第一篇：對×市銀行卡現(xiàn)狀調(diào)查分析及聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合發(fā)展之思考

銀行卡業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展，對改善我國銀行卡受理環(huán)境，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的更快發(fā)展和人民生活質(zhì)量的提高發(fā)揮了積極作用。但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中小城市，由于銀行卡受理環(huán)境總體規(guī)模較小，消費(fèi)觀念滯后，網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)條件落后，商戶企業(yè)規(guī)模偏小，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，因此，抓住當(dāng)前銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合這個(gè)契機(jī)，加快銀行卡受理環(huán)境建設(shè)，拓展銀行卡的功能和業(yè)務(wù)范圍，克服中小城市本身存在的不利因素，就是當(dāng)務(wù)之急。圍繞這個(gè)主題，我們最近對新余市銀行卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合情況進(jìn)行了一次調(diào)查。

一、銀行卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

新余是江西中部的一個(gè)地級市，總?cè)丝?08萬，城區(qū)人口30萬。全市銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展歷程，到2003年3月底，共有發(fā)卡機(jī)構(gòu)6家，累計(jì)發(fā)卡總量284857張，其中借記卡271149張，貸記卡（包括準(zhǔn)貸記卡）13666張，國際信用卡44張；銀行卡賬戶人民幣存款余額57557萬元，特約商戶247戶；各金融機(jī)構(gòu)共安裝自動柜員機(jī)(ATM)15臺，銷售終端機(jī)(pOS)225臺。2003年一季度全市卡交易筆數(shù)33.2萬筆，交易金額238481萬元，其中卡消費(fèi)筆數(shù)5600筆，卡消費(fèi)金額1406萬元，占總交易額的0.6%，占全市社會消費(fèi)品零售總額的1.6%。全市人均持卡量不到0.3張，城區(qū)人均持卡量不到1張。從上述可以看出，新余市的銀行卡業(yè)務(wù)無論從數(shù)量上還是質(zhì)量上都與全國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市有相當(dāng)大的差距。在卡品種方面，全市形成了以借記卡為主（95%）、以貸記卡（5%）為輔，品種較齊全的銀行卡系列。隨著中國加入WTO和銀行競爭的加劇，各行均將發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)作為發(fā)展個(gè)人銀行，增加銀行中間業(yè)務(wù)收益的重要措施，紛紛推出自己“家族”品牌的系列卡，如牡丹卡系列、金穗卡系列、長城卡系列、龍卡系列和太平洋卡系列及一卡通。在卡功能方面，各行在不斷開發(fā)品種、創(chuàng)建品牌的過程中依托著科技進(jìn)步和用卡環(huán)境的改善，特別是隨著電話銀行、網(wǎng)上銀行的紛紛推出，不斷創(chuàng)新和細(xì)化著與持卡人生活更加貼近的功能，如Ip電話功能，預(yù)定酒店、高速交費(fèi)、彩票投注、醫(yī)療掛號功能等，卡功能逐步向著特色化、多元化、層次化、智能化的方向發(fā)展，涉及的行業(yè)也越來越多。在聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合方面，到2003年3月底，全市各發(fā)卡行都已基本按銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的要求完成了自身的網(wǎng)絡(luò)、軟件和各種終端機(jī)具的升級改造等工作，全市的ATM機(jī)都已實(shí)現(xiàn)了跨行、跨地區(qū)交易，預(yù)計(jì)今年底可全面實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行、跨地區(qū)的聯(lián)網(wǎng)通用。

二、存在的主要問題

(一)用卡意識不盡人意。全市卡消費(fèi)量僅占交易總額的0.6%，占全市社會消費(fèi)品零售總額的1.6%，與沿海發(fā)達(dá)城市相比差距較大。主要原因來自兩個(gè)方面：第一是方便程度與人們的需求有距離，很多消費(fèi)者認(rèn)為，“記密碼麻煩”，“機(jī)械故障較多”，“刷卡沒有現(xiàn)金省事”等；第二是傳統(tǒng)的“銀貨兩訖”觀念還嚴(yán)重制約著信用卡的發(fā)展，交易筆數(shù)不多，但平均單筆交易額很大（平均每筆交易額為7226元），這說明持卡交易的僅局限于一些特殊的大額消費(fèi)者，普通消費(fèi)者的小額消費(fèi)刷卡率不高，同時(shí)也說明存在大量的“睡眠卡”，有很大一部分人把銀行卡僅當(dāng)作存取款和代發(fā)工資的工具。

（二）受理環(huán)境令人堪憂。商戶因不能立即通過受理銀行卡獲得銷售收入的增長，反而要支出回傭成本，嚴(yán)重影響受理銀行卡的積極性。各行發(fā)展的特約商戶不斷萎縮，商場內(nèi)擺放的pOS機(jī)大都被束之高閣，甚至拒絕接受刷卡。全市200多臺pOS機(jī)正常使用的不到10%，一些特殊行業(yè)和企業(yè)寧可每天搬上幾箱的硬幣來回折騰,卻對使用現(xiàn)代電子貨幣絲毫不感興趣。

（三）服務(wù)功能嚴(yán)重滯后。卡品種比例失衡，信用卡發(fā)展嚴(yán)重落后，卡消費(fèi)信貸功能開發(fā)不足，透支少（今年1季度全市信用卡人民幣透支余額僅為296萬），分期付款消費(fèi)少，創(chuàng)利潛力挖掘不夠；大宗消費(fèi)如購車、購房、旅游、購機(jī)票等方面卡支付方式受限，傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易和轉(zhuǎn)帳交易仍占優(yōu)勢；網(wǎng)上銀行的卡業(yè)務(wù)功能受限，網(wǎng)上支付的安全性和支付網(wǎng)關(guān)的統(tǒng)一性制約著網(wǎng)上卡功能的發(fā)揮；細(xì)化服務(wù)和貼身服務(wù)少，一些免費(fèi)的信息服務(wù)和旨在與持卡人建立起緊密和穩(wěn)定關(guān)系的服務(wù)少；帳戶的整合功能和高級卡向低級卡的涵蓋功能差，有的發(fā)卡行同品牌的卡品種很多，持卡人由于不同需要同時(shí)持有

第二篇：對×市銀行卡現(xiàn)狀調(diào)查分析及聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合發(fā)展之思考

銀行卡業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展，對改善我國銀行卡受理環(huán)境，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的更快發(fā)展和人民生活質(zhì)量的提高發(fā)揮了積極作用。但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中小城市，由于銀行卡受理環(huán)境總體規(guī)模較小，消費(fèi)觀念滯后，網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)條件落后，商戶企業(yè)規(guī)模偏小，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，因此，抓住當(dāng)前銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合這個(gè)契機(jī)，加快銀行卡受理環(huán)境建設(shè)，拓展銀行卡的功能和業(yè)務(wù)范圍，克服中小城市本身存在的不利因素，就是當(dāng)務(wù)之急。圍繞這個(gè)主題，我們最近對新余市銀行卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合情況進(jìn)行了一次調(diào)查。

一、銀行卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

新余是江西中部的一個(gè)地級市，總?cè)丝?08萬，城區(qū)人口30萬。全市銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展歷程，到2003年3月底，共有發(fā)卡機(jī)構(gòu)6家，累計(jì)發(fā)卡總量284857張，其中借記卡271149張，貸記卡（包括準(zhǔn)貸記卡）13666張，國際信用卡44張；銀行卡賬戶人民幣存款余額57557萬元，特約商戶247戶；各金融機(jī)構(gòu)共安裝自動柜員機(jī)(ATM)15臺，銷售終端機(jī)(pOS)225臺。2003年一季度全市卡交易筆數(shù)33.2萬筆，交易金額238481萬元，其中卡消費(fèi)筆數(shù)5600筆，卡消費(fèi)金額1406萬元，占總交易額的0.6%，占全市社會消費(fèi)品零售總額的1.6%。全市人均持卡量不到0.3張，城區(qū)人均持卡量不到1張。從上述可以看出，新余市的銀行卡業(yè)務(wù)無論從數(shù)量上還是質(zhì)量上都與全國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市有相當(dāng)大的差距。

在卡品種方面，全市形成了以借記卡為主（95%）、以貸記卡（5%）為輔，品種較齊全的銀行卡系列。隨著中國加入WTO和銀行競爭的加劇，各行均將發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)作為發(fā)展個(gè)人銀行，增加銀行中間業(yè)務(wù)收益的重要措施，紛紛推出自己“家族”品牌的系列卡，如牡丹卡系列、金穗卡系列、長城卡系列、龍卡系列和太平洋卡系列及一卡通。

在卡功能方面，各行在不斷開發(fā)品種、創(chuàng)建品牌的過程中依托著科技進(jìn)步和用卡環(huán)境的改善，特別是隨著電話銀行、網(wǎng)上銀行的紛紛推出，不斷創(chuàng)新和細(xì)化著與持卡人生活更加貼近的功能，如Ip電話功能，預(yù)定酒店、高速交費(fèi)、彩票投注、醫(yī)療掛號功能等，卡功能逐步向著特色化、多元化、層次化、智能化的方向發(fā)展，涉及的行業(yè)也越來越多。

在聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合方面，到2003年3月底，全市各發(fā)卡行都已基本按銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的要求完成了自身的網(wǎng)絡(luò)、軟件和各種終端機(jī)具的升級改造等工作，全市的ATM機(jī)都已實(shí)現(xiàn)了跨行、跨地區(qū)交易，預(yù)計(jì)今年底可全面實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行、跨地區(qū)的聯(lián)網(wǎng)通用。

二、存在的主要問題

(一)用卡意識不盡人意。全市卡消費(fèi)量僅占交易總額的0.6%，占全市社會消費(fèi)品零售總額的1.6%，與沿海發(fā)達(dá)城市相比差距較大。主要原因來自兩個(gè)方面：第一是方便程度與人們的需求有距離，很多消費(fèi)者認(rèn)為，“記密碼麻煩”，“機(jī)械故障較多”，“刷卡沒有現(xiàn)金省事”等；第二是傳統(tǒng)的“銀貨兩訖”觀念還嚴(yán)重制約著信用卡的發(fā)展，交易筆數(shù)不多，但平均單筆交易額很大（平均每筆交易額為7226元），這說明持卡交易的僅局限于一些特殊的大額消費(fèi)者，普通消費(fèi)者的小額消費(fèi)刷卡率不高，同時(shí)也說明存在大量的“睡眠卡”，有很大一部分人把銀行卡僅當(dāng)作存取款和代發(fā)工資的工具。

（二）受理環(huán)境令人堪憂。商戶因不能立即通過受理銀行卡獲得銷售收入的增長，反而要支出回傭成本，嚴(yán)重影響受理銀行卡的積極性。各行發(fā)展的特約商戶不斷萎縮，商場內(nèi)擺放的pOS機(jī)大都被束之高閣，甚至拒絕接受刷卡。全市200多臺pOS機(jī)正常使用的不到10%，一些特殊行業(yè)和企業(yè)寧可每天搬上幾箱的硬幣來回折騰,卻對使用現(xiàn)代電子貨幣絲毫不感興趣。

（三）服務(wù)功能嚴(yán)重滯后?？ㄆ贩N比例失衡，信用卡發(fā)展嚴(yán)重落后，卡消費(fèi)信貸功能開發(fā)不足，透支少（今年1季度全市信用卡人民幣透支余額僅為296萬），分期付款消費(fèi)少，創(chuàng)利潛力挖掘不夠；大宗消費(fèi)如購車、購房、旅游、購機(jī)票等方面卡支付方式受限，傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易和轉(zhuǎn)帳交易仍占優(yōu)勢；網(wǎng)上銀行的卡業(yè)務(wù)功能受限，網(wǎng)上支付的安全性和支付網(wǎng)關(guān)的統(tǒng)一性制約著網(wǎng)上卡功能的發(fā)揮；細(xì)化服務(wù)和貼身服務(wù)少，一些免費(fèi)的信息服務(wù)和旨在與持卡人建立起緊密和穩(wěn)定關(guān)系的服務(wù)少；帳戶的整合功能和高級卡向低級卡的涵蓋功能差，有的發(fā)卡行同品牌的卡品種很多，持卡人由于不同需要同時(shí)持有同一品牌的幾張卡，給持卡人帶來不便。

（四）技術(shù)條件有待改善。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，持卡人對刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM開機(jī)率和吞卡率及pOS刷卡的成功率不高、網(wǎng)絡(luò)調(diào)整等待時(shí)間過長、網(wǎng)上支付的安全性不可靠等。特別是跨行、異地設(shè)備使用信用卡出錯時(shí),問題就更復(fù)雜，發(fā)生過此類問題的顧客大多對此不滿。有時(shí)顧客因?yàn)殄e賬導(dǎo)致信用卡內(nèi)的錢被劃走,打電話到銀行卻無法得到滿意答復(fù)。有的跨行交易錯賬,受理行已經(jīng)對錯誤交易發(fā)起沖正,而發(fā)卡行未接到,必須等待手工對賬處理。有的在銀行之間已經(jīng)確認(rèn)沖正問題，但也不能立刻把顧客錢款劃回,使商戶與顧客間發(fā)生很多矛盾。

（五）管理機(jī)制不夠暢通。各行雖然普遍都設(shè)有專門的卡部門，但這些部門的管理尚需依托其他部門，只是管理了卡業(yè)務(wù)的一部分功能，未形成以卡品種和功能為中心，從開發(fā)到使用的全過程和全成本的核算及管理體制，導(dǎo)致卡的各種核算數(shù)據(jù)失真，未能反映出業(yè)務(wù)的真實(shí)情況，影響到?jīng)Q策。此外，上級行和下級行針對卡業(yè)務(wù)的管理和責(zé)任分工情況不很合理，在四大國有銀行和跨地區(qū)管理的行中，這個(gè)問題較為突出。

（六）行業(yè)滲透深度不足。新余市銀行卡業(yè)務(wù)滲透較好的有賓館、零售業(yè)、餐飲服務(wù)業(yè)、證券業(yè)；此外還涉及到保險(xiǎn)、公交、運(yùn)輸、教育、醫(yī)療、郵電等公用事業(yè)、基金等一些行業(yè)，但滲透的廣度和深度都不夠。其他行業(yè)如旅游業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)的合作尚需開發(fā)，行業(yè)滲透的縱向和橫向的關(guān)系仍待加強(qiáng)。

（七）整體宣傳效果不佳。現(xiàn)各行利用了廣播、電視、街邊廣告、宣傳畫等多種宣傳形式，但普遍來說，宣傳上投入不足，經(jīng)費(fèi)有限，和西方銀行占費(fèi)用30%～50%的投入相比差距很大。同時(shí)宣傳上缺乏以樹立銀行良好的整體CI形象為主的宣傳，主要是針對某個(gè)產(chǎn)品的宣傳；把握客戶心理和CI創(chuàng)意的水平有待提高；聯(lián)合宣傳少，各家都只注重宣傳自己的產(chǎn)品，一般用戶面對各種各樣的宣傳,有點(diǎn)無所適從。

（八）風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱?？I(yè)務(wù)開展時(shí)間短，法制不健全，持卡人的自我保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)意識有限，銀行針對卡業(yè)務(wù)的稽核和監(jiān)控力度不夠，新品種、新功能不斷推出和技術(shù)方面的一些原因，使得風(fēng)險(xiǎn)控制存在疏漏。

三、受理環(huán)境建設(shè)及聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合發(fā)展建議

（一）苦練內(nèi)功，大力拓展銀行卡功能和受理范圍，推動銀行卡“一卡多用”。

大力拓展銀行卡的服務(wù)功能，實(shí)現(xiàn)以銀行卡為基礎(chǔ)的“一卡多用”，是在信息化發(fā)展中銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要措施和途徑。為此，各行要在不斷完善存取現(xiàn)金、購物消費(fèi)等基本功能的基礎(chǔ)上，積極拓展貼近居民日常工作生活需要的服務(wù)功能，逐步推動電子錢包在加油、交通、醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)、通訊等領(lǐng)域的應(yīng)用，并積極與自動柜員機(jī)、自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等新的服務(wù)方式相結(jié)合，使居民真正感受到銀行卡隨時(shí)隨地的方便和快捷。另外，農(nóng)村銀行卡市場幾乎還是一個(gè)空白，也是中小城市發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)的潛力所在，商業(yè)銀行要用心把農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)市場開發(fā)好，這在一定程度上可以彌補(bǔ)中小城市人口少和經(jīng)濟(jì)規(guī)模小的不足。

（二）政策引導(dǎo)，發(fā)揮政府的推動作用，加快銀行卡受理環(huán)境建設(shè)步伐。

我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展處于初期階段，特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中小城市，受理商戶不增反降，受理環(huán)境比較惡劣，要打破銀行卡受理環(huán)境建設(shè)的瓶頸，政府的推動和政策引導(dǎo)是非常必要的。第一、要利用行政手段和通過政府稅收優(yōu)惠的方式鼓勵商戶受理銀行卡。建議要求對零售、餐飲、賓館、交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)超過一定銷售額的商戶必須受理銀行卡，將上述商戶是否安裝pOS機(jī)具列入商戶年檢的范圍內(nèi)；制定針對公務(wù)支出和工商企業(yè)持卡消費(fèi)和采購的政策措施；可以考慮由政府、金融機(jī)構(gòu)、銀行卡聯(lián)合組織共同出資設(shè)立獎勵持卡消費(fèi)專項(xiàng)基金，定期開獎，鼓勵持卡消費(fèi)。同時(shí)，稅務(wù)部門對于受理銀行卡的商戶應(yīng)給予一定的稅收優(yōu)惠。第二，針對眾多中小型服務(wù)性企業(yè)的偷逃稅現(xiàn)象，建議加大稅控pOS的布放，利用pOS單據(jù)的流水號對商家營業(yè)額進(jìn)行監(jiān)控，防止偷逃稅的發(fā)生；規(guī)定刷卡回單可作為稅控發(fā)票；推行個(gè)人應(yīng)稅收入賬戶，將個(gè)人收入的賬戶納入銀行卡體系，在控制個(gè)人所得稅的同時(shí)促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。第三，運(yùn)用輿論宣傳的積極引導(dǎo)作用，宣傳銀行卡產(chǎn)業(yè)的建設(shè)成就，普及金融信息化知識，增強(qiáng)公眾持卡消費(fèi)意識；加大投資環(huán)境宣傳力度，增加政策透明度，吸引各方力量投入銀行卡產(chǎn)業(yè)建設(shè)，從而支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）規(guī)范市場，加強(qiáng)央行的協(xié)調(diào)服務(wù)和監(jiān)督管理力度，避免銀行間惡性競爭。

一是加強(qiáng)統(tǒng)一規(guī)劃和管理，建立完善的管理和利益分配機(jī)制，提高各方參與受理市場建設(shè)與聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的積極性，加強(qiáng)與各發(fā)卡銀行的溝通協(xié)作，統(tǒng)一發(fā)展戰(zhàn)略，避免惡性競爭，將受理環(huán)境的改善與商業(yè)銀行的切身利益聯(lián)系起來，充分調(diào)動和運(yùn)用整體合力，加快推進(jìn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用。

二是要加強(qiáng)統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定和推行工作，完善跨行交易的業(yè)務(wù)流程；建立差錯及差錯處理的統(tǒng)一通報(bào)制度，建立對各方透明的監(jiān)督機(jī)制；建立差錯處理專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金，避免銀行退錯賬的損失，從利益機(jī)制上促使銀行先給客戶退款，再進(jìn)行查詢查復(fù)；建設(shè)向持卡人提供統(tǒng)一開放的投訴及差錯處理業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)。

三是要保持人民銀行在跨行交易方面的協(xié)調(diào)力度，加強(qiáng)巡回檢查，督促各商業(yè)銀行加快行內(nèi)系統(tǒng)集中、統(tǒng)一和開放的進(jìn)度，督促各行按期完成標(biāo)準(zhǔn)化改造；要抓好pOS機(jī)的清理整頓，充分發(fā)揮組織協(xié)調(diào)和監(jiān)督管理的職能，利用現(xiàn)有資源，因地制宜，采用多種形式，解決聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合過程中所遇到的問題。

（四）統(tǒng)一扣率，穩(wěn)定商業(yè)銀行收入來源，維持收單市場合理的扣率水平。

商戶扣率是收單市場的收入來源，沒有扣率收入，受理環(huán)境的建設(shè)就失去了利益基礎(chǔ)。從長遠(yuǎn)看，銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模發(fā)展到一定階段后，商戶是最大的受益者之一。因此，必須維持收單市場上合理的扣率水平。

在扣率的制定上，應(yīng)該避免收單機(jī)構(gòu)之間的惡性競爭。在制定統(tǒng)一扣率時(shí)，應(yīng)充分考慮不同行業(yè)、不同地區(qū)的特點(diǎn)。如大宗交易的售房售車，可以考慮采取回傭封頂?shù)淖龇?，調(diào)低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對于一些特殊的事業(yè)性行業(yè)，如醫(yī)療、稅務(wù)等可以考慮適當(dāng)降低回扣率，這些行業(yè)使用銀行卡的呼聲很高，同人民日常生活息息相關(guān)，應(yīng)該盡早普及用卡；對于賓館酒店等高端消費(fèi)商戶，可以制定高于平均水平的扣率；對于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的內(nèi)地城市也可以制定低于行業(yè)平均水平的扣率標(biāo)準(zhǔn)。

（五）鼓勵競爭，理順發(fā)卡行、收單行及專業(yè)化服務(wù)公司的利益分配機(jī)制，提高商業(yè)銀行建設(shè)受理環(huán)境的積極性。

在調(diào)查中，各商業(yè)銀行普遍認(rèn)為，目前8∶1∶1的利潤分配比例不太合理，主要向發(fā)卡行傾斜。而事實(shí)上發(fā)卡行不是銀行卡受理環(huán)境的主要建設(shè)者，銀行卡受理環(huán)境的建設(shè)主要依靠收單行或?qū)I(yè)化服務(wù)公司來進(jìn)行，專業(yè)化服務(wù)公司的業(yè)務(wù)收入也來自于收單行。因此，銀行卡跨行交易的利潤分配比例應(yīng)該向收單行傾斜，使整個(gè)收單市場擁有合理的收入基礎(chǔ)，這是突破銀行卡受理環(huán)境建設(shè)瓶頸的重要措施之一。在調(diào)研中，有的商業(yè)銀行就明確表示不愿參與收單行的競爭，因此，我們建議應(yīng)結(jié)合國際經(jīng)驗(yàn)和我國的國情，考慮將現(xiàn)行的8∶1∶1改為6∶1∶3，從而提高商業(yè)銀行建設(shè)受理環(huán)境的積極性，且在收單銀行需要將商戶開發(fā)和維護(hù)服務(wù)外包時(shí)，有足夠的收入支付專業(yè)化服務(wù)公司的服務(wù)費(fèi)用。只有這樣，才能真正動員銀行和各方面的社會力量參加到受理市場的建設(shè)中來，擴(kuò)大受理規(guī)模所需要的資金來源才有保證。

第三篇：當(dāng)代物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀分析

當(dāng)代物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀分析理論層面.............................1應(yīng)用層面.............................3國內(nèi)物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀......................51 理論層面

物聯(lián)網(wǎng)要實(shí)現(xiàn)“物物互連”，用于標(biāo)簽物體的電子標(biāo)簽和感知物體的傳感器網(wǎng)絡(luò)相當(dāng)關(guān)鍵。因此相應(yīng)的研究也集中在這些方面。

（1）在電子標(biāo)簽方面，如今業(yè)界都傾向于 RFID 技術(shù)，這主要由于 RFID 具有遠(yuǎn)距離非接觸讀寫、多標(biāo)簽讀寫、數(shù)據(jù)可更新、穿透性及適應(yīng)環(huán)境能力強(qiáng)等許多優(yōu)勢，RFID 技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)、通訊等技術(shù)相結(jié)合，可實(shí)現(xiàn)全球范圍內(nèi)物品跟蹤與信息共享。

（2）在傳感器網(wǎng)絡(luò)方面，物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)研究主要集中在網(wǎng)絡(luò)化物理（CPS，Cyber Physical System）。CPS即信息物理系統(tǒng)，是物聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)含義，它表示的是一種虛擬世界與物理世界的一種映射和對應(yīng)關(guān)系。

在巨大的無線傳感網(wǎng)絡(luò)中，一方面，傳感器是機(jī)器感知物質(zhì)世界的”感覺器官”，可以感知熱、力、光、電、聲、位移等信號，為網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的處理、傳輸、分析和反饋提供最原始的信息；另一方面，隨著傳統(tǒng)的傳感器逐步實(shí)現(xiàn)微型化、智能化、信息化以及網(wǎng)絡(luò)化，無線傳感網(wǎng)絡(luò)正以其低成本、微型化、低功耗和靈活的組網(wǎng)方式、鋪設(shè)方式以及適合移動目標(biāo)等優(yōu)勢受到廣泛重視。物聯(lián)網(wǎng)正是通過遍布在各個(gè)角落和物體上的形形色色的傳感器以及由它們組成的無線傳感器

網(wǎng)絡(luò)，來最終實(shí)現(xiàn)對整個(gè)物質(zhì)世界的“感知”。

（3）物聯(lián)網(wǎng)的研究不僅限于識別和感知，對其體系結(jié)構(gòu)的研究也引起了國內(nèi)外學(xué)者和研究機(jī)構(gòu)的大討論，提出了多種不同的物聯(lián)網(wǎng)體系結(jié)構(gòu)。麻省理工學(xué)院 Auto－ID 實(shí)驗(yàn)室提出的 EPC-global“物聯(lián)網(wǎng)”體系架構(gòu)和日本 UID-Center 提出的 Ubiquitous ID（UID）物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)是兩種主流的體系結(jié)構(gòu)。

EPC-global 物聯(lián)網(wǎng)體系架構(gòu)的主要組成部件包括：產(chǎn)品電子代碼（EPC，一種全球范圍內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)定義的產(chǎn)品數(shù)字標(biāo)識），電子標(biāo)簽和閱讀器，EPC 中間件，EPC 信息服務(wù)（EPC－IS），對象名字服務(wù)（ONS）。其中由 EPC、RFID 標(biāo)簽 RFID 閱讀器、EPC 中間件組成實(shí)體和內(nèi)部層次，EPC－IS 稱為商業(yè)伙伴之間的數(shù)據(jù)傳輸層，ONS 等組成其他應(yīng)用服務(wù)層。對于基于 EPC 的物聯(lián)網(wǎng)，蔣亞軍等認(rèn)為 EPC 系統(tǒng)作為一個(gè)非常先進(jìn)的、綜合性的和復(fù)雜的系統(tǒng)，由電子代碼（EPC）體系、射頻識別系統(tǒng)以及信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)三大部分組成，其關(guān)鍵技術(shù)主要包括神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)軟件（Savant）技術(shù)、對象名解析服務(wù)（ONS）技術(shù)，實(shí)體標(biāo)記語言（PML）技術(shù)。

UID-Center 提出的 UID 技術(shù)體系架構(gòu)由泛在識別（uCode）、泛在通信器（UC）、信息系統(tǒng)服務(wù)器和uCode 解析服務(wù)器等 4 部分構(gòu)成。UID 使用 uCode 作為現(xiàn)實(shí)世界物品和場所的標(biāo)識，UC 從 uCode 電子標(biāo)簽中讀取 uCode 獲取這些設(shè)施的狀態(tài)，并控制它們，UC 類似于 PDA 終端。UID 是將現(xiàn)實(shí)世界用 uCode 標(biāo)簽的物品、場所等各種實(shí)體和虛擬世界中存儲在信息服務(wù)器中各種相關(guān)信息聯(lián)

系起來，實(shí)現(xiàn)“物物互聯(lián)”。

除了這兩種主流體系結(jié)構(gòu)，Duquennoy 提出的物品萬維網(wǎng)（Web of Things，WoT）是一種面向應(yīng)用的以用戶為中心的體系結(jié)構(gòu)，把萬維網(wǎng)服務(wù)嵌入到系統(tǒng)中，采用簡單的萬維網(wǎng)服務(wù)形式使用物聯(lián)網(wǎng)，從而試圖把互聯(lián)網(wǎng)中成功的、面向信息獲取的萬維網(wǎng)應(yīng)用結(jié)構(gòu)移植到物聯(lián)網(wǎng)上，以簡化物聯(lián)網(wǎng)中信息的發(fā)布和獲取。應(yīng)用層面

目前國際物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的應(yīng)用發(fā)展現(xiàn)狀主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）各國齊頭并進(jìn)，相繼推出物聯(lián)網(wǎng)區(qū)域戰(zhàn)略規(guī)劃

當(dāng)前，世界各國的物聯(lián)網(wǎng)基本上都是出于技術(shù)研究與試驗(yàn)應(yīng)用階段；美、日、韓、歐盟等都在投入巨資深入研究探索物聯(lián)網(wǎng)，并啟動了以物聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的”智慧地球”、”U-Japan”、”U-Korea”、”物聯(lián)網(wǎng)行動計(jì)劃”等國家性區(qū)域戰(zhàn)略規(guī)劃。

2009年1月，在美國總統(tǒng)奧巴馬與美國工商領(lǐng)袖的”圓桌會議”上，IBM公司CEO提出”智慧地球”的概念，即把傳感器放到電網(wǎng)、鐵路、橋梁和公路等物體中，能量極其強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)群，能夠?qū)φ麄€(gè)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部人員和物體實(shí)施管理和控制。這樣，人類可以更加精確地利用動態(tài)實(shí)施的方式管理生產(chǎn)活動和生活方式，達(dá)到”智慧”狀態(tài)。2009年5月7、8日，歐洲各國的官員、企業(yè)領(lǐng)袖和科學(xué)家在布魯塞爾就物聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行專題討論，并作為振興歐洲經(jīng)濟(jì)的思路。歐盟委員會信息社會與媒體中心主任魯?shù)婪?施特曼邁爾說：”物聯(lián)網(wǎng)及其

技術(shù)是我們的未來”。2009年6月歐盟發(fā)不了新時(shí)期下物聯(lián)網(wǎng)的行動計(jì)劃。

日本和韓國分別提出了”U-Japan”、”U-Korea”計(jì)劃和構(gòu)想?！盪”來自拉丁文”Ubiquitous”意味”無所不在”。日本將物聯(lián)網(wǎng)列為國家重點(diǎn)戰(zhàn)略之一；韓國出臺了《基于IP的傳感器網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建基本計(jì)劃》，將物聯(lián)網(wǎng)確定為新增長動力。

（2）基礎(chǔ)性關(guān)鍵技術(shù)RFID，成為市場最為關(guān)注技術(shù)

2008年全球RFID市場規(guī)模已從2007年的49.3億美元上升到52.9億美元，這個(gè)數(shù)字覆蓋了RFID市場的方方面面，包括標(biāo)簽、閱讀器、其他基礎(chǔ)設(shè)施、軟件和服務(wù)等。RFID卡和卡相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施將占市場的57.3%，達(dá)到30.3億美元。來自金融、安防行業(yè)的應(yīng)用將推動RFID卡類市場的增長。2010年以來，由于經(jīng)濟(jì)形勢的好轉(zhuǎn)和物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展等利好因素推動，全球RFID市場也持續(xù)升溫，并呈現(xiàn)持續(xù)上升趨勢，預(yù)計(jì)2012年，市場規(guī)模將達(dá)到200億美元。與此同時(shí)，RFID的應(yīng)用領(lǐng)域越來越多，人們對RFID產(chǎn)業(yè)發(fā)展的期待也越來越高。目前RFID技術(shù)正處于迅速成熟的時(shí)期，許多國家都將RFID作為一項(xiàng)重要產(chǎn)業(yè)予以積極推動。

（3）各組織紛紛研究制定相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，競爭日益激烈

ISO/IEC（國際標(biāo)準(zhǔn)化組織及國際電工委員會）在傳感器網(wǎng)絡(luò)、ITU-T（國際電信聯(lián)盟遠(yuǎn)程通信標(biāo)準(zhǔn)化組）在泛在網(wǎng)路、ETSI在物聯(lián)網(wǎng)、IEEE在近距離無線、IETF在IPV6的應(yīng)用、3GPP在M2M等方面都紛紛啟動了相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)研究工作，競爭日益激烈。國內(nèi)物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（1）總體情況

我國在物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的布局較早，中科院10年前就啟動了傳感器研究，中科院上海微系統(tǒng)與信息技術(shù)研究所、南京航空航天大學(xué)、西北工業(yè)大學(xué)等科研單位，目前正在加緊研發(fā)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。2009年10月，中國研發(fā)出首顆物聯(lián)網(wǎng)核心芯片---“唐芯一號”，2009年11月7日，總投資超過2.76億元的11個(gè)物流網(wǎng)項(xiàng)目在無錫成功簽約，項(xiàng)目研發(fā)領(lǐng)域覆蓋傳感網(wǎng)智能技術(shù)研發(fā)、傳感網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用研究、傳感網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)集成等物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)多個(gè)前沿領(lǐng)域。

2010年工信部和發(fā)改委出臺了系列政策支持物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，到2020年之前我國以規(guī)劃了3.86萬億元的資金用于物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。

在國家重大科技專項(xiàng)、國家自然科學(xué)基金和863計(jì)劃的支持下，國內(nèi)新一代寬帶無線通信、高性能計(jì)算與大規(guī)模并行處理技術(shù)、光子和微電子器件與集成系統(tǒng)技術(shù)、傳感網(wǎng)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)體系架構(gòu)及其演進(jìn)技術(shù)等研究與開發(fā)取得重大進(jìn)展，先后建立了傳感技術(shù)國家重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室、傳感器網(wǎng)絡(luò)實(shí)驗(yàn)室和傳感器產(chǎn)業(yè)基地等一批專業(yè)研究機(jī)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)化基地，開展了一批具有示范意義的重大應(yīng)用項(xiàng)目。目前，北京、上海、江蘇、浙江、無線和深圳等地都在開展物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展戰(zhàn)略研究，制定物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，出臺扶持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)優(yōu)惠政策。從全國來看，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)正在逐步成為各地戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要領(lǐng)域。

第四篇：物聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)狀與發(fā)展分析

物聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)狀與發(fā)展分析

概述

物聯(lián)網(wǎng)（The Internet of things）是一種通過射頻識別（RFID）、紅外感應(yīng)器、全球定位系統(tǒng)、激光掃描器等信息傳感設(shè)備，按約定的協(xié)議，把任何物品與互聯(lián)網(wǎng)連接起來，進(jìn)行信息交換和通訊，以實(shí)現(xiàn)智能化識別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理的一種網(wǎng)絡(luò)。

物聯(lián)網(wǎng)的概念是在1999年提出的。物聯(lián)網(wǎng)就是“物物相連的互聯(lián)網(wǎng)”。這有兩層意思：第一，物聯(lián)網(wǎng)的核心和基礎(chǔ)仍然是互聯(lián)網(wǎng)，是在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的延伸和擴(kuò)展的網(wǎng)絡(luò)；第二，其用戶端延伸和擴(kuò)展到了任何物品與物品之間，進(jìn)行信息交換和通訊。根據(jù)ITU的描述，在物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，通過在各種各樣的日常用品上嵌入一種短距離的移動收發(fā)器，人類在信息與通信世界里將獲得一個(gè)新的溝通維度，從任何時(shí)間任何地點(diǎn)的人與人之間的溝通連接擴(kuò)展到人與物和物與物之間的溝通連接。這里的“物”要滿足以下條件才能夠被納入“物聯(lián)網(wǎng)”的范圍：

1、要有相應(yīng)信息的接收器；

2、要有數(shù)據(jù)傳輸通路；

3、要有一定的存儲功能；

4、要有CPU；

5、要有操作系統(tǒng)；

6、要有專門的應(yīng)用程序；

7、要有數(shù)據(jù)發(fā)送器；

8、遵循物聯(lián)網(wǎng)的通信協(xié)議；

9、在世界網(wǎng)絡(luò)中有可被識別的唯一編號。

物聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)概括起來主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是互聯(lián)網(wǎng)特征，即對需要聯(lián)網(wǎng)的物一定要能夠?qū)崿F(xiàn)互聯(lián)互通的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)；二是識別與通信特征，即納入物聯(lián)網(wǎng)的“物”一定要具備自動識別與物物通信（M2M）的功能；三是智能化特征，即網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)應(yīng)具有自動化、自我反饋與智能控制的特點(diǎn)

要真正建立一個(gè)有效的物聯(lián)網(wǎng)，有兩個(gè)重要因素。一是規(guī)模性，只有具備了規(guī)模，才能使物品的智能發(fā)揮作用。例如，一個(gè)城市有１００萬輛汽車，如果我們只在１萬輛汽車上裝上智能系統(tǒng)，就不可能形成一個(gè)智能交通系統(tǒng)；二是流動性，物品通常都不是靜止的，而是處于運(yùn)動的狀態(tài)，必須保持物品在運(yùn)動狀態(tài)，甚至高速運(yùn)動狀態(tài)下都能隨時(shí)實(shí)現(xiàn)對話。

一般來講，物聯(lián)網(wǎng)的開展步驟主要如下：

（1）對物體屬性進(jìn)行標(biāo)識，屬性包括靜態(tài)和動態(tài)的屬性，靜態(tài)屬性可以直接存儲在標(biāo)簽中，動態(tài)屬性需要先由傳感器實(shí)時(shí)探測；

（2）需要識別設(shè)備完成對物體屬性的讀取，并將信息轉(zhuǎn)換為適合網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)臄?shù)據(jù)格式；

（3）將物體的信息通過網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)叫畔⑻幚碇行模ㄌ幚碇行目赡苁欠植际降模缂依锏碾娔X或者手機(jī)，也可能是集中式的，如中國移動的IDC），由處理中心完成物體通信的相關(guān)計(jì)算。

IT產(chǎn)業(yè)下一階段的任務(wù)是把新一代ＩＴ技術(shù)充分運(yùn)用在各行各業(yè)之中，具體地說，就是把感應(yīng)器嵌入和裝備到電網(wǎng)、鐵路、橋梁、隧道、公路、建筑、供水系統(tǒng)、大壩、油氣管道等各種物體中，并且被普遍連接，形成物聯(lián)網(wǎng)。應(yīng)用案例

IOT的應(yīng)用其實(shí)不僅僅是一個(gè)概念而已，它已經(jīng)在很多領(lǐng)域有運(yùn)用，只是并沒有形成大規(guī)模運(yùn)用。常見的運(yùn)用案例有：

一：物聯(lián)網(wǎng)傳感器產(chǎn)品已率先在上海浦東國際機(jī)場防入侵系統(tǒng)中得到應(yīng)用 系統(tǒng)鋪設(shè)了3萬多個(gè)傳感節(jié)點(diǎn)，覆蓋了地面、柵欄和低空探測，可以防止人員的翻越、偷渡、恐怖襲擊等攻擊性入侵。而就在不久之前，上海世博會也與無錫傳感網(wǎng)中心簽下訂單，購買防入侵微納傳感網(wǎng)1500萬元產(chǎn)品。

二：ZigBee路燈控制系統(tǒng)點(diǎn)亮濟(jì)南園博園。ZigBee無線路燈照明節(jié)能環(huán)保技術(shù)的應(yīng)用是此次園博園中的一大亮點(diǎn)。園區(qū)所有的功能性照明都采用了ZigBee無線技術(shù)達(dá)成的無線路燈控制

三：智能交通系統(tǒng)(ITS)

是利用現(xiàn)代信息技術(shù)為核心，利用先進(jìn)的通訊、計(jì)算機(jī)、自動控制、傳感器技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對交通的實(shí)時(shí)控制與指揮管理。交通信息采集被認(rèn)為是ITS的關(guān)鍵子系統(tǒng)，是發(fā)展ITS的基礎(chǔ)，成為交通智能化的前提。無論是交通控制還是交通違章管理系統(tǒng)，都涉及交通動態(tài)信息的采集，交通動態(tài)信息采集也就成為交通智能化的首要任務(wù)

另外，上海移動已為多個(gè)行業(yè)客戶度身打造了集數(shù)據(jù)采集、傳輸、處理和業(yè)務(wù)管理于一體的整套無線綜合應(yīng)用解決方案。最新數(shù)據(jù)顯示，上海移動目前已將超過１０萬個(gè)芯片裝載在出租車、公交車上，形式多樣的物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在各行各業(yè)大顯神通，確保城市的有序運(yùn)作。在上海世博會期間，“車務(wù)通”全面運(yùn)用于上海公共交通系統(tǒng)，以最先進(jìn)的技術(shù)保障世博園區(qū)周邊大流量交通的順暢；面向物流企業(yè)運(yùn)輸管理的“ｅ物流”，將為用戶提供實(shí)時(shí)準(zhǔn)確的貨況信息、車輛跟蹤定位、運(yùn)輸路徑選擇、物流網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)與優(yōu)化等服務(wù)，大大提升物流企業(yè)綜合競爭能力。

目前，物聯(lián)網(wǎng)在我國的高鐵方面也得到了廣泛的應(yīng)用，我國首家高鐵物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用中心已在蘇州科技城投用，該中心將為高鐵物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供科技支撐。

高鐵物聯(lián)網(wǎng)作為物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)中投資規(guī)模最大、市場前景最好的產(chǎn)業(yè)之一，正在改變?nèi)祟惖纳a(chǎn)和生活方式。以往購票、檢票的單調(diào)方式，將在這里升級為人性化、多樣化的新體驗(yàn)。刷卡購票、手機(jī)購票、電話購票等新技術(shù)的集成使用，讓旅客可以擺脫擁擠的車站購票；與地鐵類似的檢票方式，則可實(shí)現(xiàn)持有不同票據(jù)旅客的快速通行。

7月1日正式通車的國家重點(diǎn)工程滬寧城際鐵路，其全套客運(yùn)服務(wù)系統(tǒng)和設(shè)備均在該中心研發(fā)生產(chǎn)，此外，京滬高鐵、滬杭高鐵等多個(gè)項(xiàng)目也已簽約。

國家計(jì)劃的高鐵建設(shè)里程達(dá)２萬公里，同時(shí)海外市場也很廣闊，而該中心擁有自主知識產(chǎn)權(quán)，可以對外技術(shù)輸出。

據(jù)悉，城際鐵路、城市軌道交通等建設(shè)近年來進(jìn)入規(guī)模最大、發(fā)展速度最快的時(shí)期，圍繞基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和物聯(lián)集成系統(tǒng)開發(fā)，正在形成萬億元級的龐大市場。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，該中心今年可實(shí)現(xiàn)銷售收入１０億元，未來３—５年內(nèi)可達(dá)百億元規(guī)模。

物聯(lián)網(wǎng)熱浪為什么在中國會迅速壯大呢？物聯(lián)網(wǎng)在中國迅速崛起得益于我國在物聯(lián)網(wǎng)方面的幾大優(yōu)勢。

第一，我國早在1999年就啟動了物聯(lián)網(wǎng)核心傳感網(wǎng)技術(shù)研究，研發(fā)水平處于世界前列；第二，在世界傳感網(wǎng)領(lǐng)域，我國是標(biāo)準(zhǔn)主導(dǎo)國之一，專利擁有量高；第三，我國是目前能夠?qū)崿F(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)完整產(chǎn)業(yè)鏈的國家之一；第四，我國無線通信網(wǎng)絡(luò)和寬帶覆蓋率高，為物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)設(shè)施支持；第五，我國已經(jīng)成為世界第三大經(jīng)濟(jì)體，有較為雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力支持物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。

物聯(lián)網(wǎng)對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，中國物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈今年就能創(chuàng)造1000億元左右的產(chǎn)值，它已經(jīng)成為后3G時(shí)代最大的市場興奮點(diǎn)。有業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，物聯(lián)網(wǎng)一方面可以提高經(jīng)濟(jì)效益，大大節(jié)約成本；另一方面可以為全球經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇提供技術(shù)動力。目前，加拿大、英國、德國、芬蘭、意大利、日本、韓國等都在投入巨資深入研究探索物聯(lián)網(wǎng)。有研究機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)10年內(nèi)物聯(lián)網(wǎng)就可能大規(guī)模普及，這一技術(shù)將會發(fā)展成為一個(gè)上萬億元規(guī)模的高科技市場，其產(chǎn)業(yè)要比互聯(lián)網(wǎng)大30倍。

從２２日在上海開幕的２０１０中國國際物聯(lián)網(wǎng)大會上了解到，物聯(lián)網(wǎng)將成為全球信息通信行業(yè)的萬億元級新興產(chǎn)業(yè)。到２０２０年之前，全球接入物聯(lián)網(wǎng)的終端將達(dá)到５００億個(gè)。我國作為全球互聯(lián)網(wǎng)大國，未來將圍繞物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，在政策市場、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、商業(yè)應(yīng)用等方面重點(diǎn)突破，打造全球產(chǎn)業(yè)高地。物聯(lián)網(wǎng)是繼計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)和移動通信之后的又一次信息產(chǎn)業(yè)的革命性發(fā)展。目前物聯(lián)網(wǎng)被正式列為國家重點(diǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)之一。物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)具有產(chǎn)業(yè)鏈長、涉及多個(gè)產(chǎn)業(yè)群的特點(diǎn)，其應(yīng)用范圍幾乎覆蓋了各行各業(yè)。

物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈可以細(xì)分為標(biāo)識、感知、處理和信息傳送四個(gè)環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)的關(guān)鍵技術(shù)分別為RFID、傳感器、智能芯片和電信運(yùn)營商的無線傳輸網(wǎng)絡(luò)。未來物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將經(jīng)歷四個(gè)階段，2010年之前RFID被廣泛應(yīng)用于物流、零售和制藥領(lǐng)域，2010~2015年物體互聯(lián)，2015~2020年物體進(jìn)入半智能化，2020年之后物體進(jìn)入全智能化。

作為物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的排頭兵，RFID成為了市場最為關(guān)注的技術(shù)。數(shù)據(jù)顯示，2008年全球RFID市場規(guī)模已從2007年的49.3億美元上升到52.9億美元，這

個(gè)數(shù)字覆蓋了RFID市場的方方面面，包括標(biāo)簽、閱讀器、其他基礎(chǔ)設(shè)施、軟件和服務(wù)等。RFID卡和卡相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施將占市場的57.3%，達(dá)30.3億美元。來自金融、安防行業(yè)的應(yīng)用將推動RFID卡類市場的增長。

物聯(lián)網(wǎng)目前存在的問題

1、國家安全問題

中國大型企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)，如果與國外機(jī)構(gòu)，進(jìn)行項(xiàng)目合作，如何確保企業(yè)商業(yè)機(jī)密、國家機(jī)密不被泄漏？這不僅是一個(gè)技術(shù)問題，而且還涉及到國家安全問題，必須引起高度重視。

2、隱私問題

在物聯(lián)網(wǎng)中，射頻識別技術(shù)是一個(gè)很重要的技術(shù)。在射頻識別系統(tǒng)中，標(biāo)簽有可能預(yù)先被嵌入任何物品中，比如人們的日常生活物品中，但由于該物品（比如衣物）的擁有者，不一定能夠覺察該物品預(yù)先已嵌入有電子標(biāo)簽以及自身可能不受控制地被掃描、定位和追蹤，這勢必會使個(gè)人的隱私問題受到侵犯。因此，如何確保標(biāo)簽物的擁有者個(gè)人隱私不受侵犯便成為射頻識別技術(shù)以至物聯(lián)網(wǎng)推廣的關(guān)鍵問題。而且，這不僅僅是一個(gè)技術(shù)問題，還涉及到政治和法律問題。這個(gè)問題必須引起高度重視并從技術(shù)上和法律上予以解決。造成侵犯個(gè)人隱私問題的關(guān)鍵在于射頻識別標(biāo)簽的基本功能：任意一個(gè)標(biāo)簽的標(biāo)識（ID）或識別碼都能在遠(yuǎn)程被任意的掃描，且標(biāo)簽自動地，不加區(qū)別地回應(yīng)閱讀器的指令并將其所存儲的信息傳輸給閱讀器。這一特性可用來追蹤和定位某個(gè)特定用戶或物品，從而獲得相關(guān)的隱私信息。這就帶來了如何確保嵌入有標(biāo)簽的物品的持有者個(gè)人隱私不受侵犯的問題。

3、物聯(lián)網(wǎng)的政策和法規(guī)。

物聯(lián)網(wǎng)不是一個(gè)小產(chǎn)品，也不是只是一個(gè)小企業(yè)可以做出來，做起來，它不僅需要技術(shù)，它更是牽涉到各個(gè)行業(yè)，各個(gè)產(chǎn)業(yè)，需要多種力量的整合。這就需要國家的產(chǎn)業(yè)政策和立法上要走在前面，要制定出適合這個(gè)行業(yè)發(fā)展的政策和法規(guī)，保證行業(yè)的正常發(fā)展。

4、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一與協(xié)調(diào)。

物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中，傳感、傳輸、應(yīng)用各個(gè)層面會有大量的技術(shù)出現(xiàn)，可能會采用不同的技術(shù)方案。如果各行其是，那結(jié)果是災(zāi)難的，大量的小而破的專用網(wǎng)，相互無法連通，不能進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，不能形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，不能形成整合的商業(yè)模式，也不能降低研發(fā)成本。因此，盡快統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，形成一個(gè)管理機(jī)制，這是物聯(lián)網(wǎng)馬上就要面對問題，5、管理平臺的形成。

物聯(lián)網(wǎng)是什么？我們經(jīng)常會說RFID，這只是感知，是物聯(lián)網(wǎng)的其中一種應(yīng)用，其實(shí)感知的技術(shù)已經(jīng)有，雖然未必說成熟，但是開發(fā)起來并不難。但是物聯(lián)網(wǎng)的價(jià)值在什么地方？在于網(wǎng)，而不在于物。傳感是容易的，但是感知的信息，如果沒有一個(gè)龐大的網(wǎng)絡(luò)體系，不能進(jìn)行管理和整合，那這個(gè)網(wǎng)絡(luò)就沒有意義。因此，建立一個(gè)全國性的，龐大的，綜合的業(yè)務(wù)管理平臺，把各種傳感信息進(jìn)行收集，進(jìn)行分門別類的管理，進(jìn)行有指向性的傳輸，這就是一個(gè)大問題。一個(gè)小企業(yè)甚至都可以開發(fā)出傳感技術(shù)，開發(fā)出傳感應(yīng)用。但是一個(gè)小企業(yè)沒有辦法建立起一個(gè)全國性高效率的網(wǎng)絡(luò)。沒有這個(gè)平臺，各自為政的結(jié)果一定是效率低，成本高，很難發(fā)展起來，也很難起到效果。

這個(gè)平臺，電信運(yùn)營商最有力量與可能來建設(shè)，也可能這個(gè)過程中，會有新的管理平臺建設(shè)與提供者出現(xiàn)。我也相信，這個(gè)平臺的建設(shè)者會在未來的物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中，取得較好的市場地位，甚至是最大的受益者。

6、安全體系的建立與形成。

物聯(lián)網(wǎng)目前的傳感技術(shù)主要是RFID，植入這個(gè)芯片的產(chǎn)品，是有可能被任何人進(jìn)行感知的，它對于產(chǎn)品的主人而言，有這樣的一個(gè)體系，可以方便的進(jìn)行管理。但是，它也存在著一個(gè)巨大的問題，其他人也能進(jìn)行感知，比如產(chǎn)品的競爭對手，那么如何做到在感知、傳輸、應(yīng)用過程中，這些有價(jià)值的信息可以為我所用，卻不被別人所用，尤其不被競爭對手所用。這就需要在安全上下功夫，形成一套強(qiáng)大的安全體系?，F(xiàn)在應(yīng)該說，會有哪些安全問題出現(xiàn)，如何應(yīng)對這些安全問題，怎么進(jìn)行屏蔽都是一些非常復(fù)雜的問題，甚至是不清晰的。但是這些問題一定值得注意，尤其是這個(gè)管理平臺的提供者。安全問題解決不好，有一天可能有價(jià)值的物聯(lián)網(wǎng)會成為給競爭對手提供信息方便的平臺，那么它的價(jià)值就會大大的打折扣，也不會有企業(yè)愿意和敢于去使用。

7、應(yīng)用的開發(fā)。

物聯(lián)網(wǎng)的價(jià)值不是一個(gè)可傳感的網(wǎng)絡(luò)，而是必須各個(gè)行業(yè)參與進(jìn)來進(jìn)行應(yīng)用，不同行業(yè)，會有不同的應(yīng)用，也會有各自不同的要求，這些必須根據(jù)行業(yè)的特點(diǎn)，進(jìn)行深入的研究和有價(jià)值的開發(fā)。這些應(yīng)用開發(fā)不能依靠運(yùn)營商，也不能僅僅依靠所謂物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，因?yàn)檫\(yùn)營商和技術(shù)企業(yè)都無法理解行業(yè)的要求和這個(gè)行業(yè)具體的特點(diǎn)。很大程度上，這是非常難的一步，也是需要時(shí)間來等待。需要一個(gè)物聯(lián)網(wǎng)的體系基本形成，需要一些應(yīng)用形成示范，更多的傳統(tǒng)行業(yè)感受到物聯(lián)網(wǎng)的價(jià)值，這樣才能有更多企業(yè)看清楚物聯(lián)網(wǎng)的意義，看清楚物聯(lián)網(wǎng)有可能帶來的商業(yè)價(jià)值，也會把自己的應(yīng)用和業(yè)務(wù)與物聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來。

物聯(lián)網(wǎng)不是科技狂想，而是又一場科技革命。

物聯(lián)網(wǎng)對社會發(fā)展進(jìn)步所帶來的意義

物聯(lián)網(wǎng)使物品和服務(wù)功能都發(fā)生了質(zhì)的飛躍，這些新的功能將給使用者帶來進(jìn)一步的效率、便利和安全，由此形成基于這些功能的新興產(chǎn)業(yè)。

物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，也是以移動技術(shù)為代表的普適計(jì)算和泛在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的結(jié)果，帶動的不僅僅是技術(shù)進(jìn)步，而是通過應(yīng)用創(chuàng)新進(jìn)一步帶動經(jīng)濟(jì)社會形態(tài)、創(chuàng)新形態(tài)的變革，塑造了知識社會的流體特性，推動面向知識社會的下一代創(chuàng)新形態(tài)的形成。移動及無線技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使得創(chuàng)新更加關(guān)注用戶體驗(yàn)，用戶體驗(yàn)成為下一代創(chuàng)新的核心。開放創(chuàng)新、共同創(chuàng)新、大眾創(chuàng)新、用戶創(chuàng)新成為知識社會環(huán)境下的創(chuàng)新新特征，技術(shù)更加展現(xiàn)其以人為本的一面，以人為本的創(chuàng)新隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展成為現(xiàn)實(shí)。

在國家政策利好的情況下，我國物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展必將大踏步前進(jìn)。物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨，不僅僅是一場技術(shù)上的新革命，同時(shí)也為中小企業(yè)帶來了無窮的商機(jī)。每一次技術(shù)革命都能孕育出一批新興企業(yè)，在這個(gè)目前尚屬空白的市場中，蘊(yùn)含著無限可能，占得先機(jī)的中小企業(yè)或者能分得一杯羹，或者能成為市場的主導(dǎo)，成為物聯(lián)網(wǎng)市場的“微軟”。

第五篇：對農(nóng)信社農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀思考

隨著我省農(nóng)村信用社農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)的開通，其方便、快捷的服務(wù)受到了廣大農(nóng)民工朋友的好評，它為廣大農(nóng)民工朋友們帶來了實(shí)惠。但是，這一業(yè)務(wù)在拓展中也存在著一定的問題。

一、存在的問題

（一）宣傳和培訓(xùn)工作不到位

自從我省農(nóng)村信用社開通農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)以來，許多信用社對該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開通宣傳存在不夠積極主動的現(xiàn)

象，或者存在宣傳效果不佳的現(xiàn)象，如很多信用社僅僅是粘貼一下上級單位統(tǒng)一印制的宣傳海報(bào)了事，再者就是宣傳沒有針對性，從而使得許多農(nóng)民工朋友根本就不知道在農(nóng)村信用社還有這么一項(xiàng)業(yè)務(wù)，也就使得他們無從知道去哪里辦、怎么辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)。還有些信用社存在培訓(xùn)工作不到位的現(xiàn)象，如有的信用社網(wǎng)點(diǎn)柜臺操作員工不知道如何辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

（二）農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)范圍單一和受到時(shí)令的限制

目前，我省農(nóng)村信用社所開通的農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)范圍僅僅限于存取款業(yè)務(wù)，其他的業(yè)務(wù)功能幾乎沒有，業(yè)務(wù)范圍單一。況且，我省目前處于勞務(wù)輸出大省的地位，農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)開通后，往往只有在碰到傳統(tǒng)節(jié)假日，如春節(jié)農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)的時(shí)候，才發(fā)生有一定的中間業(yè)務(wù)收入，而在其他時(shí)節(jié)，各信用社網(wǎng)點(diǎn)的這方面收入都較低。

（三）農(nóng)村信用社的金融設(shè)施建設(shè)還有待加強(qiáng)

農(nóng)村信用社辦理農(nóng)民工卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)一般是以柜面業(yè)務(wù)的方式辦理的，提供不了24小時(shí)的atm自動柜員取款機(jī)的取款服務(wù)業(yè)務(wù)，這些難以滿足農(nóng)民工回鄉(xiāng)急需取現(xiàn)的業(yè)務(wù)服務(wù)要求。

二、建議

（一）加強(qiáng)員工培訓(xùn)。信用社上級單位應(yīng)當(dāng)制作統(tǒng)一的培訓(xùn)材料，加強(qiáng)對各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)操作員的培訓(xùn)力度，讓各操作員對農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)能更加重視。

（二）開展行之有效的宣傳。我省各縣級聯(lián)社要根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況開展宣傳，如可以利用農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)的春節(jié)期間做好業(yè)務(wù)宣傳工作。

（三）加強(qiáng)對農(nóng)村信用社的金融設(shè)施建設(shè)。要加強(qiáng)對信用社atm機(jī)的投放工作，對較大的集鎮(zhèn)，特別是外地務(wù)工人員和外出務(wù)工人員都比較集中的集鎮(zhèn)，要設(shè)立atm機(jī)，以滿足農(nóng)民工的用卡需求。