第一篇：貸后風(fēng)險管理幾點

近年來，隨著國內(nèi)商業(yè)銀行完成股份制改造及在境內(nèi)外上市，商業(yè)銀行對風(fēng)險管理的認(rèn)識和重視度大幅提升，陸續(xù)建立起了系統(tǒng)性的風(fēng)控體系和內(nèi)控制度；尤其是在資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方面，通過制度設(shè)計和崗位分離，有效減少了信貸業(yè)務(wù)在貸前調(diào)查、貸中審批環(huán)節(jié)的信用風(fēng)險以及道德風(fēng)險。但在貸后管理環(huán)節(jié)，執(zhí)行效果明顯不如貸前和貸中環(huán)節(jié)，各類檢查和審計報告中評價貸后管理薄弱、流于形式的描述屢見不鮮。就如何改進(jìn)商業(yè)銀行貸后管理工作，筆者結(jié)合實際工作的體驗，從經(jīng)營理念、制度流程等六方面進(jìn)行了分析，并提出相應(yīng)的改進(jìn)建議。

商業(yè)銀行貸后管理存在不足的原因剖析

1.過度依賴規(guī)模擴張的經(jīng)營理念導(dǎo)致“重貸輕管”的思維模式長期存在

近十年是國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展的黃金時期，為了保持較高的增速，各項業(yè)務(wù)考核指標(biāo)逐年攀升、剛性增加。在強大的業(yè)績指標(biāo)壓力下，商業(yè)銀行的經(jīng)營理念主要圍繞擴大存貸規(guī)模來做文章。在這種背景下，銀行信貸業(yè)務(wù)的工作重心仍是新業(yè)務(wù)推廣、新客戶拓展和新增貸款的投放上；相比之下，貸后管理以及風(fēng)控管理相對弱化，形成了“重貸輕管”的思維模式。

2.崗位職責(zé)設(shè)置約束力不足

目前商業(yè)銀行貸后管理職能大多由業(yè)務(wù)經(jīng)營部門負(fù)責(zé)，在崗位職責(zé)上主要由客戶經(jīng)理承擔(dān)，由于約束監(jiān)督不到位，客戶經(jīng)理很容易出現(xiàn)不盡職甚至瀆職情況。部分銀行在大中型客戶的貸后管理上實施了“管貸分離”的信貸經(jīng)理制，但執(zhí)行效果并不理想；加之信貸經(jīng)理與客戶經(jīng)理同樣歸屬業(yè)務(wù)條線，迫于業(yè)務(wù)考核，存在即使發(fā)現(xiàn)問題也無法充分披露或延緩暴露問題。

3.貸后管理制度體系化建設(shè)不足

傳統(tǒng)的貸后管理制度基本上是圍繞大中型客戶建立的一套“大一通”的管理操作流程，缺乏差異化貸后管理指導(dǎo)。部分銀行雖然在貸后管理制度中提出差異化貸后管理的思路和想法，但缺少規(guī)范化的操作流程和配套的操作系統(tǒng)，執(zhí)行效果不佳。此外，優(yōu)化創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品散落在各項產(chǎn)品的管理操作規(guī)程中，沒有與貸后管理制度體系有效銜接，導(dǎo)致部分產(chǎn)品維度的貸后管理形同虛設(shè)。

4.激勵約束機制缺位

一是對經(jīng)營機構(gòu)的績效考核激勵以業(yè)務(wù)發(fā)展為主，激勵約束的導(dǎo)向性導(dǎo)致貸后管理在基層單位成為一項被動工作。二是對客戶經(jīng)理以及貸后崗位人員缺乏約束激勵機制。貸后過程管理績效激勵和負(fù)激勵都很少，只有在貸款出現(xiàn)不良后，才啟動問責(zé)處罰機制。同樣，貸后崗位人員與所管理客戶經(jīng)營業(yè)績不掛鉤，存在貸后“干好干壞一個樣”的問題。

5.貸后與貸前、貸中環(huán)節(jié)銜接不足

貸后檢查“查而不糾、屢查屢犯”現(xiàn)象無法根除的原因，除了上述分析因素之外，沒有實現(xiàn)貸后管理與貸前申報、貸中審批環(huán)節(jié)的有效銜接也是重要原因之一。由于缺乏與信貸投放環(huán)節(jié)銜接，對貸后檢查和審計發(fā)現(xiàn)的問題，無法通過限制業(yè)務(wù)申報、控制貸款支用甚至壓縮回收貸款等有效措施來督促整改，使貸后管理始終處于被動狀態(tài)。

改進(jìn)貸后管理工作的幾點思考

1.轉(zhuǎn)變思維模式，正確認(rèn)識貸后管理的作用

在利率市場化、融資脫媒化大趨勢下，各級經(jīng)營者在經(jīng)營理念上要轉(zhuǎn)變觀念，提高對存量客戶的重視和精細(xì)化管理。貸后管理是存量客戶管理最重要的部分。盡職的貸后管理可以發(fā)揮三個方面的作用：一是風(fēng)險預(yù)警。通過有效的貸后管理及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患并快速化解，可以起到降低風(fēng)險化解成本、減少經(jīng)營損失的作用。二是存量客戶深度挖潛。應(yīng)該認(rèn)識到貸后管理的過程是鞏固客戶關(guān)系和業(yè)務(wù)需求挖掘的契機。三是以管理創(chuàng)造價值。通過抓好貸后管理中的基礎(chǔ)管理工作，可以有效杜絕客戶信用評級中斷、貸款臨時性逾期等增加經(jīng)濟資本占用的事項發(fā)生，直接創(chuàng)造價值。

2.完善貸后管理制度體系化建設(shè)

一是有機整合客戶維度和產(chǎn)品維度的貸后管理規(guī)章制度和操作規(guī)程，形成完善的制度體系；二是貸后管理制度應(yīng)明確制定差異化貸后檢查流程和內(nèi)容，并根據(jù)不同產(chǎn)品風(fēng)險特征和審批要求，制定標(biāo)準(zhǔn)化的檢查要點和模板。三是創(chuàng)新小微企業(yè)管理制度和模式。針對小微企業(yè)客戶可以創(chuàng)新開展貸后管理外包模式：即將上門走訪、資料收集等環(huán)節(jié)的工作外包給第三方服務(wù)公司，由外包人員將相關(guān)檢查資料整理后提交給銀行貸后崗人員，由貸后崗批量開展貸后檢查和風(fēng)險排查?！百J后外包”既解決了服務(wù)能力不足的問題，又能通過批量處理方式降低管理成本，還能發(fā)揮外包人員的獨立監(jiān)督作用。

3.整合崗位設(shè)置、明晰管理責(zé)任

一是設(shè)立單獨的信貸管理部門，獨立開展貸后管理和風(fēng)險防控工作；二是在崗位職責(zé)上遵循“誰經(jīng)營誰管理”的原則，明確客戶經(jīng)理為貸后管理第一責(zé)任人；同時，在信貸管理部門設(shè)置貸后管理崗，整合信貸經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理的貸后管理職能，主要職責(zé)是監(jiān)督檢查客戶經(jīng)理是否按照要求完成貸后管理各項規(guī)定動作，核查客戶經(jīng)理所做的貸后檢查記錄和結(jié)論是否恰當(dāng)，以及對客戶經(jīng)理檢查發(fā)現(xiàn)或內(nèi)外部信息披露存在風(fēng)險信號進(jìn)行跟蹤管理；并不定期深入貸款企業(yè)，對客戶經(jīng)理檢查結(jié)論和客戶風(fēng)險進(jìn)行實地核查，落實貸后管理“四眼”原則。

4.強化貸后激勵約束考核

一是在經(jīng)營機構(gòu)績效考核指標(biāo)體系中增加貸后過程管理的量化評價考核指標(biāo)，促進(jìn)經(jīng)營機構(gòu)重視貸后管理，提升管理水平。二是增加客戶經(jīng)理風(fēng)險薪酬考核比重，建議加大授信業(yè)務(wù)風(fēng)險薪酬比重，并將大部分風(fēng)險薪酬與客戶經(jīng)理在貸后管理的勞動付出和履職程度進(jìn)行掛鉤，并按照“盡職免責(zé)”的考核原則清算客戶經(jīng)理應(yīng)得風(fēng)險績效，提高客戶經(jīng)理貸后工作的積極性。三是對貸后管理崗人員設(shè)置明確的量化考核指標(biāo)，將貸后管理崗績效適當(dāng)與經(jīng)營業(yè)績掛鉤，與客戶經(jīng)理共享績效、共擔(dān)風(fēng)險，二位一體，提高貸后管理崗位人員的積極性和責(zé)任感。

5.加強貸后管理與貸款申報、授信審批環(huán)節(jié)的銜接

一是建立貸后管理與授信審批的聯(lián)動機制。將貸后管理資料、檢查報告納入存量客戶授信申報資料中，利用授信審批審查機制對貸后工作質(zhì)量進(jìn)行審核校驗，以此有效提高貸后管理工作執(zhí)行力和檢查報告質(zhì)量。二是建立貸后管理與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門的聯(lián)動機制。將貸后檢查和內(nèi)外部審計發(fā)現(xiàn)問題的客戶提交信貸經(jīng)營部門，通過控制貸款支用、限制業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等方式，督促客戶完成風(fēng)險事項整改，及時消除風(fēng)險隱患 “正所謂?三分貸、七分管?，貸后檢查作為貸款?三查?制度其中之一，不僅是信貸管理的基礎(chǔ)，更是及時減少或化解風(fēng)險，確保信貸資金安全有效運作行之有效的措施，大家在開展貸后檢查時要重點抓貸款風(fēng)險生長的預(yù)警和處置管理?！痹摬控?fù)責(zé)人對于貸后檢查工作始終向大家傳輸這樣的理念。

加強業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，確保思想認(rèn)識到位。在每日晨會上和相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)會時，都會不斷強調(diào)貸后檢查的必要性和重要性，讓信貸員明白貸后管理工作是管戶信貸員重要的工作職責(zé)，既要做到“放得出去”，也要做到“收得回來”，克服“重貸輕收，重貸輕管”的思想傾向，提高信貸員開展貸后檢查的主動性和積極性。

建立考核機制，確?？冃Э己说轿?。將貸后管理工作質(zhì)量納入信貸員的績效考核，要求信貸員在每日的工作通報中必須通報貸后檢查戶數(shù)并與次日的系統(tǒng)數(shù)據(jù)對比，對未盡職履行信貸員將進(jìn)行通報并在當(dāng)月的績效中予以扣罰，建立起常態(tài)化的貸后管理機制，督促客戶經(jīng)理嚴(yán)格履行貸后管理職責(zé)，切實落實貸后管理。

強化貸后監(jiān)測，確保還款資金到位。要求信貸員每天第一件事情就是對當(dāng)日還款客戶進(jìn)行電話提醒，對當(dāng)月需要還本客戶提前1個月進(jìn)行電話提醒，還款前7天進(jìn)行還款資金落實檢查，針對周末和節(jié)假日，統(tǒng)一安排值班信貸員對所有貸款還款變化情況進(jìn)行查詢和統(tǒng)計并電話提醒，同時關(guān)注重點客戶及大金額貸款客戶還款意愿與經(jīng)營的變化情況，加大對貸款抵押物的現(xiàn)場檢查次數(shù)，防止抵押物品貶值和毀損，全面把控抵質(zhì)押物風(fēng)險，確保貸款到期收回。

第二篇：貸后風(fēng)險管理措施

1.不夠重視貸后風(fēng)險管理。由于短期利益驅(qū)使和考核機制不合理，銀行信貸人員對貸后風(fēng)險管理認(rèn)識不深不透，仍然存在重視貸款營銷和貸前審查，忽視貸后管理的現(xiàn)象。目前推行的貸款“五級分類”標(biāo)準(zhǔn)約束力不強，本來可以發(fā)現(xiàn)的貸款風(fēng)險隱患，卻由于“輕管”,而使其變成實際上的風(fēng)險。

2.貸后管理經(jīng)常流于形式。貸后信貸資產(chǎn)檢查作為信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的重點環(huán)節(jié)，需要相關(guān)人員深入企業(yè)監(jiān)控其經(jīng)濟活動和資金流向、認(rèn)真分析其貸款風(fēng)險變化情況?？蓪嶋H情況是信貸人員對不少貸款企業(yè)的后續(xù)管理放松，無法隨時把握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營變化情況。貸后管理主要是為了應(yīng)付日常制度檢查的需要，失去了貸后檢查的真正意義，這是造成貸款預(yù)警機制失靈的主要原因。

3.沒有建立起直觀科學(xué)的風(fēng)險控制指標(biāo)體系。目前銀行對信貸業(yè)務(wù)貸后風(fēng)險控制的內(nèi)容多是定性分析，這些分析因素很難建立起直觀科學(xué)的風(fēng)險控制體系。雖然財務(wù)狀況分析中涉及定量分析，但是對企業(yè)財務(wù)指標(biāo)的風(fēng)險預(yù)警、監(jiān)控信息體系過于復(fù)雜，不易于操作。而且這些指標(biāo)基本上是零散的而非系統(tǒng)的，而且缺少針對性，不易于實踐操作。

三、金融危機下商業(yè)銀行貸后管理的新對策

信用風(fēng)險是商業(yè)銀行日常運營過程中面對的最大風(fēng)險之一，每家銀行都很關(guān)注信貸資產(chǎn)是否安全，然而相對來說貸后管理是銀行信用風(fēng)險管理中的軟肋，在金融危機來臨的今天我們更應(yīng)該重視信貸資產(chǎn)的貸后管理。

1.及時更新國家及地方政府對各個行業(yè)（特別是銀行發(fā)放信貸的主要行業(yè)）的相關(guān)政策舉措。明確宏觀經(jīng)濟政策和相關(guān)法律法規(guī)，為全面完善的進(jìn)行貸后管理建立一個良好的認(rèn)知環(huán)境。

2.新建或完善客戶信息系統(tǒng)，橫向和縱向了解行業(yè)指標(biāo)以及上下游企業(yè)的財務(wù)和運營狀況，并及時更新，保持對企業(yè)客戶的密切關(guān)注；并嘗試了解企業(yè)的銷售渠道和管理環(huán)境及管理模式，從而進(jìn)一步了解企業(yè)客戶的實際經(jīng)營情況。

3.客戶經(jīng)理應(yīng)對受危機影響的信貸客戶予以高度關(guān)注。經(jīng)常與客戶保持聯(lián)系，每季度及時完成貸后檢查，定期了解貸款使用情況，若貸款投入再建項目，可以實地核查；并觀察客戶的主營業(yè)務(wù)波動情況以及現(xiàn)金流是否充足；是否有裁員或不完全用工等現(xiàn)象；以及在其他銀行的貸款、授信是否有被壓縮或解除的情況發(fā)生，并及時向分行反應(yīng)相關(guān)情況。

4.調(diào)查發(fā)放信貸的主要行業(yè)在危機發(fā)生之后相關(guān)指標(biāo)（行業(yè)的市場風(fēng)險、企業(yè)的存活率、收益率等），再與往年比較，若指標(biāo)大幅下降，應(yīng)特別關(guān)注，可以考慮對該行業(yè)限額重新設(shè)定以及下調(diào)該行業(yè)的信用等級；關(guān)注客戶的融資情況及其流動性風(fēng)險。調(diào)查客戶的相關(guān)財務(wù)指標(biāo)（短期償債能力、收益率等），再與往年比較，若指標(biāo)大幅下降，應(yīng)特別關(guān)注；若在其他銀行還有大部分借款，可以考慮調(diào)整其授信額度以及下調(diào)信用等級。

5.關(guān)注信貸客戶（特別是外資企業(yè)）的資金賬戶，防止資金抽逃和挪用，必要時實行封閉管理，審查資金用途。對抵（質(zhì)）押物的價值進(jìn)行調(diào)查確認(rèn)，若在此次危機中損失減值，應(yīng)通知客戶盡快彌補該差額。擔(dān)保人的情況也要跟蹤了解，若其不再符合擔(dān)保人條件，應(yīng)告知客戶再選擇一位擔(dān)保人。

在當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟背景下，即是挑戰(zhàn)也是機遇，對于風(fēng)險要嚴(yán)格把控，對于優(yōu)質(zhì)企業(yè)要堅決扶持。在風(fēng)險管理過程中注意及時對客戶跟蹤回訪以及企業(yè)的上門調(diào)研，都有助于信貸資產(chǎn)貸后風(fēng)險管理的進(jìn)一步發(fā)展。

第三篇：風(fēng)險管理部貸后管理典型材料

***風(fēng)險管理部貸后管理典型材料

幾年來,**行風(fēng)險管理部貸后管理工作堅持業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理并重，細(xì)化貸后操作規(guī)程，有效促進(jìn)了信貸業(yè)務(wù)高效發(fā)展。截止2014年末，全行各項貸款余額**億元，不良貸款**萬元，不良貸款占比**%，不良貸款連續(xù)兩年實現(xiàn)“雙降”；到期貸款收回率始終保持在**%以上，評名列市分行前*名，貸后管理工作落實到位，各項工作成效顯著。

一、重視信后管理工作，細(xì)化部門職責(zé),強化職能 嚴(yán)格落實總省、市行有關(guān)信貸政策制度，強化風(fēng)險管理部部門職能，做到人員明確，分工明確，職責(zé)明確。同時，發(fā)揮貸后管理領(lǐng)導(dǎo)小組作用，對法人客戶制定貸后管理方案，做到了貸后管理工作有目標(biāo)、有依據(jù)、有措施。

二、嚴(yán)格執(zhí)行貸后管理流程，有效防范信貸風(fēng)險

一是嚴(yán)格審查信貸資金去向，實時監(jiān)測貸款資金去向，確保每一筆資金使用符合用信用途。二是嚴(yán)格貸后管理新規(guī)的執(zhí)行，貸后檢查不流于形式。對客戶所處行業(yè)有關(guān)的市場前景進(jìn)行全面分析，對其用途進(jìn)行分析，確保用信用途符合規(guī)定。三是定期對借款人財務(wù)及償債能力檢查分析，確保第一還款來源有保障。并根據(jù)相關(guān)財務(wù)信息，對客戶的各項財務(wù)指標(biāo)進(jìn)行認(rèn)真的測算和分析，對其是否處于正常水平予以客觀評價，確保其還款來源是否充分。

三、嚴(yán)格執(zhí)行貸后例會、風(fēng)險例會制度

風(fēng)險管理部每次召開貸后管理例會，堅持個貸批量管理與法貸全面管理相結(jié)合，每次會議均對各專業(yè)部門管理中的信貸風(fēng)險點及貸后管理疑難問題進(jìn)行了討論、審議，對可能暴露風(fēng)險的法人客戶和個人客戶進(jìn)行防控，對逾期貸款、欠息貸款研究措施、制定催收力度。確保信貸業(yè)務(wù)工作健康發(fā)展。2014年召開貸后管理例會**次，風(fēng)險管理例會**次，資產(chǎn)處置例會**次，審議客戶風(fēng)險項目**個，議定風(fēng)險控制或化解措施**個，**個風(fēng)險控制或化解措施均已落實。

四、貸后管理層次化，方式多樣化。

風(fēng)險管理部每月1期出臺《風(fēng)險簡訊》，定期向向信貸人員宣傳貸后管理案例，提升貸后管理水平，做到有效的防范和化解當(dāng)前和今后信貸管理中面臨的各種風(fēng)險。同時，風(fēng)險管理部利用每月一次“**夜?！逼脚_，定期向客戶經(jīng)理授課，講解信貸規(guī)章制度，宣傳信貸金融產(chǎn)品，化解貸后管理難題。

**支行風(fēng)險管理部 **年**月**日

第四篇：基層銀行貸后風(fēng)險管理

對基層銀行貸后操作風(fēng)險管理的思考熱

[ 作者：趙曉梅 | 轉(zhuǎn)貼自：本站原創(chuàng) | 點擊數(shù)：96 | 更新時間：2010-12-13 | 文章錄入：imste 2010年 第 13 期 ](中國建設(shè)銀行 內(nèi)蒙古分行 興安分行，內(nèi)蒙古 烏蘭浩特 137400)摘 要：文章分析了基層銀行貸后操作風(fēng)險管理存在的問 題，提出了防范和加強貸后操作風(fēng)險管理的措施與建議。關(guān)鍵詞：貸后管理；風(fēng)險防范；基層銀行 中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1007—6921(2010)13—0016—01

貸后操作風(fēng)險管理是識別、計量、監(jiān)測和控制貸后操作風(fēng)險的全過程。通過參與信貸檢查，筆者感到目前銀行的貸后管理規(guī)章制度比較完善，精細(xì)化程度不斷提高，基層行對貸后管理 工作更加重視，貸后管理規(guī)章制度執(zhí)行比較到位,由貸后管理所引發(fā)的操作風(fēng)險也不斷地減 少，但目前基層行一些信貸人員還或多或少地存在操作風(fēng)險的問題,需要引起高度重視。 1 當(dāng)前貸后操作風(fēng)險管理工作中需要關(guān)注的主要問題 1.1 信貸檢查不到位問題

1.1.1 信貸資產(chǎn)檢查頻率不到位。部分信貸人員對首次檢查較為重視，而對后續(xù)的全面 檢查重視不夠，尤其是對表外業(yè)務(wù)大多不能按規(guī)定“按月進(jìn)行跟蹤檢查”的檢查頻率進(jìn)行檢 查，有的銀行信貸人員甚至在一筆承兌業(yè)務(wù)中只出具了首次檢查報告，而無任何后續(xù)的全面 檢查報告。 1.1.2 信貸資產(chǎn)檢查內(nèi)容不到位。①忽視擔(dān)保檢查。部分信貸人員能堅持定期或不定期 到借款企業(yè)進(jìn)行貸后檢查，卻很少到擔(dān)保單位實地對擔(dān)保人基本情況的變化、抵質(zhì)押物保管 及變化等定期檢查，不能及時地掌握保證人所出現(xiàn)的信貸風(fēng)險隱患；②不重視到期貸款前的 書面催收。部分信貸人員為圖方便，在貸款到期前僅通過電話向客戶提醒、催收，卻未能按 規(guī)定在貸款到期前1個月內(nèi)向客戶發(fā)送《信貸業(yè)務(wù)到期通知書》，以及逾期后5日內(nèi)發(fā)送《 逾期貸款(墊款)催收通知書》，不但不利于督促企業(yè)按期還款和結(jié)息，還可能給日后基層銀 行進(jìn)行法律訴訟，保全資產(chǎn)埋下風(fēng)險隱患，給基層銀行工作帶來被動。 1.2 工作不盡職問題

主要表現(xiàn)在4個方面：①在貸后檢查過程中缺少獨立思索，實地核實查證，使貸后檢查變成 了到客戶財務(wù)部門坐一坐、聊聊天、吃頓飯完事。甚至打個電話，企業(yè)說什么情況就什么情 況；②忽視非財務(wù)報表因素的檢查，獲取信息的廣度、深度不夠。部分信貸人員只注重對客 戶信息情況的搜集和掌握，不了解和掌握客戶在稅務(wù)部門的實際納稅情況；不及時跟蹤和了 解客戶關(guān)聯(lián)方資金流向；不了解客戶對外擔(dān)保的真實風(fēng)險狀況。一旦客戶出現(xiàn)重大風(fēng)險事項，基層銀行信貸資產(chǎn)安全就會受到影響；③貸后檢查有存在支差應(yīng)付現(xiàn)象，檢查報告質(zhì)量不 高。有的銀行的信貸人員只將本期財務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)和上期替換了一下，未進(jìn)行比較分析。對可 能危及貸款安全的財務(wù)指標(biāo)變化和重大事項沒有預(yù)見性，為不能及時和化解風(fēng)險埋下了隱患 ；④責(zé)任心問題。少數(shù)信貸人員在業(yè)務(wù)經(jīng)辦過程中粗枝大葉，該調(diào)查的不調(diào)查、該把關(guān)的不 把關(guān)、該規(guī)范的不規(guī)范，滿足于“差不多”、“過得去”，導(dǎo)致信貸操作中漏洞較多，留下 風(fēng)險隱患。1.3 道德問題

有的客戶經(jīng)理為了維護與客戶的良好合作關(guān)系,“屈服”而不敢堅持原則，如對覺察到的疑 點故意不聞不問，忽略可能對客戶還款能力有不利影響的重要數(shù)據(jù)或情況；默許客戶編造假 報表，幫助客戶掩蓋不利數(shù)據(jù)，站在客戶立場說話、為客戶“化緣”或?qū)栴}輕描淡寫等，誤導(dǎo)風(fēng)險決策。

1.4 觀念、認(rèn)識問題

主要表現(xiàn)在3個方面：①風(fēng)險經(jīng)營認(rèn)識和理念不到位。目前仍有部分信貸人員還沒有樹立正 確的風(fēng)險經(jīng)營理念，要么是拒絕風(fēng)險，放棄市場。要么是忽視風(fēng)險，反應(yīng)遲鈍；②對于管理 幾經(jīng)易手、轉(zhuǎn)貸多次的貸款，普遍存在“誰最先發(fā)放貸款誰承擔(dān)貸款風(fēng)險責(zé)任”的錯誤觀念 ；③規(guī)范操作意識不強。業(yè)務(wù)經(jīng)辦過程中有時仍存在隨意性，“打擦邊球”，沒有充分認(rèn)識 到規(guī)范經(jīng)營才是大智慧。 1.5 整改不到位問題

主要指對于內(nèi)外部檢查所揭示的貸后管理問題不予重視，整改不力，或整而不改，以致于屢 查屢犯問題極為突出。 1.6 信貸檔案管理不規(guī)范問題

信貸檔案管理不規(guī)范的一個表現(xiàn)是報表、資料收集不齊全、不完整。筆者這里想說的是另一 個重要的表現(xiàn)，就是信貸人員之間移交沒有文字交接的記錄，信貸風(fēng)險責(zé)任根本無法分清，無法落實和追究信貸風(fēng)險責(zé)任，造成誰都不負(fù)責(zé)的現(xiàn)象。 2 防范和加強貸后操作風(fēng)險管理的措施與建議 2.1 加強規(guī)章制度的執(zhí)行力，防范信貸資產(chǎn)檢查不到位

2.1.1 信貸人員要加強對貸后管理規(guī)章制度的學(xué)習(xí)。很多貸后管理制度執(zhí)行不到位，與 信貸人員不了解和熟悉貸后操作規(guī)定有關(guān)，因此，信貸人員必須加強學(xué)習(xí)，了解和掌握制度、規(guī)定，才能做到少規(guī)章或不規(guī)章。

2.1.2 嚴(yán)格執(zhí)行操作程序，狠抓細(xì)節(jié)管理。雖然貸后檢查要求內(nèi)容細(xì)，標(biāo)準(zhǔn)高，有的操 作程序看起來繁瑣了些，但這些程序是經(jīng)過長時間的業(yè)務(wù)實踐總結(jié)和提煉出來的，是不容隨 便簡化和篡改的。信貸人員必須把嚴(yán)格執(zhí)行操作程序形成自然和習(xí)慣，不能以經(jīng)驗代替制度。 2.2 加強工作責(zé)任心培養(yǎng)，防范工作不盡職

2.2.1 提高信貸人員對貸后管理工作的認(rèn)識?；鶎有刨J經(jīng)營部門，在實際工作中，要切 實把貸后管理放到與貸款營銷同等重要甚至更為重要的位置去經(jīng)營，從思想上樹立“重貸重 管、重貸重收”的經(jīng)營觀念。

2.2.2 加強貸后檢查的細(xì)度、廣度和深度，提高貸后檢查質(zhì)量。①要帶著問題進(jìn)行貸后 下戶檢查，使每次檢查都不失盲目性；②要知道到企業(yè)如何進(jìn)行貸后檢查；③要與企業(yè)各個 級別、各個崗位的人員交流，要與稅務(wù)等外圍單位有關(guān)人員交流，多一些捕捉信息，從不同 角度充分了解企業(yè)的經(jīng)營管理及信譽情況；④要定期到該企業(yè)的上游和下游企業(yè)去調(diào)查了解 和調(diào)研，從側(cè)面掌握其經(jīng)營管理變化情況。

2.2.3 信貸人員在信貸資產(chǎn)檢查的過程中，要注意識別客戶是否出現(xiàn)對信貸資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn) 生較大的影響預(yù)警信號。發(fā)現(xiàn)情況后，應(yīng)及時報告并及早采取相應(yīng)措施，加大信貸資產(chǎn)檢查 和催收的力度，消除各種可能造成信貸資產(chǎn)損失的風(fēng)險隱患。 2.3 加強職業(yè)操守教育，培養(yǎng)愛崗敬業(yè)的職業(yè)道德

①培養(yǎng)守紀(jì)守法、愛崗敬業(yè)的職業(yè)道德，使員工自覺對違規(guī)違紀(jì)“不愿為”；②把好信貸人 員從業(yè)準(zhǔn)入關(guān)，從嚴(yán)選人；③深入開展對信貸人員思想行為排查，排查信貸人員在思想道德、業(yè)務(wù)管理和操作、日常生活方面的行為,時時掌握員工的思想行為動態(tài)；④積極推行員工 職業(yè)操守積分制，建立個人職業(yè)操守積分檔案，作為員工績效考核的重要依據(jù)。

2.4 加強檔案管理工作，保證檔案資料的連續(xù)性和完整性，防范檔案管理不規(guī)范

貸款發(fā)放后，要對還款憑證、貸后檢查和不良貸款的催收回執(zhí)要及時入檔，并辦好交接手續(xù)。建立健全拖欠貸款、不良貸款催收等各類臺賬。抵押質(zhì)押權(quán)利憑證應(yīng)按規(guī) 定入庫保管，對檔案資料、移交和借閱應(yīng)辦好交接和審批手續(xù)

第五篇：P2P網(wǎng)貸平臺的全面風(fēng)險管理

P2P網(wǎng)貸平臺的全面風(fēng)險管理

（作者：特易貸）

從大數(shù)據(jù)到風(fēng)險評級，從小額分散到平臺擔(dān)保，從風(fēng)險撥備到資金托管，國內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺無不強調(diào)其風(fēng)控能力如何強大、如何完善?？删烤故裁词秋L(fēng)險，P2P平臺面臨什么樣的風(fēng)險又如何控制的，什么樣的風(fēng)控更能保護投資人的資金安全呢？

風(fēng)險是結(jié)果的不確定性。P2P網(wǎng)絡(luò)平臺在經(jīng)營過程會遇到各種各樣的風(fēng)險，具體歸納起來可以分為以下幾類：

1、信用風(fēng)險：客戶或者交易對手違約或者信用等級下降給投資人帶來損失從而危及自身經(jīng)營的風(fēng)險。

2、操作風(fēng)險：由于流程設(shè)計不合理或者執(zhí)行不嚴(yán)，系統(tǒng)不完善，員工違法或者規(guī)操作帶來的風(fēng)險。

3、法律或合規(guī)風(fēng)險：不遵守法律法規(guī)要求觸碰政府對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺設(shè)定的紅線。，4、流動性風(fēng)險：為追求短期做大交易量采取拆標(biāo)等方式進(jìn)行期限錯配帶來的風(fēng)險。流動性風(fēng)險的另外一種表現(xiàn)形式是平臺操作單一借款額度較大的借款標(biāo)，這些借款人一旦違約就會瞬間沖垮平臺。

5、聲譽風(fēng)險，P2P平臺如果不注重自身形象，維護誠信透明的健康形象同樣會帶來倒閉的風(fēng)險，關(guān)于這一風(fēng)險可參考網(wǎng)貸門戶的各種曝光帖。

風(fēng)險管理是核心競爭力

風(fēng)險管理能力是一個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺穩(wěn)健發(fā)展和可持續(xù)經(jīng)營的基石。風(fēng)險控制的號，那么平臺和投資人都會受益；控制的不好則平臺會關(guān)門，投資人也可能面臨血本無歸甚至家破人亡的悲慘境地。因此，識別和管理經(jīng)營過程中面臨的各種風(fēng)險是P2P平臺經(jīng)營者第一要務(wù)。

風(fēng)險管理是一個過程，是由一個主體的董事會、管理層和其他人員實施，應(yīng)用于平臺經(jīng)營戰(zhàn)略制定并貫穿于平臺運營過程之中，旨在識別并管理可能會影響平臺穩(wěn)健運營的潛在事項，以使其在該平臺的風(fēng)險偏好之內(nèi)，并為平臺目標(biāo)的實現(xiàn)和平臺投資人投資安全提供合理保證的過程。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要想實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營，建立完善的全面風(fēng)險管理體系，并有效實施必須具備以下要素：

1、有效風(fēng)險管理組織架構(gòu)，從公司治理層面確保風(fēng)險管理的有效執(zhí)行。

2、完善的政策、制度和流程，確保每次操作都有章可循。

3、科學(xué)有效的識別、計量、監(jiān)測、對沖和控制風(fēng)險的技術(shù)。

4、先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)。

5、全面的內(nèi)部控制。有效風(fēng)險管理組織架構(gòu)

從公司治理層面確保風(fēng)險管理的有效執(zhí)行

風(fēng)控部門的獨立管理是推進(jìn)有效風(fēng)險管理的最根本保障。在我們的全面風(fēng)險管理體系內(nèi)，風(fēng)險控制委員會是平臺的最高風(fēng)險管理機構(gòu)，負(fù)責(zé)平臺的風(fēng)險控制策略的制定和執(zhí)行，直接對董事會負(fù)責(zé)，委員會下設(shè)風(fēng)險管理部和合規(guī)部。特易貸風(fēng)控委員會確定的穩(wěn)健型的風(fēng)險偏好和全員參與的信貸文化直接決定了他們在市場端定位于風(fēng)險較小的小微企業(yè)用戶、在審核層面獨立的調(diào)查的多級審核體系、在運營層面不做期限錯配的危險運營。

投資人在識別一個平臺的風(fēng)控能力的時候，首先要看這個平臺的股權(quán)關(guān)系、組織架構(gòu)，沒有完善的組織架構(gòu)和獨立的風(fēng)控部門，一個老板說了算的平臺基本可以不用考慮。不管是大數(shù)據(jù)、評分卡模型還是高大上的審核團隊都只能在技術(shù)層面控制信用風(fēng)險。一個平臺不能從公司治理層面進(jìn)行風(fēng)險控制，不能讓風(fēng)控部門獨立運作，不能有效約束平臺老板的權(quán)力都不是執(zhí)行全面風(fēng)險管理的好平臺。

完善的政策、制度和流程，確保每次操作都有章可循

只有完善的制度和標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，才能確保平臺的可持續(xù)經(jīng)營。從貸前調(diào)查、授信執(zhí)行到貸后管理，一個管理規(guī)范的平臺必然要有一套科學(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)流程和健全的制度，確保平臺的每一步操作都有規(guī)章可循，每一步的執(zhí)行都有記錄可查。當(dāng)業(yè)務(wù)開展過程中有逾期或者壞賬發(fā)生的時候，合規(guī)部門可以追查每個流程中的執(zhí)行人員是否按公司規(guī)章制度執(zhí)行，是否有有違規(guī)行為發(fā)生，平臺制定的流程是否有漏洞。投資人在考場平臺風(fēng)控的能力的時候，一定要設(shè)法查看其流程設(shè)計和管理制度。

科學(xué)有效的識別、計量、監(jiān)測、對沖和控制風(fēng)險的技術(shù)

風(fēng)控技術(shù)是解決信用風(fēng)險的有效手段。不管是引入擔(dān)保轉(zhuǎn)移風(fēng)險、借款小額分散、大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型都是信用風(fēng)險的技術(shù)手段。P2P從借款業(yè)務(wù)層面上講，更多應(yīng)該是專注于3-100萬（3萬以下可以有信用卡承擔(dān)，100萬以上金融機構(gòu)可以滿足）之間的小微企業(yè)經(jīng)營性借款，這是銀行、小貸和擔(dān)保公司目前很難覆蓋的領(lǐng)域。

在每個開展業(yè)務(wù)的城市設(shè)有獨立的風(fēng)控小組，堅持對每筆業(yè)務(wù)實地調(diào)查、交叉檢驗。同時，風(fēng)控專員利用自身的專員知識和調(diào)查過程掌握的信息為借款人編制資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流表和損益表。特易貸的微貸技術(shù)重點關(guān)注借款人的還款能力，從而破除抵押物崇拜的粗放借貸模式。強調(diào)貸前的審核能力而不是貸后的催收能力的平臺才是可持續(xù)發(fā)展的平臺。

先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)

控制運營過程中的操作風(fēng)險除了要有制度保障，先進(jìn)的信息管理系統(tǒng)也是重要的手段。在貸前盡職調(diào)查、貸款審批和貸后管理階段，借助先進(jìn)系統(tǒng)可以避免人員操作的低效和失誤。微貸需要規(guī)模化才能產(chǎn)生效益，實現(xiàn)規(guī)模化的重要前提是操作的信息化。

全面的內(nèi)部控制

制度的執(zhí)行需要獨立有效的監(jiān)督，如何杜絕流程上的漏洞和平臺員工在開展業(yè)務(wù)的過程中不按公司規(guī)章辦事或者徇私舞弊，就需要建立內(nèi)部控制制度。