第一篇:商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)作業(yè)123
《銀行服務(wù)收費(fèi)十大焦點(diǎn)問題的思考》
商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)問題
三大問題考驗(yàn)銀行服務(wù) 存四方面不合理收費(fèi)
2009年,國內(nèi)首個(gè)由第三方專業(yè)金融分析研究機(jī)構(gòu)根據(jù)消費(fèi)者調(diào)研反饋出具的銀行評測報(bào)告——《“360°銀行評測”年度報(bào)告》在京正式發(fā)布。此次測評從中國境內(nèi)各類銀行中選出了具有一定代表性的33家,針對消費(fèi)者對銀行各類金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的使用狀況及滿意度進(jìn)行綜合調(diào)查評測。報(bào)告結(jié)果顯示,受訪用戶反應(yīng)最強(qiáng)烈的問題主要集中于以下三方面。
問題一 缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)提示
在銀行的各項(xiàng)服務(wù)及產(chǎn)品中,被訪用戶相對滿意度從高到低依次為:1.電話銀行;2.信用卡業(yè)務(wù);3.貴賓理財(cái);4.網(wǎng)上銀行;5.手機(jī)銀行;6.ATM服務(wù);7.(代銷)基金業(yè)務(wù);8.個(gè)人貸款業(yè)務(wù);9.銀行理財(cái)產(chǎn)品;10.存取款業(yè)務(wù);11.銀行黃金業(yè)務(wù)。統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示,被訪用戶對銀行各項(xiàng)服務(wù)的相對滿意度普遍高于對產(chǎn)品的相對滿意度。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授表示,“眾多消費(fèi)者認(rèn)為在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí),經(jīng)常被其夸大的宣傳所誤導(dǎo)。銀行在銷售產(chǎn)品時(shí),只提可能受益部分,而缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)提示,這樣容易使消費(fèi)者在并不了解服務(wù)或產(chǎn)品的情況下使用或者購買并不適合其需求的服務(wù)或產(chǎn)品,從而導(dǎo)致用戶認(rèn)為被銀行誤導(dǎo)”。
統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示,有22.20%的受訪用戶表示曾經(jīng)有過在銀行被誤導(dǎo)的經(jīng)歷,可見銀行在銷售產(chǎn)品時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)提示方面仍需提升。
問題二 存在四方面不合理收費(fèi)
統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示,有71.22%的受訪用戶認(rèn)為銀行存在收費(fèi)不合理現(xiàn)象,大型商業(yè)銀行收費(fèi)的用戶認(rèn)可度較低,其他銀行相差不大。從被訪用戶所反饋的收費(fèi)不合理現(xiàn)象來看,主要有年費(fèi)及小額賬戶管理費(fèi)、短信通知收費(fèi)、密碼掛失費(fèi)用、轉(zhuǎn)賬匯款費(fèi)用較高,上述四項(xiàng)費(fèi)用占被訪用戶所反饋收費(fèi)不合理現(xiàn)象的一半以上。
銀率網(wǎng)總編輯徐瑾介紹,收費(fèi)不合理現(xiàn)象主要集中在以下四個(gè)方面:1.年費(fèi)及小額賬戶管理費(fèi);2.短信通知收費(fèi);3.密碼掛失費(fèi)用;4.轉(zhuǎn)賬匯款費(fèi)用較高。其中,年費(fèi)及小額賬戶管理費(fèi)是最不受認(rèn)可的費(fèi)用,占反饋收費(fèi)不合理現(xiàn)象的近1/3。
值得注意的是,黃金、基金交易費(fèi)率在被訪用戶對銀行收費(fèi)不合理現(xiàn)象的反饋中,幾乎沒有用戶認(rèn)為其交易費(fèi)率不合理。
問題三 賬戶安全關(guān)注度第一
統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示,銀行安全性被消費(fèi)者廣泛關(guān)注。84.39%的受訪用戶表示安全性是影響其選擇網(wǎng)銀服務(wù)的主要關(guān)注因素;65.21%的受訪用戶表示安全性是影響其選擇手機(jī)銀行服務(wù)的主要關(guān)注因素,用戶關(guān)注程度僅次于便捷性;49.62%的受訪用戶表示安全性是影響其選擇電話銀行服務(wù)的主要關(guān)注因素,用戶關(guān)注程度僅次于便捷性和易用性。
統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示,工商銀行的相對滿意度最高,達(dá)0.64。排名前10的銀行分別為:工商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、建設(shè)銀行、光大銀行、民生銀行、交通銀行和平安銀行。以上銀行中,滿意度大部分集中在0.39-0.53之間,但是最低和最高值差距相對較大,達(dá)0.25。
報(bào)告顯示,百姓最滿意的銀行與傳統(tǒng)“大銀行”有一定差異。在四大國有銀行中,雖然工行在網(wǎng)銀服務(wù)、黃金和基金業(yè)務(wù)中占據(jù)第一,但我們也看到,此次評測的最大贏家卻是招商銀行,共計(jì)10項(xiàng)評測項(xiàng)目中,招商銀行就獲得了5項(xiàng)第一。而各占一席的交通銀行、深發(fā)展,憑借其靈活的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和高含量的服務(wù)附加值受到了百姓的推崇,在評選的10個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)中也有突出表現(xiàn)。這也讓我們從另一角度看到了隨著市場化進(jìn)程加速和需求至上原則,未來銀行業(yè)格局的發(fā)展輪廓。當(dāng)前商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)存在的問題及政策建議
當(dāng)前商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)存在的主要問題。
1、服務(wù)收費(fèi)政策不明朗。中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù),服務(wù)收費(fèi)主要指商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。近年來,由于銀行競爭日益劇烈、傳統(tǒng)存貸款利差日趨縮小以及資本市場快速發(fā)展,我行越來越重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。在中國人民銀行的大力支持下(如2000年中國人民銀行出臺了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》),我行中間業(yè)務(wù)得到穩(wěn)步快速發(fā)展,中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)200多種,中間業(yè)務(wù)收入保持了年均20%的增長速度??傂悬h委已明確將中間業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、住房信貸業(yè)務(wù)一起列為我行未來重點(diǎn)發(fā)展的“四大支柱”業(yè)務(wù)。在中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中,我們遇到最大的問題就是收費(fèi)政策不明朗。一方面價(jià)格主管部門規(guī)定金融服務(wù)涉及廣大人民的切身利益,實(shí)行政府定價(jià);另一方面,目前除人民幣結(jié)算等少數(shù)幾種中間業(yè)務(wù)國家計(jì)委和人民銀行有明確的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)外,絕大多數(shù)都沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),銀行如何對中間業(yè)務(wù)收費(fèi)始終沒有明確的政策。隨著金融創(chuàng)新不斷發(fā)展,這種矛盾越來越突出。特別是去年國家計(jì)委辦公廳下發(fā)了《關(guān)于銀行系統(tǒng)有關(guān)收費(fèi)政策問題的復(fù)函》(計(jì)辦價(jià)格【2001】1029號),函中明確規(guī)定:“未經(jīng)國家計(jì)委、中國人民銀行批準(zhǔn),各商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)對不同城市間異地通存通兌(包括活期儲蓄和各種卡)業(yè)務(wù)收取手續(xù)費(fèi)、對要求出具資信證明的儲戶收取證明費(fèi),對購房、購車等貸款人收取評估費(fèi)、律師非、抵押登記費(fèi),在收取電子匯劃費(fèi)的同時(shí)收取郵電費(fèi)以及銀行同業(yè)公會制定的未經(jīng)國家計(jì)委和中國人民銀行批準(zhǔn)的各種收費(fèi)均屬于擅自設(shè)立收費(fèi)項(xiàng)目、制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的行為,應(yīng)予以糾正。”此文下發(fā)后,有的地方物價(jià)部門要求清理商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目,并要暫停收費(fèi),給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展生了一定影響。鑒于此,我行一方面制定并下發(fā)了《中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》,規(guī)范收費(fèi)行為;另一方面又向人民銀行報(bào)送了《中國建設(shè)銀行關(guān)于中間業(yè)務(wù)收費(fèi)政策有關(guān)問題的請示》的函件,要求明確界定哪些中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)政府制定,哪些中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由各商業(yè)銀行自主制定,以避免產(chǎn)生不必要的糾紛,人行至今沒有明確回復(fù)。
2、中間業(yè)務(wù)收費(fèi)法律不完善。目前我國對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的法規(guī)不完善,主要表現(xiàn)在: 1995年頒布的《商業(yè)銀行法》第50條規(guī)定:“商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù),提供服務(wù),按照中國人民銀行的規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)”。1997年制定的《價(jià)格法》及2001年《國家計(jì)委第11號令》規(guī)定:政府在必要時(shí)對與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活關(guān)系重大的極少數(shù)商品、資源稀缺的少數(shù)商品、自然壟斷經(jīng)營的商品、重要的公用事業(yè)、重要的公益性服務(wù)實(shí)行政府定價(jià)(包括指導(dǎo)價(jià))。國家計(jì)委定價(jià)范圍包括各商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)結(jié)算手續(xù)費(fèi)。例如,我行龍卡異地存取款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)已于1996年報(bào)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)(銀復(fù)[1996]153號核準(zhǔn)),但目前有些地方物價(jià)部門以我行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)沒有經(jīng)國家計(jì)委批準(zhǔn)為由,認(rèn)定為違規(guī)收費(fèi),要求停止收費(fèi)行為并沒收“違法所得”,現(xiàn)有法律法規(guī)的不完善,使得銀行和物價(jià)部門雙方都有法律依據(jù),引起了一些不應(yīng)有的矛盾。另外,2001年中國人民銀行第五號令《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》明確提出“對國家有統(tǒng)一收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù),商業(yè)銀行按國家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi),對國家沒有統(tǒng)一收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù),由中國人民銀行授權(quán)中國銀行業(yè)協(xié)會按商業(yè)與公平原則確定收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn),商業(yè)銀行應(yīng)按中國銀行業(yè)協(xié)會確定的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)”。2001年國家計(jì)委辦公廳《關(guān)于銀行系統(tǒng)有關(guān)收費(fèi)政策問題的復(fù)函》(計(jì)辦價(jià)格
[2001]791號)明確規(guī)定,銀行同業(yè)公會制定的未經(jīng)國家計(jì)委和中國人民銀行批準(zhǔn)的各種收費(fèi)屬于擅自設(shè)立收費(fèi)項(xiàng)目、制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的行為,應(yīng)予以糾正。目前,為提高競爭能力,商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮,但國家有關(guān)銀行收費(fèi)法規(guī)不完善,政府管理職責(zé)不清,給業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了一定影響。如近期我行向人民銀行上報(bào)的法人帳戶透支業(yè)務(wù),人民銀行對利率部門進(jìn)行了批復(fù),而對收取帳戶管理費(fèi)沒有明確批復(fù),一個(gè)完整的方案只批復(fù)了一半,不利于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展。
3、中間業(yè)務(wù)價(jià)格競爭不規(guī)范。近年來,隨著金融體制改革的不斷深入,經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換,我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平和體現(xiàn)人性化服務(wù)、個(gè)性化服務(wù)等等上下了不少功夫,在開拓中間業(yè)務(wù)中也投入了大量的人力、財(cái)和物力。但由于金融產(chǎn)品雷同,體制和機(jī)制雷同,同業(yè)競爭仍相當(dāng)激烈,其中價(jià)格競爭成為業(yè)務(wù)競爭的焦點(diǎn),不少企業(yè)要求商業(yè)銀行提供優(yōu)惠、免費(fèi)的金融服務(wù),有些銀行為了獲得客戶的其它業(yè)務(wù)、或不愿意得罪客戶也不得不同意客戶提出的要求,很多中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量增長很快,但收益率越來越低。就是國家統(tǒng)一規(guī)定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的人民幣結(jié)算業(yè)務(wù),也有的客戶要求優(yōu)惠或免費(fèi)??偟膩砜?,目前銀行中間業(yè)務(wù)價(jià)格競爭有些過度,銀行行為不規(guī)范、客戶要求過分,缺乏同業(yè)自律,監(jiān)管力度不夠等,有待于進(jìn)一步培育規(guī)范的金融市場。
案例:建設(shè)銀行網(wǎng)銀和短信服務(wù)收費(fèi)問題
投訴編號:TS705416銀行名稱:建設(shè)銀行該投訴反映問題:基金 網(wǎng)銀
投 訴 人:侯女士銀行卡類型:儲蓄卡關(guān)鍵詞:建設(shè)銀行
投訴類型:銀行網(wǎng)點(diǎn)名稱:網(wǎng)點(diǎn)地址:
此次投訴主要是希望引起相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的重視,涉及的金額不多,但事情卻讓人有被欺騙的感覺,希望可以改善銀行服務(wù),使其更加人性化。具體經(jīng)過如下: 本人在去年十月回LY時(shí)辦理一張儲蓄卡,并在工作人員的推薦下辦理了XX基金的定投業(yè)務(wù),開通了網(wǎng)上銀行,并買了U盾。幾個(gè)月后查基金上的錢,因?yàn)槲颐科谥淮嫒攵ㄍ兜腻X,發(fā)現(xiàn)有一期沒有扣,但是被扣掉了30元,后來到銀行詢問才知這30元是因?yàn)槲议_通了一項(xiàng)短信提醒服務(wù),據(jù)說是用來發(fā)送基金的相關(guān)信息。在辦理基金時(shí),工作人員并沒有對此項(xiàng)會收費(fèi)的項(xiàng)目對我進(jìn)行說明,也就是說我是在不知道的情況下被開通了此業(yè)務(wù),后來工作人員說無法將錢退還。但從購買之后我一直沒有收到過銀行發(fā)來的短信,直到去銀行查詢并再次確認(rèn)開通后才會在我的銀行卡發(fā)生交易時(shí)發(fā)短信進(jìn)行提醒。OK,那我暫時(shí)接受,工作人員說一年30元不貴,我也享受一下短信服務(wù)。
去年十一月份我回SY時(shí)將以前丟失的建行卡重新掛失補(bǔ)辦,用于還我的助學(xué)貸款。其間工作人員建議我開通網(wǎng)上銀行并購買U盾,我解釋說U盾已經(jīng)買
過,那就用一張口令卡吧。這兩張卡就一直沒有在網(wǎng)上進(jìn)行過交易。今年四月,我開始使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易,卻發(fā)現(xiàn)U盾不能使用。到銀行咨詢后才知道,這兩張卡捆綁在一起,而口令卡和U盾只能用一個(gè),另一個(gè)會作廢。因?yàn)榭诹羁ㄊ侵筠k理的,所以他們就將我的U盾業(yè)務(wù)給關(guān)閉了,意思就是說我的U盾還沒有用就已經(jīng)作廢。而且因?yàn)槲抑皳Q過一臺電腦,而口令卡所需的網(wǎng)銀證書只能夠下載一次,也就是說我換了電腦,那張口令卡也就隨之作廢了。所有的這些事情都是在問題發(fā)生后我咨詢了銀行的工作人員才明白的。銀行的工作人員還介紹說現(xiàn)在LY都只有U盾,沒有口令卡,理由是U盾用起來更加方便、安全,而它當(dāng)然也不是免費(fèi)的。
因?yàn)橐郧岸际褂闷渌你y行卡,從來沒有遇到過這些問題。這次建行的一些條款和作為讓我很被動(dòng)地?fù)p失了金錢,也浪費(fèi)了時(shí)間。金額不大,但我認(rèn)為如果工作人員可以對消費(fèi)者進(jìn)行適當(dāng)解釋、并且銀行方面做出更合理更人性化的服務(wù)的話,這些損失都是可以避免的。
個(gè)人認(rèn)為這樣的事情也會在很多消費(fèi)者身上發(fā)生,大家在不知不覺中就“被消費(fèi)”了,對于個(gè)人來講金額不大,但如果有很多個(gè)這樣的“被消費(fèi)”者呢?作為國內(nèi)前幾的大銀行,當(dāng)然也不會貪戀消費(fèi)者的這些小利益吧。這幾次的事件對我來說是一次教訓(xùn),分享給大家希望可以有所幫助。
第二篇:商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)
《商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)》練習(xí)題
一、單向選擇題(每小題1分,共30分)
1.《巴塞爾協(xié)議三》規(guī)定銀行一級資本充足率不低于()。
A.4%B.6%C.8%D.10%
2、商業(yè)銀行庫存現(xiàn)金規(guī)模與庫存現(xiàn)金周轉(zhuǎn)時(shí)間、庫存現(xiàn)金支出水平分別成()變動(dòng)關(guān)系。
A.負(fù)相關(guān)和負(fù)相關(guān)B.正相關(guān)和負(fù)相關(guān)
C.負(fù)相關(guān)和正相關(guān)D.正相關(guān)和正相關(guān)
3.銀行對已承諾貸給客戶而客戶尚未使用的那部分資金收取的費(fèi)用,稱為()。
A.承兌費(fèi)B.補(bǔ)償余額C.承諾費(fèi)D.損失費(fèi)
4.下列有價(jià)證券中可以獲得免稅的是()。
A.金融債券B.政府債券C.公司債券D.股票
5.銀行辦理商業(yè)匯票承兌業(yè)務(wù)屬于下列哪類中間業(yè)務(wù)()?
A.支付結(jié)算類B.代理類C.擔(dān)保類D.衍生金融工具類
6.資產(chǎn)管理理論認(rèn)為銀行流動(dòng)性管理的重點(diǎn)應(yīng)該放在()。
A.資產(chǎn)方面B.負(fù)債方面C.國際業(yè)務(wù)方面D.表外業(yè)務(wù)方面
7.我國商業(yè)銀行流動(dòng)性管理規(guī)定銀行貸款與存款的比例不得高于()
A.65%B.75%C.85%D.80%
8.按貸款風(fēng)險(xiǎn)程度不同分別提取不同比率的呆帳準(zhǔn)備金是()。
A.專項(xiàng)呆帳準(zhǔn)備金B(yǎng).特別呆帳準(zhǔn)備金
C.普通呆帳準(zhǔn)備金D.壞帳準(zhǔn)備金
9.將資金投資在短期和長期證券上,而對中期證券一般不予考慮的投資方法是()。
A.梯形投資法B.期限投資法
C.靈活投資法D.杠鈴?fù)顿Y法
10.在下列選項(xiàng)中,對銀行較為有利的保證貸款方式是()。
A.連帶責(zé)任保證B.雙重保證C.抵押加保證D.一般保證
11.企業(yè)流動(dòng)比率指標(biāo)的一般標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)是()。
A.1B.2C.4D.10
12.借款人按照銀行的要求,在銀行保持一定數(shù)量的活期存款或定期存款,稱為()。
A.補(bǔ)償余額B.超額存款C.貸款擔(dān)保D.保證金
13.銀行將投資資金平均投放在各種期限證券上的投資組合方式,稱為()。
A.梯形投資法B.平均投資法C.靈活投資法D.杠鈴?fù)顿Y法
14.債務(wù)人到期不能償還本息的可能性,稱為()。
A.利率風(fēng)險(xiǎn)B.通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)C.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)D.信用風(fēng)險(xiǎn)
15.認(rèn)為銀行只應(yīng)發(fā)放與商品周轉(zhuǎn)相適應(yīng)的自償性貸款,而禁止發(fā)放不動(dòng)產(chǎn)、消費(fèi)貸款等長期性貸款的理論被稱為()。
A.資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論B.預(yù)期收入理論
C.真實(shí)票據(jù)理論D.負(fù)債管理理論
16.出于風(fēng)險(xiǎn)考慮,許多國家禁止商業(yè)銀行投資的金融工具是()
A.金融債券B.政府債券C.公司債券D.股票
17.商業(yè)銀行無追索權(quán)地承購出口商的應(yīng)收賬款業(yè)務(wù),稱為()。
A.出口押匯B.打包放款C.福費(fèi)廷業(yè)務(wù)D.賣方信貸
18.下列關(guān)于零息債券的表述正確的是()。
A.不付利息的證券B.利息率極低的證券
C.貼現(xiàn)發(fā)行的證券D.信用等級低的證券
19.在證券市場上,股票的收益率一般與市場利率(),股票的市場價(jià)格與市場利率()。
A、正相關(guān)負(fù)相關(guān)B、負(fù)相關(guān)正相關(guān)
C、正相關(guān)正相關(guān)D、負(fù)相關(guān)負(fù)相關(guān)
20.商業(yè)銀行的核心資本由()構(gòu)成。
A、普通股、優(yōu)先股與可轉(zhuǎn)換債券
B、普通股、永久性優(yōu)先股、資本盈余與儲備金
C、可贖回優(yōu)先股、貸款租賃準(zhǔn)備金與盈余
21.金融當(dāng)局規(guī)定的資本充足度比率與銀行內(nèi)源資本可支持的資產(chǎn)增長規(guī)模間成()的變動(dòng)關(guān)系。
A.負(fù)相關(guān)B.正相關(guān)C.不相關(guān)
22.存款準(zhǔn)備金率水平與商業(yè)銀行可用資金成本之間的關(guān)系為()。
A、正相關(guān)B、負(fù)相關(guān)C、不相關(guān)
23.銀行證券投資避稅組合的原則是:
A、用絕大部分資金投資避稅證券。
B、以應(yīng)稅證券的利息收入抵補(bǔ)融資成本,剩余資金投資于減免稅證券。
C、應(yīng)稅證券與減免稅證券的投資比例各為50%。
24、存款是立行之本。從商業(yè)銀行經(jīng)營的角度看,你認(rèn)為“存款越多越好”的說法對嗎?
A.對B、不對C、值得推敲
25、在房地產(chǎn)抵押貸款發(fā)放中,通常以()作抵押。
A.房地產(chǎn)商的財(cái)產(chǎn)B.借款人已有或?qū)⒁徺I或建造的房地產(chǎn)
C.擔(dān)保人的財(cái)產(chǎn)D、借款人所持有的金融資產(chǎn)
26、在抵押貸款中,對抵押物品估價(jià)的依據(jù)是
A.抵押物品的購買價(jià)B、抵押物品的易售性
C.抵押物品的合法性D、抵押物品的現(xiàn)值
27.為了防范貸款集中度的風(fēng)險(xiǎn),許多國家規(guī)定商業(yè)銀行對最大10家客戶的貸款余額不得超過銀行資本金的()。
A.50%B.60%C.70%D.75%
28.速動(dòng)比率=速動(dòng)資產(chǎn)∕流動(dòng)負(fù)債,其中速動(dòng)資產(chǎn)包括()。
A.現(xiàn)金、有價(jià)證券、存貨
B.現(xiàn)金、有價(jià)證券、應(yīng)收賬款、存貨
C.現(xiàn)金、有價(jià)證券、應(yīng)收賬款
29、A企業(yè)2013年10月份的銷售總額為200萬元,其銷售稅率為15%,銷售成本為110萬元,該企業(yè)當(dāng)月的銷售利潤率是()。
A.50%B.40%C.30%D.20%
30、當(dāng)資金缺口為負(fù)時(shí),利率敞口部分使銀行在利率()時(shí)獲利,但潛在利率()的風(fēng)險(xiǎn)
A、下降下降B、上升上升
C、下降上升D、上升下降
二、多向選擇題(每小題2分,共40分)
1.《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的銀行資本金類型包括()。
A.附屬資本B.呆賬準(zhǔn)備金C.核心資本D.混合資本
2.商業(yè)銀行的基礎(chǔ)頭寸包括()。
A.庫存現(xiàn)金B(yǎng).同業(yè)存款
C.在央行的超額準(zhǔn)備金存款D.在途資金
3.商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理應(yīng)遵循的基本原則有()。
A.總量適度B.盈利目標(biāo)C.適時(shí)調(diào)節(jié)D.安全保障
4.銀行存款業(yè)務(wù)的成本包括()。
A.管理成本B.利息成本C.營業(yè)成本D.機(jī)會成本
5.下列不具有法定擔(dān)保人資格的有()。
A.事業(yè)單位B.國家機(jī)關(guān)C.企業(yè)法人的職能部門D.企業(yè)法人
6.下列屬于無風(fēng)險(xiǎn)表外業(yè)務(wù)的項(xiàng)目有()。
A.支付結(jié)算B.金融期權(quán)C.擔(dān)保D.基金托管
7.國際結(jié)算的主要工具有()。
A.商業(yè)匯票B.信用證C.托收D.匯兌
8.下列項(xiàng)目屬于銀行附屬資本的有()。
A.次級債券B.普通呆賬準(zhǔn)備金
C.資本盈余D.資產(chǎn)重估儲備
9.下列屬于商業(yè)銀行非存款性負(fù)債的項(xiàng)目有()。
A.向中央銀行借款B.同業(yè)拆借C.發(fā)行金融債券D.證券回購
10.下列屬于銀行有風(fēng)險(xiǎn)的表外業(yè)務(wù)的項(xiàng)目是().A.金融衍生工具B.保函C.保管箱業(yè)務(wù)D.支付結(jié)算業(yè)務(wù)
11.下列屬于利率敏感性資產(chǎn)的有()。
A.固定利率貸款B.浮動(dòng)利率貸款C.中長期債券D.同業(yè)拆借
12.下列具有擔(dān)保貸款性質(zhì)的選項(xiàng)有()。
A.抵押貸款B.質(zhì)押貸款C.保證貸款D.票據(jù)貼現(xiàn)
13.銀行發(fā)行優(yōu)先股票籌措信貸資金相對于吸收定期存款的好處是()。
A.因投資者可享受免稅的優(yōu)惠而易于發(fā)行
B.銀行不需要交納存款準(zhǔn)備金,可有效降低籌資成本
C.可減緩銀行普通股股價(jià)的下滑
D.銀行不需要購買各種存款保險(xiǎn)
14.銀行信貸人員從企業(yè)在銀行賬戶上可掌握的不良貸款的預(yù)警信號有
()。
A、應(yīng)付票據(jù)展期過多
B、貸款需求的規(guī)模和時(shí)間變動(dòng)無常
C、企業(yè)主要財(cái)務(wù)比率發(fā)生異常變化
D、企業(yè)在多家銀行開戶
E、企業(yè)存款余額持續(xù)下降
15.銀行信貸人員從企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表上可掌握的不良貸款的預(yù)警信號有()。
A、資產(chǎn)規(guī)模增長過快B、銷售上升,利潤減少
C、應(yīng)收賬款賬齡延長D、應(yīng)付票據(jù)展期過多
E、存貨激增銷售下降
16.美國商業(yè)銀行于1970年代創(chuàng)新的可轉(zhuǎn)讓支付命令(NOW賬戶)的主要特點(diǎn)有()。
A、可在市場上流通轉(zhuǎn)讓B、即可提供支票服務(wù),又可支付利息
C、限制使用支票D、必須滿足最低存款余額的要求
17.在下列存款總量與成本控制的組合模式中,選出有效的經(jīng)營管理模式()。
A. 逆向組合模式,即存款總量增加,成本反而下降
B. 同向組合模式,即存款總量增加,成本隨之上升
C. 總量單向變化模式,即存款總量增加,成本不變
D.成本單向變化模式,即存款總量不變,成本增加。
18.商業(yè)銀行從事證券投資的主要目的是()。
A.增加銀行收益B.有效規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)
C.保持銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性D、使銀行資金更多地支持社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展
19、銀行在確定庫存現(xiàn)金規(guī)模時(shí),應(yīng)進(jìn)行的定量分析主要包括()。
A、庫存現(xiàn)金需要量的匡算
B、最適送鈔量的測算
C、貸款需求量的匡算
D、存款現(xiàn)金流的變動(dòng)
E、現(xiàn)金調(diào)撥臨界點(diǎn)的確定
20、商業(yè)信用證的主要特征有()。
A、開證行是第一付款人
B、開證行是第二付款人
C、開證行付款的依據(jù)是單證與貨物的統(tǒng)一
D、開證行付款的依據(jù)是單證而不是貨物
三、判斷題(你認(rèn)為正確的請?jiān)诶ㄌ杻?nèi)打√,錯(cuò)誤的打×。每小題1分,共30分)
1.轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指商業(yè)銀行向中央銀行融通資金的一種方式。()
2.銀行經(jīng)營管理中流動(dòng)性的目標(biāo)要求是,銀行能夠隨時(shí)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)變現(xiàn)的能力。()
3.優(yōu)先股票的特點(diǎn)在于持股人擁有公司的經(jīng)營決策權(quán)和管理權(quán)。()
4.影響銀行庫存現(xiàn)金量的主要因素是庫存現(xiàn)金的周轉(zhuǎn)時(shí)間與庫存現(xiàn)金的支出水平。()
5.復(fù)利反映了利息的本質(zhì)特征,我國利率改革的趨勢是逐步實(shí)現(xiàn)復(fù)利制。()
6.所謂負(fù)債管理理論是指加強(qiáng)負(fù)債成本管理的理論。()
7.銀行為有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)以貸款風(fēng)險(xiǎn)度的大小作為審批貸款額度的依據(jù)。()
8.當(dāng)持續(xù)期缺口為負(fù)時(shí),銀行凈值隨市場利率的上升而下降。()
9.備用信用證與商業(yè)信用證的最大區(qū)別在于,備用信用證的開證行是第一付款人。()
10.遠(yuǎn)期利率協(xié)議實(shí)質(zhì)上是一種雙方以降低收益為代價(jià),實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定負(fù)債成本或資產(chǎn)保值的交易工具。()
11.戴維.貝勒的銀行資產(chǎn)持續(xù)增長模型主要是分析由銀行資本所支持的資產(chǎn)的年增長率。()
12.貸款/資本比率越高,反映銀行承受呆賬損失的能力越強(qiáng)。()
13.在復(fù)利計(jì)算中,復(fù)利的期限越短,存款人實(shí)際所獲得的利息收入越多。()
14.在抵押貸款中,質(zhì)押貸款是指以財(cái)產(chǎn)的管理權(quán)做抵押。()
15、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率=銷售收入/應(yīng)收賬款平均余額。()
16.抵押率指抵押物品的購買價(jià)與現(xiàn)價(jià)的比率。()
17、我國目前還是金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體制。()
18、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門也可以作為借款的擔(dān)保人。()
19、通知存款指支取時(shí)需要提前通知經(jīng)辦銀行的存款種類。()
20、貸款呆賬準(zhǔn)備金的用途是核銷呆賬貸款的應(yīng)收利息。()
21、銀行資本具有雙重屬性,其分為核心資本和附屬資本兩部分。()
22、我國商業(yè)銀行的存款實(shí)行按月結(jié)息,每月20日為結(jié)息日。()
23、有價(jià)證券的價(jià)格與市場利率呈同方向變動(dòng)。()
24、貸款補(bǔ)償余額指借款人根據(jù)銀行的要求,在賬戶中保持一定數(shù)量的活期存款或低利息的定期存款。()
25.《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》規(guī)定全球系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)為11.5%。()
26.商業(yè)銀行貼現(xiàn)的票據(jù)包括銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。()
27.銀行壞賬準(zhǔn)備金的用途是核銷呆賬貸款的本金。()
28.由于短期利率波動(dòng)頻繁,短期證券受利率風(fēng)險(xiǎn)的影響會大于長期證券。()
29.預(yù)期市場利率上升時(shí),銀行應(yīng)盡可能擴(kuò)大浮動(dòng)利率負(fù)債,減少浮動(dòng)利率資產(chǎn)。()
30.商業(yè)銀行在中央銀行的存款又稱為超額準(zhǔn)備金。()
第三篇:商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)試卷
商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)
一.名詞解釋
1.信用創(chuàng)造:商業(yè)銀行通過吸收活期存款、發(fā)放貸款,從而增加銀行資金來源、擴(kuò)大社會貨幣供應(yīng)量。信用創(chuàng)造是商業(yè)銀行的主要職能之一,是區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)重要特點(diǎn)。2.融資缺口模型:銀行根據(jù)對利率波動(dòng)趨勢的預(yù)測,利用利率敏感資金的配置組合技術(shù),在不同階段運(yùn)用不同的缺口策略以獲取更高收益的一種模型。
3.負(fù)債:在經(jīng)營活動(dòng)中尚未償還的經(jīng)濟(jì)義務(wù),須用自己的資產(chǎn)或提供的勞務(wù)去償付,其是商業(yè)銀行重要來源,包括主動(dòng)負(fù)債和被動(dòng)負(fù)債。
4.再貼現(xiàn):商業(yè)銀行在需要資金時(shí)將自己已貼現(xiàn)但尚未到期的商業(yè)票據(jù)交給央行,央行按一定的貼現(xiàn)率扣除一部分資金,然后將剩余資金貸給商業(yè)銀行的一種行為。5.頭寸調(diào)度:在正確預(yù)測頭寸變化趨勢基礎(chǔ)上,及時(shí)靈活地調(diào)節(jié)頭寸余缺,保證資金短缺時(shí),能以最低成本和最快速度調(diào)入所需資金;資金短缺時(shí),能及時(shí)調(diào)出頭寸,獲取較高收益。
二.單項(xiàng)選擇
(1).下列不屬于創(chuàng)立商業(yè)銀行的程序的是(D)。
A.申請登記
B.招募股份
C.驗(yàn)資營業(yè)
D.進(jìn)行市場調(diào)查(2).下列屬于信用中介的作用的是(A)。A.將閑散資本得到充分利用 B.節(jié)約了流通費(fèi)用
C.降低銀行的籌資成本,擴(kuò)大銀行的資金來源 D.將長期資金轉(zhuǎn)化為短期資金
(3).下列關(guān)于商業(yè)銀行經(jīng)營的“三性”目標(biāo)錯(cuò)誤的是(C)。A.安全性
B.流動(dòng)性
C.創(chuàng)新性
D.盈利性(4).(D)是資金運(yùn)用。
A.活期存款
B.發(fā)行債券
C.短期借入款
D.貸款(5).固定資產(chǎn)投資不包括(B)。
A.土地
B.現(xiàn)金
C設(shè)備
D.營業(yè)用房(6).預(yù)期收入理論是一種(D)。
A資產(chǎn)負(fù)債外管理理論
B資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論
C負(fù)債管理理論
D資產(chǎn)管理理論
(7).《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定,銀行核心資本比率應(yīng)大于或等于(A)。A.4%
B.1.25%
C.8%
D.50%(8).我國商業(yè)銀行法規(guī)定銀行的貸款/存款比率不得超過(B)。A.100%
B.75%
C.50%
D.25%(9).下列不屬于資本外部籌集方法的是(C)。
A.發(fā)行普通股
B.發(fā)行優(yōu)先股
C.增加準(zhǔn)備金
D.發(fā)行資本票據(jù)和債券
(10).應(yīng)有利于貨幣供求平衡、生產(chǎn)和消費(fèi)關(guān)系的調(diào)整、商品供應(yīng)和貨幣購買力矛盾的緩和指的是存款工具創(chuàng)新的(A)原則。
A.社會性
B.規(guī)范性
C.連續(xù)性
D.效益型(11).為獲取存款這一資金來源而發(fā)生的一切支出屬于(D)A.利息成本
B.營業(yè)成本
C.可用資金成本
D.資金成本(12).下列不屬于現(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成的是(A)A.貸款發(fā)放資金
B.庫存現(xiàn)金
C.在央行的存款
D.存放同業(yè)存款(13).下列選項(xiàng)中資金來源不包括(D)
A.存款增加
B.貸款本息的回收
C.債券變現(xiàn)及到期
D.收購股份
(14).現(xiàn)金資產(chǎn)總量應(yīng)保持在適當(dāng)規(guī)模上是現(xiàn)金資產(chǎn)管理原則的(C)
A.流量適時(shí)調(diào)節(jié)原則
B.安全保障原則
C.總量適度原則
D.保證流動(dòng)性原則(15).“準(zhǔn)備金存款”賬戶指的是(A)
A.“繳來一般存款”和“備付金存款”兩個(gè)賬戶合并
B.“繳來一般存款”賬戶 C.“備付金存款”賬戶 D.法定準(zhǔn)備金和超額準(zhǔn)備金
三.多項(xiàng)選擇題
1..商業(yè)銀行職能主要包括(ABCD)。
A信用中介職能
B支付中介職能
C信用創(chuàng)造職能
D金融服務(wù)職能 2.資產(chǎn)管理的方法主要有(ABC)。
A資金總庫法
B資金分配法
C線性規(guī)劃法
D儲備頭寸管理法 3.《巴塞爾協(xié)議》的核心資本包括(BD)。
A.普通準(zhǔn)備金
B.公開儲備
C.非公開儲備
D.股本
4.提高我國商業(yè)銀行資本充足比率的措施有(ABCD)。
A增加核心資本
B增加附屬資本
C發(fā)行長期債券
D增提普通準(zhǔn)備金
5.我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)產(chǎn)生的主要原因有:(ABCD)A商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響
B宏觀經(jīng)濟(jì)體制的影響
C政策性貸款的影響
D社會信用環(huán)境的影響
6.商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)一般包括(ABCD)。
A 存放同業(yè)存款
B 在途資金
C庫存現(xiàn)金
D在中央銀行存款
7.傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)包括(BCD)
A.特種儲存存款
B.活期存款
C.定期存款
D.儲蓄存款 8.短期借入負(fù)債的主要來源有(ABCD)
A.向央行借款
B.轉(zhuǎn)抵押
C.轉(zhuǎn)貼現(xiàn)
D.銀行間相互拆借資金
9.下列屬于資金來源的是(BC)
A.新發(fā)放貸款
B.存款增加
C.發(fā)行新股
D.購買債卷
10按照貸款五級分類法,屬于不良貸款的貸款種類為(BCD)。A關(guān)注類貸款
B次級類貸款 C可疑類貸款 D損失類貸款
四.簡答題
1.簡述商業(yè)銀行的負(fù)債管理方法
答:該法的核心內(nèi)容:通過從市場借入資金,調(diào)整負(fù)載流動(dòng)性,以此滿足資產(chǎn)的需要,從而擴(kuò)大負(fù)債與資產(chǎn)規(guī)模。主要有兩種方法:儲備頭寸管理方法和全面負(fù)債管理方法。儲備頭寸管理方法指銀行借入資金來滿足其短期流動(dòng)性需要,即借入資金補(bǔ)充以及準(zhǔn)備,以滿足客戶現(xiàn)取和貸款需求。全棉負(fù)債管理方法指銀行用借入資金持續(xù)地?cái)U(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模。2.簡述《巴塞爾協(xié)議》的三大支柱
答:第一,對銀行提出了最低資本要求,核心是通過監(jiān)管資本激勵(lì)促使銀行積極采用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段提高銀行經(jīng)營管理的穩(wěn)健性。
第二,加大對銀行監(jiān)管的力度。監(jiān)管者通過監(jiān)測決定銀行內(nèi)部能否合理運(yùn)行,并對其提出改進(jìn)的方案。
第三,對銀行實(shí)行更嚴(yán)格的市場約束。核心是要求銀行提高信息的透明度,使外界對它的財(cái)務(wù)、管理等有更好的了解。
3.簡述金融債券的分類
答:第一、資本性金融債券,包括可轉(zhuǎn)換債券和可分離債券。
第二、一般性金融債券,包括擔(dān)保和信用債券、固定利率和浮動(dòng)利率債券、普通累進(jìn)利率和貼現(xiàn)金融債券以及付息和一次性還本付息金融債券。
第三、國際金融債券,包括外國金融債券、歐洲金融債券以及平行金融債券。
4.簡述頭寸調(diào)度的主要渠道
答:同行拆借、短期證券回購及商業(yè)票據(jù)交易、總行分行間的資金調(diào)度、通過央行融通資金、出售中長期證券以及出售貸款和固定資產(chǎn)。
五.論述題
1.“對商業(yè)銀行來說存款越多越好”,你認(rèn)為這句話對不對?談?wù)勀銓@種說法的理解。
答:我認(rèn)為這句話不對。對于商業(yè)銀行來說,存款量應(yīng)該限制在其貸款可以發(fā)放的程度以及吸存成本和管理負(fù)擔(dān)之承受能力的范圍之內(nèi)。即存款規(guī)模的控制要以資金在多大程度上被實(shí)際運(yùn)用于貸款和投資為評判標(biāo)準(zhǔn)。存款過多可能給銀行背上存差的凈付息的包袱。存款規(guī)模越大,銀行為服務(wù)客戶存款而支付的費(fèi)用也越高,其中支付給客戶的利息升高,營業(yè)成本也升高;存款增加了,銀行風(fēng)險(xiǎn)也增加了,風(fēng)險(xiǎn)成本也即增加,所以存款規(guī)模不是越大越好,當(dāng)存款期限結(jié)構(gòu)既能滿足資產(chǎn)業(yè)務(wù)的要求,又能適當(dāng)降低成本;存款品種結(jié)構(gòu)既能滿足資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的要求,又能滿足客戶多樣化需求,其規(guī)模才是合理的。
2.談?wù)勀銓ι虡I(yè)銀行“三性”經(jīng)營原則的認(rèn)識
答:商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)就是保證資金的安全,保持資產(chǎn)的流動(dòng),爭取最大盈利。這又簡稱為“三性”目標(biāo),即安全性、流動(dòng)性和盈利性。
一、安全性目標(biāo)是能隨時(shí)應(yīng)付客戶提存,使客戶對銀行保持堅(jiān)定的信任。商業(yè)銀行面臨很多風(fēng)險(xiǎn),比如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn),因此商業(yè)銀行把安全性放在首位。所以商業(yè)銀行必須做到以下幾點(diǎn):合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu),注重資產(chǎn)質(zhì)量;提高自有資產(chǎn)在全部負(fù)債中的比重;必須遵紀(jì)守法,合法經(jīng)營。
二、流動(dòng)性目標(biāo)是商業(yè)銀行保持隨時(shí)能以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的能力,流動(dòng)性是指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力,商業(yè)銀行要保持足夠的流動(dòng)性,以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的方法有兩種:實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)變現(xiàn)和通過負(fù)債的途徑。流動(dòng)性最高的資產(chǎn)主要有:庫存現(xiàn)金、在中央銀行的超額準(zhǔn)備金存款、在其他銀行的活期存款。
三、盈利性目標(biāo)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)充實(shí)資本、增強(qiáng)實(shí)力、鞏固信用、提高競爭力的基礎(chǔ),這是商業(yè)銀行經(jīng)營活動(dòng)的最終目標(biāo)。實(shí)現(xiàn)盈利性目標(biāo)的途徑有:盡量減少現(xiàn)金資產(chǎn),擴(kuò)大盈利資產(chǎn)比重;以盡可能低的成本,取得更多的資金;減少貸款和投資損失;加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)濟(jì)核算,提高銀行員工勞動(dòng)收入,節(jié)約管理費(fèi)用開支;嚴(yán)格操作規(guī)程,完善監(jiān)管機(jī)制減少事故和差錯(cuò)。
六.計(jì)算題
1.某商業(yè)銀行按6.5%的利率可吸收30萬的存款;如果利率為7.0%可吸收50萬的存款;利率為7.5%可吸收70萬的存款;利率為8.0%可吸收90萬的存款;率為8.5%可吸收110萬的存款。該銀行預(yù)計(jì)可講存款投資,且收益率為10%。問銀行應(yīng)該為客戶提供那種存款利率? 答:邊際成本計(jì)算:如利率從6.5%升至7.0%,籌資由三十萬增至五十萬,邊際成本為: 50*7%—30*6.5%=1.55(萬)
邊際成本率計(jì)算:如利率從6.5%升至7.0%,邊際成本率為:1.55/(50—30)=7.75% 其他計(jì)算類似,計(jì)算結(jié)果如下表
存款 30 50 70 90 110 利率 6.50% 7.00% 7.50% 8.00% 8.50%
利息成本 1.95 3.5 5.25 7.2 9.35 邊際成本 1.2 1.55 1.75 1.95 2.15 邊際成本率 7.00% 7.75% 8.75% 9.75% 10.75%
收益率 利潤率 10% 10% 10% 10% 10%
利潤總額
3.00% 0.9 2.25% 1.125 1.25% 0.875 0.25% 0.225-0.75%-0.825 故,選擇提供存款利率為7.0%時(shí)利潤最高。
2.某商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表、資產(chǎn)久期、負(fù)債久期以及久期缺口的初始狀態(tài)為:
市場價(jià)值 工商貸款 110 消費(fèi)貸款 50 不動(dòng)產(chǎn)貸款 35 中短期貸款 20 長期債券 90 大額定期存單 90 其他定期存單 100 其他債務(wù)工具 60 股份 30 利率% 15 13 6 10 6 7.2 9 久期 0.6 1.2 2.25 1.5 7.49 1.94 2.75 3.92
假設(shè)資產(chǎn)與負(fù)債市場利率都從7%上升到8%。試說明如何運(yùn)用久期缺口管理銀行的資產(chǎn)組合與負(fù)債組合。
答:總資產(chǎn)久期 =(0.6×110+1.2×50+2.25×35+1.5×20+7.49×90)÷305=2.98年
總負(fù)債久期 =(1.94×90+2.75×100+3.92×60)÷250=2.74年
久期缺口 = 2.98-250÷305×2.74=0.73年
利率變化后銀行凈值變化計(jì)算公式為:
銀行凈值變化 = [-DA×⊿r/(1+r)×A]-[-DL×⊿r/(1+r)×L]
=-2.98×0.01÷(1+0.07)×305-[-2.74×0.01÷(1+0.07)×250]=-2.09億
結(jié)論:由于銀行負(fù)債的久期小于資產(chǎn)的久期,利率的上升使得銀行凈值下降2.09億。為使銀行凈值免受利率波動(dòng)的影響,該銀行可采取完全的“免疫”策略。即讓久期缺口為零,即該銀行可將總資產(chǎn)的久期縮短為2.25年,或?qū)⒖傌?fù)債久期延長為3.47年,或改變資產(chǎn)負(fù)債比率。
第四篇:商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)習(xí)題
商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)習(xí)題
一、名詞解釋:
1、分行制
2、外源資本
3、內(nèi)源資本
4、核心資本
5、附屬資本
6、資本充足率 7、外國債券
8、歐洲債券
9、超額存款準(zhǔn)備金 10、基礎(chǔ)頭寸
11、信用貸款
12、保證貸款
13、質(zhì)押貸款
14、消費(fèi)者貸款 15、不良貸款
16、關(guān)注貸款
17、次級貸款
18、5C
19、“做市商”(造市商)20、國庫券
21、經(jīng)營性租賃 22、轉(zhuǎn)租賃
23、回租租賃
24、杠桿租賃
25、信托投資
26、表外業(yè)務(wù)
27、互換
28、29、30、二、簡答
1、2、3、4、5、6、7、8、9、10、11、12、13、14、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 利率風(fēng)險(xiǎn) 信貸風(fēng)險(xiǎn) 簡述商業(yè)銀行功能 為何資本充足能降低銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)? 銀行如何確定其資本金要求?應(yīng)考慮哪些關(guān)鍵因素? 簡述商業(yè)短期貸款的渠道和管理重點(diǎn) 商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)由哪些構(gòu)成?其主要作用是什么? 影響商業(yè)銀行超額存款準(zhǔn)備金需要量的因素有哪些?銀行如何調(diào)節(jié)超額存款準(zhǔn)備金數(shù)量? 商業(yè)銀行的貸款政策包括哪些內(nèi)容?制定貸款政策時(shí)應(yīng)考慮哪些因素? 商業(yè)銀行貸款定價(jià)的原則是什么? 銀行發(fā)放信用貸款時(shí)應(yīng)重點(diǎn)注意什么問題? 銀行如何發(fā)現(xiàn)不良貸款的信號?如何控制不良貸款的損失? 商業(yè)銀行應(yīng)建立哪些貸款管理制度?其內(nèi)容是什么? 證券投資在商業(yè)銀行投資組合中的主要功能是什么? 市場利率與證券收益率和證券價(jià)格有什么關(guān)系? 商業(yè)銀行利用證券投資進(jìn)行避稅的前提條件是什么?
15、什么是融資性租賃?它有哪些主要特征?
16、試分析影響租賃的幾個(gè)主要因素
17、什么是表外業(yè)務(wù)?它有什么特點(diǎn)?商業(yè)銀行為什么要發(fā)展表外業(yè)務(wù)? 18、為何要對表外業(yè)務(wù)活動(dòng)加強(qiáng)監(jiān)督?如何加強(qiáng)監(jiān)督?
19、信貸風(fēng)險(xiǎn)與其他金融風(fēng)險(xiǎn)有何關(guān)系?
20、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容有哪些?這些內(nèi)容有何內(nèi)在邏輯關(guān)系? 21、商業(yè)銀行內(nèi)部控制有控制法和財(cái)務(wù)法兩種做法,它們的適用對象分別是
什么?
22、銀行內(nèi)部稽核的主要內(nèi)容有哪些?
23、什么是信貸風(fēng)險(xiǎn)?如何控制這種風(fēng)險(xiǎn)?
24、信用分析的一般程序是什么?
三、論述
1、商業(yè)銀行經(jīng)營原則有哪些?結(jié)合實(shí)際談?wù)勅绾呜瀼剡@些原則。
2、20世紀(jì)90年代以來國際銀行業(yè)為什么會發(fā)生大規(guī)模合并?其意義何在? 3、當(dāng)前形勢下如何在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下發(fā)展我國商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)? 4、銀行為何要保持一定的流動(dòng)性?試討論銀行的流動(dòng)性和盈利性之間的關(guān)系 5、結(jié)合實(shí)際談?wù)勝Y本充足率我國商業(yè)銀行發(fā)展的重要意義。
四、選擇:
1、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行屬于()
A 中央銀行 B 商業(yè)銀行 C 非銀行金融機(jī)構(gòu) D 政策性銀行
2、商業(yè)銀行經(jīng)營活動(dòng)的最終目標(biāo)是()
A 安全性目標(biāo) B 流動(dòng)性目標(biāo) C 盈利性目標(biāo) D 以上都是
3、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入包括()
A 利息收入 B 投資收入 C 勞務(wù)收入 D 發(fā)行收入
4、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)支出包括()
A 存款利息 B 借款利息 C 貸款和投資損失 D 辦公費(fèi)等其他支出
5、內(nèi)源資本包括()
A 股本 B 資本盈余 C 留存收益 D 債務(wù)資本
6、資本充足率測定指標(biāo)有()
A 資本與存款比率B 資本與總資產(chǎn)比率
C 資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率D 資本與負(fù)債比率
7、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)包括()
A 存款 B 同業(yè)拆放 C 匯出匯款 D 應(yīng)付款項(xiàng)
8、存款工具創(chuàng)新應(yīng)遵循的原則有()
A 規(guī)范性原則 B 效益性原則 C 連續(xù)性原則 D 社會性原則
9、存款成本包括()
A 利息成本B 營業(yè)成本C 資金成本
D 可用資金成本E 相關(guān)成本(風(fēng)險(xiǎn)成本、連鎖反應(yīng)成本)
10、短期借款的渠道有()
A 同業(yè)拆借 B 向央行借款 C 轉(zhuǎn)貼現(xiàn) D 回購協(xié)議
11、現(xiàn)金資產(chǎn)包括()
A 庫存現(xiàn)金 B 在央行存款 C 同業(yè)存款 D 在途資金
12、基礎(chǔ)頭寸包括()
A 庫存現(xiàn)金 B 超額存款準(zhǔn)備金 C 同業(yè)存款 D 可用頭寸
13、商業(yè)銀行貸款按期限可劃分為()
A 活期貸款 B 定期貸款 C 透支 D 貼現(xiàn)
14、評判銀行貸款規(guī)模適度與否的指標(biāo)包括()
A 存貸比率B 貸款資本比率
C 單個(gè)企業(yè)貸款比率 D 中長期貸款比率
15、按照一般的價(jià)格理論,影響貸款價(jià)格的主要因素是()
A 信貸資金的供求狀況 B 資金成本 C 貸款風(fēng)險(xiǎn)程度 D 貸款費(fèi)用
16、“5C”包括()
A 品格 B 能力 C 資本 D 擔(dān)保 E 環(huán)境條件
17、流動(dòng)性比率包括()
A 流動(dòng)比率 B 速動(dòng)比率 C 現(xiàn)金比率 D 資產(chǎn)負(fù)債率
18、融資性租賃業(yè)務(wù)的種類包括()
A 經(jīng)營性租賃 B 直接融資性租賃 C 轉(zhuǎn)租賃 D 回租租賃
19、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)包括()
A 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) B 利率風(fēng)險(xiǎn)C 信貸風(fēng)險(xiǎn)
D 投資風(fēng)險(xiǎn)E 匯率風(fēng)險(xiǎn)F 資本風(fēng)險(xiǎn)
20、商業(yè)銀行投資風(fēng)險(xiǎn)包括()
A 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) B 政治風(fēng)險(xiǎn) C 道德風(fēng)險(xiǎn) D 法律風(fēng)險(xiǎn)
第五篇:商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)作業(yè)安排
商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)作業(yè)安排:(注:內(nèi)容較雜亂,不能每人都均等,大體上都差不多,有的頁面有批注,不用翻譯每頁的腳注。翻譯的頁碼以pdf版面上的頁碼數(shù)為主。)
1)編號:1-33(馮星云,朱炯,張嵩,劉廣岳,舒龍,石春英,張丹丹,方志珣,田慧敏,官印悅,張鳳晴,王藝霓,左軼揚(yáng),張帆,呂國勝,牟洋慧,孫曉薇,王閃閃,李曉蕾,李丹,刁煦姮,和雪潔,何雅婷,何興,樊宜,袁茂春,張睿,朱延雯,劉穎,吳婷婷,鄒璨,費(fèi)鈺,陶玉)
翻譯microfinanc handbook的133-264頁內(nèi)容,每人4頁,按照順序?qū)φ兆约阂獙懙膬?nèi)容。
2)編號34—39(侯俊吉,何治良,宋星眸,熊希夢,龍彥伶,裴文,)翻譯deepening rural financial markets的3-52頁內(nèi)容,平均每人7頁多,大家可以互相協(xié)商對應(yīng)具體翻譯多少。
3)編40-45(李明陽,劉興坤,程歡,賀燕秋,趙家音,何佩珊,)翻譯rural finance for growth and poverty alleviation的1-52頁內(nèi)容,平均每人7頁多,大家可以互相協(xié)商對應(yīng)具體翻譯多少。
4)編號46-51(何慶,陳玭娉,陳依娜,林曉婷,于小涵,田茂力)翻譯Formal versus Informal Finance的2-45頁和55-75頁內(nèi)容,該篇文章布局稀松,共65頁。商量著安排。批注不用翻譯。
(作業(yè)格式:小四,宋體,行間距20磅,在作業(yè)開頭著名自己翻譯文章的頁碼若是幾人合作翻譯,可總的著名人數(shù)和頁碼)做完后將電子檔發(fā)到我郵箱哈~~ 549502625@qq.com