第一篇：我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范及措施

我國(guó)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范及措施

目 錄

一、我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

（1）信用卡在我國(guó)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

（2）我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

二、我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題分析

（1）我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

三、我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（1）建立個(gè)人信用征信體系，健全社會(huì)誠(chéng)信體系

（2）我國(guó)個(gè)人征信體系的建立

（3）運(yùn)用法律手段，規(guī)范信用卡消費(fèi)

（4）提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)，嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)操作

（5）積極防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)

（6）加強(qiáng)行業(yè)自律

[內(nèi)容提要]：信用卡作為一種先進(jìn)的新型支付工具, 對(duì)方便和改進(jìn)我國(guó)居民支付方式、發(fā)展消費(fèi)信貸、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。近年來(lái), 我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展, 發(fā)卡量大幅上升, 受理環(huán)境明顯改善, 銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的目標(biāo)已基本實(shí)現(xiàn)。但是, 我國(guó)銀行卡用卡頻率、持卡消費(fèi)比例、商戶普及率等與發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在較大差距, 同時(shí), 還存在相關(guān)法律制度建設(shè)滯后、受理市場(chǎng)不規(guī)

范、特別是信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)日益突出等問(wèn)題。為促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展, 有效防范和控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)已成為我國(guó)商業(yè)銀行亟待解決的重要問(wèn)題之一。

[ 關(guān)鍵詞]：商業(yè)銀行;信用卡;風(fēng)險(xiǎn)；防范

一 我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀信用卡在我國(guó)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)起步于 20 世紀(jì) 70 年代末，從 70 年代末到現(xiàn)在的二十多年中，中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了從代理國(guó)際信用卡到自行發(fā)卡，從發(fā)行準(zhǔn)貸記卡到發(fā)行國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡和可以使用雙幣結(jié)算的信用卡的不同階段，發(fā)展速度比較快。1979 年，中國(guó)銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽定協(xié)議，開始代理國(guó)外信用卡業(yè)務(wù)，信用卡從此進(jìn)入中國(guó)內(nèi)地。1985 年 6 月，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了中國(guó)首張具有購(gòu)物消費(fèi)、存取現(xiàn)金和透支功能的準(zhǔn)貸記卡——中銀卡。中銀卡的出現(xiàn)標(biāo)志著中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)邁入了準(zhǔn)貸記卡時(shí)期。隨后，中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行等紛紛加入維薩（VISA）和萬(wàn)事達(dá)（MasterCard）國(guó)際組織。1995 年 3 月，廣東發(fā)展銀行首次發(fā)行了國(guó)內(nèi)第一張真正意義上的符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的人民幣貸記卡和國(guó)際卡，我國(guó)從此進(jìn)入真正意義上的信用卡產(chǎn)業(yè)時(shí)代。進(jìn)入 21 世紀(jì)，我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)開始了實(shí)質(zhì)性的發(fā)展，除了四大國(guó)有銀行外，全國(guó)各商業(yè)銀行紛紛加入該領(lǐng)域開展信用卡業(yè)務(wù)，并且各自先后建立獨(dú)立的信用卡中心，把信用卡業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)的重要支柱之一。2002 年 5 月，中國(guó)工商銀行在上海成立了牡丹卡運(yùn)營(yíng)中心，建立了較為獨(dú)立的信用卡專業(yè)化經(jīng)營(yíng)體系，同年 7 月，工行開始發(fā)行牡丹貸記卡。中國(guó)建設(shè)銀行于 2002 年 12 月開始發(fā)行貸記卡并于 2003 年第 3 季度發(fā)行了雙幣種貸記卡。招商銀行、深圳發(fā)展銀行也于 2002 年下半年開始發(fā)行貸記卡。上海銀行于 2002 年 12 月發(fā)行了人民幣雙幣種卡，是我國(guó)第一家發(fā)行貸記卡的城市商業(yè)銀行。我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

自 2002 年免擔(dān)保無(wú)抵押辦卡流行以來(lái)，各銀行為了爭(zhēng)奪客戶資源和搶占市場(chǎng)份額，片面追求發(fā)卡量，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，相應(yīng)出現(xiàn)了年費(fèi)減半、免首年年費(fèi)和終生免年費(fèi)等措施，削弱了銀行的贏利能力。由于社會(huì)誠(chéng)信體系尚未健全，商業(yè)銀行內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管理的手段相對(duì)落后，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的贏利模式、經(jīng)營(yíng)方式、信用風(fēng)險(xiǎn)管理原則等的認(rèn)識(shí)還處在比較模糊的階段，使商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)整體收益水平不高，處在盈虧平衡或微虧狀態(tài)。銀行為爭(zhēng)搶發(fā)卡量而不計(jì)成本和忽視風(fēng)險(xiǎn)管理的惡性競(jìng)爭(zhēng)的背后，是風(fēng)險(xiǎn)隱憂的積累。

二、我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題分析

我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

盡管我國(guó)信用卡經(jīng)營(yíng)管理的法律法規(guī)和政策在不斷完善，各商業(yè)銀行也在不斷改進(jìn)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和水平，但由于我國(guó)信用卡發(fā)展畢竟還是處于起步階段，風(fēng)險(xiǎn)管理水平和經(jīng)驗(yàn)還很不夠，與國(guó)際先進(jìn)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系相比，國(guó)內(nèi)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在著很大差距，這些問(wèn)題和差距主要體現(xiàn)在：

（1）在風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容上，現(xiàn)階段主要還是單一的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，而不是信用、市場(chǎng)、操作

等多種類型的風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)側(cè)重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，對(duì)新業(yè)務(wù)、新技術(shù)的管理相對(duì)薄弱。

（2）在風(fēng)險(xiǎn)管理方式，主要是以審批授信的直接管理方式為主，而運(yùn)用模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定量分析的間接管理比較薄弱。

（3）風(fēng)險(xiǎn)管理側(cè)重于事后的風(fēng)險(xiǎn)防范，事前的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理相對(duì)薄弱。

（4）風(fēng)險(xiǎn)管理更多是末端治理型管理，而不是源頭控制型與末端治理型相結(jié)合的管理。

（5）在風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)象上，主要關(guān)注單筆信用貸款，整體風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程控制比較薄弱。

受觀念體制以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素的制約，國(guó)內(nèi)銀行普遍存在對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的特殊性認(rèn)識(shí)不足、風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)薄弱等問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管理體系不能適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題已經(jīng)暴露出來(lái)，在一定程度上制約了國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三 我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范措施

隨著我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展時(shí)期，技術(shù)進(jìn)步和產(chǎn)品創(chuàng)新將精彩紛呈，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也將愈演愈烈，而且還面臨國(guó)際性大銀行的滲透和正面碰撞。在總結(jié)前文的基礎(chǔ)上，從健全全社會(huì)范圍的個(gè)人信用征信體系、建立信用評(píng)分模型、規(guī)范業(yè)務(wù)操作、運(yùn)用法律手段等方面對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理提出幾點(diǎn)建議。

1.建立個(gè)人信用征信體系，健全社會(huì)誠(chéng)信體系

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家，信用是個(gè)人立足的基礎(chǔ)，是個(gè)人社會(huì)活動(dòng)的“通行證”。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)同時(shí)也是一種道德經(jīng)濟(jì)。我們要強(qiáng)化公民的誠(chéng)信道德教育，加深公民對(duì)誠(chéng)實(shí)守信涵義的理解，使他們認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信不僅是公民良好的道德品質(zhì)和高尚的人格，而且誠(chéng)信是一個(gè)人的財(cái)富、資源和文化，是全社會(huì)人們交往的道德準(zhǔn)則。

信用卡是一種信用貸款產(chǎn)品，信用卡的開展離不開社會(huì)各界對(duì)信用的重視和管理，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大是以信息完備為前提的。因此，健全全社會(huì)范圍的個(gè)人信用征信體系，建立健全的社會(huì)誠(chéng)信體系已成為加強(qiáng)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理、防范和化解信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急。

2.我國(guó)個(gè)人征信體系的建立

個(gè)人征信系統(tǒng)是社會(huì)信用服務(wù)體系的基礎(chǔ)設(shè)施，它可以從機(jī)制上保障人們自覺遵守誠(chéng)信法則，有效約束社會(huì)個(gè)體的信用行為，有效地解決了信息不對(duì)稱及道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題，從根源上對(duì)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)起到了良好的規(guī)制作用。

3.運(yùn)用法律手段，規(guī)范信用卡消費(fèi)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，營(yíng)造信用社會(huì)必須立法先行。法律是帶有強(qiáng)制力的行為規(guī)范，是對(duì)社會(huì)正常秩序的保障，加強(qiáng)與信用卡相關(guān)的法律的建立和完善，可以很好地對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)起到規(guī)避作用。近年來(lái)，隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國(guó)調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)的法律規(guī)范體系也在不斷完善，由《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)刑法》、《中華人民共和國(guó)合同法》以及《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》和其他規(guī)范性文件構(gòu)成的規(guī)范體系已逐步形成。但信用卡發(fā)展非常迅速，立法遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于實(shí)踐的需要。

4．提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)，嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)操作

操作風(fēng)險(xiǎn)是銀行或信用卡公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)建立良好的內(nèi)部管理機(jī)制，具體

要從以下幾個(gè)方面來(lái)防范銀行內(nèi)部工作人員的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（1）發(fā)卡行要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行信用卡業(yè)務(wù)的各項(xiàng)規(guī)章制度，建立健全內(nèi)部崗位責(zé)任制，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理變化不斷完善信用卡管理辦法和操作規(guī)程。

（2）要強(qiáng)化授權(quán)、會(huì)計(jì)、出納、發(fā)卡、設(shè)備等基礎(chǔ)管理工作，建立健全重要工作環(huán)節(jié)的制約監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)稽核、檢查、堅(jiān)決糾正和克服有章不循的現(xiàn)象。

（3）要加強(qiáng)銀行內(nèi)部人員的管理和培訓(xùn)。首先要加強(qiáng)信用卡工作人員的思想政治教育，要從業(yè)務(wù)的核算方式、規(guī)章制度的執(zhí)行、法律法規(guī)的意識(shí)等方面對(duì)內(nèi)部人員進(jìn)行培養(yǎng)教育。既要讓工作人員熟練工作的方式和程序，盡量減少操作上的失誤，又要防止他們的思想出現(xiàn)偏差，為了貪圖經(jīng)濟(jì)上的一時(shí)利益，利用職務(wù)之便，做出坑害顧客、危害銀行利益及形象的違法行為，一旦發(fā)現(xiàn)內(nèi)部人員有違法行為，應(yīng)該做出嚴(yán)厲的懲處。其次，銀行內(nèi)部要合理進(jìn)行人員的分配和管理，明確內(nèi)部的分工，健全崗位的責(zé)任。在業(yè)務(wù)上要實(shí)現(xiàn)“三分離”，即制卡人員與電腦程序員相分離；記賬員與發(fā)卡人員分離；會(huì)計(jì)復(fù)核與授權(quán)人員相分離，形成一種相互制約相互協(xié)調(diào)的關(guān)系。對(duì)于象資信調(diào)查、打卡、顧客信息庫(kù)管理、財(cái)務(wù)管理等關(guān)鍵的工作崗位采取雙人或多人的復(fù)核制度，嚴(yán)格授權(quán)管理，盡量作到萬(wàn)無(wú)一失。

（4）堅(jiān)持搞好微機(jī)使用的管理，定期更換操作人員密碼，做到人離終端必須退出畫面，同時(shí)，針對(duì)單人上機(jī)操作易出問(wèn)題的弊端，建議雙人交叉、監(jiān)督復(fù)核制度。嚴(yán)格計(jì)算機(jī)設(shè)備、軟件的管理和備份數(shù)據(jù)異地存放的檢查監(jiān)督制度。

（5）發(fā)卡銀行要認(rèn)真做好受卡管理工作。建立受卡單位檔案，督促他們提高受卡水平和服務(wù)質(zhì)量，及時(shí)糾正違反制度規(guī)定的行為。加強(qiáng)對(duì)受卡單位經(jīng)辦人員的信用卡操作知識(shí)培訓(xùn)，提高他們的業(yè)務(wù)操作水平，增強(qiáng)他們對(duì)卡的識(shí)別與檢驗(yàn)?zāi)芰Γ刂朴捎诓僮鞑划?dāng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

5．積極防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)近年來(lái)，我國(guó)信用卡欺詐損失嚴(yán)重，我們應(yīng)該積極采取措施防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（1）加強(qiáng)對(duì)持卡人用卡安全教育。發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須采取多種宣傳手段，通過(guò)電視、廣播、報(bào)紙等媒體廣泛宣傳信用卡知識(shí)，使持卡人認(rèn)識(shí)到如何妥善保管信用卡、使用信用卡。持卡人要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)：要經(jīng)常查詢余額，核對(duì)每筆支出，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)舉報(bào)；要采取相應(yīng)保密措施，比如正確設(shè)置密碼，密碼應(yīng)不容易被別人想到；應(yīng)將信用卡、身份證、密碼分開放置，不能將密碼寫在卡上；將卡號(hào)登記在案，或注冊(cè)“電話銀行”、“網(wǎng)上銀行”，便于及時(shí)掛失；要作好保護(hù)措施；辦理存取款手續(xù)應(yīng)與別人保持“一米線”；信息勿在公共場(chǎng)所被他人發(fā)現(xiàn)，尤其在網(wǎng)吧等公共場(chǎng)所；信用卡絕對(duì)不要離身，就算是認(rèn)識(shí)的人也要多防范，更不可把卡借給別人使用。

另外，取款后妥善處理自己的憑條，以免被他人獲得。簽名時(shí)，要注意字形是否易讓別人模仿。消費(fèi)后，要留下每張消費(fèi)簽單，以便隨時(shí)對(duì)賬，若遺失也要趕緊通知發(fā)卡銀行。

（2）加強(qiáng)對(duì)特約商戶的培訓(xùn)和宣傳指導(dǎo)。

首先發(fā)展商戶要考慮其經(jīng)營(yíng)合法性，絕不能發(fā)展與法律相抵觸的行業(yè)商戶；其次要加強(qiáng)對(duì)特約商戶的培訓(xùn)和指導(dǎo)，定期檢查特約商戶受理信用卡的操作程序是否規(guī)范，經(jīng)常性地對(duì)收銀

人員進(jìn)行業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，如如何鑒別信用卡真?zhèn)?、不法分子作案特征及處置不法分子?yīng)急措施等；要注意監(jiān)控特約商戶交易情況，發(fā)生異常交易的要及時(shí)查清原因，防止商戶欺詐行為的發(fā)生。

（3）提高卡片防偽技術(shù)，增大卡片偽造難度。到目前為止，磁條是應(yīng)用最廣泛的防偽技術(shù)。磁條包含標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)道，保存持卡人賬號(hào)、密碼、余額等信息。

由于磁條卡的復(fù)制與制造技術(shù)已經(jīng)被廣泛掌握，而智能卡的技術(shù)優(yōu)勢(shì)明顯，由磁條卡向智能卡遷移的趨勢(shì)已經(jīng)明朗。

6．加強(qiáng)行業(yè)自律

目前各家商業(yè)銀行在信用卡經(jīng)營(yíng)中面臨的主要問(wèn)題，就是市場(chǎng)的機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)的防范。良好的競(jìng)爭(zhēng)秩序和規(guī)范的經(jīng)營(yíng)行為是中外資銀行實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)、共同發(fā)展的根本前提，發(fā)卡銀行應(yīng)聯(lián)合起來(lái)成立信用卡同業(yè)協(xié)會(huì)，共同規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。信用卡同業(yè)協(xié)會(huì)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制上，一方面可定期組織各發(fā)卡銀行分析當(dāng)前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等對(duì)持卡人群體的影響，共同防范行業(yè)性或局部性持卡人欠款風(fēng)險(xiǎn)；聯(lián)合向人民銀行、銀監(jiān)會(huì)反映信用卡經(jīng)營(yíng)中遇到的困難，尋求政策支持；聯(lián)合公安等部門開展打擊惡意透支等信用卡犯罪活動(dòng)，提高社會(huì)影響力：另一方面，加強(qiáng)協(xié)會(huì)內(nèi)各成員行的協(xié)調(diào)溝通，完善內(nèi)控制度，防止信用卡市場(chǎng)出現(xiàn)不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)，增大發(fā)卡銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)行業(yè)的整體利益。對(duì)違反人民銀行等主管部門業(yè)務(wù)規(guī)定，放松條件爭(zhēng)奪信用卡市場(chǎng)的發(fā)卡銀行應(yīng)給予嚴(yán)肅處理。結(jié)論

隨著我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開放的加強(qiáng)，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也日益加劇，作為主要中間業(yè)務(wù)之一的信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展已愈來(lái)愈引起業(yè)界的關(guān)注。信用卡迅速發(fā)展的同時(shí)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)也隨之產(chǎn)生，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率也越來(lái)越高，造成的損失也越來(lái)越大，因此信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題正日益得到關(guān)注。但是，從實(shí)踐看，相對(duì)于西方發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究的深度和廣度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)還很落后。這表明，對(duì)我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行分析研究具有相當(dāng)?shù)睦碚摵同F(xiàn)實(shí)意義。

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［10］ 吳洪濤，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)[M]，北京，中國(guó)金融出版社，2004

［11］ 韓強(qiáng)，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的探討[J]，濟(jì)南金融，2005

［12］陳建，現(xiàn)代信用卡管理[M]，北京，中央財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2005

第二篇：如何防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)

如何防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)

近幾年來(lái)，我國(guó)信用卡行業(yè)快速發(fā)展，持卡人數(shù)量急劇上升，與信用卡相關(guān)的詐騙案件數(shù)量也不斷增加。如何安全地申請(qǐng)、使用信用卡是客戶信用積累的基本保證?，F(xiàn)XX銀行就相關(guān)注意事項(xiàng)總結(jié)介紹如下：

一、防范信用卡申請(qǐng)環(huán)節(jié)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）注意申請(qǐng)表上填寫資料的保密。由于信用卡需激活后使用，在客戶辦理激活時(shí)，銀行會(huì)核對(duì)客戶申請(qǐng)時(shí)的相關(guān)資料以判斷客戶身份，因此，客戶填寫的資料不要泄露給無(wú)關(guān)人員。

（二）選擇正當(dāng)途徑遞交申請(qǐng)資料?？蛻糇詈?jiǎn)便、最安全的做法是：親自將申請(qǐng)表提交到銀行網(wǎng)點(diǎn)。這樣會(huì)保證資料的安全性，縮短申請(qǐng)時(shí)間?？蛻糁鲃?dòng)到銀行網(wǎng)點(diǎn)遞交申請(qǐng)時(shí)，一般將資料遞交至臨柜工作人員或大堂經(jīng)理，為便于今后查詢，可問(wèn)詢銀行工作人員姓名或工牌號(hào)。特別提醒客戶不要相信信用卡非法廣告，如：通過(guò)報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、短信、電話等多個(gè)渠道發(fā)布的“代辦信用卡”、“信用卡提現(xiàn)”、“信用卡貸款”等。千萬(wàn)注意不要將申請(qǐng)資料遞交給任何中介機(jī)構(gòu)。

（三）注意核實(shí)營(yíng)銷人員身份。銀行工作人員主動(dòng)營(yíng)銷是指信用卡直銷人員或客戶經(jīng)理等工作人員主動(dòng)向客戶推介信用卡，并在征得客戶同意后，受理其信用卡申請(qǐng)的行為，營(yíng)銷的場(chǎng)所通常為銀行網(wǎng)點(diǎn)、各類公共場(chǎng)所和學(xué)習(xí)工作場(chǎng)所等，營(yíng)銷的方式一般為面談、電話、信函等?？蛻粜枰⒁獾氖巧暾?qǐng)前注意有銀行標(biāo)志的宣傳海報(bào)或資料，并要求銀行工作人員出示工作證或工號(hào)牌；如果是銀行通過(guò)電話主動(dòng)營(yíng)銷，應(yīng)問(wèn)清工作人員的工號(hào)，并致電銀行信用卡中心客服熱線進(jìn)行查證；如果是郵寄申請(qǐng)資料，需要登陸銀行官方網(wǎng)站核實(shí)收信地址。

（四）及時(shí)跟蹤查詢辦卡進(jìn)度。客戶提交申請(qǐng)表后，可以通過(guò)客戶服務(wù)熱線查詢申請(qǐng)、審批的進(jìn)度，可隨時(shí)掌握自己的申請(qǐng)資料所在環(huán)節(jié)。接聽銀行查詢、核實(shí)的來(lái)電，請(qǐng)務(wù)必核實(shí)電話來(lái)源、人員身份，以確保其真實(shí)有效?？蛻羯贽k成功，銀行會(huì)向申請(qǐng)人預(yù)留的手機(jī)號(hào)發(fā)送卡片寄出提醒短信，注意留意卡片是否已經(jīng)寄達(dá)。如果收到卡片寄出短信一個(gè)月后仍未收到卡片且通過(guò)掛號(hào)信編號(hào)也查詢未果，請(qǐng)及時(shí)撥打信用卡客戶服務(wù)熱線申請(qǐng)重新郵寄。

（五）收到卡片后及時(shí)進(jìn)行兩項(xiàng)操作。一是簽名?？蛻羰盏娇ㄆ髴?yīng)第一時(shí)間在卡片背面簽名欄簽名。二是開卡和設(shè)臵卡片密碼?？蛻粢ㄟ^(guò)申請(qǐng)時(shí)預(yù)留的電話撥打客戶服務(wù)熱線開卡并設(shè)臵消費(fèi)取現(xiàn)密碼。使用電話開卡時(shí)注意周圍環(huán)境，盡量不要使用免提；設(shè)臵密碼時(shí)，不可設(shè)臵過(guò)于簡(jiǎn)單，不要選擇簡(jiǎn)單的數(shù)字排列、生日、電話號(hào)碼、卡號(hào)等作為密碼。

（六）注意卡片的保管?？蛻魬?yīng)將信用卡與身份證、駕駛證、護(hù)照等證件分開存放，以免遺失后被不法分子利用，造成資金損失；不要將信用卡轉(zhuǎn)借給他人使用，且不要將您的卡號(hào)、密碼、有效期、驗(yàn)證碼等卡片信息隨意告訴他人以免發(fā)生不必要的糾紛；如果電話、地址變更，請(qǐng)及時(shí)撥打客戶服務(wù)熱線進(jìn)行更改，以便收到相關(guān)短信和信函；同時(shí)要注意信用卡不能與手機(jī)等磁性物體放在一起，以免消磁給您帶來(lái)的不便。

二、防范信用卡使用中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）經(jīng)常使用的信用卡最安全。不少客戶因?yàn)榭ㄌ啵恍┛ㄆL(zhǎng)時(shí)間未使用，卡片丟失了也渾然不覺，這給客戶的資金安全帶來(lái)了隱患，因此建議客戶經(jīng)常使用信用卡，如果卡片實(shí)在太多，可以做一次清理。

（二）認(rèn)清正規(guī)的用卡及服務(wù)渠道。境內(nèi)用卡客戶要選擇有銀行或銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的商戶用卡，請(qǐng)勿相信可以辦理信用卡套現(xiàn)的商戶，一方面套現(xiàn)屬于違法行為，另一方面在此類商戶刷卡安全無(wú)保障。境外用卡客戶要選擇與卡片上標(biāo)識(shí)一致的VISA、Master或銀聯(lián)商戶、取現(xiàn)點(diǎn)進(jìn)行交易。網(wǎng)上交易時(shí)，選擇信譽(yù)較好的網(wǎng)站，尤其在登陸一些國(guó)外的購(gòu)物網(wǎng)站時(shí)，更要選擇知名度高的商戶。在自助銀行使用銀行卡時(shí)，要注意ATM插卡口周邊有無(wú)異常，如果出現(xiàn)吞卡、未吐鈔等異常現(xiàn)象時(shí)及時(shí)撥打銀行客戶服務(wù)熱線，切記不可隨意撥打其它

非銀行客戶服務(wù)熱線。特別要注意的是遇到異?，F(xiàn)象和撥打客戶服務(wù)熱線時(shí)保管好自己的卡片。

（三）商戶刷卡消費(fèi)時(shí)應(yīng)注意的事項(xiàng)。正常用卡時(shí)要注意三點(diǎn)：一是勿讓卡片離開您的視線，二是核對(duì)交易金額，三是注意密碼保密。整個(gè)刷卡過(guò)程中要注意：輸入密碼和簽字前核對(duì)金額，輸入密碼時(shí)用手遮擋密碼鍵盤。刷卡簽購(gòu)單不要隨意丟棄，月月核對(duì)賬單明細(xì)。遇到退貨或有爭(zhēng)議款項(xiàng)時(shí)，及時(shí)與商戶和銀行聯(lián)系，并關(guān)注賬務(wù)變化。

（四）網(wǎng)上購(gòu)物注意網(wǎng)絡(luò)安全。謹(jǐn)慎選擇交易地點(diǎn)，不要在網(wǎng)吧等非個(gè)人使用的計(jì)算機(jī)上輸入信用卡信息，以防止賬戶信息泄漏，同時(shí)在計(jì)算機(jī)上安裝防病毒軟件；注意不要隨意點(diǎn)擊未知的鏈接；保留好交易記錄，及時(shí)核對(duì)對(duì)賬單上的交易情況；交易完成后及時(shí)退出交易界面。

（五）卡片遺失應(yīng)及時(shí)處理。如果遇到卡片不慎遺失或被盜，請(qǐng)立即撥打客戶服務(wù)熱線掛失，如果在國(guó)外不慎遺失或被盜且仍需繼續(xù)使用信用卡時(shí)，可申請(qǐng)辦理緊急替代卡或者申請(qǐng)緊急取現(xiàn)。

（六）不要理睬詐騙短信、電話。不少持卡人都接到過(guò)，如：“您在××商場(chǎng)刷卡消費(fèi)×元，如有疑問(wèn)，請(qǐng)咨詢×××”，“我行已從您的信用卡中扣收年費(fèi)××元”。一些持卡人收到這樣的短信后會(huì)出現(xiàn)焦急、慌張，未加判斷就致電短信中的電話，并按照要求進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，最終造成損失。

如果收到此類短信，只需通過(guò)發(fā)送短信的號(hào)碼來(lái)判別真假。各家銀行發(fā)送短信的號(hào)碼和咨詢電話相對(duì)固定，而且可以通過(guò)客戶服務(wù)熱線進(jìn)行查詢；銀行發(fā)送的短信內(nèi)容有金額和時(shí)間提示，但不會(huì)提示具體消費(fèi)地點(diǎn)。如果仍然不放心，再打銀行的客戶服務(wù)熱線進(jìn)行賬務(wù)查詢，確認(rèn)其是否真實(shí)有效。特別應(yīng)注意的是如果已經(jīng)撥打虛假短信所留的電話，應(yīng)及時(shí)報(bào)案。

總之，隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，與信用卡有關(guān)的違法犯罪活動(dòng)日益猖獗，持卡人一定要在正確認(rèn)識(shí)、規(guī)范使用信用卡的同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，自覺防范不法分子的侵害，使自己能輕松、安全的擁有并使用信用卡。

第三篇：如何防范銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)

如何防范銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)

銀行信用卡作為便利的非現(xiàn)金支付工具，已被廣大消費(fèi)者使用，近段時(shí)間不斷增加的利用銀行信用卡的犯罪事件和銀行信用卡不良資產(chǎn)的有所增加，給社會(huì)各個(gè)方面敲響了警鐘，銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理成為銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

那么，銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)該如何防范呢？筆者認(rèn)為，認(rèn)真貫徹執(zhí)行銀行卡管理的各項(xiàng)制度，加強(qiáng)授信制度的落實(shí)，制定銀行信用卡營(yíng)銷和審核人員責(zé)任制，建立完善的計(jì)算機(jī)銀行卡控制系統(tǒng)，及時(shí)錄入貸記卡申請(qǐng)人信息資料，建立長(zhǎng)期銀行信用卡質(zhì)量考核機(jī)制，及時(shí)監(jiān)控銀行卡資產(chǎn)質(zhì)量，避免出現(xiàn)銀行信用卡授信審查不嚴(yán)、操作失誤等人為的銀行信用卡操作風(fēng)險(xiǎn)。管理部門和審計(jì)部門，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控軟件和嵌入式審計(jì)軟件，實(shí)時(shí)監(jiān)控銀行信用卡人員盡職調(diào)查制度和不良透支落實(shí)情況和盡職情況，評(píng)價(jià)銀行信用卡人員工作成效，對(duì)于不認(rèn)真履行職責(zé)的銀行信用卡工作人員，造成銀行資金損失的，應(yīng)啟動(dòng)問(wèn)責(zé)機(jī)制嚴(yán)肅處理，情節(jié)嚴(yán)重的，調(diào)離銀行卡工作崗位，專職清收不良透支。

利用計(jì)算機(jī)輔助技術(shù)，建立銀行卡申請(qǐng)人評(píng)估模型和評(píng)分操作系統(tǒng)，規(guī)范其操作流程，采取科學(xué)的評(píng)估方法，建立申請(qǐng)人資產(chǎn)和收入變動(dòng)數(shù)據(jù)庫(kù)，利用評(píng)估軟件來(lái)預(yù)測(cè)未來(lái)申請(qǐng)人的現(xiàn)金流量，評(píng)價(jià)申請(qǐng)人未來(lái)償債的能力，科學(xué)評(píng)估授信額度和償債能力，以此來(lái)判斷授信的準(zhǔn)確性。評(píng)估數(shù)據(jù)庫(kù)，和互聯(lián)網(wǎng)銜接，開發(fā)申請(qǐng)人搜索引擎，收集申請(qǐng)人信息，實(shí)現(xiàn)信息共享，逐步建立銀行卡申請(qǐng)人資信評(píng)估系統(tǒng)。預(yù)警評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，避免主觀因素的影響，增強(qiáng)其科學(xué)性。

建立銀行和公安、稅務(wù)、社保等信息共享網(wǎng)絡(luò)，可利用人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)和銀聯(lián)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，形成人民銀行、商業(yè)銀行、稅務(wù)、社保、銀聯(lián)等部門相連的局域網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)申請(qǐng)人資產(chǎn)、收入、違規(guī)事項(xiàng)的實(shí)時(shí)更新，金融系統(tǒng)各銀行申請(qǐng)人資信評(píng)估情況實(shí)時(shí)查詢，避免出現(xiàn)多頭辦卡。

為了提高銀行貸記卡申請(qǐng)人資信評(píng)估的準(zhǔn)確度，特別是對(duì)其所擁有的資產(chǎn)，銀行應(yīng)該從外部聘請(qǐng)專家或外部中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)價(jià)，建立專家決策支持系統(tǒng)，對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行評(píng)估。外部專家和外部專門機(jī)構(gòu)評(píng)估人員具有專業(yè)技術(shù)知識(shí)，掌握專業(yè)評(píng)估的技術(shù)方法，使用科學(xué)評(píng)估程序，專家的評(píng)估意見經(jīng)過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的處理，所得出評(píng)估結(jié)論具有更高的準(zhǔn)確性。

加強(qiáng)銀行信用卡工作人員風(fēng)險(xiǎn)管控培訓(xùn)，提高工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使銀行卡風(fēng)險(xiǎn)審核人員能夠掌握信息技術(shù)，來(lái)對(duì)銀行貸記卡風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、分析、控制，有能力避免工作失誤，科學(xué)選擇授信主體和授信額度。同時(shí)審計(jì)人員應(yīng)該熟練掌握計(jì)算機(jī)輔助審計(jì)技術(shù)，隨機(jī)抽取銀行貸記卡資料，利用計(jì)算機(jī)審計(jì)程序來(lái)分析，判斷授信客戶的資金占用情況和風(fēng)險(xiǎn)程度，監(jiān)督銀行信用卡工作人員盡職的工作情況，達(dá)到減少銀行卡操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。

加強(qiáng)銀行信用卡外包管理，建立科學(xué)的外包商選擇的機(jī)制，設(shè)立外包業(yè)務(wù)發(fā)展基金或建立外包業(yè)務(wù)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，盡量避免外包損失。同時(shí)，認(rèn)真督促銀行信用卡外包單位建立符合銀行卡發(fā)展和安全運(yùn)營(yíng)的內(nèi)部控制制度，合理選聘具有良好職業(yè)道德的從業(yè)人員。銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，認(rèn)真履行風(fēng)險(xiǎn)審查、客戶選擇、損失追償?shù)呢?zé)任，促進(jìn)銀行貸記卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

隨著各地銀行信用卡盜用案件的頻頻發(fā)生，銀行信用卡使用安全問(wèn)題再次引起公眾的廣泛關(guān)注。筆者認(rèn)為，廣大消費(fèi)費(fèi)要對(duì)自己的信用卡妥善保管，不僅要注意密碼的保密，對(duì)于信用卡卡號(hào)、有效期、驗(yàn)證碼、身份證號(hào)碼等，也不能隨意向他人透露。

第四篇：銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范探討

摘要：信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，其本身帶有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。如何有效地防范和化解信用一卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，減少發(fā)卡行損失，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，就成各信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)共同探討的重要課題。為此討論了信用卡中的風(fēng)險(xiǎn)防范。

關(guān)鍵詞：銀行；信用卡；風(fēng)險(xiǎn)；防范

1銀行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

1.1透支風(fēng)險(xiǎn)

透支風(fēng)險(xiǎn)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)中透支風(fēng)險(xiǎn)尤以惡意透支為嚴(yán)重，這些持卡人無(wú)視信用卡章程規(guī)定，欺銀行不是國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)不能繩之以法，利用銀行信用卡結(jié)算，傳遞時(shí)間差冒險(xiǎn)做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂。

1.2詐騙風(fēng)險(xiǎn)

一般來(lái)講客戶在辦理信用卡時(shí)總是很直觀地與儲(chǔ)蓄存折、存單相比較。確實(shí)信用卡與存單、存折有許多功能相似之處，但又有與其相比更多的優(yōu)點(diǎn)和更大的風(fēng)險(xiǎn)。存單、存折萬(wàn)一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風(fēng)險(xiǎn)，而信用卡不慎丟失客戶掛失后發(fā)卡銀行則要上報(bào)總行迅速通知到全國(guó)成千上萬(wàn)個(gè)受理點(diǎn)和物約商戶止付。然而由于使用信用卡出示的身份證有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的銀行和商戶工作人員往往難以辨認(rèn)身份證照片真?zhèn)?，且冒用者只要在簽字上略施小?jì)便可蒙混過(guò)關(guān)巧取豪奪而后溜之，致使掛失后風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。

1.3征信風(fēng)險(xiǎn)

由于目前對(duì)于個(gè)人信用體系建設(shè)的滯后，導(dǎo)致銀行在辦理信用卡授信過(guò)程中信息不對(duì)稱，同一申請(qǐng)人可以在不同的銀行間多頭授信，并缺少對(duì)過(guò)度授信的有效監(jiān)測(cè)手段，為個(gè)別信用不良者惡意透支開了綠燈，形成過(guò)度授信，導(dǎo)致授信風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中，放松了對(duì)持卡人的信用調(diào)查，對(duì)于信用卡申請(qǐng)者的個(gè)人資信審查也越來(lái)越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在發(fā)卡量迅速上升的同時(shí)，惡意透支的持卡者的數(shù)量也在急劇上升，增加了信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。

1.4個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為信用卡持有人安全用卡意識(shí)不強(qiáng)，信用卡丟失后不及時(shí)掛失；密碼設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單或使用生日、電話號(hào)碼作為密碼，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數(shù)的一半以上的情況，充分說(shuō)明持卡人安全用卡的意識(shí)有待加強(qiáng)。

2防范銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的措施

2.1強(qiáng)化立法控制

發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)于銀行卡交易的高度依賴是建立在高度成熟和完善的信用體系和法制基礎(chǔ)之上的，我國(guó)應(yīng)盡快建立和完善信用體系并健全法制。一是加快信用卡運(yùn)行規(guī)則的立法，進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現(xiàn)行刑法中只是對(duì)于使用偽造的信用卡等四種情況進(jìn)行處罰，但是根據(jù)近幾年來(lái)信用卡犯罪的新特點(diǎn)，還應(yīng)該把騙領(lǐng)信用卡非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進(jìn)一步凈化信用卡的用卡環(huán)境。

2.2完善內(nèi)控監(jiān)督

信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的其根本在于操作不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段落后。因此，必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范基礎(chǔ)管理，有效降低信用卡經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。(1)完善標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)格制度操作。一方面，按照銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法%和信用卡章程及制度規(guī)定，嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程，規(guī)范操作程序，注重加強(qiáng)對(duì)受理申請(qǐng)人證件審查，避免違法或者人為的違規(guī)操作。另一方面，隨著跨行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展及各商業(yè)銀行和銀聯(lián)系統(tǒng)的逐步集中，對(duì)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)中不能適應(yīng)發(fā)展要求的與業(yè)務(wù)規(guī)范不一致，影響業(yè)務(wù)開展的制度規(guī)定進(jìn)行完善，規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，提高可操作性。(2)建立多級(jí)控制體系，在落實(shí)崗位責(zé)任，完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基礎(chǔ)上，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任制，明確分解各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，加大考核獎(jiǎng)懲力度，嚴(yán)格內(nèi)部管理，使每一個(gè)業(yè)務(wù)人員和每一個(gè)操作環(huán)節(jié)都受到有效的控制和制約，防止見錯(cuò)不糾或放縱。(3)建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)督制度。要加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)人的收入狀況的審查，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保人或擔(dān)保單位的信譽(yù)狀況及償還能力的審查。信用卡發(fā)行者要對(duì)申請(qǐng)持卡人進(jìn)行人工調(diào)查或發(fā)卡行建立數(shù)據(jù)庫(kù)。發(fā)卡行嚴(yán)格控制信用卡透支用途、最長(zhǎng)期限、最高額度和利率檔次等規(guī)定，對(duì)各種不同類型的持卡人規(guī)定不同的透支額度，而且各個(gè)持卡人的透支額度可以因職業(yè)、教育水平和信譽(yù)狀況不同而不同，規(guī)定持卡人一次消費(fèi)的最高額度依持卡人的信用狀況而動(dòng)態(tài)確定，出現(xiàn)透支應(yīng)及時(shí)收取本息。2.3健全風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化機(jī)制

(1)嚴(yán)格信用卡擔(dān)保制度。信用卡擔(dān)保是信用卡業(yè)務(wù)中重要的一環(huán)。要逐步縮小信用擔(dān)保、增大抵押擔(dān)保的比例。資金擔(dān)保一般屬有價(jià)證券擔(dān)保，應(yīng)列表外科目核算，存單抵押應(yīng)是本行開列的存單，由營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)專夾保管，不得給予掛失和提前支取。(2)建立信用卡呆帳準(zhǔn)備金機(jī)制。由于信用卡是集消費(fèi)與信貸于一體的結(jié)算工具，有些透支發(fā)生逾期或呆帳損失是難以避免的，因而應(yīng)按上末信用卡吸存余額的一定比例提取呆帳準(zhǔn)備金，實(shí)行專戶管理，以便風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，可按規(guī)定數(shù)報(bào)批列支彌補(bǔ)。(3)建立信用卡保險(xiǎn)機(jī)制。積極向保險(xiǎn)公司投保，由社會(huì)來(lái)分擔(dān)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，是銀行信用卡管理的重要方式。一方面，讓持卡人參加保險(xiǎn)，使信用卡掛失后短期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)由社會(huì)承擔(dān)，并規(guī)定保險(xiǎn)與信用卡有效期同步，一旦信用卡遺失、被盜或被冒領(lǐng)而造成的損失由保險(xiǎn)公司按比例賠償另一方面發(fā)卡機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司協(xié)商，確定責(zé)任范圍，按規(guī)定繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

2.4養(yǎng)成安全用卡的良好習(xí)慣

信用卡持有人應(yīng)避免信用卡密碼設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單化，以生日、電話號(hào)碼等易被人掌握或猜測(cè)的數(shù)字作為密碼；在ATM提款時(shí)要注意周圍有無(wú)異常人或物，輸入密碼時(shí)用手在鍵盤上方進(jìn)行必要的遮擋，防止密碼被偷窺；一旦發(fā)生ATM吞卡情況，不要輕信機(jī)器旁邊張貼的信息，而要及時(shí)與開戶銀行聯(lián)系，尋求幫助；在刷卡消費(fèi)時(shí)，信用卡不要離開自己的視線等。

參考文獻(xiàn)

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第五篇：信用卡惡意透支及其風(fēng)險(xiǎn)防范

信用卡惡意透支及其風(fēng)險(xiǎn)防范(1)

【摘要】信用卡惡意透支是令銀行業(yè)頭疼的頑疾，主要存在頻繁透支、騙領(lǐng)信用卡透支、相互勾結(jié)透支、詐騙型透支等四種形式。導(dǎo)致信用卡透支防不勝防的主要原因有相關(guān)法律法規(guī)和信用體系滯后、領(lǐng)卡審核不嚴(yán)、擔(dān)保措施不力、催收欠款不力及信用卡網(wǎng)絡(luò)發(fā)展滯后等。針對(duì)上述原因，應(yīng)相應(yīng)的采取加快完善信用卡法制環(huán)境、建立全國(guó)性個(gè)人信用體系、嚴(yán)格資信審查、提高網(wǎng)絡(luò)管理水平、完善擔(dān)保制度、加大催收欠款和打擊惡意透支的力度等防范措施，盡量把風(fēng)險(xiǎn)控制在最小的限度內(nèi)。

【關(guān)鍵詞】信用卡風(fēng)險(xiǎn) 惡意透支 信用卡犯罪 個(gè)人信用制度 資信審查

信用卡業(yè)務(wù)在西方發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)有百余年的發(fā)展歷史，而對(duì)我國(guó)銀行業(yè)而言，還是一項(xiàng)新興的業(yè)務(wù)，各大銀行都在緊鑼密鼓加快發(fā)行信用卡，然而在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，“惡意透支”及與之相關(guān)的信用卡犯罪也如影隨形，惡意透支已成為令銀行頭疼的頑疾，影響了信用卡市場(chǎng)的健康快速發(fā)展。因此，正確分析信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的成因，提出合理有效的防范措施，對(duì)于減少發(fā)卡銀行的損失，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展具有重大意義。

一、信用卡惡意透支的概念

信用卡透支是銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語(yǔ)，是指持卡人在發(fā)卡銀行設(shè)立的賬戶上資金不足或已無(wú)資金的情況下經(jīng)過(guò)發(fā)卡銀行的批準(zhǔn)，允許其以超過(guò)信用卡上預(yù)留資金的額度使用信用卡支用款項(xiàng)獲得短期、小額貸款進(jìn)行消費(fèi)的行為。這是一種合法的行為。

惡意透支則是信用卡詐騙罪的一種行為表現(xiàn)方式，是一種侵害發(fā)卡銀行權(quán)益、損害國(guó)家金融秩序的違法行為?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和刑法第196條第2款都明確規(guī)定了“惡意透支”的概念，即“持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為?！庇纱丝梢?，惡意透支的行為要么是超過(guò)規(guī)定限額透支，要么是超過(guò)還款期限透支，但都必須是經(jīng)過(guò)發(fā)卡銀行催還仍不歸還的透支行為，才能構(gòu)成信用卡惡意透支。信用卡惡意透支必須同時(shí)具備以下四個(gè)要件：首先，惡意透支主觀上必須是故意；其次，惡意透支客觀上必須是超過(guò)規(guī)定限額透支或超期透支；第三，惡意透支客觀上還必須是經(jīng)發(fā)卡銀行催收而仍不歸還欠款；最后，惡意透支主體是持卡人。

二、信用卡惡意透支的表現(xiàn)形式和成因

1、信用卡惡意透支的表現(xiàn)形式

惡意透支的表現(xiàn)形式多種多樣。從目前的情況來(lái)看，大致有以下幾種：

（1）頻繁透支。持卡人以非法占有為目的，短時(shí)間內(nèi)持卡在不同的特約商戶、銀行網(wǎng)點(diǎn)頻繁消費(fèi)、取現(xiàn)，每次取現(xiàn)的金額都在銀行規(guī)定的限額內(nèi)，積少成多，最后形成大量透支，使銀行無(wú)法追回透支款。

（2）騙領(lǐng)信用卡透支。持卡人申領(lǐng)信用卡時(shí)弄虛作假，偽造身份證，私刻公章，偽造保函證明等，騙取發(fā)卡行的信任，從而在不同銀行領(lǐng)取并持有多個(gè)信用卡，之后持卡人利用我國(guó)通訊設(shè)備還不發(fā)達(dá)，異地取現(xiàn)信息不能及時(shí)匯總，“緊急止付通知”難以及時(shí)送達(dá)的現(xiàn)狀，在全國(guó)范圍流竄肆意透支，進(jìn)行惡意透支的違法行為。

（3）相互勾結(jié)透支。持卡人與發(fā)卡銀行工作人員勾結(jié)或持卡人與擔(dān)保人采取循環(huán)擔(dān)保，也是惡意透支的常見方式。

（4）詐騙型惡意透支。持卡人利用某些特約商戶唯利是圖的弱點(diǎn)，通過(guò)假消費(fèi)等詐騙方式，套取銀行的資金。按照有關(guān)規(guī)定，特約商戶必須按持卡人實(shí)際的消費(fèi)額結(jié)賬開票，不得向持卡人支付現(xiàn)金。然而一些商戶在持卡人的授意下，并不按持卡人的實(shí)際消費(fèi)額結(jié)賬，還任意向持卡人倒付現(xiàn)金。

2、信用卡惡意透支的成因

透支是信用卡的一大特色功能，是信用卡市場(chǎng)存在和發(fā)展的一個(gè)重要因素。然而，透支過(guò)度和失控形成惡意透支，也將產(chǎn)生負(fù)面作用。特別是不法分子利用信用卡的透支功能，詐騙銀行資金，更具危害性，信用卡惡意透支的成因多種多樣，主要有以下幾種：