第一篇：9行托管資金委貸方案】(10-7-2011)～銀行托管金操作說(shuō)明

受理接款銀行版本

申貸方案有效期：

各省合資格的一級(jí)銀行分行，以“先到先得”形式為止，不另行通告，各省市的名額1名，以【銀行的一把手(行長(zhǎng))帶備齊全合資格的申辦資料、文件和到北京完成辦理接款手續(xù)為準(zhǔn) 】。

一、資金性質(zhì)：“國(guó)家批準(zhǔn)支持地方民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的低息資金”。

二、資金托管期 ：資金托管期10年,每年出資方/銀主將支付按剩余實(shí)際存款總額

比率計(jì)算0.5%托管費(fèi)給銀行。

三、銀行放貸利息：銀主意向銀行放貸利息在年息2 %或以下。

四、接/放款操作： 存款到銀行專(zhuān)用帳戶(hù)后，總存入資金款額的(銀主簽署授權(quán)確認(rèn)文件)，由銀行自行負(fù)責(zé)審批決定貸款對(duì)象和貸款條件，而所得利息歸銀行，如果該資金放貸/批貸不出，銀行無(wú)責(zé)任。銀主對(duì)另外60%存放貸指令權(quán)（銀主簽字指令），利息也歸銀行所得。第二年扣除該資金已放貸數(shù)額，銀主將支付按剩余實(shí)際存款總額比率計(jì)算0.5%托管費(fèi)給銀行。

五、資金證明(出資方/銀主)：

1)銀主/出資方先把人民幣500萬(wàn)―1000萬(wàn)元資金能力保證金劃款到接款銀行的接款帳戶(hù)給于銀行方確認(rèn)到位,表示出資方/銀主的資金能力和真實(shí)；2)銀行入數(shù)單(在北京銀監(jiān)會(huì)特辦小組會(huì)議時(shí)可出示給接款銀行的一把手(行長(zhǎng)))。

六、國(guó)家合法文件證明：接款銀行的一把手(行長(zhǎng))在北京與銀監(jiān)會(huì)特辦小組會(huì)議時(shí)，出資方/銀主和銀監(jiān)會(huì)特辦小組將出示所有相關(guān)國(guó)家批準(zhǔn)合法

文件。

七、接款銀行資格：要求具有獨(dú)立法人資質(zhì)的【省一級(jí)股份商業(yè)銀行分行】或

【省一級(jí)四大銀行分行】接款(根據(jù)第十五條條款的受理接款銀行目錄)。

八、銀行證件及文件： 營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、金融許可證、工作證、身份證(上

述文件需要完整、清楚彩色第一描件并加蓋行政公章(營(yíng)業(yè)

部的章不行)，用以證明銀行行長(zhǎng)身分，銀行行長(zhǎng)可帶走上

述件)、銀行空白行簽紙10張,(銀行行長(zhǎng)在北京簽訂相關(guān)

文件和保密協(xié)議用)，或接款銀行行長(zhǎng)可選擇委派合資格的銀行官員，經(jīng)銀主/出資方查證核實(shí)資料真實(shí)無(wú)誤后，銀主/

出資方可先把人民幣500―1000萬(wàn)元資金能力保證金劃款到銀行的接款帳戶(hù)確認(rèn)到位后，銀行行長(zhǎng)帶齊前述資料文件到北京再看資金證明及國(guó)家合法批準(zhǔn)證明文件,辦理接款手續(xù)

和簽訂相關(guān)文件和保密議。

九、被授權(quán)人資格：被授權(quán)人為副行長(zhǎng)或營(yíng)業(yè)部主任，須帶本人工作證、身證、銀行行長(zhǎng)簽發(fā)的授權(quán)委托書(shū)(原件帶簽章)等，到北京辦理提

交文件和接款相關(guān)事項(xiàng)。

十、差旅費(fèi)：銀行人員的所有住宿、差旅費(fèi)用自行負(fù)責(zé)。

十一、托管資金款額： 出資方/銀主托管資金款額人民幣約1萬(wàn)億元或以上(托管資金

金額可再商議)。

十二、暫不受理地區(qū)：各地直轄市(直核市)、特別行政區(qū)。

十三、批貸條件：該資金銀行方只可批貸在銀行當(dāng)?shù)?同省 / 同區(qū) / 同市的合資格

項(xiàng)目，不可跨越省區(qū)批貸、轉(zhuǎn)貸，詳情在北京會(huì)議時(shí)講解。

十四、受理接款銀行目錄：

1)招商銀行2)中信銀行3)興業(yè)銀行4)光大銀行5)深圳發(fā)展銀行

6)上海浦東發(fā)展銀行7)廣東發(fā)展銀行8)民生銀行9)中國(guó)工商銀行

10)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行11)中國(guó)交通銀行12)中國(guó)建設(shè)銀行 13)中國(guó)銀行

十五、聲 明：

1)上述所有條款、程序等如有更改或因政策關(guān)系改變，最終決定以岀資方/銀主和銀監(jiān)會(huì)特辦小組安排為準(zhǔn)；

2)申辦銀行把合資格完整齊全無(wú)誤的資料提交確認(rèn)后并按照程序到北京會(huì)議確的準(zhǔn)則；3)如因上述關(guān)系或申辦銀行方的資料有誤或未有帶齊合資格完整齊全無(wú)誤的相關(guān)資料文件，配合不到位或相關(guān)原因等促使申辦失敗，申辦銀行方之損失與我司無(wú)關(guān)。

第二篇：銀行資金三方托管

何謂銀行資金三方托管

資金銀行第三方托管，保證安全。交易資金由客戶(hù)，天交所，銀行簽署三方協(xié)議，直接由農(nóng)業(yè)銀行 交通銀行 光大銀行等進(jìn)行第三方托管，不經(jīng)過(guò)交易所會(huì)員，可靠安全。

1、概念：客戶(hù)證券交易結(jié)算資金（俗稱(chēng)“保證金”）第三方存管制度是指證券公司將客戶(hù)證券交易結(jié)算資金交由銀行等獨(dú)立第三方存管。實(shí)施客戶(hù)證券交易結(jié)算資金第三方存管制度的證券公司將不再接觸客戶(hù)證券交易結(jié)算資金，而由存管銀行負(fù)責(zé)投資者交易清算與資金交收。客戶(hù)證券交易資金、證券交易買(mǎi)賣(mài)、證券交易結(jié)算托管三分離是國(guó)際上通用的“防火”規(guī)則。

2、背景：我國(guó)證券市場(chǎng)是在體制轉(zhuǎn)軌過(guò)程中建立和發(fā)展起來(lái)的新興市場(chǎng)，由于證券市場(chǎng)法律體系不完善，交易管理制度設(shè)計(jì)存在缺陷，證券公司法人治理結(jié)構(gòu)不健全和自我守法合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)等因素，一些證券公司出現(xiàn)了挪用、質(zhì)押客戶(hù)證券交易結(jié)算資金，占用客戶(hù)資產(chǎn)等違法違規(guī)現(xiàn)象，給客戶(hù)造成了巨大經(jīng)濟(jì)損失，已經(jīng)嚴(yán)重?fù)p害了證券公司的行業(yè)形象，挫傷了客戶(hù)的信心。因此，必須探索從制度上杜絕挪用客戶(hù)證券交易結(jié)算資金的行為，換回行業(yè)信譽(yù)和客戶(hù)信心，督促證券公司規(guī)范發(fā)展。2003年末，證監(jiān)會(huì)在設(shè)計(jì)南方證券股份有限公司風(fēng)險(xiǎn)處置方案時(shí)，提出實(shí)行客戶(hù)證券交易結(jié)算資金第三方存管制度。

3、目的：建立客戶(hù)證券交易結(jié)算資金第三方存管制度,旨在從源頭切斷證券公司挪用客戶(hù)證券交易結(jié)算資金的通道,從制度上杜絕證券公司挪用客戶(hù)證券交易結(jié)算資金現(xiàn)象的發(fā)生,從根本上建立起確保客戶(hù)證券交易結(jié)算資金安全運(yùn)作的制度,達(dá)到控制行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、防范道德風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)投資者利益、維護(hù)金融體系穩(wěn)定的目的。

4、原因：實(shí)行客戶(hù)證券交易結(jié)算資金第三方存管制度之所以能確保客戶(hù)證券交易結(jié)算資金不被券商挪用，是因?yàn)樵撝贫扔行У卦谧C券公司與所屬客戶(hù)證券交易結(jié)算資金之間建立隔離墻。具體而言，實(shí)施客戶(hù)證券交易結(jié)算資金第三方存管制度后，客戶(hù)可以在存管銀行網(wǎng)點(diǎn)或證券公司的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)，在存管銀行的系統(tǒng)中生成客戶(hù)證券交易結(jié)算資金賬號(hào)，在證券公司的系統(tǒng)中生成客戶(hù)號(hào)。遵循“證券公司管交易，商業(yè)銀行管資金、登記公司管證券”的原則，由證券公司負(fù)責(zé)客戶(hù)證券交易買(mǎi)賣(mài)、登記公司負(fù)責(zé)交易結(jié)算并托管股票；由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)客戶(hù)證券交易結(jié)算資金賬戶(hù)的轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取以及其它相關(guān)業(yè)務(wù)。銀行結(jié)算帳戶(hù)就是指?jìng)€(gè)人結(jié)算賬戶(hù)，并以此賬戶(hù)做為交易結(jié)算結(jié)算戶(hù)，第三方存款不需保證鎦金，資金臺(tái)賬在證券方，銀行的錢(qián)轉(zhuǎn)證券實(shí)際上只是銀行給了一個(gè)賬目給證券公司。

5.便利：此制度徹底杜絕了券商挪用客戶(hù)資金的同時(shí)，也徹底掃除了異地選擇券商的障礙。異地選擇券商，資金不會(huì)劃轉(zhuǎn)到異地券商賬戶(hù)，而永遠(yuǎn)在開(kāi)戶(hù)銀行本地營(yíng)業(yè)部。不存在異地轉(zhuǎn)帳的性質(zhì)，更不存在轉(zhuǎn)帳手續(xù)費(fèi)。

第三篇：資金托管是P2P網(wǎng)貸發(fā)展的必然

資金托管是P2P網(wǎng)貸發(fā)展的必然

尋求銀行資金托管一直以來(lái)是P2P網(wǎng)貸的訴求，得益于網(wǎng)貸行業(yè)的迅速發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)范性得到了大幅提升，銀監(jiān)會(huì)也明確將要接管P2P大盤(pán)，監(jiān)管規(guī)范也正在緊鑼密鼓的準(zhǔn)備中，此時(shí)各大銀行對(duì)P2P資金托管的態(tài)度也發(fā)生了180°大轉(zhuǎn)彎。目前，國(guó)內(nèi)主流P2P平臺(tái)都紛紛與相關(guān)銀行簽訂了資金托管協(xié)議，資金托管已成為P2P網(wǎng)貸發(fā)展的必然。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，首先，銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)安全級(jí)別要遠(yuǎn)高于第三方支付平臺(tái)。眾所周知，銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的地位是獨(dú)一無(wú)二的，而且國(guó)家歷來(lái)對(duì)于銀行系統(tǒng)方方面面的工作都是有著嚴(yán)格的規(guī)定的，其中對(duì)于用戶(hù)資金存放的安全問(wèn)題更是重中之重，你無(wú)法想象一家銀行如果連儲(chǔ)戶(hù)基本的資金存放都不能安全保障，那后果將會(huì)有多么嚴(yán)重。因此，無(wú)論在哪個(gè)國(guó)家和地區(qū)，銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)加密都是最審慎和安全的，有關(guān)方面為此也投入了大量的財(cái)力來(lái)建設(shè)相關(guān)的防火墻。在這一點(diǎn)上，第三方支付平臺(tái)是不能與其相提并論的。

第二，第三方支付平臺(tái)自身也存在經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于這些機(jī)構(gòu)實(shí)際上充當(dāng)?shù)氖且环N支付中間環(huán)節(jié)的角色，是為了給用戶(hù)提供一個(gè)統(tǒng)一的資金劃轉(zhuǎn)平臺(tái)而出現(xiàn)的，因此，它在業(yè)務(wù)執(zhí)行過(guò)程中，必然存在一收一付的動(dòng)作，關(guān)鍵就在這里，收付通常都是需要得到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的確認(rèn)之后才能得以執(zhí)行的，而如果有人利用收付之間的時(shí)差人為制造漏洞，就容易給第三方支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這其中，關(guān)于信用卡的惡意套現(xiàn)問(wèn)題就顯得尤其突出。但對(duì)于銀行來(lái)講，則不存在這個(gè)問(wèn)題，因?yàn)殂y行本身就是收付款的確認(rèn)主體，在沒(méi)有得到信息確認(rèn)前，銀行是不可能執(zhí)行相關(guān)用戶(hù)提交的在線(xiàn)業(yè)務(wù)申請(qǐng)的。

第三，銀行的公信力足夠大。在中國(guó)普通民眾的心目中，如果要談什么樣的企業(yè)是公信力最強(qiáng)的企業(yè)的話(huà)，那么一定非銀行莫屬了，這一點(diǎn)毋庸置疑。因此，如果能夠和銀行合作，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)講，對(duì)于自身的宣傳也是能夠起到很大作用的，畢竟銀行是不會(huì)選擇和管理能力低下、市場(chǎng)份額小的網(wǎng)貸平臺(tái)合作的。因此，網(wǎng)貸平臺(tái)選擇銀行來(lái)進(jìn)行資金托管，有其歷史發(fā)展過(guò)程中的必然性，同時(shí)，一旦銀行開(kāi)始介入到網(wǎng)貸資金流動(dòng)中來(lái)，對(duì)于今后的信息采集、統(tǒng)計(jì)，業(yè)務(wù)流程的重新制定等都能帶來(lái)深遠(yuǎn)的影響。目前，投哪網(wǎng)已經(jīng)率先與交通銀行簽訂資金監(jiān)管協(xié)議，相信未來(lái)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)會(huì)更加透明和開(kāi)放。

第四篇：P2P網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管或從嚴(yán)：資金托管方案難產(chǎn)

銀監(jiān)會(huì)召集多家國(guó)內(nèi)知名的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人召開(kāi)座談會(huì)，商議P2P網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則的消息，成為了最近幾天，行業(yè)最為熱議的話(huà)題。多位業(yè)內(nèi)人士包括國(guó)內(nèi)專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)貸第三方平臺(tái)搜貸360負(fù)責(zé)人在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)，發(fā)“牌照”并非理想監(jiān)管模式。

“P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，很多發(fā)展的方向和模式并不十分清晰，預(yù)計(jì)未來(lái)不會(huì)通過(guò)牌照的形式進(jìn)行監(jiān)管，更多偏向基礎(chǔ)條款等寬松監(jiān)管形式。”國(guó)付寶信息科技有限公司首席執(zhí)行官魯洪毅對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示。魯洪毅補(bǔ)充說(shuō)道：“長(zhǎng)期研究表明，P2P網(wǎng)貸行業(yè)之所以會(huì)出現(xiàn)這些問(wèn)題，平臺(tái)能夠隨意調(diào)動(dòng)資金是問(wèn)題的關(guān)鍵點(diǎn)，應(yīng)該幫助行業(yè)規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)模式，通過(guò)市場(chǎng)化手段讓其回歸到中介本質(zhì)?！?/p>

草根投資創(chuàng)始人副總裁張文斌也表示了相同的看法：“牌照監(jiān)管并不是理想模式，就目前情況來(lái)說(shuō)，如果對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)實(shí)行與第三方支付一樣的管理模式，那么一些小的P2P網(wǎng)貸網(wǎng)站就可以直接關(guān)掉了?！?日前銀監(jiān)會(huì)透露了P2P網(wǎng)貸行業(yè)四條底線(xiàn)，張文斌認(rèn)為，未來(lái)監(jiān)管模式應(yīng)該是以該紅線(xiàn)為標(biāo)準(zhǔn)的負(fù)面清單模式。

隨著監(jiān)管漸趨明朗，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)針對(duì)銀行的資金托管成為熱門(mén)話(huà)題，中行、招行、交行多家銀行紛紛向P2P網(wǎng)貸借貸平臺(tái)示好。但這一模式并沒(méi)有得到業(yè)界的廣泛認(rèn)可，“在資金托管方面P2P網(wǎng)貸借貸平臺(tái)與銀行合作也與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，但是到底是真托管還是假托管要看企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式，很多托管都是假托管，只是一個(gè)商業(yè)噱頭?！濒敽橐惚硎尽Ｒ晃粯I(yè)內(nèi)人士向《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示，據(jù)他了解，目前針對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)資金托管，銀行并沒(méi)有出臺(tái)較好的托管方案，更多時(shí)候僅僅簽署了托管賬戶(hù)，但是真正的資金賬戶(hù)仍然由平臺(tái)來(lái)控制，并沒(méi)有起到實(shí)質(zhì)上的托管作用?！帮L(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金托管更不靠譜，目前對(duì)于準(zhǔn)備金計(jì)提的數(shù)量和比重并沒(méi)有相關(guān)規(guī)定，與整個(gè)資金運(yùn)作相比，準(zhǔn)備金只占據(jù)極小的比例，更多的資金仍在平臺(tái)的掌控下。”

“P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金托管不具備什么實(shí)質(zhì)意義，資金托管與網(wǎng)關(guān)支付的唯一區(qū)別在于，網(wǎng)關(guān)支付是將資金直接充值到平臺(tái)賬戶(hù)里，而資金托管是中間經(jīng)由個(gè)人賬戶(hù)轉(zhuǎn)接，但這并不能阻擋蓄意騙錢(qián)的平臺(tái)，只能導(dǎo)致更差的用戶(hù)體驗(yàn)?！睆埼谋笳f(shuō)。

“沒(méi)有監(jiān)管就沒(méi)有保護(hù)，監(jiān)管缺失的局勢(shì)反而會(huì)讓我們比較慌，正規(guī)與非正規(guī)的差異性被隱藏，正規(guī)行業(yè)的優(yōu)勢(shì)無(wú)法突出同時(shí)還背負(fù)著和跑路平臺(tái)一樣的臭名?！睆埼谋髮?duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示。

針對(duì)監(jiān)管方式，魯洪毅認(rèn)為，應(yīng)該加大發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，出臺(tái)相關(guān)指導(dǎo)細(xì)則以及認(rèn)證等措施，并加強(qiáng)投資者教育。當(dāng)前，投資者素質(zhì)不斷提高，投資心態(tài)漸趨理性，從曾經(jīng)的追隨高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)率到將目光回歸到平臺(tái)的安全性問(wèn)題上。

“前期野蠻生長(zhǎng)的P2P網(wǎng)貸行業(yè)現(xiàn)在慢慢開(kāi)始接近于飽和的狀態(tài)，接下來(lái)會(huì)呈現(xiàn)贏著通吃的局面，短期一到兩年，長(zhǎng)期兩到三年內(nèi)，行業(yè)將趨向于壟斷。排名前5的企業(yè)將占據(jù)90%的交易量?！睆埼谋箢A(yù)測(cè)

第五篇：淺析P2P進(jìn)入銀行托管資金時(shí)代論文

2015年以來(lái)，中信、招商、民生等商業(yè)銀行紛紛發(fā)力P2P資金托管業(yè)務(wù)，民生銀行自今年2月開(kāi)放首批4家P2P平臺(tái)接入“網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)資金托管系統(tǒng)”后，不少?lài)?guó)內(nèi)知名P2P平臺(tái)都表達(dá)了合作意愿。可以說(shuō)，銀行介入P 2P資金托管的重要性已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)，P 2P開(kāi)始進(jìn)入銀行托管資金的時(shí)代。

一、銀行十p2p，迎來(lái)蜜月期

P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)自2007年引入國(guó)內(nèi)以來(lái)，業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新和分化，整個(gè)行業(yè)呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。網(wǎng)貸之家公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月，平臺(tái)數(shù)量達(dá)到1946家，當(dāng)年成交金額609.62億元，而在小遠(yuǎn)的2010年，平臺(tái)數(shù)量?jī)H有10家。

小過(guò)，在P2P平臺(tái)快速發(fā)展的同時(shí)，行業(yè)暴露出的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也受到了廣泛關(guān)注，出現(xiàn)逾期、違約和跑路等問(wèn)題的平臺(tái)數(shù)量劇增，截至2015年6月，累計(jì)有661家平臺(tái)出現(xiàn)各種程度的問(wèn)題，2014年全年出現(xiàn)問(wèn)題的平臺(tái)有275家，是2013年的3.6倍。

在出現(xiàn)問(wèn)題的平臺(tái)里，有46%是詐騙、跑路平臺(tái)，平臺(tái)跑路的原因主要有兩個(gè):一是平臺(tái)自身經(jīng)營(yíng)小善;二是平臺(tái)鉆監(jiān)管政策的空子，趁目前監(jiān)管還未強(qiáng)制規(guī)定平臺(tái)必須引入第三方托管，主觀上惡意卷走客戶(hù)交易資金。

要解決以上問(wèn)題，前者需要平臺(tái)提高經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，后者則需要平臺(tái)合規(guī)操作，引入第三方托管。絕大多數(shù)P2P平臺(tái)對(duì)第三方托管都是持歡迎的態(tài)度，希望通過(guò)第三方托管來(lái)改變行業(yè)現(xiàn)狀，促使行業(yè)健康發(fā)展，同時(shí)也幫助投資者樹(shù)立信心。

與此同時(shí)，在利率市場(chǎng)化的沖擊下，各商業(yè)銀行也一直在努力尋求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，將中間業(yè)務(wù)作為重要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。其中，資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)以其小占用銀行經(jīng)濟(jì)資本，創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收入，連接貨幣、資本和實(shí)業(yè)三大領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，成為各商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展業(yè)務(wù)。

放眼望去，野蠻生長(zhǎng)又需資金托管的P 2P行業(yè)顯然是銀行拓展資產(chǎn)托管規(guī)模和創(chuàng)造資產(chǎn)托管收入的最佳選擇。

一邊是P 2P平臺(tái)的資產(chǎn)履需有資質(zhì)的來(lái)托管，一邊是銀行尋求新的托管業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，雙方的廣泛合作可謂是“一拍即合”。各商業(yè)銀行紛紛試水P2P資金托管。未來(lái)，雙方還將在資金結(jié)算監(jiān)督、大數(shù)據(jù)金融等多個(gè)領(lǐng)域展開(kāi)合作，銀行與P2P的托管合作即將迎來(lái)蜜月期。的實(shí)際進(jìn)出情況進(jìn)行托管，這是與投資者切身利益最為相關(guān)的部分，目前行業(yè)內(nèi)跑路平臺(tái)挪用的也是這部分資金，因此交易資金的托管成為P 2P資金托管業(yè)務(wù)中產(chǎn)品設(shè)計(jì)最核心的內(nèi)容。

二、兩種合作模式

目前，第三方支付機(jī)構(gòu)托管模式并未得到監(jiān)管層的認(rèn)可，監(jiān)管層希望具有風(fēng)險(xiǎn)管控能力和托管業(yè)務(wù)資質(zhì)的銀行來(lái)對(duì)P2P進(jìn)行真正的托管。

風(fēng)險(xiǎn)備付金托管，為保護(hù)投資者的利益，P2P平臺(tái)需要建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶(hù)，當(dāng)平臺(tái)借貸發(fā)生逾期或違約時(shí)，平臺(tái)可以動(dòng)用該賬戶(hù)里的資金先行歸還投資者的本金。

當(dāng)然，為防比風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金被挪用，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和平臺(tái)其他資金的真正隔離，平臺(tái)必須將這部分資金交由銀行托管，銀行為其開(kāi)設(shè)專(zhuān)戶(hù)并對(duì)專(zhuān)戶(hù)資金

其實(shí)，監(jiān)管層之所以希望銀行積極參與P 2P資金托管業(yè)務(wù)，就是因?yàn)殂y行具備風(fēng)險(xiǎn)管控的天然優(yōu)勢(shì)，有助于規(guī)范P2P行業(yè)發(fā)展。與此同時(shí)，銀行也要提前預(yù)估在P 2P資金托管業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施予以防范。

第一，銀行要建立合作平臺(tái)的準(zhǔn)入門(mén)檻。

銀監(jiān)會(huì)一位領(lǐng)導(dǎo)在“2014中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展論壇”上提出了P 2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的原則，其中就包括“P2P要有行業(yè)門(mén)檻”。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)該在此基礎(chǔ)上建立合作平臺(tái)的準(zhǔn)入門(mén)檻，小能為了吸收存款和創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收入而小加甄別地引入合作平之。因此，建議銀行在選擇合作平臺(tái)時(shí)，可以考慮如下因素:

平臺(tái)注冊(cè)資本金、運(yùn)營(yíng)時(shí)間以及盈利狀況。要求P 2P平臺(tái)在歷史經(jīng)營(yíng)期間未出現(xiàn)過(guò)違規(guī)問(wèn)題。

平臺(tái)股東背景。若平臺(tái)的股東為央企、大型國(guó)企或者有政府背景，那么平臺(tái)無(wú)異于多了一道監(jiān)管屏障，道德風(fēng)險(xiǎn)將大大降低。當(dāng)然，如果平臺(tái)股東為大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)，那么平臺(tái)也能形成相應(yīng)的優(yōu)勢(shì)。

平臺(tái)高管情況。平臺(tái)高管團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)由具備金融從業(yè)經(jīng)歷和互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)歷的人組成。

平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制體系。平臺(tái)應(yīng)有專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)以及完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，并且通過(guò)接入央行征信系統(tǒng)，全面了解授信對(duì)象，防范借款人惡意欺詐、過(guò)度負(fù)債等信用風(fēng)險(xiǎn)。

第二，銀行要加強(qiáng)內(nèi)控管理，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)。

銀行從事 P 2P資金托管業(yè)務(wù)的人員須具備托管資質(zhì)和相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)能力，對(duì)P2P行業(yè)了解透徹，在規(guī)定的權(quán)限內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。銀行要將P 2P資金托管業(yè)務(wù)納入內(nèi)控管理中，定期進(jìn)行檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和整改違規(guī)行為。

第三，銀行要建立信息監(jiān)測(cè)機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

“天下武功，唯快小破?！便y行需及時(shí)掌握監(jiān)管部門(mén)的政策動(dòng)向和P2P行業(yè)的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，分析開(kāi)展P2P資金托管業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等，提前予以防范與化解。同時(shí)，及時(shí)關(guān)注合作平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)情況，借鑒信貸業(yè)務(wù)中貸后管理經(jīng)驗(yàn)持續(xù)監(jiān)控平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然。

第四，銀行要利用自身風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)幫助平臺(tái)完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系。在業(yè)務(wù)合作中，雙方可互通有無(wú)，互相學(xué)習(xí)對(duì)方的先進(jìn)運(yùn)營(yíng)和管理經(jīng)驗(yàn)，尤其是銀行本質(zhì)上就是一個(gè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，要利用自身在風(fēng)險(xiǎn)管控領(lǐng)域積累的經(jīng)驗(yàn)幫助P2P平臺(tái)，深化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。