第一篇：金融危機(jī)的產(chǎn)生極其防范

金融危機(jī)的產(chǎn)生極其防范

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入和市場一體化程度的加深，金融市場動蕩波及的范圍在不斷擴(kuò)展，金融風(fēng)險(xiǎn)傳遞的速度在不斷加快，金融危機(jī)爆發(fā)的周期在縮短、頻率上升，有歷史上的10年左右縮短到現(xiàn)在的4年左右。金融危機(jī)產(chǎn)生的原因以及如何防范金融危機(jī)，成為我國面臨的重要課題。

關(guān)鍵詞：金融危機(jī)；防范；分析

隨著世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展，任何國家已經(jīng)不可能封閉自己的經(jīng)濟(jì)，世界經(jīng)濟(jì)一體化已經(jīng)是一種不可阻擋的趨勢，一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問題，可能會使幾個(gè)國家甚至全世界的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)危機(jī)，本文主要是研究1997年的亞洲金融危機(jī)和2008年的美國次貸危機(jī)引起的全球金融危機(jī)來尋找解決金融危機(jī)的方法，及其怎樣防范金融危機(jī)。以及我國對待金融危機(jī)的措施。

一、金融危機(jī)概述

金融危機(jī)又稱金融風(fēng)暴，是指一個(gè)國家或幾個(gè)國家與地區(qū)的全部或大部分金融指標(biāo)，例如短期利率，貨幣資產(chǎn)，證劵，房地產(chǎn)，土地（價(jià)格），商業(yè)破產(chǎn)數(shù)和金融機(jī)構(gòu)倒閉數(shù)的急劇、短暫和超周期惡化。金融危機(jī)可以分為貨幣危機(jī)、債務(wù)危機(jī)、銀行危機(jī)等類型，近年來金融危機(jī)呈現(xiàn)某種形式混合的趨勢。金融危機(jī)的特征是人們基于經(jīng)濟(jì)未來將更加悲觀的預(yù)期，整個(gè)區(qū)域內(nèi)貨幣幣值出現(xiàn)較大幅度的貶值，經(jīng)濟(jì)總量與經(jīng)濟(jì)規(guī)模出現(xiàn)較大幅度的縮減，經(jīng)濟(jì)增長受到打擊，往往伴隨著企業(yè)大量倒閉，失業(yè)率提高，社會普遍的經(jīng)濟(jì)蕭條，有時(shí)候甚至伴隨著社會動蕩或國家政治層面的動蕩。

二、金融危機(jī)對中國經(jīng)濟(jì)的影響

在全球金融風(fēng)暴中，處于風(fēng)口浪尖的進(jìn)出口行業(yè)受到的沖擊最直接也最嚴(yán)重。首先，危機(jī)從金融層面轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)層面，直接影響出口。美國消費(fèi)支出占GDP的70％以上，2007年美國國內(nèi)消費(fèi)規(guī)模約10萬億美元，而同期中國消費(fèi)者支出約為1萬億美元。短期內(nèi)，中國國內(nèi)需求的增加無法彌補(bǔ)美國經(jīng)濟(jì)對華進(jìn)口需求的減少，據(jù)測算，美國經(jīng)濟(jì)增長率每降1％，中國對美出口就會降5％～6％。其次，次貸危機(jī)進(jìn)一步強(qiáng)化了美元的弱勢地位，加速了美元的貶值速度，從而降低了出口產(chǎn)品的優(yōu)勢，美國聯(lián)邦儲備局不斷降低利率，為銀行注入流動性資金與我國緊縮性的貨幣政策形成矛盾，導(dǎo)致大量熱錢流入中國，加速了美元貶值和人民幣升值的進(jìn)程，從而使中國出口產(chǎn)品價(jià)格優(yōu)勢降低，對美出口形成挑戰(zhàn)，在上述因素的作用下，中國出口呈現(xiàn)減速跡象。具體到行業(yè)，紡織行業(yè)等傳統(tǒng)勞動密集型企業(yè)受到的影響比較嚴(yán)重。據(jù)海關(guān)總署數(shù)據(jù)顯示，2008年9月份，紡織品服裝出口較8月份減少近6億美元，隨著美國金融危機(jī)愈演愈烈，以美元計(jì)價(jià)的紡織出口接近零增長，以人民幣匯率計(jì)價(jià)的出口額持續(xù)負(fù)增長，20％的紡織企業(yè)出現(xiàn)虧損。汽車

行業(yè)受美國金融危機(jī)的影響，總體表現(xiàn)低迷，據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年1～8月，乘用車產(chǎn)銷463.24萬輛和455.03萬輛，與上年同期相比，增幅回落8.32個(gè)百分點(diǎn)和10.94個(gè)百分點(diǎn)。船舶行業(yè)也深受其害，由于金融危機(jī)，世界船舶融資的形勢也日益嚴(yán)峻，歐洲許多銀行都暫停了船舶融資業(yè)務(wù)，預(yù)訂船舶但未獲融資的比例明顯上升，一些船東被迫取消船舶訂單，如香港金輝船務(wù)取消了在大連船舶重工訂購2艘VLCC的訂單，雅典OceanautInc取消9艘7億美元散貨船訂單，韓國、印度中小船東也相繼出現(xiàn)了取消訂單的情況。就地區(qū)而言，東部地區(qū)由于以外向型經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)，所受損失相對較嚴(yán)重，如廣東近期有2萬至3萬家大大小小的工廠倒閉，其中影響最大的是合俊集團(tuán)旗下的兩家玩具加工廠倒閉，6500名員工面臨失業(yè)，這是受金融危機(jī)沖擊中國實(shí)體企業(yè)倒閉規(guī)模最大的案例。就出口國家來看，中國對美國出口金額增速下降較為明顯，對歐盟和大洋洲的出口并未受到明顯影響，隨著金融危機(jī)的進(jìn)一步發(fā)展與擴(kuò)散，中國對歐洲國家，甚至部分發(fā)展中國家的出口也會受到影響，從而對中國整體出口增長構(gòu)成嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

三、世界各國積極抱團(tuán)救市，但經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇尚待時(shí)日

為應(yīng)對這場始料未及的國際金融危機(jī)，世界各國“團(tuán)結(jié)一心，積極應(yīng)對”，紛紛下“猛藥”，出“重拳”救市，出臺了多項(xiàng)力度空前的應(yīng)對措施。從2008年9月14日雷曼兄弟宣布破產(chǎn)，到 10 月中旬的僅僅一個(gè)月時(shí)間里，全球投入的救市金額累計(jì)已高達(dá)近3萬億美元。從歐美等發(fā)達(dá)國家看，挽救的重心就是金融體系，因?yàn)榻鹑谧鳛楝F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“源頭活水”，擔(dān)負(fù)著向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)輸送“新鮮血液”的重任，如果失去了“供血”能力，對整個(gè)經(jīng)濟(jì)的影響將不堪設(shè)想。在我國“救市”的重點(diǎn)則主要是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，因?yàn)槲覈鹑隗w系本身并沒有出大問題，外來的危機(jī)主要通過外需銳減等途徑?jīng)_擊我國的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，歸納起來全球救市的主要舉措有：

（一）紛紛喊話鼓舞公眾信心

2008年9月24日，正值“金融海嘯”驟然爆發(fā)不久，人們惶恐不安之時(shí)。在紐約華爾道夫飯店，溫家寶總理面對美國經(jīng)濟(jì)金融界知名人士，用斬釘截鐵的聲音說：“在經(jīng)濟(jì)困難面前，信心比黃金和貨幣更重要?！痹?009年3月的全國“兩會”上，他坦言實(shí)現(xiàn)GDP增長8%目標(biāo)確實(shí)有難度，但同時(shí)也重申“信心比黃金更重要”，提出“心暖則經(jīng)濟(jì)暖”，實(shí)際上，國際上許多國家的領(lǐng)導(dǎo)人也很注意安撫公眾的信心，如布什就任美國總統(tǒng)時(shí)，也曾反復(fù)強(qiáng)調(diào)，美國經(jīng)濟(jì)的基本面還是好的，美國的銀行體系是安全的，人們應(yīng)該對此持有信心。2009年1月份，奧巴馬剛接任美國總統(tǒng)就果斷出擊，信心喊話，奧巴馬經(jīng)濟(jì)團(tuán)隊(duì)將經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃承諾的創(chuàng)造就業(yè)崗位目標(biāo)從300萬調(diào)升至約400萬，并信心十足的推出創(chuàng)造就業(yè)和提振經(jīng)濟(jì)的計(jì)劃。

（二）普遍大幅放松貨幣政策

各國央行靈活運(yùn)用各種貨幣政策工具，調(diào)節(jié)市場流動性，刺激信貸回暖和經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，主要是大幅降低利率，如2007年9月18日，美聯(lián)儲決定，將聯(lián)邦基金利率即商業(yè)銀行間隔夜拆借利率由原來的 5.25％降到 4.75％，以應(yīng)對愈演愈烈的信貸危機(jī)，日本中央銀行于08年10月31日開始降息，當(dāng)天將銀行間無擔(dān)保隔夜拆借利率由 0.5%下調(diào)至 0.3%，12 月份又從 0.3％下調(diào)至 0.1％，中國人民銀行08年11月中旬宣

布大幅降息，調(diào)整幅度也創(chuàng)下了近11年來之最。

（三）競相采取積極財(cái)政政策

因?yàn)樨?cái)政政策的作用更加立竿見影，所以為及早擺脫這場空前的危機(jī)，各國政府愈發(fā)頻繁使用這只“看得見的手”，一是大舉出資救市，如美國在08 年出臺7000億美元救市計(jì)劃的基礎(chǔ)上，08年2月份又開出了一個(gè)被新總統(tǒng)奧巴馬稱為“美國經(jīng)濟(jì)走向復(fù)蘇的一個(gè)重要里程碑”的，總額為 7870 億美元的一攬子刺激經(jīng)濟(jì)計(jì)劃，世界經(jīng)濟(jì)版圖中的另一支重要力量——?dú)W盟于08年11月26日出臺了總額高達(dá)2000億歐元的經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃，這一數(shù)額相當(dāng)于歐盟國內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5％，二是減稅救市，如英國政府08年11月24日公布了總額為200億英鎊，以減稅為核心的一攬子經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃，其金額相當(dāng)于英國國內(nèi)生產(chǎn)總值的1％。為挽救房市，美國國會日前已通過一攬子住房援助法案。該法案除了幫助房利美和房地美走出困境外，還將向購房者提供總計(jì)150億美元的購房退稅，以此促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。三是收購救市，如2008年10月14日，美國政府動用7000億救市計(jì)劃中2500億美元直接收購九家大型金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)，此外英國政府執(zhí)行其銀行拯救方案，向三大銀行注資370億英鎊，將其部分國有化，以確保銀行系統(tǒng)的健康。四是擔(dān)保救市，如愛爾蘭政府為本土銀行存款和

債務(wù)提供兩年擔(dān)保，以消除市場對銀行系統(tǒng)即將崩潰的擔(dān)心，澳大利亞政府為澳大利亞金融機(jī)構(gòu)的所有存款提供為期3年的擔(dān)保。

四、我國防范金融危機(jī)的措施

（一）繼續(xù)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方式的變革

美國金融危機(jī)的爆發(fā)給我國宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展增加了更多的不確定性。實(shí)際上，這場金融危機(jī)把中國更加徹底地推到經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式必須轉(zhuǎn)變的十字路口，中國經(jīng)濟(jì)應(yīng)主動調(diào)整為靠國內(nèi)消費(fèi)、投資的增長來帶動。

（二）理智發(fā)展房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)

對房地產(chǎn)而言，重新審視現(xiàn)行的住房開發(fā)貸款和按揭貸款管理制度，最大限度地估計(jì)房地產(chǎn)泡沫破裂引發(fā)金融危機(jī)的可能性，從美國金融危機(jī)的教訓(xùn)來看，房價(jià)的快速上漲往往會掩蓋大量的風(fēng)險(xiǎn)。所以，我國應(yīng)主動擠掉房地產(chǎn)泡沫。銀行一定要重視房地產(chǎn)市場發(fā)展中的各類金融風(fēng)險(xiǎn)，特別應(yīng)關(guān)注個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)，建立健全抵押保險(xiǎn)和擔(dān)保制度，加強(qiáng)對房貸市場的監(jiān)管。

（三）大力開展整頓金融會計(jì)秩序活動

針對目前一些金融機(jī)構(gòu)，借助于會計(jì)手段，通過亂用會計(jì)科目，假造賬表，私設(shè)賬外賬等方式進(jìn)行違規(guī)經(jīng)營，致使會計(jì)信息失真較為嚴(yán)重的現(xiàn)象，要在金融會計(jì)部門開展打“三假”，創(chuàng)“三鐵”活動，并將這項(xiàng)活動經(jīng)?；?、制度化。

（四）積極引入市場力量

目前，國內(nèi)以銀行為主要部分的金融機(jī)構(gòu)在信息披露的質(zhì)量和數(shù)量方面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足巴塞爾協(xié)議所提出的市場約束的精神，在金融市場不發(fā)達(dá)、金融資產(chǎn)持有人不足的情況下市場也缺乏足夠的動力和資料深入分析銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況。因此，在強(qiáng)化信息披露方面，既要確定具體金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)當(dāng)揭示的信息，也要引導(dǎo)市場強(qiáng)化對于銀行信息的分析，逐步提高市場約束的力量，富有成效的市場約束機(jī)制是配合監(jiān)管當(dāng)局強(qiáng)化監(jiān)督工作的有效工具。

結(jié)束語：不管是1997年的亞洲金融危機(jī)還是2008年的由美國次貸危機(jī)引起的國際金融危機(jī)都給世界經(jīng)濟(jì)帶來很大的影響，但可以肯定的是人們一定能戰(zhàn)勝金融危機(jī)，中國作為一個(gè)大國在這次金融危機(jī)中受到的影響相對較小，現(xiàn)在已經(jīng)復(fù)蘇，一定會幫助其他國家盡快走出困境，實(shí)現(xiàn)世界經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇。

參考文獻(xiàn)：

[1] 中國經(jīng)濟(jì)增長與宏觀穩(wěn)定課題組《全球失衡、金融危機(jī)與中國經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇》[J].經(jīng)濟(jì)研究.2009(5).[2] 盧鋒 劉鎏.《格林斯潘做錯了什么?—美聯(lián)儲貨幣政策與次貸危機(jī)關(guān)系》[Z].北京大學(xué)國家發(fā)展研究院討論稿.[3] 陸寒寅.《再議金本位制和30年代大危機(jī):起因、擴(kuò)散和復(fù)蘇》[J].復(fù)旦學(xué)報(bào), 2008(1).[4] 約翰〃梅納德〃凱恩斯.《就業(yè)、利息和貨幣通論》[M].北京:商務(wù)印書館.1997

[5] 米爾頓〃弗里德曼 安娜〃J〃施瓦茨.《美國貨幣史》(1867-1960)[M].北京:北京大學(xué)出版社,2009.[6] 保羅〃克魯格曼.《蕭條經(jīng)濟(jì)學(xué)的回歸和2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)》[M].北京:中信出版社, 2009.[7] 達(dá)龍〃阿西莫格魯.《2008年的金融危機(jī):對經(jīng)濟(jì)學(xué)和來自經(jīng)濟(jì)學(xué)的結(jié)構(gòu)性教訓(xùn)》[J].2009.[8] 中國社會科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究《現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)詞典》.鳳凰出版社、江蘇人民出版社.2005

[9] 李延喜.次貸危機(jī)與房地產(chǎn)泡沫[M].北京:中國經(jīng)濟(jì)出版社,2008

[10] 陳斌.金融產(chǎn)品創(chuàng)新視角下的美國次級抵押貸款危機(jī)[J].證券市場導(dǎo)報(bào)2008(6).[11](美)斯蒂芬.李柏,格倫.斯特拉西.劉偉譯.即將來臨的經(jīng)濟(jì)崩潰[M].東方出版社,2007

[12](美)希勒.李心丹等譯.非理性繁榮[M].北京:中國人民大學(xué)出版社,2008

[13] 劉克崮.美國次級房貸危機(jī)的原因及啟示[J].管理世界,2007,(12):1-7.[14] 中國社會科學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)部赴美國考察團(tuán).美國次貸危機(jī)考察報(bào)告[R].中國經(jīng)濟(jì)研究報(bào)

告,2008,(8)

[15] 上海證券報(bào)本報(bào)依公開資料整理.2008 年次貸危機(jī)將走向何方[N].上海證券報(bào),2008-01-07

[16] Dennis R.Lassila.Faculty perspectives on international taxation topics.[J].Advances in Accounting.Incorporating Advances in international Accounting,2012.28(2)

[17] Anne d'Arcy.Accounting classification and the international harmonization debate: a reply to a comment.[J].Accounting,Organizations and society.2003.29(2)

[18] G.Ratel.Analysis of the result of the international comparison of activity measurements of a solution of 55 Fe.[J].Applied Radiation and lsotopes.2008.66(6)

[19] Andrea Bather, Priscilla Burnaby, The Public Company Accounting Oversight: nation and international implications [J].Managerial Auditing Journal.2006.Vol21(6).[20] Peggy Finarelli.Implementing international co-operation in space exploration.[J].Space policy,2005,22(1).Have a guard against financial crisis

Wu Shiji

Binjiang institute of nanjing university of information engineering department,nanjing,210044

Abstract

With the deepening of economic globalization and market integration deepening, the financial market turmoil spread scope continues to expand, the financial risk transfer speed in the accelerating, the period of the financial crisis in a shortened, frequency goes up, has a history of 10 years or so to shorten to about 4 years now.The causes of the financial crisis and how to guard against the financial crisis, become our country facing the important task.Key words: financial crisis;Prevention;analysis

第二篇：論美國金融危機(jī)產(chǎn)生看我國如何防范金融危機(jī)

論美國金融危機(jī)產(chǎn)生看我國如何防范金融危機(jī)

【摘 要】隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入和市場一體化程度的加深,金融市場動蕩波及的范圍在不斷擴(kuò)展,金融風(fēng)險(xiǎn)傳遞的速度在不斷加快,金融危機(jī)爆發(fā)的周期在縮短、頻率上升,由歷史上的10年左右縮短到現(xiàn)在的2年左右。如何防范金融危機(jī),成為我國面臨的重要課題。

【關(guān)鍵詞】金融危機(jī) 防范 分析

一、美國金融危機(jī)的成因分析

圍繞著美國創(chuàng)新出的,并滲透到金融機(jī)構(gòu)投資產(chǎn)品組合中的一系列“次級貸款打包”、“次級債務(wù)”衍生產(chǎn)品,形成了一個(gè)由全球各類機(jī)構(gòu)和個(gè)人組成的復(fù)雜資金鏈條,隨著鏈條的不斷拉長,投行及其他機(jī)構(gòu)用高杠桿的交易,使次級債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷向周邊關(guān)聯(lián)者蔓延擴(kuò)散,直到衍生產(chǎn)品價(jià)值與其真實(shí)資產(chǎn)價(jià)值之間的聯(lián)系被完全割斷,虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重脫離而產(chǎn)生了泡沫風(fēng)險(xiǎn)。美國在金融領(lǐng)域的監(jiān)管缺失是導(dǎo)致危機(jī)的根本原因。隨著資產(chǎn)證券化的盛行,相應(yīng)的金融監(jiān)管并未隨之更新,對金融工具創(chuàng)新尤其是房地產(chǎn)市場上的金融創(chuàng)新的制約機(jī)制缺失,直接擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。自由放任和缺乏有效監(jiān)管的環(huán)境,激發(fā)了追求高回報(bào)、蘊(yùn)涵高風(fēng)險(xiǎn)的金融品種和投資行為的流行,各種金融衍生產(chǎn)品在基礎(chǔ)金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上衍生再衍生,交易品種迅速增加,且交易各方都持有大量風(fēng)險(xiǎn)敞口頭寸。風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中的信用評級機(jī)構(gòu)在對與次貸相關(guān)證券和其它復(fù)雜信用產(chǎn)品的評級過程中,其獨(dú)立性、透明度以及評級結(jié)果的質(zhì)量方面也存在缺陷。全民借貸消費(fèi)模式也是金融危機(jī)的重要原因。大眾消費(fèi)主義在美國社會居于支配地位。而美元在二戰(zhàn)后具有的世界貨幣的特殊地位,各國的外匯儲備出于保值和安全的考慮,不得不又去美國購買國債和其他金融債券等金融產(chǎn)品。高風(fēng)險(xiǎn)加載在高回報(bào)中,發(fā)散到了全世界。

二、我國金融體制中存在的問題

1.流動性過剩

以我國目前的情況來說,2007年末,廣義貨幣供應(yīng)量M2余額為40.3萬億元,同比增長16.7%。狹義貨幣供應(yīng)量M1余額為15.3萬億元,同比增長21%。流通中現(xiàn)金M0余額3萬億元,同比增長12.1%,全年累計(jì)現(xiàn)金凈投放3303億元,比上年多投放262億元。貨幣的供應(yīng)相對與需求顯得“過?！薄２皇芸刂频牧鲃有赃^剩,其負(fù)面影響是顯而易見的。大量的流動性集中于金融體系,增加了金融企業(yè)多發(fā)放貸款的沖動和壓力。

2.資產(chǎn)泡沫

房地產(chǎn)開發(fā)商的資產(chǎn)負(fù)債率普遍較高,對銀行貸款非常依賴,而且往往通過土地或者房產(chǎn)本身來獲得抵押貸款。一旦房地產(chǎn)市場崩潰,那么開發(fā)商的資金鏈條將會發(fā)生斷裂,從而難以償還銀行債務(wù)。一旦房地產(chǎn)市場崩潰,那么個(gè)人違約率的上升將給商業(yè)銀行的房地產(chǎn)金融部門造成毀滅性打擊。同樣,銀行難以通過變賣貶值的抵押品來收回貸款,從而形成債務(wù)危機(jī)和銀行償債壓力。

3.金融體系風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前,中國銀行業(yè)無論是在產(chǎn)品服務(wù)種類、服務(wù)質(zhì)量方面,還是科技水平、經(jīng)營管理能力方面較以前都有很大的提高和改進(jìn)。但是我國國有銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理上的差距,給將來與國外商業(yè)銀行展開全面競爭帶來巨大挑戰(zhàn)。另外,雖然股份制改造已基本完成,但是離建立真正的現(xiàn)代金融企業(yè)的目標(biāo)還是存在較大距離,特別是在經(jīng)營管理、激勵約束等機(jī)制上還存在不足。

三、我國防范金融危機(jī)的措施

1.繼續(xù)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方式的變革

美國金融危機(jī)的爆發(fā)給我國宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展增加了更多的不確定性。實(shí)際上,這場金融危機(jī)把中國更加徹底地推到經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式必須轉(zhuǎn)變的十字路口,中國經(jīng)濟(jì)應(yīng)主動調(diào)整為靠國內(nèi)消費(fèi)、投資的增長來帶動。我們需采取靈活審慎的宏觀經(jīng)濟(jì)政策,研究、規(guī)劃、落實(shí)以消費(fèi)為主導(dǎo)模式的發(fā)展戰(zhàn)略,出臺有針對性的財(cái)稅、信貸、外貿(mào)等政策措施,活躍消費(fèi),拓展內(nèi)需,提高城鄉(xiāng)居民特別是低收入群體的收入水平、改革完善教育和衛(wèi)生以及養(yǎng)老等社會保險(xiǎn)制度,繼續(xù)深化收入分配體制改革,積極主動地采取措施挖掘消費(fèi)的潛力,特別是激活農(nóng)民購買力,不斷把潛在消費(fèi)市場轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)市場,就能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)增長創(chuàng)造長期不竭的動力,促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)發(fā)展。應(yīng)更好地控制住金融開放的業(yè)務(wù)范圍和節(jié)奏,加強(qiáng)跨境資本的管制,積極干預(yù)和監(jiān)管短期國際游資的流入。

2.理智發(fā)展房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)

對房地產(chǎn)而言,重新審視現(xiàn)行的住房開發(fā)貸款和按揭貸款管理制度,最大限度地估計(jì)房地產(chǎn)泡沫破裂引發(fā)金融危機(jī)的可能性。盡管奧運(yùn)會后,全國樓市成交量持續(xù)在低位徘徊,但我國正處于工業(yè)化和城鎮(zhèn)化加快發(fā)展階段,政府也提出了加快建設(shè)保障性安居工程的措施。所以,從中長期的趨勢看,房地產(chǎn)市場經(jīng)過目前的合理調(diào)整,仍將會呈現(xiàn)良好的發(fā)展趨勢。從美國金融危機(jī)的教訓(xùn)來看,房價(jià)的快速上漲往往會掩蓋大量的風(fēng)險(xiǎn)。所以,我國應(yīng)主動擠掉房地產(chǎn)泡沫。銀行一定要重視房地產(chǎn)市場發(fā)展中的各類金融風(fēng)險(xiǎn),特別應(yīng)關(guān)注個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn),建立健全抵押保險(xiǎn)和擔(dān)保制度,加強(qiáng)對房貸市場的監(jiān)管。

3.大力開展整頓金融會計(jì)秩序活動

針對目前一些金融機(jī)構(gòu),借助于會計(jì)手段,通過亂用會計(jì)科目、假造賬表、私設(shè)賬外賬等方式進(jìn)行違規(guī)經(jīng)營,致使會計(jì)信息失真較為嚴(yán)重的現(xiàn)象,要在金融會計(jì)部門開展打“三假”,創(chuàng)“三鐵”活動,并將這項(xiàng)活動經(jīng)?；⒅贫然?。

4.積極引入市場力量

目前,國內(nèi)以銀行為主要部分的金融機(jī)構(gòu)在信息披露的質(zhì)量和數(shù)量方面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足巴塞爾協(xié)議所提出的市場約束的精神,在金融市場不發(fā)達(dá)、金融資產(chǎn)持有人不足的情況下市場也缺乏足夠的動力和資料深入分析銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況。因此,在強(qiáng)化信息披露方面,既要確定具體金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)當(dāng)揭示的信息,也要引導(dǎo)市場強(qiáng)化對于銀行信息的分析,逐步提高市場約束的力量。富有成效的市場約束機(jī)制是配合監(jiān)管當(dāng)局強(qiáng)化監(jiān)督工作的有效工具。此外,社會評級機(jī)構(gòu)對金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的信用等的等級評價(jià),則通過市場的壓力對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行約束。美國安然公司財(cái)務(wù)危機(jī)爆發(fā)的導(dǎo)火索之一就是標(biāo)準(zhǔn)普爾公司鑒于其存在財(cái)務(wù)欺詐嫌疑,將其債信評級連降六級為“垃圾債”。為獲取良好的市場形象及等級評價(jià),以確保日常業(yè)務(wù)的進(jìn)展,金融機(jī)構(gòu)通常會通過改進(jìn)和完善經(jīng)營和提高信息披露質(zhì)量來贏取較高的等級評定。目前我國國內(nèi)的社會評級機(jī)構(gòu)尚處于發(fā)展階段,更多的還需要借助國際評級機(jī)構(gòu)的力量實(shí)施。而盡快培育本土的權(quán)威性評級機(jī)構(gòu),不但是關(guān)系評級行業(yè)話語權(quán)的問題,也是對包括金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)進(jìn)行有效評級的根本性措施,其中還涉及到一定的行業(yè)機(jī)密保護(hù)問題。

第三篇：2008年國際金融危機(jī)的產(chǎn)生和影響

2008年國際金融危機(jī)的產(chǎn)生和影響

2008年爆發(fā)了全球性的金融危機(jī)，此次危機(jī)極為嚴(yán)重，為上個(gè)世紀(jì)30年代的經(jīng)濟(jì)大蕭條以來最為嚴(yán)重的危機(jī)，對全球經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了廣泛的影響，可稱之為“金融海嘯”。那么，此次金融危機(jī)是怎樣形成的？對世界經(jīng)濟(jì)、中國經(jīng)濟(jì)，對我們大學(xué)生又會產(chǎn)生怎樣的影響？

一、國際金融危機(jī)產(chǎn)生的原因 何謂金融危機(jī)又稱金融風(fēng)暴，是指一個(gè)國家或幾個(gè)國家與地區(qū)的全部或大部分金融指標(biāo)(如：短期利率、貨幣資產(chǎn)、證券、房地產(chǎn)、土地價(jià)格、工商企業(yè)破產(chǎn)數(shù)和金融機(jī)構(gòu)倒閉數(shù))的急劇、短暫和超周期的惡化。

此次金融危機(jī)始發(fā)于美國的次貸危機(jī)，由美國次貸危機(jī)的發(fā)展而演化成了一場席卷全球的國際金融危機(jī)。此次金融危機(jī)，自美國次級房屋信貸危機(jī)爆發(fā)后，投資者開始對按揭證券的價(jià)值失去信心，導(dǎo)致金融危機(jī)的爆發(fā)。到2008年，這場金融危機(jī)開始失控，并導(dǎo)致多家相當(dāng)大型的金融機(jī)構(gòu)倒閉或被政府接管。隨著金融危機(jī)的進(jìn)一步發(fā)展，又演化成全球性的實(shí)體經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

何謂美國的次貸危機(jī)？它的影響為什么那么大？美國次貸危機(jī)的全稱應(yīng)當(dāng)是美國房地產(chǎn)市場上的次級按揭貸款的危機(jī)。什么是次級按揭貸款？所謂次級按揭貸款，就是給資信條件較“次”的人的按揭貸款。次級按揭貸款是相對于給資信條件較好的人的按揭貸款而言的。相對來說，按揭貸款人沒有（或缺乏足夠的）收入或還款能力證明，或者其它負(fù)債較重，他們的資信條件較“次”，因此，這類房地產(chǎn)的按揭貸款，就被稱之為次級按揭貸款。相對于給資信條件較好的按揭貸款人所能獲得的比較優(yōu)惠的利率和還款方式，次級按揭貸款人在利率和還款方式方面，通常要支付更高的利率，遵守更嚴(yán)格的還款方式，以控制金融機(jī)構(gòu)在次級按揭貸款上的還款風(fēng)險(xiǎn)。這種做法是常規(guī)的做法。但是，由于美國過去7、8年以來新貸款松、金融創(chuàng)新活躍、房地產(chǎn)和證券市場價(jià)格上漲的影響，由于美國金融監(jiān)管部門的監(jiān)管缺失，這種常規(guī)措施并沒有得到普遍實(shí)施，這樣一來，次級按揭貸款大幅度增加，次級按揭貸款的還款風(fēng)險(xiǎn)就由潛在轉(zhuǎn)變成現(xiàn)實(shí)。在這過程中，美國眾多的金融機(jī)構(gòu)為了一己之利，縱容次貸的過度擴(kuò)張及其關(guān)聯(lián)的貸款打包和證券化規(guī)模的膨脹，使得在一定條件下發(fā)生的次級按揭貸款違約時(shí)間的規(guī)模擴(kuò)大，到了引發(fā)危機(jī)的程度。

次貸危機(jī)發(fā)生的條件，就是信貸環(huán)境的改變，特別是房價(jià)停止上漲或下降。關(guān)于次貸危機(jī)爆發(fā)的原因，主要原因有這樣三個(gè)方面：

1、美國金融監(jiān)管當(dāng)局，特別是美聯(lián)儲貨幣政策的松緊變化。

2、美國投資市場，以及全球經(jīng)濟(jì)和投資環(huán)境一段時(shí)期內(nèi)，情緒樂觀、持續(xù)積極。

3、金融監(jiān)管缺失，許多銀行，特別是許多美國銀行和金融機(jī)構(gòu)違規(guī)操作或不當(dāng)操作，忽略規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)的按揭貸款、證券打包行為較為普遍。從美國次貸危機(jī)引起的華爾街風(fēng)暴，現(xiàn)在已經(jīng)演變?yōu)槿蛐缘慕鹑谖C(jī)。這個(gè)過程發(fā)展之快，數(shù)量之大，影響之巨，可以說是人們始料不及的。大體上說，可以劃成三個(gè)階段：一是債務(wù)危機(jī)。借了住房貸款人，不能按時(shí)還本付息引起的問題。第二個(gè)階段是

流動性的危機(jī)。這些金融機(jī)構(gòu)由于債務(wù)危機(jī)導(dǎo)致的一些有關(guān)金融機(jī)構(gòu)不能夠及時(shí)有一個(gè)足夠的流動性對付

債權(quán)人變現(xiàn)的要求。第三個(gè)階段，信用危機(jī)。就是說，人們建立在信用基礎(chǔ)上的金融活動產(chǎn)生懷疑，造成嚴(yán)重的信用危機(jī)。

三、國際金融危機(jī)的影響對我國經(jīng)濟(jì)的影響。

金融危機(jī)對我國也產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響。金融危機(jī)對我國金融系統(tǒng)的破壞還不是非常嚴(yán)重，我國的金融系統(tǒng)仍較為健康。但是，金融危機(jī)對我國的實(shí)體經(jīng)濟(jì)卻造成了嚴(yán)重的負(fù)面影響。導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)增長速度放緩，更為嚴(yán)重的是導(dǎo)致勞動崗位大幅度減少，失業(yè)率上升，就業(yè)困難。

四、金融危機(jī)的應(yīng)對措施

面對金融危機(jī)的影響，我國政府積極應(yīng)對。將穩(wěn)健的財(cái)政政策和從緊的貨幣政策轉(zhuǎn)為積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策。

我國已明確今年要力保GDP增長不低于8%，政府已經(jīng)出臺了一系列拉動內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的政策，并將繼續(xù)出臺更多的政策，這必將增加大量的就業(yè)崗位。不要因?yàn)樵诙啻吻舐毷『缶突倚?，就喪失進(jìn)取心，而應(yīng)克服畏難情緒，堅(jiān)持不懈、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、不斷努力。

六、結(jié)束語

我們認(rèn)為，這次國際金融危機(jī)的波及面廣，影響大，也嚴(yán)重影響到中國經(jīng)濟(jì)，尤其是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由于外部需求減少，部分產(chǎn)能過剩，企業(yè)經(jīng)營困難，失業(yè)人數(shù)增加，經(jīng)濟(jì)下行的壓力在加大。但我們有信心繼續(xù)保持中國經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快的發(fā)展。

2009年1月28日，溫家寶總理在瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇2009年年會上發(fā)表特別致辭，在致辭中表示，中國有興心繼續(xù)保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。溫家寶總理說，中國經(jīng)濟(jì)能不能繼續(xù)保持平穩(wěn)較快發(fā)展？有些人可能會有疑慮。我可以給大家一個(gè)肯定的回答：我們對此充滿信心。我們的信心來自哪里？信心來自中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本面沒有改變，因?yàn)椋覀兊慕鹑诨痉€(wěn)定和健康，我們國內(nèi)的內(nèi)部需求很大，我們采取了正確的擴(kuò)大內(nèi)需的政策；信心來自中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長期趨勢沒有改變；同時(shí)，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的外部環(huán)境沒有根本改變，求和平、謀發(fā)展、促合作是當(dāng)今世界發(fā)展不可阻擋的潮流，國際分工格局調(diào)整中蘊(yùn)藏著新的機(jī)遇。我們有信心、有條件、有能力繼續(xù)保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，繼續(xù)為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)?！皣?yán)冬終將過去，春天就要來臨。

金融危機(jī)從最初的醞釀到現(xiàn)在的大爆發(fā),席卷了全世界大部分的資本市場.我以為今年下半年美國“突然”爆發(fā)的金融風(fēng)暴其實(shí)由來已久（06年春季美房市售價(jià)止?jié)q轉(zhuǎn)跌即已現(xiàn)先兆），其本質(zhì)就是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出銀行承受能力的信貸投資和消費(fèi)的失敗導(dǎo)致大規(guī)模的金融資金鏈的斷裂。這就是07年6月終于出現(xiàn)的“次級抵押貸款”危機(jī)。所謂次級抵押貸款又稱“次級按揭貸款”，是指對償付能力或抵押品價(jià)值和變現(xiàn)能力較差的貸款申請人發(fā)放的按揭貸款，它一般有三個(gè)特

點(diǎn)：1，還款風(fēng)險(xiǎn)大，2，利息高于優(yōu)惠貸款2~3%，3，市場巨大。銀行在發(fā)放次級貸款后，一般都將“次級貸”債權(quán)以債券形式進(jìn)行融資套現(xiàn)，以改善流動狀況。由于利息較高，很多金融機(jī)構(gòu)（銀行、基金等）都大量購買了“次級貸債券”，這又使得潛在的次級貸風(fēng)險(xiǎn)波及面大大擴(kuò)展開來.

第四篇：防范隱患重復(fù)產(chǎn)生管理辦法1

大興公司新世紀(jì)煤礦 防范隱患重復(fù)產(chǎn)生管理辦法

為了牢固樹立“隱患即為事故”的安全理念，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和消除作業(yè)環(huán)境中存在的危險(xiǎn)源、人的不安全行為、物（設(shè)備設(shè)施）的不安全狀態(tài)、管理上的缺陷等安全隱患，嚴(yán)把隱患整改質(zhì)量驗(yàn)收關(guān)，杜絕重復(fù)性隱患的發(fā)生，特制定本管理辦法。

一、防范隱患重復(fù)產(chǎn)生機(jī)構(gòu)設(shè)置

我礦為了扎實(shí)作好隱患重復(fù)產(chǎn)生的防范工作，經(jīng)研究決定，成立我礦“防范隱患重復(fù)產(chǎn)生”領(lǐng)導(dǎo)小組：

組長：楊上生 副組長：成正權(quán)

組員：江美生、郝亮、張煒、袁野及各科、隊(duì)主要負(fù)責(zé)人。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在安監(jiān)科，由成正權(quán)兼任辦公室主任，負(fù)責(zé)日常工作管理。

二、防范隱患重復(fù)產(chǎn)生管理制度

1、重復(fù)隱患即為連續(xù)1個(gè)月內(nèi)，在同一責(zé)任單位區(qū)域或分管業(yè)務(wù)范圍內(nèi)有2條及以上相同內(nèi)容的隱患。

2、技術(shù)部門結(jié)合現(xiàn)場實(shí)際制訂規(guī)程措施，確保規(guī)程措施的預(yù)防性、針對性、及時(shí)性和有效性，杜絕規(guī)程措施因?yàn)闀r(shí)間、空間的變化產(chǎn)生重復(fù)性隱患。

3、現(xiàn)場嚴(yán)格執(zhí)行安全確認(rèn)制度及質(zhì)量驗(yàn)收制度，對現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)隱患及時(shí)整改驗(yàn)收，杜絕重復(fù)隱患發(fā)生。

4、每日下午碰頭會對當(dāng)天安全生產(chǎn)狀況分析，落實(shí)“四級隱患”排查制度，動態(tài)巡查治理重復(fù)性隱患，并建立臺賬，對查出隱患及時(shí)整改驗(yàn)收。

5、按照我礦規(guī)定，積極開展每周一的自檢自查，及各類專項(xiàng)檢查，建立臺賬，落實(shí)責(zé)任單位，按“五定”原則進(jìn)行整改驗(yàn)收，每周五會議對本周隱患整改情況進(jìn)行核實(shí)通報(bào)。

6、上級業(yè)務(wù)監(jiān)管部門，檢查出的隱患，建立臺賬，落實(shí)責(zé)任單位，按“五定”原則進(jìn)行整改驗(yàn)收，并及時(shí)回執(zhí)。

7、每月領(lǐng)導(dǎo)小組進(jìn)行對當(dāng)月隱患進(jìn)行總結(jié)分析，及時(shí)總結(jié)隱患整改的過程中難點(diǎn)問題，對當(dāng)月出現(xiàn)重復(fù)隱患責(zé)任單位給予處罰或批評。

三、防范隱患重復(fù)產(chǎn)生的措施

1、嚴(yán)格落實(shí)主體責(zé)任，明確部門安全監(jiān)管職責(zé)。按照誰主管誰負(fù)責(zé)的原則，進(jìn)一步明確各部門監(jiān)管職責(zé)，對責(zé)任單位出現(xiàn)重復(fù)隱患進(jìn)行考核問責(zé)。

2、加大隱患排查，及時(shí)消除隱患。狠抓四級隱患排查工作，嚴(yán)查現(xiàn)場各類隱患，認(rèn)真開展各類專項(xiàng)隱患大排查行動，及時(shí)督促整改安全隱患。

3、加強(qiáng)隱患排查治理信息管理，建立隱患防范機(jī)制。對每一次查出的所有安全隱患，建立臺賬，對周一隱患及上級監(jiān)管部門檢查出隱患進(jìn)行公示，并分析產(chǎn)生原因，及時(shí)彌補(bǔ)管理、及時(shí)、操作及制度上的漏洞和缺陷，不斷健全防范安全隱患產(chǎn)生的長效機(jī)制，杜絕類似隱患的重復(fù)產(chǎn)生。

4、強(qiáng)化當(dāng)班驗(yàn)收，加強(qiáng)現(xiàn)場安全監(jiān)管。作業(yè)班組在生產(chǎn)作業(yè)前，瓦檢員、班（組）長、跟班隊(duì)長、安監(jiān)員必須對現(xiàn)場安全情況進(jìn)行確認(rèn)，切實(shí)強(qiáng)化班組長現(xiàn)場安全監(jiān)管能力，將安全生產(chǎn)隱患排查治理得到現(xiàn)場處理。

5、強(qiáng)化考核機(jī)制，嚴(yán)格追究追債。根據(jù)查出隱患按嚴(yán)重程度，嚴(yán)格執(zhí)行追究問責(zé)制度；凡上級監(jiān)管部門查出隱患一律進(jìn)行追究問責(zé)；經(jīng)月度總結(jié)分析，出現(xiàn)重復(fù)隱患責(zé)任單位及責(zé)任人，加倍進(jìn)行處罰。

6、強(qiáng)化安全責(zé)任意識，樹立“隱患即事故”的觀念，嚴(yán)格遵守“先安全，后生產(chǎn)，不安全，不生產(chǎn)”的原則，不斷加強(qiáng)現(xiàn)場的巡回檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和整改隱患，將隱患消滅在萌芽狀態(tài)，防止隱患擴(kuò)大造成事故。

四、考核

1、礦上發(fā)現(xiàn)隱患，嚴(yán)格按《大興公司新世紀(jì)煤礦三違處罰細(xì)則》進(jìn)行處罰。

2、上級檢查隱患處罰：

①操作者責(zé)任，按50元/條處罰。

②屬現(xiàn)場跟班干部責(zé)任，按100元/條處罰。

③科隊(duì)長工作安排不到位，自身責(zé)任，按200元/條處罰。④分管領(lǐng)導(dǎo)自身責(zé)任，按300元/條處罰。

3、經(jīng)月度分析，凡出出現(xiàn)重復(fù)隱患責(zé)任單位及責(zé)任人雙倍處罰。

大興公司新世紀(jì)煤礦 2015年10月29日

第五篇：銀行案件產(chǎn)生原因及防范對策

銀行案件產(chǎn)生原因及防范對策

近幾年國內(nèi)的一些商業(yè)銀行爆發(fā)了一些比較大的案件，這些案件有一個(gè)共同的特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)大都集中在操作環(huán)節(jié)也就是基層網(wǎng)點(diǎn)上。案件的曝光反映出商業(yè)銀行的內(nèi)部控制，尤其對基層網(wǎng)點(diǎn)的控制還比較薄弱。如何有效控制風(fēng)險(xiǎn)，是銀行值得認(rèn)真思考的迫切問題。本人試就我國商業(yè)銀行發(fā)生案件的深層次原因以及治理路徑作一粗淺探討。

一、銀行案件產(chǎn)生的原因

俗話說：“人之初，性本善”，但“善與惡”是相對的，在正常情況下，道德、法律、理智等多種因素，約束著私欲的膨脹，人心向善，人們就會遵循著正常的軌道按規(guī)定行事。但隨著條件的變化，環(huán)境的差異，思想的波動，一旦約束變得松馳，善與惡的力量此消彼長，人們“惡”的劣根性就會顯露。分析近幾年銀行案件發(fā)生的原因，主要?dú)w納為以下幾點(diǎn)。

1．思想教育放松，“享樂主義”抬頭。隨著金融體制改革的不斷深入和社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融部門在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用越來越重要。但是，由于體制在轉(zhuǎn)軌，市場經(jīng)濟(jì)在發(fā)展，人們的價(jià)值觀念也在變化，心理上的天平在逐漸地被商品經(jīng)濟(jì)的大潮沖擊得失去重心，“向前看”變成了“向錢看”。在具體工作中，抓效益的多了，抓思想的少了，思想政治工作流于口頭，流于形式，跟不上時(shí)代脈搏，出現(xiàn)了“一手硬，一手軟”的現(xiàn)象，干部職工中講學(xué)習(xí)、講政治、講正氣的少了，盯住效益和年終分紅的多了，受利益的影響越來越大,干部職工見面談?wù)摰脑掝}多數(shù)是問收入，對其他的事漠不關(guān)心，淡化了政治觀念和法制觀念，滋生了享樂主義和自由主義，艱苦奮斗的精神沒有了，追求“大款”逐漸成為新的潮流，利益驅(qū)動代替了正確的人生觀、價(jià)值觀。但是，任何追求都是基于現(xiàn)實(shí)的基礎(chǔ)上的，如果超過現(xiàn)實(shí)這個(gè)基礎(chǔ)，那么你的追求不是落空，就是會引發(fā)出脫離現(xiàn)實(shí)、違背法紀(jì)法規(guī)的行為，直至發(fā)生經(jīng)濟(jì)案件。

2．制度觀念淡薄，禁不住糖衣炮彈“利誘”。從外部環(huán)境來講，銀行在國民經(jīng)濟(jì)中的地位愈重要，愈成為不法分子作案的主要目標(biāo)，而銀行工作人員往往成為不法分子的主要攻擊對象和拉攏腐蝕對象，縱觀近幾年全國查處的幾起案件，所涉及的作案人員大部分是金融機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人或信貸、會計(jì)、出納、聯(lián)行等重要崗位的人員，正是因?yàn)樗麄兪种姓朴胁糠謾?quán)力，才被不法分子盯住。如果這時(shí)我們的干部職工能堅(jiān)持原則，頂住干預(yù)和拉攏，站穩(wěn)立場，就不會引發(fā)違紀(jì)違規(guī)的事件。相反，如果我們禁不住某些不法分子的拉攏腐蝕，禁不住糖衣炮彈的襲擊，就會放棄和喪失原則，變成金錢和利益的俘虜。

3．內(nèi)部管理失控，對員工關(guān)心不夠。從內(nèi)部環(huán)境來講，金融系統(tǒng)在管理上還存在著許多薄弱環(huán)節(jié)。一是有的單位領(lǐng)導(dǎo)對案件防范工作重視不夠，重業(yè)務(wù)、輕管理，忽視對職工的思想政治教育和政策紀(jì)律教育。二是規(guī)章制度不落實(shí)，有章不循，違章操作，越權(quán)行事現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，給案件防范工作留下了隱患。三是各崗位人員之間礙于情面，使相互制約機(jī)制難以發(fā)揮作用，給不法分子留下可乘之機(jī)。

二、防范案件發(fā)生的對策

（一）銀行案件防范的核心問題是：關(guān)鍵崗位用好人

國有銀行改革以及股份制銀行的創(chuàng)新發(fā)展，核心問題在于人力資源機(jī)制的健全與完善，就是要用好人、管好人，人的問題是銀行案件高發(fā)的重要原

因之一，解決好人的問題是國有銀行股改的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在我國商業(yè)銀行慣有的操作體制與運(yùn)行機(jī)制下，國有銀行內(nèi)部原有的“人情機(jī)制”至今依然沒有被打破，不僅如此，“人情機(jī)制”甚至成為銀行實(shí)現(xiàn)改革目標(biāo)、提高運(yùn)行效率的重要障礙。

用“蘋果效應(yīng)”來比喻國有銀行的人際關(guān)系問題很貼切。當(dāng)一箱蘋果中有了一個(gè)壞蘋果時(shí)，若不把它找出來扔掉，最后整箱蘋果都會壞掉。銀行的用人問題也是如此，個(gè)人的態(tài)度往往決定和影響著整個(gè)團(tuán)隊(duì)，如果不能用強(qiáng)正向選擇機(jī)制確保效率和結(jié)果的一致，即扔掉壞蘋果，這家機(jī)構(gòu)就不可能擁有一個(gè)積極向上的團(tuán)隊(duì)。人的問題在國有商業(yè)銀行身上體現(xiàn)的尤為突出，盤根錯節(jié)的人際關(guān)系網(wǎng)使得國有商業(yè)銀行難以按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的制度要求進(jìn)行人力資源的調(diào)配和管理，更難以引入淘汰機(jī)制。即使發(fā)現(xiàn)了某個(gè)人有問題，礙于某種原因、關(guān)系、情面，也很難及時(shí)對其提出糾正意見，有問題的人甚至有時(shí)還能得到提拔任用。只要不出現(xiàn)大的、惡性案件，人的問題就不會引起足夠的重視，相關(guān)問題的責(zé)任人就得不到處罰，這種現(xiàn)象十分值得我們反思?！皦奶O果”的效應(yīng)在于，不扔掉它，“好蘋果”也會以“壞蘋果”為榜樣，最后變?yōu)椤皦奶O果”，反映到銀行的現(xiàn)實(shí)是操作風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)突出、銀行案件頻發(fā)。

這幾年的商業(yè)銀行改革，對銀行管理層的業(yè)績要求多了，但對管理人員的道德教育、合規(guī)經(jīng)營的要求少了。有的銀行甚至鼓勵基層從業(yè)人員用違規(guī)的手段辦理業(yè)務(wù)，宣揚(yáng)不管“白貓黑貓”有業(yè)績就是好描，結(jié)果如何呢?有的“貓”不僅不抓“老鼠”，還和“老鼠”勾結(jié)在一起“賣糧食”。面對國有銀行改革任務(wù)的艱巨性，我們必須面對現(xiàn)實(shí)壓力，從國情文化出發(fā)，改革弊端，以提高人員效率作為國有銀行改革的核心，只有這樣改革或許才能實(shí)現(xiàn)真正意義上的突破。

一是要切實(shí)加強(qiáng)員工思想教育，不斷構(gòu)筑思想道德防線。疏堵結(jié)合，最重要的還是加強(qiáng)員工教育。目前商業(yè)銀行暴露的操作風(fēng)險(xiǎn)突出表現(xiàn)為道德風(fēng)險(xiǎn)，所以應(yīng)該加強(qiáng)員工的職業(yè)操守和道德教育，培育風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)文化。制度本身不是文化，但有什么樣的制度就有什么樣的文化，制度塑造文化，塑造的過程就是執(zhí)行、控制、評價(jià)的過程。思想道德教育是防范案件風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)性工作，必須常抓不懈。定期組織員工進(jìn)行政治學(xué)習(xí)，提高政治思想覺悟，提高風(fēng)險(xiǎn)防范的能力。對全行員工進(jìn)行全面排查，實(shí)行動態(tài)管理，及時(shí)了解員工的思想、生活工作上的困難，真正為員工排憂解難。在員工中灌輸“害人的之心不可有，防人之心不可無”的思想，樹立自我保護(hù)意識。動員全行員工都來做思想政治工作，弘揚(yáng)“愛行如家”的主人翁精神；弘揚(yáng)埋頭苦干的創(chuàng)業(yè)精神；弘揚(yáng)嚴(yán)格的求實(shí)精神；弘揚(yáng)開拓進(jìn)取的拼搏精神；弘揚(yáng)大公無私的奉獻(xiàn)精神，使全體員工自覺愛崗敬業(yè)，甘于吃苦，樂于奉獻(xiàn)。形成一個(gè)樹正氣、剎歪風(fēng)、壓邪氣的良好氛圍，增強(qiáng)全體員工的防疫本領(lǐng)，自覺抵制精神污染，勇敢地同違章違紀(jì)行為做斗爭，形成齊抓共管的現(xiàn)象。

二是要“看“好關(guān)鍵人、抓關(guān)鍵崗位。各級領(lǐng)導(dǎo)班子在防范經(jīng)濟(jì)案件時(shí)，都要抓住關(guān)鍵崗位，關(guān)鍵人員，要建立齊抓共管的格局，發(fā)揮戰(zhàn)斗堡壘的作用，在工作中認(rèn)真堅(jiān)持并嚴(yán)格實(shí)行案件防范工作責(zé)任制，做到分工明確，職責(zé)清楚。要進(jìn)一步提高認(rèn)識，真正解決實(shí)際工作中重業(yè)務(wù)輕管理，一手軟，一手硬的問題，做到兩個(gè)文明一起抓，兩個(gè)成果一起要。單位領(lǐng)導(dǎo)要以身作則，帶頭執(zhí)法，帶頭守紀(jì)，廉潔自律，嚴(yán)格管理班子和隊(duì)伍。防止官僚主義。重大事項(xiàng)必須經(jīng)集體研究，不能個(gè)人說了算。要堅(jiān)持民主集中制原則，要經(jīng)常深入實(shí)際去指導(dǎo)工作，搞好調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)和解決問題，防止紙上談兵和主觀臆斷的漂浮作風(fēng)。堅(jiān)持正確的經(jīng)營原則和經(jīng)營政策。既要千方百計(jì)加大經(jīng)營力度，提高經(jīng)濟(jì)效益，又要依法經(jīng)營，堅(jiān)決禁止超繞規(guī)模放款、弄虛作假或搞數(shù)字游戲等內(nèi)部違規(guī)違紀(jì)行為，端正思想認(rèn)識。

三是要筑起三道防線。權(quán)力失去制約，必然要滋生腐敗。因此，加強(qiáng)監(jiān)督制約機(jī)制建設(shè)，在預(yù)防經(jīng)濟(jì)案件上起著舉足輕重的作用。在具體工作中，必須筑起三道防線。一曰日常業(yè)務(wù)監(jiān)督防線，由各單位一把手負(fù)總責(zé)；二曰稽核審計(jì)防線，由單位稽核審計(jì)部門對業(yè)務(wù)工作實(shí)行定期審計(jì)稽核，堵塞漏洞。三曰社會監(jiān)督防線，在社會上聘請行風(fēng)監(jiān)督員，增加工作透明度和公正公開程度，避免“暗箱”操作，防止內(nèi)部案件的發(fā)生。

四是要狠抓制度的落實(shí)。沒有規(guī)矩不成方圓，金融系統(tǒng)內(nèi)部案件的發(fā)生與內(nèi)部制度執(zhí)行不嚴(yán)有著很大的關(guān)系。因此，加強(qiáng)制度建設(shè)勢在必行。要進(jìn)一步完善學(xué)習(xí)制度，建立職工學(xué)習(xí)檔案。要抓好領(lǐng)導(dǎo)干部的廉潔自律工作，落實(shí)和完善“領(lǐng)導(dǎo)干部廉潔自律十項(xiàng)規(guī)定”，“重大開支申報(bào)制度”和“貴重物品登記制度”。要搞好領(lǐng)導(dǎo)干部的“異地交流”工作，以利于破除人情關(guān)系和容易誘發(fā)不廉潔的因素。四是要落實(shí)案件防范責(zé)任制，執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)抵押金制度，使廣大干部職工從思想上重視此項(xiàng)工作，確保案件防范工作達(dá)到一個(gè)新水平。

（二）切實(shí)防范操作風(fēng)險(xiǎn)，徹底鏟除案件產(chǎn)生的“土壤”

就目前的情況看，為有效防范和控制操作風(fēng)險(xiǎn)，除了正在開展的工作外，我國商業(yè)銀行還需要加強(qiáng)三個(gè)改善。

一是改善對基層網(wǎng)點(diǎn)的考核模式和評價(jià)人才標(biāo)準(zhǔn)。過去對基層網(wǎng)點(diǎn)的考核主要以絕對化指標(biāo)作為標(biāo)準(zhǔn)，單純的指標(biāo)考核導(dǎo)致基層網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)為了完成指標(biāo)而弄虛作假，甚至也弱化了上級評價(jià)選拔人才的標(biāo)準(zhǔn)。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該積極改善目前的指標(biāo)考核體系，由突出量的考核轉(zhuǎn)變?yōu)橥怀鲑|(zhì)的考核，要綜合考核效益、成本、風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)等指標(biāo)。在評價(jià)和選拔人才的標(biāo)準(zhǔn)上，也有待改善的地方，要強(qiáng)調(diào)管理人員的風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)意識。建議監(jiān)管部門在對商業(yè)銀行高層任職資格進(jìn)行審核時(shí)，也可以適當(dāng)往這方面引導(dǎo)，促進(jìn)整個(gè)商業(yè)銀行在評價(jià)人才標(biāo)準(zhǔn)上更為全面和審慎。

二是改善業(yè)務(wù)流程管理。國內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)行的不少業(yè)務(wù)流程都是很早以前設(shè)計(jì)的，反映的是當(dāng)時(shí)手工模式下的技術(shù)和認(rèn)識水平。隨著電子技術(shù)和先進(jìn)的理念在銀行管理中的廣泛應(yīng)用，目前的業(yè)務(wù)流程管理已經(jīng)不能適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，相應(yīng)的新的流程未能完善起來，這也是對基層網(wǎng)點(diǎn)控制不到位、容易形成操作風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要因素。業(yè)務(wù)流程管理的改善包括兩個(gè)方面：其一是組織架構(gòu)流程的改革，壓縮管理層級，實(shí)現(xiàn)前、中、后臺業(yè)務(wù)分離；其二是業(yè)務(wù)操作流程的整合，追求的是“零缺陷”管理理念，要特別強(qiáng)調(diào)這是一個(gè)常態(tài)管理過程。這兩個(gè)方面是相互促進(jìn)的，都有助于增強(qiáng)對基層網(wǎng)點(diǎn)的控制力。商業(yè)銀行在改革工作中，目前把工作重點(diǎn)放在組織架構(gòu)流程的整合上，對業(yè)務(wù)操作流程的整合所花的精力還比較少。我們國內(nèi)的商業(yè)銀行在這方面的工作還需要進(jìn)——步加強(qiáng)。

三是改善授權(quán)管理制度。現(xiàn)在我國商業(yè)銀行的授權(quán)制度是與銀行四級架構(gòu)、分散管理的模式相對應(yīng)的，對基層的授權(quán)比較龐雜，管理效果也不好。在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程得到整合以后，由傳統(tǒng)的四級架構(gòu)改變?yōu)槿?、二級架?gòu)或按產(chǎn)品線整合后，相應(yīng)的授權(quán)結(jié)構(gòu)也必須有所改變。在新的授權(quán)體系設(shè)計(jì)上，注意將縱向和橫向授權(quán)結(jié)合起來，加強(qiáng)縱向授權(quán)管理。