第一篇：個人投資理財報告

個人投資理財報告

姓 名：___ _____

學(xué) 號：___ __

學(xué)校專業(yè): _

授課時間： 2014 —2015學(xué)年 第 二 學(xué)期

請結(jié)合你學(xué)習(xí)的理財知識談?wù)勀銓€人投資理財?shù)睦斫?，報告用A4紙打印，字體5號字，字?jǐn)?shù)2000—3000字。

我是一個工科學(xué)生，本來覺得這樣經(jīng)管的可不會和我有關(guān)系，我也不會有太大興趣，但是聽完老師的一個學(xué)期的課之后，我真的覺得個人投資理財這門課真很有趣，最起碼被老師講的很有趣。老師也是個很有趣的老師，講的內(nèi)容對我這種沒有類似專業(yè)知識也很簡單易懂，語言也很有趣，你滿腦子的隔壁阿牛。課上有講解專業(yè)知識，也有推薦我們相關(guān)的書籍和相關(guān)的電影。（還有老師，哪些電影我都有看哦），通過這一個學(xué)期的課，我自己也對個人投資理財有了一定的理解。

本來我以為個人投資理財只有炒股票，基金，存銀行這幾種?，F(xiàn)在知道還有儲蓄、炒金、基金、炒股、國債、儲蓄、債券、外匯、保險等等很多種。還有投資理財是要花很多心思的，并不是光憑運氣什么的那么簡單。投資理財不僅是一門學(xué)問和藝術(shù)，而且是一門很難把握的學(xué)問和藝術(shù);投資理財不僅是一門職業(yè)，而且是一門門檻較高的職業(yè);投資理財是一種生活習(xí)慣和方式。投資理財不等于簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不等于簡單的炒股。投資理財是根據(jù)需求和目的將所有財產(chǎn)和負(fù)債，其中包括有形的、無形的、流動的、非流動的、遺產(chǎn)、遺囑及知識產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達(dá)到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟(jì)活動。前者只是投資的一種具體行為，充其量為現(xiàn)金的使用。作為投資理財一部分的現(xiàn)金管理要比它復(fù)雜得多，也難得多。個人和家庭投資理財是為滿足個人和家庭發(fā)展需求為目的經(jīng)濟(jì)活動。

關(guān)于理財?shù)亩x，美國理財師資格鑒定委員會對于理財是這樣定義的：理財是指如何制訂合理利用財務(wù)資源、實現(xiàn)個人人生目標(biāo)的程序。許多人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢，這可能比較片面；我的理財觀是在自己的人生實踐中從“自發(fā)式”的賺錢、投資到“自覺性”的規(guī)劃、管理的過程中逐漸形成的，也就是說是對生活的一些感悟吧。理財是個人生活中不可缺少的部分，貫穿一個人的一生，特別是開始工作以后，不管是生活壓力所迫還是為自己未來著想，每個人都會自覺不自覺地進(jìn)行理財，只不過你可能沒有很認(rèn)真地進(jìn)行過總結(jié)使之系統(tǒng)化、理性化。理財不是簡單的節(jié)儉儲蓄或投機(jī)博傻，也不是富人或高收入家庭的專利，越早開始理財越是有意想不到的效果。理財?shù)臉?biāo)的物是財和物，包括個人的金融資產(chǎn)和固定資產(chǎn)，理財?shù)倪^程就是對個人財、物的管理過程，管理就離不開計劃、組織、協(xié)調(diào)和控制，所以要清楚自己的財務(wù)資源情況和風(fēng)險承受能力，學(xué)會給自己做理財規(guī)劃，組織該規(guī)劃的實施，定期檢查實施效果并進(jìn)行資產(chǎn)的再平衡，控制人生、財產(chǎn)以及市場可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險。

除了了解投資理財?shù)姆绞?，我們也?yīng)該具有投資理財?shù)南嚓P(guān)理念和意識。

要具備投資的時間價值和機(jī)會成本意識。貨幣在將來某個時間里的價值，可以轉(zhuǎn)化為現(xiàn)時的資本價值，這個過程稱為貨幣的資本化，資本就是對貨幣預(yù)期的收入進(jìn)行貼現(xiàn)，折成現(xiàn)時價值。而所謂貼現(xiàn)，就是預(yù)先吧利息扣掉。它實際上是你把暫時不用的錢在一定時間內(nèi)讓渡給別人所得到的報酬。從投資的角度看，你得到的就是貨幣的時間價值，而機(jī)會成本則是指資源被用于某一種用途意味著它不能被用于其他用途。貨幣資金具有多種投資方式，選擇其中一種投資方式，而放棄其他投資方式可能帶來的收益叫做貨幣資金的機(jī)會成本。

還要充分認(rèn)識到投資不等于投機(jī)。個人進(jìn)行投資，不可避免地存在投機(jī)動機(jī)和行為。如果個人購買資產(chǎn)的主要目的是通過較長時間的占有而獲取增值收益，這種行為通常被認(rèn)為是投資行為；如果居民購買資產(chǎn)的主要目的在于獲取市場價格波動的差價，通過較短時間持有資產(chǎn)以掌握買賣時機(jī)來尋求投資利益，并甘冒極大風(fēng)險，這種行為通常被稱為投機(jī)行為。投機(jī)者躁動不安，喜歡一個接一個的行動，不像一般投資者那樣沉穩(wěn)執(zhí)著，投機(jī)者信仰的是機(jī)變、靈敏、犀利和權(quán)謀。

在個人所進(jìn)行的金融投資過程中，應(yīng)采取“具有投機(jī)的靈敏和聰慧意識來從事投資行為”，一味的、純粹地進(jìn)行投機(jī)是很危險的，也是不可取的。但又不能絕對地排斥投機(jī)，二者在一定條件是可以相互轉(zhuǎn)化的。

經(jīng)濟(jì)繁榮時，適當(dāng)減持存款、股票、債券，增加房地產(chǎn)等實物投資。這個時期的特點是，生產(chǎn) 的增加滿足不了需求的增長，生產(chǎn)要素需求的急劇增長促使要素成本上升。由于商品價格同時也上漲，企業(yè)生產(chǎn)仍有較為豐厚的利潤，但利率也隨之上調(diào)很高時，盡管虛擬投資利潤豐厚，但風(fēng)險也日益增大，不僅要承擔(dān)利率上升是資金成本大大提高的壓力，還要提防國家為控制通脹風(fēng)險隨時出臺政策調(diào)控，導(dǎo)致銀根緊縮而帶來的經(jīng)濟(jì)減緩風(fēng)險，因此投資是應(yīng)保持高度謹(jǐn)慎的態(tài)度。在這種情況下，投資房地產(chǎn)是一個不錯的選擇，能保值增值，較好的抵御通貨膨脹帶來的風(fēng)險和壓力。

經(jīng)濟(jì)衰退時，增加長期儲蓄和債券任何一個政府不會坐視通貨膨脹的無限發(fā)展，在通脹時期采取的調(diào)高利率等措施會逐步產(chǎn)生效應(yīng)，于是通貨膨脹在發(fā)展到一定程度后就會得到有效抑制，物價逐漸回落，同時降級增長速度放緩。這期間，就業(yè)下降家庭收入減少，又導(dǎo)致需求進(jìn)一步萎縮，投資利潤也下降，企業(yè)經(jīng)營困難，投資難度越來越高，風(fēng)險越來越大，此時應(yīng)購買長期的定期儲蓄和債券，可以享受穩(wěn)定的較高利率，以受代購，回避風(fēng)險。

還有就是理財投資時，自己一定要有相關(guān)這方面的知識儲備。理財不要過分迷信所謂的理財專家，每個銀行、基金公司、保險公司、券商或房地產(chǎn)商等都會考慮其自身的利益，所以你在投資時要有自己的獨立判斷和決策。就像買菜大媽在證券市場總被忽悠一樣的，自己一定要有一定這方面的知識。理財是財富積累、風(fēng)險防范和資產(chǎn)最大化增值的過程，同時也是自身加強(qiáng)學(xué)習(xí)和提高能力的過程。理財是個系統(tǒng)性的工程，復(fù)雜的是在決策前多做功課、統(tǒng)籌安排、合理配臵，投資之后的管理過程越簡單越好，其他時間就好好享受你的生活。理財?shù)淖罱K目的是人生的財務(wù)自由，所以不要以犧牲個人的生活質(zhì)量為代價，但也不能只顧眼前的生活而不考慮未來規(guī)劃。理財投資要有良好的心態(tài)，良好的心態(tài)有時直接決定你的投資成敗。有了良好的投資心態(tài)和合理的回報期望才不會對你的生活產(chǎn)生影響。

我很認(rèn)同老師的觀點，錢不是賺出來的，辛辛苦苦的血汗錢永遠(yuǎn)攢不出奢侈富有的美好未來。不理財，拿再多的生理補(bǔ)償也僅僅只能擺脫窮人的邊界，前提還是在你不斷努力打拼，在年輕力壯值得“被剝削”時。反觀現(xiàn)在的成功人士，他們之所以能夠在人之上富甲一方，一技之長肯定是前提，但在此基礎(chǔ)之上更為重要的是他們的商業(yè)頭腦，以及在成功前再多堅持一次的信念。不可否認(rèn)，想要成為能掌握大量經(jīng)濟(jì)資源甚至左右世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展導(dǎo)向的風(fēng)云人物，需要時事造人，用劉老師的話說就是“天生的”。那么對于我們這些“阿牛們”來說呢，能夠在有限的知識面和接觸面下，合理處理手中或即將在未來賺到那份錢，不讓他們迅速“毛掉”才是當(dāng)務(wù)之急。

通過投資理財課，我自認(rèn)為受益匪淺，起碼從宏觀上了解到金錢基本的保值方法；股市交易也并沒有想象中的那么可怕；還有要好好奮斗努力學(xué)習(xí)，爭取被有競爭力的公司“剝削”等等。當(dāng)然我知道這只不過是從劉老師經(jīng)濟(jì)金融只是的海洋中撈到的一點皮毛，我會之后的生活學(xué)習(xí)中持續(xù)關(guān)注著有關(guān)經(jīng)濟(jì)金融的信息與知識，爭取早一點擺脫“阿牛們”之行列，成為有一定經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略眼光的理財達(dá)人。

再次感謝一下劉恩老師精彩生動的理財課，我真的受益匪淺，無論是在個人投資理財方面的認(rèn)識上，還是在人生的認(rèn)識上。

第二篇：個人如何投資理財

理財需要的是長期堅持的一個生活習(xí)慣，慢慢的融入這個行業(yè)，你才能獲得更多這個行業(yè)的知識，從而更加明確的對你的理財計劃做出及時的調(diào)整。對于理財我們更多的事提醒大家不能盲目的隨大流，要有自己的主見和理財計劃，但是真正能這樣做到的人我想沒幾個人吧！

從上學(xué)期我的老師就開始教導(dǎo)我堅持就是勝利.不論工作、學(xué)習(xí)、考試它都是一個過程，這個過程就是一個歷練，一個證明成功與失敗的過程。這么多年來，從大學(xué)畢業(yè)到工作。我們慢慢的適應(yīng)了工作的快節(jié)奏，也慢慢的了解這個時代金錢舉足輕重的重要性。

理財是一個可以快速讓資金增值的一個途徑。但是如何理財，怎樣理財，理財需要哪些步驟。這些都是需要令人深思的。下面融匯貸小編卡卡就為大家推薦一些理財方式希望對大家有所幫助。

第一：制定理財目標(biāo)。不管做什么都應(yīng)該有一個目標(biāo)，這樣為之努力最終才能成功。制定理目標(biāo)首先要多方面考慮，將理財目標(biāo)量化。比如說買車，這是不是一個理財目標(biāo)，我可以很明確的告訴你這不是。理財?shù)哪繕?biāo)是這個車子大概多少錢，希望自己多少年后能買車，這才是一個理財目標(biāo)，就是說要量化，要有一個確定的時間概念。

第二：結(jié)合自身資產(chǎn)。理財首先不能盲目隨大流，看別人投入多少自己就投入多少。其次還要根據(jù)自己的自身情況來制定理財計劃，看一看自己除去日常的開銷還省下多少錢可以理。

第三：選擇平臺。目前關(guān)于投資理財?shù)钠脚_多不勝數(shù)，如何在眾多的平臺中淘到寶貝還是需要一些技巧的?？梢詮牧私馄脚_成立時間、注冊規(guī)模、營業(yè)網(wǎng)點布局、模式等方面下手。具體可剛開始理財最好選擇一些實力比較強(qiáng)、口碑比較好的老平臺。

第三篇：畢業(yè)論文-淺析個人投資理財

淺析個人投資理財

祁曉芳

（蘭州職業(yè)技術(shù)學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理系 730070）

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們生活水平的提高和收入的增加，個人對所增加的財富如何進(jìn)行更好的管理和運用，這是越來越多的人們所關(guān)注的熱點問題。這就有了個人投資理財?shù)呐d起和快速發(fā)展。現(xiàn)代意義的個人理財不同于單純的儲存資產(chǎn)，它不僅包了財富的積累，而且還包括財富的保障和安排，但人們在進(jìn)行投資時還存在一些認(rèn)識上的偏見和不足，以至于喪失了投資機(jī)會與投資收益。為此，本文將從個人投資理財?shù)暮x、原則、個人投資理財過程中存在的問題以及個人投資理財?shù)牟呗院头绞綆讉€方面進(jìn)行論述，幫助讀者樹立正確的投資理財理念，明確理財目標(biāo)；掌握投資理財知識，選擇合適的投資產(chǎn)品。

關(guān)鍵詞：個人投資 投資理財 策略 方式 1.投資理財概述

1.1 個人投資理財?shù)暮x

投資理財可分為個人投資理財、家庭投資理財和公司、機(jī)構(gòu)投資理財?shù)?。無論哪一種投資理財，其目的是基本一致的，即通過對所有資產(chǎn)和負(fù)債的有效管理，使其達(dá)到保值、增值的目的。投資理財不僅是一門學(xué)問和藝術(shù)，而且是一門很難把握的學(xué)問和藝術(shù);投資理財不僅是一門職業(yè)，而且是一門門檻較高的職業(yè);投資理財是一種生活習(xí)慣和方式。

個人理財就是通過對財務(wù)資源的適當(dāng)管理來實現(xiàn)個人生活目標(biāo)的一個過程，是一個為實現(xiàn)整體理財目標(biāo)設(shè)計的統(tǒng)一的互相協(xié)調(diào)的計劃。這個計劃非常長，有三個核心意思：第一，財務(wù)資源，要清楚自己的財務(wù)資源有哪些；第二，生活目標(biāo)，要對自己的生活目標(biāo)有清醒的認(rèn)識；第三，要有一系列統(tǒng)一協(xié)調(diào)的計劃，要保證所有的計劃不會沖突，協(xié)調(diào)起來都能夠?qū)崿F(xiàn)。

投資理財不等于簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不等于簡單的炒股(股票買賣)。投資理財是根據(jù)需求和目的將所有財產(chǎn)和負(fù)債，其中包括有形的、無形的、流動的、非流動的、過去的、現(xiàn)在的、未來的、遺產(chǎn)、遺囑及知識產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達(dá)到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟(jì)活動。前者只是投資的一種具體行為，充其量為現(xiàn)金的使用。作為投資理財一部分的現(xiàn)金管理要比它復(fù)雜得多，也難得多。投資理財是一種主動意識和行為。1.2 個人投資理財?shù)脑瓌t

隨著宏觀調(diào)控政策的強(qiáng)力干預(yù)，房市、股市、基金等過去火暴的投資市場正逐步進(jìn)入深度調(diào)整階段，面對投資市場的理性回歸，什么才是正確的理財觀念呢？個人投資理財不妨遵循以下幾個基本原則：

首先，理財是一個長期的過程，需要時間和耐心，不能期望一夜暴富。家庭不是企業(yè)，資產(chǎn)的安全性應(yīng)放在第一位，盈利性應(yīng)放在第二位。要抵制高投資高回報的誘惑，要有自己長期的理財計劃。

其次，要保證良好的資產(chǎn)流動性，保持富余的支付能力，不要將資金鏈繃得太緊。增強(qiáng)保險意識，作為重要的保障手段之一，保險既是對家人的一份關(guān)愛，也是對家庭資產(chǎn)的重要組成部分。

最后，要將生活保障與投資增值合理分開。投資增值是一種長期行為，目的是使未來的生活質(zhì)量更高，但不要因為投資而過分降低目前的生活質(zhì)量。投資資金應(yīng)該是正常生活消費以外的資金，用這樣的“閑錢”投資。投資者才能保持良好的心態(tài)。

2．個人投資理財過程中存在的問題

2.1目標(biāo)不明確或個人目標(biāo)收益期望過高

投資理財首先需要確定好一個理財目標(biāo)，確定好了目標(biāo)，結(jié)果也就成功了一半。而對于理財目標(biāo)，很多人都會這么說，我要存一筆錢結(jié)婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買一套房子和一輛車子，我要給自己退休留些養(yǎng)老保障。確實，這些都是非常好的理財愿望，但卻不是明確的理財目標(biāo)。我們在選定理財目標(biāo)的時候，很多時候只給出一個較為模糊的概念，其理財結(jié)果往往不能用貨幣精確計算，也沒有具體實現(xiàn)目標(biāo)的期限，而這樣一個模糊的概念往往只能使我們處于空想狀態(tài)，無法制定出合適的理財計劃，即使有理財計劃也會使該計劃顯得相當(dāng)?shù)拿つ亢涂斩础?/p>

每個理財人都會制定出自己的理財目標(biāo)，都希望通過一定的理財手段來實現(xiàn)夢想，但并非所有的目標(biāo)都可以實現(xiàn)，過高的目標(biāo)期望首先不符合實際，會造成理財者一直處于空想狀態(tài)，沒有與之相對應(yīng)的計劃能夠去實現(xiàn)這個目標(biāo)，其次它會使人們在理財計劃中更多的使用風(fēng)險大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財活動一貫遵循的安全穩(wěn)健，保值增值的原則。

2.2方法不正確使理財過程缺乏控制

理財計劃一旦確定下來，理財人就認(rèn)為萬事大吉，每個月按照計劃將資金存入銀行，投入股市，購買保險，也不管理財賬戶中還有多少剩余資金，也不管現(xiàn)在市場狀況如何，也不管是否存在新的收益風(fēng)險率更高的理財產(chǎn)品。因為我們所關(guān)心的僅僅是理財結(jié)果。但有時，理財?shù)膶嶋H情況往往會和理財計劃有所差別，有時甚至差別還很大。在整個理財活動期間，風(fēng)險率高波動較大的理財工具，比如股票會出現(xiàn)較大幅度的漲跌，如果不及時監(jiān)控我們的股票賬戶余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時賣出股票，就會造成巨大的損失，嚴(yán)重影響我們理財計劃的實施。

制訂一個好的理財計劃我們費盡心思，花費了很多的人力、物力和財力，也預(yù)期獲得一個心目中的理財結(jié)果。在投資理財初期，我們都會熱情高漲，因為向往著心儀的理財目標(biāo)，感覺自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會隨著時間的推移慢慢消退，這時候我們很有可能在實施理財計劃時會大打折扣。有時因為出現(xiàn)意外情況，當(dāng)月花費突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財資金這個月只拿出800元，心想等到下個月手頭寬裕后再補(bǔ)上，但情況往往就是下個月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財目標(biāo)的實現(xiàn)是一個比較長的過程，并非一朝一夕，幾個多月下來，看到理財目標(biāo)離自己依舊是遙遙無期，失去了信心，最后都是自己主動放棄精心策劃的理財計劃。2.3 工具選擇隨意性增加理財風(fēng)險

個人理財人并不像機(jī)構(gòu)投資者有專業(yè)的理財知識和能力，我們往往將自己的理財資金運用于自己熟悉的理財工具上，主要是因為自己對這個工具比較熟悉，運用起來得心應(yīng)手，而且平時由于對其感興趣而時常關(guān)注其走勢，能夠較為準(zhǔn)確的把握機(jī)會，成功的幾率較高。但同時這種理財方法卻存在著一個非常大的缺陷。如果你擅長的是股票等風(fēng)險和收益都較大的理財工具，那么我們的最終收益會有很大的不確定性，也就無法確定出我們的理財目標(biāo)，而且如果一股腦把錢全部投入其中，一旦經(jīng)濟(jì)形式變壞，便會血本無歸。

理財人在選擇理財工具時看重的無非是其風(fēng)險性和收益性，從而從中選擇風(fēng)險收益率最大的理財工具進(jìn)行投資。幾乎所有人都希望自己選擇的理財工具收益最好大一點，風(fēng)險最好小一點，但往往一些收益大風(fēng)險小的理財產(chǎn)品在推出初期受到忽視。銀行存款利息較低是公認(rèn)的事實，但其安全性較高，而國債在幾乎不增加風(fēng)險的情況下其收益要高于一般存款，但國債在推行之初竟然無人響應(yīng)，不得不行政指派購買。同樣，基金將其籌到的資金投入到不同板塊的股票，從而在保證收益的情況下分散了風(fēng)險。而我們直到最近才開始認(rèn)識到兩種理財工具的優(yōu)越性，那么現(xiàn)在是否還存在比這更好的理財工具被我們所忽視呢？ 2.4 觀念狹隘和盲目跟風(fēng)限制理財收益率

銀行、保險、證券、房地產(chǎn)，這些都是我們所俗稱的傳統(tǒng)領(lǐng)域，或者說是已經(jīng)被我們所熟知的領(lǐng)域。傳統(tǒng)投資領(lǐng)域因為這些市場的存在已久，投資的規(guī)范性使得理財資金在保值增值方面具有很大的確定性和可預(yù)見性，但其收益率都已接近市場平均利潤水平。如果僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域的理財活動，有些期望較高但還合理的理財目標(biāo)諸如工薪家庭的買房購車計劃可能就無法實現(xiàn)了。

個人理財人在投資理財方面知識較少，也很少能夠抽出時間來研究各種理財工具，在我們選擇理財方向的時候往往會用這么一種方式，哪個領(lǐng)域現(xiàn)在最火，哪個領(lǐng)域如今收益最高，錢就全部投向哪里。九十年代中期股市暴漲，上證指數(shù)一舉突破2200點，有些人一夜暴富，日進(jìn)萬金，有多少人為之眼紅，將錢紛紛投入股市，結(jié)果大盤一瀉千里，直線跌破1000點。這種盲目跟從的方式導(dǎo)致大多數(shù)人的市值只剩下投入資金的30%都不到。后來樓市又火了，炒房團(tuán)逐個蹦出，個人投資者也不甘示弱加入炒房行列，致使房價一路走高，但最近在盤點時發(fā)現(xiàn)，不少買房人并沒有賺到好處，反而略有虧損，其中大部分收益還是靠租金支撐?？梢?，盲目跟從在當(dāng)今理財界是一種時尚，但時尚的東西未必都是可靠的。

3.個人投資理財?shù)牟呗约胺绞?/p>

3.1個人投資理財?shù)牟呗?/p>

第一，制定理財目標(biāo)。對此應(yīng)有很多方面的考慮，首先這個理財目標(biāo)要量化，比如說要買一個房子，這是不是一個理財目標(biāo)？這不是。要買一個價值多少錢的房子，要三年以后買房子，還是明年就要買房子，這才是一個理財目標(biāo)，就是說要量化，要有一個時間的概念。同時，你還可以想象一下，住在這個房子里會是一個什么樣的狀況，這樣有助于實現(xiàn)你的理想目標(biāo)。真正的理財目標(biāo)是一個量化、有期限的目標(biāo)。

第二，回顧自己的資產(chǎn)狀況。什么叫回顧資產(chǎn)狀況？就是看一看你到底有多少財可以理。一個是你過去有多少資產(chǎn)，再一個你未來會有多少收入，這都屬于有多少財可理的范疇的問題?？匆幌履愕馁Y產(chǎn)是不是符合自身的需求，你的資產(chǎn)負(fù)債是不是合理，是不是還可以利用一些財務(wù)杠桿讓自己的財務(wù)結(jié)構(gòu)更加合理，這都是回顧資產(chǎn)狀況。

第三，了解自己的風(fēng)險偏好。有人說自己是一個很保守的人，有人則會說自己是一個非常進(jìn)取的人，你如何才能正確評價你的風(fēng)險偏好呢？有三個方法，首先要考慮你的個人情況，有沒有成家，有沒有供養(yǎng)的人口，支出占收入的多少。如果你有一個孩子，你的投資行為還是非常進(jìn)取非常高風(fēng)險的，只能說明你沒有清醒的認(rèn)識，因為要負(fù)擔(dān)的家庭責(zé)任已經(jīng)不一樣了。其次，考慮投資的趨向。比如說你在股票方面非常在行，你在投資方面是非常進(jìn)取的人等等。最后，還要考慮個人性格的取向。不同性格的人在面對一些事情的時候，會做出截然不同的選擇，性格也決定了人們在理財過程中會有哪些行為。

第四，進(jìn)行合理的資產(chǎn)分配。這個資產(chǎn)分配是戰(zhàn)略性的，是在非常理性的狀態(tài)下做出的資產(chǎn)分配，不能今天突然聽朋友說一個股票非常好，就把所有的資產(chǎn)都放在股票上。應(yīng)該首先把資產(chǎn)做一個很好的分配，比如說從戰(zhàn)略的角度講，只拿30%的資產(chǎn)做股票投資，不管別人怎么說，就固定在30%，20%的資產(chǎn)放在銀行里，這就是一種戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。3.2個人投資理財?shù)姆绞浇榻B

當(dāng)今社會，理財手段可謂日新月異，投資品種也是五彩繽紛。下面我給大家介紹六大理財品種，可以對自己全面評價，從令人眼花了亂的理財手段和品種中選擇合適的幾種。3.2.1 儲蓄存款

銀行利率雖然收益很低，但目前來講這是最安全的。儲蓄具有存取自由、安全可靠（受憲法保護(hù)）、手續(xù)方便（儲蓄業(yè)務(wù)的網(wǎng)點遍布全國）、收益穩(wěn)定等特點，是深受普通居民家庭歡迎的投資行為，也是人們最常使用的一種投資方式,因而在個人和家庭投資理財組合中，始終占有較大比重。儲蓄與其它投資方式比較，儲蓄是銀行通過信用形式，動員和吸收居民的節(jié)余貨幣資金的一種業(yè)務(wù)。銀行吸收儲蓄存款以后，再把這些錢以各種方式投入到社會生產(chǎn)過程，并取得利潤。作為使用儲蓄資金的代價，銀行必須付給儲戶利息。3.2.2 信用卡消費

目前我國銀行的信用卡有借記卡和貸記卡。發(fā)行量已達(dá)到4億張。實際是準(zhǔn)貸記卡，真正意義上的貸記卡不過幾十萬張。借記卡先存后用，不可透支，不收年費。貸記卡就是可以在規(guī)定的信用限額內(nèi)先消費后還款的信用卡，根據(jù)不同透支額度，收取20元到100元不等的年費。蘇州現(xiàn)有長城卡、華夏卡等10多種銀行卡，確實是繽紛燦爛。各家銀行百仙過海、各顯神通、不惜工本，開發(fā)了比較齊全的卡功能，可以存款、取款、消費、代發(fā)工資、代發(fā)養(yǎng)老金、代扣水、電、煤氣、電話、手機(jī)、保險費、養(yǎng)路費、看病配藥等，為您的生活帶來了極大的方便。美國花旗銀行將以6700萬美元現(xiàn)金首期購入上海浦發(fā)銀行5%的股份，花旗銀行劍指信用卡市場，參股共同發(fā)展信用卡。3.2.3 債券投資

現(xiàn)在存款收益較低，股市風(fēng)險又較大，債券的確是比較好的投資品種。目前居民個人可以投資的債券主要是：國債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)債。新出臺的政策國債和國家發(fā)行的金融債券利息“暫免征收個人所得稅”。如今，國債的流動性亦很強(qiáng)，同樣可以提前支取和質(zhì)押貸款。因此，國債對于那些收入不是太高，隨時有可能動用存款以應(yīng)付不時之需的謹(jǐn)慎投資者來說，算是最理想的投資渠道了。如果你手上有一筆長期不需動用的閑錢，希望能獲得更多一點的利潤，但又不敢冒太大風(fēng)險，可以大膽買進(jìn)一些企業(yè)債券。企業(yè)債券的利息收入雖然也要繳納利息稅，但稅后收入仍比同期儲蓄存款高出一大截。

3.2.4 股票投資

至2002年底，我國滬深兩市上市公司1223家，上市股票已有1310個，發(fā)行股數(shù)5462.89億股，其中流通股1679.94億股。雖然發(fā)展僅僅只有短短的十年，我國的股市發(fā)展之快舉世矚目，但我國股市的不規(guī)范同樣令人震驚。上市公司的“圈錢”運動，上市公司的做假手腕，真令所有的股民防不勝防。《證券法》雖已頒布實施，但股票交易真正走上法制化、規(guī)范化的軌道還需漫長的過程，老百姓處于信息不對稱的不利地位，投資股市一定要謹(jǐn)慎從

事，如果把握不好，就會血本無歸。正如業(yè)內(nèi)專家所說，股市既存在著獲利的機(jī)遇，也存在著較大的風(fēng)險。因此，保險的理財策略是居民家庭只能將20%的余錢投入股市，或者說投到股市的錢是輸?shù)闷鸬腻X。千萬不要借款炒股，以免造成慘痛的經(jīng)濟(jì)損失。

將活期存款存入個人股票賬戶，可利用這筆錢申購新股。若運氣好，中了簽，待股票上市后拋出，就可穩(wěn)賺一筆。即使沒有中簽，仍有活期利息。如果你的經(jīng)濟(jì)狀況較好，能承受一定的風(fēng)險，也可以在股票二級市場上買進(jìn)股票。黃金、房地產(chǎn)和股票被經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為是當(dāng)今世界三大投資熱點。股票作為股份公司為籌建資金而發(fā)行的一種有價證券，是證明投資者投資入股并據(jù)以獲取股利收入的一種股權(quán)憑證，早已走進(jìn)千家萬戶，成為許多家庭投資的重要目標(biāo)。股票投資已成為老百姓日常談?wù)摰臒衢T話題。由于股票具有高收益、高風(fēng)險、可轉(zhuǎn)讓、交易靈活、方便等特點，成為支撐我國股票市場發(fā)展的強(qiáng)大力量。3.2.5 外匯投資

外匯投資俗稱“炒外匯”、，就是利用“外匯寶”將一種可自由兌換的貨幣兌換成另一種貨幣的買賣，通過不同幣種之間兌換，獲得匯差收益。不少炒外匯的投資者都認(rèn)為，炒外匯風(fēng)險比股市小，但收益比股市低；而且投資者都認(rèn)同這樣一個收益率，即做得好的投資者，年收益率大約在15%--20%。炒外匯這種理財方式，在流動性、方便性上都沒有問題，各銀行不設(shè)最低開戶金額限制。但是炒外匯需要投入比較大的精力，投資者要掌握基礎(chǔ)知識，還要學(xué)習(xí)一定的技術(shù)技巧，同時還需要關(guān)心主要幣種國家的各種金融方面的信息、了解經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，而且需要積累經(jīng)驗，才有可能獲得贏利。炒外匯一定要謹(jǐn)慎面對突發(fā)性事件，外匯市場風(fēng)云變幻，投資者一定要謹(jǐn)慎把握。如果根本沒有時間去研究，或者說對此缺乏興趣，可能炒股和炒匯這兩種方式就不適合您了。3.2.6 理財保險

任何人無法預(yù)兆一個家庭是否會遇到意外傷害、重病、天災(zāi)等不確定因素。保險是一把財務(wù)保護(hù)傘，它能讓家庭把風(fēng)險交給保險公司，即使有意外，也能使家庭得以維持基本的生活質(zhì)量。保險投資在家庭投資活動中也許并不是最重要的，但卻是最必需的, 隨著社會文明的不斷進(jìn)步和人們生活水平的日益提高，花錢買保險保平安已成為現(xiàn)代生活的新時尚。老百姓投保的誘因主要有：買一顆長效定心丸（家庭生活意外的防范）、居安目前，更要思危（未來風(fēng)險的防范）、養(yǎng)兒防老，不如投資保險等原因。我國城鄉(xiāng)居民可供選擇的保險險種多種多樣，主要有財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。家庭財產(chǎn)保險是用來補(bǔ)償物質(zhì)及利益經(jīng)濟(jì)損失的一種保險。已開辦的涉及個人家庭財產(chǎn)保險有：家庭財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)盜竊險、家庭財產(chǎn)兩全保險、各種農(nóng)業(yè)種養(yǎng)業(yè)保險等。人身保險是對人身的生、老、病、死以及失業(yè)給付保險金的一種險種。主要有養(yǎng)老金保險系列、返還性系列保險、人身意外傷害保險系列等。

購買保險具有保值和防止意外風(fēng)險的雙重功能，而且近年來保險業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，競爭的結(jié)果使時下的國內(nèi)保險業(yè)務(wù)險種日趨完備，其服務(wù)也日趨優(yōu)良，百姓選擇的余地大大增加。因而保險作為一種家庭投資理財?shù)耐緩揭讶找媸艿綇V大居民的青睞。

不管理財方法如何，理財手段如何，一些基本的理財原則我們還是都必須遵守，比如說理財首先要是保證資金的安全，比如說理財需要多元化投資進(jìn)行風(fēng)險分散，比如說理財活動貴在堅持。我們只有在正確的理財原則的指引之下，才能制定出正確的理財方案和理財計劃，幫助個人理財者真正實現(xiàn)其理財目標(biāo)。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]倪正東：《風(fēng)險投資浪潮》，光明日報出版社，1999年

[2]張純威 金融理財 北京 中國金融出版社 2007 [3]劉偉：《個人理財》，上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2005年

[4]陳士亮.家庭風(fēng)險管理與投資理財 北京氣象出版社 2000年8月

謝 辭

畢業(yè)論文暫告收尾，意味著我大學(xué)生活即將結(jié)束，感謝指導(dǎo)老師丁老師平時的幫助與指導(dǎo)，讓我能夠在這里學(xué)習(xí)和提高，感謝師院每位老師和同學(xué)平時的幫助和鼓勵。

作為?？粕?，因為對知識和經(jīng)驗的缺乏，對論文有很多考慮不周的地方。論文能夠順利完成，感謝平時的教育我的老師，有了你們的教誨我才能完成這篇論文。在此，謹(jǐn)向我的導(dǎo)師表示崇高的敬意和忠心的感謝。

最后，我要感謝我在大學(xué)期間所有的任課老師，有了你們的教誨我才能在今后的人生道路上走的更加順利與自信。

謝謝所有在大學(xué)幫助過我的朋友，愿我們風(fēng)雨同行，一路順利。

第四篇：淺析個人投資理財方式

淺析個人投資理財方式

【文章摘要】

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個人投資理財越

來越走進(jìn)尋常百姓家，但理財知識的普 及卻未跟上時代的腳步，本文簡單介紹 了投資理財工具的風(fēng)險及收益以及在不 同的個人、家庭財務(wù)生命周期內(nèi)投資工 具的選擇。幫助人們正確的認(rèn)識自身，合理的選擇投資工具，控制投資風(fēng)險以 達(dá)到財富增值的目的。

【關(guān)鍵詞】

個人理財工具；財務(wù)生命周期

姚洪娥 世源科技工程有限公司 100097 10 年前，理財這個名詞大多數(shù)居民還 認(rèn)為與自己無關(guān)，因為那時無論是國民經(jīng) 濟(jì)收入還是居民個人收入，都處在一個比 較低的水平。而近10 年來，隨著我國經(jīng)濟(jì) 的快速發(fā)展，人民生活水平的提高和收入 的大幅增長，理財也越來越頻繁進(jìn)入了人 民的日常生活中。尤其在經(jīng)歷了20 07，2008 年的高CPI 增長時代，人們也越來越 明顯的感覺到自己手中的財產(chǎn)“蒸發(fā)”得 越來越快。如何對沖通脹、規(guī)避風(fēng)險，同 時盡量使自己的資產(chǎn)保值增值，就成為了 投資者必須關(guān)注的問題。

那么，在人民幣升值、加息預(yù)期和CPI 上漲的壓力下，哪些理財產(chǎn)品才是適合自 己的？基金、股票、債券、銀行理財、信 托投資、保險、外匯是現(xiàn)在國內(nèi)較普遍的 理財方式，那么這些理財方式是適合所有 的人嗎？

基金的品種繁多，大致可分為貨幣

型、債券型與股票型。其預(yù)期收益率以貨 幣型最低，股票型最高，風(fēng)險則反之。股 票是指股份有限公司為籌集資金發(fā)行的，用以證明投資者股東身份和權(quán)益，并據(jù)以 獲取股息和紅利的有價證劵。投資者可以 獲得股票價格上升得到的收益，也可以獲 得股份公司分得的紅利收益。股票的收益 波動較大，屬于風(fēng)險較大的投資品。通過 發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，形成 一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由基金托管人托 管，由基金管理人管理和運用資金，以資 產(chǎn)保值為目的，按照投資組合的原理，從

事股票、債券等金融工具投資，投資者最 終按照投資比例分享其收益并承擔(dān)風(fēng)險的 一種投資工具。

債權(quán)的利率是事先確定的，因此屬于

固定收益投資，收益較低，風(fēng)險低。銀行 的理財產(chǎn)品較多，各家銀行會根據(jù)金融市 場的需求推出適合當(dāng)時的產(chǎn)品，比如在07 年發(fā)行的新股申購類產(chǎn)品，在保本的前提 下實現(xiàn)了15%的平均年化收益率。但在08 年該產(chǎn)品全線退出金融市場?？傮w來說銀 行的理財產(chǎn)品分為兩類:保本型與非保本 產(chǎn)品。非保本型一般預(yù)期收益率較高，但 風(fēng)險也較大。投資信托產(chǎn)品的收益比較穩(wěn) 定，雖然不保本，但基本都能達(dá)到預(yù)期收 益率，且收益率高于同期儲蓄存款利率水平。且缺點是起點稍高，最低也需要5 萬 元人民幣。

信托投資是以資財為核心、信任為基

礎(chǔ)、委托為方式的一種財產(chǎn)管理制度。有 財產(chǎn)的人為了自己的或第三者的利益，把 自己不能很好管理和運用的財產(chǎn)交給所信 任的人去進(jìn)行管理或處理。受托財產(chǎn)權(quán)的 人要收取一定的費用。信托的一個“缺

陷”，就是起點太高，一般都要100萬元人 民幣，所以離普通投資者有點距離。保險 一般指投資升值型的保險，如萬能險以及 投連險。這類產(chǎn)品一般要5 年以上才可以 看出收益效果。保險屬于風(fēng)險較低，收益 不高的產(chǎn)品。

個人可從事外匯買賣業(yè)務(wù)，個人外匯

期權(quán)買賣，個人外匯遠(yuǎn)期交易。個人外匯 投資專業(yè)性較強(qiáng)，收益高，風(fēng)險較大，適 合少數(shù)對外匯市場、現(xiàn)貨市場、期權(quán)概念 有相當(dāng)了解的投資者。如外國貨幣，包括 鈔票、鑄幣；外幣有價證劵，包括政府公 債，國庫卷、公司債券、股票等；外幣支 付憑證，包括票據(jù)（本票、支票等）、銀行 存款憑證等。

除上述所介紹的金融投資品外，還有

包括房地產(chǎn)、藝術(shù)品、古玩、紀(jì)念貨幣及 郵票等在內(nèi)的實物投資。相對而言，這類 產(chǎn)品的流動性較低，而行業(yè)性和專業(yè)性較 強(qiáng)，投資者進(jìn)入的門檻相對較高。尤其是 藝術(shù)品和古玩，投資者需要具備較強(qiáng)的專

業(yè)知識和鑒賞能力，一般不為廣大民眾所 投資。

個人理財除了要了解理財產(chǎn)品的風(fēng)險

收益外，不同年齡的人對風(fēng)險的承受能力 是不同的,而巨大的財務(wù)差異也存在于人 的生命周期的各階段，因此，個人理財投 資也要考慮人生的不同階段，理財?shù)哪繕?biāo) 不同，投資的重點也相應(yīng)不同。處于不同 的人生階段，生活重心、收入水平、投資 需求、風(fēng)險承受能力等都會呈現(xiàn)出截然不 同的特征，從而形成了個人及家庭的財務(wù) 生命周期。盡管每個人及家庭情況迥異，但大多數(shù)都會呈現(xiàn)為單身期、家庭建立 期、家庭成熟期、空巢期及養(yǎng)老期五個財 務(wù)階段。

單身期：單身階段主要是指大學(xué)畢業(yè)

參加工作至結(jié)婚的這段時期。這階段的男 女大多有自己獨立的收入，盡管初期收入 水平不高，但還沒有太多的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，可 支配收入較多。因為剛剛邁入獨立生活階 段，這時期的他們較愿意滿足自身的消費 愿望，往往消費開支比較大，這段時期是 投資自己的大好時期，個人進(jìn)修與加強(qiáng)職 業(yè)培訓(xùn)以期獲得更高的收入水平是這時期 的主要理財目標(biāo)，其次，為結(jié)婚做準(zhǔn)備也 是這一階段需要完成的任務(wù)。因此，在此 階段，收入的一部分投資在如何加強(qiáng)自己 的職業(yè)能力，為未來的發(fā)展做積極的準(zhǔn) 備。隨著工作經(jīng)驗的增加，收入也進(jìn)一步 提高，在后期有一定財務(wù)能力的前提下，可投資股票，期貨，外匯等風(fēng)險較大，收 益較高的產(chǎn)品，因為此時段的年輕人風(fēng)險 承受能力較強(qiáng)，因此儲蓄和債券的比例可 以很小，但仍然需要保留一部分銀行活期 存款以應(yīng)對不時之需，活期存款的比例一 般為家庭月支出的3~6 倍為宜。家庭建立期：這一階段是指結(jié)婚至小

孩出生階段。此階段經(jīng)濟(jì)收入隨著工作年 限的增加而增加，事業(yè)往往處于上升期，同時也是家庭的主要消費期。這時期生活 穩(wěn)定，為提高生活質(zhì)量，需要有一些較大 的家庭建設(shè)開支，如購買房產(chǎn)、購買高檔 消費品汽車等。處在這一階段的客戶，其 理財目標(biāo)的選擇可能更重在家庭的建設(shè)和

為未來生育子女準(zhǔn)備資金積累。按照我國 現(xiàn)在的實際情況，大多數(shù)家庭采用分期付 款的方式購買房產(chǎn)，每月還房貸的壓力比 較大，由于要為未來孩子的出生做準(zhǔn)備，比起單身階段，風(fēng)險性應(yīng)該稍小一些。在 投資組合中股票比重略少一些，增加基金 的購買比重，尤其對于工作繁忙，沒有過 多時間關(guān)注股票走勢的人群，基金是一個 很好的選擇。個人可根據(jù)自己的財力，對 風(fēng)險的承受能力以及市場的走向，選擇不 同類型的基金。在此階段，儲蓄和債券所 占的比例可以適當(dāng)增加，但此階段一般不 超過總資產(chǎn)的30%。

家庭成熟期：也稱滿巢期。滿巢階段

是指小孩出生至大學(xué)結(jié)束時期。這一時期 的時間較長，雖然家庭收入持續(xù)增加，但 是家庭支出也在為不斷增加，是人生中消 費最大的時期。此階段生活壓力較大.負(fù) 擔(dān)較重，既需要繼續(xù)承擔(dān)每月的房貸；為 子女準(zhǔn)備教育資金；準(zhǔn)備醫(yī)療保障資金以 及未來的養(yǎng)老資金，同時此階段還要承受 父母漸漸年老增加的醫(yī)療負(fù)擔(dān)等。處于這 一階段的人們，其風(fēng)險承受能力較弱，任 何較大的投資失誤都可能會損害其家庭的 正常財務(wù)能力。因此，在此階段，應(yīng)該選 擇風(fēng)險性較低的投資組合，增大儲蓄和債 券所占的比例，繼續(xù)增大風(fēng)險較低的基金 的購買比重，只持有少量成長性公司的優(yōu) 質(zhì)股票，而且這些投資都要堅持長期投 資。在此階段，保險的投資應(yīng)該加大，不 僅要考慮醫(yī)療保險，事故保險等，同時應(yīng) 投資可以返還年金的養(yǎng)老保險等。空巢階段(子女經(jīng)濟(jì)已獨立)?？粘搽A 段是子女就業(yè)結(jié)婚離開家庭，父母尚未 退休的時期。這一階段，子女能夠參加工 作，自食其力，家庭開支較小。處于這一 階段的客戶，主要的目的是為安度晚年做 準(zhǔn)備，投資主要為準(zhǔn)備養(yǎng)老金，由于此階 段仍然處在工作階段，還有可持續(xù)的收 入，雖然可承受風(fēng)險的能力較弱，但也應(yīng) 該適當(dāng)?shù)耐顿Y以增加其收益，此階段可將 其大部分資金用于固定收益產(chǎn)品投資中，如定期存款、保險、國債等，少量資金用 于購買基金。購買風(fēng)險類投資品的資金比

重一般小于20%。

退休階段：退休階段最忌諱的便是盲

目投資，由于此階段收入能力降低，風(fēng)險 承受能力降至一生中的最低。辛苦積攢的 退休金不應(yīng)放到風(fēng)險大的計劃中去。此時 應(yīng)該選擇保守且套現(xiàn)能力較強(qiáng)的組合上，以備有需要時(如緊急醫(yī)療等)能夠有足夠 現(xiàn)金應(yīng)急。但老年人群如果一直遵循原來 的保守理財方法，將資金全部存入銀行或 購買債券，則在CPI 超過同期銀行儲蓄利 率的情況下，很可能面臨資金縮水的問 題。因此，老年人還可以投資一些銀行理 財產(chǎn)品，比如銀行推出的信托產(chǎn)品，從經(jīng) 驗看目還是比較安全的，而且投資時間 短，收益率高于同期儲蓄利率。

除了上述分析的人生階段影響人們的投資方向，個人的性格即面對風(fēng)險時的主 觀決策也是投資的一個重要方面。風(fēng)險承 擔(dān)意愿愈高，表示愿意為了增加多一點的 報酬而負(fù)擔(dān)較高一些的風(fēng)險，在投資理財 中，根據(jù)個人的條件與個性，其態(tài)度基本 分為：冒險型、積極型、穩(wěn)健型、保守型 和消極型五種類型。

因此，在個人投資理財?shù)幕顒又?，每個人都需要結(jié)合自己的實際情況，先自我 評價一下自己屬于哪種類型的個性，然后 分析不同投資的風(fēng)險收益，樹立正確的投 資理財目標(biāo)，才能將財富實現(xiàn)增值。而在 現(xiàn)實中，個人理財規(guī)劃的專業(yè)服務(wù)也越來 越多，如果自己沒有能力作出合理的規(guī) 劃，可以借助專業(yè)的咨詢師的幫助。

【參考文獻(xiàn)】

張純威、陸磊 《金融理財》北京 中 國金融出版社 2007 年

第五篇：個人小額投資理財

【個人小額投資理財】選擇適當(dāng)?shù)墓ぞ呤莻€人小額投資理財?shù)氖侄?/p>

在文章中，給您介紹完個人小額投資理財誤區(qū)后，將給您一些個人小額投資理財?shù)慕ㄗh。本期個人小額投資理財?shù)慕ㄗh是選擇多元化的理財工具，希望您能從中學(xué)到適合自己的個人小額投資理財?shù)姆椒ê椭R。

1.投資組合多元化分散風(fēng)險

投資組合多元化對我們來說已經(jīng)不再是個新名詞了，其目的就是為了分散風(fēng)險以求達(dá)到最佳的收益，但我們對多元化投資往往會有一個錯誤的觀念。就拿投資股市來講，有的投資者簡單的認(rèn)為分散投資就是將理財資金投資于“不同”的股票，其實“不同”準(zhǔn)確地應(yīng)該說是不同類的股票，而不是同類股票的不同只股票。如果我們鐘情于銀行股，將全部資金分別買入浦發(fā)銀行、民生銀行、中國銀行等股票，一旦銀行業(yè)出現(xiàn)對其不利的因素，那整個行業(yè)的行情都會下滑，也就是說雖然你將理財資金分別分開投入各股，但還是未能達(dá)到分散風(fēng)險的目的。那我們應(yīng)該如何進(jìn)行多元化投資呢？各理財工具的投資比例應(yīng)該是多少呢？其實這并非存在一個確定的數(shù)值，須根據(jù)具體的經(jīng)濟(jì)形式來確定。通常如果三年期的存款利率能夠達(dá)到3.5%以上時，我們會將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數(shù)，但更好的則是購買一些利率差不多的理財產(chǎn)品，因為后者不要繳納20%的利息稅，但缺點是不能確定利率是否能繼續(xù)保持在這個高度。當(dāng)然國債或有政府擔(dān)保的公司債券自然不能夠放過，但應(yīng)保證其收益在5%以上，因為它的持有期限一般都較長，我們需要避免在持有期間利率調(diào)整帶來的風(fēng)險。而選股票不如選基金，當(dāng)然也可以自己投資于不同類別的股票，這樣才能保證我們的理財資金安全和收益并存。

2.理財工具的選擇更注重長期效果

個人小額投資理財是一個長期的過程，而我們選擇理財工具時也應(yīng)該更加關(guān)注其長期收益狀況。有些理財人貪圖短期利益進(jìn)行頻繁的操作，不斷更換理財工具，這不僅風(fēng)險很大，而且頻繁操作所導(dǎo)致的決策失誤的概率也會大大增加。還有就是機(jī)會成本和轉(zhuǎn)換成本，機(jī)會成本是指選擇新的理財工具時所要放棄原先理財工具所能帶來的收益作為代價。如果我們有一筆存了兩年半的三年期銀行存款（年利率3.96%），如果我們發(fā)現(xiàn)有更好的機(jī)會，決定將它用于購買年利率5%的國債，那我們這個行為的機(jī)會成本就是我們放棄了兩年半年利率為3.96%的收益，只能拿到活期0.72%的利息。而轉(zhuǎn)換成本是指由于一系列因素導(dǎo)致的理財工具轉(zhuǎn)換前后存在一個時間差，在這個時間差內(nèi)理財工具是不會給我們帶來什么收益。舉個簡單的例子，我們有一套出租房，現(xiàn)在覺得我們開出的租金相對于市場而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再續(xù)約，于是我們需要將該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人，而在我們找到承租人之前，出租房是閑置著的。當(dāng)然我們并不是反對進(jìn)行理財工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機(jī)會時我們先要分析其成本和收益，更強(qiáng)調(diào)長期收益，以達(dá)到我們的最終目標(biāo)。