第一篇：車貸法律風(fēng)險(xiǎn)

關(guān)于汽車貸款的法律提示

主持人：今天來(lái)到我們節(jié)目做客的是文康律師事務(wù)所的莊慧鑫律師，歡迎您！莊律師：主持人好，聽(tīng)眾朋友們大家好！

主持人：今天莊律師想和大家聊點(diǎn)什么呢？

莊律師：眼下是汽車銷售旺季，很多人都選擇貸款買車，我們就聊聊有關(guān)車貸的法律問(wèn)題吧。

主持人：好的。據(jù)多家品牌4S店的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年以車貸方式買車的市民已占到汽車銷售的三成左右，這讓不少財(cái)力有限的市民終于圓了汽車夢(mèng)，有的銀行還針對(duì)特定車型推出了“零利率”服務(wù)。那么什么是“零利率”車貸呢？

莊律師：所謂“零利率”車貸。是指由銀行通過(guò)與汽車廠商、經(jīng)銷商合作，定期或不定期地為購(gòu)車者提供某種車型的分期貸款，購(gòu)車者不用支付貸款利息。這種貸款一般最長(zhǎng)期限為3年，最高貸款額為車價(jià)的70%。

目前來(lái)看，車貸有三種方式：銀行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、汽車金融公司貸款和信用卡分期付款，其中信用卡分期付款成本較低，購(gòu)車者不用支付利息，只需要支付較低的手續(xù)費(fèi)。

貸款“零利率”大都要求較高的首付，一般在30%-50%之間，銀行或汽車金融公司會(huì)根據(jù)購(gòu)車者的信用狀況，來(lái)確定是否給予“零利率”優(yōu)惠。雖然“零利率”，但可能會(huì)收取其他費(fèi)用，比如剛剛提到的信用卡分期付款要支付一定的手續(xù)費(fèi)。

主持人：我們都知道，銀行往往都是靠賺取利息來(lái)生存發(fā)展的，‘零利率’就是白白借錢給老百姓用，怎么會(huì)有這樣的好事呢？掉餡餅嗎？

莊律師：‘零利率’并非是銀行不收利息了，按照規(guī)定，銀行并不能向消費(fèi)者發(fā)放零利率汽車貸款。實(shí)際上，這部分利息是由廠家和經(jīng)銷商承擔(dān)，然后再補(bǔ)貼給銀行。

汽車商家為消費(fèi)者的利息埋單，這其實(shí)是一種變相的優(yōu)惠促銷。消費(fèi)者看上去是免了貸款利息，得了不少優(yōu)惠，其實(shí)如果購(gòu)車者不貸款購(gòu)車，大概可以享受相當(dāng)于車價(jià)5—10%左右的優(yōu)惠，但若選擇貸款購(gòu)車，車價(jià)就不能再享受優(yōu)惠了。

另外，通過(guò)“零利率”車貸購(gòu)車，雖然不用交利息了，但購(gòu)車者還需向經(jīng)銷商交納一筆手續(xù)費(fèi)，而且還款期限越長(zhǎng)，費(fèi)用越高。當(dāng)然，“零利率”車貸與常規(guī)車貸相比，利率較低，還能享受一次性付款買車的優(yōu)惠，還是相對(duì)劃算的，這才是“零利率”日趨紅火的真正原因。

主持人：貸款買車倒是火了，可我們也經(jīng)常看到新聞報(bào)道說(shuō)，因?yàn)橛械能囍魍锨枫y行貸款不還的，竟然要車行替他們還貸，這又是怎么一回事呢？

莊律師：在購(gòu)車者貸款買車前，銀行一般都要求借款人提供擔(dān)保，而擔(dān)保人的角色往往會(huì)由汽車經(jīng)銷商來(lái)?yè)?dān)當(dāng)。在購(gòu)車者不按期還款時(shí)，擔(dān)保人就有義務(wù)墊付銀行的貸款。

銀行為了轉(zhuǎn)嫁車貸風(fēng)險(xiǎn)，往往要求擔(dān)保人在銀行存一筆少則幾十萬(wàn)元多則上千萬(wàn)元的保證金。如果貸款人不繼續(xù)還款的，銀行就要扣掉擔(dān)保人保證金。擔(dān)保人在墊款之后，有權(quán)利向車主，也就是借款人追償，比如說(shuō)歌星含笑被判償還車款的案子：

N年前，歌星含笑買了一部蓮花跑車，總價(jià)69.8 萬(wàn)元，在他與車行、銀行簽訂的貸款購(gòu)車合同、保證合同中約定：首付14萬(wàn)元，其余55.8萬(wàn)元由含笑向銀行申請(qǐng)五年期汽車消費(fèi)貸款。根據(jù)銀行要求，在含笑償清全部貸款之前，車行為含笑提供保證擔(dān)保，含笑需將所購(gòu)車輛抵押給車行。一旦含笑不還貸款，車行就得向銀行履行保證責(zé)任，還款；那么車行也就有權(quán)向含笑追償。

結(jié)果合同簽訂以后，銀行放款，含笑提車開(kāi)走，但他僅支付了三個(gè)月的貸款本息，就開(kāi)始拖欠；車行沒(méi)辦法，按合同代含笑向銀行償還了全部貸款本息56萬(wàn)余元，然后一紙?jiān)V狀，起訴到北京某區(qū)法院，要求含笑償還這56萬(wàn)余元借款，并支付相應(yīng)的延期付款違約金。經(jīng)過(guò)一審、二審法院審理，車行勝訴，含笑被判還款并支付逾期付款違約金。至于本案的執(zhí)行情況，咱們不清楚，不過(guò)要是車行早知道賣一部車給大歌星會(huì)帶來(lái)這么多麻煩的話，恐怕車行在為他辦車貸時(shí)就得好好掂量掂量啦。

主持人：那么照您這么說(shuō)來(lái)，就是車貸有風(fēng)險(xiǎn)，放貸須謹(jǐn)慎嘍？

莊律師：對(duì)啊，因?yàn)槭虑榭偸且环譃槎?，蒸蒸日上的車貸背后，違約率也在逐日上升，根據(jù)有關(guān)銀行的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，近兩年車貸的違約率已達(dá)到0.5％至0.9%，有的已超過(guò)1%。為此銀行使出了各種方法，對(duì)違約客戶進(jìn)行催討，但催討工作仍然存在很多困難。對(duì)于很多銀行主管車貸的客戶經(jīng)理來(lái)說(shuō)，每天上班都會(huì)花很多時(shí)間和精力去打電話或外出催討欠款人。

隨著汽車貸款壞賬的不斷提升，國(guó)家通過(guò)宏觀調(diào)控的手段緊縮汽車消費(fèi)信貸，規(guī)定個(gè)人貸款購(gòu)車最低首付從原來(lái)的10％升為20%，與之密切相關(guān)的車貸險(xiǎn)也一度被保監(jiān)會(huì)叫停。

主持人：車主到期不能按時(shí)償還貸款本息，汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)居高不下，主要是由什么原因?qū)е碌哪兀?/p>

莊律師：我們通過(guò)分析一些經(jīng)辦的案例，總結(jié)出這些原因主要在于以下幾個(gè)方面：

第一，汽車是可移動(dòng)的資產(chǎn)，追索難度大且成本高；而且汽車折舊率高、價(jià)格變化較快，更高性價(jià)比新車的不斷推出，極易使貸款汽車的現(xiàn)時(shí)市值低于貸款余額；另外，整個(gè)社會(huì)信用體系缺乏對(duì)違約個(gè)人的約束和懲罰，這都會(huì)滋生惡意不還貸行為。

第二，個(gè)人還貸能力不確定的因素較多。因?yàn)閭€(gè)人收入會(huì)受到經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、個(gè)人身體健康狀況、意外事故等多方面因素的制約，而收入的變化便直接影響到個(gè)人的還貸能力。

第三，個(gè)人征信制度*的不健全，增加了貸款主體(銀行、汽車經(jīng)銷商或金融公司等)貸前風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。一方面，使得惡意貸款有了蒙混過(guò)關(guān)的機(jī)會(huì)；另一方面，也使貸款主體因“設(shè)卡不嚴(yán)”而慫恿了貸款人超償還能力借貸，比如提供不真實(shí)的收入證明。

第四，貸款主體內(nèi)部機(jī)制不健全，不僅存在信貸員因開(kāi)拓業(yè)務(wù)幫助貸款人更改個(gè)人信息以超額獲批貸款；甚至還存在個(gè)別信貸員違規(guī)操作，與客戶串通蓄意牟取私利，進(jìn)而增大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第五，貸后風(fēng)險(xiǎn)控制難度大。由于汽車信貸每筆貸款的額度較小(平均約為13萬(wàn)元)，對(duì)每筆貸款進(jìn)行全程跟蹤的成本費(fèi)用又太高。事實(shí)上，缺乏有效貸后監(jiān)控也增加了車貸風(fēng)險(xiǎn)。

第六，貸款主體迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力，不惜以降低貸款條件來(lái)拉攏客戶，續(xù)而埋下了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

第七，汽車價(jià)格的不斷下降，使車貸客戶的心態(tài)越來(lái)越不平衡。特別是一些車貸零首付的客戶，他們看著車價(jià)每況逾下，想想每月的車貸還款，總覺(jué)得在購(gòu)車價(jià)格上吃了大虧。于是把這個(gè)怨氣便撒在了銀行及車行身上，這就使銀行和車行承擔(dān)了由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

主持人：從法律的角度來(lái)說(shuō)，怎樣才能有效地降低車貸風(fēng)險(xiǎn)，解決您剛才提到的常見(jiàn)問(wèn)題呢？

莊律師：我們不妨把這個(gè)問(wèn)題分為放貸前和還貸期間兩個(gè)階段來(lái)說(shuō)：一方面，車行幫助購(gòu)車者辦理車貸應(yīng)采取以下措施：

1、規(guī)范貸款購(gòu)車合同文本；

2、規(guī)范抵押合同及完備登記手續(xù)；

3、建立專門的防范風(fēng)險(xiǎn)部門，落實(shí)貸前資信調(diào)查；

4、健全信用評(píng)估體系；

5、認(rèn)真簽訂同意書、擔(dān)保書；

6、加強(qiáng)人員素質(zhì)，嚴(yán)格審批手續(xù)。

另一方面，在客戶還貸期間，車行應(yīng)加強(qiáng)以下幾個(gè)方面：

1、建立客戶檔案，保持密切聯(lián)系；

2、和車管所等相關(guān)部門保持密切聯(lián)系；

3、和銀行，保險(xiǎn)公司保持良好合作；

4、向客戶提供良好的售后服務(wù)；

5、采取靈活有效的催討方式（包括訴前談判、訴訟）；6，妥善將車收回予以變現(xiàn)（如在法院執(zhí)行階段評(píng)估、拍賣）。

主持人：剛才您說(shuō)了車行、銀行可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)隱患，那么消費(fèi)者在車貸業(yè)務(wù)中會(huì)遇到哪些問(wèn)題呢？

莊律師：消費(fèi)者如果作為實(shí)際車主，能夠有效控制所購(gòu)買的車輛，那就按時(shí)足額地償還貸款，即便拖欠

一、兩個(gè)月，只要及時(shí)補(bǔ)交，也是不會(huì)有什么麻煩的。但是也有例外的情況發(fā)生，比如新疆的“中興案”就非常典型：

中興公司急需購(gòu)買一批重型機(jī)車，卻苦于資金短缺，就找了一批掛名車主，借用他們的個(gè)人資料，辦理了收入證明等手續(xù)，交給銀行辦理汽車貸款手續(xù)，于是掛名車主們與銀行簽訂了汽車消費(fèi)貸款合同。之后，由中興公司以掛名車主的名義向銀行償還貸款；經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后，中興公司因資金周轉(zhuǎn)困難無(wú)法按時(shí)還貸，于是最終這些所謂的“車主”就陷入被各方追債的怪圈！所以在此告誡大家：請(qǐng)不要輕率地把自己的身份證借用給他人使用，尤其是在您不了解他干什么用的情況下。

主持人：可不可以問(wèn)一下，在車貸風(fēng)險(xiǎn)防控方面，律師可以發(fā)揮什么作用呢？ 莊律師：律師除了可以協(xié)助車貸各方理順關(guān)系，解決糾紛之外，有一項(xiàng)基本的法律服務(wù)功能就是資信調(diào)查工作。

把好貸前調(diào)查這一關(guān)，就能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，依靠專業(yè)的法律服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)展調(diào)查工作，既符合國(guó)際慣例，又切合我國(guó)實(shí)際，既解決銀行因?yàn)榘l(fā)展業(yè)務(wù)人手不足的矛盾，又能夠發(fā)揮銀行自身的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步發(fā)掘和培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶，增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。

律師事務(wù)所作為專業(yè)資信調(diào)查機(jī)構(gòu)介入汽車消費(fèi)貸款，在調(diào)查的方法和程序上能夠發(fā)揮律師的專業(yè)所長(zhǎng)，對(duì)購(gòu)車人的履約記錄、資產(chǎn)狀況都能夠從法律的層面做出全面而獨(dú)立的評(píng)判。律師事務(wù)所直接對(duì)銀行負(fù)責(zé)，將調(diào)查所取得真實(shí)客觀的資料交給銀行，再由銀行進(jìn)行嚴(yán)格審核基礎(chǔ)上，對(duì)確實(shí)符合貸款條件的客戶決定放貸，這樣做就比較安全。同時(shí)，律師的調(diào)查也能夠?yàn)榻窈蟮拇呤展ぷ鞔蛳吕喂痰淖C據(jù)基礎(chǔ)，律師跟進(jìn)催收工作，可以及時(shí)了解客戶的還款情況，一旦欠供，律師可以從法律的層面進(jìn)行處理，有效地降低成本。

主持人：有關(guān)車貸的法律話題還有很多，因?yàn)闀r(shí)間關(guān)系，今天就只能到這里了，觀眾朋友們?nèi)绻枰稍冞€可以與莊律師聯(lián)系。

莊律師：觀眾朋友們可以撥打文康律師事務(wù)所的電話80775029，歡迎咨詢。

第二篇：車貸風(fēng)險(xiǎn)管控評(píng)估

二手車車貸風(fēng)險(xiǎn)的種類與管控

貸款均有風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于其他貸款來(lái)講，車貸風(fēng)險(xiǎn)介于房貸與信用貸款之間。其中二手車的貸款（不論貸前、貸中、貸后）風(fēng)險(xiǎn)又高于新車風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于二手車風(fēng)險(xiǎn)可能存在的形式與種類及相應(yīng)的管控手段，以下是我個(gè)人的見(jiàn)解與建議。

貸前：車輛貸款最重要的環(huán)節(jié)，如果貸前調(diào)查的環(huán)境出現(xiàn)疏忽，則貸中、貸后的風(fēng)險(xiǎn)將無(wú)限擴(kuò)大，因此，貸前風(fēng)險(xiǎn)必須嚴(yán)格把控。其主要風(fēng)險(xiǎn)為真實(shí)性、貸款目的、車輛合法性、車輛價(jià)值評(píng)估、貸款手續(xù)及貸款合同等。

一、了解借款人的資產(chǎn)真實(shí)性。

二、了解借款人貸款的真實(shí)目的。

三、了解借款人貸款所需資料的真實(shí)性，做好貸前調(diào)查、資料收集的工作。對(duì)于必須收集的資料，不能有一絲疏忽，對(duì)于數(shù)額較高的貸款，應(yīng)當(dāng)請(qǐng)客戶尋找一位擔(dān)保人，以便進(jìn)行貸后管理或逾期追償。

四、了解貸款標(biāo)的車輛的合法性，包括有無(wú)查封、抵押、是否為盜竊車等。

五、了解貸款標(biāo)的車輛的評(píng)估價(jià)值、并將貸款金額控制在一定范圍內(nèi)。其中評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)包括：

1、對(duì)車輛市場(chǎng)價(jià)值把握不準(zhǔn)確，其中包括對(duì)應(yīng)的新車價(jià)格及同類競(jìng)品價(jià)格的綜合評(píng)估，造成誤判。過(guò)高或過(guò)低的評(píng)估車輛價(jià)值。

2、對(duì)車輛貸款期間的車輛貶值預(yù)期不足。以至于在車輛逾期收回后，處理時(shí)造成不必要的損失。

3、評(píng)估車輛是否為事故車、水泡車、火燒車等。是否貸款標(biāo)的還有貸款的價(jià)值或抵押價(jià)值。以免客戶偷梁換柱。（注：對(duì)于豪華車或者貸款金額較大的車輛，個(gè)人認(rèn)為應(yīng)當(dāng)兩名評(píng)估師一同前往，必要時(shí)，應(yīng)當(dāng)將車輛開(kāi)往4S店進(jìn)行檢測(cè)）。

4、對(duì)于車輛預(yù)期的一個(gè)廠家政策判斷或國(guó)家宏觀調(diào)控的政策判斷。

六、使用完善的合同文件，以便充分的保障公司權(quán)益，避免不必要的損失，將一些可預(yù)見(jiàn)的問(wèn)題用合同條款規(guī)避或保護(hù)。

貸中：是對(duì)貸款客戶、貸款資料、貸款標(biāo)的等一個(gè)綜合的審核、整理、評(píng)估的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)主要在于信息的錯(cuò)報(bào)、漏報(bào)、瞞報(bào)、客戶檔案建立與車輛GPS的安裝，督促相關(guān)人員完善后續(xù)工作。

一、認(rèn)真填寫調(diào)查報(bào)告、整理貸款資料后上報(bào)到公司后臺(tái)。發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤或疑問(wèn)及時(shí)整理或者返回貸前調(diào)查步驟。不能瞞報(bào)、錯(cuò)報(bào)、謊報(bào)客戶信息、客戶貸款資料等。做到認(rèn)真、公正、客觀。對(duì)于貸款標(biāo)的應(yīng)當(dāng)提供足夠具有說(shuō)服力的文件或資料以證明其評(píng)估價(jià)值的真實(shí)性與準(zhǔn)確性。

二、公司后臺(tái)對(duì)其資料的真實(shí)度應(yīng)始終抱有客觀、公正、懷疑的態(tài)度。不可因?yàn)橥玛P(guān)系或職務(wù)之便瞞報(bào)、錯(cuò)報(bào)、謊報(bào)等。發(fā)現(xiàn)問(wèn)題或錯(cuò)誤應(yīng)及時(shí)向上級(jí)匯報(bào)并與貸前調(diào)查人員溝通。不漏過(guò)每一個(gè)可疑的地方。在貸款放出前把好關(guān)。

三、對(duì)于高審?fù)ㄟ^(guò)的客戶，應(yīng)當(dāng)督促相關(guān)人員立即對(duì)貸款標(biāo)的做抵押登記與GPS安裝（不押車的貸款標(biāo)的），建立完善的客戶檔案。

貸后管理：主要針對(duì)的是貸款不押車的情況。主要風(fēng)險(xiǎn)為逾期風(fēng)險(xiǎn)、事故風(fēng)險(xiǎn)、車輛貶值風(fēng)險(xiǎn)、車輛收回處置風(fēng)險(xiǎn)、如果是營(yíng)運(yùn)車輛，還存在營(yíng)運(yùn)收益風(fēng)險(xiǎn)。

一、逾期風(fēng)險(xiǎn)指的時(shí)在貸款償還期間客戶發(fā)送逾期不還款的情況。針對(duì)車輛的特殊性、應(yīng)該在貸前對(duì)客戶的住地的真實(shí)性進(jìn)行確認(rèn)。貸中對(duì)車輛安裝GPS。對(duì)于數(shù)額較大的，可以尋找其擔(dān)保人進(jìn)行追償。在鎖定貸款標(biāo)的車輛或逾期客戶時(shí)，如果需要抓人或抓車，必須一次成功。對(duì)于逾期車輛應(yīng)當(dāng)讓其一次性付清尾款并處以罰金，否則，應(yīng)當(dāng)盡快出售抵押車輛以免出現(xiàn)貶值風(fēng)險(xiǎn)。

二、事故風(fēng)險(xiǎn)一般是指會(huì)大幅造成貸款標(biāo)的貶值或完全消滅的，不可逆轉(zhuǎn)的一種變故，如導(dǎo)致車輛損毀或人員傷亡的交通事故、車輛出現(xiàn)自燃、水泡等情況。一般出現(xiàn)這樣的風(fēng)險(xiǎn)幾率為0.05%-0.3%左右，且事故風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法控制，唯一只能提高貸款標(biāo)的車輛的保險(xiǎn)金額并要求其購(gòu)買包括車損、三者、盜搶、自燃、人員（包括但不限于）的車輛商業(yè)保險(xiǎn)并約定保險(xiǎn)第一受益人。一旦出現(xiàn)事故后可以將損失降到最低。

三、車輛貶值風(fēng)險(xiǎn)是指在貸款期間內(nèi)車輛價(jià)值損耗的情況，一般分為自然性貶值和事故性貶值。

1、自然性貶值是指車輛隨著時(shí)間推移及使用所造成的一種自然損耗并使其價(jià)值逐漸衰減的情況，此類風(fēng)險(xiǎn)貶值預(yù)防主要是在前期在對(duì)車輛在貸款周期內(nèi)的車輛貶值有一個(gè)較好的預(yù)計(jì)，包括車輛歷史降價(jià)次數(shù)、幅度、市場(chǎng)保有量、車輛維修使用成本等等綜合因素判斷后得出。以防止車輛在逾期收回后發(fā)生不必要的損失。

2、事故性貶值是指車輛發(fā)生事故，產(chǎn)生貶值但是不影響車輛性能的一種風(fēng)險(xiǎn)，比如車輛追尾，大面積擦掛等，可以通過(guò)約定保險(xiǎn)第一受益人、或者約定發(fā)生重大事故提前償還等手段進(jìn)行預(yù)防。

四、對(duì)于營(yíng)運(yùn)車輛還存在收益風(fēng)險(xiǎn)，主要是對(duì)營(yíng)運(yùn)車輛的營(yíng)運(yùn)路線、路況、運(yùn)費(fèi)收益、結(jié)算周期、成本核算等進(jìn)行預(yù)判與評(píng)估。并針對(duì)營(yíng)運(yùn)車輛的貶值做出一個(gè)合理、公正的市場(chǎng)評(píng)估。

風(fēng)險(xiǎn)始終存在，如果操作規(guī)范，嚴(yán)于利己，給客戶一個(gè)規(guī)范、高效的正面印象，也可以有效降低貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)。不論做房貸、車貸、信貸，最終都是針對(duì)“人”這個(gè)本質(zhì)的主體，所以要做到：“貸前看準(zhǔn)人、貸中看透人、貸后看住人?！彼械耐露紝?duì)自己的工作負(fù)起責(zé)任，才是最好的風(fēng)險(xiǎn)防范。

第三篇：車貸材料

辦理車貸所需材料：

車輛訂購(gòu)單

銀行流水半年

收入證明兩份

夫妻雙方身份證、戶口本、結(jié)婚證 房產(chǎn)證或購(gòu)房合同或名下有車 無(wú)房產(chǎn)證須擔(dān)保人提供以上材料

第四篇：車貸運(yùn)作方案及風(fēng)險(xiǎn)控制核心

擔(dān)保公司車貸管理辦法

融資擔(dān)保公司是指?jìng)€(gè)人或企業(yè)在向銀行借款的時(shí)候，銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，不直接放款給個(gè)人，而是要求借款人找到第三方（擔(dān)保公司或資質(zhì)好的個(gè)人）為其做信用擔(dān)保。擔(dān)保公司會(huì)根據(jù)銀行的要求，讓借款人出具相關(guān)的資質(zhì)證明進(jìn)行審核，之后將審核好的資料交到銀行，銀行復(fù)核后放款，擔(dān)保公司收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)用。擔(dān)保是指在經(jīng)濟(jì)和金融活動(dòng)中，債權(quán)人為防范債務(wù)人違約而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，降低資金損失，由債務(wù)人或第三人以財(cái)務(wù)或信用提供履約保證或承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種經(jīng)濟(jì)行為。投資擔(dān)保公司服務(wù)對(duì)象是處于發(fā)展中的中小企業(yè)與廣大個(gè)體工商戶及個(gè)人或家庭消費(fèi)，汽車消費(fèi)分期是銀行主要品種之一，根據(jù)貸款主體可以分為個(gè)人家庭消費(fèi)貸款和法人車輛貸款，根據(jù)性質(zhì)可以分為營(yíng)運(yùn)車輛貸款和非營(yíng)運(yùn)車輛貸款。目前主流融資擔(dān)保公司（眾匯擔(dān)保）都開(kāi)展了面對(duì)個(gè)人和法人的車輛貸款，也包括了私家車和營(yíng)運(yùn)車輛，營(yíng)運(yùn)車輛中工程機(jī)械的貸款是其重要市場(chǎng)，無(wú)論私家車或營(yíng)運(yùn)車輛對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)講都具有相同的共性，本管理辦法就是針對(duì)汽車（含工程機(jī)械）貸款分期而出臺(tái)的管理辦法。

汽車、工程車消費(fèi)分期的五大控制核心

汽車（含工程車）貸款從2000年就開(kāi)始了，但擔(dān)保公司介入是2000年時(shí)期是貸款模式，后來(lái)由于額度較緊，信用卡汽車分期模式逐漸興起，無(wú)論貸款還是信用卡分期模式，性質(zhì)未變。根據(jù)汽車貸款的性質(zhì)和特點(diǎn)提出了五大控制核心，如下：

一、客戶資料的真實(shí)性： 公司從接單到簽訂合同，從制度上、流程上以及各個(gè)環(huán)節(jié)不斷確保客戶提供資料的真實(shí)性和可靠性，確保公司、銀行的貸款審批是建立在真實(shí)資料的基礎(chǔ)上，從而做出準(zhǔn)確的判斷，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

二、客戶購(gòu)車行為的真實(shí)性：

從目前看來(lái)，騙貸是擔(dān)保公司面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，給擔(dān)保公司造成巨大的損失，也給銀行帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)，因此從調(diào)查、簽訂合同開(kāi)始預(yù)防和鑒別，再到客戶提車，通過(guò)嚴(yán)控資金流向，確認(rèn)客戶購(gòu)車行為的真實(shí)性，從而準(zhǔn)確控制風(fēng)險(xiǎn)。

三、還款來(lái)源的真實(shí)性：

首先第一還款來(lái)源是指借款人主要收入來(lái)源，且該來(lái)源是用于歸還銀行借款。第一還款來(lái)源是審查的第一要?jiǎng)?wù)，了解和掌握借款人的收入來(lái)源的及時(shí)性和有效性，工程機(jī)械按揭還款的工程性質(zhì)、付款方式、付款時(shí)間都是從源頭上防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，根據(jù)對(duì)不同性質(zhì)車輛、客戶行業(yè)、不同客戶的分析，發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提出不同的反擔(dān)保措施和預(yù)防手段，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

四、按揭車輛的安全性：

按揭車輛是第二還款來(lái)源，在第一還款來(lái)源出問(wèn)題的情況下，如何保證其安全性，確保在清償后能夠保證擔(dān)保公司、銀行利益。

從貸前開(kāi)始嚴(yán)格審查按揭車輛貸款，嚴(yán)格要求不高貸；貸中控制按揭車及時(shí)上戶，督促客戶按揭期內(nèi)正確完整購(gòu)買保險(xiǎn)，貸后每月觀察客戶還款情況（一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，立即扣車）和通過(guò)GPS觀察車輛運(yùn)營(yíng)狀況（一旦發(fā)現(xiàn)GPS出問(wèn)題，及時(shí)扣車），有效降低車輛風(fēng)險(xiǎn)，確保車輛安全。

五、押品的真實(shí)性和安全性

保證按揭車輛押品的真實(shí)性是防止騙貸、高貸的主要手段，從劃款提車到上戶，再到押品回收，從不同環(huán)節(jié)確保押品的真實(shí)性。同時(shí)從墊款制度上保證押品及時(shí)回歸銀行，有效降低風(fēng)險(xiǎn)。

車貸事業(yè)部組織架構(gòu)圖

車貸流程圖

部門設(shè)置和管理辦法 為更好地保障整個(gè)汽車貸款業(yè)務(wù)科學(xué)、有序、規(guī)范、健康的運(yùn)營(yíng)，圍繞車貸分期的五大控制核心，車貸事業(yè)部將由六大部門組成，包括市場(chǎng)部、綜合管理部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、財(cái)務(wù)部、保險(xiǎn)部、行政部。在六大部門基礎(chǔ)上根據(jù)業(yè)務(wù)需要再細(xì)化崗位，各施其責(zé)，分段負(fù)責(zé)。具體各個(gè)部門的工作職責(zé)及流程如下：

一、市場(chǎng)（業(yè)務(wù)）部

業(yè)務(wù)是公司存在和發(fā)展的基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)部依托公司平臺(tái)，開(kāi)展工程機(jī)械按揭、高檔汽車按揭（含二手車）、汽車融資租賃等市場(chǎng)、樹(shù)立品牌、建立口碑、鍛煉隊(duì)伍、最后贏得客戶，同時(shí)根據(jù)汽車消費(fèi)分期的行業(yè)特殊性，業(yè)務(wù)部也是風(fēng)險(xiǎn)控制的源頭，因此其崗位非常關(guān)鍵，擔(dān)保公司必須強(qiáng)化對(duì)業(yè)務(wù)人員的管理，提升其職業(yè)素養(yǎng)。該部主要崗位有部門經(jīng)理和客戶經(jīng)理（業(yè)務(wù)員）。

（一）部門經(jīng)理 主要職責(zé)：

1、貫徹執(zhí)行銀行和擔(dān)保公司要求的金融方針、政策、法規(guī)和業(yè)務(wù)規(guī)章制度，完成本部門業(yè)務(wù)拓展計(jì)劃和業(yè)績(jī)考核目標(biāo)。

2、注意觀察經(jīng)濟(jì)和金融形勢(shì)變化，隨時(shí)了解和分析擔(dān)保市場(chǎng)的變化，提出業(yè)務(wù)發(fā)展合理化建議。

3、加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)控制培訓(xùn)、監(jiān)督，特別是監(jiān)督客戶經(jīng)理的貸款操作程序，促進(jìn)提車規(guī)范化，加強(qiáng)對(duì)按揭車輛的上戶及押品回收，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)幫助糾正，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4、督促客戶經(jīng)理完成業(yè)績(jī)指標(biāo)。

5、配合公司各部門的協(xié)調(diào)要求。

（二）客戶經(jīng)理 主要職責(zé)：

1、客戶經(jīng)理按照汽車經(jīng)銷商管理辦法，配合公司與經(jīng)銷商簽訂合作協(xié)議，維系和車商良好的合作關(guān)系。

2、完成公司、部門下達(dá)的業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃。

3、業(yè)務(wù)員接單后證實(shí)客戶購(gòu)車的真實(shí)性及合法性，并對(duì)車輛的市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行初步核實(shí)，避免虛報(bào)車價(jià)，不得指示、引導(dǎo)、配合車商或客戶違規(guī)高貸，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)重者將擔(dān)負(fù)相關(guān)損失以及司法責(zé)任。

4、業(yè)務(wù)員應(yīng)根據(jù)公司和銀行要求通知客戶準(zhǔn)備和完善相關(guān)資料，如：客戶夫妻雙方身份證、結(jié)婚證(未婚者應(yīng)由街道辦或行政部門出具未婚證明)，戶口薄，居住證(須加蓋居委會(huì),街道辦或物業(yè)管理處公章)，收入證明(須加蓋單位公章或財(cái)務(wù)專用章)、個(gè)人流水、企業(yè)法定代表人須提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證、國(guó)稅、地稅完稅清單等等。不得指示、暗示、引導(dǎo)車商或客戶提供虛假資料，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)重者將擔(dān)負(fù)司法責(zé)任。

5、業(yè)務(wù)員應(yīng)對(duì)客戶提供的相關(guān)資料進(jìn)行了解核實(shí)，同時(shí)也應(yīng)對(duì)客戶所提供的一切資料保密，以保證客戶的合法權(quán)益不受侵害。

6、業(yè)務(wù)員應(yīng)幫助客戶算清按揭貸款的相關(guān)費(fèi)用，如：月供款、資信調(diào)查費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、保證金、抵押登記費(fèi)、公證費(fèi)、各類保險(xiǎn)費(fèi)等。（注：以上業(yè)務(wù)員所算費(fèi)用僅作參考，具體收費(fèi)以相關(guān)部門出具的發(fā)票為準(zhǔn)）。

7、業(yè)務(wù)員整理完備客戶所有資料后，根據(jù)公司業(yè)務(wù)流程辦理車貸分期業(yè)務(wù)。

8、為確保公司資金安全，業(yè)務(wù)人員需要精確客戶提車時(shí)間，控制交車流程，確認(rèn)購(gòu)車車輛的真實(shí)性和有效性，確保貸款安全、及時(shí)、有效。

9、在公司規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，配合公司專職回押人員督促客戶完善上牌和抵押手續(xù)，及時(shí)安全交回相關(guān)資料。

10、在客戶完成貸款后，每月提示客戶按時(shí)足額還款，客戶的基本信息發(fā)生變化時(shí)，及時(shí)向公司相關(guān)部門上報(bào)。

11、無(wú)條件配合公司風(fēng)控部追討按揭款或按揭車輛，在發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)還款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)及時(shí)通知公司，并不得給客戶通風(fēng)報(bào)信，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)重者負(fù)擔(dān)相關(guān)損失或司法責(zé)任。

12、參加公司會(huì)議以及公司安排的內(nèi)外培訓(xùn)，積極響應(yīng)公司企業(yè)文化建設(shè)，做一個(gè)合格、專業(yè)的融資擔(dān)保從業(yè)人員。

13、遵守公司各項(xiàng)規(guī)章制度、風(fēng)險(xiǎn)控制要求、墊款流程。

二、風(fēng)險(xiǎn)控制部

風(fēng)險(xiǎn)控制部是車貸整個(gè)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)核心，負(fù)責(zé)公司業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，從完整性和安全性兩方面對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行機(jī)構(gòu)審核并負(fù)責(zé)組織評(píng)審，修訂和完善公司的業(yè)務(wù)管理制度并貫徹執(zhí)行，組織公司貸后跟蹤管理和追償,風(fēng)險(xiǎn)部關(guān)系到業(yè)務(wù)的健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)的持續(xù)發(fā)展，主要分為貸前、貸中、貸后三部分。主要崗位有部門經(jīng)理、調(diào)查專員、電話催收專員、談判專員、追償專員、租賃服務(wù)專員。

（一）、調(diào)查組

主要職責(zé)：調(diào)查組主要負(fù)責(zé)落實(shí)客戶資料的真實(shí)性、客戶購(gòu)車行為的真實(shí)性、還款來(lái)源的真實(shí)性。

主要流程：

1、上門調(diào)查

（1）及時(shí)聯(lián)系客戶，調(diào)查前確認(rèn)客戶資料準(zhǔn)備情況以及調(diào)查時(shí)間，對(duì)所報(bào)調(diào)查要求從報(bào)調(diào)查之時(shí)起計(jì)算，大成都地區(qū)24小時(shí)內(nèi)（含24小時(shí)），非大成都地區(qū)48小時(shí)內(nèi)（含48小時(shí)）完成。此時(shí)間由各業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)人員自行監(jiān)督。

（2）調(diào)查組與銀行一起進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，對(duì)客戶購(gòu)車行為進(jìn)行核實(shí)（如車型、車價(jià)、提車時(shí)間、訂車合同、車商、首付準(zhǔn)備、貸款金額、貸款期限、信用卡還款特點(diǎn)等）。

（3）視頻及拍照，包括：客戶住所地小區(qū)門牌、樓棟、單元、房號(hào)、室內(nèi)設(shè)施等；客戶基本資料，參見(jiàn)《客戶調(diào)查表》；需要拍照的其它情況。同時(shí)確保視頻和照片符合公司要求。（4）核實(shí)客戶資料，主要包括：

婚姻家庭關(guān)系情況：是否未婚、已婚、離異，同住其它家庭成員（包括配偶、小孩、父母等）情況，其它供養(yǎng)人員等；

房產(chǎn)情況：房產(chǎn)性質(zhì)、地址、面積、共有人、貸款額及余額（按揭房）、產(chǎn)權(quán)辦理及抵押等；

工作情況：行業(yè)及行業(yè)背景、工作范圍、工作單位名稱、地址、電話、職務(wù)、用工性質(zhì)、最近一個(gè)單位工作年限，自營(yíng)或合營(yíng)實(shí)體名稱、地址、電話、職務(wù)、經(jīng)營(yíng)年限，從事其它職業(yè)的主要類別和年限；

收支情況：最近一年個(gè)人月均收入和家庭月均收入，最近一年個(gè)人月均支出和家庭月均支出；

債務(wù)債權(quán)情況：債權(quán)、債務(wù)種類和金額；其它需要了解的情況。

其他情況：對(duì)客戶的精神面貌、居住環(huán)境、職業(yè)習(xí)慣、愛(ài)好、生活細(xì)節(jié)、人際關(guān)系、性格等直觀判斷，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

2、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：由調(diào)查人員協(xié)同風(fēng)控部經(jīng)理完成：

（1）審查客戶資料的完整性、真實(shí)性，并簽字：

（2）根據(jù)調(diào)查資料和征信報(bào)告，評(píng)估客戶的償貸能力；

（3）出臺(tái)評(píng)估報(bào)告，指出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估。

（4）確定風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)、落實(shí)反擔(dān)保措施；

（5）根據(jù)客戶貸款金額、找出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并將綜合情況等向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)。

（二）、電話催收、談判組（貸后管理）

1、保持和銀行流暢的溝通渠道，及時(shí)協(xié)同合作銀行收取逾期名單，對(duì)綜合部的扣款通知名單做好統(tǒng)計(jì)工作。

2、及時(shí)溝通逾期客戶按時(shí)存款。并通過(guò)電話溝通后注意客戶生活狀況，發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

3、關(guān)注D級(jí)客戶的還款情況，三次電話催收無(wú)效后視具體情況立即通知公司組織人員收回按揭車輛。

4、做好相關(guān)逾期記錄，及時(shí)發(fā)現(xiàn)逾期客戶規(guī)律，重大客戶每天匯報(bào)催收情況。

5、根據(jù)公司相關(guān)規(guī)定配合客戶結(jié)清。

6、觀察公司GPS安裝客戶的車輛使用狀態(tài)，安全狀態(tài)。注意GPS的預(yù)警，并及時(shí)反饋，對(duì)離線客戶保持關(guān)注。

7、及時(shí)通知GPS公司與業(yè)務(wù)人員或上戶人員安裝GPS。

8、處理公司代償事宜。

（三）、資產(chǎn)追討、處理組。

1、對(duì)收回客戶按揭車輛后，由風(fēng)控部經(jīng)理出具具體處理報(bào)告，詳細(xì)說(shuō)明客戶按揭還款情況、處理意見(jiàn)、處理流程、處理時(shí)間、相關(guān)處理成本、處理效果。

2、理清和完善公司、客戶、銀行三方的相關(guān)法律關(guān)系。

3、所有收回車輛必須經(jīng)過(guò)我公司指定評(píng)估公司評(píng)估，并出具評(píng)估報(bào)告，處理報(bào)告在風(fēng)控部經(jīng)理、車貸部經(jīng)理、總經(jīng)理、董事長(zhǎng)簽字后，方可出售變現(xiàn)。

4、配合財(cái)務(wù)部按規(guī)章制度及時(shí)交回逾期客戶罰款。

5、不斷總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，做好部門培訓(xùn)，以及對(duì)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)指導(dǎo)。

（四）、租賃服務(wù)專員

1、積極聯(lián)系租賃公司，包括工程機(jī)械租賃公司和汽車租賃公司。

2、做好對(duì)客戶的解釋工作，包括租金收入和公司相關(guān)費(fèi)用。

3、做好統(tǒng)計(jì)工作。

4、做好合同管理工作，并及時(shí)向檔案專員提供備案留檔。

5、積極跟蹤租金收入的回收，并及時(shí)通知、跟進(jìn)合作方進(jìn)行財(cái)務(wù)結(jié)算。

6、做好回收租賃車輛的管理工作，及時(shí)跟蹤車輛GPS的工作狀態(tài)。及時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)反饋異常狀況。

三、財(cái)務(wù)部

財(cái)務(wù)部主要負(fù)責(zé)公司的資金往來(lái)，對(duì)我們這種以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為主的公司，財(cái)務(wù)制度的建立健全尤其重要。負(fù)責(zé)公司財(cái)務(wù)核算和資金管理，建立和健全財(cái)務(wù)工作流程及各項(xiàng)財(cái)務(wù)制度，合理控制預(yù)算費(fèi)用，為決策層提供準(zhǔn)確的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)分析信息依據(jù)。

財(cái)務(wù)部根據(jù)具體事務(wù)的工作要求，分為：（部門經(jīng)理）復(fù)核崗、收銀崗，統(tǒng)計(jì)崗，銀行、報(bào)稅崗等4個(gè)崗位，主要的崗位責(zé)任制度如下：

1、收銀崗

收銀崗根據(jù)公司的相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，負(fù)責(zé)收取擔(dān)保費(fèi)、雜費(fèi)、保證金、公證費(fèi)、調(diào)查費(fèi)、GPS安裝費(fèi)等費(fèi)用，出具相應(yīng)的收據(jù)或發(fā)票。及時(shí)將收取的現(xiàn)金及相應(yīng)的單據(jù)，交到復(fù)核崗復(fù)核。

2、復(fù)核崗將收銀崗交到的現(xiàn)金及單據(jù)進(jìn)行復(fù)核，登記造冊(cè)，對(duì)客戶經(jīng)理、風(fēng)控部經(jīng)理、綜合管理部經(jīng)理、車貸部經(jīng)理的請(qǐng)款單簽字進(jìn)行確認(rèn)后墊款。

3、統(tǒng)計(jì)崗整理所有單據(jù)，出具財(cái)務(wù)報(bào)表，及時(shí)出具應(yīng)反業(yè)務(wù)費(fèi)用明細(xì)，將反費(fèi)明細(xì)交到銀行、報(bào)稅崗。

4、銀行、報(bào)稅崗主要工作是將每天收取的現(xiàn)金存入公司專用賬戶，將銀行的放款金額轉(zhuǎn)入公司指定的流轉(zhuǎn)賬戶。

5、財(cái)務(wù)部根據(jù)各部門考核表，核實(shí)放款客戶名單，發(fā)放工資及績(jī)效到員工賬戶。

四、保險(xiǎn)部

保險(xiǎn)部擔(dān)負(fù)著分擔(dān)客戶風(fēng)險(xiǎn)，保障車輛安全，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)、免除客戶后顧之憂的重要職責(zé)，崗位設(shè)置4人。

一、崗位職責(zé)。

1、部門經(jīng)理：

（1）、根據(jù)公司發(fā)展需要，建立和完善部門制度、業(yè)績(jī)考核、崗位職責(zé)。

（2）、負(fù)責(zé)保險(xiǎn)部?jī)?nèi)外協(xié)調(diào)（主要指與合作保險(xiǎn)公司或合作單位、公司內(nèi)各部門、部門內(nèi)部之間的協(xié)調(diào)）。

（3）、制定部門任務(wù)完成計(jì)劃。

（4）、指導(dǎo)部門員工工作，跟蹤任務(wù)完成進(jìn)度情況，督促員工完成工作計(jì)劃，及時(shí)進(jìn)行效果評(píng)估。

（5）、對(duì)本部門員工進(jìn)行業(yè)績(jī)考核，并及時(shí)匯報(bào)，并作出處理意見(jiàn)。

（6）、實(shí)時(shí)處理部門其他事務(wù)。

2、保險(xiǎn)助理：

（1）、及時(shí)對(duì)公司各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。（涵蓋該月公司續(xù)?？蛻魯?shù)、保單回來(lái)情況、客戶承保情況、出單情況、送單情況、理賠情況、部門各項(xiàng)指標(biāo)等保險(xiǎn)部的各項(xiàng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)）

（2）、收集、整理公司按揭客戶保險(xiǎn)資料。（3）、核對(duì)客戶承保資料，建立保險(xiǎn)部臺(tái)賬。（4）、協(xié)助部門經(jīng)理下達(dá)部門任務(wù)計(jì)劃，任務(wù)分配等等。（5）、督促和協(xié)調(diào)車貸部客戶經(jīng)理或合作車商保單及時(shí)回收。（6）、協(xié)助部門經(jīng)理內(nèi)外協(xié)調(diào)或本部門其它事務(wù)。

3、客戶經(jīng)理：

（1）、積極完成部門下達(dá)任務(wù)。

（2）、積極反饋、匯報(bào)任務(wù)完成進(jìn)度和相關(guān)信息。（3）、協(xié)助、配合、完成部門或公司的其它事項(xiàng)。

4、出單員：

（1）、根據(jù)客戶需求及時(shí)聯(lián)系客戶并進(jìn)保險(xiǎn)詢價(jià)。（2）、按銀行和公司要求及時(shí)正確出單。（3）、協(xié)助、配合、完成部門或公司的其它事項(xiàng)。

5、送單及理賠人員。

（1）、根據(jù)公司及部門規(guī)定及時(shí)聯(lián)系客戶送單并收取相關(guān)費(fèi)用。并在送單后兩天內(nèi)把保險(xiǎn)費(fèi)交回公司財(cái)務(wù)。

（2）、根據(jù)公司及保險(xiǎn)公司要求，及時(shí)收取客戶理賠資料，迅速處理客戶理賠需求。

（3）、協(xié)助、配合、完成部門或公司的其它事項(xiàng)。

五、綜合管理部

綜合管理部是擔(dān)保公司管理運(yùn)作核心，起到客戶、公司、銀行三方之間的資料傳遞、信息溝通的功能，負(fù)責(zé)公司后勤服務(wù)等各項(xiàng)管理工作，建立和健全公司各項(xiàng)管理工作流程及制度并貫徹執(zhí)行，進(jìn)行人力資源的合理配置和人員的滿足，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)公司內(nèi)外各種關(guān)系，為公司決策層和各部門提供資源支持和保證。同時(shí)建立客戶服務(wù)中心，為客戶提供電話扣款通知服務(wù)，及時(shí)為風(fēng)控部提供預(yù)警支撐。

部門主要崗位組成分為：部門經(jīng)理、業(yè)務(wù)助理崗、駐行崗、合同崗、檔案崗、上戶崗等崗位。主要職責(zé) ●部門經(jīng)理：

1、根據(jù)公司要求，具體組織實(shí)施公司業(yè)務(wù)管理部的各項(xiàng)工作任務(wù)。

2、初審每筆業(yè)務(wù)的報(bào)審資料，提出復(fù)審意見(jiàn)。

3、負(fù)責(zé)部門內(nèi)部的整體協(xié)調(diào)工作，對(duì)各崗位做具體工作歸劃；以及我部門與其他部門之間的協(xié)調(diào)、配合工作。

4、根據(jù)公司對(duì)部門的工作部署要求，負(fù)責(zé)組織編制各種報(bào)表（GPS臺(tái)賬、墊款表、月業(yè)績(jī)表），按月的將公司業(yè)務(wù)對(duì)公司領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行及時(shí)、準(zhǔn)確、完整的業(yè)績(jī)匯報(bào)。

5、負(fù)責(zé)組織實(shí)施、加強(qiáng)各項(xiàng)活動(dòng)的監(jiān)管，業(yè)績(jī)考核工作等；解決日常業(yè)務(wù)活動(dòng)中出現(xiàn)的問(wèn)題。

6、加強(qiáng)部門學(xué)習(xí)，不斷充實(shí)更新專業(yè)知識(shí)，提高業(yè)務(wù)技能，工作質(zhì)量和工作效率。對(duì)新進(jìn)員工進(jìn)行培訓(xùn)，及業(yè)務(wù)知識(shí)引導(dǎo)。

7、協(xié)調(diào)駐行工作的順利開(kāi)展，及時(shí)接受銀行新信息、新政策，并做好應(yīng)對(duì)工作。

8、確認(rèn)墊款條件，對(duì)符合公司墊款條件的客戶進(jìn)行確認(rèn)和簽字。

9、督促墊款后押品的回收，并做好統(tǒng)計(jì)工作。

10、建立客戶服務(wù)檔案，及時(shí)通知客戶還款時(shí)間、還款金額，并做好電子檔案和跟蹤記錄，及時(shí)向風(fēng)控部反饋?！耨v行主管

1、負(fù)責(zé)合理有序的安排日常內(nèi)控工作，保證正常工作秩序。

2、重點(diǎn)審查每筆業(yè)務(wù)的合法性和有效性，提出復(fù)審意見(jiàn)。

3、定期檢查部門各崗位員工的工作是否按照部門要求，準(zhǔn)確無(wú)誤的完成。

4、處理部門內(nèi)部的日常生活，包括部門活動(dòng)。

5、主要負(fù)責(zé)銀行具體工作，協(xié)調(diào)銀行駐行人員的分工合作，合理安排征信查詢、簽合同、填合同等工作安排。

6、對(duì)公司送銀行資料進(jìn)行審核，簽字確認(rèn)，跟單，報(bào)進(jìn)度；對(duì)放款信息進(jìn)行匯總等，做到統(tǒng)籌安排，并對(duì)出現(xiàn)的各種問(wèn)題和銀行充分溝通并進(jìn)行解決。

7、建立客戶服務(wù)檔案，及時(shí)通知客戶還款時(shí)間、還款金額，并做好電子檔案和跟蹤記錄，及時(shí)向風(fēng)控部反饋?！胥y行事務(wù)人員

1、負(fù)責(zé)具體承辦各類業(yè)務(wù)的銀行事務(wù)，協(xié)助部門處理好公司內(nèi)部事務(wù)和銀行相關(guān)部門的銜接聯(lián)系工作：如簽合同、填寫合同、跟單、放款、查征信等一系列需在銀行完成的工作。

2、確保簽合同時(shí)客戶的真實(shí)性、資料的真實(shí)性，并做好解釋工作，及時(shí)反饋完成情況。

3、負(fù)責(zé)及時(shí)溝通銀行政策信息，做到每一工作日必須及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地反映銀行內(nèi)的業(yè)務(wù)情況及進(jìn)度；做到每天上午下午各一次的電話溝通，反潰當(dāng)日銀行信息。

4、負(fù)責(zé)客戶賬單日、逾期貸款的統(tǒng)計(jì)工作；及時(shí)將逾期名單打印出來(lái)，傳真回公司。

5、負(fù)責(zé)客戶在銀行或公司簽定借款合同、抵押合同，辦理公證手續(xù)，出公證書，并檢查送回銀行放款的六大件是否完整，信息是否一致；檢查送審的新單子，資料是否齊全，調(diào)查報(bào)告、征信報(bào)告、流水等是否有誤，發(fā)現(xiàn)有誤立即修改，并追究其責(zé)任人。

6、做好公司與銀行之間的資料、信息的傳遞工作，每日下午回公司，將需返回公司的資料帶回公司，將其它送往銀行的資料收齊后帶到銀行。

7、尊守職業(yè)道德，熱情接待客戶，作好業(yè)務(wù)宣傳解釋工作，及時(shí)準(zhǔn)確地辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

8、建立客戶服務(wù)檔案，及時(shí)通知客戶還款時(shí)間、還款金額，并做好電子檔案和跟蹤記錄，及時(shí)向風(fēng)控部反饋?！窈贤瑢T

1、負(fù)責(zé)填寫銀行合同，并保證填寫資料的規(guī)范，準(zhǔn)確

2、負(fù)責(zé)銀行資料的排序

3、負(fù)責(zé)配置各個(gè)合作銀行的合同

4、負(fù)責(zé)銀行抵押合同的配置和補(bǔ)充

5、郵寄銀行合同和公司擔(dān)保合同

6、建立客戶服務(wù)檔案，及時(shí)通知客戶還款時(shí)間、還款金額，并做好電子檔案和跟蹤記錄，及時(shí)向風(fēng)控部反饋?！駱I(yè)務(wù)助理

主要職責(zé)：

1、遵守公司風(fēng)險(xiǎn)控制要求和業(yè)務(wù)規(guī)章制度，不得指示、暗示、引導(dǎo)車商或客戶提供虛假資料，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)重者將被開(kāi)除。

2、正確聯(lián)系客戶，確認(rèn)客戶資料真實(shí)性，購(gòu)車行為的真實(shí)性。

3、填好業(yè)務(wù)承接單，確認(rèn)客戶姓名、車商、車型、發(fā)票價(jià)，貸款金額、貸款年限、以及了解客戶資信情況，和客戶確認(rèn)調(diào)查時(shí)間。

4、通知聯(lián)系客戶準(zhǔn)備資料到公司或銀行簽訂借款合同及擔(dān)保合同。

5、根據(jù)銀行、公司風(fēng)控要求聯(lián)系客戶補(bǔ)充資料。

6、客戶貸款審批完成，通知業(yè)務(wù)員。

7、通知客戶提車，確認(rèn)貸款金額、年限、車型、票價(jià)、提車地點(diǎn)，通知客戶交擔(dān)保費(fèi)。

8、填好請(qǐng)款單，完成墊款流程。

9、通知綜合管理部上戶，安排上戶人員聯(lián)系客戶（同時(shí)確認(rèn)是否加GPS），并告知注意事項(xiàng)。

10、協(xié)助綜合管理部回收押品，并復(fù)印好留底資料，并將以上資料交回綜合管理部檔案崗。

11、建立業(yè)務(wù)臺(tái)賬，做好業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)、保存工作。

12、建立客戶服務(wù)檔案，及時(shí)通知客戶還款時(shí)間、還款金額，并做好電子檔案和跟蹤記錄，及時(shí)向風(fēng)控部反饋?！駲n案管理專員

1、公司內(nèi)檔資料的整理和保管，負(fù)責(zé)客戶資料電子檔案的錄入及文字檔案管理工作。

2、建立資料交接清單

3、押品的檢查和復(fù)印整理，負(fù)責(zé)與上戶人員交接上戶完成后要送銀行放款的六大件，正確識(shí)別等級(jí)證書、購(gòu)車發(fā)票、購(gòu)置稅發(fā)票、保險(xiǎn)大單，并在網(wǎng)上核實(shí)和確認(rèn)。檢查險(xiǎn)種是否買齊，確保抵押權(quán)證的真實(shí)性，以及與貸款信息保持一致，第一受益人是否正確，并核對(duì)購(gòu)車發(fā)票車價(jià)是否與臺(tái)帳上錄入金額一致。

4、押品與銀行的交接

5、負(fù)責(zé)所送銀行資料的蓋章和資料傳遞

6、完成銀行合同和公司擔(dān)保合同的打印

5、催促業(yè)務(wù)助理或客戶經(jīng)理不完整押品的補(bǔ)充

6、負(fù)責(zé)掃描調(diào)查審批表、權(quán)證一套、借款合同和擔(dān)保合同

7、建立客戶服務(wù)檔案，及時(shí)通知客戶還款時(shí)間、還款金額，并做好電子檔案和跟蹤記錄，及時(shí)向風(fēng)控部反饋。●上戶人員 主要職責(zé)：

1、負(fù)責(zé)公司客戶的提車上戶，辦理抵押工作。特別是現(xiàn)金提車的，確保購(gòu)車行為的真實(shí)性，資金安全性。

2、負(fù)責(zé)先全款上戶的客戶在通過(guò)審批后辦理車輛抵押（仔細(xì)核對(duì)抵押合同上的車價(jià)是否與購(gòu)車發(fā)票上車價(jià)一致）。

3、做到熱情服務(wù)，為客戶交接清楚上戶要素，并在上戶完成后做好客戶資料的交接工作。

4、如客戶未能及時(shí)上戶的必須收集相關(guān)付款憑證、發(fā)票、收據(jù)、合格證、關(guān)單、商檢單、保險(xiǎn)發(fā)票、保險(xiǎn)大單，并做好識(shí)別、核對(duì)工作，出現(xiàn)差異及時(shí)反饋部門經(jīng)理及業(yè)務(wù)人員。

5、對(duì)于資信不足的客戶，公司加裝GPS的客戶，上戶人員、業(yè)務(wù)人員配合公司風(fēng)控安裝GPS，上戶人員確保信息反饋，確保車輛的安全性。業(yè)務(wù)流程：

1、領(lǐng)取上戶派遣單、上戶保證書、收條、委托劃款協(xié)議、還款計(jì)劃表、還款承諾函、客戶抵押合同。外地上戶人員收到公司快遞后及時(shí)反饋。

2、收到派遣電話，聯(lián)系客戶，確認(rèn)上戶時(shí)間，確認(rèn)客戶首付情況準(zhǔn)備情況，貸款人居住證、身份證準(zhǔn)備情況等上戶準(zhǔn)備情況。

3、和客戶一起到車商處提車，確認(rèn)客戶收到上戶保證書、收條或委托劃款協(xié)議、還款計(jì)劃表、還款承諾函，并簽字確認(rèn)。

4、和客戶、按揭車輛、收條等拍照傳遞會(huì)公司綜合管理部。

5、確認(rèn)客戶定金，在客戶劃完首付后通知公司劃款專員劃款提車，并將劃款POS單拍照發(fā)回公司。

6、陪同客戶上戶，辦理抵押，安裝GPS等事項(xiàng)，同時(shí)收回機(jī)動(dòng)車登記證書、保險(xiǎn)大單、交強(qiáng)險(xiǎn)復(fù)印件、保險(xiǎn)發(fā)票、購(gòu)車發(fā)票、購(gòu)置稅發(fā)票、購(gòu)置稅本子復(fù)印件、行駛證三面復(fù)印件。

7、未能及時(shí)上完戶及時(shí)通知業(yè)管部和客戶經(jīng)理，確認(rèn)上戶時(shí)間，上戶資料保存。

總結(jié)

以上就是我公司參照同行業(yè)擔(dān)保公司運(yùn)作圍繞車貸分期五大控制核心而出臺(tái)的車貸管理辦法，它是經(jīng)過(guò)實(shí)踐和證明了的，科學(xué)的運(yùn)作模式！

第五篇：個(gè)性化車貸

個(gè)性化個(gè)人汽車信貸淡季“怒放 個(gè)性化個(gè)人汽車信貸淡季 怒放” 怒放
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易車網(wǎng) 2011 年 08 月 12 日 09:27 來(lái)源：南方日?qǐng)?bào) 作者:邵玉梅 圖片新聞

隨著消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，貸款購(gòu)車已被更多消費(fèi)者所接受，而個(gè)人汽車信貸也成為汽車 消費(fèi)市場(chǎng)的一塊香餑餑，被汽車廠家、汽車金融公司、銀行所重視。本周，記者從一家擔(dān)保 中介公司了解到，受住房“限購(gòu)令”以及央行今年三次加息的影響，房屋貸款業(yè)務(wù)下滑慘重，而個(gè)人汽車信貸卻成為增長(zhǎng)最快的業(yè)務(wù)。進(jìn)入車市淡季后，車廠與經(jīng)銷商聯(lián)合推出的車貸金融產(chǎn)品也越來(lái)越多，零利率、零月 供、零首付……不少車貸產(chǎn)品頗具噱頭，成為經(jīng)銷商吸引客戶關(guān)注的利器。產(chǎn)品一 東風(fēng)日產(chǎn)天籟“5050 零利率零月供” 目前天籟正在進(jìn)行“5050 零利率零月供”促銷優(yōu)惠活動(dòng)，即日起至 9 月 30 日前，凡購(gòu)買 天籟的消費(fèi)者均可享受由東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融推出的這項(xiàng)促銷優(yōu)惠活動(dòng)，只要首付出 50%，貸款 50%，并在一年后支付剩余尾款即可。記者從東風(fēng)日產(chǎn) 4S 店還了解到，車貸優(yōu)惠活動(dòng) 與經(jīng)銷商的促銷活動(dòng)互不干涉，可以同時(shí)享用兩項(xiàng)政策優(yōu)惠。貸款期間可享受到零利率、零 月供的超值優(yōu)惠。此外，如在合同期滿無(wú)法交付余款時(shí)，也可以提前辦理展期手續(xù)，50%尾 款可以展期 6 個(gè)月完成。目前購(gòu)買東風(fēng)日產(chǎn)除奇駿和天籟外的其余車型，并選擇東風(fēng)日產(chǎn)金融 2 年期產(chǎn)品，也 可享受到低首付、低利率的優(yōu)惠。首付 30%，2 年期月供享有 4.99%低利率優(yōu)惠。記者分析：車貸產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)包括門檻低、無(wú)需擔(dān)保、還款方式靈活等。由于車貸利息 由車廠貼補(bǔ)，所以對(duì)于消費(fèi)者而言，選擇貸款購(gòu)車的方式更劃算。消費(fèi)者可以用中級(jí)車的價(jià) 格一步到位購(gòu)買到更高級(jí)別的中高級(jí)車型。產(chǎn)品二 廣汽金融“傳祺信貸鉅惠”

即日起至 9 月 15 日，參與廣汽金融“傳祺信貸鉅惠”，可享受 0 利率 0 月供 0 手續(xù)費(fèi)購(gòu) 車，令您的傳祺夢(mèng)想觸手可及。消費(fèi)者可根據(jù)自身需求選擇 A 計(jì)劃和 B 計(jì)劃兩種不同的車 貸方式。A 計(jì)劃，消費(fèi)者首付 50%車款，只要在一年內(nèi)還清余下 50%車款，就可享受到 0 利率 0 月供 0 手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠。B 計(jì)劃則是消費(fèi)者可以自由選擇 20%-70%的首付車款，在一 年內(nèi)可以享受 0 利率 0 手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠，第二年至第五年可享受到低利率優(yōu)惠。記者分析：最低 20%的首付款，進(jìn)一步降低了購(gòu)車門檻，最低首付不到 3 萬(wàn)元。此外，靈活多樣的車貸模式，可以按照消費(fèi)者的自身需求進(jìn)行靈活選擇。選擇利息最少的貸款方式，也可以選擇月供最少、壓力最小的貸款方式。產(chǎn)品三 上海通用超低利率優(yōu)惠活動(dòng) 即日起至 9 月 30 日
，凱迪拉克新款 SLS 和 CTS 全系列均可享受到“超底首付、利率、0 0 月供”的貸款優(yōu)惠活動(dòng)，消費(fèi)者可根據(jù)自身情況選擇三種貸款方式：25%的低首付，享受 18 期的 0 利率優(yōu)惠；首付 50%，一年后付清 50%余款的“5050 購(gòu)車專案”；一年內(nèi)分三次支 付車款的三段平衡理財(cái)專案。雪佛蘭賽歐啟動(dòng)了“日供一元，幸福啟程”超低利率優(yōu)惠活動(dòng)。首付 50%后，一年內(nèi)可 享受到超低利率優(yōu)惠。通過(guò)通用金融貸款首付 50%，第二年再付 50%，免利息，每日僅交 1 元利息。購(gòu)車消費(fèi)者除享受 3000 元補(bǔ)貼之外還可獲得 3000 元禮包。記者分析：車貸產(chǎn)品針對(duì)性強(qiáng)，很好把握住消費(fèi)心理，引起廣泛關(guān)注。凱迪拉克消費(fèi) 者只需用中級(jí)車的價(jià)格提車，貸款期間無(wú)需擔(dān)心資金占用，也無(wú)需考慮月供問(wèn)題。而“日供 一元，幸福啟程”的宣傳口號(hào)引起賽歐消費(fèi)群共鳴，不到 3 萬(wàn)元就可以實(shí)現(xiàn)購(gòu)車夢(mèng)想。產(chǎn)品四 奧迪 A4L 接觸夢(mèng)想 0 難度 奧迪 A4L 正通過(guò)多款靈活金融政策幫助年輕消費(fèi)者盡早實(shí)現(xiàn)“奧迪”夢(mèng)想。即日起至 8 月 31 日，購(gòu)買全新奧迪 A4L，可選擇首付 30%，享受 2 年 0 利率優(yōu)惠；或者半價(jià)購(gòu)車一年 內(nèi) 0 利率 0 月供的輕松購(gòu)車模式。此外，金融購(gòu)車消費(fèi)者還可享受 1 年全保贈(zèng)送，1 年 4 次 全車保養(yǎng)尊貴禮包。記者分析：盡管半價(jià)購(gòu)車和 0 利率購(gòu)車在豪華車中比較普遍，但吸引力仍然不可低估。對(duì)于一款?yuàn)W迪 A4L，首付款低至 9 萬(wàn)元，的確令大多數(shù)消費(fèi)者可以接受，且不用為此支付 利息。此外，購(gòu)車送全保、4 次保養(yǎng)禮包更是打動(dòng)人心。

產(chǎn)品五 凱美瑞購(gòu)車風(fēng)暴 0 利息 凱美瑞貸款貼息活動(dòng)是由廣汽豐田與 6 家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。其中，豐田金融和廣汽 匯理在提供包括“515”零利率貸款產(chǎn)品，首付 50%、2 年零利率等額本息貸款產(chǎn)品以及首付 30%、3 年低利率等額本息三種貼息貸款產(chǎn)品，最高可獲得 23000 元的貼息。而持有建行、中行、工行信用卡的消費(fèi)者，也可以選擇信用卡分期購(gòu)車方式。通常首付 30%，有 12 期、18 期、24 期甚至更多的還款期數(shù)選擇，3 家銀行均給予了優(yōu)惠費(fèi)率。記者分析：凱美瑞的車貸產(chǎn)品，廣豐算得上狠下功夫。不僅貼息力度大，而且覆蓋了 所有車貸模式，對(duì)于消費(fèi)者可謂方便至極。6 家金融機(jī)構(gòu)同時(shí)合作也算為汽車信貸開(kāi)創(chuàng)出 與 新模式?！鲋д?哪種汽車信貸最實(shí)惠 目前，汽車信貸模式及汽車信貸品種層出不窮，按放貸主體分，主要包括汽車金融公 司、銀行和擔(dān)保公司三大類。第一類獲準(zhǔn)提供購(gòu)車貸款服務(wù)的汽車金融公司，包括上汽通用、大眾、豐田、福特、奇瑞等 10 家。第二類以五大商業(yè)銀行為代表。第三類以擔(dān)保公司為代 表。金

金融公司提供給客戶的車貸門檻較低、車貸模式更加靈活多變、且具有通過(guò)率高、手續(xù) 簡(jiǎn)單等優(yōu)點(diǎn)的服務(wù)，但貸款利率通常會(huì)高于銀行利率。由于汽車金融公司的車貸產(chǎn)品比較靈 活，能適應(yīng)不同的消費(fèi)群體，車廠與經(jīng)銷商聯(lián)合促銷的情況較多，因此產(chǎn)品的吸引力最大。銀行放貸是比較傳統(tǒng)的模式，雖然具有利息低的優(yōu)點(diǎn)，但對(duì)貸款人的要求比較嚴(yán)格，而且通 過(guò)率很低，消費(fèi)者選擇銀行放貸必須通過(guò)擔(dān)保公司做擔(dān)保，這中間要承擔(dān)比較高的手續(xù)費(fèi)和 交付一定金額的貸款保證金。而近年來(lái)興起的銀行信用卡分期還款方式，手續(xù)簡(jiǎn)單、還款便 捷的優(yōu)點(diǎn)也被消費(fèi)者所接受。但這種方式對(duì)貸款人的要求相對(duì)較高，要求有房產(chǎn)、有穩(wěn)定的 收入證明，且必須是銀行的客戶才可以使用，而金融產(chǎn)品的變化形式不多，手續(xù)費(fèi)較高，也 具有一定的局限性。據(jù)了解，目前車貸業(yè)務(wù)只占經(jīng)銷商月銷量的 15%左右，仍然有較大的發(fā)展空間。而貸 款購(gòu)車的消費(fèi)情況存在三個(gè)特點(diǎn)：一是，中高端車型按揭購(gòu)車比例較高。二是，首次購(gòu)車消 費(fèi)人群中選擇按揭購(gòu)車的比例并不高。三是，10 萬(wàn)元以下的經(jīng)濟(jì)型車的消費(fèi)者對(duì)車貸的接 受度最差。記者從擔(dān)保公司了解到，凱迪拉克、奔馳、寶馬等高端車型采用車貸的份額較大，買十幾萬(wàn)元以內(nèi)的消費(fèi)者還是首選一次性付清。其中 20 萬(wàn)元以上的中高級(jí)車占總體 60%，而 10 萬(wàn)元以下的經(jīng)濟(jì)型車占總體 40%，這個(gè)比例短期內(nèi)不會(huì)出現(xiàn)太大變動(dòng)。