第一篇：談談郵政郵購的市場定位

談談郵政郵購的市場定位

摘要：

郵政郵購市場前景廣闊，郵政擁有龐大的網絡和良好的信譽，為什么郵購起步這么艱難?關鍵環(huán)節(jié)在哪里?市場定位必須清晰明確………

郵購業(yè)在國外相當發(fā)達，大郵購公司不一定由郵政局經營，但郵購公司是郵政局的大用戶。比如國際超大規(guī)模的郵購公司———德國客萬樂公司年銷售額達121億馬克，約合人民幣605億元，支付郵局郵費達5億馬克。因此可以看出，郵政辦郵購，即使郵購不贏利，也會給郵政帶來巨大的收益，更何況郵購本身也是能產生較高利潤的行業(yè)。正因為郵購有如此誘人的前景，我國郵政企業(yè)決定將其納經營范圍，可以說是一箭雙雕。但郵政辦郵購如果沒有清晰的市場定位，只圖眼前利益或者小打小鬧盲目發(fā)展，終究成不了氣候。

一、郵政郵購的概念定位

要對郵政郵購有一個準確的市場定位，首先要對郵政郵購有一個全面的理解。提起郵購，人們就自然而然地想到通過郵局把錢匯給商家，商家通過郵局把商品寄給顧客。簡單地講，郵政郵購應當理解成通過郵局購物而不只是通過郵寄購物，這一字之別正是郵政郵購與傳統(tǒng)的社會郵購的重要不同點。既然是郵局提供購物服務，亦即郵局組織貨源，在向消費者傳遞商品信息方面，就不應局限于郵購目錄，而是采取目錄和自營場地展示相結合的辦法，還可以利用因特網，以彌補目錄不直觀的不足;在商品送達方面，也不應局限于現(xiàn)有的郵運渠道，而是要有更快捷、更靈活的送貨途徑，因為目前的郵運時限長，不能完全滿足人們的需要，買一件東西要半個月甚至一個月，如果有其它途徑買得到，誰還愿意郵購呢?

對于利用自營場地，各地可根據實際情況采取不同的策略。在商業(yè)零售競爭激烈的發(fā)達市，可在營業(yè)局開設郵購專柜，采取點小面廣的辦法，以宣傳咨詢?yōu)橹?，精選新穎產品做展示。郵購目錄放在柜臺，必會大大提高發(fā)送目錄的命中率。在經濟比較落后的小城市，可集中精力開好一個商場，讓郵購商場成為當地居民理想的購物場所。

對于利用因特網，目前各地自己建網站還不現(xiàn)實，但郵政郵購必須瞄準網上購物這一迅猛發(fā)展的市場?，F(xiàn)在有很多專業(yè)公司在建電子商務站點、網上商場等，它們是以提供信息服務為主，在實物流通領域也需要合作伙伴。前期郵政郵購可與這些專業(yè)公司合作，由它們發(fā)布郵購商品信息，接受定單，郵購公司負責把貨送到消費者手中。市場有了一定的發(fā)展之后，中郵郵購公司建一個總站點，各地建立分站，一個巨型網上購物站點就形成了。

二、郵政郵購的服務對象定位

郵政辦郵購，要繼承郵政普遍服務的傳統(tǒng)，服務對象要越來越廣而不是越來越窄。服務面寬了，既能體現(xiàn)郵政普遍服務的精神，又能為郵政企業(yè)帶來更多的用戶，產生更多的收益。如果郵購始終定位在為那些想買某些東西又不容易買到的人們提供服務上，將失去大多數用戶。

郵政郵購的服務對象應定位在想提高生活質量的人群身上，為他們提供家中購物服務。人們對生活質量的企求是無止境的，瞄準這一市場前途無量。同時，這種定位使郵購成為廣大民眾經常使用的服務之一，必將使郵局在人們心目中的地位產生極大的提升。若郵政郵購能滿足人們的日常購物需求，必將加強郵局與市民的聯(lián)系，為郵政爭取更多的用戶。

三、郵政郵購的服務功能定位

傳統(tǒng)的郵購給人一種處理時限長、偏門繁瑣、質量得不到保障的印象，因此使用的人極少。郵政要搞郵購，就要把眼光放遠一點，旨在重塑郵購在人們心目中的形象，培育出一個新的市場。郵購的最大優(yōu)勢就是足不出戶就能買到東西，郵政郵購當然離不開這個根本點，所以郵政郵購應該為人們提供省時、省力、省心的購物服務，同城日用品銷售要當日或次日投遞到戶，提供約定時間送貨服務。在營銷策劃上，體現(xiàn)出先進的購物時尚，尤其適用于雙職工家庭和年輕用戶群。

四、郵政郵購的商品種類定位

剛進入市場的時候，郵政郵購尚不具備足夠的信譽，我們可以選取一些人們經常購買的低值消耗品，如洗滌用品、衛(wèi)生用品、婦女兒童用品、文化用品、食品、飲料、水果、糖煙酒等等。這些商品與人們的生活息息相關，人們不用親眼看到就可以做出購買的決定，而且不需要安裝、維修等復雜的售后服務，郵政郵購很容易介入。一旦這些商品的經營取得成功，郵政郵購就能迅速達到一定的規(guī)模，品牌也就樹立起來了。但這些商品的利潤率低，前期盈利比較困難，相當于是對培育市場所作的一種投資。相反，如果一開始就經營利潤率高、人們不熟悉的可選品，郵政郵購就很難為人們所熟知，規(guī)模很難擴大。

五、郵政郵購的商品價格定位

在價格定位上，郵政郵購應采取低價位策略進入市場。低價位體現(xiàn)在兩個方面，一是商品相對于百貨商場的價格低，這樣容易吸引顧客;二是商品本身的絕對價位較低，容易被消費者接受。但郵政郵購不能一味地和其它商家比價格，畢竟我們提供的是一種新型的服務，商品的價格不只是取決于商品本身的價值，還取決于商家的服務質量。待郵政郵購確實給人們生活帶來方便的時候，我們就有理由提高價位。

無店鋪銷售被認為是世界商品零售業(yè)的第三次革命，我們應該秉承郵購的無店鋪銷售的特點，利用郵政的現(xiàn)有資源優(yōu)勢，輔以先進的科技手段，本著起點高、眼光遠的原則，把郵政郵購辦成一個服務大眾、方便實惠、誠信可靠的大集團商業(yè)企業(yè)。信息產業(yè)部吳基傳部長參觀考察客萬樂配貨中心

第二篇：郵政郵購

郵政郵購

郵政郵購（Postal Mail Order）

什么是郵政郵購

郵政郵購是郵政部門利用網絡優(yōu)勢和信譽優(yōu)勢，通過郵政傳遞的渠道，為廠商銷售商品、為客戶購買商品的一種服務方式。它可以減少商品流通的中間環(huán)節(jié)，為廠商提供快捷、經濟的銷售渠道，為客戶提供方便、廉價的購物渠道。

郵政郵購的特點[1]

第一，在不搞大投入的情況下，充分利用郵政企業(yè)現(xiàn)有富余能力和資源，積極從事力所能及的郵政郵購業(yè)務，至少能為郵政主業(yè)起到拾遺補缺的作用。

第二，郵政的三網優(yōu)勢在郵購業(yè)務上體現(xiàn)的最為突出，郵政郵購比較容易同電子商務對接，向電子郵政過渡是郵政今后的發(fā)展方向。

第三，經營范圍擴展比較方便，郵購所需要的直遞運輸、投遞服務、信息服務、包裹、信函、廣告、匯款等都不同程度地開辦，所以，郵政企業(yè)比較容易涉足此項業(yè)務。

第四，充分利用中國郵政這一寶貴的無形資產和郵政企業(yè)長期以來在廣大群眾中樹立起來的良好形象以及為廣大的中國老百姓提供的優(yōu)質高效的郵政服務，作為促進郵政郵政購郵業(yè)務發(fā)展的重要法寶和保證。

郵購與郵政郵購[1]

郵購并不只屬于郵政，配貨并不等于送貨，郵購在郵政部門也不是全過程和全方位的存在在實際工作中，有相當一部分同志把郵購與郵政郵購，配貨與送貨的概念混淆不清，認為二者沒有嚴格的區(qū)分。認為郵購就是郵政郵購，配貨就是送貨。由于認識上的差異，導致二者隨意互用，造成對郵購業(yè)務宣傳上經常出現(xiàn)錯誤。首先，郵購是一個廣義的概念，郵政郵購則是一個狹義的概念。郵購并不就是郵政郵購，郵購不姓“郵”。其次，要區(qū)分開郵購業(yè)務中的配貨和送貨的概念。配貨是指按照消費者的要求，為消費者提供符合條件的滿意商品。送貨是指按照顧客提供的地址，將商品或貨物安全、準時的送到目的地?？v觀國外發(fā)展郵購的經驗，郵購公司負責配貨，郵政部門負責送貨。第三，辦理郵購業(yè)務在郵政部門并不是全過程和全方位的。郵政企業(yè)在發(fā)展郵政郵購時，如果不切合實際，一味地把主要精力投放到商品銷售領域，靠辦百貨商店發(fā)展郵政郵購而放棄自身優(yōu)勢的發(fā)揮，搞不好就會撿了芝麻丟了西瓜，得不償失。從郵購流程分析，消費者查看目錄，提交定單，說明支付方式，約定送貨時間，商品的質量和售后服務等一系列工

作，郵政不可能全部包攬，對每個環(huán)節(jié)負責。另外郵購與電子商務對接后，也存在分工合作的問題。

郵政郵購與社會郵購的區(qū)別

(1)業(yè)務形式不同社會郵購主要局限于目錄郵購，而郵政郵購的業(yè)務形式除目錄郵購之外，還包括郵購商店、農資郵購、商品分銷、郵購配送等其他業(yè)務形式。

(2)可信程度不同社會郵購良莠不齊，既有信譽良好的品牌公司，也有不少坑蒙拐騙、收款后不發(fā)貨、以次充優(yōu)的皮包公司，讓消費者無所適從。而郵政郵購由于有郵政的百年品牌作后盾，不會欺蒙客戶，為廣大消費者所信賴。

郵政郵購的市場定位[2]

一、郵政郵購的概念定位

要對郵政郵購有一個準確的市場定位，首先要對郵政郵購有一個全面的理解。提起郵購，人們就自然而然地想到通過郵局把錢匯給商家，商家通過郵局把商品寄給顧客。簡單地講，郵政郵購應當理解成通過郵局購物而不只是通過郵寄購物，這一字之別正是郵政郵購與傳統(tǒng)的社會郵購的重要不同點。既然是郵局提供購物服務，亦即郵局組織貨源，在向消費者傳遞商品信息方面，就不應局限于郵購目錄，而是采取目錄和自營場地展示相結合的辦法，還可以利用因特網，以彌補目錄不直觀的不足;在商品送達方面，也不應局限于現(xiàn)有的郵運渠道，而是要有更快捷、更靈活的送貨途徑，因為目前的郵運時限長，不能完全滿足人們的需要，買一件東西要半個月甚至一個月，如果有其它途徑買得到，誰還愿意郵購呢?

對于利用自營場地，各地可根據實際情況采取不同的策略。在商業(yè)零售競爭激烈的發(fā)達市，可在營業(yè)局開設郵購專柜，采取點小面廣的辦法，以宣傳咨詢?yōu)橹鳎x新穎產品做展示。郵購目錄放在柜臺，必會大大提高發(fā)送目錄的命中率。在經濟比較落后的小城市，可集中精力開好一個商場，讓郵購商場成為當地居民理想的購物場所。

對于利用因特網，目前各地自己建網站還不現(xiàn)實，但郵政郵購必須瞄準網上購物這一迅猛發(fā)展的市場?，F(xiàn)在有很多專業(yè)公司在建電子商務站點、網上商場等，它們是以提供信息服務為主，在實物流通領域也需要合作伙伴。前期郵政郵購可與這些專業(yè)公司合作，由它們發(fā)布郵購商品信息，接受定單，郵購公司負責把貨送到消費者手中。市場有了一定的發(fā)展之后，中郵郵購公司建一個總站點，各地建立分站，一個巨型網上購物站點就形成了。

二、郵政郵購的服務對象定位

郵政辦郵購，要繼承郵政普遍服務的傳統(tǒng)，服務對象要越來越廣而不是越來越窄。服務面寬了，既能體現(xiàn)郵政普遍服務的精神，又能為郵政企業(yè)帶來更多的用戶，產生更多的收益。如果郵購始終定位在為那些想買某些東西又不容易買到的人們提供服務上，將失去大多數用戶。

郵政郵購的服務對象應定位在想提高生活質量的人群身上，為他們提供家中購物服務。人們對生活質量的企求是無止境的，瞄準這一市場前途無量。同時，這種定位使郵購成為廣大民眾經常使用的服務之一，必將使郵局在人們心目中的地位產生極大的提升。若郵政郵購能滿足人們的日常購物需求，必將加強郵局與市民的聯(lián)系，為郵政爭取更多的用戶。

三、郵政郵購的服務功能定位

傳統(tǒng)的郵購給人一種處理時限長、偏門繁瑣、質量得不到保障的印象，因此使用的人極少。郵政要搞郵購，就要把眼光放遠一點，旨在重塑郵購在人們心目中的形象，培育出一個新的市場。郵購的最大優(yōu)勢就是足不出戶就能買到東西，郵政郵購當然離不開這個根本點，所以郵政郵購應該為人們提供省時、省力、省心的購物服務，同城日用品銷售要當日或次日投遞到戶，提供約定時間送貨服務。在營銷策劃上，體現(xiàn)出先進的購物時尚，尤其適用于雙職工家庭和年輕用戶群。

四、郵政郵購的商品種類定位

剛進入市場的時候，郵政郵購尚不具備足夠的信譽，我們可以選取一些人們經常購買的低值消耗品，如洗滌用品、衛(wèi)生用品、婦女兒童用品、文化用品、食品、飲料、水果、糖煙酒等等。這些商品與人們的生活息息相關，人們不用親眼看到就可以做出購買的決定，而且不需要安裝、維修等復雜的售后服務，郵政郵購很容易介入。一旦這些商品的經營取得成功，郵政郵購就能迅速達到一定的規(guī)模，品牌也就樹立起來了。但這些商品的利潤率低，前期盈利比較困難，相當于是對培育市場所作的一種投資。相反，如果一開始就經營利潤率高、人們不熟悉的可選品，郵政郵購就很難為人們所熟知，規(guī)模很難擴大。

五、郵政郵購的商品價格定位

在價格定位上，郵政郵購應采取低價位策略進入市場。低價位體現(xiàn)在兩個方面，一是商品相對于百貨商場的價格低，這樣容易吸引顧客;二是商品本身的絕對價位較低，容易被消費者接受。但郵政郵購不能一味地和其它商家比價格，畢竟我們提供的是一種新型的服務，商品的價格不只是取決于商品本身的價值，還取決于商家的服務質量。待郵政郵購確實給人們生活帶來方便的時候，我們就有理由提高價位。

無店鋪銷售被認為是世界商品零售業(yè)的第三次革命，我們應該秉承郵購的無店鋪銷售的特點，利用郵政的現(xiàn)有資源優(yōu)勢，輔以先進的科技手段，本著起點高、眼光遠的原則，把郵政郵購辦成一個服務大眾、方便實惠、誠信可靠的大集團商業(yè)企業(yè)。信息產業(yè)部吳基傳部長參觀考察客萬樂配貨中心

互聯(lián)網給郵政郵購業(yè)務帶來機遇與挑戰(zhàn)[3]

隨著互聯(lián)網的發(fā)展，一種嶄新的購物方式(電子商務)正在興起，在一些國家已經成為一種常見的購物手段。郵政郵購是受互聯(lián)網影響較大的業(yè)務，隨著網絡社會電子商務的崛起以及“網絡加現(xiàn)實”的生活模式的發(fā)展，給郵政郵購業(yè)務帶來了直接的影響。

1.互聯(lián)網帶給郵政郵購業(yè)務的機遇

(1)降低經營成本。開店成本只是建立一個進行銷售的計算機服務器，郵購企業(yè)無需負擔目錄的印刷成本，必要時可以實時更新目錄的內容，或是撤銷銷售不佳的商品。目錄和商品的價格可以隨時調整，商品的運送成本將大幅度下降?；ヂ?lián)網本身是一種運送商品的渠道，任何可以數字化的商品都可以利用互聯(lián)網來運送，最明顯的例子就是電腦軟件。

(2)超越時空。對郵政郵購而言，互聯(lián)網提供了新的銷售渠道，面對廣闊的全球市場，沒有時間、空間以及人員的限制。開發(fā)市場更為容易，縮短了新商品進入市場的時間，而且宣傳范圍突破了原先郵購目錄的郵寄范圍的限制，使更多的顧客了解到銷售信息，予以選購。

(3)減少價格風險。傳統(tǒng)郵購業(yè)務，必須按照目錄上承諾的價格進行銷售，一旦價格變動，為了維護郵政信譽，也只有按目錄價格銷售商品，承擔價格所帶來的風險損失。而當郵政部門，利用互聯(lián)網來進行商品宣傳時，則具備了實時性、及時性兩方面的功能。這樣就大大的提高了郵購業(yè)務的機動性，更好的與市場進行接軌。

(4)能使顧客對商品有更深的了解。在互聯(lián)網基礎上的網絡購物與普通的電視購物、電話購物和郵購目錄服務有很大的不同，它具有高度的互動性。消費者通過電腦可以輕松地對任何一種陌生的商品做進一步的了解和選購。

(5)支付手段多樣化。傳統(tǒng)的郵購業(yè)務一般以郵寄的付款方式，或者到郵局交款，從而實現(xiàn)交易。但是借助于互聯(lián)網，在網上購物的人不僅可以用信用卡付款之外，還可以用電子貨幣來付款，購買貨物隨心所欲。

2.互聯(lián)網帶給郵政郵購業(yè)務的挑戰(zhàn)

(1)縮小了郵政企業(yè)與其他競爭對手差距?；ヂ?lián)網的普及，提供了一個大小企業(yè)均可站在同一起點競爭的機會。如果一些中小企業(yè)善于利用電子商務這一新興渠道，以較少的成本，將商品或服務在全球推廣并將消費者反饋的意見回收，以作為新商品的研究、開發(fā)、制造、銷售的依據。這樣使郵政企業(yè)雄厚實力以及無所不在的郵政網點的作用大大的打了折扣。郵政企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)不僅是具有相當實力的競爭對手，還會在不經意情況下使一些中小型企業(yè)迅速發(fā)展壯大。

(2)供求信息溝通作用減弱，也正是由于互聯(lián)網的特點，使全球的信息可以在一瞬間互相傳遞、交換，使得對郵政企業(yè)的依賴性進一步削弱。

郵政郵購在互聯(lián)網環(huán)境下的發(fā)展方向及戰(zhàn)略[3]

在廣闊的市場前景和互聯(lián)網環(huán)境下，要求郵政積極面對新技術、新產業(yè)，把握商機，找準中國郵政的網絡切入點，進行SWOT分析，利用三網合一的優(yōu)勢，提出郵政郵購在新環(huán)境下的發(fā)展戰(zhàn)略。

1.在郵政網絡的基礎上建立郵購網絡

郵購業(yè)務與店鋪銷售不同，其客戶沒有地域性。郵購網絡是以郵購公司為中心，通過郵政或者其他傳輸渠道使郵購公司與眾多客戶，直接建立聯(lián)系的星型網絡。郵購網絡這種一對多的輻射

結構，要求郵購公司建立信息中心，熱線受理電話、商品配送中心等網絡輻射工具。再者，郵購業(yè)務涉及商品宣傳、進貨、銷售、庫存運輸、寄遞、貨款結算等眾多環(huán)節(jié)，這就是郵購業(yè)務有其特殊的規(guī)律，因此，應抓住機遇，建立起適合郵購業(yè)務的新型的網絡體系。

2.抓住商業(yè)革命的機遇，發(fā)展郵政網上的購物業(yè)務

隨著社會經濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，企業(yè)生產和管理，商品采購和推銷方式都將不斷的發(fā)生變化。這些變化因素有利于郵政行業(yè)在短時期內，投入較小的資金參與和實現(xiàn)郵政網上購物。優(yōu)良的品質和良好的信譽是郵政進入電子商務的金鑰匙。這是郵政經營網上購物業(yè)務的無形資本。因此，目前制定適合郵政郵購的網上購物品種、范圍、法律、法規(guī)等顯得尤為重要。

3.改變郵購目錄制作為電子媒體發(fā)送方式

在網上的郵購目錄不再是以單純的文字表示，而是配以圖片、動畫、語音等喜聞樂見的形式，讓顧客在更短的時間里瀏覽最新款的汽車，看一些廣告宣傳，聽一聽汽車發(fā)動的聲音。如果顧客依然對這項產品有興趣，還可以立刻發(fā)一封電子郵件詢問進一步的資料。所以說，其技術手段要以高起點、嚴要求為出發(fā)點，改變傳統(tǒng)郵政的形象。

4.從事網絡營銷并推出適用產品

網絡營銷是建立在互聯(lián)網的基礎上，借助連接網絡、電腦通信和數字交互式媒體的威力來實現(xiàn)營銷目標。郵政公司從事網絡營銷能夠獲得以下收益：降低營銷成本、增加銷售量、提高企業(yè)形象。

(1)在購買決策前無需觀察或嘗試的產品或服務。在購買決策前需觀察或嘗試的活，那么這種產品或服務在網絡上銷售成功的可能性不大，如指甲油和蔬菜。然而對于預定飛機票、房間、電影票、火車票則顯得游刃有余。

(2)電腦軟、硬件產品。網絡用戶大多數是電腦發(fā)燒友，對于這類信息最為熱衷。其次電腦軟件通過網絡傳輸非常便利。

(3)服務等無形產品，如鮮花預定、旅館預定、文藝演出票的定購、儲蓄業(yè)務和各類咨詢服務等。

第三篇：郵政儲蓄銀行的市場定位

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郵政儲蓄銀行的市場定位

作者：聶萍

來源：《中國管理信息化》2013年第21期

[摘 要] 在我國銀行體系構成中，郵政儲蓄銀行占據了重要的地位，同時對郵政儲蓄銀行進行改革也對中國郵政改革有著較大的影響。郵政儲蓄銀行只有確立科學的市場定位，才能實現(xiàn)其改革與發(fā)展。本文正是在這種背景下探討郵政儲蓄銀行的市場定位。

[關鍵詞] 郵政儲蓄銀行；市場定位；發(fā)展

doi ： 10.3969 / j.issn.16730194（2013）21-0034-021 中國郵政儲蓄銀行的現(xiàn)狀

在6年之前，中國郵政儲蓄銀行還不是獨立的主體，而是依托在中國郵政下面而發(fā)展的，自其脫離中國郵政以來，金融體制的改革工作有了較大的進步，而中國郵政儲蓄銀行也有了新的發(fā)展[1]。但新生事物總是會面臨較多的挑戰(zhàn)和困難，中國郵政儲蓄銀行在改革初期也不例外，其不僅要轉變成一家商業(yè)銀行，同時也有著服務“三農”的艱巨任務。這就需要中國郵政儲蓄銀行能夠在自身發(fā)展與社會責任之間實現(xiàn)平衡，不僅讓企業(yè)自身有更好的發(fā)展，同時也要為國家的金融戰(zhàn)略規(guī)劃做出貢獻。

為此，政府也采取一系列措施來支持中國郵政儲蓄銀行的改革工作，通過頒布相應的政策，同時給予“三農”一定的補貼，減少了中國郵政儲蓄銀行的壓力。為了推動新農村的建設，中國郵政儲蓄銀行采取了多種措施，包括購買農發(fā)行債券等，取得了明顯的成效。2 郵政儲蓄銀行的市場定位

目前金融界就中國郵政儲蓄銀行的市場定位問題進行了激烈的探討，但沒有取得出共識。筆者認為中國郵政儲蓄銀行需要在政府的監(jiān)管下，發(fā)揮網絡的優(yōu)勢，將城鄉(xiāng)金融服務功能的進一步完善作為目標，其主要業(yè)務是零售以及其他中間業(yè)務。

2.1 農村零售業(yè)務

國家為了加大對新農村建設的力度，頒布了很多相關政策來支持新農村的建設，以期能解決我國當前的“三農”問題，在這種背景下，農村業(yè)務就是中國郵政儲蓄銀行的主要業(yè)務方向，這也是中國郵政儲蓄銀行的一項競爭優(yōu)勢[2]。因此，中國郵政儲蓄銀行需要對農村的發(fā)展情況進行調查，根據農民的金融能力，為農民提供相應的貸款或者是其他服務，在推動新農村建設的同時實現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展。從市場經濟發(fā)展規(guī)律來說，農村小額信貸業(yè)務發(fā)展空間很大，這也

為中國郵政儲蓄銀行的發(fā)展提供了有利條件，能夠幫助中國郵政儲蓄銀行擴展市場，實現(xiàn)自身發(fā)展。

2.2 城市批發(fā)業(yè)務

與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄銀行具有資金充裕的特點，這也是能夠加以利用的一大競爭優(yōu)勢。銀行在資金充裕的情況下，能夠在資金批發(fā)方面發(fā)揮出較大的優(yōu)勢，形成自己強大的競爭力。因此，郵政儲蓄銀行需要充分利用這一特點，開發(fā)一些新的信貸業(yè)務，像委托貸款以及銀行間同業(yè)拆借貸款等其他方式的業(yè)務，這樣也能帶動一些中小金融機構的發(fā)展。

然而，金融業(yè)務的開展是有一定風險的，而郵政儲蓄部門對此沒有足夠的分析與控制能力，不能有效防范金融市場中存在的一些信用風險以及操作風險等，極有可能蒙受較大的損失。在這種情況下，郵政儲蓄銀行將資金批發(fā)業(yè)務作為主要模式，能夠在很大程度上降低金融風險，減少由于市場風險而造成的損失。

2.3 中間業(yè)務

郵政儲蓄銀行有著較為明顯的特點，并且跟其他銀行都不一樣，因而也能開展一些獨特的業(yè)務，像郵政業(yè)務相關的一些中間業(yè)務等。郵政有著非常完善的實物傳遞網絡，并且其所具有的投資隊伍也非常強大，這使得郵政儲蓄銀行有較大的競爭優(yōu)勢[3]。在金融市場上，有郵政儲蓄作為強大的后盾支撐，郵政儲蓄銀行能夠快速開拓中間業(yè)務這個市場，這是因為郵政儲蓄銀行有充裕的資金作為保障。郵政儲蓄銀行的發(fā)展策略

3.1平衡好國家戰(zhàn)略、社會責任及企業(yè)自身發(fā)展戰(zhàn)略定位的關系

郵政儲蓄肩負著一定的政治使命，國家要鼓勵新農村建設，增加農民收入，維護農村經濟可持續(xù)發(fā)展，需要在郵政儲蓄的支持下實現(xiàn)。郵政儲蓄開展相關業(yè)務的前提也是為了加強新農村建設，解決實際的“三農”問題。與此同時，郵政儲蓄畢竟是具有商業(yè)性質的，需要實現(xiàn)自身的經濟利益，也要為所有者帶來足夠的利潤，這樣才能實現(xiàn)郵政儲蓄的穩(wěn)定發(fā)展。

3.2 大力發(fā)展郵政儲蓄銀行中間業(yè)務

我國正不斷深化銀行貸款利率改革，靠利率差異來提高商業(yè)銀行的利潤存在較大的困難。因此，商業(yè)銀行需要尋找新的發(fā)展方向，其中最有效的措施就是尋找其他的利潤增長點，郵政儲蓄也具有商業(yè)銀行的性質，也需要開展新的業(yè)務。這種情況下，中間業(yè)務成了各家銀行角逐的對象，而在這個方面郵政儲蓄具有很大的優(yōu)勢，其有著龐大的網絡體系與充裕的資金支持，能夠在這個領域占據更大的市場，同時提高郵政儲蓄抵御金融風險的能力。

3.3 建立健全銀行內控制度和風險管理機制

郵政儲蓄在過去很長一段時間都沒有實行獨立核算的財務管理方式，這使得郵政儲蓄缺乏完整的數據對可能存在的風險進行分析，不利于郵政儲蓄風險防御機制的建立和完善。我國政府監(jiān)管部門要對郵政儲蓄銀行實行強有力的監(jiān)管，使其加強內部管理，提升郵政儲蓄管理水平，能夠在激烈的競爭中得以生存和發(fā)展。

3.4 打破制約郵政儲蓄發(fā)展的人才瓶頸

郵政儲蓄在現(xiàn)階段處于極度缺乏專業(yè)人才的境地，郵政儲蓄銀行需要采取各種措施來擺脫困境，尤其是郵政儲蓄正在不斷開展新的業(yè)務。為了在市場中謀求發(fā)展，郵政儲蓄需要建設一支高素質的專業(yè)人才隊伍，不僅要對現(xiàn)行的人事制度進行改革，采取適當的激勵措施來留住現(xiàn)有的人才，同時還要提高人才的競爭意識，讓銀行人才能夠應對市場中的各種變化。此外，金融市場存在多種潛在的風險，郵政儲蓄銀行人才需要具備一定的風險意識，同時要注重工作方式的創(chuàng)新性，能夠根據市場的各種變化情況和信息來及時采取措施。銀行職工還需要不斷學習新知識，提升自己的業(yè)務能力，以便能夠幫助郵政儲蓄銀行抵御金融風險。結 論

中國郵政儲蓄是中國銀行體系的重要組成部分，從成立開始就一直受到社會的廣泛關注。如何對中國郵政儲蓄進行科學的定位，以確保郵政儲蓄銀行可持續(xù)發(fā)展，同時推動中國新農村建設，已經成為學者研究的重點課題。我國政府需要積極采取措施，為郵政儲蓄提供必要的支持，使郵政儲蓄能夠抵御各種風險，實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。

主要參考文獻

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（9）：312-313.

第四篇：郵政儲蓄銀行市場定位的SWOT分析

郵政儲蓄銀行市場定位的SWOT分析

一、郵政儲蓄優(yōu)勢分析

(一)渠道優(yōu)勢

商業(yè)銀行支付結算業(yè)務的開展是以結算網絡為基礎的。結算網絡既包括有形的營業(yè)網點，也包括無形的信息傳輸網絡。在我國銀行業(yè)競爭還不充分的情況下，結算網絡對于商業(yè)銀行的發(fā)展尤為重要。郵政儲蓄在這方面具有明顯的優(yōu)勢。目前，提供郵政儲蓄服務的營業(yè)網點3.6萬個，匯兌服務營業(yè)網點4.5萬個，國際匯款業(yè)務網點2萬個，ATM機近1萬臺。其中有近60％的儲蓄網點和近70％的匯兌網點分布在農村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個人結算的主渠道。特別是在一些邊遠地區(qū)，郵政儲蓄是當地居民惟一可獲得的金融服務。因此從渠道分布來看，在四大國有商業(yè)銀行在縣城以下區(qū)域大規(guī)模撤并網點后，加上農村信用合作社的電子化水平相對偏低，服務手段比較落后，使得郵政儲蓄銀行在農村市場具有相對優(yōu)勢。

(二)資金優(yōu)勢

一方面，郵政儲蓄銀行在資金來源的數量上具有優(yōu)勢。截至2007年7月，全國郵政儲蓄存款余額已經達到17086億元，規(guī)模居全國第5位。城鄉(xiāng)居民在郵政儲蓄機構開立的賬戶達到3.5億個，持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過1.4億戶。去年，通過郵政儲蓄和匯兌辦理的個人結算金額超過2.1萬億元，在郵政儲蓄投保的客戶接近2500萬戶，占整個銀行保險市場的1/5。目前，郵政儲蓄本外幣資金自主運用規(guī)模已經接近1萬億元。此外，據悉郵政儲蓄銀行成立以后，也會像中國銀行和建設銀行一樣，謀求在境內和境外上市，這會進一步拓寬其融資渠道，提高其自有資本的數量。郵政儲蓄銀行資金數量上的優(yōu)勢為其將來的批發(fā)業(yè)務將提供有利的條件。

另一方面，郵政儲蓄銀行具有資金運用的質量優(yōu)勢。目前中國郵政儲蓄沒有任何壞賬之憂。這主要是因為在舊的體制下，郵政儲蓄的資金全部轉存中國人民銀行，資金自主運用渠道狹窄，這一方面限制了資金運用業(yè)務的開展，同時不能否認的是也為其規(guī)避了資金運營的風險。未來郵政儲蓄銀行在借鑒國有商業(yè)銀行大量不良貸款教訓的基礎上，通過利用與郵政在客戶信息方面實現(xiàn)共享，以期在爭取客戶以及管理信貸風險、業(yè)務營銷等方面保證資金運用的質量。

(三)成本優(yōu)勢

和其他商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄業(yè)務是在郵政業(yè)務的基礎上開辦的，基本上不需要特意為開辦儲蓄業(yè)務而另尋營業(yè)場所，因此經營成本相對較低。此外，因為郵政本身具有公共產品的特性，國家從多方面給予其優(yōu)惠及扶持政策，也大大降低了營運成本。比如在場地成本方面，國家政策規(guī)定，政府在城鎮(zhèn)建設中，郵政網點作為必要的配套設施按人口、服務半徑等納入政府發(fā)展規(guī)劃中。一般郵政使用的場地按建筑成本價向開發(fā)商購買，免除地價。而相比較而言，銀行的營業(yè)場地基本上按市場價購買或租賃，并且往往多分布在商業(yè)繁華區(qū)，場地成本支出居高不下。再者，在人員成本方面，人員工資、福利等支出一般都是企業(yè)成本中的重要組成。郵政長期虧損，其員工收入一般在當地處于中等水平。而商業(yè)銀行員工人均收入列當地前列，成本遠遠大于郵政儲蓄。郵政儲蓄銀行成立以后，城市中場地成本和人員成本必然會有所上升，但畢竟不是所有的場地和員工都要更換，其平均成本仍將具有優(yōu)勢。

(四)品牌優(yōu)勢

郵政行業(yè)有著數以十萬計的投遞員，由于他們特殊的一對一的投遞服務方式，使郵政儲蓄在農村市場建立了良好的品牌形象，綠色郵政的品牌認知度和忠誠度在某些地區(qū)非常高。這將極大地增強郵政儲蓄銀行的吸儲能力和產品推廣能力。

二、劣勢分析

在郵政儲蓄銀行建立之前，郵政儲蓄與其他金融機構相比，其最大的劣勢在于其經營體制不順，假定郵政儲蓄銀行的成立能成功解決體制、機制問題，那么郵政儲蓄銀行的劣勢主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

(一)產品劣勢

由于郵政儲蓄最初的定位導致郵政儲蓄業(yè)務的發(fā)展受到制約。長期以來，郵政儲蓄只開辦存款業(yè)務以及部分代收代付類的中間業(yè)務，不能辦理貸款業(yè)務。使得郵政資金的運用渠道十分有限。一些金融創(chuàng)新產品如教育儲蓄、小額抵押貸款等均不允許郵政儲蓄部門辦理，產品品種單一，從而難以產生業(yè)務聯(lián)動效益，規(guī)模效益差。

(二)人才劣勢

郵政儲蓄銀行在相當長的一段時期內仍然是基于原有的郵政金融從業(yè)人員。當郵政儲匯轉型為郵政儲蓄銀行，尤其是轉為全國性的商業(yè)銀行，這就意味著對郵政儲蓄原有保護消失，郵政儲蓄銀行需要與銀行業(yè)中的為數眾多的商業(yè)銀行在各個銀行業(yè)務上展開激烈的競爭，這其中取勝的一個關鍵是人才的作用發(fā)揮。而目前從事郵政金融的人員大多數是從包裹速遞等郵政戰(zhàn)線上分配而來的郵儲從業(yè)人員。盡管近幾年各級郵政儲蓄機構招聘了部分金融專業(yè)人員，其內部人員知識結構也進行了較大的調整，但郵政儲蓄銀行設立之際，在其現(xiàn)有從業(yè)人員中，大專以下學歷的員工比例仍然高達70％。人員素質仍參差不齊，缺乏系統(tǒng)的金融專業(yè)知識和全面的業(yè)務操作技能，與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄從業(yè)人員的總體文化水平和業(yè)務水平存在較大差距。金融知識政策水平普遍較低，對郵政儲蓄的經營特點、優(yōu)勢，甚至監(jiān)管部門都所知甚少，對防范資金風險意識淡薄。一旦開展零售業(yè)務，必將帶來極大的經營風險。人員素質不僅影響了現(xiàn)有業(yè)務的高效開展，而且在很大程度上制約著業(yè)務創(chuàng)新，難以適應未來激烈競爭的市場環(huán)境。(三)技術設備劣勢

從某種程度上講，科技支撐是一家商業(yè)銀行確保持續(xù)經營和強大創(chuàng)新能力的前提。那些優(yōu)秀商業(yè)銀行均具有科技領先優(yōu)勢。如招商銀行在短短不到20年的時間內迅速崛起，與其科技領先地位是絕對分不開的。而郵政儲蓄雖然在結算網絡上具有比較優(yōu)勢，但在科技設備上明顯落后，尤其是電腦設備比較陳舊。

郵政儲蓄基礎設施不到位，大部分網點特別是農村地區(qū)，都是原有的老式簡易的鋼管欄桿，封閉作業(yè)做得不好，沒有安裝防彈玻璃，安全設施較為落后。有的網點甚至沒有自己的金庫，有的個別網點設立了金庫，但未按照監(jiān)管當局和公安部的金融機構金庫的標準建設，金庫較為簡陋。

三、機遇分析

從目前的情況來看，我國的郵政儲蓄正面臨兩大環(huán)境機遇：

(一)新農村建設的環(huán)境機遇

社會主義新農村建設需要大量的資金投入，2006年中央“一號文件”明確提出，今后縣域內各金融機構在保證資金安全的前提下，要將一定比例的新增存款投放當地，支持農業(yè)和農村經濟發(fā)展。該文件甚至明確指出，要擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，引導郵政儲蓄資金返還農村。

事實上，在整個農村金融體系中，郵政儲蓄機構一直占據著重要地位。近幾年來，國有商業(yè)銀行加大了機構改革的力度，一大批縣(市)支行及其附屬機構被撤并，農村地區(qū)金融真空問題凸現(xiàn)。至2002年網點撤并工作接近尾聲時，中國工商銀行共撤銷網點8700家，中國銀行撤銷2722家，中國建設銀行撤銷3601家，中國農業(yè)銀行撤銷16000家。四大行基層網點的撤并給農村金融市場留下了空白，并一直沒有得到彌補。在這一期間，兩項改革給郵政儲蓄帶來了新的發(fā)展機遇和動力。一是2001年人民銀行啟動的銀行卡聯(lián)網通用工作，使郵政儲蓄網絡由封閉走向開放，郵政儲蓄綠卡(以下簡稱“綠卡”)業(yè)務由過去單一的存取走向個人結算。二是2004年12月13日全國31個省郵政儲蓄綠卡網絡新老系統(tǒng)成功切換上線。統(tǒng)版后的郵政儲蓄交易處理能力全面提升，交易成功率從統(tǒng)版前的不足90％升至98％以上。郵政儲蓄實現(xiàn)了對內連接城鄉(xiāng)、匯通全國，對外隨銀聯(lián)卡走出國門，成為全國最大的個人金融服務網絡。

郵政儲蓄銀行不但可以利用其自身的網點優(yōu)勢為農村經濟發(fā)展服務，而且郵政儲蓄長期從農村抽走資金后更有必要盡力支持農村經濟發(fā)展。經過20年的發(fā)展，多年來因“只存不貸”而遭遇農村資金“抽水機”質疑的郵政儲蓄，其“輸血機”的作用逐漸顯現(xiàn)。郵政儲蓄已成為農民工工資、農產品供銷、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金回流的重要途徑。2003年郵儲資金自主運用以后，通過各種渠道向農村返回資金。

(二)開展中間業(yè)務的環(huán)境機遇

商業(yè)銀行開展中間業(yè)務往往是利用其網絡、技術、信譽、信息、設備等現(xiàn)有優(yōu)勢向客戶提供服務，因而具有風險相對較小，成本相對較低的特點，日益成為商業(yè)銀行的主要支柱業(yè)務之一。

中間業(yè)務收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經營收入的重要來源。在國外，各國商業(yè)銀行都非常重視開展中間業(yè)務。美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占全部收入的比重，由80年代的30％上升到今天的38.4％，日本銀行由24％上升到39.9％，英國由28.5％上升到41.1％。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步較晚，這對于新成立的郵政儲蓄銀行來說，無疑是減少了競爭的壓力。因為在中間業(yè)務這一快，郵政儲蓄銀行可以和其他商業(yè)銀行處于相同的起跑線上。郵政儲蓄可以充分發(fā)揮自己的資金和網絡優(yōu)勢，大力挺進中間業(yè)務，與其他商業(yè)銀行平分秋色。從2003年8月，郵政儲蓄存款實行新老劃斷開始，郵政儲蓄中間業(yè)務有了長足的發(fā)展。不僅在代理保險、代理國債以及各類代收代付業(yè)務上逐漸作大規(guī)模，穩(wěn)定了一批低端客戶群體，同時也在個人理財和基金業(yè)務領域有所突破，得以通過與保險、基金以及大型企業(yè)合作，開始進入高端客戶市場。

四、威脅分析

郵政儲蓄銀行的成立為郵政儲蓄發(fā)展帶來了新的機遇，同時也形成了威脅。威脅主要來自于內外兩個方面：一是指郵政儲蓄銀行在城市中，不僅要面臨與中國同業(yè)之間的競爭，同時隨著金融業(yè)對外開放，郵政儲蓄銀行還要與外資金融機構搶奪優(yōu)質客戶。在農村市場上，農業(yè)銀行和農村信用社也會給郵政儲蓄銀行帶來一定的威脅。二是指從郵政儲蓄現(xiàn)有的人員構成、知識結構以及運作方式來看，郵儲部門根本不具備對貸款風險的識別和控制能力，郵政儲蓄資金運用中的信用風險、市場風險和操作風險難以防范；一旦開展零售業(yè)務，必將帶來極大的經營風險。人才的問題是可以解決的，但是一個金融組織，一個金融機構內部的制度建設和經營理念、經營觀念的轉換需要一個相當長的過程。目前來看郵政儲蓄內控制度薄弱，操作風險隱患較大。

五、運用SWOT分析得出的結論

通過上述SWOT分析，本文認為郵政儲蓄銀行應該實行SO戰(zhàn)略，即發(fā)揮企業(yè)內部優(yōu)勢，利用外部機會的戰(zhàn)略。將其業(yè)務定位于以下三個方向：農村零售業(yè)務、城市批發(fā)業(yè)務和中間業(yè)務。

(一)農村零售業(yè)務。針對國家建設新農村的機遇，以及當前黨中央國務院著力解決“三農”問題的條件下，郵政儲蓄銀行首先應定位為農村業(yè)務，因為其在農村地區(qū)具有無可比擬的網絡優(yōu)勢。所以郵政儲蓄銀行應該利用其對農村地區(qū)、農戶情況比較熟悉的特長，開展農村小額質押貸款等各項業(yè)務，和其他商業(yè)銀行實現(xiàn)錯位競爭，重點發(fā)展“農村零售”業(yè)務，為促進農村經濟發(fā)展、深化農村金融體制改革與消除城鄉(xiāng)二元金融結構做出應有的貢獻。

(二)城市批發(fā)業(yè)務。從郵政儲蓄銀行所具有的優(yōu)勢來看，資金充裕是其中重要的一點。一般意義上，對于那些資金比較充裕的銀行，往往會在資金批發(fā)業(yè)務上形成特色，所以郵政儲蓄銀行應該利用其資金數量上的優(yōu)勢，嘗試辦理批發(fā)性信貸業(yè)務，如委托貸款，投資債券、投資基金，以及在貨幣市場上發(fā)放銀行間同業(yè)拆借貸款等等，成為政策性銀行和中小金融機構資金供應商。

由于郵儲部門根本不具備對貸款風險的識別和控制能力，郵政儲蓄資金運用中的信用風險、市場風險和操作風險難以防范。一旦開展零售業(yè)務，必將帶來極大的經營風險。如果在一段時期之內，郵政儲蓄銀行在資產運用方面采取以批發(fā)為主的模式，可以省去大量貸款審查和風險管理人員，在一定程度上避免不良貸款的出現(xiàn)。

(三)中間業(yè)務。與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄開辦中間業(yè)務具有自身獨特優(yōu)勢?？梢蚤_發(fā)與郵政業(yè)務相結合的金融中間業(yè)務，充分利用郵政擁有的龐大實物傳遞網絡和投資隊伍，形成在中間業(yè)務領域的核心競爭力。此外郵政儲蓄開辦中間業(yè)務還具有理論上的后發(fā)優(yōu)勢。這主要是指郵政儲蓄作為中間業(yè)務市場上的后來者，可以通過一次性投入大量資金用于科技開發(fā)和人才培養(yǎng)引進，進而趕超市場上的先來者。2004年全國31個省(區(qū)、市)局的郵儲統(tǒng)版上線工作順利完成，從而實現(xiàn)郵儲所有賬戶、資金、綠卡在全國的共享大大提高了交易速度，降低了交易失敗率。

六、日本郵政儲蓄銀行的模式及其對中國的啟示

世界上已經有多個國家對郵政儲蓄體系進行了改革。其中，日本儲蓄銀行因有與中國郵政儲蓄銀行相似的歷史背景最值得中國借鑒。

(一)日本郵政儲蓄與中國郵政儲蓄的相似背景

1.具有政策性銀行的公共性特質。如上所述，中國郵政儲蓄銀行的市場定位之一是面向“三農”，在農村地區(qū)開展零售業(yè)務，為新農村建設服務。因此，郵政儲蓄銀行不是一般意義上的商業(yè)銀行，而是具有很強政策性銀行的公共性特質。同樣，日本的郵政儲蓄雖然已進行了幾十年的改革，但并沒有完全市場化，從某種意義上說，日本郵政儲金局仍然是一個政府機構。日本郵政儲蓄的經營目標有兩個：一是為穩(wěn)定民眾的生活，提供簡便、安全的儲蓄和匯兌服務；二是作為一個非贏利的公共經濟實體，要充分利用所吸收的資金，在更大程度上促進公眾利益的實現(xiàn)。長期以來，日本郵政儲金局都把郵政儲蓄所吸收的全部存款轉存于大藏省，作為政府的財政投資，然后再從大藏省借出部分資金應對金融自由化，因此，日本郵政儲金局并不是真正意義上的銀行，而被稱為日本的“第二財政預算”，具有突出的公共性特質。

2.龐大的網絡與資金優(yōu)勢。日本郵政儲蓄同樣以其龐大的郵局網絡為依托，以國家信用做后盾。既向全國居民，特別是偏遠地區(qū)的居民提供基本金融服務，又起到收集零散資金的效用，對保證財政投資的資金來源，促進日本經濟增長與發(fā)展起了重要的作用。

日本郵政儲蓄在吸收個人儲蓄存款上也一直處于領先地位。日本郵政儲蓄一直大力發(fā)展多用途家庭賬戶業(yè)務。工薪儲蓄和對公用事業(yè)機構支出自動劃轉，是多用途家庭賬戶業(yè)務中的兩項主要的服務項目，這兩項服務不僅可以促進用戶把郵儲賬戶作為家庭的主要預算賬戶，而且可以吸引更多的定期儲蓄和貨幣市場存單。日本郵政儲金局自1988年起代銷政府債券和政府定期存款券，由于政府債券的利息較高，因而極大地促進了居民使用郵政金融服務。

3.風險管理水平低下和專業(yè)人才的匱乏。與中國郵政儲蓄類似，日本郵政儲蓄資金運用自由后，失去了享受過去將其資金交給財務省資金運用部委托運用得到的高利率(即10年期國債利率再加0.2％的利率)，導致收益環(huán)境惡化。而且隨著市場利率水平的浮動，日本郵政儲蓄要承擔利率風險。在金融專業(yè)人才方面，日本郵政儲蓄同樣面臨資金運用人才的匱乏，這已成為束縛日本郵政儲蓄發(fā)展的障礙之一。

4.成本與效益核算的難度。由于日本政府對郵政儲蓄的隱性補貼，以及郵政儲蓄自身存在的成本計算方面的問題，如與郵局共享房屋租金、實物設施的成本計算偏低等，導致日本郵政儲蓄在成本計算方面不夠精確，影響郵政儲蓄產品的定價能力。

(二)借鑒日本經驗，實現(xiàn)我國郵政儲蓄銀行市場定位的措施

1.提高資金的運用能力和抗風險能力。日本郵政儲蓄在很長一段時期，將其全部資金通過大藏省資金運用部，交給財政投融資進行運用，自己不對資金進行任何運用。隨著日本經濟的發(fā)展及金融自由化的改革，日本郵政儲蓄開始對其部分資金進行運用，并最終發(fā)展到資金的全額自主運用。綜觀我國郵政儲蓄，目前只是剛剛開始資金自主運用的嘗試。當前郵儲資金運用渠道相當狹窄，資金過度集中于債券和銀行存款，經濟環(huán)境一旦開始進入下滑期，整體贏利能力將大幅減弱。在加強拓展資金批發(fā)業(yè)務運用渠道的同時，應當積極開展資產零售方面業(yè)務，如個人住房貸款、汽車貸款等個人消費貸款，分散風險。

2.注重資金向農村地區(qū)的回流，確保農村地區(qū)的資金供應。我國郵政儲蓄長期以來將存款全部轉存中央銀行，基本上沒有向農村地區(qū)回流，這是導致農村地區(qū)資金供應緊張的原因之一。農村資金倒流回城市，削弱了金融支持農業(yè)的應有力度，進一步加劇了中國金融的二元化格局。2003年9月1日，人民銀行規(guī)定郵政儲蓄可以與農村信用社辦理大額協(xié)議存款之后，情況開始有所變化。截至2006年末，郵儲返還的資金已經達到了1200億元，占到郵儲自主運用資金的18％。但相對于農村龐大的貸款需求，這一比例還遠遠不夠。目前我國農村有1.2億戶農民有貸款的需求，對于有貸款需求的農戶，目前我們只能滿足到60％，1.2億有貸款需求的農產中，有7000萬戶能夠貸款，主要是農戶的小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款。農村的小企業(yè)貸款，滿足率是50％。

3.建立郵政儲蓄專門的會計核算體系，加強成本控制，提高效益。要正確處理郵政儲蓄與傳統(tǒng)郵政業(yè)務之間的關系。既要看到郵政儲蓄有借助國家郵政的信譽、龐大郵政網點而發(fā)展壯大的一面，又要看到郵政儲蓄具有不同于傳統(tǒng)郵政業(yè)務的特性，更是一家金融機構，因此，要正確處理兩者的關系，使郵政儲蓄與傳統(tǒng)郵政的優(yōu)勢互補，爭取達到雙贏的局面。為達此目的，應盡快改變目前郵政業(yè)務與郵政儲蓄共用一本大賬的狀況，使得郵政儲蓄真正轉變成以追求經濟效益最大化為目的的金融機構。

4.注重郵政儲蓄產品創(chuàng)新。日本郵政儲蓄不斷開發(fā)新的金融產品，如提供福利定期郵政儲蓄和新福利定期郵政儲蓄、看護郵政儲蓄，對于高齡病弱的群體，推行送退休金到家服務等。2002年1月還開始提供美國式退休金賬戶等。我國郵政儲蓄還沒有開發(fā)出一個與商業(yè)銀行不同的金融產品，創(chuàng)新能力低下。筆者認為郵政儲蓄應該利用其天然的網絡優(yōu)勢，開發(fā)與郵政有關的產品，與其他商業(yè)銀行實行錯位競爭。

5.加快專業(yè)人才培養(yǎng)，為郵政儲蓄發(fā)展奠定基礎。企業(yè)真正的核心競爭力在于企業(yè)中的人，而不在于技術或產品。從這意義上講，人才是企業(yè)的第一資源，是企業(yè)創(chuàng)新能力的源泉所在。尤其是對銀行業(yè)來說，同質性特征決定了銀行競爭最終體現(xiàn)為服務上的競爭。而服務能力的高低則與人員素質水平密切相關。由于傳統(tǒng)郵政儲蓄從業(yè)人員素質較低，在組建郵政儲蓄銀行時必須加強人力資源培訓，努力提高郵政儲蓄銀行從業(yè)人員素質，以滿足郵政儲蓄銀行運營的需要。從某種程度上講，能否盡快配備并打造一支合格的金融專業(yè)隊伍，將決定郵政儲蓄銀行的改革成敗。因此，郵政儲蓄銀行要進一步深化人事制度改革，建立市場化人力資源管理體制和有效的激勵約束機制。在現(xiàn)有郵政儲蓄人員隊伍基礎上，通過多種方式，吸收各類專業(yè)人才。要定期開展素質教育、崗位技能培訓等多種形式教育，提高從業(yè)人員的專業(yè)知識和操作技能

第五篇：市場定位分析

市場分析

美國商務部的統(tǒng)計資料表明：獨立開店的業(yè)主成功率不到20％，而以加盟店形式開店的，成功率則高達90％。特許經營是一種最簡單、成功率最高、在世界各地普遍行之有效的經營手段。連鎖經營已經成為全球最佳的商業(yè)模式。21世紀是連鎖店的天下。

一、準確定位

甜品行業(yè)在港、澳地區(qū)發(fā)展已有多年歷史，響譽盛名，而中國大陸的甜品養(yǎng)生文化行業(yè)才剛剛起步，有著極大的投資潛力。喜棧甜品在同行中率引進先進的經營模式——特許連鎖經營。喜棧憑著長期以來對消費者的悉心關注，及對甜品市場發(fā)展趨勢的正確把握，果斷開拓甜品市場,成為強調養(yǎng)生與美味的美食品牌。

二、特許經營優(yōu)勢

其一是分享品牌金礦，品牌是一種信譽、品質和服務的象征，具有極高的含金量。消費者對品牌的認同，大大縮短了加盟者的投入期。

其二是分享經營訣竅，“借他人之梯，登自家成功之樓”。

其三是分享總部提供的支持、培訓、管理、廣告、促銷等。由于無需為貨源、器材、采購和廣告宣傳等事宜擔心，對勢單力薄的投資者確實是一條比較好的創(chuàng)業(yè)途徑。加盟者只需要出資金，就可以獲得一個成熟的項目，輕松開店，獲利豐厚。

三、良好發(fā)展前景

餐飲業(yè)是未來中國市場最有發(fā)展前途的十大行業(yè)之一，也是這十大賺錢行業(yè)中唯一適合小本經營的產業(yè)。餐飲業(yè)同時也是理想的特許經營市場。

特許經營市場的適用三標準：

第一：具有巨大市場消費潛力，市場空間不飽和；

第二：目標消費群具有一定的購買力，經營能取得一定的銷售額和利潤；第三：本企業(yè)有開拓市場的能力，而且市場未被競爭對手完全占有。

四、巨大潛力

哲學家說：美食是經濟發(fā)展到一定階段的體現(xiàn)，是一種獨特的文化，是一門融合在我們日常生活中的美學。隨著國內人們生活水平的提高，人們不斷追求健康飲食及特色文化享受，市場購買力逐漸加大。據市場調查顯示，消費者對甜品的需求，在近兩年來飛速增長，在競爭日益殘酷的國內市場中，甜品業(yè)無疑是一片潛力巨大的新天地。

五、產品優(yōu)勢

香港的甜品款式之多，風格之廣，創(chuàng)意之新，品味之純，堪稱世界之最。在香港各式各樣的甜品店多不勝數，生意非常興隆。喜棧甜品品牌便是源自于香港，融合了兩地的產品特色和飲食文化，從而形成獨特的產品優(yōu)勢。

六、品牌定位

喜棧以“自然、營養(yǎng)、美味”的特色以及全國際連鎖加盟經營理念，為喜棧加盟商提供更優(yōu)質的專業(yè)產品和真誠的服務，立足成為與消費者信賴的甜品品牌。餐飲業(yè)的品牌連鎖經營，是當今的投資熱土。