第一篇：平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略研究

基于頂層設(shè)計(jì)的平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略研究 1研究背景與意義

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長(zhǎng)”的新常態(tài)，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨著諸多挑戰(zhàn)。而在2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融以驚人的速度滲透在我們生活的方方面面，大浪淘沙過(guò)后，唯有實(shí)力雄厚、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、又不斷順應(yīng)時(shí)代創(chuàng)新以謀發(fā)展的平臺(tái)才能成為行業(yè)砥柱。其中，堅(jiān)持走差異化經(jīng)營(yíng)道路的平安銀行，通過(guò)經(jīng)營(yíng)理念和文化的轉(zhuǎn)變、產(chǎn)品和服務(wù)模式的專(zhuān)業(yè)創(chuàng)新、管理和生產(chǎn)組織機(jī)制的變革，提高銀行服務(wù)的質(zhì)量和效率，優(yōu)化金融資源配置，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。早在2014年，平安銀行就確立了“做互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新金融”戰(zhàn)略，并將“互聯(lián)網(wǎng)金融”作為該行潛心打造的四大業(yè)務(wù)特色之一。該行將技術(shù)創(chuàng)新和有效服務(wù)新經(jīng)濟(jì)深度結(jié)合，開(kāi)發(fā)新技術(shù)下的金融服務(wù)模式，借助新技術(shù)升級(jí)來(lái)完善金融產(chǎn)品、提升金融服務(wù)，有效滿(mǎn)足新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)的新需求。同時(shí)，順應(yīng)國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的要求，平安銀行致力于推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈+產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)圈”的同步發(fā)展，目前已經(jīng)構(gòu)建了“橙e網(wǎng)”、“平安口袋銀行”、“平安橙子”、“行e通”、“金橙俱樂(lè)部”等面向公司、零售、同業(yè)、投行四大客戶(hù)群體的互聯(lián)網(wǎng)門(mén)戶(hù)，形成強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)金融線(xiàn)上服務(wù)能力。

因此，本文基于頂層設(shè)計(jì)思想，運(yùn)用SWORT分析，波特鉆石模型等方法，對(duì)平安銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了研究分析。

2商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理論研究

2.1頂層設(shè)計(jì)理論

頂層設(shè)計(jì)是運(yùn)用系統(tǒng)論的方法，從全局的角度，對(duì)某項(xiàng)任務(wù)或者某個(gè)項(xiàng)目的各方面、各層次、各要素統(tǒng)籌規(guī)劃，以集中有效資源，高效快捷地實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。頂層設(shè)計(jì)具有三個(gè)特點(diǎn)：一是頂層決定性，頂層設(shè)計(jì)是自高端向低端展開(kāi)的設(shè)計(jì)方法，核心理念與目標(biāo)都源自頂層，因此頂層決定底層，高端決定低端；二是整體關(guān)聯(lián)性，頂層設(shè)計(jì)強(qiáng)調(diào)設(shè)計(jì)對(duì)象內(nèi)部要素之間圍繞核心理念和頂層目標(biāo)所形成的關(guān)聯(lián)、匹配與有機(jī)銜接；三是實(shí)際可操作性，設(shè)計(jì)的基本要求是表述簡(jiǎn)潔明確，設(shè)計(jì)成果具備實(shí)踐可行性，因此頂層設(shè)計(jì)成果應(yīng)是可實(shí)施、可操作的。因此，“頂層設(shè)計(jì)”思想對(duì)指導(dǎo)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展具有重大意義。2.2互聯(lián)網(wǎng)思維理論

當(dāng)前，以商業(yè)銀行為落腳點(diǎn)，結(jié)合其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與現(xiàn)有人士觀(guān)點(diǎn)，將互聯(lián)網(wǎng)思維總結(jié)為其商業(yè)思維與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合已經(jīng)成為潮流趨勢(shì)，它既是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中使用的思維工具，也是一種方法，同時(shí)還是一種策略，是一種應(yīng)嵌入商業(yè)銀行文化的意識(shí)形態(tài)。我們主要從以下六個(gè)方面來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行闡述。

第一，用戶(hù)思維。用戶(hù)思維不同于傳統(tǒng)的客戶(hù)思維，傳統(tǒng)的客戶(hù)思維僅僅依照客戶(hù)的需求將產(chǎn)品的銷(xiāo)售作為最終目的，互聯(lián)網(wǎng)正是要顛覆這種思維，當(dāng)傳統(tǒng)企業(yè)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)候，雖然將產(chǎn)品出售給客戶(hù)仍是主要目的，但需要更加明晰誰(shuí)是你的用戶(hù)，用戶(hù)的定義是能夠?yàn)槠溟L(zhǎng)期提供一種服務(wù)，長(zhǎng)期讓其感知你的存在且長(zhǎng)期跟你保持一種聯(lián)系的人。

第二，大數(shù)據(jù)思維。隨著社會(huì)節(jié)奏的加快，要求快速的反應(yīng)和精細(xì)的管理，急需借助對(duì)數(shù)據(jù)的分析來(lái)進(jìn)行科學(xué)決策，催生了對(duì)大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)的需求，大數(shù)據(jù)不僅是一種資源，也是一種方法。

第三，跨界思維。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步促使行業(yè)間的界限變得模糊，以本行業(yè)論本行業(yè)的思維無(wú)法適應(yīng)時(shí)代的變遷，對(duì)于傳統(tǒng)行業(yè)，產(chǎn)品免費(fèi)可以通過(guò)跨界效應(yīng)來(lái)實(shí)現(xiàn)，所有善于融合創(chuàng)新的傳統(tǒng)企業(yè)，都可以通過(guò)跨界思維，抓住用戶(hù)的真正需求，快速積累海量用戶(hù)而成功轉(zhuǎn)型，第四，迭代思維。事物經(jīng)過(guò)幾次迭代之后往往會(huì)蛻變成新的事物，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代運(yùn)用該方法被稱(chēng)為迭代思維，迭代思維的真正內(nèi)涵是升華，是積累、總結(jié)，是量變到質(zhì)變?cè)俚搅孔兊倪^(guò)程，每一次迭代是站在新的起點(diǎn)上的再開(kāi)始，第五，平臺(tái)思維。其核心思想就是最大限度的開(kāi)放、共享與共贏，平臺(tái)是一種媒介，并不是只有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)才有應(yīng)用平臺(tái)思維的價(jià)值，平臺(tái)思維一方面基于雙邊市場(chǎng)，以雙方互利共贏為目標(biāo)，另一方面，又基于網(wǎng)絡(luò)外部性，即用戶(hù)人數(shù)越多，每個(gè)用戶(hù)得到的效用就越高，用戶(hù)數(shù)量的增長(zhǎng)，將會(huì)帶動(dòng)用戶(hù)總所得效用的平方級(jí)增長(zhǎng)，企業(yè)通過(guò)充分理解與把握住平臺(tái)思維兩大基點(diǎn)，將會(huì)掌握行業(yè)規(guī)則的制訂和主導(dǎo)權(quán)，顛覆行業(yè)里原先價(jià)值分配的方式，第六，扁平化思維。該思維是對(duì)平臺(tái)思維的進(jìn)一步深化，也是對(duì)組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，組織結(jié)構(gòu)的冗余將極大地影響組織運(yùn)行的效率與成本，平臺(tái)思維下，組織不斷將低附加值的業(yè)務(wù)板塊剝離，各高效業(yè)務(wù)單元形成有機(jī)整體，從而最大限度 地實(shí)現(xiàn)效率與成本的最佳化。

3平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

3.1平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

現(xiàn)如今，平安銀行旗下開(kāi)發(fā)了眾多“互聯(lián)網(wǎng)+”金融產(chǎn)品，本節(jié)對(duì)這些金融產(chǎn)品做出簡(jiǎn)要介紹。

第一，橙E網(wǎng)。橙E網(wǎng)是平安銀行旗下供應(yīng)鏈生意平臺(tái)和金融電商平臺(tái)的整合體，專(zhuān)注于“熟人的生意圈”，為熟人之間做生意提供免費(fèi)的電商平臺(tái)——生意管家，為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)提供基于智能手機(jī)的生意管理工具——橙E記，并集成平安集團(tuán)優(yōu)勢(shì)金融資源，為客戶(hù)提供供應(yīng)鏈在線(xiàn)融資、在線(xiàn)支付、在線(xiàn)理財(cái)、在線(xiàn)保險(xiǎn)等綜合金融服務(wù)。橙e網(wǎng)面向不同客戶(hù)群體的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型升級(jí)需求，不斷創(chuàng)新與豐富產(chǎn)品線(xiàn)，打造了“創(chuàng)業(yè)易”、“轉(zhuǎn)型易”、“升級(jí)易”組合金融解決方案，為工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)-制造-分銷(xiāo)全鏈條的電商化給予全面金融支持。

第二，口袋銀行。手機(jī)銀行作為一種嶄新的銀行服務(wù)渠道，在網(wǎng)上銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，更加突出移動(dòng)通信“隨時(shí)隨地、貼身、快捷、方便、時(shí)尚”的獨(dú)特性。而平安口袋銀行是由平安銀行推出的移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)，致力于為客戶(hù)提供一個(gè)安全、快捷、便利的移動(dòng)銀行服務(wù)體驗(yàn)，讓用戶(hù)隨時(shí)隨地掌控自己的金融資產(chǎn)。與以往手機(jī)銀行不同，平安口袋銀行更講求“個(gè)性化”與“定制功能”。

第三，行E通?！靶蠩通”銀銀合作平臺(tái)即銀行間電子化的往來(lái)交易系統(tǒng)。它是平安銀行在總結(jié)了多年同業(yè)業(yè)務(wù)合作實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，充分考慮了同業(yè)間未來(lái)廣泛的合作發(fā)展空間而打造的一款具有多項(xiàng)創(chuàng)新內(nèi)涵的銀行間互通有無(wú)的系統(tǒng)平臺(tái)。該系統(tǒng)涵蓋了第三方存管、貴金屬交易、理財(cái)、外匯交易、基金代銷(xiāo)、保險(xiǎn)代銷(xiāo)等多項(xiàng)服務(wù)領(lǐng)域，全新的客戶(hù)端、管理端和系統(tǒng)對(duì)接模式賦予了客戶(hù)及合作行全新的體驗(yàn)。行E通獨(dú)特的創(chuàng)新商業(yè)模式，開(kāi)展跨界合作，通過(guò)優(yōu)質(zhì)的線(xiàn)上化同業(yè)產(chǎn)品向全國(guó)中小銀行及非銀金融機(jī)構(gòu)輸送服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)需求。該產(chǎn)品不僅是針對(duì)產(chǎn)品本身的開(kāi)發(fā)、交易與服務(wù)，還包括了與產(chǎn)品相關(guān)的客戶(hù)管理、產(chǎn)品管理、交易清算、營(yíng)銷(xiāo)管理、數(shù)據(jù)管理、資訊服務(wù)等一體化建設(shè)，同時(shí)還為各金融機(jī)構(gòu)、各業(yè)務(wù)部門(mén)提供安全、完備的信息管理功能。發(fā)展至今，因交易線(xiàn) 上化產(chǎn)品，為合作的金融機(jī)構(gòu)節(jié)約交易成本約2,100萬(wàn)元；因流程優(yōu)化和電子化帶來(lái)的效率提升，為合作機(jī)構(gòu)帶來(lái)收益增加約1,200萬(wàn)元。

第四，平安橙子。平安橙子是平安集團(tuán)旗下平安銀行推出的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)，為你提供更簡(jiǎn)單的金融服務(wù)，更智能理財(cái)，讓你享受生活。平安集團(tuán)擁有全金融牌照，是領(lǐng)先的綜合金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。橙子銀行主打簡(jiǎn)單、好玩、賺錢(qián)，是年輕人的銀行。

第五，物聯(lián)網(wǎng)。物聯(lián)網(wǎng)貨押業(yè)務(wù)是平安銀行通過(guò)引入物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)對(duì)質(zhì)押貨物實(shí)施監(jiān)管，從而開(kāi)展的新型動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)，通過(guò)智能化和標(biāo)準(zhǔn)化操作，改善對(duì)抵質(zhì)押物的貨權(quán)管理與控制，并降低操作風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.2平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展資源能力

首先，傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)。平安銀行供應(yīng)鏈金融傳統(tǒng)業(yè)務(wù)依托于原深圳發(fā)展銀行“供應(yīng)鏈金融”的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，平安銀行以中小企業(yè)為突破口，解決資金分布不平衡和中小企業(yè)融資難問(wèn)題，從而以較低的成本占領(lǐng)了風(fēng)險(xiǎn)較高的市場(chǎng)，進(jìn)而打造出自身的行業(yè)特色競(jìng)爭(zhēng)力。由于原深圳發(fā)展銀行在其長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，在產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)系中積累了大量的中小企業(yè)合作伙伴，使得平安銀行易于被這些中小企業(yè)優(yōu)先考慮。另外，借由原深圳發(fā)展銀行在一些重要的貿(mào)易港口城市的業(yè)務(wù)推廣優(yōu)勢(shì)，平安銀行享有在這些重要港口的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

其次，背靠中國(guó)平安的優(yōu)勢(shì)。中國(guó)平安作為當(dāng)前國(guó)內(nèi)最大的金融集團(tuán)之一，其匯聚投資、銀行、保險(xiǎn)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)為一體，具有多元、緊密、整合的綜合金融優(yōu)勢(shì)平臺(tái)。平安銀行承擔(dān)著中國(guó)平安的三大業(yè)務(wù)板塊之一—銀行業(yè)，將在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上打造出自己的特色競(jìng)爭(zhēng)力。中國(guó)平安目前擁有約400萬(wàn)的企業(yè)客戶(hù)，而個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶(hù)約為企業(yè)客戶(hù)的近20倍，同時(shí)客戶(hù)服務(wù)網(wǎng)輻射全國(guó)多個(gè)省市和地區(qū)，服務(wù)客戶(hù)近6000萬(wàn)，約有450余萬(wàn)推銷(xiāo)員任職于平安人壽。依托平安集團(tuán)的電子商務(wù)平臺(tái)，全方位多層次地整合并分析客戶(hù)的習(xí)慣和理財(cái)水平，打造集商流、資金流、信息流以及物流于一體的閉合回路，將對(duì)平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展起到不可估量的促進(jìn)作用。

最后，網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。截至2015年底，平安銀行擁有各類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)高達(dá)528家，分行近38家，基本形成對(duì)各大地區(qū)的全方位覆蓋，同時(shí)在香港設(shè)有代表處，與境內(nèi)外多數(shù)國(guó)家和地區(qū)約2000多家銀行建立起代理行的關(guān)系。4.平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展內(nèi)外部環(huán)境分析

4.1行業(yè)外部環(huán)境分析——基于波特鉆石模型

對(duì)于一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō),外部環(huán)境是企業(yè)生存的土壤，對(duì)企業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。企業(yè)通過(guò)分析其所在行業(yè)的外部發(fā)展環(huán)境,可以判斷該行業(yè)是處于成長(zhǎng)階段,還是衰退階段，是朝陽(yáng)行業(yè)還是夕陽(yáng)行業(yè)。根據(jù)這個(gè)判斷，企業(yè)可以決定是擴(kuò)大投資、擴(kuò)張市場(chǎng),還是收縮投資、退出市場(chǎng)。企業(yè)也可以通過(guò)對(duì)該行業(yè)的生產(chǎn)條件、需求條件和政府政策及變化趨勢(shì)的分析,尋找自己發(fā)展的機(jī)會(huì)。本論文通過(guò)研究波特鉆石模型理論,在此基礎(chǔ)上,研究平安銀行業(yè)的外部發(fā)展環(huán)境,分析和尋找平安銀行在生存和發(fā)展變化中的“鉆石機(jī)會(huì)”。

4.1.1 波特菱形理論簡(jiǎn)介

波特菱形理論又稱(chēng)波特鉆石模型、鉆石理論及國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)理論，是由美國(guó)哈佛商學(xué)院著名的戰(zhàn)略管理學(xué)家邁克爾·波特于1990年提出的，用于分析一個(gè)國(guó)家如何形成整體優(yōu)勢(shì)，因而在國(guó)際上具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

鉆石模型認(rèn)為判斷行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力依靠4個(gè)要素：

（一）資源要素：指一個(gè)國(guó)家的生產(chǎn)要素狀況，包括人力資源、天然資源、知識(shí)資源、資本資源、基礎(chǔ)設(shè)施。

（二）需求條件：指對(duì)某個(gè)行業(yè)產(chǎn)品或服務(wù)的國(guó)內(nèi)需求性質(zhì)。波特認(rèn)為，如果一國(guó)內(nèi)的消費(fèi)者是成熟復(fù)雜和苛刻的話(huà)，會(huì)有助于該國(guó)企業(yè)贏得國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因?yàn)槌墒鞆?fù)雜和苛刻的消費(fèi)者會(huì)迫使本國(guó)企業(yè)努力達(dá)到產(chǎn)品高質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和產(chǎn)品創(chuàng)新。

（三）輔助行業(yè)：指國(guó)內(nèi)是否存在具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的供應(yīng)商和關(guān)聯(lián)輔助行業(yè)。

（四）企業(yè)戰(zhàn)略：指一國(guó)內(nèi)支配企業(yè)創(chuàng)建、組織和管理的條件，以及國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的本質(zhì)。

波特將這四方面的特質(zhì)構(gòu)成一個(gè)菱形，并認(rèn)為當(dāng)某些行業(yè)或行業(yè)內(nèi)部門(mén)的菱形條件處于最佳狀態(tài)時(shí)，該國(guó)企業(yè)取得成功的可能性最大。波特菱形同時(shí)還是一個(gè)互相促進(jìn)增強(qiáng)的系統(tǒng)，任何一個(gè)特質(zhì)的作用發(fā)揮程度取決于其它特質(zhì)的狀況。比如，良好的需求條件并不能導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，除非競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)（壓力）已達(dá)到促使企業(yè)對(duì)其做出反應(yīng)的程度。

在四大要素之外還存在兩大變數(shù)：機(jī)遇和政府，這是另外兩個(gè)能夠?qū)?guó)家菱形條件產(chǎn)生重要影響的變量，機(jī)會(huì)是無(wú)法控制的，政府政策的影響是不可漠視的。

4.1.2平安銀行互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展外部環(huán)境分析

（一）資源要素：2015年對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)可謂是風(fēng)起云涌的一年。在這一年里，證券行業(yè)經(jīng)歷了巨幅動(dòng)蕩，資本市場(chǎng)從火爆轉(zhuǎn)向寒冬期，“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”概念在這一段特殊時(shí)期被奉為良藥、頻繁提起。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的火熱，大批學(xué)習(xí)計(jì)算機(jī)、金融等相關(guān)專(zhuān)業(yè)的畢業(yè)生來(lái)到了這個(gè)領(lǐng)域，為銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了人力資源和知識(shí)資源、中國(guó)GDP的逐年增長(zhǎng)及中國(guó)高儲(chǔ)蓄率的傳統(tǒng)為銀行提供了資本資源。

（二）需求條件：隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，GDP總量已躍居世界第二，GDP的增長(zhǎng)使人們的生活水平得到大幅提高，老百姓手中的可支配收入也逐年提高，除了日?；ㄙM(fèi)以外，如何使剩余的資金保值增值，這些理財(cái)需求對(duì)銀行提出來(lái)更高的要求，業(yè)迫使銀行努力達(dá)到產(chǎn)品的高質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。

（三）輔助機(jī)構(gòu)：商業(yè)銀行作為中介機(jī)構(gòu)，主要起到連接上下游企業(yè)，消除信息的不對(duì)稱(chēng)，進(jìn)行資金的融通，作為金融機(jī)構(gòu)中的主力軍，商業(yè)銀行也需要與證券公司、保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，國(guó)內(nèi)迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供了硬件與軟件的支持。

（四）政府：互聯(lián)網(wǎng)金融以其機(jī)動(dòng)靈活性以及具有高科技和創(chuàng)新等特點(diǎn)，有望借政策紅利迎來(lái)發(fā)展新階段，成為擴(kuò)大內(nèi)需、加速經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力。李克強(qiáng)總理在今年的政府工作報(bào)告中提出，加快改革完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體制，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管全覆蓋;規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融;大力發(fā)展普惠金融和綠色金融。同時(shí)，明確表示要“扎緊制度籠子，整頓規(guī)范金融秩序，嚴(yán)厲打擊金融詐騙、非法集資和證券期貨領(lǐng)域的違法犯罪活動(dòng)，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線(xiàn)?！?/p>

2015年7月18日，中國(guó)人民銀行會(huì)同十家部委，共同起草、制定并出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出了一系列鼓勵(lì)創(chuàng)新、支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展的政策措施，包括積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)相互合作，拓寬從業(yè)機(jī)構(gòu)融資渠道，堅(jiān)持簡(jiǎn)政放權(quán)和落實(shí)、完善財(cái)稅政策，推動(dòng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和配套服務(wù)體系建設(shè)等?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》的出 臺(tái)，對(duì)于推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展起到了巨大作用。

4.2平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展內(nèi)部資源和能力分析—SWORT分析

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，平安銀行也有了新的金融戰(zhàn)略，下面我們用SWORT分析法來(lái)對(duì)平安銀行內(nèi)部資源和能力進(jìn)行分析。

4.2.1優(yōu)勢(shì)分析（S）

（一）綜合金融是平安銀行的最大優(yōu)勢(shì)，也是其不可復(fù)制的獨(dú)有優(yōu)勢(shì)。

綜合金融是平安銀行差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)與核心。2015年，平安銀行對(duì)公綜合開(kāi)拓渠道營(yíng)業(yè)收入12.7億元，存款日均308億元，較年初增長(zhǎng)35%。

2004年，平安的業(yè)務(wù)已經(jīng)涵蓋壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、信托、銀行、證券、基金等，成為國(guó)內(nèi)首個(gè)全牌照金融集團(tuán)，國(guó)內(nèi)沒(méi)有哪家商業(yè)銀行像平安銀行可以倚靠一個(gè)大型擁有金融全牌照的綜合金控集團(tuán)?！氨ｋU(xiǎn)、銀行、資產(chǎn)管理”三大支柱業(yè)務(wù)并行發(fā)展的架構(gòu)初步成型。在綜合金融的背后是平安銀行欲在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上推進(jìn)全產(chǎn)業(yè)鏈的整合。數(shù)據(jù)顯示，平安銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融布局已經(jīng)初見(jiàn)成效。根據(jù)該行發(fā)布的2014年中期業(yè)績(jī)報(bào)告,2014年上半年該行中小企業(yè)綜合金融服務(wù)線(xiàn)上平臺(tái)“橙e平臺(tái)”“橙e網(wǎng)”目前已有注冊(cè)用戶(hù)163萬(wàn)，全年網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)放額超過(guò)210億元。平安集團(tuán)在互聯(lián)網(wǎng)金融的定位都瞄準(zhǔn)了醫(yī)、食、住、行、玩等消費(fèi)領(lǐng)域，平安銀行能對(duì)內(nèi)整合集團(tuán)旗下的陸金所、萬(wàn)里通、平安付、平安好車(chē)、平安好房等互聯(lián)網(wǎng)金融新公司資源。中金公司的研究報(bào)告如此判斷，平安集團(tuán)擁有8000萬(wàn)保險(xiǎn)客戶(hù)以及陸金所等一系列創(chuàng)新應(yīng)用場(chǎng)景，這都是平安銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)大跨越的重要基礎(chǔ)。而平安銀行擁有差異化轉(zhuǎn)型的清晰思路和堅(jiān)定執(zhí)行力，線(xiàn)上供應(yīng)鏈金融、事業(yè)部、小微企業(yè)、綜合金融四大改革已步入收獲期，有望引領(lǐng)銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展方向。

以此次獲得“年度創(chuàng)新手機(jī)銀行”的平安口袋銀行為例，“口袋銀行（手機(jī)銀行）”累計(jì)用戶(hù)數(shù)1395萬(wàn)戶(hù)，較年初增長(zhǎng)158%，陸續(xù)推出社區(qū)O2O、手勢(shì)登錄、手機(jī)動(dòng)態(tài)碼（OTP）自動(dòng)讀取、可信賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬設(shè)置、業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的智能語(yǔ)音等創(chuàng)新功能；上線(xiàn)以來(lái)，平安口袋銀行創(chuàng)新動(dòng)作頻現(xiàn)。平安口袋銀行已不是簡(jiǎn)單的電子銀行延伸產(chǎn)品，而是從互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放、個(gè)性、簡(jiǎn)約的思路出發(fā)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維孕育而生的金融科技產(chǎn)品。2014年10月，平安銀行業(yè)內(nèi)首推“口袋社區(qū)智能O2O平臺(tái)”；2015年2月，業(yè)內(nèi)首推“智能語(yǔ)音”功能；4月，業(yè)內(nèi)首發(fā)“手 勢(shì)登錄”功能；6月，平安銀行推出光子支付—利用手機(jī)閃光燈光束實(shí)現(xiàn)銀行卡信息的讀??；7月，平安銀行將再次推出創(chuàng)新功能“手機(jī)自動(dòng)讀取驗(yàn)證碼”，實(shí)現(xiàn)“無(wú)縫切換”的客戶(hù)體驗(yàn)。

（二）平安的直銷(xiāo)銀行模式是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下順勢(shì)而生的新型銀行運(yùn)作模式。

2014年8月6日平安銀行宣布其全新的在線(xiàn)零售銀行業(yè)務(wù)和品牌——“橙子銀行”正式上市。從2014年2月28日我國(guó)國(guó)內(nèi)首家直銷(xiāo)銀行——民生銀行直銷(xiāo)銀行正式上線(xiàn)以來(lái)，我國(guó)銀行紛紛上線(xiàn)直銷(xiāo)銀行。截至2015年3月末，我國(guó)直銷(xiāo)銀行的數(shù)量已經(jīng)達(dá)到25家。不過(guò)，與其他銀行的直銷(xiāo)銀行不一樣的是，平安銀行稱(chēng)其在線(xiàn)零售銀行業(yè)務(wù)為“直通銀行”。

各家銀行的存款期限和起點(diǎn)金額不同，對(duì)于投資者而言也會(huì)略有差異。民生銀行直銷(xiāo)銀行、上海銀行上海快線(xiàn)、重慶銀行直銷(xiāo)銀行、江蘇銀行直銷(xiāo)銀行等四家直銷(xiāo)銀行的定期存款業(yè)務(wù)最大期限為一年，也就是投資者可享受到的最高利率為3.3%。平安銀行橙子銀行和浙商銀行直銷(xiāo)銀行的定期存款業(yè)務(wù)最大期限為五年，投資者可享受到的最高利率為5.225%。這意味著如果投資者存入時(shí)間超過(guò)1年或更長(zhǎng)期的存款需要提前支取時(shí)，利息收益更劃算。

平安希望借機(jī)發(fā)展銀行潛在客戶(hù)群并且配合集團(tuán)客戶(hù)遷徙計(jì)劃，把25-40歲年輕且互聯(lián)網(wǎng)使用程度高、具有較高潛力價(jià)值的大眾和大眾富裕客戶(hù)從平安銀行信用卡、萬(wàn)里通客戶(hù)等轉(zhuǎn)化為直銷(xiāo)銀行客戶(hù)，為客戶(hù)提供簡(jiǎn)單、好玩且具一定價(jià)格優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“愉悅銀行體驗(yàn)”的價(jià)值主張，為零售銀行擴(kuò)大客戶(hù)量提供新平臺(tái)。

（三）高額的薪資，完善的激勵(lì)機(jī)制

根據(jù)2014年年報(bào)，平安銀行是對(duì)高管最慷慨的上市銀行，在高管薪酬前10名中，前5名均系平安銀行，在高管限薪潮、銀行業(yè)績(jī)下滑、增速下降的背景下，平安銀行高管年薪同比均有所上漲。平安銀行前身深發(fā)展銀行也一直是打工者的天堂，原深發(fā)展董事長(zhǎng)紐曼每年的年薪都超千萬(wàn)。

（四）競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：平安獨(dú)特的企業(yè)文化

制度、創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)、責(zé)任，這些元素形成了平安文化的骨髓，造就了平安人的獨(dú)特氣質(zhì)。

平安令員工又焦慮又亢奮的末位淘汰制度，平安獨(dú)特的晨會(huì)、司歌以及鞠躬等禮儀制度，這些由平安開(kāi)風(fēng)氣之先的舉措，許多已被同業(yè)借用。而在平安文化中浸泡成長(zhǎng)起來(lái)的平安人，也成為市場(chǎng)上競(jìng)相追逐的香餑餑，平安也被譽(yù)為培養(yǎng)國(guó)內(nèi)一流保險(xiǎn)人才的“黃埔軍?！薄Ｐ问揭讓W(xué)，平安文化的精髓卻很難被模仿。從平安走出的大批管理人才，到了新的企業(yè)也想推廣平安的管理制度，但往往發(fā)現(xiàn)不折不扣的執(zhí)行很難，原因正是缺少平安的文化氛圍。

一個(gè)組織、一家企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，歸根結(jié)底是文化的競(jìng)爭(zhēng)力。平安提倡二流的戰(zhàn)略，一流的執(zhí)行力；平安的制度不是寫(xiě)在文件中而是建立在流程里。在平安，人才升遷、內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)都有一套以業(yè)績(jī)考核為導(dǎo)向的指標(biāo)，競(jìng)爭(zhēng)激烈殘酷但規(guī)則透明。平安的員工都必須有職業(yè)生涯規(guī)劃，但這不意味著企業(yè)“包一輩子”。在小團(tuán)隊(duì)中連續(xù)兩年排名靠前，才有被提拔的資格；而連續(xù)兩年排在后10%，則可能被淘汰或要求轉(zhuǎn)崗。平安信奉“將知識(shí)轉(zhuǎn)化為價(jià)值”、轉(zhuǎn)化為“提升平安利潤(rùn)的能力”，因此，平安為每一位員工提供相應(yīng)的培訓(xùn)課程，為員工“充電”不惜花費(fèi)巨資。據(jù)馬明哲介紹，“從創(chuàng)業(yè)至今，平安員工培訓(xùn)費(fèi)用基本保持占薪酬總額的5%~7%之間，個(gè)險(xiǎn)代理人培訓(xùn)費(fèi)用占銷(xiāo)售的比例一直穩(wěn)定在0.6%~1%的水平，即使與國(guó)際上著名的大企業(yè)相比，都是最高的?！?/p>

平安企業(yè)文化的四大責(zé)任是股東、員工、客戶(hù)、社會(huì)四者兼顧。在平安，個(gè)人價(jià)值最大化是每個(gè)人追求的目標(biāo)，個(gè)人價(jià)值又在實(shí)現(xiàn)公司價(jià)值最大化的過(guò)程中得到體現(xiàn)。

（五）財(cái)務(wù)優(yōu)勢(shì)

平安銀行2016年一季報(bào)凈利潤(rùn)60.86億元，比上年增加8.12%，工、建、中、交四大行的平均凈利潤(rùn)增速僅為0.6%。數(shù)據(jù)顯示，2015年平安銀行各項(xiàng)指標(biāo)繼續(xù)保持兩位數(shù)增長(zhǎng)，盈利能力保持穩(wěn)定。2015年該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入961.63億元，同比增長(zhǎng)31.00%；準(zhǔn)備前營(yíng)業(yè)利潤(rùn)593.80億元，同比增長(zhǎng)43.93%；凈利潤(rùn)218.65億元，同比增長(zhǎng)10.42%。

存款方面，截至2015年底，該行各項(xiàng)存款余額17，339.21億元，較年初增長(zhǎng)13.09%，增速居同業(yè)領(lǐng)先。貸款方面，該行各項(xiàng)貸款（含貼現(xiàn)）12，161.38億元，較年初增長(zhǎng)18.68%，貸款增速持續(xù)領(lǐng)先市場(chǎng)。

雖然央行連續(xù)降息，但平安銀行通過(guò)不斷優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，利差水平持續(xù)逆市上升。2015年，平安銀行平均計(jì)息負(fù)債成本率同比下降0.49個(gè)百分點(diǎn)，信貸資產(chǎn)占比同比提升1.65個(gè)百分點(diǎn)，其中高收益的新一貸、汽車(chē)金融、信用卡、貸貸卡貸款占比穩(wěn)步提升，經(jīng)營(yíng)效率明顯提高。全年凈利差2.63%、凈息差2.77%，分別同比提升0.23和0.20個(gè)百分點(diǎn)。此外，受益于投行、托管、票據(jù)、理財(cái)和黃金等業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，平安銀行中收占比再創(chuàng)新高。2015年該行實(shí)現(xiàn)非利息凈收入300.64億元，同比增長(zhǎng)47.65%，在營(yíng)業(yè)收入中的占比由2014年的27.74%提升至31.26%。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，2015年末平安銀行不良貸款余額為176.45億元，不良貸款率為1.45%。該行已持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格管控增量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，防范和化解存量貸款可能出現(xiàn)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)一系列措施，加大不良資產(chǎn)清收處置力度，加大撥備及核銷(xiāo)力度，保持資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)穩(wěn)定。

4.2.2劣勢(shì)分析（W）

（一）相比四大行布局廣闊的物理網(wǎng)點(diǎn)，平安銀行望塵莫及。

截至今年6月底，平安銀行在全國(guó)47個(gè)城市擁有分行38家，各類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)566家，線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)亟需擴(kuò)張。為了持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，加快外延式發(fā)展步伐。2015年，平安銀行新增250家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)數(shù)達(dá)997家。

（二）資產(chǎn)規(guī)模相比國(guó)有銀行仍處于弱勢(shì)

2016年3月31日平安銀行資產(chǎn)總計(jì)2.681155萬(wàn)億元，負(fù)債合計(jì)2.493586萬(wàn)億元，資產(chǎn)負(fù)債率為93%，四大國(guó)有商業(yè)銀行——中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的總資產(chǎn)占據(jù)中國(guó)內(nèi)地銀行業(yè)總資產(chǎn)比例超35%，與其他銀行的資產(chǎn)份額相比仍然有一定優(yōu)勢(shì)。這一現(xiàn)象反映出，四大國(guó)有商業(yè)銀行雖仍然占據(jù)著中國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)中相當(dāng)可觀(guān)的份額。

4.2.3機(jī)會(huì)（O）

（一）線(xiàn)上平臺(tái)為平安銀行提供了彎道超車(chē)的機(jī)會(huì)。

平安銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)不過(guò)數(shù)百家，而工行布局已超過(guò)萬(wàn)家，按照傳統(tǒng)線(xiàn)下布局方式，實(shí)在難以趕超，而網(wǎng)絡(luò)化則提供了一個(gè)彎道超越的機(jī)會(huì)。

（二）金融市場(chǎng)改革給平安提供了發(fā)展機(jī)遇

相比國(guó)有銀行這些體制內(nèi)銀行，平安銀行受限制更少，創(chuàng)新能力更強(qiáng)，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，平安銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將更加明顯。

4.2.4威脅（T）

（一）其他銀行市場(chǎng)滲透威脅

隨著金融領(lǐng)域的開(kāi)放性增加,商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇。上有國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、外資銀行的滲透,下有非儲(chǔ)蓄功能的金融機(jī)構(gòu)和民間金融市場(chǎng)的進(jìn)攻。商業(yè)銀行雖然生存和發(fā)展空間廣闊,但是由于各種競(jìng)爭(zhēng)力量的進(jìn)入,競(jìng)爭(zhēng)還是非常激烈。

可以預(yù)見(jiàn),金融高端市場(chǎng)由于激烈競(jìng)爭(zhēng),發(fā)展空間和利潤(rùn)率都將競(jìng)爭(zhēng)充分,這樣必然引發(fā)國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行和外資銀行開(kāi)始關(guān)注和重視中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和居民個(gè)體的金融服務(wù)市場(chǎng),利用其網(wǎng)絡(luò)規(guī)模優(yōu)勢(shì)、信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)與中小商業(yè)銀行爭(zhēng)奪低端市場(chǎng)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù),從而使中小商業(yè)銀行面臨著大銀行滲透到其傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的市場(chǎng)領(lǐng)域的威脅。

實(shí)際上,在目前的中小商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、外資銀行開(kāi)展低端市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中,由于現(xiàn)在處于金融產(chǎn)品和服務(wù)需求的快速增長(zhǎng) 期,大銀行有更好的市場(chǎng)可以開(kāi)發(fā),因此針對(duì)中小商業(yè)銀行的金融服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) 不是十分激烈,中小商業(yè)銀行還存在一定的發(fā)展空間和機(jī)會(huì)。

（二）發(fā)展不規(guī)范、缺乏監(jiān)管

從微觀(guān)上看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)目前仍處于良莠不齊的發(fā)展“青春期”階段，2015年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頻繁出現(xiàn)破產(chǎn)、跑路等事件表明，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在發(fā)展不規(guī)范、缺乏監(jiān)管等嚴(yán)重問(wèn)題，成為掣肘行業(yè)向前邁進(jìn)的重大羈絆。

5平安銀行發(fā)展策略探討

5.1建立完善的利率風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

當(dāng)利率被下調(diào)時(shí)，優(yōu)勢(shì)客戶(hù)往往采取提前還款的方式獲得較低的利率。特別是近年來(lái)，中國(guó)的利率情況持續(xù)回落，更常見(jiàn)的情況，客戶(hù)會(huì)選擇提前還款。利率市場(chǎng)化改革之后，利率波動(dòng)更加頻繁，因客戶(hù)面臨更大的選擇權(quán)，資金的價(jià)格不確定性提高而使得商業(yè)銀行受到利率損失的可能性更大。利率市場(chǎng)化改革將使商業(yè)銀行自有資產(chǎn)與債務(wù)期限結(jié)構(gòu)發(fā)生不對(duì)稱(chēng)變化，在這種情況下收入的多少開(kāi)始變得不明確。在利率敏感性資產(chǎn)的數(shù)值大于對(duì)應(yīng)的負(fù)債的數(shù)值時(shí)，利率會(huì)出現(xiàn)一定的上漲現(xiàn)象，在這個(gè)時(shí)候銀行的收入會(huì)適當(dāng)?shù)脑黾?。反過(guò)來(lái)，在利率敏感性資產(chǎn)的數(shù)字小于對(duì)應(yīng)的負(fù)債的數(shù)值時(shí)，銀行因利率降低而增加收入。由于利率波動(dòng)性較大，而且銀行又沒(méi)有完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制來(lái)對(duì)抗這種頻繁的利率變化，因此銀行所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很大。由于當(dāng)銀行的資金長(zhǎng)期處于剩余狀態(tài)的時(shí)候，國(guó)家會(huì)把這部分資金用于國(guó)債的發(fā)放或者轉(zhuǎn)移到央行進(jìn)行存放。因此利率的上調(diào)必然會(huì)引起國(guó)債投資的虧損，這會(huì)對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行造成非常大的傷害。當(dāng)市場(chǎng)自主調(diào)節(jié)利率以后，這種情況就可以得到很大程度的避免。利率市場(chǎng)化有利于商業(yè)銀行對(duì)資產(chǎn)負(fù)債的靈活管理。特別是當(dāng)利率敏感性資產(chǎn)和對(duì)應(yīng)的負(fù)債之間出現(xiàn)了巨大的資金缺口的時(shí)候，平安銀漢就可以通過(guò)調(diào)整存貸款利率的差距的方式，以改善不利局面。

5.2依托集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，打造綜合金融平臺(tái)

平安銀行在渠道發(fā)展過(guò)程中擁有平安集團(tuán)這個(gè)強(qiáng)大的基礎(chǔ)平臺(tái)。從而在借用平安具體的保險(xiǎn)、銀行、投資三大渠道的基礎(chǔ)上，對(duì)這些渠道進(jìn)行整合化的發(fā)展，并且進(jìn)一步完善自身的業(yè)務(wù)支柱和多渠道分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)同時(shí)以統(tǒng)一的品牌向超過(guò)5100萬(wàn)名個(gè)人客戶(hù)和200萬(wàn)名公司客戶(hù)提供了包括理財(cái)投資和銀行儲(chǔ)蓄等的多種業(yè)務(wù)。而且在國(guó)內(nèi)已經(jīng)成為第一家能夠提供全方位服務(wù)的金融平臺(tái)。因此在這種前提下平安銀行通過(guò)渠道多元化發(fā)展可以使得客戶(hù)希望買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房、買(mǎi)保險(xiǎn)、辦理信用卡都可以到在平安銀行的金融產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品中進(jìn)行，并且能夠針對(duì)不同的客戶(hù)提供針對(duì)性的金融服務(wù)，服務(wù)種類(lèi)非常繁多，能滿(mǎn)足各種客戶(hù)的需求。另外，平安銀行的渠道多元化發(fā)展在某種程度上是依靠著企業(yè)自身完善組織架構(gòu) 12 的。平安集團(tuán)成功的爭(zhēng)取到了摩根、高盛和匯豐三家大型企業(yè)的投資，而且還除了成立了平安銀行之外還成立了平安證券公司、平安信托公司、平安海外控股公司等一系列的金融服務(wù)公司這種完善的集團(tuán)架構(gòu)為中國(guó)平安銀行的渠道多元化發(fā)展搭建起了強(qiáng)大統(tǒng)一的金融平臺(tái)并且積累了廣泛的客戶(hù)資源。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，平安銀行在渠道多元化發(fā)展過(guò)程中一共累積了超過(guò)4000多萬(wàn)名個(gè)人客戶(hù)以及超過(guò)300萬(wàn)名的企業(yè)客戶(hù)，通過(guò)向這些客戶(hù)提供多元化和個(gè)性化的服務(wù)，可以讓客戶(hù)得到更多的信息也有利于渠道的多元化開(kāi)發(fā)，最終促進(jìn)平安銀行渠道整體水平的有效提升。依托平安集團(tuán)，平安銀行擁有的優(yōu)勢(shì)是體現(xiàn)在多方面的，作為平安集團(tuán)的重要組成部分，平安銀行的資金實(shí)力較為雄厚，根據(jù)相關(guān)資料，平安銀行作為我國(guó)12家全國(guó)性質(zhì)的股份制商業(yè)銀行。其總共注冊(cè)資本合計(jì)人民幣51.2335億元，并且平安銀行的總資產(chǎn)己經(jīng)超過(guò)了1.37萬(wàn)億元。這一注冊(cè)資本和總資產(chǎn)規(guī)模相比民泰銀行、浙商銀行、泰隆銀行、盛京銀行、杭州銀行、寧波銀行等銀行和其他城市銀行都具有很多的優(yōu)勢(shì)。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在2015年平安集團(tuán)的整體營(yíng)銷(xiāo)人員達(dá)到了45.3萬(wàn)名，營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍的營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容涉及產(chǎn)業(yè)保、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、證券、投資等內(nèi)容，這一營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍的存在使平安銀行在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中能夠進(jìn)行交叉營(yíng)銷(xiāo)，將引導(dǎo)客戶(hù)在平安銀行進(jìn)行個(gè)人金融資產(chǎn)的投資，成為平安銀行的金融客戶(hù)。

5.3推動(dòng)自身業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型

目前，雖然我國(guó)金融業(yè)發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模，但在金融政策、運(yùn)行、服務(wù)、技術(shù)、監(jiān)管等方面距離現(xiàn)代化金融業(yè)的要求還有一定的距離，這就要求我們必須從中國(guó)的實(shí)際出發(fā)，在金融各個(gè)領(lǐng)域?qū)で髣?chuàng)新，加快和豐富金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高金融產(chǎn)業(yè)工作模式和業(yè)務(wù)指標(biāo)，為股票基金行業(yè)提供有力的保障。

金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的推動(dòng)力，人類(lèi)歷史的發(fā)展，也是金融的從無(wú)到有，從單一到多樣化的發(fā)展歷程。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)想要實(shí)現(xiàn)跨越式的快速增長(zhǎng)，就要把金融創(chuàng)新放在重要的位置，并切實(shí)運(yùn)用于對(duì)實(shí)業(yè)經(jīng)濟(jì)的支持。因此，在新的市場(chǎng)背景下，為了實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)更好的發(fā)展，一定要注重對(duì)金融行業(yè)的創(chuàng)新。

因此商業(yè)銀行也會(huì)開(kāi)展更多的中間業(yè)務(wù)，去找尋更多的利潤(rùn)創(chuàng)造機(jī)會(huì)‘，習(xí)。當(dāng)代我國(guó)銀行業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境時(shí)刻發(fā)生著劇烈的變化，而銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)為了能適應(yīng)當(dāng)代市場(chǎng)環(huán)境的要求，就必須以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。由于目前我國(guó) 的商業(yè)銀行的利潤(rùn)主要來(lái)源于貸款的利差，這種單一的渠道導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行之間出現(xiàn)了很?chē)?yán)重的價(jià)格戰(zhàn)爭(zhēng)。一方面，由于銀行之間存在著價(jià)格戰(zhàn)爭(zhēng)，因此銀行會(huì)增加自己的利率來(lái)吸引更多的客戶(hù)，這就增加了成本的支出;另一方面，銀行業(yè)中一向存在信貸配給問(wèn)題，銀行更樂(lè)意貸款給資金實(shí)力雄厚的大型客戶(hù)，各銀行紛紛通過(guò)降低貸款利率來(lái)吸引大型客戶(hù)的加入，這就會(huì)減少銀行的投資收益，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難的情況。圍繞著存款資金的爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，我國(guó)銀行業(yè)要提高競(jìng)爭(zhēng)力，就要強(qiáng)化客戶(hù)細(xì)分，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)，根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力推薦合適的金融產(chǎn)品和投資方案給客戶(hù)，及時(shí)調(diào)整投資策略，以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)來(lái)源主要是服務(wù)費(fèi)，如手續(xù)費(fèi)收入、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資產(chǎn)管理、國(guó)內(nèi)外企業(yè)結(jié)算、擔(dān)保、保函、代理保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。要從流動(dòng)性，風(fēng)險(xiǎn)性的角度強(qiáng)化對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理。對(duì)于中間業(yè)務(wù)不僅要重視業(yè)務(wù)的規(guī)模的大小和數(shù)量的多少，還應(yīng)該重視業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。對(duì)于業(yè)務(wù)的規(guī)模和數(shù)量，要嚴(yán)格控制數(shù)量的多少和規(guī)模的大小。對(duì)于結(jié)構(gòu)和質(zhì)量，要采用均勻的制衡的方式實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)功能的有效調(diào)整。銀行必須要提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視程度，要實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)模式的專(zhuān)業(yè)化和市場(chǎng)化，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)利率的市場(chǎng)化，也會(huì)對(duì)監(jiān)管機(jī)制的完善起一定的促進(jìn)作用。在現(xiàn)階段，政府不但是市場(chǎng)的推動(dòng)者還是監(jiān)督者，隨著市場(chǎng)化程度的提高，客觀(guān)要求監(jiān)管部門(mén)功能定位會(huì)有相應(yīng)調(diào)整，利率市場(chǎng)化會(huì)朝更規(guī)范、更健康方向發(fā)展。如果把發(fā)展中的企業(yè)當(dāng)作一輛輛賽車(chē)、把技術(shù)進(jìn)步當(dāng)做是這些賽車(chē)飛馳的動(dòng)力，那市場(chǎng)必然是指引賽車(chē)前行的導(dǎo)航儀。

5.4注重人才的培養(yǎng)

業(yè)務(wù)本領(lǐng)的欠缺，使得銀行從業(yè)人員無(wú)法在工作中游刃有余，無(wú)法高效工作，在協(xié)調(diào)不同的工作任務(wù)時(shí)不能獨(dú)當(dāng)一面，在單位內(nèi)外的關(guān)系處理中，不能協(xié)調(diào)好各種關(guān)系，使得各項(xiàng)工作內(nèi)容處于可控的范圍內(nèi)。工作經(jīng)驗(yàn)水平對(duì)利率市場(chǎng)化的效果也會(huì)產(chǎn)生影響。每個(gè)銀行從業(yè)者都應(yīng)當(dāng)具備豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，要適應(yīng)新形勢(shì)的變化，加強(qiáng)從業(yè)人員的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，大力培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)技能、互聯(lián)網(wǎng)工具運(yùn)用等多種知識(shí)技能于一身的金融復(fù)合型人才。要加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)人員激勵(lì)制度。平安銀行需要建立良好的營(yíng)銷(xiāo)人員激勵(lì)制度，并且在 行之有效的激勵(lì)體系下督促營(yíng)銷(xiāo)人員更好地對(duì)渠道的整合發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量。除此之外，平安銀行應(yīng)當(dāng)注重建立符合自身機(jī)構(gòu)實(shí)際情況的營(yíng)銷(xiāo)渠道，通過(guò)建立 整合化的渠道進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，從而最大限度地激發(fā)平安銀行內(nèi)部工作人員的工作能力。據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，平安銀行的金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)渠道經(jīng)過(guò)近年來(lái)的持續(xù)整合，其金融產(chǎn)品的質(zhì)量持續(xù)提高，并且使得平安銀行的影響渠道但拓展步伐也得到有效加快。在這一過(guò)程中通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)渠道的整合化發(fā)展有效緩解了平安銀行在與其他商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，并且能夠加快對(duì)新型商業(yè)圈和新興產(chǎn)業(yè)以及銀行自身薄弱市場(chǎng)的有效布局。因此可以認(rèn)為渠道整合化發(fā)展的有效進(jìn)行在提升了平安銀行金融產(chǎn)品市場(chǎng)份額的同時(shí)還順應(yīng)了金融行業(yè)我們認(rèn)為這不僅進(jìn)一步鞏固并提升了公司的市場(chǎng)份額，同時(shí)還順應(yīng)了當(dāng)今金融行業(yè)一體化、融合化的發(fā)展趨勢(shì)，并且能夠更為準(zhǔn)確的把握住平安銀行顧客的消費(fèi)習(xí)慣和購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變，從而增強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)的粘性。平安銀行在渠道整合化發(fā)展過(guò)程中可以將金融產(chǎn)品的零售策略進(jìn)行進(jìn)一步的深化，與此同時(shí)同時(shí)可以對(duì)營(yíng)銷(xiāo)渠道的終端成本進(jìn)行提前鎖定，這使得金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)成本經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的沉淀后，其整體的盈利性將會(huì)出現(xiàn)較為明顯的提升。也將很好的增強(qiáng)平安銀行的金融零售實(shí)力和金融營(yíng)銷(xiāo)能力，并且提升每個(gè)分行的金融營(yíng)銷(xiāo)能力。

6結(jié)論

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)仍然處于機(jī)遇期，因此銀行的發(fā)展也面臨著新的發(fā)展機(jī)遇，利潤(rùn)增長(zhǎng)的勢(shì)頭將得到持續(xù)保持，尤其是整體經(jīng)濟(jì)基本面向好，銀行資產(chǎn)質(zhì)量也能夠得到保障。但是銀行的盈利模式將發(fā)生著轉(zhuǎn)變。利率市場(chǎng)化改革中中小銀行面臨的發(fā)展挑戰(zhàn)和困難將更多，如同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，利差收窄呈現(xiàn)新常態(tài)，盈利模式由存貸利差主導(dǎo)的傳統(tǒng)模式向理財(cái)收入為主轉(zhuǎn)變，經(jīng)營(yíng)成本不斷上升，銀行發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)加大，生存空間受到擠壓等情況普遍存在。利率市場(chǎng)化改革考驗(yàn)的是銀行對(duì)市場(chǎng)的適應(yīng)能力。通過(guò)本文研究發(fā)現(xiàn)，平安銀行有事業(yè)部制的發(fā)展模式、創(chuàng)新發(fā)展能力強(qiáng)、互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)先進(jìn)等優(yōu)勢(shì)，營(yíng)銷(xiāo)模式劣勢(shì)、知名度低等劣勢(shì)，居民理財(cái)需求增長(zhǎng)、依托于平安集團(tuán)等機(jī)會(huì)，國(guó)內(nèi)其他銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈等威脅。因此，商業(yè)銀行要學(xué)會(huì)轉(zhuǎn)危為機(jī)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)銀行優(yōu)勢(shì)，挖掘市場(chǎng)機(jī)會(huì)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化利率風(fēng)險(xiǎn)管理，創(chuàng)新金融工具，注重人才培養(yǎng)，尤其是要對(duì)傳統(tǒng)的受到平安保險(xiǎn)影響的營(yíng)銷(xiāo)模式進(jìn)行變革，本文對(duì)平安銀行可以采取的市場(chǎng)細(xì)分策略包括產(chǎn)品細(xì)分和客戶(hù)細(xì)分進(jìn)行了重點(diǎn)闡述，從而期望通過(guò)這些措施提高平安銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，順應(yīng)利率市場(chǎng)化發(fā)展的進(jìn)程。

第二篇：銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)

傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是工具?；ヂ?lián)網(wǎng)金融顛覆的是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運(yùn)行方式，而不是金融的本質(zhì)。金融的本質(zhì)在于提高社會(huì)資金配置效率。傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢(shì)。

樂(lè)樂(lè)金融認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在：一是服務(wù)半徑更廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了很多時(shí)間上和空間上的限制，為消費(fèi)者大幅度節(jié)約時(shí)間成本，可以滿(mǎn)足一直被忽視的“長(zhǎng)尾”群體的金融需求，大大提高客戶(hù)覆蓋率;二是服務(wù)成本更低;三是客戶(hù)體驗(yàn)更優(yōu);四是信息處理能力更強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)將金融主體的金融行為變得更有邏輯和更容易識(shí)別。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的信息獲取方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以非常民主化的方式來(lái)生產(chǎn)和處理信息。就一個(gè)企業(yè)而言，它不是獨(dú)立存在的，而是會(huì)和其他主體發(fā)生聯(lián)系的，互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)多側(cè)面來(lái)搜集這個(gè)企業(yè)的信息，將每一個(gè)主體產(chǎn)生的有限的信息拼接起來(lái)，從而全面了解企業(yè)的信用狀況。阿里金融實(shí)際就是運(yùn)用了這個(gè)原理。五是資源配置效率更高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)更類(lèi)似于一種直接融資方式，資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并達(dá)成供需完全匹配，就可以直接聯(lián)系和交易，形成“充分交易可能性集合”在無(wú)金融媒介參與的情況下高效解決企業(yè)融資和個(gè)人投資渠道等對(duì)接問(wèn)題。同時(shí)，在這種資源配置下，雙方或多方可以同時(shí)進(jìn)行，定價(jià)完全競(jìng)爭(zhēng)，大幅提升資金效率，并帶來(lái)社會(huì)福利最大化。

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)背景下華為企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略研究

互聯(lián)網(wǎng)背景下華為企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略研究

摘要 企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略是企業(yè)戰(zhàn)略的種類(lèi)之一，是對(duì)企業(yè)發(fā)展的謀略，是對(duì)企業(yè)發(fā)展中整體性、長(zhǎng)期性、基本性問(wèn)題的計(jì)謀。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益劇烈的今天，企業(yè)的發(fā)展成為了越來(lái)越多企業(yè)家思考的問(wèn)題。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，越來(lái)越多的企業(yè)涌進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的同時(shí)也鑒證了越來(lái)越多的企業(yè)在激烈競(jìng)爭(zhēng)中日益消亡，那么企業(yè)如何才能在互聯(lián)網(wǎng)背景下轉(zhuǎn)型成功實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展呢？

本文以華為公司為例，重點(diǎn)分析它的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展環(huán)境下制定的戰(zhàn)略，概述華為在發(fā)展的道路上是如何制定正確及有效的發(fā)展戰(zhàn)略的，指出發(fā)展戰(zhàn)略的重要性，并敘述華為公司在轉(zhuǎn)型時(shí)期遇到哪些問(wèn)題以及這些問(wèn)題的原因。最后對(duì)華為所制定的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行建議。

前言

在互聯(lián)網(wǎng)日益發(fā)展的今天，各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)迸發(fā)出強(qiáng)烈的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型意愿，互聯(lián)網(wǎng)以及成為了企業(yè)最根本的商業(yè)思維。因此，互聯(lián)網(wǎng)必須是一種內(nèi)生的商業(yè)思維，今天，我們已經(jīng)處在無(wú)處不在的網(wǎng)絡(luò)連接中，也處于各種各樣的信息的包圍中，信息時(shí)代，對(duì)任何產(chǎn)業(yè)和任何企業(yè)，“Internet+”都會(huì)成為傳統(tǒng)企業(yè)的創(chuàng)新焦點(diǎn)，或者說(shuō)傳統(tǒng)企業(yè)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)要借助Internet來(lái)實(shí)現(xiàn)重構(gòu)，驅(qū)動(dòng)數(shù)字世界和物理世界的深度融合，呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢(shì)。

本文選取華為公司作為互聯(lián)網(wǎng)背景下企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行研究，應(yīng)用企業(yè)戰(zhàn)略管理的基本理論和分析方法，從行業(yè)的特點(diǎn)出發(fā)，結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)、國(guó)內(nèi)通信行業(yè)發(fā)展形勢(shì)以及互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，深入探討了華為企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型時(shí)期面臨的問(wèn)題以及采取的發(fā)展戰(zhàn)略。最后，提出了對(duì)華為公司未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略的構(gòu)想及建議。

一、企業(yè)簡(jiǎn)介

華為技術(shù)有限公司是一家總部位于中國(guó)廣東深圳市的生產(chǎn)銷(xiāo)售電信設(shè)備的員工持股的民營(yíng)科技公司，于1988年成立于中國(guó)深圳。是電信網(wǎng)絡(luò)解決方案供應(yīng)商。華為的主要營(yíng)業(yè)范圍是交換，傳輸，無(wú)線(xiàn)和數(shù)據(jù)通信類(lèi)電信產(chǎn)品，在電信領(lǐng)域?yàn)槭澜绺鞯氐目蛻?hù)提供網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、服務(wù)和解決方案。

華為技術(shù)有限公司的業(yè)務(wù)涵蓋了移動(dòng)、寬帶、IP、光網(wǎng)絡(luò)、電信增值業(yè)務(wù)和終端等領(lǐng)域，致力于提供全I(xiàn)P融合解決方案，使用戶(hù)在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)都可以通過(guò)任何終端享受一致的通信體驗(yàn)，豐富人們的溝通與生活。目前，華為的產(chǎn)品和解決方案已經(jīng)應(yīng)用于全球100多個(gè)國(guó)家，服務(wù)全球運(yùn)營(yíng)商50強(qiáng)中的45家及全球1/3的人口。華為2015營(yíng)業(yè)額為3900億，在《財(cái)富》中世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)名列第315位。同時(shí)華為也是世界500強(qiáng)中唯一一家沒(méi)有上市的公司，也是全球第六大手機(jī)廠(chǎng)商。

二、華為戰(zhàn)略

2.1華為公司發(fā)展理念

華為將繼續(xù)秉承“以客戶(hù)為中心”，基于客戶(hù)的需求，逐步建立在電信網(wǎng)絡(luò)、全球服務(wù)和終端三大業(yè)務(wù)領(lǐng)域的綜合優(yōu)勢(shì)，為客戶(hù)提供云、管、端產(chǎn)品和解決方案，幫助運(yùn)營(yíng)商改善收益(ARPU)、提升帶寬競(jìng)爭(zhēng)力(Bandwidth)和降低總擁有成本(Cost)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)成功。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，傳統(tǒng)行業(yè)的界限越來(lái)越模糊，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與電信行業(yè)正在走向融合。電信行業(yè)正站在一個(gè)新的起點(diǎn)上，推動(dòng)其他傳統(tǒng)行業(yè)更高效發(fā)展，并經(jīng)歷著意義深遠(yuǎn)的變革——從聚焦語(yǔ)音轉(zhuǎn)變?yōu)榫劢箶?shù)據(jù)、從關(guān)注管道轉(zhuǎn)向內(nèi)容、通訊需求從人與人之間延伸至機(jī)器與機(jī)器的連接、業(yè)務(wù)類(lèi)型也從傳統(tǒng)的電信業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向融合的信息通信技術(shù)業(yè)務(wù)。

2.2.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下華為發(fā)展戰(zhàn)略選擇

華為為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展浪潮，在2013年底發(fā)布了一份名為《用數(shù)字贏未來(lái)，數(shù)字化重構(gòu)新商業(yè)》的行業(yè)趨勢(shì)報(bào)告。報(bào)告對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)對(duì)于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的顛覆性影響給予了充分支持，并毫不猶豫地提出：未來(lái)的企業(yè)，無(wú)論從事的什么行業(yè)，也無(wú)論企業(yè)的規(guī)模大小，首先是一個(gè)“高科技企業(yè)”，不能充分利用信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)升華和改造的企業(yè)，在信息時(shí)代是沒(méi)有生存空間的。

我認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，華為之所以能夠迅速崛起，源自于它的五個(gè)大戰(zhàn)略。

2.2.1 成立運(yùn)營(yíng)商BG、企業(yè)業(yè)務(wù)BG和消費(fèi)者BG 2011年，華為進(jìn)行業(yè)務(wù)架構(gòu)調(diào)整，進(jìn)行新業(yè)務(wù)布局，華為成立了消費(fèi)者BG和企業(yè)業(yè)務(wù)BG（業(yè)務(wù)集團(tuán)）該BG將華為終端公司、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)部以及旗下海思公司的消費(fèi)者芯片業(yè)務(wù)整合在一起，力圖復(fù)制蘋(píng)果垂直一體化的商業(yè)模式。華為制定了要在云、網(wǎng)絡(luò)傳輸和終端三方面突破的“云管端”一體化戰(zhàn)略。這其中，消費(fèi)者BG（consumerbusinessgroup）是指是企業(yè)消費(fèi)者業(yè)務(wù)，是華為的一個(gè)業(yè)務(wù)集團(tuán)，經(jīng)營(yíng)模式為B2C。而這與華為多年主要經(jīng)營(yíng)模式B2B不符，這意味著華為準(zhǔn)備進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)型實(shí)驗(yàn)。

轉(zhuǎn)型實(shí)驗(yàn)的最終成果是：華為消費(fèi)者BG首席執(zhí)行官余承東在新年致辭中說(shuō)到，華為消費(fèi)者BG銷(xiāo)售收入超過(guò)200億美元，同比增長(zhǎng)近70%，僅以一年時(shí)間就實(shí)現(xiàn)了第2個(gè)百億里程碑的突破。

。2.2.2成立榮耀，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)。

在華為內(nèi)部高層們糾結(jié)如何進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的轉(zhuǎn)型時(shí)，任正非拍板了榮耀作為電商品牌的獨(dú)立。他明確指出包括榮耀在內(nèi)的華為終端業(yè)務(wù)“不要盲目將三星、蘋(píng)果、小米作為目標(biāo)，別讓互聯(lián)網(wǎng)引起發(fā)燒，要以利潤(rùn)為中心。”不得不承認(rèn)華為榮耀3C是華為手機(jī)崛起的一個(gè)起點(diǎn)，它模仿小米進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)，追求性?xún)r(jià)比，開(kāi)展搶購(gòu)模式，迅速的制造起自己的影響力。

華為消費(fèi)者BG的 CEO、華為終端公司董事長(zhǎng)余承東在微博上被稱(chēng)為余大嘴，擁有很高的人氣。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的占地也隨著小米從微博轉(zhuǎn)到微信、QQ空間等。結(jié)果是吸引了大批粉絲，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)很成功。

2.2.3減少對(duì)運(yùn)營(yíng)商銷(xiāo)售的依賴(lài)。

華為手機(jī)的銷(xiāo)量很大程度上是依賴(lài)于運(yùn)營(yíng)商，以前華為的部分營(yíng)銷(xiāo)模式是存話(huà)費(fèi)送手機(jī)，給消費(fèi)者的感覺(jué)是很廉價(jià)，不屬于高端機(jī)。這給未來(lái)的手機(jī)業(yè)務(wù)帶來(lái)很大的不確定性，并且也不利于自身品牌的樹(shù)立。所以，華為把榮耀單獨(dú)分離出去，針對(duì)榮耀系列進(jìn)行線(xiàn)上銷(xiāo)售，這樣不僅拓寬銷(xiāo)售渠道，還在線(xiàn)上手機(jī)市場(chǎng)占有一席之底，對(duì)最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手小米造成巨大的沖擊。

2.2.4精品戰(zhàn)略，發(fā)布高端機(jī)。

從2013年開(kāi)始參展CES發(fā)布Ascend Mate 1開(kāi)始，精品不斷。而之后華為P6是當(dāng)年最薄的一款手機(jī)，是華為進(jìn)軍高端的開(kāi)始，并且取得大賣(mài)，依然是目前國(guó)內(nèi)最暢銷(xiāo)的熱門(mén)機(jī)型之一。單款銷(xiāo)量已超過(guò)400多萬(wàn)臺(tái)，銷(xiāo)往全球100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，極大提升了華為手機(jī)品牌在全球市場(chǎng)的知名度。之后的mate

7、P7以及現(xiàn)在最火的P9即使價(jià)格超過(guò)3000，依然供不應(yīng)求，這是目前最成功的國(guó)產(chǎn)高端機(jī)之一，它成功的奠定了華為高端機(jī)的形象。

除此之外，華為2016年在4月5號(hào)在英國(guó)倫敦召開(kāi)發(fā)布會(huì)正式推出P9?？梢哉f(shuō)，華為手機(jī)無(wú)論是在設(shè)計(jì)風(fēng)格還是造機(jī)工藝上都已達(dá)到很高的水準(zhǔn)，而且各方面的優(yōu)勢(shì)也是顯露無(wú)疑。華為精品戰(zhàn)略的實(shí)施，在成就自身的同時(shí)，也帶動(dòng)國(guó)產(chǎn)手機(jī)呈現(xiàn)欣欣向榮的發(fā)展趨勢(shì)。2.2.5擁有核心技術(shù)，眾多專(zhuān)利，順利全球化。

華為非常重視核心技術(shù)，技術(shù)投入國(guó)內(nèi)第一，并且具有強(qiáng)大的研發(fā)團(tuán)隊(duì)（近40000名研發(fā)人員），保證了其卓越的創(chuàng)新能力，長(zhǎng)期堅(jiān)持投入不少于銷(xiāo)售收入10%的費(fèi)用用于研發(fā)，無(wú)論是總額還是比例都在全國(guó)電子百?gòu)?qiáng)企業(yè)中排名第一。華為的發(fā)明專(zhuān)利位于世界前列。而擁有眾多專(zhuān)利的華為，在全球化的進(jìn)程中也很順利。在全球化戰(zhàn)略中，和各國(guó)的運(yùn)營(yíng)商一直保持不錯(cuò)的關(guān)系，有利于迅速鋪開(kāi)銷(xiāo)售渠道，擴(kuò)大海外市場(chǎng)知名度，在全世界樹(shù)立品牌形象。

當(dāng)然，除以上五條之外，華為公司迅速崛起的原因還有很多，在平時(shí)作業(yè)中也分析到過(guò)很多，例如有全員持股戰(zhàn)略、市場(chǎng)主導(dǎo)戰(zhàn)略等。但是以上五點(diǎn)是我認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下華為采取戰(zhàn)略中最重要的。

2.3 戰(zhàn)略成果分析

（1）華為公司近財(cái)物狀況

由下表我們可以看出，在2015年，全球生產(chǎn)智能手機(jī)的公司開(kāi)始進(jìn)入緩慢增長(zhǎng)期，連蘋(píng)果公司的銷(xiāo)售量也未能達(dá)到預(yù)期的數(shù)量。但是我們發(fā)現(xiàn)，由于華為公司及時(shí)調(diào)整了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的發(fā)展戰(zhàn)略，使得華為在這一年的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)明顯與其他廠(chǎng)商不同。華為發(fā)布2015年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入3900億元人民幣，同比增長(zhǎng)30%。然而國(guó)內(nèi)華為的最大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手小米的年收入與華為相差3250億元，凈利潤(rùn)更是相差的多，小米的凈利潤(rùn)只有3億，是華為的240分之一。

（2）華為公司市場(chǎng)占有率

由下表可以看出，華為市場(chǎng)占有率逐年提升，從14年的6.2%到16年的9.3%，已經(jīng)成為繼蘋(píng)果三星之后的第三大企業(yè)，前五大手機(jī)商只有華為的銷(xiāo)量出現(xiàn)大幅增長(zhǎng)，15年至16年，iPhone市場(chǎng)占有率下滑0.7%、三星市場(chǎng)占有率下滑2.6%、只有華為市場(chǎng)占有率穩(wěn)步提升。2016年與2015年相比，華為銷(xiāo)量增長(zhǎng)53%，達(dá)到歷年來(lái)銷(xiāo)量最佳。

三、存在問(wèn)題

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)的思路之一就是靠強(qiáng)調(diào)性?xún)r(jià)比，企業(yè)為了競(jìng)爭(zhēng)甚至不惜為消費(fèi)者提供免費(fèi)服務(wù)，希望以此來(lái)形成用戶(hù)規(guī)模，然后靠增值服務(wù)來(lái)獲取利潤(rùn)。小米就是一個(gè)典型的例子，小米在2010年橫空出世，以互聯(lián)網(wǎng)模式進(jìn)軍傳統(tǒng)制造產(chǎn)業(yè)，5年內(nèi)的公司估值超過(guò)創(chuàng)業(yè)三十年的聯(lián)想，躋身國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)公司前五。成為目前華為國(guó)內(nèi)最大的對(duì)手。

然而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)華為的沖擊很大，主要是兩個(gè)方面的問(wèn)題。

（1）正在轉(zhuǎn)型期的華為要不要進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)？

因?yàn)槿A為曾經(jīng)成立過(guò)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)部，包括SNS社區(qū)愛(ài)米網(wǎng)，本地生活服務(wù)愛(ài)米live、移動(dòng)搜索等數(shù)十個(gè)項(xiàng)目，但是收益并不大。何況在互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型期階段，華為擔(dān)心多年的客戶(hù)業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)之間有沖突，因?yàn)槿A為多年來(lái)銷(xiāo)售是依靠運(yùn)營(yíng)商的，如果這時(shí)將運(yùn)營(yíng)商銷(xiāo)售改為線(xiàn)上銷(xiāo)售，可能會(huì)有銷(xiāo)量下降到情況產(chǎn)生。其次是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)畢竟與華為主業(yè)務(wù)相差太遠(yuǎn)，華為主要業(yè)務(wù)是為顧客提供移動(dòng)通訊終端產(chǎn)品。若華為將重心轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，需要在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)上投入許多的研發(fā)，這樣不僅會(huì)造成成本增加，導(dǎo)致投入——產(chǎn)出性?xún)r(jià)不高，還可能會(huì)對(duì)華為的主業(yè)務(wù)造成一定程度的沖擊。

任正非很快覺(jué)察到了這種矛盾。他說(shuō)：“公司員工要在主航道上發(fā)揮主觀(guān)能動(dòng)性與創(chuàng)造性，不能盲目創(chuàng)新，發(fā)散了公司的投資與力量。非主航道的業(yè)務(wù)，還是要認(rèn)真向成功的公司學(xué)習(xí)，堅(jiān)持穩(wěn)定可靠運(yùn)行，保持合理有效、盡可能簡(jiǎn)單的管理體系。要防止盲目創(chuàng)新，當(dāng)四面八方都喊響創(chuàng)新的時(shí)候，就是我們唱響葬歌的時(shí)候?！?/p>

（2）華為終端如何與攜互聯(lián)網(wǎng)模式異軍突起的小米競(jìng)爭(zhēng)？

華為公司以前的最終戰(zhàn)略目標(biāo)是成為像蘋(píng)果、三星這樣經(jīng)歷九死一生依然屹立不倒的公司。但是小米的異軍突起卻搶占了國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，華為不能視而不見(jiàn)，如果華為希望能在電商市場(chǎng)中搶占一席之地，就需要與小米競(jìng)爭(zhēng)，這意味著華為需要放棄一部分線(xiàn)下銷(xiāo)售量來(lái)填補(bǔ)線(xiàn)上市場(chǎng)的空白，由于在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)的思路之一就是靠強(qiáng)調(diào)性?xún)r(jià)比，企業(yè)為了競(jìng)爭(zhēng)甚至不惜為消費(fèi)者提供免費(fèi)服務(wù)，所以華為為了競(jìng)爭(zhēng)線(xiàn)上市場(chǎng)的份額很有可能會(huì)降低自己的利潤(rùn)。這與任正非強(qiáng)調(diào)的“不要盲目將三星、蘋(píng)果、小米作為目標(biāo)，別讓互聯(lián)網(wǎng)引起發(fā)燒，要以利潤(rùn)為中心?！泵?。所以華為當(dāng)時(shí)面臨兩個(gè)選擇，要么依舊只做線(xiàn)下電信設(shè)備業(yè)務(wù)，要么犧牲部分利潤(rùn)來(lái)爭(zhēng)取電商市場(chǎng)中的一席之位。

四、原因分析

造成華為在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中猶豫不決的原因是華為高層對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)一直不太統(tǒng)一。造成華為高層與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的員工在觀(guān)念上有很大差別。畢竟，純粹的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)與華為傳統(tǒng)的電信設(shè)備業(yè)務(wù)相差實(shí)在太遠(yuǎn)，華為高層在早期其實(shí)并沒(méi)想好是否要進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)領(lǐng)域。

在做互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)時(shí)，華為的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)員工感受到他們與華為高層之間的固有觀(guān)念的巨大沖突，這些沖突主要包括：

1.華為高層認(rèn)為電信設(shè)備市場(chǎng)的進(jìn)入門(mén)檻很高，具有很高的進(jìn)入壁壘，所以在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上生產(chǎn)電信設(shè)備的廠(chǎng)商為數(shù)不多，然而在互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，群雄割據(jù)，大量廠(chǎng)商在互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)上進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，采取低價(jià)策略，導(dǎo)致大多廠(chǎng)商只有營(yíng)銷(xiāo)額而沒(méi)有賺取利潤(rùn)。因此華為高層認(rèn)為華為在電信設(shè)備市場(chǎng)中占有巨大優(yōu)勢(shì)，所以他們并不想以轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)為由犧牲線(xiàn)下市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)。導(dǎo)致華為高層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)并不看重。

2.電信設(shè)備市場(chǎng)的銷(xiāo)售模式是B2B，華為多年靠的是運(yùn)營(yíng)商銷(xiāo)售，已經(jīng)適應(yīng)B2B銷(xiāo)售模式的華為高層只需要滿(mǎn)足市場(chǎng)上幾百家大客戶(hù)的不同需求就可以了，而互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)銷(xiāo)售模式則是B2C，華為并不能同時(shí)滿(mǎn)足所有用戶(hù)的需求，所以需要從數(shù)億用戶(hù)的需求中挑出最主流的需求予以滿(mǎn)足。

3.電信設(shè)備市場(chǎng)的需求相對(duì)穩(wěn)定，對(duì)華為高層來(lái)說(shuō)，他們?nèi)匀涣?xí)慣用電信設(shè)備市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)管理互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。例如，互聯(lián)網(wǎng)的項(xiàng)目經(jīng)理們可以做出未來(lái)5年的市場(chǎng)計(jì)劃，但是互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)則隨時(shí)變化，公司并不知道明年甚至下個(gè)季度會(huì)發(fā)生什么樣的變化。

4.華為的人力資源制度也存在問(wèn)題。華為在人力資源管理上已經(jīng)形成了按資排輩、按崗定級(jí)的體系和制度。一名剛剛畢業(yè)的大學(xué)生，哪怕他再優(yōu)秀，剛加入華為時(shí)也只能定一個(gè)較低的級(jí)別，拿到一份較低的薪酬。對(duì)于有志于從事互聯(lián)網(wǎng)的人才來(lái)說(shuō)，華為這家公司并不具備多少吸引力。所以華為很難從市場(chǎng)上招到最優(yōu)秀的人才，反而有很多優(yōu)秀人才流失到了騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司。另外新員工與老員工的團(tuán)隊(duì)文化、思維模式、工作積極性，以及因組織結(jié)構(gòu)帶來(lái)的人員配置方面的矛盾越來(lái)越明顯，龐大的老員工群體工作現(xiàn)狀和文化積淀，嚴(yán)重影響了年輕員工的工作積極性和職業(yè)發(fā)展渠道。而這又與任正非推崇的企業(yè)管理中的“危機(jī)意識(shí)”、“競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)”，以及公司能上能下的人力資源管理策略相違背

五、對(duì)策建議

華為在躋身全球電信設(shè)備廠(chǎng)商前列的同時(shí)，也把整個(gè)電信設(shè)備制造市場(chǎng)從高利潤(rùn)時(shí)代拉到了微利時(shí)代，由于華為和中興的介入，使得中國(guó)電信運(yùn)營(yíng)商采購(gòu)設(shè)備的成本大大降低。在打敗對(duì)手的同時(shí)，也把自己帶入了一個(gè)不得不面對(duì)的境界：如何在日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存。

5.1高層人才戰(zhàn)略建議

任正非在華為通過(guò)他的個(gè)人權(quán)威和煽動(dòng)性的寫(xiě)作，啟發(fā)著員工的創(chuàng)業(yè)激情，但這是一個(gè)危險(xiǎn)的信號(hào)。一旦員工對(duì)他失去信任，華為就會(huì)“樹(shù)倒猢猻散”。同時(shí)，這是一種短視行為。不要過(guò)度依賴(lài)創(chuàng)業(yè)領(lǐng)袖，應(yīng)該培養(yǎng)職業(yè)經(jīng)理人執(zhí)掌高層管理崗位，適當(dāng)增加如李開(kāi)復(fù)這樣的空降兵。

5.2 與中興合作建議

目前，市場(chǎng)有報(bào)道稱(chēng)華為和中興在海外打價(jià)格戰(zhàn)，這有好處，激發(fā)了斗志，有華為的地方就有中興，他們兩個(gè)一起打的時(shí)候最終還是落到了中國(guó)企業(yè)的手里。但有增加了內(nèi)耗，同時(shí)由于國(guó)際電信巨頭的合并，使得華為和中興追趕他們歷程又一次拉長(zhǎng)。如果兩個(gè)公司形成一個(gè)聯(lián)合體，將節(jié)省研發(fā)成本，在全世界都有實(shí)力的研發(fā)隊(duì)伍，組成聯(lián)合體也避免打價(jià)格戰(zhàn)”。5.3 人性化管理建議

華為應(yīng)該更加考慮到人性化的真正內(nèi)涵。人除了物質(zhì)之外，還有其它層次的需要，物質(zhì)是第一性，精神是第二性，華為在文化的假設(shè)上除了員工有物質(zhì)需求之外，需要更多考慮員工作為一名社會(huì)人的其它需要。

結(jié)束語(yǔ)

通過(guò)對(duì)華為公司的互聯(lián)網(wǎng)背景下發(fā)展戰(zhàn)略的研究，我們可以得知，隨著互聯(lián)網(wǎng)+觀(guān)念的逐漸深入，我國(guó)通信市場(chǎng)在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)激烈，不少?gòu)S家都面臨著如何在危機(jī)中求生存的現(xiàn)狀。華為作為國(guó)內(nèi)生產(chǎn)通信終端產(chǎn)品的領(lǐng)導(dǎo)者，不僅在國(guó)內(nèi)外的傳統(tǒng)電信設(shè)備市場(chǎng)中賺取很大的利潤(rùn)外，為順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代而產(chǎn)生的榮耀系列更是打消了華為轉(zhuǎn)型前的顧慮，不僅沒(méi)有影響其傳統(tǒng)電信設(shè)備業(yè)務(wù)，反而能夠運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)來(lái)宣傳自己，使得華為品牌深入人心，有助于以后獲得長(zhǎng)期發(fā)展。因本文研究的是互聯(lián)網(wǎng)背景下華為企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，所以有關(guān)華為其他方面的發(fā)展戰(zhàn)略并沒(méi)有做過(guò)多描述，重點(diǎn)在于描述華為在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下轉(zhuǎn)型遇到哪些問(wèn)題以及任正非如何正確領(lǐng)導(dǎo)華為公司成功渡過(guò)轉(zhuǎn)型期。應(yīng)用所學(xué)戰(zhàn)略管理的知識(shí)，采用理論結(jié)合實(shí)際的方法進(jìn)行研究分析。希望通過(guò)該企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的研究，及提出的改進(jìn)建議，是華為公司克服發(fā)展中的艱難萬(wàn)險(xiǎn)，在競(jìng)爭(zhēng)中不斷的壯大。

參考文獻(xiàn)：

《用數(shù)字贏未來(lái)，數(shù)字化重構(gòu)新商業(yè)》，華為官網(wǎng)，2013年12月。

《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代華為終端發(fā)展戰(zhàn)略研究》，曹雷，北京郵電大學(xué)，2014年。

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

P2P監(jiān)管細(xì)則有望下半年出臺(tái)

“野蠻生長(zhǎng)”的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有望在今年內(nèi)有矩可循。銀監(jiān)會(huì)日前再次召集多家國(guó)內(nèi)知名的P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人召開(kāi)座談會(huì)，就P2P行業(yè)準(zhǔn)入、制度選擇、資金托管方式等內(nèi)容征求意見(jiàn)。相關(guān)參會(huì)人士表示，P2P行業(yè)歸由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，具體的法規(guī)或細(xì)則最快在下半年、超不過(guò)年底前應(yīng)該就會(huì)發(fā)布。

業(yè)內(nèi)投融貸P2P姚總指出，這已經(jīng)是銀監(jiān)會(huì)5月第二次召集相關(guān)人士探討P2P平臺(tái)的監(jiān)管問(wèn)題。去年，P2P平臺(tái)迎來(lái)了爆發(fā)式增長(zhǎng)，與此同時(shí)由于行業(yè)自律缺乏和監(jiān)管缺失，P2P平臺(tái)跑路、倒閉現(xiàn)象頻發(fā)，投資者資金打水漂。今年春節(jié)前后，政府確定由銀監(jiān)會(huì)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)施監(jiān)管，相關(guān)監(jiān)管條例也正在緊鑼密鼓地制定之中。

“監(jiān)管層已經(jīng)有了大概的監(jiān)管框架，整體來(lái)說(shuō)監(jiān)管層希望是好的，希望P2P行業(yè)繼續(xù)充當(dāng)銀行業(yè)的補(bǔ)充，回歸到信息中介層面”。簡(jiǎn)言之，目前監(jiān)管層已經(jīng)達(dá)成共識(shí)，不希望扼殺P2P行業(yè)在民間借貸領(lǐng)域所發(fā)揮的積極作用。正在設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)將對(duì)平臺(tái)進(jìn)行行業(yè)自律，并幫助監(jiān)管細(xì)則落實(shí)。

對(duì)于監(jiān)管層目前主要征求意見(jiàn)的內(nèi)容，投融貸姚總分析，兩個(gè)方面正在調(diào)研，就是到底采用登記制還是牌照制，登記制就是設(shè)立一些底線(xiàn)對(duì)P2P平臺(tái)進(jìn)行核準(zhǔn)。未來(lái)的細(xì)則肯定會(huì)比較嚴(yán)格，包括大額自融肯定不會(huì)允許。

據(jù)公開(kāi)信息顯示，參加座談會(huì)的機(jī)構(gòu)主要包括投融貸、陸金所、人人貸、拍拍貸、宜信、有利網(wǎng)等國(guó)內(nèi)知名P2P平臺(tái)以及部分銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的人士，而這些平臺(tái)中不僅有國(guó)內(nèi)各類(lèi)P2P平臺(tái)模式的代表，也有風(fēng)控比較成熟到位的機(jī)構(gòu)。

專(zhuān)家：不建議發(fā)放牌照

不過(guò)，市場(chǎng)也有傳言稱(chēng)，P2P平臺(tái)會(huì)先進(jìn)行行業(yè)自律，然后再考慮監(jiān)管細(xì)則和下發(fā)牌照?！靶袠I(yè)自律不能有效抑制P2P平臺(tái)跑路，需要一些準(zhǔn)入門(mén)檻，比如注冊(cè)資金多少、第三方資金托管如何進(jìn)行等等。牌照不是沒(méi)有可能，P2P平臺(tái)如果沒(méi)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入和管理，這種商業(yè)行為就不好監(jiān)管。盡職調(diào)查和服務(wù)做不好，損害的是網(wǎng)民的利益，所以對(duì)于行業(yè)來(lái)說(shuō)，牌照制好；從市場(chǎng)來(lái)講登記制合適，政府無(wú)須兜底完全是市場(chǎng)行為?！?/p>

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起？

一、信息技術(shù)催生互聯(lián)網(wǎng)金融

1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭越發(fā)引人關(guān)注

近來(lái)，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)、中大財(cái)富網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式越發(fā)引起人們的高度關(guān)注：

首先，第三方支付每年幾乎以倍增的速度在增長(zhǎng)。自2010年至今，互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2010年全年10858億元，到2012年上半年即飛速實(shí)現(xiàn)15521億元，其中，近幾年以支付寶、財(cái)付通為代表迅速崛起的第三方支付企業(yè)所占據(jù)的份額達(dá)到了近八成（易觀(guān)數(shù)據(jù)），遠(yuǎn)超過(guò)銀聯(lián)及銀行網(wǎng)銀渠道，而后者大多已走過(guò)十年發(fā)展歷程。

其次，網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模和利息收入增速驚人。截至2014年7月份中大財(cái)富網(wǎng)絡(luò)貸款已累計(jì)發(fā)放貸款總額超過(guò)1.4億元。分析稱(chēng)，如果這一勢(shì)頭持續(xù)一年，中大財(cái)富的利息收入將達(dá)到驚人的500萬(wàn)元，而中大財(cái)富開(kāi)業(yè)還不到一年。

2、銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨挑戰(zhàn)

正如《環(huán)球企業(yè)家》文章“互聯(lián)網(wǎng)金融之爭(zhēng)：殺死“恐龍””所指出的那樣，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，讓銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都面臨挑戰(zhàn)：

首先，以支付寶為代表的第三方及移動(dòng)支付正在改變用戶(hù)實(shí)現(xiàn)支付的入口，從而沖擊銀行的傳統(tǒng)匯款業(yè)務(wù)。因?yàn)榈谌街Ц兑巡⒉幌抻诰W(wǎng)上電子商務(wù)交易，且已延伸到更為傳統(tǒng)的領(lǐng)域，如水電燃?xì)饫U費(fèi)、信用卡還款、代繳交通罰款等。據(jù)報(bào)道，臨近年底網(wǎng)上繳納交通罰款迎來(lái)高峰，支付寶代繳交通罰款總訂單近10萬(wàn)筆。

其二，以中大財(cái)富為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款模式正在出現(xiàn)，沖擊銀行傳統(tǒng)貸款模式。

其三，以中大財(cái)富為代表的P2P模式正在繞開(kāi)銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人存貸款的直接匹配，成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有比傳統(tǒng)銀行更廣泛的客戶(hù)基礎(chǔ)

近年來(lái)高速發(fā)展的電子商務(wù)平臺(tái)，積累了海量客戶(hù)信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了比傳大。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，凸顯其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢(shì)。通過(guò)將電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，并以此作為依據(jù)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，使能夠獲得信貸資源的人群得以向下延伸。

二、偽命題：傳統(tǒng)金融（銀行）VS互聯(lián)網(wǎng)金融，誰(shuí)主沉?。?/p>

面對(duì)裹挾著強(qiáng)大信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)和內(nèi)置著開(kāi)放性、交互體驗(yàn)性特質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長(zhǎng)、悄然滋長(zhǎng)，馬蔚華行長(zhǎng)拋出的驚天之語(yǔ)“如果傳統(tǒng)銀行不改變的話(huà)，他們就是21世紀(jì)一群要滅亡的恐龍”，的確振聾發(fā)聵，使我們不得不開(kāi)始反思、探究，二者究竟是相互替代？或互補(bǔ)？或交疊？究竟誰(shuí)代表未來(lái)？

1、從產(chǎn)品和服務(wù)方面看，小微企業(yè)的日常銀行業(yè)務(wù)以結(jié)算及賬戶(hù)管理類(lèi)產(chǎn)品為主，雖然單筆銀行業(yè)務(wù)金額較小，但客戶(hù)群整體的業(yè)務(wù)量龐大，對(duì)銀行形成較大的業(yè)務(wù)處理壓力。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以大大緩解銀行業(yè)務(wù)處理壓力；但小微企業(yè)日常大量使用現(xiàn)金交易，以及需要賬戶(hù)管理等服務(wù)，又不是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決的。

2、從渠道便利性方面看，小微企業(yè)對(duì)渠道便利性要求較高，偏好面對(duì)面的服務(wù)方式，因此，網(wǎng)絡(luò)分布較廣的大型銀行和與客戶(hù)貼近的社區(qū)銀行的小企業(yè)業(yè)務(wù)較有優(yōu)勢(shì)。而大一點(diǎn)的小微企業(yè)將具有較強(qiáng)咨詢(xún)能力的客戶(hù)經(jīng)理作為服務(wù)渠道。這是互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的。但我們的調(diào)研得知，只要銀行提供足夠的知識(shí)培訓(xùn)、促銷(xiāo)手段，很多小微型客戶(hù)也愿意使用遠(yuǎn)程渠道（網(wǎng)上銀行），以便更簡(jiǎn)捷地完成日常交易。這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了機(jī)會(huì)。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融能有今天的成就，也是得益于銀行十幾年來(lái)不遺余力地普及遠(yuǎn)程渠道的結(jié)果。

3、從自動(dòng)化和集中處理流程方面看，小微企業(yè)的融資需求通常金額小、筆數(shù)多，需要耗費(fèi)大量的人力和時(shí)間完成處理流程，因此，單位處理成本比大中型企業(yè)的融資業(yè)務(wù)高。為降低處理成本，領(lǐng)先商業(yè)銀行重點(diǎn)在微型企業(yè)授信業(yè)務(wù)的流程處理上，通過(guò)建設(shè)一套高效的小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)系統(tǒng)，支持從申請(qǐng)受理到評(píng)估審批再到放款及貸后管理的全流程處理自動(dòng)化程度的提升。在提高業(yè)務(wù)處理效率的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融也主要依靠數(shù)量工具的授信決策技術(shù)，二者有可互相借鑒之處。但互聯(lián)網(wǎng)目前僅限于審批環(huán)節(jié)，而銀行已運(yùn)用到貸后管理環(huán)節(jié)。

4、融資不等同于簡(jiǎn)單的貸款。如貿(mào)易服務(wù)、保理服務(wù)等都有融資的元素，這些服務(wù)都能幫助中小企業(yè)提高現(xiàn)金流，更有效地管理公司財(cái)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)目前只能做貸款等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。

5、并非所有金融都適合互聯(lián)網(wǎng)化。例如規(guī)模巨大、交易復(fù)雜的大企業(yè)融資項(xiàng)目。但在供需結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、經(jīng)營(yíng)相對(duì)單一的微型企業(yè)及小額消費(fèi)信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮作用的空間更大。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行微型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的影響無(wú)疑將大于中型、大型企業(yè)業(yè)務(wù)。

6、互聯(lián)網(wǎng)金融，其風(fēng)險(xiǎn)管理面臨挑戰(zhàn)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融，主要基于過(guò)去交易數(shù)據(jù)或購(gòu)銷(xiāo)行為作出風(fēng)險(xiǎn)判斷，無(wú)法掌握貸款資金的實(shí)際流向。除交易數(shù)據(jù)或購(gòu)銷(xiāo)行為以外的信息并不是很對(duì)稱(chēng)，而要獲得這些信息，必然加大交易成本。二是電商單獨(dú)推出小額貸款，歸根到底業(yè)務(wù)只能限于電商自身的生態(tài)系統(tǒng)之內(nèi)，其信貸業(yè)務(wù)所必需的信用數(shù)據(jù)只能在自身平臺(tái)上搜集。而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，還有很完善的線(xiàn)下信貸信用資料可以作為參考。這種線(xiàn)上線(xiàn)下的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的獲得是非金融機(jī)構(gòu)或者純粹的電商公司無(wú)法做到的。三是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成整個(gè)借貸行為，雖然的確能夠突破地域限制，但當(dāng)其主要貸款客戶(hù)由向電子商務(wù)平臺(tái)上VIP客戶(hù)發(fā)放小額貸款，擴(kuò)展到普通會(huì)員客戶(hù)且發(fā)放大額貸款業(yè)務(wù)時(shí)，其貸后管理如何開(kāi)展？出現(xiàn)拖欠甚至不良資產(chǎn)，如何處置？等等都面臨挑戰(zhàn)。

因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是手段。貸款的流程、風(fēng)險(xiǎn)的管理、壞賬的處置和外部的監(jiān)管等，互聯(lián)網(wǎng)金融還要有一個(gè)漫長(zhǎng)的學(xué)習(xí)、成長(zhǎng)過(guò)程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融取代不了銀行，就像DVD的出現(xiàn)取代不了影院、電商取代不了實(shí)體店一樣。除非電商收購(gòu)銀行或自己設(shè)立銀行。但如果這樣的話(huà)，互聯(lián)網(wǎng)金融就變成了銀行的一部分，銀行依然還是銀行。同時(shí)銀行做電商也取代不了電商，即使銀行收購(gòu)了電商，電商依舊還是電商，不可能變成銀行，至多只是銀行控股集團(tuán)中的一份子而已。社會(huì)分工越來(lái)越細(xì)，不可能讓某個(gè)人或某個(gè)行業(yè)獨(dú)攬?zhí)煜?。或許線(xiàn)上線(xiàn)下并非零和博弈，而是形成一個(gè)更為龐大的、互相交錯(cuò)的生態(tài)系統(tǒng)。

三、小微企業(yè)將得到更加全面的服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓對(duì)小微企業(yè)服務(wù)的模式更加各異。比較有代表性的是民生銀行批量開(kāi)發(fā)模式（包括升級(jí)版商貸通2.0的綜合金融模式以及產(chǎn)業(yè)鏈深度介入和整合的行業(yè)金融模式）和招商銀行的“零售模式”（按照零售貸款的標(biāo)準(zhǔn)化模式來(lái)經(jīng)營(yíng)小微貸款，充分挖掘其6000萬(wàn)零售客戶(hù)群）以及阿里金融的“網(wǎng)絡(luò)+數(shù)據(jù)”服務(wù)模式（向VIP客戶(hù)、甚至普通會(huì)員發(fā)放貸款，額度也由小逐步提高）。

多種方式并存，是服務(wù)小微企業(yè)的題中之義?？陀^(guān)來(lái)講，支持小微企業(yè)發(fā)展，解決量大面廣的小微企業(yè)融資難問(wèn)題，靠以大銀行為主的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，目前銀行渠道對(duì)小微企業(yè)融資需求的滿(mǎn)足比例不足12%，雖然未來(lái)會(huì)有上升，銀行在服務(wù)客戶(hù)層級(jí)上也將不斷下沉，但受制于數(shù)據(jù)、技術(shù)和成本，仍無(wú)法完全覆蓋。畢竟，小微企業(yè)融資需求時(shí)效性高，并且從幾十元、幾千元、幾萬(wàn)元、幾十萬(wàn)元到幾百萬(wàn)元不等，此外還包括結(jié)算、現(xiàn)金管理、咨詢(xún)、風(fēng)險(xiǎn)控制等多種非融資性需求不一而足。因而，只有多種機(jī)構(gòu)、多種方式（線(xiàn)上、線(xiàn)下）競(jìng)相迸發(fā)，才能從根本上解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題，進(jìn)而促進(jìn)小微經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。未來(lái)小微市場(chǎng)并不是一個(gè)可以“贏家通吃”的市場(chǎng)，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融二者也不是“有你沒(méi)我”的“零和游戲”。正如正如拍拍貸尹飛所言：“小微金融，未來(lái)5到10年是個(gè)龐大的生態(tài)”。里面會(huì)有成千上萬(wàn)的從業(yè)機(jī)構(gòu)，有全國(guó)性的，也有區(qū)域性的，有線(xiàn)上的，也有線(xiàn)下的，有單一融資服務(wù)的，也有綜合金融服務(wù)的；除了信貸，還可能有保險(xiǎn)等更復(fù)雜的產(chǎn)品形態(tài)；由于整個(gè)小微金融的服務(wù)對(duì)象，始終會(huì)是個(gè)體戶(hù)和小微企業(yè)，各種機(jī)構(gòu)之間有交叉也有錯(cuò)位，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起

1、技術(shù)加速脫媒。作為銀行從業(yè)人員，必須清醒地認(rèn)識(shí)到，中國(guó)金融脫媒時(shí)代已經(jīng)不知不覺(jué)地開(kāi)啟了。從數(shù)據(jù)上看，今年債券市場(chǎng)的融資額已出現(xiàn)了井噴式增長(zhǎng)，相比2009年全年企業(yè)債券凈融資規(guī)模為1.2萬(wàn)億元，今年前10月，這一規(guī)模就接近2萬(wàn)億元，增速十分驚人。對(duì)商業(yè)銀行而言，金融脫媒不只發(fā)生在資產(chǎn)端(貸款)。在以存款為主的負(fù)債端，許多高端大額客戶(hù)資金正在被理財(cái)和信托產(chǎn)品所分流，當(dāng)前商業(yè)銀行的定期存款同比增速已經(jīng)從2009年的45%下滑到15%左右。實(shí)際上，隨著股票、債券、三板市場(chǎng)、OTC等多層次資本市場(chǎng)的不斷完善，各類(lèi)型專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)投資者陸續(xù)進(jìn)場(chǎng)，金融脫媒只會(huì)以不可逆的方式延續(xù)下去，而這也正是中國(guó)金融走向成熟的標(biāo)志或必經(jīng)之路。所以，中國(guó)人民銀行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)謝多

指出，再過(guò)10年，銀行貸款在社會(huì)融資總量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，與美國(guó)大體一致。

而出乎意料之處或在于，互聯(lián)網(wǎng)金融的“從天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、資金歸集等現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P貸款業(yè)務(wù)，形成的技術(shù)性脫媒或許將大大加速這一進(jìn)程。

2、客戶(hù)和業(yè)務(wù)重新定位。小微業(yè)務(wù)需求多、市場(chǎng)廣，商業(yè)銀行具有較大的定位空間：與阿里金融平均每筆貸款6萬(wàn)多元的額度相比，銀行面臨的顯然是不同的客戶(hù)層級(jí)；與純粹提供融資服務(wù)（如小貸公司）達(dá)到效率與完美體驗(yàn)的極致不同，有些銀行（如民生銀行）更擅長(zhǎng)提供綜合金融服務(wù)??毫無(wú)疑問(wèn)，為了在未來(lái)復(fù)雜的小微金融生態(tài)中贏得一定的市場(chǎng)空間，結(jié)合自身實(shí)際重新進(jìn)行客戶(hù)定位和業(yè)務(wù)定位，是當(dāng)前各家銀行必須思考的課題。

3、專(zhuān)業(yè)化。隨著小微市場(chǎng)參與者不斷增多，金融生態(tài)日益成形，生態(tài)系統(tǒng)運(yùn)作愈加復(fù)雜，愈發(fā)需要更加專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)，而無(wú)論是銀行、小貸，還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該在明確自身客戶(hù)定位的同時(shí)，同時(shí)明確自身金融服務(wù)的專(zhuān)業(yè)側(cè)重，建立差異化競(jìng)爭(zhēng)力。如何對(duì)不同層級(jí)、不同融資需求的小微客戶(hù)進(jìn)行有效的信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和合理定價(jià)，顯然是各家金融機(jī)構(gòu)在專(zhuān)業(yè)化技能和水平上面臨的重大考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。

例如，阿里網(wǎng)絡(luò)信貸將客戶(hù)在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)，并以此為依據(jù)發(fā)放小額貸款。而民生銀行“商貸通”主要采取批量開(kāi)發(fā)模式，重點(diǎn)是以群體風(fēng)險(xiǎn)來(lái)對(duì)沖個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)；招商銀行則是在立足于6000萬(wàn)存量零售客戶(hù)的基礎(chǔ)上以零售方式做小微業(yè)務(wù)。

4、數(shù)據(jù)化。阿里小貸敢于為10萬(wàn)家小企業(yè)提供貸款，就是因?yàn)樗麚碛泻Ａ康目蛻?hù)信息數(shù)據(jù)。通過(guò)數(shù)據(jù)中心集中處理阿里巴巴旗下多個(gè)平臺(tái)的信息數(shù)據(jù)，讓阿里小貸對(duì)企業(yè)在網(wǎng)上的交易情況了如指掌。

當(dāng)前，并行數(shù)據(jù)庫(kù)、分布式存儲(chǔ)、云計(jì)算等信息科技技術(shù)為大數(shù)據(jù)挖掘提供了有利條件，而神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法、自動(dòng)推理等人工智能科學(xué)的發(fā)展為復(fù)雜數(shù)據(jù)的去粗存精配備了更加靈敏的工具。因此，正如中行董事長(zhǎng)肖鋼所言，銀行要充分吸收科技發(fā)展最新成果，打造集中統(tǒng)一的企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，大力推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型發(fā)展方式。

建行推出善融商務(wù)，其目的不在于賺取商家的交易費(fèi)用，而是提供一個(gè)有競(jìng)爭(zhēng)力的平臺(tái)幫助商家發(fā)展，以后續(xù)加大對(duì)信息的捕獲力度，占據(jù)數(shù)據(jù)制高點(diǎn)，以構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用體系，并以此對(duì)接傳統(tǒng)金融服務(wù)包括支付、結(jié)算、信貸在內(nèi)的金融服務(wù)來(lái)獲利，形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

5、綜合化。小微業(yè)務(wù)由于兼具對(duì)公與零售業(yè)務(wù)的雙重特征，除了融資需求，更多需求在于結(jié)算、咨詢(xún)等非融資領(lǐng)域。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，傳統(tǒng)銀行無(wú)疑有著更為豐富的資源基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)積累，因而在定位上，銀行相對(duì)更適合在綜合金融服務(wù)領(lǐng)域有所側(cè)重。例如民生銀行，目前在其74萬(wàn)小微企業(yè)客戶(hù)中，有融資需求的19萬(wàn)戶(hù)，其余的企業(yè)是非融資需求，即咨詢(xún)、結(jié)算、增值服務(wù)等，其推出的商貸通2.0版，就在解決小微企業(yè)更多的需求；而平安集團(tuán)致力于的“一站式綜合金融服務(wù)”，同樣是著眼于對(duì)客戶(hù)全方位金融需求的滿(mǎn)足。本文歸中大財(cái)富所有，轉(zhuǎn)載請(qǐng)說(shuō)明出處。