第一篇：淺議農(nóng)村信用社發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)的思路及措施

淺議農(nóng)村信用社發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)的思路及措施

發(fā)布時(shí)間： 2010-01-18

銀行卡是指由銀行及其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，持卡人憑以向特約單位購物、消費(fèi)和向銀行及其他金融機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬，具有消費(fèi)信用的卡片。當(dāng)前，銀行卡業(yè)務(wù)已逐漸成為各家商業(yè)銀行的競爭熱點(diǎn)，銀行卡業(yè)務(wù)市場正在被快速強(qiáng)占和瓜分。農(nóng)信社如何在激烈的銀行卡市場競爭中占據(jù)一席之地，實(shí)現(xiàn)新的利潤增長點(diǎn)，不僅是農(nóng)信社面臨的一次重大機(jī)遇，也是一次嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

從1978年銀行卡業(yè)務(wù)在我國銀行起步至今已經(jīng)歷了三十多個(gè)年頭，各大銀行都已創(chuàng)建了具有豐富功能的、知名的銀行卡品牌。我省農(nóng)村信用社也已于2004年推出了自己的銀行卡——信通卡，但是目前無論發(fā)卡量，還是業(yè)務(wù)功能都與國內(nèi)大型商業(yè)銀行差距甚遠(yuǎn)。當(dāng)前，農(nóng)信社管理體制理順，新一代系統(tǒng)上線結(jié)算暢通，在此有利形勢下應(yīng)采取各種措施，開拓銀行卡業(yè)務(wù)，奮起直追，占領(lǐng)農(nóng)村市場。

制約農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因

1、長期以來體制上的缺陷，限制了農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。建國初期農(nóng)信社成立到1994年與農(nóng)業(yè)銀行分門辦公，長期以來，全國農(nóng)村信用社大多只有鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，基本僅限于傳統(tǒng)上的存、貸款業(yè)務(wù)，其他均依附于農(nóng)業(yè)銀行。1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系后，2002年開始，農(nóng)信社相繼成立了省聯(lián)社，但體制問題仍爭論不止，多級法人體制、結(jié)算不暢等現(xiàn)象嚴(yán)重影響了各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展以及同其他銀行和相關(guān)部門的交流、往來，制約了農(nóng)信社包括銀行卡業(yè)務(wù)在內(nèi)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相對落后。銀行卡業(yè)務(wù)是知識密集性產(chǎn)業(yè)，集網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、人才于一體，發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)不僅需要先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，還需要較高的專業(yè)理論水平。省聯(lián)社成立前，農(nóng)信社專業(yè)技術(shù)人才匱乏，使發(fā)展銀行卡等技術(shù)含量較高的業(yè)務(wù)舉步維艱。

3、知名度相對較低，服務(wù)功能不全。長期以來，國有銀行由于多年經(jīng)營的強(qiáng)勢競爭優(yōu)勢，加上農(nóng)信社在服務(wù)理念、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、市場競爭上的實(shí)際情況，銀行卡業(yè)務(wù)技術(shù)與營銷經(jīng)驗(yàn)等方面的“先天不足”，使農(nóng)信社銀行卡在發(fā)展中還存在很多問題和不足，主要表現(xiàn)在較之國有銀行銀行卡知名度較低，服務(wù)功能相對不全。

今后發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)的整體思路和措施

轉(zhuǎn)變觀念，提高思想認(rèn)識。農(nóng)村信用社以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，但傳統(tǒng)上的存貸業(yè)務(wù)已不能滿足日益發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求，也不適應(yīng)農(nóng)信社積極拓寬業(yè)務(wù)渠道，鞏固農(nóng)村陣地，在當(dāng)前的激烈競爭中立于不敗之地的需要。所以，農(nóng)信社要從戰(zhàn)略的高度重視發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)。盡管目前農(nóng)信社銀行卡業(yè)務(wù)尚處于初步發(fā)展階段，但一定要樹立堅(jiān)定的信心，深刻認(rèn)識發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)的必要性和重大意義，采取切實(shí)有效的措施推動銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

加大科技投入，完善網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。

銀行卡業(yè)務(wù)需要較高的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持，農(nóng)村信用社應(yīng)投入資金加快電子化建設(shè)，完善網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，更新設(shè)備，開發(fā)出與時(shí)代同步，與國內(nèi)、外商業(yè)銀行同步的計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件，從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)到運(yùn)行和管理實(shí)現(xiàn)全程電子化，以適應(yīng)高層次業(yè)務(wù)的需求，提高業(yè)務(wù)產(chǎn)品的科技含量和效益。

大力營造良好用卡環(huán)境。當(dāng)前，在大型商場、農(nóng)貿(mào)市場布置ATM機(jī)具，大力發(fā)展特約商戶，努力提高POS機(jī)市場占有率，改善用卡環(huán)境，對發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)將起到積極的促進(jìn)作用。

樹立競爭意識，加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳。

農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)起步較晚，在與其他商業(yè)銀行的競爭中，要取得一席之地，必須切實(shí)提高競爭意識。一方面，要加大信通卡的創(chuàng)新、營銷與管理力度，下達(dá)內(nèi)部員工持卡消費(fèi)任務(wù)，員工帶頭消費(fèi)的同時(shí)，帶動親屬、朋友使用農(nóng)村信用社信通卡，通過內(nèi)部帶動外部，營造使用信通卡的良好氛圍。另一方面，要強(qiáng)化社會宣傳攻勢。借助報(bào)紙、電視、宣傳折頁、手機(jī)短信、宣傳條幅等多種形式，加強(qiáng)對社會公眾的宣傳。積極開展多種形式的刷卡有獎活動。通過采取以上措施，使內(nèi)部重視信通卡、外部了解信通卡，擴(kuò)大影響力，提高知名度。豐富產(chǎn)品種類，完善服務(wù)功能。

為加快農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展，要進(jìn)一步延伸服務(wù)領(lǐng)域，著重加大深受農(nóng)民群眾歡迎的“齊魯鄉(xiāng)情卡”的營銷力度，搶占農(nóng)村市場，培植客戶資源。充分發(fā)揮點(diǎn)多面廣、覆蓋城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，加強(qiáng)與廣大農(nóng)民的溝通和聯(lián)系，向農(nóng)民群眾詳細(xì)講解銀行卡的知識和使用技巧、操作程序、要領(lǐng)和注意事項(xiàng)，提高廣大民眾的用卡水平?，F(xiàn)在，農(nóng)信社在銀行卡業(yè)務(wù)方面已積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)盡快發(fā)展貸記卡、具備貸款功能的惠農(nóng)卡、理財(cái)卡，以豐富產(chǎn)品種類，完善服務(wù)功能，使農(nóng)信社在激烈的競爭中立于不敗之地。

第二篇：銀行卡業(yè)務(wù)近幾年發(fā)展

銀行卡業(yè)務(wù)近幾年發(fā)展、運(yùn)行狀況的調(diào)查

銀行中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，目前商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等。本次調(diào)查以銀行卡業(yè)務(wù)為例。銀行卡業(yè)務(wù)是集消費(fèi)、結(jié)算、信貸、理財(cái)?shù)裙δ苡谝惑w的現(xiàn)代化支付工具。銀行卡包括信用卡、支票卡、自動出納機(jī)卡等。銀行卡具有支付功能，可用于存取款和轉(zhuǎn)賬支付，又被稱為“塑料貨幣”。進(jìn)入21世紀(jì)以來，在全球經(jīng)濟(jì)一體化熱潮的推動下，國際貿(mào)易日益密切，銀行卡支付地位持續(xù)上升。中國銀行卡產(chǎn)業(yè)起步較晚，改革開放后，金融體制改革促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)萌芽起步。從代理信用卡業(yè)務(wù)，到多家銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)行自主品牌銀行卡，銀行卡產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了“零”的突破。直到2002年中國銀聯(lián)成立，全面實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用目標(biāo)，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)迎來大發(fā)展時(shí)期。

本人于2013年4月21日至2012年5月19日對銀行卡業(yè)務(wù)情況，以報(bào)紙、電子期刊、雜志形式進(jìn)行間接調(diào)查，參考文獻(xiàn)如下:[1] 中投顧問.2012-2016年中國銀行卡產(chǎn)業(yè)投資分析及前景預(yù)測報(bào)告.中國投資咨詢網(wǎng),2012.6;[2] 侯換成.淺議農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)管理的現(xiàn)狀與對策[J].中小企業(yè)管理與科技，2012（01）;[3] 呂君.我國銀行卡發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2010（07）;[4] 魏鵬.銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)與啟示.《銀行家》，2011.11;[5] 王瑋.小議銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展.《商業(yè)文化》，2011.10。具體調(diào)查結(jié)果如下：

一、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

中國銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已具備產(chǎn)業(yè)化發(fā)展基本格局的雛形，形成了較為完善的以銀行卡為載體的支付網(wǎng)絡(luò)和支付產(chǎn)業(yè)鏈，初步構(gòu)成了具有一定規(guī)模的產(chǎn)業(yè)體系。與此同時(shí)，銀行卡的發(fā)展和應(yīng)用也成了衡量一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展水平的標(biāo)準(zhǔn)之一。在我國加入WTO后，面對國內(nèi)需求與國際銀行業(yè)的強(qiáng)大壓力，加之銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間縮小，銀行卡業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)外商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)。銀行卡的發(fā)展趨勢是發(fā)卡量迅速增長：一方面，各大銀行的卡部都在不計(jì)成本的發(fā)行銀行卡，特別是信用卡的業(yè)務(wù)。另一方面是隨著銀行卡系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，人們使用銀行卡的意識也在不斷加強(qiáng)，銀行卡的特殊優(yōu)勢也在不斷的體現(xiàn)出來。

據(jù)北京衛(wèi)視財(cái)經(jīng)新聞在2011年11月21日公布的中國人民銀行銀行卡的發(fā)行量數(shù)據(jù)中顯示，2010年底銀行卡發(fā)行量是24.2億張，同比增長16.9%，截至2011年底，我國累計(jì)發(fā)行銀行卡29.49億張，同比增長17.9%。但在2012年央行公布的《2012年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至第三季度末，全國發(fā)行銀行卡34億張，環(huán)比增長5.4%，同比增長21.2%。換句話說，在過去不到一年的時(shí)間里，新增銀行卡數(shù)量高達(dá)4.51億張。平均來看，34億張銀行卡的存量，相當(dāng)于全國人均持有約3張銀行卡。“銀行卡增長速度加快，一方面由于在國家擴(kuò)大內(nèi)需的政策下，消費(fèi)本身增長速度比較快?！?中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇（微博）說，“另一方面，也和目前居民消費(fèi)過程中越來越多采取非現(xiàn)金的消費(fèi)方式有關(guān)?！?/p>

目前，銀行卡業(yè)務(wù)的地位已經(jīng)站上了歷史性的臺階，其迅速的發(fā)展速度與當(dāng)今消費(fèi)者的需求成了正比，成為我國消費(fèi)者不可或缺的一種金融工具。但由于我國人口分布不均，未能使用銀行卡業(yè)務(wù)的消費(fèi)者還占有相當(dāng)一部分，因此，要大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，為各類人群帶來實(shí)際利益。

二、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

我國的銀行卡業(yè)務(wù)與國外發(fā)達(dá)國家的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展相比我國的銀行卡業(yè)務(wù)還處于初級階段還是比較落后的，還面臨著巨大的挑戰(zhàn)。我們應(yīng)該盡快縮小與國際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的差距，跟上國際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的步伐。

（一）銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的劣勢

1.銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏內(nèi)在動力；

2.銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)防范有待于進(jìn)一步加強(qiáng)； 3.銀行卡異地和跨行使用不方便；

4.銀行卡的受理環(huán)境不夠普及等。

（二）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和卡片種類有待改善

一方面，我國各大銀行發(fā)行的卡主要以借記卡為主，第103期《金融論壇》期刊載到：借記卡發(fā)行量達(dá)到了90%以上，貸記卡只占不到10%；另一方面，我國目前銀行卡交易中80%以上都是存取款、轉(zhuǎn)賬交易，而刷卡消費(fèi)不到12%。借記卡主要的盈利來源是存貸款的差額，而能循環(huán)透支的貸記卡才是銀行盈利的主要產(chǎn)品才是銀行競爭到優(yōu)質(zhì)客戶的主要工具。盡管我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，推出不少業(yè)務(wù)品種，但我國各商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面明顯滯后，各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同階層客戶的需要。而在發(fā)達(dá)國家，銀行卡已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了它本來的含義，如高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實(shí)現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個(gè)人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。

（三）持卡人的信用和消費(fèi)觀念有待提高

一方面，由于我國的社會信用系統(tǒng)還沒有完全的建立起來，對失信沒有一個(gè)好的懲戒制度，這就使得持卡人屢屢出現(xiàn)了失信的行為，導(dǎo)致銀行不敢輕易授信。另一方面，在我國一直以來都有一種勤儉節(jié)約、量入為出的消費(fèi)觀念，所以持卡人的消費(fèi)觀念就顯得很保守，這就不利于銀行卡的積極使用。在國外超前消費(fèi)是一種時(shí)尚，然而在中國超前消費(fèi)的觀念沒有普遍被人們所接受，這也是制約我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。

（四）從業(yè)人員的綜合服務(wù)水平有待提高

1.行業(yè)人員綜合素質(zhì)不過關(guān) 目前我國銀行業(yè)的綜合型人才還是較國外的少，銀行卡業(yè)務(wù)的優(yōu)秀人才也是相當(dāng)?shù)娜狈?。從業(yè)人員的綜合素質(zhì)不過關(guān)，有些業(yè)務(wù)員的理論水平較高，但是在業(yè)務(wù)操作技能上還是比較的欠缺。因此，要樹立危機(jī)意識，重視隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)專業(yè)人才的培訓(xùn)，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。要建立競爭形勢下新的用人機(jī)制和健全的激勵機(jī)制，形成一個(gè)留住人才、用活人才的良好的人文環(huán)境，不斷脫穎而出優(yōu)秀人才，以適應(yīng)銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才發(fā)展的需要。

2.內(nèi)部管理落實(shí)崗位責(zé)任制還有待加強(qiáng) 在內(nèi)部管理要做好崗位分工和崗位責(zé)任制，嚴(yán)格考核內(nèi)部人員的業(yè)務(wù)技能和思想道德素質(zhì)。為客戶服務(wù)時(shí)要做到微笑服務(wù)、耐心解答，把客戶利益放在首要位置。

（五）服務(wù)體系不夠完善

目前制約我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的第一個(gè)重要因素是銀行卡的服務(wù)質(zhì)量不夠高，第一表現(xiàn)在交易成功率不夠高，另一方面跨行交易差錯處理的方面還不夠及時(shí)，持卡人投訴較多。再有，對商戶服務(wù)，對持卡人的服務(wù)內(nèi)容比較單一，服務(wù)質(zhì)量不夠高。另一方面由于中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村的信息基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱，銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也比較少，ATM機(jī)只是零星的散布，這讓很多農(nóng)民用卡及其的不方便，從而很難調(diào)動他們用卡的積極性，這就使得銀行卡在農(nóng)村發(fā)行和使用起來都比較麻煩。

（六）法律制度不健全

隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,政策法規(guī)方面的缺失日益凸現(xiàn)，原有的法律制度已經(jīng)不能適用當(dāng)前的市場發(fā)展?fàn)顩r了。我國刑法第一次將信用卡犯罪納入其規(guī)制的范圍始于1995年6月30日全國人大常委會《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》。1997年修訂后的刑法典，在分則第三章第四節(jié)妨害金融管理秩序罪和第五節(jié)金融詐騙罪中設(shè)立相關(guān)罪名對信用卡犯罪進(jìn)行了規(guī)定。然而，基于傳統(tǒng)立法模式和立法技術(shù)的限制，刑法典關(guān)于信用卡犯罪的規(guī)定，在犯罪評價(jià)基點(diǎn)和評價(jià)時(shí)間上均無法滿足對信用卡犯罪日益國際化趨勢進(jìn)行有效抗制的需要。為彌補(bǔ)刑法規(guī)制能力之不足，避免國際信用卡犯罪對我國金融秩序的破壞和影響，2005年2月28日頒行的《中華人民共和國刑法修正案

（五）》重點(diǎn)對刑法典信用卡犯罪進(jìn)行了立法完善，在增設(shè)相關(guān)犯罪的同時(shí)，還對刑法第196條所規(guī)定的信用卡詐騙罪進(jìn)行了修改。

（七）銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)防范管理有待于進(jìn)一步加強(qiáng)

隨著銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行卡也逐漸成為不法分子作案的工具，并逐漸呈現(xiàn)出智能化、專業(yè)化特點(diǎn)，已嚴(yán)重危害到銀行卡的資金安全，給持卡人和發(fā)卡行造成經(jīng)濟(jì)損失。分析銀行卡風(fēng)險(xiǎn)形成的原因，主要有以下幾種：第一，銀行卡科技含量不高造成的風(fēng)險(xiǎn)。制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲地讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反掌。第二，發(fā)卡銀行營業(yè)場所、設(shè)備防范設(shè)施不到位形成的風(fēng)險(xiǎn)。如密碼鍵盤外露、操作臺過大、未設(shè)置監(jiān)控設(shè)施及一米黃線等，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變造銀行卡提供了有利的條件。第三，持卡人自身防范意識淡薄形成的風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在存取款時(shí)不排隊(duì)照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設(shè)置和輸入密碼時(shí)不提防旁人窺視，有的甚至認(rèn)為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現(xiàn)，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。第四，發(fā)卡銀行營業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng)形成的風(fēng)險(xiǎn)。目前，利用假身份證或冒用他人身份證開戶辦卡花樣繁多，一人多卡等可疑現(xiàn)象普遍存在，如果營業(yè)人員防范意識或判斷能力不強(qiáng)，就無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止銀行卡犯罪行為。

三、我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

（一）填補(bǔ)劣勢，發(fā)展優(yōu)勢

針對我國目前銀行卡發(fā)展缺乏內(nèi)在動力的問題，我們要建立一個(gè)良好的利益驅(qū)動機(jī)制。產(chǎn)業(yè)發(fā)展的動力來自于持續(xù)的產(chǎn)業(yè)利潤，銀行卡產(chǎn)業(yè)也不例外。支撐銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最基本的兩項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是ATM交易和POS交易，所以要大力發(fā)展這兩項(xiàng)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)來驅(qū)動銀行卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。對于加強(qiáng)銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)防范，首先，我們要加強(qiáng)銀行卡的科技含量；第二，發(fā)卡銀行營業(yè)場所、設(shè)備防范設(shè)施要到位；第三，加強(qiáng)持卡人自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識；第四，銀行卡卡管理要完善。我國的經(jīng)濟(jì)在不斷的發(fā)展，人們的收入也在不斷的增加，當(dāng)人們的收入在增加時(shí)人們的預(yù)期消費(fèi)的心理也隨之產(chǎn)生，這也是銀行卡發(fā)展的最佳時(shí)機(jī)。

（二）努力改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新新產(chǎn)品

1.加強(qiáng)銀行卡品牌創(chuàng)新；

2.改變銀行卡結(jié)構(gòu)功能單一的現(xiàn)狀； 3.加強(qiáng)發(fā)卡銀行的競爭意識； 4.以客戶為中心搶占市場份額。

（三）改變消費(fèi)觀念提升個(gè)人消費(fèi)信用 據(jù)清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)外交研究中心主任何茂春2010年5月16日告訴《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者的數(shù)據(jù)稱：我國持卡消費(fèi)比例即便在持卡消費(fèi)普及率較高的城市里，持卡消費(fèi)比例還不到50%，而在發(fā)達(dá)國家，持卡消費(fèi)已經(jīng)基本普及了，80%的交易是用卡結(jié)算的，只有小面額的現(xiàn)金還在消費(fèi)流通。因此我們要轉(zhuǎn)變持卡人消費(fèi)觀念，增加銀行卡的消費(fèi)比例。我國銀行卡使用的最大瓶頸是人們的消費(fèi)觀念，人們習(xí)慣與現(xiàn)金消費(fèi)，所以要改變現(xiàn)有現(xiàn)狀銀行就要改變將銀行卡只作為存取款的做法；還要加大輿論導(dǎo)向，培育年輕人持卡人市場，調(diào)動年輕人刷卡消費(fèi)的需求，帶動整體消費(fèi)意識的增強(qiáng)；通過與特約商戶聯(lián)合開展優(yōu)惠促銷活動，以經(jīng)常不斷的消費(fèi)積分獎勵活動，刺激持卡人的刷卡消費(fèi)行為。在信用卡消費(fèi)方面，從我們個(gè)人角度來說還要增強(qiáng)我的信用等級，這也有利于銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)

要取得持續(xù)的競爭優(yōu)勢，人才培養(yǎng)更不容忽視，在用好現(xiàn)有人才的同時(shí)，全力培養(yǎng)一批富有創(chuàng)新精神的知識型管理人才，造就一支高素質(zhì)、高效率的專業(yè)化員工隊(duì)伍，這是把握國內(nèi)市場，應(yīng)對外來競爭沖擊，乃至將來實(shí)現(xiàn)國際化發(fā)展的重要保障。銀行要力爭打好服務(wù)這張牌，吸引更多客戶，提升已發(fā)卡的活躍度，擴(kuò)大成熟的消費(fèi)群體，樹立良好的行業(yè)形象和品牌優(yōu)勢。

（五）大力開發(fā)區(qū)域和農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)

1．加強(qiáng)銀行卡與有關(guān)合作單位的合作使用 我國現(xiàn)有銀行卡持有群體主要集中在城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村市場具有很大的開發(fā)潛力。努力擴(kuò)大銀行卡在農(nóng)村的受理范圍，積極推動銀行卡在農(nóng)村的推廣使用；加強(qiáng)用卡環(huán)境建設(shè)，發(fā)展特約商戶，增加銀行卡受理機(jī)具數(shù)量，做好維護(hù)服務(wù)工作，營造良好的用卡環(huán)境。要在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)相對活躍、商品流通頻繁的區(qū)域增加POS機(jī)具的布放，特別要在旅游景區(qū)增加ATM機(jī)、POS機(jī)的布設(shè)，在綜合考慮覆蓋經(jīng)營成本的基礎(chǔ)之上，考慮減少農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)費(fèi)用，并加強(qiáng)對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)考核力度，從而達(dá)到改善銀行卡受理環(huán)境,擴(kuò)大銀行卡受理范圍, 提高非現(xiàn)金支付工具使用效率，以確保銀行卡等非現(xiàn)金支付工具和支付方式的推廣與安全使用。

2.進(jìn)一步加大宣傳和培訓(xùn)力度，推進(jìn)銀行卡在我區(qū)廣泛使用 目前各鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)居民對銀行卡的了解程度十分低下。因此，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將開展銀行卡知識系列的宣傳活動作為一項(xiàng)重要工作持久地開展下去，并同新型金融結(jié)算業(yè)務(wù)如電子銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付、股票債券認(rèn)購的電子化支付等相結(jié)合。必要時(shí)，可在基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)舉辦銀行卡知識和操作技能的專門培訓(xùn)，使廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民盡快熟悉銀行卡方面的知識和操作技能。

3.政府出臺扶持政策，金融機(jī)構(gòu)改善銀行卡受理環(huán)境 成立以政府牽頭的銀行卡構(gòu)建領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)一部署，協(xié)調(diào)一致，嚴(yán)格監(jiān)督，對一些現(xiàn)金收費(fèi)流量大的部門，如稅務(wù)、保險(xiǎn)、醫(yī)院、學(xué)校、加油站、路費(fèi)征收等必須強(qiáng)制性安裝POS機(jī)。對于水電氣等公用企業(yè)，把安裝POS機(jī)作為年檢的內(nèi)容。同時(shí)以政府為主導(dǎo)開展優(yōu)秀受理商戶的社會評比活動，授牌告示，提高商譽(yù)，調(diào)動商戶使用POS機(jī)和受理銀行卡的積極性，逐步推進(jìn)以銀行卡受理市場建設(shè)為主的支付結(jié)算環(huán)境。健全法規(guī)和規(guī)章制度，加大產(chǎn)業(yè)扶持力度，創(chuàng)造良好、規(guī)范的支付結(jié)算環(huán)境，更好的支持邊遠(yuǎn)地區(qū)非現(xiàn)金支付工具更快發(fā)展。

（六）建立健全銀行卡的法律法規(guī)制度、建立社會信用體系

我國目前關(guān)于銀行卡犯罪的最新法律法規(guī)就是《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》，這說明政府對銀行卡產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的高度重視和希望。但是，國家在目前的金融法規(guī)系列中尚沒有一部真正意義上系統(tǒng)涉足銀行卡的法律。所以建立健全關(guān)于銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的法律法規(guī)迫在眉睫。

（七）建立銀行卡的個(gè)人資信機(jī)制

在目前個(gè)人存款實(shí)名制的基礎(chǔ)上，建立一個(gè)包含全社會的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，建立銀行卡的個(gè)人資信機(jī)制，運(yùn)用法律手段來規(guī)范、培養(yǎng)個(gè)人信用。盡快建立個(gè)人信用評級制度，使不同信用等級的客戶得到區(qū)別待遇。對于信用狀況良好的優(yōu)質(zhì)客戶予以特殊的相應(yīng)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。對于信用狀況差，惡意透支的客戶予以懲罰甚至追究其法律責(zé)任。

四、調(diào)查體會

從我個(gè)人使用銀行卡的角度來看，銀行卡給我的生活帶來許多的方便，不僅身上不用帶那么多的現(xiàn)金而且支付起來也很方便。但是銀行卡也存在著許多的問題。一旦丟失，不法分子會利用他們的“高科技”把你的卡里的錢盜走，還有現(xiàn)在就銀行卡的詐騙也越來越多。所以我國的各大銀行必須及時(shí)解決當(dāng)前所存在的問題，加快銀行卡業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整功能創(chuàng)新，打造功能完備、服務(wù)一流的銀行卡品牌，提升市場份額，提高經(jīng)營效益?？傊?dāng)前我國發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)既有優(yōu)勢，也有劣勢；既面臨許多發(fā)展機(jī)遇，也存在一些潛在威脅。要使我國銀行卡業(yè)務(wù)得到健康發(fā)展，一方面，需要國家不斷完善信用體系，健全相關(guān)的法規(guī)；另一方面，銀行也要以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)，根據(jù)客戶需求和經(jīng)營環(huán)境的變化隨時(shí)調(diào)整產(chǎn)品和服務(wù)，只有如此才能提高市場占有率，在競爭中取勝。

第三篇：農(nóng)村信用社銀行卡收費(fèi)及功能

農(nóng)村信用社銀行卡收費(fèi)及功能

“信通卡”是河北省農(nóng)村信用社轄內(nèi)各縣（市、區(qū)）聯(lián)社（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）自愿委托河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會申請的統(tǒng)一銀行卡品牌，由縣級聯(lián)社負(fù)責(zé)發(fā)行的具有銀聯(lián)標(biāo)識的人民幣磁條借記卡。分個(gè)人卡和單位卡兩種，具有人民幣消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金（單位卡除外）、代收代付等功能的電子支付工具。

一、信通卡的種類信通卡按使用對象分為個(gè)人卡和單位卡；按卡片的從屬關(guān)系分為主卡和附屬卡。

二、信通卡的功能河北省農(nóng)村信用社的信通卡具有多功能、多用途。概括地講，它具有六大功能，分別是：一卡多戶、主附卡、通存通兌、刷卡消費(fèi)、約定轉(zhuǎn)存、跨行轉(zhuǎn)賬。

1、一卡多戶“一卡多戶”是河北省農(nóng)村信用社信通卡的第一大特色功能，是指卡內(nèi)可同時(shí)具有人民幣活期賬戶和多個(gè)定期儲蓄分賬戶。在一張卡上，既可以辦理活期儲蓄業(yè)務(wù)，也可以辦理定期整存整取、零存整取、定活兩便、通知存款、教育儲蓄、存本取息等業(yè)務(wù)，避免了多張存單不便管理、保存的麻煩。

2、主附卡河北省農(nóng)村信用社信通卡的主卡持卡人可以為其親屬申請附屬卡。附屬卡使用主卡的賬戶，同時(shí)主卡可以對附屬卡的月交易額度、單筆交易額度、以及是否允許查詢主卡等使用范圍進(jìn)行限制。主附卡真正實(shí)現(xiàn)了一張卡全家用的功能。

3、通存通兌信通卡可以在河北省農(nóng)村信用社的任一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理存取款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，還可以在全國各地甚至境外貼有銀聯(lián)標(biāo)識的ATM上辦理跨行取款業(yè)務(wù)。

4、刷卡消費(fèi)持卡可在河北省農(nóng)村信用社和全國各地甚至境外貼有銀聯(lián)標(biāo)識的POS機(jī)上進(jìn)行刷卡消費(fèi)，不向持卡人收取任何費(fèi)用。

5、約定轉(zhuǎn)存客戶與我們農(nóng)村信用社簽訂協(xié)議約定后，系統(tǒng)就會根據(jù)客戶預(yù)先設(shè)定的方案為客戶處理以下業(yè)務(wù)。

（1）整存整取存款到期后自動轉(zhuǎn)存?？▋?nèi)的整存整取存款到期后可以實(shí)現(xiàn)本息自動轉(zhuǎn)存或本金自動轉(zhuǎn)存，約定的本金自動轉(zhuǎn)存會將定期存款的利息轉(zhuǎn)存到約定賬戶。

（2）可以約定卡內(nèi)活期主賬戶余額達(dá)到一定額度時(shí)自動轉(zhuǎn)存成定期整存整取。這也是積少成多的一種理財(cái)方案，還可以限定轉(zhuǎn)存后活期主賬戶的最低余額以及起轉(zhuǎn)金額。

（3）卡內(nèi)零存整取賬戶或教育儲蓄賬戶自動續(xù)存?？蛻艨梢约s定，每月從卡活期主賬戶自動為零存整取賬戶或教育儲蓄賬戶續(xù)存。

（4）卡內(nèi)存本取息存款的利息自動轉(zhuǎn)存。可以約定存本取息存款的利息自動轉(zhuǎn)存到卡的活期主賬戶，免去支取利息的麻煩。

6、跨行轉(zhuǎn)賬客戶可以在開通跨行轉(zhuǎn)賬功能的ATM上自助辦理5萬元以下的跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，辦理更高額度的跨行轉(zhuǎn)賬需提前與開戶網(wǎng)點(diǎn)簽訂《河北省農(nóng)村信用社信通卡跨行轉(zhuǎn)賬協(xié)議》。跨行轉(zhuǎn)賬功能給持卡人提供了更加豐富的銀行卡結(jié)算渠道，解決了跨行取現(xiàn)每天最高2萬元的限額限制。

三、信通卡的申領(lǐng)條件

1、個(gè)人普通卡的申領(lǐng)條件：（1）、申領(lǐng)人必須提供本人有效身份證明原件。有效身份證明包括：居民身份證、臨時(shí)居民身份證、戶口簿、護(hù)照、軍人及警察身份證等符合國家法律、行政法規(guī)的有效身份證明。（2）、單位代職工集體申請領(lǐng)用信通卡，須提供每個(gè)職工的身份證明復(fù)印件。代理單位必須保證開立的職工個(gè)人結(jié)算賬戶符合實(shí)名制，以及提供資料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。

（3）、客戶申領(lǐng)個(gè)人普通卡可在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即時(shí)領(lǐng)卡，單位代職工集體申領(lǐng)信通卡，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)受理業(yè)務(wù)后，根據(jù)業(yè)務(wù)量與單位約定取卡時(shí)間。

2、單位卡的申領(lǐng)條件：

單位卡憑單位基本存款戶開戶許可證、單位代碼證書、營業(yè)執(zhí)照和單位法定代表人的書面授權(quán)，由被授權(quán)人出示有效身份證件申領(lǐng)。

3、信通卡附屬卡的申領(lǐng)條件：

個(gè)人普通卡的主卡持有人可以在其開戶網(wǎng)點(diǎn)最多辦理2張附屬卡，單位卡可以最多辦理5張附屬卡。

申領(lǐng)附屬卡由主卡持卡人持相應(yīng)主卡、有效身份證明、附屬卡持有人有效身份證明（單位卡應(yīng)持單位證明），到原開戶營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申領(lǐng)附屬卡。

河北省農(nóng)村信用社信通卡業(yè)務(wù)收費(fèi)表收費(fèi)項(xiàng)目收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)說明年費(fèi)10元/卡（暫免)從卡賬戶內(nèi)自動扣收工本費(fèi)開卡5元/卡（暫免)外收現(xiàn)金換卡5元/卡外收現(xiàn)金補(bǔ)卡5元/卡外收現(xiàn)金掛失手續(xù)費(fèi)卡片掛失5元/卡外收現(xiàn)金密碼掛失5元/次外收現(xiàn)金系統(tǒng)內(nèi)柜面交易同城存款免同城取款免同城轉(zhuǎn)賬免異地存款交易金額0.5％，最低１元，最高50元外收現(xiàn)金異地取款交易金額1％，最低１元，最高50元從卡賬戶內(nèi)自動扣收異地轉(zhuǎn)賬參照異地系統(tǒng)內(nèi)存取款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)從轉(zhuǎn)出卡賬戶內(nèi)自動扣收自助設(shè)備交易ATM同城系統(tǒng)內(nèi)取現(xiàn)免ATM異地系統(tǒng)內(nèi)取現(xiàn)交易金額1％，最低１元，最高50元從卡賬戶內(nèi)自動扣收ATM同城系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬免ATM異地系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬參照異地系統(tǒng)內(nèi)存取款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)從轉(zhuǎn)出卡賬戶內(nèi)自動扣收CDM同城系統(tǒng)內(nèi)存現(xiàn)免CDM異地系統(tǒng)內(nèi)存現(xiàn)交易金額0.5％，最低１元，最高50元從卡賬戶內(nèi)自動扣收同城跨行轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出轉(zhuǎn)賬金額1萬元(含)以下的,每筆3元;轉(zhuǎn)賬金額1萬元以上至5萬元(含)的,每筆5元;轉(zhuǎn)賬金額5萬元以上至10萬元(含)的,每筆8元;轉(zhuǎn)賬金額10萬元以上的,每筆10元從卡賬戶內(nèi)自動扣收同城跨行轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入免異地跨行轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出每筆按交易手續(xù)費(fèi)為金額的1%,最低為5元,最高為50元從卡賬戶內(nèi)自動扣收異地跨行轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入免ATM同城跨行取現(xiàn)2元/筆從卡賬戶內(nèi)自動扣收ATM異地跨行取現(xiàn)2元/筆，加交易金額的1％（最低2元）。

從卡賬戶內(nèi)自動扣收ATM境內(nèi)跨行查詢免ATM境外查詢2元/筆從卡賬戶內(nèi)自動扣收ATM跨境取現(xiàn)15元/筆從卡賬戶內(nèi)自動扣收農(nóng)民工銀行卡農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)跨行查詢免農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)跨行取款按取款金額的0.8%收取，最低1元，最高20元。

從卡賬戶內(nèi)自動扣收注：本頁面提供信息僅供參考，具體業(yè)務(wù)以當(dāng)?shù)乜h聯(lián)社規(guī)定為準(zhǔn)，最終解釋權(quán)屬河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社。

第四篇：開題報(bào)告-河北省農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的問題探討

一、題目名稱

河北省農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的問題探討

二、選題背景和意義

眾所周知，銀行卡業(yè)務(wù)作為銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的主要載體，早已成為各商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。但如何正視、分析和解決好當(dāng)前農(nóng)村信用社銀行卡發(fā)展存在的問題，挖掘利用好農(nóng)村信用社自身經(jīng)營的特殊性和銀行卡后發(fā)優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變營銷思路，加快銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，顯得尤為重要。

社會主義新農(nóng)村建設(shè)是全面建設(shè)小康社會的重要內(nèi)容，大力發(fā)展農(nóng)村銀行卡市場，有利于促進(jìn)現(xiàn)代支付資源、金融資源向農(nóng)村流動，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)的一體化、均等化；有利于培育農(nóng)民非現(xiàn)金支付習(xí)慣，降低農(nóng)村交易成本，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)。通過銀行卡發(fā)放農(nóng)村涉農(nóng)補(bǔ)貼、農(nóng)村社會保障資金，能夠?qū)覐?qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策更快更好地送到農(nóng)民手中，提高農(nóng)村公共事業(yè)管理與服務(wù)的水平。

但是，盡管近年來我國農(nóng)村地區(qū)銀行卡市場建設(shè)取得較大進(jìn)展，但與“三農(nóng)”發(fā)展的用卡需求相比，與建設(shè)社會主義新農(nóng)村的政策要求相比，仍然存在較大差距。就河北而言，信通卡的發(fā)展并非一帆風(fēng)順，雖然利用了免年費(fèi)、降低發(fā)卡門檻等各種手段極力促銷，可是農(nóng)村的用卡積極性并不高。究竟目前農(nóng)村銀行卡的使用情況如何，制約和阻礙使用率的因素又有哪些？怎樣提高農(nóng)村銀行卡的使用率成了人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

三、文獻(xiàn)綜述

國際銀行卡已形成非常成熟的產(chǎn)業(yè)，國際銀行卡最早稱為信用卡，其產(chǎn)生于商業(yè)信用卡?！靶庞每ā保凑諊H通行慣例上的解釋，是指具有循環(huán)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能設(shè)計(jì)和“先消費(fèi)，后還款”、可按最低還款額分期還款等特點(diǎn)的個(gè)人信用支付工具。信用卡的主要功能：一是信用貸款，二是支付結(jié)算。我國《銀行卡業(yè)務(wù)慣例辦法》中，把這種國際通用的信用卡稱為“貸記卡”，其與準(zhǔn)貸記卡合稱為“信用卡”。準(zhǔn)貸記卡是具有中國特色的信用卡產(chǎn)品，其經(jīng)營理念、運(yùn)作規(guī)則、功能特征都與國際通用的信用卡具有很大的差別。在國外盡管信用卡業(yè)務(wù)有多種經(jīng)營主體，但只有商業(yè)銀行才是最主要的經(jīng)營者，到目前為止，我國還只有商業(yè)銀行發(fā)行信用卡。因此，將信用卡和借記卡合稱為銀行卡。

美國戴維.H.布澤爾在《銀行信用卡》一書中將銀行卡定義為“任何由銀行、或者是非傳統(tǒng)意義的銀行發(fā)行的，能使得客戶獲得資金來源的卡片?！币罁?jù)這個(gè)定義，可將信用卡分為普通信用卡和專用信用卡、ATM卡、借記卡、智能卡和支票保證卡。

1951年，美國弗蘭克林國民銀行發(fā)行了世界上第一張現(xiàn)代意義上的銀行信用卡。相對商業(yè)信用卡，銀行信用卡具有信用程度更高，適用范圍更廣，功能更多等優(yōu)勢；同時(shí)，銀行比商業(yè)部門更易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。由于銀行卡繼承了商業(yè)信用卡的本質(zhì)特點(diǎn)又具有更大優(yōu)勢，因此迅速崛起。從此，信用卡進(jìn)入商業(yè)銀行領(lǐng)域。

關(guān)于銀行卡的概念界定，1999年我國中央銀行出臺了新的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，并首次對銀行卡的概念進(jìn)行了定義，并對銀行卡產(chǎn)品分類做了明確規(guī)定，銀行卡是由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。

關(guān)于銀行卡等電子貨幣的進(jìn)化理論，馬丁.邁耶所著《貨幣市場》和《大銀行家》（海南出版社，2000年）中指出，隨著商品流通的發(fā)展，產(chǎn)生新的流通支付工具。貝爾納德.列特爾所著《貨幣的未來》（新華出版社，2003年）認(rèn)為人類由實(shí)物交換到貨幣交換，由金屬貨幣到紙幣，到銀行卡貨幣和網(wǎng)絡(luò)貨幣，這是金融發(fā)展大趨勢，人類將進(jìn)入電子貨幣時(shí)代。

關(guān)于銀行卡等電子貨幣發(fā)展對銀行業(yè)所帶來的影響，比爾.蓋茨預(yù)言“世界需要銀行業(yè)，但未必是銀行。”

美國著名金融學(xué)家米什金曾指出：“經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化將刺激人們?nèi)で罂赡苡欣蓤D的創(chuàng)新?！便y行卡在金融領(lǐng)域的應(yīng)用的發(fā)展，大大促進(jìn)了金融企業(yè)的創(chuàng)新，豐富了金融服務(wù)方式的多樣化，提高了金融領(lǐng)域的服務(wù)效率和效益，降低了企業(yè)的運(yùn)營成本，同時(shí)也增加了服務(wù)的種類和質(zhì)量，便利了消費(fèi)者。

姜建清著作《金融高科技發(fā)展及深層次影響研究》（中國金融出版社，200年）認(rèn)為高科技推動金融創(chuàng)新，科技是貨幣形態(tài)變革的催化劑。

陳雨露等人在《國際金融研究》雜志上發(fā)表的文章《電子貨幣發(fā)展與中央銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析》（2002年第1期）則指出銀行卡等電子貨幣的發(fā)展使中央銀行貨幣政策地位受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

關(guān)于銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理方法和技巧，虞月君等主編的《國外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略》（中國金融出版社，2003年），專門論述了銀行卡在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中的重要作用，并指出銀行卡是個(gè)人金融業(yè)務(wù)競爭的主導(dǎo)產(chǎn)品，商業(yè)銀行由傳統(tǒng)的一元信貸經(jīng)營模式向中間業(yè)務(wù)市場多元化經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變，銀行卡是商業(yè)銀行主要的競爭形態(tài)。文永明編寫的《銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展理論與中國戰(zhàn)略》（湖南人民出版社，2006年），從界定銀行卡產(chǎn)業(yè)內(nèi)涵入手，探討了銀行卡產(chǎn)業(yè)的成長機(jī)理、運(yùn)行機(jī)理、動力機(jī)制、運(yùn)行效應(yīng)、制度安排及戰(zhàn)略對策等，揭示了銀行卡產(chǎn)業(yè)的獨(dú)特運(yùn)行規(guī)律等內(nèi)容。中國銀聯(lián)上海分公司組編寫的《銀行卡新生活-創(chuàng)新支付，引領(lǐng)未來》展現(xiàn)了銀行卡對人們生活方式轉(zhuǎn)變的影響，揭示了銀行卡的發(fā)展規(guī)律。董媛編寫的《基于外部性的銀行卡雙邊市場研究》提供了一個(gè)如何觀察和評估銀行卡雙邊市場的新視角，從外部性的角度出發(fā)，研究了發(fā)卡市場和收單市場上存在的外部性的表現(xiàn)形式。在分析雙邊市場的價(jià)格結(jié)構(gòu)非中性特征的基礎(chǔ)上，提出跨平臺交叉網(wǎng)絡(luò)外部性效應(yīng)的綜合利用策略，以及我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的建議。上述文獻(xiàn)對本文有較大借鑒作用。

四、主要研究內(nèi)容及研究方法

（一）主要研究內(nèi)容

第一章 引言

1.1 選題背景和研究意義

1.2 相關(guān)研究文獻(xiàn)綜述 1.3 主要研究內(nèi)容及方法

第二章 河北省農(nóng)村信用社銀行卡現(xiàn)狀分析 2.1 河北省農(nóng)村信用社銀行卡發(fā)展概述 2.1.1 河北省農(nóng)村信用社銀行卡的發(fā)展?fàn)顩r 2.1.2 河北省農(nóng)村信用社銀行卡的發(fā)展特點(diǎn) 2.2 河北省農(nóng)村信用社銀行卡發(fā)行的作用和影響

2.2.1 銀行卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展推動了河北農(nóng)信的經(jīng)營發(fā)

2.2.2 銀行卡的發(fā)行將先進(jìn)的金融支付結(jié)算手段引入農(nóng)村，使農(nóng)村廣大客戶享受到現(xiàn)代化金融服務(wù)

2.2.3 銀行卡的普及應(yīng)用有助于引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)建立現(xiàn)代觀念，促進(jìn)并擴(kuò)大消費(fèi)，推動經(jīng)濟(jì)增長 2.3河北農(nóng)村信用社銀行卡面臨的形勢及經(jīng)營環(huán)境分析 2.3.1河北農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的薄弱環(huán)節(jié) 2.3.2河北省農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的有利條件 2.4河北省農(nóng)村信用社銀行卡發(fā)展存在的問題及原因分析 2.4.1 缺乏專業(yè)人才，經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)不足

2.4.2 宣傳引導(dǎo)不到位，營銷力度不足 2.4.3 農(nóng)村金融配套設(shè)施薄弱 2.4.4 銀行卡種類少、服務(wù)功能單一 2.4.5 內(nèi)控制度粗放，風(fēng)險(xiǎn)控制欠缺 2.4.6 進(jìn)入市場晚，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高

第三章 河北省農(nóng)村信用社銀行卡發(fā)行過程中解決問題的對策研究

3.1以人為本，加快建立一支一流的銀行卡從業(yè)隊(duì)伍 3.2創(chuàng)新宣傳手段，增強(qiáng)宣傳效果

3.3加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為顧客提供設(shè)施保障

3.4銀行卡種類優(yōu)化創(chuàng)新、拓展應(yīng)用領(lǐng)域，完善服務(wù)功能 3.5增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，加大風(fēng)險(xiǎn)排查覆蓋面

3.6細(xì)分市場，差別定價(jià)，在市場拓展過程中堅(jiān)持量為“源”，質(zhì)為“本” 3.6.1“帕累托”定律原理

3.6.2 建立系統(tǒng)的客戶信息管理渠道，挖掘河北農(nóng)信關(guān)鍵的20%客戶

3.6.3 堅(jiān)持量為源，質(zhì)為本

3.7河北省農(nóng)村信用社銀行卡創(chuàng)新研究 3.7.1 創(chuàng)新與金融創(chuàng)新

3.7.2 銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新

3.7.3 銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新的環(huán)境因素

3.7.4 銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新策略

3.7.5 銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新的政策建議

（二）研究方法

1、魚骨圖分析法：魚骨圖是由日本管理大師石川馨先生所發(fā)展起來的，故又名石川圖。魚骨圖是一種發(fā)現(xiàn)問題“根本原因”的方法。它是一種透過現(xiàn)象看本質(zhì)的分析方法。本文根據(jù)河北農(nóng)信銀行卡發(fā)行的現(xiàn)狀及特點(diǎn)，利用魚骨圖分析法，挖掘其根本原因，并根據(jù)原因提出相應(yīng)的改進(jìn)策略。

2、對比法：也叫對比分析法或者比較分析法，是通過實(shí)際數(shù)與基期的對比來提示實(shí)際數(shù)與基期之間的差異，借以了解經(jīng)濟(jì)活動的成績和問題的一種分析方法。包括，人物對比，水平對比，歸納對比，自覺對比等。本文采用水平對比法，是指對照最強(qiáng)有力的競爭對手或已成為工業(yè)界領(lǐng)袖的公司，在產(chǎn)品的性能、質(zhì)量和售后服務(wù)等各方面進(jìn)行比較分析和量度，并采取改進(jìn)措施的連續(xù)過程。

本文主要對比了國內(nèi)外先進(jìn)商業(yè)銀行和河北省農(nóng)村信用社在銀行卡業(yè)發(fā)展的歷程與現(xiàn)狀，找出本質(zhì)區(qū)別，提出相應(yīng)改進(jìn)措施。

五、解決的關(guān)鍵問題和主要創(chuàng)新點(diǎn)

本文密切結(jié)合河北省農(nóng)村信用社實(shí)際情況，通過對河北農(nóng)信銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展特點(diǎn)的系統(tǒng)分析，探究河北農(nóng)信銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)、劣勢，并提出相應(yīng)的解決策略。本文創(chuàng)新點(diǎn)主要有以下幾個(gè)方面：

1、以實(shí)證的方法，密切結(jié)合河北省農(nóng)村信用社實(shí)際情況，系統(tǒng)研究了河北農(nóng)信銀行卡產(chǎn)品發(fā)展的優(yōu)、劣勢，以及面臨的市場環(huán)境和發(fā)展趨勢。

2、利用魚骨圖分析法，探究河北農(nóng)信銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的瓶頸所在，挖掘其深層原因，并據(jù)此提出相應(yīng)的改進(jìn)策略。

3、利用對比法，分析國內(nèi)外先進(jìn)商業(yè)銀行和河北省農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的差異，找出差距，提出改進(jìn)意見。

六、進(jìn)度計(jì)劃安排

2012-12-10至2013-1-10 搜集論文相關(guān)資料

2013-1-11 至2013-1-25 完成論文第一章 2013-1-26 至2013-2-28 完成論文第二章 2013-2-15 至2013-3-20 完成論文第三章 2013-3-21 至2013-3-31 檢查修改，完成一次論文初稿

2013-4-1 至2013-4-15 根據(jù)老師的講評，修改初稿并提交二次論文草稿 2013-4-15 至2013-4-30 根據(jù)老師的指導(dǎo)，修改二次草稿并提交論文三稿。2013-5-1 至2013-5-19 完成論文定稿與裝訂。2013-5-20 準(zhǔn)備參加答辯。

五、主要參考文獻(xiàn)

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第五篇：推動工業(yè)發(fā)展思路及措施

工業(yè)思路

一、落實(shí)扶持政策，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)增長。一是全面貫徹落實(shí)《赤峰市人民政府關(guān)于促進(jìn)工業(yè)企業(yè)健康發(fā)展的意見》、《敖漢旗促進(jìn)工業(yè)企業(yè)健康發(fā)展十條措施》，旗財(cái)政在推廣應(yīng)用新技術(shù)、企業(yè)人才培養(yǎng)、實(shí)施品牌戰(zhàn)略、小升規(guī)等方面加大扶持力度，科學(xué)引導(dǎo)轉(zhuǎn)型升級，支持創(chuàng)新獎有所值，確保各項(xiàng)扶持政策發(fā)揮四兩撥千斤的作用積極爭取自治區(qū)、赤峰市技改專項(xiàng)資金。為新增年用電2000萬度的條件企業(yè)爭取大用戶直供電政策。

二是實(shí)施旗級領(lǐng)導(dǎo)包扶企業(yè)行動。根據(jù)全旗工業(yè)發(fā)展實(shí)際，在規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)中開展旗級領(lǐng)導(dǎo)“幫一促一”精準(zhǔn)包扶活動，做到規(guī)上企業(yè)全覆蓋。開展優(yōu)化工業(yè)發(fā)展環(huán)境專項(xiàng)行動，及時(shí)幫助企業(yè)解決生產(chǎn)經(jīng)營中遇到的困難和問題，保持規(guī)模以上工業(yè)平穩(wěn)較快發(fā)展。

三是注重人才培養(yǎng)，加快培養(yǎng)一批具有戰(zhàn)略眼光、品牌建設(shè)意識、市場開拓精神、管理創(chuàng)新能力和社會責(zé)任感的企業(yè)家培養(yǎng)一批具有先進(jìn)理念、精雕細(xì)琢、精益求精的敖漢工匠。

四是積極利用市級助保貸平臺融資，解決企業(yè)融資難融資貴的問題。

五是結(jié)合全旗工業(yè)發(fā)展實(shí)際，調(diào)研儲備政策，做到該出臺時(shí)及時(shí)出臺到位。

二．突出項(xiàng)目建設(shè)，立足招商引資，實(shí)現(xiàn)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。

一是加快重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)，推動浦達(dá)拉瀝青巖等一批項(xiàng)目盡快投產(chǎn)達(dá)效。

二是圍繞四個(gè)“百億元”產(chǎn)業(yè)集中策劃包裝儲備一批工業(yè)項(xiàng)目，委托招商，專業(yè)招商。

三是立足做大現(xiàn)有龍頭企業(yè)，把“以商招商”作為招商引資工作的重要渠道，突出抓好阜信源、久盛科技、萬華鑄件、寶塔油頁巖下游產(chǎn)品深加工的招商，組織企業(yè)帶著合作意向外出考察學(xué)習(xí)，精準(zhǔn)招商。積極創(chuàng)造條件，推動股改上市。

三、加快園區(qū)建設(shè)，明確特色產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)集約集聚發(fā)展

一是盡快做好相關(guān)規(guī)劃，明確園區(qū)整體布局、特色產(chǎn)業(yè)及發(fā)展目標(biāo)，加快申報(bào)自治區(qū)級開發(fā)區(qū)。

二是清理整頓僵尸企業(yè)，為引進(jìn)先進(jìn)產(chǎn)能騰空間。三是大力發(fā)展“飛地經(jīng)濟(jì)”，積極扶持財(cái)稅貢獻(xiàn)大的制造業(yè)。

四、突出重點(diǎn)鎮(zhèn)開發(fā)，明確功能定位，謀劃省道210工業(yè)出海大通道。

在規(guī)劃工業(yè)園區(qū)的基礎(chǔ)上，按照主體功能區(qū)規(guī)劃，充分發(fā)揮重點(diǎn)開發(fā)城鎮(zhèn)（新惠鎮(zhèn)、四家子鎮(zhèn)）發(fā)展工業(yè)的功能，發(fā)揮黃羊洼鎮(zhèn)國有土地的優(yōu)勢，抓住赤峰市“轉(zhuǎn)身向?！?、“加快推動綠色草原與藍(lán)色海洋攜手發(fā)展”的機(jī)遇，發(fā)揮我旗距離錦州港最近的區(qū)位優(yōu)勢，謀劃省道210工業(yè)出海大通道，發(fā)揮三點(diǎn)一線集中連片集聚效應(yīng)，推進(jìn)工業(yè)集約發(fā)展。

五、突出技術(shù)改造，盤活一批工業(yè)資源，發(fā)展農(nóng)畜產(chǎn)品加工業(yè)。

除新惠鎮(zhèn)、四家子鎮(zhèn)兩個(gè)重點(diǎn)開發(fā)城鎮(zhèn)外，針對限制開發(fā)區(qū)限制類產(chǎn)品不許新建項(xiàng)目的實(shí)際，突出節(jié)能降耗、綠色發(fā)展，實(shí)施符合政策的技術(shù)改造項(xiàng)目，盤活工業(yè)資源，重點(diǎn)發(fā)展綠色有機(jī)農(nóng)畜產(chǎn)品加工業(yè)。

六、實(shí)施工業(yè)消費(fèi)品“三品”戰(zhàn)略，突出供給側(cè)改革，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。

一是深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)增品種、提品質(zhì)、創(chuàng)品牌，堅(jiān)決淘汰落后產(chǎn)能。

二是加快中小微企業(yè)發(fā)展步伐，大力培育專精特新企業(yè)，逐步邁上中高端水平。

三是依托我旗生態(tài)環(huán)境“全球500佳”、“全球重要農(nóng)業(yè)文化遺產(chǎn)”、“世界小米之鄉(xiāng)”、“全國最大優(yōu)質(zhì)谷子生產(chǎn)基地”等優(yōu)勢，借助“國家地理標(biāo)志保護(hù)產(chǎn)品”、“國家地理標(biāo)志證明商標(biāo)”等品牌影響力，推動更多工業(yè)企業(yè)加入國家級媒體品牌宣傳。充分發(fā)揮旅游對塑造提升工業(yè)品牌的積極作用，在我旗主要旅游景點(diǎn)，加大平面及立體廣告宣傳力度，定期舉行地工產(chǎn)品展銷活動，進(jìn)一步提升我旗工業(yè)產(chǎn)品品牌影響力。

七、落實(shí)“互聯(lián)網(wǎng)+中國制造”，推動“兩化”融合，突出提升信息化應(yīng)用水平。

把“兩化”深度融合作為企業(yè)轉(zhuǎn)型升級、創(chuàng)新發(fā)展、做大做強(qiáng)的主戰(zhàn)場，主動對接《中國制造2025”》、《互聯(lián)網(wǎng)+行動計(jì)劃》、《信息化和工業(yè)化融合發(fā)展規(guī)劃（2016－2020年）》，利用新一代信息技術(shù)的“倍增劑”和“滲透性”，支持企業(yè)在產(chǎn)品研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、服務(wù)等諸多環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)信息采集、加工、管理的系統(tǒng)化、網(wǎng)絡(luò)化、集成化，提升企業(yè)信息化應(yīng)用水平，提高企業(yè)生產(chǎn)效率和產(chǎn)品競爭力。