第一篇：商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)復(fù)習(xí)資料

商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)復(fù)習(xí)資料

一、填空題

1、現(xiàn)代商業(yè)銀行的主要功能包括：__________、__________、__________、__________。

2、目前商業(yè)銀行的資本構(gòu)成包括：__________、__________、__________。

3、資本盈利率= __________。

4、備付金比率越高，支付能力越__________，安全性越__________。

5、杠桿乘數(shù)=__________。

6、二級資本包括__________、__________、__________、__________、__________。

7、核心資本比率=__________。

8、商業(yè)銀行存款成本的指標(biāo)主要包括__________、__________、__________。

二、名詞解釋

1、商業(yè)銀行的安全性：

2、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)：

3、期權(quán)：

4、流動性風(fēng)險：

5、票據(jù)貼現(xiàn)：

6、再貸款：

7、增值原則：

8．商業(yè)銀行的安全性；

三、簡答題

1、提高資產(chǎn)收益的途徑有哪些？

2、我國商業(yè)銀行提高資本充足率 的方法有哪些？

3、貸款執(zhí)行委員會的職責(zé)有哪些？

4、商業(yè)銀行如何實施做好企業(yè)的存款管理？

5、商業(yè)銀行負(fù)債的作用有哪些？

6、提高資產(chǎn)收益的途徑有哪些？

7、銀行對信用風(fēng)險的管理包括哪些內(nèi)容?

8、商業(yè)銀行如何實施有效的存款負(fù)債管理?

四、論述題

1、試述表外業(yè)務(wù)的種類及其作用有哪些?

第二篇：商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)

《商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)》練習(xí)題

一、單向選擇題（每小題1分，共30分）

1．《巴塞爾協(xié)議三》規(guī)定銀行一級資本充足率不低于（）。

A.4%B.6%C.8%D.10%

2、商業(yè)銀行庫存現(xiàn)金規(guī)模與庫存現(xiàn)金周轉(zhuǎn)時間、庫存現(xiàn)金支出水平分別成（）變動關(guān)系。

A．負(fù)相關(guān)和負(fù)相關(guān)B.正相關(guān)和負(fù)相關(guān)

C.負(fù)相關(guān)和正相關(guān)D.正相關(guān)和正相關(guān)

3．銀行對已承諾貸給客戶而客戶尚未使用的那部分資金收取的費用，稱為（）。

A.承兌費B.補償余額C.承諾費D.損失費

4．下列有價證券中可以獲得免稅的是（）。

A.金融債券B.政府債券C.公司債券D.股票

5．銀行辦理商業(yè)匯票承兌業(yè)務(wù)屬于下列哪類中間業(yè)務(wù)()？

A.支付結(jié)算類B.代理類C.擔(dān)保類D.衍生金融工具類

6．資產(chǎn)管理理論認(rèn)為銀行流動性管理的重點應(yīng)該放在（）。

A.資產(chǎn)方面B.負(fù)債方面C.國際業(yè)務(wù)方面D.表外業(yè)務(wù)方面

7．我國商業(yè)銀行流動性管理規(guī)定銀行貸款與存款的比例不得高于（）

A.65%B.75%C.85%D.80%

8．按貸款風(fēng)險程度不同分別提取不同比率的呆帳準(zhǔn)備金是（）。

A.專項呆帳準(zhǔn)備金B(yǎng).特別呆帳準(zhǔn)備金

C.普通呆帳準(zhǔn)備金D.壞帳準(zhǔn)備金

9．將資金投資在短期和長期證券上，而對中期證券一般不予考慮的投資方法是（）。

A.梯形投資法B.期限投資法

C.靈活投資法D.杠鈴?fù)顿Y法

10．在下列選項中，對銀行較為有利的保證貸款方式是（）。

A．連帶責(zé)任保證B.雙重保證C.抵押加保證D.一般保證

11．企業(yè)流動比率指標(biāo)的一般標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)是（）。

A.1B.2C.4D.10

12．借款人按照銀行的要求，在銀行保持一定數(shù)量的活期存款或定期存款，稱為（）。

A.補償余額B.超額存款C.貸款擔(dān)保D.保證金

13．銀行將投資資金平均投放在各種期限證券上的投資組合方式，稱為（）。

A.梯形投資法B.平均投資法C.靈活投資法D.杠鈴?fù)顿Y法

14．債務(wù)人到期不能償還本息的可能性，稱為（）。

A.利率風(fēng)險B.通貨膨脹風(fēng)險C.流動性風(fēng)險D.信用風(fēng)險

15．認(rèn)為銀行只應(yīng)發(fā)放與商品周轉(zhuǎn)相適應(yīng)的自償性貸款，而禁止發(fā)放不動產(chǎn)、消費貸款等長期性貸款的理論被稱為（）。

A.資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論B.預(yù)期收入理論

C.真實票據(jù)理論D.負(fù)債管理理論

16．出于風(fēng)險考慮，許多國家禁止商業(yè)銀行投資的金融工具是（）

A.金融債券B.政府債券C.公司債券D.股票

17．商業(yè)銀行無追索權(quán)地承購出口商的應(yīng)收賬款業(yè)務(wù)，稱為（）。

A.出口押匯B.打包放款C.福費廷業(yè)務(wù)D.賣方信貸

18．下列關(guān)于零息債券的表述正確的是（）。

A.不付利息的證券B.利息率極低的證券

C.貼現(xiàn)發(fā)行的證券D.信用等級低的證券

19．在證券市場上，股票的收益率一般與市場利率（），股票的市場價格與市場利率（）。

A、正相關(guān)負(fù)相關(guān)B、負(fù)相關(guān)正相關(guān)

C、正相關(guān)正相關(guān)D、負(fù)相關(guān)負(fù)相關(guān)

20．商業(yè)銀行的核心資本由（）構(gòu)成。

A、普通股、優(yōu)先股與可轉(zhuǎn)換債券

B、普通股、永久性優(yōu)先股、資本盈余與儲備金

C、可贖回優(yōu)先股、貸款租賃準(zhǔn)備金與盈余

21．金融當(dāng)局規(guī)定的資本充足度比率與銀行內(nèi)源資本可支持的資產(chǎn)增長規(guī)模間成（）的變動關(guān)系。

A．負(fù)相關(guān)B．正相關(guān)C．不相關(guān)

22．存款準(zhǔn)備金率水平與商業(yè)銀行可用資金成本之間的關(guān)系為（）。

A、正相關(guān)B、負(fù)相關(guān)C、不相關(guān)

23．銀行證券投資避稅組合的原則是：

A、用絕大部分資金投資避稅證券。

B、以應(yīng)稅證券的利息收入抵補融資成本，剩余資金投資于減免稅證券。

C、應(yīng)稅證券與減免稅證券的投資比例各為50%。

24、存款是立行之本。從商業(yè)銀行經(jīng)營的角度看，你認(rèn)為“存款越多越好”的說法對嗎？

A．對B、不對C、值得推敲

25、在房地產(chǎn)抵押貸款發(fā)放中，通常以（）作抵押。

A．房地產(chǎn)商的財產(chǎn)B．借款人已有或?qū)⒁徺I或建造的房地產(chǎn)

C．擔(dān)保人的財產(chǎn)D、借款人所持有的金融資產(chǎn)

26、在抵押貸款中，對抵押物品估價的依據(jù)是

A．抵押物品的購買價B、抵押物品的易售性

C．抵押物品的合法性D、抵押物品的現(xiàn)值

27．為了防范貸款集中度的風(fēng)險，許多國家規(guī)定商業(yè)銀行對最大10家客戶的貸款余額不得超過銀行資本金的()。

A．50%B.60%C.70%D.75%

28．速動比率=速動資產(chǎn)∕流動負(fù)債，其中速動資產(chǎn)包括（）。

A．現(xiàn)金、有價證券、存貨

B．現(xiàn)金、有價證券、應(yīng)收賬款、存貨

C．現(xiàn)金、有價證券、應(yīng)收賬款

29、A企業(yè)2013年10月份的銷售總額為200萬元，其銷售稅率為15%，銷售成本為110萬元，該企業(yè)當(dāng)月的銷售利潤率是（）。

A．50%B.40%C.30%D.20%

30、當(dāng)資金缺口為負(fù)時，利率敞口部分使銀行在利率（）時獲利，但潛在利率（）的風(fēng)險

A、下降下降B、上升上升

C、下降上升D、上升下降

二、多向選擇題（每小題2分，共40分）

1．《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的銀行資本金類型包括（）。

A.附屬資本B.呆賬準(zhǔn)備金C.核心資本D.混合資本

2．商業(yè)銀行的基礎(chǔ)頭寸包括（）。

A．庫存現(xiàn)金B(yǎng).同業(yè)存款

C.在央行的超額準(zhǔn)備金存款D.在途資金

3.商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理應(yīng)遵循的基本原則有()。

A.總量適度B.盈利目標(biāo)C.適時調(diào)節(jié)D.安全保障

4．銀行存款業(yè)務(wù)的成本包括（）。

A.管理成本B.利息成本C.營業(yè)成本D.機會成本

5．下列不具有法定擔(dān)保人資格的有（）。

A.事業(yè)單位B.國家機關(guān)C.企業(yè)法人的職能部門D.企業(yè)法人

6．下列屬于無風(fēng)險表外業(yè)務(wù)的項目有（）。

A.支付結(jié)算B.金融期權(quán)C.擔(dān)保D.基金托管

7．國際結(jié)算的主要工具有（）。

A.商業(yè)匯票B.信用證C.托收D.匯兌

8．下列項目屬于銀行附屬資本的有（）。

A．次級債券B.普通呆賬準(zhǔn)備金

C.資本盈余D.資產(chǎn)重估儲備

9．下列屬于商業(yè)銀行非存款性負(fù)債的項目有（）。

A.向中央銀行借款B.同業(yè)拆借C.發(fā)行金融債券D.證券回購

10．下列屬于銀行有風(fēng)險的表外業(yè)務(wù)的項目是（）.A.金融衍生工具B.保函C.保管箱業(yè)務(wù)D.支付結(jié)算業(yè)務(wù)

11．下列屬于利率敏感性資產(chǎn)的有（）。

A.固定利率貸款B.浮動利率貸款C.中長期債券D.同業(yè)拆借

12．下列具有擔(dān)保貸款性質(zhì)的選項有（）。

A.抵押貸款B.質(zhì)押貸款C.保證貸款D.票據(jù)貼現(xiàn)

13．銀行發(fā)行優(yōu)先股票籌措信貸資金相對于吸收定期存款的好處是()。

A．因投資者可享受免稅的優(yōu)惠而易于發(fā)行

B．銀行不需要交納存款準(zhǔn)備金，可有效降低籌資成本

C．可減緩銀行普通股股價的下滑

D．銀行不需要購買各種存款保險

14．銀行信貸人員從企業(yè)在銀行賬戶上可掌握的不良貸款的預(yù)警信號有

()。

A、應(yīng)付票據(jù)展期過多

B、貸款需求的規(guī)模和時間變動無常

C、企業(yè)主要財務(wù)比率發(fā)生異常變化

D、企業(yè)在多家銀行開戶

E、企業(yè)存款余額持續(xù)下降

15.銀行信貸人員從企業(yè)財務(wù)報表上可掌握的不良貸款的預(yù)警信號有（）。

A、資產(chǎn)規(guī)模增長過快B、銷售上升，利潤減少

C、應(yīng)收賬款賬齡延長D、應(yīng)付票據(jù)展期過多

E、存貨激增銷售下降

16．美國商業(yè)銀行于1970年代創(chuàng)新的可轉(zhuǎn)讓支付命令（NOW賬戶）的主要特點有()。

A、可在市場上流通轉(zhuǎn)讓B、即可提供支票服務(wù)，又可支付利息

C、限制使用支票D、必須滿足最低存款余額的要求

17．在下列存款總量與成本控制的組合模式中，選出有效的經(jīng)營管理模式（）。

A． 逆向組合模式，即存款總量增加，成本反而下降

B． 同向組合模式，即存款總量增加，成本隨之上升

C． 總量單向變化模式，即存款總量增加，成本不變

D．成本單向變化模式，即存款總量不變，成本增加。

18．商業(yè)銀行從事證券投資的主要目的是()。

A．增加銀行收益B．有效規(guī)避利率風(fēng)險

C．保持銀行資產(chǎn)的流動性D、使銀行資金更多地支持社會經(jīng)濟發(fā)展

19、銀行在確定庫存現(xiàn)金規(guī)模時，應(yīng)進(jìn)行的定量分析主要包括()。

A、庫存現(xiàn)金需要量的匡算

B、最適送鈔量的測算

C、貸款需求量的匡算

D、存款現(xiàn)金流的變動

E、現(xiàn)金調(diào)撥臨界點的確定

20、商業(yè)信用證的主要特征有()。

A、開證行是第一付款人

B、開證行是第二付款人

C、開證行付款的依據(jù)是單證與貨物的統(tǒng)一

D、開證行付款的依據(jù)是單證而不是貨物

三、判斷題（你認(rèn)為正確的請在括號內(nèi)打√，錯誤的打×。每小題1分，共30分）

1．轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指商業(yè)銀行向中央銀行融通資金的一種方式。（）

2．銀行經(jīng)營管理中流動性的目標(biāo)要求是，銀行能夠隨時實現(xiàn)資產(chǎn)變現(xiàn)的能力。（）

3．優(yōu)先股票的特點在于持股人擁有公司的經(jīng)營決策權(quán)和管理權(quán)。（）

4．影響銀行庫存現(xiàn)金量的主要因素是庫存現(xiàn)金的周轉(zhuǎn)時間與庫存現(xiàn)金的支出水平。（）

5．復(fù)利反映了利息的本質(zhì)特征，我國利率改革的趨勢是逐步實現(xiàn)復(fù)利制。（）

6．所謂負(fù)債管理理論是指加強負(fù)債成本管理的理論。（）

7．銀行為有效控制信貸風(fēng)險，應(yīng)以貸款風(fēng)險度的大小作為審批貸款額度的依據(jù)。（）

8．當(dāng)持續(xù)期缺口為負(fù)時，銀行凈值隨市場利率的上升而下降。（）

9．備用信用證與商業(yè)信用證的最大區(qū)別在于，備用信用證的開證行是第一付款人。（）

10．遠(yuǎn)期利率協(xié)議實質(zhì)上是一種雙方以降低收益為代價，實現(xiàn)穩(wěn)定負(fù)債成本或資產(chǎn)保值的交易工具。（）

11．戴維．貝勒的銀行資產(chǎn)持續(xù)增長模型主要是分析由銀行資本所支持的資產(chǎn)的年增長率。（）

12．貸款/資本比率越高，反映銀行承受呆賬損失的能力越強。（）

13．在復(fù)利計算中，復(fù)利的期限越短，存款人實際所獲得的利息收入越多。（）

14．在抵押貸款中，質(zhì)押貸款是指以財產(chǎn)的管理權(quán)做抵押。()

15、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率＝銷售收入/應(yīng)收賬款平均余額。()

16．抵押率指抵押物品的購買價與現(xiàn)價的比率。()

17、我國目前還是金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體制。（）

18、企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門也可以作為借款的擔(dān)保人。（）

19、通知存款指支取時需要提前通知經(jīng)辦銀行的存款種類。（）

20、貸款呆賬準(zhǔn)備金的用途是核銷呆賬貸款的應(yīng)收利息。（）

21、銀行資本具有雙重屬性，其分為核心資本和附屬資本兩部分。（）

22、我國商業(yè)銀行的存款實行按月結(jié)息，每月20日為結(jié)息日。（）

23、有價證券的價格與市場利率呈同方向變動。（）

24、貸款補償余額指借款人根據(jù)銀行的要求，在賬戶中保持一定數(shù)量的活期存款或低利息的定期存款。（）

25．《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》規(guī)定全球系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)為11.5%。（）

26．商業(yè)銀行貼現(xiàn)的票據(jù)包括銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。（）

27．銀行壞賬準(zhǔn)備金的用途是核銷呆賬貸款的本金。（）

28．由于短期利率波動頻繁，短期證券受利率風(fēng)險的影響會大于長期證券。（）

29．預(yù)期市場利率上升時，銀行應(yīng)盡可能擴大浮動利率負(fù)債，減少浮動利率資產(chǎn)。（）

30．商業(yè)銀行在中央銀行的存款又稱為超額準(zhǔn)備金。（）

第三篇：商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)復(fù)習(xí)資料

1.商業(yè)銀行資本構(gòu)成：核心資本（權(quán)益資本）；附屬資本（債務(wù)資本）；

一、股本：普通股和優(yōu)先股；

二、盈余：資本盈余和留存收益；

三、債務(wù)資本：資本票據(jù)和債務(wù)；

四、其他來源：儲備金 2/分子對策：提高資本總量,改善和優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)

2.分母對策內(nèi)涵：分母對策在于優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，盡量降低風(fēng)險權(quán)數(shù)高的資產(chǎn)在總資產(chǎn)中所占的比重，同時加強表外業(yè)務(wù)管理，盡可能選擇轉(zhuǎn)換系數(shù)較小及相應(yīng)風(fēng)險權(quán)數(shù)小的表外資產(chǎn)。因此，分母對策的重點是減少資產(chǎn)規(guī)模，降低商業(yè)銀行的風(fēng)險資產(chǎn)額，從而提高資本與風(fēng)險資產(chǎn)的比重。

3.內(nèi)源資本，1）來源：①以未分配利潤即留存盈余的形式增加資本②增加各種準(zhǔn)備金③股票股息（用股票作為股利來發(fā)放，可減少留存盈余，增加現(xiàn)金盈余和股本）2）策略：當(dāng)銀行收益率大于資金邊際成本時，多提；當(dāng)資產(chǎn)收益率大留存盈余成本時，多提；不論收益率升降都按大體相同股息率支付；資產(chǎn)流動性高時，少提；有巨額債務(wù)時，多提；進(jìn)入市場較易時，少提。3）優(yōu)點:成本低，免發(fā)行費；不會影響現(xiàn)有股東的控制權(quán)和收益；風(fēng)險小，不受外部市場波動的影響。4）缺點：收益必須交稅；受資產(chǎn)利潤率和股東分紅比率要求的壓力，以及自身規(guī)模的限制。

5.負(fù)債業(yè)務(wù)種類：①存款負(fù)債業(yè)務(wù):活期存款、定期存款、儲蓄存款。②借入負(fù)債業(yè)務(wù)：短期借款：同業(yè)拆借、向中央銀行借款、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、回購協(xié)議、歐洲貨幣市場借款；長期借款：金融債券

6.存款經(jīng)營管理：

一、積極經(jīng)營與提高銀行存款穩(wěn)定性的策略（1、銀行主動負(fù)債的積極經(jīng)營策略

2、提高存款穩(wěn)定性的策略）

7.短期借款渠道：同業(yè)借款（同業(yè)拆借、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)抵押貸款）向中央銀行借款（再貸款、再貼現(xiàn)）金融市場借款（回購協(xié)議、大面額存單、歐洲貨幣市場借款）

10.現(xiàn)金資產(chǎn)構(gòu)成：庫存現(xiàn)金、在中央銀行存款、存放同業(yè)存款、在途資金

11.現(xiàn)金資產(chǎn)管理原則：總量適度原則、適時調(diào)節(jié)原則、安全保障原則

13.貸款程序：貨款申請、貨款調(diào)查、對借款人的信用評估、貸款審批、借款合同的簽仃和擔(dān)保、貨款發(fā)放、貨款檢查、貨款收回

14.貸款審批制度：“分級負(fù)責(zé)、集體審定、一人審批”

15.貸款定價原則：利潤最大化原則、擴大市場份額原則、保證貨款安全原則、維護銀行形象原則

17.擔(dān)保人資格：是指民事主體成為保證人所應(yīng)當(dāng)具備的行為能力和清償債務(wù)的能力。銀行核保：

1）驗證保證人的營業(yè)執(zhí)照，審核保證人是否具有合法的地位;2）驗證保證人和法人代表的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符;3）審閱保證人的財務(wù)報表和有關(guān)文件，審查貸款保證意向書中所填情況是否真實4）審查保證人的承保能力，看其資產(chǎn)凈值是否大于其擔(dān)保的債務(wù)額，避免“皮包公司”之類的企業(yè)充當(dāng)保證人而成為空頭擔(dān)保;5）審查保證人的財產(chǎn)是否已經(jīng)作為債務(wù)抵押或用于對其他借款人的擔(dān)保，防止因多頭擔(dān)?；蛳嗷?dān)保而成為空頭擔(dān)保6）審查保證人的生產(chǎn)經(jīng)營、經(jīng)濟效益和信用履歷情況，以避免因保證人無力擔(dān)?；驘o意承擔(dān)保證責(zé)任而使貸款產(chǎn)生損失

18.判斷分析擔(dān)保人資格、多頭擔(dān)保、連環(huán)擔(dān)保、重復(fù)抵押、假按揭

20.商用信用證特點1）信用證是一項獨立的文件。信用證一經(jīng)開立，就完全脫離了買賣合同，成為一個獨立的信用文件.2）開證行只須對信用證負(fù)責(zé)，只要出口商提供的單證符合信用證的規(guī)定，則開證行就有付款的責(zé)任，而不管實際中的交易情況如何，即信用證業(yè)務(wù)是以單證而不是貨物作為付款依據(jù).3）開證行擔(dān)負(fù)第一付款責(zé)任，是第一付款人，出口商可以直接向銀行要求憑單付款.21.表外業(yè)務(wù)種類廣義：

一、債權(quán)債務(wù)類（俠義的表外業(yè)務(wù)）：貸款承諾、擔(dān)保、金融衍生工具、投資銀行業(yè)務(wù)；二是金融服務(wù)類：信托與咨詢服務(wù)、支付與結(jié)算、代理人服務(wù)、與貸款有關(guān)的服務(wù)、進(jìn)出口服務(wù)

我國:擔(dān)保；信用簽證：進(jìn)口定貨簽證、國內(nèi)定貨簽證、投標(biāo)簽證。；資信咨詢；銀行保函；承兌業(yè)務(wù)：

22.其他業(yè)務(wù):結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)和信息咨詢業(yè)務(wù)

第四篇：商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)作業(yè)123

《銀行服務(wù)收費十大焦點問題的思考》

商業(yè)銀行服務(wù)收費問題

三大問題考驗銀行服務(wù) 存四方面不合理收費

2009年，國內(nèi)首個由第三方專業(yè)金融分析研究機構(gòu)根據(jù)消費者調(diào)研反饋出具的銀行評測報告——《“360°銀行評測”報告》在京正式發(fā)布。此次測評從中國境內(nèi)各類銀行中選出了具有一定代表性的33家，針對消費者對銀行各類金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的使用狀況及滿意度進(jìn)行綜合調(diào)查評測。報告結(jié)果顯示，受訪用戶反應(yīng)最強烈的問題主要集中于以下三方面。

問題一 缺乏有效風(fēng)險提示

在銀行的各項服務(wù)及產(chǎn)品中，被訪用戶相對滿意度從高到低依次為：1.電話銀行；2.信用卡業(yè)務(wù)；3.貴賓理財；4.網(wǎng)上銀行；5.手機銀行；6.ATM服務(wù)；7.(代銷)基金業(yè)務(wù)；8.個人貸款業(yè)務(wù)；9.銀行理財產(chǎn)品；10.存取款業(yè)務(wù)；11.銀行黃金業(yè)務(wù)。統(tǒng)計結(jié)果顯示，被訪用戶對銀行各項服務(wù)的相對滿意度普遍高于對產(chǎn)品的相對滿意度。

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授表示，“眾多消費者認(rèn)為在選擇銀行理財產(chǎn)品時，經(jīng)常被其夸大的宣傳所誤導(dǎo)。銀行在銷售產(chǎn)品時，只提可能受益部分，而缺乏有效的風(fēng)險提示，這樣容易使消費者在并不了解服務(wù)或產(chǎn)品的情況下使用或者購買并不適合其需求的服務(wù)或產(chǎn)品，從而導(dǎo)致用戶認(rèn)為被銀行誤導(dǎo)”。

統(tǒng)計結(jié)果顯示，有22.20%的受訪用戶表示曾經(jīng)有過在銀行被誤導(dǎo)的經(jīng)歷，可見銀行在銷售產(chǎn)品時的風(fēng)險提示方面仍需提升。

問題二 存在四方面不合理收費

統(tǒng)計結(jié)果顯示，有71.22%的受訪用戶認(rèn)為銀行存在收費不合理現(xiàn)象，大型商業(yè)銀行收費的用戶認(rèn)可度較低，其他銀行相差不大。從被訪用戶所反饋的收費不合理現(xiàn)象來看，主要有年費及小額賬戶管理費、短信通知收費、密碼掛失費用、轉(zhuǎn)賬匯款費用較高，上述四項費用占被訪用戶所反饋收費不合理現(xiàn)象的一半以上。

銀率網(wǎng)總編輯徐瑾介紹，收費不合理現(xiàn)象主要集中在以下四個方面：1.年費及小額賬戶管理費；2.短信通知收費；3.密碼掛失費用；4.轉(zhuǎn)賬匯款費用較高。其中，年費及小額賬戶管理費是最不受認(rèn)可的費用，占反饋收費不合理現(xiàn)象的近1/3。

值得注意的是，黃金、基金交易費率在被訪用戶對銀行收費不合理現(xiàn)象的反饋中，幾乎沒有用戶認(rèn)為其交易費率不合理。

問題三 賬戶安全關(guān)注度第一

統(tǒng)計結(jié)果顯示，銀行安全性被消費者廣泛關(guān)注。84.39%的受訪用戶表示安全性是影響其選擇網(wǎng)銀服務(wù)的主要關(guān)注因素；65.21%的受訪用戶表示安全性是影響其選擇手機銀行服務(wù)的主要關(guān)注因素，用戶關(guān)注程度僅次于便捷性；49.62%的受訪用戶表示安全性是影響其選擇電話銀行服務(wù)的主要關(guān)注因素，用戶關(guān)注程度僅次于便捷性和易用性。

統(tǒng)計結(jié)果顯示，工商銀行的相對滿意度最高，達(dá)0.64。排名前10的銀行分別為：工商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、建設(shè)銀行、光大銀行、民生銀行、交通銀行和平安銀行。以上銀行中，滿意度大部分集中在0.39-0.53之間，但是最低和最高值差距相對較大，達(dá)0.25。

報告顯示，百姓最滿意的銀行與傳統(tǒng)“大銀行”有一定差異。在四大國有銀行中，雖然工行在網(wǎng)銀服務(wù)、黃金和基金業(yè)務(wù)中占據(jù)第一，但我們也看到，此次評測的最大贏家卻是招商銀行，共計10項評測項目中，招商銀行就獲得了5項第一。而各占一席的交通銀行、深發(fā)展，憑借其靈活的理財產(chǎn)品設(shè)計和高含量的服務(wù)附加值受到了百姓的推崇，在評選的10個獎項中也有突出表現(xiàn)。這也讓我們從另一角度看到了隨著市場化進(jìn)程加速和需求至上原則，未來銀行業(yè)格局的發(fā)展輪廓。當(dāng)前商業(yè)銀行服務(wù)收費存在的問題及政策建議

當(dāng)前商業(yè)銀行服務(wù)收費存在的主要問題。

1、服務(wù)收費政策不明朗。中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，服務(wù)收費主要指商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費。近年來，由于銀行競爭日益劇烈、傳統(tǒng)存貸款利差日趨縮小以及資本市場快速發(fā)展，我行越來越重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。在中國人民銀行的大力支持下（如2000年中國人民銀行出臺了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》），我行中間業(yè)務(wù)得到穩(wěn)步快速發(fā)展，中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)200多種，中間業(yè)務(wù)收入保持了年均20%的增長速度?？傂悬h委已明確將中間業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)、個人銀行業(yè)務(wù)、住房信貸業(yè)務(wù)一起列為我行未來重點發(fā)展的“四大支柱”業(yè)務(wù)。在中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，我們遇到最大的問題就是收費政策不明朗。一方面價格主管部門規(guī)定金融服務(wù)涉及廣大人民的切身利益，實行政府定價；另一方面，目前除人民幣結(jié)算等少數(shù)幾種中間業(yè)務(wù)國家計委和人民銀行有明確的收費標(biāo)準(zhǔn)外，絕大多數(shù)都沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，銀行如何對中間業(yè)務(wù)收費始終沒有明確的政策。隨著金融創(chuàng)新不斷發(fā)展，這種矛盾越來越突出。特別是去年國家計委辦公廳下發(fā)了《關(guān)于銀行系統(tǒng)有關(guān)收費政策問題的復(fù)函》（計辦價格【2001】1029號），函中明確規(guī)定：“未經(jīng)國家計委、中國人民銀行批準(zhǔn)，各商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)對不同城市間異地通存通兌（包括活期儲蓄和各種卡）業(yè)務(wù)收取手續(xù)費、對要求出具資信證明的儲戶收取證明費，對購房、購車等貸款人收取評估費、律師非、抵押登記費，在收取電子匯劃費的同時收取郵電費以及銀行同業(yè)公會制定的未經(jīng)國家計委和中國人民銀行批準(zhǔn)的各種收費均屬于擅自設(shè)立收費項目、制定收費標(biāo)準(zhǔn)的行為，應(yīng)予以糾正。”此文下發(fā)后，有的地方物價部門要求清理商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費項目，并要暫停收費，給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展生了一定影響。鑒于此，我行一方面制定并下發(fā)了《中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收費管理辦法》，規(guī)范收費行為；另一方面又向人民銀行報送了《中國建設(shè)銀行關(guān)于中間業(yè)務(wù)收費政策有關(guān)問題的請示》的函件，要求明確界定哪些中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)政府制定，哪些中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)由各商業(yè)銀行自主制定，以避免產(chǎn)生不必要的糾紛，人行至今沒有明確回復(fù)。

2、中間業(yè)務(wù)收費法律不完善。目前我國對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費的法規(guī)不完善，主要表現(xiàn)在： 1995年頒布的《商業(yè)銀行法》第50條規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照中國人民銀行的規(guī)定收取手續(xù)費”。1997年制定的《價格法》及2001年《國家計委第11號令》規(guī)定：政府在必要時對與國民經(jīng)濟發(fā)展和人民生活關(guān)系重大的極少數(shù)商品、資源稀缺的少數(shù)商品、自然壟斷經(jīng)營的商品、重要的公用事業(yè)、重要的公益性服務(wù)實行政府定價（包括指導(dǎo)價）。國家計委定價范圍包括各商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)結(jié)算手續(xù)費。例如，我行龍卡異地存取款收費標(biāo)準(zhǔn)已于1996年報經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)（銀復(fù)[1996]153號核準(zhǔn)），但目前有些地方物價部門以我行收費標(biāo)準(zhǔn)沒有經(jīng)國家計委批準(zhǔn)為由，認(rèn)定為違規(guī)收費，要求停止收費行為并沒收“違法所得”，現(xiàn)有法律法規(guī)的不完善，使得銀行和物價部門雙方都有法律依據(jù)，引起了一些不應(yīng)有的矛盾。另外，2001年中國人民銀行第五號令《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》明確提出“對國家有統(tǒng)一收費或定價標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行按國家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)收費，對國家沒有統(tǒng)一收費或定價標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，由中國人民銀行授權(quán)中國銀行業(yè)協(xié)會按商業(yè)與公平原則確定收費或定價標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行應(yīng)按中國銀行業(yè)協(xié)會確定的標(biāo)準(zhǔn)收費”。2001年國家計委辦公廳《關(guān)于銀行系統(tǒng)有關(guān)收費政策問題的復(fù)函》（計辦價格

[2001]791號）明確規(guī)定，銀行同業(yè)公會制定的未經(jīng)國家計委和中國人民銀行批準(zhǔn)的各種收費屬于擅自設(shè)立收費項目、制定收費標(biāo)準(zhǔn)的行為，應(yīng)予以糾正。目前，為提高競爭能力，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮，但國家有關(guān)銀行收費法規(guī)不完善，政府管理職責(zé)不清，給業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了一定影響。如近期我行向人民銀行上報的法人帳戶透支業(yè)務(wù)，人民銀行對利率部門進(jìn)行了批復(fù)，而對收取帳戶管理費沒有明確批復(fù)，一個完整的方案只批復(fù)了一半，不利于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展。

3、中間業(yè)務(wù)價格競爭不規(guī)范。近年來，隨著金融體制改革的不斷深入，經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換，我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平和體現(xiàn)人性化服務(wù)、個性化服務(wù)等等上下了不少功夫，在開拓中間業(yè)務(wù)中也投入了大量的人力、財和物力。但由于金融產(chǎn)品雷同，體制和機制雷同，同業(yè)競爭仍相當(dāng)激烈，其中價格競爭成為業(yè)務(wù)競爭的焦點，不少企業(yè)要求商業(yè)銀行提供優(yōu)惠、免費的金融服務(wù)，有些銀行為了獲得客戶的其它業(yè)務(wù)、或不愿意得罪客戶也不得不同意客戶提出的要求，很多中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量增長很快，但收益率越來越低。就是國家統(tǒng)一規(guī)定收費標(biāo)準(zhǔn)的人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，也有的客戶要求優(yōu)惠或免費?？偟膩砜矗壳般y行中間業(yè)務(wù)價格競爭有些過度，銀行行為不規(guī)范、客戶要求過分，缺乏同業(yè)自律，監(jiān)管力度不夠等，有待于進(jìn)一步培育規(guī)范的金融市場。

案例：建設(shè)銀行網(wǎng)銀和短信服務(wù)收費問題

投訴編號：TS705416銀行名稱：建設(shè)銀行該投訴反映問題：基金 網(wǎng)銀

投 訴 人：侯女士銀行卡類型：儲蓄卡關(guān)鍵詞：建設(shè)銀行

投訴類型：銀行網(wǎng)點名稱：網(wǎng)點地址：

此次投訴主要是希望引起相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的重視，涉及的金額不多，但事情卻讓人有被欺騙的感覺，希望可以改善銀行服務(wù)，使其更加人性化。具體經(jīng)過如下： 本人在去年十月回LY時辦理一張儲蓄卡，并在工作人員的推薦下辦理了XX基金的定投業(yè)務(wù)，開通了網(wǎng)上銀行，并買了U盾。幾個月后查基金上的錢，因為我每期只存入定投的錢，發(fā)現(xiàn)有一期沒有扣，但是被扣掉了30元，后來到銀行詢問才知這30元是因為我開通了一項短信提醒服務(wù)，據(jù)說是用來發(fā)送基金的相關(guān)信息。在辦理基金時，工作人員并沒有對此項會收費的項目對我進(jìn)行說明，也就是說我是在不知道的情況下被開通了此業(yè)務(wù)，后來工作人員說無法將錢退還。但從購買之后我一直沒有收到過銀行發(fā)來的短信，直到去銀行查詢并再次確認(rèn)開通后才會在我的銀行卡發(fā)生交易時發(fā)短信進(jìn)行提醒。OK，那我暫時接受，工作人員說一年30元不貴，我也享受一下短信服務(wù)。

去年十一月份我回SY時將以前丟失的建行卡重新掛失補辦，用于還我的助學(xué)貸款。其間工作人員建議我開通網(wǎng)上銀行并購買U盾，我解釋說U盾已經(jīng)買

過，那就用一張口令卡吧。這兩張卡就一直沒有在網(wǎng)上進(jìn)行過交易。今年四月，我開始使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易，卻發(fā)現(xiàn)U盾不能使用。到銀行咨詢后才知道，這兩張卡捆綁在一起，而口令卡和U盾只能用一個，另一個會作廢。因為口令卡是之后辦理的，所以他們就將我的U盾業(yè)務(wù)給關(guān)閉了，意思就是說我的U盾還沒有用就已經(jīng)作廢。而且因為我之前換過一臺電腦，而口令卡所需的網(wǎng)銀證書只能夠下載一次，也就是說我換了電腦，那張口令卡也就隨之作廢了。所有的這些事情都是在問題發(fā)生后我咨詢了銀行的工作人員才明白的。銀行的工作人員還介紹說現(xiàn)在LY都只有U盾，沒有口令卡，理由是U盾用起來更加方便、安全，而它當(dāng)然也不是免費的。

因為以前都使用其他的銀行卡，從來沒有遇到過這些問題。這次建行的一些條款和作為讓我很被動地?fù)p失了金錢，也浪費了時間。金額不大，但我認(rèn)為如果工作人員可以對消費者進(jìn)行適當(dāng)解釋、并且銀行方面做出更合理更人性化的服務(wù)的話，這些損失都是可以避免的。

個人認(rèn)為這樣的事情也會在很多消費者身上發(fā)生，大家在不知不覺中就“被消費”了，對于個人來講金額不大，但如果有很多個這樣的“被消費”者呢？作為國內(nèi)前幾的大銀行，當(dāng)然也不會貪戀消費者的這些小利益吧。這幾次的事件對我來說是一次教訓(xùn)，分享給大家希望可以有所幫助。

第五篇：商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)試卷

商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)

一.名詞解釋

1.信用創(chuàng)造：商業(yè)銀行通過吸收活期存款、發(fā)放貸款，從而增加銀行資金來源、擴大社會貨幣供應(yīng)量。信用創(chuàng)造是商業(yè)銀行的主要職能之一，是區(qū)別于其他金融機構(gòu)的一個重要特點。2.融資缺口模型：銀行根據(jù)對利率波動趨勢的預(yù)測，利用利率敏感資金的配置組合技術(shù)，在不同階段運用不同的缺口策略以獲取更高收益的一種模型。

3.負(fù)債：在經(jīng)營活動中尚未償還的經(jīng)濟義務(wù)，須用自己的資產(chǎn)或提供的勞務(wù)去償付，其是商業(yè)銀行重要來源，包括主動負(fù)債和被動負(fù)債。

4.再貼現(xiàn)：商業(yè)銀行在需要資金時將自己已貼現(xiàn)但尚未到期的商業(yè)票據(jù)交給央行，央行按一定的貼現(xiàn)率扣除一部分資金，然后將剩余資金貸給商業(yè)銀行的一種行為。5.頭寸調(diào)度：在正確預(yù)測頭寸變化趨勢基礎(chǔ)上，及時靈活地調(diào)節(jié)頭寸余缺，保證資金短缺時，能以最低成本和最快速度調(diào)入所需資金；資金短缺時，能及時調(diào)出頭寸，獲取較高收益。

二.單項選擇

(1).下列不屬于創(chuàng)立商業(yè)銀行的程序的是（D）。

A.申請登記

B.招募股份

C.驗資營業(yè)

D.進(jìn)行市場調(diào)查(2).下列屬于信用中介的作用的是（A）。A.將閑散資本得到充分利用 B.節(jié)約了流通費用

C.降低銀行的籌資成本，擴大銀行的資金來源 D.將長期資金轉(zhuǎn)化為短期資金

(3).下列關(guān)于商業(yè)銀行經(jīng)營的“三性”目標(biāo)錯誤的是(C)。A.安全性

B.流動性

C.創(chuàng)新性

D.盈利性(4).（D）是資金運用。

A.活期存款

B.發(fā)行債券

C.短期借入款

D.貸款(5).固定資產(chǎn)投資不包括（B）。

A.土地

B.現(xiàn)金

C設(shè)備

D.營業(yè)用房(6).預(yù)期收入理論是一種（D）。

A資產(chǎn)負(fù)債外管理理論

B資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論

C負(fù)債管理理論

D資產(chǎn)管理理論

(7).《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定，銀行核心資本比率應(yīng)大于或等于（A）。A.4%

B.1.25%

C.8%

D.50%(8).我國商業(yè)銀行法規(guī)定銀行的貸款/存款比率不得超過（B）。A．100%

B．75%

C．50%

D．25%(9).下列不屬于資本外部籌集方法的是（C）。

A.發(fā)行普通股

B.發(fā)行優(yōu)先股

C.增加準(zhǔn)備金

D.發(fā)行資本票據(jù)和債券

(10).應(yīng)有利于貨幣供求平衡、生產(chǎn)和消費關(guān)系的調(diào)整、商品供應(yīng)和貨幣購買力矛盾的緩和指的是存款工具創(chuàng)新的（A）原則。

A.社會性

B.規(guī)范性

C.連續(xù)性

D.效益型(11).為獲取存款這一資金來源而發(fā)生的一切支出屬于（D)A.利息成本

B.營業(yè)成本

C.可用資金成本

D.資金成本(12).下列不屬于現(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成的是（A）A.貸款發(fā)放資金

B.庫存現(xiàn)金

C.在央行的存款

D.存放同業(yè)存款(13).下列選項中資金來源不包括（D）

A.存款增加

B.貸款本息的回收

C.債券變現(xiàn)及到期

D.收購股份

(14).現(xiàn)金資產(chǎn)總量應(yīng)保持在適當(dāng)規(guī)模上是現(xiàn)金資產(chǎn)管理原則的（C）

A.流量適時調(diào)節(jié)原則

B.安全保障原則

C.總量適度原則

D.保證流動性原則(15).“準(zhǔn)備金存款”賬戶指的是（A）

A.“繳來一般存款”和“備付金存款”兩個賬戶合并

B.“繳來一般存款”賬戶 C.“備付金存款”賬戶 D.法定準(zhǔn)備金和超額準(zhǔn)備金

三.多項選擇題

1..商業(yè)銀行職能主要包括（ABCD）。

A信用中介職能

B支付中介職能

C信用創(chuàng)造職能

D金融服務(wù)職能 2.資產(chǎn)管理的方法主要有（ABC）。

A資金總庫法

B資金分配法

C線性規(guī)劃法

D儲備頭寸管理法 3.《巴塞爾協(xié)議》的核心資本包括（BD）。

A.普通準(zhǔn)備金

B.公開儲備

C.非公開儲備

D.股本

4.提高我國商業(yè)銀行資本充足比率的措施有（ABCD）。

A增加核心資本

B增加附屬資本

C發(fā)行長期債券

D增提普通準(zhǔn)備金

5.我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)產(chǎn)生的主要原因有：（ABCD）A商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響

B宏觀經(jīng)濟體制的影響

C政策性貸款的影響

D社會信用環(huán)境的影響

6.商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)一般包括（ABCD）。

A 存放同業(yè)存款

B 在途資金

C庫存現(xiàn)金

D在中央銀行存款

7.傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)包括（BCD）

A.特種儲存存款

B.活期存款

C.定期存款

D.儲蓄存款 8.短期借入負(fù)債的主要來源有（ABCD）

A.向央行借款

B.轉(zhuǎn)抵押

C.轉(zhuǎn)貼現(xiàn)

D.銀行間相互拆借資金

9.下列屬于資金來源的是（BC）

A.新發(fā)放貸款

B.存款增加

C.發(fā)行新股

D.購買債卷

10按照貸款五級分類法，屬于不良貸款的貸款種類為（BCD）。A關(guān)注類貸款

B次級類貸款 C可疑類貸款 D損失類貸款

四.簡答題

1.簡述商業(yè)銀行的負(fù)債管理方法

答：該法的核心內(nèi)容：通過從市場借入資金，調(diào)整負(fù)載流動性，以此滿足資產(chǎn)的需要，從而擴大負(fù)債與資產(chǎn)規(guī)模。主要有兩種方法：儲備頭寸管理方法和全面負(fù)債管理方法。儲備頭寸管理方法指銀行借入資金來滿足其短期流動性需要，即借入資金補充以及準(zhǔn)備，以滿足客戶現(xiàn)取和貸款需求。全棉負(fù)債管理方法指銀行用借入資金持續(xù)地擴大資產(chǎn)規(guī)模。2.簡述《巴塞爾協(xié)議》的三大支柱

答：第一，對銀行提出了最低資本要求，核心是通過監(jiān)管資本激勵促使銀行積極采用現(xiàn)代風(fēng)險計量技術(shù)和風(fēng)險緩釋手段提高銀行經(jīng)營管理的穩(wěn)健性。

第二，加大對銀行監(jiān)管的力度。監(jiān)管者通過監(jiān)測決定銀行內(nèi)部能否合理運行，并對其提出改進(jìn)的方案。

第三，對銀行實行更嚴(yán)格的市場約束。核心是要求銀行提高信息的透明度，使外界對它的財務(wù)、管理等有更好的了解。

3.簡述金融債券的分類

答：第一、資本性金融債券，包括可轉(zhuǎn)換債券和可分離債券。

第二、一般性金融債券，包括擔(dān)保和信用債券、固定利率和浮動利率債券、普通累進(jìn)利率和貼現(xiàn)金融債券以及付息和一次性還本付息金融債券。

第三、國際金融債券，包括外國金融債券、歐洲金融債券以及平行金融債券。

4.簡述頭寸調(diào)度的主要渠道

答：同行拆借、短期證券回購及商業(yè)票據(jù)交易、總行分行間的資金調(diào)度、通過央行融通資金、出售中長期證券以及出售貸款和固定資產(chǎn)。

五.論述題

1.“對商業(yè)銀行來說存款越多越好”，你認(rèn)為這句話對不對？談?wù)勀銓@種說法的理解。

答：我認(rèn)為這句話不對。對于商業(yè)銀行來說，存款量應(yīng)該限制在其貸款可以發(fā)放的程度以及吸存成本和管理負(fù)擔(dān)之承受能力的范圍之內(nèi)。即存款規(guī)模的控制要以資金在多大程度上被實際運用于貸款和投資為評判標(biāo)準(zhǔn)。存款過多可能給銀行背上存差的凈付息的包袱。存款規(guī)模越大，銀行為服務(wù)客戶存款而支付的費用也越高，其中支付給客戶的利息升高，營業(yè)成本也升高；存款增加了，銀行風(fēng)險也增加了，風(fēng)險成本也即增加，所以存款規(guī)模不是越大越好，當(dāng)存款期限結(jié)構(gòu)既能滿足資產(chǎn)業(yè)務(wù)的要求，又能適當(dāng)降低成本；存款品種結(jié)構(gòu)既能滿足資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的要求，又能滿足客戶多樣化需求，其規(guī)模才是合理的。

2.談?wù)勀銓ι虡I(yè)銀行“三性”經(jīng)營原則的認(rèn)識

答：商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)就是保證資金的安全，保持資產(chǎn)的流動，爭取最大盈利。這又簡稱為“三性”目標(biāo)，即安全性、流動性和盈利性。

一、安全性目標(biāo)是能隨時應(yīng)付客戶提存，使客戶對銀行保持堅定的信任。商業(yè)銀行面臨很多風(fēng)險，比如信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險，因此商業(yè)銀行把安全性放在首位。所以商業(yè)銀行必須做到以下幾點：合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，注重資產(chǎn)質(zhì)量；提高自有資產(chǎn)在全部負(fù)債中的比重；必須遵紀(jì)守法，合法經(jīng)營。

二、流動性目標(biāo)是商業(yè)銀行保持隨時能以適當(dāng)?shù)膬r格取得可用資金的能力，流動性是指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力，商業(yè)銀行要保持足夠的流動性，以適當(dāng)?shù)膬r格取得可用資金的方法有兩種：實現(xiàn)資產(chǎn)變現(xiàn)和通過負(fù)債的途徑。流動性最高的資產(chǎn)主要有：庫存現(xiàn)金、在中央銀行的超額準(zhǔn)備金存款、在其他銀行的活期存款。

三、盈利性目標(biāo)是商業(yè)銀行實現(xiàn)充實資本、增強實力、鞏固信用、提高競爭力的基礎(chǔ)，這是商業(yè)銀行經(jīng)營活動的最終目標(biāo)。實現(xiàn)盈利性目標(biāo)的途徑有：盡量減少現(xiàn)金資產(chǎn)，擴大盈利資產(chǎn)比重；以盡可能低的成本，取得更多的資金；減少貸款和投資損失；加強內(nèi)部經(jīng)濟核算，提高銀行員工勞動收入，節(jié)約管理費用開支；嚴(yán)格操作規(guī)程，完善監(jiān)管機制減少事故和差錯。

六.計算題

1.某商業(yè)銀行按6.5%的利率可吸收30萬的存款；如果利率為7.0%可吸收50萬的存款；利率為7.5%可吸收70萬的存款；利率為8.0%可吸收90萬的存款;率為8.5%可吸收110萬的存款。該銀行預(yù)計可講存款投資，且收益率為10%。問銀行應(yīng)該為客戶提供那種存款利率? 答：邊際成本計算：如利率從6.5%升至7.0%，籌資由三十萬增至五十萬，邊際成本為： 50*7%—30*6.5%=1.55（萬）

邊際成本率計算：如利率從6.5%升至7.0%，邊際成本率為：1.55/（50—30）=7.75% 其他計算類似，計算結(jié)果如下表

存款 30 50 70 90 110 利率 6.50% 7.00% 7.50% 8.00% 8.50%

利息成本 1.95 3.5 5.25 7.2 9.35 邊際成本 1.2 1.55 1.75 1.95 2.15 邊際成本率 7.00% 7.75% 8.75% 9.75% 10.75%

收益率 利潤率 10% 10% 10% 10% 10%

利潤總額

3.00% 0.9 2.25% 1.125 1.25% 0.875 0.25% 0.225-0.75%-0.825 故，選擇提供存款利率為7.0%時利潤最高。

2.某商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表、資產(chǎn)久期、負(fù)債久期以及久期缺口的初始狀態(tài)為：

市場價值 工商貸款 110 消費貸款 50 不動產(chǎn)貸款 35 中短期貸款 20 長期債券 90 大額定期存單 90 其他定期存單 100 其他債務(wù)工具 60 股份 30 利率% 15 13 6 10 6 7.2 9 久期 0.6 1.2 2.25 1.5 7.49 1.94 2.75 3.92

假設(shè)資產(chǎn)與負(fù)債市場利率都從7%上升到8%。試說明如何運用久期缺口管理銀行的資產(chǎn)組合與負(fù)債組合。

答：總資產(chǎn)久期 =（0.6×110+1.2×50+2.25×35+1.5×20+7.49×90）÷305=2.98年

總負(fù)債久期 =（1.94×90+2.75×100+3.92×60）÷250=2.74年

久期缺口 = 2.98-250÷305×2.74=0.73年

利率變化后銀行凈值變化計算公式為：

銀行凈值變化 = [-DA×⊿r/（1+r）×A]-[-DL×⊿r/（1+r）×L]

=-2.98×0.01÷（1+0.07）×305-[-2.74×0.01÷（1+0.07）×250]=-2.09億

結(jié)論：由于銀行負(fù)債的久期小于資產(chǎn)的久期，利率的上升使得銀行凈值下降2.09億。為使銀行凈值免受利率波動的影響，該銀行可采取完全的“免疫”策略。即讓久期缺口為零，即該銀行可將總資產(chǎn)的久期縮短為2.25年，或?qū)⒖傌?fù)債久期延長為3.47年，或改變資產(chǎn)負(fù)債比率。