第一篇：互聯(lián)網(wǎng)金融銀行電子商務(wù)培訓(xùn)老師

【互聯(lián)網(wǎng)金融培訓(xùn)課程】

By@唐興通

與傳統(tǒng)的金融模式截然不同，線上金融所有的支付、營銷流程都必須實時在線完成，這些都對銀行的產(chǎn)品服務(wù)、支付流程、營銷流程、業(yè)務(wù)流程再造提出了很高的要求。

究其原因，一是因為線上和線下客戶的特征有很大差異，銀行要服務(wù)這部分客戶，就需重新設(shè)計相應(yīng)的金融產(chǎn)品；

二是因為線上交易的特殊性，也需要銀行再造支付、營銷流程。金融產(chǎn)品的變化不僅涉及銀行線下營銷觀念的改變，還涉及銀行業(yè)務(wù)流程的再造；

三是在以往的電子商務(wù)模式中，銀行主要承擔(dān)支付結(jié)算的角色，處于整個服務(wù)鏈條的末端，比較被動。而現(xiàn)在銀行更希望從客戶源頭切入，通過微信金融平臺將銀行服務(wù)貫穿于電子商務(wù)的整個過程中，并打通融資、結(jié)算、理財?shù)纫幌盗薪鹑诜?wù)鏈條，以擴大業(yè)務(wù)范圍、增加利潤。

銀行還要積極介入本地重點行業(yè)和客戶群，針對百貨、餐飲、商旅、物流、電力、通訊、高新技術(shù)等傳統(tǒng)優(yōu)勢行業(yè)及新興領(lǐng)域，構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟，在互惠互利、共同發(fā)展的前提下，開發(fā)各類區(qū)域性服務(wù)，加載增值服務(wù)內(nèi)涵，鎖定客戶資金流，共同維護客戶。在降低自身運營成本的同時有效推廣互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的應(yīng)用，并以此布局搶灘消費金融市場。

第二篇：銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢

傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是工具?；ヂ?lián)網(wǎng)金融顛覆的是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運行方式，而不是金融的本質(zhì)。金融的本質(zhì)在于提高社會資金配置效率。傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢。

樂樂金融認為互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在：一是服務(wù)半徑更廣。互聯(lián)網(wǎng)金融打破了很多時間上和空間上的限制，為消費者大幅度節(jié)約時間成本，可以滿足一直被忽視的“長尾”群體的金融需求，大大提高客戶覆蓋率;二是服務(wù)成本更低;三是客戶體驗更優(yōu);四是信息處理能力更強，互聯(lián)網(wǎng)將金融主體的金融行為變得更有邏輯和更容易識別。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的信息獲取方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以非常民主化的方式來生產(chǎn)和處理信息。就一個企業(yè)而言，它不是獨立存在的，而是會和其他主體發(fā)生聯(lián)系的，互聯(lián)網(wǎng)通過多側(cè)面來搜集這個企業(yè)的信息，將每一個主體產(chǎn)生的有限的信息拼接起來，從而全面了解企業(yè)的信用狀況。阿里金融實際就是運用了這個原理。五是資源配置效率更高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)更類似于一種直接融資方式，資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并達成供需完全匹配，就可以直接聯(lián)系和交易，形成“充分交易可能性集合”在無金融媒介參與的情況下高效解決企業(yè)融資和個人投資渠道等對接問題。同時，在這種資源配置下，雙方或多方可以同時進行，定價完全競爭，大幅提升資金效率，并帶來社會福利最大化。

第三篇：銀行網(wǎng)絡(luò)營銷老師培訓(xùn)講師劉杰克老師談電商互聯(lián)網(wǎng)金融.

銀行網(wǎng)絡(luò)營銷老師培訓(xùn)講師劉杰克老師談電商互聯(lián)網(wǎng) 金融

注:銀行網(wǎng)絡(luò)營銷老師及金融銀行網(wǎng)絡(luò)營銷培訓(xùn)講師劉杰克老師談電商與互聯(lián)網(wǎng)金融課程記錄片斷

銀行網(wǎng)絡(luò)營銷老師培訓(xùn)講師劉杰克老師談品牌與網(wǎng)絡(luò)營銷系列之電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢:未來,互聯(lián)網(wǎng)金融將不斷體系化:2013年,阿里巴巴推出余額寶,百度推出百度理財,京東在對公業(yè)務(wù)方面實現(xiàn)突破,推出3分鐘融資到賬的“京保貝”?？梢灶A(yù)見,明年在扭轉(zhuǎn)中小企業(yè)貸款難、手續(xù)多、環(huán)節(jié)復(fù)雜等現(xiàn)狀方面,將出臺更為優(yōu)質(zhì)的解決方案,2014年互聯(lián)網(wǎng)金融將形成對公和對私業(yè)務(wù)兩翼齊飛的局面,銀行、基金等金融機構(gòu)也將主動參與進來,推動整個生態(tài)圈的繁榮。移動電商走向成熟:2013年前三季度,移動互聯(lián)網(wǎng)的交易金額統(tǒng)計約6.55萬億,同比增長52%。2014年,4G網(wǎng)絡(luò)商用,智能手機普及,移動購物、支付、二維碼等技術(shù)的成熟,將推進移動互聯(lián)的發(fā)展進程。目前,京東移動客戶端用戶突破

1億,訂單比例近20%,形成了突前“搶人”的架勢。2014年,移動電商會走向成熟。

O2O模式真正落地:2013年,O2O“很忙”,但無論是阿里巴巴雙十一主打O2O引發(fā)線下商戶“抵制”,還是京東與太原唐久連鎖試水的雙向整合O2O樣本,都透露著明年O2O將擺脫概念真正進入發(fā)酵期。原因何在?電商發(fā)展到了一個臨界

點,線下渠道互聯(lián)網(wǎng)意識也開始增強,只有取長補短、互補協(xié)同,才能給用戶帶來更便捷、個性化的服務(wù)。

跨境電商與國際化起步:中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,2012年跨境電商交易額達2萬億元,同比增長超25%,高于線下傳統(tǒng)外貿(mào)交易額增幅,加之跨境電商可有效緩解我國嚴峻的進出口形勢,因此,2014年跨境電商在境外本地化、外貿(mào)進出口兩種模式上或?qū)⒂兴鹕?013年京東已在新加坡試水體驗店,相信2014年跨境電商會更活躍。

反向定制(C2B不再是概念:大打國際牌的同時,電商在國內(nèi)還有一片藍海亟待開發(fā)——“反向定制(C2B”。但無論是阿里聚劃算,還是京東JDPhone計劃,都是電商依托技術(shù)優(yōu)勢從用戶需求出發(fā)定制產(chǎn)品的做法。2014年,電商將更充分釋放消費需求驅(qū)動力,讓C2B模式走出概念范疇形成體系,為用戶帶來更個性化的產(chǎn)品。

本地生活服務(wù)大行其道:近年來,本地生活服務(wù)市場因更“接地氣兒”,更貼近區(qū)域消費群等優(yōu)勢逐步升溫,艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示,2013年通過網(wǎng)絡(luò)購買或預(yù)定本地生活服務(wù)的用戶預(yù)計達到1.85億,市場規(guī)模有望突破1200億元。2013年底, B2C巨頭京東上線“京品惠”,意圖以買斷模式聚焦重點城市和商家搶占市場;阿里巴巴則在生活服務(wù)類領(lǐng)域建立移動產(chǎn)品家族,打造集團優(yōu)勢;大眾點評、騰訊微信等也爭相出手布局?？梢灶A(yù)見在2014年,這個戰(zhàn)場將成為互聯(lián)網(wǎng)大佬們 的“兵家必爭之地”。

大數(shù)據(jù)打開電商新空間:在產(chǎn)品推薦、洞察挖掘用戶需求、分析購買行為等環(huán)節(jié),大數(shù)據(jù)幫了電商企業(yè)們的大忙。電商企業(yè)在后臺可以對海量用戶數(shù)據(jù)進行挖掘分析,針對不同用戶推薦最佳產(chǎn)品,促進銷售額的同時,極大提升了用戶體驗。從京東618到天貓雙十一,兩大網(wǎng)購狂歡節(jié)到處充斥著大數(shù)據(jù)的影子。2014年,大數(shù)據(jù)熱潮仍不會冷卻,它將成為電商運營的主引擎,并在電商營銷、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面產(chǎn)生更大推力,最終成為電商競爭的重要指標。

電商城鎮(zhèn)化突圍:隨著一二線城市網(wǎng)購滲透率接近飽和,電商城鎮(zhèn)化布局將成為2014年的重點,三四線城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地區(qū)將成為電商“渠道下沉”的主戰(zhàn)場。阿里巴巴20億投資日日順,打通區(qū)域配送落地;京東貴陽投建綜合性物流園、發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)等舉措,都是看中了城鎮(zhèn)消費能力釋放后的巨大能量。

智能物流升級:2014年,智能化物流系統(tǒng)將是發(fā)展王道。談到這一點,就不得不提京東在物流、配送上的大手筆投入,以及推出極速達、夜間配等多樣化服務(wù),在面臨訂單激增的情況下,仍然能夠為平臺保駕護航。未來,無論是阿里巴巴的“菜鳥”,還是京東的“亞洲一號”,結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計算、GIS等技術(shù)的智能化物流的對抗將成為電商競爭的主旋律。智能硬件興起:硬件能否回歸?環(huán)顧已推出的智能手表、手

環(huán)、眼鏡等產(chǎn)品,雖還處于初期階段,但其背后的商業(yè)價值已涌現(xiàn)出來。2014年,互聯(lián)網(wǎng)巨頭大舉進軍智能硬件,會是一個重要趨勢。如京東在數(shù)月前改版了其網(wǎng)站的商品分類,專門增加了“網(wǎng)絡(luò)盒子”板塊,并對外透露加速智能硬件布局的意向。正如行業(yè)分析所指,結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)和云計算,互聯(lián)網(wǎng)公司通過智能硬件這枚武器來爭奪家居、健康等市場的入口戰(zhàn),已悄然打響。(相關(guān)介紹:劉杰克,著名實戰(zhàn)市場營銷專家、網(wǎng)絡(luò)營銷專家、電子商務(wù)專家、品牌營銷策劃專家;企業(yè)品牌與網(wǎng)絡(luò)營銷策劃顧問;北京大學(xué)及清華大學(xué)總裁班品牌與網(wǎng)絡(luò)營銷培訓(xùn)課程特聘教授;著名市場營銷講師與網(wǎng)絡(luò)營銷講師;《網(wǎng)絡(luò)營銷》、《品牌營銷策劃》等系列原創(chuàng)市場營銷培訓(xùn)課程資深培訓(xùn)師;和君咨詢集團合伙人;劉杰克品牌與網(wǎng)絡(luò)營銷顧問機構(gòu)首席顧問;衡濟堂集團獨立董事;曾在多家知名外資及民營企業(yè)任戰(zhàn)略總監(jiān)、營銷總監(jiān)及總裁;著有代表作《營銷力》等

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

P2P監(jiān)管細則有望下半年出臺

“野蠻生長”的P2P網(wǎng)貸平臺有望在今年內(nèi)有矩可循。銀監(jiān)會日前再次召集多家國內(nèi)知名的P2P平臺負責(zé)人召開座談會，就P2P行業(yè)準入、制度選擇、資金托管方式等內(nèi)容征求意見。相關(guān)參會人士表示，P2P行業(yè)歸由銀監(jiān)會監(jiān)管，具體的法規(guī)或細則最快在下半年、超不過年底前應(yīng)該就會發(fā)布。

業(yè)內(nèi)投融貸P2P姚總指出，這已經(jīng)是銀監(jiān)會5月第二次召集相關(guān)人士探討P2P平臺的監(jiān)管問題。去年，P2P平臺迎來了爆發(fā)式增長，與此同時由于行業(yè)自律缺乏和監(jiān)管缺失，P2P平臺跑路、倒閉現(xiàn)象頻發(fā)，投資者資金打水漂。今年春節(jié)前后，政府確定由銀監(jiān)會對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實施監(jiān)管，相關(guān)監(jiān)管條例也正在緊鑼密鼓地制定之中。

“監(jiān)管層已經(jīng)有了大概的監(jiān)管框架，整體來說監(jiān)管層希望是好的，希望P2P行業(yè)繼續(xù)充當(dāng)銀行業(yè)的補充，回歸到信息中介層面”。簡言之，目前監(jiān)管層已經(jīng)達成共識，不希望扼殺P2P行業(yè)在民間借貸領(lǐng)域所發(fā)揮的積極作用。正在設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會將對平臺進行行業(yè)自律，并幫助監(jiān)管細則落實。

對于監(jiān)管層目前主要征求意見的內(nèi)容，投融貸姚總分析，兩個方面正在調(diào)研，就是到底采用登記制還是牌照制，登記制就是設(shè)立一些底線對P2P平臺進行核準。未來的細則肯定會比較嚴格，包括大額自融肯定不會允許。

據(jù)公開信息顯示，參加座談會的機構(gòu)主要包括投融貸、陸金所、人人貸、拍拍貸、宜信、有利網(wǎng)等國內(nèi)知名P2P平臺以及部分銀行和第三方支付機構(gòu)的人士，而這些平臺中不僅有國內(nèi)各類P2P平臺模式的代表，也有風(fēng)控比較成熟到位的機構(gòu)。

專家：不建議發(fā)放牌照

不過，市場也有傳言稱，P2P平臺會先進行行業(yè)自律，然后再考慮監(jiān)管細則和下發(fā)牌照?！靶袠I(yè)自律不能有效抑制P2P平臺跑路，需要一些準入門檻，比如注冊資金多少、第三方資金托管如何進行等等。牌照不是沒有可能，P2P平臺如果沒有嚴格的準入和管理，這種商業(yè)行為就不好監(jiān)管。盡職調(diào)查和服務(wù)做不好，損害的是網(wǎng)民的利益，所以對于行業(yè)來說，牌照制好；從市場來講登記制合適，政府無須兜底完全是市場行為?！?/p>

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起？

一、信息技術(shù)催生互聯(lián)網(wǎng)金融

1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭越發(fā)引人關(guān)注

近來，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸機構(gòu)、中大財富網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式越發(fā)引起人們的高度關(guān)注：

首先，第三方支付每年幾乎以倍增的速度在增長。自2010年至今，互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2010年全年10858億元，到2012年上半年即飛速實現(xiàn)15521億元，其中，近幾年以支付寶、財付通為代表迅速崛起的第三方支付企業(yè)所占據(jù)的份額達到了近八成（易觀數(shù)據(jù)），遠超過銀聯(lián)及銀行網(wǎng)銀渠道，而后者大多已走過十年發(fā)展歷程。

其次，網(wǎng)絡(luò)信貸機構(gòu)的貸款規(guī)模和利息收入增速驚人。截至2014年7月份中大財富網(wǎng)絡(luò)貸款已累計發(fā)放貸款總額超過1.4億元。分析稱，如果這一勢頭持續(xù)一年，中大財富的利息收入將達到驚人的500萬元，而中大財富開業(yè)還不到一年。

2、銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨挑戰(zhàn)

正如《環(huán)球企業(yè)家》文章“互聯(lián)網(wǎng)金融之爭：殺死“恐龍””所指出的那樣，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，讓銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都面臨挑戰(zhàn)：

首先，以支付寶為代表的第三方及移動支付正在改變用戶實現(xiàn)支付的入口，從而沖擊銀行的傳統(tǒng)匯款業(yè)務(wù)。因為第三方支付已并不限于網(wǎng)上電子商務(wù)交易，且已延伸到更為傳統(tǒng)的領(lǐng)域，如水電燃氣繳費、信用卡還款、代繳交通罰款等。據(jù)報道，臨近年底網(wǎng)上繳納交通罰款迎來高峰，支付寶代繳交通罰款總訂單近10萬筆。

其二，以中大財富為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款模式正在出現(xiàn)，沖擊銀行傳統(tǒng)貸款模式。

其三，以中大財富為代表的P2P模式正在繞開銀行實現(xiàn)個人存貸款的直接匹配，成為未來互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有比傳統(tǒng)銀行更廣泛的客戶基礎(chǔ)

近年來高速發(fā)展的電子商務(wù)平臺，積累了海量客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了比傳大。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融在運作模式上更強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，凸顯其強大的數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢。通過將電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，并以此作為依據(jù)控制信貸風(fēng)險，使能夠獲得信貸資源的人群得以向下延伸。

二、偽命題：傳統(tǒng)金融（銀行）VS互聯(lián)網(wǎng)金融，誰主沉??？

面對裹挾著強大信息技術(shù)優(yōu)勢和內(nèi)置著開放性、交互體驗性特質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長、悄然滋長，馬蔚華行長拋出的驚天之語“如果傳統(tǒng)銀行不改變的話，他們就是21世紀一群要滅亡的恐龍”，的確振聾發(fā)聵，使我們不得不開始反思、探究，二者究竟是相互替代？或互補？或交疊？究竟誰代表未來？

1、從產(chǎn)品和服務(wù)方面看，小微企業(yè)的日常銀行業(yè)務(wù)以結(jié)算及賬戶管理類產(chǎn)品為主，雖然單筆銀行業(yè)務(wù)金額較小，但客戶群整體的業(yè)務(wù)量龐大，對銀行形成較大的業(yè)務(wù)處理壓力。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以大大緩解銀行業(yè)務(wù)處理壓力；但小微企業(yè)日常大量使用現(xiàn)金交易，以及需要賬戶管理等服務(wù)，又不是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決的。

2、從渠道便利性方面看，小微企業(yè)對渠道便利性要求較高，偏好面對面的服務(wù)方式，因此，網(wǎng)絡(luò)分布較廣的大型銀行和與客戶貼近的社區(qū)銀行的小企業(yè)業(yè)務(wù)較有優(yōu)勢。而大一點的小微企業(yè)將具有較強咨詢能力的客戶經(jīng)理作為服務(wù)渠道。這是互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的。但我們的調(diào)研得知，只要銀行提供足夠的知識培訓(xùn)、促銷手段，很多小微型客戶也愿意使用遠程渠道（網(wǎng)上銀行），以便更簡捷地完成日常交易。這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了機會。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融能有今天的成就，也是得益于銀行十幾年來不遺余力地普及遠程渠道的結(jié)果。

3、從自動化和集中處理流程方面看，小微企業(yè)的融資需求通常金額小、筆數(shù)多，需要耗費大量的人力和時間完成處理流程，因此，單位處理成本比大中型企業(yè)的融資業(yè)務(wù)高。為降低處理成本，領(lǐng)先商業(yè)銀行重點在微型企業(yè)授信業(yè)務(wù)的流程處理上，通過建設(shè)一套高效的小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)系統(tǒng)，支持從申請受理到評估審批再到放款及貸后管理的全流程處理自動化程度的提升。在提高業(yè)務(wù)處理效率的同時，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。而互聯(lián)網(wǎng)金融也主要依靠數(shù)量工具的授信決策技術(shù)，二者有可互相借鑒之處。但互聯(lián)網(wǎng)目前僅限于審批環(huán)節(jié)，而銀行已運用到貸后管理環(huán)節(jié)。

4、融資不等同于簡單的貸款。如貿(mào)易服務(wù)、保理服務(wù)等都有融資的元素，這些服務(wù)都能幫助中小企業(yè)提高現(xiàn)金流，更有效地管理公司財務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)目前只能做貸款等簡單的業(yè)務(wù)。

5、并非所有金融都適合互聯(lián)網(wǎng)化。例如規(guī)模巨大、交易復(fù)雜的大企業(yè)融資項目。但在供需結(jié)構(gòu)簡單、經(jīng)營相對單一的微型企業(yè)及小額消費信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮作用的空間更大。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行微型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的影響無疑將大于中型、大型企業(yè)業(yè)務(wù)。

6、互聯(lián)網(wǎng)金融，其風(fēng)險管理面臨挑戰(zhàn)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融，主要基于過去交易數(shù)據(jù)或購銷行為作出風(fēng)險判斷，無法掌握貸款資金的實際流向。除交易數(shù)據(jù)或購銷行為以外的信息并不是很對稱，而要獲得這些信息，必然加大交易成本。二是電商單獨推出小額貸款，歸根到底業(yè)務(wù)只能限于電商自身的生態(tài)系統(tǒng)之內(nèi)，其信貸業(yè)務(wù)所必需的信用數(shù)據(jù)只能在自身平臺上搜集。而對于銀行來說，還有很完善的線下信貸信用資料可以作為參考。這種線上線下的風(fēng)險數(shù)據(jù)的獲得是非金融機構(gòu)或者純粹的電商公司無法做到的。三是通過網(wǎng)絡(luò)完成整個借貸行為，雖然的確能夠突破地域限制，但當(dāng)其主要貸款客戶由向電子商務(wù)平臺上VIP客戶發(fā)放小額貸款，擴展到普通會員客戶且發(fā)放大額貸款業(yè)務(wù)時，其貸后管理如何開展？出現(xiàn)拖欠甚至不良資產(chǎn)，如何處置？等等都面臨挑戰(zhàn)。

因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是手段。貸款的流程、風(fēng)險的管理、壞賬的處置和外部的監(jiān)管等，互聯(lián)網(wǎng)金融還要有一個漫長的學(xué)習(xí)、成長過程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融取代不了銀行，就像DVD的出現(xiàn)取代不了影院、電商取代不了實體店一樣。除非電商收購銀行或自己設(shè)立銀行。但如果這樣的話，互聯(lián)網(wǎng)金融就變成了銀行的一部分，銀行依然還是銀行。同時銀行做電商也取代不了電商，即使銀行收購了電商，電商依舊還是電商，不可能變成銀行，至多只是銀行控股集團中的一份子而已。社會分工越來越細，不可能讓某個人或某個行業(yè)獨攬?zhí)煜??；蛟S線上線下并非零和博弈，而是形成一個更為龐大的、互相交錯的生態(tài)系統(tǒng)。

三、小微企業(yè)將得到更加全面的服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓對小微企業(yè)服務(wù)的模式更加各異。比較有代表性的是民生銀行批量開發(fā)模式（包括升級版商貸通2.0的綜合金融模式以及產(chǎn)業(yè)鏈深度介入和整合的行業(yè)金融模式）和招商銀行的“零售模式”（按照零售貸款的標準化模式來經(jīng)營小微貸款，充分挖掘其6000萬零售客戶群）以及阿里金融的“網(wǎng)絡(luò)+數(shù)據(jù)”服務(wù)模式（向VIP客戶、甚至普通會員發(fā)放貸款，額度也由小逐步提高）。

多種方式并存，是服務(wù)小微企業(yè)的題中之義?？陀^來講，支持小微企業(yè)發(fā)展，解決量大面廣的小微企業(yè)融資難問題，靠以大銀行為主的傳統(tǒng)金融機構(gòu)是遠遠不夠的，目前銀行渠道對小微企業(yè)融資需求的滿足比例不足12%，雖然未來會有上升，銀行在服務(wù)客戶層級上也將不斷下沉，但受制于數(shù)據(jù)、技術(shù)和成本，仍無法完全覆蓋。畢竟，小微企業(yè)融資需求時效性高，并且從幾十元、幾千元、幾萬元、幾十萬元到幾百萬元不等，此外還包括結(jié)算、現(xiàn)金管理、咨詢、風(fēng)險控制等多種非融資性需求不一而足。因而，只有多種機構(gòu)、多種方式（線上、線下）競相迸發(fā)，才能從根本上解決小微企業(yè)融資難問題，進而促進小微經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。未來小微市場并不是一個可以“贏家通吃”的市場，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融二者也不是“有你沒我”的“零和游戲”。正如正如拍拍貸尹飛所言：“小微金融，未來5到10年是個龐大的生態(tài)”。里面會有成千上萬的從業(yè)機構(gòu)，有全國性的，也有區(qū)域性的，有線上的，也有線下的，有單一融資服務(wù)的，也有綜合金融服務(wù)的；除了信貸，還可能有保險等更復(fù)雜的產(chǎn)品形態(tài)；由于整個小微金融的服務(wù)對象，始終會是個體戶和小微企業(yè)，各種機構(gòu)之間有交叉也有錯位，市場競爭所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促進經(jīng)濟發(fā)展。

四、銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起

1、技術(shù)加速脫媒。作為銀行從業(yè)人員，必須清醒地認識到，中國金融脫媒時代已經(jīng)不知不覺地開啟了。從數(shù)據(jù)上看，今年債券市場的融資額已出現(xiàn)了井噴式增長，相比2009年全年企業(yè)債券凈融資規(guī)模為1.2萬億元，今年前10月，這一規(guī)模就接近2萬億元，增速十分驚人。對商業(yè)銀行而言，金融脫媒不只發(fā)生在資產(chǎn)端(貸款)。在以存款為主的負債端，許多高端大額客戶資金正在被理財和信托產(chǎn)品所分流，當(dāng)前商業(yè)銀行的定期存款同比增速已經(jīng)從2009年的45%下滑到15%左右。實際上，隨著股票、債券、三板市場、OTC等多層次資本市場的不斷完善，各類型專業(yè)機構(gòu)投資者陸續(xù)進場，金融脫媒只會以不可逆的方式延續(xù)下去，而這也正是中國金融走向成熟的標志或必經(jīng)之路。所以，中國人民銀行金融市場司司長謝多

指出，再過10年，銀行貸款在社會融資總量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，與美國大體一致。

而出乎意料之處或在于，互聯(lián)網(wǎng)金融的“從天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、資金歸集等現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P貸款業(yè)務(wù)，形成的技術(shù)性脫媒或許將大大加速這一進程。

2、客戶和業(yè)務(wù)重新定位。小微業(yè)務(wù)需求多、市場廣，商業(yè)銀行具有較大的定位空間：與阿里金融平均每筆貸款6萬多元的額度相比，銀行面臨的顯然是不同的客戶層級；與純粹提供融資服務(wù)（如小貸公司）達到效率與完美體驗的極致不同，有些銀行（如民生銀行）更擅長提供綜合金融服務(wù)??毫無疑問，為了在未來復(fù)雜的小微金融生態(tài)中贏得一定的市場空間，結(jié)合自身實際重新進行客戶定位和業(yè)務(wù)定位，是當(dāng)前各家銀行必須思考的課題。

3、專業(yè)化。隨著小微市場參與者不斷增多，金融生態(tài)日益成形，生態(tài)系統(tǒng)運作愈加復(fù)雜，愈發(fā)需要更加專業(yè)化的服務(wù)，而無論是銀行、小貸，還是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，都應(yīng)該在明確自身客戶定位的同時，同時明確自身金融服務(wù)的專業(yè)側(cè)重，建立差異化競爭力。如何對不同層級、不同融資需求的小微客戶進行有效的信用評估、風(fēng)險識別和合理定價，顯然是各家金融機構(gòu)在專業(yè)化技能和水平上面臨的重大考驗和挑戰(zhàn)。

例如，阿里網(wǎng)絡(luò)信貸將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個人的信用評價，并以此為依據(jù)發(fā)放小額貸款。而民生銀行“商貸通”主要采取批量開發(fā)模式，重點是以群體風(fēng)險來對沖個體風(fēng)險；招商銀行則是在立足于6000萬存量零售客戶的基礎(chǔ)上以零售方式做小微業(yè)務(wù)。

4、數(shù)據(jù)化。阿里小貸敢于為10萬家小企業(yè)提供貸款，就是因為他擁有海量的客戶信息數(shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)中心集中處理阿里巴巴旗下多個平臺的信息數(shù)據(jù)，讓阿里小貸對企業(yè)在網(wǎng)上的交易情況了如指掌。

當(dāng)前，并行數(shù)據(jù)庫、分布式存儲、云計算等信息科技技術(shù)為大數(shù)據(jù)挖掘提供了有利條件，而神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法、自動推理等人工智能科學(xué)的發(fā)展為復(fù)雜數(shù)據(jù)的去粗存精配備了更加靈敏的工具。因此，正如中行董事長肖鋼所言，銀行要充分吸收科技發(fā)展最新成果，打造集中統(tǒng)一的企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫，大力推進銀行業(yè)數(shù)據(jù)驅(qū)動型發(fā)展方式。

建行推出善融商務(wù)，其目的不在于賺取商家的交易費用，而是提供一個有競爭力的平臺幫助商家發(fā)展，以后續(xù)加大對信息的捕獲力度，占據(jù)數(shù)據(jù)制高點，以構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用體系，并以此對接傳統(tǒng)金融服務(wù)包括支付、結(jié)算、信貸在內(nèi)的金融服務(wù)來獲利，形成競爭優(yōu)勢。

5、綜合化。小微業(yè)務(wù)由于兼具對公與零售業(yè)務(wù)的雙重特征，除了融資需求，更多需求在于結(jié)算、咨詢等非融資領(lǐng)域。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，傳統(tǒng)銀行無疑有著更為豐富的資源基礎(chǔ)和經(jīng)驗積累，因而在定位上，銀行相對更適合在綜合金融服務(wù)領(lǐng)域有所側(cè)重。例如民生銀行，目前在其74萬小微企業(yè)客戶中，有融資需求的19萬戶，其余的企業(yè)是非融資需求，即咨詢、結(jié)算、增值服務(wù)等，其推出的商貸通2.0版，就在解決小微企業(yè)更多的需求；而平安集團致力于的“一站式綜合金融服務(wù)”，同樣是著眼于對客戶全方位金融需求的滿足。本文歸中大財富所有，轉(zhuǎn)載請說明出處。