第一篇：制約農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的調(diào)研對策

行卡作為當(dāng)前國內(nèi)個(gè)人非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，憑借便捷、安全、高效、靈活等特點(diǎn)，自推行以來深受客戶喜愛。截至2008年9月底，全國銀行卡聯(lián)網(wǎng)特約商戶數(shù)已經(jīng)突破百萬大關(guān)，聯(lián)網(wǎng)pos終端量則超過160萬臺，聯(lián)網(wǎng)atm機(jī)近15萬臺。從目前銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀看，銀行卡發(fā)展的地域不平衡問題比較突出，特別是西部農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展依然薄弱。本文通

過對包頭市**地區(qū)的調(diào)查，進(jìn)一步揭示制約農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素，并提出相應(yīng)解決建議，以供參考。

一、主要制約因素

（一）消費(fèi)習(xí)慣的局限性制約了銀行卡的推廣和使用

以**縣為例，近幾年，盡管農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，農(nóng)民收入增加了，但貧困落后的局面并沒有從根本上改變，人們的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)理念還很陳舊。抽樣調(diào)查顯示，70%以上的農(nóng)村居民有保存現(xiàn)金的習(xí)慣，現(xiàn)金支付在地區(qū)的消費(fèi)手段中占據(jù)很大比重，傳統(tǒng)習(xí)慣不易改變，對非現(xiàn)金支付的認(rèn)同感不高，用卡意識淡泊。農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)普遍規(guī)模不大，信用度低，商品交易頻繁交易額較小，經(jīng)濟(jì)交往存在一定戒備心理，商家大多選擇“一手交錢，一手交貨”的結(jié)算方式，有的企業(yè)為提高資金周轉(zhuǎn)速度，對現(xiàn)金結(jié)算者給與更多的優(yōu)惠，助長了現(xiàn)金結(jié)算的陋習(xí)，制約了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的推廣和使用。

（二）受理市場的有限性制約銀行卡在地區(qū)的發(fā)展規(guī)模

目前，**縣共有6家金融機(jī)構(gòu)，分別為工行、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄，截止10月底，工行累計(jì)發(fā)卡7570張，農(nóng)行累計(jì)發(fā)卡240張，**農(nóng)村信用社從2008年3月18日開辦名稱為金牛借記卡的銀行卡業(yè)務(wù)，面向社會公開發(fā)行，截止9月末共發(fā)放金?？?860張，金額1342萬元。全縣atm機(jī)僅農(nóng)行有兩臺，pos 機(jī)11臺。以**縣20萬人口來計(jì)算，atm人均占有率十萬分之一，atm機(jī)僅占全市atm機(jī)總數(shù)的0.7%, pos 機(jī)占全市的0.6%,銀行卡受理機(jī)具極少，特約商戶少，覆蓋面窄，銀行卡受理市場的局限性制約了銀行卡在這一地區(qū)的發(fā)展，這也是貧困落后地區(qū)銀行卡發(fā)展落后的根本原因。

（三）地方金融機(jī)構(gòu)對銀行卡業(yè)務(wù)知識宣傳普及不到位制約了銀行卡營銷環(huán)境

據(jù)抽樣調(diào)查顯示，由于宣傳講解不到位，缺乏系統(tǒng)的、持久的、長效的宣傳機(jī)制，大部分農(nóng)戶對金融知識了解不多，認(rèn)識不足，絕大多數(shù)農(nóng)戶缺乏有關(guān)支付工具的基本常識，尤其是對銀行卡的認(rèn)知程度嚴(yán)重不足。80%以上的農(nóng)民對銀行卡使用的操作知識極度匱乏，對使用銀行卡的好處知之甚少，以至于大部分農(nóng)民對銀行卡既不會用更不敢用，認(rèn)為看不見摸不著的東西總讓人不放心，沒有安全感，普及率很低，市場需求表現(xiàn)不強(qiáng)烈，沒有對地方金融機(jī)構(gòu)形成壓力，使銀行卡的市場營銷環(huán)境受限。

（四）銀行卡業(yè)務(wù)投資成本高，金融機(jī)構(gòu)不愿加大投入

開展銀行卡業(yè)務(wù)投資需要一支穩(wěn)定、專業(yè)、高效的商戶服務(wù)隊(duì)伍，要對特約商戶進(jìn)行受卡培訓(xùn)和管理，機(jī)具等設(shè)備保養(yǎng)、維護(hù)、更新?lián)Q代等，進(jìn)行有效宣傳，防范風(fēng)險(xiǎn)等方面都需要大量人力、物力、財(cái)力支持。目前，**地區(qū)僅有的兩臺atm機(jī)由于吃卡現(xiàn)象嚴(yán)重,維修率高, 顧客對其敬而遠(yuǎn)之，加上農(nóng)村地區(qū)由于農(nóng)戶對銀行卡市場需求不強(qiáng)烈，客觀上制約了金融機(jī)構(gòu)在這方面投入的熱情。

（五）銀行卡定價(jià)機(jī)制單一，產(chǎn)品功能不全

由于銀行卡現(xiàn)行的費(fèi)率政策是全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高，沒有真正從農(nóng)戶的角度出發(fā)為其量身定做適合于他們的銀行卡，盡管目前在全國農(nóng)民工輸出較集中的地區(qū)試點(diǎn)推行的農(nóng)民工特色銀行卡，其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高且在技術(shù)設(shè)計(jì)方面對農(nóng)民工家中日常用款考慮欠周到，且農(nóng)民工銀行卡只能在務(wù)工地辦理，即使辦了卡，還得靠郵政匯兌以解決家庭用錢問題，這種技術(shù)設(shè)計(jì)的缺陷及服務(wù)功能簡單化制約了農(nóng)民工辦卡的積極性，目前**農(nóng)村信用社還沒有開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

二、對策建議

（一）加大宣傳力度，提高銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的認(rèn)知度

各發(fā)卡行要合理選擇宣傳時(shí)機(jī)，加大宣傳投入與力度，與商戶聯(lián)合開展多種形式的營銷活動，通過廣播、電視、宣傳畫等多種形式加大聯(lián)合宣傳的力度，共同宣傳銀行卡業(yè)務(wù)，引導(dǎo)公眾刷卡消費(fèi)，必要時(shí)倡導(dǎo)公務(wù)員帶頭用卡。通過銀行卡及與之相關(guān)的金融電子化等金融知識的宣傳講解可以讓農(nóng)戶掌握基本的銀行卡種類、功能和使用技巧，例如銀行卡的存貸功能、電話銀行掛失、密碼修改、余額查詢、轉(zhuǎn)賬劃款、銀行卡網(wǎng)上功能等基本知識，讓客戶正確認(rèn)識銀行卡高效、快捷的服務(wù)功能，不斷提高銀行卡在農(nóng)村地區(qū)認(rèn)知度和應(yīng)用水平，加大對銀行卡的推廣和應(yīng)用。

（二）加大宏觀引導(dǎo)和政策扶持力度，拓展銀行卡受理市場規(guī)模

地方金融機(jī)構(gòu)要不斷轉(zhuǎn)變觀念，加大資金投入，積極配置資源，創(chuàng)造條件在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)銀行卡服務(wù)所需的atm機(jī)、pos機(jī)等設(shè)備，不斷豐富atm、pos、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)渠道功能，在銀行卡功能開發(fā)上，

第二篇：淺談制約農(nóng)信社銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和對策

淺談制約農(nóng)信社銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和對策

[作者: 翁源聯(lián)社 官盛團(tuán)點(diǎn)擊數(shù): 2065更新時(shí)間: 2009-12-21]

翁源農(nóng)信社把大力發(fā)展珠江平安卡業(yè)務(wù)作為提升金融服務(wù)水平和企業(yè)社會形象重要戰(zhàn)略措施，以全面強(qiáng)化銀行卡營銷為任途徑，通過“全社動員、下達(dá)任務(wù)指標(biāo)、優(yōu)惠落實(shí)、媒體宣傳”等有效手段，深入扎實(shí)開展了形式多樣的營銷活動，促進(jìn)了珠江平安卡發(fā)卡數(shù)量和交易金額的顯著提高。截止5月底，共發(fā)行平安卡14803張，卡內(nèi)余額1333萬元，拓展POS機(jī)28臺。銀行卡自去年十一月份正式發(fā)行以來，在半年多的時(shí)間里有了快速發(fā)展。

但從整體來看,農(nóng)信社銀行卡快速發(fā)展的背后依然掩蓋不了中間業(yè)務(wù)收入偏低，市場占有率與其他商業(yè)銀行有一定差距的現(xiàn)狀。造成這種現(xiàn)象的原因主要有如下幾個(gè)方面：

一、傳統(tǒng)觀念和認(rèn)識已成為銀行卡發(fā)展中的重要制約因素

翁源地處粵北山區(qū)，全縣人口約40萬，屬于勞務(wù)輸出縣，經(jīng)濟(jì)市場化程度不高，在一定程度上制約了銀行卡的發(fā)展。首先，農(nóng)村信用社銀行卡發(fā)行流通較晚，商業(yè)銀行先進(jìn)的營銷方式和形式多樣的銀行卡產(chǎn)品占據(jù)了大部分的市場；其次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口年齡結(jié)構(gòu)不合理，特別在偏遠(yuǎn)的山區(qū)，客戶

文化水平和素質(zhì)較低，公眾和商戶對現(xiàn)金、支票等傳統(tǒng)交易方式的依賴性也極大地制約了銀行卡市場的發(fā)展。再次，在短期內(nèi)農(nóng)信社普遍重視提高發(fā)卡市場的占有率，而忽視對銀行卡基本知識、使用方法的普及和宣傳。在全縣發(fā)行的近1.5萬張銀行卡中，有近1300張沒有使用記錄，一些工資卡、福利卡更多的是當(dāng)作存折使用。

二、信用制度不健全嚴(yán)重制約銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展

缺乏完善的個(gè)人資信調(diào)查和信用評估制度，尚未建立起有效、統(tǒng)一的銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范體系是制約銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。由于社會信用不理想，信用程度相對不高，直接影響了發(fā)卡行的積極性。因此，目前農(nóng)信社銀行卡業(yè)務(wù)僅局限于借記卡領(lǐng)域。由于個(gè)人信用制度的缺乏，無法通過對個(gè)人的監(jiān)控來約束持卡人的行為，所以，農(nóng)信社更愿意發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)較小的借記卡，從而規(guī)避發(fā)行貸記卡所要承擔(dān)持卡人惡意透支的信用風(fēng)險(xiǎn)，這在一定程度上阻礙了信用卡功能的充分發(fā)揮和信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

三、經(jīng)濟(jì)效益不明顯

單從銀行卡的發(fā)卡量來看，農(nóng)信社銀行卡發(fā)展速度較快，但沒有帶來特別明顯的經(jīng)濟(jì)效益。一方面各信用社均把發(fā)卡量作為完成考核指標(biāo)的工作來抓，只片面地注重了銀行卡量的積累而忽視了質(zhì)的提高，客觀上造成了沉淀卡和睡眠卡過多。另一方面目前發(fā)行的卡為借記卡，卡功能相對單一，銀行卡中間業(yè)務(wù)收入份額偏低，無法為銀行帶來更多的收益。

四、缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和配套機(jī)制，阻礙了銀行卡業(yè)的健康協(xié)調(diào)發(fā)展

一是自助終端數(shù)量普及率不高。目前，翁源聯(lián)社只在縣城、官渡、翁城三個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)安裝了自助取款機(jī)，服務(wù)類型少，持卡人和特約商戶在用卡過程中不能充分感受銀行卡的快捷、安全和方便，降低了用卡需求。二是機(jī)具布放不合理。各信用社拓展pos業(yè)務(wù)時(shí)，普遍注重傳統(tǒng)意義上優(yōu)質(zhì)商戶的開發(fā)，對大型購物中心、酒店等會努力發(fā)展，并在機(jī)具布放上對其傾斜。這樣，造成了銀行卡的特約商戶在行業(yè)、規(guī)模上的集中，以及機(jī)具的重復(fù)布放現(xiàn)象。三是交易成功率不高。翁源農(nóng)信社各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的ATM機(jī)陸續(xù)投入運(yùn)行，但在實(shí)際操作中存在較多問題，例如：吞卡現(xiàn)象較普通打擊了客戶使用銀行卡的信心;安全保衛(wèi)工作沒落到實(shí)處，不法分子破壞ATM機(jī)或利用ATM詐騙嚴(yán)重影響了銀行卡的品牌形象。四是POS商戶不重視銀行卡業(yè)務(wù)。大部分商戶開通POS業(yè)務(wù)或出于情面或關(guān)系，安裝后沒有正確引導(dǎo)客戶刷卡消費(fèi)。

五、銀行卡業(yè)務(wù)的不規(guī)范發(fā)展，形成極高的銀行卡風(fēng)險(xiǎn)

首先，由于農(nóng)信社防范銀行卡犯罪的識別方法、防偽技術(shù)等仍處于滯后水平，不利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止犯罪案件的發(fā)生。其次，銀行卡是一項(xiàng)高投入、高回報(bào)的業(yè)務(wù)，對技術(shù)的依賴性較高，隨著聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的進(jìn)行，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)也會加大。

當(dāng)然，農(nóng)村信用社“珠江平安卡”銀行卡業(yè)務(wù)才剛剛起步，存在問題也在情理之中。在當(dāng)前的金融環(huán)境下，如何利用國家出臺的“進(jìn)一步促進(jìn)銀行卡使用”的有利契機(jī)，加強(qiáng)“珠江平安卡”的宣傳推廣，使銀行卡業(yè)務(wù)成為我們新的利潤增長點(diǎn)，是當(dāng)前擺在我們面前一個(gè)重要的課題。筆者認(rèn)為應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：

一、制訂銀行卡營銷策略

首先，我們應(yīng)當(dāng)確定銀行卡業(yè)務(wù)宣傳的指導(dǎo)方針，就是要緊密配合業(yè)務(wù)發(fā)展，宣傳銀行卡基本業(yè)務(wù)知識，介紹業(yè)務(wù)新品種、服務(wù)新舉措，引導(dǎo)持卡人正確用卡，吸引社會公眾積極申領(lǐng)銀行卡，建立健全銀行卡的用卡環(huán)境，樹立銀行卡的良好形象。在宣傳策略上應(yīng)注意與企業(yè)形象宣傳密切結(jié)合起來，統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)籌實(shí)施，形成宣傳合力，充分利用電視、雜志、宣傳折頁、戶外廣告、對賬單等媒體，開展主題統(tǒng)一的宣傳活動，從而引導(dǎo)消費(fèi)者積極領(lǐng)用銀行卡。同時(shí)，根據(jù)農(nóng)信社的實(shí)際，在對“珠江平安卡”進(jìn)行宣傳時(shí)，也應(yīng)針對社區(qū)居民、企業(yè)單位、個(gè)體消費(fèi)、農(nóng)民工等不同群體，采取不同的營銷計(jì)劃。銀行卡作為一種現(xiàn)代化的結(jié)算工具，在銀行卡宣傳方面我們應(yīng)該提倡積極使用。比如對于社區(qū)居

民、個(gè)體消費(fèi)群體，我們應(yīng)側(cè)重于在個(gè)人的日常支付、包括水、電、煤氣繳費(fèi)、餐飲、超市給予宣傳；對于企業(yè)單位的，應(yīng)大力宣傳在大型公務(wù)活動使用公務(wù)卡；對于農(nóng)民工應(yīng)側(cè)重于銀行卡使用知識宣傳，提高農(nóng)民工的用卡消費(fèi)意識。

二、拓展多元化宣傳方式

目前市場上的銀行卡五花八門，大大小小的金融機(jī)構(gòu)均來搶奪銀行卡這塊市場，但大體看來，這些銀行卡在功能上卻是大同小異。想要取勝，只能從宣傳入手，創(chuàng)新銀行卡品牌優(yōu)勢。農(nóng)信社作為農(nóng)村金融的主力軍，著重突出“支農(nóng)”特色，引導(dǎo)農(nóng)戶用卡進(jìn)行消費(fèi)，購買農(nóng)具、農(nóng)產(chǎn)品。在信用較好的地區(qū)積極開展貸記卡農(nóng)戶小額循環(huán)信用貸款。同時(shí)注入企業(yè)文化內(nèi)涵，增加農(nóng)業(yè)特色，發(fā)行多樣式的卡種。在為“珠江平安卡”宣傳的時(shí)候，應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)信社點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，除了在網(wǎng)點(diǎn)擺放宣傳折頁，張貼宣傳畫之外，更應(yīng)該開辟出新的宣傳陣地，在報(bào)紙、電視媒體、戶外廣告打造自己的品牌聲勢。

三、拓寬發(fā)卡渠道，促進(jìn)刷卡消費(fèi)

大力發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)，對國家來說，不僅有利于促進(jìn)消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，而且還可以減少使用現(xiàn)金，強(qiáng)化預(yù)算資金管理，增加稅收，防止腐敗，培育社會信用。對于銀行自身來說，成功的銀行卡發(fā)行能成為利潤的主要增長點(diǎn)。銀行大量發(fā)行銀行卡的本質(zhì)是為了促進(jìn)民眾持卡消費(fèi)。“發(fā)卡量是

基礎(chǔ)，消費(fèi)才是生命”。如何促進(jìn)消費(fèi)，其中有效的途徑就是要拓寬我們的用卡渠道。農(nóng)信社將銀行卡用卡渠道從城鎮(zhèn)推廣到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，將日常的超市、百貨、特約商戶擴(kuò)展到農(nóng)村，行政事業(yè)，學(xué)校，旅游等方面，多渠道拓寬用卡環(huán)境，進(jìn)行大范圍的市場培植。

第三篇：制約我國銀行卡業(yè)務(wù)的因素分析及發(fā)展對策研究

制約我國銀行卡業(yè)務(wù)的因素分析及發(fā)展對策研究

郭衛(wèi)香 黃鶴舟

（新疆大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 新疆 烏魯木齊 830046）

摘 要 銀行卡作為社會經(jīng)濟(jì)、電子、信息技術(shù)共同發(fā)展的信用支付工具，以快捷、高效著稱，其普及對于擴(kuò)大消費(fèi)，有效地實(shí)施國家政策，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和培養(yǎng)良好的信用文化都具有重要意義。然而，在我國現(xiàn)在金融環(huán)境不夠完善的情況下，仍有很多制約其發(fā)展的因素。從研究我國銀行卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀著手，分析了其具體制約因素，并提出相應(yīng)的建議對策，希望能夠?qū)ξ覈y行卡業(yè)務(wù)發(fā)展有一定的作用。

關(guān)鍵詞 銀行卡 制約因素 環(huán)境

中圖分類號 F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼 A 銀行卡是指商業(yè)銀行向社會發(fā)行的，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具，其普及對擴(kuò)大消費(fèi)、國家稅收政策的實(shí)施、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和培養(yǎng)良好的信用文化都有重大的戰(zhàn)略意義。自1985年中國銀行珠海分行在廣東發(fā)行“中銀卡”到現(xiàn)在已經(jīng)經(jīng)歷了20多年的發(fā)展史，據(jù)2007年4月18日中國人民銀行發(fā)布的《中國支付體系發(fā)展報(bào)告》顯示，截至2006年年底，我國借記卡發(fā)卡量達(dá)10.8億張，已接近人均一張，加上近

000萬張信用卡，銀行卡發(fā)行量已超過11億張。2006年我國銀行卡支付的消費(fèi)交易額為1.89萬億元，同比增長97%，剔除批發(fā)性的大宗交易和房地產(chǎn)交易，占全國社會消費(fèi)品零售總額的比重達(dá)到17%，比上年增加了7個(gè)百分點(diǎn)。銀行卡市場受理環(huán)境也得到明顯改善，截至2006年底，全國可受理銀行卡的特約商戶52.1萬家，POS機(jī)具81.8萬臺，比2002年增長53.2萬臺，POS機(jī)具年增長30%，ATM機(jī)10.2萬臺，比2002年增長4.9萬臺，年均增長20%,人民幣銀行卡已在24個(gè)國家和地區(qū)實(shí)現(xiàn)受理。但同時(shí)也存在許多因素制約著我國銀行業(yè)發(fā)展。1 制約我國銀行卡發(fā)展的主要因素

1.1 作為發(fā)卡主體的金融機(jī)構(gòu)在銀行卡設(shè)計(jì)、宣傳和風(fēng)險(xiǎn)管理方面都存在不足

主要體現(xiàn)在：第一，發(fā)卡銀行重?cái)?shù)量，輕質(zhì)量。各發(fā)卡銀行為了在銀行卡市場中獲得更大的利益，提高市場占有率不計(jì)成本盡可能多的發(fā)卡，比如采用與員工的工資獎(jiǎng)金掛鉤、一定時(shí)期內(nèi)免收卡費(fèi)、持卡拿獎(jiǎng)品、刷卡積分等各種手段擴(kuò)大發(fā)卡量，這樣造成發(fā)卡量大幅度增長而交易量卻相對滯后，形成大量“睡眠卡”。據(jù)調(diào)查，沈陽市平均人手持四卡，但九成銀行卡在“休眠”。第二，營銷不足。銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展同樣也需要促銷手段支持，而目前各發(fā)卡機(jī)構(gòu)對銀行卡知識的宣傳內(nèi)容簡單、形式單

一、沒有針對性、促銷時(shí)間間隔長等等。第三，風(fēng)險(xiǎn)管理能力不強(qiáng)。近年來隨著銀行卡業(yè)的發(fā)展，銀行卡風(fēng)險(xiǎn)事故也在逐漸上升，許多不法分子假冒商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)的名義通過各種方式誘導(dǎo)使持卡人通過ATM機(jī)進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬，騙取客戶銀行卡資金的案件時(shí)有發(fā)生。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅2006年第一季度全國就立案275起，涉及金額1 024萬元左右，這不僅給持卡人造成了沉重的損失，也嚴(yán)重地制約了我國銀行卡業(yè)的發(fā)展。1.2 受理環(huán)境不理想

受理環(huán)境作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人之間的中間媒介，它是否理想制約著銀行卡業(yè)的發(fā)展，因?yàn)樗绊懼挚ㄈ擞每ǖ姆e極性，而目前我國受理市場還存在許多問題，主要表現(xiàn)在：第一，特約商戶數(shù)量少、覆蓋面窄、受理銀行卡結(jié)算的積極性不高。目前我國銀行卡特約商戶主要集中在酒店、賓館和商場、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)通訊等行業(yè)，收費(fèi)服務(wù)行業(yè)大部分還沒有成為特約商戶，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國現(xiàn)在受理銀行卡的商戶，僅占商業(yè)服務(wù)企業(yè)總量的3%左右，意味著97%的商戶里只能用現(xiàn)金消費(fèi)，而美國幾乎100%的商戶都可以受理銀行卡。另外，有些特約商戶不愿意向銀行繳納結(jié)算手續(xù)費(fèi)，認(rèn)為這樣會減少他們的利潤空間。比如有些批發(fā)行業(yè)毛利水平低，如果顧客用銀行卡結(jié)算，便意味著至少有0．3％～0．5％的利潤被“白白刷掉”，所以他們經(jīng)常以POS機(jī)損外或通信線路故障等各種理由來限制客戶刷卡消費(fèi)。第二，持卡人消費(fèi)不方便。絕大部分與居民生活密切相關(guān)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)還不能受理銀行卡，同時(shí)在消費(fèi)高峰時(shí)刷卡速度慢或者是信息中斷，聯(lián)網(wǎng)通用的跨行跨地的成功率只有85%左右，遠(yuǎn)低于98%的國際水平。這些都在不同程度上影響著持卡人持卡消費(fèi)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國銀行卡現(xiàn)金滲透率大約在7%（剔除大宗交易），而韓國、法國和美國這一指標(biāo)分別為35%、55%和27%。1．3 居民持卡和持卡消費(fèi)意識薄弱

許多居民特別是西部地區(qū)的居民對銀行卡仍缺乏了解，他們認(rèn)為存折才是最安全的，因?yàn)樯厦嬗涊d了目前他們還有多少存款，一目了然。同時(shí)，大部分持卡人由于受到傳統(tǒng)消費(fèi)觀念和支付方式的影響，都喜歡用現(xiàn)金交易的方式進(jìn)行消費(fèi)，更有持卡人對銀行卡消費(fèi)的安全性表示懷疑，在刷卡過程中害怕秘密泄露，認(rèn)為刷卡消費(fèi)要交手續(xù)費(fèi)等等，這些原因都在一定程度上制約了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)中國銀聯(lián)貴州分公司的最新統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，目前貴州各家銀行共發(fā)行各類銀行卡1 323萬張。然而，持卡人“持”而不“刷”的現(xiàn)象仍十分普遍，經(jīng)貴州銀聯(lián)測算，全省用于刷卡消費(fèi)的活動卡僅有130萬張，活卡率僅為9.8%，也就是說有90.2%的銀行卡未被用于刷卡消費(fèi)，以此推算，全省有1 193萬張卡在儲戶的手中“睡覺”。2 加快推廣銀行業(yè)務(wù)的對策建議

2.1 發(fā)揮政府在銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的推動作用

首先，政府要制定銀行卡產(chǎn)業(yè)中長期發(fā)展規(guī)劃，準(zhǔn)確劃分各市場參與主體的職責(zé)與行為。其次，政府要發(fā)揮其主導(dǎo)作用，通過一定的獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰措施調(diào)動銀行卡各參與主體的積極性。比如可以學(xué)習(xí)韓國工商管理和稅務(wù)部門規(guī)定對接受銀行卡交易額達(dá)到銷售總額一定比例的商戶給與一定的稅收減免；持卡人持卡交易金額超過其總收入的一定比例后可以享受個(gè)人所得稅優(yōu)惠等等；政府相關(guān)部門采取行政強(qiáng)制要求營業(yè)額達(dá)到一定規(guī)模的商戶必須受理銀行卡，對不執(zhí)行規(guī)定的商戶采取增加稅收，接受嚴(yán)格的年檢、稽查等嚴(yán)格的監(jiān)控以提高特約商戶比例。第三，政府也可以通過行政命令要求行政單位和預(yù)算撥款的單位發(fā)行公務(wù)員卡，強(qiáng)制電力、煤氣、醫(yī)療等公用事業(yè)部門在收費(fèi)中使用銀行卡。第四要完善相應(yīng)的法律法規(guī)，對各種利用銀行卡詐騙的行為給與必要的懲罰。

2.2 發(fā)卡銀行要對銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行必要的服務(wù)創(chuàng)新和改變經(jīng)營模式

第一，要加強(qiáng)對銀行的營銷宣傳。各發(fā)卡銀行可以通過網(wǎng)站、報(bào)刊、電臺、電視、車體、燈箱等各種方式全方位地進(jìn)行銀行卡業(yè)務(wù)宣傳，改變?nèi)藗儗︺y行卡的傳統(tǒng)觀念。第二，要建立銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范體制。發(fā)卡銀行對銀行卡的安全性要加強(qiáng)，比如進(jìn)行安全技術(shù)開發(fā)，堵塞持卡人密碼、資金、卡號被盜的漏洞，開展各種用卡安全知識宣傳活動，利用各種媒體向持卡人公布詐騙分子常用的手段，提醒持卡人及時(shí)防范。同時(shí)，還可以用POS機(jī)刷卡超過持卡人設(shè)計(jì)的消費(fèi)限額時(shí)通過短信通知開卡人，以防他人盜用。第三，建立和完善全社會的個(gè)人信用制度和失信懲罰機(jī)制。各相關(guān)部門形成協(xié)作制度，對惡意透支的企業(yè)或個(gè)人實(shí)行聯(lián)合制裁，如司法部門開展調(diào)查處置或凍結(jié)相關(guān)賬戶，工商稅務(wù)部門停止年審登記，各商業(yè)銀行統(tǒng)一對信用卡進(jìn)行止付，宣傳媒體進(jìn)行曝光等。第四，進(jìn)行資源整合。根據(jù)盛世指標(biāo)最近完成的《中國銀行服務(wù)滿意度指數(shù)報(bào)告》顯示，即使是較為富有的消費(fèi)群體，也僅有31.3%的每周刷卡消費(fèi)一次或以上，收入相對較低的大眾消費(fèi)群體刷卡消費(fèi)的頻次就更低，“休眠卡”、“死卡”客戶大有人在，而銀行之間盲目追求發(fā)卡數(shù)量的“圈地運(yùn)動”似乎還沒有停息。因此，銀行要改變只注重?cái)?shù)量不注重質(zhì)量的銀行卡經(jīng)營模式，要通過各種方式比如對卡上的現(xiàn)金在未來若干年中被年費(fèi)收盡，銀行將對其進(jìn)行注銷、通過刷卡積分有獎(jiǎng)或相應(yīng)的購物優(yōu)惠等方式減少“休眠卡”、“死卡”。第五，業(yè)務(wù)創(chuàng)新。推動網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行的發(fā)展，為廣大居民提供方便、快捷的支付服務(wù)；積極探索銀行IC卡在加油、交通、醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)、通訊等小額支付領(lǐng)域的應(yīng)用。

2.3 改善受理環(huán)境，大力發(fā)展受理市場

受理環(huán)境的好壞直接影響持卡人的積極性，制約著銀行卡市場的發(fā)展。目前應(yīng)該主要從以下幾方面著手：第一，大力發(fā)展特約客戶。特約商戶是銀行卡市場的重要基礎(chǔ)，特約商戶的發(fā)展可以帶動銀行卡市場的繁榮。為此，發(fā)展特約商戶應(yīng)不僅僅局限于大酒店和大商場，而是向更廣泛的行業(yè)和領(lǐng)域拓展，應(yīng)積極拓展有特色的各類市場，同時(shí)對銀行可以每年根據(jù)受卡質(zhì)量、數(shù)量、受卡網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備維護(hù)情況進(jìn)行評獎(jiǎng)，對最佳受理人員和最佳特約單位給予物質(zhì)和精神獎(jiǎng)勵(lì)，這樣可以提高特約商受理銀行卡的服務(wù)水平。第二，建立合理的利益分配機(jī)制。目前交易回傭的分配機(jī)制明顯偏向于發(fā)卡行，這嚴(yán)重地影響著特約客戶的熱情，因此應(yīng)利用合理的分配機(jī)制確定收單機(jī)構(gòu)對商戶的傭金比率，根據(jù)市場贏利水平合理地向商戶收取傭金，提高商戶受理銀行卡的熱情。第三，加快硬件基礎(chǔ)建設(shè)，健全網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系，改善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)環(huán)境。目前，欠發(fā)達(dá)地區(qū)布放的ATM機(jī)和POS機(jī)的數(shù)量明顯不足，應(yīng)進(jìn)一步增加ATM設(shè)備和POS機(jī)具的投放，要對ATM和POS配置進(jìn)行合理布局；積極拓展銀行卡在貼近居民日常工作生活需要方面的服務(wù)功能；各銀行機(jī)構(gòu)和相關(guān)單位應(yīng)不斷加大對銀行卡硬件的投入，健全銀行卡網(wǎng)絡(luò)，不斷拓展網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面。2.4 居民要“解放思想”

銀行卡交易的方便性并不亞于用現(xiàn)金交易，在某些特約商場由于用銀行卡結(jié)算還可以享受到用現(xiàn)金交易所享受不到的打折優(yōu)惠；刷卡積分到一定的程度還可以拿到小獎(jiǎng)品；信用卡還可以進(jìn)行小額透支；隨身帶銀行卡比帶現(xiàn)金更安全等等。銀行卡擁有那么多的優(yōu)越性，因此，居民應(yīng)該“解放思想”，勇于接納和使用銀行卡。參考文獻(xiàn) 陳杰.銀行卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展對策[J].國際商務(wù)研究，2006（3）孫芳.淺新國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及解決對策[J].商場現(xiàn)代化，2006 3 賈鐵山.制約欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行卡業(yè)發(fā)展的主要因素及對策[J].金融會計(jì)，2006（7）（責(zé)任編輯 戴 鈞）

第四篇：銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及其對策（模版）

銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及其對策探討

內(nèi) 容 摘 要

銀行卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一，是國內(nèi)外銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)。本文首先闡述了我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛卻相對落后且面臨入世后挑戰(zhàn)的現(xiàn)狀，深入分析了銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱、持卡用戶比例小、用卡環(huán)境不佳、業(yè)務(wù)受理規(guī)模不足、功能單一等主要問題，并有針對性地提出了優(yōu)化大力發(fā)展區(qū)域銀行卡、完善用卡環(huán)境、提高從業(yè)人員素質(zhì)，增強(qiáng)用卡人防范意識、積極引導(dǎo)國民消費(fèi)觀念、創(chuàng)新銀行卡業(yè)務(wù)和加強(qiáng)政府支持等對策建議，旨在為我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展做出有益的探討。

關(guān) 鍵 詞

銀行卡業(yè)務(wù)；對策

目錄

一、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

㈠我國商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛

㈡我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展相對落后，入世后面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)

二、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中所存在的主要問題

㈠許多中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還沒有開展銀行卡業(yè)務(wù)

㈡銀行卡用卡環(huán)境有待改善

1.用卡環(huán)境不佳是從銀行卡問世就存在的問題

2.犯罪分子和不法商戶勾結(jié)詐騙

㈢銀行卡收費(fèi)理直氣不壯

㈣銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一，營銷措施不力，布局不合理

1.銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一

2．商業(yè)銀行的銀行卡營銷措施不夠

3．特約商戶少、布局不合理

㈤銀行卡業(yè)務(wù)受理市場的規(guī)模不足

三、解決銀行卡問題的對策

㈠大力開發(fā)區(qū)域銀行卡市場

㈡完善用卡環(huán)境 提升服務(wù)水平。

1.改善銀行卡系統(tǒng)

2.完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度和嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程

㈢提高從業(yè)人員素質(zhì)，增強(qiáng)持卡人防范意識

1.培養(yǎng)銀行卡業(yè)務(wù)復(fù)合型人才

2.持卡用戶提高警惕

㈣積極引導(dǎo)國民轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念

㈤進(jìn)行銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

1.增值功能

2.特色功能

3.附加功能

㈥政府要對銀行卡產(chǎn)業(yè)給予充分支持

四.總結(jié)

參考文獻(xiàn)

在我國，銀行卡業(yè)務(wù)是一個(gè)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代信息技術(shù)有機(jī)結(jié)合的新興業(yè)務(wù)，它的方便、快捷給消費(fèi)者帶來切身的利益，一張卡片，就能充當(dāng)存折、購物券、交費(fèi)卡等日常生活中的收付工具。銀行卡業(yè)務(wù)的地位已經(jīng)站上了歷史性的臺階，其迅猛的發(fā)展速度與當(dāng)今消費(fèi)者的需求成了正比，成為我國消費(fèi)者不可或缺的一種金融工具。不同種類的銀行卡業(yè)務(wù)為持卡人提供了各種消費(fèi)支付渠道，消費(fèi)者已經(jīng)依賴于銀行卡，但由于我國人口分布不均，未能使用銀行卡業(yè)務(wù)的消費(fèi)者還占有相當(dāng)一部分，因此，要大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，為各類人群帶實(shí)際利益。在國際上，銀行卡業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展成為一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)體系，并且持續(xù)保持了高速的增長速度。特別是我國加入WTO后，面對國內(nèi)需求與國際銀行業(yè)的強(qiáng)大壓力，加之銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間縮小，銀行卡業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)外商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)。

一、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

㈠我國商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛

銀行卡在中國發(fā)卡量年遞增６４，交易額年遞增７６，卡消費(fèi)量占社會商品零售額的比重不斷增加，１９９８年交易額達(dá)到１．７４萬億元，占全年社會商品交易的4.6，這說明持卡消費(fèi)已成為現(xiàn)代都市人的新時(shí)尚，電子貨幣在我國的發(fā)展已可圈可點(diǎn)。我國的銀行卡業(yè)務(wù)已具雛形，2004年年底，中國銀行卡市場總發(fā)卡量規(guī)模超過8億張，同比增長約25，其中可循環(huán)信用卡將超過1000萬張，同比增長率在100，2004年，人民幣卡交易總筆數(shù)逾50億筆，同比增長率15；總交易金額26.65萬億元，同比增長48，其中消費(fèi)金額約5980億元，同比增長率為82，轉(zhuǎn)賬、存款和取款金額的增長速度相對平緩。貸記卡交易在整個(gè)交易總額，尤其是消費(fèi)交易中的比例迅速上升，與之相適應(yīng)，貸記卡透支余額呈井噴狀增長，2004年的人民幣透支余額是2003年的5倍，外幣透支余額是2003年的4倍。

我國商業(yè)銀行結(jié)合自身綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的不斷升級改造，投入巨資建設(shè)了銀行卡業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)處理的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。中國銀聯(lián)自2002年3月在上海成立以來，即著手建立和運(yùn)營全國銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)；中國人民銀行實(shí)施的“三一四”工程，已基本實(shí)現(xiàn)了各類銀行卡業(yè)務(wù)在全國大中城市內(nèi)跨行跨區(qū)域的聯(lián)網(wǎng)通用，銀行卡業(yè)務(wù)受理環(huán)境和資金清算效率得到有效改善，銀行卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)功能已基本完備，為下一步銀行卡業(yè)務(wù)的大力發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2005年銀聯(lián)的銀行卡業(yè)務(wù)將進(jìn)一步走出國門，中國銀聯(lián)2005年將在日本和東南亞地區(qū)全面開通銀行卡受理市場。此前，2004年銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)已經(jīng)在港澳受理市場順利開通，這次是銀聯(lián)卡則首次走出國門，進(jìn)入泰國、新加坡及韓國三個(gè)國家。

㈡我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展相對落后，入世后面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)

1993年國家啟動“金卡工程”以來，銀行卡產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了飛躍發(fā)展，到2004年6月底，全國發(fā)卡總量達(dá)7.14億張，銀行卡賬戶存款余額達(dá)1.35萬億元人民幣，特約商戶超過60萬家，2003年全年消費(fèi)筆數(shù)達(dá)3.4億筆，消費(fèi)金額3286億元。同時(shí)，銀行卡的應(yīng)用合作領(lǐng)域也日益廣泛，滲透到商業(yè)、教育、物流、旅游、社會保障和公共事業(yè)等方面，作為支付工具，銀行卡消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬在我國商業(yè)流通資金總量的占比不斷上升。在2006年我國全面開放人民幣銀行卡業(yè)務(wù)之前，中資銀行已經(jīng)通過提供外包服務(wù)、專業(yè)化服務(wù)、加快銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提高持卡消費(fèi)額僅占社會商品零售總額等方法來積蓄競爭力量。

但隨著我國加入ＷＴＯ，金融領(lǐng)域的對外開放，不只是中資銀行，外資銀行也將前來搶占銀行卡至少在５０億張左右的市場。2004年國外銀行卡業(yè)務(wù)給銀行帶來的利潤一般占到銀行利潤的３０左右，花旗銀行甚至還要高，占５０以上。而中資銀行銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)造的利潤所占比例一般不到３?；ㄆ煦y行在慶祝進(jìn)駐中國１００周年時(shí)，同時(shí)設(shè)立了消費(fèi)金融部門，目標(biāo)直指銀行卡業(yè)務(wù)。以發(fā)卡為主要業(yè)務(wù)的匯豐銀行很早就在策劃它在中國內(nèi)地的銀行卡業(yè)務(wù)，并希望在一年內(nèi)將用戶人數(shù)擴(kuò)充到８０００至１００００人；而渣打、東亞等外資銀行均已經(jīng)向央行申請外幣信用卡、國際卡、經(jīng)營牌照；此外臺灣最大的發(fā)卡行中國信托也與招商銀行結(jié)盟成立信用卡中心，更是被行內(nèi)專家看成為早日熟悉內(nèi)地市場而采取的搶灘之舉。外資銀行的行動實(shí)際上給中資銀行造成很大的壓力，不少中資銀行已認(rèn)識到與國外商業(yè)銀行之間的差距，已經(jīng)開始著手內(nèi)部改制，加大技術(shù)投入，業(yè)務(wù)和管理創(chuàng)新，提高銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平，提高服務(wù)和產(chǎn)品的質(zhì)量。

二、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中所存在的主要問題

㈠許多中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還沒有開展銀行卡業(yè)務(wù)

由于不少中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，全國只有300多個(gè)城市實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，嚴(yán)重影響銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的后勁。欠發(fā)達(dá)地區(qū)客戶對金融產(chǎn)品需求不足，對銀行金融服務(wù)要求停留在低水平、低檔次上是造成銀行卡業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)匕l(fā)展緩慢的客觀因素。從主觀上看，由于結(jié)算類和代理類銀行卡業(yè)務(wù)，銀行一般不動用自己的資產(chǎn)，不為客戶墊款，不參與收益分配也不承擔(dān)損失，僅收取手續(xù)費(fèi)，屬于低風(fēng)險(xiǎn)的金融業(yè)務(wù)，且投入少、具體操作簡單，因此，倍受經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行青睞。受該因素的影響，這些地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)檔次提升動力不足，對銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展后勁產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。同時(shí)，這些欠發(fā)達(dá)地區(qū)贏利能力差、高科技應(yīng)用程度低、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同、缺乏有效的管理體系等問題，極大的阻礙了銀行卡業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展。

㈡銀行卡用卡環(huán)境有待改善

有的客戶把自助銀行稱作不睡覺的銀行，想存就存，要取就取。在商業(yè)中心、較大規(guī)模的市場附近，自助柜員機(jī)總是悄無聲息地出現(xiàn)并成為市民新寵。銀行卡給消費(fèi)者帶來方便與實(shí)惠，但銀行卡業(yè)務(wù)的受理環(huán)境仍然存在著不少的問題：

1.用卡環(huán)境不佳是從銀行卡問世就存在的問題。首先，市民刷卡消費(fèi)常常遇到線路故障，每逢年過節(jié)的刷卡高鋒期有時(shí)會出現(xiàn)刷卡延時(shí)、處理速度慢的現(xiàn)象，ＡＴＭ、ＰＯＳ機(jī)上跨行交易也時(shí)有吞卡、死機(jī)現(xiàn)象。如：清華大學(xué)一名新生開學(xué)報(bào)到，拿著銀行卡去ATM機(jī)取錢以交學(xué)費(fèi)，結(jié)果被ATM機(jī)卻吞掉銀行卡，該學(xué)生在機(jī)具前哭鬧，而其身后，等待取款的人排起了長隊(duì)；去商場刷卡購物，時(shí)常發(fā)生銀行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用現(xiàn)金付款。

2.犯罪分子和不法商戶勾結(jié)詐騙。盜取銀行卡密碼的現(xiàn)象層出不窮利用廢棄憑條來破取密碼；媒體近日對“克隆卡”盜取銀行存款一事的報(bào)道，引起許多讀者的關(guān)注。不少儲戶在ATM機(jī)前取錢后，將ATM機(jī)打印出的憑條不加任何撕毀等保密措施，就丟棄在地上或是垃圾筒里。這些憑條被在一旁等候的不法份子撿走，再以高科技手段克隆同一卡號的銀行卡進(jìn)行密碼破譯。盜取銀行卡密碼的主要方式有：

①用假卡、空卡“調(diào)包”； 持卡人購物或在飯店消費(fèi)后，隨意將銀行卡交給導(dǎo)購或服務(wù)人員，漫不經(jīng)心地輸入密碼，卡再回到手中時(shí)已被“調(diào)包”，密碼也已被偷窺。還有犯罪分子在ATM上張貼所謂的“緊急通知”，聲稱接上級銀行通知，柜員機(jī)系統(tǒng)需進(jìn)行程序升級，用戶必須把資金轉(zhuǎn)移到指定的賬戶上，或按一些提示進(jìn)行操作等。如果按其所指把資金轉(zhuǎn)出或進(jìn)行某些操作，持卡人必定被騙無疑。

②ATM機(jī)假吞卡；這是不法分子獲取銀行卡和密碼的重要手段。銀行卡一旦以“假吞卡”的方式被不法分子獲得，其風(fēng)險(xiǎn)大到賬戶里的余額全部被竊取一空的程度。不法分子一般是在ATM機(jī)插卡口處安裝外接吞卡裝置吞吃銀行卡。一旦吞卡成功，不法分子將采取如下4種方式套取銀行卡密碼：一是窺視。站在持卡人背后或是用望遠(yuǎn)鏡窺視持卡人操作，獲取密碼。二是在ATM機(jī)上安裝帶無線電發(fā)射裝置的攝像探頭竊取密碼。三是以在ATM機(jī)旁張貼告示，告知銀行卡被吞后，持卡人應(yīng)按告示上的電話與“銀行值班員”取得聯(lián)系，而持卡人一旦撥通電話，就會被誘騙說出銀行卡密碼。四是將裝有集成電路的假鍵盤粘蓋真鍵盤，一旦持卡人進(jìn)行操作，相關(guān)信息并被記錄下來。

③利用假工作人員來騙??；不法分子采取非法手段，讓ATM機(jī)出現(xiàn)故障，然后扮成銀行工作人員（著裝相似于ATM機(jī)所屬銀行的工作人員），謊稱是維修ATM機(jī)，并幫助持卡人調(diào)試銀行卡，但最終的結(jié)果還是不能取款。然后，不法分子告訴你到別處取款，此時(shí)，不法分子已竊取了持卡人的卡號、密碼等資料，然后用克隆仿制的銀行卡在ATM機(jī)冒取存款，或是通過電子銀行將持卡人的存款轉(zhuǎn)走。

④網(wǎng)銀大盜。2004年媒體公布了中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心對網(wǎng)上銀行所做的相關(guān)調(diào)查，結(jié)果顯示：不愿選擇網(wǎng)上銀行的客戶中有76是出于安全考慮，表明了網(wǎng)上銀行的安全性面臨著人們信任度偏低的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。“網(wǎng)銀大盜”，是指通過仿造銀行網(wǎng)站、利用病毒軟件等手段，攻擊銀行網(wǎng)上系統(tǒng)、竊取用戶銀行賬號密碼和驗(yàn)證碼，利用網(wǎng)絡(luò)作案盜取用戶資金的不法分子。他們較普遍的做法是，先向客戶發(fā)送一個(gè)“本行網(wǎng)站正進(jìn)行促銷活動”等內(nèi)容的虛假郵件，然后誘騙客戶訪問“冒充站點(diǎn)”?？蛻粼诓涣私馇闆r時(shí)就會向虛假站點(diǎn)發(fā)送銀行卡號等資料。

㈢銀行卡收費(fèi)理直氣不壯

四大國有銀行要對銀行卡實(shí)行收費(fèi)的理由主要有兩個(gè)：一是銀行要為銀行卡業(yè)務(wù)付出大量的成本，無論是從市場經(jīng)濟(jì)角度出發(fā)，還是從為持卡人提供更好更長久的服務(wù)角度考慮，都有必要收取年費(fèi)；二是想以收費(fèi)的方式來喚醒或消滅睡眠卡，使得銀行有限的卡資源得到更好的利用。而百姓則對此舉感到反感：現(xiàn)行利率下調(diào)最大的受害者是儲戶，而銀行卡沒有增加什么服務(wù)功能，憑什么還要收取年費(fèi)？2005年以來，每天都有東西漲價(jià)，甚至北京的地產(chǎn)商嚷嚷2005年房價(jià)一定要漲又似乎吹起房價(jià)之風(fēng)，隨處可見物價(jià)上漲和通貨膨脹的壓力讓大眾的神經(jīng)極其敏感。這時(shí)突然宣稱銀行卡收年費(fèi)，而且還選在“315”這個(gè)消費(fèi)者維權(quán)敏感期內(nèi)，便全面引發(fā)了公眾反抗情緒。在四大國有銀行的銀行卡收費(fèi)拉開序幕后，短短的一個(gè)月間，收年費(fèi)引發(fā)的矛盾幾次升級。無論是中消協(xié)叫板銀行、湖南律師怒告農(nóng)行、工行，還是山東、廣東消費(fèi)者排隊(duì)退卡，這些都是公眾對突然失去銀行卡服務(wù)這一免費(fèi)午餐最直接的反映。

㈣銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一，營銷措施不力，布局不合理

“盡管近兩年我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距?！?萬建華[1] ①中國銀聯(lián)股份有限公司總裁說。我國銀行卡持卡消費(fèi)總額占社會商品零售總額的比例為4.6，而瑞典、法國、美國、韓國相應(yīng)的比例分別高達(dá)６３、５５、２７和３５。我國持卡人的用卡頻率僅為美國的十五分之

一、韓國的五分之一。雖然我國的發(fā)卡總量與美國相近，但美國的商戶幾乎全部可以接受刷卡消費(fèi)，而在我國消費(fèi)者只能在大約２的商戶刷卡消費(fèi)。萬建華說，“我國已發(fā)行的銀行卡中９５以上是借記卡，貸記卡只有１左右。每年銀行卡的交易額確實(shí)不少，但８０以上是存取款交易，真正的刷卡消費(fèi)金額只有２左右。

1.銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一

盡管我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，推出不少業(yè)務(wù)品種，但我國各商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面明顯滯后，各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同階層客戶的需要。而在發(fā)達(dá)國家，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，銀行卡與計(jì)算機(jī)技術(shù)緊密結(jié)合，使銀行卡已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了它本來的含義。持卡人不但可以憑卡消費(fèi)，而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款。高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實(shí)現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個(gè)人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。

2．商業(yè)銀行的銀行卡營銷措施不夠

銀行卡的營銷措施不夠主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：宣傳、推銷和售后服務(wù)，尤其是三者不能相互銜接，造成營銷脫節(jié)。首先宣傳意識不足，我國銀行卡的宣傳方式主要通過橫幅標(biāo)語、文字廣告、發(fā)宣傳單等，廣告宣傳和營銷承諾往往出現(xiàn)夸大其詞，嚴(yán)重影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留等客上門階段，或是利用一些社會關(guān)系資源強(qiáng)行推銷。

3．特約商戶少、布局不合理

美國現(xiàn)有560萬商戶中特約商戶占80多;韓國120萬商戶中特約商戶占87;而我國目前特約商戶僅15萬戶,占比不到3。特約商戶不僅數(shù)量太少,而且布局極不合理,主要分布在發(fā)達(dá)地區(qū)的大中型商場、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍。

㈤銀行卡業(yè)務(wù)受理市場的規(guī)模不足

這已經(jīng)成為現(xiàn)階段銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。銀行卡是電子貨幣，廣泛接受性是其發(fā)展的基礎(chǔ)。全國僅有特約商戶15萬，只占商戶總數(shù)的2左右；ＡＴＭ機(jī)不足5萬臺在總量上僅為美國的六分之一；我國廣大中西部地區(qū)受理終端太少，大量中小商戶還基本不能受理銀行卡業(yè)務(wù)。銀行卡業(yè)務(wù)受理市場不足，還會降低持卡用戶用卡的積極性，阻礙銀行開發(fā)新商家，難以吸引各方投資。

三、解決銀行卡問題的對策

㈠大力開發(fā)區(qū)域銀行卡市場

全國只有300多個(gè)城市實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)，許多中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還沒有被覆蓋。商業(yè)銀行應(yīng)該針對各地區(qū)的實(shí)際情況和開發(fā)程度，分別擴(kuò)大當(dāng)?shù)赜?jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面，加快聯(lián)網(wǎng)通用步伐顯得格外重要，在發(fā)展過程中要科學(xué)配置機(jī)具，充分發(fā)揮現(xiàn)有機(jī)具的效用，改變銀行卡業(yè)務(wù)多年發(fā)展中形成的各發(fā)卡機(jī)構(gòu)間機(jī)具互不通用的現(xiàn)象，避免社會資源浪費(fèi)，進(jìn)一步改進(jìn)和完善現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)，加快軟件開發(fā)，完善實(shí)時(shí)監(jiān)測系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)清算功能，及時(shí)提供網(wǎng)上清算，縮短清算時(shí)間和止付周期等一系列措施，把欠發(fā)達(dá)地區(qū)的潛在客戶開發(fā)出來。

㈡完善用卡環(huán)境 提升服務(wù)水平。

1.改善銀行卡系統(tǒng)

銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務(wù)質(zhì)量，尤其銀行卡大部分網(wǎng)點(diǎn)休假，ATM取款、POS機(jī)刷卡消費(fèi)將成為居民主要的支付方式。因此，為緩解消費(fèi)高峰期刷卡難的問題，提高系統(tǒng)每秒交易筆數(shù)已成為解決該問題的重點(diǎn)所在。不少銀行已經(jīng)開始著手銀行卡系統(tǒng)的改善工作，如2004年12月28日，中國銀聯(lián)長沙分公司進(jìn)行了數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作，將數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)從長沙分公司處理平臺移入到中國銀聯(lián)總公司處理平臺，新系統(tǒng)每秒鐘最高處理刷卡交易的筆數(shù)從50筆提高到1萬筆，全力保障了居民節(jié)假日刷卡的暢通。近些年來，在中央和地方各級政府的大力推動及各方面的共同努力下，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)和銀行卡市場實(shí)現(xiàn)了飛躍發(fā)展。

2.完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度和嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程

銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)管理工作是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，加強(qiáng)內(nèi)部管理、完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度應(yīng)從主要業(yè)務(wù)崗位和工作環(huán)節(jié)入手，防止和化解風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行和持卡人的資金安全。在內(nèi)部管理方面，應(yīng)當(dāng)做好崗位分工和崗位職責(zé)的落實(shí)，嚴(yán)禁授權(quán)和會計(jì)、征信和催收等不能交叉的崗位交叉頂崗嚴(yán)格控制基礎(chǔ)薄弱、內(nèi)部管理混亂的分支行銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的上線，嚴(yán)格考核銀行卡業(yè)務(wù)人員的操作技能、業(yè)務(wù)知識和道德素質(zhì)。建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，做到精細(xì)化管理，使業(yè)務(wù)人員處理業(yè)務(wù)時(shí)有章可循。

㈢提高從業(yè)人員素質(zhì)，增強(qiáng)持卡人防范意識

1.銀行卡業(yè)務(wù)自身特點(diǎn)決定了其業(yè)務(wù)人員應(yīng)為復(fù)合型人才

加入WTO（世界貿(mào)易組織）后，外資銀行的進(jìn)入將會分流國內(nèi)部分優(yōu)秀的銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才。因此，要樹立危機(jī)意識，重視隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)專業(yè)人才的培訓(xùn)，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。要建立競爭形勢下新的用人機(jī)制和健全的激勵(lì)機(jī)制，形成一個(gè)留住人才、用活人才的良好的人文環(huán)境，不斷脫穎而出優(yōu)秀人才，以適應(yīng)銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才發(fā)展的需要。

2.持卡用戶提高警惕

仔細(xì)檢查柜員機(jī)表面各部位的顏色、痕跡和裝置等有無異常后再進(jìn)行操作。持卡用戶不亂丟棄交易憑條，是對自己的存款安全負(fù)責(zé)所必須做到的。使用ATM機(jī)前，先對周圍的環(huán)境進(jìn)行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機(jī)一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機(jī)的鍵盤是否真實(shí)，ATM機(jī)取款是否正常。若有可疑現(xiàn)象，則應(yīng)立即停止操作。而一旦銀行卡被吞，千萬不要離開現(xiàn)場，目光要緊盯吞卡處，以防一時(shí)疏忽銀行卡就被不法分子抽走，然后撥打銀行儲蓄網(wǎng)點(diǎn)的電話，告知吞卡情況（不必告知密碼）。若有同伴，應(yīng)一人堅(jiān)守現(xiàn)場，一人去銀行辦理取卡手續(xù)；若無同伴，應(yīng)在確認(rèn)是真吞卡（一般是多次輸入密碼錯(cuò)誤）后，才能離開現(xiàn)場。在ATM機(jī)前，不要輕信他人，更不能將自己的銀行卡交給他人操作。ATM機(jī)取不出錢時(shí)，寧愿多走幾步路，更換別處取款，切不可在該ATM機(jī)前執(zhí)著地試卡。

四進(jìn)行銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，豐富和發(fā)展銀行卡功能內(nèi)涵

市場經(jīng)濟(jì)條件下，消費(fèi)和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應(yīng)不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產(chǎn)品和新功能。要以銀行卡為載體，推動網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)等業(yè)務(wù)的發(fā)展。要以“新一代”推廣為契機(jī)，以借記卡為基礎(chǔ)，把現(xiàn)有個(gè)人銀行產(chǎn)品改造創(chuàng)新有機(jī)歸集到以客戶為標(biāo)志的一個(gè)綜合賬戶上，方便客戶使用，盡快實(shí)現(xiàn)針對同一客戶的產(chǎn)品與服務(wù)數(shù)據(jù)共享和統(tǒng)一管理，在外部形成個(gè)人產(chǎn)品的聯(lián)動優(yōu)勢，從而增強(qiáng)市場競爭力。

1.增值功能

開發(fā)銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財(cái)?shù)男枨蠼Y(jié)合起來，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識和理財(cái)意識，達(dá)到良性循環(huán)。隨著信息社會的到來和社會經(jīng)濟(jì)生活的豐富，銀行卡功能向社會生活的各個(gè)領(lǐng)域滲透并不斷創(chuàng)新豐富。持卡人不僅可以用卡存款、取款和消費(fèi)，還可以實(shí)現(xiàn)撥打IP電話、投保理賠、移動支付、網(wǎng)上支付等功能，更能炒金、炒股、炒匯，成為居民理財(cái)?shù)氖走x工具。如上海市民刷卡買早餐，現(xiàn)在每天早餐時(shí)間都會出現(xiàn)一次刷卡高峰，而且交易金額都在5元以下。隨著POS機(jī)的普及，大多數(shù)餐飲服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和超市都已經(jīng)可以刷卡消費(fèi)，這使得市民刷卡買早餐成為可能。頻繁的小額消費(fèi)有助于增加個(gè)人的信用記錄，這也是刷卡買早餐 的一個(gè)原因。銀行卡單筆交易金額越低，說明人們在更廣的范圍內(nèi)使用銀行卡消費(fèi)，換言之，現(xiàn)金的使用頻率也越低。早餐時(shí)段出現(xiàn)刷卡高峰，說明很多市民已經(jīng)開始用銀行卡進(jìn)行“買早餐”等小額支付。

2.特色功能

一些金融機(jī)構(gòu)致力于對銀行卡細(xì)分市場的挖掘，根據(jù)某類持卡人群體的定位，開發(fā)出更貼近該群體的特色金融服務(wù)，即特色功能。隨著學(xué)識與收入日益提高，現(xiàn)代女性的消費(fèi)能力越來越強(qiáng)，窺準(zhǔn)女性消費(fèi)能力高，市場上不時(shí)出現(xiàn)一些專為女性設(shè)計(jì)的商品或服務(wù)。在銀行卡方面，亦早已有數(shù)張為女性提供額外優(yōu)惠的信用卡，如Tiramisu及WhyNot等?，F(xiàn)代女性的社會地位與男性看齊，是一股不容忽視的力量，消費(fèi)能力之強(qiáng)，更令營商者趨之若鶩。相信未來數(shù)年，銀行界會推出更多為女性設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，使有關(guān)市場更成熟發(fā)展，從而帶動銀行其他產(chǎn)品及服務(wù)，為銀行帶來可觀盈利；另一種特色服務(wù)即刷卡旅游。2005年1月26日，在“銀行卡支付旅游線路”[2] ②萬事達(dá)卡國際組織和易達(dá)國際旅行社合作推出的項(xiàng)目儀式上，隨著國內(nèi)旅行社用卡環(huán)境的改善，市民用不了多久將能享受分期付款的刷卡旅游方式，既能瀟灑出游，又不會使自己陷入一時(shí)的資金緊張[3]。③萬事達(dá)卡國際組織資深副總裁兼大中華區(qū)總經(jīng)理馮煒權(quán)

3.附加功能

隨著IT業(yè)的迅速發(fā)展，要加快國內(nèi)磁條卡與IC卡受理設(shè)備、清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的融合，研究現(xiàn)有磁條卡受理設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)向IC卡方向的遷移，改善IC卡的受理環(huán)境，促進(jìn)IC卡的發(fā)展。制定實(shí)施“以客戶為中心”、“根據(jù)客戶要求定制服務(wù)”等戰(zhàn)略，利用IC卡技術(shù)的先進(jìn)性和信息存儲量大的特點(diǎn)，開發(fā)多種附加功能，如顧客誠信項(xiàng)目、數(shù)字身份證、電子票、電子購物券、個(gè)人數(shù)據(jù)存儲等，達(dá)到一卡多用，成為現(xiàn)代社會居民生活的必備工具。我國銀行卡的創(chuàng)新已取得了舉目共睹的成績，不少具有特殊功能的銀行卡在市場上推出以后深受消費(fèi)者的偏愛。

㈥政府要對銀行卡產(chǎn)業(yè)給予充分支持

政府積極搭臺，銀行大力推動從現(xiàn)實(shí)角度出發(fā)，在現(xiàn)階段，國內(nèi)銀行卡的發(fā)展必須由政府大力倡導(dǎo)推動，才可能較快地發(fā)展。通過政策制定，明確銀行卡產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展目標(biāo)。各家銀行根據(jù)國家發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)的基本思路，充分利用國家政策，推動銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展。在政府拉動下，我國的銀行卡業(yè)務(wù)才可能在高起點(diǎn)上迅速發(fā)展?！叭绻?cái)政政策如果能夠遵循、看到銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢，適當(dāng)?shù)倪\(yùn)用財(cái)政政策進(jìn)行引導(dǎo)，那么，我們中國銀行卡產(chǎn)業(yè)會發(fā)展的更快、更健康?！蓖瑫r(shí)，“并不主張?jiān)阢y行卡產(chǎn)業(yè)當(dāng)中政府有所作為，如果有所作為的話必須是市場化手段?！盵4] ④北師大經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融研究中心主任鐘偉

以韓國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展為例，韓國在政府扶持銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，第一條就是針對商戶的措施。還有一個(gè)就是對工商企業(yè)持卡消費(fèi)合采購政策的措施。韓國政府規(guī)定，工商且超過５萬韓元的招待費(fèi)需通過銀行卡結(jié)算。還有政府公務(wù)支持，韓國決定單筆金額差距５０萬韓元的公務(wù)支出必須通過銀行卡結(jié)算。這一塊發(fā)生的金額和時(shí)間都非常清楚，有利于控制政府部門的腐敗。其實(shí)銀行與商家的扣率可以考慮由財(cái)政來負(fù)擔(dān)。假如現(xiàn)在的持卡消費(fèi)額是４０００億，那么扣率２，財(cái)政要負(fù)擔(dān)的不會超過１００個(gè)億。銀商之爭的根本途徑還是要?jiǎng)佑秘?cái)政手段。因?yàn)楫吘广y行卡在我國還是處于初級。同時(shí)要對小的商戶進(jìn)行一定的補(bǔ)貼，或者是減免所得稅。對中小商戶安裝ＰＯＳ機(jī)進(jìn)行必要的補(bǔ)貼或者所得稅抵減。然后是對持卡人使用銀行卡消費(fèi)的金額進(jìn)行累計(jì)。提供所得稅減免票證，為居民個(gè)人所得稅進(jìn)行減免創(chuàng)造條件。這樣對政府、企業(yè)都有好處。

四.總結(jié)

我國銀行卡產(chǎn)業(yè)已達(dá)到相當(dāng)規(guī)模，正進(jìn)入快速增長期，面臨不可多得的發(fā)展機(jī)遇：我國擁有全球最大的潛在銀行卡持卡人群體。我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，居民收入迅速增加，為銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了巨大的市場空間。２００８年北京的“數(shù)字奧運(yùn)”和２０１０年上海的世博會將吸引大批國外游客，屆時(shí)國內(nèi)外消費(fèi)者持卡消費(fèi)將進(jìn)一步擴(kuò)大我國銀行卡市場的發(fā)展空間。

我國還沒有具備國際競爭力的大型發(fā)卡機(jī)構(gòu)和高效率的大型專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)的總體競爭力有待進(jìn)一步提升?！碧貏e是加入ＷＴＯ后，銀行卡業(yè)務(wù)已成為外資銀行在中國市場搶灘登陸的主攻方向之一。銀行卡一旦全面開放，外資銀行將迅速進(jìn)入國內(nèi)銀行卡的分銷渠道，充分發(fā)揮他們在營銷機(jī)制、管理經(jīng)驗(yàn)、服務(wù)手段和市場策略等方面的優(yōu)勢，在國際卡、貸記卡、外卡收單等業(yè)務(wù)上與我們展開激烈競爭。因此，我國商業(yè)銀行必須及時(shí)解決當(dāng)前所存在的問題，加快銀行卡業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整功能創(chuàng)新，打造功能完備、服務(wù)一流的銀行卡品牌，提升市場份額，提高經(jīng)營效益。

參考文獻(xiàn)：

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第五篇：銀行卡業(yè)務(wù)近幾年發(fā)展

銀行卡業(yè)務(wù)近幾年發(fā)展、運(yùn)行狀況的調(diào)查

銀行中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，目前商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等。本次調(diào)查以銀行卡業(yè)務(wù)為例。銀行卡業(yè)務(wù)是集消費(fèi)、結(jié)算、信貸、理財(cái)?shù)裙δ苡谝惑w的現(xiàn)代化支付工具。銀行卡包括信用卡、支票卡、自動出納機(jī)卡等。銀行卡具有支付功能，可用于存取款和轉(zhuǎn)賬支付，又被稱為“塑料貨幣”。進(jìn)入21世紀(jì)以來，在全球經(jīng)濟(jì)一體化熱潮的推動下，國際貿(mào)易日益密切，銀行卡支付地位持續(xù)上升。中國銀行卡產(chǎn)業(yè)起步較晚，改革開放后，金融體制改革促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)萌芽起步。從代理信用卡業(yè)務(wù)，到多家銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)行自主品牌銀行卡，銀行卡產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了“零”的突破。直到2002年中國銀聯(lián)成立，全面實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用目標(biāo)，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)迎來大發(fā)展時(shí)期。

本人于2013年4月21日至2012年5月19日對銀行卡業(yè)務(wù)情況，以報(bào)紙、電子期刊、雜志形式進(jìn)行間接調(diào)查，參考文獻(xiàn)如下:[1] 中投顧問.2012-2016年中國銀行卡產(chǎn)業(yè)投資分析及前景預(yù)測報(bào)告.中國投資咨詢網(wǎng),2012.6;[2] 侯換成.淺議農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)管理的現(xiàn)狀與對策[J].中小企業(yè)管理與科技，2012（01）;[3] 呂君.我國銀行卡發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2010（07）;[4] 魏鵬.銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)與啟示.《銀行家》，2011.11;[5] 王瑋.小議銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展.《商業(yè)文化》，2011.10。具體調(diào)查結(jié)果如下：

一、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

中國銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已具備產(chǎn)業(yè)化發(fā)展基本格局的雛形，形成了較為完善的以銀行卡為載體的支付網(wǎng)絡(luò)和支付產(chǎn)業(yè)鏈，初步構(gòu)成了具有一定規(guī)模的產(chǎn)業(yè)體系。與此同時(shí)，銀行卡的發(fā)展和應(yīng)用也成了衡量一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展水平的標(biāo)準(zhǔn)之一。在我國加入WTO后，面對國內(nèi)需求與國際銀行業(yè)的強(qiáng)大壓力，加之銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間縮小，銀行卡業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)外商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)。銀行卡的發(fā)展趨勢是發(fā)卡量迅速增長：一方面，各大銀行的卡部都在不計(jì)成本的發(fā)行銀行卡，特別是信用卡的業(yè)務(wù)。另一方面是隨著銀行卡系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，人們使用銀行卡的意識也在不斷加強(qiáng)，銀行卡的特殊優(yōu)勢也在不斷的體現(xiàn)出來。

據(jù)北京衛(wèi)視財(cái)經(jīng)新聞在2011年11月21日公布的中國人民銀行銀行卡的發(fā)行量數(shù)據(jù)中顯示，2010年底銀行卡發(fā)行量是24.2億張，同比增長16.9%，截至2011年底，我國累計(jì)發(fā)行銀行卡29.49億張，同比增長17.9%。但在2012年央行公布的《2012年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至第三季度末，全國發(fā)行銀行卡34億張，環(huán)比增長5.4%，同比增長21.2%。換句話說，在過去不到一年的時(shí)間里，新增銀行卡數(shù)量高達(dá)4.51億張。平均來看，34億張銀行卡的存量，相當(dāng)于全國人均持有約3張銀行卡?！般y行卡增長速度加快，一方面由于在國家擴(kuò)大內(nèi)需的政策下，消費(fèi)本身增長速度比較快?！?中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇（微博）說，“另一方面，也和目前居民消費(fèi)過程中越來越多采取非現(xiàn)金的消費(fèi)方式有關(guān)?！?/p>

目前，銀行卡業(yè)務(wù)的地位已經(jīng)站上了歷史性的臺階，其迅速的發(fā)展速度與當(dāng)今消費(fèi)者的需求成了正比，成為我國消費(fèi)者不可或缺的一種金融工具。但由于我國人口分布不均，未能使用銀行卡業(yè)務(wù)的消費(fèi)者還占有相當(dāng)一部分，因此，要大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，為各類人群帶來實(shí)際利益。

二、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

我國的銀行卡業(yè)務(wù)與國外發(fā)達(dá)國家的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展相比我國的銀行卡業(yè)務(wù)還處于初級階段還是比較落后的，還面臨著巨大的挑戰(zhàn)。我們應(yīng)該盡快縮小與國際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的差距，跟上國際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的步伐。

（一）銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的劣勢

1.銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏內(nèi)在動力；

2.銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)防范有待于進(jìn)一步加強(qiáng)； 3.銀行卡異地和跨行使用不方便；

4.銀行卡的受理環(huán)境不夠普及等。

（二）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和卡片種類有待改善

一方面，我國各大銀行發(fā)行的卡主要以借記卡為主，第103期《金融論壇》期刊載到：借記卡發(fā)行量達(dá)到了90%以上，貸記卡只占不到10%；另一方面，我國目前銀行卡交易中80%以上都是存取款、轉(zhuǎn)賬交易，而刷卡消費(fèi)不到12%。借記卡主要的盈利來源是存貸款的差額，而能循環(huán)透支的貸記卡才是銀行盈利的主要產(chǎn)品才是銀行競爭到優(yōu)質(zhì)客戶的主要工具。盡管我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，推出不少業(yè)務(wù)品種，但我國各商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面明顯滯后，各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同階層客戶的需要。而在發(fā)達(dá)國家，銀行卡已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了它本來的含義，如高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實(shí)現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個(gè)人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。

（三）持卡人的信用和消費(fèi)觀念有待提高

一方面，由于我國的社會信用系統(tǒng)還沒有完全的建立起來，對失信沒有一個(gè)好的懲戒制度，這就使得持卡人屢屢出現(xiàn)了失信的行為，導(dǎo)致銀行不敢輕易授信。另一方面，在我國一直以來都有一種勤儉節(jié)約、量入為出的消費(fèi)觀念，所以持卡人的消費(fèi)觀念就顯得很保守，這就不利于銀行卡的積極使用。在國外超前消費(fèi)是一種時(shí)尚，然而在中國超前消費(fèi)的觀念沒有普遍被人們所接受，這也是制約我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。

（四）從業(yè)人員的綜合服務(wù)水平有待提高

1.行業(yè)人員綜合素質(zhì)不過關(guān) 目前我國銀行業(yè)的綜合型人才還是較國外的少，銀行卡業(yè)務(wù)的優(yōu)秀人才也是相當(dāng)?shù)娜狈?。從業(yè)人員的綜合素質(zhì)不過關(guān)，有些業(yè)務(wù)員的理論水平較高，但是在業(yè)務(wù)操作技能上還是比較的欠缺。因此，要樹立危機(jī)意識，重視隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)專業(yè)人才的培訓(xùn)，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。要建立競爭形勢下新的用人機(jī)制和健全的激勵(lì)機(jī)制，形成一個(gè)留住人才、用活人才的良好的人文環(huán)境，不斷脫穎而出優(yōu)秀人才，以適應(yīng)銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才發(fā)展的需要。

2.內(nèi)部管理落實(shí)崗位責(zé)任制還有待加強(qiáng) 在內(nèi)部管理要做好崗位分工和崗位責(zé)任制，嚴(yán)格考核內(nèi)部人員的業(yè)務(wù)技能和思想道德素質(zhì)。為客戶服務(wù)時(shí)要做到微笑服務(wù)、耐心解答，把客戶利益放在首要位置。

（五）服務(wù)體系不夠完善

目前制約我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的第一個(gè)重要因素是銀行卡的服務(wù)質(zhì)量不夠高，第一表現(xiàn)在交易成功率不夠高，另一方面跨行交易差錯(cuò)處理的方面還不夠及時(shí)，持卡人投訴較多。再有，對商戶服務(wù)，對持卡人的服務(wù)內(nèi)容比較單一，服務(wù)質(zhì)量不夠高。另一方面由于中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村的信息基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱，銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也比較少，ATM機(jī)只是零星的散布，這讓很多農(nóng)民用卡及其的不方便，從而很難調(diào)動他們用卡的積極性，這就使得銀行卡在農(nóng)村發(fā)行和使用起來都比較麻煩。

（六）法律制度不健全

隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,政策法規(guī)方面的缺失日益凸現(xiàn)，原有的法律制度已經(jīng)不能適用當(dāng)前的市場發(fā)展?fàn)顩r了。我國刑法第一次將信用卡犯罪納入其規(guī)制的范圍始于1995年6月30日全國人大常委會《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》。1997年修訂后的刑法典，在分則第三章第四節(jié)妨害金融管理秩序罪和第五節(jié)金融詐騙罪中設(shè)立相關(guān)罪名對信用卡犯罪進(jìn)行了規(guī)定。然而，基于傳統(tǒng)立法模式和立法技術(shù)的限制，刑法典關(guān)于信用卡犯罪的規(guī)定，在犯罪評價(jià)基點(diǎn)和評價(jià)時(shí)間上均無法滿足對信用卡犯罪日益國際化趨勢進(jìn)行有效抗制的需要。為彌補(bǔ)刑法規(guī)制能力之不足，避免國際信用卡犯罪對我國金融秩序的破壞和影響，2005年2月28日頒行的《中華人民共和國刑法修正案

（五）》重點(diǎn)對刑法典信用卡犯罪進(jìn)行了立法完善，在增設(shè)相關(guān)犯罪的同時(shí)，還對刑法第196條所規(guī)定的信用卡詐騙罪進(jìn)行了修改。

（七）銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)防范管理有待于進(jìn)一步加強(qiáng)

隨著銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行卡也逐漸成為不法分子作案的工具，并逐漸呈現(xiàn)出智能化、專業(yè)化特點(diǎn)，已嚴(yán)重危害到銀行卡的資金安全，給持卡人和發(fā)卡行造成經(jīng)濟(jì)損失。分析銀行卡風(fēng)險(xiǎn)形成的原因，主要有以下幾種：第一，銀行卡科技含量不高造成的風(fēng)險(xiǎn)。制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲地讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反掌。第二，發(fā)卡銀行營業(yè)場所、設(shè)備防范設(shè)施不到位形成的風(fēng)險(xiǎn)。如密碼鍵盤外露、操作臺過大、未設(shè)置監(jiān)控設(shè)施及一米黃線等，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變造銀行卡提供了有利的條件。第三，持卡人自身防范意識淡薄形成的風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在存取款時(shí)不排隊(duì)照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設(shè)置和輸入密碼時(shí)不提防旁人窺視，有的甚至認(rèn)為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現(xiàn)，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。第四，發(fā)卡銀行營業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng)形成的風(fēng)險(xiǎn)。目前，利用假身份證或冒用他人身份證開戶辦卡花樣繁多，一人多卡等可疑現(xiàn)象普遍存在，如果營業(yè)人員防范意識或判斷能力不強(qiáng)，就無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止銀行卡犯罪行為。

三、我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

（一）填補(bǔ)劣勢，發(fā)展優(yōu)勢

針對我國目前銀行卡發(fā)展缺乏內(nèi)在動力的問題，我們要建立一個(gè)良好的利益驅(qū)動機(jī)制。產(chǎn)業(yè)發(fā)展的動力來自于持續(xù)的產(chǎn)業(yè)利潤，銀行卡產(chǎn)業(yè)也不例外。支撐銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最基本的兩項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是ATM交易和POS交易，所以要大力發(fā)展這兩項(xiàng)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)來驅(qū)動銀行卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。對于加強(qiáng)銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)防范，首先，我們要加強(qiáng)銀行卡的科技含量；第二，發(fā)卡銀行營業(yè)場所、設(shè)備防范設(shè)施要到位；第三，加強(qiáng)持卡人自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識；第四，銀行卡卡管理要完善。我國的經(jīng)濟(jì)在不斷的發(fā)展，人們的收入也在不斷的增加，當(dāng)人們的收入在增加時(shí)人們的預(yù)期消費(fèi)的心理也隨之產(chǎn)生，這也是銀行卡發(fā)展的最佳時(shí)機(jī)。

（二）努力改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新新產(chǎn)品

1.加強(qiáng)銀行卡品牌創(chuàng)新；

2.改變銀行卡結(jié)構(gòu)功能單一的現(xiàn)狀； 3.加強(qiáng)發(fā)卡銀行的競爭意識； 4.以客戶為中心搶占市場份額。

（三）改變消費(fèi)觀念提升個(gè)人消費(fèi)信用 據(jù)清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)外交研究中心主任何茂春2010年5月16日告訴《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者的數(shù)據(jù)稱：我國持卡消費(fèi)比例即便在持卡消費(fèi)普及率較高的城市里，持卡消費(fèi)比例還不到50%，而在發(fā)達(dá)國家，持卡消費(fèi)已經(jīng)基本普及了，80%的交易是用卡結(jié)算的，只有小面額的現(xiàn)金還在消費(fèi)流通。因此我們要轉(zhuǎn)變持卡人消費(fèi)觀念，增加銀行卡的消費(fèi)比例。我國銀行卡使用的最大瓶頸是人們的消費(fèi)觀念，人們習(xí)慣與現(xiàn)金消費(fèi)，所以要改變現(xiàn)有現(xiàn)狀銀行就要改變將銀行卡只作為存取款的做法；還要加大輿論導(dǎo)向，培育年輕人持卡人市場，調(diào)動年輕人刷卡消費(fèi)的需求，帶動整體消費(fèi)意識的增強(qiáng)；通過與特約商戶聯(lián)合開展優(yōu)惠促銷活動，以經(jīng)常不斷的消費(fèi)積分獎(jiǎng)勵(lì)活動，刺激持卡人的刷卡消費(fèi)行為。在信用卡消費(fèi)方面，從我們個(gè)人角度來說還要增強(qiáng)我的信用等級，這也有利于銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)

要取得持續(xù)的競爭優(yōu)勢，人才培養(yǎng)更不容忽視，在用好現(xiàn)有人才的同時(shí)，全力培養(yǎng)一批富有創(chuàng)新精神的知識型管理人才，造就一支高素質(zhì)、高效率的專業(yè)化員工隊(duì)伍，這是把握國內(nèi)市場，應(yīng)對外來競爭沖擊，乃至將來實(shí)現(xiàn)國際化發(fā)展的重要保障。銀行要力爭打好服務(wù)這張牌，吸引更多客戶，提升已發(fā)卡的活躍度，擴(kuò)大成熟的消費(fèi)群體，樹立良好的行業(yè)形象和品牌優(yōu)勢。

（五）大力開發(fā)區(qū)域和農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)

1．加強(qiáng)銀行卡與有關(guān)合作單位的合作使用 我國現(xiàn)有銀行卡持有群體主要集中在城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村市場具有很大的開發(fā)潛力。努力擴(kuò)大銀行卡在農(nóng)村的受理范圍，積極推動銀行卡在農(nóng)村的推廣使用；加強(qiáng)用卡環(huán)境建設(shè)，發(fā)展特約商戶，增加銀行卡受理機(jī)具數(shù)量，做好維護(hù)服務(wù)工作，營造良好的用卡環(huán)境。要在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)相對活躍、商品流通頻繁的區(qū)域增加POS機(jī)具的布放，特別要在旅游景區(qū)增加ATM機(jī)、POS機(jī)的布設(shè)，在綜合考慮覆蓋經(jīng)營成本的基礎(chǔ)之上，考慮減少農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)費(fèi)用，并加強(qiáng)對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)考核力度，從而達(dá)到改善銀行卡受理環(huán)境,擴(kuò)大銀行卡受理范圍, 提高非現(xiàn)金支付工具使用效率，以確保銀行卡等非現(xiàn)金支付工具和支付方式的推廣與安全使用。

2.進(jìn)一步加大宣傳和培訓(xùn)力度，推進(jìn)銀行卡在我區(qū)廣泛使用 目前各鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)居民對銀行卡的了解程度十分低下。因此，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將開展銀行卡知識系列的宣傳活動作為一項(xiàng)重要工作持久地開展下去，并同新型金融結(jié)算業(yè)務(wù)如電子銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付、股票債券認(rèn)購的電子化支付等相結(jié)合。必要時(shí)，可在基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)舉辦銀行卡知識和操作技能的專門培訓(xùn)，使廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民盡快熟悉銀行卡方面的知識和操作技能。

3.政府出臺扶持政策，金融機(jī)構(gòu)改善銀行卡受理環(huán)境 成立以政府牽頭的銀行卡構(gòu)建領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)一部署，協(xié)調(diào)一致，嚴(yán)格監(jiān)督，對一些現(xiàn)金收費(fèi)流量大的部門，如稅務(wù)、保險(xiǎn)、醫(yī)院、學(xué)校、加油站、路費(fèi)征收等必須強(qiáng)制性安裝POS機(jī)。對于水電氣等公用企業(yè)，把安裝POS機(jī)作為年檢的內(nèi)容。同時(shí)以政府為主導(dǎo)開展優(yōu)秀受理商戶的社會評比活動，授牌告示，提高商譽(yù)，調(diào)動商戶使用POS機(jī)和受理銀行卡的積極性，逐步推進(jìn)以銀行卡受理市場建設(shè)為主的支付結(jié)算環(huán)境。健全法規(guī)和規(guī)章制度，加大產(chǎn)業(yè)扶持力度，創(chuàng)造良好、規(guī)范的支付結(jié)算環(huán)境，更好的支持邊遠(yuǎn)地區(qū)非現(xiàn)金支付工具更快發(fā)展。

（六）建立健全銀行卡的法律法規(guī)制度、建立社會信用體系

我國目前關(guān)于銀行卡犯罪的最新法律法規(guī)就是《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》，這說明政府對銀行卡產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的高度重視和希望。但是，國家在目前的金融法規(guī)系列中尚沒有一部真正意義上系統(tǒng)涉足銀行卡的法律。所以建立健全關(guān)于銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的法律法規(guī)迫在眉睫。

（七）建立銀行卡的個(gè)人資信機(jī)制

在目前個(gè)人存款實(shí)名制的基礎(chǔ)上，建立一個(gè)包含全社會的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，建立銀行卡的個(gè)人資信機(jī)制，運(yùn)用法律手段來規(guī)范、培養(yǎng)個(gè)人信用。盡快建立個(gè)人信用評級制度，使不同信用等級的客戶得到區(qū)別待遇。對于信用狀況良好的優(yōu)質(zhì)客戶予以特殊的相應(yīng)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。對于信用狀況差，惡意透支的客戶予以懲罰甚至追究其法律責(zé)任。

四、調(diào)查體會

從我個(gè)人使用銀行卡的角度來看，銀行卡給我的生活帶來許多的方便，不僅身上不用帶那么多的現(xiàn)金而且支付起來也很方便。但是銀行卡也存在著許多的問題。一旦丟失，不法分子會利用他們的“高科技”把你的卡里的錢盜走，還有現(xiàn)在就銀行卡的詐騙也越來越多。所以我國的各大銀行必須及時(shí)解決當(dāng)前所存在的問題，加快銀行卡業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整功能創(chuàng)新，打造功能完備、服務(wù)一流的銀行卡品牌，提升市場份額，提高經(jīng)營效益?？傊?dāng)前我國發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)既有優(yōu)勢，也有劣勢；既面臨許多發(fā)展機(jī)遇，也存在一些潛在威脅。要使我國銀行卡業(yè)務(wù)得到健康發(fā)展，一方面，需要國家不斷完善信用體系，健全相關(guān)的法規(guī)；另一方面，銀行也要以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)，根據(jù)客戶需求和經(jīng)營環(huán)境的變化隨時(shí)調(diào)整產(chǎn)品和服務(wù)，只有如此才能提高市場占有率，在競爭中取勝。