第一篇：2014年及以后銀行業(yè)發(fā)展預(yù)測

2014年銀行業(yè)發(fā)展預(yù)測

銀行業(yè)在中國金融業(yè)中處于主體地位，是國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的樞紐。當(dāng)前，中國共有2家政策性銀行及國家開發(fā)銀行，5家大型國有商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行，144家城市商業(yè)銀行，212家農(nóng)村商業(yè)銀行，190家農(nóng)村合作銀行，2265家農(nóng)村信用社，1家郵政儲(chǔ)蓄銀行，635家村鎮(zhèn)銀行以及46家農(nóng)村資金互助社。2013年末，總資產(chǎn)達(dá)118.80萬億元，負(fù)債規(guī)模達(dá)110.82萬億元，2013年，商業(yè)銀行全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤1.42萬億元。

近些年，我國銀行業(yè)經(jīng)歷了一段黃金發(fā)展時(shí)期，存貸款規(guī)模高速增長，盈利能力大幅躍升，不良貸款率持續(xù)下降。但是，隨著國內(nèi)金融改革的不斷推進(jìn)，規(guī)模高速擴(kuò)張將成往事，過高的資本消耗發(fā)展模式難以為繼?？傮w來看銀行業(yè)當(dāng)前面臨著以下幾個(gè)方面的壓力：

一是利率市場化的壓力。我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式是以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為核心，利息收入作為利潤的主要來源，中國銀行業(yè)平均利息收入占比達(dá)85%左右，尤其是中小商業(yè)銀行普遍在90%以上。相比而言，國際大銀行的利息收入占比較低，普遍都在60%以下，甚至低于25%。近幾年，人民幣存貸款利率市場化正穩(wěn)步推進(jìn)，先后放開了銀行間拆借市場利率、債券市場利率、外幣貸款和大額外幣存款利率，并放開了

人民幣貸款利率上限和存款利率下限。十八屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》明確提出“推進(jìn)利率、匯率市場化改革”，央行為利率市場化進(jìn)程設(shè)定了近期、近中期和中期目標(biāo)，中期目標(biāo)是全面實(shí)現(xiàn)利率市場化。央行行長周小川在今年“兩會(huì)”答記者問上表示，存款利率放開可能會(huì)在近一兩年內(nèi)實(shí)現(xiàn)。一旦利率管制全面放開，搶奪存款使得價(jià)格競爭加劇，綜合付息成本顯著抬升，資金加快在金融機(jī)構(gòu)間流動(dòng)，存款穩(wěn)定性下降，存款結(jié)構(gòu)變化較大，銀行利潤也會(huì)因此而下降，對(duì)于業(yè)務(wù)單

一、以存貸利差收入為主要利潤來源的商業(yè)銀行來說，這無疑是致命的打擊。

二是金融市場多元化的壓力。以銀行業(yè)為主導(dǎo)是中國金融體系最重要的特征，銀行業(yè)資產(chǎn)總額占整個(gè)金融體系資產(chǎn)的80%以上，銀行業(yè)的間接融資規(guī)模也占到了社會(huì)總?cè)谫Y量的80%以上，而G20國家間接融資比重大多集中在25-35%區(qū)間內(nèi)，美國還不到20%。由于銀行體系間接融資與資本市場直接融資之間的結(jié)構(gòu)性失衡，導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)增長對(duì)銀行信貸的過度依賴，這也給銀行快速發(fā)展提供了環(huán)境。但是，隨著金融體系的完善，這一現(xiàn)象將逐步緩解。近幾年，金融市場直接融資的快速發(fā)展不斷提高了金融市場的廣度與深度，推動(dòng)了金融產(chǎn)品的多樣化，滿足了各市場主體多樣化的金融需求，拓寬了其融資渠道，這將導(dǎo)致銀行在金融市場中的作用下降。社會(huì)各界參與金融的意識(shí)也日益高漲。各種類型的投資機(jī)構(gòu)如

雨后春筍紛紛出現(xiàn)，如風(fēng)險(xiǎn)投資、股權(quán)投資、產(chǎn)業(yè)基金機(jī)構(gòu)等；各種類型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也快速發(fā)展，如票據(jù)融資、財(cái)富管理、專業(yè)培訓(xùn)、金融產(chǎn)品交易所、產(chǎn)權(quán)交易所機(jī)構(gòu)等。2002年至今，國內(nèi)直接融資比重自基本呈持續(xù)增長態(tài)勢(shì)，2012年底已達(dá)15.9%，直接融資市場的不斷發(fā)展將大大擠占銀行業(yè)的市場。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融市場的影響。2010年，互聯(lián)網(wǎng)金融概念首次在國內(nèi)提出。隨后，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式以其便捷、低成本和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)積累等優(yōu)勢(shì)得以迅猛發(fā)展。2013年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)共計(jì)16.74億筆，同比增長212.86%；移動(dòng)支付金額9.64萬億元，同比增長317.56%。而在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的同時(shí)，2013年銀行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率提升了8個(gè)百分點(diǎn)達(dá)63.23%。

在移動(dòng)支付快速發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)一誕生便突飛猛進(jìn)，在2013年里，阿里支付寶旗下—余額寶從0到2500億元只用了200多天時(shí)間，而從2500億元到4000億元僅僅用了30天。截至2月底，余額寶的開戶數(shù)已經(jīng)突破了8100萬人，規(guī)模很有可能已經(jīng)近5000億元。2013年10月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，當(dāng)月住戶存款流失嚴(yán)重，減少8967億元。2014年1月份金融系統(tǒng)人民幣存款減少9402億元。今年“兩會(huì)”總理政府工作報(bào)告中也首提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融等對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)和社會(huì)形成巨大沖擊，新

變化、新形勢(shì)也必將對(duì)金融體系有新突破、制定新的“游戲”規(guī)則。

由于單純追求市場份額的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)擴(kuò)張模式不可持續(xù)，銀行業(yè)的黃金發(fā)展時(shí)期將進(jìn)入尾聲，競爭將開始出現(xiàn)分化，戰(zhàn)略定位精準(zhǔn)，經(jīng)營靈活，具備核心競爭力的銀行競爭優(yōu)勢(shì)有望得到體現(xiàn)。

一是大型股份制銀行穩(wěn)步前行。工農(nóng)中建交等大型銀行經(jīng)營綜合化趨勢(shì)明顯，批發(fā)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)齊頭并進(jìn)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)沒有明顯的偏重，擁有較多的網(wǎng)點(diǎn)和更廣泛的物理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，前期通過股份制改造、引入戰(zhàn)略投資者，公司治理架構(gòu)得到了很大完善。隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)振興、城鎮(zhèn)化的推進(jìn)和縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，大型銀行經(jīng)營規(guī)模的優(yōu)勢(shì)有望得到進(jìn)一步發(fā)揮。

二是中小型股份制銀行開始分化。招商、民生、華夏中小股份銀行，限于資本約束以及網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張等方面的制約，全面拓展的業(yè)務(wù)發(fā)展模式進(jìn)入發(fā)展瓶頸，開始實(shí)施經(jīng)營轉(zhuǎn)型。從粗放向集約轉(zhuǎn)型將是新一輪競爭的開始，而更多地體現(xiàn)在管理層面的提升，那些戰(zhàn)略定位精準(zhǔn)、管理體制順暢、組織行動(dòng)力強(qiáng)、經(jīng)營靈活的銀行將有望憑借其核心競爭力獲取競爭優(yōu)勢(shì)。限于網(wǎng)點(diǎn)和客戶基礎(chǔ)的制約，大部分中小銀行突圍零售的可能性都十分有限，中小企業(yè)業(yè)務(wù)能否成功則取決于其資源投入力度和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

三是城商行的競爭優(yōu)勢(shì)將主要體現(xiàn)在區(qū)域市場內(nèi)。除較少的城商行外，大部分仍將經(jīng)營發(fā)展定位在本地區(qū)域，并在當(dāng)?shù)厥袌龅慕鹑诳偭可弦呀?jīng)占據(jù)了一定的優(yōu)勢(shì)地位。城商行大股東基本都為當(dāng)?shù)刎?cái)政，在當(dāng)?shù)卣年P(guān)照下成長，對(duì)當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)經(jīng)營更為熟悉和了解，長期以來也積累了大量的關(guān)系客戶，其政務(wù)金融和公司金融業(yè)務(wù)具有與生俱來的優(yōu)勢(shì)。其競爭優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在地域、客戶關(guān)系及管理鏈條方面，但在全國范圍內(nèi)的競爭力有限。

第二篇：2018-2022年中國銀行業(yè)發(fā)展的預(yù)測分析

2018-2022年中國銀行業(yè)發(fā)展的預(yù)測分析

2018-2022年中國銀行業(yè)影響因素分析

一、有利因素

（一）銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境改善

2017年，在全球主要經(jīng)濟(jì)體周期性回升和中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型不斷取得進(jìn)展的共同作用下，中國的經(jīng)濟(jì)增長在平穩(wěn)回落中表現(xiàn)出了較強(qiáng)的韌性。與此同時(shí)，中國經(jīng)濟(jì)新舊動(dòng)能的轉(zhuǎn)換穩(wěn)步推進(jìn)，過去主要由地產(chǎn)和基建等投資拉動(dòng)的粗放增長方式逐漸發(fā)生變化，隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷向縱深推進(jìn)，產(chǎn)能過剩行業(yè)開始出清、集中度開始提高，消費(fèi)升級(jí)逐漸成為總需求上升的主要貢獻(xiàn)力量，這些有利的經(jīng)濟(jì)變化反映在中國銀行業(yè)的經(jīng)營指標(biāo)上，就是中國銀行業(yè)的盈利能力在經(jīng)歷了經(jīng)濟(jì)回落初期從高位的回落之后，進(jìn)入2017年開始企穩(wěn)并呈現(xiàn)觸底回升態(tài)勢(shì)。

（二）有效信貸逐步回升

本輪經(jīng)濟(jì)增長中樞回落和結(jié)構(gòu)調(diào)整快速推進(jìn)的初期，確實(shí)給中國銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量帶來了巨大壓力，但是，經(jīng)過了近年來中國的銀行主動(dòng)進(jìn)行行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和多元資產(chǎn)處置的過程之后，整體銀行業(yè)的不良資產(chǎn)形成的高峰已經(jīng)過去，銀行業(yè)在市場化的環(huán)境中度過了資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)，跨周期經(jīng)營的能力得到檢驗(yàn)和提高。根據(jù)2017年上半年末中國銀監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)，行業(yè)整體不良率穩(wěn)定在1.74%，部分銀行和部分地區(qū)的不良資產(chǎn)比率已經(jīng)出現(xiàn)雙降，撥備充足對(duì)后續(xù)繼續(xù)消化可能出現(xiàn)的不良資產(chǎn)、以及支持未來利潤增長提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。經(jīng)過此輪周期的考驗(yàn)，中國銀行業(yè)更加注重提升資產(chǎn)質(zhì)量的戰(zhàn)略布局能力，同時(shí)探索了不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓或證券化、債轉(zhuǎn)股等新型的處置方式，強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)化解和處置能力。從不良資產(chǎn)的區(qū)域形成觀察，這一輪不良資產(chǎn)比率明顯上升，發(fā)端于以浙江溫州為代表的長三角地區(qū)，當(dāng)時(shí)長三角地區(qū)新增的不良資產(chǎn)占到當(dāng)年全國銀行業(yè)新增不良資產(chǎn)的相當(dāng)大的比例，經(jīng)過幾年來對(duì)不良資產(chǎn)包袱的消化和銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，長三角地區(qū)的銀行經(jīng)營狀況已經(jīng)開始明顯好轉(zhuǎn)，不良資產(chǎn)比率呈現(xiàn)穩(wěn)定回落態(tài)勢(shì)。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)壓力趨于平穩(wěn)

伴隨著中國銀行業(yè)重組與改革的進(jìn)程，中國銀行業(yè)的監(jiān)管體系在總結(jié)中國經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，較早地以自信的姿態(tài)與國際接軌，監(jiān)管透明度不斷提高、監(jiān)管體系不斷完備，為引導(dǎo)銀行業(yè)適應(yīng)新的市場環(huán)境提供了一個(gè)清晰的監(jiān)管框架。2011年4月，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了中國銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見，在全球主要經(jīng)濟(jì)體中較早地將巴塞爾協(xié)議II和巴塞爾協(xié)議III等國際金融監(jiān)管改革共識(shí)進(jìn)行了本土化。中國銀監(jiān)會(huì)在流動(dòng)性、撥備覆蓋率、風(fēng)險(xiǎn)集中度、不良資產(chǎn)率等傳統(tǒng)審慎監(jiān)管工具的基礎(chǔ)上，陸續(xù)引入并更新了資本、撥備、流動(dòng)性、杠桿率等銀行監(jiān)管工具，銀行監(jiān)管的工具箱不斷充實(shí)和完善。2016年初引入了宏觀審慎評(píng)估體系，將“宏觀審慎”與“微觀審慎”相結(jié)合，監(jiān)管框架不斷完善。2017年中國銀行業(yè)監(jiān)管更加關(guān)注化解金融風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，在第五次全國金融工作會(huì)議召開后，監(jiān)管協(xié)調(diào)性和跨市場監(jiān)管能力得以提升，對(duì)于銀行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展起到了重要作用。

（四）國際地位不斷提升，支持企業(yè)走出去能力越來越強(qiáng) 與國際主要同業(yè)相比，我國主要銀行在資產(chǎn)規(guī)模和盈利水平上處于全球領(lǐng)先水平，未來發(fā)展速度雖然可能放緩，但現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)在短期內(nèi)仍然難以撼動(dòng)。在英國《銀行家》雜志今年最新發(fā)布的全球千家大銀行排名中，中國上榜銀行已達(dá)126家，比上年又增加了7家，再創(chuàng)新高；中國超過歐盟，成為上榜銀行一級(jí)資本最大的單一市場；中國四大銀行均躋身前十行列，工商銀行連續(xù)五年雄踞一級(jí)資本第一的寶座。

在國際影響力提升的同時(shí)，中國銀行業(yè)的全球金融服務(wù)能力不斷增強(qiáng)。以支持“一帶一路”為例，截至目前，共有9家中資銀行在26個(gè)“一帶一路”沿線國家設(shè)立了62家一級(jí)機(jī)構(gòu)。中資銀行通過銀團(tuán)貸款、產(chǎn)業(yè)基金、對(duì)外承包工程貸款、互惠貸款等金融工具，有效開展信貸投放，有力支持了中國企業(yè)“走出去”。

（五）金融科技大力推進(jìn)

金融科技將構(gòu)建一個(gè)全新的金融生態(tài)圈，銀行網(wǎng)點(diǎn)和員工逐漸從“交易型”向“服務(wù)型”轉(zhuǎn)變。2018年，上市銀行電子化替代率進(jìn)一步提升，網(wǎng)上業(yè)務(wù)量和網(wǎng)下業(yè)務(wù)量的比例將接近1:1，柜面員工人數(shù)占比減少，科技開發(fā)、科技服務(wù)等崗位的員工人數(shù)占比將有明顯增長。

二、不利因素

（一）行業(yè)競爭加劇 隨著金融機(jī)構(gòu)的脫媒，同時(shí)隨著市場上理財(cái)產(chǎn)品的多樣化，過去銀行業(yè)的大行霸權(quán)時(shí)代或?qū)⒔K結(jié)。除了傳統(tǒng)大行間的競爭，各城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、各種金融服務(wù)公司等也加入了銀行業(yè)競爭大軍。

（二）監(jiān)管政策嚴(yán)格

監(jiān)管政策更趨嚴(yán)格，客觀上對(duì)銀行的資本金管理、合規(guī)經(jīng)營等提出更高要求，銀行慣常使用的以量補(bǔ)價(jià)、以價(jià)補(bǔ)量等經(jīng)營策略將難以為繼。

（三）風(fēng)險(xiǎn)的管理壓力加大

利率市場化改革進(jìn)入實(shí)質(zhì)性深化階段，在終結(jié)銀行業(yè)利潤高增長時(shí)代的同時(shí)，將大幅提升信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理壓力。

（四）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展受到擠壓

債券市場加速擴(kuò)容，證券市場與保險(xiǎn)市場新政加快推出，金融脫媒步伐明顯加快，商業(yè)銀行存貸匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不斷受到擠壓與蠶食。2018-2022年中國銀行業(yè)資產(chǎn)總額預(yù)測

2016年末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額為232萬億元，同比增長15.8%；2017年末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額為252萬億元，同比增長8.7%，增速較上年末下降7.1個(gè)百分點(diǎn)；2018年二季度末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額達(dá)到260萬億元，同比增長7.0%。

我們預(yù)計(jì)，2018年我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額將達(dá)到270萬億元，未來五年（2018-2022）年均復(fù)合增長率約為8.27%，2022年將達(dá)到371萬億元。圖表 中投顧問對(duì)2018-2022年中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額預(yù)測

***02018E2019E2020E2021E2022E中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額（萬億元）***

數(shù)據(jù)來源：中投顧問產(chǎn)業(yè)研究中心

2018-2022年中國銀行業(yè)負(fù)債總額預(yù)測

2016年末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣負(fù)債總額為215萬億元，同比增長16.0%；2017年末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣總負(fù)債總額為233萬億元，同比增長8.4%；2018年二季度末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣負(fù)債總額達(dá)到240萬億元，同比增長6.6%。

我們預(yù)計(jì)，2018年我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣負(fù)債總額將達(dá)到248萬億元，未來五年（2018-2022）年均復(fù)合增長率約為7.73%，2022年將達(dá)到334萬億元。

圖表 中投顧問對(duì)2018-2022年中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣負(fù)債總額預(yù)測

***02018E2019E2020E2021E2022E中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣負(fù)債總額（萬億元)***

數(shù)據(jù)來源：中投顧問產(chǎn)業(yè)研究中心

第三篇：銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展

中國人民大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院（網(wǎng)教部）//本科畢業(yè)論文//（）寫作批次

王鈺錫

學(xué)生姓名：王鈺錫 用戶名：wangyuxi103 所屬教學(xué)服務(wù)中心：河北省邯鄲電大教學(xué)服務(wù)中心

指導(dǎo)教師：宋羽

中國人民大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院（網(wǎng)教部）//本科畢業(yè)論文//（）寫作批次

進(jìn)一步發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的思考

【摘要】：

近年來，各商業(yè)銀行紛紛把拓展中間業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略性的經(jīng)營方針，積極采取各項(xiàng)有效措施，使中間業(yè)務(wù)的品種和業(yè)務(wù)收入的增長出現(xiàn)了前所未有的快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。近年來，商業(yè)銀行在加快推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，也暴露出了與中間業(yè)務(wù)發(fā)展要求不相適應(yīng)的一面，問題的表現(xiàn)形式和影響效果雖不一樣，但都對(duì)中間業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展產(chǎn)生了重要影響，需要商業(yè)銀行認(rèn)真對(duì)待，積極予以解決。為此，本文理論聯(lián)系實(shí)際，對(duì)進(jìn)一步發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的問題進(jìn)行了思考?！娟P(guān)鍵詞】：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；銀行改革 【正文】：在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的實(shí)踐中，銀行競爭的加劇、市場需求的擴(kuò)大和金融管制的放松等諸多因素的刺激，極大地推動(dòng)了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，其市場份額不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)種類不斷拓展，并為商業(yè)銀行創(chuàng)造了與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的三大業(yè)務(wù)之一。拓展中間業(yè)務(wù)已成為當(dāng)今世界銀行業(yè)的共同發(fā)展趨勢(shì)。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定義

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指銀行為客戶辦理收付和其他委托辦理事項(xiàng)提供各種金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。銀行在辦理這類業(yè)務(wù)時(shí)既不是債務(wù)人也不是債權(quán)人，而是處于受委托代理的地位，以中間人的身份進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)。銀行的中間業(yè)務(wù)是服務(wù)性質(zhì)的，它既滿足了經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的需求，又能吸引更多顧客，能為商業(yè)銀行增加融資性中間業(yè)務(wù)、管理性中間業(yè)務(wù)、衍生金融工具業(yè)務(wù)、理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)。

（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的作用

中國人民大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院（網(wǎng)教部）//本科畢業(yè)論文//（）寫作批次

早拓寬中間業(yè)務(wù)市場，增強(qiáng)競爭能力，縮小與國外先進(jìn)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)營銷管理上的差距，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行面臨激烈的市場競爭環(huán)境，需要調(diào)整收益結(jié)構(gòu)

拓展收入渠道的迫切要求，在一些商業(yè)銀行特別是基層行處，作為資產(chǎn)業(yè)務(wù)支柱的貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性使貸款業(yè)務(wù)營銷難度加大。而中間業(yè)務(wù)低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、收益高的特點(diǎn)成為各商業(yè)銀行拓寬收入渠道，調(diào)整收益結(jié)構(gòu)的必然選擇，這種內(nèi)在要求成為推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的最大的動(dòng)力。

(三)客戶需求的變動(dòng)是銀行盈利模式變革的主要推動(dòng)力

根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2007年的 中國人民大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院（網(wǎng)教部）//本科畢業(yè)論文//（）寫作批次

專業(yè)部門的人員真正了解、掌握的通常也不多，而相應(yīng)的新業(yè)務(wù)培訓(xùn)滯后，影響了新業(yè)務(wù)宣傳營銷。在業(yè)務(wù)培訓(xùn)上缺乏統(tǒng)一組織部門，沒有明確的培訓(xùn)學(xué)習(xí)計(jì)劃。

（三）業(yè)務(wù)宣傳效果不明顯

一是宣傳方式上，柜面宣傳、到企業(yè)宣傳和媒體廣告宣傳等多種宣傳方式還沒有達(dá)到很好的結(jié)合，多以柜面宣傳為主。二是宣傳內(nèi)容上，缺乏統(tǒng)一的宣傳規(guī)范，營銷人員根據(jù)自身的理解程度開展業(yè)務(wù)營銷，不利于全面展示產(chǎn)品的功能，影響宣傳效果。同時(shí)，由于每個(gè)人的理解角度和程度問題，對(duì)新業(yè)務(wù)的解釋容易出現(xiàn)偏差，從而對(duì)客戶產(chǎn)生誤導(dǎo)。三是宣傳注重形式，忽視跟蹤問效，宣傳缺乏長期性、實(shí)效性問題有待進(jìn)一步加以解決。

（四）產(chǎn)品營銷理念、營銷技巧有待進(jìn)一步提高

要及時(shí)了解中間業(yè)務(wù)市場和客戶需求的新變化，準(zhǔn)確把握同業(yè)競爭的焦點(diǎn)和同業(yè)中間業(yè)務(wù)開展的新動(dòng)態(tài)，不斷拓寬中間業(yè)務(wù)范圍。同時(shí)，還要針對(duì)不同客戶的不同需求，設(shè)計(jì)出不同產(chǎn)品的組合“套餐”，加大宣傳與推廣力度，并且依托現(xiàn)有資源，來擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的市場容量。中間業(yè)務(wù)的開展不是孤立的，與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)有著緊密的內(nèi)在聯(lián)系，是一個(gè)相互依存相互促進(jìn)的有機(jī)整體。商業(yè)銀行可依托各自的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)資源，以“聯(lián)動(dòng)”營銷、“捆綁”營銷等形式提高中間業(yè)務(wù)的營銷實(shí)效。

（五）產(chǎn)品售后服務(wù)有待進(jìn)一步改善

從各商業(yè)銀行反映的情況看，產(chǎn)品售后服務(wù)是影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要問題。如果說產(chǎn)品營銷是創(chuàng)業(yè)階段，售后服務(wù)就是守業(yè)階段。售后服務(wù)做不好，產(chǎn)品營銷所付出的辛苦費(fèi)可能會(huì)白費(fèi)，而且會(huì)影響更多的潛在的客戶。產(chǎn)品售后服務(wù)既包括產(chǎn)品售后的業(yè)務(wù)技術(shù)指導(dǎo)，也包括客戶在使用業(yè)務(wù)產(chǎn)品中面臨的服務(wù)效率和質(zhì)量，這是影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的一個(gè)不容忽視的問題。

（六）經(jīng)營觀念有待進(jìn)一步轉(zhuǎn)變

在經(jīng)營理念上，我國多數(shù)銀行只是把發(fā)展中間業(yè)務(wù)看作是吸收存款的一種手段和信貸業(yè)務(wù)的輔助工具，沒有站在培育支柱業(yè)務(wù)的高度來推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?，F(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)則存在著品種少、層次低等問題。多年以來，靠貸款利息收入支撐全行效益的觀念在部分人的腦海中已根深蒂固，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的憂患意識(shí)還沒有真正形成，把中間業(yè)務(wù)收入作為將來全行業(yè)務(wù)收入支柱的經(jīng)營觀念還沒有真正樹立，這是影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)深層次的矛盾，這個(gè)問題解決不好，將會(huì)嚴(yán)重影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。另外，全行員工對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性、迫切性的認(rèn)識(shí)呈現(xiàn)為由行長、部室經(jīng)理到員工的“倒金字塔”型逐級(jí)遞減，作為中間業(yè)務(wù)營銷主體的員工有認(rèn)識(shí)而片面，有壓力而缺乏主觀驅(qū)動(dòng)力，使全行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，在目前主要體現(xiàn)為目標(biāo)推進(jìn)發(fā)展階段，一定程度上影響了中間業(yè)務(wù)的開展。

（七）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理有待進(jìn)一步加強(qiáng)

中間業(yè)務(wù)仍存在“免費(fèi)午餐”現(xiàn)象，影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入水平。在客觀上，也有一些因素制約著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，一是對(duì)一些優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行免收手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠，造成一些項(xiàng)目收費(fèi)無法實(shí)現(xiàn)。這些免收基本是被動(dòng)性的，是為了鞏固客戶而被迫付出的代價(jià)。二是受同業(yè)間個(gè)別金融企業(yè)無序競爭的影響，業(yè)務(wù)發(fā)展受到一定的沖擊。三是一些業(yè)務(wù)由于沒有統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)而不能收取。另外，還存在一些誤收、漏收現(xiàn)象，影響商業(yè)銀行收入的真實(shí)發(fā)展。

四、進(jìn)一步發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的新思路

隨著中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種的進(jìn)一步增加，中間業(yè)務(wù)營銷工作要求的進(jìn)一步提高，傳統(tǒng)的營銷組織結(jié)構(gòu)、營銷觀念和營銷方式都將面臨挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)束縛了各個(gè)專業(yè)職能向以營銷為主方面的轉(zhuǎn)變進(jìn)程，員工全員營銷也將會(huì)顯得力不從心，這些都會(huì)影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的深入發(fā)展?，F(xiàn)階段，要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必須有一個(gè)總體的發(fā)展規(guī)劃、有效的組織運(yùn)行機(jī)制嚴(yán)格的考核激勵(lì)機(jī)制、通暢的營銷體系和靈活的宣傳、培訓(xùn)機(jī)制適應(yīng)中間業(yè)務(wù)向高深層次發(fā)展的需要。

（一）完善組織運(yùn)行體系，強(qiáng)化考核激勵(lì)機(jī)制

一是進(jìn)一步完善和發(fā)揮中間業(yè)務(wù)委員會(huì)作用，做到兩個(gè)明確：明確中間業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的主體組織部門，如宣傳組織部門、業(yè)務(wù)培訓(xùn)的組織部門等；明確各業(yè)務(wù)部門在發(fā)展中間業(yè)務(wù)工作中的具體職能，使每一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)培訓(xùn)、宣傳、營銷、業(yè)務(wù)指導(dǎo)檢查、售后服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)都能通暢有

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效運(yùn)行，更好地發(fā)揮全行整體功能優(yōu)勢(shì)。對(duì)一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)涉及多個(gè)部門的，要明確分工，做好協(xié)調(diào)統(tǒng)一，保證政策規(guī)定和工作要求的連續(xù)性、一致性。二是根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，制定商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近期發(fā)展和長期發(fā)展規(guī)劃，明確發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展重點(diǎn)。三是改善目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷主題錯(cuò)位現(xiàn)象。部門的任務(wù)分別以目標(biāo)推進(jìn)為主，應(yīng)明確目標(biāo)，強(qiáng)化考核獎(jiǎng)懲制度；銀行員工個(gè)人營銷任務(wù)則改為以利益驅(qū)動(dòng)為主，加大對(duì)員工營銷的獎(jiǎng)勵(lì)，以利益多配的差距產(chǎn)生營銷動(dòng)力，激發(fā)員工營銷積極性。

（二）加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，打好產(chǎn)品營銷基礎(chǔ)

中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，新的業(yè)務(wù)理論知識(shí)、新的經(jīng)營理念越來越多地呈現(xiàn)在員工面前給傳統(tǒng)經(jīng)營觀念帶來了挑戰(zhàn)，做好員工新興中間業(yè)務(wù)知識(shí)和營銷理念的培訓(xùn)，全面了解和掌握各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)基本知識(shí)，對(duì)開展業(yè)務(wù)宣傳和營銷十分必要。學(xué)習(xí)方式上應(yīng)該分為全行員工普及性的學(xué)習(xí)、專業(yè)部門員工專業(yè)性的學(xué)習(xí)和業(yè)務(wù)骨干重點(diǎn)性的學(xué)習(xí)；學(xué)習(xí)方法上應(yīng)該采用全行統(tǒng)一組織、部門內(nèi)部組織和員工自學(xué)相結(jié)合的方法；學(xué)習(xí)內(nèi)容的安排上既要考慮全面性，又要針對(duì)某一項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的迫切性來考慮。在學(xué)習(xí)上，分行也應(yīng)確定一個(gè)職能部門把中間業(yè)務(wù)的組織學(xué)習(xí)作為當(dāng)前職工教育的重點(diǎn)，統(tǒng)一安排好培訓(xùn)計(jì)劃。事在人為，業(yè)務(wù)的發(fā)展最終取決于人的因素。中間業(yè)務(wù)是一種對(duì)人才要求較高的業(yè)務(wù)。各銀行中間業(yè)務(wù)的競爭，主要是人才的競爭，管理水平的競爭。這就要求銀行改革用人制度，打破傳統(tǒng)的“論資排輩”、“重學(xué)歷不重能力”等觀念。建立積極的用人機(jī)制，舍得花資本引進(jìn)和培養(yǎng)高素質(zhì)人才。在人才的使用上，要把職員的工作績效與報(bào)酬掛鉤，形成經(jīng)營管理人員能上能下，員工能進(jìn)能出，收入能增能減的競爭機(jī)制。

（三）明確市場營銷管理，提高產(chǎn)品營銷效果

作為二級(jí)分行和基層支行，是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)，重點(diǎn)是研究產(chǎn)品如何打開市場，擴(kuò)大銷售，同時(shí)了解客戶新的業(yè)務(wù)需求。這就要求我們要加強(qiáng)營銷管理和市場研究。一是要加強(qiáng)產(chǎn)品定位研究。每一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)都有其產(chǎn)品特點(diǎn)和適應(yīng)范圍，不同經(jīng)營性質(zhì)和經(jīng)營方式的企業(yè)，對(duì)結(jié)算方式、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求和選用有各自不同的行業(yè)特點(diǎn)和偏好，找準(zhǔn)適用群體，確定重點(diǎn)營銷對(duì)象，有針對(duì)性地開展市場營銷，就會(huì)增強(qiáng)營銷效果。二是加強(qiáng)同業(yè)競爭情況分析，了解同業(yè)在競爭中采取的方式手段，以采取針對(duì)性的措施。

（四）加大業(yè)務(wù)宣傳力度，深入挖掘市場潛力

“酒香也怕巷子深”，只有加大業(yè)務(wù)宣傳力度，才能使社會(huì)公眾了解、熟知商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，對(duì)比商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，并由潛在購買欲望變?yōu)閷?shí)際的購買行動(dòng)。業(yè)務(wù)宣傳要以收到實(shí)效為目的，要具有針對(duì)性，保持連續(xù)性、多樣性。對(duì)一些新興中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品如資信調(diào)查、信貸衍生業(yè)務(wù)，既要積極到各開戶企業(yè)開展宣傳，又要加強(qiáng)同工商管理、審計(jì)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等相關(guān)部門的溝通與合作，聯(lián)手開拓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)。各中間業(yè)務(wù)窗口都要有明確的業(yè)務(wù)標(biāo)示牌，引導(dǎo)客戶辦理業(yè)務(wù)。

（五）加強(qiáng)產(chǎn)品售后服務(wù)，鞏固業(yè)務(wù)營銷成果

對(duì)技術(shù)性較強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品如銀證通、網(wǎng)上銀行、代理繳費(fèi)業(yè)務(wù)等要加強(qiáng)技術(shù)保障與系統(tǒng)維護(hù)，保證中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品技術(shù)支持系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行，同時(shí)加強(qiáng)受理客戶回訪，及時(shí)解決客戶使用中的難題；對(duì)服務(wù)性要求高的產(chǎn)品，要努力提高工作效率，改善服務(wù)質(zhì)量，體現(xiàn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的主體優(yōu)勢(shì)，鞏固業(yè)務(wù)營銷成果。對(duì)一次性銷售的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品要做好感情服務(wù)。如對(duì)購買基金客戶的行情提醒、分紅提示等相關(guān)服務(wù)，進(jìn)一步鞏固客戶關(guān)系，擴(kuò)大商業(yè)銀行穩(wěn)定客戶群體。

（六）加強(qiáng)業(yè)務(wù)核算管理，保證收入顆粒歸倉

應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)情況統(tǒng)一進(jìn)行一次檢查清理，對(duì)有收費(fèi)依據(jù)的，嚴(yán)格執(zhí)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確保應(yīng)收盡收。對(duì)不收費(fèi)的項(xiàng)目要分析不收費(fèi)原因，區(qū)分不收費(fèi)的各種類型，對(duì)沒有收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)真尋求收費(fèi)依據(jù)和政策支持，對(duì)免收費(fèi)用的優(yōu)質(zhì)大戶要搞好協(xié)商，做好宣傳，積極實(shí)行產(chǎn)品組合營銷，努力增加收入。另外，要做好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，堅(jiān)持開展業(yè)務(wù)輔導(dǎo)檢查工作，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)格規(guī)章制度，把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展建立在一個(gè)健康的基礎(chǔ)之上，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。

五、進(jìn)一步發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的策略

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發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行迫在眉睫的一個(gè)戰(zhàn)略調(diào)整，針對(duì)我國商業(yè)銀行的特點(diǎn)，提出以下發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略：

（一）制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃的策略

從戰(zhàn)略的高度重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，把中間業(yè)務(wù)看作銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要工作，作為銀行盈利的重要來源。像抓存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一樣抓中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行要總攬全局，有長遠(yuǎn)的規(guī)劃，組織專門的人才，設(shè)置專門的組織來推動(dòng)、協(xié)調(diào)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。仔細(xì)分析和研究市場，充分利用市場營銷部門的信息系統(tǒng)進(jìn)行預(yù)測，根據(jù)銀行自身的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，瞄準(zhǔn)市場熱點(diǎn)，如國家投資融資體制的改革、財(cái)政制度改革、醫(yī)療制度改革、社會(huì)保障制度改革等，制定明確的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，有計(jì)劃、分層次地開展中間業(yè)務(wù)。

（二）產(chǎn)品引進(jìn)與創(chuàng)新戰(zhàn)略 充分利用“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”。雖然國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，但可以借鑒西方國家商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)引進(jìn)大量的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和經(jīng)營技術(shù)，對(duì)可能的風(fēng)險(xiǎn)可以事先加以警戒和防范。國有商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)實(shí)力、金融現(xiàn)代化水平都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方發(fā)達(dá)國家，如果完全依靠自己的力量逐步摸索開發(fā)，這一方面面會(huì)導(dǎo)致開發(fā)成本過高，另一方面會(huì)延長新產(chǎn)品研制、開發(fā)、營銷和拓展的時(shí)間。因此，中國商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮中國的“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”，利用世界上已有的金融創(chuàng)新成果，節(jié)省開發(fā)費(fèi)用，降低創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，拓展中間業(yè)務(wù)。積極引進(jìn)是國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得以快速拓展的必要選擇，但同時(shí)應(yīng)當(dāng)結(jié)合創(chuàng)新。首先，中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營有所區(qū)別，因此在引進(jìn)國外中間業(yè)務(wù)品種的同時(shí)，必須結(jié)合中國實(shí)際情況加以改進(jìn)，不斷推陳出新。其次，未來商業(yè)銀行的競爭是是創(chuàng)新的競爭，引進(jìn)中間業(yè)務(wù)的根本目的是為了更好的創(chuàng)新，進(jìn)一步步增強(qiáng)國有商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力。國有商業(yè)銀行必須發(fā)展有優(yōu)勢(shì)的中間業(yè)務(wù)，才能在競爭中取勝，確立自己的市場地位。一味的抄襲別人的產(chǎn)品，無法掌握市場發(fā)展的主導(dǎo)權(quán)。

（三）區(qū)域市場細(xì)分策略

對(duì)于發(fā)達(dá)地區(qū)的分行，應(yīng)充分發(fā)揮區(qū)域經(jīng)濟(jì)、科技水平、建外經(jīng)貿(mào)等方面的優(yōu)勢(shì)，在拓展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)引進(jìn)和開發(fā)多種層次的中間業(yè)務(wù)：

1．發(fā)揮高科技密集、高智能、高信息含量、高技術(shù)人才集中的優(yōu)勢(shì)，建立金融信息系統(tǒng)，為客戶提供投資咨詢、商情咨詢、市場信息動(dòng)態(tài)、對(duì)外經(jīng)濟(jì)合作等方面的真實(shí)和及時(shí)的信息咨詢業(yè)務(wù)，尤其要積極參與國企改組，提供相應(yīng)的金融服務(wù)；

2．大力開發(fā)以個(gè)人為服務(wù)對(duì)象的私人銀行業(yè)務(wù)，拓展與資本市場有關(guān)的代理業(yè)務(wù)，如代理股票發(fā)行申購的收繳和結(jié)算、代理券商資金清算、代理基金業(yè)務(wù)等，以進(jìn)一步促進(jìn)資本市場發(fā)展；

3．大力開展信用卡業(yè)務(wù)，提高信用卡的知名度，增加信用卡服務(wù)對(duì)象，實(shí)現(xiàn)“一卡多功能”，同時(shí)加大信用卡系列產(chǎn)品的開發(fā)推廣，不斷改善信用卡使用環(huán)境；

4．積極開拓代客買賣外匯和企業(yè)結(jié)售匯業(yè)務(wù)，盡可能提高外匯業(yè)務(wù)的效率和質(zhì)量，增加服務(wù)種類；

5．應(yīng)利用經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的金融改革成果，高效地經(jīng)營政府債券的代理發(fā)行、兌付和承銷，并配合好中央銀行的公開市場業(yè)務(wù)；

6．應(yīng)爭取成為政府試行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的對(duì)象，嘗試高層次中間業(yè)務(wù)的營銷和創(chuàng)新，例如在嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)上，可為有國際競爭力的企業(yè)開辦信用證業(yè)務(wù)，對(duì)位于內(nèi)地不發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行，應(yīng)以傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的拓展為主，逐步創(chuàng)造適宜中間業(yè)務(wù)開展的環(huán)境，提高公眾和企業(yè)的金融意識(shí)，培育不同市場主體對(duì)中間業(yè)務(wù)的不同需求，包括代理保管業(yè)務(wù)、代理發(fā)行業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、某些低風(fēng)險(xiǎn)高社會(huì)效益的表外業(yè)務(wù)。

（四）重點(diǎn)業(yè)務(wù)范圍的選擇策略

由于企業(yè)、公司等客戶對(duì)銀行服務(wù)的需求日趨多樣化，從而為銀行中間業(yè)務(wù)開展提供了市場基礎(chǔ)。但銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)不是每種業(yè)務(wù)都盲目去發(fā)展，眉毛胡子一把抓，而是有所為，有所不為。從長遠(yuǎn)來看以下領(lǐng)域的拓展將會(huì)為銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供契機(jī)：利率的多次下調(diào)，投資渠道的多元化，同業(yè)競爭的加劇使居民儲(chǔ)蓄日益分流。在種情況下，銀行除了要進(jìn)一步完善傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)之外，對(duì)市場新需求也要作出積極應(yīng)，如投資理財(cái)、住房貸款、代客管理資產(chǎn)和進(jìn)行衍生交易以及教

中國人民大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院（網(wǎng)教部）//本科畢業(yè)論文//（）寫作批次

育、醫(yī)療、養(yǎng)老都是中間業(yè)務(wù)大有作為的領(lǐng)域。

1．支持國有企業(yè)重組

國有企業(yè)的重組涉及到重組戰(zhàn)略的制定、資產(chǎn)的評(píng)估、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)、融資等內(nèi)容，這為銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了難得的良機(jī)。部分銀行已開始從事這方面的的運(yùn)作，如企業(yè)并購咨詢、代理資產(chǎn)評(píng)估、委托拍賣、代理清欠等。

2．服務(wù)中小企業(yè)和非國有經(jīng)濟(jì)。

據(jù)國家經(jīng)貿(mào)委統(tǒng)計(jì)，目前我國注冊(cè)登記的中小企業(yè)已超過1000萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的90％，中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值和實(shí)現(xiàn)利稅分別占全國企業(yè)的60％和40％左右。小企業(yè)提供了75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)?？梢?，中小企業(yè)已在我國國民經(jīng)濟(jì)中占有相當(dāng)重要的地位。推動(dòng)我國下一輪經(jīng)濟(jì)增長的主要?jiǎng)恿σ矊碓从谥行⌒推髽I(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)的發(fā)展毫無疑問會(huì)產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)的巨大的內(nèi)在需求。1999年11月，中國人民銀行 中國人民大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院（網(wǎng)教部）//本科畢業(yè)論文//（）寫作批次 的信貸資產(chǎn)和資產(chǎn)評(píng)估，從而有利于防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

總而言之，中間業(yè)務(wù)的開展，有利于充分發(fā)揮商業(yè)銀行的資金實(shí)力、人力資源、信息網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)設(shè)備以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系等方面優(yōu)勢(shì)。因此，中間業(yè)務(wù)的拓展對(duì)于我國商業(yè)銀行擺脫目前經(jīng)營困境，促進(jìn)自身的發(fā)展和經(jīng)營來尤為重要。此外，從我國商業(yè)銀行所處的特定階段來說，體制轉(zhuǎn)軌、直接融資所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，都迫使銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的拓展已經(jīng)成為21世紀(jì)商業(yè)銀發(fā)展業(yè)務(wù)的重要舉措。商業(yè)銀行必須要抓住機(jī)遇，轉(zhuǎn)變觀念，破除羈絆，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】：

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9.趙繼臣;革新中小企業(yè)金融服務(wù)的探索與實(shí)踐——兼談促進(jìn)中小企業(yè)外部環(huán)境建設(shè)[J];銀行家;2010年01期

王鈺錫，你好

論文二稿已看過，目前存在的主要問題仍然是格式還需要稍稍調(diào)整，相關(guān)意見已用黃色字體在文中說明，請(qǐng)查看原文。

宋羽

謝謝宋羽老師，您辛苦了！

第四篇：銀行業(yè)的發(fā)展

012年上市銀行中報(bào)大幕徐徐開啟，()和(點(diǎn))半年報(bào)首先登臺(tái)亮相。報(bào)告顯示，興業(yè)銀行凈利同比增長39.81%，華夏銀行凈利增長42.36%。

在報(bào)告解讀上，市場觀點(diǎn)不盡相同。有機(jī)構(gòu)認(rèn)為，盡管兩家銀行利潤增長率較高，但隨著利率市場化的推進(jìn)以及經(jīng)濟(jì)增長放緩，若資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)變差，則銀行業(yè)將從下半年進(jìn)入盈利下行期。也有不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，上述兩家銀行超預(yù)期的中報(bào)業(yè)績透露了一個(gè)重要信息，央行連續(xù)兩次降息的影響，對(duì)于銀行業(yè)利潤的實(shí)際沖擊并沒有預(yù)期的那么大。

事實(shí)上，股神巴菲特最近增持銀行股的市場行為正提醒投資者，在關(guān)注銀行業(yè)績報(bào)告的同時(shí)，更應(yīng)透過紛繁復(fù)雜的市場訊息，火眼金星地看到銀行的長期投資價(jià)值。

2008年下半年，美國次貸危機(jī)蔓延深化，并迅速演變成一場全球性的金融危機(jī)。而全球金融危機(jī)的余波未平，2010年歐洲又爆發(fā)了債務(wù)危機(jī)。危機(jī)對(duì)銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生全方位的沖擊，西方很多商業(yè)銀行紛紛陷入困境，甚至引發(fā)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

而我們看到，中國銀行(行情 股吧 買賣點(diǎn))業(yè)經(jīng)受住了這些危機(jī)的嚴(yán)峻考驗(yàn)，保持了穩(wěn)健發(fā)展的勢(shì)頭。根據(jù)《銀行家》最新公布的數(shù)據(jù)，中國銀行業(yè)的總資產(chǎn)僅占全球的13%，而整體利潤占全球同業(yè)的比重由2007年的4%大幅飆升至2011年的29.3%。按2011年稅前利潤計(jì)算，四大國有商業(yè)銀行全部進(jìn)入前5名。同時(shí)，在該雜志2012年公布的全球1000家大銀行排名中，按一級(jí)資本計(jì)算，四大國有商業(yè)銀行全部位列前10.而受益于以下幾個(gè)因素，中國銀行業(yè)還將繼續(xù)顯現(xiàn)廣闊的發(fā)展前景。

首先，平穩(wěn)較快的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。目前，我國仍處于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，我國經(jīng)濟(jì)在較長時(shí)期內(nèi)繼續(xù)保持平穩(wěn)較快發(fā)展具備不少有利條件。工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程將快速推進(jìn)，國內(nèi)投資需求和消費(fèi)需求有望保持增長態(tài)勢(shì)。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)加快，新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)將不斷涌現(xiàn)。此外，改革的進(jìn)一步推進(jìn)與制度環(huán)境不斷完善將為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供新的動(dòng)力和保障。正如前世界銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家林毅夫所言，“如果能夠推動(dòng)科技創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)性改革，未來二十年中國應(yīng)該能夠保持每年8%左右的實(shí)質(zhì)經(jīng)濟(jì)增速”。其次，中國居民財(cái)富的增長和資產(chǎn)管理需求的增加，將為中國銀行業(yè)發(fā)展提供重要機(jī)遇。隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速增長，居民收入水平穩(wěn)步提高，我國居民儲(chǔ)蓄存款余額從1978年的155億元增加到了2011年末的超過34萬億元。隨著居民財(cái)富的迅速積累，居民財(cái)富管理需求日趨旺盛。近兩年來，為滿足居民財(cái)富管理需求以及規(guī)避利率管制，銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。2011年，我國銀行理財(cái)市場呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢(shì)，全年銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模達(dá)16.49萬億元，較2010年增長了134%。

第五篇：銀行業(yè)發(fā)展征文

我與**銀行共成長

五年前，我剛畢業(yè)，來到郵儲(chǔ)銀行**支行，面對(duì)陌生的人，陌生的業(yè)務(wù)，感到無所事從；

五年后，我從事過個(gè)金、公司、合規(guī)等多個(gè)崗位，在不同的崗位上有不同的收獲，感到信心滿滿；

五年前，我們8點(diǎn)營業(yè)，沒有叫號(hào)機(jī)，客戶排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)，是銀行同業(yè)眼中的異類；

五年后，我們朝九晚五，高大上的自助柜員機(jī)增添了我們的風(fēng)采，香港上市印證了投資者的信任，郵儲(chǔ)銀行在大型商業(yè)銀行中更是獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷；

五年前，我們的公司余額將近1個(gè)億，每天業(yè)務(wù)不過幾筆，最喜歡的是春節(jié)前的悠閑；

五年后，公司余額13個(gè)億，新農(nóng)合、新農(nóng)保、國庫集中支付等各個(gè)項(xiàng)目競相開花，雖然忙碌，但最喜歡業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的充實(shí)；

五年前，我們的產(chǎn)品有限，收入來源單一；

五年后，貴金屬、定投、郵惠付、機(jī)構(gòu)理財(cái)、票據(jù)、外匯等業(yè)務(wù)全面發(fā)展，共同為郵儲(chǔ)銀行收入來源添磚加瓦； 五年前，合規(guī)管理就像一個(gè)籠子，只是欄桿有些稀疏； 五年后，合規(guī)的籠子越來越緊密，規(guī)章制度進(jìn)一步完善，主動(dòng)合規(guī)文化深入人心。

五年前，感謝郵儲(chǔ)銀行接納了我，我有幸見證這些點(diǎn)點(diǎn)滴滴的變化，并在郵儲(chǔ)銀行種下了希望的種子,我將用一生的勤奮去澆灌。我相信，如果愿意承擔(dān)成長的責(zé)任，那么就會(huì)獲得成長的收益;如果竭盡自己的才能，那么就會(huì)得到進(jìn)步的機(jī)會(huì)?？椌W(wǎng)是為了多捕魚；磨刀是為了多砍柴；播種是為了多收獲；希望的種子決定了我，要用最努力的行為和最積極的態(tài)度，為郵儲(chǔ)銀行的成長盡心盡力，與郵儲(chǔ)銀行共同成長。這就是我，一個(gè)普通員工為之奮斗的目標(biāo)。一顆樹苗，就要長出繁密如蓋的枝葉，為酷暑中的人們撐起一片休憩的濃蔭；是一粒沙，就應(yīng)和水泥、石子混合，為粼粼大廈添磚加瓦。郵儲(chǔ)銀行給了我們發(fā)展的空間，我們成長的每一步都與郵儲(chǔ)銀行的發(fā)展息息相關(guān)。五年來，領(lǐng)導(dǎo)和同事們兢兢業(yè)業(yè)地為了工作而努力奮斗，他們的一言一行感染著我，他們的一舉一動(dòng)激勵(lì)著我。我的崗位是平凡的，但我會(huì)盡自己的力量，干好每一項(xiàng)工作，完成好每一項(xiàng)任務(wù)。在工作中，我時(shí)常這樣勉勵(lì)自己：不求轟轟烈烈，只求滴水穿石；不求聞達(dá)于世，只求無愧于心。我也許不能做到完美，也許不能做到優(yōu)秀，但一定要努力去做。我要用點(diǎn)點(diǎn)滴滴的努力為郵儲(chǔ)銀行的發(fā)展添磚加瓦！一路走來一路歡喜，能在這樣一個(gè)團(tuán)結(jié)互助、相互鼓勵(lì)的環(huán)境中工作，我感到自己很幸運(yùn)。感謝這個(gè)大家庭，為我提供學(xué)習(xí)的動(dòng)力，使我不斷成熟。

五年時(shí)光，彈指一瞬，我感到腳下的路越走越寬，在今后的工作中，我將以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鲬B(tài)度，熱情的工作方式，帶動(dòng)身邊的人，和郵儲(chǔ)一起成長！