第一篇：論金融服務(wù)業(yè)在我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)中的發(fā)展前景

論金融服務(wù)在區(qū)域經(jīng)濟(jì)中的發(fā)展前景

07級經(jīng)濟(jì)學(xué)1班 李棟

一、引言

中國經(jīng)濟(jì)近年來持續(xù)高速的發(fā)展，形成了全方位的對外開放格局，已經(jīng)順利推動了地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高了國家經(jīng)濟(jì)的市場化程度。但在這片幅員遼闊的疆土上，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的問題也持續(xù)存在。由于地理位置及資源能源的先天分配的不均衡，必然造成某些交通便利、與鄰國交流多、資源能源較多的地區(qū)較其他地區(qū)相比先發(fā)展起來。在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，這一矛盾并未得到解決，某些區(qū)域雖然出臺便利政策、學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，但因其發(fā)展相對落后，依然是我國可持續(xù)發(fā)展過程中不可忽略的弱勢。在推進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的過程中，金融業(yè)作為高效率、高杠桿的服務(wù)行業(yè)，具有舉足輕重的作用。

二、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀對金融服務(wù)業(yè)提出了新要求 當(dāng)前我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀基本上可以概括為如下三個基本特征：

1.區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不均衡。目前區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展依然依靠密集勞動力的加工型產(chǎn)業(yè)、低端制造業(yè)，在此基礎(chǔ)上有部分高新技術(shù)制造業(yè)，但自主創(chuàng)新能力差、自由品牌競爭力薄弱，其競爭優(yōu)勢基本依賴國家政策、低成本土地及勞動力的價格優(yōu)勢，不利于可持續(xù)發(fā)展。

2.區(qū)域經(jīng)濟(jì)互相溝通困難，整合步履艱難。長三角、東北、西北地區(qū)都曾經(jīng)召開過城市經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)會，區(qū)域協(xié)調(diào)貌似近在眼前。但已經(jīng)浮現(xiàn)的區(qū)域規(guī)劃草案中僅集中關(guān)注了生產(chǎn)力總體布局與配置，對區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)的不平衡、不協(xié)調(diào)問題語焉不詳。區(qū)域之間的互動性差，技術(shù)成果難以互相利用，資源無法共享，良性競爭、共贏局面難以出現(xiàn)。

3.區(qū)域經(jīng)濟(jì)的差距擴(kuò)大，且難以縮小。中國區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略格局正逐步細(xì)化，已由傳統(tǒng)的沿海、內(nèi)地兩大板塊，演化為改革開放后的東中西三大地帶，再到目前的沿海、西部、東北、中部四大政策區(qū)域。但沿海和內(nèi)地、東部與中西部、城市與農(nóng)村的發(fā)展依然存在很大差距。在全國并不缺乏資金的情況下，西部依然

難以融資，西部城鎮(zhèn)化水平也低于全國平均水平。而沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的資源保障形勢日益嚴(yán)峻，局部地區(qū)生態(tài)環(huán)境惡化趨勢仍將長期存在。

在這樣的差異存在下，要平衡經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推動弱勢市場，我們需要合理利用金融業(yè)為工具。隨著經(jīng)營環(huán)境的開放和發(fā)展，金融業(yè)已從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時期的國家工具，逐漸變化為市場經(jīng)濟(jì)的參與者和推動者。由于高科技的應(yīng)用、金融競爭的加劇，金融服務(wù)已經(jīng)逐漸實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)上的全能化，為客戶提供了更加便捷和全面的服務(wù)?，F(xiàn)代化的金融體系可以通過減少信息與交易成本，影響投資決策和技術(shù)創(chuàng)新，促進(jìn)長期經(jīng)濟(jì)增長。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅捷的地區(qū)，如長三角，珠三角和京津唐三大經(jīng)濟(jì)圈，金融業(yè)已成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)，在北京、上海等國際化大都市，都將重點(diǎn)發(fā)展金融業(yè)，已建設(shè)成為具有國際影響的金融中心之一。在這些地區(qū)。金融業(yè)已成為服務(wù)業(yè)的重要組成部分。并在吸引外資、增加稅收、提供就業(yè)崗位等方面發(fā)揮了重要作用；同時金融業(yè)自身發(fā)展也處于較先進(jìn)水平。在其他區(qū)域金融中心，金融業(yè)的主要業(yè)務(wù)依然停留在為本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供直接的金融支持。主要大力發(fā)展地方金融機(jī)構(gòu)，同時積極引進(jìn)知名的跨國金融機(jī)構(gòu)。而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對較為薄弱的地區(qū)，金融業(yè)的服務(wù)內(nèi)容更少、層次更低，主要是引導(dǎo)資金流入本地區(qū)、幫助改善本地區(qū)投資軟環(huán)境。過度開放金融競爭，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長反而不利。金融業(yè)本身也存在壞賬率較高、長期盈利能力不足、職能定位模糊的威脅。

三、在區(qū)域經(jīng)濟(jì)調(diào)整轉(zhuǎn)型過程中充分發(fā)揮金融

服務(wù)業(yè)功能

從微觀經(jīng)濟(jì)上看，金融服務(wù)業(yè)對區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到重要作用。

1.金融業(yè)應(yīng)充分分享區(qū)域金融發(fā)展的機(jī)遇，幫助發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式，優(yōu)化升級，幫助建立集約型、開放型、創(chuàng)新型、生態(tài)型經(jīng)濟(jì)。同時節(jié)約利用資源能源、加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)、扶持中小企業(yè)、民營企業(yè)及新興企業(yè)。吸引更多國內(nèi)外資本，促進(jìn)外匯資金在區(qū)域內(nèi)合理流動，促進(jìn)區(qū)域涉外經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和資本有序流動提供良好的平臺，建立國際金融中心在區(qū)域金融中心。加強(qiáng)區(qū)域金融生態(tài)建設(shè)，推動金融合作，組織、引導(dǎo)和協(xié)調(diào)社會各方共同參與地方金融生態(tài)建

設(shè)，加快社會信用建設(shè)，全面改善區(qū)域信用環(huán)境。積極維護(hù)好金融機(jī)構(gòu)債權(quán)，建立良好互動的銀企關(guān)系；建立有利于金融發(fā)展的規(guī)章制度。促進(jìn)區(qū)域內(nèi)外金融資源的合理流動，建立多層次的資金市場，進(jìn)行資金聚集和資源優(yōu)化配置。

2.在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，要積極與地方政府合作，調(diào)整區(qū)域經(jīng)濟(jì)布局，架構(gòu)金融組織體系，處理歷史包袱，引導(dǎo)金融需求，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。增強(qiáng)支農(nóng)功能，成立地域合作經(jīng)濟(jì)組織。建立擔(dān)保基金或擔(dān)保機(jī)構(gòu)，解決企業(yè)承貸難、甚至需要政府擔(dān)保的問題。避免農(nóng)村資金倒流城市而使農(nóng)村資金進(jìn)一步短缺。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)競爭意識，進(jìn)一步提高各類金融機(jī)構(gòu)自身資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平，實(shí)現(xiàn)體制、機(jī)制方面的改革和能力素質(zhì)方面的提高。

從宏觀經(jīng)濟(jì)上看，金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展帶動區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而促進(jìn)了中國特色社會主義建設(shè)，其主要發(fā)揮了以下五大功能：

1.充分發(fā)揮支持社會主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)的功能。鄧小平指出,“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心”。社會主義金融業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和生產(chǎn)力的提高方面,具有十分重要的作用。

2.充分發(fā)揮資源分配的功能。在現(xiàn)代社會,財富取得的決定性因素又是資源分配。金融資源是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會最重要的資源之

一。金融資源分配是否合理,將直接影響著財富分配的合理性,也在很大程度上影響著社會主義和諧社會的建設(shè)。

3.充分發(fā)揮維護(hù)經(jīng)濟(jì)安全的功能。金融業(yè)是一個國家的經(jīng)濟(jì)命脈。國家經(jīng)濟(jì)安全決定著金融安全,但金融安全又反過來影響經(jīng)濟(jì)安全。如果金融業(yè)不穩(wěn)定,不安全,將直接危及經(jīng)濟(jì)安全,影響人民安居樂業(yè),甚至危及國家政權(quán)穩(wěn)定。

4.充分發(fā)揮健全社會主義信用體系的功能。金融業(yè)的運(yùn)營是建立在信用的基礎(chǔ)上的。因此,健全社會主義信用體系,是金融業(yè)自身持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。

5.充分發(fā)揮服務(wù)的功能。金融業(yè)是服務(wù)行業(yè),在建設(shè)中國特色社會主義的過程中,需要通過提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)來體現(xiàn),使消費(fèi)者在消費(fèi)金融服務(wù)過程中感到幸福、滿足。

四、金融服務(wù)發(fā)展前景及亟待解決的問題

隨著改革發(fā)展的加快推進(jìn),金融業(yè)在社會主義市場經(jīng)濟(jì)的建設(shè)中正日益發(fā)揮著十分積極的作用。為加快發(fā)展多元化金融機(jī)構(gòu)體系，幫助促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還存在著一些亟待解決的問題：

1.加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)，包括經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法治環(huán)境、信用環(huán)境和制度環(huán)境，加快地方金融機(jī)構(gòu)建設(shè)。建立風(fēng)險投資機(jī)制，促進(jìn)

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和改善。加強(qiáng)金融區(qū)的系統(tǒng)性配套設(shè)施。

2.幫助促進(jìn)地方政府、金融管理部門和金融企業(yè)的跨區(qū)域合作與協(xié)調(diào)，協(xié)助處置本地企業(yè)不良資產(chǎn)，提高甚至激活企業(yè)融資能力，幫助推進(jìn)企業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，提高企業(yè)團(tuán)隊(duì)的管理能力和執(zhí)行能力。

3.將目前銀行的“需求引導(dǎo)型”業(yè)務(wù)擴(kuò)展增強(qiáng)為主動進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、催化內(nèi)生金融。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)合理復(fù)制發(fā)達(dá)地區(qū)的盈利模式，吸引人才，樹立經(jīng)營觀念，搞好經(jīng)濟(jì)核算，加強(qiáng)經(jīng)營管理，解決實(shí)際困難，提高盈利水平；增強(qiáng)規(guī)避投資風(fēng)險的能力，增長理財知識，合理進(jìn)行消費(fèi)，以獲得最佳的投資理財收益。

4.努力提高金融資產(chǎn)增長的質(zhì)量。允許不同形式的金融組織存在，適當(dāng)增加欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，同時各主要銀行之間應(yīng)有能力在競爭同時共享部分資源。健全互助機(jī)制、合作機(jī)制和扶持機(jī)制，減少內(nèi)耗浪費(fèi)。

5.要利用銀行系統(tǒng)掌握的有效信息，提供必要的咨詢和分析，通過跨區(qū)域之間互通信息，綜合分析，觀測本區(qū)域投資方向是否出現(xiàn)不合理重復(fù)，加強(qiáng)區(qū)域交流合作。

這些亟待解決的問題,固然與我國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)軌時期有關(guān),但更反映出我國金融業(yè)在建設(shè)特色社會主義的進(jìn)程中還有很多工作要做。

目前，我國的金融管理機(jī)構(gòu)已做出決策，降低市場準(zhǔn)入，鼓勵中外資銀行及金融機(jī)構(gòu)到中西部、東北，以及廣大農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，發(fā)展業(yè)務(wù)，改善中國金融服務(wù)的薄弱地區(qū)和薄弱領(lǐng)域，推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。加強(qiáng)中國金融業(yè)核心競爭力，要立足于發(fā)揮自身優(yōu)勢，主動調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，走出一條既符合國際金融業(yè)發(fā)展的基本規(guī)律，又具有中國特色的金融業(yè)發(fā)展路子。利用區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的契機(jī)，同時幫助推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在此過程中建立良好金融投資環(huán)境、完善自身組織體系，達(dá)到雙贏目的。

第二篇：論個人理財業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展前景

畢業(yè)論文

題

目論個人理財業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展前景 學(xué)

院

經(jīng)濟(jì)與社會管理學(xué)院

姓

名

專

業(yè)

會計(jì)學(xué)

學(xué)

號

指導(dǎo)教師

提交日期

2012年5月18日

原創(chuàng)性聲明

本人鄭重聲明：本人所呈交的論文是在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下獨(dú)立進(jìn)行研究所取得的成果。學(xué)位論文中凡是引用他人已經(jīng)發(fā)表或未經(jīng)發(fā)表的成果、數(shù)據(jù)、觀點(diǎn)等均已明確注明出處。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，不包含任何其他個人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的科研成果。

本聲明的法律責(zé)任由本人承擔(dān)。

論文作者簽名：

****年**月**日

論文指導(dǎo)教師簽名：

目

錄

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述及理論基礎(chǔ)............................................................4

（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述.....................................................................4

（二）個人理財業(yè)務(wù)理論基礎(chǔ).............................................................................4

二、發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的必要性................................................................................5

（一）居民收入的增加要求商業(yè)銀行提供個人理財業(yè)務(wù)服務(wù).........................5

（二）金融業(yè)競爭加劇迫使商業(yè)銀行開發(fā)個人投資理財業(yè)務(wù).........................5

（三）社會財富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ).6

（四）入世后金融市場的開放迫切需要國內(nèi)商業(yè)銀行大力拓展個人理財業(yè)務(wù).................................................................................................................................6

（五）個人理財業(yè)務(wù)增長是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢.............................7

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題........................................7

（一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，明顯制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間.............7

（二）理財產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全.................................................................8

（三）理財業(yè)務(wù)手段落后.....................................................................................8

（四）缺少創(chuàng)新氛圍.............................................................................................8

（五）缺乏高素質(zhì)的理財專業(yè)人才.....................................................................9

（六）居民理財意識淡薄，缺乏理財知識.........................................................9

四、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議..................................................10

（一）完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī).......................................10

（二）培育和打造以專業(yè)理財顧問機(jī)構(gòu)為主體的理財市場結(jié)構(gòu)...................11

（三）加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新...............................................................................11

（四）提高理財產(chǎn)品質(zhì)量...................................................................................11

（五）個人理財服務(wù)的改進(jìn)...............................................................................11

（六）建立完整的信息披露機(jī)制，完善風(fēng)險管理...........................................12

（七）加大理財人才培養(yǎng)力度，建立高素質(zhì)理財團(tuán)隊(duì)...................................12

（八）普及理財知識，提高居民理財意識.......................................................12 結(jié)論..............................................................................................................................13 摘要：2008年，受到國際金融危機(jī)的影響，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)遭遇寒冬，眾多理財產(chǎn)品出現(xiàn)零收益的現(xiàn)象，再加上2009年年初信貸擴(kuò)張，理財產(chǎn)品潛在風(fēng)險加大等原因，2009年銀監(jiān)會出臺了一系列針對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的新政，以整頓市場，促進(jìn)個人理財市場健康發(fā)展。本文以此背景為基礎(chǔ)，介紹了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，認(rèn)為雖然我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，但是取得了一定的成績，現(xiàn)有理財市場已逐步走出金融危機(jī)的陰影，理財風(fēng)格較為穩(wěn)健。同時本文借鑒了美國、瑞士、日本和香港的先進(jìn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，針對我國理財產(chǎn)品質(zhì)量不高、缺乏以客戶為中心的服務(wù)理念等幾大問題，從改善外部環(huán)境及提升商業(yè)銀行自身管理運(yùn)作能力兩大角度提出了對策建議。

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行 個人理財 理財產(chǎn)品

In 2008, with the influence of the international financial crisis, China's commercial bankswent into the winter of Personal Financial Services, many financial products had zero incomethat year, and because of the credit expansion in early 2009, the potential increased risk offinancial products and other reasons, the CBRC issued a series of personal financial servicesfor the commercial banks called the New Deal in 2009 to straighten out the personal financialmarket, and promote the healthy development of this markets.With the basis of this background, the paper introduces the development status of Personal Financial Services, getting the result that although China's commercial banks startedthe personal financial services late, but access to certain accoplishments, the existing financialmarket has been gradually out of the shadow of the financial crisis,and the Financial sub-gridis robust.With the reference to the advanced development experience of the United States,Switzerland, Japan and Hong Kong and the paper proposed some major problems like thelow quality financial products in China, the lack of customer-centric service and so on , and atlast proposed some strategies from two aspect,that is improving the external environment andenhance the ability of commercial banks’management and operation.Key Words: Commercial bank,Personal finance,financial produces

論個人理財業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展前景

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速增長和向市場經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變，發(fā)生了巨大的變化。其中，居民理財更是獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。近年來，個人理財業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心內(nèi)容，個人理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，使該業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)，如何拓展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)顯得更加重要。本文根據(jù)我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，結(jié)合國外商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)中的經(jīng)驗(yàn)，分析了商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)方面存在的問題，并針對性地提出了商業(yè)銀行拓展個人理財業(yè)務(wù)的措施和策略。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述及理論基礎(chǔ)

（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述

個人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)的活動。具體而言，是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。也就是銀行理財專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議；幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)的增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。個人理財業(yè)務(wù)具有市場容量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，這是成為發(fā)達(dá)國家很多家大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要收益的來源及利潤增長點(diǎn)。

（二）個人理財業(yè)務(wù)理論基礎(chǔ)

1．生命周期理論

生命周期理論主要介紹一種使消費(fèi)者在一生的時間內(nèi)合理規(guī)劃自己的消費(fèi)及儲蓄使其達(dá)到效用最大化的方法。生命周期理論認(rèn)為人在生命不同周期對收入和消費(fèi)有不同的需求，一個理性的消費(fèi)者會考慮個人的儲蓄、不同時間段的收入、預(yù)計(jì)的支出、工作退休時間等情況計(jì)劃自己的消費(fèi)，使得一生的消費(fèi)和儲蓄相平衡，避免出現(xiàn)較大波動。一般來說，人在青年時和老年時收入較低，消費(fèi)高于收入，而在中年時收入較高，收入大于消費(fèi)，所積攢的資本將用于償還年輕時的債務(wù)以及補(bǔ)貼老年的開支。

2．投資組合理論

馬科維茨的投資組合理論與“不要把雞蛋放在同一個籃子里”有異曲同工之妙，該理論認(rèn)為通過建立證券投資組合能夠有效降低非系統(tǒng)性風(fēng)險，其中投資組 合是規(guī)定了投資比例的一攬子有價證券。馬科維茨利用均值－方差分析方法和投資組合有效邊界模型來找出最佳投資組合，該組合可以使得在預(yù)期收益率下，期望投資風(fēng)險最小或是在給定的組合風(fēng)險下，期望收益率最大。

3．市場細(xì)分理論

市場細(xì)分是依據(jù)消費(fèi)者的總體收入、消費(fèi)習(xí)慣、購買行為和風(fēng)險偏好程度等多方面的差異，把市場整體細(xì)分為若干個消費(fèi)者群的過程，每一個細(xì)分市場都是具有類似需求傾向的消費(fèi)者構(gòu)成的群體。該概念由美國市場學(xué)家溫德爾·史密斯(Wendell R.Smith)于1956年提出，其客觀基礎(chǔ)是消費(fèi)者的異質(zhì)性。市場細(xì)分能夠在需求不同的市場中把需求相同的消費(fèi)者聚集到一起，有利于企業(yè)發(fā)掘和開拓新的市場機(jī)會，根據(jù)目標(biāo)市場區(qū)別制定營銷策略，合理進(jìn)行資源配置。

二、發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的必要性

隨著我國商業(yè)銀行競爭的加劇及人們可支配收入的增加，個人理財業(yè)務(wù)正成為商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，因此，我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)是非常的必要。

（一）居民收入的增加要求商業(yè)銀行提供個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)

自改革開放以來，我國國民收入分配明顯向個人傾斜，居民收入顯著提高。截至2008年初，全國居民儲蓄存款余額已達(dá)18億元，居民已取代政府和企業(yè)成為我國財富的最大持有者。同時，我國在所有制企業(yè)之間、地區(qū)之間、不同職業(yè)之間的居民收入差距不斷擴(kuò)大，造成個人財富的相對集中和中高收入階層的形成。根據(jù)國家信息部門儲蓄調(diào)查的結(jié)果表明，目前，占城鎮(zhèn)人口17％的高收入階層持有全部金融資產(chǎn)的30％，占城鎮(zhèn)人口55％的中收入階層持有金融資產(chǎn)的58％，占城鎮(zhèn)人口38％的低收入階層僅持有12％的金融資產(chǎn)。也就是說，有62％的中高收入階層，差不多持有全部金融資產(chǎn)的90％。目前，國內(nèi)能夠滿足投資需要、可供居民選擇的投資工具主要有：銀行儲蓄、國債、金融及企業(yè)債券、儲蓄性保險。股票和基金、房地產(chǎn)投資、期貨及郵票、字畫等，而多數(shù)人缺乏理財策略，迫切需要理財引導(dǎo)。商業(yè)銀行如能助其理財，謀求資金增值的最大化，正符合廣大居民的迫切需要。

（二）金融業(yè)競爭加劇迫使商業(yè)銀行開發(fā)個人投資理財業(yè)務(wù)

當(dāng)今世界處在一個以客戶為導(dǎo)向的金融時代，設(shè)計(jì)出高附加值、個人特色強(qiáng) 5 的金融產(chǎn)品是銀行經(jīng)營的核心所在。促使銀行重視個人客戶和個人業(yè)務(wù)，使個人業(yè)務(wù)與企業(yè)業(yè)務(wù)一起成為商業(yè)銀行的兩大支柱業(yè)務(wù)。我國的銀行體制已發(fā)展成為一個以國有獨(dú)資商業(yè)銀行為主體、股份制和區(qū)域性商業(yè)銀行及多種金融機(jī)構(gòu)并存的多元化體制，競爭日益激烈。加入WTO后，金融服務(wù)相關(guān)規(guī)定將清除成員國金融服務(wù)自由貿(mào)易的障礙，金融市場的進(jìn)一步開放將加劇國內(nèi)獨(dú)資、合資商業(yè)銀行與外資銀行間的競爭。我國的商業(yè)銀行囿于自身?xiàng)l件的限制（資本實(shí)力不夠、人才缺乏、執(zhí)業(yè)技術(shù)手段落后），面對外資銀行的壓力，尤其是國外金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的挑戰(zhàn)，面臨著生存問題。能否提供高質(zhì)量的個人投資理財服務(wù)，將是未來商業(yè)銀行之間角逐的焦點(diǎn)。否則，將面臨著淘汰出局的危險。因此，銀行傳統(tǒng)的金融服務(wù)工具和服務(wù)手段已越來越不能滿足客戶的新需求，必須加快調(diào)整和創(chuàng)新，大力發(fā)展居民金融業(yè)務(wù)，形成對居民的金融投資、理財、代理收付等業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)配套，合聯(lián)動的服務(wù)格局，以保證在激烈的競爭中占有一席之地。

（三）社會財富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

隨著社會的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的私人財富不斷積累。一方面，近20年來，我國居民的金融資產(chǎn)存量增長了200倍，年均名義增長率達(dá)到30％，遠(yuǎn)高于同期GDP的增長速度。另一方面，在國內(nèi)個人金融資產(chǎn)這塊“蛋糕”中，資產(chǎn)集中化的趨勢也已十分明顯。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明，我國20％的人掌握著80％的金融資產(chǎn)，目前在國內(nèi)資產(chǎn)超過100萬元的家庭已經(jīng)超過了3000萬戶，一個穩(wěn)定的高收入富裕人群層次已經(jīng)形成。此外，可以說，社會財富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行拓展個人理財業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間，并將極大地催發(fā)市場對個人理財業(yè)務(wù)的需求。

（四）入世后金融市場的開放迫切需要國內(nèi)商業(yè)銀行大力拓展個人理財業(yè)務(wù)

隨著中國加入WTO，外資銀行搶占中國個人零售業(yè)務(wù)已經(jīng)到來，國外商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)在發(fā)展戰(zhàn)略、市場細(xì)分、科技運(yùn)用、創(chuàng)新機(jī)制和產(chǎn)品、營銷管理、人才管理、績效考核等方面比我國都具有明顯優(yōu)勢。一般來說，外資銀行和中資銀行客戶競爭的焦點(diǎn)將集中在以下三類：一是公司客戶，重要行業(yè)內(nèi)的大企業(yè)、跨國公司、有規(guī)模的民營企業(yè)；二是機(jī)構(gòu)客戶，如銀行、保險、證券、投資基金等；三是個人客戶。對商業(yè)銀行來說，20％的客戶往往可以帶來80％的利潤或市場份額，而中國66％的儲蓄額正掌握在10％的人手中，因此基于此規(guī)律，外資銀 6 行開拓在華業(yè)務(wù)時，會將主要精力放在爭取發(fā)達(dá)地區(qū)的重點(diǎn)客戶，其中就包括這些富裕的“尖端客戶”。因此，對國內(nèi)商業(yè)銀行來說，如果不盡快拓展個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，就很有可能面臨失去這些客戶的危險。

（五）個人理財業(yè)務(wù)增長是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢

在銀行分業(yè)管理的體制下，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的公司類批發(fā)業(yè)務(wù)獲利空間逐步降低，信貸風(fēng)險不斷聚集，迫使商業(yè)銀行必須拓展零售類個人銀行業(yè)務(wù)去化解。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)：銀行提供公司類批發(fā)性業(yè)務(wù)，只有2％-4％的利潤空間。而提供零售類個人銀行業(yè)務(wù)，則有5％-8％的利潤空間。個人銀行業(yè)務(wù)具有領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險小和個性化以及收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，也是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)。從利潤貢獻(xiàn)上來看，香港恒生銀行個人業(yè)務(wù)對該行贏利的貢獻(xiàn)率已達(dá)48％，個人業(yè)務(wù)在美國、英國、新加坡等國家銀行業(yè)務(wù)中占30％-50％左右，而國內(nèi)銀行都在10％以下，但這也正說明了個人理財業(yè)務(wù)的拓展對我國商業(yè)銀行未來發(fā)展的重要作用。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

目前，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。其次，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求。并且發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟(jì)增長方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。

雖然，我國個人理財業(yè)務(wù)在近幾年來已經(jīng)有了一定的發(fā)展，并引起了社會的普遍關(guān)注。但是，從各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況可以看出，個人理財理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問題。主要存在以下幾個方面的問題：

（一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，明顯制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實(shí)現(xiàn)增值，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面 7 上，還不算是真正意義上的理財。

（二）理財產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全

目前國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，銀行理財服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財產(chǎn)品時沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險承受能力，沒有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，沒有應(yīng)用科學(xué)合理的測算方法預(yù)測理財投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)和有效的市場風(fēng)險識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制體系。

在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個人理財業(yè)務(wù)工作通常都在個人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個人理財業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業(yè)務(wù)條塊分割，無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。并且還缺少系統(tǒng)支持。

（三）理財業(yè)務(wù)手段落后

我國的個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)以高科技手段降低運(yùn)行成本，以高科技手段滿足客戶多層次的需求，以高科技手段提升風(fēng)險管理能力，擺脫依賴物理網(wǎng)點(diǎn)和人員數(shù)量的增加來發(fā)展理財業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)模式。設(shè)計(jì)能夠滿足客戶需求的綜合化金融服務(wù)產(chǎn)品。目前國內(nèi)銀行的理財服務(wù)通常是向客戶推銷各種標(biāo)準(zhǔn)的理財產(chǎn)品，還不能針對客戶個性化的需求提供有針對性的理財方案。隨著我國高端客戶的不斷發(fā)展，客戶對個性化服務(wù)的要求越來越高。銀行必須細(xì)分市場和客戶，全面了解客戶的個性化需求，對每個客戶的具體情況進(jìn)行深度分析，針對客戶的風(fēng)險偏好、年齡、投資目的和金額大小，設(shè)計(jì)出切合客戶需要的服務(wù)方案。

以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財分析、調(diào)查、量身定做理財目標(biāo)和計(jì)劃等。

（四）缺少創(chuàng)新氛圍

個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化往往是缺乏創(chuàng)新的結(jié)果，這一方面與我國商業(yè)銀行個人 8 理財業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)及人才素質(zhì)不高有關(guān)，另一方面也與缺少創(chuàng)新氛圍有關(guān)。理財產(chǎn)品的設(shè)計(jì)雖然有別于工業(yè)設(shè)計(jì)和園林設(shè)計(jì)等藝術(shù)設(shè)計(jì)，但也同樣需要靈感和創(chuàng)新氛圍。在目前這種分業(yè)經(jīng)營、銀行以短期利益為重，設(shè)計(jì)成果抄襲嚴(yán)重的大環(huán)境下，產(chǎn)品設(shè)計(jì)師缺少設(shè)計(jì)動力也是很正常的事。缺少創(chuàng)新氛圍除了會導(dǎo)致理財產(chǎn)品同質(zhì)化之外，對于商業(yè)銀行培養(yǎng)優(yōu)秀的理財人才也是極為不利的，有了良好的創(chuàng)新氛圍才能有效吸引各領(lǐng)域人才集中商業(yè)銀行，才能在良好的環(huán)境中創(chuàng)造更好更有特色的理財產(chǎn)品。

（五）缺乏高素質(zhì)的理財專業(yè)人才

個人理財業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，開展個人理財業(yè)務(wù)，人才隊(duì)伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現(xiàn)有個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財隊(duì)伍。

目前我國個人理財市場還缺乏有專業(yè)素質(zhì)的理財人員。理財業(yè)務(wù)雖然是一項(xiàng)朝陽業(yè)務(wù)，有著廣泛的發(fā)展前景和創(chuàng)潤空間。但理財業(yè)務(wù)也是一項(xiàng)專業(yè)學(xué)問很深，操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)。這一點(diǎn)在今年的個人理財業(yè)務(wù)上崗考試的試題中就是一種見證。然而目前基層行缺乏理財專業(yè)素質(zhì)較全面的專業(yè)人才，既沒有專業(yè)理財隊(duì)伍，也缺乏進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，有的僅是臨柜一線中單一的業(yè)務(wù)經(jīng)辦員，如辦理代理基金買賣，代理保險，外匯買賣等一些簡單的操作，這就給個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來阻礙。培養(yǎng)能夠提供綜合化金融服務(wù)的專業(yè)理財人員。理財客戶金融服務(wù)需求具有個性化、綜合化的特點(diǎn)，因此，各銀行客戶經(jīng)理必須是精通銀行、財務(wù)、稅收和不動產(chǎn)策劃、法律以及會計(jì)等領(lǐng)域的復(fù)合型專家人才，并擁有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。對于我國銀行而言，必須盡快培訓(xùn)能夠勝任理財業(yè)務(wù)的專業(yè)人員，配備資質(zhì)認(rèn)證，通過相關(guān)的個人理財中心以及相應(yīng)的后臺支持，來保證理財業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。

（六）居民理財意識淡薄，缺乏理財知識

理財能力是提高生活質(zhì)量的必備能力，在國外，國家非常注重培養(yǎng)居民的理財意識，學(xué)校還開設(shè)理財課程。而在我國自古以來就有重文輕商的傳統(tǒng)，目前在國家大力倡導(dǎo)以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，建設(shè)小康社會的號召下，居民往往在追求高收 9 入的同時忽視理財?shù)?，特別在年輕人中間，“月光族”比比皆是。在具有理財意識的群體中，真正具備理財知識的并不多，這才會出現(xiàn)僅以高預(yù)期收益率就購買理財產(chǎn)品的現(xiàn)象，事實(shí)上，人們往往混淆預(yù)期收益率和到期收益率的概念，認(rèn)為兩者差別不會太大，然而，預(yù)期收益率是根據(jù)歷史數(shù)據(jù)模擬出來的，只能作為投資的參考，不一定會和到期收益率一致，甚至?xí)捎诮?jīng)濟(jì)環(huán)境的惡化出現(xiàn)零收益乃至負(fù)收益的結(jié)果。一個成熟的具有理財意識和理財知識的客戶群不僅能為銀行發(fā)展理財業(yè)務(wù)的提供動力，更能在無形中建立一種約束機(jī)制，減少因信息不對稱所導(dǎo)致的“騙買”行為。

四、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

個人理財業(yè)務(wù)在國民財富日益集聚的今天，具有廣闊的市場發(fā)展空間，也給金融機(jī)構(gòu)提供新的競爭力源泉，發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營理念，針對上述發(fā)展中存在的問題，現(xiàn)階段發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，可以從以下方面加以完善：

（一）完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)

1.出臺相關(guān)保護(hù)商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新的法律法規(guī)

西方國家素來重視知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，而在中國，對于實(shí)體產(chǎn)品創(chuàng)新的保護(hù)尚且存在較多的缺陷，更別說涉及到商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品的保護(hù)了。目前我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢明顯，抄襲之風(fēng)十分嚴(yán)重，這不僅是對個人理財產(chǎn)品創(chuàng)造者的不尊重，更是對創(chuàng)造理財產(chǎn)品創(chuàng)新氛圍的漠視，長此以往，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展將會受到嚴(yán)重影響。

2.建立行業(yè)規(guī)章，創(chuàng)造良好的行業(yè)自律環(huán)境

中國的商業(yè)銀行個人理財市場還處于學(xué)步的階段，事實(shí)上并沒有一個有效的機(jī)制來約束商業(yè)銀行的違規(guī)行為，對于銀監(jiān)會所出臺的法律法規(guī)，更多的銀行會受到短期利益驅(qū)動來尋求替代品逃避監(jiān)管，而政策部門在作出反應(yīng)并出臺新的法律前，這一違規(guī)行為已經(jīng)對市場造成了不良影響。要解決這一問題，更為行之有效的方法就是建立行業(yè)規(guī)章，例如取消違規(guī)銀行的交易資格來提高商業(yè)銀行的違約成本，獎勵舉報違規(guī)行為的商業(yè)銀行等來避免行業(yè)縱容違約行為或是“法不責(zé)眾”的現(xiàn)象，創(chuàng)造良好的行業(yè)自律環(huán)境，以便更好地輔助理財業(yè)務(wù)法律法規(guī)發(fā)生作用。

（二）培育和打造以專業(yè)理財顧問機(jī)構(gòu)為主體的理財市場結(jié)構(gòu)

在現(xiàn)階段分業(yè)管理模式下，金融機(jī)構(gòu)為客戶提供理財服務(wù)，往往無法跳出自身的行業(yè)限制，要保證理財服務(wù)真正體現(xiàn)“以需求為導(dǎo)向”一個可行辦法是大力培育專業(yè)的理財顧問機(jī)構(gòu)，由他們充當(dāng)個人客戶與金融產(chǎn)品之間的橋梁，為客戶提供科學(xué)的理財規(guī)劃，并設(shè)計(jì)相應(yīng)金融產(chǎn)品組合，實(shí)現(xiàn)理財規(guī)劃的最終目標(biāo)。

（三）加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新

隨著社會不同經(jīng)濟(jì)主體對金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個人理財產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺，細(xì)分客戶層次，對不同層次的客戶設(shè)計(jì)不同的理財產(chǎn)品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求。

（四）提高理財產(chǎn)品質(zhì)量

理財產(chǎn)品的質(zhì)量永遠(yuǎn)都是商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的生命線，因此必須改變只追求理財產(chǎn)品數(shù)量規(guī)模，忽視產(chǎn)品質(zhì)量的浮躁?duì)顟B(tài)，具體可以從以下幾個方面開展：

1.提高產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新能力，減少產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象

要提高理財產(chǎn)品的研發(fā)能力，一靠國家政策支持，逐步完善相關(guān)法律法規(guī)，保護(hù)創(chuàng)新者的利益，營造良好的創(chuàng)新氛圍；二靠銀行自身的重視，在培育創(chuàng)新型人才的同時，做好市場調(diào)研工作，切忌盲目跟風(fēng)。

2.加強(qiáng)理財產(chǎn)品的信息披露力度，做好風(fēng)險控制工作

理財產(chǎn)品的信息披露主要依靠產(chǎn)品說明書的介紹，對于投資者而言，產(chǎn)品說明書也是購買理財產(chǎn)品的重要依據(jù)，因此，商業(yè)銀行要在理財產(chǎn)品說明書中實(shí)事求是地把理財產(chǎn)品的投資方向、期限特別是風(fēng)險情況介紹清楚，對于預(yù)期收益率要有明確定義，避免投資者將預(yù)期收益率和實(shí)際到期收益率混淆。另外對于理財產(chǎn)品的名稱要“名副其實(shí)”，不要因?yàn)橐晃蹲非蠖唐诶麧櫠`導(dǎo)消費(fèi)者。這既是對投資者的負(fù)責(zé)，也是對商業(yè)銀行信譽(yù)的負(fù)責(zé)。

（五）個人理財服務(wù)的改進(jìn)

個人理財服務(wù)的質(zhì)量對理財業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要。中資銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)以客戶為中心，理財師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險承受能力、理財目標(biāo)，詳細(xì)了 11 解客戶的財務(wù)狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達(dá)正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產(chǎn)品。除此之外，理財師應(yīng)定期訪問客戶，根據(jù)客戶財務(wù)需求的變化及時調(diào)整服務(wù)內(nèi)容。商業(yè)銀行應(yīng)定期為客戶寄送理財明細(xì)，便于客戶隨時了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運(yùn)用的資金、盈虧情況等，讓客戶感受到貼心的人性化服務(wù)。

（六）建立完整的信息披露機(jī)制，完善風(fēng)險管理

商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財產(chǎn)品、宣傳銷售理財產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險管理體系，及時向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財人員在銷售理財產(chǎn)品時要向投資者完整、準(zhǔn)備、詳盡地揭示每個產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險度。對那些在理財產(chǎn)品的宣傳中沒有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。

（七）加大理財人才培養(yǎng)力度，建立高素質(zhì)理財團(tuán)隊(duì)

優(yōu)質(zhì)的理財人才是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的強(qiáng)有力支撐，他們不僅在產(chǎn)品研發(fā)上占據(jù)著著不可替代的位置，而且在營銷策略的制定、優(yōu)質(zhì)服務(wù)體系的建立上發(fā)揮著重要作用。然而，我國目前極其缺乏相關(guān)理財人才，因此，培育優(yōu)質(zhì)理財人才，建立高素質(zhì)理財團(tuán)隊(duì)勢在必行。

1.提高職業(yè)準(zhǔn)入門檻，推廣職業(yè)資格認(rèn)證系統(tǒng)

這里所指的職業(yè)準(zhǔn)入門檻，不僅是指專業(yè)準(zhǔn)入門檻，更是指道德準(zhǔn)入門檻，一個優(yōu)秀的理財師所具備的不僅是過硬的專業(yè)技能，更應(yīng)該具備良好的職業(yè)道德。在資格認(rèn)證這一領(lǐng)域，除了繼續(xù)發(fā)展ChFP考試外，還應(yīng)該使CFP考試更好地服務(wù)于中國社會。建立一個具有中國特色的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)職業(yè)資格認(rèn)證系統(tǒng)。

2.吸收多元化人才

未來的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展模式肯定是綜合化的理財業(yè)務(wù)發(fā)展模式，這種一站式的金融服務(wù)方式不僅需要銀行類的或是保險證券類的金融人才，更需要例如會計(jì)師、稅務(wù)師甚至是房屋鑒定師等跨專業(yè)人才。多多吸引綜合類、多元化的理財人才將會拓展商業(yè)銀行的視野，為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供新的思路。

（八）普及理財知識，提高居民理財意識

居民如果具備一定的理財知識將會對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展起到一 12 定的監(jiān)督作用，有效降低信息不對稱的成本；而居民理財意識的提高也會對商業(yè)銀行開拓理財市場提供幫助。因此，普及理財知識，提高居民理財意識可以有效改善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的外部環(huán)境。

居民整體理財能力的提高是一個長期積累的過程，一方面，教育機(jī)構(gòu)可以開設(shè)理財課程，相關(guān)的社會機(jī)構(gòu)可以建立理財中心定期開設(shè)理財講座；另一方面，商業(yè)銀行可以在開展個人理財業(yè)務(wù)同時提供專家理財服務(wù)，幫助投資者了解個人理財特別是了解理財產(chǎn)品所具有的風(fēng)險。結(jié)論

雖然我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還受到以上諸多因素的限制，但可以預(yù)計(jì)的是，隨著我國居民理財觀念的轉(zhuǎn)變，保險意識的增強(qiáng)，誠信社會的建立，混業(yè)經(jīng)營的形成，以及稅收制度的變革，我國商業(yè)銀行個人理財市場將健康快速發(fā)展。目前來看，我國經(jīng)濟(jì)增長處于強(qiáng)勁勢頭，居民財富將繼續(xù)積累，個人理財需求將繼續(xù)增長；同時，我國金融業(yè)全面開放，大量具有綜合業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)必將涌入我國市場，其成熟的個人理財經(jīng)驗(yàn)將對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)帶來挑戰(zhàn)和沖擊，并由此帶來個人理財?shù)呐畈l(fā)展。個人理財業(yè)務(wù)以其廣闊的發(fā)展前景和勃勃生機(jī)吸引我們?nèi)フJ(rèn)真探索，不斷前進(jìn)。

參考文獻(xiàn)

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第三篇：我國金融服務(wù)業(yè)存在的問題

我國金融服務(wù)業(yè)存在的問題

一、我國金融服務(wù)業(yè)總體水平不高

從1996年到2001年，是我國金融服務(wù)業(yè)在規(guī)范整頓中發(fā)展的五年，總體水平還不高。金融服務(wù)業(yè)法人單位數(shù)雖然增加了15%，但在全行業(yè)比重的增加相對停滯；營利性產(chǎn)業(yè)活動單位數(shù)更是減少了10.37%，每法人單位的營利性產(chǎn)業(yè)活動單位數(shù)從4.38個縮減為3.42個。其中最為典型的信托投資業(yè)，2001年底的1530家信托投資業(yè)企業(yè)中有5.29%停業(yè)，6.54%籌建，規(guī)范中發(fā)展的特點(diǎn)比較明顯。

和1996年相比，我國金融機(jī)構(gòu)的存款余額增長了109.37%，貸款余額增長了83.65%；證券市場股票市價總值從9842億元增加到43523億元，2001年相當(dāng)于GDP的46.13%；保費(fèi)收入從1997年的1088億元增加到2001年的2109億元，保費(fèi)收入占GDP的比重從1.74%提高到2.24%。根據(jù)2000年中國資金流量表，在國內(nèi)資金運(yùn)用總計(jì)中，通過金融部門運(yùn)用的部分占48.87%，金融部門已成為最大的資源配置部門。但是，我們同時看到，這五年金融服務(wù)業(yè)增加值的平均增長速度低于GDP的平均增長速度，而且在GDP中的比重還相對較低。以我國金融服務(wù)業(yè)較為發(fā)達(dá)的上海市為例，2001年上海市GDP的構(gòu)成中，第三產(chǎn)業(yè)為50.69%，而金融服務(wù)業(yè)增加值占GDP的比重為12.52%，雖比1996年11.99%有所提高，但仍然較低。從全國范圍來看，這一比值則更低，2001年全國GDP構(gòu)成中，第三產(chǎn)業(yè)為34.19%，而金融服務(wù)業(yè)增加值占GDP的比重僅為5%左右。因此，我國金融服務(wù)業(yè)的總體水平還比較低。

二、我國金融服務(wù)業(yè)結(jié)構(gòu)不均衡

我國金融服務(wù)業(yè)存在著諸多方面的結(jié)構(gòu)不均衡。

首先，內(nèi)部各行業(yè)結(jié)構(gòu)不均衡，目前銀行業(yè)（包括中央銀行、商業(yè)銀行和其他銀行）企業(yè)法人單位數(shù)占金融服務(wù)業(yè)的33.17%，2001年年末實(shí)收資本占金融服務(wù)業(yè)的51.46%，營業(yè)收入占金融服務(wù)業(yè)的70.16%，因此銀行業(yè)仍居絕對的主導(dǎo)地位。而證券經(jīng)紀(jì)與交易業(yè)、保險業(yè)、信托投資業(yè)的比重相對偏低。

第二，地區(qū)結(jié)構(gòu)不均衡。地區(qū)結(jié)構(gòu)的不均衡表現(xiàn)為地區(qū)規(guī)模分布不平衡和地區(qū)效益分布不均衡。從地區(qū)規(guī)模分布來看，對各省（市）區(qū)的法人單位數(shù)、年末實(shí)收資本、從業(yè)人員、營業(yè)收入、單位實(shí)收資本、單位從業(yè)人員、單位收入7個指標(biāo)進(jìn)行規(guī)模綜合排名，排名前10位中有8個東部的省市，第11位到第20位中有7個中部省市，第21到第31位中有8個西部省市。可見，規(guī)模分布上呈東高西低的態(tài)勢。

從地區(qū)效益分布來看，雖然與規(guī)模分布有較大差別，但是，依然呈現(xiàn)自東向西遞減的趨勢，且中部和西部的差距也相對較小。對?。ㄊ校﹨^(qū)的人均營業(yè)收入、人均資本、資金周轉(zhuǎn)率和相對勞動生產(chǎn)率4個指標(biāo)進(jìn)行綜合排名，排名前10位中有8個東部的省市，第11位到第20位中有6個中部省市，第21到第31位中有7個西部省市。

第三，資本結(jié)構(gòu)以國家資本為主。由于在國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位，我國金融服務(wù)業(yè)長期以來是以公有制居主導(dǎo)地位。金融服務(wù)業(yè)公有制企業(yè)法人單位數(shù)的比重為91.04%，遠(yuǎn)高于

全行業(yè)40.50%的平均水平；處于國有絕對控股和相對控股的單位數(shù)比例達(dá)49.80%；實(shí)收資本的來源中有74.85%來自國家資本、0.44%來自集體資本。從內(nèi)部各行業(yè)的所有制結(jié)構(gòu)來看，證券經(jīng)紀(jì)與交易業(yè)的股份制比例最高，達(dá)到54.33%。在金融服務(wù)業(yè)全面開放后，這一以國家資本為主的局面將發(fā)生重大改變。

三、我國金融服務(wù)業(yè)競爭力不高

從金融服務(wù)業(yè)與全行業(yè)平均水平的對比可以發(fā)現(xiàn)，我國金融服務(wù)業(yè)具有一定的競爭力。對各行業(yè)門類的法人單位數(shù)、年末實(shí)收資本、從業(yè)人員、營業(yè)收入、單位實(shí)收資本、單位從業(yè)人員、單位收入7個指標(biāo)進(jìn)行綜合排名，金融服務(wù)業(yè)的規(guī)模評分位居第三。對各行業(yè)門類的人均營業(yè)收入、人均資本、資金周轉(zhuǎn)率和相對勞動生產(chǎn)率4個指標(biāo)進(jìn)行綜合排名，金融服務(wù)業(yè)的綜合評分位居第一。

但是將我國的金融服務(wù)業(yè)與發(fā)達(dá)國家進(jìn)行對比，由于中國金融服務(wù)部門與國有企業(yè)及整個國民經(jīng)濟(jì)的關(guān)系處在較低的市場化水平中，因此企業(yè)等級、服務(wù)內(nèi)容、經(jīng)營品種、市場滲透等諸多方面，競爭力是較弱的。

《中國企業(yè)發(fā)展報告(2002)》指出中國有11家企業(yè)進(jìn)入2002年《財富》世界企業(yè)500強(qiáng)，其中有4家金融服務(wù)業(yè)企業(yè)，它們是中國工商銀行（第213位）、中國銀行（第251位）、中國建設(shè)銀行（第411位）和中國農(nóng)業(yè)銀行（第448位），這四家企業(yè)均為銀行業(yè)，尚無保險等其他金融服務(wù)業(yè)企業(yè)能夠進(jìn)入世界前列。即使是入選的這4家企業(yè)，與500強(qiáng)前50名中的金融服務(wù)業(yè)企業(yè)（如美國花旗集團(tuán)（第12位）、德意志銀行（第29位）、美國摩根大通銀行（第36位）、瑞士信貸集團(tuán)（第38位）、美國美洲銀行（第41位）、法國巴黎銀行（第42位）和日本瑞穗銀行（第48位））之間的差距也極為明顯。

銀行業(yè)方面存在的主要差距為：盈利能力差、資本金不足、抗風(fēng)險能力低、資產(chǎn)質(zhì)量差、體制性弊病嚴(yán)重、非生利資產(chǎn)比重過高、內(nèi)部制約監(jiān)督機(jī)制不完善等。

在證券經(jīng)紀(jì)與交易業(yè)方面，與國外證券業(yè)相比，我國存在的明顯不足主要表現(xiàn)在：證券市場總體規(guī)模較小、市場品種比較單

一、各證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)資金規(guī)模普遍較低、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)雷同、內(nèi)部管理機(jī)制落后、經(jīng)營無特色、創(chuàng)新能力不足等。

在保險業(yè)方面，盡管近年來得到了迅猛發(fā)展，但從保險市場深度（保費(fèi)收入/GDP）、保險密度（人均保費(fèi)收入）和保費(fèi)收入占居民儲蓄比重等指標(biāo)來看，我國保險業(yè)的總體規(guī)模仍然較小，和發(fā)達(dá)國家以及世界平均水平存在明顯差距。導(dǎo)致這些差距的原因主要有：民眾保險意識淡薄、保險商品種類較少、保險范圍較窄、保險從業(yè)人員專業(yè)水平不高、保險資金投資渠道少、保險立法不完善。

四、加入WTO給我國金融服務(wù)業(yè)帶來沖擊

從近期看，由于我國金融服務(wù)業(yè)與發(fā)達(dá)國家的種種差距，加入WTO后該領(lǐng)域勢必受到一定程度的沖擊，這些沖擊將主要集中在管理和經(jīng)營體制、金融手段和金融創(chuàng)新、人才等方面，而這些沖擊將最終表現(xiàn)為國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)市場份額的下降。

（一）對管理體制和經(jīng)營體制方面的沖擊

外國金融服務(wù)業(yè)管理體制健全、決策機(jī)制科學(xué)和經(jīng)營機(jī)制靈活，具備較強(qiáng)的化解風(fēng)險和業(yè)務(wù)開拓的能力。而且，大部分外國金融服務(wù)業(yè)企業(yè)擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)，技術(shù)基礎(chǔ)雄厚，能做到銀行業(yè)務(wù)全球聯(lián)網(wǎng)。這不僅使這些企業(yè)的管理層能對其全行業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的監(jiān)管和控制，也提高了企業(yè)的經(jīng)營效率，使其具有較強(qiáng)的創(chuàng)新和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

在體制方面的沖擊首先表現(xiàn)在混業(yè)經(jīng)營和分業(yè)經(jīng)營上。80年代以來，西方各國強(qiáng)調(diào)金融自由化，銀行向全能銀行發(fā)展，即商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)和投資銀行發(fā)行、包銷和承兌證券業(yè)務(wù)的結(jié)合，已經(jīng)是一個世界性的趨勢。包括銀行證券分業(yè)最嚴(yán)格的美國和日本，80年代以來都逐步以各種補(bǔ)充法規(guī)來放寬銀證兼營的范圍，直到最近美國通過了新的銀行法案，這是對全能銀行發(fā)展的全面肯定。而我國的銀行法則堅(jiān)持銀行、證券、信托、保險四業(yè)分管。在加入WTO之后，這個體制矛盾會變得更加突出。因?yàn)橥鈬y行會依仗全能銀行或其一系列子公司的業(yè)務(wù)優(yōu)勢來爭奪客戶，滿足客戶多元化的業(yè)務(wù)要求。而我們的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理，不但束縛了自己的手腳，也妨礙了自己去積累全能銀行綜合服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)。尤其是信托業(yè)，這本來是銀行與證券業(yè)的一個中間地帶，業(yè)務(wù)范圍很寬，西方稱之為“金融百貨公司”，我國銀行不能兼營信托，又把信托業(yè)的機(jī)構(gòu)作了很大收縮，管理上歸屬央行，而證券方面又對信托業(yè)作了諸多限制，比如不許介入證券的發(fā)行、經(jīng)紀(jì)和承銷。加入WTO，一旦國外信托公司介入中國，中國的信托業(yè)勢必會面臨很大壓力。

在體制方面的沖擊還表現(xiàn)在自主經(jīng)營上。國外銀行有自主經(jīng)營的優(yōu)勢，中國國有商業(yè)銀行的自主經(jīng)營則相對較弱。比如，外資銀行對存貸款利率市場化的掌握自主性較大，對呆賬準(zhǔn)備金的提取額度和呆壞賬核銷的自主性也較大。而國內(nèi)銀行則有諸多限制，特別是呆壞賬核銷還要有眾多行政部門的參與。加入WTO以后，這些分權(quán)式管理，如果不改革，實(shí)際上也都將成為國內(nèi)銀行參與競爭的障礙。

（二）對金融手段和金融創(chuàng)新方面的沖擊

近幾十年來，國際金融服務(wù)業(yè)是創(chuàng)新最為活躍的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，許多金融產(chǎn)品在國外已經(jīng)相當(dāng)成熟，而在中國卻尚未普遍推開甚至還未推出。因此，國外金融服務(wù)業(yè)企業(yè)勢必將引入這些金融手段介入同國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)的競爭。中國的差距恰恰在于我們在建國后的幾十年計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，取消商業(yè)信用和消費(fèi)信用，禁止賒銷和預(yù)付，禁止商業(yè)票據(jù)，實(shí)行一切信用集中于銀行的原則，即使在改革開放后恢復(fù)了商業(yè)信用和商業(yè)票據(jù)，但仍然存在著商業(yè)信用不完全、商業(yè)票據(jù)和票據(jù)市場不完全（只有銀行承兌匯票，沒有開放商業(yè)本票，實(shí)際是由銀行信用承擔(dān)了本應(yīng)由企業(yè)本票承擔(dān)的信用風(fēng)險），消費(fèi)信用沒有推開（沒有廠商賒銷和分期付款的消費(fèi)信用，卻貿(mào)然推行消費(fèi)品信貸），證券市場和保險市場產(chǎn)品線比較單一。我國金融服務(wù)業(yè)無法滿足客戶需要的情況已經(jīng)出現(xiàn)，外國企業(yè)將利用我國在這些方面的空白搶占市場份額。

再從我國金融創(chuàng)新的途徑來看，目前主要致力于對國外成熟金融產(chǎn)品的引進(jìn)和尋找其在我國運(yùn)用方面的研究，技術(shù)性、經(jīng)營性和可操作性的研究成為金融理論研究的主流，缺少自主創(chuàng)新研究。

（三）對人才方面的沖擊

金融服務(wù)業(yè)是資本密集和知識密集型行業(yè)，其知識結(jié)構(gòu)優(yōu)于其他行業(yè)，高水平人才引進(jìn)的速度很快。人才競爭將是外資進(jìn)入后的競爭焦點(diǎn)之一。外資金融服務(wù)業(yè)企業(yè)優(yōu)厚的待遇勢必導(dǎo)致不少既有國外工作經(jīng)驗(yàn)、又熟悉國內(nèi)客戶和我國體制背景的優(yōu)秀人才的流失。金融服務(wù)業(yè)全面開放后，外資企業(yè)將突破地域和數(shù)量限制在中國設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，對國內(nèi)管理和專業(yè)人才的需求將更為強(qiáng)烈，他們可以用高薪聘用、委以重任、出國培訓(xùn)等優(yōu)厚條件，以及科學(xué)的人才管理方式來吸引國內(nèi)金融人才。而國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)企業(yè)受工資、福利、社會保障等現(xiàn)有體制條件的限制，如果不能很好地完善人才的培育激勵機(jī)制，便有可能使優(yōu)秀人才外流。

我國金融服務(wù)業(yè)的對策

目前，我國金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的整體目標(biāo)是保護(hù)與發(fā)展并重，借鑒其他國家市場開放經(jīng)驗(yàn)，在充分利用WTO有利條款的同時積極提高國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)競爭力，充分發(fā)揮其資源配置的作用，使其成為我國國民經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展的中樞。根據(jù)對2001年我國金融服務(wù)業(yè)現(xiàn)狀和問題的分析，本課題主要提出了以下對策。

一、完善金融服務(wù)業(yè)相關(guān)法律法規(guī)

完善我國金融服務(wù)業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)，是國內(nèi)金融企業(yè)和外資企業(yè)公平競爭的準(zhǔn)繩。目前，我國在金融服務(wù)業(yè)的法律法規(guī)方面還很不完善，應(yīng)加快建設(shè)步伐。

在銀行方面，目前我國還沒有完整的《外資銀行法》，顯然不利于全面規(guī)范外資銀行在中國境內(nèi)的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，《外資銀行法》的制定已刻不容緩，應(yīng)以國民待遇為基準(zhǔn)，盡快制定《外資銀行法》。該法規(guī)的作用主要包括：（1）強(qiáng)化對外資銀行的監(jiān)管，規(guī)范內(nèi)外資銀行、外資銀行之間的競爭，避免贏利業(yè)務(wù)集中于外資銀行，而虧損業(yè)務(wù)全部留在中資銀行。（2）有利于控制外資銀行進(jìn)入速度。許多國家都采用適當(dāng)控制外資銀行來源國分布、總數(shù)以及每家外資銀行分支機(jī)構(gòu)數(shù)量的方法，從而確保本國銀行在銀行體系中的份額，以防止外資銀行對其國內(nèi)金融市場的壟斷經(jīng)營或控制。中國應(yīng)當(dāng)借鑒國外對外資銀行進(jìn)入的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管措施，控制外資銀行的進(jìn)入速度。對外資銀行的審批速度要適當(dāng)，掌握節(jié)拍，避免外資銀行在短時間內(nèi)大量涌入。（3）適當(dāng)控制外資銀行擴(kuò)張速度，通過對外資銀行資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營業(yè)績等方面提出要求進(jìn)而實(shí)行有效監(jiān)管，達(dá)到適當(dāng)控制外資銀行擴(kuò)張速度的目的，這是西方一些國家通常采用的措施。（4）引導(dǎo)外資銀行向不發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展，目前中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地區(qū)性不平衡問題比較突出，為此應(yīng)當(dāng)參照國外做法，采取一些優(yōu)惠措施鼓勵外資銀行進(jìn)入不發(fā)達(dá)地區(qū)，以便使外資銀行在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮更重要的作用。（5）鼓勵外資銀行參與處置國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)，目前中國正在通過債轉(zhuǎn)股方式處理國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，其中會涉及大量的不良資產(chǎn)出售，外資銀行將是重要的投資者之一。

在證券業(yè)方面，一是要繼續(xù)加快現(xiàn)有證券業(yè)的立法，盡快實(shí)現(xiàn)與國際資本市場的并軌。與西方發(fā)達(dá)國家的證券市場相比，我國現(xiàn)有的證券法律框架還不盡完善，一些相關(guān)法律還是空白，這不僅使國內(nèi)現(xiàn)有交易行為缺乏必要管理依據(jù)，還將會給外資的進(jìn)入留下投機(jī)空間。二是進(jìn)一步加大對《證券法》的完善，并加強(qiáng)執(zhí)法力度，切實(shí)規(guī)范市場主體的從業(yè)行為，如完善證券投資者賠償制度、建立中小投資者集體訴訟機(jī)制、完善《證券法》與《公司法》、《合同法》、《破產(chǎn)清償法》、《競爭法》等法律的配合實(shí)施等。

在保險業(yè)方面，《保險法》的頒布實(shí)施，標(biāo)志著中國保險業(yè)開始走上法制化的發(fā)展軌道。但是，對于《保險法》頒布、實(shí)施后迅猛發(fā)展的壽險業(yè)務(wù)來說，許多新的問題在《保險法》和相關(guān)管理辦法中并沒有明確規(guī)定，從我國目前的情況來看，我國的保險公司在運(yùn)作中有許多不符合國際慣例的做法，這些都亟待完善。

二、建立完善的監(jiān)管體系

在完善金融服務(wù)業(yè)相關(guān)法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)有法可依的同時，我國還必須改變目前單層多頭的金融監(jiān)管體制局面，遵循市場化原則、政策連貫性原則和前瞻性原則，逐步建立起包括中央銀行監(jiān)管、行業(yè)組織自律、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控、社會監(jiān)督配合的大系統(tǒng)監(jiān)管體系，系統(tǒng)地防范和化解金融風(fēng)險。

第一，健全金融監(jiān)管的專門機(jī)構(gòu)。隨著2003年4月28日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會開始正式履行職責(zé)，由銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會構(gòu)成的中國金融監(jiān)管整體框架正式確立。在監(jiān)督方式上，以合規(guī)性監(jiān)管和非現(xiàn)場檢查為主；在監(jiān)管效率上，應(yīng)有明確的時限要求；在監(jiān)管力度上，真正遵循國民待遇原則。第二，健全各金融行業(yè)的自律性組織。我國已于1991年建立了證券業(yè)的自律組織證券業(yè)協(xié)會，并于2000年5月建立了銀行業(yè)的自律組織銀行業(yè)協(xié)會，2000年11月成立了中國保險行業(yè)協(xié)會，這些自律性組織應(yīng)根據(jù)全面開放的新形勢做出及時調(diào)整，以充分發(fā)揮其應(yīng)有作用。第三，建立健全金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制系統(tǒng)。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的著眼點(diǎn)在于保證金融企業(yè)資產(chǎn)的安全性和流動性，防范經(jīng)營風(fēng)險。內(nèi)部稽核監(jiān)控系統(tǒng)應(yīng)有明確的監(jiān)控目的、監(jiān)控項(xiàng)目、專門負(fù)責(zé)監(jiān)控的機(jī)構(gòu)和人員、科學(xué)的方法與程序及向領(lǐng)導(dǎo)與有關(guān)部門反饋信息的制度。通過內(nèi)部監(jiān)測可以及早在風(fēng)險顯化之前做出預(yù)警，并反饋信息。第四，充分發(fā)揮社會中介機(jī)構(gòu)的社會監(jiān)督作用。應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮會計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)的社會監(jiān)督作用。

三、加快金融機(jī)構(gòu)改革，建立現(xiàn)代金融業(yè)服務(wù)體制

在完善法律環(huán)境的同時，我國金融服務(wù)業(yè)企業(yè)必須加快自身改革，建立起現(xiàn)代服務(wù)體制。大力推進(jìn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的股份化改造、改組及集團(tuán)化，建立現(xiàn)代金融企業(yè)，使產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、技術(shù)創(chuàng)新、資產(chǎn)質(zhì)量、制約和激勵機(jī)制及服務(wù)效率等合乎國際標(biāo)準(zhǔn)。讓企業(yè)按照市場機(jī)制的要求，參與金融服務(wù)貿(mào)易的競爭。

商業(yè)銀行在金融服務(wù)業(yè)中占有較大比重，我國金融服務(wù)業(yè)的改革重點(diǎn)將主要是商業(yè)銀行的改革。在國有商業(yè)銀行現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)制度基礎(chǔ)上，從組織結(jié)構(gòu)、激勵機(jī)制、內(nèi)部管理、產(chǎn)權(quán)制度等方面進(jìn)行一系列改革，加快國有銀行股份制改造進(jìn)程，減輕國有商業(yè)銀行負(fù)擔(dān)，徹底解決國有銀行不良資產(chǎn)問題；在管理和經(jīng)營制度上率先與國際接軌，落實(shí)商業(yè)銀行經(jīng)營活動自主權(quán)，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制，提高風(fēng)險管理能力；加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè)，完善內(nèi)部稽核與監(jiān)察體制、資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度、貸款審貸分離和貸款擔(dān)保抵押制度、信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理責(zé)任制度等。

證券業(yè)方面，應(yīng)盡快建立和完善與證券市場發(fā)展相適應(yīng)的多重交易制度和交易規(guī)則，積極推進(jìn)和完善大宗交易制度、引入賣空交易機(jī)制、完善協(xié)議轉(zhuǎn)讓和要約收購制度、逐步改革國有股和法人股無法流通以及AB股分割制度、完善重大信息披露制度、健全相關(guān)民事訴訟制度等；還應(yīng)完善證券發(fā)行制度，完善證券發(fā)行與定價技術(shù)、證券發(fā)行核準(zhǔn)制度、證券發(fā)行

中的信息披露制度以及證券的國際化與品種創(chuàng)新。最終建立一個層次多樣、各具特色的證券市場體系。

保險業(yè)方面，在體制上，要加快推進(jìn)國有保險公司的股份制改革，完善股份制保險公司的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度，鼓勵符合條件的保險公司規(guī)范上市，拓寬保險資金的投資渠道；在觀念上，摒棄不講信用、粗放經(jīng)營、短期行為的思想，堅(jiān)持誠信為本、效益優(yōu)先、可持續(xù)發(fā)展的觀念；在產(chǎn)品服務(wù)上，大力開發(fā)市場有需求、核算有效益的產(chǎn)品，為投保人提供多層次、全方位的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，擴(kuò)大銷售渠道、改革銷售方式、方便客戶投保。及時轉(zhuǎn)換內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制，推進(jìn)保險業(yè)的市場化改革，按照市場要求和國際慣例組織經(jīng)營，形成符合國際要求、具有中國特色的民族保險業(yè)的競爭機(jī)制，建立公平有序的保險市場體系，增加保險企業(yè)的市場適應(yīng)能力和國際競爭力。

四、注意金融服務(wù)業(yè)均衡發(fā)展

首先應(yīng)協(xié)調(diào)發(fā)展金融服務(wù)業(yè)的各行業(yè)，進(jìn)一步完善與我國經(jīng)濟(jì)體系相適應(yīng)的以信托、銀行、證券、保險為四大支柱、以其他非銀行金融業(yè)為補(bǔ)充的金融服務(wù)業(yè)體系，加快信托業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的發(fā)展，加強(qiáng)金融服務(wù)業(yè)的資源配置功能，促進(jìn)金融資源的合理流動，提高資源配置效率。

此外，應(yīng)注意金融服務(wù)業(yè)的地域協(xié)調(diào)發(fā)展。金融服務(wù)業(yè)在東部地區(qū)優(yōu)勢明顯，但中部和西部地區(qū)的差異不大。西部大開發(fā)將極大促進(jìn)該區(qū)域的金融服務(wù)業(yè)發(fā)展，同時中部地區(qū)應(yīng)發(fā)揮承東啟西的區(qū)位優(yōu)勢，挖掘自身潛力，防止許多專家提出的“中部塌陷”現(xiàn)象的發(fā)生。

五、積極探索國際化經(jīng)營

在我國金融服務(wù)業(yè)對外開放不斷擴(kuò)大的同時，我們應(yīng)該看到，我們也將面臨更為廣闊的國際金融服務(wù)業(yè)市場。我國的金融服務(wù)業(yè)企業(yè)應(yīng)抓住機(jī)遇，積極開拓國際市場，探索國際化經(jīng)營的有效途徑?？梢酝ㄟ^加快海外營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，為境外企業(yè)在當(dāng)?shù)靥峁└挥刑厣慕鹑诜?wù)；積極爭取境外客戶，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，提高資產(chǎn)存量，加快資金流速；學(xué)習(xí)和熟悉海外市場，向國際慣例靠攏，為全面參與全球一體化的資本市場的競爭積累經(jīng)驗(yàn)。

六、大力培養(yǎng)金融人才

金融服務(wù)對從業(yè)人員的教育、技能要求很高，金融人才將是未來金融服務(wù)競爭的焦點(diǎn)。目前我國金融服務(wù)業(yè)各領(lǐng)域的從業(yè)人員素質(zhì)不高，服務(wù)質(zhì)量較低，服務(wù)價格偏高，競爭力弱。金融人才的缺乏將是制約我國金融服務(wù)業(yè)未來發(fā)展的最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)之一。

改革開放20多年來，中國高度重視金融人才培養(yǎng)和隊(duì)伍建設(shè)，為適應(yīng)中國經(jīng)濟(jì)、金融快速發(fā)展的需要，實(shí)施了金融人才戰(zhàn)略。我國應(yīng)當(dāng)繼續(xù)推行這一戰(zhàn)略，多渠道加強(qiáng)金融人才資源開發(fā)和能力建設(shè)，以適應(yīng)我國金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的要求。如果金融服務(wù)業(yè)專業(yè)人才的培養(yǎng)不應(yīng)僅局限在單純技術(shù)和操作層面，更應(yīng)注重新一代創(chuàng)新型、復(fù)合型、國際化通用人才的培養(yǎng)，形成以高、中級專業(yè)人員為主體的結(jié)構(gòu)合理的人才隊(duì)伍。

金融人才的培養(yǎng)途徑主要有：大力發(fā)展金融教育事業(yè)，初步建立多層次的金融教育體系，加快培養(yǎng)金融專業(yè)人才；加強(qiáng)金融從業(yè)人員培訓(xùn)，根據(jù)世界經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展新趨勢和我國實(shí)際需要，建立培訓(xùn)體系，豐富培訓(xùn)內(nèi)容；積極引進(jìn)境外金融人才，從歸國留學(xué)生和境外金融機(jī)構(gòu)中聘請經(jīng)驗(yàn)豐富、熟悉國際金融市場運(yùn)作的人才，充實(shí)到金融監(jiān)管部門和金融企業(yè)；加強(qiáng)金融領(lǐng)域國際合作，聘請國外金融專家來華講學(xué)或舉辦研討會，選派中高級金融管理和技術(shù)人員到境外學(xué)習(xí)和工作；改革金融人力資源管理制度，努力創(chuàng)造有利于發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)人才，有利于人才成長和發(fā)展的良好環(huán)境。

參考文獻(xiàn)

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第四篇：論核電站在我國的發(fā)展前景

論核電站在我國的發(fā)展前景

班級：2010032 學(xué)生：姜志東

學(xué)號：20101519 摘要：目前中國的能源相當(dāng)匱乏，雖然總量很大，但是人均不足，因而探討核能在我國的發(fā)展前景就顯得尤為重要了。在本文中我準(zhǔn)備從各個發(fā)面來探討一下核電站在我國的發(fā)展前景，分別從：核電發(fā)電原理，原料，發(fā)電效率，經(jīng)濟(jì)效率和隱藏的危害等方面討論。關(guān)鍵字：核電站，核能，效率，新能源，原料，危害。

引言：中國地大物博、資源豐富，自然資源總量排世界第七位，能源資源總量約4萬億噸標(biāo)準(zhǔn)煤，居世界第三位。煤炭保有儲量為10024.9億噸，精查可采儲量893億噸；石油的資源量為930億噸，天然氣的資源量為38萬億立方米，現(xiàn)已探明的石油和天然氣儲量只占資源量的約20%和約3%；水力的可開發(fā)裝機(jī)容量為3.78億千瓦，居世界首位；新能源與可再生能源資源豐富，風(fēng)能資源量約為16億千瓦，可開發(fā)利用的風(fēng)能資源約2.53億千瓦，地?zé)豳Y源的遠(yuǎn)景儲量為1353.5億噸標(biāo)準(zhǔn)煤，探明儲量為31.6億噸標(biāo)準(zhǔn)煤，太陽能、生物質(zhì)能、海洋能等儲量更是屬于世界領(lǐng)先地位。但因我國人口眾多，能源資源相對匱乏。我國人口占世界總?cè)丝?1％，已探明的煤炭儲量占世界儲量的11％、原油占2.4％、天然氣僅占1.2％。人均能源資源占有量不到世界平均水平的一半，石油僅為十分之一。我國1997年一次能源生產(chǎn)量為13.34億噸標(biāo)準(zhǔn)煤，人均能源消費(fèi)量僅為1.165噸標(biāo)準(zhǔn)煤，人均電量為893kWh，不足世界人均能源消費(fèi)水平2.4噸標(biāo)準(zhǔn)煤的一半，居世界第89位。北美人均能源消費(fèi)量超過10噸標(biāo)準(zhǔn)煤，歐洲及獨(dú)聯(lián)體人均能源消費(fèi)量為5噸標(biāo)準(zhǔn)煤。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，我國年人均能源消費(fèi)量將逐年增加，到2050年將達(dá)到2.38噸標(biāo)準(zhǔn)煤左右，相當(dāng)于目前世界平均值，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家目前的水平。人均能源資源相對不足，是中國經(jīng)濟(jì)、社會可持續(xù)發(fā)展的一個限制因素，這也是發(fā)展新能源與可再生能源，開辟新的能源供應(yīng)渠道的一個重要原因。因而討論核電站的發(fā)展前景就尤為必要了。正文：核電站發(fā)電原理：◇核能發(fā)電的原理

一、核能發(fā)電與火力發(fā)電非常相似，只是燃料不同，核能發(fā)電的原理和水力、火力發(fā)電廠有同樣的共通點(diǎn)，就是設(shè)法使渦輪機(jī)(turbine)轉(zhuǎn)動，以帶動發(fā)電機(jī)切割磁場，將機(jī)械能轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)生電能。其中主要的不同點(diǎn)在于推動渦輪機(jī)所用的動力來源。水力電廠以大量的急速流動水(例如由水壩或瀑布引出)直接推動渦輪機(jī)，而核能電廠與火力電廠則利用大量高溫、高壓之水蒸氣推動渦輪機(jī)，其中核能電廠是靠核分裂所釋放出的能量、火力電廠則是靠燃燒煤炭、石油或天然氣等化石燃料以產(chǎn)生蒸汽。

二、核能發(fā)電利用鈾燃料進(jìn)行核分裂連鎖反應(yīng)所產(chǎn)生的熱，將水加熱成高溫高壓，核反應(yīng)所放出的熱量較燃燒化石燃料所放出的能量要高很多(相差約百萬倍)，比較起來所以需要的燃料體積比火力電廠少相當(dāng)多。核能發(fā)電所使用的的鈾235 純度只約占3%－4%，其余皆為無法產(chǎn)生核分裂的鈾238。核電站的原料主要是鈾 235。

核電站的發(fā)電效率：例而言，核四廠每年要用掉80噸的核燃料，只要2支標(biāo)準(zhǔn)貨柜就可以運(yùn)載。如果換成燃煤，需要 515 萬噸，每天要用20噸的大卡車運(yùn)705 車才夠。如果使用天然氣，需要 143 萬噸，相當(dāng)于每天燒掉20萬桶家用瓦斯。換算起來，剛好接近全臺灣692萬戶的瓦斯用量。而核電站發(fā)電是裂變產(chǎn)生能量，根據(jù)愛因斯坦的質(zhì)能方程 E=m*c2,可知這產(chǎn)生的能量是多么巨大！

核電站的經(jīng)濟(jì)效率：占地小，投資成本低，發(fā)電功率大，如果無突發(fā)情況是一種很安全的發(fā)電方式，也很環(huán)保。

核能背后隱藏的危害：核污染是指由于各種原因產(chǎn)生核泄漏甚至爆炸而引起的放射性污染。其危害范圍大，對周圍生物破壞極為嚴(yán)重，持續(xù)時期長，事后處理危險復(fù)雜。下面舉例歷史上一次很大的核泄露帶來的危害：1986年4月25日，前蘇聯(lián)切爾諾貝發(fā)生核泄漏事故，爆炸時泄漏的核燃料濃度高達(dá)60%，且直至事故發(fā)生10晝夜后被封存，放射性元素一直超量釋放。事故發(fā)生3天后，附近的居民才被匆匆撤走，但這3天的時間已使很多人飽受了放射性物質(zhì)的污染。在這場事故中當(dāng)場死亡2 人，至1992年，有700O多人死于這次事故的核污染。這次事故造成的放射性污染遍及前蘇聯(lián)15萬平方公里的地區(qū)，那里居住著694.5萬人。由于這次事故，核電站周圍30公里范圍被劃為隔離區(qū)，附近的居民被疏散，莊稼被全部掩埋，周圍7千米內(nèi)的樹木都逐漸死亡。在日后長達(dá)半個世紀(jì)的時間里，10公里范圍以內(nèi)將不能耕作、放牧；10年內(nèi)100公里范圍內(nèi)被禁止生產(chǎn)牛奶。切爾諾貝利核電站最終被關(guān)閉，不僅如此，由于放射性煙塵的擴(kuò)散，整個歐洲也都被籠罩在核污染的陰震中。臨近國家檢測到超常的放射性塵埃，致使糧食、蔬菜、奶制品的生產(chǎn)都遭受了巨大的損失。核污染給人們帶來的精神上、心理上的不安和恐懼更是無法統(tǒng)計(jì)。事故后的7年中，有7000名清理人員死亡，其中1/3是自殺。參加醫(yī)療救援的工作人員中，有40%的人患了精神疾病或永久性記憶喪失。時至今日，參加救援工作的83.4萬人中，已有5.5萬人喪生，七萬人成為殘疾，30多萬人受放射傷害死去。

核能是有兩面性的，要好好的使用并不容易。這還會是一個持久的課題。下面討論一下其在中國的發(fā)展的現(xiàn)狀及前景：我國在1971年建成第一艘核潛艇以后，立即轉(zhuǎn)入了對核電站的研究和設(shè)計(jì)。經(jīng)過幾十年的努力，我國迄今已經(jīng)建成核電機(jī)組8套，還有3套正在建設(shè)之中，到2005年將全部建成，屆時我國的核電裝機(jī)容量將達(dá)到870萬千瓦。從我國的第一套核電機(jī)組———秦山30萬千瓦核電機(jī)組并網(wǎng)發(fā)電以來，到目前為止，我國核發(fā)電總量已超過1500

億千瓦小時。

秦山核電站是我國大陸第一座核電站。它是我國自行設(shè)計(jì)建造的30萬千瓦原型壓水堆核電站，于1985年開工建設(shè)，1991年12月15日首次并網(wǎng)發(fā)電，1994年投入商業(yè)運(yùn)行，已有十多年安全運(yùn)行的良好業(yè)績，被譽(yù)為“國之光榮”。

我國自行設(shè)計(jì)、建造的秦山二期核電站，裝有兩臺60萬千瓦壓水堆核電機(jī)組，于1996年6月2日開工建設(shè)。1號機(jī)組于2002年2月6日實(shí)現(xiàn)首次并網(wǎng)，2002年4月15日提前47天投入商業(yè)運(yùn)行。它的建成為我國核電自主化事業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

秦山三期核電站是中國和加拿大合作建造的我國第一座重水堆核電站，裝有兩臺72.8萬千瓦核電機(jī)組。它于1998年6月8日開工建設(shè)。1號機(jī)組于2002年11月19日實(shí)現(xiàn)首次并網(wǎng)，2002年12月31日提前43天投入商業(yè)運(yùn)行。2號機(jī)組也于今年6月12日提前91天

并網(wǎng)發(fā)電。

田灣核電站是從俄羅斯引進(jìn)的2×100萬千瓦壓水堆核電站，位于江蘇連云港市。核電站采用了全數(shù)字化儀控系統(tǒng)和雙層安全殼，進(jìn)一步提高了安全性能。它于1999年10月20日開工建設(shè)，兩套機(jī)組預(yù)計(jì)分別在2004年和2005年投入商業(yè)運(yùn)行。

位于我國廣東省深圳的大亞灣核電站，是我國引進(jìn)國外資金、設(shè)備和技術(shù)的第一座大型商用核電站，也是我國改革開放以來最大的中外合資項(xiàng)目。它裝有兩臺單機(jī)容量為98.4萬千瓦的壓水堆核電機(jī)組。兩套機(jī)組分別在1994年2月和5月投入商業(yè)運(yùn)行，每年的發(fā)電量超過100億千瓦小時。20年合營期內(nèi)上網(wǎng)電量的70％送往香港。自1994年投產(chǎn)以來到2003年5月，已向廣東和香港兩個電網(wǎng)輸送1173億千瓦小時電量，其中向香港輸送785億千瓦小時的電量?！熬盼濉逼陂g投資規(guī)模最大的能源項(xiàng)目之一———位于深圳的嶺澳核電站，裝有兩臺單機(jī)容量為99萬千瓦的壓水堆核電機(jī)組，分別提前48天、66天投入商業(yè)運(yùn)行。該電站于2003年1月全面建成投入商業(yè)運(yùn)行。1號機(jī)組第一個燃料循環(huán)就創(chuàng)造了連續(xù)安全運(yùn)

行332天的優(yōu)異成績。

我國向巴基斯坦出口了一座核電站，功率為30萬千瓦，于2000年6月投入運(yùn)行，目前

運(yùn)行情況良好。

2000年10月，黨的十五屆五中全會第一次在黨的文獻(xiàn)中提出適度發(fā)展核電的方針。由于我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和核電的巨大優(yōu)越性，國家有關(guān)部門規(guī)劃到2020年將建成核電總裝機(jī)容量3200萬千瓦，從而使我國核電的裝機(jī)容量占全國電力總裝機(jī)容量的比例由2000年的1％上升到4％左右?！笆濉逼陂g，我國將啟動百萬千瓦級壓水堆核電站國產(chǎn)化依托項(xiàng)目。目前，正在浙江、廣東、山東等地進(jìn)行核電建設(shè)的前期準(zhǔn)備工作。

目前我國的核技術(shù)還和發(fā)達(dá)國家有一定的距離，因而核電站的前景還是不容樂觀的。

參考文獻(xiàn)：《核電基礎(chǔ)知識》責(zé)任者: 周海偉

出版社: 中國民藝出版社 ；

《核能》 責(zé)任人：胡生青, 薛海芬 ；

《核電站水化學(xué)控制工況》 責(zé)任人：李宇春

等

《核工業(yè)中的地震科技研究》 責(zé)任人：中國核工業(yè)總公司, 國家地震局；

《核能開發(fā)與應(yīng)用》

責(zé)任人：馬栩泉；

《21世紀(jì)核能：先進(jìn)核反應(yīng)堆》 責(zé)任人 謝仲生, 沈時芳, 喻真烷；

第五篇：淺析我國金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及對策

淺析我國金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及對策

0912130211 國貿(mào)0902魏琪 摘要：隨著世界范圍產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，服務(wù)業(yè)已經(jīng)成為各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，金融服務(wù)貿(mào)易作為其重要組成部分，已經(jīng)成為現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的血脈，它給發(fā)展中國家?guī)淼牟粌H僅是機(jī)遇，更主要的是挑戰(zhàn)。是各種社會資源以貨幣形式進(jìn)行優(yōu)化配置的重要領(lǐng)域，甚至關(guān)系到整個國家的經(jīng)濟(jì)安全。自改革開放尤其是近十年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國金融服務(wù)業(yè)獲得了長足進(jìn)步，金融資產(chǎn)總量快速增長，金融服務(wù)業(yè)成為增長最快的產(chǎn)業(yè)之一。與此同時，已基本形成了與建設(shè)社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系相適應(yīng)的以信托、銀行、保險、證券為四大支柱、以其他非銀行金融業(yè)為補(bǔ)充的金融服務(wù)業(yè)體系。對于轉(zhuǎn)軌時期的我國經(jīng)濟(jì)來說，金融資產(chǎn)快速增加且大大超過國民經(jīng)濟(jì)的增長速度，其意義非同小可，而在剛剛過去的十年中，一個順應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的金融體系的初步建成，無論從宏觀上，還是在微觀上，對整個國民經(jīng)濟(jì)的有效運(yùn)行，對微觀經(jīng)濟(jì)活動，都將產(chǎn)生難以估量的影響。

關(guān)鍵詞：中國，金融服務(wù)貿(mào)易，國際競爭力，影響因數(shù)，對策

一、我國金融服務(wù)貿(mào)易國際競爭力的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)金融組織體系不斷健全和完善

目前，中國已初步建立起以各類商業(yè)銀行、證券公司和保險公司為主體的比較健全和完善的金融組織體系。到2001年底，全部金融機(jī)構(gòu)(含證券、保險公司)總資產(chǎn)已達(dá)21.8萬億元，其中存款貨幣銀行總資產(chǎn)14.1萬億元，所占比例64.7%

l.銀行組織體系進(jìn)一步健全

1997年以來，國有獨(dú)資商業(yè)銀行加快改革步伐，逐步完善管理體制和經(jīng)營機(jī)制，強(qiáng)化統(tǒng)一法人制度，撤并分支機(jī)構(gòu)，精簡人員。為更好地支持廣大中小企業(yè)，促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，中國還陸續(xù)增設(shè)和重組了10家全國性股份制商業(yè)銀行。在整頓規(guī)范的基礎(chǔ)上，將2200多家城市信用社組建成109家城市商業(yè)銀行。農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，深化了農(nóng)村信用社改革，組建了3家農(nóng)村商業(yè)銀行，3萬多家農(nóng)村信用社及其縣市聯(lián)社已成為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所發(fā)揮的作用日益突出。

2.證券類金融機(jī)構(gòu)在規(guī)范中發(fā)展

近些年來，中國證券類金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，管理逐步規(guī)范。到2001年底，中國共有證券公司109家，證券投資基金51家，基金的發(fā)行總規(guī)模804.23億元，基金資產(chǎn)總值804億元。中國資本市場發(fā)展?jié)摿薮?，證券類金融機(jī)構(gòu)發(fā)

展空間廣闊。今后要進(jìn)一步完善和發(fā)揮證券類金融機(jī)構(gòu)的功能，大力發(fā)展以證券投資基金為主體的機(jī)構(gòu)投資者，增加新的基金品種，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。

3.保險機(jī)構(gòu)體系不斷完善

20世紀(jì)90年代以來，保險業(yè)改革步伐進(jìn)一步加快。完成了財產(chǎn)險、人壽險和再保險業(yè)務(wù)的分離，各類保險機(jī)構(gòu)進(jìn)一步健全。到2001年底，中國已有國有獨(dú)資保險公司5家、股份制保險公司15家、中外合資保險公司19家和外國保險分公司13家；同時成立了一批保險經(jīng)紀(jì)、保險代理和保險公估等保險中介機(jī)構(gòu)。隨著社會保障體制的變革，保險需求的范圍和規(guī)模將不斷擴(kuò)大，商業(yè)保險的作用將逐步增強(qiáng)，各類保險機(jī)構(gòu)將進(jìn)一步加快發(fā)展。

(二)建立了多層次的金融市場體系

隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制和新的金融體系的建立，中國的金融市場在不斷探索中發(fā)展。目前，一個初具規(guī)模、分工明確的金融市場體系已經(jīng)基本形成，成為社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分

(三)宏觀金融間接調(diào)控方式的逐步建立

1984年中國人民銀行開始專門行使中央銀行職能，在以后的10年里，中國的貨幣政策主要采取直接調(diào)控方式，即通過控制貸款規(guī)模來控制貨幣。進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后，這一傳統(tǒng)做法遇到了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：一是隨著金融機(jī)構(gòu)多元化的發(fā)展，國家銀行貸款規(guī)?？刂聘采w的范圍逐步縮??；二是對外貿(mào)易發(fā)展迅速，特別是1993年以來外匯占款大量增加，貨幣供應(yīng)渠道發(fā)生變化，國家銀行貸款規(guī)模對貨幣供應(yīng)量的貢獻(xiàn)率下降。

（四)金融法制化建設(shè)

經(jīng)過多年努力，中國的金融法律框架基本形成。銀行及其相關(guān)法規(guī)已經(jīng)逐步完善。1995年，《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國票據(jù)法》和《中華人民共和國保險法》相繼頒布實(shí)施，奠定了中國金融法律體系的框架。此后又出臺了《擔(dān)保法》、《全國人大常委會關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》，最近又完善了《合同法》。從法律上確定和鞏固了中國在金融體制改革和金融業(yè)發(fā)展過程中已積累的有益經(jīng)驗(yàn)，從而標(biāo)志著中國金融事業(yè)已經(jīng)步入法制化、規(guī)范化的軌道。

二、我國金融服務(wù)業(yè)存在的問題

1．我國金融服務(wù)業(yè)總體水平不高

由于起步較晚，以及外來干涉、國家變革等原因，我國金融服務(wù)業(yè)的總體發(fā)展水平不高，其內(nèi)部行業(yè)結(jié)構(gòu)及區(qū)域發(fā)展不均衡。截至2003年，我國金融服務(wù)業(yè)所占GDP比重為4.14%，還不及某些發(fā)達(dá)國家金融服務(wù)業(yè)在GDP所占比重的一半，由于投入不夠，我國金融服務(wù)業(yè)在體制、技術(shù)、服務(wù)質(zhì)量、監(jiān)管等方面與發(fā)

達(dá)國家間存在著巨大的差距。我國金融服務(wù)業(yè)發(fā)展持續(xù)低速度，使得金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的支持乏力。

金融服務(wù)業(yè)內(nèi)部，銀行業(yè)居于絕對主導(dǎo)地位，而其他相關(guān)行業(yè)的比重相對偏低；金融服務(wù)業(yè)的區(qū)域發(fā)展差異較大，尤其是農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)發(fā)展嚴(yán)重滯后，不能適應(yīng)和滿足新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活改善的需要。

2．國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)相關(guān)人才資源、勞動力資源缺失

在金融服務(wù)行業(yè)人才管理的問題上，一方面，為降低人力資源成本及行業(yè)開支，商業(yè)銀行、證券公司、保險公司為員工支付的報酬低于國內(nèi)許多較高收益行業(yè)的水平，在同行業(yè)的比較中也大大低于許多發(fā)達(dá)國家的水平。另一方面，較低的職工薪酬和人力資本投入使得內(nèi)資金融機(jī)構(gòu)和外資金融機(jī)構(gòu)的收益率差別越來越大，導(dǎo)致大量人才資源向外資金融機(jī)構(gòu)流動，加劇金融人才及勞動力資源的缺失。

3．我國金融服務(wù)業(yè)監(jiān)管機(jī)制和內(nèi)部管理機(jī)制滯后

我國的法律在金融方面的監(jiān)管力度還很低下，我國金融立法比較滯后，專業(yè)法律層次低，法規(guī)操作性較差，實(shí)踐過程中還常存在不能嚴(yán)格執(zhí)行的問題。監(jiān)管方面我國主要依賴銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會的“三會”機(jī)制，而在社會監(jiān)管方面還幾乎處于空白狀態(tài)。

4．我國金融機(jī)構(gòu)對外合作能力低下

我國的商業(yè)銀行海外業(yè)務(wù)開展程度很低，除中國銀行以外，其他銀行的海外業(yè)務(wù)拓展尚處于起步階段，而外資銀行在綜合化的經(jīng)營模式下，通過大規(guī)模的并購和重組已將其分支遍布到全球。國內(nèi)銀行的業(yè)務(wù)開展主要以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，而國外銀行已將業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在金融衍生工具上，常常通過金融創(chuàng)新獲取利潤和規(guī)避風(fēng)險。

三、影響我國金融服務(wù)貿(mào)易競爭力的因素分析

1、金融服務(wù)業(yè)在我國起步晚,底子薄。我國金融服務(wù)業(yè)真正意義上的起步是從改革開放以后開始的,經(jīng)歷了很長的恢復(fù)階段。我國金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展大致可以1995 年作為分界點(diǎn),1995 年之前是金融服務(wù)業(yè)恢復(fù)形成階段,1995 之后則進(jìn)入逐漸完善和不斷深化時期。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示②,從金融服務(wù)貿(mào)易增長情況來看,改革開放以來一直到1989 年,金融服務(wù)業(yè)增加值占GDP 的比重基本上呈上升趨勢,到1989年金融服務(wù)業(yè)對GDP的貢獻(xiàn)最高,達(dá)到了7.3 % ,金融服務(wù)業(yè)增加值占第三產(chǎn)業(yè)總增加值的比重也高達(dá)25.9 %。這表明金融服務(wù)業(yè)這一新興產(chǎn)業(yè)在這一時期獲得了高速增長。20 世紀(jì)90 年代以來,金融服務(wù)業(yè)增加值對GDP 的貢獻(xiàn)基本保持在6 %左右。這只是說相對于自身而言,取得很大的進(jìn)步。但是,與發(fā)達(dá)國家相比,我國金融服務(wù)業(yè)無論是在效率上還是在競爭力上都有著巨大的差距。

2、金融服務(wù)貿(mào)易與國際貿(mào)易發(fā)展不同步,金融服務(wù)貿(mào)易相對落后,并且金融業(yè)與服務(wù)業(yè)耦合度低。據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì),1990 年我國服務(wù)貿(mào)易出口額57.48 億美元,世界排名第22 位,而且其中主要出口收入為國際運(yùn)輸、港口服務(wù)以及旅游收入,金融服務(wù)貿(mào)易所占份額很小。我國對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的層次偏低,服務(wù)貿(mào)易落后,造成金融業(yè)與服務(wù)業(yè)耦合度較低。

3、金融業(yè)增長方式比較粗放,專業(yè)人才匱乏。我國金融業(yè)長期以來是粗放型的競爭方式,在經(jīng)營過程中往往熱衷于攬儲蓄、擴(kuò)網(wǎng)點(diǎn)等,在降低成本、提高收益的途徑選擇上,沒有著重于服務(wù)效率的提高和服務(wù)項(xiàng)目的開拓。形成這種模式的原因既有發(fā)展觀念的局限,也有人才缺乏的局限。特別是要開展對外金融服務(wù)貿(mào)易,需要大批高素質(zhì)的專業(yè)人才。我國對外投資起步晚,起點(diǎn)低,較高外語水平與較強(qiáng)專業(yè)技能同時具備的人才十分緊缺,已成為我國開展金融服務(wù)貿(mào)易的主要制約因素之一。

4、我國金融業(yè)自主創(chuàng)新能力不夠。金融業(yè)創(chuàng)新除了注重對信息技術(shù)的開發(fā)和使用外,還體現(xiàn)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面。在當(dāng)今金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營趨勢下,新產(chǎn)品的開發(fā)成為提高金融業(yè)市場競爭力的動力。我國金融業(yè)信息技術(shù)相對于國外比較落后,在研發(fā)的人力、物力、財力投入上也不及國外的大金融機(jī)構(gòu),雖然近些年我國加大了這方面的投入,但在相當(dāng)一段時間內(nèi)還將處于劣勢。

四、提高我國金融服務(wù)貿(mào)易的對策

(一)提高金融業(yè)對外開放水平

隨著中國加入WTO,逐步融入世界經(jīng)濟(jì),開放金融業(yè),實(shí)施自由化戰(zhàn)略是大勢所趨。目前中國金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展,還處于成長階段,離發(fā)達(dá)國家的金融服務(wù)業(yè)尚有相當(dāng)大的距離。所以,金融服務(wù)業(yè)的進(jìn)一步對外開放,必須堅(jiān)持以我為主、循序漸進(jìn)、安全可控、競爭合作、互利共贏的方針,努力提高對外開放的質(zhì)量和水平。一方面,堅(jiān)持從國情出發(fā),借鑒國外經(jīng)驗(yàn),把握好金融業(yè)進(jìn)一步開放的時機(jī)、力度和節(jié)奏。制定和完善對外資金融企業(yè)市場準(zhǔn)入和監(jiān)管的法律法規(guī),完善審慎監(jiān)管,促進(jìn)中外資金融企業(yè)公平競爭;另一方面,著力優(yōu)化金融業(yè)對外開放結(jié)構(gòu),支持外資金融企業(yè)在東北和中西部地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)、開展金融服務(wù),積極引進(jìn)有助于擴(kuò)大消費(fèi)、為中小企業(yè)和“三農(nóng)”等提供特色服務(wù)的外資金融企業(yè)。

(二)加快“走出去”戰(zhàn)略,拓展金融服務(wù)貿(mào)易空間

受全球金融危機(jī)影響,歐美一些大金融企業(yè)紛紛破產(chǎn)倒閉,金融服務(wù)貿(mào)易市場暫時處于疲軟。我國金融企業(yè)要抓住這一大好機(jī)遇,大規(guī)模走出國門,大力發(fā)展我國金融服務(wù)貿(mào)易,增強(qiáng)我國金融業(yè)服務(wù)貿(mào)易的國際競爭力,促進(jìn)我國金融業(yè)的國際化,為我國金融機(jī)構(gòu)在國際金融服務(wù)市場爭取廣闊的發(fā)展空間。要加快走出去的速度和規(guī)模,快速、深層次占領(lǐng)國外市場,尤其是美國市場和歐洲市場。一是加快收購海外金融企業(yè)。這樣,既可以解決機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)員工的“本土化”,也可以擴(kuò)大當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù),同時還可以定期派出員工去進(jìn)行實(shí)習(xí)和培訓(xùn);二是有針對性地投資參股跨國公司以及當(dāng)?shù)氐慕鹑谄髽I(yè)。這樣,可以建立海外機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定客戶群,把金融服務(wù)貿(mào)易業(yè)做大做強(qiáng)。

(三)大力培養(yǎng)金融高級人才,發(fā)揮人力資本優(yōu)勢

金融服務(wù)貿(mào)易的競爭,本質(zhì)上就是金融人才的競爭,特別是處于核心層次、核心崗位的高端國際化金融人才的競爭。在人才吸納上,抓住全球金融危機(jī)創(chuàng)造的人才相對過剩的機(jī)遇,在歐美金融企業(yè)大量裁減人員之際,及時吸納其中的優(yōu)秀高端人才,快速彌補(bǔ)我國高端人才不足,提高金融貿(mào)易競爭力。同時高度重視吸納我國自己培養(yǎng)的高端人才,建立金融服務(wù)貿(mào)易人才庫。在人才的培養(yǎng)上,第一,建立金融教育培養(yǎng)基地,加強(qiáng)復(fù)合型高端金融人才的培養(yǎng)。一方面,鼓勵大專院校開展與金融服務(wù)貿(mào)易相關(guān)的學(xué)歷教育,鼓勵大學(xué)和各類職業(yè)學(xué)校設(shè)立新興交叉學(xué)科,培養(yǎng)不同層次、既懂金融專業(yè)知識和實(shí)務(wù)操作又具備外語能力的金融及國際服務(wù)貿(mào)易專業(yè)人才。另一方面,建立金融服務(wù)貿(mào)易培訓(xùn)平臺,鼓勵社會各界培訓(xùn)機(jī)構(gòu)開展金融服務(wù)貿(mào)易職業(yè)培訓(xùn)。第二,利用海外機(jī)構(gòu)地處國際金融中心的優(yōu)勢,在國外建立與國際接軌的員工培訓(xùn)基地,培養(yǎng)高素質(zhì)的人才。第三,壯大金融服務(wù)貿(mào)易研究專家學(xué)者隊(duì)伍,組建高級金融貿(mào)易專家智囊?guī)臁?/p>

(四)加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新

創(chuàng)建我國離岸金融市場是提升我國金融業(yè)國際地位的良策。首先,創(chuàng)建離岸金融市場能夠吸引大批外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入,為我國國內(nèi)金融企業(yè)的海外競爭創(chuàng)造鍛煉機(jī)會,從而盡早實(shí)現(xiàn)我國金融企業(yè)的跨國經(jīng)營。其次,大量外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入,必定帶來最新的金融衍生工具,國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)因而可以學(xué)習(xí)和借鑒。同時,離岸金融市場的建立還能擴(kuò)大我國對外資的利用,進(jìn)一步促進(jìn)國際貿(mào)易的發(fā)展,為外國客商提供更加便利的貿(mào)易融資,便利進(jìn)出口,從而實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)貿(mào)易與貨物貿(mào)易的良性互動。

參考文獻(xiàn)

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