第一篇：防范操作風(fēng)險的“六個重點環(huán)節(jié)”和“十項措施”
防范操作風(fēng)險的“六個重點環(huán)節(jié)”和“十項措施”
授權(quán)卡（柜員卡）、印鑒密押、空白憑證、金庫尾箱、查詢對賬、輪崗休假六個重點環(huán)節(jié)。
還有
防范操作風(fēng)險的 “十項措施”
（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，加大對銀行業(yè)犯罪的打擊力度。研究并提請有關(guān)部門修訂《刑法》相關(guān)條款，明確有關(guān)司法解釋；研究修訂《金融違法行為處罰辦法》，加大對金融違法違規(guī)行為的行政處罰力度；在《企業(yè)破產(chǎn)法》中明確有關(guān)債權(quán)保護條款，充分保障債權(quán)機構(gòu)的合法權(quán)益；研究有關(guān)延伸檢查權(quán)問題，增加有效監(jiān)管手段。
（二）實行重大案件責(zé)任追究制度，切實落實各級領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。銀監(jiān)會將配合有關(guān)部門盡快制定《銀行業(yè)重大案件責(zé)任追究規(guī)定》。
（三）加強任職履職管理，對高管人員實行動態(tài)監(jiān)管。進一步完善《銀行業(yè)金融機構(gòu)高級管理人員任職資格管理辦法》，盡快制定《銀行業(yè)金融機構(gòu)高級管理人員履職監(jiān)管辦法》。
（四）加強銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部審計力量，增強自我糾錯能力。盡快制定《銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部審計指引》，幫助和督促銀行業(yè)金融機構(gòu)解決現(xiàn)階段內(nèi)部審計獨立性和權(quán)威性不夠等問題。
（五）加強銀行業(yè)金融機構(gòu)信息科技系統(tǒng)建設(shè)監(jiān)管，提高信息科技水平。
（六）完善會計統(tǒng)計相關(guān)制度，加強對中介機構(gòu)管理。
（七）提高銀行業(yè)金融機構(gòu)處置突發(fā)事件能力，研究制定《案件損害控制辦法》，努力控制和減少銀行業(yè)案件可能造成的經(jīng)濟與聲譽的損害，切實維護金融穩(wěn)定。
（八）積極推進國有商業(yè)銀行改革，完善公司治理結(jié)構(gòu)。
（九）完善不良資產(chǎn)處置辦法，做好資產(chǎn)管理公司案件治理工作。
（十）提高銀監(jiān)會有效監(jiān)管水平，發(fā)揮專業(yè)化監(jiān)管優(yōu)勢。
第二篇：防范操作風(fēng)險的“十三條”規(guī)定、“十個聯(lián)動”、“六個重點環(huán)節(jié)”、“十項措施”
中國銀監(jiān)會制定的防范操作風(fēng)險的“十三條”規(guī)定
各政策性銀行，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，各銀監(jiān)局：
當(dāng)前，銀行機構(gòu)對操作風(fēng)險的識別與控制能力不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的問題突出。一些銀行機構(gòu)由于相關(guān)制度不健全，或者對制度執(zhí)行情況缺乏有效監(jiān)督，對不執(zhí)行制度規(guī)定者查處不力，風(fēng)險管理和內(nèi)部控制薄弱，大案、要案屢有發(fā)生，導(dǎo)致銀行大量資金損失。為此，各銀行機構(gòu)必須加大工作力度，進一步采取措施，有效防范和控制操作風(fēng)險。各銀監(jiān)局要高度關(guān)注銀行業(yè)金融機構(gòu)的操作風(fēng)險問題，切實抓好本通知在基層的監(jiān)管抽查工作。
一、高度重視防范操作風(fēng)險的規(guī)章制度建設(shè)。對無章可循或雖有規(guī)章但已不適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展和基層行實際管理情況的，上級行應(yīng)進行專門研究，及時制訂或修訂。對于基層行和有關(guān)部門就規(guī)章制度建設(shè)提出的問題，總行要認真研究，及時解決，不得延誤。對有章不循的，要將責(zé)任人調(diào)離原崗位，并嚴肅處理。
二、切實加強稽核建設(shè)。要不斷完善稽核體制，充實稽核力量，加強對稽核隊伍的培訓(xùn)，提高政治業(yè)務(wù)素質(zhì)。業(yè)務(wù)主管部門和稽核部門應(yīng)對業(yè)務(wù)單位，特別是基層業(yè)務(wù)單位組織實施獨立的、交叉的突擊檢查，同時，要建立對疑點和薄弱環(huán)節(jié)的持續(xù)跟蹤檢查制度；總行及相關(guān)上級行要對跟蹤檢查制度的執(zhí)行情況進行監(jiān)督和評價，要強調(diào)有效性、嚴肅性和獨立性。
三、加強對基層行的合規(guī)性監(jiān)督。對權(quán)力過大而監(jiān)督管理又不到位的基層行，要重點加強監(jiān)督，促其及時整改；要強加對權(quán)力的監(jiān)管和監(jiān)控，防止權(quán)力濫用和監(jiān)督缺位。
四、訂立職責(zé)制，明確總行及各級分支機構(gòu)的責(zé)任，形成明確的制度保障。各級管理人員特別是各行主要負責(zé)人和分管的高管人員，要認真履責(zé)，敢抓敢管，以身作則。對出現(xiàn)大案、要案，或措施不得力的，要從嚴追究高管人員和直接責(zé)任人責(zé)任，并相應(yīng)追究稽核部門及人員對檢查發(fā)現(xiàn)的問題隱瞞不報、上報虛假情況或檢查監(jiān)督整改不力的責(zé)任。反復(fù)發(fā)生大案要案，問題長期得不到有效解決的單位，要從嚴追究有關(guān)高管人員和管理人員的法律責(zé)任。
五、堅持相關(guān)的行務(wù)管理公開制度。對薄弱環(huán)節(jié)要定期自我評估，并請外審機構(gòu)進行獨立評估。要進一步擴大社會和新聞輿論對銀行的監(jiān)督。對已發(fā)生的大案，可以披露的，要加強信息披露工作，及時詳細介紹整改規(guī)劃和具體措施，正確引導(dǎo)公眾輿論，爭取主動。通過公眾監(jiān)督，防止銀行懈怠操作風(fēng)險管理，防止管理人員玩忽職守和濫用權(quán)力。各行高管人員要分工合作，一級抓一級，并注意對基層的抽檢，到問題多的地方去，深入調(diào)查研究，幫助基層解決問題。
六、建立和實施基層主管輪崗輪調(diào)和強制性休假制度，并確保這一安排納入總行及各級分支機構(gòu)的人事管理制度。要明確具體的操作程序和規(guī)定，并由人事部門按照規(guī)定就擬輪崗輪調(diào)和休假主管的頂替人員預(yù)先做好相應(yīng)安排?；瞬块T應(yīng)對相關(guān)的制度安排和執(zhí)行情況進行有效審計跟蹤。
七、嚴格規(guī)范重要崗位和敏感環(huán)節(jié)工作人員八小時內(nèi)外的行為，建立相應(yīng)的行為失范監(jiān)察制度?；瞬块T應(yīng)就這些崗位、環(huán)節(jié)工作人員的買賣股票行為建立內(nèi)部報告制度，要明確具體操作程序和規(guī)定。發(fā)現(xiàn)有涉黃、涉賭、涉毒、以及未報告的股票買賣和經(jīng)商辦企業(yè)等行為的，要即行調(diào)離原崗位，并對其進行審計。要及時、深入了解情況，對行為失范的員工要及時進行教育，情節(jié)嚴重的，要依法依規(guī)嚴肅處理。
八、對舉報查實的案件，舉報人屬于來自基層的員工（包括合同工、臨時工）的，要予以重獎；對堅持規(guī)章制度、勇于斗爭而制止案件發(fā)生的，要有特別的激勵機制和規(guī)定。違法、違規(guī)、違紀(jì)的管理人員，一經(jīng)查實，一律調(diào)離原工作單位，并嚴肅處理。
九、加強和完善銀行與客戶、銀行與銀行以及銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)臺賬與會計賬之間的適時對賬制度，對對賬頻率、對賬對象、可參與對賬人員等做出明確規(guī)定。同時，要改善管理理念，改進技術(shù)手段。
1十、加強未達賬項和差錯處理的環(huán)節(jié)控制，記賬崗位和對賬崗位必須嚴格分開，堅決做到對未達賬和賬款差錯的查核工作不返原崗處理。要設(shè)立獨立的審核崗，建立責(zé)任復(fù)核制，必要時可由上一級行對指定崗位進行獨立審核，并責(zé)成原崗位適時做出說明。
十一、嚴格印章、密押、憑證的分管與分存及銷毀制度，堅決執(zhí)行制度規(guī)定，并對此進行嚴格檢查，對違規(guī)者進行嚴厲懲處。
十二、加強對可能發(fā)生的賬外經(jīng)營的監(jiān)控。當(dāng)日出單要核對，機器打印的出單要全部核對。要探索手工情況下的有效監(jiān)控措施，以及網(wǎng)點通存通兌中多部門辦理業(yè)務(wù)等情況下向客戶驗證復(fù)檢的有效手段。
對新客戶大額存款和開設(shè)賬戶，要嚴格遵循“了解你的客戶（”KYC）和“了解你的客戶業(yè)務(wù)（”KYB）的原則，洞察和了解該客戶的一切主要情況，了解其業(yè)務(wù)及財務(wù)管理的基本狀況和變化；對大額出賬和走賬，手續(xù)上必須按照不同額度設(shè)限，分別由基層行雙人驗核或由上級行獨立進行復(fù)審、批準(zhǔn)。要建立與該客戶兩個以上主管熱線聯(lián)系查證制度。對老客戶也要做到經(jīng)常抽檢稽審，超過一定金額的，應(yīng)由上一級行和基層行的非直接業(yè)務(wù)經(jīng)辦專崗進行，并注意與企業(yè)的相關(guān)熱線聯(lián)系人驗證，獲得確認。商業(yè)銀行要對所有客戶出賬業(yè)務(wù)的用途進行認真驗核，并嚴格遵循“了解你的客戶業(yè)務(wù)單據(jù)”（KYD）的原則，熟悉并審核所有單據(jù)和關(guān)鍵欄目，嚴格把關(guān)。對于不配合的企業(yè)，要嚴格審核以前發(fā)生的業(yè)務(wù)，并采取相應(yīng)的控制措施。
十三、迅速改進科技信息系統(tǒng)，提高通過技術(shù)手段防范操作風(fēng)險的能力，支持各類管理信息的適時、準(zhǔn)確生成，為業(yè)務(wù)操作復(fù)核和稽核部門的稽查提供堅實基礎(chǔ)。
各銀監(jiān)局應(yīng)將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)各城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社省級聯(lián)合社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)，要求其參照執(zhí)行。
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會
二○○五年三月二十二日
防范操作風(fēng)險的“十個聯(lián)動”
（一）針對票據(jù)業(yè)務(wù)案件高發(fā)，實行按規(guī)定收取保證金和推行由他行托管保證金的聯(lián)動，禁止各銀行業(yè)金融機構(gòu)自開、自貼和自管保證金的做法；
（二）一線業(yè)務(wù)的卡、證、章管理和基層機構(gòu)行政章的管理聯(lián)動；
（三）基層行行長、營業(yè)網(wǎng)點主任定期進行交流輪崗與會計主管實行委派制的配套與聯(lián)動；
（四）重要崗位的強制性休假與崗位審計的配套與聯(lián)動；
（五）激勵基層員工揭發(fā)舉報與對員工保護制度的配套與聯(lián)動；
（六）貸款“三查”盡職調(diào)查與三查檔案（紙質(zhì)或電子介質(zhì)）妥善保管責(zé)任制的配套與聯(lián)動；
（七）完善審計體制、提升審計職能與加強對審計問責(zé)制度建設(shè)的配套與聯(lián)動；
（八）查案、破案同處分到位的雙向考核制度建設(shè)的配套與聯(lián)動；
（九）案件查處與信息披露制度建設(shè)的配套與聯(lián)動；
（十）對基層操作風(fēng)險管控獎（表揚、獎勵）懲（懲戒、處分）并舉的激勵約束機制建設(shè)的配套聯(lián)動；
防范操作風(fēng)險的“十個聯(lián)動”防范操作風(fēng)險的“六個重點環(huán)節(jié)” 防范操作風(fēng)險的“十項措施”
授權(quán)卡（柜員卡）、印鑒密押、空白憑證、金庫尾箱、查詢對賬、輪崗休假六個重點環(huán)節(jié)。
防范操作風(fēng)險的 “十項措施”
（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，加大對銀行業(yè)犯罪的打擊力度。研究并提請有關(guān)部門修訂《刑法》相關(guān)條款，明確有關(guān)司法解釋；研究修訂《金融違法行為處罰辦法》，加大對金融違法違規(guī)行為的行政處罰力度；在《企業(yè)破產(chǎn)法》中明確有關(guān)債權(quán)保護條款，充分保障債權(quán)機構(gòu)的合法權(quán)益；研究有關(guān)延伸檢查權(quán)問題，增加有效監(jiān)管手段。
（二）實行重大案件責(zé)任追究制度，切實落實各級領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。銀監(jiān)會將配合有關(guān)部門盡快制定《銀行業(yè)重大案件責(zé)任追究規(guī)定》。
（三）加強任職履職管理，對高管人員實行動態(tài)監(jiān)管。進一步完善《銀行業(yè)金融機構(gòu)高級管理人員任職資格管理辦法》，盡快制定《銀行業(yè)金融機構(gòu)高級管理人員履職監(jiān)管辦法》。
（四）加強銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部審計力量，增強自我糾錯能力。盡快制定《銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部審計指引》，幫助和督促銀行業(yè)金融機構(gòu)解決現(xiàn)階段內(nèi)部審計獨立性和權(quán)威性不夠等問題。
（五）加強銀行業(yè)金融機構(gòu)信息科技系統(tǒng)建設(shè)監(jiān)管，提高信息科技水平。
（六）完善會計統(tǒng)計相關(guān)制度，加強對中介機構(gòu)管理。
（七）提高銀行業(yè)金融機構(gòu)處置突發(fā)事件能力，研究制定《案件損害控制辦法》，努力控制和減少銀行業(yè)案件可能造成的經(jīng)濟與聲譽的損害，切實維護金融穩(wěn)定。
（八）積極推進國有商業(yè)銀行改革，完善公司治理結(jié)構(gòu)。
（九）完善不良資產(chǎn)處置辦法，做好資產(chǎn)管理公司案件治理工作。
（十）提高銀監(jiān)會有效監(jiān)管水平，發(fā)揮專業(yè)化監(jiān)管優(yōu)勢。
第三篇：淺析放款環(huán)節(jié)防范公司信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險
淺析放款環(huán)節(jié)防范公司信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險 信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險是我國商業(yè)銀行面臨的最主要的三大系統(tǒng)性風(fēng)險，商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)的過程也是這三種風(fēng)險集中體現(xiàn)的過程，尤其是操作風(fēng)險，近幾年隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，公司信貸操作風(fēng)險案件頻出，給銀行造成了重大的經(jīng)濟損失，信貸業(yè)務(wù)中欺詐、違規(guī)操作等現(xiàn)象嚴重，如何防范這些風(fēng)險，建立相應(yīng)的防范機制已成為了商業(yè)銀行發(fā)展過程中所面臨的十分迫切的問題。本文將從加強放款操作環(huán)節(jié)必要性入手，提出建立并加強放款專職審批機構(gòu)建設(shè)的必要性，分析其相關(guān)職能、崗位設(shè)置及防范的主要操作風(fēng)險。關(guān)鍵詞：放款環(huán)節(jié)，防范公司，信貸風(fēng)險
引言
商業(yè)銀行的公司信貸流程大致可分為兩種。一種是分為業(yè)務(wù)受理、調(diào)查評價、貸前審批、發(fā)放及貸后管理五大階段。另一種是將業(yè)務(wù)受理、調(diào)查評價、貸前審查統(tǒng)稱為貸前，分為貸前、貸中、貸后三大階段。兩者的概念和含義基本是一致的。各個階段面臨的風(fēng)險類型是有區(qū)別的，貸前環(huán)節(jié)由于主要是通過對企業(yè)、行業(yè)、市場等分析而決定是否給予授信或給予怎樣的授信，面臨的主要是信用風(fēng)險和市場風(fēng)險。而貸中環(huán)節(jié)主要是通過一系列相應(yīng)的操作使企業(yè)達到符合取得實際授信的條件，符合相應(yīng)的授信規(guī)定，因而面臨的主要是操作風(fēng)險。貸后管理環(huán)節(jié)主要是對已授信的企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況的變化、行業(yè)變化、市場變化等情況進行分析，達到及時規(guī)避授信風(fēng)險的目的。因此貸款發(fā)放環(huán)節(jié)是信貸操作風(fēng)險主要集中的環(huán)節(jié)，也是防范公司信貸操作風(fēng)險的主要環(huán)節(jié)。
目前商業(yè)銀行對放款環(huán)節(jié)越來越重視，并建立了專門負責(zé)放款環(huán)節(jié)的職能部門，尤其是在一些中小型股份制商業(yè)銀行，專門設(shè)立了放款中心，負責(zé)防范在公司信貸操作過程中的操作風(fēng)險。
1建立放款中心的意義
放款中心的建立主要目的就是防范公司信貸業(yè)務(wù)中存在的操作風(fēng)險，作為一個專職防范操作風(fēng)險的部門，它能夠更專業(yè)更有效的發(fā)現(xiàn)并排除潛在的操作風(fēng)險，保障銀行信貸資產(chǎn)的安全。
1.1有效地控制操作風(fēng)險。該部門作為源頭上控制風(fēng)險的重要舉措，可以堵截和避免擔(dān)保等授信條件不落實、手續(xù)不規(guī)范、資料不全或不規(guī)范即放款的授信行為，有效防范了由此產(chǎn)生的操作風(fēng)險和合規(guī)風(fēng)險，并可以隨時監(jiān)察現(xiàn)行使用的各式資料文本、操作規(guī)程的有效性，并根據(jù)實際情況有針對性地修改業(yè)務(wù)操作規(guī)章制度，從而在很大程度上控制了公司授信業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險。
1.2充分實現(xiàn)審貸分離。放款中心的成立，是推進授信業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批、放款“四分離”，實現(xiàn)貸審的充分分離，從而達到有效的相互制約效果。而審貸的分離能夠更有效的進行權(quán)責(zé)的分離，更有利于責(zé)任的認定和劃分。
1.3有利于落實貸前審批條件。審核信貸資料簽署的有效性，審核支行自行審批的授信審批權(quán)限是否適當(dāng)，確認總行及支行審批意見中的有關(guān)貸前要求是否落實，當(dāng)所有貸前先決條件完全符合后，放款中心才發(fā)放貸款。由于此類工作有方框中心這一非審批單位負責(zé)監(jiān)督，更突出制約效果，有利于貸前審批條件的落實。
1.4放款中心的建立可以有效的防范操作過程中存在的法律風(fēng)險。放款中心在審查相關(guān)資料過程中較一般人員更注重存在的法律風(fēng)險，對擔(dān)保條件、合同文本等的審核更專業(yè)更到位，能夠有效的防范法律風(fēng)險。在放款中心可設(shè)置法律審查人員，加強防范公司信貸操作過程中的潛在法律風(fēng)險。
1.5可切實提高工作效率。貸款原始檔案由中心統(tǒng)一管理，規(guī)范操作，對檔案資料定期檢查，及時更新，專人專庫保管便于隨時查閱，這些措施都切實提高了工作效率及準(zhǔn)確性。
1.6放款中心的盡職履職能夠減少銀行不必要的授信損失。在授信業(yè)務(wù)的實際操作過程中，信用風(fēng)險和市場風(fēng)險的變化往往不能夠準(zhǔn)確預(yù)期，但是只要放款過程中相應(yīng)的擔(dān)保手續(xù)、資料等能夠得到有效的保證，可能并不會給銀行造成實際損失?？梢姺趴畈僮鲗拘刨J具有十分重要的意義。
2放款中心防范的主要操作風(fēng)險
放款中心作為防范公司信貸操作風(fēng)險的重要部門主要從落實必要的擔(dān)保授信條件，使用適合、正確的法律文本，保管重要的文件檔案及防范內(nèi)外部欺詐等方面出發(fā)，防范信貸操作風(fēng)險。
2.1防范擔(dān)保條件落實存在的操作風(fēng)險
目前商業(yè)銀行授信過程中采用抵、質(zhì)押或保證等擔(dān)保方式為授信提供有效擔(dān)保是非常普遍的。但是在辦理擔(dān)保的過程中，往往會出現(xiàn)因未嚴格審查資料、辦理相關(guān)手續(xù)等而使辦理的擔(dān)保無效，給銀行造成損失的情況，放款中心則是防范此類風(fēng)險的重要部門。
2.1.1保證人不具備主體資格，導(dǎo)致?lián)o效
按照《擔(dān)保法》的規(guī)定，國家機關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會團體，企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門等不得作為保證人；另外，我國《公司法》第六十條規(guī)定，董事、經(jīng)理不得以公司資產(chǎn)為本公司的股東或者其他個人債務(wù)提供擔(dān)保。在銀行信貸業(yè)務(wù)操作過程中，保證人的選擇方面還是比較謹慎的，大多數(shù)情況下能確保保證擔(dān)保的合法有效，但是仍有不少貸款的保證人
是政府部門、醫(yī)院、企業(yè)的分支機構(gòu)，該類擔(dān)保一旦被認定無效就可能會造成擔(dān)保債權(quán)失去三分之二或一半的清償保證。
2.1.2重復(fù)抵押致使抵押形同虛設(shè)
根據(jù)《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》的規(guī)定，在辦理抵押過程中允許對房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)進行重復(fù)抵押。實踐中，由于抵押前不對抵押物現(xiàn)有抵押情況進行調(diào)查，而實際該抵押物已抵押給多方致使抵押權(quán)利得不到真正落實。
2.1.3擔(dān)保資料無效或不完善致使擔(dān)保無效
新的《公司法》出臺后，公司章程的效力越來越受到重視，在擔(dān)保過程中由于擔(dān)保的范圍、擔(dān)保的內(nèi)容或擔(dān)保事項未按照公司要求經(jīng)有效的審批機構(gòu)審批而造成擔(dān)保無效。如：出具的董事會/股東會決議是否有效，提供的擔(dān)保是否在企業(yè)允許的范圍內(nèi)等等。
2.1.4對抵押物狀況審查不到位造成脫保
在實際放款前未對抵質(zhì)押物狀況進行核實，而抵押物已出現(xiàn)查封、凍結(jié)等狀況，致使在之后發(fā)生的借貸行為失去有效擔(dān)保，而造成脫保。
2.1.5對重組授信或借新還舊授信過程中擔(dān)保條件的落實
對重組授信或借新還舊授信是否符合擔(dān)保的條件，保證人前后是否一致等情況進行審核。
2.2防范由于合同文本錯誤出現(xiàn)的風(fēng)險
2.2.1合同文本使用錯誤或使用的合同文本中存在對銀行不利的條款
在實際貸款發(fā)放過程中，由于使用的合同文本不正確或沒有對文本的內(nèi)容進行有效審查，合同文本中存在不利于銀行提條款致使銀行遭受授信損失。
2.2.2合同內(nèi)容填寫錯誤或隨意涂改
合同內(nèi)容填寫錯誤或?qū)σ剡M行涂改，尤其是諸如利率、金額、期限、借款人、擔(dān)保人等主要要素，致使在訴諸法律過程中不能提供有效的資料致使銀行權(quán)利得不到落實。
2.2.3保證合同與借款合同無編號、不銜接
保證類貸款的主從合同必須一一對應(yīng)，合同編號銜接。現(xiàn)實貸款檔案中有大量的保證合同沒有編號，有的保證合同保證金額與借款合同不一致（不含最高額擔(dān)保），更有甚者，用已經(jīng)還清的保證合同繼續(xù)為新的借款合同擔(dān)保。
2.3防范授信檔案資料不完善或遺失導(dǎo)致的風(fēng)險
在貸款發(fā)放過程中由于企業(yè)提供的貸款資料不完善或授信檔案遺失，造成貸款出現(xiàn)問題時，無法提供有效的法律證明文件而使得銀行權(quán)利無法落實。
2.4防范騙貸、騙保等情況
在實際的操作過程中騙貸、騙保的案件時有發(fā)生，放款中心在放款前對客戶及資料的審核過程中，對印章、有權(quán)人等的資料審核；前往擔(dān)保人、借款人實際辦公地點的實地核保；前往抵質(zhì)押登記部門實地辦理相關(guān)抵質(zhì)押手續(xù)等，能夠有效防范騙貸、騙保情況的發(fā)生。
2.5其他
放款中心還通過對整個授信資料的審核，審核該筆公司授信業(yè)務(wù)期限、利率、金額、IT系統(tǒng)等是否符合信貸管理要求。
3放款中心的基本職能和崗位設(shè)置
3.1放款中心的基本職能
放款中心的基本職能是主要負責(zé)對審批機構(gòu)授信條件落實情況以及授信材料完整性、一致性的審核，檔案管理，法律審查，利用審核崗的獨特地位，充分發(fā)揮復(fù)核和監(jiān)督作用，以進一步防范授信業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。
3.2放款中心基本崗位設(shè)置及職責(zé)
放款中心下設(shè)：①放款審核崗；②放款復(fù)核崗；③核保崗；④法律審查；⑤檔案管理崗；⑥負責(zé)人。
3.2.1負責(zé)人職責(zé)。負責(zé)放款中心的全面工作。放款中心負責(zé)人負責(zé)本部門的全面工作，負責(zé)審批權(quán)限內(nèi)的放款審批工作；定期檢查放款中心各崗位的履職情況，督促指導(dǎo)各崗位工作，并對各崗位履職情況做出評價；努力提升信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作水平，防范和控制操作風(fēng)險和法律風(fēng)險。
3.2.2放款審核崗。審核授信條件的落實情況，審核上報材料的齊備性、一致性和合規(guī)性；對授信額度和授信期限進行控制和管理；審驗業(yè)務(wù)相關(guān)合同填制的要素是否正確完備，是否符合授信要求；完成審核、實施放款操作并歸檔；對一級檔案的驗收、封存、入庫手續(xù)；審核擔(dān)保的解除和釋放手續(xù)等工作。
3.2.3復(fù)審崗審查職責(zé)。負責(zé)對放款審核崗的工作進行復(fù)核。重點對每筆業(yè)務(wù)的金額、期限、利率、擔(dān)保落實情況進行復(fù)核；對借款合同、擔(dān)保合同及相關(guān)協(xié)議的銜接情況進行復(fù)核。對合同的其他特殊約定進行重點復(fù)核；對每筆業(yè)務(wù)的其它資料進行復(fù)核；明確簽屬意見并提交到放款中心負責(zé)人等工作。
3.2.4法律審查崗。法律審查崗人員一般為具有一定法律知識的人員。負責(zé)對在落實授信條件過程中出現(xiàn)的法律問題進行審查把關(guān)；負責(zé)對合同文本的法律
效力進行審查，制定符合條件的法律文本；其他的一些法律咨詢等工作。該崗位可由法律部門的人員兼任。
3.2.5檔案管理崗職責(zé)。負責(zé)職責(zé)內(nèi)檔案交接工作；對檔案進行統(tǒng)一編號、裝訂和入庫；定期整理并核對授信檔案；負責(zé)檔案的調(diào)、借閱手續(xù)，嚴防信貸資料遺失等工作。
3.2.6核保崗職責(zé)。參與核保任務(wù)，負責(zé)授信業(yè)務(wù)擔(dān)保條件落實真實性、有效性的核實工作；負責(zé)收集、核實核保過程中擔(dān)保人同意擔(dān)保的法律文件，包括但不限于股東會/董事會決議，授權(quán)書、簽字樣本等等工作。
4加強對放款中心的內(nèi)控管理
4.1建立和完善放款操作管理制度
放款中心要有一套完善的放款操作管理制度，明確的放款操作流程，對不同類型的公司業(yè)務(wù)品種有針對性的進行操作風(fēng)險防范。
4.2加強信息與溝通，真正發(fā)揮放款中心的風(fēng)險防范作用
建立持續(xù)有效的操作風(fēng)險報告程序，從制度上建立有效的信息溝通機制，從而實現(xiàn)信息及時有效地傳遞并進行信息分類。此外，還要建立案件查處和相應(yīng)的信息披露制度，改變瞞報或不愿暴露的思想，通過對案件查處的信息披露達到良好的監(jiān)督、警示作用，有效地避免同類風(fēng)險事件的發(fā)生。
4.3建立長期的、常態(tài)的風(fēng)險排查機制
建立長期的、常態(tài)的風(fēng)險排查機制，確保檢查的制度性和獨立性的實現(xiàn)，提高放款中心的職能執(zhí)行力度。
4.3.1建立定期的排查機制，要定期對以往的工作進行排查。
4.3.2建立應(yīng)急排查機制。對于在日常工作中發(fā)現(xiàn)的新的、突發(fā)性、特殊的問題立即進行登記備案，可根據(jù)事件的性質(zhì)對以往的工作進行必要的檢查，并通過信息溝通機制及時采取相應(yīng)措施。
4.3.3建立完善的排查登記制度。做到排查過的內(nèi)容要求保留工作底稿，排查發(fā)現(xiàn)的問題要逐一登記備案。
4.3.4建立較為完善的整改檢查制度。對于發(fā)現(xiàn)的問題及時通知有關(guān)部門進行整改，并定期進行復(fù)查。
4.4加強合規(guī)審計對放款操作管理執(zhí)行力度
加強合規(guī)審計對放款中心的審計力度，使審計工作具有一定的針對性，明確合規(guī)審計的目的。合規(guī)審計應(yīng)做到并不是只是停留在發(fā)現(xiàn)問題的簡單環(huán)節(jié)，還要
對操作風(fēng)險管理的執(zhí)行起到引導(dǎo)作用，并通過審計工作，對現(xiàn)行制度進行不斷的完善，提高制度的可操作性，從而使制度得到更好的執(zhí)行。
4.5加強放款中心人員管理，建立有效的激勵和約束機制
通過對公司薪酬制度的完善，建立有效的激勵和約束機制。制定放款中心工作考評辦法，將操作風(fēng)險管理納入員工績效管理中，提高風(fēng)險操作管理的自發(fā)性。
4.6建立健全操作風(fēng)險后續(xù)處理機制
4.6.1建立突發(fā)事件的應(yīng)急機制
對可能造成損失的操作風(fēng)險種類建立突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，以便能夠及時有效的減少或補償因此帶來的實際損失。應(yīng)急預(yù)案庫的更新應(yīng)考慮業(yè)務(wù)發(fā)展重點、國家宏觀經(jīng)濟政策及市場環(huán)境導(dǎo)向等諸多因素。
4.6.2切實強化風(fēng)險責(zé)任追究機制
一是通過補充、修改完善有關(guān)問責(zé)制度，加大對管理層人員管理責(zé)任的追究力度，特別是加大對由于失職造成風(fēng)險損失的管理層人員的責(zé)任追究力度。二是通過強化內(nèi)控、規(guī)范管理以及細化規(guī)章制度，明確責(zé)任追究的重點和要求。三是加大對責(zé)任認定人員的行為約束和責(zé)任追究，確保責(zé)任認定工作得到落實；四是通過對處理程序的調(diào)整、完善，明確處理程序中應(yīng)貫徹的原則、責(zé)任認定部門、責(zé)任認定的監(jiān)察部門、責(zé)任認定程序與處理程序的對接等。
4.6.3建立完備的操作風(fēng)險整改措施機制
通過建立完備的操作風(fēng)險整改措施機制，對已發(fā)現(xiàn)并造成損失的或已發(fā)現(xiàn)未造成損失的操作風(fēng)險及時歸納整改，杜絕此類問題的再度發(fā)生，并將出現(xiàn)的操作風(fēng)險歸納總結(jié)，為今后操作風(fēng)險量化儲備數(shù)據(jù)。
放款中心的建立、一套完備的放款操作管理體系的建立必將有利于商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)的良好發(fā)展，有效的防范公司信貸業(yè)務(wù)過程中存在的操作風(fēng)險。
第四篇：當(dāng)前銀行柜面操作風(fēng)險防范及措施
當(dāng)前銀行柜面操作風(fēng)險防范及措施
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近年來，各家銀行都在不斷加強和完善內(nèi)部控制制度。建行的零售網(wǎng)點轉(zhuǎn)型已經(jīng)推進了一段時間，通過學(xué)習(xí)、培訓(xùn)，大家都能深刻地認識到網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的必要性和緊迫性，但在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，在國內(nèi)多家商業(yè)銀行發(fā)生了不同特點的風(fēng)險案例，柜面操作風(fēng)險的防范引起業(yè)界廣泛重視。如何在實際工作中有效防范風(fēng)險是網(wǎng)點轉(zhuǎn)型后需要長期思考的一個問題，現(xiàn)僅結(jié)合我行的一些有效措施做些探討。
居安思危，高度重視個人業(yè)務(wù)風(fēng)險防范工作。要進一步提高思想認識，繃緊個人業(yè)務(wù)風(fēng)險這根弦。對于個人業(yè)務(wù)風(fēng)險工作，網(wǎng)點負責(zé)人必須要有清醒地認識，決不能有絲毫的懈怠和放松，全行員工一定要遵章守紀(jì)、合規(guī)經(jīng)營，要堅決向違章操作、違規(guī)經(jīng)營說“不”。要加強員工思想教育，建立風(fēng)險文化意識。要以人為本，建立和諧團隊，使大家在建行這個大家庭里都感到心情舒暢。要通過風(fēng)險文化建設(shè)，達到使員工“不想、不愿、不能、不敢”作案的目的。教育使其不想違規(guī)激勵使其不愿去違規(guī)；排查使其不敢違規(guī)；制約使其不能違規(guī)。
嚴控內(nèi)控措施，確保網(wǎng)點運營安全。主要有以下七項具體措施：
一是嚴守規(guī)章，預(yù)防風(fēng)險。銀行要倡導(dǎo)依法合規(guī)文化，守法遵章光榮，違法違章可恥，使網(wǎng)點操作人員牢固樹立依法合規(guī)意識，遵章守法。
二是嚴格操作，防范風(fēng)險。只有嚴格的操作規(guī)范，才能把好第一道防線。在日常的業(yè)務(wù)操作中員工很多知道規(guī)章制度和操作規(guī)程的要求，但在具體的執(zhí)行中，一些員工隨意操作，造成事故或案件。如“克隆”匯票也貼現(xiàn)、更換印鑒審查不嚴資金被騙、錢箱在網(wǎng)點過夜、大額可疑交易不報告等等，這些都是不嚴格操作造成的風(fēng)險或損失。
三是嚴格檢查，緩釋風(fēng)險。要加大檢查力度，將檢查工作定位于“重在防范、力在治本”，依據(jù)每個階段暴露風(fēng)險點的不同，有的放矢地開展重點檢查。去年“十一”、“春節(jié)”長假期間，我行采取節(jié)前通知提醒，節(jié)中突擊檢查，對提高長假期間前臺人員的警覺性、防止出現(xiàn)“真空”隱患起到了積極的作用。還可采取突擊檢查、錄像檢查等手段，監(jiān)控網(wǎng)點日常真實狀態(tài)。自年初以來，我行采取隨機抽查的方式突擊尾箱檢查，這種事先不確定被檢查單位的檢查手段，不僅真實呈現(xiàn)了網(wǎng)點柜員現(xiàn)金尾箱的管理，還有效地起到了震懾的作用。我行還每月運用監(jiān)控錄像資料對所屬機構(gòu)柜員業(yè)務(wù)操作行為進行檢查，對日常不規(guī)范操作的監(jiān)控錄像進行轉(zhuǎn)換編輯，回放給全體柜員觀看且對不規(guī)范內(nèi)容一一講解，使柜面人員在日常工作中自覺堅持按章辦事。另外要明確網(wǎng)點柜員主管責(zé)任，把好個人業(yè)務(wù)風(fēng)險第一道防線。網(wǎng)點柜員主管工作在一線，熟悉實際情況，掌握信息最及時，處于堅持規(guī)章制度、化解現(xiàn)實矛盾的位置，要求網(wǎng)點柜員主管一定要加強責(zé)任感，盡職去完成工作。要善于發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡，堅決抵制違規(guī)行為；要加強監(jiān)督，檢查到位，積極舉報，發(fā)現(xiàn)問題及時上報、妥善處置。在工作中盡快熟悉自己的客戶經(jīng)理、熟悉自己的客戶、熟悉客戶單位的經(jīng)辦人、客戶單位的基本情況，從嚴控制柜面服務(wù)，嚴密關(guān)注大額資金走向。
四是嚴格整改，消除風(fēng)險。不論是自行組織的檢查，還是上級的檢查以及審計和外部監(jiān)管的檢查，都要充分利用其檢查結(jié)果，保證問題切實整改。在整改的時候，不但要認真整改存在的問題，還要舉一反三，從中吸取教訓(xùn)，堵塞內(nèi)控漏洞，嚴防相同錯誤重復(fù)出現(xiàn)。
五是嚴格問責(zé)，防再犯風(fēng)險。對網(wǎng)點人員、主管部門和相關(guān)的檢查都必須建立問責(zé)制，對違規(guī)違章操作的責(zé)任人，要加大違規(guī)處罰力度，保證制度執(zhí)行嚴肅性，警示全行、震懾違規(guī)人員，有效解決有章不循、違章操作、屢查屢犯的問題。
六是建立典型案例庫，進行警示教育。我行在日常工作中，注意收集典型正反兩方面案例資料，配以點評、說明，建立起案例庫。以業(yè)務(wù)培訓(xùn)或經(jīng)驗交流的形式，組織網(wǎng)點柜員主管及一線柜員學(xué)習(xí)、討論，使各級管理和操作人員對違章操作的危害有更為直觀與清晰的認識，柜員們紛紛自我對照，自覺糾正違章操作行為，達到警示教育、強化風(fēng)險意識、提高風(fēng)險防范能力的目的，取得了事半功倍的顯著效果。
七是注重員工行為，做好風(fēng)險排查。要抓好全體員工的思想教育，提高遵紀(jì)守法意識，定期組織重要崗位人員進行風(fēng)險排查，分析他們的思想動態(tài)，發(fā)現(xiàn)問題和不良苗頭及時制止，把風(fēng)險控制在萌芽狀態(tài)。只要人員的風(fēng)險控制了，那么我們的風(fēng)險防范工作就完成一大半了。
激勵與約束并重，充分調(diào)動個人業(yè)務(wù)條線人員積極性。為促進個人業(yè)務(wù)工作協(xié)調(diào)有序開展，我行實行考核、評比、獎罰相結(jié)合，建立起一套相互聯(lián)系、有效的激勵約束機制，充分發(fā)揮個人業(yè)務(wù)人員的主觀能動性。樹立典型，發(fā)揮示范作用，不斷激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造性，形成團結(jié)向上、積極進取的高素質(zhì)個人業(yè)務(wù)團隊。對風(fēng)險防控的先進柜員在全行范圍內(nèi)進行表彰、獎勵，以激勵個人業(yè)務(wù)人員強化風(fēng)險意識，盡職盡責(zé)，自覺提高自身業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險防范能力，為我們各項業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展把好關(guān)口，牢筑防線。
綜上所述，風(fēng)險之重在于防范，前臺的風(fēng)險防范更是是一件長期的工作，需要我們勤于思考、善于觀察，找出解決問題的好方法，不斷的總結(jié)經(jīng)驗、推陳出新，集眾人所長、補己之短，共同努力，才能將風(fēng)險防范工作落到實處，才能確保建行的各項業(yè)務(wù)持續(xù)、健康的發(fā)展。
第五篇：淺析放款環(huán)節(jié)防范公司信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險
淺析放款環(huán)節(jié)防范公司信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險
摘要：信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險是我國商業(yè)銀行面臨的最主要的三大系統(tǒng)性風(fēng)險，商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)的過程也是這三種風(fēng)險集中體現(xiàn)的過程，尤其是操作風(fēng)險，近幾年隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，公司信貸操作風(fēng)險案件頻出，給銀行造成了重大的經(jīng)濟損失，信貸業(yè)務(wù)中欺詐、違規(guī)操作等現(xiàn)象嚴重，如何防范這些風(fēng)險，建立相應(yīng)的防范機制已成為了商業(yè)銀行發(fā)展過程中所面臨的十分迫切的問題。本文將從加強放款操作環(huán)節(jié)必要性入手，提出建立并加強放款專職審批機構(gòu)建設(shè)的必要性，分析其相關(guān)職能、崗位設(shè)置及防范的主要操作風(fēng)險。
關(guān)鍵詞：放款環(huán)節(jié)，防范公司，信貸風(fēng)險
引言
商業(yè)銀行的公司信貸流程大致可分為兩種。一種是分為業(yè)務(wù)受理、調(diào)查評價、貸前審批、發(fā)放及貸后管理五大階段。另一種是將業(yè)務(wù)受理、調(diào)查評價、貸前審查統(tǒng)稱為貸前，分為貸前、貸中、貸后三大階段。兩者的概念和含義基本是一致的。各個階段面臨的風(fēng)險類型是有區(qū)別的，貸前環(huán)節(jié)由于主要是通過對企業(yè)、行業(yè)、市場等分析而決定是否給予授信或給予怎樣的授信，面臨的主要是信用風(fēng)險和市場風(fēng)險。而貸中環(huán)節(jié)主要是通過一系列相應(yīng)的操作使企業(yè)達到符合取得實際授信的條件，符合相應(yīng)的授信規(guī)定，因而面臨的主要是操作風(fēng)險。貸后管理環(huán)節(jié)主要是對已授信的企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況的變化、行業(yè)變化、市場變化等情況進行分析，達到及時規(guī)避授信風(fēng)險的目的。因此貸款發(fā)放環(huán)節(jié)是信貸操作風(fēng)險主要集中的環(huán)節(jié)，也是防范公司信貸操作風(fēng)險的主要環(huán)節(jié)。
目前商業(yè)銀行對放款環(huán)節(jié)越來越重視，并建立了專門負責(zé)放款環(huán)節(jié)的職能部門，尤其是在一些中小型股份制商業(yè)銀行，專門設(shè)立了放款中心，負責(zé)防范在公司信貸操作過程中的操作風(fēng)險。
1建立放款中心的意義
放款中心的建立主要目的就是防范公司信貸業(yè)務(wù)中存在的操作風(fēng)險，作為一個專職防范操作風(fēng)險的部門，它能夠更專業(yè)更有效的發(fā)現(xiàn)并排除潛在的操作風(fēng)險，保障銀行信貸資產(chǎn)的安全。
1.1有效地控制操作風(fēng)險。該部門作為源頭上控制風(fēng)險的重要舉措，可以堵截和避免擔(dān)保等授信條件不落實、手續(xù)不規(guī)范、資料不全或不規(guī)范即放款的授信行為，有效防范了由此產(chǎn)生的操作風(fēng)險和合規(guī)風(fēng)險，并可以隨時監(jiān)察現(xiàn)行使用的各式資料文本、操作規(guī)程的有效性，并根據(jù)實際情況有針對性地修改業(yè)務(wù)操作規(guī)章制度，從而在很大程度上控制了公司授信業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險。
1.2充分實現(xiàn)審貸分離。放款中心的成立，是推進授信業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批、放款“四分離”，實現(xiàn)貸審的充分分離，從而達到有效的相互制約效果。而審貸的分離能夠更有效的進行權(quán)責(zé)的分離，更有利于責(zé)任的認定和劃分。
1.3有利于落實貸前審批條件。審核信貸資料簽署的有效性，審核支行自行審批的授信審批權(quán)限是否適當(dāng)，確認總行及支行審批意見中的有關(guān)貸前要求是否落實，當(dāng)所有貸前先決條件完全符合后，放款中心才發(fā)放貸款。由于此類工作有方框中心這一非審批單位負責(zé)監(jiān)督，更突出制約效果，有利于貸前審批條件的落實。
1.4放款中心的建立可以有效的防范操作過程中存在的法律風(fēng)險。放款中心在審查相關(guān)資料過程中較一般人員更注重存在的法律風(fēng)險，對擔(dān)保條件、合同文本等的審核更專業(yè)更到位，能夠有效的防范法律風(fēng)險。在放款中心可設(shè)置法律審查人員，加強防范公司信貸操作過程中的潛在法律風(fēng)險。
1.5可切實提高工作效率。貸款原始檔案由中心統(tǒng)一管理，規(guī)范操作，對檔案資料定期檢查，及時更新，專人專庫保管便于隨時查閱，這些措施都切實提高了工作效率及準(zhǔn)確性。
1.6放款中心的盡職履職能夠減少銀行不必要的授信損失。在授信業(yè)務(wù)的實際操作過程中，信用風(fēng)險和市場風(fēng)險的變化往往不能夠準(zhǔn)確預(yù)期，但是只要放款過程中相應(yīng)的擔(dān)保手續(xù)、資料等能夠得到有效的保證，可能并不會給銀行造成實際損失?？梢姺趴畈僮鲗拘刨J具有十分重要的意義。
2放款中心防范的主要操作風(fēng)險
放款中心作為防范公司信貸操作風(fēng)險的重要部門主要從落實必要的擔(dān)保授信條件，使用適合、正確的法律文本，保管重要的文件檔案及防范內(nèi)外部欺詐等方面出發(fā)，防范信貸操作風(fēng)險。
2.1防范擔(dān)保條件落實存在的操作風(fēng)險
目前商業(yè)銀行授信過程中采用抵、質(zhì)押或保證等擔(dān)保方式為授信提供有效擔(dān)保是非常普遍的。但是在辦理擔(dān)保的過程中，往往會出現(xiàn)因未嚴格審查資料、辦理相關(guān)手續(xù)等而使辦理的擔(dān)保無效，給銀行造成損失的情況，放款中心則是防范此類風(fēng)險的重要部門。
2.1.1保證人不具備主體資格，導(dǎo)致?lián)o效
按照《擔(dān)保法》的規(guī)定，國家機關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會團體，企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門等不得作為保證人；另外，我國《公司法》第六十條規(guī)定，董事、經(jīng)理不得以公司資產(chǎn)為本公司的股東或者其他個人債務(wù)提供擔(dān)保。在銀行信貸業(yè)務(wù)操作過程中，保證人的選擇方面還是比較謹慎的，大多數(shù)情況下能確保保證擔(dān)保的合法有效，但是仍有不少貸款的保證人是政府部門、醫(yī)院、企業(yè)的分支機構(gòu)，該類擔(dān)保一旦被認定無效就可能會造成擔(dān)保債權(quán)失去三分之二或一半的清償保證。
2.1.2重復(fù)抵押致使抵押形同虛設(shè)
根據(jù)《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》的規(guī)定，在辦理抵押過程中允許對房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)進行重復(fù)抵押。實踐中，由于抵押前不對抵押物現(xiàn)有抵押情況進行調(diào)查，而實際該抵押物已抵押給多方致使抵押權(quán)利得不到真正落實。
2.1.3擔(dān)保資料無效或不完善致使擔(dān)保無效
新的《公司法》出臺后，公司章程的效力越來越受到重視，在擔(dān)保過程中由于擔(dān)保的范圍、擔(dān)保的內(nèi)容或擔(dān)保事項未按照公司要求經(jīng)有效的審批機構(gòu)審批而造成擔(dān)保無效。如：出具的董事會/股東會決議是否有效，提供的擔(dān)保是否在企業(yè)允許的范圍內(nèi)等等。
2.1.4對抵押物狀況審查不到位造成脫保
在實際放款前未對抵質(zhì)押物狀況進行核實，而抵押物已出現(xiàn)查封、凍結(jié)等狀況，致使在之后發(fā)生的借貸行為失去有效擔(dān)保，而造成脫保。
2.1.5對重組授信或借新還舊授信過程中擔(dān)保條件的落實
對重組授信或借新還舊授信是否符合擔(dān)保的條件，保證人前后是否一致等情況進行審核。
2.2防范由于合同文本錯誤出現(xiàn)的風(fēng)險
2.2.1合同文本使用錯誤或使用的合同文本中存在對銀行不利的條款
在實際貸款發(fā)放過程中，由于使用的合同文本不正確或沒有對文本的內(nèi)容進行有效審查，合同文本中存在不利于銀行提條款致使銀行遭受授信損失。
2.2.2合同內(nèi)容填寫錯誤或隨意涂改
合同內(nèi)容填寫錯誤或?qū)σ剡M行涂改，尤其是諸如利率、金額、期限、借款人、擔(dān)保人等主要要素，致使在訴諸法律過程中不能提供有效的資料致使銀行權(quán)利得不到落實。
2.2.3保證合同與借款合同無編號、不銜接
保證類貸款的主從合同必須一一對應(yīng)，合同編號銜接?，F(xiàn)實貸款檔案中有大量的保證合同沒有編號，有的保證合同保證金額與借款合同不一致（不含最高額擔(dān)保），更有甚者，用已經(jīng)還清的保證合同繼續(xù)為新的借款合同擔(dān)保。
2.3防范授信檔案資料不完善或遺失導(dǎo)致的風(fēng)險
在貸款發(fā)放過程中由于企業(yè)提供的貸款資料不完善或授信檔案遺失，造成貸款出現(xiàn)問題時，無法提供有效的法律證明文件而使得銀行權(quán)利無法落實。
2.4防范騙貸、騙保等情況
在實際的操作過程中騙貸、騙保的案件時有發(fā)生，放款中心在放款前對客戶及資料的審核過程中，對印章、有權(quán)人等的資料審核；前往擔(dān)保人、借款人實際辦公地點的實地核保；前往抵質(zhì)押登記部門實地辦理相關(guān)抵質(zhì)押手續(xù)等，能夠有效防范騙貸、騙保情況的發(fā)生。
2.5其他
放款中心還通過對整個授信資料的審核，審核該筆公司授信業(yè)務(wù)期限、利率、金額、IT系統(tǒng)等是否符合信貸管理要求。
3放款中心的基本職能和崗位設(shè)置
3.1放款中心的基本職能
放款中心的基本職能是主要負責(zé)對審批機構(gòu)授信條件落實情況以及授信材料完整性、一致性的審核，檔案管理，法律審查，利用審核崗的獨特地位，充分發(fā)揮復(fù)核和監(jiān)督作用，以進一步防范授信業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。
3.2放款中心基本崗位設(shè)置及職責(zé)
放款中心下設(shè)：①放款審核崗；②放款復(fù)核崗；③核保崗；④法律審查；⑤檔案管理崗；⑥負責(zé)人。
3.2.1負責(zé)人職責(zé)。負責(zé)放款中心的全面工作。放款中心負責(zé)人負責(zé)本部門的全面工作，負責(zé)審批權(quán)限內(nèi)的放款審批工作；定期檢查放款中心各崗位的履職情況，督促指導(dǎo)各崗位工作，并對各崗位履職情況做出評價；努力提升信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作水平，防范和控制操作風(fēng)險和法律風(fēng)險。
3.2.2放款審核崗。審核授信條件的落實情況，審核上報材料的齊備性、一致性和合規(guī)性；對授信額度和授信期限進行控制和管理；審驗業(yè)務(wù)相關(guān)合同填制的要素是否正確完備，是否符合授信要求；完成審核、實施放款操作并歸檔；對一級檔案的驗收、封存、入庫手續(xù)；審核擔(dān)保的解除和釋放手續(xù)等工作。
3.2.3復(fù)審崗審查職責(zé)。負責(zé)對放款審核崗的工作進行復(fù)核。重點對每筆業(yè)務(wù)的金額、期限、利率、擔(dān)保落實情況進行復(fù)核；對借款合同、擔(dān)保合同及相關(guān)協(xié)議的銜接情況進行復(fù)核。對合同的其他特殊約定進行重點復(fù)核；對每筆業(yè)務(wù)的其它資料進行復(fù)核；明確簽屬意見并提交到放款中心負責(zé)人等工作。
3.2.4法律審查崗。法律審查崗人員一般為具有一定法律知識的人員。負責(zé)對在落實授信條件過程中出現(xiàn)的法律問題進行審查把關(guān)；負責(zé)對合同文本的法律效力進行審查，制定符合條件的法律文本；其他的一些法律咨詢等工作。該崗位可由法律部門的人員兼任。
3.2.5檔案管理崗職責(zé)。負責(zé)職責(zé)內(nèi)檔案交接工作；對檔案進行統(tǒng)一編號、裝訂和入庫；定期整理并核對授信檔案；負責(zé)檔案的調(diào)、借閱手續(xù)，嚴防信貸資料遺失等工作。
3.2.6核保崗職責(zé)。參與核保任務(wù)，負責(zé)授信業(yè)務(wù)擔(dān)保條件落實真實性、有效性的核實工作；負責(zé)收集、核實核保過程中擔(dān)保人同意擔(dān)保的法律文件，包括但不限于股東會/董事會決議，授權(quán)書、簽字樣本等等工作。
4加強對放款中心的內(nèi)控管理
4.1建立和完善放款操作管理制度
放款中心要有一套完善的放款操作管理制度，明確的放款操作流程，對不同類型的公司業(yè)務(wù)品種有針對性的進行操作風(fēng)險防范。
4.2加強信息與溝通，真正發(fā)揮放款中心的風(fēng)險防范作用
建立持續(xù)有效的操作風(fēng)險報告程序，從制度上建立有效的信息溝通機制，從而實現(xiàn)信息
及時有效地傳遞并進行信息分類。此外，還要建立案件查處和相應(yīng)的信息披露制度，改變瞞報或不愿暴露的思想，通過對案件查處的信息披露達到良好的監(jiān)督、警示作用，有效地避免同類風(fēng)險事件的發(fā)生。
4.3建立長期的、常態(tài)的風(fēng)險排查機制
建立長期的、常態(tài)的風(fēng)險排查機制，確保檢查的制度性和獨立性的實現(xiàn)，提高放款中心的職能執(zhí)行力度。
4.3.1建立定期的排查機制，要定期對以往的工作進行排查。
4.3.2建立應(yīng)急排查機制。對于在日常工作中發(fā)現(xiàn)的新的、突發(fā)性、特殊的問題立即進行登記備案，可根據(jù)事件的性質(zhì)對以往的工作進行必要的檢查，并通過信息溝通機制及時采取相應(yīng)措施。
4.3.3建立完善的排查登記制度。做到排查過的內(nèi)容要求保留工作底稿，排查發(fā)現(xiàn)的問題要逐一登記備案。
4.3.4建立較為完善的整改檢查制度。對于發(fā)現(xiàn)的問題及時通知有關(guān)部門進行整改，并定期進行復(fù)查。
4.4加強合規(guī)審計對放款操作管理執(zhí)行力度
加強合規(guī)審計對放款中心的審計力度，使審計工作具有一定的針對性，明確合規(guī)審計的目的。合規(guī)審計應(yīng)做到并不是只是停留在發(fā)現(xiàn)問題的簡單環(huán)節(jié)，還要對操作風(fēng)險管理的執(zhí)行起到引導(dǎo)作用，并通過審計工作，對現(xiàn)行制度進行不斷的完善，提高制度的可操作性，從而使制度得到更好的執(zhí)行。
4.5加強放款中心人員管理，建立有效的激勵和約束機制
通過對公司薪酬制度的完善，建立有效的激勵和約束機制。制定放款中心工作考評辦法，將操作風(fēng)險管理納入員工績效管理中，提高風(fēng)險操作管理的自發(fā)性。
4.6建立健全操作風(fēng)險后續(xù)處理機制
4.6.1建立突發(fā)事件的應(yīng)急機制
對可能造成損失的操作風(fēng)險種類建立突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，以便能夠及時有效的減少或補償因此帶來的實際損失。應(yīng)急預(yù)案庫的更新應(yīng)考慮業(yè)務(wù)發(fā)展重點、國家宏觀經(jīng)濟政策及市場環(huán)境導(dǎo)向等諸多因素。
4.6.2切實強化風(fēng)險責(zé)任追究機制
一是通過補充、修改完善有關(guān)問責(zé)制度，加大對管理層人員管理責(zé)任的追究力度，特別是加大對由于失職造成風(fēng)險損失的管理層人員的責(zé)任追究力度。二是通過強化內(nèi)控、規(guī)范管理以及細化規(guī)章制度，明確責(zé)任追究的重點和要求。三是加大對責(zé)任認定人員的行為約束和責(zé)任追究，確保責(zé)任認定工作得到落實；四是通過對處理程序的調(diào)整、完善，明確處理程序中應(yīng)貫徹的原則、責(zé)任認定部門、責(zé)任認定的監(jiān)察部門、責(zé)任認定程序與處理程序的對接等。
4.6.3建立完備的操作風(fēng)險整改措施機制
通過建立完備的操作風(fēng)險整改措施機制，對已發(fā)現(xiàn)并造成損失的或已發(fā)現(xiàn)未造成損失的操作風(fēng)險及時歸納整改，杜絕此類問題的再度發(fā)生，并將出現(xiàn)的操作風(fēng)險歸納總結(jié)，為今后操作風(fēng)險量化儲備數(shù)據(jù)。
放款中心的建立、一套完備的放款操作管理體系的建立必將有利于商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)的良好發(fā)展，有效的防范公司信貸業(yè)務(wù)過程中存在的操作風(fēng)險。
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