第一篇：對×市銀行卡現(xiàn)狀調查分析及聯(lián)網聯(lián)合發(fā)展之思考

銀行卡業(yè)務的聯(lián)網通用、聯(lián)合發(fā)展，對改善我國銀行卡受理環(huán)境，促進銀行卡業(yè)務的更快發(fā)展和人民生活質量的提高發(fā)揮了積極作用。但在經濟欠發(fā)達的中小城市，由于銀行卡受理環(huán)境總體規(guī)模較小，消費觀念滯后，網絡等技術條件落后，商戶企業(yè)規(guī)模偏小，銀行卡業(yè)務發(fā)展較為緩慢，因此，抓住當前銀行卡聯(lián)網聯(lián)合這個契機，加快銀行卡受理環(huán)境建設，拓展銀行卡的功能和業(yè)務范圍，克服中小城市本身存在的不利因素，就是當務之急。圍繞這個主題，我們最近對新余市銀行卡業(yè)務現(xiàn)狀及聯(lián)網聯(lián)合情況進行了一次調查。

一、銀行卡業(yè)務現(xiàn)狀

新余是江西中部的一個地級市，總人口108萬，城區(qū)人口30萬。全市銀行卡業(yè)務經歷了十幾年的發(fā)展歷程，到2003年3月底，共有發(fā)卡機構6家，累計發(fā)卡總量284857張，其中借記卡271149張，貸記卡（包括準貸記卡）13666張，國際信用卡44張；銀行卡賬戶人民幣存款余額57557萬元，特約商戶247戶；各金融機構共安裝自動柜員機(ATM)15臺，銷售終端機(pOS)225臺。2003年一季度全市卡交易筆數(shù)33.2萬筆，交易金額238481萬元，其中卡消費筆數(shù)5600筆，卡消費金額1406萬元，占總交易額的0.6%，占全市社會消費品零售總額的1.6%。全市人均持卡量不到0.3張，城區(qū)人均持卡量不到1張。從上述可以看出，新余市的銀行卡業(yè)務無論從數(shù)量上還是質量上都與全國經濟發(fā)達城市有相當大的差距。

在卡品種方面，全市形成了以借記卡為主（95%）、以貸記卡（5%）為輔，品種較齊全的銀行卡系列。隨著中國加入WTO和銀行競爭的加劇，各行均將發(fā)展銀行卡業(yè)務作為發(fā)展個人銀行，增加銀行中間業(yè)務收益的重要措施，紛紛推出自己“家族”品牌的系列卡，如牡丹卡系列、金穗卡系列、長城卡系列、龍卡系列和太平洋卡系列及一卡通。

在卡功能方面，各行在不斷開發(fā)品種、創(chuàng)建品牌的過程中依托著科技進步和用卡環(huán)境的改善，特別是隨著電話銀行、網上銀行的紛紛推出，不斷創(chuàng)新和細化著與持卡人生活更加貼近的功能，如Ip電話功能，預定酒店、高速交費、彩票投注、醫(yī)療掛號功能等，卡功能逐步向著特色化、多元化、層次化、智能化的方向發(fā)展，涉及的行業(yè)也越來越多。

在聯(lián)網聯(lián)合方面，到2003年3月底，全市各發(fā)卡行都已基本按銀行卡聯(lián)網聯(lián)合的要求完成了自身的網絡、軟件和各種終端機具的升級改造等工作，全市的ATM機都已實現(xiàn)了跨行、跨地區(qū)交易，預計今年底可全面實現(xiàn)銀行卡跨行、跨地區(qū)的聯(lián)網通用。

二、存在的主要問題

(一)用卡意識不盡人意。全市卡消費量僅占交易總額的0.6%，占全市社會消費品零售總額的1.6%，與沿海發(fā)達城市相比差距較大。主要原因來自兩個方面：第一是方便程度與人們的需求有距離，很多消費者認為，“記密碼麻煩”，“機械故障較多”，“刷卡沒有現(xiàn)金省事”等；第二是傳統(tǒng)的“銀貨兩訖”觀念還嚴重制約著信用卡的發(fā)展，交易筆數(shù)不多，但平均單筆交易額很大（平均每筆交易額為7226元），這說明持卡交易的僅局限于一些特殊的大額消費者，普通消費者的小額消費刷卡率不高，同時也說明存在大量的“睡眠卡”，有很大一部分人把銀行卡僅當作存取款和代發(fā)工資的工具。

（二）受理環(huán)境令人堪憂。商戶因不能立即通過受理銀行卡獲得銷售收入的增長，反而要支出回傭成本，嚴重影響受理銀行卡的積極性。各行發(fā)展的特約商戶不斷萎縮，商場內擺放的pOS機大都被束之高閣，甚至拒絕接受刷卡。全市200多臺pOS機正常使用的不到10%，一些特殊行業(yè)和企業(yè)寧可每天搬上幾箱的硬幣來回折騰,卻對使用現(xiàn)代電子貨幣絲毫不感興趣。

（三）服務功能嚴重滯后。卡品種比例失衡，信用卡發(fā)展嚴重落后，卡消費信貸功能開發(fā)不足，透支少（今年1季度全市信用卡人民幣透支余額僅為296萬），分期付款消費少，創(chuàng)利潛力挖掘不夠；大宗消費如購車、購房、旅游、購機票等方面卡支付方式受限，傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易和轉帳交易仍占優(yōu)勢；網上銀行的卡業(yè)務功能受限，網上支付的安全性和支付網關的統(tǒng)一性制約著網上卡功能的發(fā)揮；細化服務和貼身服務少，一些免費的信息服務和旨在與持卡人建立起緊密和穩(wěn)定關系的服務少；帳戶的整合功能和高級卡向低級卡的涵蓋功能差，有的發(fā)卡行同品牌的卡品種很多，持卡人由于不同需要同時持有同一品牌的幾張卡，給持卡人帶來不便。

（四）技術條件有待改善。調查發(fā)現(xiàn)，持卡人對刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM開機率和吞卡率及pOS刷卡的成功率不高、網絡調整等待時間過長、網上支付的安全性不可靠等。特別是跨行、異地設備使用信用卡出錯時,問題就更復雜，發(fā)生過此類問題的顧客大多對此不滿。有時顧客因為錯賬導致信用卡內的錢被劃走,打電話到銀行卻無法得到滿意答復。有的跨行交易錯賬,受理行已經對錯誤交易發(fā)起沖正,而發(fā)卡行未接到,必須等待手工對賬處理。有的在銀行之間已經確認沖正問題，但也不能立刻把顧客錢款劃回,使商戶與顧客間發(fā)生很多矛盾。

（五）管理機制不夠暢通。各行雖然普遍都設有專門的卡部門，但這些部門的管理尚需依托其他部門，只是管理了卡業(yè)務的一部分功能，未形成以卡品種和功能為中心，從開發(fā)到使用的全過程和全成本的核算及管理體制，導致卡的各種核算數(shù)據(jù)失真，未能反映出業(yè)務的真實情況，影響到決策。此外，上級行和下級行針對卡業(yè)務的管理和責任分工情況不很合理，在四大國有銀行和跨地區(qū)管理的行中，這個問題較為突出。

（六）行業(yè)滲透深度不足。新余市銀行卡業(yè)務滲透較好的有賓館、零售業(yè)、餐飲服務業(yè)、證券業(yè)；此外還涉及到保險、公交、運輸、教育、醫(yī)療、郵電等公用事業(yè)、基金等一些行業(yè)，但滲透的廣度和深度都不夠。其他行業(yè)如旅游業(yè)、房地產業(yè)的合作尚需開發(fā)，行業(yè)滲透的縱向和橫向的關系仍待加強。

（七）整體宣傳效果不佳?，F(xiàn)各行利用了廣播、電視、街邊廣告、宣傳畫等多種宣傳形式，但普遍來說，宣傳上投入不足，經費有限，和西方銀行占費用30%～50%的投入相比差距很大。同時宣傳上缺乏以樹立銀行良好的整體CI形象為主的宣傳，主要是針對某個產品的宣傳；把握客戶心理和CI創(chuàng)意的水平有待提高；聯(lián)合宣傳少，各家都只注重宣傳自己的產品，一般用戶面對各種各樣的宣傳,有點無所適從。

（八）風險防范能力較弱?？I(yè)務開展時間短，法制不健全，持卡人的自我保護和風險意識有限，銀行針對卡業(yè)務的稽核和監(jiān)控力度不夠，新品種、新功能不斷推出和技術方面的一些原因，使得風險控制存在疏漏。

三、受理環(huán)境建設及聯(lián)網聯(lián)合發(fā)展建議

（一）苦練內功，大力拓展銀行卡功能和受理范圍，推動銀行卡“一卡多用”。

大力拓展銀行卡的服務功能，實現(xiàn)以銀行卡為基礎的“一卡多用”，是在信息化發(fā)展中銀行卡業(yè)務發(fā)展的重要措施和途徑。為此，各行要在不斷完善存取現(xiàn)金、購物消費等基本功能的基礎上，積極拓展貼近居民日常工作生活需要的服務功能，逐步推動電子錢包在加油、交通、醫(yī)療、養(yǎng)老保險、通訊等領域的應用，并積極與自動柜員機、自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等新的服務方式相結合，使居民真正感受到銀行卡隨時隨地的方便和快捷。另外，農村銀行卡市場幾乎還是一個空白，也是中小城市發(fā)展銀行卡業(yè)務的潛力所在，商業(yè)銀行要用心把農村銀行卡業(yè)務市場開發(fā)好，這在一定程度上可以彌補中小城市人口少和經濟規(guī)模小的不足。

（二）政策引導，發(fā)揮政府的推動作用，加快銀行卡受理環(huán)境建設步伐。

我國銀行卡產業(yè)發(fā)展處于初期階段，特別是經濟欠發(fā)達的中小城市，受理商戶不增反降，受理環(huán)境比較惡劣，要打破銀行卡受理環(huán)境建設的瓶頸，政府的推動和政策引導是非常必要的。第一、要利用行政手段和通過政府稅收優(yōu)惠的方式鼓勵商戶受理銀行卡。建議要求對零售、餐飲、賓館、交通運輸?shù)刃袠I(yè)超過一定銷售額的商戶必須受理銀行卡，將上述商戶是否安裝pOS機具列入商戶年檢的范圍內；制定針對公務支出和工商企業(yè)持卡消費和采購的政策措施；可以考慮由政府、金融機構、銀行卡聯(lián)合組織共同出資設立獎勵持卡消費專項基金，定期開獎，鼓勵持卡消費。同時，稅務部門對于受理銀行卡的商戶應給予一定的稅收優(yōu)惠。第二，針對眾多中小型服務性企業(yè)的偷逃稅現(xiàn)象，建議加大稅控pOS的布放，利用pOS單據(jù)的流水號對商家營業(yè)額進行監(jiān)控，防止偷逃稅的發(fā)生；規(guī)定刷卡回單可作為稅控發(fā)票；推行個人應稅收入賬戶，將個人收入的賬戶納入銀行卡體系，在控制個人所得稅的同時促進銀行卡產業(yè)發(fā)展。第三，運用輿論宣傳的積極引導作用，宣傳銀行卡產業(yè)的建設成就，普及金融信息化知識，增強公眾持卡消費意識；加大投資環(huán)境宣傳力度，增加政策透明度，吸引各方力量投入銀行卡產業(yè)建設，從而支持地方經濟發(fā)展。

（三）規(guī)范市場，加強央行的協(xié)調服務和監(jiān)督管理力度，避免銀行間惡性競爭。

一是加強統(tǒng)一規(guī)劃和管理，建立完善的管理和利益分配機制，提高各方參與受理市場建設與聯(lián)網聯(lián)合的積極性，加強與各發(fā)卡銀行的溝通協(xié)作，統(tǒng)一發(fā)展戰(zhàn)略，避免惡性競爭，將受理環(huán)境的改善與商業(yè)銀行的切身利益聯(lián)系起來，充分調動和運用整體合力，加快推進銀行卡的聯(lián)網通用。

二是要加強統(tǒng)一業(yè)務規(guī)范、技術標準的制定和推行工作，完善跨行交易的業(yè)務流程；建立差錯及差錯處理的統(tǒng)一通報制度，建立對各方透明的監(jiān)督機制；建立差錯處理專項風險基金，避免銀行退錯賬的損失，從利益機制上促使銀行先給客戶退款，再進行查詢查復；建設向持卡人提供統(tǒng)一開放的投訴及差錯處理業(yè)務監(jiān)控系統(tǒng)。

三是要保持人民銀行在跨行交易方面的協(xié)調力度，加強巡回檢查，督促各商業(yè)銀行加快行內系統(tǒng)集中、統(tǒng)一和開放的進度，督促各行按期完成標準化改造；要抓好pOS機的清理整頓，充分發(fā)揮組織協(xié)調和監(jiān)督管理的職能，利用現(xiàn)有資源，因地制宜，采用多種形式，解決聯(lián)網聯(lián)合過程中所遇到的問題。

（四）統(tǒng)一扣率，穩(wěn)定商業(yè)銀行收入來源，維持收單市場合理的扣率水平。

商戶扣率是收單市場的收入來源，沒有扣率收入，受理環(huán)境的建設就失去了利益基礎。從長遠看，銀行卡產業(yè)規(guī)模發(fā)展到一定階段后，商戶是最大的受益者之一。因此，必須維持收單市場上合理的扣率水平。

在扣率的制定上，應該避免收單機構之間的惡性競爭。在制定統(tǒng)一扣率時，應充分考慮不同行業(yè)、不同地區(qū)的特點。如大宗交易的售房售車，可以考慮采取回傭封頂?shù)淖龇ǎ{低收費標準。對于一些特殊的事業(yè)性行業(yè)，如醫(yī)療、稅務等可以考慮適當降低回扣率，這些行業(yè)使用銀行卡的呼聲很高，同人民日常生活息息相關，應該盡早普及用卡；對于賓館酒店等高端消費商戶，可以制定高于平均水平的扣率；對于經濟不發(fā)達的內地城市也可以制定低于行業(yè)平均水平的扣率標準。

（五）鼓勵競爭，理順發(fā)卡行、收單行及專業(yè)化服務公司的利益分配機制，提高商業(yè)銀行建設受理環(huán)境的積極性。

在調查中，各商業(yè)銀行普遍認為，目前8∶1∶1的利潤分配比例不太合理，主要向發(fā)卡行傾斜。而事實上發(fā)卡行不是銀行卡受理環(huán)境的主要建設者，銀行卡受理環(huán)境的建設主要依靠收單行或專業(yè)化服務公司來進行，專業(yè)化服務公司的業(yè)務收入也來自于收單行。因此，銀行卡跨行交易的利潤分配比例應該向收單行傾斜，使整個收單市場擁有合理的收入基礎，這是突破銀行卡受理環(huán)境建設瓶頸的重要措施之一。在調研中，有的商業(yè)銀行就明確表示不愿參與收單行的競爭，因此，我們建議應結合國際經驗和我國的國情，考慮將現(xiàn)行的8∶1∶1改為6∶1∶3，從而提高商業(yè)銀行建設受理環(huán)境的積極性，且在收單銀行需要將商戶開發(fā)和維護服務外包時，有足夠的收入支付專業(yè)化服務公司的服務費用。只有這樣，才能真正動員銀行和各方面的社會力量參加到受理市場的建設中來，擴大受理規(guī)模所需要的資金來源才有保證。

第二篇：對×市銀行卡現(xiàn)狀調查分析及聯(lián)網聯(lián)合發(fā)展之思考

銀行卡業(yè)務的聯(lián)網通用、聯(lián)合發(fā)展，對改善我國銀行卡受理環(huán)境，促進銀行卡業(yè)務的更快發(fā)展和人民生活質量的提高發(fā)揮了積極作用。但在經濟欠發(fā)達的中小城市，由于銀行卡受理環(huán)境總體規(guī)模較小，消費觀念滯后，網絡等技術條件落后，商戶企業(yè)規(guī)模偏小，銀行卡業(yè)務發(fā)展較為緩慢，因此，抓住當前銀行卡聯(lián)網聯(lián)合這個契機，加快銀行卡受理環(huán)境建設，拓展銀行卡的功能和業(yè)務范圍，克服中小城市本身存在的不利因素，就是當務之急。圍繞這個主題，我們最近對新余市銀行卡業(yè)務現(xiàn)狀及聯(lián)網聯(lián)合情況進行了一次調查。

一、銀行卡業(yè)務現(xiàn)狀

新余是江西中部的一個地級市，總人口108萬，城區(qū)人口30萬。全市銀行卡業(yè)務經歷了十幾年的發(fā)展歷程，到2003年3月底，共有發(fā)卡機構6家，累計發(fā)卡總量284857張，其中借記卡271149張，貸記卡（包括準貸記卡）13666張，國際信用卡44張；銀行卡賬戶人民幣存款余額57557萬元，特約商戶247戶；各金融機構共安裝自動柜員機(ATM)15臺，銷售終端機(pOS)225臺。2003年一季度全市卡交易筆數(shù)33.2萬筆，交易金額238481萬元，其中卡消費筆數(shù)5600筆，卡消費金額1406萬元，占總交易額的0.6%，占全市社會消費品零售總額的1.6%。全市人均持卡量不到0.3張，城區(qū)人均持卡量不到1張。從上述可以看出，新余市的銀行卡業(yè)務無論從數(shù)量上還是質量上都與全國經濟發(fā)達城市有相當大的差距。在卡品種方面，全市形成了以借記卡為主（95%）、以貸記卡（5%）為輔，品種較齊全的銀行卡系列。隨著中國加入WTO和銀行競爭的加劇，各行均將發(fā)展銀行卡業(yè)務作為發(fā)展個人銀行，增加銀行中間業(yè)務收益的重要措施，紛紛推出自己“家族”品牌的系列卡，如牡丹卡系列、金穗卡系列、長城卡系列、龍卡系列和太平洋卡系列及一卡通。在卡功能方面，各行在不斷開發(fā)品種、創(chuàng)建品牌的過程中依托著科技進步和用卡環(huán)境的改善，特別是隨著電話銀行、網上銀行的紛紛推出，不斷創(chuàng)新和細化著與持卡人生活更加貼近的功能，如Ip電話功能，預定酒店、高速交費、彩票投注、醫(yī)療掛號功能等，卡功能逐步向著特色化、多元化、層次化、智能化的方向發(fā)展，涉及的行業(yè)也越來越多。在聯(lián)網聯(lián)合方面，到2003年3月底，全市各發(fā)卡行都已基本按銀行卡聯(lián)網聯(lián)合的要求完成了自身的網絡、軟件和各種終端機具的升級改造等工作，全市的ATM機都已實現(xiàn)了跨行、跨地區(qū)交易，預計今年底可全面實現(xiàn)銀行卡跨行、跨地區(qū)的聯(lián)網通用。

二、存在的主要問題

(一)用卡意識不盡人意。全市卡消費量僅占交易總額的0.6%，占全市社會消費品零售總額的1.6%，與沿海發(fā)達城市相比差距較大。主要原因來自兩個方面：第一是方便程度與人們的需求有距離，很多消費者認為，“記密碼麻煩”，“機械故障較多”，“刷卡沒有現(xiàn)金省事”等；第二是傳統(tǒng)的“銀貨兩訖”觀念還嚴重制約著信用卡的發(fā)展，交易筆數(shù)不多，但平均單筆交易額很大（平均每筆交易額為7226元），這說明持卡交易的僅局限于一些特殊的大額消費者，普通消費者的小額消費刷卡率不高，同時也說明存在大量的“睡眠卡”，有很大一部分人把銀行卡僅當作存取款和代發(fā)工資的工具。

（二）受理環(huán)境令人堪憂。商戶因不能立即通過受理銀行卡獲得銷售收入的增長，反而要支出回傭成本，嚴重影響受理銀行卡的積極性。各行發(fā)展的特約商戶不斷萎縮，商場內擺放的pOS機大都被束之高閣，甚至拒絕接受刷卡。全市200多臺pOS機正常使用的不到10%，一些特殊行業(yè)和企業(yè)寧可每天搬上幾箱的硬幣來回折騰,卻對使用現(xiàn)代電子貨幣絲毫不感興趣。

（三）服務功能嚴重滯后?？ㄆ贩N比例失衡，信用卡發(fā)展嚴重落后，卡消費信貸功能開發(fā)不足，透支少（今年1季度全市信用卡人民幣透支余額僅為296萬），分期付款消費少，創(chuàng)利潛力挖掘不夠；大宗消費如購車、購房、旅游、購機票等方面卡支付方式受限，傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易和轉帳交易仍占優(yōu)勢；網上銀行的卡業(yè)務功能受限，網上支付的安全性和支付網關的統(tǒng)一性制約著網上卡功能的發(fā)揮；細化服務和貼身服務少，一些免費的信息服務和旨在與持卡人建立起緊密和穩(wěn)定關系的服務少；帳戶的整合功能和高級卡向低級卡的涵蓋功能差，有的發(fā)卡行同品牌的卡品種很多，持卡人由于不同需要同時持有

第三篇：當代物聯(lián)網發(fā)展現(xiàn)狀分析

當代物聯(lián)網發(fā)展現(xiàn)狀分析理論層面.............................1應用層面.............................3國內物聯(lián)網產業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀......................51 理論層面

物聯(lián)網要實現(xiàn)“物物互連”，用于標簽物體的電子標簽和感知物體的傳感器網絡相當關鍵。因此相應的研究也集中在這些方面。

（1）在電子標簽方面，如今業(yè)界都傾向于 RFID 技術，這主要由于 RFID 具有遠距離非接觸讀寫、多標簽讀寫、數(shù)據(jù)可更新、穿透性及適應環(huán)境能力強等許多優(yōu)勢，RFID 技術與互聯(lián)網、通訊等技術相結合，可實現(xiàn)全球范圍內物品跟蹤與信息共享。

（2）在傳感器網絡方面，物聯(lián)網的技術研究主要集中在網絡化物理（CPS，Cyber Physical System）。CPS即信息物理系統(tǒng)，是物聯(lián)網的本質含義，它表示的是一種虛擬世界與物理世界的一種映射和對應關系。

在巨大的無線傳感網絡中，一方面，傳感器是機器感知物質世界的”感覺器官”，可以感知熱、力、光、電、聲、位移等信號，為網絡系統(tǒng)的處理、傳輸、分析和反饋提供最原始的信息；另一方面，隨著傳統(tǒng)的傳感器逐步實現(xiàn)微型化、智能化、信息化以及網絡化，無線傳感網絡正以其低成本、微型化、低功耗和靈活的組網方式、鋪設方式以及適合移動目標等優(yōu)勢受到廣泛重視。物聯(lián)網正是通過遍布在各個角落和物體上的形形色色的傳感器以及由它們組成的無線傳感器

網絡，來最終實現(xiàn)對整個物質世界的“感知”。

（3）物聯(lián)網的研究不僅限于識別和感知，對其體系結構的研究也引起了國內外學者和研究機構的大討論，提出了多種不同的物聯(lián)網體系結構。麻省理工學院 Auto－ID 實驗室提出的 EPC-global“物聯(lián)網”體系架構和日本 UID-Center 提出的 Ubiquitous ID（UID）物聯(lián)網系統(tǒng)是兩種主流的體系結構。

EPC-global 物聯(lián)網體系架構的主要組成部件包括：產品電子代碼（EPC，一種全球范圍內標準定義的產品數(shù)字標識），電子標簽和閱讀器，EPC 中間件，EPC 信息服務（EPC－IS），對象名字服務（ONS）。其中由 EPC、RFID 標簽 RFID 閱讀器、EPC 中間件組成實體和內部層次，EPC－IS 稱為商業(yè)伙伴之間的數(shù)據(jù)傳輸層，ONS 等組成其他應用服務層。對于基于 EPC 的物聯(lián)網，蔣亞軍等認為 EPC 系統(tǒng)作為一個非常先進的、綜合性的和復雜的系統(tǒng)，由電子代碼（EPC）體系、射頻識別系統(tǒng)以及信息網絡系統(tǒng)三大部分組成，其關鍵技術主要包括神經網絡軟件（Savant）技術、對象名解析服務（ONS）技術，實體標記語言（PML）技術。

UID-Center 提出的 UID 技術體系架構由泛在識別（uCode）、泛在通信器（UC）、信息系統(tǒng)服務器和uCode 解析服務器等 4 部分構成。UID 使用 uCode 作為現(xiàn)實世界物品和場所的標識，UC 從 uCode 電子標簽中讀取 uCode 獲取這些設施的狀態(tài)，并控制它們，UC 類似于 PDA 終端。UID 是將現(xiàn)實世界用 uCode 標簽的物品、場所等各種實體和虛擬世界中存儲在信息服務器中各種相關信息聯(lián)

系起來，實現(xiàn)“物物互聯(lián)”。

除了這兩種主流體系結構，Duquennoy 提出的物品萬維網（Web of Things，WoT）是一種面向應用的以用戶為中心的體系結構，把萬維網服務嵌入到系統(tǒng)中，采用簡單的萬維網服務形式使用物聯(lián)網，從而試圖把互聯(lián)網中成功的、面向信息獲取的萬維網應用結構移植到物聯(lián)網上，以簡化物聯(lián)網中信息的發(fā)布和獲取。應用層面

目前國際物聯(lián)網產業(yè)的應用發(fā)展現(xiàn)狀主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）各國齊頭并進，相繼推出物聯(lián)網區(qū)域戰(zhàn)略規(guī)劃

當前，世界各國的物聯(lián)網基本上都是出于技術研究與試驗應用階段；美、日、韓、歐盟等都在投入巨資深入研究探索物聯(lián)網，并啟動了以物聯(lián)網為基礎的”智慧地球”、”U-Japan”、”U-Korea”、”物聯(lián)網行動計劃”等國家性區(qū)域戰(zhàn)略規(guī)劃。

2009年1月，在美國總統(tǒng)奧巴馬與美國工商領袖的”圓桌會議”上，IBM公司CEO提出”智慧地球”的概念，即把傳感器放到電網、鐵路、橋梁和公路等物體中，能量極其強大的計算機群，能夠對整個網絡內部人員和物體實施管理和控制。這樣，人類可以更加精確地利用動態(tài)實施的方式管理生產活動和生活方式，達到”智慧”狀態(tài)。2009年5月7、8日，歐洲各國的官員、企業(yè)領袖和科學家在布魯塞爾就物聯(lián)網進行專題討論，并作為振興歐洲經濟的思路。歐盟委員會信息社會與媒體中心主任魯?shù)婪?施特曼邁爾說：”物聯(lián)網及其

技術是我們的未來”。2009年6月歐盟發(fā)不了新時期下物聯(lián)網的行動計劃。

日本和韓國分別提出了”U-Japan”、”U-Korea”計劃和構想?！盪”來自拉丁文”Ubiquitous”意味”無所不在”。日本將物聯(lián)網列為國家重點戰(zhàn)略之一；韓國出臺了《基于IP的傳感器網絡基礎設施構建基本計劃》，將物聯(lián)網確定為新增長動力。

（2）基礎性關鍵技術RFID，成為市場最為關注技術

2008年全球RFID市場規(guī)模已從2007年的49.3億美元上升到52.9億美元，這個數(shù)字覆蓋了RFID市場的方方面面，包括標簽、閱讀器、其他基礎設施、軟件和服務等。RFID卡和卡相關基礎設施將占市場的57.3%，達到30.3億美元。來自金融、安防行業(yè)的應用將推動RFID卡類市場的增長。2010年以來，由于經濟形勢的好轉和物聯(lián)網產業(yè)發(fā)展等利好因素推動，全球RFID市場也持續(xù)升溫，并呈現(xiàn)持續(xù)上升趨勢，預計2012年，市場規(guī)模將達到200億美元。與此同時，RFID的應用領域越來越多，人們對RFID產業(yè)發(fā)展的期待也越來越高。目前RFID技術正處于迅速成熟的時期，許多國家都將RFID作為一項重要產業(yè)予以積極推動。

（3）各組織紛紛研究制定相關技術標準，競爭日益激烈

ISO/IEC（國際標準化組織及國際電工委員會）在傳感器網絡、ITU-T（國際電信聯(lián)盟遠程通信標準化組）在泛在網路、ETSI在物聯(lián)網、IEEE在近距離無線、IETF在IPV6的應用、3GPP在M2M等方面都紛紛啟動了相關標準研究工作，競爭日益激烈。國內物聯(lián)網產業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（1）總體情況

我國在物聯(lián)網領域的布局較早，中科院10年前就啟動了傳感器研究，中科院上海微系統(tǒng)與信息技術研究所、南京航空航天大學、西北工業(yè)大學等科研單位，目前正在加緊研發(fā)物聯(lián)網技術。2009年10月，中國研發(fā)出首顆物聯(lián)網核心芯片---“唐芯一號”，2009年11月7日，總投資超過2.76億元的11個物流網項目在無錫成功簽約，項目研發(fā)領域覆蓋傳感網智能技術研發(fā)、傳感網絡應用研究、傳感網絡系統(tǒng)集成等物聯(lián)網產業(yè)多個前沿領域。

2010年工信部和發(fā)改委出臺了系列政策支持物聯(lián)網產業(yè)化發(fā)展，到2020年之前我國以規(guī)劃了3.86萬億元的資金用于物聯(lián)網產業(yè)化的發(fā)展。

在國家重大科技專項、國家自然科學基金和863計劃的支持下，國內新一代寬帶無線通信、高性能計算與大規(guī)模并行處理技術、光子和微電子器件與集成系統(tǒng)技術、傳感網技術、物聯(lián)網體系架構及其演進技術等研究與開發(fā)取得重大進展，先后建立了傳感技術國家重點實驗室、傳感器網絡實驗室和傳感器產業(yè)基地等一批專業(yè)研究機構和產業(yè)化基地，開展了一批具有示范意義的重大應用項目。目前，北京、上海、江蘇、浙江、無線和深圳等地都在開展物聯(lián)網發(fā)展戰(zhàn)略研究，制定物聯(lián)網產業(yè)發(fā)展規(guī)劃，出臺扶持產業(yè)發(fā)展的相關優(yōu)惠政策。從全國來看，物聯(lián)網產業(yè)正在逐步成為各地戰(zhàn)略性新興產業(yè)發(fā)展的重要領域。

第四篇：物聯(lián)網現(xiàn)狀與發(fā)展分析

物聯(lián)網現(xiàn)狀與發(fā)展分析

概述

物聯(lián)網（The Internet of things）是一種通過射頻識別（RFID）、紅外感應器、全球定位系統(tǒng)、激光掃描器等信息傳感設備，按約定的協(xié)議，把任何物品與互聯(lián)網連接起來，進行信息交換和通訊，以實現(xiàn)智能化識別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理的一種網絡。

物聯(lián)網的概念是在1999年提出的。物聯(lián)網就是“物物相連的互聯(lián)網”。這有兩層意思：第一，物聯(lián)網的核心和基礎仍然是互聯(lián)網，是在互聯(lián)網基礎上的延伸和擴展的網絡；第二，其用戶端延伸和擴展到了任何物品與物品之間，進行信息交換和通訊。根據(jù)ITU的描述，在物聯(lián)網時代，通過在各種各樣的日常用品上嵌入一種短距離的移動收發(fā)器，人類在信息與通信世界里將獲得一個新的溝通維度，從任何時間任何地點的人與人之間的溝通連接擴展到人與物和物與物之間的溝通連接。這里的“物”要滿足以下條件才能夠被納入“物聯(lián)網”的范圍：

1、要有相應信息的接收器；

2、要有數(shù)據(jù)傳輸通路；

3、要有一定的存儲功能；

4、要有CPU；

5、要有操作系統(tǒng)；

6、要有專門的應用程序；

7、要有數(shù)據(jù)發(fā)送器；

8、遵循物聯(lián)網的通信協(xié)議；

9、在世界網絡中有可被識別的唯一編號。

物聯(lián)網的本質概括起來主要體現(xiàn)在三個方面：一是互聯(lián)網特征，即對需要聯(lián)網的物一定要能夠實現(xiàn)互聯(lián)互通的互聯(lián)網絡；二是識別與通信特征，即納入物聯(lián)網的“物”一定要具備自動識別與物物通信（M2M）的功能；三是智能化特征，即網絡系統(tǒng)應具有自動化、自我反饋與智能控制的特點

要真正建立一個有效的物聯(lián)網，有兩個重要因素。一是規(guī)模性，只有具備了規(guī)模，才能使物品的智能發(fā)揮作用。例如，一個城市有１００萬輛汽車，如果我們只在１萬輛汽車上裝上智能系統(tǒng)，就不可能形成一個智能交通系統(tǒng)；二是流動性，物品通常都不是靜止的，而是處于運動的狀態(tài)，必須保持物品在運動狀態(tài)，甚至高速運動狀態(tài)下都能隨時實現(xiàn)對話。

一般來講，物聯(lián)網的開展步驟主要如下：

（1）對物體屬性進行標識，屬性包括靜態(tài)和動態(tài)的屬性，靜態(tài)屬性可以直接存儲在標簽中，動態(tài)屬性需要先由傳感器實時探測；

（2）需要識別設備完成對物體屬性的讀取，并將信息轉換為適合網絡傳輸?shù)臄?shù)據(jù)格式；

（3）將物體的信息通過網絡傳輸?shù)叫畔⑻幚碇行模ㄌ幚碇行目赡苁欠植际降?，如家里的電腦或者手機，也可能是集中式的，如中國移動的IDC），由處理中心完成物體通信的相關計算。

IT產業(yè)下一階段的任務是把新一代ＩＴ技術充分運用在各行各業(yè)之中，具體地說，就是把感應器嵌入和裝備到電網、鐵路、橋梁、隧道、公路、建筑、供水系統(tǒng)、大壩、油氣管道等各種物體中，并且被普遍連接，形成物聯(lián)網。應用案例

IOT的應用其實不僅僅是一個概念而已，它已經在很多領域有運用，只是并沒有形成大規(guī)模運用。常見的運用案例有：

一：物聯(lián)網傳感器產品已率先在上海浦東國際機場防入侵系統(tǒng)中得到應用 系統(tǒng)鋪設了3萬多個傳感節(jié)點，覆蓋了地面、柵欄和低空探測，可以防止人員的翻越、偷渡、恐怖襲擊等攻擊性入侵。而就在不久之前，上海世博會也與無錫傳感網中心簽下訂單，購買防入侵微納傳感網1500萬元產品。

二：ZigBee路燈控制系統(tǒng)點亮濟南園博園。ZigBee無線路燈照明節(jié)能環(huán)保技術的應用是此次園博園中的一大亮點。園區(qū)所有的功能性照明都采用了ZigBee無線技術達成的無線路燈控制

三：智能交通系統(tǒng)(ITS)

是利用現(xiàn)代信息技術為核心，利用先進的通訊、計算機、自動控制、傳感器技術，實現(xiàn)對交通的實時控制與指揮管理。交通信息采集被認為是ITS的關鍵子系統(tǒng)，是發(fā)展ITS的基礎，成為交通智能化的前提。無論是交通控制還是交通違章管理系統(tǒng)，都涉及交通動態(tài)信息的采集，交通動態(tài)信息采集也就成為交通智能化的首要任務

另外，上海移動已為多個行業(yè)客戶度身打造了集數(shù)據(jù)采集、傳輸、處理和業(yè)務管理于一體的整套無線綜合應用解決方案。最新數(shù)據(jù)顯示，上海移動目前已將超過１０萬個芯片裝載在出租車、公交車上，形式多樣的物聯(lián)網應用在各行各業(yè)大顯神通，確保城市的有序運作。在上海世博會期間，“車務通”全面運用于上海公共交通系統(tǒng)，以最先進的技術保障世博園區(qū)周邊大流量交通的順暢；面向物流企業(yè)運輸管理的“ｅ物流”，將為用戶提供實時準確的貨況信息、車輛跟蹤定位、運輸路徑選擇、物流網絡設計與優(yōu)化等服務，大大提升物流企業(yè)綜合競爭能力。

目前，物聯(lián)網在我國的高鐵方面也得到了廣泛的應用，我國首家高鐵物聯(lián)網技術應用中心已在蘇州科技城投用，該中心將為高鐵物聯(lián)網產業(yè)發(fā)展提供科技支撐。

高鐵物聯(lián)網作為物聯(lián)網產業(yè)中投資規(guī)模最大、市場前景最好的產業(yè)之一，正在改變人類的生產和生活方式。以往購票、檢票的單調方式，將在這里升級為人性化、多樣化的新體驗。刷卡購票、手機購票、電話購票等新技術的集成使用，讓旅客可以擺脫擁擠的車站購票；與地鐵類似的檢票方式，則可實現(xiàn)持有不同票據(jù)旅客的快速通行。

7月1日正式通車的國家重點工程滬寧城際鐵路，其全套客運服務系統(tǒng)和設備均在該中心研發(fā)生產，此外，京滬高鐵、滬杭高鐵等多個項目也已簽約。

國家計劃的高鐵建設里程達２萬公里，同時海外市場也很廣闊，而該中心擁有自主知識產權，可以對外技術輸出。

據(jù)悉，城際鐵路、城市軌道交通等建設近年來進入規(guī)模最大、發(fā)展速度最快的時期，圍繞基礎設施建設和物聯(lián)集成系統(tǒng)開發(fā)，正在形成萬億元級的龐大市場。業(yè)內人士預測，該中心今年可實現(xiàn)銷售收入１０億元，未來３—５年內可達百億元規(guī)模。

物聯(lián)網熱浪為什么在中國會迅速壯大呢？物聯(lián)網在中國迅速崛起得益于我國在物聯(lián)網方面的幾大優(yōu)勢。

第一，我國早在1999年就啟動了物聯(lián)網核心傳感網技術研究，研發(fā)水平處于世界前列；第二，在世界傳感網領域，我國是標準主導國之一，專利擁有量高；第三，我國是目前能夠實現(xiàn)物聯(lián)網完整產業(yè)鏈的國家之一；第四，我國無線通信網絡和寬帶覆蓋率高，為物聯(lián)網的發(fā)展提供了堅實的基礎設施支持；第五，我國已經成為世界第三大經濟體，有較為雄厚的經濟實力支持物聯(lián)網發(fā)展。

物聯(lián)網對我國經濟發(fā)展的影響

據(jù)業(yè)內人士估計，中國物聯(lián)網產業(yè)鏈今年就能創(chuàng)造1000億元左右的產值，它已經成為后3G時代最大的市場興奮點。有業(yè)內專家認為，物聯(lián)網一方面可以提高經濟效益，大大節(jié)約成本；另一方面可以為全球經濟的復蘇提供技術動力。目前，加拿大、英國、德國、芬蘭、意大利、日本、韓國等都在投入巨資深入研究探索物聯(lián)網。有研究機構預計10年內物聯(lián)網就可能大規(guī)模普及，這一技術將會發(fā)展成為一個上萬億元規(guī)模的高科技市場，其產業(yè)要比互聯(lián)網大30倍。

從２２日在上海開幕的２０１０中國國際物聯(lián)網大會上了解到，物聯(lián)網將成為全球信息通信行業(yè)的萬億元級新興產業(yè)。到２０２０年之前，全球接入物聯(lián)網的終端將達到５００億個。我國作為全球互聯(lián)網大國，未來將圍繞物聯(lián)網產業(yè)鏈，在政策市場、技術標準、商業(yè)應用等方面重點突破，打造全球產業(yè)高地。物聯(lián)網是繼計算機、互聯(lián)網和移動通信之后的又一次信息產業(yè)的革命性發(fā)展。目前物聯(lián)網被正式列為國家重點發(fā)展的戰(zhàn)略性新興產業(yè)之一。物聯(lián)網產業(yè)具有產業(yè)鏈長、涉及多個產業(yè)群的特點，其應用范圍幾乎覆蓋了各行各業(yè)。

物聯(lián)網產業(yè)鏈可以細分為標識、感知、處理和信息傳送四個環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)的關鍵技術分別為RFID、傳感器、智能芯片和電信運營商的無線傳輸網絡。未來物聯(lián)網的發(fā)展將經歷四個階段，2010年之前RFID被廣泛應用于物流、零售和制藥領域，2010~2015年物體互聯(lián)，2015~2020年物體進入半智能化，2020年之后物體進入全智能化。

作為物聯(lián)網發(fā)展的排頭兵，RFID成為了市場最為關注的技術。數(shù)據(jù)顯示，2008年全球RFID市場規(guī)模已從2007年的49.3億美元上升到52.9億美元，這

個數(shù)字覆蓋了RFID市場的方方面面，包括標簽、閱讀器、其他基礎設施、軟件和服務等。RFID卡和卡相關基礎設施將占市場的57.3%，達30.3億美元。來自金融、安防行業(yè)的應用將推動RFID卡類市場的增長。

物聯(lián)網目前存在的問題

1、國家安全問題

中國大型企業(yè)、政府機構，如果與國外機構，進行項目合作，如何確保企業(yè)商業(yè)機密、國家機密不被泄漏？這不僅是一個技術問題，而且還涉及到國家安全問題，必須引起高度重視。

2、隱私問題

在物聯(lián)網中，射頻識別技術是一個很重要的技術。在射頻識別系統(tǒng)中，標簽有可能預先被嵌入任何物品中，比如人們的日常生活物品中，但由于該物品（比如衣物）的擁有者，不一定能夠覺察該物品預先已嵌入有電子標簽以及自身可能不受控制地被掃描、定位和追蹤，這勢必會使個人的隱私問題受到侵犯。因此，如何確保標簽物的擁有者個人隱私不受侵犯便成為射頻識別技術以至物聯(lián)網推廣的關鍵問題。而且，這不僅僅是一個技術問題，還涉及到政治和法律問題。這個問題必須引起高度重視并從技術上和法律上予以解決。造成侵犯個人隱私問題的關鍵在于射頻識別標簽的基本功能：任意一個標簽的標識（ID）或識別碼都能在遠程被任意的掃描，且標簽自動地，不加區(qū)別地回應閱讀器的指令并將其所存儲的信息傳輸給閱讀器。這一特性可用來追蹤和定位某個特定用戶或物品，從而獲得相關的隱私信息。這就帶來了如何確保嵌入有標簽的物品的持有者個人隱私不受侵犯的問題。

3、物聯(lián)網的政策和法規(guī)。

物聯(lián)網不是一個小產品，也不是只是一個小企業(yè)可以做出來，做起來，它不僅需要技術，它更是牽涉到各個行業(yè)，各個產業(yè)，需要多種力量的整合。這就需要國家的產業(yè)政策和立法上要走在前面，要制定出適合這個行業(yè)發(fā)展的政策和法規(guī)，保證行業(yè)的正常發(fā)展。

4、技術標準的統(tǒng)一與協(xié)調。

物聯(lián)網發(fā)展過程中，傳感、傳輸、應用各個層面會有大量的技術出現(xiàn)，可能會采用不同的技術方案。如果各行其是，那結果是災難的，大量的小而破的專用網，相互無法連通，不能進行聯(lián)網，不能形成規(guī)模經濟，不能形成整合的商業(yè)模式，也不能降低研發(fā)成本。因此，盡快統(tǒng)一技術標準，形成一個管理機制，這是物聯(lián)網馬上就要面對問題，5、管理平臺的形成。

物聯(lián)網是什么？我們經常會說RFID，這只是感知，是物聯(lián)網的其中一種應用，其實感知的技術已經有，雖然未必說成熟，但是開發(fā)起來并不難。但是物聯(lián)網的價值在什么地方？在于網，而不在于物。傳感是容易的，但是感知的信息，如果沒有一個龐大的網絡體系，不能進行管理和整合，那這個網絡就沒有意義。因此，建立一個全國性的，龐大的，綜合的業(yè)務管理平臺，把各種傳感信息進行收集，進行分門別類的管理，進行有指向性的傳輸，這就是一個大問題。一個小企業(yè)甚至都可以開發(fā)出傳感技術，開發(fā)出傳感應用。但是一個小企業(yè)沒有辦法建立起一個全國性高效率的網絡。沒有這個平臺，各自為政的結果一定是效率低，成本高，很難發(fā)展起來，也很難起到效果。

這個平臺，電信運營商最有力量與可能來建設，也可能這個過程中，會有新的管理平臺建設與提供者出現(xiàn)。我也相信，這個平臺的建設者會在未來的物聯(lián)網發(fā)展中，取得較好的市場地位，甚至是最大的受益者。

6、安全體系的建立與形成。

物聯(lián)網目前的傳感技術主要是RFID，植入這個芯片的產品，是有可能被任何人進行感知的，它對于產品的主人而言，有這樣的一個體系，可以方便的進行管理。但是，它也存在著一個巨大的問題，其他人也能進行感知，比如產品的競爭對手，那么如何做到在感知、傳輸、應用過程中，這些有價值的信息可以為我所用，卻不被別人所用，尤其不被競爭對手所用。這就需要在安全上下功夫，形成一套強大的安全體系?，F(xiàn)在應該說，會有哪些安全問題出現(xiàn)，如何應對這些安全問題，怎么進行屏蔽都是一些非常復雜的問題，甚至是不清晰的。但是這些問題一定值得注意，尤其是這個管理平臺的提供者。安全問題解決不好，有一天可能有價值的物聯(lián)網會成為給競爭對手提供信息方便的平臺，那么它的價值就會大大的打折扣，也不會有企業(yè)愿意和敢于去使用。

7、應用的開發(fā)。

物聯(lián)網的價值不是一個可傳感的網絡，而是必須各個行業(yè)參與進來進行應用，不同行業(yè)，會有不同的應用，也會有各自不同的要求，這些必須根據(jù)行業(yè)的特點，進行深入的研究和有價值的開發(fā)。這些應用開發(fā)不能依靠運營商，也不能僅僅依靠所謂物聯(lián)網企業(yè)，因為運營商和技術企業(yè)都無法理解行業(yè)的要求和這個行業(yè)具體的特點。很大程度上，這是非常難的一步，也是需要時間來等待。需要一個物聯(lián)網的體系基本形成，需要一些應用形成示范，更多的傳統(tǒng)行業(yè)感受到物聯(lián)網的價值，這樣才能有更多企業(yè)看清楚物聯(lián)網的意義，看清楚物聯(lián)網有可能帶來的商業(yè)價值，也會把自己的應用和業(yè)務與物聯(lián)網結合起來。

物聯(lián)網不是科技狂想，而是又一場科技革命。

物聯(lián)網對社會發(fā)展進步所帶來的意義

物聯(lián)網使物品和服務功能都發(fā)生了質的飛躍，這些新的功能將給使用者帶來進一步的效率、便利和安全，由此形成基于這些功能的新興產業(yè)。

物聯(lián)網的發(fā)展，也是以移動技術為代表的普適計算和泛在網絡發(fā)展的結果，帶動的不僅僅是技術進步，而是通過應用創(chuàng)新進一步帶動經濟社會形態(tài)、創(chuàng)新形態(tài)的變革，塑造了知識社會的流體特性，推動面向知識社會的下一代創(chuàng)新形態(tài)的形成。移動及無線技術、物聯(lián)網的發(fā)展，使得創(chuàng)新更加關注用戶體驗，用戶體驗成為下一代創(chuàng)新的核心。開放創(chuàng)新、共同創(chuàng)新、大眾創(chuàng)新、用戶創(chuàng)新成為知識社會環(huán)境下的創(chuàng)新新特征，技術更加展現(xiàn)其以人為本的一面，以人為本的創(chuàng)新隨著物聯(lián)網技術的發(fā)展成為現(xiàn)實。

在國家政策利好的情況下，我國物聯(lián)網產業(yè)的發(fā)展必將大踏步前進。物聯(lián)網時代的來臨，不僅僅是一場技術上的新革命，同時也為中小企業(yè)帶來了無窮的商機。每一次技術革命都能孕育出一批新興企業(yè)，在這個目前尚屬空白的市場中，蘊含著無限可能，占得先機的中小企業(yè)或者能分得一杯羹，或者能成為市場的主導，成為物聯(lián)網市場的“微軟”。

第五篇：對農信社農民工銀行卡業(yè)務現(xiàn)狀思考

隨著我省農村信用社農民工銀行卡業(yè)務的開通，其方便、快捷的服務受到了廣大農民工朋友的好評，它為廣大農民工朋友們帶來了實惠。但是，這一業(yè)務在拓展中也存在著一定的問題。

一、存在的問題

（一）宣傳和培訓工作不到位

自從我省農村信用社開通農民工銀行卡業(yè)務以來，許多信用社對該項業(yè)務的開通宣傳存在不夠積極主動的現(xiàn)

象，或者存在宣傳效果不佳的現(xiàn)象，如很多信用社僅僅是粘貼一下上級單位統(tǒng)一印制的宣傳海報了事，再者就是宣傳沒有針對性，從而使得許多農民工朋友根本就不知道在農村信用社還有這么一項業(yè)務，也就使得他們無從知道去哪里辦、怎么辦這項業(yè)務。還有些信用社存在培訓工作不到位的現(xiàn)象，如有的信用社網點柜臺操作員工不知道如何辦理該項業(yè)務。

（二）農民工銀行卡業(yè)務范圍單一和受到時令的限制

目前，我省農村信用社所開通的農民工銀行卡業(yè)務范圍僅僅限于存取款業(yè)務，其他的業(yè)務功能幾乎沒有，業(yè)務范圍單一。況且，我省目前處于勞務輸出大省的地位，農民工銀行卡業(yè)務開通后，往往只有在碰到傳統(tǒng)節(jié)假日，如春節(jié)農民工大量返鄉(xiāng)的時候，才發(fā)生有一定的中間業(yè)務收入，而在其他時節(jié)，各信用社網點的這方面收入都較低。

（三）農村信用社的金融設施建設還有待加強

農村信用社辦理農民工卡取現(xiàn)業(yè)務一般是以柜面業(yè)務的方式辦理的，提供不了24小時的atm自動柜員取款機的取款服務業(yè)務，這些難以滿足農民工回鄉(xiāng)急需取現(xiàn)的業(yè)務服務要求。

二、建議

（一）加強員工培訓。信用社上級單位應當制作統(tǒng)一的培訓材料，加強對各個網點操作員的培訓力度，讓各操作員對農民工銀行卡業(yè)務能更加重視。

（二）開展行之有效的宣傳。我省各縣級聯(lián)社要根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況開展宣傳，如可以利用農民工大量返鄉(xiāng)的春節(jié)期間做好業(yè)務宣傳工作。

（三）加強對農村信用社的金融設施建設。要加強對信用社atm機的投放工作，對較大的集鎮(zhèn)，特別是外地務工人員和外出務工人員都比較集中的集鎮(zhèn)，要設立atm機，以滿足農民工的用卡需求。