果提出的建議
銀監(jiān)會(huì)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，使銀行完善對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，并且根據(jù)客戶的收入狀況、對(duì)保本以及投資方向的要求等因素，分別為不同需求的投資者設(shè)計(jì)適合的產(chǎn)品。
銀行內(nèi)部應(yīng)當(dāng)提高理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，對(duì)本行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員進(jìn)行有效管理，建立相應(yīng)的管理制度，增強(qiáng)相關(guān)人員的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，從而規(guī)范銷售行為，力求更好地保護(hù)客戶合法權(quán)益。
最后，由我們得出的結(jié)論可知，不同的客戶有不同的需求，銀行在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行過(guò)程中，不能只追求盈利，還要對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶。
銀行理財(cái)產(chǎn)品問(wèn)卷調(diào)查
1、您的性別：()a、男b、女
2、您的年齡段：()
a、18-25b、26-36c、37-47d、48-55e、56以上
3、您的最高學(xué)歷是：（）a、初中及以下b、高中c、專科d、本科e、碩士及以上
4、您的月收入大約是：()a、1000元以下b、1000-2500c、2500-3500d、3500-5000 e、5000元以上
5、您的家庭會(huì)把多少比例的剩余資金用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品：()a、無(wú)該項(xiàng)投資b、5%以下c、5%-10%d、10%-30%e、30%以上
6、您對(duì)金融知識(shí)方面了解嗎：()a、很了解b、了解c、不是很了解d、不了解
7、您經(jīng)常通過(guò)以下哪些途徑獲取或被動(dòng)接受到銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息：（多選）()a、網(wǎng)絡(luò)和財(cái)經(jīng)類的報(bào)紙雜志b、朋友介紹c、銀行推薦（短信、電話等）投資類的講座或者研討會(huì)e、其他
8、您比較看好的投資品種：（）
a、股票或基金b、定期儲(chǔ)蓄c、保險(xiǎn)d、國(guó)債e、房地產(chǎn)f、外匯實(shí)物金屬h、理財(cái)產(chǎn)品i、其他
9、您是否購(gòu)買過(guò)金融產(chǎn)品：（）a、是b、否
10、您購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，更看重哪個(gè)因素：（多選）()a、預(yù)期收益率b、投資期限c、投資標(biāo)的d、是否保本e、手續(xù)費(fèi)
11、您更傾向于購(gòu)買哪類銀行的理財(cái)產(chǎn)品：（）、、dg a、四大國(guó)有b、股份制c、城市商業(yè)銀行d、外資銀行
12、在目前環(huán)境下，您若投資銀行理財(cái)產(chǎn)品更傾向于：()a、保本固定收益型b、保本浮動(dòng)收益型c、非保本浮動(dòng)型
13、您對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率的期望值：（）a、半信半疑b、沒(méi)信心c、不在乎d、很有信心
14、您若投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)將選擇的期限是：()a、6個(gè)月以內(nèi)b、6個(gè)月到一年c、1年到3年d、3年以上
16、您若投
15、您若投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品的主要原因是：（可多選）()a、資產(chǎn)保值，避免通貨膨脹帶來(lái)的資產(chǎn)縮水b、資產(chǎn)增值，獲得額外收益 c、為未來(lái)的支出做準(zhǔn)備（育兒、教育或者養(yǎng)老）d、只是為了分擔(dān)各項(xiàng)投資的風(fēng)險(xiǎn)e、安排退休后的生活費(fèi)用
16、在銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資中，哪些問(wèn)題困擾您？（可多選）()a、不知如何挑選出適合自己的銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資 b、在購(gòu)買時(shí)，不知道買入多少才適合 c、銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)太復(fù)雜，很難理解
d、不方便及時(shí)地了解與銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的相關(guān)信
17、您認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品最佳投資渠道是什么？
18、您認(rèn)為您需要什么樣的理財(cái)產(chǎn)品? 我們向您整理了更多文章： 我市居民投資理財(cái)行為調(diào)研報(bào)告 投資與理財(cái)專業(yè)調(diào)研報(bào)告 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 開(kāi)題報(bào)告 證券個(gè)人理財(cái)實(shí)訓(xùn)報(bào)告 個(gè)人家庭理財(cái)開(kāi)題報(bào)告
第五篇：優(yōu)秀個(gè)人理財(cái)計(jì)劃
優(yōu)秀個(gè)人理財(cái)計(jì)劃
任何人都需要像管理自己的事業(yè)一樣管理自己的財(cái)富，照顧好錢，錢也會(huì)照顧好你。下面是小編整理的優(yōu)秀個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，歡迎來(lái)參考！
現(xiàn)在有很多的大學(xué)生都是在畢業(yè)以后選擇留在自己上學(xué)的城市，一來(lái)對(duì)城市有了感情，二來(lái)也希望能在大的城市有所發(fā)展，而現(xiàn)在很多大城市勞動(dòng)力過(guò)剩，大學(xué)生想找到一個(gè)自己喜歡又有較高收入的職位已經(jīng)變得非常難，很多剛畢業(yè)的朋友月收入都可能徘徊在XX元人民幣左右，如果您是這樣的情況，讓我們來(lái)核算一下，如何利用手中的有限資金來(lái)進(jìn)行理財(cái)。
如果您是單身一人，月收入在XX人民幣，又沒(méi)有其他的獎(jiǎng)金分紅等收入，那年收入就固定在25000元左右。如何來(lái)支配這些錢呢?
生活費(fèi)占收入30%-40%，首先，你要拿出每個(gè)月必須支付的生活費(fèi)。如房租、水電、通訊費(fèi)、柴米油鹽等，這部分約占收入三分之一。它們是你生活中不可或缺的部分，滿足你最基本的物質(zhì)需求。
儲(chǔ)蓄占收入10%-20%其次，是自己用來(lái)儲(chǔ)蓄的部分，約占收入的10%-20%。很多人每次也都會(huì)在月初存錢，但是到了月底的時(shí)候，往往就變成了泡沫，存進(jìn)去的大部分又取出來(lái)了，而且是不知不覺(jué)的，好像憑空消失了一樣，總是在自己喜歡的衣飾、雜志、cd或朋友聚會(huì)上不加以節(jié)制。你要自己提醒自己，起碼，你的存儲(chǔ)能保證你3個(gè)月的基本生活。要知道，現(xiàn)在很多公司動(dòng)輒減薪裁員。如果你一點(diǎn)儲(chǔ)蓄都沒(méi)有，一旦工作發(fā)生了變動(dòng)，你將會(huì)非常被動(dòng)。
而且這3個(gè)月的收入可以成為你的定心丸，工作實(shí)在干得不開(kāi)心了，忍無(wú)可忍無(wú)需再忍時(shí)，你可以瀟灑地對(duì)老板說(shuō)聲“拜拜”。
活動(dòng)資金占收入30%-40%，剩下的這部分錢，約占收入的三分之一。可以根據(jù)自己當(dāng)時(shí)的生活目標(biāo)，側(cè)重地花在不同的地方。譬如假期可以安排旅游;服裝打折時(shí)可以購(gòu)進(jìn)自己心儀已久的牌子貨;還有朋友聚會(huì)的開(kāi)銷。最關(guān)鍵的是，即使一發(fā)薪水就把這部分用完了，也可當(dāng)是一次教訓(xùn)，可以懲罰自己一個(gè)月內(nèi)什么都不能再干了(就當(dāng)是收入全部支出了吧)，印象會(huì)很深刻而且有效。
除去吃、穿、住、行以及其他的消費(fèi)外，再怎么節(jié)省，估計(jì)您現(xiàn)在的狀況，一年也只有10000元的積蓄，想來(lái)這些都是剛畢業(yè)的絕大部分學(xué)生所面臨的實(shí)際情況。如何讓錢生錢是大家想得最多的事情，然而，畢竟收入有限，很多想法都不容易實(shí)現(xiàn)，建議處于這個(gè)階段的朋友，理財(cái)最重要的是開(kāi)源，節(jié)流只是我們生活工作的一部分，就像大廈的基層一樣。而最重要的是怎樣開(kāi)源有道，為了達(dá)到一個(gè)新目標(biāo)，你必須不斷進(jìn)步以求發(fā)展，培養(yǎng)自己的實(shí)力以求進(jìn)步，這才是真正的生財(cái)之道。可以安心地發(fā)展自己的事業(yè)，積累自己的經(jīng)驗(yàn)，充實(shí)自己，使自己不斷地提高，才會(huì)有好的發(fā)展，要相信“機(jī)會(huì)總是給有準(zhǔn)備的人”。
既然有了些許積蓄，也不能讓它閑置，我們建議把1萬(wàn)元分為5份，分成5個(gè)XX元，分別作出適當(dāng)?shù)耐顿Y安排。這樣，家庭不會(huì)出現(xiàn)用錢危機(jī)，并可以獲得最大的收益。
(1)用XX元買國(guó)債，這是回報(bào)率較高而又很保險(xiǎn)的一種投資。
(2)用XX元買保險(xiǎn)。以往人們的保險(xiǎn)意識(shí)很淡薄，實(shí)際上購(gòu)買保險(xiǎn)也是一種較好的投資方式，而且保險(xiǎn)金不在利息稅征收之列。尤其是各壽險(xiǎn)公司都推出了兩全型險(xiǎn)種，增加了有關(guān)“權(quán)益轉(zhuǎn)換”的條款，即一旦銀行利率上升，客戶可在保險(xiǎn)公司出售的險(xiǎn)種中進(jìn)行轉(zhuǎn)換，并獲得保險(xiǎn)公司給予的一定的價(jià)格折扣、免予核保等優(yōu)惠政策。
(3)用XX元存定期存款，這是一種幾乎沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的投資方式，也是未來(lái)對(duì)家庭生活的一種保障。
(4)用XX元存活期存款，這是為了應(yīng)急之用。如家里臨時(shí)急需用錢，有一定數(shù)量的活期儲(chǔ)蓄存款可解燃眉之急，而且存取又很方便。
(5)用XX元投資p2p網(wǎng)貸平臺(tái)。如億元寶平臺(tái)，年利率13%～18%，收益高，門檻低，投資金額50元起，第三方資金托管，資金安全。無(wú)論你是上班族還是在校學(xué)生，都可以在平臺(tái)上投資理財(cái)，受到了投資者的普遍歡迎。
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