第一篇：郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場定位

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郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場定位

作者：聶萍

來源：《中國管理信息化》2013年第21期

[摘 要] 在我國銀行體系構(gòu)成中，郵政儲(chǔ)蓄銀行占據(jù)了重要的地位，同時(shí)對郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)行改革也對中國郵政改革有著較大的影響。郵政儲(chǔ)蓄銀行只有確立科學(xué)的市場定位，才能實(shí)現(xiàn)其改革與發(fā)展。本文正是在這種背景下探討郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場定位。

[關(guān)鍵詞] 郵政儲(chǔ)蓄銀行；市場定位；發(fā)展

doi ： 10.3969 / j.issn.16730194（2013）21-0034-021 中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀

在6年之前，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行還不是獨(dú)立的主體，而是依托在中國郵政下面而發(fā)展的，自其脫離中國郵政以來，金融體制的改革工作有了較大的進(jìn)步，而中國郵政儲(chǔ)蓄銀行也有了新的發(fā)展[1]。但新生事物總是會(huì)面臨較多的挑戰(zhàn)和困難，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行在改革初期也不例外，其不僅要轉(zhuǎn)變成一家商業(yè)銀行，同時(shí)也有著服務(wù)“三農(nóng)”的艱巨任務(wù)。這就需要中國郵政儲(chǔ)蓄銀行能夠在自身發(fā)展與社會(huì)責(zé)任之間實(shí)現(xiàn)平衡，不僅讓企業(yè)自身有更好的發(fā)展，同時(shí)也要為國家的金融戰(zhàn)略規(guī)劃做出貢獻(xiàn)。

為此，政府也采取一系列措施來支持中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革工作，通過頒布相應(yīng)的政策，同時(shí)給予“三農(nóng)”一定的補(bǔ)貼，減少了中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的壓力。為了推動(dòng)新農(nóng)村的建設(shè)，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行采取了多種措施，包括購買農(nóng)發(fā)行債券等，取得了明顯的成效。2 郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場定位

目前金融界就中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場定位問題進(jìn)行了激烈的探討，但沒有取得出共識(shí)。筆者認(rèn)為中國郵政儲(chǔ)蓄銀行需要在政府的監(jiān)管下，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，將城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能的進(jìn)一步完善作為目標(biāo)，其主要業(yè)務(wù)是零售以及其他中間業(yè)務(wù)。

2.1 農(nóng)村零售業(yè)務(wù)

國家為了加大對新農(nóng)村建設(shè)的力度，頒布了很多相關(guān)政策來支持新農(nóng)村的建設(shè)，以期能解決我國當(dāng)前的“三農(nóng)”問題，在這種背景下，農(nóng)村業(yè)務(wù)就是中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的主要業(yè)務(wù)方向，這也是中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的一項(xiàng)競爭優(yōu)勢[2]。因此，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行需要對農(nóng)村的發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)農(nóng)民的金融能力，為農(nóng)民提供相應(yīng)的貸款或者是其他服務(wù)，在推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展。從市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律來說，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展空間很大，這也

為中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展提供了有利條件，能夠幫助中國郵政儲(chǔ)蓄銀行擴(kuò)展市場，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。

2.2 城市批發(fā)業(yè)務(wù)

與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲(chǔ)蓄銀行具有資金充裕的特點(diǎn)，這也是能夠加以利用的一大競爭優(yōu)勢。銀行在資金充裕的情況下，能夠在資金批發(fā)方面發(fā)揮出較大的優(yōu)勢，形成自己強(qiáng)大的競爭力。因此，郵政儲(chǔ)蓄銀行需要充分利用這一特點(diǎn)，開發(fā)一些新的信貸業(yè)務(wù)，像委托貸款以及銀行間同業(yè)拆借貸款等其他方式的業(yè)務(wù)，這樣也能帶動(dòng)一些中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

然而，金融業(yè)務(wù)的開展是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，而郵政儲(chǔ)蓄部門對此沒有足夠的分析與控制能力，不能有效防范金融市場中存在的一些信用風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)等，極有可能蒙受較大的損失。在這種情況下，郵政儲(chǔ)蓄銀行將資金批發(fā)業(yè)務(wù)作為主要模式，能夠在很大程度上降低金融風(fēng)險(xiǎn)，減少由于市場風(fēng)險(xiǎn)而造成的損失。

2.3 中間業(yè)務(wù)

郵政儲(chǔ)蓄銀行有著較為明顯的特點(diǎn)，并且跟其他銀行都不一樣，因而也能開展一些獨(dú)特的業(yè)務(wù)，像郵政業(yè)務(wù)相關(guān)的一些中間業(yè)務(wù)等。郵政有著非常完善的實(shí)物傳遞網(wǎng)絡(luò)，并且其所具有的投資隊(duì)伍也非常強(qiáng)大，這使得郵政儲(chǔ)蓄銀行有較大的競爭優(yōu)勢[3]。在金融市場上，有郵政儲(chǔ)蓄作為強(qiáng)大的后盾支撐，郵政儲(chǔ)蓄銀行能夠快速開拓中間業(yè)務(wù)這個(gè)市場，這是因?yàn)猷]政儲(chǔ)蓄銀行有充裕的資金作為保障。郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展策略

3.1平衡好國家戰(zhàn)略、社會(huì)責(zé)任及企業(yè)自身發(fā)展戰(zhàn)略定位的關(guān)系

郵政儲(chǔ)蓄肩負(fù)著一定的政治使命，國家要鼓勵(lì)新農(nóng)村建設(shè)，增加農(nóng)民收入，維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，需要在郵政儲(chǔ)蓄的支持下實(shí)現(xiàn)。郵政儲(chǔ)蓄開展相關(guān)業(yè)務(wù)的前提也是為了加強(qiáng)新農(nóng)村建設(shè)，解決實(shí)際的“三農(nóng)”問題。與此同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄畢竟是具有商業(yè)性質(zhì)的，需要實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)濟(jì)利益，也要為所有者帶來足夠的利潤，這樣才能實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄的穩(wěn)定發(fā)展。

3.2 大力發(fā)展郵政儲(chǔ)蓄銀行中間業(yè)務(wù)

我國正不斷深化銀行貸款利率改革，靠利率差異來提高商業(yè)銀行的利潤存在較大的困難。因此，商業(yè)銀行需要尋找新的發(fā)展方向，其中最有效的措施就是尋找其他的利潤增長點(diǎn)，郵政儲(chǔ)蓄也具有商業(yè)銀行的性質(zhì)，也需要開展新的業(yè)務(wù)。這種情況下，中間業(yè)務(wù)成了各家銀行角逐的對象，而在這個(gè)方面郵政儲(chǔ)蓄具有很大的優(yōu)勢，其有著龐大的網(wǎng)絡(luò)體系與充裕的資金支持，能夠在這個(gè)領(lǐng)域占據(jù)更大的市場，同時(shí)提高郵政儲(chǔ)蓄抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3.3 建立健全銀行內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

郵政儲(chǔ)蓄在過去很長一段時(shí)間都沒有實(shí)行獨(dú)立核算的財(cái)務(wù)管理方式，這使得郵政儲(chǔ)蓄缺乏完整的數(shù)據(jù)對可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，不利于郵政儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)防御機(jī)制的建立和完善。我國政府監(jiān)管部門要對郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)行強(qiáng)有力的監(jiān)管，使其加強(qiáng)內(nèi)部管理，提升郵政儲(chǔ)蓄管理水平，能夠在激烈的競爭中得以生存和發(fā)展。

3.4 打破制約郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展的人才瓶頸

郵政儲(chǔ)蓄在現(xiàn)階段處于極度缺乏專業(yè)人才的境地，郵政儲(chǔ)蓄銀行需要采取各種措施來擺脫困境，尤其是郵政儲(chǔ)蓄正在不斷開展新的業(yè)務(wù)。為了在市場中謀求發(fā)展，郵政儲(chǔ)蓄需要建設(shè)一支高素質(zhì)的專業(yè)人才隊(duì)伍，不僅要對現(xiàn)行的人事制度進(jìn)行改革，采取適當(dāng)?shù)募?lì)措施來留住現(xiàn)有的人才，同時(shí)還要提高人才的競爭意識(shí)，讓銀行人才能夠應(yīng)對市場中的各種變化。此外，金融市場存在多種潛在的風(fēng)險(xiǎn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行人才需要具備一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)要注重工作方式的創(chuàng)新性，能夠根據(jù)市場的各種變化情況和信息來及時(shí)采取措施。銀行職工還需要不斷學(xué)習(xí)新知識(shí)，提升自己的業(yè)務(wù)能力，以便能夠幫助郵政儲(chǔ)蓄銀行抵御金融風(fēng)險(xiǎn)。結(jié) 論

中國郵政儲(chǔ)蓄是中國銀行體系的重要組成部分，從成立開始就一直受到社會(huì)的廣泛關(guān)注。如何對中國郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)行科學(xué)的定位，以確保郵政儲(chǔ)蓄銀行可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)推動(dòng)中國新農(nóng)村建設(shè)，已經(jīng)成為學(xué)者研究的重點(diǎn)課題。我國政府需要積極采取措施，為郵政儲(chǔ)蓄提供必要的支持，使郵政儲(chǔ)蓄能夠抵御各種風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)

[1]馬月，吳勇.郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場定位和發(fā)展方向[J].東方企業(yè)文化，2012（2）：256-257.[2]牛艷梅.中國郵政儲(chǔ)蓄銀行市場定位問題探討[J].商業(yè)時(shí)代，2011（20）：257-258.[3]李春勝，魏忠海，董占宇.基層郵政儲(chǔ)蓄銀行市場定位的思考[J].內(nèi)蒙古金融研究，2009

（9）：312-313.

第二篇：郵政儲(chǔ)蓄銀行市場定位的SWOT分析

郵政儲(chǔ)蓄銀行市場定位的SWOT分析

一、郵政儲(chǔ)蓄優(yōu)勢分析

(一)渠道優(yōu)勢

商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的開展是以結(jié)算網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的。結(jié)算網(wǎng)絡(luò)既包括有形的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也包括無形的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)。在我國銀行業(yè)競爭還不充分的情況下，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)對于商業(yè)銀行的發(fā)展尤為重要。郵政儲(chǔ)蓄在這方面具有明顯的優(yōu)勢。目前，提供郵政儲(chǔ)蓄服務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬個(gè)，匯兌服務(wù)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬個(gè)，國際匯款業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)2萬個(gè)，ATM機(jī)近1萬臺(tái)。其中有近60％的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70％的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道。特別是在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎┮豢色@得的金融服務(wù)。因此從渠道分布來看，在四大國有商業(yè)銀行在縣城以下區(qū)域大規(guī)模撤并網(wǎng)點(diǎn)后，加上農(nóng)村信用合作社的電子化水平相對偏低，服務(wù)手段比較落后，使得郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村市場具有相對優(yōu)勢。

(二)資金優(yōu)勢

一方面，郵政儲(chǔ)蓄銀行在資金來源的數(shù)量上具有優(yōu)勢。截至2007年7月，全國郵政儲(chǔ)蓄存款余額已經(jīng)達(dá)到17086億元，規(guī)模居全國第5位。城鄉(xiāng)居民在郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開立的賬戶達(dá)到3.5億個(gè)，持有郵政儲(chǔ)蓄綠卡的客戶超過1.4億戶。去年，通過郵政儲(chǔ)蓄和匯兌辦理的個(gè)人結(jié)算金額超過2.1萬億元，在郵政儲(chǔ)蓄投保的客戶接近2500萬戶，占整個(gè)銀行保險(xiǎn)市場的1/5。目前，郵政儲(chǔ)蓄本外幣資金自主運(yùn)用規(guī)模已經(jīng)接近1萬億元。此外，據(jù)悉郵政儲(chǔ)蓄銀行成立以后，也會(huì)像中國銀行和建設(shè)銀行一樣，謀求在境內(nèi)和境外上市，這會(huì)進(jìn)一步拓寬其融資渠道，提高其自有資本的數(shù)量。郵政儲(chǔ)蓄銀行資金數(shù)量上的優(yōu)勢為其將來的批發(fā)業(yè)務(wù)將提供有利的條件。

另一方面，郵政儲(chǔ)蓄銀行具有資金運(yùn)用的質(zhì)量優(yōu)勢。目前中國郵政儲(chǔ)蓄沒有任何壞賬之憂。這主要是因?yàn)樵谂f的體制下，郵政儲(chǔ)蓄的資金全部轉(zhuǎn)存中國人民銀行，資金自主運(yùn)用渠道狹窄，這一方面限制了資金運(yùn)用業(yè)務(wù)的開展，同時(shí)不能否認(rèn)的是也為其規(guī)避了資金運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)。未來郵政儲(chǔ)蓄銀行在借鑒國有商業(yè)銀行大量不良貸款教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，通過利用與郵政在客戶信息方面實(shí)現(xiàn)共享，以期在爭取客戶以及管理信貸風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)營銷等方面保證資金運(yùn)用的質(zhì)量。

(三)成本優(yōu)勢

和其他商業(yè)銀行相比，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)是在郵政業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開辦的，基本上不需要特意為開辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)而另尋營業(yè)場所，因此經(jīng)營成本相對較低。此外，因?yàn)猷]政本身具有公共產(chǎn)品的特性，國家從多方面給予其優(yōu)惠及扶持政策，也大大降低了營運(yùn)成本。比如在場地成本方面，國家政策規(guī)定，政府在城鎮(zhèn)建設(shè)中，郵政網(wǎng)點(diǎn)作為必要的配套設(shè)施按人口、服務(wù)半徑等納入政府發(fā)展規(guī)劃中。一般郵政使用的場地按建筑成本價(jià)向開發(fā)商購買，免除地價(jià)。而相比較而言，銀行的營業(yè)場地基本上按市場價(jià)購買或租賃，并且往往多分布在商業(yè)繁華區(qū)，場地成本支出居高不下。再者，在人員成本方面，人員工資、福利等支出一般都是企業(yè)成本中的重要組成。郵政長期虧損，其員工收入一般在當(dāng)?shù)靥幱谥械人?。而商業(yè)銀行員工人均收入列當(dāng)?shù)厍傲?，成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于郵政儲(chǔ)蓄。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立以后，城市中場地成本和人員成本必然會(huì)有所上升，但畢竟不是所有的場地和員工都要更換，其平均成本仍將具有優(yōu)勢。

(四)品牌優(yōu)勢

郵政行業(yè)有著數(shù)以十萬計(jì)的投遞員，由于他們特殊的一對一的投遞服務(wù)方式，使郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村市場建立了良好的品牌形象，綠色郵政的品牌認(rèn)知度和忠誠度在某些地區(qū)非常高。這將極大地增強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄銀行的吸儲(chǔ)能力和產(chǎn)品推廣能力。

二、劣勢分析

在郵政儲(chǔ)蓄銀行建立之前，郵政儲(chǔ)蓄與其他金融機(jī)構(gòu)相比，其最大的劣勢在于其經(jīng)營體制不順，假定郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立能成功解決體制、機(jī)制問題，那么郵政儲(chǔ)蓄銀行的劣勢主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(一)產(chǎn)品劣勢

由于郵政儲(chǔ)蓄最初的定位導(dǎo)致郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展受到制約。長期以來，郵政儲(chǔ)蓄只開辦存款業(yè)務(wù)以及部分代收代付類的中間業(yè)務(wù)，不能辦理貸款業(yè)務(wù)。使得郵政資金的運(yùn)用渠道十分有限。一些金融創(chuàng)新產(chǎn)品如教育儲(chǔ)蓄、小額抵押貸款等均不允許郵政儲(chǔ)蓄部門辦理，產(chǎn)品品種單一，從而難以產(chǎn)生業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)效益，規(guī)模效益差。

(二)人才劣勢

郵政儲(chǔ)蓄銀行在相當(dāng)長的一段時(shí)期內(nèi)仍然是基于原有的郵政金融從業(yè)人員。當(dāng)郵政儲(chǔ)匯轉(zhuǎn)型為郵政儲(chǔ)蓄銀行，尤其是轉(zhuǎn)為全國性的商業(yè)銀行，這就意味著對郵政儲(chǔ)蓄原有保護(hù)消失，郵政儲(chǔ)蓄銀行需要與銀行業(yè)中的為數(shù)眾多的商業(yè)銀行在各個(gè)銀行業(yè)務(wù)上展開激烈的競爭，這其中取勝的一個(gè)關(guān)鍵是人才的作用發(fā)揮。而目前從事郵政金融的人員大多數(shù)是從包裹速遞等郵政戰(zhàn)線上分配而來的郵儲(chǔ)從業(yè)人員。盡管近幾年各級郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)招聘了部分金融專業(yè)人員，其內(nèi)部人員知識(shí)結(jié)構(gòu)也進(jìn)行了較大的調(diào)整，但郵政儲(chǔ)蓄銀行設(shè)立之際，在其現(xiàn)有從業(yè)人員中，大專以下學(xué)歷的員工比例仍然高達(dá)70％。人員素質(zhì)仍參差不齊，缺乏系統(tǒng)的金融專業(yè)知識(shí)和全面的業(yè)務(wù)操作技能，與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員的總體文化水平和業(yè)務(wù)水平存在較大差距。金融知識(shí)政策水平普遍較低，對郵政儲(chǔ)蓄的經(jīng)營特點(diǎn)、優(yōu)勢，甚至監(jiān)管部門都所知甚少，對防范資金風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。一旦開展零售業(yè)務(wù)，必將帶來極大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。人員素質(zhì)不僅影響了現(xiàn)有業(yè)務(wù)的高效開展，而且在很大程度上制約著業(yè)務(wù)創(chuàng)新，難以適應(yīng)未來激烈競爭的市場環(huán)境。(三)技術(shù)設(shè)備劣勢

從某種程度上講，科技支撐是一家商業(yè)銀行確保持續(xù)經(jīng)營和強(qiáng)大創(chuàng)新能力的前提。那些優(yōu)秀商業(yè)銀行均具有科技領(lǐng)先優(yōu)勢。如招商銀行在短短不到20年的時(shí)間內(nèi)迅速崛起，與其科技領(lǐng)先地位是絕對分不開的。而郵政儲(chǔ)蓄雖然在結(jié)算網(wǎng)絡(luò)上具有比較優(yōu)勢，但在科技設(shè)備上明顯落后，尤其是電腦設(shè)備比較陳舊。

郵政儲(chǔ)蓄基礎(chǔ)設(shè)施不到位，大部分網(wǎng)點(diǎn)特別是農(nóng)村地區(qū)，都是原有的老式簡易的鋼管欄桿，封閉作業(yè)做得不好，沒有安裝防彈玻璃，安全設(shè)施較為落后。有的網(wǎng)點(diǎn)甚至沒有自己的金庫，有的個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立了金庫，但未按照監(jiān)管當(dāng)局和公安部的金融機(jī)構(gòu)金庫的標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，金庫較為簡陋。

三、機(jī)遇分析

從目前的情況來看，我國的郵政儲(chǔ)蓄正面臨兩大環(huán)境機(jī)遇：

(一)新農(nóng)村建設(shè)的環(huán)境機(jī)遇

社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)需要大量的資金投入，2006年中央“一號(hào)文件”明確提出，今后縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)在保證資金安全的前提下，要將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)?，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。該文件甚至明確指出，要擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄資金的自主運(yùn)用范圍，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金返還農(nóng)村。

事實(shí)上，在整個(gè)農(nóng)村金融體系中，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)一直占據(jù)著重要地位。近幾年來，國有商業(yè)銀行加大了機(jī)構(gòu)改革的力度，一大批縣(市)支行及其附屬機(jī)構(gòu)被撤并，農(nóng)村地區(qū)金融真空問題凸現(xiàn)。至2002年網(wǎng)點(diǎn)撤并工作接近尾聲時(shí)，中國工商銀行共撤銷網(wǎng)點(diǎn)8700家，中國銀行撤銷2722家，中國建設(shè)銀行撤銷3601家，中國農(nóng)業(yè)銀行撤銷16000家。四大行基層網(wǎng)點(diǎn)的撤并給農(nóng)村金融市場留下了空白，并一直沒有得到彌補(bǔ)。在這一期間，兩項(xiàng)改革給郵政儲(chǔ)蓄帶來了新的發(fā)展機(jī)遇和動(dòng)力。一是2001年人民銀行啟動(dòng)的銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作，使郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)絡(luò)由封閉走向開放，郵政儲(chǔ)蓄綠卡(以下簡稱“綠卡”)業(yè)務(wù)由過去單一的存取走向個(gè)人結(jié)算。二是2004年12月13日全國31個(gè)省郵政儲(chǔ)蓄綠卡網(wǎng)絡(luò)新老系統(tǒng)成功切換上線。統(tǒng)版后的郵政儲(chǔ)蓄交易處理能力全面提升，交易成功率從統(tǒng)版前的不足90％升至98％以上。郵政儲(chǔ)蓄實(shí)現(xiàn)了對內(nèi)連接城鄉(xiāng)、匯通全國，對外隨銀聯(lián)卡走出國門，成為全國最大的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

郵政儲(chǔ)蓄銀行不但可以利用其自身的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，而且郵政儲(chǔ)蓄長期從農(nóng)村抽走資金后更有必要盡力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。經(jīng)過20年的發(fā)展，多年來因“只存不貸”而遭遇農(nóng)村資金“抽水機(jī)”質(zhì)疑的郵政儲(chǔ)蓄，其“輸血機(jī)”的作用逐漸顯現(xiàn)。郵政儲(chǔ)蓄已成為農(nóng)民工工資、農(nóng)產(chǎn)品供銷、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金回流的重要途徑。2003年郵儲(chǔ)資金自主運(yùn)用以后，通過各種渠道向農(nóng)村返回資金。

(二)開展中間業(yè)務(wù)的環(huán)境機(jī)遇

商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)往往是利用其網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、信譽(yù)、信息、設(shè)備等現(xiàn)有優(yōu)勢向客戶提供服務(wù)，因而具有風(fēng)險(xiǎn)相對較小，成本相對較低的特點(diǎn)，日益成為商業(yè)銀行的主要支柱業(yè)務(wù)之一。

中間業(yè)務(wù)收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營收入的重要來源。在國外，各國商業(yè)銀行都非常重視開展中間業(yè)務(wù)。美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重，由80年代的30％上升到今天的38.4％，日本銀行由24％上升到39.9％，英國由28.5％上升到41.1％。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，這對于新成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行來說，無疑是減少了競爭的壓力。因?yàn)樵谥虚g業(yè)務(wù)這一快，郵政儲(chǔ)蓄銀行可以和其他商業(yè)銀行處于相同的起跑線上。郵政儲(chǔ)蓄可以充分發(fā)揮自己的資金和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，大力挺進(jìn)中間業(yè)務(wù)，與其他商業(yè)銀行平分秋色。從2003年8月，郵政儲(chǔ)蓄存款實(shí)行新老劃斷開始，郵政儲(chǔ)蓄中間業(yè)務(wù)有了長足的發(fā)展。不僅在代理保險(xiǎn)、代理國債以及各類代收代付業(yè)務(wù)上逐漸作大規(guī)模，穩(wěn)定了一批低端客戶群體，同時(shí)也在個(gè)人理財(cái)和基金業(yè)務(wù)領(lǐng)域有所突破，得以通過與保險(xiǎn)、基金以及大型企業(yè)合作，開始進(jìn)入高端客戶市場。

四、威脅分析

郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立為郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展帶來了新的機(jī)遇，同時(shí)也形成了威脅。威脅主要來自于內(nèi)外兩個(gè)方面：一是指郵政儲(chǔ)蓄銀行在城市中，不僅要面臨與中國同業(yè)之間的競爭，同時(shí)隨著金融業(yè)對外開放，郵政儲(chǔ)蓄銀行還要與外資金融機(jī)構(gòu)搶奪優(yōu)質(zhì)客戶。在農(nóng)村市場上，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社也會(huì)給郵政儲(chǔ)蓄銀行帶來一定的威脅。二是指從郵政儲(chǔ)蓄現(xiàn)有的人員構(gòu)成、知識(shí)結(jié)構(gòu)以及運(yùn)作方式來看，郵儲(chǔ)部門根本不具備對貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力，郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用中的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)難以防范；一旦開展零售業(yè)務(wù)，必將帶來極大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。人才的問題是可以解決的，但是一個(gè)金融組織，一個(gè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的制度建設(shè)和經(jīng)營理念、經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)換需要一個(gè)相當(dāng)長的過程。目前來看郵政儲(chǔ)蓄內(nèi)控制度薄弱，操作風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。

五、運(yùn)用SWOT分析得出的結(jié)論

通過上述SWOT分析，本文認(rèn)為郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該實(shí)行SO戰(zhàn)略，即發(fā)揮企業(yè)內(nèi)部優(yōu)勢，利用外部機(jī)會(huì)的戰(zhàn)略。將其業(yè)務(wù)定位于以下三個(gè)方向：農(nóng)村零售業(yè)務(wù)、城市批發(fā)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。

(一)農(nóng)村零售業(yè)務(wù)。針對國家建設(shè)新農(nóng)村的機(jī)遇，以及當(dāng)前黨中央國務(wù)院著力解決“三農(nóng)”問題的條件下，郵政儲(chǔ)蓄銀行首先應(yīng)定位為農(nóng)村業(yè)務(wù)，因?yàn)槠湓谵r(nóng)村地區(qū)具有無可比擬的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。所以郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該利用其對農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)戶情況比較熟悉的特長，開展農(nóng)村小額質(zhì)押貸款等各項(xiàng)業(yè)務(wù)，和其他商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競爭，重點(diǎn)發(fā)展“農(nóng)村零售”業(yè)務(wù)，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、深化農(nóng)村金融體制改革與消除城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

(二)城市批發(fā)業(yè)務(wù)。從郵政儲(chǔ)蓄銀行所具有的優(yōu)勢來看，資金充裕是其中重要的一點(diǎn)。一般意義上，對于那些資金比較充裕的銀行，往往會(huì)在資金批發(fā)業(yè)務(wù)上形成特色，所以郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該利用其資金數(shù)量上的優(yōu)勢，嘗試辦理批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)，如委托貸款，投資債券、投資基金，以及在貨幣市場上發(fā)放銀行間同業(yè)拆借貸款等等，成為政策性銀行和中小金融機(jī)構(gòu)資金供應(yīng)商。

由于郵儲(chǔ)部門根本不具備對貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力，郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用中的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)難以防范。一旦開展零售業(yè)務(wù)，必將帶來極大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。如果在一段時(shí)期之內(nèi)，郵政儲(chǔ)蓄銀行在資產(chǎn)運(yùn)用方面采取以批發(fā)為主的模式，可以省去大量貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)管理人員，在一定程度上避免不良貸款的出現(xiàn)。

(三)中間業(yè)務(wù)。與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲(chǔ)蓄開辦中間業(yè)務(wù)具有自身獨(dú)特優(yōu)勢?？梢蚤_發(fā)與郵政業(yè)務(wù)相結(jié)合的金融中間業(yè)務(wù)，充分利用郵政擁有的龐大實(shí)物傳遞網(wǎng)絡(luò)和投資隊(duì)伍，形成在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的核心競爭力。此外郵政儲(chǔ)蓄開辦中間業(yè)務(wù)還具有理論上的后發(fā)優(yōu)勢。這主要是指郵政儲(chǔ)蓄作為中間業(yè)務(wù)市場上的后來者，可以通過一次性投入大量資金用于科技開發(fā)和人才培養(yǎng)引進(jìn)，進(jìn)而趕超市場上的先來者。2004年全國31個(gè)省(區(qū)、市)局的郵儲(chǔ)統(tǒng)版上線工作順利完成，從而實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)所有賬戶、資金、綠卡在全國的共享大大提高了交易速度，降低了交易失敗率。

六、日本郵政儲(chǔ)蓄銀行的模式及其對中國的啟示

世界上已經(jīng)有多個(gè)國家對郵政儲(chǔ)蓄體系進(jìn)行了改革。其中，日本儲(chǔ)蓄銀行因有與中國郵政儲(chǔ)蓄銀行相似的歷史背景最值得中國借鑒。

(一)日本郵政儲(chǔ)蓄與中國郵政儲(chǔ)蓄的相似背景

1.具有政策性銀行的公共性特質(zhì)。如上所述，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場定位之一是面向“三農(nóng)”，在農(nóng)村地區(qū)開展零售業(yè)務(wù)，為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。因此，郵政儲(chǔ)蓄銀行不是一般意義上的商業(yè)銀行，而是具有很強(qiáng)政策性銀行的公共性特質(zhì)。同樣，日本的郵政儲(chǔ)蓄雖然已進(jìn)行了幾十年的改革，但并沒有完全市場化，從某種意義上說，日本郵政儲(chǔ)金局仍然是一個(gè)政府機(jī)構(gòu)。日本郵政儲(chǔ)蓄的經(jīng)營目標(biāo)有兩個(gè)：一是為穩(wěn)定民眾的生活，提供簡便、安全的儲(chǔ)蓄和匯兌服務(wù)；二是作為一個(gè)非贏利的公共經(jīng)濟(jì)實(shí)體，要充分利用所吸收的資金，在更大程度上促進(jìn)公眾利益的實(shí)現(xiàn)。長期以來，日本郵政儲(chǔ)金局都把郵政儲(chǔ)蓄所吸收的全部存款轉(zhuǎn)存于大藏省，作為政府的財(cái)政投資，然后再從大藏省借出部分資金應(yīng)對金融自由化，因此，日本郵政儲(chǔ)金局并不是真正意義上的銀行，而被稱為日本的“第二財(cái)政預(yù)算”，具有突出的公共性特質(zhì)。

2.龐大的網(wǎng)絡(luò)與資金優(yōu)勢。日本郵政儲(chǔ)蓄同樣以其龐大的郵局網(wǎng)絡(luò)為依托，以國家信用做后盾。既向全國居民，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民提供基本金融服務(wù)，又起到收集零散資金的效用，對保證財(cái)政投資的資金來源，促進(jìn)日本經(jīng)濟(jì)增長與發(fā)展起了重要的作用。

日本郵政儲(chǔ)蓄在吸收個(gè)人儲(chǔ)蓄存款上也一直處于領(lǐng)先地位。日本郵政儲(chǔ)蓄一直大力發(fā)展多用途家庭賬戶業(yè)務(wù)。工薪儲(chǔ)蓄和對公用事業(yè)機(jī)構(gòu)支出自動(dòng)劃轉(zhuǎn)，是多用途家庭賬戶業(yè)務(wù)中的兩項(xiàng)主要的服務(wù)項(xiàng)目，這兩項(xiàng)服務(wù)不僅可以促進(jìn)用戶把郵儲(chǔ)賬戶作為家庭的主要預(yù)算賬戶，而且可以吸引更多的定期儲(chǔ)蓄和貨幣市場存單。日本郵政儲(chǔ)金局自1988年起代銷政府債券和政府定期存款券，由于政府債券的利息較高，因而極大地促進(jìn)了居民使用郵政金融服務(wù)。

3.風(fēng)險(xiǎn)管理水平低下和專業(yè)人才的匱乏。與中國郵政儲(chǔ)蓄類似，日本郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用自由后，失去了享受過去將其資金交給財(cái)務(wù)省資金運(yùn)用部委托運(yùn)用得到的高利率(即10年期國債利率再加0.2％的利率)，導(dǎo)致收益環(huán)境惡化。而且隨著市場利率水平的浮動(dòng)，日本郵政儲(chǔ)蓄要承擔(dān)利率風(fēng)險(xiǎn)。在金融專業(yè)人才方面，日本郵政儲(chǔ)蓄同樣面臨資金運(yùn)用人才的匱乏，這已成為束縛日本郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展的障礙之一。

4.成本與效益核算的難度。由于日本政府對郵政儲(chǔ)蓄的隱性補(bǔ)貼，以及郵政儲(chǔ)蓄自身存在的成本計(jì)算方面的問題，如與郵局共享房屋租金、實(shí)物設(shè)施的成本計(jì)算偏低等，導(dǎo)致日本郵政儲(chǔ)蓄在成本計(jì)算方面不夠精確，影響郵政儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的定價(jià)能力。

(二)借鑒日本經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)我國郵政儲(chǔ)蓄銀行市場定位的措施

1.提高資金的運(yùn)用能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。日本郵政儲(chǔ)蓄在很長一段時(shí)期，將其全部資金通過大藏省資金運(yùn)用部，交給財(cái)政投融資進(jìn)行運(yùn)用，自己不對資金進(jìn)行任何運(yùn)用。隨著日本經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及金融自由化的改革，日本郵政儲(chǔ)蓄開始對其部分資金進(jìn)行運(yùn)用，并最終發(fā)展到資金的全額自主運(yùn)用。綜觀我國郵政儲(chǔ)蓄，目前只是剛剛開始資金自主運(yùn)用的嘗試。當(dāng)前郵儲(chǔ)資金運(yùn)用渠道相當(dāng)狹窄，資金過度集中于債券和銀行存款，經(jīng)濟(jì)環(huán)境一旦開始進(jìn)入下滑期，整體贏利能力將大幅減弱。在加強(qiáng)拓展資金批發(fā)業(yè)務(wù)運(yùn)用渠道的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)積極開展資產(chǎn)零售方面業(yè)務(wù)，如個(gè)人住房貸款、汽車貸款等個(gè)人消費(fèi)貸款，分散風(fēng)險(xiǎn)。

2.注重資金向農(nóng)村地區(qū)的回流，確保農(nóng)村地區(qū)的資金供應(yīng)。我國郵政儲(chǔ)蓄長期以來將存款全部轉(zhuǎn)存中央銀行，基本上沒有向農(nóng)村地區(qū)回流，這是導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金供應(yīng)緊張的原因之一。農(nóng)村資金倒流回城市，削弱了金融支持農(nóng)業(yè)的應(yīng)有力度，進(jìn)一步加劇了中國金融的二元化格局。2003年9月1日，人民銀行規(guī)定郵政儲(chǔ)蓄可以與農(nóng)村信用社辦理大額協(xié)議存款之后，情況開始有所變化。截至2006年末，郵儲(chǔ)返還的資金已經(jīng)達(dá)到了1200億元，占到郵儲(chǔ)自主運(yùn)用資金的18％。但相對于農(nóng)村龐大的貸款需求，這一比例還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。目前我國農(nóng)村有1.2億戶農(nóng)民有貸款的需求，對于有貸款需求的農(nóng)戶，目前我們只能滿足到60％，1.2億有貸款需求的農(nóng)產(chǎn)中，有7000萬戶能夠貸款，主要是農(nóng)戶的小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。農(nóng)村的小企業(yè)貸款，滿足率是50％。

3.建立郵政儲(chǔ)蓄專門的會(huì)計(jì)核算體系，加強(qiáng)成本控制，提高效益。要正確處理郵政儲(chǔ)蓄與傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)之間的關(guān)系。既要看到郵政儲(chǔ)蓄有借助國家郵政的信譽(yù)、龐大郵政網(wǎng)點(diǎn)而發(fā)展壯大的一面，又要看到郵政儲(chǔ)蓄具有不同于傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)的特性，更是一家金融機(jī)構(gòu)，因此，要正確處理兩者的關(guān)系，使郵政儲(chǔ)蓄與傳統(tǒng)郵政的優(yōu)勢互補(bǔ)，爭取達(dá)到雙贏的局面。為達(dá)此目的，應(yīng)盡快改變目前郵政業(yè)務(wù)與郵政儲(chǔ)蓄共用一本大賬的狀況，使得郵政儲(chǔ)蓄真正轉(zhuǎn)變成以追求經(jīng)濟(jì)效益最大化為目的的金融機(jī)構(gòu)。

4.注重郵政儲(chǔ)蓄產(chǎn)品創(chuàng)新。日本郵政儲(chǔ)蓄不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，如提供福利定期郵政儲(chǔ)蓄和新福利定期郵政儲(chǔ)蓄、看護(hù)郵政儲(chǔ)蓄，對于高齡病弱的群體，推行送退休金到家服務(wù)等。2002年1月還開始提供美國式退休金賬戶等。我國郵政儲(chǔ)蓄還沒有開發(fā)出一個(gè)與商業(yè)銀行不同的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新能力低下。筆者認(rèn)為郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)該利用其天然的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，開發(fā)與郵政有關(guān)的產(chǎn)品，與其他商業(yè)銀行實(shí)行錯(cuò)位競爭。

5.加快專業(yè)人才培養(yǎng)，為郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展奠定基礎(chǔ)。企業(yè)真正的核心競爭力在于企業(yè)中的人，而不在于技術(shù)或產(chǎn)品。從這意義上講，人才是企業(yè)的第一資源，是企業(yè)創(chuàng)新能力的源泉所在。尤其是對銀行業(yè)來說，同質(zhì)性特征決定了銀行競爭最終體現(xiàn)為服務(wù)上的競爭。而服務(wù)能力的高低則與人員素質(zhì)水平密切相關(guān)。由于傳統(tǒng)郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員素質(zhì)較低，在組建郵政儲(chǔ)蓄銀行時(shí)必須加強(qiáng)人力資源培訓(xùn)，努力提高郵政儲(chǔ)蓄銀行從業(yè)人員素質(zhì)，以滿足郵政儲(chǔ)蓄銀行運(yùn)營的需要。從某種程度上講，能否盡快配備并打造一支合格的金融專業(yè)隊(duì)伍，將決定郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革成敗。因此，郵政儲(chǔ)蓄銀行要進(jìn)一步深化人事制度改革，建立市場化人力資源管理體制和有效的激勵(lì)約束機(jī)制。在現(xiàn)有郵政儲(chǔ)蓄人員隊(duì)伍基礎(chǔ)上，通過多種方式，吸收各類專業(yè)人才。要定期開展素質(zhì)教育、崗位技能培訓(xùn)等多種形式教育，提高從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)和操作技能

第三篇：郵政儲(chǔ)蓄銀行遭遇定位困惑

郵政儲(chǔ)蓄銀行遭遇定位困惑孔明明論文“為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)”，銀監(jiān)會(huì)為郵政儲(chǔ)蓄銀行做了這樣的市場定位。這意味著，還未出生的郵政儲(chǔ)蓄銀行將在農(nóng)村與農(nóng)村信用社競爭，在城市又會(huì)受到各商業(yè)銀行的夾擊近日，經(jīng)國務(wù)院同意，中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建中國郵政儲(chǔ)蓄銀行。銀監(jiān)會(huì)要求郵政儲(chǔ)蓄銀行的籌建工作應(yīng)在6個(gè)月內(nèi)完成。中國郵政儲(chǔ)蓄的轉(zhuǎn)型，是國家加速非銀行金融機(jī)構(gòu)調(diào)整措施中的一部分。由此，規(guī)模巨大的郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)將轉(zhuǎn)制為全國第五大商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行如何定位、如何運(yùn)營等問題也逐漸明朗化。未來的市場定位一直在溫室里成長的郵政儲(chǔ)蓄要在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，必須有清晰的市場定位。目前，全國郵政儲(chǔ)蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過37000個(gè)，其中，縣級以下的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占2/3以上，為農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多的金融機(jī)構(gòu)。截至今年3月底，全國郵政儲(chǔ)蓄存款余額已達(dá)1.48萬億元，其中農(nóng)村存款占50%以上。機(jī)構(gòu)龐大和市場占有率較高是郵政儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，在此現(xiàn)實(shí)下，郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立被賦予了新的使命。央行副行長吳曉靈曾表示，加大新農(nóng)村建設(shè)資金投入更多要依靠農(nóng)村金融。她認(rèn)為，應(yīng)加快建立郵政儲(chǔ)蓄銀行，按照商業(yè)化原則，擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄資金的自主運(yùn)用范圍，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金支持“三農(nóng)”，完善郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)蓄、匯兌和支付服務(wù)功能?！靶陆M建的中國郵政儲(chǔ)蓄銀行，將在保留利用郵政網(wǎng)絡(luò)吸儲(chǔ)功能的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，面向普通大眾，特別是為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)?！敝袊y監(jiān)會(huì)副主席蔡鄂生的表態(tài)實(shí)際上為郵政儲(chǔ)蓄銀行的定位給予了明確答復(fù)。防止“農(nóng)轉(zhuǎn)非”目前，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社為主。由于體制等多方面原因，這些機(jī)構(gòu)普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高、財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力低、法人治理不完善等問題，制約著服務(wù)“三農(nóng)”作用充分發(fā)揮。在管理層對郵政儲(chǔ)蓄銀行提出“服務(wù)?三農(nóng)?”這一定位之后，市場最為關(guān)心的是郵政儲(chǔ)蓄銀行這個(gè)襁褓中的金融機(jī)構(gòu)是否不辱使命。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所在《關(guān)于郵政儲(chǔ)蓄與郵政體制聯(lián)動(dòng)改革的建議》中指出：如果將郵儲(chǔ)銀行再建成一個(gè)普通商業(yè)銀行，其從商業(yè)利益出發(fā)，必定不會(huì)積極支持“三農(nóng)”，從而進(jìn)一步加大農(nóng)村資金缺口。近年來，農(nóng)業(yè)銀行為擺脫農(nóng)業(yè)這個(gè)貧窮的“烏龜殼”，撤掉了許多農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，與農(nóng)業(yè)的聯(lián)系越來越弱。據(jù)一份資料披露，農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)貸款只占貸款總額10%，而且有越來越少的趨勢。原因很簡單，在農(nóng)村經(jīng)營成本很高、風(fēng)險(xiǎn)較大?？梢韵胍?，未來商業(yè)化的郵政儲(chǔ)蓄銀行在利潤最大化驅(qū)動(dòng)下，勢必會(huì)“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。為此，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所建議可否通過中央和地方財(cái)政貼息，在提供某種保障的情況下，將一定的存款轉(zhuǎn)由農(nóng)信社運(yùn)用，資金運(yùn)用的期限、利率等條件按市場談判決定。業(yè)內(nèi)專家也表示，完全依靠市場力量驅(qū)使郵政儲(chǔ)蓄資金流向“三農(nóng)”建設(shè)是不現(xiàn)實(shí)的，資金的趨利動(dòng)機(jī)必然使其流向收益率高、風(fēng)險(xiǎn)小的城市市場。因此，專家建議在郵政儲(chǔ)蓄銀行成立之初，應(yīng)對其有一個(gè)清晰的市場定位，比如，強(qiáng)制規(guī)定一部分資金必須投資到農(nóng)村，并給予部分優(yōu)惠政策。要讓郵政儲(chǔ)蓄將資金用于農(nóng)村建設(shè)必須使之有利可圖。銀監(jiān)會(huì)對此也強(qiáng)調(diào)，要研究制定郵政儲(chǔ)蓄資金有償回流農(nóng)村的機(jī)制。與農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)雙贏對一個(gè)大部分存款來源農(nóng)村、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)扎根農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)來說，如何面對農(nóng)村信用社在農(nóng)村的市場占有率，也是郵儲(chǔ)銀行不得不面對的現(xiàn)實(shí)。其實(shí)，農(nóng)信社與郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村市場的競爭早就開始了，不過，它們以往爭奪的焦點(diǎn)主要是存

款和匯兌業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，將可開展貸款業(yè)務(wù)，雙方的競爭將更全面、激烈。北京郵政局郊縣的基層員工去年下半年就接受小額信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)。北京郵政儲(chǔ)蓄內(nèi)部人士表示，他們已經(jīng)做好了開通小額信貸業(yè)務(wù)的充分準(zhǔn)備，北京市對郵儲(chǔ)開展小額信貸業(yè)務(wù)工作很重視。北京市郵政局準(zhǔn)備推出的小額信貸業(yè)務(wù)是落實(shí)中央“資金回流農(nóng)村”政策的體現(xiàn)，目前主要面向郊縣農(nóng)村。這與目前已經(jīng)改制為北京農(nóng)村商業(yè)銀行的原北京農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)范圍相同。與郵政儲(chǔ)蓄銀行相比，農(nóng)信社的最大優(yōu)勢是歷史悠久，有一套成熟的制度和豐富的農(nóng)村經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)。郵政儲(chǔ)蓄過去長期只從事存款和匯兌業(yè)務(wù)，在其他金融業(yè)務(wù)方面缺乏經(jīng)驗(yàn)和人才。農(nóng)信社經(jīng)營了五十多年，其間因國家政策性指令所產(chǎn)生的不良貸款，至今仍然沒有得到解決，這是農(nóng)信社與郵政儲(chǔ)蓄銀行相比最大的劣勢。郵政儲(chǔ)蓄資金一直存放在人民銀行，沒有進(jìn)行過放貸業(yè)務(wù)，沒有一分錢壞賬，也沒有歷史包袱。農(nóng)信社科技落后，結(jié)算手段落后，尚未實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，這也是一大劣勢；而郵政儲(chǔ)蓄建有全國郵政計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，聯(lián)網(wǎng)覆蓋了全國31個(gè)省、直轄市、自治區(qū)，且能實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)聯(lián)網(wǎng)。如此看來，二者優(yōu)勢可互補(bǔ)，完全可以取長補(bǔ)短，這樣才能實(shí)現(xiàn)雙贏。在業(yè)界看來，農(nóng)信社與郵政儲(chǔ)蓄銀行可能開展的合作是：郵政儲(chǔ)蓄銀行可以委托農(nóng)信社向農(nóng)村發(fā)放貸款；農(nóng)信社可以依托郵政儲(chǔ)蓄銀行完備的清算體系進(jìn)行結(jié)算等。匯金公司一位人士表示，郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場定位問題應(yīng)結(jié)合農(nóng)信社的改革綜合考慮，“既避免和已有的商業(yè)、政策性銀行業(yè)務(wù)重疊，又能夠與農(nóng)信社形成良好的合作與競爭關(guān)系，為社區(qū)和廣大農(nóng)村提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)?！北苊馀c商業(yè)銀行過度競爭

經(jīng)過二十年的積累，郵政儲(chǔ)蓄事實(shí)上已經(jīng)成為老百姓身邊的“綠色銀行”、“百姓銀行”。一旦改制為商業(yè)銀行，為城市社區(qū)居民提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄銀行將不可避免地受到各銀行的夾擊。實(shí)際上，目前中國銀行業(yè)已呈現(xiàn)出過度競爭態(tài)勢，在特大城市及部分沿海城市，有外資銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在大中城市有國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)有國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競爭。這種布局模式，使一個(gè)區(qū)域內(nèi)各種銀行機(jī)構(gòu)并存。在我國實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、對銀行業(yè)務(wù)范圍限制較嚴(yán)的情況下，各銀行機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)種類基本一致。在業(yè)務(wù)總量既定的條件下，各銀行的分支機(jī)構(gòu)只能在某一個(gè)平衡點(diǎn)上分割既有的業(yè)務(wù)量。業(yè)務(wù)量較大的區(qū)域，各家還可以和平共處，而業(yè)務(wù)量較小的區(qū)域，則很難人人都“喂飽”。郵政儲(chǔ)蓄銀行如何在過度競爭的格局下再分一杯羹，尚需拭目以待。城鄉(xiāng)區(qū)別對待“郵儲(chǔ)改革必須重新尋找與確定自己的市場定位，我建議有關(guān)部門考慮把農(nóng)村和城市的郵儲(chǔ)改革分開解決?！?北京郵電大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院吳洪教授的觀點(diǎn)十分新穎。她說：“對在這樣一個(gè)沒有歷史包袱與呆壞賬負(fù)擔(dān)的資產(chǎn)上新成立的商業(yè)銀行，應(yīng)該盡量賦予其全新的內(nèi)容，從一開始就將其辦成一家完全市場化、規(guī)范化的商業(yè)銀行，并讓它自己去承擔(dān)所應(yīng)承擔(dān)的信用、流動(dòng)、利率、匯率等一系列風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，這還需要國家在政策上的扶持，并允許其開辦一些特殊業(yè)務(wù)?！眳呛閺?qiáng)調(diào)，在把城市郵儲(chǔ)推向市場化的同時(shí)，對農(nóng)村郵儲(chǔ)則不能采取同樣方式?！稗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后，貸款風(fēng)險(xiǎn)大且無法避免，因此，在城市實(shí)行市場金融時(shí)，農(nóng)村應(yīng)實(shí)行政策金融，即政府在稅收、貼現(xiàn)、利率應(yīng)用等方面都必須有優(yōu)惠政策?！彼J(rèn)為，國有商業(yè)銀行對一大批縣（市）支行及其附屬機(jī)構(gòu)逐步撤并的機(jī)構(gòu)改革，恰恰為郵儲(chǔ)銀行提供了發(fā)展機(jī)遇。它可以低成本、高速度地填補(bǔ)這些機(jī)構(gòu)退出所留下的市場空白，發(fā)展自身業(yè)務(wù)。吳洪建議，“剛剛進(jìn)入市場競爭的郵政儲(chǔ)蓄，在設(shè)備、人才、管理經(jīng)驗(yàn)及客戶資源等各方面，都難以與其他國內(nèi)銀行站在同一起跑線上，更不用提實(shí)力雄厚的外資金融企業(yè)。因此，在改革初期，國家需要通過制定相應(yīng)政策給予一定保護(hù)，以助其盡快提高市場競爭能力?！编]政儲(chǔ)蓄銀行遭遇定位困惑孔明明

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第四篇：中國郵政儲(chǔ)蓄銀行市場定位及業(yè)務(wù)范圍

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中國郵政儲(chǔ)蓄銀行市場定位及業(yè)務(wù)范圍

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行市場定位

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后的市場定位是：充分依托和發(fā)揮郵政的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，為廣大居民群眾提供金融服務(wù)；經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，辦理零售類信貸業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)，與國內(nèi)其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系，有力地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)范圍

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，按照《商業(yè)銀行法》的要求，將可以全面辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。目前，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行主要是利用覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)資源，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，穩(wěn)健經(jīng)營低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

負(fù)債業(yè)務(wù)主要包括吸收人民幣儲(chǔ)蓄、外幣儲(chǔ)蓄。資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括協(xié)議存款、同業(yè)存款、債券投資、票據(jù)貼現(xiàn)、銀團(tuán)貸款、小額貸款、消費(fèi)信貸等。中間業(yè)務(wù)主要包括匯兌、代理收付款項(xiàng)、代理保險(xiǎn)、代理承銷發(fā)行、兌付政府債券、代銷開放式基金、提供個(gè)人存款證明服務(wù)及保管箱服務(wù)等。

在各方面條件成熟時(shí)，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行將進(jìn)一步拓展公司業(yè)務(wù)，提高競爭力和效益。負(fù)債業(yè)務(wù)將開辦對公存款業(yè)務(wù)、發(fā)行金融債券等。資產(chǎn)業(yè)務(wù)將穩(wěn)步開展信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金多渠道回流農(nóng)村。中間業(yè)務(wù)將發(fā)展基金托管業(yè)務(wù)、理財(cái)服務(wù)、代理買賣外匯、公司結(jié)算等業(yè)務(wù)。

總資產(chǎn)回報(bào)率指標(biāo)越高，表明企業(yè)資產(chǎn)利用效果越好，說明企業(yè)在增加收入和節(jié)約資金使用等方面取得了良好的效果，郵儲(chǔ)2012——2014年總資產(chǎn)回報(bào)率持續(xù)下降，說明郵儲(chǔ)的收入增加和成本節(jié)約能力有所減弱。

凈資產(chǎn)收益率是綜合性的財(cái)務(wù)分析指標(biāo)，能夠綜合反映償債能力、營運(yùn)能力和獲利能力，由表中可知，郵儲(chǔ)的資產(chǎn)收益率自2012——2014年逐年下降，可以理解為隨著規(guī)模的不斷擴(kuò)大、凈資產(chǎn)的不斷增加，必須開拓新的產(chǎn)品、新的市場并輔之以新的管理模式，以保證凈利潤與凈資產(chǎn)同步增長，但這是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。

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第五篇：中國郵政儲(chǔ)蓄銀行市場定位及業(yè)務(wù)范圍

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中國郵政儲(chǔ)蓄銀行市場定位及業(yè)務(wù)范圍

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中國郵政儲(chǔ)蓄銀行市場定位

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后的市場定位是：充分依托和發(fā)揮郵政的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，為廣大居民群眾提供金融服務(wù)；經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，辦理零售類信貸業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)，與國內(nèi)其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系，有力地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)范圍

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，按照《商業(yè)銀行法》的要求，將可以全面辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

目前，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行主要是利用覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)資源，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，穩(wěn)健經(jīng)營低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

負(fù)債業(yè)務(wù)主要包括吸收人民幣儲(chǔ)蓄、外幣儲(chǔ)蓄。資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括協(xié)議存款、同業(yè)存款、債券投資、票據(jù)貼現(xiàn)、銀團(tuán)貸款、小額貸款、消費(fèi)信貸等。中間業(yè)務(wù)主要包括匯兌、代理收付款項(xiàng)、代理保險(xiǎn)、代理承銷發(fā)行、兌付政府債券、代銷開放式基金、提供個(gè)人存款證明服務(wù)及保管箱服務(wù)等。

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在各方面條件成熟時(shí)，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行將進(jìn)一步拓展公司業(yè)務(wù)，提高競爭力和效益。負(fù)債業(yè)務(wù)將開辦對公存款業(yè)務(wù)、發(fā)行金融債券等。資產(chǎn)業(yè)務(wù)將穩(wěn)步開展信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金多渠道回流農(nóng)村。中間業(yè)務(wù)將發(fā)展基金托管業(yè)務(wù)、理財(cái)服務(wù)、代理買賣外匯、公司結(jié)算等業(yè)務(wù)。

總資產(chǎn)回報(bào)率指標(biāo)越高，表明企業(yè)資產(chǎn)利用效果越好，說明企業(yè)在增加收入和節(jié)約資金使用等方面取得了良好的效果，郵儲(chǔ)2012——2014年總資產(chǎn)回報(bào)率持續(xù)下降，說明郵儲(chǔ)的收入增加和成本節(jié)約能力有所減弱。

凈資產(chǎn)收益率是綜合性的財(cái)務(wù)分析指標(biāo)，能夠綜合反映償債能力、營運(yùn)能力和獲利能力，由表中可知，郵儲(chǔ)的資產(chǎn)收益率自2012——2014年逐年下降，可以理解為隨著規(guī)模的不斷擴(kuò)大、凈資產(chǎn)的不斷增加，必須開拓新的產(chǎn)品、新的市場并輔之以新的管理模式，以保證凈利潤與凈資產(chǎn)同步增長，但這是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。

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