第一篇：對中國工商銀行的優(yōu)勢的分析

對中國工商銀行的優(yōu)勢分析

中國工商銀行，全稱：中國工商銀行股份有限公司(Industrial and Commercial Bank of China Limited, ICBC)，成立于1984年，是中國最大的商業(yè)銀行，是中國五大銀行之首，世界五百強企業(yè)之一，上市公司，擁有中國最大的客戶群,也是群眾心目中最熟悉的銀行。曾經(jīng)分別被英國《銀行家》、美國《全球金融》雜志評為2001年度“中國最佳銀行”。

近期中國工商銀行的發(fā)展歷程:

2011年11月28日至12月2日，工商銀行萬象分行、金邊分行和仰光代表處相繼正式開業(yè)，在東南亞的經(jīng)營網(wǎng)絡進一步完善。

2011年11月24日，工商銀行非洲代表處在南非開普敦正式開始營業(yè)，成為工商銀行在非洲大陸設(shè)立的首家機構(gòu)。

2011年11月22日，工商銀行在全國范圍內(nèi)正式推出“工銀移動銀行”服務，成為國內(nèi)首家全面整合并整體推出移動金融服務的商業(yè)銀行。

2011年10月24日，工商銀行與比利時安特衛(wèi)普世界鉆石中心（AWDC）在北京正式簽署框架合作協(xié)議，開啟雙方在鉆石金融領(lǐng)域的相關(guān)合作。

2011年10月14日，全球華文媒體最關(guān)注銀行“透明度”排行榜單在加拿大溫哥華揭曉，工商銀行榮膺“2010年度全球信息披露管理最佳銀行”和“2010年度全球華文媒體關(guān)系最佳銀行”兩項大獎。

2011年9月23日，《銀行家》雜志正式發(fā)布了“2011中國商業(yè)銀行競爭力評價報告”。報告顯示，中國工商銀行憑借2010年度的優(yōu)異表現(xiàn)，連續(xù)第四年名列全國性商業(yè)銀行核心競爭力排名榜首，并在今年的全國性商業(yè)銀行財務評價排名中奪冠。

2011年9月15日，工商銀行孟買分行正式開始營業(yè)，成為印度市場上唯一的中國大陸銀行的分行。孟買分行的開業(yè)使得工商銀行在南亞地區(qū)的經(jīng)營網(wǎng)絡進一步完善，成為這一區(qū)域內(nèi)金融服務能力最強的外資金融機構(gòu)之一。服務優(yōu)勢:

工商銀行于2005年8月取得勞動保障部首批頒發(fā)的企業(yè)年金基金賬戶管理和基金托管兩項業(yè)務資格，是四大商業(yè)銀行中唯一獲得賬戶管理人資格和唯一取得兩項業(yè)務資格的機構(gòu)；2007年11月，工商銀行在第二批企業(yè)年金管理機構(gòu)資格認定中又獲得企業(yè)年金基金受托管理人資格，成為銀行業(yè)中首批獲此資格的三家機構(gòu)之一；同時，工商銀行控股的工銀瑞信基金管理有限公司獲得了企業(yè)年金基金投資管理人資格。工行系現(xiàn)已成為獲得企業(yè)年金業(yè)務“全牌照”的三家集團性機構(gòu)之一，能夠為您提供年金基金受托管理、賬戶管理、基金托管、投資及增值服務。

一、工行的服務宗旨

中國工商銀行將本著“誠實信用、勤勉盡責”的服務宗旨，嚴格履行法律、契約、服務協(xié)議所規(guī)定的各項義務，為您提供完整、安全、個性化的服務。

二、企業(yè)年金的益處

企業(yè)年金的建立，不僅對企業(yè)員工老年幸福生活具有良好的保障作用，對于企業(yè)和政府而言，年金業(yè)務也具有多方面的好處。

【對員工的益處】

企業(yè)年金可以提高員工退休后的生活水平，使老年生活有所保障。建立企業(yè)年金使員工在退休后除基本生活保障外，還能夠得到補充性的養(yǎng)老保障?；攫B(yǎng)老是社會收入的平均水平，而較大比例的儲蓄養(yǎng)老將使員工就業(yè)期間的當期生活質(zhì)量有所下降，而企業(yè)年金減輕了員工在職時的養(yǎng)老負擔，并為退休生活增添了保障。

【對企業(yè)的益處】

年金是一種延時的待遇支付，通過對轉(zhuǎn)移或支付條件的設(shè)定，可以鼓勵員工長期為企業(yè)服務；年金制度是企業(yè)薪酬福利體系的一部分，企業(yè)繳款的分配原則，能夠有效提高員工的工作積極性；年金計劃將職工待遇與企業(yè)經(jīng)營狀況緊密聯(lián)系在一起，當前利益與長遠利益相結(jié)合，將使員工關(guān)心企業(yè)的長遠發(fā)展；年金計劃的建立有利于推動企業(yè)人事制度的改革和完善，能夠增強企業(yè)凝聚力和吸引力。

【對政府的益處】

企業(yè)年金可以減輕政府的社會養(yǎng)老保險壓力，提高整個社會的保障程度，完善我國的社會保障體系，所以政府大力倡導企業(yè)年金的發(fā)展，通過減免稅收優(yōu)惠政策引導和調(diào)節(jié)企業(yè)行為，并對市場運作實施嚴格的監(jiān)督管理。

三、工行的優(yōu)勢

【綜合實力雄厚，經(jīng)營管理穩(wěn)健】

中國工商銀行是全球市值最大、國內(nèi)規(guī)模最大、具有明顯國際競爭力的商業(yè)銀行，正在加快建設(shè)國際一流商業(yè)銀行。2007年末總資產(chǎn)8.7萬億元，資本充足率13.09%，總市值3,389.34億美元。2005年10月，順利實現(xiàn)股份制改造。2006年10月27日，成功在香港和上海同時掛牌上市。工商銀行建立了完善的內(nèi)部控制機制，企業(yè)年金業(yè)務納入全行內(nèi)控合規(guī)、內(nèi)部審計范圍，企業(yè)年金中心、資產(chǎn)托管部均設(shè)有專職的風險管理處，有效防范業(yè)務運行中可能出現(xiàn)的風險。憑借雄厚的綜合實力和誠信穩(wěn)健的經(jīng)營風格，工商銀行能夠為廣大客戶提供長期安全、便捷高效的企業(yè)年金基金管理服務。

【服務網(wǎng)絡健全，結(jié)算手段便捷】

中國工商銀行擁有國內(nèi)同業(yè)無法比擬的分銷實力和營銷網(wǎng)絡，通過16,476家境內(nèi)機構(gòu)，112家境外分支機構(gòu)和遍布全球的1400余家代理行，向超過272萬公司銀行客戶和1.7億個人客戶提供廣泛的金融產(chǎn)品和服務。中國工商銀行全天候的電子化服務網(wǎng)絡，包括網(wǎng)上銀行、電話銀行和大量的自助設(shè)備，擁有ATM機23,420臺，自助銀行4,890家、POS終端13.1萬余臺，擁有量和交易量均為全國第一。2006年，由國家級權(quán)威金融安全認證機構(gòu)——中國金融認證中心（簡

稱CFCA）公布的一項調(diào)查顯示，在我國十大經(jīng)濟發(fā)達城市中，有52.4%的個人網(wǎng)上銀行客戶以及58.8%的企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶使用了工商銀行的網(wǎng)上銀行。工商銀行將依托高科技結(jié)算服務手段，以領(lǐng)先的信息科技和電子網(wǎng)絡為廣大客戶提供全天候、立體化、高安全性、方便快捷的企業(yè)年金服務。

【實踐經(jīng)驗豐富，服務隊伍專業(yè)】

中國工商銀行早在2001年就開始進行企業(yè)年金制度的研究，是最早參與我國企業(yè)年金制度設(shè)計的金融機構(gòu)之一。作為勞動保障部企業(yè)年金專家顧問小組成員，是唯一全程參與我國企業(yè)年金制度起草和討論工作的金融機構(gòu)。2002年在本系統(tǒng)5個分行進行企業(yè)年金試點工作，目前企業(yè)年金制度已推廣到全行所有分支機構(gòu)。工商銀行企業(yè)年金計劃規(guī)則復雜、人數(shù)龐大、涉及各類中、老人的補貼問題，管理難度較大，通過五年來管理自身企業(yè)年金，工商銀行從用戶和服務商兩方面積累了豐富經(jīng)驗，具有了其他機構(gòu)無可比擬的優(yōu)勢。2002年6月，開始對外提供企業(yè)年金托管服務。2004年10月，成立養(yǎng)老金業(yè)務部（其前身為企業(yè)年金中心），為客戶提供一站式年金服務，各分行均設(shè)立了相應的服務部門和專業(yè)隊伍，形成了總行統(tǒng)一管理、全行聯(lián)動服務的立體式年金服務體系。截至2007年底，累計正式簽約年金客戶13,269家，管理年金個人賬戶347.7萬戶，托管年金基金187.8億元，是國內(nèi)規(guī)模最大的年金服務機構(gòu)。

【科技實力強大，電子手段完備】

中國工商銀行具有國內(nèi)一流的科技實力，在全國率先建立了業(yè)務集中處理中心，第一家建立了千公里級異地災難備份體系，第一家獲得軟件開發(fā)ISO9001國際認證，配有國內(nèi)最大型的商用計算機IBM390/R66，擁有14000多人的專業(yè)科技隊伍，具有國內(nèi)領(lǐng)先的全功能銀行業(yè)務系統(tǒng)、先進的系統(tǒng)網(wǎng)絡技術(shù)、強大的技術(shù)開發(fā)能力和完備的技術(shù)保障實力。工商銀行的數(shù)據(jù)集中工程項目被中國人民銀行評為銀行科技發(fā)展特等獎，是十幾年來金融系統(tǒng)的首個特等獎。自助銀行、電話銀行、手機銀行和網(wǎng)上銀行構(gòu)成完善的電子銀行體系，可為企業(yè)和員工提供安全、便捷的企業(yè)年金服務。

【品牌信譽卓越，競爭優(yōu)勢明顯】

多年來，中國工商銀行一直躋身于世界大銀行的前列。自1999年參加排名以來，已連續(xù)9年被美國權(quán)威雜志《財富》按照營業(yè)收入評選為“全球500強”。2007年在《銀行家》全球1000家大銀行排名中工商銀行位居第7位，被《金融亞洲》評為“中國最佳銀行”、“中國最佳現(xiàn)金銀行”，在《環(huán)球金融》、《財資》、《亞洲銀行家》、《經(jīng)濟觀察報》等國內(nèi)外權(quán)威媒體和機構(gòu)開展的評優(yōu)評級中，獲得“中國最受尊敬企業(yè)”、“中國內(nèi)地最佳托管銀行”、“中國最佳國有零售銀行”、“中國最佳個人網(wǎng)上銀行”、“全球最佳交易獎”等多項殊榮。

【從業(yè)資格完備，業(yè)務系統(tǒng)先進】

中國工商銀行擁有企業(yè)年金受托人、基金賬戶管理人和托管人三項業(yè)務資格。企業(yè)年金業(yè)務從政策研究、產(chǎn)品設(shè)計、系統(tǒng)開發(fā)、信息管理、風險控制均納入全行業(yè)務管理體系，借鑒國際先進經(jīng)驗自主研發(fā)的企業(yè)年金基金賬戶管理信息系統(tǒng)、基金托管系統(tǒng)的安全性、穩(wěn)定性、可靠性和響應速度在國內(nèi)處于領(lǐng)先地位。中國工商銀行企業(yè)年金基金賬戶管理信息系統(tǒng)經(jīng)中國人民銀行組織的專家評審鑒定，被評為“國內(nèi)領(lǐng)先的科技項目”，是國內(nèi)唯一獲此殊榮的賬戶管理信息系統(tǒng)。中國工商銀行資產(chǎn)托管系統(tǒng)獲人民銀行“科技進步獎”，是國內(nèi)唯一獲獎的托管系統(tǒng)。

業(yè)務優(yōu)勢:

1.國內(nèi)最早資產(chǎn)托管銀行，具有經(jīng)驗優(yōu)勢

1998年2月，經(jīng)中國證監(jiān)會、中國人民銀行核準，工商銀行成為中國大陸第一家獲得證券投資基金托管資格的銀行。同年3月，在國內(nèi)首家托管基金開元和基金金泰。此后，伴隨中國證券市場的對外開放和快速發(fā)展，工商銀行托管服務迅猛發(fā)展，引領(lǐng)國內(nèi)同業(yè)。

2.國內(nèi)最佳托管銀行，具有品牌優(yōu)勢

在證監(jiān)會和人民銀行組織的歷次對基金托管人年度綜合測評中，工商銀行均為業(yè)內(nèi)第一。自2004年以來連續(xù)多年獲得29項境內(nèi)外權(quán)威財經(jīng)媒體評選的最佳托管銀行獎項，是國內(nèi)獲獎最多的托管銀行。

3.國內(nèi)最大的資產(chǎn)托管銀行，具有市場優(yōu)勢

截至2011年末，工商銀行托管各類資產(chǎn)規(guī)模凈值超過35000億元，連續(xù)十三年保持市場份額第一，已經(jīng)具有門類齊全的托管產(chǎn)品業(yè)務體系，是國內(nèi)托管業(yè)務品種最全、托管規(guī)模最大的托管銀行。

4.擁有國內(nèi)最大的客戶群，具有客戶資源優(yōu)勢

工商銀行與國內(nèi)證券公司、基金管理公司等機構(gòu)和企業(yè)客戶建立了長期合作關(guān)系，開辦了豐富的銀證合作、銀信合作、銀基合作和銀保合作業(yè)務，是國內(nèi)銀行間債券市場、同業(yè)拆借、證券抵押融資市場的主要成員，與國內(nèi)外眾多大中型金融機構(gòu)和大型企業(yè)集團建立了密切的托管業(yè)務合作關(guān)系，是中國境內(nèi)擁有客戶最多的托管銀行，在客戶中具有極高認同度。

5.率先托管國內(nèi)幾乎所有創(chuàng)新金融產(chǎn)品，具有創(chuàng)新優(yōu)勢

自1998年以來，工商銀行率先推出指數(shù)基金、債券型基金、保本型基金、貨幣市場基金、LOF、ETF、復制基金和創(chuàng)新封閉式基金等創(chuàng)新產(chǎn)品托管服務，成為國內(nèi)首家對保險資產(chǎn)進行全過程、全金額托管的銀行、首家QFII、QDII及ESCROW資產(chǎn)托管銀行、首家企業(yè)年金基金托管銀行和首批資產(chǎn)證券化產(chǎn)品托管銀行，緊跟市場創(chuàng)新發(fā)展步伐，最大化的滿足了客戶需求。

6.中國最大的清算銀行，具有資金運行效率優(yōu)勢

工商銀行擁有先進的資金清算系統(tǒng)，是中國結(jié)算業(yè)務量最大的商業(yè)銀行。工商銀行托管業(yè)務資金清算依托強大的資金結(jié)算網(wǎng)絡和清算系統(tǒng)，可實行托管資金結(jié)算直通式處理，消除資金在途和手工清算風險，從而保證資金清算的安全和快捷。跨行資金清算通過CNAPS現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，為托管資產(chǎn)的資金跨行清算提供快速、安全、可靠的系統(tǒng)支付。

7.擁有強大的托管技術(shù)信息系統(tǒng)，具有科技優(yōu)勢

工商銀行是中國大陸唯一一家自主研發(fā)托管業(yè)務系統(tǒng)的商業(yè)銀行，自行研究、開發(fā)并投產(chǎn)了五代托管業(yè)務綜合系統(tǒng)。2007年7月，自主研發(fā)的第四代托管系統(tǒng)正式投入使用，全面支持新、舊及國際會計核算準則，為全球托管業(yè)務下多會計準則、跨市場、多估值方式、多報表營運提供了堅實的技術(shù)保障。2011年7月，第五代托管系統(tǒng)順利投產(chǎn)，標志著工商銀行成為我國托管銀行業(yè)內(nèi)首家

采用標準化流程處理方式的托管銀行。同期，全球托管系統(tǒng)境外延伸項目（香港二期）成功投產(chǎn)，使工銀亞洲具備在香港本地開展基本托管業(yè)務的能力。

8.建立嚴密的資產(chǎn)托管風險防范體系，具有風控優(yōu)勢

工商銀行托管服務始終將風險管理與業(yè)務發(fā)展放在同等重要的地位。工商銀行建立并實施多層次的資產(chǎn)托管業(yè)務風險控制體系。2005年，國內(nèi)首家引入并通過SAS70內(nèi)控審計國際認證，并將其作為一項常規(guī)化制度化的內(nèi)控舉措。自2007 年成功實施國內(nèi)托管行業(yè)首次災備應急演練以來，工商銀行每年實施一次托管業(yè)務災備應急演練，2009年國內(nèi)首家實施托管業(yè)務災備應急隨機演練。災備應急演練已成為工商銀行一項常規(guī)化制度化的內(nèi)控舉措，保證托管業(yè)務在遭遇突發(fā)事件或災難時能夠連續(xù)正常運營。

9.擁有專業(yè)的績效評估系統(tǒng)，具有增值服務優(yōu)勢

績效評估和風險分析系統(tǒng)是工商銀行和國外業(yè)務合作伙伴共同開發(fā)的項目之一，其設(shè)計與國際標準接軌，并能夠從本行以及外部數(shù)據(jù)供應商處獲得強大的數(shù)據(jù)信息支持，可以實現(xiàn)對多種績效指標和風險指標的計算，并能夠根據(jù)客戶需要，提供多層次業(yè)績歸因分析和多種報告組合。2011年7月，工商銀行自主研發(fā)的績效評估系統(tǒng)（一期項目）順利投產(chǎn)，在業(yè)內(nèi)率先實現(xiàn)自主研發(fā)并投產(chǎn)績效評估業(yè)務系統(tǒng)，有助于未來在統(tǒng)一的內(nèi)部系統(tǒng)平臺和統(tǒng)一的業(yè)務處理流程上為托管業(yè)務客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的一站式績效評估服務。

10.擁有強大的咨詢系統(tǒng)，具有信息優(yōu)勢

工商銀行建立了信息咨詢管理制度，設(shè)立了專司信息搜集和管理的信息服務團隊，形成了通過因特網(wǎng)、電話、傳真、郵寄和人工為客戶提供信息咨詢的多維信息服務體系。依托業(yè)務資源優(yōu)勢，建立了全面、龐大的底層信息數(shù)據(jù)庫，且每天進行實時數(shù)據(jù)更新，同時，工商銀行積極聯(lián)系國內(nèi)外信息資訊商，以提升全球托管信息資訊處理能力。

11.擔當多項專業(yè)技術(shù)小組組長和行業(yè)規(guī)范制定者，具有專業(yè)優(yōu)勢

工商銀行是中國銀行業(yè)協(xié)會托管業(yè)務專業(yè)委員會主任單位，率先倡導并組織所有會員單位共同簽署了《中國銀行業(yè)托管業(yè)務自律公約》，召集會員單位積極研究國內(nèi)托管行業(yè)熱點問題，先后組織行業(yè)專家完成了多項課題研究，為推動行業(yè)建設(shè)承擔起應盡的社會責任。工商銀行資產(chǎn)托管業(yè)務多位專家還被多家監(jiān)管機構(gòu)和行業(yè)協(xié)會聘任為專家小組成員，在許多重要的會議中作為惟一的托管銀行代表被邀參加討論，發(fā)表的觀點和意見得到了肯定和采納，為托管行業(yè)建設(shè)積極獻計獻策。

12.積極搭建全球托管網(wǎng)絡，具有跨境服務優(yōu)勢

目前，工商銀行除西藏分行以外全部37家一級（直屬）分行均已獲得開辦托管業(yè)務授權(quán)，國內(nèi)托管業(yè)務網(wǎng)絡布設(shè)基本完成。同時，工商銀行充分利用境內(nèi)外分支機構(gòu)和客戶資源，積極推進全球托管網(wǎng)絡平臺建設(shè)，培養(yǎng)具備條件的境外分支機構(gòu)開辦全球托管業(yè)務，全球化托管服務網(wǎng)絡建設(shè)已初具規(guī)模。此外，工商銀行加大與國際托管銀行的合作力度，與全球知名大型托管銀行建立良好合作關(guān)系，QFII、QDII、ESCROW等全球托管業(yè)務發(fā)展列中資行首位。

總結(jié)：

2012年8月3日，“2012年中國商業(yè)銀行競爭力評價報告”在浙江寧波發(fā)布，中國工商銀行在核心競爭力的綜合排名中位列第一，第二名和第三名分別是中國建設(shè)銀行和中國銀行。據(jù)報告顯示，在全國商業(yè)銀行核心競爭力排名和銀行財務評價排名中，中國工商銀行均獲得第一名。另外，在全國性商業(yè)銀行單項獎中，全國最佳商業(yè)銀行和最佳風險管理銀行也授予了工商銀行。我相信，中國工商銀行會在未來得到更好的發(fā)展。

第二篇：中國工商銀行案例分析

中國工商銀行案例分析

一、發(fā)展歷程

中國工商銀行股份有限公司于1984年成立。2005年，中國工商銀行完成了股份制改造，正式更名為“中國工商銀行股份有限公司；2006年，工商銀行成功在上海、香港兩地同步發(fā)行上市。作為中國資產(chǎn)規(guī)模最大的商業(yè)銀行，經(jīng)過20幾年的改革發(fā)展，中國工商銀行已經(jīng)步入質(zhì)量效益和規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的軌道。

隨著2007年金融租賃公司的成立，工商銀行的非銀行牌照類業(yè)務已延伸到投資銀行、基金和租賃等市場領(lǐng)域；收購澳門、非洲等地最大銀行股權(quán)，進入俄羅斯、印尼等新市場，境外機構(gòu)達112家，形成了覆蓋主要國際金融中心和我國主要經(jīng)貿(mào)往來地區(qū)的全球化服務網(wǎng)絡。

2008年末企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶144萬戶，個人網(wǎng)上銀行客戶5672萬戶。企業(yè)網(wǎng)上銀行實現(xiàn)交易額110.50萬億元，增長28.9%；個人網(wǎng)上銀行實現(xiàn)交易額9.77萬億元，增長135.4%。獲《環(huán)球金融》雜志“亞洲最佳個人網(wǎng)上銀行”、“中國最佳個人網(wǎng)上銀行”、“中國最佳企業(yè)網(wǎng)上銀行”等獎項。

二、商業(yè)模式分析

(1)戰(zhàn)略目標

工行的戰(zhàn)略目標是鞏固在我國銀行業(yè)的市場領(lǐng)導地位并致力于轉(zhuǎn)型為國際一流的金融機構(gòu)。工行的整體目標是實現(xiàn)股東價值最大化和維持可持續(xù)增長。工行相信自身的獨特性在于業(yè)務創(chuàng)新的經(jīng)營方式

及引領(lǐng)市場的創(chuàng)新精神。工行致力于繼續(xù)以業(yè)務創(chuàng)新的理念，通過以下戰(zhàn)略措施加強工行的獨特性：

? 進一步發(fā)展具有高增長性的非信貸業(yè)務以實現(xiàn)收入及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多元化;? 穩(wěn)健發(fā)展本行的信貸業(yè)務，積極改善本行的信貸結(jié)構(gòu);? 通過擴大客戶細分、加強目標市場營銷和提升客戶服務水平來繼續(xù)提升本行的客戶組合和盈利能力;? 通過戰(zhàn)略性地提升傳統(tǒng)分行網(wǎng)絡，并加強電子銀行業(yè)務，以進一步增強銷售和市場推廣能力;? 繼續(xù)加強風險管理及內(nèi)部控制能力;? 充分利用與戰(zhàn)略投資者的合作關(guān)系;? 完善與績效掛鉤的激勵機制，加強培訓，提高員工績效。

(2)目標與客戶

2011年6月末，企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶273萬戶，比上年末增長14.2%；個人網(wǎng)上銀行客戶突破1億戶達1.07億戶，增長11.4%。并榮獲《亞洲銀行家》“中國最佳網(wǎng)上銀行”稱號。

(3)產(chǎn)品或服務

①、個人金融服務：投資理財、便利金融、個人貸款、存款服務、理財金賬戶； ②、企業(yè)金融服務：對公存款、融資業(yè)務、票據(jù)業(yè)務、財智國際、清算和結(jié)算服務、理財產(chǎn)品、企業(yè)電子銀行、投資銀行業(yè)務、資產(chǎn)托管業(yè)務、機構(gòu)金融業(yè)務、企業(yè)年金業(yè)務、中小企業(yè)服務、更多金融服務；

③、電子銀行服務：電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、企業(yè)銀行、個人網(wǎng)上銀行登錄、企業(yè)網(wǎng)上銀行登錄；

④、銀行卡服務：卡片世界、貼心服務、牡丹卡申辦直通車、使用指南。

(4)贏利模式

①、公司業(yè)務：

工行公司業(yè)務以非金融機構(gòu)法人客戶、政府機關(guān)為基本服務對象，是工行的基礎(chǔ)業(yè)務和各項業(yè)務發(fā)展的基石，也是工行利潤的主要來源； ②、同業(yè)業(yè)務：

工行從1996年開始涉足資本市場業(yè)務，是國內(nèi)最早提供資本市場銀行業(yè)務、服務于金融同業(yè)的商業(yè)銀行之一； ③、資金業(yè)務：

工行資金業(yè)務是根據(jù)有關(guān)監(jiān)管政策和國際市場慣例，在貨幣、債券市場從事的資金拆借、債券投資、外匯買賣以及其他各類金融工具等交易業(yè)務； ④、零售業(yè)務：

工行零售業(yè)務以居民個人或家庭為基本服務對象。加快零售業(yè)務的發(fā)展是工行業(yè)務發(fā)展模式和盈利模式戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容； ⑤、電子銀行：

2001年7月，工行對全行電子銀行服務渠道進行整合，成立電子銀行部，實行統(tǒng)一、集中和專業(yè)化管理。通過幾年來的持續(xù)快速發(fā)展，已初步構(gòu)建了以網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行、手機銀行為主體的多功能、多層次、多渠道電子銀行服務網(wǎng)絡，業(yè)務品種不斷豐富，有效突破了時間、空間的限制，具備了統(tǒng)一、標準、高質(zhì)量地為客戶提供多樣化服務的能力，柜面替代率不斷提高。

(5)核心能力

中國工商銀行的核心能力是風險管理能力。風險管理能力較低，已經(jīng)成為制約我國商業(yè)銀行發(fā)展的瓶頸。我國商業(yè)銀行除了要加強市場營銷能力、創(chuàng)新能力、客戶服務能力以外，還要重視風險管理業(yè)務能力的培養(yǎng)。

三、技術(shù)模式分析

數(shù)據(jù)集中工程、全功能銀行系統(tǒng)和數(shù)據(jù)倉庫三大科技項目，是中國工商銀行搭建國際先進水平金融信息技術(shù)平臺的基礎(chǔ)。2002年10月完成的數(shù)據(jù)集中工程，是我國金融系統(tǒng)數(shù)據(jù)集中的開創(chuàng)性工程。

依托信息化技術(shù)平臺，工商銀行相續(xù)投產(chǎn)了信貸綜合管理系統(tǒng)升級版、證券、基金業(yè)務系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、手機和電話銀行系統(tǒng)等系列金融信息化產(chǎn)品，贏得了科技應用上的領(lǐng)先優(yōu)勢。

四、經(jīng)營模式分析

<1>經(jīng)營范圍

? 負債業(yè)務:人民幣儲蓄；外幣儲蓄；儲蓄旅行支票；外匯借款；同業(yè)人民幣、外匯拆入；發(fā)行金融債券等。

? 資產(chǎn)業(yè)務：短期、中期和長期人民幣和外匯流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款；

外匯轉(zhuǎn)貸款；住房開發(fā)貸款；具有專門用途的貸款；消費性貸款；委托貸款和特定貸款；票據(jù)貼現(xiàn)；國債、政策性金融債券認購業(yè)務；同業(yè)人民幣、外匯拆出；項目貸款評估等。

? 中間業(yè)務：人民幣現(xiàn)金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬結(jié)算；國際結(jié)算；代理業(yè)務；人民幣及

外匯銀行卡業(yè)務；信息咨詢業(yè)務；外匯中間業(yè)務；融資類和履約類擔保業(yè)務；商人、個人銀行業(yè)務；投資基金管理、托管和銷售；其他受托和委托資產(chǎn)管理；企業(yè)資信評級及其它中間業(yè)務等。

<2>實體分銷渠道

2008年，工商銀行以財富管理中心、貴賓理財中心、理財網(wǎng)點和金融便利店為主體的分層分類網(wǎng)點功能服務體系基本形成，網(wǎng)點經(jīng)營轉(zhuǎn)型不斷深入。在保持總量基本穩(wěn)定的前提下，對省會城市、重點大中城市及經(jīng)濟發(fā)達縣域予以適度網(wǎng)點資源傾斜，在重點城市實施網(wǎng)點布局優(yōu)化和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，不斷優(yōu)化機構(gòu)網(wǎng)絡布局，加速網(wǎng)點升級改造。年內(nèi)完成100家財富管理中心和2,000家左右貴賓理財中心建設(shè)，增強網(wǎng)點客戶服務能力、市場競爭力和盈利能力。完成西藏分行和私人銀行部機構(gòu)申設(shè)工作，完善全國機構(gòu)網(wǎng)絡服務體系。

<3>大力進行自主創(chuàng)新

在2002年，工商銀行就完成了業(yè)務處理主機集中工程，構(gòu)建了高度集中的電子化體系，首開我國金融界科技管理集約化的先河。在國內(nèi)，實現(xiàn)了37家分行和總行各經(jīng)營機構(gòu)的各項業(yè)務的集中處理，大幅度提升了生產(chǎn)運行水平。海外數(shù)據(jù)中心則實現(xiàn)了工商銀行六家境

外分支機構(gòu)的業(yè)務集中處理，從技術(shù)上支持了全行境內(nèi)外業(yè)務聯(lián)動的整體優(yōu)勢發(fā)揮。從技術(shù)上支持了全行境內(nèi)外業(yè)務聯(lián)動的整體優(yōu)勢發(fā)揮?！笆濉逼陂g工商銀行還自主開發(fā)推出了NOVA全功能銀行系統(tǒng)，投產(chǎn)應用了375個信息管理系統(tǒng)和業(yè)務項目。該系統(tǒng)實現(xiàn)了業(yè)務處理模式從以產(chǎn)品為中心到以客戶為中心的轉(zhuǎn)變，確立了國內(nèi)科技領(lǐng)先的優(yōu)勢地位，為新的管理體制、經(jīng)營模式、服務體系的建立和各項業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展提供了強有力的技術(shù)支持。

五、資本模式分析

2006年5月23日，【中國工商銀行】與阿里巴巴在杭州簽署整體合作框架協(xié)議，雙方將就電子商務以及相關(guān)的安全認證、資金托管、市場營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新等多個領(lǐng)域開展廣泛合作。這是中國最大商業(yè)銀行與最大電子商務網(wǎng)站之間的一次全面合作。

在中國工商銀行新一代網(wǎng)上銀行系統(tǒng)(e-Bank)建設(shè)與發(fā)展歷程中，基于Liana交易平臺的建設(shè)很好的實現(xiàn)了版本間的銜接與延續(xù)，很大程度的保證業(yè)務開發(fā)的速度與質(zhì)量，進而推動了業(yè)務的快速成長。

中國工商銀行聯(lián)合搜狐、海南航空、新浪等12家國內(nèi)著名電子商務企業(yè),就在線支付、e卡聯(lián)名卡、實體聯(lián)名卡、企業(yè)和個人網(wǎng)上銀行、客戶資源共享、聯(lián)合促銷等內(nèi)容開展了戰(zhàn)略合作。此舉不僅標志著中國工商銀行電子銀行開始向網(wǎng)絡金融服務領(lǐng)域更深層次邁進,也標志著商業(yè)銀行與電子商務產(chǎn)業(yè)鏈之間的互動與合作邁入一個全新的階段。此次合作最重要的成果將是真正解決電子商務支付問題。

六、管理模式分析

? 公司治理不斷改進。工商銀行嚴格遵守營業(yè)所在地的法律法規(guī)及上市地相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，加強公司治理制度建設(shè)，完善“三會一層”運行機制，強化風險管理和內(nèi)部控制，持續(xù)優(yōu)化董事會結(jié)構(gòu)，提高信息披露質(zhì)量，深化投資者關(guān)系管理，加快經(jīng)營模式和增長方式的轉(zhuǎn)型，取得明顯成效。

? 風險管理水平也明顯提升。工商銀行實行全面風險管理，董事會、高級管理層和全行員工各自履行相應職責，有效控制各種風險。通過借鑒國際經(jīng)驗，信用風險、市場風險、流動性風險和操作風險管理得到全面加強。

? 實施全面的資本管理。2008年，工商銀行實施全面的資本管理，制定資本管理制度及配套的經(jīng)濟資本管理辦法和資本充足率管理辦法，投產(chǎn)資本管理系統(tǒng)（CAPV1.0），實現(xiàn)經(jīng)濟資本自動計算和報表展現(xiàn)功能

七、總結(jié)及建議

網(wǎng)銀發(fā)展的真正障礙不在于技術(shù)，而在于客戶使用網(wǎng)銀的信心。雖然在拒絕開通網(wǎng)銀的人群中，將近70%的人對網(wǎng) 銀的安全性表示擔憂.但是，在已使用網(wǎng)銀的人群中，2/3的人認為網(wǎng)銀是安全的。因此，進行網(wǎng)銀服務的宣導 和教育，應當是銀行和相關(guān)行業(yè)下一階段的主要任務。

要做到避免同質(zhì)化，工行可以從以下5個方面來解決問題： ? 建立專業(yè)化營業(yè)機構(gòu)和創(chuàng)新業(yè)務流程；

? 根據(jù)目標客戶的定位，提供特色化服務； ? 根據(jù)業(yè)務重點充分發(fā)揮電子銀行協(xié)同效應； ? 通過電子商務平臺合作培育客戶市場； ? 科學合理地對網(wǎng)銀客戶進行細分

第三篇：中國工商銀行年報分析[范文模版]

一、公司簡介

中國工商銀行股份有限公司前身為中國工商銀行，成立于1984年1月1日。2005年10月28日，本行整體改制為股份有限公司。2006年10月27日，本行成功在上交所和香港聯(lián)交所同日掛牌上市。通過持續(xù)努力和穩(wěn)健發(fā)展，該行已經(jīng)邁入世界領(lǐng)先大銀行行列，成為全球市值最大、客戶存款第一和盈利最多的上市銀行，擁有優(yōu)質(zhì)的客戶基礎(chǔ)、多元的業(yè)務結(jié)構(gòu)、強勁的創(chuàng)新能力和市場競爭力。該行通過16,648個境內(nèi)機構(gòu)、239個境外機構(gòu)和遍布全球的1,669個代理行以及網(wǎng)上銀行、電話銀行和自助銀行等分銷渠道，向411萬公司客戶和2.82億個人客戶提供廣泛的金融產(chǎn)品和服務，基本形成了以商業(yè)銀行為主體，跨市場、國際化的經(jīng)營格局，在商業(yè)銀行業(yè)務領(lǐng)域保持國內(nèi)市場領(lǐng)先地位。該行始終堅持“以客戶為中心、服務創(chuàng)造價值”的經(jīng)營宗旨，持續(xù)提升金融服務水平，品牌內(nèi)涵不斷豐富，“您身邊的銀行，可信賴的銀行”的品牌形象深入人心，成為中國消費者首選的銀行品牌和全球最具價值的金融品牌。

二、資本金狀況

目前，我國商業(yè)銀行資本金包括以下內(nèi)容：

1、核心資本：包括實收資本、資本公積、盈余公積、未分配利潤。

實收資本，按照投入主體不同，分為：國家資本金、法人資本金、個人資本金和外商資本金。

資本公積，包括股票溢價、法定資產(chǎn)重估增值部分和接受捐贈的財產(chǎn)等形式所增加的資本。它可以按照法定程序轉(zhuǎn)增資本金。

盈余公積，是商業(yè)銀行按照規(guī)定從稅后利潤中提取的，是商業(yè)銀行自我發(fā)展的一種積累，包括法定盈余公積金（達到注冊資本金的50%）和任意盈余公積金。

未分配利潤，是商業(yè)銀行實現(xiàn)的利潤中尚未分配的部分，在其未分配前與實收資本和公積金具有同樣的作用。

2、附屬資本：商業(yè)銀行的貸款呆帳準備金、壞帳準備金、投資風險準備金、五年及五年期以上的長期債券。

貸款呆帳準備金：是商業(yè)銀行在從事放款業(yè)務過程中，按規(guī)定以貸款余額的一定比例提取的，用于補償可能發(fā)生的貸款呆帳隨時的準備金。

壞帳準備金：是按照年末應收賬款余額的3‰提取，用于核銷商業(yè)銀行的應收賬款損失。

投資風險準備金：按照規(guī)定，我國商業(yè)銀行每年可按上年末投資余額的3‰提取。如達到上年末投資余額的1%時可實行差額提取。

五年及五年以上的長期債券：屬于金融債券的一種，是由商業(yè)銀行發(fā)行并還本付息的資本性債券，用來彌補商業(yè)銀行的資本金不足。

2011 2010 2009 股本 349,084 349,019 334,019 資本凈額 1,112,463 872,373 731,956 核心資本凈額 850,355 709,193 586,431 附屬資本 271,830 174,505 172,994 資產(chǎn)質(zhì)量指標（%）

不良貸款率（7）0.94 1.08 1.54 撥備覆蓋率（8）266.92 228.20 164.41 貸款撥備率（9）2.50 2.46 2.54 資本充足率指標（%）

核心資本充足率（10）10.07 9.97 9.90 資本充足率（10）13.17 12.27 12.36 總權(quán)益對總資產(chǎn)比率 6.19 6.11 5.76 加權(quán)風險資產(chǎn)占總資產(chǎn)比率54.58 52.85 50.24 2011年12月末，工商銀行的不良貸款余額為730.11億元，比年初的水平減少了2.30億元，但是比第三季度末的水平環(huán)比增加了15.64億元；不良貸款率為0.94%，比年初的水平下降了0.14個百分點，但是比第三季度末的水平環(huán)比增加了3個基本點。

2011年年末工商銀行計提了318.32億元的貸款撥備，年化的信貸成本為0.44%；比去年同期的水平基本持平，略有下降，季度末的撥貸比維持在2.51%，預計未來的撥備政策將保持穩(wěn)定。

三、負債業(yè)務

負債業(yè)務:人民幣儲蓄；外幣儲蓄；儲蓄旅行支票；外匯借款；同業(yè)人民幣、外匯拆入；發(fā)行金融債券等；

負債總額 14,519,045 12,636,965 11,106,119 客戶存款 12,261,219 11,145,557 9,771,277 同業(yè)及其他金融機構(gòu)存放款項1,091,494 922,369 931,010 拆入資金 249,796 125,633 70,624

項目 2011年 2010年

平均 利息收入平均收益平均 利息收入平均收益 余額 /支出 率/付息率% 余額 /支出 率/付息率

負債

存款 11,364,657 188,650 1.66 10,385,487 140,518 1.35 同業(yè)及其他金融機構(gòu)存

放和拆入款項(3)1,389,833 32,809 2.36 1,129,238 15,503 1.37 已發(fā)行債務證券 150,578 5,357 3.56 86,375 2,992 3.46 總計息負債12,905,068 226,816 1.76 11,601,100 159,013 1.37 非計息負債 574,991 406,471 總負債 13,480,059 12,007,571

人民幣百萬元

2011 年與2010 年對比

項目 增／（減）原因 凈增／（減）

規(guī)模 利率

負債

存款 15,937 32,195 48,132 同業(yè)及其他金融機構(gòu)存放和拆

入款項 6,127 11,179 17,306 已發(fā)行債務證券 2,279 86 2,365 利息支出變化

24,343 43,460 67,803 利息凈收入變化

40,627 18,388 59,015 2011 年末，總負債145,190.45 億元，比上年末增加18,820.80 億元，增長14.9%。

2011 年末，客戶存款余額122,612.19 億元，比上年末增加11,156.62億元，增長10.0%。從客戶結(jié)構(gòu)上看，公司存款增加4,574.40 億元，增長8.4%；個人存款增加6,002.02 億元，增長11.4%。從期限結(jié)構(gòu)上看，定期存款增加5,487.24億元，增長11.2%；活期存款增加5,089.18 億元，增長8.8%。

四、資產(chǎn)業(yè)務

資產(chǎn)業(yè)務：短期、中期和長期人民幣和外匯流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款；外匯轉(zhuǎn)貸款；住房開發(fā)貸款；具有專門用途的貸款；消費性貸款（汽車消費貸款；個人大額耐用消費品貸款；個人住房貸款）；委托貸款和特定貸款；票據(jù)貼現(xiàn)；國債、政策性金融債券認購業(yè)務；同業(yè)人民幣、外匯拆出；項目貸款評估和信用等級評定等； 資產(chǎn)運用

2011年末，總資產(chǎn)154,768.68億元，比上年末增加20,182.46億元，增長15.0%。其中，客戶貸款及墊款總額（簡稱“各項貸款”）增加9,983.91億元，增長14.7%；投資凈額增加1,836.34億元，增長4.9%；現(xiàn)金及存放中央銀行款項增加4,791.57億元，增長21.0%。從結(jié)構(gòu)上看，各項貸款凈額占總資產(chǎn)的49.1%，比上年末下降0.1個百分點；投資凈額占比25.3%，下降2.4個百分點；現(xiàn)金及存放中央銀行款項占比17.8%，上升0.8個百分點。資產(chǎn)運用

人民幣百萬元，百分比除外

2011 年12 月31 日 2010 年12 月31 日

項目

金額 占比(%)金額 占比(%)客戶貸款及墊款總額 7,788,897 — 6,790,506 — 減：貸款減值準備 194,878 — 167,134 — 客戶貸款及墊款凈額 7,594,019 49.1 6,623,372 49.2 投資凈額 3,915,902 25.3 3,732,268 27.7 現(xiàn)金及存放中央銀行款項 2,762,156 17.8 2,282,999 17.0 存放和拆放同業(yè)及其他金融

機構(gòu)款項凈額 478,002 3.1 248,860 1.8 買入返售款項 349,437 2.3 262,227 2.0 其他 377,352 2.4 308,896 2.3 資產(chǎn)合計 15,476,868 100.0 13,458,622 100.0 貸款

2011 年末，各項貸款77,888.97億元，比上年末增加9,983.91 億元，增長14.7%。其中，境內(nèi)分行人民幣貸款增加8,116.64 億元，增長13.1%，增速比上年回落3.8 個百分點。

按業(yè)務類型劃分的貸款結(jié)構(gòu)

人民幣百萬元，百分比除外

2011 年12 月31 日 2010 年12 月31 日

項目

金額 占比(%)金額 占比(%)境內(nèi)分行貸款 7,313,436 93.9 6,450,670 95.0 公司類貸款 5,215,605 66.9 4,700,343 69.2 票據(jù)貼現(xiàn) 106,560 1.4 117,135 1.7 個人貸款 1,991,271 25.6 1,633,192 24.1 境外及其他 475,461 6.1 339,836 5.0 按期限劃分的公司類貸款結(jié)構(gòu)

人民幣百萬元，百分比除外

2011 年12 月31 日 2010 年12 月31 日

項目

金額 占比(%)金額占比(%)短期公司類貸款 1,764,558 33.8 1,350,106 28.7 中長期公司類貸款3,451,047 66.2 3,350,237 71.3 合計 5,215,605 100.0 4,700,343 100.0

按品種劃分的公司類貸款結(jié)構(gòu)

人民幣百萬元，百分比除外

2011 年12 月31 日 2010 年12 月31 日

項目

金額 占比(%)金額占比(%)流動資金貸款 2,000,392 38.4 1,514,918 32.2 其中：貿(mào)易融資 729,407 14.0 488,730 10.4 項目貸款 2,696,187 51.7 2,659,093 56.6 房地產(chǎn)貸款 519,026 9.9 526,332 11.2 合計 5,215,605 100.0 4,700,343 100.0

公司類貸款增加5,152.62億元，增長11.0%，貸款結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化。從期限結(jié)構(gòu)上看，短期公司類貸款增加4,144.52億元，增長30.7%，占全部公司類貸款增量的80.4%；中長期公司類貸款增加1,008.10億元，增長3.0%，增量占比19.6%。從品種結(jié)構(gòu)上看，流動資金貸款增加4,854.74億元，增長32.0%，其中貿(mào)易融資增加2,406.77億元，增長49.2%，主要是繼續(xù)支持生產(chǎn)流通領(lǐng)域企業(yè)的信貸需求；項目貸款增加370.94億元，增長1.4%，主要是繼續(xù)支持國家重點在建續(xù)建項目建設(shè)；房地產(chǎn)貸款減少73.06億元，下降1.4%，主要是本行根據(jù)房地產(chǎn)市場形勢變化，主動壓降房地產(chǎn)貸款規(guī)模。

票據(jù)貼現(xiàn)減少105.75億元，下降9.0%，主要是本行根據(jù)資產(chǎn)負債組合管理需要，結(jié)合全行信貸投放情況，主動調(diào)整票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務規(guī)模以實現(xiàn)信貸均衡投放。

投資

2011年末，投資凈額39,159.02 億元，比上年末增加1,836.34 億元，增長4.9%。

投資

人民幣百萬元，百分比除外

2011 年12 月31 日 2010 年12 月31 日

項目

金額 占比(%)金額占比(%)債務工具 3,911,633 99.9 3,727,086 99.9 非重組類債券 3,402,795 86.9 3,322,915 89.0 重組類債券 397,996 10.2 402,321 10.8 其他債務工具 110,842 2.8 1,850 0.1 權(quán)益工具 4,269 0.1 5,182 0.1 合計 3,915,902 100.0 3,732,268 100.0 非重組類債券34,027.95 億元，比上年末增加798.80 億元，增長2.4%。從發(fā)行主體結(jié)構(gòu)上看，政府債券增加1,297.95 億元，增長17.8%，中央銀行債券減少5,020.41 億元，下降42.4%，政策性銀行債券增加3,406.79 億元，增長34.8%，其他債券增加1,114.47 億元，增長25.8%，主要是報告期內(nèi)央票到期，同時本行適度加大對政策性銀行債券、政府債券以及優(yōu)質(zhì)信用債券的投資力度；從剩余期限結(jié)構(gòu)上看，1 年以內(nèi)期限檔次的非重組類債券減少4,825.77 億元，下降44.8%，占比下降15.0 個百分點，1 至5 年期限檔次的非重組類債券增加4,154.44 億元，增長28.6%，占比上升11.2 個百分點，5 年以上期限檔次的非重組類債券增加1,470.13 億元，增長18.6%，占比上升3.8 個百分點，主要是由于本行把握債券收益率曲線變化帶來的投資機會，適時調(diào)整投資策略，在保證流動性需要的前提下適度加大中長期債券投資力度；從幣種結(jié)構(gòu)上看，人民幣債券增加1,010.66億元，增長3.1%，主要是由于本行把握人民幣債券市場走勢，保持人民幣債券投資適度增長；美元債券折合人民幣減少160.39 億元，下降23.5%，其他外幣債券折合人民幣減少51.47 億元，下降19.3%，主要是由于本行適時減持部分外幣債券所致。

五、中間業(yè)務 中間業(yè)務:人民幣現(xiàn)金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬結(jié)算；國際結(jié)算；代理業(yè)務（代收代付；代理企業(yè)債券、股票、國庫券等有價證券發(fā)行、清算、兌付、托管；黃金現(xiàn)貨買賣、交易清算、實物交割、租賃黃金、黃金項目融資；黃金清算交易；代理發(fā)行金融債券；代理保險；代理保管有價證券、有價物品；出租保管箱；代理政策性金融業(yè)務或其它金融機構(gòu)業(yè)務等）；人民幣及外匯銀行卡業(yè)務；信息咨詢業(yè)務（資信調(diào)查；資產(chǎn)評估；金融信息咨詢；行業(yè)信息網(wǎng)服務；開立人民幣存款證明）；外匯中間業(yè)務（進口開證；進口代收；匯出匯款；來證通知；議付；托收；匯入?yún)R款；結(jié)匯；售匯；旅行支票；代客外匯買賣；外匯票據(jù)的承兌和貼現(xiàn)；外匯擔保；外匯存款證明；代理發(fā)行股票以外的外幣有價證券；代理買賣股票以外的外幣有價證券；外幣兌換；為利用國際金融組織貸款的項目開立周轉(zhuǎn)金賬戶）；融資類和履約類擔保業(yè)務；商人銀行業(yè)務（融資顧問和銀團貸款安排；企業(yè)財務顧問；企業(yè)海外上市）；個人理財服務；投資基金管理、托管和銷售；其他受托和委托資產(chǎn)管理；企業(yè)資信評級及其它中間業(yè)務等。

結(jié)算業(yè)務:2011年實現(xiàn)對公人民幣結(jié)算量1,350 萬億元，比上年增長55.2%，保持市場領(lǐng)先。

國際結(jié)算與貿(mào)易融資業(yè)務:2011 年，境內(nèi)分行國際貿(mào)易融資累計發(fā)放960 億美元，比上年增長81.5%；國際結(jié)算量突破萬億美元大關(guān)達10,728 億美元，增長37.1%。

資產(chǎn)托管業(yè)務: 2011 年末，托管資產(chǎn)總凈值35,300億元，比上年末增長22.8%，是境內(nèi)唯一一家托管資產(chǎn)規(guī)模超過3 萬億元的銀行。代客資金交易: 全年完成代客結(jié)售匯及外匯買賣量5,659 億美元，比上年增長55.5%。穩(wěn)步開展本外幣結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務，加強標準化套期保值類匯率、利率風險管理產(chǎn)品推廣，豐富產(chǎn)品線，擴大客戶規(guī)模。全年完成代客結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品交易量1,067 億美元，增長49.2%。手續(xù)費及傭金凈收入

人民幣百萬元，百分比除外

項目 2011 年 2010 年 增減額 增長率(%)結(jié)算、清算及現(xiàn)金管理 25,410 19,160 6,250 32.6 投資銀行 22,592 15,506 7,086 45.7 個人理財及私人銀行 21,264 14,858 6,406 43.1 銀行卡 17,268 13,687 3,581 26.2 對公理財 9,269 6,886 2,383 34.6 資產(chǎn)托管 5,892 3,385 2,507 74.1 擔保及承諾 5,101 3,029 2,072 68.4 代理收付及委托 1,376 979 397 40.6 其他 905 518 387 74.7 手續(xù)費及傭金收入 109,077 78,008 31,069 39.8 減：手續(xù)費及傭金支出 7,527 5,168 2,359 45.6 手續(xù)費及傭金凈收入 101,550 72,840 28,710 39.4 結(jié)算、清算及現(xiàn)金管理業(yè)務收入254.10 億元，比上年增加62.50 億元，增長32.6%，主要是信用證、貿(mào)易融資等業(yè)務增長較快，人民幣結(jié)算和代客結(jié)售匯業(yè)務保持平穩(wěn)增長。投資銀行業(yè)務收入 225.92 億元，增加70.86 億元，增長45.7%，主要是投融資顧問、企業(yè)信息服務和常年財務顧問等業(yè)務收入持續(xù)增長的同時，并購重組和股權(quán)融資等品牌類投資銀行業(yè)務實現(xiàn)較快增長。

個人理財及私人銀行業(yè)務收入 212.64 億元，增加64.06 億元，增長43.1%，主要是個人貸款服務、個人貴金屬、個人銀行類理財以及私人銀行業(yè)務實現(xiàn)較快增長。

銀行卡業(yè)務收入 172.68 億元，增加35.81 億元，增長26.2%，主要是銀行卡發(fā)行量和消費額增長帶動消費回傭和結(jié)算手續(xù)費收入增加。

對公理財業(yè)務收入 92.69 億元，增加23.83 億元，增長34.6%，主要是對公客戶理財類業(yè)務增長帶動。

資產(chǎn)托管業(yè)務收入 58.92 億元，增加25.07 億元，增長74.1%，主要是委托類資產(chǎn)規(guī)模增加帶動托管收入快速增長

六、報告期經(jīng)營成果

報告期末，本行境外機構(gòu)（含境外分行、境外子公司及對標準銀行投資）總資產(chǎn)1,247.29 億美元，比上年末增加490.02 億美元，增長64.7%，占集團總資產(chǎn)的5.1%，提高1.4 個百分點。各項貸款655.25 億美元，增加210.88 億美元，增長47.5%，各項存款491.34 億美元，增加133.76 億美元，增長37.4%。報告期稅前利潤13.73 億美元，比上年增長15.9%。

第四篇：中國工商銀行股票分析

中國工商銀行股票分析

——08111040 市場營銷 龐雪飛

中國工商銀行于1984年1月1日作為一家國家專業(yè)銀行而成立，承擔了中國人民銀行的所有商業(yè)銀行職能，而中國人民銀行則正式成為國家的中央銀行。中國工商銀行成立以來曾經(jīng)歷幾個階段，期間由國家專業(yè)銀行轉(zhuǎn)型為國有商業(yè)銀行，之后再整體改制為股份制商業(yè)銀行。作為最近的我國銀行業(yè)重組的一部分，匯金公司于2005年4月向 中國工商銀行注資150億美元，財政部則保留了原中國工商銀行資本金1,240億元，中國工商銀行于2005年10月28日由國有商業(yè)銀行整體改制為股份有限公司。2006年4月，高盛集團有限公司、安聯(lián)險集團、美國運通公司分別認購中國工商銀行A股發(fā) 行和H股發(fā)行前已發(fā)行股份的5.7506%、2.2452%和0.4454%。2006年6月，社?；鹄硎聲舱J購了中國工商銀行A股發(fā)行和H股發(fā)行前已發(fā) 行股份的4.9996%。

工商銀行在2005年10月28日從一家國有商業(yè)銀行整體改制成一家股份有限公司，財政部和匯金公司擔任本行發(fā)起人，并正式更名為中國工商銀行股份有限公司。中國工商銀行股份有限公司于設(shè)立后承繼了原中國工商銀行的所有業(yè)務、資產(chǎn)和負債。根據(jù)國家關(guān)于企業(yè)改制的有關(guān)規(guī)定，中聯(lián)資產(chǎn)評估有限公司接受本行的委托，就本行整體重組改制設(shè)立股份有限公司事宜所涉及的本行的全部資產(chǎn)和負債在評估基準日2005年6月30日的公允價值進行了評估，并出具了《中

國工商銀行整體重組改制項目資產(chǎn)評估報告書》（中聯(lián)評報字[2005]

第390號），評估結(jié)果為總資產(chǎn)609,234,671.08萬元，負債

583,631,856.28萬元，凈資產(chǎn)25,602,814.80萬元。財政部于2005

年10月21日正式核準了該資產(chǎn)評估報告，并出具了《財政部關(guān)于發(fā)

起設(shè)立中國工商銀行股份有限公司項目資產(chǎn)評估審核的批復》（財金

[2005]96號）予以確認。

2010年，工商銀行公布中期經(jīng)營業(yè)績，上半年實現(xiàn)凈利潤666.13

億元，同比增長2.7%。分析人士指出，由于凈利息差收窄，天量信

貸并未給工行帶來高額利潤，反而是新興業(yè)務支撐了工行利潤增長。工商銀行中期報告指出，上半年新興業(yè)務的較快發(fā)展，對利潤的增長起到了重要的支撐作用。投資銀行、企業(yè)年金、銀行類理財、銀

行卡、電子銀行以及債務融資工具承銷等業(yè)務發(fā)展迅速，與資本市場

相關(guān)的代理基金、資產(chǎn)托管等業(yè)務也伴隨著資本市場的逐漸復蘇而呈

現(xiàn)恢復性增長。同時，工行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善使得資產(chǎn)減值損失大幅

下降，科學的成本管理使得成本收入比保持在29.69%的較低水平，也是利潤增長的重要方面。

工商銀行相關(guān)負責人介紹，今年上半年，在投資銀行業(yè)務方面實

現(xiàn)收入71.43億元，同比增長48.1%，在中間業(yè)務收入中的占比提高

到約25%，在國內(nèi)同業(yè)中位居首位。同時，工行還大力推進債務融資

工具承銷業(yè)務的創(chuàng)新，上半年共成功主承銷短期融資券、中期票據(jù)等

非金融企業(yè)債務融資和金融債發(fā)行項目36個，參團承銷項目64個，承分銷項目數(shù)合計達到100個。上半年主承銷發(fā)行額達1424億元，較去年同期增長140%，其中短期融資券、中期票據(jù)等非金融企業(yè)債

務融資項目的發(fā)行總額達1394億元，市場占比為24%。

由于凈利息差收窄，工行上半年利息凈收入1160.38億元，同比

下降11.9%，這直接導致工行營業(yè)收入同比下降4.3%，為1483.52億

元。但實現(xiàn)非利息收入323.14億元，增加90.92億元，增長39.2%。營業(yè)支出632.86億元，下降11.4%，保證了營業(yè)收入和利潤增長。

業(yè)內(nèi)人士指出，在當前信貸利差收窄、市場競爭加劇的影響下，商業(yè)銀行必須不斷推出更加適合客戶和市場的產(chǎn)品，不斷開拓新的服

務領(lǐng)域，才能保持收入的穩(wěn)定增長。

平安證券分析師劉英華則認為，息差企穩(wěn)回升態(tài)勢比較確定，加

之工行上半年不良貸款余額和比例保持雙降，下半年計息資產(chǎn)收入或

有較大增長，將有力提升其利潤水平。

工商銀行半年報指出，下半年將采取五大策略。一是把握國家推

出產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃的機遇，積極調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，識別挖掘一批符

合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、抗風險能力強和可持續(xù)發(fā)展水平高的優(yōu)質(zhì)企

業(yè)。二是把握人民幣跨境結(jié)算的機遇，大力拓展國際化經(jīng)營。三是嚴

格控制各項經(jīng)營風險，高度警惕資產(chǎn)價格泡沫，加強信貸審查，嚴防

信貸資金流入股市，高度關(guān)注房地產(chǎn)貸款風險。四是加強流動性管理

和預判，在實現(xiàn)資產(chǎn)負債期限合理匹配的同時提高資金營運收益。五

是把握市場機遇，創(chuàng)新發(fā)展理財業(yè)務和貴金屬業(yè)務，促進與資本市場

相關(guān)中間業(yè)務的快速發(fā)展。

在去年9月29日掛牌的工銀瑞信基金管理有限公司20%股權(quán)轉(zhuǎn)

讓項目，上周正式塵埃落定。原持有工銀瑞信20%股權(quán)的公司第三大

股東，中國遠洋運輸（集團）總公司將其所持有的全部股權(quán)以2.582

億元的價格正式在上海產(chǎn)權(quán)交易所掛牌轉(zhuǎn)讓，并于上周以2.582億元的價格成交，而受讓方正是原持有工銀瑞信55%股權(quán)的第一大股東工

商銀行。

公開數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月31日，工銀瑞信基金管理有限公

司的主營業(yè)務收入達到3.73億元、主營業(yè)務利潤1.57億元、凈利潤

為1.23億元，公司總資產(chǎn)達到7.83億元、總負債1.37億元。而20%的股權(quán)轉(zhuǎn)讓定價為2.582億元，實際上相當于把工銀瑞信的估值定在13億元。

此項轉(zhuǎn)讓項目成交之后，工商銀行所持有的工銀瑞信基金管理公

司的份額將正式增加到75%。而工銀瑞信原第二大股東瑞士信貸第一

波士頓持股比例仍保持不變，仍為25%。

對于原工銀瑞信第三大股東中國遠洋退出工銀瑞信的原因，市場

人士指出，這應是主要受到國資委對央企非主業(yè)投資的監(jiān)督管理規(guī)定的影響，即非主業(yè)投資占總投資不得超過10%。因此，屬于國資委的中國遠洋需要對投資行為進行清理，尤其是在金融、證券、保險、房

地產(chǎn)等領(lǐng)域。

事實上，中國遠洋的“退”與工商銀行的“進”并不出人意料。

在“綜合化、國際化”的戰(zhàn)略目標下，工商銀行不僅對旗下非銀行金融公司加大投資力度，更在綜合經(jīng)營和海外收購方面表現(xiàn)搶眼。就在工銀瑞信20%股權(quán)轉(zhuǎn)讓項目掛牌當月，工商銀行還正著手對旗下工銀金融租賃有限公司進行大手筆的增資。在去年9月初舉行的股東大會上，工商銀行已經(jīng)通過了向工銀租賃增資30億元的議案。

當前國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢雖然程度不同地呈現(xiàn)出好轉(zhuǎn)跡象，但不穩(wěn)定、不確定和不平衡的特征還比較明顯，各種困難和挑戰(zhàn)仍然較多。下半年，工商銀行將進一步積極適應經(jīng)濟金融形勢的發(fā)展變化，更加注重風險控制，更加注重改革創(chuàng)新，更加注重結(jié)構(gòu)調(diào)整，努力拓展盈利成長的新空間，保持發(fā)展的可持續(xù)性。

第五篇：中國工商銀行盈利點分析

中國工商銀行上半年盈利居全球之首

在國際金融局勢動蕩變化和國內(nèi)嚴重自然災害侵襲的背景下，中國工商銀行21日發(fā)布的2008年中期業(yè)績格外搶眼：按照國際財務報告準則，工行上半年實現(xiàn)稅后利潤648.79億元，同比增長56.75%，成為上半年全球盈利最多的銀行。

位居2007年全球銀行業(yè)利潤首位的匯豐控股公布的業(yè)績顯示，受減值準備同比上升58%及北美洲業(yè)務虧損近29億美元拖累，上半年純利77.22億美元(約合529.1億人民幣)，較去年同期大幅倒退29%。“工行上半年的優(yōu)異表現(xiàn)，與中國經(jīng)濟的健康發(fā)展密切相關(guān)，同時也歸功于中間業(yè)務的強勁增長，以及較好地保持了成本控制水平?！惫ば卸麻L姜建清在業(yè)績發(fā)布會上說。業(yè)績報告顯示，工行上半年的凈手續(xù)費及傭金收入達到244.8億元，比去年同期增長48.03%；上半年各類理財產(chǎn)品銷售額達11582億元，比去年同期增長123%；資產(chǎn)托管業(yè)務收入同比增186%，投資銀行業(yè)務收入增長106%。存貸款的穩(wěn)定增長和利差的擴大，依然是工行業(yè)績大幅增長的主因。2008年6月末，工行境內(nèi)分行人民幣貸款余額達39968億元，比上年末增加2550億元，增長6.8%；客戶存款余額75387億元，較上年末增長9.3%，同業(yè)存款8024億元，較上年末增長10.3%。與此同時，工行在海外投資方面十分謹慎，避免了美國次貸危機對其產(chǎn)生較大沖擊。不過，工行上半年“走出去”的步伐則明顯在加快：完成了收購南非標準銀行20%股權(quán)和澳門誠興銀行79.93%股權(quán)；多哈分行、工銀中東、悉尼分行的申設(shè)已分別獲得所在國監(jiān)管當局批準，開業(yè)在即；在紐約設(shè)立分行的申請已獲美聯(lián)儲正式批準；越南分行申設(shè)境外監(jiān)管報批工作在穩(wěn)步推進；在香港的工商國際已獲頒投資銀行業(yè)務牌照?！皣H化經(jīng)營的順利推進為工行注入了新的發(fā)展動力。”工行行長楊凱生說，下一步工行將繼續(xù)采用申設(shè)、并購等方式，穩(wěn)步構(gòu)建以新興市場國家和地區(qū)為重點、覆蓋主要國際金融中心、輻射中國主要經(jīng)貿(mào)合作地區(qū)的全球化機構(gòu)網(wǎng)絡體系，打造境內(nèi)外一體化的經(jīng)營格局。事實上，像工行一樣，其他13家中資上市銀行上半年盈利也均實現(xiàn)了大幅增長。近日發(fā)布2008年中期業(yè)績的銀行中，興業(yè)銀行上半年實現(xiàn)凈利潤65.44億元，同比增長79.65%；招商銀行實現(xiàn)凈利潤132.45億元，增長116.42%；中信銀行實現(xiàn)凈利潤84.17億元，同比增長162.62%；深圳發(fā)展銀行實現(xiàn)凈利潤21.44億元，同比增長90.7%；南京銀行實現(xiàn)凈利潤7.88億元，同比增長125.63%。

中國建設(shè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國民生銀行、華夏銀行和寧波銀行均發(fā)布了上半年業(yè)績預增公告。其中，建行預增50%以上，華夏銀行預增90%以上，浦發(fā)行、民生銀行漲幅均在100%以上。此外，中國銀行、交通銀行、北京銀行上半年業(yè)績預計同樣會實現(xiàn)較高增長。今年一季度業(yè)績顯示，中行凈利潤為217億元，同比增85%；交行79億元，同比增108%；北京銀行增長190%。上半年各上市銀行盈利實現(xiàn)大幅增長，除利差提高、非利息收入增加等因素外，有效所得稅率降低也是主要原因之一。根據(jù)新的稅法，企業(yè)所得稅稅率由33%降至25%。在國內(nèi)外諸多不確定因素仍然存在的下半年，中國的上市銀行能否繼續(xù)保持高增長態(tài)勢？對此，一些專家認為，未來受前期信貸質(zhì)量風險、樓市成交量萎縮等因素影響，下半年國內(nèi)銀行業(yè)大幅增長的勢頭將面臨更多挑戰(zhàn)?！安贿^，由于中國經(jīng)濟基本面未改，銀行貸款發(fā)放規(guī)模也有所增加，利息收入仍會保持較高增長，同時通過金融創(chuàng)新和加大營銷力度，中間業(yè)務也有望延續(xù)此前的增長態(tài)勢，因而下半年整個銀行業(yè)仍會保持平穩(wěn)較快的增長勢頭?！敝醒胴斀?jīng)大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說。

工商銀行盈利秘籍：積極培養(yǎng)新的利潤增長點

作為全球面值最大的銀行，中國工商銀行“中考”成績優(yōu)異。從昨日公布的工行中期業(yè)績來看，上半年，工行實現(xiàn)稅后利潤648.79億元，同比增長56.7％；每股收益0.19元，成為全球最盈利銀行。

數(shù)據(jù)顯示，上半年，工行凈手續(xù)費及傭金收入達2.44億元，比2007年同期增長48.03％，凈手續(xù)費及傭金收入占營業(yè)收入比重達15.8％，較上半年同期提高1.74個百分點。值得一提的是，從中期報告來看，工行的存款付息成本同比上漲2.08％，資金成本有所上升。到6月30日，工行不良貸款率為2.41％，較2007年底下降0.33個百分點；撥備覆蓋率達到116.08％，較2007年底提高12.58個百分點，抗風險能力進一步提升。

“不是說國家實行宏觀調(diào)控緊縮銀行貸款了嗎，怎么銀行的業(yè)績還是這么好？國際上的大銀行業(yè)績都不怎么樣，我們銀行的盈利能力會更強嗎？”有市民對工行今年上半年的“豐收”公告感到不解。工行對此的解釋是，“各項業(yè)務發(fā)展勢頭良好，利息凈收入、手續(xù)費及傭金凈收入等各項業(yè)務收入增長較快，同時由于執(zhí)行新的所得稅率，致本行凈利潤同比大幅上升?！睒I(yè)內(nèi)人士分析指出，工行的盈利之所以能夠保持高位增長，首先應該歸功于其近幾年來主動調(diào)整發(fā)展方式和經(jīng)營模式，多方面地培育新的利潤增長點的努力，降低了經(jīng)濟周期波動對銀行盈利的不利影響。

據(jù)了解，目前在工行9.4萬多億元的資產(chǎn)中，信貸資產(chǎn)占比僅為45％左右，存貸利差收入在總收入中的占比50％略強。同時，工行中間業(yè)務領(lǐng)域開始呈現(xiàn)出強大的盈利能力，2003至2007年凈手續(xù)費和傭金收入年復合增長率達57.2％。另一方面，工行在外幣債券的投資上一直比較審慎，避免了美國次貸危機對其產(chǎn)生大的影響。而這恰恰是不少國際大銀行上半年凈利潤同比大幅下降的原因。

在昨日舉行的工行中期業(yè)績發(fā)布會上，工行行長楊凱生稱，繼紐約分行獲批后，下半年，工行將在迪拜、多哈開設(shè)分行，將目光投向新興市場國家。楊凱生說，下一步，工行將繼續(xù)綜合運用申設(shè)、并購等方式，將新興市場國家和地區(qū)作為重點，覆蓋主要國際金融中心、輻射中國主要經(jīng)貿(mào)合作地區(qū)的全球化機構(gòu)網(wǎng)絡體系，打造境內(nèi)外一體化經(jīng)營格局。

工商銀行指出未來盈利增長點

中國工商銀行３日在京召開２００６業(yè)績發(fā)布會，公布了工行Ａ＋Ｈ兩地同步上市后的第一份業(yè)績。與此同時，工行高層也廓清了未來的發(fā)展思路，指出了未來利潤的增長點。

年報顯示，２００６工行稅后利潤增長３１．２％，達到人民幣４９８．８億元，每股收益為人民幣０．１８元，加權(quán)平均權(quán)益回報率達到１５．３７％，董事會建議擬向全體股東分派１０月份上市后至年末股息每１０股人民幣０．１６元。

綜合化和國際化是工行的發(fā)展方向

中國工商銀行董事長姜建清在業(yè)績發(fā)布會上表示，綜合化和國際化是工行的發(fā)展方向。工行將以投資銀行業(yè)務為突破，穩(wěn)固進入資本市場，更加積極地參與財務顧問業(yè)務，在金融債券和企業(yè)債券業(yè)務創(chuàng)新方面發(fā)揮作用，并且要利用香港的投資銀行和工銀瑞信的資金管理公司來形成內(nèi)外聯(lián)動的投行業(yè)務。

據(jù)介紹，工行投資銀行經(jīng)過四年的發(fā)展，已經(jīng)建立良好的發(fā)展基礎(chǔ)。２００６年投資銀行業(yè)務增長達５３％，２００５年達８０％左右。

姜建清說，工行要進一步深化銀行和保險業(yè)務合作，探索租賃和信托業(yè)務的發(fā)展，并要通過加快國際業(yè)務升級、發(fā)展來擴大市場占有率，包括在海外設(shè)置分行、子銀行以及符合條件的收購兼并。

新的企業(yè)所得稅法實施對經(jīng)營管理和盈利能力有積極影響 工行行長楊凱生說，新的企業(yè)所得稅法的實施對經(jīng)營管理和盈利能力有積極影響。內(nèi)資外資企業(yè)所得稅稅率統(tǒng)一后，工行所得稅的名義稅率可從目前的３３％降低到２５％，這將對工行的稅后利潤有明顯影響。

楊凱生說，新的企業(yè)所得稅法明確規(guī)定要提高創(chuàng)新研發(fā)費用的扣除標準，這有利于加快工行創(chuàng)新和提高銀行信息化管理水平。同時新的企業(yè)所得稅法提出產(chǎn)業(yè)優(yōu)惠為主，區(qū)域優(yōu)惠為輔，這對引導工行信貸投入政策有重要影響。

依靠產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展新興中間業(yè)務 楊凱生說，工行將繼續(xù)保持傳統(tǒng)中間業(yè)務的強勁增長，并依靠產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展新興中間業(yè)務。

據(jù)介紹，２００６年，工行實現(xiàn)１６０億元的中間收入，增長達５５％，占營業(yè)收入比例達９．１４％，比上年提高２．６５個百分點，是歷史上最好的一年。

楊凱生說，工行是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產(chǎn)品最多，交易規(guī)模最大、收入總額最高的商業(yè)銀行。２００６年，工行中間業(yè)務超過３０億元以上的項目有四個，其中三項是具有新產(chǎn)品和新業(yè)務領(lǐng)域的項目，即投行業(yè)務，增長５４％，理財業(yè)務，增長３０％，銀行卡業(yè)務，增長３８％，將繼續(xù)成為工行中間業(yè)務的發(fā)展重點。

他表示，工行將深化綜合業(yè)務改革，實現(xiàn)銀行證券、銀行期貨、銀行保險和銀行同業(yè)的大力發(fā)展，并擴大其收入。

努力以較低的貸款增長來獲取較高的利潤成長

工行董事長姜建清說，中國金融體系目前以銀行為主導，銀行存貸款規(guī)模在金融體系中占絕大多數(shù)的比重，這導致了直接融資和間接融資的失衡。同時，我國銀行總資產(chǎn)中，信貸資產(chǎn)高達７０％到８０％，這是銀行體系中存在的另一個失衡。

他認為，這兩個失衡是中國金融體系過去產(chǎn)生巨大金融風險的體制性原因，也是今后要防范金融風險所需加以關(guān)注的方面。

姜建清說，到２００６年末，工行信貸總量貸款余額達到３６０００億元，如果以目前１０％左右速度增長，３年內(nèi)貸款余額將接近５萬億元。這是工行在進行結(jié)構(gòu)調(diào)整時深刻思考的問題。

姜建清說，２００６年工行貸款在總資產(chǎn)所占比重達４７％，但貸款余額總量非常大。工行要努力以較低的貸款增長來獲取較高的利潤成長，推薦存款客戶購買理財產(chǎn)品，使客戶獲得更多收益，銀行獲得更多手續(xù)費。