第一篇：對(duì)中國(guó)工商銀行的優(yōu)勢(shì)的分析

對(duì)中國(guó)工商銀行的優(yōu)勢(shì)分析

中國(guó)工商銀行，全稱(chēng)：中國(guó)工商銀行股份有限公司(Industrial and Commercial Bank of China Limited, ICBC)，成立于1984年，是中國(guó)最大的商業(yè)銀行，是中國(guó)五大銀行之首，世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)之一，上市公司，擁有中國(guó)最大的客戶群,也是群眾心目中最熟悉的銀行。曾經(jīng)分別被英國(guó)《銀行家》、美國(guó)《全球金融》雜志評(píng)為2001年度“中國(guó)最佳銀行”。

近期中國(guó)工商銀行的發(fā)展歷程:

2011年11月28日至12月2日，工商銀行萬(wàn)象分行、金邊分行和仰光代表處相繼正式開(kāi)業(yè)，在東南亞的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步完善。

2011年11月24日，工商銀行非洲代表處在南非開(kāi)普敦正式開(kāi)始營(yíng)業(yè)，成為工商銀行在非洲大陸設(shè)立的首家機(jī)構(gòu)。

2011年11月22日，工商銀行在全國(guó)范圍內(nèi)正式推出“工銀移動(dòng)銀行”服務(wù)，成為國(guó)內(nèi)首家全面整合并整體推出移動(dòng)金融服務(wù)的商業(yè)銀行。

2011年10月24日，工商銀行與比利時(shí)安特衛(wèi)普世界鉆石中心（AWDC）在北京正式簽署框架合作協(xié)議，開(kāi)啟雙方在鉆石金融領(lǐng)域的相關(guān)合作。

2011年10月14日，全球華文媒體最關(guān)注銀行“透明度”排行榜單在加拿大溫哥華揭曉，工商銀行榮膺“2010年度全球信息披露管理最佳銀行”和“2010年度全球華文媒體關(guān)系最佳銀行”兩項(xiàng)大獎(jiǎng)。

2011年9月23日，《銀行家》雜志正式發(fā)布了“2011中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)報(bào)告”。報(bào)告顯示，中國(guó)工商銀行憑借2010年度的優(yōu)異表現(xiàn)，連續(xù)第四年名列全國(guó)性商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力排名榜首，并在今年的全國(guó)性商業(yè)銀行財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)排名中奪冠。

2011年9月15日，工商銀行孟買(mǎi)分行正式開(kāi)始營(yíng)業(yè)，成為印度市場(chǎng)上唯一的中國(guó)大陸銀行的分行。孟買(mǎi)分行的開(kāi)業(yè)使得工商銀行在南亞地區(qū)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步完善，成為這一區(qū)域內(nèi)金融服務(wù)能力最強(qiáng)的外資金融機(jī)構(gòu)之一。服務(wù)優(yōu)勢(shì):

工商銀行于2005年8月取得勞動(dòng)保障部首批頒發(fā)的企業(yè)年金基金賬戶管理和基金托管兩項(xiàng)業(yè)務(wù)資格，是四大商業(yè)銀行中唯一獲得賬戶管理人資格和唯一取得兩項(xiàng)業(yè)務(wù)資格的機(jī)構(gòu)；2007年11月，工商銀行在第二批企業(yè)年金管理機(jī)構(gòu)資格認(rèn)定中又獲得企業(yè)年金基金受托管理人資格，成為銀行業(yè)中首批獲此資格的三家機(jī)構(gòu)之一；同時(shí)，工商銀行控股的工銀瑞信基金管理有限公司獲得了企業(yè)年金基金投資管理人資格。工行系現(xiàn)已成為獲得企業(yè)年金業(yè)務(wù)“全牌照”的三家集團(tuán)性機(jī)構(gòu)之一，能夠?yàn)槟峁┠杲鸹鹗芡泄芾?、賬戶管理、基金托管、投資及增值服務(wù)。

一、工行的服務(wù)宗旨

中國(guó)工商銀行將本著“誠(chéng)實(shí)信用、勤勉盡責(zé)”的服務(wù)宗旨，嚴(yán)格履行法律、契約、服務(wù)協(xié)議所規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，為您提供完整、安全、個(gè)性化的服務(wù)。

二、企業(yè)年金的益處

企業(yè)年金的建立，不僅對(duì)企業(yè)員工老年幸福生活具有良好的保障作用，對(duì)于企業(yè)和政府而言，年金業(yè)務(wù)也具有多方面的好處。

【對(duì)員工的益處】

企業(yè)年金可以提高員工退休后的生活水平，使老年生活有所保障。建立企業(yè)年金使員工在退休后除基本生活保障外，還能夠得到補(bǔ)充性的養(yǎng)老保障?；攫B(yǎng)老是社會(huì)收入的平均水平，而較大比例的儲(chǔ)蓄養(yǎng)老將使員工就業(yè)期間的當(dāng)期生活質(zhì)量有所下降，而企業(yè)年金減輕了員工在職時(shí)的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，并為退休生活增添了保障。

【對(duì)企業(yè)的益處】

年金是一種延時(shí)的待遇支付，通過(guò)對(duì)轉(zhuǎn)移或支付條件的設(shè)定，可以鼓勵(lì)員工長(zhǎng)期為企業(yè)服務(wù)；年金制度是企業(yè)薪酬福利體系的一部分，企業(yè)繳款的分配原則，能夠有效提高員工的工作積極性；年金計(jì)劃將職工待遇與企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況緊密聯(lián)系在一起，當(dāng)前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益相結(jié)合，將使員工關(guān)心企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展；年金計(jì)劃的建立有利于推動(dòng)企業(yè)人事制度的改革和完善，能夠增強(qiáng)企業(yè)凝聚力和吸引力。

【對(duì)政府的益處】

企業(yè)年金可以減輕政府的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)壓力，提高整個(gè)社會(huì)的保障程度，完善我國(guó)的社會(huì)保障體系，所以政府大力倡導(dǎo)企業(yè)年金的發(fā)展，通過(guò)減免稅收優(yōu)惠政策引導(dǎo)和調(diào)節(jié)企業(yè)行為，并對(duì)市場(chǎng)運(yùn)作實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)督管理。

三、工行的優(yōu)勢(shì)

【綜合實(shí)力雄厚，經(jīng)營(yíng)管理穩(wěn)健】

中國(guó)工商銀行是全球市值最大、國(guó)內(nèi)規(guī)模最大、具有明顯國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的商業(yè)銀行，正在加快建設(shè)國(guó)際一流商業(yè)銀行。2007年末總資產(chǎn)8.7萬(wàn)億元，資本充足率13.09%，總市值3,389.34億美元。2005年10月，順利實(shí)現(xiàn)股份制改造。2006年10月27日，成功在香港和上海同時(shí)掛牌上市。工商銀行建立了完善的內(nèi)部控制機(jī)制，企業(yè)年金業(yè)務(wù)納入全行內(nèi)控合規(guī)、內(nèi)部審計(jì)范圍，企業(yè)年金中心、資產(chǎn)托管部均設(shè)有專(zhuān)職的風(fēng)險(xiǎn)管理處，有效防范業(yè)務(wù)運(yùn)行中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。憑借雄厚的綜合實(shí)力和誠(chéng)信穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格，工商銀行能夠?yàn)閺V大客戶提供長(zhǎng)期安全、便捷高效的企業(yè)年金基金管理服務(wù)。

【服務(wù)網(wǎng)絡(luò)健全，結(jié)算手段便捷】

中國(guó)工商銀行擁有國(guó)內(nèi)同業(yè)無(wú)法比擬的分銷(xiāo)實(shí)力和營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)16,476家境內(nèi)機(jī)構(gòu)，112家境外分支機(jī)構(gòu)和遍布全球的1400余家代理行，向超過(guò)272萬(wàn)公司銀行客戶和1.7億個(gè)人客戶提供廣泛的金融產(chǎn)品和服務(wù)。中國(guó)工商銀行全天候的電子化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，包括網(wǎng)上銀行、電話銀行和大量的自助設(shè)備，擁有ATM機(jī)23,420臺(tái)，自助銀行4,890家、POS終端13.1萬(wàn)余臺(tái)，擁有量和交易量均為全國(guó)第一。2006年，由國(guó)家級(jí)權(quán)威金融安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)——中國(guó)金融認(rèn)證中心（簡(jiǎn)

稱(chēng)CFCA）公布的一項(xiàng)調(diào)查顯示，在我國(guó)十大經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市中，有52.4%的個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶以及58.8%的企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶使用了工商銀行的網(wǎng)上銀行。工商銀行將依托高科技結(jié)算服務(wù)手段，以領(lǐng)先的信息科技和電子網(wǎng)絡(luò)為廣大客戶提供全天候、立體化、高安全性、方便快捷的企業(yè)年金服務(wù)。

【實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，服務(wù)隊(duì)伍專(zhuān)業(yè)】

中國(guó)工商銀行早在2001年就開(kāi)始進(jìn)行企業(yè)年金制度的研究，是最早參與我國(guó)企業(yè)年金制度設(shè)計(jì)的金融機(jī)構(gòu)之一。作為勞動(dòng)保障部企業(yè)年金專(zhuān)家顧問(wèn)小組成員，是唯一全程參與我國(guó)企業(yè)年金制度起草和討論工作的金融機(jī)構(gòu)。2002年在本系統(tǒng)5個(gè)分行進(jìn)行企業(yè)年金試點(diǎn)工作，目前企業(yè)年金制度已推廣到全行所有分支機(jī)構(gòu)。工商銀行企業(yè)年金計(jì)劃規(guī)則復(fù)雜、人數(shù)龐大、涉及各類(lèi)中、老人的補(bǔ)貼問(wèn)題，管理難度較大，通過(guò)五年來(lái)管理自身企業(yè)年金，工商銀行從用戶和服務(wù)商兩方面積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，具有了其他機(jī)構(gòu)無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。2002年6月，開(kāi)始對(duì)外提供企業(yè)年金托管服務(wù)。2004年10月，成立養(yǎng)老金業(yè)務(wù)部（其前身為企業(yè)年金中心），為客戶提供一站式年金服務(wù)，各分行均設(shè)立了相應(yīng)的服務(wù)部門(mén)和專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍，形成了總行統(tǒng)一管理、全行聯(lián)動(dòng)服務(wù)的立體式年金服務(wù)體系。截至2007年底，累計(jì)正式簽約年金客戶13,269家，管理年金個(gè)人賬戶347.7萬(wàn)戶，托管年金基金187.8億元，是國(guó)內(nèi)規(guī)模最大的年金服務(wù)機(jī)構(gòu)。

【科技實(shí)力強(qiáng)大，電子手段完備】

中國(guó)工商銀行具有國(guó)內(nèi)一流的科技實(shí)力，在全國(guó)率先建立了業(yè)務(wù)集中處理中心，第一家建立了千公里級(jí)異地災(zāi)難備份體系，第一家獲得軟件開(kāi)發(fā)ISO9001國(guó)際認(rèn)證，配有國(guó)內(nèi)最大型的商用計(jì)算機(jī)IBM390/R66，擁有14000多人的專(zhuān)業(yè)科技隊(duì)伍，具有國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的全功能銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、先進(jìn)的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、強(qiáng)大的技術(shù)開(kāi)發(fā)能力和完備的技術(shù)保障實(shí)力。工商銀行的數(shù)據(jù)集中工程項(xiàng)目被中國(guó)人民銀行評(píng)為銀行科技發(fā)展特等獎(jiǎng)，是十幾年來(lái)金融系統(tǒng)的首個(gè)特等獎(jiǎng)。自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行構(gòu)成完善的電子銀行體系，可為企業(yè)和員工提供安全、便捷的企業(yè)年金服務(wù)。

【品牌信譽(yù)卓越，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯】

多年來(lái)，中國(guó)工商銀行一直躋身于世界大銀行的前列。自1999年參加排名以來(lái)，已連續(xù)9年被美國(guó)權(quán)威雜志《財(cái)富》按照營(yíng)業(yè)收入評(píng)選為“全球500強(qiáng)”。2007年在《銀行家》全球1000家大銀行排名中工商銀行位居第7位，被《金融亞洲》評(píng)為“中國(guó)最佳銀行”、“中國(guó)最佳現(xiàn)金銀行”，在《環(huán)球金融》、《財(cái)資》、《亞洲銀行家》、《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》等國(guó)內(nèi)外權(quán)威媒體和機(jī)構(gòu)開(kāi)展的評(píng)優(yōu)評(píng)級(jí)中，獲得“中國(guó)最受尊敬企業(yè)”、“中國(guó)內(nèi)地最佳托管銀行”、“中國(guó)最佳國(guó)有零售銀行”、“中國(guó)最佳個(gè)人網(wǎng)上銀行”、“全球最佳交易獎(jiǎng)”等多項(xiàng)殊榮。

【從業(yè)資格完備，業(yè)務(wù)系統(tǒng)先進(jìn)】

中國(guó)工商銀行擁有企業(yè)年金受托人、基金賬戶管理人和托管人三項(xiàng)業(yè)務(wù)資格。企業(yè)年金業(yè)務(wù)從政策研究、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、信息管理、風(fēng)險(xiǎn)控制均納入全行業(yè)務(wù)管理體系，借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)自主研發(fā)的企業(yè)年金基金賬戶管理信息系統(tǒng)、基金托管系統(tǒng)的安全性、穩(wěn)定性、可靠性和響應(yīng)速度在國(guó)內(nèi)處于領(lǐng)先地位。中國(guó)工商銀行企業(yè)年金基金賬戶管理信息系統(tǒng)經(jīng)中國(guó)人民銀行組織的專(zhuān)家評(píng)審鑒定，被評(píng)為“國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的科技項(xiàng)目”，是國(guó)內(nèi)唯一獲此殊榮的賬戶管理信息系統(tǒng)。中國(guó)工商銀行資產(chǎn)托管系統(tǒng)獲人民銀行“科技進(jìn)步獎(jiǎng)”，是國(guó)內(nèi)唯一獲獎(jiǎng)的托管系統(tǒng)。

業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì):

1.國(guó)內(nèi)最早資產(chǎn)托管銀行，具有經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)

1998年2月，經(jīng)中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)，工商銀行成為中國(guó)大陸第一家獲得證券投資基金托管資格的銀行。同年3月，在國(guó)內(nèi)首家托管基金開(kāi)元和基金金泰。此后，伴隨中國(guó)證券市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放和快速發(fā)展，工商銀行托管服務(wù)迅猛發(fā)展，引領(lǐng)國(guó)內(nèi)同業(yè)。

2.國(guó)內(nèi)最佳托管銀行，具有品牌優(yōu)勢(shì)

在證監(jiān)會(huì)和人民銀行組織的歷次對(duì)基金托管人年度綜合測(cè)評(píng)中，工商銀行均為業(yè)內(nèi)第一。自2004年以來(lái)連續(xù)多年獲得29項(xiàng)境內(nèi)外權(quán)威財(cái)經(jīng)媒體評(píng)選的最佳托管銀行獎(jiǎng)項(xiàng)，是國(guó)內(nèi)獲獎(jiǎng)最多的托管銀行。

3.國(guó)內(nèi)最大的資產(chǎn)托管銀行，具有市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)

截至2011年末，工商銀行托管各類(lèi)資產(chǎn)規(guī)模凈值超過(guò)35000億元，連續(xù)十三年保持市場(chǎng)份額第一，已經(jīng)具有門(mén)類(lèi)齊全的托管產(chǎn)品業(yè)務(wù)體系，是國(guó)內(nèi)托管業(yè)務(wù)品種最全、托管規(guī)模最大的托管銀行。

4.擁有國(guó)內(nèi)最大的客戶群，具有客戶資源優(yōu)勢(shì)

工商銀行與國(guó)內(nèi)證券公司、基金管理公司等機(jī)構(gòu)和企業(yè)客戶建立了長(zhǎng)期合作關(guān)系，開(kāi)辦了豐富的銀證合作、銀信合作、銀基合作和銀保合作業(yè)務(wù)，是國(guó)內(nèi)銀行間債券市場(chǎng)、同業(yè)拆借、證券抵押融資市場(chǎng)的主要成員，與國(guó)內(nèi)外眾多大中型金融機(jī)構(gòu)和大型企業(yè)集團(tuán)建立了密切的托管業(yè)務(wù)合作關(guān)系，是中國(guó)境內(nèi)擁有客戶最多的托管銀行，在客戶中具有極高認(rèn)同度。

5.率先托管?chē)?guó)內(nèi)幾乎所有創(chuàng)新金融產(chǎn)品，具有創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)

自1998年以來(lái)，工商銀行率先推出指數(shù)基金、債券型基金、保本型基金、貨幣市場(chǎng)基金、LOF、ETF、復(fù)制基金和創(chuàng)新封閉式基金等創(chuàng)新產(chǎn)品托管服務(wù)，成為國(guó)內(nèi)首家對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行全過(guò)程、全金額托管的銀行、首家QFII、QDII及ESCROW資產(chǎn)托管銀行、首家企業(yè)年金基金托管銀行和首批資產(chǎn)證券化產(chǎn)品托管銀行，緊跟市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展步伐，最大化的滿足了客戶需求。

6.中國(guó)最大的清算銀行，具有資金運(yùn)行效率優(yōu)勢(shì)

工商銀行擁有先進(jìn)的資金清算系統(tǒng)，是中國(guó)結(jié)算業(yè)務(wù)量最大的商業(yè)銀行。工商銀行托管業(yè)務(wù)資金清算依托強(qiáng)大的資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和清算系統(tǒng)，可實(shí)行托管資金結(jié)算直通式處理，消除資金在途和手工清算風(fēng)險(xiǎn)，從而保證資金清算的安全和快捷?？缧匈Y金清算通過(guò)CNAPS現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，為托管資產(chǎn)的資金跨行清算提供快速、安全、可靠的系統(tǒng)支付。

7.擁有強(qiáng)大的托管技術(shù)信息系統(tǒng)，具有科技優(yōu)勢(shì)

工商銀行是中國(guó)大陸唯一一家自主研發(fā)托管業(yè)務(wù)系統(tǒng)的商業(yè)銀行，自行研究、開(kāi)發(fā)并投產(chǎn)了五代托管業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)。2007年7月，自主研發(fā)的第四代托管系統(tǒng)正式投入使用，全面支持新、舊及國(guó)際會(huì)計(jì)核算準(zhǔn)則，為全球托管業(yè)務(wù)下多會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、跨市場(chǎng)、多估值方式、多報(bào)表營(yíng)運(yùn)提供了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)保障。2011年7月，第五代托管系統(tǒng)順利投產(chǎn)，標(biāo)志著工商銀行成為我國(guó)托管銀行業(yè)內(nèi)首家

采用標(biāo)準(zhǔn)化流程處理方式的托管銀行。同期，全球托管系統(tǒng)境外延伸項(xiàng)目（香港二期）成功投產(chǎn)，使工銀亞洲具備在香港本地開(kāi)展基本托管業(yè)務(wù)的能力。

8.建立嚴(yán)密的資產(chǎn)托管風(fēng)險(xiǎn)防范體系，具有風(fēng)控優(yōu)勢(shì)

工商銀行托管服務(wù)始終將風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展放在同等重要的地位。工商銀行建立并實(shí)施多層次的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系。2005年，國(guó)內(nèi)首家引入并通過(guò)SAS70內(nèi)控審計(jì)國(guó)際認(rèn)證，并將其作為一項(xiàng)常規(guī)化制度化的內(nèi)控舉措。自2007 年成功實(shí)施國(guó)內(nèi)托管行業(yè)首次災(zāi)備應(yīng)急演練以來(lái)，工商銀行每年實(shí)施一次托管業(yè)務(wù)災(zāi)備應(yīng)急演練，2009年國(guó)內(nèi)首家實(shí)施托管業(yè)務(wù)災(zāi)備應(yīng)急隨機(jī)演練。災(zāi)備應(yīng)急演練已成為工商銀行一項(xiàng)常規(guī)化制度化的內(nèi)控舉措，保證托管業(yè)務(wù)在遭遇突發(fā)事件或?yàn)?zāi)難時(shí)能夠連續(xù)正常運(yùn)營(yíng)。

9.擁有專(zhuān)業(yè)的績(jī)效評(píng)估系統(tǒng)，具有增值服務(wù)優(yōu)勢(shì)

績(jī)效評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)分析系統(tǒng)是工商銀行和國(guó)外業(yè)務(wù)合作伙伴共同開(kāi)發(fā)的項(xiàng)目之一，其設(shè)計(jì)與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌，并能夠從本行以及外部數(shù)據(jù)供應(yīng)商處獲得強(qiáng)大的數(shù)據(jù)信息支持，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)多種績(jī)效指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的計(jì)算，并能夠根據(jù)客戶需要，提供多層次業(yè)績(jī)歸因分析和多種報(bào)告組合。2011年7月，工商銀行自主研發(fā)的績(jī)效評(píng)估系統(tǒng)（一期項(xiàng)目）順利投產(chǎn)，在業(yè)內(nèi)率先實(shí)現(xiàn)自主研發(fā)并投產(chǎn)績(jī)效評(píng)估業(yè)務(wù)系統(tǒng)，有助于未來(lái)在統(tǒng)一的內(nèi)部系統(tǒng)平臺(tái)和統(tǒng)一的業(yè)務(wù)處理流程上為托管業(yè)務(wù)客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的一站式績(jī)效評(píng)估服務(wù)。

10.擁有強(qiáng)大的咨詢系統(tǒng)，具有信息優(yōu)勢(shì)

工商銀行建立了信息咨詢管理制度，設(shè)立了專(zhuān)司信息搜集和管理的信息服務(wù)團(tuán)隊(duì)，形成了通過(guò)因特網(wǎng)、電話、傳真、郵寄和人工為客戶提供信息咨詢的多維信息服務(wù)體系。依托業(yè)務(wù)資源優(yōu)勢(shì)，建立了全面、龐大的底層信息數(shù)據(jù)庫(kù)，且每天進(jìn)行實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)更新，同時(shí)，工商銀行積極聯(lián)系國(guó)內(nèi)外信息資訊商，以提升全球托管信息資訊處理能力。

11.擔(dān)當(dāng)多項(xiàng)專(zhuān)業(yè)技術(shù)小組組長(zhǎng)和行業(yè)規(guī)范制定者，具有專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)

工商銀行是中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)托管業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)主任單位，率先倡導(dǎo)并組織所有會(huì)員單位共同簽署了《中國(guó)銀行業(yè)托管業(yè)務(wù)自律公約》，召集會(huì)員單位積極研究國(guó)內(nèi)托管行業(yè)熱點(diǎn)問(wèn)題，先后組織行業(yè)專(zhuān)家完成了多項(xiàng)課題研究，為推動(dòng)行業(yè)建設(shè)承擔(dān)起應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任。工商銀行資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)多位專(zhuān)家還被多家監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)聘任為專(zhuān)家小組成員，在許多重要的會(huì)議中作為惟一的托管銀行代表被邀參加討論，發(fā)表的觀點(diǎn)和意見(jiàn)得到了肯定和采納，為托管行業(yè)建設(shè)積極獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。

12.積極搭建全球托管網(wǎng)絡(luò)，具有跨境服務(wù)優(yōu)勢(shì)

目前，工商銀行除西藏分行以外全部37家一級(jí)（直屬）分行均已獲得開(kāi)辦托管業(yè)務(wù)授權(quán)，國(guó)內(nèi)托管業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)布設(shè)基本完成。同時(shí)，工商銀行充分利用境內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)和客戶資源，積極推進(jìn)全球托管網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)，培養(yǎng)具備條件的境外分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦全球托管業(yè)務(wù)，全球化托管服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)已初具規(guī)模。此外，工商銀行加大與國(guó)際托管銀行的合作力度，與全球知名大型托管銀行建立良好合作關(guān)系，QFII、QDII、ESCROW等全球托管業(yè)務(wù)發(fā)展列中資行首位。

總結(jié)：

2012年8月3日，“2012年中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)報(bào)告”在浙江寧波發(fā)布，中國(guó)工商銀行在核心競(jìng)爭(zhēng)力的綜合排名中位列第一，第二名和第三名分別是中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)銀行。據(jù)報(bào)告顯示，在全國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力排名和銀行財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)排名中，中國(guó)工商銀行均獲得第一名。另外，在全國(guó)性商業(yè)銀行單項(xiàng)獎(jiǎng)中，全國(guó)最佳商業(yè)銀行和最佳風(fēng)險(xiǎn)管理銀行也授予了工商銀行。我相信，中國(guó)工商銀行會(huì)在未來(lái)得到更好的發(fā)展。

第二篇：中國(guó)工商銀行案例分析

中國(guó)工商銀行案例分析

一、發(fā)展歷程

中國(guó)工商銀行股份有限公司于1984年成立。2005年，中國(guó)工商銀行完成了股份制改造，正式更名為“中國(guó)工商銀行股份有限公司；2006年，工商銀行成功在上海、香港兩地同步發(fā)行上市。作為中國(guó)資產(chǎn)規(guī)模最大的商業(yè)銀行，經(jīng)過(guò)20幾年的改革發(fā)展，中國(guó)工商銀行已經(jīng)步入質(zhì)量效益和規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的軌道。

隨著2007年金融租賃公司的成立，工商銀行的非銀行牌照類(lèi)業(yè)務(wù)已延伸到投資銀行、基金和租賃等市場(chǎng)領(lǐng)域；收購(gòu)澳門(mén)、非洲等地最大銀行股權(quán)，進(jìn)入俄羅斯、印尼等新市場(chǎng)，境外機(jī)構(gòu)達(dá)112家，形成了覆蓋主要國(guó)際金融中心和我國(guó)主要經(jīng)貿(mào)往來(lái)地區(qū)的全球化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

2008年末企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶144萬(wàn)戶，個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶5672萬(wàn)戶。企業(yè)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)交易額110.50萬(wàn)億元，增長(zhǎng)28.9%；個(gè)人網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)交易額9.77萬(wàn)億元，增長(zhǎng)135.4%。獲《環(huán)球金融》雜志“亞洲最佳個(gè)人網(wǎng)上銀行”、“中國(guó)最佳個(gè)人網(wǎng)上銀行”、“中國(guó)最佳企業(yè)網(wǎng)上銀行”等獎(jiǎng)項(xiàng)。

二、商業(yè)模式分析

(1)戰(zhàn)略目標(biāo)

工行的戰(zhàn)略目標(biāo)是鞏固在我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)地位并致力于轉(zhuǎn)型為國(guó)際一流的金融機(jī)構(gòu)。工行的整體目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值最大化和維持可持續(xù)增長(zhǎng)。工行相信自身的獨(dú)特性在于業(yè)務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)方式

及引領(lǐng)市場(chǎng)的創(chuàng)新精神。工行致力于繼續(xù)以業(yè)務(wù)創(chuàng)新的理念，通過(guò)以下戰(zhàn)略措施加強(qiáng)工行的獨(dú)特性：

? 進(jìn)一步發(fā)展具有高增長(zhǎng)性的非信貸業(yè)務(wù)以實(shí)現(xiàn)收入及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多元化;? 穩(wěn)健發(fā)展本行的信貸業(yè)務(wù)，積極改善本行的信貸結(jié)構(gòu);? 通過(guò)擴(kuò)大客戶細(xì)分、加強(qiáng)目標(biāo)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和提升客戶服務(wù)水平來(lái)繼續(xù)提升本行的客戶組合和盈利能力;? 通過(guò)戰(zhàn)略性地提升傳統(tǒng)分行網(wǎng)絡(luò)，并加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)，以進(jìn)一步增強(qiáng)銷(xiāo)售和市場(chǎng)推廣能力;? 繼續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)部控制能力;? 充分利用與戰(zhàn)略投資者的合作關(guān)系;? 完善與績(jī)效掛鉤的激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)培訓(xùn)，提高員工績(jī)效。

(2)目標(biāo)與客戶

2011年6月末，企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶273萬(wàn)戶，比上年末增長(zhǎng)14.2%；個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶突破1億戶達(dá)1.07億戶，增長(zhǎng)11.4%。并榮獲《亞洲銀行家》“中國(guó)最佳網(wǎng)上銀行”稱(chēng)號(hào)。

(3)產(chǎn)品或服務(wù)

①、個(gè)人金融服務(wù)：投資理財(cái)、便利金融、個(gè)人貸款、存款服務(wù)、理財(cái)金賬戶； ②、企業(yè)金融服務(wù)：對(duì)公存款、融資業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、財(cái)智國(guó)際、清算和結(jié)算服務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品、企業(yè)電子銀行、投資銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)、企業(yè)年金業(yè)務(wù)、中小企業(yè)服務(wù)、更多金融服務(wù)；

③、電子銀行服務(wù)：電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、企業(yè)銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行登錄、企業(yè)網(wǎng)上銀行登錄；

④、銀行卡服務(wù)：卡片世界、貼心服務(wù)、牡丹卡申辦直通車(chē)、使用指南。

(4)贏利模式

①、公司業(yè)務(wù)：

工行公司業(yè)務(wù)以非金融機(jī)構(gòu)法人客戶、政府機(jī)關(guān)為基本服務(wù)對(duì)象，是工行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的基石，也是工行利潤(rùn)的主要來(lái)源； ②、同業(yè)業(yè)務(wù)：

工行從1996年開(kāi)始涉足資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)，是國(guó)內(nèi)最早提供資本市場(chǎng)銀行業(yè)務(wù)、服務(wù)于金融同業(yè)的商業(yè)銀行之一； ③、資金業(yè)務(wù)：

工行資金業(yè)務(wù)是根據(jù)有關(guān)監(jiān)管政策和國(guó)際市場(chǎng)慣例，在貨幣、債券市場(chǎng)從事的資金拆借、債券投資、外匯買(mǎi)賣(mài)以及其他各類(lèi)金融工具等交易業(yè)務(wù)； ④、零售業(yè)務(wù)：

工行零售業(yè)務(wù)以居民個(gè)人或家庭為基本服務(wù)對(duì)象。加快零售業(yè)務(wù)的發(fā)展是工行業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利模式戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容； ⑤、電子銀行：

2001年7月，工行對(duì)全行電子銀行服務(wù)渠道進(jìn)行整合，成立電子銀行部，實(shí)行統(tǒng)一、集中和專(zhuān)業(yè)化管理。通過(guò)幾年來(lái)的持續(xù)快速發(fā)展，已初步構(gòu)建了以網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行、手機(jī)銀行為主體的多功能、多層次、多渠道電子銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)品種不斷豐富，有效突破了時(shí)間、空間的限制，具備了統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)、高質(zhì)量地為客戶提供多樣化服務(wù)的能力，柜面替代率不斷提高。

(5)核心能力

中國(guó)工商銀行的核心能力是風(fēng)險(xiǎn)管理能力。風(fēng)險(xiǎn)管理能力較低，已經(jīng)成為制約我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的瓶頸。我國(guó)商業(yè)銀行除了要加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力、創(chuàng)新能力、客戶服務(wù)能力以外，還要重視風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)能力的培養(yǎng)。

三、技術(shù)模式分析

數(shù)據(jù)集中工程、全功能銀行系統(tǒng)和數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)三大科技項(xiàng)目，是中國(guó)工商銀行搭建國(guó)際先進(jìn)水平金融信息技術(shù)平臺(tái)的基礎(chǔ)。2002年10月完成的數(shù)據(jù)集中工程，是我國(guó)金融系統(tǒng)數(shù)據(jù)集中的開(kāi)創(chuàng)性工程。

依托信息化技術(shù)平臺(tái)，工商銀行相續(xù)投產(chǎn)了信貸綜合管理系統(tǒng)升級(jí)版、證券、基金業(yè)務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、手機(jī)和電話銀行系統(tǒng)等系列金融信息化產(chǎn)品，贏得了科技應(yīng)用上的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

四、經(jīng)營(yíng)模式分析

<1>經(jīng)營(yíng)范圍

? 負(fù)債業(yè)務(wù):人民幣儲(chǔ)蓄；外幣儲(chǔ)蓄；儲(chǔ)蓄旅行支票；外匯借款；同業(yè)人民幣、外匯拆入；發(fā)行金融債券等。

? 資產(chǎn)業(yè)務(wù)：短期、中期和長(zhǎng)期人民幣和外匯流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款；

外匯轉(zhuǎn)貸款；住房開(kāi)發(fā)貸款；具有專(zhuān)門(mén)用途的貸款；消費(fèi)性貸款；委托貸款和特定貸款；票據(jù)貼現(xiàn)；國(guó)債、政策性金融債券認(rèn)購(gòu)業(yè)務(wù)；同業(yè)人民幣、外匯拆出；項(xiàng)目貸款評(píng)估等。

? 中間業(yè)務(wù)：人民幣現(xiàn)金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬結(jié)算；國(guó)際結(jié)算；代理業(yè)務(wù)；人民幣及

外匯銀行卡業(yè)務(wù)；信息咨詢業(yè)務(wù)；外匯中間業(yè)務(wù)；融資類(lèi)和履約類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)；商人、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)；投資基金管理、托管和銷(xiāo)售；其他受托和委托資產(chǎn)管理；企業(yè)資信評(píng)級(jí)及其它中間業(yè)務(wù)等。

<2>實(shí)體分銷(xiāo)渠道

2008年，工商銀行以財(cái)富管理中心、貴賓理財(cái)中心、理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)和金融便利店為主體的分層分類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)功能服務(wù)體系基本形成，網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型不斷深入。在保持總量基本穩(wěn)定的前提下，對(duì)省會(huì)城市、重點(diǎn)大中城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)縣域予以適度網(wǎng)點(diǎn)資源傾斜，在重點(diǎn)城市實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，不斷優(yōu)化機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)布局，加速網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)改造。年內(nèi)完成100家財(cái)富管理中心和2,000家左右貴賓理財(cái)中心建設(shè)，增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)客戶服務(wù)能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力。完成西藏分行和私人銀行部機(jī)構(gòu)申設(shè)工作，完善全國(guó)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系。

<3>大力進(jìn)行自主創(chuàng)新

在2002年，工商銀行就完成了業(yè)務(wù)處理主機(jī)集中工程，構(gòu)建了高度集中的電子化體系，首開(kāi)我國(guó)金融界科技管理集約化的先河。在國(guó)內(nèi)，實(shí)現(xiàn)了37家分行和總行各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)的集中處理，大幅度提升了生產(chǎn)運(yùn)行水平。海外數(shù)據(jù)中心則實(shí)現(xiàn)了工商銀行六家境

外分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)集中處理，從技術(shù)上支持了全行境內(nèi)外業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)的整體優(yōu)勢(shì)發(fā)揮。從技術(shù)上支持了全行境內(nèi)外業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)的整體優(yōu)勢(shì)發(fā)揮。“十五”期間工商銀行還自主開(kāi)發(fā)推出了NOVA全功能銀行系統(tǒng)，投產(chǎn)應(yīng)用了375個(gè)信息管理系統(tǒng)和業(yè)務(wù)項(xiàng)目。該系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理模式從以產(chǎn)品為中心到以客戶為中心的轉(zhuǎn)變，確立了國(guó)內(nèi)科技領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì)地位，為新的管理體制、經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)體系的建立和各項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持。

五、資本模式分析

2006年5月23日，【中國(guó)工商銀行】與阿里巴巴在杭州簽署整體合作框架協(xié)議，雙方將就電子商務(wù)以及相關(guān)的安全認(rèn)證、資金托管、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品創(chuàng)新等多個(gè)領(lǐng)域開(kāi)展廣泛合作。這是中國(guó)最大商業(yè)銀行與最大電子商務(wù)網(wǎng)站之間的一次全面合作。

在中國(guó)工商銀行新一代網(wǎng)上銀行系統(tǒng)(e-Bank)建設(shè)與發(fā)展歷程中，基于Liana交易平臺(tái)的建設(shè)很好的實(shí)現(xiàn)了版本間的銜接與延續(xù)，很大程度的保證業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的速度與質(zhì)量，進(jìn)而推動(dòng)了業(yè)務(wù)的快速成長(zhǎng)。

中國(guó)工商銀行聯(lián)合搜狐、海南航空、新浪等12家國(guó)內(nèi)著名電子商務(wù)企業(yè),就在線支付、e卡聯(lián)名卡、實(shí)體聯(lián)名卡、企業(yè)和個(gè)人網(wǎng)上銀行、客戶資源共享、聯(lián)合促銷(xiāo)等內(nèi)容開(kāi)展了戰(zhàn)略合作。此舉不僅標(biāo)志著中國(guó)工商銀行電子銀行開(kāi)始向網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)領(lǐng)域更深層次邁進(jìn),也標(biāo)志著商業(yè)銀行與電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈之間的互動(dòng)與合作邁入一個(gè)全新的階段。此次合作最重要的成果將是真正解決電子商務(wù)支付問(wèn)題。

六、管理模式分析

? 公司治理不斷改進(jìn)。工商銀行嚴(yán)格遵守營(yíng)業(yè)所在地的法律法規(guī)及上市地相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，加強(qiáng)公司治理制度建設(shè)，完善“三會(huì)一層”運(yùn)行機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，持續(xù)優(yōu)化董事會(huì)結(jié)構(gòu)，提高信息披露質(zhì)量，深化投資者關(guān)系管理，加快經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)型，取得明顯成效。

? 風(fēng)險(xiǎn)管理水平也明顯提升。工商銀行實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理，董事會(huì)、高級(jí)管理層和全行員工各自履行相應(yīng)職責(zé)，有效控制各種風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)管理得到全面加強(qiáng)。

? 實(shí)施全面的資本管理。2008年，工商銀行實(shí)施全面的資本管理，制定資本管理制度及配套的經(jīng)濟(jì)資本管理辦法和資本充足率管理辦法，投產(chǎn)資本管理系統(tǒng)（CAPV1.0），實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)資本自動(dòng)計(jì)算和報(bào)表展現(xiàn)功能

七、總結(jié)及建議

網(wǎng)銀發(fā)展的真正障礙不在于技術(shù)，而在于客戶使用網(wǎng)銀的信心。雖然在拒絕開(kāi)通網(wǎng)銀的人群中，將近70%的人對(duì)網(wǎng) 銀的安全性表示擔(dān)憂.但是，在已使用網(wǎng)銀的人群中，2/3的人認(rèn)為網(wǎng)銀是安全的。因此，進(jìn)行網(wǎng)銀服務(wù)的宣導(dǎo) 和教育，應(yīng)當(dāng)是銀行和相關(guān)行業(yè)下一階段的主要任務(wù)。

要做到避免同質(zhì)化，工行可以從以下5個(gè)方面來(lái)解決問(wèn)題： ? 建立專(zhuān)業(yè)化營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程；

? 根據(jù)目標(biāo)客戶的定位，提供特色化服務(wù)； ? 根據(jù)業(yè)務(wù)重點(diǎn)充分發(fā)揮電子銀行協(xié)同效應(yīng)； ? 通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)合作培育客戶市場(chǎng)； ? 科學(xué)合理地對(duì)網(wǎng)銀客戶進(jìn)行細(xì)分

第三篇：中國(guó)工商銀行年報(bào)分析[范文模版]

一、公司簡(jiǎn)介

中國(guó)工商銀行股份有限公司前身為中國(guó)工商銀行，成立于1984年1月1日。2005年10月28日，本行整體改制為股份有限公司。2006年10月27日，本行成功在上交所和香港聯(lián)交所同日掛牌上市。通過(guò)持續(xù)努力和穩(wěn)健發(fā)展，該行已經(jīng)邁入世界領(lǐng)先大銀行行列，成為全球市值最大、客戶存款第一和盈利最多的上市銀行，擁有優(yōu)質(zhì)的客戶基礎(chǔ)、多元的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、強(qiáng)勁的創(chuàng)新能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。該行通過(guò)16,648個(gè)境內(nèi)機(jī)構(gòu)、239個(gè)境外機(jī)構(gòu)和遍布全球的1,669個(gè)代理行以及網(wǎng)上銀行、電話銀行和自助銀行等分銷(xiāo)渠道，向411萬(wàn)公司客戶和2.82億個(gè)人客戶提供廣泛的金融產(chǎn)品和服務(wù)，基本形成了以商業(yè)銀行為主體，跨市場(chǎng)、國(guó)際化的經(jīng)營(yíng)格局，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域保持國(guó)內(nèi)市場(chǎng)領(lǐng)先地位。該行始終堅(jiān)持“以客戶為中心、服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值”的經(jīng)營(yíng)宗旨，持續(xù)提升金融服務(wù)水平，品牌內(nèi)涵不斷豐富，“您身邊的銀行，可信賴(lài)的銀行”的品牌形象深入人心，成為中國(guó)消費(fèi)者首選的銀行品牌和全球最具價(jià)值的金融品牌。

二、資本金狀況

目前，我國(guó)商業(yè)銀行資本金包括以下內(nèi)容：

1、核心資本：包括實(shí)收資本、資本公積、盈余公積、未分配利潤(rùn)。

實(shí)收資本，按照投入主體不同，分為：國(guó)家資本金、法人資本金、個(gè)人資本金和外商資本金。

資本公積，包括股票溢價(jià)、法定資產(chǎn)重估增值部分和接受捐贈(zèng)的財(cái)產(chǎn)等形式所增加的資本。它可以按照法定程序轉(zhuǎn)增資本金。

盈余公積，是商業(yè)銀行按照規(guī)定從稅后利潤(rùn)中提取的，是商業(yè)銀行自我發(fā)展的一種積累，包括法定盈余公積金（達(dá)到注冊(cè)資本金的50%）和任意盈余公積金。

未分配利潤(rùn)，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)中尚未分配的部分，在其未分配前與實(shí)收資本和公積金具有同樣的作用。

2、附屬資本：商業(yè)銀行的貸款呆帳準(zhǔn)備金、壞帳準(zhǔn)備金、投資風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、五年及五年期以上的長(zhǎng)期債券。

貸款呆帳準(zhǔn)備金：是商業(yè)銀行在從事放款業(yè)務(wù)過(guò)程中，按規(guī)定以貸款余額的一定比例提取的，用于補(bǔ)償可能發(fā)生的貸款呆帳隨時(shí)的準(zhǔn)備金。

壞帳準(zhǔn)備金：是按照年末應(yīng)收賬款余額的3‰提取，用于核銷(xiāo)商業(yè)銀行的應(yīng)收賬款損失。

投資風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金：按照規(guī)定，我國(guó)商業(yè)銀行每年可按上年末投資余額的3‰提取。如達(dá)到上年末投資余額的1%時(shí)可實(shí)行差額提取。

五年及五年以上的長(zhǎng)期債券：屬于金融債券的一種，是由商業(yè)銀行發(fā)行并還本付息的資本性債券，用來(lái)彌補(bǔ)商業(yè)銀行的資本金不足。

2011 2010 2009 股本 349,084 349,019 334,019 資本凈額 1,112,463 872,373 731,956 核心資本凈額 850,355 709,193 586,431 附屬資本 271,830 174,505 172,994 資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)（%）

不良貸款率（7）0.94 1.08 1.54 撥備覆蓋率（8）266.92 228.20 164.41 貸款撥備率（9）2.50 2.46 2.54 資本充足率指標(biāo)（%）

核心資本充足率（10）10.07 9.97 9.90 資本充足率（10）13.17 12.27 12.36 總權(quán)益對(duì)總資產(chǎn)比率 6.19 6.11 5.76 加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比率54.58 52.85 50.24 2011年12月末，工商銀行的不良貸款余額為730.11億元，比年初的水平減少了2.30億元，但是比第三季度末的水平環(huán)比增加了15.64億元；不良貸款率為0.94%，比年初的水平下降了0.14個(gè)百分點(diǎn)，但是比第三季度末的水平環(huán)比增加了3個(gè)基本點(diǎn)。

2011年年末工商銀行計(jì)提了318.32億元的貸款撥備，年化的信貸成本為0.44%；比去年同期的水平基本持平，略有下降，季度末的撥貸比維持在2.51%，預(yù)計(jì)未來(lái)的撥備政策將保持穩(wěn)定。

三、負(fù)債業(yè)務(wù)

負(fù)債業(yè)務(wù):人民幣儲(chǔ)蓄；外幣儲(chǔ)蓄；儲(chǔ)蓄旅行支票；外匯借款；同業(yè)人民幣、外匯拆入；發(fā)行金融債券等；

負(fù)債總額 14,519,045 12,636,965 11,106,119 客戶存款 12,261,219 11,145,557 9,771,277 同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放款項(xiàng)1,091,494 922,369 931,010 拆入資金 249,796 125,633 70,624

項(xiàng)目 2011年 2010年

平均 利息收入平均收益平均 利息收入平均收益 余額 /支出 率/付息率% 余額 /支出 率/付息率

負(fù)債

存款 11,364,657 188,650 1.66 10,385,487 140,518 1.35 同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存

放和拆入款項(xiàng)(3)1,389,833 32,809 2.36 1,129,238 15,503 1.37 已發(fā)行債務(wù)證券 150,578 5,357 3.56 86,375 2,992 3.46 總計(jì)息負(fù)債12,905,068 226,816 1.76 11,601,100 159,013 1.37 非計(jì)息負(fù)債 574,991 406,471 總負(fù)債 13,480,059 12,007,571

人民幣百萬(wàn)元

2011 年與2010 年對(duì)比

項(xiàng)目 增／（減）原因 凈增／（減）

規(guī)模 利率

負(fù)債

存款 15,937 32,195 48,132 同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放和拆

入款項(xiàng) 6,127 11,179 17,306 已發(fā)行債務(wù)證券 2,279 86 2,365 利息支出變化

24,343 43,460 67,803 利息凈收入變化

40,627 18,388 59,015 2011 年末，總負(fù)債145,190.45 億元，比上年末增加18,820.80 億元，增長(zhǎng)14.9%。

2011 年末，客戶存款余額122,612.19 億元，比上年末增加11,156.62億元，增長(zhǎng)10.0%。從客戶結(jié)構(gòu)上看，公司存款增加4,574.40 億元，增長(zhǎng)8.4%；個(gè)人存款增加6,002.02 億元，增長(zhǎng)11.4%。從期限結(jié)構(gòu)上看，定期存款增加5,487.24億元，增長(zhǎng)11.2%；活期存款增加5,089.18 億元，增長(zhǎng)8.8%。

四、資產(chǎn)業(yè)務(wù)

資產(chǎn)業(yè)務(wù)：短期、中期和長(zhǎng)期人民幣和外匯流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款；外匯轉(zhuǎn)貸款；住房開(kāi)發(fā)貸款；具有專(zhuān)門(mén)用途的貸款；消費(fèi)性貸款（汽車(chē)消費(fèi)貸款；個(gè)人大額耐用消費(fèi)品貸款；個(gè)人住房貸款）；委托貸款和特定貸款；票據(jù)貼現(xiàn)；國(guó)債、政策性金融債券認(rèn)購(gòu)業(yè)務(wù)；同業(yè)人民幣、外匯拆出；項(xiàng)目貸款評(píng)估和信用等級(jí)評(píng)定等； 資產(chǎn)運(yùn)用

2011年末，總資產(chǎn)154,768.68億元，比上年末增加20,182.46億元，增長(zhǎng)15.0%。其中，客戶貸款及墊款總額（簡(jiǎn)稱(chēng)“各項(xiàng)貸款”）增加9,983.91億元，增長(zhǎng)14.7%；投資凈額增加1,836.34億元，增長(zhǎng)4.9%；現(xiàn)金及存放中央銀行款項(xiàng)增加4,791.57億元，增長(zhǎng)21.0%。從結(jié)構(gòu)上看，各項(xiàng)貸款凈額占總資產(chǎn)的49.1%，比上年末下降0.1個(gè)百分點(diǎn)；投資凈額占比25.3%，下降2.4個(gè)百分點(diǎn)；現(xiàn)金及存放中央銀行款項(xiàng)占比17.8%，上升0.8個(gè)百分點(diǎn)。資產(chǎn)運(yùn)用

人民幣百萬(wàn)元，百分比除外

2011 年12 月31 日 2010 年12 月31 日

項(xiàng)目

金額 占比(%)金額 占比(%)客戶貸款及墊款總額 7,788,897 — 6,790,506 — 減：貸款減值準(zhǔn)備 194,878 — 167,134 — 客戶貸款及墊款凈額 7,594,019 49.1 6,623,372 49.2 投資凈額 3,915,902 25.3 3,732,268 27.7 現(xiàn)金及存放中央銀行款項(xiàng) 2,762,156 17.8 2,282,999 17.0 存放和拆放同業(yè)及其他金融

機(jī)構(gòu)款項(xiàng)凈額 478,002 3.1 248,860 1.8 買(mǎi)入返售款項(xiàng) 349,437 2.3 262,227 2.0 其他 377,352 2.4 308,896 2.3 資產(chǎn)合計(jì) 15,476,868 100.0 13,458,622 100.0 貸款

2011 年末，各項(xiàng)貸款77,888.97億元，比上年末增加9,983.91 億元，增長(zhǎng)14.7%。其中，境內(nèi)分行人民幣貸款增加8,116.64 億元，增長(zhǎng)13.1%，增速比上年回落3.8 個(gè)百分點(diǎn)。

按業(yè)務(wù)類(lèi)型劃分的貸款結(jié)構(gòu)

人民幣百萬(wàn)元，百分比除外

2011 年12 月31 日 2010 年12 月31 日

項(xiàng)目

金額 占比(%)金額 占比(%)境內(nèi)分行貸款 7,313,436 93.9 6,450,670 95.0 公司類(lèi)貸款 5,215,605 66.9 4,700,343 69.2 票據(jù)貼現(xiàn) 106,560 1.4 117,135 1.7 個(gè)人貸款 1,991,271 25.6 1,633,192 24.1 境外及其他 475,461 6.1 339,836 5.0 按期限劃分的公司類(lèi)貸款結(jié)構(gòu)

人民幣百萬(wàn)元，百分比除外

2011 年12 月31 日 2010 年12 月31 日

項(xiàng)目

金額 占比(%)金額占比(%)短期公司類(lèi)貸款 1,764,558 33.8 1,350,106 28.7 中長(zhǎng)期公司類(lèi)貸款3,451,047 66.2 3,350,237 71.3 合計(jì) 5,215,605 100.0 4,700,343 100.0

按品種劃分的公司類(lèi)貸款結(jié)構(gòu)

人民幣百萬(wàn)元，百分比除外

2011 年12 月31 日 2010 年12 月31 日

項(xiàng)目

金額 占比(%)金額占比(%)流動(dòng)資金貸款 2,000,392 38.4 1,514,918 32.2 其中：貿(mào)易融資 729,407 14.0 488,730 10.4 項(xiàng)目貸款 2,696,187 51.7 2,659,093 56.6 房地產(chǎn)貸款 519,026 9.9 526,332 11.2 合計(jì) 5,215,605 100.0 4,700,343 100.0

公司類(lèi)貸款增加5,152.62億元，增長(zhǎng)11.0%，貸款結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。從期限結(jié)構(gòu)上看，短期公司類(lèi)貸款增加4,144.52億元，增長(zhǎng)30.7%，占全部公司類(lèi)貸款增量的80.4%；中長(zhǎng)期公司類(lèi)貸款增加1,008.10億元，增長(zhǎng)3.0%，增量占比19.6%。從品種結(jié)構(gòu)上看，流動(dòng)資金貸款增加4,854.74億元，增長(zhǎng)32.0%，其中貿(mào)易融資增加2,406.77億元，增長(zhǎng)49.2%，主要是繼續(xù)支持生產(chǎn)流通領(lǐng)域企業(yè)的信貸需求；項(xiàng)目貸款增加370.94億元，增長(zhǎng)1.4%，主要是繼續(xù)支持國(guó)家重點(diǎn)在建續(xù)建項(xiàng)目建設(shè)；房地產(chǎn)貸款減少73.06億元，下降1.4%，主要是本行根據(jù)房地產(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)變化，主動(dòng)壓降房地產(chǎn)貸款規(guī)模。

票據(jù)貼現(xiàn)減少105.75億元，下降9.0%，主要是本行根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債組合管理需要，結(jié)合全行信貸投放情況，主動(dòng)調(diào)整票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模以實(shí)現(xiàn)信貸均衡投放。

投資

2011年末，投資凈額39,159.02 億元，比上年末增加1,836.34 億元，增長(zhǎng)4.9%。

投資

人民幣百萬(wàn)元，百分比除外

2011 年12 月31 日 2010 年12 月31 日

項(xiàng)目

金額 占比(%)金額占比(%)債務(wù)工具 3,911,633 99.9 3,727,086 99.9 非重組類(lèi)債券 3,402,795 86.9 3,322,915 89.0 重組類(lèi)債券 397,996 10.2 402,321 10.8 其他債務(wù)工具 110,842 2.8 1,850 0.1 權(quán)益工具 4,269 0.1 5,182 0.1 合計(jì) 3,915,902 100.0 3,732,268 100.0 非重組類(lèi)債券34,027.95 億元，比上年末增加798.80 億元，增長(zhǎng)2.4%。從發(fā)行主體結(jié)構(gòu)上看，政府債券增加1,297.95 億元，增長(zhǎng)17.8%，中央銀行債券減少5,020.41 億元，下降42.4%，政策性銀行債券增加3,406.79 億元，增長(zhǎng)34.8%，其他債券增加1,114.47 億元，增長(zhǎng)25.8%，主要是報(bào)告期內(nèi)央票到期，同時(shí)本行適度加大對(duì)政策性銀行債券、政府債券以及優(yōu)質(zhì)信用債券的投資力度；從剩余期限結(jié)構(gòu)上看，1 年以內(nèi)期限檔次的非重組類(lèi)債券減少4,825.77 億元，下降44.8%，占比下降15.0 個(gè)百分點(diǎn)，1 至5 年期限檔次的非重組類(lèi)債券增加4,154.44 億元，增長(zhǎng)28.6%，占比上升11.2 個(gè)百分點(diǎn)，5 年以上期限檔次的非重組類(lèi)債券增加1,470.13 億元，增長(zhǎng)18.6%，占比上升3.8 個(gè)百分點(diǎn)，主要是由于本行把握債券收益率曲線變化帶來(lái)的投資機(jī)會(huì)，適時(shí)調(diào)整投資策略，在保證流動(dòng)性需要的前提下適度加大中長(zhǎng)期債券投資力度；從幣種結(jié)構(gòu)上看，人民幣債券增加1,010.66億元，增長(zhǎng)3.1%，主要是由于本行把握人民幣債券市場(chǎng)走勢(shì)，保持人民幣債券投資適度增長(zhǎng)；美元債券折合人民幣減少160.39 億元，下降23.5%，其他外幣債券折合人民幣減少51.47 億元，下降19.3%，主要是由于本行適時(shí)減持部分外幣債券所致。

五、中間業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù):人民幣現(xiàn)金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬結(jié)算；國(guó)際結(jié)算；代理業(yè)務(wù)（代收代付；代理企業(yè)債券、股票、國(guó)庫(kù)券等有價(jià)證券發(fā)行、清算、兌付、托管；黃金現(xiàn)貨買(mǎi)賣(mài)、交易清算、實(shí)物交割、租賃黃金、黃金項(xiàng)目融資；黃金清算交易；代理發(fā)行金融債券；代理保險(xiǎn)；代理保管有價(jià)證券、有價(jià)物品；出租保管箱；代理政策性金融業(yè)務(wù)或其它金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)等）；人民幣及外匯銀行卡業(yè)務(wù)；信息咨詢業(yè)務(wù)（資信調(diào)查；資產(chǎn)評(píng)估；金融信息咨詢；行業(yè)信息網(wǎng)服務(wù)；開(kāi)立人民幣存款證明）；外匯中間業(yè)務(wù)（進(jìn)口開(kāi)證；進(jìn)口代收；匯出匯款；來(lái)證通知；議付；托收；匯入?yún)R款；結(jié)匯；售匯；旅行支票；代客外匯買(mǎi)賣(mài)；外匯票據(jù)的承兌和貼現(xiàn)；外匯擔(dān)保；外匯存款證明；代理發(fā)行股票以外的外幣有價(jià)證券；代理買(mǎi)賣(mài)股票以外的外幣有價(jià)證券；外幣兌換；為利用國(guó)際金融組織貸款的項(xiàng)目開(kāi)立周轉(zhuǎn)金賬戶）；融資類(lèi)和履約類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)；商人銀行業(yè)務(wù)（融資顧問(wèn)和銀團(tuán)貸款安排；企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)；企業(yè)海外上市）；個(gè)人理財(cái)服務(wù)；投資基金管理、托管和銷(xiāo)售；其他受托和委托資產(chǎn)管理；企業(yè)資信評(píng)級(jí)及其它中間業(yè)務(wù)等。

結(jié)算業(yè)務(wù):2011年實(shí)現(xiàn)對(duì)公人民幣結(jié)算量1,350 萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)55.2%，保持市場(chǎng)領(lǐng)先。

國(guó)際結(jié)算與貿(mào)易融資業(yè)務(wù):2011 年，境內(nèi)分行國(guó)際貿(mào)易融資累計(jì)發(fā)放960 億美元，比上年增長(zhǎng)81.5%；國(guó)際結(jié)算量突破萬(wàn)億美元大關(guān)達(dá)10,728 億美元，增長(zhǎng)37.1%。

資產(chǎn)托管業(yè)務(wù): 2011 年末，托管資產(chǎn)總凈值35,300億元，比上年末增長(zhǎng)22.8%，是境內(nèi)唯一一家托管資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)3 萬(wàn)億元的銀行。代客資金交易: 全年完成代客結(jié)售匯及外匯買(mǎi)賣(mài)量5,659 億美元，比上年增長(zhǎng)55.5%。穩(wěn)步開(kāi)展本外幣結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化套期保值類(lèi)匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品推廣，豐富產(chǎn)品線，擴(kuò)大客戶規(guī)模。全年完成代客結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品交易量1,067 億美元，增長(zhǎng)49.2%。手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入

人民幣百萬(wàn)元，百分比除外

項(xiàng)目 2011 年 2010 年 增減額 增長(zhǎng)率(%)結(jié)算、清算及現(xiàn)金管理 25,410 19,160 6,250 32.6 投資銀行 22,592 15,506 7,086 45.7 個(gè)人理財(cái)及私人銀行 21,264 14,858 6,406 43.1 銀行卡 17,268 13,687 3,581 26.2 對(duì)公理財(cái) 9,269 6,886 2,383 34.6 資產(chǎn)托管 5,892 3,385 2,507 74.1 擔(dān)保及承諾 5,101 3,029 2,072 68.4 代理收付及委托 1,376 979 397 40.6 其他 905 518 387 74.7 手續(xù)費(fèi)及傭金收入 109,077 78,008 31,069 39.8 減：手續(xù)費(fèi)及傭金支出 7,527 5,168 2,359 45.6 手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入 101,550 72,840 28,710 39.4 結(jié)算、清算及現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)收入254.10 億元，比上年增加62.50 億元，增長(zhǎng)32.6%，主要是信用證、貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快，人民幣結(jié)算和代客結(jié)售匯業(yè)務(wù)保持平穩(wěn)增長(zhǎng)。投資銀行業(yè)務(wù)收入 225.92 億元，增加70.86 億元，增長(zhǎng)45.7%，主要是投融資顧問(wèn)、企業(yè)信息服務(wù)和常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)等業(yè)務(wù)收入持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)，并購(gòu)重組和股權(quán)融資等品牌類(lèi)投資銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)。

個(gè)人理財(cái)及私人銀行業(yè)務(wù)收入 212.64 億元，增加64.06 億元，增長(zhǎng)43.1%，主要是個(gè)人貸款服務(wù)、個(gè)人貴金屬、個(gè)人銀行類(lèi)理財(cái)以及私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)。

銀行卡業(yè)務(wù)收入 172.68 億元，增加35.81 億元，增長(zhǎng)26.2%，主要是銀行卡發(fā)行量和消費(fèi)額增長(zhǎng)帶動(dòng)消費(fèi)回傭和結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入增加。

對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)收入 92.69 億元，增加23.83 億元，增長(zhǎng)34.6%，主要是對(duì)公客戶理財(cái)類(lèi)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)帶動(dòng)。

資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)收入 58.92 億元，增加25.07 億元，增長(zhǎng)74.1%，主要是委托類(lèi)資產(chǎn)規(guī)模增加帶動(dòng)托管收入快速增長(zhǎng)

六、報(bào)告期經(jīng)營(yíng)成果

報(bào)告期末，本行境外機(jī)構(gòu)（含境外分行、境外子公司及對(duì)標(biāo)準(zhǔn)銀行投資）總資產(chǎn)1,247.29 億美元，比上年末增加490.02 億美元，增長(zhǎng)64.7%，占集團(tuán)總資產(chǎn)的5.1%，提高1.4 個(gè)百分點(diǎn)。各項(xiàng)貸款655.25 億美元，增加210.88 億美元，增長(zhǎng)47.5%，各項(xiàng)存款491.34 億美元，增加133.76 億美元，增長(zhǎng)37.4%。報(bào)告期稅前利潤(rùn)13.73 億美元，比上年增長(zhǎng)15.9%。

第四篇：中國(guó)工商銀行股票分析

中國(guó)工商銀行股票分析

——08111040 市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo) 龐雪飛

中國(guó)工商銀行于1984年1月1日作為一家國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行而成立，承擔(dān)了中國(guó)人民銀行的所有商業(yè)銀行職能，而中國(guó)人民銀行則正式成為國(guó)家的中央銀行。中國(guó)工商銀行成立以來(lái)曾經(jīng)歷幾個(gè)階段，期間由國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行轉(zhuǎn)型為國(guó)有商業(yè)銀行，之后再整體改制為股份制商業(yè)銀行。作為最近的我國(guó)銀行業(yè)重組的一部分，匯金公司于2005年4月向 中國(guó)工商銀行注資150億美元，財(cái)政部則保留了原中國(guó)工商銀行資本金1,240億元，中國(guó)工商銀行于2005年10月28日由國(guó)有商業(yè)銀行整體改制為股份有限公司。2006年4月，高盛集團(tuán)有限公司、安聯(lián)險(xiǎn)集團(tuán)、美國(guó)運(yùn)通公司分別認(rèn)購(gòu)中國(guó)工商銀行A股發(fā) 行和H股發(fā)行前已發(fā)行股份的5.7506%、2.2452%和0.4454%。2006年6月，社?；鹄硎聲?huì)也認(rèn)購(gòu)了中國(guó)工商銀行A股發(fā)行和H股發(fā)行前已發(fā) 行股份的4.9996%。

工商銀行在2005年10月28日從一家國(guó)有商業(yè)銀行整體改制成一家股份有限公司，財(cái)政部和匯金公司擔(dān)任本行發(fā)起人，并正式更名為中國(guó)工商銀行股份有限公司。中國(guó)工商銀行股份有限公司于設(shè)立后承繼了原中國(guó)工商銀行的所有業(yè)務(wù)、資產(chǎn)和負(fù)債。根據(jù)國(guó)家關(guān)于企業(yè)改制的有關(guān)規(guī)定，中聯(lián)資產(chǎn)評(píng)估有限公司接受本行的委托，就本行整體重組改制設(shè)立股份有限公司事宜所涉及的本行的全部資產(chǎn)和負(fù)債在評(píng)估基準(zhǔn)日2005年6月30日的公允價(jià)值進(jìn)行了評(píng)估，并出具了《中

國(guó)工商銀行整體重組改制項(xiàng)目資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告書(shū)》（中聯(lián)評(píng)報(bào)字[2005]

第390號(hào)），評(píng)估結(jié)果為總資產(chǎn)609,234,671.08萬(wàn)元，負(fù)債

583,631,856.28萬(wàn)元，凈資產(chǎn)25,602,814.80萬(wàn)元。財(cái)政部于2005

年10月21日正式核準(zhǔn)了該資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告，并出具了《財(cái)政部關(guān)于發(fā)

起設(shè)立中國(guó)工商銀行股份有限公司項(xiàng)目資產(chǎn)評(píng)估審核的批復(fù)》（財(cái)金

[2005]96號(hào)）予以確認(rèn)。

2010年，工商銀行公布中期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)666.13

億元，同比增長(zhǎng)2.7%。分析人士指出，由于凈利息差收窄，天量信

貸并未給工行帶來(lái)高額利潤(rùn)，反而是新興業(yè)務(wù)支撐了工行利潤(rùn)增長(zhǎng)。工商銀行中期報(bào)告指出，上半年新興業(yè)務(wù)的較快發(fā)展，對(duì)利潤(rùn)的增長(zhǎng)起到了重要的支撐作用。投資銀行、企業(yè)年金、銀行類(lèi)理財(cái)、銀

行卡、電子銀行以及債務(wù)融資工具承銷(xiāo)等業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，與資本市場(chǎng)

相關(guān)的代理基金、資產(chǎn)托管等業(yè)務(wù)也伴隨著資本市場(chǎng)的逐漸復(fù)蘇而呈

現(xiàn)恢復(fù)性增長(zhǎng)。同時(shí)，工行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善使得資產(chǎn)減值損失大幅

下降，科學(xué)的成本管理使得成本收入比保持在29.69%的較低水平，也是利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要方面。

工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，今年上半年，在投資銀行業(yè)務(wù)方面實(shí)

現(xiàn)收入71.43億元，同比增長(zhǎng)48.1%，在中間業(yè)務(wù)收入中的占比提高

到約25%，在國(guó)內(nèi)同業(yè)中位居首位。同時(shí)，工行還大力推進(jìn)債務(wù)融資

工具承銷(xiāo)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，上半年共成功主承銷(xiāo)短期融資券、中期票據(jù)等

非金融企業(yè)債務(wù)融資和金融債發(fā)行項(xiàng)目36個(gè)，參團(tuán)承銷(xiāo)項(xiàng)目64個(gè)，承分銷(xiāo)項(xiàng)目數(shù)合計(jì)達(dá)到100個(gè)。上半年主承銷(xiāo)發(fā)行額達(dá)1424億元，較去年同期增長(zhǎng)140%，其中短期融資券、中期票據(jù)等非金融企業(yè)債

務(wù)融資項(xiàng)目的發(fā)行總額達(dá)1394億元，市場(chǎng)占比為24%。

由于凈利息差收窄，工行上半年利息凈收入1160.38億元，同比

下降11.9%，這直接導(dǎo)致工行營(yíng)業(yè)收入同比下降4.3%，為1483.52億

元。但實(shí)現(xiàn)非利息收入323.14億元，增加90.92億元，增長(zhǎng)39.2%。營(yíng)業(yè)支出632.86億元，下降11.4%，保證了營(yíng)業(yè)收入和利潤(rùn)增長(zhǎng)。

業(yè)內(nèi)人士指出，在當(dāng)前信貸利差收窄、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的影響下，商業(yè)銀行必須不斷推出更加適合客戶和市場(chǎng)的產(chǎn)品，不斷開(kāi)拓新的服

務(wù)領(lǐng)域，才能保持收入的穩(wěn)定增長(zhǎng)。

平安證券分析師劉英華則認(rèn)為，息差企穩(wěn)回升態(tài)勢(shì)比較確定，加

之工行上半年不良貸款余額和比例保持雙降，下半年計(jì)息資產(chǎn)收入或

有較大增長(zhǎng)，將有力提升其利潤(rùn)水平。

工商銀行半年報(bào)指出，下半年將采取五大策略。一是把握國(guó)家推

出產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃的機(jī)遇，積極調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，識(shí)別挖掘一批符

合國(guó)家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)和可持續(xù)發(fā)展水平高的優(yōu)質(zhì)企

業(yè)。二是把握人民幣跨境結(jié)算的機(jī)遇，大力拓展國(guó)際化經(jīng)營(yíng)。三是嚴(yán)

格控制各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，高度警惕資產(chǎn)價(jià)格泡沫，加強(qiáng)信貸審查，嚴(yán)防

信貸資金流入股市，高度關(guān)注房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。四是加強(qiáng)流動(dòng)性管理

和預(yù)判，在實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債期限合理匹配的同時(shí)提高資金營(yíng)運(yùn)收益。五

是把握市場(chǎng)機(jī)遇，創(chuàng)新發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)和貴金屬業(yè)務(wù)，促進(jìn)與資本市場(chǎng)

相關(guān)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

在去年9月29日掛牌的工銀瑞信基金管理有限公司20%股權(quán)轉(zhuǎn)

讓項(xiàng)目，上周正式塵埃落定。原持有工銀瑞信20%股權(quán)的公司第三大

股東，中國(guó)遠(yuǎn)洋運(yùn)輸（集團(tuán)）總公司將其所持有的全部股權(quán)以2.582

億元的價(jià)格正式在上海產(chǎn)權(quán)交易所掛牌轉(zhuǎn)讓?zhuān)⒂谏现芤?.582億元的價(jià)格成交，而受讓方正是原持有工銀瑞信55%股權(quán)的第一大股東工

商銀行。

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月31日，工銀瑞信基金管理有限公

司的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入達(dá)到3.73億元、主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)1.57億元、凈利潤(rùn)

為1.23億元，公司總資產(chǎn)達(dá)到7.83億元、總負(fù)債1.37億元。而20%的股權(quán)轉(zhuǎn)讓定價(jià)為2.582億元，實(shí)際上相當(dāng)于把工銀瑞信的估值定在13億元。

此項(xiàng)轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目成交之后，工商銀行所持有的工銀瑞信基金管理公

司的份額將正式增加到75%。而工銀瑞信原第二大股東瑞士信貸第一

波士頓持股比例仍保持不變，仍為25%。

對(duì)于原工銀瑞信第三大股東中國(guó)遠(yuǎn)洋退出工銀瑞信的原因，市場(chǎng)

人士指出，這應(yīng)是主要受到國(guó)資委對(duì)央企非主業(yè)投資的監(jiān)督管理規(guī)定的影響，即非主業(yè)投資占總投資不得超過(guò)10%。因此，屬于國(guó)資委的中國(guó)遠(yuǎn)洋需要對(duì)投資行為進(jìn)行清理，尤其是在金融、證券、保險(xiǎn)、房

地產(chǎn)等領(lǐng)域。

事實(shí)上，中國(guó)遠(yuǎn)洋的“退”與工商銀行的“進(jìn)”并不出人意料。

在“綜合化、國(guó)際化”的戰(zhàn)略目標(biāo)下，工商銀行不僅對(duì)旗下非銀行金融公司加大投資力度，更在綜合經(jīng)營(yíng)和海外收購(gòu)方面表現(xiàn)搶眼。就在工銀瑞信20%股權(quán)轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目掛牌當(dāng)月，工商銀行還正著手對(duì)旗下工銀金融租賃有限公司進(jìn)行大手筆的增資。在去年9月初舉行的股東大會(huì)上，工商銀行已經(jīng)通過(guò)了向工銀租賃增資30億元的議案。

當(dāng)前國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)雖然程度不同地呈現(xiàn)出好轉(zhuǎn)跡象，但不穩(wěn)定、不確定和不平衡的特征還比較明顯，各種困難和挑戰(zhàn)仍然較多。下半年，工商銀行將進(jìn)一步積極適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的發(fā)展變化，更加注重風(fēng)險(xiǎn)控制，更加注重改革創(chuàng)新，更加注重結(jié)構(gòu)調(diào)整，努力拓展盈利成長(zhǎng)的新空間，保持發(fā)展的可持續(xù)性。

第五篇：中國(guó)工商銀行盈利點(diǎn)分析

中國(guó)工商銀行上半年盈利居全球之首

在國(guó)際金融局勢(shì)動(dòng)蕩變化和國(guó)內(nèi)嚴(yán)重自然災(zāi)害侵襲的背景下，中國(guó)工商銀行21日發(fā)布的2008年中期業(yè)績(jī)格外搶眼：按照國(guó)際財(cái)務(wù)報(bào)告準(zhǔn)則，工行上半年實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)648.79億元，同比增長(zhǎng)56.75%，成為上半年全球盈利最多的銀行。

位居2007年全球銀行業(yè)利潤(rùn)首位的匯豐控股公布的業(yè)績(jī)顯示，受減值準(zhǔn)備同比上升58%及北美洲業(yè)務(wù)虧損近29億美元拖累，上半年純利77.22億美元(約合529.1億人民幣)，較去年同期大幅倒退29%?！肮ば猩习肽甑膬?yōu)異表現(xiàn)，與中國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展密切相關(guān)，同時(shí)也歸功于中間業(yè)務(wù)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)，以及較好地保持了成本控制水平?！惫ば卸麻L(zhǎng)姜建清在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上說(shuō)。業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，工行上半年的凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入達(dá)到244.8億元，比去年同期增長(zhǎng)48.03%；上半年各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售額達(dá)11582億元，比去年同期增長(zhǎng)123%；資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)收入同比增186%，投資銀行業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)106%。存貸款的穩(wěn)定增長(zhǎng)和利差的擴(kuò)大，依然是工行業(yè)績(jī)大幅增長(zhǎng)的主因。2008年6月末，工行境內(nèi)分行人民幣貸款余額達(dá)39968億元，比上年末增加2550億元，增長(zhǎng)6.8%；客戶存款余額75387億元，較上年末增長(zhǎng)9.3%，同業(yè)存款8024億元，較上年末增長(zhǎng)10.3%。與此同時(shí)，工行在海外投資方面十分謹(jǐn)慎，避免了美國(guó)次貸危機(jī)對(duì)其產(chǎn)生較大沖擊。不過(guò)，工行上半年“走出去”的步伐則明顯在加快：完成了收購(gòu)南非標(biāo)準(zhǔn)銀行20%股權(quán)和澳門(mén)誠(chéng)興銀行79.93%股權(quán)；多哈分行、工銀中東、悉尼分行的申設(shè)已分別獲得所在國(guó)監(jiān)管當(dāng)局批準(zhǔn)，開(kāi)業(yè)在即；在紐約設(shè)立分行的申請(qǐng)已獲美聯(lián)儲(chǔ)正式批準(zhǔn)；越南分行申設(shè)境外監(jiān)管報(bào)批工作在穩(wěn)步推進(jìn)；在香港的工商國(guó)際已獲頒投資銀行業(yè)務(wù)牌照。“國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的順利推進(jìn)為工行注入了新的發(fā)展動(dòng)力?！惫ば行虚L(zhǎng)楊凱生說(shuō)，下一步工行將繼續(xù)采用申設(shè)、并購(gòu)等方式，穩(wěn)步構(gòu)建以新興市場(chǎng)國(guó)家和地區(qū)為重點(diǎn)、覆蓋主要國(guó)際金融中心、輻射中國(guó)主要經(jīng)貿(mào)合作地區(qū)的全球化機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，打造境內(nèi)外一體化的經(jīng)營(yíng)格局。事實(shí)上，像工行一樣，其他13家中資上市銀行上半年盈利也均實(shí)現(xiàn)了大幅增長(zhǎng)。近日發(fā)布2008年中期業(yè)績(jī)的銀行中，興業(yè)銀行上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)65.44億元，同比增長(zhǎng)79.65%；招商銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)132.45億元，增長(zhǎng)116.42%；中信銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)84.17億元，同比增長(zhǎng)162.62%；深圳發(fā)展銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)21.44億元，同比增長(zhǎng)90.7%；南京銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)7.88億元，同比增長(zhǎng)125.63%。

中國(guó)建設(shè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國(guó)民生銀行、華夏銀行和寧波銀行均發(fā)布了上半年業(yè)績(jī)預(yù)增公告。其中，建行預(yù)增50%以上，華夏銀行預(yù)增90%以上，浦發(fā)行、民生銀行漲幅均在100%以上。此外，中國(guó)銀行、交通銀行、北京銀行上半年業(yè)績(jī)預(yù)計(jì)同樣會(huì)實(shí)現(xiàn)較高增長(zhǎng)。今年一季度業(yè)績(jī)顯示，中行凈利潤(rùn)為217億元，同比增85%；交行79億元，同比增108%；北京銀行增長(zhǎng)190%。上半年各上市銀行盈利實(shí)現(xiàn)大幅增長(zhǎng)，除利差提高、非利息收入增加等因素外，有效所得稅率降低也是主要原因之一。根據(jù)新的稅法，企業(yè)所得稅稅率由33%降至25%。在國(guó)內(nèi)外諸多不確定因素仍然存在的下半年，中國(guó)的上市銀行能否繼續(xù)保持高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)？對(duì)此，一些專(zhuān)家認(rèn)為，未來(lái)受前期信貸質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)、樓市成交量萎縮等因素影響，下半年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)大幅增長(zhǎng)的勢(shì)頭將面臨更多挑戰(zhàn)?！安贿^(guò)，由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)基本面未改，銀行貸款發(fā)放規(guī)模也有所增加，利息收入仍會(huì)保持較高增長(zhǎng)，同時(shí)通過(guò)金融創(chuàng)新和加大營(yíng)銷(xiāo)力度，中間業(yè)務(wù)也有望延續(xù)此前的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，因而下半年整個(gè)銀行業(yè)仍會(huì)保持平穩(wěn)較快的增長(zhǎng)勢(shì)頭?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說(shuō)。

工商銀行盈利秘籍：積極培養(yǎng)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

作為全球面值最大的銀行，中國(guó)工商銀行“中考”成績(jī)優(yōu)異。從昨日公布的工行中期業(yè)績(jī)來(lái)看，上半年，工行實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)648.79億元，同比增長(zhǎng)56.7％；每股收益0.19元，成為全球最盈利銀行。

數(shù)據(jù)顯示，上半年，工行凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入達(dá)2.44億元，比2007年同期增長(zhǎng)48.03％，凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入占營(yíng)業(yè)收入比重達(dá)15.8％，較上半年同期提高1.74個(gè)百分點(diǎn)。值得一提的是，從中期報(bào)告來(lái)看，工行的存款付息成本同比上漲2.08％，資金成本有所上升。到6月30日，工行不良貸款率為2.41％，較2007年底下降0.33個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率達(dá)到116.08％，較2007年底提高12.58個(gè)百分點(diǎn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步提升。

“不是說(shuō)國(guó)家實(shí)行宏觀調(diào)控緊縮銀行貸款了嗎，怎么銀行的業(yè)績(jī)還是這么好？國(guó)際上的大銀行業(yè)績(jī)都不怎么樣，我們銀行的盈利能力會(huì)更強(qiáng)嗎？”有市民對(duì)工行今年上半年的“豐收”公告感到不解。工行對(duì)此的解釋是，“各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭良好，利息凈收入、手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入等各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)較快，同時(shí)由于執(zhí)行新的所得稅率，致本行凈利潤(rùn)同比大幅上升?！睒I(yè)內(nèi)人士分析指出，工行的盈利之所以能夠保持高位增長(zhǎng)，首先應(yīng)該歸功于其近幾年來(lái)主動(dòng)調(diào)整發(fā)展方式和經(jīng)營(yíng)模式，多方面地培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的努力，降低了經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)對(duì)銀行盈利的不利影響。

據(jù)了解，目前在工行9.4萬(wàn)多億元的資產(chǎn)中，信貸資產(chǎn)占比僅為45％左右，存貸利差收入在總收入中的占比50％略強(qiáng)。同時(shí)，工行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域開(kāi)始呈現(xiàn)出強(qiáng)大的盈利能力，2003至2007年凈手續(xù)費(fèi)和傭金收入年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)57.2％。另一方面，工行在外幣債券的投資上一直比較審慎，避免了美國(guó)次貸危機(jī)對(duì)其產(chǎn)生大的影響。而這恰恰是不少?lài)?guó)際大銀行上半年凈利潤(rùn)同比大幅下降的原因。

在昨日舉行的工行中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，工行行長(zhǎng)楊凱生稱(chēng)，繼紐約分行獲批后，下半年，工行將在迪拜、多哈開(kāi)設(shè)分行，將目光投向新興市場(chǎng)國(guó)家。楊凱生說(shuō)，下一步，工行將繼續(xù)綜合運(yùn)用申設(shè)、并購(gòu)等方式，將新興市場(chǎng)國(guó)家和地區(qū)作為重點(diǎn)，覆蓋主要國(guó)際金融中心、輻射中國(guó)主要經(jīng)貿(mào)合作地區(qū)的全球化機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，打造境內(nèi)外一體化經(jīng)營(yíng)格局。

工商銀行指出未來(lái)盈利增長(zhǎng)點(diǎn)

中國(guó)工商銀行３日在京召開(kāi)２００６業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)，公布了工行Ａ＋Ｈ兩地同步上市后的第一份業(yè)績(jī)。與此同時(shí)，工行高層也廓清了未來(lái)的發(fā)展思路，指出了未來(lái)利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)。

年報(bào)顯示，２００６工行稅后利潤(rùn)增長(zhǎng)３１．２％，達(dá)到人民幣４９８．８億元，每股收益為人民幣０．１８元，加權(quán)平均權(quán)益回報(bào)率達(dá)到１５．３７％，董事會(huì)建議擬向全體股東分派１０月份上市后至年末股息每１０股人民幣０．１６元。

綜合化和國(guó)際化是工行的發(fā)展方向

中國(guó)工商銀行董事長(zhǎng)姜建清在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，綜合化和國(guó)際化是工行的發(fā)展方向。工行將以投資銀行業(yè)務(wù)為突破，穩(wěn)固進(jìn)入資本市場(chǎng)，更加積極地參與財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，在金融債券和企業(yè)債券業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面發(fā)揮作用，并且要利用香港的投資銀行和工銀瑞信的資金管理公司來(lái)形成內(nèi)外聯(lián)動(dòng)的投行業(yè)務(wù)。

據(jù)介紹，工行投資銀行經(jīng)過(guò)四年的發(fā)展，已經(jīng)建立良好的發(fā)展基礎(chǔ)。２００６年投資銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)達(dá)５３％，２００５年達(dá)８０％左右。

姜建清說(shuō)，工行要進(jìn)一步深化銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作，探索租賃和信托業(yè)務(wù)的發(fā)展，并要通過(guò)加快國(guó)際業(yè)務(wù)升級(jí)、發(fā)展來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，包括在海外設(shè)置分行、子銀行以及符合條件的收購(gòu)兼并。

新的企業(yè)所得稅法實(shí)施對(duì)經(jīng)營(yíng)管理和盈利能力有積極影響 工行行長(zhǎng)楊凱生說(shuō)，新的企業(yè)所得稅法的實(shí)施對(duì)經(jīng)營(yíng)管理和盈利能力有積極影響。內(nèi)資外資企業(yè)所得稅稅率統(tǒng)一后，工行所得稅的名義稅率可從目前的３３％降低到２５％，這將對(duì)工行的稅后利潤(rùn)有明顯影響。

楊凱生說(shuō)，新的企業(yè)所得稅法明確規(guī)定要提高創(chuàng)新研發(fā)費(fèi)用的扣除標(biāo)準(zhǔn)，這有利于加快工行創(chuàng)新和提高銀行信息化管理水平。同時(shí)新的企業(yè)所得稅法提出產(chǎn)業(yè)優(yōu)惠為主，區(qū)域優(yōu)惠為輔，這對(duì)引導(dǎo)工行信貸投入政策有重要影響。

依靠產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展新興中間業(yè)務(wù) 楊凱生說(shuō)，工行將繼續(xù)保持傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)，并依靠產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展新興中間業(yè)務(wù)。

據(jù)介紹，２００６年，工行實(shí)現(xiàn)１６０億元的中間收入，增長(zhǎng)達(dá)５５％，占營(yíng)業(yè)收入比例達(dá)９．１４％，比上年提高２．６５個(gè)百分點(diǎn)，是歷史上最好的一年。

楊凱生說(shuō)，工行是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品最多，交易規(guī)模最大、收入總額最高的商業(yè)銀行。２００６年，工行中間業(yè)務(wù)超過(guò)３０億元以上的項(xiàng)目有四個(gè)，其中三項(xiàng)是具有新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的項(xiàng)目，即投行業(yè)務(wù)，增長(zhǎng)５４％，理財(cái)業(yè)務(wù)，增長(zhǎng)３０％，銀行卡業(yè)務(wù)，增長(zhǎng)３８％，將繼續(xù)成為工行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)。

他表示，工行將深化綜合業(yè)務(wù)改革，實(shí)現(xiàn)銀行證券、銀行期貨、銀行保險(xiǎn)和銀行同業(yè)的大力發(fā)展，并擴(kuò)大其收入。

努力以較低的貸款增長(zhǎng)來(lái)獲取較高的利潤(rùn)成長(zhǎng)

工行董事長(zhǎng)姜建清說(shuō)，中國(guó)金融體系目前以銀行為主導(dǎo)，銀行存貸款規(guī)模在金融體系中占絕大多數(shù)的比重，這導(dǎo)致了直接融資和間接融資的失衡。同時(shí)，我國(guó)銀行總資產(chǎn)中，信貸資產(chǎn)高達(dá)７０％到８０％，這是銀行體系中存在的另一個(gè)失衡。

他認(rèn)為，這兩個(gè)失衡是中國(guó)金融體系過(guò)去產(chǎn)生巨大金融風(fēng)險(xiǎn)的體制性原因，也是今后要防范金融風(fēng)險(xiǎn)所需加以關(guān)注的方面。

姜建清說(shuō)，到２００６年末，工行信貸總量貸款余額達(dá)到３６０００億元，如果以目前１０％左右速度增長(zhǎng)，３年內(nèi)貸款余額將接近５萬(wàn)億元。這是工行在進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)深刻思考的問(wèn)題。

姜建清說(shuō)，２００６年工行貸款在總資產(chǎn)所占比重達(dá)４７％，但貸款余額總量非常大。工行要努力以較低的貸款增長(zhǎng)來(lái)獲取較高的利潤(rùn)成長(zhǎng)，推薦存款客戶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，使客戶獲得更多收益，銀行獲得更多手續(xù)費(fèi)。