第一篇：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)作業(yè)123

《銀行服務(wù)收費(fèi)十大焦點(diǎn)問(wèn)題的思考》

商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)問(wèn)題

三大問(wèn)題考驗(yàn)銀行服務(wù) 存四方面不合理收費(fèi)

2009年，國(guó)內(nèi)首個(gè)由第三方專業(yè)金融分析研究機(jī)構(gòu)根據(jù)消費(fèi)者調(diào)研反饋出具的銀行評(píng)測(cè)報(bào)告——《“360°銀行評(píng)測(cè)”年度報(bào)告》在京正式發(fā)布。此次測(cè)評(píng)從中國(guó)境內(nèi)各類銀行中選出了具有一定代表性的33家，針對(duì)消費(fèi)者對(duì)銀行各類金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的使用狀況及滿意度進(jìn)行綜合調(diào)查評(píng)測(cè)。報(bào)告結(jié)果顯示，受訪用戶反應(yīng)最強(qiáng)烈的問(wèn)題主要集中于以下三方面。

問(wèn)題一 缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)提示

在銀行的各項(xiàng)服務(wù)及產(chǎn)品中，被訪用戶相對(duì)滿意度從高到低依次為：1.電話銀行；2.信用卡業(yè)務(wù)；3.貴賓理財(cái)；4.網(wǎng)上銀行；5.手機(jī)銀行；6.ATM服務(wù)；7.(代銷)基金業(yè)務(wù)；8.個(gè)人貸款業(yè)務(wù)；9.銀行理財(cái)產(chǎn)品；10.存取款業(yè)務(wù)；11.銀行黃金業(yè)務(wù)。統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，被訪用戶對(duì)銀行各項(xiàng)服務(wù)的相對(duì)滿意度普遍高于對(duì)產(chǎn)品的相對(duì)滿意度。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授表示，“眾多消費(fèi)者認(rèn)為在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，經(jīng)常被其夸大的宣傳所誤導(dǎo)。銀行在銷售產(chǎn)品時(shí)，只提可能受益部分，而缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)提示，這樣容易使消費(fèi)者在并不了解服務(wù)或產(chǎn)品的情況下使用或者購(gòu)買(mǎi)并不適合其需求的服務(wù)或產(chǎn)品，從而導(dǎo)致用戶認(rèn)為被銀行誤導(dǎo)”。

統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，有22.20%的受訪用戶表示曾經(jīng)有過(guò)在銀行被誤導(dǎo)的經(jīng)歷，可見(jiàn)銀行在銷售產(chǎn)品時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)提示方面仍需提升。

問(wèn)題二 存在四方面不合理收費(fèi)

統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，有71.22%的受訪用戶認(rèn)為銀行存在收費(fèi)不合理現(xiàn)象，大型商業(yè)銀行收費(fèi)的用戶認(rèn)可度較低，其他銀行相差不大。從被訪用戶所反饋的收費(fèi)不合理現(xiàn)象來(lái)看，主要有年費(fèi)及小額賬戶管理費(fèi)、短信通知收費(fèi)、密碼掛失費(fèi)用、轉(zhuǎn)賬匯款費(fèi)用較高，上述四項(xiàng)費(fèi)用占被訪用戶所反饋收費(fèi)不合理現(xiàn)象的一半以上。

銀率網(wǎng)總編輯徐瑾介紹，收費(fèi)不合理現(xiàn)象主要集中在以下四個(gè)方面：1.年費(fèi)及小額賬戶管理費(fèi)；2.短信通知收費(fèi)；3.密碼掛失費(fèi)用；4.轉(zhuǎn)賬匯款費(fèi)用較高。其中，年費(fèi)及小額賬戶管理費(fèi)是最不受認(rèn)可的費(fèi)用，占反饋收費(fèi)不合理現(xiàn)象的近1/3。

值得注意的是，黃金、基金交易費(fèi)率在被訪用戶對(duì)銀行收費(fèi)不合理現(xiàn)象的反饋中，幾乎沒(méi)有用戶認(rèn)為其交易費(fèi)率不合理。

問(wèn)題三 賬戶安全關(guān)注度第一

統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，銀行安全性被消費(fèi)者廣泛關(guān)注。84.39%的受訪用戶表示安全性是影響其選擇網(wǎng)銀服務(wù)的主要關(guān)注因素；65.21%的受訪用戶表示安全性是影響其選擇手機(jī)銀行服務(wù)的主要關(guān)注因素，用戶關(guān)注程度僅次于便捷性；49.62%的受訪用戶表示安全性是影響其選擇電話銀行服務(wù)的主要關(guān)注因素，用戶關(guān)注程度僅次于便捷性和易用性。

統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，工商銀行的相對(duì)滿意度最高，達(dá)0.64。排名前10的銀行分別為：工商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、建設(shè)銀行、光大銀行、民生銀行、交通銀行和平安銀行。以上銀行中，滿意度大部分集中在0.39-0.53之間，但是最低和最高值差距相對(duì)較大，達(dá)0.25。

報(bào)告顯示，百姓最滿意的銀行與傳統(tǒng)“大銀行”有一定差異。在四大國(guó)有銀行中，雖然工行在網(wǎng)銀服務(wù)、黃金和基金業(yè)務(wù)中占據(jù)第一，但我們也看到，此次評(píng)測(cè)的最大贏家卻是招商銀行，共計(jì)10項(xiàng)評(píng)測(cè)項(xiàng)目中，招商銀行就獲得了5項(xiàng)第一。而各占一席的交通銀行、深發(fā)展，憑借其靈活的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和高含量的服務(wù)附加值受到了百姓的推崇，在評(píng)選的10個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)中也有突出表現(xiàn)。這也讓我們從另一角度看到了隨著市場(chǎng)化進(jìn)程加速和需求至上原則，未來(lái)銀行業(yè)格局的發(fā)展輪廓。當(dāng)前商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)存在的問(wèn)題及政策建議

當(dāng)前商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)存在的主要問(wèn)題。

1、服務(wù)收費(fèi)政策不明朗。中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，服務(wù)收費(fèi)主要指商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。近年來(lái)，由于銀行競(jìng)爭(zhēng)日益劇烈、傳統(tǒng)存貸款利差日趨縮小以及資本市場(chǎng)快速發(fā)展，我行越來(lái)越重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。在中國(guó)人民銀行的大力支持下（如2000年中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》），我行中間業(yè)務(wù)得到穩(wěn)步快速發(fā)展，中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)200多種，中間業(yè)務(wù)收入保持了年均20%的增長(zhǎng)速度?？傂悬h委已明確將中間業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、住房信貸業(yè)務(wù)一起列為我行未來(lái)重點(diǎn)發(fā)展的“四大支柱”業(yè)務(wù)。在中間業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，我們遇到最大的問(wèn)題就是收費(fèi)政策不明朗。一方面價(jià)格主管部門(mén)規(guī)定金融服務(wù)涉及廣大人民的切身利益，實(shí)行政府定價(jià)；另一方面，目前除人民幣結(jié)算等少數(shù)幾種中間業(yè)務(wù)國(guó)家計(jì)委和人民銀行有明確的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)外，絕大多數(shù)都沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，銀行如何對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)始終沒(méi)有明確的政策。隨著金融創(chuàng)新不斷發(fā)展，這種矛盾越來(lái)越突出。特別是去年國(guó)家計(jì)委辦公廳下發(fā)了《關(guān)于銀行系統(tǒng)有關(guān)收費(fèi)政策問(wèn)題的復(fù)函》（計(jì)辦價(jià)格【2001】1029號(hào)），函中明確規(guī)定：“未經(jīng)國(guó)家計(jì)委、中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，各商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)不同城市間異地通存通兌（包括活期儲(chǔ)蓄和各種卡）業(yè)務(wù)收取手續(xù)費(fèi)、對(duì)要求出具資信證明的儲(chǔ)戶收取證明費(fèi)，對(duì)購(gòu)房、購(gòu)車(chē)等貸款人收取評(píng)估費(fèi)、律師非、抵押登記費(fèi)，在收取電子匯劃費(fèi)的同時(shí)收取郵電費(fèi)以及銀行同業(yè)公會(huì)制定的未經(jīng)國(guó)家計(jì)委和中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的各種收費(fèi)均屬于擅自設(shè)立收費(fèi)項(xiàng)目、制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的行為，應(yīng)予以糾正?！贝宋南掳l(fā)后，有的地方物價(jià)部門(mén)要求清理商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，并要暫停收費(fèi)，給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展生了一定影響。鑒于此，我行一方面制定并下發(fā)了《中國(guó)建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》，規(guī)范收費(fèi)行為；另一方面又向人民銀行報(bào)送了《中國(guó)建設(shè)銀行關(guān)于中間業(yè)務(wù)收費(fèi)政策有關(guān)問(wèn)題的請(qǐng)示》的函件，要求明確界定哪些中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)政府制定，哪些中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由各商業(yè)銀行自主制定，以避免產(chǎn)生不必要的糾紛，人行至今沒(méi)有明確回復(fù)。

2、中間業(yè)務(wù)收費(fèi)法律不完善。目前我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的法規(guī)不完善，主要表現(xiàn)在： 1995年頒布的《商業(yè)銀行法》第50條規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)”。1997年制定的《價(jià)格法》及2001年《國(guó)家計(jì)委第11號(hào)令》規(guī)定：政府在必要時(shí)對(duì)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活關(guān)系重大的極少數(shù)商品、資源稀缺的少數(shù)商品、自然壟斷經(jīng)營(yíng)的商品、重要的公用事業(yè)、重要的公益性服務(wù)實(shí)行政府定價(jià)（包括指導(dǎo)價(jià)）。國(guó)家計(jì)委定價(jià)范圍包括各商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)結(jié)算手續(xù)費(fèi)。例如，我行龍卡異地存取款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)已于1996年報(bào)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)（銀復(fù)[1996]153號(hào)核準(zhǔn)），但目前有些地方物價(jià)部門(mén)以我行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有經(jīng)國(guó)家計(jì)委批準(zhǔn)為由，認(rèn)定為違規(guī)收費(fèi)，要求停止收費(fèi)行為并沒(méi)收“違法所得”，現(xiàn)有法律法規(guī)的不完善，使得銀行和物價(jià)部門(mén)雙方都有法律依據(jù)，引起了一些不應(yīng)有的矛盾。另外，2001年中國(guó)人民銀行第五號(hào)令《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》明確提出“對(duì)國(guó)家有統(tǒng)一收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行按國(guó)家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，對(duì)國(guó)家沒(méi)有統(tǒng)一收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，由中國(guó)人民銀行授權(quán)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)按商業(yè)與公平原則確定收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行應(yīng)按中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)確定的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)”。2001年國(guó)家計(jì)委辦公廳《關(guān)于銀行系統(tǒng)有關(guān)收費(fèi)政策問(wèn)題的復(fù)函》（計(jì)辦價(jià)格

[2001]791號(hào)）明確規(guī)定，銀行同業(yè)公會(huì)制定的未經(jīng)國(guó)家計(jì)委和中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的各種收費(fèi)屬于擅自設(shè)立收費(fèi)項(xiàng)目、制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的行為，應(yīng)予以糾正。目前，為提高競(jìng)爭(zhēng)能力，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮，但國(guó)家有關(guān)銀行收費(fèi)法規(guī)不完善，政府管理職責(zé)不清，給業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了一定影響。如近期我行向人民銀行上報(bào)的法人帳戶透支業(yè)務(wù)，人民銀行對(duì)利率部門(mén)進(jìn)行了批復(fù)，而對(duì)收取帳戶管理費(fèi)沒(méi)有明確批復(fù)，一個(gè)完整的方案只批復(fù)了一半，不利于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

3、中間業(yè)務(wù)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范。近年來(lái)，隨著金融體制改革的不斷深入，經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換，我國(guó)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平和體現(xiàn)人性化服務(wù)、個(gè)性化服務(wù)等等上下了不少功夫，在開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)中也投入了大量的人力、財(cái)和物力。但由于金融產(chǎn)品雷同，體制和機(jī)制雷同，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)仍相當(dāng)激烈，其中價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)成為業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，不少企業(yè)要求商業(yè)銀行提供優(yōu)惠、免費(fèi)的金融服務(wù)，有些銀行為了獲得客戶的其它業(yè)務(wù)、或不愿意得罪客戶也不得不同意客戶提出的要求，很多中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)很快，但收益率越來(lái)越低。就是國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，也有的客戶要求優(yōu)惠或免費(fèi)?？偟膩?lái)看，目前銀行中間業(yè)務(wù)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)有些過(guò)度，銀行行為不規(guī)范、客戶要求過(guò)分，缺乏同業(yè)自律，監(jiān)管力度不夠等，有待于進(jìn)一步培育規(guī)范的金融市場(chǎng)。

案例：建設(shè)銀行網(wǎng)銀和短信服務(wù)收費(fèi)問(wèn)題

投訴編號(hào)：TS705416銀行名稱：建設(shè)銀行該投訴反映問(wèn)題：基金 網(wǎng)銀

投 訴 人：侯女士銀行卡類型：儲(chǔ)蓄卡關(guān)鍵詞：建設(shè)銀行

投訴類型：銀行網(wǎng)點(diǎn)名稱：網(wǎng)點(diǎn)地址：

此次投訴主要是希望引起相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的重視，涉及的金額不多，但事情卻讓人有被欺騙的感覺(jué)，希望可以改善銀行服務(wù)，使其更加人性化。具體經(jīng)過(guò)如下： 本人在去年十月回LY時(shí)辦理一張儲(chǔ)蓄卡，并在工作人員的推薦下辦理了XX基金的定投業(yè)務(wù)，開(kāi)通了網(wǎng)上銀行，并買(mǎi)了U盾。幾個(gè)月后查基金上的錢(qián)，因?yàn)槲颐科谥淮嫒攵ㄍ兜腻X(qián)，發(fā)現(xiàn)有一期沒(méi)有扣，但是被扣掉了30元，后來(lái)到銀行詢問(wèn)才知這30元是因?yàn)槲议_(kāi)通了一項(xiàng)短信提醒服務(wù)，據(jù)說(shuō)是用來(lái)發(fā)送基金的相關(guān)信息。在辦理基金時(shí)，工作人員并沒(méi)有對(duì)此項(xiàng)會(huì)收費(fèi)的項(xiàng)目對(duì)我進(jìn)行說(shuō)明，也就是說(shuō)我是在不知道的情況下被開(kāi)通了此業(yè)務(wù)，后來(lái)工作人員說(shuō)無(wú)法將錢(qián)退還。但從購(gòu)買(mǎi)之后我一直沒(méi)有收到過(guò)銀行發(fā)來(lái)的短信，直到去銀行查詢并再次確認(rèn)開(kāi)通后才會(huì)在我的銀行卡發(fā)生交易時(shí)發(fā)短信進(jìn)行提醒。OK，那我暫時(shí)接受，工作人員說(shuō)一年30元不貴，我也享受一下短信服務(wù)。

去年十一月份我回SY時(shí)將以前丟失的建行卡重新掛失補(bǔ)辦，用于還我的助學(xué)貸款。其間工作人員建議我開(kāi)通網(wǎng)上銀行并購(gòu)買(mǎi)U盾，我解釋說(shuō)U盾已經(jīng)買(mǎi)

過(guò)，那就用一張口令卡吧。這兩張卡就一直沒(méi)有在網(wǎng)上進(jìn)行過(guò)交易。今年四月，我開(kāi)始使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易，卻發(fā)現(xiàn)U盾不能使用。到銀行咨詢后才知道，這兩張卡捆綁在一起，而口令卡和U盾只能用一個(gè)，另一個(gè)會(huì)作廢。因?yàn)榭诹羁ㄊ侵筠k理的，所以他們就將我的U盾業(yè)務(wù)給關(guān)閉了，意思就是說(shuō)我的U盾還沒(méi)有用就已經(jīng)作廢。而且因?yàn)槲抑皳Q過(guò)一臺(tái)電腦，而口令卡所需的網(wǎng)銀證書(shū)只能夠下載一次，也就是說(shuō)我換了電腦，那張口令卡也就隨之作廢了。所有的這些事情都是在問(wèn)題發(fā)生后我咨詢了銀行的工作人員才明白的。銀行的工作人員還介紹說(shuō)現(xiàn)在LY都只有U盾，沒(méi)有口令卡，理由是U盾用起來(lái)更加方便、安全，而它當(dāng)然也不是免費(fèi)的。

因?yàn)橐郧岸际褂闷渌你y行卡，從來(lái)沒(méi)有遇到過(guò)這些問(wèn)題。這次建行的一些條款和作為讓我很被動(dòng)地?fù)p失了金錢(qián)，也浪費(fèi)了時(shí)間。金額不大，但我認(rèn)為如果工作人員可以對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行適當(dāng)解釋、并且銀行方面做出更合理更人性化的服務(wù)的話，這些損失都是可以避免的。

個(gè)人認(rèn)為這樣的事情也會(huì)在很多消費(fèi)者身上發(fā)生，大家在不知不覺(jué)中就“被消費(fèi)”了，對(duì)于個(gè)人來(lái)講金額不大，但如果有很多個(gè)這樣的“被消費(fèi)”者呢？作為國(guó)內(nèi)前幾的大銀行，當(dāng)然也不會(huì)貪戀消費(fèi)者的這些小利益吧。這幾次的事件對(duì)我來(lái)說(shuō)是一次教訓(xùn)，分享給大家希望可以有所幫助。

第二篇：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)

《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)》練習(xí)題

一、單向選擇題（每小題1分，共30分）

1．《巴塞爾協(xié)議三》規(guī)定銀行一級(jí)資本充足率不低于（）。

A.4%B.6%C.8%D.10%

2、商業(yè)銀行庫(kù)存現(xiàn)金規(guī)模與庫(kù)存現(xiàn)金周轉(zhuǎn)時(shí)間、庫(kù)存現(xiàn)金支出水平分別成（）變動(dòng)關(guān)系。

A．負(fù)相關(guān)和負(fù)相關(guān)B.正相關(guān)和負(fù)相關(guān)

C.負(fù)相關(guān)和正相關(guān)D.正相關(guān)和正相關(guān)

3．銀行對(duì)已承諾貸給客戶而客戶尚未使用的那部分資金收取的費(fèi)用，稱為（）。

A.承兌費(fèi)B.補(bǔ)償余額C.承諾費(fèi)D.損失費(fèi)

4．下列有價(jià)證券中可以獲得免稅的是（）。

A.金融債券B.政府債券C.公司債券D.股票

5．銀行辦理商業(yè)匯票承兌業(yè)務(wù)屬于下列哪類中間業(yè)務(wù)()？

A.支付結(jié)算類B.代理類C.擔(dān)保類D.衍生金融工具類

6．資產(chǎn)管理理論認(rèn)為銀行流動(dòng)性管理的重點(diǎn)應(yīng)該放在（）。

A.資產(chǎn)方面B.負(fù)債方面C.國(guó)際業(yè)務(wù)方面D.表外業(yè)務(wù)方面

7．我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性管理規(guī)定銀行貸款與存款的比例不得高于（）

A.65%B.75%C.85%D.80%

8．按貸款風(fēng)險(xiǎn)程度不同分別提取不同比率的呆帳準(zhǔn)備金是（）。

A.專項(xiàng)呆帳準(zhǔn)備金B(yǎng).特別呆帳準(zhǔn)備金

C.普通呆帳準(zhǔn)備金D.壞帳準(zhǔn)備金

9．將資金投資在短期和長(zhǎng)期證券上，而對(duì)中期證券一般不予考慮的投資方法是（）。

A.梯形投資法B.期限投資法

C.靈活投資法D.杠鈴?fù)顿Y法

10．在下列選項(xiàng)中，對(duì)銀行較為有利的保證貸款方式是（）。

A．連帶責(zé)任保證B.雙重保證C.抵押加保證D.一般保證

11．企業(yè)流動(dòng)比率指標(biāo)的一般標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)是（）。

A.1B.2C.4D.10

12．借款人按照銀行的要求，在銀行保持一定數(shù)量的活期存款或定期存款，稱為（）。

A.補(bǔ)償余額B.超額存款C.貸款擔(dān)保D.保證金

13．銀行將投資資金平均投放在各種期限證券上的投資組合方式，稱為（）。

A.梯形投資法B.平均投資法C.靈活投資法D.杠鈴?fù)顿Y法

14．債務(wù)人到期不能償還本息的可能性，稱為（）。

A.利率風(fēng)險(xiǎn)B.通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)C.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)D.信用風(fēng)險(xiǎn)

15．認(rèn)為銀行只應(yīng)發(fā)放與商品周轉(zhuǎn)相適應(yīng)的自償性貸款，而禁止發(fā)放不動(dòng)產(chǎn)、消費(fèi)貸款等長(zhǎng)期性貸款的理論被稱為（）。

A.資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論B.預(yù)期收入理論

C.真實(shí)票據(jù)理論D.負(fù)債管理理論

16．出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，許多國(guó)家禁止商業(yè)銀行投資的金融工具是（）

A.金融債券B.政府債券C.公司債券D.股票

17．商業(yè)銀行無(wú)追索權(quán)地承購(gòu)出口商的應(yīng)收賬款業(yè)務(wù)，稱為（）。

A.出口押匯B.打包放款C.福費(fèi)廷業(yè)務(wù)D.賣(mài)方信貸

18．下列關(guān)于零息債券的表述正確的是（）。

A.不付利息的證券B.利息率極低的證券

C.貼現(xiàn)發(fā)行的證券D.信用等級(jí)低的證券

19．在證券市場(chǎng)上，股票的收益率一般與市場(chǎng)利率（），股票的市場(chǎng)價(jià)格與市場(chǎng)利率（）。

A、正相關(guān)負(fù)相關(guān)B、負(fù)相關(guān)正相關(guān)

C、正相關(guān)正相關(guān)D、負(fù)相關(guān)負(fù)相關(guān)

20．商業(yè)銀行的核心資本由（）構(gòu)成。

A、普通股、優(yōu)先股與可轉(zhuǎn)換債券

B、普通股、永久性優(yōu)先股、資本盈余與儲(chǔ)備金

C、可贖回優(yōu)先股、貸款租賃準(zhǔn)備金與盈余

21．金融當(dāng)局規(guī)定的資本充足度比率與銀行內(nèi)源資本可支持的資產(chǎn)增長(zhǎng)規(guī)模間成（）的變動(dòng)關(guān)系。

A．負(fù)相關(guān)B．正相關(guān)C．不相關(guān)

22．存款準(zhǔn)備金率水平與商業(yè)銀行可用資金成本之間的關(guān)系為（）。

A、正相關(guān)B、負(fù)相關(guān)C、不相關(guān)

23．銀行證券投資避稅組合的原則是：

A、用絕大部分資金投資避稅證券。

B、以應(yīng)稅證券的利息收入抵補(bǔ)融資成本，剩余資金投資于減免稅證券。

C、應(yīng)稅證券與減免稅證券的投資比例各為50%。

24、存款是立行之本。從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的角度看，你認(rèn)為“存款越多越好”的說(shuō)法對(duì)嗎？

A．對(duì)B、不對(duì)C、值得推敲

25、在房地產(chǎn)抵押貸款發(fā)放中，通常以（）作抵押。

A．房地產(chǎn)商的財(cái)產(chǎn)B．借款人已有或?qū)⒁?gòu)買(mǎi)或建造的房地產(chǎn)

C．擔(dān)保人的財(cái)產(chǎn)D、借款人所持有的金融資產(chǎn)

26、在抵押貸款中，對(duì)抵押物品估價(jià)的依據(jù)是

A．抵押物品的購(gòu)買(mǎi)價(jià)B、抵押物品的易售性

C．抵押物品的合法性D、抵押物品的現(xiàn)值

27．為了防范貸款集中度的風(fēng)險(xiǎn)，許多國(guó)家規(guī)定商業(yè)銀行對(duì)最大10家客戶的貸款余額不得超過(guò)銀行資本金的()。

A．50%B.60%C.70%D.75%

28．速動(dòng)比率=速動(dòng)資產(chǎn)∕流動(dòng)負(fù)債，其中速動(dòng)資產(chǎn)包括（）。

A．現(xiàn)金、有價(jià)證券、存貨

B．現(xiàn)金、有價(jià)證券、應(yīng)收賬款、存貨

C．現(xiàn)金、有價(jià)證券、應(yīng)收賬款

29、A企業(yè)2013年10月份的銷售總額為200萬(wàn)元，其銷售稅率為15%，銷售成本為110萬(wàn)元，該企業(yè)當(dāng)月的銷售利潤(rùn)率是（）。

A．50%B.40%C.30%D.20%

30、當(dāng)資金缺口為負(fù)時(shí)，利率敞口部分使銀行在利率（）時(shí)獲利，但潛在利率（）的風(fēng)險(xiǎn)

A、下降下降B、上升上升

C、下降上升D、上升下降

二、多向選擇題（每小題2分，共40分）

1．《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的銀行資本金類型包括（）。

A.附屬資本B.呆賬準(zhǔn)備金C.核心資本D.混合資本

2．商業(yè)銀行的基礎(chǔ)頭寸包括（）。

A．庫(kù)存現(xiàn)金B(yǎng).同業(yè)存款

C.在央行的超額準(zhǔn)備金存款D.在途資金

3.商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理應(yīng)遵循的基本原則有()。

A.總量適度B.盈利目標(biāo)C.適時(shí)調(diào)節(jié)D.安全保障

4．銀行存款業(yè)務(wù)的成本包括（）。

A.管理成本B.利息成本C.營(yíng)業(yè)成本D.機(jī)會(huì)成本

5．下列不具有法定擔(dān)保人資格的有（）。

A.事業(yè)單位B.國(guó)家機(jī)關(guān)C.企業(yè)法人的職能部門(mén)D.企業(yè)法人

6．下列屬于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)表外業(yè)務(wù)的項(xiàng)目有（）。

A.支付結(jié)算B.金融期權(quán)C.擔(dān)保D.基金托管

7．國(guó)際結(jié)算的主要工具有（）。

A.商業(yè)匯票B.信用證C.托收D.匯兌

8．下列項(xiàng)目屬于銀行附屬資本的有（）。

A．次級(jí)債券B.普通呆賬準(zhǔn)備金

C.資本盈余D.資產(chǎn)重估儲(chǔ)備

9．下列屬于商業(yè)銀行非存款性負(fù)債的項(xiàng)目有（）。

A.向中央銀行借款B.同業(yè)拆借C.發(fā)行金融債券D.證券回購(gòu)

10．下列屬于銀行有風(fēng)險(xiǎn)的表外業(yè)務(wù)的項(xiàng)目是（）.A.金融衍生工具B.保函C.保管箱業(yè)務(wù)D.支付結(jié)算業(yè)務(wù)

11．下列屬于利率敏感性資產(chǎn)的有（）。

A.固定利率貸款B.浮動(dòng)利率貸款C.中長(zhǎng)期債券D.同業(yè)拆借

12．下列具有擔(dān)保貸款性質(zhì)的選項(xiàng)有（）。

A.抵押貸款B.質(zhì)押貸款C.保證貸款D.票據(jù)貼現(xiàn)

13．銀行發(fā)行優(yōu)先股票籌措信貸資金相對(duì)于吸收定期存款的好處是()。

A．因投資者可享受免稅的優(yōu)惠而易于發(fā)行

B．銀行不需要交納存款準(zhǔn)備金，可有效降低籌資成本

C．可減緩銀行普通股股價(jià)的下滑

D．銀行不需要購(gòu)買(mǎi)各種存款保險(xiǎn)

14．銀行信貸人員從企業(yè)在銀行賬戶上可掌握的不良貸款的預(yù)警信號(hào)有

()。

A、應(yīng)付票據(jù)展期過(guò)多

B、貸款需求的規(guī)模和時(shí)間變動(dòng)無(wú)常

C、企業(yè)主要財(cái)務(wù)比率發(fā)生異常變化

D、企業(yè)在多家銀行開(kāi)戶

E、企業(yè)存款余額持續(xù)下降

15.銀行信貸人員從企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表上可掌握的不良貸款的預(yù)警信號(hào)有（）。

A、資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)過(guò)快B、銷售上升，利潤(rùn)減少

C、應(yīng)收賬款賬齡延長(zhǎng)D、應(yīng)付票據(jù)展期過(guò)多

E、存貨激增銷售下降

16．美國(guó)商業(yè)銀行于1970年代創(chuàng)新的可轉(zhuǎn)讓支付命令（NOW賬戶）的主要特點(diǎn)有()。

A、可在市場(chǎng)上流通轉(zhuǎn)讓B、即可提供支票服務(wù)，又可支付利息

C、限制使用支票D、必須滿足最低存款余額的要求

17．在下列存款總量與成本控制的組合模式中，選出有效的經(jīng)營(yíng)管理模式（）。

A． 逆向組合模式，即存款總量增加，成本反而下降

B． 同向組合模式，即存款總量增加，成本隨之上升

C． 總量單向變化模式，即存款總量增加，成本不變

D．成本單向變化模式，即存款總量不變，成本增加。

18．商業(yè)銀行從事證券投資的主要目的是()。

A．增加銀行收益B．有效規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)

C．保持銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性D、使銀行資金更多地支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

19、銀行在確定庫(kù)存現(xiàn)金規(guī)模時(shí)，應(yīng)進(jìn)行的定量分析主要包括()。

A、庫(kù)存現(xiàn)金需要量的匡算

B、最適送鈔量的測(cè)算

C、貸款需求量的匡算

D、存款現(xiàn)金流的變動(dòng)

E、現(xiàn)金調(diào)撥臨界點(diǎn)的確定

20、商業(yè)信用證的主要特征有()。

A、開(kāi)證行是第一付款人

B、開(kāi)證行是第二付款人

C、開(kāi)證行付款的依據(jù)是單證與貨物的統(tǒng)一

D、開(kāi)證行付款的依據(jù)是單證而不是貨物

三、判斷題（你認(rèn)為正確的請(qǐng)?jiān)诶ㄌ?hào)內(nèi)打√，錯(cuò)誤的打×。每小題1分，共30分）

1．轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指商業(yè)銀行向中央銀行融通資金的一種方式。（）

2．銀行經(jīng)營(yíng)管理中流動(dòng)性的目標(biāo)要求是，銀行能夠隨時(shí)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)變現(xiàn)的能力。（）

3．優(yōu)先股票的特點(diǎn)在于持股人擁有公司的經(jīng)營(yíng)決策權(quán)和管理權(quán)。（）

4．影響銀行庫(kù)存現(xiàn)金量的主要因素是庫(kù)存現(xiàn)金的周轉(zhuǎn)時(shí)間與庫(kù)存現(xiàn)金的支出水平。（）

5．復(fù)利反映了利息的本質(zhì)特征，我國(guó)利率改革的趨勢(shì)是逐步實(shí)現(xiàn)復(fù)利制。（）

6．所謂負(fù)債管理理論是指加強(qiáng)負(fù)債成本管理的理論。（）

7．銀行為有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)以貸款風(fēng)險(xiǎn)度的大小作為審批貸款額度的依據(jù)。（）

8．當(dāng)持續(xù)期缺口為負(fù)時(shí)，銀行凈值隨市場(chǎng)利率的上升而下降。（）

9．備用信用證與商業(yè)信用證的最大區(qū)別在于，備用信用證的開(kāi)證行是第一付款人。（）

10．遠(yuǎn)期利率協(xié)議實(shí)質(zhì)上是一種雙方以降低收益為代價(jià)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定負(fù)債成本或資產(chǎn)保值的交易工具。（）

11．戴維．貝勒的銀行資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng)模型主要是分析由銀行資本所支持的資產(chǎn)的年增長(zhǎng)率。（）

12．貸款/資本比率越高，反映銀行承受呆賬損失的能力越強(qiáng)。（）

13．在復(fù)利計(jì)算中，復(fù)利的期限越短，存款人實(shí)際所獲得的利息收入越多。（）

14．在抵押貸款中，質(zhì)押貸款是指以財(cái)產(chǎn)的管理權(quán)做抵押。()

15、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率＝銷售收入/應(yīng)收賬款平均余額。()

16．抵押率指抵押物品的購(gòu)買(mǎi)價(jià)與現(xiàn)價(jià)的比率。()

17、我國(guó)目前還是金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融體制。（）

18、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)也可以作為借款的擔(dān)保人。（）

19、通知存款指支取時(shí)需要提前通知經(jīng)辦銀行的存款種類。（）

20、貸款呆賬準(zhǔn)備金的用途是核銷呆賬貸款的應(yīng)收利息。（）

21、銀行資本具有雙重屬性，其分為核心資本和附屬資本兩部分。（）

22、我國(guó)商業(yè)銀行的存款實(shí)行按月結(jié)息，每月20日為結(jié)息日。（）

23、有價(jià)證券的價(jià)格與市場(chǎng)利率呈同方向變動(dòng)。（）

24、貸款補(bǔ)償余額指借款人根據(jù)銀行的要求，在賬戶中保持一定數(shù)量的活期存款或低利息的定期存款。（）

25．《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》規(guī)定全球系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)為11.5%。（）

26．商業(yè)銀行貼現(xiàn)的票據(jù)包括銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。（）

27．銀行壞賬準(zhǔn)備金的用途是核銷呆賬貸款的本金。（）

28．由于短期利率波動(dòng)頻繁，短期證券受利率風(fēng)險(xiǎn)的影響會(huì)大于長(zhǎng)期證券。（）

29．預(yù)期市場(chǎng)利率上升時(shí)，銀行應(yīng)盡可能擴(kuò)大浮動(dòng)利率負(fù)債，減少浮動(dòng)利率資產(chǎn)。（）

30．商業(yè)銀行在中央銀行的存款又稱為超額準(zhǔn)備金。（）

第三篇：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)試卷

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)

一.名詞解釋

1.信用創(chuàng)造：商業(yè)銀行通過(guò)吸收活期存款、發(fā)放貸款，從而增加銀行資金來(lái)源、擴(kuò)大社會(huì)貨幣供應(yīng)量。信用創(chuàng)造是商業(yè)銀行的主要職能之一，是區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)重要特點(diǎn)。2.融資缺口模型：銀行根據(jù)對(duì)利率波動(dòng)趨勢(shì)的預(yù)測(cè)，利用利率敏感資金的配置組合技術(shù)，在不同階段運(yùn)用不同的缺口策略以獲取更高收益的一種模型。

3.負(fù)債：在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中尚未償還的經(jīng)濟(jì)義務(wù)，須用自己的資產(chǎn)或提供的勞務(wù)去償付，其是商業(yè)銀行重要來(lái)源，包括主動(dòng)負(fù)債和被動(dòng)負(fù)債。

4.再貼現(xiàn)：商業(yè)銀行在需要資金時(shí)將自己已貼現(xiàn)但尚未到期的商業(yè)票據(jù)交給央行，央行按一定的貼現(xiàn)率扣除一部分資金，然后將剩余資金貸給商業(yè)銀行的一種行為。5.頭寸調(diào)度：在正確預(yù)測(cè)頭寸變化趨勢(shì)基礎(chǔ)上，及時(shí)靈活地調(diào)節(jié)頭寸余缺，保證資金短缺時(shí)，能以最低成本和最快速度調(diào)入所需資金；資金短缺時(shí)，能及時(shí)調(diào)出頭寸，獲取較高收益。

二.單項(xiàng)選擇

(1).下列不屬于創(chuàng)立商業(yè)銀行的程序的是（D）。

A.申請(qǐng)登記

B.招募股份

C.驗(yàn)資營(yíng)業(yè)

D.進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查(2).下列屬于信用中介的作用的是（A）。A.將閑散資本得到充分利用 B.節(jié)約了流通費(fèi)用

C.降低銀行的籌資成本，擴(kuò)大銀行的資金來(lái)源 D.將長(zhǎng)期資金轉(zhuǎn)化為短期資金

(3).下列關(guān)于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的“三性”目標(biāo)錯(cuò)誤的是(C)。A.安全性

B.流動(dòng)性

C.創(chuàng)新性

D.盈利性(4).（D）是資金運(yùn)用。

A.活期存款

B.發(fā)行債券

C.短期借入款

D.貸款(5).固定資產(chǎn)投資不包括（B）。

A.土地

B.現(xiàn)金

C設(shè)備

D.營(yíng)業(yè)用房(6).預(yù)期收入理論是一種（D）。

A資產(chǎn)負(fù)債外管理理論

B資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論

C負(fù)債管理理論

D資產(chǎn)管理理論

(7).《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定，銀行核心資本比率應(yīng)大于或等于（A）。A.4%

B.1.25%

C.8%

D.50%(8).我國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定銀行的貸款/存款比率不得超過(guò)（B）。A．100%

B．75%

C．50%

D．25%(9).下列不屬于資本外部籌集方法的是（C）。

A.發(fā)行普通股

B.發(fā)行優(yōu)先股

C.增加準(zhǔn)備金

D.發(fā)行資本票據(jù)和債券

(10).應(yīng)有利于貨幣供求平衡、生產(chǎn)和消費(fèi)關(guān)系的調(diào)整、商品供應(yīng)和貨幣購(gòu)買(mǎi)力矛盾的緩和指的是存款工具創(chuàng)新的（A）原則。

A.社會(huì)性

B.規(guī)范性

C.連續(xù)性

D.效益型(11).為獲取存款這一資金來(lái)源而發(fā)生的一切支出屬于（D)A.利息成本

B.營(yíng)業(yè)成本

C.可用資金成本

D.資金成本(12).下列不屬于現(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成的是（A）A.貸款發(fā)放資金

B.庫(kù)存現(xiàn)金

C.在央行的存款

D.存放同業(yè)存款(13).下列選項(xiàng)中資金來(lái)源不包括（D）

A.存款增加

B.貸款本息的回收

C.債券變現(xiàn)及到期

D.收購(gòu)股份

(14).現(xiàn)金資產(chǎn)總量應(yīng)保持在適當(dāng)規(guī)模上是現(xiàn)金資產(chǎn)管理原則的（C）

A.流量適時(shí)調(diào)節(jié)原則

B.安全保障原則

C.總量適度原則

D.保證流動(dòng)性原則(15).“準(zhǔn)備金存款”賬戶指的是（A）

A.“繳來(lái)一般存款”和“備付金存款”兩個(gè)賬戶合并

B.“繳來(lái)一般存款”賬戶 C.“備付金存款”賬戶 D.法定準(zhǔn)備金和超額準(zhǔn)備金

三.多項(xiàng)選擇題

1..商業(yè)銀行職能主要包括（ABCD）。

A信用中介職能

B支付中介職能

C信用創(chuàng)造職能

D金融服務(wù)職能 2.資產(chǎn)管理的方法主要有（ABC）。

A資金總庫(kù)法

B資金分配法

C線性規(guī)劃法

D儲(chǔ)備頭寸管理法 3.《巴塞爾協(xié)議》的核心資本包括（BD）。

A.普通準(zhǔn)備金

B.公開(kāi)儲(chǔ)備

C.非公開(kāi)儲(chǔ)備

D.股本

4.提高我國(guó)商業(yè)銀行資本充足比率的措施有（ABCD）。

A增加核心資本

B增加附屬資本

C發(fā)行長(zhǎng)期債券

D增提普通準(zhǔn)備金

5.我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)產(chǎn)生的主要原因有：（ABCD）A商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響

B宏觀經(jīng)濟(jì)體制的影響

C政策性貸款的影響

D社會(huì)信用環(huán)境的影響

6.商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)一般包括（ABCD）。

A 存放同業(yè)存款

B 在途資金

C庫(kù)存現(xiàn)金

D在中央銀行存款

7.傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)包括（BCD）

A.特種儲(chǔ)存存款

B.活期存款

C.定期存款

D.儲(chǔ)蓄存款 8.短期借入負(fù)債的主要來(lái)源有（ABCD）

A.向央行借款

B.轉(zhuǎn)抵押

C.轉(zhuǎn)貼現(xiàn)

D.銀行間相互拆借資金

9.下列屬于資金來(lái)源的是（BC）

A.新發(fā)放貸款

B.存款增加

C.發(fā)行新股

D.購(gòu)買(mǎi)債卷

10按照貸款五級(jí)分類法，屬于不良貸款的貸款種類為（BCD）。A關(guān)注類貸款

B次級(jí)類貸款 C可疑類貸款 D損失類貸款

四.簡(jiǎn)答題

1.簡(jiǎn)述商業(yè)銀行的負(fù)債管理方法

答：該法的核心內(nèi)容：通過(guò)從市場(chǎng)借入資金，調(diào)整負(fù)載流動(dòng)性，以此滿足資產(chǎn)的需要，從而擴(kuò)大負(fù)債與資產(chǎn)規(guī)模。主要有兩種方法：儲(chǔ)備頭寸管理方法和全面負(fù)債管理方法。儲(chǔ)備頭寸管理方法指銀行借入資金來(lái)滿足其短期流動(dòng)性需要，即借入資金補(bǔ)充以及準(zhǔn)備，以滿足客戶現(xiàn)取和貸款需求。全棉負(fù)債管理方法指銀行用借入資金持續(xù)地?cái)U(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模。2.簡(jiǎn)述《巴塞爾協(xié)議》的三大支柱

答：第一，對(duì)銀行提出了最低資本要求，核心是通過(guò)監(jiān)管資本激勵(lì)促使銀行積極采用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段提高銀行經(jīng)營(yíng)管理的穩(wěn)健性。

第二，加大對(duì)銀行監(jiān)管的力度。監(jiān)管者通過(guò)監(jiān)測(cè)決定銀行內(nèi)部能否合理運(yùn)行，并對(duì)其提出改進(jìn)的方案。

第三，對(duì)銀行實(shí)行更嚴(yán)格的市場(chǎng)約束。核心是要求銀行提高信息的透明度，使外界對(duì)它的財(cái)務(wù)、管理等有更好的了解。

3.簡(jiǎn)述金融債券的分類

答：第一、資本性金融債券，包括可轉(zhuǎn)換債券和可分離債券。

第二、一般性金融債券，包括擔(dān)保和信用債券、固定利率和浮動(dòng)利率債券、普通累進(jìn)利率和貼現(xiàn)金融債券以及付息和一次性還本付息金融債券。

第三、國(guó)際金融債券，包括外國(guó)金融債券、歐洲金融債券以及平行金融債券。

4.簡(jiǎn)述頭寸調(diào)度的主要渠道

答：同行拆借、短期證券回購(gòu)及商業(yè)票據(jù)交易、總行分行間的資金調(diào)度、通過(guò)央行融通資金、出售中長(zhǎng)期證券以及出售貸款和固定資產(chǎn)。

五.論述題

1.“對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)存款越多越好”，你認(rèn)為這句話對(duì)不對(duì)？談?wù)勀銓?duì)這種說(shuō)法的理解。

答：我認(rèn)為這句話不對(duì)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，存款量應(yīng)該限制在其貸款可以發(fā)放的程度以及吸存成本和管理負(fù)擔(dān)之承受能力的范圍之內(nèi)。即存款規(guī)模的控制要以資金在多大程度上被實(shí)際運(yùn)用于貸款和投資為評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。存款過(guò)多可能給銀行背上存差的凈付息的包袱。存款規(guī)模越大，銀行為服務(wù)客戶存款而支付的費(fèi)用也越高，其中支付給客戶的利息升高，營(yíng)業(yè)成本也升高；存款增加了，銀行風(fēng)險(xiǎn)也增加了，風(fēng)險(xiǎn)成本也即增加，所以存款規(guī)模不是越大越好，當(dāng)存款期限結(jié)構(gòu)既能滿足資產(chǎn)業(yè)務(wù)的要求，又能適當(dāng)降低成本；存款品種結(jié)構(gòu)既能滿足資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的要求，又能滿足客戶多樣化需求，其規(guī)模才是合理的。

2.談?wù)勀銓?duì)商業(yè)銀行“三性”經(jīng)營(yíng)原則的認(rèn)識(shí)

答：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)就是保證資金的安全，保持資產(chǎn)的流動(dòng)，爭(zhēng)取最大盈利。這又簡(jiǎn)稱為“三性”目標(biāo)，即安全性、流動(dòng)性和盈利性。

一、安全性目標(biāo)是能隨時(shí)應(yīng)付客戶提存，使客戶對(duì)銀行保持堅(jiān)定的信任。商業(yè)銀行面臨很多風(fēng)險(xiǎn)，比如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，因此商業(yè)銀行把安全性放在首位。所以商業(yè)銀行必須做到以下幾點(diǎn)：合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，注重資產(chǎn)質(zhì)量；提高自有資產(chǎn)在全部負(fù)債中的比重；必須遵紀(jì)守法，合法經(jīng)營(yíng)。

二、流動(dòng)性目標(biāo)是商業(yè)銀行保持隨時(shí)能以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的能力，流動(dòng)性是指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力，商業(yè)銀行要保持足夠的流動(dòng)性，以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的方法有兩種：實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)變現(xiàn)和通過(guò)負(fù)債的途徑。流動(dòng)性最高的資產(chǎn)主要有：庫(kù)存現(xiàn)金、在中央銀行的超額準(zhǔn)備金存款、在其他銀行的活期存款。

三、盈利性目標(biāo)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)充實(shí)資本、增強(qiáng)實(shí)力、鞏固信用、提高競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)，這是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的最終目標(biāo)。實(shí)現(xiàn)盈利性目標(biāo)的途徑有：盡量減少現(xiàn)金資產(chǎn)，擴(kuò)大盈利資產(chǎn)比重；以盡可能低的成本，取得更多的資金；減少貸款和投資損失；加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)濟(jì)核算，提高銀行員工勞動(dòng)收入，節(jié)約管理費(fèi)用開(kāi)支；嚴(yán)格操作規(guī)程，完善監(jiān)管機(jī)制減少事故和差錯(cuò)。

六.計(jì)算題

1.某商業(yè)銀行按6.5%的利率可吸收30萬(wàn)的存款；如果利率為7.0%可吸收50萬(wàn)的存款；利率為7.5%可吸收70萬(wàn)的存款；利率為8.0%可吸收90萬(wàn)的存款;率為8.5%可吸收110萬(wàn)的存款。該銀行預(yù)計(jì)可講存款投資，且收益率為10%。問(wèn)銀行應(yīng)該為客戶提供那種存款利率? 答：邊際成本計(jì)算：如利率從6.5%升至7.0%，籌資由三十萬(wàn)增至五十萬(wàn)，邊際成本為： 50*7%—30*6.5%=1.55（萬(wàn)）

邊際成本率計(jì)算：如利率從6.5%升至7.0%，邊際成本率為：1.55/（50—30）=7.75% 其他計(jì)算類似，計(jì)算結(jié)果如下表

存款 30 50 70 90 110 利率 6.50% 7.00% 7.50% 8.00% 8.50%

利息成本 1.95 3.5 5.25 7.2 9.35 邊際成本 1.2 1.55 1.75 1.95 2.15 邊際成本率 7.00% 7.75% 8.75% 9.75% 10.75%

收益率 利潤(rùn)率 10% 10% 10% 10% 10%

利潤(rùn)總額

3.00% 0.9 2.25% 1.125 1.25% 0.875 0.25% 0.225-0.75%-0.825 故，選擇提供存款利率為7.0%時(shí)利潤(rùn)最高。

2.某商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表、資產(chǎn)久期、負(fù)債久期以及久期缺口的初始狀態(tài)為：

市場(chǎng)價(jià)值 工商貸款 110 消費(fèi)貸款 50 不動(dòng)產(chǎn)貸款 35 中短期貸款 20 長(zhǎng)期債券 90 大額定期存單 90 其他定期存單 100 其他債務(wù)工具 60 股份 30 利率% 15 13 6 10 6 7.2 9 久期 0.6 1.2 2.25 1.5 7.49 1.94 2.75 3.92

假設(shè)資產(chǎn)與負(fù)債市場(chǎng)利率都從7%上升到8%。試說(shuō)明如何運(yùn)用久期缺口管理銀行的資產(chǎn)組合與負(fù)債組合。

答：總資產(chǎn)久期 =（0.6×110+1.2×50+2.25×35+1.5×20+7.49×90）÷305=2.98年

總負(fù)債久期 =（1.94×90+2.75×100+3.92×60）÷250=2.74年

久期缺口 = 2.98-250÷305×2.74=0.73年

利率變化后銀行凈值變化計(jì)算公式為：

銀行凈值變化 = [-DA×⊿r/（1+r）×A]-[-DL×⊿r/（1+r）×L]

=-2.98×0.01÷（1+0.07）×305-[-2.74×0.01÷（1+0.07）×250]=-2.09億

結(jié)論：由于銀行負(fù)債的久期小于資產(chǎn)的久期，利率的上升使得銀行凈值下降2.09億。為使銀行凈值免受利率波動(dòng)的影響，該銀行可采取完全的“免疫”策略。即讓久期缺口為零，即該銀行可將總資產(chǎn)的久期縮短為2.25年，或?qū)⒖傌?fù)債久期延長(zhǎng)為3.47年，或改變資產(chǎn)負(fù)債比率。

第四篇：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)習(xí)題

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)習(xí)題

一、名詞解釋：

１、分行制

２、外源資本

３、內(nèi)源資本

４、核心資本

５、附屬資本

６、資本充足率 ７、外國(guó)債券

８、歐洲債券

９、超額存款準(zhǔn)備金 １０、基礎(chǔ)頭寸

１１、信用貸款

１２、保證貸款

１３、質(zhì)押貸款

１４、消費(fèi)者貸款 １５、不良貸款

１６、關(guān)注貸款

１７、次級(jí)貸款

１８、５Ｃ

１９、“做市商”（造市商）２０、國(guó)庫(kù)券

２１、經(jīng)營(yíng)性租賃 ２２、轉(zhuǎn)租賃

２３、回租租賃

２４、杠桿租賃

２５、信托投資

２６、表外業(yè)務(wù)

２７、互換

２８、２９、３０、二、簡(jiǎn)答

１、２、３、４、５、６、７、８、９、１０、１１、１２、１３、１４、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 利率風(fēng)險(xiǎn) 信貸風(fēng)險(xiǎn) 簡(jiǎn)述商業(yè)銀行功能 為何資本充足能降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)？ 銀行如何確定其資本金要求？應(yīng)考慮哪些關(guān)鍵因素？ 簡(jiǎn)述商業(yè)短期貸款的渠道和管理重點(diǎn) 商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)由哪些構(gòu)成？其主要作用是什么？ 影響商業(yè)銀行超額存款準(zhǔn)備金需要量的因素有哪些？銀行如何調(diào)節(jié)超額存款準(zhǔn)備金數(shù)量？ 商業(yè)銀行的貸款政策包括哪些內(nèi)容？制定貸款政策時(shí)應(yīng)考慮哪些因素？ 商業(yè)銀行貸款定價(jià)的原則是什么？ 銀行發(fā)放信用貸款時(shí)應(yīng)重點(diǎn)注意什么問(wèn)題？ 銀行如何發(fā)現(xiàn)不良貸款的信號(hào)？如何控制不良貸款的損失？ 商業(yè)銀行應(yīng)建立哪些貸款管理制度？其內(nèi)容是什么？ 證券投資在商業(yè)銀行投資組合中的主要功能是什么？ 市場(chǎng)利率與證券收益率和證券價(jià)格有什么關(guān)系？ 商業(yè)銀行利用證券投資進(jìn)行避稅的前提條件是什么？

１５、什么是融資性租賃？它有哪些主要特征？

１６、試分析影響租賃的幾個(gè)主要因素

１７、什么是表外業(yè)務(wù)？它有什么特點(diǎn)？商業(yè)銀行為什么要發(fā)展表外業(yè)務(wù)？ １８、為何要對(duì)表外業(yè)務(wù)活動(dòng)加強(qiáng)監(jiān)督？如何加強(qiáng)監(jiān)督？

１９、信貸風(fēng)險(xiǎn)與其他金融風(fēng)險(xiǎn)有何關(guān)系？

２０、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容有哪些？這些內(nèi)容有何內(nèi)在邏輯關(guān)系？ ２１、商業(yè)銀行內(nèi)部控制有控制法和財(cái)務(wù)法兩種做法，它們的適用對(duì)象分別是

什么？

２２、銀行內(nèi)部稽核的主要內(nèi)容有哪些？

２３、什么是信貸風(fēng)險(xiǎn)？如何控制這種風(fēng)險(xiǎn)？

２４、信用分析的一般程序是什么？

三、論述

１、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)原則有哪些？結(jié)合實(shí)際談?wù)勅绾呜瀼剡@些原則。

２、20世紀(jì)90年代以來(lái)國(guó)際銀行業(yè)為什么會(huì)發(fā)生大規(guī)模合并？其意義何在？ ３、當(dāng)前形勢(shì)下如何在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)？ ４、銀行為何要保持一定的流動(dòng)性？試討論銀行的流動(dòng)性和盈利性之間的關(guān)系 ５、結(jié)合實(shí)際談?wù)勝Y本充足率我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的重要意義。

四、選擇：

１、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行屬于（）

Ａ 中央銀行 Ｂ 商業(yè)銀行 Ｃ 非銀行金融機(jī)構(gòu) Ｄ 政策性銀行

２、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的最終目標(biāo)是（）

Ａ 安全性目標(biāo) Ｂ 流動(dòng)性目標(biāo) Ｃ 盈利性目標(biāo) Ｄ 以上都是

３、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入包括（）

Ａ 利息收入 Ｂ 投資收入 Ｃ 勞務(wù)收入 Ｄ 發(fā)行收入

４、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)支出包括（）

Ａ 存款利息 Ｂ 借款利息 Ｃ 貸款和投資損失 Ｄ 辦公費(fèi)等其他支出

５、內(nèi)源資本包括（）

Ａ 股本 Ｂ 資本盈余 Ｃ 留存收益 Ｄ 債務(wù)資本

６、資本充足率測(cè)定指標(biāo)有（）

Ａ 資本與存款比率Ｂ 資本與總資產(chǎn)比率

Ｃ 資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率Ｄ 資本與負(fù)債比率

７、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)包括（）

Ａ 存款 Ｂ 同業(yè)拆放 Ｃ 匯出匯款 Ｄ 應(yīng)付款項(xiàng)

８、存款工具創(chuàng)新應(yīng)遵循的原則有（）

Ａ 規(guī)范性原則 Ｂ 效益性原則 Ｃ 連續(xù)性原則 Ｄ 社會(huì)性原則

９、存款成本包括（）

Ａ 利息成本Ｂ 營(yíng)業(yè)成本Ｃ 資金成本

Ｄ 可用資金成本Ｅ 相關(guān)成本（風(fēng)險(xiǎn)成本、連鎖反應(yīng)成本）

10、短期借款的渠道有（）

Ａ 同業(yè)拆借 Ｂ 向央行借款 Ｃ 轉(zhuǎn)貼現(xiàn) Ｄ 回購(gòu)協(xié)議

11、現(xiàn)金資產(chǎn)包括（）

Ａ 庫(kù)存現(xiàn)金 Ｂ 在央行存款 Ｃ 同業(yè)存款 Ｄ 在途資金

12、基礎(chǔ)頭寸包括（）

Ａ 庫(kù)存現(xiàn)金 Ｂ 超額存款準(zhǔn)備金 Ｃ 同業(yè)存款 Ｄ 可用頭寸

13、商業(yè)銀行貸款按期限可劃分為（）

Ａ 活期貸款 Ｂ 定期貸款 Ｃ 透支 Ｄ 貼現(xiàn)

14、評(píng)判銀行貸款規(guī)模適度與否的指標(biāo)包括（）

Ａ 存貸比率Ｂ 貸款資本比率

Ｃ 單個(gè)企業(yè)貸款比率 Ｄ 中長(zhǎng)期貸款比率

15、按照一般的價(jià)格理論，影響貸款價(jià)格的主要因素是（）

Ａ 信貸資金的供求狀況 Ｂ 資金成本 Ｃ 貸款風(fēng)險(xiǎn)程度 Ｄ 貸款費(fèi)用

16、“５Ｃ”包括（）

Ａ 品格 Ｂ 能力 Ｃ 資本 Ｄ 擔(dān)保 Ｅ 環(huán)境條件

17、流動(dòng)性比率包括（）

Ａ 流動(dòng)比率 Ｂ 速動(dòng)比率 Ｃ 現(xiàn)金比率 Ｄ 資產(chǎn)負(fù)債率

18、融資性租賃業(yè)務(wù)的種類包括（）

Ａ 經(jīng)營(yíng)性租賃 Ｂ 直接融資性租賃 Ｃ 轉(zhuǎn)租賃 Ｄ 回租租賃

19、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)包括（）

Ａ 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) Ｂ 利率風(fēng)險(xiǎn)Ｃ 信貸風(fēng)險(xiǎn)

Ｄ 投資風(fēng)險(xiǎn)Ｅ 匯率風(fēng)險(xiǎn)Ｆ 資本風(fēng)險(xiǎn)

20、商業(yè)銀行投資風(fēng)險(xiǎn)包括（）

Ａ 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) Ｂ 政治風(fēng)險(xiǎn) Ｃ 道德風(fēng)險(xiǎn) Ｄ 法律風(fēng)險(xiǎn)

第五篇：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)作業(yè)安排

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)作業(yè)安排：（注：內(nèi)容較雜亂，不能每人都均等，大體上都差不多，有的頁(yè)面有批注，不用翻譯每頁(yè)的腳注。翻譯的頁(yè)碼以pdf版面上的頁(yè)碼數(shù)為主。）

1）編號(hào)：1-33（馮星云，朱炯，張嵩，劉廣岳，舒龍，石春英，張丹丹，方志珣，田慧敏，官印悅，張鳳晴，王藝霓，左軼揚(yáng)，張帆，呂國(guó)勝，牟洋慧，孫曉薇，王閃閃，李曉蕾，李丹，刁煦姮，和雪潔，何雅婷，何興，樊宜，袁茂春，張睿，朱延雯，劉穎，吳婷婷，鄒璨，費(fèi)鈺，陶玉）

翻譯microfinanc handbook的133-264頁(yè)內(nèi)容，每人4頁(yè)，按照順序?qū)φ兆约阂獙?xiě)的內(nèi)容。

2）編號(hào)34—39（侯俊吉，何治良，宋星眸，熊希夢(mèng)，龍彥伶，裴文，）翻譯deepening rural financial markets的3-52頁(yè)內(nèi)容,平均每人7頁(yè)多，大家可以互相協(xié)商對(duì)應(yīng)具體翻譯多少。

3）編40-45（李明陽(yáng)，劉興坤，程歡，賀燕秋，趙家音，何佩珊，）翻譯rural finance for growth and poverty alleviation的1-52頁(yè)內(nèi)容，平均每人7頁(yè)多，大家可以互相協(xié)商對(duì)應(yīng)具體翻譯多少。

4）編號(hào)46-51（何慶,陳玭娉，陳依娜，林曉婷，于小涵，田茂力）翻譯Formal versus Informal Finance的2-45頁(yè)和55-75頁(yè)內(nèi)容，該篇文章布局稀松，共65頁(yè)。商量著安排。批注不用翻譯。

（作業(yè)格式：小四，宋體，行間距20磅，在作業(yè)開(kāi)頭著名自己翻譯文章的頁(yè)碼若是幾人合作翻譯，可總的著名人數(shù)和頁(yè)碼）做完后將電子檔發(fā)到我郵箱哈~~ 549502625@qq.com